Ամփոփում՝ Առևտրային բանկերը, դրանց գործառույթները, տեսակները և դերը տնտեսության մեջ։ Փաստաթղթի համառոտ նկարագրություն Առևտրային բանկերի գործառույթներն ու դերը

Առևտրային բանկերի գործառույթներն ու դերը. Առևտրային բանկերի դերը վարկային համակարգ. Բանկերի տեսակները. Առևտրային բանկերի հաշվարկային գործառույթները. Հաշիվներ և ավանդներ. Վարկային գործառնություններբանկեր. Վարկային պայմանագրերի տեսակներն ու ձևերը. Վարկի տրամադրման փուլերը.

Ներածություն

Տերմին " Առևտրային բանկառաջացել է բանկային գործի զարգացման սկզբնական փուլերում, երբ բանկերը հիմնականում սպասարկում էին առևտուր (առևտուր), բարտերային գործառնություններ և վճարումներ։ Առևտրականները հիմնական հաճախորդն էին։ Բանկերը ֆինանսավորել են ապրանքների փոխանակման հետ կապված տրանսպորտային, պահեստավորման և այլ գործառնություններ: Զարգացման հետ արդյունաբերական արտադրությունառաջացել են արտադրական ցիկլի կարճաժամկետ վարկավորման գործառնություններ՝ համալրման վարկեր աշխատանքային կապիտալ, ստեղծելով հումքի պաշարներ և պատրաստի արտադրանք, աշխատավարձի վճարում և այլն։ Վարկերի տրամադրման պայմաններն աստիճանաբար ավելացան, բանկային ռեսուրսների մի մասը սկսեց օգտագործվել հիմնական միջոցների և արժեթղթերում ներդրումների համար։ Այսինքն՝ «առևտրային բանկ» տերմինը կորցրել է իր իմաստը։ Այն ցույց է տալիս բանկի «գործարար» բնույթը, նրա կենտրոնացումը բոլոր տեսակի տնտեսվարող սուբյեկտների սպասարկման վրա՝ անկախ նրանց գործունեության տեսակից։

Առևտրային բանկերի գործառույթներն ու դերը

Այսօր առևտրային բանկը կարող է հաճախորդին առաջարկել մինչև 200 տեսակի բանկային տարբեր ապրանքներ և ծառայություններ: Գործառնությունների լայն դիվերսիֆիկացիան թույլ է տալիս բանկերին պահպանել հաճախորդներին և մնալ շահութաբեր նույնիսկ շատ անբարենպաստ տնտեսական միջավայրում: Պետք է նկատի ունենալ, որ ոչ բոլոր բանկային գործառնություններն են ամեն օր առկա և օգտագործվում որոշակի բանկային հաստատության պրակտիկայում (օրինակ՝ միջազգային հաշվարկներ կամ հավատարմագրային գործառնություններ), սակայն կա որոշակի հիմնական հավաքածու, առանց որի բանկը չի կարող գոյություն ունենալ և գործել։ սովորաբար. Բանկի նման նախագծային գործառնությունները ներառում են.

ավանդների ընդունում;

կանխիկ վճարումներ և հաշվարկներ կատարելը.

վարկերի տրամադրում.

Վճարման միջոցների ստեղծումը սերտորեն կապված է բանկի հաճախորդներին վարկավորելու ավանդային ֆունկցիայի հետ։ Ավանդը կարող է առաջանալ երկու եղանակով՝ հաճախորդի կողմից բանկում կանխիկ դրամի ներդրման արդյունքում կամ բանկային վարկավորում. Այս գործողությունները տարբեր կերպ կազդեն արժեքի վրա: Փողի մատակարարումերկրում. Եթե ​​հաճախորդը գումար է ներդրել ըստ պահանջի, ապա նրանք կանխիկից դառնում են անկանխիկ: Տնային տնտեսության ընդհանուր գումարը չի փոխվել. Եթե ​​գումարը մուտքագրվում է ավանդ, ապա տնտեսության մեջ գումարի ընդհանուր ծավալն աճել է, քանի որ բանկն իր գործունեությամբ ստեղծել է վճարման նոր միջոցներ։ Հակառակ էֆեկտը՝ ոչնչացում է տեղի ունենում, երբ հաճախորդը կանխիկ գումար է հանում հաշվից և երբ ավանդից գումար է գանձվում՝ վարկերը մարելու համար: Առևտրային բանկերի՝ ավանդներն ու փողի զանգվածը մեծացնելու և նվազեցնելու ունակությունը լայնորեն օգտագործվում է Կենտրոնական բանկի կողմից, որը համակարգի միջոցով. պարտադիր պահուստներկառավարում է վարկի դինամիկան.

Բանկերի գործունեության երկրորդ լայնածավալ գործառական ոլորտը վարկային միջնորդությունն է: Առևտրային բանկերը, ինչպես արդեն նշվեց, միջնորդի դեր են կատարում տնտեսական միավորների միջև, որոնք կուտակում և կարիք ունեն. ՓողՕ՜ Նրանք ազատ կապիտալի սեփականատերերին տրամադրում են տարբեր ավանդների տեսքով գումար պահելու հարմար ձև, որն ապահովում է միջոցների անվտանգությունը և բավարարում հաճախորդի իրացվելիության կարիքը։ Շատ հաճախորդների համար փող պահելու այս ձևն ավելի նախընտրելի է, քան պարտատոմսերում կամ բաժնետոմսերում ներդրումներ կատարելը: Բանկային վարկը նաև ֆինանսական ծառայությունների շատ հարմար և շատ դեպքերում անփոխարինելի ձև է, որը թույլ է տալիս ճկուն կերպով հաշվի առնել որոշակի վարկառուի կարիքները և դրանց հարմարեցնել վարկ ստանալու պայմանները (ի տարբերություն շուկայի. արժեքավոր թղթերորտեղ վարկի պայմանները և այլ պայմանները ստանդարտացված են):

Բացի անելուց հիմնական գործառույթները, բանկը հաճախորդներին առաջարկում է բազմաթիվ այլ ֆինանսական ծառայություններ։ Օրինակ՝ բանկերը կորպորացիաների և ֆիզիկական անձանց համար իրականացնում են տարբեր տեսակի վստահության գործառնություններ՝ կապված հավատարմագրային հիմունքներով գույքը բանկին կառավարման համար փոխանցելու, հաճախորդների համար արժեթղթերի գնման, անշարժ գույքի կառավարման և պարտատոմսերի երաշխիքային գործառույթների կատարման հետ: հարցեր.

Առևտրային բանկերի դերը վարկային համակարգում

Բանկային համակարգն այսօր շուկայական տնտեսության ամենակարևոր և անբաժանելի կառույցներից է։ Բանկերի և ապրանքաարտադրության ու շրջանառության զարգացումը պատմականորեն ընթացել է զուգահեռ և սերտորեն փոխկապակցված։ Միաժամանակ, բանկերը, հանդես գալով որպես կապիտալի վերաբաշխման միջնորդներ, զգալիորեն բարձրացնում են արտադրության ընդհանուր արդյունավետությունը։

Առևտրային բանկերը պատկանում են բիզնես ձեռնարկությունների հատուկ կատեգորիայի, որը կոչվում է ֆինանսական միջնորդներ: Դրանք ներգրավում են կապիտալ, բնակչության խնայողություններ և այդ ընթացքում թողարկված այլ միջոցներ տնտեսական գործունեությունև դրանք ժամանակավոր օգտագործման համար տրամադրել լրացուցիչ կապիտալի կարիք ունեցող այլ տնտեսվարող սուբյեկտներին: Բանկերը ստեղծում են նոր պահանջներ և պարտավորություններ, որոնք դրամական շուկայում դառնում են ապրանքներ: Այսպիսով, հաճախորդների ավանդներ ընդունելով՝ առևտրային բանկը ստեղծում է նոր պարտավորություն՝ ավանդ, իսկ վարկ տրամադրելով՝ նոր պահանջ վարկառուի համար։ Նոր պարտավորությունների ստեղծման այս գործընթացը ֆինանսական միջնորդության էությունն է։ Այս փոխակերպումը հնարավորություն է տալիս հաղթահարել խնայողների և վարկառուների անմիջական շփման դժվարությունները, որոնք բխում են առաջարկվող և պահանջվող գումարների, դրանց պայմանների, եկամտաբերության և այլնի անհամապատասխանությունից:

Ֆինանսական միջնորդության մասշտաբը ժամանակակից տնտեսությունիսկապես հսկայական: Վիճակագրությունը պատկերացում է տալիս դրամական հոսքեր. Այս հաշվառման համակարգում տնտեսությունը բաժանված է մի շարք ոլորտների՝ տնային տնտեսություններ, բիզնես ձեռնարկություններ, պետական ​​մարմիններ, ֆինանսական հաստատություններ, արտասահմանյան հատված:

Զարգացած տնտեսություններում տնային տնտեսությունների հատվածը, որպես կանոն, կապիտալի մատակարար է այլ ոլորտներին: Բիզնես ֆիրմաների հատվածը նորմալ տնտեսական միջավայրում ֆինանսական միջոցների պակաս է զգում։ Պետական ​​հատվածը սովորաբար պակասում է, ուստի պետությունը հանդես է գալիս որպես վարկառու վարկային կապիտալի շուկայում: Արտաքին հատվածը կարող է ունենալ ինչպես դեֆիցիտ, այնպես էլ միջոցների ավելցուկ՝ կախված ընթացիկ գործառնությունների համար երկրի վճարային հաշվեկշռի վիճակից և միջերկրային կապիտալի հոսքերի մնացորդից։

Բանկի տեսակները

Ժամանակակից վարկային և բանկային համակարգերն ունեն բարդ, բազմաբնույթ կառուցվածք: Եթե ​​դասակարգման համար հիմք ընդունենք հաճախորդներին մատուցվող ծառայությունների բնույթը, ապա կարելի է առանձնացնել ժամանակակից վարկային համակարգի երեք կարևորագույն տարրեր.

կենտրոնական բանկ

առևտրային բանկեր

մասնագիտացված ֆինանսական հաստատություններ (ապահովագրություն, հիփոթեք, խնայողություն)

Առևտրային բանկերը բազմաֆունկցիոնալ հաստատություններ են, որոնք գործում են վարկային կապիտալի շուկայի տարբեր ոլորտներում: Խոշոր առևտրային բանկերը հաճախորդներին մատուցում են ծառայությունների ամբողջական շրջանակ, ներառյալ վարկեր, ավանդների ընդունում, հաշվարկներ և այլն: Դրանով նրանք տարբերվում են մասնագիտացված հաստատություններից, որոնք սահմանափակված են որոշակի գործառույթներով։ Առևտրային բանկերը ավանդաբար խաղում են վարկային համակարգի հիմնական օղակի դերը: Տարբեր տեսակի վարկային հաստատությունների գործառույթների միահյուսումը և բանկի ունիվերսալ տեսակի հանրաճանաչությունը որոշակի դժվարություններ է ստեղծում բանկի և բանկային գործունեության հասկացությունների սահմանման հարցում: Ամենից հաճախ հիմնական ախտանիշը բանկայինավանդների ընդունում և վարկերի տրամադրում.

Առևտրային բանկերի հաշվարկային գործառույթները

Վճարման մեխանիզմ՝ տնտեսության կառուցվածք, որը միջնորդում է «նյութափոխանակությունը» տնտեսական համակարգում։ Վճարման եղանակները բաժանվում են կանխիկ և անկանխիկ: Խոշոր շրջանառության մեջ գերակշռում են անկանխիկ վճարումները և հաշվարկները, իսկ մանրածախ առևտրի ոլորտում գործարքների հիմնական մասը միջնորդավորված է կանխիկ, չնայած վերջին տասնամյակների ընթացքում ակտիվորեն ներդրվել են անկանխիկ վճարումների ձևերը։ Առկա է անկանխիկ վճարումների տեսակների լայն տեսականի.

Փոխանակման մուրհակը անվերապահ գրավոր հանձնարարություն է, որն ուղարկվում է մեկ անձի (գզրոցի) կողմից մեկ այլ անձի (վճարողին) և ստորագրվում է մուրհակը թողարկած անձի կողմից՝ պահանջով կամ որոշակի ամսաթվով գումար երրորդին վճարելու համար։ կողմը (շահառուն), նրա հրամանը կամ կրողը. Օրինագծի հիմնական օգտագործումն այսօր է միջազգային առեւտրի, որտեղ օրինագիծն ունի մի շարք կարևոր առավելություններ՝ հանդես գալով որպես վարկավորման տարր և որպես պարտքերի մարման միջոց։ Գնորդը, հաշիվ թողարկելով, ստանում է հետաձգված վճար և կարող է մոբիլիզացնել պահանջվող գումարը՝ վաճառելով գնված ապրանքը։ Մյուս կողմից, վաճառողը, ստանալով առաքված ապրանքների դիմաց վճարման դիմաց, հնարավորություն ունի կա՛մ պահել այն մինչև ժամկետի լրանալը, կա՛մ վճարել իր գործընկերներին ապրանքների առաքման համար, կա՛մ վաճառել հաշիվը։ բանկ և ստանալ դրա վրա եղած գումարը ժամկետից շուտ՝ հանած որոշակի տոկոս:

Բանկային նախագիծը փոխանակման օրինագիծ է, որտեղ գզրոցն ու վճարողը նույն բանկն են: Սա շատ հուսալի հաշվարկային փաստաթուղթ է, որը իրացվելիության առումով համարժեք է կանխիկ գումարին։ Հաճախ նման նախագծերը, հաճախորդի խնդրանքով, գավառում գտնվող բանկի մասնաճյուղի կողմից տրամադրվում են նրա գլխամասային գրասենյակ:

մուրհակ - մեկ անձի անվերապահ գրավոր պարտավորությունը մյուսի նկատմամբ՝ որոշակի գումար վճարելու պահանջով կամ սահմանված ժամկետում դրա կրողին:

Չեկը հաճախորդի կողմից անվերապահ հանձնարարական է բանկին, որը պահպանում է իր ընթացիկ հաշիվը վճարելու համար որոշակի գումարչեկը կրողին, նրա հրամանին կամ չեկում նշված մեկ այլ անձի: Հաշվի սեփականատերը ստանում է չեկի գրքույկև չեկեր է գրում հաշվի մնացորդի սահմաններում (կամ այս մնացորդից ավելի, եթե կա օվերդրաֆտի պայմանագիր) Չեկերի շրջանառությունը առաջացնում է բանկերի փոխադարձ պահանջներ միմյանց նկատմամբ: Այդ պատճառով ստեղծվում են քլիրինգային կամ հաշվարկային պալատներ, որոնք փոխադարձ հաշվարկներ են կատարում բանկերի՝ միմյանց նկատմամբ ունեցած պահանջների նկատմամբ։ Հնարավոր են մաքրման մի քանի մեթոդներ.

