Ինչ է գույքի ապահովագրությունը: Ապահովագրության դասակարգում և անհատական ​​տեսակներ

Ապահովագրության տեսակները` հաստատված դրույքաչափերով ապահովագրական պարտավորության սահմանված չափի համասեռ օբյեկտների հատուկ ապահովագրություն: Ապահովագրական հարաբերություններ են կառուցվում ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև ապահովագրության որոշակի տեսակների համար: Ապահովագրության տեսակները դասակարգվում են ըստ ապահովագրության օբյեկտների և ապահովագրված ռիսկերի ցանկի:

Ապահովագրական գործունեության դասակարգման մեջ առաջնային օղակն ապահովագրության տեսակն է։ Սկզբում ապահովագրությունը սկսվեց առանձին տեսակներից և աստիճանաբար աճեց մինչև արդյունաբերության տարբեր մակարդակներ: Ապահովագրական ոլորտում ապահովագրության տեսակները խմբավորվում են յուրաքանչյուր ոլորտում ապահովագրական օբյեկտների նմանության հիման վրա, ինչը թույլ է տալիս կիրառել միատեսակ իրավական և օրենսդրական նորմեր:

Ռուսաստանի Դաշնության «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» դաշնային օրենքի համաձայն, ապահովագրության տեսակները բաժանվում են երկու խմբի՝ գույքի ապահովագրություն և անձնական ապահովագրություն, որոնք ներառում են բիզնես ռիսկերի և պատասխանատվության ապահովագրություն:

գույքի ապահովագրություն

Համաձայն դաշնային օրենքի, գույքի ապահովագրության օբյեկտների ցուցակները, որոնք կապված են ապահովագրվածների գույքային շահերի հետ, սահմանվում են.

• գույքի տնօրինման, օգտագործման և տիրապետման վերաբերյալ (գույքի ապահովագրություն).
• պատասխանատվության ապահովագրության օբյեկտների վրա.
• ձեռնարկատիրական գործունեության իրականացման համար (ձեռնարկատիրական ռիսկերի ապահովագրում).

Գույքի ապահովագրությունը ներառում է ապահովագրության հետևյալ հիմնական ենթատեսակները.

• բնակարանի ապահովագրություն;
• հրդեհների և բնական աղետների ռիսկեր;
• բիզնեսի ընդհատման ապահովագրություն;
• շինարարության և տեղադրման ռիսկերի ապահովագրություն;
• տրանսպորտային միջոցների ապահովագրություն;
• բեռների ապահովագրություն;
• ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրություն;
• ապահովագրության այլ տեսակներ:

Գույքի ապահովագրության տեսակների բնութագրերը

Գույքի ապահովագրությունը թույլ է տալիս ապահովագրել մի շարք գույք, որոնց պահպանմամբ ապահովագրվածն ունի ապահովագրական շահեր, դրանք են.

• տրանսպորտ, բեռներ, անշարժ գույք;
• անձնական իրեր (օրինակ՝ զարդեր, մորթիներ);
• բջջային հեռախոսներ, էլեկտրոնային սարքավորումներ;
• կենցաղային տեխնիկա, կահույք;
• Կենցաղային տեխնիկա;
• ապրանք- նյութական արժեքներ(ապրանքային պահեստի պաշարներ, պատրաստի արտադրանք, չմշակված նյութ);
• գյուղատնտեսական մշակաբույսեր;
• Կենդանիներ;
• այլ գույք։

Այնուամենայնիվ, պետք է նկատի ունենալ, որ ամեն գույք չէ, որ ապահովագրողները վերցնում են ապահովագրության համար: Օրինակ՝ ապահովագրական ընկերությունը կարող է հրաժարվել ապահովագրել՝ կանխիկ, արժեքավոր թղթեր, փաստաթղթեր, ձեռագրեր, լուսանկարներ, ակվարիումներ և այլն: Ապահովագրված չէ նաև բնական աղետների տարածքում կամ հասարակական վայրերում գտնվող գույքը (սանդուղքներ, վերնահարկեր, միջանցքներ):

Գույքի ապահովագրության տեսակներն ունեն գույքի ապահովագրության պայմանագրերի կնքման երեք հիմնական տարբերակ.

1. բիզնես ռիսկի ապահովագրության պայմանագիր.
2. Պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագիր.
3. Գույքի ապահովագրության պայմանագիր.

Գույքի ապահովագրության յուրաքանչյուր պայմանագիր ունի նախագծման իր առանձնահատկությունները պայմանագրի կնքման սկզբնական փուլում և հետագա վճարումից հետո: ապահովագրական հատուցում.

Կարևոր է, որ գույքի ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրվածը (շահառուն) շահագրգռված է ապահովագրված գույքի անվտանգության մեջ, հակառակ դեպքում նման պայմանագրի ազդեցությունը ճանաչվում է առոչինչ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-րդ հոդված): Ֆեդերացիա):

Ապահովագրության օբյեկտը ապահովագրված անձի գույքային շահերն են, որոնց ապահովագրության համար կնքվել է գույքի ապահովագրության պայմանագիր՝ կապված գույքի ոչնչացման կամ վնասման հետևանքով գույք օգտագործելու, տնօրինելու, տիրապետելու հետ:

Գույքի ապահովագրության հիմնական ապահովագրական ռիսկը գույքի ոչնչացման կամ վնասման ռիսկն է: Գույքի ապահովագրության յուրաքանչյուր տեսակի համար վնասները հատուցվում են ապահովագրական գումարի սահմաններում և շահառուի օգտին:

Անձնական ապահովագրություն

Դաշնային օրենքին համապատասխան, սահմանվում են ապահովագրվածների գույքային շահերին առնչվող անձնական ապահովագրության օբյեկտների ցուցակները.

• ապահովագրված անձի գոյատևումը մինչև որոշակի ժամկետ կամ որոշակի տարիք, մահ, ապահովագրված անձի կյանքում այլ իրադարձությունների առաջացում (կյանքի ապահովագրություն).
• քաղաքացիների առողջությանը, կյանքին վնաս պատճառելը, ապահովելով նրանց բժշկական ծառայություններ (առողջության ապահովագրությունառողջության և դժբախտ պատահարների ապահովագրություն):

Գույքի ապահովագրության տեսակները

Անձնական ապահովագրության մեջ ապահովագրության օբյեկտը գույքային շահերն են, որոնք կապված են առողջության, կյանքի, կենսաթոշակային ապահովումեւ ապահովագրված անձի (ապահովագրված անձի) աշխատունակությունը.

TO անձնական ապահովագրություններառում են ապահովագրության հետևյալ հիմնական տեսակները.

• կենսաթոշակային ապահովագրություն, նվիրատվության ապահովագրությունկյանք;
• առողջության ապահովագրություն;
• անձնական ապահովագրության այլ տեսակներ:

Կյանքի ապահովագրության տարբերակներ

Ապահովագրողները առաջարկում են կյանքի ապահովագրության մի քանի տեսակներ. Դրանցից ամենատարածվածները ներառում են.

• կուտակային ապահովագրություն;
• դժբախտ պատահարից ապահովագրություն;
• նվիրատվության ապահովագրություն.

Ապահովագրության ամենաթանկ ձևը ժամկետային կյանքի ապահովագրությունն է: Այս ապահովագրությունը ապահովում է պաշտպանություն, բայց չի կրում կուտակման և խնայողության բնույթ: Կյանքի ապահովագրության պայմանագրով որոշակի ժամկետով ապահովագրողը պարտավորվում է ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովագրված անձի (ապահովագրվածի) մահվան պատճառով շահառուին վճարել ապահովագրության պայմանագրում նշված գումարը: Ապահովագրավճարը ապահովագրողին չի վերադարձվում ապահովագրության ժամկետի ավարտից հետո:

Կյանքի ապահովագրությունը որոշակի ժամկետով կնքվում է տարբեր պայմաններով: Ամենատարածվածը ստանդարտ պայմանագիրն է (քաղաքականություն) առանց հատուկ պայմանների: Թողարկված այս համաձայնագիրըֆիքսված ժամկետով` մեկ տարի, հինգ տարի, տասը տարի կամ մինչև վաթսունհինգ տարի: Ի սկզբանե ստանդարտ պայմանագիրը ապահովագրության այլ տեսակների մեջ ամենատնտեսող տարբերակն է, սակայն դրա արժեքը զգալիորեն կաճի, քանի որ ապահովագրված անձի տարիքային սանդղակը մեծանում է: Վաթսուն տարեկան և ավելի բարձր տարիքի քաղաքացիների համար այս ապահովագրական պայմանագիրը կարող է չափազանց թանկ լինել:

Պատասխանատվության ապահովագրություն

Պատասխանատվության ապահովագրությունը բաղկացած է պատճառված վնասի համար կամավոր և պարտադիր պատասխանատվության ապահովագրությունից և պայմանագրային պատասխանատվության ապահովագրությունից: Ի թիվս պարտադիր ապահովագրությունպատասխանատվությունը հատկացնում է պատասխանատվության ապահովագրություն ձեռնարկությունների սեփականատերերի, տրանսպորտային միջոցների, փոխադրողների, մաքսային բեռների, բրոքերների համար:

Պատասխանատվության ապահովագրությունը ներառում է ապահովագրության հետևյալ տեսակները.

• ընդհանուր քաղաքացիական պատասխանատվություն երրորդ անձանց նկատմամբ.
• ապրանք արտադրողի, ծառայություններ մատուցողի պատասխանատվությունը.
• մասնագիտական ​​պատասխանատվություն;
• մեքենայի սեփականատիրոջ պատասխանատվությունը փոխադրամիջոց;
• պատասխանատվություն շրջակա միջավայրին հասցված վնասի համար.
• պատասխանատվության ապահովագրության այլ տեսակներ:

Ապահովագրության այս տեսակները լայն տարածում ունեն ապահովագրողների պրակտիկայում, դրանցից մի քանիսը կամավոր և պարտադիր ապահովագրության օբյեկտ են։

Համաձայն ապահովագրության տեսակների դասակարգման, որը FFMS-ը սկսեց կիրառել 2012 թվականի երկրորդ կեսից, «գույքի ապահովագրությունը» դարձել է օտարերկրյա «ոչ կյանքի» ապահովագրության գրեթե ամբողջական անալոգը, քանի որ ապահովագրության բացարձակապես բոլոր տեսակները, բացառությամբ. կյանքի ապահովագրություն, ներառվել են դրանում։ Այն իրականացվում է հիմնականում կամավոր ապահովագրության տեսքով, բացառությամբ պետական ​​սեփականությունվարձակալած. Ապահովագրողներն են տարբեր կազմակերպչական և իրավական ձևերի ցանկացած ձեռնարկություններ և կազմակերպություններ, ինչպես նաև անհատներ.

Գույքի ապահովագրության պայմանագրի կնքում

Գույքի ցանկացած մաս (խումբ) կարող է ապահովագրվել գույքի ապահովագրության պայմանագրերով: Իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք կարող են ապահովագրել գույքը և՛ դրա ամբողջական գնահատմամբ, այսինքն. իրական, իրական արժեքով և որոշակի համամասնությամբ։ Գույքն ապահովագրելիս ապահովագրական գումարը չի կարող գերազանցել դրա փաստացի արժեքը պայմանագրի կնքման պահին: Գույքի իրական արժեքը առավել հաճախ հասկացվում է որպես փոխարինման (գրքային) արժեք: Կողմերը չեն կարող վիճարկել ապահովագրության պայմանագրում նշված գույքի ապահովագրված արժեքը, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ ապահովագրողը չի ապացուցում, որ իրեն կանխամտածված մոլորեցրել են ապահովագրողը: Եթե ապահովագրական գումարըապահովագրության պայմանագրով որոշված ​​գերազանցում է ապահովագրական արժեքըգույք, պայմանագիրն օրենքի ուժով անվավեր է ապահովագրված գումարի այն մասով, որը գերազանցում է գույքի փաստացի արժեքը պայմանագրի կնքման պահին:

Գույքի ապահովագրության պայմանագրերը կարող են կնքվել մեկ տարի ժամկետով և անորոշ ժամկետով՝ գույքի արժեքի և տարեկան վճարումների չափի տարեկան վերահաշվարկով։ Անորոշ ժամկետով կնքված պայմանագիրը համարվում է երկարաձգված հաջորդ տարվա համար՝ մինչև ընթացիկ տարվա ավարտը հաջորդ տարվա համար հաշվարկված ապահովագրական վճարների որոշակի մասի (սովորաբար 20-25%) վճարման պայմանով։

կրկնակի ապահովագրություն

Կրկնակի (երբեմն կոչվում է բազմակի) ապահովագրությունը վերաբերում է միևնույն գույքի ապահովագրությանը տարբեր ապահովագրողներից՝ դրա իրական արժեքը գերազանցող գումարով: Օրենքը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 951-րդ հոդված) նախատեսում է անվավեր պայմանագիրապահովագրություն այն մասով, որը գերազանցում է ապահովագրական արժեքը. Այս դրույթը ընդհանուր է գույքի ապահովագրության բոլոր տեսակների համար:

Կրկնակի ապահովագրության դեպքում կիրառվում են հետևյալ կանոնները. Եթե ապահովադիրը ապահովագրում է արդեն իսկ ապահովագրված գույքը այլ ապահովագրական կազմակերպությունների հետ, ապա նա պետք է անհապաղ գրավոր տեղեկացնի ապահովագրողին այլ ապահովագրողների և ապահովագրված գումարների մասին տեղեկությունները:

Ապահովագրական ծածկույթ

Ապահովագրության պայմանները նախատեսում են ապահովագրական ռիսկերի ցանկ, որոնք որոշում են գույքի ապահովագրության տարբեր տեսակներ: Ապահովագրված դեպքերի ցանկը որոշվում է երկու մոտեցումների (մեթոդների) հիման վրա.

1. Բացառման մեթոդը (ամբողջ ռիսկային ապահովագրություն), որը ենթադրում է, որ ընդհանուր պայմաններըիսկ ապահովագրության կոնկրետ տեսակի կանոնները պարունակում են ապահովագրված դեպքերի ցանկ, որոնց դեպքում ապահովագրողը պատասխանատվություն չի կրում, այսինքն. ապահովագրական հատուցումը չի վճարվում. Գույքի կորստի և/կամ վնասի մնացած բոլոր դեպքերում վճարվում է ապահովագրական հատուցում:
2. Ներառման մեթոդ («անվանված ռիսկերի» ապահովագրություն), որը ենթադրում է, որ ապահովագրության պայմանները պարունակում են ամբողջական ցանկըապահովագրական դեպքեր, որոնց առաջացման դեպքում վճարվում է ապահովագրական հատուցումը. Մնացած բոլոր դեպքերում ապահովագրողը պատասխանատվություն չի կրում վնասների համար:

Գույքի ապահովագրության պայմաններից մեկը հաճախ նվազեցվող գումարի սահմանումն է՝ վնասի չվճարված մաս: Նվազեցման գումարը մոտավորապես հավասար է ապահովագրողի ծախսին՝ վնասի չափը որոշելու համար: Արտոնությունը կարող է լինել պայմանական կամ անվերապահ: Պայմանական արտոնությունը սահմանում է վնասի չվճարված մասը, եթե վնասի չափը փոքր է դրա արժեքից: Եթե ​​վնասի չափը գերազանցում է պայմանական նվազեցման չափը, ապա վնասի չափը որոշելիս դա հաշվի չի առնվում։ Անվերապահ նվազեցման գումարը որոշում է վնասի չվճարված մասը՝ անկախ դրա չափից: Նվազեցումը սահմանվում է որպես ապահովագրական գումարի տոկոս կամ բացարձակ մեծությամբ:

Փոխհատուցման կարգը

Գույքի ապահովագրության մեջ գույքի ոչ ամբողջական արժեքով ապահովագրական պայմանագիր կնքելիս գործում է վնասի հատուցման երկու համակարգ՝ համամասնական հատուցման և առաջին ռիսկի համակարգը։

1. Համամասնական ապահովագրական հատուցման համակարգով ապահովագրվածին հատուցվում է ոչ թե վնասի ամբողջ չափը, այլ միայն այնքան տոկոս, որքան ապահովագրված է գույքը։ Օրինակ, եթե գույքը ապահովագրված է 60%-ով, այլ ոչ թե ներս լրիվ արժեքը, ապա վնասի չափը ենթակա է հատուցման միայն 60%-ի սահմաններում։ Ապահովագրական պատասխանատվության սահմանաչափը սահմանափակվում է ապահովագրական գումարով: Այս համակարգը ավելի տարածված է:
2. Առաջին ռիսկային համակարգով նախատեսված է վնասի լրիվ հատուցում, բայց ոչ ավելի, քան ապահովագրության պայմանագրով սահմանված ապահովագրական գումարը (գույքի ամբողջ արժեքի շրջանակներում): Եթե ​​վնասի չափը մեծ է ապահովագրական գումարից, ապա տարբերությունը չի փոխհատուցվում: Այս դեպքում ապահովագրական գումարի շրջանակներում վնասը կոչվում է առաջին (հատուցվող) ռիսկ, իսկ ապահովագրական գումարից ավել՝ երկրորդ (չհատուցվող) ռիսկ։

Գույքի ապահովագրության դեպքում գործում է փոխհատուցման սկզբունքը։

Վերադարձված գույք

Եթե ​​ապահովադիրը հայտնաբերում է կորցրած գույքի գտնվելու վայրը, ապա նա պարտավոր է անհապաղ գրավոր տեղեկացնել ապահովագրողին: Եթե ​​ապահովադիրը վերադարձնում է իր տիրապետմանը նախկինում կորցրած ցանկացած գույք այս գույքի արժեքից ամբողջությամբ փոխհատուցում ստանալուց հետո, ապա ապահովադիրը պետք է վերադարձնի փոխհատուցումը կամ գույքը դնի ապահովագրողի տրամադրության տակ: Եթե ​​ապահովադիրը պետք է ապահովադրի տրամադրության տակ դնի հետ ստացված գույքը, ապա նա պետք է ապահովագրողին փոխանցի այդ գույքի նկատմամբ տիրապետման, սեփականության և այլ իրավունքներ:

Եթե ​​ապահովագրության պայմանագրով, ապահովագրողի կողմից ապահովագրական հատուցումը ստանալուց հետո, նախատեսվում է հրաժարվել, ապա վերադարձված գույքը դառնում է ապահովագրողի սեփականությունը:

Գույքի ապահովագրության տեսակները

• ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների գույքի ապահովագրություն
• Քաղաքացիներին պատկանող տների և շինությունների ապահովագրություն
• Կասկոյի ապահովագրություն
• Արտադրության դադարեցման հետևանքով առաջացած վնասների ապահովագրություն
• Տիեզերական տեխնոլոգիաների ապահովագրություն
• Կանխիկի ապահովագրություն տարանցման ժամանակ
• Էլեկտրոնային սարքավորումների ապահովագրություն

Նշումներ

Վիքիմեդիա հիմնադրամ. 2010 թ .

Տեսեք, թե ինչ է «Գույքի ապահովագրությունը» այլ բառարաններում.

Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական ոլորտը, որում ապահովագրական հարաբերությունների օբյեկտը սեփականությունն է տարբեր տեսակներ. Ապահովագրվածը կարող է լինել գույք, որը հանդիսանում է ապահովագրողի սեփականությունը կամ գտնվում է նրա տիրապետման, օգտագործման կամ տնօրինման տակ: Ֆինանսական բառապաշար

ԳՈՒՅՔԻ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ Իրավաբանական հանրագիտարան

Իրավաբանական բառարան

Ապահովագրության այն ճյուղը, որում ապահովագրական հարաբերությունների օբյեկտը գույքն է: Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B. Modern տնտեսական բառարան. 2-րդ հրատ., rev. M .: INFRA M. 479 s .. 1999 ... Տնտեսական բառարան

գույքի ապահովագրություն- ապահովագրություն, որի օբյեկտը նյութական ակտիվներն են՝ շենքեր, շինություններ, սարքավորումներ, բնակելի տարածքներ, կենցաղային գույք, մշակաբույսեր, կենդանիներ և այլն։ Ի.ս.-ի ժամանակ վնասվելու դեպքում. չվճարված... Մեծ Օրենքի բառարան

ԳՈՒՅՔԻ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ- ապահովագրական ոլորտը, որտեղ ապահովագրական հարաբերությունների օբյեկտ են հանդիսանում տարբեր նյութական արժեքներ, ինչպես նաև գույքային իրավունքները. Նշանակում Ի.ս. - պատճառված վնասների փոխհատուցում ապահովագրված իրադարձություն. Գույքը կարող է ապահովագրված լինել... Ֆինանսական և վարկային հանրագիտարանային բառարան

Ապահովագրության այն տեսակը, որում ապահովագրական հարաբերությունների օբյեկտ են հանդիսանում գույքի տիրապետման, օգտագործման և տնօրինման հետ կապված շահերը (Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի թիվ 4015 1-ում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին օրենք. Ռուսաստանի Դաշնություն) I.s.…… Իրավաբանական հանրագիտարան

Ապահովագրության այն ճյուղը, որի օբյեկտը նյութական ակտիվներն են՝ շենքեր, շինություններ, սարքավորումներ, բնակելի տարածքներ, կենցաղային գույք, մշակաբույսեր, կենդանիներ և այլն։ Պայմանագրով Ի.ս. մեկ կողմ (ապահովագրող) ...... Տնտեսագիտության և իրավունքի հանրագիտարանային բառարան

Ռուսաստանի Դաշնությունում ցանկացած իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձի հնարավորություն է տրվում ապահովագրել իրենց գույքը մեկ կամ մի քանի տեսակի ապահովագրության ներքո՝ կախված ապահովագրության օբյեկտից և ապահովագրությամբ ծածկված ռիսկի շրջանակից:

Ապահովագրական ռիսկերը դասակարգվում են ըստ հետևյալ տեսակների.

• գույքի սեփականության իրավունքի կորստի ռիսկը.
• երրորդ անձանց նկատմամբ պատասխանատվության ռիսկը.
• ապահովագրված գույքից բխող ռիսկերը.

Գույքի ապահովագրության ամենատարածված տեսակները.

• հրդեհային ապահովագրություն;
• տրանսպորտի ապահովագրություն;
• ապահովագրություն արտադրության ընդհատումների պատճառով կորուստներից.
• ապահովագրություն կոմերցիոն ռիսկեր;
• նոր սարքավորումների և տեխնոլոգիաների ռիսկերի ապահովագրություն;

Հրդեհից ապահովագրություն

Հրդեհից գույքի ապահովագրությունը (հրդեհից ապահովագրություն) գույքի ապահովագրության հիմնական տեսակներից է։ Այս տեսակըապահովագրությունն ապահովում է ամբողջական պաշտպանություն ապահովագրական ռիսկից, որը հնարավոր է դառնում հետևյալ ապահովագրական դեպքերի առաջացման դեպքում.

• հրդեհ, պայթյուն, կայծակի հարված, կառավարվող ինքնաթիռի, ինչպես նաև դրա մասերի և բեռի անկում։

Հրդեհից ապահովագրության ընդհանուր պայմանները սահմանում են յուրաքանչյուրը ապահովագրված իրադարձություն, և նշված են դրանցից բացառություններ:

Որպես հրդեհային ապահովագրության լրացուցիչ (առնչվող) ռիսկեր կիրառվում են ապահովագրական դեպքերի հետևյալ տեսակները.

• բնական աղետ (կարկուտ, փոթորիկ, ձյան տեղումներ, սողանքներ և այլն);
• երրորդ անձանց ապօրինի գործողություններ (գողություն, կողոպուտ կամ փորձեր, այլոց);
• ինժեներական ջրամատակարարման և ջրահեռացման օբյեկտների վթարներ.
• ծուխ;
• բախում տրանսպորտային միջոցների հետ;
• այլ տեսակի ռիսկեր:

Հրդեհից ապահովագրության համար պարտադիր է, կան մի շարք ռիսկեր, որոնց դեպքում ապահովագրական հատուցումների վճարումը չի կատարվում։

Տրանսպորտի ապահովագրություն

Գույքի ապահովագրության տեսակներից է տրանսպորտի ապահովագրությունը։ Ապահովագրության այս տեսակը բաղկացած է ապահովագրության տարբեր տեսակների համալիրից, որոնք պաշտպանում են ապահովագրվածին հաղորդակցության տարբեր ուղիներում վտանգների առաջացումից:

Տրանսպորտային ապահովագրության առարկան ուղղակիորեն տրանսպորտային միջոցներն են (ԿԱՍԿՈ ապահովագրություն) կամ փոխադրվող ապրանքները (CARGO ապահովագրություն):

Համաձայն «Բեռնափոխադրումների ապահովագրության կանոնների»՝ բեռների ապահովագրությունն իրականացվում է մի քանի պայմաններով.

1. «Պատասխանատվություն բոլոր ռիսկերի համար»;
2. «Պատասխանատվություն մասնավոր վթարի համար»;
3. «վնասի համար պատասխանատվություն չկա, բացառությամբ վթարի դեպքում»:

Յուրաքանչյուր պայման պարունակում է ապահովագրական ռիսկերի սահմանափակումների և դրանց նկատմամբ կատարված փոխհատուցման վճարների ցանկը:

Կողմերի համաձայնությամբ՝ տրանսպորտի ապահովագրությունկարող են ապահովագրվել ռիսկերը, որոնք նախկինում հաշվի չեն առնվել ապահովագրության պայմանագրի պայմաններով կամ որևէ պատճառով բացառություն են եղել դրանցից:

Բիզնեսի ընդհատման ապահովագրություն

Այս տեսակի գույքի ապահովագրություն ապահովագրական ռիսկվերաբերում է վնասի չափին, որն առաջացել է տարբեր արտաքին և ներքին գործոնների ազդեցության պատճառով արտադրական ցիկլը դադարեցնելու արդյունքում։

Հարկադիր պարապուրդի կորուստներից ապահովագրությունը ձեռնարկության ընթացիկ և հիմնական միջոցների ապահովագրության հավելումն է: Հիմնական առանձնահատկությունԱյս ապահովագրությունն այն է, որ վնասների փոխհատուցման չափը կախված կլինի աշխատանքի ընդմիջումների ժամանակից: Ապահովագրության պայմանագրով սահմանվում է ապահովագրողի պարտավորության գործողության ժամկետը, որի ընթացքում վնասները հատուցվում են: Առավելագույն ժամկետը մեկ տարի է։ Ապահովագրվածն իրավունք ունի կրճատել այդ ժամկետը՝ դրանով իսկ միաժամանակ նվազեցնելով ապահովագրական վճարումների չափը:

Սահմանված են ապահովագրավճարների դրույքաչափերը տոկոսըհամախառն արտադրանքի ընդհանուր արժեքից։ Կախված արտադրական ցիկլի սուբյեկտիվ պայմաններից՝ ապահովագրվածը կարող է տարբերակել ապահովագրավճար(սակագին):

Առևտրային ռիսկերի ապահովագրություն

Գույքի ապահովագրության այս տեսակով ապահովագրության օբյեկտը շահառուի (ապահովագրվածի) առևտրային գործունեությունն է, որը նախատեսում է ներդրումներ. Փող(եկամուտ ստեղծելու նպատակով) ցանկացած արտադրության, ծառայության կամ աշխատանքի մեջ:

Այս ապահովագրության մեջ ապահովագրված ռիսկը հնարավոր ֆինանսական կորուստներն են, որոնք առաջանում են շուկայական պայմանների անկանխատեսելի և անբարենպաստ փոփոխությունների, ինչպես նաև ապահովագրողի կողմից ներդրումային (առևտրային) գործունեության իրականացման այլ պայմանների վատթարացման դեպքում:

Առևտրային ռիսկերի ապահովագրությունը գույքի ապահովագրության ամենաբարդ տեսակն է:

Ռիսկերի ապահովագրություն նոր սարքավորումների և տեխնոլոգիաների համար

Գույքի ապահովագրության այս տեսակն իրականացնում է նոր սարքավորումների և տեխնոլոգիաների կիրառման հետ կապված ռիսկերի ապահովագրում, այն է՝ պաշտպանություն ուղղակի կորուստներից (խափանման դեպքում) և վնասներից: լրացուցիչ ծախսերև կորցրած շահույթը:

Այս ապահովագրության առանձնահատկությունն այն է, որ այն փոխհատուցում է վնասները, որոնք առաջանում են նոր սարքավորումների և տեխնոլոգիաների հետ աշխատելու հատուկ մասնագիտական ​​պատրաստվածություն ունեցող անձանց ոչ միտումնավոր գործողություններից:

Կարևոր.

Գույքի ապահովագրության այս տեսակը չի ապահովում պայթյունների, հրդեհների և այլ հնարավոր ռիսկերի հետևանքով առաջացած վնասների փոխհատուցում:

Գույքի ապահովագրության այլ տեսակներ

Գույքի ապահովագրության մեջ կա ապահովագրության տեսակների լայն տեսականի, որոնք քիչ թե շատ տարածված են ապահովադիրների կողմից: Առավել տարածված տեսակները ներառում են հետևյալ տեսակները.

• շինարարության ապահովագրություն բոլոր ռիսկերից (CAR);
• կանխիկի ապահովագրություն փոխադրման ժամանակահատվածի համար.
• ավանդների ապահովագրություն;
• գողության ապահովագրություն;
• նավի ապահովագրություն;
• քաղաքական ռիսկերի ապահովագրություն;
• գույքի ապահովագրության այլ տեսակներ:

Գույքի ապահովագրության բոլոր ներկայացված տեսակները կապված են ապահովագրվածի գույքի տիրապետման, տնօրինման և օգտագործման հետ:

ֆիզիկական անձանց սեփականությունը և իրավաբանական անձինքհաճախ ենթարկվում է տարբեր ռիսկերի, ինչի հետևանքով այն վնասվում է կամ դառնում ոչ պիտանի հետագա շահագործման համար:

Հարգելի ընթերցողներ. Հոդվածում խոսվում է բնորոշ լուծումների մասին իրավական հարցերբայց յուրաքանչյուր դեպք անհատական ​​է: Եթե ​​ցանկանում եք իմանալ, թե ինչպես լուծիր հենց քո խնդիրը- կապվեք խորհրդատուի հետ.

ԴԻՄՈՒՄՆԵՐ ԵՎ ԶԱՆԳԵՐ ԸՆԴՈՒՆՎՈՒՄ ԵՆ 24/7 և շաբաթը 7 օր.

Դա արագ է և ԱՆՎՃԱՐ!

Անշարժ գույքի սեփականատերերը կարող են վտանգի ենթարկվել նույնիսկ առքուվաճառքի գործարքի փուլում, քանի որ կարող են տուժել ներխուժողների հանցավոր գործողություններից։

Ժամանակին թողարկված ապահովագրական քաղաքականությունը, որը կարելի է ձեռք բերել ցանկացած ռուսական ապահովագրական ընկերությունում, կօգնի նվազագույնի հասցնել գույքի վնասից ֆինանսական կորուստների հավանականությունը:

Ինչ է դա

Գույքի ապահովագրությունը ապահովագրական ընկերության հետ ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի միջև ծագող հարաբերությունների բավականին բարդ համակարգ է: Ապահովագրողի և ապահովագրված անձի սերտ փոխգործակցությունը սկսվում է համապատասխան պայմանագրի կնքման պահից:

Այս փաստաթուղթը սահմանում է ապահովագրական ընկերության հիմնական խնդիրները, որոնք են՝ պաշտպանել ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձանց գույքային բոլոր իրավունքները տարբեր ռիսկերից:

Գույքի ապահովագրությունը ծածկում է ոչ միայն գույքի վաճառքի և գնման գործընթացը, այլև դրա սեփականատերերի բոլոր շահերը՝ կապված դրա շահագործման, տիրապետման և տնօրինման հետ:

Գույքի ապահովագրության տնտեսական էությունը հետևյալն է.

• ապահովագրված անձանցից ժամանակին ապահովագրավճարների ստացում.
• պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական դեպքի դեպքում տուժածներին դրամական փոխհատուցում վճարելը.

Ներկայումս Դաշնային Ռուսաստանի օրենսդրությունըթույլ է տալիս ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ապահովագրել իրենց գույքային շահերը ցանկացած ռիսկից:

Ամենից հաճախ ապահովագրական պոլիսները նշում են հետևյալ ռիսկերը, որոնք հանգեցնում են գույքի վնասի.

• ցանկացած տեսակի վնաս;
• կորուստ;
• գողություն;
• բացակայություն;
• դիտավորյալ վնաս;
• ձեռնարկատիրական գործունեության հետևանքով գույքին հասցված վնաս և այլն։

Ապահովագրված իրադարձության դեպքում ապահովագրման կարգկատարվում են հետևյալ վճարումները.

• ապահովագրական դեպքի հետևանքով վնասված ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի գույքի ամբողջական արժեքը, որը նշված է քաղաքականության մեջ (որոշ դեպքերում ապահովագրողները գումար են վճարում ապահովագրված անձանց՝ իրականացնելու բոլոր անհրաժեշտ վերականգնողական միջոցառումները, որից հետո գույքը կ դառնալ հարմար հետագա օգտագործման համար);
• իրավաբանական անձանց կամ անհատ ձեռնարկատերերի կողմից գույքին հասցված վնասի (ապահովագրված դեպքի հետ կապված) կորցրած եկամտի չափը.

Ինչ տեսակներ կան, դրանց առանձնահատկությունները

Վերջին տարիներին Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում շատ տարածված են գույքի ապահովագրության հետևյալ տեսակները.

• առևտրային ռիսկերից;
• կրակից;
• արտադրության ընդհատումների հետևանքով առաջացած կորուստներից.
• տրանսպորտի ապահովագրություն;
• նոր սարքավորումների և տեխնոլոգիաների ռիսկերից.
• այլ տեսակներ.

Այսօր Ռուսաստանում ապահովագրության մասնակիցները կարող են թողարկել քաղաքականություն, որը կպաշտպանի հետևյալ գույքային շահերը.

• , ամառանոցներ, ավտոտնակներ, անավարտ օբյեկտներ, կոմունալ շենքեր, արտադրական և առևտրային շենքեր և այլն;
• և արդյունաբերական տարածքներ;
• կահույք, կենցաղային տեխնիկա և այլ իրեր, որոնք օգտագործվում են յուրաքանչյուր անձի կողմից առօրյա կյանքում.
• անհատական ​​շարժիչային տրանսպորտային միջոցներ և շարժիչային տրանսպորտային միջոցներ;
• արվեստի առարկաներ;
• բերքահավաք;
• անասուններ;
• ընտանի կենդանիներ (կատուներ, շներ, էկզոտիկ կենդանիներ և այլն);
• Էլեկտրական ցանցից աշխատող տարբեր սարքավորումները ապահովագրված են լարման ալիքներից առաջացած վնասներից.
• Ռուսաստանի քաղաքացիների կողմից իրենց բիզնես գործունեության մեջ ներգրավված գույքը և այլն:

Հետևյալ գույքը չի կարող ապահովագրվել, եթե.

• պահվում է վթարային վիճակում գտնվող տարածքներում;
• անսարքություն կամ արտակարգ իրավիճակի այլ արտաքին նշաններ.
• չի պատկանում այն ​​անձին, ով որոշել է մասնակցել գույքի ապահովագրությանը.

Ապահովագրական ընկերությունների և իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց միջև ապահովագրության պայմանագրերը կարող են կնքվել հատուկ պայմաններով հետեւյալ տեսակներըսեփականություն:

• Փող;
• արժեքավոր թղթեր;
• ցանկացած փաստաթուղթ և ձեռագիր;
• փակ բույսեր;
• թռչուններ և այլն:

կրակ

Ամենից հաճախ՝ Ռուսաստանի քաղաքացիներ, ինչպես նաև ղեկավարներ առևտրային կազմակերպություններապահովագրել իրենց գույքը հրդեհից. Սա բացատրվում է նրանով, որ ապահովագրվածների մեծ մասը կանգնած է այս տեսակի ռիսկի հետ։

Ապահովագրական պոլիս ձեռք բերելով՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք ապահովում են իրենց գույքի համապարփակ պաշտպանությունը.

• հրդեհից (ինքնաբուխ այրում, դիտավորյալ հրկիզում, էլեկտրական լարերի խափանում և այլն);
• կայծակի հարվածից;
• պայթյունից և այլն:

Ապահովագրական ընկերությունները Ռուսաստանի քաղաքացիներին և փոքր և միջին բիզնեսի ներկայացուցիչներին առաջարկում են իրենց ապահովագրական քաղաքականության մեջ ներառել լրացուցիչ ռիսկեր, որոնք կարող են վնասել իրենց գույքը.

• գողության ցանկացած ձև;
• բնական աղետներ;
• վթարներ կապի համակարգերում, որոնք վնաս են հասցրել գույքին.
• ճանապարհատրանսպորտային պատահարներ և այլն:

Տրանսպորտ

Վերջին տարիներին տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերը, ինչպես նաև ձեռնարկատերերը և առևտրային ընկերությունները, որոնք կանոնավոր կերպով կազմակերպում են իրենց արտադրանքի փոխադրումը իրենց գործընկերներին, ակտիվորեն ներգրավված են տրանսպորտի ապահովագրության մեջ:

Դա պայմանավորված է նրանով, որ ճանապարհին ցանկացած մեքենայի, բեռնատարի, օդային, երկաթուղային կամ գետային տրանսպորտի հետ կարող են պատահել տարբեր անախորժություններ։ Եթե ​​բեռի սեփականատերը ապահովագրական քաղաքականություն ունի, ապա ապահովագրողը կփոխհատուցի նրան կրած բոլոր վնասները:

Տրանսպորտի ապահովագրության մեջ կարող են ներգրավվել երկու տեսակի քաղաքականություն.

• ԿԱՍԿՈ-ն, տրանսպորտային միջոցները և մոտոցիկլետները մասնակցում են այս տեսակի ապահովագրությանը.
• CARGO, ապահովագրության այս տեսակը տրվում է ապրանքների տեղափոխման ժամանակ։

Իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք, ովքեր ցանկանում են մասնակցել տրանսպորտային ապահովագրությանը, պետք է հաշվի առնեն, որ բեռների ապահովագրման ընթացակարգը կարող է իրականացվել որոշակի պայմաններով.

• ապահովագրողը կրում է ամբողջական պատասխանատվություն բոլոր ռիսկերի համար.
• ապահովագրողը փոխհատուցում է բեռի սեփականատիրոջը միայն մասնավոր վթարի դեպքում.
• ապահովագրողը պատասխանատվություն է կրում միայն մեքենայի վթարի դեպքում:

Արտադրության ընդհատումների պատճառով կորուստներից

Շատ ռուս գործարարներ հաճախ մեծ վնասներ են կրում արտադրության դադարեցման պատճառով: Այսօր նրանք իրական հնարավորություն ունեն պաշտպանվելու այս տեսակի ռիսկից։ Գույքի ապահովագրությանը մասնակցության շնորհիվ նրանց կրած վնասը կփոխհատուցվի ապահովագրական ընկերության կողմից։

իրավաբանական անձինք և Անհատ ձեռնարկատերերի համարպետք է հաշվի առնել կարևոր նրբերանգ. Արժեք դրամական փոխհատուցումԱպահովագրական պոլիսով վճարված ուղղակիորեն կախված կլինի արտադրության պարապուրդից:

Այս նրբերանգը պարտադիր պայմանագրվում է ապահովագրական ընկերության կողմից յուրաքանչյուր հաճախորդի հետ և նախատեսված է համապատասխան պայմանագրում: Թույլատրելի պարապուրդի առավելագույն ժամկետը 12 ամիս է (ապահովագրվածի ցանկությամբ այն կարող է կրճատվել):

Այս դեպքում հաշվարկել ապահովագրության դրույքաչափըհաշվի կառնվի ապահովագրվածի ձեռնարկությունում արտադրված համախառն արտադրանքի ընդհանուր արժեքը:

Ապահովագրական վճարների դրույքաչափերը սահմանվում են որպես համախառն արտադրանքի ընդհանուր արժեքի տոկոս: Կախված արտադրական ցիկլի սուբյեկտիվ պայմաններից՝ ապահովագրվածը կարող է տարբերակել ապահովագրավճարը (սակագինը):

Առևտրային ռիսկեր

Սկսելով առևտրային գործունեություն՝ ռուս գործարարները պետք է պատրաստ լինեն ցանկացած անակնկալի և ռիսկի։

Մասնակցելով գույքի ապահովագրությանը` միջին և փոքր բիզնեսի ներկայացուցիչները կարող են պաշտպանել ֆինանսական կորուստները, որոնք կառաջանան հետևյալ դեպքերում.

• ներքին շուկայի ենթադրություններում անբարենպաստ իրավիճակում.
• տնտեսական և ներդրումային գործունեության զարգացման պայմանների վատթարացում.
• ազդեցություն ֆինանսական ճգնաժամապահովագրվածի բիզնեսի վրա և այլն:

Այլ տեսակներ

Գույքի ապահովագրության այլ տեսակներին մասնակցում են նաև միջին և փոքր բիզնեսի ֆիզիկական անձինք և ներկայացուցիչներ.

• կանխիկ գումար դրանց տեղափոխման պահին.
• բնակելի և արդյունաբերական օբյեկտների կառուցում;
• ներքին ֆինանսական հաստատություններում տեղադրված կանխիկ ավանդներ.
• ջրային տրանսպորտ և այլն։

Վերջերս շատ տարածված է դարձել գույքի ապահովագրության մեկ այլ տեսակ՝ քաղաքական ռիսկերից։

Գույքի ապահովագրության պարտավորություններ

Յուրաքանչյուր ապահովագրական ընկերություն ապահովագրված անձի նկատմամբ ունի որոշակի պարտավորություններ, որոնք պետք է կատարվեն պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական իրադարձություններից որևէ մեկի առաջացման դեպքում:

Ռուսաստանի քաղաքացիների և միջին և փոքր բիզնեսի ներկայացուցիչների ցանկացած գույք կարող է հանդես գալ որպես ապահովագրության օբյեկտ:

Ապահովագրողների և ապահովադիրների միջև հաշվարկներ կատարելու կարգը կարգավորվում է Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում գործող օրենսդրությամբ:

Ապահովագրված իրադարձության առաջացման դեպքում ապահովագրողը, համապատասխան ստուգումից և գրանցումից հետո, պետք է իրականացնի փոխհատուցման վճարումվնասված գույքի սեփականատերը.

Պայմանագրի տեսակները

Գույքի ապահովագրությանը մասնակցող կողմերի միջև կնքվում է պարտադիր պայմանագիր, որը սահմանում է նրանց իրավունքներն ու պարտականությունները։

Ինչպես պահանջվում է Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնություն գույքի ապահովագրության գրանցման համար, Ապահովագրական ընկերություններկարող է իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց հետ կնքել հետևյալ պայմանագրերը.

1. Գույքի ապահովագրության պայմանագիր.
2. Քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագիր.
3. Բիզնես ռիսկերի ապահովագրության պայմանագիր.

Գույքի ապահովագրության պայմանագրով մի կողմը (ապահովագրողը) պայմանագրով նախատեսված վճարի դիմաց (ապահովագրավճար) պարտավորվում է պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական իրադարձության առաջացման դեպքում մյուս կողմին (ապահովագրողին) հատուցել ապահովագրված գույքում այս իրադարձության հետևանքով առաջացած վնասները կամ ապահովագրվածի այլ գույքային շահերի հետ կապված վնասները (վճարել ապահովագրական հատուցում) պայմանագրով սահմանված ապահովագրական գումարի սահմաններում (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 929-րդ հոդված). )

Գույքի ապահովագրության պայմանագրի կողմերը պայմանավորվում են գույքային շահերի օբյեկտների, ապահովագրության օբյեկտների, ապահովագրական ռիսկերի, ապահովագրական գումարների, ապահովագրավճարների, ինչպես նաև գույքի ապահովագրության պայմանագրի տևողության վերաբերյալ:

Ապահովագրության օբյեկտները ներառում են գույքային շահեր՝ կապված.

գույքի տիրապետում, օգտագործում և տնօրինում (գույքի ապահովագրություն).

այլ անձանց պատճառված վնասը հատուցելու պարտավորություն (քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն).

ձեռնարկատիրական գործունեության իրականացում (ձեռնարկատիրական ռիսկերի ապահովագրում).

Ապահովագրության օբյեկտները կարող են լինել՝ շենքեր, շինություններ, շինարարություն, հաղորդման սարքեր, էլեկտրաէներգիա, աշխատանքային և այլ մեքենաներ, սարքավորումներ, գույքագրում, ապրանքներ, հումք, նյութեր, ապրանքներ, կենցաղային գույք, ցուցանմուշներ և գույքի այլ տեսակներ: Ապահովագրվածի գույքային շահերը միշտ կապված են վերը նշված օբյեկտներից մեկի հետ:

Գույքի ապահովագրության հիմնական նպատակը վնասի փոխհատուցումն է։

Եթե ​​ապահովադիրը ցանկանում է ապահովագրել իր գույքը որևէ ռիսկից, նա ներկայացնում է ապահովագրական օբյեկտների ցանկը։

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-րդ հոդվածի համաձայն, գույքը ապահովագրված է ապահովագրական պայմանագրով հօգուտ ապահովագրվածի կամ շահառուի, ով շահագրգռված է ապահովագրված գույքի անվտանգության մեջ:

Պայմանագիրը կարող է կնքվել ազատ ձևև պարունակում է անհրաժեշտ տեղեկատվությունև մանրամասներ։

Գույքի կորստի (ոչնչացման), պակասի կամ վնասվելու դեպքում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց համար կան հետևյալ գույքի ապահովագրության պայմանագրերը.

Ֆիզիկական անձանց գույքի ապահովագրության օբյեկտները.

1. բնակարանների կամավոր ապահովագրություն;

2. կամավոր ապահովագրություն գյուղական տներ, ամառանոցներ, այգիների տներ;

3. տրանսպորտային միջոցների կամավոր ապահովագրություն.

4. տան գույքի կամավոր ապահովագրություն.

Իրավաբանական անձանց ապահովագրության օբյեկտները.

1. վերգետնյա տրանսպորտային միջոցների կամավոր ապահովագրություն.

2. օդային տրանսպորտի միջոցների կամավոր ապահովագրություն.

3. ջրային տրանսպորտային միջոցների կամավոր ապահովագրություն.

4. բեռների կամավոր ապահովագրություն;

5. այլ տեսակի գույքի կամավոր ապահովագրություն.

Պետք է ուշադրություն դարձնել գույքի ապահովագրության հիմնական տեսակներին, որոնք կապված են կորստի (ոչնչացման), պակասի կամ վնասի ռիսկի հետ, դրանք ներառում են. գույքի ապահովագրություն ջրի վնասից; գույքի ապահովագրություն գողությունից; գույքի ապահովագրություն բնական աղետներից; դժբախտ պատահարից գույքի ապահովագրություն; գույքի ապահովագրություն տեխնիկական ռիսկերից.

Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է դրանում նշված բոլոր պայմանների կատարման կարգը՝ ապահովագրական իրադարձության առկայության մասին ներկայացված ապացույցների, ապահովագրական գումարի վճարման, պայմանագրի կողմերի միջև ծագած վեճերի վերաբերյալ և այլն: . Պայմանագիրը ամրագրվում է կողմերի, ապահովագրական ընկերության ղեկավարի և անձամբ ապահովագրողի ստորագրություններով։

Բեռների կամավոր ապահովագրություն

Բեռների ապահովագրությունը նաև ապահովագրության ամենատարածված տեսակներից է և ապահովագրության տեսակների մի շարք է, որը նախատեսում է ապահովագրողի պարտավորությունը վճարել ապահովագրական վճարներ ապահովագրության օբյեկտին պատճառված վնասի լրիվ կամ մասնակի փոխհատուցման չափով:

Ապահովագրության առարկան ապահովագրված անձի գույքային շահերն են՝ կապված բեռի տնօրինման, օգտագործման, տնօրինման հետ՝ բեռի վնասման կամ ոչնչացման հետևանքով, անկախ դրա փոխադրման եղանակից:

Համաշխարհային պրակտիկայում բեռների ապահովագրությունը լայն զարգացում է ստացել և դարձել միջազգային պայմանագրերի կնքման անհրաժեշտ պայման։ Այսօր Ռուսաստանում փոխադրվող ապրանքների միայն 10 տոկոսն է ապահովագրված, սակայն իրավիճակը արագորեն փոխվում է։

Որպես ապահովագրող կարող են հանդես գալ ցանկացած իրավաբանական և ֆիզիկական անձ, որը կնքել է պայմանագիր և հանդիսանում է առաքող կամ ստացող: Ով է կոնկրետ կնքում բեռների ապահովագրության պայմանագիրը` վաճառողը, թե գնորդը, կախված է առաքման պայմաններից:

Բեռի կորստի ռիսկը, կախված գործարքի պայմաններից, վաճառողից անցնում է գնորդին.

Վաճառողի պահեստից բեռ թողարկելիս.

բեռը փոխադրողի պահեստ առաքելիս.

Մեքենայի վրա բեռնելիս;

Նպատակակետում բեռնաթափելիս.

Ավելի մեծ չափով, կորստի ռիսկը պատկանում է գնորդին, ինչը նշանակում է, որ նա առաջին հերթին շահագրգռված է ապահովագրել բեռը, բայց ապահովագրության պայմանագիրը կարող է կնքվել նաև վաճառողի կողմից գնորդի խնդրանքով կամ նրա համաձայնությամբ, ներառյալ ապահովագրությունը: վճարումներ բեռի արժեքի մեջ.

Ապահովագրության պայմանագիր կարող է կնքվել ինչպես բեռի մեկ բեռնափոխադրման, այնպես էլ երկար ժամանակահատվածում իրականացվող բեռնափոխադրումների համար: Միատարր գույքի տարբեր խմբաքանակների սիստեմատիկ ապահովագրությունը որոշակի ժամկետով համանման պայմաններով, ապահովագրողի և ապահովագրողի համաձայնությամբ, կարող է իրականացվել մեկ ընդհանուր ապահովագրության պայմանագրի՝ ընդհանուր քաղաքականության հիման վրա (Քաղաքացիական օրենսգրքի 941-րդ հոդվածի 1-ին կետ): Ռուսաստանի Դաշնության օրենսգիրք):

Բեռների ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս էական պայմաններն են.

Ապահովագրության օբյեկտ հանդիսացող գույքի որոշում.

Իրադարձության բնույթի որոշում, որի դեպքում ապահովագրությունն իրականացվում է.

Ապահովագրված գումարի չափը;

Ապահովագրության պայմանագրի ժամկետը.

Ապահովագրական կազմակերպության որոշմամբ պայմանագիրը կարող է կնքվել բեռի զննման և դրա գույքագրման նախապատրաստման հետ: Կախված բեռի տեսակից, գույքագրման մեջ նշվում են բեռի անվանումը և գույքագրման համարը, քանակը, գինը, ապրանքանիշը, թողարկման տարեթիվը և ընդհանուր արժեքը:

Անհրաժեշտության դեպքում, ապահովագրողը կարող է նշանակել բեռի փորձաքննություն՝ դրա փաստացի արժեքը պարզելու համար, քանի որ ապահովագրական գումարը չպետք է գերազանցի բեռի իրական արժեքը (ապահովագրական արժեքը): Բեռի ապահովագրված արժեքը դրա փաստացի արժեքն է ապահովագրության պայմանագրի կնքման օրը գտնվելու վայրում:

Ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրական գումարը չպետք է գերազանցի բեռի իրական արժեքը: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 951-րդ հոդվածի համաձայն, ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է անվավեր այնքանով, որքանով այն գերազանցում է գույքի արժեքը պայմանագրի կնքման պահին:

Ոչ ապահովադիրը, ոչ էլ ապահովագրողը չեն կարող վիճարկել ապահովագրության պայմանագրում նշված ապահովագրական արժեքը, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ ապահովագրողը ի վիճակի չէ ապացուցել, որ ապահովադրի կողմից իրեն միտումնավոր մոլորեցրել են:

Ապահովագրողի պատասխանատվությունը սկսվում է այն պահից, երբ ապրանքը պահեստից վերցվում է մեկնման կետում և շարունակվում է ողջ փոխադրման ընթացքում մինչև ապրանքների առաքումը պայմանագրում նշված վերջնական նպատակակետ:

Ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև հարաբերությունները ապահովագրված դեպքի դեպքում որոշվում են հետևյալ հաջորդականությամբ. Ապահովագրվածը պարտավոր է ձեռնարկել բոլոր հնարավոր միջոցները բեռը փրկելու, ինչպես նաև ապահովագրական կազմակերպության՝ մեղավորին դիմելու իրավունքն ապահովելու համար։ Ապահովադիրը պարտավոր է 24 ժամվա ընթացքում տեղեկացնել ապահովագրողին ապահովագրական իրադարձության մասին, որն իր հերթին համապատասխան փաստաթղթերը ստանալուց ոչ ուշ, քան երեք օր հետո պետք է սկսի ակտ կազմել և որոշել ապահովադրի կրած վնասի չափը: .

Կնքված բեռների ապահովագրության պայմանագրերին համապատասխան ապահովագրական իրադարձության դեպքում ապահովագրական ընկերությունների կողմից տրամադրվող երաշխիքները բաժանվում են ըստ պայմանագրում ներառված ռիսկերի կազմի.

Բեռների ապահովագրություն «Պատասխանատու է բոլոր ռիսկերի համար».. Համաձայն ապահովագրության այս պայմանների, կորուստները, ծախսերը և վճարումները ընդհանուր միջինից, ինչպես նաև ապահովագրված բեռի ամբողջ կամ մասի վնասից և ընդհանուր կորստից, որոնք առաջացել են պատահական բնույթի որևէ պատճառով, ենթակա են. փոխհատուցում։ Բացառություն են կազմում ռազմական ռիսկերը, ճառագայթահարումը, ապահովագրվածի դիտավորությունը և կոպիտ անփութությունը, բեռի հատուկ հատկություններն ու որակները և բեռի և դրա փոխադրման առանձնահատկությունների հետ կապված այլ ռիսկերը:

Բեռների ապահովագրություն «Պատասխանատվություն մասնավոր վթարի համար».. Ապահովագրության պայմանների համաձայն՝ կորուստները հատուցվում են պայթյունի կամ հրդեհի, տրանսպորտային միջոցների վթարի կամ բախման, կամուրջների, թունելների, այլ տրանսպորտային հաղորդակցությունների կործանման հետևանքով բեռի ամբողջ կամ մասի վնասից կամ ամբողջական կորստից, առանց մեքենայի կորստի: հետք, բնական աղետներ և այլն։ Այս ապահովագրական պայմանի հիմնական սկզբունքն այն է, որ պաշտպանության ենթակա է միայն այն, ինչ նշված է ապահովագրության պայմանագրում, մնացած ամեն ինչը համարվում է չապահովագրված։

Բեռների ապահովագրություն «Ոչ մի պատասխանատվություն վնասի համար, բացառությամբ վթարի դեպքում»:Պարտավորության չափի առումով ապահովագրության այս տեսակի պայմանները գործնականում համընկնում են «մասնավոր վթարի պատասխանատվությամբ» ապահովագրության պայմանների հետ։ Տարբերությունը կայանում է նրանում, որ ապահովագրության պայմաններով «մասնակի վթարի համար պատասխանատվությունով» վնասները հատուցվում են բեռի ամբողջ կամ մասի վնասից կամ ամբողջական կորստից: Իսկ ապահովագրության պայմաններով՝ «առանց վնասի համար պատասխանատվության, բացառությամբ վթարի դեպքերի», վնասները հատուցվում են միայն բեռի ամբողջական կամ դրա մի մասի ամբողջական կորստից։

Կողմերի համաձայնությամբ բեռը կարող է ապահովագրվել այլ պայմաններով, այդ թվում՝ լրացուցիչ ռիսկերից։ Ապահովագրելիս կարելի է օգտագործել այլ գույքի ապահովագրման փորձը, ինչպես նաև բեռների ապահովագրության միջազգային պրակտիկան։

Ավտոմեքենաների կամավոր ապահովագրություն

Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրությունն իրականացվում է ք կամավորիսկ ապահովագրական ընկերության հետ ավտոտրանսպորտային միջոցների ապահովագրության պայմանագիր կնքելուց առաջ անհրաժեշտ է ծանոթանալ դրա լիցենզիայի հետ, քանի որ ապահովագրությունը գործունեության լիցենզավորված տեսակ է: Հատուկ ուշադրությունպետք է ուշադրություն դարձնի, թե ապահովագրողն ինչ տեսակի ապահովագրության իրավունք ունի իրականացնել:

Ապահովագրության որոշ տեսակների համար, ներառյալ տրանսպորտային միջոցների ապահովագրությունը, ապահովագրողները թողարկում են ապահովագրության ստանդարտ կանոններ, որոնք պարունակում են հիմնական ապահովագրության պայմանները, որոնք նույնպես պետք է ընթերցվեն մինչև պայմանագիր կնքելը:

Նկատի ունեցեք, որ ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս պետք է դիմել որակավորված իրավաբանների օգնությանը, քանի որ ապահովագրողների մշակած ապահովագրական կանոնները կարող են ունենալ օրենքին հակասող դրույթներ:

Ապահովագրական խնդիրները կարգավորող հիմնական փաստաթղթերն են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը և Ռուսաստանի Դաշնության թիվ 4015-1 օրենքը:

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 929-րդ հոդվածի համաձայն, գույքի ապահովագրության պայմանագրի կողմերն են ապահովագրողը, ապահովադիրը կամ այլ անձ, որի օգտին կնքվել է ապահովագրության պայմանագիրը (շահառու): Էական պայմաններԱպահովագրության պայմանագրերը, որոնց համաձայն պետք է համաձայնություն ձեռք բերվի ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 942-րդ հոդվածի համաձայն, հետևյալն են.

ապահովագրության օբյեկտ հանդիսացող գույքի որոշում.

ապահովագրված դեպքի սահմանում;

Ապահովագրության գումարի որոշում;

Ապահովագրության պայմանագրի ժամկետի սահմանում.

Գույքի ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրողը պարտավորվում է պայմանագրով նախատեսված վճարի դիմաց (ապահովագրավճար) պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական իրադարձության առաջացման դեպքում ապահովագրվածին կամ մեկ այլ անձի (շահառուին) հատուցել պատճառված վնասները. ապահովագրված դեպքը կամ ապահովագրվածի այլ գույքային շահերի հետ կապված վնասները` պայմանագրով սահմանված ապահովագրական գումարի սահմաններում:

Ավտոմեքենաների ապահովագրության մեջ ապահովագրողի պատասխանատվության շրջանակը ապահովագրված տրանսպորտային միջոցների կորստի կամ վնասի հետևանքով պատճառված վնասներն են.

Դժբախտ պատահարներ (բախումներ, բախումներ, շրջվել, ընկնել);

հրդեհ, շարժիչի կամ վառելիքի բաքի պայթյուն;

երկրաշարժեր, ջրհեղեղներ, փոթորիկներ և այլ բնական աղետներ.

· տրանսպորտային միջոցների գողություն և գողություն և երրորդ անձանց այլ անօրինական գործողություններ:

Ապահովագրողի պատասխանատվության շրջանակից բացառություն են կազմում հետևյալ կորուստները.

Ապահովագրվածի կամ այլ անձանց մտադրությունը, որոնց տրամադրության տակ է եղել տրանսպորտային միջոցը ապահովագրվածի համաձայնությամբ.

Հրդեհային անվտանգության կանոնների կամ դյուրավառ կամ պայթուցիկ նյութերի և առարկաների պահպանման և փոխադրման կանոնների խախտում.

Սխալ մեքենաների շահագործում;

Տրանսպորտային միջոցներ վարելը վարորդական իրավունք չունեցող, ինչպես նաև հարբած կամ թմրամիջոցների ազդեցության տակ գտնվող անձանց կողմից.

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-րդ հոդվածի համաձայն գույքը կարող է ապահովագրվել հօգուտ այն անձի, որն ունի իրավաբանական կամ այլ իրավական ակտկամ գույքի պահպանման նկատմամբ պայմանագրային շահագրգռվածություն: Ապահովագրության պայմանագիրը ապահովագրված գույքի պահպանման նկատմամբ ապահովադրի շահագրգռվածության բացակայության դեպքում համարվում է անվավեր: Այսպիսով, տրանսպորտային միջոցների ապահովագրության պայմանագիր կնքելու համար հիմք է հանդիսանում տրանսպորտային միջոցի սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթուղթը: Եթե ​​ապահովադիրը տրանսպորտային միջոցի սեփականատեր չէ, ապա նա պետք է ներկայացնի կամ լիազորագիր՝ տրանսպորտային միջոցը վարելու իրավունքի համար: Այս փաստաթղթերի տվյալները մուտքագրվում են ապահովագրության պայմանագրում:

Ապահովագրողը, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 945-րդ հոդվածի համաձայն, ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս իրավունք ունի զննել մեքենան և, անհրաժեշտության դեպքում, նշանակել փորձաքննություն՝ դրա իրական արժեքը պարզելու համար:

Այն չափը, որի շրջանակներում ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրական փոխհատուցում վճարել ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 947-րդ հոդվածի համաձայն, որոշվում է ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև պայմանագրով, մինչդեռ ապահովագրված գումարը. չպետք է գերազանցի ապահովագրված գույքի իրական արժեքը:

Ավտոմեքենաների ապահովագրության հիմնական տեսակներն են բուն մեքենայի ապահովագրությունը, ինչպես նաև մեքենայի վրա տեղադրված լրացուցիչ սարքավորումների ապահովագրությունը: Բացի այդ, հնարավոր է ապահովագրել վարորդի և ուղևորների կյանքը և առողջությունը, ինչպես նաև վարորդի պատասխանատվությունը երրորդ անձանց առջև ապահովագրված դեպքի դեպքում նրանց կյանքին, առողջությանը և գույքին վնաս պատճառելու համար:

Ապահովագրության պայմանագիրը, որպես կանոն, կնքվում է մեկ տարով և ուժի մեջ է մտնում Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 957-րդ հոդվածի համաձայն ապահովագրավճարի կամ դրա առաջին մասի վճարման պահին, սակայն ապահովագրության պայմանագիրը. կարող է այլ կերպ նախատեսել: Եթե ​​պայմանագրով այլ ժամկետ նախատեսված չէ պայմանագրի ուժի մեջ մտնելու համար, ապա ապահովագրությունը ծածկում է ապահովագրական իրադարձությունները, որոնք տեղի են ունեցել ապահովագրության պայմանագրի ուժի մեջ մտնելուց հետո: Քաղաքացիական օրենսգրքի այս հոդվածից բխում է, որ ապահովագրողի պատասխանատվությունը ծագում է այն պահից, երբ ապահովագրողը կանխիկ վճարելիս գումար է վճարում ապահովագրողի դրամարկղին կամ ապահովագրողի կողմից գումարը ստանալու պահից:

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 958-րդ հոդվածը նախատեսում է պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցում, եթե դրա ուժի մեջ մտնելուց հետո ապահովագրված դեպքի հնարավորությունը վերացել է ապահովագրված գույքի կորստի պատճառով այլ պատճառներով, քան ապահովագրական դեպքը: Այս դեպքում ապահովագրողն իրավունք ունի ստանալու ապահովագրավճարի մի մասը՝ ապահովագրության գործողության ժամկետի համամասնությամբ:

Ապահովադիրն իրավունք ունի կամովին չեղյալ համարել ապահովագրության պայմանագիրը, եթե չեղյալ համարելու պահին ապահովագրված դեպքի հնարավորությունը չի վերացել: Այս դեպքում ապահովագրողին վճարված ապահովագրավճարը չի վերադարձվում:

Ապահովագրված դեպքի առաջացման դեպքում ապահովագրվածը, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 961-րդ հոդվածի համաձայն, պարտավոր է անհապաղ տեղեկացնել ապահովագրողին դրա առաջացման մասին: Նման ծանուցման եղանակը և ժամկետները պետք է ամրագրվեն ապահովագրության պայմանագրում:

Ապահովագրական հատուցում ստանալու համար ներկայացվում են հետևյալ փաստաթղթերը.

ապահովագրության պայմանագիր;

դիմում ապահովագրողի կողմից սահմանված ձևով.

Ճանապարհատրանսպորտային պատահարի դեպքում ճանապարհային ոստիկանության կողմից սահմանված ձևի տեղեկանք.

· տրանսպորտային միջոցի գողության դեպքում տեղեկանք ՆԳՆ-ից, որը հաստատում է այն փաստը, որ ապահովադիրը տրանսպորտային միջոցի գողության մասին դիմել է ոստիկանություն.

մեքենայի գրանցման վկայագիր.

ապահովագրողի կողմից կազմված ապահովագրական ակտ.

Վերանորոգման նախահաշիվ.

Վերանորոգման նախահաշիվը պետք է ներառի միայն այն ծախսերը, որոնք կապված են ապահովագրված դեպքի առաջացման հետ: Պայմանագրով կամ ապահովագրության կանոններով պետք է նախատեսվի, թե ով է կատարել գնահատականը՝ ապահովադիրը, թե ապահովագրողը:

Վերլուծելով իրավական դաշտըգույքի ապահովագրությունը կապված այնպիսի գույքի հետ, ինչպիսին է տրանսպորտային միջոցները, մենք նշում ենք, որ տրանսպորտային միջոցների գույքի ապահովագրության բոլոր տեսակները կամավոր են, բացառությամբ տրանսպորտային միջոցի սեփականատիրոջ քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության, որը պարտադիր է:

Հիմնական նորմատիվ փաստաթուղթսահմանելով իրավական, տնտեսական և կազմակերպչական հիմքերըտրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրությունն է դաշնային օրենքը 2002 թվականի ապրիլի 25-ի թիվ 40-FZ «Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին»):

Սույն օրենքի 6-րդ հոդվածի համաձայն.

«Պարտադիր ապահովագրության օբյեկտը գույքային շահերն են, որոնք կապված են Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում տրանսպորտային միջոցի օգտագործման ժամանակ տուժողների կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելուց բխող պարտավորությունների համար տրանսպորտային միջոցի սեփականատիրոջ քաղաքացիական պատասխանատվության ռիսկին»: «

Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության կանոնները, որոնք հաստատվել են Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 2003 թվականի մայիսի 7-ի թիվ 263 որոշմամբ, սահմանում են ստանդարտ պայմանները, որոնց համաձայն տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության պայմանագիրը. եզրակացվում է.

Վերոնշյալ խնդիրների մասին առավել մանրամասն կարող եք ծանոթանալ «ԲԿՌ-ԻՆՏԵՐԿՈՄ-ԱՈՒԴԻՏ» ՓԲԸ-ի հեղինակների «Ավտոտրանսպորտային և տրանսպորտային ծառայություններ» գրքում:

Իմացեք ավելին հետ կապված հարցերի մասինպատվեր հաշվառումև կամավոր ապահովագրության պայմանագրերով կատարվող ծախսերի հարկումը կարող եք գտնել «BKR-INTERCOM-AUDIT» ՓԲԸ-ի հեղինակների «Կամավոր ապահովագրությունը որպես ծախսեր» գրքում: