Տոկոսային հավելավճարի չափը. Կարճաժամկետ սպառողական միկրովարկերի նկատմամբ տոկոսների հաշվարկման սահմանափակումներ

Վարկային պայմանագրում նշված տոկոսադրույքը վարկի ամենաէական պայմաններից մեկն է, հենց այս ցուցանիշի հիման վրա է վարկառուն որոշում՝ վարկ վերցնել բանկից, թե ոչ: Շատ դեպքերում, վարկառուի փաստաթղթերի փաթեթն ուսումնասիրելուց և այս կամ այն ​​ձևով վարկային գնահատում կատարելուց հետո, բանկը սահմանում է տոկոսադրույքը, ներառյալ՝ կախված պայմանագրի կողմերի միջև պայմանագրով նախատեսված վարկավորման պայմաններից (բանկ և անհատը): Այս հոդվածում մենք մանրամասն կանդրադառնանք ո՞րն է վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը, որը կարող է սահմանել վարկային կազմակերպությունըգրանցման ժամանակ սպառողական վարկ(բանկում) և ՄՖՀ-ի հետ միկրովարկային պայմանագիր կնքելիս:

Նյութում քննարկված հարցեր.

Վարկային պայմանագիր կազմելու և վարկի վրա տոկոսներ նշանակելու կարգը կարգավորվում է մի շարք օրենսդրական ակտերով, մասնավորապես, սա Արվեստի 1-ին մաս է: 29, Արվեստի 2-րդ մաս: 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի N 395-1 դաշնային օրենքի 30 «Բանկերի և բանկային», Արվեստ. 819 թ Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ և Արվեստի 9-րդ մասի 4-րդ կետը. 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի N 353-FZ «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» Դաշնային օրենքի 5.

վարկերի տոկոսադրույքները և (կամ) դրանց որոշման կարգը, ներառյալ գումարի որոշումը տոկոսադրույքըվարկի վրա, կախված վարկային պայմանագրով նախատեսված պայմանների փոփոխություններից, ավանդների (ավանդների) տոկոսադրույքները և գործառնությունների միջնորդավճարները սահմանվում են վարկային հաստատության կողմից հաճախորդների հետ համաձայնությամբ, եթե այլ բան նախատեսված չէ դաշնային «օրենքով»:

Եկեք մանրամասն քննարկենք սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքի սահմանափակումները: Մեր նյութը հավասարապես վերաբերում է տոկոսադրույքներին վարկային պայմանագրերինչպես ոչ նպատակային նպատակներով, այնպես էլ սպառողական վարկավորման պայմանագրերով:

Բանկում սպառողական վարկի տոկոսադրույքը

Եթե ​​դիմենք Արվեստի 1-ին մասին. «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» թիվ 353-FZ օրենքի 9-ը, այնուհետև սահմանվում է, որ սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքի որոշումն իրականացվում է բանկի կողմից՝ օգտագործելով դրույքաչափերից մեկը.

• Ֆիքսված տոկոսադրույք;
• Փոփոխական Սա տեղի է ունենում կախված վարկային պայմանագրում նշված փոփոխականի փոփոխություններից:

Բանկերը, շատ դեպքերում, ֆիզիկական անձ վարկառուի հետ կնքված վարկային պայմանագրով իրավունք չունեն ինքնուրույն կրճատել պայմանագրի ժամկետը, փոխել վարկի տոկոսների և դրանց չափի որոշման կարգը: Սպառողական վարկավորման դեպքում բանկը կարող է միակողմանիմիայն նվազեցնել վարկի տոկոսադրույքը (եթե խոսքը, օրինակ, ֆիզիկական անձի պարտքի կառուցվածքի մասին է)՝ համաձայն թիվ 395-1 օրենքի 29-րդ հոդվածի 4-րդ մասի. Թիվ 353-FZ օրենքի 16-րդ հոդվածի 5-րդ հոդվածը:

Որոշ բանկեր վարկային պայմանագրում ներառում են վարկառուի կյանքի և առողջության ապահովագրություն կամ գույքի ապահովագրություն, որը գրավ է հանդիսանում վարկի համար, մինչդեռ պայմանագիրը կարող է պարունակել պայման, որ վարկատուն իրավունք ունի որոշել մեծացնել տոկոսները: տրամադրված վարկի տոկոսադրույքը, ներառյալ, եթե սպառողը 30 օրացուցային օրից ավելի չի կատարում ապահովագրական պարտավորությունները:

Սակայն արդեն իսկ տրված վարկի տոկոսադրույքի բարձրացումը հետագա վարկի դեպքում նախատեսված է նաև վարկային պայմանագրով, և առավելագույն տոկոսադրույքը սահմանափակվելու է վարկ տրամադրելիս վարկային պայմանագրում նշված գումարով, համաձայն. թիվ 353-FZ օրենքի 7-րդ հոդվածի 11-րդ մասով։

Վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը

Խոսել ինչ - որ բանի մասին ո՞րն է վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը, որը կարող է սահմանվել վարկային հաստատության կողմից,պետք է ուշադրություն դարձնել այն հանգամանքին, որ օրենսդրական մակարդակում կա սահմանափակում լրիվ արժեքըսպառողական վարկ (CPS), որն ուղղակիորեն ազդում է դրա տոկոսադրույքի չափի վրա։

Օրենքով, բանկը չի կարող կնքել վարկային պայմանագիր, որում տոկոսադրույքը 30%-ից ավելի բարձր է միջին շուկայական արժեքից (եռամսյակը մեկ հաշվարկվում է Ռուսաստանի բանկի կողմից): Եթե, այնուամենայնիվ, երկրում տեղի ունենա շուկայական պայմանների որոշակի տպավորիչ փոփոխություն, ապա Կենտրոնական բանկը կարող է սահմանել այս կամ այն ​​ժամանակահատվածը, որի ընթացքում սպառողական վարկերի առավելագույն տոկոսադրույքի սահմանաչափը չի կիրառվի (թիվ 353- Օրենքի 6-րդ հոդվածի 11-րդ մաս. FZ):

Մի նոտայի վրա! Ռուսաստանի Բանկը եռամսյակը մեկ անգամ հաշվարկում է TIC-ի միջին շուկայական արժեքը որպես առնվազն 100 ամենաքիչը կշռված միջին խոշոր բանկեր Ռուսաստանի Դաշնությունվարկի որոշակի կատեգորիայի համար կամ վարկային հաստատությունների ընդհանուր թվի ոչ պակաս, քան մեկ երրորդը, որոնք տրամադրում են որոշակի կատեգորիայի վարկ (թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 10-րդ մաս):

Ռուսաստանի Բանկը հրապարակում է TIC-ի միջին շուկայական արժեքը եռամսյակը մեկ անգամ (համաձայն թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 8-րդ մասի): Օրինակ՝ ավտոմեքենաների վարկերի համար, որոնք կնքվել են 2019 թվականի 2-րդ եռամսյակում՝ նոր ավտոմեքենաների ձեռքբերման համար. Փոխադրամիջոց(վազքը 0-ից մինչև 1000 կմ) տոկոսադրույքի նման միջին շուկայական արժեքը կազմում է 15,768%, իսկ TIC-ի առավելագույն արժեքը կազմում է տարեկան 21,024%, պայմանով, որ մեքենան հանդես է գալիս որպես գրավ (Ռուսաստանի Բանկի Տեղեկություններ »: Սպառողական վարկի (վարկի) լրիվ արժեքի միջին շուկայական արժեքների վրա»):

ՄՖՀ-ներում միկրովարկերի առավելագույն տոկոսադրույքը

Անմիջապես պետք է նշել, որ ՄՖՀ-ներում միկրովարկերի առավելագույն տոկոսադրույքը ապշեցուցիչ տարբերվում է սովորական բանկերի վարկերի տոկոսադրույքից: հունվարի 1-ից կարող է հաստատել 2017թ առավելագույն չափը 300%-ը չգերազանցող կարճաժամկետ (մինչև մեկ տարի) վարկերի տոկոսագումարները, այսինքն՝ միկրովարկի գերավճարը չպետք է լինի երեք անգամ ավելի, քան այս միկրովարկի գումարը։ Տես Արվեստի 1-ին մասի 9-րդ կետը: 2010 թվականի հուլիսի 2-ի թիվ 151-FZ օրենքի 12.

Սպառողական վարկի պայմանագրով անհատ փոխառուին տոկոսներ գանձել, որի սպառողական վարկի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, բացառությամբ տույժի (տուգանք, տույժ) և մատուցվող ծառայությունների դիմաց վճարումների. վարկառուն վճարովի, եթե պայմանագրով կուտակված գումարի տոկոսը կկազմի վարկի գումարի եռապատիկ: Այս արգելքը պարունակող պայմանը միկրոֆինանսական կազմակերպության կողմից պետք է նշվի սպառողական վարկի պայմանագրի առաջին էջում, որի սպառողական վարկի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, նախքան աղյուսակը պարունակող. անհատական ​​պայմաններսպառողական վարկի պայմանագրեր;

Վարկի մարման այս առավելագույն գումարը չի ներառում դրա արժեքը Լրացուցիչ ծառայություններև տույժեր/տուգանքներ ( դաշնային օրենքը 2010 թվականի հուլիսի 2-ի N 151-FZ «Միկրոֆինանսավորման գործունեության և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին»):

Եթե ​​խոսենք սպառողական վարկի պայմանագրերի մասին, որոնք MFO-ները կնքել են 2019 թվականի երկրորդ եռամսյակում, ապա TFR-ի միջին շուկայական արժեքը (սպառողական վարկի ամբողջական արժեքը) չապահովված միկրովարկի համար (բացառությամբ POS միկրովարկերի)՝ մինչև 30,000 ռուբլի և 30 օր ներառյալ, հավասար է տարեկան 599,367% -ի: Այս դեպքում առավելագույն TIC-ը կազմում է տարեկան 799,156%:

Ոչ բոլոր վարկերն ու վարկերն են նույնը: Հասկանալը, թե ինչպես են հաշվարկվում վարկի ամսական վճարումները, ներառյալ ընդհանուր տոկոսները, որոնք դուք ի վերջո պետք է վճարեք փոխառու միջոցների օգտագործման համար, շատ օգտակար է ձեզ համար վարկի իդեալական պայմաններ ընտրելու համար: Ճշգրիտ գումարի հաշվարկը պահանջում է որոշակի հաշվարկներ՝ օգտագործելով բավականին բարդ բանաձև, բայց այս գործընթացը կարող է պարզեցվել, եթե օգտագործեք. ֆունկցիոնալությունը Excel.

Քայլեր

Նախատեսված վարկի մասին հիմնական տեղեկատվության ուսումնասիրություն

Մուտքագրեք առաջարկվող վարկի մանրամասները վարկային հաշվիչարագ հաշվարկել տոկոսների վճարումները առցանց: Տոկոսավճարների հաշվարկը չի կրճատվում ամենապարզ հաշվարկների վրա: Բայց, բարեբախտաբար, «վարկի հաշվիչի» արագ որոնումը թույլ կտա Ձեզ հեշտությամբ հաշվարկել վարկի անուիտետային վճարումների կանոնավոր չափը, եթե գիտեք վարկի սկզբնական պայմանները, որոնք պետք է մուտքագրվեն հաշվիչում:

Իմացեք վարկի տոկոսադրույքը մինչև վարկ վերցնելը:Տոկոսադրույքը որոշում է փոխառու միջոցների օգտագործման արժեքը: Այն նաև ընկած է հաշվարկի հիմքում ընդհանուր գումարըտոկոսները, որոնք դուք վճարում եք վարկատուին վարկի ամբողջ ժամկետի համար: Դուք ցանկանում եք, որ տոկոսադրույքը հնարավորինս ցածր լինի: Նույնիսկ 0,5% տարբերությունը կարող է ներկայացնել հսկայական գումարդրամական առումով։ Եթե ​​դուք ընտրում եք ավելի փոքր գումարներ վճարել ձեր վարկի վրա, ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել երկարացնել վարկի ժամկետը, ընդունել ավելի բարձր տոկոսադրույք (վարկատուի համար մեծ ռիսկի պատճառով) և ավելի շատ տոկոսներ վճարել, բայց դրանով իսկ նվազեցնել ձեր ամսական բյուջեի ֆինանսական բեռը: . Վարկավորման այս տարբերակը նախընտրում են ավելի ցածր խնայողություններ ունեցող մարդիկ և նրանք, ում աշխատավարձը մեծապես կախված է բոնուսներից և միջնորդավճարներից: Այնուամենայնիվ, խորհուրդ ենք տալիս փորձել գտնել վարկի տարբերակ, որի դեպքում վարկի տոկոսադրույքը չի գերազանցի 10%-ը։ Ներկայումս Ռուսաստանում հետաքրքրությունը տարբեր տեսակներվարկերը միջինում տատանվում են հետևյալ սահմաններում.

Իմացեք, թե որքան հաճախ է տոկոսագանձվում վարկի համար:Տեխնիկական տեսանկյունից տոկոսների հաշվարկման հաճախականությունը որոշում է վարկատուին վճարվող տոկոսների չափը: Որքան շատ տոկոս գանձվի, այնքան մեծ քանակությամբվերջում ձեզնից պահանջվում է վճարել, քանի որ իրականում դուք ավելի քիչ ժամանակ կունենաք տոկոսները մարելու և դրա աճը կանխելու համար: Օրինակ, եթե դուք վարկ եք վերցրել 100,000 ռուբլու չափով տարեկան 4% արտոնյալ դրույքաչափով, ապա վարկի վճարումների ընդհանուր գումարը կարող է տարբեր լինել տարբեր տոկոսադրույքներով.

• տարեկան հաշվարկով- 110412,17 ռուբլի;
• ամսական կտրվածքով- 110512,24 ռուբլի;
• օրավարձով- 110521,28 ռուբլի:

1. Օգտագործեք ավելի երկար վարկի պայմաններ՝ ավելի փոքր ամսական վճարումներ կատարելու համար, հաշվի առնելով, որ վերջում դուք ավելի շատ եք վճարում: Վարկի ժամկետը այն ժամանակահատվածն է, որի ընթացքում դուք համաձայնում եք մարել վարկը: Կրկին, վարկի պայմանները կախված են վարկերի հատուկ տեսակներից, և դուք պետք է ինքներդ ընտրեք վարկի տարբերակ, որտեղ մարման պայմանները համապատասխանում են ձեր կարիքներին: Եթե ​​վստահ չեք, որ կկարողանաք մարել ավելի կարճաժամկետ վարկ ավելի բարձր ամսական վճարմամբ, միշտ կարող եք ընտրել ավելի երկար վարկ՝ ավելի ցածր ամսական վճարումներով, բայց ավելի մեծ ընդհանուր գումարով: Ավելի երկար վարկի ժամկետը սովորաբար նշանակում է վճարված տոկոսների ընդհանուր գումարի ավելացում, սակայն թույլ է տալիս ավելի ցածր ամսական վարկի վճարումներ: Ենթադրենք, դուք մեքենայի վարկ եք վերցնում 200,000 ռուբլի չափով տարեկան 5% -ով: Վարկի տարբեր պայմանների համար ամսական անուիտետային վճարումների չափը կլինի հետևյալը.

   Տոկոսավճարների ձեռքով հաշվարկ

   1. Սովորեք բարդ տոկոսադրույքի բանաձևը:Չնայած վճարումների և վարկերի տոկոսների հաշվարկման համար առցանց հաշվիչների հսկայական քանակին, այս հաշվարկների սկզբունքի ըմբռնումը կարևոր դեր է խաղում վարկի իրականացման վերաբերյալ տեղեկացված որոշում կայացնելու գործում: Վարկի վճարումները և տոկոսները հաշվարկելու համար դուք պետք է օգտագործեք մաթեմատիկական բանաձեւ, որն ունի հետևյալ տեսքը. Վճարում = Հիմնական գումար ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Վճարում))=(\text(Գլխավոր))*(\frac (i(1+ i)^( n))((1+i)^(n)-1))) ,

      • որտեղ «i»-ն տոկոսադրույքն է, իսկ «n»-ը՝ վարկի վճարումների քանակը:
      • Ինչպես մյուսներից շատերը ֆինանսական բանաձևեր, տրված բանաձեւըմիայն արտաքուստ այն այնքան վախեցնող է թվում, բայց իրականում դրա վրա հաշվարկներն այնքան էլ բարդ չեն: Երբ հասկանում եք ձեր տվյալները բանաձևին միացնելու գաղափարը, իրականում ձեր ամսական վճարումները հաշվարկելը հեշտ է:

   2. Կարգավորեք ձեր տոկոսադրույքը ձեր վարկի վճարումների հաճախականությանը:Բանաձևում թվերը փոխարինելուց առաջ կարգավորեք «i» տոկոսադրույքը վարկի դիմաց վճարումների հաճախականության համար:

      Որոշեք վարկի վճարումների ընդհանուր թիվը:Պարզելու համար, թե «n»-ի փոխարեն ինչ թիվը փոխարինել բանաձևում, անհրաժեշտ է հաշվարկել վարկի վճարումների ընդհանուր թիվը, որը պետք է կատարեք վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում:

      Հաշվարկել ամսական անուիտետային վճարի չափը.Վարկի ամսական վճարման չափը պարզելու համար պարզապես պետք է տվյալները փոխարինել բանաձևով: Առաջիկա հաշվարկները կարող են բարդ թվալ, բայց եթե քայլ առ քայլ գործեք, արագ գլուխ կհանեք հաշվարկներից և կիմանաք արդյունքը։ Ստորև բերված է վերը նշված օրինակի համար ամսական վճարման գումարի քայլ առ քայլ հաշվարկը:

      • Շարունակելով վերը նշված օրինակը՝ ենթադրենք, որ վարկի սկզբնական գումարը կազմում է 100 000 ռուբլի։ Այս դեպքում փոխարինված տվյալների հետ բանաձևը կունենա հետևյալ տեսքը. 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(1+0.003)(1+0.003)(1+0.003) 0.00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(1.00375(1.00375)^(3)(1.00375) ^ (3) 3) 60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(3.84769....))(1 +5.)^00(1 +5.) (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(1+0.00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1,00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(3.84769.....-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(2.84769.....)))
      • 100000 ∗ 0 , 00506685..... = 506 , 69 (\displaystyle 100000*0.00506685.....=506.69)
      • 506,69 ռուբլի- քոնն է ամսական վճարումապառիկ.

   3. Հաշվարկել վարկի ընդհանուր տոկոսը:Այժմ, երբ դուք գիտեք ամսական վճարումների չափը, կարող եք պարզել տոկոսների չափը, որը ձեզ անհրաժեշտ կլինի վճարել վարկի ամբողջ ժամկետի համար: Վճարումների ընդհանուր քանակը բազմապատկեք ամսական վճարումների չափով: Այնուհետև արդյունքից հանեք վարկի սկզբնական գումարը:

      • Օգտագործելով վերը նշված օրինակը, դուք կբազմապատկեք 506.69-ը 360-ով և կստանաք 182408 ռուբլի. Սա վարկի ամբողջ ժամկետի համար վճարումների ընդհանուր գումարն է:
      • Այդ գումարից հանե՛ք սկզբնական 100,000 դոլար վարկը և մնում եք 82408 ռուբլի. Վերջին արժեքը արտացոլում է տոկոսների չափը, որը դուք պետք է վճարեք վարկն օգտագործելու համար:

   Excel-ի միջոցով տոկոսավճարների հաշվարկ

   1. Excel աղյուսակի մեկ սյունակում մուտքագրեք վարկի մայր գումարը, ժամկետը և տոկոսադրույքը:Եթե ​​Excel աղյուսակի առանձին բջիջներում մուտքագրեք վարկի գումարի, վարկի ժամկետի և տոկոսադրույքի մասին տեղեկությունները, ծրագիրը կօգնի ձեզ կատարել ամսական վճարումների հետագա հաշվարկներ: Հարմարության համար տեքստում կքննարկվի հետևյալ օրինակը.

      • Վարկի գումարը 100,000 ռուբլի է: Վարկի ժամկետը 30 տարի է, տարեկան տոկոսադրույքը` 4,5%:

   2. Մուտքագրեք սկզբնական վարկի գումարի արժեքը՝ հանած: Excel-ը պետք է այս ցուցանիշը համարի ձեր պարտքը: Դա անելու համար այն պետք է դարձնել բացասական և, բացի մինուսից և բուն թվերից, այլևս չպետք է մուտքագրվի արժույթը նշող նշաններ:

      • -100000 - վարկի մայր գումարը.

   3. Նշեք վարկի վճարումների քանակը:Ցանկության դեպքում կարող եք նշել վարկի ժամկետը տարիներով՝ առանց ամիսների քանակի փոխարկելու, բայց հետո հաշվարկը կկատարվի տարեկան տոկոսների հաշվարկով, այլ ոչ ամսական։ Եվ քանի որ վարկերը սովորաբար մարվում են ամսական, ապա պետք է վարկի ժամկետը բազմապատկել 12 ամսով՝ ամսական վճարումների ընդհանուր թիվը հաշվարկելու համար։ Ստորև բերված վանդակում գրեք արդյունքը։

      • -100000 - վարկի մայր գումարը.
      • 360 - վարկի վճարումների քանակը.

   4. Փոխակերպեք տոկոսադրույքը ըստ տարեկան վարկի վճարումների քանակի:Այս օրինակում մենք գիտենք տարեկան տոկոսադրույքը, որը կիրառելի է ամբողջ տարվա համար: Այնուամենայնիվ, վարկի վճարումները պետք է կատարվեն ամսական կտրվածքով, այնպես որ դուք պետք է իմանաք ամսական տոկոսադրույքը: Քանի որ 4,5% տոկոսադրույքը համապատասխանում է 12 ամսվա, պարզապես այն բաժանեք 12-ի` ամսական տոկոսադրույքը հաշվարկելու համար: Մի մոռացեք ձեր հաշվարկների վերջում մուտքագրել տոկոսը որպես տասնորդական:

      Օգտագործեք «=PMT()» ֆունկցիան՝ վարկի համար անուիտետային վճարումները հաշվարկելու համար: Excel-ը պարունակում է վարկի համար ամսական տոկոսավճարների հաշվարկման պատրաստի բանաձև։ Վճարումը կատարելու համար անհրաժեշտ է միայն մուտքագրել ձեր տվյալները: Կտտացրեք սեղանի դատարկ բջիջի վրա, այնուհետև գտեք բանաձևի տողը՝ բանաձևը բջիջ ձեռքով մուտքագրելու համար: Այն գտնվում է «fx» պիտակավորված կոճակի աջ կողմում գտնվող աղյուսակի վերևում գտնվող գործիքագոտու վրա: Կտտացրեք տողի վրա և սկսեք մուտքագրել գործառույթը դրա մեջ "=PLT("

   5. Մուտքագրեք ֆունկցիայի փաստարկները ճիշտ հերթականությամբ:Փակագծերում նշե՛ք անուիտետային վճարների հաշվարկման համար անհրաժեշտ տվյալները՝ դրանք բաժանելով ստորակետերով։ Վերևի օրինակում ֆունկցիայի անունից հետո մուտքագրեք հետևյալը.

      • Վերոնշյալ օրինակի համար բջիջի ամբողջական մուտքը պետք է այսպիսին լինի. "=PMT(0.00375;360;-100000;0)".
      • Վերջին արգումենտը պետք է լինի զրո: Նա ասում է, որ բոլոր վճարումների վերջում հաշվարկների մնացորդը պետք է հավասար լինի զրոյի։
      • Փաստարկները մուտքագրելուց հետո մի մոռացեք փակել փակագծերը։

   6. Սեղմեք «Enter» ստեղնը՝ խցում անուիտետային վճարումների հաշվարկման արդյունքը ցուցադրելու համար:Եթե ​​ճիշտ եք մուտքագրել ֆունկցիայի բոլոր արգումենտները, ապա հաշվարկի արդյունքը կհայտնվի աղյուսակի համապատասխան բջիջում։

      • Մեր օրինակում սա կլինի գումարը 506,69 ռուբլի. Սա այս վարկի ամսական վճարի չափն է:
      • Եթե ​​վանդակում տեսնում եք «#NUMBER!» սխալ կամ այլ սխալ արդյունք, նշանակում է, որ սխալ եք մուտքագրել ֆունկցիան կամ դրա արգումենտները։ Կրկնակի ստուգեք մուտքագրման գիծը և փորձեք շտկել թերությունները:

   7. Հաշվարկեք վարկի ընդհանուր վճարումները՝ բազմապատկելով ամսական վճարումները վճարումների ընդհանուր քանակով:Վարկի գծով վճարումների ընդհանուր գումարը պարզելու համար անհրաժեշտ է միայն ամսական վճարումը բազմապատկել վարկի ամբողջ ժամկետի համար վճարումների քանակով:

      • Այս օրինակում 506.69-ը 360-ով բազմապատկելը տալիս է 182408 ռուբլի. Սա վարկի վճարումների ընդհանուր գումարն է վարկի ամբողջ ժամկետի համար:

   8. Հաշվեք ընդհանուր տոկոսները՝ վարկի ընդհանուր վճարումները նվազեցնելով վարկի սկզբնական գումարով:Եթե ​​ցանկանում եք իմանալ, թե որքան տոկոսներ պետք է վճարեք վարկից օգտվելու համար, ապա պետք է հետևեք ամենապարզ գործողությունըհանում. Կրճատեք ձեր ընդհանուր վարկի վճարումները սկզբնական վարկի գումարով:

      • Այս օրինակում անհրաժեշտ է 182408 ռուբլուց հանել 100000 ռուբլի: Արդյունքում դուք կստանաք 82408 ռուբ.Սա տոկոսների ընդհանուր գումարն է վարկի ամբողջ ժամկետի համար:

   Տոկոսավճարների ավտոմատ հաշվարկման աղյուսակ

   Ստորև բերված աղյուսակը բացատրում է, թե ինչպես օգտագործել Excel-ը, Google Sheets-ը կամ մեկ այլ աղյուսակային ծրագիր՝ ցանկացած պարամետրի համար տոկոսավճարները հաշվարկելու համար: Պարզապես լրացրեք այն ձեր սեփական տվյալներով: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ որտեղ նշված է F x = (\displaystyle Fx=), մուտքագրումը պետք է կատարվի «Fx» կոճակի աջ կողմում գտնվող աղյուսակի վերևում գտնվող բանաձևի մուտքագրման տողի միջոցով: Տառերի և թվերի համակցությունները (A2, C1 և այլն) համապատասխանում են Excel-ի և Google Sheets-ի հատուկ բջիջներին:

   Անուիտետի վճարման հաշվարկման աղյուսակի օրինակ

   	Ա	Բ	Գ	Դ
   1	[հիմնական վարկ]	[Վճարումների ընդհանուր թիվը]	[Տարեկան տոկոսադրույք]	[Ամսական տոկոսադրույք]
   2	Մի մինուսովվարկի գումարը (-100000)	Վճարումների ընդհանուր քանակը ամիսներին (360)	Տարեկան տոկոսադրույքը որպես տասնորդական (0.05)	ամսական տոկոսադրույքը (բաժանել տարեկան դրույքաչափը 12-ով)
   3			Ամսական վճարում	FX=PMT(D2;B2;A2;0): Նշում. Բանաձևի վերջին արգումենտը զրո է:
   4			Ընդհանուր վճարում	FX=ԱՐՏԱԴՐԱՆՔ(D3;B2)
   5			Վարկի տոկոսների ընդհանուր գումարը	FX=SUM(D4;A2)

   • Վարկի վճարումների հաշվարկման սկզբունքը հասկանալը թույլ է տալիս զտել վարկի ոչ պիտանի տարբերակները և ընտրել հենց այն պայմանները, որոնք իսկապես համապատասխանում են ձեզ:
   • Եթե ​​դուք ունեք փոփոխական եկամուտ, հավանական է, որ լավագույն ընտրությունը կարող է լինել վարկը ոչ թե ամենացածր տոկոսադրույքով, այլ ավելի երկար վարկի ժամկետով և ավելի քիչ հաճախակի և ավելի քիչ: մեծ վճարումներ, չնայած այն հանգամանքին, որ ընդհանուր առմամբ դուք ստիպված կլինեք ավելի շատ տոկոսներ վճարել դրա վրա։
   • Եթե ​​լավ ունես մշտական ​​եկամուտորոնք շատ ազատ միջոցներ են թողնում ձեր տրամադրության տակ, հավանաբար ավելի խելամիտ կլինի օգտագործել վարկը բարենպաստ դրույքաչափ, ավելի կարճ ժամկետով և ավելի բարձր ամսական վճարումներ, քանի որ դա կնվազեցնի տոկոսների ընդհանուր գումարը վարկի ամբողջ ժամկետի համար:

   Զգուշացումներ

   • Հաճախ նվազագույն տոկոսադրույքով վարկերն ամենաեկամտաբերը չեն վճարումների ընդհանուր գումարի առումով։ Իմանալով, թե ինչպես հաշվարկել վարկի վճարումները, դուք կարող եք արագ գնահատել փոխառված գումարի օգտագործման իրական արժեքը, որը դուք ի վերջո ստիպված կլինեք վճարել:

   Աղբյուրներ

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=10000000-0&amount=100000000  of=127&bankGroupI d=0&showAll=սխալ&selectedBankId=կեղծ&orderBy=0&term=

Բացի փողի առաջարկից և պահանջարկից և կենտրոնական բանկի գործողություններից, կան մի շարք այլ գործոններ, որոնք ազդում են որոշակի գործիքների տոկոսադրույքների վրա: Այս գործոնները ներառում են.

• վարկառուի վճարունակությունը` հավանականությունը, որ վարկառուն չի կարողանա մարել վարկի մայր գումարը և տոկոսներ վճարել դրա դիմաց.
• վարկի ժամկետը՝ կախված տնտեսական հեռանկարներըև առաջարկի և պահանջարկի գործոնները, մեկ ժամկետով վարկի տոկոսադրույքը կարող է տարբերվել մեկ այլ ժամկետով վարկի տոկոսադրույքից.
• վարկի մայր գումարի չափը. մեծ վարկն ավելի դժվար է մարել, քան փոքրը. այնուամենայնիվ, վարկատուն կարող է առաջարկել գրավիչ տոկոսադրույք մեծ վարկի համար՝ մասշտաբի տնտեսության արդյունքում

Վարկերի մեծ մասը պահանջում է որոշակի երաշխիքային ավանդ՝ վարկառուի կողմից դեֆոլտի ռիսկը ծածկելու համար, այսինքն. վարկային ռիսկվարկ. Կառավարությունները, իսկ ավելի կոնկրետ՝ կենտրոնական բանկերը համարվում են երկրի ամենավճարունակ վարկառուները, քանի որ վերջին ատյանի վարկատուներն են:

Երկրորդական գործոններ

1. Փողի պահանջարկը և դրա առաջարկը

Որքան մեծ է փողի պահանջարկը, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը։ Բարձր տոկոսադրույքները վախեցնում են վարկառուներին և դրանով իսկ նվազեցնում տնտեսական ակտիվությունը երկրում։ Ցածր դրույքաչափերտոկոսը, ընդհակառակը, խթանում են վարկառուներին և նպաստում տնտեսական ակտիվության աճին։

2. Կառավարության գործողություն

Կառավարությունը կարող է ազդել տոկոսադրույքի չափի վրա Կենտրոնական բանկի միջոցով։ Երկրում շրջանառության մեջ գտնվող փողի քանակի կրճատումը բերում է տոկոսադրույքի բարձրացման, հետեւաբար՝ տնտեսական ակտիվության նվազման։ Շրջանառության մեջ գտնվող փողի քանակի ավելացումը նվազեցնում է տոկոսադրույքը և մեծացնում տնտեսական ակտիվությունը։

3. Գնաճ

Վարկատուներն ակնկալում են փոխհատուցում ստանալ վարկի դիմաց։ Նման փոխհատուցումը օգտագործման համար գանձվող տոկոսադրույքն է Փող. Տոկոսադրույքը պետք է լինի գնաճից բարձր, հակառակ դեպքում վարկի տոկոսները չեն փոխհատուցի փողի արժեքի կորուստը։

4. Գնանկում

Գնանկումը գնաճի հակառակն է.

Տոկոսադրույքների փոփոխման հետեւանքները

Տոկոսադրույքի փոփոխման հետևանքները տարբեր են և ազդում են տնտեսության ֆինանսական և իրական հատվածների վրա։

Տոկոսադրույքի փոփոխությունները ազդում են դրամական շուկայում պահանջարկի վրա. երբ տոկոսադրույքը բարձրանում է, պահանջարկը նվազում է, իսկ երբ նվազում է, աճում է:

Քանի որ փողի առաջարկը ինքնաբերաբար չի հանգեցնում փոխարժեքի փոփոխության, շուկան անհավասարակշռված է. երբ փոխարժեքը բարձրանում է, առաջանում է փողի ավելցուկ (սպառնալիք գնաճ), իսկ երբ փոխարժեքն իջեցվում է` պակասություն: փողի (սպառնալիք գնանկում).

Այս պայմաններում անհրաժեշտություն կա պետական ​​վերահսկողությունտոկոսադրույքների շարժման հետևում. Տոկոսային մակարդակը օբյեկտ է պետական ​​կարգավորումը, և տոկոսադրույքի քաղաքականությունը Կենտրոնական բանկերկրները կարևոր գործիք են դրամավարկային կարգավորում. Հետեւաբար, տոկոսադրույքը սահմանված կենտրոնական բանկպետության ուսումնասիրության հիման վրա դրամական շուկա, բարոմետր և ուղենիշ է փողի շուկայում բոլոր տեսակի գործարքների համար տոկոսադրույքները որոշելու համար:

Միկրոֆինանսական կազմակերպությունները (ՄՖՀ) սահմանափակել են միկրովարկերի տոկոսների հաշվարկը:

միկրովարկերի տոկոսների սահմանափակում

2017 թվականի հունվարի 1-ից ուժի մեջ են մտել «Միկրոֆինանսավորման գործունեության և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին» դաշնային օրենքի 2010 թվականի հուլիսի 2-ի N 151-FZ-ի 12-րդ և 12.1-րդ հոդվածները, որոնք արգելում են միկրոֆինանսական կազմակերպությունների (ՄՖՀ) կողմից վարկառուներից անհիմն կերպով վերականգնելու համար: բարձր հետաքրքրությունսպառողական միկրովարկեր. Ինչո՞վ է պայմանավորված միկրովարկերի տոկոսների սահմանափակումը. Պատճառը աշխարհի պես պարզ է. միկրոֆինանսական կազմակերպությունները (ՄՖՀ), ձգտելով ստանալ ավելորդ եկամուտ, միկրովարկեր են տրամադրում ակնթարթորեն և գործնականում՝ առանց հաճախորդի վճարունակությունը ստուգելու:
միկրովարկ- Սա փոքր վարկ, որը տրամադրվում է կարճ ժամկետով, և որպես կանոն՝ առանց վարկառուի վճարունակության հաստատման և ստուգման։

07/02/2010 N 151-FZ դաշնային օրենքի 2-րդ հոդվածում «միկրովարկ» հասկացությունը նկարագրված է հետևյալ կերպ.

3) միկրովարկ` վարկատուի կողմից վարկառուին վարկային պայմանագրով նախատեսված պայմաններով տրամադրվող վարկ` չգերազանցող չափով. չափի սահմանափակումՍույն դաշնային օրենքով սահմանված հիմնական պարտքի համար վարկառուի պարտավորությունները վարկատուի նկատմամբ.

Համաձայն 2010 թվականի հուլիսի 2-ի թիվ 151 դաշնային օրենքի՝ մեկ վարկառուի տրված միկրովարկի գումարը չի կարող գերազանցել մեկ միլիոն ռուբլին։ Մինչև 30 - 50 տր. չափով միկրովարկերի փաստացի թողարկում: տրվում է միայն անձնագրով և բնականաբար առանց հաճախորդի վճարունակությունը ստուգելու։

2010 թվականի հուլիսի 2-ի թիվ 151 դաշնային օրենքը No. Գոյություն ունեն երկու տեսակի սահմանափակումներ միկրոֆինանսական կազմակերպությունների (ՄՖՀ) կողմից տրված սպառողական միկրովարկերի նկատմամբ տոկոսների հաշվարկման վերաբերյալ, մասնավորապես.

1. Սպառողական միկրովարկի պայմանագրով տոկոսների հաշվեգրման եռակի սահմանափակում.
2. Ժամկետանց վարկերի տոկոսների հաշվեգրման դադարեցում, հենց որ տոկոսները հասնեն պարտքի չմարված մասի կրկնակի չափին:

Ռուսաստանի Բանկը բացատրություն է տալիս թիվ 151 դաշնային օրենքով սահմանված սահմանափակումների էության մասին, որը հանգում է հետևյալին.

1. 2017 թվականի հունվարի 1-ից ուժի մեջ է մտնում այս օրվանից սկսած սպառողական միկրովարկի պայմանագրով տոկոսների հաշվարկման եռապատիկ սահմանափակումը։

Եթե ​​պայմանագրով նախատեսված մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, միկրոֆինանսական կազմակերպությունները (ՄՖՀ) իրավունք չունեն տոկոսներ գանձել վարկառուից՝ ֆիզիկական անձից, երբ դրանց գումարը կհասնի վարկի գումարի երեք անգամ:

Այսպիսով, օրինակ, 5000 ռուբլի վարկի դեպքում վարկառուի պարտքը ոչ մի պահ չի կարող գերազանցել 20000 ռուբլին: Այս գումարը ներառում է.

• վարկի գումարը 5000 ռուբլի
• հաշվեգրված տոկոսներ 15,000 ռուբլու չափով (5,000 ռուբլի x 3):

Ռուսաստանի Բանկը վարկառուների ուշադրությունը հրավիրում է այն փաստի վրա, որ տոկոսների չափի սահմանափակումը օրենքով չի տարածվում տույժերի (տուգանքներ, տույժեր), ինչպես նաև առանձին վճարով իրեն մատուցվող ծառայությունների դիմաց վճարումների վրա:

Այսպես ասված է 02.07.2010 N 151-FZ դաշնային օրենքում (փոփոխվել է 03.07.2016 թ.) «Միկրոֆինանսավորման գործունեության և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին» (փոփոխված և լրացված, ուժի մեջ է մտել 01.01.2017 թ.) .

Հոդված 12
1. Միկրոֆինանսական կազմակերպությունն իրավունք չունի.
9) փոխառուին հաշվեգրվել` սպառողական վարկի պայմանագրով անհատական ​​տոկոսներ, որոնց սպառողական վարկի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, բացառությամբ տույժի (տուգանք, տույժ) և մատուցված ծառայությունների դիմաց վճարումների. վարկառուն՝ առանձին վճարով, եթե տոկոսային պայմանագրի դիմաց կուտակված գումարը կկազմի վարկի գումարի եռապատիկ: Այս արգելքը պարունակող պայմանը միկրոֆինանսական կազմակերպության կողմից պետք է նշվի սպառողական վարկի պայմանագրի առաջին էջում, որի սպառողական վարկի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, սպառողական վարկի պայմանագրի անհատական ​​պայմանները պարունակող աղյուսակից առաջ: ; (Փոփոխված է 2016 թվականի հուլիսի 3-ի N 230-FZ Դաշնային օրենքով)

2. Երկրորդ սահմանափակումը վերաբերում է կարճաժամկետ (մինչև մեկ տարի) սպառողական միկրովարկի մարման հետաձգմանը. ուշացումից հետո ՄՖՀ-ն կարող է պարտապանից տոկոսներ գանձել միայն մայր գումարի մնացած (չմարված) մասի վրա, սակայն, հաշվեգրումը կդադարի, հենց որ տոկոսները հասնեն այս գումարի կրկնակի չափին:

Միևնույն ժամանակ, ՄՖՀ-ն կկարողանա նորից սկսել տոկոսագումարները միայն դրանից հետո մասնակի մարումվարկի վարկառուն և (կամ) տոկոսների վճարումը:

Տույժը (տույժեր, տույժեր) պետք է գանձվի միայն վարկառուի կողմից չմարված մայր գումարի մասով։

Այսպիսով, օրինակ, եթե ժամկետանց պայմանագրով չմարված մասը կազմում է 5000 ռուբլի, ապա վարկառուից գանձվող գումարը հավասար կլինի 15000 ռուբլու, որը ներառում է ժամկետանց պարտքի գումարը՝ 5000 ռուբլի և հաշվեգրված տոկոսները՝ 10000 ռուբլի (5000 ռուբլի x2. )

Յուրաքանչյուր ՄՖՀ-ից պահանջվում է կարճաժամկետ սպառողական վարկի պայմանագրի առաջին էջում տեղադրել այդ սահմանափակումների մասին տեղեկատվությունը պայմանագրի առանձին պայմաններով աղյուսակից առաջ:

«Միկրոֆինանսավորման գործունեության և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին» 02.07.2010 N 151-FZ դաշնային օրենքը (փոփոխված և լրացված) սահմանում է այս սահմանափակումը հետևյալ կերպ.

Հոդված 12.1. Վարկային պարտավորությունների կատարման ուշացման դեպքում տոկոսների և այլ վճարումների հաշվարկման առանձնահատկությունները (ներդրված է 03.07.2016 թ. թիվ 230-FZ դաշնային օրենքով)
1. Վարկառուի պարտավորության կատարման ուշացումից հետո` ֆիզիկական անձի` վարկի գումարը մարելու և (կամ) վճարելու տոկոսները, միկրոֆինանսական կազմակերպությունը` սպառողական վարկի պայմանագրով, որի համար սպառողական վարկի մարման ժամկետը. չի գերազանցում մեկ տարին, իրավունք ունի շարունակել տոկոսներ հաշվարկել վարկառուին` ֆիզիկական անձին միայն իր կողմից չմարված մայր գումարի մի մասով: Վարկառուի կողմից չմարված մայր գումարի մասի նկատմամբ տոկոսները շարունակում են հաշվեգրվել այնքան ժամանակ, մինչև վճարման ենթակա տոկոսների ընդհանուր գումարը հավասար լինի վարկի չմարված մասի գումարի կրկնակիին: Միկրոֆինանսական կազմակերպությունն իրավունք չունի տոկոսներ հաշվեգրելու այն պահից սկսած այն պահից, երբ վճարման ենթակա տոկոսների ընդհանուր գումարը հավասար է վարկի չմարված մասի կրկնապատիկին, մինչև վարկառուն մասնակիորեն մարի վարկի գումարը և (կամ) վճարում է հասանելիք տոկոսները:

2. Վարկառուի պարտավորության կատարման ուշացումից հետո` ֆիզիկական անձի` վարկի գումարը մարելու և (կամ) վճարելու ենթակա տոկոսները, միկրոֆինանսական կազմակերպությունը` սպառողական վարկի պայմանագրով, որի համար սպառողական վարկի մարման ժամկետը. չի գերազանցում մեկ տարին, իրավունք ունի փոխառուից՝ ֆիզիկական անձից գանձել տույժ (տուգանքներ, տուգանքներ) և պատասխանատվության այլ միջոցներ միայն վարկառուի կողմից չմարված մայր գումարի մասի համար։

3. Սույն հոդվածի 1-ին և 2-րդ մասերով սահմանված պայմանները միկրոֆինանսական կազմակերպության կողմից պետք է նշվեն սպառողական վարկի պայմանագրի առաջին էջում, որի սպառողական վարկի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, անհատական ​​պայմանները պարունակող աղյուսակից առաջ. սպառողական վարկի պայմանագրից։

Աղբյուրներ:

• Ռուսաստանի Բանկի 01.01.2017թ.-ի հաղորդագրությունը «Կարճաժամկետ միկրովարկերի տոկոսների հաշվարկը սահմանափակ է»
• «Միկրոֆինանսավորման գործունեության և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին» 02.07.2010 թ. թիվ 151-FZ դաշնային օրենքը (փոփոխված).
• «Իրավունքների և օրինական շահերի պաշտպանության մասին» 2016 թվականի հուլիսի 3-ի թիվ 230-FZ դաշնային օրենքը. անհատներԺամկետանց պարտքերի վերադարձման և «ՄԻԿՐՈՖԻՆԱՆՍԱԿԱՆ ԳՈՐԾՈՒՆԵՈՒԹՅԱՆ ԵՎ ՄԻԿՐՈՖԻՆԱՆՍԱԿԱՆ ԿԱԶՄԱԿԵՐՊՈՒԹՅՈՒՆների մասին» դաշնային օրենքում փոփոխություններ կատարելու ժամանակ.

TO էական պայմաններՎարկային պայմանագիրը կիրառվում է, մասնավորապես, վարկի տոկոսադրույքը: Դրա չափը և որոշման կարգը, ներառյալ՝ կախված վարկային պայմանագրով նախատեսված պայմանների փոփոխություններից, որպես կանոն, սահմանվում է վարկատու բանկի կողմից՝ փոխառուի հետ համաձայնությամբ (Ռուսաստանի Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-րդ հոդվածի 1-ին կետ): Ֆեդերացիա; 29-րդ հոդվածի 1-ին մաս, 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի N 395-1 օրենքի 30-րդ հոդվածի 2-րդ մաս, 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի N 353-FZ օրենքի 5-րդ հոդվածի 9-րդ մասի 4-րդ կետ):

Այս նյութում մենք կքննարկենք սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքի սահմանափակումը: Նկատի ունեցեք, որ վերը նշվածը հավասարապես վերաբերում է սպառողական վարկի պայմանագրերով նախատեսված տոկոսներին, բացառությամբ այն դրույթների, որոնք հատուկ ամրագրված են նյութում:

Սպառողական վարկի տոկոսադրույքը

Սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքը որոշվում է դրույքաչափերից մեկի միջոցով (N 353-FZ օրենքի 9-րդ հոդվածի 1-ին մաս).

• ֆիքսված տոկոսադրույք;
• փոփոխական դրույքաչափ, որի արժեքը փոխվում է՝ կախված պայմանագրով նախատեսված փոփոխական արժեքի փոփոխությունից.

Քաղաքացի վարկառուի հետ կնքված վարկային պայմանագրով վարկատուն, որպես կանոն, չի կարող միակողմանիորեն կրճատել սույն պայմանագրի ժամկետը, ավելացնել տոկոսների չափը կամ փոխել դրանց որոշման կարգը: Սպառողական վարկի առումով բանկն իրավունք ունի միայն միակողմանիորեն նվազեցնել մշտական ​​տոկոսադրույքը (N 395-1 օրենքի 29-րդ հոդվածի 4-րդ մաս, N 353-FZ օրենքի 5-րդ հոդվածի 16-րդ մաս):

Սպառողական վարկի պայմանագիրը, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր կնքումը, կարող է պայման պարունակել վարկատուի իրավունքի վերաբերյալ, եթե վարկառուն 30 օրացուցային օրից ավելի այդ պարտավորությունը չկատարի, որոշի ավելացնել. տրված վարկի տոկոսադրույքը. Նման պայմաններում տոկոսադրույքի բարձրացումը սահմանափակվում է համանման վարկային պայմանագրերի վերաբերյալ համաձայնագրի կնքման պահին դրույքաչափի մակարդակով, բայց առանց ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր կնքման, ինչպես նաև փոխատուի որոշման պահին դրույքաչափով: մեծացնել դրա չափը (N 353-FZ օրենքի 7-րդ հոդվածի 11-րդ մաս):

Սպառողական վարկի տոկոսադրույքի սահմանափակում

Օրենսդրությունը սահմանում է սպառողական վարկի (այսուհետ՝ TIC) ընդհանուր արժեքի սահմանափակում, որն ազդում է դրա տոկոսադրույքի վրա: Այսպիսով, պայմանագրի կնքման պահին TIC-ը չի կարող գերազանցել Ռուսաստանի Բանկի կողմից համապատասխան օրացուցային եռամսյակի համար հաշվարկված իր միջին շուկայական արժեքը 1/3-ից ավելի: Շուկայական պայմանների էական փոփոխության դեպքում Ռուսաստանի Բանկը կարող է սահմանել ժամկետ, որի ընթացքում այս սահմանափակումըկիրառելի չէ (N 353-FZ օրենքի 11-րդ մաս, 6-րդ հոդված):

Նշում. Ռուսաստանի Բանկը եռամսյակային կտրվածքով հաշվարկում է TIC-ի միջին շուկայական արժեքը՝ որպես վարկերի որոշակի կատեգորիայի առնվազն հարյուր խոշոր վարկատուների կշռված միջին կամ որոշակի կատեգորիայի վարկ տրամադրող վարկատուների ընդհանուր թվի առնվազն 1/3-ը (Մաս 10 Արվեստ. N 353-FZ օրենքի 6):

TIC-ի միջին շուկայական արժեքը հրապարակվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից եռամսյակային կտրվածքով: Այսպիսով, 2017 թվականի երկրորդ եռամսյակում կնքված սպառողական վարկի պայմանագրերով. վարկային հաստատություններ 0-ից մինչև 1000 կմ վազք ունեցող մեքենաների գնման համար (մեքենայի գրավադրմամբ) այս արժեքը կազմում է 15,768%, իսկ TIC-ի առավելագույն արժեքը՝ 21,024% (N 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 8-րդ մաս. Տեղեկություն. Ռուսաստանի բանկից «Միջին շուկայական արժեքներով սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը»):

միկրոֆինանսական կազմակերպության հետ կնքված միկրովարկի պայմանագրով տոկոսադրույք

Նկատենք ոչ թե բանկի, այլ միկրոֆինանսական կազմակերպության (այսուհետ՝ MFO) կողմից տրամադրվող միկրովարկերի տոկոսների առնչությամբ մի առանձնահատկություն։

Եթե ​​01.01.2017թ.-ից MFI-ի հետ կնքվել է կարճաժամկետ (մինչև մեկ տարի) սպառողական միկրովարկի պայմանագիր, ապա դրա դիմաց տոկոսների չափը սահմանափակվում է վարկի գումարի եռապատիկով: 29.03.2016-ից 31.12.2016 թվականների միջև կնքված պայմանագրերով նման արգելքը գործում է, եթե պայմանագրով հաշվարկված տոկոսների և այլ վճարումների չափը (բացառությամբ լրացուցիչ ծառայությունների դիմաց տույժի և վճարների) չորս անգամ գերազանցում է վարկի գումարը (կետ. 9, մաս 1, 2010 թվականի հուլիսի 2-ի N 151-FZ օրենքի 12-րդ հոդված, 2016 թվականի հուլիսի 3-ի N 230-FZ օրենքի 22-րդ հոդվածի 7-րդ մաս.