Առևտրային բանկի պասիվ գործունեության խնդիրները. Բանկի պասիվ գործառնությունների հիմնական տեսակները

Ակտիվների ընդհանուր ծավալը և կառուցվածքը առանձին հաշվեկշռային հոդվածների համատեքստում որոշվում են միջոցների աղբյուրներից, որոնցից դրանք ձևավորվում են: Կամ հակառակ դեպքում՝ բանկի պարտավորությունները։ Բանկի պարտավորությունների ճնշող մեծամասնությունը, որը հասնում է մինչև 90% և ավելի, ներգրավված է երրորդ կողմի ձեռնարկություններից, կազմակերպություններից և քաղաքացիներից: Մնացածը հաշվառվում է բանկի սեփական միջոցներով, որոնք բաղկացած են կանոնադրական կապիտալից, հատուկ նշանակության միջոցներից, պահուստներից և չբաշխված շահույթից:

Պասիվ գործողությունների զարգացման համար, այսինքն. որպեսզի նրանք շահույթ ստանան, բանկը պետք է կառավարի դրանք։ Պարտավորությունների կառավարումը հիմնականում կենտրոնացած է կարճաժամկետ վրա և կապված է բանկային հաշվեկշռի կառավարման ամենօրյա աշխատանքի հետ: Այն նպատակաուղղված է առավելագույնի հասցնել շահութաբերությունը և սահմանափակել բանկային գործունեության ռիսկայնությունը:

Մի փոքր ավելի երկարաժամկետ հեռանկարում դիտարկելով՝ պասիվ գործողությունների կառավարումը տարեկան պլանավորման գործընթացի անբաժանելի մասն է:

Պասիվ գործառնությունների զարգացման մեկնարկային կետը վերլուծությունն է, թե ինչպես է բանկը ձևավորում իր ռեսուրսային բազան, այսինքն. իր փոխառու և սեփական միջոցների վերլուծություն. Այնուհետև այն վերլուծում է, թե ինչպես է բանկը հատկացնում մոբիլիզացված ֆինանսական միջոցները։ Սա նշանակում է, որ ուսումնասիրվում են ֆոնդերի ներդրման աղբյուրներն ու ուղղությունները, դրա հետ կապված ռիսկերը։

Բանկի իրացվելիության կառավարումը ներառում է աղբյուրների որոնում պարտքով գումար, ընտրելով դրանցից ամենահուսալիները՝ ներգրավման ամենաերկար ժամկետներով և հաստատելով որոշակի տեսակի պարտավորությունների և ակտիվների միջև անհրաժեշտ օպտիմալ հարաբերակցությունը, ինչը բանկին թույլ է տալիս միշտ կատարել իր պարտավորությունները պարտատերերի նկատմամբ: Հետևաբար, ակտիվների և պարտավորությունների կառավարման գործընթացները փոխկապակցված են, փոխկապակցված և իրականացվում են միաժամանակ: Վարկային ռեսուրսներ ձևավորելիս պետք է հաշվի առնել բանկի բոլոր ծախսերը՝ կապված միջոցների հայթայթման հետ, որպեսզի դրանք ունենան նվազագույն թույլատրելի մակարդակ. թույլ տալով բանկին չնվազեցնել եկամտաբերության տոկոսադրույքը այդ միջոցները ակտիվ գործառնություններում տեղաբաշխելիս:

Փոխառու միջոցների հիմնական տեսակները, որոնք օբյեկտիվորեն պետք է օգտագործվեն առևտրային բանկերի կողմից որպես վարկային ռեսուրսներ ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին հետագայում վարկեր տրամադրելու նպատակով, ժամկետային ավանդներն են և ավանդները: Սակայն, ինչպես ցույց է տալիս բանկային պրակտիկան, առևտրային բանկերի համակարգի կազմակերպման պահից մինչ օրս, այս տեսակի պարտավորությունների ձևավորման հարցում, մի շարք գործոնների ազդեցությամբ, զարգանում են անբարենպաստ միտումներ։ Թեև վերջին շրջանում նկատվում է ձեռնարկություններից, կազմակերպություններից, քաղաքացիներից միջոցների ներգրավման գործընթացի որոշակի ակտիվացում, սակայն ընդհանուր առմամբ ավանդներն ու ավանդները համեմատաբար ցածր տեսակարար կշիռ են զբաղեցնում առևտրային բանկերի պարտավորությունների կառուցվածքում։ Այն փաստը, որ գնաճային գործընթացների հետ միասին ավանդներ և ավանդներ ներգրավելու ժամկետների վրա բացասաբար է անդրադառնում նաև այն փաստը, որ գնաճային գործընթացների հետ կապված, հիմնականում երեք ամսից ոչ ավելի է:

Միևնույն ժամանակ, առևտրային բանկերի պարտավորությունների կառուցվածքում հիմնական մասնաբաժինը զբաղեցնում են ձեռնարկությունների, կազմակերպությունների հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների գծով միջոցները, այսինքն. դրամական միջոցներ ցպահանջ հաշիվների վրա, որոնցից դրանք կարող են ցանկացած պահի հանվել: Չնայած այն հանգամանքին, որ դրանք շատ էժան վարկային ռեսուրսներ են բանկերի համար, դրանց արժեքը կարող է զգալիորեն տատանվել ժամանակի ընթացքում, հատկապես տնտեսության ճգնաժամային իրավիճակում, և, հետևաբար, բանկերը չեն կարող օբյեկտիվորեն օգտագործել այդ ռեսուրսների զգալի մասը վարկեր տրամադրելու համար՝ առանց վնասելու իրենց իրացվելիությանը: . Դա հաստատում են այն դեպքերը, երբ առևտրային բանկերը խնդիրներ ունեն թղթակցային հաշվին անհրաժեշտ միջոցների առկայության հետ, այսինքն. Ակտիվներում ներդրումներն ամբողջությամբ չեն ծածկվում դրամական ռեսուրսներով, և, համապատասխանաբար, բանկերը չեն կարող ապահովել պարտատերերի նկատմամբ պարտավորությունների կատարումը:

Բանկերի իրացվելիության կառավարման գործընթացում որոշակի դեր է խաղում միջբանկային վարկը։ Առևտրային բանկերի կողմից միմյանց տրամադրվող վարկերի տեսակարար կշիռն ի սկզբանե աճի միտում է ունեցել, թեև որոշակի ժամանակահատվածներում դրա վրա ազդում են դրամավարկային և վարկային. ֆինանսական քաղաքականությունպետությունները։ Իրացվելիության մակարդակը կարգավորելու համար այս տեսակի պարտավորությունները կարող են միանգամայն ընդունելի լինել առևտրային բանկերի համար, քանի որ որոշ դեպքերում այն ​​առանձնանում է հուսալիությամբ, ռեսուրսների զգալի քանակով, որոնք կարելի է ձեռք բերել ամենակարճ ժամկետում և համեմատաբար ավելի երկար ժամանակով: օգտագործումը՝ համեմատած այլ տեսակի ռեսուրսների հետ։

Պարտավորությունների հիմնական տեսակներից մեկը՝ ինչպես չափով, այնպես էլ արժեքով, սեփական միջոցներն են։ առեւտրային բանկ. Նրանց հիմնական գործառույթն է պաշտպանել բաժնետերերի, ավանդատուների, բանկի բոլոր պարտատերերի շահերը, այսինքն. Բանկի սեփական միջոցները ծառայում են որպես գրավ՝ գործընկերների հանդեպ ունեցած պարտավորությունների համար: Դրա հետ մեկտեղ կանխիկ սեփական միջոցները կարող են որոշակի չափով օգտագործվել որպես վարկային ռեսուրսներ։ Բանկի իրացվելիության կառավարմանը սեփական միջոցների մասնակցության արդյունավետությունը կախված է դրանց չափից, կառուցվածքից և տեղաբաշխումից: Առևտրային բանկերը, որոնք տիրապետում են իրենց սեփական միջոցների մեծ քանակի, ունեն ավելի բարձր իրացվելիության մակարդակ, քան փոքր և միջին բանկերը, քանի որ նրանք ունեն իրենց գործունեությունը դիվերսիֆիկացնելու շատ ավելի մեծ կարողություն, և ինչը հատկապես կարևոր է. վարկային գործառնությունների ոլորտ, դիմանալ վարկերի մեջ ներդրված և փոխառուների կողմից չվերադարձված վարկային ռեսուրսների մասնակի կորստին:

Համաշխարհային բանկային պրակտիկայում իրացվելիության կառավարումն իրականացվում է մի շարք մեթոդներով, որոնք, մասնավորապես, ներառում են մեթոդը ընդհանուր հիմնադրամմիջոցները և ակտիվների բաշխման եղանակը. Ֆոնդերի ընդհանուր ֆոնդի մեթոդի էությունը կայանում է նրանում, որ ակտիվների կառավարման գործընթացում բոլոր տեսակի ռեսուրսները, այդ թվում՝ ավանդներն ու մնացորդները ցպահանջ հաշիվների, ժամկետային ավանդների և ավանդների, կանոնադրական կապիտալի և պահուստների, միավորվում են. առևտրային բանկի ռեսուրսների ընդհանուր ֆոնդը: Ավելին, այս համախառն ֆոնդի միջոցները բաշխվում են ակտիվների այն տեսակների միջև, որոնք բանկի դիրքերից առավել ընդունելի են իրենց եկամտաբերությամբ: Որտեղ նախադրյալհամապատասխան ակտիվներում ներդրված միջոցների իրացվելիության համապատասխան մակարդակի պահպանումն է, այսինքն. «Շահութաբերություն - իրացվելիություն» հավասարակշռությունը միշտ պետք է պահպանվի։ Այս մեթոդն օգտագործելիս նախ որոշում է այն միջոցների մասնաբաժինը, որոնք կարող են տեղաբաշխվել ակտիվներում, որոնք առաջին առաջնահերթության պահուստներ են, այսինքն. այն միջոցները, որոնք կարող են օգտագործվել հաճախորդների առաջին խնդրանքով ավանդների դուրսբերման, վարկեր ստանալու դիմումները բավարարելու համար:

Ակտիվների տեղաբաշխման կամ միջոցների փոխարկման մեթոդի կիրառման ժամանակ հաշվի է առնվում իրացվելի միջոցների կախվածությունը բանկի կողմից ներգրավված միջոցների աղբյուրներից և սահմանվում է որոշակի հարաբերակցություն. համապատասխան տեսակներակտիվներ և պարտավորություններ: Միաժամանակ, հաշվի է առնվում, որ յուրաքանչյուր աղբյուրից ստացվող միջոցները, հաշվի առնելով դրանց շրջանառությունը, պահանջում են տարբեր գրավ և, համապատասխանաբար, պարտադիր պահուստների նորմեր։ Մասնավորապես, ցպահանջ ավանդների համար անհրաժեշտ է ավելի բարձր պարտադիր պահուստավորման գործակից սահմանել, քան ժամկետային ավանդների համար։ Այսպիսով, ցպահանջ ավանդների տեսքով ներգրավված միջոցների մեծ մասը պետք է տեղաբաշխվի առաջին և երկրորդ առաջնահերթության պահուստներում, ինչը կապահովի ավանդատուների նկատմամբ բանկի պարտավորությունների կատարումը։

Այս մեթոդի համաձայն որոշվում են իրացվելիության (շահութաբերության) մի քանի կենտրոններ, որոնք կոչվում են նաև «բանկեր բանկի ներսում»: Մասնավորապես, այդպիսի կենտրոններն են՝ ցպահանջ ավանդները, ժամկետային ավանդները և ավանդները, կանոնադրական կապիտալը և պահուստները: Յուրաքանչյուր նման կենտրոնից միջոցներ կարող են տեղաբաշխվել միայն որոշակի տեսակի ակտիվներում՝ դրանց համապատասխան իրացվելիությունն ու շահութաբերությունն ապահովելու համար։ Այսպիսով, քանի որ ցպահանջ ավանդներն ամենաշատն են պահանջում բարձր մակարդականվտանգություն, այնուհետև դրանց մեծ մասն ուղարկվում է առաջին փուլի պահուստներ. Ավանդների մեկ այլ զգալի մասը տեղաբաշխվում է երկրորդ առաջնահերթության պահուստներում՝ կարճաժամկետ պետական ​​արժեթղթերի գնման միջոցով, և ցպահանջ ավանդների միայն համեմատաբար փոքր մասն է պետք տեղաբաշխել ծայրահեղ կարճ մարման ժամկետներով բանկային վարկերում։

Ժամկետային ավանդների և ավանդների կենտրոնի հետ կապված ներգրավված միջոցների իրացվելիության պահանջները նախորդների համեմատ կլինեն ավելի ցածր, և, հետևաբար, այդ միջոցների հիմնական մասը տեղաբաշխվում է բանկային վարկերում, ավելի փոքր չափով` առաջնային և երկրորդային պահուստներում, փոքր չափով: մաս - արժեթղթերում:

Կանոնադրական կապիտալի և պահուստների կենտրոնին պատկանող միջոցները որոշակի չափով ներդրվում են շենքերում, սարքավորումներում, մեքենաներում և այլն: իսկ մասամբ՝ ցածր իրացվելի արժեթղթերում, բաժնետոմսերում։

Ֆոնդերի ընդհանուր ֆոնդի մեթոդի համեմատ ակտիվների տեղաբաշխման մեթոդի հիմնական առավելությունն այն է, որ հաշվարկի հիման վրա այն թույլ է տալիս ավելի ճշգրիտ որոշել բարձր իրացվելի ակտիվների մասնաբաժինը և, նվազեցնելով այն, ներդնել լրացուցիչ ռեսուրսներ. բարձր շահութաբեր ակտիվներ՝ ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին տրված վարկեր:

Այս մեթոդների համաձայն՝ առևտրային բանկերը պետք է մշտապես պահպանեն որոշակի հարաբերակցություն ներգրավված միջոցների միջև այնպիսի աղբյուրների համատեքստում, ինչպիսիք են ավանդները, ավանդները, միջբանկային վարկերը, սեփական միջոցները ցպահանջ հաշիվների վրա և միջոցները տեղաբաշխել կարճաժամկետ և երկարաժամկետ բանկային վարկերում: . Միաժամանակ հաշվի են առնվում կոնկրետ ժամկետները, որոնց համար ներգրավվում և տեղաբաշխվում են միջոցները։

Զարգացող մրցակցության պայմաններում բանկերը հաճախորդների հաշվարկային հաշիվների միջին տարեկան մնացորդների վրա տոկոսներ են կազմում, ինչը նախկինում չէր արվում։ Բանկերի նման քաղաքականությունը մեծացնում է հաճախորդների հետաքրքրությունը նրանց հաշիվներում ազատ միջոցների կուտակման նկատմամբ։

Այսպիսով, բանկերը պետք է պահպանեն պասիվ և ակտիվ ավանդային գործառնությունների օպտիմալ հարաբերակցությունը, այսինքն. ձեռնարկությունների ավանդները բանկում և որոշ բանկերի կողմից այլ բանկերում տեղադրված ավանդներ. որոշել պահպանման համար ներգրավված արժեթղթերի չափն ու իրացվելիությունը՝ շարժական միջոցների մակարդակն ու որակը բարելավելու նպատակով. գտնել սեփական միջոցների և ռիսկային ակտիվների համապատասխան նվազագույն հարաբերակցությունը. մշակել ավանդների կապակցվածության գործակիցը հաշվարկելու մեթոդներ՝ հաշվի առնելով տվյալ բանկի առանձնահատկությունները և ավանդներ դնելիս առաջնորդվել դրանցով.

Վերջին գլխում ուզում եմ ընդգծել առևտրային բանկերի կողմից իրականացվող պասիվ գործառնությունների մեծ դերն ու անհրաժեշտությունը։ Եվ նաեւ բնութագրել ու ընդգծել բանկի ֆինանսական միջոցների օգտագործման արդյունավետության բարձրացման խնդիրները։ Այս խնդիրը ժամանակակից ժամանակին շուկայական հարաբերություններԱռևտրային բանկերի համար ամենահրատապ խնդիրներից է։

Բացի այդ, հարկ է նշել, որ վարկային կապիտալի շուկայում բանկի կողմից իրականացվող ակտիվ գործառնությունների ծավալն ամբողջությամբ կախված է պասիվ գործառնությունների չափից և առևտրային բանկում առկա ռեսուրսներից:

Ռեսուրսային բազայի ձևավորումը ներառում է ոչ միայն նոր հաճախորդների ներգրավում, այլև ռեսուրսների ներգրավման աղբյուրների կառուցվածքի մշտական ​​փոփոխություն: Սա առևտրային բանկի ակտիվների և պարտավորությունների ճկուն կառավարման անբաժանելի մասն է:

Ինչպես արդեն նշվեց, ռեսուրսային բազայի ձևավորումն իրականացվում է սեփական կապիտալի, ներգրավված միջոցների, թողարկված միջոցների հաշվին:

Սեփական միջոցները փոքր մասնաբաժին ունեն ընդհանուր ծավալում, սակայն հսկայական դեր են խաղում առևտրային բանկերի գործունեության մեջ։

Բանկի սեփական կապիտալի կարևոր բաղադրիչը նրա չբաշխված շահույթն է: Բանկի շահույթն է ֆինանսական արդյունքներըիր գործունեությունը, որը ձևավորվում է որպես բանկի եկամտի ավելցուկի գումար իր ծախսերին: Չբաշխված է ընթացիկ և նախորդ տարիների շահույթը, որը մնում է բանկի տրամադրության տակ շահաբաժինների, հարկերի և տարբեր ֆոնդերին պահումների վճարումից հետո:

Կան մի շարք օբյեկտիվ գործոններ, որոնք խոչընդոտում են ռեսուրսների բազայի արդյունավետ կառավարմանը, և բանկերի առաջ խնդիր է դրված հաղթահարել այդ խոչընդոտները և բարելավել ռեսուրսների կառավարման համակարգը՝ առաջին հերթին ավելացնելով սեփական կապիտալը և ներգրավելով հաճախորդների փողերը որպես ամենավստահելի աղբյուրներ: ռեսուրսների ներգրավման համար:

Սեփական կապիտալի կառավարումը կարևոր դեր է խաղում բանկի պարտավորությունների կայունության և շահութաբերության ապահովման գործում: Քանի որ ակտիվների և պարտավորությունների ընդլայնումն առանց սեփական կապիտալի համապատասխան ավելացման կարող է հանգեցնել հնարավոր պարտավորությունները ծածկելու անկարողության և Ազգային բանկի կողմից սահմանված պարտադիր ստանդարտների խախտման, օրինակ՝ բանկի լիազորված չափի առավելագույն հարաբերակցությունը: կապիտալը և դրա ակտիվների չափը` հաշվի առնելով ռիսկերի գնահատումը:

Կապիտալի համարժեքության արժեքի վրա ազդում են ակտիվ գործառնությունների ծավալը, կառուցվածքը և բովանդակությունը: Այսպիսով, բանկի կողմնորոշումը գերակշռող գործառնություններ իրականացնելու հետ կապված է բարձր ռիսկի հետ, պահանջում է համեմատաբար մեծ սեփական միջոցներ, և, ընդհակառակը, վարկային պորտֆելում նվազագույն ռիսկով վարկերի գերակշռությունը թույլ է տալիս բանկին հաջողությամբ աշխատել համեմատաբար փոքր սեփական կապիտալ:

Կապիտալի համարժեքության հարցը որոշելու ընդհանուր չափանիշը դրա արժեքի պահպանումն է այն մակարդակի վրա, որը մի կողմից կապահովի առավելագույն շահույթ, իսկ մյուս կողմից՝ իրացվելիություն:

Հուսալիության և կայունության, ինչպես նաև շահութաբեր ակտիվ գործառնությունների ավելացման հնարավորության հասնելու համար բանկերի մեծ մասը ձգտում է մեծացնել սեփական կապիտալը: Բանկերին դրան են մղում նաև մի շարք կարևոր տնտեսական գործոններ։ Առաջին հերթին՝ գնաճ, որը, մեծացնելով ակտիվների և պարտավորությունների չափը, նվազեցնում է սեփական կապիտալը։ Մյուս կարևոր գործոնը տնտեսության անկայունությունն է, ինչը հանգեցնում է բանկային եկամուտների կորստի բարձր ռիսկի։ Ամեն դեպքում, կապիտալիզացիայի բարձր աստիճան ունեցող բանկերն ավելի հուսալի են և մրցունակ։

Շահույթի կապիտալացման հնարավորությունը ուղղակիորեն և անմիջականորեն կապված է շահաբաժինների քաղաքականության հետ. որքան շատ շահույթ վճարվի որպես շահաբաժիններ, այնքան փոքր կլինի դրա մասնաբաժինը կապիտալիզացվի: Հետևաբար, կարևոր է գտնել շահաբաժինների և կապիտալացված մասի միջև դրա բաշխման օպտիմալ համամասնությունը:

Ֆինանսական անկայունության և թերզարգացման պայմաններում ֆոնդային շուկա Բելառուսական բանկերկարող են ապահովել սեփական կապիտալի աճ՝ շահույթ կուտակելով։ Շահույթի կապիտալացումը հաճախ սեփական կապիտալը ներգրավելու ամենահեշտ և էժան միջոցն է:

Կապիտալացված մասի և շահաբաժինների բաշխման վերաբերյալ ղեկավարության որոշման վրա ազդող հիմնական գործոնն այն է, թե որքան արագ բանկը կարող է իրեն թույլ տալ մեծացնել իր ակտիվները, որպեսզի կանխի սեփական կապիտալի և ակտիվների հարաբերակցության չափից ավելի նվազումը:

Չնայած շահույթի մեծ կարևորությանը` որպես սեփական կապիտալի աճի աղբյուր, այն ի վիճակի չէ ամբողջությամբ լուծել այս խնդիրը: Այս առումով բանկերը ստիպված են մեծացնել իրենց կապիտալը և հաշվին արտաքին աղբյուրները, որոնք են՝ բաժնետոմսերի վաճառքը, պարտքի թողարկումը, ակտիվների վաճառքը, որոշակի հիմնական միջոցների լիզինգը և այլն։

Արտաքին կապիտալի ներգրավման ամենաթանկ միջոցը բաժնետոմսերի թողարկումն է, քանի որ այն կապված է բարձր ծախսերի և մեծ ռիսկի հետ։

Սեփական կապիտալի հետ մեկտեղ բանկի ֆինանսական ռեսուրսների մեկ այլ կարևոր աղբյուր են հաճախորդներից և վարկային կազմակերպություններից ներգրավվող միջոցները: Հետևաբար, բանկի կառավարման արդյունավետությունը որոշիչ չափով որոշվում է պարտավորությունների կառավարման որակով, որոնց հիմնական հոդվածներն են ավանդները:

Սա կատարում է երկու հիմնական խնդիր.

որտեղ բանկը կարող է միջոցներ ձեռք բերել նվազագույն գնով, ինչպես կարող է ղեկավարությունը երաշխավորել այն ավանդները, որոնք բավարար են տրամադրելու անհրաժեշտ ծավալի վարկեր և այլ ֆինանսական ծառայություններ, որոնց համար կա պահանջարկ:

Ավանդների տոկոսադրույքները նվազագույնի հասցնելու ունակությունը կախված է ավանդատուների առանձին խմբերի արձագանքից ավանդների տոկոսադրույքների փոփոխությանը: Ավանդային ծառայությունների շուկայի տարբեր հատվածների համար տոկոսադրույքների փոփոխման միջոցով բանկերը կարողանում են նվազեցնել ավանդների ծախսերը:

Պարտավորությունների կառավարման մյուս կողմն այն է, որ լավագույն հաճախորդների կողմից վարկերի և բանկային այլ ծառայությունների պահանջարկը մեծացնելու համար բանկիրները ֆորմալ և ոչ պաշտոնական հարաբերությունների մեջ են մտնում այդ հաճախորդների հետ: Այն նաև թույլ է տալիս բանկերին լրացուցիչ եկամուտ ստանալ:

Բանկերի միջև աճող մրցակցությունը ավանդների համար օրինական և անհատներհանգեցրեց ավանդների հսկայական բազմազանության, դրանց գների և սպասարկման մեթոդների առաջացմանը:

Միևնույն ժամանակ, նրանցից յուրաքանչյուրն ունի իր առանձնահատկությունները, ինչը թույլ է տալիս հաճախորդներին ընտրել գումար խնայելու և ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարելու ամենահարմար ձևը՝ իրենց շահերին և հնարավորություններին համապատասխան:

Պարտավորությունների կառավարման տեսանկյունից, ակտիվ գործառնություններն ընդլայնելու և բանկի համար շահույթ ստեղծելու համար լավագույն միջոցը ավանդների հիմնական տեսակների աճն ու դիվերսիֆիկացումն է, որոնք ներառում են ցպահանջ ավանդներ և ժամկետային ավանդներ. Ժամկետային ավանդների ներգրավմամբ լուծվում է բանկերի մնացորդի իրացվելիության ապահովման խնդիրը, իսկ ցպահանջ ավանդների միջոցով շահույթ ստանալը, քանի որ դրանք ամենաէժան ռեսուրսն են, քանի որ հաճախորդների հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների սպասարկման ծախսերը. նվազագույն. Հայաստանում ցպահանջ ավանդների մասնաբաժնի աճ ֆինանսական ռեսուրսներբանկը նվազեցնում է բանկի տոկոսային ծախսերը և թույլ է տալիս ավելի մեծ շահույթ ստանալ այդ միջոցների բանկային ակտիվներում օգտագործելուց: Բայց միևնույն ժամանակ հաշվարկային հաշիվները պարտավորությունների ամենաանկանխատեսելի տարրն են։ Ուստի փոխառու կապիտալում նրանց բարձր տեսակարար կշիռը մեծապես թուլացնում է բանկի իրացվելիությունը։

բանկային համակարգում ավանդների ծավալի և կառուցվածքի համար որոշիչ նշանակություն ունի դրամական և հարկային քաղաքականությունկառավարություն։ Բայց բանկային կառավարման որակը փոքր նշանակություն չունի։ Որպես կանոն, մարդիկ սիրում են բիզնես անել մի ընկերության հետ, որն ունի հարմարավետ գեղեցիկ տարածքներ և պրոֆեսիոնալ, ուշադիր աշխատակիցներ։ Այն բանկերը, որոնք մատուցում են լավագույն և բազմազան ծառայություններ՝ ավտոմատացված կամ ավանդների մշակման այլ առաջադեմ համակարգերով, սովորաբար առավելություն ունեն ծառայությունների սահմանափակ շրջանակով բանկերի նկատմամբ:

Ավանդի հաջող կառավարման արդյունավետ գործիք է ավանդի տոկոսադրույքը, դրա տարբերակումը կախված ավանդի ժամկետից և չափից: Որքան երկար է ավանդի ժամկետը, այնքան ավելի մեծ տոկոսային եկամուտ պետք է տրամադրվի ավանդատուներին այս ավանդի դիմաց: Կարևոր դեր ձևավորման գործում տոկոսադրույքներըԲանկի մարքեթինգային ռազմավարությունը և նպատակները խաղում են ավանդների վրա: Այն բանկերը, որոնք ցանկանում են նվազեցնել ավանդների մասնաբաժինը իրենց պարտավորություններում, զգալիորեն նվազեցնում են տոկոսավճարները և, ընդհակառակը, ձգտելով ներգրավել երկարաժամկետ մեծ ավանդներ, բանկերը հաճախորդներին առաջարկում են ավանդների բարձր տոկոսադրույքներ, քանի որ ժամկետային ավանդների գերակշռությունը թույլ է տալիս արդյունավետ կառավարել իրացվելիությունը և վճարունակություն .

Բանկի պարտավորությունների կառավարման արդյունավետ գործընթացը ներառում է մի կողմից սեփական կապիտալի, փոխառու միջոցների և ակտիվների միջև քանակական և որակական հարաբերությունների բացահայտումը, մյուս կողմից՝ դրանց միջև օպտիմալ հարաբերակցության որոշումը:

Առևտրային բանկերի խնդիրներից է նաև անհրաժեշտ քանակությամբ պահուստների պահպանումն ու պահպանումը։ Աշխարհի շատ երկրներում առևտրային բանկերից պահանջվում է Կենտրոնական բանկում պահուստներ պահել հաճախորդների հանդեպ իրենց պարտավորությունների դիմաց: Կենտրոնական բանկը սահմանում է պահուստավորման նորմեր՝ վարկային շուկայի վիճակին և ընթացիկ դրամավարկային քաղաքականության նպատակներին համապատասխան:

Բելառուսի Հանրապետությունում պարտադիր պահուստների ձևավորման կարգը կարգավորվում է Բելառուսի Հանրապետության Ազգային բանկի խորհրդի որոշմամբ: Պահուստների նորմերը սահմանվում են Ազգային բանկի խորհրդի կողմից՝ կախված համապատասխան ժամանակահատվածի դրամավարկային քաղաքականության ուղղություններից:

Այսպիսով, մի կողմից, առևտրային բանկերը պատրաստվում են ավելացնել ներգրավված միջոցների քանակը՝ մշակելով տարբեր տեսակի հավելյալ ծառայություններ, բացելով նոր տեսակի հաշիվներ և կիրառելով տարբեր տոկոսադրույքներ։ Մյուս կողմից, Ազգային բանկը կարգավորում է իրականացնում՝ ներդնելով այնպիսի պարտադիր ստանդարտներ, ինչպիսիք են՝ միջբանկային վարկի առավելագույն չափը, պարտադիր պահուստների նորմերը, ֆիզիկական անձանց ավանդների և ավանդների պաշտպանության երաշխիքային ֆոնդը։

ԱՌԵՎՏՐԱՅԻՆ ԲԱՆԿԵՐԻ ՊԱՍԻՎ ԳՈՐԾԱՌՆՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐ

Պ.Գ.Իսաևա

Տնտեսագիտության թեկնածու, դոցենտ Հ.Մ.Օմարովա

Դաղստանի պետական ​​համալսարան,

Ասպիրանտ

Դիտարկվում են բանկերի պարտավորությունների ձևավորման խնդիրները՝ սեփական միջոցների բացակայության և կայուն գործունեություն ապահովելու տեսանկյունից։ Տրված է պասիվ գործառնություններին բնորոշ դասակարգում և բանկային ռեսուրսների սակավության ժամանակակից պայմաններում լուծված խնդիրների սահմաններում դրանց իրականացման նպատակահարմար պրակտիկայի գնահատում։ Պարտավորությունները բանկի ակտիվների վերածելու խնդիրը հատկապես կարևորվում է փոխառու միջոցների օգտագործման ժամկետների, ծավալների, նպատակահարմարության և արդյունավետության տեսանկյունից:

Բանկերի պարտավորությունների ձևավորման հիմնախնդիրները սեփական ռեսուրսների բացակայության և կայուն գործունեություն ապահովելու նպատակով: Dana դասակարգման բնորոշ պասիվ գործառնությունները և դրանց իրականացման լավ փորձի գնահատումը ներկա սակավության պայմաններում լուծվելիք խնդիրների շրջանակներում. Բանկի ռեսուրսների վերաբերյալ Կարևորել բանկի ակտիվներում պարտավորությունների վերափոխման խնդիրները փոխառու միջոցների օգտագործման ժամկետների, ծավալի, իրագործելիության և արդյունավետության տեսանկյունից:

Բանալի բառեր՝ պասիվ գործողություններ; ներգրավված ռեսուրսներ; ավանդներ; բանկային կայունություն; բանկային իրացվելիություն; հաճախորդների միջոցներ; բանկային կորուստներ.

Բանալի բառեր. պասիվ գործառնություններ, ներգրավված ռեսուրսներ, ավանդներ, բանկի կայունություն, բանկի իրացվելիություն, հաճախորդների դրամական ռեսուրսներ, բանկերի կորուստներ:

Յուրաքանչյուր առանձին բանկի, ինչպես նաև դրանց ագրեգատի համար առաջնային խնդիր է հանդիսանում ռեսուրսների ձևավորումը, որոնց օգտագործման հիման վրա իրականացվում է համապատասխան գործունեությունը։

Առևտրային բանկերն իրենց առևտրային գործունեության իրականացման համար պետք է իրենց տրամադրության տակ ունենան որոշակի գումար։ Բանկերի գործունեության առանձնահատկությունը կայանում է նրանում, որ նրանք իրենց գործունեությունն իրականացնում են հիմնականում ոչ թե սեփական միջոցների, այլ ներգրավվածների հաշվին։ Բանկային ռեսուրսների ընդհանուր ծավալում գերակշռող տեղ են գրավում ներգրավված միջոցները։ Նրանց բաժինը

կազմում է բանկային բոլոր ռեսուրսների մոտ 60-70%-ը: Ներգրավված և փոխառու միջոցների կառուցվածքը ներկայացված է Նկար 1.1-ում

Համաշխարհային բանկային պրակտիկայում ներգրավված բոլոր ռեսուրսները խմբավորվում են ըստ դրանց կուտակման եղանակի հետևյալ կերպ.

ավանդներ;

Ոչ ավանդային ներգրավված միջոցներ.

Գծապատկեր 1. Գովազդային հոլովակի ներգրավված և փոխառու միջոցների կառուցվածքը

Առևտրային բանկերի ներգրավված ռեսուրսների հիմնական մասը կազմում են ավանդները, այսինքն. հաճախորդների կողմից որոշակի հաշիվներով բանկ մուտքագրված և նրանց կողմից օգտագործվող միջոցները հաշվի ռեժիմին և բանկային օրենսդրությանը համապատասխան:

Ոչ ավանդ ներգրավված միջոցները բնութագրում են այն միջոցները, որոնք բանկը ստանում է վարկերի տեսքով կամ դրամական շուկայում սեփական պարտքային պարտավորությունները վաճառելով: Բանկային ռեսուրսների ոչ ավանդային աղբյուրները ավանդներից տարբերվում են նրանով, որ առաջին հերթին դրանք անձնական բնույթ չեն կրում, այսինքն. կապված չեն բանկի կոնկրետ հաճախորդի հետ, այլ ձեռք են բերվում շուկայում մրցակցային հիմունքներով, երկրորդ՝ այդ միջոցները ներգրավելու նախաձեռնությունը պատկանում է հենց բանկին: Ոչ ավանդային փոխառու միջոցները հիմնականում օգտագործվում են խոշոր բանկերի կողմից։ Ոչ ավանդային միջոցները ձեռք են բերվում մեծ գումարներով և համարվում են մեծածախ գործառնություններ:

1) ներգրավման հիմնական գործիքների համատեքստում.

2) ըստ գործառնությունների բնույթի.

Ժարկովսկայա E.P.: Բանկային գործ: Դասագիրք - 4-րդ հրատ., շտկված: Եվ լրացուցիչ .- M.: Omega-L, 2008.- P.191:

3) ըստ ֆիքսվածության և ներգրավման ժամանակահատվածի տեւողության չափանիշի.

4) հաճախորդների համատեքստում.

5) կայունություն.

6) ըստ ծախսերի չափանիշի.

7) կառավարման բարդությամբ.

Վերլուծության յուրաքանչյուր ուղղության համար կառուցվում են առանձին աղյուսակներ: Յուրաքանչյուր առանձին աղյուսակի համար խմբավորված է ցուցանիշների համակարգ: Աղյուսակները վերլուծության արդյունքների ներկայացման հիմնական ձևն են, սակայն ավելի մեծ պարզության համար գրաֆիկները և գծապատկերները կարող են կառուցվել աղյուսակային տվյալների հիման վրա:

Առաջին ուղղությունը վերլուծություն է ներգրավման հիմնական գործիքների համատեքստում: Նման սկիզբը միանգամայն արդարացված է՝ վերլուծությունը սկսվում է ներգրավված ռեսուրսների առումով բանկի ռեսուրսային բազայի ընդհանուր պատկերի ստացմամբ։ Վերլուծվում են ռեսուրսների ներգրավման երեք հիմնական գործիքներ՝ ավանդներ, վարկեր, սեփական պարտատոմսեր. Վերլուծությունն իրականացվում է հետևյալ կերպ.

Բանկի ներգրավված ռեսուրսների ընդհանուր բնութագրերը.

Ներգրավված ավանդներ;

Ստացված միջբանկային վարկեր;

սեփական պարտքային պարտավորություններ.

Վերլուծության երկրորդ ուղղությունը բանկի ներգրավված ռեսուրսների վերլուծությունն է ըստ գործառնությունների բնույթի: Ներգրավված ռեսուրսները դիտարկվում են միջոցների հայթայթման հիմնական գործառնությունների համատեքստում՝ հաճախորդների հետ գործառնություններ, միջ բանկային գործառնություններև գործարքների հետ արժեթղթեր(օրինագծեր, վկայագրեր, պարտատոմսեր): Վերլուծության այս գիծը նպատակ ունի ցույց տալ, թե որ գործառնություններն են բանկի համար գերիշխող ռեսուրսների բազայի ձևավորման հարցում ներգրավված ռեսուրսների առումով, որոնց միջոցով բանկը կուտակում է միջոցների մեծ մասը: Այս ուղղությամբ ձևավորվում է բանկի ներգրավված ռեսուրսների վերլուծության աղյուսակ՝ ըստ գործառնությունների բնույթի:

Երրորդ ուղղությունը վերլուծությունն է՝ ըստ ֆիքսվածության և ձգողականության շրջանի տեւողության չափանիշի։ Վերլուծության ամենակարևոր ոլորտներից մեկը, քանի որ այն թույլ է տալիս կանխատեսել որոշակի տեսակի ռեսուրսների դուրսբերման ժամկետները և, հետևաբար, նախապես անհանգստանալ իրացվելիության պահանջվող մակարդակով, ինչպես նաև որոշակի չափով գնահատել կայունությունը: ռեսուրսների բազայի (քանի որ հրատապությունը ռեսուրսների կայունությունը գնահատելու կարևոր չափանիշներից է): Այս ուղղությունը ներառում է վերլուծություն.

Ըստ գրավչության ֆիքսված ժամկետի չափանիշի.

Ըստ գրավչության շրջանի տեւողության չափանիշի.

Ավանդներ ներգրավման ժամանակահատվածի տեւողության չափանիշով.

ներգրավման ժամկետի տեւողության չափանիշով բանկի կողմից ստացված վարկերը.

Անհետաձգելիության հիման վրա բանկի սեփական պարտքային պարտավորությունները.

Չորրորդ ուղղությունը վերլուծությունն է հաճախորդների համատեքստում: Վերլուծություն

հաճախորդներ՝ ելնելով իրենց կատեգորիայից (ֆիզիկական անձ, վարկային կազմակերպություն,

ձեռնարկություններ և կազմակերպություններ), բանկին տալիս է տեղեկատվություն այն մասին, թե ովքեր են բանկի հիմնական ավանդատուներն ու պարտատերերը: Տարբեր հաճախորդների դրամական շուկայում առկա իրավիճակի իրազեկվածության մակարդակի տարբերության պատճառով բանկը պետք է լավ իմանա, թե որ կատեգորիայի հաճախորդներից է ավելի շատ կախված: Օրինակ, բանկերն ամենագետն են, հետևաբար և ամենաշատը արձագանքում փոփոխություններին: Բանկի համար անբարենպաստ պայմաններում այն, առաջին հերթին, սպառնում է միջբանկային շուկայի ռեսուրսների հասանելիությունը կորցնելու վտանգին։ Ինչ վերաբերում է ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին, ապա դրանք կարելի է անվանել բանկի ամենահավատարիմ հաճախորդները, քանի որ կապված լինելով բանկի հետ բազմաթիվ թելերով (օրինակ՝ ձեռնարկություններն ու կազմակերպությունները հաճախ օգտագործում են իրենց սպասարկող բանկի վարկերը), ոչ այնքան արագ արձագանքել անբարենպաստ տեղեկատվությանը. Անհատները, ովքեր ամենաքիչն են տեղյակ դրամական շուկայում տիրող իրավիճակին, առավել զգայուն են բանկի խնդիրների վերաբերյալ տեղեկատվության նկատմամբ և ստանալով այն, հիմնականում շտապում են հետ վերցնել իրենց գումարները, նույնիսկ եթե դա եղել է: ժամկետային ավանդիսկ ներդրման ժամկետը դեռ չի լրացել։

Հինգերորդ ուղղությունը բանկի ներգրավված ռեսուրսների կայունության վերլուծությունն է։ Վերլուծության այս ոլորտում աղյուսակները ձևավորվում են ներգրավված ռեսուրսների որակի հիմնական պարամետրերի հիման վրա: Ներգրավվող ռեսուրսների որակի հիմնական չափանիշը կայունությունն է։ Ճիշտ է, ներգրավված ռեսուրսների կայունության հարցը որոշակիորեն հարաբերական է։ Ամեն ինչ կախված է նրանից, թե որ տեսանկյունից է այն դիտարկվում՝ արդյոք հրատապության տեսանկյունից, թե տոկոսադրույքների տատանումներին արձագանքելու զգայունությունից, թե հաճախորդի կատեգորիայի հետ կապված:

Վեցերորդ ուղղությունը ծախսերի չափանիշով վերլուծությունն է։ Վերլուծվում են բանկի ծախսերը որոշակի ռեսուրս ներգրավելու համար և միջին արժեքըընդհանուր առմամբ բանկի ներգրավված ռեսուրսները և որոշակի տեսակի ռեսուրսների միջին արժեքը: Վերլուծության այս ոլորտում հնարավոր է վերլուծել ներգրավված ռեսուրսների արժեքի փոփոխությունների դինամիկան, գնահատել ներգրավված ռեսուրսների այս կամ այն ​​տեսակի բարձր արժեքի աստիճանը: Ահա վերլուծությունը.

Բանկի ծախսերը ռեսուրսների ներգրավման համար.

Ներգրավված բանկային ռեսուրսներ ըստ ծախսերի չափանիշի.

Յոթերորդ ուղղությունը կառավարման բարդության վերլուծությունն է։ Ներգրավված ռեսուրսների վերլուծությունը՝ կախված դրանց կառավարման բարդությունից, բանկին թույլ կտա գնահատել ռեսուրսների տեսակների քանակը և մասնաբաժինը, որոնց կառավարման մեջ բանկը որոշակի դժվարություններ ունի, միջոցների ներհոսքն ու արտահոսքը, որոնց համար ավելի դժվար է. կանխատեսել. Բոլոր ներգրավված ռեսուրսները բաժանված են երկու պայմանական խմբի՝ հեշտ կառավարվող և դժվար կառավարելի։ Առաջարկվող վերլուծության մեթոդաբանության մեջ ժամկետային ավանդները, սեփական պարտքային պարտավորությունները և միջբանկային վարկերը դասակարգվում են որպես հեշտությամբ կառավարելի ներգրավվող ռեսուրսներ: Դժվար կառավարվող ներգրավված ռեսուրսները ներառում են՝ ցպահանջ ավանդներ, ընթացիկ և ընթացիկ հաշիվների վրա առկա միջոցներ, թղթակցային հաշիվների միջոցներ, հաշվարկային միջոցներ: Այս դեպքում դա կարող է լինել

Կառուցվել է բանկի ներգրավված ռեսուրսների վերլուծության աղյուսակ՝ ըստ կառավարման բարդության: Վերլուծության արդյունքների հիման վրա բանկը կկարողանա ընդունել անհրաժեշտ որոշումներ ռեսուրսների բազան օպտիմալացնելու, ներգրավված ռեսուրսների կառավարման արդյունավետ քաղաքականություն մշակելու համար:

Վերլուծության համար օգտագործվել են 101 և 102 ձևերը Շրջանառության թերթիկում (զ. 101) կա մոտ 50 կարևոր և մոտ 200 պակաս նշանակալի ցուցանիշ։ Յուրաքանչյուր ցուցանիշ ունի մնացորդ ամսվա սկզբին և վերջում, հաշվի դեբետային և վարկային շրջանառություն: Տվյալները բաշխված են ըստ ռուբլու և արտարժութային հաշիվների: Շահույթի և վնասի հաշվետվությունը (զ. 102) պարունակում է տվյալներ առևտրային բանկի եկամուտների և ծախսերի վերաբերյալ ավելի մանրամասն, քան զ. 101.

Հաշվարկներն իրականացվել են ամբողջական ցանկի տրամադրված տվյալների համաձայն վարկային հաստատություններ. 2012թ. ապրիլի 1-ի դրությամբ այդպիսի կազմակերպություններ են եղել 962, այսինքն՝ բոլոր ՀԿ-ների մոտ 90%-ը: Տվյալների մշակումն իրականացվել է ավտոմատ կերպով։

Ընթացիկ ուսումնասիրություններում ուշադրություն է դարձվել առևտրային բանկերի ռեսուրսային բազայի տարբեր ցուցանիշների կախվածությանը դրանց չափից (ակտիվների արժեքից): Ուսումնասիրության հիմքում ընկած են 01.04.2012թ. 101 ձևի տվյալները (ցուցանիշների դինամիկայի վերլուծությունը առաջադրանքում ներառված չէ), ինչպես նաև զ. 1-ին եռամսյակի 102 2012 թ

Վերլուծությունից դուրս են մնացել վարկային կազմակերպությունները, որոնց վերաբերյալ տվյալները մեծապես տարբերվել են նորմալ արժեքներից։ Դա տեղի է ունեցել ինքնաբերաբար՝ պայմանավորված այն հանգամանքով, որ այդ կազմակերպություններին համապատասխան կետերը դուրս են եկել գրաֆիկներից կամ ունեցել են զրոյական արժեքներ։ Ընդհանուր առմամբ, նման կազմակերպությունների 10%-ից քիչն է ստացվել, գրեթե բոլորը ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ են, որոնք ուսումնասիրության համար քիչ հետաքրքրություն են ներկայացնում։

Ներգրավված աղբյուրների տեսակարար կշիռը բանկի պարտավորությունների մեջ. Այստեղ ուսումնասիրության խնդիրն է վերլուծել ներգրավված աղբյուրների մասնաբաժնի կախվածությունը բանկի չափից: Արդյունքները ցույց են տալիս, որ միջին և խոշոր վարկային հաստատությունների համար ներգրավված աղբյուրների տեսակարար կշիռը կազմում է մոտ 87%՝ փոքր տարածումով (նկ. 2): Այս կախվածությունը չի կատարվում փոքր ԱՊ-ների համար, որոնցից մի քանիսն աշխատում են հիմնականում իրենց հաշվին, գրեթե բոլորը ոչ բանկային են։

Գծապատկեր 2. Բանկային պարտավորություններում ավանդի աղբյուրների տեսակարար կշիռը, %

Ինչպես տեսնում ենք, այս ցուցանիշի էական կախվածությունը բանկի չափից չկա։ Գտնված միջին արժեքը (87%) որոշվում է բանկի կապիտալի համարժեքության պահանջներով: Այն համապատասխանում է H1-ի արժեքին 1520% մակարդակում, քանի որ ռիսկային ակտիվների Ap-ի արժեքը, որն օգտագործվում է նորմատիվ H1-ը հաշվարկելու համար, փոքր-ինչ պակաս է բանկի բոլոր ակտիվների արժեքից:

Ներգրավված աղբյուրների կառուցվածքում մենք ուսումնասիրել ենք երկու ամենահետաքրքիր ցուցանիշները՝ ֆիզիկական անձանց ավանդների տեսակարար կշիռը բանկի պարտավորություններում և ընթացիկ և ընթացիկ հաշիվների վրա եղած միջոցների մասնաբաժինը ավանդներում (այդ հաշիվները նույնպես ներառվել են ավանդների մեջ): Արժեթղթերով ներգրավված միջոցները չեն ներառվել ավանդների մեջ:

Վերլուծության արդյունքները ցույց են տվել, որ բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների տեսակարար կշիռը տատանվում է լայն շրջանակում (նկ. 3), այն կախված չէ բանկի չափից: Միջին բանկերի համար բաշխումը գրեթե հավասար է։ Խոշորագույն բանկերի համար այս մասնաբաժինը կրճատվել է մինչև 50% (միջինում մոտ 25%):

100 EC 80 70 60 ^ 50 40 30 20 10

*** _ - * Ֆշ * _

* * Ես «*» * Վ*ր*

* * * - " - ֆ ժժժ" գ Վ. - * - - > Գ - * բակ

V * - , * * 1 *

1 1 10 ^ 100 1000 10 000

Գծապատկեր 3. Ավանդի աղբյուրներում հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների տեսակարար կշիռը.

Սակայն Ռուսաստանի Սբերբանկում ֆիզիկական անձանց ավանդների մասնաբաժինը կազմում է մոտ 65%:

Տարածված կարծիք կա, որ ավանդներում առկա և ընթացիկ հաշիվների վրա եղած միջոցները բանկի համար լրացուցիչ վարկային ռեսուրսների աղբյուր են և ավելի շահավետ են, քանի որ ավելի էժան են, քան ավանդները։ Իրոք, վարկային հաստատությունների մեծ մասի համար ընթացիկ և հաշվարկային հաշիվներում միջոցների տեսակարար կշիռը կազմում է մոտ 25%, թեև փոքր բանկերի համար այն կարող է զգալիորեն ավելի մեծ լինել:

Վերլուծության արդյունքներից կարելի է հետևյալ եզրակացությունները. Ավանդների ներգրավման առումով խոշոր վարկային կազմակերպությունները սկզբունքորեն չեն տարբերվում մյուս բանկերից, թեև որոշ բանկեր ունեն միջոցների բավականին նշանակալից «այլ» աղբյուր, որոնք կարող են լինել պետական ​​միջոցները, պարտատոմսային վարկերը և այլն: Խոշոր առևտրային բանկերն ունեն ավելի ցածր տեսակարար կշիռ: ավանդներ ֆիզիկական անձանցից՝ պայմանավորված այն հանգամանքով, որ այդ բանկերը հաճախ ունենում են ռեսուրսների լրացուցիչ աղբյուրներ՝ հաշվարկային ծառայություններ մատուցող կազմակերպությունների միջոցների տեսքով: Միջին և փոքր բանկերում ավանդները կազմում են ռեսուրսների զգալի մասը։

10 100 1000 10 000

Գծապատկեր 4. Երկարաժամկետ (ավելի քան 1 տարի) ներգրավված ռեսուրսների տեսակարար կշիռը

բոլոր ներգրավված ռեսուրսներից, %

Այսպիսով, ավանդների տեսակարար կշիռը կախված է բանկի ակտիվությունից՝ ներգրավելու ոչ այնքան ֆիզիկական անձանց, որքան խոշոր հաշիվների մնացորդներ ունեցող խոշոր ընկերություններին։ Պահանջել փոքր վարկից

կազմակերպությունների կողմից ավանդների մասնաբաժինը նվազեցնելն անտրամաբանական է, քանի որ նրանց խնդիրը պակասի մեջ է հաջողակ բիզնեսներ, որը կարող է պայմանավորված լինել անբավարար տնտեսական զարգացումշրջան։

Հաշվարկային հաճախորդների սպասարկումը թույլ է տալիս ներգրավել լրացուցիչ միջոցներ, բայց հիմնովին չի փոխում իրավիճակը։ Այդ հաշիվներում միջոցների մասնաբաժինը կազմում է մոտ 25%: Նվազագույն մնացորդի չափը, որը բանկը կարող է իրականում օգտագործել, նման միջոցների միայն մի մասն է։

Ավանդների բաշխումն ըստ մարման ժամկետների (ներառյալ արժեթղթերի փոխառությունները). Բանկի չափից ավանդների պայմաններից էական կախվածություն չկար, թեև միջին առևտրային բանկերի համար (մինչև 20 միլիարդ ռուբլի ակտիվներով) 1 տարուց ավելի ժամկետով աղբյուրների մասնաբաժինը մի փոքր ավելի բարձր էր, քան խոշոր բանկերի համար: (նկ. 5): Ըստ երևույթին, դա պայմանավորված է խոշոր վարկային հաստատությունների կողմից հաշիվների մնացորդների ավելի ինտենսիվ կիրառմամբ։ Միջին և փոքր առևտրային բանկերը իրենց ռեսուրսների բազան ձևավորելու համար ավելի շատ օգտագործում են երկարաժամկետ ավանդները:

Ֆիզիկական անձանց ավանդների կառուցվածքն ըստ ժամկետների նման է. Բանկի չափի և երկարաժամկետ ավանդների մասնաբաժնի միջև հստակ կապ չկա, քանի որ այն արդեն իսկ բարձր է փոքր բանկերի համար, իսկ խոշորները, որոնք համարվում են ավելի վստահելի, ունեն միջինում երկարաժամկետ ավանդների ավելի ցածր տոկոս: .

Ընդհանուր առմամբ, վերլուծության արդյունքներից կարելի է անել հետևյալ եզրակացությունները.

■ Խոշոր բանկերում երկարաժամկետ ավանդների տեսակարար կշիռն ավելի քիչ է, քան միջինը, թեև առաջիններն ավելի հուսալի են համարվում։ Ըստ երեւույթին խոշոր բանկերերկար ավանդներն ավելի քիչ են պահանջվում, նրանք ընտրելու շատ բան ունեն: Միջին բանկերը ձգում են երկար փողեր ավելի բարձր դրույքաչափեր;

■ Ավանդների առումով Ռուսաստանի Սբերբանկը տարբերվում է մյուս խոշոր բանկերից, այն ավելի շատ նման է միջին բանկի։ Մասնավորապես, մանրածախ ավանդների մասնաբաժինը և երկարաժամկետ ավանդների մասնաբաժինը նույնքան բարձր են, որքան միջին չափի բանկերի մեծ մասը: Ամենայն հավանականությամբ, ավանդատուների շրջանում Սբերբանկի ժողովրդականությունը ազդում է.

■ Առևտրային բանկերը նախընտրում են երկարաժամկետ ավանդներ։ Նրանց համար ավելի հեշտ է միջոցներ ձեռք բերել 1 տարուց պակաս ժամկետով այլ աղբյուրներից։ Նման միջոցների կարիքը քիչ է, քանի որ լուրջ ներդրումային ծրագրերը պահանջում են երկարաժամկետ ռեսուրսներ։

Ընթացիկ և հաշվարկային հաշիվների վրա դրամական միջոցների շրջանառություն. Հաշվի առեք ընթացիկ և հաշվարկային հաշիվների պահվածքը: Ֆորմալ առումով, դրանց համար նախատեսված միջոցները դասակարգվում են որպես «ըստ պահանջի» աղբյուրներ: Բայց իրականում նման հաշիվներում միջոցներ պահելու միջին տեւողությունը կարող է շատ բարձր լինել։ Գծապատկեր 5-ը ցույց է տալիս այս հաշիվների համար միջոցների շրջանառության ժամանակաշրջանները, որոնք հայտնաբերվում են բանաձևով.

հաշվի մնացորդը

T \u003d 30 * „ _-~ ~ _--

0.5 * (դեբետային շրջանառություն + շրջանառությունՎարկ)

Գծապատկեր 5. Ընթացիկ և ընթացիկ հաշիվների վրա դրամական միջոցների շրջանառության ժամանակաշրջաններ

բանկ, օրեր

Հաշվարկը ցույց է տվել, որ բանկերի մեծ մասի համար միջոցների շրջանառության տևողությունը 5-7 օր է, այսինքն՝ հաճախորդների մեծ մասը հակված չէ գումար պահել իրենց ընթացիկ հաշվին։ Բայց կան որոշ բանկեր, որոնք այս ցուցանիշըզգալիորեն ավելի բարձր՝ 10-ից 20 օր, ինչը ցույց է տալիս նվազագույն հաշվի մնացորդներով խոշոր հաճախորդների առկայությունը: Սրանք կա՛մ պետական ​​գերատեսչություններին սպասարկող առևտրային բանկեր են, կա՛մ փոքր ՀԿ-ներ, որոնք ստեղծվել են հիմնականում մեկ խոշոր ընկերության սպասարկման համար:

Ներգրավված միջոցների ծավալի վերաբերյալ տվյալները ստացվել են Ձև 101-ից (միջինը՝ օգտագործելով ժամանակագրական միջինը), տոկոսային ծախսերը՝ բաժանված ըստ հաճախորդների տեսակների՝ զ. 102 (վերլուծվել է 2012թ. առաջին եռամսյակի համար): Փոխառու միջոցները ներառում են նաև հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների մնացորդները, իսկ տոկոսային ծախսերը՝ համապատասխան հաշիվների նկատմամբ: Արժեթղթերով հանգանակված միջոցները հաշվի չեն առնվել:

Գծապատկեր 6. Միջին դրույքաչափերը բոլոր ներգրավվածների համար բանկային ռեսուրսներ, %

«0.1 1 10 100 1000 10 OOO

Գծապատկեր 7. Ֆիզիկական անձանց ավանդների միջին տոկոսադրույքները, տոկոս տարեկան

Ավանդների տոկոսադրույքների վերլուծությունն ամբողջությամբ ցույց է տվել հետևյալը (նկ. 6, նկ. 7).

■ դրույքաչափերի մեծ տարածում. Քիչ թե շատ հստակ կարող ենք նշել միայն վերին սահմանը՝ մոտ 9%։ Դրույքաչափերի ստորին սահմանը գրեթե 0% է, և դա բնորոշ է փոքր ՊՊՄ-ներին, ըստ երևույթին այն պատճառով, որ այս խմբում կան բազմաթիվ ոչ բանկ ՊՊՄ-ներ.

■ Ազդեցությունը ՄԿ-ներում ֆիզիկական անձանց ավանդների տոկոսադրույքների տարածման և պարտավորությունների մեջ նրանց մասնաբաժնի վրա: Մի շարք բանկերի համար ֆիզիկական անձանց ավանդները հիմնական աղբյուրը չեն. նրանք ունեն իրենց ռեսուրսների մեծ մասնաբաժինը տարբեր հաշիվների մնացորդներում, որոնց տոկոսը մոտ է զրոյի.

■ գրավչության տոկոսադրույքի որոշակի նվազում՝ բանկի չափի ավելացմամբ: Ֆիզիկական անձանց ավանդների տոկոսադրույքների տարածումը (նկ. 8) շատ ավելի փոքր է: Փոքր և միջին բանկերի համար տոկոսադրույքը միջինը կազմել է 10,5%, խոշոր բանկերի համար նկատելի է աստիճանական անկում մինչև 5%։

Ավանդների տեսակարար կշիռը կախված է բանկի ակտիվությունից՝ ներգրավելու ոչ այնքան ֆիզիկական անձանց, որքան խոշոր հաշիվների մնացորդներով խոշոր ընկերություններին։ Անտրամաբանական է փոքր վարկային կազմակերպություններից պահանջել ավանդների մասնաբաժինը կրճատել, քանի որ նրանց խնդիրը կայանում է հաջող բիզնեսի բացակայության մեջ, ինչը կարող է պայմանավորված լինել տարածաշրջանի ոչ բավարար տնտեսական զարգացմամբ։

Նախնական տեղեկատվության լրացուցիչ վերլուծությունը ցույց է տվել, որ ֆիզիկական անձանց ավանդների հետ ակտիվ աշխատող բանկերի համար տոկոսադրույքների տարածումն այնքան էլ բարձր չէ։ Փոխարժեքների վրա ազդել է բանկերում երկարաժամկետ ավանդների առկայությունը, որոնք նախկինում բացվում էին ավելի բարձր տոկոսադրույքներով։ Որոշ խոշոր վարկային հաստատություններում ֆիզիկական անձանց ավանդների տոկոսադրույքը

մարդիկ ավելի ցածր են միջին դրույքաչափըբոլոր ավանդների համար: Նման բանկերն ունեին երկու բնորոշ առանձնահատկություն. նրանք կամ ակտիվորեն ներգրավված էին ֆիզիկական անձանց հաշվարկային ծառայությունների ներգրավման գործում (օրինակ՝ աշխատավարձի նախագծեր), կամ ունեցել է լրացուցիչ ռեսուրսների աղբյուր, և, հետևաբար, շատ ակտիվ չի աշխատել ավանդների հետ:

Հյուսիսային Կովկասի դաշնային օկրուգի բոլոր շրջաններում 2012 թվականի հոկտեմբերի 1-ի դրությամբ ներգրավված ռեսուրսները շարունակում են մնալ վարկային հաստատությունների ռեսուրսային բազայի ձևավորման հիմնական աղբյուրը, բացառությամբ Կաբարդինո-Բալկարիայի Հանրապետության (43,9%): Համեմատական ​​վերլուծությունՎարկային հաստատությունների ռեսուրսների կառուցվածքը ցույց է տալիս, որ տարածաշրջանների ընդհանուր ռեսուրսներում ամենամեծ բաժինը զբաղեցնում են Ինգուշեթիայի Հանրապետության Ստավրոպոլի երկրամասի (87,2%) և Հյուսիսային Օսիայի Հանրապետության վարկային հաստատությունների ներգրավված ռեսուրսները: -Ալանիա (94,3%).

Դաղստանի Հանրապետություն

Ինգուշեթիայի Հանրապետություն

Կաբարդինո-Բալկարիայի Հանրապետություն

Կարաչայ-Չերքեզիայի Հանրապետություն

Հյուսիսային Օսիա-Ալանիայի Հանրապետություն

Ստավրոպոլի մարզ

□ Սեփական միջոցներ □ Փոխառու միջոցներ □ Այլ ռեսուրսներ

Գծապատկեր 8. Վարկային կազմակերպությունների ռեսուրսների կառուցվածքն ըստ մարզերի

Հյուսիսային Կովկասի դաշնային շրջանը 01.10.2012թ

համար ներգրավված ռեսուրսների տեսակարար կշիռը ռեսուրսների ընդհանուր ծավալում

2012 թվականի հոկտեմբերի 1-ի դրությամբ Հյուսիսային Կովկասի դաշնային օկրուգը կազմում է 77,7%, սեփական միջոցները՝ 10,8%, մնացածը՝ 11,5%։

Զգալի տեսակարար կշիռ են զբաղեցնում Ստավրոպոլի երկրամասի վարկային հաստատությունների ներգրավված ռեսուրսները՝ Հյուսիսային Կովկասի դաշնային օկրուգի ներգրավված ռեսուրսների ընդհանուր ծավալի 76,4%-ը, ամենափոքրը՝ Ինգուշեթիայի Հանրապետությանը՝ 0,7%։

2012 թվականի հոկտեմբերի 1-ի դրությամբ Հյուսիսային Կովկասի դաշնային շրջանի վարկային հաստատությունների կողմից ներգրավված միջոցների կառուցվածքում ամենամեծ բաժինը զբաղեցնում են Հյուսիսային Օսիա-Ալանիայի հանրապետությունների (62%), Դաղստանի (62%) ֆիզիկական անձանց միջոցները։ 66,6%), Կարաչայ-Չերքեզիա (74,3%), Կաբարդինո-Բալկարիա (74,3%) և ֆոնդեր իրավաբանական անձինք(ներառյալ ավանդները) - Ինգուշեթիայի Հանրապետությունում (47,3%):

Ուսումնասիրությունը ցույց է տալիս, որ բանկերի ռեսուրսային բազայի ձևավորումը գործնականում շատ ավելի հեշտ է, քան թվում է տեսականորեն։ Սխեման մոտավորապես հետևյալն է.

Առևտրային բանկի ռեսուրսների նախընտրելի աղբյուրը «իրենց» ընկերության կամ մի խումբ ընկերությունների միջոցներն են, որոնք բանկի հետ միասին նույն ֆինանսական և արդյունաբերական խմբի մաս են կազմում: Եթե ​​բանկի հետ օտարերկրյա մասնակցություն- մայր բանկի/ընկերության միջոցները. Ամենամեծ վարկային հաստատությունները կարող են օգտվել արտաքին վարկեր, բայց միշտ չէ, որ դրանք երկարաժամկետ են և արժութային ռիսկեր են պարունակում։

Եթե ​​թվարկված աղբյուրները բավարար չեն կամ ընդհանրապես չեն բավարարում, ապա բանկը բացը լրացնում է ֆիզիկական անձանց ավանդներով։ Այս դեպքում ամենամեծ դերը խաղում են երկարաժամկետ ավանդները։ Բանկի համար շատ ավելի հեշտ է կարճաժամկետ պարտավորություններ գտնելը, հետևաբար ֆիզիկական անձանց կարճաժամկետ ավանդները համեմատաբար քիչ են:

Կարճաժամկետ ռեսուրսները բանկին տալիս են հաշվարկային ծառայություններ: Չնայած հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների վրա դրամական միջոցների մեծ շրջանառությանը, դրանց մնացորդները բավականին բարձր են։ Հաշվարկային ծառայությունները թույլ են տալիս ստանալ լրացուցիչ ոչ տոկոսային եկամուտ: Ավանդային պորտֆելի ժամկետային կառուցվածքը հեշտությամբ կարգավորվում է տոկոսադրույքների մակարդակով, քանի որ ավանդները շատ զգայուն են այս պարամետրի նկատմամբ: Ուստի բանկը ոչ մի խնդիր չունի ներգրավված ավանդների ծավալն ըստ մարման ժամկետների կարգավորելու։ Եթե ​​բանկը մտնում է ավանդների շուկա, նա խաղում է ընդհանուր կանոններով։ Կա տոկոսադրույքների սփրեդ, կախվածություն բանկի չափից՝ նույնպես։ Սակայն այս տարածումը փոքր է, և խոշոր բանկերի ցածր տոկոսադրույքները միայն մասամբ են բացատրվում դրանց բարձր հուսալիությամբ: Ավանդների ապահովագրման համակարգի առկայությունը ընտրության հիմնական չափանիշն է դարձնում ոչ թե բանկի հուսալիության մակարդակը, այլ ավանդների տոկոսադրույքները:

Այսպիսով, բանկի ռեսուրսների կառուցվածքը մեծապես կախված է բանկի ղեկավարության վերահսկողությունից անկախ գործոններից։ Կառույցի վրա ազդում են բանկի առաջացման և պատկանելության պատմությունը, տարածաշրջանի տնտեսության առանձնահատկությունները։ Ռեսուրսների կառուցվածքի փոփոխությունը հաճախ պահանջում է ոչ թե տնտեսական, այլ քաղաքական որոշումներ։ Սա կարող է լինել ռազմավարական գործընկերների որոնում կամ բաժնետոմսերի լրացուցիչ տեղաբաշխում: Առաջին ճանապարհը որոշ չափով բարդանում է նրանով, որ գրավելիս լավ ընկերություններբանկ

բախվում է ուժեղ մրցակցության: Երկրորդը շատ ավելի արդյունավետ է. այն թույլ է տալիս մեծացնել սեփական կապիտալի չափը, բայց միևնույն ժամանակ հանգեցնում է բանկի սեփականատերերի կառուցվածքի քայքայման, կառավարելիության վատթարացման և բաժնետերերի միջև հնարավոր կոնֆլիկտների:

Գրականություն:

1. Բանկային գործի հիմունքներ. դասագիրք / խմբ. Գ.Գ. Կորոբովան. Մ.: Իրավաբան, 2008 թ. S. 105:

2. Բանկային գործ՝ դասագիրք. - 4-րդ հրատ., վերանայված։ և լրացուցիչ / խմբ. E.P. Ժարկովսկայա. M.: Omnega-L, 2008. S. 191:

3. Փող և բանկային գործ. դասագիրք համալսարանների համար / Ed. պրոֆ. Է.Ֆ. Ժուկով. Մ.: Բանկեր և ֆոնդային բորսաներ, UNITI, 2007 թ. էջ 147:

Ղազախստանի Հանրապետության գիտության և կրթության նախարարություն

ՂԱԶԱԽԻ ՏՆՏԵՍԱԳԻՏԱԿԱՆ, ՖԻՆԱՆՍԱԿԱՆ ԵՎ ՄԻՋԱԶԳԱՅԻՆ ԱՌԵՎՏՐԻ ՀԱՄԱԼՍԱՐԱՆ.

ԴԱՍԸՆԹԱՑ

ԱՇԽԱՏԱՆՔ

PO DKB

«ԱՌԵՎՏՐԱՅԻՆ ԲԱՆԿԵՐԻ ԱԿՏԻՎ ԵՎ ՊԱՍԻՎ ԳՈՐԾԱՌՆՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ» թեմայով.

Աստանա, 2008 թ

Ներածություն 3

1 Առևտրային բանկը և նրա գործունեությունը 4

1.1 Բանկի և առևտրային բանկի հայեցակարգի էությունը. Բանկերի տեսակները 4

1.2 Երկրորդ կարգի բանկերի գործառույթները 7

1.3 Երկրորդ կարգի բանկերի գործառնություններ և ծառայություններ 9

1.3.1 Ակտիվ բանկինգ 9

1.3.2 Պասիվ բանկինգ 11

1.3.3 Այլ գործողություններ 15

2 Ղազախստանում առևտրային բանկերի ակտիվ և պասիվ գործառնությունների վերլուծություն 17

2.1 Ավանդային գործարքների գնահատում 17

2.2 Առևտրային բանկերի վարկային գործառնություններ 19

3 Առևտրային բանկերի ակտիվ և պասիվ գործառնությունների զարգացման հեռանկարները 23

3.1 Վարկի և ավանդների փոխհարաբերությունները 23

3.2 Առևտրային բանկերի գործունեության զարգացման խնդիրներն ու հեռանկարները 25

Եզրակացություն 31

Օգտագործված աղբյուրների ցանկ 33

ՀԱՎԵԼՎԱԾ 1 34

Ներածություն

Դժվար է գերագնահատել բանկերի նշանակությունը և բանկային համակարգժամանակակից հասարակության կյանքում։ Դրամական շրջանառության դերի և ծավալի ավելացումը, ֆինանսական և դրամավարկային նոր գործիքների ձևավորումը, դրամական կապիտալի հետագա կենտրոնացումը մասնագիտացված առևտրային կազմակերպություններում՝ բանկերում, այս ամենը թելադրում է բանկային համակարգի նկատմամբ պետական ​​ուշադրության մեծացման և ստեղծման անհրաժեշտությունը: համապատասխան իրավական միջոցներ բանկային հարաբերությունները կարգավորելու համար.

Բանկային ոլորտը Ղազախստանի ողջ տնտեսության մեջ ամենադինամիկ զարգացողներից մեկն է։ Վերջին բարենպաստ միտումը երկրորդ կարգի բանկերում տնային տնտեսությունների ավանդների ծավալի աճն է: Սա վկայում է բանկային համակարգի նկատմամբ հանրային վստահության աճի մասին։ Ընդլայնվում է նաև բանկերի կողմից իրականացվող գործառնությունների ծավալն ու շրջանակը։ Սրան զուգահեռ երկրում բարդանում է բանկային վերահսկողության մեխանիզմը, ի հայտ են գալիս բանկային հատվածի պետական ​​կարգավորման և վերահսկողության նոր գործիքներ։

Դասընթացի աշխատանքի ընտրված թեմայի արդիականությունը պայմանավորված է այն կարևորությամբ, որ ունի բանկային համակարգը Ղազախստանի ամբողջ տնտեսության զարգացման համար, ինչպես նաև բանկային շուկայում այսօրվա խնդիրներով, որոնք կապված են իրացվելիության նվազման հետ: 2007 թվականի օգոստոսին ԱՄՆ-ում հիփոթեքային ճգնաժամի հետևանքով առաջացած բանկային համակարգը։

Աշխատանքի նպատակն է բնութագրել առևտրային բանկերի գործունեությունը Ղազախստանի բանկային համակարգում:

Հաշվի առնելով խնդիրը և ուսումնասիրության նպատակը՝ ձևակերպվել են այն խնդիրները, որոնք պետք է լուծվեին աշխատանքի ընթացքում.

Դիտարկենք բանկային համակարգի հայեցակարգը և դրա գործունեության սկզբունքները.

Ուսումնասիրել Ղազախստանի բանկային համակարգի կառուցվածքը.

Թվարկել առևտրային բանկերի գործառույթներն ու գործառնությունները Ղազախստանի բանկային համակարգում.

Գնահատել առևտրային բանկերի գործունեությունը ներկա փուլում.

Դիտարկենք Ղազախստանում առևտրային բանկերի գործունեության վերջին միտումները.

Բացահայտել Ղազախստանի Հանրապետության բանկային համակարգի գործունեության խնդիրները և դրանց լուծման ուղիները:

Դասընթացի աշխատանքը բաղկացած է ներածությունից, երեք գլուխներից, եզրակացությունից և հղումների ցանկից:

1 Առևտրային բանկը և նրա գործունեությունը

1.1 Բանկի և առևտրային բանկի հայեցակարգի էությունը. Բանկի տեսակները

Խորհրդային տարիներին բանկերը հասկացվում էին որպես՝ 1) հիմնարկ. 2) ձեռնարկություն. Բանկերի այս տեսլականն այժմ հնացել է։ հաստատությունն այժմ իրականացնում է կառավարչական և այլ գործառույթներ. Գործող քաղաքացիական օրենսդրությամբ ձեռնարկությունն այլևս ոչ թե սուբյեկտ է, այլ օրենքի օբյեկտ։

Արվեստ. «Ղազախստանի Հանրապետությունում բանկերի և բանկային գործունեության մասին» Ղազախստանի Հանրապետության օրենքի 1-ը պարունակում է բանկի իրավական սահմանումը որպես իրավաբանական անձ, որը առևտրային կազմակերպություն է և իրավասու է իրականացնել բանկային գործունեություն: Այնուամենայնիվ, այս սահմանումը չի արտացոլում բանկի ողջ էությունը, նրա տարբերությունը հարակից այլ հաստատություններից (վարկային գործընկերություններ, քլիրինգային կազմակերպություններ և այլ կազմակերպություններ, որոնք նաև իրականացնում են որոշակի տեսակի բանկային գործունեություն):

Իրոք, բանկերը պետք է ունենան մի բան, որը տարբերի նրանց այլ կազմակերպություններից։

Մենք առաջարկում ենք բանկի հետևյալ հայեցակարգը.

Բանկը առևտրային կազմակերպություն է, որը լիցենզիայի հիման վրա իրավունք ունի ընդհանուր առմամբ ներգրավել ավանդներ (ավանդներ), տրամադրել կանխիկ վարկեր, կատարել վճարումներ և դրամական փոխանցումներ, կատարել այլ բանկային գործառնություններ անսահմանափակ թվով անձանց հետ կապված: , ինչպես նաև կատարել այլ գործարքներ, որոնք չեն հակասում օրենքին և կանոնադրական նպատակներին[1, 44]:

Այս սահմանումից հետևում են բանկի նշանները.

Բանկը առևտրային կազմակերպություն է, այսինքն. կազմակերպություն, որն իրականացնում է իր սեփականը ռիսկային գործունեությունուղղված համակարգված շահույթին:

Այս կազմակերպությունը ստեղծվել է հատուկ բանկային գործառնությունների համար։

Բանկն իրականացնում է բանկային գործունեություն լիցենզիաների հիման վրա:

Բանկերի կողմից գործառնություններն իրականացվում են անսահմանափակ թվով անձանց հետ կապված:

Ճշգրիտ երեք գործառույթների ամբողջական իրականացում` ավանդների (ավանդների) ներգրավում, կանխիկ վարկերի տրամադրում և վճարումներ և դրամական փոխանցումներ:

Վերջին տարբերակիչ հատկանիշը հիմնավորել է Մ.Մ. Ագարկովը և գրեթե միաձայն հավանություն գտավ իրավական գրականության մեջ (Ռուսաստանի օրենսդրության մեջ բանկի իրավական սահմանումը կիրառում է նաև Մ.Մ. Ագարկովի առաջարկած բանկերը այլ ֆինանսական հաստատություններից տարբերելու սկզբունքը): Ագարկով Մ.Մ. մատնանշեց բանկերին բնորոշ գործառույթները. 1) այլ մարդկանց միջոցների հավաքագրում. 2) վարկի տրամադրում և 3) վճարման շրջանառության հեշտացում [2, 7]։

Իրոք, հարակից հաստատություններն իրականացնում են նաև որոշակի տեսակի բանկային գործառնություններ՝ գործելով կա՛մ օրենքի ուղղակի թույլտվությամբ, կա՛մ լիցենզիայի ուժով, օրինակ՝ վարկային գործընկերություններ, հիփոթեքային կազմակերպություններ, քլիրինգային կազմակերպություններ և այլն։ դրանք բանկե՞ր: Ըստ երևույթին, կա մի բան, որը թույլ է տալիս տարբերել բանկերը այս հաստատություններից: Այս հաստատություններից յուրաքանչյուրը բանկային գործառնություններ է իրականացնում առանձին, բայց նրանք միասին չեն իրականացնում փող ներգրավելու, դրանք փոխառությունների և վճարումների տեսքով և անսահմանափակ թվով մարդկանց գումար փոխանցելու գործառույթներ:

Այսպիսով, հիփոթեքային կազմակերպությունը վարկեր է տրամադրում կանխիկ, բայց գումար չի հավաքում ավանդների և դրամական փոխանցումների համար: Քլիրինգային կազմակերպությունը մասնակցում է վճարումների շրջանառությանը, բայց գումար չի հավաքում ավանդների և վարկավորման համար։

Վարկային գործընկերությունը բանկերին ամենամոտ ֆինանսական հաստատությունն է, քանի որ այն հավաքում է գումար, վարկավորում և կատարում է վճարումներ և դրամական փոխանցումներ, բայց միայն սահմանափակ շրջանակի` դրա մասնակիցների առնչությամբ: Ազգային փոստային օպերատորն իրավունք ունի նաև իրականացնել ավանդներ ներգրավելու, կանխիկ դրամով վարկեր տրամադրելու, դրամական փոխանցումների ընդհանուր գործառնություններ, բայց միևնույն ժամանակ ունի զգալի սահմանափակումներ կատարված գործառնությունների ծավալի նկատմամբ: Բանկերն այս առումով սահմանափակված չեն, նրանք իրավունք ունեն բանկային ծառայություններ մատուցել ցանկացած անձի։

Այնուամենայնիվ, ժամանակակից բանկեր, իհարկե, չեն սահմանափակվում միայն վերը նշված գործողությունների կատարմամբ։ Ի միջի այլոց, ժամանակակից բանկերը բավականին ազդեցիկ հաստատություններ են ոչ միայն դրամաշրջանառության, այլև արժեթղթերի շրջանառության ոլորտում։ Բանկերը նաև արտարժույթի շուկայում առաջատար խաղացողներն են։

Շատ ժամանակակից բանկեր արդեն իրենց դրսևորում են ոչ միայն որպես վարկատու բանկ, վճարող գործակալ բանկ, այլ նաև որպես ֆինանսական խորհրդատու և ֆինանսական խորհրդատու իրենց հաճախորդների համար: Այսպիսով, հաճախ բանկերն իրենց հաճախորդներին խորհուրդ են տալիս ֆինանսական հարցերի վերաբերյալ, հանդես են գալիս որպես փորձագետներ և միջնորդներ լուծելու հարցում: ֆինանսական հարցերիրենց հաճախորդներին.

Վերոնշյալ ամենը հնարավոր է դառնում բանկի կողմից մատուցվող ծառայությունների տեսականու բնական ընդլայնման, ինչպես նաև ընդհանուր բանկային համակարգի նկատմամբ հասարակության վստահության ամրապնդման շնորհիվ:

Բանկերը կարող են լինել շատ բազմազան:

Կատարված գործողությունների բնույթովբանկերը կարող են լինել թողարկված և առևտրային: Առաջին դեպքում դա նշանակում է, որ բանկի արտադրանքը արտանետումների կարգավորումն է. նման գործողությունը սովորաբար վստահվում է կենտրոնական բանկերին: Դրանք կարող են լինել պետական ​​(ազգային, ժողովրդական) բանկերը, ինչպես նաև այլ խոշոր բանկերը, որոնք օրենսդիր մարմնի հրամանով իրականացնում են փողերի թողարկման և շրջանառությունից հանելու գործառնություններ։ Նման բանկերի հիմնական խնդիրն է ամրապնդել դրամական միավորի դիրքերը ինչպես երկրի ներսում, այնպես էլ արտերկրում։ Սովորաբար թողարկող բանկերը չեն զբաղվում ազգային տնտեսության և բնակչության վարկավորումով. Այս գործողությունը գտնվում է առևտրային բանկերի իրավասության մեջ, որոնք տրամադրում են վարկերի լայն տեսականի ինչպես ձեռնարկություններին, այնպես էլ անհատներին:

Ըստ վարկերիկարող են լինել բանկեր, որոնք տրամադրում են հիմնականում երկարաժամկետ կամ կարճաժամկետ վարկեր։ Նման բանկերի խնդիրն է վերադարձելի հիմունքներով ապահովել վարկառուների կարիքները լրացուցիչ ռեսուրսների համար, որոնք նրանց անհրաժեշտ են իրենց առևտրային գործունեության ընթացքում:

Բանկերը կարելի է դասակարգել տնտեսական հիմունքներով -արդյունաբերական, առևտրային, գյուղատնտեսական (արդյունաբերության ամենատարբեր համադրությամբ), արտաքին առևտուր։ Համաշխարհային պրակտիկայում կան նաև խնայողական, ավանդային, ներդրումային, հիփոթեքային բանկեր, որոնց հիմնական խնդիրներն են՝ ազատ կանխիկի կուտակումը, ավանդների (ավանդների) ներգրավումը և դրանք հիմնականում այլ վարկային հաստատություններին վարկավորման համար օգտագործելը: Բանկային համակարգում առանձին-առանձին կարող են ներկայացված լինել հատուկ առաջադրանքներ կատարող վարկային հաստատությունները՝ տարբեր տեսակի նորարարական բանկեր, հատուկ նշանակության հիմնադրամներ, փոխադարձ վարկային ընկերություններ, գրավատներ, փոխօգնության հիմնադրամներ:

Տարածքային հիմունքներովբանկերը բաժանված են տեղական (տարածաշրջանային) և սպասարկում են մի շարք տարածաշրջանների, երկրի ընդհանուր կարիքները, միջազգային: Իհարկե, գործնականում դժվար է հանդիպել այս կամ այն ​​բանկին մաքուր ձև. Դժվար թե լինի, օրինակ, խոշոր վարկային հաստատություն, որը տրամադրում է միայն կարճաժամկետ վարկեր, միայն արդյունաբերական ձեռնարկություններին, միայն կոնկրետ տարածաշրջանի հաճախորդներին: Ժամանակակից դրամական տնտեսության մեջ ավելի հավանական է գտնել բանկի կողմից իրականացվող գործառնությունների համադրություն՝ պահպանելով, սակայն, դրանց գործունեության հիմնական ուղղությունը, ինչը, փաստորեն, թույլ է տալիս առանձնացնել դրանց առանձին տեսակները:

Վարկային կազմակերպությունների դասակարգման չափանիշներից արժե առանձնացնել սեփականության նշան.Սեփականության բնույթով բանկերը կարող են լինել պետական, բաժնետիրական, կոոպերատիվ, մասնավոր, մունիցիպալ, խառը։ Պետական ​​տիպի բանկերում սկզբունքային է պետականության նշանը բանկային կապիտալի սեփականության տեսակետից։ Նման բանկերի գործունեության մեկնարկային կետը նրա ստորադասումն է պետական ​​ազգային շահերին (օրինակ՝ փողի շրջանառության կայունության պահպանումը արտանետվող բանկերի համակարգի միջոցով, առանձին ճյուղերի կամ տարածաշրջանների զարգացման ծրագրերի ֆինանսավորումը առևտրային բանկերի պետական ​​համակարգի միջոցով): Պետական ​​սեփականության հիման վրա հանրապետությունում ստեղծվել են տարբեր ոլորտային բանկեր, որոնց հիմնադիրները եղել են ոլորտային նախարարություններն ու գերատեսչությունները։ Այս բանկերի առանձնահատկությունն այն է, որ նրանց մեկնարկային կապիտալը միակ կապիտալը չէ, այլ ավելի շուտ բաժնետիրական կապիտալ է, քանի որ այն կարող է ներառել սեփականության այլ ձևերի հետ կապված այլ մասեր: Սա, սակայն, չի խանգարում, որ այս բանկերը իրենց գործունեության բնույթով մնան պետական ​​սեփականություն, քանի որ դրանք կոչված են առաջին հերթին նպաստելու ազգային տնտեսության համապատասխան հատվածի ձեռնարկությունների զարգացմանը։

Ժամանակակից սեփականության ամենատարածված ձևը բանկային- բաժնետիրական. Որպես բաժնետեր կարող են հանդես գալ տարբեր իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք: Անգամ պետական ​​սեփականություն հանդիսացող բանկը, որտեղ սեփականության պետական ​​ձևի գերակշռությունը բնական է, կարող է իր հիմնադիր ներառել այլ իրավաբանական անձանց, օրինակ՝ այլ բանկերի։ Նման պետական ​​բանկի կապիտալը դառնում է բաժնետիրական, սակայն դա չի խանգարում նրան ապահովել ազգային շահերի իրականացումը։

Կոոպերատիվ բանկի հիմնադիրը կոոպերատիվների համապատասխան միությունն է, նման բանկի բաժնետերերը կոոպերատիվներն են։ Սովորաբար դրանք ավելի փոքր բանկեր են՝ և՛ կանոնադրական կապիտալի, և՛ գործունեության մասշտաբով։ Կոոպերատիվ բանկի համասեփականատերեր կարող են լինել ոչ միայն կոոպերատիվները (դրանում գերակշռում են և՛ բաժնետերերը, և՛ նրանք), այլ նաև այլ անձինք, այդ թվում՝ պետական ​​ձեռնարկությունները։

Ներկայումս թույլատրվում են մասնավոր, մունիցիպալ և խառը (օտարերկրյա կապիտալի մասնակցությամբ) վարկային հաստատությունները։ Միևնույն ժամանակ, կարևոր է, որ օրենսդրությունն ապահովի ոչ միայն բանկերի տեսակների բազմազանությունը, այլև նրանց հավասարությունը։ Ամեն դեպքում, անհրաժեշտ է, որ բանկը լինի ինքնավար ձեռնարկություն։

ՆՈՐԱՐԱՐԱԿԱՆ ԳԻՏՈՒԹՅՈՒՆ №02-1/2017 ՄԻՋԱԶԳԱՅԻՆ ՀԱՆԴԻՊՈՒՄ ISSN 2410-6070

ակտիվներ, որոնք ներդրումների ծավալով համապատասխանում են երրորդ տեղին։ Բանկերի մանրածախ պորտֆելի մասնաբաժինը, ընդհակառակը, նվազման միտում ունի սպառողական վարկերնվազել է 15%-ից 13%-ի։

Ակտիվների այլ տեսակների կառուցվածքային դինամիկան այնքան էլ էական չէ, դրանցից յուրաքանչյուրին բաժին է ընկնում բանկային ակտիվների ընդհանուր արժեքի 4%-ից պակաս: սա մասին է կանխիկ, ածանցյալ գործիքներ և այլ ակտիվներ:

Եզրակացություն. Հոդվածում կատարված վերլուծության հիման վրա կարելի է ասել, որ ակտիվ գործառնություններն այն գործառնություններն են, որոնց միջոցով բանկերը իրենց տրամադրության տակ են դնում ռեսուրսները՝ շահույթ ստանալու և իրացվելիությունը պահպանելու համար:

Առևտրային բանկերի ակտիվների կառավարումն ու վերլուծությունը ֆինանսական և բանկային կառավարման անբաժանելի և կարևոր մասն է և թույլ է տալիս նվազեցնել ֆինանսական ռիսկերվարկային կազմակերպություններին, օպտիմալացնելով հաշվեկշռի կառուցվածքը` ապահովելու բանկային գործառնությունների արդյունավետության բարձր մակարդակ` միաժամանակ նվազեցնելով ծախսերը և պահպանելով առկա ռիսկերի սահմանափակումները: .

Նաև կարևոր կետբանկի ակտիվների և պարտավորությունների համեմատությունն է ըստ մարման ժամկետների: Քանի որ բանկին դրամական միջոցները վերադարձնելու դժվարությունները կարող են ամենալուրջ խափանումներ առաջացնել բանկի աշխատանքում: Այսպիսով, բանկի հուսալիությունը մեծապես որոշվելու է երկու կարևոր արժեքներով՝ վարկային պորտֆելի ծավալով (որպես ռիսկի հիմնական աղբյուր) և ժամկետանց պարտքի մասնաբաժնով (կորցրած ակտիվներ): Օգտագործված գրականության ցանկ.

1. Էրմակով Ս.Լ. Առևտրային բանկի աշխատանքը. Մեթոդ. խորհուրդ տալ. / Ս.Լ. Էրմակովը։ - Մ.: Ընկերություն «Ալես», 2010. - 184 էջ.

2. Կոչետկովա Ն.Մ. Վճարային համակարգերի մոնիտորինգի նպատակներն ու մեթոդները / Ն.Մ. Կոչետկովա // Փող և վարկ. - 2013. - թիվ 1: - S. 12-15.

3. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կայք [Էլեկտրոնային ռեսուրս] - մուտքի ռեժիմ՝ URL՝ http://www.cbr.ru:

4. Փոխակերպելով բանկերի և ոչ բանկային վարկային և ֆինանսական հաստատությունների հավատարմությունը ֆինանսական հաստատությունների գիտակցության մեջ: գլոբալիզացիա. կոլեկտիվ մենագրություն / գրառման համար. խմբ. Օ.Պ.Բոնդար [O.P. Բոնդար, Վ.Ռ. Բայրամը, Ք.Ա. Յագուպովան և շշ. ].- ^մֆերոպոլ՝ «Օձակ», 2012.-246 էջ.

5. Յագուպովա Է.Ա. Շուկա բանկային ծառայություններ// VIII միջազգային գիտական ​​և գործնական կոնֆերանս [«Ժամանակակից տնտեսական տեսություն և արդյունավետ կառավարման մեխանիզմների որոնում»], (13-14 մարտի, 2015 թ.) .- Սիմֆերոպոլ. -C.67-69

© Յագուպովա Է.Ա., Ավրախովա Յու.Վ., 2017

Յագուպովա Է.Ա.

Տնտեսագիտության թեկնածու, Հանրային ֆինանսների և բանկային գործի ամբիոնի դոցենտ Ֆեդորովա Մ.Վ. Մագիստրատուրա 3 տարվա ուսումնառություն Տնտեսագիտության և կառավարման ինստիտուտ (կառուցվածքային ստորաբաժանում) FSAEI HE «Ղրիմի դաշնային համալսարանի անվան Վ.Ի. Վերնադսկի, Սիմֆերոպոլ E-tai:Ka1e [էլփոստը պաշտպանված է] tai.gi

ՌՈՒՍԱՍՏԱՆՈՒՄ ԱՌԵՎՏՐԱՅԻՆ ԲԱՆԿԵՐԻ ՊԱՍԻՎ ԳՈՐԾՈՒՆԵՈՒԹՅՈՒՆԸ ԿԱՐԵԼԱՎԵԼՈՒ ՈՒՂՂՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐ.

անոտացիա

Գործողության պասիվ կայունություն. սա բանկային ռեսուրսների ներգրավման գործողության տարին է, որոնց ներդրումը մեծ նշանակություն ունի յուրաքանչյուր ինտենսիվ առևտրային բանկի համար: Այս հոդվածը վերլուծում է բանկերի գործունեությունը պասիվ գործառնությունների համատեքստում,

Բացահայտվել են հիմնական միտումները, խնդիրները և առաջարկվել են բանկի գործունեության բարելավման ուղղություններ՝ պասիվ գործառնությունների զարգացման նպատակով:

Հիմնաբառեր

Պարտավորություններ, պասիվ գործառնություններ, առևտրային բանկ, ներգրավված միջոցներ, սեփական միջոցներ, ավանդային գործառնություններ, պասիվ գործողությունների զարգացում։

Ներածություն

Բանկային համակարգը դարձել է տնտեսության կարևորագույն ոլորտներից մեկը, դա նրա շրջանառության համակարգն է։ Բանկային հատվածի զարգացումը կապված է ինչպես արտադրության, այնպես էլ շրջանառության բարելավման հետ։ Բանկերը պետք է գործեն որպես ձեռնարկությունների զարգացման գործիք. Բանկային ոլորտն ընդգրկում է ավանդային և վարկային և հաշվարկային համակարգերից կանխիկ գործարքներնախքան ֆինանսական գործիքներինչպիսիք են RBS-ը, լիզինգը, ֆակտորինգը և այլն: Այս պատժամիջոցների զարգացումից կոմերցիոն գործառույթներՀիմնականը մեծապես կախված է ինտենսիվ բնակչության և պետության տնտեսական բարեկեցության ներդրումից։ Սովորաբար բանկերի գործառույթներն իրականացվում են տեղեկատվության միջոցով՝ իրենց գործառնությունների միջոցով։ Նման առևտրային բանկերի գործառնությունները բաժանվում են պասիվ և ակտիվ գործառնությունների: Տոկոսաբեր բանկային գործառնությունների պասիվ և ակտիվ սնկերի բաժանման ազդեցության տակ է նրանց նյութական ազդեցությունը բանկային բնական ռեսուրսների ձևավորման և տեղաբաշխման վրա:

2015 թվականին Ռուսաստանի բանկային համակարգը նույնպես ինտենսիվորեն գործեց բավականին բարդ քաղաքական և տնտեսական պայմաններում, որոնք պայմանավորված էին Ուկրաինայում քաղաքական իրավիճակի դինամիկայով, Ուկրաինայում քաղաքական իրավիճակի դինամիկայով, ԱՄՆ-ից պատժամիջոցների դինամիկայով և ԵՄ երկրները և նավթի տեղեկատվական գների զգալի անկումը։ Այսպիսով, ռուսական խոշոր բանկերի կողմից բազմաթիվ ավանդների նկատմամբ կիրառված ավանդային պատժամիջոցները նաև սահմանափակեցին նրանց հասանելիությունը համեմատաբար էժան կապիտալից ֆինանսավորման նյութական աղբյուրներին, կայունությունը նվազեցրեց ընդհանուր առմամբ ռուսական բանկային համակարգի միջոցների իրացվելիությունը և հաղթահարեց զարգացման մակարդակը: վարկային կազմակերպությունների շահութաբերությունը.

Ներկայիս ռեսուրսային քաղաքական և տնտեսական պայմանները որոշակի տոկոսային բացասական ազդեցություն են ունեցել Ռուսաստանի բանկային հատվածի ձևավորման զարգացման վրա, որն արտահայտվել է, մասնավորապես, կազմակերպության ֆինանսական արդյունքների վատթարացմամբ՝ հաղթահարելով վարկային կազմակերպությունների գործունեության արդյունքները։ ծավալը

Հիմնական նյութի ներկայացում. Պասիվ գործունեության կայունությունը բանկային ռեսուրսների ամենակարևոր գրավչությունն է, որի ներդրումը մեծ նշանակություն ունի յուրաքանչյուր ինտենսիվ առևտրային բանկի համար: Նախ, ինչպես արդեն նշվեց, ռեսուրսների տոկոսադրույքի բազան մեծապես որոշում է բոլորի հնարավորությունները և ակտիվ կոնկրետ գործառնությունների մասշտաբները, որոնք սահմանափակում են բանկի եկամուտը: Երկրորդ՝ նվազել է բանկային ռեսուրսների զարգացման կայունությունը, դրանց արագության և կառուցվածքի մեծությունը հանդիսանում են բանկի հուսալիության վրա ազդող կարևորագույն գործոններ։ Եվ վերջապես, մրցակիցների ստացած ռեսուրսների գինը ծավալային ազդեցություն ունի բանկային շահույթի աճի չափի վրա։

Գծապատկեր 1 - Բանկային հատվածի պարտավորությունների կառուցվածքը, %

ՄԻՋԱԶԳԱՅԻՆ ԳԻՏԱԿԱՆ Հանդես «ՆՈՐԱՐԱՐԱԿԱՆ ԳԻՏՈՒԹՅՈՒՆ» №02-1/2017 ISSN 2410-6070_

Եկեք վերլուծենք Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կողմից պասիվ գործառնությունների իրականացումը: Բանկերի ռեսուրսների բազան 2016 թվականին շարունակել է ընդլայնվել հաճախորդների միջոցների հաշվին, հիմնականում ֆիզիկական անձանց ավանդների, ինչպես նաև ռեզիդենտ կազմակերպություններից ներգրավված միջոցների հաշվին (Գծապատկեր 1):

2016 թվականին ռուսական բանկերի բազայի նյութական ֆինանսավորման օտարերկրյա աղբյուրներին հասանելիության կայունությունը դեռևս սահմանափակ էր։ Այս հանգամանքը խթանել է բարդ բանկերին ավելի շատ ազդելու հետագա ներքին աղբյուրների ինտենսիվ օգտագործման վրա (նկ. 2):

< 1|>l1.1l |>.t kk i.i iiiii (ավանդներ), ||||||1[ |Գ»|1|1||ս\ վարկային օրգ;շիզլիցտշ.

m NPC^LS I i I ■ Տ |

Ավանդներ (ավանդներ) ռուբլով Ավանդներ (ավանդներ) արտարժույթով

Գծապատկեր 2 - ռեսուրսների բազայի աճ

Հիմնական հաճախորդների հաշիվներին դրամական միջոցների ծավալը հաշվետու ժամանակահատվածում աճել է, կառուցվածքն աճել է 16,5%-ով (2014թ.՝ 25,4%-ով), ինչը պայմանավորված է բանկային հատվածի մրցակիցների պարտավորություններում այդ միջոցների նյութական մասնաբաժնով. 56,4-ից 62,5%:

2016 թվականին ռուս ֆիզիկական անձանց ավանդները 2016 թվականին անվանական աճել են 27,2 տոկոսով (2014 թվականին՝ 9,4 տոկոսով), և առանց փոխարժեքի կայունության վատթարացման ազդեցության՝ ներդրումային ավանդների աճը կազմել է 18,8 տոկոս։ Միաժամանակ տոկոսով արտարժութային ավանդների տեսակարար կշիռն աճել է դրանց ստացված ընդհանուր ծավալում տարվա ընթացքում 29,4-ից հասնելով 31,2%-ի, հիմնականը, առանց փոխարժեքի գործոնի նորմատիվների ազդեցության, այս տեսակարար կշիռը նույնպես նվազել է մինչև 25,6։ %: 2017 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ բանկային հատվածի պարտավորությունների 28.0%-ը բաժին է ընկել ավանդներին (2016 թվականի սկզբին՝ 23.9%-ը):

toyu «11 m1? փոսերի տեսակը

■HJ аа^еыш "lit hj ersh ei 1 "дй^- з pg * CHIP" g IT "" t VDi O - j sez a" From ja 1 ai.

օհ, cv.1. Fri Jh ■ -,.^.,1 he.1 ruff 44 Eodch-i fctflplgüuhlu.

Գծապատկեր 3 - Ֆիզիկական անձանց ավանդների դինամիկան, տրիլիոն ռուբլի

ՄԻՋԱԶԳԱՅԻՆ ԳԻՏԱԿԱՆ Հանդես «ՆՈՐԱՐԱՐԱԿԱՆ ԳԻՏՈՒԹՅՈՒՆ» №02-1/2017 ISSN 2410-6070_

Խոշոր տրամադրվող ավանդներն ամենաարագ աճեցին. 2016 թվականին ավելի քան 1 միլիոն պասիվ ավանդների ներգրավումը հաղթահարեց ռուբլու մակարդակը: աճել է կոնկրետ 5,2 տրլն տեղեկատվական ռուբլով կամ ինչը 56,2%-ով, իսկ բանկերի ավանդների ընդհանուր աճը տարեկան 5,6 տրլն ռուբլով։ Համալիրի արդյունքում այս մուծումների ցուցանիշի աճի տեսակարար կշիռն ավելացել է 8,6 տոկոսային կետով, կազմակերպությունները՝ մինչև 52,3%; դրանք ներառում են 4 միլիոն ռուբլիից ավելի ավանդների համար միջոցների 35,9%-ը: Ընդ որում, աճը նվազել է 9,2 տոկոսային կետով՝ մինչև 29,3%, կայուն ավանդների մասնաբաժինը 100-ից մինչև 700 հազար ռուբլի։ (նկ. 3):

Ֆինանսավորման թողարկման արժեքի աճին վարկային կազմակերպությունները արձագանքել են բանկերի պասիվ և տոկոսադրույքային ռիսկերին համապատասխան՝ նվազեցնելով նման ավանդների, հիմնականում բարձր տոկոսադրույքներով տարեկան ավանդների մարման ժամկետը:

Համաձայն RAEX ելակետային կանխատեսման (Expert RA), 2017 թվականին տնտեսության և բանկային հատվածի աճի տեմպերը, ինչպես նախկինում, կորոշվեն նավթի գների դինամիկայով և Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հիմնական դրույքաչափով։ Բոլոր սցենարները ենթադրում են, որ աշխարհաքաղաքական լարված իրավիճակը կշարունակվի։ Վարկային հաստատությունների թիվը կշարունակի նվազել (հիմնականում փոքր բանկերի հաշվին)։

Ավանդների տոկոսադրույքների նվազումը կշարունակվի հիմնական տոկոսադրույքի (ներառյալ պոտենցիալ) նվազման, վարկավորման դինամիկայի բացակայության և ավելորդ իրացվելիության պահպանման, ինչպես նաև բանկերի համար ավանդների արժեքի բարձրացման պատճառով: ավանդների ապահովագրման ֆոնդում բանկային մուծումների և պարտադիր պահուստավորման պահանջների (NOR) ավելացմանը:

Թույլ աճը խնայողական միջոցների հստակ և հանրաճանաչ այլընտրանքի բացակայության դեպքում ցույց կտա բանկերի կողմից ներգրավված ավանդների ծավալը՝ ավանդների առաջարկվող տոկոսադրույքների ոչ գրավիչ լինելու և անկման պատճառով: իրական եկամուտբնակչությունը։ Ընդհանուր առմամբ մի փոքր նկատելի կլինի Փողի մատակարարում«առաջադեմ» (ոչ զանգվածային) ներդրողների շրջանում ավանդներին այլընտրանքային ներդրումային մեթոդների աճող ժողովրդականություն» ( նվիրատվության ապահովագրությունկյանք, կառուցվածքային ներդրումային արտադրանք, ներդրումներ արժեթղթերում և այլն):

Պահուստավորման ավելացումը կշարունակի ազդել առանձին խաղացողների և ամբողջ ոլորտի շահութաբերության վրա, բայց ավելի քիչ չափով, քան ընթացիկ տարում: Շահույթի վրա էապես կազդեն նաև արժեթղթերով գործարքներից ստացված եկամուտը, բարձր մարժաների պահպանումը և միջնորդավճարների և միջնորդավճարների եկամուտները:

Վերը ներկայացված վերլուծության հիման վրա կոնկրետ բանկի ավանդների հիմնական ուղղությունները, պասիվության և գործառնությունների ոլորտում կայունությունը, աճը կարող են լինել հետևյալը.

1. Կազմակերպության սեփական կապիտալի ավելացում. Բանկի սեփական կապիտալի պասիվ ներգրավումը որոշում է բանկի տեղեկատվության հուսալիության և կայունության բարդ մակարդակը:

Նվազել է բանկի կապիտալի ավելացման պատժամիջոցների ծրագրի իրականացումը, հուսալիությունը, որի շրջանակներում ակնկալվում է, որ համապատասխանությունը կմեծացնի ստացված շահույթի սկզբի վերաներդրման հաշվին, ավանդները կմեծացնեն ակտիվ գործառնությունների ծավալը բանկերում: տարին համապատասխան՝ Ռուսաստանի վրա բանկի ազդեցության պարտադիր տնտեսական ծավալի սկզբին և որն իր հերթին կապահովի բանկի կողմից ստացված լրացուցիչ եկամուտ:

2. Տնտեսական ռեսուրսների ներգրավում. ծախսարդյունավետ աշխատանքի ապահովումը, պարտադրված շահույթի ձևավորումը ներգրավելու համար բանկը դրանով իսկ կավելացնի ակտիվ գործառնությունների ծավալը և, համապատասխանաբար, ներգրավված միջոցների ծավալը, հաճախորդների ծավալը: .

Որպես հավաքագրված միջոցների ներգրավման կազմակերպման հիմնական աղբյուրների համապատասխանություն, բանկը որոշում է.

Ֆիզիկական անձանց ռեսուրսային ֆոնդեր - ամենամատչելին կազմակերպության ազդեցության տեսանկյունից միջոցների հայթայթման տարում, բանկի պարտավորությունների բաղադրիչ.

Իրավաբանական անձանց հաշվառված միջոցները` բանկի ռեսուրսների մասնաբաժնի ավելացման ամենավստահելի աղբյուրը իրացվելիության պահպանման առումով.

Սեփական կապիտալի կառուցվածքը.

Կազմակերպությունում ցանկացած բանկի զարգացումը բոլոր ուղղություններով ապահովելու, հաճախորդների ինտենսիվ գործառնություններ ներգրավելու հիմնական ռեսուրսային ռազմավարական խնդիրը հաճախորդներից կապիտալ ներգրավելն է և մեկ տարով ռեսուրսների բազայի ավելացումը, պատժամիջոցները՝

ՄԻՋԱԶԳԱՅԻՆ ԳԻՏԱԿԱՆ Հանդես «ՆՈՐԱՐԱՐԱԿԱՆ ԳԻՏՈՒԹՅՈՒՆ» №02-1/2017 ISSN 2410-6070

Մարքեթինգային գործունեության բարձր միջոցների մի շարք՝ հաճախորդներին ստանդարտներով հատուկ բանկային ծառայությունների վաճառքը խթանելու, հաճախորդների բազայի կազմակերպվածության բարձրացման համար, որը պարտադրվում է մշտական ​​հիմունքներով.

Իրականացնելով մրցակիցների կողմից կշռված մրցակցային շահերի և սակագների հաստատված քաղաքականության ազդեցությունը կանոնավոր ամսական տարինմրցակիցների ներդրումների ծառայությունների և գործառնությունների մեջ բանկի մասնաբաժնի շահութաբերության մոնիտորինգ.

Հաճախորդների սպասարկման չափանիշներով բանկերի որակի և արագության բարելավում;

Լրացուցիչ ծառայությունների և ծառայությունների ներդրումը, եղածների զարգացումը և նորերի առաջարկը սուտ է բանկային արտադրանքժամանակակից համակարգչային և տեղեկատվական տեխնոլոգիաների ավանդների օգտագործմամբ և տոկոսադրույքով ծառայություններ.

Ակտիվ ծածկույթ ուղղակի վաճառքի տեղեկատվության բանկային հաճախորդների սպասարկում կորպորատիվ հաճախորդներին;

Հետագա հաղթահարեց բրենդի առաջխաղացումը ամբողջ բանկում շուկայում;

Կազմակերպությունն աճեց և ներդրվեց համակարգի ներդրում, որը բաղկացած է նոր հավաքագրված աշխատողների վերապատրաստումից և հետագա վերապատրաստումից՝ համաձայն բանկի սպասարկման ռուսական ստանդարտների ներկայիս մասնաբաժնի և հաստատված բիզնես գործընթացների կայունության սխեմաների, բարելավելով նյութական խրախուսման համակարգը: ձեռք բերված արդյունքից կրճատված անձնակազմի համար.

Տարածաշրջանային բանկերի ցանցի ընդլայնում. Եզրակացություն

Այսպիսով, մինչ օրս ձեռք բերված կայունությունը Ռուսաստանի բանկային հատվածի խոցելիության լուրջ ձեռքբերում է։ Չնայած այն հանգամանքին, որ ռուսական բանկային համակարգի դինամիկան հաղթահարել է բազմաթիվ եկամտային խնդիրներ՝ կապված դրա զարգացման չափանիշների հետ, կան մի շարք հատուկ գործոններ, որոնք սահմանափակում են նրա աճը և թուլացնում կայունությունը: Տարվա մեծ մասում բանկերի զարգացմանը հասնելու լուրջ զսպող գործոններն առևտրային բանկերի աճի կիզակետում են, որոնք պայմանավորված են միայն շահույթի պատժամիջոցների ստացմամբ, ինչպես նաև ռեսուրս բանկերի զարգացման բարդ հետընթացով առկա գիտական ​​և տեխնոլոգիական ձեռքբերումներից: Կառույցի իրավիճակի հետագա վատթարացումը նույնպես կարող է աճել և, առևտրային բանկերի ցանկության բացակայության պատճառով, հասնելու սոցիալական և էթիկական նպատակների հետագա աճին և՛ հասարակության, համապատասխանության և լիազորությունների, թողարկող հաճախորդի հետ հարաբերություններում: կազմակերպության բանկ և այլն: Ռուսաստանի Դաշնության կողմից մշակված բանկային համակարգը փոփոխության կարիք ունի. Ֆոնդերի կողմնորոշումը նոր տեխնոլոգիաներին, եկամուտների և բանկային համակարգի գործառնությունների պասիվ ֆոնդերի սոցիալական ուղղվածությունը թույլ կտա երկարաժամկետ հեռանկարում ինտենսիվ բարելավել ինչպես բանկերի, այնպես էլ երկրի ֆինանսական վիճակը:

Օգտագործված գրականության ցանկ.

1. Starkova N.O., Voronova E.S. Ռուսաստանի Դաշնությունում ավանդների և վարկերի շուկայի միտումները // Գիտական ​​meridians 2015. / I միջազգային գիտական ​​և գործնական կոնֆերանսի նյութեր. 2015. S. 277-280.

2. Բանկային շուկայի զարգացումը 2014-2015 թվականներին - [Էլեկտրոնային ռեսուրս] - Մուտքի ռեժիմ: - URL՝ http://raexpert.ru/ (մուտքի ամսաթիվ՝ 01/07/2017):

4. Տարխանովա Է. Ա., Բաբուրինա Ն. Ա. Ռուսաստանում բանկային համակարգի զարգացման ժամանակակից միտումները. վերլուծական ասպեկտ / Տնտեսագիտության և ձեռներեցության ամսագիր: - 2014. - Թիվ 10(51) - էջ 271-277:

5. Տրետյակովա Ս.Ն., Շևչենկո Ի.Վ. Ժամանակակից հայեցակարգ դրամականտնտեսության կարգավորում // Տնտեսագիտություն կայուն զարգացում. 2015. No 1. S. 183-189.

6. Ռուսաստանի Դաշնության պետական ​​վիճակագրության դաշնային ծառայություն - [Էլեկտրոնային ռեսուրս] - Մուտքի ռեժիմ: - URL՝ http://www.gks.ru/ (մուտք՝ 19.01.2017):