Ցպահանջ ավանդներ և ժամկետային ավանդներ: Ցպահանջ ավանդներ. առավելություններն ու թերությունները Ցպահանջ ավանդները և ժամկետային ավանդները, դրանց տարբերությունների հարաբերակցության առավելությունները բանկի համար

հայեցակարգ Փող poste restante

Սահմանում 1

Պահանջով կանխիկ դրամը այն միջոցներն են, որոնք գտնվում են հաշվարկային, ընթացիկ, բյուջետային և հաշվարկների հետ կապված այլ հաշիվներում: Նաև նման միջոցները ներառում են ֆիզիկական անձանց ավանդները և իրավաբանական անձինքըստ պահանջի, որը ավանդատուների կողմից ցանկացած ժամանակ կարող է օգտագործվել մասնակի կամ ամբողջությամբ:

Ձեռնարկությունները իրենց ընթացիկ հաշիվներից պահանջի դեպքում վճարում են մատակարարների, կապալառուների հետ հաշվարկների հետ կապված ծախսերը, ինչպես նաև. արտաբյուջետային միջոցներվճարելու համար գումար հանելը աշխատավարձերաշխատողներին և կատարել այլ անհրաժեշտ վճարումներ:

Ցպահանջ հաշիվներում կազմակերպության արտադրանքի վաճառքից ստացված հասույթը մուտքագրվում է, վճարումները կատարվում են իրավաբանական անձանց, և կանխիկ մուտքագրվում է կանխիկ գումար, որոնք ձեռնարկությունների կողմից մուտքագրվում են իրենց բանկային հաշիվներին:

Բացի այդ, իրավաբանական անձանց ցպահանջ հաշիվները կրեդիտագրվում են վարկային միջոցներով, բաժնետերերի մուծումներն իրենց կանոնադրական կապիտալներ, ավանդներ և դրանց դիմաց տոկոսներ, ինչպես նաև տույժեր, տուգանքներ և այլն դրամական մուտքերինչպես կանխիկ, այնպես էլ անկանխիկ:

Ցպահանջ հաշիվների ամենատարածված տեսակը բանկային քարտային հաշիվներն են, որոնք բացվում են պլաստիկ քարտատերերի կողմից: Քարտային հաշվից դրամական միջոցների դուրսբերումն իրականացվում է սահմաններում սահմանված սահմանաչափը. Դեբետային քարտերն ունեն հաշվարկային սահմանաչափ, իսկ վարկային քարտերն ունեն ծախսերի սահմանաչափ և վարկային գիծ:

Հաճախ ցպահանջ հաշիվները բանկային ոլորտում ամենացածր եկամուտն են, քանի որ դրանք վճարովի են նվազագույն տոկոսադրույքըմիջոցների մնացորդի վրա, կամ ընդհանրապես չվճարված։

Ի՞նչ օգուտներ են ստանում բանկերը ցպահանջ հաշիվներից:

Ցանկացած ֆինանսական հաստատություն ստեղծվում է շահույթ ստանալու համար, որի չափն ուղղակիորեն կախված է կանխիկ և անկանխիկ միջոցների շրջանառության արագությունից։

Դիտողություն 1

Հաշվի առնելով վիճակագրությունը, բոլոր միջոցները, որոնք պահվում են «Պահանջով» հաշիվներում, պտտվում են տարեկան 25-ից 50 անգամ։ Սա մինչ օրս շրջանառության ամենաբարձր ցուցանիշն է:

Ռուսական առևտրային բանկերը բոլոր միջոցները ըստ պահանջի ուղղում են ֆինանսական շրջանառությանը, որոնք ունեն առավելագույն իրացվելիություն։

Միջոցների բաշխումն իրականացվում է հետևյալ կերպ.

• գումարի մեծ մասը նախատեսված է հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ(բանկային կազմակերպությունը կարող է այդ միջոցները փոխանցել այլ բանկերում բացված իր թղթակցային հաշիվներին).
• փոքր գումար է ներդրվում պետության կողմից թողարկված կարճաժամկետ արժեթղթերում.
• ներդրումների նվազագույն մասն օգտագործվում է բնակչության վարկավորման համար։

Դիտողություն 2

Ելնելով վերոգրյալից՝ ամենաշատը կանխիկ պահանջարկն է արդյունավետ գործիքէժան ներդրումներ ստանալը. Բանկերն օգտագործում են հաճախորդների միջոցները նվազագույն տոկոսադրույքներով՝ տարեկան 0,001%-ից մինչև 6%: Նվազագույն ծախսերով բանկային հաստատությունները ստանում են առավելագույն օգուտ, մինչդեռ հիմնական միջոցները շրջանառության մեջ են և բերում են կայուն եկամուտ։

Մի մոռացեք, որ բանկերը, որոնք հաճախորդների հաշիվներից պահանջով գումար են վերցնում, ռիսկի են դիմում: Օրինակ՝ հաճախորդը հանկարծ դիմում է մասնաճյուղ՝ բոլոր խնայողությունները հանելու համար: Այս տարբերակը բացառություն չէ, քանի որ պայմանագրերը չեն նախատեսում նախնական ծանուցման կարգը։ Նման իրավիճակում բանկերը ստիպված են լինում հետ կանչել ներդրումները տարբեր ֆինանսական գործիքներից։

Որո՞նք են «Պահանջով» հաշիվների պայմաններն ու պայմանները:

Սահմանում 2

Ցպահանջ ավանդի պայմանագրերը անժամկետ հաշիվներ են, որտեղ ֆիզիկական անձինք անսահմանափակ գումարներ են ներդրում ազգային կամ արտարժույթով:

Պահանջարկային հաշիվների համար կարող են սահմանվել հետևյալ պայմանները.

1. Ավանդային պայմանագրի սպասարկման համար բաժանորդային վճար չի գանձվում:
2. Ավանդը կարող է համալրվել առանց սահմանափակումների:
3. Քանի որ ըստ այս հաշիվըչկա նվազագույն մնացորդ, ֆիզիկական անձինք կարող են անսահմանափակ քանակությամբ միջոցներ հանել:
4. Ավանդի մայր գումարին (կապիտալացում) կարող են ավելացվել հաշվեգրված տոկոսները:

Դիտողություն 3

Ըստ վիճակագրության՝ ռուսական ֆինանսական հաստատությունները կազմում են դրանց մինչև 18%-ը վարկային պորտֆելներդա շնորհիվ այն միջոցների, որոնք գտնվում են «Պահանջով» հաշիվներին:

Ի՞նչ օգուտներ են ստանում անհատները ըստ պահանջի հաշիվներից:

Եթե ​​ֆիզիկական անձը «Ցպահանջով» ավանդ է կազմում որևէ ֆինանսական հաստատությունում, նա իր համար ստանում է հետևյալ արտոնությունները.

1. Հաճախորդների բոլոր խնայողությունները, որոնք պահվում են պահանջարկի հաշիվների վրա, հուսալի պաշտպանության տակ են: Բանկային հաստատությունների մեծ մասը հանդիսանում է Ավանդների երաշխավորման և ապահովագրության հիմնադրամի անդամ, հետևաբար, ձեռնարկության լուծարման և սնանկության դեպքում բոլոր հաճախորդներին վճարվում են ներդրումներ, որոնք չեն գերազանցում 1,400,000 ռուսական ռուբլին:
2. Ցպահանջ ավանդները կարող են օգտագործվել որպես ընթացիկ և հաշվարկային հաշիվներ, քանի որ նրանց թույլատրվում է իրականացնել կանխիկ և հաշվարկային գործարքներ:
3. Քաղաքացիների մեծ մասը ցպահանջ հաշիվներն օգտագործում է ոչ միայն խնայողությունների, այլ նաև գումար կուտակելու համար։ Պարբերաբար լրացնելով ավանդային հաշիվը, դուք կարող եք կուտակել խոշոր գումարի չափ. Մի մոռացեք, որ նման ավանդները կարող են ժառանգվել:
4. Որպես կանոն, ցպահանջ ավանդների համար կարող են սահմանվել նվազագույն մնացորդի նվազագույն չափեր: Դրա շնորհիվ ֆիզիկական անձինք կարող են հանել իրենց բոլոր խնայողությունները, բայց միևնույն ժամանակ չփակել ընթացիկ հաշիվը։
5. Պահանջվող հաշիվների վրա Ռուսաստանի քաղաքացիները կարող են ստանալ տարբեր վճարումներ: Նման եկամուտը կարող է լինել կրթաթոշակ, թոշակ, սոցիալական նպաստներ, աշխատավարձեր, տարբեր փոխհատուցումներ և այլ սոցիալական նպաստներ։
6. Հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների ընթացքում գանձվում են ըստ պահանջի հաշիվների սեփականատերերը նվազագույն միջնորդավճարորը գոյություն ունի առևտրային բանկում:
7. Որպես նվեր այս հաշվի սեփականատիրոջը, պլաստիկ քարտՊրեմիում դաս կամ քարտ վարկային մնացորդով բացարձակապես անվճար:

Գծապատկեր 1. Ցպահանջ ավանդներ: Հեղինակ24 - ուսանողական աշխատանքների առցանց փոխանակում

Ցպահանջ ավանդները ներկայացված են տարբեր հաշիվներով, որոնցից դրանց սեփականատերերը կարող են կանխիկ գումար ստանալ ըստ պահանջի` տրամադրելով կանխիկ և հաշվարկային փաստաթղթեր:

Դրանք ներառում են.

• 1. Ձեռնարկությունների հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվներում պահվող միջոցներ:
• 2. Դրանց ծախսման ժամանակահատվածում տարբեր նպատակներով միջոցներ.
• 3. Միջոցներ բնակավայրերում.
• 4. Միջոցներ տեղական բյուջեներըև նրանց հաշիվներում:
• 5. Այլ բանկերի թղթակցային հաշիվների մնացորդները:

Ցպահանջ ավանդային հաշիվների առավելությունը դրանց սեփականատերերի համար նրանց բարձր իրացվելիությունն է: Գումարը մուտքագրվում և դուրս է բերվում այն ​​հաշիվներին, երբ իրականացվում են բիզնես և այլ գործարքներ, որոնք արտացոլվում են այդ հաշիվների վրա դրամական արտահայտությամբ: Հիմնական թերությունը հաշվի վրա տոկոսների չվճարումն է կամ շատ քիչ բարձր տոկոս. Այսպիսով, ցպահանջ ավանդի հաշվի առանձնահատկությունները կարելի է բնութագրել հետևյալ կերպ.

• դրամի դեպոզիտը և դուրսբերումը կատարվում է ցանկացած պահի առանց որևէ սահմանափակումների.
• · Հաշվետերը բանկին վճարում է միջնորդավճար հաշիվն օգտագործելու համար ֆիքսված ամսական դրույքաչափի տեսքով կամ որպես հաշվի դեբետային շրջանառության տոկոս.
• · Բանկը ցածր տոկոսադրույքներ է վճարում ցպահանջ հաշիվներին գումար պահելու համար կամ ընդհանրապես չի վճարում:

Համաշխարհային բանկային պրակտիկայում, ավանդական ցպահանջ ավանդային հաշիվների հետ մեկտեղ, լայնորեն մշակվել են ցպահանջ ավանդային հաշիվների այնպիսի տեսակներ, ինչպիսիք են գիտական ​​հաշիվները և վավերացված չեկերը (ԱՄՆ): Չերկասով Վ.Է. Ֆինանսական վերլուծությունառևտրային բանկում - Հրատարակիչ՝ Consultbanker, 2012 թ

Nau-accounts-ը ցպահանջ ավանդային հաշիվներ են, որոնց վրա կարող եք ներգրավել հաշվարկային փաստաթղթերի շահ երրորդ անձանց: Այս հաշիվները համատեղում են իրացվելիության սկզբունքը տոկոսների տեսքով եկամուտ ստանալու հնարավորության հետ։ Այս հաշիվները բացվում են միայն ֆիզիկական անձանց և շահույթ չհետապնդող ընկերությունների համար:

Հավաստագրված չեկային հաշիվները ցպահանջ ավանդային հաշիվներ են, որտեղ միջոցներ են տրամադրվում վավերացված չեկերի վճարման համար: Վերջիններս չեկեր են, որոնց վրա բանկը հատուկ նշում է դրանց վճարման համար միջոցների առկայության մասին։ Ներքին պրակտիկայում հաշվարկային չեկերի այս տեսակը կոչվում էր «բանկի կողմից ընդունված հաշվարկային չեկեր»: Ներկայումս այս հաշիվները կարելի է համարել անալոգային այն հաշիվներին, որոնք պահում են միջոցներ՝ սահմանափակ չեկային գրքույկներից չեկեր վճարելու համար:

Ժամկետային ավանդները և խնայողական ավանդները ավանդային ռեսուրսների ամենակայուն մասն են: Ժամկետային ավանդները բանկում ավանդադրված միջոցներ են հաստատուն ժամկետ. Դրանք բաժանվում են.

• · իրականում ժամկետային ավանդներ;
• · Ավանդներ դուրսբերման մասին նախնական ծանուցմամբ:

Ըստ դրամական միջոցների պահպանման պայմանների՝ ժամկետային ավանդները բաժանվում են ժամկետային ավանդների.

• մինչև 30 օր;
• 30-ից 90 օր;
• · 90-ից 180 օր;
• · 180-ից 360 օր;
• ավելի քան 360 օր:

Դրամական միջոցների դուրսբերման մասին նախնական ծանուցմամբ ժամկետային ավանդների դեպքում բանկերը ավանդատուից պահանջում են դրամական միջոցների դուրսբերման հատուկ դիմում ներկայացնել: Նման հայտերի ներկայացման ժամկետները նախապես համաձայնեցված են, և ըստ այդմ սահմանվում է ավանդի տոկոսների չափը։ Միջոցների դուրսբերման մասին ծանուցման ժամկետները կարող են տարբեր լինել 7 օրից մինչև մի քանի ամիս՝ կախված ավանդի ժամկետից: Նախապես ծանուցման ավանդի օրինակ կարող է լինել ավանդը հատկացման ժամանակացույցով:

Այսպիսով, ժամկետային ավանդն ունի հստակ սահմանված ցանկ, որպես կանոն, դրա վրա վճարվում է ֆիքսված տոկոս, և սահմանափակումներ են մտցվում ավանդի վաղաժամկետ դուրսբերման համար։ Մինչև համաձայնեցված ժամկետը ավանդ հանելիս բանկը գանձում է տուգանք՝ ավանդի գումարի և կանխիկացման ժամկետի կանխորոշված ​​տոկոսի չափով:

Մեծ մասը բնութագրերըԺամկետային ավանդներ և ավանդներ.

• չի կարող օգտագործվել բնակավայրերի համար, և դրանց համար հաշվարկային փաստաթղթեր չեն տրամադրվում.
• հաշիվների վրա եղած միջոցները դանդաղ են շրջվում.
• վճարում է ֆիքսված տոկոս; որոշակի ժամանակահատվածներում տոկոսադրույքի առավելագույն մակարդակը կարող է կարգավորվել կենտրոնական բանկերի կողմից.
• · Ավանդատուից պահանջ է սահմանվում կանխավճարով ծանուցել բանկին գումարի դուրսբերման մասին.
• · Որոշվում է պահանջվող պահուստի ավելի ցածր գործակից:

Խնայողական ավանդ - Բանկային ավանդ, որը նախատեսված է խոշոր գնումների համար միջոցների շարունակական կուտակման համար։ Այս ավանդի առանձնահատկությունն այն է, որ հաշիվը կարող է համալրվել բավականին փոքր գումարներով, բացի այդ, հնարավոր է միջոցների մասնակի դուրսբերում: Փողի վարկավորման և դեբետավորման բոլոր գործարքներն արտացոլվում են խնայողական հաշվում:

Անձնական ավանդային հաշվի ամենատարածված տեսակը խնայողական ավանդն է գրքով: Այն բնութագրվում է.

• Ֆոնդերի պահպանման համար սահմանված ժամկետի բացակայություն.
• չի պահանջում նախազգուշացում միջոցների դուրսբերման մասին.
• Հաշվից գումար մուտքագրելիս և հանելիս ներկայացվում է խնայողական գրքույկ, որն արտացոլում է միջոցների շարժը։

Ներքին բանկային պրակտիկայում խնայողական հաշիվներ բացվում են միայն ֆիզիկական անձանց համար: Արտաքին պրակտիկայում բացվում են նաև նման հաշիվներ շահույթ չհետապնդող կազմակերպություններև բիզնես ֆիրմաներ։ Խնայողական հաշիվների վրա վճարվող տոկոսները սովորաբար ավելի ցածր են, քան ժամկետային ավանդները:

Գոյություն ունենալ տարբեր տեսակներ խնայողական ավանդներբաց է ֆիզիկական անձանց համար՝ շտապ; հրատապ լրացուցիչ ներդրումներով; հաղթել; փողի շահում; նպատակային, ընթացիկ, միջոցների դուրսբերման մասին նախնական ծանուցմամբ և այլն: Բանկերի համար խնայողական ավանդների նշանակությունն այն է, որ դրանք օգտագործվում են մոբիլիզացնելու համար: չօգտագործված եկամուտբնակչությունը և վերածվում են արտադրողական կապիտալի։ Ժամկետային խնայողական ավանդներ. սահմանվում է կա՛մ որոշակի ժամկետ, կա՛մ ժամկետ, որի ընթացքում ավանդը չի կարող հանվել: Ժամկետային ավանդների վրա բանկը վճարում է ամենաբարձր տոկոսները՝ համեմատած խնայողական ավանդների այլ տեսակների հետ:

Խնայողական ավանդ՝ լրացուցիչ մուծումներով: Այս հաշվին պարբերաբար մուտքագրվում է կանխորոշված ​​գումար, իսկ կուտակված խնայողությունները վճարվում են որոշակի ամսաթվին: Ընթացիկ խնայողական ավանդները թույլ են տալիս դրամական միջոցների անվճար ստացում և դուրսբերում և օգտագործվում հիմնականում աշխատավարձերի, կենսաթոշակների և կանոնավոր վճարումների համար: Այս ավանդները ենթակա են նվազագույնի տոկոսադրույքը. Ժամկետային ավանդների և խնայողական ավանդների բազմազանությունը ավանդային և խնայողական վկայագրեր են:

Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության համաձայն, առևտրային բանկի ավանդային և խնայողական վկայագրերը արժեթղթեր են, սակայն դրանց թողարկման և շարժման կարգը տարբեր է, քան բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի համար: Ավանդի և խնայողական վկայականներ - թողարկող բանկի գրավոր վկայագիր դրամական միջոցների ավանդի վերաբերյալ, որը հավաստում է ավանդատուի (շահառուի) կամ նրա իրավահաջորդի ստանալու իրավունքը, բայց սահմանված ժամկետի ավարտը, ավանդի (ավանդի) չափը և դրա նկատմամբ հետաքրքրություն:

Միևնույն ժամանակ, սահմանվում է, որ ցանկացած փաստաթուղթ, որը ծառայում է որպես բանկի պարտավորություն՝ վճարելու իր մոտ տեղադրված ավանդները, պետք է կոչվի ավանդի վկայագիր, իսկ նմանատիպ փաստաթուղթը, որը հանդես է գալիս որպես բանկի պարտավորություն՝ վճարելու իր մոտ տեղադրված խնայողական ավանդները. խնայողությունների վկայագիր. Պետք է նկատի ունենալ, որ վկայականները չեն կարող լինել հաշվարկային կամ վճարման փաստաթուղթ։

Առևտրային բանկերի կողմից տրված բոլոր հավաստագրերը հրատապ են, քանի որ դրանք տրվում են արժեքավոր թղթերըստ պահանջի օրենքով չի թույլատրվում: Վկայագրի շրջանառության ժամկետը որոշվում է դրա տրման օրվանից մինչև այն օրը, երբ սեփականատերը ստանում է սույն վկայագրի հիման վրա պահանջի իրավունք: Ավանդի վկայականների շրջանառության ժամկետը մեկ տարի է, խնայողությունները՝ երեք տարի: Եթե ​​սերտիֆիկատով ավանդ ստանալու ժամկետը լրացել է, ապա վկայագիրը դառնում է ցպահանջ փաստաթուղթ, և բանկը պարտավոր է անմիջապես վճարել դրա գումարը սեփականատիրոջ առաջին իսկ խնդրանքով։ Այս առումով բանկերը բախվում են վճարման համար միաժամանակ ներկայանալու ռիսկին մեծ թվովժամկետանց վկայագրեր, ինչը ստիպում է մեծ ազատ ռեսուրսներ պահել: Ռուսական առևտրային բանկերի համար այս ռիսկը ներկայումս ցածր է, քանի որ տոկոսները հաշվարկվում են վկայագրերի շրջանառության ժամանակահատվածում, որի ավարտից հետո տեղի է ունենում ավանդի գումարի գնաճային արժեզրկում: Իսկ ավանդների ուշացումով հետաքրքրված ավանդատուներն այնքան էլ շատ չեն։ Չերկասով Վ.Ե. Ֆինանսական վերլուծություն առևտրային բանկում - Հրատարակիչ՝ Consultbanker, 2012 թ

Սերտիֆիկատներ տրամադրելիս առևտրային բանկերը նախապես տրամադրում են դրանց վաղաժամկետ ներկայացման հնարավորությունը վճարման համար։ Վաղաժամկետ վճարման դեպքում բանկը վկայականի սեփականատիրոջը վճարում է դրա գումարը և տոկոսները, սակայն վկայագիրը տրամադրելիս բանկի սահմանած նվազեցված դրույքաչափով: ԿանոնակարգերՍահմանվել է, որ, անկախ հավաստագրերի գնման ժամանակից, թողարկող բանկը, դրանց շրջանառության ժամկետը լրանալուց հետո, պարտավոր է հավաստագրերի սեփականատերերին վճարել տոկոսներ՝ հաշվարկված սկզբնապես սահմանված դրույքաչափով։ Վկայականները շրջանառության համար տրվում են հատուկ ձևաթղթերի տեսքով, որոնք պետք է պարունակեն հատուկ ենթաօրենսդրական ակտերով սահմանված բոլոր անհրաժեշտ մանրամասները: Ավանդային և խնայողական վկայագրերը կայուն պահանջարկ ունեն իրավաբանական անձանց և քաղաքացիների շրջանում: Դրանք օգտագործվում են առևտրային բանկերի մեծ մասի կողմից՝ լրացուցիչ ռեսուրսներ արագ մոբիլիզացնելու համար:

«Ցպահանջ ավանդների» սահմանումը, դրանց առանձնահատկությունը և դասակարգումը

Սահմանում 1

Ցպահանջ ավանդն այն ավանդն է, երբ հաճախորդն իրավունք ունի ցանկացած պահի առանց բանկին ծանուցելու միջոցներ, որոնք կարող են հանվել ամբողջությամբ կամ մասնակի՝ առանց կուտակված եկամուտների կորստի:

Նմանատիպ ծրագրի տեւողությունը սահմանափակված չէ։ Հետևաբար, հաճախորդի ավանդային հաշվին առկա միջոցները կարող են լինել այնքան ժամանակ, քանի դեռ նա չի պահանջել դրանք բանկից:

Նման ավանդի առանձնահատկությունները հետևյալն են.

• միջոցները և՛ ավանդադրվում են, և՛ հանվում են ինչպես մաս-մաս, այնպես էլ ամբողջությամբ՝ առանց սահմանափակումների.
• Օրենքով սահմանված կարգով հնարավոր է կանխիկ գումար վերցնել։

Որպես թերություններ, հարկ է նշել.

• սեփականատիրոջ համար - ոչ մի վարձատրություն հաշվի վրա տոկոսների տեսքով կամ շատ փոքր տոկոսով.
• հենց բանկի համար իրացվելիությունը պահպանելու համար ավելի մեծ գործառնական պահուստ ունենալու անհրաժեշտություն:

Ցպահանջ ավանդները դասակարգվում են ըստ իրենց բնույթի և հաշիվների վրա գտնվող միջոցների սեփականության.

• միջոցներ սեփականության տարբեր ձևերի ընկերությունների և կազմակերպությունների ընթացիկ, հաշվարկային, բյուջետային հաշիվներին.
• միջոցներ հատուկ հաշիվների վրա՝ տարբեր տնտեսական նպատակներով միջոցներ պահելու համար.
• սեփական միջոցներըընկերություններ, որոնք նվիրված են կապիտալ ներդրումներև պահվում են առանձին հաշիվներում.
• միջոցներ բնակավայրերում;
• բանկերի թղթակցային հաշիվներ, որոնք բացվում են ՃՇՀ-ում կամ թղթակից բանկերում հաշվարկների համար, ինչպես օրինակ միակողմանիև միմյանց անունից;
• տեղական բյուջեների միջոցներ;
• միջոցների վարկային մնացորդներ օտարերկրյա թղթակից բանկերի հաշիվներում:

Թղթակցային հաշիվը, որը բացվում է մեկ բանկի կողմից մեկ այլ բանկում, կոչվում է «նոստրո» հաշիվ, իսկ թղթակցային հաշիվը, որը պահվում է նույն բանկում, բայց մեկ այլ բանկի համար, սովորաբար կոչվում է «loro» հաշիվ: . Նման հաշիվների բացումն իրականացվում է նման բանկերի միջև կնքված պայմանագրերի հիման վրա: Պայմանագրերը սահմանում են հաշիվների գործունեության պայմանները, ինչպես նաև դրանց նկատմամբ իրականացված գործառնությունների ցանկը: Բայց այդպիսի հաշիվներից, ինչպես նաև սովորական հաճախորդների հաշիվներից վճարումները պետք է կատարվեն դրանց վրա առկա միջոցների առկայության սահմաններում, կամ կարող է օվերդրաֆտ տրամադրվել:

Դիտողություն 1

Ցպահանջ ավանդների տեսակները ներառում են այնպիսի հատուկ հաշիվներ, ինչպիսիք են օվերդրաֆտը և ընթացիկ հաշիվները:

Օվերդրաֆտը այն հաշիվն է, որի շրջանակներում հաճախորդի և բանկի միջև կնքված պայմանագրով հնարավոր է համարվում որոշակի չափով. դեբետային մնացորդեթե հաշվի դուրսգրման գումարը գերազանցում է միջոցների մնացորդի արժեքը, սա վկայում է վարկի փոխառության մասին: Նման հաշվի համար ավելի բնորոշ է վարկային մնացորդը։

Ընթացիկ հաշիվը հասկացվում է որպես մեկ հաշիվ, որն արտացոլում է բանկի գործառնությունների ամբողջությունը իր հաճախորդի հետ: Կապալառուն ներառում է.

• բանկային վարկեր և բոլոր վճարումները՝ ըստ հաճախորդի ցուցումների.
• միջոցներ, որոնք մուտքագրվում են հաշվին փոխանցումների, մուտքերի, վարկերի մարման և այլնի տեսքով:

Վարկային մնացորդը ցույց է տալիս, որ հաճախորդն ունի իր սեփական միջոցները, դեբետային մնացորդը, համապատասխանաբար, որ կա փոխառու միջոցներիսկ հաշվետերը հանդես է գալիս որպես վարկի դիմաց բանկային պարտապան:

Ահա թե ինչու վարկային մնացորդԲանկի համար հիմք է հանդիսանում հաճախորդի օգտին տոկոսներ հաշվարկելու համար, իսկ դեբետավորման համար` բանկի օգտին տոկոսներ են կուտակում, ինչպես վարկի համար: Բնականաբար, բանկի օգտին տոկոսադրույքներն ավելի բարձր են, քան հաշվետիրոջ օգտին։

Ցպահանջ ավանդների միջոցով բանկը լուծում է շահույթ ստանալու խնդիրը, քանի որ սա ամենաէժան ռեսուրսն է, մինչդեռ հաճախորդների հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների սպասարկման նվազագույն ծախսերը։ Բազմաթիվ առևտրային բանկերի համար ներգրավված միջոցների կառուցվածքում ամենամեծ տեսակարար կշիռը ցպահանջ ավանդներն են։ տեսակարար կշիռը.

«Ժամկետային ավանդների» սահմանումը, դրանց առանձնահատկությունը և դասակարգումը

Սահմանում 2

Ժամկետային ավանդներն այն ավանդներն են, որոնք ներգրավվում են բանկերի կողմից որոշակի ժամկետով:

Ավանդը կատարվում է մի քանի օրից մինչև 5 տարի ժամկետով։ Սովորաբար ժամկետը հետևյալն է.

• 3 ամիս;
• 6 ամիս;
• 9 ամիս;
• 12 ամիս;
• 18 ամիս.

Ժամկետային ավանդները չեն օգտագործվում ընթացիկ վճարումներ կատարելու համար, դրանց նպատակը սկզբնական գումարի ավելացումն է։ Ավանդի չափը փոխելու ցանկություն բացահայտվելու դեպքում նման ավանդի սեփականատերը պետք է դադարեցնի այն, հանի և վերագրանցի իր ավանդը նոր պայմաններով:

Դիտողություն 2

Վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում միջոցներ ավանդատուը մասնակի կամ ամբողջությամբ զրկվում է պայմանագրով նախատեսված տոկոսներից: Սովորաբար, նման իրավիճակներում տոկոսները կրճատվում են մինչև ցպահանջ ավանդների դիմաց վճարվող տոկոսների չափը:

Ժամկետային ավանդի վրա հաճախորդի վարձատրության չափը կախված է.

• ժամկետ;
• ավանդի գումարներ;
• ներդրողի կողմից պայմանագրի պայմանների կատարումը.

Գները տարբերվում են ըստ քաղաքականության կենտրոնական բանկերկրից և հենց առևտրային բանկից: Ընդ որում, որքան երկար է ներդրման ժամկետը, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը։

Ժամկետային ավանդները ներառում են.

• ավանդներ նվազագույն գումարի սահմանաչափով և առանց դրա.
• անդառնալի ավանդ - առանց միակողմանի դուրսբերման հնարավորության.
• հետկանչվող ավանդ՝ միակողմանի չեղյալ համարելու հնարավորությամբ.
• համալրվող ավանդ - իրավունք է տալիս համալրել լրացուցիչ մուծումներ որոշակի հաճախականությամբ.
• չհամալրվող ավանդ;
• ավանդ ֆիքսված տոկոսադրույքով ամբողջ ժամկետի ընթացքում.
• ֆիքսված, ժամանակի ընթացքում աճող «առաջադեմ» տոկոսադրույքով ավանդ.
• ժամկետում չֆիքսված տոկոսադրույքով ավանդ.
• կապիտալացված ավանդներ - դրանց վրա հաշվեգրված տոկոսների չափը մեծացնում է հիմնական ավանդի գումարը:

Բանկերի ավանդային ծրագրերը տարբերվում են միջոցների ներգրավման առումով և ժամկետներում։ Առավելագույն եկամուտ ստանալու համար ավանդը տեղադրվում է երկար ժամկետով՝ առանց մասնակի դուրսբերման կամ համալրման հնարավորության:

Այնուամենայնիվ, կան իրավիճակներ, երբ միջոցները պարզապես պետք է խնայել, բայց դրանք կարող են անհրաժեշտ լինել ցանկացած պահի: Ապա ավելի լավ է միջոցները տեղաբաշխել «ցպահանջ» ավանդի մեջ, որն առաջարկում են բոլոր վարկային կազմակերպությունները և ունի իր առավելություններն ու թերությունները։

Ցպահանջ ավանդը միջոցների ներդրումն է բանկային հաշվին առանց ֆիքսված ժամկետի, հաճախորդի ցանկությամբ ցանկացած ժամանակ և ցանկացած չափով համալրման և դուրսբերման հնարավորությամբ:

Նման ծրագրերը ամենահանրաճանաչը չեն վարկային հաստատություններքանի որ գործարքից եկամուտ ստանալ հնարավոր չէ։ Առավելագույն գումարՀաշվի վրա հաշվարկված տոկոսները կազմում են տարեկան 1%: Հաշիվը սովորաբար բացվում է ռուբլով, հնարավոր է դրամական միջոցներ մուտքագրել դոլարով կամ եվրոյով։

Ավանդային պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում «ցպահանջ ավանդի» վրա տոկոսներ են հաշվարկվում, այսինքն՝ դա այն նվազագույն եկամտի չափն է, որը ավանդատուն կարող է ստանալ բանկային հաշվին միջոցներ տեղադրելիս:

Հիմնական նպատակը

Այս ներդրումների նպատակն է պահպանել խնայողությունները և ցանկացած պահի դրանք օգտագործել: Օրինակ, հաճախորդը վաճառել է սեփական բնակարանգնել նորը, բայց գնման տարբերակը դեռ չի ընտրվել:

Հասույթը տեղադրվում է բանկում, դա ապահովում է նրանց անվտանգությունն ու անվտանգությունը: Նոր տուն գնելու գործարք կնքելիս գումարը կարող է ցանկացած պահի փոխանցվել վաճառողի հաշվին կամ կանխիկացնել:

Միակ սահմանափակումը լինելու է նախապես հետ կանչելու համար դիմելու անհրաժեշտությունը մեծ գումարփող. Սովորաբար դիմումը ներկայացվում է վիրահատությունից մեկ օր առաջ։

Միջոցները կարող են ներդրվել ոչ միայն ցպահանջ ավանդներում։ Այլընտրանքն են.

1. Վարձակալություն պահատուփեր. Հաճախորդը բանկում խուց է վարձակալում և ցանկացած փաստաթուղթ, գումար պահում դրանում, այսինքն՝ տնօրինում է իր հայեցողությամբ: Ծառայությունը տրամադրվում է վճարովի, մինչդեռ վարկային ընկերությունը վճարում է հաշվում գումարի տեղադրման համար։
2. Ավանդների ներդրումներ՝ մասնակի դուրսբերման կամ համալրման հնարավորությամբ: Նման ծրագրերի օգտագործման սահմանափակումները հաշվի վրա նվազագույն մնացորդ ապահովելու անհրաժեշտությունն է 10-20 հազար ռուբլու սահմաններում, համալրումը կատարվում է նաև պայմանագրում նշված գումարներից ոչ պակաս:
3. Օգտագործելով խնայողական հաշիվ: Սեփականատերեր դեբետային քարտերհնարավորություն ունեն տարեկան ստանալ մինչև 7-10% խնայողական հաշվի միջոցների մնացորդի վրա: Բանկերը նաև սահմանափակումներ են սահմանում հաշվի օգտագործման համար՝ անհրաժեշտ է ունենալ մշտական ​​մնացորդ որոշակի չափով։

Առանց պայմանների, առանց վճարելու միջոցների տեղադրման միակ տարբերակը Լրացուցիչ ծառայություններ, կուտակման կամ դուրսբերման հնարավորությամբ ավանդի բացումն է «ըստ ցանկության»։

Տարբերությունները դասական ներդրումներից

Սահմանված են բանկերում ավանդներում միջոցների տեղադրման սկզբունքները հաշվապահական հաշվառման քաղաքականությունընկերություններ, ընդհանուր առմամբ դրանք բոլոր կառույցների համար նույնն են։ Տոկոսների հավաքագրման կարգը չի տարբերվում ստանդարտ ավանդային ծրագրերից, հաշվեգրման սկիզբը տեղաբաշխման հաջորդ օրն է, ավարտը` հաշվից միջոցներն ամբողջությամբ դուրս բերելու օրը:

Հաշվարկների հաճախականությունը որոշվում է վարկային կազմակերպության կողմից, այն կարող է լինել ամսական, եռամսյակային, կիսամյակային: Ավանդի մարմնին, որպես կանոն, կցվում է տոկոս:

Դասական ավանդային ծրագրերից ցպահանջ ավանդի մեջ միջոցներ տեղադրելու հիմնական տարբերությունն այն է, որ բանկը չի սահմանափակում ավանդատուի հաշիվը կառավարելու իրավունքները: Նա իրավունք ունի իրենից գումար համալրելու և հանելու ցանկացած չափով, ցանկացած ժամանակ:

Այս իրավունքը սահմանված է Արվեստ. 837 թ Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ:

Հաշվի միջոցներ անհատներ, անկախ տեղաբաշխման տեսակից, ապահովագրված են Ավանդների ապահովագրման գործակալության կողմից: Ներդրումների անվտանգությունը հավասարապես ապահովված է։

Ո՞րն է ավանդի պահանջարկի տոկոսադրույքը:

Ծրագիրն աշխատում է առևտրային բանկերև պետական ​​մասնակցությամբ վարկային հաստատությունները։ Ավանդի տոկոսադրույքը սկսվում է տարեկան 0,01%-ից՝ անկախ տեղաբաշխման արժույթից:

Խոշոր բանկերի պայմանները.

1. Սբերբանկ. Դրույքը կազմում է 0,01%, հաշվի առնելով կապիտալիզացիան: Նվազագույն մնացորդի արժեքը կազմում է 10 ռուբլի, 5 դոլար, 5 եվրո կամ դրանց համարժեքը այլ արժույթներով, տոկոսները հաշվարկվում են եռամսյակը մեկ:
2. ՎՏԲ. Տոկոսները 0,01%, հաշվի նվազագույն մնացորդը սահմանված չէ, համալրումն անսահմանափակ է, անսահմանափակ։ Տոկոսները կապիտալացվում են 91 օրվա ընթացքում: Բանկը չի նախատեսում ավանդի առանձին բացման հնարավորություն, ծրագիրը գործում է միայն առկա ավանդների շրջանակներում պայմանագրերի վաղաժամկետ խզման դեպքում։
3. Ռոսբանկ. Ավանդի տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 0,01%, արժույթը` ռուբլի, դոլար, եվրո: Տոկոսների հաշվարկման ժամկետ՝ տարեկան, հնարավոր է գրանցում ինտերնետ բանկի միջոցով:
4. Ալֆա բանկ. Տոկոսները գանձվում են տարեկան 0,01% տոկոսադրույքով, որը նախատեսված չէ Ռուսաստանի Դաշնության բոլոր մարզերում: Ավանդը թույլ է տալիս կատարել վճարումներ և փոխանցումներ, արժույթի փոխարկում: Հնարավոր է բացել 5 արժույթով՝ ռուբլի, եվրո, դոլար, իեն, բրիտանական ֆունտ։
5. Գազպրոմբանկ. Տոկոսը՝ 0,01% տարեկան, բացվում է երեք արժույթով։ Առավելագույն ժամկետի, համալրման և դուրսբերման չափի սահմանափակում չկա: Տոկոսները հաշվարկվում են եռամսյակը մեկ:

Ըստ բանկային առաջարկներպարզ է դառնում, որ ցպահանջ ավանդի մեջ միջոցների տեղաբաշխումից եկամուտ ստանալը չի ​​աշխատի։ Երիտասարդ առևտրային կառույցները կարող են ռուբլով ցպահանջ ավանդների ավելի բարձր տոկոսադրույք առաջարկել, սակայն հաճախորդի համար նման գործարքի շահութաբերությունն ու անհրաժեշտությունը երկիմաստ կետ է:

Տոկոսների հաշվարկման և հաշվարկման օրինակ

Գնահատված եկամուտը հաշվարկելու համար կարող եք օգտագործել հաշվիչներ, որոնք տեղադրված են բանկերի կայքերում։ Դուք պետք է մուտքագրեք ներդրումների չափը, ժամկետը, անհրաժեշտության դեպքում, միջոցների համալրման և դուրսբերման հաճախականությունը:

Որպես օրինակ, Սբերբանկում ավանդի հաշվիչը տրված է.

Այսպիսով, 1 մլն ռուբլու ներդրումով։ տարեկան գործարքից ստացված եկամուտը կկազմի 100,27 ռուբլի: Այս արժեքը ոչ միայն թույլ չի տալիս շահույթ ստանալ, այլեւ փոխհատուցել գնաճը։ Ուստի նպատակահարմար չէ 3-4 ամսից ավելի ժամկետով միջոցներ տեղադրել ցպահանջ ավանդի վրա:

Լավագույն տարբերակը ավելացված տոկոսով ժամկետային պայմանագիր կնքելն է։ Ավանդի վաղաժամկետ դուրսբերման անհրաժեշտության դեպքում ավանդատուին եկամուտ կտրամադրվի «ըստ ցանկության» դրույքաչափով: Ամեն դեպքում, նա կորցնելու ոչինչ չունի:

Ցպահանջ ավանդ՝ առավելություններ և թերություններ

Բանկերի համար այս ծրագրերն ունեն լավ օգուտներ- նրանք հնարավորություն են ստանում օգտվելու ֆիզիկական անձանց տեղաբաշխված միջոցներից գրեթե անվճար։ Պայմանագրի ժամկետը սահմանված չլինելու պատճառով, ս.թ. վարկային ընկերություններչի կարող ռեսուրսներ տեղաբաշխել ամենաիրացվելի գործառնություններում, սակայն դրանք ապահովված են կայուն, ցածր եկամուտով։

Ավանդատուների համար ծրագրերն ունեն նաև իրենց առավելություններն ու թերությունները։

Առավելությունները

Ներդրողը, տեղադրելով սեփական միջոցները, ապահովում է դրանց անվտանգությունն ու անվտանգությունը։ Ամեն դեպքում, նրան եկամուտ կտրամադրվի «ըստ պահանջի» դրույքաչափով, նույնիսկ պայմանագրի պայմանները չկատարելու դեպքում՝ ներդրումային ցանկացած ծրագրով։

Ապրանքի առավելությունները.

• պայմանագրի ցանկացած պահի անսահմանափակ դուրսբերման կամ համալրման հնարավորությունը.
• պայմանագիրը կնքված է անժամկետ, կարիք չունի վերագործարկման, երկարաձգման և այլն.
• բացման նվազագույն շեմ չկա.
• առցանց գրանցումը հնարավոր է;
• հաշվից կարող եք կատարել դրամական փոխանցումներ, կատարել վճարումներ;
• ավանդատուների գումարները ապահովագրված են պետության կողմից.

Թերություններ

Այս ապրանքը ներդրումային եկամուտների ծրագիր չէ, ուստի ցածր տոկոսադրույքը չի կարելի թերություն անվանել: Սրանք են հաճախորդի խնայողությունները տեղադրելու և պահպանելու պայմանները: Ավելի բարձր տոկոսադրույքներ են առաջարկում ոչ լիովին վստահելի կառույցները։

Թերությունները ներառում են այն փաստը, որ ոչ բոլոր բանկերն են միջոցներ ընդունում առանձին ծրագրով, հաճախ հաշիվը բացվում է միաժամանակ ժամկետային ավանդի հետ, և անհնար է պարզապես գումար մուտքագրել «ցպահանջ» հաշվին:

Իրավաբանական անձանց բանկում խնայողական հաշվի առանձնահատկությունները

Ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների հաշվարկային հաշիվների անալոգը մնացորդի տոկոսով հաշիվներն են: Նրանք ունեն նույն հնարավորությունները՝ կարելի է նրանցից փոխանցումներ կատարել, կանխիկացնել, համալրել ցանկացած միջոցով։

Միաժամանակ տոկոսներ կհաշվարկվեն միջոցների նվազագույն մնացորդի վրա։ Դրանց արժեքը տարեկան 1-5%-ի սահմաններում է։ Այս ծառայությունըչի առաջարկվում բոլոր վարկային ընկերությունների կողմից:

Հաշվի սեփականատերն այն օգտագործում է իր հայեցողությամբ, առանց սահմանափակման իրականացնում է ցանկացած տեսակի գործառնություն: Բայց մնացորդի վրա տոկոսներ հաշվարկելու համար պետք է պահպանվեն որոշակի պայմաններ։ Օրինակ, Rosbank-ը ընթացիկ հաշվի վրա օրական մնացորդի վրա տոկոս է գանձում ավելի քան 300 հազար ռուբլի, տոկոսադրույքը 0,25-ից մինչև 1,50%: Sobinbank-ի տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 1-2,25%:

Երիտասարդ առևտրային կառույցները կարող են առաջարկել ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, սակայն հաշիվ բացելուց առաջ անհրաժեշտ է համեմատել գործառնության ռիսկերը. իրավաբանական անձանց հաշիվներին առկա միջոցները ապահովագրված չեն պետության կողմից, հետևաբար, եթե բանկը խնդիրներ ունի, ապա ձեռնարկությունը. կարող է մնալ առանց սեփական ռեսուրսների։

Բացի այդ, եկամուտ ստեղծող ընթացիկ հաշվի ծրագրերին միանալիս պետք է վերլուծել դրանց պահպանման վճարը: Որպես կանոն, նման ծառայությունների համար առաջարկվում է բարձրացված սակագին։

Եթե ​​իրավաբանական անձը ազատ միջոցներ ունի, ապա ավելի լավ է դրանք տեղաբաշխել վարկային ընկերությունների ավանդային ծրագրերում։

Հարցերի պատասխաններ

Ինչպե՞ս են հաշվարկվում տոկոսները իրավաբանական անձանց հաշվի մնացորդի վրա:

Տոկոսների հաշվարկման եղանակն ընտրում է բանկը: Հնարավոր է երեք տարբերակ.

1. Հաշվեգրում նվազագույն նվազագույն մնացորդի վրա որոշակի ժամանակահատվածի համար, օրինակ՝ մեկ ամսվա, եռամսյակի և այլնի համար: Բանկը կորոշի գումարի չափը, որը մշտապես գտնվում է հաշվում և կհաշվարկի եկամտի տոկոսներ:
2. Հաշվի է առնվում մնացորդը առևտրային օրվա վերջում որոշակի ժամանակի համար (3, 6, 12 ամիս): Եթե ​​այս ժամանակահատվածում մնացորդը իջնի սահմանված գումարից, ապա տոկոսներ չեն հաշվարկվի:
3. Տոկոսները հաշվարկվում են հաշվի օրական նվազագույն մնացորդի գերազանցման դեպքում:

Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ ֆիզիկական անձանց համար ցպահանջ ավանդ բացելու համար:

Պայմանագիր կնքելու համար անհրաժեշտ է միայն անձնագիր։ Եթե ​​հաճախորդը չկա բանկի տվյալների բազայում, կարող է պահանջվել SNILS համարը և կոնտակտային տվյալները:

Ինչպե՞ս կարող եմ ավանդ բացել:

Այսօր դուք կարող եք ավանդ բացել ընկերության ներկայացուցչությունում կամ առցանց: Ինտերնետի միջոցով բացումը հասանելի է գրանցված օգտատերերին:

Պետք է ունենալ Անձնական տարածքբանկի կայքում՝ դրան կցված քարտով, որից կփոխանցվեն միջոցներ: Որոշ բանկերում կարող եք ավանդ բացել՝ զանգահարելով Հաճախորդների աջակցության կենտրոն և անցնելով նույնականացման ընթացակարգը:

Եզրակացություն

Ռուսաստանում ցպահանջ ավանդները փող աշխատելու կամ ստանալու միջոց չեն պասիվ եկամուտ. Նրանց նպատակն է գումար խնայել և ապահովել դրա անվտանգությունը։ Օգտակար ներդրումների համար կարճաժամկետ, ոչ ավելի, քան 3-5 ամիս։

Եթե ​​գումարը պետք չէ 6-8 ամսից ավելի, ապա ավելի լավ է օգտվել ժամկետային ավանդի ծրագրերից, հատկապես, որ նույնիսկ պայմանագրի վաղաժամկետ խզման դեպքում ավանդատուն նվազագույն եկամուտով միջոցներ կստանա։

Իրավաբանական անձանց համար կարևոր է վստահելի և կայուն հաշվարկային կամ այլ հաշիվների բացումը բանկային կառույցներ, անկախ նրանից, թե ինչ լրացուցիչ ծառայություններ և հնարավոր շահույթներ են առաջարկում վարկային հաստատությունը։

Այսօր ոչ ոքի չի զարմացնում վարկի կամ ավանդի առկայությունը բանկային հաշիվ. Ձեռք բերելու մի շարք տարբեր պայմաններ, տոկոսադրույքներ, պայմաններ կարող են ձեր գլուխը շուռ տալ: Յուրաքանչյուր ոք կարող է ընտրել իր ցանկությամբ բանկ կամ հաշիվ, իսկ տարբեր խոստացված բոնուսները թքվում են։ Միակ թերությունը, օրինակ, սովորական ավանդային հաշվի միակ թերությունն է մինչև ժամկետի ավարտը հաշվից գումար հանելու անհնարինությունը։ Բացառություն է այսպես կոչված ավանդ poste restante. Նրա մասին և կքննարկվի:

Ցպահանջ ավանդը սովորական բանկային ավանդ է, որը կարելի է ստանալ վարկային հաստատությունից ցանկացած հարմար ժամանակ: Դուք կարող եք բանկից գումարը հետ ստանալ դրամական պատվերի, չեկի կամ կանխիկի միջոցով:

Ո՞րն է օգուտը:

Ցպահանջ ավանդի անվիճելի առավելություններն են ավանդի պայմանների սահմանափակումների բացակայությունը և հաճախորդի ցանկությամբ ցանկացած պահի միջոցներ հանելու հնարավորությունը:Այս ներդրումը օգտակար է անկանխիկ վճարումներ, դրամական փոխանցումներև ընդհանրապես բիզնեսը: Նման ներդրումը բացելու և օգտագործելու պարզությունն ակնհայտ է։ Ի տարբերություն դասական ավանդային հաշիվների, այս դեպքում հաճախորդից չի պահանջվի նվազագույն գումարըավանդ, իսկ հետագա կանխիկ վճարումների քանակը անսահմանափակ է:

Այսպիսով, այս ավանդը կարող է դառնալ աներևակայելի հարմար: ֆինանսական գործիք, բարի էլեկտրոնային դրամապանականկանխիկ վճարումների համար, ցանկացած ժամանակ, միայն իր սեփականատիրոջ խնդրանքով:

Միակ խնդիրը

Ֆոնդերը պահելու նման հարմար եղանակի համար բանկի հաճախորդը ստիպված կլինի վճարել մեկ անհարմարության դեպքում: Ցպահանջ ավանդի թերությունը չափազանց ցածր տոկոսադրույքն է, որը գործնականում էական փոփոխություններ չի բերում իր սեփականատիրոջ հաշվին: Հետևաբար, ավանդային հաշիվ բացելիս պետք է որոշեք գումարի տեղադրման նպատակը: Եթե ​​նպատակը կանխիկ գումար կուտակելն է, ապա տարեկան 0,1% տոկոսադրույքը լավագույն լուծումը չէ։ Նույնիսկ չնայած այն հանգամանքին, որ որոշ բանկեր պատրաստ են հաճախորդին տրամադրել բարձր տոկոս, այնուամենայնիվ, այն զգալիորեն ցածր է սովորական ավանդից: Այնուամենայնիվ, այս թերությունն ավելի քան փոխհատուցվում է հաշվի հարմարավետությամբ և բարձր ճկունությամբ, որոնք արդեն նշվել են:

Որպես եզրակացություն կարելի է պնդել, որ, չնայած իր թերություններին, ցպահանջ ավանդը պարբերաբար ծառայում է որպես հաշվարկային գործիք կամ. հարմար միջոցդրամական պահեստավորում.Բայց ընդհանուր առմամբ անիմաստ է համեմատել դասական ավանդն ու ցպահանջ ավանդը։ Ավանդների երկու տեսակներն էլ ծառայում են տարբեր նպատակների: