Ի՞նչ է ցպահանջ ավանդը և որո՞նք են դրա առանձնահատկությունները: Ցպահանջ ավանդների առանձնահատկությունները. Ժամկետային և խնայողական ավանդների բնութագրերը Ցպահանջ ավանդների առավելություններն ու թերությունները

Պահանջով կանխիկի հայեցակարգը

Սահմանում 1

Պահանջով կանխիկ դրամը այն միջոցներն են, որոնք գտնվում են հաշվարկային, ընթացիկ, բյուջետային և հաշվարկների հետ կապված այլ հաշիվներում: Նաև նման միջոցները ներառում են ֆիզիկական անձանց ավանդները և իրավաբանական անձինքըստ պահանջի, որը ավանդատուների կողմից ցանկացած ժամանակ կարող է օգտագործվել մասնակի կամ ամբողջությամբ:

Ձեռնարկությունները իրենց ընթացիկ հաշիվներից պահանջի դեպքում վճարում են մատակարարների, կապալառուների հետ հաշվարկների հետ կապված ծախսերը, ինչպես նաև. արտաբյուջետային միջոցներ, հանել կանխիկվճարման համար աշխատավարձերաշխատողներին և կատարել այլ անհրաժեշտ վճարումներ:

Ցպահանջ հաշիվների վրա կազմակերպության արտադրանքի վաճառքից ստացված հասույթը մուտքագրվում է, վճարումները կատարվում են իրավաբանական անձանց, և կանխիկ մուտքագրվում է կանխիկ գումար, որը ձեռնարկությունների կողմից մուտքագրվում է իրենց բանկային հաշիվներին:

Բացի այդ, կրեդիտագրվում են իրավաբանական անձանց ցպահանջ հաշիվները վարկային միջոցներ, բաժնետերերի ներդրումները իրենց կանոնադրական կապիտալներ, ավանդներ և դրանց դիմաց տոկոսներ, ինչպես նաև տույժեր, տուգանքներ և այլն դրամական մուտքերինչպես կանխիկ, այնպես էլ անկանխիկ:

Ցպահանջ հաշիվների ամենատարածված տեսակը բանկային քարտային հաշիվներն են, որոնք բացվում են պլաստիկ քարտատերերի կողմից: Քարտային հաշվից դրամական միջոցների դուրսբերումն իրականացվում է սահմաններում սահմանված սահմանաչափը. Դեբետային քարտերունեն հաշվարկային սահմանաչափ, իսկ վարկայիններն ունեն ծախսերի սահմանաչափ և վարկային գիծ:

Հաճախ ցպահանջ հաշիվները բանկային ոլորտում ամենացածր եկամուտն են, քանի որ դրանք վճարովի են նվազագույն տոկոսադրույքըմիջոցների մնացորդի վրա, կամ ընդհանրապես չվճարված։

Ի՞նչ օգուտներ են ստանում բանկերը ցպահանջ հաշիվներից:

Ցանկացած ֆինանսական հաստատություն ստեղծվում է շահույթ ստանալու համար, որի չափն ուղղակիորեն կախված է կանխիկ և անկանխիկ միջոցների շրջանառության արագությունից։

Դիտողություն 1

Հաշվի առնելով վիճակագրությունը, բոլոր միջոցները, որոնք պահվում են «Պահանջով» հաշիվներում, պտտվում են տարեկան 25-ից 50 անգամ։ Սա մինչ օրս շրջանառության ամենաբարձր ցուցանիշն է:

Ռուսական առևտրային բանկերը բոլոր միջոցները ըստ պահանջի ուղղում են ֆինանսական շրջանառությանը, որոնք ունեն առավելագույն իրացվելիություն։

Միջոցների բաշխումն իրականացվում է հետևյալ կերպ.

• Դրամական միջոցների մեծ մասը նախատեսված է հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների համար (բանկային կազմակերպությունը կարող է այդ միջոցները փոխանցել այլ բանկերում բացված իր թղթակցային հաշիվներին).
• փոքր գումար է ներդրվում պետության կողմից թողարկված կարճաժամկետ արժեթղթերում.
• ներդրումների նվազագույն մասն օգտագործվում է բնակչության վարկավորման համար։

Դիտողություն 2

Ելնելով վերոգրյալից՝ ամենաշատը կանխիկ պահանջարկն է արդյունավետ գործիքէժան ներդրումներ ստանալը. Բանկերն օգտագործում են հաճախորդների միջոցները նվազագույն տոկոսադրույքներով՝ տարեկան 0,001%-ից մինչև 6%: Նվազագույն ծախսերով բանկային հաստատությունները ստանում են առավելագույն օգուտ, մինչդեռ հիմնական միջոցները շրջանառության մեջ են և բերում են կայուն եկամուտ։

Մի մոռացեք, որ բանկերը, որոնք հաճախորդների հաշիվներից պահանջով գումար են վերցնում, ռիսկի են դիմում: Օրինակ՝ հաճախորդը հանկարծ դիմում է մասնաճյուղ՝ բոլոր խնայողությունները հանելու համար: Այս տարբերակը բացառություն չէ, քանի որ պայմանագրերը չեն նախատեսում նախնական ծանուցման կարգը։ Նման իրավիճակում բանկերը ստիպված են լինում հետ կանչել ներդրումները տարբեր ֆինանսական գործիքներից։

Որո՞նք են «Պահանջով» հաշիվների պայմաններն ու պայմանները:

Սահմանում 2

Ցպահանջ ավանդի պայմանագրերը անժամկետ հաշիվներ են, որտեղ ֆիզիկական անձինք անսահմանափակ գումարներ են դնում ազգային կամ արտարժույթ.

Պահանջարկային հաշիվների համար կարող են սահմանվել հետևյալ պայմանները.

1. Ավանդային պայմանագրի սպասարկման համար բաժանորդային վճար չի գանձվում:
2. Ավանդը կարող է համալրվել առանց սահմանափակումների:
3. Քանի որ ըստ այս հաշիվըչկա նվազագույն մնացորդ, ֆիզիկական անձինք կարող են անսահմանափակ քանակությամբ միջոցներ հանել:
4. Ավանդի մայր գումարին (կապիտալացում) կարող են ավելացվել հաշվեգրված տոկոսները:

Դիտողություն 3

Ըստ վիճակագրության՝ ռուսական ֆինանսական հաստատությունները կազմում են դրանց մինչև 18%-ը վարկային պորտֆելներդա շնորհիվ այն միջոցների, որոնք գտնվում են «Պահանջով» հաշիվներին:

Ի՞նչ օգուտներ են ստանում անհատները ըստ պահանջի հաշիվներից:

Եթե ​​ֆիզիկական անձը «Ցպահանջով» ավանդ է կազմում որևէ ֆինանսական հաստատությունում, նա իր համար ստանում է հետևյալ արտոնությունները.

1. Հաճախորդների բոլոր խնայողությունները, որոնք պահվում են պահանջարկի հաշիվների վրա, հուսալի պաշտպանության տակ են: Բանկային հաստատությունների մեծ մասը հանդիսանում է Ավանդների երաշխավորման և ապահովագրության հիմնադրամի անդամ, հետևաբար, ձեռնարկության լուծարման և սնանկության դեպքում բոլոր հաճախորդներին վճարվում են ներդրումներ, որոնք չեն գերազանցում 1,400,000 ռուսական ռուբլին:
2. Ցպահանջ ավանդները կարող են օգտագործվել որպես ընթացիկ և հաշվարկային հաշիվներ, քանի որ նրանց թույլատրվում է իրականացնել կանխիկ և հաշվարկային գործարքներ:
3. Քաղաքացիների մեծ մասը ցպահանջ հաշիվներն օգտագործում է ոչ միայն խնայողությունների, այլ նաև գումար կուտակելու համար։ Պարբերաբար լրացնելով ավանդային հաշիվը, դուք կարող եք կուտակել խոշոր գումարի չափ. Մի մոռացեք, որ նման ավանդները կարող են ժառանգվել:
4. Որպես կանոն, ցպահանջ ավանդների համար կարող են սահմանվել նվազագույն մնացորդի նվազագույն չափեր: Դրա շնորհիվ ֆիզիկական անձինք կարող են հանել իրենց բոլոր խնայողությունները, բայց միևնույն ժամանակ չփակել ընթացիկ հաշիվը։
5. Պահանջվող հաշիվների վրա Ռուսաստանի քաղաքացիները կարող են ստանալ տարբեր վճարումներ: Նման եկամուտները կարող են լինել կրթաթոշակները, կենսաթոշակները, սոցիալական նպաստներ, աշխատավարձեր, տարբեր փոխհատուցումներ և այլ սոցիալական նպաստներ։
6. Հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների ընթացքում գանձվում են ըստ պահանջի հաշիվների սեփականատերերը նվազագույն միջնորդավճարորը գոյություն ունի առևտրային բանկում:
7. Որպես նվեր այս հաշվի սեփականատիրոջը, պլաստիկ քարտՊրեմիում դաս կամ քարտ վարկային մնացորդով բացարձակապես անվճար:

Գծապատկեր 1. Ցպահանջ ավանդներ: Հեղինակ24 - ուսանողական աշխատանքների առցանց փոխանակում

Ցպահանջ ավանդները ներկայացված են տարբեր հաշիվներով, որոնցից դրանց սեփականատերերը կարող են կանխիկ գումար ստանալ ըստ պահանջի` տրամադրելով կանխիկ և հաշվարկային փաստաթղթեր:

Դրանք ներառում են.

• 1. Ձեռնարկությունների հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվներում պահվող միջոցներ:
• 2. Դրանց ծախսման ժամանակահատվածում տարբեր նպատակներով միջոցներ.
• 3. Միջոցներ բնակավայրերում.
• 4. Միջոցներ տեղական բյուջեներըև նրանց հաշիվներում:
• 5. Այլ բանկերի թղթակցային հաշիվների մնացորդները:

Ցպահանջ ավանդային հաշիվների առավելությունը դրանց սեփականատերերի համար նրանց բարձր իրացվելիությունն է: Գումարը մուտքագրվում և դուրս է բերվում այն ​​հաշիվներին, երբ իրականացվում են բիզնես և այլ գործարքներ, որոնք արտացոլվում են այդ հաշիվների վրա դրամական արտահայտությամբ: Հիմնական թերությունը հաշվի վրա տոկոսների չվճարումն է կամ շատ քիչ բարձր տոկոս. Այսպիսով, ցպահանջ ավանդի հաշվի առանձնահատկությունները կարելի է բնութագրել հետևյալ կերպ.

• դրամի դեպոզիտը և դուրսբերումը կատարվում է ցանկացած պահի առանց որևէ սահմանափակումների.
• · Հաշվետերը բանկին վճարում է միջնորդավճար հաշիվն օգտագործելու համար ֆիքսված ամսական դրույքաչափի տեսքով կամ որպես հաշվի դեբետային շրջանառության տոկոս.
• · Բանկը ցածր տոկոսադրույքներ է վճարում ցպահանջ հաշիվներին գումար պահելու համար կամ ընդհանրապես չի վճարում:

Համաշխարհային բանկային պրակտիկայում, ավանդական ցպահանջ ավանդային հաշիվների հետ մեկտեղ, լայնորեն մշակվել են ցպահանջ ավանդային հաշիվների այնպիսի տեսակներ, ինչպիսիք են գիտական ​​հաշիվները և վավերացված չեկերը (ԱՄՆ): Չերկասով Վ.Է. Ֆինանսական վերլուծությունառևտրային բանկում - Հրատարակիչ՝ Consultbanker, 2012 թ

Nau-accounts-ը ցպահանջ ավանդային հաշիվներ են, որոնց վրա կարող եք ներգրավել հաշվարկային փաստաթղթերի շահ երրորդ անձանց: Այս հաշիվները համատեղում են իրացվելիության սկզբունքը տոկոսների տեսքով եկամուտ ստանալու հնարավորության հետ։ Այս հաշիվները բացվում են միայն ֆիզիկական անձանց և շահույթ չհետապնդող ընկերությունների համար:

Հավաստագրված չեկային հաշիվները ցպահանջ ավանդային հաշիվներ են, որտեղ միջոցներ են տրամադրվում վավերացված չեկերի վճարման համար: Վերջիններս չեկեր են, որոնց վրա բանկը հատուկ նշում է դրանց վճարման համար միջոցների առկայության մասին։ Ներքին պրակտիկայում հաշվարկային չեկերի այս տեսակը կոչվում էր «բանկի կողմից ընդունված հաշվարկային չեկեր»: Ներկայումս այս հաշիվները կարելի է համարել անալոգային այն հաշիվներին, որոնք պահում են միջոցներ՝ սահմանափակ չեկային գրքույկներից չեկեր վճարելու համար:

Ժամկետային ավանդները և խնայողական ավանդները ավանդային ռեսուրսների ամենակայուն մասն են: Ժամկետային ավանդները բանկում ավանդադրված միջոցներ են հաստատուն ժամկետ. Դրանք բաժանվում են.

• · իրականում ժամկետային ավանդներ;
• · Ավանդներ դուրսբերման մասին նախնական ծանուցմամբ:

Ըստ դրամական միջոցների պահպանման պայմանների՝ ժամկետային ավանդները բաժանվում են ժամկետային ավանդների.

• մինչև 30 օր;
• 30-ից 90 օր;
• · 90-ից 180 օր;
• · 180-ից 360 օր;
• ավելի քան 360 օր:

Դրամական միջոցների դուրսբերման մասին նախնական ծանուցմամբ ժամկետային ավանդների դեպքում բանկերը ավանդատուից պահանջում են դրամական միջոցների դուրսբերման հատուկ դիմում ներկայացնել: Նման հայտերի ներկայացման ժամկետները նախապես համաձայնեցված են, և ըստ այդմ սահմանվում է ավանդի տոկոսների չափը։ Դուրս գալու ծանուցման ժամկետները կարող են տատանվել 7 օրից մինչև մի քանի ամիս՝ կախված ժամանակահատվածից ավանդ. Նախապես ծանուցման ավանդի օրինակ կարող է լինել ավանդը հատկացման ժամանակացույցով:

Այսպիսով, ժամկետային ավանդն ունի հստակ սահմանված ցանկ, որպես կանոն, դրա վրա վճարվում է ֆիքսված տոկոս, և սահմանափակումներ են մտցվում ավանդի վաղաժամկետ դուրսբերման համար։ Մինչև համաձայնեցված ժամկետը ավանդ հանելիս բանկը գանձում է տուգանք՝ ավանդի գումարի և կանխիկացման ժամկետի կանխորոշված ​​տոկոսի չափով:

Մեծ մասը բնութագրերըԺամկետային ավանդներ և ավանդներ.

• չի կարող օգտագործվել բնակավայրերի համար, և դրանց համար հաշվարկային փաստաթղթեր չեն տրամադրվում.
• հաշիվների վրա եղած միջոցները դանդաղ են շրջվում.
• վճարում է ֆիքսված տոկոս; որոշակի ժամանակահատվածներում տոկոսադրույքի առավելագույն մակարդակը կարող է կարգավորվել կենտրոնական բանկերը;
• · Ավանդատուից պահանջ է սահմանվում կանխավճարով ծանուցել բանկին գումարի դուրսբերման մասին.
• · Որոշվում է պահանջվող պահուստի ավելի ցածր գործակից:

Խնայողական ավանդ - Բանկային ավանդ, որը նախատեսված է խոշոր գնումների համար միջոցների շարունակական կուտակման համար։ Այս ավանդի առանձնահատկությունն այն է, որ հաշիվը կարող է համալրվել բավականին փոքր գումարներով, բացի այդ, հնարավոր է միջոցների մասնակի դուրսբերում: Փողի վարկավորման և դեբետավորման բոլոր գործարքներն արտացոլվում են խնայողական հաշվում:

Անձնական ավանդային հաշվի ամենատարածված տեսակը խնայողական ավանդն է գրքով: Այն բնութագրվում է.

• Ֆոնդերի պահպանման համար սահմանված ժամկետի բացակայություն.
• չի պահանջում նախազգուշացում միջոցների դուրսբերման մասին.
• Հաշվից գումար մուտքագրելիս և հանելիս ներկայացվում է խնայողական գրքույկ, որն արտացոլում է միջոցների շարժը։

Ներքին բանկային պրակտիկայում բացվում են միայն խնայողական հաշիվներ անհատներ. Արտաքին պրակտիկայում բացվում են նաև նման հաշիվներ շահույթ չհետապնդող կազմակերպություններև բիզնես ֆիրմաներ։ Վճարված է խնայողական հաշիվներտոկոսները սովորաբար ավելի ցածր են, քան ժամկետային ավանդները:

Գոյություն ունենալ տարբեր տեսակներ խնայողական ավանդներբաց է ֆիզիկական անձանց համար՝ շտապ; հրատապ լրացուցիչ ներդրումներով; հաղթել; փողի շահում; նպատակային, ընթացիկ, միջոցների դուրսբերման մասին նախնական ծանուցմամբ և այլն: Բանկերի համար խնայողական ավանդների նշանակությունն այն է, որ դրանք օգտագործվում են մոբիլիզացնելու համար: չօգտագործված եկամուտբնակչությունը և վերածվում են արտադրողական կապիտալի։ Ժամկետային խնայողական ավանդներ. սահմանվում է կա՛մ որոշակի ժամկետ, կա՛մ ժամկետ, որի ընթացքում ավանդը չի կարող հանվել: Ժամկետային ավանդների վրա բանկը վճարում է ամենաբարձր տոկոսները՝ համեմատած խնայողական ավանդների այլ տեսակների հետ:

Խնայողական ավանդ՝ լրացուցիչ մուծումներով: Այս հաշվին պարբերաբար մուտքագրվում է կանխորոշված ​​գումար, իսկ կուտակված խնայողությունները վճարվում են որոշակի ամսաթվին: Ընթացիկ խնայողական ավանդները թույլ են տալիս դրամական միջոցների անվճար ստացում և դուրսբերում և օգտագործվում հիմնականում աշխատավարձերի, կենսաթոշակների և կանոնավոր վճարումների համար: Այս ավանդները կրում են նվազագույն տոկոսադրույք: Ժամկետային ավանդների և խնայողական ավանդների բազմազանությունը ավանդային և խնայողական վկայագրեր են:

Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության համաձայն, ավանդների և խնայողական վկայագրեր առեւտրային բանկարժեթղթեր են, սակայն դրանց թողարկման և տեղաշարժի կարգը տարբերվում է բաժնետոմսերի և պարտատոմսերից: Ավանդի և խնայողական վկայականներ - թողարկող բանկի գրավոր վկայագիր դրամական միջոցների ավանդի վերաբերյալ, որը հավաստում է ավանդատուի (շահառուի) կամ նրա իրավահաջորդի ստանալու իրավունքը, բայց սահմանված ժամկետի ավարտը, ավանդի (ավանդի) չափը և դրա նկատմամբ հետաքրքրություն:

Միևնույն ժամանակ, սահմանվում է, որ ցանկացած փաստաթուղթ, որը ծառայում է որպես բանկի պարտավորություն՝ վճարելու իր մոտ տեղադրված ավանդները, պետք է կոչվի ավանդի վկայագիր, իսկ նմանատիպ փաստաթուղթը, որը հանդես է գալիս որպես բանկի պարտավորություն՝ վճարելու իր մոտ տեղադրված խնայողական ավանդները. խնայողությունների վկայագիր. Պետք է նկատի ունենալ, որ վկայականները չեն կարող լինել հաշվարկային կամ վճարման փաստաթուղթ։

Առևտրային բանկերի կողմից տրված բոլոր հավաստագրերը հրատապ են, քանի որ դրանք տրվում են արժեքավոր թղթերըստ պահանջի օրենքով չի թույլատրվում: Վկայագրի շրջանառության ժամկետը որոշվում է դրա տրման օրվանից մինչև այն օրը, երբ սեփականատերը ստանում է սույն վկայագրի հիման վրա պահանջի իրավունք: Ավանդի վկայականների շրջանառության ժամկետը մեկ տարի է, խնայողությունները՝ երեք տարի: Եթե ​​սերտիֆիկատով ավանդ ստանալու ժամկետը լրացել է, ապա վկայագիրը դառնում է ցպահանջ փաստաթուղթ, և բանկը պարտավոր է անմիջապես վճարել դրա գումարը սեփականատիրոջ առաջին իսկ խնդրանքով։ Այս առումով բանկերը բախվում են վճարման համար միաժամանակ ներկայանալու ռիսկին մեծ թվովժամկետանց վկայագրեր, ինչը ստիպում է մեծ ազատ ռեսուրսներ պահել: Ռուսական առևտրային բանկերի համար այս ռիսկը ներկայումս ցածր է, քանի որ տոկոսները հաշվարկվում են վկայագրերի շրջանառության ժամանակահատվածում, որի ավարտից հետո տեղի է ունենում ավանդի գումարի գնաճային արժեզրկում: Իսկ ավանդների ուշացումով հետաքրքրված ավանդատուներն այնքան էլ շատ չեն։ Չերկասով Վ.Ե. Ֆինանսական վերլուծություն առևտրային բանկում - Հրատարակիչ՝ Consultbanker, 2012 թ

Սերտիֆիկատներ տրամադրելիս առևտրային բանկերը նախապես տրամադրում են դրանց վաղաժամկետ ներկայացման հնարավորությունը վճարման համար։ Վաղաժամկետ վճարման դեպքում բանկը վկայականի սեփականատիրոջը վճարում է դրա գումարը և տոկոսները, սակայն վկայագիրը տրամադրելիս բանկի սահմանած նվազեցված դրույքաչափով: ԿանոնակարգերՍահմանվել է, որ, անկախ հավաստագրերի գնման ժամանակից, թողարկող բանկը, դրանց շրջանառության ժամկետը լրանալուց հետո, պարտավոր է հավաստագրերի սեփականատերերին վճարել տոկոսներ՝ հաշվարկված սկզբնապես սահմանված դրույքաչափով։ Վկայականները շրջանառության համար տրվում են հատուկ ձևաթղթերի տեսքով, որոնք պետք է պարունակեն հատուկ ենթաօրենսդրական ակտերով սահմանված բոլոր անհրաժեշտ մանրամասները: Ավանդային և խնայողական վկայագրերը կայուն պահանջարկ ունեն իրավաբանական անձանց և քաղաքացիների շրջանում: Դրանք օգտագործվում են առևտրային բանկերի մեծ մասի կողմից՝ լրացուցիչ ռեսուրսներ արագ մոբիլիզացնելու համար:

Եթե ​​քաղաքացին ունի ազատ միջոցներ, բայց չգիտի, թե երբ դրանք պետք կգան, կարող ես բացել ցպահանջ ավանդ։ Ծառայությունը կօգնի խնայել կապիտալը և ավելացնել այն։ Այս տեսակի ավանդի բացումը թույլ կտա չկորցնել միջոցների հասանելիությունը: Դուք ցանկացած պահի կարող եք հանել ավանդադրված գումարը: Ծառայությունն ունի մի շարք այլ առանձնահատկություններ, որոնց պետք է ծանոթանաք նախքան կապիտալը բանկ փոխանցելը:

Հայեցակարգի սահմանում

Ցպահանջ ավանդը ավանդի տեսակ է, որը բացվում է անորոշ ժամկետով: Գումարները փոխանցելով ընկերությանը՝ հաճախորդը ցանկացած պահի կկարողանա դրանք վերցնել: Կանխիկացման սահմանափակում չկա: Կապիտալի պահպանման համար ֆինանսական հաստատությունը փոքր տոկոս է գանձում:

Ավանդը հաճախորդին գործնականում եկամուտ չի բերում։ Սակայն կանոնակարգի համաձայն Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ, առաջարկը կոչվում է ներդրում։ Բանկին գումար փոխանցելիս հաճախորդը նախ պետք է համապատասխան պայմանագիր կնքի ֆինանսական հաստատության հետ: Համաձայնագրի դրույթների հիման վրա միջոցների սեփականատերն իրավունք ունի կատարել կանխիկ գործարքներփողով և արտադրել Դրամական փոխանցումներավանդը համալրելու նպատակով։ Սա է ծառայության և ստանդարտի հիմնական տարբերությունը բանկային հաշիվ. Վերջինս ստեղծված է միայն հաշվարկային և կանխիկ գործարքների համար։

Առաջարկի տարբերակիչ առանձնահատկությունները

Որոշելով ցպահանջ ավանդ բացել՝ մարդը կպարզի, որ առաջարկը գործնականում չի տարբերվում մյուսներից բանկային ավանդներ. Ինչպես և ավանդների այլ տեսակների դեպքում, միջոցները մուտքագրվելու են բանկում: Ֆինանսական հաստատությունը կապիտալն օգտագործում է իր նպատակների համար և դրանցից տոկոս է գանձում, ինչը մեծացնում է հաշվում առկա գումարի չափը: Այնուամենայնիվ, մի շարք էական տարբերություններ դեռ կան.

1. Ցպահանջ ավանդը ցանկացած պահի փակելու դեպքում կուտակված տոկոսների կորուստ չի առաջանում: Այս կանոնը չի տարածվում ժամկետային ավանդների պահպանման վրա: Պայմանագրի պայմանները սովորաբար սահմանում են, որ եկամտի չափը զգալիորեն կնվազի։
2. Եթե ​​անձը որոշել է գումար հանել ցպահանջ ավանդից, ապա այս մասին բանկին զգուշացնելու կարիք չկա։ Երբեմն դուք կարող եք փոխանցել կապիտալը հեռակա կարգով: Սովորաբար առաջարկը ենթադրում է ընկերությանը նախապես ծանուցելու անհրաժեշտություն։ Դա անելու համար անհրաժեշտ է այցելել հաստատության գրասենյակ և դիմում գրել:
3. Դուք կարող եք կանխիկացնել ցպահանջ ավանդը նույն արժույթով, որով այն կատարվել է: Ավանդների այլ տեսակներ վճարվում են միայն ռուբլով:

Ռուսաստանի Սբերբանկի կամ այլ ֆինանսական հաստատությունում ցպահանջ ավանդը սովորաբար բացվում է ոչ վաստակելու համար: Հետեւաբար, կապիտալի պահպանման համար եկամտի չափը նվազագույն է:

Հազվադեպ չէ, երբ մարդիկ ցպահանջ ավանդներն օգտագործում են մեծ կապիտալով գործարքներ կատարելու համար: Ավանդը թույլ է տալիս ցանկացած պահի մուտք գործել հաշիվ: Որոշ ֆինանսական հաստատություններ իրենց եկամուտներն ավելացնելու համար գանձում են լրացուցիչ միջնորդավճարներկապիտալի դուրսբերման և ավանդի համար լրացուցիչ միջոցներհաշվին։

Ցպահանջ ավանդներն անշուշտ ապահովագրված են: Եթե ​​բանկը ձախողվի, միջոցների սեփականատերը փոխհատուցման իրավունք կունենա: Դրա դրույթը կարգավորվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 837-րդ հոդվածով: Եթե ​​ընկերությունը հրաժարվում է փոխհատուցել կորցրած կապիտալը, այն կարող է վերադարձվել դատական ​​կարգով:

Բանկային նպաստ

Բանկերի համար ցպահանջ ավանդների տրամադրումը շահավետ ծառայություն է։ Հաճախորդի միջոցները շրջվում են տարեկան 30-ից 50 անգամ: Այս ցուցանիշն ամենաբարձրն է։ Բանկը հաճախորդի կապիտալը բաշխում է հետևյալ կերպ.

• մեծամասնությունը օգտագործվում է որպես կանխիկ գումար.
• որոշակի գումար է ներդրվում պետության կողմից թողարկված արժեթղթերում (կարճաժամկետ).
• միջոցների մի մասն ուղղվում է ֆիզիկական անձանց վարկավորմանը։

Բանկի համար առաջարկը էժան ներդրումներ ստանալու միջոց է։ Սակայն ծառայություն մատուցելով՝ ընկերությունը ստիպված է գնալ որոշակի ռիսկի։ Այսպիսով, ավանդի սեփականատերը կարող է դիմել կազմակերպությանը՝ բոլոր ներդրումների վերադարձի պահանջով։ Եվ այս իրավիճակում ֆինանսական հաստատությունը ստիպված կլինի հետ կանչել նախկինում կատարված ներդրումները ֆինանսական գործիքներ. Բարձր ռիսկերի պատճառով նման ավանդային ծրագրերի արժեքը զգալիորեն կրճատվում է։

Ինչո՞ւ են ֆիզիկական անձինք բացում նման ավանդներ։

Եթե ​​մարդը ցանկանում է պասիվ ռեժիմով վաստակել, սովորաբար բացում է ժամկետային ավանդներ։ Ցպահանջ ավանդները ստեղծվում են հետևյալ նպատակներով.

1. Փողի պաշտպանություն. Կապիտալը ապահովագրված է վնասներից։
2. Ֆոնդերի անժամկետ պահեստավորում. Ավանդն օգտագործվում է, եթե մարդը չգիտի, թե երբ իրեն կապիտալի կարիք կունենա։ Դուք կարող եք միջոցներ պահել ցանկացած ժամանակահատվածի համար: Երբեմն ցպահանջ ավանդը դառնում է ընտանեկան բյուջե: Այն կարող է ժառանգաբար փոխանցվել: Դա անելու համար կապիտալի սեփականատերը պետք է թողարկի կտակարանային տնօրինություն:
3. Արտարժույթով միջոցների կուտակում. Ցպահանջ ավանդ կարող եմ բացել միայն ռուբլով։ Այսօր կան դոլարային ավանդներ, ինչպես նաև ֆունտով, եվրոյով, ֆրանկով և այլ դրամական միավորներով բացված հաշիվներ։
4. Անվճար ստուգող հաշիվ. Սովորաբար, դասական չեկային հաշիվ ստեղծելու համար սպասարկման վճարներ կան: Ցպահանջ ավանդը թույլ է տալիս իրականացնել նմանատիպ գործողություններ՝ առանց վճար վճարելու:

Երբեմն բանկերը լրացուցիչ պայմաններ են սահմանում. Օրինակ, VTB24-ի առաջարկը ենթադրում է նվազագույն համալրման գումար: Դրա չափը 100 ռուբլի է:

Որո՞նք են բացման պայմանները:

Բանկային ավանդի բացման պայմանները գրեթե բոլոր ֆինանսական հաստատություններում նույնական են: Ծառայությունն ունի հետևյալ հատկանիշները.

• ընդլայնումը ավտոմատ է: Ակցիան իրականացվում է տարին մեկ անգամ;
• սպասարկման վճար չկա;
• հաճախորդն իրավունք ունի ցանկացած ժամանակ ստանալու ավանդադրված կապիտալը.
• Դուք կարող եք լրացնել ձեր հաշիվը առանց սահմանափակումների:

Բանկը չի պահանջում հաշվի նվազագույն մնացորդ: Առաջարկը սահմանում է նվազագույն տոկոսադրույքներ: Նրանց չափերը տատանվում են 0,001% -ից մինչև 1,5%: Առաջարկ գտնելը, որը ենթադրում է ավելի մեծ շահույթի կուտակում, չի աշխատի: Բանկի համար նման ծառայություն մատուցելը անշահավետ կլիներ։ Ֆինանսական հաստատությունը չի կարող ամբողջությամբ օգտագործել պահեստավորման համար փոխանցված գումարը և եկամուտ ստանալ դրանցից։ Սակայն ֆինանսական հաստատությունների վարկային պրոֆիլի մինչև 17%-ը ձևավորվում է ժամկետային ավանդներից։

Որտեղ կարող եմ ավանդ ներդնել:

Ցպահանջ ավանդների տոկոսները կարող են տարբեր լինել: Նրանք կախված են ներքին քաղաքականությունընտրված բանկ: Ծառայությունից կարող եք օգտվել՝ կապվելով.

1. Սբերբանկ. Հաշիվը կարող է բացվել ռուբլով կամ արտարժույթով: Գումարը տեղադրվում է անսահմանափակ ժամկետով: Նվազագույն ներդրումը 10 ռուբլի կամ 5 պայմանական միավոր է: Դուք կարող եք լրացուցիչ կապիտալ մուտքագրել ձեր հաշվին առանց սահմանափակումների: Հաճախորդը ցանկացած պահի կարող է հետ վերցնել խնայողությունները ամբողջությամբ կամ մասնակի: Որպեսզի հաշիվը չփակվի, դրա վրա պետք է մնա նվազագույն մնացորդին հավասար գումար։ 10 ռուբլի է։ կամ 5 պայմանական միավոր: Եկամուտը հաշվարկվում է տարեկան 0,01% դրույքաչափով: Ակցիան կատարվում է եռամսյակը մեկ անգամ։ Տոկոսները կապիտալացված են:
2. Ռոսսելխոզբանկ. Հաշիվը կարող է բացվել ռուբլով, դոլարով կամ եվրոյով: Անկախ նրանից, թե որ արժույթն է ընտրվելու, եկամտի չափը կկազմի 0,01%: Շահույթը հաշվարկվում է եռամսյակը մեկ անգամ: Գումարը կարող է հանվել ցանկացած պահի: Այնուամենայնիվ, առնվազն 10 ռուբլի պետք է մնա հաշվում: Ֆոնդերի պահպանման ժամկետը սահմանափակված չէ:
3. Սովկոմբանկ. Ընկերությունը կհամաձայնի բացել ցպահանջ ավանդ, եթե անձը տրամադրի առնվազն 100 ռուբլի: Կանխիկ գումարի վրա հաշվեգրվում է տարեկան 0,1% եկամուտ: Անհրաժեշտության դեպքում ֆոնդերի սեփականատերը կարող է հանել կամ կատարել լրացուցիչ կապիտալ: Պայմանագրի ժամկետը չունի։
4. Մոսկվա Վարկային բանկ. Ավանդը կարող է կատարվել 14 տարեկանից բարձր անձի համար: Եկամուտը կկազմի 0,1%։ Պայմանագիրը կարող է խզվել ցանկացած պահի։ Հաշվի դուրսբերման և համալրման սահմանափակումներ չկան:

Ցպահանջ ավանդը վարկառուին հնարավորություն է տալիս շահույթ ստանալ պասիվ ռեժիմով: Ծառայության հիմնական առավելությունը միջոցների արագ հասանելիության հնարավորությունն է: Դուք ցանկացած պահի կարող եք կանխիկացնել կապիտալը կամ լրացուցիչ գումար մուտքագրել ձեր հաշվին: Երբեմն ֆինանսական հաստատությունները որևէ գործողության կատարման համար վճար են գանձում: Ֆոնդերի սեփականատիրոջ հետ համագործակցության առանձնահատկությունները կախված են ֆինանսական հաստատության ներքին քաղաքականությունից:

Դեկտեմբերի 26, 2017թ Սերգեյ

Ցպահանջ ավանդ՝ եզակի բանկային առաջարկ, որը թույլ է տալիս ցանկացած պահի ձեր հաշվից միջոցներ հանել առանց ժամկետների և գումարի սահմանափակումների: Այսպիսով, բանկի հաճախորդին մշտապես հասանելի է ավանդի վրա դրված գումարը:

Հաճախորդի համար նման պայմաններ ապահովելու համար բանկն առաջարկում է ցպահանջ ավանդների նվազագույն տոկոսադրույք, որն առավել հաճախ կազմում է ընդամենը 0,01%: Դրույքաչափը նվազագույն է, և նման ավանդով հնարավոր չէ վաստակել: Հարց է առաջանում՝ ի՞նչ օգուտ ունի նման ավանդը բանկի և ավանդատուի համար։ Վերցնենք կարգով։

Որքանո՞վ են շահութաբեր ցպահանջ ավանդները:

Հասկանալու համար, թե որքան կարող է լինել շահավետ ավանդըստ պահանջի, նախ վերլուծենք դրա էությունը։ Կանխիկ ավանդներբանկերում ըստ պահանջի ունեն հետևյալ հատկանիշները.

• միջոցները բացարձակապես իրացվելի են և կարող են մասնակիորեն կամ ամբողջությամբ հանվել հաճախորդի խնդրանքով ցանկացած հարմար պահի.
• միջոցները կարող են հանվել կամ փոխանցվել այլ հաշվի.
• Ավանդների այս տեսակը բանկին պարտավորեցնում է որոշակի մակարդակի պահուստ պահել Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկում:

Ցպահանջ ավանդի մեկ այլ առանձնահատկություն է տոկոսների հաշվարկման եղանակը։ Այս ընթացակարգը պարբերաբար իրականացվում է տոկոսագումարվերջում կատարված ավանդային հաշվում առկա միջոցների մնացորդի վրա բանկային օր. Այսպիսով, եթե դրամական միջոցները սկզբում մուտքագրվել են հաշվին օրվա ընթացքում, իսկ հետո դրանց մի մասը հանվել է, ապա տոկոսները հաշվարկվում են միայն այն գումարի մնացորդի վրա, որը գտնվում է հաշվում գործարքի օրվա ավարտին:

Ավանդի վրա կուտակված տոկոսների կապիտալացման հաճախականությունը որոշվում է անհատապես՝ կախված բանկի առաջարկից: Կապիտալիզացիան կարող է իրականացվել ամսական, եռամսյակը կամ տարին մեկ անգամ: Որոշ բանկեր հաճախորդին հնարավորություն են տալիս ինքնուրույն ընտրել հաճախականությունը, որոշ ֆինանսական և վարկային հաստատություններում նման ընտրություն չկա, և բոլոր ավանդատուների համար պայմանները նույնն են։ Մեր կայքում կա ավանդային եկամուտների հաշվիչ, որտեղ կարող եք հաշվարկել տոկոսը ընդհանուր գումարըներդրում։

Հաշվի առնելով ավանդի առանձնահատկությունները՝ մենք կորոշենք ավանդատուի և բանկի համար օգուտները, որոնք տարբեր են կողմերից յուրաքանչյուրի համար:

Աջակցողների առավելությունները

Ավանդատուի համար հիմնական օգուտը միջոցների լիարժեք իրացվելիությունն է և ցանկացած պահի ֆինանսներից օգտվելու հնարավորությունը՝ առանց այդ մասին բանկին ծանուցելու:

Այս տեսակի ներդրումների առավելությունները ներառում են.

1. Ավանդի բացման պարզեցված ընթացակարգ. Գրանցման համար անհրաժեշտ է միայն անձը հաստատող փաստաթուղթ, սահմանված ձևի դիմում և դրամական միջոցներ՝ պայմանով, որ կան կանխավճարի սահմանափակումներ։
2. Ներդրումների չափի սահմանափակումներ գործնականում չկան։ Որոշ բանկեր սահմանում են հաշիվ բացելու նվազագույն շեմ, կան առաջարկներ առանց սահմանափակումների։
3. Հաճախորդին հարմար ցանկացած արժույթով հաշիվ բացելու հնարավորություն (ԱՄՆ դոլար, եվրո, շվեդական կրոն, ֆունտ ստեռլինգ, շվեյցարական ֆրանկ, ճապոնական իեն, դանիական կրոն, կանադական դոլար): Որոշ բանկերում արժույթների ընտրությունը սահմանափակ է, նախօրոք պարզեք։
4. Հաշվի անվճար կառավարում և ինքնուրույն որոշելու հնարավորություն, թե երբ և որքան գումար փոխանցել հաշվին կամ հանել:

Բանկային առավելություններ

Հաշվի առնելով բանկերի գործունեության առանձնահատկությունները՝ ֆինանսական և վարկային կազմակերպության համար հիմնական օգուտը ավանդների տեսքով միջոցների ստացումն է, որը հետագայում կարող է օգտագործվել ներդրումների և կապիտալի եկամտաբերությունը մեծացնելու համար։

Բանկի համար ցպահանջ ավանդը միջոցների ամենաէժան աղբյուրն է, որի վրա գանձվում է նվազագույն տոկոս: Չնայած հաճախորդի հաշվից ցանկացած պահի գումար դուրս բերելու առկա ռիսկերին, նման գործարքը, այնուամենայնիվ, շահավետ է բանկի համար: Ավելին, ըստ վիճակագրության, ավանդատուները դեռ բավական երկար ժամանակ են հաշվում գումարներ թողնում, որի ընթացքում բանկին հաջողվում է ավելացնել կապիտալը և ստանալ դրա առավելությունները։ Բանկերն ուղղորդում են իրացվելի ավանդները.

• դրամական միջոցների ձևավորում;
• կարճաժամկետ պետական ​​արժեթղթերի գնում;
• կարճաժամկետ վարկեր կամ օվերդրաֆտներ.

Ո՞ր բանկերն են առաջարկում ցպահանջ ավանդներ: Բանկային տոկոսադրույքներ

Բանկերի մեծ մասը Ռուսաստանի Դաշնությունառաջարկել ցպահանջ ավանդ բացել. Որպես կանոն, բոլորի համար տոկոսադրույքը սահմանվում է նվազագույնը 0,01%: Ավանդների գծով բանկերի մյուս պայմանները մի փոքր տարբերվում են:

Մենք ընտրել ենք համեմատության համար խոշորագույն բանկերըՌուսաստանի Դաշնություն, որոնք հուսալի և վստահելի են հաճախորդների կողմից: Աղյուսակից երևում է, որ բոլոր ֆինանսական և վարկային հաստատությունների համար ավանդների տոկոսադրույքը նույնն է։ Որոշ բանկեր ավանդ բացելու համար կարող են սահմաններ սահմանել ավանդի սկզբնական գումարի վրա: Նկատի ունեցեք նաև, որ բանկերը տարբեր մոտեցում են ցուցաբերում ավանդի գումարի վրա կուտակված տոկոսների կապիտալացման նկատմամբ:

Բանկ	Նվազագույն գումարը, ռուբլի	Տոկոսների հաշվեգրում	Տոկոսադրույքը, %
Ռուսաստանի Սբերբանկ	առանց սահմանների	եռամսյակային	0,01
ՎՏԲ	100 000	եռամսյակային	0,01
Սովկոմբանկ	առանց սահմանների	տարեկան	0,01
Թինկոֆ	50 000	ամսական	0,01
Արևելյան բանկ	50 000	ամսական/եռամսյակային/տարեկան	0,01
Ալֆա բանկ	առանց սահմանների	եռամսյակային	0,01

Ցպահանջ ավանդ Սբերբանկում

Սբերբանկն առաջարկում է ավանդ բացել «պահանջով» հաճախորդի համար հարմար ցանկացած արժույթով: Ավանդի սկզբնական գումարի վրա սահմանափակումներ չկան, սակայն հաշվի նվազագույն մնացորդը պետք է լինի առնվազն 10 ռուբլի կամ 5 ԱՄՆ դոլար: Տոկոսները հաշվարկվում են եռամսյակը մեկ:

Ավանդ բացելու համար անհրաժեշտ է դիմել ձեր տարածաշրջանի ցանկացած բանկի մասնաճյուղ: Պայմանագիր կնքելու և հաշվին մուտքագրվող գումարի չափը ձեզ հետ պետք է ունենաք Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր: Ցանկության դեպքում հաշիվը ցանկացած պահի կարող է համալրվել առանց սահմանափակումների, ինչպես նաև միջոցների դուրսբերում:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ «Ցպահանջ» արտարժույթով ավանդ չի կարող բացվել բանկի բոլոր մասնաճյուղերում, ուստի խորհուրդ է տրվում նախապես ստուգել ծառայության առկայությունը ձեր տարածաշրջանում գտնվող մասնաճյուղում:

Ցպահանջ ավանդ ՎՏԲ-ում

ՎՏԲ-ն բացել է 100,000 ռուբլի և ավելի ցպահանջ ավանդ, որը ենթակա է եռամսյակային կապիտալիզացիայի և տոկոսների վճարման 91 օրվա ընթացքում: Ավանդի պայմանները և առանց սահմանափակումների համալրման հնարավորություն:

Վրա այս պահինԲանկի պաշտոնական կայքում ավանդի մասին տեղեկություն չկա: Գրանցման պայմանները ճշտելու և խորհրդատվություն ստանալու համար խնդրում ենք դիմել ՎՏԲ-ի մոտակա մասնաճյուղ կամ զանգահարել թեժ գծի հեռախոսահամարով։

Ցպահանջ ավանդ Սովկոմբանկում

Sovcombank-ը «պահանջով» ավանդ է կազմում միայն Ռուսաստանի Դաշնության պետական ​​արժույթով: Ավանդի սկզբնական գումարի վրա սահմանափակումներ չկան: Տոկոսները հաշվարկվում են ավանդի ներդրման պահից մինչև սեփականատիրոջ կողմից միջոցների դուրսբերման օրը: Տոկոսները վճարվում են տարին մեկ անգամ վերջին բանկային աշխատանքային օրը: Հնարավոր է նաև տոկոսներ վճարել գումարի դուրսբերման օրը՝ միջոցների պահեստավորման փաստացի ժամանակի վերահաշվարկով։

Հասկանալով ցպահանջ ավանդի առանձնահատկությունները, իմանալով առավելություններն ու թերությունները, կարող եք վստահորեն որոշել, թե արդյոք Ձեզ անձամբ անհրաժեշտ է այս տեսակի ավանդը: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ դուք ստիպված կլինեք զոհաբերել ավանդի բարձր տոկոսները:

Ավանդ բացելու համար բանկային հաստատություն ընտրելիս ուշադրություն դարձրեք այն պայմաններին, որոնք բանկը դնում է, քանի որ տարբեր ֆինանսական հաստատություններդրանք կարող են տարբերվել:

Ավանդային ռեսուրսների հիմքը պահանջով հաշիվներն են (դրանք կոչվում են նաև ստուգիչ հաշիվներ, գործարքային հաշիվներ անգլերենից. գործարք – գործառնություն)։ Պահանջարկային հաշիվները ներառում են դրանցից միջոցների ծախսում կամ թողարկում՝ նման հաշվի սեփականատիրոջ կամ հաշվի տիրոջ կողմից լիազորված անձի առաջին խնդրանքով: Պահանջարկային հաշիվները բացվում են, որպեսզի դրանց սեփականատերերը կարողանան ազատորեն ստանալ և ծախսել բանկում պահվող միջոցները իրենց առևտրային գործարքների և ընթացիկ ծախսերի վճարման համար:
Իրենց հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվներից ձեռնարկությունները և կազմակերպությունները վճարում են մատակարարների, կապալառուների, բյուջեի և արտաբյուջետային միջոցների հետ հաշվարկների հետ կապված իրենց ծախսերը, գումար են հանում աշխատողներին աշխատավարձերի և ճանապարհածախսերի վճարման համար և կատարում են նրանց անհրաժեշտ այլ վճարումներ: Այս հաշիվները ստանում են միջոցներ ձեռնարկությունների ապրանքների և ծառայությունների վաճառքից, այլ վճարումներ են կատարվում իրավաբանական անձանց՝ այդ հաշիվների սեփականատերերին, և ձեռնարկությունների կողմից իրենց բանկային հաշվին մուտքագրված կանխիկ գումարը մուտքագրվում է: Բացի այդ, իրավաբանական անձանց հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվներին կարող են մուտքագրվել նրանց տրված վարկերի գումարները, ձեռնարկությունների բաժնետերերի (անդամների) ներդրումները իրենց կանոնադրական կապիտալում, ավանդների և բանկերի կողմից ձեռնարկություններին օգտագործման համար վճարված տոկոսների չափով: փոխառու միջոցներ, ինչպես նաև տույժեր, տույժեր և այլ դրամական մուտքեր անկանխիկ և կանխիկ ձևերով:
Ֆիզիկական անձի համար բանկային հաշվի բացումը, որպես կանոն, իրականացվում է տվյալ անձի համապատասխան դիմումի և դիմողի ինքնությունը հաստատող անձնագրի կամ այլ փաստաթղթի ներկայացման հիման վրա:
Որպես կանոն, ցպահանջ հաշիվներն ամենացածր եկամտաբերությունն են, քանի որ բանկերը կամ ընդհանրապես տոկոսներ չեն գանձում դրանցից, կամ այդ տոկոսադրույքները զգալիորեն ցածր են, քան վճարվողները որոշակի ժամանակահատվածի համար միջոցներ տեղաբաշխելիս: Բացի այդ, բանկը գանձում է միջնորդավճարներ հաշվի գործարքների համար՝ ֆիքսված ամսական հաշվի պահպանման վճարի կամ որոշակի գումարի (կամ վճարման գումարի տոկոսի) տեսքով, որը գանձվում է յուրաքանչյուր հաշվի գործարքի (կամ դեբետային հաշվի յուրաքանչյուր գործարքի համար):
Բանկային հաշիվների սեփականատերերին ավելի բարձր շահութաբերություն ապահովելու և, համապատասխանաբար, նրանց բանկում միջոցներ պահելու շահագրգռելու նպատակով, վարկային կազմակերպություններԳործնականում ներդրվում են նաև այլ տեսակի պահանջարկի հաշիվներ։ Օրինակ՝ այսպես կոչված «nau-accounts» (անգլերեն Negotial Order of Extrawal, NOW-accounts - սակարկելի կարգադրություն՝ դրամական միջոցների դուրսբերման համար), որը տարածված է ԱՄՆ-ում, թույլ է տալիս հաշվի տիրոջը թողարկել հաշվարկային օրինագծեր (դրամագրեր) որոնք ծառայում են որպես վճարման գործիք (ինչպես բանկային չեկերը), և միևնույն ժամանակ ստանում են ավելի բարձր տոկոսներ բանկային հաշվի մնացորդի նկատմամբ: Ռուսական պրակտիկայում «nau-accounts» չեն օգտագործվում համապատասխան փոխանցվող գործիքների շրջանառության թերզարգացած լինելու պատճառով։
Ստացված տոկոսային եկամտի չափն ավելացնելու համար պահանջեք հաշիվներ ֆիքսված նվազագույն չափըմիջոցների մնացորդը: Այս դեպքում հաճախորդի հետ բանկի կողմից կնքված պայմանագրում սահմանվում է սահմանաչափ, որից ցածր նրա հաշվում պահվող միջոցների չափը չի կարող ընկնել։ Երբ հաշվում առկա միջոցները սպառվում են, ավանդատուն պետք է լրացնի այն՝ իրականացնելու համար ծախսային գործարքներհաշվից և հետագայում:
Հաճախորդների շահագրգռվածությունը հաշվում միջոցների սահմանված նվազագույն մնացորդը պահելու համար մեծացնելու համար նրանց կարող են առաջարկվել արտոնյալ պայմաններ վարկեր ստանալու, հաշվի պահպանման միջնորդավճարների չափը նվազեցնելու համար և այլն:
Պահանջարկային հաշիվների բազմազանությունը, որն ավելի ու ավելի է տարածվում, հատուկ քարտային հաշիվներ են, որոնք բացվում են սեփականատերերի համար բանկային քարտեր. Հատուկ քարտային հաշվից միջոցների ծախսումն իրականացվում է ծախսային սահմանաչափի (վճարային քարտերի համար) կամ հաշվի տիրոջը տրամադրված սահմաններում: վարկային գիծև ծախսերի սահմանաչափը (համար վարկային քարտեր).
Թղթակցային հաշիվները պահանջարկի մեկ այլ տեսակ են: Այս հաշիվները չեն կարող բացվել ֆիզիկական անձանց կամ ձեռնարկությունների կողմից, դրանք բացվում են բացառապես վարկային կազմակերպությունների համար կենտրոնական բանկերկիր - իր հաշվարկային ցանցում (ՌՀՀ-ում) կամ այլ վարկային հաստատություններում: Թղթակցային հաշվի հասկացությունը էապես նման է ձեռնարկության ընթացիկ հաշվի հայեցակարգին:

Ավելին պահանջարկի հաշիվների մասին.

1. § 3. Բաժնետիրական առևտրային բանկերի պարտավորություններ. - Սեփական կապիտալի, ավանդների, ռեզեղչերի և հիփոթեքի, թղթակցային հաշիվների դերը: - Գանձապետարանի միջոցները բանկերի պարտավորություններում. - Օտարերկրյա կապիտալը բանկերի պարտավորություններում.
2. 1. Ցպահանջ ավանդները, դրանց նպատակը և առանձնահատկությունները
3. Գործառնական գործունեության ընթացքում առաջացող ռիսկերի ճշգրտումների հաշվարկման մեթոդաբանություն՝ առևտրային բանկի արժեքը գնահատելիս.
4. Բանկային հաշվի պայմանագիրը որպես քաղաքացիական իրավունքի միջոց՝ ապահովելու անկանխիկ վճարումները էլեկտրոնային վճարային միջոցների կիրառմամբ

- Հեղինակային իրավունք - Փաստաբանություն - Վարչական իրավունք - Վարչական գործընթաց - Հակամենաշնորհային և մրցակցային իրավունք - Արբիտրաժ (տնտեսական) գործընթաց - Աուդիտ - Բանկային համակարգ - Բանկային իրավունք - Գործարար - Հաշվապահություն - Գույքային իրավունք - Պետական ​​իրավունք և կառավարում - Քաղաքացիական իրավունք և գործընթաց - Դրամական շրջանառություն, ֆինանսներ և վարկ - Փող - Դիվանագիտական ​​և հյուպատոսական իրավունք - Պայմանագրային իրավունք - Բնակարանային իրավունք - Հողային իրավունք - Ընտրական իրավունք - Ներդրումային իրավունք - Տեղեկատվական իրավունք - Կատարողական վարույթ - Պետության և Իրավունքի Պատմություն - Քաղաքական և Իրավական Դոկտրինների Պատմություն - Մրցակցային Օրենք - Սահմանադրական իրավունք - Կորպորատիվ իրավունք - Քրեագիտություն -