Ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային կառուցվածքը. Ապահովագրական ծառայությունների տարածաշրջանային շուկա Ապահովագրական ծառայությունների տարածաշրջանային շուկա

Մոսկվան ակնհայտորեն գերիշխում է ապահովագրավճարների տարածաշրջանային բաշխման մեջ՝ որպես ապահովագրական գործունեության կարևորագույն ցուցանիշներից մեկը։ Մոսկովյան ապահովագրողների կողմից կուտակված պրեմիումի գումարը հիմնականում բաղկացած է նրանց տարածաշրջանային մասնաճյուղերից և ներկայացուցչություններից ստացված եկամուտներից:

Ապահովագրական միջոցների նկատելի արտահոսքը շրջաններից առաջացնում է շահերի բախում դաշնային կենտրոնի և ֆեդերացիայի սուբյեկտների միջև, որն արտահայտվում է մասնաճյուղերի բացման և դրանց գործունեության խոչընդոտների ստեղծմամբ, իսկ երբեմն նույնիսկ ուղղակի արգելքով: . Սա բավականին լուրջ խնդիր է, որը պետք է լուծվի ինչպես օրինական, այնպես էլ տնտեսական մեթոդներ, ներառյալ Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրությանը և դաշնային օրենսդրությանը համապատասխանող միջոցառումներ:

Աղյուսակ 1.7. Ապահովագրավճարների բաշխումն ըստ մարզերի 1997 թ

Աղբյուրը՝ ՌԴ Պետական ​​վիճակագրական կոմիտեի տվյալներ։

Հարկային համակարգի փոփոխությունները և պահուստների ներդրումը կարող են նվազեցնել շահերի բախումը դաշնային ապահովագրողների և Ռուսաստանի շրջանների միջև: Ապահովագրական ընկերությունների շահույթների հարկման գործող համակարգով հարկը վճարվում է մայր կազմակերպության (ֆիրմայի) գտնվելու վայրում, այսինքն. հիմնականում Մոսկվայում։ Գործող կարգը պայմանավորված է շահույթի որոշման մեխանիզմով՝ հաշվի առնելով բոլոր տարածքային մասնաճյուղերի (ներկայացուցչությունների) մուտքերն ու վճարումները, վերջիններիս համար անկախ հաշվեկշռի բացակայությունը։ Տարածաշրջանից կենտրոն գումարի արտահոսքը կարող եք փոխհատուցել հետագա փոխանցումով դեպի կենտրոն մարզային բյուջենընկերության ստացած շահույթի մի մասը. Որոշ ընկերություններ հենց դա էլ անում են՝ հաշվարկելով փաստացի «տարածաշրջանային շահույթը» կամ պայմանականորեն հաշվարկելով հավաքագրված հավելավճարին համամասնորեն։ Այնուամենայնիվ, այս դեպքում հարկային եկամուտների բաշխումը որոշվում է ոչ թե օրենսդրությամբ, այլ կողմերի համաձայնությամբ, առավել հաճախ դաշնային ապահովագրողների «բարի» կամքով, և նրանցից յուրաքանչյուրն իրավունք ունի գործել յուրովի:

Հնարավոր է վերացնել տնտեսական անարդարությունը և միջոցների բաշխման անխուսափելի սուբյեկտիվիզմը՝ ապահովագրական գործունեությունից ստացված շահույթի հարկումը փոխարինելով ապահովագրավճարների հարկմամբ։ Այս դեպքում յուրաքանչյուր մարզ իր բյուջեում կստանա իր տարածքում վաստակած ապահովագրավճարի ֆիքսված բաժինը։ Այսպիսով, «մեր» և «օտար» ապահովագրողների գործնականում գոյություն ունեցող հակադրությունը կվերացվի, հիմնական չափանիշը կլինի աշխատանքի արդյունավետությունը, որն արտահայտվելու է ապահովագրավճարների և բյուջե կատարվող պահումների աճով։

Բոլոր կողմերի շահերի ներդաշնակեցման կարևոր ուղղությունը տարածաշրջանում տեխնիկական և ազատ պահուստների մի մասի ներդրումն է։ Դրանով, առաջին հերթին, ի իրավական պահանջներըՊահուստների տեղաբաշխման վերաբերյալ ապահովագրության վերահսկիչ մարմնի առաջարկությունները: Երկրորդ՝ պետք է հրաժարվել այն պրակտիկայից, երբ մարզպետարանների ճնշման ներքո ապահովագրողները կատարում են ներդրումներ, որոնք հանգեցնում են ներդրված միջոցների կորստի և ընկերությունների սնանկացման։ Այնուամենայնիվ, հիմնական խնդիրը հուսալիության առկայությունն է ֆինանսական գործիքներորոնցում կարող են ներդրվել ապահովագրական պահուստները: Ապահովագրական ընկերությունների և մարզերի միջև հարաբերությունների համատեքստում նման գործիքները կարող են ներառել քաղաքային արժեթղթերև տեղական ընկերությունների բաժնետոմսերը: Այս խնդրի իրական լուծումը սերտորեն կապված է վերականգնման հետ ֆինանսական շուկաներՌուսաստանում՝ տարածաշրջանների կայուն վարկունակությունը, որը կպահանջի առնվազն մի քանի տարի։

Ապահովագրողները ավելի արդյունավետ ուղիներ են փնտրում տարածաշրջանային շուկաներում տեղ գրավելու համար: Մասնավորապես, առաջատարների միջև համագործակցության վերաբերյալ պայմանագրեր կնքելու պրակտիկան Ռուսական ընկերություններտարածքների և մարզերի վարչակազմերի հետ։ Այսպիսով, Ռոսնոն համաձայնության է եկել Լենինգրադի վարչակազմերի հետ և Սարատովի շրջաններ, Արդյունաբերական ապահովագրական ընկերություն - Լիպեցկի, Օրյոլի և Տուլայի շրջանների հետ: Նույն ուղղությամբ են գործում Spasskiye Vorota ապահովագրական խումբը, Renaissance-Insurance խումբը և այլ ապահովագրողներ։ Համաձայնագրերը նախատեսում են տարածաշրջանում ապահովագրողների գործունեության առաջնահերթությունը տարածաշրջանային օբյեկտներում ներդրումների դիմաց։

Ռուսաստանի արդյունաբերական շրջանների մեծ մասում, այդ թվում՝ Սվերդլովսկի, Տյումենի, Տոմսկի և Իրկուտսկի մարզերում, գրանցվել է գույքի ապահովագրության կրճատում։ Սրացում տնտեսական ճգնաժամ, ինչը հանգեցրեց արտադրության ծավալների հետագա կրճատմանը 1998 թվականին, բացասական ազդեցություն ունեցավ գույքի ապահովագրության չափի վրա։ Միաժամանակ մի շարք մարզերում պարտադիր ապահովագրության մասնաբաժինը զգալիորեն գերազանցում է միջին մակարդակամբողջ Ռուսաստանում. Բուրյաթի ինքնավար օկրուգում այն ​​կազմում է 100%, Մագադանի, Կամչատկայի, Աստրախանի շրջաններում, Ստավրոպոլի երկրամասում տատանվում է 91-ից 95%: Սա արտացոլում է այս տարածաշրջանների շատ թույլ զարգացումը։ կամավոր տեսակներապահովագրություն.

2007 թվականին Կենտրոն դաշնային շրջանշարունակում է առաջատար դիրքեր պահպանել ընդհանուր ապահովագրավճարի կառուցվածքում (հաշվի առնելով CHI-ի ապահովագրավճարը), վճարները կազմել են 45,7% կամ 348,7 մլրդ ռուբլի։ ապահովագրավճար. Բայց Կենտրոնական դաշնային շրջանի մասնաբաժինը աստիճանաբար նվազում է (2004-ին այն 58% էր, 2005-ին` 48%, 2006-ին` 47,4%, 2007-ին` 45,7%), չնայած դրա համար ապահովագրավճարի բացարձակ չափի աճին: դաշնային շրջան (2006 թվականին՝ 14%, 2007 թվականին՝ 20%)։ Պրեմիումների տարածաշրջանային կառուցվածքի աճը տեղի է ունեցել 2007 թվականին երկու դաշնային շրջաններում: Ուրալի մասնաբաժինը դաշնային շրջանընդհանուր ապահովագրավճարը 2006թ.-ի 7,6%-ից հասել է 9%-ի 2007թ.-ին, իսկ Վոլգայի դաշնային օկրուգում 13,5%-ից մինչև 14,5%:

Ապահովագրավճարների առկա անհավասար բաշխումը պայմանավորված է տարբեր աստիճաններով տնտեսական զարգացումշրջաններ և համապատասխանում է Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում ապահովագրական կազմակերպությունների բաշխմանը: Ապահովագրական կազմակերպությունների թվով անվիճելի առաջատարը շարունակում է մնալ Կենտրոնական դաշնային շրջանը (ընդհանուրի ավելի քան 50%-ը)՝ շնորհիվ Մոսկվայում տեղակայված ապահովագրողների։ 2007 թվականին բոլոր դաշնային շրջաններում նկատվում է ապահովագրական կազմակերպությունների թվի կրճատում Ռուսաստանի Դաշնություն, ավելի մեծ չափով Կենտրոնական դաշնային շրջանում (19 ապահովագրողների համար) և Վոլգայի դաշնային շրջանում (13 ապահովագրողների համար): Նշենք, որ Ռուսաստանի Դաշնության 34 մարզերում ապահովագրական կազմակերպություններ չկան, ինչը կազմում է Ռուսաստանի Դաշնության մարզերի ընդհանուր թվի 38%-ը։ Մասնավորապես, ապահովագրական կազմակերպությունները գրանցված չեն Կենտրոնական դաշնային շրջանի 5, Հյուսիսարևմտյան դաշնային շրջանի 6, Վոլգայի դաշնային շրջանի 8, Ուրալի դաշնային շրջանի 1-ին, 7 մարզերում գրանցված չեն: Սիբիրի դաշնային շրջանի 3 x Հեռավոր Արևելքի դաշնային շրջանում: Ռուսաստանի 4 մարզերում գործող ապահովագրական կազմակերպությունների թիվը 30-ից ավելի է՝ Մոսկվա (392 ապահովագրական կազմակերպություն), Սանկտ Պետերբուրգ (56 ապահովագրող), Մոսկվայի մարզ (54 ապահովագրող) և Սվերդլովսկի մարզ (32 ապահովագրական կազմակերպություն):

Աղյուսակ 4.1 Ապահովագրավճարների տարածքային բաշխումը 2007թ

	Կամավոր	Պարտադիր (բացի CHI)	Ընդհանուր (բացի CHI)
	միլիոն ռուբլի		միլիոն ռուբլի		միլիոն ռուբլի		միլիոն ռուբլի
Հարավային դաշնային շրջան
Ուրալի դաշնային շրջան
Սիբիրի դաշնային շրջան
ԸՆԴԱՄԵՆԸ:	402 596				479 266		284 348

Աղյուսակ 4.2 Ապահովագրական վճարների տարածքային բաշխում 2007 թ

Դաշնային շրջանի անվանումը	Կամավոր	Պարտադիր (բացի CHI)	Ընդհանուր (բացի CHI)	Պարտադիր առողջության ապահովագրություն
	միլիոն ռուբլի		միլիոն ռուբլի		միլիոն ռուբլի		միլիոն ռուբլի
Կենտրոնական դաշնային շրջան
Հյուսիսարևմտյան դաշնային շրջան
Հարավային դաշնային շրջան
Վոլգայի դաշնային շրջան
Ուրալի դաշնային շրջան
Սիբիրի դաշնային շրջան
Հեռավոր Արևելքի դաշնային շրջան
Ռուսաստանի Դաշնությունից դուրս

Ապահովագրության բոլոր տեսակների համար դաշնային շրջանների կողմից ապահովագրավճարների կառուցվածքում հիմնական բաժինը շարունակում է զբաղեցնել Կենտրոնական դաշնային շրջանը. կյանքի ապահովագրության համար դրա բաժինը կազմում է 53%, անձնական ապահովագրության համար՝ 49%, գույքային և ֆինանսական ռիսկերի համար: ապահովագրություն` 57%, պատասխանատվության ապահովագրության համար` 72%, OSAGO-ի համար` 40%, CHI-ի համար` 32%: Կյանքի ապահովագրության պրեմիաների կառուցվածքն ըստ դաշնային շրջանների գրեթե անփոփոխ է մնում 2007թ. Կյանքի ապահովագրության շուկայի կեսից ավելին շարունակում է զբաղեցնել Կենտրոնական դաշնային շրջանը, թեև դրա մասնաբաժինը նվազել է (2006թ. 59%-ից մինչև 2007թ. 52%): Վոլգայի դաշնային օկրուգի մասնաբաժինը աճել է մինչև 25% (2006 թվականին այն կազմել է 19%), Սիբիրի դաշնային օկրուգի մասնաբաժինը նվազել է մինչև 6,7% (2006 թվականին այն կազմել է 8%), այլ դաշնային շրջանների մասնաբաժինները չեն փոխվել։ Մոսկվան շարունակում է առաջատար դիրքեր զբաղեցնել շրջանների մեջ կյանքի ապահովագրության մասնաբաժինով (ընդհանուր պրեմիումի մոտ 50%-ը)։ Երկրորդ տեղը Վոլգայի դաշնային շրջանի կյանքի ապահովագրության պրեմիաների մասնաբաժնի չափով պայմանավորված է Թաթարստանի Հանրապետության կյանքի ապահովագրության շուկայի մասնաբաժնի աճով, որը կազմել է 13%: 2007 թվականին կյանքի ապահովագրավճարների նկատմամբ վճարումների ավելցուկը նշվել է 6 մարզում (2006 թվականին՝ 11 մարզերում), մինչդեռ Տուլայի մարզում և Տիվայի Հանրապետությունում ապահովագրական վճարումները գերազանցել են պրեմիաները ավելի քան 2 անգամ, իսկ Կարաչայ- Չերքեսական Հանրապետություն՝ 6,5 անգամ։ Կամավոր ընդհանուր ապահովագրության ապահովագրավճարների հիմնական բաժինը (56%) շարունակում է զբաղեցնել Կենտրոնական դաշնային օկրուգը, քանի որ ընդհանուր ապահովագրության համար հավաքագրված պրեմիաների 48% -ը բաժին է ընկնում Մոսկվայի մարզին (42% անձնական ապահովագրության, գույքի ապահովագրության և այլնի համար): ֆինանսական ռիսկեր- 48%, պատասխանատվության ապահովագրություն՝ 67%)։ Պրեմիումներով երկրորդ տեղը զբաղեցնում է Վոլգայի դաշնային շրջանը՝ 12,1%, երրորդը՝ Հյուսիսարևմտյան դաշնային օկրուգը՝ 10,3% մասնաբաժինով։ Ամբողջ Ռուսաստանում կամավոր ընդհանուր ապահովագրության բոլոր տեսակների ապահովագրավճարը անհավասարաչափ է բաշխված: Տյումենի մարզին և Սանկտ Պետերբուրգին բաժին է ընկնում անձնական ապահովագրության համար հավաքագրված ապահովագրավճարի 6%-ը, բացառությամբ կյանքի ապահովագրության: Սվերդլովսկի շրջանի ապահովագրական կազմակերպությունները հավաքել են ընդհանուր պրեմիումի 3,1%-ը այս տեսակը, Մոսկվայի մարզում՝ 3%, Թաթարստանի Հանրապետությունում՝ 2,4%, Չելյաբինսկի մարզում՝ 2,3%։ Գույքի և ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրերով հավաքագրված ապահովագրավճարների կառուցվածքը գործնականում անփոփոխ է մնացել 2007 թվականին և դեռևս գերակշռում է Կենտրոնական դաշնային շրջանը: Սակայն գերակայության աստիճանը 2007 թվականին որոշակիորեն նվազել է՝ 60-ից հասնելով 57%-ի։ Ըստ այդմ, աճել է այնպիսի շրջանների մասնաբաժինը, ինչպիսիք են Ուրալը, Պրիվոլժսկին և Յուժնին (յուրաքանչյուրը 1%-ով): Ապահովագրության այս տեսակում ապահովագրավճարների հավաքագրման առաջատարը բնականաբար Մոսկվան է, որին բաժին է ընկել հավաքագրված ապահովագրավճարի 48%-ը։ Գույքի և ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրերով ամենաշատ հավաքագրված ապահովագրավճարներ ունեցող շրջաններից նույնպես էական փոփոխություններ չեն եղել. Սանկտ Պետերբուրգ (7,2%), Մոսկվայի մարզ (3,7%), Տյումենի մարզ (3,3%), Ս. Թաթարստան (2,9%). Հարկ է նշել ապահովագրության այս տեսակի համար վճարումների գործակիցների փոփոխությունների դրական դինամիկան։ Եթե ​​2005 թվականին մարզերի թիվը, որոնցում այդ գործակիցը 30%-ից պակաս էր, 60 էր, ապա 2006 թվականին դրանց թիվը նվազել է՝ հասնելով 49-ի, իսկ 2007 թվականին՝ 30-ի։

Միավորում է որոշակի շրջանի ապահովագրական ընկերությունները: Ըստ այդմ, դրա մասնակիցներն այն կազմակերպություններն են, որոնց գործունեության շրջանակը տարածվում է որոշակի տարածաշրջանի ապահովագրական շուկայի վրա:

Նման շուկան ունի մի շարք հատուկ բնութագրեր. Նախ, նրա գործունեությունը մեծապես կարգավորվում է պետական ​​մակարդակով. Մյուս կողմից, շուկայի միտումները էական ազդեցություն ունեն դրա զարգացման վրա։ Պետք է հաշվի առնել նաև, որ տարածաշրջանային շուկան հանդիսանում է տվյալ տարածաշրջանի սոցիալական ենթակառուցվածքի բաղադրիչներից մեկը։ Ապահովագրական ընկերությունները բնակչությանը մատուցում են շատ կարևոր և բավականին թանկ ծառայություններ։ Նրանց նպատակն է ապահովել քաղաքացիների՝ ինչպես անձնական, այնպես էլ գույքային շահերի պաշտպանությունը բացասական իրավիճակների դեպքում։

Ապահովագրական ծառայությունների տարածաշրջանային շուկայի առանձնահատկությունները ներառում են հետևյալը.

• այն պատկանում է շուկաներին բարձր մակարդակմիջոցների կապիտալացում, քանի որ այն կուտակում է զգալի գումարներ Փողի մատակարարում, որոնք հետագայում օգտագործվում են ներդրումների համար և դրանով իսկ բարելավվում են տնտեսական վիճակըտարածաշրջանում և դրա գրավչությունը պոտենցիալ ներդրողների համար.
• այն հանդես է գալիս որպես տարածաշրջանի կենսաապահովման համակարգի տարր: Սա հատկապես ակնհայտ է առողջապահական և սոցիալական ապահովագրության ոլորտում.
• նման շուկան կարևոր դերերից մեկն է խաղում որոշակի տարածաշրջանի վերարտադրողական համակարգում: Ապահովագրողները ներգրավված են ապրանքների և ծառայությունների արտադրության, փոխանակման և բաշխման մեջ: Նրանց աշխատանքի շնորհիվ մեծապես հեշտացվում է մարզային բյուջեի բեռը, ինչն էլ իր հերթին նպաստում է մարզի տնտեսական զարգացմանը։

Որո՞նք են Ռուսաստանի տարածաշրջանային ապահովագրական շուկայի առանձնահատկությունները:

Մարզային կառուցվածքը անհավասար է. Այսպիսով, Կենտրոնական դաշնային շրջանը հավաքում է ապահովագրավճարների ավելի քան հիսուն տոկոսը և կատարում է վճարումների ավելի քան 45 տոկոսը: Երկրորդ տեղում Վոլգայի շրջանն է, որի ապահովագրավճարների ընդհանուր գումարը կազմում է մոտ տասնչորս տոկոս: Նման մեծ բացը պայմանավորում է առանձին շրջանների միջև ապահովագրավճարների բաշխման բարձր անհավասարությունը։

Այսպիսով, Ռուսաստանում ապահովագրական գործունեությունը կենտրոնացած է երկրի կենտրոնական շրջաններում, որոնք ավանդաբար ունեն բիզնեսի բարձր մակարդակ։ Ընդ որում, հիմնական ֆինանսական հոսքերը կենտրոնացած են մայրաքաղաքում։

Սակայն վերջերս նկատվում է միտում, որ խոշոր ապահովագրողները ստեղծեն իրենց մասնաճյուղերի ցանցը։ Շուկայի առաջատար ընկերությունները շրջանցում են իրենց մրցակիցներին մարզերում այնպիսի ցուցանիշներով, ինչպիսին է գումարը. կանոնադրական կապիտալ, գործակալների և տեղական մասնաճյուղերի քանակը, ապահովագրական պահուստների չափը և այլն: Հետևաբար, բավականին հաճախ խոշոր ապահովագրողի մասնաճյուղի աշխատակազմը ձևավորվում է տարածաշրջանային ընկերությունների թիմի հաշվին: Նրանց առավելություններն են փորձը համապատասխան շուկայում, ինչպես նաև արդեն ձևավորված հաճախորդների բազան:

Հարկ է նշել, որ կոնկրետ ապահովագրական շուկաԱյն նաև նպաստում է տարածաշրջանային ընկերությունների զարգացմանը, որոնցից մի քանիսն արժանի մրցակիցներ են կապիտալ ձեռնարկություններին։ Դա պայմանավորված է ինչպես երկրի քաղաքական ու տարածքային կառուցվածքի, այնպես էլ անհատական ​​առանձնահատկություններով տնտեսական գործոններ. Դրանք ներառում են հետևյալը.

• տարածաշրջանների հարաբերական անկախությունը տնտեսական առումով.
• տարածաշրջանի ապահովագրական շուկայի առանձնահատկությունները, որոնք կապված են տնտեսության կառուցվածքային առանձնահատկությունների հետ.
• պետական ​​աջակցություն տեղական ընկերություններին;
• կապեր հաստատել տարածաշրջանային ընկերությունների և տեղական ձեռնարկությունների միջև.
• տարածաշրջանային ընկերությունների կողմնորոշումը տարածաշրջանում միջոցների տեղաբաշխմանը:

Ինչ վերաբերում է ապահովագրավճարների բաշխմանը որոշակի տեսակներապահովագրությունը, դրանց կառուցվածքը հետևյալն է՝ առաջատար դիրքը զբաղեցնում է առողջության ապահովագրությունը, որին բաժին է ընկնում բոլոր վճարումների մոտ կեսը։ Երկրորդ տեղը զբաղեցնում է գույքի ապահովագրությունը, իսկ երրորդը՝ ֆինանսական ռիսկերը։

Եղեք տեղեկացված United Traders-ի բոլոր կարևոր իրադարձությունների մասին. բաժանորդագրվեք մեր

Հիմնաբառեր

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՏԱՐԱԾԱՇՐՋԱՆԱՅԻՆ ՇՈՒԿԱՆԵՐ/ ՑՈՒՑԻՉՆԵՐ / ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԱՊԱՀՈՎՈՒԹՅՈՒՆ / ՊԱՀԱՆՋՆԵՐ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԸՆԿԵՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՖԻՆԱՆՍԱԿԱՆ ՎԻՃԱԿԻՆ. / ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՎԵՐԱՀՍԿՈՂՈՒԹՅՈՒՆ/ ԿԱՐԳԱՎՈՐՈՒՄ / ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՇՈՒԿԱՆԵՐ / ՑՈՒՑԱՆԻՇՆԵՐ / ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԱՆՎՏԱՆԳՈՒԹՅՈՒՆ / ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԸՆԿԵՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՖԻՆԱՆՍԱԿԱՆ ՎԻՃԱԿԻՆ ՀԱՄԱՐ ՊԱՀԱՆՋՆԵՐ./ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՎԵՐԱՀՍԿՈՂՈՒԹՅՈՒՆ / ԿԱՐԳԱՎՈՐՈՒՄ

անոտացիա գիտական ​​հոդված տնտեսագիտության և բիզնեսի վերաբերյալ, գիտական ​​հոդվածի հեղինակ - Ցիգանով Ալեքսանդր Անդրեևիչ, Կիրիլովա Նադեժդա Վիկտորովնա

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային անհամամասնությունները էական ազդեցություն ունեն տարածաշրջանային կարիքների ապահովագրական ծածկույթի վրա: Ապահովագրական հարաբերությունների զարգացումը հետևում է ապահովագրական շահերի որակական և կառուցվածքային փոփոխություններին ինչպես կորպորատիվ, այնպես էլ մանրածախ ապահովագրության, կամավոր և. պարտադիր ձևեր. Տարածաշրջանային պայմանները որոշում են ապահովագրական առաջարկի որակն ու դինամիկան: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրական կազմակերպություններին ներկայացվող կազմակերպչական, իրավական, ֆինանսական պահանջները հաշվի չեն առնում նրանց գործունեության առանձնահատկությունները, տարածքային կազմակերպություններլվանում է շուկայից, ապահովադիրը, հատկապես մանրածախ անձնական ապահովագրությունև գույքի և պատասխանատվության ապահովագրությունը, մնում է դաշնային ընկերությունների ներկայացուցչություններում, որոնք առաջարկում են միասնական կանոններ և չեն ներառում անհատական ​​մոտեցում, այն, ինչ անգլերենում կոչվում է դերձակ: Աշխատանքի արդյունքների հիման վրա ապացուցվել է, որ տարածքային անհամամասնությունները էական ազդեցություն են ունեցել ապահովագրական շահերի բավարարման վրա Ռուսաստանի ապահովագրության զարգացման ողջ ժամանակահատվածում։ շուկայական սկզբունքները. Իրավիճակը սրվել է ավելացման պատճառով ապահովագրական վերահսկողությունԱպահովագրական ընկերությունների կանոնադրական կապիտալի նկատմամբ պահանջների ավելացում, ակտիվների որակ, զգալի լրացուցիչ ծախսերի անհրաժեշտություն՝ դեպի անցում կատարելու համար. նոր պլանհաշիվ-ապրանքագրեր, XBRL տվյալների ձևաչափեր ըստ պահանջի Կենտրոնական բանկՌուսաստան, անվճարունակության ինստիտուտի զարգացում, միջանկյալ կառավարում, սնանկություն. Իրավիճակը սրվում է ռեսուրսների լրացուցիչ շեղմամբ՝ «ապահովագրական իրավաբաններին» հակազդելու, Դաշնային հակամենաշնորհային ծառայության հետ կապված խնդիրները լուծելու համար, ինչը հատկապես էականորեն ազդում է ապահովագրական ընկերությունների ֆինանսական վիճակի վրա, որոնք ընդգրկված չեն լավագույն 50-ում։ Միևնույն ժամանակ չկա ապահովագրական ծառայությունների հավասար հասանելիություն. սպառողները հնարավորություն չունեն ստանալու ապահովագրական արտադրանքպահանջվող որակի երկրի ցանկացած մարզում և տեղանքում, նույնիսկ ավտոմեքենաների սեփականատերերի համար անհրաժեշտ OSAGO քաղաքականության ձեռքբերման դեպքում, ապահովագրական ռիսկերի իրացման ժամանակ պահանջները կարգավորելու տարասեռ պայմաններ: Հոդվածում գնահատվում են ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային զարգացման առանձնահատկությունները, առաջարկվում դրանց գնահատման լրացուցիչ չափանիշներ. բացահայտված են տարածաշրջանային զարգացման հիմնական խնդիրները, առաջարկվում են մի շարք կազմակերպչական և կարգավորող նորամուծություններ ապահովագրական շուկայի կառուցվածքի օպտիմալացման համար։ Ռուսաստանում տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների համակարգված համեմատական ​​վերլուծության հիման վրա հոդվածը եզրակացնում է, որ տարբեր մոտեցումներորոշել տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման ուղղություններն ու հիմնական ցուցանիշները, պետ տարածաշրջանային ապահովագրությունհամընկնում է առանձնահատկությունների հետ տարածաշրջանային տնտեսությունապահովագրության զարգացման հիմքը. Հետազոտության արդյունքների համաձայն՝ առաջարկվում են դաշնային և տարածաշրջանային ապահովագրական կազմակերպություններին ներկայացվող տարբերակված պահանջներ։ Առաջարկվում են մարզային ապահովագրական ընկերությունների կարգավորման նոր մոտեցումներ, որոնք հնարավորություն կտան հավասարեցնել առաջարկը և բարելավել ապահովագրական ծառայությունների որակը տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաներում։

Առնչվող թեմաներ գիտական ​​աշխատություններ տնտեսագիտության և բիզնեսի վերաբերյալ, գիտական ​​աշխատության հեղինակ - Ցիգանով Ալեքսանդր Անդրեևիչ, Կիրիլովա Նադեժդա Վիկտորովնա

• Տարածաշրջանային ապահովագրության ներկայիս վիճակը Կեմերովոյի շրջանի օրինակով

  2017 / Կոզլովա Օլգա Ն.

• Կյանքի ապահովագրության խնդիրները Ռուսաստանում և մարզերում (Սիբիրի դաշնային շրջանի օրինակով)

  2015 / Պրոկոպիևա Է.Լ.

• Ռուսաստանում և Աստրախանի մարզում ապահովագրական շուկայի կանխատեսման մասին

  2018 / Սոկոլովա Եկատերինա Վլադիմիրովնա, Կոտովա Տատյանա Վլադիմիրովնա, Չեռնիկինա Ելենա Վլադիմիրովնա

• Մարզային ապահովագրական քաղաքականության կատարելագործում 2018-2020 թթ

  2018 / Կիրիլովա Նադեժդա Վիկտորովնա

• Ապահովագրական մասնագիտությունների գծով մագիստրոսների պատրաստում Ռուսաստանի Դաշնությունում

  2019 / Կիրիլովա Նադեժդա Վիկտորովնա, Ցիգանով Ալեքսանդր Անդրեևիչ, Գրիզենկովա Յուլիա Վիկտորովնա

• Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի փորձարկում կոնվերգենցիայի համար

  2014 / Բելոզերով Սերգեյ Անատոլևիչ, Պիսարենկո Ժաննա Վիկտորովնա

• Ապահովագրական ոլորտի գնահատում. մեթոդներ և մոտեցումներ

  2016թ. / Պրոկոպևա Է.Լ.

• Իրկուտսկի մարզում ապահովագրական շուկայավարման ուսումնասիրության փորձ (ավտոմոբիլների համապարփակ ապահովագրության օրինակով, բացառությամբ ԿԱՍԿՕ-ի)

  2016 / Zabortseva T.I., Sumenkova L.A.

• Տարածաշրջանի ֆինանսական անվտանգություն. հայեցակարգ և տարրալուծում

  2018 / Chichkanov V.P., Chuvashova A.A., Chistova E.V.

• Տարածաշրջանում ապահովագրական շուկայի զարգացման գնահատման մեթոդաբանության կատարելագործման հնարավոր ուղղությունները

  2015 / Ֆիլինա Մ.Ա.

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային անհամամասնությունները էական ազդեցություն ունեն տարածաշրջանային կարիքների ապահովագրական ծածկույթի վրա: Ապահովագրական հարաբերությունների զարգացումը պայմանավորված է ապահովագրական շահերի որակական և կառուցվածքային փոփոխություններով ինչպես կորպորատիվ, այնպես էլ մանրածախ ապահովագրության մեջ՝ կամավոր և պարտադիր ձևերով: Տարածաշրջանային պայմանները սահմանում են ապահովագրական առաջարկի որակը և դինամիկան: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրական ընկերություններին ուղղված կազմակերպչական, իրավական, ֆինանսական պահանջները հաշվի չեն առնում դրանց առանձնահատկությունը: Այդ պատճառով մարզային կազմակերպությունները դուրս են մղվում շուկայից։ Ավելին, ապահովագրողը, հատկապես անձնական ապահովագրության և գույքի և զոհերի ապահովագրության ոլորտում, մնում է դաշնային ընկերությունների գրասենյակների ներկայացուցիչների մոտ, որոնք առաջարկում են միատեսակ սովորույթներ և չեն ենթադրում անհատական ​​մոտեցում: Հետազոտության արդյունքները ցույց են տվել, որ շուկայական սկզբունքներով ռուսական ապահովագրության զարգացման ընթացքում տարածքային անհամամասնությունները էական ազդեցություն են ունեցել ապահովագրական շահերի բավարարման վրա։ Ներկայումս իրավիճակը սրվել է ապահովագրական վերահսկողության ուժեղացման, ապահովագրական կազմակերպությունների կանոնադրական կապիտալի նկատմամբ պահանջների ավելացման, ակտիվների որակի, նոր հաշվային պլանին անցնելու զգալի լրացուցիչ ծախսերի, Կենտրոնական բանկի պահանջով XBRL տվյալների ձևաչափերի պատճառով: Ռուսաստան, անվճարունակության զարգացում, ժամանակավոր կառավարում, սնանկություն. «Ապահովագրական իրավաբաններին» հակազդելու համար ռեսուրսների հավելյալ շեղումը, Դաշնային հակամենաշնորհային ծառայության (FAS) հետ կապված խնդիրների լուծումը էապես ազդում է ապահովագրական կազմակերպությունների ֆինանսական վիճակի վրա, որոնք չեն մտնում 50 լավագույն ապահովագրողների ցանկում։ Սակայն ապահովագրական ծառայությունների հասանելիությունը հավասար չէ։ Այսպիսով, երկրի ցանկացած մարզում և բնակավայրում սպառողները չեն կարող ստանալ անհրաժեշտ որակի ապահովագրական արտադրանք, նույնիսկ ավտոմեքենաների սեփականատերերի համար MPTL ապահովագրության դեպքում: Պայմաններն անհավասար են նույնիսկ ապահովագրական ռիսկերի ոլորտում պահանջների կարգավորման համար։ Մենք դիտարկել ենք ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային զարգացման առանձնահատկությունները և առաջարկել դրանց գնահատման լրացուցիչ չափանիշներ։ Մենք բացահայտել ենք տարածաշրջանային զարգացման հիմնական խնդիրները, առաջարկել ենք մի շարք կազմակերպչական և կարգավորող նորամուծություններ՝ շուկայի կառուցվածքը օպտիմալացնելու համար։ Ռուսաստանի տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների համակարգային համեմատական ​​վերլուծության հիման վրա մենք եզրակացրել ենք, որ անհրաժեշտ են տարբեր մոտեցումներ տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման ուղղությունների և հիմնական ցուցանիշների որոշման համար: Տարածաշրջանային ապահովագրության վիճակը համեմատվում է տարածաշրջանային տնտեսության առանձնահատկությունների հետ, ինչը հիմք է հանդիսանում ապահովագրության զարգացման համար։ Մենք առաջարկում ենք տարբեր պահանջներ դաշնային և տարածաշրջանային ապահովագրական կազմակերպությունների համար: Մենք առաջարկել ենք տարածաշրջանային ապահովագրական ընկերությունների կարգավորման նոր մոտեցումներ, որոնք թույլ կտան հավասարեցնել առաջարկը և բարելավել ապահովագրական ծառայությունների որակը տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաներում։

Գիտական ​​աշխատանքի տեքստը «Ռուսաստանի Դաշնության ապահովագրական շուկա. տարածաշրջանային ասպեկտ» թեմայով

Մեջբերման համար՝ Tsyganov A. A., Kirillova N. V. Ռուսաստանի Դաշնության ապահովագրական շուկան: Տարածաշրջանային

ասպեկտ // Տարածաշրջանի տնտ. - 2018. - V. 14, հ. 4. - S. 1270-1281 թթ

doi 10.17059/2018-4-17 UDC 368(045)

Ա.Ա.Ցիգանով, Ն.Վ.Կիրիլլովա

Ֆինանսական համալսարանՌուսաստանի Դաշնության Կառավարության ներքո (Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն; էլ. [էլփոստը պաշտպանված է])

ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԴԱՇՆՈՒԹՅԱՆ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՇՈՒԿԱ. ՏԱՐԱԾԱՇՐՋԱՆԱՅԻՆ ԱՍՊԵԿՏ 1.

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային անհամամասնությունները էական ազդեցություն ունեն տարածաշրջանային կարիքների ապահովագրական ծածկույթի վրա: Ապահովագրական հարաբերությունների զարգացումը հետևում է ապահովագրական շահերի որակական և կառուցվածքային փոփոխություններին ինչպես կորպորատիվ, այնպես էլ մանրածախ ապահովագրության մեջ՝ կամավոր և պարտադիր ձևերով: Տարածաշրջանային պայմանները որոշում են ապահովագրական առաջարկի որակն ու դինամիկան: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրական կազմակերպություններին ներկայացվող կազմակերպչական, իրավական, ֆինանսական պահանջները հաշվի չեն առնում նրանց գործունեության առանձնահատկությունները, տարածաշրջանային կազմակերպությունները դուրս են մղվում շուկայից, ապահովագրվածը, հատկապես մանրածախ անձնական ապահովագրության և գույքի և պատասխանատվության ապահովագրության ոլորտում, մնում է իր հետ: Դաշնային ընկերությունների ներկայացուցչություններ, որոնք առաջարկում են միասնական կանոններ և անհատական ​​մոտեցում չեն պահանջում: Աշխատանքի արդյունքների հիման վրա ապացուցվել է, որ տարածքային անհամամասնությունները էական ազդեցություն են ունեցել ապահովագրական շահերի բավարարման վրա՝ շուկայական սկզբունքներով ռուսական ապահովագրության զարգացման ողջ ընթացքում: Ներկայումս իրավիճակը վատթարացել է ապահովագրական վերահսկողության ուժեղացման, ապահովագրական ընկերությունների կանոնադրական կապիտալի նկատմամբ պահանջների ավելացման, ակտիվների որակի, նոր հաշվային պլանի, XBRL տվյալների ձևաչափերի անցման համար զգալի լրացուցիչ ծախսերի անհրաժեշտության պատճառով: Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկ, անվճարունակության, միջանկյալ կառավարման, սնանկության ինստիտուտի զարգացում: Իրավիճակը սրվում է ռեսուրսների լրացուցիչ շեղմամբ՝ «ապահովագրական իրավաբաններին» հակազդելու, Դաշնային հակամենաշնորհային ծառայության հետ կապված խնդիրները լուծելու համար, ինչը հատկապես էականորեն ազդում է ապահովագրական ընկերությունների ֆինանսական վիճակի վրա, որոնք ընդգրկված չեն լավագույն 50-ում։ Միևնույն ժամանակ, չկա ապահովագրական ծառայությունների հավասար հասանելիություն. սպառողները հնարավորություն չունեն ստանալ անհրաժեշտ որակի ապահովագրական արտադրանք երկրի որևէ մարզում և բնակավայրում, նույնիսկ եթե նրանք ստանում են ավտոմեքենաների սեփականատերերի համար անհրաժեշտ ԱՊՊԱ քաղաքականություն, տարասեռ. պայմանները և ապահովագրական ռիսկերն իրականացնելիս պահանջները լուծելու համար: Հոդվածում գնահատվում են ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային զարգացման առանձնահատկությունները, առաջարկվում դրանց գնահատման լրացուցիչ չափանիշներ. բացահայտված են տարածաշրջանային զարգացման հիմնական խնդիրները, առաջարկվում են մի շարք կազմակերպչական և կարգավորող նորամուծություններ ապահովագրական շուկայի կառուցվածքի օպտիմալացման համար։ Ռուսաստանում տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների համակարգված համեմատական ​​վերլուծության հիման վրա հոդվածը եզրակացնում է, որ տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման ուղղությունները և հիմնական ցուցանիշները որոշելու համար անհրաժեշտ են տարբեր մոտեցումներ, տարածաշրջանային ապահովագրության վիճակը համեմատվում է տարածաշրջանի առանձնահատկությունների հետ: տնտեսություն՝ ապահովագրության զարգացման հիմք։ Հետազոտության արդյունքների համաձայն՝ առաջարկվում են դաշնային և տարածաշրջանային ապահովագրական կազմակերպություններին ներկայացվող տարբերակված պահանջներ։ Առաջարկվում են մարզային ապահովագրական ընկերությունների կարգավորման նոր մոտեցումներ, որոնք հնարավորություն կտան հավասարեցնել առաջարկը և բարելավել ապահովագրական ծառայությունների որակը տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաներում։

Բանալի բառեր՝ ապահովագրական տարածաշրջանային շուկաներ, ցուցանիշներ, ապահովագրական անվտանգություն, պահանջներ ֆինանսական վիճակապահովագրական ընկերություններ, ապահովագրական վերահսկողություն, կարգավորում

Ներածություն

Պատմական, բնական, դավանանքային և այլ պատճառներով պայմանավորված՝ Ռուսաստանի Դաշնության տնտեսական զարգացման տարասեռականությունը որոշում է զարգացումը.

1 © Tsyganov A. A., Kirillova N. V. Text. 2018 թ.

տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաներ. Խնդրի արդիականությունը կապված է ընթացիկի հետ ժամանակակից պայմաններտարածքային զարգացման զգալի անհամաչափություն Ռուսաստանի շրջաններդրսեւորվում է ապահովագրական հարաբերությունների զարգացման մեջ։ Մի քանի մարզերում ապահովագրական շուկաները համեմատաբար զարգացած են, գործում է կառուցվածքային ապահովագրական համակարգ, մինչդեռ ավելին

1400 1200 1000 800 600 400

□ ներդրումներ

□ վճարումներ

y \u003d 86,336x + 808,43 1 180,63

Բրինձ. 1. Ապահովագրավճարներ և վճարումներ Ռուսաստանի Դաշնությունում 2013-2016 թթ. (կազմվել է հեղինակների կողմից՝ ըստ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի պաշտոնական կայքի՝ http://www.cbr.ru)

Ռուսաստանի շրջանների կեսից ավելին չկան տարածաշրջանային ապահովագրողներ, իսկ ապահովագրական շահերի բավարարվածության մակարդակը աղետալիորեն ցածր է. Միևնույն ժամանակ, այս տարածաշրջաններում կան պոտենցիալ ապահովագրական շահեր, թեև հաճախ պատշաճ կերպով չեն բացահայտվում:

Այս առումով անհրաժեշտ է արդիականացնել ապահովագրության կարգավորման համակարգը և ոլորտի զարգացման ռազմավարությունը՝ հաշվի առնելով տարածաշրջանային ապահովագրողների հնարավորությունները, որոնք, ինչպես ցույց է տրված. համաշխարհային պրակտիկա, հաջողությամբ աշխատել տեղական և տարածաշրջանային ապահովագրական շահերի հետ, որոնք հատուկ և աննշան են հնարավոր ապահովագրավճարների առումով, զարգացնելով գույքի և պատասխանատվության ապահովագրություն անհատներ, միջին և փոքր ձեռնարկություններ .

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային առանձնահատկությունները

Ռուսական ապահովագրական շուկայի զարգացման ժամանակ անհրաժեշտ է հաշվի առնել տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների առանձնահատկությունները, որոնք, իրենց հերթին, հետևում են տարածաշրջանների զարգացմանը՝ միաժամանակ զարգանալով գործող դաշնային կարգավորման շրջանակներում: Հասարակության տարածաշրջանային տնտեսության զարգացումը ձևավորվում է տարածաշրջանային ապահովագրական շուկայի կարիքների և զարգացման որոշակի տարբերակի բնական, մշակութային, դավանանքային, տնտեսական բնութագրերին համապատասխան:

Ըստ Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի տվյալների՝ 2017 թվականի երկրորդ եռամսյակում մնացել է 326 սուբյեկտ (242՝ ապահովագրական ընկերություն (թիվը եռամսյակում նվազել է 5-ով), 72 ապահովագրական բրոքեր (թիվը եռամսյակում նվազել է 13-ով), 12 ընկերություն։ փոխադարձաբար

մասնավոր ապահովագրություն); նոր սուբյեկտներ չեն հայտնվում: Լավագույն 50 ապահովագրական ընկերությունների պրեմիաների աճը կազմել է 14%՝ ընդհանուր 9,5% աճով։ Շուկայի համակենտրոնացումը պրեմիաների մասով մնացել է նույն մակարդակի վրա. փոքր ապահովագրողները փակվում են: Լավագույն 20-ի մասնաբաժինը կազմել է 79.2%, 10-ի մասնաբաժինը կազմել է 63.3% (2016թ. առաջին կիսամյակում՝ 77.7% և 65.5%)։1 Ապահովագրավճարների և ՀՆԱ-ի հարաբերակցությունը 2017թ. 1-ին կիսամյակի համար կազմել է 1։ .4%, կնքված պայմանագրերի թվի աճի տեմպերը կազմել են 19.3% (նկ. 1), շուկայի էական շարժիչը շարունակում է մնալ կյանքի ապահովագրությունը:2.

Ռուսաստանում 570 հոգու համար։ կա մեկ ապահովագրական ընկերություն (նկ. 2), մինչդեռ ապահովագրավճարների գրեթե 80%-ը հավաքագրվում է առաջատար 20 ընկերությունների կողմից (նկ. 3), իսկ Ռուսաստանի Դաշնության 43 բաղկացուցիչ սուբյեկտներում ապահովագրողներ չկան (Աղյուսակ 1):

Ապահովագրական վիճակագրության, դատական ​​գործերի, ապահովագրական ընկերություններում ժամանակավոր վարչարարության ներդրման և ապահովագրական պորտֆելի փոխանցման, լիցենզիաների ուժը կորցրած ճանաչելու մասին տեղեկատվության վերլուծության հիման վրա ցույց է տրվում, որ մարզային ապահովագրական ընկերության համար դժվար է աշխատել մարզերում: դրանից հեռու, իսկ ապահովագրության ամենատարածված տեսակների (OSAGO և Casco) հետ կապված՝ դատարաններում ապահովադիրների իրավունքների գերակայության և վնասների ուղղակի փոխհատուցման համակարգի (DDR) առկայության համատեքստում. գրեթե երաշխավորված է, որ կհանգեցնի նվազմանը ֆինանսական կայունությունև ապահովագրողի հետագա սնանկությունը:

1 Տե՛ս http://wwwxbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_insure_17Q2.pdf (Մուտք գործած 12/28/17):

2 Տե՛ս http://www.insur-info.ru/files/up/2017_profile.pdf (Մուտք գործած 12/30/17):

Աղյուսակ 1

Մարզում գրանցված ապահովագրական կազմակերպությունների թիվը 2016թ

Ապահովագրական ընկերության գրանցման շրջան Քանակ

Մոսկվա 128

Սանկտ Պետերբուրգ, Մոսկվայի մարզ 12

Թաթարստանի Հանրապետություն 11

Սամարայի շրջան 6

Կեմերովոյի և Սվերդլովսկի շրջաններ, Խաբարովսկի երկրամաս, Խանտի-Մանսի ինքնավար օկրուգ - Յուգրա 5

Իրկուտսկի և Ռյազանի շրջաններ, Կրասնոյարսկի երկրամաս, Ղրիմի Հանրապետություն 4

Կրասնոդարի մարզ, Չելյաբինսկի մարզ, Յամալո-Նենեց ինքնավար օկրուգ 3

Վորոնեժ, Կուրսկ, Տյումեն, Ուլյանովսկ, Սարատով, Նովոսիբիրսկի շրջաններ, Պրիմորսկի երկրամաս, Սախայի Հանրապետություն (Յակուտիա), Չուվաշի Հանրապետություն 2

Վլադիմիր, Վոլոգդա, Կալինինգրադ, Նիժնի Նովգորոդ, Սմոլենսկ, Տոմսկ, Յարոսլավլ, մարզեր, Կամչատկայի երկրամաս, Պերմի երկրամաս, Ալթայի Հանրապետություն, Բաշկորտոստան, Մորդովիա, Ռոստով, Ուդմուրտի Հանրապետություն, Անդրբայկալյան երկրամաս 1

600 500 400 300 200 100

Եվրոպական Միություն

Գերմանիա

Մեծ Բրիտանիա

Բրինձ. 2. Մարդկանց թիվը մեկում ապահովագրական ընկերություն(կազմվել է հեղինակների կողմից՝ հիմնվելով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի, Ապահովագրողների համառուսաստանյան միության պաշտոնական կայքերի տվյալների վրա, http://www.cbr.ru, http://www.ins-union.ru )

y \u003d 2,82x + 70,343 G? = 0,8237

68 -I--1--1--1--1--1--1

2014 2015 2016 թթ

Բրինձ. 3. Ռուսաստանի Դաշնության լավագույն 20 ընկերությունների ապահովագրավճարները (կազմված հեղինակների կողմից՝ ըստ պաշտոնական կայքի.

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկ, http://www.cbr.ru)

Այսպես կոչված թունավոր շրջաններն առանձնանում են վճարումների բարձր մակարդակով, հատկապես OSAGO-ի և կորպուսի ապահովագրության տեսակների համար (նկ. 4):

Ներկայումս Ռուսաստանում ապահովագրության զարգացման մի քանի պետական ​​ռազմավարություններ կան, որոնք գործնականում հաշվի չեն առնում ապահովագրության զարգացման տարածաշրջանային առանձնահատկությունները։ Այսպիսով, կանոնադրական կապիտալի չափը մեծացնելու պահանջները հանգեցնում են

գրություն դեպի դրական երևույթ՝ մեծացնելով ռուսական ապահովագրական շուկայի կարողությունները և մեծացնելով նրա ֆինանսական կայունությունը, բայց խոչընդոտել կայուն զարգացումտարածաշրջանային ընկերություններ, որոնց համար լրացուցիչ կապիտալիզացիան չափազանց մեծ է և հանգեցնում է բիզնեսի շահութաբերության նվազմանը: «Տարածաշրջանային ապահովագրող» և «տարածաշրջանային» տերմինների մեկ սահմանում չկա

350 300 250 200 150 100 50 0

ծ տա խ՝ ու տա ՍՌ Խ տա 1- եւ ո օօ օո ո ՏՍ Ֆ ծ 1- փո ո տա ՍՐ ^ ՍՌ խ՝ տա ՍՌ ո օո ո տ տա ^ ու.

եւ Ֆ խ՝ Ֆ ծ ծ ծ 3 ծ Օ ծ ծ ՍՌ

տա ^ տա տա ^ տա խ տա խ< ь та ^ ь та ^ та ^ та та х х

SR x: u u ^ ta u x: co x: u u ^ 2

f ^ u ta x W SR F ^ w u ta and w W ta ^

Ո 1-տա մա ^ գ Ո ՍՐ.պ Օ Ո շ ու

1 ^ ՍՌ եւ 1- Ո Խ ՍՌ Լ ^

o w s and 5 ^ O ^ C and f!_ O< о ^ ^ и О 5 ^ х: ^ О с та ш о х ■= 1 и

F F ta!_ Շ F-ի հետ մոտ f 5-<и

տա ^ տա ՍՐ ^ Ո ՔՈ եւ Ֆ ո ^ ս եւ Խ Ֆ Ի ՍՌ վ տա 1- * ՍՐ տա Ո.

Բրինձ. 4. Լավագույն 15 մարզերը OSAGO-ի վճարման գործակիցով, % (կազմվել է հեղինակների կողմից՝ հիմնվելով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի, Ապահովագրողների համառուսաստանյան միության պաշտոնական կայքերի տվյալների վրա, http://www.cbr. ru, http://www.ins-

ապահովագրական շուկա» և հարակից տնտեսական կատեգորիաները։ Կազմակերպությունները, որոնք համապատասխանում են հետևյալ պահանջներին, կարող են համարվել տարածաշրջանային.

Ապահովագրություն կամավոր ապահովագրության տեսակներից.

Տարածաշրջանային մարմիններում ապահովագրական կազմակերպության գրանցում.

Տարածաշրջանային և տարածքային հարակից մարմիններում ապահովագրական կազմակերպության ներկայացուցչությունների գրանցում.

Ապահովագրական պորտֆելի ձևավորում կապալառուների՝ մարզի և տարածքային հարակից շրջանների բնակիչների հետ.

Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտներում ստեղծվում են անհատական ​​և գույքային ապահովագրության առանձին նոր սեգմենտներ, փոքր ապահովագրական օբյեկտների համար սահմանափակ պատասխանատվության ապահովագրություն, ինչպես նաև ձևավորվում են ապահովագրական գումարների և ապահովագրության դրույքաչափերի որոշման առանձին արտոնյալ մոտեցումներ, մինչդեռ մարզերում ապահովագրության զարգացման համալիր մոտեցում չկա. Դաշնային ապահովագրողները համապատասխանում են պետական ​​մարմինների և առևտրային կազմակերպությունների ապահովագրության մրցույթների չափանիշներին. հաշվի չեն առնվում տարածաշրջանային ապահովագրական ընկերությունների շահերը. կանոնակարգերը, որոնք որոշում են տարածաշրջանում ապահովագրության զարգացման առանձնահատկությունները, և կանոնակարգերը, որոնք նպաստում են իրական

Տարածաշրջանային մակարդակի դաշնային օրենքները էպիզոդիկ են:

Կարգավորող դաշտը մշակվել է ապահովագրական շուկայի համար որպես ամբողջություն՝ առանց տարածաշրջանային առանձնահատկությունների մանրամասնելու.

Դաշնային մակարդակում կարգավորող իրավական ակտերը հաշվի չեն առնում տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման առանձնահատկությունները: Որոշ օրենքներում հաշվի են առնվում տարածաշրջանային առանձնահատկությունները ճշգրտման գործոնների միջոցով ապահովագրության դրույքաչափը հաշվարկելիս («Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին» 2002 թ. ապրիլի 25, թիվ 40-FZ)՝ հաշվի առնելով տարածքային ծրագրերի առանձնահատկությունները։ պարտադիր բժշկական ապահովագրություն (առողջության ապահովագրության թիվ Ռուսաստանի Դաշնությունում»);

Ապահովագրական ընկերությունների գործունեությունը կարգավորող կարգավորող և մեթոդական շրջանակը սահմանում է միատեսակ պահանջներ ապահովագրողների համար դաշնային և տարածաշրջանային մակարդակներում և հաշվի չի առնում Ռուսաստանի Դաշնության մեկ կամ մի քանի բաղկացուցիչ սուբյեկտներում ապահովագրական գործունեության կազմակերպման առանձնահատկությունները դաշնայինի համեմատ: մակարդակ;

Ապահովագրական շուկայի ինքնակարգավորվող կազմակերպություններում և ապահովագրողների այլ ասոցիացիաներում ապահովագրական շուկայի զարգացումը որոշող փաստաթղթեր մշակելիս միջինում.

ժամկետում, հաշվի չեն առնվում փաստաթղթի իրականացման առանձնահատկությունները մարզերում և չի կազմվում հենանիշերի բաշխումը տարածաշրջանային համատեքստում։

Բնակչության և տարածաշրջանային բիզնեսի ապահովագրական պաշտպանությունն ապահովելու համար կառավարման մարմինների ֆիքսված իրավասություններ չկան, ինչը խոչընդոտում է ապահովագրության զարգացման համար տարածաշրջանային ապահովագրական ծրագրերի ձևավորմանը (որոշ դեպքերում նման ծրագրերի իրականացումը մարզային մակարդակում դրական սոց. - տնտեսական ազդեցություն):

Կարգավորող այս անհավասարակշռությունները վերացնելու համար, որոնք կարող են ակտիվացնել ապահովագրությունը արդեն զարգացած շրջաններում և հանգեցնել դեպրեսիվ շրջաններում ապահովագրական առաջարկի նվազմանը, անհրաժեշտ է մշակել հատուկ առաջարկներ Ռուսաստանի Դաշնությունում տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման համար:

Ապահովագրության տարածաշրջանային անհրաժեշտություն

Ապահովագրության տարածաշրջանային անհրաժեշտության գնահատումը կարող է գնահատվել մարզի սոցիալ-տնտեսական զարգացմամբ և սոցիալ-տնտեսական զարգացման ծրագրերում ներառել անհրաժեշտ ցուցանիշների մի շարք: Ապահովագրության անհրաժեշտությունը բնութագրող տնտեսական ցուցանիշներից անհրաժեշտ է գնահատել ապահովագրության, աշխատանքային ռեսուրսների, տարածքի (տարածաշրջանի) ժողովրդագրական և սոցիալական կառուցվածքի և բնակչության կենսամակարդակի զարգացման առավել նշանակալի արդյունաբերական ներուժը: .

Տարածաշրջանային ապահովագրական ներուժը որոշող հիմնական ցուցանիշները կարող են լինել.

Տարածաշրջանի տեխնիկական և տնտեսական զարգացումը (տարածաշրջանային համախառն արդյունք, ներդրումների ծավալ, արդյունաբերության զարգացում, հիմնական միջոցների վիճակը, խոշոր արդյունաբերական ձեռնարկությունների առկայությունը և դրանց ֆինանսական կատարողականի ցուցանիշները, կապիտալ շինարարությունը, տրանսպորտային ձեռնարկությունների բեռնաշրջանառությունը, արդյունաբերական և գյուղատնտեսական ապրանքները, սպառողական ապրանքների և ծառայությունների արտադրություն, մանրածախ առևտրի շրջանառություն.

Կյանքի մակարդակը, բնակչության ապահովագրական մշակույթը (ժողովրդագրական ցուցանիշներ, ծնելիության և մահացության ցուցանիշներ, բնական աճ, զբաղվածության մակարդակ (ըստ արդյունաբերության, կախված ընկերության ուղղությունից), սոցիալական ենթակառուցվածք, կենսապահովման մակարդակ, հիվանդացության մակարդակ, դրամական

եկամուտներ և ծախսեր ընդհանրապես և մեկ շնչի հաշվով, միջին ամսական աշխատավարձ, կենսաթոշակների միջին մակարդակ, վերջնական սպառում և համախառն կապիտալի ձևավորում, կրթություն, բժշկություն, բնապահպանություն.

Ապահովագրողների բիզնես գործունեությունը (առկայություն, գործունեության մասշտաբ, ապահովագրողների ինքնավարություն, ապահովագրական ընկերությունների թիվը, ապահովագրական արտադրանքները և դրանց համապատասխանությունը ապահովագրողների կարիքներին, ապահովագրավճարների և վճարումների ծավալը, մեկ շնչին ընկնող ապահովագրական ծառայությունների ծավալը, զարգացումը. ապահովագրական դաշտը (K = D / P, որտեղ D - ապահովադիրների (քաղաքացիների) թիվը, N - բնակչությունը), մեկ իրավաբանական անձի համար ապահովագրական ծառայությունների ծավալը, դիտարկվող ժամանակահատվածի համար հավաքագրված հավելավճարները ընդհանուր առմամբ ամբողջ տարածքում և միջինը մեկ ընկերության կողմից, վճարումներ միջինում մեկ ընկերության կողմից, վճարումներ ընդհանուր առմամբ ամբողջ տարածքում, մեկ շնչի հաշվով վճարումներ, վճարումներ իրավաբանական անձանց):

Այս բոլոր ցուցանիշները նպատակահարմար է դիտարկել ըստ ապահովագրության տեսակների, ըստ ռիսկային խմբերի։

Տարածաշրջանային առանձնահատկությունները վերագրվում են ապահովագրական շուկայի համակարգային փոփոխություններին՝ խիստ վերահսկողություն ապահովագրական պահուստների և սեփական միջոցների ներդրման նկատմամբ, կորպորատիվ կառավարման և ռիսկերի գնահատման համակարգերի ներդրում՝ կարգավորման և վերահսկողության խստացմամբ, անցում դեպի նոր հաշվային պլան և նոր: XBRL հաշվետվության ձևաչափ, պարտադիր անդամակցություն ինքնակարգավորվող կազմակերպությանը:

Տարածաշրջանային ապահովագրական շուկայի հիմնական ցուցանիշների համակարգ

Ապահովագրության զարգացման տարածաշրջանային ծրագրերի նպատակների սահմանման հիմքը ապահովագրողների համար շուկա մուտք գործելու համար բավարար ֆինանսական պահանջների որոշումն է, անհրաժեշտ տարածաշրջանային ներդրումային գործիքների բացահայտումը, անհրաժեշտ կազմակերպչական և օրենսդրական պայմանների ձևավորումը, որոնք պետք է նպաստեն. Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի որակական զարգացումը, որի կարևոր խնդիրներից է ապահովագրական ծառայությունների հասանելիությունը, ապահովագրական իրադարձությունների պատշաճ կարգավորումը, բյուջետային ֆինանսավորմանը զուգահեռ ապահովագրական իրադարձությունների հետևանքների փոխհատուցմանը առևտրային ապահովագրության օպտիմալ մասնակցությունը:

Հաշվի առնելով մեր երկրում տնտեսության զարգացման առանձնահատկությունները, ներքին ապահովագրական շուկայի վերափոխումը, տարածքային տարասեռության վերը նշված գործոնները, տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման ուշացումը

բյուջետային / ապահովագրական փոխհատուցում աղետալի վնասների համար

սովորական վնասների ծածկում

միջազգային տարածաշրջանային համագործակցություն

տարածաշրջանային երաշխիքներ միջին և փոքր բիզնեսի համար

մակրոտնտեսական ազդեցություն

Տարածաշրջանային ապահովագրական շուկայի պատմություն / զարգացում / որակ / վարչական / կորպորատիվ ռեսուրս

Համակարգի մասնակիցների վճարունակությունը / ֆինանսական վիճակը

ապահովագրական արտադրանքի մրցունակությունը

միջտարածաշրջանային համագործակցություն

կապիտալի շուկա

սպառման շուկա

աշխատանքի շուկա

Բրինձ. 5. Տարածաշրջանային ապահովագրական շուկայի ազդեցության առանցքային ոլորտները

կենտրոնի և տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների գնահատման հատուկ ցուցանիշների համեմատությամբ մենք կարող ենք առաջարկել հիմնական ցուցանիշների համակարգ Նկ. 5.

Ժամանակակից պայմաններում, ապահովագրական ասպեկտներով տարածաշրջանային զարգացման ծրագրերի մոնիտորինգի համար, անհրաժեշտ է տարածաշրջանում մատչելիության ցուցանիշների լրացուցիչ փաթեթ։

Տարածաշրջանային ցուցանիշներ

ապահովագրական ծառայությունները և դրանց գնահատման նպատակային պարամետրերը (Աղյուսակ 2); Նման համալիրն անհրաժեշտ է նաև ապահովագրության պատշաճ տարածաշրջանային զարգացման ծրագրերի ձևավորման համար։ Առաջարկվող պարամետրերը ստացվում են վիճակագրական տեղեկատվության և Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում իրավիճակի վերլուծության հիման վրա, ներառյալ տարածաշրջանային առանձնահատկությունները:

աղյուսակ 2

>ոտքի ապահովագրման ծառայություններ

Ցուցանիշի հաշվարկման թիրախ

Ապահովագրության մասնաբաժինը GRP-ում Ընդհանուր ապահովագրական պրեմիաներ / GRP Ազգային մակարդակի առնվազն 75%-ը

Միջին ապահովագրավճար Համախառն ապահովագրավճարներ / բնակչություն Ազգային մակարդակի առնվազն 75%-ը

Կորպորատիվ ապահովագրության մասնաբաժինը Իրավաբանական անձանցից ստացված ընդհանուր ապահովագրավճարները / ընդհանուր ապահովագրավճարները 60%-ից ոչ ավելի

Ավտոմեքենաների ապահովագրության մասնաբաժինը (OSAGO և Casco) Ավտոմեքենաների ապահովագրության ընդհանուր ապահովագրավճարներ / ընդհանուր ապահովագրավճարներ Ոչ ավելի, քան 20%

Ապահովագրական ընկերություններով շուկայի հագեցվածությունը Ապահովագրական ընկերությունների թիվը (տարածաշրջան) / բնակչություն Ազգային մակարդակի առնվազն 75%-ը

Տարածաշրջանային ապահովագրական կազմակերպությունների մասնաբաժինը Տարածաշրջանային ապահովագրական կազմակերպությունների թիվը / տարածաշրջանում ապահովագրական կազմակերպությունների թիվը Դրական արժեք.

Ապահովագրական գործակալների թիվը Ապահովագրական գործակալների թիվը՝ մարզի բնակիչներ / բնակչություն Ազգային մակարդակի առնվազն 75%-ը

Դատարանի որոշումների հիման վրա ապահովագրական վճարումների մասնաբաժինը Դատարանի որոշումների հիման վրա վճարումներ / ընդհանուր ապահովագրական վճարումներ Ազգային մակարդակի 75%-ից ոչ ավելի

Ավտոմեքենաների ապահովագրության պահանջների վերաբերյալ դատողությունների մասնաբաժինը ԱՊՊԱ վճիռների վրա հիմնված նպաստներ / ավտոապահովագրության ընդհանուր պահանջներ Ազգային մակարդակի 75%-ից ոչ ավելի

Առաջարկվող ցուցանիշների փաթեթը միջանկյալ է և նախատեսված է մարզերում ապահովագրության զարգացման խնդրահարույց ոլորտների օպերատիվ մոնիտորինգի համար։

Ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային զարգացման կազմակերպատնտեսական մեխանիզմի մշակում

Ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային զարգացման կազմակերպատնտեսական մեխանիզմը ներառում է ապահովագրական շահերի տարածաշրջանային առանձնահատկությունների ընդգծումը, դրանց ապահովագրության հնարավորության և նպատակահարմարության որոշումը, տարածաշրջանային ապահովագրության խթանման միջոցառումները և ապահովագրական ծառայությունների ամբողջական և արդյունավետ առաջարկի ձևավորումը: տարածաշրջանային մակարդակում, ներառյալ տարածաշրջանային ապահովագրողների աջակցության և տարածաշրջանային տնտեսության մեջ նրանց մասնակցությանն ուղղված միջոցառումները, ինչպես նաև հաշվի առնելով տարածաշրջանային ապահովագրողների շահերը ապահովագրողների ինքնակարգավորվող կազմակերպություններում: Այս մեխանիզմի հիմնական լծակներն են.

Տարածաշրջանային կառավարման մարմինների իրավասությունների համախմբում` ապահովելու տարածաշրջանի ապահովագրական ծածկույթը և վերահսկողություն այս իրավասության իրականացման նկատմամբ` հիմնվելով Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահի լիազոր ներկայացուցչի կողմից տարածաշրջանային ապահովագրական շուկայի զարգացման հիմնական ցուցանիշների ձևավորման վրա: համապատասխան դաշնային շրջանում;

Տարածաշրջանային միջգերատեսչական ապահովագրական խորհուրդների ստեղծում և նրանց հաշտարար լիազորություններով օժտում տնտեսական անվտանգության, ռիսկերի կառավարման, բնական աղետների և աղետների կանխարգելման և հետևանքների հետ կապված հարցերի շուրջ.

SRO VSS-ի գործունեության ներքին ստանդարտի ձևավորում՝ ամրագրելով SRO-ի գործունեության մեջ տարածաշրջանային ապահովագրողների կարծիքը հաշվի առնելու պարտավորությունը.

Ապահովագրական շուկայում տարածաշրջանային լիցենզավորման ինստիտուտի ներդրում.

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի վերլուծության հիման վրա առաջարկվում է առաջարկությունների մի շարք կատարել ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային զարգացման կազմակերպատնտեսական մեխանիզմի կատարելագործման համար։

Ստեղծել ապահովագրական շուկայի զարգացման միջգերատեսչական խորհուրդ՝ գործողությունները համակարգելու և գերատեսչական նախաձեռնություններին փորձագիտական ​​աջակցություն տրամադրելու, ապահովագրական պաշտպանության զարգացման միասնական ռազմավարություն մշակելու համար, որը պետք է ներառի Ռուսաստանի Բանկի, Ֆինանսների նախարարության լիազոր ներկայացուցիչները: Ռուսաստանի,

Ռուսաստանի տնտեսական զարգացման նախարարությունը, Ռուսաստանի Դաշնային հակամենաշնորհային ծառայությունը, այլ շահագրգիռ նախարարություններ և գերատեսչություններ, ոչ բյուջետային սոցիալական հիմնադրամներ (PFR, FSS, MHIF), ապահովագրական բիզնես սուբյեկտների զարգացման հաստատություններ և ինքնակարգավորվող կազմակերպություններ, գիտական ​​ապահովագրական համայնք. .

Դիտարկենք մշակված ճանապարհային քարտեզի և տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման հիմնական ցուցանիշների փաթեթի իրականացման հնարավորությունը:

Ձևավորել մարզերում ապահովագրության զարգացման խորհուրդներ և ռիսկային իրավիճակի վերլուծություն՝ այդ աշխատանքի համար պատասխանատու լիազոր մարմնի հատկացմամբ, իրականացնել տարածաշրջանում ապահովագրական ծառայությունների առկայության կանոնավոր մոնիտորինգ և զարգացման և զարգացման հիմնական ցուցանիշների մի շարք: ապահովագրական շուկայի անվտանգությունը՝ գնահատելու տարածաշրջանային ապահովագրական շուկայի կարգավորման արդյունավետությունը։ Խորհրդի իրավասությունը պետք է ներառի մարզային և տեղական բյուջեների հաշվին ապահովագրման իրավունքի մրցույթների պայմանների համաձայնեցումը։

Դիտարկենք տարածաշրջանային ապահովագրական կազմակերպության լիցենզավորման ներդրման հնարավորությունը` սահմանելով նվազեցված կարգավորիչ պահանջներ` համաձայն Վճարունակություն II պրակտիկայի, միաժամանակ սահմանափակելով գործունեությունը միայն ապահովագրության կամավոր տեսակներով մեկ (կամ մեկ և մի քանի հարակից) տարածաշրջաններում:

Առաջարկել տարածաշրջանային ենթածրագրերի հատկացում և ֆինանսական գրագիտության բարելավման ծրագրի բարելավում, որն ուղղված է ապահովագրական մշակույթի բարելավմանը` հաշվի առնելով Ռուսաստանի մարզերի սոցիալ-մշակութային առանձնահատկությունները:

Մշակել և ընդունել «Ապահովագրական գործակալ» մասնագիտական ​​ստանդարտ, ապահովագրական գործակալների ռեեստրի վարման կանոնակարգ:

Մշակել և ընդունել «Տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման խորհուրդ», որը նախատեսում է տարածաշրջանային ապահովագրողների ակտիվ մասնակցությունը ինքնակարգավորվող կազմակերպության գործունեությանը:

Ռուսաստանում ապահովագրական ընկերությունների թիվը անշեղորեն նվազում է տարածաշրջանային զարգացման զգալի անհամաչափության ֆոնին. Դաշնության 43 մարզերում գրանցված ապահովագրողներ չկան, իսկ 16 մարզերում գործում են երեքից ավելի ապահովագրական կազմակերպություններ: Համակարգային դժվարությունների հետ մեկտեղ (ապահովագրական պահուստների և սեփական միջոցների ներդրման խիստ վերահսկողություն, համակարգերի ներդրում.

կորպորատիվ կառավարում և ռիսկերի գնահատում` խստացնելով կարգավորումն ու վերահսկողությունը, անցում դեպի նոր հաշվային պլան և նոր XBRL հաշվետվության ձևաչափ, պարտադիր անդամակցություն ինքնակարգավորվող կազմակերպությանը) տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացումը զգալիորեն ազդում է տարածքային գործոններից և տարածաշրջանային բնութագրերից: (հատուկ առանձին շրջանների և ընդհանուր - OSAGO, Casco, պահանջների լուծում ներկայացուցչություններում և այլն):

Տարածաշրջանային շուկաների զարգացման ապահովագրական օրենսդրությունը էպիզոդիկ է, կարգավորման ընդհանուր ուղղությունները, որոնք արտացոլված են ապահովագրական բիզնեսի զարգացման ռազմավարությունում մինչև 2020 թվականը, չեն մշակվել և մանրամասնվել տարածաշրջանային մակարդակով զարգացման ծրագրերում՝ հաշվի առնելով տարածաշրջանային առանձնահատկությունները: . Քաղաքացիների ունեցվածքը ամենաքիչ ապահովագրված է Ռուսաստանում, ինչը հանգեցնում է վնասված գույքը վերականգնելու անհրաժեշտությանը ուժերով և հենց քաղաքացիների հաշվին կամ վերջիններս դիմելով տարածաշրջանային կամ դաշնային իշխանությունների օգնությանը, որոնք բնական աղետները մեծ բեռ են դնում համապատասխան բյուջեների վրա։ Միաժամանակ համակարգված աշխատանք չի տարվում պոտենցիալ ռիսկերի, դրանց ապահովագրման նպատակահարմարության բացահայտման և վերլուծության ուղղությամբ մարզային մակարդակում։

Ներկայումս Ռուսաստանում գոյատևած տարածաշրջանային ընկերությունների հիմնական խնդիրն է պահպանել իրենց բիզնեսը, կատարել ֆինանսական կայունության պահանջները և ստիպված լինել նոր ապահովագրական դաշտ որոնել՝ ապահովագրական ընկերության սեփական կապիտալի վերադարձի պահանջները պահպանելու համար՝ ի դեմս ապահովագրական ընկերության: Տարածաշրջանում դասական ապահովագրության տեսակների իրականացման համար կանոնադրական կապիտալի ոչ այնքան ողջամիտ պահանջներ:

Տարածաշրջանային ապահովագրական բիզնեսը անհրաժեշտ է տարածաշրջանային ապահովագրական շահերի լիարժեք և առավել արդյունավետ բավարարման համար՝ համամասնական կարգավորման սկզբունքների մշակման և իրականացման, կարգավորման տարբերակված մոտեցումների սկզբունքների ներդրման համար, որոնք կարող են իրականացվել Վճարունակություն II-ի հիման վրա։ . Պահանջվում է ֆորմալացնել տարբերակված մոտեցումներ դաշնային և տարածաշրջանային ապահովագրողների կարգավորման նկատմամբ վճարունակություն II-ի համաձայն՝ նվազագույնի հասցնելով ապահովագրական պահուստների և սեփական միջոցների ներդրման պաշտոնական պահանջները: Միևնույն ժամանակ պարբերաբար գնահատել ապահովագրական ընկերության ակտիվների որակը և ռիսկայնությունը:

Եզրակացություն

Հոդվածում վերլուծվում են Ռուսաստանի տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաները, որոնց հիման վրա եզրակացություններ են արվում տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման ուղղությունների և հիմնական ցուցանիշների որոշման տարբեր մոտեցումների անհրաժեշտության մասին, առաջարկվում են տարբերակված պահանջներ դաշնային և տարածաշրջանային ապահովագրական կազմակերպությունների համար: Տարածաշրջանային ապահովագրության վիճակը համեմատվում է տարածաշրջանային տնտեսության առանձնահատկությունների հետ` ապահովագրության զարգացման հիմքը:

Խնդիրների արդիականությունը պայմանավորված է ապահովագրական շուկայի զարգացման ուղղությունը որոշելու անհրաժեշտությամբ, որի կարևոր խնդիրներից են ապահովագրական ծառայությունների հասանելիությունը, ապահովագրական իրադարձությունների պատշաճ կարգավորման ապահովումը, կոմերցիոն ապահովագրության օպտիմալ մասնակցությունը փոխհատուցմանը։ բյուջետային ֆինանսավորման հետ մեկտեղ ապահովագրական դեպքերի հետևանքների համար:

Ապահովագրության զարգացման տարածաշրջանային ծրագրերի նպատակների սահմանման հիմքը ապահովագրողների համար շուկա մուտք գործելու համար բավարար ֆինանսական պահանջների որոշումն է, անհրաժեշտ տարածաշրջանային ներդրումային գործիքների բացահայտումը, անհրաժեշտ կազմակերպչական և օրենսդրական պայմանների ձևավորումը, որոնք պետք է նպաստեն. Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի որակական զարգացումը.

Ռուսաստանում կա ընկերությունների գործունեության պարտադիր բժշկական ապահովագրության լիցենզավորման պրակտիկա՝ կապված որոշակի տարածաշրջանի գործունեության հետ:

Առաջարկվում է ֆորմալացնել դաշնային և տարածաշրջանային ապահովագրողների կարգավորման տարբերակված մոտեցումները՝ համաձայն Վճարունակություն II-ի՝ նվազագույնի հասցնելով ապահովագրական պահուստների և սեփական միջոցների ներդրման պաշտոնական պահանջները: Միևնույն ժամանակ պարբերաբար գնահատել ապահովագրական ընկերության ակտիվների որակը և ռիսկայնությունը:

Այսպիսով, ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային զարգացման կազմակերպչական և տնտեսական մեխանիզմի հիմնական լծակները, որոնք ներառում են ապահովագրական շահերի տարածաշրջանային առանձնահատկությունների ընդգծումը, դրանց ապահովագրության հնարավորության և նպատակահարմարության որոշումը, տարածաշրջանային ապահովագրության խթանման միջոցառումները և ամբողջական ձևավորումը: Ապահովագրական ծառայությունների արդյունավետ առաջարկը տարածաշրջանային մակարդակում, ներառյալ տարածաշրջանային ապահովագրողներին աջակցելու միջոցառումները և նրանց մասնակցությունը տարածաշրջանի տնտեսության մեջ, ինչպես նաև հաշվի առնելով տարածաշրջանային ապահովագրողների շահերը ապահովագրողների ինքնակարգավորվող կազմակերպություններում, հետևյալն են.

1. Հանձնարարություն տարածաշրջանային կառավարման մարմիններին՝ ապահովելու տարածաշրջանի ապահովագրական ծածկույթը և վերահսկելու այս իրավասության իրականացումը, որը հիմնված է Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահի լիազոր ներկայացուցչի կողմից տարածաշրջանային ապահովագրական շուկայի զարգացման հիմնական ցուցանիշների ձևավորման վրա: համապատասխան դաշնային շրջանում:

2. Տարածաշրջանային միջգերատեսչական ապահովագրական խորհուրդների ստեղծում և նրանց հաշտարար լիազորություններով օժտում տնտեսական անվտանգության, ռիսկերի կառավարման, բնական աղետների և աղետների կանխարգելման և հետևանքների հետ կապված հարցերի շուրջ։

3. SRO VSS-ի գործունեության ներքին ստանդարտի ձևավորում՝ ամրագրելով SRO-ների գործունեության մեջ տարածաշրջանային ապահովագրողների կարծիքը հաշվի առնելու պարտավորությունը:

4. Ապահովագրական շուկայում տարածաշրջանային լիցենզավորման ինստիտուտի ներդրում.

Առաջարկվող գործունեության հիմնական արդյունքները պետք է լինեն հետևյալը.

Փոփոխություններ կատարել ապահովագրության զարգացման ժամանակակից ռազմավարության մեջ՝ Ռուսաստանում ապահովագրության տարածաշրջանային զարգացման հիմնախնդիրների ամրապնդման առումով՝ տարածաշրջանային ապահովագրության լիցենզիայի ներդրման և ռիսկերի դաշնային և տարածաշրջանային իրավասության կենտրոնների համառուսաստանյան համակարգի ձևավորման միջոցով։ իրավիճակներ և ապահովագրություն;

Ռիսկային իրավիճակների և դրանց ապահովագրության մոնիտորինգի դաշնային և տարածաշրջանային կենտրոնների համակարգի ձևավորում, որը կարող է ձևավորվել ապահովագրական շուկայի զարգացման միջգերատեսչական խորհրդի, SRO «Ապահովագրողների համառուսաստանյան միության» և լիազորված տարածաշրջանային մարմինների հիման վրա.

Տարածաշրջանային ապահովագրության լիցենզիայի ներդրում; անհրաժեշտ է զարգացնել և

ներդնել ապահովագրողի կապիտալի հետ ընդունված ռիսկերի համապատասխանությունը որոշելու և վերահսկելու մեթոդներ (Ռուսաստանի ֆինանսների նախարարություն, Դաշնային հակամենաշնորհային ծառայություն, Ռուսաստանի բանկ, SRO VSS);

Ապահովագրական մշակույթի բարձրացմանն ուղղված տարածաշրջանային ենթածրագրերի հատկացում և ֆինանսական գրագիտության ծրագրի կատարելագործում.

«Ապահովագրական գործակալ» մասնագիտական ​​ստանդարտի ընդունում; ապահովագրական գործակալների ռեեստրի վարում.

Ֆինանսական կայունության և վճարունակության պահանջների բարելավում` հաշվի առնելով տարածաշրջանային ապահովագրողների գործունեության սահմանափակումները` համաձայն Solvency II-ի պրակտիկայի.

Մարզային և տեղական բյուջեների հաշվին ապահովագրության իրավունքի մրցույթների պայմանների շտկում՝ հաշվի առնելով մարզում կանխարգելիչ միջոցառումներ իրականացնելու և ներդրումներ կատարելու ապահովագրական ընկերությունների պատրաստակամությունը.

Տարածաշրջանային կառավարման մարմինների կազմում ապահովագրողների ներգրավմամբ ռիսկերը բացահայտելու, վերլուծելու և վերահսկելու իրավասություն ունեցող մարմնի ձևավորում, ֆեդերացիայի հիմնադիր սուբյեկտների մակարդակով ռիսկերի կառավարման և ապահովագրական ծրագրերի ձևավորում, տարածաշրջանային զարգացման հիմնական ցուցանիշների մոնիտորինգ. ապահովագրական շուկաներ, ներառյալ տեխնածին վթարների և բնական աղետների հետևանքների կարգավորումը.

Ռուսաստանում ապահովագրության զարգացման գործում տարածաշրջանային ապահովագրողների դերի բարձրացում.

Ռուսաստանի Դաշնության տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման համար արված եզրակացությունները և առաջարկները հնարավորություն կտան լրացնել և ամրապնդել Ռուսաստանում ձևավորված ապահովագրական կարգավորման համակարգը, ինչը պետք է հանգեցնի ապահովագրական պաշտպանության պահանջարկի և արդյունավետության բարձրացմանը: , հաշվի առնելով տարածաշրջանային բնութագրերը:

Աղբյուրների ցանկ

1. Kirillova N. V. Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի զարգացման տարածաշրջանային ասպեկտները // Տնտեսագիտություն. Հարկեր. Ճիշտ.

2013. - No 6. - S. 81-86

2. Կիրիլովա Ն.Վ. Մրցակցային ապահովագրական շուկայի ֆինանսական կայունություն: Մրցակցային ապահովագրական շուկայի ֆինանսական կայունությունն արտացոլող ցուցանիշների համալիրներ // Ապահովագրական բիզնես. - 2013. - No 12. - S. 3-10

3. Kuklin A. A., Chichkanov V. P., Chistova E. V., Pecherkina M. S., Nikulina N. L., Pykhov P. A., Kashina T. O., Vasilyeva A. V., Naslung-ga K. S., Bykov D. S., Shipitsyna S. E. խմբ. Ա.Ա.Կուկլինը և Վ.Պ.Չիչկանովը: 2-րդ հրատ., սրբագրված, լրացված։

Եկատերինբուրգ. Ռուսաստանի գիտությունների ակադեմիայի Ուրալի մասնաճյուղի տնտեսագիտության ինստիտուտ, 2017 թ. - 162 էջ. - B01: 10.17059/583-0:

4. Kuklin A. A., Pecherkina M. S., Tyrsin A. N., Surina A. A. Անհատի և բնակության տարածքի բարեկեցության ռիսկերի ախտորոշման մեթոդական գործիքներ // Տարածաշրջանի տնտեսագիտություն. - 2017. - Հատոր 13, հ. 4. - S. 1030-1043 / - AO1 10.17059 / 2017-4-55.

5. Kuklin A. A., Shipitsina S. E., Naslunga K. S. Տարածաշրջանի բյուջետային ֆինանսավորման և սոցիալական ապահովության արդյունավետության համեմատություն Տարածաշրջանի էկոնոմիկա. - 2016. - T. 12. - No. 3. - C. 638-653. - doi 10.17059/2016-3-3.

6. Tsyganov A. A. Ապահովագրական շուկայի զարգացումը որպես ազգային տնտեսության զարգացման գործառույթ // Ապահովագրություն և ռիսկերի կառավարում. Խնդիրներ և հեռանկարներ. -Մոսկվա. - 2017. - S. 140-152

7. Պորֆիրիև Բ.Ն. Տնտեսական ճգնաժամ. Կառավարման հիմնախնդիրներ և նորարարական զարգացման առաջադրանքներ // Կանխատեսման հիմնախնդիրներ. - 2010. - No 5. - S. 20-26.

8. Տատարկին Ա.Ի., Կրիվենկո Ն.Վ., Կուզնեցովա Ն.Լ. Տարածաշրջանային սոցիալական համակարգերի փոփոխությունների ռացիոնալ կառավարման դիալեկտիկա // Տարածաշրջանի էկոնոմիկա. - 2015. - No 2. - S. 125-136. - DOI: 10.17059/2015-2-10:

9. Bryan S. G., Pruitt T. K. S. Համակարգային ռիսկ և մակրոտնտեսություն. էմպիրիկ գնահատում // NBER աշխատանքային փաստաթուղթ 20963 թ.

2015. - 64 էջ. [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: URL՝ http://www.nber.org/papers/w20963.pdf: (մուտքի ամսաթիվը՝ 01/04/2018):

10. Չավաս Ջ-Պ. Ռիսկերի վերլուծությունը տեսության և պրակտիկայի մեջ. - Ակադեմիական մամուլ, 2004. - 247 էջ. [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: URL՝ http://faculty.chicagobooth.edu/john.cochrane/research/papers/portfolio_text.pdf (մուտք՝ 01/04/2018):

11. Crocker K. J., Snow A. Theory of Risk Classication [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: URL՝ http://www.personal.psu.edu/ist/ handbookchapter.pdf (Մուտք գործած է 01/04/2018):

12. Ռիսկերի դասակարգում և առողջության ապահովագրություն // CIRRELT-2011-67. 55 p. [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: URL: https://www. cirrelt.ca/DocumentsTravail/CIRRELT-2011-67.pdf (Մուտքի ամսաթիվ՝ 01/04/2018):

13. Maslow A. H. Մոտիվացիա և անհատականություն. - Նյու Յորք. Հարփեր Քոլինզ. 1954. - 164 էջ.

14. Mill J. S. Քաղաքական տնտեսության սկզբունքները սոցիալական փիլիսոփայության մեջ որոշ կիրառություններով: - Ազատության գրադարան / խմբ. Ուիլյամ Ջեյմս Էշլի; 7-րդ հրատ. - London: Longmans, Green and Co., 1909. - 808 p. [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: URL՝ http://oll.libertyfund.org/titles/101 (մուտք՝ 24.10.2018):

15. Պորրինի Դ. Ռիսկերի դասակարգման գիտությունը և ապահովագրական շուկայի կարգավորումը // Ռիսկերը. - 2015. - No 3. - էջ. 445-454 թթ.

16. Just R. E., Just D. R. Ռիսկերի նախապատվությունների գլոբալ նույնականացում բացահայտված նախապատվությունների տվյալների հետ // Journal of Econometrics.

2011. - Հատ. 162.-Իսս. 1. - P. 6-17.

17. Կիրիլովա Ն.Վ. Ապահովագրական ընկերությունների ֆինանսական կայունություն և անվճարունակություն // Ապահովագրական բիզնես. - 2001. - No 5. - S. 17-21

18. Գրիզենկովա Յու. Վ. Ռուսաստանում բնական և տեխնածին աղետներից ապահովագրության կազմակերպման հիմնախնդիրները // Տնտեսագիտություն և քաղաքականություն. - 2014. - Թիվ 2(3). - S. 43-45.

19. Shipitsyna S. E. Տարածաշրջանի ապահովագրական ներուժի գնահատում // Տարածաշրջանի տնտեսագիտություն. - 2009. - No 2. - S. 91-99.

20. Նիկուլինա Ն.Լ., Սինենկո Ա.Ի. Տարածաշրջանի ֆինանսական անվտանգության ախտորոշում // Մենեջեր. - 2013. - Թիվ 4(44). - S. 54-59.

21. Orlov A. I., Pugach O. V. մոտեցումներ ռիսկի ընդհանուր տեսությանը // Խոշոր համակարգերի կառավարում. - 2012. - թիվ 40:

22. Rezakhani P. Դասակարգում հիմնական ռիսկի գործոնները շինարարական նախագծերում // Buletinul institutului politehnic din IA§I. - 2012. T. LVIII (LXII). - Իսս. 2. - P. 22-38.

23. Tyrsin A. N. Կրիտիկական ենթակառուցվածքների համակարգերում ռիսկերի մոդելավորման մասին // Կրիտիկական ենթակառուցվածքների անվտանգության տնտեսական և տեխնիկական ասպեկտները: Համառոտագրեր միջազգային կոնֆ. Հունիսի 10-11, 2015թ

Եկատերինբուրգ: UrFU, 2015. - S. 205-208. [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: URL՝ http://elar.urfu.ru/bitstream/10995/33468/1/safety_2015.pdf (մուտքի ամսաթիվ՝ 27.01.2018):

24. Tyrsin A. N., Surina A. A., Stepanov A. N. Տնտեսական համակարգերում ռիսկերի մոդելավորման մասին // Գիտության և տեխնիկայի զարգացման ժամանակակից միտումները: - 2016. - Թիվ 10-1. - S. 117-126.

25. Սվերդլովսկի շրջանի տնտեսական անվտանգությունը / Համաձայն գիտ. խմբ. Գ.Ա.Կովալևա և Ա.Ա.Կուկլին; Ռոսսել, Ա. Պ. Վորոբյով, Գ. Ա. Կովալևա, Ն. Ն. Բեսպամյատնիխ, Ն. Ի. Դուխովա, Մ. Վ. Ստեփանովա, Ա. Ի. Տատարկին, Ա. Ա. Կուկլին, Օ. Ա. Ռոմանովա, Ա. Վ. Կալինա, Ռ. Ի. Չենենովա, Ա., Լ., Լ. Ա.Օսինցև . - Եկատերինբուրգ: «Ուրալ» հրատարակչություն: un-ta, 2003. - 455 p. - doi 10.17059/2017-4-5.

Ցիգանով Ալեքսանդր Անդրեևիչ - տնտեսագիտության դոկտոր, պրոֆեսոր, Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանն առընթեր ֆինանսական համալսարանի սոցիալական ոլորտի ապահովագրության և տնտեսագիտության ամբիոնի վարիչ; Scopus Հեղինակի ID՝ 56962746400; ORCID՝ 0000-0001-8572-3248 (Ռուսաստանի Դաշնություն, 101000, Մոսկվա, Մալի Զլատուստինսկի նրբանցք, 7, շենք 1, 119; էլ. փոստ՝ [email protected]):

Կիրիլովա Նադեժդա Վիկտորովնա - տնտեսագիտության դոկտոր, պրոֆեսոր, Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանն առընթեր Ֆինանսական համալսարանի սոցիալական ոլորտի ապահովագրության և տնտեսագիտության ամբիոնի վարիչի տեղակալ (Ռուսաստանի Դաշնություն, 101000, Մոսկվա, Մալի Զլատուստինսկի նրբ., 7, շենք 1, 503; էլ. [էլփոստը պաշտպանված է]).

Մեջբերման համար՝ Tsyganov, A. A. & Kirillova, N. V. (2018): Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային ասպեկտը. Ekonomika regiona, 14(4), 1270-1281 թթ

Ա.Ա.Ցիգանով, Ն.Վ.Կիրիլլովա

Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանն առընթեր ֆինանսական համալսարան (Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն; էլ. [էլփոստը պաշտպանված է])

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային ասպեկտը

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային անհամամասնությունները էական ազդեցություն ունեն տարածաշրջանային կարիքների ապահովագրական ծածկույթի վրա: Ապահովագրական հարաբերությունների զարգացումը պայմանավորված է ապահովագրական շահերի որակական և կառուցվածքային փոփոխություններով ինչպես կորպորատիվ, այնպես էլ մանրածախ ապահովագրության մեջ՝ կամավոր և պարտադիր ձևերով: Տարածաշրջանային պայմանները սահմանում են ապահովագրական առաջարկի որակը և դինամիկան: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրական ընկերություններին ուղղված կազմակերպչական, իրավական, ֆինանսական պահանջները հաշվի չեն առնում դրանց առանձնահատկությունը: Այդ պատճառով մարզային կազմակերպությունները դուրս են մղվում շուկայից։ Ավելին, ապահովագրողը, հատկապես անձնական ապահովագրության և գույքի և զոհերի ապահովագրության ոլորտում, մնում է դաշնային ընկերությունների գրասենյակների ներկայացուցիչների մոտ, որոնք առաջարկում են միատեսակ սովորույթներ և չեն ենթադրում անհատական ​​մոտեցում: Հետազոտության արդյունքները ցույց են տվել, որ շուկայական սկզբունքներով ռուսական ապահովագրության զարգացման ընթացքում տարածքային անհամամասնությունները էական ազդեցություն են ունեցել ապահովագրական շահերի բավարարման վրա։ Ներկայումս իրավիճակը սրվել է ապահովագրական վերահսկողության ուժեղացման, ապահովագրական կազմակերպությունների կանոնադրական կապիտալի նկատմամբ պահանջների ավելացման, ակտիվների որակի, նոր հաշվային պլանին անցնելու զգալի լրացուցիչ ծախսերի, Կենտրոնական բանկի պահանջով XBRL տվյալների ձևաչափերի պատճառով: Ռուսաստան, անվճարունակության զարգացում, ժամանակավոր կառավարում, սնանկություն. «Ապահովագրական իրավաբաններին» հակազդելու համար ռեսուրսների հավելյալ շեղումը, Դաշնային հակամենաշնորհային ծառայության (FAS) հետ կապված խնդիրների լուծումը էապես ազդում է ապահովագրական կազմակերպությունների ֆինանսական վիճակի վրա, որոնք չեն մտնում 50 լավագույն ապահովագրողների ցանկում։ Սակայն ապահովագրական ծառայությունների հասանելիությունը հավասար չէ։ Այսպիսով, երկրի ցանկացած մարզում և բնակավայրում սպառողները չեն կարող ստանալ անհրաժեշտ որակի ապահովագրական արտադրանք, նույնիսկ ավտոմեքենաների սեփականատերերի համար MPTL ապահովագրության դեպքում: Պայմաններն անհավասար են նույնիսկ ապահովագրական ռիսկերի ոլորտում պահանջների կարգավորման համար։ Մենք դիտարկել ենք ապահովագրական շուկայի տարածաշրջանային զարգացման առանձնահատկությունները և առաջարկել դրանց գնահատման լրացուցիչ չափանիշներ։ Մենք բացահայտել ենք տարածաշրջանային զարգացման հիմնական խնդիրները, առաջարկել ենք մի շարք կազմակերպչական և կարգավորող նորամուծություններ՝ շուկայի կառուցվածքը օպտիմալացնելու համար։ Ռուսաստանի տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների համակարգային համեմատական ​​վերլուծության հիման վրա մենք եզրակացրել ենք, որ անհրաժեշտ են տարբեր մոտեցումներ տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաների զարգացման ուղղությունների և հիմնական ցուցանիշների որոշման համար: Տարածաշրջանային ապահովագրության վիճակը համեմատվում է տարածաշրջանային տնտեսության առանձնահատկությունների հետ, ինչը հիմք է հանդիսանում ապահովագրության զարգացման համար։ Մենք առաջարկում ենք տարբեր պահանջներ դաշնային և տարածաշրջանային ապահովագրական կազմակերպությունների համար: Մենք առաջարկել ենք տարածաշրջանային ապահովագրական ընկերությունների կարգավորման նոր մոտեցումներ, որոնք թույլ կտան հավասարեցնել առաջարկը և բարելավել ապահովագրական ծառայությունների որակը տարածաշրջանային ապահովագրական շուկաներում։

Բանալի բառեր՝ ապահովագրական շուկաներ, ցուցանիշներ, ապահովագրական անվտանգություն, ապահովագրական ընկերությունների ֆինանսական վիճակի պահանջներ, ապահովագրական վերահսկողություն, կարգավորում

1. Kirillova, N. V. (2013 թ.): Regionalnyye aspekty razvitiya rossiyskogo strakhovogo rynka. տնտեսագիտություն։ հարկերը։ Պրավո, 6, 81-86. (Ռուսաստանում)

2. Կիրիլովա, Ն.Վ. (2013թ.): Finansovaya ustoychivost konkurentnogo strakhovogo rynka. Kompleksy pokazateley, otrazhayushchikh finansovuyu ustoychivost konkurentnogo strakhovogo rynka . Strakhovoye delo, 12, 3-10. (Ռուսաստանում)

3. Կուկլին, Ա. Ա., Չիչկանով, Վ. Պ., Չիստովա, Է. Վ., Պեչերկինա, Մ. Ս., Նիկուլինա, Ն. Լ., Պիխով, Պ. Ա., Կաշինա, Տ. Օ., Վասիլևա, Ա. Վ., Նասլունգա, Կ. Ս., Բիկով, Դ. Ս., 2017): Kompleksnaya մեթոդիկա ախտորոշման blagosostoyaniya lichnosti i territorii prozhivaniya. In: A. A. Kuklin & V. P. Chichkanov (Eds). 2-րդ վերանայված և ընդլայնված հրատ. Եկատերինբուրգ: Institut ekonomiki URO RAN Publ., 162. DOI: 10.17059/583-0: (Ռուսաստանում)

4. Kuklin, A. A., Pecherkina, M. S., Tyrsin, A. N. & Surina, A. A. (2017): Metodicheskiy instrumentariy diagnostiki riskov blagosostoyaniya lichnosti i territorii prozhivaniya. Economics regiona, 13(4), 1030-1043: doi 10.17059/20174-55. (Ռուսաստանում)

5. Kuklin, A. A., Shipitsyna, S. E. & Naslunga, K. S. (2016): Sopostavlenie Effektivnosti byudzhetnogo finansirovaniya i sotsialnoy bezopasnosti regiona. Տնտեսական տարածաշրջան, 12(3), 638-653. doi 10.17059/2016-3-3. (Ռուսաստանում)

6. Tsyganov, A. A. (2017): Razvitie strakhovogo rynka kak funktsiya razvitiya natsionalnoy ekonomiki. Ապահովագրություն եւ upravlenie risksami. Խնդրահարույց և հեռանկարային. Մոսկվա, 140-152 թթ. (Ռուսաստանում)

7. Porfiryev, B. N. (2010): Տնտեսական ճգնաժամ. Խնդրահարույց վերելյան և զադաչի նորարարություն. Խնդրահարույց կանխատեսում, 5, 20-26. (Ռուսաստանում)

8. Tatarkin, A. I., Krivenko, N. V. & Kuznetsova, N. L. (2015): Dialektika ratsionalnogo upravleniya izmeneniyami v regionalnykh sotsialnykh sistemakh. Տնտեսական տարածաշրջան, 2, 125-136. DOI՝ 10.17059/2015-2-10: (Ռուսաստանում)

9. Bryan, S. G. & Pruitt, T. K. S. (2015): Համակարգային ռիսկ և մակրոտնտեսություն. էմպիրիկ գնահատում. NBER աշխատանքային թուղթ 20963, 64. Վերցված է http://www.nber.org/papers/w20963.pdf. (մուտքի ամսաթիվը՝ 01/04/2018):

10. Չավաս, Ջ-Պ. (2004): Ռիսկերի վերլուծությունը տեսության և պրակտիկայի մեջ. Academic Press, 247. Վերցված է http://faculty.chi-cagobooth.edu/john.cochrane/research/papers/portfolio_text.pdf (մուտքի ամսաթիվ՝ 01/04/2018):

11. Crocker, K. J. & Snow, A. Ռիսկերի դասակարգման տեսություն: Վերցված է՝ http://www.personal.psu.edu/ist/handbook-chapter.pdf (մուտքի ամսաթիվ՝ 01/04/2018):

12. Ռիսկերի դասակարգում և առողջության ապահովագրություն: CIRRELT-2011-67, 55. Վերցված է https://www.cirrelt.ca/DocumentsTravail/CIRRELT-2011-67.pdf (մուտքի ամսաթիվ՝ 01/04/2018):

13. Maslow, A. H. (1954): Մոտիվացիա և անհատականություն. Նյու Յորք՝ Հարպեր Քոլինզ, 164.

14 Mill, J. S. (1909). Քաղաքական տնտեսության սկզբունքները սոցիալական փիլիսոփայության մեջ որոշ կիրառություններով. Ազատության գրադարան. Ուիլյամ Ջեյմս Էշլի (Խմբ.); 7-րդ հրատ. London: Longmans, Green and Co., 808. Վերցված է http://oll.libertyfund.org/titles/101 (մուտքի ամսաթիվը՝ 24/10/2018):

15. Պորրինի, Դ. (2015): Ռիսկերի դասակարգման էությունը և ապահովագրական շուկայի կարգավորումը: Ռիսկերը, 3, 445-454.

16. Just, R. E. & Just, D. R. (2011): Ռիսկի նախապատվությունների գլոբալ նույնականացում բացահայտված նախապատվության տվյալների հետ: Էկոնոմետրիկայի հանդես, 162 (1), 6-17:

17. Kirillova, N. V. (2001 թ.): Finansovaya ustoychivost i nesostoyatelnost strakhovykh kompaniy. Strakhovoe delo, 5, 17-21. (Ռուսաստանում)

18. Գրիզենկովա, Յու. V. (2014). Problemy organizatsii strakhovaniya na sluchay prirodnykh i tekhnogennykh katastrof v Rossii . Տնտեսական քաղաքականություն, 2(3), 43-45. (Ռուսաստանում)

19. Shipitsyna, S. E. (2009): Otsenka strakhovogo potenciala regiona. Տնտեսական տարածաշրջան, 2, 91-99. (Ռուսաստանում)

20. Nikulina, N. L. & Sinenko, A. I. (2013): Diagnostika finansovoy bezopasno-sti regiona. Ուփրավլենեց, 4(44), 54-59. (Ռուսաստանում)

21. Orlov, A. I. & Pugach, O. V. (2012): Podkhodyk obshchey theorii riska. Upravlenie bolshimi sistemami, 40, 49-82. (Ռուսաստանում)

22. Rezakhani, P. (2012). Շինարարական նախագծերում հիմնական ռիսկի գործոնների դասակարգում: Buletinul institutului politehnic din IA$I, LVIII (LXII), 2, 22-38։

23. Tyrsin, A. N. (2015): O modelirovaniii riska v sistemakh kritichnykh infrastruktur. Էկոնոմիկայի և տեխնիկայի ասպեկտի բեզոպասնոստի ստրոյտելնիխ կրիտիկական ենթակառուցվածք. Թեզիսի մեժդունար. կոնֆ. Հունիսի 10-11, 2015թ . Եկատերինբուրգ: UrFU Publ., 205-208. Վերցված է՝ http://elar.urfu.ru/bitstream/10995/33468/1/safety_2015.pdf (մուտքի ամսաթիվ՝ 27.01.2018): (Ռուսաստանում)

24. Tyrsin, A. N., Surina, A. A. & Stepanov, A. N. (2016): O modelirovaniii riska v ekonomicheskikh sistemakh. Sovremennyye tendentsii razvitiya nauki i tekhnologiy, 10-1, 117-126. (Ռուսաստանում)

25. Ռոսսել, Է. Է., Վորոբյով, Ա. Պ., Կովալևա, Գ. Ա., Բեսպամյատնիխ, Ն. Ն., Դուխովա, Ն. Ի., Ստեփանովա, Մ. Վ., Տատարկին, Ա. Bogatyrev, L. L., Bochegov, A. V., Popov, D. V. & Osintsev, D. A. (2003): Էկոնոմիկական բեզոպասնոստ Սվերդլովսկի շրջան. In: Kovaleva, G. A. & A. A. Kuklin (Eds): Եկատերինբուրգ: Ural Un-t Publ., 455. doi 10.17059/2017-4-5. (Ռուսաստանում)

Ալեքսանդր Անդրեևիչ Ցիգանով - տնտեսագիտության դոկտոր, պրոֆեսոր, Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանն առընթեր ֆինանսական համալսարանի ապահովագրության և սոցիալական ոլորտի տնտեսագիտության ամբիոնի վարիչ; Scopus Հեղինակի ID՝ 56962746400; ORCID՝ 0000-0001-8572-3248 (7, Maly Zlatoustinsky Per., bldg. 1, Moscow, 101000, Russian Federation; էլ. փոստ՝ [email protected]):

Նադեժդա Վիկտորովնա Կիրիլովա - տնտեսագիտության դոկտոր, պրոֆեսոր, Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանն առընթեր Ֆինանսական համալսարանի ապահովագրական և սոցիալական ոլորտի տնտեսագիտության ամբիոնի վարիչի տեղակալ (7, Մալի Զլատուստինսկի Պեր., շենք 1, Մոսկվա, 101000, Ռուսաստանի Դաշնություն; էլ. -փոստ: [էլփոստը պաշտպանված է]).

Ապահովագրական շուկան ապահովագրական հարաբերությունների կազմակերպման հատուկ համակարգ է, որում տեղի է ունենում ապահովագրական ծառայությունների առք ու վաճառքը որպես ապրանք, ձևավորվում է դրանց առաջարկն ու պահանջարկը։ Ապահովագրական շուկայի զարգացման օբյեկտիվ հիմքը վերարտադրության գործընթացում առաջացող անհրաժեշտությունն է՝ ապահովելու այս գործընթացի շարունակականությունը՝ արտահայտված անկանխատեսելի անբարենպաստ իրադարձությունների դեպքում տուժածներին ֆինանսական օգնության տրամադրման մեջ: Ապահովագրական շուկայում ձևավորվում և օգտագործվում է ապահովագրական ֆոնդը՝ առաջացած վնասը ծածկելու համար, միաժամանակ ապահովվում են ապահովագրական կազմակերպությունների կոմերցիոն շահերը։

Ապահովագրական շուկայի սուբյեկտները. Դրանք են ապահովագրողները, ապահովադիրները, ապահովագրվածները և ապահովագրական միջնորդները:

1. Ապահովագրողները իրավաբանական անձինք են, որոնք ունեն ապահովագրական գործառնություններ իրականացնելու և ապահովագրական ֆոնդի ձևավորումն ու ծախսումը կազմակերպելու պետական ​​լիցենզիա: Ապահովագրողները կարող են լինել պետական ​​ապահովագրական կազմակերպությունները, բաժնետիրական ապահովագրական ընկերությունները, փոխադարձ ապահովագրական ընկերությունները և ապահովագրական ֆոնդերը:

Պետական ​​ապահովագրական ընկերությունները կազմակերպություններ են, որոնք իրենց գործունեությունը հիմնում են պետական ​​գույքի վրա: Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական շուկայում պետական ​​հատվածը ներկայացնում է «Ռոսգոսստրախ» ԲԲԸ-ն, որն ունի տարածաշրջանային դուստր ձեռնարկությունների լայն ցանց:

Բաժնետիրական ապահովագրական ընկերությունը (սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերություն) ապահովագրական ընկերության առավել տարածված ձևն է, որը հիմնված է մի քանի տնտեսվարող սուբյեկտների կապիտալի միավորման վրա: Ներկայումս Ռուսաստանում գրանցված է մոտ 1000 ապահովագրող, սակայն նրանցից ոչ ավելի, քան 10%-ն ունի բավարար կանոնադրական կապիտալ և ապահովագրական պահուստներ՝ նորմալ առևտրային գործունեություն ապահովելու համար։ Ուստի ապահովագրական շուկայի զարգացման համար կարևոր խնդիր է ապահովագրական ընկերությունների մեծ մասի ֆինանսական կայունության բարձրացումը:

Փոխադարձ ապահովագրական ընկերությունները արտերկրում ապահովագրության ամենատարածված կազմակերպական կառույցներից են, որոնցում ընկերության յուրաքանչյուր հիմնադիր միաժամանակ հանդես է գալիս որպես ապահովագրված: Սրանք շահույթ չհետապնդող կազմակերպություններ են, շահույթ ստանալու նպատակ չունեն և ստեղծվել են բացառապես իրենց անդամներին ապահովագրելու և նրանց շահերը պաշտպանելու համար։ Հասարակության խնդիրն է իր անդամներին մատուցել ամենաորակյալ, բազմազան և մատչելի ապահովագրական ծառայություններ։ Ռուսաստանում փոխադարձ ապահովագրությունը չի ստացել իր զարգացումը լիարժեք իրավական դաշտի բացակայության պատճառով։

Ապահովագրական ֆոնդը ապահովագրողների կամավոր միավորում է, որը իրավաբանական անձ չէ, որը ստեղծվել է իր անունից կնքված պարտավորությունների կատարման համար իր մասնակիցների համապարտ պատասխանատվության պայմաններով: Ապահովագրական ֆոնդը ստեղծվում է որոշակի, հիմնականում հատկապես խոշոր, վտանգավոր և քիչ հայտնի ռիսկերը ապահովագրելու համար: Լողավազանի գործունեությունը կառուցված է համաապահովագրության հիման վրա։ Յուրաքանչյուր մասնակից ստանում է լողավազանի կողմից հավաքագրված վճարների որոշակի բաժին և պատասխանատվություն է կրում նույն բաժնեմասով վնասների համար: Լողավազանի անդամների քվոտան որոշվում է ընդհանուր հիմնադրամ փոխանցվող մուծումների համամասնությամբ: Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում ձևավորվել են մի շարք ապահովագրական լողավազաններ՝ բնապահպանական լողավազան, տիեզերական ռիսկերի ապահովագրության լողավազան, միջուկային պատասխանատվության ապահովագրության լողավազան, բժշկական ապահովագրության լողավազան և մի շարք այլ:

• 2. Ապահովադիրներ են համարվում այն ​​իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք, որոնք ունեն ապահովագրական շահ և ապահովագրողի հետ հարաբերությունների մեջ են մտնում օրենքի ուժով կամ համաձայնագրի հիման վրա: Անձնական և սոցիալական ապահովագրության մեջ պայմանագիր կարող է կնքվել հօգուտ երրորդ անձանց, այսինքն. ապահովագրված անձինք, ովքեր իրավունք ունեն ապահովագրական դեպքի դեպքում փոխհատուցում ստանալ կամ պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում մարման գումար. Բացի այդ, պայմանագրերը կնքելիս ապահովադիրները կարող են նշանակել շահառուների, ովքեր իրավունք ունեն ստանալ ապահովագրական վճարներ։
• 3. Ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև որպես միջանկյալ օղակ հանդես եկող ապահովագրական գործակալները և բրոքերները (ձեռքբերողները) կարող են հանդես գալ որպես ապահովագրական պայմանագրերի կնքման գործառույթներ իրականացնող միջնորդներ: Ապահովագրական բիզնեսում միջնորդների առկայությունը վկայում է շուկայական հարաբերությունների հասունության բավականին բարձր մակարդակի մասին, քանի որ դա մեծացնում է պայմանագրերի կնքման արդյունավետությունը և մեծացնում ապահովագրողի ակտիվները:

Ապահովագրական գործակալ կարող է լինել ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ, որը ապահովագրական ընկերության անունից և անունից զբաղվում է ապահովագրական պոլիսների վաճառքով, այսինքն. կնքում և թարմացնում է ապահովագրական պայմանագրերը, գանձում է ապահովագրավճարը, կազմում փաստաթղթեր և որոշ դեպքերում վճարում ապահովագրական հատուցում:

Ապահովագրական գործակալներ՝ իրավաբանական անձինք կարող են լինել՝ իրավաբանական խորհրդատվությունները, տուրիստական ​​գործակալությունները, ամուսնությունների ծանոթությունների գործակալությունները, նոտարական գրասենյակները և այլն, որոնք մասնագիտական ​​պրոֆիլային ծառայությունների հետ մեկտեղ կարող են իրականացնել ապահովագրական պոլիսների վաճառքի և ապահովագրական պայմանագրերի կնքման գործառույթները: Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ամբողջությունը կազմում է ապահովագրողի ծառայությունների այլընտրանքային բաշխման ցանց: Ապահովագրական ընկերության և ապահովագրական գործակալների միջև հարաբերությունները կարգավորվում են ընդհանուր համագործակցության պայմանագրերով կամ պայմանագրերով: Ապահովագրական գործակալների միջնորդական ծառայությունները ապահովագրողի կողմից վճարվում են ֆիքսված ֆիքսված դրույքաչափերով՝ որպես կատարված աշխատանքի ծավալի տոկոս, այսինքն. կնքված և վավեր պայմանագրերով ստացված ապահովագրավճարների ծավալը կամ պայմանագրերով ապահովագրված ընդհանուր գումարի տոկոսը կամ այս տեսակի պայմանագրերի քանակը:

Ապահովագրողի և ապահովագրական գործակալների միջև հաղորդակցության երկու տարբերակ կա.

• 1) ուղղակի կապ` կողմերի հարաբերությունները, նրանց իրավունքներն ու պարտականությունները կարգավորող պայմանագրային կամ ընդհանուր համաձայնագրերի հիման վրա.
• 2) ընդհանուր ապահովագրական գործակալների համակարգ, որը համապատասխանում է շուկայական հարաբերությունների ավելի հասուն տեսակին. Այս դեպքում յուրաքանչյուր խոշոր վարչատարածքային միավորում ապահովագրողի կողմից սպասարկվող տարածքում ապահովագրողը ստեղծում է մեկ կամ երկու գլխավոր գործակալություն, որոնց աշխատանքը կազմակերպում են ապահովագրական գործակալները, որոնք պայմանագիր են կնքում ապահովագրողի հետ:

Ապահովագրական բրոքեր կարող է լինել ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձը, ով հանդես է գալիս որպես ապահովագրողի խորհրդատու որոշակի ընկերության հետ ապահովագրական պայմանագիր կնքելիս: Ապահովագրական բրոքերը, ի տարբերություն գործակալի, հանդես է գալիս որպես անկախ ապահովագրական սուբյեկտ և իր գործունեությունն իրականացնում է ապահովագրողի և ապահովագրողի հետ: Ունենալով ապահովագրական շուկայում գործող ապահովագրական ընկերությունների գործունեության ծավալուն տվյալների բազա, այս տեղեկատվության վերլուծության հիման վրա ապահովագրական բրոքերը որոշում է հաճախորդի համար ապահովագրության օպտիմալ պայմանները և նրան համախմբում համապատասխան ապահովագրական ընկերության հետ: Եթե ​​բրոքերի մասնագիտական ​​ջանքերի արդյունքում ապահովագրական պայմանագիր է կնքվում այս ապահովագրական ընկերության հետ, ապա վերջինս միջնորդավճարով վճարում է բրոքերի աշխատանքի համար։

Ապահովագրական շուկայի գործունեության սկզբունքները որոշվում են զարգացման ընդհանուր պայմաններով և տնտեսության վիճակով:

Հիմնարար սկզբունքներից է ապահովագրական բիզնեսի ապամոնոպոլիզացումը։ Այս սկզբունքի իրականացումը նշանակում է, որ ցանկացած ապահովագրական ընկերություն կարող է ապահովագրական գործունեություն իրականացնել շուկայում՝ անկախ սեփականության ձևից։

Ապահովագրական շուկայի ձևավորման և զարգացման կարևոր սկզբունք է ապահովագրական ընկերությունների մրցակցությունը ապահովագրական ծառայությունների մատուցման, ապահովադիրների ներգրավման և դրամական միջոցների մոբիլիզացման հարցում ապահովագրական հիմնադրամներ: Գնագոյացման ազատությունը, որն արտահայտված է առաջարկի և պահանջարկի ազդեցության տակ սակագներ սահմանելու ազատության մեջ, պայմաններ է ստեղծում ապահովագրողների համար մրցակցելու ապահովագրողներին ներգրավելու համար: Այս մրցակցությունը կարող է արտահայտվել ապահովադիրների համար հարմար ձևերի առաջարկով և ապահովագրական պայմանագրերի կնքման, ապահովագրավճարների վճարման և ապահովագրական հատուցում վճարելու պայմաններով։ Ապահովագրողների մրցակցությունը կարող է արտահայտվել առաջարկվող ապահովագրական ծառայությունների շրջանակի ընդլայնմամբ՝ կենտրոնացած բնակչության կոնկրետ սոցիալական և տնտեսական խմբերի շահերի վրա։

Շուկայի գործունեության հաջորդ սկզբունքը ապահովագրական ծառայությունների մատուցման պայմանների, ձևերի և օբյեկտների ապահովադիրների ընտրության ազատության սկզբունքն է: Դրա իրագործումը պահանջում է ապահովագրական ծառայությունների լայն շրջանակ, շուկայում առկա ապահովագրության պարտադիր և կամավոր ձևերի ողջամիտ համադրություն և տարբեր տեսակի վնասների ծածկման հնարավորությունների անընդհատ ընդլայնում:

Ձեռնարկատիրական գործունեության ազատությունը ցանկացած իրավաբանական անձի իրավունք է տալիս զբաղվել ապահովագրական բիզնեսով: Բայց ապահովագրությունը ձեռնարկատիրական գործունեության հատուկ ձև է, որը պետք է ապահովադրի ապահովագրական պաշտպանություն ապահովի անբարենպաստ անկանխատեսելի իրադարձությունների դեպքում: Ուստի շուկայական պայմաններում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման կարևոր սկզբունքը հուսալիության և ապահովագրական պաշտպանության երաշխիքն է: Այս սկզբունքի իրականացումը հիմնված է իրավական հիմքի վրա։ Ապահովագրական ընկերությունների գրանցման, նրանց գործունեության լիցենզավորման և պետական ​​վերահսկողության մեխանիզմը ապահովում է ապահովադիրների շահերի պահպանումը և ապահովագրական գործառնությունների ֆինանսական կայունությունը:

Ապահովագրական բիզնեսի շուկայական հիմունքներով կազմակերպումը մեծացնում է ապահովագրողի գործունեության վերաբերյալ տեղեկատվության անհրաժեշտությունը: Հրապարակայնության սկզբունքը թույլ է տալիս ապահովագրվածին գիտակցաբար որոշել ապահովագրական ընկերության ընտրությունը:

Ապահովագրական ծառայություն. Ապահովագրական շուկայում առաջարկվող ապրանքը ապահովագրական ծառայություն է: Ապահովագրական ծառայությունը կարող է մատուցվել պայմանագրի հիման վրա (կամավոր ապահովագրության մեջ) կամ օրենքի հիման վրա (պարտադիր ապահովագրության մեջ)։ Այն դեպքերում, երբ ծառայությունների մատուցումն անհրաժեշտ է հանրային շահի տեսանկյունից, ապահովագրվածը ստիպված է լինում գնել ապահովագրական ծառայություն: Կամավոր ապահովագրությունն այլ մոտեցում է կիրառում. Ապահովագրողը ձգտում է սահմանափակել աճող ռիսկերը: Այսպիսով, արտասահմանյան ապահովագրության մեջ մեքենայի տիրոջը կարող է մերժել ապահովագրությունը, եթե նա երևում է ճանապարհային խախտումների մեջ, կամ անշարժ գույքի սեփականատերը, եթե նա հրաժարվել է կատարել ապահովագրական ընկերության մասնագետի պահանջները՝ լրացուցիչ հրդեհային անվտանգությունն ապահովելու համար: Մեր երկրում բաժնետիրական ապահովագրական կազմակերպությունները ներկայումս միայն ձևավորում են իրենց պորտֆելը և ձեռք բերում հաճախորդներ, հետևաբար ռիսկի բարձրացման դեպքում գերադասում են չհրաժարվել ապահովագրությունից, այլ օգտվել ապահովագրական ծառայությունների թանկացումից։

Ապահովագրական ծառայությունների գինն արտահայտվում է ապահովագրական դրույքաչափով և ձևավորվում է մրցակցային հիմունքներով առաջարկի և պահանջարկի համեմատությամբ, սակայն այն հիմնված է ապահովագրական հատուցման չափի և բիզնես վարելու արժեքի վրա:

Մրցակցային միջավայրում գինը պայմանագրի առարկա է, բայց այն միշտ շարժվում է որոշակի սահմաններում։ Գնի ստորին սահմանը որոշվում է ապահովագրական հարաբերություններում համարժեքության սկզբունքով, որը ապահովում է ապահովադիրներից վճարումներ ստանալու և ապահովագրական հատուցումների վճարման միջև հավասարություն: Գնի վերին սահմանը որոշվում է ապահովագրողի կարիքներով: Դրա ավելցուկը ապահովագրողին դնում է անբարենպաստ մրցակցային իրավիճակում, և նա կորցնում է հաճախորդին: Որոշակի ապահովագրողի ծառայությունների գինը կախված է նրա ապահովագրական պորտֆելի չափից և կառուցվածքից, ներդրումային գործունեության որակից, կառավարման ծախսերի չափից և ակնկալվող շահույթից:

Ապահովագրական ծառայության գինը կամ սակագնի դրույքաչափը (համախառն դրույքաչափը) բաղկացած է երկու մասից՝ զուտ դրույքաչափից և բեռից: Այն սահմանվում է դրամական արտահայտությամբ` ապահովագրական գումարի միավորի դիմաց կամ որպես ամբողջ ապահովագրական գումարի տոկոս:

Ապահովագրության դրույքաչափի հիմնական մասը` զուտ դրույքաչափը, նախատեսված է ապահովագրողների ապագա ապահովագրական վճարների ձևավորման համար: Զուտ տոկոսադրույքի կառուցումը հիմնված է ապահովագրական իրադարձության հավանականության վրա, որը որոշվում է մի քանի տարիների ընթացքում (սակագնային ժամանակաշրջան) կուտակված վիճակագրական տվյալների հիման վրա:

Զուտ դրույքաչափը որոշվում է ակտուարային հաշվարկների միջոցով, որոնք մաթեմատիկական և վիճակագրական մեթոդների համակարգ են, որոնց միջոցով սահմանվում են առանձին օբյեկտների ապահովագրության հետ կապված ծախսերը և հաշվարկվում սակագնի դրույքաչափը: Ակտուարային հաշվարկների իրականացումը կապված է ապահովագրական ռիսկերի ուսումնասիրության և խմբավորման, ապահովագրական իրադարձության մաթեմատիկական հավանականության հաշվարկի, պատճառված վնասի հետևանքների հաճախականության և ծանրության որոշման և դրանց զարգացման միտումների կանխատեսման հետ: Զուտ տոկոսադրույքի ձևավորման հիմք է հանդիսանում ապահովագրական գումարի վնասի հարաբերակցությունը, որը սահմանվում է որպես որոշակի ժամանակահատվածի համար վճարված ապահովագրական հատուցման գումարի հարաբերակցությունը բոլոր ապահովագրված օբյեկտների նույն ժամանակահատվածի համար ապահովագրված գումարին: Այնուհետև հաշվարկվում է կորստի միջին հարաբերակցությունը՝ ճշգրտված ռիսկի հավելավճարի համար: Դրա համար կառուցվում է անշահութաբերության ցուցանիշների դինամիկ շարք, և դրա կայունությունը գնահատվում է ստանդարտ շեղման ցուցիչի միջոցով:

Սակագնի դրույքաչափի երկրորդ տարրը բեռն է: Այն ներառում է ապահովագրողի՝ բիզնես վարելու ծախսերը, կանխարգելիչ միջոցառումների համար պահումները, պահուստային միջոցները և ապահովագրական գործառնություններից ստացված շահույթը: Բեռի մասնաբաժինը համախառն սակագնում որոշվում է ապահովագրողի կողմից ինքնուրույն:

Ապահովագրության տեսակների ցանկը, որից կարող է օգտվել ապահովագրողը, ապահովագրական շուկայի տեսականի է: Լայն օգտագործման համար առաջարկվող ապահովագրության տեսակներից բացի, որոշ դեպքերում կարող են մշակվել անհատական ​​ապահովագրական պայմաններ կոնկրետ օբյեկտի կամ ապահովագրվածի համար:

Ապահովագրական շուկայում դիրքը որոշվում է բազմաթիվ գործոնների ազդեցությամբ, որոնցից ամենակարևորներն են ռիսկային իրավիճակը, ապահովագրողների վճարունակությունը, ապահովագրական դրույքաչափի չափը, ապահովագրական ծառայությունների մատուցման ծավալը և կառուցվածքը և այլն: Ապահովագրական ծառայությունների իրականացման պայմանները, որոնք որոշակի շրջանում զարգանում են տվյալ պահին, կոչվում են ապահովագրական շուկայի կոնյուկտուրա: Կոնյունկտուրան բնութագրում է առաջին հերթին ապահովագրական ծառայությունների պահանջարկի և առաջարկի հավասարակշռության աստիճանը, և դրանից կախված այն կարող է լինել բարենպաստ կամ անբարենպաստ ինչպես ապահովագրողի, այնպես էլ ապահովագրողի համար:

Զարգացած շուկան հուշում է, որ առաջարկը գերազանցում է պահանջարկին: Ապահովագրական ծառայությունների պահանջարկի օբյեկտիվ հիմքը ապահովագրության անհրաժեշտությունն է, որն իրացվում է որպես ապահովագրական շահ: Հասարակության ապահովագրական շահերը չափազանց բազմազան են։ Այսպիսով, բնակչության ապահովագրական շահերը որոշվում են ոչ միայն ընտանիքի նյութական բարեկեցության մակարդակով, այլև պոտենցիալ ապահովագրվածի կենսակերպով, որոշակի ազգության և սոցիալական խմբի պատկանելությամբ, տարիքով, սեռով, և այլն:

Ապահովագրության օբյեկտիվորեն առկա կարիքը չի ապահովում պոտենցիալ ապահովադրի ավտոմատ վերածումը իրական ապահովադրի: Պոտենցիալ ապահովադիրը ապահովագրական հարաբերությունների մեջ կմտնի միայն այն դեպքում, երբ ապահովագրական շահը իրացվի նրա կողմից։ Բայց ապահովագրական տոկոսի առկայությունը նույնական չէ ապահովագրական ծառայության պահանջարկին, քանի որ այն գնելու համար պոտենցիալ ապահովագրողը պետք է վճարունակ լինի: Ուստի ապահովագրողը, առաջարկելով իր ծառայությունները, պետք է ցույց տա իր տնտեսական նպատակահարմարությունն ու շահութաբերությունը ապահովագրվածի համար։ Ապահովագրվածին օգնելու անհրաժեշտությունը իր ապահովագրական շահը որոշելու հարցում հատկապես կարևոր է Ռուսաստանի ամբողջ ապահովագրական շուկայի համար, քանի որ նախկին ապահովագրական ավանդույթները կորել են, և որոշ դեպքերում դրանք նույնիսկ ժամանակ չեն ունեցել ձևավորվելու: Բացի այդ, ապահովագրական ծառայությունը պետք է կառուցված լինի այնպես, որ դրա գինը համապատասխանի այն ապահովագրողների վճարունակությանը, որոնց համար այն նախատեսված է: