Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկային համակարգի զարգացման խնդիրները և դրանց լուծման ուղիները: Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգի հիմնախնդիրները Ժամանակակից բանկային համակարգի արդի հիմնախնդիրները

Իրական խնդիրներՌուսական բանկեր

Ընդհանուր առմամբ, բանկային հատվածի զարգացումը դիտարկվող տարիներին (2000–2012) ուղեկցվել և խոչընդոտվել է երկար տարիների ընթացքում կուտակված անլուծելիությամբ (այդ թվում՝ դանդաղ և վատ լուծված, պարզապես սխալ լուծված) լուրջ խնդիրներ, որոնցից կարելի է առանձնացնել հետեւյալը.

• 1. Անորոշություն, որ մեր իշխանությունները հստակ պատկերացում ունեն երկրի ֆինանսական քաղաքականության անհրաժեշտ սկզբունքների և բանկային ոլորտի զարգացման մասին։ Նման անորոշությունը պահպանվում է, չնայած այն հանգամանքին, որ վերջին տարիներին համապատասխան խնդիրները մշտապես գտնվում են բարձրագույն տեսադաշտում. պաշտոնյաներըՌուսաստանը, էլ չեմ խոսում համապատասխան ֆինանսական գերատեսչությունների ղեկավարների մասին։
• 2. Մնացած անորոշությունը, թե որ պետական ​​մարմինն է պարտավոր և իրավասու զարգացնել վարկային կազմակերպությունները, բանկային համակարգը ամբողջությամբ և պատասխանատու լինել (և ինչպես) այս հարցում։
• 3. Ընդհանուր առմամբ ներքին ֆինանսական շուկայի թույլ զարգացումը, որի տարրը շուկան է բանկային ծառայություններ. Այս իրավիճակը փոխելու համար անհրաժեշտ է բարենպաստ հանգամանքներում երկար տարիների տքնաջան ստեղծագործական աշխատանք։ Ակնհայտ է, սակայն, որ տնտեսության թույլ իրական հատվածով ուժեղ ֆինանսական շուկա չի կարող առաջանալ։
• 4. աղքատությունը իրական ու պոտենցիալ հաճախորդներբանկեր- հսկայական թվով ոչ եկամտաբեր և անշահավետ ձեռնարկություններ և կազմակերպություններ, տասնյակ միլիոնավոր ցածր եկամուտներ ունեցող մարդիկ: Սա նույնպես գլոբալ և երկարաժամկետ խնդիր է, որը հնարավոր է լուծել տնտեսության իրական հատվածի արդյունավետ և համաչափ զարգացման միջոցով։ Այս և հաջորդ խնդիրը պահանջում է, ըստ էության, ամբողջ երկրում իրական տնտեսության բարեփոխման ազգային նոր ծրագրի մշակում և իրականացում։
• 5. Տնտեսության մեջ ֆինանսատնտեսական հոսքերի զգալի մասի թափանցիկության բացակայությունըչարտացոլված պաշտոնական վիճակագրության մեջ, ինչը խաթարում է ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների հարաբերությունները պետության և միմյանց միջև, չի դրդում ներդրումային ակտիվության աճին որպես արտադրության նորացման և աճի հիմնական գործոն: Մասնավորապես, ըստ պաշտոնական տեղեկատվություն, որի հիման վրա գնահատվում է վարկառուի վարկունակությունը, ձեռնարկությունների ֆինանսական վիճակը թույլ չի տալիս՝ առանց վնասելու. ընթացիկ գործունեությունըներդրումներ կատարել երկարաժամկետ բանկային վարկերի միջոցով.
• 6. Երկրի տնտեսության մեջ մի շարք անբարենպաստ հանգամանքների պահպանումվերը նշված. Այս բոլոր հանգամանքները միասին վերցրած կազմում են տնտեսության մեջ ռիսկերի դիվերսիֆիկացման անբարենպաստ կառույց, բացասական ֆոն ստեղծում ձեռնարկատիրական գործունեության համար, ինչը չի կարող չարտացոլվել բանկային հատվածի զարգացման մակարդակի և որակի վրա։ Դրանից բխող խնդիրները գլոբալ են և նաև երկարաժամկետ։
• 7. Ձևավորված կառուցվածքի անկատարությունը բանկային համակարգ(ոլորտներ), այն է՝ բանկային համակարգի տարածքային տգեղ կառուցվածքի պահպանումը։ Այն փաստը, որ երկրի գանձապետարանների կեսը գտնվում է Մոսկվայի մարզում, նշանակում է, որ շատ այլ շրջաններում բանկերի բացարձակ պակաս կա, և այնտեղ առկա բանկերը բավարար վերաֆինանսավորում ստանալու սահմանափակ հնարավորություններ ունեն: Միաժամանակ երկրում իսկապես խոշոր բանկերի պակաս կա։ Միևնույն ժամանակ, բանկերի փոքր խմբում կա կապիտալի և ակտիվների ամենաբարձր կենտրոնացվածությունը։ Հարկ է նշել, որ մարզերի բանկային ծառայությունների մատուցումն ընդհանուր առմամբ էապես չի փոխվում, սակայն այս ցուցանիշով պահպանվում է նրանց միջև էական տարբերակումը։ Նման իրավիճակի անհանդուրժողականությունն ակնհայտ է, բայց երկար տարիներ այն չի փոխվում դեպի լավը։

Մարզերի միջև բանկային ծառայությունների մատուցման նման բացը բնորոշ չէ արդյունաբերական և ֆինանսական զարգացած երկրներոչ էլ զարգացող երկրների ճնշող մեծամասնության համար:

Վերը թվարկված խնդիրները բացատրում են մրցակցության ցածր մակարդակկամ դրա բացակայությունը մարզերի բանկային ծառայությունների շուկայի շատ հատվածներում։

Ռուսաստանի բանկային համակարգը դեռևս զգալիորեն զիջում է շուկայական զարգացած երկրների և նույնիսկ ԱՊՀ որոշ երկրների բանկային համակարգերին մի շարք կարևոր ցուցանիշներով՝ ակտիվների ծավալով, կապիտալիզացիայի մակարդակով, վարկավորման ծավալով և ժամկետներով և այլն։ վարդակների քանակի առումով բանկային ծառայություն 100 հազար մարդու հաշվով։ Մոտ 60 մլն ռուսաստանցիներ գործնականում չեն օգտվում բանկային ծառայություններից, իսկ 70%-ը չունի բանկային հաշիվներ։

Ցանկացած բանկիր ըստ սահմանման «մարկետոլոգ» է։ Այդ իսկ պատճառով բանկերը, հավանաբար, առաջինն են հասկացել «շուկայի անտեսանելի ձեռքին» ապավինելու անիմաստությունը, հատկապես, երբ խոսքը գնում է տնտեսության զարգացման երկարաժամկետ հեռանկարների մասին։ Այս առումով սկզբունքորեն կարևոր է հետևյալը. հեռավոր և ընկճված շրջաններում բանկային ծառայությունների հասանելիության խնդիրը չի լուծվում «շուկայի անտեսանելի ձեռքի» օգնությամբ։ Այս անողոք «ձեռքը» միայն կսրի իրավիճակը։ Եվ սա ոչ միայն բանկային խնդիր է, այլ ընդհանուր տնտեսական և նույնիսկ ընդհանուր քաղաքական։

Գործող վարկային հաստատությունների կառուցվածքի անկատարության ևս մեկ ասպեկտը կապված է երկրում իսկապես խոշոր բանկերի պակասի հետ: Դրանք պետք է ավելի շատ լինեն, այն էլ՝ շատ ավելի մեծ կապիտալով, քան հիմա։ Այստեղից, սակայն, չի կարելի եզրակացնել, որ փոքր բանկերը «անպետք» են։ Ընդհակառակը, մի երկրում, որտեղ տասնյակ հազարավոր փոքր քաղաքներ և այլ բնակավայրեր կան, որոնք հաճախ գտնվում են միմյանցից տասնյակ կիլոմետրեր հեռավորության վրա, դրանք պետք է շատ ավելի շատ լինեն, հատկապես «արտաքինում»: Այդ իսկ պատճառով, անշուշտ, անհրաժեշտ է խթանել բանկերի և ամբողջ տնտեսության կապիտալիզացիան։

Բանկային ծառայությունները սկսում են նպաստել մարզերի ձեռնարկությունների, կազմակերպությունների և բնակչության առավել ամբողջական և մատչելի գոհունակությանը։ տեղական բանկերի զարգացման ծրագրեր, որի մշակումը նախաձեռնել է Ռուսաստանի բանկերի ասոցիացիան (այսուհետ՝ ARB) և աջակցել Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահին։

Ստեղծագործություն բարենպաստ պայմաններընդլայնել բանկերի ներկայությունը ռուսական «արտաբեկում» ենթադրում է բազմաթիվ հարցերի լուծում տարբեր մակարդակներ– դաշնայինից մինչև մունիցիպալ և առանձին ՀԿ-ների մակարդակ: Այս առումով պետք է ընդգծել, որ միայն առևտրային բանկերի կողմից անհնար է լուծել հեռավոր և ճնշված մարզերում բանկային ծառայությունների հասանելիության խնդիրը։ Համենայն դեպս, դա անհնար է ներկա փուլում տնտեսական և սոցիալական զարգացումԱյստեղ բացարձակապես անհրաժեշտ է Ռուսաստանի, հետևաբար և պետության մասնակցությունը։

Ինչպես արդեն նշվեց, միջին և փոքրի հետ միասին կենսական և իսկապես խոշոր բանկեր , ովքեր կարող էին վստահորեն աշխատել հայրենական խոշոր և խոշոր կորպորատիվ հաճախորդների հետ, որպեսզի վերջիններս չփնտրեն իրենց հարմար բանկային ծառայություն Արևմուտքում և այնտեղ չարտահանեին իրենց կապիտալը, որն այդքան անհրաժեշտ է ռուսական տնտեսությանը։ Բայց այդպիսի հզոր բանկեր պետք է ստեղծել (ոչ միջին ու փոքրի հաշվին), և այստեղ «առաջին ջութակի» դերն, իհարկե, պետությանն է (այսինքն՝ պետք է և կարող է ստեղծել դրա համար համապատասխան պայմաններ. և ուղղակիորեն ֆինանսապես մասնակցել դրանց ստեղծմանը):

Այստեղ դիտարկվող խնդիրն է կապիտալիզացիայի խնդիրՌուսաստանի բանկային համակարգ (վարկային հաստատությունների սեփական կապիտալի ավելացում): Դրա չափազանց ցածր կապիտալիզացիայի մասին թեզը կիսում են գրեթե բոլոր փորձագետները։ Ընդունված է օրինակներ բերել, որոնցից պարզ է դառնում, որ Ռուսաստանի բոլոր բանկերի ընդհանուր կապիտալն ավելի քիչ կամ զգալիորեն պակաս է, քան մեկ առաջատար համաշխարհային բանկի կապիտալը։ Ընդգծվում է, որ հենց դրանով է պայմանավորված և՛ բանկային համակարգի ընդհանուր թուլությունը, և՛ բանկերի ճնշող մեծամասնությունը, որոնք կապիտալի բացակայության պատճառով չեն կարողանում մեծ մասշտաբով ներգրավել փոխառու միջոցները, կենտրոնացնել ազգային խնայողությունները և , համապատասխանաբար, լայնածավալ ակտիվ գործողություններ իրականացնել։

Այս կարգի օրինակներն ինքնին ճիշտ են։ Սակայն, ընդհանուր առմամբ բանկային համակարգերի համեմատական ​​գնահատականների նկատմամբ նման մոտեցումը կարծես թե ճիշտ չէ։ Նույնիսկ ամենավաճառվողների մեջ բարձր զարգացած երկրներԲանկերի ճնշող մեծամասնությունը փոքր և միջին կազմակերպություններ են, որոնք խոշոր կապիտալներև դրանք պետք չեն, քանի որ մեծ գումարներ տեղաբաշխելու տեղ չեն ունենա: Ավելի կարևոր է, որ բանկը և նրա կապիտալը (նրա համար հնարավոր և անհրաժեշտ) հասկացություններ են, որոնք բխում են հաճախորդների հնարավորություններից, ցանկություններից և կարիքներից: Ի վերջո, բանկերը, ինչ էլ որ լինեն սեփական կապիտալ, չի կարող ավելի շատ գրավել և կենտրոնանալ ֆինանսական ռեսուրսներքան հաճախորդները ցանկանում են տալ նրանց:

Այսինքն՝ դիտարկվող առումով Դեպի տարբեր բանկերանհրաժեշտ է տարբերակված մոտեցում, որի դեպքում բանկի կապիտալի բավարարության կամ անբավարարության մասին ճիշտ դատելու համար պետք է ելնել նրա հաճախորդների բնույթից և բանկային ապրանքների (ծառայությունների) նկատմամբ վերջինիս արդյունավետ պահանջարկի ծավալից։ Ելնելով դրանից՝ նման չափից դուրս ընդհանուր ձևակերպմամբ խոսել ընդհանուր առմամբ ռուսական բանկային հատվածի թերկապիտալացման մասին, հիմնականում անիմաստ է և ոչ կառուցողական։ Խնդիրը պետք է լուծվի հատուկ՝ առանձին տարածաշրջանների, տնտեսության ոլորտների և յուրաքանչյուր առանձին բանկի առնչությամբ: Այնուհետև «բանկային համակարգի կապիտալիզացիայի ավելացման» գլոբալ և հիմնականում անորոշ, անորոշ խնդիրը, բնականաբար, կհանգեցնի կոնկրետ և իսկապես հրատապ խնդիրների լուծման անհրաժեշտությանը, այն է՝ ստեղծել զրոյից որոշակի տարածաշրջաններում բանկային հաստատությունների նվազագույն անհրաժեշտ ցանցը, այլ տարածաշրջաններում նման ցանցի ավելացում, արտադրանքի գիծ զարգացում, բանկերի որոշակի (բայց ոչ բոլոր) խմբերի կապիտալի որոշակի նվազագույն չափի ավելացում։

Միևնույն ժամանակ, պետք է նկատի ունենալ, որ բանկային կապիտալի այսպես կոչված համախմբումը (այսինքն՝ բանկերի միաձուլումը և միաձուլումը), որը կարգավորողները համառորեն ստեղծում են փոքր և միջին բանկեր, առաջին հերթին, ոչ մի կերպ չի ավելանում. բանկային հատվածի կապիտալը, և երկրորդ՝ աշխարհում միշտ և ամենուր անորոշ հետևանքներով գործընթաց է (երաշխիք չկա, որ ձեռքբերումներն ու միաձուլումները հաջող կլինեն)։ Համենայնդեպս, այս գործընթացը չի կարող արհեստականորեն մղվել։

Բացի այդ, բանկային հատվածի թերկապիտալիզացիան, որտեղ այն իրականում տեղի է ունենում, մեծապես պայմանավորված է իրական տնտեսության հատվածների թերկապիտալացմամբ, որն իր հերթին մեծ ազդեցություն ունի ռուսական կապիտալի արտահանման վրա, որը կազմում է տասնյակ միլիարդներ: ԱՄՆ դոլար տարեկան:

Նկատի ունենալով կապիտալիզացիայի խնդիրը՝ անհրաժեշտ է հաշվի առնել հետևյալ հանգամանքը. Բանկային հատվածի կապիտալիզացիան վերջին տարիներին (հատկապես մինչև 2007–2010 թվականների համաշխարհային ճգնաժամը) լավ տեմպերով աճում է։ Բայց դա տեղի ունեցավ հիմնականում հենց բանկերի շահույթի վերակապիտալացման շնորհիվ։ Բանկերի կապիտալի ավելացման այլ աղբյուրներ դեռ բավականաչափ ակտիվ չեն օգտագործվում։ Ակնհայտ է, որ ռուսական գործարար համայնքը դեռ լիովին չի գիտակցել ներդրումային գրավչություններքին բանկային հատված. Մյուս կողմից, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկում բանկերի կանոնադրական կապիտալի նոր պարամետրերի (այսուհետ՝ բանկի ԲԿ) վերագրանցման չափազանց բարդ և ժամանակատար բյուրոկրատական ​​ընթացակարգերը ներհոսքին խոչընդոտող գործոն են։ նոր կապիտալի ներդրում այս ոլորտում:

Ի վերջո, բոլոր կողմերը, որոնք օբյեկտիվորեն շահագրգռված են ներքին բանկային հատվածի (կամ դրա առանձին մասերի) կապիտալիզացիայի աստիճանի բարձրացմամբ, պետք է հաշվի առնեն հետևյալ պարզ խորհուրդը. նախքան բանկից գումար վերցնելը, դուք պետք է այն տեղադրեք այնտեղ: Այս խորհուրդն ուղղված է առաջին հերթին խոշոր հայրենական, այդ թվում՝ պետական ​​ընկերություններին։ Ի վերջո, փոխգործակցությունը երկկողմանի գործընթաց է, և ոչ միայն այն, թե ինչպես են բանկերը բավարարում մնացած տնտեսության կարիքները: Եթե ​​իրական հատվածին ավելի շատ վարկեր են պետք, ապա դրան հասնելու համար կա միայն մեկ կարդինալ ճանապարհ՝ դեպի բանկային հաշիվներհաճախորդներն էին ավելի շատ փող; եթե ցանկալի է երկարաժամկետ վարկեր ստանալ, ապա համարժեք «երկար» պետք է լինի բանկային ավանդներև հաճախորդների ավանդները:

Քննարկվող խնդրի լուծման գործում ամենակարեւոր դերը պետք է պատկանի պետությանը, որը պետք է պայմաններ ստեղծի բանկերի ֆինանսավորման համար՝ ի հաշիվ ներքին ռուսական հնարավորությունների (դրան հասնելու ուղիները վաղուց հայտնի են)։ Բացի այդ, պետությունը կարող է շարունակել անմիջականորեն մասնակցել բանկերի կապիտալիզացիային։

8. Բանկերի ռեսուրսային բազայի անբավարարությունն ընդհանրապես և «երկար» կայուն պարտավորությունները մասնավորապես.ինչը թարգմանվում է որպես բանկերի մեծ մասի համար մատչելի գներով հաճախորդների լայն շրջանակի վարկեր տրամադրելու, ներառյալ երկարաժամկետ վարկեր, հնարավորությունների և խթանների բացակայություն: տոկոսադրույքները.

Իր կապիտալի, ակտիվների և վարկային պորտֆելի առումով Ռուսաստանի բանկային հատվածն ամբողջությամբ մնում է ֆինանսական թզուկ: Այս իրավիճակի բուն պատճառը ոչ թե բանկերում է (եթե նկատի չունենանք դրանց գոյության պատմական կարճ ժամանակահատվածը), այլ այդ դրամավարկային, ընդհանուր. ֆինանսական քաղաքականությունորն իրականացվում է Ռուսաստանում։

Մյուս կողմից, ներքին տնտեսության մի շարք ոլորտներում խնայողությունների ձևավորման կառուցվածքն այնպիսին է, որ բանկային հատվածին թույլ չի տալիս նորմալ զարգանալ և լավ կատարել իր գործառույթները։ Ռուսական խոշորագույն կորպորացիաները, որոնք մեծացել են հումքի արտահանմամբ, ինչպես պետական, այնպես էլ մասնավոր, իրենց հիմնական ֆինանսական ռեսուրսները կենտրոնացնում են ոչ թե ռուսական բանկերում, այլ արտասահմանում։ Ե՛վ վարկերը, և՛ վարկերը նրանք նախընտրում են վերցնել Արևմուտքում (այդպես էր մինչև 2007-2010 թվականների համաշխարհային ճգնաժամը, և դա որոշ չափով շարունակվում է նաև հիմա):

Նշենք, ի դեպ, որ Ռուսական ընկերություններգնում է վարկերի Արևմտյան երկրներ, դա արեք ոչ միայն, և երբեմն նույնիսկ ոչ այնքան, քանի որ այնտեղ վարկերն ավելի էժան են, այլ այն պատճառով, որ դրանք սովորաբար «ավելի երկար» են։ Բանկերը, իհարկե, փորձում են «երկարացնել» իրենց ակտիվները՝ վերաֆինանսավորելով, օրինակ, միջբանկային շուկայում, սակայն այս ճանապարհը հանգեցնում է պարտավորությունների և ակտիվների կառուցվածքների անհավասարակշռության և կարող է վատ ավարտ ունենալ։

Սկզբունքորեն հայտնի են բանկերի ռեսուրսային բազայի համալրման աղբյուրները` բնակչության միջոցները, ներառյալ կենսաթոշակային ֆոնդերը, ֆոնդերը: իրավաբանական անձինքօտարերկրյա կապիտալ, պետական ​​միջոցները. Տրամաբանական կլինի ակնկալել, որ պետությունը, որը ներկայումս հսկայական «երկար» ռեսուրսներ ունի Դաշնային գանձապետարանի համակարգում, կանի ամեն ինչ՝ այդ գումարները զարգացնելու համար։ ազգային տնտեսությունբանկերի միջոցով։ Նման գործողությունների բացակայությունը հանգեցնում է նրան, որ բանկային հատվածի այն հատվածը, որը գոյություն ունի ռուսական կապիտալի վրա, աստիճանաբար «չորանում է»։ Իրավիճակը չփոխվեց այն փաստով, որ դաշնային իշխանությունները սկսեցին բանկերում (հիմնականում պետական ​​սեփականություն հանդիսացող) տեղաբաշխել բյուջետային միջոցներև միջոցներ հանրային կորպորացիաներ, քանի որ այդ գումարները բանկերին են վստահված (ի դեպ, զգալի տոկոսներով) կարճ ժամկետներով։

Այսպիսով, կան մի շարք ուժեղ գործոններ, որոնք հանգեցնում են արյունահոսության, բանկային հատվածի «փողի բացակայության», ինչը ձեռնտու չէ ոչ իրեն, ոչ էլ բանկի հաճախորդներին։

Այստեղ կարող է լինել միայն մեկ եզրակացություն. Ռուսաստանի իշխանությունների հիմքերի հիմնարար վերանայումը շարունակվում է դրամավարկային քաղաքականության .

• 9. Բարձր գինբանկային ծառայություններ (բարձր տոկոսադրույքով վարկեր)ինչը նրանց դարձնում է անհասանելի կամ անհասանելի պոտենցիալ հաճախորդների բազմաթիվ խմբերի համար, ինչը պայմանավորված է, մի կողմից, բանկերի կողմից ներգրավված միջոցների բարձր արժեքով (ներառյալ պետությունից ներգրավվածները), մյուս կողմից՝ բանկերի անհրաժեշտությամբ. կրել զգալի վերադիր ծախսեր՝ կապված պահեստարանների ընթացիկ պահանջների հետ, - քանի որ հսկայական պաշտոնական հաշվետվություններ են ներկայացվում, ինչպես նաև այն փաստը, որ պետությունը նրանց վրա դրել է «կամավոր հիմունքներով» մի շարք ծախսատար վերահսկողության գործառույթներ իրականացնելու համար. որոնք օբյեկտիվորեն բնորոշ չեն բանկերին, ինչը կտրուկ նվազեցնում է նրանց մրցունակությունը։
• 10. Թերություններ պետական ​​կարգավորումըբանկային գործունեությունունենալով արտահայտվելու բազմաթիվ ձևեր և շատ դժվարացնելով իրենց կյանքը: Նշենք միայն դրանցից առավել նշանակալիցները.
• Բանկային համակարգի զարգացման թույլ ռազմավարական կառավարում. Դրա մասին են վկայում առնվազն հետևյալ փաստերը.
  • – Նախ,Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության և Կենտրոնական բանկի կողմից երկրի բանկային հատվածի համար մշակված ծրագրային փաստաթղթերի ցածր որակ («Ռուսաստանի Դաշնության բանկային հատվածի զարգացման ռազմավարություններ»);
  • – Երկրորդ,բանկային օրենսդրության և, մասնավորապես, Ռուսաստանի Բանկի զինանոցում հատուկ գործիքների բացակայությունը, որոնք նա պետք է օգտագործեր և կարող էր օգտագործել հատուկ որպես ամբողջություն բանկային համակարգի (բանկային հատվածի) զարգացման նպատակային կառավարման համար (ի տարբերություն. փողի շրջանառության կառավարման գործիքներ);
  • – Երրորդ,Ինչպես արդեն նշվեց, երկիմաստություն կա, թե որ մարմինը պետք է ներգրավված լինի բանկային հատվածի զարգացման գործում և համապատասխան պատասխանատվություն կրի դրա համար։ Ռուսաստանում, փաստորեն, չկա լավ մտածված միասնական հանրային քաղաքականությունբանկային հատվածի հետ կապված, և չկա իշխանության տարբեր ճյուղերի գործողությունների պատշաճ համակարգում։
• Կենտրոնական իշխանությունների երբեմն սառն ու պասիվ վերաբերմունքը բանկային հատվածի հիմնախնդիրներին, որոնք իրականում երկրի ողջ տնտեսության խնդիրներն են, բանկային հանրության կարիքներին ու առաջարկներին, երբեմն էլ՝ սեփական բանկերի նկատմամբ անվստահության անկեղծ արտահայտում։ .

Մասնավորապես, միամտություն է այն միտքը, որ «կգան»։ օտարերկրյա բանկերև ապահովել բանկային ծառայությունների համընդհանուր հասանելիություն ցածր տոկոսադրույքներով: Մեր երկրի համար՝ իր աշխարհաքաղաքական կշռով, դա սկզբունքորեն անընդունելի է, եթե, իհարկե, մենք չենք ցանկանում հայտնվել այն իրավիճակում, որում հայտնվել են երկրները։ Արևելյան Եվրոպայի. Ռուսաստանի բանկային համակարգում օտարերկրյա կապիտալի մասնակցության մասնաբաժինը, ի վերջո, տնտեսական անկախության, ապա՝ քաղաքական ինքնիշխանության հարց է։

• Փորձագետները ոչ պակաս զարմացած են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի ղեկավարության, իսկ վերջերս ընդհանրապես օրենսդիրի մշտական ​​ցանկությունից՝ ազատվել փոքր բանկերից, որոնց համար, մասնավորապես, պահանջվում են նվազագույն պահանջվող չափի պահանջները. Բանկերի կապիտալի պաշարներն ավելացել են, թեև նման միջոցառումը չի արդարացվում որևէ ֆինանսատնտեսական փաստարկով։
• Բանկային հատվածի չափից ավելի և երբեմն մանր գերկարգավորումը նրա հիմնական խնդիրների չլուծվածության, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի աշխատանքի ուժեղ բյուրոկրատական ​​ավանդույթների ֆոնին, որը սրվել է նրա կազմակերպչական կառուցվածքի անկատարությամբ, շատերի աշխատանքում ծանրաբեռնվածությամբ և զուգահեռաբար: իր բաժիններից։
• Ռուսաստանի Բանկի կողմից կանոնակարգերի թողարկումը, երբեմն անորակ, անբավարար մտածված, ոչ համարժեք հաշվի առնելով ներքին տնտեսության իրողությունները, արտասահմանյան նմուշները ոչ քննադատաբար պատճենելով:
• Վարչական բեռ, թանկ և ֆինանսապես պարտադրված բանկերին՝ իրենց ոչ բնորոշ մի շարք գործառույթներ կատարելու անհրաժեշտության տեսքով (արժութային հսկողություն, հակազդել հանցագործությունից ստացված եկամուտների օրինականացմանը, ապահովել, որ հարկ վճարողները՝ բանկերի հաճախորդները կատարեն պարտավորությունը. վճարել հարկեր և տուրքեր և այլն):
• Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկին և տարբեր այլ մարմիններին ակնհայտորեն ավելորդ և բարդ հաշվետվություններ պատրաստելու և ներկայացնելու վրա զգալի ջանք, ժամանակ և գումար ծախսելու անհրաժեշտություն:
• Բանկային հատվածի ենթակառուցվածքը կազմող կազմակերպությունների գործունեության հետ կապված մի շարք հարցերի չկարգավորվածությունը ( վարկային բյուրոներ, հավաքագրման գործակալություններև այլն):
• 11. Իրենց վարկային կազմակերպությունների գործունեության կազմակերպման (կառավարման) թերությունները, որոնցից իմաստ ունի առանձնացնել հետեւյալը.
• Վատ կառավարման համակարգեր, թույլ բիզնես պլանավորում, առանձին բանկերի վատ կառավարում, որոնցից ոմանք կասկածելի ծառայություններ և անարդար առևտրային պրակտիկա են իրականացնում, որոշ բանկերի կապիտալի ֆիկտիվ բնույթ:
• Շատ բանկերի աշխատակիցների կողմից իրենց հաճախորդների գործունեության առանձնահատկությունների անտեղյակությունը կամ չափազանց մակերեսային իմացությունը. արտադրական ձեռնարկություններ, ինչը թույլ չի տալիս վերջիններիս հետ «նույն լեզվով» շփվել, համարժեք հասկանալ նրանց խնդիրները և, համապատասխանաբար, գտնել դրանց լուծման ուղիներ, որոնք հարմար են երկու կողմերին, իրավասու կերպով կատարել տեղում ստուգում, որոշել անձի իրական վարկունակությունը: ձեռնարկություն՝ պոտենցիալ վարկառու (սա հատկապես ճիշտ է այն դեպքում, երբ գումար է պահանջում իրականացման համար ներդրումային նախագիծ) Մյուս կողմից, բանկի հաճախորդները բավականաչափ կոմպետենտ չեն և գիտեն դրա մասին բանկայինաններելի փոքր.

Այստեղ անհրաժեշտ է ընդգծել մեկ այլ խնդիր, որն ընդգծեց համաշխարհային ճգնաժամը, այն է, որ շատ բանկերում վատ կորպորատիվ և ընդհանուր կառավարումը, հատկապես ռիսկերի կառավարման առումով։ Յուրաքանչյուր բանկում նման բարձր պրոֆեսիոնալ կառավարման առկայությունը չի նշանակում բանկի գործադիր մարմնի ղեկավարության կողմից որոշումներ կայացնելիս մասնագետների եզրակացությունների և առաջարկությունների կշիռը (հաճախ ղեկավարությունը որոշումներ է կայացնում՝ ելնելով իրավիճակի սեփական տեսլականից): . Բացի այդ, որոշ բանկեր չեն կիրառում ռիսկերի կառավարման վերաբերյալ եզրակացությունները բարձրագույն ղեկավարությանը հասցնելը: Միակ բացառությունը բանկերն են օտարերկրյա մասնակցություն, և սա դեռ ամենը չէ։

• Բանկային հատվածի զարգացմանը խոչընդոտում են նաև.
• - Բազմաթիվ բանկերում նույնիսկ հիմնական բանկային ֆինանսական տեխնոլոգիաների, էլ չեմ խոսում կառավարման տեխնոլոգիաների մասին, թույլ են տիրապետում.
• - շատ բանկերում ներքին կառավարման և կարգավորող փաստաթղթերի լիարժեք և ներքին հետևողական փաթեթի բացակայությունը.
• – ԱՊ-ների միջև պատշաճ վստահության բացակայությունը, որը պարբերաբար «թաղում» է միջբանկային վարկերի և ավանդների շուկան, ինչն ինքնին նշանակում է հերթական ճգնաժամի առաջացում, խանգարում է բանկերին միաձուլվել՝ կազմակերպելու սինդիկացված վարկեր և պահպանում է բանկային համակարգի անհիմն բարձր սեգմենտավորումը։ . Այս թերությունները ձևավորում են ռեսուրսների ծայրահեղ անհավասար բաշխում, նվազեցնում մրցակցությունը, ինչպես նաև առաջացնում են այլ բավականին սուր խնդիրներ։

Ի վերջո, անհնար է չնկատել բանկային աշխատողների գիտելիքների և որակավորման խնդիրը, բանկային հատվածի համար կադրերի պատրաստման խնդիրը։ Փաստորեն, ոչ ոք չի առնչվում այս առանցքային խնդրի հետ՝ ո՛չ Ռուսաստանի բանկը, ո՛չ ԿԳՆ-ն, ո՛չ բանկային ասոցիացիաները։

Համաշխարհային համաշխարհային ճգնաժամի պայմաններում այստեղ թվարկված բոլոր խնդիրները միայն սրվել են, իսկ դրանց արագ ու ողջամիտ լուծման անհրաժեշտությունը դարձել է ավելի հրատապ։

Միաժամանակ, համաշխարհային ճգնաժամի ընթացքում դրանց ավելացան ոչ պակաս լուրջ նոր (նախկինում չնկատված) խնդիրներ։ Մենք նշում ենք դրանցից առնվազն երկուսը.

• 1. Համակարգային ռիսկի խնդիրը.Պարզվել է, որ բանկային համակարգերի կարգավորիչներն ամենաշատը տարբեր երկրներլավ կամ վատ վերահսկել իրավիճակը ֆինանսական ռիսկեր, որոնք իրենց վրա են վերցնում իրենց «խաղի» վարկային հաստատությունները, բայց միայն միկրո մակարդակով, այսինքն. յուրաքանչյուր առանձին կազմակերպության մակարդակով։ Այնուամենայնիվ, մակրոմակարդակում առաջացող վտանգները (այդ թվում՝ շուկայական անհիմն վարքագծի կամ առանձին կազմակերպությունների կամ նրանց խմբերի անազնիվ գործողությունների պատճառով), այսինքն. ողջ բանկային համակարգի, հետևաբար և ամբողջ ազգային տնտեսության համար ոչ ոք հատուկ չի առանձնացրել և, այսպես ասած, չի նկատել։ Այժմ կարգավորիչները փորձում են շտկել այս իրավիճակը (օրինակ, Ռուսաստանի Բանկում ստեղծվել է հատուկ դեպարտամենտ ֆինանսական կայունություն), բայց առայժմ, որքան կարելի է դատել, գաղափարների ու խնդրի լուծմանը մոտենալու ուղիների որոնում կա։
• 2. «Չափազանց մեծ ձախողման համար» խնդիրը(տես հաջորդ գլուխը):

Բանկային համակարգի ձևավորման ընդհանուր պայմաններ

Բանկային համակարգի ձևավորման ընդհանուր պայմաններով նկատի ունենք, հիմնականում, այն պայմանները, որոնք բնութագրում են այն միջավայրը, որտեղ բանկերը պետք է աշխատեն։ Մենք կնշենք դրանցից միայն մի քանիսը:

• 1. Անհնար է հասնել ազգային տնտեսության կայունացմանն ու կայուն զարգացմանն առանց մեկ պետության բոլոր տարրերի համահունչության և հավասարակշռության. տնտեսական քաղաքականությունը– կառուցվածքային, հարկաբյուջետային, դրամավարկային, արժութային և այլն: Այս քաղաքականության բաղադրիչներից որևէ մեկի չկատարումը հղի է ընդհանուր տնտեսության համար լուրջ հետևանքներով:
• 2. Նորմալ վարկային (բանկային) համակարգի ստեղծումը ենթադրում է վերականգնում դրամական հարաբերություններ. Վերջիններիս վերականգնումը տեղի չի ունենա այնքան ժամանակ, քանի դեռ չեն առաջարկվել ներդրումները (ոչ միայն բանկային) խթանել տնտեսության իրական հատվածում, քանի դեռ իրական արտադրությունը չի «առողջացել» և սկսել նորմալ աշխատել։
• 3. Երկրի բանկային հատվածը կսկսի ակտիվ և դրական զարգանալ, եթե տեղի ունենան երկու կարևոր գործընթաց (և խրախուսվեն պետության կողմից). իրական տնտեսություն; բանկային բիզնեսի շահութաբերության բարձրացում. Քանի դեռ բանկային բիզնեսը նորմալ շահույթ չի բերում «մաքուր» գործառնությունների վրա, պետք չէ հույս դնել բանկային հատվածի կապիտալի աճի, դրա ամրապնդման վրա։
• 4. Էական պայմանը բանկերի և ազգային արժույթի նկատմամբ վստահության բավարար մակարդակն է։
• 5. Բանկային ոլորտն ի վիճակի չէ նորմալ զարգանալ տնտեսության դրամայնացման ներկայիս ցածր մակարդակով և ոչ օպտիմալ կառուցվածքով. Փողի մատակարարումշրջանառության մեջ։
• 6. Գերատեսչությունները, ներառյալ Ռուսաստանի Բանկը, առաջին հերթին պաշտպանում են գերատեսչական շահերը: Ելնելով դրանից՝ հրամայական է, որ բանկային ասոցիացիաները և միությունները մասնակցեն երկրում բանկային գործի զարգացման գաղափարախոսության մշակմանը, զարգացմանը. տնտեսական ծրագրեր, օրենսդրական և կարգավորող մարմիններ կառավարությունը վերահսկում էկառավարում է վարկային կազմակերպությունների գործունեությունը. Բացի այդ, անհրաժեշտ է իրական դարձնել այդ միավորումները և միությունները ինքնակարգավորվող կազմակերպություններ. Նրանք պետք է կարողանան պաշտպանել սեփական համակարգը, ներառյալ, եթե նորից կարիք լինի, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկից և այլ պետական ​​կառույցներից:
• 7. Երկրում բանկային խնդիրների վերաբերյալ կառավարությունը պետք է սովորի լսել հենց բանկիրների, նրանց հեղինակավոր ասոցիացիաների ներկայացուցիչների ձայնը։
• 8. Ռուսաստանի բանկը պետք է վերահսկողություն ստանձնի կանխիկ բանկային գործառնությունների նկատմամբ, որոնք, բացի լիցենզավորված բանկերից, հսկայական մասշտաբով իրականացնում են բազմաթիվ չլիցենզավորված, անօրինական ֆինանսական ընկերություններ, և դա. անօրինական գործունեությունՎ մեծ չափովազդում է դրամավարկային քաղաքականության վրա.
• 9. Պայմանը, որի մասին իշխանությունները շատ են խոսում, բայց առայժմ սահմանափակվում են այսքանով, տնտեսության ապաբյուրոկրատացումն է։
• 10. Հատկապես կարևոր է բանկային գործունեության ժամանակին և որակյալ իրավական աջակցությունը:

Ներքին խնդիրները կարող են կապված լինել.

• առևտրային բանկում կառավարման ստորաբաժանման անբավարար որակավորում,
• վարկային հաստատության ակտիվների և պարտավորությունների ոչ արդյունավետ կառավարում,
• անհամապատասխանություն կառավարման համակարգի գործունեության և բանկի գործառույթների կամ բանկի գործառույթների կառավարման համակարգի հետ:

Մյուս թույլ հատկանիշը բանկի որոշումներ կայացնելիս ռիսկերի ոչ բավարար ճշգրիտ գնահատումն է։ Հետագայում բանկի իրացվելիությունը նվազում է, և դա հիմնականում կախված է բանկի հաճախորդների վճարունակությունից, քանի որ. վարկերի չմարումը հանգեցնում է վարկային հաստատության վճարունակության նվազմանը:

Կադրային քաղաքականության կողմից այս խնդիրների լուծման հնարավոր ուղիները կարող են լինել նրանց աշխատակիցների հմտությունների մշտական ​​կատարելագործումը, ինչպես նաև նորագույն զարգացումների և մեխանիզմների ներդրումը, որոնք կարող են բանկի ղեկավարությանը բարձրացնել ավելի բարձր մակարդակ: Այս կերպ կարելի է օգտագործել եվրոպական բանկերի պրակտիկան։

Դիտողություն 1

Առևտրային բանկերը պետք է առավել ճշգրիտ գնահատեն տնտեսական իրավիճակներՌուսաստանում, ինչպես նաև հաշվի առնել այլ երկրների կողմից ներքին տնտեսության վրա ճնշումը՝ խնդիրները ժամանակին բացահայտելու համար տարբեր ոլորտներսոցիալական գործունեությունը բարեփոխումների միջոցով, փոփոխություններ իրավական ակտերում.

Ռուսաստանի բանկային համակարգի արտաքին խնդիրները և դրանց լուծման ուղիները

Արտաքին պատճառները ավելի բազմակողմանի են, քան ներքինը: Առաջին հերթին դրանք կապված են անկայունության հետ տնտեսական համակարգ, տնտեսության ոլորտի թերզարգացածությունը. Սա հանգեցնում է հետևյալ արտաքին դրսևորումների.

• միջոցների անբավարար փոխակերպում` իրացվելիության բավարար մակարդակ ապահովելու համար.
• բանկերի վճարունակության նվազում և հաճախորդների հանդեպ իրենց պարտավորությունները ժամանակին կատարելու անկարողությունը:

Դիտողություն 2

Ռուսաստանի Դաշնությունում կան խնդիրներ, որոնք կապված են վարկը ժամանակին վճարելու կամ ընդհանրապես վարկը չվճարելու անհնարինության հետ։ Այս խնդիրը վերաբերում է, թե ինչպես ընդհանուր բնակչությունը, և կորպորատիվ հաճախորդներբանկ, քանի որ գնաճն ավելի արագ է աճում, քան անվանական եկամուտը։

Ռուսական բանկերի հիմնական խնդիրներից մեկը բարձր մրցակցության առկայությունն է այլ բանկերի հետ միասին, որոնք օգտվում են այնպիսի ցուցանիշներից, ինչպիսիք են օտարերկրյա կապիտալի մեծ մասնաբաժինը, բանկային ծառայությունների շուկայում կայուն դիրքը, ինչպես նաև համաշխարհային բանկային ոլորտում գերազանց համբավը: ծառայությունների շուկա։ Սա այն է, ինչը թույլ է տալիս այս բանկերին սահմանել իրենց պայմաններն ու առաջարկությունները՝ կապված իրենց շահերից ելնելով բանկային գործունեության փոփոխության հետ:

Այս խնդրի լուծումը կարող է լինել պետության ազդեցությունը նոր բանկերի ստեղծման, գործող բանկերի կատարելագործման վրա, ինչպես նաև օտարերկրյա մրցակից բանկերի գործունեության սահմանափակումը, որոնք խոչընդոտում են ռուսական բանկային համակարգի զարգացմանը, ստեղծելով իրենց սեփականը: պայմաններ, որոնք հակասում են մերին.

Ռուսաստանի Դաշնության առևտրային բանկերի հիմնական խնդիրներից է նաև բանկային համակարգի ցածր կապիտալիզացիան։

Այս խնդիրը լուծելու համար պետությունը պետք է ավելի ուշադիր մոտենա նոր բարեփոխումների, բանկերի կառավարման ոլորտում փոփոխությունների կամ գործող բարեփոխումների օպտիմալացման հարցին։ Պետությունը պետք է իր օրենսդրական գործունեությունն ուղղի առևտրային բանկերի թողարկումը պարզեցնելուն արժեքավոր թղթեր, հեշտացնելով պայմանները հարկման ոլորտում։

Ներկայումս Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի զարգացումը պայմանավորող հիմնական գործոններից մեկը Կենտրոնական բանկի ակտիվացումն է դրա վերականգնման ոլորտում։

Բանկային համակարգում բոլոր տեսակի խնդիրների լուծման ուղիներ գտնելու համար պետք է ապավինել ոչ միայն պետության օգնությանը, այլ նաև. ներքին ռեսուրսներհենց վարկային հաստատությունների պայքարի վրա։

Ներածություն

Գլուխ 1. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի բնութագրերը

1 Բանկային համակարգի հայեցակարգը, դրա ձևավորումը

2 Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կառուցվածքը, տարրերը և առանձնահատկությունները

3 Ռուսաստանի բանկային համակարգի կազմակերպման էությունը և սկզբունքները

Գլուխ 2. Ռուսաստանի բանկային համակարգի հիմնական խնդիրներն ու զարգացման ուղիները

2.1 Բանկային համակարգի զարգացման վրա ազդող հիմնական գործոնները

2 Ռուսաստանի բանկային համակարգի զարգացման խնդիրներն ու հեռանկարները

3 Ռուսաստանի բանկային համակարգի զարգացման միտումները

Եզրակացություն

Մատենագիտություն

Դիմում

Ներածություն

Բանկային համակարգը ցանկացած երկրի տնտեսական համակարգի անբաժանելի մասն է։ Բանկերը կապող օղակ են արդյունաբերության և առևտրի, գյուղատնտեսության և բնակչության միջև: Այսպիսով, պարզ է բանկային կառույցների անհրաժեշտությունն ու նշանակությունը թե՛ բիզնեսի, թե՛ ամբողջ երկրի տնտեսության համար։ Բանկերը մեկ տնտեսական տարածաշրջանի կամ որևէ երկրի ատրիբուտ չեն, նրանց գործունեության շրջանակը չունի ոչ աշխարհագրական, ոչ ազգային սահմաններ, դա մոլորակային երևույթ է՝ վիթխարի ֆինանսական հզորությամբ, զգալի դրամական կապիտալով։ Ունենալով հսկայական հզորություն ամբողջ աշխարհում՝ Ռուսաստանում բանկերը, սակայն, կորցրել են իրենց սկզբնական բարձր դերը։ Եվ միայն վերջին մի քանի տարիների ընթացքում նրանք ստանձնեցին իրենց ակնառու դերը։

Բանկային հաստատությունների գործունեությունն այնքան բազմազան է, որ դժվար է միանշանակ որոշել դրանց իրական էությունը: Ժամանակակից հասարակության մեջ բանկերը զբաղվում են գործառնությունների լայն տեսականիով: Նրանք ոչ միայն կազմակերպում են դրամաշրջանառություն և վարկային հարաբերություններ; նրանք ֆինանսավորում են արդյունաբերությունը և Գյուղատնտեսություն, ապահովագրական գործարքներ, արժեթղթերի առք ու վաճառք, իսկ որոշ դեպքերում՝ միջնորդական գործարքներ և գույքի կառավարում։ Վարկային կազմակերպությունները հանդես են գալիս որպես խորհրդատուներ, մասնակցում են ազգային տնտեսական ծրագրերի քննարկմանը, վարում են վիճակագրություն, ունեն իրենց օժանդակ ձեռնարկությունները։

Վերջին տարիներին Ռուսաստանի բանկային հատվածին հաջողվել է պահպանել զարգացման դրական միտումները և ամրապնդել իր դերը ֆինանսական միջնորդության համակարգում։ Երկրի բանկային հատվածի աճը նշվել է առանց բացառության բոլոր հիմնական ցուցանիշներով, այն էլ ավելի բարձր տեմպերով, քան նախորդ տարիներին։

Նշելով բանկային հատվածի զարգացման դրական միտումները, միևնույն ժամանակ ուշադրություն է դարձվում առկա խնդիրներին, որոնք առաջին հերթին կապված են ռիսկերի կառավարման աճող բարդության հետ ինչպես առանձին վարկային կազմակերպությունների մակարդակով, այնպես էլ ողջ բանկային հատվածում:

Դա բանկային համակարգի աճող դերն է ներկա փուլԲանկային հատվածի դրական զարգացումը հետաքրքրություն է առաջացնում այս թեմայի նկատմամբ, որն արժե ավելի մանրամասն դիտարկել, այն է՝ հետևել Ռուսաստանի տնտեսության ֆինանսական և բանկային հատվածի վերջին տարիների զարգացմանը, վերլուծել այն ներկա փուլում և դիտարկել զարգացման անմիջական հեռանկարները:

Գլուխ 1. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի բնութագրերը

1.1 Բանկային համակարգի հայեցակարգը, դրա ձևավորումը

Բանկ - ֆինանսական ձեռնարկություն, որը կենտրոնացնում է ժամանակավոր ազատ միջոցները, դրանք տրամադրում է ժամանակավոր օգտագործման վարկերի (վարկեր, փոխառություններ) ձևով, միջնորդում է ձեռնարկությունների, հիմնարկների կամ անհատների միջև փոխադարձ վճարումների և հաշվարկների մեջ, կարգավորում է. դրամական շրջանառություներկրում՝ ներառյալ նոր փողերի թողարկումը (թողարկումը):

Նրանք ոչ միայն կազմակերպում են դրամաշրջանառություն և վարկային հարաբերություններ։ Դրանց միջոցով իրականացվում է ժողովրդական տնտեսության ֆինանսավորումը, ապահովագրական գործառնությունները, արժեթղթերի առքուվաճառքը, որոշ դեպքերում միջնորդական գործարքներ և գույքի կառավարում։ Վարկային կազմակերպությունները իրականացնում են խորհրդատվություն, մասնակցում են ազգային տնտեսական ծրագրերի քննարկմանը, վարում են վիճակագրություն, ունեն իրենց դուստր ձեռնարկությունները։

Բացի անելուց հիմնական գործառույթները, բանկը հաճախորդներին առաջարկում է բազմաթիվ այլ ֆինանսական ծառայություններ։ Օրինակ՝ բանկերը կորպորացիաների և ֆիզիկական անձանց համար իրականացնում են տարբեր տեսակի վստահության գործառնություններ՝ կապված հավատարմագրային հիմունքներով գույքը բանկին կառավարման համար փոխանցելու, հաճախորդների համար արժեթղթերի գնման, անշարժ գույքի կառավարման և պարտատոմսերի երաշխիքային գործառույթների կատարման հետ: հարցեր.

Տարբեր երկրներում բանկային համակարգերի զարգացման պատմության մեջ հայտնի են դրանց մի քանի տեսակներ.

Ø երկաստիճան բանկային համակարգ ( կենտրոնական բանկև առևտրային բանկային համակարգը);

Ø կենտրոնացված մոնոբանկային համակարգ;

Ø Եզակի ապակենտրոնացված բանկային համակարգ՝ ԱՄՆ Դաշնային պահուստային համակարգ:

Բանկային համակարգը տարբեր տեսակի ազգային բանկերի և վարկային հաստատությունների համակցություն է, որոնք գործում են ընդհանուր դրամավարկային մեխանիզմի շրջանակներում: Այսպիսով, կարելի է ասել, որ բանկային համակարգի հիմնական գործառույթը միջնորդությունն է շարժման մեջ Փողվարկատուներից մինչև փոխառուներ և վաճառողներից մինչև գնորդներ:

Ռուսաստանի համար սեփականության տարբեր ձևերով նոր շուկայական տնտեսություն ստեղծելու գործում մեծ է բանկային համակարգի դերը, որի օգնությամբ իրականացվում է կապիտալի վերաբաշխում և մոբիլիզացիա, կարգավորվում են կանխիկ հաշվարկները, միջնորդվում են ապրանքային հոսքերը և այլն։ . Բանկերը կոչված են բազմաթիվ հատուկ գործառույթներ կատարելու։ Դրանք ներառում են նաև բնակավայր և կանխիկ գործարքներ, վարկավորում, ներդրումներ, կանխիկ և այլ միջոցների պահպանում և կառավարում, այսինքն. այն ծառայությունները, առանց որոնց այսօր գործարար մարդը չի կարող անել։

Ռուսաստանում օրենսդրության համաձայն՝ սեփականության ցանկացած ձևի հիման վրա հնարավոր դարձավ բանկ ստեղծել, ինչը նշանավորեց բանկային գործունեության պետական ​​մենաշնորհի լուծարման սկիզբը։

IN նոր հրատարակությունՌուսաստանի Դաշնության «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքը, որն ընդունվել է 1995 թվականի հուլիսին, սահմանում է, որ Ռուսաստանի բանկային համակարգը ներառում է Ռուսաստանի բանկը (սա Կենտրոնական բանկի պաշտոնական անվանումն է), վարկային կազմակերպությունները, ինչպես նաև մասնաճյուղերը և օտարերկրյա բանկերի ներկայացուցչություններ.

«Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքը նախատեսում է օտարերկրյա կապիտալ տրամադրող բանկերի ներկայության հնարավորությունը Ռուսաստանի վարկային շուկայում, սահմանում է նրանց գործունեության լիցենզավորման պայմանները և Ռուսաստանի Բանկի լիազորությունները՝ կապված նրանց լիազորված մարմինների ձևավորման հետ: կապիտալ։

Առաջին մակարդակը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մակարդակն է, որին տրվում են մի շարք տարբերակիչ գործառույթներ և լիազորություններ, որոնք տարբերում են նրան այլ բանկերից: Սա առաջին հերթին կազմում և հաշվառման կանոնների հաստատումն ու մեթոդական ապահովումն է բանկային գործառնություններդրամական միջոցների թողարկում, վճարաշրջանառության կազմակերպում, բանկային գործունեության լիցենզավորում և բոլոր վարկային կազմակերպությունների վերահսկում, բանկերի և այլ վարկային կազմակերպությունների կարգավորում հաշվապահական հաշվառման, պահուստավորման քաղաքականության և նրանց համար պարտադիր տնտեսական ստանդարտների սահմանում: Հենց դրա հետ կապված էլ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը հատուկ տեղ է զբաղեցնում բանկային համակարգում։

Բանկային համակարգի երկրորդ մակարդակը վարկային կազմակերպություններն են։ Անկախ իրենց կարգավիճակի առանձնահատկություններից (բանկ կամ ոչ բանկային վարկային հաստատություն, արտասահմանյան կապիտալով ռուսական բանկեր կամ օտարերկրյա բանկի մասնաճյուղ), դրանք բոլորը վերահսկվում են Ռուսաստանի Բանկի կողմից և չունեն նրա լիազորությունները։ Նրանց հիմնական նպատակն է իրականացնել բանկային գործառնություններ, հաճախորդների սպասարկում, տնտեսական հարաբերությունների սուբյեկտներ:

Երկաստիճան բանկային համակարգը բանկային համակարգերի կառուցման ամենատարածված ձևերից մեկն է:

Բանկերը կարող են միավորվել խմբերի և հոլդինգների:

Բանկերը չեն կարող առանձին աշխատել. Իրենց կատարման համար տնտեսական գործառույթներնրանք պահանջում են մի շարք կարևոր ծառայություններ բանկային ենթակառուցվածքի կողմից։ Բանկային ենթակառուցվածքի նշանակությունը վերջին տարիներին մեծանում է։ Այն հասկացվում է որպես բանկերի գործունեությունը հեշտացնող կազմակերպությունների մի շարք: Դրանք ներառում են հիմնականում.

Ø ավանդների ապահովագրման համակարգ, որը երաշխավորում է բանկերում քաղաքացիների ավանդների անվտանգությունը օրենքով սահմանված նորմերի շրջանակներում, որն իրականացվում է Ավանդների ապահովագրման գործակալության (ԱՎԳ) կողմից՝ հատուկ ստեղծված պետության կողմից.

Ø անկախ վճարային համակարգեր, որոնք օգնում են կազմակերպությունների և բանկերի միջև հաշվարկների իրականացմանը, ինչպես օրինակ՝ SWIFT-ը, և վճարային գործարքները՝ պլաստիկ քարտերինչպիսիք են VISA, MasterCard, American Express;

Ø աուդիտորական կազմակերպություններ, որոնք ապահովում են ինչպես առևտրային բանկերի, այնպես էլ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի գործունեության անկախ աուդիտ և նրանց ֆինանսական հաշվետվությունների հաստատում.

Ø խորհրդատվական և իրավաբանական կազմակերպություններ, որոնք օգնում են բանկերին զարգացնել իրենց բիզնեսը, ներկայացնելով բանկերի շահերը հաճախորդների և իշխանությունների հետ փոխգործակցության մեջ.

Ø կազմակերպություններ՝ տեղեկատվական տեխնոլոգիաների լուծումներ մատակարարողներ, որոնք զարգացնում և ապահովում են բանկերին ժամանակակից բանկային տեխնոլոգիաներուղղված իրենց բիզնես գործընթացների ավտոմատացմանը.

2 Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կառուցվածքը, տարրերը և առանձնահատկությունները

Բանկային համակարգը ամբողջական սուբյեկտ է, որն ապահովում է իր կայուն զարգացում. Որպես տարրերի հավաքածու, այն կարող է ներկայացվել բլոկների և դրանց տարրերի տեսքով (Հավելված 1):

Բանկային համակարգի ներկայացված բլոկները և տարրերը կազմում են միություն՝ արտացոլելով ամբողջի առանձնահատկությունները և հանդես են գալիս որպես դրա հատկությունների կրողներ։ Բանկային համակարգն ունի մի շարք առանձնահատկություններ.

Ø ներառում է որոշակի միասնությանը ենթակա տարրեր՝ համապատասխան ընդհանուր նպատակներ;

Ø ունի հատուկ հատկություններ.

Ø գործում է որպես ամբողջություն;

Ø դինամիկ է;

Ø գործում է որպես «փակ» տիպի համակարգ.

Ø ունի ինքնակարգավորվող համակարգի բնույթ.

Ø կառավարվող համակարգ է:

Բանկային համակարգը, առաջին հերթին, պատահական բազմազանություն չէ, տարրերի պատահական հավաքածու։ Այն չի կարող մեխանիկորեն ներառել սուբյեկտներ, որոնք նույնպես գործում են շուկայում, բայց ենթակա են այլ նպատակների: Օրինակ, շուկան ունի առևտրային համակարգ, տրանսպորտի և կապի համակարգ, գործադիր և օրենսդիր իշխանություններ, իրավապահ մարմիններ: Այս և այլ համակարգերից յուրաքանչյուրն ունի իր հատուկ նպատակը: Նրանք շփվում են միմյանց հետ, բայց ունեն տարբեր առաջադրանքներ։ Բանկային համակարգը չի կարող ներառել արտադրական, գյուղատնտեսական միավորներ, որոնք ունեն այլ տեսակի գործունեություն։

Բանկային համակարգը սպեցիֆիկ է, այն արտահայտում է իրեն բնորոշ հատկություններ, ի տարբերություն այլ համակարգերի, որոնք գործում են ազգային տնտեսություն. Բանկային համակարգի առանձնահատկությունը որոշվում է նրա տարրերով և դրանց միջև ձևավորվող հարաբերություններով:

Բանկային համակարգի էությունը ուղղված է ոչ միայն մասնավոր, բաղկացուցիչ տարրերի էությանը, այլև դրանց փոխազդեցությանը:

Այստեղից հետևում է, որ բանկային համակարգի էությունն ազդում է նրա տարրերի կազմի և էության վրա։

Պրակտիկան գիտի բանկային համակարգի մի քանի տեսակներ.

Ø բաշխիչ կենտրոնացված բանկային համակարգ;

Ø շուկայական բանկային համակարգ;

Ø անցումային համակարգ.

Ի տարբերություն վճարովի համակարգի, բանկային համակարգը շուկայի տեսակըբնութագրվում է բանկերի վրա պետական ​​մենաշնորհի բացակայությամբ։ Սեփականության ամենատարբեր ձևի (ոչ միայն պետական) վերարտադրության յուրաքանչյուր սուբյեկտ կարող է ձևավորել բանկ։ Շուկայական տնտեսության պայմաններում կան բազմաթիվ բանկեր, որոնք ունեն ապակենտրոնացված կառավարման համակարգ: Դրանցով տարանջատված են արտանետման և վարկային գործառույթները։ Արտանետումը կենտրոնացված է Կենտրոնական բանկում, ձեռնարկությունների և բնակչության վարկավորումն իրականացվում է տարբեր միջոցներով բիզնես բանկերԱռևտրային, ներդրումային, նորարարական, հիփոթեքային, խնայողական և այլն: Բիզնես բանկերը պատասխանատվություն չեն կրում պետության պարտավորությունների համար, ինչպես պետությունը պատասխանատու չէ բիզնես բանկերի պարտավորությունների համար. Բիզնես բանկերը ենթակա են իրենց խորհրդի, բաժնետերերի որոշմանը, այլ ոչ թե պետության վարչական մարմնին։

Այս երկու տեսակի համակարգերի տարբերությունները ներկայացված են Աղյուսակ 1-ում (Հավելված 2):

Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգը անցումային համակարգ է։ Այն հանդես է գալիս որպես շուկայական մոդել և բաժանված է երկու մակարդակի: Առաջին մակարդակը ներառում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հիմնարկները, որոնք փող են թողարկում շրջանառության մեջ (թողարկում). նրա խնդիրն է ապահովել ռուբլու կայունությունը, վերահսկողություն և վերահսկողություն առևտրային բանկերի գործունեության վրա։ Երկրորդ մակարդակը բաղկացած է բիզնես բանկերից, որոնց խնդիրն է սպասարկել հաճախորդներին (կազմակերպություններին և հանրությանը), նրանց մատուցել մի շարք ծառայություններ (վարկավորում, հաշվարկներ, կանխիկ, ավանդ, արտարժույթի գործարքներ և այլն):

Բանկային համակարգը գտնվում է անցումային փուլում. այն պարունակում է շուկայական բանկային համակարգի բաղադրիչներ, սակայն դրանց փոխազդեցությունը դեռևս թերզարգացած է։ Հայտնի է, որ այս կամ այն ​​համակարգը, այսպես թե այնպես, գալիս է նախորդից, հետևաբար ունի անցյալի «ծննդյան նշաններ»։ Կենտրոնացված համակարգից առաջացած շուկայական համակարգը, անցումային շրջանի պայմաններում անցնելով ձևավորման միջով, Ռուսաստանում դեռ պետք է «լցվի» շուկայական գաղափարախոսությամբ։ Բանկային համակարգի տարրերի կազմը և դրանց փոխազդեցությունը պետք է հաշվի առնեն շուկայական տնտեսության առանձնահատկություններն ու պայմանները:

Բանկային համակարգը կարող է ներկայացվել որպես մեկ ամբողջություն, որպես մեկ ամբողջության ենթակայության տարբեր մասեր: Սա նշանակում է, որ բանկային համակարգի առանձին մասերը (տարբեր բանկեր) միացված են այնպես, որ անհրաժեշտության դեպքում կարողանան փոխարինել մեկը մյուսին։ Եթե ​​մի բանկ լուծարվում է, ամբողջ համակարգը չի անաշխատունակվում, այլ բանկ է հայտնվում, որը կարող է բանկային գործառնություններ կատարել և բանկային ծառայություններ մատուցել։ Միաժամանակ բանկային համակարգում կարող են ավելացվել նոր տարրեր՝ համալրելով ամբողջի առանձնահատկությունները։

Բանկային համակարգը ստատիկ վիճակում չէ, հակառակը՝ դինամիկայի մեջ է։ Երկու միավոր կարևոր է.

Նախ, բանկային համակարգը որպես ամբողջություն անընդհատ շարժման մեջ է, այն համալրվում է նոր բաղադրիչներով, ինչպես նաև կատարելագործվում։ Նորի թողարկմամբ բանկային օրենսդրությունըբանկային համակարգը ձեռք է բերել ավելի առաջադեմ իրավական դաշտ։

Երկրորդ՝ բանկային համակարգում անընդհատ նոր կապեր են առաջանում։ Բանկերը մասնակցում են միջբանկային վարկերի շուկային, վաճառքի են առաջարկում «երկար» և «կարճ» փողեր, գնում են միմյանց ֆինանսական միջոցները։ Բանկերը կարող են միմյանց մատուցել այլ ծառայություններ, օրինակ՝ մասնակցել ձեռնարկությունների ֆինանսավորման համատեղ նախագծերին, ստեղծել ասոցիացիաներ և արհմիություններ։

Բանկային համակարգը «փակ» տիպի համակարգ է։ Ամբողջական իմաստով այն չի կարելի անվանել փակ, քանի որ այն փոխազդում է արտաքին միջավայրի, այլ համակարգերի հետ։ Բացի այդ, համակարգը համալրվում է իր հատկություններին համապատասխան նոր տարրերով։ Այնուամենայնիվ, այն «փակ է», քանի որ, չնայած բանկերի միջև տեղեկատվության փոխանակմանը և Կենտրոնական բանկերի կողմից հատուկ վիճակագրական հավաքածուների, տեղեկատվական ուղեցույցների, տեղեկագրերի հրապարակմանը, կա. բանկային գաղտնիք. Օրենքով բանկերն իրավունք չունեն տեղեկատվություն տրամադրել հաշիվներում առկա միջոցների մնացորդի, դրանց շարժի մասին։

Բանկային համակարգը մեկուսացված չէ միջավայրից, ընդհակառակը, սերտորեն փոխազդում է նրա հետ, այն տնտեսական համակարգի ենթահամակարգ է։ Լինելով ընդհանուրի մաս՝ բանկային համակարգը գործում է ընդհանուր և հատուկ բանկային օրենքների շրջանակներում՝ ենթարկվելով հասարակության ընդհանուր իրավական նորմերին: Նրա ակտերը, թեև արտահայտում են բանկային հատվածի առանձնահատկությունները, կարող են ներառվել ընդհանուր համակարգում, ինչպես և հենց բանկային համակարգը, միայն այն դեպքում, եթե դրանք չեն հակասում ընդհանուր հիմունքներին և սկզբունքներին և թույլ են տալիս կառուցել ընդհանուր համակարգ:

3 Ռուսաստանի բանկային համակարգի կազմակերպման էությունը և սկզբունքները

Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգը ստեղծվել է պետական ​​վարկային համակարգի բարեփոխման արդյունքում, որը զարգացել է կենտրոնացված պլանավորված տնտեսության ժամանակաշրջանում։ Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկերը ստեղծվել և գործում են «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» 1995 թվականի հուլիսի 7-ի թիվ 395-1 Դաշնային օրենքի հիման վրա, որը սահմանում է վարկային հաստատությունները և բանկերը, թվարկում է բանկային գործառնությունների և գործարքների տեսակները. սահմանում է վարկային կազմակերպությունների ստեղծման, լուծարման և գործունեության կարգավորման կարգը և այլն.

Գործող օրենսդրությունը սահմանում է Ռուսաստանի բանկային համակարգի կազմակերպման հիմնական սկզբունքները, որոնք ներառում են հետևյալը.

Ø երկաստիճան կառուցվածք;

Ø Կենտրոնական բանկի կողմից բանկային կարգավորման և վերահսկողության իրականացում.

Ø բիզնես բանկերի ունիվերսալություն;

Ø բանկերի կոմերցիոն կողմնորոշում.

Ռուսաստանի բանկային համակարգի կառուցման երկաստիճան կառույցի սկզբունքն իրականացվում է Կենտրոնական բանկի և մյուս բոլոր բանկերի գործառույթների օրենսդրական հստակ տարանջատման միջոցով: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը, որպես բանկային համակարգի բարձրագույն մակարդակ, իրականացնում է դրամավարկային կարգավորման, բանկային վերահսկողության և երկրում վճարումների և հաշվարկների համակարգի կառավարման գործառույթները: Այդ գործառույթները կատարելու համար անհրաժեշտ բանկային գործառնություններ նա կարող է իրականացնել միայն ռուսական և օտարերկրյա վարկային հաստատությունների, ինչպես նաև Ռուսաստանի Դաշնության կառավարության, պետական ​​իշխանության ներկայացուցչական և գործադիր մարմինների, տեղական ինքնակառավարման մարմինների, պետական ​​արտաբյուջետային հիմնադրամների, զորամասերի հետ: Ռուսաստանի Բանկն իրավունք չունի բանկային գործառնություններ իրականացնել իրավաբանական անձանց հետ, որոնք վարկային կազմակերպություններ չեն, ինչպես նաև ֆիզիկական անձանց հետ (բացառությամբ ռազմական անձնակազմի և Ռուսաստանի Բանկի աշխատակիցների): Այն չի կարող ուղղակիորեն մուտք գործել բանկային շուկա, ուղղակիորեն վարկեր տրամադրել ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին և չպետք է մրցակցի առևտրային բանկերի հետ։

Առևտրային բանկերը և այլ վարկային կազմակերպությունները կազմում են բանկային համակարգի երկրորդ՝ ստորին մակարդակը։ Նրանք միջնորդում են հաշվարկների, վարկավորման և ներդրումների հարցում, սակայն չեն մասնակցում դրամավարկային քաղաքականության մշակմանը և իրականացմանը, այլ իրենց աշխատանքում առաջնորդվում են Բանկի կողմից սահմանված փողի զանգվածի, տոկոսադրույքների, գնաճի և այլնի պարամետրերով: Ռուսաստան. Այս բանկերը իրենց գործունեության ընթացքում պետք է համապատասխանեն Ռուսաստանի Բանկի չափանիշներին և պահանջներին կապիտալի մակարդակի, պահուստների ստեղծման և այլնի առումով։

Կենտրոնական բանկի կողմից բանկային կարգավորման և վերահսկողության սկզբունքը արտացոլված է նրանով, որ Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկային կարգավորման և վերահսկողության մարմինը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկն է: Ռուսաստանի Բանկի հետ մեկտեղ բանկերի գործունեությունը որպես իրավաբանական անձինք կարգավորվում են այլ կողմից պետական ​​մարմինները. Այսպիսով, բանկային ծառայությունների շուկայում բանկերի փոխգործակցությունը, նրանց միջև մրցակցության զարգացումը ենթակա են կարգավորման Ռուսաստանի Դաշնության հակամենաշնորհային քաղաքականության և ձեռնարկատիրության աջակցության նախարարության կողմից: Արժեթղթերի շուկայում բանկերի աշխատանքը կանոնակարգված և վերահսկվող է Դաշնային հանձնաժողովարժեթղթերի շուկայում։ Բացի այդ, բանկերը, որպես հարկատուներ, ենթակա են Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարության և Ռուսաստանի Դաշնության հարկերի և տուրքերի նախարարության կարգավորիչ ազդեցությանը, և որպես արժութային վերահսկողության գործակալներ, նրանք համագործակցում են Պետական ​​մաքսային կոմիտեի հետ: Ռուսաստանի Դաշնությունը և Ռուսաստանի Դաշնության արտաքին տնտեսական կապերի նախարարությունը: Սակայն այս բոլոր գերատեսչությունները մեծ մասամբ չեն սահմանում բանկերի համար հատուկ նորմեր և պահանջներ, այլ կարգավորում են նրանց գործունեությունը` համաձայն ս.թ. ընդհանուր կարգըինչպես ցանկացած այլ իրավաբանական անձ: Ռուսաստանի Բանկի կարգավորիչ ազդեցությունը հատուկ բնույթ է կրում, այն վերաբերում է միայն բանկերին, ինչը կապված է տնտեսության մեջ նրանց բացառիկ դերի և վճարային համակարգի գործունեության համար կայուն գործունեության, ինչպես նաև անվտանգության ապահովման անհրաժեշտության հետ: խնայողությունների և կանխիկ պահուստների մասին:

Ռուսական բանկերի ունիվերսալության սկզբունքը նշանակում է, որ Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում գործող բոլոր բանկերն ունեն ունիվերսալ ֆունկցիոնալություն, այլ կերպ ասած՝ նրանք իրավունք ունեն իրականացնել օրենքով և բանկային լիցենզիաներով նախատեսված բոլոր գործառնությունները՝ կարճաժամկետ առևտրային և երկարատև: - ժամկետային ներդրում. Օրենսդրությունը չի արտացոլում բանկերի մասնագիտացումը՝ ըստ նրանց գործունեության տեսակների:

Բանկերի ունիվերսալ կարգավիճակը հնարավորություն է տալիս նվազեցնել ռիսկերը ծառայությունների դիվերսիֆիկացման միջոցով, ձեռնարկություններին տրամադրում է համապարփակ ծառայություններ և նորերը մշակելիս հաշվի է առնում հաճախորդների յուրաքանչյուր խմբի առանձնահատկությունները: բանկային արտադրանք. Միևնույն ժամանակ, բանկերի համընդհանուր կարգավիճակը հղի է վտանգով՝ բանկային պրոդուկտների անարդյունավետ կառուցվածքի պահպանման տեսքով, քանի որ հնարավորություն է ստեղծում որոշ ծառայությունների ցածր եկամտաբերությունը փոխհատուցել մյուսների բարձր շահութաբերությամբ։ Մեկ բանկի կողմից առևտրային և ներդրումային ծառայությունների մատուցումը խորացնում է, այսպես կոչված, «շահերի բախումը» նրա և հաճախորդների միջև, ինչը մեծացնում է նման բանկերում ներքին վերահսկողության համակարգերի կարևորությունը: Այնուամենայնիվ, այժմ ընդունված է, որ բանկերի ունիվերսալ կարգավիճակը բավարարում է Ռուսաստանի տնտեսության հիմնական կարիքները և բարենպաստ պայմաններ է ապահովում կարիքներին համարժեք բանկային համակարգի զարգացման համար: տնտեսական աճը.

Երկրորդ կարգի բանկերի առևտրային կողմնորոշման սկզբունքը արտահայտվում է նրանով, որ, ըստ օրենսդրության, Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկերի և վարկային կազմակերպությունների գործունեության հիմնական նպատակը շահույթ ստանալն է: Ռուսաստանի Դաշնությունում «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքը թույլ է տալիս ստեղծել վարկային հաստատություններ և բանկեր միայն որպես առևտրային կազմակերպություններգործում է բացառապես շահույթի համար:

Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգը ներառում է Ռուսաստանի բանկը, վարկային հաստատությունները, մասնաճյուղերը և օտարերկրյա բանկերի ներկայացուցչությունները: Այսպիսով, ներքին բանկային համակարգը կառուցված է երկաստիճան սկզբունքով, որը սխեմատիկորեն կարելի է ներկայացնել հետևյալ կերպ (Հավելված 3):

Հարկ է ևս մեկ անգամ նշել, որ օրենսդրությունը նեղ մեկնաբանում է վարկային կազմակերպություն հասկացությունը՝ այն ընկալելով որպես իրավաբանական անձ, որն իր գործունեության հիմնական նպատակը շահույթ ստանալու համար հատուկ թույլտվության (լիցենզիայի) հիման վրա է. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի, օրենքով նախատեսված բանկային գործառնություններ իրականացնելու իրավունք: Ռուսաստանի Բանկի կողմից լիցենզավորված բոլոր վարկային հաստատությունները ներառված են Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգում: Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի Դաշնությունում «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքի համաձայն, հնարավոր է ստեղծել երկու տեսակի վարկային կազմակերպություններ՝ բանկեր և ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ։ Իր հերթին վերջիններս կարող են լինել երեք տեսակի՝ հաշվարկային, ավանդ-վարկային և ոչ բանկային վարկերի հավաքագրման կազմակերպություններ։

Գլուխ 2. Ռուսաստանի բանկային համակարգի հիմնական խնդիրներն ու զարգացման ուղիները

2.1 Բանկային համակարգի զարգացման վրա ազդող հիմնական գործոնները

Բանկային համակարգի զարգացման գործընթացի վրա ազդում են ինչպես բանկային համակարգի արտաքին, այնպես էլ ներքին գործոնների համակցությունը:

Արտաքին գործոնները ներառում են մակրոֆակտորներ կամ շրջակա միջավայրի գործոններ: Գործոնների այս խումբը փոխկապակցված և փոխկապակցված գործոնների հավանական ամբողջություն է, որը պայմանականության որոշակի աստիճանով կարելի է բաժանել հինգ հիմնական խմբերի՝ տնտեսական, քաղաքական, իրավական, սոցիալական և ֆորսմաժորային:

Տնտեսական գործոնների ամբողջությունն արտացոլում է տնտեսության վիճակը՝ արտահայտված բանկերի մասնակցությամբ տնտեսական հարաբերությունների հաստատման ինտենսիվությամբ և մեթոդներով։

Տնտեսական գործոնները ներառում են կատարման սկզբունքները դաշնային բյուջե, իրականացվող դրամավարկային քաղաքականության բնույթը, առկա հարկման համակարգը, ձևավորվող տնտեսական բարեփոխումների արդյունքները. Ընդհանուր պայմաններբանկային համակարգի գործունեությունը. Այսպիսով, տնտեսական աճի հետ, որպես կանոն, աճում է տնտեսվարող սուբյեկտների թիվը, աճում են տնտեսական կապերը, ինչը ենթադրում է բանկային ծառայությունների պահանջարկի համապատասխան աճ ինչպես ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների, այնպես էլ բնակչության կողմից։

Ճգնաժամի զարգացման դեպքում նկատվում են հակադիր գործընթացներ, որոնք ճնշում են բանկային համակարգն ամբողջությամբ, բարդացնում առանձին բանկերի գործունեությունը` նվազեցնելով դրանց հուսալիությունը և իրացվելիությունը: Բանկային համակարգի զարգացմանը կարող են խոչընդոտել այնպիսի գործոններ, ինչպիսիք են բանկային շահույթների վրա հարկային չափազանց մեծ ճնշումը, բանկային գործառնությունների համար բավարար ռեսուրսների բացակայությունը, խոշոր և միջին ձեռնարկությունների զգալի թվով ոչ եկամտաբերությունը և տնային տնտեսությունների եկամուտների ընդհանուր անկումը:

Քաղաքական գործոնները ներառում են դաշնային, տարածաշրջանային և տեղական մակարդակներում իշխանությունների և ղեկավարության որոշումները, որոնք ազդում են բանկային համակարգի սուբյեկտների՝ Կենտրոնական բանկի, բանկերի, վարկային կազմակերպությունների, բանկային ասոցիացիաների կողմից կայացված որոշումների բնույթի վրա: Սա առաջին հերթին.

Ø ¾ դրամավարկային քաղաքականության սկզբունքները.

Ø ¾ բյուջեի ձևավորման հայտարարված սկզբունքները և դրա համամասնությունները.

Ø ¾ հարկման բարելավման հիմնական ուղղությունները.

Ø ¾ գործնական

Զարգացման սկզբունքները ազգային տնտեսությունև նրա առանձին ճյուղերը, վերաբերմունքը ձեռներեցությանը, բանկային գործին, պետության և բիզնեսի պատասխանատվությունը հասարակության հանդեպ:

Համաշխարհային պրակտիկայում երկրները դասակարգվում են ըստ քաղաքական ռիսկի չափանիշի։ Որքան բարձր է այս ցուցանիշը, այնքան երկրի սոցիալ-տնտեսական վիճակը պակաս կայուն է։ Քաղաքական ռիսկի բարձր վարկանիշ ունեցող երկրների համար միջազգային վարկային աջակցություն բանկային հաստատություններ, ինչպես նաև առանձին երկրներից՝ անվճար կանխիկ գումարով։

Տնտեսական գործունեության օրինական կարգավորման ձևերն ու մեթոդներն ընդհանրապես և բանկային, մասնավորապես, զգալի ազդեցություն ունեն բանկային համակարգի գործունեության վրա: Օրենսդրության կայունությունը, հարաբերական պահպանողականությունը նախադրյալներ են ստեղծում ի հայտ եկած խնդիրների իրավական կարգավորման համար։ Միևնույն ժամանակ, օրենսդրությունն ազդում է բանկային համակարգի զարգացման վրա՝ որոշակի բանկային գործառնությունների կամ գործարքների կարգավորման, դրանք թույլատրելու կամ արգելելու հատուկ կանոններով։ Օրինակ՝ որոշ երկրներում բանկերին արգելվում է արժեթղթերով որոշակի գործառնություններ կատարել՝ իրենց միջոցները ներդնելով այլ ձեռնարկությունների կապիտալում։ Մի շարք երկրներում բանկերին արգելվում է զբաղվել ապահովագրական և առևտրամիջնորդական գործունեությամբ։ Մի շարք երկրներում կենտրոնական բանկերը կարող են սպասարկել տնտեսությանը, մյուսներում դրանց հիմնական գործառույթը արտանետումն է։ Տնտեսական, իրավական և քաղաքական գործոնները մեծապես որոշում են սոցիալ-հոգեբանական գործոնների համալիրը: Սոցիալ-հոգեբանական գործոնները ներառում են՝ բնակչության մեծամասնության վստահությունը ընթացող տնտեսական բարեփոխումների ճիշտության, հարկային, մաքսային, արժութային օրենսդրության կայունության, ընդհանուր տնտեսության և նրա առանձին հատվածների լավ հեռանկարների նկատմամբ։ Վերոնշյալ բոլորը միասին ձևավորում են բանկային համակարգի նկատմամբ վստահության մակարդակը, բանկային գործառնություններ իրականացնելու և բանկային ծառայություններից օգտվելու պատրաստակամությունը։ Այս դեպքում բանկային համակարգի նկատմամբ վստահությունը նաև որոշում է նրա առավել արդյունավետ կատարումը տնտեսության զարգացման կարիքների համար ֆինանսավորում ապահովելու գործառույթների՝ բնակչության և օտարերկրյա ներդրողների կողմից ֆինանսական ռեսուրսների ներգրավման միջոցով: Բնական աղետների և անկանխատեսելի իրադարձությունների հետևանքով առաջացած ֆորսմաժորային իրադարձությունները, որոնք հանգեցնում են վճարային համակարգերի խափանումների, կարելի է բաժանել հետևյալի.

Ø բնական (ջրհեղեղներ, երկրաշարժեր, փոթորիկներ), որոնք տեխնիկապես խոչընդոտում են բանկային համակարգի գործունեությունը.

Ø քաղաքական (սահմանների փակում, այլ պետությունների հետ տնտեսական հարաբերությունների միջազգային արգելքների ներմուծում, ռազմական հակամարտություններ), որոնք հանգեցնում են բանկերի և նրանց հաճախորդների միջև փոխգործակցության պայմանների էական վերանայման անհրաժեշտությանը.

Ø տնտեսական (պետության հրաժարումը ֆինանսական պարտավորությունների կատարումից, հաշվարկների կանոնների փոփոխություն, հարկային համակարգի փոփոխություն, արտահանման-ներմուծման գործունեության սահմանափակումներ, ֆինանսական շուկաներում ճգնաժամեր), որոնք հանգեցնում են բանկերի և հաճախորդների համար ընդհանուր տնտեսական գործունեության անորոշությունը. Միևնույն ժամանակ, անկախ նրանից, թե որքան ժամանակ են նախապատրաստվում բարեփոխումները՝ հարկային, բյուջետային, հաշվարկային և այլն, բանկային համակարգի վրա դրանց ազդեցության ֆորսմաժորային բնույթը չի փոխվում, քանի որ հնարավոր չէ կանխատեսել կամ կարգավորել բոլորը. տնտեսական հարաբերությունների նրբությունները. Բանկերի անցումը նոր հաշվային պլանի, Հարկային օրենսգրքի (մաս 1) ներդրումը բազմաթիվ դժվարություններ առաջացրեց մասնագետների աշխատանքում, բանկերի և ընդհանուր առմամբ բանկային համակարգի գործունեության մեջ:

Ընդհանուր առմամբ բանկային համակարգի գործունեության արդյունքների վրա ազդող ներքին գործոնները պետք է հասկանալ որպես գործոնների մի շարք, որոնք ձևավորվում են բանկային համակարգի սուբյեկտների կողմից՝ Կենտրոնական բանկ, առևտրային բանկեր, բանկային ասոցիացիաներ: Ներքին գործոնները ենթակա են ազդեցության բանկային համակարգի սուբյեկտների կողմից և որոշվում են հետևյալ հիմնական կետերով.

Ø ¾ բանկի ղեկավարների իրավասությունը և բանկի աշխատակիցների որակավորումը.

Ø ¾ միջբանկային մրցակցության մակարդակը և դրա բնույթը.

Ø ¾ բանկային հանրության կողմից տնտեսության մեջ իր դերի և բանկային համակարգի զարգացման նպատակների իրազեկվածության աստիճանը.

Ø ¾ սահմանել բանկային կանոններ և սովորույթներ:

2 Ռուսաստանի բանկային համակարգի զարգացման խնդիրներն ու հեռանկարները

Անցած միջբանկային ճգնաժամը ցույց տվեց, որ ռուսական բանկային համակարգը դեռ թույլ է։ Չնայած ճգնաժամի մասին արդեն կարելի է խոսել անցյալ ժամանակով, սակայն դա չի փոխում ֆինանսական հատվածում առկա իրավիճակը։

Բանկային գործունեությունը թափանցիկ չէ, և հաճախ միայն բարձրագույն ղեկավարությունը գիտի բանկի իրական վիճակի մասին, իսկ երբեմն էլ ամբողջությամբ չի պատկերացնում, թե ինչ է կատարվում իր ղեկավարած հաստատությունում: Եվ սա չափազանցություն չէ։ Այստեղ անհրաժեշտ է տեսնել, առաջին հերթին, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի թերությունը։ Արևմտյան բանկային համայնքում Կենտրոնական բանկի կողմից առևտրային բանկերի նկատմամբ իրականացվող վերահսկողությունն այնքան խիստ է, որ անախորժության նշանները կնկատվեն այնպիսի ծայրահեղ միջոցների դիմելուց շատ առաջ, ինչպիսին է լիցենզիայի չեղարկումը։ Միևնույն ժամանակ, միանգամայն զարմանալի է թվում այն ​​փաստը, որ երկրի մեկ բանկին բաժին ընկնող Կենտրոնական բանկի աշխատակիցների թվով Ռուսաստանը զբաղեցնում է առաջին տեղը աշխարհում։ Եվ սա, կարծես թե, պետք է վկայի Կենտրոնական բանկի կողմից բանկերի նկատմամբ ճշգրիտ և խիստ վերահսկողության մասին։

Դրա վառ օրինակն է 2008 թվականի ճգնաժամը, երբ փլուզվեցին խոշորագույն բանկերը, թեև բառացիորեն մինչև վերջին պահը նրանց ղեկավարներից շատերը հենց հեռուստաէկրաններից պնդում էին, որ ամեն ինչ լավ է։ Չնայած այն հանգամանքին, որ այդ ճգնաժամը մաս էր կազմում իշխանությունների քաղաքականությամբ պայմանավորված պետության համակարգային ճգնաժամի, այնուամենայնիվ, ֆինանսական համակարգի որոշ արատավոր գծեր մնացել են անփոփոխ։ Այդ պատճառով շատ դժվար է որոշել ռուսական բանկի ներկայիս դիրքը և դրա զարգացման ուղղությունը՝ օգտագործելով բաց տվյալները ինչպես այն ժամանակ, այնպես էլ հիմա: Ինչու է դա տեղի ունենում: Սկսենք օբյեկտիվ կետերից։

Ռուսական հրապարակումների և վարկանիշների մեծ մասում բանկի դիրքը հաճախ իրականում որոշվում է երկու պարամետրով՝ սեփական կապիտալի չափով և զուտ ակտիվներ. Դա ճիշտ չէ։ Բանկը շատ բարդ կառույց է, դրա կայունությունը որոշելու համար անհրաժեշտ է հաշվի առնել ավելի մեծ թվով պարամետրեր:

Արևմտյան վարկանիշային գործակալությունները հետևում են ոչ միայն բանկը բնութագրող բաց աղբյուրներից թվերի ֆորմալ փոփոխություններին, այլև շատ այլ տեղեկատվության, օրինակ՝ բանկի քաղաքականության փոփոխությանը, բանկի վարքագծին տվյալ իրավիճակում: Սա կարող է անուղղակի վկայություն լինել բանկի ներսում տեղի ունեցող գործընթացների բնույթի մասին և կարող է հիմք հանդիսանալ վարկանիշի փոփոխության համար: Ռուսական վարկանիշային գործակալությունները դեռ լիովին ծանոթ չեն նման մեթոդներին։

Մյուս սուբյեկտիվ պատճառներից, որոնք հանգեցրել են ճգնաժամի և մինչ այժմ չեն վերացվել, հարկ է նշել.

Թույլ ներքին վերահսկողություն բանկերում. Իրոք, ղեկավարությունը կարող է իմանալ բանկում տեղի ունեցող գործընթացների մասին այն ժամանակ, երբ գրեթե ոչինչ հնարավոր չէ ուղղել:

Ռիսկերի թույլ կառավարում. Ավանդատուների շրջանում խուճապ առաջացնելով արևմտյան բանկի տապալումը գրեթե անհնար է։ Մեր բանկերում հաշվեկշռային ճեղքվածք կարող է առաջանալ ավանդատուներից ստացված գումարների փոխանցման տեսքով ակտիվներ կամ նախագծեր, որոնք վերադարձնելու են ավանդների վերադարձման ժամկետից շատ ավելի ուշ: Խուճապի դեպքում իրացվելիության ճգնաժամ կապահովվի։

«Գործիքային բանկերի» առկայությունը. IN Ռուսական իրականությունկա երկու մոդել՝ բանկ-բիզնես, երբ շահույթը գալիս է շուկայում միջոցների տեղաբաշխումից. և այլ բիզնեսներին սպասարկելու բանկ-գործիք:

Վերջին պատճառները հնարավոր չէ արագ վերացնել։ Սա ժամանակ կպահանջի, բայց այս ուղղությամբ պետք է գործել հիմա, քանի որ առանց ազգային բանկային համակարգի նկատմամբ վստահության, տնտեսության բնականոն գործունեության, այնպիսի հրատապ խնդիրների լուծում, ինչպիսին է ՀՆԱ-ի կրկնապատկումը և երկիրը բերելու համար անհրաժեշտ այլ խնդիրներ: երկարատև ճգնաժամից դուրս գալն անհնար է.

Բանկային համակարգի զարգացման հեռանկարները

Ռուսաստանի Բանկի դիրքորոշումը բանկային հատվածի հետագա զարգացման վերաբերյալ արտացոլված է «Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի զարգացման հայեցակարգային հիմնախնդիրները» փաստաթղթի նախագծում։ Պատրաստված նյութերը բուռն հետաքրքրություն են առաջացրել։ Ռուսաստանի բանկը մեկնաբանություններ է ստացել, այդ թվում՝ Ռուսաստանի բանկերի ասոցիացիայից և շատ այլ շահագրգիռ կազմակերպություններից։ Այժմ խնդիր է դրված ընդհանուր ըմբռնում գտնել Ռուսաստանում բանկային գործի զարգացման որոշ հիմնարար ուղղությունների վերաբերյալ։ Այս առումով կանգ առնենք մի շարք խնդիրների վրա։

Ø բանկային համակարգի կայունության ամրապնդում, համակարգային բանկային ճգնաժամերի հավանականության վերացում.

Բանկային հատվածի, ինչպես նաև ամբողջ տնտեսության նկատմամբ պետական ​​քաղաքականությունը կոչված է ապահովելու համակարգային կայունություն և շուկայի զարգացման համար անհրաժեշտ պայմաններ ստեղծելու համար՝ հիմնված ներարդյունաբերական և միջարդյունաբերական առողջ մրցակցության վրա։ Բանկային գործունեությունը պետք է իրականացվի առևտրային կազմակերպությունների համար սահմանված միասնական սկզբունքներով և հիմնված լինի առևտրային շահերի վրա՝ պահպանելով բանկերի կայունության պահանջները, որոնք արտացոլված են, ի թիվս այլ բաների, բանկային վերահսկողության կանոններում՝ կենտրոնացած միջազգային ճանաչված մոտեցումների վրա: .

Այն միջոցները, որոնք պետությունը կարող է ձեռնարկել բիզնեսի զարգացման համար բարենպաստ պայմաններ ստեղծելու համար, շատ բազմազան են։ Եթե ​​խոսենք միջոցառումների նշանակության մասին դրանց «նյութականության» առումով, ապա առաջին տեղերից մեկը զբաղեցնում են հարկային ոլորտի միջոցառումները։

Այստեղ չափազանց արդիական լուծումներից է եկամուտների, բանկային ծառայությունների արժեքին վերագրվող ծախսերի որոշման և ծախսերի լուծումը. հարկային բազան. Այս թեման երկու ասպեկտ ունի.

Ակնհայտ է, որ բանկերը, ինչպես մյուս տնտեսվարող սուբյեկտները, չեն կարող հարկեր վճարել ենթադրյալ եկամտից։ Նման որոշումն, ըստ էության, հանգեցնում է ողջ տնտեսական ոլորտի ապակայունացմանը։ Սա շատ բացասաբար է անդրադառնում բիզնեսի զարգացման հնարավորությունների վրա, և հատկապես կազդի այն բանկերի վրա, որոնք ունեն զգալի քանակությամբ վարկեր և ներդրումներ։

Հետագա. Եթե ​​պետությունն իսկապես շահագրգռված է ընդլայնել իրական տնտեսության բանկային վարկավորումը, ապա պետք է նախատեսել դրանից բխող ռիսկերի առավել խելամիտ բաշխում։ Անհրաժեշտ է, մասնավորապես, որ բանկերի կողմից բարեխղճորեն ընդունված բոլոր ռիսկերի համար ստեղծված պահուստները ներառվեն բանկային ծառայությունների արժեքի մեջ և, համապատասխանաբար, բացառվեն հարկային բազան որոշելիս: Հակառակ դեպքում այստեղ էլ տեղի է ունենում կորուստների հարկերի վճարում, այսինքն. բանկերի ապակապիտալացում՝ դրանից բխող բոլոր հետեւանքներով։

Քննարկվող թեմայի հաջորդ կարեւորագույն բաղադրիչը բանկային գործունեության ռիսկերն են։ Հայտնի է, որ բանկային հատվածի զարգացումը կաշկանդված է ռիսկերով, այդ թվում՝ համակարգային։

Արտաքին ռիսկի հիմնական գործոնները ներառում են. ներդրողներ, այդ թվում՝ իրավապահ ոլորտում լուրջ թերություններ, բանկային վերահսկողության անբավարար օրենսդրական աջակցություն։

Ներքին ռիսկի գործոնները ներառում են մի շարք վարկային հաստատությունների կառավարման ցածր որակը, այդ թվում՝ ռիսկերի կառավարման և ներքին վերահսկողության համակարգերի անարդյունավետությունը, սեփականության օլիգոպոլ կառուցվածքը և ժամանակակից բանկային տեխնոլոգիաների վատ զարգացումը:

Կորպորատիվ կառավարման համակարգի զարգացումը բանկերի ֆինանսական կայունության ապահովման առանցքային տարր է։ Այս համակարգի հիմնական տարրը ռիսկերի կառավարումն է:

Իրական տնտեսությանը սպասարկելու բանկերի կողմնորոշման համատեքստում առաջին տեղում կառավարումն է։ վարկային ռիսկև իրացվելիության ռիսկը, ներառյալ այս տեսակի ռիսկերի կառավարման համակարգման հարցը: Իհարկե, շուկայական, գործառնական և իրավական ռիսկերը նույնպես պահանջում են առավելագույն ուշադրություն:

Ռիսկերի կառավարումը պետք է իրականացվի ինչպես անհատական, այնպես էլ համախմբված հիմունքներով: Ռիսկերի համախմբված կառավարումը պետք է բաղկացած լինի, առաջին հերթին, բանկային խմբի ռիսկերի գնահատումից և բանկային խմբում ընդգրկված իրավաբանական անձանց ֆինանսական հոսքերի համապարփակ կառավարումից՝ ողջամտորեն համատեղելու համար. ֆինանսական արդյունքև խմբի ներսում ռիսկի մակարդակը: Վարկային հաստատությունները, որոնք հանդիսանում են դիվերսիֆիկացված բանկային խմբերի մաս՝ որպես մայր կազմակերպություններ և մասնակիցներ, պետք է հաշվի առնեն բարդության հետ կապված ռիսկերը. կազմակերպչական կառուցվածքըկառավարման և ներքին հսկողության համակարգեր, այդ թվում՝ բանկային և այլ (արտադրական, առևտրային) գործունեության միահյուսման շնորհիվ։

Վարկային հաստատություններում կորպորատիվ կառավարման որակի բարելավման գործոն է բանկային վերահսկողության զարգացումը` շեշտը դնելով. ինտեգրված գնահատումներներբանկային կառավարման և ներքին հսկողության համակարգերի որակը և բարձրացնել այդ գնահատումների դերը վարկային կազմակերպությունների գործունեության վիճակի և հեռանկարների որոշման գործում: Միևնույն ժամանակ, վերահսկիչ մարմինը չպետք է բանկերին թելադրի կոնկրետ կորպորատիվ կառավարման և ներքին վերահսկողության սխեմաներ: Վերջինս պետք է ինքնուրույն որոշվի բանկի կողմից՝ ելնելով լուծվելիք խնդիրների բնույթից և շրջանակից:

Ռուսաստանի Բանկի քաղաքականությունը՝ վարկային կազմակերպությունների նկատմամբ վերահսկողության պահանջները մոտեցնելու ընդհանուր ճանաչված միջազգային չափանիշներին, ընդհանուր առմամբ ընդունված է բանկային հանրության կողմից: Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանի Բանկ ներկայացվող որոշ առաջարկների էությունը կարող է կրճատվել նրանով, որ վերահսկիչ մարմինը պետք է աչք փակի ռիսկերի, իսկ երբեմն նույնիսկ բանկերի ուղղակի ֆինանսական կորուստների վրա:

Բանկային հատվածի համակարգային կայունության ամրապնդման համար մեծ նշանակություն ունի բանկերի իրական սեփականատերերի պատասխանատվության բարձրացումը։ Վերլուծությունը ցույց է տալիս, որ հետճգնաժամային շրջանում որոշ բանկերի վերականգնումը կապված էր նրանց սեփականատերերի բարեխիղճ գործողությունների հետ։ Այսպիսով, բանկային համակարգի ընդհանուր կապիտալի աճը հիմնականում տեղի է ունեցել ներդրումների հաշվին կանոնադրական կապիտալներվարկային կազմակերպություններ. Բնականաբար, կան նաև հակառակ օրինակներ, երբ բանկերի կործանումը հիմնադիրների և նրանց հետ փոխկապակցված անձանց խղճի վրա է։

Կազմակերպությունների բանկային ծառայությունների շուկա ընդունելու և բանկային գործունեության լիցենզավորման ոլորտում անհրաժեշտ է մշակել վարկային հաստատությունների հիմնադիրների (մասնակիցների) կառավարման և ֆինանսական կայունության մասնագիտական ​​համապատասխանության և գործարար համբավին ներկայացվող պահանջներ:

Վարկային հաստատությունների կապիտալի բազայի մեծացման ներքին սահմանափակ հնարավորությունների համատեքստում անհրաժեշտ է օտարերկրյա ներդրումներ ներգրավել բանկային ոլորտում։ ամուր համբավ ունեցող օտարերկրյա կապիտալի առկայության ընդլայնում Ռուսական շուկաԲանկային ծառայությունները դրական նշանակություն կունենան նաև այն պատճառով, որ այն կնպաստի առողջ մրցակցության զարգացմանը, Ռուսաստան կբերի ժամանակակից բանկային տեխնոլոգիաներ, նոր ֆինանսական պրոդուկտներ և, ընդհանրապես, բանկային գործունեության կուտակված մշակույթ։

Այս առումով սուր է մնում միջազգային չափանիշներով բարենպաստ տնտեսական միջավայրի, այդ թվում՝ ներդրումային միջավայրի ստեղծման հարցը։ Զարգացած երկրների բիզնեսի ներկայացուցիչների հայտարարությունների լեյտմոտիվն այն է, որ առանց սեփականատերերի և պարտատերերի իրավունքների ավելի լավ պաշտպանության, տնտեսության թափանցիկ պետական ​​կարգավորման և խաղի հստակ կանոնների, ընդունելի հարկային պայմանների. օտարերկրյա ներդրումներերկիր չի մտնի.

Օտարերկրյա կապիտալի դերը Ռուսաստանի բանկային համակարգում փոքր է և կայուն։ Օտարերկրյա կապիտալով բանկերի մասնաբաժինը վերջին մի քանի տարիների ընթացքում սեփական միջոցները(կապիտալ) և Ռուսաստանի բանկային համակարգի ակտիվներում կազմում է մոտ 10%: Այնպես որ, պետք է ողջունել երկիր գալու ամուր օտարերկրյա կապիտալի, այդ թվում՝ բանկային համակարգի ցանկությունը։ Այս առումով պետք է լուծվի նաև երկրում օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղերի բացման կարգի, ինչպես նաև դրանց գործունեության կարգավորման ռեժիմի հարցը։

Պետք է ընդգծել, որ բիզնեսի համար բարենպաստ պայմանների ստեղծումն անհրաժեշտ է, իհարկե, ոչ միայն, և գուցե ոչ այնքան օտարերկրյա կապիտալի ներգրավման, այլ, առաջին հերթին, ներքին կապիտալի զարգացման համար, որը կազմում է ռուսական շուկայի հիմքը։ համակարգ. Ակնհայտ է, որ արտաքին և ներքին կապիտալը պետք է իրեն բավական հարմարավետ զգա և հավասարապես հարմարավետ:

Ø բանկային հատվածի կողմից խնայողությունների կուտակման և վարկերի ու ներդրումների վերածելու գործառույթների իրականացման որակի բարելավում.

Բանկային գործի կազմակերպման առևտրային սկզբունքները կանխորոշում են բանկիրների հետաքրքրությունը տնտեսության վարկավորման հարցում: Այս առումով խնդիրն ամենևին էլ բանկիրների կողմից իրենց դերը փոխելու սուբյեկտիվ ցանկության բացակայությունն է վերարտադրողական գործընթաց. Բայց այս նույն սկզբունքները ուղղված են ընդունելի ռիսկը ողջամիտ մակարդակով սահմանափակելուն, միայն արդյունավետ ծրագրերին վարկավորելուն։ Վարկավորման զարգացման ամենասուր խնդիրները վարկային ռիսկերի մակարդակն են, ինչպես նաև բանկերի ռեսուրսային բազայի վիճակը։ Բազմաթիվ էական ռիսկային գործոններ, որոնք սահմանափակում են բանկերի վարկավորման գործունեությունը և միևնույն ժամանակ որոշում են տնտեսության իրական հատվածի վարկավորման ոլորտում մասնագիտացած վարկային հաստատությունների ավելի խոցելիությունը, ինչպես նշվեց, առաջանում և զարգանում են բանկային հատվածից դուրս:

Բանկերի ակտիվ երկարաժամկետ գործառնությունների զարգացմանը խոչընդոտող անկախ գործոն է նրանց ռեսուրսների բազայի գոյություն ունեցող կառուցվածքը, որտեղ գերակշռում են կարճաժամկետ ռեսուրսները: Բանկերը միջնաժամկետ և երկարաժամկետ ռեսուրսների շատ սուր պակաս են զգում, ինչը, իր հերթին, պայմանավորված է ինչպես ընդհանուր. ցածր մակարդակխնայողություններն ու խնայողությունները, ինչպես նաև դրանց մասնաբաժնի աննշանությունը, որը տեղադրվում է բանկերում: Շատ բան կախված է պետությունից իրական եկամուտձեռնարկությունները և բնակչությունը։ Որքանո՞վ է ամուր պետության դիրքերը բանկային ոլորտում։ Իրական տնտեսության համար բանկային ծառայությունների զարգացման շրջանակներում ակտիվորեն քննարկվում է այսպես կոչված պետական ​​բանկերի տեղը։

Ինչ վերաբերում է վարկային շուկայում պետական ​​բանկերի դիրքերի որոշակի ամրապնդմանը, ապա այն հիմնականում բաժին է ընկնում Սբերբանկին և Վնեշտորգբանկին։ Ընդ որում, ավելի ճիշտ է թվում խոսել ոչ թե քաղաքական կուրսի արդյունքների, այլ ճգնաժամի բնական հետեւանքների մասին։ Պարզվում է, որ ներս միջնաժամկետմասնավոր կապիտալով բանկերն ավելի դինամիկ զարգացում կունենան։ Այս համատեքստում սկզբունքորեն կարևոր է բոլոր բանկերի կողմից բիզնես վարելու հավասար պայմանների սկզբունքի պահպանումը` անկախ սեփականության ձևից: Բոլոր բանկերին պետք է ենթարկվեն միատեսակ պահանջներ ռիսկերի սահմանափակման և կառավարման առումով: Մրցակցության զարգացումը բիզնեսի, այդ թվում, իհարկե, բանկային գործունեության զարգացման հիմնարար պայմաններից մեկն է։

Ø Ռուսաստանի բանկային համակարգի նկատմամբ ներդրողների վստահության ամրապնդում

Վերոնշյալ խնդիրների լուծման բնական հետևանքը պետք է լինի բանկային համակարգի նկատմամբ վստահության ամրապնդումը: Ես կցանկանայի ընդգծել այս թեզը. Այլ լուծում, երբ երբեմն խոսվում է վստահության ամրապնդման մասին, գրեթե որպես ինքնանպատակ, թվում է, թե սխալ է: Տնտեսական վստահությունը պետք է հիմնված լինի ամուր հիմք. հաշվառման հուսալիությունը և արտադրության վերաբերյալ տեղեկատվության համապատասխանությունը և ֆինանսական վիճակտնտեսվարող սուբյեկտները շուկայական հարաբերությունների համակարգի հիմնարար պահանջն է։

Ռուսաստանի Բանկը բխում է միջազգային ստանդարտներին ճակատային անցման անհրաժեշտությունից հաշվառումև հաշվետվություններ ամբողջ տնտեսության մեջ: Հաշվապահությունը չափումների և կշիռների տնտեսական համակարգ է: Ակնհայտ է, որ նույնը պետք է լինի ողջ տնտեսության մեջ։ Որպես անցումային մաս չի ընդունվի լրացուցիչ միջոցներվարկային կազմակերպությունների կողմից ներկայացված հաշվետվությունների համակարգի օպտիմալացման մասին, նկատի ունենալով առաջին հերթին տեղեկատվության կրկնօրինակման և չափից ավելի մանրամասնության վերացումը, հաշվետվությունների տրամադրման ժամկետների պարզեցումը:

Պետք է նշել բանկային համակարգի նկատմամբ վստահության ամրապնդման հիմնական գործոնները։ Դա համակարգային ռիսկերի նվազեցումն է, կորպորատիվ կառավարման զարգացումը, բանկերում ներքին վերահսկողությունը, բանկային ծառայությունների շուկայում շուկայի կարգապահությունը և բանկային վերահսկողության համակարգի զարգացումը։ Այս խնդիրների լուծումը կախված է իշխանության բոլոր ճյուղերի, Ռուսաստանի բանկի և, իհարկե, վարկային հաստատությունների ու դրանց սեփականատերերի ջանքերից։

Ավանդատուների շահերի պաշտպանության և, այդպիսով, բնակչության խնայողությունները բանկային համակարգ ներգրավելու կարևոր միջոցառումներից է լինելու ավանդների երաշխավորման (ապահովագրման) հուսալի համակարգի ստեղծումը։ Իրավական տեսանկյունից նման համակարգի ներդրման հիմնական պայմանը համապատասխան դաշնային օրենքի ընդունումն է։ Ավանդների երաշխավորման համակարգը կարող է հիմնված լինել տարբեր կազմակերպչական սկզբունքների վրա: Բայց ամեն դեպքում դա անհրաժեշտ է անցումային շրջան, որից հետո մասնավոր ավանդների շուկայում չպետք է լինեն բանկեր, որոնք մերժվում են կամ, ըստ սահմանված չափանիշների, պետք է մերժվեն ավանդների երաշխավորման համակարգին մասնակցությունը։

3 Ռուսաստանի բանկային համակարգի զարգացման միտումները

Բանկային համակարգը որպես ամբողջություն և յուրաքանչյուր առանձին բանկ կամ վարկային հաստատություն պետք է զարգանա։ Անհնար է կանխատեսել, թե ինչ ապագա, ինչ կոնկրետ իրավիճակներ են նրանց սպասվում այս զարգացման ընթացքում։ Այնուամենայնիվ, կարելի է մատնանշել այն հիմնական գործոնները, որոնցից կախված և կախված կլինեն բանկային գործունեության հեռանկարները երկրում։ Ներառյալ այն գործոնները, որոնց վրա բանկերը կարող են ազդել իրենց վրա և այդպիսով որոշակիորեն ձևավորել իրենց ապագան:

Ներկայումս Ռուսաստանում, հաշվի առնելով նկատված իրավիճակը, բավարար հիմքեր կան պնդելու, որ բանկային համակարգի վիճակը և առևտրային բանկերի վարքագիծը մոտ ապագայում քիչ է փոխվելու։ Ամեն դեպքում, Ռուսաստանում վարկային և բանկային գործունեության այնպիսի առանձնահատկություններ, ինչպիսիք են կարճաժամկետ վարկերի բացարձակ գերակայությունը, ֆինանսավորման համար վարկային ռեսուրսների շեղումը. բյուջեի դեֆիցիտը, ներդրումների երկարաժամկետ վարկավորման նկատմամբ հետաքրքրության բացակայություն, անկանխիկ վճարումների անկարգություն՝ կանխիկ վճարումների հստակ նախընտրությամբ։ Միևնույն ժամանակ, չի բացառվում, որ այս, ընդհանուր առմամբ, քիչ փոփոխվող ֆոնի վրա փորձ արվի դուրս գալ գերիշխող կարծրատիպերից՝ բանկային գործունեության առկա ոլորտների ընդլայնմամբ և զարգացմամբ։ Այս փորձերը, ամենայն հավանականությամբ, կգան ավելի մեծ բանկերից, որոնք բավականաչափ ուժ և ազդեցություն են կուտակել հնարավոր ընդլայնման համար և ունեն անհրաժեշտ միջոցներ՝ նորարարության ռիսկը վերցնելու համար: Բանկային ցանցի, ռեսուրսների և բանկային և վարկային ծառայությունների անհավասար բաշխումը ողջ երկրում ակնհայտորեն կխթանի գործողությունները՝ գործունեության մի մասը գերբնակեցված կենտրոնից աղքատ ծայրամաս տեղափոխելու ուղղությամբ, առաջին հերթին դեպի մոտակա տարածքներ՝ թերզարգացած բանկային կառուցվածքով: Այս շարժումը կարող է տարբեր ձևեր ունենալ՝ նոր բանկերի բացում, գոյություն ունեցող բանկերի համախմբում կապիտալի ընդլայնման հողամասի հաշվին, բանկերի գնում, որոնք այս կամ այն ​​պատճառով ստիպված են դադարեցնել գործունեությունը, բայց այսպես կամ այնպես։ ևս այս գործընթացը կզարգանա՝ շրջահայաց աշխատանքով կենտրոնին բերելով փոխշահավետ աշխատանք և մարզեր։ Գնաճի նվազման և անկման տեմպերի դանդաղման պայմաններում փոխարժեքըռուբլի, հնարավոր է դառնում ակտիվացնել աշխատանքները՝ բնակչությանից ավանդներ ներգրավելու ուղղությամբ։ Այս հարցում որոշակի առաջընթաց կարելի է ակնկալել, եթե առեւտրային բանկերի ջանքերը նպատակաուղղված ուղղված լինեն երկու հիմնական խնդիրների լուծմանը։

Նախ, փորձեք ընդլայնել ավանդների և հարակից ծառայությունների շրջանակը, գոնե Սբերբանկի մակարդակով և որակով, թեև մասշտաբով. մասնաճյուղային ցանցև ավանդատուների զանգվածային բնույթով այս բանկը դեռ երկար կմնա մրցակցությունից դուրս։ Ներկայումս առևտրային բանկերում մասնավոր ավանդները հիմնականում ամենահարուստ մարդկանց ավանդներն են։ Սբերբանկում ցանկացած ավանդատու կարող է պահել ցանկացած գումար: Նույն սկզբունքը պետք է ընկած լինի ավանդային գործունեությունև առևտրային բանկերը:

Երկրորդ՝ առևտրային բանկերի ավանդային գործառնությունների բազան ընդլայնելու համար անհրաժեշտ է ստեղծել այնպիսի տնտեսական պայմաններ, որոնք անշահավետ են դարձնում ռուբլու արտարժույթով փոխանակումը։ Զարգացում ավանդային գործառնություններբնակչության հետ, անշուշտ, կուժեղանա մրցակցությունը ավանդատուների ներգրավման համար։ Հետևաբար, համապատասխան ծառայության կազմակերպումը կներառի ոչ միայն բուն ավանդների բավականաչափ բարենպաստ պայմանների (գումարներ, ժամկետներ, տոկոս) մշակում, այլև հաճախորդների համար հարմարավետ միջավայրի ստեղծում՝ տարածքների, տեխնիկական հագեցվածության առումով, և սպասարկող անձնակազմի վերապատրաստում։ Ինչ վերաբերում է ներդրումային գործընթաց, Դա առևտրային բանկերընդհանուր առմամբ կշարունակի զերծ մնալ երկարաժամկետ ներդրումներից։ Միևնույն ժամանակ, նրանցից ոմանք, գիտակցելով ներդրումային գործընթացի վերսկսման անհրաժեշտությունը, կարող են ավելի ակտիվ ներգրավվել առանձին նախագծերի ֆինանսավորման մեջ, ինչը, համապատասխանաբար, փոքր-ինչ կավելացնի երկարաժամկետ վարկավորման տեսակարար կշիռը բանկային գործունեության ընդհանուր ծավալում։ գործառնություններ. Միևնույն ժամանակ, առևտրային բանկերի մասնակցությունը երկարաժամկետ ներդրումներին, հավանաբար, բնութագրվում է հետևյալ հատկանիշներով.

Առաջնահերթ ուշադրություն կդարձվի ներդրումներին ոչ արտադրական ոլորտում՝ գրասենյակային տարածքներ, խանութներ, հողատարածք, այլ անշարժ գույքի օբյեկտներ;

Ինչ վերաբերում է արտադրական տարածք, ապա ներդրումների առաջնահերթ օբյեկտները, ըստ երևույթին, կլինեն արտահանմանն ուղղված արդյունաբերության երկու տեսակ՝ հիմնականում վառելիքի և որոշ հումքային արդյունաբերություններում, և արագ մարման օբյեկտները՝ կապված բնակչության կենսապահովման հետ, օրինակ՝ գյուղատնտեսական մթերքների վերամշակումը, արտադրությունը։ շինանյութեր;

Կապիտալ շինարարության արժեքի կտրուկ աճի պատճառով նույնիսկ խոշոր բանկերը միայնակ և ինքնուրույն կկարողանան ֆինանսավորել միայն համեմատաբար փոքր, հիմնականում տեղական նշանակության օբյեկտները։ Եթե ​​խոսքը գնում է ավելի նշանակալի ներդրումային ծրագրերի մասին, ապա այս դեպքում բանկերը կմասնակցեն ներդրումներին, ամենայն հավանականությամբ, ֆինանսական և արդյունաբերական խմբերի միջոցով, որոնք սկսել են ձևավորվել՝ միավորելով վարկային և ֆինանսական, արդյունաբերական և առևտրային կառույցները մեկ հարկի տակ։ Ավելին, FIG-ներ ստեղծելիս կամ դրան մասնակցելիս, ըստ երևույթին, ամենամեծ նախապատվությունը կտրվի այն իրավիճակներին, երբ օտարերկրյա ներդրողները իրական հետաքրքրություն կցուցաբերեն նման ծրագրերի իրականացման նկատմամբ:

Եզրակացություն

Բանկային համակարգի դերը ցանկացած երկրի տնտեսության մեջ չափազանց բարձր է։ «Իշխանությունների խիստ տարանջատումը», այսինքն՝ լիազորությունների հստակ սահմանների սահմանումը և ազդեցության ոլորտների բաժանումը Կենտրոնական բանկի և առևտրային բանկերի միջև կարող է էապես բարձրացնել բանկային համակարգի արդյունավետությունը, ինչը կնպաստի երկրի տնտեսության զարգացմանը։ .

Ռուսական առևտրային բանկերը, անցնելով ձևավորման շրջան, վերածվել են հզորների ֆինանսական կառույցներեւ սկսեց կարեւոր դեր խաղալ հասարակության եւ տնտեսության փոխակերպման բարդ գործընթացներում։ Այս տարիների ընթացքում նկատելիորեն աճել են բանկերի կապիտալները, ստեղծվել է լուրջ նյութական բազա, ներդրվել են միջազգային տեխնոլոգիաներ ու ստանդարտներ, վերապատրաստվել են որակյալ մասնագետներ։ Զգալի կապիտալ, ակտիվ մասնակցություն տնտեսության ամենահեռանկարային ձեռնարկությունների և ոլորտների սեփականաշնորհմանը, առևտրային և ներդրումային գործունեության բազմազանությունը, պետական ​​տարբեր կառույցների հետ սերտ փոխգործակցությունը. ամբողջական ցանկըգործոններ, որոնք պայմանավորում են համեմատաբար երիտասարդ ռուսական բանկերի լուրջ ազդեցությունը տնտեսական կյանքըերկրները։ Իհարկե, բանկերի աշխատանքում կային որոշակի թերություններ՝ կառավարման, վարկային քաղաքականության, կադրերի հետ աշխատանքի և այլն։ Սակայն դրանք հիմնականում արագ աճի ծախսերն էին, և բանկային համակարգը կարողացավ և ցանկացավ ժամանակի ընթացքում վերացնել դրանք՝ կենտրոնանալով միջազգային չափանիշների և կանոնների վրա: Այնուամենայնիվ, օգոստոս ֆինանսական ճգնաժամ 1998 թ լուրջ ավերիչ հարված հասցրեց Ռուսաստանի բանկային համակարգին.

Ռուսաստանի բանկային համակարգի բարելավման համար անհրաժեշտ է լուծել հետևյալ խնդիրները.

Ø երկրի ողջ բանկային համակարգի վերակառուցում` բանկային կապիտալի ավելացման, հաճախորդների սպասարկման որակի բազայի բարելավման նպատակով.

Ø Բանկերի վերակապիտալացում և նյութական արտադրության ոլորտի հետ նրանց հարաբերությունների հիմնարար փոփոխություն, ինչը կստեղծի ուժեղ տնտեսական միջավայրառողջ հիմունքներով զարգացնել բանկային բիզնեսը.

Ø բանկերի ուշադրությունը շուկայական ռիսկերի սահմանափակման նկատմամբ.

Ø վերականգնել վստահությունը Ռուսաստանի բնակչության բոլոր հատվածների բանկային համակարգի նկատմամբ:

Այս և այլ միջոցառումների իրականացումը հնարավորություն կտա վերականգնել բանկային համակարգի գործունեությունը և պայմաններ ստեղծել տնտեսության իրական հատվածի հետ նրա աշխատանքը ակտիվացնելու համար, բարձրացնել բանկերի ղեկավարների և սեփականատերերի պատասխանատվությունը իրենց բանկի կառավարման գործունեության արդյունքների համար: .

Բանկերը ժամանակակից տնտեսական համակարգի անբաժանելի տարրն են։ Բանկային գործունեության էությունը ժամանակավորապես անվճար կանխիկի տնօրինումից եկամուտ ստանալն է: Բանկերը տնտեսության հիմքն են, տնտեսական հասարակության մի տեսակ շրջանառու համակարգ։ Ժամանակակից հասարակությունը չի կարող գոյություն ունենալ առանց դրանց, քանի որ հենց բանկերն են, լինելով այն կենտրոնը, որի միջոցով կատարվում են վճարումներ, որոնք ձևավորում են ձեռնարկությունների բնականոն գործունեությունը, վճարումներ և հաշվարկներ են կատարում։

Մատենագիտություն

1. Բելոգլազովա Գ.Ն.Բանկ. Առևտրային բանկի գործունեության կազմակերպում. Դասագիրք. / G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya. - Մ.: Յուրայտ, 2010 թ.

Բուրլակ Գ.Ն., Կուզնեցովա Օ.Ի. Տեխնիկա արժութային գործարքներ: Դասագիրք. Մոսկվա: Finstatinform, 2009 թ.

Գրյազնով Ա.Գ., Լավրուշին Օ.Ի. Ռուսաստանի բանկային համակարգ. բանկիրի ձեռնարկ. M.: BiK, 2010 թ.

Կորոբով Գ.Գ. Բանկային գործ՝ դասագիրք. Մ.: Իրավաբան, 2009 թ.

Լավրուշին Օ.Ի. Բանկային գործ: ժամանակակից համակարգվարկավորում. M.: KNORUS, 2012 թ.

Լավրուշին Օ.Ի. Փող, վարկ, բանկեր՝ դասագիրք. 3-րդ հրատ. M.: KNORUS, 2010:

Լավրուշին Օ.Ի. Առևտրային բանկի գործունեության կառավարում (Բանկային կառավարում). Դասագիրք. Մոսկվա: Իրավաբան, 2010 թ.

Լավրուշին Օ.Ի., Մամոնովա Ի.Դ., Վալենցևա Ն.Ի. Բանկային գործ՝ դասագիրք. 7-րդ հրատարակություն. M.: KNORUS, 2009 թ.

Պավլով Ա.Վ. Բանկային արժեթղթերի կազմակերպման հիմունքները. Դասագիրք սկզբի համար. պրոֆ. Կրթություն. Մ.: «Ակադեմիա» հրատարակչական կենտրոն, 2010 թ.

Տավասիևա Ա.Մ. Բանկային գործ՝ դասագիրք. M.: UNITI, 2012:

Ֆինանսական և վարկային հանրագիտարանային բառարան. Մ.: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 2012 թ.

Հավելված 1

Բրինձ. 1.Ռուսական բանկային համակարգի կառուցվածքը

Հավելված 2

Աղյուսակ 1 Տարբերությունները բաշխման և շուկայական բանկային համակարգերի միջև

ԲԱՆԿԵՐԻ ԳՈՐԾՈՒՆԵՈՒԹՅԱՆ ԽՆԴԻՐՆԵՐԸ ԵՎ ԴՐԱՆՑ ԼՈՒԾՄԱՆ ՈՒՂԻՆԵՐԸ.

Գալունինա Անաստասիա Օլեգովնա

2-րդ կուրսի ուսանող, Ֆինանսական կառավարում և բանկային գործ, ՀՊԱՀ, Ռուսաստանի Դաշնություն, Ստավրոպոլ

Լապինա Ելենա Նիկոլաևնա

գիտական ​​ղեկավար, բ.գ.թ. տնտ Գիտություններ, դոցենտ, ՀՊԱՀ, Ռուսաստանի Դաշնություն, Ստավրոպոլ

Մինչ օրս բանկերը և բանկային համակարգը դարձել են շուկայական և ապրանք-փողային հարաբերությունների անփոխարինելի ատրիբուտներ։ Դժվար է պատկերացնել, թե առանց դրա դրամական գործարքները կիրականացվեն բանկային կառուցվածքըորը հանդես է գալիս որպես միջնորդ տարբեր սուբյեկտների միջև շուկայական հարաբերություններ(տնտեսություններ, ձեռնարկություններ և պետություն) և օգնում է իրականացնել կապիտալի շրջանառության բարդ գործընթացը։

Ժամանակակից շուկայական համակարգի շրջանակներում բանկերը կարևոր դեր են խաղում, քանի որ նրանք կառավարում են ֆինանսները և դրամավարկային հարաբերությունները՝ դրանով իսկ պահպանելով ամբողջ տնտեսության գործունեության կայունությունն ու ակտիվությունը։

Այս բնութագրիչները որոշում են ոչ միայն ֆինանսական հատվածում բանկերի առաջատար դերը, այլև դրանց գործունեության հետ կապված խնդիրների արդիականությունը, ինչպես նաև դրանց լուծման ուղիները:

Ներքին բանկերի համար առաջնային խնդիրն այն բանկերի հետ մրցակցության բարձր մակարդակն է, որոնք ունեն արտասահմանյան կապիտալի զգալի մասնաբաժին, կայուն դիրք և համբավ ունեն բանկային ծառայությունների համաշխարհային շուկայում, ինչը թույլ է տալիս թելադրել իրենց պայմանները բանկային ոլորտում։

Այս խնդրին անդրադառնալիս կառավարությունը պետք է Հատուկ ուշադրությունստեղծել նոր, ավելի բարենպաստ պայմաններ հայրենական բանկերի համար մրցակցելու և օտարերկրյա մրցակիցների գործունեությունը սահմանափակելու համար։

Այս ուղղությամբ առաջին քայլերն արվեցին՝ 2013 թվականի մարտին «Ռուսաստանի Դաշնության որոշ օրենսդրական ակտերում փոփոխություններ կատարելու մասին» Դաշնային օրենքի ընդունման միջոցով։ Սույն կանոնակարգը փոփոխվում է դաշնային օրենքը«Բանկերի և բանկային գործունեության մասին», «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկ) մասին» դաշնային օրենքը և «Դաշնային օրենքը» արժույթի կարգավորումԵվ արժութային հսկողություն«. Այս փոփոխություններով արգելք է սահմանվում Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղեր բացելու համար:

Ժամանակակից բանկերի հաջորդ խնդիրը կապված է տարբեր ռիսկերի հետ։ Սրանք առաջին հերթին վարկային ռիսկեր են, որոնց արդյունքում բանկի վճարունակությունը նվազում է, քանի որ վարկառուները չեն կատարում վարկերի գծով իրենց պարտավորությունները, և միջոցները բանկին են վերադարձվում ոչ թե դրամական ակտիվների տեսքով, այլ գրավի ձևը, որի վերականգնումը կապված է որոշակի դժվարությունների հետ. Սրանք, առաջին հերթին, ժամանակավոր բնույթի դժվարություններ են, քանի որ գույքի վրա կալանք դնելու համար անհրաժեշտ է ստանալ դատարանի վճիռ, այնուհետև այդ գույքը վաճառել, ինչը շատ ժամանակ է պահանջում։ Եվ, իհարկե, կան լրացուցիչ ֆինանսական դժվարություններ՝ կապված իրավական ծախսերի, իրականացման ծախսերի կամ ինկասացիոն ընկերությունների ծառայությունների վճարման հետ, որոնք որոշակի վճարի դիմաց զբաղվում են վարկառուներից պարտքերի հավաքագրմամբ։

Ստորև ներկայացված են բանկերի կողմից տրամադրված վարկերի, այդ թվում՝ սահմանված ժամկետում չմարված վարկերի ծավալների վերաբերյալ տվյալները.

Աղյուսակ 1.

Ֆիզիկական անձանց տրամադրված վարկեր, որոնց վճարման ժամկետը լրացել է հաշվետու ժամանակաշրջաններառյալ պայմանագրով սահմանված ժամկետում չմարվածները (միլիոն ռուբլի)

Ըստ աղյուսակի՝ կարելի է ասել, որ բանկերի կողմից տրամադրված վարկերի ծավալի դինամիկան ունի դրական միտում, աճի տեմպը 2011-ից 2013 թվականներին կազմել է 76,2%։ Դա պայմանավորված է հենց բանկային և վարկային հաստատությունների թվի աճով, որոնք, ըստ պաշտոնական վիճակագրության, ներկայումս գործում են Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում 2037 թվականին: Ըստ այդմ, մինչև 2013 թվականը ավելացել է նաև չմարված վարկերի ծավալը (ավելի քան 2): անգամ), ինչը ցույց է տալիս ավելին բարձր մակարդակվարկային ռիսկեր.

Այս խնդրի լուծումը պետք է իրականացնեն անմիջապես հենց իրենք՝ բանկերը՝ ռիսկերի գնահատման, վերլուծության և վերահսկման միջոցով, և ձեռք բերված տվյալների հիման վրա նրանք պետք է կայացնեն ճիշտ կառավարման որոշումներ։ Անհրաժեշտ է նաև ճիշտ գնահատել վարկառուին վարկունակության գնահատման գնահատման մեթոդներով, հաշվի առնել գնաճային հարկերը, ապահովագրել գրավադրված գույքև ճիշտ գնահատել։ Վարկային ռիսկերը բանկերի գործունեության անբաժանելի մասն են, և դրանք հնարավոր չէ ամբողջությամբ վերացնել, ուստի բանկի հիմնական խնդիրն է նվազագույնի հասցնել դրանք։

Ընդհանուր առմամբ բանկերի ամենատարածված խնդիրներից են.

1. Ցածր կապիտալիզացիա:

Պետությունն ակտիվորեն մասնակցում է այս խնդրի լուծմանը` ստեղծելով նոր և բարեփոխելով գործող կարգավորող և օրենսդրական փաստաթղթեր, որոնք ուղղված են բանկի կողմից արժեթղթերի թողարկման ընթացակարգի պարզեցմանը, հարկային արտոնությունների ընդլայնմանը, շահույթի մի մասի բացթողմանը: բանկային կապիտալ և այլն:

Բանկերի համար միջոցների լրացուցիչ աղբյուր են հանդիսանում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց (կազմակերպություններ, ձեռնարկություններ և այլն) ավանդները: Նրանց ներգրավելու համար բանկերը պետք է վերանայեն ավանդատուների պայմանները՝ դարձնելով նրանց ավելի շահավետ և տոկոսադրույքների չափը։

Աղյուսակ 2.

Վարկային հաստատությունների կողմից ներգրավված միջոցների ծավալի վերաբերյալ տվյալներ, (միլիոն ռուբլի)

Համեմատելով նմանատիպ ժամանակաշրջանները և հաշվարկելով սկզբնական և վերջնական ժամանակաշրջանի հարաբերակցությունը, կարելի է եզրակացնել, որ տարեցտարի ավելանում է ներգրավված միջոցների ծավալը (ֆիզիկական անձանց ավանդների մասով 2012թ.-ի համեմատ աճը կազմել է 45.2%, իսկ կազմակերպությունների ավանդների համար՝ 63,9 %) և այս միտումը պետք է պահպանվի

Ներգրավված ավանդների կառուցվածքը (ռուբլով ավանդների և ավանդների հարաբերակցությունը արտարժույթ) կարելի է տեսնել հետևյալ գծապատկերում.

Գծապատկեր 1. Վարկային կազմակերպությունների կողմից ներգրավված ավանդների (ավանդների) կառուցվածքը

2. Կարճաժամկետ ֆինանսական միջոցներ

Այս խնդրի լուծումը հնարավոր է Կենտրոնական բանկի վերաֆինանսավորման մոդելի ընդլայնման, ինչպես նաև վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքների փոփոխության, այսինքն՝ առևտրային բանկերի կողմից վճարվող վարկերի տոկոսների նվազեցման շնորհիվ։ Կենտրոնական բանկիրենց վարկերի համար։ 2012 թվականի սեպտեմբերից ԿԲ-ի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը կազմել է 8,25%, ինչը զգալիորեն ցածր է, քան, օրինակ, 1995թ.-ին, երբ վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը կազմում էր 200%: 2007 թվականից մինչև 2013 թվականն ընկած ժամանակահատվածում վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի տատանումները եղել են աննշան և տատանվել են 7,75-13 տոկոսի սահմաններում:

3. Բարձր վարչական բեռ

Այս խնդիրը վերացնելու համար անհրաժեշտ է նվազեցնել բանկերի ծախսերը օրենքների և կանոնակարգերի կատարման համար, թուլացնել բանկերի պետական ​​վերահսկողությունը և իրականացնել միամակարդակ, ավելի լոյալ վերահսկողություն։

Գնահատելով բանկերի և բանկային համակարգի արդի խնդիրները՝ կարելի է ասել, որ դրանց մի մասը ձևավորվել է արտաքին պայմանների, ճգնաժամերի և միջազգային ինտեգրման ազդեցության տակ, իսկ մի մասն էլ՝ երկրի ներսում գտնվող և օրենսդրության անկատարության հետ կապված պատճառներով։ , կառավարչական սխալներ կամ պատմականորեն բնորոշ են բանկային գործունեությանը։

Այս խնդիրների լուծման ուղիներ ու ուղղություններ գտնելու համար պետք է հավասարապես ապավինել երկուսին էլ պետական ​​օգնություն, իսկ բանկերի պայքարի ներքին ռեսուրսների վրա՝ հաշվի առնելով վարկային ծառայությունների շուկայում առկա իրավիճակը, փոփոխություններ կատարել. կանոնակարգերը, ինչպես նաև բարձրացնել ներքին վարկային հաստատությունների կարևորությունը համաշխարհային բանկային շուկայում։

Մատենագիտություն:

1. Ալիեւ Ա.Տ. Փող. Վարկ. Բանկեր: ուսուցողականՄոսկվա: Ֆլինտա, 2012;

2. Ախմեդով Ռ.Ն. Ժամանակակից հարցերՌուսաստանի բանկային համակարգի զարգացում // Միկրոէկոնոմիկա. 2012 թ.

3. Վիդոլովա Մ. Բանկային ռիսկերի կառավարում. միջազգային ստանդարտներ // Պրոբլ. տեսության և պրակտիկայի կառավարում: 2012 թ.

4. Եժով Յու.Ա. Ներկա փուլում Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկային գործունեության նորարարական զարգացում // Aktual. փորձ. ժամանակակից գիտություններ. 2012 թ.

5. Զաերնյուկ Վ.Մ. Բանկային ծառայությունների շուկայի զարգացման տնտեսական մոդել. հայեցակարգային մոտեցում V.M. Զաերնյուկ, Լ.Ի. Չեռնիկովա // Ֆինանսներ և վարկ. 2012 թ.