Որ բանկերը ավանդներ չեն թողարկում. Բանկը ավանդ չի թողարկում՝ կարո՞ղ են վերադարձնել ավանդը, բանկերի մեծ ավանդների իրավունքը

Բանկը կարող է դադարեցնել ավանդատուներին վարկ տրամադրել տարբեր պատճառներով, բայց ի՞նչ պետք է անեն այս դեպքում այն ​​մարդիկ, ովքեր իրենց միջոցները վստահել են ֆինանսական հաստատությանը: Այս թեմայով ամենակարևոր հարցերին պատասխանել է Ռուսաստանի Բանկի Կենտրոնական դաշնային օկրուգի գլխավոր տնօրինության ղեկավար Իլշատ Յանգիրովը։

Իսկ եթե բանկը հրաժարվի վճարելուց:

Գործող բանկը դրամական միջոցների թողարկումից հրաժարվելու դեպքում ավանդատուն կարող է դիմել դատարան՝ միաժամանակ միջնորդություն ներկայացնելով ֆինանսական հաստատության գույքի նկատմամբ ավանդի գումարի չափով կալանքի տակ առնելու մասին: Հավանական է, որ հնարավոր կլինի դատի տալ բոլոր ներդրված միջոցներին տոկոսներով։

Եթե ​​Կենտրոնական բանկը հետ է կանչել բանկի լիցենզիան կամ դրել է մորատորիում պարտատերերի պահանջները բավարարելու համար, ապա ընթացակարգը կախված է նրանից, թե արդյոք ֆինանսական հաստատությունը ապահովագրական համակարգի անդամ է: Եթե ​​այո, ապա կարող եք հույս դնել Ավանդների ապահովագրման գործակալության (DIA) կողմից փոխհատուցման վրա:

Ինչպե՞ս կարող են ներդրողները իմանալ ժամանակավոր վարչակազմի նշանակման մասին:

Կենտրոնական բանկի համապատասխան հրամանը հրապարակված է կարգավորող մարմնի պաշտոնական հրապարակման մեջ՝ Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում: Այս ամսագրում, ինչպես նաև Ռուսական թերթ«Իսկ Կենտրոնական բանկի կայքում ժամանակավոր ադմինիստրացիան տեղադրում է հաղորդագրություն՝ մանրամասներով, բանկի հասցեով և այլ տեղեկություններով։

Ժամանակավոր ադմինիստրացիայի հետ կապվելիս բավական չէ նշել ավանդի և տոկոսների չափը, դուք պետք է հաստատեք պահանջների վավերականությունը բնօրինակ փաստաթղթերով կամ դրանց վավերացված պատճեններով:

Եթե ​​ժամանակավոր վարչակազմը պահանջները հիմնավորված համարի, ապա 30 օրվա ընթացքում ավանդատուին մուտքագրում է պարտատերերի պահանջների գրանցամատյան։ Նույն ամսվա ընթացքում նրան կտեղեկացվի գրանցամատյանում ընդգրկվելու կամ չներառվելու մասին։ Պահանջի մասնակի ճանաչման դեպքում գրանցամատյանում ավելացվում է միայն ճանաչված գումարը:

Որտե՞ղ և երբ են թողարկվում ավանդները:

Ավանդների ապահովագրման համակարգում ընդգրկված բանկերի ավանդատուներին փոխհատուցումներն իրականացնում է DIA-ն: Պահանջների գրանցամատյանը ձևավորվում է ֆինանսական հաստատությունում լիցենզիան կորցնելուց հետո 7 օրվա ընթացքում և փոխանցվում է DIA-ին: Ապահովագրական գործակալությունը 7 օրվա ընթացքում հրապարակում է տեղեկատվություն՝ մարդկանց տեղեկացնելով, թե ուր դիմել փոխհատուցման համար։ Այս մասին DIA-ն նաև յուրաքանչյուր մասնակցի տեղեկացնում է անհատական ​​նամակով։ Քաղաքացիների դիմումները սովորաբար ընդունվում են գործակալության կողմից լիազորված բանկերի կողմից: Վճարումները սկսվում են լիցենզիան բանկից հանելուց 14 օր հետո:

Գումարը վերադարձնելու պահանջով ներդրողը կարող է դիմել, քանի դեռ ընթանում է սնանկության վարույթը, որը տևում է մոտ մեկուկես տարի։ Եթե ​​ԿԲ-ն մորատորիում է մտցրել պարտատերերի պահանջները բավարարելու համար, ապա մինչև մորատորիումի ավարտը ժամանակ կա։ Իրավիճակն անհույս չէ, և երբ վերջնաժամկետը լրանում է, պարզապես պետք է ապացուցել, որ ժամանակը կորել է հարգելի պատճառով։

Ո՞րն է ապահովագրական հատուցում ստանալու կարգը:

Դիմումի ձևը լրացնելուց հետո գումարը տրվում է այն անձին, ում համար բացվել է ավանդը: Վերին սահմանը պարտադիր փոխհատուցումկազմում է 1,4 միլիոն ռուբլի: Եթե ​​լուծարվող բանկը մի քանի ավանդ ունի բացված մեկ ավանդատուի կողմից, ապա նա, այնուամենայնիվ, դժվար թե ստանա այս գումարից ավելի: Ուստի, հարուստ քաղաքացիները փորձում են իրենց միլիոնները տեղաբաշխել մի քանի ֆինանսական հաստատություններում։

Որքանո՞վ է իրատեսական ավանդի մնացորդը վերադարձնելը, եթե տեղաբաշխվել է ավելի քան 1,4 մլն ռուբլի:

Շատ բան կախված է բանկի լուծարման պատճառից։ Եթե ​​դա սնանկ չէ, և ֆինանսական հաստատությունը միջոցներ ունի պարտատերերի հետ մարելու համար, ապա մնացորդը կարող է գանձվել DIA-ի վճարումների ավարտից հետո: Հակառակ դեպքում, ամենայն հավանականությամբ, ստիպված կլինեք բավարարվել ապահովագրական գործակալության փոխհատուցմամբ։

Բանկը դադարեցրել է ավանդատուներին վարկ տրամադրելը. Պատճառները կարող են տարբեր լինել, բայց հենց ավանդատուների համար հիմնական հարցն է՝ ինչպե՞ս վերադարձնել գումարը։ Ռուսաստանի բանկի Կենտրոնական բանկի գլխավոր վարչության պետը պատասխանել է «ՌԳ»-ի հարցերին. դաշնային շրջանԻլշատ Յանգիրով.

Ի՞նչ պետք է անի ավանդատուն, եթե բանկը հրաժարվում է ավանդների վրա գումար տրամադրել:

Իլշատ Յանգիրով.Եթե ​​գործող բանկը հրաժարվում է դրամական միջոցների թողարկումից, ապա ավանդատուն իրավունք ունի դիմել ընդհանուր իրավասության դատարան՝ միաժամանակ միջնորդություն ներկայացնելով բանկի գույքի վրա արգելանք դնել ավանդի գումարի չափով: Բացի այդ, ավանդը ուշ վերադարձնելու համար դատարանը կարող է պատասխանատվության ենթարկել բանկին` գանձել տոկոսներ ուրիշի փողերի օգտագործման համար, որը բանկը նույնպես պետք է վճարի ավանդատուին:

Անցյալ տարի 1 միլիոն մարդ դիմել է կորցրած ավանդը վերադարձնելու համար

Առանցքայինն այն է, թե արդյոք բանկը հանդիսանում է ավանդների ապահովագրման համակարգի անդամ։ Եթե ​​այո, ապա դուք պետք է դիմեք Ավանդների ապահովագրման գործակալություն (DIA)՝ ավանդի փոխհատուցման պահանջով: Սա հիմնված է երկուսից մեկի վրա կանոնադրականապահովագրված դեպքեր. կա՛մ Ռուսաստանի բանկը հետ է կանչել բանկային գործառնություններ իրականացնելու լիցենզիան, կա՛մ մորատորիում է մտցրել բանկի վրա՝ պարտատերերի պահանջները բավարարելու համար:

Երկուսում էլ DIA գործերկու շաբաթվա ընթացքում հրապարակում է մամուլում, բանկի կայքում, ինչպես նաև հաղորդագրություն է տեղադրում հենց բանկի տարածքում, որտեղ կարելի է կապ հաստատել ավանդատուների հետ՝ ապահովագրություն ստանալու համար: Բացի այդ, DIA-ն պարտավոր է այդ մասին յուրաքանչյուր ավանդատուի տեղեկացնել անհատական ​​նամակով։ Նամակն ուղարկվում է Ռուսական փոստի կողմից բանկի հետ հաճախորդի պայմանագրում նշված հասցեով: Միաժամանակ հաղորդագրությունը կարող է ուղարկվել էլեկտրոնային փոստով կամ SMS-ով, եթե պայմանագրով նախատեսված են կապի նման մեթոդներ։ Ուստի շատ կարևոր է, որ հաճախորդը ժամանակին տեղեկացնի իր բանկին հասցեի, հեռախոսահամարի փոփոխության մասին, էլեկտրոնային հասցեև այլ պարագաներ:

Ինչպե՞ս կարող են բանկային ավանդատուները պարզել, որ բանկում ժամանակավոր ադմինիստրացիա է նշանակվել։

Իլշատ Յանգիրով.Ժամանակավոր վարչակազմի նշանակման մասին Ռուսաստանի Բանկի հրամանը հրապարակվում է Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում դրա հրապարակման օրվանից 10 օրվա ընթացքում:

Ժամանակավոր վարչակազմը «Ռոսիյսկայա գազետա»-ում և Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում տեղադրում է հաղորդագրություն մանրամասներով, բանկի հասցեն և ժամանակավոր վարչակազմի մասին տեղեկություններ: Այս տեղեկատվությունը տեղադրված է նաև ինտերնետում Ռուսաստանի Բանկի կայքում (www.cbr.ru) «Մամուլի հաղորդագրություններ» բաժնում:

Պարտապան բանկին պահանջներ ներկայացնելիս անհրաժեշտ է ոչ միայն տոկոսների հետ միասին նշել ավանդի գումարը, այլև կցել պահանջների վավերականությունը հաստատող փաստաթղթերի բնօրինակները կամ դրանց վավերացված պատճենները:

Եթե ​​ժամանակավոր վարչակազմը ավանդատուների պահանջները հիմնավորված է ճանաչում, ապա 30 օրվա ընթացքում դրանք գրանցում է պարտատերերի պահանջների գրանցամատյանում: Նույն ժամկետում ավանդատուն ծանուցվում է գրանցամատյանում ընդգրկվելու կամ մերժման մասին, եթե պահանջը չի ճանաչվում: Լինում են դեպքեր, երբ պահանջն ամբողջությամբ չի ճանաչվում: Այնուհետեւ գրանցամատյանում ընդգրկվում է միայն դրա ճանաչված մասը։

Որտեղ և երբ կարող եմ ստանալ իմ ներդրումը:

Իլշատ Յանգիրով.Ավանդների ապահովագրման համակարգին մասնակցող բանկերի ավանդատուների հետ վարվում է DIA-ն:

Ավանդատուների պահանջների գրանցամատյանը ձևավորվում է բանկում լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչվելուց հետո յոթ օրվա ընթացքում և ուղարկվում ԴԻԱ: Այնուհետև, ռեգիստրը ստանալու օրվանից յոթ օրվա ընթացքում, DIA-ն հրապարակում է Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում և լրատվամիջոցներում տեղեկատվություն այն մասին, թե որտեղ կարող եք դիմել գումարի վերադարձի համար, ինչպիսի՞ն է նման դիմումների ընդունման կարգը: Այս մասին DIA-ն նաև յուրաքանչյուր մասնակցի տեղեկացնում է անհատական ​​նամակով։ Որպես կանոն, դիմումներն ընդունվում են DIA-ի անունից գործող գործակալ բանկերի կողմից:

Ավանդատուներին վճարումները պետք է սկսվեն լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելուց կամ մորատորիումի ներդրումից ոչ ուշ, քան 14 օր հետո: Ներդրողը կարող է դիմել գումարի վճարման համար սնանկության վարույթի ողջ ընթացքում (սովորաբար այն տևում է մոտ մեկուկես տարի): Իսկ եթե Ռուսաստանի Բանկը պարտատերերի պահանջների բավարարման մորատորիում մտցնի, ապա մինչև մորատորիումի ժամկետի ավարտը:

Ի՞նչ պետք է անեմ, եթե ավանդատուն բաց է թողել ավանդների փոխհատուցման պահանջ ներկայացնելու վերջնաժամկետը:

Իլշատ Յանգիրով.Նա կարող է ընդգրկվել պարտատերերի ռեգիստրում ԴԻԱ-ի խորհրդի որոշմամբ։ «Ավանդների ապահովագրության մասին» օրենքի համաձայն անհատներՌուսաստանի Դաշնության բանկերում», հաստատված է նման իրավիճակում ավանդատուի հիվանդությունը բժշկական փաստաթղթեր, զորակոչային ծառայությունը բանակում կամ զորամասերում մնալը, ինչպես նաև արտակարգ և այլ ֆորսմաժորային հանգամանքները։

Ինչպե՞ս է ստացվում ապահովագրական հատուցումը:

Իլշատ Յանգիրով.Գործընթացը հնարավորինս պարզ է. Անհրաժեշտ է միայն լրացնել դիմում հատուկ ձևով, ինչպես նաև վերցնել անձը հաստատող փաստաթուղթ, որով բացվել է բանկային ավանդ (հաշիվ):

Եթե ​​ինչ-ինչ պատճառներով ավանդատուն չի կարող անձամբ ներկայանալ գործակալ բանկի գրասենյակ, ապա դիմումը կարող է ուղարկվել փոստով: Վճարումները կարելի է ստանալ նաև փոստային պատվերով։

Ավանդատուին վճարվում է փոխհատուցում. այսօր՝ ոչ ավելի, քան 1,4 միլիոն ռուբլի, ներառյալ տոկոսները: Եթե ​​ավանդատուն մի բանկում ունի մի քանի ավանդ, որոնց գումարը գերազանցում է 1,4 մլն ռուբլին, նա նույնպես կստանա այս գումարից ոչ ավելի: Բայց եթե ավանդները մի քանի բանկերում են, և դրանց լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվում, ապա յուրաքանչյուր բանկի համար ապահովագրական հատուցման չափը հաշվարկվում է առանձին։ Ուստի ձեռնտու է մեծ գումարների բաժանումը և դրանք մի քանի բանկում տեղադրելը։

Եթե ​​ավանդը կազմում է ավելի քան 1,4 միլիոն ռուբլի, գումարի մի մասը կորե՞լ է:

Իլշատ Յանգիրով.Ավանդատուն կարող է ակնկալել վերադարձնել ավանդի ամբողջ գումարը, եթե ուժը կորցրած լիցենզիայով բանկը բավարար միջոցներ ունի պարտատերերի պահանջները բավարարելու համար (այսինքն, եթե բանկը լուծարվում է ոչ սնանկության պատճառով): Այնուհետև բացակայող մասը (հետո DIA վճարումներ) նա կստանա բանկի լուծարման ժամանակ: Հիշեցնում եմ, որ ավանդատուներն առաջին առաջնահերթության պարտատերերն են։ Եթե ​​բանկը սնանկ է, ուրեմն հնարավոր չի լինի ամեն ինչ վերադարձնել։ Այս դեպքում ավանդատուները կարող են հույս դնել միայն DIA վճարումների վրա:

Պետք է հիշել, որ բանկի նկատմամբ ավանդատուի պարտավորությունների չափը, եթե այդպիսիք կան, հանվում են ապահովագրական վճարումների չափից: Օրինակ, եթե ավանդատուն, բացի 1,4 միլիոն ռուբլու չափով ավանդից, նույն բանկում ունի նաև 1 միլիոն ռուբլու վարկ, ապա փոխհատուցումը վերջում կկազմի 400 հազար ռուբլի։

Եթե ​​կա և՛ ավանդ, և՛ վարկ

Ոմանք կարծում են, որ եթե բանկը սնանկանա, իրենց բախտը շատ կբերի` վերցված վարկերը վերադարձնող չի լինի։

Իլշատ Յանգիրով.Բանկի կողմից լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելը ամենևին չի նշանակում, որ վարկը հնարավոր չէ վճարել։ Վարկառուն պահպանում է կնքված պայմանագրով բանկի նկատմամբ ստանձնած պարտավորությունները կատարելու պարտավորությունը: Սակայն հարկ է նշել, որ վարկի մարման մանրամասները կարող են փոխվել։

Այսպիսով, ժամանակավոր կառավարման ժամանակահատվածում (այսինքն՝ լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելուց հետո և մինչև դատարանի կողմից սնանկության գործով կառավարչի նշանակումը) կարող են ճշտվել պարտքի մարման մանրամասները, ինչպես նաև վարկառուների համար այլ տեղեկություններ։ բանկի կայքում։ Սնանկության գործով կառավարչի նշանակումից հետո կարող են փոխվել նաև պարտքի մարման մանրամասները։ Եթե ​​սնանկության գործով կառավարիչ է նշանակվում ԴԻԱ-ն, ապա մանրամասները տեղադրվում են ԴԻԱ-ի կայքում՝ «Բանկերի լուծարում» բաժնում:

Եթե ​​վարկառուն բանկում ավանդ ունի ուժը կորցրած լիցենզիայով, ապա օրենքով ապահովագրական վճարի չափը նվազեցվում է բանկին ունեցած պարտքի չափով: Օրինակ, հաճախորդն ունի 350,000 ռուբլի ավանդ և վարկ, որի մնացորդը կազմում է 50,000 ռուբլի: Այս դեպքում ավանդատուին կվճարվի 300 000 ռուբլի ապահովագրական փոխհատուցում: Միաժամանակ նա պետք է շարունակի մարել վարկը (ըստ ժամանակացույցի կամ ժամկետից շուտ) և կկարողանա ստանալ ավանդի մնացորդը, երբ մարի վարկը։

Եթե ​​բանկին ունեցած պարտքի չափը մեծ է ավանդի չափից (վարկը կազմում է 1 մլն ռուբլի, իսկ ավանդը՝ 400 հազար ռուբլի), ապա. ապահովագրական հատուցումկարելի է ձեռք բերել միայն հետո լրիվ մարումփոխառություն կամ այս պարտքով իրավունքների փոխանցում: Միևնույն ժամանակ, օրենսդրությունը թույլ չի տալիս չեղյալ լիցենզիայով բանկում վարկի մի մասը մարել նույն բանկում ավանդի հաշվին. Վարկային կազմակերպությունների սնանկության դեպք չի թույլատրվում» («Սնանկության (սնանկության) մասին» օրենքի 31-րդ հոդվածի 189.96-րդ կետ):

Գերագույն դատարանը նախադեպ ստեղծեց՝ որոշեց, որ բանկը չի կարող կանխիկ գումար վերադարձնել ավանդատուին, եթե կասկածվում է փողերի լվացման մեջ։ Սա իր տեսակի մեջ առաջին որոշումն է, ինչը նշանակում է, որ բանկի հաճախորդները պետք է ավելի ուշադիր լինեն իրենց ֆինանսական վարքագծի նկատմամբ։

Հարցականի տակ է դրվել բանկային ավանդների վերաբերյալ հիմնական դրույթներից մեկը. Որոշումից հետո Գերագույն դատարանՌուսաստանում 2018 թվականի հունվարի 30-ով բանկերը պարտավոր չեն ավանդները վերադարձնել քաղաքացիներին: Սբերբանկի հաճախորդը ավանդի ժամկետի ավարտից հետո դիմել է գումարը վերադարձնելու համար, սակայն բանկը մերժել է նրան, քանի որ կասկածել է եկամուտն օրինականացնելու մեջ։ Ավանդատուն դիմեց դատարան և պարտվեց. վեճը լուծվեց հօգուտ Սբերբանկի, դրամական միջոցների թողարկումից հրաժարվելը ճանաչվեց օրինական:

Դատարանի այս որոշումը նախադեպային է. Իհարկե, մեր երկրում չկա նախադեպային իրավունքի համակարգ, և Գերագույն դատարանի վճիռն անվերապահ հիմք չէ նմանատիպ իրավիճակներում երկրի բոլոր դատարանների կողմից նմանատիպ որոշումներ կայացնելու համար: Այնուամենայնիվ, Գերագույն դատարանը կատարում է օրենսդրության և իրավապահ պրակտիկայի ընդհանուր պարզաբանում, ուստի նրա որոշումը ծանրակշիռ փաստարկ է դատական ​​գործընթացում: Սա ամբողջ երկրի բանկերին թույլ կտա կառուցել իրենց դիրքորոշումը ավանդատուների փողերի նկատմամբ՝ հաշվի առնելով այս աղմկահարույց դատավարությունը:

Այնպես որ, առաջիկայում Գերագույն դատարանի 2018 թվականի հունվարի 30-ի որոշումը պետք է փորձարկվի իրավապահ պրակտիկայում։ Դրանից հետո պարզ կդառնա, թե կոնկրետ ինչի են բախվել ռուսական բանկերում ավանդատուները։

Սբերբանկի հաճախորդի հետ կապված դեպքն արժե ավելի մանրամասն վերլուծել: Ավանդատուն բանկին խնդրել է վերադարձնել կանխիկկանխիկ. Գումարը ավանդատուն ստացել է այլ բանկում իր հաշվից։ Սբերբանկը պահանջել է փաստաթղթեր, որոնք աջակցում են այդ միջոցների ձեռքբերմանը և հրաժարվել է կանխիկ գումար տրամադրել ավանդատուին: Դրանից հետո ավանդատուն գումար է փոխանցել Սբերբանկում սահմանված ժամկետով ավանդին և ավանդի ժամկետի ավարտից հետո կրկին դիմել է բանկ՝ իրեն գումար տալու խնդրանքով: Այնուամենայնիվ վարկային կազմակերպությունկրկին հրաժարվել է ավանդատուին կանխիկ դրամ տրամադրել:

Բանկը որպես դրամական միջոցներ ձեռք բերելու հիմք համարել է հաճախորդի կողմից ներկայացված փաստաթղթերի վերլուծության արդյունքները` որպես մերժման հիմք: Դրանք, ըստ բանկի, կարող էին նշել փողերի լվացման մասին օրենքով նախատեսված հիմքերի առկայությունը։

Այնուամենայնիվ, բանկը իրավունքներ չի ձեռք բերում ավանդատուի դրամական միջոցների նկատմամբ և հանդիսանում է միայն սուբյեկտ, որին միջոցները ժամանակավորապես ներկայացվում են վճարի դիմաց: Ավանդատուն իրավունք ունի ցանկացած ժամանակ բանկից հետ վերցնել իր գույքը պայմանագրով սահմանված պայմաններով բանկային ավանդ. Այսպիսով, ինչու՞ դատարանը որոշում կայացրեց հօգուտ Սբերբանկի:

Այստեղ մեծ նշանակություն ունի ավանդատուի պահանջի կատարման ձեւը՝ բանկը հրաժարվել է ավանդատուի գույքը կանխիկ վերադարձնել։ Նա հաճախորդին չի զրկել միջոցները անկանխիկ եղանակով տնօրինելու և այլ բանկերի հաշիվներին փոխանցելու հնարավորությունից։ Կանխիկ միջոցներ ստանալու վրա ավանդատուի բացահայտ ուշադրությունը հիմք է տվել Սբերբանկին կիրառելու «լվացման մասին» օրենքի դրույթները:

Այս օրենքը գործում է ավելի քան 15 տարի և բանկերին իրավունք է տալիս ձեռնարկել բոլոր հնարավոր գործողությունները փողերի լվացման նշանները հայտնաբերելու համար, թեև այն չի պարունակում կոնկրետ կանխիկ դրամի թողարկումից հրաժարվելու հիմքերի ցանկ։ Առանձին-առանձին նշենք, որ օրենքի դրույթներն ունեն անորոշ ձևակերպում, ինչը հակասական մեկնաբանության հավանականություն է ներկայացնում։ Նրա պահանջների համաձայն՝ կարող է առաջանալ գրեթե ցանկացած պատճառ և փաստաթղթերի ընտրություն։

Ի դեպ, բանկի կողմից կանխիկ դրամի թողարկումից հրաժարվելու հիմքերը համընդհանուր են բազմաթիվ իրավասություններում և գործնականում կիրառվում են վաղուց: Օրինակ՝ Միացյալ Նահանգներում 1986 թվականից գործում է փողերի լվացման դեմ պայքարի օրենքը, որը սահմանում է չափորոշիչներ ֆիզիկական անձանց, բանկերի և այլ անձանց համար փաստաթղթերի և հաշվետվությունների վերաբերյալ: ֆինանսական ձեռնարկություններ. Զարգացածների ճնշող մեծամասնությունում բանկային համակարգերնմանատիպ ստանդարտներ արդեն ներդրվել են կամ սկսում են ներդրվել:

Հետևանքներ այլ մասնակիցների համար

Գերագույն դատարանը Սբերբանկի ավանդատուի գործում հաշվի է առել մի շարք էական առանձնահատկություններ, որոնցից հետագայում, բանկերի հետ աշխատելիս, անհրաժեշտ կլինի խուսափել էլ ավելի մեծ եռանդով։ Այսպիսով, ավանդատուն, այլ բանկից անկանխիկ ձևով գումար ստանալուց հետո, անմիջապես որոշել է կանխիկացնել այդ միջոցները։ Գումարը կազմել է 56 մլն ռուբլի, ինչը շատ ավելին է, քան 600,000 ռուբլին. այս բարից սկսվում է բանկի և Rosfinmonitoring-ի զգալի վերահսկողությունը: Ավանդատուն չի սահմանափակվել անկանխիկ միջոցների օգտագործման հարցում։

Այսպիսով, արժե ձեռնպահ մնալ խոշոր միջոցների միաժամանակյա փոխանցումից անկանխիկ ձևկանխիկ.

Բանկն իրավունք ունի նաև թողարկել միջոցներ և հետագայում պահանջել գումարի ծախսումը հաստատող փաստաթղթեր: Այս փաստաթղթերի բացակայության դեպքում բանկն իրավունք ունի, նույնիսկ կանխիկ դրամի թողարկումից հետո, դիմել Դաշնային ծառայությունֆինանսական մոնիտորինգի համար:

Արժե հիշել դա դատական ​​ակտՌուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը որոշում է կոնկրետ գործի վերաբերյալ և ինքնաբերաբար չի ենթադրում քաղաքացիներին մերժումներ ավանդների վերադարձման հարցում կամայականորեն՝ բանկերի հայեցողությամբ: Ցավալի նախադեպ է ստեղծվել, որը ևս մեկ անգամ հաստատել է դրամական միջոցների և հատկապես կանխիկ դրամի շրջանառության նկատմամբ վերահսկողության ոլորտում պտուտակներ սեղմելու պետական ​​գիծը։

Նշենք, որ Գերագույն դատարանի կայացրած որոշումը լրացուցիչ լարվածություն է ստեղծում բանկային ոլորտում և կարող է լինել պատճառներից մեկը, որ քաղաքացիները նախընտրում են էլ ավելի «ստվեր մտնել» և իրենց խնայողությունները պահել բարձի տակ։

Եթե ​​բանկում ձեզ մերժել են դրամական միջոցների թողարկումը, ապա առաջին հերթին պետք է հասկանալ նման մերժման պատճառները: Այնուհետև դուք ունեք պահանջներին համապատասխանելու կամ այդ գործողությունները բողոքարկելու ընտրությունը: Դուք պետք է բողոքեք հենց բանկին, որի հետ պայմանագիր ունեք, բանկին պահանջ ներկայացնելով, կարող եք նաև լրացուցիչ բողոք գրել Կենտրոնական բանկ։

Դուք պետք է իմանաք Ձեր պահանջի քննարկման կարգը և ժամկետները, դրանք գրված են բանկի հետ պայմանագրում: Վերջերս դատարան դիմելուց առաջ հայցի ընթացակարգը պարտադիր է։ Եթե ​​բանկը չի բավարարում հայցի մեջ նշված պահանջները, դուք միշտ իրավունք ունեք դիմել դատարան:

👨‍💻💰🏦📄⁉💣👎❌

Արդեն մի քանի օր է, ինչ լրատվամիջոցները սարսափելի պատմություն են ներկայացնում, թե ինչպես է խոշոր բանկերից մեկը հրաժարվում հաճախորդին հաշվից և նույնիսկ ավանդից գումար տալ։ Հաճախորդը փորձեց տարբեր ճանապարհներվերցրեք ձեր սեփականը, բայց ոչինչ չօգնեց: Նա նույնիսկ դիմեց դատարան և դիմեց Գերագույն դատարան, բայց դա նույնպես չաշխատեց. դատարանն ասաց, որ ճշմարտությունը բանկի կողմն է:

Եկատերինա Միրոսկինա

տնտեսագետ

Լրատվամիջոցների և սոցիալական ցանցերի վերնագրերը սպառնալի տեսք ունեն։ Կարծես թե ազնիվ հաճախորդներին չեն տալիս իրենց աշխատած գումարները, բանկերը քաոս են ստեղծում, խլում են ուրիշին, իսկ դատարանը նրանց օգնում է դրանում։ Իրականում ամեն ինչ այդպես չէր։ Այս պատմության մանրամասները մենք ուսումնասիրել ենք դատարանի բուն որոշումներից, այլ ոչ թե լրատվամիջոցների հրապարակումներից։ Պատմում ենք, թե իրականում ինչպես է տեղի ունեցել ամեն ինչ՝ առանց զարդարանքի ու շահարկումների։

Բարի գալուստ Tinkoff լրագրության աշխարհ:

Որտեղի՞ց են գոյացել անձնական հաշվի գումարը

Սանկտ Պետերբուրգից ձեռներեց Սերգեյը բիզնեսի համար հաշիվ է բացել ոչ շատ մեծ բանկա. Եվ այս հաշվի վրա նա մեծ գումար է ստացել՝ գրեթե 56 մլն ռուբլի։ Այս IP-ի հիմնական գործունեությունը համակարգչային ծրագրերի մշակումն է։ Կային հավելյալներ՝ սննդի առևտրից մինչև նախադպրոցական կրթություն։ Այսպիսով, դա հնարավոր է:

Սերգեյին մեծ գումար է վճարել մի ընկերություն, որը նույնպես զբաղվում էր ծրագրային ապահովմամբ։ Ե՛վ ընկերությունը, և՛ 2013 թվականին գրանցված ձեռնարկատերը, այս տվյալները հասանելի են հանրությանը: Այս դեպքում ընկերությունը նշված է զանգվածային հասցեում: Համենայն դեպս այդպես է մտածում IRS-ը:

2013 թվականին Սերգեյը այս ընկերության հետ ծրագրերի մշակման պայմանագիր է կնքել։ Օգոստոսին նա գրանցվեց, իսկ սեպտեմբերին արդեն նման հաջողություն ունեցավ՝ տասնյակ միլիոնների պայմանագիր։ Ավելին, 2014 թվականին ծրագիրը պատվիրած ընկերությունը ունեցել է 180 միլիոն ռուբլի եկամուտ, իսկ բիզնես ծախսեր- 142 մլն Ստացվում է, որ միլիոնավոր շրջանառություններ ունեցող ընկերության կոմերցիոն ծախսերի մեկ երրորդը բաժին է ընկել ձեռնարկատեր Սերգեյին։ 2016-ին այս ընկերությունն այլեւս հաշվեկշռում իրացման ծախսեր չի ունեցել, և շրջանառությունը կտրուկ նվազել է։

Մի միլիոն դոլար արժողությամբ ընկերության հիմնական միջոցների արժեքը հավասարազոր էր մի զույգ ոչ այնքան հզոր նոթբուքերի: Կանոնադրական կապիտալ- 10 հազար ռուբլի:

Այսպիսով, նման տվյալներ ունեցող հաճախորդից ձեռնարկատերը մեծ գումար է ստացել։ Ծրագրի համար նախատեսված ողջ գումարը Սերգեյը IP-ի հաշվից փոխանցել է խոշոր բանկում գտնվող ֆիզիկական անձի իր անձնական հաշվին: Սա օրինական գործողություն է՝ ձեռնարկատերն իրավունք ունի գումար փոխանցել իր անձնական հաշվին, ապա ծախսել այնտեղ, որտեղ ցանկանում է։ Իսկ բանկն իրավունք ունի վերահսկել բոլոր գործարքները, ինչպես պահանջում է օրենքը:

Սերգեյը եկել է մեծ բանկ և ցանկացել է կանխիկացնել ամբողջ գումարը՝ 56 միլիոն ռուբլի, փոխանցման հաջորդ օրը անմիջապես։ Նման գործողությունը նման է տարանցիկին:

Մենք քննիչներ կամ հարկային պաշտոնյաներ չենք, բայց պատմության մեջ իսկապես կասկածելի սխեմայի նշաններ կան։ Իմ՝ որպես տնտեսագետի անձնական կարծիքն այն է, որ դրանք չափազանց շատ են։ Սա ընդամենը մակերեսային վերլուծություն է, դա կարող է կապ չունենալ բանկի իրական կասկածների հետ։ Ինչպես և սպասվում էր, խոշոր բանկից դեռևս հայտնվեցին հարցեր։

Ինչու՞ բանկը 56 միլիոն կանխիկ չի տվել

Ցանկացած բանկ պարտավոր է պահպանել թիվ 115-FZ օրենքը: Այս օրենքի համապատասխանությունը խստորեն վերահսկվում է Կենտրոնական բանկի և Ռոսֆինմոնիթորինգի կողմից:

Այս օրենքի համաձայն, բանկերը պետք է ստուգեն գործարքի օրինականությունը, եթե այն կասկածելի է թվում: Օրինակ, մարդը ստանում է տասնյակ միլիոնավոր ռուբլի և անմիջապես ցանկանում է կանխիկացնել դրանք: Միևնույն ժամանակ, օրինակ, նախկինում նման խոշոր փոխանցումներ չեն եղել, և գումարը եկել է IP հաշվից, այսինքն՝ սա բիզնեսի եկամուտ է։ Ամենից հաճախ նման ստուգումները ձեւական բնույթ են կրում։ Հաճախորդը ցույց է տալիս փաստաթղթերը հատուկ ծառայությունբանկը ստուգում է դրանք, և հաճախորդի համար այլևս հարցեր չկան: Բայց այս ձեւականությունը պետք է պահպանել ու ըմբռնումով վերաբերվել դրան։

Սերգեյը բանկին ցույց տվեց համաձայնագիր և երկու ակտ։ Բայց բանկի աշխատակիցներին չհամոզեցին՝ կասկածները մնացին։ Բանկը Սերգեյին կանխիկ 56 մլն ռուբլի չի տվել։

Հետո Սերգեյը փորձեց հանել առնվազն 1 միլիոն ռուբլի, բայց դա էլ չստացվեց։ Նրան առաջարկվել է այս գումարը հետ ուղարկել՝ ոչ այնքան մեծ բանկում գտնվող անհատ ձեռնարկատիրոջ հաշվին։ Փողերի տնօրինման արգելք չկար, դրանք ուղղակի կանխիկ չէին տրամադրվում։

Եթե ​​Սերգեյը գումար է փոխանցել իր IP հաշվեհամարին, ապա այդ բանկի հայեցողությամբ կարող է նրանց հետ անել այն, ինչ ուզում է։ Հնարավոր է նույնիսկ ամբողջ գումարը միանգամից կանխիկացնել: Կամ գուցե ոչ: Մենք չգիտենք, թե այդ առաջին բանկը ինչպես է վերաբերվել Սերգեյի հաշիվներում դրամական տեղաշարժերին։ Հնարավոր է, որ նա նույնպես կանխիկ գումար չի տվել, ուստի դրանք պետք է փոխանցվեին անձնական հաշվեհամարին։

Ինչպես պահանջում է օրենքը նման իրավիճակներում, խոշոր բանկը լիազոր մարմնին հայտնել է գործունեությունից հրաժարվելու մասին: Բայց Սերգեյից փողը ոչ ոք չի վերցրել։ Նա կարող էր դրանք փոխանցել ցանկացած վայրում, վճարել նրանց հետ ցանկացած բանի համար. անհնար էր միայն կանխիկ գումար հանել կոնկրետ բանկից:

Ինչ է մտածել Սերգեյը բանկի հարցերից խուսափելու համար

Սերգեյը գումար չի փոխանցել իր IP հաշվեհամարին և անցել է այլ ճանապարհով։ Նա որպես անհատ ավանդներ է բացել խոշոր բանկում։ Եվ հաճախորդ-բանկի միջոցով նա իր հաշվից գումար է փոխանցել այդ ավանդներին։ Եվ մի երկու ամիս հետո եկավ դրանք վերցնելու՝ արդեն որպես ավանդատու, տոկոսներով։ Միգուցե նա որոշել է, որ բանկը չի կարողանա հետևել փողի շարժին և չի հիշի կասկածները։

Սխեման չաշխատեց՝ բանկը Սերգեյին գումարը կանխիկ չտվեց և կրկին առաջարկեց վերադարձնել այն IP հաշվին:

Ինչ են ասել դատարանները

Գործը քննվել է երեք ատյաններով՝ միաձայն։ Վերջերս Գերագույն դատարանը մերժեց Սերգեյի բողոքը և հաստատեց բանկի կոռեկտությունն այս իրավիճակում։ Լրատվամիջոցները դա անվանում են նախադեպ, բայց սա ընդամենը կոնկրետ եզրակացություն է կոնկրետ իրավիճակի վերաբերյալ։ Դատարանները նոր բան չեն ասել։ Բոլորն արդեն գիտեին, որ 115-FZ-ի պատճառով կարող է դժվար լինել մեծ գումարներ կանխիկացնելը, և դուք պետք է բացատրեք գումարի ծագումը: Հիմա սա ավելի է խստացել, այդ թվում այն ​​պատճառով, որ Կենտրոնական բանկը խիստ պահանջներ է դնում բանկերին։ Եթե ​​բանկը ուշադրություն չդարձնի կասկածելի գործարքներին, բոլոր հաճախորդները կարող են տուժել։

Բանկերը նախկինում հաճախորդներին խնդրել են հաստատել գործարքների օրինականությունը, հայտնել են Rosfinmonitoring-ին սպասարկումից հրաժարվելու մասին և հաշիվներ չեն բացել, այսպես կոչված, սև ցուցակների պատճառով: Սա այնքան էլ հաճելի չէ հաճախորդների և բանկերի համար, բայց պետությունն այսպես է պայքարում անցողիկ և կանխիկացման դեմ։

Բանկի գործողություններն օրինական են, քանի որ Սերգեյը չի կարողացել ապացուցել 56 միլիոն ռուբլու օրինականությունը։ Նրան դրել են կանգառների ցուցակում, իսկ հետո առանց լրացուցիչ ստուգման այլևս չի կարող ծառայել նույնիսկ որպես ավանդատու։ Միգուցե եթե նա ավելի ճշգրիտ կազմեր փաստաթղթերը, նախապես դիմեր ֆինանսական մոնիտորինգի ծառայությանը, կամ գոնե չպնդեր փոխանցման օրը կանխիկ դրամ տրամադրել, իրավիճակն այլ կերպ լուծվեր։

Հարյուր միլիոնավոր ռուբլու տարօրինակ պայմանագրեր, ավանդների հետ կապված բարդ սխեմաներ, ստացման օրը կանխիկ գումար հանելու ցանկությունը, այս ամենը կասկածելի գործարքի նշաններ են: Բանկերը պարտավոր են վերլուծել և ստուգել դրանք բոլորը։ Սա կոնկրետ բանկի քմահաճույք չէ, այլ ընդհանուր պահանջօրենքով.

Միաժամանակ դատարանները ուշադրություն են հրավիրել այն փաստի վրա, որ Սերգեյին միայն կանխիկ գումար է անհրաժեշտ։ Բանկային փոխանցումով գումարի տնօրինման սահմանափակումներ չի ունեցել։ Օրինակ՝ նա կարող էր ամբողջ գումարը փոխանցել այլ հաշվի կամ վճարել ինչ-որ բանի համար։ Բանկը չի վերցրել գումարը և չի սառեցրել հաշիվը։

Իսկ Սերգեյը կարող էր նաև խզել պայմանագիրը բանկի հետ, հետո նաև վերցնել գումարը։ Ճիշտ է, ամենայն հավանականությամբ, հանձնաժողովով, բայց սա նաև օրինական է:

Ինչպես չընկնել բանկի կասկածի տակ և ապացուցել գործարքների օրինականությունը

Եթե ​​դուք ոչ մի անօրինական բան չեք անում, բանկը ձեր դեմ պահանջներ չի ունենա: Գույք վաճառելիս կարող եք ապահով կերպով գումար ստանալ հաճախորդներից, փոխանցումներ հարազատներից կամ մեծ գումարներ:

Նույնիսկ եթե բանկը պահանջել է գործողության հաստատում, անհանգստանալու ոչինչ չկա: Պարզապես տրամադրեք այս հաստատումները: Բանկը յուրաքանչյուր իրավիճակ դիտարկում է անհատապես, ուստի փաստաթղթերի կոնկրետ ցուցակ չկա. նրանք ձեզ հստակ կասեն, թե ինչ է ձեզ անհրաժեշտ:

Ավելի հաճախ վճարեք քարտով:Եթե ​​ունեք բիզնես հաշիվ, խնդրում ենք օգտագործել կորպորատիվ քարտ. Ձեռնարկատերերը դրանով կարող են վճարել ամեն ինչի համար՝ նույնիսկ երշիկի համար, մանկապարտեզև ատամնաբույժ: Կարող եք նաև վճարել անձնական հաշվից. այժմ այն ​​իրական է նույնիսկ առանց բուն քարտի:

Ճշգրիտ կազմեք փաստաթղթեր բոլոր գործարքների համար:Հատկապես եթե ծառայություններ եք մատուցում: Տասնյակ միլիոնավոր ռուբլի արժողությամբ ծրագրային ապահովման դեպքում մեկ պայմանագիրը կարող է բավարար չլինել։ Երբ բարդ արտադրանքի վրա աշխատանքը տարիներ է տևում, պետք է լինեն որոշ տեխնիկական բնութագրեր, արտոնագրեր, ներքին հաշվետվություններ, փորձարկման արդյունքներ: Եթե ​​դրանք խորհրդատվական ծառայություններ են, ապա ավելի լավ է պայմանագրում գրել, թե որոնք։ Այս հարցում կարող է օգնել իրավաբանը կամ հաշվապահը: Ի դեպ, նրանք նույնպես

Մի համաձայնեք մասնակցել կասկածելի գործարքներին.Նույնիսկ եթե ընկերը կամ բարեկամը ձեզ հարցնի այդ մասին: Եվ նույնիսկ ավելին, եթե ձեզ մեծ գումարներ են փոխանցվում և խնդրում են կանխիկացնել դրանք: Ուրիշների փողերը, և դուք խնդիրներ կունենաք։

Մի անտեսեք բանկի պահանջները:Եթե ​​ձեզ համար ամեն ինչ օրինական է, իրավիճակը արագ կկարգավորվի։ Բանկի աշխատակիցները կօգնեն փաստաթղթեր հավաքել ու ամեն ինչ դասավորել։ Ոչ մեկին ձեռնտու չէ քեզ ծառայելուց հրաժարվելը, բայց օրենքը այդպիսին է։ Դա անհրաժեշտ է, որպեսզի բանկը կայուն աշխատի, և բոլորն ունենան ավելի քիչ ռիսկեր։

Մի հավատացեք այն ամենին, ինչ գրված է ինտերնետում.Նույնիսկ եթե վերնագիրը շատ սարսափելի է թվում, և այս պատմությունը պոտենցիալ մտահոգում է ձեզ, փորձեք պարզել, թե ինչն է եղել գործը: Հեշտ է. դատարանները հրապարակում են որոշումները, և մենք խոսում ենք դրանց մասին պարզ լեզու. Բանկերի բոլոր օրենքներն ու կանոնակարգերը նույնպես հասանելի են հանրությանը: Որպես վերջին միջոց, դուք միշտ կարող եք զանգահարել ձեր բանկ և հարցնել. Կամ գրեք մեզ էլ

ՄՈՍԿՎԱ, 31 հունվարի - ՓՐԱՅՄ, Նատալյա Կարնովա. Քաղաքացիական վեճերի Գերագույն դատարանի կոլեգիան ճանաչեց Սբերբանկի կոռեկտությունը անհատ հաճախորդին ավանդ տրամադրելուց հրաժարվելու դեպքում: Ըստ «Կոմերսանտ»-ի՝ մերժման պատճառը վարկային հաստատության կասկածներն էին, որ ավանդատուն փորձում է այդ կերպ օրինականացնել եկամուտը։ Հարցի էությունն այն է, որ 2015 թվականին հաճախորդը մեկ այլ բանկից 56 մլն ռուբլի է փոխանցել Սբերբանկին, իսկ հաջորդ օրը փորձել է կանխիկացնել դրանք, սակայն մերժում է ստացել։ Սբերբանկը պահանջել է փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են միջոցների օրինական ծագումը: Հաճախորդը չի կարողացել դրանք տրամադրել և փորձել է գումար հանել՝ դրանք փոխանցելով մի քանիսին ժամկետային ավանդներ. Սակայն դրանց վավերականության ժամկետի ավարտից հետո բանկը կրկին հրաժարվել է նրան վերադարձնել միջոցները։

Խորհրդի որոշմամբ՝ Սբերբանկն այս դեպքում իրավացի էր, քանի որ հաճախորդը միջոցների օրինական ծագման վերաբերյալ փաստաթղթեր չի ներկայացրել։ Բացի այդ, օրենքի կանոնները չեն պարունակում պարտավորություն՝ գումար թողարկելու այն ձևով, որով այն պահանջել է հաճախորդը, բայց բանկային փոխանցումայլ բանկի միջոցները չեն սահմանափակվել:

Միաժամանակ փորձագետները նշում են, որ դատարանի որոշումը վիճահարույց է։ Բանն այն է, որ կանխիկացումը ենթադրում է գումարի արագ դուրսբերում, և հաճախորդը պատրաստ էր դրանք երկար ժամանակ սառեցնել ավանդի մեջ: Հետևաբար, միջոցների կանխիկացման մասին այստեղ կարելի է խոսել միայն ֆորմալ, բայց ոչ ըստ էության։ Բացի այդ, այլ բանկ միջոցներ փոխանցելիս գանձվում է միջնորդավճար, որը կարող է հասնել գործարքի գումարի 25%-ին, ինչը հաճախորդի համար զգալի վնաս է: Ուստի, կանխիկ և անկանխիկ միջոցներ ստանալիս չարժե խոսել հավասար հնարավորությունների մասին։

ՊԱՅՔԱՐ ԿԱՆԽԻԿԻ ԴԵՄ

Ռուսաստանի Դաշնության իշխանությունները գնալով ավելի մեծ ուշադրություն են դարձնում բանկերի որոշ հաճախորդների անօրինական և հանցավոր մտադրությունների դեմ պայքարին։ Եթե ​​նորմալ է բանկային գործառնություններՔանի որ նման հնարավորություններն արդեն զգալիորեն սահմանափակ են, էլեկտրոնային վճարումները տեղ են թողնում անօրինական գործարքների համար։ Միևնույն ժամանակ, դժվար է, իսկ որոշ դեպքերում՝ անհնար է հաստատել միջոցների վերջնական ստացողին, ինչպես նաև փոխանցման նպատակն ու նպատակը։ Օրինագիծը, որն արգելում է անանուն կանխավճարային քարտերից կանխիկի դուրսբերումը, այժմ քննարկվում է Պետդումայի կողմից և աջակցում է Ֆինանսական շուկայի հանձնաժողովին։

«Անկասկած, իշխանությունների, առաջին հերթին Կենտրոնական բանկի գործողությունները, որոնք ուղղված են փողերի լվացման և այլ անօրինական գործողությունների սահմանափակմանը, միանգամայն արդարացված և արդյունավետ են», - պնդում է Raiffeisenbank-ի վերլուծաբան Դենիս Պորիվայը: Վերջին մի քանի տարիների ընթացքում իրավիճակը այս ոլորտում փոխվել է դեպի լավը։ ԿԲ-ի վերահսկողությունն աշխատում է, բանկային ստանդարտները խստացվում են, և, ընդհանուր առմամբ, փողերի լվացման սողանցքներն ավելի քիչ են, նշեց նա։

Ներկայումս բանկերը շատ բծախնդիր են վերաբերվում նման գործառնություններին, քանի որ կանխիկացումը սպառնում է նրանց լիցենզիայի չեղարկումով, քանի որ դա բանկին դարձնում է նման իրավախախտման մեղսակից, իրավաբան, իրավապաշտպան Ալեքսանդր Խուրունջին համաձայն է։ «Օրենսդրությունը նախատեսում է միջոցներ՝ կանխելու անօրինական եկամուտների օրինականացումը, որոնք պարտավորեցնում են բանկերին սահմանափակել միջոցների դուրսբերումը, եթե չկան դրանց ծագման օրինականությունը հաստատող փաստաթղթեր»,- հիշեցրեց նա։

Ուստի բանկն իրավունք ունի հրաժարվել կանխիկացումից մեծ գումարներգումար առանց նման փաստաթղթերի. Միաժամանակ փողի կառավարումը միջոցով անկանխիկ գործարքներսահմանափակված չեն. Դա արվում է, որպեսզի կարողանանք գտնել միջոցների ուղին և պատասխանատվության ենթարկել մեղավորներին, եթե հետագայում որևէ իրավախախտում բացահայտվի:

Իր հերթին, Poryvay-ը նշել է, որ բանկերը պարտավոր են պահանջել ծագման օրինականությունը հաստատող փաստաթղթեր, նույնիսկ հաճախորդից կանխիկ գումար ընդունելու պահին, եթե, իհարկե, որևէ կասկած չկա: Ընդ որում, խոսքը բավական զգալի գումարի մասին է։ Եթե ​​փոխանցումն անկանխիկ է, ապա կասկածի և հիմնավոր փաստաթղթերի բացակայության դեպքում բանկը կարող է հետ ուղարկել գումարը։ Այսպիսով, ավանդի չտրամադրման հետ կապված իրավիճակը բավականին տարօրինակ է թվում, պնդում է նա։

ՈՎ ՎՏԱՆԳՈՒՄ Է ՓՈՂԸ

Փողերի թողարկումից հրաժարվելու հիմնական չափանիշը դրանց չափն է։ Բանկերը սահմանափակում են կանխիկացման գումարը, ուստի 150 հազար ռուբլիից ավելի միջոցներ չեն կարող հանվել մեծ մասից: բանկային քարտերմեկ օրվա ընթացքում, պրեմիում հաշիվների համար, օրական դրամական միջոցների թողարկման սահմանաչափը կարող է հասնել 500 հազար ռուբլու, բայց ոչ մի բանկ չի թողարկի ավելի քան 600 հազար ռուբլի: Փաստն այն է, որ նշված գումարը գերազանցող ցանկացած կանխիկացման ենթակա է ավտոմատ արժութային հսկողությունսահմանված է Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությամբ:

Այնուամենայնիվ, հնարավոր է, որ եթե դա դառնա նախադեպ, ապա որոշ անբարեխիղճ բանկեր կարող են օգտվել հնարավորությունից՝ ֆինանսական դժվարությունների դեպքում քաղաքացիներին ավանդներ չտրամադրելու՝ դա հիմնավորելով գումարներ ստանալու օրինականության վերաբերյալ կասկածներով։ Այս դեպքում դուք պետք է դիմեք Կենտրոնական բանկին, որը կվերցնի նմանատիպ բանկ«նոտայի վրա», իսկ հետո՝ դատարան, որը պետք է լուծի բոլոր վիճելի հարցերը։ Եթե ​​որոշումը կայացվել է հօգուտ հաճախորդի, ապա վարկային հաստատությունը պետք է փոխհատուցի նրան ավանդի թողարկման հետաձգման ամեն օր՝ հաշվի առնելով կորցրած շահույթը, եթե գործարքը ձախողվել է և այլն, ասել է Պորիվայը։

Միևնույն ժամանակ, ըստ Խուրուջիի, պրակտիկան ցույց է տալիս, որ փողի ծագման հիմնավոր փաստաթղթերի բացակայությունը դատարանին կամ Կենտրոնական բանկին հիմք է տալիս ճանաչելու բանկի գործողությունները օրինական և հիմնավորված։