Պարտքային պարտավորությունների ռիսկերի ապահովագրման համակարգի կատարելագործման վերաբերյալ առաջարկությունների մշակում. Արտասահմանյան փորձ ապահովագրության և ռիսկերի կառավարման ոլորտում. կուրսային աշխատանք Արտասահմանյան փորձ տեղեկատվական ռիսկերի ապահովագրման ոլորտում

480 ռուբ. | 150 UAH | $7,5 ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Թեզ - 480 ռուբլի, առաքում 10 րոպեՕրը 24 ժամ, շաբաթը յոթ օր և արձակուրդներ

240 ռուբ. | 75 UAH | $3,75 ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Abstract - 240 ռուբլի, առաքում 1-3 ժամ, 10-19-ը ( Մոսկվայի ժամանակով), բացի կիրակի օրվանից

Կանամատով Քեմալ Մաջիրովիչ. Ապահովագրություն բանկային ռիսկեր: Դիս. ... cand. տնտ Գիտություններ՝ 08.00.10: Մոսկվա, 1998 224 էջ. RSL OD, 61:00-8/345-1

Ներածություն

ԳԼՈՒԽ I. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ Ծածկույթի ՏՆՏԵՍԱԿԱՆ ԲՈՎԱՆԴԱԿՈՒԹՅՈՒՆԸ ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՀԱՏՎԱԾՈՒՄ.

2. Ռիսկային բնույթ բանկայինիսկ ապահովագրական պաշտպանությունը՝ որպես բանկային ռիսկերի կառավարման մեթոդներից մեկը՝ 26

3. Բանկային ռիսկերի ապահովագրության տեսակների դասակարգում 48

ԳԼՈՒԽ II. ԱՌԵՎՏՐԱՅԻՆ ԲԱՆԿԵՐԻ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԾԱԾԿՈՒՄՆԵՐԻ ՏՐԱՄԱԴՐՈՒՄ

1. Բանկային ռիսկերի ապահովագրման արտասահմանյան փորձ 68

2. Բանկային ռիսկերի ապահովագրության զարգացման պատմական կողմը 101

Վ Ռուսաստանի Դաշնություն

3. Երկրում բանկային ռիսկերի ապահովագրության տեսակների բնութագրերը

Ռուսաստանի Դաշնության շուկայում

ԳԼՈՒԽ III. ՀԵՌԱՆԿԱՐ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԱՊՐԱՆՔՆԵՐԸ ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՈԼՈՐՏՈՒՄ ԵՎ ԴՐԱՆՑ ԿԻՐԱՌՄԱՆ ՀՆԱՐԱՎՈՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ ՌՈՒՍԱԿԱՆ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՇՈՒԿԱ.

1. Ապահովագրական ծածկույթի խնդիրներ բանկային ավանդներ 133

2. Բանկային շուկայի ապահովագրական պաշտպանություն պլաստիկ քարտեր 152

3. Ապահովագրական ընկերությունների հարաբերությունների բարելավման հեռանկարները 172

ընկերություններ և առևտրային բանկեր Ռուսաստանի Դաշնությունում

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ 187

ԱՂԲՅՈՒՐՆԵՐ 191

APPS 199

Աշխատանքի ներածություն

Վերջին տասը տարիների ընթացքում՝ ութսունականների վերջից, մենք կարողացել ենք դիտարկել սրընթաց զարգացումը ֆինանսական շուկաՌուսաստանի Դաշնությունում. Նախ, այս աճի ֆոնին հատկապես աչքի ընկավ բանկերի դերի բարձրացումը երկրի տնտեսության մեջ, դրանց ձևավորումն ու հետագա զարգացումը։ Մինչ օրս 1998 թվականի դեկտեմբերի 1-ի դրությամբ կա ընդհանուր առմամբ 2498

գրանցված առևտրային բանկեր, որոնցից փաստացի գործում են 1509-ը 1 .

Համակարգային ֆինանսական ճգնաժամտեղի է ունենում մեր երկրում և ազդում, առանց բացառության, բոլոր ոլորտների վրա Ազգային տնտեսություն, անկասկած կազդի բանկերի թվի վրա, որոնք կկարողանան գոյատևել և շարունակել գործել, բայց ամեն դեպքում առևտրային բանկերի՝ որպես տնտեսական գործունեության սուբյեկտների, աշխատանքի հետ կապված շուկան մնում է։ Հնարավոր է, որ հետճգնաժամային շրջանում այն ​​դադարի լայնածավալ զարգացումբանկային ոլորտը, սակայն առևտրային բանկերի համակարգի գոյության անհրաժեշտությունը որպես կարևոր բաղադրիչ շուկայական տնտեսություն, որոշիչ նշանակություն ունի Ռուսաստանի Դաշնության ազգային տնտեսության բարեփոխման համար։

Սուր ֆինանսատնտեսական ճգնաժամի հաղթահարման և տնտեսության բարեփոխման անհրաժեշտությունը ներկա փուլ, Ռուսաստանի Դաշնության ապահովագրական արդյունաբերության համար մի շարք խնդիրներ դրեց իրական խնդիրներլուծում պահանջող. Այդ խնդիրներից է ազգային տնտեսության բանկային հատվածում արդյունավետ ապահովագրական պաշտպանության ապահովումը։

Ֆինանսական շուկայի երկու տարբեր հատվածների՝ բանկային և ապահովագրական, փոխազդեցությունն իր զարգացման ընթացքում անցել է մի քանի փուլ։ Բանկերի և ապահովագրական ընկերությունների միջև հարաբերությունների բնույթը մինչ այժմ շատ քիչ ուսումնասիրված խնդիր է: Շատ քիչ տնտեսական

* ուսումնասիրություններ, որոնք կփորձեն դիտարկել և վերլուծել բնությունը
այս կապերը։

1 Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի պաշտոնական սերվերը «INTERNET» համակարգչային ցանցում - .

Այս աշխատանքը, թերեւս, ռուսական տնտեսական պրակտիկայում դիտարկելու առաջին փորձերից մեկն է առևտրային բանկորպես ապահովագրական հարաբերությունների սուբյեկտ և որպես ապահովագրողի առևտրային հետաքրքրության օբյեկտ։

Ներկայումս ռուսական բանկերը սահմանափակվում են հիմնականում երկու տեսակի ապահովագրությամբ՝ բանկային գույքի ապահովագրությամբ և հավաքագրման փոխադրմամբ: Այս ուսումնասիրության գործնական նպատակն է որոշել առավել ամբողջական «ապահովագրական ծառայությունների փաթեթը», որը ռուսական ապահովագրական ընկերությունները կարող են առաջարկել առևտրային բանկերին՝ վերջիններիս գույքային շահերը պաշտպանելու համար։ Սակայն այս գործնական խնդիրը չի կարող լուծվել առանց բանկային ռիսկ հասկացության, ապահովագրական բանկային ռիսկի, բանկային ռիսկի ապահովագրության տեսակների դասակարգման տեսական հիմնավորման։

Ժամանակակից հրապարակումներում, ներառյալ, նույնիսկ հատուկ, բանկային ռիսկերի ապահովագրության ներքո, գրեթե միշտ սխալմամբ հասկացվում է որպես բանկի կողմից պահուստային ֆոնդի ստեղծում, միջոցների մի մասի պահուստավորում՝ պահումների տեսքով: կենտրոնական բանկՌԴ (կենտրոնացված ապահովագրական հիմնադրամի ստեղծում), հեջավորման գործառնություններ և այլն։

Ապահովագրական ընկերությունները բանկը դիտարկում են որպես ապահովագրական իրավահարաբերությունների սուբյեկտ՝ ունենալով ապահովագրական շահերի երկու խումբ. Առաջին խումբը միավորում է ավանդական ռիսկերը, որոնք բնորոշ են բոլոր տնտեսվարող սուբյեկտներին (գույք, տրանսպորտ, աշխատողների մասնագիտական ​​պատասխանատվություն և այլն): Ապահովագրական շահերի երկրորդ խմբի առկայությունը որոշվում է նրանով, որ առևտրային բանկի գործունեության մեջ առկա են մեծ թվով ռիսկեր, որոնք կապված են տվյալ գործունեության տեսակի առանձնահատկությունների հետ: Ժամանակակից առևտրային բանկը բարդ սուբյեկտ է տնտեսական գործունեություն, դարձնելով մեծ թվովտարբեր գործառնություններ և ունենալով հաճախորդների, գործընկերների և կապալառուների լայն շրջանակ: Ազգային տնտեսության բոլոր ճյուղերի գործունեությունը կախված է բանկի լավ գործող աշխատանքից։ Բացի այդ, բանկային հատվածի կայուն գործունեությունը սոցիալական մեծ նշանակություն ունի։

Այդ իսկ պատճառով բանկային ռիսկերի ապահովագրությունը պետք է դիտարկել որպես բարդ տեսակ, այսինքն. ապահովագրություն, որը համատեղում է տարբեր

ապահովագրական գործունեության ճյուղերը, տեսակները և ենթատեսակները. Որպես անալոգ կարելի է նշել շինարարության և տեղադրման ռիսկերի ապահովագրությունը, որը ներառում է ապահովագրության երեք հիմնական տեսակ՝ շինարարական և տեղադրման աշխատանքներ, քաղաքացիական պատասխանատվություն երրորդ անձանց նկատմամբ և հետգործարկումից երաշխիքային պարտավորությունների ապահովագրություն, ինչպես նաև մի շարք լրացուցիչներ. աշխատողների ապահովագրություն դժբախտ պատահարներից, բեռնափոխադրումներից և այլն։

Այս ամենը վկայում է ատենախոսության թեմայի արդիականության մասին, որն ուսումնասիրում է առևտրային բանկերի և նրա կոնտրագենտների ապահովագրական շահերը, ապահովագրողի և ապահովագրողների հարաբերությունները, որոնք ծագում են բանկային ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրերից, զարգացման խնդիրներին առնչվող խնդիրներն ու ստեղծումը: բանկային հատվածում ապահովագրական ոլորտների հետագա ընդլայնման համար անհրաժեշտ խթաններ.

Մեր աշխատանքի կարևոր խնդիրներից մեկն է որոշել առևտրային բանկերի ապահովագրական շահերը և բացահայտել բանկային գործունեության հենց այն ոլորտները, որտեղ ապահովագրական ծածկույթն ամենաարդյունավետն է՝ համեմատած ռիսկերի նվազեցման այլ մեթոդների և բանկային բիզնեսում առևտրային ապահովագրության հնարավորությունների օգտագործման հետ:

Սույն ատենախոսության այլ նպատակներն են կառուցել բանկային ռիսկերի ապահովագրության տեսակների դասակարգում, վերլուծել և ուսումնասիրել վերջին տարիներին արտերկրում և մեր երկրում բանկային ռիսկերի ապահովագրության կուտակված փորձը, մշակել ապահովագրական ապրանքներ, որոնք կարող են առաջարկվել հայրենական ապահովագրողների կողմից ռուսական առևտրային համար: բանկերը, ուսումնասիրում են ապահովագրությունը բանկի գործունեության այնպիսի կոնկրետ ոլորտներում, ինչպիսիք են ավանդային գործառնությունները և բանկային պլաստիկ քարտերի շուկան: Բացի այդ, հոդվածը կվերլուծի և կբացահայտի Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրողների և բանկերի միջև հարաբերությունների հետագա զարգացման ուղիները:

Ապահովագրության բոլոր տեսակների տնտեսական անհրաժեշտությունն ու էությունը, ներառյալ բանկային ոլորտին առնչվող ապահովագրությունը, խորապես և համակողմանիորեն զարգացած են ռուս և խորհրդային դասականների աշխատություններում: տնտեսագիտությունինչպիսիք են Konshin F.V., Motylev L.A., Nikolsky P.A., Raikher V.K., Reitman L.I. IN

fc-ում ներկայումս այս խնդիրներին մեծ ուշադրություն են դարձնում այնպիսի հայտնի ռուս տնտեսագետներ, ինչպիսիք են Կոլոմին Է.Վ.-ն, Լավրուշին Օ.Ի., Լարիոնովա Ի.Վ., Օր-Լանյուկ-Մալիցկայա Լ.Ա. Sevruk V.T., Spletukhov Yu.A., ինչպես նաև արտասահմանյան հեղինակներ Napmen W.J., Rose P.S., Brown R.F.

Այս ուսումնասիրությունն իրականացնելիս օգտագործվել են հայրենական և արտասահմանյան գիտնականների աշխատանքներն ապահովագրության և բանկային ոլորտում:

Աշխատանքն իրականացվել է Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության, պետական ​​մարմինների պաշտոնական նյութերի ուսումնասիրության, ընդհանրացման և վերլուծության հիման վրա:

Ռուսաստանի Դաշնության ռազմական իշխանությունները, ներառյալ Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարությունը, Պետդուման, Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարության ապահովագրության վերահսկողության վարչությունը և կենտրոնական բանկՌԴ.

Ուսումնասիրության ընթացքում օգտագործվել են ռուսական ապահովագրական կազմակերպությունների և առևտրային բանկերի գործնական նյութեր, ինչպես նաև արտասահմանյան առաջնային աղբյուրներ: Լայնորեն կիրառվում էին պարբերական մամուլի նյութերը, հիմնականում տնտեսական ամսագրերև թերթեր։

Մենք օգտագործել ենք պարբերականներում հրապարակված վիճակագրական տվյալները, ինչպես նաև ՌԴ Ֆինանսների նախարարության ապահովագրական վերահսկողության վարչության, Ռուսաստանի բանկերի ասոցիացիայի, Ռուսաստանի Դաշնության ներքին գործերի նախարարության, ապահովագրական և բանկային հատուկ նյութերում։ տպագիր և համակարգչային հրատարակություններ։

Ապահովագրական պաշտպանության տնտեսական կատեգորիա և դրա օգտագործումը բանկային ոլորտում

Ժամանակակից ռուսերենում «ապահովագրություն» հասկացությունը սահմանվում է որպես «միջոցառումների համակարգ՝ դրա մասնակիցների ներդրումների հաշվին դրամական (ապահովագրական) հիմնադրամ ստեղծելու համար, որից փոխհատուցվում են բնական աղետների, դժբախտ պատահարների պատճառած վնասը և այլ գումարներորոշակի իրադարձությունների առաջացման հետ կապված. Ապահովագրության տեսության մեջ այս տերմինը մեկնաբանվում է հետևյալ կերպ. «Ապահովագրությունը հանդես է գալիս որպես իր մասնակիցների միջև հատուկ փակ վերաբաշխման հարաբերությունների մի շարք՝ կապված դրամական վճարների հաշվին հատուկ նշանակության ապահովագրական հիմնադրամի ձևավորման հետ, որը նախատեսված է փոխհատուցելու հնարավորը. ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին պատճառված արտակարգ կամ այլ վնաս կամ դրամական օգնություն ցուցաբերել քաղաքացիներին». Հիմնական իրավական փաստաթղթում, որը սահմանում է ապահովագրության անցկացման կարգը և մեթոդները, այսինքն, Ռուսաստանի Դաշնության «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքը տալիս է հետևյալ սահմանումը.

«Ապահովագրությունը ֆիզիկական անձանց գույքային շահերը պաշտպանելու հարաբերություն է և իրավաբանական անձինքհաշվին որոշակի իրադարձությունների (ապահովագրված դեպքերի) առաջացման դեպքում կանխիկ միջոցներգոյացած նրանց կողմից վճարված ապահովագրական վճարներից (ապահովագրավճարներից):».

Այլ կերպ ասած, ապահովագրությունը կրթության հետ կապված տնտեսական հարաբերությունների մի ամբողջություն է (համակարգ, համալիր)՝ ի հաշիվ մուծումների (վճարումների, պրեմիաների) իրավական և. անհատներ, մասնագիտացված ձեռնարկություններից (ապահովագրական կազմակերպություններ - ապահովագրողներ) վճարումների համար նախատեսված հավատարմագրային ֆոնդերից ապահովագրական հատուցումև ապահովագրական ծածկույթ՝ նախապես ստեղծված իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց հետ (ապահովագրված անձինք, ապահովագրված անձինք, շահառուները) ապահովագրական պայմանագրերով նախատեսված չափերով ապահովագրական պայմանագրում նշված դեպքերի (ապահովագրության դեպքերի) առաջացման դեպքում, որոնք հանգեցրել են գույքային վնասի, կորստի. ապահովագրության պայմանագիր կնքած անձի եկամուտը կամ նյութական պատասխանատվությունը, ինչպես նաև գործող օրենսդրությամբ կամ համապատասխան պայմանագրով նախատեսված այլ դեպքերում:

Ապահովագրության հասկացության վերը նշված տարբեր սահմանումներից կարելի է առանձնացնել հետևյալ կետերը, որոնք կարելի է հիմնարար համարել այս հարցում.

1. Ապահովագրությունը ենթադրում է տնտեսական հարաբերություններ, որոնք պահանջում են առնվազն երկու կողմերի՝ ապահովագրողի և ապահովագրողի մասնակցությունը:

2. Որպես ապահովագրող կարող է հանդես գալ միայն այն կազմակերպությունը, որն ունի օրինական իրավունք նման գործունեությամբ զբաղվելու, այսինքն՝ ապահովագրություն իրականացնելու լիցենզիա ստացած կազմակերպությունը: Ապահովագրողն է, ով մշակում է առավել ռացիոնալ, երկու կողմերի համար ընդունելի, ապահովագրության պայմանները, ինչպես նաև գները. ապահովագրական ծառայություն. Ապահովագրողն ապահովում է ապահովագրական գործընթացի ֆինանսական կազմակերպումը, ներառյալ ապահովագրական հիմնադրամների ձևավորումը:

3. Ապահովագրվածը կարող է լինել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձ, որը պետք է պաշտպանի իր գույքային շահերը՝ կապված կյանքի և առողջության, գույքի անվտանգության հետ:

Ապահովադրի կողմից ներդրված միջոցների հաշվին (ապահովագրավճարներ, վճարումներ, մուծումներ) ձևավորվում է ապահովագրական հիմնադրամ՝ հնարավոր վնասները ծածկելու համար։ Սա ապահովագրության հիմնական սկզբունքն է՝ վերաբաշխման հարաբերություններ ապահովագրական ֆոնդի ձևավորման մասնակիցների շրջանակում՝ հիմնված վնասի փակ համերաշխ բաշխման վրա և ապահովագրական ֆոնդի օգտագործման պատահական (հավանական) բնույթի պատճառով:

Կարևորն այն է, որ վնասների բաշխումն իրականացվում է տարածության և ժամանակի մեջ։ Անմիջական կապ կա տարածքի չափի և այն օբյեկտների քանակի միջև, որոնք կարող են ապահովագրվել: Որքան մեծ է տարածքը, այնքան մեծ է ապահովագրական հիմնադրամի մասնակիցների միջև վնասի նորմալ բաշխումն ապահովելու հնարավորությունը։

Ժամանակին դասավորությունը պայմանավորված է նրանով, որ եթե որոշակի ժամանակահատվածում ապահովագրական վճարումներ չեն եղել, ապա ստացված ապահովագրական վճարների մի մասը կդառնա ապահովագրական պահուստների աղբյուր և կարող է օգտագործվել անբարենպաստ ժամանակահատվածներում ապահովագրական վճարումներ կատարելու համար:

Հենց «Ապահովագրություն» հասկացությունը պարունակում է չնախատեսված հանգամանքների, դժբախտ պատահարների հետևանքով վնասի հատուցման իմաստը, երբ ցանկացած կանխորոշված ​​դեպք համարվում է ապահովագրական դեպք։ Այլ կերպ ասած, ապահովագրության ռիսկային բնույթը այս տնտեսական կատեգորիայի համար հիմնարարներից մեկն է։ Ավելին, ռիսկի գործոնը և դրա դրսևորման հետևանքով հնարավոր վնասը ծածկելու անհրաժեշտությունն առաջացնում են հենց ապահովագրության անհրաժեշտությունը։

Բանկային ռիսկերի ապահովագրման արտասահմանյան փորձ

Զարգացած է օտար երկրներկուտակված հարուստ փորձ բանկերի տարբեր գույքային շահերի ապահովագրման գործում: Նման ապահովագրության պատմությունը շատ տասնամյակների պատմություն ունի: Բանկային ռիսկերի ապահովագրության առաջին պայմանագիրը կնքվել է 1911 թվականին ԱՄՆ-ում։ Դրանից հետո անցած ժամանակահատվածում մշակվել է բանկային բիզնեսում ապահովագրական պաշտպանության համակարգ՝ ծածկելով ֆինանսական կորուստների գրեթե բոլոր օբյեկտիվ ուղիները, այսինքն՝ բանկերի արտաքին ռիսկերը։ Այս ոլորտում առաջատար ապահովագրողները բրիտանական Lloyd s ապահովագրական կորպորացիայի անդամներն են:

Ներկայումս բանկային ռիսկերի ապահովագրությունը լայնորեն զարգացած է շատ երկրներում։ Օրինակ՝ ԱՄՆ-ում տարեկան կնքվում է ավելի քան 2000 բանկային ռիսկերի ապահովագրման պայմանագիր։ Միաժամանակ, արդեն մի քանի տարի է, ինչ ամերիկյան բանկերի համար պարտադիր է ապահովագրությունը կողոպուտի հետ կապված ռիսկերից։

Աշխարհում բանկային ռիսկերի ապահովագրության աճող ժողովրդականությունը պայմանավորված է մի շարք պատճառներով. Դրանցից մեկը ապահովագրական դաշտի ընդլայնումն է, այսինքն. բանկերի թվի, նրանց ակտիվների և կապիտալի աճ, բանկային գործառնությունների ծավալի աճ։ Մեկ այլ պատճառ, որը ստիպում է բանկերին դիմել ապահովագրության, վնասներ պատճառող ռիսկերի հաճախականության ավելացումն ու ընդլայնումն է, տարբեր պատահական իրադարձությունների հետևանքով պատճառված վնասի չափի ավելացումը:

Վերջապես, ապահովագրական պայմանագրի առկայությունը բարձրացնում է բանկի իմիջը, նպաստում հաճախորդների և ներդրումների ներգրավմանը, քանի որ նվազեցնում է նրա անվճարունակության և սնանկության ռիսկը: Դա պայմանավորված է այն հանգամանքով, որ բացի ապահովագրողների կողմից բանկին պատճառված վնասների փոխհատուցման երաշխիքների տրամադրումից, ապահովագրական պայմանագրեր կնքելիս, ապահովագրողները մանրակրկիտ վերահսկողություն են իրականացնում նրա գործունեության նկատմամբ:

Սա արտահայտվում է նրանով, որ դրանք սովորաբար պահանջում են բանկի գործունեության պատշաճ ուսումնասիրություն, որը ներառում է նրա վերլուծություն: ֆինանսական վիճակ, անվտանգության համակարգի ստուգում, թանկարժեք իրերի տեղափոխման և պահպանման պայմանները և այլն։ Աուդիտորական ընկերությունների և հենց ապահովագրողների կողմից իրականացված աուդիտների արդյունքների հիման վրա մշակվում է միջոցառումների ցանկ, որոնք պետք է իրականացվեն բանկի կողմից, որպեսզի ապահովագրական պայմանագիրն ուժի մեջ մտնի: Ապահովագրական պաշտպանության ապահովման պայմաններն են նաեւ ծառայությունների կողմից հստակ վերահսկողության կազմակերպումը ներքին աուդիտև անվտանգություն, մանրամասն սահմանում և սահմանազատում բանկային ցուցումներ պաշտոնական պարտականություններըեւ աշխատակիցների լիազորությունները՝ ապահովելով կապի տեխնիկական միջոցների եւ համակարգչային ցանցերի հուսալիությունը։

Ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում, դրա պայմաններին համապատասխան, ապահովագրողները նաև պարբերաբար վերահսկում են բանկի աշխատանքը և ստուգումների արդյունքների հիման վրա տալիս ցուցումներ, որոնք օգնում են նվազեցնել ապահովագրական իրադարձությունների և դրանցից վնասների հավանականությունը:

Բանկերին խրախուսելու համար կատարել անհրաժեշտ միջոցները, որոնք նվազեցնում են կորուստների հավանականությունը, ապահովագրական ընկերությունները, որպես կանոն, ապահովագրական պայմանագրեր են կնքում անվերապահ նվազեցմամբ՝ չփոխհատուցելով դրա առաջացման հետևանքով բանկին պատճառված վնասը։ կորուստներ. ապահովագրված իրադարձություն.

Զարգացած արտասահմանյան երկրներում օգտագործվող բանկային ռիսկերի ապահովագրման համակարգի տարրերը հիմնականում կարելի է բաժանել երկու խմբի. Առաջինն ընդգրկում է ապահովագրության օբյեկտները և ապահովագրական ռիսկեր, ընդհանուր գրեթե ցանկացած ձեռնարկության և կազմակերպության համար: Երկրորդը կարող է ներառել այնպիսի օբյեկտներ և ապահովագրական ռիսկեր, ապահովագրական պաշտպանության անհրաժեշտությունը, ինչի առնչությամբ դա բացատրվում է հենց բանկային գործունեության յուրահատկությամբ։ Այս բաժանումըարդեն իսկ ցուցադրվել է բանկային ռիսկերի ապահովագրության տեսակների դասակարգման մեջ:

Բանկային ավանդների ապահովագրական պաշտպանության հիմնախնդիրները

Բանկային գործառնությունների հիմնական տեսակներից են իրավաբանական և ֆիզիկական անձանցից բանկային ավանդներով միջոցներ ներգրավելու գործառնությունները: Սա այսպես կոչված պասիվ գործողություններ. Միաժամանակ, և՛ ավանդատուները, և՛ բանկերը, և՛ ամբողջ պետությունը շահագրգռված են նման գործառնությունների լայն զարգացմամբ։ Ավանդատուները, իրենց գումարները բանկում դնելով, ակնկալում են ստանալ որոշակի եկամուտ ավանդային գործառնություններավանդների գումարի վրա հաշվարկված տոկոսների տեսքով: Բանկային հաստատությունների համար ավանդներով ներգրավված միջոցները ռեսուրսների կարևորագույն աղբյուրն են: Վերջապես, պետության համար առևտրային բանկերի համակարգի միջոցով մոբիլիզացված գումարները ներդրումների հիմնական աղբյուրներից են։ Բացի այդ, բանկային ավանդներում դրամական միջոցները կապելը նվազեցնում է ճնշումը Փողի մատակարարումապրանքների և ծառայությունների, ինչպես նաև ֆինանսական շուկայում՝ բարենպաստ ազդեցություն ունենալով երկրում գնաճային գործընթացների զսպման, արտարժույթի պահանջարկի նվազեցման վրա։

Բանկային ավանդներում տեղաբաշխված միջոցների ծավալի վրա ազդում են բազմաթիվ գործոններ՝ երկրի տնտեսական և քաղաքական իրավիճակը, բնակչության կենսամակարդակը և նրա մտածելակերպը, բանկային համակարգի զարգացման աստիճանը, բանկերի կողմից մատուցվող ծառայությունների որակը: և այլն։ Սակայն հիմնականներից մեկը միջոցների ներդրման ժամանակ ռիսկի աստիճանն է, գումարի վերադարձի երաշխիքների առկայությունը։

Ընդհանրապես ընդունված է, որ ներդրումներ կատարելը առևտրային բանկերկապված են ներդրողի համար նվազագույն ռիսկի հետ, քանի որ բանկերը, իրենց գործունեության բնույթով, կուտակված միջոցների քանակով, նրանց գործունեությունը կարգավորող օրենսդրությամբ և դրանց նկատմամբ պետական ​​վերահսկողությամբ, սովորաբար բանկերի ամենակայուն մասերից են: տնտ. Միևնույն ժամանակ, ինչպես համաշխարհային, այնպես էլ ներքին պատմությանը հայտնի են բանկերի ձախողման բազմաթիվ դեպքեր։ Տարբեր ժամանակահատվածներում գրեթե բոլոր զարգացած երկրները բախվել են բանկային ավանդների անվտանգության հետ կապված խնդիրների հետ։

Ուստի, աշխարհում լայնորեն կիրառվում է ավանդատուներին բանկային ավանդների ապահովագրության տեսքով երաշխիքներ տրամադրելը։ Նման ապահովագրության էությունը կայանում է նրանում, որ ապահովագրողը պարտավորություններ է ստանձնում ավանդատուների նկատմամբ առևտրային բանկի սնանկացման կամ գումարը վերադարձնելու անկարողության դեպքում բանկում ներդրված միջոցները վերադարձնելու համար: Միևնույն ժամանակ, բոլոր երկրների համար այս ապահովագրության իրականացման միասնական սխեման գոյություն չունի, ինչը բացատրվում է երկրներից յուրաքանչյուրի բանկային համակարգերի զգալի տարբերություններով։

Արժույթի միջազգային հիմնադրամի (ԱՄՀ) կողմից ընդունված մեթոդաբանության համաձայն, ավանդների ապահովագրման բոլոր մեթոդները պայմանականորեն բաժանվում են հետևյալ երկու համակարգերի.

չարտահայտված երաշխիքների համակարգ.

դրականորեն արտահայտված երաշխիքների համակարգ։

Առաջին համակարգը օգտագործելիս սովորաբար չկան հատուկ օրենքներ և այլ կանոնակարգեր, որոնք կարգավորում են սնանկության դեպքում բանկի ավանդատուներին կրած վնասների փոխհատուցման կարգը, ձևերը և չափերը: Բացի այդ, նման կորուստները փոխհատուցելու համար նախատեսված հատուկ հիմնադրամներ ստեղծելու պրակտիկա չկա, և կան միայն պետական ​​կամ այլ մարմինների վերացական պարտավորություններ՝ պաշտպանելու բանկերում ներդրված միջոցները։ Միաժամանակ վնասների փոխհատուցման կարգը յուրաքանչյուր կոնկրետ դեպքում որոշվում է պետության հայեցողությամբ։

Նման համակարգերը սովորաբար օգտագործվում են այն երկրներում, որտեղ բանկային համակարգերը մեծապես կախված են պետությունից և դեռ չեն ապրել խոշոր ճգնաժամեր։

Միևնույն ժամանակ, դրականորեն արտահայտված երաշխիքներով ապահովագրական սխեմաներ հաճախ ստեղծվում են ճգնաժամերի հետևանքով. բանկային համակարգայս կամ այն ​​երկիր. Դրա օրինակներն են ԱՄՆ-ում, Մեծ Բրիտանիայում, Իտալիայում, Արգենտինայում նման համակարգերի ստեղծման պատմությունը։ Այս համակարգի հիմնական սկզբունքներն են բանկային ավանդների վերադարձի երաշխավորման օրենքով սահմանված ընթացակարգի առկայությունը, ինչպես նաև հատուկ այդ նպատակով ստեղծված ապահովագրական հիմնադրամը:

Մեր երկիրն առայժմ պետք է վերագրել այն պետություններին, որտեղ կա երաշխիքների համակարգ, որն ուղղակիորեն չի արտահայտվում բանկային ավանդատուներին։ Մասնավորապես, Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան, պետությունը երաշխավորում է այդ բանկերում բնակչության ավանդների անվտանգությունը. վերահսկիչ փաթեթըԲաժնետոմսերը, որոնց սեփականատերն է նա (մասնավորապես, Սբերբանկում և Վնեշտորգբանկում), մասնավոր ավանդատուներն իրավունք ունեն առաջնահերթ կարգով ստանալ բանկում իրենց ներդրած գումարները դրա լուծարման պահից, օրինակներ մի շարք բանկերի լուծարման դեպքում: որոնք ընկել են դժվարության մեջ ֆինանսական դիրքը(օրինակ, ԿԲ «Տվերունիվերսալբանկ») ցույց են տալիս, որ երբեմն պետությունը թույլ է տալիս ավանդատուներին վերադարձնել իրենց գումարները։

գների անբարենպաստ փոփոխություններ ցանկացած գույքագրման ապրանքների համար: Ապահովագրության պայմանագիրը կոչվում է հեջ: Հեջավորման երկու գործառնություն կա՝ ավելացման, նվազման համար Գվոզդենկո Ա.Ա. Ռիսկերի ապահովագրություն. - Մ.: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 2000, էջ 79:

Հեջավորումը աճի դիմաց կամ հեջավորումը գնումով, ֆյուչերսային պայմանագրերի կամ օպցիոնների գնման փոխանակման գործարք է: Վերընթաց հեջն օգտագործվում է այն դեպքերում, երբ անհրաժեշտ է ապահովագրվել ապագայում գների (դրույքաչափերի) հնարավոր աճից: Այն թույլ է տալիս սահմանել գնման գինը շատ ավելի վաղ, քան իրական ապրանքը ձեռք է բերվել:

Նվազման հեջավորումը կամ վաճառքի միջոցով հեջավորումը փոխանակման գործարք է ֆյուչերսային պայմանագրի վաճառքով: Հեջերը, որը հեջավորում է, ակնկալում է վաճառել ապրանքը ապագայում, և, հետևաբար, բորսայում վաճառելով ֆյուչերսային պայմանագիր կամ օպցիոն, նա իրեն ապահովագրում է ապագայում գների հնարավոր անկումից:

Օպցիոնը և ժամկետային պայմանագիրը տարբերվում են նրանով, որ օպցիոնից ներդրողը կարող է կամ չի կարող օգտվել իր իրավունքից՝ կախված իր ցանկությունից, որը որոշվում է հանգամանքներով։ Եթե ​​վաճառքի գինը իջնի սպասվածին հակառակ, ներդրողը չի օգտվի իր իրավունքից։ Այս դեպքում, սակայն, նա կկորցնի այն մասը, որը միջնորդավճարի տեսքով վճարել է բրոքերին՝ նրա հետ պայմանագիր կնքելիս։ Օպցիոն պայմանագիրը սպեկուլյացիայի ավելի ապահով (ավելի քիչ ռիսկային) միջոց է, քան ֆյուչերսային պայմանագիրը, քանի որ կորուստը կարող է հավասար լինել միայն բրոքերի վճարին:

Մենք գիտենք, որ ռիսկն ունի երկու կողմ՝ նպաստավոր և անբարենպաստ։ Այս առումով հեջավորման անհրաժեշտությունն առաջանում է երկու դեպքում.

Երբ անբարենպաստ փոփոխությունների ռիսկն ավելի մեծ է, քան բարենպաստ փոփոխությունների ռիսկը.

Երբ անբարենպաստ փոփոխությունները ուժեղ ազդեցություն կունենան ընկերության եկամուտների վրա:

Իր ռիսկերը հեջավորելու փոխարեն ընկերությունը կարող է «խաղալ» տոկոսադրույքների ապագա փոփոխությունների վրա: Սպեկուլյատիվ վարկերի և ներդրումների միջոցով այն կարող է ավելի բարձր եկամուտներ ստանալ տոկոսադրույքների փոփոխության պատճառով:

Տոկոսադրույքի ռիսկի հեջավորման երկու հիմնական եղանակ կա. Սրանք կառուցվածքային հեջավորման և գանձապետական ​​շուկայի գործիքներ են:

Կառուցվածքային հեջավորումը տոկոսադրույքի ռիսկի նվազեցումն է կամ վերացումը՝ ընկերության ակտիվների տոկոսային եկամուտը տոկոսային ծախսերի հետ համապատասխանեցնելու միջոցով: Բազմաթիվ ընկերություններ միաժամանակ ներդրումներ են կատարում և վարկ են վերցնում մեծ գումարներ. Նման քաղաքականությունը խորթ է կառուցվածքային հեջավորմանը։ Կառուցվածքային հեջավորումը տոկոսադրույքի ռիսկերի հեջավորման ամենապարզ և ամենաէժան միջոցն է դրամական շուկաներում խելամիտ փոխառությունների և վարկավորման միջոցով: Կառուցվածքային հեջավորման մեթոդները կարող են օգնել խոշոր վարկեր ունեցող ընկերություններին նվազեցնել, բայց ոչ վերացնել տոկոսադրույքի ռիսկերը:

Գանձապետական ​​հեջավորման մեթոդներ շուկայական գործիքներներառում են ապրանքներ դրամական շուկա(վարկեր, ֆյուչերսներ, օպցիոններ և այլն):

Հեջավորումն օգնում է նվազեցնել գների անբարենպաստ փոփոխության ռիսկը, սակայն հնարավորություն չի տալիս օգտվել գների բարենպաստ փոփոխությունից:

2. Ռիսկերի կառավարման օտարերկրյա փորձը օրինակով

ֆիրմաներ ABC

2.1 Նկարագրություն ֆիրմաներ ABC

Դիտարկենք ABC ընկերության ռիսկերի կառավարման օրինակը, որն արտացոլված է Գ.Յա. Գոլդշտեյն «Կառավարչական որոշումներ կայացնելու տնտեսական գործիքներ».

ABC-ն, որի ռիսկերի կառավարման խնդիրները վերլուծված են ստորև, փոքր ավտոմոբիլային մասերի և հավաքման ընկերություն է: Ընկերության նախագահին է պատկանում բաժնետոմսերի 60%-ը, փոխնախագահը՝ 20%-ը, իսկ գանձապետը՝ 20%-ը։

Ընկերությունն ունի մեկ աղյուսե շենք, որը պարունակում է արտադրամասեր և կառավարման միավորներ: Շենքը կառուցվել է 12 տարի առաջ և արժե 540 հազար դոլար՝ գումարած հողի արժեքը։ Ունի երեք հարկ և նկուղ։ Շենքում արտադրական ընդհանուր մակերեսը կազմում է 60 հազար քմ։ ոտք. (մոտ 5600 քառ. մ.)։ Շենքը չունի հրդեհաշիջման ավտոմատացված համակարգ։ Ընկերությունը գնահատում է դրա փոխարինման արժեքը $900,000, սակայն արժեզրկվելուց հետո շենքն այժմ արժե $270,000 ներկայիս գներով: Երկաթուղային գիծն անցնում է շենքի արևելյան կողմը: Ընկերությունը դրա համար պատասխանատու է ստանդարտ տրանսպորտային պայմանագրով: 100 մեքենայի համար նախատեսված ավտոկայանատեղի գտնվում է շենքի արևմտյան կողմում։ Ընկերությանը պատկանող մնացած երկու ակր հողատարածքը հատկացված է կանաչ տարածքների համար: Ընկերությունը վարձակալում է նաև փողոցի երկայնքով աղյուսե շինություն՝ այն օգտագործելով որպես պատրաստի ապրանքների պահեստ և ավտոտնակ 10 մեքենաներից և 10 բեռնատարներից բաղկացած պարկի համար: Շենքի փաստացի ներկա արժեքը կազմում է $360,000 Շուկայական արժեքը մարդատար ավտոմեքենա 9000 դոլար և բեռնատար 21000 դոլար Նմանատիպ նոր մեքենաների արժեքը համապատասխանաբար 15000 և 30000 դոլար է:

Ընկերությունն իր արտադրանքը վաճառում է միայն մեծածախ գնորդներին և արտադրողներին: Վաճառքի ծավալը տարեցտարի կայուն է և ենթակա չէ մեծ տատանումների։ Առաքումների մոտ 80%-ը սպառողներին կատարվում է 50 մղոն (մոտ 80 կմ) շառավղով, սովորաբար ընկերության մեքենաներով: Առաքումը այլ մարզեր իրականացվում է երկաթուղային և ընդհանուր նշանակության մեքենաներով։ ԱՄՆ-ից դուրս ծովային առաքումներ չկան։

Գործարանի սարքավորումները, երբ այն փոխարինվում են նորով, գնահատվում է 360 հազար դոլար, դրա արժեքը, մաշվածությունը հաշվի առնելով՝ 290 հազար դոլար, սարքավորումները, երբ փոխարինվում են նորով, արժե 75։ հազար դոլար, և հաշվի առնելով մաշվածությունը, դրա գինը կազմում է ընդամենը 40 հազար դոլար:Հումքի, ընթացիկ աշխատանքների, պատրաստի արտադրանքի արժեքը արտացոլված է ընկերության հաշվեկշռում (Աղյուսակ 1): Ընկերությունն ունի 60 աշխատակից, որոնցից 30-ն աշխատում են արտադրական գործընթացում։ Մնացածը ներառում են մենեջերներ, պահեստի աշխատողներ և վաճառքի անձնակազմ:

Աշխատակիցներից մեկը 40-ն անց հիմնական ինժեներ է, ում աշխատանքը մեծապես ազդում է ընկերության հաջողության վրա: Ընկերության տրանսպորտի կառավարումը վաճառքի անձնակազմի պարտականությունն է: Տարեկան աշխատավարձը կազմում է $1,800,000 և վճարվում է շաբաթական չեկով: Տարածքում աշխատողների պակասի պատճառով ընկերությունը շարունակում է աշխատավարձ վճարել աշխատակիցներին մինչև երկու ամիս տեւողությամբ անջատումների ժամանակ: Հակառակ դեպքում նա ստիպված կլիներ տարեկան ֆոնդով թողնել աշխատողների միայն կեսին աշխատավարձերը 630 հազար դոլար Ընկերության հաշվեկշիռը և հասույթի տվյալները ներկայացված են Աղյուսակում. 1. և 2.

Աղյուսակ 1

ABC-ի հաշվեկշիռ (հազար դոլար)

Ընթացիկ ակտիվներ:
Կանխիկ
Դեբիտորական
Ամրագրել համար կասկածելի պարտքեր
Պաշարներ:
Պատրաստի արտադրանք
Հումք և հիմնական նյութեր
Մատակարարում առաքման գործընթացում (կարևորության գումարները)
Հարմարություններ և սարքավորումներ.
Սարքավորումներ և սարքեր
Ամորտիզացիոն ֆոնդ (15.0/տարի)
Սարքավորումներ և հարմարանքներ
Ամորտիզացիոն ֆոնդ (6.0/տարի)
Տրանսպորտ
Ամորտիզացիոն ֆոնդ (30.0/տարի)
Ընդհանուր ակտիվները
Ընթացիկ պարտավորություններ:
կրեդիտորական պարտքեր
Շինության հիփոթեք
Բաժնետերերի գույքը
Բաժնետիրական կապիտալ
չբաշխված շահույթ
Ընդհանուր պարտավորություններ և գույք

աղյուսակ 2

ABC ընկերության եկամուտների վերաբերյալ տվյալներ (հազար դոլար)

2.2 Ընկերության ռիսկի վերլուծություն

Ընկերության գործունեության վերաբերյալ ֆինանսական և այլ տեղեկատվության հիման վրա, որպես առաջին քայլ, անհրաժեշտ է կազմել ընկերության հնարավոր հնարավոր կորուստների ցանկը և որոշել դրանց գնահատման մեթոդները: Առավելագույն կորուստն այս փուլում ընդունվում է որպես ընդհանուր կորստի բաղադրիչ, եթե այլ բան նախատեսված չէ: Կորուստների հնարավոր դեպքերը և դրանց հավանականությունները ներկայացված են աղյուսակում: 3.

Աղյուսակ 3

ABC ընկերության հնարավոր կորուստները

Կորստի տեսակը	Առավելագույն հնարավոր կորուստ (հազար դոլար)
	Վավերական ներկա արժեքը	Նորով փոխարինելու արժեքը
Գույքի կորուստներ.
Գլխավոր շենք
Հումք
Պատրաստի արտադրանք
հիմնական շենքում կամ պահեստում
Սարքավորումներ
Սարքավորումներ և սարքավորումներ
Մատակարարում
Տրանսպորտային միջոցներ
Մարդատար տրանսպորտային միջոցներ
Բեռնափոխադրումներ
Կանխիկ
Աղբը մաքրելու ծախսերը
Փաստաթղթերի վերարտադրում
Կորուստները զուտ շահույթըև ընդհատման պատճառով ընթացիկ ծախսերը արտադրական գործընթաց	Մենք վերցնում ենք 6 ամիս որպես առավելագույն հնարավոր ընդմիջում։ Կորստի գնահատումը հավասար է տարեկան գործառնական շահույթի կեսին ($210,000) գումարած շարունակական ծախսերը, որոնք գնահատվում են $90,000:
Հաճախորդների կորուստ՝ ընդհատումից հետո վերսկսման գործընթացում	Դժվար է գնահատել, ենթադրվում է, որ փոքր է
Տանտիրոջ շահերը	Ամսական $1.8k կորստի օրվանից 5 տարվա ընթացքում
Դեբիտորական պարտքերի հավաքագրում չկատարելը
Պարտավորության պատճառով կորուստներ.
Պահեստի և ավտոտնակի ոչնչացման պատասխանատվությունը	360 գումարած ամսական 3,6 վարձավճար փոխանցման առավելագույն ժամկետում
սենյակ-գործառնություններ Գլխավոր շենք Պահեստ և ավտոտնակ Արտաքին և փակ գործողություններ Պայմանագրեր Տրանսպորտով Ըստ ապրանքների	անսահմանափակ
Ավտոտրանսպորտ
Սեփական տրանսպորտային միջոցներ Վարձով տրանսպորտային միջոցներ Աշխատակիցների տրանսպորտ, որն օգտագործվում է ընկերության բիզնեսում
Գործատու
Կադրային կորուստներ.	Նպաստ՝ աշխատողների փոխհատուցման առումով
Աշխատունակության և վաստակի պատճառով աշխատողների կորուստները
Հիվանդություններ ծերություն գործազրկություն	Դժվար է գնահատել, բայց ֆիրման պատասխանատվության միայն մի մասն է կրում։ Փոխհատուցման չափը սովորաբար որոշվում է արհմիության հետ համաձայնությամբ։
Ընկերության համար շահույթի կորուստ կամ փոխարինման արժեքը հիմնական ինժեների մահվան կամ հաշմանդամության պատճառով	Կես տարեկան շահութահարկից հետո կամ $75,000 3 տարի ժամկետով լիարժեք որակավորված փոխարինման համար
Լուծարային կորուստներ, եթե բաժնետերը երկար ժամանակով մահանում է կամ դառնում անգործունակ	Դժվար է գնահատել, բայց ակտիվների վաճառքը կիսով չափ հաշվեկշռային արժեքով պետք է պարտադրվի

Ամենակարևորներն են.

Կանխիկ գումար ($30,000);

Ընկերության կարողությունն ապահովելու անհրաժեշտ շրջանառու կապիտալը ( կանխիկ + դեբիտորական+ արտադրական և նյութական ծախսեր - կրեդիտորական պարտքեր, այսինքն);

Զուտ բարձր իրացվելի ակտիվներ (կանխիկ + դեբիտորական պարտքեր - կրեդիտորական պարտքեր);

Զուտ արժեքը (990,000 դոլար);

Զուտ շահույթ (150 հազար դոլար);

Տարեկան դրամական հոսք(զուտ շահույթ + մաշվածության նվազեցումներ 150+66=216 հազար դոլար)։

Այս ցուցանիշներից յուրաքանչյուրի կարևորությունը կախված է կորուստների կառավարման նպատակներից: Օրինակ, եթե ընկերության նպատակը գոյատևումն է, այն չի կարող իրեն թույլ տալ կորցնել կապիտալին մոտ կամ հավասար գումար (990,000 ԱՄՆ դոլար): Իրոք, 540,000 ԱՄՆ դոլարի զուտ շրջանառու կապիտալի կորուստը կարող է այնքան ազդել իրացվելիության վրա, որ ընկերությունը ստիպված կլինի փակվել: Եթե ​​նպատակը տարեկան շահույթի տատանումները 10%-ով սահմանափակելն է, ապա դրանից գերազանցող կորուստները կլինեն ծանր, բայց ոչ աղետալի։

Խնդիրները բացահայտելուց հետո անհրաժեշտ է որոշել, թե որ մեթոդը կամ մեթոդների խումբը պետք է օգտագործվի՝ խնամք, ծախսերի կառավարում, համակցում կամ առանձնացում, փոխանցում կամ պաշտպանություն: Ապահովագրության մասին խոսելիս պայմանագրերի ցանկը պետք է կազմվի երեք խմբի՝ էական, ցանկալի, օգտակար: Այնուհետև յուրաքանչյուր պայմանագիր պետք է դիտարկվի կիրառվող պաշտպանության մեթոդի հետ կապված, որն այս դեպքում օպտիմալ է:

Զգալի ապահովագրական պայմանագրերի սկզբնական ցանկը պետք է ներառի ծածկույթ, որը պահանջում են արտաքին գործընկերները կամ պաշտպանում են այն կորուստներից, որոնք սպառնում են ընկերության գոյությանը: Այս ծածկոցները ներառում են հետևյալը.

1. Փոխհատուցման ապահովագրությունաշխատողներ. Դա նախատեսված է օրենքով։

2. Բժշկական ապահովագրության և կենսաթոշակների վճարումներ. Դրանք պահանջվում են արհմիությունների հետ պայմանագրով։

3. Առևտրայնացված գույքի ծածկոցներ (հիփոթեքային վարկի համար որպես գրավ պահվող շենքեր): Վարկային պայմանագիրը սովորաբար պահանջում է գրավադրված գույքի ապահովագրություն:

4. Երկրաշարժի ապահովագրություն. Նման ապահովագրությունը ողջամիտ է՝ հաշվի առնելով հետևանքների ծանրությունը:

5. Բիզնեսի ընդհատման ապահովագրություն. Այս ապահովագրությունը կվճարի ձեր սեփական գույքին հասցված վնասի պատճառով եկամտի կորստի համար: Պայմանագրի համաձայն՝ այս ընթացքում կադրերի 50%-ը չի ապահովվում աշխատավարձ. Ապահովագրված գումարը պետք է լինի զուտ շահույթի կեսը՝ մինչև հարկերը, գումարած բոլոր ծախսերը՝ համաձայն աղյուսակի: 2. բացառությամբ նյութական ծախսեր, այն է

6. Կաթսաների և սարքավորումների ծածկույթ: Ենթադրենք, որ կաթսայի կամ կաթսայի պայթյունը նվազեցնում է հիմնական շենքի արժեքը ավելի քան մեկ քառորդով և չի ազդում այլ սենյակների վրա: $600,000 ապահովագրական ծածկույթի սահմանաչափը պետք է բավարար լինի գույքի ուղղակի կորուստները ծածկելու համար:

7. Ապահովագրություն անբարեխիղճ անձնակազմի քրեական հանցագործությունների հետևանքով առաջացած կորուստներից: Նման կորուստների ճշգրիտ սահմանը դժվար է որոշել։ Գնահատման համար կարող եք օգտագործել երաշխավորների ամերիկյան ասոցիացիայի առաջարկությունները: Այս գնահատումը հետևյալն է. վերցված է նվազագույն արժեքի 5%-ը` գումարած մնացած ընթացիկ ակտիվների 20%-ը, գումարած զուտ վաճառքի 10%-ը: Մեր դեպքում այս Առաջարկվող սահմանաչափը գնահատվում է ասոցիացիայի կողմից կազմված աղյուսակի համաձայն և մեր դեպքում այն ​​կազմում է 100 հազար դոլար։

8. Ընկերության ընդհանուր պատասխանատվության ապահովագրություն. Ֆիրմային պարտավորության հետևանքով առաջացած կորուստները պոտենցիալ անսահմանափակ են: Ընկերությունը միշտ ունի պատասխանատվության մի շարք հայտնի աղբյուրներ և կարող է զարգացնել այլ աղբյուրներ:

9. Սեփականատերերից մեկի մահվան դեպքում բաժնետոմսերի առքուվաճառքի պայմանագրի ապահովագրումն իրականացվում է ընկերության կողմից մշակված քաղաքականության համաձայն:

Ցանկալի ծածկույթները ներառում են այն կորուստների կառավարումը, որոնք լրջորեն ազդում են տնտեսական վիճակըֆիրմաներին, սակայն մի ստիպեք սեփականատերերին դադարեցնել իր գործունեությունը: Այս կատեգորիան ներառում է.

1. Առանձին դեպքերի հետևանքով առաջացած ուղղակի վնասների ապահովագրում և ոչ լայն բնույթ:

2. Ներքին բեռնափոխադրումների ապահովագրություն.

3. Առևտրային օգտագործման տրանսպորտային միջոցների ավտովթարների ապահովագրություն.

4. Քրեական հանցագործությունների հետևանքների ապահովագրում.

5. Գործունեության այլ վայր տեղափոխելու ապահովագրություն:

6. Վարձատուի շահերի ապահովագրում.

7. Հրդեհից ապահովագրություն վարձակալած տարածքների օրենսդրության համաձայն: Սովորաբար ապահովագրական գումարի վերին շեմը շենքի արժեքն է (360 հազար դոլար)։

8. Բաժնետոմսերի առքուվաճառքի ապահովագրություն սեփականատերերից մեկի մշտական ​​անաշխատունակության դեպքում.

9. Առանցքային ինժեների կյանքի ապահովագրություն, նրա լիարժեք կամ երկարատև աշխատունակությունը.

Օգտակար ծածկույթը պետք է ներառի.

1. Ընդհանուր գույքի ապահովագրություն ավելի լայն իմաստով, քան զուտ առևտրային արժեքով:

2. Մասնավոր բիզնեսի ընդհատման ապահովագրություն մասնավոր պատճառներով:

3. Փաստաթղթերի ապահովագրություն.

4. Ավելորդ ծախսերի ապահովագրում.

5. Վարկային ապահովագրություն.

6. Եկամուտից ավանդատուների կեղծիքը ծածկելը.

Հնարավոր կորուստները թվարկելուց հետո, որպես վերլուծության երկրորդ քայլ, անհրաժեշտ է որոշել այն կորուստները, որոնք պետք է կառավարվեն ապահովագրությունից բացի այլ մեթոդներով: Եթե ​​ընդունվի, որ դուրսբերումը հնարավոր չէ, ապա ռիսկերի նկատմամբ կարող են կիրառվել խուսափելու ավելի տարածված այլ մեթոդներ։ Համակցությունը կարող է նաև անտեսվել՝ ենթադրելով, որ միաձուլումներ չեն սպասվում, և ընկերության չափը համեմատաբար կայուն է: Հետևաբար, մնում է կորուստների կառավարում, չապահովագրված փոխանցումներ և պաշտպանություն:

Ինչ վերաբերում է էական ծածկույթներին, ապա կորուստների կառավարման համար կարող են լինել որոշակի կիրառման հնարավորություններ: Խիստ կասկածելի է, որ այդ գործողությունները նվազեցնում են ապահովագրված վնասների ծանրությունը այնպես, որ էականորեն փոխվի ապահովագրության դասակարգումը: Այնուամենայնիվ, կորուստների ծանրությունը նվազեցնելու միջոցները կարող են զգալիորեն նվազեցնել ապահովագրական վճարումներկամ պաշտպանության ընթացքում կորուստներ:

Ապահովագրված վնասները ոչ ապահովագրական մեթոդներով «էական» կատեգորիայի տեղափոխման հնարավորությունները ցնդողաբար փոքր են թվում, բայց, այնուամենայնիվ, նման հնարավորությունը պետք է ուսումնասիրվի:

Ծածկույթները որպես նյութական դասակարգելը նշանակում է, որ ընկերության համար խելամիտ քայլ չէ պաշտպանվել այս տեսակի կորուստներից, բացառությամբ որոշակի հանգամանքների: Նախ, քաղաքականությունը կարող է լինել սահմաններ սահմանել, որոնք ավելի փոքր են, քան հնարավոր առավելագույն կորուստը, քանի որ ավելի բարձր սահմանաչափերը կամ անօգուտ են, կամ դրանց գները չափազանց շատ են թվում ընկերությանը: ABC-ի դեպքում անսահմանափակ պատասխանատվության ապահովագրությունը համարվում է անօգուտ: Երկրորդ, չնայած հնարավոր կորուստների ծանրությանը, ապահովագրավճարներվախի հաշվառում օգտագործելիս կարող է լինել շատ ավելին, քան ապահովագրվածը պատրաստ է վճարել: Օրինակ, ABC-ն գտնվում է մի տարածքում, որտեղ ջրհեղեղը կամ երկրաշարժը քիչ հավանական է, բայց ապահովագրավճարը կարող է համարժեքորեն չարտացոլել նման չափազանց ցածր հավանականությունը:

Երրորդ, որոշ նշանակալի ծածկույթ կարող է սուբյեկտիվորեն ընկնել այս կատեգորիայի մեջ, քանի որ որոշ գործընկերներ դա պահանջում են, նույնիսկ եթե հնարավոր կորուստը փոքր է կամ կանխատեսելի:

Վերջապես, ընկերությունը պետք է լրջորեն մտածի չնչին կորուստներից պաշտպանվելու համար չեղյալ հայտարարելու կիրառման մասին:

Մասնավորապես, դեն նետելը կարող է ավելի արդյունավետ կերպով օգտագործվել սեփականության մի հատվածը ծածկելու հետ կապված: Քանի որ ընկերությունը չունի բավարար նյութ՝ այս կորուստները բավականին նեղ ճշգրտության սահմաններում կանխատեսելու համար, ապա անտեսվող գումարը պետք է փոքր լինի, ասենք 2000 դոլարի կորուստ կամ մեկ տարվա ընթացքում կորուստների ամբողջ ծավալը:

Ոչ ապահովագրական մեթոդներն ավելի լայնորեն կիրառվում են ցանկալի ծածկույթների նկատմամբ: Կորուստների կառավարման միջոցառումների հատուկ օրինակը, որը պետք է իրականացնի ABC-ն, կրկնօրինակ հաշվապահական գրառումների համար այլընտրանքային պահեստավորման վայրերի ստեղծումն ու կուտակումն է: Ռիսկի փոխանցման առնվազն մեկ գործողություն օգտակար կլինի: Ընկերությունը պետք է պայմանավորվի պահեստի և ավտոտնակի սեփականատիրոջ հետ հրդեհի կամ այլ հատուկ ազդեցությունների հետևանքով շենքին հասցված վնասի համար ցանկացած պատասխանատվություն վարձակալությունից բացառելու վերաբերյալ:

Պաշտպանությունը հնարավոր է բոլոր վնասների համար, որոնք ներառված են «օգտակար պայմանագրերի» կատեգորիայում, սակայն լուրջ կորուստները կարող են պահանջել ապահովագրություն, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ անհիմն բարձր պրեմիաները կամ երբ ղեկավարության նպատակը գոյատևումն է, և ընկերությունը չի վախենում կորուստներից, որոնք չեն սպառնում իրեն: գոյատեւումը. Ընկերությունը, իհարկե, պաշտպանված է այն կորուստներից, որոնք գերազանցում են ընկերության կողմից սահմանված սահմանները։ Ինքնաապահովագրությունը հնարավոր չէ, քանի որ բիզնեսի միավորների թիվը փոքր է, այնուամենայնիվ, պետք է նկատի ունենալ որոշակի կորուստների լրացուցիչ ծածկույթների համար փոխհատուցումների փոքր քանակությունը: Ավտովթարների ապահովագրությունը կարող է ենթարկվել այդպիսի հրաժարման՝ յուրաքանչյուր մեքենայի համար 2000 ԱՄՆ դոլարի չափով, քանի որ այն խնայում է ապահովագրավճարների զգալի մասը: Ավտոտնակի մի քանի մեքենաների վրա միաժամանակ հրդեհի, փոթորկի կամ այլ ազդեցությունների դեպքում պետք է կիրառվեն ավելի քիչ հրաժարումներ ավտոտրանսպորտի ապահովագրության համար: Անկումը հարմար չէ գույքի կամ պատասխանատվության այլ ապահովագրության համար, բայց դա նույնպես պետք է հետաքննվի:

Ապահովագրությունը որպես կորուստների ծածկման մեթոդ ամենաքիչն է հարմար այն ծածկույթների համար, որոնք դասակարգվում են որպես «օգտակար պայմանագրեր»: Խնդրո առարկա ընկերության համար կորուստների կառավարման գործունեությունը կարող է ավելի արդյունավետ լինել նույնիսկ այն տարածքներում, որտեղ սովորաբար կիրառվում է պաշտպանություն, քանի որ արդյունքում առավելագույն կորուստը շատ փոքր է: Այս դրույթը կիրառվում է բիզնեսի ընդհատման, վարկային ապահովագրության և խարդախ ավանդատուների հետևանքով առաջացած մասնավոր վնասների նկատմամբ: Քանի որ փաստաթղթերում հնարավոր կորուստները կարող են հասնել 15 հազար դոլարի, պաշտպանությունն այս դեպքում ամենաակնհայտն ու ցանկալին է։ Քանի որ հավանականությունը, որ ընկերությունը կորուստներ կրի ավելորդ ծախսերի պատճառով, փոքր է, այդ կորուստները պետք է ծածկվեն պաշտպանությամբ:

Ցանկացած կորուստ, որի դեպքում ապահովագրությունը սովորաբար ցանկալի չէր, պետք է ծածկվի պաշտպանությամբ, թեև հնարավոր է նվազեցնել ակնկալվող կորուստը կորուստների վերահսկման միջոցների և չապահովագրված փոխանցումների միջոցով:

2.3 ABC ռիսկերի կառավարման ծրագիր

Վերլուծության արդյունքում ստացվել է ռիսկերի կառավարման մեթոդների հետևյալ ցանկը.

Ա. Կորուստների կառավարման մեթոդ

Հրդեհաշիջման ավտոմատ համակարգի տեղադրում, տարածքների ավելի մանրակրկիտ սպասարկում, հաշվապահական կառավարում, պահեստների կրկնօրինակում և տարանջատում հաշվապահական փաստաթղթեր, գիշերային պահակ, ճանապարհային անվտանգության ստուգում, սեփականատերերի և հիմնական աշխատողների տարեկան ֆիզիկական զննում և այլն։

Բ. Պաշտպանություն

1. Ապահովագրական սահմանաչափերը գերազանցող կորուստներ.

2. Ապահովագրական վճարներից ցածր կորուստներ:

3. Տրանսպորտային միջոցներին, գույքի մասերին և ղեկավարության կողմից հաստատված այլ աղբյուրներին հասցված ֆիզիկական վնասի համար գցված գումարներից ավելի կորուստներ:

4. Երկրաշարժի կորուստներ.

5. Ջրհեղեղի պատճառով կորուստներ.

6. Փաստաթղթերի փոխարինման արժեքը:

7. Պատերազմի պատճառով կորուստներ.

8. Բիզնեսի ընդհատման պատճառով շահույթի կորուստ և շարունակական ծախսեր:

9. Դեպքից հետո 30 օրվա ընթացքում բիզնեսի ընդհատման պատճառով հաճախորդների կորուստ:

10. Վարկերի կորուստներ, այդ թվում՝ վնասի և հաշվապահական հաշվառման կորստի հետևանքով:

Բ. Ոչ ապահովագրական փոխանցումներ

Ոչ ոք.

D. Ապահովագրություն

Առաջին առաջնահերթություն

1. Աշխատողների փոխհատուցում.

2. Առողջության ապահովագրությունև կենսաթոշակային ապահովում։

3. Սեփական շենքի և երկու շենքերի սպասարկման ընդհանուր կորուստների ծածկույթ:

4. Ընդհանուր պատճառներով բիզնեսի ընդհատման ապահովագրություն.

5. Ապահովագրություն աշխատողների անազնվությունից.

6. Կաթսայատների եւ սարքավորումների ապահովագրություն.

7. Ընդհանուր առևտրային պատասխանատվության ապահովագրություն.

8. Տրանսպորտային միջոցների պատասխանատվության ապահովագրություն.

9. Սեփականատերերի կյանքի ապահովագրություն:

Երկրորդ առաջնահերթություն

1. Շենքերի ապահովագրություն մասնավոր կորուստներից:

2. Ավտոտրանսպորտային պատահարների ապահովագրում.

3. Տրանսպորտային ապահովագրություն.

4. Ապահովագրություն գողությունից, անհետացումից և փողի վնասումից, անվտանգության համակարգերից և այլն:

5. Բիզնեսի տեղափոխման ծախսերի ապահովագրություն:

6. Վարձակալության ապահովագրություն.

7. Հրդեհից ապահովագրություն օրենսդրության համաձայն.

8. Սեփականատերերի հաշմանդամության ապահովագրություն և բաժնետոմսերի գնման պայմանագիր.

9. Կյանքի և հաշմանդամության ապահովագրություն առանցքային ինժեների համար:

ABC ընկերության համար ռիսկերի կառավարման վերը նշված վերլուծությունը չպետք է կատարյալ, ամբողջական համարվի: Մյուսները հնարավոր են այլընտրանքային լուծումներավելի լավ, քան առաջարկվողները: Այնուամենայնիվ, այս դեպքը թույլ է տալիս դիտարկել և ընդհանրացնել նախկինում նկարագրված հասկացությունները և պատկերացնել դրանց կիրառումը իրական իրավիճակում:

3. Արտասահմանյան երկրներում ապահովագրության պետական ​​կարգավորումը

Արդյունաբերական զարգացած երկրները կուտակել են ապահովագրական շուկայի պետական ​​կարգավորման հարուստ փորձ, որը մասամբ օգտագործվում է ներքին պրակտիկայում։

Արեւմտյան փորձից օգտվելու անհրաժեշտությունը պայմանավորված է մի շարք պատճառներով։ Նախ, պատմականորեն Ռուսաստանի (և, որպես հետևանք, Բելառուսի Հանրապետության) ապահովագրական համակարգը միշտ ձևավորվել է որոշակի ուշացումով` համեմատած արդյունաբերական երկրների հետ: Ճեղքվածքը հատկապես սրվել է 1918-1988թթ.-ին պետական ​​ապահովագրական մենաշնորհի ժամանակաշրջանում, այժմ մենք միայն առաջին քայլերն ենք անում այդ հետքը հաղթահարելու համար, այս քայլերը խոչընդոտվում են ներքին ապահովագրական շուկայում ներքին բացասական գործընթացներով։

Երկրորդ, ներս ժամանակակից պայմաններԱպահովագրությունը մեկ երկրում չի կարող զարգանալ առանձին՝ առանց վերաապահովագրության ուղիներով ռիսկերի միջազգային վերաբաշխմանը մասնակցելու։ Բելառուսի Հանրապետությունը, իր պատմական և աշխարհագրական առանձնահատկությունների պատճառով, ունի մեծ ռիսկեր, որոնք պահանջում են համապատասխան վերաապահովագրության պաշտպանություն, ավելի ու ավելի է ներգրավված ռիսկերի վերաբաշխման գլոբալ գործընթացներում:

Երրորդ, ժամանակակից ապահովագրական գործունեության մեջ ներգրավված են բազմաթիվ միջազգային ապահովագրական և վերաապահովագրական կազմակերպություններ՝ մասնաճյուղերի, դուստր ձեռնարկությունների և ներկայացուցչությունների զարգացած ցանցով։ տարբեր երկրներախ աշխարհ. Հենց այս կազմակերպություններն են այսօրվա շուկայի ճանաչված առաջատարները։ Ընդունելության ակնկալիքով օտարերկրյա ընկերություններդեպի կենցաղային ապահովագրական շուկաև նրանց և հայրենական ապահովագրողների միջև առաջիկա մրցակցությունը, հատկապես արժեքավոր է դառնում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման օտարերկրյա փորձը։

Չորրորդ՝ ներկա փուլում, կապված շուկայական տնտեսության (և մասնավորապես ապահովագրական շուկայի) գլոբալացման շարունակվող գործընթացների հետ. պետական ​​կարգավորումըդուրս է գալիս ազգային ապահովագրական համակարգերից: Հիմնականում կարգավորող գործառույթները փոխանցվում են միջպետական ​​մակարդակի (մասնավորապես, դա առավելագույնս իրականացվել է Եվրոպական համայնքում)։ Բելառուսի Հանրապետությունը, երբ ինտեգրվում է միջազգային ապահովագրական շուկային, բախվում է ներդրման անհրաժեշտությանը միջազգային չափանիշներինապահովագրական բիզնեսը և դրա կարգավորումը.

Ապահովագրության ոլորտի հայրենական փորձագետներից Վ.Վ. Շախովը, Կ.Ե. Տուրբինա, Ն.Ֆ. Գալագուզա, Լ.Ն. Կլոչենկոն, Ռ.Տ. Յուլդաշևը, Թ.Ա. Ֆեդորովա, Տ.Ա. Պլախովա, Ա.Պ. Պլեշկով, Ի.Վ. Օրլովա, Ա.Լ.Մոտիլև, Ա.Ն. Ատամը և այլն: Նրանց հետազոտությունը վերլուծում է տեղեկատվության լայն շրջանակ տարբեր երկրների շուկաների, ապահովագրական ընկերությունների և ապահովագրական վերահսկող մարմինների աշխատանքի կազմակերպման մասին, կանոնակարգերըկառավարող ապահովագրությունը, ապահովագրական շուկայի գլոբալացման հիմնախնդիրները և դրա կարգավորումը։

Այնուամենայնիվ, ապահովագրական շուկայի պետական ​​կարգավորման արտասահմանյան փորձի ոլորտում հետազոտությունների ողջ առատությամբ, տարբեր երկրների կարգավորող համակարգերի համապարփակ համեմատական ​​վերլուծություն և կարգավորման մոդելների համակարգված դասակարգում չի ներկայացվել, մինչդեռ անհրաժեշտ պայման է. Ներքին պրակտիկայում օտարերկրյա փորձի արդյունավետ օգտագործման համար դրա համակարգումն ու ընդհանրացումն է:

Համաշխարհային պրակտիկան մշակել է ապահովագրական շուկայի պետական ​​կարգավորման երկու հիմնարար մոտեցում. Մոտեցումներից յուրաքանչյուրն իրականացվում է իրավունքի որոշակի համակարգի շրջանակներում՝ «մայրցամաքային» և «անգլո-ամերիկյան»։

Գերմանիայում, Ֆրանսիայում, Իտալիայում, Իսպանիայում, Ճապոնիայում և այլ երկրներում գոյություն ունեցող «մայրցամաքային» իրավունքի համակարգը («ռոմա-գերմանական» կամ «կոդավորված») հիմնված է շուկայական սուբյեկտների գործունեության օրենսդրական խիստ կարգավորման վրա, մինչդեռ հիմնական աղբյուրները. օրենքի օրենքներն ու օրենսգրքերը են: Իրավունքի մայրցամաքային համակարգի շրջանակներում գոյություն ունի ապահովագրական բիզնեսի խիստ կարգավորման մոդել (մայրցամաքային մոդել), որը բնութագրվում է ապահովագրողների գործունեության բոլոր ասպեկտների մանրամասն կարգավորմամբ և ապահովագրական գործառնություններ իրականացնելիս օրենքին համապատասխանության համակարգված մոնիտորինգով: .

Ապահովագրության կարգավորման մայրցամաքային մոդելը, հատկապես նրա զարգացման վաղ փուլերի համար, բնութագրվում էր կարգավորման այնպիսի ձևերով, ինչպիսիք են ապահովագրության վերահսկիչ մարմինների կողմից ապահովագրական դրույքաչափերի հաստատումը կամ սակագնի տատանման սահմանաչափերի սահմանումը, ստանդարտ ձևերի բովանդակության հաստատումը: ապահովագրական պայմանագրեր, բիզնես պլանների կատարման ստուգում, վերահսկողություն ընթացիկ գործառնություններ, ապահովագրական ընկերությունների պարբերական ստուգումներ եւ այլն։ Նայելով առաջ՝ մենք նշում ենք, որ կարգավորման այս մոդելն էր 90-ականների սկզբին դեպի շուկա անցման ժամանակ։ սկսեց զարգացնել Բելառուսի Հանրապետությունը։

Իրավաբանները «անգլո-ամերիկյան» իրավունքի համակարգի հիմնական առանձնահատկությունը (ԱՄՆ-ում, Մեծ Բրիտանիայում, Ավստրալիայում, Կանադայում և այլ երկրներում գործող «ընդհանուր» կամ «պրեզենտային» իրավունքի համակարգը) տեսնում են նրանում, որ դրանում օրենքն է. իրավունքի միակ գերակշռող աղբյուրը չէ, դրանում կարևոր դեր է խաղում նաև դատական ​​նախադեպը։ Կուսակցությունների մեծ մասը տնտեսական կյանքըկոդավորված չէ: Ամենաշատը սահմանում է օրենսդրությունը Ընդհանուր պայմաններ, իրավական դաշտըտնտեսական գործունեություն՝ առանց մանրամասն կարգավորման։ Այս իրավական համակարգի շրջանակներում կառուցվում է ապահովագրական կարգավորման ազատական ​​մոդել, որում հիմնական ուշադրությունը դարձվում է ընկերությունների ֆինանսական վիճակի վերահսկմանը` հիմնվելով դրանց հաշվետվությունների ուսումնասիրության վրա. չկա ապահովագրական գործառնությունների խիստ կարգավորում, ապահովագրական սակագների հաստատում i.p.

Լիբերալ մոդելն ունի երկու տեսակ՝ ապակենտրոնացված և կենտրոնացված: Ապահովագրության պետական ​​կարգավորման կենտրոնացվածության աստիճանի տարբերությունները պայմանավորված են երկրի պետական ​​կառուցվածքի սկզբունքներով (դաշնային կամ ունիտար պետություն):

Կառավարության կարգավորման ապակենտրոնացված մոդելը (ԱՄՆ) համահունչ է տնտեսական ֆեդերալիզմի սկզբունքներին։ Յուրաքանչյուր պետություն ունի իր սեփական, ինքնավար ապահովագրական համակարգը և, համապատասխանաբար, իր ապահովագրական վերահսկող մարմինը, որը սահմանում է պետության ապահովագրական գործունեության չափանիշները և վերահսկում է նահանգում գործող ապահովագրողների հաշվետվությունները: Ապահովագրական վերահսկողության մեկ մարմին չկա: Դաշնային մակարդակում կարգավորվում են ապահովագրական ընկերությունների գործունեության միայն որոշակի ոլորտներ, մինչդեռ հիմնական կարգավորիչ գործողություններն իրականացվում են նահանգների ապահովագրական վերահսկողության մարմինների կողմից: Ապահովագրողների համար ստանդարտների և պահանջների մեծ մասը միասնական չէ: Ապակենտրոնացված կարգավորումը հանգեցնում է նրան, որ տարբեր պետություններում ապահովագրողները որոշ պաշտոններում տեղավորվում են բոլորովին այլ պայմաններում:

Կենտրոնացված մոդելը (Մեծ Բրիտանիա) բնութագրվում է կարգավորող համակարգի միասնությամբ։ Բրիտանական համակարգն ունի մեկ վերահսկողական մարմին: Երկրի բոլոր ապահովագրողները ենթակա են ընդհանուր կանոնների և կանոնակարգերի: Նման համակարգն ավելի հարմար է ինչպես ապահովագրության պետական ​​կարգավորման, այնպես էլ բուն ապահովագրական գործունեության համար։

Բրիտանական մոդելն արտաքուստ թվում է, որ ամենաազատականն է ապահովագրողների հետ կապված: Դրանում պետական ​​կարգավորման հետ մեկտեղ մեծ նշանակություն ունեն ինքնակարգավորման մեխանիզմները։ Այդ իսկ պատճառով բրիտանական մոդելը վերլուծելիս չպետք է մոռանալ, որ այս մոդելի շրջանակներում բազմաթիվ կարգավորիչ գործառույթներ են փոխանցվում պետության կողմից. ինքնակարգավորվող կազմակերպություններ, բայց բոլորովին բացառված չէ։ Ապահովագրական գործառնությունները, ինչպես մայրցամաքային մոդելում, ենթակա են լիցենզավորման, սակայն ապահովագրողների գործունեության նկատմամբ վերահսկողությունը. պետական ​​մարմիններհամեմատաբար թույլ է և վերաբերում է հիմնականում ապահովագրողների ֆինանսական վիճակի վերահսկմանը։

Եվրոպական միության մակարդակով միասնական կարգավորող համակարգ ստեղծելու համար հիմք է ընդունվել ապահովագրական կարգավորման բրիտանական մոդելը։

Մինչ օրս եվրոպական երկրներն ունեն զարգացած ապահովագրական համակարգ, որը թույլ է տալիս հաճախորդներին առաջարկել մոտ 400-500 տեսակի ապահովագրություն։ Եվրոպական երկրներից յուրաքանչյուրի ապահովագրական հարուստ ավանդույթները, ինչպես նաև Երկրորդ համաշխարհային պատերազմից հետո ակտիվացած գործընթացները. տնտեսական ինտեգրումստեղծեց նախադրյալներ ազգային ապահովագրական համակարգերի միավորման համար մեկ եվրոպական ապահովագրական շուկայի մեջ, որը բնութագրվում է շատ բարձր մակարդակապահովագրության զարգացում։ Եվրոպացիներն իրենք են անվանում Միասնական ապահովագրական շուկայի ստեղծման ամսաթիվը 1994 թվականի հուլիսի 1-ը, դրանում գործում են մոտ 5000 ապահովագրողներ, որոնց ընդհանուր ակտիվները 1993 թվականի վերջին կազմում էին մոտ 2000 միլիարդ ECU, ապահովագրավճարը ՝ մոտ 400 միլիարդ ECU: Ըստ CEN-ի ղեկավար Ֆ.Լոյակի, «Եվրոպական ապահովագրական շուկան ինտեգրված ապահովագրական տարածքի եզակի օրինակ է. մոտ 5000 ապահովագրական ընկերություններ ներկայումս կարող են վաճառել իրենց արտադրանքը եվրոպական բոլոր երկրներում՝ իրենց ծագման երկրից ստացված թույլտվությամբ (մեկ լիցենզիա. մոտ 380 միլիոն եվրոպացի սպառողներ այժմ կարող են ընտրել այն ապրանքները, որոնք իրենց առաջարկվում են ապահովագրողների կողմից ամբողջ Միության և տարածքում: մեծ մասըբավարարել նրանց կարիքները»:

Միջազգայնացում ապահովագրական բիզնես, իր հերթին, պահանջել է միավորել իր կանոնակարգը։ Եվրոպական երկրները, որոնք առաջինն են միացել համաշխարհային ապահովագրական շուկային, դրա կարգավորման միջազգայնացման ճանապարհին առաջ են անցել բոլոր մյուս երկրներից։ Այս առումով անհրաժեշտ է թվում մանրամասնել համաշխարհային ապահովագրական շուկայի հայեցակարգը։

Ինչպես նշում են արևմտյան փորձագետները, «համաշխարհային ապահովագրական շուկան ձևավորվել է վերջին 50 տարիների ընթացքում, Բելառուսի Հանրապետությունը սկսել է մուտք գործել դրա մեջ վերջին 5 տարիների ընթացքում: Դրա էությունը միահյուսման մեջ է. ֆինանսական հարաբերություններորի միջոցով ազգային շուկաները ազդում են միմյանց և համաշխարհային շուկայի վրա որպես ամբողջություն Ապահովագրական շուկայի գլոբալացման նշաններն են.

Ապահովագրական կապիտալի կենտրոնացման արագացում, ինչպես նաև տարբեր երկրներից բաժնետոմսերի գնման և ապահովագրական ընկերությունների միաձուլման ակտիվ գործընթաց.

ռիսկերի միջազգայնացում և աշխարհագրական վերաբաշխում, որը ներառում էր նույնիսկ Ճապոնիան (ամենամեծ երկրաշարժից հետո) միջազգային վերաապահովագրության ուղիներով.

միջազգայնացումը ֆինանսական գործարքներապահովագրողներ

Միջազգային կազմակերպությունների շրջանակներին համապատասխան, մեր կարծիքով, կարելի է առանձնացնել ապահովագրական շուկայի ինտեգրման երկու մակարդակ՝ ԱՀԿ մակարդակում (սա իրականում համաշխարհային ապահովագրական շուկան է, որը միավորում է աշխարհի բոլոր երկրները) և ԵՄ մակարդակում (եվրոպական. ինտեգրում), գլոբալիզացիան նման է իր կարգավորմանը։ Ի տարբերություն ամբողջ տնտեսության կարգավորման գլոբալացման, ապահովագրական շուկայի կարգավորման գլոբալիզացիան բնութագրվում է հետևյալ հատկանիշներով.

1. Ապահովագրության մեջ՝ պայմանավորված այն հանգամանքով, որ դա միջազգային բիզնես է սերտորեն կապված ֆինանսական ոլորտ, ինչպես նաև հետ տեղեկատվական համակարգհասարակությունը, գլոբալացման գործընթացներն ընթանում են չափազանց բարձր տեմպերով, ֆինանսական և տեղեկատվական ոլորտներին համարժեք և ավելի արագ տեմպերով, քան ազգային տնտեսության մյուս ոլորտները։

2. Ապահովագրական ոլորտի բարձր «գերկարգավորման» պատճառով (ժ ազգային մակարդակովԱպահովագրության կարգավորման գլոբալացումն ունի որոշակի առանձնահատկություններ. մի կողմից՝ այն բարդացնում է ինտեգրացիան, քանի որ լրացուցիչ դժվարություններ են առաջանում ազգային օրենսդրությունները միասնության բերելու հարցում, մյուս կողմից՝ հեշտացնում է իրավիճակը, քանի որ լավ կառավարվող արդյունաբերությունն ավելի հեշտ է. ենթակա են տարբեր տեսակի կառավարության գործողությունների, այդ թվում՝ միջպետական ​​մակարդակով

Եվրոպական մակարդակով ապահովագրական կարգավորման միջպետական ​​համակարգը համատեղում է ինքնակարգավորումը և պետական ​​կարգավորումը։ Ինքնակարգավորումն իրականացվում է ապահովագրողների միջազգային ասոցիացիաների կողմից։ Եվրոպայում գլխավորը Ապահովագրության եվրոպական կոմիտեն է` CEN (Comite Europeen des Assurances, CEA), որը ստեղծվել է 1953 թվականին, Եվրոպական համայնքի ձևավորումից 5 տարի առաջ, որպես խորհրդատվական և համակարգող կենտրոն, որը նախատեսված է ապահովագրության զարգացմանը նպաստելու համար: Եվրոպայում և ներկայացնում է եվրոպական ապահովագրական շուկայի շահերը միջազգային մասշտաբով: CEN-ի հիմնական խնդիրն է ներկայացնել CEN անդամ երկրների ապահովագրողների շահերը միջազգային կազմակերպություններ, հիմնականում ԵՄ-ում։ CEN-ի աշխատանքի ուղղություններն են հասարակության մեջ ապահովագրական մշակույթի ձևավորման խթանումը, գիտաժողովների կազմակերպումը, ապահովագրության ոլորտում հրատարակչական գործունեությունը, զարգացումը։ տեղեկատվական աջակցությունապահովագրողներ, մասնակցություն միջազգային իրավական նորմերի մշակմանը, մասնակիցների տնտեսական շահերի պաշտպանություն ազգային շուկաներիրենց կառավարության հետ հարաբերություններում և այլն։

Ապահովագրության պետական ​​կարգավորումը ԵՄ մակարդակով հիմնված է կյանքի ապահովագրության և «ընդհանուր» ապահովագրության (այսինքն՝ այլ տեսակների համար) առանձին թողարկված դիրեկտիվների ընդունման և իրականացման վրա։ Նորաստեղծ ընկերությունների համար արգելվում է կյանքի ապահովագրությունը համատեղել ապահովագրության այլ տեսակների հետ, սակայն գործող որոշ ընկերությունների, որպես բացառություն, թույլատրվում է շարունակել դրանք համատեղել։

Եվրոպացի փորձագետների կարծիքով՝ ԵՄ-ում միջպետական ​​կարգավորող համակարգը ձևավորվել է երեք փուլով Կովալենկո Ն.Ն. Իրավական կարգավորումապահովագրություն Բելառուսի Հանրապետությունում. Պրոց. նպաստ. - Մինսկ՝ RIVSH, 1999, էջ 162։

Փուլ 1 (1973-1987 թթ.) - ԵՄ երկրներից ապահովագրողների մասնաճյուղերի և դուստր ձեռնարկությունների գործունեության սահմանափակումների վերացում:

ԵՄ առաջին դիրեկտիվը ապահովագրության մասին 73/239/CEE (հուլիսի 24, 1973 թ.) վերաբերում է ոչ կյանքի ապահովագրության կարգավորմանը։ Սույն Հրահանգի համաձայն՝ անդամ պետություններում ապահովագրական կազմակերպությունները կարողացել են կյանքի ապահովագրությունից տարբեր տեսակի ապահովագրական պայմանագրեր կնքել Միության բոլոր մյուս երկրներում, որտեղ նրանք ունեն դուստր ձեռնարկություններ, մասնաճյուղեր կամ մասնաճյուղեր։ Հրահանգը զգալիորեն պարզեցրել է այդ կազմակերպությունների և մասնաճյուղերի լիցենզավորման կարգը։ Ներքին ապահովագրողների և Միության անդամ այլ երկրների ընկերությունների համար գործունեության պայմանները հավասարեցվեցին։

1979 թվականի մարտի 5-ին հաստատվել է կյանքի ապահովագրության վերաբերյալ նմանատիպ հրահանգ, սակայն, ըստ դրա, հայրենի երկրից դուրս աշխատանքի ռեժիմն ավելի խիստ էր, քան ընդհանուր ապահովագրության համար։

Փուլ 2 (1987-1994 թթ.) - անցում դեպի միասնական կարգավորման:

1987 թվականին ստորագրվեց Միացյալ Եվրոպայի պայմանագիրը (Համաձայնագիրը), ըստ որի Եվրամիությունը սկսեց միջոցներ ձեռնարկել մինչև 1992 թվականը միասնական եվրոպական շուկա ստեղծելու ապրանքների (ծառայությունների) լայն շրջանակի համար, որոնք մտնում են միասնական կարգավորման շրջանակում: Այս կապակցությամբ ուժի մեջ է մտել մեկ այլ Հրահանգ, որի ընդունման գործընթացը սկսվել է դեռևս 1975 թվականին և տևել է 12 տարի՝ մինչև 1987 թվականի հունիսի վերջնական կատարումը: Հրահանգը թույլ է տվել ընդհանուր ապահովագրական գործառնություններ իրականացնել անդամ պետությունների ընկերությունների կողմից: Միությունը ԵՄ ցանկացած երկրի տարածքում՝ առանց տեղական իշխանություններից համապատասխան թույլտվություն ստանալու: Այսինքն, ըստ էության, այս Հրահանգի ընդունումը նշանակում էր միության բոլոր երկրների կողմից ապահովագրական գործունեության լիցենզավորման համակարգերի փոխադարձ ճանաչում։ Բացի այդ, Հրահանգը պարունակում էր ապահովագրության վերահսկող մարմիններին ԵՄ-ից դուրս գտնվող երկրներում դուստր ձեռնարկությունների և մասնաճյուղերի գործունեության մասին տեղեկացելու պահանջ (հետագայում վերացվել են ԵՄ-ից դուրս գործունեության սահմանափակումների մի մասը):

Հարկ է նշել, որ կյանքի ապահովագրության շուկաների ինտեգրման գործընթացն ավելի դանդաղ է ընթացել, քան ապահովագրության այլ տեսակների դեպքում։ Ոչ կյանքի ապահովագրության ոլորտում ինտեգրումն ավելի արագ տեմպերով ընթացավ՝ պայմանավորված այն հանգամանքով, որ այն հիմնականում հետաքրքրված էր գույքի և ապահովագրության այլ ռիսկային տեսակներով մասնագիտացած եվրոպական խոշորագույն ապահովագրողներով, որոնց անհրաժեշտ էր ուղղակի ապահովագրական մուտք դեպի հարևան ազգային շուկաներ:

Ապահովագրության վերաբերյալ ԵՄ այլ դիրեկտիվները վերաբերում են ապահովագրական կազմակերպության գործունեության հատուկ խնդիրներին (հաշվապահական հաշվառման և հաշվետվության ստանդարտներ, ներդրումային գործունեությունապահովագրական աուդիտի կազմակերպություններ և այլն)։ Հրահանգների այս խմբի մեծ մասը ոչ թե պարտադիր, այլ խորհրդատվական բնույթ ունի, և յուրաքանչյուր երկրի իշխանություններն իրենք են որոշում ներպետական ​​կարգավորող համակարգում դրանց կիրառման կարգը: Բացի այդ, յուրաքանչյուր երկիր իրավունք ունի որոշակի ժամկետով հետաձգել ցանկացած նորմի ներդրումը։ Այնուամենայնիվ, ընդհանուր միտում կա ապահովագրական ամբողջ օրենսդրության միասնականացման ուղղությամբ, ներառյալ ապահովագրական շուկայի գործունեության առանձին հարցերի կարգավորումը:

Փուլ 3 - 1994 թվականից - միասնական եվրոպական ապահովագրական շուկայի գործունեությունը միասնական կանոնակարգմամբ:

ԵՄ-ում սահմանները բաց են առանց ապահովագրական ծառայությունների փոխադարձ մատուցման օրինական գրանցումառևտրային ներկայություն տվյալ երկրի տարածքում (մասնաճյուղերի կամ դուստր ձեռնարկությունների գրանցում): Արդյունքում՝ մերձեցումը ազգային համակարգերապահովագրական շուկաների կարգավորումը.

Այն երկրներում, որոնք զգալի ժամանակ օգտագործել են կարգավորման մայրցամաքային մոդելը՝ ԵՄ-ին ինտեգրվելով, ավելի ու ավելի են դրսևորվում լիբերալ մոդելին բնորոշ հատկանիշները։ Հատկապես ցուցիչ է Ֆրանսիայի օրինակը, որտեղ մայրցամաքային մոդելը վաղուց էր զարգանում, բայց հիմա կա խիստ կարգավորման մերժում, դրա ազատականացում։ Մասնավորապես, 1986 թվականին Ֆրանսիայում ստեղծվել է պետական ​​...........

4 26.07.2019 2 ր.

Բանկային ռիսկերի ապահովագրությունը ապահովագրողների համար նրբություն է բացառապես գրավի պարտադիր ապահովագրության գործող համակարգի շնորհիվ: Ռուսաստանի Դաշնությունումպաշտպանություն հնարավոր գործառնական ռիսկերից բավարար պահանջարկ չունի, չնայած այն բանին, որ դա նորմ է զարգացած տնտեսություն ունեցող երկրների պրակտիկայում։

Ահա ամենահայտնի պատմական փաստը, որն առաջացրել է բանկային ռիսկերի համապարփակ ապահովագրություն։ Բանկային կապիտալը, որն ապահովված է ապահովագրական պոլիսով, որը թողարկվել է ԱՄՆ-ում Առաջին համաշխարհային պատերազմից կարճ ժամանակ առաջ, էական վնասներ չի կրել: Հիմա տարեկան ԱՄՆ-ումթողարկված են ավելի քան երկու հազար բանկային կապիտալի ապահովագրության պոլիսներ: Երրորդ հազարամյակի սկզբին ապահովագրական պոլիսներին դիմելը որոշվում է ոչ միայն բնական ռիսկով, որը տեղի է ունենում կապիտալ ներդնելիս, այլև տարբեր անկանխատեսելի իրավիճակներով, ինչպիսիք են կառավարության չափազանց մեծ միջամտությունը, հաքերների ներխուժումը և անկայուն քաղաքական միջավայրը:

Իհարկե, բանկային հաստատությունների կրած ռիսկերը չափազանց տարբեր են արդյունաբերական ձեռնարկությունների ռիսկերից։ Վերջիններս ունեն գույք, որը պետք է պաշտպանված լինի իրական ընկալվող սպառնալիքներից, ինչպիսիք են ջրհեղեղը, հրդեհը, երրորդ անձանց անօրինական գործողությունները: Պատասխանատվության ապահովագրության դեպքում էլ ամեն ինչ քիչ թե շատ պարզ է՝ դրան ենթակա են ապրանքներն ու ծառայությունները, մասնագիտական ​​որակներն ու գործողությունները։ Բանկային ռիսկերի ապահովագրությունը բոլորովին այլ խնդիր է:. Ի վերջո, բանկային հիմնարկների գործունեության ոլորտը հսկայական ռիսկ է, որի համար նրանք վճարում են զգալի գումարներ, և այստեղ կարող ես կորցնել ոչ միայն հնարավոր շահույթը, այլև սեփական ներդրումները։

Բանկային գույքը և պաշտոնատար անձանց պատասխանատվությունը ենթակա են ապահովագրության այնպես, ինչպես իրավաբանական անձանց այլ գույքն ու պատասխանատվությունը: Բայց կոնկրետ ապահովագրական արտադրանքՌուսաստանի տարածքում հատուկ գործունեության այս տեսակին առնչվող մեկ բնույթ ունեն, թեև դրանք անհրաժեշտ են. ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրություն(արժույթ, տոկոս, վարկ), ֆունկցիոնալև այլ ռիսկեր: Ավելին, երկու կողմերը՝ և՛ ապահովագրողները, և՛ բանկերը, մեղադրում են միմյանց։ Առաջինները չեն ցանկանում ապահովագրական պրոդուկտներ ստեղծել, իսկ վերջիններս մեղադրվում են տրամադրվող տեղեկատվության թափանցիկության և ապահովագրողների ծառայություններից օգտվելու ցանկության բացակայության մեջ։

Այն երկար ժամանակ աշխատում է համապարփակ բանկային ապահովագրության հետ։ Զարգացած տնտեսություն ունեցող որոշ երկրներում ապահովագրությունը պարտադիր է ֆիզիկական անձանց հետ աշխատող բանկերի համար: Ռուսական պետության տարածքում միայն մի քանի բանկային հաստատություններ են հանդիսանում նմանատիպ քաղաքականության տեր, ինչը պայմանավորված է փող խնայելու հավերժական ցանկությամբ։ Բայց հետաքրքրված է այս ոլորտում ապահովագրությամբոչ միայն բանկերը, այլև այս շուկայի մասնակիցների մի հսկայական կատեգորիա՝ նրանք, ովքեր իրենց գումարները ներդրել են այդ հաստատություններում, և նման խնայողությունները կարող են հանգեցնել ճակատագրական հետևանքների՝ ընդհուպ մինչև բիզնեսի և կապիտալի կորուստ: Իմաստունները սովորում են ուրիշների սխալներից. չէ՞ որ համաշխարհային բանկային հաստատությունների փորձը ցույց է տալիս, որ ապահովագրությունը պարզապես անհրաժեշտ է։

Որքան տխուր է մեր ռուսական ֆինանսական ծառայությունների շուկայումակտիվորեն կիրառվում է միայն պարտադիր ապահովագրությունը գրավև վարկառուի կյանքի և հաշմանդամության ապահովագրություն: Սա թույլ է տալիս բանկերին ապահովագրել իրենց ֆորսմաժորային իրավիճակներից, որոնք հաճախ են տեղի ունենում, և կանխամտածված խարդախություններից։ Ապահովագրական կազմակերպություններմենք պատրաստ ենք բանկերին տրամադրել վարկառուների և հաճախորդների տվյալների բազա. այս տեղեկատվությունը լրացուցիչ ռիսկի նվազագույնի կհասցնի բանկային հաստատությանը:

Բացի այս համագործակցությունից, ֆինանսական շուկայի «շնաձկները» այժմ մշակում են համատեղ մարքեթինգային ծրագրեր։ Հետագա սերտ համագործակցությունկարող է բարձրացնել երկու կողմերի վստահությունը և թույլ տալ զարգացնել գործառնական ռիսկերի հետ կապված ապահովագրությունը: Եվ դա կպաշտպանի ոչ միայն բանկային հատվածը, այլեւ բոլոր նրանց, ովքեր նրա հետ «միասնական կապի մեջ են»։

Իրենց աշխատանքի ընթացքում բանկերը գրեթե միշտ դիմում են ապահովագրական ընկերությունների ծառայություններին։ Նրանց գործունեությունը, ինչպես ցանկացած տնտեսվարող սուբյեկտ, անխուսափելիորեն կապված է գույքի կորստի ռիսկերի հետ:

Հարգելի ընթերցողներ. Հոդվածում խոսվում է բնորոշ լուծումների մասին իրավական հարցերբայց յուրաքանչյուր դեպք անհատական ​​է: Եթե ​​ցանկանում եք իմանալ, թե ինչպես լուծիր հենց քո խնդիրը- կապվեք խորհրդատուի հետ.

ԴԻՄՈՒՄՆԵՐ ԵՎ ԶԱՆԳԵՐ ԸՆԴՈՒՆՎՈՒՄ ԵՆ 24/7 և շաբաթը 7 օր.

Դա արագ է և ԱՆՎՃԱՐ!

Բանկային հատվածն այսօր զգալի տեղ է զբաղեցնում տնտեսական հարաբերությունների ոլորտում։ Բանկային գործունեության առանձնահատկությունները դարձել են երաշխավորված պաշտպանության համակարգում առանձին ուղղության՝ բանկային ռիսկերի ապահովագրման զարգացման պատճառ։

Ինչ է դա

Առաջին հերթին բանկաապահովագրությունը մաս է կազմում ֆինանսական ապահովագրություն. Դրա առարկան է փող, առավել հաճախ՝ փող (ավանդատուների և հենց բանկային հաստատության դրամական գումարները)։

Բանկային ապահովագրության համակարգի տարրերը կարելի է բաժանել երկու խմբի.

• ապահովագրության օբյեկտներ և ռիսկեր, որոնք ընդհանուր են բոլոր ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների համար.
• պաշտպանության օբյեկտներ և ռիսկեր, որոնք պայմանավորված են բանկային գործունեության առանձնահատկություններով.

Բանկային ռիսկերի ապահովագրությունը բանկային հաստատության ֆինանսական և վարկային հաստատությունների պաշտպանությունն է անձնակազմի, երրորդ անձանց անօրինական գործողություններից, որոնք հանգեցնում են կորուստների:

Պաշտպանությունը կարող է լինել բարդ կամ նեղ կենտրոնացված: Բանկը կարող է ապահովագրել բոլոր ռիսկերից, որոնք կապված են իր գործունեության առանձնահատկությունների հետ կամ միայն մեկ կամ երկու առավել նշանակալից և իրականից, իր ղեկավարության կարծիքով:

Բանկերը և նմանատիպ ֆինանսական հաստատությունները հանդես են գալիս որպես ապահովագրողներ: Ապահովագրողները ընկերություններ են, որոնք գործում են լիցենզիայի հիման վրա:

Պայմանագրով ապահովագրվածը նույնպես շահառու է։ Ապահովագրության օբյեկտը ապահովագրվածի գույքային շահերն են, որոնք կարող են խախտվել բանկային գործառնությունների ընթացքում:

Որոնք են առանձնահատկությունները

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության հիմնական առանձնահատկությունն այն է, որ դրանք բաժանվում են ընդհանուր կիրառելի և հատուկ և կապված են զուտ բանկային գործառնությունների իրականացման հետ:

Բացառապես բանկային ապահովագրությունը ներառում է.

• բանկային արժեքների և այլ գույքի պաշտպանություն.
• համակարգչային սարքավորումներ և բանկային անվտանգության ապահովագրություն;
• պաշտպանություն օգտագործված պլաստիկ քարտերից;
• վարկային ապահովագրություն;
• ավանդների ապահովագրություն.

ամենակարեւորը բանկային գործառնություն, որն ամենամեծ եկամուտն է բերում վարկավորումն է։ Զարմանալի չէ, որ բանկերն առաջին հերթին ձգտում են ապահովագրել վարկառուների պատասխանատվությունը իրենց գույքը վերադարձնելու և լրացուցիչ շահույթ ստանալու հարցում։

Այսօր չվճարողների խնդիրը վարկային պայմանագրերամբողջությամբ անցել է ապահովագրական ընկերությունների գերատեսչական հսկողության տակ։

Բանկի ձախողման դեպքում ավանդատուների ռիսկի ապահովագրությունը տնտեսապես զարգացած երկրներում ներդրումները պաշտպանելու շատ տարածված միջոց է:

Ի վերջո, ոչ միայն բանկերն են ռիսկի ենթարկում, երբ վստահում են իրենց հաճախորդներին փողով: Ոչ պակաս ռիսկ և հաճախորդներ, ովքեր վստահում են իրենց ավանդները որոշակի ֆինանսական հաստատություններին:

Այս ոլորտում ապահովագրությունն ունի իր առանձնահատկությունները, բայց պահպանում է ընդհանուր հատկանիշներքաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

Բանկն իրեն ապահովագրում է հաճախորդների այն ֆինանսական պահանջներից, ովքեր ավանդի կորստի դեպքում կպահանջեն վերադարձնել իրենց ներդրումները: Ավանդների ապահովագրությունը կարևոր օղակ է բանկային ապահովագրության ոլորտում։

Դա բարձրացնում է սպառողների վստահության մակարդակը, և դա դրական է ազդում ճգնաժամային տնտեսության վրա։ Բայց պլաստիկ քարտեր թողարկողների ապահովագրությունը բանկային ապահովագրության զարգացող ենթատեսակ է։

Բանկի հաճախորդների շրջանակը մեծանում է նրանց թվի հետ մեկտեղ, ովքեր ցանկանում են ապահովել, որ իրենց անկանխիկ միջոցները չհայտնվեն խարդախների ձեռքը։

Մեթոդներ

Հիմնական և ամենաշատը արդյունավետ մեթոդներբանկային ռիսկերի ապահովագրությունն են.

• հեջավորում;
• ռիսկի խուսափում;
• ռիսկի կենտրոնացման սահմանափակում;
• ռիսկերի դիվերսիֆիկացում;
• ապահովագրություն;
• հատուկ պահուստային ֆոնդերի ստեղծում.

Հեջավորումը ֆյուչերսային գործարքների կնքման համակարգ է, որն ուղղված է արժույթի տատանումներից բխող բացասական հետեւանքների վերացմանը։

Սա ցանկացած ֆինանսական կորստի ռիսկի նվազեցման գործընթաց է: Գոյություն ունեն հեջավորման երկու հիմնական տեսակ՝ ներքեւ հեջավորում և վերև հեջավորում:

Առաջին գործողությունը կիրառվում է այն դեպքում, երբ անհրաժեշտ է ապահովագրվել թանկացումներից փոխարժեքը. Երկրորդ գործողությունը հնարավորություն է տալիս ապագայում ապահովագրվել ավելի ցածր գներից։

Ռիսկից խուսափելը ներառում է այնպիսի միջոցառումների մշակում, որոնք կօգնեն վախենալ ապագա կորուստներից:

Այս մեթոդի համատեքստում հիմնական միջոցներն են.

• ծայրահեղ ռիսկային գործարքներից հրաժարվելը.
• փոխառու կապիտալի օգտագործումը փոքր չափերով.
• չօգտագործել ընթացիկ ակտիվներցածր հեղուկ ձևերով;
• փոքր, կարճաժամկետ ծրագրերում անվճար միջոցների օգտագործման չեղարկում:

Սահմանափակումն օգտագործվում է որպես մեթոդ, երբ հնարավոր կորուստներն արգելիչ են, և գործողություններ են իրականացվում աղետալի ռիսկի գոտում: Սահմանափակող եզրակացություն կանխատեսման գործընթացում որոշակի ստանդարտների մշակման գործում:

Նրանց համակարգը կարող է ներառել.

• փոխառու միջոցների առավելագույն չափը.
• բարձր իրացվելի ձևով ակտիվների հատուկ արժեք.
• վարկի նվազագույն չափը, որը կարող է տրվել մեկ գնորդին.
• ավանդի առավելագույն գումարը, որը կարող է տեղադրվել մեկ բանկում.
• արժեթղթերում ներդրումների առավելագույն չափը.
• դեբիտորական պարտքերի գծով միջոցների շեղման առավելագույն ժամկետը.

Դիվերսիֆիկացիան ներառում է կապիտալի բաշխում չկապակցված ներդրումային օբյեկտների միջև: Դա բանկային ռիսկերի ապահովագրման ամենախելամիտ և ավելի քիչ ծախսատար մեթոդն է:

Դիվերսիֆիկացիայի հիմնական ձևերն են.

• բաշխում ըստ ֆինանսական գործունեության տեսակի.
• արժութային պորտֆելի բաշխում;
• բաշխում ըստ ավանդի պորտֆելի;
• վարկային պորտֆելի դիվերսիֆիկացում;
• ներդրումային պորտֆել;
• փաստացի ֆինանսավորման ծրագրեր:

Մենք կարող ենք վստահորեն ասել, որ այնպիսի մեթոդ, ինչպիսին ռիսկի ապահովագրությունն է, տարածված է: Այն նախատեսում է նյութական շահերի պաշտպանություն ապահովագրական միջադեպի դեպքում:

Ըստ ձևերի՝ պարտադիր և կամավոր ապահովագրություն. Պահուստային ֆոնդերի ստեղծումը կորուստներից ինքնաապահովագրություն է։

Ինքնաապահովագրության ներքո ձեռնարկությունները ստեղծում են ֆոնդեր, որոնք կարող են արտահայտվել բնօրինակով և դրամական ձև. Ինքնաապահովագրությունը սովորաբար օգտագործվում է այն դեպքերում, երբ այլ մեթոդներ չեն կարող կիրառվել:

Պահուստային ապահովագրության հիմնական ձևերն են.

• ֆինանսական պահուստի ձևավորում;
• հավատարմագրային հիմնադրամների ստեղծում;
• համակարգում բյուջետային գումարների ձևավորում.
• ռեսուրսային մասի ապահովագրական պահուստների ստեղծում.
• հաշվետու ժամանակաշրջանում ստացված շահույթի մնացորդի չօգտագործումը.

Ինքնաապահովագրությունը թույլ է տալիս հաղթահարել Բացասական հետևանքներկապված բացասական ռիսկերի հետ:

Որոնք են տեսակները

Սխեման՝ բանկային ռիսկերի տեսակները.

Ապահովագրության տեսակներից, որոնք բանկերն օգտագործում են մյուսների հետ հավասար հիմունքներով ֆինանսական հաստատություններ, կարելի է առանձնացնել հետևյալը.

• շենքերի ապահովագրում ավերածություններից և այլ ֆինանսական աղետներից.
• բանկի գույքի ապահովագրություն կորստից կամ վնասից.
• համակարգիչների, գրասենյակային սարքավորումների և ծրագրային ապահովման ապահովագրություն;
• երաշխավորված պաշտպանություն արժեքավոր թղթերև դրամական միավորներ;
• բանկերին պատկանող տրանսպորտային միջոցների երաշխավորված պաշտպանություն.
• որպես տրանսպորտային միջոցի սեփականատեր բանկերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.
• աշխատողների ապահովագրություն, ներառյալ բժշկական և կենսաթոշակային ապահովագրությունը:

Զուտ բանկային ապահովագրությունը ներառում է բանկային գույքի, սարքավորումների, ծրագրերի, վարկերի, ավանդների և պլաստիկ քարտերի պաշտպանություն:

Անբարենպաստ իրադարձությունների կարգավորման առանձնահատկությունները

Բանկային ռիսկերից պաշտպանվելու վերաբերյալ ցանկացած ապահովագրական պայմանագրի պարտադիր պայմանը ապահովագրական իրադարձությունների ցանկի ներառումն է, որոնք ծածկված են պոլիսով:

Բանկերի վարքագծի համար սահմանվել են հետևյալ պահանջները.

• բանկի կողմից ապահովագրողներին տեղեկացնելը.
• տեղեկացնել վարկառուներին;
• բանկը պետք է կազմի ապահովագրողների համար պահանջների սպառիչ ցանկ.
• ստուգեք ապահովագրողին սահմանված պահանջներին համապատասխանության համար.
• ապահովել վարկառուի իրավունքը՝ ընտրել ապահովագրող և այլն:

Ապահովագրողների վարքագծի պահանջները հետևյալն են.

• տեղեկացնել վարկառուներին;
• Բանկի հետ համաձայնեցված պայմանների կատարում.
• Բանկի ծանուցում ապահովադրի կողմից պայմանագրի պայմանների խախտման մասին.

Պայմանագրի առարկան ամբողջությամբ կորցնելու դեպքում ապահովադիրը պետք է վճարի փոխհատուցում` շուկայական արժեքըօբյեկտ՝ հանած մնացորդները, բայց ապահովագրական գումարի սահմաններում՝ չհաշված նվազեցվող գումարը:

Գույքի բացարձակ կորուստը համարվում է նրան պատճառված վնասի 60%-ը (կամ ավելի): Ապահովագրողը պարտավոր է բանկին տեղեկացնել այն գործողությունների մասին, որոնք ուղղված են եղել ապահովագրական դեպքի կարգավորմանը:

Համապարփակ բանկային ռիսկերի ապահովագրություն

Բանկը կարող է իրեն պաշտպանել բոլոր հիմնական ռիսկերից կամ միայն դրանց որոշակի խմբից:

Այս ոլորտում ռիսկերը ապահովագրված են.

• համալիր;
• էլեկտրոնային և համակարգչային համակարգերի վերաբերյալ երրորդ անձանց անօրինական գործողությունների դեպքում.
• տարբեր ֆինանսական հաստատություններից կորուստների դեպքում.
• սպաների և տնօրենների առաջացման դեպքում.
• դեպքում հնարավոր կորուստներըբանկային քարտերի սեփականատերեր;
• ավանդները չվերադարձնելու դեպքում.
• բանկերի սեփական գույքի կորստի դեպքում.
• քաղաքացիական պատասխանատվության ընդհանուր դեպքերում:

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության համապարփակ ծրագիրն ապահովում է երրորդ անձանց անօրինական վարքագծի հետևանքով ֆինանսական հաստատությանը պատճառված ակնհայտ վնասներից պաշտպանություն:

TO առանձին խումբներառում է համակարգչային հանցագործությունների հետ կապված բանկային ռիսկերի համապարփակ ապահովագրություն, որը թույլ է տալիս լիովին պաշտպանել համակարգչային և կազմակերպչական սարքավորումները, ինչպես նաև ծրագրակազմը խարդախների գործողություններից:

Նման ապահովագրությունը կարող է հավելում լինել համապարփակ քաղաքականությանը կամ կարող է տրվել առանձին պայմանագրով: Համակարգչային ռիսկերի ապահովագրության պայմանագիրն ապահովում է լայն պաշտպանություն ֆինանսական ռիսկերի լայն շրջանակից:

Պայմանագրի առանձնահատկությունները

Բանկային ռիսկերի երաշխավորված պաշտպանության մասին պայմանագրերը պետք է կազմվեն այն պայմանով, որ շահառուն (բանկը) կարող է հույս դնել փոխհատուցման վրա՝ հաճախորդի պարտքի սահմաններում:

Նման պայմանագրերի տեւողությունը սովորաբար չի գերազանցում 1 տարին։ Եթե ​​պայմանագիրը կնքվել է ավելի երկար ժամկետով, ապա այն պետք է ապահովադրին իրավունք տա ցանկացած պահի լուծել այն։

Բանկային ռիսկերի ապահովագրման պայմանագրեր կնքած անձինք իրավունք չունեն փոփոխություններ կատարել պայմանագրերում` առանց ֆինանսական և վարկային հաստատության նախնական գրավոր համաձայնության:

Բանկերը և ապահովագրողները իրավունք չունեն համակարգելու իրենց գործունեությունը` առկա ռիսկերն ապահովագրելիս լրացուցիչ շահույթ ստանալու համար:

Այսպիսով, ապահովագրությունն այս ոլորտում մնում է սեփականության շահերի պաշտպանություն և չի վերածվում սովորական բիզնեսի։

Բոլոր փոփոխություններն ու լրացումները կատարվում են կազմված լրացուցիչ ապահովագրական պայմանագրերի միջոցով։

Այս ոլորտում երաշխավորված պաշտպանության պայմանագրերը պետք է պարունակեն փաստաթղթերի սպառիչ ցանկ, որոնք անհրաժեշտ են ապահովագրված դեպքի դեպքում: Նման ցանկը համաձայնեցված է բանկի հետ։

Բանկային ռիսկերի պաշտպանության ապահովագրության պայմանագրերը պետք է պարունակեն փոխհատուցում տրամադրելուց հրաժարվելու պատճառների սպառիչ ցանկ և ապահովագրական դեպքերից բացառումներ:

Այս դեպքում ապահովագրողն իրեն իրավունք է վերապահում սահմանել ապահովագրավճարների վճարումը ժամանակավոր հիմունքներով:

Ռուսաստանում զարգացման խնդիրներն ու հեռանկարները

Բանկային ապահովագրության ամենազարգացած ճյուղն այսօր վարկերի ապահովագրությունն է։ Վարկերը դրանք տրամադրող ցանկացած ֆինանսական հաստատության եկամտի հիմնական աղբյուրն են:

Վարկ տրամադրելիս բանկը շատ է վտանգում, ինչի պատճառով էլ Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում բանկային հատվածում ապահովագրության զարգացումը սկսվեց վարկերի ապահովագրությունից։

Խնդիրն ու նոու-հաուն այն էր, որ մինչ այդ առևտրային բանկերը վարկային համակարգի հետ փոխգործակցության ոլորտում նախադեպեր չունեին։

Այս հարցում հաճախորդների հետ համագործակցության պատմություն չի եղել, և նրանք ստիպված են եղել դիմել բանկաապահովագրության ոլորտում առաջին հաճախորդներին ընդունած ապահովագրական ընկերություններին։

Իսկ նման ձևավորման գործընթացին աշխարհում նմաններ չկային։ Փաստորեն, բանկերն ապահովագրել են իրենց ձեռնարկատիրական ռիսկը, բայց վարկառուի միջոցներով։

Նման վարկերի չմարումը հասնում էր 70%-ի, սակայն այս սկզբնական փուլը պետք էր հաղթահարել։ Ռազմավարություններ վաղ շրջանում վարկային ապահովագրությունչի եղել, այն դրվել է որպես անհրաժեշտ միջոց։

Ավանդների ապահովագրման համակարգի զարգացմամբ ամեն ինչ շատ ավելի բարդ է և ավելի լուրջ։ Աշխարհի ամենազարգացած երկրները մեծ ուշադրություն են դարձնում ավանդների ապահովագրման խնդրին, քանի որ ավանդատուների վստահությունը կախարդական դրական ազդեցություն է ունենում. տնտեսական վիճակըերկրում.

Ռուսաստանում ավանդների ապահովագրությունը գտնվում է զարգացման փուլում, և դա մեծապես խոչընդոտում է տնտեսության լճացմանը դիմակայելուն։

Բանկային ապահովագրության համակարգում զարգացող տեսակ է նաև պլաստիկ քարտ թողարկողների ապահովագրությունը։

Անկանխիկ վճարումը, որպես դրամական շրջանառության մի մաս, ի հայտ եկավ միայն 90-ականներին և դեռևս բավարար ժողովրդականություն չի ստացել լայն զանգվածների շրջանում։

Ռուսաստանում ապահովագրության զարգացման հեռանկարները ցույց տալու համար անհրաժեշտ է հետևել ապահովագրության զարգացման արտասահմանյան փորձին:

Հայտնի է, որ բացի բյուջեի ծախսային մասի բեռը նվազեցնելուց (քանի որ չնախատեսված բնական և տեխնածին երևույթների առաջացման վնասները փոխհատուցվում են), ապահովագրությունը հասարակության մեջ իրականացնում է երկու կարևորագույն գործառույթ.

Ապահովագրությունը թույլ է տալիս հաջողությամբ լուծել սոցիալական ապահովության խնդիրները՝ հանդիսանալով պետության սոցիալական համակարգի կարևորագույն տարրը: Զարգացած շուկայական տնտեսություն ունեցող երկրներում բնակչության սոցիալական պաշտպանության համակարգը ներառում է պետական ​​սոցիալական ապահովությունը, կորպորատիվ ապահովագրությունը, անհատական ​​ապահովագրությունը և ոչ պետական ​​կենսաթոշակային ապահովումը։ Նման համակարգ պետք է ստեղծվի նաեւ Ռուսաստանում։

Ապահովագրության երկրորդ գործառույթն այն է, որ այն տնտեսություն ներդրումային ռեսուրսների ներգրավման ամենակարեւոր մեխանիզմն է։ Օրինակ՝ Եվրոպայի, Ճապոնիայի և ԱՄՆ-ի ապահովագրական ընկերությունները տնօրինում են տնտեսության մեջ ներդրված միջոցների ընդհանուր ծավալը՝ 4 տրլն. ԱՄՆ դոլար (այդ ներդրումների 80%-ն ապահովում են կյանքի երկարաժամկետ ապահովագրության գործառնությունները): Ռուսաստանում, սակայն, հավելավճարների հավաքագրումը մոտ հազար անգամ պակաս է 9 ։

Այսպիսով, ակնհայտ է, որ զարգացած երկրներում ապահովագրությունը, ելնելով հասարակության մեջ կատարվող առանձնահատկություններից և գործառույթներից, հանդիսանում է տնտեսության ռազմավարական ոլորտ։

Ես ավելի մանրամասն կանդրադառնամ Գերմանիայի ապահովագրական համակարգին:

Ապահովագրության ոլորտում մեծ փորձ է կուտակվել Գերմանիայում, որտեղ ավելի քան 100 տարի առաջ ստեղծվեց աշխարհում առաջին պարտադիր ապահովագրական համակարգը։ հասարակական Ապահովագրություն. Այժմ գերմանական ապահովագրական համակարգը Եվրոպայում ամենազարգացածներից մեկն է։

Պահանջվող սոց. ապահովագրություն. Գերմանիայում աշխատող բոլոր անձինք, Գերմանիայում գործող օրենսդրության համաձայն, ենթակա են պարտադիր սոցիալական ապահովագրության՝ հիվանդության, կենսաթոշակի, գործազրկության, աշխատանքային դժբախտ պատահարի հետևանքով հաշմանդամության դեպքում:

Սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամներին կատարվող մուծումները կազմում են աշխատավարձի որոշակի մասնաբաժին և աճում են աշխատավարձերի բարձրացման հետ մեկտեղ: Եթե ​​աշխատավարձի չափը գերազանցում է սահմանված սահմանը, ապա վճարումների ավելացումը դադարում է։

1994 թվականին սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամներին մուծումները կազմել են՝ 9,6՝ կենսաթոշակային ապահովագրության հիմնադրամին, գործազրկության ապահովագրության հիմնադրամին՝ 3,25%, հիվանդության ապահովագրության հիմնադրամին՝ 6,6%։ Այսպիսով, մուծումների ընդհանուր գումարը կազմում է աշխատավարձի 20%-ից ոչ պակաս 10:

Նույն ֆոնդերին միևնույն մուծումները յուրաքանչյուր աշխատողի համար վճարում է իր գործատուն: Ինչ վերաբերում է հիմնադրամին պարտադիր ապահովագրությունդժբախտ պատահարներից մուծումները կատարվում են միայն գործատուի կողմից։

Գործազրկության նպաստի չափը կախված է աշխատավարձի մակարդակից, կենսաթոշակի չափը՝ կենսաթոշակային հիմնադրամ կատարվող մուծումների ընդհանուր չափից։

Սոցիալական ապահովագրության հիմունքները գրեթե անփոփոխ են մնացել շատ տասնամյակներ շարունակ: Վերջին տարիներին, սակայն, այս ոլորտում որոշ խնդիրներ քննարկման առարկա են դարձել։ Այսպիսով, մի շարք տնտեսագետներ կարծում են, որ գործազրկության աճի և կենսաթոշակառուների մասնաբաժնի միաժամանակյա աճի համատեքստում. ընդհանուր ուժբնակչությունը, պետությունը պետք է հրաժարվի գործազրկության ապահովագրության հիմնադրամին սուբսիդավորումից։ Նրանց կարծիքով, սուբսիդավորման նման համակարգը հանգեցնում է նրան, որ գործատուների և արհմիությունների միջև կոլեկտիվ բանակցությունների ժամանակ կողմերը չափազանց հեշտությամբ համաձայնում են աշխատավարձերի բարձրացմանը, ինչը, ի վերջո, հանգեցնում է աշխատատեղերի կրճատման: Եթե ​​կողմերին ստիպեն կրել գործազրկության աճի ֆինանսական հետևանքները, ապա, ըստ տնտեսագետների, աշխատավարձերի աճը կդանդաղի, ինչը ձեռնարկություններին հնարավորություն կտա պահպանել աշխատատեղերը։ Պետական ​​ծախսերը, ինչպես նաև սոցիալական ապահովության վճարներն այլևս չեն աճի այնքան արագ, որքան ներկայումս (վերջին 25 տարիների ընթացքում վճարներն աճել են ավելի արագ, քան աշխատավարձերը):

Մասնավոր ապահովագրական համակարգ.Մասնավոր ապահովագրական ընկերությունները ստեղծվել են Գերմանիայում սոցիալական ապահովագրության համակարգի հայտնվելուց 2 դար առաջ։ Մասնավոր ընկերությունների գործունեության շրջանակն ավելի լայն է, քան պետականներինը։

Ձեռնարկատերերը և ազատ աշխատողները կարող են ապահովագրվել ինչպես պետական, այնպես էլ մասնավոր ընկերություններում: Եթե ​​աշխատողի աշխատավարձը որոշակի չափից բարձր է, նա կարող է խզել պայմանագիրը հանրային ընկերության հետ և դիմել մասնավորին։ Մասնավոր ընկերությունը մուծումներ է հավաքում ոչ թե աշխատավարձի հիման վրա, ինչպես պետական ​​ընկերությունը, այլ իր մատուցած ծառայությունների հիման վրա, մինչդեռ ապահովագրում է միայն այն անձին, ում համար վճարվում են մուծումները։ Առողջության մասնավոր ապահովագրությունը հնարավորություն է տալիս ավելի որակյալ ծառայություններ ստանալ:

Կազմակերպչական ձևերը և պետական ​​վերահսկողությունը. Բոլոր տեսակի ապահովագրական ընկերություններից ամենահինը փոխադարձ ապահովագրական ընկերությունն է, որտեղ ապահովագրողները միաժամանակ ապահովագրված են:

Գերմանիայի խոշորագույն ապահովագրական ընկերությունները բաժնետիրական ընկերություններ են։ Տարածված է բանկերի և ապահովագրական ընկերությունների փոխադարձ մասնակցությունը միմյանց գործերին։ Այսպես, գերմանական հայտնի բանկերից մեկին է պատկանում Եվրոպայում ամենամեծ ապահովագրական կոնցեռնի՝ AllianzHolding-ի բաժնետիրական կապիտալի 10%-ը, իսկ վերջինս էլ իր հերթին ունի այս բանկի բաժնետիրական կապիտալի գրեթե 20%-ը և զգալի մասը։ 5 այլ բանկերի բաժնետիրական կապիտալը (մինչդեռ նրանցից յուրաքանչյուրն ունի ոչ ավելի, քան 25% կապիտալ):

Ապահովագրական ընկերությունների սերտ համագործակցությամբ երկուսի ծառայությունները կազմում են մեկ միասնական համալիր։ Օրինակ, եթե մասնավոր անձը վարկ է վերցնում բանկից, ապա բանկը պահանջում է գումարի վերադարձի երաշխիք: Բանկերի և ապահովագրական ընկերությունների համատեղ ծառայությունները տեղի են ունենում նաև այլ դեպքերում՝ երբ հաճախորդը գնում է անշարժ գույք և այլն։

Պետությունը վերահսկողություն է իրականացնում ապահովագրական ընկերությունների գործունեության նկատմամբ, որն իրականացվում է հատուկ դաշնային գործակալության ղեկավարությամբ, ստուգում է նրանց աշխատանքի ոճը, ներառյալ կյանքի ապահովագրության համար հաճախորդներից պահանջվող վճարումների չափը և այլն:

Ամեն տարի համապատասխան պետական ​​կառույցները ստուգում են ապահովագրական ընկերությունների ընդհանուր ֆինանսական վիճակը.

Պարտադիր սոցիալական ապահովագրության օրենքներով աշխատողներին ապահովագրող հանրային իրավունքի ապահովագրական ընկերությունները վճարում են միայն հիմնական բժշկական ծառայությունների արժեքը: Ընդ որում կա ապահովագրություն, որով հիվանդության դեպքում ապահովագրված անձը հիվանդության յուրաքանչյուր օրվա համար ստանում է որոշակի գումար։ Տարածված են նաև ապահովագրության հետևյալ տեսակները.

ապահովագրություն սիրելիների համար

հաշմանդամության ապահովագրություն

մասնավոր կենսաթոշակային ապահովագրություն(ի լրումն այն, ինչ նախատեսված է օրենքով):

Պարտադիր և կամավոր պատասխանատվության ապահովագրություն. 1871 թվականից Գերմանիայում կա օրենք, ըստ որի ցանկացած անձ պետք է փոխհատուցի իր կողմից ինչ-որ մեկին պատճառված վնասը, նույնիսկ եթե դա արվել է ոչ միտումնավոր։ Նման ռիսկը կարելի է ապահովագրել, իսկ անձանց որոշակի խմբի (ավտոտերերի) համար այս ապահովագրությունը պարտադիր է, մինչդեռ նրանց տրվում է ապահովագրական ընկերություն ընտրելու ազատություն։ Այս տեսակի ծառայությունները վաճառող շուրջ 120 ապահովագրական ընկերություններ կան։ Մեքենայի սեփականատերը պետք է ապահովագրված լինի առնվազն 1 միլիոն մարկով՝ մարդու առողջությանը վնաս պատճառելու դեպքում, իսկ գույքին վնասելու դեպքում՝ առնվազն 400 հազար մարկով։

Ընտանիքների 60%-ն ունի պատասխանատվության ապահովագրություն. Ապահովագրական ընկերությունը կրում է ապահովագրված ընտանիքի անդամների կողմից երրորդ անձանց պատճառված վնասի հատուցում: Կան նաև ապահովագրություններ, որոնք հաշվի են առնում վնասի որոշակի տեսակներ, օրինակ՝ շան պատճառած վնասը:

Օրենքը նախատեսում է պատասխանատվության ապահովագրություն մի շարք մասնագիտությունների համար՝ նոտար, հարկային խորհրդատու, աուդիտոր-տնտեսագետ։ Փաստաբանների համար դա նախատեսված է իրենց մասնագիտական ​​ասոցիացիայի կողմից:

Գույքի ապահովագրություն.Այս տեսակի ապահովագրությունը ներառում է.

մեքենայի գողության կամ վնասի ռիսկի ապահովագրություն;

մեքենայի և նրա ուղևորների տեղափոխման ռիսկի ապահովագրություն այն վայրից, որտեղ նա հրաժարվել է այս կամ այն ​​պատճառով (մեքենայի հիվանդ ուղևորների տեղափոխում այն ​​վայրից, որտեղ նրանք անցկացրել են իրենց արձակուրդը).

շենքի ապահովագրություն - հրդեհի, ամպրոպի, անձրևի, քամու, ջրհեղեղի հետևանքով առաջացած վնաս: Տան վերականգնման ամենօրյա ապահովագրությունը դա ապահովում է նյութերի գների աճով և այլն: Բոլոր բնակարանների 80%-ն ունի կենցաղային իրերի ապահովագրություն;

պաշտպանության ապահովագրություն օրինական իրավունքները, հարմար նրանց համար, ովքեր ցանկանում են ապահովագրել քաղաքացիական դատավարությունը պարտվելու դեպքում դատական ​​և փաստաբանական վճարների վճարման հետ կապված ռիսկը։

Բացի այդ, յուրաքանչյուր մարդ կարող է ապահովագրել գրեթե ցանկացած տեսակի ֆինանսական ռիսկ (օրինակ՝ ուղեբեռը կորցնելու վտանգը)։

Արդյունաբերության ապահովագրություն.Այստեղ ապահովագրության տեսակներից մեկը ձեռնարկությունների պատասխանատվության ապահովագրությունն է: Եթե ​​տան շինարարության ժամանակ տանիքագործի ձեռքից կղմինդր ընկնի անցորդի վրա, ապա դրա հետևանքների պատասխանատվությունը կրում է ձեռնարկության սեփականատերը։ Շրջակա միջավայրին հասցված վնասի և ակուստիկ թրթռումների որոշակի շեմը գերազանցելու հետևանքով հաճախորդներին առաջարկվում է կնքել բնապահպանական պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագիր:

1990 թվականին Գերմանիան ընդունեց ապրանքների պատասխանատվության մասին օրենքը: Օրինակ, եթե մարդն ընկել է մարզագույքից և կոտրել ոտքը, ապա արտադրողը կարող է պատասխանատվության ենթարկվել։ Արտադրողի կողմից արտադրանքի որակի հետ կապված խոստումները չկատարելու հետևանքով առաջացած ռիսկը ապահովագրված է հատուկ պայմանագրերով: Հազվադեպ չէ, որ ընկերությունը վնաս է կրում արտադրական գործընթացի խախտման պատճառով: Եթե ​​ընկերությունը պայմանագիր է կնքել արտադրության խափանման հետևանքների ապահովագրման վերաբերյալ, ապա վնասները փոխհատուցվում են ապահովագրական ընկերության կողմից։

Վարկային ապահովագրություն.Ապրանքների կամ ծառայությունների գնորդը միշտ չէ, որ կարողանում է վճարել մատակարարի հաշիվ-ապրանքագիրը: Այս դեպքում կա վարկի ապահովագրության պայմանագիր: Գերմանական պետական ​​HERMES ապահովագրական ընկերությունը համաշխարհային հռչակ է ձեռք բերել՝ իր վրա վերցնելով գերմանացի արտահանողների ռիսկը։ Նրա օգնությամբ վերջին տարիներին հնարավոր է դարձել կայունացնել Արևելյան Գերմանիայի ձեռնարկությունների ավանդական վաճառքի շուկաները Կենտրոնական և Արևելյան Եվրոպայի երկրներում։

Մասնավոր ապահովագրական ընկերությունները նաև ապահովագրում են մատակարարների քաղաքական ռիսկը, օրինակ՝ որոշակի երկիր մատակարարումների էմբարգոյից, որի արդյունքում պատվիրված և արտադրված սարքավորումները չեն կարող առաքվել։

80-ականներից սկսած Մեծ թվով անհատական ​​պայմանագրերի փոխարեն ապահովագրական ընկերությունները ձեռնարկություններին առաջարկում են ապահովագրական պայմանագիր բոլոր հնարավոր ռիսկերի համար, սակայն ապահովագրական գումարը խիստ սահմանափակ է։

Ընդհանուր առմամբ, Գերմանիայում ապահովագրական համակարգը նպաստում է սոցիալական և տնտեսական կայունության պահպանմանը, աշխատանքի պաշտպանության բարելավմանը, շրջակա միջավայրի պաշտպանությանը և սպառողների իրավունքների պաշտպանությանը: