Ցպահանջ ավանդի առանձնահատկությունները. Ցպահանջ ավանդ՝ առավելություններ և թերություններ

Դուք կիմանաք, թե որքան շահավետ է ցպահանջ ավանդը, ինչպես բացել այն և որ բանկերն են առաջարկում ցպահանջ ավանդների ամենաբարձր տոկոսադրույքները:

18.04.2018 Լյուբով Չուշենկո

Բարձր տոկոսադրույքով ներդրումներն ակտիվորեն օգտագործվում են քաղաքացիների կողմից՝ իրենց խնայողությունները շահավետ պահպանելու նպատակով։

Այնուամենայնիվ, որոշ հաճախորդներ հաջողությամբ օգտվում են նաև «Ցպահանջով» ավանդներից՝ չնայած ոչ բարենպաստ պայմաններին:

Հոդվածից դուք կիմանաք անժամկետ ավանդների առավելությունների և դրանց օգտագործման մասին:

Ցպահանջ ավանդներ կամ անժամկետ ավանդներ՝ ինչ է դա

Ներդրումների տոկոսադրույքներն ուսումնասիրելիս քաղաքացիները հաճախ հանդիպում են «ըստ պահանջի» հասկացության։ Այս տեսակի ներդրումները էապես տարբերվում են այլ ֆինանսական ապրանքներից՝ տոկոսների չափով և եկամտաբերության հիմնական մակարդակով: Ինչ է այս տեսակի արտադրանքը:

«Պահանջով» ավանդի հիմնական առանձնահատկությունը ձեր խնայողությունները ցանկացած պահի օգտագործելու հնարավորությունն է: Շահույթի դուրսբերումը տեղի է ունենում առանց հաշվեգրումների կորստի: Անսահմանափակ ավանդ - կանխիկացում խնայողական հաշվից բանկային հաշիվկարելի է անել ցանկացած հարմար ժամանակ:

Հաճախորդներն օգտագործում են նման բանկային ապրանքներ՝ փողը ապահով պահելու և ծառայությունների դիմաց վճարելու համար:

Ինչպես ցանկացած բանկային արտադրանք, «պահանջով» ավանդն ունի իր դրական ու բացասական կողմերը։

Առավելությունները հետևյալ հատկանիշներն են.

• կուտակված եկամուտն օգտագործելու լայն հնարավորություններ. ավանդը նախատեսում է գումարի լրիվ կամ մասնակի դուրսբերում, անորոշ գումարով հաշվի համալրում, տարբեր կարիքների համար խնայողությունների փոխանցման գործառնություններ և այլն.
• հաշվեգրումների և հարակից տեղեկատվության անվտանգության երաշխիքը. Տեղեկությունները թաքցնելը տրամադրվում է բանկի կողմից, իսկ փողի անվտանգությունը պարտադիր ապահովագրությունն է։

Թերություններ:

• ցածր եկամտաբերություն;
• տոկոսների կապիտալացում;
• նվազագույն շահույթի հաշվեգրում, երբ գումարը փոխվում է:

Կարևոր.Ներդրումը նախատեսված է այն հաճախորդների համար, ովքեր ցանկանում են ծախսել կանխիկ գործարքներև դրամական փոխանցումներ կատարել դրանք համալրելու համար։ Սա այն է տարբերակիչ հատկանիշավանդ բանկային հաշվից, որը ներառում է հաշվարկային մանիպուլյացիաներ:

Ինչու են նրանց պետք բանկերը

Ցանկացած ֆինանսական հաստատության նպատակը սեփականատիրոջ համար շահույթ ստանալն է: Եկամտի մակարդակը որոշվում է փողի շրջանառության տեմպերով։

Վիճակագրության համաձայն՝ բանկի հաճախորդների ներդրված միջոցները մեկ տարվա ընթացքում կազմում են ավելի քան 30 շրջանառություն։ Սա շրջանառության ամենաբարձր ցուցանիշն է, ուստի այն առավելագույն շահույթ է բերում ֆինանսական հաստատություններին:

Ռուսական բանկերը հաճախորդներից ստացված ողջ կանխիկ դրամն ուղղում են դեպի ամենալիկվիդային ֆինանսական շրջանառությունը:

Միջոցների բաշխումը կատարվում է հետևյալ ոլորտներում.

1. Ներդրումների հիմնական մասնաբաժնի օգտագործումը որպես դրամական միջոցներ:
2. Ներդրումներ կարճաժամկետ արժեթղթերթողարկված է պետության կողմից:
3. Գումարի ամենափոքր մասը գնում է վարկավորմանը։

«Պահանջով»՝ ամենաշատը շահավետ միջոցբանկերի կողմից էժան ներդրումներ ստանալը. Ներդրողների փողի օգտագործումը գալիս է նվազագույն միջնորդավճար(տարեկան 0,001-ից մինչև 5 տոկոս): Մեծ մասը բարենպաստ դրույքաչափտրամադրվում է իրավաբանական անձանց:

Ինչ պայմաններում կարող եք բացել

Ֆիզիկական անձանց ցպահանջ ավանդը ներկայացված է անսահմանափակ գործողության ժամկետով բանկային հաշվի միջոցով: Եկամուտը կարող է տեղաբաշխվել ինչպես արտասահմանյան, այնպես էլ ներքին արժույթներով:

Ներդրումների համար սահմանվում են հետևյալ պայմանները (բանկը իրեն իրավունք է վերապահում ճշգրտելու).

• Ոչ բաժանորդային վճարծառայության համար;
• համալրման գումարը սահմանափակված չէ.
• թույլատրվում է սեփականատիրոջ կողմից ցանկացած գումարի դուրսբերում.
• հաշվեգրված տոկոսները կապիտալիզացիայի համար են:

Վիճակագրության համաձայն՝ հավերժական ներդրումները կազմում են բոլորի մինչև 17%-ը վարկային պորտֆելներՌուսաստանի բանկային կազմակերպություններ. Մեծ մասը բարձր հետաքրքրությունդրամական միջոցների մնացորդի վրա հաշվեգրված վաղաժամկետ մարման դեպքում:

Ինչպե՞ս կարող եք օգտագործել ցպահանջ ավանդը:

Այն քաղաքացիները, ովքեր ունեն իրենց տրամադրության տակ գտնվող ավանդը, այն օգտագործում են իրենց հայեցողությամբ:

Ոմանք այն բացում են միջոցներ պահելու համար, մյուսները՝ ծախսային մանիպուլյացիաները պարզեցնելու համար։

Կոմունալ վճարումներ վճարելու համար

Կոմունալ ծառայություններին գումար փոխանցելը ծառայությունների համար հարմար վճարային համակարգ է: Սա նշանակում է, որ կապվելով բանկի հետ՝ դուք կարող եք անմիջապես վճարել բոլոր պարտքերը տարբեր ատյաններում՝ առանց տոկոսներ վճարելու։

Միջոցներ փոխանցելու համար

Ֆինանսների փոխանցումը սոցիալական տարբեր կարիքներին ներդրումների օգտագործման ամենակարեւոր գործառույթն է։ Փոխանցման համար միջնորդավճար չի գանձվում. սա ծրագրի մեծ պլյուս է:

Որոշակի գումար պահելու համար

Ցպահանջ ավանդները փող պահելու ապահով վայր են: Եկամուտը ապահովագրված է, որն ապահովում է խնայողությունների ամբողջական անվտանգությունը նույնիսկ բանկի լուծարման դեպքում։

Թոշակառուների համար սա հիանալի տարբերակ է իրենց խնայողությունները ապահով վայրում պահելու համար:

Ինչպես բացել հավերժական ավանդ - մանրամասն ուղեցույց

Տոկոսներով ավանդ բացելը շատ ժամանակ չի խլի:

Հետևեք քայլ առ քայլ հրահանգներև դուք հեշտությամբ ձեռք կբերեք ձեր կանխիկի պահոցը.

1. Կապվեք բանկի հետ և աշխատակցին ներկայացրեք ձեր անձնագիրը:
2. Աջակցել փոքր քանակությամբփող. Նվազագույն խաղադրույքը 10 ռուբլի է:
3. Լրացրեք ձևաթուղթը և ստորագրեք պայմանագրի 2 օրինակ:
4. Լիցքավորեք ձեր հաշիվը կամ կանխիկացրեք այն ցանկացած հարմար ժամանակ առանց սահմանափակումների:

Պայմանագիրը կնքելուց հետո հաճախորդն իրավունք ունի կատարել հետևյալ գործողությունները.

• լիազորագիր տալը;
• այն անձի նշումը, ում ավանդը ժառանգելու է.
• դրամական բոլոր շարժերի վերաբերյալ բանկից մանրամասն քաղվածք ստանալը.

Կանխիկ միջոցների մուտքագրման կամ դուրսբերման ծառայություններից օգտվելու համար ձեզ հետ ունեցեք ձեր անձնագիրը և պայմանագրի բնօրինակը: Ստանալ դրամական փոխանցումձեր բաց հաշվին, ստուգեք աշխատակիցների հետ ամբողջական մանրամասներորոնք պահանջվում են գումար մուտքագրելու համար: Սովորաբար նշվում է TIN-ը, բանկային կազմակերպության լրիվ անվանումը և BIC-ը:

Առցանց ավանդ բացելու համար դուք պետք է հետևեք հրահանգներին:

Դիտարկենք Սբերբանկի օրինակը.

1. Գնալ Անձնական տարածքՍբերբանկի կայքում:
2. Գնացեք «Ավանդներ և հաշիվներ» բաժինը:
3. Ընտրեք «Ավանդի բացում»:
4. Բացվող էջում ընտրեք լավագույն տարբերակև լրացրեք ձևը:
5. Բոլոր կատեգորիաները ընտրվելուց հետո սեղմեք «Բացել» կոճակը:
6. Եթե ​​մուտքագրված տվյալները ճիշտ են, հաստատեք ձեր համաձայնությունը առաջարկվող պայմանների հետ:
7. Դիմեք հիմա։ Հաստատումից հետո բոլոր տվյալները կցուցադրվեն «Ավանդներ և հաշիվներ» բաժնում:

Որտեղ բացել ցպահանջ ավանդ

Ռուսաստանում գրեթե բոլոր ֆինանսական հաստատություններն ունեն նույն պայմանները ըստ պահանջի ներդրումների համար: Տարբերությունները չնչին են: Նրանք շատ սիրված են հանրության կողմից խոշոր բանկերորոնք ապացուցել են իրենց՝ Sberbank, VTB24, Alfabank և այլն:

Ստորև բերված են բանկերը, որտեղ կարելի է ավանդ բացել շահավետ պայմաններով:

Ռոսսելխոզբանկ

Դրամական միջոցների նվազագույն մնացորդ կա դրանց դուրսբերումից հետո:

Թույլատրվում է կանխիկացում և կանխիկացում 10 ռուբլու (կամ 5 դոլարի) չափով: Տոկոսադրույքը կազմում է 0,01%:

Ալֆա բանկ

Ներդրումների բացումը հնարավոր է տարբեր արժույթներով՝ դոլար, եվրո, ռուբլի, ֆունտ, ճապոնական իեն։ տարեկան դրույքաչափըկազմում է 0.01%: Կանխիկացումը, ավանդը և փոխանցումը սահմանափակումներ չեն նախատեսում:

Բանկի բացում

Եթե ծախսային գործարքներանցկացվել է անկանխիկ ձև, ապա ծրագիրը նախատեսում է վերցնել լրացուցիչ հանձնաժողով. Ֆինանսական գործարքների հետ կապված սահմանափակումներ չկան։ Ստանդարտ դրույքաչափը կազմում է տարեկան 0,01%:

Ինչպես փակել հաշիվը

Փակման կարգը չափազանց պարզ է. Եթե ​​ցանկանում եք, կարող եք դա անել նույնիսկ առցանց:

Այնուամենայնիվ, ավանդի վաղաժամկետ դադարեցումը լավագույնս արվում է ոչ թե կառավարչին զանգահարելու միջոցով, այլ անմիջապես բանկի մասնաճյուղում հայտնվելու միջոցով: Բավական է բանավոր հայտարարությունը ձեզանից։ Փակումը սովորաբար տևում է 1-ից 3 աշխատանքային օր:

Բարդ իրավիճակում անհրաժեշտ է հաշիվը փակելու հայտ ներկայացնել 2 օրինակից՝ in գրելը. Մեկ օրինակը տալիս ենք բանկի ընդունման բաժին, երկրորդը գրանցված է բանկի աշխատակցի կողմից։

Եթե ​​բանկային հաստատությունը հրաժարվում է դրամական միջոցների թողարկումից, դիմեք Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկին դիմումով և համաձայնագրով: Հաջորդը՝ դատարան։

Ինտերնետի միջոցով փակելու կարգը հետևյալն է (օգտագործելով Սբերբանկի օրինակը).

• բացելով «Ավանդներ և հաշիվներ» հղումը, անցեք «Ավանդի փակում» բաժինը.
• լրացրեք հայտը՝ ընտրելով այն ուղղությունը, որը նախատեսում եք փակել.
• նշեք այն նպատակները, որոնց համար կծախսեք մնացած խնայողությունները և մուտքագրեք այն մանրամասները, որոնց համար անհրաժեշտ է փոխանցում կատարել.
• ավանդը փակված է ընթացիկ ամսաթվով.
• սեղմեք «Փակել»;
• ստուգեք մուտքագրված տվյալները և հաստատեք դիմումը:

Երբ բանկը պահում է փաստաթուղթը, դիմումի ձևի վրա կդրվի «Լրացված» կնիքը: Գործարքը հաստատելու համար բավական է տպել ավարտված չեկը։

Այս տեսանյութից դուք կսովորեք, թե ինչպես վարվել, եթե բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչվի.

Որքանո՞վ է շահավետ ցպահանջ ավանդը՝ ավանդատուների կարծիքը

Հաճախորդներ ֆինանսական հաստատություններմեծ մասամբ նրանք գոհ են «Պահանջով» ծրագրից։ Դրական ակնարկները բացատրվում են ավանդների օգտագործման բազմաթիվ առավելություններով:

Ներդրողները պնդում են, որ իրենք շոշափելի շահույթ են ստանում.

1. Խնայողությունները հուսալիորեն պաշտպանված են, քանի որ դրանք ապահովագրված են:
2. Ավանդներն օգտագործվում են որպես չեկային հաշիվներ:
3. Ներդրումները օգտագործվում են եկամուտ պահելու և կուտակելու համար:
4. Ընթացիկ հաշվի պարբերական համալրումը քաղաքացիներին ապահովում է մեծ գումարի կուտակում։
5. Ապահովագրված խնայողությունների փոխանցումն ապահովում է ժառանգությամբ.
6. Խնայողությունները հանելուց հետո հաշիվը փակելու կարիք չկա, քանի որ նվազագույն մնացորդը շատ փոքր է՝ հաճախորդը ոչինչ չի կորցնում իր ֆինանսները հանելով:
7. Հնարավոր է տարբեր սոցիալական նպաստներ ստանալ։
8. Հաշվարկների և կանխիկացման ընթացակարգերը կատարվում են նվազագույն միջնորդավճարով:
9. Հաճախորդները նվեր են անում բանկային քարտերշահավետ պայմաններով։
10. Տոկոսները վճարվում են ցածր տոկոսադրույքով, վարկային սահմանաչափհամեմատաբար փոքր:

Եզրակացություն

Եթե ​​ցանկանում եք պահպանել ձեր խնայողությունները և պաշտպանել դրանք բոլոր տեսակի ռիսկերից, ապա պարտադիր չէ դիմել բարձր տոկոսադրույքով ավանդային ծրագրերին: Կատարեք ավանդ «Պահանջով» և ժամանակի ընթացքում կկուտակեք մեծ գումարՓող. Դա արեք ռուբլով, դոլարով կամ եվրոյով:

Բանկային ավանդ(կամ բանկային ավանդ) - ավանդատուի կողմից վարկային հաստատություն-բանկ որոշակի կամ անժամկետ փոխանցված գումարի չափը՝ ընթացքում գոյացած տոկոսների տեսքով եկամուտ ստանալու նպատակով. ֆինանսական գործարքներներդրումով։

Բանկային ավանդի տակ անհատականվերաբերում է ռուսերենով արտահայտված կանխիկ գումարին կամ արտարժույթ, որը ավանդատուն դնում է բանկում՝ տոկոսների տեսքով եկամուտ պահելու և ստանալու համար (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 834-րդ հոդվածի 1-ին կետ):

Բանկային ավանդի պայմանագիրը պետք է կնքվի գրավոր և արտացոլի ավանդի չափի, ավանդի արժույթի, տոկոսների հաշվարկման կարգը, ավանդը վերադարձնելու կարգը և ժամկետները և այլ պայմանները (օրենքի 836-րդ հոդվածի 1-ին կետ): Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք):

Ավանդը բանկի պարտքն է ավանդատուին, այսինքն ենթակա է վերադարձման։

Ավանդների տեսակները

Վրա առաջարկվող ավանդների տեսակները այս պահինԱռևտրային բանկերը պայմանականորեն բաժանվում են մի քանի խմբերի՝ կախված ավանդատուի նպատակներից, որոնք ծրագրում են միջոցներ տեղաբաշխել:

Բանկերի կողմից առաջարկվող ավանդների հիմնական տեսակները հետևյալն են.

հրատապ խնայողական ավանդներ;

խնայողական ավանդներ;

Ցպահանջ ավանդներ;

բազմարժութային ավանդներ;

մասնագիտացված ավանդներ;

թանկարժեք մետաղների պաշարներ.

Ժամկետային խնայողական ավանդներ

Ժամկետային խնայողական ավանդներ գրանցելիս ավանդը տեղադրվում է որոշակի ժամկետով:

Ժամկետային խնայողական ավանդների առավելություններն են բարձր տոկոսադրույքը և ավանդների կառավարման լրացուցիչ գործառույթների իրականացման հնարավորությունը.

միջոցների մասնակի դուրսբերում;

ավանդի վաղաժամկետ փակում;

տոկոսների դրամայնացում:

Բացի այդ, ժամկետային խնայողական ավանդները նախատեսում են տոկոսների կապիտալացում, այսինքն՝ ավանդի մայր գումարին ամեն ամիս (եռամսյակ) ավելացվում է ավանդի տոկոսագումարը և կատարվում է հաջորդ հաշվեգրում՝ հաշվի առնելով կապիտալացված տոկոսների չափը:

Խնայողական ավանդներ

Խնայողական ավանդներ գրանցելիս հնարավոր է որոշակի նպատակների համար անհրաժեշտ գումար կուտակել։

Նման ավանդների առավելություններն են ավանդի ժամկետի ցանկացած պահի ավանդը համալրելու հնարավորությունը և ավանդի երկարացման համակարգը:

Այսինքն, եթե ավանդատուն ավանդային հաշվի ժամկետի ավարտից հետո չի դիմել բանկ, ավանդի գործողության ժամկետը ավտոմատ կերպով երկարաձգվում է երկարաձգման պահին գործող դրույքաչափով։

Ցպահանջ ավանդներ

Ցպահանջ ավանդներից օգտվում են այն ավանդատուները, ովքեր ցանկանում են իրենց գումարները պահել բանկում և միևնույն ժամանակ կարողանալ ցանկացած պահի օգտագործել իրենց խնայողությունները:

Ցպահանջ ավանդներ (կամ ժամկետային ավանդներ) չունեն միջոցների պահպանման խստորեն սահմանված ժամկետ, և ավանդատուն ցանկացած պահի կարող է մուտք գործել իր դրամական միջոցները:

Նման ավանդների թերությունը ավանդների այլ տեսակների համեմատ ցածր տոկոսադրույքն է։

Բազմարժութային, «մասնագիտացված» ավանդներ և թանկարժեք մետաղների ավանդներ

Ներդրումներ դեպի առևտրային բանկերկարող է տեղաբաշխվել ազգային և արտարժույթով և թանկարժեք մետաղներ.

Բազմարժութային ավանդներ

Բազմարժութային ավանդներ կատարելիս մեկ արժույթով ավանդի գումարը կարող է ցանկացած պահի փոխանցվել բանկի փոխարժեքով մեկ այլ ավանդի արժույթին:

Թանկարժեք մետաղների ավանդներ

Նման ավանդ դնելիս ավանդատուն բանկից գնում է թանկարժեք մետաղներ, որոնք իրեն չեն տալիս իր ձեռքում, այլ մուտքագրվում են հաճախորդի ավանդային հաշվին։

Մասնագիտացված ավանդներ

Շատ բանկեր իրենց հաճախորդներին առաջարկում են այսպես կոչված «մասնագիտացված» ավանդներ։

Նման տեսակի ավանդներ տրամադրվում են քաղաքացիների որոշակի կատեգորիայի՝ թոշակառուների, միայնակ մայրերի, երեխաների համար մեծ ընտանիքներև այլն։

Կենսաթոշակային կամ սոցիալական ավանդները, որպես կանոն, ունեն բարենպաստ պայմաններ գումարներ տեղադրելու, համալրելու և խնայելու համար՝ նվազագույն սկզբնական գումար, կենսաթոշակային (սոցիալական) հաշիվներից անկանխիկ համալրման հնարավորություն, բարձրացված տոկոսադրույք և այլն:

Ավանդի պահպանման ժամկետները

Ավանդի ժամկետները կարող են լինել մեկ օրից մինչև մի քանի տարի, և որքան երկար է ավանդի ժամկետը, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը:

Բանկային ավանդի պայմանագրի հիմնական պայմանները

Բանկային ավանդի պայմանագիրը պետք է պարունակի հետևյալ պայմանները.

1. Բանկային ավանդի գումարը.

Բանկային ավանդի գումարը այն գումարն է, որը ավանդատուն ավանդ է դնում բանկում, և որի դիմաց տոկոսագումարները հաշվարկվում են պայմանագրի պայմաններին համապատասխան:

2. Բանկային ավանդի ժամկետը.

Բանկային ավանդի ժամկետը այն ժամանակահատվածն է, որի ընթացքում ավանդատուի դրամական միջոցները պահվում են բանկում: Ժամկետը կարող է նշվել օրերով, ամիսներով կամ տարիներով:

Ելնելով բանկում միջոցների ներդրման ժամկետներից՝ ավանդները բաժանվում են ավանդների՝ «ցպահանջ» և «ժամկետային» ավանդների:

Ցպահանջ ավանդները չեն սահմանափակվում տեղաբաշխման ժամկետով և թողարկվում են ավանդատուին ըստ պահանջի:

«Ժամկետային» ավանդները թողարկվում են պայմանագրով սահմանված ժամկետի ավարտից հետո (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 837-րդ հոդվածի 1-ին կետ).

3. Ավանդի արժույթ.

Բանկերը կարող են ավանդներ դնել ռուբլով կամ արտարժույթով:

Խառը ավանդը կոչվում է բազմարժութային ավանդ:

Բազմարժութային ավանդի վրա դրամական միջոցների տեղաբաշխումը և ավանդի վերադարձը կարող են կատարվել տարբեր արժույթներով՝ ավանդատուի ընտրությամբ:

Բացի այդ, միջոցները կարող են ներդրվել թանկարժեք մետաղների մեջ։

Թանկարժեք մետաղներով ավանդ բացելիս բանկը ավանդատուի համար բացում է հատուկ մետաղական հաշիվ։

Նման ավանդի եկամտաբերությունը որոշվում է՝ կախված թանկարժեք մետաղների շուկայական գներից։

4. Ավանդի տոկոսներ.

Պայմանագրում պետք է նշվի ավանդի տոկոսադրույքը` արտահայտված որպես տարեկան տոկոս:

Տոկոսադրույքը ավանդատուի եկամուտն է, որը բանկը վճարում է ավանդի վրա դրված միջոցների ժամանակավոր օգտագործման համար:

Տոկոսադրույքը որոշվում է որպես ավանդի գումարի տոկոս որոշակի ժամանակահատվածի համար:

Տոկոսադրույքը կարող է լինել ֆիքսված կամ լողացող:

Լողացող տոկոսադրույքը կախված է պայմանագրում նշված փոփոխականի փոփոխությունից, օրինակ՝ վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքից ( հիմնական դրույքաչափը) Ռուսաստանի բանկ.

Տոկոսները կարող են հաշվարկվել երկու եղանակով.

Տոկոսները հաշվարկվում են ավանդի սկզբնական գումարի վրա՝ հաշվի չառնելով դրա վրա կուտակված տոկոսները (պարզ տոկոսադրույքի մեթոդ);

Ավանդի գումարի վրա տոկոսներ են հաշվարկվում՝ հաշվի առնելով նախկինում հաշվարկված տոկոսները (կապիտալացված տոկոսների մեթոդը):

Միևնույն ժամանակ, ժամկետային ավանդների տոկոսների չափը բանկի կողմից չի կարող կրճատվել միակողմանի(Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 838-րդ հոդվածի 3-րդ կետ):

Ցպահանջ ավանդների դեպքում բանկն իրավունք ունի միակողմանիորեն փոփոխել գումարը տոկոսադրույքը, եթե դա արգելված չէ ավանդային պայմանագրով (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 838-րդ հոդվածի 2-րդ կետ):

5. Ավանդի վերադարձման կարգը.

Եթե ​​ավանդատուն ավանդի ներդրման ժամկետի ավարտին չի վերադարձնում ժամկետային ավանդի գումարը, ապա պայմանագիրը համարվում է երկարաձգված ցպահանջ ավանդի պայմաններով, եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրով (837-րդ հոդվածի 4-րդ կետ). Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք):

Եթե ​​ժամկետային ավանդը ավանդատուին վերադարձվում է նրա խնդրանքով մինչև ավանդի տեղաբաշխման ժամկետի ավարտը, ապա ավանդի տոկոսները վճարվում են որպես ցպահանջ ավանդներ, եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրով (Քաղաքացիական օրենսգրքի 837-րդ հոդվածի 3-րդ կետ). Ռուսաստանի Դաշնություն):

6. Բանկում տեղադրված ավանդային միջոցների համալրում և մասնակի օգտագործում.

Բանկային ավանդի պայմանագրով կարող է նախատեսվել ավանդատուի համար ավանդը համալրելու կամ ավանդի միջոցները մասնակի ծախսելու հնարավորություն:

Ավանդից միջոցների մասնակի ծախսումն իրականացվում է մինչև նվազագույն գումարը կանխավճարսահմանված այս տեսակի ավանդի համար:

Եթե ​​ծախսելիս մնացորդը պակաս է նախնական ներդրման նվազագույն չափից, ապա այս դեպքում ավանդային պայմանագիրը կհամարվի վաղաժամկետ լուծված:

7. Լրացուցիչ ծառայություններբանկա.

Դեռ ունե՞ք հարցեր հաշվապահության և հարկերի վերաբերյալ: Հարցրեք նրանց հաշվապահական ֆորումում:

Ավանդ՝ մանրամասներ հաշվապահի համար

• Միջանկյալ միջոցներ հարկային վեճերում

  .... հայցվորի կողմից դրամական միջոցների փոխանցումը դատարանի դեպոզիտին ոչ պակաս, քան ... ձևը` դրամական միջոցների փոխանցում դատարանի դեպոզիտին, փաստացի վերացնում է լրացուցիչ հարկային վճարներին համարժեք գումար ընդունելու ազդեցությունը: դատարանի դեպոզիտին։ Այսպես և այսպես, բայց... Ռուսաստանի Դաշնության արբիտրաժային դատավարության օրենսգրքի 94-ը) անհրաժեշտ գումարը մուտքագրում է դատարանի ավանդին (ինչ, ինչպես ...

• ՖՀՄՍ 16 «Վարձակալություն». խնդրահարույց խնդիրներ ստանդարտի կիրառման և SAP արտադրանքի վրա հիմնված հաշվարկների ավտոմատացման մեջ.

  Պայմանագրի պայմաններից՝ ավանդը վերադարձնու՞մ է իր ... վճարումների ժամկետի ավարտից հետո: Առաջին դեպքում նման ավանդը պետք է ճանաչվի որպես ֆինանսական ակտիվ... օգտագործման իրավունքի ձեւը. Եթե ​​ավանդն անվերադարձ է, ապա դրա գումարը պետք է ...

• Քարտին փոխանցումը դեռ եկամուտ չէ։ Մի շտապեք հարկեր վճարել

  Փողավանդի մեջ (ավանդի վրա) ավանդը հավաստող փաստաթղթերի կատարմամբ ... (ավանդ) ավանդատուին. բացել ավանդ (ավանդ) ...

• Եկամուտների հիմնավորումը ֆինանսատնտեսական գործունեության առումով

  Ստացվել է 2020 թվականի հունվարին։ Ավանդը կփոխանցվի...

• Վարկային պայմանագրերով եկամտի հարկումը, բանկային հաշիվը, բանկային ավանդը UTII-ին դիմելիս

  ...). Ե՛վ վարկ, և՛ Բանկային ավանդ(ավանդ) ներգրավել անկախ ներդրումային գործողություններ ...

Ժամկետային ավանդի լավ այլընտրանքն այն ավանդն է, որը դուք մուտք ունեք ցանկացած հարմար ժամանակ: Փողերի պահպանման այս տեսակներից յուրաքանչյուրն ունի իր առավելություններն ու թերությունները: Պարզելու համար, թե որն է ավելի լավը, դուք պետք է պարզեք, թե ինչ է ցպահանջ ավանդը:

Հիմնական բնութագրերը

• Ցպահանջ ավանդ նշանակում է այն գումարը, որը դուք վստահում եք բանկին, և որը կարող եք ամբողջությամբ կամ մաս-մաս հետ ստանալ ձեր առաջին իսկ խնդրանքով: Գումարի վերադարձը հնարավոր է կանխիկ, չեկով, բանկային փոխանցումով:
• Այս միջոցները պահվում են ընթացիկ հաշիվբանկ և օգտագործվում են ձեռնարկությունների միջև հաշվարկների կամ բնակչության ընթացիկ ծախսերի ֆինանսավորման համար:
• Նման խնայողությունների առանձնահատկությունները և կազմը շատ փոփոխական են:
• Ցպահանջ ավանդի հիմնական թերությունը շատ ցածր տոկոսադրույքն է կամ դրա բացակայությունը: Եթե ​​հաշիվ բացելու նպատակը շահույթ կուտակելն է, ապա 0,1% տոկոսադրույքը դժվար թե ձեզ գոհացնի։ Այս նպատակների համար ավելի հարմար է խնայողությունների մի տեսակ պայմանագիր:

Այս տեսակի ավանդի առավելությունները

Նման ավանդներն ունեն շատ բարձր իրացվելիություն։ Նման հաշվից գումարները հանվում կամ մուտքագրվում են դրան ինչպես մաս-մաս, այնպես էլ ամբողջությամբ: Սեփականատերը կարող է իր համար հարմար ցանկացած պահի գումարի դուրսբերմամբ վիրահատություն իրականացնել՝ համաձայն կանոնների Կենտրոնական բանկՌուսաստան.

Ցպահանջ ավանդների տոկոսները հաշվարկվում են մեկ անգամ՝ օրացուցային տարվա սկզբին: Այն, ինչ դուք պետք է իմանաք այս խնայողությունների մասին.

1. Փողով գործարքների համար սահմանափակումներ չկան։
2. Հաշիվից օգտվելու համար ֆինանսական հաստատությանը միջնորդավճարը գանձվում է խիստ սահմանված սակագնով:
3. Այս տեսակի ներդրումների վրա փող աշխատելը գրեթե անհնար է: Դրա դրույքաչափը շատ ցածր է կամ ընդհանրապես չկա: Շեշտը դրված է միջոցների առկայության վրա։
4. Ձեզ համար ավանդ բացած բանկը կանոնավոր մուծումներ է կատարում Կենտրոնական բանկի պահուստային ֆոնդում:
5. Ավանդի այս տեսակի պայմանագրով նախատեսված չեն այնպիսի հասկացություններ, ինչպիսիք են ավանդի չափը և դրա վերադարձման ժամկետը:

Ցպահանջ ավանդը շատ հեշտ է բացել և օգտագործել: Սա հատկապես հարմար է ձեռնարկությունների և գործարար շրջանակների համար։ Այս դեպքում բանկը չի պահանջում նվազագույն նախնական ավանդ, և ձեր հաշվի համալրման գումարը կարող է լինել բացարձակապես ցանկացած: Այն հեշտությամբ կարելի է անվանել «էլեկտրոնային դրամապանակ»։

Ավելի լավ է այն օգտագործել որպես հաշվարկման գործիք կամ որպես փողի պարզ պահեստ, որը ձեզ ցանկացած պահի կարող է անհրաժեշտ լինել։ Այդ իսկ պատճառով հարցը, թե որ ավանդն է ավելի լավը՝ դասականը, թե ըստ պահանջի, պարզապես իմաստ չունի, քանի որ դրանք ծառայում են տարբեր նպատակների։

Ցպահանջ ավանդները բանկերին թույլ են տալիս զգալի շահույթ ստանալ, քանի որ դրանք ներկայացնում են ամենաէժան ռեսուրսը, իսկ հաճախորդների ընթացիկ և հաշվարկային հաշիվների պահպանումը պահանջում է նվազագույն ծախսեր: Շատերի մեջ ֆինանսական հաստատություններԱյս տեսակի ներդրումն առավել նշանակալից է դրամահավաքի մեխանիզմում:

Բանկերում ավանդները մեր երկրում համարվում են կապիտալի պահպանման և ավելացման ամենահուսալի միջոցներից մեկը։ Նրանք պայմանագրի ավարտին երաշխավորում են ավանդատուին խնայողությունների վերադարձը դրանց վրա կուտակված տոկոսների հետ միասին։ Ավանդների վրա միջոցների ներդրման օգուտի աստիճանը կախված է ներկայիս տնտեսական իրավիճակից:

Ժամկետային բանկային ավանդների առավելությունները

Երբ դուք որոշակի գումար եք ներդնում ցանկացած ժամանակահատվածի համար, դրա ժամկետը լրանալուց հետո, բացի այս գումարից, ձեզ վճարվում է նաև որոշակի տոկոս։ Անվանականորեն դուք ստանում եք ավելի շատ գումար, բայց իրական շահույթը կախված է նրանից, թե որքանով է տոկոսադրույքը գերազանցում (կամ չի գերազանցում) գնաճը: Դա կարող է ստացվել՝ հաշվի առնելով թանկացումը սպառողական զամբյուղդուք կկարողանաք ապրանքներ գնել նույնիսկ ավելի քիչ, քան ավանդը բացելուց առաջ: Ահա թե ինչու բանկային ավանդներդառնալ չափազանց գրավիչ. ներդրումային գործիքընթացքի մեջ է տնտեսական աճը, որն ապահովում է բարձր տեմպեր և ցածր գնաճ։ Ներդրումների առավելություններն այս փուլում ակնհայտ են.

Այն վտանգներին, որոնք ի լրումն սպասարկում են ներդրողներին բարձր գնաճ, ներառում է բանկի հետ հնարավոր խնդիրները, որոնց հետ կնքվել է պայմանագիրը, և ավանդների առանձնահատկությունները և դրանց համար պայմանները. տարբեր բանկեր. Առաջին դեպքում խնայողությունների հուսալիության երաշխիքը տրամադրում է «Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը»՝ պետական ​​սեփականություն հանդիսացող ընկերությունը, որը, ապահովագրված իրադարձություն(սնանկություն, լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչել) ավանդատուին փոխհատուցում է մինչև 1400 հազար ռուբլի գումար: ներառական։

Ինչ վերաբերում է ավանդների ոչ թափանցիկ պայմաններին, ապա այստեղ պետք է հատկապես զգույշ լինել։ Շատ ֆինանսական հաստատություններ դիմում են անորոշ լեզվի, թաքնված վճարների, տոկոսների հաշվարկման ոչ ստանդարտ մեթոդների. մուտքագրեք միջոցների դուրսբերման հատուկ պայմաններ. Առաջարկվող ապրանքի մասին ամբողջական պատկերացում կազմելու համար, պայմանագիրը կնքելուց առաջ խնդրեք հաշվարկել այն իրական գումարը, որը կստանաք ձեր ձեռքերում ժամկետի վերջում։ Այսպիսով, դուք կարող եք գնահատել, թե որքան շահավետ է խոստանում գործարքը:

Բանկային ավանդների դրական և բացասական կողմերը

Նախքան կոնկրետ ծրագիր ընտրելը և ավանդի բոլոր դրական և բացասական կողմերը կշռելը, դուք պետք է որոշեք այն գումարը, որը պատրաստ եք տոկոսադրել: Բանկերը պահպանում են հստակ կանոն՝ ինչ ավելի շատ փող, այնքան բարձր է ավանդի տոկոսադրույքը:

Բոլոր ավանդները բաժանված են ըստ նշանակության՝ ֆիզիկական անձանց և իրավաբանական անձինք. Առաջինները նախատեսված են հասարակ քաղաքացիների համար, դրանք ծածկված են ավանդների ապահովագրման համակարգով։ Բացի այդ, կան մասնագիտացված ծրագրային արտադրանքնեղ խմբերի համար՝ թոշակառուներ, երեխաներ, ուսանողներ, հիփոթեքային վարկառուներ և այլն: Որպես կանոն, նման ծրագրերն առանձնանում են լոյալ պայմաններով և հնարավոր ամենաբարձր դրույքաչափերով:

Ըստ միջոցների տեղաբաշխման՝ ավանդները բաժանվում են հրատապ և ցպահանջ ավանդների։ Շտապները ներգրավվում են որոշակի ժամկետով և ենթադրում են առավելագույն դրույքաչափեր։ Դրանք իրենց հերթին բաժանվում են խնայողությունների (արգելվում է միջոցների համալրումը և դուրսբերումը), կուտակային (համալրմամբ) և հաշվարկային կամ ունիվերսալ (մուտքային և ելքային գործարքներով):

Ցպահանջ ավանդները բանկային հաշիվներ են, որոնցից ցանկացած պահի կարելի է գումար հանել: Հասկանալի է, որ նման համաձայնագրի նկատմամբ հետաքրքրությունը նվազագույն է։

Ըստ արժույթի՝ ավանդները տարբերվում են ռուբլու, դրամով, բազմարժույթով:

Բացի այդ, տոկոսային պայմանները հնարավորություն են տալիս ավանդային պայմանագրերը վերագրել այս կամ այն ​​տեսակին։ Ավանդները կարող են ունենալ ֆիքսված կամ լողացող տոկոսադրույք, հաշվեգրման տարբեր պայմաններ (պարզ և բաղադրություն հետաքրքրությունը) և տոկոսների վճարման տարբեր պայմաններ (ամսական, տարեկան, միանվագ պայմանագրի ավարտին): Այս պայմանները պետք է գրվեն պայմանագրում:

Ցպահանջ ավանդները համարվում են շատ տարածված բանկային ծառայություն, որը թույլ է տալիս անձնական խնայողությունները պահել ավանդային հաշվում՝ դրամական միջոցների անվճար մուտքի հնարավորությամբ։ Նման ավանդները հազվադեպ են օգտագործվում կապիտալը մեծացնելու համար, սակայն միջոցներն ապահով պահելու հիանալի միջոց են:

Ցպահանջ ավանդ բացելու դեպքում ցանկացած պահի կարող եք և՛ համալրել ձեր հաշիվը, և՛ հանել պահանջվող գումարը: Նման ծառայություններն ունեն մի շարք առանձնահատկություններ, առավելություններ և թերություններ, որոնց մասին ավելի մանրամասն կանդրադառնանք ավելի ուշ:

Նման բանկային ծառայությունները կարող են օգնության հասնել մի քանի դեպքերում։ Նա կփորձի ավելի մանրամասն դիտարկել այն իրավիճակները, երբ արժե բացել ցպահանջ ավանդ։

Ցպահանջ ավանդների պայմանները

Ցպահանջ ավանդների բացման և օգտագործման պայմանները զգալիորեն տարբերվում են ժամկետային ավանդներից։ Նման ավանդ կարելի է բացել փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթով:

Միաժամանակ, ավանդատուն ցանկացած պահի կարող է երկարացնել հաշվի վավերականությունը: Եթե ​​հաշվում առկա մնացորդի չափի նվազագույն սահմանափակում կա, ապա այդ սահմանաչափը խախտելու դեպքում հաշիվը կարող է փակվել ժամանակից շուտ:

Ո՞րն է տարբերությունը ցպահանջ ավանդների և ժամկետային ավանդների միջև

Ցպահանջ ավանդները զգալիորեն տարբերվում են ժամկետային ավանդներից.

• ավանդատուի եկամուտը նման ավանդներից նվազագույն կլինի, քանի որ բանկը չի կարող կանխատեսել ներգրավված միջոցներից եկամտի չափը.
• ավանդատուն ցանկացած ժամանակ հնարավորություն ունի համալրելու ավանդային հաշիվը.
• Դուք ցանկացած պահի կարող եք առանց տույժի միջոցներ հանել ձեր հաշվից:

Եթե ​​ժամկետային ավանդները սովորաբար օգտագործվում են կապիտալի ավելացման համար, ապա ցպահանջ ավանդները բացվում են, շատ դեպքերում, միջոցները պահելու կամ կուտակելու համար:

Ինչպե՞ս բացել ավանդ:

Այս ծառայությունըչի կարող օգտագործվել տոկոսներով վաստակելու նպատակով, քանի որ տոկոսադրույքի չափը ցպահանջ ավանդ բացելու դեպքում նվազագույն է։

Հիմնական առավելությունները

Ցպահանջ ավանդներն ունեն բազմաթիվ առավելություններ. Այս ֆինանսական ծառայությունը շատ տարածված է ավանդատուների շրջանում մի քանի պատճառներով.

Ցպահանջ ավանդների թերությունները

Ցպահանջ ավանդներն ունեն ոչ միայն առավելություններ, այլև թերություններ, որոնք թաքնված են այս ծառայության առանձնահատկությունների մեջ:

• Ցածր տոկոսադրույք: Այս ֆինանսական ծառայությունից օգտվելիս ավանդատուի եկամուտը մեծ չի լինի։ Նվազագույն տոկոսադրույքից շահույթը գործնականում նկատելի չի լինի, սակայն նման ավանդներն օգտագործվում են ոչ թե կապիտալը մեծացնելու, այլ միջոցներ կուտակելու և պահելու համար։
• Գնաճի հետևանքով կորուստների ռիսկը. Նվազագույն տոկոսադրույքը գործնականում չի փոխհատուցում տարեկան աննշան գնաճից կորուստները, իսկ դրույքաչափերի էական տատանումների դեպքում կարող են լինել մեծ կորուստներ։ Եթե ժամկետային ավանդներհնարավորություն տալ ներդրողներին ապահովագրել ներդրումները նման ռիսկերից, ապա ցպահանջ ավանդների համար նման հնարավորություն չի տրվում։

Նաև որոշ ծրագրեր նախատեսում են վաղաժամկետ դուրսբերման հնարավորություն՝ տոկոսները խնայելու հնարավորությամբ։ Նման իրավիճակում դրույքաչափը կարող է լինել տարեկան 4-7% մակարդակում։

Չնայած ցածր տոկոսադրույքին, ցպահանջ ավանդները շատ տարածված են բազմաթիվ ռուսական բանկերի հաճախորդների շրջանում: Նման ավանդային ծրագրերը ավանդատուներին հնարավորություն են տալիս ապահով պահել իրենց գումարները բանկային հաշիվազատ մուտքով։