ՄուտքԲանկային քարտի սահմանում. Բանկային քարտ (քարտ)
Տեղեկությունը թարմացվել է՝ 01/30/2020
Վճարային համակարգը բանկային քարտի կարևոր պարամետրն է, այն որոշում է, թե որտեղ և ինչպես է այն օգտագործվելու։ Այն նշվում է տարբերանշանով, որը սովորաբար գտնվում է քարտի ստորին աջ անկյունում: Այս հոդվածում #AllLoansOnline-ը ձեզ կպատմի այն մասին, թե ինչպես են աշխատում բանկային քարտերով վճարային համակարգերը և Ռուսաստանում ամենահայտնի համակարգերի առանձնահատկությունների մասին:
Վճարային համակարգի բազմաթիվ առանձնահատկություններ, ինչպիսիք են տեխնիկական սարքը կամ ներկայության շրջանները, կարող են ազդել ձեր քարտի օգտագործման վրա: Հաճախ համակարգը իր հաճախորդներին առաջարկում է տարբեր լրացուցիչ հնարավորություններ և բոնուսներ: Ձեր վճարումների հուսալիությունն ու անվտանգությունը կախված է դրա աշխատանքից:
Ընդհանուր առմամբ, վճարային համակարգը կանոնների, գործընթացների և սարքավորումների մի շարք է, որոնց միջոցով փողը շրջանառվում է մարդկանց և կազմակերպությունների միջև: Այս համալիրը պետք է ապահովի անխափան, անվտանգ, հուսալի և արդյունավետ դրամական փոխանցումների գործընթացներ ընդհանուր պայմաններով բոլոր մասնակիցների համար: Ամենից հաճախ նման համակարգը անկախ է` ոչ մեկին չի պատկանում ֆինանսական հաստատություններ- և զբաղվում է միայն դրամական գործարքների իրականացմամբ։
Ավելի նեղ իմաստով այս տերմինը հաճախ հասկացվում է որպես բանկային քարտերի շրջանառության համակարգ: Այս համակարգը ներառում է հենց քարտերը տարբեր տեսակներ, դրանց թողարկման և պահպանման գործիքները և դրանց օգտագործման կանոնները: Վճարային համակարգը կարող է աշխատել անկախ այլ կազմակերպություններից կամ միջնորդների միջոցով. ամենից հաճախ բանկերը գործում են իրենց դերում:
Ըստ բաշխման ծավալի՝ վճարային համակարգերը բաժանվում են միջազգային և տեղական։ International-ն ընդգրկում է միանգամից մի քանի երկրներ և համագործակցում է այդ երկրների բազմաթիվ կազմակերպությունների հետ: Տեղականը սովորաբար չի անցնում մեկ երկրի կամ մեկ կազմակերպության սահմաններից:
Բացի բանկային քարտերից, վճարային համակարգը կարող է օգտագործել այլ գործիքներ, ինչպիսիք են թղթային չեկերը, էլեկտրոնային դրամապանակներ, կամ տարբերակներ։
Բանկային քարտերով վճարային համակարգերի պատմությունից
Առաջին վճարային քարտային համակարգը եղել է Diners Club-ը, որը հայտնվել է 1950 թվականին ԱՄՆ-ում։ Նույն թվականին համակարգը թողարկեց առաջին վարկային քարտերը: Միևնույն ժամանակ, ընկերությունը ոչ թե բանկ էր, այլ մի տեսակ ակումբ, որտեղ ընդգրկված էին մարդիկ, ովքեր հետաքրքրված էին իրենց ծախսերը ցանկացած պահի առանց կանխիկ գումարի վճարելու գաղափարով։
Diners Club-ի առաջին վարկային քարտերը օգտագործվել են ռեստորաններում կերակուրների համար վճարելու համար: Դրանք թղթային էին և, ըստ էության, սեփականատիրոջ վճարունակությունը հաստատող փաստաթուղթ։ Ամիսը մեկ անգամ ակումբի անդամները ստանում էին այս եղանակով վճարված հաշիվների մասին քաղվածքներ, որոնք հետո պետք է վճարվեին:
Փաստորեն բանկային քարտերը ի հայտ եկան ավելի ուշ և սկզբում միասնական համակարգնրանց ազատ արձակման և պահպանման համար չի եղել: Յուրաքանչյուր բանկ թողարկեց իր քարտերը, որոնք կարող էին օգտագործվել միայն իր ներսում։ Լոնգ Այլենդ Բանկը` Նյու Յորքի փոքր բանկը, առաջինն էր, որ թողարկեց իր բանկային քարտերը 1951 թվականին:
Առաջին միջբանկային համակարգը միջբանկային քարտերի ասոցիացիան էր (ապագա MasterCard), որը հայտնվեց 1966 թվականին։ Միաժամանակ ակտիվորեն զարգանում են American Express-ը ԱՄՆ-ում, Eurocard-ը Եվրոպայում և JCB-ն Ճապոնիայում։
Զուգահեռաբար զարգացան վճարումներ կատարելու և դրանց մասին տեղեկատվության պահպանման տեխնոլոգիաները։ Քարտերն իրենք թղթից վերածվեցին պլաստիկի, դրանց վրա հայտնվեցին մագնիսական գծեր, իսկ ավելի ուշ՝ էլեկտրոնային չիպեր, որոնք պահում են հաշվի տվյալները։ Համակարգչային համակարգերը սկսեցին օգտագործվել գործարքների մշակման համար: Համացանցի զարգացումը հնարավորություն է տվել իրական ժամանակում բոլոր գործարքներն իրականացնել առցանց։
ԽՍՀՄ-ում բանկային քարտերի վրա հիմնված սեփական վճարային համակարգերը գրեթե չեն զարգացել։ Օտարերկրյա քարտերը հասանելի էին միայն մարդկանց շատ նեղ շրջանակի համար և ամենուր չէին օգտագործվում։ Քարտերի ընդունման և սպասարկման պատասխանատվությունը կրում էին VAO Intourist-ը և Վնեշէկոնոմբանկը: 1988 թվականին Վնեշէկոնոմբանկը դարձավ առաջինը Խորհրդային բանկով քարտը թողարկել է օտարերկրյա վճարային համակարգ. 20-րդ դարի վերջում Visa-ն և Europay-ը (հետագայում ներառված էին MasterCard-ում) ամենաակտիվներն էին մեր շուկայում:
Բանկային քարտերի առաջին ներքին համակարգը STB-ն էր, որը ստեղծվել է Stolichny Bank-ի կողմից 1992 թվականին: Սակայն այն լայն կիրառություն չունեցավ եւ այլեւս չի օգտագործվում։ Հայտնվել է 1994 թ ոսկե թագորն ավելի տարածված է դարձել։ Այժմ այն ավելի հայտնի է դրամական փոխանցումներով, իսկ բանկային քարտերը դրանում քիչ են տարածված։
2012 թվականին հայտնվեց PRO100 համակարգը, որը մշակվել է Սբերբանկի կողմից MasterCard տեխնոլոգիաների հիման վրա։ Այս համակարգի քարտերը պետք է միավորեին վճարային գործիքն ու անձը հաստատող փաստաթուղթը։ Նման գործիք ստեղծելու փորձն այնքան էլ հաջող չէր, և, չնայած որոշակի տարածվածությանը, մինչև 2017 թվականը համակարգը սահմանափակվեց: Այն փոխարինվել է համակարգով։
Համակարգի անդամներ
Ցանկացած վճարային համակարգի հիմքում պրոցեսինգային կենտրոնն է՝ կազմակերպությունը կամ դրա ստորաբաժանումը, որն ապահովում է տեխնիկական փոխազդեցությունը այս համակարգի մասնակիցների միջև: Որպես կանոն, այդ կենտրոններն են խոշոր բանկեր. Օրինակ՝ ՎՏԲ-ն էլ ունի դրանք։ Որպեսզի պրոցեսինգային կենտրոնը աշխատի համակարգում, պետք է նրանից թույլտվություն և լիցենզիա ստանա։ Ռուսաստանում կենտրոնը պետք է լրացուցիչ ստուգումներ անցնի նաեւ ԱԴԾ-ի կողմից։
Մյուս կարևոր մասնակիցներն են թողարկող կազմակերպությունները, որոնք թողարկում և սպասարկում են քարտեր, և ձեռքբերողները, որոնք կազմակերպում են քարտերի ընդունումը վճարման համար: Մեզ մոտ բանկերը սովորաբար դառնում են թողարկող և ձեռքբերող։ Թողարկողը պարտավոր է թողարկել քարտեր, բացել և վարել դրանց հետ կապված հաշիվներ: Ձեռքբերողը կազմակերպում է քարտային վճարումների ընդունում և սպասարկում բանկոմատներում:
Նույն բանկը կարող է միաժամանակ լինել և թողարկող, և ձեռքբերող: միջեւ փոխգործակցության համար տարբեր բանկերստեղծվում են բնակավայրերի և քլիրինգային կենտրոններ։ Այս բոլոր կազմակերպություններին անհրաժեշտ են սարքավորումներ և թույլտվություններ վճարային համակարգից՝ իրենց համապատասխան գործողություններն իրականացնելու համար:
Վերջապես, համակարգը ներառում է բանկային քարտերի սեփականատերեր՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք, որոնք օգտագործում են դրանք: Այն թողարկողը միշտ մնում է բանկային քարտի սեփականատերը: Այն ներառում է նաև կազմակերպություններ, որոնք օգտագործում են ձեռքբերողների ծառայությունները՝ բանկային քարտերի միջոցով իրենց ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարումներ ընդունելու համար:
Բոլոր մասնակիցները վերահսկվում են գլխամասային գրասենյակի կողմից: Այն սահմանում է համակարգում մասնակցության ընդհանուր կանոնները, կազմակերպում է դրանում կիրառվող տեխնոլոգիաների մշակումը և տիրապետում է ապրանքային նշանի նկատմամբ իրավունքներին։
Ռուսաստանում վճարային համակարգերի աշխատանքը որոշվում է դաշնային օրենքըԹիվ 161-FZ «Ազգային վճարային համակարգի մասին»: Նրանց աշխատանքը վերահսկվում է Կենտրոնական բանկի կողմից։ Երկրում գործող համակարգերի մասին բոլոր տեղեկությունները մուտքագրվում են առանձին գրանցամատյանում։
Գործողության սկզբունքը
Քարտից օգտվելիս, օրինակ՝ գնումների համար վճարելիս, սեփականատերը հաստատում է գործողությունը, իսկ ձեռք բերողը կարդում է քարտի տվյալները և հարցում է ուղարկում պրոցեսինգային կենտրոն: Կենտրոնը մշակում է հարցումը և համակարգում նման քարտ գտնելու դեպքում տեղեկությունն ուղարկում է թողարկողին։ Թողարկողը ստուգում է քարտային հաշվի կարգավիճակը և, եթե այս հաշվում բավարար գումար կա, արգելափակում է հաշվի վրա անհրաժեշտ գումարը և պրոցեսինգային կենտրոնի միջոցով համապատասխան հարցումն ուղարկում ձեռքբերողին: Նա հաստատում է վճարման փաստը, հայտնում է քարտապանին և խանութին, որտեղ կատարվել է գնումը։
Հետագայում ստեղծվում է ավարտված վճարային գործարքների ցանկ, որը ձեռք բերողի միջոցով փոխանցվում է պրոցեսինգային կենտրոն։ Այն ստեղծում է վճարումների գրանցամատյան և հաղորդագրություններ է ուղարկում թողարկողներին, ձեռքբերողներին և քլիրինգային պալատին: Հաղորդագրության հիման վրա քլիրինգային կենտրոնը հարցում է ուղարկում թողարկողին, որը դուրս է գրում վճարման գումարը և վերամշակման միջոցով փոխանցում ձեռք բերողին, իսկ ձեռքբերողն այն ուղարկում է այն կազմակերպությանը, որտեղ կատարվել է գնումը: Ձեռքբերողը և թողարկողը տեղեկացնում են իրենց հաճախորդներին հաջող գործարքների մասին:
Նմանատիպ ձևով կազմակերպվում են նաև այլ գործարքներ, ինչպիսիք են քարտապանների միջև դրամական փոխանցումները և բանկոմատից կանխիկի դուրսբերումը: Այժմ այս բոլոր գործողություններն աշխատում են իրական ժամանակում և լիովին ավտոմատ կերպով: Վճարման խնդրանքից մինչև գումարի դուրսբերում, դա կարող է տևել մի քանի վայրկյանից մինչև մեկ օր:
Վճարային համակարգի շրջանակներում բոլոր գործարքներն իրականացվում են մեկ արժույթով։ Թողարկողը և ձեռք բերողը կարող են օգտագործել ցանկացած արժույթ: Եթե թողարկողն ու ձեռք բերողը աշխատում են նույն արժույթով, ապա լրացուցիչ գումար փոխանակելու կարիք չկա։ Եթե նրանք օգտագործում են տարբեր արժույթներ, ապա վճարման կամ փոխանցման գումարը թողարկողի արժույթից փոխարկվում է սկզբում համակարգի, այնուհետև ձեռքբերողի արժույթի։
Օրինակ, Visa քարտապանը ռուբլու հաշվի հետ ցանկանում է վճարել Թաիլանդում գնումների համար: Վճարման գործընթացում հաշվից գանձվող գումարը սկզբում փոխանակվում է դոլարի` Visa-ի հիմնական արժույթի, այնուհետև` թայլանդական բաթի: Փոխարժեքը կախված է թողարկողի և ձեռք բերողի պայմաններից:
Յուրաքանչյուր քարտի համար ստեղծվում է առանձին գրառում, որը պարունակում է այն թողարկողի անունը, տեսակը և կարգավիճակը համակարգում, տիրոջ մասին և այլ տեղեկություններ: Յուրաքանչյուր քարտին տրվում է եզակի համար, որով այն կապված է ռեկորդի հետ: Համարը միշտ տպվում կամ արտամղվում է (դաջված) առջևի կողմում։
Համակարգերը մշտապես աշխատում են բոլոր գործողությունների արագության, հուսալիության և անվտանգության վրա:
Ռուսաստանում բանկային քարտերի վճարային համակարգերը և դրանց առանձնահատկությունները
Մեր երկրում ամենատարածվածը միջազգային վճարումն է Վիզայի համակարգերև MasterCard. Այս համակարգերի քարտերը թողարկվում են գրեթե բոլոր բանկերի կողմից, դրանք ամենից հաճախ թողարկվում և ընդունվում են գրեթե ամենուր։ Ազգային վճարային MIR համակարգը ավելի քիչ տարածված է, հիմնականում կենսաթոշակառուների և պետական աշխատողների տեղափոխման պատճառով: Այլ համակարգեր՝ American Express, UnionPay, JCB և այլն, շատ ավելի հազվադեպ են հայտնաբերվում և սպասարկվում:
Դիտարկենք յուրաքանչյուր վճարային համակարգի առանձնահատկությունները առանձին:
Վիզա
Visa-ն խոշորագույն միջազգային վճարային համակարգն է, որը գործում է աշխարհի ավելի քան 200 երկրներում:
Համակարգը ստեղծվել է 1958 թվականին խոշոր ամերիկացու կողմից ԲանկԱմերիկայի։ Հետո այն կոչվեց BankAmericard: Անցյալ դարի 80-ականների սկզբին այն կլանեց մի շարք այլ ամերիկյան վճարային համակարգեր և մտավ համաշխարհային շուկա։ Հետո նա փոխել է իր անունը Visa-ի։ 80-ականների վերջին համակարգը եկավ ԽՍՀՄ. Առաջին խորհրդային բանկը, որը միացել է դրան, եղել է Սբերբանկը։ 20-րդ դարի վերջում համակարգը առաջիններից էր, ով ներկայացրեց չիպային քարտեր (ի սկզբանե դրանք կոչվում էին խելացի քարտեր):
Visa-ն այլ համակարգերի հետ միասին զարգացել է միջազգային ստանդարտ EMV, որը տեղադրում է մեկ պատվերքարտով գործարքներ.
21-րդ դարի սկզբին Visa-ն դարձավ ամենահայտնի վճարային համակարգը մեր երկրում։ Բացի այդ, երկար ժամանակ դրանում ռուսական շրջանառությունն էր, որը կազմում էր համակարգի ազդեցության Արևելյան Եվրոպայի տարածաշրջանի ընդհանուր ծավալի գրեթե կեսը։
Visa վճարային համակարգը տրամադրում է բանկային քարտերի բոլոր հիմնական տեսակներն ու կատեգորիաները և օգտագործում է տարբեր գործիքներ դրանցով վճարումներ կատարելու համար: Համակարգում հիմնական արժույթը ԱՄՆ դոլարն է։ Բոլոր քարտերը չիպային կամ մագնիսական չիպային քարտեր են: PayWave տեխնոլոգիայի միջոցով անհպում վճարումներ հաճախ հասանելի են նրանց համար: Վճարումները պաշտպանելու համար օգտագործվում է CVV2 անվտանգության կոդը և վճարման հաստատումը 3D Secure PIN կոդով կամ SMS գաղտնաբառով:
Visa-ի գլխամասային գրասենյակը գտնվում է ԱՄՆ-ում՝ Ֆոսթեր Սիթիում, Կալիֆորնիա: գործադիր տնօրենընկերությունը 2016 թվականից - Ալֆրեդ Ֆ. Քելլի կրտսերը: Ռուսաստանում վճարային համակարգի հիմնական հաշվարկային կենտրոնը ՎՏԲ բանկն է։
Ռուսաստանում գրեթե բոլոր բանկերը այս համակարգում թողարկում են տարբեր կարգավիճակի կատեգորիաների վարկային և դեբետային քարտեր: Դրանք ընդունվում են վճարման համար բոլոր այն կետերում, որտեղ հնարավոր է անկանխիկ վճարումներ, այդ թվում՝ ինտերնետում: Աղյուսակում ներկայացված են Visa համակարգում առկա քարտերի հիմնական տեսակները և օրինակները Ռուսական շուկա:
|
Անուն |
Քարտի կարգավիճակը |
Օրինակներ |
American ExpressԱշխարհի ամենահին վճարային համակարգերից մեկը, այն լայնորեն կիրառվում է ԱՄՆ-ում։  American Express-ը հիմնադրվել է 1850 թվականին, սկզբում զբաղվել է արժեքավոր ապրանքների փոխադրմամբ։ Ավելի ուշ նա անցել է Դրամական փոխանցումներև ճամփորդների ստուգումները: առաջինը վճարային քարտՀամակարգը թողարկվել է 1958 թվականին, այդ ժամանակվանից այն դարձել է շատ ակտիվ ֆինանսական ծառայությունների ոլորտում։ American Express-ը Ռուսաստան եկավ 1887 թվականին, երբ մեր երկրի բնակիչներին դրամական փոխանցումներ էր առաջարկում։ 1969 թվականին ԽՍՀՄ-ը սկսեց վճարման համար ընդունել այս համակարգի քարտերը՝ հիմնականում օտարերկրյա զբոսաշրջիկներին սպասարկող խանութներում և հաստատություններում: Ներկայումս Russian Standard Bank-ը American Express-ի հիմնական գործընկերն է Ռուսաստանում: Համակարգը կենտրոնանում է իր ծառայությունների որակի վրա, այլ ոչ թե հանրաճանաչության: Հետևաբար, նրա բացիկները բաժանվում են բավականին սահմանափակ շրջանակի մարդկանց, հիմնականում ճանապարհորդների և հարուստ մարդկանց միջև: Առավելությունները, ինչպիսիք են ճանապարհորդության ապահովագրության ծրագիրը, զեղչային ծրագիրը և ճանապարհորդության կառավարման ծառայությունը, հասանելի են իր բոլոր հաճախորդների համար: Հիմնականում AmEx-ը թողարկում է տարբեր կարգավիճակի կատեգորիաների վարկային քարտեր: Համակարգում հիմնական արժույթը ԱՄՆ դոլարն է։ Համակարգն ունի նաև ExpressPay անհպում վճարումների իր տեխնոլոգիան, սակայն դրանով քարտեր մեզ մոտ չեն թողարկվում։ American Express-ի գլխամասային գրասենյակը գտնվում է Նյու Յորքում: Համակարգի գլխավոր տնօրենն է Քենեթ Չենոտը, ով իր պաշտոնում աշխատում է 2001 թվականից։ Ռուսաստանում վճարային համակարգի հաշվարկային կենտրոնը պատկանում է Russian Standard Bank-ին: Աղյուսակում ներկայացված են American Express քարտերի օրինակներ, որոնք կարող են թողարկվել Ռուսաստանում. UnionPayՉինաստանից խոշոր վճարային համակարգ գործում է աշխարհի 157 երկրներում:  Համակարգը հայտնվել է 2002 թվականին, այն ստեղծվել է Ազգային բանկՉինաստան. Այնուհետև այն սկսեց տարածվել Արևելյան Ասիայի երկրներում, իսկ 2007 թվականին այն հասավ Ռուսաստան։ 2013 թվականին մեր երկրում որոշ բանկեր սկսեցին քարտեր թողարկել այս համակարգում. առաջիններից էին Գազպրոմբանկը, Lightbank-ը և Russian Standard-ը: Մինչև 2016 թվականը շրջանառության առումով համակարգը հասել է Visa-ի և MasterCard-ի նույն մակարդակին։ Union Pay-ն օգտագործում է նույն տեխնոլոգիաները, ինչ միջազգային վճարային համակարգերը: Համակարգում հասանելի են բոլոր հիմնական կարգավիճակի կատեգորիաների վարկային և դեբետային քարտերը: Հիմնական արժույթներն են յուանը Չինաստանում, իսկ ԱՄՆ դոլարը՝ այլ երկրներում։ Անկոնտակտ տեխնոլոգիա UnionPay-ը կոչվում է QuickPass, սակայն դրանով քարտերը հազվադեպ են թողարկվում Չինաստանից դուրս: Չինական վճարային համակարգը չի մասնակցում միջազգային պատժամիջոցներին և հետևաբար կարող է աշխատել Ղրիմում։ Բայց շատ քիչ կետեր կան, որտեղ նման քարտերը ընդունվում են վճարման համար Ռուսաստանում: UnionPay-ի գլխամասային գրասենյակը գտնվում է Շանհայում: Ընկերության գործադիր տնօրեն Շի Վենչաոն ընկերության հետ է իր հիմնադրման օրվանից: Ռուսաստանում UnionPay-ի հաշվարկային կենտրոն - JSCB «Bank of China (Elos)»: Ստորև բերված աղյուսակը ցույց է տալիս Ռուսաստանում թողարկված Union Pay քարտերի օրինակներ. Ո՞ր վճարային համակարգն ընտրել:Ձեր ընտրած համակարգը կորոշի, թե որտեղ և ինչպես կարող եք օգտագործել ձեր քարտը: Յուրաքանչյուր համակարգ ունի իր առանձնահատկությունները, ինչպիսիք են անկոնտակտ վճարումը կամ սեփական զեղչային ծրագրերը, դրական և բացասական կողմերը: Այս պարամետրը որոշում է հիմնական արժույթը, որով կիրականացվեն որոշ գործարքներ, օրինակ՝ վճարում արտասահմանում գնումների համար: Սովորաբար, այն համակարգերը, որոնցում թողարկվում է քարտը, միշտ նշվում են բանկի առաջարկի էջում: Եթե քարտը հասանելի է միանգամից մի քանի տարբերակով, ապա գրանցման գործընթացում կարելի է ընտրել ցանկալիը: Եթե դուք չեք գտել տեղեկատվությունը, ապա կարող եք պարզաբանել այս հարցը բանկի աջակցության ծառայությունում։ Մտածեք, թե ինչ իրավիճակներում որոշակի քարտեր օգտակար կլինեն:
Քարտի բոլոր հիմնական պայմանները` թողարկումը, պահպանումը, վարկային քարտի սահմանաչափի չափը կամ դեբետային քարտի մնացորդի նկատմամբ տոկոսները, ինչպես նաև հնարավոր բոնուսները և քեշբեքը, ավելի մեծ չափով կախված են բանկից, թողարկել է այն։ Դուք կարող եք ընտրել համապատասխան պայմաններով քարտը Ձեզ հետաքրքրող համակարգում մեր կայքում: Հարցեր եւ պատասխաններԻնչպե՞ս է Visa քարտը տարբերվում MasterCard-ից: Ինչպես Visa-ն, այնպես էլ MasterCard-ը տրամադրում են տարբեր կարգավիճակի վարկային և դեբետային քարտեր: Նրանք կարող են վճարել գնումների համար ցանկացած խանութում և ինտերնետում: Համակարգերի աջակցություն բարձր մակարդակգործողությունների անվտանգությունը: PayWave և PayPass տեխնոլոգիաները անհպում վճարումների համար համատեղելի են միմյանց հետ: Տարբերությունները հայտնվում են միայն այլ երկրներ մեկնելիս և պրեմիում քարտ տրամադրելիս: Ռուսաստանում երկու համակարգերն էլ պահպանում են մոտավորապես հավասար ազդեցություն։ Արտերկրում Visa-ն ավելի ակտիվ է ԱՄՆ-ում, Ավստրալիայում, Ամերիկայում և Հարավարևելյան Ասիայում, MasterCard-ը՝ Եվրոպայում և Աֆրիկայում: Առաջին համակարգը հաշվարկները կատարում է դոլարով, երկրորդը՝ դոլարով և եվրոյով։ Երկու վճարային համակարգերն առաջարկում են տարբեր արտոնությունների ծրագրեր կարգավիճակի քարտատերերի համար: MasterCard-ն ունի զեղչային ծրագրեր և հատուկ առաջարկներ գործընկերներից խոշոր քաղաքներխաղաղություն. Visa-ն ունի բժշկական և իրավական աջակցություն, կոնսիերժի ծառայություն, գնումների պաշտպանություն և այլն: Որքան բարձր է քարտի կարգավիճակը (ոսկի, պլատինե, պրեմիում կամ էլիտար), այնքան ավելի շատ արտոնություններ կան: Ինչ է անվտանգության ծածկագիրը Visa քարտերԿամ MasterCard? Անվտանգության կոդը տեղադրված է բանկային քարտի հետևի մասում: Visa, MasterCard և MIR քարտերի համար այն եռանիշ է, իսկ American Express-ի համար՝ քառանիշ: Այս կոդը օգտագործվում է քարտի իսկությունը հաստատելու համար ինտերնետի միջոցով գնումների համար վճարելիս: Անվտանգության կոդը գրված չէ չիպի կամ քարտի շերտի վրա, չի ցուցադրվում անդորրագրի վրա և չի կարող փոխվել PIN կոդի նման: Ինչպե՞ս է MIR-ը տարբերվում այլ վճարային համակարգերից: Երբ օգտագործվում է Ռուսաստանում, MIR քարտը չի տարբերվում միջազգային քարտերից: Այն ընդունված է բազմաթիվ մանրածախ առևտրի կետերում ամբողջ երկրում, ներառյալ Ղրիմում: Խոշոր բանկերի բազմաթիվ MIR քարտեր աջակցում են անհպում վճարում. Համակարգն աջակցում է իր հավատարմության ծրագրին գործընկերներից գնումների համար cashback-ով: ԱՇԽԱՐՀԸ կախված չէ արտաքին գործոններից. պատժամիջոցների հնարավոր խստացման դեպքում համակարգը կշարունակի աշխատել։ Արտերկրում գործում են միայն MIR համադրոշմային քարտերը, որոնք թողարկվում են միջազգային վճարային համակարգերի հետ համատեղ: Բացի այդ, համակարգը դեռ չունի պրեմիում քարտերի համար արտոնությունների սեփական ծրագիր: Կարո՞ղ է քարտն աշխատել միանգամից երկու վճարային համակարգում: Միգուցե. Կան քարտեր, որոնք թողարկվում են երկու վճարային համակարգերով՝ սովորաբար միջազգային և տեղական: Նման քարտերը կոչվում են co-badged: Թողարկմանը մասնակցող յուրաքանչյուր համակարգի պրոցեսինգային կենտրոնը համակարգի ներսում քարտը սահմանում է որպես «իրենցը»: Համատեղ կրծքանշանով քարտը կարելի է տարբերել առջևի կողմում գտնվող երկու համակարգերի պատկերակներով: Օրինակ, համակրանշանով քարտերը թողարկվում են MIR-ի կողմից Maestro-ի, UnionPay-ի և JCB-ի հետ համատեղ: Կարո՞ղ է պետական աշխատողը կամ թոշակառուն հրաժարվել MIR քարտից: 2017 թվականի հուլիսի 1-ից բյուջետային բոլոր վճարումները (ներառյալ թոշակները և պետական աշխատողների աշխատավարձերը) վճարվում են միայն MIR քարտերին։ Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք լրացուցիչ քարտ թողարկել արտասահմանյան վճարային համակարգում (օրինակ, Visa) և գումար փոխանցել դրան: Կենսաթոշակառուների և պետական աշխատողների համար նախատեսված MIR քարտերը սովորաբար ունեն անվճար կամ էժան սպասարկում, այնպես որ կարող եք ցանկացած գումար պահել քարտի վրա: Բացի այդ, դուք չեք կարող թողարկել MIR քարտ, եթե ստանում եք բյուջետային վճարումներ քարտերի հետ չկապված հաշվին: Դուք կարող եք վճարումներ փոխանցել նման հաշվին ՖՀՀ-ին դիմելու դեպքում: Դրանից հետո դուք կկարողանաք ազատորեն ձևավորել ցանկացած քարտ ստանդարտ պայմաններով: Ինչու չիպային քարտին անհրաժեշտ է մագնիսական շերտ: ԵզրակացությունՇատ իրավիճակներում բանկային քարտով ճիշտ վճարային համակարգի ընտրությունը նույնքան կարևոր է, որքան հարմար պայմանները կամ բոնուսային ծրագիր. Որոշ համակարգեր կհամապատասխանեն բոլորին, ովքեր քարտի կարիք ունեն, իսկ մյուսները հարմար կլինեն միայն որոշ իրավիճակներում: Հետևաբար, նախքան քարտ տրամադրելը, ավելին իմացեք համակարգի և այն մասին, թե ինչ է այն առաջարկում իր հաճախորդներին: Ամեն դեպքում, խորհուրդ ենք տալիս ունենալ առնվազն մեկ Visa կամ MasterCard, վարկային կամ դեբետային, առաջնային կամ երկրորդային: Բացի դրանից, դուք կարող եք թողարկել MIR քարտ, ցանկալի է անվճար սպասարկմամբ՝ դեպքում միջազգային համակարգերնոր պատժամիջոցներ սահմանել. Այսպիսով, վճարային համակարգը բավականին բարդ համալիր է, որի հետևում կանգնած է մեծ թվովկազմակերպություններ, գործընթացներ և տեխնոլոգիաներ: Բայց սեփականատիրոջ համար ավելի կարևոր է պարզել, թե որ համակարգում է ավելի լավ քարտ տրամադրել իր կարիքների համար: Ամեն ինչ կախված է ձեր նպատակներից կամ կարիքներից.
Բացի վճարային համակարգից, կարևոր են նաև այն քարտի պայմանները, որոնք ցանկանում եք թողարկել։ Մեր կայքը կօգնի ձեզ ընտրել շահավետ մեկը կամ քարտ ձեր նպատակի համար: ինֆոգրաֆիկաԱյս հոդվածում գտա՞ք ձեր բոլոր հարցերի պատասխանները: |
Բանկային քարտերի մի քանի տեսակներ կան, դրանք տարբերվում են կիրառման տարածքով, միջոցների սեփականության և նպատակային նշանակությամբ: Մտածեք յուրաքանչյուր տեսակի բանկային քարտերի մանրամասն:
Ըստ կիրառման ոլորտի.
- Տեղական
- Միջազգային
- Վիրտուալ
Տեղական
Տեղական (ներբանկային) քարտերը նախատեսված են խստորեն թողարկող բանկի համակարգում գործարքների համար: Այն կարող է օգտագործվել միայն ձեր բանկի բանկոմատներում և տերմինալներում: Այլ բանկերի բանկոմատներն ու տերմինալները նման քարտ չեն սպասարկում։ Մանրածախ առևտրի կետերում գնումների համար վճարումը կարող է կատարվել միայն այս բանկի տերմինալների առկայության դեպքում, ինչը բավականին հազվադեպ է: Այս քարտը թույլ չի տալիս գործարքներ կատարել ինտերնետում, բացառությամբ թողարկող բանկի կայքում կատարված գործարքների, եթե այն տալիս է նման հնարավորություն:
Միջազգային
Միջազգային բանկային քարտերը միջազգային քարտեր են բանկային համակարգեր. Ամենատարածված համակարգերն են Visa-ն և MasterCard-ը: Այս համակարգերի քարտերը մի քանի տեսակի են և տարբերվում են իրենց ֆունկցիոնալությամբ: Դրանցից ամենահայտնիները թույլ են տալիս գործարքներ կատարել աշխարհի գրեթե ցանկացած բանկոմատով և տերմինալով, ինչպես նաև վճարել գնումների համար ինտերնետի միջոցով: Բանկերի կողմից թողարկված քարտերի ճնշող մեծամասնությունը հիմնված է այս վճարային համակարգերի վրա:
Վիրտուալ
Վիրտուալ բանկային քարտերը քարտեր են, որոնք նախատեսված են բացառապես ինտերնետի միջոցով գործարքներ կատարելու համար։ Արտաքինով դրանք գրեթե չեն տարբերվում սովորական դեբետային քարտերից, սակայն բացակայում են մագնիսական շերտագիծն ու չիպը, ինչը անհնարին է դարձնում քարտի օգտագործումը բանկոմատներում և տերմինալներում։ Բացի այդ, քարտապանը հնարավորություն չունի կանխիկ գումար ստանալ բանկի մասնաճյուղի դրամարկղում, բացառությամբ քարտը փակելու դեպքի, եթե դրա վրա դրական մնացորդ կա: Այսպիսով, վիրտուալ քարտ- դրանք ավելի շուտ բանկային քարտի տեսքով ներկայացված հաշվի մանրամասներ են։
Ֆոնդերի սեփականության իրավունքով
- Դեբետ
- Թույլատրվում է օվերդրաֆտով
- Վարկ
- Կանխավճարային
Դեբետ
Դեբետային (հաշվարկային) բանկային քարտը թույլ է տալիս գործարքներ կատարել հաշվում առկա միջոցների սահմաններում: Այսինքն, քարտապանը կարող է օգտվել միայն իրենցից կանխիկ. Բանկը կարող է սահմանել նվազագույն մնացորդի մակարդակ՝ որոշակի գումար, որին հասնելուց հետո հաճախորդը չի կարող գործարքներ կատարել, քանի դեռ հաշվի մնացորդը չի համալրվել: Բանկի դրույթներով և պայմաններով կարող է սահմանվել նաև դրամական միջոցների մնացորդի նկատմամբ տոկոսների հաշվարկ: Դեբետային քարտը հիմնականում ծառայում է որպես փոխարինող թղթային փողև նաև թույլ է տալիս վճարումներ կատարել առցանց: Ռուսաստանում թողարկված քարտերի մեծ մասը դեբետային քարտեր են:
Թույլատրվում է օվերդրաֆտով
բանկային քարտԹույլատրված օվերդրաֆտով բարելավված դեբետային քարտ է, որի առանձնահատկությունն է հաշվի վրա առկա սեփական միջոցները գերազանցելու հնարավորությունը: Միջոցների ավելցուկն իրականացվում է վարկի հաշվին, որն ավտոմատ կերպով բացվում է քարտի վրա, երբ գործարքի գումարը գերազանցում է դրական մնացորդը:
Օվերդրաֆտի գումարը ֆիքսված է և սակարկվում է քարտ բացելու պայմանագրում: Օվերդրաֆտի քարտերը հաճախ կապված են հաշիվների հետ աշխատավարձի նախագծեր, որի կապակցությամբ տրված վարկը փոխանցելիս մարվում է ավտոմատ կերպով աշխատավարձերը. Նաև հաշվի վրա կարող են կատարվել ավտոմատ վճարումներ՝ չնայած միջոցների բացակայությանը, ինչը նույնպես կհավասարեցվի վարկի։
Վարկի համար վճարը սկսում է գոյանալ սեփական միջոցների սահմանաչափը գերազանցելու պահից մինչև պահանջվող գումարի գումարը հաշվի մուտքագրվելը՝ հաշվի առնելով միջնորդավճարը: Սովորաբար, տոկոսադրույքներըօվերդրաֆտային գործառնությունների համար ավելի բարձր է, քան սովորական վարկերի դեպքում:
Վարկ
ԿՐԵԴԻՏ քարտնախատեսված է գործարքների համար փոխառու միջոցներ. Իր հատկություններով վարկային քարտը գրեթե նույնն է, ինչ վարկը։ Հիմնական տարբերությունն այն է, որ միջոցները կարող են օգտագործվել ըստ անհրաժեշտության՝ տոկոսագումարներով միայն փաստացի օգտագործված գումարի վրա:
Վարկային քարտերը բազմակի օգտագործման են, այսինքն՝ փոխառված գումարը մարելուց հետո կարող եք կրկին օգտագործել վարկային միջոցները: Միևնույն ժամանակ, այն ժամանակահատվածների համար, երբ վարկային միջոցները չեն օգտագործվում և հաշվի վրա պարտք չկա, միջնորդավճարներ չեն գանձվում (բացառությամբ վճարման լրացուցիչ ծառայություններօրինակ՝ բջջային բանկինգ):
Վարկի գումարը սահմանվում է անհատապես յուրաքանչյուր հաճախորդի համար և որոշվում է նույն սկզբունքներով, ինչ սովորական վարկի համար դիմելիս:
Վարկային քարտի մեկ այլ առանձնահատկությունն այն է, որ այն չպետք է դրական մնացորդ ունենա: Այսինքն, եթե անգամ քարտային հաշվին դրամական միջոցներ մուտքագրելիս ձևավորվել է «պլյուս», այն չի կարող օգտագործվել այլ բանի համար, քան վարկը մարելու համար՝ այն օգտագործելուց հետո հետևյալ գործառնություններում: Այդ միջոցները դուրս են գրվում պայմանագրում նշված վարկի մարման ժամկետում:
Վարկային քարտերի տոկոսադրույքը սովորաբար ավելի ցածր է, քան թույլատրելի օվերդրաֆտով քարտերինը, բայց ավելի բարձր, քան սովորական վարկերի համար:
Վարկային քարտի և սովորական վարկի միջև կարևոր տարբերությունն այսպես կոչված « արտոնյալ ժամանակահատված» - որոշակի ժամանակահատված, որի ընթացքում օգտագործման տոկոսը վարկային միջոցներչեն գանձվում: Այս ժամանակահատվածի տեւողությունը տատանվում է կախված բանկերից, սակայն միջինում այն կազմում է 50-60 օր։
Հարկ է նաև հիշել, որ ձեռնտու է կրեդիտ քարտերից օգտվելը քարտով գնումների համար ուղղակիորեն վճարելիս, քանի որ բանկերի մեծ մասը բանկոմատներից կանխիկացման համար տոկոսագումար է գանձում միջինը 3-5%:
Կանխավճարային
Կանխավճարային բանկային քարտը քարտ է, որի վրա դրա գնման պահին կա որոշակի գումար, և վճարումները կատարվում են թողարկող բանկի անունից: Կանխավճարային քարտը թույլ է տալիս գնումներ կատարել կամ վճարել ծառայությունների համար այնպես, ինչպես սովորական դեբետային քարտը:
Քարտը թողարկած բանկը կարող է սահմանափակումներ մտցնել քարտի օգտագործման վրա, օրինակ.
քարտի վավերականության կարճ ժամկետ, որից հետո այն հնարավոր չի լինի օգտագործել կամ փոխարինել այն.
քարտի կորստի դեպքում կամ դրա ժամկետի ավարտից հետո միջոցները վերադարձնելու անկարողություն.
միջոցները հանելու անկարողություն;
քարտի հաշիվը համալրելու անկարողություն.
Եթե կանխավճարային քարտի գումարը չի գերազանցում 15000 ռուբլին, ապա բանկը չի պահանջում հաճախորդի նույնականացում:
Նվեր քարտերը կանխավճարային բանկային քարտերի տեսակներից են:
Նշանակմամբ
- Անձնական
- Աշխատավարձ
- Կորպորատիվ
- Նախապես թողարկված
Անձնական
Անհատական բանկային քարտը հաճախորդը թողարկում է ինքնուրույն և օգտագործվում է նրա կողմից անձնական նպատակներով: Հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ հաճախորդը սեփական նախաձեռնությամբ է քարտ ստանում, նա սովորաբար դա անում է գիտակցաբար և ձգտում է ապահովել, որ քարտը լիովին բավարարի իր կարիքները և ապահովի որոշակի առավելություններ:
Աշխատավարձ
Աշխատավարձային քարտերը տրամադրվում են ընկերությունների աշխատակիցներին աշխատավարձային նախագծերի շրջանակներում (ձեռնարկության և բանկի միջև համաձայնագիր աշխատավարձը քարտերին փոխանցելու վերաբերյալ): Աշխատավարձի քարտերից օգտվելու պայմանները սովորաբար ավելի բարենպաստ են, քան անձնականից օգտվելիս։ Բացի այդ, բանկերը սովորաբար զգալիորեն պարզեցնում են վարկ ստանալու գործընթացը աշխատավարձային քարտերի սեփականատերերի համար, իսկ վարկավորման պայմանները կարող են լինել արտոնյալ:
Կախված կոնկրետ կազմակերպությունից, ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել վերադարձնել քարտը ընկերությունից դուրս գալուց հետո կամ շարունակել օգտագործել այն մինչև ժամկետի ավարտը:
Կորպորատիվ
Կորպորատիվ քարտերը թողարկվում են ընկերությունների աշխատակիցների կողմից իր շահերից բխող գործառնական գնումներ կատարելու և ծառայությունների դիմաց վճարելու նպատակով, օրինակ՝ ռեստորանների, բենզալցակայանների, ավտոլվացման կետերի և այլնի համար: Քարտային հաշվի վրա եղած միջոցները պատկանում են ընկերությանը և հաշվի են առնվում սեփական միջոցների հաշվարկում: Այս առումով քարտով կատարված բոլոր գործարքները պետք է հաստատվեն չեկերով և միջոցների նպատակային օգտագործումը հաստատող այլ փաստաթղթերով:
Նախապես թողարկված
Նախապես թողարկված բանկային քարտը քարտ է, որը թողարկվում է նույնիսկ նախքան հաճախորդը քարտի համար դիմում գրելը: Նման քարտն ի սկզբանե չի պարունակում տեղեկատվություն իր սեփականատիրոջ մասին, այն չի նշում ամբողջական անունը: Քարտը կցվում է հաշվին, որը բացվում է կոնկրետ հաճախորդի համար: Նման քարտը հնարավորություն է տալիս կատարել սովորական դեբետային քարտի բոլոր նույն գործառնությունները, ներառյալ առցանց բանկ օգտագործելը և միջոցների մնացորդի նկատմամբ տոկոսներ ստանալը: Այնուամենայնիվ, անվտանգության նկատառումներից ելնելով, խորհուրդ չի տրվում օգտագործել այդպիսի քարտերը որպես հիմնական և մեծ քանակությամբ պահել դրանց վրա, քանի որ դրանցով վճարումներ կատարելը փաստաթղթերի ներկայացում չի պահանջում: Բացի այդ, քարտերը կարող են չընդունվել հյուրանոցների ամրագրման, մեքենաների վարձույթի և որոշ առցանց խանութներում վճարումների համար:
Նախապես թողարկված քարտերը շատ հարմար են, երբ անհրաժեշտ է շտապ քարտ տրամադրել, քանի որ այս դեպքում ընթացակարգը կտևի մի քանի րոպե: Դրանք նաև հաճախ օգտագործվում են բանկերի կողմից տոկոսներ վճարելու կամ վարկային հաշիվը համալրելու համար:
Պլաստիկ քարտերը հատուկ բանկային արտադրանք են, որն օգտագործվում է անկանխիկ վճարումներապրանքների և ծառայությունների համար, գոյություն ունեցող հաշվից գումար հանելը, ինչպես նաև բուն հաշվին միջոցների փոխանցումը: Քարտի սպասարկումը յուրաքանչյուր դեպքում տրամադրվում է թողարկող բանկի կողմից՝ ձեր քարտը թողարկած կազմակերպության կողմից:
Պլաստիկ քարտի ստանդարտ չափը հետևյալն է.
- Լայնությունը - 85,6 մմ;
- Բարձրությունը - 53,98 մմ;
- Հաստությունը - 0,8 մմ;
- Շառավիղ - 3,2 մմ:
Մանրամասների համար տե՛ս միջազգային ստանդարտներին համապատասխան կազմված բանկային քարտի սխեման.
Մեծ մասը պլաստիկ քարտերօգտագործվում է ստանդարտ 16 նիշանոց համարը.
- Առաջին վեց նիշերը կոդավորումն են.
- Հաջորդ ինը անհատական համարն է, որով քարտը նշված է բանկային համակարգում.
- Վերջին նշանը հսկողությունն է։
Բանկային քարտերի վճարային համակարգեր
Բանկերի կողմից թողարկված յուրաքանչյուր քարտ սպասարկվում է որոշակի վճարային համակարգով։ Աշխարհում ամենահայտնիներից երկուսն են՝ Visa և MasterCard: Այս երկու համակարգերի համեմատությունը մենք ներկայացրել ենք աղյուսակի տեսքով.
Մեր երկրում տարբեր բանկերի կողմից թողարկված այս տեսակի քարտերը գործնականում էական տարբերություններ չունեն։ Այնուամենայնիվ, պետք է հիշել նման քարտերի սպասարկման առանձնահատկությունները, եթե մեկնում եք արտասահման, և այնտեղ այն կհաշվարկվի որոշակի համակարգի վճարման միջոցով։ Այստեղ, այն հարցի պատասխանը, թե որ քարտն ընտրել, միշտ պետք է տրվի՝ ելնելով երկրի հիմնական արժույթից, ինչպես նաև այն գործարքների ծավալից, որոնք դուք նախատեսում եք կատարել:
Վարկային և դեբետային քարտեր
Քարտերի մեծ մասը, որոնք գտնվում են խոշոր և փոքր բանկերի ռուս հաճախորդների շրջանառության մեջ, պատկանում են ենթատեսակին։ Դրա առանձնահատկություններն այն են, որ դրա սեփականատերը կարող է վճարել ապրանքների, ծառայությունների համար՝ հանելով միայն քարտի հաշվին առկա միջոցները, բայց ոչ ավելին, քան նա դրել է դրան կամ ստացել է փոխանցումների տեսքով:
Վարկային քարտը թույլ է տալիս սեփականատիրոջը օգտագործել բանկային հաշիվներմիացնելով վճարելիս վարկային սահմանաչափ. Այն իրենից ներկայացնում է որոշակի քանակությամբ միջոցներ, որոնք պետք է մարվեն բանկի կողմից սահմանված ժամկետներում: Սա նաև ունի սպասարկման վճար։ Որոշվում են այն ծավալները, որոնցում կարող են սահմանաչափեր թողարկվել ներքին քաղաքականությունբանկը, քարտատիրոջ կարգավիճակը, նրա վարկային պատմություն, և կարող են տարբեր լինել: Այս տեսակի քարտերը ավելի տարածված են ԱՄՆ-ում:
Պլաստիկ քարտերի տեսակները կախված նպատակից
- Նույնականացման քարտ - անցում դեպի փակ տարածքներ կամ միջոցառումներ: Հայտնի օրինակ են ակումբային քարտերը.
- Քարտ սեփականատիրոջ մասին տվյալների հետ - տեղեկատվական;
- Ֆինանսական - հնարավորություն տալ սեփականատիրոջը վճարել գնված ապրանքների կամ մատուցվող ծառայությունների համար.
- Ապահովագրական քարտերը թղթի հարմար անալոգ են ապահովագրման կարգ. Տեղեկությունների գծագրման համար օգտագործվում է ելքի մեթոդը կամ ինտեգրված է չիպը.
- Հեռախոսային քարտեր - պլաստիկ քարտ, որն օգտագործվում է միջազգային և միջքաղաքային զանգերի համար.
- Զեղչ - տրվում են առևտրային կազմակերպություններում և հնարավորություն են տալիս հաճախորդին զեղչ ստանալ ապրանքների գնման դեպքում:
Կարևոր է նշել, որ տեսակները միմյանց բացառող չեն: Քարտը կարող է լինել ունիվերսալ և ծառայել սեփականատիրոջը և՛ որպես անցագիր, և՛ որպես հաշիվը վճարելու գործիք։
Փաստ. Բազմաֆունկցիոնալ քարտերի համակարգը ակտիվորեն կիրառվում է եվրոպական երկրներում։ Չնայած հարմարությանը և հեռանկարներին, Ռուսաստանում նման գործիքը հազվադեպ է:
Պլաստիկ քարտերի տեսակներն ըստ հաճախորդների կատեգորիայի
- Ստանդարտ - թողարկված ապրանքների կամ ծառայությունների սովորական սպառողների համար.
- Արծաթ - քարտեր, որոնք հանձնարարված են անհատ ձեռներեցներին և կազմակերպության ներկայացուցիչներին.
- Ոսկի - թողարկվում է հարուստ սպառողների համար:
Պլաստիկ քարտերի տեսակները ըստ կիրառման բնույթի
- Անձնական - տրված անհատ հաճախորդներին;
- Ընտանեկան քարտ - տրվում է բանկի հետ պայմանագիր կնքած քաղաքացու ընտանիքի բոլոր անդամներին.
- Կորպորատիվ քարտ - հարցեր ձեռնարկատիրոջը: Տվեք հնարավորություն իրավաբանական անձտրամադրել անձնական քարտեր ընտրված աշխատակիցներին և ստեղծել բանկային հաշիվ նրանց համար:
Պլաստիկ քարտերի տեսակներն ըստ տեղեկատվության գրանցման եղանակի
- Գրաֆիկական.
- դաջվածք. Դա ենթադրում է տեղեկատվության թեթև կիրառում։ Այս մոտեցումը կարագացնի վճարումները՝ հաշվի առնելով թերթիկի դրոշմը: Օգտագործված փոխանցման մեթոդը մեխանիկական ճնշումն է:
- Կտրուկ: Տվյալների գրանցում շտրիխ կոդի միջոցով: Այս մեթոդը ակտիվորեն կիրառվում էր մինչև մագնիսական ժապավենի ներդրումը: Մեթոդը տարածված է քարտային ծրագրերում, որոնք չեն պահանջում բարդ հաշվարկներ:
- Մագնիսական շերտ. Վրա տեսքըգործնականում չեն տարբերվում ստանդարտ պլաստիկ քարտերից, սակայն հակառակ կողմում կարելի է տեսնել մագնիսական ժապավեն, որը կարող է պահել մինչև 100 բայթ հիշողություն:
- Չիպային քարտ.
Պլաստիկ քարտերի անվտանգություն
Քարտը երրորդ անձանց կողմից չարտոնված օգտագործումից պաշտպանելու համար թողարկող բանկը կարող է օգտագործել տարբեր միջոցներՓին կոդեր, նույնականացման բարդ ընթացակարգեր, ներառյալ օգտատիրոջ սելֆիը՝ միջոցները հանելիս, ինչպես նաև անվտանգության այլ առանձնահատկություններ: Տարեցտարի նրանք ավելի ու ավելի կատարյալ են դառնում։ Սակայն մինչ օրս ոչ մի վճարային համակարգ չի թողարկել բավականաչափ ապահով քարտեր, որտեղ միջոցների հափշտակության հնարավորությունն ամբողջությամբ կհարթեցվի։ Այս գործոնը պետք է հիշի հաճախորդի կողմից՝ ապահովելով իր տվյալների անվտանգությունը և հետևելով հետ աշխատելու հրահանգներին բանկային արտադրանք. Միայն այս պահանջներին հետևելով՝ կարող եք քարտերը օգտագործել որպես վճարման հարմար և գործնական միջոց։
Պլաստիկ բանկային քարտերը ամուր մտել են գրեթե յուրաքանչյուր մեծահասակ ռուսի ժամանակակից կյանք: Դրանք հսկայական են, ինչո՞վ են դրանք տարբերվում միմյանցից և ի՞նչ պետք է իմանանք մենք՝ այս քարտերից օգտվողներս, դրանց մասին։
Դեբետային քարտեր
Պլաստիկ բանկային քարտերի առաջին և ամենակարևոր տարբերությունը՝ դրանք դեբետային և վարկային են: Դեբետային քարտերը պարունակում են իրենց սեփական միջոցները, բայց միայն անկանխիկները՝ աշխատավարձ, թոշակ, ալիմենտ, այսինքն՝ սովորական թղթադրամի անալոգը։
Որոշ դեբետային քարտեր ունեն՝ բանկի գումարները պարտքով օգտագործելու հնարավորություն, եթե ձեր սեփական միջոցները բավարար չեն: Ամենից հաճախ օվերդրաֆտը տրամադրվում է աշխատավարձային քարտերով, և դրա չափը կախված է քարտատիրոջ աշխատավարձից։ Օվերդրաֆտի գումարը սովորաբար կազմում է աշխատավարձի կամ մի քանի աշխատավարձի տոկոս:
Բացի քարտի վրա թույլատրված օվերդրաֆտից, կարող է առաջանալ (տեխնիկական) օվերդրաֆտ, երբ քարտի վրա կատարվող ծախսերը գերազանցում են թույլատրելի սահմանաչափը: Դա կարող է պատահել ինչպես դեբետային, այնպես էլ կրեդիտ քարտերի հետ:
Վարկային քարտեր
անալոգային է սպառողական վարկեր. Բանկը տրամադրում է վարկ որոշակի գումար, հաճախորդն իր գնումների համար վճարում է քարտի միջոցով։
Ի տարբերություն կրեդիտային և օվերդրաֆտի քարտերի, վարկային քարտերն ունեն արտոնյալ ժամկետ, սովորաբար մոտ 50 օր: Արտոնյալ ժամանակահատվածում ծախսված գումարը բանկին վերադարձնելու դեպքում տոկոսները չեն գանձվի:
Ի՞նչ է բանկային քարտը: Սա ժամանակակից վճարային գործիք է, առանց որի հնարավոր չէ պատկերացնել ֆինանսական համակարգ. Չիպով, մագնիսական շերտով և տիրոջ սկզբնատառերով պլաստիկի փոքրիկ կտորը որպես բանալի ապահովում է մուտք դեպի հաշիվ: Նրա օգնությամբ դուք կարող եք կանխիկացնել, լրացնել ձեր հաշիվը, կատարել փոխանցումներ, վճարել ծառայությունների համար, վերահսկել ձեր հաշվեկշիռը, խնայել գումար և ավելացնել ձեր խնայողությունները:
Պլաստիկ բանկային քարտը ապրում է գրեթե յուրաքանչյուր ռուսական դրամապանակում, և հաճախ ոչ մեկ օրինակով: Միայն ոմանք օգտագործում են բոլոր քարտերը միանգամից, իսկապես անհրաժեշտությունից ելնելով, իսկ մյուսները պահում են դրանք «ամեն դեպքում», «հին աշխատանքից մնացած» և այլն: Որպեսզի ձեր քարտերը օգտակար լինեն ձեզ համար, դուք պետք է գոնե մի փոքր իմանաք դրանց նպատակի և տեսակների մասին:
Բանկային քարտերի տեսակները
Կան բազմաթիվ չափանիշներ և նշաններ, որոնցով կարելի է դասակարգել բանկային քարտերը.
- Ըստ հաշվի տեսակի՝ կրեդիտ կամ դեբետ:
- Վճարային համակարգի անվանումով՝ Visa, Mastercard (Maestro), MIR:
- Ըստ սակագնի և համաբրենդինգի՝ «Սոցիալական», «Աերոֆլոտ», M-Video բոնուս և այլն:
- Ըստ դասի՝ էկոնոմ հատվածի ամենացածր տողերը զբաղեցնում են Mastercard-ի Visa Electron և Maestro քարտերը, իսկ ցուցակի վերևում են պլատինե և պրեմիում քարտերը:
- Ըստ պաշտպանության տեսակի և տեղեկատվության բովանդակության՝ չիպավորված, մագնիսական շերտով:
- Ըստ անհատականացման՝ անվանական և Noname:
- Նյութական մեդիայի սկզբունքով՝ վիրտուալ կամ իրական։
- Թողարկողի բանկի (քարտը թողարկող բանկի) անունով.
Վարկային և դեբետային քարտեր
Դեբետային քարտը հաշիվ է սեփական միջոցները պահելու համար՝ աշխատավարձ ստանալ, համալրել հաշվարկներ կատարելու նպատակով, խնայողություններ: Դեբետային հաշիվը չի կարող բացասական մնացորդ ունենալ (բացառությամբ ծառայության):
Վարկային քարտը հնարավորություն է տալիս մուտք գործել բանկի փողը, որը սահմանափակվում է որոշակի սահմանաչափով. սա հաշիվ է, որը կարող է ունենալ բացասական մնացորդ: Վարկային քարտն ունի վերականգնվող հնարավորություն. այն մեկ անգամ թողարկելով, ստիպված չեք լինի մտածել դրա մասին 3-5 տարի: Բանկերը հաճախորդներին գրավում են հավելյալ հարմարություններով՝ արտոնյալ ժամանակաշրջանի, դրական մնացորդի նկատմամբ տոկոսների տեսքով:
Ցանկացած քարտ ունի իր սպասարկման սակագինը, որը կախված է միացված ծառայությունների ցանկից, հաշվի տեսակից և թողարկող բանկից: Սակագնի համաձայն՝ հաճախորդը բանկին վճարում է քարտի սպասարկման համար՝ տարեկան 0-ից մինչև 15000 ռուբլի: Անվճար սպասարկումը բնորոշ է դեբետային քարտերցածր դասի և հատուկ գներով թողարկված քարտեր: Ամենաբարձր գինը պետք է վճարվի պրեմիում սեգմենտի քարտի համար՝ լցոնված ապահովագրությամբ և լրացուցիչ ծառայություններով։
Սակագնային և Կոբրենդինգ
Առանձին սակագները և մեկ այլ ընկերության հետ համատեղ թողարկված քարտերը ձեռք են բերել առանձնահատուկ տարածում և ժողովրդականություն: Օրինակ, գրեթե բոլորն ունեն անվճար «Սոցիալական» քարտ Սբերբանկից, կամ ինչպես այն կոչվում է նաև «մարգարտյա քարտ». դրա համար տրվում են երեխայի նպաստներ, թոշակներ, փոխհատուցումներ և կրթաթոշակներ:
Նրանք, ովքեր խնայում են արձակուրդների համար և հաճախ թռչում են օդային ճանապարհով, ընտրում են հայտնի ավիաընկերությունների քարտեզները, օրինակ՝ «Աերոֆլոտ»:
Շատերն օգտագործում են նաև քարտեր, որոնք միաժամանակ գործում են որպես բոնուսային և դեբետային քարտեր. օրինակ՝ Tinkoff Aliexpress, M-video Bonus Alfa Bank-ից, Malina քարտ և այլն:
Վճարային համակարգի տեսակը
Բանկային քարտերի ճնշող մեծամասնությունն օգտագործում է վճարումներ Visa կամ Mastercard պրոցեսինգային կենտրոնների միջոցով: Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանում, վերջերս, հայտնվեց սեփականը, որը նախատեսված է օտարերկրյա գործընկերներին փոխարինելու համար:
Եթե նախատեսում եք քարտն օգտագործել միայն Ռուսաստանի տարածքում, ապա կարևոր չէ, թե որ վճարային համակարգն եք նախընտրում: դուք կզգաք միայն այլ արժույթով երկրներում վճարումներ կատարելիս:
Քարտեզի դաս
- Ամենացածր դասը - VisaElectron, MasterCardMaestro (բնութագրական էժան ծառայություն, մուտքային ծառայությունների նվազագույն փաթեթ);
- Միջին դաս - VisaClassic, MasterCardStandard (ծառայությունների օպտիմալ փաթեթ, մատչելի գինծառայություն);
- Ամենաբարձր դասը՝ արծաթագույն Արծաթ, ոսկե ոսկի, platinum Platinum (քարտեր կարգավիճակի հաճախորդների համար՝ ծառայությունների լայն տեսականիով և համեմատաբար թանկ սպասարկումով);
- Պրեմիում դաս՝ սև Պրեմիում քարտեր (ամենաբարձր մակարդակը՝ հարուստ հաճախորդների համար. ծառայությունների առավելագույն տեսականին, թանկարժեք քարտի պարունակությունը):
Գործարքների և կանխիկացման առավելագույն օրական սահմանաչափը կախված է նաև քարտի դասից: Մի զարմացեք, եթե չկարողանաք բանկոմատից կանխիկացնել մեծ քանակությամբ Maestro-ի կամ Electron-ի հետ՝ նման քարտերի համար օրական սահմանաչափը սահմանափակվում է 15-50 հազ.
Պաշտպանության տեսակը և տեղեկատվական բովանդակությունը
Հաճախորդի տվյալները գրանցվում են ներկառուցված չիպի կամ մագնիսական շերտի վրա: Քարտեզը կարող է միաժամանակ երկու ռեսուրս ունենալ: Չիպն ավելի լավ է պաշտպանում տեղեկատվությունը. եթե գնումների համար վճարելու համար պարզապես սահեցրեք տերմինալը մագնիսական շերտով, ապա չիպային քարտ օգտագործելիս պետք է մուտքագրեք PIN կոդը:
Նոր սերնդի քարտերը հագեցած են PayPass տեխնոլոգիայով՝ «մեկ հպումով վճարում»։
Անհատականացում
Քարտեզի վրա ընդունված է տեսնել ձեր անունը և ազգանունը լատիներեն տառադարձությամբ. սա վկայում է անվանական քարտի մասին: Բայց հաճախ դատարկ քարտեր կան Noname կամ Cartholder մակագրությամբ. սա հատուկ թողարկված պլաստիկ է հաճախորդի հաշվին. այդպիսի քարտերը հորինվել են դրա համար: Որպեսզի հաճախորդը կարողանա անմիջապես օգտվել բանկային ծառայություններ. Որպես կանոն, անանուն քարտը թողարկվում է այն ժամանակահատվածի համար, մինչև բանկը թողարկի ամբողջական պլաստիկ:
նյութական կրող
Հաշվարկներ անելու համար պարտադիր չէ, որ ձեր ձեռքերում պլաստիկի կտոր լինի։ Եթե հիմնականում գնում եք առցանց, ապա ձեզ կհամապատասխանի վիրտուալ քարտը։ Ամենից հաճախ այն բացվում է հիմնական քարտի վրա միջոցները ապահովելու և չստուգված առցանց խանութներում դրա տվյալները չբացահայտելու համար։
Թողարկող բանկ
Ավելի տարածված է, որ օգտատերերը քարտերը տարբերում են այն թողարկած բանկի անունով՝ Սբերբանկ, Ալբաբանկ, ՎՏԲշնայա և այլն: Բանկի անվանումը ոչ մի կերպ չի բնութագրում քարտը, բայց, այնուամենայնիվ, այս տեսակի դասակարգումը կիրառվում է նաև ժողովրդի կողմից։