Ռուսաստանի բանկային համակարգի զարգացման փուլերը. Բանկային համակարգերի առաջացումը և զարգացումը Վարկային բանկային համակարգի զարգացման պատմությունը

Բաժին III. ԲԱՆԿԵՐ

Հարցը, թե ինչ է բանկը, այնքան էլ պարզ չէ, որքան կարող է թվալ առաջին հայացքից:

Բանկերը ապրանքային-դրամական տնտեսության անփոխարինելի հատկանիշն են։ Պատմականորեն դրանք գնացին ձեռք ձեռքի տված՝ դարձի սկիզբը դրամական ձևարժեքը կարելի է համարել բանկային գործի առաջացման սկիզբը, իսկ հասունության աստիճանը, զարգացումը բանկայինմիշտ ինչ-որ կերպ համապատասխանում էր տնտեսության մեջ ապրանքա-դրամական հարաբերությունների զարգացման աստիճանին։

Բանկերի առաջացման կոնկրետ պատմական ամսաթիվ չկա: Բանկային գործի զարգացման տարրեր կարելի է գտնել հնագույն պետությունների՝ Բաբելոնի, Եգիպտոսի, Հունաստանի և Հռոմի պատմության մեջ: Այդ օրերին բանկային գործառնությունները սահմանափակվում էին գնելով, վաճառելով, մետաղադրամ փոխելով, պարտավորությունների հաշվառմամբ մինչև ժամկետը, ավանդներ ընդունելով, վարկերի տրամադրմամբ, հիփոթեքով և գրավատներով:

Ենթադրվում է, որ բանկերի առաջացմանը նպաստել է դրամական շրջանառության առաջացումը և մասնագետների անհրաժեշտությունը, ովքեր կարող են ցուցումներ տալ և գնահատել առաջարկվող մետաղադրամները, ովքեր կիմանային դրամական համակարգերի գոյության հիմունքները, և այդպիսի մասնագետներ հայտնվեցին և հայտնի դարձան որպես դրամափոխիչներ: Մետաղադրամների արժեքի որոշման ծառայությունները դարձան նրանց արհեստը և վերածվեցին դրամափոխության բիզնեսի (չենջ բիզնես):

Այո և ես «բանկ» տերմինը գալիս է «banso» բառից, որը իտալերենից ժամանակաշրջանում նշանակում է նստարան, փողի սեղան։ Այդ «սեղանները» դրված էին այն հրապարակներում, որտեղ ապրանքների աշխույժ առևտուր էր ընթանում։ Սեղանների մոտ կային մասնագետներ՝ դրամափոխներ, ովքեր հասկանում էին շրջանառվող մետաղադրամների բազմությունը և կարող էին խորհուրդներ տալ դրանց փոխանակման կամ իրականում կատարել այդ փոխանակումը: Դրամափոխները ոչ միայն մետաղադրամներ են փոխանակել այլ արժեքներով, այլեւ նպաստել են անկանխիկ (մուրհակների) վճարման առաջացմանը։ Պատմականորեն բանկերն ի սկզբանե առաջացել են որպես մասնավոր առևտրային կազմակերպություններորպես առևտրի և շուկայական ենթակառուցվածքի տարրեր։ Պետական ​​բանկերն աշխարհում ավելի ուշ են առաջացել, քան մասնավորները և զբաղեցրել իրենց տեղը տնտեսական հարաբերությունների ոլորտում։

Սկզբում դրամափոխները փողի առևտրականներ էին, բայց ոչ բանկիրներ, քանի որ վարկային միջնորդներ չէին։ Սակայն հետագայում դրամափոխության բիզնեսը սկսեց տարանջատվել բանկայինից։ Իսկ «բանկերներ» տերմինը, որը փոխարինել է «չենջերին», հայտնվել է Վենետիկում 14-րդ դարում։

Պատմականորեն հաստատվել է, որ ք Վենետիկը 1125 թվականին, առաջացավ առաջին բանկը,ապա Ամստերդամի բանկը, և միայն 1407 թվականին՝ ջենովացիները։ Սակայն ավելի ուշ՝ 1528 թվականին, Վենետիկում օրենք է ընդունվել, որի հիման վրա արգելվել է համատեղել փոփոխվող բիզնեսը և փողի պահեստավորումը։ Ենթադրվում էր, որ դրամափոխները պետք է որոշեին մետաղադրամների արժեքը, իսկ բանկիրները պետք է գումար կուտակեին և վճարումներ կատարեին, իսկ հետո վարկային գործառնություններ կատարեին:

Սկզբում բանկերը ցրված էին և նույն տիպի, իսկ հետո սկսեցին աչքի ընկնել՝ փոխանցելի, վարկային և այլ բանկեր, և կախված դրանց զարգացման աստիճանից՝ ի հայտ եկան արտանետվող կամ կենտրոնական բանկեր, և ծնվեցին ազգային բանկային համակարգեր։

Անդրադառնանք Ռուսաստանի փորձին։ Ընդհանրապես ընդունված է, որ Ռուսաստանում բանկային գործունեության սկիզբը դրվել է 18-րդ դարի առաջին կեսին։ Այնուամենայնիվ, այս մոտեցումը որոշակի պատմական պարզաբանման կարիք ունի։

Ռուսական բանկերի արմատները գալիս են Վելիկի Նովգորոդի դարաշրջանից (XII-XV դդ.): Արդեն այդ ժամանակ իրականացվում էին բանկային գործառնություններ, ընդունվում էին կանխիկ ավանդներ, թողարկվում էին արժեթղթով ապահովված վարկեր և այլն։

Հաստատություն ստեղծելու առաջին փորձը, բանկի նման, Ռուսաստանում ձեռնարկվել է 1665 թվականին Պսկովում։ Ցավոք, այս փորձն անհաջող ավարտ ունեցավ, քանի որ. նահանգապետը` այս բանկի ստեղծման նախաձեռնողը հետ է կանչվել Պսկովից, և նոր մարզպետն անմիջապես վերացրել է իր բոլոր նորամուծությունները:

Մինչև 1861 թվականը Ռուսաստանի բանկային համակարգը ներկայացված էր հիմնականում ազնվական բանկերով և բանկային ընկերություններով։ Առաջինները վարձակալում էին տանտերերին իրենց կալվածքների ապահովությունը, երկրորդները՝ արդյունաբերությունն ու առևտուրը։ Վաշխառությունը ծաղկեց, գործեցին ֆոնդային բորսաները։

Ճորտատիրության վերացումից հետո բանկային համակարգը արագ զարգացավ՝ ստեղծվեց Պետական ​​բանկը, առաջացան փոխադարձ վարկային ընկերություններ։ 1914-1917 թթ Ռուսաստանի վարկային համակարգը ներառում էր՝ Պետական ​​բանկ, առևտրային բանկեր, փոխադարձ վարկային ընկերություններ, քաղաքային հանրային բանկեր, հիմնարկներ հիփոթեքային վարկ, վարկային համագործակցություն, խնայբանկեր, գրավատներ.

Մինչև Հոկտեմբերյան հեղափոխությունը ռուսական վարկային համակարգը բաղկացած էր չորս մակարդակից. կենտրոնական բանկ; առևտրային և հողային բանկերի համակարգ; Ապահովագրական ընկերություններ; մի շարք մասնագիտացված հաստատություններ։

1917 թվականին ազգայնացման արդյունքում բռնագրավվեց մասնավոր բանկերի բաժնետիրական կապիտալը, որը դարձավ. պետական ​​սեփականությունՁևավորվեց բանկային գործունեության պետական ​​մենաշնորհ, նախկին մասնավոր բանկերը և Ռուսաստանի Պետական ​​բանկը միավորվեցին ՌՍՖՍՀ-ի մեկ համազգային բանկի մեջ, լուծարվեցին։ հիփոթեքային բանկերև միջին և փոքր քաղաքային բուրժուազիային սպասարկող վարկային հաստատությունները, արժեթղթերով գործարքներն արգելված են։

1930-ական թթ տեղի ունեցավ կրեդիտային համակարգի վերակազմավորում, որը հանգեցրեց դրա չափից ավելի ուժեղացմանն ու կենտրոնացմանը։ Ըստ էության մնաց միայն մեկ մակարդակ, որը ներառում էր Պետական ​​բանկը, Շինարարական բանկը, Բանկը արտաքին առևտուր. Վարկային համակարգի նման կառուցվածքը արտացոլում էր ոչ այնքան ազգային տնտեսության օբյեկտիվ տնտեսական կարիքները, որքան տնտեսության քաղաքականացումը՝ արտահայտված արագացված ինդուստրացման և հարկադիր կոլեկտիվացման մեջ: Ճյուղավորվածի փոխարեն վարկային համակարգմնաց երեք բանկ և խնայբանկային համակարգ։ Ապահովագրական համակարգը դուրս է բերվել կրեդիտային համակարգից. Նման փոխակերպումները արտացոլում էին շուկայական հարաբերությունների վերացումը բառի լայն իմաստով և անցում դեպի վարչական համակարգկառավարում։

Այսպիսով, բանկերը ոչ միայն ապրանքային-դրամական տնտեսության անփոխարինելի հատկանիշն են, այլ նաև շուկայական տնտեսության բաղկացուցիչ տարրը։

Բանկը վարկային բիզնեսի զարգացման այնպիսի փուլ է, որտեղ դրամական, հաշվարկային և վարկային գործառնությունները կենտրոնացված են մեկ կենտրոնում:

Բանկի նպատակն է ապահովել.

Ազատ կապիտալի և ռեսուրսների կենտրոնացում, որոնք անհրաժեշտ են շարունակականությունը պահպանելու և արտադրությունն արագացնելու համար.

Դրամական միջոցների հոսքերի պարզեցում և ռացիոնալացում:

Հսկայական հոսքերի համակենտրոնացում Փող, նրանց տրամադրած աղբյուրներից ավել արտադրության և շրջանառության կարիքները բավարարելուն ուղղորդելը տնտեսական միջավայրի հետ նրանց շփման և փոխազդեցության կարևորագույն հատկանիշն է։

«Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքի տեսանկյունից. Բանկը վարկատու հաստատություն է, որը բացառիկ իրավունքԸնդհանուր առմամբ իրականացնել հետևյալ բանկային գործառնությունները՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից դրամական միջոցների ներգրավում դեպի ավանդ, այդ միջոցների տեղաբաշխում իրենց անունից և իրենց հաշվին՝ մարման, վճարման, հրատապության, բացման և պահպանման պայմաններով. բանկային հաշիվներֆիզիկական և իրավաբանական անձինք.

Տնտեսության մեջ բանկերը կատարում են հետևյալ հիմնական գործառույթները.

1 .դրամահավաքի գործառույթ:Միաժամանակ նշում ենք, որ տարբեր ներդրումային հիմնադրամներ, ֆինանսական և արդյունաբերական ընկերություններ նույնպես ֆինանսական միջոցներ են հավաքում ներդրումների համար

2. Դրամական շրջանառությունը կարգավորելու գործառույթը.բանկերը հանդես են գալիս որպես կենտրոններ, որոնցով անցնում է տարբեր տնտեսվարող սուբյեկտների վճարաշրջանառությունը։

3 .Միջնորդ գործառույթ -բանկի գործունեությունը որպես վճարումների միջնորդ.

Բանկային գործունեությունը բոլոր նահանգներում ամենակարգավորվողներից է։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ բանկերը պահում են դրամական միջոցների և արժեքների զգալի մասը, որոնք պատկանում են տնտեսվարող սուբյեկտներին և բնակչությանը, հենց բանկերի միջոցով է անցնում բյուջեով ձեռնարկությունների և ձեռնարկությունների միջև հաշվարկների մեծ մասը:

Բանկային համակարգ Ռուսաստանի Դաշնությունսկսեց ստեղծվել շատ ավելի ուշ, քան արևմտյան երկրներում, և իր զարգացման մի քանի փուլ անցավ։ Պայմանականորեն կարելի է առանձնացնել հինգ փուլ՝ 1-ին - XVIII դարի կեսերից։ մինչև 1860 թվականը՝ բանկերի ստեղծման և որպես պետական ​​(պետական) ստեղծման ժամանակաշրջան. 2-րդ - 1860-1917 թվականներին - բանկային համակարգի զարգացման և կատարելագործման ժամանակաշրջան. 3-րդ - 1917-ից 1930 թվականներին - նոր բանկային համակարգի ձևավորում. 4-րդ - 1932-ից 1987 թվականներին - «սոցիալիստական» բանկային համակարգի կայուն գործունեությունը. 5-րդ՝ 1988 թվականից առ այսօր՝ ժամանակակից շուկայական բանկային համակարգի ձևավորում։

Բանկային համակարգի զարգացման առաջին փուլի սկիզբը 1733 թվականին պետական ​​վարկային բանկի ստեղծումն էր, որն առավելապես կառավարական գրավատան դեր էր կատարում։ Բայց նույնիսկ մինչ այդ, Ռուսաստանում արդեն 1665 թվականին Պսկովում, նահանգապետ Աֆանասի Օրդին-Նաշչոկինը փորձ արեց ստեղծել առևտրային բանկ, որը չէր հաստատվել կենտրոնական կառավարության կողմից, և բանկը երբեք չսկսեց գործել:

Տնտեսության զարգացումը պահանջում էր վարկավորման հնարավորությունների մեծացում։ Հետևաբար, արդեն 1754 թվականին ստեղծվել են երկու բանկ՝ ազնվականության պետական ​​վարկային բանկը, որը նախատեսված է ազնվականներին անշարժ գույքի գրավադրմամբ կարճաժամկետ վարկեր տրամադրելու համար, և Սանկտ Պետերբուրգի առևտրի նավահանգստի և առևտրականների ուղղիչ բանկը՝ վաճառականներին ապրանքների գրավով կարճաժամկետ վարկեր տրամադրելու համար։ թանկարժեք մետաղներ, ինչպես նաև քաղաքային մագիստրատների երաշխիքները։ Սակայն այս բանկերը արագ դադարեցրին իրենց գործունեությունը` բախվելով վարկերի հիմնական մասի չմարմանը: Նույն ճակատագրին են արժանացել նաև Սանկտ Պետերբուրգի և Աստրախանի առևտրային բանկերը, որոնք ստեղծվել են 1764 թվականին արտաքին առևտուրը խրախուսելու նպատակով։

Բանկերի հետ մեկտեղ 1772 թվականին հայտնվեցին նաև մասնագիտացված վարկային հաստատություններ, որոնք ընդունում էին ցպահանջ ավանդներ և տրամադրում վարկեր կամ հիփոթեքով (Անվտանգ դրամարկղեր) կամ թանկարժեք մետաղներով ապահովված ( Վարկային գրասենյակներ) 1775 թվականին ի հայտ են գալիս Հանրային բարեգործության օրդերները, որոնք կազմում են կապիտալ՝ ավանդներ ընդունելով և կարճաժամկետ փոխառություններ տրամադրելով՝ ապահովված անշարժ գույքով։ Նաուշնայա 1786 թվականից, երբ Սանկտ Պետերբուրգի և Մոսկվայի հողային բանկերի հիման վրա ստեղծվեց ազնվականության պետական ​​հողային բանկը, հայտնվեցին երկարաժամկետ հիփոթեքային վարկավորման հաստատություններ։ Դրանցից է Ազնվականների օժանդակ բանկը (1797), որի առանձնահատկությունն էր երկարաժամկետ հիփոթեքային վարկերի տրամադրումը ոչ թե փողով, այլ պարտադրված փոխարժեքով թղթադրամներով։ Դրանք պարտադիր էին և՛ մասնավոր անձանց, և՛ գանձապետարանի կողմից հարկադիր գնով ընդունելու համար և բերում էին որոշակի տարեկան եկամուտ։

1817 թվականին ստեղծվեց Պետական ​​առևտրային բանկը, որը ոչ միայն ավանդներ էր ընդունում, այլև կատարում էր գիրո հաշվարկներ ( անվճար փոխանցումներ- փոխանցումներ): Այս բանկի ակտիվ գործառնություններից էին վարկերի տրամադրումը և մուրհակների ու մուրհակների հաշվառումը։ Միաժամանակ բանկին տրվել են որոշակի արտոնություններ, մասնավորապես, կապիտալն ու ավանդները չեն հարկվել և չեն օգտագործվել ֆինանսավորման համար. պետական ​​ծախսերը. Պետությունը որոշակի վերահսկողություն պահպանեց բանկի նկատմամբ՝ նշանակելով տնօրենների կեսին և հաստատելով բանկի խորհրդի որոշումները ակտիվ գործունեության վերաբերյալ: Այս բանկըուներ 12 մասնաճյուղ։

50-ական թթ. 19 - րդ դար սկսեցին ձևավորվել բանկային համակարգի ընդլայնման նախադրյալներ։ Չէ՞ որ իրականում գոյություն ունեցող բանկերը պետական ​​հիմնարկներ էին, որոնք ունեն ներհատուկ վաշխառուական հատկանիշներ։ Ուստի 1859 թվականին ընդունվեցին որոշումներ, որոնք նշանավորեցին բանկային համակարգի զարգացման նոր փուլի սկիզբը։ Նրա 1861 թվականի բարեփոխումը նախատեսում էր բոլոր պետական ​​վարկային հաստատությունների լուծարումը և առևտրային բանկերի ստեղծումը։

Բարեփոխման սկիզբը դարձավ 1860 թվականին Վարկային բանկի վերացումը, որի գործերը փոխանցվեցին Սանկտ Պետերբուրգի Սեյֆ Գանձարանին։ Նույն թվականին Պետական ​​առևտրային բանկի հիման վրա ստեղծվեց Ռուսաստանի Պետական ​​բանկը։ Բացման հետ միաժամանակ Պետական ​​բանկսկսվեց մասնավոր երկարաժամկետ և կարճաժամկետ վարկային հաստատությունների ստեղծման գործընթացը։ Երկարաժամկետ ամենահայտնիներից էին.

• Սանկտ Պետերբուրգի քաղաքային վարկային ընկերություն, որը ստեղծվել է փոխադարձ վարկավորման և քաղաքային անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկերի տրամադրման համատեղ պարտավորության հիման վրա.
• Kherson Zemstvo Bank, որը ստեղծվել է փոխադարձ վարկավորման սկզբունքի հիման վրա.
• Փոխադարձ հողային վարկային ընկերություն (1890-ին սնանկացել է)։ Կարճաժամկետ հաստատությունների թվում են Սանկտ Պետերբուրգի փոխադարձ վարկային ընկերությունը և Սանկտ Պետերբուրգի մասնավոր առևտրային բանկը, որը դարձավ առաջին բաժնետիրական բանկը:

1872 թվականին Ռուսաստանի բանկային համակարգը բաղկացած էր.

• Պետական ​​բանկ;
• հանրային քաղաքային և հողային բանկեր;
• մասնավոր բանկեր. երկարաժամկետ վարկավորում՝ ապահովված անշարժ գույքով փոխադարձ երաշխիքով և բաժնետիրական; ապահովված է քաղաքային անշարժ գույքով - քաղաքային վարկային ընկերություններ; կարճաժամկետ վարկավորում - բաժնետիրական առևտրային բանկեր; փոխվարկային ընկերություններ, որոնք հայտնվեցին 1863 թվականին, գյուղական խնայողություններ և փոխադարձ վարկային գործընկերություններ, որոնք առաջացան 1870 թվականին:

1880-ականների սկզբին։ Ռուսաստանում կար 44 բաժնետիրական բանկ (առաջին անգամ հայտնվել է 1864 թվականին) 49 մասնաճյուղերով, 83 փոխադարձ վարկային ընկերություններով, 729 խնայողական և վարկային ընկերություններով, 32 առևտրային բանկերով, 232 քաղաքային հանրային բանկերով։ Բացի այդ, ի հայտ եկան բանկային գրասենյակներ, առևտրի տներ, դրամափոխանակիչներ, որոնք զգալի թվով զուտ բանկային գործառնություններ են իրականացրել, ինչպես նաև հաճախորդների միջոցներ ներգրավել բարձր ռիսկային գործառնությունների համար։

Բանկային համակարգի լայնածավալ զարգացումն ընդհատվեց Առաջին համաշխարհային պատերազմով։ Բայց մինչև 1914 թվականը կար 600 վարկային հաստատություն և 1800 բանկային մասնաճյուղ, որոնք բաժանված էին պետական, պետական ​​և մասնավոր: Պետականները ներառում են՝ Պետական ​​բանկ։ Փրկման հանձնաժողով պետական ​​պարտքը, Պետական ​​խնայբանկեր (1834), Պետական ​​ազնվական հողային բանկ (1885) և Գյուղացիական հողային բանկ (1881)։

Պետական ​​և մասնավոր բանկերը ներառում էին. 50 բաժնետիրական առևտրային բանկ, 300 քաղաքային վարկային ընկերություն և քաղաքային հանրային բանկեր, zemstvo բանկեր, փոխադարձ հողային վարկային ընկերություններ (1866), 80 փոխադարձ կարճաժամկետ վարկային ընկերություններ, 15,450 խնայողական և վարկային ընկերություններ, 16,000 խնայողական և վարկային ընկերակցություններ, 16,000 վարկային բանկ և 16,000 վարկային ընկերություններ, վարկային միություններ, որոնք միավորել են 558 գործընկերություն և 4724 պետական ​​փոքրածավալ գյուղացիական հաստատություններ։ Խոշորագույն բանկերն էին Պետերբուրգը միջազգային բանկ(1869), Ռուսաստանի արտաքին առևտրի բանկը (1871), Պետերբուրգի հաշվապահական և վարկային բանկը (1869), Պետերբուրգի մասնավոր առևտրային բանկը (1864), Ազով–դոնի կոմերցիոն բանկը (1890), «Վոլգա–Կամա» բանկը (1870):

Առաջին համաշխարհային պատերազմից ի վեր սկսվեց ռուսական բանկային համակարգի անկումը, իսկ 1917 թվականին՝ նրա ամբողջական վերակազմավորումը։

1917-ին հայտարարվեց բանկային գործունեության մենաշնորհ, որը հանգեցրեց մասնավոր առևտրային բանկերի և այլ վարկային հաստատությունների ազգայնացմանը և դրանց միացմանը Պետական ​​բանկի հետ, որը վերանվանվեց ՌՍՖՍՀ Ժողովրդական բանկ և փոխանցվեց Նարկոմֆինին: 1918 թվականին արգելվեց օտարերկրյա բանկերի գործունեությունը։ «Պատերազմի կոմունիզմի» քաղաքականության զարգացումը հանգեցրեց կենտրոնացված բյուջետային ֆինանսավորման անհրաժեշտությանը, ինչը հանգեցրեց Ժողովրդական բանկի վերացմանը և 1920 թվականին նրա գործառույթների փոխանցմանը Նարկոմֆինին։ Այնուամենայնիվ, բանկային համակարգի ամբողջական անկումը չհետևեց, քանի որ 1921 թվականին NEP-ին անցումը պահանջում էր դրա վերականգնումը: Եվ արդեն նույն թվականին վերստեղծվեց ՌՍՖՍՀ Պետական ​​բանկը, իսկ 1922 թվականին՝ սպառողական համագործակցության բանկերը և Պրոմբանկը։ 1922-1924 թթ. ի հայտ եկան մի շարք բանկեր և վարկային հաստատություններ, և բանկային համակարգը դարձյալ դարձավ բազմաշերտ։

1924 թվականին Վնեշտորգբանկը ձևավորվել է որպես բաժնետիրական ընկերություն։ Նրա բաժնետերերն էին պետությունը, կոոպերատիվը և հասարակական կազմակերպություններ. Այս բանկը կառավարվում էր ԽՍՀՄ Պետական ​​բանկի կողմից և զբաղվում էր արտաքին առևտրային գործառնությունների և միջազգային հաշվարկների վարկավորումով։ Մինչև 1925 թվականը Պետական ​​բանկը, Պրոմբանկը, Թորգբանկը (առևտրի սպասարկում) և Գյուղատնտեսական բանկը (վարկավորում). Գյուղատնտեսություն) Միաժամանակ առանձնացվել են ինչպես կենտրոնական, այնպես էլ հանրապետական ​​գյուղատնտեսական բանկերը, Կոմունալ ծառայությունների կենտրոնական բանկը (Ցեկոմբանկ), կոոպերատիվ բանկերը (Վսեկոմբանկ): Գործում էին նաև բաժնետիրական, ոլորտային, տարածաշրջանային բանկեր, առաջին հերթին Հեռավորարևելյան, Կենտրոնական Ասիայի, Արտաքին առևտրի բանկ, փոխադարձ վարկային ընկերություններ, գյուղատնտեսական վարկային ընկերություններ, խնայբանկեր, վարկային համագործակցություն։ Վարկային համակարգի այս օղակների ի հայտ գալը պայմանավորված էր փոքր արտադրության զարգացմամբ, որը վարկավորման կարիք ուներ։ Ուստի կոոպերատիվ վարկավորման համակարգը սպասարկում էր բոլոր տեսակի կոոպերատիվներին, ինչպես նաև ուղղակիորեն գյուղացիներին և արհեստավորներին։ Միևնույն ժամանակ, փոխադարձ վարկային ընկերությունները դարձան արհեստավորների և մասնավոր ձեռներեցների փոխադարձ միավորումներ՝ ընդունելով ավանդներ և տրամադրելով վարկեր Նարկոմֆինի վերահսկողության ներքո։ Նախկինում նշված յուրաքանչյուր բանկի նպատակային նպատակը չի նշանակում նրանց կոշտ մասնագիտացում: Նրանք փորձում էին հաճախորդներին ներգրավել ազգային տնտեսության տարբեր ոլորտներից, ինչը նվազեցրեց նրանց ռիսկը և կայունություն տվեց։

1920-ական թվականների երկրորդ կեսին։ Սինդիկատների զարգացումը հանգեցրեց համապատասխան ոլորտին հատկացված բոլոր բանկային վարկերի կենտրոնացմանը և տրաստների միջև բաշխմանը: Նման սինդիկատներն ավելի ու ավելի հաճախ էին ստանձնում վարկի միջնորդության պարտականությունները: Սա խթան հաղորդեց բանկային համակարգի վերակազմավորման մեկնարկին։ 1927 թվականին ընդունվեց ԽՍՀՄ Կենտրոնական գործադիր կոմիտեի և ժողովրդական կոմիսարների խորհրդի «Վարկային համակարգի կառուցման սկզբունքների մասին» հրամանագիրը, ըստ որի Պետբանկը ստացավ ամբողջ բանկային համակարգի գործառնական կառավարումը, որը վերացնում էր բանկերի տոկոսադրույքի քաղաքականության անկախության իրավունքը: Այս որոշումըվերացրեց բանկերի մասնագիտացումը. Վերակազմավորման հաջորդ փուլը կարճաժամկետ և երկարաժամկետ վարկավորման խիստ տարբերակումն էր։ 1928 թվականին Պրոմբանկը և Էլեկտրոբանկը միավորվեցին Արդյունաբերության և էլեկտրաէներգիայի երկարաժամկետ վարկերի մեկ բանկի մեջ: Բոլոր կարճաժամկետ վարկերը պետք է տրամադրվեին Պետական ​​բանկի կողմից՝ եռամսյակային պլաններին համապատասխան։ Ընդհանուր առմամբ, արդյունքը 1927-1929 թթ. բանկերի կոնկրետ վարկային գործառույթների վերացումն էր, որը բանկային վարկավորումը վերածեց յուրատեսակ պետական ​​պլանային ֆինանսավորման։

