Վարկային քարտի մշակում. Միջազգային մշակման համակարգ

Պլաստիկ քարտերը կանխիկի համար հարմար փոխարինում են: Նրանք կոմպակտ են, անվտանգ և հեշտ օգտագործման համար: Բայց պլաստիկ քարտով ապրանքների համար վճարելու արդեն ծանոթ մեխանիզմը հազվադեպ է ստիպում մարդկանց մտածել, թե ինչ գործընթացներ են տեղի ունենում շփման ընթացքում։ բանկային քարտվճարային տերմինալով։ Հետեւաբար, այսօր մենք կխոսենք վերամշակման համակարգերի մասին:

Ժամկետ

Այս երեւույթի ողջ էությունը մատչելի կերպով նկարագրելու համար պետք է ներմուծել մի քանի տերմիններ։ Մշակումը բանկային պլաստիկ քարտի միջոցով վճարումներ կատարելիս օգտագործվող տեղեկատվության մշակման գործընթացն է: Դրանից բխում է այն եզրակացությունը, որ վերամշակման համակարգհամակարգ է, որն ապահովում է տեղեկատվության մշակում գործառնությունների ընթացքում, օգտագործելով պլաստիկ քարտեր.

Մշակման սխեմաները միշտ պարունակում են երեք պարտադիր մասնակից.

• Ձեռքբերող կազմակերպությունը, որը պատասխանատու է հաշվարկների կատարման համար:
• Պլաստիկ վճարային քարտեր թողարկող բանկ:
• Վճարային համակարգ, որը միջնորդ է հանդիսանում ձեռք բերողի և թողարկող բանկի միջև:

Ընկերությունները, որոնք ծառայություններ են մատուցում մշակման համար անհրաժեշտ ծրագրային ապահովման տրամադրման և պահպանման համար, կոչվում են «մշակման կենտրոններ»: Դրանք նաև էքվայրինգ համակարգի օղակներից մեկն են։

Պրոցեսինգային համակարգի հիմնական նպատակն է ապահովել մշտական ​​և անխափան հաղորդակցություն պրոցեսինգային սխեմայի բոլոր մասնակիցների միջև: Հակառակ դեպքում բանկային պլաստիկ քարտերով վճարումներ կատարելն անհնարին կդառնա։

Էքվեյրինգային համակարգ. ի՞նչ է ստուգվում հաշվարկների ժամանակ.

Մի քանի վայրկյանում, որոնք անհրաժեշտ են վճարային գործարքն ավարտելու համար, ձեռք բերողը ստուգում է տվյալները, առանց որոնց անհնար է իրականացնել գործարքը: Նրանց մեջ:

• Պլաստիկ քարտի օրինական կարողությունը.
• Կանխիկացման համար մատչելի միջոցների չափը.
• Թողարկող բանկի կարգավիճակը.

Բացի այդ, հենց պրոցեսինգային համակարգն է պատասխանատու վճարումների անվտանգության համար, ինչը նշանակում է գործարքների անվտանգություն և գաղտնիություն, ինչպես նաև պաշտպանություն խարդախներից։

Մշակման համակարգ. կազմակերպության առանձնահատկությունները

Վերոնշյալից հեշտ է հասկանալ, որ վերամշակումը բավականին բարդ գործընթաց է, որը պահանջում է պատասխանատու և լուրջ մոտեցում իր կազմակերպմանը: Պրոցեսինգային համակարգը պետք է գործի պլաստիկ քարտատերերի, թողարկող բանկերի և այլ բաների միջև։ Դրա համար օգտագործվում են օֆլայն վճարումների մշակման համակարգեր, որոնք առավել հաճախ հանդիպում են էլեկտրոնային առևտրի ոլորտում։

Մշակման կազմակերպությունը ներառում է.

• Պլաստիկ քարտերի կարգավիճակի ստուգում (մնացորդ, կարգավիճակ և այլն):
• Գործարք իրականացնելու խնդրանքի մասին տեղեկատվության փոխանցում էմիտենտ բանկին:
• Բանկային մանրամասների արձանագրության մշակում.
• Տվյալների բազայի ստեղծում և աջակցություն:
• Հաշվետվությունների ձևավորում և դրանց փոխանցում էմիտենտ բանկ (կատարվում է ամեն օր):
• Կանգառների ցուցակների մշակում և տեղեկատվության փոխանցում կոնտրագենտներին:

Բացի սրանից, պրոցեսինգային կենտրոնները կարող են զբաղվել պլաստիկ քարտերի թողարկմամբ, դրանց անհատականացմամբ և պաշտպանությամբ։

Մշակման համակարգերի տեսակները

Մշակման համակարգերը պայմանականորեն բաժանվում են «սպիտակ», «մոխրագույն» և «սև»: Նրանց կարգավիճակը կախված է գործողությունների օրինականությունից.

• «Սպիտակները». Մշակման համակարգերը պետք է ստուգեն համագործակցությունից առաջ իրավական կարգավիճակըթողարկող ընկերությունը և գործարքների օրինականությունը: «Սպիտակ» պրոցեսորներն աշխատում են բացառապես ապացուցված ընկերությունների հետ, որոնք կանոնավոր կերպով վճարում են տեղական և միջազգային բոլոր հարկերը։ Որպես կանոն, «սպիտակ» միջազգային պրեցեսիոն համակարգերը Եվրամիության կամ Ամերիկայի Միացյալ Նահանգների բնակիչներն են։
• «Մոխրագույններ». «Գրեյ» պրոցեսինգային կենտրոնները կարող են սպասարկել ոչ միայն օրինական բիզնեսին, այլև կասկածելի ընկերություններին, որոնք գտնվում են ռիսկային գոտում։ Սակայն եթե ընկերության գործունեության օրինականությունը հարցականի տակ է, «գորշ» վերամշակողները կարող են հրաժարվել սպասարկումից։ Հետևաբար, դուք պետք է կարողանաք բանակցել նրանց հետ, որպեսզի ստանաք փողի դիմաց լավագույն ծառայությունները: Առավել հաճախ «գորշ» մշակման կենտրոնները ասիական երկրների բնակիչներ են։
• «Սևեր». Այս տեսակը ներառում է բոլոր պրոցեսորները, որոնք համագործակցում են ցանկացած բիզնեսի հետ, նույնիսկ բացահայտ ապօրինի: Բնականաբար, այդ ընկերությունների ներկայացուցիչներին գտնելը բավականին դժվար է, հետևաբար, սպասարկման պայմանագիր կնքելու համար հաճախորդները պետք է ելք փնտրեն դեպի ճիշտ մարդ։ Ամենից հաճախ «սև» պրոցեսինգային կենտրոնները ներկայացնում են չինական բանկերը կամ օդիոզ օֆշորային ընկերությունները։

Անվտանգություն

Ցանկացած բանկային պրոցեսինգային համակարգի անվտանգության հիմնական սպառնալիքը հաքերներն են։ Նրանց ազդեցության մեթոդները ամեն անգամ ավելի ագրեսիվ են դառնում, ուստի ցանկացած պրոցեսինգային կենտրոնի անբաժանելի մասն է կազմում անվտանգության ծառայությունը։

2006 թվականին մշակվել է պլաստիկ քարտերի անվտանգության հիմնական ստանդարտը, որին պետք է համապատասխանեն պրոցեսինգային համակարգի բացարձակապես բոլոր մասնակիցները՝ PCI DSS: Դրա մշակմանը մասնակցել են տարբեր ոլորտների ավելի քան 600 որակավորված մասնագետներ։ Այդ իսկ պատճառով այս ստանդարտը արդիական է մինչ օրս։

PCI DSS անվտանգության ստանդարտ. Պարտավորություններ

Փաստաթղթի տեքստի հիման վրա հստակ պարտավորություններ են դրվում պրոցեսինգային սխեմայի բոլոր մասնակիցների վրա, որոնք հեռավար վճարումներ են կատարում պլաստիկ քարտի միջոցով.

• Թողարկող բանկերի համար. Սուբյեկտոր պլաստիկ քարտերի թողարկումը պետք է ապահովի դրանց անվտանգությունը չարտոնված մուտքից։ TO պարտադիր պայմաններներառում են՝ չիպի կիրառում, անվտանգության ծածկագրի (CVC2, CVV2 և այլն) տեղադրում, սեփականատիրոջ անունով մագնիսական հետքի նշանակում, քարտի պաշտպանություն փին կոդով, 3D-Secure ֆունկցիա: Բացի այդ, թողարկող բանկը պետք է պահի պլաստիկ քարտի սեփականատիրոջ տվյալները միայն գաղտնագրված տեսքով:
• Մշակման կենտրոնների համար. Մասնակցելու համար ֆինանսական գործունեություն, պրոցեսինգային կենտրոնները պետք է ստանան անվտանգության պահանջներին համապատասխանության միջազգային վկայական, ինչպես նաև իրենց գործունեության ընթացքում անցնեն պարտադիր վերատեստավորում։ Բացի այդ, ընկերության աշխատակիցները աշխատանքի ընդունվելիս ստուգվում են։ դաշնային ծառայությունանվտանգություն, որը մշտապես վերահսկում է նրանց հետագա մասնակցությունը վերամշակման սխեմային:

Մշակման համակարգեր Ռուսաստանում

Նախկինում բանկերը գործարքների համար հիմնականում օգտագործում էին միայն միջազգային պրոցեսինգը։ Այժմ միտումը փոխվում է. Նրանք նախընտրում են ստեղծել սեփական պրոցեսինգային կենտրոններ։ Սա թույլ է տալիս նրանց ազատվել կախվածությունից երրորդ կողմի ընկերություններից, ինչպես նաև ինքնուրույն ներդնել նոր տեխնոլոգիաներ։ Եվ դա վերաբերում է ոչ միայն բանկերին։ Խոշոր ֆիրմաները նույնպես աշխատում են վերամշակման համակարգերի ստեղծման վրա։ Օրինակ, safe.sirena-travel.ru կայքում վճարում կատարելու համար օգտագործվող պրոցեսինգային համակարգը Sirena-Travel լուծումների վրա հիմնված մշակման արդյունք է։

Բայց այսպես թե այնպես վճարային այնպիսի համակարգերի օգտագործումը, ինչպիսիք են Visa-ն կամ MasterCard-ը, բանկերին պարտավորեցնում են օգտվել արտասահմանյան միջազգային պրոցեսինգային համակարգերից։ Նման համագործակցության վառ օրինակ է Sberbank-ը և Way4 պրոցեսինգային համակարգը։

Կենցաղային ծառայությունների հիմնական թերությունը տեղայնությունն է: Յուրաքանչյուր բանկ մշակում է պրոցեսինգ բացառապես անձնական օգտագործման համար, ինչը, իր հերթին, թույլ չի տալիս միավորել բոլոր վճարային սխեմաները մեկ միասնական համակարգի մեջ:

Ձեր սեփական մշակման համակարգի ստեղծման առավելությունները

Երբեմն անձնական պրոցեսինգի ստեղծումը ֆինանսապես անշահավետ է բանկերի համար։ Բայց չգիտես ինչու, նրանք դեռ ներդրումներ են անում դրա մեջ: Ամենից հաճախ դա պայմանավորված է հետևյալ առավելություններով.

• Էլեկտրոնային վճարումների սպասարկման ծախսերի նվազեցում.
• Անկախություն երրորդ կողմերից:
• Նոր տեխնոլոգիաների և առանձնահատկությունների արագ ընդունում:
• Երրորդ կողմի տվյալների փոխանցման ժամանակ ռիսկերի նվազեցում:

Մինչ օրս Ռուսաստանում վերամշակման խոշորագույն մշակողը Միացյալ Նահանգներն է վարկային քարտերմիավորներ», որը սպասարկում է գործարքների շրջանառության մոտ 20%-ը։ Նրա հետ համագործակցում են ավելի քան 90 տեղական և արտասահմանյան բանկեր՝ խթանելով մատուցվող ծառայությունների որակի ընդլայնումն ու բարձրացումը։

Անգլերեն պրոցեսինգ) - գործարքների մշակում, որի արդյունքում, գործարքների չափերին համապատասխան, կատարվում է քարտապանների հաշիվների դեբետավորում թողարկող բանկերի միջոցով և դրամական փոխանցումներ քարտերի ընդունման կետերի հաշիվներին ձեռք բերող բանկերի միջոցով: Այս գործողությունների կատարման մասին տեղեկատվությունը գեներացվում է պրոցեսինգային կենտրոնի կողմից՝ քարտից գործարքների վերաբերյալ հաշվարկային տեղեկատվություն ստանալուց հետո վճարային համակարգկամ անմիջապես սպասարկվող ընդունման կետերից: Եթե ​​տեղական վճարային համակարգի պրոցեսինգային կենտրոնը սպասարկում է քարտերի ընդունման կետերը, թողարկում. մեկ բանկ, բոլոր գործառնությունները տեղական են: P.-ն բաղկացած է յուրաքանչյուր գործարքի գումարը (հնարավոր է հաշվի առնելով այս տեսակի գործարքների իրականացման համար գանձվող միջնորդավճարը) քարտապանի հաշվից դեբետագրել և այդ գումարը մինուս փոխանցել: բանկային միջնորդավճարընդունման կետի համար: Երբ պրոցեսինգային կենտրոնը սպասարկում է մեկ կամ մի քանի բանկերի վճարային համակարգում, պրոցեսինգն իրականացվում է մի քանի փուլով: Առաջին հերթին մշակվում են տեղական գործողությունները։ Երրորդ կողմի բանկերի քարտերով ընդունման կետերից ստացված գործարքների վերաբերյալ հաշվարկային տեղեկատվությունը փոխանցվում է վճարային համակարգ (ներկայացումն իրականացվում է): Ստացված տեղեկատվության համաձայն, ձեռք բերող բանկերը պետք է ստանան պարտավորվածի դիմաց փոխհատուցման չափը։ գործառնություններ. Պրոցեսինգային կենտրոնն իր հերթին վճարային համակարգից ստանում է իր կողմից սպասարկվող թողարկող բանկերի քարտերով կատարված գործարքների մասին տեղեկատվություն։ ընդունման կետերում, որոնք սպասարկվում են երրորդ կողմի էքվայեր բանկերի կողմից: Այս տեղեկատվության հիման վրա թողարկող բանկերը փոխհատուցում են ծախսերը (համապատասխան միջոցները հաշվարկային բանկերում բացված թղթակից բանկային հաշիվներին փոխանցելով)՝ հօգուտ ձեռքբերողների:

