Առևտրային բանկերի նշանակումը և դերը. Առևտրային բանկերի հիմնական գործառույթները

1 . Առևտրային բանկերը, դրանց գործառույթները, տեսակները և դերը տնտեսության մեջ.

Տերմին " առևտրային բանկեր«Առաջացել է բանկային գործի զարգացման սկզբնական փուլերում, երբ բանկերը սպասարկում էին հիմնականում առևտուր, փոխանակման գործարքներ և վճարումներ: Հիմնական հաճախորդները վաճառականներն էին (առևտուր - առևտուր, այստեղից էլ «առևտրային բանկեր» անվանումը): Բանկերը վարկավորում էին տրանսպորտային, պահեստավորման և այլ գործառնությունները կապված ապրանքային բորսայի հետ։Զարգացման հետ արդյունաբերական արտադրությունառաջացել են արտադրական ցիկլի կարճաժամկետ վարկավորման գործառնություններ՝ համալրման վարկ աշխատանքային կապիտալ, ստեղծելով հումքի պաշարներ և պատրաստի արտադրանք, վճարում աշխատավարձերըեւ այլն։ Վարկերի տրամադրման ժամկետները աստիճանաբար երկարացվեցին, բանկային ռեսուրսների մի մասը սկսեց ուղղվել հիմնական կապիտալում, արժեթղթերում և այլն ներդրումներ կատարելու համար։ Այսինքն՝ «կոմերցիոն» տերմինը կորցրել է իր սկզբնական նշանակությունը։ Այն ցույց է տալիս բանկի «գործարար» բնույթը, նրա կենտրոնացումը բոլոր տեսակի տնտեսվարող սուբյեկտների սպասարկման վրա՝ անկախ գործունեության տեսակից։

Ժամանակակից առևտրային բանկեր- բանկերը, որոնք անմիջականորեն սպասարկում են ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին, ինչպես նաև բնակչությանը, հանդես են գալիս որպես բանկային համակարգի հիմնական օղակ: Անկախ սեփականության ձևից՝ առևտրային բանկերը տնտեսության անկախ սուբյեկտներ են։ Նրանց հարաբերությունները հաճախորդների հետ կրում են կոմերցիոն բնույթ: Առևտրային բանկերի գործունեության հիմնական նպատակն է առավելագույնի հասցնել շահույթը:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային օրենսդրության համաձայն, բանկը վարկային հաստատություն է, որն իրավունք ունի միջոցներ հայթայթել ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից, դրանք տեղաբաշխել իր անունից և իր հաշվին՝ պայմանների, մարման, վճարման, հրատապության և հրատապության վերաբերյալ: հաճախորդների անունից իրականացնել հաշվարկային գործառնություններ. Բելառուսի Հանրապետության բանկային օրենսգիրքը տալիս է բանկի հետևյալ սահմանումը. «բանկը իրավաբանական անձ է, որն ունի բացառիկ իրավունք՝ ընդհանուր առմամբ իրականացնելու հետևյալ գործառնությունները. Փողֆիզիկական և (կամ) իրավաբանական անձինք ներդրումներով (ավանդներով). ներգրավված միջոցների տեղաբաշխում իր անունից և իր հաշվին՝ մարման, վճարման և հրատապության պայմաններով. բացում և պահպանում բանկային հաշիվներֆիզիկական և իրավաբանական անձինք»: Այսպիսով, առևտրային բանկերը տրամադրում են կամ պետք է մատուցեն հաճախորդների համապարփակ սպասարկում, ինչը նրանց առանձնացնում է հատուկից վարկային հաստատություններոչ բանկային տեսակ, որն իրականացնում է ֆինանսական գործարքների և ծառայությունների սահմանափակ շրջանակ: Ի տարբերություն բանկի, վարկային կազմակերպությունները կատարում են միայն անհատական ​​գործառնություններ: Առևտրային բանկերը հիմնականում հանդես են գալիս որպես հատուկ վարկային հաստատություններ, որոնք, մի կողմից, ժամանակավորապես ազատ միջոցներ են ներգրավում տնտեսությունից. մյուս կողմից բավարարում են տարբեր ֆինանսական կարիքներըձեռնարկություններ, կազմակերպություններ և բնակչություն։

Առևտրային բանկերը հաստատություն են վարկային և բանկային համակարգշահույթ ստանալու նպատակով վարկային կապիտալի տեղաշարժի կազմակերպում. Առավելագույն շահույթ ստանալը՝ որպես գործունեության նպատակ, առևտրային բանկերի բնորոշ հատկանիշն է։

1.1. Առևտրային բանկերի գործառույթները.

Բանկերի հիմնական գործառույթներն են.

1. դրամական կապիտալի կուտակում և մոբիլիզացիա

2. վարկային միջնորդություն

3. ֆերմայում հաշվարկներ և վճարումներ կատարելը

4. վճարային միջոցների ստեղծում

5. բացթողման և տեղաբաշխման կազմակերպում արժեքավոր թղթեր

6. հաճախորդների խորհրդատվական ծառայություն

Ժամանակավորապես ազատ միջոցների մոբիլիզացումը և դրանք կապիտալի վերածելը բանկերի ամենահին գործառույթներից է։ Իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց բանկի կողմից կուտակված անվճար միջոցները մի կողմից եկամուտ են բերում դրանց սեփականատերերին տոկոսների տեսքով, իսկ մյուս կողմից հիմք են ստեղծում վարկային գործառնությունների համար։ Կենտրոնացված խնայողությունները կարող են օգտագործվել տարբեր տեսակի տնտեսական և սոցիալական կարիքների համար: Հենց բանկերի օգնությամբ է տեղի ունենում միջոցների կենտրոնացում և դրանց վերածումը կապիտալի։

Առևտրային բանկերի մեկ այլ կարևոր գործառույթ է վարկային միջնորդությունը: Ուղղակի վարկային հարաբերություններանվճար կանխիկի սեփականատերերի և փոխառուների միջև, վարկի համար առաջարկվող կապիտալի չափի և դրա անհրաժեշտության միջև անհամապատասխանությունը, ինչպես նաև կապիտալի ազատումը այն ժամանակահատվածի հետ, որի համար այն անհրաժեշտ է վարկառուին, խանգարում է դրան: Կապիտալի սեփականատերերի և փոխառուների միջև գոյություն ունեն ուղղակի վարկային կապեր, կա վերջիններիս անվճարունակության վտանգ։ Կապիտալի սեփականատերը կարող է տեղեկություն չունենալ ֆինանսական դիրքըվարկառու. Առևտրային բանկերը, հանդես գալով որպես ֆինանսական միջնորդներ, վերացնում են այդ դժվարությունները։ Բանկային վարկերուղարկվում են տնտեսության տարբեր ճյուղեր, ապահովում են արտադրության ընդլայնումը։

Կայուն տնտեսություն չի կարող գոյություն ունենալ առանց դրամական հաշվարկների կազմակերպված և լավ գործող համակարգի։ Այսպիսով, բանկերի դերը հաշվարկների և վճարումների հարցում մեծ նշանակություն ունի։ Ձեռնարկությունների միջև հաշվարկների հիմնական մասը կատարվում է բանկային փոխանցումով: Բանկերը, հանդես գալով որպես վճարումների միջնորդ, հաճախորդների անունից կատարում են հաշվարկներ, գումարներ են ընդունում հաշիվներում և պահում են բոլորի հաշվառումը: դրամական մուտքերև թողարկում։ Արդյունավետ գործունեություն վճարային համակարգբավականաչափ զարգացած ենթակառուցվածք ունեցող երկրներում դա պահանջում է կատարելագործել հաշվարկային տեխնոլոգիան։ Օրինակ՝ խոշոր առևտրային բանկերի քլիրինգային համակարգերը՝ մասնաճյուղերի և մասնաճյուղերի լայն ցանցով, կամ գիրո համակարգերը՝ բաժնետիրական ընկերությունների տեսքով, որոնք ստեղծվել են հաշվարկներին մասնակցող բանկերի կողմից, ներառյալ. կենտրոնական բանկերը. Հաշվարկներն իրականացվում են նաև թղթակից բանկերի ցանցի միջոցով, երբ բանկերի միջև հաստատվում են փոխադարձ հարաբերություններ՝ նախատեսելով թղթակցային հաշիվների բացում։ Վճարումների կենտրոնացումը բանկերում օգնում է նվազեցնել բաշխման ծախսերը, արագացնել հաշվարկները և բարելավել վճարումների հուսալիությունը, էլեկտրոնային համակարգերհաշվարկներ։

Առևտրային բանկերի հատուկ գործառույթը փող ստեղծելու և ոչնչացնելու նրանց կարողությունն է, այսինքն. ավելացնել և նվազեցնել փողի զանգվածը. Վճարման միջոցների ստեղծումն ուղղակիորեն կապված է վարկի և ավանդային գործունեությունբանկեր. Ավանդը կարող է ստեղծվել երկու եղանակով՝ հաճախորդի կողմից կանխիկ գումար մուտքագրելով բանկ, կամ վարկառուին վարկ տրամադրելով: Ընդ որում, այդ գործառնությունները տարբեր կերպ են ազդում շրջանառության մեջ գտնվող փողերի քանակի վրա։ Այսպիսով, օրինակ, եթե հաճախորդը ավանդ է ներդրել որոշակի գումարև հանձնարարվել է դրանք մուտքագրել ցպահանջ հաշվին, այնուհետև այս գործողության արդյունքը կլինի ակտիվների մնացորդում դրամական միջոցների մնացորդների, իսկ պարտավորությունների՝ ավանդների ավելացումն այս չափով: Սակայն բանկերը կարողանում են ոչ միայն ստեղծել, այլեւ ոչնչացնել փողը։ Դա հնարավոր է, երբ վարկառուները վարկերը մարում են իրենցից գումար դուրս գրելով կանխիկ հաշիվներ. Այս դեպքում ընդհանուր Փողի մատակարարումֆերմայում նվազում է. Եթե ​​առկա է վարկի պահանջարկ, ապա արտանետումների ժամանակակից մեխանիզմը թույլ է տալիս ընդլայնել փողի արտանետման սահմանները, ինչը հաստատվում է արդյունաբերական տնտեսության մեջ փողի զանգվածի աճով։ զարգացած երկրներ. Բայց տնտեսությունը շրջանառության մեջ գտնվող փողի օպտիմալ, այլ ոչ ավելորդ քանակի կարիք ունի, ուստի առևտրային բանկերը գործում են կենտրոնական բանկերի կողմից սահմանված սահմաններում:

Առևտրային բանկերը թողարկող և հիմնադիր գործառույթն իրականացնում են արժեթղթեր, մասնավորապես բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր թողարկելով և տեղաբաշխելով: Միևնույն ժամանակ, բանկերն իրավունք և հնարավորություն ունեն խնայողություններն ուղղելու արտադրական նպատակներով։ Արժեթղթերի շուկան, այսպես ասած, լրացնում է վարկային համակարգը, փոխազդում է նրա հետ։ Երկարաժամկետ ներդրումների կարիք ունեցող և բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի թողարկմանը դիմող ձեռնարկությունների անունից բանկերն իրենց վրա են վերցնում չափի, պայմանների, թողարկման ժամկետի, արժեթղթերի տեսակի ընտրությունը, ինչպես նաև պատասխանատվությունը: դրանց տեղադրման և երկրորդային շրջանառության կազմակերպման համար։ Բանկերը երաշխավորում են թողարկված արժեթղթերի գնումը՝ դրանք գնելով և վաճառելով իրենց հաշվին, կամ դրա համար բանկային սինդիկատներ կազմակերպելով՝ գնորդներին տրամադրում են բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր, վարկեր։ Թողարկված զգալի գումարների գծով պարտավորություններ խոշոր ընկերություններ, բանկի կողմից կարող է տեղաբաշխվել վաճառքի ուղղակիորեն իր հաճախորդի կողմից, այլ ոչ թե բորսայում ազատ վաճառքի եղանակով։

Բավարար տնտեսական իրազեկում և վերահսկողություն տնտեսական իրավիճակներթույլ տալ բանկերին տրամադրել խորհրդատվական ծառայություններ հաճախորդներին: Բանկերը վերլուծում են ֆինանսական գործունեությունձեռնարկությունները, դրանց հաշվառման վիճակը, գնահատում են զարգացման ռազմավարությունը և բացահայտում եկամուտների ավելացման հնարավոր ուղղությունները: Արժեթղթերի հետ գործ ունենալիս բանկերը գնահատում են հաճախորդի նոր բաժնետոմսերի թողարկման հեռանկարները և դրանց տեղաբաշխման իրականությունը. հաճախորդներին խորհուրդ տալ ընկերությունների ընտրության հարցում, որոնք պատրաստ են ստանձնել նոր արժեթղթերի տեղաբաշխումը: Բանկերը տրամադրում են հետևյալ խորհրդատվական ծառայությունները՝ սկսած հաշիվների բացումից, վարկային և հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններից մինչև դրամական և ապրանքային շուկաներում գործարքների վերաբերյալ առաջարկություններ: Առևտրային բանկերի կողմից մատուցվող խորհրդատվական ծառայությունների ցանկ տարբեր ոլորտներնրանց գործունեությունը կարող է լինել.

Վարկավորման և հաշվարկների ոլորտում՝ տեղեկատվություն իրավիճակի մասին դրամական շուկա, տոկոսադրույքների շարժը, վարկավորման պայմաններն ու ձևերը, տարբեր տեսակի գործարքների համար վարկային և հաշվարկային ծառայությունների վերաբերյալ առաջարկությունների տրամադրում, անկանխիկ վճարումների կազմակերպման վերլուծություն, դրանց կատարելագործման տարբերակների մշակում։

Արժեթղթերի թողարկման և դրանց հետ գործարքների ոլորտում` տեղեկատվություն արժեթղթերի շուկայում տիրող իրավիճակի, դրանց դրույքաչափերի շարժի, արժեթղթերի թողարկողների վերաբերյալ, թողարկման կարգի և արժեթղթերի շրջանառության կանոնների բացատրություններ:

Կապիտալ ներդրումների ոլորտում՝ տեղեկատվություն շինարարական ծառայությունների շուկայի կոնյունկտուրայի, շինանյութերի գների և տարբեր տեսակի շինմոնտաժային աշխատանքների սակագների, հաշվարկների պատրաստման մասին։ տնտեսական արդյունավետությունըկապիտալ ներդրումներ և այլն։

Առևտրային բանկերի դերը ժամանակակից շուկայական տնտեսության մեջ բավականին մեծ է։ Առևտրային բանկերի գործունեությունը մեծ նշանակություն ունի տնտեսության բոլոր ոլորտների հետ ունեցած կապերի շնորհիվ։ Բանկերի խնդիրն է ապահովել դրամական միջոցների և կապիտալի անխափան շրջանառությունը, արդյունաբերական ձեռնարկություններին, պետությանը և բնակչությանը վարկավորելը, ազգային տնտեսական կուտակման պայմանների ստեղծումը։

Ժամանակակից առևտրային բանկերը, հանդես գալով որպես ֆինանսական միջնորդներ, կատարում են ազգային տնտեսական կարևոր գործառույթ՝ ապահովելով կապիտալի միջարդյունաբերական և միջտարածաշրջանային վերաբաշխում տարածքներում և արդյունաբերություններում, թույլ են տալիս զարգացնել տնտեսությունը՝ կախված արտադրության օբյեկտիվ կարիքներից և նպաստել կառուցվածքային վերակազմավորմանը։ տնտեսությունը։ Առևտրային բանկերի աճող տնտեսական դերը ներկայումս դրսևորվում է նրանց գործունեության ընդլայնմամբ և ֆինանսական ծառայությունների նոր տեսակների մշակմամբ։ Այսօր առանձին երկրներում առևտրային բանկերը ի վիճակի են հաճախորդներին մատուցել մինչև 300 տեսակի ծառայություններ։

Գործառնությունների լայն դիվերսիֆիկացիան թույլ է տալիս բանկերին պահպանել հաճախորդներին և մնալ շահութաբեր նույնիսկ շատ անբարենպաստ տնտեսական միջավայրում: Պատահական չէ, որ շուկայական տնտեսություն ունեցող բոլոր երկրներում նրանք մնում են հիմնական գործող օղակը։ վարկային համակարգ. Խոսելով ժամանակակից առևտրային բանկերի մասին՝ պետք է ընդգծել, որ ինչպես վարկային համակարգի մյուս մասերը, այնպես էլ այս ինստիտուտները մշտապես զարգանում են։ Փոխվում են գործառնությունների ձևերը, մրցակցության մեթոդները, վերահսկման և կառավարման համակարգերը։

Առևտրային բանկերն ամենակարևոր օղակն են շուկայական տնտեսություն. Նրանց գործունեության ընթացքում միջնորդավորված է պետությունում դրամաշրջանառության մեծ մասը, ձևավորվում են կապիտալի աղբյուրներ ընդլայնված վերարտադրության համար՝ վերաբաշխելով ժամանակավորապես բաց թողնված միջոցները վերարտադրման գործընթացի բոլոր մասնակիցներից՝ պետությունից, տնտեսվարող սուբյեկտներից։ Միևնույն ժամանակ, առևտրային բանկերը նպաստում են կապիտալի հոսքին ձեռնարկությունների ամենաքիչ արդյունավետ հատվածներից։ ազգային տնտեսությունամենամրցունակներին: Դրանք ապահովում են ձեռնարկությունների, կազմակերպությունների, բնակչության, պետության ժամանակավոր ազատ միջոցների կուտակումը և մարման պայմաններով դրամական կապիտալի փոխանցումը կուտակման ոլորտներից դեպի օգտագործման ոլորտներ։ Առևտրային բանկերի շնորհիվ կա կապիտալի բաշխման և փոխանցման մեխանիզմ արտադրության ոլորտներում և ոլորտներում, բանկերի միջոցով հնարավոր է մոբիլիզացնել. խոշոր կապիտալներանհրաժեշտ է ներդրումների, նորարարության, արտադրության ընդլայնման և վերակառուցման, շինարարության, բնակարանաշինության և այլնի համար: Առևտրային բանկերը, որպես բանկային համակարգի տարր, նպաստում են շրջանառության սոցիալական ծախսերի խնայողությանը՝ հեշտացնելով դրամաշրջանառության արագացումը, արագացված հաշվարկը, դրամական փոխանցումը, կանխիկի փոխարեն վարկային գործիքների թողարկումը, օրինակ՝ օրինագծեր, չեկեր, դեբետներ և վարկային քարտեր, վկայագրեր և այլն:

Իրականացման գործում մեծ է նաև բանկերի դերը դրամավարկային քաղաքականությանպետությունները։ Այն իրականացվում է կենտրոնական բանկի միջոցով և ազդում է առևտրային բանկերի և վարկային համակարգի այլ մասերի հետ նրա հարաբերությունների վրա: Պետության վարկային համակարգի գործունեության մեխանիզմում առևտրային բանկերը բազմաֆունկցիոնալ բանկային հաստատություններ են, որոնք գործում են վարկային կապիտալի շուկայի տարբեր ոլորտներում։ Բանկերը կուտակում են վարկային ռեսուրսների հիմնական մասը և իրենց հաճախորդներին տրամադրում ֆինանսական ծառայությունների ամբողջական շրջանակ, ներառյալ վարկավորումը, ավանդների ընդունումը, կանխիկի կառավարման ծառայությունները, արժեթղթերի գնումը, վաճառքը և պահպանումը, արտարժույթ.

Վերջերս առևտրային բանկերը բախվել են բազմաթիվ մասնագիտացված վարկային հաստատությունների, ինչպես նաև արդյունաբերական խոշոր կորպորացիաների մրցակցության կտրուկ աճին, որոնք ստեղծել են իրենց ֆինանսական ընկերությունները: Մրցակցությունը խրախուսում է բանկերին փնտրել գործունեության նոր ոլորտներ, ավելացնել հաճախորդներին առաջարկվող ծառայությունների քանակը և բարելավել ծառայությունների որակը:

Առևտրային բանկերի գործառույթների ընդլայնման միտումների զարգացում ժամանակակից պայմաններշարունակվում է. Շուկայում իրենց դիրքերն ամրապնդելու համար նրանք ավելի ակտիվորեն իրականացնում են առևտրային բանկերի համար ոչ բնորոշ գործառնություններ՝ ներթափանցելով ֆինանսական ձեռներեցության ոչ ավանդական ոլորտներ՝ դրանով իսկ մեծացնելով բանկերի դերը տնտեսության գործունեության մեջ։

1.2. Առևտրային բանկերի տեսակները.

Այժմ առևտրային բանկերի գործունեության ոլորտը կտրուկ ընդլայնվել է և ընդգրկում է ամբողջ աշխարհը՝ միջազգային վարկային կապիտալի շուկաների ձևավորման շնորհիվ։ Եվ չնայած որոշ ոլորտներում նրանք կորցնում են դիրքերը մրցակիցների ճնշման ներքո, այնուամենայնիվ առևտրային բանկերը ցուցադրում են վարկային շուկայի փոփոխվող պայմաններին հարմարվելու զարմանալի ունակություն:

Կախված տարբեր բնութագրերից, բանկերը բաժանվում են տեսակները .

Ըստ պատկանելության կանոնադրական կապիտալև ըստ ձևավորման եղանակի՝ առևտրային բանկերը բաժանվում են. Բաժնետիրական ընկերությունը կամ սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունը ճանաչվում է որպես կամավոր պայմանագրով ստեղծված կազմակերպություն իրավաբանական անձինքև քաղաքացիներին՝ համախմբելով իրենց ներդրումները՝ իրականացնելու համար տնտեսական գործունեությունհասարակությունը։

Ըստ հավաքածուի բանկային ծառայություններտարբերակել ունիվերսալ և մասնագիտացված բանկերը: Ունիվերսալ բանկերն իրականացնում են բանկային հաստատությունների գործունեության հետ կապված գործարքների բոլոր տեսակները կամ դրանց մեծ մասը: Մասնագիտացված բանկերը բանկերն են, որոնց գործունեությունը հիմնականում ուղղված է հաճախորդներին մեկ կամ երկու տեսակի ծառայությունների մատուցմանը (տրաստ, հաշվապահական հաշվառում և այլն) կամ մասնագիտացված հաճախորդների որոշակի կատեգորիայի (փոխանակման, քլիրինգ) վրա: Գործնականում դժվար է բանկ հանդիպել իր մաքուր տեսքով, ավելի շուտ կա բարդույթ բանկային գործառնություններմիաժամանակ պահպանելով հիմնական բիզնեսը: Ներկայումս գերակշռում է բանկերի ունիվերսալացման միտումը, որն արտահայտվում է բանկային հաստատությունների միջև ավանդական սահմանների խթանմամբ։ Ֆունկցիոնալ մասնագիտացման վերացումը ժամանակակից բանկերը վերածում է բազմաֆունկցիոնալ հաստատությունների։ Միաժամանակ բանկերը կորցնում են իրենց անհատականությունը, դրա հետ մեկտեղ հաճախորդների որոշակի մասի վստահությունը։ Հետևաբար, ունիվերսալացմանը զուգահեռ տեղի է ունենում առևտրային բանկերի որոշակի մասնագիտացման վերամասնագիտացման կամ որոշակի չափով վերստեղծման գործընթաց։

Ըստ գործողության տարածքային բնույթի՝ առևտրային բանկերը լինում են տարածաշրջանային, որոնց գործունեությունը սահմանափակվում է մեկ տարածքով (տեղական բանկեր), և միջտարածաշրջանային կամ արտատարածքային, որոնց գործունեությունը չի սահմանափակվում որոշակի տարածքով։ Դրանք սպասարկում են երկրի մի շարք մարզերի ընդհանուր կարիքները, այդ թվում՝ արտերկրում։

Առևտրային բանկերը բաժանվում են ըստ արդյունաբերության՝ գյուղատնտեսական, արդյունաբերական, առևտրային, շինարարական, կոմունալ բանկեր, կապի բանկեր և այլն։ բնորոշ հատկանիշԲանկերի այս խումբը հիմնականում հանդիսանում է բանկային գործառնությունների իրականացում տնտեսության որոշակի հատվածի սպասարկման համար, սակայն, այս առումով խառը, այստեղ գերակշռում են մի քանի ոլորտներ սպասարկող առևտրային բանկերի տեսակները: Օրենքը նախատեսում է մասնագիտացված առևտրային բանկերի ստեղծում՝ պետական ​​և այլ ծրագրերի ֆինանսավորման համար։

Ըստ ֆունկցիոնալ առանձնահատկությունների՝ առևտրային բանկերը բաժանվում են՝ թողարկող, հիփոթեքային, ներդրումային, ավանդ, փոխանակում, վստահություն, խնայողություն, արտաքին առևտուր, հաշվապահություն, քլիրինգ, հատուկ։ Թողարկող բանկ - շրջանառության մեջ գտնվող փողի թողարկումն ապահովում: Չնայած այն հանգամանքին, որ ամենից հաճախ դա Կենտրոնական բանկի գործառույթն է, առևտրային բանկը կարող է արժեթղթերի թողարկման գործառնություններ իրականացնել, վարկային արտանետումներ ապահովել։ Հիփոթեքային առևտրային բանկերը երկարաժամկետ վարկեր են տրամադրում անշարժ գույքի գրավադրմամբ՝ հողատարածքներով և շենքերով: Նրանք մոբիլիզացնում են ռեսուրսները հատուկ տեսակի արժեթղթերի՝ հիփոթեքային պարտատոմսերի թողարկման միջոցով։ Ներդրումային բանկերը զբաղվում են տնտեսության ոլորտների ֆինանսավորմամբ և երկարաժամկետ վարկավորմամբ։ Ավանդային առևտրային բանկերը մասնագիտանում են վարկավորման գործառնություններում՝ ժամանակավորապես ազատ միջոցներ ներգրավելու և տեղաբաշխելու համար: Հավատարմագրային առևտրային բանկերը մասնագիտանում են հավատարմագրային գործառնություններում, քլիրինգային բանկերը՝ հաշվանցումներում, փոխանակման բանկերը՝ բորսայական գործարքների սպասարկում, հաշվապահական բանկերը՝ օրինագծերի հաշվառման մեջ և այլն: Խնայողական և վարկային առևտրային բանկերը կառուցում են իրենց գործունեությունը, հիմնականում՝ վարկային, որոշակի ժամկետով փոքր ավանդներ ներգրավելով՝ օգտագործման տարբեր եղանակներով։ Դրանց օրինակներն են փոխադարձ խնայողությունները, փոստային խնայողությունները, վստահությունը խնայբանկեր. Հատուկ առևտրային բանկերը բանկերն են, որոնք ֆինանսավորում են անհատական ​​նպատակային, պետական, տարածաշրջանային ծրագրեր։

Ըստ տրված վարկերի պայմանների՝ առևտրային բանկերը բաժանվում են բանկերի երկարաժամկետ ներդրումներ(ներդրումային), բանկեր կարճաժամկետ ներդրումներ(ընթացիկ գործունեությանը, ընթացիկ ակտիվներին):

Ըստ կապիտալի մեծության, գործառնությունների ծավալի, ակտիվների մեծության, մասնաճյուղերի, մասնաճյուղերի, բանկերի առկայության բաժանվում են՝ մեծ, միջին, փոքր։

Ըստ կազմակերպչական կառուցվածքըառևտրային բանկերը բաժանվում են առանձին բանկերի, բանկային խմբերի, բանկային ասոցիացիաներ. Միասնական բանկը չի ներառում այլ իրավաբանական անձինք (մասնաճյուղեր) և կապված չէ բանկային հոլդինգում մասնակցությամբ: Բանկային խումբ` իրավաբանական անձանց խումբ, որտեղ մեկ անձ (մայր բանկ) ղեկավարում է մեկ այլ (մյուս) օրինականորեն անկախ անձ (մասնաճյուղ), որը հանդիսանում է այս մայր բանկի մաս:

1.3. Առևտրային բանկերի գործունեության սկզբունքները.

Հատկացնել առևտրային բանկերի հետևյալ հիմնական սկզբունքները. Առևտրային բանկերի գործունեության առաջին և հիմնարար սկզբունքը փաստացի առկա ռեսուրսների սահմաններում աշխատելն է։ Առևտրային բանկկարող են անկանխիկ վճարումներ կատարել այլ բանկերի օգտին` վարկեր տրամադրելով այլ բանկերին և կանխիկ գումար ստանալ իրենց թղթակցային հաշիվներում առկա միջոցների մնացորդի սահմաններում: Փաստացի առկա ռեսուրսների սահմաններում աշխատելը նշանակում է, որ առևտրային բանկերը պետք է ապահովեն ոչ միայն քանակական համապատասխանություն իրենց ռեսուրսների և վարկային ներդրումների միջև, այլև ձգտեն համապատասխանեցնել բանկային ակտիվների բնույթը իրենց մոբիլիզացված ռեսուրսների առանձնահատկություններին: Սա առաջին հերթին վերաբերում է երկուսի ժամանակին: Այսպիսով, եթե բանկը միջոցներ է հայթայթում հիմնականում կարճ ժամկետներով և դրանք ներդնում հիմնականում երկարաժամկետ վարկերի մեջ, ապա սպառնում է իր պարտավորությունները առանց ուշացման մարելու նրա կարողությունը։ Ներկայություն բանկային ակտիվներում մեծ թվովավելի բարձր ռիսկային վարկերը պահանջում են, որ բանկը ավելանա տեսակարար կշիռըսեփական միջոցները իր միջոցների ընդհանուր չափով: Բանկերին հասանելի ռեսուրսների սահմաններում նա ազատ է իրականացնել իր ակտիվ գործառնությունները, այսինքն՝ նրա ակտիվ գործառնությունների ծավալը չի ​​կարող սահմանափակվել վարչական կամային մեթոդներով։ Փաստացի ներգրավված ռեսուրսների սահմաններում աշխատելու սկզբունքը, որպես բանկի առևտրային գործունեության հիմք, փոխում է նրա բոլոր շեշտադրումները. մեծանում է բանկի շահագրգռվածությունը ավանդներ ներգրավելու նկատմամբ, զարգանում է իրական մրցակցություն պարտավորությունների համար՝ ազատելով վարկային ռեսուրսների տեղաշարժը վարչական կապանքներից: միասնական պետական ​​բանկ. Առևտրային բանկը կարող է աշխատել փաստացի ներգրավված ռեսուրսների սահմաններում միայն այն դեպքում, եթե ունի տնտեսական ազատության բարձր աստիճան՝ զուգորդված իր գործունեության արդյունքների համար լիարժեք տնտեսական պատասխանատվությամբ:

Երկրորդ կարևորագույն սկզբունքը, որի վրա հիմնված է առևտրային բանկերի գործունեությունը, լիակատար տնտեսական անկախությունն է, որը ենթադրում է և տնտեսական պատասխանատվությունբանկին իր գործունեության արդյունքների համար: Տնտեսական անկախությունը ենթադրում է բանկի սեփական միջոցների և ներգրավված ռեսուրսների տնօրինման ազատություն, հաճախորդների և ավանդատուների ազատ ընտրություն, հարկումից հետո մնացած եկամուտների տնօրինում։

Առևտրային բանկը պատասխանատվություն է կրում իր պարտավորությունների համար իրեն պատկանող բոլոր միջոցներով և գույքով, որոնց նկատմամբ կարող է կիրառվել տույժ: Առևտրային բանկը ստանձնում է իր գործառնությունների բոլոր ռիսկերը:

Երրորդ սկզբունքն այն է, որ առևտրային բանկերի հարաբերություններն իրենց հաճախորդների հետ կառուցված են ինչպես միշտ շուկայական հարաբերություններ. Վարկ տրամադրելիս առևտրային բանկը ելնում է առաջին հերթին շահութաբերության և ռիսկի շուկայական չափանիշներից։ Կողմնորոշումը «ընդհանուր պետական ​​շահերին» անհամատեղելի է բանկի աշխատանքի կոմերցիոն բնույթի հետ։

Առևտրային բանկերի աշխատանքի չորրորդ սկզբունքն այն է, որ դրանց գործունեության կարգավորումը կարող է իրականացվել միայն անուղղակի տնտեսական, այլ ոչ վարչական մեթոդներով։ Պետությունն առևտրային բանկերի համար սահմանում է միայն «խաղի կանոններ», բայց չի կարող նրանց հրամաններ տալ։

2. Առևտրային բանկերի հիմնական գործառնությունները

Ժամանակակից առևտրային բանկերը կարող են մատուցել մինչև 300 տեսակի ծառայություններ (ինչպես, օրինակ, Ճապոնիայում): Ներկայումս բանկային գործառնությունների շրջանակն աճում է, և ավանդական բանկային և քվազիբանկային գործառնությունների միջև սահմանն ավելի ու ավելի է լղոզվում:

Ոչ բոլոր բանկային գործառնություններն են ամեն օր առկա և օգտագործվում որոշակի բանկային հաստատության պրակտիկայում, օրինակ՝ միջազգային հաշվարկների և հավատարմագրային գործառնությունների կատարումը: Բայց կա գործառնությունների որոշակի ցանկ, այսպես ասած, ստանդարտ հավաքածու, առանց որի բանկը չի կարող գոյություն ունենալ և նորմալ գործել։ Դրանք ներառում են.

ավանդների ընդունում

կանխիկ հաշվարկների և վճարումների իրականացում

վարկավորում

Բացի հիմնական գործառնություններ կատարելուց, բանկերը հաճախորդներին առաջարկում են բազմաթիվ այլ ֆինանսական ծառայություններ: Միաժամանակ ազգային-պատմական պարտականություններով պայմանավորված տարաձայնությունների հետ մեկտեղ տնտեսական զարգացումԱռանձին արդյունաբերական երկրներում հնարավոր է առանձնացնել բանկային գործունեության մի քանի առաջատար ոլորտներ, որոնք բնորոշ են բոլոր բանկերին՝ անկախ ազգությունից և գտնվելու վայրից, որոնք ներառում են ակտիվ, պասիվ և ակտիվ-պասիվ գործառնություններ:

Պասիվ գործողություններ- Սրանք բանկերում միջոցներ ներգրավելու և վերջիններիս ռեսուրսները ձևավորելու գործառնություններ են։ Շուկայական տնտեսության մեջ առանձնահատուկ նշանակություն ունի բանկերի պարտավորությունների ձևավորման գործընթացը, դրանց կառուցվածքի օպտիմալացումը և, այս առումով, առևտրային բանկերի ռեսուրսային ներուժը ձևավորող միջոցների բոլոր աղբյուրների կառավարման որակը:

Պասիվ գործողություններ- սրանք բանկերի պարտքային ֆինանսավորման ձևերն են՝ վարկեր, ավանդներ, խնայողական ավանդներ, արտանետումներ։ TO պասիվ գործողություններներառում են` իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների համար միջոցների հայթայթում, ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների քաղաքացիների ժամկետային հաշիվների բացում, արժեթղթերի թողարկում, այլ բանկերից ստացված վարկեր և այլն: Այսինքն՝ պասիվ գործառնությունները մեծացնում են բանկային ռեսուրսները։

Ակտիվ գործողություններ- սրանք գործառնություններ են, որոնց միջոցով բանկերը իրենց տրամադրության տակ գտնվող ռեսուրսները դնում են շահույթ ստանալու նպատակով. միջոցներ տրամադրելու գործառնություններ, որոնք տարբերվում են ժամկետներով, չափերով, օգտագործողների տեսակներով, վարկային ռեսուրսներով, գրավի բնույթով, միջոցների փոխանցման ձևերով: Դրանք են՝ կարճաժամկետ և երկարաժամկետ վարկավորում, բնակչությանը սպառողական վարկերի տրամադրում, արժեթղթերի գնում, լիզինգ, ֆակտորինգ, նորարարական ֆինանսավորումև վարկավորում կիսվելբանկային միջոցներ ձեռնարկությունների տնտեսական գործունեության մեջ և այլն: Ակտիվ գործառնությունները տնտեսական բովանդակությամբ բաժանվում են՝ վարկ, հաշվարկ, կանխիկ, ներդրում, երաշխավորված։

Բանկերը նույնպես կոմիսիոն գործարքներ, այսինքն՝ «իրենց հաճախորդների հաշվին կատարել տարբեր պատվերներ»։ Նման հրահանգները կապված են ինչպես մի երկրի ներսում, այնպես էլ մի երկրից մյուսը գումար փոխանցելու հետ։ Սրանք փոխանցման գործառնություններ են, որոնցում հաճախորդը հանձնարարում է իր բանկին (որում նա ոտքի է կանգնել հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններև ում հետ նա պայմանագիր է կնքել հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների վերաբերյալ) հաճախորդի հաշվից որոշակի գումար փոխանցել նշված հասցեատիրոջը։ Գործարքն ավարտվելուց հետո բանկը ուղարկում կամ թողարկում է (եթե հաճախորդն անձամբ է գալիս բանկ) փոխանցումը հաստատող փաստաթուղթ: Գործարքի համար բանկը գանձում է միջնորդավճար:

Գործառնությունների հատուկ խումբը առևտրային բանկի կողմից կոնկրետ նախագծերի իրականացման համար համատեղ գործունեության վերաբերյալ համաձայնագրերի կնքումն է:

Առևտրային բանկի իրացվելիությունը.

Բանկի կայունությունն առաջին հերթին պայմանավորված է նրանով իրացվելիություն,դրանք. բանկի կարողությունը ժամանակին և ամբողջությամբ մարելու իր պարտավորությունները: Տնտեսության հրամանատարա-վարչական կառավարման պայմաններում ամբողջությամբ հաշվի չի առնվել բանկերի իրացվելիության խնդիրը։ Տեղական բանկային հաստատությունները, լինելով կենտրոնացված պետական ​​բանկերի մասնաճյուղեր, պատասխանատվություն չեն կրել իրենց հաշվեկշռի իրացվելիության համար: Բոլոր հաշվեկշիռները ի մի են բերվել կենտրոնում՝ Մոսկվայում, և ըստ էության խոսքը գնում է մեկ կենտրոնացված բանկի իրացվելիության մասին։ Սակայն, ընդհանուր առմամբ, միշտ չէ, որ հնարավոր է եղել վերջնական արդյունքը` իրացվելիությունը, որոշել խոշոր բանկերի հաշվեկշռից, քանի որ կուտակվածի զգալի մասը. բանկային հիմնադրամօգտագործվում է բյուջեի դեֆիցիտը ծածկելու համար։

Ներկայումս, երբ տեղի է ունեցել վարկային ֆոնդի ապակենտրոնացումը, դադարեցվել է բանկային գործունեության պետական ​​մենաշնորհը, առևտրային բանկի բնականոն գործունեության կարևորագույն պայմանը նրա հաշվեկշռի իրացվելիության ապահովումն է։ Իրացվելիության խախտումը հանգեցնում է լուրջ հետևանքների՝ հենց բանկի փլուզմանը կամ նրա հաճախորդների սնանկացմանը: Բանկային իրացվելիության հայեցակարգը ենթադրում է բանկի կարողությունը՝ մասնակցելու շահութաբեր ակտիվ գործառնություններին, առանց վնասելու իր ֆինանսական կայունություն.

Ցուցանիշով է որոշվում նաև բանկի կայունությունը վճարունակությունը։Իրացվելիությունը և վճարունակությունը արտակարգ իրավիճակներում հնարավոր են դարձնում իրականացնել, վերափոխել նյութական արժեքներկանխիկացնել և մարել պարտքերը. Միևնույն ժամանակ, բանկի տրամադրության տակ գտնվող ոչ բոլոր ռեսուրսները կարող են հեշտությամբ փոխակերպվել դրամական ձևի: Այս առումով, ըստ իրացվելիության աստիճանի, բանկային ակտիվները բաժանվում են երեք խմբի.

ա) լիկվիդային միջոցներ, որոնք միշտ պատրաստ են ի հայտ եկած պահանջների բավարարմանը (առաջին կարգի իրացվելի միջոցներ): Դրանք ներառում են բանկում առկա կանխիկ գումար, դրամական միջոցներ նրա թղթակցային հաշվում, առաջին կարգի թղթադրամներ և հեշտությամբ վաճառվող պետական ​​արժեթղթեր.

բ) իրացվելի միջոցներ, որոնք առանց մեծ դժվարության կարող են վերածվել կանխիկի: Սրանք վարկեր և այլ վճարումներ են, որոնք կարող են վերադարձվել այս բանկըկարճ ժամանակում, ասենք 30 օրվա ընթացքում: Սա ներառում է նաև բորսայում ցուցակված արժեթղթեր (դրանք կարող են նաև վաճառվել) և այլ արժեքներ.

գ) դժվար վաճառվող ակտիվներ, որոնք հաճախ կոչվում են ոչ հեղուկ(ժամկետանց վարկեր, վատ պարտքեր, հին շենքեր և շինություններ, բանկին պատկանողորոնք հեշտ չէ իրականացնել):

Այսպիսով, հաշվեկշիռը համարվում է իրացվելի, ինչպես ինքը բանկը, եթե ակտիվում կան գումարներ, որոնք թույլ են տալիս արագորեն ստանալ անհրաժեշտ միջոցները հաշվեկշռի պարտավորությունների մասում հաշվառված առկա պարտավորությունների ժամանակին մարման համար:

Բանկի ակտիվները փոխակերպելու հնարավորությունը դրամական հիմնադրամ, հասանելի է պարտավորությունները կատարելու համար, ապահովված է բազմաթիվ պայմաններով։ Ամենակարևորներից մեկը պետք է համարել տրված վարկերի պայմանների համապատասխանությունը բանկի կողմից ներգրավված միջոցների պայմաններին։ Եթե ​​բանկի ռեսուրսները կարճաժամկետ են և ներդրված են երկարաժամկետ գործառնությունների մեջ (ակտիվների համար), ապա, ըստ երևույթին, դժվար է հասնել հավասարակշռության:

Իրացվելիությունը կարող է որոշվել նաև ակտիվների մնացորդի կառուցվածքով: Որքան մեծ է առաջին կարգի իրացվելի միջոցների մասնաբաժինը, այնքան բարձր է բանկի իրացվելիությունը: Պետք է նաև հաշվի առնել ակտիվ գործառնությունների մեջ ներգրավված ռիսկի աստիճանը: Եթե ​​բանկը սիրում է շատ ռիսկային վարկեր տրամադրել, որոնց մարումը կասկածելի է, ապա, բնականաբար, նրա իրացվելիությունը կտրուկ կնվազի։

Իրացվելիությունը բնութագրելիս կարելի է կենտրոնանալ նաև պասիվ հաշվեկշռի հոդվածների կառուցվածքի վրա, հետևաբար կարևոր է, որ բանկն ունենա կայուն վարկային ռեսուրսներ, ձգտի միջոցներ հայթայթել խիստ սահմանված ժամկետներով, քանի որ ցպահանջ ավանդները, որոնք ավանդատուները կարող են դուրս բերել ցանկացած դեպքում: ժամանակն, իհարկե, նվազեցնում է բանկի կայունությունը։

Բանկի իրացվելիության վիճակի ցուցիչները շատ դեպքերում գործում են որպես հաշվեկշռի ակտիվի և պարտավորությունների տարբեր հոդվածների հարաբերակցությունը ներկայացնող գործակիցներ: Ամենից հաճախ առանձնանում են բանկի իրացվելիության, հուսալիության և շահութաբերության մակարդակների բնութագրերը: Հուսալիության աստիճանն արտահայտվում է ակտիվների իրավասու բաշխմամբ՝ ըստ ֆունկցիոնալ խմբերի, որոնք որոշում են մարման ժամկետները: Շահութաբերության մակարդակն արտահայտվում է ակտիվ գործառնությունների բարձր շահութաբերությամբ՝ դրանց պահպանման համար նվազագույն ծախսերով։ Այս դիրքերից բոլոր ակտիվ հաշվեկշռի հոդվածները կարող են խմբավորվել.

իրացվելի ակտիվներ;

ժամկետային ակտիվներ, որոնք ներառում են վարկերի պայմանագրային պայմաններով վարկեր.

ներդրումային ակտիվներ, ներառյալ պորտֆելը, բաժնետոմսերը և ներդրումային բնույթի սովորական ներդրումները.

կապիտալ ակտիվներ, որոնք արտացոլում են անշարժ գույքի և սարքավորումների, տարբեր արժեքների, ոչ նյութական ակտիվների մեջ ներդրումների արժեքը.

գործառնական ակտիվները որպես բանկի ընթացիկ ծախսեր, հաճախորդների պարտքը կասկածելի վարկերի գծով.

անշարժացված ակտիվներ, որոնք ներկայացնում են հիմնականում վատ վարկային ներդրումներ:

Ի վերջո, ողջ բանկային համակարգի կայունությունը որոշվում է առևտրային բանկերի իրացվելիության վիճակով։ Դրա խախտումը հաճախ արդյունք է բանկի կողմից իրականացվող ոչ ճիշտ վարկային քաղաքականության, գործառնությունների ոչ բավարար փոխկապակցվածության՝ ռեսուրսներ ներգրավելու և ակտիվ գործառնություններին ուղղորդելու համար: Եթե ​​վարկերի տեսքով ռեսուրսների ներգրավման և տեղաբաշխման միջև ընկած ժամանակահատվածը չի համընկնում, կարող է առաջանալ իրացվելիության ճգնաժամ: Առաջանում է բանկի անկարողությունը ժամանակին մարելու իր պարտավորությունները, և այնուհետև անհրաժեշտ է շտապ միջոցներ փնտրել կողքից:

Իրացվելիությունը պետք է ապահովվի` հաշվի առնելով բանկի շահերը շահույթ ստանալու հարցում: Այնուամենայնիվ, առավելագույն շահույթ ստանալու ցանկությունը պետք է հավասարակշռված լինի նաև բանկի լիկվիդային գործունեությունը պատշաճ մակարդակում պահպանելու անհրաժեշտությամբ։ Կարևոր է նկատի ունենալ, որ իրացվելիություն է ձեռք բերվում միայն այն դեպքում, եթե արդյունավետ աշխատեն առևտրային բանկի համապատասխան կառույցները: Բանկի կողմից ռեսուրսներ արագ և ամբողջությամբ ներգրավելու ունակության բացակայության պայմաններում հրատապ անհրաժեշտություն կա կապեր հաստատել ֆինանսական ռեսուրսների շուկայում գործող մասնագիտացված բրոքերային ընկերությունների հետ:

Բանկի կայունությունն ապահովելու ուղղությամբ աշխատելիս պետք է դիմել հարցի տեսությանը։ IN տնտեսական գրականությունԴիտարկվում են իրացվելիության հետ կապված տարբեր տեսություններ, մասնավորապես, առևտրային վարկերի տեսությունը, շարժման տեսությունը և ակնկալվող եկամտի տեսությունը:

Առևտրային վարկի տեսությունշրջանառության մեջ է եղել 18-րդ դարում։ Մեծ Բրիտանիայում. Այս տեսության համաձայն՝ առևտրային բանկի իրացվելիությունն ապահովված է այնքան ժամանակ, քանի դեռ հավաքագրված միջոցներն ուղղվում են միայն կարճաժամկետ առևտրային վարկերի տեսքով։ Ստացվում է, որ բանկերը պետք է միջնորդեն վարկային միայն կարճաժամկետ վարկային գործառնություններով, և դա հիմնականում ապրանքների առաջխաղացումն է արտադրողից սպառող։ Այս տեսակետի կողմնակիցների կարծիքով՝ բանկերին բնորոշ չէ արժեթղթերով գործարքների վարկավորումը, նրանք չպետք է վարկեր տան անշարժ գույքի դիմաց կամ երկարաժամկետ վարկեր տրամադրեն կապիտալ ներդրումների համար։ Բանկի իրացվելիությունն ապահովվում է ակտիվ և պասիվ գործառնությունների պայմանների խստիվ պահպանմամբ:

Այս դիրքորոշումն ակնհայտորեն անհիմն է: Իսկապես, տնտեսության մեջ հենց վարկերի անհրաժեշտության աճն է առաջանում, երբ անհրաժեշտ է համալրել շրջանառու միջոցները և ընդլայնել հիմնական կապիտալը, ինչը պահանջում է ոչ թե կարճաժամկետ, այլ հաճախ երկարաժամկետ ներդրումներ։ Այսպիսով, ակնհայտ է դառնում, որ բանկը չպետք է սահմանափակվի ապրանքների տեղաշարժի, առքուվաճառքի գործառնությունների համար կարճաժամկետ վարկերի տրամադրմամբ։ Բանկային վարկերը պետք է ակտիվորեն օգտագործվեն ներդրումային գործընթացի համար և կապիտալ ներդրումներ, հիմնական միջոցների ընդլայնման և գույքագրման առարկաների պաշարների կուտակման համար՝ հիմնականում սեզոնային պայմաններում։ Իհարկե, այս տեսությունը սահմանափակում է բանկի գործողությունները, թեև դրան հետևելով նրա համար ավելի հեշտ է ապահովել հարաբերական կայունությունը։ Միևնույն ժամանակ, ժամանակակից պայմաններում բանկը, որը սահմանափակում է վարկային գործառնությունները 2-3 ամսով վարկ տրամադրելով միայն ապրանքների խթանման և առք ու վաճառքի համար, չի կարող կայուն դիրք զբաղեցնել և իրականացնել գործողություններ, որոնք կապահովեն դրա հաջող զարգացումը։

Տեղաշարժի տեսությունապացուցում է կարճ ժամկետով ներգրավված միջոցների հաշվին երկարաժամկետ վարկեր տրամադրելու նպատակահարմարությունը, այսինքն. դա առաջին տեսության հակառակն է։ Ճիշտ է, երկարաժամկետ վարկերը պետք է ապահովված լինեն ամուր գրավով, օրինակ՝ մեծ պահանջարկ ունեցող արժեթղթեր, որոնք ցանկացած պահի կարող են վաճառվել կամ վերազեղչվել։ Այս հայեցակարգի համաձայն՝ հաշվեկշռի իրացվելիությունը պահպանելու համար բանկերը կարող են իրենց ակտիվների մի մասը հատկացնել այլ բանկերին՝ ստանալով անհրաժեշտ դրամական միջոցներ: Եթե ​​պարտապանը հետաձգում է վարկերի մարումը, ապա բանկը վաճառում է իր մոտ պահվող գրավը կամ վերաֆինանսավորում է վարկերը Կենտրոնական բանկում: Այնուամենայնիվ, պայմաններով տնտեսական ճգնաժամ, իրացվելի միջոցների ընդհանուր պակասի պայմաններում ակտիվների վաճառքը դժվար է և սովորաբար հանգեցնում է զգալի կորուստների՝ այդպիսով նվազեցնելով առևտրային բանկի իրացվելիությունը։

Ակնկալվող վերադարձի տեսությունապացուցում է, որ վարկի մարման պայմանները պետք է հիմնված լինեն այն ժամանակաշրջանների վրա, երբ վարկառուն ստանում է իր եկամուտը ապագայում, այսինքն. հիմնական վարկի մարման ժամկետները պետք է ժամանակին համընկնեն վարկառուից եկամուտ ստանալու հետ: Այստեղ նախապատվությունը տրվում է վարկը հաճախորդի ապագա եկամուտների հետ կապելուն, այլ ոչ թե վարկը գրավով ապահովելուն: Դրա իրացվելիությունն ապահովելու համար բանկի համար ավելի ձեռնտու է վարկեր տրամադրել մարումներով։ Տրված վարկերի չափը և դրանց մարումն ըստ ժամկետների որոշվում է այնպես, որ մուտքերը լինեն կանոնավոր՝ ի վերջո ապահովելով վարկերի մարումը։ Իհարկե, այս տեսությունից օգտվելու համար անհրաժեշտ է ճիշտ կանխատեսել վարկառուի եկամուտը, հատկապես եթե երկարաժամկետ վարկեր են տրամադրվում։ Այնուամենայնիվ, ավելի վաղ բանկերի պրակտիկայում լայնորեն կիրառվում էր որոշակի վարկային գծով վարկերի մարման սկզբունքը։ Ներկայումս այն արժանի է կիրառվել առեւտրային բանկերի աշխատանքում։

Ռուսաստանում առևտրային բանկերի գործունեությունը ընդլայնվում է, նրանք սկսում են նոր գործառույթներ կատարել։ Այժմ բանկերը ոչ միայն կազմակերպում են վարկային հարաբերություններ և միջնորդում են կանխիկ հաշվարկներ, այլ նաև թողարկում են միջոցներ տնտեսության ֆինանսավորման համար, սպասարկում են ապահովագրական գործառնություններ արժեթղթերի առք ու վաճառքով, միջնորդական, վստահության գործարքներ իրականացնելով և հաճախորդների անունից տնօրինում են գույքը, խորհրդատվություն են տրամադրում ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին: դրամավարկային գործառնությունների իրականացման կարգի վերաբերյալ, մասնակցել կառավարության ծրագրերի մշակմանը, վարել հաշվառում, վիճակագրություն. Մի շարք բանկեր ունեն օժանդակ ձեռնարկություններ, որոնք զբաղվում են դրամական փոխադրումների սպասարկմամբ, համակարգչային համալիր սարքավորումների վերանորոգմամբ և այլն։ Այս նոր առանձնահատկությունները բարձրացնում են առևտրային բանկերի իրացվելիության մակարդակը։

Ռուսաստանի առևտրային բանկեր.

Առաջին խումբը բաղկացած է պետական ​​կամ կիսապետական ​​բանկերից, որոնց հետ Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկը հատուկ հարաբերություններ ունի, ներառյալ սահմանումը. առաջնահերթ ոլորտներգործունեությունը և բարձրագույն ղեկավար անձնակազմի ընտրությունը, և դրանք, մասնավորապես, ներառում են Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկը, Վնեշտորգբանկը, Վնեշէկոնոմբանկը և մի քանիսը: Այս բանկերի «պետականությունը» դրսևորվում է նրանով, որ, օրինակ, Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկը պետական ​​պարտավորությունների շուկայում ամենամեծ օպերատորն է և կարող է գործնականում որոշել դրանց գնանշումների դինամիկան:

Երկրորդ խմբում ընդգրկված են 18-20 «էլիտար» բանկեր, որոնք միասին կազմում են բանկային համակարգի ակտիվների մոտավորապես 1/3-ը և հաճախորդների հաշիվներում և ավանդներում առկա միջոցների ավելի քան մեկ քառորդը։ իրենց բնորոշ նշանամենամոտ հարաբերությունն է պետական ​​կառույցների հետ, որն ապահովում է նման բանկերին մուտք դեպի բյուջետային դրամական հոսքեր և ներդրումներ վստահելի, բարձր եկամտաբեր նախագծերում և արդյունաբերություններում. վառելիքաէներգետիկ համալիրի սպասարկում, էներգետիկ ռեսուրսների, հումքի և կիսաֆաբրիկատների առևտուր (ONEXIMbank): , Imperial Neftekhimbank); շինարարություն և անշարժ գույքի առևտուր (Most-bank, MENATEP, Mosstroybank); սննդամթերքի և սպառողական ապրանքների ներմուծում (Tokobank, Alfa-bank, Mezhkombank):

Բանկերի այս խումբը սկզբնական փուլում շատ արագ զարգացավ, և այժմ անցել է ֆինանսական և արդյունաբերական խմբերի ձևավորմանը։ Այս բանկերի աշխատանքի տիպիկ սխեման այժմ այսպիսի տեսք ունի. օգտագործել որպես ռեսուրսներ բյուջետային միջոցներ; դրանք տեղադրելով ֆինանսական գործիքներ(պարտատոմսեր, արժեթղթեր և այլն) և, ամենակարևորը, վերահսկվող ձեռնարկություններին։ Բանկային խմբի վարքագիծը մեծապես կախված է նրանց շահերը ներկայացնող բյուրոկրատական ​​խմբավորումների ուժերի հավասարակշռությունից։

Երրորդ խմբում ընդգրկված են տարածաշրջանային «էլիտար» բանկերը, որոնք ձևավորվել և գործում են տեղական ուժային էլիտաների հովանավորությամբ և աշխատում են հանուն նրանց շահերի։ Այդ շահերի բխող վեկտորը օբյեկտիվորեն դառնում է կրկին տարածքի տնտեսական ինքնիշխանության ամրապնդումը։

Չորրորդ խումբը ներառում է այսպես կոչված «կորպորատիվ» և «գործառնական» բանկերը։ «Կորպորատիվ» բանկերը ձևավորվել են, որպես կանոն, ոլորտային, նախարարական հիմունքներով և սպասարկել են համապատասխան ճյուղերը՝ Ավիաբանկ, ԻնտերՏԵԿբանկ, Ավտոբանկ, Պրոմրադտեխբանկ, Աերոֆլոտ բանկ, ՄԱՊՈ-Բանկ և այլն։ Այս բանկերը վարում էին իրենց ձեռնարկությունների հաշիվները, մոբիլիզացնում էին ֆինանսական ռեսուրսները իրենց ոլորտից դուրս, զբաղվում էին ազատ միջոցների շահավետ տեղաբաշխմամբ (հաշվի մնացորդներ) և բյուջեի փողհատկացվել է կառավարության ծրագրերի շրջանակներում՝ աջակցելու կամ զարգացնելու այդ արդյունաբերությունները:

Հինգերորդ խումբը ներառում է նախկին ԽՍՀՄ Պրոմստրոյբանկի և ԽՍՀՄ Ագրոպրոմբանկի հիման վրա ստեղծված «ցանցային» բանկերը։ Նրանք միջանկյալ դիրք են զբաղեցնում «կորպորատիվ» և «կիսապետական» բանկերի միջև։ Լինելով արդյունաբերություն և առևտրային, դրանք միևնույն ժամանակ ներկառուցված են համակարգի մեջ պետական ​​աջակցությունարդյունաբերություն և Գյուղատնտեսություն.

Վեցերորդ խմբում ընդգրկված են դասական առևտրային բանկերը, որոնք «առնչություն չունեն» նախկին պետական ​​բանկերի հետ, ինչպես նաև չեն երևում իշխանությունների հետ «վարկաբեկող կապերի մեջ»։ Սակայն հենց այս հանգամանքներն են նրանց վիճակը դարձնում խիստ անկայուն, ինչը միջբանկային հարաբերությունների միջոցով փոխանցվում է ամբողջ համակարգին։

Ավելի կայուն դիրք են զբաղեցնում այն ​​բանկերը, որոնք ապավինում են բնական մենաշնորհատերերին և պետության կողմից աջակցվող արդյունաբերությանը: Մնացած բանկերը կամ սկսեցին հանգիստ լճանալ, կամ նույնքան հանգիստ մեռնել։ Այս ալիքի վրա ծավալվում են լավ հաճախորդների, ունեցվածքի և ազդեցության ոլորտների գաղտնալսման և վերաբաշխման գործընթացները։ Կապիտալի, տվյալ դեպքում բանկային կապիտալի կենտրոնացումը և կենտրոնացումը արագանում է համակարգի առանձին տարրերի կործանման և մաշման միջոցով: Սա համակարգի արձագանքն է իր թերություններին, որոնք թույլ չեն տալիս զարգանալ փոփոխված պայմաններում։

Եզրակացություն.

Առևտրային բանկերը կարևոր դեր են խաղում ցանկացած երկրի տնտեսության մեջ։ Իսկ բանկերի թիվը միշտ չէ, որ նշանակում է որակ, ինչպես արդեն տեսել ենք Ռուսաստանում։

Բանկի կողմից իր գործառույթների համակարգված կատարումը ստեղծում է այն հիմքը, որի վրա հիմնված է ամբողջ երկրի տնտեսության կայունությունը: Եվ չնայած յուրաքանչյուր տեսակի գործառնությունների կատարումը կենտրոնացված է բանկի հատուկ ստորաբաժանումներում և իրականացվում է աշխատակիցների հատուկ թիմի կողմից, դրանք փոխկապակցված են։ Այսպիսով, բանկերն ունեն եզակի հնարավորություն՝ ստեղծելու վճարային միջոցներ, որոնք օգտագործվում են տնտեսության մեջ ապրանքաշրջանառության և հաշվարկների կազմակերպման համար։ Խոսքը չեկային և այլ հաշիվների բացման և պահպանման մասին է, որոնք հիմք են հանդիսանում անկանխիկ գործարքների համար։ Տնտեսությունը չի կարող գոյություն ունենալ և զարգանալ առանց դրամական հաշվարկների լավ գործող համակարգի։ Այստեղից էլ բանկերի՝ որպես այդ հաշվարկների կազմակերպիչների մեծ նշանակությունը։

Առևտրային բանկ.

Առևտրային բանկձեռնարկություն է, որը կազմակերպում է վարկային կապիտալի տեղաշարժը՝ շահույթ ստանալու նպատակով։

Ժամանակակից առևտրային բանկերը բանկեր են, որոնք անմիջականորեն սպասարկում են ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին, ինչպես նաև բնակչությանը՝ նրանց հաճախորդներին: Առևտրային բանկերը բանկային համակարգի հիմնական օղակն են։ Անկախ սեփականության ձևից՝ առևտրային բանկերը տնտեսության անկախ սուբյեկտներ են։ Նրանց հարաբերությունները հաճախորդների հետ կրում են կոմերցիոն բնույթ: Առևտրային բանկերի գործունեության հիմնական նպատակն է առավելագույնի հասցնել շահույթը:

Համաձայն բանկային օրենսդրության՝ բանկը վարկային կազմակերպություն է, որն իրավունք ունի միջոցներ հայթայթել ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից, տեղաբաշխել դրանք իր անունից և իր հաշվին մարման, վճարման, հրատապության պայմաններով և իրականացնել հաշվարկային գործառնություններ: հաճախորդների անունից: Այսպիսով, առևտրային բանկերը իրականացնում են (պետք է իրականացնեն) համապարփակ հաճախորդների սպասարկում, ինչը նրանց տարբերում է հատուկ ոչ բանկային վարկային հաստատություններից, որոնք իրականացնում են ֆինանսական գործարքների և ծառայությունների սահմանափակ շրջանակ: Ի տարբերություն բանկի, վարկային կազմակերպություններն իրականացնում են միայն անհատական ​​բանկային գործառնություններ։

Առևտրային բանկերի գործառույթները.

Առևտրային բանկի էությունը դրսևորվում է նրա գործառույթներով.

♦ դրամական կապիտալի կուտակում և մոբիլիզացիա;

♦ վարկային միջնորդություն;

♦ արարում վարկային գումար;

♦ հաշվարկներ և վճարումներ ֆերմայում.

♦ արժեթղթերի թողարկման և տեղաբաշխման կազմակերպում.

♦ խորհրդատվական ծառայությունների մատուցում.

Դրամական կապիտալի կուտակում և մոբիլիզացիա . Սա բանկերի ամենահին գործառույթներից մեկն է։ Բանկի կողմից մոբիլիզացված ձեռնարկությունների և բնակչության ազատ միջոցները մի կողմից եկամուտ են բերում նրանց սեփականատերերին տոկոսների տեսքով, իսկ մյուս կողմից հիմք են ստեղծում վարկային գործառնությունների համար։ Հենց բանկերի օգնությամբ է տեղի ունենում միջոցների կենտրոնացում և դրանց վերածումը կապիտալի։

Վարկային միջնորդություն Առևտրային բանկերի մեկ այլ կարևոր գործառույթ է։ Ազատ միջոցների սեփականատերերի և փոխառուների միջև ուղղակի վարկային հարաբերություններին խոչընդոտում է վարկի համար առաջարկվող կապիտալի չափի և դրա անհրաժեշտության անհամապատասխանությունը։ Այս կապիտալի ազատման ժամկետը չի համընկնում այն ​​ժամանակահատվածի հետ, որի համար այն պահանջվում է փոխառուի կողմից: Կապիտալի սեփականատերերի և փոխառուների միջև ուղղակի վարկային կապերը նույնպես խոչընդոտում են վարկառուի անվճարունակության ռիսկը: Առևտրային բանկերը, հանդես գալով որպես ֆինանսական միջնորդ, վերացնում են այդ դժվարությունները։ Բանկային վարկերն ուղղվում են տնտեսության տարբեր ոլորտներ և ապահովում են արտադրության ընդլայնումը։ Սպառողներին վարկեր են տրամադրվում նաև երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքներ ձեռք բերելու, տներ, դրանց վերանորոգում և այլն՝ դրանով իսկ նպաստելով նրանց կենսամակարդակի բարձրացմանը, սոցիալական խնդիրների լուծմանը։ Կառավարությունը նաև հանդես է գալիս որպես առևտրային բանկերի վարկառու, քանի որ պետական ​​ծախսերը հաճախ չեն ծածկվում եկամուտներով:

Վարկային փողի ստեղծում: Բանկերի հատուկ գործառույթը վարկային փողի ձևավորումն է բանկային ավանդներ, որոնք օգտագործվում են չեկերի, քարտերի, դրամական փոխանցումների հետ։ Առևտրային բանկերը ավանդներ են ձևավորում՝ նախ իրենց հաճախորդներից կանխիկ գումար ընդունելով: Ընդ որում, շրջանառության մեջ գտնվող փողի ընդհանուր ծավալը չի ​​ավելանում, միայն վարկային փողի մի տեսակը (թղթադրամներ) փոխարինվում է մյուսով (ավանդներով):

Երկրորդ՝ բանկը ավանդներ է ստեղծում թողարկման հիման վրա բանկային վարկեր, հաճախորդներից արժեթղթերի, արտարժույթի և ոսկու ձեռքբերումներ: Սա հանգեցնում է շրջանառության մեջ գտնվող փողի քանակի ավելացմանը։ Երբ հաճախորդը կանխիկ գումար է հանում բանկային հաշվից, փողի ընդհանուր զանգվածը մնում է անփոփոխ. փողը պարզապես անկանխիկ ձևից տեղափոխվում է կանխիկ: Ավանդային հաշվից գումար դուրս գրելը (բանկի կողմից վարկեր մարելիս, արժեթղթեր, արժույթ, ոսկի իր հաճախորդներին վաճառելիս) հանգեցնում է փողի զանգվածի նվազմանը։ Արդյունաբերական երկրներում առևտրային բանկերը փողի հիմնական թողարկողն են։ Հետևաբար, կենտրոնական բանկերը փողի թողարկման գործընթացը կարգավորում են հիմնականում առևտրային բանկերի գործառնությունների մասշտաբի և բնույթի վրա ազդելով:

Տնտեսությունում հաշվարկների և վճարումների իրականացում. Ձեռնարկությունների միջև հաշվարկների հիմնական մասը կատարվում է բանկային փոխանցումով: Բանկերը միջնորդ են վճարումների մեջ։ Նրանք վճարումներ են կատարում հաճախորդների անունից, գումար են ընդունում հաշիվներում և գրանցում են բոլոր կանխիկ մուտքերը և վճարումները:

Զարգացած բանկային կառուցվածք ունեցող երկրներում վճարային համակարգի արդյունավետ գործունեությունը պահանջում է հաշվարկային գործառնությունների տեխնոլոգիայի կատարելագործում։ Այս երկրներում ստեղծվում են տարաբնույթ բնակավայրերի համակարգեր։ Օրինակ՝ խոշոր առևտրային բանկերի, այսպես կոչված, քլիրինգային համակարգերը՝ իրենց մասնաճյուղերի և գրասենյակների լայն ցանցով։ Դրանք բանկերին թույլ են տալիս մաքսազերծել երկրում կատարված վճարումների զգալի մասը: Մեկ այլ օրինակ են գիրո համակարգերը, որոնք ձևավորվել են հաշվարկներին մասնակցող բանկերի, այդ թվում՝ կենտրոնական բանկերի կողմից: Վճարումների կենտրոնացումը բանկերում օգնում է նվազեցնել բաշխման ծախսերը, իսկ գործառնությունների հուսալիությունը արագացնելու և բարձրացնելու համար ներդրվում են հաշվարկային էլեկտրոնային համակարգեր:

Արժեթղթերի թողարկման և տեղաբաշխման կազմակերպում. Այս գործառույթի միջոցով բանկերի կարևոր դերը կազմակերպելու առաջնային և երկրորդային շուկաներարժեքավոր թղթեր. Իրենց հաճախորդների համար բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր թողարկելով և տեղաբաշխելով՝ առևտրային բանկերը հնարավորություն ունեն կապիտալը տեղաբաշխել արտադրական նպատակներով, ֆինանսավորման համար. պետական ​​ծախսերը. Արժեթղթերի շուկան լրացնում է վարկային համակարգը և փոխազդում է դրա հետ։ Օրինակ՝ բանկերը վարկեր են տրամադրում արժեթղթերի միջնորդներին՝ արժեթղթերի նոր թողարկումներին բաժանորդագրվելու համար, որոնք այնուհետև արժեթղթերը վաճառում են բանկերին՝ վերավաճառքի համար: Եթե ​​մայր ընկերությունը, որի անունով գրանցված են արժեթղթերը, ինքն է դրանք վաճառում, ապա բանկը կարող է բաժանորդներ տրամադրել թողարկված արժեթղթերի համար։ Այդ նպատակով բանկը ստեղծում է արժեթղթերի տեղաբաշխման կոնսորցիում: խոշոր ընկերությունների կողմից թողարկված պարտավորություններ մեծ գումարներբանկերը տեղավորում են իրենց հաճախորդների շրջանում, այլ ոչ թե բորսայում ազատ վաճառքով։

Խորհրդատվական ծառայությունների մատուցում . Առևտրային բանկերի խորհրդատվական ծառայությունները բաղկացած են հաճախորդներին այնպիսի հարցերի շուրջ, ինչպիսիք են վարկունակության բարձրացումը, լիզինգային և նորարարական վարկերի ստացումը, վճարման նոր ձևերի կիրառումը, պլաստիկ քարտերՎերջին տարիներին առևտրային բանկի հաճախորդների վարկունակության, բանկային ծառայությունների շուկայի վերաբերյալ տեղեկատվության հավաքագրման և տրամադրման հետ կապված տեղեկատվական ծառայությունները, տոկոսադրույքներըակտիվ և պասիվ գործողությունների վերաբերյալ և այլն:

Առևտրային բանկի կազմակերպչական կառուցվածքը որոշվում է նրա կանոնադրությամբ, որը պարունակում է դրույթներ բանկի կառավարման մարմինների, նրանց լիազորությունների, պարտականությունների և հիմնական բանկային գործառնությունների իրականացման հետ կապված հարաբերությունների վերաբերյալ:

Առևտրային բանկի գլխավոր կառավարման մարմինը բաժնետերերի ընդհանուր ժողովն է. Այն ընդունում է հետևյալ որոշումները. հաստատում և փոփոխում է կանոնադրությունը, ընտրում է տնօրենների խորհուրդ, հաստատում է տարեկան հաշվետվությունը, բաշխում է բանկի եկամուտները, որոշումներ է կայացնում նրա ֆոնդերի ձևավորման, ստեղծման և լուծարման վերաբերյալ. մասնաճյուղային ցանցինչպես նաև լուծում է բանկի գործունեության այլ կարևոր խնդիրներ:

Բաժնետերերի ընդհանուր ժողովում Նախագահը նշանակվում է բանկի խորհրդի կազմից, որը ղեկավարում է գործադիր մարմինբանկ - Տնօրենների խորհրդի (կամ բանկի խորհրդի կողմից): Տնօրենների խորհուրդը բաղկացած է փոխնախագահներից և ղեկավարում է բանկի գործունեությունը: Փոխնախագահները (նրանց թիվը կախված է բանկի գործունեության չափից և առանձնահատկություններից) վերահսկում են բանկի համապատասխան ստորաբաժանումներն ու ստորաբաժանումները:

Տնօրենների խորհուրդը ձևավորում է բանկի կառավարման բարձրագույն մարմինները, որոնք գործնական գործունեություն են իրականացնում՝ համաձայն նրա ցուցումների և առաջարկությունների: Խորհրդի հիմնական գործառույթներն են. Բանկի ռազմավարական նպատակների որոշումը և վարկավորման, ներդրումային, հաշվարկային, արժութային և այլ գործառնությունների վերաբերյալ նրա քաղաքականության ձևավորումը. շուկայում բանկի մրցակցային դիրքի ամրապնդում. գործարար կապերի հաստատում այլ կազմակերպությունների հետ. խորհրդատվական ծառայությունների կատարում; բանկի գործունեության պարբերական վերանայում; կադրերի ընտրություն, վերապատրաստում և օգտագործում։ Բանկի տնօրենները լսում են ստորաբաժանումների ղեկավարների հաշվետվությունները, քննարկում բանկի գործերի վիճակը և որոշումներ կայացնում նրա կառուցվածքի (ստորաբաժանումներ, բաժիններ) վերաբերյալ.

Բանկի կազմակերպչական կառուցվածքը ներառում է գործառութային ստորաբաժանումներ և ծառայություններ, որոնց թիվը որոշվում է նրա կողմից իրականացվող գործառնությունների տնտեսական բովանդակությամբ և ծավալով: Բանկի ստորաբաժանումները (ստորաբաժանումները) ձևավորվում են ըստ ֆունկցիոնալ նպատակ. Այսպիսով, իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց ազատ միջոցների կուտակման բանկային գործառնություններն իրականացվում են վարչության կողմից. ավանդային գործառնություններ, հաշվապահական և վարկային գործառնություններ՝ վարկային բաժնի կողմից, հավատարմագրային գործառնություններ՝ հավատարմագրային բաժնի կողմից և այլն։ Առևտրային բանկերը մեծ ուշադրություն են դարձնում ծախսերի հաշվառման, շահութաբերության և իրացվելիության կազմակերպմանը: Այդ նպատակով նրանք ստեղծում են կառուցվածքային միավորներովքեր զբաղվում են հարցերով ընթացիկ գործունեությունըբանկը, կազմակերպչական ազդեցություն ունենալ իր ամբողջ աշխատանքի վրա: Դրանց թվում են բանկի կոմերցիոն գործունեության զարգացման բաժինը; Բանկի լիկվիդայնության կառավարման բաժին և ինքնասպասարկման աշխատանքների կազմակերպման բաժին:

Ռուսաստանում առևտրային բանկերի գործունեությունը ընդլայնվում է, նրանք սկսում են նոր գործառույթներ կատարել։ Այժմ բանկերը ոչ միայն կազմակերպում են վարկային հարաբերություններ և միջնորդում են հաշվարկները, այլ նաև միջոցներ են թողարկում տնտեսության ֆինանսավորման, արժեթղթերի առքուվաճառքի, միջնորդական և վստահության գործարքներ իրականացնելու, ձեռնարկություններին խորհուրդներ տալ վարկային և հաշվարկային գործառնությունների իրականացման կարգի վերաբերյալ և այլն: Այս պայմաններում փոխվում է բանկերի կազմակերպչական կառուցվածքը։

Բանկերը ժամանակակից դրամական տնտեսության անբաժանելի մասն են, նրանց գործունեությունը սերտորեն կապված է վերարտադրության կարիքների հետ: Նրանք գտնվում են կենտրոնում տնտեսական կյանքը, սպասարկում են արտադրողների շահերը՝ կապելով արդյունաբերությունն ու առևտուրը, գյուղատնտեսությունն ու բնակչությանը դրամական հոսքերի հետ։ Ամբողջ աշխարհում բանկերը զգալի ուժ և ազդեցություն ունեն, նրանք տնօրինում են ձեռնարկություններից և ֆիրմաներից, վաճառականներից և ֆերմերներից, պետությունից և մասնավոր անհատներից դեպի իրենց հոսող հսկայական դրամական կապիտալը։

Բանկային հաստատությունների գործունեությունն այնքան բազմազան է, որ դրանց իրական բնույթն անորոշ է: Ժամանակակից հասարակության մեջ բանկերը զբաղվում են գործառնությունների լայն տեսականիով: Նրանք ոչ միայն կազմակերպում են դրամաշրջանառություն և վարկային հարաբերություններ. նրանք ֆինանսավորում են Ազգային տնտեսություն, ապահովագրական գործարքներ, արժեթղթերի առք ու վաճառք, իսկ որոշ դեպքերում՝ միջնորդական գործարքներ և գույքի կառավարում։ Վարկային կազմակերպությունները հանդես են գալիս որպես խորհրդատուներ, մասնակցում են ազգային տնտեսական ծրագրերի քննարկմանը, վարում են վիճակագրություն, ունեն իրենց օժանդակ ձեռնարկությունները։

Ժամանակակից առևտրային բանկերը բանկեր են, որոնք անմիջականորեն սպասարկում են ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին, ինչպես նաև բնակչությանը՝ նրանց հաճախորդներին: Առևտրային բանկերը բանկային համակարգի հիմնական օղակն են։ Անկախ սեփականության ձևից՝ առևտրային բանկերը տնտեսության անկախ սուբյեկտներ են։ Նրանց հարաբերությունները հաճախորդների հետ կրում են կոմերցիոն բնույթ: Առևտրային բանկերի գործունեության հիմնական նպատակն է առավելագույնի հասցնել շահույթը:

Համաձայն բանկային օրենսդրության բանկ- վարկային հաստատություն է, որն իրավունք ունի միջոցներ հայթայթել ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից, տեղաբաշխել դրանք իր անունից և իր հաշվին` մարման, հրատապ վճարման պայմաններով և հաճախորդների անունից կատարել հաշվարկային գործառնություններ: Այսպիսով, առևտրային բանկերը իրականացնում են (պետք է իրականացնեն) համապարփակ հաճախորդների սպասարկում, ինչը նրանց տարբերում է հատուկ ոչ բանկային վարկային հաստատություններից, որոնք իրականացնում են ֆինանսական գործարքների և ծառայությունների սահմանափակ շրջանակ: Ի տարբերություն բանկի, վարկային կազմակերպություններն իրականացնում են միայն անհատական ​​բանկային գործառնություններ։

Առօրյա կյանքում հաճախ շփոթություն է առաջանում վարկային համակարգի և բանկային համակարգի մեկնաբանության միջև: Հեշտ է հիշել մեկի և մյուսի միջև եղած տարբերությունը՝ օգտագործելով հետևյալ դիագրամը (նկ. 1).

Առևտրային բանկեր

Առևտրային բանկերը և դրանց տեսակները:

Առևտրային բանկերը վարկային համակարգի հիմնական օղակն են։ Նրանք իրականացնում են գրեթե բոլոր տեսակի բանկային գործառնություններ։ Առևտրային բանկերի պատմականորեն հաստատված գործառույթներն են ընթացիկ հաշիվներին ավանդներ ընդունելը, արդյունաբերական և առևտրային ձեռնարկություններին կարճաժամկետ վարկավորումը և դրանց միջև հաշվարկներ կատարելը: Ժամանակակից պայմաններում առևտրային բանկերին հաջողվել է զգալիորեն ընդլայնել ժամկետային և խնայողական ավանդներ, միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկավորում, ստեղծել բնակչության վարկավորման համակարգ (սպառողական վարկ)։

Առևտրային բանկերը հիմնականում միջնորդ կազմակերպություն, որը կուտակում է իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց անվճար միջոցները և դրանք, հաշվի առնելով պահանջարկը, ուղղում սոցիալական արտադրության այլ մասնակիցներին։ Այս միջնորդի դերում բանկը միաժամանակ հանդես է գալիս որպես վարկառու և վարկատու: Առևտրային բանկերը հանդես են գալիս որպես միջնորդներ, ինչպես նաև տնտեսվարող սուբյեկտների միջև կանխիկ հաշվարկների կազմակերպիչներ:

Առևտրային բանկերը հաճախ կոչվում են ֆինանսական հանրախանութներ կամ վարկային սուպերմարկետներ, քանի որ այդ վարկային հաստատությունները նաև կատարում են հաշվարկներ և կազմակերպում վճարային գործարքներ ողջ ազգային տնտեսության մեջ: Նրանց գործառնությունների հիման վրա առաջանում են վարկային փողեր։

Երկաստիճան բանկային համակարգի երկրորդ մակարդակը բաղկացած է մասնավորից և պետականից բանկային հաստատություններ, սովորաբար միավորվում են առևտրային բանկերի անվան տակ։

Երկրորդ կարգի բանկերի հիմնական տեսակները ներառում են.

Փաստացի առևտրային բանկերը, որոնց հիմնական գործունեությունը կապված է ավանդների ընդունման և կարճաժամկետ վարկերի տրամադրման հետ. նրանք վարկավորում են արդյունաբերական, առևտրային և այլ ձեռնարկություններին հիմնականում ավանդների տեսքով ստացած դրամական կապիտալի հաշվին։

Ներդրումային բանկերը, որոնք զբաղվում են արժեթղթերում սեփական և փոխառու միջոցների տեղաբաշխմամբ, հանդես են գալիս որպես միջնորդ երկարաժամկետ ներդրումների համար միջոցներ կարիք ունեցող ձեռնարկատերերի և երկարաժամկետ ներդրողների միջև. Վարկային համակարգում այս օղակի զարգացումը բնորոշ է ժամանակակից շուկայական տնտեսությանը։ Ի տարբերություն առևտրային բանկերի, ներդրումային բանկերը մոբիլիզացնում են իրենց ռեսուրսների ճնշող մեծամասնությունը՝ թողարկելով սեփական բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր, ինչպես նաև վարկեր ստանալով առևտրային բանկերից։ Միաժամանակ նրանք ակտիվ դեր են խաղում արդյունաբերական և այլ ընկերությունների բաժնետոմսերի թողարկման և տեղաբաշխման գործում։

Հիփոթեքային բանկերը տրամադրում են երկարաժամկետ գրավով վարկեր Ոչ շարժական գույք; Նրանք միջոցներ են մոբիլիզացնում հատուկ տեսակի արժեթղթերի՝ հիփոթեքային թերթիկների թողարկման միջոցով, որոնք ապահովված են բանկերում գրավադրված անշարժ գույքով։ Հիփոթեքային բանկերի հաճախորդներն են ֆերմերները, բնակչությունը, որոշ դեպքերում՝ ձեռնարկատերերը։

Խնայբանկեր և վարկային ընկերություններ;

Ապահովագրական և կենսաթոշակային հիմնադրամներ.

Հարկ է նշել, որ այս կամ այն ​​երկրում բանկերի տեսակների անվանումները, դրանց գործառույթներն ու կարգավիճակը կարող են շատ տարբեր լինել: Այնուամենայնիվ, անունների տարբերությունները չեն կարող նշանակել, որ բանկային հաստատությունները պատկանում են տարբեր տեսակների:

Առևտրային բանկերն են.

1. Ըստ կանոնադրական կապիտալի սեփականության և դրա ձևավորման եղանակի` սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերություններ հանդիսացող պետական, բաժնետիրական, բանկերի, օտարերկրյա կապիտալով բանկերի, ինչպես նաև օտարերկրյա բանկերի համար.

2. Կատարված գործողությունների տեսակներով` ունիվերսալ և մասնագիտացված.

3. Տարածքային առանձնահատկություններով՝ հանրապետական ​​և տարածաշրջանային, միջազգային, միջտարածաշրջանային.

4. Ըստ արդյունաբերության՝ գյուղատնտեսական, արդյունաբերական, առևտրային, շինարարական, քաղաքային, արտաքին առևտրային, կոոպերատիվ;

5. Ըստ ֆունկցիոնալ հատկանիշների՝ հիփոթեք, նորարարական, ավանդ, փոխանակում, վստահություն, խնայողություն և վարկ, հաշվապահություն, քլիրինգ;

6. Ըստ տրված վարկերի` երկարաժամկետ ներդրումային (ներդրումային), կարճաժամկետ ներդրումների բանկեր.

7. Ըստ կազմակերպչական կառուցվածքի` մեկ բանկ, բանկային խումբ, բանկային միավորումներ:

IN ընդհանուր տեսարանԱռևտրային բանկերը կարելի է բաժանել հատուկ և ունիվերսալի :

Մասնագիտացված բանկերն իրենց գործունեությունը սահմանափակում են գործառնությունների փոքր շրջանակով կամ գործում են շուկայի նեղ հատվածում կամ սպասարկում են տնտեսության առանձին հատված (խնայողական, հիփոթեքային, սպառողական վարկային բանկեր, օժանդակ բանկեր, երաշխիքային, հաշվարկային (քլիրինգի) բանկեր):

· Ունիվերսալ բանկերը կատարում են բանկային գործառնությունների լայն շրջանակ, ընդգրկում են դրամական շուկայի և տնտեսական ոլորտների բազմաթիվ ոլորտներ:

Բանկային հիմնարկների մասնագիտացումը (ըստ գործառնությունների պայմանների, դրանց շրջանակի և գործունեության ճյուղերի, երկրի ներսում ազդեցության տարածքային ոլորտների) երկաստիճան բանկային համակարգի հիմնական բնութագրիչներից մեկն էր դրա ստեղծման ժամանակ: Տարբեր երկրներում բանկերի մասնագիտացման աստիճանը կարող է տարբեր լինել՝ կախված տնտեսական և քաղաքական զարգացման առանձնահատկություններից: Վերջերս գնալով աճում է համընդհանուրացման միտումը ունիվերսալ բնույթ, ինչը հանգեցնում է տարբեր տեսակի բանկերի համադրությանը:

Իրենց գործառնական գործունեության մեջ բանկերը անկախ են ներկայացուցչից և գործադիրից պետական ​​մարմիններ. Բանկերը պատասխանատվություն չեն կրում պետության պարտավորությունների համար, իսկ պետությունը պատասխանատվություն չի կրում բանկերի պարտավորությունների համար։ Պետական ​​և առևտրային բանկերի միջև հարաբերությունները միջնորդավորված են ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԲԱՆԿԻ միջոցով: Օրենսդրությունը սահմանում է, որ բանկերը հաճախորդների նկատմամբ իրենց պարտավորությունների համար պատասխանատվություն են կրում իրենց ողջ գույքով և միջոցներով, բայց միևնույն ժամանակ պատասխանատվություն չեն կրում բանկային ավանդատուների և հաճախորդների պարտավորությունների համար։

Առևտրային բանկերի գործունեությունն իրականացվում է ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԲԱՆԿԻ լիցենզիայի հիման վրա: Յուրաքանչյուր կոնկրետ բանկային ծառայություն լիցենզավորված է, ինչը թույլ է տալիս միայն պրոֆեսիոնալ պատրաստված մասնագետներին մուտք գործել ֆինանսական շուկա:

Առևտրային բանկերի սկզբունքներն ու գործառույթները.

Շուկայական պայմաններում գործող բանկ՝ դրա ներքին տրամաբանությամբ տնտեսական համակարգ, որտեղ այն գործում է, ըստ էության, առևտրային ձեռնարկություն է։ Նա իր աշխատանքը կառուցում է շահութաբերության հիման վրա՝ յուրաքանչյուր գործառնությունից եկամուտ ստանալով՝ հաշվի առնելով ռիսկի գործոնների ազդեցությունը։ Բանկը կարելի է համարել առևտրային ձեռնարկություն, որը զբաղվում է փողի առքուվաճառքով և հաշվարկային և վճարային գործարքներով:

Անհրաժեշտ է թվարկել առևտրային բանկի մի քանի կարևոր սկզբունքներ, որոնք որոշում են դրա առանձնահատկությունները։

Առևտրային բանկի սկզբունքները.

1) Առևտրային բանկի գործունեության առաջին և հիմնարար սկզբունքն է աշխատել իրականում առկա ռեսուրսների սահմաններում:

Փաստացի առկա ռեսուրսների սահմաններում աշխատելը նշանակում է, որ առևտրային բանկը պետք է ապահովի ոչ միայն քանակական համապատասխանություն իր ռեսուրսների և վարկային ներդրումների միջև, այլ նաև երաշխավորի, որ բանկի ակտիվների բնույթը համապատասխանի իր կողմից մոբիլիզացված ռեսուրսների առանձնահատկություններին: Սա առաջին հերթին վերաբերում է երկուսի պայմաններին: Այսպիսով, եթե բանկը միջոցներ է ներգրավում հիմնականում կարճ ժամանակահատվածների համար և դրանք ներդնում է հիմնականում երկարաժամկետ վարկերի մեջ, ապա նրա իրացվելիությունը վտանգի տակ է: Բանկի ակտիվներում մեծ թվով բարձր ռիսկային վարկերի առկայությունը պահանջում է, որ բանկը մեծացնի սեփական միջոցների մասնաբաժինը իր միջոցների ընդհանուր ծավալում:

2) Երկրորդ կարևորագույն սկզբունքը, որի վրա հիմնված է առևտրային բանկերի գործունեությունը տնտեսական անկախություն , ենթադրելով բանկի տնտեսական պատասխանատվությունն իր գործունեության արդյունքների համար։

Տնտեսական անկախությունը ենթադրում է բանկի սեփական միջոցների և ներգրավված ռեսուրսների տնօրինման ազատություն, հաճախորդների և ավանդատուների ազատ ընտրություն և բանկի եկամուտների տնօրինում:

Գործող օրենսդրությունը բոլոր առևտրային բանկերին տրամադրում է տնտեսական ազատություն իրենց միջոցների և եկամուտների կառավարման հարցում: Բանկի շահույթը, որը մնում է նրա տրամադրության տակ հարկերը վճարելուց հետո, բաշխվում է որոշման համաձայն. ընդհանուր ժողովբաժնետերերը. Այն սահմանում է բանկի տարբեր ֆոնդերից պահումների նորմերը և չափերը, ինչպես նաև բաժնետոմսերի շահաբաժինների չափերը:

Առևտրային բանկը պատասխանատվություն է կրում իր պարտավորությունների համար իրեն պատկանող բոլոր միջոցներով և գույքով, որոնց նկատմամբ կարող է կիրառվել տույժ: Առևտրային բանկը իր վրա է վերցնում իր գործառնությունների ողջ ռիսկը:

3) Երրորդ սկզբունքն այն է Առևտրային բանկի հարաբերություններն իր հաճախորդների հետ կառուցված են որպես սովորական շուկայական հարաբերություններ .

Վարկ տրամադրելիս առևտրային բանկը հիմնականում ելնում է շուկայական չափանիշներից՝ շահութաբերություն, ռիսկ և իրացվելիություն:

4) Առևտրային բանկի չորրորդ սկզբունքն այն է նրա գործունեության կարգավորումը կարող է իրականացվել միայն անուղղակի տնտ (ոչ վարչական) մեթոդները . Պետությունն առևտրային բանկերի համար սահմանում է միայն «խաղի կանոններ», բայց չի կարող նրանց հրամաններ տալ։

Բանկային համակարգի գործունեության մեխանիզմում հիմնական դերը, անշուշտ, պատկանում է առևտրային բանկերին, քանի որ նրանք կուտակում են երկրում վարկային ռեսուրսների հիմնական բաժինը և հաճախորդներին տրամադրում վարկային և ֆինանսական ծառայություններ:

Առևտրային բանկի գործառույթները.

1.Դրամական կապիտալի կուտակում և մոբիլիզացիա. Առևտրային բանկերի այս գործառույթի միջոցով կենտրոնացվում և կապիտալի են վերածվում իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց ժամանակավոր ազատ միջոցները։

2.Վարկային միջնորդություն. Այս գործառույթըորոշվում է նրանով, որ փոխատուների և փոխառուների միջև ուղղակի հարաբերություններն անհնարին են վարկի համար առաջարկվող կապիտալի չափի և ժամկետի և դրանց նկատմամբ փոխառուի կարիքի միջև անհամապատասխանության պատճառով: Առևտրային բանկերը, հանդես գալով որպես վարկի միջնորդ, վերացնում են այդ դժվարությունները։

Առևտրային բանկերի միջնորդական գործառույթի նշանակությունը շուկայական տնտեսության հաջող զարգացման համար կայանում է նրանում, որ նրանց գործունեությունը նվազեցնում է տնտեսական համակարգում ռիսկի և անորոշության աստիճանը:

3. Վարկային փողի ստեղծում: Այս գործառույթը բանկերի հատուկ գործառույթն է՝ ստեղծելու վարկային փող բանկային ավանդների տեսքով, որոնք օգտագործվում են չեկերի, պլաստիկ քարտերի, էլեկտրոնային փոխանցումների միջոցով։

Առևտրային բանկերը ավանդներ են ձևավորում, առաջին հերթին, իրենց հաճախորդներից կանխիկ գումար ընդունելով, երբ փողի մի տեսակը (թղթադրամները) փոխարինվում են մեկ այլ տեսակով (ավանդներով):

Երկրորդ, բանկը ավանդներ է ստեղծում բանկային վարկերի տրամադրման, հաճախորդներից արժեթղթեր, արտարժույթ և ոսկի գնելու հիման վրա: Այս դեպքում տեղի է ունենում գումարի հակադարձ փոխանցում անկանխիկ ձևից կանխիկ:

4. Վճարումներ կատարել ժողովրդական տնտեսությունում. Արդյունաբերական երկրների ազգային տնտեսությունում հաշվարկային հարաբերությունների բարելավմամբ, իրավաբանական անձանց միջև հաշվարկների աճող մասը կատարվում է անկանխիկ եղանակով, և առևտրային բանկերը հանդես են գալիս որպես այդպիսի հաշվարկների կազմակերպիչներ և միջնորդներ: Նրանք վճարումներ են կատարում հաճախորդների անունից, գումարներ են ընդունում հաշիվներում և գրանցում են իրենց հաճախորդներից բոլոր կանխիկ մուտքերի և վճարումների մասին:

5. Արժեթղթերի թողարկման և տեղաբաշխման կազմակերպում. Այս գործառույթի միջոցով իրականացվում է առևտրային բանկերի դերը երկրում արժեթղթերի առաջնային և երկրորդային շուկաների կազմակերպման գործում, որոնք, իհարկե, լրացնում են վարկային համակարգը և փոխազդում դրա հետ։

6. Բանկերի կողմից խորհրդատվական ծառայությունների մատուցում. Այս գործառույթը կապված է բանկերի շահագրգռվածության հետ՝ իրենց հաճախորդների կայուն, արդյունավետ և շահավետ աշխատանքում։ Այս առումով բանկերը խորհրդատվություն են տրամադրում իրենց հաճախորդների վարկունակության բարձրացման, նրանց հաշվարկների օպտիմալացման, հարկային պլանավորման, հաշվետվությունների հետ կապված խնդիրների վերաբերյալ և այլն:

Հատուկ դրսևորում բանկային գործառույթներգործնականում դրանք առևտրային բանկերի գործառնություններ են։

Ըստ Ռուսաստանի օրենսդրությունըՀիմնական բանկային գործառնությունները ներառում են հետևյալը.

1. իրավաբանական և ֆիզիկական անձանցից ցպահանջ ավանդներով և որոշակի ժամկետով միջոցներ ներգրավելը.

2. սեփական և փոխառու միջոցների հաշվին իր անունից վարկեր տրամադրելը.

3. ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հաշիվների բացում և վարում. հաճախորդների, ներառյալ թղթակից բանկերի անունից հաշվարկներ կատարելը.

4. հաճախորդների համար դրամական միջոցների, օրինագծերի, վճարահաշվարկային փաստաթղթերի հավաքագրում և կանխիկ ծառայություններ.

5. միջոցների կառավարում` ֆոնդերի սեփականատիրոջ կամ կառավարչի հետ պայմանագրով.

6. իրավաբանական և ֆիզիկական անձանցից առք և նրանց արտարժույթի վաճառք կանխիկ և անկանխիկ ձևերով.

7. գործող օրենսդրությամբ սահմանված կարգով թանկարժեք մետաղներով գործողություններ կատարելը.

8. բանկային երաշխիքների տրամադրում.

Կարևոր է նշել, որ Ռուսաստանի բանկային օրենսդրության համաձայն վարկային հաստատություններին արգելվում է պայմանագրեր կնքել և համաձայնեցված գործողություններ կատարել՝ ուղղված բանկային ծառայությունների շուկայի մենաշնորհմանը, ինչպես նաև բանկային ոլորտում մրցակցության սահմանափակմանը:

Առևտրային բանկերի գործառնություններ.

Շուկայական տնտեսության պայմաններում առևտրային բանկի բոլոր գործառնությունները կարելի է բաժանել երեք հիմնական խմբի.

1. պասիվ գործողություններ (միջոցների հավաքագրում);

2. ակտիվ գործողություններ (միջոցների տեղաբաշխում);

3. ոչ ավանդական գործողություններ (ակտիվ-պասիվ) գործողություններ.

1. Բանկային ռեսուրսների ձևավորման հետ կապված գործառնությունները դասակարգվում են որպես պասիվ:

Դրանց էությունը տարբեր տեսակի ավանդներ ներգրավելն է, այլ բանկերից վարկեր ստանալը, սեփական արժեթղթերը թողարկելը, ինչպես նաև բանկային ռեսուրսները մեծացնող այլ գործառնություններ իրականացնելը:

Բանկային ռեսուրսները ներառում են.

· բանկերի սեփական միջոցները

· ներգրավված միջոցներ

· փոխառու միջոցներ:

1) սեփական միջոցները ներառում են բաժնետիրական. Պահուստային կապիտալև չբաշխված շահույթ:

Բաժնետիրական կապիտալը (կամ բանկի կանոնադրական կապիտալը) ձևավորվում է կախված բանկի կազմակերպման ձևից: Եթե ​​բանկը ստեղծվել է որպես բաժնետիրական ընկերություն, ապա նրա կանոնադրական հիմնադրամը պարտավոր է բաժնետոմսերի վաճառքից ստացված բաժնետերերի միջոցների հաշվին կամ դրանց բաց բաժանորդագրությամբ (բանկը որպես բաց կազմակերպելու դեպքում. բաժնետիրական ընկերություն), կամ հիմնադիրների միջև բաժնետոմսերի բաշխման կարգով` կանոնադրական կապիտալում նրանց բաժնետոմսերի չափին համապատասխան (փակ բաժնետիրական ընկերություն): Բանկը, որը սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերություն է, կազմում է լիազորված հիմնադրամ՝ մասնակիցների բաժնետոմսերի մուծումների հաշվին:

Անկախ բանկի կազմակերպաիրավական ձևից, նրա կանոնադրական հիմնադրամն ամբողջությամբ ձևավորվում է մասնակիցների՝ իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց ներդրումներից և ծառայում է որպես նրանց պարտավորությունների երաշխիք: Բանկ ստեղծելիս կանոնադրական հիմնադրամը կարող է ձևավորվել միայն դրամական (ռուբլի, արժութային) միջոցների և նյութական ակտիվների հաշվին։

Լիազորված ֆոնդի չափը, դրա ձևավորման կարգը և փոփոխությունները որոշվում են բանկի կանոնադրությամբ: Կանոնադրական կապիտալի չափը չի սահմանափակվում օրենքով, սակայն բանկի կայունությունն ապահովելու համար Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը սահմանում է կանոնադրական կապիտալի նվազագույն չափը: Կանոնադրական կապիտալի ավելացումը կարող է իրականացվել նոր բաժնետերերի (բաժնետերերի) ներգրավման կամ լրացուցիչ թվով բաժնետոմսերի թողարկման միջոցով:

Պահուստային ֆոնդը ձևավորվում է շահույթի նվազեցումներից և նախատեսված է ծածկելու արժեթղթերի գների անկումից առաջացած չնախատեսված կորուստները և կորուստները:

Չբաշխված շահույթ - շահութաբաժինների և պահուստային ֆոնդի պահումների վճարումից հետո մնացած շահույթի մի մասը:

Առևտրային բանկերի գործունեության համար կարևոր են սեփական միջոցները։ Սեփական կապիտալի մասնաբաժնի նվազումը երբեմն հանգեցնում է բանկերի սնանկացման։

2) Բանկի միջոցների հիմնական մասը ձևավորվում է փոխառու միջոցներով. Առևտրային բանկը հնարավորություն ունի միջոցներ ներգրավել ձեռնարկություններից, կազմակերպություններից, բնակչության հիմնարկներից և այլ բանկերից ավանդների (ավանդների) տեսքով և դրանց համար բացել համապատասխան հաշիվներ:

3) Բանկային ռեսուրսների կարևոր աղբյուր են միջբանկային վարկերը, այսինքն. վարկեր այլ բանկերից. Ժամանակակից պայմաններում առևտրային բանկերը միջոցների արագ ներգրավման համար օգտագործում են միջբանկային ռեսուրսների շուկայի հնարավորությունները, որտեղ տեղի է ունենում այլ վարկային հաստատությունների կողմից մոբիլիզացված միջոցների վաճառք։ Վարկային շուկայում գերակշռում են կարճաժամկետ միջբանկային վարկերը։ Միջբանկային մեխանիզմը հանդիսանում է առևտրային բանկերի փոխառու վարկային ռեսուրսների հիմնական աղբյուրը, որը, որպես կանոն, տրամադրվում է թղթակցային հարաբերությունների շրջանակներում և նախատեսում է թղթակցային հաշիվների բացում մեկ բանկի կողմից մյուսում վճարահաշվարկային գործառնություններ իրականացնելու համար: միմյանց անունից։

Առևտրային բանկերը Կենտրոնական բանկից վարկեր են ստանում մուրհակների վերազեղչման, վերաֆինանսավորման և գրավատան վարկերի տեսքով։

2. Առևտրային բանկերի ակտիվ գործունեությունը կապված է բանկային ռեսուրսների տեղաբաշխման հետ:

Ակտիվ գործառնությունների միջոցով բանկերը բաշխում են իրենց տրամադրության տակ գտնվող ռեսուրսները շահույթ ստանալու և իրացվելիությունը պահպանելու համար: (Առևտրային բանկի իրացվելիությունը հանդես է գալիս որպես բանկի կարողություն՝ ապահովելու դրա ժամանակին կատարումը. դրամական ձևիր պատասխանատվության պարտավորությունները):

Բանկի ակտիվ գործունեությունը ներառում է. ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների արդյունաբերական, սոցիալական, ներդրումային և գիտական ​​գործունեության կարճաժամկետ և երկարաժամկետ վարկավորում. բնակչությանը սպառողական վարկերի տրամադրում. արժեթղթերի գնում; լիզինգ; ֆակտորինգ; նորարարական ֆինանսավորում և վարկավորում; բանկի միջոցների սեփական կապիտալի մասնակցությունը ձեռնարկությունների տնտեսական գործունեությանը. վարկեր այլ բանկերին.

Առևտրային բանկերի ակտիվ գործառնությունների շարքում առանձնանում են երկու հիմնական տեսակ.

· վարկ

· ներդրում

Այնտեղ կան նաեւ:

կարգավորումը

· կանխիկ

Երաշխիք

1) վարկային գործառնությունները կազմում են բանկի ակտիվ գործունեության հիմքը նրա ռեսուրսային բազայի տեղաբաշխման գործում. Նրանք բանկերին բերում են իրենց եկամտի զգալի մասը։ Սրանք հրատապության, մարման և վճարման հիման վրա վարկառուին միջոցների տրամադրման (տրամադրման) գործառնություններ են:

Բանկի և վարկառուի միջև վարկային հարաբերությունները ձևակերպվում և կարգավորվում են վարկային պայմանագրով: Վարկային պայմանագիրը սահմանում է փոխառուի և փոխատուի փոխադարձ պարտավորություններն ու պարտականությունները: Այն նախատեսում է վարկավորման նպատակը և առարկաները, վարկի չափը, վարկի տրամադրման և մարման ժամկետները, վարկի գրավի տեսակները, վարկի տոկոսադրույքը և այլն: Վարկային պայմանագրի կնքմանը նախորդում է. հաճախորդի վարկունակության վերլուծությամբ:

Առևտրային բանկերի առջև ծառացած ամենալուրջ խնդիրներից մեկը վարկերի դեֆոլտի ռիսկն է։ Բանկերը, բնականաբար, ձգտում են նվազագույնի հասցնել այդ ռիսկը տարբեր ձևերովբանկային վարկերի վերադարձի ապահովում. Գրավի կարևորագույն տեսակներն են գրավը, երաշխիքները, երաշխիքները, վարկային ռիսկի ապահովագրությունը:

2) Առևտրային բանկերի մեկ այլ խոշոր ակտիվ գործունեություն նրանցն է ներդրումային գործունեություն, որի ընթացքում բանկերը հանդես են գալիս որպես ներդրող՝ միջոցներ ներդնելով արժեթղթերում։ Այդպիսի արժեթղթեր կարող են լինել բաժնետոմսերը, պարտատոմսերը, պետական պարտատոմսեր, ֆինանսական գործիքներ.

3) Հաշվարկային գործարքներ- հաճախորդների հաշիվներից միջոցների կրեդիտավորման և դեբետագրման գործառնություններ, ներառյալ գործընկերների նկատմամբ նրանց պարտավորությունների վճարումը: Առևտրային բանկերը հաշվարկները կատարում են Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված կանոնների, ձևերի և ստանդարտների համաձայն:

4) Կանխիկ գործարքներ` դրամական միջոցների շարժի հետ կապված գործարքներ` տարբեր ակտիվ հաշիվների վրա դրամական միջոցների ձևավորման, տեղաբաշխման և օգտագործման հետ.

Զարգացմանը նպաստում են կանխիկ գործարքները դրամական շրջանառություն. Դրամական շրջանառության կազմակերպման գործընթացում լուծվում են այնպիսի կարևոր տնտեսական խնդիրներ, ինչպիսիք են դրամական շրջանառության ընդհանուր ծավալի և դրա կառուցվածքի որոշումը. դրամական հոսքեր, փողի զանգվածի բաշխում ամբողջ երկրում, կանխիկ դրամով շրջանառության մեջ գտնվող փողի զանգվածի որոշում և թողարկման արդյունքի հաշվարկ որոշակի ժամկետով։

5) երաշխիքային գործառնություններ` որոշակի պայմանների առաջացման դեպքում բանկի կողմից երրորդ անձին հաճախորդի պարտքի վճարման երաշխիք (երաշխիք) տրամադրելու գործառնություններ. բանկերի համար նաև եկամուտ է ստեղծում միջնորդավճարների տեսքով:

3. Առևտրային բանկերի ոչ ավանդական գործառնություններն այն գործառնություններն են, որոնք կարող են կատարել այլ ոչ բանկային կազմակերպություններ:

Բանկային գործառնությունների այս խումբն է, որը սովորաբար կոչվում է ծառայություններ: Կան հաշվարկային ծառայություններ՝ կապված ներքին և միջազգային հաշվարկների իրականացման հետ, հավատարմագրային ծառայություններ՝ բանկի կողմից արժեթղթերի, արտարժույթի հաճախորդների անունից առուվաճառքի և գնման համար, թանկարժեք մետաղներ, բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի տեղաբաշխման միջնորդություն, հաճախորդների և այլոց համար հաշվապահական և խորհրդատվական ծառայություններ:

Դրանք ներառում են.

· հաճախորդների ՍՊԱՍԱՐԿՈՒՄ

· լիզինգային գործառնություններ

· ֆակտորինգային գործառնություններ

· վստահության գործարքներ

1) Հաճախորդներին հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների մատուցման բանկային ծառայությունների մատուցման նախապայման է բանկային կամ ընթացիկ հաշվի բացումը. Հաշվարկային կամ ընթացիկ հաշվից իրականացվող գործարքների բացման կարգը և շրջանակը կարգավորվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից, իսկ հաշվի գործարկման մեխանիզմը որոշում է հենց առևտրային բանկը և արտացոլվում է հաշվարկային և համաձայնագրում: առևտրային բանկի և նրա հաճախորդների միջև կնքված կանխիկ ծառայություններ:

Համաձայն պայմանագրի՝ առևտրային բանկը ստանձնում է մի շարք պարտավորություններ.

· հաճախորդի հաշվին իրականացնել բանկի լիցենզիայում արտացոլված բոլոր տեսակի բանկային գործառնությունները.

ապահովել հաշվում ստացված բոլոր հաճախորդների միջոցների անվտանգությունը.

իրականացնել հաճախորդի հաշվից անկանխիկ վճարումների համար նրա անունից միջոցներ դեբետելու գործառնություններ.

հաճախորդին քաղվածքներ տալ իր հաշվից:

Առևտրային բանկը կատարում է անկանխիկ վճարումներ՝ համաձայն Ռուսաստանի Դաշնությունում անկանխիկ վճարումների կանոնակարգի և II մասի: Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ.

2) լիզինգային գործառնություններբաղկացած է երկարաժամկետ վարձակալությամբ վարձակալող ձեռնարկություններին մեքենաների, սարքավորումների, անշարժ գույքի տրամադրման մեջ:

Լիզինգը երկարաժամկետ վարձակալություն է՝ վարձակալի կողմից վարձակալված գույքի մնացորդային արժեքով հնարավոր հետագա մարմամբ: IN լիզինգային գործարքՊայմանագրային հիմունքներով ներգրավված են երեք կողմ.

1. Գույքի սեփականատերը (վարձատուն), որն առավել հաճախ է լիզինգային ընկերություններկամ առևտրային բանկ։

2. Գույքի օգտագործող (վարձակալ), որը կարող է լինել սեփականության ցանկացած ձևի իրավաբանական անձ:

3. Գույքի վաճառողը (մատակարարը), որը կարող է լինել արտադրող կամ առևտրային կազմակերպություն:

Սովորաբար, պոտենցիալ վարձակալն ընտրում է իրեն անհրաժեշտ գույքի մատակարարին, սակայն սեփական միջոցների բացակայության պատճառով նա ֆինանսական օգնություն է խնդրում տանտիրոջից, օրինակ՝ բանկից: Բանկը սեփականության իրավունքով ձեռք է բերում գույքը մատակարարից և այն վարձակալին տալիս պայմանագրում նշված պայմաններով: Այսպիսով, բանկը օգտվողին տրամադրում է վարկային գործարքի նման ֆինանսական ծառայություն: համար բանկը գույք է ձեռք բերում լրիվ արժեքը, որը փոխհատուցվում է հաճախորդի կողմից պարբերաբար կատարվող մուծումների միջոցով:

Լիզինգի հիմնական առավելությունը ներդրումների այլ տեսակների նկատմամբ այն է, որ ձեռնարկատերը կարող է բիզնես սկսել հիմնական միջոցներ ձեռք բերելու համար անհրաժեշտ ֆինանսական ռեսուրսների միայն մի մասով:

3) Ֆակտորինգը (անգլերեն ֆակտորինգից՝ գործակալ, միջնորդ) բանկի կողմից մատակարարի վճարման պահանջների գնումն է։ Ֆակտորինգային գործարքներում ներգրավված են երեք կողմ.

1. Ֆակտոր-ֆիրմա (առևտրային բանկ կամ մասնագիտացված ընկերություն).

2. Մատակարար (պարտատեր).

3. Սպառող (պարտապան).

Հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ ֆակտոր ֆիրման իր վրա է վերցնում հաշիվ-ապրանքագրերի չվճարման ողջ ռիսկը, հաճախորդին վճարում է հաշիվ-ապրանքագրերի ընդհանուր գումարի մինչև 80-90%-ը, իսկ մնացած պարտքերը կփոխանցվեն մատակարարին վճարումը ստանալուց հետո: գնորդից (պարտապանից):

Ֆակտորինգը տնտեսապես շահավետ է հաճախորդ ընկերության համար: Ընկերությունն անմիջապես ստանում է կանխիկ եկամուտների մեծ մասը, խնայում է իր մատակարարների հետ հաշվարկները, քանի որ նրանցից ապրանքներ անմիջապես վճարելով գնելն ավելի էժան է, քան ապառիկ գնելը:

Ֆակտորինգային գործառնություններն իրականացվում են բանկի կողմից հաճախորդի հետ պայմանագրային հիմունքներով: Բանկի նախաֆակտորինգային բաժինը վերլուծում է մատակարարի վարկունակությունը, ուսումնասիրում տեղեկատվությունը ֆինանսական վիճակնրա պարտապանները. Հաշվի են առնվում նաեւ մատակարարվող ապրանքների տեսակը, որակը, մրցունակությունը, վերադարձի դեպքերը եւ այլն։ Ֆակտորինգի պարտավորությունը կարող է վերադարձելի լինել, այսինքն. մատակարարի կողմից վճարված գումարը փոխհատուցելու հակառակ պահանջը վճարողի կողմից վճարելուց հրաժարվելու դեպքում:

4) հավատարմագրային գործառնությունները բանկերի հավատարմագրային գործառնություններն են. ֆինանսական ընկերություններհաճախորդի գույքի տնօրինման և նրա լիազոր ներկայացուցչի իրավունքներով հաճախորդի անունից և շահերից ելնելով այլ ծառայություններ մատուցելու համար: կնքված պայմանագրով վստահելիձեռք է բերում համապատասխան իրավունքներ և հանդես է գալիս որպես գույքի կառավարիչ, ներառյալ բանկային հաշիվներում առկա միջոցների մնացորդը:

Ռուսական առևտրային բանկերը սկսել են հավատարմագրային ծառայություններ մատուցել արժեթղթերով գործարքների համար։ Այդ ծառայությունները ներառում են, առաջին հերթին, ակտիվների կառավարումը և արժեթղթերի սկզբնական տեղաբաշխման ծառայությունները:

Ներկայումս միջբանկային մրցակցության աճի ազդեցության տակ առևտրային բանկերի գործունեության ընդլայնման միտում կա։

Պետություն Ռուսական համակարգառևտրային բանկեր.

Ռուսաստանի բանկային համակարգը դեռ շատ երիտասարդ է և մասնագիտորեն միայն սկսում է մրցել ոմանց հետ օտարերկրյա բանկեր. Այստեղ չպետք է մոռանալ արևմտյան բանկային համակարգի երկարատև էվոլյուցիայի մասին։ Ռուս բանկիրներհնարավորություն ունեն որդեգրել արտերկրում բանկային բիզնեսի փորձը:

Այսօր գործող առևտրային բանկերի մեծ մասը դասակարգվում է որպես փոքր կամ միջին։ Խոշորների կատեգորիային պատկանող բանկերը հիմնականում առևտրային բանկերն են, որոնք ստեղծված են նախկին պետական ​​մասնագիտացված բանկերի վերափոխված մասնաճյուղերի հիման վրա։ Խոշոր բանկեր, որոնք ստեղծվել են ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների կողմից՝ առանց պետության մասնակցության բանկային ծառայություններթվով համեմատաբար քիչ են։

Համապատասխանաբար, նորաստեղծ առևտրային բանկերը մեծ մասամբ ունեն առանց մասնաճյուղերի բանկի կազմակերպական կառուցվածք՝ սակավաթիվ գործառական միավորներով՝ վարկային, առևտրային և վարչական բաժիններ, բաժին։ կանխիկ գործարքներ(հաճախորդներին կանխիկ ծառայություններ մատուցող բանկերում), հաշվապահական հաշվառում. Իրականացնելու լիցենզավորված բանկերը արժութային գործարքներ, ստեղծվում են համապատասխան ստորաբաժանումներ՝ արտարժույթով գործառնություններ իրականացնելու համար։

Ընդհանրապես, այսօր առևտրային բանկերը բանկային համակարգի ամենաինտենսիվ զարգացող մասն են, նրանք արագորեն մեծացնում են ակտիվ և պասիվ գործառնությունների տեմպերը՝ մշտապես վարելով քաղաքականություն. վարկային ընդլայնում, նպաստել տնտեսության առաջադեմ կառույցների զարգացմանը։ Առևտրային բանկերը կարևոր դեր են խաղում սպասարկման գործում օտարերկրյա ներդրումներ, ներառյալ վարկային և ֆինանսական ծառայություններ համատեղ ձեռնարկությունների համար:

Այնուամենայնիվ, չնայած պաշտոնապես առևտրային բանկերը ներ Ռուսաստանի Դաշնությունունիվերսալ տիպի բանկեր են, նրանց թույլատրվում է գրեթե բոլոր տեսակի բանկային գործառնությունները վարկային ռեսուրսների շուկայում, ներառյալ միջնորդական գործունեությունը արդյունաբերական ընկերությունների բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի սկզբնական տեղաբաշխման ժամանակ, որոնց մեծ մասը բնութագրվում է բավականին նեղ մասնագիտացմամբ: Նրանցից շատերի եկամտի հիմնական կետերից է հաճախորդների հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների դիմաց ստացված միջնորդավճարները, մյուսների համար՝ կարճաժամկետ վարկերի տոկոսները։

Վաղ թե ուշ ներքին կապիտալը ռուսական շուկայում լրջորեն կմրցակցի օտարերկրյա կապիտալի հետ։ Անհրաժեշտ է էլ ավելի լրջորեն արագացնել ներքին բանկային համակարգի ամրապնդման և կապիտալիզացիայի բարձրացման գործընթացները։

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի զարգացման հիմնախնդիրները ներկա փուլզարգացում

Կարևոր դեր ռազմավարական շահերին համապատասխանող ժամանակակից մրցունակ բանկային հատվածի ձևավորման գործում Ռուսաստանի տնտեսություն, կոչված էր խաղալու «Ռուսաստանի Դաշնության բանկային հատվածի զարգացման ռազմավարությունը մինչև 2008 թվականը»։ Դրա իրականացման հիմնական արդյունքը լինելու էր ազգային բանկային համակարգի կայունության և թափանցիկության բարձրացումը։

Ռազմավարության համաձայն՝ մինչև 2009թ. հունվարի 1-ը բանկային համակարգի ակտիվների հարաբերակցությունը ՀՆԱ-ի նկատմամբ պետք է կազմեր 56-60%, կապիտալը ՀՆԱ-ի նկատմամբ՝ 7-8%, ոչ ֆինանսական կազմակերպություններին տրվող վարկերը ՀՆԱ-ի նկատմամբ՝ 26-28%: . Ռազմավարությամբ նախատեսված թիրախներն արդեն հասել էին 2008 թվականի սկզբին, ինչը խոսում է ոչ այնքան ռուսական բանկերի հաջողության, որքան ռազմավարությամբ սահմանված թիրախների թերագնահատման մասին։

Ռազմավարության իրականացման ողջ ժամանակահատվածում ռուսական բանկային ակտիվների աճի տեմպերն ամենաբարձրն են եղել Եվրոպայում՝ 44,1% 2006 և 2007 թվականներին: Ակտիվների հարաբերակցությունը ՀՆԱ-ի նկատմամբ 2007 թվականի վերջին կազմել է 61,4%: Միևնույն ժամանակ, ներքին բանկային հատվածը դեռևս ունի չօգտագործված հսկայական ներուժ։ Դեռ 2006 թվականին բանկային համակարգի ակտիվների հարաբերակցությունը ՀՆԱ-ին Ֆրանսիայում կազմում էր 250%, Գերմանիայում՝ մոտ 300%, Մեծ Բրիտանիայում՝ 360%։

Նշելով Ռազմավարության կարևոր դրական դերը, այնուամենայնիվ, հարկ է նշել, որ դրանում դրված ոչ բոլոր խնդիրներն են հաջողությամբ իրականացվել։ Խոսքը վերաբերում է առաջին հերթին բանկային գործունեության իրավական ապահովմանը։ Այսպիսով, Ռազմավարության շրջանակներում նախատեսվում էր պայմաններ ստեղծել վարկային կազմակերպությունների գործունեության համար՝ միջազգային չափանիշներին համապատասխան։ Սակայն գործող ֆինանսական օրենսդրությունը շատ առումներով ծանր ժառանգություն է ֆինանսական համակարգ Խորհրդային ժամանակաշրջանեւ բանկային ոլորտում այսօրվա խնդիրների պատճառներից մեկն է։

Միաժամանակ Ռազմավարության իրականացման ընթացքում միջոցներ են ձեռնարկվել ֆիզիկական անձանց իրավունքների ամրապնդման և բանկային ծառայությունների շուկայում մրցակցային միջավայրի ձևավորման ուղղությամբ։ Օրենսդրական առումով լուծվեց նաև կապիտալի համարժեքության հարցը, ինչը հնարավորություն տվեց վերացնել ռուսական բանկային օրենսդրության և եվրոպականի միջև առկա անհամապատասխանությունները բանկային պարտադիր ստանդարտների սահմանման առումով։ Պարզեցվել է ոչ ռեզիդենտների հաշվին վարկային կազմակերպությունների կապիտալի ձևավորման կարգը, կատարելագործվել է Ռուսաստանի բանկային շուկա արտասահմանյան կապիտալի մուտքի համակարգը։

Ռազմավարության համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության կառավարության և Ռուսաստանի Բանկի առաջնահերթություններից է պայմանների ստեղծումը մարզերում բանկային բիզնեսի իրականացման համար: Բանկային հատվածի համար լուրջ խնդիր է մնում վարկային կազմակերպությունների ակտիվների տարածաշրջանային անհավասար կենտրոնացումը։ Վարկային կազմակերպությունների մարզային մասնաճյուղային ցանցի զարգացման դինամիկան շարունակում է մնալ ցածր, ինչը մեծապես խոչընդոտում է մարզերի տնտեսական աճին։

Այս խնդրի լուծման միջոցառումներից էր պետական ​​տուրքի և վարկային հաստատության մասնաճյուղ բացելու համար վճարի վերացման մասին օրենքի ընդունումը, ինչպես նաև նորմերի ընդլայնման պայմանների ապահովումը։ բանկային ծառայություններվարկային հաստատությունների հաճախորդներ վարկային հաստատության գտնվելու վայրից դուրս. Ակնհայտ է, որ այս միջոցները բավարար չէին խնդիրը լիովին լուծելու համար։ Բացասական դեր խաղացին Մոսկվային և մարզերին բանկային ծառայությունների մատուցման բացը, ինչպես նաև տարածաշրջանային բանկերի զարգացման երկարաժամկետ ռեսուրսների բացակայությունը։

Այսպիսով, հաշվի առնելով ֆինանսական ենթակառուցվածքի ոչ բավարար տարածքային և տեխնոլոգիական զարգացումը, այսօր ակնհայտ է, որ խնդիրների լուծումը և բանկային հատվածի հետագա զարգացումը պահանջում են համալիր միջոցառումներ և լուրջ աջակցություն պետության կողմից։

Ընդհանուր առմամբ, բանկային հատվածի զարգացումն ուղեկցվել է լուրջ խնդիրներով, որոնցից կարելի է առանձնացնել երկու հիմնական.

Ներքին բանկերի աճող կախվածությունը արտաքին աղբյուրներըֆինանսավորում - արտաքին պարտքբանկերը 2008 թվականի սեպտեմբերի վերջին (առանց կապիտալի մասնակցության) կազմել են 198,2 մլրդ դոլար։ , այսինքն՝ ազգային բանկային համակարգի պարտավորությունների մոտ 20%-ը.

Պահպանում ցածր մակարդակբանկի կապիտալիզացիան.

ԱՄՆ-ում 2007 թվականի հիփոթեքային ճգնաժամը դժվարացրեց ռուսական բանկերի մուտքը միջազգային ֆինանսական ռեսուրսներ, որոնք սկսեցին հանդիպել միջոցներ ներգրավելու առաջին դժվարություններին:

Ռուսաստանի ֆինանսական համակարգում ճգնաժամի կատալիզատորը դարձավ 2008 թվականի աշնանը համաշխարհային ֆինանսական ճգնաժամի սրումը: 2008 թվականի սեպտեմբերին մի շարք գործոնների համաժամանակյա կարճաժամկետ վատթարացում եղավ, այդ թվում՝ նավթի գների անկումը, սրումը: Հյուսիսային Կովկասի շուրջ ստեղծված քաղաքական իրավիճակը և ամերիկյան բանկերի աղմկահարույց սնանկությունները։ Այս ամենը հանգեցրեց Ռուսաստանի ֆինանսական համակարգում իրավիճակի սրմանը. ներդրողները սկսեցին զանգվածաբար լքել երկիրը՝ իրենց կապիտալը տեղափոխելով ԱՄՆ և Եվրոպայի ֆինանսական կենտրոններ, տեղի ունեցավ կտրուկ փլուզում. ֆոնդային շուկա, միջբանկային վարկերի շուկան փաստացի կանգ է առել, ռեպո գործարքներով պարտավորությունները չեն կատարվել, արժեթղթերով տրամադրված կորպորատիվ գրավադրումները՝ արժեզրկվել։ Ռուսական ընկերություններիսկ բանկերը փաստացիորեն կորցրել են մուտքը համաշխարհային վարկային շուկաներ:

Բարեբախտաբար, կառավարության և Ռուսաստանի բանկի արդյունավետ և լավ համակարգված գործողությունները թույլ տվեցին խուսափել լուրջ խնդիրներից. նրանց հաջողվեց հաղթահարել խուճապը, կանխել զանգվածային սնանկացումները և տնային տնտեսությունների ավանդների գլոբալ արտահոսքը:

Այնուամենայնիվ, մի շարք միջոցառումներ ունեին նաև բացասական կողմեր. Ակնհայտ է, որ պետական ​​բանկերի փրկության արտոնյալ պայմանները բացասաբար են ազդել ճգնաժամի առաջին շաբաթների իրավիճակի վրա։ Պետք է հարգանքի տուրք մատուցենք դրամավարկային իշխանություններին. առաջին շաբաթվա ընթացքում շտկվել է պետական ​​աջակցության միջոցները պետական ​​մասնակցությամբ միայն երեք բանկերի հատկացման հակաարդյունավետ միջոցը, և 32 բանկերի թույլատրվել է մասնակցել ՌԴ ֆինանսների նախարարության աճուրդներին, իսկ հինգը: շաբաթներ անց այն իրականացվեց լրացուցիչ միջոց– չապահովված աճուրդներ, և 116 բանկեր արդեն ստացել են ռեսուրսների հասանելիություն:

Ներկա փուլում, չնայած մի շարք լուրջ խնդիրների լուծմանը, բանկերը, այնուամենայնիվ, դեռ չեն կարող ակտիվորեն աջակցել արտադրությանը և շատ քիչ նոր վարկեր են տրամադրում։ Այս վարքագծի պատճառը հետևյալ գործոնների առկայությունն է. բարձր ռիսկայինվարկավորում; MBC-ի բացակայություն; բանկերում ճգնաժամի նոր ալիքի ակնկալիք; երկար փողի բացակայություն.

Այսպիսով, մենք առանձնացնում ենք ժամանակակից բանկային հատվածի հիմնական խնդիրները.

Ապառքների կամ «վատ պարտքերի» խնդիրը.

Վարկային հաստատությունների թույլ ֆինանսական կայունություն

Վարկի բարձր տոկոսադրույքներ

Վարկային աջակցություն արտադրությանը

Թույլ զարգացած մասնաճյուղային և տարածաշրջանային տարածաշրջանային բանկային հատվածը

Վարկային կազմակերպությունների ակտիվների անհավասար տարածաշրջանային կենտրոնացում

Վարկային կազմակերպությունների մարզային մասնաճյուղային ցանցի զարգացման ցածր դինամիկա

Ներքին բանկերի աճող կախվածությունը ֆինանսավորման արտաքին աղբյուրներից

Բանկերի կապիտալիզացիայի ցածր մակարդակի պահպանում

Ռուսաստանի բանկային համակարգի բարելավման հիմնական ուղղությունները

Այսօր Ռուսաստանի տնտեսական կյանքում բարդ երեւույթներ են տեղի ունենում՝ պայմանավորված համաշխարհային ֆինանսական ճգնաժամ. Համաշխարհային ֆինանսական համակարգը հիմնարար փոփոխությունների է ենթարկվում. Նման փոփոխությունների ու որակապես նոր ռիսկերի պայմաններում պարզ բաղադրատոմսեր ու լուծումներ այլեւս գոյություն չունեն։

Ֆինանսական համակարգի կայունության ապահովման շրջանակներում կառավարությունը գործում է երեք հիմնական ուղղություններով. Առաջինը՝ ընդլայնել ռեսուրսների բազան և բարձրացնել ամբողջ ֆինանսական համակարգի իրացվելիությունը, երկրորդը՝ բարձրացնել հասանելիությունը. բանկային վարկավորումիրական հատվածի ձեռնարկությունների համար, և երրորդ՝ դժվարություններ ապրող, բայց բանկային համակարգի ընդհանուր կայունության տեսանկյունից կարևոր բանկերի վերականգնման ապահովում։

Կառավարությունը Ռուսաստանի Բանկի հետ համատեղ միջոցներ է ձեռնարկում բանկային համակարգի վերաֆինանսավորման ուղղությամբ, որպեսզի ֆինանսական ռեսուրսներհասնել կոնկրետ ընկերությունների: 2008 թվականին այդ նպատակների համար արդեն հատկացվել է ավելի քան 2 տրիլիոն ռուբլի բոլոր աղբյուրներից, այդ թվում՝ բյուջեից, պետական ​​կորպորացիաների միջոցներից և Կենտրոնական բանկից վերաֆինանսավորումից, 2009 թվականին աջակցությունը շարունակվել է հիմնականում Կենտրոնական բանկի միջոցների հաշվին։ .

2009 թվականին, բացի ստորադաս վարկերից, որոնք արդեն տրամադրվել են առևտրային բանկերին, պետական ​​մասնակցությամբ բանկերին և Վնեշէկոնոմբանկին, կառավարությունը հատկացրել է 200 միլիարդ ռուբլի։ ՎՏԲ, 130 միլիարդ ռուբլի Վնեշէկոնոմբանկ, 225 միլիարդ ռուբլի: առևտրային բանկերին՝ նպատակային ֆինանսավորում ապահովելու տնտեսության իրական հատվածի համար։

Ռուսաստանի Բանկի մի շարք որոշումներ ուղղված են բանկերի ռեսուրսային բազայի ավելացմանը։ Ռուսաստանի Բանկի Lombard List-ը ընդլայնվել է՝ վարկային հաստատությունների վերաֆինանսավորման լրացուցիչ հնարավորություններ ընձեռելու համար։ Այն ներառում է 27 ենթադաշնային և կորպորատիվ արժեթղթեր: Երկարաձգվել են ոչ իրացվող ակտիվներով (մուրհակներ, երաշխիքներ, պահանջի իրավունքներ) գրավով փոխառությունների տրամադրման ժամկետները։ Սահմանվել է, որ 181-ից 365 օրացուցային օր ժամկետով վարկերի համար, որոնք ապահովված են ակտիվներով, ներառյալ «ոչ իրացվող ակտիվները», տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 13 տոկոս։

Կուժեղացվի սնանկության կանխարգելման միջոցառումների իրականացման և ոչ բանկային ընկերությունների սնանկության ընթացակարգերի ընթացքի նկատմամբ վերահսկողությունը։ ֆինանսական հաստատություններակտիվները պահպանելու և պարտատերերի, այդ թվում՝ ֆիզիկական անձանց պահանջների բավարարումը առավելագույնի հասցնելու հնարավորություն ստեղծելու նպատակով։

Բորսայական սակարկվող պարտատոմսերով պարտավորությունների կատարման ժամկետը մեկ տարուց երկարացվել է երեք տարի: Թույլատրվում է բորսայական սակարկվող պարտատոմսեր թողարկել ոչ միայն բաց բաժնետիրական ընկերությունների, այլ նաև այլ բիզնես ընկերությունների, ինչպես նաև պետական ​​կորպորացիաների կողմից։

Իրական հատվածում ձեռնարկությունների համար բանկային վարկավորման հասանելիությունը մեծացնելու նպատակով կառավարությունը մի շարք միջոցառումներ է ձեռնարկել։

Այսպիսով, ուժեղացվել է պետական ​​աջակցության միջոցներ ստացած բանկերի կառավարման մարմինների աշխատանքի նկատմամբ վերահսկողությունը, այդ թվում՝ ստորադաս վարկեր։ Նման բանկերում նշանակվել են Ռուսաստանի Բանկի լիազոր ներկայացուցիչներ։ Վերահսկողություն կիրականացվի վարկավորման գումարի, երաշխիքների տրամադրման, ակտիվների և պարտավորությունների կառավարման, վարկային հաստատության կառավարման մարմինների վարձատրության հարցերով:

Տրամադրման պարզեցված ընթացակարգ պետական ​​երաշխիքներ. Հնարավոր է Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանը պատվիրակել Ռուսաստանի ֆինանսների նախարարությանը` յուրաքանչյուր երաշխիքի համար մինչև 10 միլիարդ ռուբլու չափով առանձին կազմակերպություններին վարկերի պետական ​​երաշխիքների տրամադրման վերաբերյալ որոշում կայացնելու իրավունք: Արդյունաբերական արտադրանքի արտահանմանը աջակցելու համար Ռուսաստանի Դաշնության պետական ​​երաշխիքների առավելագույն չափը (50-ից մինչև 150 մլն ԱՄՆ դոլար) ավելացվել է, որի դրույթի վերաբերյալ Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությունը կարող է պատվիրակել նախարարությանը. Ռուսաստանի ֆինանսների

Հատուկ միջոցներ են ձեռնարկվում տնտեսության գերակա ճյուղերի՝ գյուղատնտեսության, ավտոմոբիլաշինության և տրանսպորտային ճարտարագիտության համար վարկերի (տոկոսադրույքի սուբսիդավորման) հասանելիությունն ապահովելու համար։ Որպես մաս պետական ​​ծրագիրփոքր բիզնեսի աջակցության սուբսիդավորվող տոկոսադրույքները փոքր բիզնեսին տրվող վարկերի համար:

Առանձին աջակցության տարածք ֆինանսական շուկաներ- «խնդրահարույց» բանկերի վերականգնման ապահովում, որոնք կարևոր են բանկային համակարգի ընդհանուր կայունության տեսանկյունից, նվազեցնելով առանձին բանկերի սնանկացումների ազդեցությունը բանկային համակարգի վրա. Ռուսաստանի Բանկին իրավունք է տրվել պայմանագրեր կնքել բանկերի հետ, որոնց համաձայն՝ Ռուսաստանի Բանկը փոխհատուցում է նրանց վնասների մի մասը տրամադրված այն կազմակերպություններին, որոնց բանկային գործունեության լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվել։

Ընդհանուր առմամբ, կառավարությունը և Կենտրոնական բանկը կխթանեն բանկային հատվածում համախմբումը, խոշոր և ֆինանսապես կայուն բանկային կառույցների ձևավորումը, որոնք միջազգային մակարդակով մրցունակ են և ունակ են ապահովելու երկարաժամկետ նախագծերի ֆինանսավորում։

Ճգնաժամային միտումների խորացման դեպքում հնարավոր է մեծացնել «խնդրահարույց» ակտիվների տեսակարար կշիռը Հայաստանում. բանկային համակարգ. Այս իրավիճակում հնարավոր է բանկերի կայունության նվազում։ Այս խնդրի լուծման համար կառավարությունը վերապահել է անհրաժեշտ միջոցները։

Հակաճգնաժամային միջոցառումներ բանկային հատվածի համար

Կառավարության կողմից ձեռնարկվել են հրատապ հակաճգնաժամային միջոցառումներ և կենտրոնական բանկընդհանուր առմամբ՝ ժամանակին և արդյունավետ կերպով, ինչը կայունացրեց բանկային համակարգի գործունեությունը։ Սակայն այսօր անհրաժեշտ է շարունակել բանկային համակարգի և տնտեսության իրական հատվածին աջակցելու նոր միջոցառումների մշակումը։ Խնդիրը միայն ճգնաժամային իրավիճակի հետագա սրումը կանխելը չէ։ Անհրաժեշտ է պայմաններ ստեղծել ներքին բանկային համակարգի առաջանցիկ զարգացման համար և միջոցներ ձեռնարկել ապագայում հնարավոր ճգնաժամային երեւույթները չեզոքացնելու համար։ Բանկային հատվածի հզորացման հակաճգնաժամային միջոցառումների փաթեթը պայմանականորեն կարելի է խմբավորել յոթ ոլորտների.

1. Դրամական միջոցներ

Ռուբլու տատանումների միջանցքը երկարժութային զամբյուղի նկատմամբ, որը հաստատվել է 2009 թվականի հունվարին, համապատասխանում է աջակցության հաշվարկված մակարդակին և, հավանաբար, ապահովում է որոշակի հավասարակշռություն ներկայիս մակրոտնտեսական պարամետրերի ներքո։

Պետության հիմնական խնդիրն այժմ հաստատել է ռուբլու համարժեք փոխարժեքը պահպանելու և դրա կայունությունն ապահովելու հաստատակամ մտադրությունները։

Բացի այդ, անհրաժեշտ է թվում վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը նվազեցնել մինչև 8-10%: Սա հնարավորություն կտա մեծացնել ձեռնարկությունների և բնակչության համար վարկերի մատչելիությունը և արդյունքում խթանել արտադրությունն ու ներքին պահանջարկը, նվազեցնել վարկառուների չկատարման մակարդակը։ Հակառակ դեպքում մենք կարող ենք ստանալ բարձր գնաճև նվազագույնի հասցնել ներքին պահանջարկն ու տնտեսական ակտիվությունը իրական հատվածում: Ճգնաժամի ժամանակ կենտրոնական բանկերի կողմից տոկոսադրույքների իջեցումը ստանդարտ համաշխարհային պրակտիկա է:

2. Բանկային համակարգի կապիտալիզացիայի բարձրացում

Այս ուղղությամբ միջոցառումները կարող են լինել՝ ներածություն զրոյական դրույքաչափեկամտահարկը դրա վերաներդրման դեպքում սեփական կապիտալըբանկ, բանկերի կանոնադրական կապիտալի ձևավորմանն ուղղված ներդրողների շահույթի մի մասի հարկումից ազատում, բանկերի կապիտալի կարգավորման օրենսդրական պարզեցում։

3. Բանկային հատվածի համախմբում

Այս ոլորտը կոչված է բարձրացնելու բանկային համակարգի կայունությունը և խնդիրները լուծելու կարողությունը ֆինանսական աջակցությունհայրենական արտադրողներ. Այս ուղղությամբ դրական դեր կարող է խաղալ կապիտալի ապահովման մեխանիզմը։ խոշորագույն բանկերը(այդ թվում՝ մասնավոր)՝ ի լրումն Ավանդների ապահովագրման գործակալության (DIA) կողմից տրամադրվող պարտքի ֆինանսավորման, անվճարունակ բանկեր ձեռք բերելու համար: Անհրաժեշտ է նաև բարձրացնել պահանջները նվազագույն չափըվարկային կազմակերպությունների սեփական միջոցները (կապիտալը), բարելավել վարկային կազմակերպությունների վերակազմակերպման կարգը և պարզեցնել նրանց սնանկության ընթացակարգերը:

4. Ներքին շուկայի աղբյուրների հաշվին բանկերի պարտավորությունների բազայի ձևավորում

Հաշվի առնելով բանկերի կողմից պարտավորությունների բազա ձևավորելու սուր անհրաժեշտությունը, պետք է ձեռնարկվեն հետևյալ միջոցները.

Ռուսաստանի բանկից չապահովված վարկեր տրամադրելու և դրանց արժեքի նվազեցման պայմանների կանխատեսելիության ապահովում.

Ֆիզիկական անձանց ավանդների երաշխիքների չափի ավելացում մինչև առնվազն 3 միլիոն ռուբլի: Նման միջոցի չկատարումը սպառնում է խոշորագույն մասնավոր ավանդատուներին թողնել աշխարհի ավելի ապահով բանկային համակարգերում.

բանկերում իրավաբանական անձանց միջոցների ապահովագրում.

Անդառնալի ավանդներ բացելու հնարավորության օրենսդրական համախմբում - այս օրենքի նախագիծը

Արդեն ներկայացվել է Ռուսաստանի Դաշնության Դաշնային ժողովի Պետական ​​դումայի քննարկմանը.

Տրամադրում քաղաքապետարանները, որոնց բյուջեները սուբսիդավորվում են ոչ ավելի, քան 20%, առևտրային բանկերում իրենց միջոցները ավանդների վրա դնելու իրավունք (այս օրինագիծն արդեն ներկայացվել է Պետդումա);

Բանկային ֆինանսավորմանը կենսաթոշակային խնայողությունների մասնակցության ապահովում.

5. Պետական ​​երաշխիքների շրջանակի ընդլայնում

Պետական ​​երաշխիքները ներքին բանկային համակարգի հզորացման կարեւորագույն ոլորտներից են։ Պետական ​​երաշխիքներով պաշտպանության օբյեկտները պետք է լինեն ոչ միայն ձեռնարկությունները, այլեւ քաղաքացիները։ Այս միջոցները պետք է օգնեն մեծացնել ներքին պահանջարկը, նվազեցնել խուճապը և սոցիալական բացասական հետևանքները։ Պետական ​​երաշխիքների կիրառումը կարող է իրականացվել հետևյալի միջոցով.

Ներքին պահանջարկի աջակցություն բնակչության գնման ֆինանսավորման ծրագրերի միջոցով

Երկարատև ապրանքներ (վարկերի տոկոսադրույքների սուբսիդավորման և ապրանքների ինքնարժեքի մասնակի փոխհատուցման միջոցով);

30-50 խոշորագույն բանկերի ընդգրկում ենթակառուցվածքների, ռազմավարական նախագծերի, փոքր և միջին բիզնեսի մրցութային հիմունքներով պետական ​​երաշխիքներով վարկավորման ծրագրում.

Ճգնաժամի հետևանքով վարկերի (ներառյալ հիփոթեքային) սպասարկման կարողությունը կորցրած քաղաքացիների բանկերի նկատմամբ պարտավորությունների ծածկում.

Բնակարանային հիփոթեքային վարկավորման գործակալությունը (AHML) հատուկ աջակցության կարիք ունի՝ որպես առաջնային պահանջարկի խթանման համար պատասխանատու կազմակերպություն: Հիփոթեքային շուկայի և, հետևաբար, շինարարության ոլորտն ամբողջությամբ կախված է գործակալության աշխատանքից: Թվում է, թե անհրաժեշտ է ավելացնել AHML-ի կապիտալը 60 միլիարդ ռուբլով։ (ի հավելումն 2008թ. հատկացված 66 մլրդ ռուբլու):

Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը այժմ կարևոր գործառույթներ է իրականացնում՝ ապահովելու ավանդների բազայի կայունությունը և աջակցում է բանկային համակարգի վերականգնմանը: Անհրաժեշտ է, մեր կարծիքով, DIA-ի կապիտալն ավելացնել 100 միլիարդ ռուբլով։ (ի լրումն հատկացված միջոցների 266 միլիարդ ռուբլու չափով):

6. Շուկայի պատվիրում վթարային ակտիվներ

Բանկային հատվածի հզորացման կարևոր պայման է խնդրահարույց ակտիվների շուկայի բարելավումը։ Նախ և առաջ անհրաժեշտ է ձևավորել խնդրահարույց ակտիվների դասակարգման միասնական համակարգ, այնուհետև պետության օգնությամբ ապահովել խնդրահարույց ակտիվների դուրսբերումը բանկերի հաշվեկշռից և ստեղծել դրանց առևտրի միասնական հարթակ։

Հեշտացնել բանկերի հասանելիությունը հանրությանը ֆինանսական տեղեկատվություննպատակահարմար կլինի ստեղծել բանկերի վերաբերյալ Ֆինանսական տեղեկատվության պետական ​​բյուրո և կորպորատիվ հաճախորդներինՌուսաստանի Բանկի վրա հիմնված բանկերը.

Բացի այդ, միջոցներ են անհրաժեշտ գույքի հաշվառման և օտարման ոլորտում՝ ձևավորում միասնական համակարգշարժական գույքի գրավի գրանցում (գրանցում), բանկային պահանջների գծով պարտապանների գույքի պարտադիր արգելանք դնելու մեխանիզմի ստեղծում, վարկային պայմանագրերով պարտքերի հավաքագրման և բռնագանձման հետ կապված վեճերի դատական ​​քննության պարզեցված ընթացակարգի ներդրում. գրավադրված գույք.

Անհրաժեշտ է ապահովել նաեւ գրավադրված գույքի հաշվին բանկերի պահանջների մարման հնարավորությունը՝ շրջանցելով սնանկության ընթացակարգը։

7. Բանկային համակարգի թափանցիկության և արտադրելիության բարձրացում

Ռուսաստանի բանկային հատվածի բացությունն ու բարձր արդյունավետությունը. պարտադիր պայմաններհաջող աշխատանք ներսում համաշխարհային տնտեսություն. Բարձրացմանն ուղղված միջոցառումներին ներդրումային գրավչությունև բանկային հատվածի մրցունակությունը, ներառում են.

30-50 խոշորագույն բանկերի համար եռամսյակային կտրվածքով ՖՀՄՍ-ին լիովին համապատասխան պարտադիր հաշվետվությունների ստեղծում.

Բանկերի նկատմամբ վերահսկողության տարբերակված համակարգի ներդրում;

Սպառողական վարկավորման ոլորտում Ռոսպոտրեբնադզորի վերահսկողական գործառույթների փոխանցում Ռուսաստանի Բանկին.

Ռուսաստանի Բանկի կողմից բանկերի համար ռիսկերի կառավարման հատուկ կանոնակարգերի մշակում.

Անցում բանկային քաղվածքների ներկայացման էլեկտրոնային ձևաչափին.

Հեռավոր բանկային հաճախորդների սպասարկման տեխնոլոգիաների կարգավորման ոլորտում օրենսդրության կատարելագործում. Մասնավորապես, բանկերին պետք է թույլ տրվի բացել ֆիզիկական անձանց նոր հաշիվներ (ավանդներ) առանց նրանց անձնական ներկայության՝ օգտագործելով հեռահար բանկային տեխնոլոգիաները։

Եզրակացություն

Առևտրային բանկերը կարևոր դեր են խաղում տնտեսության մեջ՝ կատարելով մի շարք գործառույթներ, մասնավորապես, ինչպիսիք են դրամական կապիտալի կուտակումն ու մոբիլիզացումը, վարկավորման միջնորդությունը, տնտեսության մեջ հաշվարկներն ու վճարումները, վճարային միջոցների ստեղծումը, թողարկման կազմակերպումը։ արժեթղթերի տեղաբաշխում և հաճախորդներին խորհրդատվական ծառայություններ:

Առևտրային բանկերի շրջանակն աճում է, և նրանց գործառնությունների և ծառայությունների շրջանակն ընդլայնվում է և ընդգրկում է ավելի ու ավելի նոր ոլորտներ: Իսկ այժմ զարգացած շուկայական տնտեսություն ունեցող երկրներում առեւտրային բանկերը հանդիսանում են երկրի վարկային համակարգի հիմնական օղակը։

Առևտրային բանկերի դերը ժամանակակից շուկայական տնտեսության մեջ բավականին մեծ է։ Առևտրային բանկերի գործունեությունը մեծ նշանակություն ունի տնտեսության բոլոր ոլորտների հետ ունեցած կապերի շնորհիվ։ Բանկերի խնդիրն է ապահովել դրամական միջոցների և կապիտալի անխափան շրջանառությունը, արդյունաբերական ձեռնարկություններին, պետությանը և բնակչությանը վարկավորելը, ազգային տնտեսական կուտակման պայմանների ստեղծումը։

Ժամանակակից առևտրային բանկերը, հանդես գալով որպես ֆինանսական միջնորդներ, կատարում են ազգային տնտեսական կարևոր գործառույթ՝ ապահովելով կապիտալի միջարդյունաբերական և միջտարածաշրջանային վերաբաշխում տարածքներում և արդյունաբերություններում, թույլ են տալիս զարգացնել տնտեսությունը՝ կախված արտադրության օբյեկտիվ կարիքներից և նպաստել կառուցվածքային վերակազմավորմանը։ տնտեսությունը։ Առևտրային բանկերի աճող տնտեսական դերը ներկայումս դրսևորվում է նրանց գործունեության ընդլայնմամբ և ֆինանսական ծառայությունների նոր տեսակների մշակմամբ։ Այսօր առանձին երկրներում առևտրային բանկերը ի վիճակի են հաճախորդներին մատուցել մինչև 300 տեսակի ծառայություններ։

Գործառնությունների լայն դիվերսիֆիկացիան թույլ է տալիս բանկերին պահպանել հաճախորդներին և մնալ շահութաբեր նույնիսկ շատ անբարենպաստ տնտեսական միջավայրում: Պատահական չէ, որ շուկայական տնտեսություն ունեցող բոլոր երկրներում նրանք շարունակում են մնալ վարկային համակարգի հիմնական գործող օղակը։ Խոսելով ժամանակակից առևտրային բանկերի մասին՝ պետք է ընդգծել, որ ինչպես վարկային համակարգի մյուս մասերը, այնպես էլ այս ինստիտուտները մշտապես զարգանում են։ Փոխվում են գործառնությունների ձևերը, մրցակցության մեթոդները, վերահսկման և կառավարման համակարգերը։

Առևտրային բանկերը շուկայական տնտեսության կարևորագույն օղակն են։ Նրանց գործունեության ընթացքում միջնորդավորված է պետությունում դրամաշրջանառության մեծ մասը, ձևավորվում են կապիտալի աղբյուրներ ընդլայնված վերարտադրության համար՝ վերաբաշխելով ժամանակավորապես բաց թողնված միջոցները վերարտադրման գործընթացի բոլոր մասնակիցներից՝ պետությունից, տնտեսվարող սուբյեկտներից։ Միևնույն ժամանակ, առևտրային բանկերը նպաստում են կապիտալի հոսքին ազգային տնտեսության ձեռնարկությունների ամենաարդյունավետ հատվածներից դեպի առավել մրցունակ ոլորտներ։ Դրանք ապահովում են ձեռնարկությունների, կազմակերպությունների, բնակչության, պետության ժամանակավոր ազատ միջոցների կուտակումը և մարման պայմաններով դրամական կապիտալի փոխանցումը կուտակման ոլորտներից դեպի օգտագործման ոլորտներ։

Առևտրային բանկերի շնորհիվ կա կապիտալի բաշխման և արտահոսքի մեխանիզմ արտադրության ոլորտներում և ճյուղերում, բանկերի միջոցով կարող են մոբիլիզացվել խոշոր կապիտալներ, որոնք անհրաժեշտ են ներդրումների, նորարարության, արտադրության ընդլայնման և վերակառուցման, շինարարության, բնակարանաշինության և այլնի համար։ Առևտրային բանկերը, որպես բանկային համակարգի տարր, նպաստում են շրջանառության սոցիալական ծախսերի խնայողությանը՝ հեշտացնելով դրամաշրջանառության արագացումը, արագացված հաշվարկը, դրամական փոխանցումը, կանխիկի փոխարեն վարկային գործիքների թողարկումը, օրինակ՝ օրինագծեր, չեկեր, դեբետներ և վարկային քարտեր, վկայագրեր և այլն:

Մասնագիտացված վարկային հաստատությունների և արդյունաբերական կորպորացիաների ֆինանսական ընկերությունների մրցակցությունը որոշ չափով խթաններ է ստեղծում առևտրային բանկերի հետագա զարգացման համար:

Առևտրային բանկերը ակտիվորեն իրականացնում են իրենց գործունեությունը կապիտալի միջազգային շուկաներում։ Այսպիսով, առևտրային բանկերը գործում են համաշխարհային մասշտաբով։

գրականություն.

1. http://vdollarah.ru/

2. Տարասով V.I. Փող, վարկ, բանկեր. Ուսուցողական. - MN.: Misanta, 2003. - 512 p.

3. http://www.cbr.ru/

4.http://obanks.ru/

5. Գ.Գիբկով Ռուսական առևտրային բանկեր // Միջազգային կյանք, 2000 թ., թիվ 8-9, 144 p.

6. Անանիեւ Դ.Ն. Բանկային ոլորտՌուսաստան. արդյունքներ և զարգացման հեռանկարներ.// Փող և վարկ. - 2009. - թիվ 3:

7. Բելոգլազովա Գ.Ն. Բանկային գործ. Առևտրային բանկի գործունեության կազմակերպում. Մ.: Բարձրագույն կրթություն, 2009 թ.

8. Եղանակի երթևեկի երթևեկություն Ա.Ն. Ուղիղ բանկային սպառնալիք.// Коммерсант. - 2009. - թիվ 16

Վարկային համակարգի գործունեության մեխանիզմում հսկայական դերը պատկանում է առևտրային բանկերին։ Այսօր տարբեր երկրների առևտրային բանկերի խմբում ընդգրկված են տարբեր կառուցվածքներով և սեփականության տարբերությամբ մի շարք հաստատություններ։ Կենտրոնական բանկերից նրանց հիմնական տարբերությունը թղթադրամների թողարկման իրավունքի բացակայությունն է։ Առևտրային բանկերի երկու տեսակ կա՝ ունիվերսալ և մասնագիտացված բանկեր:

Ունիվերսալ բանկը իրականացնում է բանկային գործառնությունների բոլոր կամ գրեթե բոլոր տեսակները՝ ինչպես կարճաժամկետ, այնպես էլ երկարաժամկետ վարկերի տրամադրում; արժեթղթերով գործառնություններ, ամեն տեսակի ավանդների ընդունում, բոլոր տեսակի ծառայությունների մատուցում և այլն։

Ի հակադրություն, մասնագիտացված բանկը մասնագիտացած է մեկ կամ մի քանի բանկային գործունեության մեջ: Ընտրված երկրներում բանկային օրենսդրությունըխոչընդոտում կամ պարզապես արգելում է բանկերին իրականացնել լայն գործառնություններ: Այնուամենայնիվ, առանձին հատուկ գործառնություններից բանկերի շահույթը կարող է այնքան մեծ լինել, որ այլ ոլորտներում գործունեությունը դառնում է անհարկի: Մասնագիտացված բանկերը ներառում են. ներդրումային բանկեր, հիփոթեքային բանկեր, խնայբանկեր, սպառողական վարկային բանկեր, արդյունաբերության բանկեր, ներքին բանկեր:

Առևտրային բանկերը կուտակում են վարկային ռեսուրսների հիմնական մասը, հաճախորդներին տրամադրում են ֆինանսական ծառայությունների ամբողջական շրջանակ, ներառյալ վարկերի տրամադրումը, ավանդների ընդունումը, հաշվարկները, արժեթղթերի, արտարժույթի առք, վաճառք և պահպանում և այլն: Ըստ կանոնադրական կապիտալի ձևավորման եղանակի՝ բանկերը բաժանվում են բաժնետիրական, պետական, մասնավոր, կոոպերատիվ, խառը: Բոլոր երկրներում գերակշռում են բաժնետիրական բանկերը։

Առևտրային բանկը ձեռնարկություն է, որը կազմակերպում է վարկային կապիտալի տեղաշարժը՝ շահույթ ստանալու նպատակով։ Առևտրային բանկի էությունը դրսևորվում է նրա գործառույթներով.

1) դրամական կապիտալի կուտակում և մոբիլիզացիա.

2) միջնորդություն փոխառության մեջ.

3) վարկային փողի ստեղծում.

4) տնտեսությունում հաշվարկներ և վճարումներ կատարելը.

5) արժեթղթերի թողարկման և տեղաբաշխման կազմակերպումը.

6) խորհրդատվական ծառայությունների մատուցում.

Դրամական կապիտալի կուտակում և մոբիլիզացիա. Սա բանկերի ամենահին գործառույթներից մեկն է։ Բանկի կողմից մոբիլիզացված ձեռնարկությունների և բնակչության ազատ միջոցները մի կողմից եկամուտ են բերում նրանց սեփականատերերին տոկոսների տեսքով, իսկ մյուս կողմից հիմք են ստեղծում վարկային գործառնությունների համար։ Հենց բանկերի օգնությամբ է տեղի ունենում միջոցների կենտրոնացում և դրանց վերածումը կապիտալի։

Վարկային միջնորդությունԱռևտրային բանկերի մեկ այլ կարևոր գործառույթ է։ Ազատ միջոցների սեփականատերերի և փոխառուների միջև ուղղակի վարկային հարաբերություններին խոչընդոտում է վարկի համար առաջարկվող կապիտալի չափի և դրա անհրաժեշտության անհամապատասխանությունը։ Այս կապիտալի ազատման ժամկետը չի համընկնում այն ​​ժամանակահատվածի հետ, որի համար այն պահանջվում է փոխառուի կողմից: Կապիտալի սեփականատերերի և փոխառուների միջև ուղղակի վարկային կապերը նույնպես խոչընդոտում են վարկառուի անվճարունակության ռիսկը: Առևտրային բանկերը, հանդես գալով որպես ֆինանսական միջնորդ, վերացնում են այդ դժվարությունները։ Բանկային վարկերն ուղղվում են տնտեսության տարբեր ոլորտներ և ապահովում են արտադրության ընդլայնումը։ Սպառողներին վարկեր են տրամադրվում նաև երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքներ ձեռք բերելու, տներ, դրանց վերանորոգում և այլն՝ դրանով իսկ նպաստելով նրանց կենսամակարդակի բարձրացմանը, սոցիալական խնդիրների լուծմանը։ Կառավարությունը նաև հանդես է գալիս որպես առևտրային բանկերի վարկառու, քանի որ պետական ​​ծախսերը հաճախ չեն ծածկվում եկամուտներով:

Վարկային փողի ստեղծում. Բանկերի հատուկ գործառույթը վարկային փողերի ստեղծումն է բանկային ավանդների տեսքով, որոնք օգտագործվում են չեկերի, քարտերի, էլեկտրոնային փոխանցումների միջոցով: Առևտրային բանկերը ավանդներ են ձևավորում՝ նախ իրենց հաճախորդներից կանխիկ գումար ընդունելով: Ընդ որում, շրջանառության մեջ գտնվող փողի ընդհանուր ծավալը չի ​​ավելանում, միայն վարկային փողի մի տեսակը (թղթադրամներ) փոխարինվում է մյուսով (ավանդներով):

Երկրորդ՝ բանկը ավանդներ է ստեղծում բանկային վարկեր տրամադրելու, հաճախորդներից արժեթղթեր, արտարժույթ և ոսկի գնելու հիման վրա։ Սա հանգեցնում է շրջանառության մեջ գտնվող փողի քանակի ավելացմանը։ Երբ հաճախորդը կանխիկ գումար է հանում բանկային հաշվից, փողի ընդհանուր զանգվածը մնում է անփոփոխ. փողը պարզապես անկանխիկ ձևից տեղափոխվում է կանխիկ: Ավանդային հաշվից գումար դուրս գրելը (բանկի կողմից վարկեր մարելիս, արժեթղթեր, արժույթ, ոսկի իր հաճախորդներին վաճառելիս) հանգեցնում է փողի զանգվածի նվազմանը։ Արդյունաբերական երկրներում առևտրային բանկերը փողի հիմնական թողարկողն են։ Հետևաբար, կենտրոնական բանկերը փողի թողարկման գործընթացը կարգավորում են հիմնականում առևտրային բանկերի գործառնությունների մասշտաբի և բնույթի վրա ազդելով:

Ֆերմայում հաշվարկների և վճարումների իրականացում. Ձեռնարկությունների միջև հաշվարկների հիմնական մասը կատարվում է բանկային փոխանցումով: Բանկերը միջնորդ են վճարումների մեջ։ Նրանք վճարումներ են կատարում հաճախորդների անունից, գումար են ընդունում հաշիվներում և գրանցում են բոլոր կանխիկ մուտքերը և վճարումները:

Զարգացած բանկային կառուցվածք ունեցող երկրներում վճարային համակարգի արդյունավետ գործունեությունը պահանջում է հաշվարկային գործառնությունների տեխնոլոգիայի կատարելագործում։ Այս երկրներում ստեղծվում են տարաբնույթ բնակավայրերի համակարգեր։ Օրինակ՝ խոշոր առևտրային բանկերի, այսպես կոչված, քլիրինգային համակարգերը՝ իրենց մասնաճյուղերի և գրասենյակների լայն ցանցով։ Դրանք բանկերին թույլ են տալիս մաքսազերծել երկրում կատարված վճարումների զգալի մասը: Մեկ այլ օրինակ է բանկերի կողմից ձևավորված ճարպային համակարգերը՝ հաշվարկների մասնակիցներ, այդ թվում՝ կենտրոնական բանկերը։ Վճարումների կենտրոնացումը բանկերում օգնում է նվազեցնել բաշխման ծախսերը, իսկ գործառնությունների հուսալիությունը արագացնելու և բարձրացնելու համար ներդրվում են հաշվարկային էլեկտրոնային համակարգեր:

Արժեթղթերի թողարկման և տեղաբաշխման կազմակերպում. Այս գործառույթի միջոցով իրականացվում է բանկերի կարևոր դերը արժեթղթերի առաջնային և երկրորդային շուկաների կազմակերպման գործում։ Իրենց հաճախորդների համար բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր թողարկելով և տեղաբաշխելով՝ առևտրային բանկերը հնարավորություն ունեն կապիտալը տեղաբաշխել արտադրական նպատակներով, ֆինանսավորել պետական ​​ծախսերը։ Արժեթղթերի շուկան լրացնում է վարկային համակարգը և փոխազդում է դրա հետ։ Օրինակ՝ բանկերը վարկեր են տրամադրում արժեթղթերի միջնորդներին՝ արժեթղթերի նոր թողարկումներին բաժանորդագրվելու համար, որոնք այնուհետև արժեթղթերը վաճառում են բանկերին՝ վերավաճառքի համար: Եթե ​​մայր ընկերությունը, որի անունով գրանցված են արժեթղթերը, ինքն է դրանք վաճառում, ապա բանկը կարող է բաժանորդներ տրամադրել թողարկված արժեթղթերի համար։ Այդ նպատակով բանկը ստեղծում է արժեթղթերի տեղաբաշխման կոնսորցիում: Բանկերը խոշոր ընկերությունների կողմից մեծ գումարներով թողարկված պարտավորությունները դնում են իրենց հաճախորդների մեջ, այլ ոչ թե բորսայում ազատ վաճառքի միջոցով։

Խորհրդատվական ծառայությունների մատուցում. Առևտրային բանկերի խորհրդատվական ծառայությունները բաղկացած են հաճախորդներին այնպիսի հարցերի շուրջ, ինչպիսիք են վարկունակության բարձրացումը, լիզինգային և նորարարական վարկերի ստացումը, վճարման նոր ձևերի կիրառումը, պլաստիկ քարտերի օգտագործումը, հաշվետվությունները և այլն: Վերջին տարիներին հավաքագրման և տրամադրման հետ կապված տեղեկատվական ծառայությունները. տեղեկատվությունն ընդլայնվել է առևտրային բանկի հաճախորդների վարկունակության, բանկային ծառայությունների շուկայի, ակտիվ և պասիվ գործառնությունների տոկոսադրույքների և այլնի վերաբերյալ:

Վերոնշյալ գործառույթների հետ մեկտեղ ժամանակակից բանկերի նոր գործառույթները ներառում են.

1) ժողովրդական տնտեսության ֆինանսավորումը.

2) ապահովագրական գործառնություններ.

3) միջնորդական գործարքներ.

4) երաշխիքներով պարտավորությունների ձեռքբերում.

5) մասնակցությունը ազգային տնտեսական ծրագրերի քննարկմանը.

6) վիճակագրության վարում և այլն:

Առևտրային բանկի կազմակերպչական կառուցվածքը որոշվում է նրա կանոնադրությամբ, որը պարունակում է դրույթներ բանկի կառավարման մարմինների, նրանց լիազորությունների, պարտականությունների և հիմնական բանկային գործառնությունների իրականացման հետ կապված հարաբերությունների վերաբերյալ: Բանկի կառուցվածքը ներառում է գործառութային ստորաբաժանումներ և ծառայություններ, որոնց թիվը որոշվում է նրա կողմից իրականացվող գործառնությունների տնտեսական բովանդակությամբ և ծավալով: Բանկի ստորաբաժանումները (ստորաբաժանումները) ձևավորվում են ըստ իրենց գործառութային նպատակի: Այսպիսով, իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց ազատ միջոցների կուտակման բանկային գործառնություններն իրականացվում են ավանդային գործառնությունների բաժնի կողմից, հաշվապահական և վարկային գործառնությունները՝ վարկային բաժնի կողմից, հավատարմագրային գործառնությունները՝ հավատարմագրային բաժնի կողմից և այլն:

Առևտրային բանկերը մեծ ուշադրություն են դարձնում ծախսերի հաշվառման, շահութաբերության և իրացվելիության կազմակերպմանը: Այդ նպատակով ստեղծվում են կառուցվածքային ստորաբաժանումներ, որոնք զբաղվում են բանկի ընթացիկ գործունեությամբ, կազմակերպչական ազդեցություն ունեն նրա ամբողջ աշխատանքի վրա: Դրանց թվում են բանկի կոմերցիոն գործունեության զարգացման բաժինը; Բանկի լիկվիդայնության կառավարման բաժին և ինքնասպասարկման աշխատանքների կազմակերպման բաժին:

Բոլոր երկրներում բանկերն ունեն կայուն վարկավորման համակարգ ձևավորելու գործառույթ։ Բանկերը ըստ կանոնադրական կապիտալի ձևավորման եղանակի բաժանվում են պետական, կոոպերատիվ, մասնավոր, բաժնետիրական և խառը: Մեծ մասը օտար երկրներգերակշռում են բաժնետիրական բանկերը։

Առևտրային բանկը առանձին անկախ վարկային հաստատություն է, որտեղ իրականացվում է բանկային գործառնությունների ողջ շրջանակը: Բանկերը դրանով տարբերվում են հատուկ վարկային կազմակերպություններից, որոնք կարող են իրականացնել միայն որոշակի կոնկրետ վարկային գործառնություններ։

Ինչ է առևտրային բանկը

Ժամանակակից առևտրային բանկերն այսօր անմիջականորեն ներգրավված են բոլոր տեսակի ձեռնարկությունների, ինչպես նաև քաղաքացիական բնակչության սպասարկման մեջ։ Սեփականության ցանկացած ձևով առևտրային բանկերը երկրի տնտեսության առանձին սուբյեկտ են:

Բանկի և հաճախորդի հարաբերությունները կրում են բիզնես-բիզնես բնույթ: Առևտրային բանկի գոյության առաջնահերթ նպատակը հնարավորինս առավելագույն դրամական շահույթ ստանալն է։ Առևտրային բանկը հիմնական մեխանիզմն է բանկային կառուցվածքըպետությունները։

Այն կոչվում է ձեռնարկություն, որը կազմակերպում է կապիտալի տեղաշարժը վարկի համար՝ կոմերցիոն շահույթ ստանալու նպատակով։

Առևտրային բանկերի կողմից իրականացվող գործառույթները

Առևտրային բանկի էությունը դրսևորվում է նրա ֆունկցիոնալ կողմնորոշման մեջ: Հիմնական գործառույթները համարվում են.

• միջոցների կուտակում և մոբիլիզացում;
• տնտեսական բնակավայրերում միջոցների կարգավորումը.
• միջնորդական ծառայություններ՝ արտահայտված վարկի տրամադրման մեջ.

Լրացուցիչ, բայց ոչ պակաս կարևոր հատկանիշներ.

• լրացուցիչ վճարային միջոցների ստեղծում;
• արժեթղթերի թողարկում և վաճառք;
• սպառողների խորհրդատվություն:

Միջոցների կուտակում և մոբիլիզացիա

Բանկի հիմնական գործառույթը ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց դրամական միջոցների մոբիլիզացումն ու կուտակումն է, այլ կերպ ասած՝ բնակչության միջոցների ներգրավումն ու օգտագործումը։

Բանկի միջոցների մոտավորապես 80%-ը դրսից հավաքագրված միջոցներ են, և բանկի սեփական միջոցների միայն մոտ 20%-ը: Ձեռնարկություններից և բնակչությանից փող ներգրավելով՝ բանկերն իրենք են դառնում վարկառու։ Դրամական մուտքերը կուտակվում են բանկերի կողմից, այնուհետև ներդրվում արժեթղթերում, տնտեսապես շահութաբեր նախագծեր, արդյունաբերության զարգացման մեջ։ Վարկերը տրամադրվում են փոխառու միջոցներից։

Ձեռնարկություններին, ձեռնարկություններին և զանգվածներին վարկավորելով՝ բանկերն այդպիսով մեծացնում են սպառողների պահանջարկը, մեծացնում արտադրական հնարավորությունները, իսկ ֆինանսավորման արդյունաբերությունը հանգեցնում է տնտեսության վերականգնմանը:

Բանկերը շահագրգռված են ավանդատուների կողմից ավանդների դիմաց տոկոսներ վճարելու հարցում: Հիմնական գործողությունը կապիտալի ներգրավումն է, դրա գրագետ տեղաբաշխումը առևտրային բանկերի կողմից իրականացվող բոլոր այլ գործառույթների մեկնարկային կետն է: Բանկերը ստացված միջոցները չեն պահում կողպեքի տակ, այլ ստիպում են աշխատել՝ դրանք ներդնում են բաժնետոմսերում, արժեթղթերում, վարկեր են տալիս, աջակցում արդյունաբերության ոլորտին։

Գործարար հաշվարկների և վճարումների իրականացում

Տնտեսությունում հաշվարկների և վճարումների իրականացում. Ձեռնարկությունների միջև հաշվարկների հիմնական մասը տեղի է ունենում առավել հարմար անկանխիկ եղանակով։ Բանկերը վճարումներ են կատարում հաճախորդների անունից, գումարներ ընդունում հաշիվներում և գրանցում են բոլոր կանխիկ մուտքերն ու վճարումները: Բանկերը հանդես են գալիս որպես միջնորդներ վճարումների և դրանց ստացման երաշխավորներ:

Միջնորդությունը միջոցների փոխանցման հարցում հանգեցնում է բնակչության և կազմակերպությունների միջև հաշվարկներից կանխիկ գումարի դուրսբերմանը և ավելացնում անկանխիկ վճարումների տոկոսը: Տնտեսությունը որոշակի քանակությամբ կենդանի փողի կարիք ունի, իսկ փողի ավելցուկը վերանում է անկանխիկ վճարումների անցումով։ Չափից շատ փողը հանգեցնում է գնաճի.

Այլ երկրներում բոլոր վճարային գործարքների մինչև 90%-ն իրականացվում է անկանխիկ եղանակով, մինչդեռ Ռուսաստանում՝ 60%-ից մի փոքր ավելին։ Մեծացնել մասնաբաժինը անկանխիկ գործարքներայս կամ այն ​​կերպ օգնել բոլոր բանկային ծառայություններին։

Միջնորդություն վարկային գործառնություններում

Միջնորդություն՝ արտահայտված վարկային արտահայտությամբ. Վարկային գործարքները կարող են իրականացվել նաև անմիջապես ձեռնարկության և անհատական, կամ երկու ձեռնարկությունների միջեւ, սակայն գումար կորցնելու ռիսկերը մեծանում են։ Բացի այդ, մի կողմի հնարավորությունները միշտ չէ, որ համընկնում են մյուս կողմի կարիքների հետ վարկային միջոցների չափով և մարման առումով։

Այս բոլոր դժվարությունները վերացնելու համար անհրաժեշտ է բանկի միջնորդությունը։ Այսինքն՝ բանկը միջնորդ է վարկի կարիք ունեցող սուբյեկտի և նրանց միջև, ովքեր կարող են անվճար կանխիկ գումար ներդնել։

Առևտրային բանկային վարկերը բաշխվում են բոլոր ոլորտներին՝ նպաստելով տնտեսության աճին։ Սպառողական վարկերուղղված է տան համար ապրանքների ձեռքբերմանը, բնակարանների կառուցման և վերանորոգման, բարելավելու համար կենսապայմաններըբարելավել բնակչության բարեկեցությունը, բարձրացնել կենսամակարդակը, օգնել լուծել սոցիալական խնդիրները. Բացի այդ, առեւտրային բանկերը կարող են վարկ տալ պետությանը, եթե նման անհրաժեշտություն առաջանա։

Վճարման միջոցների ստեղծում

Այլ վճարային միջոցների ստեղծում՝ բանկային ավանդներ՝ վճարային քարտեր, կրեդիտ, ավանդ, աշխատավարձային քարտեր, չեկեր, էլեկտրոնային փոխանցումներ, օրինագծեր, անկանխիկ վճարման այլ տարբերակների օգտագործում, ինչպես նաև դրամական միջոցների փոխանցումներ հաշվից հաշիվ։ հանգեցնել թղթադրամների թողարկման կրճատմանը։ Ստեղծվում են տարբեր էլեկտրոնային վճարային համակարգեր, որոնք բարենպաստ ազդեցություն են ունենում տնտեսության վիճակի վրա։

Կանխիկ դրամի շրջանառության աստիճանական նվազումը և անկանխիկ վճարումների քանակի ավելացումը խոսում են նոր վճարային համակարգերի արդյունավետության մասին։

Արժեթղթերի թողարկում և տեղաբաշխում

Արժեթղթերի թողարկմանը և տեղաբաշխմանը նպաստում են ներդրումային գործառնությունները: Սա անհրաժեշտ գործընթաց է կայուն տնտեսական աճի տեմպերի ստեղծման և պահպանման համար։

Արժեթղթերի շուկան մեծ նշանակություն ունի նաև պետական ​​վարկավորման համակարգի համար։ Արդյունաբերական վարկ վերցնելու անկարողությունը կհանգեցնի լճացման տնտեսական զարգացում. Խոշոր ձեռնարկություններստիպված կլինեն զբաղվել սեփական կարիքների համար խնայողություններով: Սա կհանգեցնի լճացման, դանդաղեցման տնտեսական աճը. Իսկ ձեռնարկության և բանկի համար դա ուղղակի ձեռնտու չէ։

Արժեթղթերը վաճառելով՝ բանկերը հաջողությամբ հաղթահարում են տնտեսության մեջ միջոցների վերաբաշխումը։ Արժեթղթերի թողարկումը վարկային համակարգի շարունակությունն է և լրացնում է այն։ Շուկային թողարկելով արժեթղթեր՝ բանկերը դարձան բորսաների անմիջական մրցակիցները։

Խորհրդատվական ծառայություններ

Բանկի խորհրդատվական ծառայությունները ներառում են իր հաճախորդներին և պոտենցիալ սպառողներին խորհրդատվություն տրամադրելը բանկային արտադրանքկանխիկ դրամի իրավասու տեղաբաշխման, քարտերի օգտագործման, ավանդների, փոխանցումների, իրավաբանական անձանց միջև փոխադարձ հաշվարկների, ձեռքբերման հարցերում. վարկային միջոցներվրա բարենպաստ պայմաններ, սպառողական միջոցների տեղաբաշխում արժեթղթերում.

Վերջին տարիներին ծառայությունները հայտնվել են հավաքագրման և մատուցման համար կարեւոր տեղեկություններհաճախորդների վարկունակության, բանկային ծառայությունների շուկայում, ձեռքբերման վրա բարենպաստ շահբանկային գործառնությունների համար:

Առևտրային բանկերը պետական ​​բանկային համակարգի հիմնական օղակն են։ Նրանց գործունեությունը Ռուսաստանում անընդհատ ընդլայնվում է, նոր գործառույթներ են հայտնվում։ Բանկերը զբաղվում են վարկավորմամբ, մասնակցում են անկանխիկ վճարումների գծով հաշվարկներին, ազգային տնտեսության ֆինանսական հատվածներին, մասնակցում են արժեթղթերի շուկայում վաճառքներին, կարող են լինել գործարքների միջնորդներ, հանդիսանում են ձեռնարկությունների և սովորական սպառողների խորհրդատուներ վարկային և հաշվարկային գործարքների վերաբերյալ: Եվ այսպես, բանկերի կառուցվածքը նույնպես փոփոխության է ենթարկվում։ Կան նոր վարկային պայմաններ, նոր վճարային համակարգեր։