Վարկային բարեփոխում 1930-1932 թթ նշանավորվեց բանկային համակարգի զարգացման նոր փուլի սկիզբ: Դրա էությունը առևտրային և անուղղակի բանկային վարկավորման փոխարինումն էր ուղղակիով բանկային վարկավորում. Բանկային համակարգը վերակազմավորվել է գործառութային հիմունքներով. հատկացվել է կարճաժամկետ վարկավորման համազգային բանկ և ստեղծվել է մասնագիտացված բանկերի համակարգ՝ սպասարկելու համար։ կապիտալ ներդրումներ. Նման բանկային համակարգը միակողմանի էր՝ բաղկացած ԽՍՀՄ Պետական ​​բանկից. կապիտալ ներդրումների ֆինանսավորման և երկարաժամկետ վարկավորման չորս Համամիութենական մասնագիտացված բանկեր՝ Պրոմբանկ, Սելխոզբանկ, Ցեկոմբանկ, Թորգբանկ; Վնեշտորգբանկը, որի հետ թղթակցային հարաբերությունների լայն ցանց ուներ օտարերկրյա բանկեր; և խնայողական բանկերը, որոնք միասնական համապետական ​​վարկային հաստատություն էին, որը սպասարկում էր ընդհանուր բնակչությանը՝ ներգրավելով անվճար միջոցներ, վճարելով ծառայությունների համար և տրամադրելով վարկեր։

1959 թվականին վերակազմավորվեց երկարաժամկետ բանկերի համակարգը՝ վերացան երկու բանկ՝ Սելխոզբանկը և Ցեկոմբանկը, և նրանց գործառույթները փոխանցվեցին Պետական ​​բանկին։ Prombank-ի և Torgbank-ի հիման վրա ստեղծվել է Կապիտալ ներդրումների ֆինանսավորման համամիութենական բանկը՝ Stroybank-ը: Նրա գործառույթները ներառում էին ժողովրդական տնտեսության տարբեր ոլորտների (բացառությամբ գյուղատնտեսության) ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների ֆինանսավորումը և երկարաժամկետ վարկավորումը։ Բանկային համակարգի վերջնական կառուցվածքը մինչև 1960 թվականը հետևյալն էր. Պետական ​​բանկ, Ստրոյբանկ, Վնեշտորգբանկ, խնայբանկերի համակարգը: Այս համակարգը երկար ժամանակ գործեց՝ մինչև 1988 թ.

Երկրի քաղաքականության հաջորդ փոփոխությունները՝ անցում դեպի շուկայական հարաբերություններբանկային համակարգում փոփոխությունների հանգեցրեց. 1987-ին տեղի ունեցավ ԽՄԿԿ Կենտկոմի պլենումը, որը որոշեց բարելավել այն։ Արդյունքում, Պետական ​​բանկի հետ մեկտեղ, որը կատարում էր «բանկերի բանկի» դերը, ստեղծվեցին 5 մասնաճյուղային բանկեր՝ Արդյունաբերական շինարարական բանկը (Պրոմստրոյբանկ), որը զբաղվում էր արդյունաբերության, շինարարության, տրանսպորտի և կապի վարկավորումով. Ագրոարդյունաբերական բանկը (Ագրոպրոմբանկ), որը վարկ է տվել ագրոարդյունաբերական համալիր; Բնակարանային և սոցիալական բանկ (Ժիլսոցբանկ), որի խնդիրն էր վարկավորել և սպասարկել բնակարանայինԵվ սոցիալական ոլորտ; Սբերբանկ(Սբերբանկ), որը վերափոխվել է խնայբանկերից և սպասարկում է բնակչությանը, և Արտաքին տնտեսական բանկը (Վնեշէկոնոմբանկ), որը սպասարկում է արտաքին տնտեսական գործունեությունը:

Միամակարդակ համակարգ ունեցող բանկերի նման բազմությունը հանգեցրեց նրանց գործառույթների միահյուսմանը, որն էլ ավելի սրեց բանկային համակարգի վերակազմավորման պատճառները։ Օգնության եկավ «Համագործակցության մասին» օրենքը (1988), որը թույլ տվեց ձևավորել կոոպերատիվ բանկեր, որոնք լրացնում էին վարկավորման և դրամական միջոցների հայթայթման դատարկ տեղը: Առաջին առևտրային բանկը գրանցվեց 1988 թվականի օգոստոսին: Բանկային կոոպերատիվների բացման համար բարենպաստ պայմանները բերեցին բանկերի լայն ալիքի, յուրատեսակ «բանկային բումի»: 1989 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ երկրում կար 43 առևտրային բանկ, մեկ տարի անց՝ 224, իսկ 1991 թվականի վերջին՝ 1357։ բարենպաստ պայմաններհաճախորդների համար, բայց նաև չի կատարել իրենց պարտավորությունները:

Որոշակի կարգ եղավ 1991-ին, երբ 1990-ի վերջին ընդունվեց երկու օրենք՝ «Պետական ​​բանկի մասին» և «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքը, որոնք սահմանում էին բանկ բացելու պայմանները, դրանց նկատմամբ վերահսկողության եղանակներն ու մեթոդները։ Այս օրենքներից հետո ընդունվեց «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքը, որը վերջնականապես ստեղծեց երկաստիճան բանկային համակարգ Կենտրոնական բանկի տեսքով: Սբերբանկ և առևտրային բանկեր. Սույն օրենքի համաձայն՝ առևտրային բանկերն անկախ կարգավիճակ են ստացել ավանդներ ներգրավելու և վարկային քաղաքականության, ինչպես նաև տոկոսադրույքների որոշման ոլորտում։ Բացի այդ, նրանց իրավունք է տրվել Կենտրոնական բանկի կողմից տրված լիցենզիաների հիման վրա արտարժույթով գործարքներ իրականացնել։ Մասնագիտացված բանկերը կորպորատիվացման հիման վրա վերածվեցին առևտրային բանկերի։ Այս օրենքների ընդունման պահին երկրում գործում էր 1215 առևտրային և կոոպերատիվ բանկ՝ 2293 մասնաճյուղերով։

Նոր բանկային համակարգը զարգացավ բավականին բարդ և հակասական: 1992 թվականի սկզբին արդեն կար 1414 առևտրային բանկ, որոնցից 767-ը ստեղծվել են նախկին մասնագիտացված բանկերի հիման վրա, իսկ 646-ը նոր ձևավորվել են։ Բայց, փաստորեն, դրանց հիմնական մասը կազմում էին փոքր բանկերը՝ 1037, կամ բանկերի ընդհանուր թվի 73%-ը (լիազորված կապիտալը 5-ից մինչև 25 մլն ռուբլի): Գործում էին 24 խոշոր բանկ (լիազորված կապիտալը ավելի քան 200 մլն ռուբլի) կամ դրանց ընդհանուր թվի 2%-ը։ Հիմնական խոշոր բանկերն էին Սբերբանկը և Վնեշէկոնոմբանկը։ Այս ժամանակաշրջանի բանկերի առանձնահատկությունն էր «նրանց անկայունությունը, որի պատճառներն էին, հատկապես, անբավարար որակավորումը, կապիտալի բացակայությունը, տոկոսադրույքների ոչ ճիշտ քաղաքականությունը, բարձր ռիսկայինև ցածր իրացվելիություն: Այս ամենը հանգեցրեց մեծ թվով սնանկությունների։

Մինչև 1994 թվականը բանկային համակարգը կարելի էր համարել լիովին զարգացած: Այն ընդգրկել է 2019 թվականի առևտրային և կոոպերատիվ բանկերը՝ 4539 մասնաճյուղերով և 414 վարկային հաստատություններով։ Այս բանկերի տեղակայման աշխարհագրությունը գործնականում չի փոխվել 1990 թվականից ի վեր՝ հիմնական մասը բաժին է ընկնում Կենտրոնական թաղամասին՝ 43,6%, իսկ առաջատարը մնում է Մոսկվան, որտեղ գործում է բանկերի 37,3%-ը։ Հյուսիսային Կովկասում՝ բոլոր բանկերի 13,4%-ը, Արևմտյան Սիբիրում՝ 8%-ը, Վոլգայի շրջանում՝ 7,4%-ը, Ուրալում՝ 7,3%-ը։ Հեռավոր Արեւելք- 5,1%, Արեւելյան Սիբիրում՝ 3,3%։ Ամենաքիչ հագեցած տարածքը Կենտրոնական Չերնոզեմին է եղել՝ բանկերի ընդհանուր թվի 1,5%-ը: Աճել է նաև բանկերի ընդհանուր կապիտալը, որը կազմել է 968 մլրդ ռուբլի։ Խոսելով բանկերի մասնագիտացման մասին՝ պետք է նշել, որ գրեթե բոլորն էլ հիմնականում ունիվերսալ են, միայն որոշները, որոնք ստեղծվել են կա՛մ որպես «գրպանային», կա՛մ մասնագիտացված բանկերի հիման վրա, տարբերվում են իրենց գործունեության ուղղությամբ։ Օրինակներ են Նեֆտեխիմբանկը, Պրոմստրոյբանկը, Ռոսսելխոզբանկը, Ագրոպրոմբանկը: 1994 թվականի առանձնահատուկ առանձնահատկությունն այն էր, որ ստեղծվեցին առաջին հիփոթեքային բանկերը, որոնք տրամադրում էին անշարժ գույքի գրավադրմամբ երկարաժամկետ վարկեր: Դրանց թվում են Մոսկվայի հիփոթեքային բաժնետիրական բանկը, հիփոթեքային ստանդարտբանկը, Սանկտ Պետերբուրգի հիփոթեքային բանկը:

Հետագա տարիները առանձնապես նոր բան չբերեցին բանկային համակարգի զարգացման մեջ։ Նախ շարունակվել է բանկերի թվի աճը. 1995թ. դրանք դարձել են 2517, իսկ 1996թ.-ից սկսվել է դրանց կրճատումը. 1996թ. հունվարի 1-ին` 2295, 1996թ. հոկտեմբերի 1-ին` 2030, իսկ 1997թ. հոկտեմբերի 1-ին` 1764: Միևնույն ժամանակ գրանցվել է 258 բանկ:

Բայց չնայած դրան, երկրում առեւտրային բանկերի կառուցվածքը չի փոխվում։ Մինչ օրս նույն միտումները մնում են բնորոշ.

1. Գերակշռում են փոքր և միջին բանկերը։
2. Ըստ սեփականության ձևի՝ բանկերը բաժանվում են բաժնետիրական, բաժնետիրական և խառը։
3. Բանկերի հիմնական մասը դեռ կենտրոնացած է Կենտրոնական շրջանում։
4. Մասնաճյուղերի և ներկայացուցչությունների թիվն ավելանում է ինչպես Ռուսաստանում, այնպես էլ արտերկրում։
5. Ռուսաստանի Դաշնությունը բնութագրվում է ունիվերսալ բանկերով, մասնագիտացված բանկերի ցանցը, ինչպիսիք են հիփոթեքային բանկերը, գործնականում զարգացած չէ:
6. Բանկային համակարգի հիմնական նպատակը տնտեսության վարկավորումն է՝ ի դեմս երեքի տնտեսական գործակալներ- բնակչությունը, ձեռնարկատերերը և պետությունը. Այս առումով ներքին բանկային համակարգը շատ զիջում է արեւմտյանից։ Բնակչության վարկավորումով զբաղվում է գրեթե միայն Խնայբանկը։ Առևտրային բանկերի գործառնություններում համեմատաբար փոքր տեղ է գրավում ձեռնարկությունների վարկավորումը։
7. Պասիվ գործառնությունների կառուցվածքում հիմնական մասնաբաժինը զբաղեցնում են բնակչության և իրավաբանական անձանց ռուբլու ավանդները։

Աստիճանաբար կատարելագործվելով` Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը գնալով սկսում է դառնալ զարգացած համակարգ և ոչ միայն արտաքին, այլ նաև իրականացվող գործառնությունների էությամբ: Մասնաճյուղերի և ներկայացուցչությունների ցանցն ընդլայնվում է ինչպես երկրի ներսում, այնպես էլ արտերկրում, աճում է ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունների ցանցը։ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի քաղաքականությունը, որն ուղղված է բանկային համակարգի կայունության և հուսալիության բարձրացմանը, պետք է հանգեցնի խոշոր, մրցունակ, կայուն բանկերի զարգացմանը և փոքրերի աստիճանական տեղահանմանը:

Ներածություն

1. Բանկային համակարգի առաջացման և դերի պատմությունը

2. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի էությունն ու գործառույթները

3. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կառուցվածքը, դրա բնութագրերը

Եզրակացություն

Օգտագործված գրականության ցանկ

Ներածություն

Բանկերը շատ հին տնտեսական գյուտ են։ Ենթադրվում է, որ առաջին բանկերը Հին Արևելքում հայտնվել են 8-րդ դարում։ մ.թ.ա ե., երբ մարդկանց բարեկեցության մակարդակը թույլ է տվել խնայել՝ պահպանելով ընթացիկ սպառման ընդունելի մակարդակը։ Հետո այս էստաֆետը ստանձնեց Հին Հունաստանը։ Ամենահարգված տաճարները սկսեցին ընդունել քաղաքացիների փողերը պատերազմների ժամանակ պահպանության համար, քանի որ պատերազմող կողմերը անընդունելի էին համարում սրբավայրերը թալանելը:

Հարցը, թե ինչ է բանկը, այնքան էլ պարզ չէ, որքան թվում է առաջին հայացքից: Առօրյա կյանքում բանկերը փողի պահեստ են։ Միևնույն ժամանակ, բանկի տրված կամ համանման աշխարհիկ մեկնաբանությունը ոչ միայն չի բացահայտում դրա էությունը, այլև թաքցնում է նրա իրական նպատակը ազգային տնտեսության մեջ։ Առավել շփոթեցնող է բանկ բառի բուն տերմինաբանական նշանակությունը («բանկո»՝ նստարան, որի վրա կատարվում էին դրամական և վարկային գործարքներ), ինչպես նաև այնպիսի ժամանակակից արտահայտությունները, ինչպիսիք են տվյալների բանկը, գործարանի բանկը, գրքի բանկը, որոնք կապ չունեն որպես այդպիսին բանկի հետ:

Բանկային հիմնարկների գործունեությունն այնքան բազմազան է, որ դրանց իրական բնույթն իսկապես անորոշ է։ Ժամանակակից հասարակության մեջ բանկերը զբաղվում են գործառնությունների լայն տեսականիով: Նրանք ոչ միայն կազմակերպում են դրամաշրջանառություն և վարկային հարաբերություններ. դրանց միջոցով ազգային տնտեսության ֆինանսավորումը, ապահովագրական գործառնությունները, առք ու վաճառքը արժեքավոր թղթերիսկ որոշ դեպքերում՝ միջնորդություն և գույքի կառավարում։ Վարկային կազմակերպությունները հանդես են գալիս որպես խորհրդատուներ, մասնակցում են ազգային տնտեսական ծրագրերի քննարկմանը, վարում են վիճակագրություն, ունեն իրենց օժանդակ ձեռնարկությունները։

Աշխատանքի նպատակն է դիտարկել բանկային համակարգի (այսուհետ՝ ԲՍ) շրջանակի առանձնահատկությունները: Հիմնավորումը, ուսումնասիրության նպատակները:

Հետազոտության նպատակները. տալ ընդհանուր բնութագրերըբանկային համակարգ.

Դիտարկենք բանկային համակարգի առաջացման և դերի պատմությունը.

Որոշել Ռուսաստանի Դաշնության ժամանակակից բանկային համակարգի զարգացման և կառուցվածքի առանձնահատկությունները:

Աշխատությունը բաղկացած է երեք մասից՝ տեսական, որը բաղկացած է գրքերի, հրատարակված աղբյուրների, մենագրությունների վերլուծությունից; գործնական, որը հիմնված է պարբերականների հրապարակումների և համացանցից ստացված տվյալների վրա։

Աշխատանքի տեղեկատվական բազան Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի և այլ պաշտոնական մարմինների կողմից հրապարակված վիճակագրական տվյալներն էին, միջազգային բանկային կազմակերպությունների տվյալները և պարբերական պարբերականների երկրորդական տվյալները:

1. Բանկային համակարգի առաջացման և դերի պատմությունը

Նախքան ամենակարեւորներից մեկը տնտեսական բարեփոխումներ- ճորտատիրության վերացում - երկրի բանկային համակարգը կազմված էր հիմնականում ազնվական բանկերից։ Նրանց գործունեության ոլորտը հողային փոխառությունն էր, որը տրվում էր կալվածատերերի կալվածքների ապահովությամբ՝ ելնելով ճորտերի «հոգիների» քանակից, ինչպես նաև ոսկերչական իրերից։ Առաջին ազնվական բանկը հիմնադրվել է 1854 թվականին՝ գրասենյակներով Սանկտ Պետերբուրգում և Մոսկվայում և կոչվել է ազնվականների բանկ։

Առաջին հերթին բանկային ֆիրմաներն ու դրամափոխները զբաղվում էին արդյունաբերության և առևտրի վարկավորումով, մեծ ծաղկում ապրեց վաշխառությունը։ 60-ական թվականներից սկսեցին ստեղծվել բաժնետիրական առևտրային բանկեր, որոնց զարգացումն ակտիվացավ 90-ական թթ. Երկրի տնտեսական կյանքում կարևոր դեր սկսեցին խաղալ հիփոթեքային բանկերը՝ տրամադրելով վարկեր հողի և անշարժ գույքի տակ, և քաղաքային բանկերը, որոնք գտնվում են քաղաքային վարչակազմերի իրավասության ներքո: Ռուսաստանի բանկային համակարգը Առաջին համաշխարհային պատերազմի նախօրեին ներառում էր թողարկող Պետական ​​բանկը, բաժնետիրական առևտրային բանկերը, հիփոթեքային բանկերը, քաղաքային բանկերը: Շարունակվել է բանկային ռեսուրսների կենտրոնացման և միաձուլման գործընթացը։ Բաժնետիրական առևտրային բանկերի կապիտալի մինչև 80%-ը, որոնցից մոտ 50-ը կար, կենտրոնացած էր 18 բանկում։ Դրանցից աչքի են ընկել 5 խոշոր բանկերը՝ ռուս-ասիական, Սանկտ Պետերբուրգի միջազգային կոմերցիոն, Ազով-Դոնի, ռուսական (արտաքին առևտրի համար) և ռուսական առևտրաարդյունաբերական։ Այս բանկերի սեփական կապիտալը և ավանդները գերազանցել են 2 միլիարդ ռուբլին կամ բոլոր բաժնետիրական առևտրային բանկերի նշված միջոցների 48 տոկոսը: Առաջատար բանկերի հնգյակն ունեին 418 մասնաճյուղ ամբողջ երկրում։ Բաժնետիրական առևտրային բանկերի վերահսկողության տակ էին խոշորագույն արդյունաբերական և առևտրային ընկերություններից շատերը: Օրինակ, Ռուս-ասիական բանկը վերահսկում էր այնպիսի ձեռնարկություններ, ինչպիսիք են Պուտիլովի գործարանը, Սանկտ Պետերբուրգը և Ռուս-բալթյան վագոնները, Սանկտ Պետերբուրգի միջազգային բանկը ներկայացված է 50 բաժնետիրական ընկերություններում: Ռուսաստանի բանկային քաղաքականության առանձնահատկությունն օտարերկրյա կապիտալի ակտիվ ներգրավումն էր, հիմնականում՝ ֆրանսիական։ 1914 թվականին 18 առեւտրային բանկերի բաժնետիրական կապիտալի մոտ կեսը պատկանում էր օտարերկրյա գործընկերներին։

Հիփոթեքային բանկերի համակարգը ներառում էր երկու պետական ​​սեփականություն՝ գյուղացիական հող և ազնվական հող, 10 բաժնետիրական հողային բանկ, 36 գավառական և քաղաքային։ վարկային ընկերություններ. 60%-ից ավելի ընդհանուր գումարըպետական ​​բանկերի կողմից հաշվառված հիփոթեքային պարտքը. Գործում էին 317 քաղաքային պետական ​​բանկ, որոնք մասնագիտացած էին հիմնականում վարկերի տրամադրման գործում քաղաքային անշարժ գույք.

Հոկտեմբերյան հեղափոխության առաջին գործողություններից մեկը Ռուսաստանի Պետական ​​բանկի բռնագրավումն էր, այնուհետև, 1917 թվականի դեկտեմբերի վերջին, Համառուսաստանյան կենտրոնական գործադիր կոմիտեի որոշումը կայացվեց մասնավոր բաժնետիրական բանկերի ազգայնացման մասին: 1917-1919 թվականներին հողի մասնավոր սեփականության վերացման հետ կապված լուծարվել են հիփոթեքային բանկերը։ Գոյատևել են միայն վարկային կոոպերատիվները, որոնք վարկեր են տրամադրում գյուղացիական տնտեսություններին։ Ազգայնացված մասնավոր բանկերը, միաձուլվելով Պետական ​​բանկին, ձևավորեցին ՌՍՖՍՀ ժողովրդական բանկը, որը դադարեցրեց գործունեությունը 1920 թվականին՝ վերածվելով Նարկոմֆինի կենտրոնական բյուջեի և հաշվապահական հաշվառման վարչության։

Սակայն նոր տնտեսական քաղաքականության անցնելու հետ միասին առաջացան վարկային հարաբերությունների զարգացման և էապես նոր բանկային համակարգի ստեղծման նախադրյալները։ 1921-ի վերջին սկսեց գործել Պետական ​​բանկը, սկսեց ակտիվանալ վարկային համագործակցությունը, ստեղծվեցին կոոպերատիվ բանկեր։ Գյուղական բնակավայրերում վարկային համակարգի ստորին մակարդակը ներկայացնում էին բանկային գործառնություններ իրականացնող վարկային և գյուղատնտեսական միավորումները: Այնուհետև բաժնետոմսերի հիման վրա սկսեցին ձևավորվել գյուղատնտեսական վարկային ընկերություններ, որոնք տեղական գյուղատնտեսական բանկերն էին, որոնք տեղակայված էին մարզային (մարզային) կենտրոններում։

Վարկային համագործակցության աշխուժացմանը զուգընթաց 1922 թվականի սկզբին ստեղծվեցին կոոպերատիվ բանկեր՝ նպաստելու վարկերի հետ սպառողական համագործակցության զարգացմանը։

Վարկային համակարգի ձևավորման հաջորդ փուլը ոլորտային հատուկ բանկերի ստեղծումն է. բաժնետիրական ընկերություն«Էլեկտրոկրեդիտ», բաժնետիրական ռուսական առևտրային և արդյունաբերական բանկ, Կենտրոնական կոմունալ բանկ, տեղական հաստատությունների ցանցով և այլն։ Սկսեցին գործել նաև տարածքային բանկերը, մասնավորապես՝ Կենտրոնական Ասիայի և Հեռավոր Արևելքի բանկերը։

Այստեղ կարևոր է ընդգծել հետևյալ կետը. Պարզ դարձավ, որ իրականացումը նոր տնտեսական քաղաքականությունանհնար է առանց ձեռնարկատերերի միջոցների կուտակման և լայն օգտագործման։ Այդ իսկ պատճառով 1922 թվականին մասնավոր կապիտալի մասնակցությամբ ստեղծվեցին երկու բանկ՝ Ռուսական կոմերցիոն բանկը և Յուգո-Վոստոչնի բանկը։ Ընդ որում, ուշագրավն այն է, որ Ռոսկոմբանկի հիմնադիրներից էին Շվեդիայի գործարար շրջանակների ներկայացուցիչներ։ Որոշվեց նաև մասնավոր բանկային հաստատություններ կազմակերպել փոխադարձ վարկային ընկերությունների տեսքով, որոնց գործունեությունը ենթադրում էր մանր արտադրողների և մասնավոր առևտրականների միջոցների մոբիլիզացում և ներգրավում տնտեսական շրջանառության մեջ։

Այս միջոցառումների իրականացումը հնարավորություն տվեց մինչև 1925 թվականի վերջը ձևավորել բավականին զարգացած վարկային համակարգ՝ բաղկացած հիմնականում նոր հիմունքներով ստեղծված վարկային հաստատություններից։ Գործում էին 121 բաժնետիրական բանկ, 114 կոոպերատիվ բանկ, 153 կոմունալ բանկ, 196 գյուղատնտեսական վարկային ընկերություն, 173 փոխադարձ վարկային ընկերություն և 3800 ստորաբաժանումներ միավորող վարկային համագործակցություն։ Միաժամանակ ԽՍՀՄ Պետբանկի հիմնարկների ցանցը բաղկացած էր 459 հիմնարկներից, որոնց բաժին էր ընկնում բոլոր վարկային ներդրումների 56%-ը։

Այդ կապակցությամբ կասեցվել է վարկային համակարգի ձևավորման նախաձեռնության մշակումը։ 1927 թվականին Կենտրոնական գործադիր կոմիտեն և ԽՍՀՄ Ժողովրդական կոմիսարների խորհուրդը որոշում ընդունեցին «Վարկային համակարգի կառուցման սկզբունքների մասին», որը նշանավորեց բանկային գործի մենաշնորհացման սկիզբը։ Հետագա փոփոխությունները կազմակերպչական կառուցվածքըբանկերը տեղի են ունեցել 1930 թվականին՝ կապված վարկային բարեփոխումների հետ։ Բոլոր կարճաժամկետ վարկավորման գործառնությունները կենտրոնացվել են Պետական ​​բանկում, վերակազմավորվել են գյուղատնտեսական վարկային բանկերը, որոնց գործառույթները հետագայում փոխանցվել են Պետական ​​բանկին, և ստեղծվել են երկարաժամկետ ներդրումների համար մասնագիտացված չորս բանկ։ Բանկերի բարեփոխումը տեղի ունեցավ նաև հետագա տարիներին՝ մինչև 1988 թվականը, երբ ստեղծվեց մասնագիտացված բանկերի համակարգ, որն իրեն չարդարացրեց։

2. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի էությունն ու գործառույթները

Բանկային հաստատությունների գործունեությունն այնքան բազմազան է, որ դրանց իրական բնույթն անորոշ է։ Ժամանակակից հասարակության մեջ բանկերը զբաղվում են գործառնությունների լայն տեսականիով: Նրանք ոչ միայն կազմակերպում են դրամաշրջանառություն և վարկային հարաբերություններ։ Դրանց միջոցով իրականացվում են ժողովրդական տնտեսության ֆինանսավորում, ապահովագրական գործառնություններ, արժեթղթերի առքուվաճառք, միջնորդական գործարքներ, գույքի կառավարում և բազմաթիվ այլ գործառնություններ։ Վարկային կազմակերպությունները իրականացնում են խորհրդատվություն, մասնակցում են ազգային տնտեսական ծրագրերի քննարկմանը, վարում են վիճակագրություն, ունեն իրենց դուստր ձեռնարկությունները։

Բանկը ինքնավար, անկախ, առևտրային ձեռնարկություն է։ Սա է դրա էությունը հասկանալու գլխավորը։ Իհարկե, բանկը գործարան չէ, գործարան չէ, բայց այն, ինչպես ցանկացած ձեռնարկություն, ունի իր արտադրանքը։ Բանկի արտադրանքն առաջին հերթին վճարային միջոցների ձևավորումն է ( Փողի մատակարարում), ինչպես նաև ծառայությունների բազմազանություն՝ վարկերի, երաշխիքների, երաշխիքների, խորհրդատվության, գույքի կառավարման տեսքով։ Բանկի գործունեությունը արդյունավետ է. Շուկայական պայմաններում բանկերը հիմնական օղակն են, որը կերակրում է Ազգային տնտեսությունլրացուցիչ ֆինանսական միջոցներ: Ժամանակակից բանկերոչ միայն առևտուր են անում փողով, միևնույն ժամանակ նրանք շուկայի վերլուծաբաններ են։ Բանկերն իրենց գտնվելու վայրով ամենամոտ են բիզնեսին, նրա կարիքներին, փոփոխվող շուկայական պայմաններին։ Այսպիսով, շուկան անխուսափելիորեն առաջ է քաշում բանկը տնտեսական կարգավորման հիմնարար, առանցքային տարրերի շարքում: Բանկը ներկայումս սահմանվում է որպես ֆինանսական ձեռնարկությունորը կենտրոնացնում է ժամանակավորապես ազատ միջոցները (ավանդները), դրանք տրամադրում է ժամանակավոր օգտագործման վարկերի (վարկեր, փոխառություններ) ձևով, միջնորդում է ձեռնարկությունների, հիմնարկների կամ անհատների միջև փոխադարձ վճարումների և հաշվարկների մեջ, կարգավորում է. դրամական շրջանառություներկրում՝ ներառյալ նոր փողերի թողարկումը (թողարկումը): Պարզ ասած, բանկերը կազմակերպություններ են, որոնք ստեղծված են միջոցներ հայթայթելու և իրենց անունից դրանք տեղաբաշխելու մարման, վճարման և հրատապության պայմաններով:

Բանկային համակարգը տարբեր տեսակի ազգային բանկերի և վարկային հաստատությունների համակցություն է, որոնք գործում են ընդհանուր դրամավարկային մեխանիզմի շրջանակներում: Ներառում է Կենտրոնական բանկը, առևտրային բանկերի ցանցը և այլ վարկային և հաշվարկային կենտրոնները: Կենտրոնական բանկը վարում է պետական ​​թողարկման և արժութային քաղաքականությունը, կարգավորում է տնտեսությունը և հանդիսանում է պահուստային համակարգի առանցքը։ Առևտրային բանկերն իրականացնում են տարբեր տեսակներբանկային գործառնություններ և ծառայություններ.

Այսպիսով, կարելի է ասել, որ բանկային համակարգի հիմնական գործառույթը միջնորդությունն է վարկատուներից դեպի փոխառու և վաճառողներից գնորդներին դրամական միջոցների տեղափոխման հարցում։ Ռուսաստանի համար սեփականության տարբեր ձևերով նոր շուկայական տնտեսություն ստեղծելու գործում մեծ է բանկային համակարգի դերը, որի օգնությամբ իրականացվում է կապիտալի վերաբաշխում և մոբիլիզացիա, կանխիկ հաշվարկներ, ապրանքային հոսքերը միջնորդավորված են եւ այլն։ Բանկերը կոչված են բազմաթիվ հատուկ գործառույթներ կատարելու։ Դրանք ներառում են նաև բնակավայր և կանխիկ գործարքներ, վարկավորում, ներդրումներ, կանխիկ և այլ միջոցների պահպանում և կառավարում, այսինքն. այն ծառայությունները, առանց որոնց այսօր գործարար մարդը չի կարող անել։ Քեյնսը բանկային համակարգը համեմատեց մարմնի շրջանառության համակարգի հետ, իսկ կապիտալը՝ արյան հետ, որը սնուցում է նրա տարբեր մասերը: Նա կարծում էր, որ պետությունը, բանկերի օգնությամբ կարգավորելով հոսքերի շարժը ֆինանսական ռեսուրսներ, կարող է ազդել ազգային տնտեսության վրա և աջակցել այն ճյուղերին, որոնք հետ են մնում ընդհանուր զարգացումից։ Այսպիսով, մենք մոտենում ենք բանկային համակարգի դերի ավելի խորը ըմբռնմանը, այսինքն. այն փաստին, որ դրա կարևորագույն խնդիրն է կապիտալի շուկայի ստեղծումն ու գործարկումը՝ որպես հիմնական օղակ ազգային տնտեսությունորը որոշում է դրա զարգացումն ամբողջությամբ։

3. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կառուցվածքը

Զարգացած շուկայական տնտեսություն ունեցող երկրներում ձևավորվել է բանկային համակարգի հետևյալ կառուցվածքը.

1. Կենտրոնական (էմիսիոն) բանկ.

2. Առևտրային բանկերը, որոնք ներառում են՝ ունիվերսալ բանկերը, մասնագիտացված բանկերը, ներդրումային բանկեր, խնայբանկեր, նորարարական բանկեր, հիփոթեքային բանկեր, Բանկեր սպառողական վարկ, մասնաճյուղային բանկեր, ներքին արտադրական բանկեր։

3. Ոչ բանկային վարկային և ֆինանսական հաստատություններ. ներդրումային ընկերություններ, ներդրումային հիմնադրամներ, ապահովագրական ընկերություններ, կենսաթոշակային հիմնադրամներ, գրավատներ, հավատարմագրային ընկերություններ։

Այս կառույցը սովորաբար կոչվում է երկաստիճան կառույց, քանի որ հիմնական մակարդակներն են Կենտրոնական բանկը և ԿԲ-ն։

Երկրների մեծ մասում կենտրոնական (էմիտենտ) բանկը պատկանում է պետությանը: Բայց եթե նույնիսկ պետությունը պաշտոնապես չի տիրապետում իր կապիտալին (ԱՄՆ, Իտալիա, Շվեյցարիա) կամ մասամբ պատկանում է (Բելգիա՝ 50%, Ճապոնիա՝ 55%), Կենտրոնական բանկը կատարում է գործառույթները։ պետական ​​գործակալություն. Կենտրոնական բանկն ունի դրամական միջոցների մատակարարման հիմնական բաղադրիչ հանդիսացող թղթադրամների շրջանառության (թողարկման) թողարկման մենաշնորհային իրավունք: Պահպանում է պաշտոնական ոսկեարժութային պահուստներ, վարում հանրային քաղաքականությունդրամավարկային ոլորտը կարգավորող և արժութային հարաբերություններ. Կենտրոնական բանկը մասնակցում է պետական ​​պարտքի կառավարմանը և իրականացնում կանխիկ և հաշվարկային ծառայություններպետական ​​բյուջե։

Կենտրոնական բանկը, ըստ վարկային համակարգում իր դիրքի, խաղում է «բանկերի բանկի» դեր, այսինքն՝ պահպանում է. պարտադիր պահուստներև առևտրային բանկերի և այլ հիմնարկների ազատ միջոցները, նրանց տրամադրում է վարկեր, հանդես է գալիս որպես «վերջին միջոցի փոխատու», կազմակերպում է. ազգային համակարգփոխհատուցումներ դրամական պարտավորություններկա՛մ ուղղակիորեն իրենց մասնաճյուղերի միջոցով, կա՛մ հատուկ քլիրինգային տների միջոցով:

Կենտրոնական, ազգային բանկերը ենթակա են ներկայացուցչական օրենսդրական, քան գործադիր իշխանություններին (Ռուսաստանում՝ Պետդումա): Նրանց փոխազդեցությունը որոշվում է օրենսդրական ակտերով, որոնց համաձայն՝ կենտրոնական բանկերը ինքնավար, անկախ ինստիտուտներ են։ Իսկ կարևորագույն հարցերի միայն մի քանիսի լուծումը կարող է իրականացվել օրենսդրական որոշումների հիման վրա, որոնք ապագայում բանկերի համար գործողության ուղեցույց են։

Ռուսաստանում Կենտրոնական բանկի (ԿԲ) կառավարման համակարգը ներառում է ավելի քան 80 ազգային բանկեր և Կենտրոնական բանկի հիմնական գերատեսչություններ, որոնք չունեն ինքնավարություն։ Մի շարք երկրներում կենտրոնական բանկերն ուղղակիորեն զեկուցում են գործադիր իշխանություն- կառավարությանը։

Դրամավարկային տնտեսության երկրորդ մակարդակը, ինչպես արդեն նշվել է, առևտրային բանկերն են և այլ ֆինանսական և վարկային կազմակերպությունները: Նրանք զբաղվում են ավանդների (ավանդների) տեսքով ազատ դրամական միջոցների կուտակմամբ, ընթացիկ հաշիվների վարմամբ և համապատասխան բոլոր տեսակի հաշվարկներով։ տնտեսվարող սուբյեկտներովքեր են նրանց հաճախորդները. Անդրադառնանք առևտրային բանկերի ամենակարևոր սկզբունքներին և գործառույթներին։

Առևտրային բանկի գործունեության առաջին և հիմնարար սկզբունքը իրականում առկա ռեսուրսների սահմաններում աշխատելն է։ Սա նշանակում է, որ առևտրային բանկը ոչ միայն պետք է ապահովի իր ռեսուրսների և վարկային ներդրումների քանակական համապատասխանությունը, այլ նաև ապահովի, որ բանկի ակտիվների բնույթը համապատասխանի իր մոբիլիզացված ռեսուրսների առանձնահատկություններին: Սա առաջին հերթին վերաբերում է երկուսի պայմաններին:

Երկրորդ կարևորագույն սկզբունքը, որի վրա հիմնված է գործունեությունը, առևտրային բանկերի տնտեսական անկախությունն է, որը ենթադրում է և տնտեսական պատասխանատվությունիրենց աշխատանքի արդյունքների համար։ Տնտեսական անկախությունը ենթադրում է բանկի սեփական միջոցների և ներգրավված ռեսուրսների տնօրինման ազատություն, հաճախորդների և ավանդատուների ազատ ընտրություն և բանկի եկամուտների տնօրինում: Առևտրային բանկը պատասխանատվություն է կրում իր պարտավորությունների համար իր ողջ ակտիվներով և գույքով: Առևտրային բանկը ստանձնում է իր գործառնությունների բոլոր ռիսկերը:

Երրորդ սկզբունքը առևտրային բանկի հաճախորդների հետ հարաբերությունների շուկայական բնույթն է: Վարկ տրամադրելիս առևտրային բանկը ելնում է առաջին հերթին ռիսկի շահութաբերության և իրացվելիության շուկայական չափանիշներից:

Առևտրային բանկի գործունեության չորրորդ սկզբունքը նրա գործունեությունը կարգավորելն է անուղղակի տնտեսական (այլ ոչ թե վարչական) մեթոդներով: Պետությունն առևտրային բանկերի համար սահմանում է միայն «խաղի կանոններ», բայց չի կարող նրանց հրամաններ տալ։ Առևտրային բանկերը վարկային համակարգի հիմնական օղակն են։ Նրանք իրականացնում են գրեթե բոլոր տեսակի բանկային գործառնություններ։ Առևտրային բանկերի պատմականորեն հաստատված գործառույթներն են ընթացիկ հաշիվներին ավանդներ ընդունելը, արդյունաբերական և առևտրային ձեռնարկություններին վարկավորելը և դրանց միջև հաշվարկներ կատարելը: Առևտրային բանկերը ստեղծվում են բաժնետիրական կամ բաժնետիրական հիմունքներով և կարող են տարբերվել՝ կանոնադրական կապիտալի ձևավորման եղանակով (պետության մասնակցությամբ, օտարերկրյա կապիտալով և այլն), ըստ մասնագիտացման, ըստ գործունեության տարածքի, կատարված գործառնությունների տեսակների և այլն։ Առևտրային բանկերի միջոցները բաժանվում են սեփական (կանոնադրական ֆոնդ, պահուստային ֆոնդ և շահույթից ձևավորված այլ ֆոնդեր) և ներգրավված (ձեռնարկությունների հաշիվներին, նրանց ավանդներն ու ավանդները, քաղաքացիների ավանդները և այլն):

Բացի բանկերից, շուկայում միջոցների տեղաշարժն իրականացնում են այլ ֆինանսական և ֆինանսական հաստատություններ՝ ներդրումային հիմնադրամներ, ապահովագրական ընկերություններ, բրոքերային, դիլերային ընկերություններ և այլն։ Բայց բանկերը որպես սուբյեկտներ ֆինանսական ռիսկունեն երկու էական հատկանիշներ, որոնք տարբերում են բոլոր մյուս առարկաներից:

Նախ, բանկերը բնութագրվում են կրկնակի պարտքի սվոպով. նրանք տեղաբաշխում են իրենցը պարտատոմսեր(ավանդներ, ավանդային վկայագրեր, խնայողական վկայագրեր և այլն), և դրա հիման վրա մոբիլիզացված միջոցները տեղաբաշխվում են այլոց կողմից թողարկված պարտքային պարտավորություններում և արժեթղթերում: Սա տարբերում է բանկերին ֆինանսական բրոքերներև ֆինանսական շուկայում գործող դիլերներ՝ առանց սեփական պարտքային պարտավորությունների թողարկման:

Երկրորդ, բանկերն առանձնանում են անվերապահ պարտավորությունների ստանձնմամբ՝ ֆիքսված չափով պարտքի օրինական և. անհատներ, օրինակ՝ հաճախորդների միջոցները հաշիվների և ավանդների վրա դնելիս, ավանդային վկայագրեր տրամադրելիս և այլն։ Դրանով բանկերը տարբերվում են տարբեր ներդրումային հիմնադրամներից, որոնք միջոցներ են ներգրավում սեփական բաժնետոմսերի թողարկման միջոցով: Պարտքի չափով ամրագրված պարտավորությունները ամենամեծ ռիսկն են կրում միջնորդների (բանկերի) համար, քանի որ դրանք պետք է ամբողջությամբ վճարվեն՝ անկախ շուկայական պայմաններից, մինչդեռ ներդրումային ընկերությունը (ֆոնդը) բաշխում է իր ակտիվների և պարտավորությունների արժեքի փոփոխության հետ կապված բոլոր ռիսկերը իր բաժնետերերի միջև:

Եզրակացություն

Ամփոփելով՝ կարելի է եզրակացնել, որ ցանկացած երկրի տնտեսության մեջ բանկային համակարգի դերը չափազանց մեծ է։ Խիստ «լիազորությունների տարանջատումը», այսինքն՝ լիազորությունների հստակ սահմանների սահմանումը և ազդեցության ոլորտների բաժանումը Կենտրոնական բանկի և առևտրային բանկերի միջև կարող է էապես բարձրացնել բանկային համակարգի արդյունավետությունը, ինչը կնպաստի երկրի տնտեսության զարգացմանը։

Ռուսական առևտրային բանկերը, անցնելով ձևավորման շրջան, վերածվել են հզորների ֆինանսական կառույցներեւ սկսեց կարեւոր դեր խաղալ հասարակության եւ տնտեսության փոխակերպման բարդ գործընթացներում։ Այս տարիների ընթացքում նկատելիորեն աճել են բանկերի կապիտալները, ստեղծվել է լուրջ նյութական բազա, ներդրվել են միջազգային տեխնոլոգիաներ ու ստանդարտներ, վերապատրաստվել են որակյալ մասնագետներ։ Զգալի կապիտալ, ակտիվ մասնակցություն տնտեսության ամենահեռանկարային ձեռնարկությունների և ոլորտների սեփականաշնորհմանը, տարբեր առևտրային և ներդրումային գործունեություն, սերտ փոխազդեցություն ուժային տարբեր կառույցների հետ՝ սա հեռու է ամբողջական ցանկըգործոններ, որոնք պայմանավորում են համեմատաբար երիտասարդ ռուսական բանկերի լուրջ ազդեցությունը տնտեսական կյանքըերկրները։ Բանկերի աշխատանքում, իհարկե, կային որոշակի թերություններ՝ կառավարման, մ վարկային քաղաքականություն, անձնակազմի հետ աշխատանքում և այլն։ Սակայն դրանք հիմնականում արագ աճի ծախսերն էին, և բանկային համակարգը կարողացավ և ցանկացավ ժամանակի ընթացքում վերացնել դրանք՝ կենտրոնանալով. միջազգային չափանիշներինև կանոններ։ Այնուամենայնիվ, օգոստոս ֆինանսական ճգնաժամ 1998-ը լուրջ ավերիչ հարված հասցրեց Ռուսաստանի բանկային համակարգին։

Ռուսաստանի բանկային համակարգի բարելավման համար անհրաժեշտ է լուծել հետևյալ խնդիրները.

Երկրի ողջ բանկային համակարգի վերակառուցում բանկային կապիտալի ավելացման, հաճախորդների սպասարկման բազայի որակի բարելավման նպատակով.

Բանկերի վերակապիտալացում և հիմնարար շրջադարձ ոլորտի հետ հարաբերություններում նյութական արտադրությունորը կստեղծի պինդ տնտեսական միջավայրառողջ հիմունքներով զարգացնել բանկային բիզնեսը.

Բանկերի ուշադրության մեծացում շուկայական ռիսկերի սահմանափակման նկատմամբ.

Ռուսաստանի բնակչության բոլոր շերտերի բանկային համակարգի նկատմամբ վստահության վերականգնում.

Այս և այլ միջոցառումների իրականացումը հնարավորություն կտա վերականգնել բանկային համակարգի գործունեությունը և պայմաններ ստեղծել տնտեսության իրական հատվածի հետ նրա աշխատանքը ակտիվացնելու համար, բարձրացնել բանկերի ղեկավարների և սեփականատերերի պատասխանատվությունը բանկի կառավարման գործունեության արդյունքների համար։

Բանկերը ժամանակակիցի անբաժանելի տարրն են տնտեսական համակարգ. Բանկային գործունեության էությունը ժամանակավորապես անվճար կանխիկի տնօրինումից եկամուտ ստանալն է: Բանկերը տնտեսության հիմքն են, մի տեսակ շրջանառու համակարգ տնտեսական հասարակություն. Ժամանակակից հասարակությունը չի կարող գոյություն ունենալ առանց դրանց, քանի որ հենց բանկերն են, լինելով այն կենտրոնը, որի միջոցով կատարվում են վճարումներ, որոնք ձևավորում են ձեռնարկությունների բնականոն գործունեությունը, վճարումներ և հաշվարկներ են կատարում։

Օգտագործված գրականության ցանկ

1. Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրությունը. - Մ., 2005. - 40 էջ. - (Բ-կա Ռուսաստանի օրենսդրությունը).

2. Զարգացման ռազմավարություն բանկային հատվածՌուսաստանի Դաշնության 2004 թվականի համար և մինչև 2008 թվականը // Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2004 թվականի փետրվարի 11-ի նյութեր.

3. Ասկինաձի Վ.Մ. Բանկերի ներդրումային ռազմավարությունները. Մենագրություն (Սերիա «Ակադեմիական մատենաշար»). - Մ., Market DC Corporation. - 2004. - 106 էջ.

4. Բանկային գործ / Էդ. Գ.Գ. Կորոբովա, Ի.Յու. Կորոբովա, Ա.Ֆ. Ռյաբովա և այլք - Մ.: Տնտեսագետ, 2004 թ.

5. Փող, վարկ, բանկեր. Դասագիրք / Խմբագրել է Գ.Ն. Բելոգլազովա. - Մ.: Յուրայթ-Իզդատ, 2006. - 620 էջ.

6. Իլյասով Ս.Մ., Բացինա Ս.Յու., Ցապիևա Օ.Կ. փոխգործակցություն բանկային հատվածի և իրական տնտեսությունտարածաշրջան // Փող և վարկ. No 7. 2003. C. 35-38.

7. Չերկասով Վ.Է. Ֆինանսական վերլուծությունառևտրային բանկում: - Մ.: Consultbankir, 2005. - 320 p.

8. Չելնոկով Վ.Ա. Փող, վարկ, բանկեր. - Մ.: Միասնություն-Դանա, 2005. - 368 էջ.

9. Յուդինա I. Բանկերը և բանկային համակարգը / I. Yudina. - Barnaul, VZFEI հրատարակչություն, 2002. - 123 p.

Կրկնուսույց

Օգնության կարիք ունե՞ք թեմա սովորելու համար:

Մեր փորձագետները խորհուրդ կտան կամ կտրամադրեն կրկնուսուցման ծառայություններ ձեզ հետաքրքրող թեմաներով:
Հայտ ներկայացնելնշելով թեման հենց հիմա՝ խորհրդատվություն ստանալու հնարավորության մասին պարզելու համար:

Բանկային գործի պատմության սկիզբը սկսվում է մ.թ.ա 7-րդ դարից: Այսպես կոչված դրամափոխները կամ վաշխառուները փոխանակման գործառնություններ իրականացնելու ծառայություններ էին մատուցում դեռևս հին Բաբելոնի ժամանակներում։ Առաջին թղթադրամները կոչվում էին hudu (gudu) և շրջանառվում էին ամենաբարձր ստանդարտի ոսկու հետ:

Տարածքում Հին Հունաստանվաշխառուները կոչվում էին ռեպաստներ։ Այս մարդիկ ոչ միայն փոխանակել են մետաղադրամներ, այլև նյութական արժեքներ են ընդունել պահեստավորման համար։ Մոտավորապես նույն ժամանակահատվածում ծնվեցին առաջին անկանխիկ վճարումները, որոնք իրականացվեցին գնորդների միջոցների դեբետավորման և հատուկ հաշիվների վրա կուտակելու միջոցով։

Բանկային գործունեության պատմություն

Ռուսաստանում բանկային գործունեությունը հայտնվել է 17-րդ դարում։ Առաջին առևտրային վարկային կազմակերպությունները Պսկովում գործել են դեռևս 1665 թ. Աննա Իոաննովնայի օրոք վարկեր են տրվել որոշակի տոկոսով, դրամահատարանը հանդես է եկել որպես փոխատու։ 1754 թվականին Ելիզավետա Պետրովնայի հրամանագրի հիման վրա Ռուսաստանում հայտնվեցին առաջին վարկային հաստատությունները՝ Սանկտ Պետերբուրգի Առևտրականների բանկը, ինչպես նաև երկու մայրաքաղաքների ազնվական վարկային բանկերը։

Բանկերի պատմություն

Բանկերի առաջացման պատմությունը սկսվում է նոր դարաշրջանի գալուստից շատ առաջ: Ելակետ կարելի է անվանել ապրանքա-դրամական հարաբերությունների առաջացման ժամանակը, երբ առաջացել է փողի պահպանման և փոխանակման անհրաժեշտություն։ Միևնույն ժամանակ, մի շարք երկրներում (Իտալիա, Բաբելոն, Հունաստան) առևտրային գրքեր են վարվել, վստահված անձինքԱռաջնային բանկային գործունեության կազմակերպման մեջ կային քահանաներ և նրանց մի քանի ծառաներ, որոնք ֆիքսումներով ու սխալ հաշվարկներով գրավոր սկզբնաղբյուրում պահում էին դրամական միջոցների և դրանց շարժի հաշվառումը։

Ամփոփ գրառումները պարունակում էին գումարներ, ֆոնդերի սեփականատերերի անուններ, բացի այդ, նշվում էին մեկ կամ մի քանի անձինք, ովքեր վստահված լինելով կարող էին սեփականատիրոջ անունից վերցնել խնայողությունները։ Բանկերի առաջացումը պայմանավորված էր պետության կառավարության և տաճարների զարգացման համար հարկեր հավաքելու և դրանց մասին հաշվառում պահելու անհրաժեշտությամբ: Հին Հունաստանում գրանցված փաստաթղթերը հաստատում են վերադարձի գրավոր պարտավորությունների դիմաց տոկոսներով թողարկումը: Նկարագրված գործոնները չեն նշանակում մեր ժամանակներում ընդունված ամբողջական բանկային համակարգի առկայություն, այլ ծառայել են որպես բանկերի՝ որպես կառուցվածքի առաջացմանը նախորդող սկզբնական փուլեր։

Բանկային գործունեության զարգացման պատմություն

7-րդ դարում մ.թ.ա ե. Բանկային գործի զարգացման պատմությունը սկսվում է բաբելոնյան վաճառական-վաշխառուներից և ոսկու փոխանակման համար նախատեսված թղթադրամների ի հայտ գալով, հին հունական դրամափոխանակիչներով, որոնք ծառայություններ էին առաջարկում մետաղադրամների փոխանակման և փոխանակման, ինչպես նաև դրամական խնայողությունների պահպանման համար: Նկարագրված է հաճախորդի հաշվից որոշակի գումարներ դուրս գրելու միջոցով կատարվող անկանխիկ գործարքներ կատարելու փաստը, որը պահվում է trapezit-ում (պատասխանատու անձ): 2-րդ դարում մ.թ. ե. Թեբեի, Մեմֆիսի և այլ նահանգների թագավորական բանկերը պահում էին հաշվառումներ և պահում հարկերը, եկամուտ էին ստանում գործունեությունից։ սեփական ձեռնարկություններ, գումար ծախսելով պետության, բանակի, զենքի պահպանման վրա։

Արգենտարիա հին Հռոմտրված վարկեր, ներգրավված ավանդային միջոցներբնակչությունից, զբաղված ֆիզիկական փոխանցումգումար դեպի այլ քաղաքներ: Բանկիրները ժողովրդականություն ձեռք բերեցին երկար հեռավորությունների վրա առևտրի զարգացման, տարբեր պետություններից միջոցների առկայության և հատուկ խանութներում միմյանց հետ փոխանակելու անհրաժեշտության շնորհիվ (իտալերենից՝ banko): Եկեղեցին միջնադարում խոչընդոտում էր տոկոսով պարտքային պարտավորությունների զարգացմանը՝ սպառնալով նրանց չթաղելով, սարսափելի դատաստանով։ Խոշոր բանկերնշվել է Ջենովայի Հանրապետությունում (գոյության ժամանակը՝ 12-19 դդ.), Վենետիկի Հանրապետությունում՝ ստեղծված 16-րդ դարի վերջին։

Համաշխարհային բանկային համակարգերը ներկա փուլում

Համաշխարհային բանկային համակարգերը միացված են ներկա փուլենթադրում են 2 տեսակի տարանջատում. Անկախ Կենտրոնական բանկի հետ համակարգը գործում էր հետևյալ երկրներում՝ Ճապոնիա, Ֆրանսիա, Բելգիա, Գերմանիա, Շվեյցարիա և մի շարք այլ երկրներում։ Բայց հասկանալով համաշխարհային շուկայում արժույթի ձևավորման կարևորությունը՝ որպես պահուստ և մի շարք արտաքին տնտեսական գործարքների համար հաշվարկ, դաշնային պահուստային համակարգը ավելի մրցունակ է։

Դաշնային համակարգը բնորոշ է Միացյալ Նահանգներին, այդ իսկ պատճառով նահանգների ճնշող մեծամասնությունում դոլարը կիրառելի է որպես հիմնական արժույթ: Մի շարք երկրներ, ցանկանալով տեղ գրավել համաշխարհային շուկայում, դարձել են Եվրամիության մաս, ընդունվել են. Եվրոպական արժույթհիմնական պետության համար. Այսպիսով, տեղի ունեցավ մի շարք երկրների կենտրոնական բանկերի միաձուլում մեկ եվրոպական դաշնային բանկի մեջ, որն իր արժանի տեղը գրավեց համաշխարհային ասպարեզում՝ շարժելով դոլարը։ Ռուսաստանը նույնպես փորձում է չկորցնել իր առաջատարությունը և չխրվել համաշխարհային ճգնաժամի մեջ՝ ամրապնդելով կապերը և առաջարկելով երկրների միջև հաշվարկներ ազգային արժույթով (ռուբլով)՝ շրջանցելով փոխարկումը ընդհանուր ընդունված դոլարի։

Ռուսաստանում բանկային գործի զարգացում

Ռուսաստանում բանկային ոլորտի զարգացումը նշանավորվեց զարգացման ոչ այնքան արագ և նպատակային տեմպերով, որքան եվրոպական երկրների հիմնական մասում։ Ըստ զարգացման փուլերի՝ այն բաժանվում է բանկային համակարգերի Ցարական Ռուսաստան, սովետական ​​եւ ժամանակակից։ Հայտնի է, որ ցարական Ռուսաստանի օրոք կային մի շարք արգելքներ, այդ թվում՝ մահապատժի ցավի, արձակման վերաբերյալ. վարկային միջոցներև դրանց ընդունումը բնակչության շրջանում, որպեսզի չնպաստեն աղքատության աճին, հետևաբար, երկիրը դեռևս ունի անհայտ կորած միջոցները փոխառելու մտավոր սեփականություն՝ առանց միջնորդավճարների ընկերների և հարազատների շրջանում՝ առանց միջնորդների դիմելու։ Բանկերի՝ որպես արդյունաբերության զարգացման գործընթացը ընկավ ճորտատիրության վերացման ժամանակաշրջանում՝ մեծացնելով տարիների ընթացքում կորցրած ներուժը։

IN Խորհրդային ժամանակՊետական ​​բանկի ձևավորմամբ տեղի ունեցավ բոլոր ձեռնարկությունների, այդ թվում՝ բանկերի ազգայնացում։ Հետխորհրդային շրջանում Ռուսաստանի բանկային համակարգն անցել է բարեփոխումների մի շարք բարդ փուլեր։

Բանկային գործունեությունը նախահեղափոխական Ռուսաստանում

Կապիտալիզմի զարգացման հետ մեկտեղ ձևավորվեց Ռուսաստանի բանկային համակարգը ըստ եվրոպական տեսակի՝ բաժանվելով պետական ​​բանկերի, մասնավոր ընկերությունների և օտարերկրյա ձեռնարկությունների։ Պետական ​​բանկը ենթակա էր բաժնետիրական բանկերի մեծ մասին, պետությունը թույլ չէր տալիս որևէ մեկին առաջատար դեր ստանձնել նշված տարածքում։ Միջոցների հիմնական բաժինը եղել է մայրաքաղաքում և խոշոր քաղաքներ. Կախված անձի ունեցվածքից, նա կարող էր դիմել իր մակարդակի բանկ. բանկերի հիերարխիան ծաղկում էր: Արտասահմանյան ընկերություններկազմված էր գերմանական և ֆրանսիական կապիտալից։

Նախահեղափոխական Ռուսաստանում բանկային գործունեությունը ծաղկում էր ավանդատուներից, առավել հաճախ՝ իրավաբանական անձանցից ներգրավված միջոցների և բորսայական մուրհակների, ապրանքների գրավադրման, անդորրագրերի, արժեթղթերի և այլ փաստաթղթերի դիմաց տրված վարկերի հիման վրա։ Վարկային կապիտալի մեծ մասը (մոտ 60%) ապահովվել է բաժնետոմսերով և պարտատոմսերով ապահովված վարկերով։

Բանկային գործի զարգացման հիմնական նախադրյալները

Բանկային գործի զարգացման հիմնական նախադրյալները դեռևս նոր դարաշրջանից առաջ ի հայտ եկան դրամավարկային համակարգի զարգացմամբ, հանրահռչակմամբ և լրացուցիչ հնարավորությունների ստեղծմամբ։ Այսպիսով, վարկավորման և դեբետավորման բանկային արդյունաբերության զարգացման համար նախապայման էր պարտատերերի և փոխառուների առաջացումը, արտարժույթի գործառնությունների ձևավորումը.

17-րդ դարում պարզ դարձավ, որ բանկային կառուցվածքը դառնալու է ամենահզոր տնտեսական գործիքը՝ հաշվի առնելով աշխարհում արդյունաբերության գլոբալացման արդեն ձևավորված նախադրյալները։ Համաշխարհային ապրանքային շուկաները, տարբեր պետությունների կողմից տնտեսական պահանջների առաջացումը, այլ երկրների տարածքներում բիզնես վարելու բարդությունը. այս գործոնները նպաստեցին համաշխարհային բանկային համակարգի ստեղծմանը:

Բանկային գործունեության խորհրդային շրջանը բնութագրվում էր բանկերի ամբողջական կենտրոնացմամբ և ազգայնացմամբ։ Հրամանատարա-վարչական ապարատը ենթադրում էր մեկ մակարդակի գոյություն բանկային կառուցվածքը, որը կոչվում է Պետական ​​բանկ (կամ Ժողովրդական բանկ) Բոլոր բանկերը դարձել են պետության սեփականությունը՝ տարածքային առումով տնօրինելով ձեռնարկությունների և անհատների միջոցները։

Պետական ​​բանկը զբաղվել է փողի հարցով, կարճ ժամանակով տվել է, կանխիկ հաշվարկ է արել։ երկարաժամկետ վարկեր է ստացել իրավաբանական անձինքՍտրոյբանկ ԽՍՀՄ կազմակերպությունից: Ֆիզիկական անձանց ավանդները փոխանցվել են ԽՍՀՄ պետական ​​աշխատանքային խնայբանկերին։ Շուտով համակարգը ճանաչվեց նվազ հաջողակ, քան շուկայական տնտեսություն ունեցող երկրներում՝ դառնալով երկրի վարկային համակարգի զարգացման ուղին փոխելու նախադրյալ։

Խորհուրդ Sravni.ru-ից.Չնայած առաջին ֆինանսական հաստատությունների, ինչպես նաև վարկային կազմակերպությունների ավելի վաղ ի հայտ գալուն, Ռուսաստանում բանկային գործի զարգացումն այսօր զգալիորեն զիջում է ԵՄ-ի, ԱՄՆ-ի, ինչպես նաև Ճապոնիայի և որոշ այլ երկրների տնտեսության նմանատիպ հատվածին մի շարք առումներով: Պլանավորված տնտեսության յոթ տասնամյակները հանգեցրել են արդյունաբերության համաշխարհային չափանիշներից լուրջ հետաձգման: Այսօր Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկային գործունեությունը վերածնունդ է ապրում և իրավամբ համարվում է պետական ​​տնտեսության ամենադինամիկ զարգացող հատվածներից մեկը:

Բանկերը ժամանակակից իմաստով, որպես ավանդներ ընդունող և վարկեր թողարկող հաստատություններ, հայտնվել են ուշ միջնադարում՝ 17-րդ դարի կեսերին։ Բանկերի առաջացման նախադրյալը խնայողությունների առաջացումն էր, դրանց հուսալի պահպանման անհրաժեշտությունը, ինչպես նաև զարգացող կապիտալիստական ​​տնտեսության և միջազգային առևտրի լրացուցիչ ֆինանսական ռեսուրսների անհրաժեշտությունը։
Բանկերի թողարկման գործունեությանը նախորդել է ավանդային գործունեությունը։ Դա տեղի է ունեցել Անգլիայում՝ Համբուրգի և Ամստերդամի առաջին բանկերում։ Բայց ընդհանուր առմամբ բանկային գործունեությունը զգալի նշանակություն է ձեռք բերել հենց էմիտացիոն գործունեության սկզբից։ Բանկիրին պահեստավորման համար փոխանցված գումարի և զարդերի փոխարեն մարդիկ սկսեցին ստանալ կտրոններ (թղթադրամներ), որոնք կարելի էր ձեռքից ձեռք փոխանցել։
Միայն այն բանից հետո, երբ բանկիրներին հաջողվեց թղթադրամների շրջանառության արդյունքում շահել հանրության վստահությունը, մարդիկ սկսեցին մեկնել բանկերում պահելու. մեծ գումարներփողը ապահովված է միայն հաշվապահական մուտքագրում. Ավելին, բանկիրներն իրենց բանկերում ավանդադրված գումարներից կարողացել են ցանկացած խոշոր մասշտաբով վարկ տալ միայն այն դեպքում, երբ ավանդատուների պահանջարկի կտրուկ աճի դեպքում կարողացել են կանխիկ վճարել իրենց թղթադրամներով։ Թղթադրամների թողարկումն այն տարածքն էր, որտեղ առաջին բանկային խնդիրներ, և այստեղ էր, որ պետությունները ամենաուժեղ կերպով ձգտեցին մենաշնորհ հաստատել լիցենզիաների տրամադրման համակարգի միջոցով:
Ներկայիս երկաստիճան բանկային համակարգի նախատիպը Անգլիայի բանկային համակարգն էր, որը ձևավորվեց 17-րդ դարի երկրորդ կեսից։ Բանկային համակարգի առաջին մակարդակը ներկայացնում է կենտրոնական (էմիտենտ) բանկը: Երկրորդ մակարդակում կան տարբեր տեսակի առևտրային բանկեր և ոչ բանկային վարկային և ֆինանսական հաստատություններ։
թութ (ներդրումային ընկերություններ, ներդրումային հիմնադրամներ, ապահովագրական ընկերություններ, կենսաթոշակային հիմնադրամներ, գրավատներ, հավատարմագրային ընկերություններ և վարկային միություններ և ասոցիացիաներ և այլն): Նման համակարգը ձևավորվել է Անգլիայի բանկային համակարգի էվոլյուցիայի արդյունքում 16-րդ դարի վերջից և 18-րդ դարից։ այս մոդելն աստիճանաբար տարածվեց այլ երկրներում։ Համարից զարգացած երկրներԵրկաստիճան խստորեն կարգավորվող բանկային համակարգի մոդելը վերջինն էր, որը պաշտոնապես ընդունվեց ԱՄՆ-ի կողմից անցյալ դարասկզբին։
XX դարում. բանկային բիզնեսի կենտրոնացված համակարգը սկսեց դիտվել ոչ միայն որպես ծանոթ երևույթ, այլև պարտադիր պայմաններնվաճումների ավելի բարձր մակարդակ տնտեսական զարգացում. Գործող համակարգի իրագործելիությունը գործնականում անկասկած է: Կենտրոնական բանկերի ցանկալիության նկատմամբ հավատը դարձել է համընդհանուր, և քննարկվում և կիրառվում են միայն կարգավորման մեթոդները: XX դարի վերջին երկու տասնամյակում. բացահայտեց վերահսկողությունն ուժեղացնելու ցանկություն՝ հաստատելու միջազգ բանկային հաստատություններ, ինչպես նաև տարբեր պետությունների կենտրոնական բանկերի միջև միջազգային համագործակցության միջոցով։
Սակայն կենտրոնական բանկը բնական զարգացման արդյունք չէ։ Այն ստեղծվում է կառավարության նախաձեռնությամբ, օգտվում է հատուկ արտոնություններից և ունի հատուկ պարտավորություններ։ Որպես կանոն, Կենտրոնական բանկը հանդես է գալիս որպես կառավարության և սովորական բանկերի բանկիր և ունի թողարկման մենաշնորհ կամ նախապատվության իրավունք. թղթային փող. ՀԵՏ
այլ գործառույթներ և բնութագրեր կապված են այս արտոնության հետ կենտրոնական բանկնա իր տրամադրության տակ ունի երկրի արժութային պահուստների և ոսկու պահուստների հիմնական մասը, և Կարճաժամկետ պարտավորություններիսկ թղթադրամները կազմում են սովորական բանկերի կանխիկ պահուստների հիմնական մասը: Կարգավորելով փողի արտանետումների ծավալը և տոկոսադրույքների մակարդակը՝ Կենտրոնական բանկը վերահսկում է փողի զանգվածի չափը, երկրի բանկային համակարգը և վարկային շուկայում ընդհանուր իրավիճակը։
Կենտրոնական բանկը կարող է առաջանալ մասնավոր հաստատությունից՝ շահույթ ստանալու նպատակով: Կենտրոնական բանկի առաջացման մեկ այլ պատճառ կարող է լինել պետական ​​ծախսերի ֆինանսավորմանը օգնելու անհրաժեշտությունը: Հենց այս պատճառն էլ ընկած է Անգլիայի բանկի ստեղծման հիմքում, նույն նախադրյալները Ֆրանսիայում և այլ երկրներում կենտրոնական բանկի առաջացման համար: Անգլիայի բանկը, որի հիմնադրումը 1694 թվականին ազդարարեց երկաստիճան բանկային համակարգի ծնունդը, ստեղծվեց բավականին պատահական քաղաքական իրադարձության արդյունքում: Իր ֆինանսական կարիքները հոգալու համար Չարլզ II թագավորը ստիպված էր
որոշ չափով ապավինել Լոնդոնի բանկիրների վարկերին: Բրիտանական թագավորական արքունիքը, կորցնելով Լոնդոնի բանկիրների վստահությունը Չարլզի մերժման պատճառով
Ես վճարում եմ նրանց պարտքերը, փնտրում եմ վարկերի փոխարինող աղբյուր գտնել: Հետագայում թագավոր Ուիլյամ III-ը և նրա կառավարությունը դիմեցին շոտլանդացի ֆինանսիստ Ուիլյամ Պատերսոնի սխեմային, ըստ որի ստեղծվեց Անգլիայի բանկի կառավարիչ և ընկերություն կոչվող հաստատություն:
Այս հաստատության ստեղծումը պաշտոնականացվել է Tunnage Act-ում, որը, ի թիվս բազմաթիվ այլ հոդվածների, նախատեսում էր Բանկի ձևավորում՝ «բարելավել միջոցների հավաքագրումը և գանձարան փոխանցել 1200 հազար ֆունտ ստերլինգ»։ Այն ժամանակ այս իրադարձությունը բացարձակապես աննշան տեսք ուներ։
Նորաստեղծ բանկը առաջին իսկ տարիներից բացառիկ դիրք է զբաղեցրել մյուս բանկերի համեմատ։ 1697 թվականին կառավարությունը նրան թույլ տվեց մեծացնել սեփական կապիտալը և դրանով իսկ ընդլայնել թղթադրամների թողարկումը։ Կառավարությունը Բանկին տվեց մենաշնորհ պետական ​​հաշվարկների նկատմամբ. կառավարությանը բոլոր վճարումները պետք է կատարվեին Բանկի միջոցով, ինչը հանգեցրեց Բանկի հեղինակության զգալի աճին: Որոշվեց, որ ոչ մի այլ բանկ չի կարող ստեղծվել խորհրդարանի կողմից հատուկ օրենքի ընդունմամբ: Վերջապես,
Օրենքը նշում էր, որ Անգլիայի Բանկի ներքո գտնվող կառավարչի և CO-ի ոչ մի գործողություն չի կարող հիմք ծառայել կորպորացիայի անդամներից որևէ մեկի մասնավոր սեփականության օգտագործման համար՝ որպես վնասի փոխհատուցում: Դա նշանակում էր բանկին սահմանափակ պատասխանատվության արտոնություն տրամադրել։ Բոլոր մյուս բանկային հաստատությունները նմանատիպ արտոնությունից զրկվեցին հաջորդ մեկուկես հարյուրամյակի ընթացքում:
XVIII դ. Բանկի և կառավարության միջև հարաբերությունները գնալով ավելի են ամրապնդվել: Արտոնությունների կենտրոնացումը Բանկի ձեռքում նրան ապահովեց բացառիկ հեղինակավոր և ազդեցիկ դիրք ֆինանսական աշխարհ. Փոքր մասնավոր ընկերությունները զգալի դժվարություններ ունեին Բանկի հետ մրցակցելու միևնույն բիզնես ոլորտներում, և Լոնդոնի մասնավոր թղթադրամների մեծ մասը դադարել էր գոյություն ունենալ մոտ 1780 թվականին:
XIX դարի առաջին կեսին։ Ազատ բանկային ձեռներեցությունը սահմանափակող օրենսդրական ակտերի համակարգի միջոցով վերջապես ձևավորվեց կենտրոնացված բանկային բիզնեսի համակարգ՝ մեկ պահուստային համակարգով։ 1844 թվականի օրենքը վերջ դրեց վեճերին, որոնք հռչակեցին Անգլիայի Բանկի ձեռքում թողարկող գործունեության վերջնական մենաշնորհը։
Գործող երկաստիճան կենտրոնացված համակարգը բնութագրվում էր հետևյալ հատկանիշներով
Անգլիայի Բանկում ճանաչվում են թողարկող գործունեության կենտրոնացում Անգլիայի Բանկի թղթադրամները իրավական պաշտպանության միջոցվճարում,
ավանդային բանկերի ստեղծման, գործող բանկերի թողարկման գործունեության օրենսդրական սահմանափակում և բանկերի միաձուլման արգելք,
Անգլիայի Բանկի վերահսկողությունը այլ բանկերի գործունեության և դրամական ընդհանուր շրջանառության նկատմամբ,
պետական ​​նշանակալի միջամտություն բանկային ոլորտում, բանկային գործառնությունների կարգավորում և դրանց սահմանափակումներ
Անգլիայում բանկային համակարգի ձևավորմանը զուգընթաց նմանատիպ գործընթացներ տեղի ունեցան Շոտլանդիայում։ Այնուամենայնիվ, Շոտլանդիայում բանկային հատվածի զարգացումը տեղի ունեցավ Անգլիայից անկախ և մի փոքր այլ կերպ: Սկզբում գերակշռում էր բանկերին թույլատրելի կոնցեսիաներ տրամադրելու պրակտիկան: իրավունքներն ավարտվեցին, Շոտլանդիայի բանկը փորձեց կատաղի դիմակայել մրցակցության հեռանկարին, բայց 1727 թվականին երկրորդ կանոնադրությունը շնորհվեց Sco Royal Bank of Sco-ին: Սա Շոտլանդիայում մրցակցային միջավայր ստեղծեց:
Կանոնադրություն ստանալը նշանակում էր, որ բանկը կունենա սահմանափակ պատասխանատվությամբ իրավունքներ Nova Scotia-ն սահմանափակումներ չուներ բաժնետիրական ընկերությունների բանկային գործունեության վրա, քանի դեռ բաժնետերերը պատրաստ էին անսահմանափակ պատասխանատվություն կրել բանկի պարտքերի համար: Ուստի շատ շուտով ամենուր սկսեցին հայտնվել բաժնետիրական բանկեր՝ առանց կանոնադրության։ Մնացած բոլոր բանկերը ստեղծվել են սովորական օրենքների համաձայն: Գործընկերների քանակի սահմանափակումներ չկային, և բանկային գործի զարգացման սկզբնական փուլում կարճատև չարաշահումներից հետո բիզնեսն անցավ խոշոր և ֆինանսապես ամուր բաժնետիրական ընկերությունների ձեռքը։
Շոտլանդական համակարգն ուներ որոշակի առանձնահատկություններ, որոնք ի սկզբանե տարբերում էին այն այլ երկրներում գոյություն ունեցող համակարգերից: Այն ներառում էր բանկերի միջև ինտենսիվ մրցակցություն և թղթադրամների կանոնավոր փոխադարձ մարման պրակտիկայի խստիվ պահպանում, թղթադրամների փոխանակում տեղի էր ունենում շաբաթական երկու անգամ և մնացորդներ.
Այստեղ կյանքի ճյուղային համակարգը յուրացվում էր գրեթե ամենասկզբից, և այլ երկրների համեմատությամբ ավանդային բիզնեսի և վարկային գործիքների զարգացման ինտենսիվությունը շատ ավելի մեծ էր։ 1826 թվականին Շոտլանդիայում կային 3 կանոնադրական բանկ (24 մասնաճյուղերով).
22 բաժնետիրական բանկ (97 մասնաճյուղերով) և 11 մասնավոր բանկ Այս պահին Անգլիայում նոր էր ընդունվել օրենսդրություն, որը թույլ էր տալիս հիմնել բաժնետիրական բանկեր, և նույնիսկ Անգլիայի բանկը դեռևս մեկ մասնաճյուղ չէր հիմնել: կենտրոնացված համակարգսնանկացումը և tatezhey-ի դադարեցումը պարբերաբար զանգվածային բնույթ էին ստանում
Շոտլանդիայի դիմացկուն, անխափան ցանց
Արդեն բարձր զարգացած ավանդային արդյունաբերություն ունեցող բանկերի օրենսդիրները, դրա ակնհայտ հաջողությունը և արգելքների հանգեցնող չարաշահումների բացակայությունը տպավորեցին բրիտանացիներին, որոնք մինչ այդ ականատես էին եղել հսկայական թվով փոքր սովորական բանկերի փլուզմանը:
Շոտլանդիայի բանկային համակարգը ազատ բանկային համակարգի օրինակ էր, որի հիմնական առանձնահատկություններն ու սկզբունքները որդեգրվել են ԱՄՆ բանկային համակարգի կողմից և որոշ չափով այնտեղ մնացել մինչև 1930-ական թվականները։ 20 րդ դար
Կենտրոնական բանկի հատուկ արտոնություններն ու գերակայությունը պարտադրում են նրան պարտավորություններ, որոնք ստվերում են շահույթ ստանալու նպատակը։Դա այսօր հաստատում են Անգլիայի բանկը և ԱՄՆ Դաշնային պահուստային համակարգը։
որպես «վերջին ատյանի վարկատու»՝ կենտրոնական բանկը օգնության է հասնում ավանդական բանկերին, երբ նրանք պակասում են պահուստները. Ենթադրվում է, որ, հնարավորություն ունենալով անտեսել շահույթ ստանալու նպատակը, կենտրոնական բանկը՝ կարգավորելով դրամավարկային շուկայի պարամետրերը, ինչպիսիք են. տոկոսադրույքներըծառայում է հասարակական նպատակներին. Օրինակ, մինչև 1914 թվականը նա հաստատակամորեն հավատարիմ էր ոսկու ստանդարտին, իսկ այժմ նա վերահսկում է գնաճը և միևնույն ժամանակ խթանում է արտադրությունն ու զբաղվածությունը (այնքանով, որքանով այդ նպատակները իրագործելի են և համատեղելի):
Ազատ բանկինգը համակարգ է, որտեղ բանկերը գործում և թողարկում են վճարային միջոցներ, որոնք ենթակա են միայն ընկերության ընդհանուր օրենսդրության: Բանկը կարող է գործունեությունը սկսելու համար հատուկ թույլտվության կարիք չունենալ, եթե այն կարող է շահութաբեր գործառնությունների հեռանկարներ ցույց տալ, բավարար կապիտալ հավաքել և շահել հանրության վստահությունը: Այն ունի նույն իրավունքներն ու պարտականությունները, ինչ ցանկացած այլ առևտրային ձեռնարկություն: Նրա վճարման միջոցը «անվերապահ պարտավորություն է մարելու» կամ փոխանակվելու հիմնական (օրինական) վճարման միջոցի հետ:
Շուկայական տնտեսության զարգացման ներկա փուլում կրկին առաջացել է բանկային համակարգի կառուցվածքի հարցը՝ 1988 թվականից տեսական քննարկումներում, մի շարք տնտեսագետների աշխատություններում (Լոուրենս Ուայթ, Ջոն Սելգին): Սակայն բանկային վերահսկողության համակարգի փոփոխությունները Մեծ Բրիտանիայում և Ճապոնիայում (1998 թ.), Գերմանիայում (2002 թ.), եվրոգոտու և Եվրոպական կենտրոնական բանկի ձևավորումը, որոնք աճում են 1980-ականներից: գլոբալիզացիայի գործընթացներ, ապակարգավորում ֆինանսական շուկաներվկայում են ավանդական երկաստիճան բանկային համակարգի սկզբնական «էրոզիայի» մասին։
Ընդ որում՝ գնաճի տեմպերի կառավարման, փողի շրջանառության, կայունության ապահովման խնդիրները ազգային արժույթչի կարող լուծվել միայն բանկային հատվածի և միայն բանկային գործունեության կարգավորման շրջանակներում. հսկայական թվով տարբեր ֆինանսական ընկերություններավանդաբար զբաղվող հիմնադրամներ, ասոցիացիաներ և այլն բանկային գործառնություններ, բայց կենտրոնական բանկերի վերահսկողությունից դուրս և նրանց կողմից չկարգավորվող։ Արդյունքում, որքան բարձր է ֆինանսական շուկաների զարգացման և դիվերսիֆիկացման մակարդակը, այնքան ցածր է կենտրոնական բանկի գործողությունների արդյունավետությունը: