Բանկային համակարգը գործառույթների և գործառնությունների կառուցվածքն է: Բանկային համակարգի հայեցակարգը և կառուցվածքը, բանկային համակարգերի տեսակները

Ռուսաստանի ֆինանսական և բանկային հատվածում հատկապես լայնորեն կիրառվում են երկու սահմանումներ՝ վարկային և բանկային համակարգեր: Այս երկու հասկացությունները զգալի տարբերություններ ունեն, չնայած այն հանգամանքին, որ դրանք կարող են նման լինել:

Ի տարբերություն վարկային համակարգի, բանկային համակարգը հասկացվում է ոչ թե որպես մի քանի բանկային կազմակերպությունների համակցություն, այլ որպես միավորում կառույցների մեկ մեծ խմբի մեջ, ինչպիսիք են Կենտրոնական բանկը, արտասահմանյան բանկերի ստորաբաժանումները, որոնք բացվել են Ռուսաստանում:

Ինչ է բանկային համակարգը

Ռուսաստանում օրենսդրական մակարդակով ստեղծվել է Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի հայեցակարգը և կառուցվածքը: Ռուսաստանի հիմնական բանկային մասնաճյուղը` Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը, ունի մի քանի ստորաբաժանումներ: Նրանցից յուրաքանչյուրը կառուցվածքի բավականին նշանակալից և առանձին օղակ է։ Նման կապերը ներառում են արտասահմանյան բանկերի տարբեր մասնաճյուղեր, ինչպես նաև ռուսական կազմակերպությունների մասնաճյուղեր:

Վարկային կազմակերպությունների խմբում գործող ոչ մի կազմակերպություն չի կարող ձգտել օգուտներ և շահույթ ստանալ, քանի որ դա կհամարվի օրենքի խախտում: Դա վերաբերում է բանկային կառուցվածքի բոլոր ստորաբաժանումներին: Կարող են ստեղծվել վարկային կազմակերպությունների և հոլդինգների խմբեր:

Հիմնական հատկանիշները:

• որոշակի նպատակների հասնելուն ուղղված ընդհանուր տարրերի առկայությունը.
• հատուկ հատկություններ, որոնք կարևոր են բանկային;
• տարբեր տարրերի փոխանակելիություն;
• բարձր դինամիկա;
• բիզնեսի փակ տեսակ;
• ինքնակարգավորումը.

Այս համակարգի տարրերը ներառում են մասնագիտացված կառուցվածքային ֆինանսական տարրեր, որոնք կատարում են բազմաթիվ գործառույթներ, սակայն չունեն բանկի կարգավիճակ և լիցենզիա: Հիմնական բնորոշ հատկանիշպետ Ռուսական բանկԵնթադրվում է, որ այն կատարում է երկու շատ կարևոր գործառույթ. ստանձնում է տնտեսական մարմնի բոլոր խնդիրները, բայց նաև հանդիսանում է հասարակական հիմնարկ։Սա նրա գործունեությանը պարտադրում է որոշակի լիազորություններ և առանձնահատկություններ։ Չնայած այն հանգամանքին, որ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը համարվում է պետական ​​մարմին, այն գործադիր իշխանության աղբյուր չէ։

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը `դրա կառուցվածքը և հիմնական առանձնահատկությունները

Մասնագետներն առանձնացրել են Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կառուցվածքը.

• արտանետում, կենտրոն Ռուսական բանկ , որը կատարում է բոլոր հիմնական գործառույթները.
• առևտրային մասնաճյուղեր,կատարելով հատուկ հատուկ գործառույթներ, ինչպես նաև ունիվերսալ և խնայողություններ: Հաճախ շուկայում կան ներդրումային և հիփոթեքային կազմակերպություններ.
• լրացուցիչ, անկախ կազմակերպություններ- գրավատներ Ապահովագրական ընկերություններ.

Երկրի հիմնական ֆինանսական հաստատությունը, որը հանդիսանում է առևտրային հաստատությունների պահուստների պահուստը, Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկն է: Նա ոչ միայն ստանձնում է պարտատիրոջ գործառույթները, այլև շատ կարևոր նպատակ է հետապնդում, բոլոր դրամական պարտավորությունների համար կազմակերպում և կատարում է փոխադարձ պահումներ։

Նաև հարկ է նշել, որ Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կառուցվածքում ներառված է.

1. Հիմնական, կենտրոնական վարչական ապարատը։
2. հաստատություններ, որոնք գտնվում են տարբեր շրջաններերկրները։
3. Հաշվարկների անցկացման կենտրոններ, դրամարկղային կենտրոններ.
4. Հաշվողական և փաստաթղթային կենտրոններ.
5. Դաշտային հաստատություններ.
6. Կրթական և անվտանգության հաստատություններ.

Գործառութային կառույցի առկայությունը ապահովում է որոշ առանձին ինստիտուտների առկայությունը։ Դրանք ներառում են, օրինակ, կառավարման բաժինները:

Ֆունկցիոնալ վարկային համակարգ՝ կառուցվածք և առանձնահատկություններ

Սահմանման տակ ֆունկցիոնալ համակարգպետք է հասկանալ որպես տարբերակում առանձին խումբբանկերի կողմից տրամադրվող վարկային ծառայություններ. Սա ներառում է սպառողական, առևտրային և հիփոթեքային վարկերը ոչ միայն քաղաքացիներին, այլև իրավաբանական անձինք.

Վարկի յուրաքանչյուր տեսակ ունի իր առանձնահատկությունները և կառուցվածքի մաս է կազմում.

1. Կոմերցիոն- թողարկվում է, երբ որոշակի առևտրային գործառնություններ են իրականացվում այն ​​դեպքում, երբ պահանջվում է ապրանքների վճարումը մատակարարին հետաձգել: Տրվում է ինվոյս՝ հաշիվ-ապրանքագիր կամ օրինագիծ։
2. Սպառող- կարիքների համար բնակչությանը տրված փոքր վարկ, օրինակ՝ ապրանքներ գնելու համար։
3. Հիփոթեք- երկարաժամկետ վարկ անշարժ գույք ձեռք բերելու համար. Կարող է տրվել գրավի դիմաց։ Այս տեսակըՎարկ կարելի է ստանալ միայն մասնագիտացված հաստատությունից:
4. Հարկային- պետության կողմից տրված տարկետում, որպեսզի հարկ վճարողը հնարավորություն ունենա մարելու պարտքը.
5. Պետություն-Վարկերի որոշակի մասը տրվում է պետության կողմից, որը ոչ միայն բոլոր կողմերի իրավունքների ապահովման և պահպանման երաշխավորն է, այլ նաև պարտատեր։ Այն կարող է նաև հանդես գալ որպես միջոցների փոխառու:

Կենտրոնական գրասենյակ - Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը կարգավորում է բոլոր կազմակերպությունների գործունեությունը, որոնք վարկեր և վարկեր են տրամադրում բնակչությանը, ինչպես կարճաժամկետ, այնպես էլ երկարաժամկետ:

Ինստիտուցիոնալ համակարգի հիմնական հասկացությունները և կառուցվածքը

Վարկային ոլորտում գործում են տարբեր կազմակերպություններ. Դրանց ամբողջությունը համարվում է վավեր ինստիտուցիոնալ համակարգ. Նման համակարգի կառուցվածքն ունի հետևյալ տեսքը.

• Կենտրոնական բանկ;
• անբաժանելի բանկային խումբ, որը ներառում է բնակչությանը հիփոթեքային և խնայողական ծառայություններ մատուցող կազմակերպություններ.
• ոչ բանկային հաստատություններ՝ գրավատներ, ապահովագրական ընկերություններ.

Կառույցը հիմնված է վարկային հաստատությունների վրա, որոնք գործունեություն են ծավալում փողի տեղաբաշխման և ներգրավման հիման վրա։ Նրանք կարող են լինել բանկային և ոչ բանկային.Համակարգի հիմնական մասը համարվում են Ռուսաստանում գործող բանկերի ստորաբաժանումները։ Դրանք որոշակի խումբ են կազմում, մինչդեռ նման բանկերի գործունեությունն իրականացվում է գործող ընդհանուր մեխանիզմի նորմերին համապատասխան։

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի հիմնական տարրերը

Համակարգի սկզբնական և ամենակարևոր բաղադրիչները Ռուսաստանում ներառում են ներքին ենթակառուցվածքը ֆինանսական հաստատություններ, վարկային միավորներ, ինչպես նաև գործունեությունը կարգավորող կանոններ և օրենքներ։ Ռուսաստանում հիմնական գործառույթների իրականացման համար բանկերն օգտագործում են բանկային ենթակառուցվածքով սահմանված որոշ ծառայություններ։

Ոչ մի բանկ կամ վարկային կազմակերպություն չի կարող իրականացնել իր գործունեությունը առանց այնպիսի հաստատությունների գոյության, ինչպիսիք են.

• Վճարումներ կատարելու ընդհանուր համակարգեր ոչ միայն Ռուսաստանում, այլև ամբողջ աշխարհում՝ Visa և MasterCard;
• կազմակերպություններ, որոնք զբաղվում են հաճախորդների ավանդների ապահովագրմամբ՝ ապահովելով բանկում ներդրված բոլոր գումարների անվտանգությունը.
• անկախ աուդիտի անցկացում և աուդիտի հաշվետվության կազմում.
• վերաբերյալ խորհուրդ իրավական հարցեր, մասնավորապես, ֆինանսական շուկայում գործունեության իրականացման ոլորտում.
• մասնագետների պատրաստման և վերապատրաստման բաժիններ։

Ռուսաստանի Սահմանադրությունը և բանկային գործունեությունը կարգավորող օրենքը ցույց են տալիս այն կանոնները, որոնք պարտադիր են բոլոր բանկային կազմակերպությունների համար:

Երեք մակարդակի համակարգի մոդել

Ռուսաստանում «Վարկային սպառողական կոոպերատիվների մասին» օրենքի ընդունումից հետո բանկերը ձեռք բերեցին եռաստիճան համակարգի հիմնական հատկանիշները.

1. Առաջին, վերին մակարդակ.Բանկի հիմնական ռուսական մասնաճյուղը Կենտրոնական բանկն է: Սա կարող է ներառել նաև գլխավոր վարչությունն ու բաժինը, ինչպես նաև բնակավայրերի արտադրության կենտրոնները, ազգային գրասենյակները։
2. Երկրորդ մակարդակ, միջին.կազմակերպություններ, որոնք իրավունք ունեն գործունեություն ծավալել առևտրի ոլորտում. Մասնավորապես, նրանք իրականացնում են ֆինանսական գործարքներ։ Սա ներառում է նաև այն կազմակերպությունները, որոնք գործում են մեկուսացված։
3. Երրորդ, ցածր մակարդակ.սպառողական և գյուղատնտեսական կոոպերատիվներ.