մեկ բանկի ներսում;

տեղական քլիրինգային տների միջոցով;

թղթակից բանկերի ցանցի միջոցով;

կենտրոնական բանկի հաշվարկային ցանցի միջոցով:

Տեղական քլիրինգից օգտվելիս բանկերը փոխանակում են չեկեր քլիրինգային տան միջոցով և օրական մեկ վերջնական վճարում են հաշվարկների մնացորդի վրա՝ ծածկելու այլ բանկերին վճարման համար ներկայացված չեկերի և այլ բանկերից ստացված և վճարման ենթակա չեկերի գումարի տարբերությունը: այս բանկի հաճախորդների կողմից: Վերջնական վճարումը կատարվում է նաև բանկային փոխանցումով՝ միջոցով կենտրոնական բանկ.

Համակարգչային հեղափոխությունը մեծ ազդեցություն է ունեցել դրամական գործարքների բնույթի և տեխնոլոգիայի վրա: Մշակվել են երկու ավտոմատացված հաշվարկային համակարգեր՝ «մանրածախ» էլեկտրոնային հաշվարկային համակարգեր և միջբանկային միջոցների փոխանցման համակարգեր։ Ներկայումս ԱՄՆ-ում կան չորս մանրածախ վճարային համակարգեր.

ավտոմատ հաշվառման տներ. ARP-ն կատարում է գործառույթներ

քլիրինգային տները, սակայն թղթային կրիչները փոխարինվել են մագնիսականներով, որոնց վրա ունեն համակարգչով արագ մշակման համար հարմար ձևաչափ: ARP-ն հատկապես արդյունավետ է զանգվածային, պարբերաբար կրկնվող վճարումներ կատարելու համար:

բանկային մեքենաներ. Բանկոմատներ տեղադրված են հյուրանոցներում, սուպերմարկետներում, համալսարանների շենքերում, երկաթուղային կայարաններում և այլն։ Ընթացիկ սերնդի մեքենաները թույլ են տալիս կատարել հետևյալ գործողությունները.

բանկում ընթացիկ կամ խնայողական հաշվից գումար հանելը.

բաց սահմանաչափով վարկ ստանալը.

հաշվին գումար մուտքագրել ավանդի անդորրագիրը միաժամանակյա ստացմամբ.

ցանկացած պահի հաճախորդի բանկային հաշվի կարգավիճակի մասին անդորրագիր.

դրամական միջոցների փոխանցում մեկ հաշվից մյուսին.

արտասահմանյան թղթադրամների փոխանակում տեղական արժույթով.

Բանկոմատները մեծ հարմարավետություն են բանկի հաճախորդների համար, քանի որ նվազեցնում են ամենօրյա գործարքների համար բանկ մեկնելու անհրաժեշտությունը:

տերմինալներ մանրածախ առևտրի կետերում: Առայժմ դրանք մշակում չեն ստացել և գտնվում են փորձնական փուլում։ Գաղափարն է վճարել առօրյա գնումների համար խանութներում, սրճարաններում և ռեստորաններում, բենզալցակայաններում և այլն։ - տնային բանկինգը հաշվարկների ևս մեկ խոստումնալից տարր է: Սա բանկի հաճախորդներին ֆինանսական տեղեկատվություն տրամադրելու, ինչպես նաև նրանց նախաձեռնությամբ բանկային գործարքների իրականացման ծառայությունների մի շարք է՝ հեռախոսագծերի միջոցով տեղեկատվության փոխանցման միջոցով: Այս ձևը ենթադրում է, որ հաճախորդն ունի անհատական ​​համակարգիչ:

Հաշիվներ և ավանդներ

Ակտիվ գործառնություններ իրականացնելու համար միջոցների ընդհանուր կարիքի ավելի քան 90%-ը բանկը ծածկում է փոխառու միջոցների հաշվին: Ավանդաբար, այդ միջոցների հիմնական մասը ավանդներն են, այսինքն. Հաճախորդների` ֆիզիկական անձանց և ընկերությունների կողմից բանկ մուտքագրված գումարները, որոնք պահվում են նրանց հաշիվներում և օգտագործվում են հաշվի ռեժիմին և բանկային օրենսդրությանը համապատասխան:

Երկրների մեծ մասում ավանդային հաշիվների դասակարգումը հիմնված է երկու կետի վրա՝ ավանդի ժամկետը մինչև դուրսբերման պահը և ավանդատուի կատեգորիան։

Ցպահանջ ավանդներ - հնարավորություն է տալիս սեփականատերերին ստանալ կանխիկ գումար ըստ պահանջի և վճարումներ կատարել՝ չեկ տրամադրելով: Այս հաշիվների հիմնական առավելությունը բարձր իրացվելիությունն է, որպես վճարման միջոց ուղղակիորեն օգտագործելու հնարավորությունը։ Հիմնական թերությունը հաշվի վրա տոկոսների չվճարումն է։ Գումարի մուտքագրումը և դուրսբերումը կատարվում է ինչպես մաս-մաս, այնպես էլ ամբողջությամբ՝ ցանկացած պահի առանց սահմանափակումների: Հաշվետերը բանկին վճարում է միջնորդավճար հաշիվն օգտագործելու համար ֆիքսված ամսական դրույքաչափի տեսքով կամ յուրաքանչյուր խաղարկված չեկի համար:

Nau-accounts - ավանդային հաշիվներ, որոնց վրա կարող են տրվել հաշվարկային նախագծեր, ինչպես նախագծերը: Հիմնական սկզբունքը իրացվելիությունը եկամուտ ստեղծելու հետ համատեղելն է: Հաշիվները բացվում են միայն ֆիզիկական անձանց և ոչ առևտրային կազմակերպությունների համար: Սեփականատիրոջից չի պահանջվում պահպանել նվազագույն մնացորդ:

Ժամկետային և խնայողական հաշիվներ

Այս հաշիվներում պահվում են միջոցներ, որոնք տոկոսային եկամուտ են բերում սեփականատիրոջը և նախատեսված չեն երրորդ անձանց հետ հաշվարկների համար: հատկանիշ խնայողական հաշիվներայն է, որ չունեն հաստատուն ժամկետև դուրսբերման մասին սեփականատիրոջ կողմից նախապես ծանուցում չի պահանջվում: Ժամկետային ավանդն ունի հստակ սահմանված ժամկետ, այն վճարում է ֆիքսված տոկոս և, որպես կանոն, կան սահմանափակումներ ավանդի վաղաժամկետ դուրսբերման համար:

Ավանդի վկայագիր` բանկում ավանդ դնելու մասին փաստաթուղթ ժամկետային ավանդֆիքսված ժամկետով և տոկոսադրույքով: Սա իրացվելի փողի շուկայի գործիքների տեսակ է: Ձեռք բերելով վկայագիր՝ ֆիրմաները և անհատները կարող են շահութաբեր կերպով ներդնել կապիտալը և անհրաժեշտության դեպքում այն ​​վերածել կանխիկի:

Ռեսուրսների ներգրավման ոչ ավանդային աղբյուրներ

Ավանդային հաշիվների պահպանման հետ մեկտեղ բանկերը գնալով ավելի շատ են օգտագործում դրամական կապիտալի մոբիլիզացման այլ մեթոդներ՝ հիմնականում դրամական շուկայում վարկեր ստանալու միջոցով: Այս գործառնությունների հիմնական նպատակը բանկի իրացվելիության դիրքի բարելավումն է: Դրամահավաքի ամենատարածված ձևերը ներառում են.

Միջբանկային շուկայում վարկերի ստացում. Այս շուկայում վաճառվում և գնում են Կենտրոնական բանկի պահուստային հաշվին պահվող ավանդները: Բազմաթիվ բանկեր, որոնք պահուստային հաշվում ունեն ավելցուկային միջոցներ (համեմատած պահանջվող նվազագույնի հետ), այն տալիս են (հաճախ մեկ աշխատանքային օրով):

Հետգնմամբ արժեթղթերի գնման պայմանագիր. Նման գործարքները արժեթղթերով ապահովված կարճաժամկետ փոխառություններ են, որտեղ արժեթղթի տնօրինման իրավունքն անցնում է պարտատիրոջը։ Գործարքի պայմանը վարկառուի պարտավորությունն է՝ մարել արժեթղթերը խիստ ֆիքսված ամսաթվով և կանխորոշված ​​գնով:

Մուրհակների հաշվառում և Կենտրոնական բանկից վարկերի ստացում: Որպես կանոն, այդ վարկերը կարճաժամկետ են։ Նրանց նշանակումը առևտրային բանկերի ռեսուրսների պակասը լրացնելու համար է, որը պայմանավորված է սեզոնային գործոններով և արտառոց հանգամանքներով։ Մուրհակների և նախագծերի հաշվառումը բաղկացած է դրանց վաղաժամկետ վճարումից որոշակի միջնորդավճարի դիմաց:

Առևտրային թղթերի թողարկում: Առևտրային թուղթը կարճաժամկետ անապահով պարտատոմս է, որը թողարկվել է խոշոր ընկերություններբարձր վարկունակությամբ։ Ազատման նպատակը ձեռք բերելն է աշխատանքային կապիտալսեզոնային շրջանառու միջոցների կարիքները ֆինանսավորելու համար: Նրանց շահութաբերությունն ավելի բարձր է, քան պետականը։

Բանկերի վարկային գործառնություններ

Վարկային պայմանագրերի տեսակներն ու ձևերը

Բանկերի պրակտիկայում տարբերակում են առևտրային և անձնական վարկերը։ Այս կատեգորիաները համապատասխանում են տարբեր տեսակներվարկային պայմանագրեր, որոնք սահմանում են վարկի տրամադրման պայմանները, դրա մարումը և այլն:

Առևտրային ձեռնարկություններին տրվող վարկերը կարելի է բաժանել երկու խմբի.

շրջանառու միջոցների ֆինանսավորման վարկեր;

վարկեր հիմնական կապիտալի ֆինանսավորման համար.

Առաջին խումբը կապված է առօրյա գործունեության համար անհրաժեշտ շրջանառու միջոցների տարրեր ձեռք բերելու համար ձեռնարկությունից միջոցների բացակայության հետ: Դրանք հիմնականում կարճաժամկետ վարկեր են՝ մինչև մեկ տարի ժամկետով։ Երկրորդ խումբը ներկայացված է միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկերով՝ անշարժ գույքի, հողատարածքի, սարքավորումների և այլնի ձեռքբերման համար։

Առաջին խումբը ներառում է.

վարկային գիծ- Բանկի և վարկառուի միջև պայմանագիր առավելագույն գումարըվարկ, որը վերջինս կարող է օգտագործել սահմանված ժամկետում և որոշակի պայմաններով։ Այս ձևը օգտագործվում է սեզոնային ազդեցությունները կամ դեբիտորական պարտքերի ավելացումները ծածկելու համար: Հաճախ վարկային գիծն ապահովված է բանկի կողմից վարկավորված բաժնետոմսերով կամ չվճարված հաշիվներով:

շրջանառու վարկային գիծ տրամադրվում է բանկի կողմից, եթե վարկառուն զգում է շրջանառու միջոցների երկարաժամկետ պակաս՝ արտադրության որոշակի մակարդակ պահպանելու համար: Վարկի մի մասը մարելով՝ վարկառուն կարող է նոր վարկ ստանալ սահմանված սահմանաչափի և պայմանագրի ժամկետում։

շտապ վարկեր. Թողարկված է բանկի կողմից՝ ֆինանսավորելու հաճախորդի շրջանառու միջոցների անհրաժեշտության միանվագ ավելացումը՝ կապված մեծ պատվեր ստանալու, շահավետ գործարքի կնքման և այլ արտակարգ իրավիճակների հետ:

մշտական ​​վարկ շրջանառու միջոցները համալրելու համար. Նման վարկերը տրամադրվում են մի քանի տարով և նախատեսված են վարկառուի ֆինանսական ռեսուրսների երկարաժամկետ դեֆիցիտը ծածկելու համար։ Մարումը կատարվում է ապառիկ։ Այս վարկերը հաճախ տրվում են բիզնեսի սկզբնական զարգացման համար:

Երկրորդ խումբը ներառում է. - Ժամկետային վարկերը տրամադրվում են մեկ տարուց ավելի ժամկետով` մեկ վարկի կամ մի շարք հաջորդական վարկերի տեսքով և օգտագործվում են մեքենաների, սարքավորումների, շենքերի վերանորոգման, պարտքերի վերաֆինանսավորման և այլնի ձեռքբերման համար: Տիպիկ ժամկետը 5 տարի է։

Հիփոթեքային վարկերը օգտագործվում են շենքերի, հողատարածքների ձեռքբերման ֆինանսավորման համար, որոնք նախատեսված են երկարաժամկետ (ավելի քան 15 տարի):

Շինարարական վարկերը տրամադրվում են շինարարական ցիկլի ժամկետով (մինչև 2 տարի), վարկառուն պարբերաբար տոկոսներ է վճարում։ Այնուհետեւ վարկը վերագրանցվում է որպես հիփոթեք եւ սկսվում է մայր պարտքի վճարումը։

Ինչ վերաբերում է անհատ վարկառուներին տրվող վարկերին, ապա դրանք կապված են անշարժ գույքի ձեռքբերման հետ։

հիփոթեքային վարկեր. Տնային կապիտալով վարկի հիմնական ձևը ամբողջությամբ ամորտիզացված, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքն է: Վարկը ապահովված է գնված գույքով. պարտքի գումարը մարվում է հավասար չափով վարկի ողջ կյանքի ընթացքում:

Ապառիկ վարկերն օգտագործվում են երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքներ ձեռք բերելու համար: Հաճախ վարկն ամբողջությամբ չի ամորտիզացվում. այն ենթադրում է մեծ վճարում ժամկետի վերջում և պարունակում է հետգնման կետ: Նրանք. Վարկառուն, իր ընտրությամբ, կարող է կամ ամբողջությամբ մարել վարկը, կամ ապրանքը փոխանցել բանկին մնացորդային արժեքով՝ չվճարված պարտքի վճարման համար:

շրջանառվող վարկեր. Վարկառուն վարկային գիծ է բացում որոշակի ժամկետում վարկ ստանալու իրավունքով: Մարման պայմանները որոշվում են վարկառուի ցանկությամբ: Տոկոսները գանձվում են փաստացի ստացված գումարի վրա:

Գոյություն ունի նաև վարկի այնպիսի տարածված ձև, ինչպիսին է գրավատան վարկը: Դա ենթադրում է սեփականության կամ իրավունքների գրավ։ Գրավատան վարկ տրամադրելիս գրավը չի գնահատվում ըստ լրիվ արժեքը, սակայն, կախված շարժական գույքի տեսակից, հաշվի է առնվում դրա արժեքի միայն մի մասը։ Նման գնահատականը կապված է գրավի վաճառքից բխող ռիսկերի հետ։ Լոմբարդային վարկը ապահովված է.

արժեքավոր թղթեր;

թանկարժեք մետաղներ

ֆինանսական պահանջներ.

Վարկի արժեքը կազմված է տոկոսների և միջնորդավճարներից:

Վարկի տրամադրման փուլերը

Դիմում և հարցազրույց հաճախորդի հետ:

Վարկ ստանալու համար բանկ դիմող հաճախորդը դիմում է ներկայացնում պահանջվող վարկի վերաբերյալ նախնական տվյալները՝ նպատակը, վարկի գումարը, վարկի տեսակը և ժամկետը, ակնկալվող երաշխիքը: Բանկը պահանջում է, որ դիմումին կցվեն փաստաթղթեր և ֆինանսական հաշվետվություններ, ծառայելով որպես վարկի հարցման հիմնավորում և բացատրելով բանկի հետ կապվելու պատճառները։ Ուղեկցող փաստաթղթերի փաթեթը ներառում է՝ հաշվեկշիռ, վերջին 3 տարվա շահույթի և վնասի հաշիվ, դրամական միջոցների հոսքերի հաշվետվություն, ֆինանսավորման կանխատեսում, հարկային հայտարարագրեր, բիզնես ծրագրեր: Դիմումը գնում է վարկային մասնագետին, ով զրույց է վարում ձեռնարկության ղեկավարության հետ։ Նա պետք է ճշգրիտ որոշի ղեկավարության մակարդակը և բիզնես վարելու կարգը, քննարկի պարտավորությունների կատարման նրբությունները։

վարկունակության և ռիսկերի գնահատման ուսումնասիրություն.

Եթե ​​հարցազրույցից հետո որոշվում է շարունակել աշխատանքը հաճախորդի հետ, ապա փաստաթղթերը փոխանցվում են վարկային վերլուծության բաժին: Այնտեղ իրականացվում է վարկառու ընկերության ֆինանսական վիճակի խորը և մանրակրկիտ ուսումնասիրություն, մինչդեռ փորձագետներին տրվում են շատ լայն լիազորություններ։

Պայմանագրի կնքման նախապատրաստում.

Այս փուլը կոչվում է վարկի կառուցվածք, որում որոշվում են վարկի հիմնական բնութագրերը.

վարկի տեսակ;

մարման եղանակ;

անվտանգություն;

վարկի գինը;

այլ պայմաններ:

Վարկային մոնիտորինգ.

Վարկի մարման և դրա դիմաց տոկոսների վճարման ընթացքի մոնիտորինգը կարևոր քայլ է վարկավորման ողջ գործընթացում: Այն բաղկացած է վարկառուի վարկային ֆայլի պարբերական վերլուծությունից, բանկի վարկային պորտֆելի վերանայումից, վարկերի վիճակի գնահատումից և աուդիտներից:

Բանկային նոր գործառնություններ.

Այս ձևը կիրառելի է թանկարժեք սարքավորումների երկարաժամկետ վարձակալության ֆինանսավորման համար: Վարձակալության պայմանագրի համաձայն՝ վարձակալը երկարաժամկետ օգտագործման սարքավորումներ է ստանում՝ սարքավորումների սեփականատիրոջը պարբերական վճարումներ կատարելու պայմանով: Վարձատուներ կարող են լինել արդյունաբերական ձեռնարկություններ, որոնք ունեն սեփական լիզինգային ընկերություններ, ինչպես նաև մասնագիտացված լիզինգային ընկերություններ. Լիզինգի տարբեր տեսակներ կան.

1. Գործառնական լիզինգ. Հզոր արտադրական ֆիրմաները կարող են շահագրգռված լինել ոչ թե վաճառել իրենց արտադրանքը, այլ դրանք վարձակալել: Պայմանագիրը սովորաբար կնքվում է 3-5 տարով։

2. Անշարժ գույքի լիզինգ. Որոշ ֆիրմաներ, համագործակցելով բանկի հետ, ստեղծում են խոշոր օբյեկտներ, օրինակ՝ գործարանային հատակ, որը կարելի է օգտագործել տարբեր ձևերով։ Վարձակալության ժամկետի ավարտից հետո, որը կազմում է 15-20 տարի, օբյեկտը վաճառվում է վարձակալին։

3. Ֆինանսական լիզինգ. Այս տեսակը ներառում է ապրանքների լիզինգ, ինչպիսիք են ինքնաթիռները, մեքենաները, ժամկետը 2-6 տարի է։ Ֆինանսական լիզինգում առանձնացված են սպասարկման և վերանորոգման ծառայությունները:

Լիզինգի դրույքաչափերը հաշվարկվում են արտադրության ծախսերի, տոկոսների, հարկերի հիման վրա:

Ֆակտորինգ

Ֆակտորային բանկը գնում է ընկերության պահանջները, այնուհետև դրանց դիմաց վճարումներ է ստանում: Տվյալ դեպքում խոսքը, որպես կանոն, ապրանքների մատակարարումներից բխող կարճաժամկետ պահանջների շրջանառության մասին է։ Ֆակտորինգի գործողությանը երեք մասնակից կա՝ գործոնը, սկզբնական պարտատերը և հաճախորդից հետաձգված վճարով ապրանքներ ստացող պարտապանը։ Գործոնը վարում է ամբողջ հաշվապահական հաշվառումը, ստանձնում է պարտապանին վճարումների մասին նախազգուշացնելու պատասխանատվությունը, կատարում է պահանջների հավաքագրում, ինչպես նաև կրում է բոլոր ռիսկերը՝ կապված վճարումների լրիվ և ժամանակին ստացման հետ: Հաճախորդի ծախսերը բաղկացած են միջնորդավճարից և գործոնային վճարից, որը բաղկացած է կանխավճարի տոկոսներից և կանխավճարի ընկերության շահույթից:

Գործառնություններ արժեթղթերով

Բանկի ներդրումային պորտֆելը խստորեն կառուցված է օրենքով: Սա նշանակում է, որ պետությունը սահմանում է տոկոսադրույքը, ըստ որի որոշակի մասը (մինչև 90%) պետք է կազմված լինի պետական ​​արժեթղթերից, մնացածը՝ մասնավոր ձեռնարկություններից։ Բոլոր տեսակի պետական ​​արժեթղթերի առաջնային տեղաբաշխումը տեղի է ունենում աճուրդային վաճառքի կարգով, որտեղ առաջին հերթին բավարարվում են ամենաբարձր գին (դրույքաչափ) առաջարկող հայտերը, երկրորդային շրջանառությունը տեղի է ունենում արտաբորսային շուկայում: Շուկան ստեղծվել է մի խումբ դիլերային ընկերությունների կողմից, որոնք ակտիվորեն զբաղվում են պետական ​​պարտատոմսերի առքուվաճառքով: Տնտեսական անկման պայմաններում կառավարությունը կենտրոնական բանկի միջոցով փորձում է խթանել տնտեսական ակտիվությունը և դիլերներից գնում է պետական ​​պարտատոմսեր՝ ավելացնելով նրանց պահուստային հաշիվները: Գնաճային բումի պայմաններում պետությունը վաճառում է իր պարտավորությունները դիլերներին և դրանով իսկ նվազեցնում նրանց իրացվելիությունը։ Կորպորատիվ պարտատոմսերշատ ավելի մեծ չափով, քան պետականները կանգնած են չվճարման վտանգի տակ: Բանկերը գնում են միայն բարձրորակ արժեթղթեր՝ դրանց հետ կապված ռիսկի վարկային գործակալությունների գնահատմամբ։

Բանկի ներդրումային քաղաքականության երկու տեսակ կա՝ պասիվ և ագրեսիվ: Պասիվ ռազմավարությունը բնութագրվում է տարբեր հասունության հարցերի միջև ներդրումների հավասարաչափ բաշխմամբ։ Այս քաղաքականությամբ բանկը հավասարաչափ բաշխում է ներդրումները կարճաժամկետ և երկարաժամկետ պարտավորություններում՝ ապահովելու լավ շահութաբերություն և իրացվելիություն:

Ագրեսիվ ռազմավարություն. Այս քաղաքականությանը հետևում են խոշոր բանկերը, որոնք ունեն ներդրումային թղթերի մեծ պորտֆել և ձգտում են առավելագույն եկամուտ ստանալ այս պորտֆելից: Այս մեթոդը պահանջում է զգալի միջոցներ, քանի որ այն կապված է արժեթղթերի շուկայում մեծ ակտիվության հետ, որում անհրաժեշտ է օգտագործել փորձագիտական ​​գնահատականներ և կանխատեսումներ արժեթղթերի շուկայի և ընդհանուր առմամբ տնտեսության վիճակի վերաբերյալ: Այսպիսով, եթե եկամտաբերության կորը գտնվում է համեմատաբար ցածր մակարդակի վրա և կանխատեսվում է, որ կբարձրանա, ապա դա խոստանում է կոշտ տոկոսադրույքների նվազում։ Այսպիսով, բանկը կգնի կարճաժամկետ պարտատոմսեր, որոնք տոկոսադրույքների աճի հետ կներկայացվեն մարման և վերաներդրվեն ավելի շահավետ ակտիվներում (օրինակ՝ վարկեր):

Վստահության գործառնություններ

Շատ առևտրային բանկեր ստանձնում են հավատարմագրողի գործառույթները և այդ դերում կատարում են մի շարք գործարքներ իրենց ֆիզիկական և կորպորատիվ հաճախորդների համար: Օրինակ՝ գործարարն ուզում է, որ իր որդին ամեն տարի ստանա բանկում իր հոր ունեցած կապիտալից, իսկ մեծամասնության տարիքը լրանալուն պես ստանա ամբողջ կապիտալը։ Որոշ առևտրային բանկեր, բացի տրեստից, այլ գործառույթ չեն իրականացնում: Գոյություն ունեն վստահության ծառայությունների երեք հիմնական կատեգորիաներ անհատներ:

սեփականատիրոջ մահից հետո գույքի տնօրինում.

գույքի կառավարում վստահության և խնամակալության հիման վրա.

գործակալության գործառույթներ;

1. Մահից հետո տնօրինումը հօգուտ ժառանգների՝ վստահության ծառայությունների ամենատարածված տեսակը։ Պետք է կազմվի գույքի մանրամասն գույքագրում, պարտքերը վճարվեն, իսկ մնացած գումարը օրենքով սահմանված կարգով բաշխվի ժառանգների միջև։

2. Տրեստի ձևով գույքի կառավարումը կարող է տարբեր լինել իրավական հիմքԲանալի բառեր՝ կամք, հատուկ համաձայնագիր, դատական ​​որոշում։ Բանկերի կողմից կառավարվող տրեստների տեսակները շատ բազմազան են.

Բանկի հետ համաձայնությամբ անձի կողմից ստեղծվում է կյանքի տրեստ: Օրինակ, հաճախորդը գումար է փոխանցում դեպի վստահության կառավարումբանկին՝ հանձնարարելով կենդանության օրոք վճարել եկամուտը, իսկ մահից հետո կապիտալը փոխանցել կնոջն ու երեխաներին։

Ապահովագրական վստահություն առաջանում է, եթե հաճախորդը բանկը նշանակում է որպես հոգաբարձու ապահովագրման կարգեւ հանձնարարում է եկամուտը վճարել կնոջը մահից հետո, իսկ պոլիսի գումարը փոխանցել երեխաներին կնոջ մահից հետո։

Կորպորատիվ տրեստը ստեղծվում է բանկում գրավադրված գույքի տեսքով՝ ապահովելու ընկերության պարտատոմսերի թողարկումը:

Աշխատակիցների վստահությունը կարող է ձևակերպվել Թոշակային ֆոնդկամ շահույթի բաշխման պլան: Առաջին դեպքում, ձեռնարկատերը, համաձայն հաստատված սխեմայի, գումար է հատկացնում բանկի կողմից կառավարվող հիմնադրամին՝ կենսաթոշակային տարիքը լրանալուն պես աշխատողներին անուիտետներ ձեռք բերելու կամ ուղղակի վճարումներ կատարելու համար: Եթե ​​աշխատողները գումար են ներդրում հիմնադրամում, ապա դա կոչվում է կենսաթոշակային տրեստ՝ մասնակցությամբ, եթե ոչ՝ առանց մասնակցության։ Երկրորդ դեպքում, ձեռնարկատերը շահույթի մի մասը փոխանցում է բանկի հետ բացված հավատարմագրային ֆոնդին՝ կենսաթոշակային տարիքը լրանալուն պես կամ մեկ այլ ամսաթվով մուծումները և հիմնադրամից հետագա եկամուտները հօգուտ ընկերության աշխատակիցների բաշխման:

Գործակալության գործառույթները տրեստից տարբերվում են վստահության դեպքում վստահելիստանում է գույքը տնօրինելու օրինական իրավունք, իսկ գործակալական հարաբերություններում այդ իրավունքը մնում է տնօրենին: Գործակալության գործառույթները հետևյալն են.

Թանկարժեք իրերի պահպանում չհրկիզվող պահարանում։ Բանկը տնօրինողի անունից ստանում, պահպանում և թողարկում է արժեքավոր իրեր՝ առանց որևէ նախաձեռնության կամ ակտիվ գործունեության:

Ակտիվ գործառույթներով գույքի պահպանում. Բանկը ոչ թե պարզապես պահում է արժեքավոր իրերը, այլ գնում և վաճառում է դրանք, դրանցից եկամուտ ստանում՝ գործելով տնօրենի ցուցումներին համապատասխան։

Վերահսկողություն. Բանկը կատարում է գույքի պահառուի բոլոր գործառույթները և ակտիվորեն կառավարում է գույքը, օրինակ՝ վերլուծում է արժեթղթերի պորտֆելի վիճակը, տալիս առաջարկություններ և առաջարկում կապիտալ ներդնելու ուղիներ և այլն։ Եթե ​​անշարժ գույքը գտնվում է բանկի վերահսկողության տակ, ապա բանկը կարող է այն վարձակալել, շահագործել տնօրենի ցուցումներին համապատասխան:

Բանկերը բիզնես ֆիրմաների համար իրականացնում են գործակալական գործառույթներ.

փոխանցման գործակալ. Բանկը կորպորացիայի համար իրականացնում է բաժնետոմսերի և գրանցված պարտատոմսերի սեփականության իրավունքը մեկ սեփականատիրոջից մյուսին փոխանցելու գործառնություններ:

Share Registrar. Բանկը վարում է թողարկված արժեթղթերի հաշվառում` կանխելու դրանց չափից ավելի թողարկումը, ինչը պատժվում է օրենքով:

Ֆինանսական վերակազմակերպումների ժամանակ Բանկը հանդես է գալիս որպես տարբեր արժեքների պահոց

Բանկը ստանձնում է գործակալի գործառույթներ բաժնետոմսերի և տոկոսների գծով շահաբաժինների վճարման (ինչպես նաև հիմնական պարտքի մարման)՝ ընկերության պարտատոմսերի գծով:

Բանկի հավատարմագրային բաժինը տրամադրում է բազմաթիվ ծառայություններ և ֆինանսական խորհրդատվություն անհատ մենեջերների, խնամակալների և ադմինիստրատորների համար, ովքեր վստահության հիմունքներով տնօրինում են այլ անձանց գույքը:

Առևտրային բանկերն այսօր Ռուսաստանում.

Ծաղկման օրերին բանկային հատվածՌուսաստանում 90-ականների սկզբին պատմական անալոգներ չկան։ Ռուսական առևտրային բանկերի «ոսկե դարը» ընկավ 1988-1994 թվականներին, երբ նրանց գործառնությունների քանակն ու մասշտաբները երկրաչափական աճ գրանցեցին: Բանկերի և վարկային հաստատությունների թիվը 4-ից հասել է 2500-ի, իսկ նրանց ակտիվների ընդհանուր չափն աճել է մի քանի կարգով։

Նման թռիչքը բավականին անսպասելի էր թվում տնտեսության իրական հատվածի ամենածանր ճգնաժամի ֆոնին։ Բայց կարծես թե դրանք նույն գործընթացի երկու կողմն էին` տնտեսության վրա գնաճային հարկի վերաբաշխում հօգուտ առեւտրային բանկերի։ Երբ մի քանի տարի առաջ ի հայտ եկան գնաճի համեմատաբար կայուն նվազման և ռուբլու իրական փոխարժեքի կայունացման առաջին նշանները, և բանկային համակարգով կենտրոնացված դրամական հոսքերի տարանցման մասշտաբները կտրուկ ընկան, ֆինանսական վիճակը. բանկային հատվածը սկսեց նկատելի վատթարանալ։

Ռուսի երիտասարդությունը և կողմնորոշումը բանկային համակարգարագ քանակական աճը չէր կարող չազդել նրա գործունեության որակական ցուցանիշների վրա։ Չնայած մեկ միլիոն բնակչի հաշվով բանկերի քանակով Ռուսաստանն առաջ է անցել մի շարք զարգացած երկրներից (օրինակ՝ Կանադան, Մեծ Բրիտանիան, Ճապոնիան), նկատելիորեն զիջում է միայն Գերմանիային և ԱՄՆ-ին, ներքին բանկերի մեծ մասի տնտեսական ներուժը ճնշող է։ փոքր. Արժեք

Ռուսական միջին բանկի ակտիվներն այս տարվա սկզբին կազմել են ընդամենը 54 մլն դոլար, ինչը 20 անգամ պակաս է հունգարական միջին բանկից, 30-ը՝ չեխական և գրեթե 900-ը՝ ճապոնական։ Սբերբանկ,

Ակտիվներով առաջատարը ռուսական բանկերի մեջ (1996թ. հուլիսի 1-ի դրությամբ հաշվեկշռի ընդհանուր գումարը կազմում էր մոտ 34 միլիարդ դոլար) և այս ցուցանիշով զբաղեցնում է միայն 237-րդ տեղը համաշխարհային բանկային վարկանիշում:

1000 խոշորագույն բանկերի ցանկը, որն ամեն տարի հրապարակում է լոնդոնյան հեղինակավոր The Banker ամսագիրը։ Սբերբանկը 10 անգամ փոքր է չինական խոշոր բանկերից, 15-20 անգամ փոքր է, քան ճապոնական խոշորագույն բանկերը։

Ռուսաստանի բոլոր առևտրային բանկերի ընդհանուր զուտ ակտիվները արժութային արտահայտությամբ, որոնք այս տարվա մայիսին կազմել են 80,9 միլիարդ դոլար, մոտավորապես համապատասխանում են բանկային հսկաների ակումբից դուրս գտնվող երկրների բանկային համակարգերի չափին, ինչպիսիք են Արգենտինան և Ինդոնեզիան, որոնք հետ են մնում: Լյուքսեմբուրգը, Հարավային Կորեան, Չինաստանը, Հոլանդիան, Շվեյցարիան, Կանադան, Իտալիան, երկու կարգով` Ճապոնիայից, ընդհանուր բացարձակ ակտիվների ցանկում առաջատարը (տես Գծապատկեր 1):

Այս թվերն ինքնին քիչ նշանակություն ունեն, մինչև խոսակցությունը չվերածվի կապիտալի միջազգային շուկաների իրական քաշային կատեգորիաներին։ Իսկապես, սկզբում անտեղի չէ պարզել, թե ինչպես են բանկերը համապատասխանում իրենց երկրների տնտեսության չափերին, որոնց կարիքները նրանք կոչված են սպասարկել առաջին հերթին։

Սբերբանկի շուկայական կապիտալիզացիան (դրա ակտիվները կազմում են ռուսական առևտրային բանկերի ընդհանուր ակտիվների ընդամենը մեկ քառորդը) կարելի է գնահատել մոտավորապես 1,4 տրիլիոն ռուբլի, ինչը համապատասխանում է շուկայի 20-րդ դիրքին Ռուսաստանի խոշորագույն արդյունաբերական ընկերությունների ցանկում: կապիտալիզացիա.

Ավելի ամբողջական վերլուծություն հնարավոր է ՀՆԱ-ում առևտրային բանկերի ակտիվների մասնաբաժնի համեմատության հիման վրա։ 1995 թվականին ՀՆԱ-ի 21%-ով Ռուսաստանը փակում է զարգացած, զարգացող և անցումային տնտեսություններ(տեսնել Հավելվածը). Փաստորեն, այս արդյունքը համապատասխանում է ընդհանուր միտումՌուսաստանի տնտեսության և բնակչության խնայողությունների կտրուկ նվազում շոկային թերապիայի ժամանակաշրջանում. Բանկային հատվածում այս միտումը դրսևորվել է ՀՆԱ-ում առևտրային բանկերի համախառն ակտիվների մասնաբաժնի կրճատմամբ 1993 թվականի սկզբից մինչև 1996 թվականի կեսերը մոտ երեք անգամ (տես հավելվածները):

Միջանկյալ նշում ենք, որ այն երկրներում, որտեղ շուկայական վերափոխումների գործընթացում պետական ​​իշխանությունների կողմից չի եղել բանկային համակարգի կտրուկ ապակենտրոնացում և ապակարգավորում (օրինակելի օրինակներ են. Հարավային Կորեաև Չինաստան), բանկերի վարկավորման գործունեությունը նպաստում է ուժեղ տնտեսական աճին, որն արտահայտվում է ՀՆԱ-ում բանկային համակարգի ակտիվների բարձր (և աճող) մասնաբաժնով:

Ցավոք սրտի, Ռուսաստանի բանկային համակարգն այսօր հազիվ թե պատրաստ է լուծել տնտեսությունը ճգնաժամից դուրս բերելու խնդիրները։ Եվ խոսքը նույնիսկ տնտեսության կարիքների համեմատ կուտակված դրամական ռեսուրսների ցածր մակարդակի մասին չէ։ Խնդիրը կայանում է ռուսական բանկերի հաշվեկշռի կառուցվածքի զգալի դեֆորմացիայի մեջ, որը կենտրոնացած է պայմաններում աշխատելու վրա. բարձր գնաճև տնտեսության զգալի դոլարիզացիան։ Կառուցվածքային ամենասուր անհավասարակշռությունը համաշխարհային չափանիշներով աննախադեպ բարձր է (հաշվեկշռի մինչև 50% և ավելի) չաշխատող ակտիվների մասնաբաժինը, հիմնականում՝ Կենտրոնական բանկի թղթակցային հաշիվներին (պարտադիր պահուստների ավելցուկը) և թղթակից բանկեր։ Ընդ որում, վարկերի մասնաբաժինը ակտիվներում 1992-1995 թթ. անշեղորեն նվազել է: Այսօր այն (100 խոշորագույն բանկերը) ընդամենը 25%-ը, և ըստ հաշվարկների՝ իսկապես «աշխատանքային» վարկերը կազմում են այս գումարի 2/3-ից ոչ ավելին։ Մնացածը ժամկետանց պարտք է և դրա վրա հաշվարկված տոկոսներ, որոնց հավաքագրման հավանականությունը մոտ է զրոյի։

Աշխատանքային ակտիվների ցածր մասնաբաժնի պահպանումը, իր հերթին, հնարավոր է դարձել պարտավորությունների մեջ վճարված պարտավորությունների ցածր մասնաբաժնի պատճառով (ըստ 627 մոսկովյան բանկերի ընտրանքային հետազոտության, նրանց հաշվեկշռում վճարովի և անվճար պարտավորությունների հարաբերակցությունը 1:4 է: 1994 թ., մինչդեռ ամերիկյանում այն ​​մոտավորապես 2: 1 է): Հենց այս հակադարձ հարաբերակցությունը վկայում է ռուսական բանկերի կողմից գնաճային եկամուտների յուրացման արդյունավետ մեխանիզմի առկայության մասին։ Այս մեխանիզմը հիմնված էր ընթացիկ հաշվի մնացորդների ինդեքսավորման բացակայության և ռուբլու ցածր տոկոսադրույքով պարտավորությունների այլ տեսակների վրա: Միևնույն ժամանակ, վարկավորման տոկոսադրույքները բարձր էին և ոչ մի կերպ (բացառությամբ 1992-1994 թթ. կենտրոնացված վարկերի) չէին սահմանափակվում իշխանությունների կողմից, որոնք ապահովում էին գերբարձր տոկոսադրույքներ համաշխարհային չափանիշներով։ տոկոսային մարժաներ. Այսինքն, բացասական իրական տոկոսադրույքների ժամանակաշրջանում (1992-1993 թթ.) բանկերը շահագործում էին իրենց հաճախորդներին ոչ թե որպես վարկեր ստացողներ (նրանց համար վճարը չէր փոխհատուցում գնաճը), այլ որպես ընթացիկ հաշիվների սեփականատերեր և այլ ցածր եկամուտներ ( բանկերի համար գործնականում անվճար) պարտավորություններ։ Ըստ որոշ հետազոտողների, եկամուտների գնաճային վերաբաշխումը ռուսական առևտրային բանկերի միջոցով 1994 թվականին հասել է ՀՆԱ-ի 10-13%-ին, ընդ որում բանկերը տոկոսային մարժայի տեսքով բռնում են ՀՆԱ-ի մոտ 6,5%-ը:

Բացի բարձր եկամուտներից, շարունակվող գնաճը ռուսական բանկերին այլ առավելություններ է տվել։ Մասնավորապես, ժամկետանց պարտքերի ինտենսիվ արժեզրկման հետ կապված, «վատ» պարտքերի խնդիրը կրիտիկական դարձավ միայն 1995 թվականի երկրորդ կեսից։

Առանց փոշու փող աշխատելու մեկ այլ դասական միջոց է պահպանել դրական բաց արտարժույթի դիրքը (դրա չափը բանկային հատվածում 1993-ի վերջին կազմում էր ակտիվների 18%-ը) ռուբլու արագացված արժեզրկման ժամանակաշրջաններում, որը կրկնվում էր նախանձելի հաճախականությամբ։ 1992-1994 թթ. Ռուբլու ցածր գնով պարտավորությունների վերածումը արտարժութային ակտիվների նման ժամանակներում բանկերին եկամուտների ավտոմատ աճ է ապահովում:

Այսպիսով, ավանդական բանկային գործառույթները (ավանդներ վերցնելը և վարկեր տրամադրելը) ավելի ու ավելի էին փոխարինվում համեմատաբար էժան ռեսուրսների վրա հիմնված սպեկուլյատիվ գործառնություններով: Նույնիսկ ամենամեծը Ռուսական բանկերԱյսօր ավելի շատ նման են խոշոր հաշվարկային կենտրոնների, որոնք սպասարկում են իրական հատվածի էլիտայի վաղուց կորցրած հաճախորդների սահմանափակ թվով ընթացիկ կարիքները:

Դատելով համախառն քանակական ցուցանիշների դինամիկայից՝ 1994 թվականի նոյեմբերին Ռուսաստանում սկսվեց առևտրային բանկային համակարգի էվոլյուցիայի նոր փուլ։ Փորձենք առանձնացնել նրա հիմնական հատկանիշները։

Առաջին. Գրանցված վարկային հաստատությունների թվի աճի կտրուկ դանդաղում և շուտով գրեթե լիակատար դադարեցում` գործող կազմակերպությունների թվի գնալով ավելի փոքրանալով (տես Աղյուսակ 1): Չեղյալ հայտարարված բանկային լիցենզիաների թիվը ձնագնդի պես աճում է. 1995-ին ուժը կորցրած է ճանաչվել 225 լիցենզիա, այս տարվա առաջին կիսամյակում՝ 145: Արդյունքում վարկային կազմակերպությունների մոտ 15%-ը վերջին մեկ տարվա ընթացքում կորցրել է լիցենզիան և կեսը.

Երկրորդ. Առևտրային բանկերի համակարգում վերսկսվել է իրական ակտիվների միապաղաղ անկումը։ 1994 թվականի հոկտեմբերից մինչև 1996 թվականի ապրիլը անշարժ ակտիվները գրեթե կիսով չափ կրճատվել են։ Ընթացիկ տարվա երկրորդ եռամսյակում իրական ակտիվների անկումը դադարեց, և դրանք կայունացան 1992թ. դեկտեմբերի մակարդակի շուրջ 35%-ի վրա (տե՛ս գծապատկեր 4): Գործառնությունների ծավալի դանդաղումն ավելի շատ ազդեց փոքր և միջին բանկերի վրա, մինչդեռ բանկային համայնքի խոշորագույն անդամներն ավելի քիչ տուժեցին: Առաջին հարյուրյակի բանկերի իրական ակտիվները (ակտիվներով) 1995 թվականի սկզբից նվազել են ընդամենը մեկ քառորդով, այդ թվում՝ այս տարվա առաջին կիսամյակում ընդամենը 2,2%-ով։

Բանկային համայնքի հսկաների դիրքերն ավելի բարենպաստ են թվում Ռուսաստանի Սբերբանկի ակտիվների հզոր աճի շնորհիվ (վերջին մեկուկես տարվա ընթացքում նրա համախառն ակտիվներն իրական արտահայտությամբ աճել են 1,5 անգամ (!), իսկ մասնաբաժինը բանկային համակարգի ընդհանուր ակտիվներում կրկնապատկվել է՝ 12-ից մինչև 24%), ինչը պայմանավորված է բնակչության խնայողությունների վրա նրա փաստացի մենաշնորհով (մասնավոր ավանդների 70%-ը): Եթե ​​վերլուծենք առաջին տասնյակի ակտիվների դինամիկան՝ բացառությամբ Սբերբանկի, ապա պատկերը շատ տագնապալի է. 1995 թվականի սկզբից իրական ակտիվները նվազել են 40%-ով, իսկ այս տարվա առաջին կիսամյակում (ըստ տվյալների. Ռեյտինգային տեղեկատվական կենտրոնի կողմից, որը մենք օգտագործել ենք ռուսական Թոփ-100 բանկերի իրավիճակի դեպքերը վերլուծելու համար) գրանցվել է նաև նրանց ակտիվների անվանական կրճատում։

Դեպի Սբերբանկ ռեսուրսների ակտիվ հոսքը պետության կողմից իրականացվող դրամավարկային քաղաքականության արդյունքն էր, որը նշանավորեց փողի զանգվածի կառուցվածքի փոփոխության երկարաժամկետ միտման սկիզբը՝ միջոցների «լվացում» իրական հաշիվներից: ոլորտ, բանկային համակարգից դրամական միջոցների դուրսբերում կանխիկ շրջանառության մեջ և անկանխիկ միջոցների վերաբաշխում՝ հօգուտ մասնավոր ավանդատուների խնայողությունների։ Բանկերի մեծ մասի համար նման փոփոխությունները ճգնաժամային գործոն են, քանի որ խոշոր հաճախորդների հաշիվները. իրավաբանական անձինքծառայել որպես նրանց ռեսուրսների հիմնական աղբյուր: Ինչ վերաբերում է մասնավոր ավանդներին, ապա Սբերբանկի օգտին դրանց վերաբաշխման գործընթացը հատկապես արագացել է այս տարվա երկրորդ եռամսյակում, երբ առևտրային բանկերում տնային տնտեսությունների ավանդների ամսական բացասական աճ է գրանցվել։

Երրորդ. Ակտիվների ծայրահեղ անհավասար դինամիկան հանգեցրել է դրանց զգալի կենտրոնացման (տես Գծապատկեր 5): Եթե ​​1992-1994 թթ. հարյուր խոշոր առևտրային բանկերում կենտրոնացվածության մակարդակը նվազում էր (ինչը, նկատում ենք, միանգամայն բնական է արագընթացի համատեքստում. լայնածավալ զարգացումբանկային համակարգ), այնուհետև վերջին մեկուկես տարվա ընթացքում նկատվել է դրա ինտենսիվ աճ (տե՛ս գծապատկեր 6): Նշենք, որ կենտրոնացման նվազման ժամանակահատվածը բանկային ակտիվներ, մեր կարծիքով, պայմանավորված է նրանով, որ առևտրային բանկերի նոր ալիքը սկսեց բռնել և առաջ մղել նախկին հատուկ բանկերին։ Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի, Ռուսաստանի Ագրոպրոմբանկի, Ռուսաստանի Դաշնության Պրոմստրոյբանկի և Մոսբիզնեսբանկի զբաղեցրած տեղերի հանրագումարը ընդհանուր հաշվետվության քարտում ակտիվների քանակով 10-ից հասել է 13-ի, այնուհետև մրցակցության աճին զուգընթաց. հետագա աճը (1993-ի կեսերից մինչև 1994-ի կեսերը տատանվել է 16-ի շուրջ), այսինքն՝ նախկին հատուկ բանկերը աստիճանաբար, բայց ակնհայտորեն ցած են մղվել։ Այժմ, սակայն, կենտրոնացվածության աճն ապահովում են բացառապես «նոր» բանկերը, մինչդեռ նախկին հատուկ բանկերը շարունակում են նահանջել (այժմ նրանց տեղերի գումարը 23 է)։

Այսօր 30 խոշորագույն բանկերը տիրանում են ամբողջ բանկային համակարգի ակտիվների մոտ 55%-ին (առաջին հարյուր բանկերի ակտիվների 84%-ը): Ռուսաստանի բանկային հատվածի կենտրոնացվածության մակարդակն այսօր մոտավորապես համապատասխանում է ամերիկյան մակարդակին, որտեղ բանկերի 1,7%-ը վերահսկում է ակտիվների 56,7%-ը (տվյալներ 1983թ.), սակայն զգալիորեն զիջում է Գերմանիայում, Ճապոնիայում և Ճապոնիայի կենտրոնացվածության մակարդակին։ Չինաստան.

Չորրորդ. Առևտրային բանկերի հայտարարագրված կանոնադրական կապիտալի գնանկված ընդհանուր չափի կայուն աճի միտումը, որը դիտվել է դիտարկվող ժամանակահատվածում, չի վկայում դրանց կայունության աճի մասին: Փաստն այն է, որ բանկերի սեփական միջոցները (կապիտալը) շատ ավելի դանդաղ են աճում, քան լիազորված միջոցները։ Վերջին տարվա համար սեփական կապիտալըԲոլոր առևտրային բանկերում, ըստ ԿԲ-ի, աճել են 13%-ով (ինչը իրական արտահայտությամբ համարժեք է 1/2-ի կրճատմանը), մինչդեռ բանկերի իրական զուտ ակտիվները նվազել են ընդամենը 13%-ով։ Արդյունքում, կապիտալի համարժեքության հարաբերակցությունը (կապիտալ/ակտիվներ հարաբերակցությունը) 1995 թվականին կազմել է 6,7%՝ 1994 թվականի 11,8%-ի դիմաց։

Միաժամանակ, ըստ ԿԲ տվյալների, այս տարվա սկզբին գործող վարկային հաստատությունների 42%-ն ունեցել է ավելի քիչ սեփական միջոցներ, քան վճարված կանոնադրական կապիտալի չափը, ինչը նշանակում է, որ բաժնետերերի (բաժնետերերի) միջոցները կազմում են. սպառվում է. Նման բանկերի մեկ երրորդից ավելին (ընդհանուր առմամբ 365-ը) պարտվել են սեփական միջոցներըեւ աշխատել են բացասական կապիտալով՝ 8,7 տրիլիոն ռուբլու ընդհանուր ծավալով, այսինքն՝ փաստացի սնանկ են եղել։

Ըստ կապիտալի դինամիկայի՝ բանկերի միջև առաջանցիկ շերտավորում է նկատվում։ Մեր գնահատականներով, նախորդ տարի 100 խոշոր բանկերի կապիտալի համարժեքության հարաբերակցության անկումը աննշան է եղել (7,75-ից մինչև 7,12%), իսկ 1996թ. առաջին կիսամյակում կապիտալ/ակտիվներ հարաբերակցությունը հասել է առավելագույնի վերջին 2,5-ում։ տարի 9,44% (ավելի քան կրկնակի միջինԱշխարհի 100 խոշորագույն բանկերը, տես Գծապատկեր 7): Սա ցույց է տալիս համեմատաբար բարենպաստ ֆինանսական վիճակհարյուրավոր բանկեր, որոնք հնարավորություն են տվել սեփական միջոցներն ավելացնել ավելի արագ տեմպերով, քան ակտիվների դինամիկան՝ պայմանավորված շահույթի կապիտալիզացիայից։

Հինգերորդ. Պայմանավորված է վնասատու բանկերի հետզհետե ավելի խստացված ոչնչացմամբ և նրանց վճարունակ գործընկերների կողմից ակտիվները վերակազմավորելու հօգուտ պետական ​​արժեթղթերի (որոնց շահութաբերությունը 1995-ի կեսերից հուսալիորեն ամրագրված է բարձր դրական մակարդակի վրա) ջանքերի վատթարացման գործընթացը. առկա բանկերի շահութաբերությունը կասեցված է.

Որքանով կարելի է դատել պաշտոնյանից տարեկան հաշիվներԿենտրոնական բանկը, բանկային հատվածի ոչ եկամտաբերության գագաթնակետը անցել է 1994 թվականին՝ 1995 թվականի առաջին կիսամյակում։ Առևտրային բանկերի վնասները 1994 թվականին ավելացել են ավելի քան 10 անգամ 1993 թվականի նույն ցուցանիշի համեմատ, մինչդեռ նրանց ընդհանուր շահույթը միայն կրկնապատկվել է: Յուրաքանչյուր չորրորդ բանկը պարզվել է, որ անշահութաբեր է, և ընդհանուր առմամբ բանկային հատվածի գործառնությունների շահութաբերությունը համախառն ակտիվների նկատմամբ նվազել է 40%-ով (4,3-ից մինչև 2,7%, տե՛ս աղյուսակներ 2 և 3):

Ինչպես արդեն նշվեց, նախորդ տարվանից Կենտրոնական բանկը զգալիորեն ակտիվացրել է ոչ եկամտաբեր բանկերի փակման և լիցենզիաների չեղարկման գործընթացը։ Մնացածները պետությունից ստացան անսպասելի նվեր՝ պետական ​​պարտատոմսերի արագ աճող շուկա՝ գրեթե առանց ռիսկի գործիքների զարմանալի եկամտաբերությամբ: Պետական ​​արժեթղթերի օգտին ակտիվների վերակազմավորումը սկսվել է արտարժույթի փոխարկման պատճառով։ Արտաքին ակտիվների մասնաբաժնի նվազումը կառավարության դրամավարկային քաղաքականության հիմնարար փոփոխությունների արդյունք էր։ Արժութային միջանցքային քաղաքականությունը խաթարեց արտարժութային ներդրումների ինչպես կարճաժամկետ, այնպես էլ երկարաժամկետ սպեկուլյատիվ գրավչությունը։ 1994 թվականի վերջից մինչև 1996 թվականի մայիսը ռուսական առևտրային բանկերի ներդրումների ծավալը պետական ​​արժեթղթերում ավելացել է 8 անգամ, իսկ զուտ ակտիվներում այդ գործառնությունների մասնաբաժինը 5,2%-ից հասել է 21,1%-ի (տես Գծապատկեր 8):

Արդյունքում, անցյալ տարվա երկրորդ կիսամյակում շահութաբերության նվազման գործընթացը կասեցվեց, իսկ այս տարվա առաջին կիսամյակում 100 խոշոր բանկերի շահույթի և ակտիվների հարաբերակցությունը 3,37-ից հասավ 4,03%-ի (ինչը պատվեր է. մագնիտուդով ավելի բարձր է, քան, նշենք, աշխարհի խոշորագույն բանկերի շահութաբերության մակարդակը. տե՛ս գծապատկեր 7): Միևնույն ժամանակ, ինչպես ցույց է տալիս Աղյուսակ 3-ը, խոշորագույն բանկերի շահութաբերության մակարդակը համակարգվածորեն գերազանցում է ռուսական միջինը, ինչը արտացոլում է ակտիվները մանևրելու նրանց մեծ կարողությունը (ներառյալ քաղաքական լծակների օգտագործումը) ռեսուրսների տեղաբաշխման առավել շահավետ ոլորտներ փնտրելու համար: Չմոռանանք նաև նրանց հաճախորդների յուրահատկությունների մասին, թեև մինչ այժմ անխորտակելի հաճախորդներ են մնում միայն վառելիքաէներգետիկ համալիրի հրեշները և մի քանի ձեռնարկություններ, որոնք անշեղորեն աշխատում են արտահանման համար։

Առևտրային բանկերի վարկային ներդրումների դինամիկան հատուկ քննարկում է պահանջում։ 1996 թվականից Կենտրոնական բանկի անցումը տնտեսությանը բանկային վարկերի վիճակագրական արտացոլման նոր մեթոդի և այս մեթոդի վերաբերյալ հետադարձ տվյալների բացակայությունը թույլ չի տալիս վստահորեն դատել 1996 թվականին իրական վարկային ներդրումների դինամիկայի միտումները: Կենտրոնական բանկի տվյալների հիման վրա կարելի է արձանագրել, որ գնանկումային վարկերի անկումը դադարել է (տե՛ս գծապատկեր 4), և նույնիսկ արձանագրել այս ցուցանիշի աննշան աճ առաջին կիսամյակում (6,2%)։ Ռեյտինգային տեղեկատվական կենտրոնի տվյալների վրա հիմնված գնահատականի համաձայն՝ 100 խոշորագույն բանկերի գնանկումային վարկերը 1996 թվականի առաջին կիսամյակում աճել են 2,5%-ով։ Եթե ​​հիմնվենք առևտրային բանկերի զուտ ակտիվների կառուցվածքի վերաբերյալ տվյալների վրա, որոնք հրապարակել էր ԱՄՀ-ն այս տարվա ապրիլից, ապա. իրական վարկերշարունակում են նվազել, թեև ցածր տեմպերով` ընդամենը մոտ 2% 1996 թվականի առաջին հինգ ամիսների ընթացքում: Այնպես որ, ըստ ամենայնի, մեծ սխալ չի լինի ասել, որ իրական վարկերը կայունանում են։

Վերը թվարկված հանգամանքների վերլուծությունը թույլ է տալիս Ռուսաստանի բանկային հատվածի զարգացման ներկա փուլը բնութագրել որպես համախմբման փուլ: Գործառնությունների քանակի և մասշտաբների արագ աճը փոխարինվեց ռեսուրսների զգալիորեն կրճատված ծավալի համար կատաղի մրցակցությամբ, ինչպես նաև ոչ եկամտաբեր բանկերի մերժմամբ: Սակայն բանկային համակարգի հիմնարար շրջադարձ դեպի իրական հատվածի կարիքները չկար։ Խոշորագույն բանկերի շահութաբերության պահպանման հիմնական պահուստը մնում է պետական ​​արժեթղթերի շուկան, որը սպասարկում է բյուջեի կարիքները։

Իշխանությունները կարծես թե բավական գոհ են բանկային համակարգի նկատվող ինքնաբուխ վերակազմավորումից։ Առևտրային բանկերի կանոնավոր վերաֆինանսավորում գործնականում չի իրականացվում։ Լոմբարդային վարկավորումը, որը սկսվել է 1996 թվականին, դեռևս իրականացվում է աննշան ծավալներով (1996 թվականին տրված լոմբարդային վարկերի ընդհանուր գումարը չի գերազանցում 1,5 տրիլիոն ռուբլին)։ Հրդեհային միջոցառումներ են ձեռնարկվում միայն բանկերի նկատմամբ, որոնց փլուզումը կարող է կամ լուրջ ցնցումներ առաջացնել ողջ համակարգի համար, կամ մասնավոր ավանդատուների խուճապային արձագանքը։

Տպավորություն է ստեղծվում, որ Կենտրոնական բանկն ինքը դեռ լավ չի հասկանում բանկային համակարգի ուրվագիծը, որը կարող է նախաձեռնել. տնտեսական աճըլճացող տնտեսություն. Առայժմ մի բան պարզ է. առևտրային բանկերի գոյություն ունեցող խայտաբղետ համակարգը չափազանց բարդ է վերլուծելու և կառավարելու համար։ Կարծես թե ԿԲ-ն որոշել է սպասել, մինչեւ էականորեն պարզեցվի։ Հենց այս երևույթում են նրա վերջին որոշումները՝ առանձնացնելով «սոցիալապես նշանակալի» բանկերի սահմանափակ շրջանակը, որոնք որոշում են (և դեռ կորոշեն) ռուսական բանկային համակարգի դեմքը։

Եզրակացություն

Առևտրային բանկերը կարևոր դեր են խաղում ցանկացած երկրի տնտեսության մեջ։ Իսկ բանկերի թիվը միշտ չէ, որ նշանակում է որակ, ինչպես արդեն տեսել ենք Ռուսաստանում։

Բանկի կողմից իր գործառույթների համակարգված կատարումը ստեղծում է այն հիմքը, որի վրա հիմնված է ամբողջ երկրի տնտեսության կայունությունը: Եվ չնայած յուրաքանչյուր տեսակի գործառնությունների կատարումը կենտրոնացված է բանկի հատուկ ստորաբաժանումներում և իրականացվում է աշխատակիցների հատուկ թիմի կողմից, դրանք փոխկապակցված են։ Այսպիսով, բանկերն ունեն եզակի հնարավորություն՝ ստեղծելու վճարային միջոցներ, որոնք օգտագործվում են տնտեսության մեջ ապրանքաշրջանառության և հաշվարկների կազմակերպման համար։ Խոսքը չեկային և այլ հաշիվների բացման և պահպանման մասին է, որոնք հիմք են հանդիսանում անկանխիկ գործարքների համար։ Տնտեսությունը չի կարող գոյություն ունենալ և զարգանալ առանց դրամական հաշվարկների լավ գործող համակարգի։ Այստեղից էլ բանկերի՝ որպես այդ հաշվարկների կազմակերպիչների մեծ նշանակությունը։

Մատենագիտություն

1. Usoskin V.M. «Ժամանակակից առևտրային բանկ. Կառավարում և գործառնություններ», M: IPC «Vazar-Ferro», 1994 թ.

2. Reid E. Kotter R. Gill E. Smith R. «Commercial Banks», M: Progress, 1993 թ.

3. E.Rode «Բանկային գործառնություններ»

4. Spitsyn I. O. Spitsyn Ya. O. «Մարքեթինգը բանկում», «Տարնեքս», 1993 թ

5. Նախագահի հրամանագիրը Ռուսաստանի Դաշնություն 1995 թվականի սեպտեմբերի 17-ի թիվ 1929 «Ներդրումային գործունեության մեջ լիզինգի զարգացման մասին»;

6. Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 1996 թվականի հունիսի 27-ի թիվ 752 «0. պետական ​​աջակցությունՌուսաստանի Դաշնությունում լիզինգային գործունեության զարգացում».

8. Ամսագիր փորձագետ թիվ 10-29 1997 թ

9. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հաշվետվությունները 1992-1995 թթ.

10. Ռուսաստանի Բանկի պաշտոնական պարբերականներ (բանկային վիճակագրության տեղեկագիր,

11. Դմիտրիև Մ., Մատովնիկով Մ., Միխայլով Լ., Սիչևա Լ., Տիմոֆեև Ե., Ուորներ Ե. Ռուսական բանկերը նախօրեին

12. ֆինանսական կայունացում. Սանկտ Պետերբուրգ, «Նորմա», 1996 թ.

13. Դրամավարկային ոլորտի ընթացիկ միտումները, Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագիր) 1993-1996 թթ.

14. Ռուսական խոշորագույն բանկերի հաշվեկշռի ցուցիչները (IC «Rating») 1992-1996 թթ.

Այս աշխատանքի պատրաստման համար օգտագործվել են http://referat2000.bizforum.ru/ կայքի նյութերը։

1 . Առևտրային բանկերը, դրանց գործառույթները, տեսակները և դերը տնտեսության մեջ.

«Առևտրային բանկեր» տերմինը առաջացել է բանկային գործի զարգացման վաղ փուլերում, երբ բանկերը սպասարկում էին հիմնականում առևտուր, փոխանակման գործարքներ և վճարումներ։ Հիմնական հաճախորդները վաճառականներն էին (առևտուր – առևտուր, այստեղից էլ՝ «առևտրային բանկեր» անվանումը): Բանկերը ֆինանսավորել են ապրանքների փոխանակման հետ կապված տրանսպորտային, պահեստավորման և այլ գործառնություններ: Արդյունաբերական արտադրության զարգացման հետ մեկտեղ առաջացել են արտադրական ցիկլի կարճաժամկետ վարկավորման գործառնություններ՝ շրջանառու միջոցների համալրման վարկ, հումքի և պատրաստի արտադրանքի պաշարների ստեղծում, վճարում. աշխատավարձերեւ այլն։ Վարկերի տրամադրման ժամկետները աստիճանաբար երկարացվեցին, բանկային ռեսուրսների մի մասը սկսեց ուղղվել հիմնական կապիտալում, արժեթղթերում և այլն ներդրումներ կատարելու համար։ Այսինքն՝ «կոմերցիոն» տերմինը կորցրել է իր սկզբնական նշանակությունը։ Այն ցույց է տալիս բանկի «գործարար» բնույթը, նրա կենտրոնացումը բոլոր տեսակի տնտեսվարող սուբյեկտների սպասարկման վրա՝ անկախ գործունեության տեսակից։

Ժամանակակից առևտրային բանկեր- բանկերը, որոնք անմիջականորեն սպասարկում են ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին, ինչպես նաև բնակչությանը, հանդես են գալիս որպես բանկային համակարգի հիմնական օղակ: Անկախ սեփականության ձևից՝ առևտրային բանկերը տնտեսության անկախ սուբյեկտներ են։ Նրանց հարաբերությունները հաճախորդների հետ կրում են կոմերցիոն բնույթ: Առևտրային բանկերի գործունեության հիմնական նպատակն է առավելագույնի հասցնել շահույթը:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային օրենսդրության համաձայն, բանկը վարկային հաստատություն է, որն իրավունք ունի միջոցներ հայթայթել ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից, տեղաբաշխել դրանք իր անունից և իր հաշվին պայմանների, մարման, վճարման, հրատապության և կրելու պայմաններով: դուրս կարգավորման գործառնություններհաճախորդների անունից: Բելառուսի Հանրապետության բանկային օրենսգիրքը տալիս է բանկի հետևյալ սահմանումը. «բանկը իրավաբանական անձ է, որն ունի. բացառիկ իրավունքԸնդհանուր առմամբ իրականացնել հետևյալ գործառնությունները. ֆիզիկական և (կամ) իրավաբանական անձանցից ներդրումների (ավանդների) ներգրավում. ներգրավված միջոցների տեղաբաշխում իր անունից և իր հաշվին՝ մարման, վճարման և հրատապության պայմաններով. բացում և պահպանում բանկային հաշիվներֆիզիկական և իրավաբանական անձինք»: Այսպիսով, առևտրային բանկերը տրամադրում են կամ պետք է տրամադրեն հաճախորդների համապարփակ սպասարկում, ինչը նրանց տարբերում է հատուկ ոչ բանկային տիպի վարկային հաստատություններից, որոնք իրականացնում են սահմանափակ շրջանակ: ֆինանսական գործարքներև ծառայություններ։ Ի տարբերություն բանկի վարկային կազմակերպություններկատարել միայն անհատական ​​գործողություններ. Առևտրային բանկերը հիմնականում հանդես են գալիս որպես հատուկ վարկային հաստատություններ, որոնք, մի կողմից, ժամանակավորապես ազատ միջոցներ են ներգրավում տնտեսությունից. մյուս կողմից բավարարում են տարբեր ֆինանսական կարիքներըձեռնարկություններ, կազմակերպություններ և բնակչություն։

Առևտրային բանկերը հաստատություն են վարկային և բանկային համակարգշահույթ ստանալու նպատակով վարկային կապիտալի տեղաշարժի կազմակերպում. Որպես գործունեության նպատակ առավելագույն շահույթ ստանալը, - ակնառու հատկանիշառևտրային բանկեր.

1.1. Առևտրային բանկերի գործառույթները.

Բանկերի հիմնական գործառույթներն են.

1. դրամական կապիտալի կուտակում և մոբիլիզացիա

2. վարկային միջնորդություն

3. ֆերմայում հաշվարկներ և վճարումներ կատարելը

4. վճարային միջոցների ստեղծում

5. արժեթղթերի թողարկման և տեղաբաշխման կազմակերպում

6. հաճախորդների խորհրդատվական ծառայություն

Ժամանակավորապես ազատ միջոցների մոբիլիզացումը և դրանք կապիտալի վերածելը բանկերի ամենահին գործառույթներից է։ Իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց բանկի կողմից կուտակված անվճար միջոցները մի կողմից եկամուտ են բերում դրանց սեփականատերերին տոկոսների տեսքով, իսկ մյուս կողմից հիմք են ստեղծում վարկային գործառնությունների համար։ Կենտրոնացված խնայողությունները կարող են օգտագործվել տարբեր տեսակի տնտեսական և սոցիալական կարիքների համար: Հենց բանկերի օգնությամբ է տեղի ունենում միջոցների կենտրոնացում և դրանց վերածումը կապիտալի։

Առևտրային բանկերի մեկ այլ կարևոր գործառույթ է վարկային միջնորդությունը: Ուղղակի վարկային հարաբերություններանվճար կանխիկի սեփականատերերի և փոխառուների միջև, վարկի համար առաջարկվող կապիտալի չափի և դրա անհրաժեշտության միջև անհամապատասխանությունը, ինչպես նաև կապիտալի ազատումը այն ժամանակահատվածի հետ, որի համար այն անհրաժեշտ է վարկառուին, խանգարում է դրան: Կապիտալի սեփականատերերի և փոխառուների միջև գոյություն ունեն ուղղակի վարկային կապեր, կա վերջիններիս անվճարունակության վտանգ։ Կապիտալի սեփականատերը կարող է տեղեկություն չունենալ ֆինանսական դիրքըվարկառու. Առևտրային բանկերը, հանդես գալով որպես ֆինանսական միջնորդներ, վերացնում են այդ դժվարությունները։ Բանկային վարկերուղարկվում են տնտեսության տարբեր ճյուղեր, ապահովում են արտադրության ընդլայնումը։

Կայուն տնտեսություն չի կարող գոյություն ունենալ առանց դրամական հաշվարկների կազմակերպված և լավ գործող համակարգի։ Այսպիսով, բանկերի դերը հաշվարկների և վճարումների հարցում մեծ նշանակություն ունի։ Ձեռնարկությունների միջև հաշվարկների հիմնական մասը կատարվում է բանկային փոխանցումով: Բանկերը, հանդես գալով որպես վճարումների միջնորդ, հաճախորդների անունից կատարում են հաշվարկներ, գումարներ են ընդունում հաշիվներում և պահում են բոլորի հաշվառումը: դրամական մուտքերև թողարկում։ Արդյունավետ գործունեություն վճարային համակարգբավականաչափ զարգացած ենթակառուցվածք ունեցող երկրներում դա պահանջում է կատարելագործել հաշվարկային տեխնոլոգիան։ Օրինակ՝ խոշոր առևտրային բանկերի քլիրինգային համակարգերը՝ մասնաճյուղերի և մասնաճյուղերի լայն ցանցով, կամ գիրո համակարգերի տեսքով. բաժնետիրական ընկերություններստեղծված հաշվարկներին մասնակցող բանկերի կողմից, այդ թվում կենտրոնական բանկերը. Հաշվարկներն իրականացվում են նաև թղթակից բանկերի ցանցի միջոցով, երբ բանկերի միջև հաստատվում են փոխադարձ հարաբերություններ՝ նախատեսելով թղթակցային հաշիվների բացում։ Վճարումների կենտրոնացումը բանկերում օգնում է նվազեցնել բաշխման ծախսերը, արագացնել հաշվարկները և բարելավել վճարումների հուսալիությունը, էլեկտրոնային համակարգերհաշվարկներ։

Առևտրային բանկերի հատուկ գործառույթը փող ստեղծելու և ոչնչացնելու նրանց կարողությունն է, այսինքն. ավելացնել և նվազեցնել փողի զանգվածը. Վճարման միջոցների ստեղծումն ուղղակիորեն կապված է վարկի և ավանդային գործունեությունբանկեր. Ավանդը կարող է ստեղծվել երկու եղանակով՝ հաճախորդի կողմից կանխիկ գումար մուտքագրելով բանկ, կամ վարկառուին վարկ տրամադրելով: Ընդ որում, այդ գործառնությունները տարբեր կերպ են ազդում շրջանառության մեջ գտնվող փողերի քանակի վրա։ Այսպիսով, օրինակ, եթե հաճախորդը որոշակի գումար է ներդրել բանկում և հանձնարարել դրանք վարկավորել ցպահանջ հաշվին, ապա այս գործողության արդյունքը կլինի ակտիվների մնացորդում դրամական միջոցների մնացորդների ավելացում, իսկ պարտավորությունների աճը՝ այս չափով ավանդներ: Սակայն բանկերը կարողանում են ոչ միայն ստեղծել, այլեւ ոչնչացնել փողը։ Դա հնարավոր է, երբ վարկառուները վարկերը մարում են իրենցից գումար դուրս գրելով կանխիկ հաշիվներ. Այս դեպքում տնտեսության մեջ փողի ընդհանուր զանգվածը կրճատվում է։ Եթե ​​առկա է վարկի պահանջարկ, ապա արտանետումների ժամանակակից մեխանիզմը թույլ է տալիս ընդլայնել փողի արտանետման սահմանները, ինչը հաստատվում է արդյունաբերական տնտեսության մեջ փողի զանգվածի աճով։ զարգացած երկրներ. Բայց տնտեսությունը շրջանառության մեջ գտնվող փողի օպտիմալ, այլ ոչ ավելորդ քանակի կարիք ունի, ուստի առևտրային բանկերը գործում են կենտրոնական բանկերի կողմից սահմանված սահմաններում:

Առևտրային բանկերը թողարկող և հիմնադիր գործառույթն իրականացնում են արժեթղթեր, մասնավորապես բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր թողարկելով և տեղաբաշխելով: Միևնույն ժամանակ, բանկերն իրավունք և հնարավորություն ունեն խնայողություններն ուղղելու արտադրական նպատակներով։ Արժեթղթերի շուկան, այսպես ասած, լրացնում է վարկային համակարգը, փոխազդում է նրա հետ։ կարիք ունեցող ձեռնարկությունների անունից երկարաժամկետ ներդրումներԻսկ դիմելով բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի թողարկմանը՝ բանկերն իրենց վրա են վերցնում չափի, պայմանների, թողարկման ժամկետի որոշումը, արժեթղթերի տեսակի ընտրությունը, ինչպես նաև դրանց տեղաբաշխման և երկրորդային շրջանառության կազմակերպման պատասխանատվությունը: Բանկերը երաշխավորում են թողարկված արժեթղթերի գնումը՝ դրանք գնելով և վաճառելով իրենց հաշվին, կամ դրա համար բանկային սինդիկատներ կազմակերպելով՝ գնորդներին տրամադրում են բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր, վարկեր։ Խոշոր ընկերությունների կողմից թողարկված զգալի գումարների պարտավորությունները բանկը կարող է տեղաբաշխել իր հաճախորդի կողմից ուղղակի վաճառքի միջոցով, այլ ոչ թե ֆոնդային բորսայում հրապարակային վաճառքի միջոցով:

Բավարար տնտեսական իրազեկում և վերահսկողություն տնտեսական իրավիճակներթույլ տալ բանկերին տրամադրել խորհրդատվական ծառայություններ հաճախորդներին: Բանկերը վերլուծում են ֆինանսական գործունեությունձեռնարկությունները, դրանց վիճակը հաշվառում, գնահատել զարգացման ռազմավարությունը և բացահայտել եկամուտների ավելացման հնարավոր ուղղությունները։ Արժեթղթերի հետ գործ ունենալիս բանկերը գնահատում են հաճախորդի նոր բաժնետոմսերի թողարկման հեռանկարները և դրանց տեղաբաշխման իրականությունը. հաճախորդներին խորհուրդ տալ ընկերությունների ընտրության հարցում, որոնք պատրաստ են ստանձնել նոր արժեթղթերի տեղաբաշխումը: Բանկերը տրամադրում են հետևյալ խորհրդատվական ծառայությունները՝ սկսած հաշիվների բացումից, ապառիկից և վճարումից և կանխիկի սպասարկումկանխիկ գործարքներ կատարելու վերաբերյալ առաջարկություններին և ապրանքային շուկաներ. Առևտրային բանկերի կողմից իրենց գործունեության տարբեր ոլորտներում մատուցվող խորհրդատվական ծառայությունների ցանկը կարող է լինել հետևյալը.

Վարկավորման և հաշվարկների ոլորտում` տեղեկատվություն փողի շուկայի իրավիճակի, տոկոսադրույքների շարժի, վարկավորման պայմանների և ձևերի մասին, տարբեր տեսակի գործարքների համար վարկային և հաշվարկային ծառայությունների վերաբերյալ առաջարկությունների տրամադրում, անկանխիկ վճարումների կազմակերպման վերլուծություն, զարգացում: դրանց բարելավման տարբերակները:

Արժեթղթերի թողարկման և դրանց հետ գործարքների ոլորտում` տեղեկատվություն արժեթղթերի շուկայում տիրող իրավիճակի, դրանց դրույքաչափերի շարժի, արժեթղթերի թողարկողների վերաբերյալ, թողարկման կարգի և արժեթղթերի շրջանառության կանոնների բացատրություններ:

Դաշտում կապիտալ ներդրումներ- տեղեկատվություն շինարարական ծառայությունների շուկայի կոնյունկտուրայի, շինանյութերի գների և տարբեր տեսակի շինմոնտաժային աշխատանքների սակագների, հաշվարկների վերաբերյալ. տնտեսական արդյունավետությունըկապիտալ ներդրումներ և այլն։

Առևտրային բանկերի դերը ժամանակակից կյանքում շուկայական տնտեսությունբավականաչափ մեծ: Առևտրային բանկերի գործունեությունը մեծ նշանակություն ունի տնտեսության բոլոր ոլորտների հետ ունեցած կապերի շնորհիվ։ Բանկերի խնդիրն է ապահովել դրամական միջոցների և կապիտալի անխափան շրջանառությունը, արդյունաբերական ձեռնարկություններին, պետությանը և բնակչությանը վարկավորելը, ազգային տնտեսական կուտակման պայմանների ստեղծումը։

Վարկային համակարգի գործունեության մեխանիզմում հսկայական դերը պատկանում է առևտրային բանկերին։ Այսօր առևտրային բանկերի խմբին տարբեր երկրներներառում է տարբեր կառույցներով և սեփականության տարբեր հարաբերություններով մի շարք հաստատություններ: Կենտրոնական բանկերից նրանց հիմնական տարբերությունը թղթադրամների թողարկման իրավունքի բացակայությունն է։ Առևտրային բանկերի երկու տեսակ կա՝ ունիվերսալ և մասնագիտացված բանկեր:

Ունիվերսալ բանկն իրականացնում է բոլոր կամ գրեթե բոլոր տեսակները բանկային գործառնություններինչպես կարճաժամկետ, այնպես էլ երկարաժամկետ վարկերի տրամադրում. արժեթղթերով գործառնություններ, ամեն տեսակի ավանդների ընդունում, բոլոր տեսակի ծառայությունների մատուցում և այլն։

Ի հակադրություն, մասնագիտացված բանկը մասնագիտացած է մեկ կամ մի քանի բանկային գործունեության մեջ: Ընտրված երկրներում բանկային օրենսդրությունըխոչընդոտում կամ պարզապես արգելում է բանկերին իրականացնել լայն գործառնություններ: Այնուամենայնիվ, առանձին հատուկ գործառնություններից բանկերի շահույթը կարող է այնքան մեծ լինել, որ այլ ոլորտներում գործունեությունը դառնում է անհարկի: Մասնագիտացված բանկերը ներառում են. ներդրումային բանկեր, հիփոթեքային բանկեր, խնայբանկեր, բանկեր սպառողական վարկ, մասնաճյուղային բանկեր, ներքին արտադրական բանկեր։

Առևտրային բանկերը կուտակում են վարկային ռեսուրսների հիմնական մասը, հաճախորդներին տրամադրում ֆինանսական ծառայությունների ամբողջական շրջանակ, ներառյալ վարկերի տրամադրումը, ավանդների ընդունումը, հաշվարկները, արժեթղթերի առք ու վաճառքը և պահպանումը, արտարժույթև այլն: Ըստ ձևավորման մեթոդի կանոնադրական կապիտալբանկերը բաժանվում են բաժնետիրական, պետական, մասնավոր, կոոպերատիվ, խառը: Բոլոր երկրներում գերակշռում են բաժնետիրական բանկերը։

Առևտրային բանկը ձեռնարկություն է, որը կազմակերպում է վարկային կապիտալի տեղաշարժը՝ շահույթ ստանալու նպատակով։ Առևտրային բանկի էությունը դրսևորվում է նրա գործառույթներով.

1) դրամական կապիտալի կուտակում և մոբիլիզացիա.

2) միջնորդություն փոխառության մեջ.

3) ստեղծումը վարկային գումար;

4) տնտեսությունում հաշվարկներ և վճարումներ կատարելը.

5) արժեթղթերի թողարկման և տեղաբաշխման կազմակերպումը.

6) խորհրդատվական ծառայությունների մատուցում.

Դրամական կապիտալի կուտակում և մոբիլիզացիա. Սա բանկերի ամենահին գործառույթներից մեկն է։ Բանկի կողմից մոբիլիզացված ձեռնարկությունների և բնակչության ազատ միջոցները մի կողմից եկամուտ են բերում նրանց սեփականատերերին տոկոսների տեսքով, իսկ մյուս կողմից հիմք են ստեղծում վարկային գործառնությունների համար։ Հենց բանկերի օգնությամբ է տեղի ունենում միջոցների կենտրոնացում և դրանց վերածումը կապիտալի։

Վարկային միջնորդությունԱռևտրային բանկերի մեկ այլ կարևոր գործառույթ է։ Ազատ միջոցների սեփականատերերի և փոխառուների միջև ուղղակի վարկային հարաբերություններին խոչընդոտում է վարկի համար առաջարկվող կապիտալի չափի և դրա անհրաժեշտության անհամապատասխանությունը։ Այս կապիտալի ազատման ժամկետը չի համընկնում այն ​​ժամանակահատվածի հետ, որի համար այն պահանջվում է փոխառուի կողմից: Կապիտալի սեփականատերերի և փոխառուների միջև ուղղակի վարկային կապերը նույնպես խոչընդոտում են վարկառուի անվճարունակության ռիսկը: Առևտրային բանկերը, հանդես գալով որպես ֆինանսական միջնորդ, վերացնում են այդ դժվարությունները։ Բանկային վարկերն ուղղվում են տնտեսության տարբեր ոլորտներ և ապահովում են արտադրության ընդլայնումը։ Սպառողներին վարկեր են տրամադրվում նաև երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքներ ձեռք բերելու, տներ, դրանց վերանորոգում և այլն՝ դրանով իսկ նպաստելով նրանց կենսամակարդակի բարձրացմանը, սոցիալական խնդիրների լուծմանը։ Կառավարությունը նաև հանդես է գալիս որպես առևտրային բանկերի վարկառու, քանի որ պետական ​​ծախսերը հաճախ չեն ծածկվում եկամուտներով:

Վարկային փողի ստեղծում. Բանկերի հատուկ գործառույթը վարկային փողի ձևավորումն է բանկային ավանդներ, որոնք օգտագործվում են չեկերի, քարտերի, դրամական փոխանցումների հետ։ Առևտրային բանկերը ավանդներ են ձևավորում՝ նախ իրենց հաճախորդներից կանխիկ գումար ընդունելով: Ընդ որում, շրջանառության մեջ գտնվող փողի ընդհանուր ծավալը չի ​​ավելանում, միայն վարկային փողի մի տեսակը (թղթադրամներ) փոխարինվում է մյուսով (ավանդներով):

Երկրորդ՝ բանկը ավանդներ է ստեղծում թողարկման հիման վրա բանկային վարկեր, հաճախորդներից արժեթղթերի, արտարժույթի և ոսկու ձեռքբերումներ: Սա հանգեցնում է շրջանառության մեջ գտնվող փողի քանակի ավելացմանը։ Երբ հաճախորդը կանխիկ գումար է հանում բանկային հաշվից, փողի ընդհանուր զանգվածը մնում է նույնը. փողը պարզապես դուրս է գալիս այնտեղից անկանխիկ ձևկանխիկ. Ավանդային հաշվից գումար դուրս գրելը (բանկի կողմից վարկեր մարելիս, արժեթղթեր, արժույթ, ոսկի իր հաճախորդներին վաճառելիս) հանգեցնում է փողի զանգվածի նվազմանը։ Արդյունաբերական երկրներում առևտրային բանկերը փողի հիմնական թողարկողն են։ Հետևաբար, կենտրոնական բանկերը կարգավորում են փողի արտանետումների գործընթացը հիմնականում ազդելով առևտրային բանկերի գործառնությունների մասշտաբի և բնույթի վրա:

Ֆերմայում հաշվարկների և վճարումների իրականացում. Ձեռնարկությունների միջև հաշվարկների հիմնական մասը կատարվում է բանկային փոխանցումով: Բանկերը միջնորդ են վճարումների մեջ։ Նրանք վճարումներ են կատարում հաճախորդների անունից, գումար են ընդունում հաշիվներում և գրանցում են բոլոր կանխիկ մուտքերը և վճարումները:

Վճարային համակարգի արդյունավետ գործունեությունը զարգացած երկրներում բանկային կառուցվածքըպահանջում է հաշվարկային գործառնությունների տեխնոլոգիայի կատարելագործում։ Այս երկրներում ստեղծվում են տարաբնույթ բնակավայրերի համակարգեր։ Օրինակ՝ խոշոր առևտրային բանկերի, այսպես կոչված, քլիրինգային համակարգերը՝ իրենց մասնաճյուղերի և գրասենյակների լայն ցանցով։ Դրանք բանկերին թույլ են տալիս մաքսազերծել երկրում կատարված վճարումների զգալի մասը: Մեկ այլ օրինակ է բանկերի կողմից ձևավորված ճարպային համակարգերը՝ հաշվարկների մասնակիցներ, այդ թվում՝ կենտրոնական բանկերը։ Վճարումների կենտրոնացումը բանկերում օգնում է նվազեցնել բաշխման ծախսերը, իսկ գործառնությունների հուսալիությունը արագացնելու և բարձրացնելու համար ներդրվում են հաշվարկային էլեկտրոնային համակարգեր:

Արժեթղթերի թողարկման և տեղաբաշխման կազմակերպում. Այս գործառույթի միջոցով բանկերի կարևոր դերը կազմակերպելու առաջնային և երկրորդային շուկաներարժեքավոր թղթեր. Իրենց հաճախորդների համար բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր թողարկելով և տեղաբաշխելով՝ առևտրային բանկերը հնարավորություն ունեն կապիտալը տեղաբաշխել արտադրական նպատակներով, ֆինանսավորել պետական ​​ծախսերը։ Արժեթղթերի շուկան լրացնում է վարկային համակարգը և փոխազդում է դրա հետ։ Օրինակ՝ բանկերը վարկեր են տրամադրում արժեթղթերի միջնորդներին՝ արժեթղթերի նոր թողարկումներին բաժանորդագրվելու համար, որոնք այնուհետև արժեթղթերը վաճառում են բանկերին՝ վերավաճառքի համար: Եթե ​​մայր ընկերությունը, որի անունով գրանցված են արժեթղթերը, ինքն է դրանք վաճառում, ապա բանկը կարող է բաժանորդներ տրամադրել թողարկված արժեթղթերի համար։ Այդ նպատակով բանկը ստեղծում է արժեթղթերի տեղաբաշխման կոնսորցիում: խոշոր ընկերությունների կողմից թողարկված պարտավորություններ մեծ գումարներբանկերը տեղավորում են իրենց հաճախորդների շրջանում, այլ ոչ թե բորսայում ազատ վաճառքով։

Խորհրդատվական ծառայությունների մատուցում. Առևտրային բանկերի խորհրդատվական ծառայությունները բաղկացած են հաճախորդներին այնպիսի հարցերի շուրջ, ինչպիսիք են վարկունակության բարձրացումը, լիզինգային և նորարարական վարկերի ստացումը, վճարման նոր ձևերի կիրառումը, պլաստիկ քարտերմիավորներ, հաշվետվություններ և այլն: Վերջին տարիներին առևտրային բանկի հաճախորդների վարկունակության վերաբերյալ տեղեկատվության հավաքագրման և տրամադրման հետ կապված տեղեկատվական ծառայություններ, շուկայում բանկային ծառայություններ, տոկոսադրույքներըակտիվի համար և պասիվ գործողություններև այլն:

Վերոնշյալ գործառույթների հետ մեկտեղ ժամանակակից բանկերի նոր գործառույթները ներառում են.

1) ժողովրդական տնտեսության ֆինանսավորումը.

2) ապահովագրական գործառնություններ.

3) միջնորդական գործարքներ.

4) երաշխիքներով պարտավորությունների ձեռքբերում.

5) մասնակցությունը ազգային տնտեսական ծրագրերի քննարկմանը.

6) վիճակագրության վարում և այլն:

Կազմակերպչական կառուցվածքըԱռևտրային բանկը որոշվում է նրա կանոնադրությամբ, որը պարունակում է դրույթներ բանկի կառավարման մարմինների, նրանց լիազորությունների, պարտականությունների և հիմնական բանկային գործառնությունների իրականացման հետ կապված հարաբերությունների վերաբերյալ: Բանկի կառուցվածքը ներառում է գործառութային ստորաբաժանումներ և ծառայություններ, որոնց թիվը որոշվում է նրա կողմից իրականացվող գործառնությունների տնտեսական բովանդակությամբ և ծավալով: Բանկի ստորաբաժանումները (ստորաբաժանումները) ձևավորվում են ըստ ֆունկցիոնալ նպատակ. Այսպիսով, իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց ազատ միջոցների կուտակման բանկային գործառնություններն իրականացվում են վարչության կողմից. ավանդային գործառնություններ, հաշվապահական և վարկային գործառնություններ՝ վարկային բաժնի կողմից, հավատարմագրային գործառնություններ՝ հավատարմագրային բաժնի կողմից և այլն։

Առևտրային բանկերը մեծ ուշադրություն են դարձնում ծախսերի հաշվառման, շահութաբերության և իրացվելիության կազմակերպմանը: Այդ նպատակով նրանք ստեղծում են կառուցվածքային միավորներովքեր զբաղվում են հարցերով ընթացիկ գործունեությունըբանկը, կազմակերպչական ազդեցություն ունենալ իր ամբողջ աշխատանքի վրա: Դրանց թվում են բանկի կոմերցիոն գործունեության զարգացման բաժինը; Բանկի լիկվիդայնության կառավարման բաժին և ինքնասպասարկման աշխատանքների կազմակերպման բաժին:

Ուղարկել ձեր լավ աշխատանքը գիտելիքների բազայում պարզ է: Օգտագործեք ստորև ներկայացված ձևը

Ուսանողները, ասպիրանտները, երիտասարդ գիտնականները, ովքեր օգտագործում են գիտելիքների բազան իրենց ուսումնառության և աշխատանքի մեջ, շատ շնորհակալ կլինեն ձեզ:

Նմանատիպ փաստաթղթեր

Առևտրային բանկերի գործառույթները տնտեսության մեջ. Առևտրային բանկերը Ռուսաստանի ֆինանսական շուկայում. Առևտրային բանկերի դերը Ռուսաստանի տնտեսության զարգացման գործում. Բանկային հատվածի զարգացման հիմնախնդիրները. Առևտրային բանկերի կողմից տնտեսական օբյեկտների վարկավորման դինամիկան.

վերացական, ավելացվել է 03/10/2015


Առևտրային բանկերի էությունը, գործառույթներն ու տեսակները, դերը տնտեսության մեջ։ Առևտրային բանկերի պասիվ, ակտիվ և կոմիսիոն գործառնություններ. Ռուսաստանում առևտրային բանկերի առաջացման պատմական նախադրյալները, դրանց վիճակի առանձնահատկությունները ներկա փուլ.

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 15.05.2012թ


Առևտրային բանկերի հայեցակարգը, դրանց տեսակները: Առևտրային բանկերի գործառույթներն ու գործունեության սկզբունքները. Բելառուսի Հանրապետության առևտրային բանկերի զարգացման ձևավորում և գնահատում: Բելառուսի Հանրապետության առևտրային բանկերի գործունեության բարելավման հիմնական ուղղությունները.

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 04/03/2007 թ


Ռուսական ունիվերսալ առևտրային բանկերի ձևավորում. Ունիվերսալ առևտրային բանկերի բացման, գրանցման և լուծարման կարգը. Ունիվերսալ առևտրային բանկի գործառույթներն ու գործունեության սկզբունքները. Առևտրային բանկի կազմակերպչական կառուցվածքը.

վերացական, ավելացվել է 12/09/2011 թ


Առևտրային բանկերի գործունեությունը զարգացած ապրանքային և ֆինանսական շուկաներ, հաճախորդների սպասարկման նոր մեթոդների ի հայտ գալը։ Առևտրային բանկերի դերը դրամական կապիտալի, վարկավորման, հաշվարկների և վճարումների կուտակման և մոբիլիզացման գործում:

թեստ, ավելացվել է 07/07/2014


Տեսական հիմքառևտրային բանկերի գործունեությունը. Առևտրային բանկերի գործունեության վերլուծություն ներկա փուլում. Բարելավման ծրագրերի բացահայտում ֆինանսական համակարգառեւտրային բանկերը եւ բանկային հատվածի հակաճգնաժամային միջոցառումների ուսումնասիրությունը։

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 16.11.2011թ


Բանկային գործունեության առաջացման և զարգացման պատմական նախադրյալները. Առևտրային բանկերի էությունը Ռուսաստանում. Առևտրային բանկերի իրական գործառույթները, գործառնությունները և ծառայությունները: Բնութագրական տարեկան հաշվետվությունբանկա. Պոտենցիալ վարձակալի կողմից մատակարարի ընտրություն:

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 24.06.2011թ

Ունիվերսալ առևտրային բանկերի գործունեությունը որոշվում է երեք հիմնական գործառույթներով՝ ժամանակավորապես ազատ միջոցների կուտակում և մոբիլիզացիա, վարկերի տրամադրում, միջնորդություն վճարումների և հաշվարկների իրականացման գործում: Ժամանակավորապես անվճար միջոցների կուտակման և մոբիլիզացման գործառույթը.

Դրամահավաքի գործառույթ

Առևտրային բանկերը առաջատար դեր են խաղում բոլորից անվճար կանխիկ գումար ներգրավելու գործում տնտեսական գործակալներ- բնակչությունը, ձեռնարկությունները և պետությունը և դրանց վերածումը կապիտալի` շահույթ ստանալու նպատակով. Սկզբում առևտրային բանկերն իրենց գործունեության համար օգտագործում էին միայն սեփական միջոցները, սակայն ավելի ուշ պարզ դարձավ, որ այդ միջոցները բավարար չեն և անհրաժեշտ է օգտագործել ուրիշի միջոցները, փոխառու միջոցներ, որը կանխորոշեց բանկի՝ որպես միջնորդի դերը միջոցների վերաբաշխման գործում։

Իրենց հետագա գործունեության ընթացքում բանկերը սկսեցին հնարավորություններ փնտրել միջոցներ հայթայթելու ուղիներն ընդլայնելու համար՝ բացելով տարբեր ավանդներ և հաշիվներ՝ շահագրգռելով ֆոնդերի սեփականատերերին տոկոսներ վճարել: Արդյունքում փոխառու միջոցների տեսակարար կշիռը սեփական միջոցների նկատմամբ անչափելիորեն աճել է և կազմել բանկի ընդհանուր կապիտալի 80%-ը։

Ֆերմայում հաշվարկների և վճարումների իրականացման գործառույթը.

Առևտրային բանկերն ապահովում են վճարային համակարգի գործունեությունը միջոցների փոխանցման միջոցով։ Վճարային միջոցների օգտագործման բարձր արդյունավետության մասին են վկայում կանխիկ դրամաշրջանառության աստիճանական նվազումը և անկանխիկ վճարումների մասնաբաժնի աճը։ IN օտար երկրներվրա անկանխիկ վճարումներբաժին է ընկնում բոլոր բնակավայրերի ավելի քան 90%-ին, Ռուսաստանի Դաշնությունում՝ մոտ 64%-ը։

Այս գործառույթն իրականացնելու համար առևտրային բանկերը հաշիվներ են բացում իրենց հաճախորդների համար, փոխանցում են միջոցներ։ Տրանսֆերային գործառնություններում զգալի տեղ են զբաղեցնում ցպահանջ ավանդներում գտնվող միջոցները, որոնք ավելի ու ավելի արդյունավետ են օգտագործվում, բարելավվում է հաշվարկների տեխնոլոգիան, ակտիվանում է բիզնես-հաճախորդների՝ իրենց միջոցներն ավելի արդյունավետ օգտագործելու ցանկությունը։

Առևտրային բանկերը քլիրինգային օֆսեթներ են իրականացնում՝ օգտագործելով խոշոր բանկերի քլիրինգային համակարգերը մեծ թվովմասնաճյուղեր և բաժիններ։ Որոշ երկրներում, օրինակ՝ Գերմանիայում, այդ նպատակով օգտագործվում է մի համակարգ, որը հաշվարկներին մասնակցող կոմերցիոն բանկերի հետ մեկտեղ ներառում է կենտրոնական բանկերը, այսպես կոչված, girocentrals: Զարգանում է էլեկտրոնային վճարումների համակարգը՝ էլեկտրոնային փողը։ Վճարումների կենտրոնացումը բանկերում օգնում է նվազեցնել բաշխման ծախսերը: Առևտրային բանկերը նաև միջազգային վճարումներ են կատարում։

Բացի երեք սահմանող գործառույթներից, հաճախ առանձնանում են առևտրային բանկի լրացուցիչ գործառույթները:

Վճարման ստեղծման գործառույթ

Նման միջոցները ստեղծվում են բանկային ավանդների տեսքով, որոնք օգտագործվում են չեկերի, պլաստիկ քարտերի, օրինագծերի, դրամական փոխանցումների միջոցով։ Այս գործառույթն առևտրային բանկերում ի հայտ եկավ վարկային փողի զարգացման, ոսկու փողի շրջանառությունից հանելու և թղթադրամների թողարկումը ավանդի և չեկի վերածելու շնորհիվ, ինչը հնարավորություն տվեց ընդլայնել անկանխիկ շրջանառությունը և նվազեցնել թղթադրամների թողարկումը։ Սակայն տնտեսությանն անհրաժեշտ են, բայց ոչ ավելորդ դրամական հոսքեր։ Եթե ​​շրջանառության մեջ գտնվող փողի քանակն ավելանում է, ապա գնաճը բարձրանում է, և հակառակը։ Այս դեպքում Կենտրոնական բանկը սահմանափակում է փողի ստեղծումը՝ փոխելով փողի բազմապատկիչի արժեքը։

Բանկային համակարգի նպատակն է ապահովել շրջանառության մեջ գտնվող փողերի քանակի համապատասխանությունը դրանց կարիքներին, պահպանել տնտեսական աճի նորմալ տեմպերը և. բարձր մակարդակզբաղվածություն.

Արժեթղթերի թողարկման և տեղաբաշխման կազմակերպման գործառույթը

Դա վարկավորման գործառույթի զարգացումն է, իրականացվում է ներդրումային գործառնությունների միջոցով և մեծ նշանակություն ունի առաձգական վարկային համակարգում, ինչը անհրաժեշտ պայման է համեմատաբար կայուն տնտեսական աճի տեմպերի համար։ Երբ բանկային վարկերն անհասանելի են, արտադրության ընդլայնումն անհնարին է դառնում կամ հետաձգվում է մինչև անհրաժեշտ միջոցների կուտակումը։ Ավելին, արդյունաբերական ձեռնարկությունները ստիպված կլինեն պահել մեծ գումարներգումար, որը ոչ տնտեսական կլիներ:

Ուստի առևտրային բանկերը արժեթղթերի շուկայում կազմակերպում են արժեթղթերի վաճառք, ինչը հնարավորություն է տալիս վերաբաշխել միջոցները։ Այսպիսով, առևտրային բանկերը դառնում են անմիջական մրցակիցներ ֆոնդային բորսաները, որի միջոցով իրականացվում է հիմնական մասը մանրածախ վաճառքարժեքավոր թղթեր.