Բանկային քարտով գործարքի իրականացման կարգը. Ինչ է բանկային քարտով գործարքը

գործարք- հայտնի տերմին, որն ավելի ու ավելի է օգտագործվում բանկային պրակտիկայում շարժման վերաբերյալ Փողառքուվաճառքի գործընթացում։ Գործարքի արդյունքը հաշվի տիրոջ հաշվում առկա միջոցների չափի փոփոխությունն է (հաշվարկ, քարտ և այլն): Գործարքը ընդհանուր իմաստով գործարք է, որը ներառում է տվյալների փոխանակում` համակարգի հետագա ճշգրտումներով:

Գործարքն է:

• Կանխիկի թողարկում բանկոմատից:
• Վճարում քարտով խանութում։
• Փողերի փոխանցում հաշիվների միջև:
• Այլ գործողություններ իրականացնելը: Այն իրավիճակում, երբ գործարքը հաստատվում է բանկային հաստատության կողմից և կատարվում է, գործարքը համարվում է հաջողված: Յուրաքանչյուր գործարք գրանցվում է տվյալների բազայում:

Բանկային գործարքի արդյունքը միշտ գործողություններից մեկն է :

• Հաստատում, որին հաջորդում է վճարումը:
• Մերժում (չեղարկում): Դա հնարավոր է, երբ գործարքի ժամանակ փորձ է արվել բաժանել «զրոյի», սխալ տվյալներ են մուտքագրվել տվյալների բազա, կապ չի եղել սերվերի հետ և այլն։

Կարդացեք նաև -

Գործարք՝ հիմնական տեսակները

Վարկային հաստատությունների պրակտիկայում կան գործարքների մի քանի տեսակներ :

• Բանկային գործարք- հաճախորդների հաշիվների միջև գումար փոխանցելու հետ կապված ցանկացած գործառնությունների կատարում:
• բանկոմատ- գործարք, որը ներառում է կանխիկի դուրսբերում բանկային քարտի միջոցով բանկոմատի միջոցով: Այս առաջադրանքն իրականացվում է գումար ստանալու կամ որևէ ծառայությունների դիմաց վճարում կատարելու համար:

Ըստ իրականացման եղանակի՝ առանձնանում են գործարքների հետևյալ տեսակները :

• Առցանց գործարք. Առանձնահատկություն - գործողության անհապաղ իրականացում (փողերի վարկավորում, դեբետավորում կամ փոխանցում): Նման գործարքները ներառում են կանխիկի դուրսբերում բանկոմատով կամ դրամական միջոցների փոխանցում մեկում վարկային հաստատություն.
• Անցանց գործարքներ. Ի տարբերություն նախորդ տեսակի, այստեղ բոլոր հաշվարկները կատարվում են որոշակի ժամանակի ուշացումով։ Օրինակներից մեկը ձեռնարկության աշխատակիցների հաշվին աշխատավարձերի փոխանցման բանկային գործարքներն են:

Ամենամատչելի տարբերակը հաշիվների միջև փոխանցումն է։ Նման իրավիճակում հանձնաժողովը կազմում է 0,4-1,0 տոկոս։ Առանձնահատկություն - գործընթացին տարբեր բանկերի մասնակցության հնարավորության մեջ: Այս տեսակի գործարքներն իրականացվում են կարճ ժամանակում և առանց ժամանակի հետաձգման։

Իրականացման ալգորիթմ

Ամենատարածված բանկային գործարքները վաճառակետերից մեկում բանկային քարտով վճարումներ կատարելն է: Վարկային հաստատության և հաճախորդի միջև նման գործարքն իրականացվում է այն ժամանակ, երբ գնորդը որոշում է կատարել անկանխիկ վճարում:

Այս տեսակի գործարքների ալգորիթմը հետևյալն է :

• Վաճառողը քարտը տեղադրում է տերմինալում՝ վճարում կատարելու համար։

• Վճարման համար գործում է միջնորդավճար (կախված վարկային հաստատության հետ պայմանավորվածությունից), որից հետո էքվայդեր բանկը տվյալներն ուղարկում է սպասարկող «պլաստիկ» համակարգ։

• Տվյալները փոխանցվում են տեղեկատվական կենտրոն, որտեղ հաճախորդը ստուգվում է տարբեր արգելափակումների և կանխիկացման արգելքների փաստի համար:

• Եթե ​​գործարքը հաստատվում է, այն վերահղվում է քարտը թողարկած ֆինանսական հաստատությանը:

• Տեղեկությունը ստացվում է այս հաստատության պրոցեսինգային կենտրոնից, որտեղ այն նույնպես մանրամասն ստուգում է անցնում գործողության օրինականության փաստով։ Եթե ​​կա խարդախության կասկած, բանկը հրաժարվում է վճարման ընթացքից:

• Եթե ​​քարտի պարամետրերի հետ կապված բողոքներ չկան, ապա ձեզ հարկավոր է մուտքագրել PIN կոդը, որից հետո թողարկող բանկը թույլ է տալիս վճարել:

• Բանկային հիմնարկների միջև հաշվարկներն իրականացվում են հաճախորդի քարտից միջոցների հետագա դեբետագրմամբ և վաճառակետի հաշվին մուտքագրելով:

Եթե ​​գործարքը տեղի է ունենում անցանց ռեժիմում, ապա հնարավոր չէ կապ հաստատել որպես ձեռքբերող վարկային հաստատության հետ: Դրանում միջոցների ծախսման հաստատումը հաշվի է առնում հաշվի մնացորդը:

Մեր օրերում տարբեր ծառայություններից օգտվողները հաճախ են հանդիպում անհասկանալի բառերի, որոնց իմաստը պետք է լրացուցիչ ճշտել՝ հասկանալու համար կատարվածի ողջ էությունը։ Առանձնահատուկ թյուրիմացություն երբեմն առաջացնում է բանկային տերմինաբանությունը, որի հասկացություններից մեկին մենք այսօր կանդրադառնանք: Խոսենք գործարքների մասին բանկային քարտև մանրամասն նկարագրեք, թե ինչից է այն բաղկացած:

Սեղմեք մեծացնելու համար

Բառն ինքնին առաջացել է անգլերեն «գործարք» (ռուսերեն թարգմանված՝ գործառնություն, գործարք, պայմանագիր) բառից, որը վերաբերում է ինչ-որ համաձայնագրի կամ պայմանագրի, ավելի լայն իմաստով՝ առքուվաճառքի գործարք։ Ամենահետաքրքիրն այն է, որ Ռուսաստանում տերմինի ճիշտ ուղղագրությունը մեր լեզվով դեռևս որոշված ​​չէ, և նույնիսկ պաշտոնական փաստաթղթերում լուրջ ֆինանսական հաստատություններկարող եք գտնել այն գրելու երկու տարբերակ՝ գործարք և գործարք: Սկզբունքորեն, դուք կարող եք օգտագործել երկու տարբերակները ձեր ելույթում, ապա առաջինը առավել հաճախ օգտագործվում է:

Ընդհանրացված իմաստով ընդունված է բանկային գործարք անվանել ցանկացած մանիպուլյացիա, որը ազդում է հաճախորդի բանկային հաշվի վրա: Սա ներառում է և՛ հաշվից հաշիվ գումարի փոխանցումը, և՛ բանկոմատից կանխիկի սովորական դուրսբերումը: Բայց այսօր մենք կխոսենք բացառապես պլաստիկ քարտի հաշվի վրա կատարված գործողությունների մասին։ Ինչ է գործարքը բանկային քարտև ինչպես է դա իրականացվում

Բանկային քարտով գործարքի իրականացման կարգը

Պլաստիկ քարտով ամենատարածված դեբետային գործարքը ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարումն է: Նման վճարման մեջ ներգրավված են 3 կողմ.

1. Ձեռք բերող բանկը, որը սպասարկում է այս կետը կամ սպասարկող ձեռնարկությունը: Դա վճարման իր POS-տերմինալն է, որը տեղադրված է դրամարկղում, որպես էքվայինգի պայմանագրի մաս.
2. Թողարկող բանկ, որը թողարկում է (թողարկող) պլաստիկ քարտերև դրանք տրամադրում է իր հաճախորդներին.
3. Միջազգային վճարային համակարգ (IPS): Այն միջանկյալ օղակ է բանկերի միջև ցանկացած հաշվարկային գործարքների համար:

Այսպիսով, դուք վճարում եք ծառայության (կամ ցանկալի գնման) համար՝ օգտագործելով ձեր վճարային քարտև նախ այն հանձնել գանձապահին: Խանութի աշխատակիցներից շատերը նույնիսկ չեն էլ կասկածում, որ ձեր քարտը POS տերմինալի միջով սահեցնելով (կամ չիպային քարտ մտցնելով տերմինալի քարտի ընթերցողի մեջ), ձեռքի մի փոքր շարժումով, ստուգումների մի ամբողջ շղթա են գործարկում՝ հաստատելու համար։ վճարումը։ Այս պահից սկսվում է գործարքը, որը բաղկացած է մի քանի քայլերից, որոնք կատարվում են խիստ հաջորդականությամբ։

ՔԱՅԼ 1. Նախ, POS-տերմինալը քարտից կարդում է այն տվյալները, որոնք անհրաժեշտ են գնորդի քարտային հաշվից վճարումը թույլատրելու համար (լիազորման համար): Այս տվյալները ներառում են քարտի համարը, դրա գործողության ժամկետը, սեփականատիրոջ լրիվ անունը, CVV2/CVC2 վավերացման կոդը և քարտի մագնիսական շերտի կամ չիպի վրա կոդավորված ծառայության մի շարք տեղեկություններ: Այս տեղեկատվությունը գաղտնագրված տեղեկատվության տեսքով փոխանցվում է կապի ալիքով ձեռք բերող բանկին, որը զբաղվում է որոշակի տերմինալի սպասարկումով: Որպես կանոն, խանութները պայմանագիր են կնքում նման բանկերի հետ և յուրաքանչյուր գործարքի համար նրանց վճարում են որոշակի միջնորդավճար:

ՔԱՅԼ 2. Ձեռք բերող բանկը ստացված տվյալները փոխանցում է միջազգային վճարային համակարգի տվյալների մշակման կենտրոն (DPC) (ամենահայտնի MPS՝ Visa, MasterCard, Union Pay), որը սպասարկում է քարտը (դրա լոգոն պարտադիր կլինի առջևում։ պլաստիկի կողմը): Բոլոր մասնակից բանկերը կապված են նման գործառնական կենտրոնների հետ վճարային համակարգ, որոնցից կարող են լինել հարյուր հազարավոր ամբողջ աշխարհում։ Տվյալների կենտրոններն իրենք ունեն ճյուղավորված կառուցվածք և գտնվում են աշխարհի գրեթե բոլոր երկրներում. Ռուսաստանը նույնպես ունի իր սեփական տվյալների կենտրոնները: Այնտեղ ստուգում է կատարվում ստոպ ցուցակում քարտի առկայության/բացակայության համար, և ստուգման արդյունքում կոնկրետ գործարքը մերժվում կամ հաստատվում է։ Վերջին դեպքում գործարքն ուղարկվում է ձեր քարտը թողարկած թողարկող բանկին և սպասարկում է այն բանկային հաշիվը, որին կապված է այս քարտը և որից նախատեսվում է իրականացնել: ծախսային գործարք. Քարտի համարը կարող է ներառվել կանգառի ցուցակում, օրինակ, եթե կասկածվում է խարդախության մեջ:

Այս քայլը առանցքային օղակն է ամբողջ շղթայում, քանի որ դա միջազգային վճարային համակարգն է, որը հանդիսանում է միջանկյալ «ինտերֆեյս» ձեռք բերող բանկի և թողարկողի միջև, որն ապահովում է ձեր քարտով վճարելու հնարավորություն աշխարհի ցանկացած խանութում (! ), պայմանով, որ քարտը և տերմինալները աջակցում են այս MPS-ին:

ՔԱՅԼ #3. Տեղեկատվությունն ուղարկվում է թողարկող բանկի պրոցեսինգային (լիազորման) կենտրոն, որի խնդիրն է վճարման հաստատում ստանալը: Այստեղ մշակված գործարքը ենթարկվում է իր օրինականության ընդլայնված ստուգումների. ստուգում խարդախության կամ ծառայության պայմանների խախտման համար. քարտային հաշվի վրա առկա միջոցների մնացորդի ստուգում. պարզել, թե արդյոք վարկային քարտի սահմանաչափը գերազանցվել է. արդյոք քարտապանի կողմից մուտքագրված PIN կոդը համապատասխանում է իր իրական արժեքին: Այս ստուգումների համալիրը կոչվում է թույլտվություն, և դրանց արդյունքը (հաստատվելու դեպքում) արտահայտվում է կատարվող գործողության համար թույլտվության ծածկագրի շնորհման մեջ: Այս գործարքի մշակման համար թողարկողը վճարային համակարգին վճարում է որոշակի միջնորդավճար:



ՔԱՅԼ #4. Թողարկողի պատասխանը հակառակ հերթականությամբ ուղարկվում է վճարային համակարգի միջոցով և գալիս է ձեռք բերողին, այնուհետև խանութին (outlet): Հաճախորդը POS-տերմինալից կտրոն է ստանում վճարման բոլոր մանրամասներով:

Գնորդի համար այստեղ ավարտվում են խանութի հետ բոլոր փոխազդեցությունները, և գնման համար գումարը գալիս է խանութի հաշվին, բայց ձեր քարտային հաշվի միջոցները դեռ չեն գանձվում (!), դրանք ժամանակավորապես արգելափակված են: Խանութին գումարը սկզբում փոխանցվում է ձեռք բերողի հաշվից և միայն այնուհետև գանձվում ձեր հաշվից՝ ձեռքբերող բանկից դեբետավորման համար ֆինանսական փաստաթուղթ ստանալուց հետո: Դա կարող է տեղի ունենալ քարտով գնման օրվանից 30 օրվա ընթացքում՝ համաձայն վճարային համակարգերի կանոնների և Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրության:

Գործարքների տեսակները

Վճարային քարտերով գործարքները կարելի է դասակարգել առցանց և օֆլայն գործարքների:

Առցանց գործարքներն իրականացվում են իրական ժամանակում։ Դրանցից ամենատարածվածը կարելի է անվանել ապրանքների կամ ծառայությունների վճարում մանրածախ կետերում և հաճախորդների սպասարկման ձեռնարկություններում: Սա ներառում է նաև քարտից քարտ դրամական փոխանցումներ և բանկոմատից կանխիկացման սովորական կանխիկացում: Գործարքի այս տեսակը պահանջում է վճարման պարտադիր հաստատում վճարման կամ փոխանցման պահին, և մենք վերը նկարագրել ենք գործարքի հենց այդպիսի տեսակը:

Օֆլայն գործարքները կատարվում են առանց հեռավոր կողմի կողմից բոլոր տեսակի ստուգման գործողությունների և դրանցից բխող գործարքի հաստատման կամ մերժման: Այս դեպքում գործարքը նախապես հաստատվում է, բանկային քարտի հաշվին առկա մնացորդը պահվում է, և վճարման բոլոր մանրամասները մնում են վճարային տերմինալի հիշողության մեջ: Գործարքն ինքնին իրականացվում է մի փոքր ուշ, երբ տերմինալում կուտակված բոլոր գործարքները կապի հատուկ ուղիներով կփոխանցվեն սպասարկող բանկ։

Մենք փորձեցինք նկարագրել բոլոր այն քայլերը, որոնցով անցնում է բանկային քարտով գործարքը պարզ բառերով, բայց դեռ ակնհայտ է, թե ինչ բարդ մանիպուլյացիաներ պետք է կատարեն գործարքի կողմերը՝ դեբետային քարտով գործարքը հաստատելու համար։ Բացի այդ, ամեն ինչ տեղի է ունենում վայրկյանների ընթացքում: Իսկ նրանց, ովքեր ցանկանում են ավելի խորանալ այս թեմայի մեջ, խորհուրդ ենք տալիս կարդալ հոդված բանկոմատից բանկային գործարքի ճանապարհորդության մասին:

www.privatbankrf.ru

Ինչ է բանկային քարտով գործարքը: Գործարքների արգելում - փող և ֆինանսներ պարզ լեզվով

Ամեն անգամ, երբ բանկային քարտից օգտվելով ապրանքների համար վճարելու, դրամական միջոցների դուրսբերման կամ փոխանցումներ կատարելու համար, որոշակի գործարքներ են իրականացվում բանկի հաճախորդի կողմից: Եվ չնայած բոլոր գործարքները տևում են ընդամենը մի քանի րոպե, գործառնությունների ամբողջական ցիկլը բավականին ծավալուն գործընթաց է, որը ներառում է գումարի դեբետավորման, դրանց մշակման և կատարման հարցումների ուղարկում:

Գործարքը բանկային քարտով ցանկացած գործողություն է, որի կատարումը հանգեցնում է հաճախորդի հաշվի վիճակի փոփոխության: Գործարքը կարող է իրականացվել իրական ժամանակում (առցանց) և օֆլայն:

Առցանց գործարքները պահանջում են պարտադիր հաստատումվճարում գումարի վճարման կամ փոխանցման պահին:

Առցանց գործարքները ներառում են Դրամական փոխանցումներքարտերի միջև, բանկոմատներից կանխիկացման գործառնություններ, կարգավորման գործառնություններվաճառակետերում և խանութներում: Դիտարկենք առցանց գործարքի իրականացման գործընթացը՝ օգտագործելով առևտրի կենտրոնում ապրանքների վճարման օրինակը:

Գործողության մեջ ներգրավված են երեք կողմեր.

• ընտրված կետը սպասարկող բանկի ձեռքբերում (նրա POS-տերմինալը տեղադրված է խանութում);
• վճարային բանկային քարտը սպասարկող թողարկող բանկը.
• միջազգային վճարային համակարգ, որը միջանկյալ օղակ է հաշվարկային գործարքների իրականացման համար (Visa, MasterCard և այլն):

Առցանց գործարքների կարգը

Հաշվարկային գործարքը սկսվում է այն պահից, երբ վճարային քարտը հանձնվում է գանձապահին, և POS-տերմինալը կարդում է վճարման համար անհրաժեշտ տվյալները (քարտի համարը, գործողության ժամկետը, սեփականատիրոջ անունը և մագնիսական ժապավենի վրա կոդավորված այլ տեղեկություններ): Ընթերցված տեղեկատվությունը փոխանցվում է գնող բանկին, որը սպասարկում է POS-տերմինալը (որպես կանոն, խանութները կնքում են հատուկ պայմանագրեր տերմինալների սպասարկման համար, որոնց համաձայն յուրաքանչյուր գործարքի համար գանձվում է միջնորդավճար):

Ստացված տվյալները ձեռք բերող բանկի կողմից փոխանցվում են քարտը սպասարկող միջազգային վճարային համակարգի տվյալների մշակման կենտրոն (DPC):

Տվյալների կենտրոնը ստուգում է ստոպ ցուցակում վճարային քարտի առկայությունը կամ բացակայությունը (ստոպ ցուցակը կարող է ներառել խարդախության մեջ կասկածվող քարտեր), ինչի արդյունքում գործողությունը հաստատվում կամ մերժվում է։

Դրանից հետո տեղեկատվությունը փոխանցվում է թողարկող բանկի պրոցեսինգային կենտրոն, որտեղ հաստատվում է վճարումը։ Այստեղ գործարքի օրինականությունը ստուգվում է. ստուգվում է գործարքն ավարտելու համար բավարար գումարի առկայությունը, և ստուգվում է մուտքագրված PIN կոդի համապատասխանությունը իրական արժեքին: Այն նաև ստուգում է ավելցուկի առկայությունը սահմանված սահմանաչափըգործողություններ իրականացնելու համար։

Թողարկող բանկի պատասխանը տվյալների կենտրոնի միջոցով հետ է ուղարկվում ձեռք բերող բանկ և խանութ: Վճարման տվյալները ցուցադրվում են չեկի վրա, որը փոխանցվում է գնորդին:

Առցանց և օֆլայն գործառնությունների առանձնահատկությունները

Առցանց գործարքներ կատարելիս դիտարկված գործողությունները լրացնում են գնորդի և խանութի փոխազդեցությունը։ Բայց գործարքն ինքնին դրանով չի ավարտվում։ Փաստն այն է, որ քարտից ստացված միջոցներն անմիջապես չեն գանձվում, դրանք ժամանակավորապես արգելափակված են: Դրամական միջոցները խանութ են փոխանցվում ձեռքբերողի հաշվից, և քարտից գանձվում են միայն այն բանից հետո, երբ էքվայենտ բանկը թողարկողին ուղարկի ֆինանսական փաստաթուղթ դրանց դեբետավորման համար: Դա կարող է տեղի ունենալ մի քանի օրվա ընթացքում կամ նույնիսկ մեկ ամսվա ընթացքում:

Օֆլայն գործարքներն իրականացվում են այլ սկզբունքով։ Դրանք անցնում են առանց հեռավոր կողմի կողմից ստուգման գործողությունների և հաստատման կամ մերժման: Գործարքը նախապես հաստատվում է, բանկային քարտի միջոցների մնացորդը պահվում է, և վճարման բոլոր մանրամասները պահվում են վճարային տերմինալի հիշողության մեջ:

Օֆլայն գործարքը կատարվում է ավելի ուշ, երբ տերմինալում կուտակված տեղեկատվությունը կապի ուղիներով փոխանցվում է սպասարկող բանկին։ Որպես կանոն, վճարումը կատարելու պահանջի պահից մինչև փաստացի վճարման պահն անցնում է մի քանի օր։

Օֆլայն գործարքներն օգտագործվում են այն դեպքերում, երբ պրոցեսինգային կենտրոնի հետ իրական ժամանակում կապ հաստատելու հնարավորություն չկա (ինքնաթիռներում, ավտոբուսներում, տաքսիներում և այլն):

Գործարքների արգելում և չեղարկում

Ամենատարածված գործարքներն են խանութներում վճարումները, դրամական փոխանցումները և կանխիկացման միջոցները: Գործարքները կարող են արգելվել մի քանի պատճառներով:

Դրանցից ամենատարածվածը.

• բանկային քարտն արգելափակված է.
• Գործողությունն ավարտելու համար պահանջվող բանկային քարտի վրա բավարար միջոցներ չկան.
• վճարային քարտը սահմանել է վճարումներ կատարելու սահմանափակումներ.
• վճարային քարտի ժամկետը լրացել է.
• PIN կոդը մուտքագրելիս սխալ է տեղի ունեցել.
• բանկային քարտը ներառված է ստոպ ցուցակում՝ փողերի լվացման, խարդախության և այլնի կասկածանքով.
• գոյություն ունենալ տեխնիկական խնդիրներ(տեղում, բանկոմատով և այլն):

Եթե ​​գործառնությունների արգելքը կապված չէ քարտի անբավարար մնացորդի հետ, ապա պետք է դիմեք սպասարկող բանկին` խնդիրները լուծելու համար: Որոշ դեպքերում գործարքները կարող են չեղարկվել հենց հաճախորդների նախաձեռնությամբ (իհարկե, եթե խոսքը կանխիկացման մասին չէ): Դուք նաև պետք է իմանաք գործարքները չեղարկելու հնարավորության մասին, որպեսզի կարողանաք խարդախությամբ վերադարձնել քարտից հանված միջոցները:

Ամենահեշտ ձևը վիրահատությունը չեղարկելն է այն օրը, երբ այն կատարվել է:

Գործողությունների չեղարկման գործառույթը հենց տերմինալներում է։

Եթե ​​տերմինալների տվյալները արդեն փոխանցվել են բանկ, դուք պետք է դիմեք հենց ֆինանսական հաստատությանը:

denjist.ru

Բանկային գործարքները փողով գործարքներ են: Գործարքների տեսակները.

«Գործարք» բառը մեզ մոտ եկավ միայն իննսունականների վերջին։ Սա ժամանակակիցի զարգացման շրջանն էր բանկային համակարգև ընդհանուր համակարգչային բում։ Հետո այս հասկացությունը սկսեց առաջանալ խոսակցական և գրական խոսքում: Իսկ եթե ծրագրավորողների խնդիրներով հասարակ մարդիկհազվադեպ հանդիպում, բոլորը ստիպված են գործ ունենալ բանկերի հետ: Գրեթե ցանկացած գործողություն՝ սկսած հաշվի մնացորդի ստուգումից մինչև բարդ ներբանկային վճարումների փոխանցումներ, կարող է որակվել որպես գործարք: Այս բառը բանկային գործառնություններում առկա է գրեթե ավելի հաճախ, քան «փող» կամ «վարկ» հասկացությունները: Ընդ որում, բանկի հաճախորդներից քչերն են լիովին հասկանում դրա էությունը։

Բառի իմաստը

Գործարքները որոշակի ընթացակարգեր են որոշակի ժամանակահատվածում ցանկացած օբյեկտների փոխազդեցության համար: Նման ընթացակարգերը ձևավորվել են ծրագրավորողների կողմից։ Դրանք ունեն հստակ ընթացակարգային բնույթ։ Ցանկացած գործարք երեք անփոխարինելի բաղադրիչների համակցություն է.

• հարցում;
• կատարում;
• հաշվետվություն։

Գործարքի սովորական անցկացման գործընթացը կարող է բավականին բարդ լինել, սակայն այս ընթացակարգի արդյունքն ունի միայն երկու վիճակ. Այսինքն՝ գործարքը կարող է ավարտվել կամ չկատարվել։

Բանկային գործարքներ

Ի՞նչ է նշանակում «գործարք» բառը: Ի՞նչ գործընթացներ են տեղի ունենում, երբ դա արվում է: Ավելի ստույգ՝ գործարքները ցանկացած բանկային գործառնություն է՝ կապված դրամական միջոցների շարժի հետ։ Բայց ամենից հաճախ այս տերմինն օգտագործվում է էլեկտրոնային հաշիվ-ապրանքագրեր օգտագործելիս: Կամ ուղղակիորեն ցույց է տալիս բանկային քարտերով գործառնությունները:

«Գործարքներ» արտահայտությունը նշանակում է էլեկտրոնային հաշվի միջոցով կատարված գործարքներ: Սա ներառում է վճարում կոմունալ ծառայություններ, խանութից ապրանքներ գնելը պլաստիկ քարտի միջոցով, աշխատավարձերի և կրթաթոշակների վարկավորում և բազմաթիվ այլ դրամական գործարքներ:

Գործարքների տեսակները

IN բանկայինԳործողությունների երկու տեսակ կա.

1. Օնլայն գործարքները մանիպուլյացիաներ են անկանխիկ փողերով՝ բանկային կենտրոնին իրական ժամանակում միանալու միջոցով: Ամենաակնառու օրինակը տերմինալի հետ աշխատելն է։
2. Օֆլայն գործարքները բանկային գործառնությունների կատարումն են՝ առանց մասնակիցների անմիջական շփման: Օրինակ՝ աշխատողների աշխատավարձը։ Գումարը գանձվում է կազմակերպության հաշվից, և աշխատողը ծանուցում է ստանում միայն իր ընթացիկ հաշվի մնացորդի համալրման մասին:

Բանկային գործարքների էությունը ավելի լավ հասկանալու համար հաշվի առեք դրանց մի քանի տարբերակներ:

Դրամական գործարք

Նման գործողության ամենապարզ օրինակը փոխանցումն է սեփական հաշիվները, դրամական միջոցների ստացում կամ վարկավորում, կանխիկ դրամի ներդրում բանկոմատի կամ տերմինալի միջոցով: Նման գործառնությունները սովորաբար բանկը իրականացնում է առանց միջնորդավճարի: Ամեն ինչ ավելի բարդ է երկու տարբեր անձանց միջև փոխանցումների դեպքում. նույն ֆինանսական հաստատության ներսում փոխանցումների միջնորդավճարը կարող է հասնել 3%-ի: Եթե ​​խոսքը երկրի ներսում տարբեր բանկերի մասին է, ապա միջնորդավճարն էլ ավելի բարձր կլինի։ Ամենաթանկ փոխանցումը արտասահմանյան հաստատություններն են, քանի որ, բացի միջնորդավճարից, այնտեղ հաճախ գանձվում է այսպես կոչված գործարքի վճար։

Թարգմանություններ

Մի հաշվից մյուսին փոխանցումները երբեմն հանգեցնում են տհաճ սխալների: Ստացողի ազգանվան ուղղագրության ամենափոքր անճշտությունը կարող է հանգեցնել մանիպուլյացիայի արգելափակմանը էլեկտրոնային համակարգանվտանգություն։ Ավտոմատ գործարքը կլուծի խնդիրը։ Դա տեղի է ունենում, օրինակ, երբ միջոցները մուտքագրվում են ստացողի հաշվեկշռին` օգտագործելով բանկային քարտի համարը: Սա մեծապես նվազեցնում է սխալի հավանականությունը: Գործարքը վերականգնելու դեպքում գումարը պարզապես վերադարձվում է սեփականատիրոջ հաշվեկշռին։ Ճիշտ է, դա տեղի է ունենում տասը կամ տասնհինգ օրացուցային օրվա ընթացքում:

Եթե ​​ուղարկողը չունի բանկային հաշիվ, կարող եք օգտվել դրամական փոխանցումների ծառայությունից։ Միջազգային ամենահայտնի օպերատորներն են MoneyGram-ը, Western Union-ը, Anelik-ը, Contact-ը և այլն: Նման գործողությունների հիմնական առավելությունը գործարքի բարձր արագությունն է: Հիմնական թերությունը բավականին բարձր միջնորդավճար է։

Ամեն անգամ, երբ բանկային քարտից օգտվելով ապրանքների համար վճարելու, դրամական միջոցների դուրսբերման կամ փոխանցումներ կատարելու համար, որոշակի գործարքներ են իրականացվում բանկի հաճախորդի կողմից: Եվ չնայած բոլոր գործարքները տևում են ընդամենը մի քանի րոպե, գործառնությունների ամբողջական ցիկլը բավականին ծավալուն գործընթաց է, որը ներառում է գումարի դեբետավորման, դրանց մշակման և կատարման հարցումների ուղարկում:

Գործարքը բանկային քարտով ցանկացած գործողություն է, որի կատարումը հանգեցնում է հաճախորդի հաշվի վիճակի փոփոխության: Գործարքը կարող է իրականացվել իրական ժամանակում (առցանց) և օֆլայն:

Առցանց գործարքները պահանջում են վճարման պարտադիր հաստատում դրամական միջոցների վճարման կամ փոխանցման պահին:

Առցանց գործարքները ներառում են դրամական փոխանցումներ քարտերի միջև, կանխիկացում բանկոմատներից, հաշվարկային գործարքներ մանրածախ կետերում և խանութներում: Դիտարկենք առցանց գործարքի իրականացման գործընթացը՝ օգտագործելով առևտրի կենտրոնում ապրանքների վճարման օրինակը:

Գործողության մեջ ներգրավված են երեք կողմեր.

• ընտրված կետը սպասարկող բանկի ձեռքբերում (նրա POS-տերմինալը տեղադրված է խանութում);
• վճարային բանկային քարտը սպասարկող թողարկող բանկը.
• միջազգային վճարային համակարգ, որը միջանկյալ օղակ է հաշվարկային գործարքների իրականացման համար (Visa, MasterCard և այլն):

Առցանց գործարքների կարգը

Հաշվարկային գործարքը սկսվում է այն պահից, երբ վճարային քարտը հանձնվում է գանձապահին, և POS-տերմինալը կարդում է վճարման համար անհրաժեշտ տվյալները (քարտի համարը, գործողության ժամկետը, սեփականատիրոջ անունը և մագնիսական ժապավենի վրա կոդավորված այլ տեղեկություններ): Ընթերցված տեղեկատվությունը փոխանցվում է գնող բանկին, որը սպասարկում է POS-տերմինալը (որպես կանոն, խանութները կնքում են հատուկ պայմանագրեր տերմինալների սպասարկման համար, որոնց համաձայն յուրաքանչյուր գործարքի համար գանձվում է միջնորդավճար):

Ստացված տվյալները ձեռք բերող բանկի կողմից փոխանցվում են քարտը սպասարկող միջազգային վճարային համակարգի տվյալների մշակման կենտրոն (DPC):

Տվյալների կենտրոնը ստուգում է ստոպ ցուցակում վճարային քարտի առկայությունը կամ բացակայությունը (ստոպ ցուցակը կարող է ներառել խարդախության մեջ կասկածվող քարտեր), ինչի արդյունքում գործողությունը հաստատվում կամ մերժվում է։

Դրանից հետո տեղեկատվությունը փոխանցվում է թողարկող բանկի պրոցեսինգային կենտրոն, որտեղ հաստատվում է վճարումը։ Այստեղ գործարքի օրինականությունը ստուգվում է. ստուգվում է գործարքն ավարտելու համար բավարար գումարի առկայությունը, և ստուգվում է մուտքագրված PIN կոդի համապատասխանությունը իրական արժեքին: Բացի այդ, ստուգում է կատարվում գործառնությունների կատարման սահմանված սահմանաչափը գերազանցելու համար։

Թողարկող բանկի պատասխանը տվյալների կենտրոնի միջոցով հետ է ուղարկվում ձեռք բերող բանկ և խանութ: Վճարման տվյալները ցուցադրվում են չեկի վրա, որը փոխանցվում է գնորդին:

Առցանց և օֆլայն գործառնությունների առանձնահատկությունները

Առցանց գործարքներ կատարելիս դիտարկված գործողությունները լրացնում են գնորդի և խանութի փոխազդեցությունը։ Բայց գործարքն ինքնին դրանով չի ավարտվում։ Փաստն այն է, որ քարտից ստացված միջոցներն անմիջապես չեն գանձվում, դրանք ժամանակավորապես արգելափակված են: Դրամական միջոցները խանութ են փոխանցվում ձեռքբերողի հաշվից, և քարտից գանձվում են միայն այն բանից հետո, երբ էքվայենտ բանկը թողարկողին ուղարկի ֆինանսական փաստաթուղթ դրանց դեբետավորման համար: Դա կարող է տեղի ունենալ մի քանի օրվա ընթացքում կամ նույնիսկ մեկ ամսվա ընթացքում:

Օֆլայն գործարքներն իրականացվում են այլ սկզբունքով։ Դրանք անցնում են առանց հեռավոր կողմի կողմից ստուգման գործողությունների և հաստատման կամ մերժման: Գործարքը նախապես հաստատվում է, բանկային քարտի միջոցների մնացորդը պահվում է, և վճարման բոլոր մանրամասները պահվում են վճարային տերմինալի հիշողության մեջ:

Օֆլայն գործարքը կատարվում է ավելի ուշ, երբ տերմինալում կուտակված տեղեկատվությունը կապի ուղիներով փոխանցվում է սպասարկող բանկին։ Որպես կանոն, վճարումը կատարելու պահանջի պահից մինչև փաստացի վճարման պահն անցնում է մի քանի օր։

Օֆլայն գործարքներն օգտագործվում են այն դեպքերում, երբ պրոցեսինգային կենտրոնի հետ իրական ժամանակում կապ հաստատելու հնարավորություն չկա (ինքնաթիռներում, ավտոբուսներում, տաքսիներում և այլն):

Գործարքների արգելում և չեղարկում

Ամենատարածված գործարքներն են խանութներում վճարումները, դրամական փոխանցումները և կանխիկացման միջոցները: Գործարքները կարող են արգելվել մի քանի պատճառներով:

Դրանցից ամենատարածվածը.

• բանկային քարտն արգելափակված է.
• Գործողությունն ավարտելու համար պահանջվող բանկային քարտի վրա բավարար միջոցներ չկան.
• վճարային քարտը սահմանել է վճարումներ կատարելու սահմանափակումներ.
• վճարային քարտի ժամկետը լրացել է.
• PIN կոդը մուտքագրելիս սխալ է տեղի ունեցել.
• բանկային քարտը ներառված է ստոպ ցուցակում՝ փողերի լվացման, խարդախության և այլնի կասկածանքով.
• կան տեխնիկական խնդիրներ (կայքում, բանկոմատով և այլն):

Եթե ​​գործառնությունների արգելքը կապված չէ քարտի անբավարար մնացորդի հետ, ապա պետք է դիմեք սպասարկող բանկին` խնդիրները լուծելու համար: Որոշ դեպքերում գործարքները կարող են չեղարկվել հենց հաճախորդների նախաձեռնությամբ (իհարկե, եթե խոսքը կանխիկացման մասին չէ): Դուք նաև պետք է իմանաք գործարքները չեղարկելու հնարավորության մասին, որպեսզի կարողանաք խարդախությամբ վերադարձնել քարտից հանված միջոցները:

Ամենահեշտ ձևը վիրահատությունը չեղարկելն է այն օրը, երբ այն կատարվել է:

Գործողությունների չեղարկման գործառույթը հենց տերմինալներում է։

Եթե ​​տերմինալների տվյալները արդեն փոխանցվել են բանկ, դուք պետք է դիմեք հենց ֆինանսական հաստատությանը:

Գործարքը տրամաբանորեն ավարտված է Բանկի գործառնություն, որը բաղկացած է թարգմանությունից որոշակի գումարգումար մի անձի հաշվից մյուսի հաշվին. Բայց այս ամենը պաշտոնական տերմինաբանություն է: Եվ եթե պարզ է, ապա դրանք բանկային հաշվի հետ կապված գործողություններ են՝ համալրում, կանխիկի դուրսբերում, դրամական փոխանցումներ, ապրանքների և ծառայությունների վճարում այն ​​վայրերում, որտեղ տրամադրվում է վճարում քարտերի միջոցով (հիմնականում Visa և MasterCard):

Գործարքի գործընթացը քարտից տեղեկատվության ընթերցումն է, որը մշակվում է օպերացիոն կենտրոնում: Այս մշակման արդյունքը պետք է լինի քարտապանի բանկի և ձեռք բերող բանկի նույնականացումը:

Գործարքի տեսակը

Գործարքների դասակարգման մեջ առանձնանում են երկու տեսակի՝ առցանց և օֆլայն։ Գործարքի առցանց տեսակն իրականացվում է պրոցեսինգային սերվերին միանալուց հետո, որում տեղի է ունենում թույլտվությունը: Դրանից հետո վիրահատությունն ինքնին կատարվում է իրական ժամանակում։

Օֆլայն գործարքներում ուղղակի կապ չկա վճարային համակարգի կողմերի միջև, սակայն կա իմպրինտեր, որը թույլ է տալիս ստանալ քարտի տեղեկատվական կողմի դրոշմը թղթի վրա: Դրոշմով թուղթը, որը պետք է հստակ տեսանելի լինի, կոչվում է սայթաքում: Այն լրացվում և ներկայացվում է թողարկողին վճարման համար: Հղումը պետք է լինի եռապատիկ՝ վաճառողին, գնորդին և բանկին:

Ի՞նչ անել, եթե գործարքը ձախողվի:

Գործարքն իրականացնելիս երբեմն տեղի են ունենում ինչպես համակարգային, այնպես էլ տեխնիկական խափանումներ։ Սա նշանակում է, որ դա կարող է սխալ լինել: վճարման տերմինալ, կամ խնդիր կա սերվերի հետ։ Միևնույն ժամանակ, դրամական միջոցները կարող են ժամանակ ունենալ դուրս գրել, կամ հակառակը, գործողությունը ձախողվել է նույնիսկ դուրսգրումից առաջ:

Այսպիսով, ինչ անել, եթե գործարքը ձախողվի: Անհրաժեշտ է անհապաղ զանգահարել բանկի հաճախորդների սպասարկման ծառայություն, բացիկը մատուցելըև բացատրել իրավիճակը: Կախված ձախողման բարդությունից ու բնույթից՝ խնդիրը կլուծվի 2-3 օրում, կամ գուցե ամեն ինչ մի որոշ ժամանակ ձգձգվի, որի ընթացքում ձեզ հարկավոր կլինի ացտեկների հանգստությունը։

Գործարքների համակարգ

Միջոցների փոխանցումը ցանկացած եղանակով գործարք է` անկախ տեխնիկական մեթոդներից: Գործարքների համակարգը ներառում է.

• հետ կանխիկ գործարքներ պլաստիկ քարտև վճարային տերմինալներով;
• դրամական փոխանցումների միջև բանկային հաշիվներ- իրականացվում է բանկի աշխատակցի կողմից.
• ակնթարթային կանխիկ փոխանցում, առանց հաշիվ բացելու, ուղարկվում է անձնագիր և գործարքի ծածկագիրը, որը ուղարկողը տեղեկացնում է ստացողին՝ WesternUnion, Contact, ոսկե թագև այլն;
• էլեկտրոնային բանկինգ - գործարքներ էլեկտրոնային վճարումների շրջանակներում Qiwi համակարգեր, PayPal, Webmoney և այլն:

Գործարքի սխալ

Եթե ​​գործարքի սխալ է տեղի ունենում ժամանակակից վճարային համակարգերի միջոցով գումար ուղարկելիս կամ գնումներ կատարելիս, դուք պետք է արագ քայլեր ձեռնարկեք:

Սխալ նշված մանրամասների, ստացողի լրիվ անվանումը կամ գաղտնի փոխանցման կոդը կորցնելու դեպքում խնդիրը լուծում է այս համակարգի հաճախորդների սպասարկման ծառայությունը։ Եթե ​​սխալմամբ սխալ եք մուտքագրել ստացողի քարտի համարը, և գումարը «սխալ տեղ է գնացել», այստեղ ավելի բարդ է: Բանկում պետք է քաղվածք գրել, և եթե նրա միջամտությունից հետո «ստացողը» խուլ մնա, ապա նա ստիպված կլինի ինքնուրույն լուծել միջոցների վերադարձի հարցը, քանի որ այստեղ կա մարդկային գործոն։