Ո՞րն է վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը, որը կարող է սահմանվել վարկային հաստատության կողմից: Տոկոսային հավելավճարի չափը Տոկոսային հավելավճարի չափը

Հաճախ հարց է առաջանում՝ ինչ տոկոսադրույքով պետք է վարկ տամ PV-ի չափով, որպեսզի որոշակի ժամկետից հետո հետ ստանամ ՖՎ-ի գումարը։

Օգտագործելով տոկոսադրույքի պարզ բանաձևը

Բաղադրյալ տոկոսադրույքի բանաձև

. (1.17)

Օրինակ 1.8Ընկերությունը դուստր կազմակերպությանը վարկ է տվել 50 000 ռուբլու չափով։ տարեկան տոկոսագումարով 3 տարի ժամկետով: Քանի՞ տոկոսով պետք է վարկ տրվի 60 000 ռուբլին մարելու համար։

Լուծում.

PV=50 000 ռուբ.

FV=60 000 RUB

r=m ((FV/PV)^(1/(m k))-1)

r=(6/5)^(1/3)-1=0,06266

r 6,27%

1.3.6 Անվանական և արդյունավետ դրույքաչափեր

Տարեկան տոկոսադրույքը r հաճախ կոչվում է որպես անվանականտոկոսադրույք՝ ի տարբերություն r t/T ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքի կամ 1/մ:

Վարկային գործառնությունների վերաբերյալ տարբեր բանկերի առաջարկների արդյունավետությունը համեմատելու համար դրանք վերահաշվարկվում են արդյունավետ տոկոսադրույք , ապահովելով նույն եկամտաբերությունը, սակայն տարին մեկ անգամ հաշվարկված տոկոսներով։ Համեմատելով (1.6) հետ

,

մենք ստանում ենք

,

որտեղ =
(1.7)

Օրինակ 1.9Եկեք սահմանենք արդյունավետը տարեկան դրույքաչափըՕրինակ 1.4-ի առաջին երեք դեպքերում:

Լուծում. Ակնհայտորեն չորրորդ դեպքում տարեկան տոկոսադրույքով կազմում է 12%։ Համար

մ = 12 =(1+0,12/12)^12-1=0,1268;

մ = 4 =(1+0,12/4)^4-1=0,1255;

մ = 2 =(1+0,12/2)^2-1=0,1236.

Ինչպես և ակնկալում էիք, ամսական հաշվեգրումն ապահովում է ամենամեծ արդյունավետ տոկոսադրույքը:

Պայմանագրում r անվանական դրույքաչափի փոխարինում m-ով` արդյունավետին միանվագ տոկոսների հաշվարկում չի փոխում ներգրավված կողմերի ֆինանսական պարտավորությունները. Երկու դրույքաչափերը համարժեք են ֆինանսապես. Ընդհանուր առմամբ, տարբեր անվանական դրույքաչափերը համարժեք են, եթե համապատասխան արդյունավետ դրույքաչափերն ունեն նույն արժեքը:

Պայմանագրեր պատրաստելիս կարող է անհրաժեշտ լինել տվյալ արժեքներից որոշել r-ը ես. (1.7)-ից մենք գտնում ենք

(1.8)

1.4 Հարկային հաշվարկ և տոկոսներ

Շատ երկրներում տոկոսները հարկվում են։ Ակնհայտ է, որ տոկոսների հարկը նվազեցնում է հաշվեգրված գումարը և բանկի իրական տոկոսադրույքը։

Թող տոկոսադրույքըբանկ r, տոկոսային հարկի դրույքաչափ n, սկզբնական գումարը բանկային ավանդ PV, սահմանված է ավանդի տեղաբաշխման ժամկետ։

Պարզ հետաքրքրություն

Ավանդի հաշվեգրված գումարը՝ FV= PV (1+ ժ) , որտեղ FV և PV վերցված են բացարձակ արժեքով:

Հետաքրքրություն՝ I= FV-PV= PV r

n=I. (1- n)=PV r (1- n)

Համախառն գումարը հարկումից հետո.

FV=PV+I n= PV. (1.18)

Բաղադրություն հետաքրքրությունը

Հաշվարկված ավանդի գումարը.
.

Հետաքրքրություն՝ I= FV-PV=
.

Տոկոսները հարկումից հետո՝ Ի n= Ես (1- n)=
· (1- n).

Համախառն գումարը հարկումից հետո

FV=PV+I n =
· (1- n)], որտեղ

FV=
· (1- n)+n] (1.19)

Օրինակ 1.10Հաճախորդը 1000 ԱՄՆ դոլար է ներդրել բանկում մեկ տարով: Բանկի տոկոսադրույքը կազմում է 16%: Տոկոսահարկ 8%։ Պահանջվում է N հարկի գումարը, տոկոսը և հաշվարկված գումարը որոշել երկու դեպքում՝ 1) պարզ տոկոս. 2) ամսական տոկոսներով բարդ տոկոսներ.

Լուծում.

Ի n=?, FV=?

Պարզ հետաքրքրություն

Հարկերից ազատ

I=PV r=1000 0.16=$160,

բ) հարկով

N= PV r n\u003d 1000 0,16 0,08 \u003d 12,8 դոլար

Ի n= PV r (1- n)= 1000 0,16 (1-0,08)=147,2 $

Կարելի է գրել

Ի n= I-N = 160-12,8 = 147,2 դոլար

FV=PV+ I n =1147,2 $

FV=PV+I=1172,27$

Բաղադրություն հետաքրքրությունը

ա) հարկ չկա

Ես=
=1000*[(1+0,16/12)^12-1]=172,27 $

բ) հարկով

Ի n =
. (1- n)= 172,27*(1-0,08)=158,49 $

FV=PV+ I n = $1158,49; N=I-I n =172,27-158,49=13,78 $

Ոչ բոլոր վարկերն ու վարկերն են նույնը: Հասկանալը, թե ինչպես են հաշվարկվում վարկի ամսական վճարումները, ներառյալ ընդհանուր տոկոսները, որոնք դուք ի վերջո պետք է վճարեք փոխառու միջոցների օգտագործման համար, շատ օգտակար է ձեզ համար վարկի իդեալական պայմաններ ընտրելու համար: Ճշգրիտ գումարի հաշվարկը պահանջում է որոշակի հաշվարկներ՝ օգտագործելով բավականին բարդ բանաձև, բայց այս գործընթացը կարող է պարզեցվել, եթե օգտագործեք. ֆունկցիոնալությունը Excel.

Քայլեր

Նախատեսված վարկի մասին հիմնական տեղեկատվության ուսումնասիրություն

Մուտքագրեք առաջարկվող վարկի մանրամասները վարկային հաշվիչարագ հաշվարկել տոկոսների վճարումները առցանց: Տոկոսավճարների հաշվարկը չի կրճատվում ամենապարզ հաշվարկների վրա: Բայց, բարեբախտաբար, «վարկի հաշվիչի» արագ որոնումը թույլ կտա Ձեզ հեշտությամբ հաշվարկել վարկի անուիտետային վճարումների կանոնավոր չափը, եթե գիտեք վարկի սկզբնական պայմանները, որոնք պետք է մուտքագրվեն հաշվիչում:

Իմացեք վարկի տոկոսադրույքը մինչև վարկ վերցնելը:Տոկոսադրույքը որոշում է վարկի օգտագործման արժեքը կանխիկ. Այն նաև ընկած է այն տոկոսների ընդհանուր գումարի հաշվարկի վրա, որը դուք վճարում եք վարկատուին վարկի ամբողջ ժամկետի համար: Դուք ցանկանում եք, որ տոկոսադրույքը հնարավորինս ցածր լինի: Նույնիսկ 0,5% տարբերությունը կարող է ներկայացնել հսկայական գումարդրամական առումով։ Եթե ​​դուք ընտրում եք ավելի փոքր գումարներ վճարել ձեր վարկի վրա, ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել երկարացնել վարկի ժամկետը, ընդունել ավելի բարձր տոկոսադրույք (վարկատուի համար մեծ ռիսկի պատճառով) և ավելի շատ տոկոսներ վճարել, բայց դրանով իսկ նվազեցնել ձեր ամսական բյուջեի ֆինանսական բեռը: . Վարկավորման այս տարբերակը նախընտրում են ավելի ցածր խնայողություններ ունեցող մարդիկ և նրանք, ում աշխատավարձը մեծապես կախված է բոնուսներից և միջնորդավճարներից: Այնուամենայնիվ, խորհուրդ ենք տալիս փորձել գտնել վարկի տարբերակ, որի դեպքում վարկի տոկոսադրույքը չի գերազանցի 10%-ը։ Ներկայումս Ռուսաստանում հետաքրքրությունը տարբեր տեսակներվարկերը միջինում տատանվում են հետևյալ սահմաններում.

Իմացեք, թե որքան հաճախ է տոկոսագանձվում վարկի համար:Տեխնիկական տեսանկյունից տոկոսների հաշվարկման հաճախականությունը որոշում է վարկատուին վճարվող տոկոսների չափը: Որքան շատ տոկոս գանձվի, այնքան մեծ քանակությամբվերջում ձեզնից պահանջվում է վճարել, քանի որ իրականում դուք ավելի քիչ ժամանակ կունենաք տոկոսները մարելու և դրա աճը կանխելու համար: Օրինակ, եթե դուք վարկ եք վերցրել 100,000 ռուբլու չափով տարեկան 4% արտոնյալ դրույքաչափով, ապա վարկի վճարումների ընդհանուր գումարը կարող է տարբեր լինել տարբեր տոկոսադրույքներով.

• տարեկան հաշվարկով- 110412,17 ռուբլի;
• ամսական կտրվածքով- 110512,24 ռուբլի;
• օրավարձով- 110521,28 ռուբլի:

1. Օգտագործեք ավելի երկար վարկի պայմաններ՝ ավելի փոքր ամսական վճարումներ կատարելու համար, հաշվի առնելով, որ վերջում դուք ավելի շատ եք վճարում: Վարկի ժամկետը այն ժամանակահատվածն է, որի ընթացքում դուք համաձայնում եք մարել վարկը: Կրկին, վարկի պայմանները կախված են վարկերի հատուկ տեսակներից, և դուք պետք է ինքներդ ընտրեք վարկի տարբերակ, որտեղ մարման պայմանները համապատասխանում են ձեր կարիքներին: Եթե ​​վստահ չեք, որ կկարողանաք մարել ավելի կարճաժամկետ վարկ ավելի բարձր ամսական վճարմամբ, միշտ կարող եք ընտրել ավելի երկար վարկ՝ ավելի ցածր ամսական վճարումներով, բայց ավելի մեծ ընդհանուր գումարով: Ավելի երկար վարկի ժամկետը սովորաբար նշանակում է վճարված տոկոսների ընդհանուր գումարի ավելացում, սակայն թույլ է տալիս ավելի ցածր ամսական վարկի վճարումներ: Ենթադրենք, դուք մեքենայի վարկ եք վերցնում 200,000 ռուբլի չափով տարեկան 5% -ով: Վարկի տարբեր պայմանների համար ամսական անուիտետային վճարումների չափը կլինի հետևյալը.

   Տոկոսավճարների ձեռքով հաշվարկ

   1. Իմացեք հաշվեգրման բանաձևը բաղադրություն հետաքրքրությունը. Չնայած վճարումների և վարկերի տոկոսների հաշվարկման համար առցանց հաշվիչների հսկայական քանակին, այս հաշվարկների սկզբունքի ըմբռնումը կարևոր դեր է խաղում վարկի իրականացման վերաբերյալ տեղեկացված որոշում կայացնելու գործում: Վարկի վճարումները և տոկոսները հաշվարկելու համար դուք պետք է օգտագործեք մաթեմատիկական բանաձեւ, որն ունի հետևյալ տեսքը. Վճարում = Հիմնական գումար ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Վճարում))=(\text(Գլխավոր))*(\frac (i(1+ i)^( n))((1+i)^(n)-1))) ,

      • որտեղ «i»-ն տոկոսադրույքն է, իսկ «n»-ը՝ վարկի վճարումների քանակը:
      • Ինչպես մյուսներից շատերը ֆինանսական բանաձևեր, տրված բանաձեւըմիայն արտաքուստ այն այնքան վախեցնող է թվում, բայց իրականում դրա վրա հաշվարկներն այնքան էլ բարդ չեն: Երբ հասկանում եք ձեր տվյալները բանաձևին միացնելու գաղափարը, իրականում ձեր ամսական վճարումները հաշվարկելը հեշտ է:

   2. Կարգավորեք ձեր տոկոսադրույքը ձեր վարկի վճարումների հաճախականությանը:Բանաձևում թվերը փոխարինելուց առաջ կարգավորեք «i» տոկոսադրույքը վարկի դիմաց վճարումների հաճախականության համար:

      Որոշեք վարկի վճարումների ընդհանուր թիվը:Պարզելու համար, թե «n»-ի փոխարեն ինչ թիվը փոխարինել բանաձևում, անհրաժեշտ է հաշվարկել վարկի վճարումների ընդհանուր թիվը, որը պետք է կատարեք վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում:

      Հաշվարկել ամսական անուիտետային վճարի չափը.Վարկի ամսական վճարման չափը պարզելու համար պարզապես պետք է տվյալները փոխարինել բանաձևով: Առաջիկա հաշվարկները կարող են բարդ թվալ, բայց եթե քայլ առ քայլ գործեք, արագ գլուխ կհանեք հաշվարկներից և կիմանաք արդյունքը։ Ստորև բերված է վերը նշված օրինակի համար ամսական վճարման գումարի քայլ առ քայլ հաշվարկը:

      • Շարունակելով վերը նշված օրինակը՝ ենթադրենք, որ վարկի սկզբնական գումարը կազմում է 100 000 ռուբլի։ Այս դեպքում փոխարինված տվյալների հետ բանաձևը կունենա հետևյալ տեսքը. 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(1+0.003)(1+0.003)(1+0.003) 0.00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(1.00375(1.00375)^(3)(1.00375) ^ (3) 3) 60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(3.84769....))(1 +5.)^00(1 +5.) (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(1+0.00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1,00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(3.84769.....-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(2.84769.....)))
      • 100000 ∗ 0 , 00506685..... = 506 , 69 (\displaystyle 100000*0.00506685.....=506.69)
      • 506,69 ռուբլի- դա քոնն է ամսական վճարումապառիկ.

   3. Հաշվարկել վարկի ընդհանուր տոկոսը:Այժմ, երբ դուք գիտեք ամսական վճարումների չափը, կարող եք պարզել տոկոսների չափը, որը ձեզ անհրաժեշտ կլինի վճարել վարկի ամբողջ ժամկետի համար: Վճարումների ընդհանուր քանակը բազմապատկեք ամսական վճարումների չափով: Այնուհետև արդյունքից հանեք վարկի սկզբնական գումարը:

      • Օգտագործելով վերը նշված օրինակը, դուք կբազմապատկեք 506.69-ը 360-ով և կստանաք 182408 ռուբլի. Սա վարկի ամբողջ ժամկետի համար վճարումների ընդհանուր գումարն է:
      • Այդ գումարից հանե՛ք սկզբնական 100,000 դոլար վարկը և մնում եք 82408 ռուբլի. Վերջին արժեքը արտացոլում է տոկոսների չափը, որը դուք պետք է վճարեք վարկն օգտագործելու համար:

   Excel-ի միջոցով տոկոսավճարների հաշվարկ

   1. Excel աղյուսակի մեկ սյունակում մուտքագրեք վարկի մայր գումարը, ժամկետը և տոկոսադրույքը:Եթե ​​Excel աղյուսակի առանձին բջիջներում մուտքագրեք վարկի գումարի, վարկի ժամկետի և տոկոսադրույքի մասին տեղեկությունները, ծրագիրը կօգնի ձեզ կատարել ամսական վճարումների հետագա հաշվարկներ: Հարմարության համար տեքստում կքննարկվի հետևյալ օրինակը.

      • Վարկի գումարը 100,000 ռուբլի է: Վարկի ժամկետը 30 տարի է, տարեկան տոկոսադրույքը` 4,5%:

   2. Մուտքագրեք սկզբնական վարկի գումարի արժեքը՝ հանած: Excel-ը պետք է այս ցուցանիշը համարի ձեր պարտքը: Դա անելու համար այն պետք է դարձնել բացասական և, բացի մինուսից և բուն թվերից, այլևս չպետք է մուտքագրվի արժույթը նշող նշաններ:

      • -100000 - վարկի մայր գումարը.

   3. Նշեք վարկի վճարումների քանակը:Ցանկության դեպքում կարող եք նշել վարկի ժամկետը տարիներով՝ առանց ամիսների քանակի փոխարկելու, բայց հետո հաշվարկը կկատարվի տարեկան տոկոսների հաշվարկով, այլ ոչ ամսական։ Եվ քանի որ վարկերը սովորաբար մարվում են ամսական, ապա պետք է վարկի ժամկետը բազմապատկել 12 ամսով՝ ամսական վճարումների ընդհանուր թիվը հաշվարկելու համար։ Ստորև բերված վանդակում գրեք արդյունքը։

      • -100000 - վարկի մայր գումարը.
      • 360 - վարկի վճարումների քանակը.

   4. Փոխակերպեք տոկոսադրույքը ըստ տարեկան վարկի վճարումների քանակի:Այս օրինակում մենք գիտենք տարեկան տոկոսադրույքը, որը կիրառելի է ամբողջ տարվա համար: Այնուամենայնիվ, վարկի վճարումները պետք է կատարվեն ամսական կտրվածքով, այնպես որ դուք պետք է իմանաք ամսական տոկոսադրույքը: Քանի որ 4,5% տոկոսադրույքը համապատասխանում է 12 ամսվա, պարզապես այն բաժանեք 12-ի` ամսական տոկոսադրույքը հաշվարկելու համար: Մի մոռացեք ձեր հաշվարկների վերջում մուտքագրել տոկոսը որպես տասնորդական:

      Օգտագործեք «=PMT()» ֆունկցիան՝ վարկի համար անուիտետային վճարումները հաշվարկելու համար: Excel-ը պարունակում է վարկի համար ամսական տոկոսավճարների հաշվարկման պատրաստի բանաձև։ Վճարումը կատարելու համար անհրաժեշտ է միայն մուտքագրել ձեր տվյալները: Կտտացրեք սեղանի դատարկ բջիջի վրա, այնուհետև գտեք բանաձևի տողը՝ բանաձևը բջիջ ձեռքով մուտքագրելու համար: Այն գտնվում է «fx» պիտակավորված կոճակի աջ կողմում գտնվող աղյուսակի վերևում գտնվող գործիքագոտու վրա: Կտտացրեք տողի վրա և սկսեք մուտքագրել գործառույթը դրա մեջ "=PLT("

   5. Մուտքագրեք ֆունկցիայի փաստարկները ճիշտ հերթականությամբ:Փակագծերում նշե՛ք անուիտետային վճարների հաշվարկման համար անհրաժեշտ տվյալները՝ դրանք բաժանելով ստորակետերով։ Վերևի օրինակում ֆունկցիայի անունից հետո մուտքագրեք հետևյալը.

      • Վերոնշյալ օրինակի համար բջիջի ամբողջական մուտքը պետք է այսպիսին լինի. "=PMT(0.00375;360;-100000;0)".
      • Վերջին արգումենտը պետք է լինի զրո: Նա ասում է, որ բոլոր վճարումների վերջում հաշվարկների մնացորդը պետք է հավասար լինի զրոյի։
      • Փաստարկները մուտքագրելուց հետո մի մոռացեք փակել փակագծերը։

   6. Սեղմեք «Enter» ստեղնը՝ խցում անուիտետային վճարումների հաշվարկման արդյունքը ցուցադրելու համար:Եթե ​​ճիշտ եք մուտքագրել ֆունկցիայի բոլոր արգումենտները, ապա հաշվարկի արդյունքը կհայտնվի աղյուսակի համապատասխան բջիջում։

      • Մեր օրինակում սա կլինի գումարը 506,69 ռուբլի. Սա այս վարկի ամսական վճարի չափն է:
      • Եթե ​​վանդակում տեսնում եք «#NUMBER!» սխալ կամ այլ սխալ արդյունք, նշանակում է, որ սխալ եք մուտքագրել ֆունկցիան կամ դրա արգումենտները։ Կրկնակի ստուգեք մուտքագրման գիծը և փորձեք շտկել թերությունները:

   7. Հաշվարկեք վարկի ընդհանուր վճարումները՝ բազմապատկելով ամսական վճարումները վճարումների ընդհանուր քանակով:Վարկի գծով վճարումների ընդհանուր գումարը պարզելու համար անհրաժեշտ է միայն ամսական վճարումը բազմապատկել վարկի ամբողջ ժամկետի համար վճարումների քանակով:

      • Այս օրինակում 506.69-ը 360-ով բազմապատկելը տալիս է 182408 ռուբլի. Սա վարկի վճարումների ընդհանուր գումարն է վարկի ամբողջ ժամկետի համար:

   8. Հաշվեք ընդհանուր տոկոսները՝ վարկի ընդհանուր վճարումները նվազեցնելով վարկի սկզբնական գումարով:Եթե ​​ցանկանում եք իմանալ, թե որքան տոկոսներ պետք է վճարեք վարկից օգտվելու համար, ապա պետք է հետևեք ամենապարզ գործողությունըհանում. Կրճատեք ձեր ընդհանուր վարկի վճարումները սկզբնական վարկի գումարով:

      • Այս օրինակում անհրաժեշտ է 182408 ռուբլուց հանել 100000 ռուբլի: Արդյունքում դուք կստանաք 82408 ռուբ.Սա տոկոսների ընդհանուր գումարն է վարկի ամբողջ ժամկետի համար:

   Տոկոսավճարների ավտոմատ հաշվարկման աղյուսակ

   Ստորև բերված աղյուսակը բացատրում է, թե ինչպես օգտագործել Excel-ը, Google Sheets-ը կամ մեկ այլ աղյուսակային ծրագիր՝ ցանկացած պարամետրի համար տոկոսավճարները հաշվարկելու համար: Պարզապես լրացրեք այն ձեր սեփական տվյալներով: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ որտեղ նշված է F x = (\displaystyle Fx=), մուտքագրումը պետք է կատարվի «Fx» կոճակի աջ կողմում գտնվող աղյուսակի վերևում գտնվող բանաձևի մուտքագրման տողի միջոցով: Տառերի և թվերի համակցությունները (A2, C1 և այլն) համապատասխանում են Excel-ի և Google Sheets-ի հատուկ բջիջներին:

   Անուիտետի վճարման հաշվարկման աղյուսակի օրինակ

   	Ա	Բ	Գ	Դ
   1	[հիմնական վարկ]	[Վճարումների ընդհանուր թիվը]	[Տարեկան տոկոսադրույք]	[Ամսական տոկոսադրույք]
   2	Մի մինուսովվարկի գումարը (-100000)	Վճարումների ընդհանուր քանակը ամիսներին (360)	Տարեկան տոկոսադրույքը որպես տասնորդական (0.05)	Ամսական տոկոսադրույք (տարեկան տոկոսադրույքը բաժանել 12-ի)
   3			Ամսական վճարում	FX=PMT(D2;B2;A2;0): Նշում. Բանաձևի վերջին արգումենտը զրո է:
   4			Ընդհանուր վճարում	FX=ԱՐՏԱԴՐԱՆՔ(D3;B2)
   5			Վարկի տոկոսների ընդհանուր գումարը	FX=SUM(D4;A2)

   • Վարկի վճարումների հաշվարկման սկզբունքը հասկանալը թույլ է տալիս զտել վարկի ոչ պիտանի տարբերակները և ընտրել հենց այն պայմանները, որոնք իսկապես համապատասխանում են ձեզ:
   • Եթե ​​դուք ունեք փոփոխական եկամուտ, հավանական է, որ լավագույն ընտրությունը կարող է լինել վարկը ոչ թե ամենացածր տոկոսադրույքով, այլ ավելի երկար վարկի ժամկետով և ավելի քիչ հաճախակի և ավելի քիչ: մեծ վճարումներ, չնայած այն հանգամանքին, որ ընդհանուր առմամբ դուք ստիպված կլինեք ավելի շատ տոկոսներ վճարել դրա վրա։
   • Եթե ​​լավ ունես մշտական ​​եկամուտորոնք շատ ազատ միջոցներ են թողնում ձեր տրամադրության տակ, հավանաբար ավելի խելամիտ կլինի օգտագործել վարկը բարենպաստ դրույքաչափ, ավելի կարճ ժամկետով և ավելի բարձր ամսական վճարումներ, քանի որ դա կնվազեցնի տոկոսների ընդհանուր գումարը վարկի ամբողջ ժամկետի համար:

   Զգուշացումներ

   • Ամենացածր տոկոսադրույքով վարկերը հաճախ ամենաեկամտաբերը չեն լինում։ ընդհանուր գումարըվճարումներ։ Իմանալով, թե ինչպես հաշվարկել վարկի վճարումները, դուք կարող եք արագ գնահատել փոխառված գումարի օգտագործման իրական արժեքը, որը դուք ի վերջո ստիպված կլինեք վճարել:

   Աղբյուրներ

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=10000000-0&amount=100000000  of=127&bankGroupI d=0&showAll=սխալ&selectedBankId=կեղծ&orderBy=0&term=

Ինչպես ճիշտ գրել չափը աշխատանքային պայմանագրում տոկոսային հավելավճար(օրինակ՝ 10%)՝ Կր. թաղամասերին հավասարեցված տարածքներում աշխատանքի համար։ Հյուսիսային.

Պատասխանել

Աշխատանքային պայմանագրում կարող եք նշել՝ «Տոկոսային բոնուս դեպի աշխատավարձերՀեռավոր հյուսիսի շրջաններում աշխատանքային փորձի համար վճարվում է օրենքով սահմանված կարգով: Դա բացատրվում է նրանով, որ նպաստի չափը կարգավորվում է օրենքով և չի կարող փոփոխվել աշխատանքային պայմանագրով։

Կարող եք նաև նշել. «Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում ծառայության ստաժի համար վճարվում է աշխատավարձի տոկոսային բոնուս 10% չափով»: Միաժամանակ տոկոսային հավելավճարի չափը պետք է համապատասխանի օրենքով սահմանված չափին։ Նաև, երբ տոկոսային հավելավճարի չափը փոխվի, հարկ կլինի եզրակացնել լրացուցիչ համաձայնագիրԴեպի աշխատանքային պայմանագիր(սմ. ).

Այս մասին մանրամասների համար տե՛ս հիմնավորման նյութերը:

Այս պաշտոնի հիմնավորումը ներկայացված է ստորև՝ «Համակարգերի իրավաբան»-ի նյութերում. .

« Ինչպես որոշել Հեռավոր Հյուսիսում աշխատանքի տոկոսային նպաստի չափը

Հեռավոր հյուսիսում աշխատանքի համար նպաստի տոկոսային չափը կախված է.

• այն տարածքից, որտեղ աշխատողն աշխատում է.
• աշխատողի տարիքից;

• մարզում աշխատանքի (բնակության) տևողությունից.

Սա բխում է Ռուսաստանի Դաշնության Աշխատանքային օրենսգրքի 317-րդ հոդվածի դրույթներից, ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 16-րդ կետից, հրամանով հաստատված հրահանգի 6-րդ կետից: ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 3, ՌՍՖՍՀ կառավարության 1991 թվականի դեկտեմբերի 26-ի թիվ 199-ր.

Օրինակ՝ Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում աշխատանքի առաջին վեց ամիսների ընթացքում նպաստը չի վճարվում։ Հեռավոր հյուսիսի շրջանների հետ հավասարեցված տարածքներում աշխատավարձի հավելումները սկսում են վճարվել մեկ տարի աշխատելուց հետո (ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 16-րդ կետ): Տոկոսադրույքների վերաբերյալ լրացուցիչ մանրամասների համար տե՛ս աղյուսակը:

Մինչև 30 տարեկան աշխատողներն ավելի բարձր նպաստի իրավունք ունեն: Այնուամենայնիվ, ավելացված տոկոսային նպաստից օգտվելու համար նրանք պետք է ապրեն համապատասխան տարածաշրջանում առնվազն մեկ տարի (ՌՍՖՍՀ Աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 22 հրամանով հաստատված հրահանգի 16-րդ կետ. 2).

Արդյունաբերական պայմանագրերում կարող են սահմանվել տոկոսների հավելավճարների հաշվարկման հատուկ կանոններ: Այնուամենայնիվ, համար առևտրային կազմակերպություններՆման պայմանագրերը պարտադիր են միայն դրանց միանալու դեպքում (Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 48-րդ հոդված): Օրինակ, ածխի արդյունաբերության մինչև 30 տարեկան աշխատողները նպաստի հաշվարկման արտոնյալ ընթացակարգի իրավունք ունեն: Հավելվածի իրավունքը, ի տարբերություն ընդհանուր կարգըԱշխատանքի առաջին օրվանից ունեն։ Այնուամենայնիվ, դրա համար նման աշխատողները պետք է ապրեն Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում (դրանց համարժեք տարածքներում) առնվազն հինգ տարի: Այս մասին ասվում է 2010-2012 թվականների ածխային արդյունաբերության մասին Դաշնային արդյունաբերության համաձայնագրի 3.2.9 կետում:

Ավելի բարձր տոկոսային հավելավճար գանձելիս պահպանեք այս տարածաշրջանում դրա առավելագույն չափի ընդհանուր սահմանաչափը: Այսինքն, Հեռավոր Հյուսիսի շրջաններում հնարավոր չէ նպաստ գանձել վաստակի ավելի քան 100 կամ 80 տոկոսի չափով: Իսկ Հեռավոր Հյուսիսի շրջաններին հավասարեցված տարածքներում՝ ավելի քան 50 տոկոս (մանրամասների համար տե՛ս աղյուսակը):

Նման կանոնները նախատեսված են ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված Հրահանգի 16-րդ կետով և ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության նոյեմբերի հրամանով հաստատված հրահանգի 6-րդ կետով. 22, 1990 թ., թիվ 3։

Նպաստի համար փորձ

Արդյո՞ք Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում աշխատանքի նպաստը կախված է այս տարածաշրջանում աշխատողի ստաժից:

Տոկոսային նպաստները կախված են ոչ միայն աշխատողի տարածաշրջանից և տարիքից, այլև այս տարածաշրջանում նրա աշխատանքային ստաժից (Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 317-րդ հոդված): Նպաստներ ստանալու իրավունք տվող ստաժը որոշվում է համապատասխան մարզում աշխատանքային օրացուցային օրերին՝ հաշվեգրման սկզբունքով: Աշխատանքային ընդմիջումները և դրանց տևողությունը, ինչպես նաև աշխատանքային հարաբերությունների դադարեցման պատճառները չեն ազդում աշխատանքային ստաժի հաշվարկման կարգի վրա: Սա բխում է Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 1993 թվականի հոկտեմբերի 7-ի թիվ 1012 որոշման 1-ին կետի դրույթներից և ս.թ. դատական ​​պրակտիկա, որի ընդհանուր մոտեցումը սահմանված է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի 2014 թվականի փետրվարի 26-ի վերանայման մեջ:

Տոկոսային նպաստ ստանալու ստաժը որոշվում է աշխատանքային գրքույկկամ կազմակերպությունների կողմից տրված վկայագրերի համաձայն * (ՌՍՖՍՀ Աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 33-րդ կետ, ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության հրամանով հաստատված հրահանգի 28-րդ կետ. նոյեմբերի 22, 1990 թիվ 3):

Հեռավոր հյուսիսի և համարժեք տարածքներում աշխատող հերթափոխով աշխատողների համար ծառայության երկարությունը ներառում է.

• Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում և դրանց հավասարեցված տարածքներում դիտման իրական ժամանակը (օրացուցային օրերը).
• փաստացի օրերը ճանապարհին (նախատեսված է հերթափոխով աշխատանքի ժամանակացույցով) հավաքագրման վայրից (կազմակերպության գտնվելու վայրը՝ աշխատանքի կազմակերպիչ) աշխատանքի վայր և հետադարձ.

Նման կանոնները սահմանված են Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 302-րդ հոդվածով:

Ինչպես հաշվարկել աշխատանքի նպաստը Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում

Նպաստը հաշվարկեք այն օրվանից, երբ աշխատողը ստանում է դրա իրավունքը: Կազմակերպությունում աշխատող կես դրույքով աշխատողների համար հաշվարկվում է տոկոսային բոնուսներ Հեռավոր Հյուսիսային շրջաններում աշխատանքային փորձի համար, ինչպես մյուս աշխատողների համար (Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 285-րդ հոդվածի 3-րդ մաս):

Բոնուսը գանձել աշխատողի փաստացի վաստակի վրա, ներառյալ աշխատանքի ստաժի վարձատրությունը և վարձատրության համակարգով նախատեսված տարվա աշխատանքի արդյունքների հիման վրա: Հավելյալ գումար մի գանձեք*:

• շրջանի գործակցի վրա;
• միջին վաստակի վճարումների համար, օրինակ՝ արձակուրդային վարձատրություն, գործուղման վճարում և այլն.
• վրա ֆինանսական օգնություն;
• վճարումների համար, որոնք կրում են միանվագ խրախուսական բնույթ և չեն որոշվում աշխատավարձի համակարգով (հոբելյանական, տոնական բոնուսներ և այլն):

Այս մոտեցումը հաստատվում է ՌՍՖՍՀ Աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 19-րդ կետով, ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության նոյեմբերի 22-ի հրամանով հաստատված հրահանգի 7-րդ կետով. Ռուսաստանի Աշխատանքի նախարարության 1995 թվականի սեպտեմբերի 11-ի թիվ 49 որոշմամբ և Գերագույն դատարանի 2015 թվականի դեկտեմբերի 1-ի թիվ AKPI15-1253 և հուլիսի 17-ի որոշումներով հաստատված պարզաբանման 1990 թիվ 3, պարբերություն 1. 2000թ.թ.ԳԿՊԻ00-315.

Եթե ​​բոնուսները վճարվում են որևէ ժամանակաշրջանի աշխատանքի արդյունքների հիման վրա, նպաստների հաշվարկման համար այս բոնուսի գումարը բաշխվում է հաշվետու ժամանակաշրջանի ամիսների վրա՝ աշխատած ժամերի համամասնությամբ: Նման բաշխումն անհրաժեշտ է հավելավճարի չափի վրա հյուսիսային նպաստի ճիշտ հաշվարկման համար։ Եռամսյակի, կիսամյակի և այլնի հավելավճարի չափի նպաստը հաշվարկելիս առաջնորդվեք հետևյալով. Կիրառեք այն նպաստի չափը, որը սահմանված է հաշվետու ժամանակաշրջանի ամսվա համար, որին վերաբերում է բոնուսի չափը:

Նպաստի հաշվարկման այս կարգը սահմանվում է ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 19-րդ կետով և Աշխատանքի նախարարության հրամանով հաստատված հրահանգի 7-րդ կետով: ՌՍՖՍՀ 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 3:

Վարկային պայմանագրում նշված տոկոսադրույքն ամենաշատերից մեկն է էական պայմաններվարկ, այս ցուցանիշի հիման վրա է, որ վարկառուն որոշում է բանկից գումար վերցնել, թե ոչ: Շատ դեպքերում, վարկառուի փաստաթղթերի փաթեթն ուսումնասիրելուց և այս կամ այն ​​ձևով վարկային գնահատում կատարելուց հետո, բանկը սահմանում է տոկոսադրույքը, ներառյալ՝ կախված պայմանագրի կողմերի միջև պայմանագրով նախատեսված վարկավորման պայմաններից (բանկ և անհատը): Այս հոդվածում մենք մանրամասն կանդրադառնանք Ո՞րն է վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը վարկային հաստատություն գրանցման ժամանակ սպառողական վարկ(բանկում) և ՄՖՀ-ի հետ միկրովարկային պայմանագիր կնքելիս:

Նյութում քննարկված հարցեր.

Գրանցման կարգը վարկային պայմանագիրիսկ վարկի տոկոսների նշանակումը կարգավորվում է մի շարք օրենսդրական ակտերով, մասնավորապես, սա Արվեստի 1-ին մաս է: 29, Արվեստի 2-րդ մաս: 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի N 395-1 դաշնային օրենքի 30 «Բանկերի և բանկային», Արվեստ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-ը և Արվեստի 9-րդ մասի 4-րդ կետը: 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի N 353-FZ «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» Դաշնային օրենքի 5.

Վարկի տոկոսադրույքները և (կամ) դրանց որոշման կարգը, ներառյալ վարկի տոկոսադրույքի չափի որոշումը՝ կախված վարկային պայմանագրով նախատեսված պայմանների փոփոխություններից, ավանդների (ավանդների) տոկոսադրույքներից և գործառնությունների միջնորդավճարից. վարկային հաստատության կողմից ստեղծվել է հաճախորդների հետ համաձայնությամբ, եթե այլ բան նախատեսված չէ դաշնային «օրենքով»:

Եկեք մանրամասն քննարկենք սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքի սահմանափակումները: Մեր նյութը հավասարապես վերաբերում է վարկային պայմանագրերի տոկոսադրույքներին ինչպես ոչ նպատակային, այնպես էլ սպառողական վարկավորման պայմանագրերի համար:

Բանկում սպառողական վարկի տոկոսադրույքը

Եթե ​​դիմենք Արվեստի 1-ին մասին. «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» թիվ 353-FZ օրենքի 9-ը, այնուհետև սահմանվում է, որ սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքի որոշումն իրականացվում է բանկի կողմից՝ օգտագործելով դրույքաչափերից մեկը.

• Ֆիքսված տոկոսադրույք;
• Փոփոխական Սա տեղի է ունենում կախված վարկային պայմանագրում նշված փոփոխականի փոփոխություններից:

Բանկերը, շատ դեպքերում, ֆիզիկական անձ վարկառուի հետ կնքված վարկային պայմանագրով իրավունք չունեն ինքնուրույն կրճատել պայմանագրի ժամկետը, փոխել վարկի տոկոսների և դրանց չափի որոշման կարգը: Սպառողական վարկավորման դեպքում բանկը կարող է միակողմանիմիայն նվազեցնել վարկի տոկոսադրույքը (եթե խոսքը, օրինակ, ֆիզիկական անձի պարտքի կառուցվածքի մասին է)՝ համաձայն թիվ 395-1 օրենքի 29-րդ հոդվածի 4-րդ մասի. Թիվ 353-FZ օրենքի 16-րդ հոդվածի 5-րդ հոդվածը:

Որոշ բանկեր վարկային պայմանագրում ներառում են վարկառուի կյանքի և առողջության ապահովագրություն կամ գույքի ապահովագրություն, որը գրավ է հանդիսանում վարկի համար, մինչդեռ պայմանագիրը կարող է պարունակել պայման, որ վարկատուն իրավունք ունի որոշել մեծացնել տոկոսները: տրամադրված վարկի տոկոսադրույքը, ներառյալ, եթե սպառողը 30 օրացուցային օրից ավելի չի կատարում ապահովագրական պարտավորությունները:

Սակայն արդեն իսկ տրված վարկի տոկոսադրույքի բարձրացումը հետագա վարկի դեպքում նախատեսված է նաև վարկային պայմանագրով, և առավելագույն տոկոսադրույքը սահմանափակվելու է վարկ տրամադրելիս վարկային պայմանագրում նշված գումարով, համաձայն. թիվ 353-FZ օրենքի 7-րդ հոդվածի 11-րդ մասով։

Վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը

Խոսել ինչ - որ բանի մասին ո՞րն է վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը, որը կարող է սահմանվել վարկային հաստատության կողմից,պետք է ուշադրություն դարձնել այն հանգամանքին, որ օրենսդրական մակարդակում կա սահմանափակում լրիվ արժեքըսպառողական վարկ (CPS), որն ուղղակիորեն ազդում է դրա տոկոսադրույքի չափի վրա։

Օրենքով, բանկը չի կարող կնքել վարկային պայմանագիր, որում տոկոսադրույքը 30%-ից ավելի բարձր է միջին շուկայական արժեքից (եռամսյակը մեկ հաշվարկվում է Ռուսաստանի բանկի կողմից): Եթե, այնուամենայնիվ, երկրում տեղի ունենա շուկայական պայմանների որոշակի տպավորիչ փոփոխություն, ապա Կենտրոնական բանկը կարող է սահմանել այս կամ այն ​​ժամանակահատվածը, որի ընթացքում սահմանափակումը. առավելագույն առաջարկչի տարածվի սպառողական վարկերի վրա (թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 11-րդ մաս):

Մի նոտայի վրա! Ռուսաստանի Բանկը եռամսյակը մեկ անգամ հաշվարկում է TIC-ի միջին շուկայական արժեքը որպես առնվազն 100 ամենաքիչը կշռված միջին խոշոր բանկերՌուսաստանի Դաշնություն վարկերի որոշակի կատեգորիայի համար կամ վարկային հաստատությունների ընդհանուր թվի ոչ պակաս, քան մեկ երրորդը, որոնք տրամադրում են որոշակի կատեգորիայի վարկ (թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 10-րդ մաս):

Ռուսաստանի Բանկը հրապարակում է TIC-ի միջին շուկայական արժեքը եռամսյակը մեկ անգամ (համաձայն թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 8-րդ մասի): Օրինակ՝ ավտոմեքենաների վարկերի համար, որոնք կնքվել են 2019 թվականի 2-րդ եռամսյակում՝ նոր ավտոմեքենաների ձեռքբերման համար. Փոխադրամիջոց(վազքը 0-ից մինչև 1000 կմ) տոկոսադրույքի նման միջին շուկայական արժեքը կազմում է 15,768%, իսկ TIC-ի առավելագույն արժեքը կազմում է տարեկան 21,024%, պայմանով, որ մեքենան հանդես է գալիս որպես գրավ (Ռուսաստանի Բանկի Տեղեկություններ »: Սպառողական վարկի (վարկի) լրիվ արժեքի միջին շուկայական արժեքների վրա»):

ՄՖՀ-ներում միկրովարկերի առավելագույն տոկոսադրույքը

Անմիջապես պետք է նշել, որ ՄՖՀ-ներում միկրովարկերի առավելագույն տոկոսադրույքը ապշեցուցիչ տարբերվում է սովորական բանկերի վարկերի տոկոսադրույքից: 2017 թվականի հունվարի 1-ից կարող են սահմանել 300%-ը չգերազանցող կարճաժամկետ (մինչև մեկ տարի) վարկերի առավելագույն տոկոսադրույք, այսինքն՝ միկրովարկի գծով գերավճարը երեք անգամ չպետք է գերազանցի այս միկրովարկի գումարը։ Տես Արվեստի 1-ին մասի 9-րդ կետը: 2010 թվականի հուլիսի 2-ի թիվ 151-FZ օրենքի 12.

…վարկառուին հաշվեգրվել՝ անհատի նկատմամբՍպառողական վարկի պայմանագրով նախատեսված տոկոսները, որոնց սպառողական վարկի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, բացառությամբ տույժի (տուգանք, տուգանք) և վարկառուին վճարովի ծառայությունների դիմաց վճարումների, եթե գումարի չափը. Պայմանագրով հաշվարկված տոկոսները հասնում են վարկի եռապատիկի չափի: Այս արգելքը պարունակող պայմանը միկրոֆինանսական կազմակերպության կողմից պետք է նշվի սպառողական վարկի պայմանագրի առաջին էջում, որի սպառողական վարկի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, նախքան աղյուսակը պարունակող. անհատական ​​պայմաններսպառողական վարկի պայմանագրեր;

Վարկի մարման այս առավելագույն գումարը չի ներառում դրա արժեքը Լրացուցիչ ծառայություններև տույժեր/տուգանքներ ( դաշնային օրենքը 2010 թվականի հուլիսի 2-ի N 151-FZ «Միկրոֆինանսավորման գործունեության և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին»):

Եթե ​​խոսենք սպառողական վարկի պայմանագրերի մասին, որոնք MFO-ները կնքել են 2019 թվականի երկրորդ եռամսյակում, ապա TFR-ի միջին շուկայական արժեքը (սպառողական վարկի ամբողջական արժեքը) չապահովված միկրովարկի համար (բացառությամբ POS միկրովարկերի)՝ մինչև 30,000 ռուբլի և 30 օր ներառյալ, հավասար է տարեկան 599,367% -ի: Այս դեպքում առավելագույն TIC-ը կազմում է տարեկան 799,156%:

DOI՝ https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐՈՎ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔԸ ԴԱՏԱԿԱՆ ԳՈՐԾՆՈՒԹՅԱՆ ԼՈՒՅՍԻՆ.

Իրինա Ե Միխեևա

Օ.Է. Կուտաֆինի Մոսկվայի պետական ​​իրավունքի համալսարան (MSLA), Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն

Իգոր Ա. Օստապենկո

Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարան, Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն

Ներածություն. վարկի տոկոսադրույքի պայմանը էական է վարկային պայմանագրի համար: Քաղաքացիական օրենսդրությունը չի սահմանում վարկային պայմանագրով առավելագույն տոկոսադրույքի պահանջները, ինչը գործնականում հանգեցնում է վեճերի։ Ուսումնասիրության նպատակն է վարկային պայմանագրով տոկոսների վերաբերյալ Ռուսաստանի օրենսդրության կիրառման իրավական նախադեպերը և տոկոսադրույքը փոխելու ինչպես Կողմերի համաձայնությամբ, այնպես էլ միակողմանիորեն: Մեթոդներ. Այս ուսումնասիրության մեթոդաբանական հիմքը գիտական ​​մեթոդների մի շարք է, որոնց մեջ հիմնական տեղն է զբաղեցնում վերլուծության մեթոդը և համեմատական ​​իրավունքի մեթոդը: Արդյունքներ. աշխատության մեջ հիմնված հեղինակի տեսակետը հիմնված է օրենսդրության և դատական ​​պրակտիկայի վրա, հեղինակը եզրակացնում է, որ տոկոսադրույքի պայմանը կարող է անվավեր ճանաչվել դատարանի կողմից, եթե տոկոսադրույքը զգալիորեն տարբերվում է շուկայական պայմաններից՝ նման պայմանի անբարենպաստությունը.

Բարձրացված տոկոսների իրավական բնույթը կախված է նրանից, թե ինչ հիմքով է բարձրացվել տոկոսադրույքը, որը որոշակի պայմաններում կարող է ծառայել որպես վարկի համար որպես պարտավորություն կամ նոր միջնորդավճար:

Եզրակացություններ. օրենքը նախատեսում է վարկային հաստատության իրավունքը՝ միակողմանի բարձրացնելու տոկոսադրույքը պայմանագրով նախատեսված դեպքերում, սակայն նոր սահմանված տոկոսադրույքը պետք է համապատասխանի բարեխղճության և ողջամտության սկզբունքներին. Բացի այդ, բանկը պետք է ապացուցի այն հիմքերը, որոնց համար դիտարկում է տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը:

Բանալի բառեր՝ տոկոսադրույք, տոկոսադրույքի փոփոխություն, վարկային կազմակերպություններ, վարկառուներ, անբարենպաստություն, շուկայական պայմաններ:

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐՈՎ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔ ԴԱՏԱԿԱՆ ԳՈՐԾՆՈՒԹՅԱՆ ԼՈՒՅՍԻ ՀԱՄԱՐ.

Իրինա Եվգենիևնա Միխեևա

Մոսկվայի պետական ​​իրավաբանական համալսարան. Օ.Է. Քութաֆին (MSUA),

↑ Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն

Իգոր Անատոլիևիչ Օստապենկո

C Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարան, Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն

н Ներածություն. վարկային պայմանագրի համար էական նշանակություն ունի վարկից օգտվելու տոկոսների չափի պայմանը: Քաղաքացիական օրենսդրությունը չի սահմանում վարկային պայմանագրով առավելագույն տոկոսադրույքի պահանջներ, ինչը հանգեցնում է հակասական իրավիճակներպրակտիկայի վրա։ ® Ուսումնասիրության նպատակը վարկային պայմանագրով տոկոսների վերաբերյալ Ռուսաստանի գործող օրենսդրության դրույթների կիրառման դատական ​​պրակտիկան է, փոխելու տոկոսադրույքը ինչպես կողմերի համաձայնությամբ, այնպես էլ միակողմանիորեն: Մեթոդներ. Այս ուսումնասիրության մեթոդական հիմքը 2 գիտական ​​գիտելիքների մեթոդների մի շարք է, որոնց մեջ հիմնական տեղը զբաղեցնում են ® վերլուծության և համեմատական ​​իրավական մեթոդները: Արդյունքներ. աշխատության մեջ հիմնավորված հեղինակի դիրքորոշումը հիմնված է

օրենսդրությունը և դատական ​​պրակտիկան: Հեղինակը եզրակացնում է, որ տոկոսադրույքի չափի պայմանը դատարանը կարող է անվավեր ճանաչել, եթե տոկոսների չափը էապես տարբերվում է շուկայական պայմաններից՝ նման պայմանի կապակցվածության պատճառով։

Իրավական բնույթ ավելացել է հետաքրքրությունըկախված է այն հիմքից, թե ինչ հիմքով է կատարվել տոկոսադրույքի բարձրացումը, որը կարող է հանդես գալ որպես պարտավորության չափ կամ որոշակի պայմաններով վարկի օգտագործման նոր վճար:

Եզրակացություններ. օրենքը նախատեսում է վարկային հաստատության իրավունքը միակողմանիորեն բարձրացնել տոկոսադրույքը պայմանագրով նախատեսված դեպքերում, սակայն նոր սահմանված տոկոսադրույքը պետք է համապատասխանի բարեխղճության և ողջամտության սկզբունքներին, բացի այդ, բանկը պետք է ապացուցի. այն հիմքերը, որոնց հետ կապում է տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը։

Բանալի բառեր՝ տոկոսադրույք, տոկոսադրույքի փոփոխություն, վարկային կազմակերպություններ, վարկառուներ, ստրկություն, շուկայական պայմաններ:

Ներածություն

Վարկի օգտագործման տոկոսների չափը` համաձայն Արվեստի: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 809, 819-ը որոշվում է վարկային պայմանագրի կողմերի համաձայնությամբ:

Միաժամանակ, քանի որ Ա.Է. Վորմս, «պայմանագրային տոկոսների չափը օրենքով սահմանափակված չէ» (մեջբերումը՝ :)։ Մինչ այժմ «Ռուսաստանի ժամանակակից քաղաքացիական օրենսդրությունը չի նախատեսում տոկոսների առավելագույն չափի և, համապատասխանաբար, տոկոսների բարձր չափի սահմանման հետևանքների սահմանափակում»։

Համապատասխանաբար, վարկային պայմանագրի կողմերը կարող են պայմանավորվել ցանկացած առավելագույն չափըվարկի տոկոսադրույքը. Միաժամանակ, հաշվի առնելով, որ վարկային կազմակերպությունները հանդիսանում են այդ իրավահարաբերությունների պրոֆեսիոնալ մասնակիցներ, գործնականում հնարավոր են չարաշահումներ նրանց կողմից։

Չնայած օրենսդրության մեջ տոկոսների չափի ուղղակի սահմանափակումների բացակայությանը, վերջին տարիներին դատական ​​պրակտիկայում ձևավորվել է դիրքորոշում, որ վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի չափը պետք է համաձայնեցվի՝ հաշվի առնելով շուկայական արժեքը։ տոկոսադրույքը.

Շուկայական տոկոսադրույքի պահանջներ

Տոկոսադրույքը պետք է սահմանվի՝ հաշվի առնելով շուկայական պայմանները, ինչպես նշված է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի պլենումի պարբերությունում։ 2016 թվականի նոյեմբերի 22-ի N 54 «Կիրառման որոշ հարցերի վերաբերյալ» հրամանագրի 2 էջ 14.

փոփոխությունները ընդհանուր դրույթներ Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնության պարտավորությունների և դրանց կատարման մասին» (այսուհետ՝ Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի թիվ 54 որոշում): Եթե ​​վարկային կազմակերպությունները չկատարեն այս պահանջը, վտանգ կա, որ նրանք կհրաժարվեն դատարանում ավելցուկային տոկոսագումարից:

Շուկայական տոկոսադրույքից էականորեն տարբերվող տոկոսադրույքը կարող է վկայել ծայրահեղ անբարենպաստ պայմանների հաստատման մասին այս համաձայնագիրըհայցվորի (վարկառուի) և վարկային պայմանագրի ստրկության համար. Պարտադրված գործարքը կարող է անվավեր ճանաչվել:

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահության 2013 թվականի դեկտեմբերի 10-ի թիվ 162 տեղեկատվական նամակում «Կիրառելու պրակտիկայի վերանայում. արբիտրաժային դատարաններՌուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 178-րդ և 179-րդ հոդվածներով եզրակացություն է արվել, որ առանց կրթության ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվող քաղաքացիներին գործարքի կապակցման դրույթները. իրավաբանական անձ, չնայած այն հանգամանքին, որ նրանց, ինչպես նաև առևտրային կազմակերպությունների գործունեության բնույթը կապված է ձեռնարկատիրական ռիսկի հետ։ Ինչպես նշել է դատարանը, «Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 179-րդ հոդվածի համաձայն, գործարքը որպես ստրկություն անվավեր ճանաչելու համար սահմանված կազմի տարրերը ներառում են գործարքի կնքումը ծայրահեղ անբարենպաստ պայմաններով, ինչը կարող է վկայվել. , մասնավորապես, այս տեսակի այլ պայմանագրերի համեմատ պայմանագրի գնի չափից ավելի գերազանցմամբ: Միևնույն ժամանակ, այս հանգամանքի առկայությունը պարտադիր չէ մի կողմի ներկայացուցչի կողմից մյուս կողմի հետ խաբեության, բռնության, սպառնալիքի կամ չարամիտ համաձայնության տակ կատարված գործարքն անվավեր ճանաչելու համար։

Բավարարելով հայցը՝ դատարանը ելնում է նրանից, որ հայցվորի կողմից ներկայացված ապացույցները հաստատում են հայցվորի կողմից ծանր հանգամանքների համակցման փաստը։ Միևնույն ժամանակ, դատարանը նշել է, որ ընդհանուր առմամբ վիճելի վարկային պայմանագրով նախատեսված տոկոսների չափը, որը չափից դուրս տարբերվում է նույն տեսակի պայմանագրերով նախատեսված տոկոսադրույքներից, և դրա ժամկետը վկայում է ծայրահեղ անբարենպաստ պայմանների սահմանման մասին։ սույն պայմանագիրը հայցվորի (վարկառուի) համար: Ավելին, վիճելի պայմանագրով տոկոսադրույքն այնքան ավելի բարձր էր, քան նմանատիպ պայմաններով վարկային պայմանագրերի վարկավորման շուկայում տիրող միջին տոկոսադրույքը (տարեկան ոչ ավելի, քան 30-40 տոկոս), որ վերը նշված հանգամանքների ամբողջությունը բավականաչափ վկայում է. ստրկություն ասված համաձայնագիրը. <...>. Դատարանը ընդգծեց, որ հայցվորի կարգավիճակը անհատ ձեռնարկատերչի նշանակում, որ այն ենթակա չէ քաղաքացիական գործարքների մասնակիցների գույքային շահերի պաշտպանության կանոնադրական երաշխիքներին, այդ թվում, երբ գործարքները կատարվում են ծայրահեղ անբարենպաստ պայմաններում։<...>».

Վիճելի վարկային պայմանագիրը դատարանի կողմից անվավեր է ճանաչվել Արվեստի հիմքով: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 179.

Տոկոսադրույքի փոփոխման կարգը

Վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի փոփոխությունն իրականացվում է համաձայնագիրը փոխելու վերաբերյալ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով սահմանված ընդհանուր կանոնների համաձայն՝ հաշվի առնելով հատուկ դրույթները. կանոնադրականվարկային պայմանագրի համար։

Արվեստի 1-ին կետի համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450-ը, պայմանագրի փոփոխությունը հնարավոր է կողմերի համաձայնությամբ, եթե այլ բան նախատեսված չէ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով, այլ օրենքներով կամ պայմանագրով:

Կողմերի համաձայնությամբ տոկոսադրույքի փոփոխությունը, որպես կանոն, գործնականում վիճելի իրավիճակներ չի առաջացնում։

Տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխություն

Ընդհանուր պահանջներսահմանված պարտավորությունների միակողմանի փոփոխության կարգին

մենք Արվեստի 2-րդ կետն ենք: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 310-ը, որը նախատեսում է նման փոփոխության հիմքեր՝ կախված պայմանագրի կողմերի գործունեության բնույթից (բիզնես, անձնական):

Քանի որ տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխությունը պարտավորության միակողմանի փոփոխություն է, Արվեստի 2-րդ կետի կանոնները: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450.1-ը, որը նախատեսում է, որ պայմանագրից (պայմանագրի կատարման) ամբողջությամբ կամ մասնակի միակողմանի մերժման դեպքում, եթե այդպիսի մերժումը թույլատրվում է, պայմանագիրը համարվում է լուծված կամ փոփոխված:

Ինչպես բացատրում է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի թիվ 54 որոշման 13-րդ կետում, Արվեստի 1-ին կետի ուժով. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450.1-ը, պայմանագրային պարտավորության պայմանները միակողմանիորեն փոխելու կամ դրա կատարումից միակողմանիորեն հրաժարվելու իրավունքը կարող է իրականացվել լիազորված կողմի կողմից մյուս կողմի համապատասխան ծանուցմամբ: Պայմանագիրը փոփոխվում կամ լուծվում է այն պահից, երբ այս ծանուցումը հանձնվում է կամ համարվում է հանձնված Արվեստի կանոններին համապատասխան: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 165.1, եթե այլ բան նախատեսված չէ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով, այլ օրենքներով, այլ իրավական ակտերկամ գործարքի պայմանները, կամ չի բխում կողմերի հարաբերություններում հաստատված սովորությունից կամ պրակտիկայից:

Իրավապահ մարմիններում ամենահակասականը տոկոսադրույքի բարձրացման հետ կապված իրավիճակներն են, որոնք ավելի մանրամասն կքննարկվեն։

Ինչպես արդեն նշվեց, վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի բարձրացում հնարավոր է միայն տնտեսվարող սուբյեկտ հանդիսացող վարկառուների մոտ, իսկ քաղաքացի-սպառողների դեպքում՝ անհնարին:

վրա տոկոսների հարաբերակցության խնդրի լուծումը դրամական պարտավորությունիսկ տոկոսները՝ որպես դրամական պարտավորության չկատարման համար պատասխանատվության չափ, որոշվում են այդ և այլ շահերի իրավական էության տարբերությամբ:

Վարկային պայմանագրով բարձրացված տոկոսադրույքի իրավական բնույթը վարկառուի կողմից պարտավորությունը չկատարելու դեպքում որոշվում է հաշվի առնելով վարկառուի կողմից թույլ տրված խախտման բնույթը, որը կարելի է բաժանել երկու հիմքի.

վարկի գծով ժամկետանց պարտք (հիմնական պարտք); մնացած բոլոր խախտումների համար, որոնց համար վարկային պայմանագրով նախատեսվում է տոկոսադրույքի բարձրացում։

Ավելի մանրամասն վերլուծենք վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի բարձրացման նշված հիմքերը։

Համաձայն Արվեստի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 811-ը, եթե այլ բան նախատեսված չէ օրենքով կամ վարկային պայմանագրով, այն դեպքերում, երբ վարկառուն ժամանակին չի վերադարձնում վարկի գումարը, այս գումարի վրա տոկոսներ են վճարվում Արվեստի 1-ին կետով նախատեսված չափով: . Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-ը, այն օրվանից, երբ այն պետք է վերադարձվի, մինչև այն վերադարձվի փոխատուին, անկախ Արվեստի 1-ին կետով նախատեսված տոկոսների վճարումից: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 809.

Բանկային պրակտիկայում երկար ժամանակ հակասական է մնում վարկի գծով ժամկետանց պարտքի առաջացման հետ կապված տոկոսների իրավական բնույթի ավելացման հարցը:

Այնուամենայնիվ, դատարանները բազմիցս նշել են, որ ժամկետանց պարտքի դեպքում տոկոսադրույքի բարձրացումը քաղաքացիական պատասխանատվության տեսակ է պարտավորությունների խախտման համար: Այսպիսով, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի պլենումի թիվ 13 որոշման 15-րդ կետում Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 1998 թվականի հոկտեմբերի 8-ի թիվ 14 պլենումը «Դրույթների կիրառման պրակտիկայի մասին. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի՝ այլ մարդկանց փողերի օգտագործման տոկոսների վերաբերյալ» պարզաբանումը, որ «այն դեպքերում, երբ վարկային պայմանագրով կամ վարկային պայմանագրով սահմանվում է տոկոսների չափի ավելացում՝ պարտքի ուշ վճարման պատճառով. տոկոսադրույքի չափը, որով ավելացվել է վարկի օգտագործման վճարը, պետք է համարել պայմանագրով սահմանված տոկոսների այլ չափ՝ օրենսգրքի 395-րդ հոդվածի 1-ին կետին համապատասխան:

Արվեստի ուժով միջոցների ապօրինի օգտագործման տոկոսադրույքը. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-ը կարող է հաշվարկվել հիման վրա հիմնական դրույքաչափըՌուսաստանի Բանկի կողմից, որն ուժի մեջ է եղել համապատասխան ժամանակահատվածներում, եթե այլ բան նախատեսված չէ կողմերի համաձայնությամբ, կամ տոկոսադրույքի բարձրացման չափով, որը նախատեսված է կողմերի համաձայնությամբ:

Միևնույն ժամանակ գրականության մեջ արտահայտվել է նաև այն դիրքորոշումը, որ տոկոսները գոյանում են ժամկետանց լինելու դեպքում.

հիմնական պարտքը, դատարանի պարզաբանումների լույսի ներքո, կարող է լինել ինչպես պատասխանատվության միջոց (ՌԴ Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդված), այնպես էլ փոխառու միջոցների օգտագործման սովորական տոկոսներ, որոնք փոխվում են միայն վարկը չմարելու պայմանով: ժամանակ. Տոկոսների ավելացումը պետք է դիտարկել որպես վարկի գումարի օգտագործման տոկոսադրույքի փոփոխություն որոշակի պայմանի առաջացման դեպքում՝ վարկի գումարի մարման ուշացումով: Այս առումով ավելացված տոկոսները ենթակա են ներառման պարտքի մայր գումարի մեջ:

Սակայն այս դիրքորոշումն անհամոզիչ է թվում, քանի որ Արվ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 811-ը նախատեսում է տոկոսների հաշվեգրում Արվեստի համաձայն ժամկետանց պարտքի դեպքում: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395.

Այն դեպքերում, երբ վարկառուի կողմից պարտավորությունները չկատարելու համար վարկային պայմանագրով նախատեսված է տոկոսադրույքի բարձրացում (բացառությամբ վարկի գծով ժամկետանց պարտքի առաջացման), միակողմանի փոփոխված տոկոսադրույքը վարկից օգտվելու վճար է. եթե այլ բան նախատեսված չէ վարկային պայմանագրով:

Այս դիրքորոշումը բազմիցս արտահայտվել է դատական ​​իշխանության կողմից։

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահությունը Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահության 2011 թվականի սեպտեմբերի 13-ի թիվ 147 տեղեկատվական նամակի 13-րդ կետում «Դատական ​​պրակտիկայի վերանայում դիմումի հետ կապված վեճերի լուծման գործում. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի դրույթները վարկային պայմանագրի վերաբերյալ» սահմանել է, որ «դատարանը վերադարձրել է վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտքը, որը պարունակում է պայման վարկի գրավի վատթարացման դեպքում տոկոսների չափն ավելացնելու մասին, ինչպես. ինչպես նաև պայմանագրում նշված փոխառուի ֆինանսատնտեսական գործունեության ցուցանիշների նվազում, հետաքրքրության ամբողջական աճ՝ հաստատելով, որ պայմանագրով ստանձնած պարտավորությունների կատարման համար անվտանգության կորուստ է եղել, և նոր երաշխիք չի եղել. տրամադրվում է.<...>Տվյալ դեպքում տոկոսների ավելացման պայմանը չի կարող դիտարկվել որպես վարկի մարման պարտավորության խախտման համար պատասխանատվության պայման...»։

Այսպիսով, ավելացել է տոկոսադրույքը խախտումների համար, բացի

հիմնական պարտքի (վարկի) գծով ժամկետանց պարտքը, եթե այլ բան նախատեսված չէ կողմերի համաձայնությամբ, կկազմի վարկից օգտվելու տոկոսների նոր չափը:

Վարկային պայմանագրերի տոկոսադրույքը բարձրացնելիս պահպանվում են Արվեստի պահանջները. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 10-ը, այսինքն, պարտատերը չպետք է խախտի կողմերի իրավունքների և պարտականությունների ողջամիտ հավասարակշռությունը կամ այլ կերպ խախտի ողջամտության և բարեխղճության մասնավոր իրավունքի հիմնարար սկզբունքները, որոնք բազմիցս նշվել են դատարանում: որոշումները.

Պարզաբանել այս եզրակացությունըկոնկրետ դեպքում.

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահությունը, քննելով թիվ A71-10080 / 2010-G33 գործը, 2012 թվականի մարտի 6-ի թիվ 13567/11 որոշման մեջ նշել է հետևյալը.<...>Վարկի պայմանները միակողմանիորեն փոխելու վարկային պայմանագրով նախատեսված իրավունքից օգտվելիս բանկը պետք է գործի քաղաքացիական իրավունքների իրականացման թույլատրելի սահմաններում և ապացուցի այն հիմքերի առկայությունը, որոնցով համաձայնագրի պայմաններով հնարավոր է. կապված է բանկի կողմից վարկի դիմաց վճարի (տոկոսների) չափի միակողմանի փոփոխությունը:

Պայմանագրում ամրագրված վարկի տոկոսադրույքը միակողմանիորեն փոխելու բանկի իրավունքը չի նշանակում, որ վարկառուն, ով համաձայն չէ նման փոփոխություններին, չի կարող ապացուցել, որ պայմանագրային պայմանների միակողմանի փոփոխությունը խախտում է ողջամիտ հավասարակշռությունը: կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները, հակասում է հաստատված ձեռնարկատիրական գործելակերպին կամ այլ կերպ խախտում է հիմնարար մասնավոր իրավունքի ողջամտության և բարեխղճության սկզբունքները»:

Նմանատիպ դիրքորոշում է հայտնել Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը, որը Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի թիվ 54 որոշման 14-րդ կետում նշել է, որ «երբ կողմն իրացնում է պարտավորության պայմանները միակողմանիորեն փոխելու իրավունքը. կամ միակողմանիորեն հրաժարվում է կատարել այն, նա պետք է գործի ողջամտորեն և բարեխղճորեն՝ հաշվի առնելով մյուս կողմի իրավունքները և օրինական շահերը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 307-րդ հոդված, 4-րդ կետ, հոդված 450.1):

Օրինակ՝ այս հիմքով դատարանը հրաժարվում է վարկային պայմանագրով նախատեսված տոկոսների մի մասը գանձել միակողմանի.

Բանկի կողմից տոկոսադրույքի անվերապահ անհամաչափ բարձրացում:

Պետք է նկատի ունենալ նաև, որ բանկը պետք է ապացուցի այն հիմքերը, որոնց հետ կապում է տոկոսների չափի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը։

Վարկային պայմանագրով տոկոսների չափը չպետք է չափից դուրս տարբերվի կնքված պայմանագրերով նախատեսված տոկոսադրույքներից, այսինքն՝ այն պետք է համապատասխանի շուկայական պայմաններին։

Տոկոսադրույքի չափի պայմանը, որը զգալիորեն տարբերվում է շուկայական տոկոսադրույքից, կարող է վկայել վարկային պայմանագրի կապակցվածության մասին:

Վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքը բարձրացնելիս Արվեստի պահանջները. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 10-ը, այսինքն, պարտատերը չպետք է խախտի կողմերի իրավունքների և պարտականությունների ողջամիտ հավասարակշռությունը կամ այլ կերպ խախտի ողջամտության և բարեխղճության մասնավոր իրավունքի հիմնարար սկզբունքները:

Վարկային պայմանագրով բանկի կողմից տոկոսադրույքի փոփոխությունը միակողմանիորեն կարող է անվավեր ճանաչվել դատարանի կողմից, եթե ապացուցվի, որ բանկի գործողությունները խախտում են կողմերի շահերի ընդհանուր հավասարակշռությունը, հակասում են ողջամտության և բարեխղճության սկզբունքներին (հոդված 1): , Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 10), ներառյալ տոկոսադրույքի շուկայական պայմանների մասին, կամ վարկառուն դրվել է այնպիսի պայմաններում, որոնք թույլ չեն տվել նրան պատշաճ կերպով կատարել պարտավորությունը:

Բարեխղճության և ողջամտության սկզբունքների խախտմամբ տոկոսադրույքի միակողմանի անհիմն բարձրացման հետևանքները վարկային պայմանագրով նախատեսված տոկոսների մի մասի գանձումից հրաժարվելն են. վիճելի պայմանագրային պայմանների անվավերությունը, ներառյալ Արվեստի կանոնների համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 428.

ՄԱՏԵՆԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ

1. Դուբրովսկայա, I. Աճած հետաքրքրության իրավական բնույթը / Ի. Դուբրովսկայա // Էժ-Իրավաբան. -2013 թ. - Թիվ 38. - Ս. 1:

2. Եգորովա, M. A. Տոկոսներ դրամական պարտավորության վրա. 317.1 հոդվածի համառոտ մեկնաբանություն

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք / Մ. Ա. Եգորովա, Կ. Մ. Արսլանով // Արբիտրաժային պրակտիկայի տեղեկագիր: - 2017. - No 1. - S. 15-21.

3. Էսսեներ վարկային իրավունքի մասին / խմբ. A. E. Vor-msa. - Մ.: ԽՍՀՄ ԼՂԻՄ ֆինանսական հրատարակչություն, 1926. - 167 էջ.

4. Չխուտիաշվիլի, Լ.Վ. Արդիական հարցերվարկային պայմանագրի կարգավորումը Ռուսաստանի օրենսդրությամբ / Լ. Վ. Չխուտիաշվիլի // Բանկային իրավունք. - 2012. - No 1. - S. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. ԷԺ-Յուրիստ, 2013, հ. 38, էջ. 1.

2. Եգորովա Մ.Ա., Արսլանով Կ.Մ. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 GK RF . Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017 թ., թիվ. 1, pp. 15-21։

3. Worms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava. Մոսկվա, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 p.

4. Չխուտիաշվիլի Լ.Վ. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiykomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, No. 1, pp. 65-68 թթ.

Տեղեկություններ հեղինակների մասին

Իրինա Ե Միխեևա, իրավաբանական գիտությունների թեկնածու, դոցենտ, բանկային իրավունքի ամբիոնի վարիչի տեղակալ, Օ.Է. Կուտաֆինի Մոսկվայի պետական ​​իրավունքի համալսարան (MSLA), Սադովայա-Կուդրինսկայա փող., 9, 125993 Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է]

Իգոր Ա. Օստապենկո, ասպիրանտ, Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարանի քաղաքացիական և միջազգային մասնավոր իրավունքի ամբիոն, Ռուսաստանի գիտությունների ակադեմիայի Հարավային գիտական ​​կենտրոնի բազային բաժին, Պրոսպ. Universitetsky, 100, 400062 Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է]

Իրինա Եվգենիևնա Միխեևա, իրավաբանական գիտությունների թեկնածու, դոցենտ, ամբիոնի վարիչի տեղակալ բանկային օրենք, Մոսկվայի պետական ​​իրավաբանական համալսարան։ Օ.Է. Քութաֆին (MGYuA), փ. Սադովայա-Կուդրինսկայա, 9, 125993 Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է]

Իգոր Անատոլիևիչ Օստապենկո, Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարանի քաղաքացիական և մասնավոր միջազգային իրավունքի ամբիոնի ասպիրանտ, SSC RAS ​​բազային բաժին, պրոսպ. Universitetsky, 100, 400062 Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է]