Ըստ մակարդակների բաժանումն արվում է, որպեսզի համակարգը անխափան աշխատի, և յուրաքանչյուր բաժին կատարում է իր գործառույթները։

Ռուսական բանկերի դասակարգումն ըստ կատարված գործառույթների

Կարելի է առանձնացնել որոշակի դասակարգում՝ բաշխելով բոլոր տեսակի բանկերը և վարկային կազմակերպությունները՝ ըստ նրանց կատարած գործառույթների և գործունեության ձևի.

• կատարված գործառույթներին համապատասխան- թողարկող կազմակերպություններ, բանկեր ավանդային հաշիվներով, առևտրային մասնաճյուղեր.
• ըստ օրենքի տեսակետից բիզնես վարելու ձևի- ՓԲԸ և ԲԲԸ;
• ըստ սեփականության ձևի- Տարբերակել մասնավորը հանրայինից: Կա նաև մեկ այլ տեսակ՝ խառը բանկեր;
• ըստ գործառնությունների տեսակների- մասնագիտացված կամ ունիվերսալ բանկերի իրականացում.
• կախված նրանից, թե ինչ գործառնություններ են կատարվում, բանկերը կարող են լինել- մասնագիտացված, ունիվերսալ;
• ըստ գործող մասնաճյուղերի և դրանց քանակի– առանց ճյուղի կամ ճյուղերով;
• ըստ ծառայության տեսակի և ոլորտի- ընդհանուր, ազգային, միջազգային:

Կառույցի մաս կազմող տարբեր ծառայությունների և գործակալությունների գործունեությունը անհրաժեշտ է բանկերի կյանքը ապահովելու համար։

Համակարգի ստեղծման և դրա ձևավորման պատմական առանձնահատկությունները

Ռուսաստանի բանկային համակարգի կառուցվածքը ստեղծվել է պատմականորեն, քանի որ առանց գործունեության հստակ կազմակերպման անհնար է բանկերի աշխատանքը։ Զարգացումը տեղի ունեցավ ժամանակի ընթացքում։ Կարելի է առանձնացնել մի քանի փուլ.

1. Մի քանի խոշոր, մասնագիտացված բանկերից բաղկացած զարգացած, ամբողջական համակարգի ստեղծում։
2. Ստեղծագործություն իրավական հիմքը, բանկային գործունեությունը կարգավորող օրենքների հրապարակումը։
3. ԽՍՀՄ փլուզման հետ կապված օրենքների փոփոխություն և լիարժեք բանկային համակարգի ձևավորում, որը բաղկացած է երկու մակարդակից՝ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկից և առևտրային մասնաճյուղերից:

Այսպիսով, կառույցի ձևավորման գործընթացում անցան տարբեր փուլեր, վերելքներ և վայրէջքներ.

• համակարգի ակտիվ զարգացում և կատարելագործում;
• ապակայունացում;
• Համակարգում համաշխարհային ճգնաժամի առաջացում;
• վերականգնման ժամանակահատվածը;
• գործունեության բարելավում, կառույցի զարգացում համաշխարհային, տնտեսության լայնածավալ ճգնաժամի պայմաններում։

Բարձր գնաճը նպաստել է բանկային համակարգի, մասնավորապես՝ վարկային հաստատությունների զարգացմանը։ Միևնույն ժամանակ, երկարաժամկետ վարկավորում չի իրականացվել, քանի որ վարկերի տոկոսները, նույնիսկ բարձր, չեն ծածկել գնաճը։ ԽՍՀՄ-ի փլուզումից առաջ օրենքների ստեղծման հետ միաժամանակ շատ մեծ բանկերդարձավ հիմնական ձևավորվող համակարգը։

Բանկային համակարգի կառուցվածքային ստորաբաժանումներ՝ վարկային և ֆինանսական կազմակերպություններ

Բանկային համակարգն իր հիմքում տարբեր ասոցիացիաների հիմնական տարրն է: Համակարգի բաղադրիչներ.

1. «Վարկային» խմբում ընդգրկված կազմակերպությունների միություններ և ստորաբաժանումներ.կարող է իրականացնել ցանկացած ֆինանսական գործունեություն՝ առանց շահույթ ստանալու նպատակ հետապնդելու։
2. Բանկեր միջազգային մակարդակով: բացվել է Ռուսաստանում միջազգային բանկերանկախ են, քանի որ կնքված պայմանագրերին համապատասխան կարող են իրենց գործունեությունը իրականացնել առանց Կենտրոնական բանկի հետ համաձայնեցնելու։

Որոշ կազմակերպություններ և վարկատու կազմակերպություններ իրենց հերթին համակարգի մաս են կազմում և կարող են լինել ազգային կարգի հաստատություններ:

Բանկային համակարգի հիմնական կառուցվածքային տարրերը

Գործունեության նորմալացման բանկային ենթակառուցվածքի զարգացման գործընթացում բացահայտվել են հետևյալ տարրերը.

1. Իրավական ակտեր, գործունեության կանոնակարգման, կազմակերպության կարգավիճակի որոշմանն ուղղված նորմեր։ Առանց օրինական փաստաթղթերի, այդ թվում՝ լիցենզիայի գրանցման, բանկը չի կարող գործունեություն ծավալել։ Հակառակ դեպքում կարող է արձանագրվել օրենքի խախտում։
2. Մեր սեփական և հաճախորդների շահերը պաշտպանելու համար գործում են որոշակի օրենսդրական նորմեր։ Այսպիսով, առևտրային բանկերպետք է սահմանեն իրենց վարքագծի կանոնները: Սա հաճախ լավագույն կերպով չի ազդում աշխատանքի վրա և հանգեցնում է սխալների:
3. Ստացված տվյալների մշակում համակարգչով, տվյալների վերլուծության համար տվյալների բազայի ստեղծում։ Սա անհրաժեշտ է աշխատանքային հոսք ստեղծելու համար:
4. Բանկի բաժիններ, կառավարման կառուցվածք:

Բանկի արտաքին կառուցվածքը ներառում է կադրային, տեղեկատվական և գիտական ​​աջակցություն:

Կառույցի հիմնական հատվածները

Բանկային կառուցվածքը նույնպես բաժանված է մի քանի ոլորտների. Նման տարանջատումն անհրաժեշտ է աշխատանքի արդյունավետությունը բարելավելու և նոր ուղղություններ ստեղծելու համար, որոնք կպարզեցնեն գործունեությունը։ Համակարգում կա երեք հատված.

• սպառողական վարկեր տրամադրող կազմակերպություններ.
• լիզինգային հաստատություններ;
• հողային բանկային կազմակերպություններ.

Բանկային համակարգն առաջին հերթին ձևավորվում է հենց բանկերի կողմից։ Նրանք կարող են իրականացնել իրենց գործունեությունը և հաջողությամբ զարգանալ միայն այլ կառուցվածքային տարրերի հետ սերտ համագործակցությամբ, որոնք առաջին հերթին ներառում են բանկային ենթակառուցվածքը։

ՊԵՏՈՒԹՅԱՆ ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՀԱՄԱԿԱՐԳ

1 Բանկային համակարգի հայեցակարգը և կառուցվածքը, բանկային համակարգերի տեսակները

2 Բանկը որպես տնտեսվարող սուբյեկտ, նրա գործառույթներն ու գործառնությունները

3 Պետության կենտրոնական բանկը, նրա գործառույթներն ու գործառնությունները

4 Բելառուսի Հանրապետության բանկային համակարգի բնութագրերը

Վարկային համակարգ -երկրում առկա վարկային հարաբերությունների մի շարք, վարկավորման ձևերն ու եղանակները. բանկեր և այլ վարկային հաստատություններնման հարաբերությունների կազմակերպում և իրականացում։

Բանկային համակարգ - տարբեր հավաքածուներ ազգային բանկերի տեսակներըգործող դրամավարկային ընդհանուր մեխանիզմի շրջանակներում։ Բանկային համակարգը ներառում է կենտրոնական բանկ, առևտրային բանկերի ցանց։ Կենտրոնական բանկը վարում է պետական ​​թողարկում և արժութային քաղաքականություն, հանդիսանում է պահուստային համակարգի առանցքը։ Առևտրային բանկերն իրականացնում են բոլոր տեսակի բանկային գործառնություններ.

Կախված վարկային հաստատությունների ենթակայությունից, ինչպես նաև կախված հիերարխիկ կառուցվածքիցբանկային համակարգ, հատկացնել.

- մեկ մակարդակբանկային համակարգ - ապահովում է բանկային հաստատությունների միջև հորիզոնական կապերի առկայությունը, նրանց գործառույթների և գործառնությունների ունիվերսալացումը: Օգտագործվում է թերզարգացած երկրներում տնտեսական կառույցներիսկ տոտալիտար, վարչական-հրամանատարական ռեժիմ ունեցող երկրներում.

- երկաստիճանբանկային համակարգ - հիմնված է բանկային հաստատությունների միջև հարաբերությունների ձևավորման վրա, ինչպես հորիզոնական, այնպես էլ ուղղահայաց: Հորիզոնական առումով դրանք հավասար գործընկերային հարաբերություններ են կապերի (առևտրային բանկերի) միջև. ուղղահայաց՝ կենտրոնական բանկի՝ որպես առաջատար և կառավարող կենտրոնի և ավելի ցածր մակարդակների (առևտրային բանկերի) միջև։

Զարգացած երկրներում շուկայական տնտեսությունձեւավորվել է երկաստիճան բանկային համակարգեր. Ներկայացված է համակարգի վերին մակարդակը կենտրոնական (թողարկող) բանկ. Ստորին մակարդակում կան առևտրային բանկերբաժանվում են ունիվերսալ և մասնագիտացված բանկերի ( ներդրումային բանկեր, խնայբանկեր, հիփոթեքային բանկեր, սպառողական վարկային բանկեր, արդյունաբերության բանկեր, ներարդյունաբերական բանկեր): IN վարկային համակարգբացառությամբ բանկերի ներառում ոչ բանկային վարկային և ֆինանսական հաստատություններ (ներդրումային ընկերություններ, ներդրումային հիմնադրամներ, ապահովագրական ընկերություններ, կենսաթոշակային հիմնադրամներ, գրավատներ, հավատարմագրային ընկերություններ):

Միջազգային պրակտիկան գիտի մի քանիսը բանկային համակարգերի տեսակները:

Բաշխման կենտրոնացված բանկային համակարգ;

շուկայական բանկային համակարգ;

բանկային համակարգ անցումային շրջան.

Բաշխիչ (կենտրոնացված) բանկային համակարգպետությունը միակ սեփականատերն է, բանկերի ձևավորման պետական ​​մենաշնորհը, մեկ մակարդակի բանկային համակարգ, միասնական բանկային քաղաքականություն, պետությունը պատասխանատու է բանկերի պարտավորությունների համար, բանկերը ենթակա են կառավարությանը և կախված են դրա գործառնությունից. գործունեությունը, վարկային և արտանետումների գործառնությունները կենտրոնացված են մեկ բանկում, բանկի ղեկավարը նշանակվում է կենտրոնական կամ տեղական իշխանությունների կողմից՝ բարձրագույն մարմինների կողմից:

Բանկային համակարգ շուկայի տեսակը բնութագրվում է բանկային գործունեության պետական ​​մենաշնորհի բացակայությամբ։ Շուկայական պայմաններում բանկային համակարգին բնորոշ է բանկային մրցակցությունը։ Թողարկման և վարկավորման գործառույթները տարանջատված են միմյանցից։ Փողի թողարկումը կենտրոնացված է կենտրոնական բանկում, ձեռնարկություններին և բնակչությանը վարկավորումն իրականացվում է տարբեր միջոցներով բիզնես բանկեր- առևտրային, ներդրումային, նորարարական, հիփոթեքային, խնայողական և այլն: Առևտրային բանկերը պատասխանատվություն չեն կրում պետության պարտավորությունների համար, ինչպես պետությունը պատասխանատու չէ առևտրային բանկերի պարտավորությունների համար:

Բանկային համակարգ անցումային շրջանունի ինչպես բաշխիչ, այնպես էլ շուկայական բանկային համակարգի առանձնահատկությունները:

Հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ բանկային գործը ձեռնարկատիրական գործունեության տեսակներից մեկն է, դրա նկատմամբ կիրառվում են ընդհանուր և հատուկ սկզբունքներ: Ընդհանուր սկզբունքներ ընդհանուր առմամբ բոլոր բիզնես գործունեության համար հիմնարար են.

Գույքի անձեռնմխելիություն;

Բանկային գործունեության ազատության սկզբունքը;

Մրցակցության խրախուսում և պաշտպանություն մենաշնորհից.

Բանկային գործունեության սկզբունքը միասնական տնտեսական տարածք;

Բոլոր բանկային սուբյեկտների շահերի համակցությունը.

Հատուկ սկզբունքներ:

1 բանկային համակարգի կառուցում և զարգացում.

Բանկային համակարգի երկաստիճան կառուցման սկզբունքը.

Տնտեսական գոտիավորման սկզբունքը Կենտրոնական բանկի կազմակերպական կառուցվածքում.

Բանկային համակարգի վերին մակարդակի լիազորությունների տարանջատում և ամրագրում.

Կենտրոնական բանկի անկախության սկզբունքը պետական ​​այլ մարմիններից.

Բանկային գործունեության իրականացման կարգի 2 սկզբունք.

Կենտրոնական բանկի պատասխանատվությունն իր գործողությունների համար.

Կենտրոնական բանկի կողմից դրամական միջոցների թողարկման մենաշնորհի իրականացման և դրանց շրջանառության կազմակերպման սկզբունքը.

Համակցման սկզբունք կառավարությունը վերահսկում էբանկային համակարգ ինքնակառավարմամբ;

Վարկային հաստատության գործառնական գործունեությանը պետական ​​մարմինների միջամտության անթույլատրելիության սկզբունքը.

Վարկային հաստատության բացառիկ գործունակության սկզբունքը իրավունք ունի բանկային գործառնություններ իրականացնել լիցենզիա ստանալու պահից.

Պահպանման սկզբունքը բանկային գաղտնիք;

Բանկային ծառայությունների դիմաց վճարում.

Բելառուսի Հանրապետության բանկային համակարգ- Բելառուսի Հանրապետության ֆինանսական և վարկային համակարգի անբաժանելի մասը. Բելառուսի Հանրապետության բանկային համակարգը երկաստիճան է և ներառում է Ազգային բանկը և այլ բանկեր։

Ֆինանսական և վարկային համակարգ Բելառուսի Հանրապետությունը, բացի բանկերից, ներառում է ոչ բանկային վարկային և ֆինանսական կազմակերպություններ։

բանկային- բանկերի և ոչ բանկային ֆինանսական կազմակերպությունների կողմից շահույթ ստանալուն ուղղված բանկային գործառնությունների մի շարք.

Բանկային գործունեության հիմնական սկզբունքներըԲելառուսի Հանրապետությունում են.

Բանկերի և ոչ բանկ ֆինանսական հաստատությունների կողմից բանկային գործունեության իրականացման հատուկ թույլտվություն (լիցենզիա) ստանալու պարտավորություն (այսուհետ` բանկային գործունեության իրականացման լիցենզիա).

Բանկերի և ոչ բանկ ֆինանսական հաստատությունների անկախությունը իրենց գործունեության մեջ, չմիջամտելը պետական ​​մարմիններիրենց աշխատանքում, բացառությամբ Բելառուսի Հանրապետության օրենսդրական ակտերով նախատեսված դեպքերի.

Պատասխանատվության տարանջատում բանկերի, ոչ բանկ ֆինանսական հաստատությունների և պետության միջև.

Բելառուսի Հանրապետության բանկային համակարգի կայունությունն ու կայունությունը պահպանելու համար Ազգային բանկի կողմից սահմանված անվտանգ գործունեության չափանիշներին պարտադիր համապատասխանություն.

Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց բանկ, ոչ բանկային ֆինանսական հաստատություն ընտրելու իրավունքի ապահովում.

հաճախորդների գործարքների, հաշիվների և ավանդների (ավանդների) բանկային գաղտնիքի ապահովում.

Բանկային ավանդատուներին դրամական միջոցների վերադարձի ապահովում.

Բավական հաճախ ներս տնտեսական գրականությունբանկային համակարգը հասկացվում է որպես տվյալ երկրում գործող բանկերի ամբողջություն: Բայց նման մեկնաբանությունը ենթադրում է զուտ մեխանիկական միավորում մեկ ամբողջության մեջ, որը չունի հստակ սահմանված նպատակներ, կոնկրետ գործառույթներ և անկախ դեր փողի շուկայում։

Միևնույն ժամանակ, բանկային գործունեությունը հասկացվում է որպես միջնորդական գործառնությունների ամբողջություն, որոնց իրականացումը օրենսդրական մակարդակով թույլատրվում է հատուկ հաստատությունների՝ բանկերի համար: Այլ ֆինանսական միջնորդներին արգելվում է զբաղվել այս գործունեությամբ: Բանկային գործունեությունը գտնվում է պետության կողմից հատուկ վերահսկողության ներքո։

Իրավական տեսանկյունից բանկը ֆինանսական միջնորդ է, որն իրականացնում է մեկ կամ մի քանի գործառնություններ, որոնք օրենքով դասակարգվել են որպես բանկային գործառնություններ: Բայց այս մոտեցումը հաշվի չի առնում դրամական շուկայում որոշակի միջնորդական գործառնությունները որպես բանկային դասակարգելու տնտեսական չափանիշները:

Տնտեսական տեսանկյունից բանկը դրամական շուկայում ֆինանսական միջնորդ է, որն իրականացնում է մի շարք հիմնական գործառնություններ.

1. միջոցների մոբիլիզացիա (ավանդների ներգրավում);
2. վարկերի տրամադրում;
3. հաշվարկներ տնտեսվարող սուբյեկտների միջև.

Բացի հիմնական գործառնություններից, բանկերը կարող են իրականացնել ամբողջ փողի շուկան: Բայց եթե ֆինանսական միջնորդը չի կատարում վերը նշված երեքից որևէ մեկը հիմնական գործառույթները, ապա այն նշանակվում է . Դրանք ներառում են ապահովագրական ընկերություններ, կենսաթոշակային և ներդրումային հիմնադրամներ, վստահություն և ֆինանսական ընկերություններեւ այլն։

Բանկային համակարգը չի ներառում ոչ բանկային ֆինանսական հաստատությունները: Հենց դրանով է տարբերվում բանկային համակարգը, որը ներառում է և՛ բանկային, և՛ ոչ բանկային ֆինանսական միջնորդները, այսինքն. Բանկային համակարգը վարկային համակարգի անբաժանելի մասն է:

Բանկային համակարգի՝ որպես հատուկ կառույցի տեղաբաշխումը պայմանավորված է երկու պատճառով.

1. բանկային գործունեության հանրային վերահսկողության և կարգավորման անհրաժեշտությունը, առանձին բանկերի առևտրային շահերը ազգային շահերի հետ համադրելու անհրաժեշտությունը՝ կայունության ապահովում. ազգային արժույթև բոլոր բանկերի կայուն գործունեությունը.
2. ընդհանուր առմամբ փողի շուկայում և դրա յուրաքանչյուր հատվածում, մասնավորապես, առաջարկի և պահանջարկի հավասարակշռում:

Բանկային համակարգերի կառուցվածքը տարբեր երկրներզգալիորեն տարբերվում են միմյանցից. Բայց միևնույն ժամանակ կան մի շարք առանձնահատկություններ, որոնք բնորոշ են շուկայական տնտեսության պայմաններում գործող բոլոր բանկային համակարգերին։ Դա, առաջին հերթին, նրանք են։

Առաջին (վերին) մակարդակում կա մեկ բանկ (որոշ դեպքերում՝ մի քանի բանկեր, որոնք միավորված են ընդհանուր նպատակներով և խնդիրներով): Նման բանկին տրվում է կարգավիճակ և պատասխանատու է իրականացման համար: Առաջնահերթություններ կենտրոնական բանկազգային կայունությունն ապահովելն է դրամական միավորեւ երկրի ողջ բանկային համակարգի գործունեության կայունության ապահովումը։

Բանկային համակարգի երկրորդ (ստորին) մակարդակում կան այլ բանկեր, որոնք բանկային պրակտիկայում սովորաբար կոչվում են կոմերցիոն։ Առևտրային բանկերզբաղվում են ծառայությամբ տնտեսվարող սուբյեկտները– օրինական և անհատներ, և հասարակական հաստատություններ. Հենց առեւտրային բանկերի միջոցով են մատուցվում ծառայությունները ազգային տնտեսությունառաջադրանքներին համապատասխան դրամավարկային քաղաքականությանհաստատված է կենտրոնական բանկի կողմից։ Հետևաբար, առևտրային բանկերը համարվում են բանկային համակարգի հիմքը, որի գագաթը կենտրոնական բանկն է։

Բանկային համակարգի սխեմատիկ կառուցվածքը

Բանկային համակարգի գործառույթները

Բանկային համակարգն իրականացնում է 3 հիմնական գործառույթ.

1. տրանսֆորմացիոն;
2. ստեղծագործությունը վճարման միջոցև կարգավորումը Փողի մատակարարում;
3. բանկային գործունեության կայունության ապահովում և դրամական շուկա.

փոխակերպման գործառույթբանկերի միջնորդական առաքելության շնորհիվ։ Գրավիչ կանխիկորոշ շուկայական սուբյեկտներից և մյուսներին վարկավորելուց, բանկերը կարող են փոխվել (վերափոխվել).

• դրամական կապիտալի պայմաններ;
• դրանց չափերը;
• ֆինանսական ռիսկեր.

Փոխակերպման գործառույթն իրականացնում են և՛ առևտրային բանկերը, և՛ Կենտրոնական բանկը (այս դեպքում այն ​​հանդես է գալիս որպես «բանկերի բանկ»):

Փող ստեղծելու և փողի զանգվածը կարգավորելու գործառույթըայն է, որ բանկային համակարգը օպերատիվ կերպով կառավարում է փողի առաջարկը՝ դրանց նկատմամբ պահանջարկի փոփոխությանը համապատասխան։ Դրամավարկային քաղաքականության իրականացման միջոցով Կենտրոնական բանկը կարգավորում է և. Օրինակ՝ չափը շահարկելով տոկոսադրույքըԸստ , Կենտրոնական բանկը ազդում է առևտրային բանկերին ակտիվ գործունեության համար տրամադրվող միջոցների քանակի վրա:

Բանկային և դրամական շուկայի կայունության ապահովման գործառույթըկապված բանկային համակարգին բնորոշ բարձր մակարդակի հետ: Բանկերը, լինելով դրամական շուկայում միջնորդներ, աշխատում են հիմնականում փոխառու միջոցների հաշվին (տես)։ Հետեւաբար, բանկի սնանկացումը լուրջ հետեւանքներ կունենա։ տնտեսական հետևանքներոչ միայն առանձին բանկի հաճախորդների, այլ նաև ողջ երկրի տնտեսության համար։

Բանկային համակարգի կայունացման գործառույթն իր դրսեւորումն է գտնում.

• բանկային համակարգի բոլոր սուբյեկտների գործունեությունը կարգավորող օրենքների և այլ նորմատիվ ակտերի ընդունման մեջ.
• արդյունավետ ստեղծելու գործում

Կենտրոնական բանկի ֆինանսական և օրենսդրական կառուցվածքը, վարկային և հաշվարկային հաստատությունները, միկրոֆինանսական կազմակերպությունները, ենթակառուցվածքները և օրենսդրական նորմերբանկային ոլորտում։

Բանկային ենթակառուցվածքը ներառում է տարբեր բանկերի միջև հաշվարկային համակարգեր, ավանդների ապահովագրման համակարգ, հաշվարկների վճարային համակարգեր բանկային քարտեր, և աուդիտորական կազմակերպություններ, խորհրդատվական ընկերություններ, պրոցեսինգային տեխնոլոգիաներ մատակարարողներ և բանկային ոլորտում կրթական ծառայությունների ոլորտում մասնագիտացած ֆիրմաներ։

Բանկային համակարգի հիմքերը դրված են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով և երկրի Սահմանադրությամբ: Լրացուցիչ փաստաթղթեր- օրենքներ բանկերի մասին, Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի մասին, ազգային վճարային համակարգ, ավանդների ապահովագրության մասին, մոտ սպառողական վարկ, ինչպես նաև այլ կանոնակարգեր։

Եթե ​​բանկային համակարգը դիտարկենք ըստ մակարդակների աստիճանականության, ապա առաջին հերթին բարձր մակարդակկտեղակայվի Կենտրոնական բանկը, իսկ երկրորդում՝ մնացած բոլոր տարրերը։

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի առաջին մակարդակը

Կենտրոնական բանկը բանկային հատվածի հիմնական կարգավորող և վերահսկող մարմինն է։ Հենց նա է մենաշնորհում ցանկացածի իրականացման կանոնները ֆինանսական գործարքներերկրի բանկային համակարգի բոլոր մասնակիցների համար:

Կենտրոնական բանկի իրավասությունն է նաև.

• միջոցների թողարկում;
• բանկային գործունեության լիցենզիաների տրամադրում.
• պետությունում վճարահաշվարկային համակարգի կառավարում.
• երկրում վարկային կազմակերպությունների համար որոշակի տնտեսական նորմերի սահմանում.
• ռուբլու կայուն վիճակի ապահովումը և ֆինանսական պետական ​​համակարգընդհանրապես.

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի երկրորդ մակարդակը

Համակարգի ամենացածր մակարդակը բոլոր բանկային և ոչ բանկային կազմակերպություններն են, որոնք ֆինանսական ծառայություններ են մատուցում Ռուսաստանի հաճախորդներին և տնտեսական հարաբերությունների այլ սուբյեկտներին: Այսինքն, դա ներառում է ռուսական առևտրային բանկերը, միկրոֆինանսական ընկերությունները, ինչպես նաև օտարերկրյա վարկային կազմակերպությունների ներկայացուցչությունները և դրանց մասնաճյուղերը։

Բանկեր

Բանկերն իրենց հերթին կարող են աշխատել ինչպես ինքնուրույն, այնպես էլ բանկային ասոցիացիաների և հոլդինգների կազմում: Նրանց գործունեությունը կարգավորվում է օրենսդրական մակարդակով։ Բանկերի աշխատանքի կոմերցիոն ուղղվածությունը չի բացառում դրանց բաժանումը մասնավորի և պետականի։ Պարտադիր չէ, որ վերջիններս ամբողջությամբ պատկանեն պետությանը. դրա համար բավարար է պետական ​​ակտիվների կեսը՝ գումարած մեկ բաժնետոմս։

Ըստ սեփականության ձևի՝ բանկերը բաժանվում են բաժնետիրական, կոոպերատիվ և բաժնետիրական։ Ըստ ակտիվների ծավալի՝ խոշոր, միջին և փոքր։ Ըստ ներքին կառուցվածքի` ճյուղազուրկ և մեծ թվով ճյուղերով: Կատարված գործողությունների համաձայն՝ մասնագիտացված և ունիվերսալ:

Առանձին մեկուսացված համակարգային նշանակալից բանկեր- ամենամեծը ակտիվների և հաճախորդների առումով, և ամենաազդեցիկը պետության տնտեսության վրա: Վրա այս պահինայս ցանկում 4 պետական ​​բանկ, 4 մասնավոր առանց օտարերկրյա կապիտալի եւ 3 մասնավոր սեփականատեր օտարերկրյա կապիտալով։

Աշխատանքի սխեմաներ և թույլատրելի տեսակներ ֆինանսական գործունեությունօտարերկրյա բանկերի ներկայացուցչությունների համար ամրագրված են համապատասխան օրենսդրական ակտերով: Ռուսաստանի Բանկն իրավասու է սահմանափակումներ մտցնել արտասահմանյան բանկերի կողմից բանկային գործառնությունների իրականացման վրա:

ՀԿ-ներ

Ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններկարող է իրականացնել միայն որոշակի տեսակի ֆինանսական գործարքներ, որոնք սահմանված են Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի կողմից: Սովորաբար դրանք վարկային են կարգավորման գործառնություններ, ինչպես նաև օրինագծերի և կանխիկի հավաքագրում։ Ենթասպաներին արգելվում է գործարքներ կատարել կանխիկ արժույթև ստեղծել մասնաճյուղեր: Ոչ բանկային հաստատությունները համակարգում ընդգրկված չեն պարտադիր ապահովագրությունավանդներ.

Շուկայական տնտեսություն ունեցող երկրներում բանկային համակարգը (BS) կառուցվածքայինորեն բաժանված է երկու մակարդակի.

• Վերին. Կենտրոնացված մոնոբանկ.
• Ավելի ցածր. Առևտրային հաստատություններ՝ մասնագիտացված, ոլորտային, ունիվերսալ բանկեր։ Առաջինները, իրենց հերթին, ներառում են հիփոթեքային, խնայողությունների, մանրածախ առևտրի, ներդրումների: Որոշ հեղինակներ այս խմբում ընդգրկում են նաև այլ հաստատություններ՝ կենսաթոշակային հիմնադրամներ, հավատարմագրային ընկերություններ, գրավատներ և այլն, թեև ընդունված է դրանք համարել ավելի լայն հայեցակարգի բաղադրիչ՝ ֆինանսական հաստատություններ:

Ժամանակակից բանկային համակարգի հիմնական կարգավորիչը Կենտրոնական բանկն է, նրա հիմնական խնդիրներն են՝ փողի թողարկումը և դրամավարկային քաղաքականության կարգավորումը։

Բանկային համակարգերի տեսակները

Համաշխարհային պրակտիկան առանձնացնում է BS-ի հետևյալ տեսակները.

• կենտրոնացված մոնոբանկային համակարգ;
• երկաստիճան համակարգ;
• ապակենտրոնացված համակարգ.

Կենտրոնացված մոնոբանկ համակարգ

Սեփականության տեսակը պետական ​​է, կառավարման համակարգի բնույթը՝ ուղղահայաց։ Հիմնարկները ենթակա են կառավարությանը։ Կառավարման բնույթը մեկ բանկի քաղաքականությունն է։ Թողարկում և վարկային գործառնություններկենտրոնացած են մեկ բանկում (բացառությամբ այն հաստատությունների, որոնք փողի զանգվածը շրջանառության մեջ չեն դնում): Ղեկավարի նշանակումն իրականացնում են իշխանությունները, բարձրագույն վարչական մարմինները։ Ռուսաստանում Կենտրոնական բանկը առանձնահատուկ տեղ է զբաղեցնում ֆինանսական համակարգում։

Ապակենտրոնացված բանկային համակարգ

Սեփականության ձևերը բազմազան են, պետությունը հանդես չի գալիս որպես մենաշնորհ։ Կառավարման համակարգը հորիզոնական է։ Ապակենտրոնացված բանկային համակարգը բնութագրվում է բազմաթիվ բանկերի քաղաքականությամբ: կա վարկի խիստ տարանջատում և արտանետումների գործառույթը, այսինքն՝ վարկային գործառնությունները և փողի զանգվածի թողարկումը կենտրոնացված չեն մեկ հաստատությունում։ Ֆինանսական հաստատությունների միջև մեծ մրցակցություն կա.

բանկային ենթակառուցվածք

Բանկային համակարգը բնութագրվում է բազմաշերտ կառուցվածքով։ Բանկերի հաջող զարգացումը որպես բանկային համակարգի մաս անհնար է առանց հիմնական ենթակառուցվածքային տարրերի առկայության, որոնք ներառում են.

• կառավարման կառուցվածքը;
• Գործառնությունների կատարման ներքին ստանդարտներ.
• օրենսդրական նորմեր (ZN);
• նախագծում ֆինանսական հաշվետվությունները. Տեղեկատվական և վերլուծական բազա.

ZN-ն որոշում է հաստատության կարգավիճակը, թույլատրված գործառնությունների ցանկը, բանկերի գործունեության «միջանցքները» և դրանց լիցենզավորման կարգը: Այսպիսով, նշվում է ծառայությունների ցանկը, որը կարող է տրամադրել որոշակի հաստատություն:

Բանկային համակարգի գործառույթները

Տրամադրում բանկային վարկեր, բանկային համակարգը պայմաններ է ստեղծում տնտեսության բնականոն զարգացման և գործունեության համար։ Բանկային համակարգի և դրամական շուկայի կայունությունն ուղղակիորեն ազդում է երկրի տնտեսության վիճակի վրա։ Բանկային համակարգը կատարում է միջնորդական գործառույթ, կուտակում է միջոցներ, ուստի նրա միջնորդությամբ կարգավորվում է տնտեսական համակարգի ներսում ֆինանսների շրջանառությունը։