Ապահովագրական ծառայությունների շուկայում մրցակցության ձևերը. Թեզ՝ Ապահովագրական կազմակերպության ծառայությունների մրցունակությունը

ԴԱՍԸՆԹԱՑ ԱՇԽԱՏԱՆՔ
« մրցակցության զարգացում ապահովագրական շուկայում» թեմայով:

ԲՈՎԱՆԴԱԿՈՒԹՅՈՒՆ
Ներածություն	3
1 Ռուսական ապահովագրական ընկերությունների մրցակցության ուսումնասիրության տեսական և մեթոդական հիմքերը	5
1.1 Ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության հայեցակարգը և էությունը	5
1.2 Վերլուծության մեթոդ ֆինանսական դիրքըՌուսական ապահովագրողներ	9
2 Ապահովագրական ծառայությունների շուկայում մրցակցության վերլուծություն	13
2.1 Մրցակցության վիճակը ապահովագրական ծառայությունների շուկայում	13
2.2 Ապահովագրական ընկերությունների մրցակցության ինտենսիվությունը որոշող հիմնական գործոնների վերլուծություն	16
3 Ապահովագրական ընկերությունների միջև մրցակցության զարգացման հեռանկարները	21
3.1 Ապահովագրության մրցունակության բարձրացման ուղիներ	21
3.2 Ապահովագրական շուկայի զարգացման կանխատեսում	25
Եզրակացություն	29
Օգտագործված աղբյուրների և գրականության ցանկ	31
Հավելված Ա «Ճգնաժամի ազդեցությունը վաճառքի կազմակերպման վրա».	33
Հավելված Բ «Ապահովագրական շուկայում մրցակցության գործոնները».	34
Հավելված Բ «Մրցակից ապահովագրական ընկերությունների մասին տեղեկատվության հավաքագրման և մշակման սխեմա».	37

ՆԵՐԱԾՈՒԹՅՈՒՆ

Ապահովագրությունը երկրի ֆինանսական համակարգի կարևորագույն բաղադրիչներից է պետության և քաղաքացիների գույքային շահերի պաշտպանության ապահովման գործում։
Ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության գնահատման խնդիրների ուսումնասիրությունը նվիրված է ինչպես ռուս գիտնականների և տնտեսագետների, այնպես էլ արտասահմանցիների աշխատանքին։
Օրինակ, Ա.Մարշալի ֆիրմայի և արդյունաբերության միջև հավասարակշռության տեսությունը և ապահովագրական ընկերությունների տեսանկյունից արտադրական գործոնների տեսությունը նվիրված են մրցունակության ուսումնասիրությանը: Հայտնի է նաև M. Porter-ի մոդելը, որտեղ շուկայում գործող յուրաքանչյուր ընկերություն ենթարկվում է հինգ մրցակցային ուժերի ճնշման.
- մրցակցություն արդյունաբերության մեջ;
- նոր մրցակիցների գալու սպառնալիքը.
- ապրանքների կամ ծառայությունների փոխարինման սպառնալիք.
- կախվածություն սպառողներից;
- կախվածություն մատակարարներից.
Ջ.Ջեյ Լամբինը կարծում է, որ ընկերության մրցունակության վերլուծության ամենակարևոր հարցերից մեկը մրցակիցների արձագանքն է։ 1
Միևնույն ժամանակ, ռուսական ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության հետ կապված մի շարք արդիական հարցեր մնում են անբավարար ուսումնասիրված։ Մասնավորապես, անհրաժեշտ է հստակեցնել ապահովագրական արդյունաբերության տեղն ու դերը Ռուսաստանի տնտեսության մրցունակության բարձրացման գործում, ապահովագրական ոլորտի մրցունակության բարձրացման վերլուծություն՝ հիմնված օտարերկրյա ներդրումների ներգրավման վրա։ Բավարար ուշադրություն չի դարձվել ներքին ապահովագրական արդյունաբերության մրցունակության բարձրացման գործոնների համապարփակ վերլուծությանը, նրա մրցունակության ցուցանիշների համակարգին։
Այսպիսով, հետազոտության թեմայի արդիականությունը պայմանավորված է ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության բարձրացման հիմնական գործոնների բացահայտման, այդ գործոնների վերլուծության, ապահովագրական շուկայի զարգացման հիմնական ուղղությունների և մեխանիզմների ուսումնասիրման, ազգային մրցակցային միջավայրի բարելավման անհրաժեշտությամբ և ապահովագրական ընկերությունների նորարարական ռազմավարությունները.
Դասընթացի աշխատանքի նպատակը ռուսական ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության բարձրացման մոդելի ձևավորումն է։
Այս նպատակին հասնելու համար աշխատանքում դրվել են հետևյալ խնդիրները.
- տեսական տեսանկյունից դիտարկել մրցունակության էությունը ապահովագրական ընկերությունների նկատմամբ.
- որոշել ապահովագրական ընկերությունների մրցունակությունը որոշող գործոնների ամբողջությունը.
– մշակել առաջարկներ՝ բարելավելու ռուսական ապահովագրական ընկերությունների մրցունակությունը.
Հետազոտության առարկան ռուսական ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության տեսական և մեթոդական ասպեկտների ամբողջությունն է:
Աշխատանքի ուսումնասիրության օբյեկտը ապահովագրական ընկերությունների գործունեությունն է, որոնք կազմում են ներքին ապահովագրական արդյունաբերությունը:
Հետազոտության ընթացքում օգտագործվել են կարգավորող փաստաթղթեր, ապահովագրողների համառուսաստանյան միության (VSS) վիճակագրական տվյալներ և Դաշնային ծառայությունապահովագրական վերահսկողություն (FSSN), գիտական ​​և գործնական կոնֆերանսների, սեմինարների, մասնագիտացված ակնարկների նյութեր, որոնք պատրաստված են տարբեր մասնագիտական ​​ասոցիացիաների և լրատվական գործակալությունների կողմից:
1 ՌՈՒՍԱԿԱՆ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԸՆԿԵՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՄՐՑՈՒՅԹԸ ՈՒՍՈՒՄՆԱՍԻՐԵԼՈՒ ՏԵՍԱԿԱՆ ԵՎ ՄԵԹՈԴԱԿԱՆ ՀԻՄՔԵՐ.

1.1 Ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության հայեցակարգը և էությունը

Ապահովագրությունը հարաբերություն է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց գույքային շահերը պաշտպանելու համար որոշակի իրադարձությունների (ապահովագրված դեպքերի) առաջացման դեպքում նրանց կողմից վճարված ապահովագրավճարներից (ապահովագրավճարներից) գոյացած դրամական միջոցների հաշվին (Ապահովագրության պրեմիաներ) (Հոդված 2): Ռուսաստանի Դաշնության օրենքը «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին»):
Գոյություն ունի մեծ թվովմրցակցության և մրցունակության հասկացությունների սահմանումները: Մրցակցություն բառն առաջացել է լատիներեն «concurrere» բառից, որը նշանակում է բախվել։
Մրցակցությունը զարգացած ապահովագրական շուկայի անբաժանելի մասն է: Իրական շուկայական տնտեսությունանհնար է պատկերացնել առանց մրցակցության: Այս առումով հրատապ անհրաժեշտություն կա ուսումնասիրել մրցակցությունը, դրա մակարդակն ու ինտենսիվությունը, իմանալ ամենահզոր մրցակիցների ուժեղ կողմերն ու շուկայական հնարավորությունները, ապահովագրական շուկաներում մրցակցության հեռանկարները։ Մրցակիցների առկայությունը յուրաքանչյուր ապահովագրողի ստիպում է չափազանց ուշադիր լինել իր հաճախորդների կարիքների նկատմամբ:
Ժամանակակից ժամանակաշրջանում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման հիմնական հիմնարար առանձնահատկությունը (ի տարբերություն խորհրդային ժամանակաշրջանի) դրա ապամոնոպոլիզացումն է և ապահովագրական կազմակերպությունների միջև մրցակցության զարգացումը։ հետ միասին պետական ​​ապահովագրությունառաջացավ և զարգացավ մասնավոր ապահովագրությունը։ Մրցակցությունը, որպես կանոն, վերաբերում է կամավոր ապահովագրությանը։
Մրցակցությունը խրախուսում է ապահովագրական կազմակերպություններին մշակել և ներդնել ապահովագրության նոր տեսակներ, մշտապես կատարելագործել դրանք, ընդլայնել տեսականին և ծածկել ապահովագրական ծառայությունների շուկայի լրացուցիչ հատվածներ: Ապահովագրության նույն տեսակներն իրականացնելիս ապահովագրական ընկերությունների միջև մրցակցությունն արտահայտվում է պայմանագիր կնքելու և ապահովագրավճարների վճարման հարմար ձևերի ստեղծմամբ, սակագների իջեցմամբ, ապահովագրական հատուցումների արագ վճարմամբ և ապահովագրական ծածկույթով:
Շուկայական տնտեսությանն անցնելու հիմնական պայմանը բոլոր ոլորտներում մրցակցությունն է։ Միևնույն ժամանակ, ապահովագրությունը գործունեության հատուկ տեսակ է, որը նախատեսված է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ապահովագրական պաշտպանություն ապահովելու համար: Ուստի կարևոր է ապահովագրությունը կազմակերպել այնպես, որ Ապահովագրական ընկերություններչեն սնանկացել, չեն դադարեցրել իրենց գործունեությունը. Դա ձեռք է բերվում ապահովագրական գործունեության պետական ​​կարգավորման հատուկ մեթոդներով, ինչպես նաև իրավական և տնտեսական հիմունքներապահովագրություն.
Ապահովագրական մրցակցությունը, որը բնորոշ է մրցակցությանը, չի կարող դիտվել որպես բացարձակ կատեգորիա: Շատ դեպքերում, հատկապես ապահովագրության համար մեծ ռիսկերի դիմելիս, անհրաժեշտ է ապահովագրողների համագործակցությունը։ Այս համագործակցությունն իրականացվում է համաապահովագրության և վերաապահովագրության տեսքով։ Ապահովագրությունը որպես միջազգային տնտեսական հարաբերությունների մաս կազմակերպելու կարևոր սկզբունք է ապահովագրության ոլորտում միջազգային համագործակցությունը, որը պայմանավորված է համաշխարհային տնտեսական կապերի խորացման և ընդլայնման համատեքստում օբյեկտիվ անհրաժեշտությամբ:
Ընդունված է տարբերակել ապահովագրողների գնային և ոչ գնային մրցակցությունը։ Գնային մրցակցությունը հիմնված է սակագնի դրույքաչափի վրա, որով առաջարկվում է կնքել այս տեսակի ապահովագրության պայմանագիր: Սակագնի դրույքաչափի իջեցումը միշտ եղել է այն հիմքը, որով ապահովագրողը, ընդհանուր ցանկից առանձնացնելով իր ապահովագրական ծառայությունները, գրավել է պոտենցիալ ապահովագրողի ուշադրությունը դրանց վրա։ Ժամանակակից աշխարհում, երբ ապահովագրական շուկաները արդյունաբերական են զարգացած երկրներհիմնականում բաժանված մի շարք խոշոր ապահովագրական ընկերությունների միջև, խնդրահարույց է թվում ապահովագրվածների համար պայքարում գնային մրցակցության կիրառումը։ Գնային մրցակցությունը հիմնականում օգտագործվում է արտաքին ապահովագրողների կողմից հսկաների դեմ պայքարում: ապահովագրական բիզնեսմրցակցության համար, որի հետ կողմնակի մարդիկ ուժ և հնարավորություն չունեն ոչ գնային մրցակցության դաշտում։
Ոչ գնային մրցակցությունը կարևորում է ապահովագրողների կողմից իրենց հաճախորդներին մատուցվող լրացուցիչ ծառայությունները (ապահովագրական ընկերությունում բաժնետոմսեր ձեռք բերելու արտոնյալ իրավունք, անշարժ գույք ձեռք բերելու աջակցություն, անվճար խորհրդատվությունիրավական բնույթ և այլն): Գովազդը միշտ եղել է ոչ գնային մրցակցության ամենաուժեղ գործիքը, սակայն այսօր դրա դերը բազմիցս աճել է։ Արդյունաբերական զարգացած երկրներում ապահովագրական ընկերությունները գովազդի օգնությամբ ձգտում են ապահովել իրենց ընկերության հեղինակավոր իմիջը ապահովադիրների աչքում: Այս քաղաքականության մեջ ավանդական է «բիզնեսի զարգացման օրերի» անցկացումը։ Այդ օրը տեղի է ունենում նախաճաշ (ճաշ կամ ընթրիք), որի ընթացքում ապահովագրական ընկերության նախագահը շփվում է 100-200 հաճախորդների հետ։ Հիմնական ուշադրությունը կենտրոնացված է կառավարության, ինստիտուցիոնալ և կորպորատիվ հաճախորդների վրա: Հաճախորդներին պատմում են ապահովագրական ընկերության կողմից առաջարկվող ծառայությունների նոր տեսակների, հետագա զարգացման և ապահովագրական ընկերության՝ մարզի հասարակական կյանքում մասնակցության ծրագրերի մասին: Հաճախորդներին հարցնում են նրանց կարծիքը ապահովագրական ընկերության իմիջի, նրանց վերաբերմունքի մասին առաջարկվող ապահովագրական ծառայությունների տեսականու և որակի վերաբերյալ: Նույն նպատակներին են ծառայում պարբերաբար անցկացվող համաժողովները, որոնց մասնակցում են ապահովագրողի առաջատար մենեջերները, ինչպես նաև ապահովագրողների առանձին խմբեր։ Համաժողովները տարբերվում են «բիզնեսի զարգացման օրերից» նրանով, որ դրանք անցկացվում են կոնկրետ թեմայով: Նման միջոցառումների ավարտին տրվում է ապահովագրական ընկերության ընկերության տարբերանշանով հուշանվերների գովազդ: Այս մոտեցման շնորհիվ ապահովագրական ընկերությունները ակտիվորեն մշակում են ապահովագրական ծառայությունների շուկայում առաջմղման նոր մեթոդներ: Ոչ գնային մրցակցության ապօրինի մեթոդներից են նոու-հաուի լրտեսությունը, ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասնագիտական ​​գաղտնիքներին տիրապետող մասնագետների որսագողությունը, ապահովագրական վկայագրերի կեղծումը: 2
Մեր երկրում մեծ ուշադրություն է դարձվում մենաշնորհային գործունեության ճնշմանը և անբարեխիղճ մրցակցությանը ապահովագրական շուկա. Ապահովագրական շուկայում մենաշնորհային գործունեության և անբարեխիղճ մրցակցության կանխարգելումը, սահմանափակումը և ճնշումը տրամադրվում է Ռուսաստանի Դաշնության հակամենաշնորհային քաղաքականության և նոր տնտեսական կառույցների աջակցության պետական ​​կոմիտեի կողմից՝ Ռուսաստանի Դաշնության հակամենաշնորհային օրենսդրությանը համապատասխան: Այս հարցերը նույնպես գտնվում են Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարության ապահովագրության վերահսկողության վարչության իրավասության ներքո:
Ապահովագրողի մրցունակություն - ապահովագրական արտադրանք վաճառելու ունակություն (եզրակացության միջոցովապահովագրական պայմանագրերորոշակի տեսակի) այս ապահովագրական շուկայում՝ ելնելով առկաներիցապահովագրական շահերընույնականացվել է մարքեթինգային ծառայության կողմիցապահովագրող.
Ապահովագրական ոլորտը, որպես շուկայի ֆինանսական ենթակառուցվածքի մաս, կարևոր դեր է խաղում ազգային մրցակցային առավելությունների ձեռքբերման գործում։ Ենթակառուցվածքն ուժեղացնելու և դրա արդյունավետությունը բարձրացնելու համար ազգային ենթակառուցվածքի այլ ինստիտուտների հետ մեկտեղ անհրաժեշտ է զարգացնել ապահովագրության ինստիտուտը, բարձրացնել ռուսական ապահովագրական ընկերությունների մրցունակությունը։
Ապահովագրողի մրցունակությունը բնութագրող տնտեսական և կազմակերպչական պարամետրերի հատկացում: Տնտեսական պարամետրերից են անձնակազմի վերապատրաստման ծախսերը, ապահովագրական գործակալների միջնորդավճարները, ապահովագրական գործունեությունից եկամտի հարկումը և այլն: Կազմակերպչական պարամետրերը ապահովագրողների համար զեղչերի և արտոնությունների համակարգ են՝ ըստ ապահովագրական պայմանագրերի պայմանների: Իդեալում, ապահովագրողի մրցունակության տնտեսական և կազմակերպչական պարամետրերը պետք է ուղղված լինեն բոլորի կարիքները հաշվի առնելուն. պոտենցիալ հաճախորդներապահովագրող. 3

1.2 Ռուս ապահովագրողների ֆինանսական վիճակի վերլուծության մեթոդիկա

Ապահովագրական շուկայի զարգացման համար մեծ նշանակություն ունի վարկանիշային միավորգործող ապահովագրողներ և վերաապահովագրողներ. Ապահովագրական ընկերությունների ֆինանսական վիճակի վերլուծության մեթոդաբանությունը հնարավորություն է տալիս բացահայտել ապահովագրողների գործունեության ամենակարևոր քանակական պարամետրերը, նրանց ուժեղ և թույլ կողմերը, առաջացող խնդիրների լուծման ուղիները, որոնք տեղին են բոլորի համար: Ռուսական ընկերություններ. Ընկերությունների ֆինանսական գործունեության տարբեր ասպեկտների վերլուծությունը համարվում է վարկանիշի որոշման առաջին քայլը:
Ռուսական ընկերությունների ապահովագրական գործառնությունների ֆինանսական արդյունքների վերլուծությունը ենթադրում է համեմատություն համաշխարհային պրակտիկայում որպես օպտիմալ կամ ընդունելի ճանաչված ցուցանիշների հետ: Արտասահմանյան պրակտիկայում որոշ գործակիցների համար կա ոչ թե ամուր ֆիքսված արտահայտություն, այլ դրանց դինամիկայի փոփոխությունը, աճի կամ նվազման ուղղությամբ փոփոխությունների սահմանները։ Ըստ այդմ, ռուսական ցուցանիշների համեմատությունը դրանց հետ հնարավոր է, քանի որ տեղեկատվությունը կուտակվում է մի քանի տարիների ընթացքում։ Պետք է հաշվի առնել նաև, որ համաշխարհային շուկային բնորոշ ցուցանիշները ռուսական ապահովագրական ընկերությունների համար կարող են դիտվել որպես ուղեցույց, բայց ոչ ստանդարտ։
Մեթոդաբանությունը կարող է ներառել ընկերությունների գործունեության ընդհանուր արդյունքների վերլուծություն և առանց կյանքի ապահովագրության արդյունքների առանձին: Նման ընդհանուր և մասնավոր արդյունքների համեմատությունը զգալի հետաքրքրություն է ներկայացնում՝ ավելի հստակ ցույց տալով ապահովագրական գործառնությունների դիվերսիֆիկացիայի հետևանքները ապահովագրողների ֆինանսական վիճակի վրա:
Մեթոդաբանություն մշակելիս ամենակարևոր հարցերից մեկը վերաբերում է ապահովագրական գործառնությունների տարբեր արդյունքները բնութագրող ցուցանիշների կազմի ընտրությանը: Իհարկե, որքան լայն է ցուցանիշների հավաքածուն, այնքան հավաստի և հիմնավորված է ապահովագրական ընկերության ֆինանսական վիճակի մասին եզրակացությունը։ Միևնույն ժամանակ, անհավասար ցուցանիշների բազմազանությունն է, որ կարող է բարդացնել մեթոդաբանության գործնական կիրառումը։ Ամեն ինչ նրանում է, թե ում է այն ուղղված: Իհարկե, ապահովագրողներն իրենք են շահագրգռված իրենց գործունեության արդյունքների մանրամասն վերլուծությամբ։ Բայց ապահովագրողների (ներկայիս և ապագա), բաժնետերերի և ընկերության հիմնադիրների ուշադրությունը պետք է կենտրոնացվի ապահովագրական ընկերության ֆինանսական կայունությունը բնութագրող հիմնական ցուցանիշների վրա:
Վերլուծության արդյունքների ներքին և արտաքին օգտագործման կողմնորոշումը որոշում է գնահատման ցուցանիշների երկու խմբերի բաշխումը `հիմնական և լրացուցիչ: Առաջին խումբը կարևորագույն արդյունքները բնութագրող հիմնական վերջնական ցուցանիշներն են ֆինանսական գործունեությունապահովագրող. Դրանք կարևոր են ապահովագրական ընկերության ապահովադիրների և բաժնետերերի համար։ Երկրորդ խումբը ներառում է ցուցանիշներ, որոնք բացահայտում են վերջնական կատարողականի բաղկացուցիչ գործոնները կամ բացահայտում են ապահովագրական ընկերությունների աշխատանքի այլ կարևոր կողմերը:
Հիմնական ցուցանիշներից (գործակիցներից) կարելի է վերագրել վճարունակության գործակիցները, եկամտի գործակիցները և ծախսերի գործակիցները:
Վճարունակության գործակիցները բնութագրում են պոտենցիալ օգտագործումը սեփական կապիտալըապահովագրական ընկերությունը ծածկելու իր պարտավորությունները և ներառելու ցուցանիշներ.
– ապահովագրական ընկերության սեփական կապիտալի հարաբերակցությունը ազատ ակտիվների ստանդարտ (նվազագույն) չափին.
- սեփական կապիտալի հարաբերակցությունը ազատ ակտիվների իրական չափին.
– սեփական կապիտալի և ապահովագրական պահուստների հարաբերակցությունը (հանած վերաապահովագրողների մասնաբաժինը) և այլ պարտավորություններ:
Եկամտի գործակիցները թույլ են տալիս որոշել դրանց աճի հիմնական աղբյուրները և ներառել ցուցանիշներ.
- ապահովագրավճարի ավելացում;
- շահույթի (մինչև եկամտահարկը) կամ վնասի հարաբերակցությունը սեփական կապիտալին.
- ներդրումներից ստացված շահույթի հարաբերակցությունը ներդրված ակտիվներին.
Հիմնական գործակիցների երրորդ խումբը (ծախսերի գործակիցները) բնութագրում է ապահովագրական ընկերությունների հիմնական ծախսերի մակարդակը.
– կորստի մակարդակը՝ հաշվի առնելով վերաապահովագրությունը.
- բիզնես վարելու արժեքի և ապահովագրավճարի հարաբերակցությունը.
- ապահովագրողի սեփական պահումը (զուտ հավելավճարի հարաբերակցությունը ստացված ամբողջ պրեմիումի նկատմամբ):
Որպես լրացուցիչ գործակիցներ կարող են ընդունվել այնպիսի ցուցանիշներ, ինչպիսիք են, օրինակ, սեփական կապիտալի և ապահովագրական պահուստների հարաբերակցությունը (հանած վերաապահովագրողների մասնաբաժինը). ներդրված ակտիվների հարաբերակցությունը ընդհանուր ակտիվներին և այլն:
Նկարագրված մեթոդաբանության հիման վրա իրականացված ֆինանսական վերլուծությունը ցույց է տալիս, որ շատ ռուսական ապահովագրական ընկերություններ բնութագրվում են ակտիվների ցածր իրացվելիությամբ, կորուստների գործակիցը ցածր է ընդունելի մակարդակից: Միևնույն ժամանակ, բիզնես վարելու ծախսերը (գործարքի ծախսերը) զգալիորեն բարձր են համաշխարհային միջինից։
Ապահովագրական ընկերությունների ֆինանսական վիճակի վերլուծությունը՝ հիմնվելով նրանց պաշտոնական հայտարարությունների վրա, կարող է հիմք հանդիսանալ այսպես կոչված հեռահար վարկանիշի ձևավորման համար: Վարկանիշի որոշման վերջնական փուլը պետք է լինի ապահովագրական ընկերության կառավարման քաղաքականության և կադրային ներուժի, ծայրամասային մասնաճյուղերի (ստորաբաժանումների) կառուցվածքի և շտաբի հետ դրանց փոխգործակցության արդյունավետության գնահատումը: Անհրաժեշտ է դիտարկել ապահովագրական ընկերության ընդհանուր քաղաքականությունը, բիզնես պլանի մշակման և իրականացման ընթացքի մոնիտորինգի կարգը, ապահովագրական տեղեկատվության հավաքագրման, մշակման և գնահատման մեխանիզմը: Սա պահանջում է աշխատանքի մանրակրկիտ վերլուծություն անմիջապես ապահովագրական ընկերությունում: Ակնհայտ է, որ նման քայլի կարող են գնալ ֆինանսական վիճակի վերլուծության լավ արդյունքներ ունեցող ընկերությունները։ Միայն նրանք կարող են հույս դնել դրական վարկանիշի վրա։
Հաշվի առնելով ֆինանսական վիճակի վերլուծության արդյունքները, ինչպես նաև գործունեության բազմաթիվ բնութագրերի անհամեմատելիությունը ռուսական և միջազգային չափանիշներին համապատասխան, օրինաչափ է բարձրացնել ռուս ապահովագրողների երկու վարկանիշների հարցը՝ ազգային և միջազգային: Երկու վարկանիշների նման հավաքումը կարտացոլի ռուսական ապահովագրական ընկերությունների զարգացման շարունակական առանձնահատկությունների առկայությունը, որոնց նկատմամբ անհնար է ամբողջությամբ կիրառել համաշխարհային շուկայի սահմանված չափանիշները։ 4

2 ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԾԱՌԱՅՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՇՈՒԿԱՅԻ ՄՐՑԱԿՑՈՒԹՅԱՆ ՎԵՐԼՈՒԾՈՒԹՅՈՒՆ.

2.1 Մրցակցության վիճակը ապահովագրական ծառայությունների շուկայում

Այսօր ռուսական ապահովագրությունը լիովին կարելի է համարել շուկայական ենթակառուցվածքի կայացած և լիարժեք տարր, որը դիմացկուն է հնարավոր ժամանակավոր տնտեսական դժվարություններին և ունի հետագա աճի ներուժ:
Ապահովագրության տեսակների մեծ մասի համար, միջին հաշվով, վճարների մոտ կեսը տրամադրում են համապատասխան սեգմենտի տասնյակ առաջատար ընկերություններ։
արդյունքներով 2009թ Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի առաջատարը ընդհանուր ապահովագրավճարների գծով Ռոսգոսստրախ համակարգն է։ Երկրորդ տեղում Ինգոսստրախն է, որին հաջորդում են այնպիսի ընկերություններ, ինչպիսիք են SOGAZ-ը, RESO-Garantiya-ն, ROSNO-ն, MSK-ը և այլն:
Բացի այդ, հետազոտության շրջանակներում Expert RA վարկանիշային գործակալությունը առանձնացրել է ապահովագրական շուկայում անկման և աճի առաջատարներին տարբեր բաժիններում։
Աշնանային առաջատարներ.
- ըստ ընկերությունների տեսակների.
- ըստ ապահովագրության տեսակի. ավտոմեքենաների կորպուսի ապահովագրություն (-13,2 միլիարդ ռուբլի), կամավոր առողջության ապահովագրություն (-4,0 միլիարդ ռուբլի), դժբախտ պատահարների և հիվանդությունների ապահովագրություն (-3,2 միլիարդ ռուբլի), բեռների ապահովագրություն (-2,1 միլիարդ ռուբլի):
– ըստ աշխարհագրության՝ տարածաշրջանային շուկա:
Աճի առաջատարներ.
- ըստ ընկերության տեսակի. դաշնային մակարդակի խոշոր ունիվերսալ ապահովագրողներ.
- ըստ ապահովագրության տեսակների՝ ավիացիոն ռիսկերի ապահովագրություն, DSAGO, SMR և OSAGO;
– ըստ աշխարհագրության՝ Մոսկվայի շուկա 5
1995թ.-ի վերջի դրությամբ ապահովագրական շուկայում կար 2745 ապահովագրական կազմակերպություն, որոնց թիվը մինչ այժմ նվազել է 3,37 անգամ; Ապահովագրական բրոքերների թիվը իր գագաթնակետին կազմում էր ավելի քան 1,3 հազար, մինչ այժմ այն ​​նվազել է գրեթե 10,5 անգամ։
Ապահովագրական ընկերությունների թվի կրճատումը հետևանք էր 1996 թվականից ի վեր չեղարկված լիցենզիաների թվի համառ գերազանցման: նաև ապահովագրողի կամավոր հրաժարումը ապահովագրական գործունեությունից կամ դրա որոշակի տեսակներից, այդ թվում՝ այլ ապահովագրական ընկերությանն անդամակցելու հետևանքով։ Այսպես թե այնպես, լուծարված ապահովագրողների հաճախորդների պորտֆելը փոխանցվում է նրանց ավելի խոշոր մրցակիցներին, հազվադեպ բացառություններով, ոչ թե դրա կազմակերպված փոխանցման կարգով՝ առկա պարտավորությունների պահպանմամբ, այլ նոր պայմանագիր կնքելով։ 6
Արտագնա ճգնաժամն ազդում է ապահովագրական ընկերությունների մշտական ​​և պոտենցիալ հաճախորդների վճարունակության վրա։ Կամ ֆինանսական խնդիրներ են ի հայտ գալիս, կամ եկամուտների նվազման պայմաններում փոխվում են ծախսերի առաջնահերթությունները։ Շատերի համար ապահովագրությունը կարող է դառնալ բյուջեի այն հոդվածը, որի ծախսերը կարող են առանց ցավի թողնել մինչև ավելի լավ ժամանակներ: Ճգնաժամի ազդեցությունը վաճառքի կազմակերպման վրա ներկայացված է Հավելված Ա-ում:
Ապահովադիրները օրինական կերպով ապրում են ճգնաժամի հետևանքները տարբեր տեսանկյուններից. անհետանում է շրջանառության և շահույթի ավելացման վարկային գործիքը, արտադրվող ապրանքների և ծառայությունների պահանջարկը նվազում է: Այս և այլ փաստեր ընկերություններին ստիպում են օպտիմալացնել ծախսերը, այդ թվում՝ կրճատել սոցիալական փաթեթները անձնակազմի համար (VHI, NS և այլն):
Կորպորատիվ ապահովագրության այլ հատվածներում ի հայտ են գալիս կրճատման նմանատիպ միտումներ. իրացվելիության ճգնաժամի պատճառով կանոնավոր կորպորատիվ ապահովագրողները դադարում են վճարել ապահովագրավճարները և կամ դադարեցնում են ապահովագրումը կամ ընտրում են ավելի շատ բյուջետային տարբերակներ:
Կորպորատիվ ապահովագրության կրճատումն իրականում նման է վարկային ապահովագրության փլուզմանը: Բացի այդ, աճում է մրցակցությունը շուկայում լավագույն վաճառողների համար: Պատասխանը պետք է լինի լավագույն վաճառողների մոտիվացիայի համակարգի, ինչպես նաև նրանց հետ փոխգործակցության գործընթացների որակյալ աուդիտը: Լավագույն վաճառողներին պահելու և նրանց գրավելու համար դուք պետք է ստեղծեք մի համակարգ, որտեղ նրանց համար առավել շահավետ և հարմար կլինի աշխատել ձեր ապահովագրական ընկերությունում: Հաճախորդների կրճատվող հատվածի համար կատաղի մրցակցության պայմաններում անհրաժեշտ է մեծացնել ապահովագրական վաճառքի ագրեսիվությունը, ինչը նաև պետք է հանգեցնի շուկայում լավագույնը նախաձեռնող վաճառողների անձնակազմի ստեղծմանը: 7
Մինչ այժմ, չնայած ապահովագրողների բոլոր ջանքերին, ֆիզիկական անձանց ճնշող մեծամասնությունը դեռևս հետաքրքրված չէ ապահովագրական ծառայություններով։ Ոչ մարքեթինգային քայլերը, ոչ դեմպինգը չեն օգնում, և նույնիսկ պարտադիր ապահովագրության նոր տեսակների ներդրումը չի կարող մեծացնել ապահովագրության ընդհանուր գրավչությունը որպես այդպիսին: Իսկ այսօր ապահովագրական ընկերությունները փնտրում են գոնե ուրիշներից տարբերվելու, պոտենցիալ հաճախորդների ուշադրությունը գրավելու հնարավորություն։
Ամեն դեպքում, ներկա պայմաններում ապահովագրական ընկերությունը պետք է դուրս գա ունիվերսալ կազմակերպության շրջանակներից։
Ցավոք, ամեն ինչ դուրս չի գալիս մեկանգամյա և պարզ մարքեթինգային քայլերից: Արդյունքում ապահովադիրը հայտնվում է ապահովագրական ընկերության ընտրության խնդրի առաջ։ Սակայն ֆիզիկական անձանց կողմից ապահովագրական կազմակերպություն ընտրելիս հիմնական չափանիշներից մեկը դեռևս ընկերության չափն է։

2.2 Ապահովագրական ընկերությունների մրցակցության ինտենսիվությունը որոշող հիմնական գործոնների վերլուծություն

Ապահովագրական շուկայում մրցակցության վերլուծության հիմնական փուլը մրցակցության գործընթացներին շուկայի ազդեցության աստիճանի գնահատումն է՝ հիմնված մրցակցության ինտենսիվությունը որոշող հիմնական գործոնների վերլուծության վրա:
Քանի որ մրցակցային միջավայրը ձևավորվում է ոչ միայն ներարդյունաբերական մրցակիցների պայքարի ազդեցության տակ, ուստի շուկայում մրցակցությունը վերլուծելու համար հաշվի են առնվում գործոնների հետևյալ խմբերը՝ M. Porter մոդելի համաձայն.
մրցակցություն այս շուկայում մրցող օպերատորների միջև («կենտրոնական օղակ») - արդյունաբերության իրավիճակը.
մրցակցություն փոխարինող ծառայություններից - փոխարինող ծառայությունների ազդեցությունը.
նոր մրցակիցների սպառնալիքը - պոտենցիալ մրցակիցների ազդեցությունը.
սպառողների դիրքերը, տնտեսական հնարավորություններ- գնորդների ազդեցությունը.
Մրցակցության դիտարկված ուժերից յուրաքանչյուրը կարող է տարբեր ազդեցություն ունենալ արդյունաբերության իրավիճակի վրա՝ թե՛ ուղղությամբ, թե՛ նշանակությամբ, և դրանց ընդհանուր ազդեցությունը, ի վերջո, որոշում է ոլորտում մրցակցության բնութագրերը, ոլորտի շահութաբերությունը, ընկերության տեղը: շուկան և նրա հաջողությունը: 8
Արդյունաբերության մեջ մրցակցության մակարդակը որոշող հիմնական գործոնները՝ խմբերով համակցված, ինչպես նաև դրանց դրսևորման նշանները ներկայացված են Հավելված Բ-ում:
Այսպիսով, հնարավոր է դառնում գնահատել գործոնների նշանակությունը ապահովագրական շուկայում դրանց բնութագրերի դրսևորման աստիճանով և եզրակացություն անել այս շուկայում մրցակցության ընդհանուր մակարդակի մասին։
Վերլուծենք «իրավիճակը ոլորտում» խմբում ներառված ազդող գործոնների բնույթը։ Այժմ դիտարկենք ռուսական ապահովագրական շուկայում մրցակցության մակարդակի հետագա վերլուծության տեսական հիմքերը:
Շուկայում մրցակցող ապահովագրական ընկերությունների թիվը և հզորությունը մեծապես որոշում են մրցակցության մակարդակը:
Մեծ թվով մրցակից ապահովագրական ընկերությունների շուկայում ծառայությունների դիվերսիֆիկացման բարձր աստիճանի առկայությունը վկայում է «նիշից» դուրս գալու անհնարինության մասին, այսինքն՝ մրցակցությունից խուսափելու որոշ ապահովագրական ծառայությունների մասնագիտացման միջոցով: Այսպիսով, ոլորտում ապահովագրական ծառայությունների միավորման բարձր աստիճանը նպաստում է ուսումնասիրվող շուկայում մրցակցության նվազեցմանը:
Շուկայում արդյունավետ պահանջարկի փոփոխությունը ուժեղացնում կամ թուլացնում է առաջին երկու գործոնների ազդեցությունը: Իսկապես, ծավալների ավելացումը մեղմում է, իսկ նվազումը, ընդհակառակը, ուժեղացնում է մրցակցությունը շուկայում։ 9
Շուկա մուտքի խոչընդոտները սերտորեն կապված են նախորդ գործոնի հետ և գործում են հակառակ ուղղությամբ, այսինքն՝ խոչընդոտների ավելացումը նվազեցնում է մրցակցությունը և հակառակը։ Դա պայմանավորված է զգալի ներդրումների անհրաժեշտությամբ, հատուկ գիտելիքներ ու որակավորումներ ձեռք բերելու անհրաժեշտությամբ և այլն։ Որքան բարձր են մուտքի խոչընդոտները, այնքան մեծ է տարբերակումը ըստ ապահովագրական արտադրանքի տեսակի և այլ գործոնների: Այս դեպքում գործող ապահովագրական ընկերությունները իրենց հեղինակության և փորձի շնորհիվ առավելություններ ունեն նոր ձևավորվող մրցակիցների նկատմամբ:
և այլն .................

Ապահովագրությունը որոշակի իրադարձությունների (ապահովագրված դեպքերի) դեպքում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց գույքային շահերի պաշտպանության փոխհարաբերություն է. կանխիկ միջոցներ, ձևավորվել է նրանց կողմից վճարված ապահովագրավճարներից (ապահովագրավճարներից) («Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» Ռուսաստանի Դաշնության օրենքի 2-րդ հոդված):

Մրցակցության և մրցունակության հասկացությունների բազմաթիվ սահմանումներ կան: Մրցակցություն բառն առաջացել է լատիներեն «concurrere» բառից, որը նշանակում է բախվել։

Մրցակցությունը զարգացած ապահովագրական շուկայի անբաժանելի մասն է: Իրական շուկայական տնտեսությունն անհնար է պատկերացնել առանց մրցակցության։ Այս առումով հրատապ անհրաժեշտություն կա ուսումնասիրել մրցակցությունը, դրա մակարդակն ու ինտենսիվությունը, իմանալ ամենահզոր մրցակիցների ուժեղ կողմերն ու շուկայական հնարավորությունները, ապահովագրական շուկաներում մրցակցության հեռանկարները։ Մրցակիցների առկայությունը յուրաքանչյուր ապահովագրողի ստիպում է չափազանց ուշադիր լինել իր հաճախորդների կարիքների նկատմամբ:

Ժամանակակից ժամանակաշրջանում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման հիմնական հիմնարար առանձնահատկությունը (ի տարբերություն խորհրդային ժամանակաշրջանի) դրա ապամոնոպոլիզացումն է և ապահովագրական կազմակերպությունների միջև մրցակցության զարգացումը։ Պետական ​​ապահովագրության հետ մեկտեղ առաջացել և զարգանում է մասնավոր ապահովագրությունը։ Մրցակցությունը, որպես կանոն, վերաբերում է կամավոր ապահովագրությանը։

Մրցակցությունը խրախուսում է ապահովագրական կազմակերպություններին մշակել և ներդնել ապահովագրության նոր տեսակներ, մշտապես կատարելագործել դրանք, ընդլայնել տեսականին և ծածկել ապահովագրական ծառայությունների շուկայի լրացուցիչ հատվածներ: Ապահովագրության միևնույն տեսակներն իրականացնելիս ապահովագրական ընկերությունների միջև մրցակցությունն արտահայտվում է պայմանագիր կնքելու և ապահովագրավճարների վճարման հարմար ձևերի ստեղծմամբ, սակագների իջեցմամբ և արագ վճարմամբ: ապահովագրական հատուցումև ապահովագրական ծածկույթ:

Շուկայական տնտեսությանն անցնելու հիմնական պայմանը բոլոր ոլորտներում մրցակցությունն է։ Միևնույն ժամանակ, ապահովագրությունը գործունեության հատուկ տեսակ է, որը նախատեսված է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ապահովագրական պաշտպանություն ապահովելու համար: Ուստի կարեւոր է ապահովագրությունը կազմակերպել այնպես, որ ապահովագրական ընկերությունները չսնանկանան, չդադարեցնեն իրենց գործունեությունը։ Սա ձեռք է բերվում հատուկ մեթոդներով պետական ​​կարգավորումըապահովագրական գործունեություն, ինչպես նաև ապահովագրության իրավական և տնտեսական հիմքերի հստակ զարգացում:

Ապահովագրական մրցակցությունը, որը բնորոշ է մրցակցությանը, չի կարող դիտվել որպես բացարձակ կատեգորիա: Շատ դեպքերում, հատկապես ապահովագրության համար մեծ ռիսկերի դիմելիս, անհրաժեշտ է ապահովագրողների համագործակցությունը։ Այս համագործակցությունն իրականացվում է համաապահովագրության և վերաապահովագրության տեսքով։ Ապահովագրությունը որպես միջազգային տնտեսական հարաբերությունների մաս կազմակերպելու կարևոր սկզբունք է ապահովագրության ոլորտում միջազգային համագործակցությունը, որը պայմանավորված է համաշխարհային տնտեսական կապերի խորացման և ընդլայնման համատեքստում օբյեկտիվ անհրաժեշտությամբ:

Ընդունված է տարբերակել ապահովագրողների գնային և ոչ գնային մրցակցությունը։ Գնային մրցակցությունը հիմնված է սակագնի դրույքաչափի վրա, որով առաջարկվում է կնքել այս տեսակի ապահովագրության պայմանագիր: Սակագնի դրույքաչափի իջեցումը միշտ եղել է այն հիմքը, որով ապահովագրողը, ընդհանուր ցանկից առանձնացնելով իր ապահովագրական ծառայությունները, գրավել է պոտենցիալ ապահովագրողի ուշադրությունը դրանց վրա։ IN ժամանակակից աշխարհԵրբ արդյունաբերական երկրների ապահովագրական շուկաները հիմնականում բաժանված են մի շարք խոշոր ապահովագրական ընկերությունների միջև, ապահովագրվածների համար պայքարում գնային մրցակցության կիրառումը խնդրահարույց է թվում։ Գնային մրցակցությունը հիմնականում օգտագործվում է արտաքին ապահովագրողների կողմից ապահովագրական բիզնեսի հսկաների հետ պայքարում, որոնց համար կողմնակի անձինք չունեն մրցակցելու ուժ և հնարավորություններ ոչ գնային մրցակցության ոլորտում:

Ոչ գնային մրցակցությունը կարևորում է ապահովագրողների կողմից իրենց հաճախորդներին մատուցվող լրացուցիչ ծառայությունները (ապահովագրական ընկերությունում բաժնետոմսեր ձեռք բերելու արտոնյալ իրավունք, անշարժ գույք ձեռք բերելու աջակցություն, անվճար իրավաբանական խորհրդատվություն և այլն): Գովազդը միշտ եղել է ոչ գնային մրցակցության ամենաուժեղ գործիքը, սակայն այսօր դրա դերը բազմիցս աճել է։ Արդյունաբերական զարգացած երկրներում ապահովագրական ընկերությունները գովազդի օգնությամբ ձգտում են ապահովել իրենց ընկերության հեղինակավոր իմիջը ապահովադիրների աչքում: Այս քաղաքականության մեջ ավանդական է «Բիզնեսի զարգացման օրերի» անցկացումը։ Այդ օրը տեղի է ունենում նախաճաշ (ճաշ կամ ընթրիք), որի ընթացքում ապահովագրական ընկերության նախագահը շփվում է 100-200 հաճախորդների հետ։ Հիմնական ուշադրությունը կենտրոնացված է կառավարության, ինստիտուցիոնալ և կորպորատիվ հաճախորդների վրա: Հաճախորդներին պատմում են ապահովագրական ընկերության կողմից առաջարկվող ծառայությունների նոր տեսակների, հետագա զարգացման ծրագրերի և ապահովագրական ընկերության մասնակցության մասին: հասարակական կյանքըայս տարածաշրջանը։ Հաճախորդներին հարցնում են նրանց կարծիքը ապահովագրական ընկերության իմիջի, նրանց վերաբերմունքի մասին առաջարկվող ապահովագրական ծառայությունների տեսականու և որակի վերաբերյալ: Նույն նպատակներին են ծառայում պարբերաբար անցկացվող համաժողովները, որոնց մասնակցում են ապահովագրողի առաջատար մենեջերները, ինչպես նաև ապահովագրողների առանձին խմբեր։ Համաժողովները տարբերվում են «բիզնեսի զարգացման օրերից» նրանով, որ դրանք անցկացվում են կոնկրետ թեմայով: Նման միջոցառումների ավարտին տրվում է ապահովագրական ընկերության ընկերության տարբերանշանով հուշանվերների գովազդ: Այս մոտեցման շնորհիվ ապահովագրական ընկերությունները ակտիվորեն մշակում են ապահովագրական ծառայությունների շուկայում առաջմղման նոր մեթոդներ: Ոչ գնային մրցակցության ապօրինի մեթոդներից են նոու-հաուի լրտեսությունը, ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասնագիտական ​​գաղտնիքներին տիրապետող մասնագետների որսագողությունը, ապահովագրական վկայագրերի կեղծումը:

Մեր երկրում մեծ ուշադրություն է դարձվում ապահովագրական շուկայում մենաշնորհային գործունեության ճնշմանը և անբարեխիղճ մրցակցությանը։ Ապահովագրական շուկայում մենաշնորհային գործունեության և անբարեխիղճ մրցակցության կանխարգելումը, սահմանափակումը և ճնշումը տրամադրվում է Ռուսաստանի Դաշնության հակամենաշնորհային քաղաքականության և նորերի աջակցության պետական ​​կոմիտեի կողմից: տնտեսական կառույցներհամաձայն հակամենաշնորհային օրենքներՌուսաստանի Դաշնություն. Այս հարցերը նույնպես գտնվում են Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարության ապահովագրության վերահսկողության վարչության իրավասության ներքո:

Ապահովագրողի մրցունակություն - ապահովագրական ապրանքներ (որոշակի տեսակի ապահովագրական պայմանագրերի կնքման միջոցով) վաճառելու հնարավորություն այս ապահովագրական շուկայում՝ հիմնվելով ապահովագրողի մարքեթինգային ծառայության կողմից բացահայտված առկա ապահովագրական շահերի վրա:

Ապահովագրական ոլորտը, որպես շուկայի ֆինանսական ենթակառուցվածքի մաս, կարևոր դեր է խաղում ազգային մրցակցային առավելությունների ձեռքբերման գործում։ Ենթակառուցվածքն ուժեղացնելու և դրա արդյունավետությունը բարձրացնելու համար ազգային ենթակառուցվածքի այլ ինստիտուտների հետ մեկտեղ անհրաժեշտ է զարգացնել ապահովագրության ինստիտուտը, բարձրացնել ռուսական ապահովագրական ընկերությունների մրցունակությունը։

Ապահովագրողի մրցունակությունը բնութագրող տնտեսական և կազմակերպչական պարամետրերի հատկացում: Տնտեսական պարամետրերից են անձնակազմի վերապատրաստման ծախսերը, ապահովագրական գործակալների միջնորդավճարները, ապահովագրական գործունեությունից եկամտի հարկումը և այլն: Կազմակերպչական պարամետրերը ապահովագրողների համար զեղչերի և արտոնությունների համակարգ են՝ ըստ ապահովագրական պայմանագրերի պայմանների: Իդեալում, ապահովագրողի մրցունակության տնտեսական և կազմակերպչական պարամետրերը պետք է ուղղված լինեն ապահովագրողի բոլոր պոտենցիալ հաճախորդների կարիքները հաշվի առնելու վրա:

ապահովագրական շուկայի մրցակցություն ռուս

Մրցույթ- ապահովագրական շուկայի զարգացման ցուցանիշ. Իրական շուկայական տնտեսությունն անհնար է պատկերացնել առանց մրցակցության։ Այս առումով հրատապ անհրաժեշտություն կա ուսումնասիրել մրցակցությունը, դրա մակարդակն ու ինտենսիվությունը, իմանալ առավել նշանակալից մրցակիցների ուժեղ կողմերն ու շուկայական հնարավորությունները, ապահովագրական շուկայի ընտրված հատվածներում մրցակցության հեռանկարները: Մրցակիցների առկայությունը յուրաքանչյուր ապահովագրողի ստիպում է չափազանց ուշադիր լինել իր հաճախորդների կարիքների նկատմամբ:

Մրցակցության էությունն այն է կոմունալ ծառայությունների մնացորդըապահովագրական արտադրանք. Դրանցից յուրաքանչյուրի համար օգտակարության և գնի հարաբերակցության համեմատությունը թույլ է տալիս բացահայտել ապահովագրական ապրանքներից յուրաքանչյուրի առավելությունը: Մրցակցային պայքարում հաղթում է նա, ով ավելի շատ ունի այս հարաբերակցությունը, քան մյուսները։ Ելնելով օգտակարության մնացորդից՝ մրցակցությունը կարող է իրականացվել (օգտակարության և գնի հարաբերակցությունը բարձրացնելու համար) գնային և ոչ գնային մեթոդներով։

Հիմնականում գնային մրցակցությունայն սակագնի դրույքաչափն է, որով առաջարկվում է կնքել այս տեսակի ապահովագրության պայմանագիր: Սակագնի դրույքաչափի իջեցումը միշտ եղել է այն հիմքը, որով ապահովագրողը, ընդհանուր ցանկից առանձնացնելով իր ապահովագրական ծառայությունները, գրավել է պոտենցիալ ապահովագրողի ուշադրությունը դրանց վրա։ Գնային մրցակցությունը հիմնականում օգտագործվում է արտաքին ապահովագրողների կողմից ապահովագրական բիզնեսի հսկաների հետ պայքարում, որոնց համար կողմնակի անձինք չունեն մրցակցելու ուժ և հնարավորություններ ոչ գնային մրցակցության ոլորտում:

Ոչ գնային մրցակցությունկարևորում է ապահովագրողների կողմից իր հաճախորդներին մատուցվող լրացուցիչ ծառայությունները (ապահովագրական ընկերությունում բաժնետոմսեր ձեռք բերելու նախապատվության իրավունք, անշարժ գույք ձեռք բերելու աջակցություն, անվճար իրավաբանական խորհրդատվություն և այլն): Ոչ գնային մրցակցության ամենաուժեղ գործիքը գովազդն է։ Դրա օգնությամբ ապահովագրական ընկերությունները ձգտում են ապահովել իրենց ընկերության հեղինակավոր իմիջը ապահովադիրների աչքում:

Ցանկացած ապահովագրական ծառայություն ստուգվում է սոցիալական կարիքների բավարարման աստիճանի համար, որոնք արտահայտվում են կոլեկտիվ, խմբային և անհատական ​​ապահովագրական շահերով: Այս ստուգումն իրականացվում է ապահովագրական շուկայում, որտեղ յուրաքանչյուր ապահովագրված ձեռք է բերում հենց այն ապահովագրական քաղաքականությունը, որն առավելագույնս բավարարում է իր ապահովագրական շահերը: Այս կապակցությամբ ապահովագրողի մրցունակությունըներկայացնում է այս շուկայում ապահովագրական արտադրանքի վաճառքի հնարավորությունը՝ հաշվի առնելով առկա ապահովագրական շահերը: Ապահովագրողի մրցունակությունը բնութագրող տնտեսական և կազմակերպչական պարամետրերի հատկացում: Համարին տնտեսական պարամետրերներառում են անձնակազմի վերապատրաստման ծախսերը, ապահովագրական գործակալների միջնորդավճարները, ապահովագրական գործունեությունից եկամուտների հարկումը և այլն: Կազմակերպչական պարամետրերկազմում է զեղչերի և արտոնությունների համակարգ ապահովադիրների համար կնքված ապահովագրական պայմանագրերի պայմաններով: Իդեալում, ապահովագրողի մրցունակության տնտեսական և կազմակերպչական պարամետրերը պետք է ուղղված լինեն ապահովագրողի բոլոր պոտենցիալ հաճախորդների կարիքները հաշվի առնելու վրա:

Եզրակացություն (ապահովագրական բիզնեսի զարգացման միտումները ժամանակակից Ռուսաստան)

Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական շուկայի և ապահովագրական բիզնեսի զարգացման զգալի հնարավորություններ և հեռանկարներ կան, մասնավորապես՝ երկրի հսկայական տարածքը, գրեթե 150 միլիոն մարդ, տարբեր իրավական ձևերի և սեփականության տեսակների գործարար սուբյեկտների առկայությունը, ապահովագրության նոր տեսակների առաջացում և այլն։

հուսալիության ապահովման խնդիրները լուծելու և ֆինանսական կայունությունապահովագրական համակարգեր մեկ և. առաջնահերթ ոլորտներկավելանա ապահովագրական կազմակերպությունների և վերաապահովագրական ընկերությունների գործունեությունը նվազագույն չափը կանոնադրական կապիտալ, ինչպես նաև դրա ձևավորումը բացառապես կանխիկի հաշվին։

Ապահովագրական ծառայությունների շուկայի զարգացման հիմնական միտումներից է ապահովագրական բիզնեսի կենտրոնացումը, ինչի արդյունքում ֆինանսապես թույլ ապահովագրական կազմակերպությունները իրենց տեղը կզիջեն ամենակայուն ընկերություններին, որոնք կարող են համապատասխանաբար զարգացնել ազգային ապահովագրական բիզնեսը։ ժամանակակից պահանջներով։

Կառուցվածքային վերափոխումների կարգավորումը պետք է ներառի ապահովագրական շուկայում արդար մրցակցության պաշտպանությունը, մենաշնորհի կանխումն ու ճնշումը։

Առևտրի համաշխարհային կազմակերպությանը (ԱՀԿ) Ռուսաստանի անդամակցության հետ կապված, նկատվել է վերաապահովագրության համակարգի աճ, ինչը թույլ է տալիս խրախուսել ապահովագրողների ասոցիացիայի տարբեր ձևերի զարգացումը խոշոր ապահովագրական նախագծեր իրականացնելու համար:

Մեծ թվով օտարերկրյա ապահովագրողների ժամանումը պահանջում է հատուկ ուշադրությունպետությունից մինչև ազգային ապահովագրական ընկերությունների աջակցություն։ Անհրաժեշտ է ողջամիտ պրոտեկցիոնիստական ​​միջոցառումների իրականացում, այդ թվում՝ հարկային կարգավորումը՝ ապահովագրական ենթակառուցվածքների զարգացման հետ համատեղ։

Ֆինանսական ռեսուրսներապահովագրական ընկերությունները կարող են դառնալ դինամիկ զարգացման ներդրումային հիմք Ռուսաստանի տնտեսությունկարճաժամկետ հեռանկարում:

Ապահովագրական շուկայում մրցակցության վերլուծության հիմնական փուլը մրցակցության գործընթացներին շուկայի ազդեցության աստիճանի գնահատումն է՝ հիմնված մրցակցության ինտենսիվությունը որոշող հիմնական գործոնների վերլուծության վրա:

Քանի որ մրցակցային միջավայրը ձևավորվում է ոչ միայն ներարդյունաբերական մրցակիցների պայքարի ազդեցության տակ, ուստի շուկայում մրցակցությունը վերլուծելու համար հաշվի են առնվում գործոնների հետևյալ խմբերը՝ M. Porter մոդելի համաձայն.

· մրցակցություն տվյալ շուկայում մրցակցող օպերատորների միջև («կենտրոնական օղակ») - իրավիճակը ոլորտում.

• մրցակցություն փոխարինող ծառայություններից. փոխարինող ծառայությունների ազդեցությունը.

Նոր մրցակիցների առաջացման սպառնալիք - պոտենցիալ մրցակիցների ազդեցություն;

· Սպառողների դիրքը, նրանց տնտեսական հնարավորությունները՝ գնորդների ազդեցությունը:

Մրցակցության դիտարկված ուժերից յուրաքանչյուրը կարող է տարբեր ազդեցություն ունենալ արդյունաբերության իրավիճակի վրա՝ թե՛ ուղղությամբ, թե՛ նշանակությամբ, և դրանց ընդհանուր ազդեցությունը, ի վերջո, որոշում է ոլորտում մրցակցության բնութագրերը, ոլորտի շահութաբերությունը, ընկերության տեղը: շուկան և նրա հաջողությունը:

Արդյունաբերության մեջ մրցակցության մակարդակը որոշող հիմնական գործոնները՝ խմբերով համակցված, ինչպես նաև դրանց դրսևորման նշանները ներկայացված են Աղյուսակ 2.1-ում:

Աղյուսակ 2.1

Ապահովագրական շուկայում մրցակցության գործոնները

	Մրցակցային գործոններ	Շուկայում գործոնների դրսևորման նշաններ
1. Իրավիճակը արդյունաբերության մեջ
		Կա ապահովագրական ընկերությունների խումբ, որոնք հավասար են հզորությամբ կամ կա մեկ կամ մի քանի ապահովագրական ընկերություններ, որոնք իրենց հզորությամբ ակնհայտորեն գերազանցում են ուսումնասիրվողին:
		Ծառայությունների արդյունավետ պահանջարկը նվազում է, կանխատեսումը անբարենպաստ է։
		Մրցակից ընկերությունները մասնագիտացված չեն ապահովագրական ծառայությունների տեսակների մեջ։ Ընկերության և մրցակիցների ծառայությունները գործնականում փոխարինելի են:
		Հաճախորդին մեկ ապահովագրողից մյուսին անցնելու ծախսերը նվազագույն են. Հաճախորդների մրցակիցներ մեկնելու հավանականությունը և հակառակը մեծ է։
		Այդ ծառայությունների համար ընկերությունը շուկայից դուրս գալու ծախսերը մեծ են (կադրերի վերապատրաստում, վաճառքի ցանցի կորուստ և այլն):
		Այս ծառայությունների շուկայում աշխատանքի տեղակայման սկզբնական ծախսերը ցածր են:
		Հարակից շուկաներում մրցակցության մակարդակը բարձր է։
		Որոշ ընկերություններ իրականացնում են կամ պատրաստ են իրականացնել իրենց դիրքերն ամրապնդելու ագրեսիվ քաղաքականություն՝ այլ մրցակիցների հաշվին։
		Կա հստակ ընդլայնվող պահանջարկ, մեծ ներուժ, բարենպաստ հեռանկար
		Արդյունաբերության շուկա մուտք գործելու համար անհրաժեշտ կապիտալի չափը մեծ չէ։ Արդյունավետ սանդղակի կարելի է հասնել բավականին արագ: Արդյունաբերության ապահովագրական ընկերությունները չեն ցանկանում օգտագործել ագրեսիվ ռազմավարություններ «նորեկների» դեմ և չեն համակարգում իրենց գործունեությունը ոլորտում՝ արտացոլելու արդյունաբերության ընդլայնումը:
	Բաշխման ալիքների հասանելիություն	Սեփական բաշխիչ ցանց ստեղծելը կամ գործող միջնորդներին համագործակցության ներգրավելը «նորեկների» համար զգալի ծախսեր չի պահանջում.
	Արդյունաբերության առավելությունները	Արդյունաբերության ապահովագրական ընկերությունները էական առավելություններ չունեն նոր մրցակիցների նկատմամբ՝ հումքի աղբյուրների, արտոնագրերի և նոու-հաուի, հիմնական միջոցների, բիզնեսի հարմար վայրերի հասանելիության և այլնի առումով:
3. Գնորդների ազդեցությունը
	Գնորդի կարգավիճակը	Ապահովագրական ոլորտում շատ գնորդներ կան. Սրանք և՛ ֆիզիկական, և՛ իրավաբանական անձինք են:
		Ինչ կարիքներ է բավարարում այս կամ այն ​​ապահովագրական արտադրանքը կոնկրետ սպառողի համար:
		Արտադրանքը ստանդարտացված է (տարբերակման ցածր աստիճան): Գնորդներին նոր վաճառողին անցնելու արժեքը չնչին է:

Այսպիսով, հնարավոր է դառնում գնահատել գործոնների նշանակությունը ապահովագրական շուկայում դրանց բնութագրերի դրսևորման աստիճանով և եզրակացություն անել այս շուկայում մրցակցության ընդհանուր մակարդակի մասին։

Վերլուծենք «իրավիճակը ոլորտում» խմբում ներառված ազդող գործոնների բնույթը։ Այժմ դիտարկենք ռուսական ապահովագրական շուկայում մրցակցության մակարդակի հետագա վերլուծության տեսական հիմքերը:

Շուկայում մրցակցող ապահովագրական ընկերությունների թիվը և հզորությունը մեծապես որոշում են մրցակցության մակարդակը: Սկզբունքորեն, մրցակցության ինտենսիվությունը համարվում է ամենամեծը, երբ շուկայում կան մոտավորապես հավասար ուժ ունեցող մրցակիցների զգալի քանակություն, և ամենևին էլ պարտադիր չէ, որ մրցակից ընկերությունները լինեն հատկապես մեծ: Այնուամենայնիվ, այս կանոնը համընդհանուր չէ և միշտ ճշմարիտ է շուկայական հետազոտություն իրականացնող ընկերության դիրքորոշմամբ: Այսպիսով, հզոր ռեսուրսներով և բազմաթիվ առավելություններով մեծ ընկերության համար, որպես կանոն, մրցակցում են միայն նույն չափի և նմանատիպ հնարավորություններով ընկերությունները։ Ընդհակառակը, միջին և, հատկապես, փոքր ապահովագրական ընկերության համար նույնիսկ մեկ խոշոր մրցակցի առկայությունը կարող է էական խոչընդոտ հանդիսանալ հաջող վաճառքի համար։

Մեծ թվով մրցակից ապահովագրական ընկերությունների շուկայում ծառայությունների դիվերսիֆիկացման բարձր աստիճանի առկայությունը վկայում է «նիշից» դուրս գալու անհնարինության մասին, այսինքն՝ մրցակցությունից խուսափելու որոշ ապահովագրական ծառայությունների մասնագիտացման միջոցով: Այսպիսով, ոլորտում ապահովագրական ծառայությունների միավորման բարձր աստիճանը նպաստում է ուսումնասիրվող շուկայում մրցակցության նվազեցմանը:

Շուկայում արդյունավետ պահանջարկի փոփոխությունը ուժեղացնում կամ թուլացնում է առաջին երկու գործոնների ազդեցությունը: Իսկապես, ծավալների ավելացումը մեղմում է, իսկ նվազումը, ընդհակառակը, ուժեղացնում է մրցակցությունը շուկայում։

Ստանդարտացման աստիճանը ապահովագրական արտադրանքշուկայում առաջարկվողը գործում է մրցակցության բարձրացման ուղղությամբ։ Իրոք, երբ յուրաքանչյուր արտադրող առաջարկում է իր արտադրանքի մոդելը կամ շուկայի մեկ հատվածի համար նախատեսված ծառայությունների իր փաթեթը, մրցակցությունը նվազագույնի է հասցվում: Եվ, ընդհակառակը, երբ բոլոր արտադրողներն արտադրում են միատարր ապրանքներ, որոնք նախատեսված են հավասարապես բոլոր սպառողների համար, նրանց միջև մրցակցությունը մեծ է։ Իհարկե, դրանք ծայրահեղ դեպքեր են։ Գործնականում ցանկացած շուկայում ապրանքները այս կամ այն ​​չափով տարբերվում են, ինչը չի վերացնում մրցակցությունը, այլ միայն մի փոքր նվազեցնում է մրցակցության աստիճանը։

Հաճախորդին մի ապահովագրողից մյուսին անցնելու արժեքը, հատկապես, երբ առկա է հետվաճառքի զգալի քանակություն, կարող է որոշ չափով նվազեցնել մրցակցության մակարդակը, որը սպառնում է ապահովագրական ընկերությանը: Իրոք, առաքված ապրանքի կանխորոշված ​​առանձնահատկությունները կարող են անշահավետ կամ պարզապես անհնար դարձնել երրորդ կողմի ընկերություն հետվաճառքի սպասարկման համար հրավիրելը:

Ելքի խոչընդոտներն աշխատում են շուկայում մրցակցությունը բարձրացնելու համար: Եթե ​​այլ արդյունաբերական շուկա անցնելը կամ այս բիզնես տարածքը լքելը կապված է զգալի ծախսերի հետ, ապա բնական է ակնկալել ավելի համառություն, որ ընկերությունները դուրս մղվեն շուկայից իրենց դիրքերի համար պայքարում:

Շուկա մուտքի խոչընդոտները սերտորեն կապված են նախորդ գործոնի հետ և գործում են հակառակ ուղղությամբ, այսինքն՝ խոչընդոտների ավելացումը նվազեցնում է մրցակցությունը և հակառակը։ Դա պայմանավորված է զգալի ներդրումների անհրաժեշտությամբ, հատուկ գիտելիքներ ու որակավորումներ ձեռք բերելու անհրաժեշտությամբ և այլն։ Որքան բարձր են մուտքի խոչընդոտները, այնքան մեծ է տարբերակումը ըստ ապահովագրական արտադրանքի տեսակի և այլ գործոնների: Այս դեպքում գործող ապահովագրական ընկերությունները իրենց հեղինակության և փորձի շնորհիվ առավելություններ ունեն նոր ձևավորվող մրցակիցների նկատմամբ:

Դիտարկվում են շուկայում գործող մրցակից ապահովագրական ընկերությունների ռազմավարությունները՝ մրցակիցների ռազմավարական վերաբերմունքի տարբերություններն ու ընդհանրությունները բացահայտելու համար: Այսպիսով, եթե ապահովագրական ընկերությունների մեծ մասը հավատարիմ է նույն ռազմավարությանը, ապա մրցակցության մակարդակը բարձրանում է։ Ընդհակառակը, եթե ընկերությունների մեծամասնությունը հետևում է տարբեր ռազմավարությունների, մրցակցության մակարդակը համեմատաբար նվազում է։

Տվյալ ապրանքի համար շուկայի գրավչությունն էապես որոշում է մրցակցության մակարդակը։ Օրինակ, պահանջարկի կտրուկ ընդլայնումը առաջացնում է մրցակիցների արագ հոսք: Այժմ հաշվի առեք, թե ինչպես է պոտենցիալ մրցակիցների ազդեցությունն ազդում ոլորտում մրցակցության մակարդակի վրա:

Այս սպառնալիքի լրջությունը կախված է պատնեշների մեծությունից, այսինքն՝ այն դժվարություններից ու ծախսերից, որոնք «նորեկը» պետք է հաղթահարի ոլորտի «հին ժամանակների» համեմատ։

Գործոնները, որոնք նվազեցնում են նոր մրցակիցների ճնշումը, հետևյալն են. Ապահովագրական արտադրանքի իրացման արդյունավետ սանդղակ, որը ժամանակավորապես անհասանելի է նորեկի համար. բաշխման ուղիների դժվար հասանելիություն և այլն:

Գնորդները կարող են մեծապես ազդել արդյունաբերության մեջ մրցակցության հզորության վրա: Այս ուժը մեծանում է հետևյալ դեպքերը:

արտադրանքը ստանդարտացված է և ոչ տարբերակված.

· գնված ապահովագրական արտադրանքը կարևոր տեղ չի զբաղեցնում գնորդի առաջնահերթությունների մեջ.

Գնորդը լավ տեղեկատվություն ունի բոլոր հնարավոր ապահովագրական ընկերությունների մասին:

Գնորդների հզորությունը նվազում է, քանի որ սահմաններն ընդլայնվում են արդյունաբերության շուկա, արտադրանքի տարբերակում և մասնագիտացում, ապահովագրական արտադրանք արտադրողների ջանքերի համակարգում, փոխարինող ապրանքների բացակայություն։

Շուկայում մրցակցությունը բնութագրող գործոններից յուրաքանչյուրը (տես Աղյուսակ 2.1) գնահատվում է փորձագետների կողմից բալային սանդղակով: Որպես փորձագետ կարող են ներգրավվել ապահովագրական ընկերությունների ղեկավարներ և առաջատար մասնագետներ։ Օրինակ, եթե գործոնը, ըստ փորձագետի, չի հայտնվում շուկայում կամ չկան դրա դրսևորման նշաններ, ապա այդ գործոնի դրսևորման ուժգնությունը գնահատվում է 1 բալ; եթե գործոնը թույլ է դրսևորվում՝ 2-3 միավոր; եթե գործոնը հստակ դրսևորվի՝ 4-5 միավոր։

Բացի այդ, դիտարկված գործոնները տարբեր կերպ են ազդում շուկայում մրցակցության վրա: Հաշվի առնելու համար տարբեր գործոնների հարաբերական նշանակությունը, դրանցից յուրաքանչյուրի կոնկրետ «կշիռը» որոշվում է ուղղակիորեն վերլուծության ժամանակ։

Այսպիսով ձեռք բերված շուկայում մրցակցության հինգ ուժերից յուրաքանչյուրի ազդեցության աստիճանի գնահատումը միջին կշռված միավոր է.

որտեղ K-ն շուկայում մրցակցության ցուցանիշ է,

Rf - i-րդ գործոնի դրսևորման աստիճանի j-րդ փորձագետի միավոր;

N - փորձագետների թիվը;

W - i-րդ գործոնի կարևորության գործակիցը,

Ստացված միջին կշռված միավորի հիման վրա. հետևյալ եզրակացությունները, եթե K-ի արժեքը փոքր է 20-ից, ապա շուկայում մրցակցությունը ցածր է։ Եթե ​​K-ի արժեքը 20-ից 40-ի միջակայքում է, ապա շուկայում մրցակցությունը միջին է։ Եթե ​​K-ի արժեքը 40-ից մեծ է, ապա շուկայում մրցակցությունը բարձր է։

Օգտագործելով այս տեխնիկան՝ մենք հաշվարկելու ենք Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում մրցակցության մակարդակը: Աղյուսակ 2.2-ում ներկայացված է Ռուսաստանի Դաշնության ապահովագրական շուկայում մրցակցային գործոնների գնահատումը, որն իրականացվել է չորս փորձագետների կողմից: Որպես փորձագետ հանդես են եկել OSAO «RESO-Garantia»-ի մասնագետները։ Գնահատումն իրականացվել է հինգ բալանոց սանդղակով։

Աղյուսակ 2.2

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում մրցակցային գործոնների վերլուծություն

	Մրցակցային գործոններ	Գլխ. գործոնի կարևորությունը	Փորձագետներ / Գնահատում
1. Իրավիճակը արդյունաբերության մեջ
	Շուկայում մրցակցող ապահովագրական ընկերությունների թիվը և կարողությունը
	Արդյունավետ պահանջարկի փոփոխություն
	Շուկայում առաջարկվող ծառայությունների ստանդարտացման աստիճանը
	Հաճախորդին մեկ ապահովագրողից մյուսին անցնելու արժեքը
	Շուկայից դուրս գալու խոչընդոտները (ընկերության ծախսերը վերաբաշխման համար)
	Շուկայի մուտքի խոչընդոտներ
	Իրավիճակը հարակից շուկաներում (ծառայությունների շուկաներ՝ կիրառման նմանատիպ ոլորտներով)
	Մրցակցող ընկերությունների ռազմավարություններ (վարքագիծ)
	Այս ապահովագրական արտադրանքի շուկայական գրավչությունը
2. Պոտենցիալ մրցակիցների ազդեցությունը
	Արդյունաբերության ապահովագրական շուկա մուտք գործելու դժվարություններ
	Արդյունաբերության առավելությունները
3. Գնորդների ազդեցությունը
	Գնորդի կարգավիճակը
	Ապահովագրական արտադրանքի նշանակությունը գնորդի համար
	Ապահովագրական արտադրանքի ստանդարտացում

Մեր դեպքի համար K ինդեքսը 44,07 է։ Այսպիսով, կարելի է ասել, որ Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում մրցակցության մակարդակը միջինից բարձր է։

Նման մակարդակի մրցակցության պայմաններում ցանկացած ապահովագրական ընկերության բիզնեսի հիմքը, իհարկե, կառուցված է արտադրանքի բաշխման ուղիների վրա՝ գործակալություն, ուղղակի գրասենյակային և բրոքերային վաճառք: Նկատի ունեցեք, թե բաշխման որ ուղիներն են առավել հաճախ օգտագործվում ներքին ապահովագրական ընկերությունների կողմից:

Ներքին ապահովագրողների մեծամասնությունն ամենաարդյունավետն է համարում գործակալությունների վաճառքը. խոսքը ինչպես սեփական պորտֆոլիո ունեցող գործակալների, այնպես էլ նրանց մասին է, ովքեր աշխատում են միայն: այս ընկերությունըներքին կամ անկախ: Նման ներդրման առավելությունն առաջին հերթին այն է, որ այս մեթոդը ծախսեր չի պահանջում, բացառությամբ ուսուցման, առաջխաղացման, երբեմն գրենական պիտույքներով հագեցնելու և այլնի ծախսերից (և ոչ բոլոր ընկերություններն են նույնիսկ դա անում): Այնուամենայնիվ, գործակալության վաճառքների ճնշող մեծամասնությունը վերաբերում է ստանդարտ մանրածախ ապրանքներին՝ ավտոապահովագրություն, OSAGO, կյանքի ապահովագրություն, անձնական գույք: Դա պայմանավորված է գործակալության ոլորտում անձնակազմի մեծ ռոտացիայով և, որպես հետևանք, գործակալների մեծ մասի ոչ բավարար որակավորումով՝ համեմատաբար բարդ ապրանքների հետ աշխատելու համար: կորպորատիվ հաճախորդներ.

Ընկերության գործակալների միայն փոքր խումբը, այսպես կոչված, «սուպեր գործակալները» կարող են զբաղվել կորպորատիվ վաճառքով: «Սուպեր գործակալները» պրոֆեսիոնալ ծառայություններ վաճառողների ամենափորձառու և հաջողակ խումբն է: Սրանք այն մարդիկ են, ովքեր ունեն ապահովագրության ոլորտում զգալի փորձ (հաճախ 10 և ավելի տարի) և ձևավորել են հաճախորդների մեծ պորտֆել: Այն արդյունավետ կառավարելու համար «սուպերագենտները» հաճախ ստեղծում են իրենց «back office»-ը՝ վստահելով նրան սովորական աշխատանք, մինչդեռ իրենք իրենք են բանակցում, համաձայնեցնում պայմանագրերի հիմնական պարամետրերը և վերահսկում հաճախորդների սպասարկման որակը:

Ապահովագրական ծառայությունների վաճառքի երկրորդ ալիքը արդյունավետության առումով գրասենյակային (պասիվ) վաճառքն է, երբ մենեջերները սպասարկում են հաճախորդներին, ովքեր իրենք են եկել ապահովագրողի գրասենյակ: Դրա առավելությունն է. որ այն կենտրոնանում է ինչպես մանրածախ, այնպես էլ կորպորատիվ վաճառքի վրա, իհարկե, հասանելի բոլոր ապրանքները: Բացի այդ, եթե գնորդն ինքն է եկել ընկերություն, ապա հաջող գործարքի հավանականությունը առավելագույնն է։ Բայց կա նաև մի մինուս՝ այս ալիքը պահպանելու համար զգալի ներդրումներ են պահանջվում (տարածքների վարձույթ, աշխատողների աշխատավարձեր, որակյալ մասնագետների որոնում և այլն)։ Եվ քանի որ այդ վաճառքները պասիվ են, անխուսափելի է կախվածությունը գովազդի արդյունավետությունից, ապրանքանիշի առաջմղումից, գրասենյակի գտնվելու վայրից և այլն։

Եվ վերջապես, ավանդական ալիքներից վերջինը՝ բրոքերները։ Բաշխման այս ալիքի առավելություններն ակնհայտ են՝ լավ իմանալով շուկան և ունենալով հաճախորդների մեծ բազա՝ ապահովագրական միջնորդները առաջ են մղում ոչ միայն ստանդարտ ապրանքներ, այլև կարողանում են վաճառել բարդ ապրանքներ։

Բացի այդ, նրանք մեծ վստահություն են վայելում կորպորատիվ հաճախորդների և անհատ ձեռնարկատերերի կողմից, ովքեր հավասարակշռված մոտեցում ունեն ապահովագրողի ընտրության հարցում: Այնուամենայնիվ, մեր երկրում այս ալիքը միայն զարգացման փուլում է։ Եթե ​​Արևմուտքում ապահովագրական ապրանքների վաճառքի մինչև 70-85%-ը բաժին է ընկնում, ապա Ռուսաստանում՝ շահույթի բաժինը։ գործունեության հետ կապված բրոքերային ընկերություններ, կազմում է ընդամենը 5%:

Այսօր Ռուսաստանում ավելի ու ավելի տարածված է դառնում մանրածախ բանկային, ներդրումային և ապահովագրական ծառայությունների վաճառքը մեկ վայրում համատեղելու գաղափարը: Դրա առավելություններն ակնհայտ են՝ հաճախորդների համար սա զգալի ժամանակի խնայողություն է, իսկ ընկերությունների ինտեգրման համար՝ վաճառքի աճ։ Այնուամենայնիվ, ֆինանսական ծառայությունների խթանման նոր ուղիների հայեցակարգի փորձարկումը ցույց տվեց, որ մեծ կրթական ջանքեր կպահանջվեն դրանց հաջողության համար:

Սա պատկերացնելու համար ներկայացնում ենք «ֆինանսական սուպերմարկետ» հասկացության որակական թեստի արդյունքը։ Ընդգծում ենք, որ մեր ուսումնասիրության հարցերին պատասխանել են ֆիզիկական անձինք՝ բանկերի և ապահովագրական ընկերությունների հաճախորդներ, այսինքն՝ մարդիկ, ովքեր ունեն այդ ծառայություններից օգտվելու որոշակի փորձ։ Չնայած դրան, «ֆինանսական սուպերմարկետ» հասկացությունն անծանոթ է բոլորին. մարդկանց ինքնաբուխ միավորումները կապված էին ապրանքների, շուկայի, սուպերմարկետի սայլերի հետ։ Ավելին, ինչպես ցույց է տվել հարցումը, հարցվողների համար այս արտահայտության մեջ «ֆինանսական» բառը երկրորդական նշանակություն է ունեցել և արժեզրկվել սննդի հետ կապված ասոցիացիաների պատճառով։

Սակայն մի փոքր մտածելուց հետո մեր հարցվողները երկու վարկած են առաջ քաշել. Դրանցից մեկն այն էր, որ, ըստ նրանց, «ֆինանսական սուպերմարկետը» շուկայի նման մի վայր է, որտեղ հավաքված են միանման ծառայություններ մատուցող տարբեր ընկերություններ։

Երկրորդ վարկածն արդեն լիովին ճշմարիտ էր. այս հայեցակարգով նրանք բացահայտեցին մի վայր, որտեղ փոխկապակցված ընկերություններն առաջարկում են ֆինանսական և ապահովագրական ծառայությունների ամբողջական շրջանակ: Ավելին, հարցվողներն իրենց համար ռացիոնալ առավելություններ են գտել ուսումնասիրված հայեցակարգում` ժամանակի խնայողություն և ավելին ստանալու հնարավորություն. շահավետ առաջարկ. Բայց այնուամենայնիվ, ինչպես ցույց է տվել ուսումնասիրությունը, ոչ ոք հուզական ոգևորություն չի հայտնել նորարարության համար։ Թեև, եթե օբյեկտիվորեն խոսենք, ապա «ֆինանսական սուպերմարկետի» միջոցով ապահովագրական ծառայությունների վաճառքը դեռևս որոշակի թերություններ ունի։ Որպես կանոն, վաճառքի այս ձևն առաջանում է բանկերի մանրածախ ցանցի հիման վրա, նրանց մասնաճյուղերի աշխատակիցները բավականաչափ մոտիվացված չեն «օտար» ծառայություններ վաճառելու համար՝ չնայած ընկերությունների փոխկապակցվածությանը։

Բացի այդ, ապահովագրական հարցերի շուրջ խորհրդակցությունները և պայմանագրերի կազմման գործընթացը շատ ժամանակ են պահանջում։ Հերթեր չստեղծելու համար, ի վերջո, սպասարկման արագությունը ամենակարևոր որակի չափանիշներից մեկն է բանկային ծառայություն, - Ապահովագրական պոլիսների վաճառքը կատարվում է առանձին։ Այսպիսով, իդեալական խաչաձև վաճառք չի կարող ստեղծվել:

Ապահովագրական ապրանքների վաճառքի ավանդական ուղիներին զուգահեռ, ապահովագրողները սկսեցին գտնել այլընտրանքային ուղիներ, որոնք հիմնականում նախատեսված էին մանրածախ վաճառքի համար: Դրանցից մեկը առցանց վաճառքն էր։ Այս վաճառքի ալիքի զարգացումը առաջին հերթին պայմանավորված է Ռուսաստանում ցանցի օգտագործողների թվի աճով:

Ապահովագրական ընկերությունների կողմից ինտերնետի օգտագործման մեջ կան մի քանիսը տարբեր մոտեցումներ. Այսպիսով, ապահովագրողների մեծ մասը կայքը դիտարկում է բացառապես որպես մարքեթինգային գործիք՝ հաճախորդին «կապելու», գրասենյակ բերելու կամ գործակալ ուղարկելու միջոց: Սակայն ավելի ժամանակակից հայեցակարգ է ապրանքների ուղղակի վաճառքն ինտերնետում: Այդպիսին է, օրինակ, ռուսական ինտերնետ ապահովագրության առաջամարտիկ «Ռենեսանս» ապահովագրական ընկերության ապահովագրական ինտերնետ սուպերմարկետի գործունեության սխեման: Հաճախորդը հրավիրվում է ընկերության կայքում ընտրել իրեն հետաքրքրող ծառայությունը, վեբ հաշվիչով հաշվարկել արժեքը և լրացնել հայտի ձևը: Հաջորդ քայլը վճարումն է, և հաճախորդը սուրհանդակով ստանում է պատրաստի փաստաթղթերը ապահովագրողից: Եթե ​​ապրանքը ոչ ստանդարտ է (օրինակ՝ Casco), ապա պոտենցիալ գնորդը պաշտոնական հարցում է ներկայացնում գնանշման համար, իսկ փորձագետները հաշվարկում են ապահովագրության արժեքը: Բացի այդ, պոտենցիալ ապահովադիրը միշտ ունի հետադարձ կապ. եթե ինչ-որ բան պարզ չէ, կարող եք էլեկտրոնային նամակ ուղարկել կամ զանգահարել:

Նման բաշխման ալիքի հիմնական առավելությունը ծախսերի կրճատումն է մոտ 30 տոկոսով Նախ՝ առցանց վաճառքի ծախսերի ընկերությունները: ավելի էժան, քան գործակալության վճարները: Երկրորդ, ինտերնետը թույլ է տալիս ժամանակ խնայել ընկերության աշխատակիցների համար: Կայքը պարունակում է ապրանքի մասին բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները, և դա նվազագույնի է հասցնում հաճախորդների հարցերի քանակը: Բացի այդ, ապահովադիրն իր վրա է վերցնում փաստաթղթերի հետ կապված որոշ աշխատանքներ. նա ինքն է լրացնում ապահովագրության դիմումը ինտերնետի միջոցով: էլեկտրոնային ձևաչափով. Վաճառքի ավանդական սխեմաների դեպքում հայտը լրացվում է ձեռքով, և մասնագետը մուտքագրում է տվյալները տեղեկատվական համակարգընկերություններ։

Ըստ վիճակագրության՝ սովորաբար բավականին ակտիվ, գրագետ մարդիկ ապահովագրական պոլիսներ են գնում ինտերնետի միջոցով, որոնցից շատերը նախկինում օգտվել են ապահովագրական ծառայություններից։ Նրանց գրավում է ժամանակը խնայելու և գործակալների մոլուցքային ուշադրությունից խուսափելու հնարավորությունը։

Այնուամենայնիվ, կան պատճառներ, որոնք խոչընդոտում են Ռուսաստանում ինտերնետի միջոցով ապահովագրական պոլիսների բաշխման զարգացմանը։ Դրանցից առավել ակնհայտ են բնակչության բավականին ցածր ապահովագրական մշակույթը և ցանցից օգտվողների կենտրոնացվածությունը միայն խոշոր քաղաքներում։

Բացի այդ, որոշ ապահովագրողներ ավելի շատ վստահում են վաճառողի հետ անմիջական վիզուալ շփմանը՝ պայմանագիր կնքելուց առաջ նրանք ցանկանում են տեսնել, թե ինչպիսին է ապահովագրողը, ինչ գրասենյակ ունի։ Հենց այստեղ է դրսևորվում ապրանքանիշի դերը: Ուստի ավելի նպատակահարմար է ինտերնետ ապահովագրությամբ զբաղվել շուկայում հայտնի անվանում ունեցող ընկերությունների համար։

Վերջապես, լուրջ խնդիր է մեր հայրենակիցների որոշակի զգուշավորությունն ընդհանրապես էլեկտրոնային առևտրի նկատմամբ։ Բավական է մեկ բացասական փորձ, օրինակ՝ գնելու հարցում Բջջային հեռախոսառցանց խանութում, որպեսզի մարդն ունենա «ալերգիկ» ռեակցիա ողջ վիրտուալ բիզնեսի նկատմամբ։

Ապահովագրական շուկայում մրցակցության մակարդակը որոշող հիմնական գործոններից են ապահովագրման որոշումը որոշող գործոնները։ Նման գործոններն են, մի կողմից, ապահովագրված ռիսկի բարձր գնահատականը (ռիսկի զգայունությունը), ապահովագրական արտադրանքի որակը, մյուս կողմից՝ դրա գինը։ Եթե ​​սպառողը ցանկանում է ապահովել իր սեփականությունը, նա որոշում է ապահովագրությունը, իսկ հետո ընտրում է համապատասխան ապահովագրական պրոդուկտը և այն առաջարկող ընկերությունը։ Գործոնների ամբողջությունը, որոնցով գնահատվում է ապահովագրական ծառայությունների որակը, ինչպես նաև դրանց նշանակությունը, շուկայի այլ բնութագրիչների նման կարելի է որոշել սոցիոլոգիական հետազոտությունների միջոցով: Ապահովագրական արտադրանքի հատկությունների նշանակությունը ապահովադիրների՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց համար, ըստ Zircon խմբի և GFK սոցիոլոգիական ուսումնասիրությունների արդյունքների, ներկայացված է Աղյուսակում: 2.3 և 2.4.

Աղյուսակ 2.3

Ապահովագրական արտադրանքի հատկությունների նշանակությունը բնակչության համար

Աղյուսակ 2.4

Իրավաբանական անձանց համար ապահովագրական ծառայության գույքի նշանակությունը (ներկայացնում է որոշում կայացնողը). Որո՞նք են չափանիշները մեծ մասըկազդի՞ ձեր ապահովագրական ընկերության ընտրության վրա: (հինգ բալանոց սանդղակով)

Փառք	Հուսալիություն	հեղինակություն	Սպասարկման մակարդակ	Ընկերության տարածքային հարևանությունը	Ընկերության ներկայացուցչի որակավորում և բարեհամբույր վերաբերմունք
Ձեռնարկության տեսակը.
պետական ​​գործակալություն
Պետական ​​կամ խառը ձեռնարկություն
Ռուսական մասնավոր ձեռնարկություն
Օտարերկրյա սեփականություն հանդիսացող ձեռնարկություն, համատեղ ձեռնարկություն

Այս աղյուսակներում, մեկ ցուցակում, բուն ընկերության հատկությունները (հուսալիություն, համբավ, ապահովագրվածի բնակության վայրին մոտ լինելը, ապահովագրական ծառայությունների տեսականին, գովազդի որակը), ինչպես նաև դրա արտադրանքը (հասկանալիություն. ապահովագրության պայմանները, անվճար խորհրդատվությունները, սպասարկման որակը) ամփոփված են. Ինչպես արդեն նշվեց, շուկայավարման տեսանկյունից, ապահովագրողի և նրա ծառայությունների բնութագրերը պետք է դիտարկվեն միասին՝ որպես ապրանքի հատկությունների միասնական փաթեթ, որը հակադրվում է դրա գնին: Դա պայմանավորված է նրանով, որ սպառողի կարծիքով նրանք հանդես են գալիս որպես անբաժանելի ամբողջություն, և ընկերության հատկությունները փոխանցվում են նրա արտադրանքին, իսկ ծառայության բնութագրերը՝ ապահովագրողին: Սա ցույց է տալիս ապահովագրության սուբյեկտիվ բնույթը և դրա անբաժանելիությունը համապատասխան ծառայություն մատուցող ընկերությունից։

Ապահովագրական արտադրանքի հատկությունների ամբողջական փաթեթի հիմնական բաղադրիչը ապահովագրողի հուսալիությունն է: GFK-ի մեկ այլ ուսումնասիրություն (2005թ. սեպտեմբեր) հնարավորություն է տալիս որոշել ապահովագրական ծառայության մեկ այլ գույքի նշանակությունը՝ փոխհատուցման վճարման արագությունն ու ամբողջականությունը։ Ինչպես հետևում է նրա արդյունքներից, սա ապրանքի երկրորդ կարևոր հատկությունն է ընկերության հուսալիությունից հետո։ Փոխհատուցման վճարման արագությունը (ամբողջականությունը) ընկալվում է որպես ընկերության արդյունավետության, ապահովագրողի պատրաստակամության և իր պարտավորությունները կատարելու ունակության պրոյեկցիա: Սպառողի կարծիքով, այն միաձուլվում է հուսալիության հայեցակարգի հետ:

Շատ նման է այս ցանկին և բանկային ամենակարևոր հատկություններին: Ահա, թե ինչպիսին է բանկային հաստատությունների գույքի սպառողների գնահատման աստիճանավորումը (GFK տվյալներ, սեպտեմբեր 2005, անսահմանափակ թվով պատասխաններ).

· Բանկի հուսալիություն - 99%;

· Ներդրումների անվտանգություն - 97%;

· Ծառայությունների արագություն և որակ, ծառայությունների լայն տեսականի - 93%:

Հաշվի առնելով ապահովագրողի հուսալիության մեծ նշանակությունը, իմաստ ունի ավելի մանրամասն դիտարկել դրա բաղադրիչները սպառողական իմաստով: Մաթեմատիկայի տեսանկյունից հուսալիությունն արտահայտվում է ապահովագրական պայմանագրում չնշված պատճառներով վճարելուց հրաժարվելու հավանականության միջոցով՝ առաջին հերթին ապահովագրողի սնանկության պատճառով: Դրա արժեքը կարող է որոշվել բավարար ճշգրտությամբ՝ ընկերության վիճակը բնութագրող օբյեկտիվ պարամետրերի վերլուծության հիման վրա: Միաժամանակ պարզ է, որ գործնականում ոչ մի ապահովագրող ի վիճակի չէ նման հաշվարկներ կատարել։ Սպառողական իմաստով (հատկապես՝ կապված անհատներ) հուսալիությունը որակական ցուցանիշ է, որը ձևավորվում է գործոնների համալիրի հիման վրա, ինչպիսիք են, օրինակ.

Ընկերության մասշտաբը

ապահովագրական փորձի գնահատում, ներառյալ ծառայության որակը, վճարումների ժամանակին և ամբողջականությունը, ապահովագրվածին հայտնի վճարումից չհիմնավորված մերժումների առկայությունը կամ փոխհատուցման ուշացումները.

· բրենդի հեղինակությունն ու համբավը, որը հաճախ որոշվում է մամուլում գովազդով կամ հոդվածներով, ինչպես նաև ընկերության գործունեության ծավալով, գրասենյակի արտաքին տեսքով.

երկար փորձ շուկայում;

սպասարկման մակարդակը, կոմպլեկտի ամբողջականությունը և որակը լրացուցիչ ծառայություններտրամադրված ապահովագրողի կողմից;

· արտարժույթով ռիսկերի ծածկույթի ապահովում, արտերկրում ռիսկերի վերաապահովագրություն, ինչպես նաև այլ գործոններ:

Այսպիսով, հուսալիությունը որակական ցուցանիշ է, որը միայն անուղղակիորեն կապված է փոխհատուցումը չվճարելու հավանականության հետ։ Հետազոտությունը ցույց է տվել, որ այս ընկերության հուսալի ճանաչման վրա ազդող ամենակարևոր գործոններն են ապահովագրության դրական փորձը (ներառյալ ռեֆերենտ խմբերի դրական փորձը) և նրա ապրանքանիշի հանրաճանաչությունը, որն առաջին հերթին որոշվում է ծանոթությամբ. ապահովագրողի գովազդը. Բայց ապահովագրության դրական փորձը՝ ամբողջականությունը, վճարումների արագությունը և սպասարկման որակը, գործնականում ոչ մի կերպ կապված չեն ընկերության հեռանկարային հուսալիության հետ, ինչը հստակորեն հաստատվում է բավականին հեղինակավոր ապահովագրողների մի շարք սնանկացումներով։ Վստահելի ընկերության իմիջը կարող է ձևավորվել գովազդից ներշնչված պատկերների, կարծրատիպերի և սուբյեկտիվ գաղափարների հիման վրա, ինչը, ավելին, կապ չունի դրա կայունության հետ։ Ավելին, այստեղ հակադարձ հարաբերություն կա՝ որքան շատ է ապահովագրողը ծախսում գովազդի վրա, այնքան մեծ է հավանականությունը, որ նա փորձում է կառուցել ֆինանսական «բուրգ»՝ ծածկելով կորուստները նոր հաճախորդների կտրուկ հոսքի պատճառով։

Ապահովագրական կազմակերպության գործունեությունը շուկայական պայմաններում ենթադրում է ոչ միայն ապահովագրական կորուստների և բիզնես վարելու համար դրա ծախսերի փոխհատուցում, այլև շահույթ ստանալը: Ապահովագրության մեջ «շահույթ» տերմինը օգտագործվում է պայմանականորեն, քանի որ ապահովագրական կազմակերպությունները չեն ստեղծում ազգային եկամուտ, բայց միայն մասնակցել դրա վերաբաշխմանը։

Ապահովագրական գործառնություններից ստացված շահույթը հասկացվում է որպես այդպիսի դրական ֆինանսական արդյունքներըապահովագրական գործունեություն, որի դեպքում ապահովադրների ապահովագրական պաշտպանությունն ապահովելու համար եկամտի գերազանցում է ապահովված ծախսերին: Քաղաքակիրթ երկրների մեծ մասում ապահովագրական ընկերության շահույթի հիմնական աղբյուրը ոչ թե ապահովագրական վճարների հավաքագրումն է, այլ ներդրումային գործունեությունը, որն իրականացվում է պահուստի ժամանակավորապես ազատ միջոցների մի մասի ներդրմամբ: ապահովագրական հիմնադրամշահութաբեր գիտատեխնիկական նախագծերի, առևտրային գործարքների, արժեթղթեր, պետ կարճաժամկետ պարտատոմսեր, ավանդների համար և այլն։

Միջոցներ -ից ներդրումային գործունեությունուղղված են, որպես կանոն, ապահովագրական գործառնությունների ֆինանսավորմանը, ապահովագրության ոչ եկամտաբեր տեսակների սուբսիդավորմանը, ապահովագրության նոր տեսակների մշակմանը (բնապահպանական և այլն), կադրերի պատրաստմանը և այլն:

Ի տարբերություն ապահովագրական պաշտպանության տրամադրման միջոցների շրջանառության, ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման և ապահովագրական ընկերության զարգացման հետ կապված միջոցների շրջանառությունը կարգավորվում է գործող օրենսդրությամբ, ապահովագրական ընկերության կանոնադրությամբ և այլ գործոններով:

Ռիսկի (որպես կանոն, կարճաժամկետ) և կուտակային (խնայողությունների կամ երկարաժամկետ) ապահովագրության հնարավոր վնասների դասավորության առանձնահատկությունները առաջացրել են երկու տեսակի ապահովագրական ֆոնդեր.

1. ապահովագրական պահուստային ֆոնդեր ապահովագրության ռիսկային տեսակների համար.

2. ապահովագրական պահուստային ֆոնդեր ապահովագրության կուտակային տեսակների համար (գոյության ապահովագրություն, կենսաթոշակներ և այլն):

Պահուստային միջոցների ներդրման ուղղություններ (ներդրումներ ավանդներում, արժեթղթերում, պետական ​​պարտատոմսերև այլն) պետք է խստորեն համապատասխանեն ապահովագրական պահուստների տեղաբաշխման համար ապահովագրական կազմակերպությունների գործունեությունը կարգավորող կանոններին (հաստատված է Ապահովագրական վերահսկողության դաշնային ծառայության 09.06.1993 թ. թիվ 02-02/17 հրամանով): Կանոնների համաձայն՝ ֆինանսական կայունությունն ապահովելու նպատակով ապահովագրական ընկերությունները ապագա ապահովագրական վճարումների համար ներդնում են ապահովագրական պահուստները, որոնք ձևավորվել են ապահովադիրներից ստացված ապահովագրավճարներից՝ հետևյալ գործակիցների պարտադիր պահպանմամբ.

· պահուստների միջոցների առնվազն 10%-ը` մարզային, մարզային և տեղական ինքնակառավարման մարմինների պետական ​​արժեթղթերում.

ոչ ավելի, քան 40% - ին Անշարժ գույք;

ոչ ավելի, քան 50% - համար բանկային ավանդներ(ավանդներ)

ոչ ավելի, քան 40% - արժեթղթերում բաժնետիրական ընկերություններև այլ արժեքներով;

ոչ ավելի, քան 10% - ին արժութային արժեքներմասին օրենքին համապատասխան արժույթի կարգավորումԵվ արժութային հսկողություն";

· 5%-ից ոչ պակաս` բանկային հաշվին` ընթացիկ ապահովագրության տեսակների համար ապահովագրական գումարների ընթացիկ վճարումներ կատարելու համար.

· Ապահովագրական պահուստների առնվազն 80%-ը պետք է ներդրվի Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում, եթե այլ բան նախատեսված չէ միջազգային պայմանագրերով:

Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության «Ապահովագրության մասին» օրենքի (27-րդ հոդվածի 3-րդ կետ) ապահովագրական պահուստների տեղաբաշխումը պետք է իրականացվի ապահովագրողների կողմից դիվերսիֆիկացման պայմաններով (անվճար փողի հարկադիր ներդրում պետական ​​պարտատոմսերում և այլ արժեթղթերում), մարում (պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում ապահովագրավճարների վերադարձ ապահովագրողին), իրացվելիություն (ապահովագրողների կողմից ներկայացված պահանջները բավարարելու ունակություն) և շահութաբերություն:

Արգելվում է ապահովագրական պահուստների օգտագործումը հետևյալի համար.

վարկային պայմանագրերի կնքում վարկային պայմանագրեր) ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք, բացառությամբ դեպքերի օրենքով նախատեսված«Ապահովագրության մասին» (նաև վարկեր տրամադրել անձնական ապահովագրության պայմանագրեր կնքած ապահովադիրներին՝ սույն պայմանագրերով ապահովագրված գումարների սահմաններում, հոդված 26, կետ 3).

առուվաճառքի պայմանագրերի կնքումը, բացառությամբ ապրանքների բաժնետոմսերի և բաժնետոմսերի ձեռքբերման դեպքերի և. ֆոնդային բորսաները;

ներդրումները մտավոր սեփականություն. ASO-ի (ASC, LLP և այլն) ապահովագրական պահուստները բաժանվում են անձնական, գույքի և պատասխանատվության ապահովագրության, ինչպես նաև ապահովագրական իրադարձությունների, ապահովագրված գույքի կորստի կամ վնասի կանխարգելման միջոցառումների ֆինանսավորման պահուստների:

Ապահովագրողների կողմից ձևավորված ապահովագրական պահուստները ենթակա չեն դուրսբերման դաշնային և այլ բյուջեներ: Ապահովագրական կազմակերպություններՈրպես կանոն, նրանք ակտիվորեն ներգրավված են ներդրումային գործընթացներում, մասնակցում են մի շարք ֆինանսական և վարկային գործունեության, ուստի պետք է ֆինանսապես կայուն լինեն ոչ միայն ապահովագրական ռիսկերի, այլ նաև այլ տեսակի ռիսկերի (ֆինանսական, արժութային, բանկային և այլն):

Արդյունքում իրական ապահովագրական գործունեության մեջ առաջանում են իրավիճակներ, երբ նույնիսկ սակագնի անբասիր հաշվարկի դեպքում ապահովագրողին անհրաժեշտ կլինի. լրացուցիչ միջոցներկատարել մեր պարտավորությունները այլ հաճախորդների նկատմամբ: Օրինակ, ապահովագրավճարները չեն կարող ծածկել.

ա) ապահովագրողի համար անսպասելի ապահովագրական գումարի ոչ եկամտաբերության զգալի աճ (փոխարժեքի կտրուկ փոփոխություն).

բ) շուկայական իրավիճակի փոփոխություն, որը հանգեցնում է ներդրումների արժեքի և դրանցից ստացվող եկամուտների նվազմանը.

Ապահովագրական ընկերությունների ներդրումային գործունեության տնտեսական նշանակությունը պայմանավորված է նրանց ներդրումային ռեսուրսների մեծ ծավալներով։ Փորձ Արևմտյան երկրներ, ուսումնասիրված այս ուսումնասիրության մեջ, անհերքելիորեն վկայում է զարգացած երկրների ներդրումային գործընթացներում ապահովագրական ընկերությունների առաջատար դերի մասին։ 2000 թվականին եվրոպական երկրներում ապահովագրական ընկերությունների կողմից կատարված ներդրումների չափը կազմել է ընդհանուր համախառն 50%-ը. ներքին արտադրանքԵվրոպական տնտեսական համայնք. Այն երկրներում, ինչպիսիք են Մեծ Բրիտանիան, Շվեյցարիան, Լյուքսեմբուրգը, որոնք ունեն զարգացած ֆոնդային շուկաև միջազգային ֆինանսական վստահությունը, ապահովագրողների ներդրումները հասել են կամ նույնիսկ գերազանցել տարեկան ՀՆԱ-ն:

Միաժամանակ, եթե զարգացած երկրներում ներդրումների մեծ մասը ներկայացված է երկարաժամկետ ներդրում, իրականացվում է կյանքի ապահովագրական ընկերությունների հաշվին, ապա Ռուսաստանում դրանց հիմնական մասը կազմում են կարճաժամկետ ակտիվները։ Ռուս ապահովագրողների մասնակցությունը ներդրումային գործընթացերբեմն սպեկուլյատիվ է: Բացի այդ, միջին և փոքր ապահովագրական ընկերությունները, չունենալով բավարար ներդրումային ներուժ, չեն ձգտում ինքնուրույն մուտք գործել ֆոնդային շուկա։

Այս հանգամանքները բացատրում են մեր երկրում ապահովագրական ընկերությունների ներդրումային գործունեության կազմակերպման վերաբերյալ գիտական ​​հիմնավորման և մոտեցումների մշակման հարցերի մշակման բացակայությունը։ Սակայն, քանի որ ներքին տնտեսությունն ու ապահովագրական շուկան զարգանում են, իրավիճակը կփոխվի։ Ապա ներդրումների խնդիրները ապահովագրական գիտության մեջ առաջատար դիրքեր կզբաղեցնեն, ինչպես նկատվում է դրսում։

Ապահովագրական շուկայի ակտիվների կառուցվածքն այժմ փոխվում է. Ընկերությունները գնալով ավելի քիչ ուշադրություն են դարձնում հուսալի, բայց ցածր շահույթին կառավարական փաստաթղթերԵվ բանկային ավանդներ. Նրանք շատ ավելի են գրավում կորպորատիվ պարտատոմսեր, հիփոթեքով ապահովված արժեթղթեր, փոխադարձ հիմնադրամներ և ձեռնարկությունների մուրհակներ։ Նման ներդրումները համարվում են շատ ավելի ռիսկային։ Սակայն ապահովագրողները գնալով ավելի ու ավելի են ասում, որ իրենք չունեն որակյալ ֆինանսական գործիքներ:

Ռուսաստանի անցումը պլանային դիրեկտիվային տնտեսությունից շուկայական տնտեսության հանգեցրել է մրցակցության ի հայտ գալուն տնտեսվարող սուբյեկտների գրեթե բոլոր ոլորտներում, այդ թվում՝ ապահովագրական: Մրցակցության և մրցունակության խնդրի ուսումնասիրությունը մինչև անցյալ դարի 90-ական թվականները մեր երկրում անհրաժեշտ չէր։ «Մրցակցություն» տերմինը խորհրդային տնտեսության մեջ չէր կիրառվում։ Մրցակցության և մրցակցության տարրերին ծանոթ էին միայն այն ձեռնարկությունների ղեկավարները, որոնց արտադրանքը գնում էր արտաքին շուկա։ Արտադրության միջոցների մասնավոր սեփականության բացակայությունը և բոլոր ձեռնարկությունների պլանների ստեղծումը մրցակցության բացակայության պատճառ էր։

Մրցակցության և մրցունակության հասկացությունների բազմաթիվ սահմանումներ կան: Մրցակցություն բառն առաջացել է լատիներեն «concurrere» բառից, որը նշանակում է բախվել։

Մրցակցությունը զարգացած ապահովագրական շուկայի անբաժանելի մասն է: Իրական շուկայական տնտեսությունն անհնար է պատկերացնել առանց մրցակցության։ Այս առումով հրատապ անհրաժեշտություն կա ուսումնասիրել մրցակցությունը, դրա մակարդակն ու ինտենսիվությունը, իմանալ ամենահզոր մրցակիցների ուժեղ կողմերն ու շուկայական հնարավորությունները, ընտրված ապահովագրական շուկաներում մրցակցության հեռանկարները: Մրցակիցների առկայությունը յուրաքանչյուր ապահովագրողի ստիպում է չափազանց ուշադիր լինել իր հաճախորդների կարիքների նկատմամբ:

Ապահովագրական ընկերությունների-մրցակիցների գործունեության վերաբերյալ տվյալների հավաքագրման սխեման և դրա վերլուծությունը ներկայացված է Հավելված Ա-ում:

Ապահովագրական շուկայում մրցակցության վերլուծության առաջին փուլը մրցակցային գործընթացներին դրա ազդեցության աստիճանի գնահատումն է՝ հիմնված մրցակցության ինտենսիվությունը որոշող հիմնական գործոնների վերլուծության վրա: Այս գործոնները ներառում են.

մրցակից ապահովագրական ընկերությունների թիվը և համադրելի կարողությունները.

ապահովագրական ծառայությունների պահանջարկի ծավալի և դրա կառուցվածքային և ծախսերի դինամիկայի փոփոխություն.

ապահովագրական շուկա մուտք գործելու խոչընդոտները (ապահովագրական գործունեության լիցենզավորման առանձնահատկությունները).

իրավիճակը հարակից վարկային շուկայում.

ապահովագրողների-մրցակիցների ռազմավարության տարբերությունները.

Այս ապահովագրական շուկայում մրցակցության հատուկ դրդապատճառներ:

Մրցակցող ապահովագրական ընկերությունների թիվը և նրանց համեմատական ​​կարողությունները մեծապես որոշում են մրցակցության մակարդակը: Ceteris paribus, մրցակցության ինտենսիվությունը ամենամեծն է, երբ ապահովագրական շուկայում մրցում են մոտավորապես հավասար ուժ ունեցող ապահովագրական ընկերությունների զգալի քանակություն: Այս տեղեկությունը հավաքելու համար նրանք դիմում են հատուկ դոսյեների կազմմանը։ Ստացված արդյունքների հիման վրա եզրակացություններ են արվում մրցակցության մակարդակի վերաբերյալ։

Մրցակցության մակարդակի վերլուծության երկրորդ փուլում բացահայտվում են հիմնական ապահովագրական ընկերություններ-մրցակիցները և դիտարկվում նրանց դերը ապահովագրական ծառայությունների ընդհանուր իրականացման գործում: Այս կատեգորիայի մրցակիցների տվյալները ամփոփված են մեկ աղյուսակում՝ որոշակի ձևով:

Ընդունված է տարբերակել ապահովագրողների գնային և ոչ գնային մրցակցությունը։ Գնային մրցակցությունը հիմնված է սակագնի դրույքաչափի վրա, որով առաջարկվում է կնքել այս տեսակի ապահովագրության պայմանագիր: Սակագնի դրույքաչափի իջեցումը միշտ եղել է այն հիմքը, որով ապահովագրողը, ընդհանուր ցանկից առանձնացնելով իր ապահովագրական ծառայությունները, գրավել է պոտենցիալ ապահովագրողի ուշադրությունը դրանց վրա։ Ժամանակակից աշխարհում, երբ արդյունաբերական երկրների ապահովագրական շուկաները հիմնականում բաժանված են մի շարք խոշոր ապահովագրական ընկերությունների միջև, ապահովագրվածների համար պայքարում գնային մրցակցության կիրառումը խնդրահարույց է թվում։ Գնային մրցակցությունը հիմնականում օգտագործվում է արտաքին ապահովագրողների կողմից ապահովագրական բիզնեսի հսկաների հետ պայքարում, որի համար կողմնակի անձինք չունեն ոչ գնային մրցակցության դաշտում մրցելու ուժ և կարողություն Շչերբակով, Վ.Ա. Ապահովագրություն / Վ.Ա. Շչերբակով, Է.Վ. Կոստյաեւը։ - M.: KnoRus, 2009. - S. 203 ..

Ոչ գնային մրցակցությունը կարևորում է ապահովագրողների կողմից իրենց հաճախորդներին մատուցվող լրացուցիչ ծառայությունները (ապահովագրական ընկերությունում բաժնետոմսեր ձեռք բերելու արտոնյալ իրավունք, անշարժ գույք ձեռք բերելու աջակցություն, անվճար իրավաբանական խորհրդատվություն և այլն): Գովազդը միշտ եղել է ոչ գնային մրցակցության ամենաուժեղ գործիքը, սակայն այսօր դրա դերը բազմիցս աճել է։ Արդյունաբերական զարգացած երկրներում ապահովագրական ընկերությունները գովազդի օգնությամբ ձգտում են ապահովել իրենց ընկերության հեղինակավոր իմիջը ապահովադիրների աչքում: Այս քաղաքականության մեջ ավանդական է «բիզնեսի զարգացման օրերի» անցկացումը։ Այդ օրը տեղի է ունենում նախաճաշ (ճաշ կամ ընթրիք), որի ընթացքում ապահովագրական ընկերության նախագահը շփվում է 100-200 հաճախորդների հետ։ Հիմնական ուշադրությունը կենտրոնացված է կառավարության, ինստիտուցիոնալ և կորպորատիվ հաճախորդների վրա: Հաճախորդներին պատմում են ապահովագրական ընկերության կողմից առաջարկվող ծառայությունների նոր տեսակների, հետագա զարգացման և ապահովագրական ընկերության՝ մարզի հասարակական կյանքում մասնակցության ծրագրերի մասին: Հաճախորդներին հարցնում են նրանց կարծիքը ապահովագրական ընկերության իմիջի, նրանց վերաբերմունքի մասին առաջարկվող ապահովագրական ծառայությունների տեսականու և որակի վերաբերյալ: Նույն նպատակներին են ծառայում պարբերաբար անցկացվող համաժողովները, որոնց մասնակցում են ապահովագրողի առաջատար մենեջերները, ինչպես նաև ապահովագրողների առանձին խմբեր։ Համաժողովները տարբերվում են «բիզնեսի զարգացման օրերից» նրանով, որ դրանք անցկացվում են կոնկրետ թեմայով: Նման միջոցառումների ավարտին տրվում է ապահովագրական ընկերության ընկերության տարբերանշանով հուշանվերների գովազդ: Այս մոտեցման շնորհիվ ապահովագրական ընկերությունները ակտիվորեն մշակում են ապահովագրական ծառայությունների շուկայում առաջմղման նոր մեթոդներ: Ոչ գնային մրցակցության ապօրինի մեթոդներից են նոու-հաուի լրտեսությունը, ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասնագիտական ​​գաղտնիքներին տիրապետող մասնագետների որսագողությունը, ապահովագրական վկայագրերի կեղծումը:

Մրցակցությունը մենաշնորհի հակառակն է. Այնուամենայնիվ, ապահովագրողի մենաշնորհային դիրքը տնտեսական միջավայրկարող է առաջացնել մի շարք բազմազան ու փոխկապակցված բացասական երեւույթներ։ Ապահովագրողը, որը չունի լուրջ մրցակիցներ, ձգտում է իրացնել իր տնտեսական շահերը, այլ ոչ թե նրանից կախված ապահովագրողները։ Ապահովագրական պայմանագրեր կնքելիս նրանց թելադրում է իր պայմանները, կարող է սակագնի դրույքաչափը բարձրացնել եւ այլն։ Հիմնվելով արժեքի և մրցակցության օրենքի կիրառման վրա՝ շուկայական տնտեսությունն իր բնույթով պետք է մերժի Յուդանովի մենաշնորհը, Ա.Յու. Մրցույթ՝ տեսություն և պրակտիկա: Ուսումնական օգնական / A.Yu. Յուդանովը։ - Մ.: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 2009 թ. - Ս. 67 ..

Մեր երկրում մեծ ուշադրություն է դարձվում ապահովագրական շուկայում մենաշնորհային գործունեության ճնշմանը և անբարեխիղճ մրցակցությանը։ Ապահովագրական շուկայում մենաշնորհային գործունեության և անբարեխիղճ մրցակցության կանխարգելումը, սահմանափակումը և ճնշումը ապահովում է Դաշնային հակամենաշնորհային ծառայությունը (FAS)՝ Ռուսաստանի Դաշնության հակամենաշնորհային օրենսդրությանը համապատասխան: Այս հարցերը նույնպես ենթակա են Ռուսաստանի Դաշնության ֆինանսների նախարարության ապահովագրական վերահսկողության վարչության Կոսարենկոյի, Ն.Ն. Ապահովագրական գործունեության ոլորտում պետական ​​շահերի պահպանումն ապահովող պետական ​​մարմինների համակարգը / Ն.Ն. Կոսարենկո // Ժամանակակից օրենք. - Մ.: Նոր ինդեքս. - 2009. - No 2. - S. 30 ..

Ապրանքների կամ ծառայությունների շուկայում մրցակցության առկայությունը, որտեղ ձեռնարկությունը գործում է, պահանջում է, որ նա ապահովի որոշակի մրցունակություն կամ հակառակ դեպքում սպառնում է նրան հեռացնել այդ շուկաներից:

Խոսելով ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության մասշտաբով ազգային տնտեսություն, հարկ է նշել ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության գործոնների և այլ տնտեսվարող սուբյեկտների մրցունակության գործոնների նմանությունը։ Նույն սկզբունքները գործում են ցանկացած տնտեսվարող սուբյեկտի մրցակցության դեպքում։ Այսպիսով, հաշվի առնելով ապահովագրական ընկերությունների մրցունակության գործոնները, անհրաժեշտ է հիմնվել մրցունակության տեսության ընդհանուր սկզբունքների և մեթոդաբանության վրա։ Իհարկե, ապահովագրական ընկերությունների մրցակցությունն ունի կոնկրետ առանձնահատկություններ, բայց, որպես կանոն, դրանք չեն հակասում ընդհանուր սկզբունքներև պարզապես մանրամասնեք դրանք:

Ցանկացած ապահովագրական ծառայություն ստուգվում է սոցիալական կարիքների բավարարման աստիճանի համար, որոնք արտահայտվում են կոլեկտիվ, խմբային և անհատական ​​ապահովագրական շահերով: Այս ստուգումն իրականացվում է ապահովագրական շուկայում, որտեղ յուրաքանչյուր ապահովագրված ձեռք է բերում հենց այն ապահովագրական քաղաքականությունը, որն առավելագույնս բավարարում է իր ապահովագրական շահերը: Այս առումով ապահովագրողի մրցունակությունը տվյալ շուկայում ապահովագրական արտադրանքի իրացման հնարավորությունն է՝ հաշվի առնելով առկա ապահովագրական շահերը։

Կազմակերպության մրցունակության գնահատումը կարող է իրականացվել միայն միևնույն ոլորտին պատկանող կամ նույն ապրանքներն ու ծառայություններն արտադրող ձեռնարկությունների միջև: Կազմակերպության մրցունակությունը մեծապես կախված է նրանից, թե ինչպես ընկերությունը կարող է հարմարվել շուկայում փոփոխվող մրցակցային պայմաններին: Ի տարբերություն արտադրանքի մրցունակության, կազմակերպության մրցունակությանը չի կարելի հասնել կարճ ժամանակահատվածում: Կազմակերպության մրցունակությունը ձեռք է բերվում շուկայում երկարաժամկետ և անթերի աշխատանքի շնորհիվ։ Սրանից կարելի է եզրակացնել, որ շուկայում ավելի երկար ժամանակ գործող ընկերությունն ավելի մեծ մրցակցային առավելություններ ունի միայն այս շուկա մուտք գործելու կամ դրա վրա կարճ ժամանակով աշխատելու նկատմամբ: Այլ կերպ ասած, կազմակերպության մրցունակությունը որոշվում է նրա մրցակցային առավելություններով:

Մրցակցային առավելություններն իրենց հերթին բաժանվում են արտաքին և ներքին։ Կազմակերպությունն ի վիճակի չէ ազդել արտաքին գործոնների վրա, բայց ներքին գործոնները գրեթե ամբողջությամբ վերահսկվում են կազմակերպության ղեկավարության կողմից, ավելի ճիշտ՝ կազմակերպության ղեկավարությունն ունի բոլոր անհրաժեշտ պայմանները այդ գործոնները վերահսկելու համար: Կազմակերպության ներքին մրցակցային առավելությունների ձեռքբերումն իրականացվում է անձնակազմի կողմից, մինչդեռ մենեջերին հատուկ դեր է վերապահված:

Ծառայության արտադրանքից տարբերակիչ հատկանիշներից մեկն այն է, որ ծառայության վաճառքի գործընթացում առկա է անձնական շփում վաճառողի և հաճախորդի միջև: Այս տարբերությունը պահանջում է ապահովագրական ընկերությունների անձնակազմի հատուկ հմտություններ, քանի որ նրանք աշխատում են անմիջականորեն սպասարկման ոլորտում։ Այս դեպքում նպատակահարմար է կիրառել «կադրերի մրցունակություն» հասկացությունը։ Մրցակցային միջավայրում աշխատող մասնագետին բնորոշ է մրցունակ լինելու ցանկությունը, որը կախված է հենց մասնագետի կարողություններից։

Ցանկացած ապահովագրական ընկերության հաջողությունը մեծապես կախված է այս ընկերության կառավարման արդյունավետությունից: Ընկերության մրցունակ անձնակազմը հենց ընկերության մրցունակության մի մասն է միայն:

Այսպիսով, ապահովագրողի մրցունակությունը ապահովագրական ապրանքների վաճառքի հնարավորությունն է (որոշակի տեսակի ապահովագրական պայմանագրերի կնքման միջոցով) այս ապահովագրական շուկայում՝ հիմնվելով ապահովագրողի մարքեթինգային ծառայության կողմից բացահայտված առկա ապահովագրական շահերի վրա:

Ապահովագրողի մրցունակությունը բնութագրող տնտեսական և կազմակերպչական պարամետրերի հատկացում: Տնտեսական պարամետրերից են անձնակազմի վերապատրաստման ծախսերը, ապահովագրական գործակալների միջնորդավճարները, ապահովագրական գործունեությունից եկամուտների հարկումը և այլն։ փաստաբանական խորհրդատվությունապահովադիրներ), ապահովագրական պոլիսների վաճառքի համակարգ:

Իդեալում, ապահովագրողի մրցունակության տնտեսական և կազմակերպչական պարամետրերը պետք է ուղղված լինեն ապահովագրողի բոլոր պոտենցիալ հաճախորդների կարիքները հաշվի առնելու վրա:

Ապահովագրական ընկերության գործունեության վրա ազդում են արտաքին և ներքին միջավայրի տարբեր գործոններ (տարրեր), որոնց հաշվառումն անհրաժեշտ է նրա աշխատանքի արդյունավետությունը բարձրացնելու համար:

Անմիջական միջավայրի տարրերից են «մրցակիցները», որոնցից կարելի է առանձնացնել ոչ միայն ապահովագրական, վերաապահովագրական ընկերությունները, փոխադարձ ապահովագրական ընկերությունները՝ ինչպես ապահովագրական շուկայում արդեն ստեղծված, այնպես էլ նորաստեղծ ընկերությունները, այլ նաև այլ ֆինանսական հաստատություններ, որոնց ծառայությունները կարող են. փոխարինել որոշ ապահովագրական ծառայությունների: Մասնավորապես, դա վերաբերում է ապահովագրության կուտակային տեսակներին։ Այստեղ որպես մրցակից պետք է դիտարկել ֆինանսական և վարկային կազմակերպությունները։

Ապահովագրության ոլորտում աշխատաշուկան առանձնահատուկ նշանակություն ունի ապահովագրողների համար, քանի որ, մի կողմից, մեր երկրում ապահովագրական ոլորտը բավականին նոր է, շատ ապահովագրական կազմակերպությունների կադրերի ձևավորումն ավարտված չէ, և երկրորդ՝ ապահովագրությունը. աշխատատար գործընթաց է, և կադրերը արտադրության համար գրեթե որոշիչ գործոն են, երրորդ՝ ապահովագրական ընկերության անձնակազմը ներառում է տարբեր մասնագիտական ​​ոլորտների մասնագետներ։

Ապահովագրական ոլորտը, որպես շուկայի ֆինանսական ենթակառուցվածքի մաս, կարևոր դեր է խաղում ազգային մրցակցային առավելությունների ձեռքբերման գործում։ Ենթակառուցվածքն ուժեղացնելու և դրա արդյունավետությունը բարձրացնելու համար ազգային ենթակառուցվածքի այլ ինստիտուտների հետ մեկտեղ անհրաժեշտ է զարգացնել ապահովագրության ինստիտուտը, բարձրացնել ռուսական ապահովագրական ընկերությունների մրցունակությունը։ Սա էլ ավելի արդիական է դառնում առաջիկա ազատականացման հետ կապված ֆինանսական շուկաԱՀԿ-ին մեր երկրի անդամակցության և Ռուսաստանի ապահովագրական շուկա արտասահմանյան ապահովագրողների մուտքի սահմանափակումների վերացման շրջանակներում, ինչը կազդի ոլորտում մրցակցության ինտենսիվության վրա և կսահմանի ավելի խիստ պահանջներ ապահովագրության մրցունակության համար: Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում գործող ընկերություններ.