Երբևէ մտածե՞լ եք, թե ինչպես է բանկային համակարգ? Ինչպե՞ս են բանկոմատները և վճարային տերմինալները իմանում, թե որքան գումար կա: որտեղի՞ց գիտեն, թե ինչ, որտեղ և ինչպես է նկարահանվել։ Այս ամենի մեջ ներգրավված են բանկային պրոցեսինգային կենտրոնները (BPC), քանի որ նրանք են տիրապետում ամբողջ տեղեկատվությանը։ Որո՞նք են այս բանկերը: Ի՞նչ գործառույթներ են նրանք կատարում: Ինչպե՞ս են նրանք աշխատում: Ո՞վ է տրամադրում այս ծառայությունները: Կա՞ ռիսկային գոտի: Որտե՞ղ են կենտրոնացված այս տեսակի խոշոր միավորները:

Ինչու՞ են անհրաժեշտ բանկային պրոցեսինգային կենտրոններ:

Նախ անդրադառնանք այս խնդրին։ Բանկային գործի մասին խոսելիս նրանք նկատի ունեն որոշակի վճարային համակարգերի կողմից լիազորված հատուկ հաշվողական հզորություն, որն ունի մասնակիցների (մարդկանց) տվյալների բազա և անհատական ​​համակարգիչներ (բանկոմատներ), որոնք կարող են օգտագործել դրա հնարավորությունները: Նրանք տրամադրում են թույլտվության հարցումներ, ինչպես նաև գործարքներ:

Բանկային պրոցեսինգային կենտրոնները գրանցում են տվյալներ այն մասին, թե ով ինչ վճարումներ է կատարել, որտեղ, ով է պահանջել կանխիկացման բանկոմատներից կանխիկացում և շատ այլ գործողություններ (օրինակ՝ հաշվի սահմանաչափերի վերաբերյալ տեղեկատվության մշակում և թույլտվության հարցումներ ուղարկելը, երբ թողարկող բանկը չունի իր սեփականը): սեփական բազանայս նպատակների համար): Ինչպես տեսնում եք, կան բազմաթիվ գործառույթներ: Բայց ոչ բոլորն են «հավասար». Խոշոր հաստատությունները հաճախ ունենում են հիմնական պրոցեսինգային կենտրոններ, որոնք իրականացնում են այլ, ավելի փոքր ստորաբաժանումների կառավարման գործունեությունը:

Ինչպե՞ս է աշխատում կենտրոնը:

Գործողության ռեժիմը կարող է լինել երկու տեսակի.

1. Ուղիղ աշխատանք «ձեր» բանկի պրոցեսինգային կենտրոնի հետ։ Այս դեպքում հասկացվում է, որ անձը իր պլաստիկ քարտով գնում է իր հիմնարկի բանկոմատ։ Երբ նա մուտքագրում է նույնականացնող տեղեկատվությունը, այն ուղղակիորեն փոխանցվում է թողարկողին: Հեռավոր սերվերի վրա ինչ-որ տեղ պլաստիկ քարտերը մշակվում են, և նրա պահանջած տեղեկատվությունը վերադարձվում է անձին: Ասենք՝ ինչքան փող ունի։ Եթե ​​պահանջվի մեծ քանակությամբ, ապա բանկոմատը կնայի ստացված տվյալները ու կասի, որ այդքան էլ կանխիկ գումար չկա։ Մնացորդ խնդրելիս սարքը կհաշվի և կտրամադրի տվյալներ: Երբ պրոցեսինգային կենտրոն է ուղարկում տեղեկատվություն, որ նա տվել է այսինչ անձին որոշակի գումար. Իհարկե, կան ծածկույթներ, բայց սովորաբար շղթան աշխատում է անթերի:
2. Փոխազդեցություն միջնորդի միջոցով: Այս դեպքում պրոցեսինգային կենտրոնը հարցում է ուղարկում քարտը թողարկած բանկին: Եթե ​​ամեն ինչ լավ է, պատասխանը հետ է գալիս, որ վճարումը կարող է կատարվել: Կան նաև գործարքների տվյալների բազաներ, ինչը հեշտացնում է տարբեր բանկերի միջև փոխադարձ հաշվարկները։

Բանկային ծառայությունների աութսորսինգ

Երբ բանկն ունի իր BPC-ն, մեկ է. Առանձնահատկություններ այս դեպքում, մենք ուսումնասիրել ենք մի փոքր ավելի բարձր: Հիմա եկեք ուշադրություն դարձնենք բոլոր գործառնությունների փոխանցմանը մեկ այլ կազմակերպության (նաև կոչվում է աութսորսինգ): բանկային ծառայություններ) Սովորաբար դա արվում է փոքր հաստատությունների կողմից, որոնք համեմատաբար քիչ ակտիվություն ունեն: Այն կարելի է անվանել BPC (կամ պարզապես PC) ինչպես ցանկանում եք՝ սկսած ԲԲԸ «Բանկային պրոցեսինգային կենտրոնից» մինչև «Եկեք հաշվարկենք մեկ-երկուսի համար»: Այս դեպքում կարևոր է իրեն վերապահված պարտականությունների կատարման արագությունը, ինչպես նաև մշակված տվյալների անվտանգությունը։

Լրացուցիչ գործառույթներ

Միավորի վրա կարող են դրվել նաև լրացուցիչ պարտավորություններ. ձեռնարկությունների համար նոր քարտերի թողարկումը հետագա անհատականացումով ամենևին էլ հազվադեպ չէ: Պրոցեսինգային կենտրոնը վճարային համակարգի տեխնիկական առանցքն է։ Այն գործում է շատ ծանր պայմաններում։ Սա զարմանալի չէ, քանի որ կենտրոնը երաշխավորված է իրական ժամանակում գործարքների մեծ հոսքի մշակում: Հետեւաբար, կան նաեւ մի շարք խիստ պահանջներ պրոցեսինգային կենտրոնի հաշվողական հզորության նկատմամբ։ Այն պետք է պատրաստի և ներկայացնի տվյալներ փոխադարձ հաշվարկների համար, մշակի գործարքների արձանագրությունները, և այս ամենը ընդամենը մի քանի ժամում:

Ի՞նչ է պահանջվում պրոցեսինգային կենտրոնի աշխատանքի համար:

Պայմանականորեն կարելի է առանձնացնել երկու կետ.

1. Զգալի չափի հաշվողական հզորություն: Այս մասին մենք արդեն քննարկել ենք վերևում:
2. Զարգացած կապի ենթակառուցվածք: BPC-ն պետք է միաժամանակ աշխատի մեծ թվով աշխարհագրական կետերի հետ, որոնք գտնվում են զգալի հեռավորության վրա: Ակնհայտ է, որ արդյունավետ շահագործման համար անհրաժեշտ են տվյալների բարձր արդյունավետության ցանցեր: Դրանց կարևորությունն այնքան մեծ է, որ դրանք նույնիսկ կոչվում են վճարային համակարգերի ներքին տարրեր, առանց որոնց նրանք չեն կարող գոյություն ունենալ։

Կապի կենտրոններն օգտագործվում են բանկի աշխատանքով նախատեսված անհրաժեշտ խնդիրները կատարելու համար: Նրանք վճարային համակարգերի սուբյեկտներին տրամադրում են մուտք դեպի ցանցեր, որոնց միջոցով փոխանցվում են տվյալները։ Նրանց պարտականությունն է նաև ապահովել, որ ոչ ոք չկարողանա մուտք գործել դրանց անօրինական նպատակներով: Բարձր արագությամբ կապի գծեր ապահովելու նրանց աշխատանքը թույլ է տալիս պահպանել բանկային պրոցեսինգային կենտրոն:

Տեղեկատվություն ստանալ արագ: Ժամանակակից չափանիշներով ուշացումները փոքր են. դրանք կարող են լինել վայրկյանների հարց: Սա զարմանալի չէ, քանի որ հաճախորդի մոտ բանկոմատի հնարավորությունները նույնպես խիստ կարգավորվում են։ Տերմինալը չի ​​կարող մշակել հարցումը ավելի քան 30 վայրկյան: Բայց սա, ինչպես արդեն նշվեց, մի քիչ հնացած հասկացություն է։

Աշխարհագրական դիրքը

Բելառուսի Հանրապետությունում գործում է բանկերի ցանց և խոշոր ձեռնարկություններստեղծել է «Բանկային պրոցեսինգային կենտրոն» ԲԲԸ։ Մինսկը այն քաղաքն է, որտեղ գտնվում է գլխավոր գրասենյակը։ Սա նշանակում է, որ մայրաքաղաքում տվյալները կմշակվեն մի քանի վայրկյանից։ Ամեն ինչ կախված է աշխարհագրական հեռավորությունից: Ունի նաև «Բանկային պրոցեսինգային կենտրոն» ԲԲԸ-ի մասնաճյուղեր։ Գրոդնոն այն քաղաքն է, որտեղ գտնվում է նրանցից մեկը։ Ուստի այստեղ էլ տարբեր խնդրանքներկմշակվի բավականին արագ:

Ընդլայնում և նոր պայմանագրեր կնքում տարբեր մեծ բանկերԲԲԸ «Բանկային պրոցեսինգային կենտրոն». Գոմելը (քաղաք) արդեն բացել է նոր մասնաճյուղի դռները։ Այստեղ կարելի է անկանխիկ վճարում կատարել «Բելքարտ» համակարգի քարտերով։

Ինչպես պարզ դարձավ, շատ քաղաքներում բացվում են «Բանկերի պրոցեսինգային կենտրոն» ԲԲԸ-ի մասնաճյուղերը։ Բրեստը բացառություն չէ: ԱՀ-ն կգտնեք այս քաղաքում՝ Բրեստ, փող. Մոլոդոգվարդեյսկայա, 3, թղմ. 3.

Միշտ ահազանգեր տարբեր մասին տեխնիկական աշխատանք, կանխարգելիչ միջոցառումներ, որոնց պատճառով տերմինալները չեն աշխատում, «Բանկ պրոցեսինգային կենտրոն». Մոգիլյովը, որի բնակչության կեսը ԲՈՀ-ի բաժանորդներն են, մայիսի 21-ին անջատել է տերմինալները մինչև առավոտյան ժամը 7-ը։

Լիցենզիաներ

Համոզվելու համար, որ պրոցեսինգային կենտրոնը կարող է որակապես կատարել իրեն վերապահված բոլոր գործառույթները, անհրաժեշտ է անցնել որոշակի ընթացակարգեր, որոնք կարգավորում են նրբությունների մեծ մասը։ Օրենսդրորեն դրանք հաստատվել են երկրների մեծ մասում, որպես կանոն, վերջին 15 տարիների ընթացքում։ Լիցենզիաներ տրամադրել բոլոր PSP/IPSP կազմակերպություններին: Նրանց արժեքը, ինչպես նաև այն հնարավորությունները, որոնք ընձեռում են տարբեր պետություններ, տարբերվում են յուրաքանչյուր առանձին երկրում: Բայց, ամփոփելու համար, կարելի է ասել, որ լիցենզիաները թույլ են տալիս որոշ ընկերությունների, պայմանով, որ պայմանագրեր ունեն VISA-ի և MasterCard-ի հետ աշխատող բանկերի հետ, նախաձեռնել մի հաշվից գումար գանձելու կարգ՝ այն հետագայում մյուսին վարկավորելու համար:

Լրացուցիչ փաստաթղթեր

Բացի վերը նշված լիցենզիաներից, կան նաև ընկերությունների կարգավորող փաստաթղթեր, որոնք կարող են որոշել քարտային վճարումների համաշխարհային շուկայում փոխգործակցության ընդհանուր կանոնները: Առաջին հերթին դա վերաբերում է նախկինում նշված VISA և MasterCard կազմակերպություններին։ Օրինակ՝ առաջին ընկերության Քարտերի ընդունման և վերադարձի կառավարման ուղեցույցների փաստաթղթերն են: Ի դեպ, էլեկտրոնային վճարումների շուկայի զարգացման հետ մեկտեղ միտում կար, որ խոշոր պրոցեսինգային համակարգերը հիմք են հանդիսացել սեփականը ստեղծելու համար։ Բայց այնուամենայնիվ, այս տեսակի ընկերությունների ճնշող մեծամասնությունն աշխատում է բացառապես մեկ տարածքով։ Սա նրանց և՛ ուժն է, և՛ թուլությունը՝ նրանք սեփական փողի սեփականատեր չեն:

Ի՞նչ տեսակի համակարգեր են օգտագործում BPC-ները:

Պայմանականորեն դրանք կարելի է բաժանել հետևյալ տեսակների.

1. Սպիտակամորթները կենտրոնացած են ընկերությունների հետ շփվելու վրա, որոնք վճարում են իրենց իրավասության բոլոր հարկերը: Նրանք նրանցից են, որոնք ունեն խնդիրների ցածր ռիսկ։ Բայց, ավաղ, նրանց գործունեությունը զգալիորեն բարդանում է բարձր հարկերի պատճառով, ինչը նրանց համար որոշակի խնդիրներ է ստեղծում հետևյալ երկու կետերի ներկայացուցիչների հետ մրցելիս։
2. Մոխրագույնները ներառում են ԱՀ-ները, որոնք գրանցված են եղել օֆշորային կամ ցածր հարկերի իրավազորությունում: Որպես կանոն, նման ընկերությունները շատ չեն տարբերվում սպիտակներից։ Բայց նրանք կարող են ավելի շատ եկամուտ ստանալ՝ վճարելով ավելի փոքր գումար, ինչպես նաև պատրաստ են աշխատել գրեթե ցանկացած բիզնեսի հետ՝ դեղագործություն, մեծահասակների համար նախատեսված կայքեր, առևտուր օրինականության եզրին. ամեն ինչ նրանց մասին է: Միակ առանձնահատկությունը նրանց չցանկանալն է աշխատել «փողոցից» ​​եկած հաճախորդների հետ։ Ուստի պետք է կապել անձնական շփումները, հեղինակությունը, երբեմն էլ երաշխավոր փնտրել։
3. Սեւը զբաղվում է ցանկացած վճարումներով: Նույնիսկ նրանք, որոնք ուղղակիորեն անօրինական են: Տեխնիկական պատճառներով դա հնարավոր չէ առանց այն բանկի, որը բացել է հաշիվը, ուստի նրանք աշխատում են համատեղ: Օրինակ՝ օդիոզ օֆշորային ընկերությունները կամ չինական բանկերը։ Հսկայական շրջանառության, ինչպես նաև զգալի ռիսկերի պատճառով նման կառույցները շատ բարդ են, և շատ դժվար է (բայց չի նշանակում, որ անհնար է) գտնել այս գումարի պայմանական տիրոջը։ Բացի կապի հաստատման դժվարությունից, կա նաև շատ մեծ ռիսկ, որ այն կարող է ցանկացած պահի փակվել, իսկ հետո կկորչի ամբողջ գումարը, որը կախված էր դրանից։

Ռուսաստանի բանկային հատվածի մասին

Ֆինանսական հաստատությունների մեծ մասը, որոնք թողարկում են իրենց սեփականը պլաստիկ քարտեր, ունեն նաև առանձին անհատական ​​համակարգիչներ։ Տվյալ դեպքում նրանք հանդես են գալիս որպես բանկերի կառուցվածքային ստորաբաժանում, որի շնորհիվ իրականացվում են հաշվարկներ համակարգի մասնակիցների միջեւ։ Նրանք ապահովում են գործարքների ներքին մշակում: BPC, որոնք գործում են տարածքում Ռուսաստանի Դաշնություն, պահանջվում է նաև ունենալ FSB-ի լիցենզիա, որը վերահսկում է տեղեկատվության կոդավորումը:

Եզրակացություն

Ինչպես տեսնում եք, բանկային պրոցեսինգային կենտրոնները կարևոր բաղադրիչ են, որոնք իրենց հիմնական գործառույթներն իրականացնելուց բացի, նրանց վստահված են նաև մի շարք լրացուցիչ խնդիրներ։ Նրանք վերահսկում են բանկոմատների կարգավիճակը։ Իսկ եթե սարքավորումն ազդանշան է ուղարկում, որ, օրինակ, տերմինալը կոտրվում է, տվյալները մշակվում են և փոխանցվում անվտանգության ծառայությանը։

Պրոցեսինգ կենտրոնը ծրագրային և ապարատային համալիր է, որը թույլ է տալիս թողարկել և սպասարկել բանկային քարտերով բոլոր գործարքները: Բանկերի մոտ հարց է առաջանում՝ կազմակերպե՞լ սեփական պրոցեսինգային կենտրոն, թե՞ օգտվել աութսորսինգի մոդելից։ Երկու տարբերակներն էլ ունեն և՛ դրական, և՛ բացասական կողմեր։

Աութսորսինգի շուկա

Արտասահմանյան վերամշակման պահանջարկ բանկային քարտերաճում է, նշում են փորձագետները։ Շուկան գործնականում ձևավորված է՝ նրա հիմնական խաղացողները հայտնի են, նրանց մատուցած ծառայությունները՝ պարզ, դրանց արժեքը և այլն։ Այսօր աութսորսինգ ծառայություններից հիմնականում օգտվում են միջին և փոքր բանկերը։ Խոշոր վարկային հաստատությունների շարժն աութսորսինգի ուղղությամբ դեռևս էական չէ։ Որոշ փորձագետների կարծիքով, անկախ պրոցեսորների թիվը կնվազի, իսկ դրանց ծառայությունների որակն ու գործառույթների բազմազանությունը կավելանա։

Հետաքրքիր է նաև այն, որ շուկա են դուրս եկել արտասահմանյան լուրջ խաղացողներ։ Իսկ դա իր հերթին լրացուցիչ նախադրյալներ է ստեղծում ռուսական խոշոր բանկերի պրոցեսինգային ծառայությունների աութսորսինգին անցնելու համար։ ԱՄՆ-ում և Եվրոպայում ամենատարածված պրակտիկան բանկային քարտերի մշակման արտասորսինգն է: Արևմտյան գաղափարախոսությունը հիմնված է այն բանի վրա, որ բանկային բիզնեսը մի բան է, վերամշակումը` այլ բան: Օրինակ, ամբողջ Եվրոպայում կա մոտ 70 պրոցեսինգային կենտրոն կես միլիարդ քարտերի համար, ինչպես անկախ, այնպես էլ բրիտանական Barclays-ի նման խոշոր թողարկող բանկերին պատկանող:

Ըստ McKinsey-ի գնահատականների, կարելի է խոսել բանկում սեփական պրոցեսինգի շահութաբերության մասին, եթե մշակված գործարքների միջին տարեկան թիվը գերազանցի 500 միլիոնը: Մինչև այս նշաձողին հասնելը, պրոցեսինգային աութսորսինգը տնտեսապես միակն է: արդյունավետ լուծում, ասում են Global Payments Russia-ի ներկայացուցիչները։ Ընկերության փորձագետները նշում են, որ շատ արեւմտյան ֆինանսական հաստատություններնախապատվություն տալ բիզնեսի հիմնական ծախսերին, այսինքն. -ի զարգացման համար բանկային արտադրանքև ծառայություններ։ Իսկ արեւմտյան բանկային ռազմավարական ներդրողի տեսանկյունից իրավիճակը, երբ Ռուսական բանկունի սեփական պրոցեսինգային կենտրոն, չի նպաստում այս բանկի կապիտալիզացիայի ավելացմանը, այլ, ընդհակառակը, բացասաբար է անդրադառնում դրա ընդհանուր արժեքի վրա, շեշտում են Global Payments Russia փորձագետները։ Հասանելի է հաշվեկշռում ոչ նյութական ակտիվներմիայն սրում են ամբողջ բիզնեսի անարդյունավետությունը:

Աութսորսինգի առավելությունները

Փորձագետները նշում են աութսորսինգի սխեմաների մի քանի առավելություններ. Նախ, բանկերը կարող են զբաղվել բացառապես սեփական բիզնեսով, ինչպես նշվեց վերևում։ Երկրորդ՝ կան լրացուցիչ բիզնես հնարավորություններ։ Հաճախ է պատահում, որ մեկ աութսորսորի միջոցով գործարքների մշակման գործառույթը աութսորսինգ իրականացնող բանկերը փոխշահավետ բիզնես սխեմաներ են հորինում: Օրինակ, մեկ աութսորսորի միջոցով աշխատող բանկերը կարող են միավորել իրենց տերմինալային ցանցերը՝ միաժամանակ ծառայություններ մատուցելով միմյանց հատուկ, առավել բարենպաստ կոմերցիոն պայմաններով:

Աութսորսինգի երրորդ առավելությունն այն է, որ բանկը կարող է ընկալել և յուրացնել շատ նոր տեղեկատվություն: Ի վերջո, անընդհատ հայտնվում են նոր համալիր սարքավորումներ, նոր ինտերֆեյսներ, արձանագրություններ, ստանդարտներ և այլն։ Աութսորսերի աշխատակազմն ունի մասնագետներ, ովքեր մշտապես կատարելագործում են իրենց հմտությունները, նրանք միշտ տեղյակ են բոլոր նոր ապրանքների մասին: Անկախ պրոցեսորի հետ համագործակցող բանկերը խնդիրներ չունեն տեխնոլոգիական համակարգերի արդիականացման և քարտային ասոցիացիաների փոփոխվող պահանջներին համապատասխանեցնելու հարցում։ Այս ամենի համար պատասխանատու է պրոցեսորը։

Պրոցեսինգային ընկերությունների բանկային քարտերի սեփականատերերի շուրջօրյա սպասարկման ծառայությունները մշտապես գտնվում են բանկի հաճախորդների ամբողջական տրամադրության տակ:

Երրորդ կողմի պրոցեսորի ներգրավմամբ գործառնական ռիսկերը զգալիորեն կրճատվում են և որոշակի իրավական երաշխիքներ են հայտնվում։ Երրորդ կողմի պատասխանատվությունն ավելի բարձր է, քան բանկի սեփական աշխատակիցների պատասխանատվությունը։ Դժբախտ պատահարի, սխալի, տվյալների կորստի, անորակ ապարատային կազմաձևման դեպքում, որը հանգեցնում է համակարգի կոտրման կամ վնասակար մտադրության առկայության դեպքում աշխատավարձաշխատակիցը դժվար թե կարողանա փոխհատուցել բանկին պատճառված վնասը: Աութսորսինգի պայմանագիր կնքելիս աութսորսորը բանկի նկատմամբ կրում է իրավական և ֆինանսական պատասխանատվություն:

Աութսորսինգի մյուս առավելությունն այն է, որ ընկերությունների սերտիֆիկացված պրոցեսինգային կենտրոնները միջազգային վճարային համակարգերի կողմից ամեն տարի ստուգվում են քարտերի թողարկման և սպասարկման գործընթացի կազմակերպման կանոններին համապատասխանության համար, ինչը ցույց է տալիս. բարձր մակարդականվտանգությունը և այս տեխնոլոգիական գործընթացի կառուցման ամենաբարձր աստիճանը:

Վերջապես, պրոցեսինգային ընկերությունների կողմից առաջարկվող փոխգործակցության տեխնոլոգիական լուծումները թույլ են տալիս բանկերին նվազագույն ծախսերով ձեռք բերել իրենց սեփական պրոցեսինգային կենտրոնի հնարավորություններին համադրելի ֆունկցիոնալություն:

Երբ իմիջն ավելի ուժեղ է, քան տնտեսությունը

Կասկածից վեր է, որ պրոցեսինգային կենտրոնի գործառույթների փոխանցումը երրորդ կողմի ընկերությանը լրջորեն մեծացնում է բանկի բիզնեսի կախվածությունը աութսորսորից։ Ուստի վերջինիս ընտրությունը պետք է իրականացվի զգույշ, գրագետ, օբյեկտիվ և նախընտրելի է մրցութային հիմունքներով։ Ավելին, նման մրցույթ անցկացնելու համար պետք է աշխատանքի ընդունվեն ինչ-որ խորհրդատվական ընկերության մասնագետներ։ Նրանք կկարողանան ցուցակ կազմել, կազմել բանկի պահանջները աութսորսորների համար և գնահատել, թե ինչպես են աութսորսորները համապատասխանում պահանջներին: Անհրաժեշտ է ճիշտ ձևակերպել աութսորսինգի պայմանագիր, որում հստակ և հստակ կնշվի աութսորսորի պատասխանատվությունը իր կողմից մատուցվող ծառայությունների որակի համար։

Ինչու, չնայած համաշխարհային պրակտիկաև աութսորսինգի սխեմաների օգտագործման բավականին նշանակալի առավելություններ Ռուսական շուկա, գերակշռում է ներքին մշակումը, այսինքն. բանկերը նախընտրում են ստեղծել սեփական պրոցեսինգային կենտրոններ.

Փորձագետները բազմիցս հաշվարկել են սեփական վերամշակմանն անցնելու տնտեսական նպատակահարմարությունը։ Իհարկե, յուրաքանչյուր դեպքում պայմաններն անհատական ​​են։ Եվ այնուամենայնիվ, կան որոշ միջին թվեր նման նախագծերի համար:

Այսպիսով, իրատեսորեն կանխատեսելի մարման ժամկետը երեք տարի է: Թողարկված քարտերի քանակը պետք է լինի 100-300 հազար, գործարքների քանակը ամսական 100-120 հազար է։ Բանկի տերմինալային ցանցը պետք է ներառի 100-300 բանկոմատ։

Փորձագետները նշում են, որ սեփական վերամշակմանն անցնելու կարևոր (և գուցե գլխավոր) գործոնը վարկային հաստատության հավակնություններն են։ Բանկը, որոշելով գնալ նման քայլի, կարևորում է սեփական նախագծերի մասշտաբը, վստահությունը դրանց իրագործելիության նկատմամբ։ Վարկային կազմակերպությունը և՛ գործընկերներին, և՛ մրցակիցներին ցույց է տալիս իր բարձր տեխնոլոգիական հնարավորությունները։

Սեփական վերամշակման առավելությունները

Փորձագետները նշում են մի քանի գործոններ, որոնք նպաստում են այն բանին, որ բանկերը ստեղծեն իրենց պրոցեսինգային կենտրոնները։ Որոշ վարկային կազմակերպություններ չեն ցանկանում նվազեցնել իրենց բիզնեսի ՏՏ աջակցության վերահսկողության աստիճանը և այդ պատճառով ստեղծել սեփական պրոցեսինգային կենտրոն։ Նրանք. բանկի համար տնտեսապես ավելի ձեռնտու է գործընթացը թողնել աութսորսինգի վրա, բայց ելնելով բիզնեսի վերահսկողությունն ապահովելու անհրաժեշտությունից. վարկային կազմակերպությունստեղծում է իր սեփական մշակումը.

Աութսորսինգ ծառայություններ մատուցող ընկերությունները, որպես կանոն, սպասարկում են միանգամից մի քանի հաճախորդի։ Կարելի է ենթադրել, որ միևնույն ժամանակ աութսորսորի բոլոր հաճախորդները պետք է արդիականացնեն իրենց համակարգերը կամ իրականացնեն նոր նախագծեր։ Հասկանալի է, որ կա՛մ ինչ-որ մեկին կմերժեն իրենց խնդրանքների կատարումը, կա՛մ հետաձգվելու է պատվերի կատարման ժամկետը։ Դժվար թե աութսորսինգ ընկերությունն ունենա այնպիսի ռեսուրսներ, որոնք ի վիճակի են ցանկացած պահի սպասարկել հաճախորդին հնարավորինս կարճ ժամանակում և միևնույն ժամանակ ժամանակի 90%-ը չեն օգտագործվում իրենց նպատակային նպատակների համար: Սա չափազանց թանկ է:

Աութսորսինգի կողմից մատուցվող ծառայությունները չեն կարող անվանվել բացառիկ: Տեսական հնարավորություն կա, որ եթե ընկերությունն իրականացնում է որոշ նոր նախագիծ, ապա նախագծի որոշ մանրամասների ու նրբերանգների օգտագործման հնարավորությունը հասանելի է դառնում այս աութսորսերի միջոցով աշխատող այլ բանկերի համար։ Որոշ բանկեր վախենում են կորցնել իրենց հաճախորդների բազան, վախենում են, որ պրոցեսորը երրորդ կողմին կհայտնի իրենց հաճախորդների մասին տվյալները:

Վարկային կազմակերպությունները երբեմն դժգոհ են պրոցեսինգային ծառայությունների որակից և ֆունկցիոնալությունից: Երբեմն պրոցեսինգային ընկերության անձնակազմի դանդաղության, անգործունակության, չափից դուրս բյուրոկրատացման պատճառով բանկը կորցնում է հաճախորդների սպասարկման պարամետրերի կառավարման որակն ու արդյունավետությունը, կորցնում է վերահսկողությունը սարքերի աշխատանքի որակի վրա. սահմաններ սահմանելը, քարտերի արգելափակումը և այլն: . Եվ սա է նաև բանկի կողմից երրորդ կողմի պրոցեսինգային ծառայություններից հրաժարվելու պատճառը։

Գործարքների մշակում

Մշակում - սեփական կամ երրորդ կողմ՝ կողմ և դեմ

Պրոցեսինգ կենտրոնը (PC) ֆինանսական հաստատության կամ մասնագիտացված ընկերության կազմակերպչական և տեխնոլոգիական ստորաբաժանում է, որը պահպանում է պլաստիկ քարտերի վրա հիմնված բանկային արտադրանքի կյանքի ցիկլը: ԱՀ-ի կողմից իրականացվող գործառույթների ցանկը ներառում է քարտի կյանքի ցիկլի սպասարկում, տերմինալային սարքերի ցանցի միացում և մոնիտորինգ, գործարքների գրավում և տեխնիկական մշակում (մշակում), հաճախորդների և կոնտրագենտների հետ փոխադարձ հաշվարկների (քլիրինգի) տվյալների պատրաստում: Առանձին գործառույթ, որը որոշ դեպքերում կատարում է նաև ԱՀ-ն, քարտի անհատականացումն է։

Պլաստիկ քարտերի օգտագործմամբ նախագծեր իրականացնելիս կան երեք հիմնական տեխնոլոգիական սխեմաներ՝ օգտագործելով մեր սեփական մշակումը (տանը) երրորդ կողմ կամ միջազգային վճարային համակարգերի տերմինաբանության համաձայն, - երրորդ կողմի մշակում (երրորդ կողմի պրոցեսոր կամ անդամ ծառայության մատակարար) ինչպես նաև համակցված սխեմա:

Առաջին դեպքում պլաստիկ քարտերի սպասարկման հետ կապված բոլոր տեխնոլոգիական գործառույթների կատարումն իրականացվում է ֆինանսական հաստատության անձնակազմի կողմից՝ օգտագործելով իրեն պատկանող ծրագրային և ապարատային համալիր:

Երկրորդ դեպքում՝ հիմնական տեխնոլոգիական գործառույթներփոխանցվում են կատարման (աութսորսինգի) նման ծառայությունների մատուցման համար վճարային համակարգերով հավաստագրված երրորդ կողմի կազմակերպությանը՝ երրորդ կողմի պրոցեսորին: (երրորդ կողմի պրոցեսոր կամ անդամի ծառայություններ մատուցող):

Երրորդ դեպքում գործառույթների մի մասը (օրինակ՝ թողարկման և արտադրանքի տեսականու աջակցություն) իրականացվում է անմիջապես բանկի տեխնոլոգիական օբյեկտներում, իսկ մյուս մասը (աջակցություն. տերմինալային ցանց, վճարային համակարգերի հետ կապերի պահպանում, քլիրինգի համար տվյալների պատրաստում) - երրորդ կողմի պրոցեսորի կողմից։

Բանկի պլաստիկ նախագծի մշակման սխեմայի ընտրությունն առաջին հերթին որոշվում է տնտեսական պատճառներովԱյնուամենայնիվ, որոշում կայացնելու հարցում կարևոր դեր է խաղում նաև դիտարկվող այլընտրանքների՝ և՛ բիզնեսի, և՛ տեխնիկական հնարավոր ռիսկերի գնահատումը: Հետևաբար, մինչև նախագծի տեխնոլոգիական մասի վերաբերյալ որոշում կայացվի, բանկը պետք է ունենա պլաստիկ քարտերով բիզնեսի զարգացման հստակ հայեցակարգ՝ կազմված առաջիկա մի քանի տարիների հեռանկարով բիզնես պլանի տեսքով։ , որը ցույց է տալիս առնվազն հետևյալ պարամետրերը.

Ապրանքների տեսականին և բանկի դիրքը շուկայում (ինչ միտումներ կան շուկայում, ինչ ապրանքներ է բանկը պատրաստվում առաջարկել, շուկայի ինչ մասնաբաժին է նախատեսում գրավել և ինչից է պատրաստվում վաստակել);

Թողարկման պարամետրերը (որոնցից որ քարտերն են ընտրվել նախագծի համար, գործարքների հարաբերակցությունը սեփական և ուրիշի ցանցում, քարտի օգտագործման դրույքաչափերը);

Ապրանքների տնտեսագիտություն (արժեքի և եկամտի մասեր);

Տերմինալային ցանցի բնութագրերը (սեփական տերմինալային ցանցի և տարածաշրջանում գործող այլ բանկերի տերմինալային ցանցի առկայությունը. ուրիշի տերմինալային ցանց մուտք գործելու արժեքը տարածաշրջանում առկա վճարային համակարգերի դրույքաչափերով).

Բանկի ֆինանսական հնարավորություններն ու հավակնությունները (որքանո՞վ ենք մենք պատրաստ ներդրումներ կատարել այս նախագծի ենթակառուցվածքում):

Տեխնոլոգիական բաղադրիչի մասնաբաժինը հասկանալու համար համառոտ դիտարկենք պլաստիկ քարտերով արտադրանքի արտադրության և պահպանման նախագծի բնորոշ տնտեսագիտությունը: Բանկը աշխատում է հաճախորդների հետ և շահույթ է ստանում նրանց սպասարկումից. եկամուտների և ծախսերի բաղադրիչները կարելի է մոտավորապես ներկայացնել հետևյալ աղյուսակի տեսքով (Աղյուսակ 1):

Սեղանից. Աղյուսակ 1-ը ցույց է տալիս, որ ֆինանսական հաստատության ծախսերի զգալի մասը կազմում են գործարքների վճարները՝ հօգուտ մշակողի: Միևնույն ժամանակ, արտանետումների ծավալների և սարքերի քանակի աճով, բանկին պատկանող, մեծանում է տեխնոլոգիական բաղադրիչի կշիռը ծրագրի ծախսային մասում։

Եկեք դիտարկենք, թե ինչն է կազմում պրոցեսորի տնտեսությունը (Աղյուսակ 2):

Սեղանից. Աղյուսակ 2-ից հետևում է, որ պրոցեսորի ծախսերի զգալի մասը կազմում են տվյալների կենտրոնի և անհատականացման կենտրոնի կառուցման և հավաստագրման միանվագ ներդրումները, ինչպես նաև դրանց կատարողականի պահպանման կանոնավոր ծախսերը: Հետևաբար, ակնհայտ է, որ թողարկվող փոքր նախագծերի համար (մոտավորապես մինչև 50000 քարտ) սեփական լիարժեք մշակման կազմակերպումը, որպես կանոն, արդյունք չի տալիս։

Գործարքների մշակման լուծման ընտրության հարցում էական դեր է խաղում տեխնոլոգիական և բիզնես ռիսկերի գնահատումը: Մասնավորապես, այնպիսի գործոններ, ինչպիսիք են բիզնեսի չափը և կազմակերպչական կառուցվածքըընկերությունը, առաջարկվող արտադրանքի գիծը, օգտագործված տեխնոլոգիական լուծումները, ձեր տարածքում գործող պրոցեսորների հաճախորդների բազան (որ ֆինանսական հաստատությունները և որ ապրանքային գծի հետ): Հատուկ ուշադրությունդուք պետք է ուշադրություն դարձնեք պայմանագրային բազայի վրա՝ սահմանված փոխգործակցության ընթացակարգերի առկայությանը, ծառայության մակարդակի պայմանագրի պայմաններին (SLA - Service Level Agreement): Բանկի համար տհաճ անակնկալ կարող է լինել պրոցեսորի հետ պայմանագրում ելքի վճարի առկայությունը՝ որոշակի ծախսերի փոխհատուցման պարտավորություն, կամ պայմանագրի ժամկետի համար ակնկալվող շրջանառության չափով տուգանք վճարելու պարտավորություն: վաղաժամկետ դադարեցում.

Որոշակի լուծման օգտին հիմնական փաստարկները բերված են Աղյուսակում: 3.

Մեկ այլ սահմանափակում այլ ֆինանսական հաստատության հովանավորությամբ վճարային համակարգեր մուտք գործող բանկերի համար պրոցեսոր ընտրելիս այն է, որ սովորաբար հովանավորչական փաթեթի պայմանները նախատեսում են այդ ֆինանսական հաստատության հետ փոխկապակցված պրոցեսորի վրա իրականացում:

Ներկայումս Ռուսաստանում պրոցեսինգային ծառայությունների շուկայում կան բավարար թվով խաղացողներ՝ ինչպես ներքին (ՓԲԸ Միացյալ վարկային քարտերի ընկերություն, մի շարք բանկեր, որոնք առաջարկում են պրոցեսինգային ծառայություններ որպես հովանավորչական փաթեթների մաս), այնպես էլ արտասահմանյան (First Data Inc., Global Payments Inc. .) մրցակցային դրույքաչափերով: Հետևաբար, թվում է, որ քարտային նախագծի իրականացման համար տեխնոլոգիական գործընկերոջ ընտրությունը, եթե հստակ պատկերացում կա դրա նախատեսված տնտեսության մասին, չպետք է դժվար լինի:

Ֆինանսական հաստատության տեխնոլոգիան պրոցեսորով

Ինչպես հայտնի է, կազմակերպչական և տեխնոլոգիական առումով պրոցեսինգային համակարգերը կարելի է բաժանել front office, back office, անհատականացման կենտրոնի և ենթակառուցվածքների ենթահամակարգերի, որոնք ուղղակիորեն չեն մասնակցում գործարքների թույլտվության և պլաստիկ անհատականացման գործընթացին (նկ. 1):

Դիտարկենք տեխնոլոգիական գործընթացների տարրերը, որոնք կապված են գործարքների պահպանման հետ և կյանքի ցիկլերըքարտեզներ, որոնք ցույց են տալիս պրոցեսինգային կենտրոնի տեխնոլոգիական ենթահամակարգերը և պրոցեսորի և ֆինանսական հաստատության մասնակից ստորաբաժանումները (Աղյուսակ 4):

Ակնհայտ է, որ աղյուսակում թվարկված որոշ գործընթացներ: 4-ը կարող է գործարկել պրոցեսորը, մի մասը բանկն է:

Կան երկու սահմանափակող դեպքեր՝ օֆլայն (նկ. 2, 3) և բանկի առցանց փոխազդեցությունը պրոցեսորի հետ (նկ. 4): Առցանց կապով գործարքները թույլատրվում են իրական ժամանակում՝ բանկի ABS-ում հաճախորդի հաշիվների մնացորդների ընթացիկ արժեքների նկատմամբ: Պրոցեսորների անձնակազմի գործառույթների մի մասը պատվիրակվել է բանկի ստորաբաժանումներին՝ պրոցեսորի առջևի և հետին գրասենյակի ենթահամակարգերի հեռահար մուտքի միջոցով: Այնուամենայնիվ, ֆինանսական հետևանքներով տեղեկատվության հիմնական փոխանակումը (քարտի տրամադրման հրահանգներ, ֆայլերի քլիրինգ և այլն) կատարվում է ֆայլերով՝ օգտագործելով նոտարական վավերացված աշխատանքային հոսքը: Առաքինություններ այս մեթոդըՊրոցեսորի հետ աշխատանքը տվյալների հասանելիության արդյունավետությունն է, բանկի հնարավորությունները մոտեցնելով սեփական պրոցեսինգով աշխատելու հնարավորություններին՝ առանց վերջինիս կառուցման անհրաժեշտության և, որպես հետևանք, ռիսկերի նվազեցման։ Թերությունները կապի ավելի բարձր ծախսերն են և որոշ դեպքերում որակյալ անձնակազմ ունենալու անհրաժեշտությունը՝ կրկնօրինակելով պրոցեսորի անձնակազմը:

Ֆինանսական հաստատության հետ անցանց շփվելիս պրոցեսորը թույլատրում է գործարքները կանոնավոր պարբերականությամբ նախատեսված սահմանաչափերի համաձայն: Մյուս կողմից, բանկը մշակում է պրոցեսորի կողմից տրամադրված գործարքների հաշվետվությունները և պահում է գործարքների հաշվառումը իր հետին գրասենյակում: Բանկի հետ տվյալների ողջ փոխանակումն իրականացվում է նաև նոտարական վավերացված փաստաթղթային հոսքի միջոցով: Այս մեթոդի առավելությունը քարտային ծրագրի մեկնարկի չափազանց ցածր սկզբնական ծախսերն են (ըստ էության, քարտի back office ծրագրային ապահովման գնումը, որը համատեղելի է պրոցեսորի հետ տվյալների փոխանակման ձևաչափերով): Թերությունները ավելի շատ են բարձր ռիսկերև ճկունության բացակայություն - արտադրանքի տեսականին սահմանափակված է ծառայություններ մատուցողի հետ փոխգործակցության հնարավորություններով, իսկ մատուցվող ծառայությունը սահմանափակվում է նրա հաճախորդների սպասարկման հնարավորություններով:

Հարկ է նշել, որ իրական կյանքում զուտ օֆլայն սխեման ներկայումս գործնականում չի կիրառվում։ Օգտագործելով պրոցեսորային ռեսուրսների հեռավոր հասանելիություն և մի քանի նիստերի կազմակերպում ֆայլերի փոխանակումօրական պրոցեսորով, հնարավորությունների առումով այն ավելի մոտեցրեք առցանցին:

Բանկային պրոցեսինգային կենտրոնի կառուցում

Բանկի պրոցեսինգային կենտրոնի կառուցումը բազմափուլ ծրագիր է, որի ընթացքում անհրաժեշտ է լուծել տարածքների նախագծման և պատրաստման, ինժեներական ենթակառուցվածքների, ծրագրային ապահովման և ապարատային հարթակի ընտրության և կազմակերպչական ընթացակարգերի մշակման խնդիրները:

Նախագծման փուլում առանձնահատուկ ուշադրություն պետք է դարձնել ֆիզիկական, տրամաբանական և տեղեկատվական անվտանգության խնդիրներին, քանի որ աուդիտի արդյունքների հիման վրա կառուցվածքների և ենթակառուցվածքների արդեն իսկ իրականացված տարրերի փոփոխությունները (տարածքներ, ծրագրային և ապարատային համալիրի տարրեր) կարող են կապված լինել: զգալի ֆինանսական և ժամանակային ծախսերով։ Արտաքին խորհրդատուների և մատակարարների ներգրավումը նախագծման գործընթացում, ովքեր ծանոթ են աուդիտի ընթացակարգերին և վճարային համակարգերի պահանջներին, կօգնի խուսափել հնարավոր սխալներից և դրանց վերացման լրացուցիչ ծախսերից:

Պրոցեսինգային կենտրոնի կառուցման և շահագործման հանձնելու, ինչպես նաև ցանկացած ավտոմատացված համակարգկառավարում, կարելի է առանձնացնել մի քանի փուլեր (Աղյուսակ 5):

ԱՀ-ի կառուցման առանձին խնդիր է ծրագրային ապահովման և ապարատային հարթակի ընտրությունը, քանի որ հենց այս հարթակն է որոշում ամբողջ համակարգի օգտագործողի բնութագրերը: Աշխարհում պլաստիկ քարտերով գործարքների մշակման լուծումների բավարար քանակություն մատակարարողներ կան։ Հետաքրքրված մասնագետը հեշտությամբ կարող է ցուցակ կազմել՝ հիմնվելով մասնագիտացված մամուլում հրապարակումների վրա («European Card Review», «PLUS») կամ ըստ արդյունաբերական ցուցահանդեսների կատալոգների, ինչպիսին է CARTES (.