Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը իր մակարդակներում. Ռուսաստանի բանկային համակարգ

Բանկային համակարգ Ռուսաստանի Դաշնությունենթադրում է երկու ենթահամակարգերի առկայություն, որոնք վերջնականապես ձևավորվել են 1991 թվականին բանկային կազմակերպությունների գործունեությունը կարգավորող օրենքի ընդունումից հետո։ Առաջին քայլը Կենտրոնական բանկն է կամ Ռուսաստանի բանկը, իսկ երկրորդը՝ երկրի առեւտրային բանկերը։Ռուսաստանի համար այս հայեցակարգը նորություն չէ, այն հորինվել է շատ ավելի վաղ և ձևավորվել է Անգլիայի տարածքում։

Երկրի գլխավոր բանկի հիմնական խնդիրները ներառում են թողարկումը ՓողՊետության ներսում առևտրային բանկերի կայուն գործունեության ապահովում, ինչպես նաև դրամավարկային քաղաքականության պահպանում և կայուն պահպանում։ Կենտրոնական բանկի կարևոր խնդիրն է ֆիքսված տոկոսադրույք սահմանել, որին պետք է աջակցեն Կենտրոնական բանկին ենթակա բոլոր կառույցները։

2009 թվականին հայտարարվեց ֆիքսված տոկոսադրույքվերաֆինանսավորման գծով` 8,5%, ինչը հնարավորություն է տվել մեծացնել բնակչության համար վարկեր և վարկեր ստանալու հնարավորությունը։ Մինչև 2009 թվականը այս ցուցանիշը գերազանցում էր 11 տոկոսը։

Որպես Ռուսաստանի բանկային համակարգի մաս, երկրորդ մակարդակը ներառում է տարբեր տեսակի առևտրային բանկերը: Նրանք կարող են լինել բազմաֆունկցիոնալ, խնայողություն, հատուկ, գրավ կամ արդյունաբերություն:Նման մի շարք բանկերին ավելանում են այլ կառույցներ, որոնք ունեն ոչ բանկային գործունեության բնույթ։ Սրանք վարկային և առևտրային կազմակերպություններ են, որոնք բաղկացած են ներդրումային հիմնադրամներից (ներդրումային), ապահովագրական ընկերություններից, հավատարմագրային ընկերություններից և կենսաթոշակային հիմնադրամներից:

Օրենսդրությունը սահմանում է Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի հիմնական մակարդակները, որոնք ենթադրում են ոչ միայն բանկային համակարգում երկու աստիճանի առկայություն, այլև յուրաքանչյուր կազմակերպության համապատասխանությունը համընդհանուրության կանոնին: Երկրորդ մակարդակը սահմանափակվում է ոչ միայն հայտնի առևտրային բանկերով, այլ նաև ներառում է օտարերկրյա բանկերի և ոչ բանկային կազմակերպությունների մասնաճյուղեր։

Առաջին մակարդակ

Բանկային համակարգի առաջին մակարդակը հիմնարար քայլ է ազգային տնտեսություն, որը որոշում է իրեն ենթակա բանկերի գոյությունը, զարգացումը և գործունեությունը։ Ռուսաստանի Բանկը մեծ հնարավորություններ ունի, որոնցից հիմնականներն են. օտարերկրյա վարկային կազմակերպություններին և երկրի կառավարությանը վարկեր տրամադրելը և տարբեր ֆինանսական գործարքների լայն շրջանակ:

Ռուսաստանի Դաշնության ժամանակակից բանկային համակարգի առաջին մակարդակում Կենտրոնական բանկն է, որի գործառույթներն ու խնդիրները ամրագրված են երկրի Սահմանադրությամբ և օրենսդրությամբ.

1. Պաշտպանություն և կայունության ապահովում ազգային արժույթ, նրա գնողունակության իրականացումը, ինչպես նաև արտարժույթի այլ միավորների նկատմամբ փոխարժեքի համապատասխանությունը։
2. Բանկային համակարգի ձևավորում և կատարելագործում, հասկացություններ.
3. Առկա կանխիկ դրամի թողարկման մենաշնորհային իրականացում և դրանց միատեսակ վերաբաշխման իրականացում.
4. Դրամավարկային կարգավորման և վերահսկողության իրականացում.
5. Երկրի կառավարական մարմինների հետ միասին մտածել և իրականացնել միասնական դրամական միջոցներ վարկային քաղաքականություն, որը պետք է ուղղված լինի ռուբլու պաշտպանությանը։

Բանկային համակարգի առաջին մակարդակը ներառում է մի քանի կարևոր խնդիրներ, որոնք պետք է կատարի Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը.

• բանկային ենթահամակարգերի գործունեության նկատմամբ վերահսկողություն.
• վարկերի իրականացման հետ կապված հարցերի կարգավորում.
• ավանդատուների պաշտպանությանն ուղղված միջոցառումների իրականացում.
• բանկային համակարգի կայունությունն ապահովելու նպատակով ապահովագրական ակտիվի ձևավորում.
• վարկային կազմակերպությունների միջոցներից ամբողջական պահումների ստացման արդյունքների ստուգում.

Երկրորդ մակարդակ

Բանկային համակարգի երկրորդ մակարդակը պատկանում է ունիվերսալ առևտրային բանկերին, որոնք ունեն ցանկացած բանկային գործառնություն կատարելու իրավունք և լիցենզիա։

2017 թվականի սկզբին հանրապետությունում գրանցվել է շուրջ 1017 բանկ, այդ թվում՝ վարկային կազմակերպություններ՝ օտարերկրյա գործընկերների և այլ վարկային կազմակերպությունների մասնակցությամբ։

Երկրի բանկային համակարգի երկրորդ փուլում կարող են գործել ունիվերսալ բանկերը՝ մասնավոր՝ օգտագործելով պետական ​​կամ օտարերկրյա կապիտալը։ Երկրորդ կարգի բոլոր բանկերն իրավունք ունեն բացելու իրենց ստորաբաժանումները, ներառյալ մասնաճյուղերը, ներկայացուցչությունները և գրասենյակային կառույցները:

Դաշնային և տարածաշրջանային վարկային հաստատությունների ավելի առաջադեմ ֆունկցիոնալությունը կախված է նրանից, թե քանի մակարդակ կա Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգում: Երկու մակարդակների ներդրումից հետո զգալիորեն ընդլայնվեց բանկերի ոլորտային ուղղվածությունը, որոնք կարող են ինքնուրույն ընտրել իրենց ուղղությունը (տրանսպորտ, գյուղատնտեսական, բնակարանային, առևտուր կամ սպառողական):

Անցած տարիների ընթացքում բացահայտվել են հանրապետության հինգ խոշորագույն բանկերը, որոնք ունեն ամենամեծը զուտ շահույթըև ակտիվների պաշարները: Առաջին տեղը վստահորեն զբաղեցնում է Սբերբանկը, որին հաջորդում են ՎՏԲ-ն, Գազպրոմբանկը, Ալֆա-Բանկը և FC Otkritie-ն:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգփոխկապակցված տարրերի հավաքածու է, որը ներառում է կենտրոնական բանկվարկային հաստատություններ, որոնք բաղկացած են առևտրային բանկերից և այլ վարկային և հաշվարկային հաստատություններից, որոնք երբեմն միավորված են հոլդինգների կազմում, ինչպես նաև բանկային ենթակառուցվածքներ և բանկային օրենսդրությունը. Դաշնային օրենքը 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի «Բանկերի մասին և բանկային» սահմանում է բանկային համակարգի հայեցակարգը հետևյալ կերպ. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը ներառում է Ռուսաստանի բանկը, վարկային կազմակերպությունները, ինչպես նաև օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղերն ու ներկայացուցչությունները:

Ռուսաստանի բանկային համակարգունի երկաստիճան կառուցվածք. Առաջին մակարդակը ներկայացնում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը: Երկրորդ մակարդակը ներառում է բանկերը և ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունները, ինչպես նաև օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղերն ու ներկայացուցչությունները:

Դեպի առաջին մակարդակներառում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը, որի գործառույթների և լիազորությունների տեսակը տարբերում է այն այլ բանկերից: Սա առաջին հերթին բանկային գործառնությունների կատարման և հաշվառման կանոնների սահմանումն ու մեթոդական ապահովումն է, կանխիկ դրամի (թողարկման), վճարաշրջանառության կազմակերպման, բանկային գործունեության լիցենզավորման և բոլոր վարկային կազմակերպությունների վերահսկողության, բանկերի և այլ վարկային կազմակերպությունների կարգավորումը հաշվապահական հաշվառման, պահուստավորման քաղաքականության և տնտեսական պարտադիր ստանդարտների սահմանման միջոցով: Իր գործառական նպատակի շնորհիվ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը հատուկ տեղ է զբաղեցնում բանկային համակարգում:

Երկրորդ մակարդակբանկային համակարգը ներառում է վարկային հաստատություններ. Դրանք ներառում են՝ բանկ և ոչ բանկային վարկային հաստատություն, Ռուսական բանկերօտարերկրյա կապիտալով կամ օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղերով: Վարկային կազմակերպությունների հիմնական նպատակը հաճախորդների և տնտեսվարող սուբյեկտների համար վարկային, հաշվարկային, կանխիկ և ավանդային ծառայությունների բանկային գործառնություններ իրականացնելն է:

Ռուսաստանի բանկային համակարգը ստեղծվել է 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ին Ռուսաստանի Դաշնության երկու օրենքների ընդունմամբ՝ «ՌՍՖՍՀ Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկի) մասին» և «ՌՍՖՍՀ-ում բանկերի և բանկային գործունեության մասին»:

Ռուսաստանի բանկային համակարգի կազմը:

· Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկ (Ռուսաստանի բանկ);

վարկային կազմակերպություններ;

Արտասահմանյան բանկերի մասնաճյուղեր և ներկայացուցչություններ.

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկՌուսաստանի Դաշնության գլխավոր բանկն է։ Ռուսաստանի Բանկի իրավական կարգավիճակը և նրա հարաբերությունները բանկերի և այլ վարկային հաստատությունների հետ որոշվում են նրանով, որ, մի կողմից, Ռուսաստանի բանկը օժտված է Ռուսաստանի Դաշնության դրամավարկային համակարգը կառավարելու լայն լիազորություններով, և. Մյուս կողմից, Ռուսաստանի Բանկը իրավաբանական անձ է, որը բանկերի և այլ վարկային կազմակերպությունների հետ քաղաքացիական իրավունքի որոշակի հարաբերությունների մեջ է մտնում:

Համարին հիմնական նպատակներն ու գործառույթներըՌուսաստանի Բանկը, համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրության (հոդված 75) և դրա մասին օրենքի (3 և 4 հոդվածներ), ներառում է.

ռուբլու պաշտպանությունն ու կայունությունը, ներառյալ դրա գնողունակությանև արտարժույթի նկատմամբ փոխարժեքը.

· Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի զարգացում և հզորացում.

· Ռուսաստանի Դաշնության կառավարության հետ համագործակցությամբ, միասնական պետական ​​դրամավարկային քաղաքականության մշակում և իրականացում, որն ուղղված է ռուբլու կայունության պահպանմանն ու ապահովմանը.

դրամական միջոցների մենաշնորհային թողարկում և դրանց շրջանառության կազմակերպում.

իրականացումը արժույթի կարգավորումԵվ արժութային հսկողությունև այլն։

Ռուսաստանի Բանկը իրականացնում է բանկային կարգավորում և վերահսկողություն բանկերի և այլ վարկային կազմակերպությունների գործունեության նկատմամբ, միջոցներ է ձեռնարկում ավանդատուների շահերը պաշտպանելու համար. բանկային համակարգի կայունությունն ապահովելու համար վարկային կազմակերպություններից պարտադիր պահումների հաշվին ստեղծում է ապահովագրական հիմնադրամ։

Ռուսաստանի Բանկն իրավունք ունի.

Ռուսաստանի և օտարերկրյա վարկային հաստատություններին, Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանը տրամադրել վարկեր ոչ ավելի, քան մեկ տարի ժամկետով, որոնք ապահովված են արժեթղթերով և այլ ակտիվներով.

կատարել այլ բանկային գործառնությունների լայն շրջանակ՝ սպասարկելով ոչ միայն վարկային կազմակերպություններին, այլև ներկայացուցչական և գործադիր մարմիններըպետական ​​մարմինները, տեղական ինքնակառավարման մարմինները, նրանց հիմնարկներն ու կազմակերպությունները, պետ արտաբյուջետային միջոցներ, զորամասերը, զինվորական անձնակազմը, Ռուսաստանի Բանկի աշխատակիցները, ինչպես նաև այլ անձինք դաշնային օրենքներով նախատեսված դեպքերում.

ներկա է արբիտրաժային դատարանառանց լիցենզիայի իրականացնող իրավաբանական անձանց լուծարման պահանջներ Բանկային գործառնություններ.

Օրենսդրության համաձայն, Ռուսաստանի Բանկը իրականացնում է վերահսկողությունբանկերի և ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունների ստեղծման օրինականության և նպատակահարմարության համար։ Այս հսկողությունն իրականացվում է վարկային հաստատության գրանցման, բանկային գործառնություններ իրականացնելու իրավունքի լիցենզիա տրամադրելու և ուժը կորցրած ճանաչելու հարցի քննարկման գործընթացում ինչպես ռուբլով, այնպես էլ արտարժույթով:

Վարկային կազմակերպությունիրավաբանական անձ է, որն իր գործունեության հիմնական նպատակը շահույթ ստանալու նպատակով հատուկ թույլտվության (լիցենզիայի) հիման վրա. Կենտրոնական բանկՌԴ-ն (Ռուսաստանի բանկը) իրավունք ունի իրականացնել բանկային գործառնություններ:

Վարկային կազմակերպությանն արգելվում է զբաղվել արտադրական, առևտրային և ապահովագրական գործունեությամբ:

Վարկային կազմակերպություններբաժանված են երկու խմբի՝ բանկեր և ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ։

Բանկերայն վարկատու հաստատություններն են, որոնք ունեն բացառիկ իրավունքիրականացնել հետևյալ բանկային գործառնությունները.

Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից դրամական միջոցների ներգրավում.

Նշված միջոցների տեղաբաշխումն իր անունից և իր հաշվին մարման, վճարման, շտապ (վարկավորման) պայմաններով.

Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց բանկային հաշիվների բացում և վարում.

Ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ- դրանք վարկային հաստատություններ են, որոնք իրավունք ունեն իրականացնել օրենքով նախատեսված որոշակի բանկային գործառնություններ: Այս գործառնությունների համակցությունը սահմանվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից:

Բանկը արտասահմանյան էօրենքով այդպիսին ճանաչված օտար պետությունորի տարածքում գրանցված է.

Երկրի բանկային համակարգում օտարերկրյա կապիտալի մասնակցության չափը (քվոտան) սահմանվում է դաշնային օրենքով՝ Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության առաջարկությամբ՝ համաձայնեցված Ռուսաստանի Բանկի հետ:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգփոխկապակցված տարրերի մի ամբողջություն է, որը ներառում է Կենտրոնական բանկը, վարկային կազմակերպությունները, որոնք բաղկացած են առևտրային բանկերից և այլ վարկային և հաշվարկային հաստատություններից, երբեմն միավորված հոլդինգներում, ինչպես նաև բանկային ենթակառուցվածքը և բանկային օրենսդրությունը: 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենքը սահմանում է բանկային համակարգի հայեցակարգը հետևյալ կերպ. բանկեր.

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը, դրա մակարդակները

Ռուսաստանի բանկային համակարգունի երկաստիճան կառուցվածք. Առաջին մակարդակը ներկայացնում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը: Երկրորդ մակարդակը ներառում է բանկերը և ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունները, ինչպես նաև օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղերն ու ներկայացուցչությունները:

Առաջին մակարդակը ներառում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը, որի գործառույթների և լիազորությունների տեսակը տարբերում է այն այլ բանկերից: Սա առաջին հերթին բանկային գործառնությունների կատարման և հաշվառման կանոնների սահմանումն ու մեթոդական ապահովումն է, կանխիկ դրամի (թողարկման), վճարաշրջանառության կազմակերպման, բանկային գործունեության լիցենզավորման և բոլոր վարկային կազմակերպությունների վերահսկողության, բանկերի և այլ վարկային կազմակերպությունների կարգավորումը հաշվապահական հաշվառման, պահուստավորման քաղաքականության և տնտեսական պարտադիր ստանդարտների սահմանման միջոցով: Իր գործառական նպատակի շնորհիվ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը հատուկ տեղ է զբաղեցնում բանկային համակարգում:

Բանկային համակարգի երկրորդ մակարդակը ներառում է վարկային կազմակերպությունները։ Դրանք ներառում են` բանկ և ոչ բանկային վարկային հաստատություն, արտասահմանյան կապիտալով ռուսական բանկեր կամ օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղեր: Վարկային կազմակերպությունների հիմնական նպատակը հաճախորդների և տնտեսվարող սուբյեկտների համար վարկային, հաշվարկային, կանխիկ և ավանդային ծառայությունների բանկային գործառնություններ իրականացնելն է:

Բրինձ. 1. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կառուցվածքը

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի հիմնական տարրերի կազմը ներառում է վարկային հաստատություններ, բանկային ենթակառուցվածք, բանկային օրենսդրություն:

Վարկային կազմակերպություն -սա իրավաբանական անձ է, որն իր գործունեության հիմնական նպատակն է շահույթ ստանալու համար, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկ) հատուկ թույլտվության (լիցենզիայի) հիման վրա, իրավունք ունի իրականացնել. Բանկային գործառնությունների մասին օրենքով նախատեսված բանկային գործառնությունները:

Բանկ- վարկային հաստատություն, որն ունի բացառիկ իրավունք՝ միասնաբար իրականացնելու հետևյալ բանկային գործառնությունները՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից ավանդներ ներգրավելը, այդ միջոցների տեղաբաշխումը իր անունից և իր հաշվին՝ մարման, վճարման պայմաններով. , շտապ, ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց բանկային հաշիվների բացում և վարում.

Ոչ բանկային վարկային կազմակերպություն(ենթասպա)՝ որոշակի բանկային գործառնություններ իրականացնելու իրավունք ունեցող վարկային հաստատություն։ Ոչ բանկային վարկային հաստատությունների համար բանկային գործառնությունների թույլատրելի համակցությունները սահմանվում են Ռուսաստանի Բանկի կողմից: Ենթասպաները կարող են իրականացնել հաշվարկային, ավանդային, վարկային գործառնություններ, ինչպես նաև դրամական միջոցների հավաքագրում, օրինագծեր, վճարահաշվարկային փաստաթղթեր:

Բանկային խումբ -սա վարկային կազմակերպությունների միավորում է, որտեղ մեկ (մայր) վարկային կազմակերպությունն ուղղակիորեն կամ անուղղակիորեն (երրորդ կողմի միջոցով) էական ազդեցություն ունի մեկ այլ (մյուս) վարկային հաստատության կառավարման մարմինների կայացրած որոշումների վրա:

Բանկային հոլդինգ -վարկային կազմակերպությունների մասնակցությամբ իրավաբանական անձանց միավորում, որում վարկային կազմակերպություն չհանդիսացող իրավաբանական անձը (բանկի հոլդինգային ընկերության մայր կազմակերպությունը) կարող է ուղղակի կամ անուղղակիորեն էական ազդեցություն ունենալ ղեկավարության կայացրած որոշումների վրա. վարկային հաստատության մարմինները.

Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղեր և ներկայացուցչություններ բացելու և գործելու կարգը կարգավորվում է հատուկ օրենսդրական ակտերով: Ռուսաստանի Բանկը սահմանափակումներ է սահմանում արտասահմանյան բանկերի մասնաճյուղերի և ներկայացուցչությունների համար բանկային գործառնությունների վրա:

Ռուսական բանկերը մեկուսացված չեն արտաքին միջավայրից. Իրենց տնտեսական գործառույթներն իրականացնելու համար նրանք պահանջում են մի շարք կարևոր ծառայություններ, որոնք մատուցվում են բանկային ենթակառուցվածքի կողմից։ Բանկային ենթակառուցվածքի նշանակությունը վերջին տարիներին մեծանում է։ Այն հասկացվում է որպես հաստատությունների մի շարք, որոնք ձևավորում են անհրաժեշտ պայմաններ բանկային գործունեության իրականացման համար և նպաստում են ստեղծմանը և ներդրմանը. բանկային ծառայություններիրենց սպառողներին: Դրանք ներառում են.

Ավանդների ապահովագրման համակարգ, որը երաշխավորում է բանկերում քաղաքացիների ավանդների անվտանգությունը օրենքով սահմանված նորմերի շրջանակներում, որն իրականացնում է Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը (ԱՎԳ), որը հատուկ ստեղծված է պետության կողմից.

անկախ վճարային համակարգեր, որոնք օգնում են կազմակերպությունների և բանկերի միջև հաշվարկների իրականացմանը, օրինակ՝ SWIFT-ը և պլաստիկ քարտերով վճարային գործարքները, ինչպիսին է VISA-ն: MasterCard, American Express;

աուդիտորական կազմակերպություններ, որոնք ապահովում են ինչպես առևտրային բանկերի, այնպես էլ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի գործունեության անկախ ստուգում և դրանց ֆինանսական հաշվետվությունների հաստատում.

խորհրդատվական և իրավաբանական կազմակերպություններնրանք, ովքեր օգնում են բանկերին զարգացնել իրենց բիզնեսը, ներկայացնելով բանկերի շահերը հաճախորդների և իշխանությունների հետ փոխգործակցության մեջ.

կազմակերպություններ՝ տեղեկատվական տեխնոլոգիաների լուծումներ մատակարարողներ, որոնք զարգացնում և ապահովում են բանկերին ժամանակակից բանկային տեխնոլոգիաներուղղված իրենց բիզնես գործընթացների ավտոմատացմանը և անվտանգության բարձր մակարդակի հասնելուն.

կրթական կազմակերպություններ, որոնք պատրաստում և վերապատրաստում են բանկային մասնագետներ, անցկացնում տարբեր սեմինարներ և խորացված վերապատրաստման դասընթացներ, առանց որոնց ժամանակակից բանկային գործունեության բարդության պայմաններում անհնար է պատկերացնել բանկի բնականոն գործունեությունը:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային օրենսդրության աղբյուրներն են՝ Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրությունը. միջազգային բանկային օրենքև Ռուսաստանի Դաշնության միջազգային պայմանագրեր. Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրական դատարանի որոշումները. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք (ՍԴ). «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենք. «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկ) մասին» դաշնային օրենքը. ենթակետային նորմատիվ իրավական ակտեր (հրահանգներ, կանոնակարգեր, շրջաբերականներ և այլն):

Ցանկացած պետության տնտեսության մեջ բանկային համակարգը գլխավոր դերերից մեկն է զբաղեցնում։ դրամի շարժման ժամանակ հանդես է գալիս որպես միջնորդ և վարկային գործառնություններվաճառողների և գնորդների, փոխատուների և փոխառուների միջև: Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի բնութագրերը կքննարկվեն այս հոդվածում:

Ինչ է դա?

Ռուսաստանում բանկերի համակարգը դրամական շուկայում ֆինանսական միջնորդների մի շարք է, որոնք զբաղվում են օրենքով հաստատված բանկային գործունեությամբ:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի հայեցակարգը կարելի է հասկանալ որպես փոխգործակցություն Կենտրոնական բանկի, առևտրային բանկերի և այլ վարկային և հաշվարկային կազմակերպությունների միջև: Այս մասին ասվում է դաշնային օրենքդեկտեմբերի 2-ի «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» 1990թ.

Բանկային համակարգը ինքնաբուխ չի հայտնվում. Սա պարզապես ֆինանսական հաստատությունների միավորում չէ, դա լավ ծրագրված հայեցակարգ է, որում յուրաքանչյուր տեսակի բանկ ունի իր հատուկ դերը:

Տեսակներ

Նախքան Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի հիմքը վերլուծելը, հարկ է նշել, որ բոլոր համաշխարհային համակարգերը բաժանված են երկու տեսակի.

1. Կենտրոնացված.
2. Շուկա.

Առաջին դեպքում երկրում կան ընդամենը մեկ կամ մի քանի պետական ​​բանկ և բազմաթիվ մասնաճյուղեր։ Սա կարելի է անվանել այս տեսակի գործունեության պետական ​​մենաշնորհ։

Երկրորդ դեպքում նահանգում կան բազմաթիվ բանկեր, որոնք միմյանցից տարբերվում են սեփականության, կատարված գործառնությունների և այլ հատկանիշներով։ Միաժամանակ ֆինանսական կազմակերպությունների գործունեությունը խստորեն կարգավորվում է երկրի օրենսդրությամբ։ Այս տեսակը ներառում է Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը:

Բացի այդ, բոլոր բանկային համակարգերը բաժանված են միաստիճան և երկաստիճան: Առաջին դեպքում համակարգի բոլոր բանկերը կատարում են նույն գործառույթները, այդ թվում՝ թողարկող։ Ֆինանսական հաստատությունների միջև հստակ հիերարխիա չկա: Սա բնորոշ է զարգացման պատմական փուլին։

Առևտրային բանկերը Ռուսաստանում

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կառուցվածքում առևտրային բանկերը համարվում են բոլորը ֆինանսական հաստատություններֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ծառայություններ մատուցելը. Ծառայությունները նշանակում են.

• ցանկացած վարկի տրամադրում;
• հետ գործարքներ թանկարժեք մետաղներ;
• գործառնություններ արտարժույթով;
• բանկային քարտերի թողարկում;
• Դրամական փոխանցումներ;
• հաշվարկային և կանխիկ մանիպուլյացիաների իրականացում;
• հավաքագրման ծառայություններ;
• բանկային հաշիվների վարում;
• կատարումը բանկային երաշխիքներ;
• աշխատել ավանդների հետ և դրանց դիմաց տոկոսների վճարում.

Առևտրային բանկերը զբաղվում են շահույթի ներգրավմանն ուղղված գործունեությամբ, ի տարբերություն Կենտրոնական բանկի, որի հիմնական գործառույթը կարգավորումն է։ Առևտրային բանկերը կարող են լինել ինչպես մասնավոր, այնպես էլ պետական: Ըստ սեփականության ձևերի՝ դրանք բաժանվում են բաժնետիրական, կոոպերատիվ և համատեղ։

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգում կան ևս մի քանի դասակարգումներ.

• կապիտալի մասշտաբով և ծավալով՝ մեծ, միջին և փոքր;
• ըստ կատարված գործողությունների բնույթի՝ բարձր մասնագիտացված և ունիվերսալ;
• ծառայության վայրում՝ տարածաշրջանային, համառուսական և միջազգային.
• օտարերկրյա կապիտալով և առանց դրա;
• ճյուղերով կամ առանց ճյուղերի։

Խաղացեք հատուկ, «ֆինանսական» դեր մեծ բանկեր. Նրանք սովորաբար ունեն մեծ թվով հաճախորդներ և բավականաչափ ակտիվներ: Դրանք այնպիսի կազմակերպություններ են, ինչպիսիք են Սբերբանկը, Ալֆա-Բանկը, ՎՏԲ-ն, Գազպրոմբանկը, Ռայֆայզենբանկը և այլն:

Ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ (ենթասպաներ)

Նման կազմակերպությունների երեք տեսակ կա.

1. RNKO - հաշվարկային ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ: Նրանք կանխիկ և հաշվարկային ծառայություններ են մատուցում իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց: Բացի այդ, այդ կազմակերպությունները կարող են արտարժույթի գործարքներ. Դրանք ներառում են՝ քլիրինգային ընկերություններ, վճարային համակարգերի քլիրինգային տներ և արտարժույթ և ֆոնդային շուկաներ.
2. ՊՈԱԿ-ները վճարային ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ են: Դրանք ներառում են ցանկացած վճարային համակարգեր՝ WebMoney, Qiwi, Unistream, ինչպես նաև հեռահաղորդակցության օպերատորների վճարային համակարգեր:
3. NDCO - ոչ բանկային ավանդային և վարկային կազմակերպություններ. Սա ներառում է այն կառույցները, որոնք կարող են գումար հայթայթել միայն իրավաբանական անձանցից, մինչդեռ նրանք իրավունք չունեն սպասարկել և բանկային հաշիվներ բացել։ Ինչպես նաև այն կազմակերպությունները, որոնք աշխատում են անհատներմիկրոֆինանսական կառույցներ, վարկային միություններ և կոոպերատիվներ:

Կարևոր. Ավանդներ ներգրավող ոչ բանկային կազմակերպությունները չեն մասնակցում ավանդների ապահովագրման համակարգին, ուստի հաճախորդները, ովքեր որոշում են իրենց խնայողությունները պահել դրանցում, բավականին ռիսկի են դիմում։ Լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելու վտանգի տակ են նաև ոչ բանկային հաստատությունները:

Բանկային ծառայությունների տեսակները

Առևտրային բանկերը արտադրում են մի շարք ապրանքներ, որոնք կօգնեն հաճախորդներին բավարարել իրենց կարիքները: Եկեք վերլուծենք հիմնականները.

1. RKO. Ամենահայտնի ծառայությունը և բանկ դրամական հոսքերի հիմնական աղբյուրներից մեկը: Հասանելի է ինչպես իրավաբանական, այնպես էլ ֆիզիկական անձանց:
2. Ավանդ. Ավանդների միջոցով բանկը ներգրավում է մեծ քանակությամբ փոխառու միջոցներ: Հաճախորդների համար այս ծառայությունը ֆինանսական գործիքօգնում է խնայել և ավելացնել անվճար գումար: Ավանդատուն բանկում գումար է թողնում որոշակի ժամկետով` սահմանված տոկոսով: Բանկն օգտագործում է հավաքագրված գումարը ֆինանսական գործարքներորից շահույթ է ստանում։ Տարբերել ժամկետային ավանդներև ցպահանջ ավանդները: Ավանդների տարբերակիչ հատկանիշներն են ավանդի ժամկետը, տոկոսադրույքը, երկարաձգման հնարավորությունը, միջոցների վաղաժամկետ դուրսբերումը:
3. Վարկ. Այս ծառայությունը հասանելի է բոլոր հաճախորդներին: Վարկից կարող են օգտվել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձինք: Բանկերը առաջարկում են վարկային ապրանքներյուրաքանչյուր հաճախորդի հետ առանձին-առանձին բանակցված տարբեր պայմաններով: Ամենահայտնի ապրանքը երկարաժամկետ վարկն է: Սա երկարաժամկետ վարկ է, որը տրամադրվում է փաստաթղթերի որոշակի փաթեթի տրամադրմամբ։
4. Պլաստիկ քարտեր. Այս ծառայությունից օգտվում են մեծ թվով մարդիկ։ Բանկերը առաջարկում են դեբետ և վարկային քարտեր. Դրանց օգնությամբ դուք կարող եք վճարել գնումների, ծառայությունների, կատարել անկանխիկ վճարումներ. Քարտատերը, որպես կանոն, բանկին միջնորդավճար է վճարում հաշվի սպասարկման համար։
5. Ինտերնետ բանկինգ. Բանկային ծառայությունների մեծ մասը կարելի է կատարել առանց տանից դուրս գալու, ինտերնետի և միացված ծառայությունների միջոցով: Տարբեր բանկերի կողմից իրականացվող գործառնությունների հնարավորությունները կարող են տարբեր լինել: Ինչպես ավելի մեծ ընկերություն, այնքան ֆունկցիոնալությունը բաց է հաճախորդի համար: Փաստն այն է, որ նման ծրագրերի մշակումը մեծ ներդրումներ է պահանջում։
6. Լիզինգ. Ծառայության էությունն այն է, որ բանկը որոշակի ժամկետով վարձակալում է որոշակի տեսակի գույք՝ պահպանելով սեփականության իրավունքը: Հաճախորդը ստանում է անհրաժեշտ գույքը և վճարում պայմանագրում նշված տոկոսը:
7. Բանկային բջիջներ. Սա մի տեսակ սեյֆ է, որի օգտագործման համար բանկը գանձում է որոշակի միջնորդավճար։ Ֆինանսական ընկերություններերաշխավորում են իրենց հաճախորդների ամբողջական գաղտնիությունը: Բանկերը չեն ստուգում խցին հանձնված գույքը. Այն անհատական ​​է յուրաքանչյուր հաճախորդի համար։ Եթե ​​միջոցները պահվում են պահարանում, ապա դրանցից տոկոսներ չեն գանձվում, ի տարբերություն ավանդներ.
8. Գործառնություններ թանկարժեք մետաղներով և արժեթղթերով.

վարկեր, ավանդներ և հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններբանկային ծառայությունների ամենատարածված տեսակներն են:

բանկային ենթակառուցվածք

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի բոլոր մակարդակները չեն կարող լիարժեք գործել առանց լավ գործող ենթակառուցվածքի: Այն կարող է ներառել.

1. Ավանդների ապահովագրման համակարգ. Դրա օգնությամբ ավանդատուները կարիք չունեն անհանգստանալու բանկային կազմակերպություններում պահվող իրենց խնայողությունների համար։ Այն նաև խրախուսում է քաղաքացիներին բանկային հաշիվներում գումար պահելու համար: Որպես կանոն, ապահովագրվում են ոչ միայն ավանդները, այլ նաև դրամական միջոցները դեբետային քարտեր, թեև ոչ բոլոր բանկերում։ Միայն DIA - Ավանդների ապահովագրման գործակալությունները կարող են ապահովագրել:
2. Անկախ հաշվարկային համակարգեր բանկային կազմակերպությունների կորպորատիվ և մասնավոր հաճախորդների, ինչպես նաև հենց բանկերի միջև: Օրինակ՝ SWIFT համակարգը։
3. Համակարգեր, որոնք օգնում են վճարումներ կատարել պլաստիկ քարտերով՝ MasterCard, VISA, MIR, American Express և այլն:
4. Կազմակերպություններ, որոնք աուդիտ են իրականացնում բոլոր բանկային կազմակերպություններում, ներառյալ Կենտրոնական բանկը:
5. Իրավաբանական և խորհրդատվական կառույցներ, որոնք օգնում են բանկերին լուծել այն խնդիրները, որոնք ծագում են հաճախորդների հետ շփվելիս:
6. Իրականացնող կազմակերպությունները ժամանակակից տեխնոլոգիաներՌուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգին. Դրանց շնորհիվ բարձրացվում է ընթացիկ գործողությունների անվտանգությունը և պարզեցվում կարգավորման գործընթացները։
7. Բանկերի և ֆինանսական կազմակերպությունների աշխատակիցների վերապատրաստման և վերապատրաստման ուսումնական կենտրոններ.

բանկային օրենսդրությունը

Սա ռուսական բանկային համակարգի ևս մեկ տարր է։ Սա ներառում է ֆինանսական հաստատությունների աշխատանքը կարգավորող բոլոր օրենսդրական ակտերը.

1. Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրությունը.
2. Քաղաքացիական օրենսգիրք.
3. Բանկային գործի մասին օրենքը թիվ 395-1 (ընդունվել է 1990 թ.):
4. «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մասին» թիվ 86-FZ օրենք (ընդունվել է 2002 թ.):
5. Ավանդների ապահովագրման մասին օրենքը թիվ 177-FZ (ընդունվել է 2003 թ.):
6. Ազգային վճարային համակարգ No 161-FZ (ընդունվել է 2011 թ.):
7. Սպառողական վարկի մասին օրենքը թիվ 353-FZ (ընդունվել է 2013 թ.):

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի գործառույթները

Հիմնական գործառույթները կարելի է առանձնացնել.

1. Տրանսֆորմացիոն. Դա կայանում է նրանում, որ բանկերը կարող են փոխել կանխիկ կապիտալի պայմաններն ու չափերը, ինչպես նաև կարգավորել ֆինանսական ռիսկերորոշ սուբյեկտներից միջոցներ ներգրավելու և մյուսներին վարկ տրամադրելու միջոցով: Այս գործառույթը կարող են իրականացնել ինչպես առևտրային բանկերը, այնպես էլ Ռուսաստանի Բանկը:
2. Փողի ստեղծում և կարգավորում Փողի մատակարարում. Կենտրոնական բանկը կարող է ազդել ակտիվ գործառնությունների համար այլ բանկերին տրամադրվող գումարի չափի վրա։ Դա արվում է տոկոսադրույքը նվազեցնելու կամ ավելացնելու միջոցով։ Այսպիսով, ստացվում է արդյունավետ կառավարում փողը՝ կախված դրանց նկատմամբ պահանջարկի փոփոխություններից։
3. բանկային գործունեության կայունության ապահովում և դրամական շուկա. Ֆինանսական գործունեությունմիշտ կապված է մեծ ռիսկերի հետ: Ի վերջո, բանկերը գոյություն ունեն միայն փոխառու միջոցների հաշվին։ Ուստի ցանկացած ֆինանսական հաստատության սնանկացումը կարող է ազդել ողջ երկրի տնտեսական վիճակի վրա։
4. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կայունացման գործառույթը. Սա ներառում է բանկերի աշխատանքը կարգավորող օրինագծերի ընդունումը, ինչպես նաև ֆինանսական հաստատությունների արդյունավետ վերահսկողության և վերահսկողության ստեղծումը։

Սկզբունքները

Երկրի օրենսդրությունը ամրագրել է այն սկզբունքները, որոնցով պետք է կազմակերպվի բանկային հատվածը։ Դրանք ներառում են.

• երկաստիճան կառուցվածքի սկզբունքը;
• բանկերի ունիվերսալության սկզբունքը.

Առաջին սկզբունքն իրականացվում է՝ հստակ տարանջատելով Ռուսաստանի Բանկի և այլ ֆինանսական հաստատությունների գործառույթները։ Կենտրոնական բանկը, գտնվելով ամենաբարձր մակարդակի վրա, իրականացնում է առևտրային բանկերի աշխատանքի վերահսկողության և կարգավորման գործառույթը, ինչպես նաև իրականացնում է բնակավայրերի գործառույթը երկրում։ Այդ պարտականությունները կատարելու համար նա կարող է իրականացնել բոլոր անհրաժեշտ բանկային գործառնությունները։

Կենտրոնական բանկը չի կարող բանկային գործառնություններ իրականացնել իրավաբանական անձինք, որոնք չեն վարկային ընկերություններ, և ֆիզիկական անձանց հետ, բացառությամբ զինվորականների և նրանց աշխատակիցների։ Սա նշանակում է, որ օրենսդրական մակարդակով նա իրավունք չունի մասնակցելու բանկային շուկայում, չի կարող վարկեր տրամադրել և չպետք է մրցակցի առևտրային բանկերի հետ։

Բոլոր մյուս ֆինանսական հաստատությունները կազմում են համակարգի երկրորդ մակարդակը։ Նրանք միջնորդի դեր են կատարում հաշվարկների, վարկերի և ներդրումների հարցում և չեն կարող զարգանալ ու իրականացնել դրամավարկային քաղաքականության. Իրենց աշխատանքում նրանք հիմնվում են Ռուսաստանի Բանկի կողմից ընդունված պարամետրերի վրա. տոկոսադրույքները, գնաճի տեմպերը և այլն։ Նրանք պետք է համապատասխանեն նաև Կենտրոնական բանկի բոլոր անհրաժեշտ նորմերին և պահանջներին։ Օրինակ, կապիտալի մակարդակի նորմերը կամ պահուստի պահանջը:

Երկրորդ սկզբունքը նշանակում է, որ Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում գործող բոլոր բանկերն ունեն ունիվերսալ հնարավորություններ։ Սա նշանակում է, որ ցանկացած առևտրային բանկկարող է իրականացնել տարբեր տեսակի բանկային գործառնություններ, որոնք նախատեսված են օրենքով և լիցենզիայով: Օրենսդրությունը չի տարանջատում բանկերն ըստ կատարված գործառնությունների տեսակների:

Բազմակողմանիությունը օգնում է վարկատուներին մեղմել ռիսկերը՝ ընդլայնելով ծառայությունները: Այս սկզբունքի շնորհիվ բանկը կարողանում է համակողմանիորեն սպասարկել իր հաճախորդներին և մշակել նոր ծառայություններ, որոնք հաշվի են առնում բնակչության որոշակի խմբերի կարիքները:

Կարելի է ասել, որ ունիվերսալության սկզբունքը բավարարում է երկրի տնտեսության կարիքները եւ ստեղծում բարենպաստ պայմաններբանկային համակարգի զարգացման համար։

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի դերը տնտեսության մեջ

Տնտեսությունն այժմ բարդ համակարգ է, որի յուրաքանչյուր հատվածը կապված է մյուսի հետ և կարևոր է։ Այստեղ կարևոր դեր է խաղում բանկային հատվածը։ Այն գտնվում է տնտեսական հարաբերությունների ժամանակակից զարգացման փուլում, ապահովում է երկրի ողջ տնտեսության բնականոն գործունեությունը։

Այսօր բանկային համակարգը պետք է.

1. Հավաքեք անվճար գումար:
2. Խնդիր առաջացնել:

IN ժամանակակից աշխարհԲանկերը հսկայական դեր են խաղում երկրի տնտեսության մեջ. Այս ոլորտի օգնությամբ հնարավոր է ամբողջ պետության տնտեսական և քաղաքական իշխանության ձևավորումն ու զարգացումը։ Կարելի է ասել, որ բանկերն այսօր տնտեսական գործիք են կառավարության ձեռքում։ Բայց, ցավոք, միայն Ռուսաստանի բանկը ուղղակիորեն ենթակա է պետությանը, մնացած բանկերը կարող են լսել միայն նրա առաջարկությունները:

Մինչև վերջերս մեր երկրում բանկային գործունեությունը կարգավորվում էր ԽՄԿԿ-ի քաղաքականությամբ։ Բայց Ռուսաստանում քաղաքական բոլոր վերափոխումներից հետո հայտնվեցին բազմաթիվ ոչ պետական ​​բանկեր, որոնց աշխատանքը կարգավորվում է. տնտեսական օրենքներ, Կենտրոնական բանկը և անկատար օրենսդրությունը. Բայց դա չի կանգնեցնում բանկային համակարգի զարգացումը, այժմ դա տեղի է ունենում արագ տեմպերով։

Չնայած Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի առանձնահատկություններին, ռուսական վարկային հաստատությունները մեծ տեղ են գրավում. ներքին շուկակապիտալ, ինչպես նաև բացել իրենց մասնաճյուղերն արտասահմանում։ Իհարկե, այն տարածքային սահմանների ընդլայնումը, որոնց վրա գտնվում են մեր բանկերը, դրական է ազդում երկրի տնտեսության վրա, բայց, այնուամենայնիվ, այն դեռ հեռու է լիարժեք բանկային համակարգի ի հայտ գալուց։

Բանկային հատվածի դերը շուկայական տնտեսությունշատ մեծ. Եվ դրանում տեղի ունեցող բոլոր փոփոխությունները բերում են երկրում տնտեսական փոփոխությունների։ Այդ իսկ պատճառով պետք է մեծ նշանակություն տալ բանկային համակարգի պատշաճ կազմակերպմանը։

Ընթացիկ դիրքորոշումը

Վերջին տարիներին Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի ակտիվ զարգացում է նկատվում։ Բանկային ծառայությունների մատուցման պայմաններն ավելի թափանցիկ են դարձել, վարկային հաստատությունները հակված են բաց լինել հաճախորդների համար։ Անընդհատ ներդրվում են առաջադեմ տեխնոլոգիաներ՝ ինտերնետ բանկինգ, դրամական փոխանցումներ, տարբեր քարտեր և շատ ավելին։ Կան նոր առաջարկներ բարենպաստ պայմաններվարկավորման վերաբերյալ։

Չնայած դրան, Ռուսաստանի բանկային համակարգը նկատելիորեն զիջում է մյուս երկրներին և չի դիմանում երկրի առջև ծառացած տնտեսական մարտահրավերներին։ Հսկայական թվով մարդիկ չեն օգտվում բանկային ծառայություններից։ Վիճակագրության համաձայն՝ ռուսաստանցիների մոտ 25%-ն ունի բանկային հաշիվներ։ IN զարգացած երկրներՀամեմատության համար նշենք, որ յուրաքանչյուր մեծահասակ ունի դրանք: Բանկային քարտերից շատ մարդիկ չեն օգտվում, մինչդեռ այլ երկրներում յուրաքանչյուր բնակչին բաժին է ընկնում 1-2 քարտ։ Սուր է նաև մարզերում բանկային ծառայությունների ներդրման հարցը։

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի խնդիրների պատճառները ներառում են հետևյալը.

1. Ռուսաստանի տնտեսությանը աջակցում է նավթարդյունաբերությունը, ուստի կառավարությունը բավարար ուշադրություն չի դարձնում բանկային հատվածի աճին։ Վրա այս պահինԵրկրին անհրաժեշտ համակարգի մոդելը չի ​​ստեղծվել, և դրա զարգացման համար պայմաններ չկան։ Սա բացասաբար է անդրադառնում Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կազմակերպման վրա:
2. Համակարգը գրավիչ չէ ներդրողների համար, և դրա կապիտալիզացիան ցածր մակարդակի վրա է։
3. Երկրի տնտեսության դրամայնացման փոքր մակարդակը, որը նույնպես դանդաղեցնում է համակարգի զարգացումը։
4. Առևտրային բանկերի համար պետական ​​պաշտպանություն չկա, և դրանք ամբողջ բանկային համակարգի կենտրոնն են։
5. Ենթակառուցվածքը թերզարգացած է։
6. Մեծ թվովփողը հոսում է բանկային համակարգից.

Բանկային համակարգը երկրում բանկերի կազմակերպված ամբողջություն է, որոնք գործում են միմյանց հետ փոխգործակցության և փոխկապակցման մեջ:

Բոլոր բանկային համակարգերը սովորաբար բաժանվում են տեսակների. Ըստ կառավարման կենտրոնացվածության աստիճանի և բանկային կազմակերպությունների փոխգործակցության բնույթի՝ դրանք լինում են կենտրոնացված (վարչական) և շուկայական։ Կենտրոնացված բանկային համակարգերը գոյություն ունեն հրամանատարական տնտեսության մեջ և բնութագրվում են բանկային գործունեության պետական ​​մենաշնորհով: Փաստորեն, նման իրավիճակում երկրում գործում են մեկ կամ մի քանի պետական ​​բանկ՝ բազմաթիվ տեղական մասնաճյուղերով։ Շուկայական բանկային համակարգը հիմնված է բանկի սեփականության տարբեր ձևերի վրա: Այն ներառում է բազմաթիվ բանկերի գործունեությունը, որոնք տարբերվում են կազմակերպչական ձևով, գործառնությունների առանձնահատկություններով և այլն: Բանկային գործունեությունը վերահսկվում և կարգավորվում է հիմնականում տնտեսական մեթոդներ.

Բացի այդ, կախված տարրերի ենթակայությունից, բանկային համակարգերը բաժանվում են միաստիճան և երկաստիճան: Միամակարդակ բանկային համակարգը գործում է, եթե դրանում ընդգրկված բանկերը գտնվում են նույն հիերարխիկ մակարդակի վրա, և նրանց միջև չկան գործառույթների բաժանումներ և ենթակայության հարաբերություններ։ Նման համակարգը բնորոշ էր, օրինակ, զարգացման պատմական փուլին, երբ երկրներում դեռևս չկային կենտրոնական բանկեր, և գործում էին միայն առևտրայինները, որոնք իրականացնում էին բոլորը. բանկային գործառույթներ, ներառյալ արտանետումը: Աշխարհի շատ երկրներում ներկայումս գործում է երկաստիճան բանկային համակարգ։ Այն ներառում է կենտրոնական բանկը, որը կազմում է համակարգի առաջին՝ վերին մակարդակը, և առևտրային (բիզնես) բանկերը, որոնք կազմում են երկրորդ, ստորին մակարդակը։

Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգը շուկայական է և բաղկացած է երկու բլոկից՝ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկից և առևտրային բանկերից:

Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկը պետության կենտրոնական բանկն է

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը (Ռուսաստանի բանկ) երկրի կենտրոնական բանկն է: Այն հաշվետու է Ռուսաստանի Դաշնության Պետական ​​Դումային, որը նշանակում է իր նախագահին Ռուսաստանի նախագահի առաջարկությամբ և անկախ է պետական ​​իշխանության գործադիր և վարչական մարմիններից: Նրա հիմնական խնդիրներն են.

Ազգայինի կայունության ապահովում դրամական միավոր;
- կազմակերպություն դրամական շրջանառություն, հաշվարկներ և արժութային հարաբերություններ;
- պարտատերերի և ավանդատուների շահերի պաշտպանությունը՝ սահմանելով առևտրային բանկերի գործունեության կանոնները և վերահսկելով դրանց պահպանումը.
- աջակցություն տնտեսության զարգացմանը, երկրի միասնական շուկայի ստեղծմանը և դրա ինտեգրմանը համաշխարհային տնտեսություն.

Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկը կարգավորում է առևտրային բանկերի գործունեությունը ստեղծելու նպատակով ընդհանուր պայմաններըիրենց գործունեության և բանկային արդար մրցակցության սկզբունքների իրականացման համար։ IN ընթացիկ գործունեությունըառևտրային բանկեր Կենտրոնական բանկը չի միջամտում. Կենտրոնական բանկի կարգավորող և վերահսկիչ գործառույթներն ուղղված են դրամավարկային կայունության պահպանմանը վարկային համակարգ. Այդ նպատակով այն սահմանում է բանկերի կողմից հնարավոր կորուստները ծածկելու համար նախատեսված միջոցների ձևավորման կարգը, ինչպես նաև դրանց համար սահմանում է մի շարք տնտեսական ստանդարտներ, այդ թվում. նվազագույն չափը կանոնադրական կապիտալ; հաշվեկշռի իրացվելիության ցուցանիշներ; չափը պարտադիր պահուստներտեղադրված է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկում և այլն:

Առևտրային բանկերը Ռուսաստանում

Ռուսաստանի Դաշնությունում առևտրային բանկերի ստեղծումն ու գործունեությունը հիմնված է «Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքի վրա: Սույն օրենքի համաձայն, ռուսական բանկերը հանդես են գալիս որպես ունիվերսալ վարկային հաստատություններ, այսինքն՝ իրականացնում են գործառնությունների լայն շրջանակ։ ֆինանսական շուկա. Այդ գործառնությունները ներառում են տարբեր տեսակի և ժամկետների վարկերի տրամադրում, առք ու վաճառք և պահեստավորում արժեքավոր թղթեր, արտարժույթ, միջոցների ներգրավում ավանդներում, հաշվարկներում, երաշխիքների, երաշխիքների և այլ պարտավորությունների տրամադրում, միջնորդական և հավատարմագրային գործառնություններ և այլն։

Արգելվում է դաշտում գործունեություն ծավալել նյութական արտադրություն, առևտուր նյութական արժեքներ, ապահովագրության բոլոր տեսակները.

Ինչպես այլ երկրներում, Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկերը պատասխանատվություն չեն կրում պետության պարտավորությունների համար, իսկ պետությունը` բանկերի պարտավորությունների համար, բացառությամբ օրենքով նախատեսված դեպքերի:

Ռուսաստանում բանկերը կարող են ստեղծվել սեփականության ցանկացած ձևի հիման վրա՝ մասնավոր, կոլեկտիվ, բաժնետիրական, խառը, պետական: Ռուսական բանկերի կանոնադրական կապիտալը ձևավորելու համար թույլատրվում է ներգրավել օտարերկրյա ներդրումներ. Նման բանկերը կարող են լինել համատեղ (դրանց կանոնադրական կապիտալը ձևավորվում է ռեզիդենտների և ոչ ռեզիդենտների հաշվին) և օտարերկրյա (կանոնադրական կապիտալը ձևավորվում է բացառապես ոչ ռեզիդենտների հաշվին):

Ըստ կանոնադրական կապիտալի ձևավորման եղանակի՝ բանկերը բաժանվում են բաժնետիրական (բաց և փակ տեսակի) և բաժնետիրական: Հարկ է նշել, որ ներկա փուլը բնութագրվում է միավոր բանկերի վերափոխմամբ բաժնետիրական բանկերի և նոր բանկերի ձևավորմամբ. բաժնետիրական ընկերություններ.

Վարկավորման և հաշվարկային ծառայությունների արագ տրամադրման նպատակով՝ գտնվելու վայրից աշխարհագրորեն հեռու գտնվող հաճախորդների համար առեւտրային բանկ, նա կարող է կազմակերպել մասնաճյուղեր և ներկայացուցչություններ։ Բանկի մասնաճյուղերն առանձին են կառուցվածքային միավորներգտնվում է իր գտնվելու վայրից դուրս և կատարում է իր բոլոր գործառույթները կամ դրանց մի մասը: Մասնաճյուղն իրավաբանական անձ չէ։ Նա պայմանագրեր է կնքում և մեկ ուրիշը վարում տնտեսական գործունեությունայն ստեղծած առևտրային բանկի անունից:

Բանկի ներկայացուցչությունների գործունեության հիմնական նպատակն է ներկայացնել նրա շահերը, պաշտպանել դրանք, ուսումնասիրել բանկային ծառայությունների շուկան որոշակի տարածքում: Ներկայացուցչությունները իրավաբանական անձինք չեն և իրավունք չունեն բանկային գործառնություններ իրականացնել:

Ռուսաստանի բանկային համակարգի ներկա վիճակը

Վերջին տարիներին Ռուսաստանի բանկային համակարգը ինտենսիվ զարգանում է, և այդ զարգացումներում ի հայտ են եկել դրական միտումներ։ Վարկային հաստատությունները սկսեցին ձգտել առավելագույն թափանցիկության, հաճախորդների համար բաց լինելուն։ Ներդրվում են առաջադեմ բիզնես մոդելներ, նոր բանկային տեխնոլոգիաներ (հաճախորդ-բանկ, համակարգեր դրամական փոխանցումներ, դեբետային և վարկային քարտեր և այլն), տարբեր տեսակներվարկավորում (սպառողական, հիփոթեքային և այլն):

Այնուամենայնիվ, բոլոր ցուցանիշներով ռուսական բանկային համակարգը զգալիորեն զիջում է զարգացած երկրներին։ Չնայած բարձր աճին, տրամադրված վարկերի ծավալը չի ​​համապատասխանում երկրի առջեւ ծառացած տնտեսական աճի նպատակներին։ Կապիտալ ներդրումների ֆինանսավորման աղբյուրների կառուցվածքում Ռուսական ձեռնարկություններԲանկային վարկերի մասնաբաժինը զարգացած երկրների համեմատ մնում է աննշան՝ ընդամենը 8-10% (ԱՄՆ՝ 40%, ԵՄ միջինը՝ 42-45%, Ճապոնիա՝ 65%)։ Բնակչության մեծ մասն ընդգրկված չէ համակարգում բանկային ծառայություն. Ըստ վիճակագրության՝ Ռուսաստանում բանկային հաշիվներունեն ռուսների միայն 25%-ը, մինչդեռ արևմտաեվրոպական երկրներում՝ ողջ չափահաս բնակչությունը։ Օգտագործում է բնակչության 10%-ից պակասը պլաստիկ քարտերերբ զարգացած երկրներում բնակչին բաժին է ընկնում 1-2 քարտ.

Մարզերի բանկային ծառայություններով հագեցվածության հարցը սուր է, քանի որ սպառողական վարկավորումը, հիփոթեքը, բանկային քարտերհայտնի է միայն խոշոր քաղաքներ.

Բանկային համակարգի զարգացման ցածր մակարդակի պատճառների թվում տնտեսագետները նշում են հետևյալը.

1. Շնորհիվ այն բանի, որ տնտեսական աճըՌուսաստանում աջակցում է հիմնականում էներգակիրների արտահանումը, պետությունը պատշաճ ուշադրություն չի դարձնում բանկային հատվածի զարգացմանը։ Առայժմ պետությանը անհրաժեշտ բանկային համակարգի կառուցման հստակ մոդել չի ձևակերպվել, և դրա զարգացման համար անհրաժեշտ պայմաններ չեն ստեղծվել։

2. Ռուսաստանի բանկային համակարգը ներդրումային գրավիչ տարածք չէ, նրա կապիտալիզացիան գտնվում է անթույլատրելի ցածր մակարդակի վրա։

3. Ցածր մակարդակտնտեսության դրամայնացում, որը խոչընդոտում է դրա զարգացմանը և ամբողջ երկրի զարգացմանը։

4. Բանկային ծառայությունների մատուցման ենթակառուցվածքների թերզարգացում.

5. Նշանակալից տեսակարար կշիռըդրամական շրջանառությունը և պետության ֆինանսական հոսքերը, որոնք տեղի են ունենում բանկային համակարգից դուրս։

6. Համարժեք պաշտպանության բացակայություն առևտրային բանկերի պետությունից, որոնք երկրի ամբողջ վարկային համակարգի կենտրոնական տարրն են և այլն։

Գրականություն:

1. Լավրուշին Օ. «Բանկային գործ», 2006 թ
2. Թոսունյան Գ.«Բանկային Ռուսաստան», 2008 թ
3. Կրավցովա Գ. «Փող. Վարկ. Բանկեր», 2007 թ