pdf ավանդների հետ կապված բանկային ռիսկեր. Ավանդի ռիսկերը բանկային ոլորտում

Ավանդի ռիսկը վերլուծելիս գումարը զուտ ակտիվներ առեւտրային բանկ, բանկի վարկանիշը, որը սահմանել են առաջատար վարկանիշային գործակալությունները։ Ավանդի չափը անհրաժեշտ է ավանդի ռիսկի ազդեցությունից կորուստների մակարդակը որոշելու համար: Բանկերի թիվը, որտեղ տեղաբաշխվում են միջոցները, թույլ է տալիս ռիսկերի կառավարչին գնահատել դիվերսիֆիկացման և սահմանափակման հավանականությունը Փողավանդի վրա դրված.

Ավանդների ռիսկը կապված է ավանդատուների կողմից բանկից ավանդների վաղաժամկետ դուրսբերման հետ: Այնուհետև առևտրային բանկերը պետք է մեծ աշխատանք տանեն տարբեր տեսակի ավանդներ ներգրավելու համար։ Առավել տարածված են ցպահանջ ավանդները և ժամկետային ավանդները: Ավանդների ռիսկը նվազեցնելու համար կիրառվում են որոշակի տարբերակման պայմաններ ժամկետային ավանդներ. Այս դեպքում բանկերը օգտագործում են երկու տեսակի ժամկետային ավանդներ. Իրականում շտապ. Այդ ավանդները սեփականատիրոջը վերադարձվում են կանխորոշված ​​ժամկետում (ժամկետային ավանդի ժամկետը առնվազն մեկ ամիս է): Ժամկետի տևողության համաձայն՝ տոկոսների մակարդակը փոխվում է, ավելի երկարաժամկետ ավանդի վրա՝ ավելին բարձր տոկոս.

Ավանդներ կանխիկացման մասին նախապես ծանուցմամբ. Նման ավանդները նախատեսում են ավանդի վաղաժամկետ դուրսբերման դեպքում ավանդատուի կողմից բանկին հատուկ դիմում ներկայացնելը: Սա թույլ է տալիս բանկին հաշվի առնել առաջիկա փոփոխությունները և վերաֆինանսավորել իր ակտիվ գործունեությունը այլ աղբյուրներից: Բացի այդ, պայմանագիրը, որը կնքվում է բանկի և ավանդատուի միջև, կարող է ներառել հատուկ պայմաններ՝ կանխելու բանկի վնասները՝ կապված ավանդների վաղաժամկետ դուրսբերման հետ: Օրինակ` ավանդի վաղաժամկետ պահանջի դեպքում հաճախորդին մերժելը: Բայց բանկը պետք է ճիշտ գնահատի, թե որ հաճախորդներին են պետք պայմանագրում նման կետեր։

Ավանդի ռիսկ - դեֆոլտի հնարավորության հետ կապված ռիսկ ավանդներ(ավանդի վկայագրերի չմարում): Այս ռիսկը բավականին հազվադեպ է և կապված է ձեռնարկության ավանդային գործառնությունների համար առևտրային բանկի անհաջող ընտրության հետ: Այնուամենայնիվ, ավանդների ռիսկի իրացման դեպքեր հանդիպում են ոչ միայն մեր երկրում, այլև զարգացած երկրներում շուկայական տնտեսություն. Արտերկրում այս տեսակի ռիսկերի ապահովագրողը բանկն է, իսկ ապահովագրությունն իրականացվում է պարտադիր ձևով։

Կայքի որոնում

Նյութեր

Ընտրել վերնագիրը Փաստաբանություն Վարչական իրավունք Ֆինանսական հաշվետվությունների վերլուծություն Հակաճգնաժամային կառավարում Աուդիտ Բանկային գործունեություն բանկային օրենքԲիզնեսի պլանավորում Ֆոնդային բորսայի բիզնես Ֆոնդային բորսաներ Հաշվապահական հաշվառում ֆինանսական հաշվետվություններ Հաշվապահական հաշվառում Կառավարչական հաշվառում ՀաշվապահությունՀաշվապահական հաշվառում բանկերում ֆինանսական հաշվառումՀաշվապահություն բյուջետային կազմակերպություններՀաշվապահական հաշվառում ներդրումային հիմնադրամներում Հաշվապահական հաշվառում ապահովագրական կազմակերպություններում Հաշվապահական հաշվառում և աուդիտ բյուջետային համակարգ rf Արտարժույթի կարգավորումև արժույթի հսկողություն Ցուցահանդես և աճուրդային բիզնես Բարձրագույն մաթեմատիկա VED Պետական ​​ծառայություն Պետական ​​գրանցումանշարժ գույքի գործարքներ Պետական ​​կարգավորումարտաքին տնտեսական գործունեություն Քաղաքացիական և արբիտրաժային վարույթ Հայտարարագիր Դրամ, վարկ, բանկեր Երկարաժամկետ ֆինանսական քաղաքականությունԲնակարանային օրենք Հողային օրենքՆերդրումներ Ներդրումային ռազմավարություններ Նորարարության կառավարում Տեղեկատվական և մաքսային տեխնոլոգիաներ Տեղեկատվական համակարգերը տնտեսությունում Ինֆորմացիոն տեխնոլոգիաԿառավարման տեղեկատվական տեխնոլոգիաներ Դատավարություն Կառավարման համակարգերի հետազոտություն Պետության և իրավունքի պատմություն օտար երկրներՆերքին պետության և իրավունքի պատմություն Քաղաքական և իրավական դոկտրինների պատմություն Առևտրային գնագոյացում Համապարփակ տնտեսական վերլուծություն տնտեսական գործունեությունՕտարերկրյա պետությունների սահմանադրական իրավունք Ռուսաստանի Դաշնության սահմանադրական իրավունք Պայմանագրեր միջազգային առևտրում Վերահսկողություն և աուդիտ Կոնյուկտուրա ապրանքային շուկաներԿարճաժամկետ ֆինանսական քաղաքականություն Դատաբժշկական փորձաքննություն Քրեաբանություն Լոգիստիկա Մարքեթինգ Միջազգային իրավունք Միջազգային դրամավարկային և վարկային հարաբերություններ Առևտրի վերաբերյալ միջազգային կոնվենցիաներ և համաձայնագրեր Միջազգային ստանդարտներ աուդիտորական գործունեությունՖինանսական հաշվետվությունների միջազգային ստանդարտներ Միջազգային տնտեսական հարաբերությունների կառավարման գնահատման մեթոդներ ֆինանսական ռիսկեր Համաշխարհային տնտեսությունՀամաշխարհային տնտեսություն և տնտեսական գործունեություն Մունիցիպալ իրավունք Հարկեր և հարկեր Հարկային օրենքԺառանգական իրավունք Տնտեսական գործունեության ոչ սակագնային կարգավորում Նոտարներ Պայմանագրի գների հիմնավորում և վերահսկում Ընդհանուր և մաքսային կառավարում Կազմակերպչական վարքագիծ Կազմակերպություն. արժութային հսկողությունԱռևտրային բանկերի գործունեության կազմակերպում Կենտրոնական բանկի գործունեության կազմակերպում Կազմակերպություն և տեխնոլոգիա արտաքին առևտուրԿազմակերպություն մաքսային հսկողությունԲիզնեսի հիմունքներ Առևտրի հաշվառման առանձնահատկությունները Արդյունաբերության առանձնահատկություններըծախսերի հաշվարկ Փոխադարձ ներդրումային հիմնադրամներ Մարդու և քաղաքացիական իրավունքների մասին օրենք մտավոր սեփականությունՃիշտ սոցիալական անվտանգությունԻրավագիտություն Տնտեսության իրավական աջակցություն Իրավական կարգավորումՍեփականաշնորհման Իրավ Տեղեկատվական համակարգեր Իրավական հիմք rf Ձեռնարկատիրական ռիսկեր Տարածաշրջանային տնտեսությունև կառավարում Գովազդ Արժեթղթերի շուկա արտասահմանյան երկրների CI պրոցեսինգային համակարգեր Սոցիոլոգիա Կառավարման սոցիոլոգիա Վիճակագրություն Ֆինանսներ և վարկային վիճակագրություն Ռազմավարական կառավարում Ապահովագրություն ապահովագրության օրենքՄաքսային մաքսային իրավունքի տեսություն հաշվառումՊետության և իրավունքի տեսություն Կազմակերպության կառավարման տեսություն Տնտեսական վերլուծության տեսություն Ապրանքագիտություն Ապրանքագիտություն և փորձագիտություն Ռուսաստանի Դաշնության մաքսային առևտրի և տնտեսական հարաբերություններում Աշխատանքային իրավունքի արդիականացում Որակի կառավարում Մարդկային ռեսուրսների կառավարում Ծրագրի կառավարում Ռիսկերի կառավարում Արտաքին առևտրի ֆինանսների կառավարման լուծումներ Ծախսերի հաշվառում Փոքր բիզնեսի առևտրի հաշվառում Փիլիսոփայություն և գեղագիտություն Ֆինանսական միջավայր և բիզնես ռիսկեր Ֆինանսական իրավունք ֆինանսական համակարգերարտասահմանյան երկրներ Ֆինանսական կառավարում Ֆինանսներ Ձեռնարկությունների ֆինանսներ Ֆինանսներ, դրամական շրջանառությունև վարկ Տնտեսական իրավունք Գնագոյացում միջազգային առևտրում Համակարգիչներ Բնապահպանական իրավունք Էկոնոմետրիկա Տնտեսագիտություն Տնտեսագիտություն և ձեռնարկությունների կազմակերպում Տնտեսամաթեմատիկական մեթոդներ Տնտեսական աշխարհագրությունև տարածաշրջանային ուսումնասիրություններ Տնտեսական տեսություն Տնտեսական վերլուծությունիրավական էթիկա

Դասախոսություն №15.doc

Թեմա թիվ 14

Բանկային ռիսկերի կառավարում

1. 
   Բանկային ռիսկերի էությունն ու դասակարգումը, առևտրային բանկի աշխատանքի կազմակերպումը ռիսկերի կառավարման գործում.
2. 
   Վարկային ռիսկ. բովանդակություն, գնահատում, պատճառներ և կառավարման մեթոդներ:
3. 
   Ավանդի ռիսկը և դրա կանխարգելման բանկային միջոցառումները:
4. 
   Արժեթղթերի հետ գործարքների ռիսկը.
5. 
   Արժութային ռիսկէությունը, տեսակները, կառավարման մեթոդները:

1. 
   Բանկային ռիսկերի էությունը և դասակարգումը, առևտրային բանկի աշխատանքի կազմակերպումը ռիսկերի կառավարման համար

ռիսկի մեջ բանկային – սա այն հավանականությունն է, որ վարկային կազմակերպությունը կրի կորուստներ կամ վնասներ, եթե պլանավորված իրադարձությունը (կառավարման որոշումը) չկատարվի, ինչպես նաև եթե սխալ հաշվարկներ կամ սխալներ են թույլ տրվել կառավարման որոշումներ կայացնելիս: Ռիսկերը կարելի է բաժանել ֆինանսական և ներդրումային:

ֆինանսական ռիսկ – սա ֆինանսական, վարկային և փոխանակման ոլորտներում ցանկացած գործառնության, արժեթղթերի հետ գործարքների արդյունքում առաջացած վնասի հավանականությունն է, այսինքն. ռիսկ, որը բխում է բնությունից ֆինանսական գործարքներ. TO ֆինանսական ռիսկերներառում է վարկային ռիսկ, ավանդի ռիսկ, տոկոսադրույքի ռիսկ, արժութային ռիսկ, արժեթղթերով գործառնությունների ռիսկ, կորցրած ֆինանսական շահույթի ռիսկ:

IN ներդրումային գործունեությունձեռնարկությունները կարող են բացահայտել արժեթղթերում ներդրումներ կատարելու ռիսկը կամ «պորտֆելի ռիսկը», որը բնութագրում է որոշակի արժեթղթերի եկամտաբերության նվազեցման ռիսկի աստիճանը և արժեթղթերի ձևավորված պորտֆելը, ինչպես նաև նորարարության ռիսկը:

Դինամիկ ռիսկկառավարման որոշումների կամ տնտեսական, քաղաքական և այլ ոլորտներում տեղի ունեցած փոփոխությունների հետևանքով չնախատեսված փոփոխությունների ռիսկն է. հասարակական կյանքը. Նման փոփոխությունները կարող են հանգեցնել ինչպես կորուստների, այնպես էլ լրացուցիչ եկամուտների։

Ստատիկ ռիսկը գույքին հասցված վնասի հետևանքով կորստի ռիսկն է, ինչպես նաև կազմակերպության անաշխատունակության հետևանքով եկամտի կորուստը: Այս ռիսկը կարող է հանգեցնել միայն կորուստների:

Բացարձակ ռիսկը գնահատվում է դրամական միավորներ(ռուբլի, դոլար և այլն); հարաբերական ռիսկ - միավորի կոտորակներով կամ տոկոսներով:

Բանկի հուսալիությունը որոշ չափով որոշվում է ռիսկերը կառավարելու նրա կարողությամբ: Ռիսկերի կառավարումը ռիսկերը նվազագույնի հասցնելու մեթոդների և գործիքների մի շարք է: Ռիսկերը կառավարելու մի քանի եղանակ կա՝ դիվերսիֆիկացում; որակի հսկողություն; օգտագործումը սեփական կապիտալը; ռիսկի կշռման սկզբունքի կիրառում; արտաքին ռիսկերի հաշվառում; համակարգված վերլուծություն ֆինանսական վիճակհաճախորդ (օրինակ, վճարունակություն, վարկունակություն); ռիսկերի բաշխման սկզբունքի կիրառում; խոշոր վարկերի տրամադրում միայն կոնսորցիումի հիման վրա. լողացող տոկոսների օգտագործում; ավանդային վկայագրերի պրակտիկայի ներդրում; հաշվապահական գործառնությունների ընդլայնում; վարկերի և ավանդների ապահովագրություն; գրավի ներդրում և այլն:

1. 
   ^ Վարկային ռիսկ. բովանդակություն, գնահատում, պատճառներ և կառավարման մեթոդներ

Վարկային ռիսկը կապված է վարկառուի կողմից վարկի գումարի և տոկոսների չվճարման հետ: Տոկոսային ռիսկը առևտրային բանկերի, վարկային կազմակերպությունների կողմից կորուստների վտանգն է, ներդրումային հիմնադրամներավելացման արդյունքում տոկոսադրույքները, նրանց կողմից վճարված ներգրավված միջոցների դիմաց, տրամադրված վարկերի տոկոսադրույքների նկատմամբ։

Վարկային ռիսկի գնահատումը հասկացվում է որպես որակական և քանակական ցուցանիշների ուսումնասիրություն և գնահատում տնտեսական վիճակըվարկառու. Աշխատանքն իրականացվում է երեք փուլով.

1. 
   վարկառուի աշխատանքի որակական ցուցանիշների գնահատում. վարկառուի հեղինակության ուսումնասիրություն, վարկի նպատակի որոշում, հիմնական պարտքի և պարտքի մարման աղբյուրի որոշում, բանկի կողմից մասամբ ստանձնած վարկառուի ռիսկերի գնահատում,
2. 
   վարկառուի աշխատանքի քանակական ցուցանիշների գնահատում. Տեղեկատվության հիմնական աղբյուրները. ֆինանսական հաշվետվությունները, վարկառուի կողմից տրամադրված տեղեկատվություն, այլ անձանց այս հաճախորդի հետ աշխատելու փորձ, վարկային գործարքի սխեման՝ վարկ ստանալու տեխնիկատնտեսական հիմնավորումով, տվյալներ տեղում ստուգումից։
3. 
   ամփոփ գնահատում-կանխատեսման ստացում և վերջնական վերլուծական եզրակացության ձևավորում։

Ռիսկերի կառավարման պրակտիկան առաջարկում է ուղիներ, ինչպիսիք են լողացող տոկոսադրույքների օգտագործումը, ընդլայնումը վարկային գործառնություններբանկը, գրավի տարբեր ձևերի օգտագործումը։ Անկայուն վիճակում տնտեսական վիճակըտատանվող գնաճի տոկոսադրույքը, տոկոսային և վարկային ռիսկերը նվազեցնելու համար բանկերն իրենց պրակտիկայում օգտագործում են լողացող տոկոսներ, որոնց չափը կախված է պետությունից. ֆինանսական շուկավրա այս պահին. Սա թույլ է տալիս բանկին, երբ գնաճը բարձրանում է, սահմանել ավելի բարձր տոկոսադրույք և ստանալ ավելի շատ եկամուտ, ինչը նվազագույնի է հասցնում գնաճից կորուստները: Տրվող վարկերի տեսակների ընդլայնումը հանգեցնում է ռիսկերի դիվերսիֆիկացման և, համապատասխանաբար, դրա օպտիմալացման հնարավորության։

Վարկային ռիսկը նվազեցնելու համար բանկերը լայնորեն կիրառում են ռիսկերի բաշխման սկզբունքը՝ գրավի, ապահովության և վարկերի ապահովագրություն, ինչը նվազեցնում է ռիսկը՝ այն փոխանցելով ապահովագրական ընկերությանը կամ որպես երաշխավոր, երաշխավոր հանդես եկող երրորդ անձանց, քանի որ դրա առկայության դեպքում. վարկի չվճարված գումարը կվերադարձվի: Նույնը տեղի է ունենում գրավով վարկի տրամադրման դեպքում։ Գրավի վաճառքի արդյունքում բանկը կփոխհատուցի չմարված վարկից առաջացած վնասները։

Բանկի վարկային գործառնությունների ընդլայնումը հանգեցնում է նրան, որ բանկը խոշոր վարկեր է տրամադրում կոնսորցիումային հիմունքներով՝ ռիսկի մի մասը փոխանցելով այլ բանկի։ Բացի այդ, վարկ տրամադրելիս բանկերը ձևավորում են պահուստներ վարկերի համար, ինչը նվազեցնում է բանկի ձախողման ռիսկը, դրա անվճարունակությունը։

1. 
   ^ Ավանդի ռիսկը և դրա կանխարգելման բանկային միջոցառումները

Ավանդի ռիսկը վերաբերում է իրացվելիության ռիսկերին և կապված է ավանդատուների կողմից բանկից իրենց ավանդների վաղաժամկետ դուրսբերման հետ: Հետևաբար, առևտրային բանկերը մեծ աշխատանք են տանում հնարավորը կանխելու համար բացասական հետևանքներավանդատուների հաշիվներից ազատ կանխիկ դրամի հանկարծակի արտահոսք. Առևտրային բանկերում ավանդներ ներգրավելու պայմանների տարբերակումը ավանդատուի համար պայքարի ակտիվ միջոց է, որն էլ ավելի է ուժեղացնում բանկային մրցակցությունը։ Այս մրցակցության հնարավոր բացասական հետևանքներից խուսափելու համար ժամանակակից բանկերը պրակտիկայում կիրառում են բանկերի միջև ավանդների տոկոսադրույքների մակարդակը համապատասխանեցնելու համար: Երբեմն այս մակարդակը սահմանվում է անմիջապես կենտրոնական բանկի կողմից: Ռուսաստանում դա արվում է համակարգի համար խնայբանկորն աշխատում է կառավարության աջակցությամբ։

Ի թիվս տարբեր տեսակներավանդները, հատուկ տեղ են զբաղեցնում ցպահանջ ավանդները և ժամկետային ավանդները։ Ավանդներ ներգրավելու համար բանկերը կիրառում են տարբերակված պայմաններ. Շեշտը դրվում է տոկոսադրույքի փոփոխման և դրա հաշվարկման պայմանների վրա (ամսական, հաճախորդի հետ համաձայնությամբ, տոկոսադրույք և այլն):

Ամենատարածվածը ժամկետային ավանդների երկու տեսակներն են՝ փաստացի ժամկետային ավանդներ և ավանդներ՝ կանխիկացման մասին նախնական ծանուցմամբ: Իրականում ժամկետային ավանդները սեփականատիրոջը վերադարձվում են կանխորոշված ​​ժամկետում. մինչև այս պահը բանկը կարող է ամբողջությամբ տնօրինել դրանք:

Ժամկետային ավանդները կանխիկացման մասին նախնական ծանուցմամբ ավանդատուից պահանջում են հատուկ դիմում ներկայացնել բանկ: Ավանդի դուրսբերման մասին նման ծանուցում ներկայացնելու վերջնաժամկետը նախապես համաձայնեցվում է, և դրան համապատասխան սահմանվում է ավանդի տոկոսների չափը:

Ավանդների ձևավորման ընթացքում կորուստների կանխարգելմանը կարող են նպաստել հատուկ պայմանները, որոնք ներառված են «Մոտ վարկային ավանդ», որը պետք է կնքվի հաճախորդի և բանկի միջև: Այս դեպքում բանկը պետք է որոշի, թե որ հաճախորդների հետ է անհրաժեշտ նման պայմանագիր կնքել: Որպես սույն պայմանագրի պայմաններից մեկը, հաճախորդին կարող է լինել ավանդի վաղաժամկետ դուրսբերման մերժում:

Պարբերաբար բանկը պետք է գնահատի իր տրամադրության տակ գտնվող ավանդների օգտագործման աստիճանը։ Դրա համար որոշվում է ավանդների կապակցվածության գործակիցը, որը պետք է հավասար լինի մեկի։ Սա նշանակում է, որ նրա շրջանառության մեջ ներգրավված են բոլոր բանկային ավանդները։

1. 
   ^ Արժեթղթերի ռիսկ

Արժեթղթերով գործառնությունները վերաբերում են բանկի ներդրումային գործառնություններին, որոնք ներառում են ռիսկ: Արժեթղթերով գործառնությունների ռիսկը բարդ ռիսկ է, քանի որ առկա է տարբեր ֆինանսական ռիսկերի ամբողջ համալիրի դրսևորում: Արժեթղթերի հետ գործարքների ռիսկը կառավարելիս պետք է հաշվի առնել, որ դրա վրա ազդում են տարբեր ռիսկեր, դրանք նախապես հաշվի առնելը գրեթե անհնար է, հետևաբար կայունությունը շատ կարևոր է. օրենսդրական դաշտը:

1. 
   Համակարգային ռիսկը կապված չէ որոշակի արժեթղթի հետ, այլ ընդհանուր առմամբ արժեթղթերի շուկայի ընդհանուր վիճակի արդյունք է:
2. 
   Ընտրովի ռիսկը վերաբերում է արժեթղթերի որակին և կախված է նրանից, թե որքանով է ճիշտ ներդրումային արժեթղթերի ընտրության քաղաքականությունը արժեթղթերի պորտֆելը կազմելիս: Իրացվելիության ռիսկ - վաճառքի ընթացքում կորուստների հնարավորության հետ կապված ռիսկ անվտանգությունդրա որակի գնահատման փոփոխության պատճառով։
3. 
   Վարկային ռիսկն այն ռիսկն է, որ թողարկողը, որը թողարկել է պարտքային արժեթղթեր, չի կարողանա վճարել դրանց տոկոսները և (կամ) պարտքի մայր գումարը:
4. 
   Գնաճի ռիսկը այն կորուստների ռիսկն է, որը ներդրողները կարող են կրել շուկայում տոկոսադրույքների փոփոխության պատճառով: Եթե ​​շուկայական տոկոսադրույքը բարձրանում է, դա հանգեցնում է արժեթղթերի, հատկապես ֆիքսված տոկոսադրույքով պարտատոմսերի շուկայական արժեքի նվազմանը: Այս դեպքում վնասը կրում է ֆիքսված տոկոսով արժեթղթերում ներդրումներ կատարած ներդրողը։
5. 
   Վճարման ենթակա ռիսկը ներդրողի համար կորստի ռիսկն է, եթե թողարկողը պարտատոմսերը կանչում է դրանց նկատմամբ տոկոսների վճարումների ֆիքսված մակարդակի գերազանցման պատճառով, քան ընթացիկ շուկայական տոկոսադրույքը: Այս ռիսկը հատկապես բնորոշ է մունիցիպալ պարտատոմսերին:

Արժեթղթերի ռիսկը կանխելու համար անհրաժեշտ է բանկի համակարգված աշխատանքը դրա կարգավորման ուղղությամբ: Այս նպատակների համար անհրաժեշտ է.

1. 
   համակարգված վերլուծել տարբեր շահութաբերությունը
   արժեթղթերի տեսակները;
2. 
   գնահատել առաջացող ռիսկի աստիճանը.
3. 
   իրականացնել արժեթղթերի պորտֆելի ժամանակին մոնիտորինգ
   թղթեր.

Արժեթղթերի ամենամեծ տեսակարար կշիռը պետք է կազմեն կարճաժամկետ արժեթղթերով հավասարակշռված երկարաժամկետ պարտատոմսերը՝ միջնաժամկետ արժեթղթերի բացակայության դեպքում: Յուրաքանչյուր բանկ, հաշվի առնելով իր գործունեության առանձնահատկությունները, պետք է ներդրումային քաղաքականություն մշակի արժեթղթերի շուկայում և իր գործունեության մեջ առաջնորդվի դրանով։ Կարևոր են նաև սուբյեկտիվ գործոնները, այն է` բանկի ներդրումային ծրագրի իրականացման համար պատասխանատու աշխատակցի կոմպետենտությունն ու պրոֆեսիոնալիզմը:

1. 
   ^ Արժութային ռիսկ՝ էություն, տեսակներ, կառավարման մեթոդներ

Արժութային ռիսկերը արտացոլում են արժութային կորուստների ռիսկը, որը կապված է մեկ արտարժույթի փոխարժեքի փոփոխության հետ մեկ այլ արտարժույթի նկատմամբ, ներառյալ. ազգային արժույթվարելիս արտաքին տնտեսական, վարկային և այլն արժութային գործարքներ. Այն ազդում է փոխառուների, վարկատուների և ներդրողների վրա, ովքեր գործարքներ են կատարում այլ արժույթով, քան ազգայինը:

Արժութային ռիսկը ներառում է.

1. 
   տնտեսական ռիսկ - ֆիրմայի (կամ բանկի) ակտիվների կամ պարտավորությունների արժեքի փոփոխության ռիսկ՝ կապված փոխարժեքի ապագա փոփոխությունների հետ.
2. 
   փոխանցման ռիսկ - ունի հաշվապահական բնույթ, կապված է ակտիվների և պարտավորությունների հաշվառման տարբերությունների հետ. արտարժույթ;
3. 
   գործարքի ռիսկ - ապագայում արտարժույթի գործարքի ազգային արժույթով արժեքի անորոշությունը:

Արժութային ռիսկը կարելի է նվազեցնել՝ դիմելով տարբեր մեթոդներ, ներառյալ պաշտպանիչ դրույթները, արժութային դրույթները, հեջավորումը և այլն:

Պաշտպանիչ դրույթներ՝ մասնավոր և միջպետական ​​պայմանագրերում կողմերի համաձայնությամբ ներառված պայմանագրային պայմաններ, որոնք նախատեսում են պայմանագրի սկզբնական պայմանների փոփոխման (կամ վերանայման) հնարավորությունը դրա կատարման ընթացքում։

Համաձայն արժութային դրույթի՝ դրամական պարտավորությունների չափը տատանվում է՝ կախված վճարման արժույթի և որպես ամրագրման արժույթ որոշվող ավելի կայուն արժույթի (կամ արժույթների խմբի) միջև փոխարժեքի հարաբերակցության փոփոխությունից: Ամրագրման արժույթը կարող է լինել գործարքի արժույթը կամ երրորդ արժույթը: Լողացող փոխարժեքներըՈրպես ամրագրման արժույթ օգտագործվում են մի քանի արժույթների տարբեր համակցություններ (արժութային զամբյուղներ), իսկ ամրագրումը կոչվում է բազմարժութային ամրագրում:

Հեջավորումը (ցանկապատումը) նախատեսում է արտարժույթով հակընդդեմ հայցերի և պարտավորությունների ստեղծում: Հեջավորման ամենատարածված տեսակը հրատապ արժութային գործարքներն են:

1) այն իրավիճակում, երբ ակնկալվում է ազգային արժույթի արժեզրկում.

• 
  վաճառել ազգային արժույթը, ընտրել գործարքի երկրորդ արժույթը.
• 
  նվազեցնել ազգային արժույթով արժեթղթերով գործարքների ծավալը, նվազեցնել կանխիկի գումարը.
• 
  արագացնել անդորրագիրը դեբիտորականազգային արժույթով;
• 
  հետաձգել անդորրագիրը, սկսել դեբիտորական պարտքերը արտարժույթով կուտակել.
• 
  հետաձգել վճարումը կրեդիտորական պարտքերազգային արժույթով;
• 
  ավելացնել փոխառությունները (փոխանցումները) ազգային արժույթով.
• 
  արագացնել և մեծացնել ապրանքների ներմուծումը կոշտ արժույթով.
• 
  արագացնել պարգևների վճարումը, աշխատավարձեր, շահաբաժիններ և այլն: օտարերկրյա բաժնետերեր, գործընկերներ, պարտատերեր;
• 
  ապրանքագրեր ուղարկել ներմուծողներին ազգային արժույթով և արտահանողներին արտարժույթով.

2) այն իրավիճակում, երբ ակնկալվում է ազգային արժույթի փոխարժեքի բարձրացում. կատարել 1-ին իրավիճակի համար նկարագրվածներին հակառակ գործողությունները. Կանխել արժութային ռիսկՕգտագործվում են նաև արժութային սվոպներ (ինչպես տոկոսադրույքների սվոպերը):

Բանկերի արդյունավետ գործունեությունը անհնար է առանց դրա ողջամիտ կարգավորման՝ տնտեսապես հիմնավորված սահմանափակումների օգնությամբ։ Առևտրային բանկերը շատ ակտիվորեն աշխատում են ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հետ՝ իրենց ազատ դրամական միջոցների կուտակման և հետագայում այդ միջոցները եկամուտ ստեղծող, բայց ռիսկային ակտիվներում տեղաբաշխելու առումով, ուստի այս գործընթացը պետք է ուշադիր կարգավորվի:

Խոսելով բանկերի կողմից ներգրավված ռեսուրսների մի մասի պահուստավորման ողջամիտության և օգտակարության մասին, չի կարելի չասել ավանդների անվտանգության մասին։ Ավանդի բուն էությունը պարունակում է կորստի ռիսկ, քանի որ. ավանդը ավանդադրված գումար է, որը ստացել է մեկ անձի կողմից վերադարձելի հիմունքներով: Փոխառված միջոցների ապահովության և մարման տեսանկյունից ամենաակնառու վտանգը վարկային ռիսկն է, որը կապված է վարկառուի կողմից վարկատուի (բանկի) նկատմամբ ստացված վարկը ժամանակին մարելու պարտավորությունները չկատարելու հետ։ և վճարել դրա դիմաց վճարվող տոկոսները: Իրենց խնայողությունները բանկին հանձնելով՝ ավանդատուները ռիսկի են դիմում։ Այնուամենայնիվ, պետք է ընդունել, որ բանկերն ունեն նաև ավանդների հետ կապված ռիսկեր.

• - ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ավանդների կորուստ կամ չարաշահում.
• - հաճախորդների հաշիվների ավանդներին միջոցների սխալ կամ չափից ավելի մուտքագրում.
• - ավելորդ տոկոսային ծախսեր՝ սխալ հաշվարկների կամ «թանկ» ռեսուրսների իռացիոնալ ներգրավման պատճառով՝ կապված բանկի կողմից պարտատերերի նկատմամբ պարտավորությունների հրատապ կատարման անհրաժեշտության հետ.
• - ավանդային հաշիվներից դրամական միջոցների չփոխհատուցված կամ ավելորդ վճարումներ.
• - սխալ գնահատում կամ ծառայությունների դիմաց հանձնաժողովի պակաս
• - ավանդային գործառնություններ;
• - փաստաթղթերի կորուստ և (կամ) հաշիվների ոչնչացման հետևանքով ավանդային գործառնությունների հաշվառում պահելու ունակություն.
• - կեղծված կամ սխալ փաստաթղթերի պատճառով գումարների վճարում սխալ անձին.
• - սխալ փաստաթղթերի պատճառով ավանդների գծով միջոցների կորուստ.
• - գործառնությունների սխալ հաշվառման պատճառով ավանդների գծով միջոցների կորուստ.

Վերոնշյալ ռիսկերը տեխնիկական բնույթ են կրում և ունեն պատշաճ կազմակերպչական համակարգ ներքին վերահսկողությունԵվ ներքին աուդիտկարելի է հասցնել զրոյի: Դրանք կանխելու և նվազագույնի հասցնելու համար կարևոր է իմանալ ավանդների պահպանման ռիսկը առաջացնող նախադրյալները, ավանդներով բանկերի աշխատանքի փաստացի իրավիճակը, կարողանալ գնահատել ավանդային գործառնությունների ռիսկի մակարդակը ինչպես առևտրային բանկի համար: իսկ իր հաճախորդների համար՝ բացահայտել ավանդների կորստի ռիսկի նախադրյալների վաղ հայտնաբերման հնարավորությունները և այն կանխելու ուղիները։ Բացի այդ, պետք է հաշվի առնել, որ բանկի աշխատանքում ցանկացած սխալ կարող է անվստահություն առաջացնել ֆինանսական ռեսուրսների սեփականատերերի կողմից, այսինքն. բանկը սպառնում է նվազեցնել իր ռեսուրսների բազան:

Բանկերն առաջին հերթին խոչընդոտում են ժամանակին և ամբողջությամբ վճարումներ կատարելուն և հաճախորդների հանդեպ իրենց պարտավորությունների կատարմանը, առաջին հերթին, կապված ընկերություններին տրվող երկարաժամկետ վարկերի մեծ ծավալների պատճառով, նույնիսկ եթե նրանք ունեն ֆինանսական ռեսուրսների գերակշռող աղբյուրներ. -ից կարճաժամկետ պարտավորություններ. Ուստի, բախվելով իրացվելիության լուրջ խնդիրների, նույնիսկ միջնաժամկետ վճարունակության հետ, բանկերը ստիպված են նոր միջոցներ հայթայթել ընթացիկ պարտավորությունները վճարելու համար՝ հիմնականում բարձրացնելով ավանդների տոկոսադրույքները:

Վարկային և ավանդային գործառնություններ իրականացնելու նման անապահով մոտեցումն այնքան էլ հազվադեպ չէ, այդ թվում՝ Ղազախստանում։ Խոշոր բանկերը ավելի հավանական է, որ ներգրավվեն ռիսկային քաղաքականություններով և թույլ կտան իրենց հաշվեկշիռները վատթարանալ՝ հուսալով, որ կառավարությունը թույլ չի տա, որ դրանք ձախողվեն իրենց չափերի պատճառով կամ հավատալով, որ իրենց գործունեության մասշտաբները թույլ կտան հաղթահարել կարճաժամկետ խնդիրներ ինքնուրույն:

Ավանդների հետ աշխատելիս պոտենցիալ ռիսկ է առաջանում, երբ բանկերը ստիպված են լինում գերավճար վճարել ավանդատուներին ներգրավված միջոցների համար՝ հավելյալ ռիսկի դիմաց հավելավճարի տեսքով, կամ երբ միջոցները հասանելի չեն: Եթե ​​միջոցները մատչելի են բանկերին և էժան, ապա ավանդների ռիսկը ժխտվում է: Խոշոր բանկերի կախվածությունը տեղաբաշխված հաճախորդներից մեծ գումարներավանդների մեջ ազդում է բանկի իրացվելիության ռիսկի վրա: Փոքր բանկերն այս ռիսկը չունեն, քանի որ չունեն մեծ պարտավորություններ մի քանի հաճախորդների նկատմամբ։ Կուռ հաճախորդը, որպես կանոն, ընտրում է մեծ բանկ կամ մեծ գումարներ է պահում ժամանակավոր ներդրումներում: Երբ կորցնում է վստահությունը բանկի նկատմամբ, հաճախորդներն անմիջապես հանում են մեծ ավանդները, և բանկը խնդիրներ է ունենում պարտավորությունների գծով վճարումների հետ կապված: Հաճախ նման իրավիճակում բանկը ստիպված է լինում բարձրացնել ավանդների տոկոսադրույքները՝ անհրաժեշտ ռեսուրսներ ներգրավելու կամ առկա միջոցների արտահոսքը կանխելու համար։ Այստեղից հետևում է, որ խոշոր ավանդատուներից կախվածությունը նշանակում է, որ բանկը խոցելի է ավանդների, հատկապես վաղաժամկետ ավանդների արտահոսքի նկատմամբ։ Նման իրավիճակում կայունացնող էֆեկտը ձեռք է բերվում առկա պահուստի շնորհիվ։

Ղազախստանում Ղազախստանի Բանկում առանձին հաշվում պահուստներ պահելու կարգը և այն օգտագործելու անհնարինությունը ժամանակավոր դժվարությունների դեպքում, նույնիսկ ամենաշատ կարճաժամկետ, այսինքն՝ դա «մեռած» փող է կայուն գործող բանկի համար։ Սա Ղազախստանի Հանրապետությունում բանկային ավանդների մի մասի պահուստավորման մասին գործող դրույթի հիմնական թերությունն է։

Այս մոտեցման հիմնական առավելությունը, այդ թվում՝ կրիտիկական պահին, բանկային ավանդատուներին կարելի է երաշխավորել ստանալ իրենց ավանդը առկա սահմաններում։ տոկոսըվերապահումներ. Այն բանկերը, որոնք երկար ժամանակ են աշխատում, աստիճանաբար մեծացնելով ավանդային բազան, մեծ դժվարություններ չեն ունենում՝ լրացուցիչ գումարի որոշակի քանակություն հանելով հատուկ հաշվին։ Սա, առավել եւս, հազիվ թե ընկալելի է Ղազախստանի բանկի կողմից պահուստային տոկոսի կրճատման պայմաններում՝ ներկայումս այն չի գերազանցում 5%-ը։

Այսպիսով, մեջ ժամանակակից պայմաններԲանկային ավանդների մի մասի պարտադիր պահուստավորման անհրաժեշտությունը պայմանավորված է դրանց անվտանգության ռիսկով:

Այս առումով կարելի է բերել հետևյալ փաստարկները, որոնք հաստատում են, որ պարտադիր պահուստավորման պահանջները արդյունավետ գործիք են ավանդների ռիսկերը կառավարելու համար.

• - Ավանդների կորստի ռիսկն ուղղակիորեն կապված է վարկային ռիսկի հետ, այսինքն. վարկառուի կողմից բանկի նկատմամբ ունեցած իր պարտավորությունների չկատարումը` վարկը և դրա դիմաց տոկոսները մարելու համար.
• - այլ բանկերի համեմատ ավելի բարձր տոկոսադրույք առաջարկող բանկերում ավանդների անվտանգության ռիսկն ավելի բարձր է.
• - կառավարման փորձի բացակայություն կանխիկ գործարքներշուկայի օրենքների համաձայն, դա հանգեցրել է քաղաքացիների ավանդների կորստի մեծ հավանականության, որոնք հիմնականում տեղակայված են մասնավոր ֆինանսական հաստատություններում (ներդրումային եկամուտներ).
• - բացակայություն կամ ցածր մակարդակ տնտեսական գիտելիքներքաղաքացիների շրջանում անօրինական գործողություններ է հրահրում ֆինանսական կառույցներիրենց դրամական խնայողություններով, ընդհուպ մինչև խաբեություն և բացահայտ գողություն.
• - դրանց սեփականատերերի կողմից ավանդների կորուստը տնտեսական և քաղաքական խնդիրների շղթայի վերջին օղակն է, որն ազդում է ֆինանսական հաստատությունների, մասնավորապես առևտրային բանկերի գործունեության վրա:

Որպես ավանդների հետ աշխատելիս բանկային ռիսկերը նվազագույնի հասցնելու գործիք օգտագործելիս ներգրավված ռեսուրսների մի մասի պահուստավորման արդյունավետությունը բարձրացնելու համար խորհուրդ է տրվում.

• - Կենտրոնական բանկի մակարդակով - ընդհանրացնել համաշխարհային փորձը, քաղել դրանից և կիրառել այս գործիքի ամենաարդյունավետ տարրերը ֆինանսական առումով. վարկային կառավարում. Օրինակ՝ բանկերին փոխհատուցում վճարել հատուկ հաշվի վրա պահվող պահուստի գումարի համար, օրական հաշվարկել պահուստի գումարը, պարզեցնել պահուստի գումարի հաշվարկման մեխանիզմը՝ բացառելու հնարավորությունը. բանկերի կողմից ներգրավված ռեսուրսների հետ մանիպուլյացիաները, որպես ազդեցության միջոց, ռեսուրսների տեղաբաշխման ժամանակ ռիսկային քաղաքականություն վարող բանկերի պահուստի նվազեցումների չափը մեծացնելու համար.
• - առևտրային բանկերի մակարդակով` վերանայել իրենց դիրքերը պարտադիր պահուստների նկատմամբ ռիսկերի կառավարման առումով ոչ միայն ավանդների հետ աշխատելիս, այլև ակտիվ գործառնություններ իրականացնելիս:

Ակտիվների և պարտավորությունների կառավարման քաղաքականությունը պետք է նախատեսի ձեր թղթակցային հաշվում միջոցների մնացորդի ամենօրյա պահպանում ներգրավված ռեսուրսների գումարի առնվազն n - տոկոսի չափով (n - տոկոսի արժեքը սահմանվում է ինքնուրույն, կարող է տարբեր լինել կախված ժամանակի, արժեքի, չափի և քանակի վերաբերյալ մեծ ավանդներ, մյուսները անհատական ​​չափանիշներ); ներգրավված ավանդների որոշակի տոկոս տեղադրել բարձր իրացվելի ակտիվներում. որքան շատ ցպահանջ ավանդներ, այնքան մեծ կլինի n- տոկոսի արժեքը և դրանց տեղաբաշխման տեսակարար կշիռը իրացվելի ակտիվներում, օրինակ՝ կառավարության կողմից թողարկված կարճաժամկետ գանձապետական ​​մուրհակները (պարտատոմսերը): .

Այս մոտեցմամբ հնարավոր է ոչ միայն զգալիորեն նվազեցնել ավանդների կորստի ռիսկը, այլև ամրապնդել բանկերի վճարունակությունը և ամրապնդել բանկային համակարգերկրները։

Ուղարկել ձեր լավ աշխատանքը գիտելիքների բազայում պարզ է: Օգտագործեք ստորև ներկայացված ձևը

Ուսանողները, ասպիրանտները, երիտասարդ գիտնականները, ովքեր օգտագործում են գիտելիքների բազան իրենց ուսումնառության և աշխատանքի մեջ, շատ շնորհակալ կլինեն ձեզ:

Նմանատիպ փաստաթղթեր

Ձևավորումը, իրականացման փուլերը և սկզբունքները ավանդային քաղաքականությունառևտրային բանկերը, ավանդների երաշխավորությունը և ապահովագրական հիմնադրամը՝ որպես դրա մաս։ Առևտրային բանկի ավանդային քաղաքականության վերլուծություն «ԲՏԱ Բանկ» ԲԲԸ-ի օրինակով: Ավանդային գործառնությունների բարելավում.

թեզ, ավելացվել է 19.06.2015թ


Առևտրային բանկերի ավանդային գործառնությունների դասակարգում. Առևտրային բանկի ավանդային քաղաքականության ձևավորման վերլուծություն բանկային ռեսուրսների կառավարման համակարգում, դրա օպտիմալացման ուղիները: Ավանդային միջոցների ներգրավմանն ուղղված միջոցառումների մշակում.

թեզ, ավելացվել է 21.04.2011թ


ընդհանուր բնութագրերըառևտրային բանկերի ավանդային գործառնությունները Ռուսաստանի Դաշնություն. Բնութագրերըժամկետային ավանդներ. Ռուսաստանի Դաշնությունում ավանդների ապահովագրման համակարգի վերլուծություն. Վարկային հաստատության ֆիզիկական անձանց բանկային ավանդների ներգրավման դինամիկան.

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 13.03.2015թ


Առևտրային բանկի գործառույթները. Առևտրային բանկերի գործունեության իրավական կարգավորումը. Սեփական և փոխառու կապիտալառևտրային բանկը, դրա կարևորությունը. Առևտրային բանկերի սեփական կապիտալի ավելացման ուղիները. Առևտրային բանկերի ծառայությունների բարելավում.

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 27.07.2010թ


Բանկային ավանդների տեսակները. Ռուսաստանի Դաշնությունում ավանդների շուկայի զարգացման հիմնական միտումները. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի քաղաքականության ազդեցությունը առևտրային բանկի ավանդային քաղաքականության ձևավորման վրա. Առևտրային բանկերի ավանդային գործառնությունների զարգացման վերլուծություն «Տրանսկապիտալբանկ» ՓԲԸ-ի օրինակով:

թեզ, ավելացվել է 27.01.2013թ


Բանկերի ծագումն ու էությունը, առևտրային բանկերի գործառույթները, տեսակներն ու սկզբունքները: Պասիվ գործողություններառևտրային բանկերը՝ սեփական միջոցները, բանկային ռիսկերը և բանկային կապիտալի չափը: Բանկային համակարգի ճգնաժամի պատճառներն ու հետեւանքները.

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 09.06.2011թ


Բանկերի քաղաքականությունը ֆիզիկական անձանցից միջոցներ ներգրավելու ոլորտում բանկային ավանդներ, ավանդների երաշխավորման հիմնադրամում նրանց մասնակցության առանձնահատկությունները. Ուկրաինայի բանկերի կողմից իրականացվող ավանդային գործառնությունների հիմնական ցուցանիշների դինամիկան, դրանց վերլուծությունը «ՉԲՌՌ» ԲԲԸ-ի գործունեության մեջ:

թեզ, ավելացվել է 17.10.2013թ

Բանկային ռիսկը բանկային գործունեությանը բնորոշ կորուստների և (կամ) իրացվելիության վատթարացման հնարավորությունն է (հավանականությունը), որը կապված է ներքին գործոնների և (կամ) արտաքին գործոնների հետ կապված անբարենպաստ իրադարձությունների առաջացման հետ (վարկային հաստատության տնտեսական պայմանների փոփոխություն). կիրառական տեխնոլոգիաներ և այլն):

Վարկային ռիսկ՝ վարկառուի (թողարկողի) կողմից վարկատուի (ներդրողի) կողմից հիմնական գումարի և տոկոսների չվճարման ռիսկ՝ արժեթղթերի թողարկման պայմաններով սահմանված ժամկետում (պարտատոմսեր, ավանդային և խնայողական վկայագրեր, օրինագծեր. փոխանակում, պետական ​​պարտավորություններ և այլն), ինչպես նաև արտոնյալ բաժնետոմսեր(շահաբաժիններ վճարելու ֆիքսված պարտավորությունների մասով): Այս սահմանման շրջանակներում վարկային ռիսկի աղբյուրը անհատ, կոնկրետ վարկառուն է:

Վարկային ռիսկը բանկի ակտիվների մի մասի արժեքի նվազման հավանականությունն է, որը ներկայացված է տրամադրված վարկերի և ձեռք բերված պարտքային պարտավորությունների չափով, կամ որ ակտիվների այս մասի փաստացի եկամտաբերությունը զգալիորեն ցածր կլինի ակնկալվող հաշվարկից: մակարդակ. Տվյալ դեպքում վարկային ռիսկի աղբյուրը հանդիսանում է բանկի վարկային պորտֆելը որպես վարկային ներդրումների ամբողջություն։

Ավանդների ռիսկի ապահովագրությունը Ռուսաստանի Դաշնությունում իրականացվում է «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման մասին» 2003 թվականի դեկտեմբերի 23-ի թիվ 177-FZ դաշնային օրենքի համաձայն (այսուհետ՝ Օրենք կամ օրենք): ավանդների ապահովագրության վերաբերյալ):

Ապահովագրությունը ենթակա է ֆիզիկական անձանց միջոցների, որոնք տեղադրված են Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում գրանցված բանկերում ավանդներում և հաշիվներում: Մի շարք բացառություններ թվարկված են ստորև:

Ավանդների ապահովագրումն իրականացվում է նշված օրենքի ուժով և չի պահանջում ապահովագրության պայմանագրի կնքում: Ավանդների ապահովագրման համակարգը «Ավանդների ապահովագրման մասին» օրենքի հիման վրա կառավարելու նպատակով 2004 թվականի հունվարին Ռուսաստանի Դաշնությունը ստեղծեց պետական ​​կորպորացիա՝ «Ավանդների ապահովագրման գործակալություն» (այսուհետ՝ Գործակալություն, DIA կամ DIA Group):

Բանկում ավանդների համար ապահովագրական փոխհատուցում, որի կապակցությամբ տեղի է ունեցել ապահովագրական դեպք, ավանդատուին վճարվում է բանկում ավանդների գումարի 100%-ի չափով, բայց ոչ ավելի, քան 700,000 ռուբլի: (ապահովագրված իրադարձությունների համար)

Արտարժույթով ավանդները վերահաշվարկվում են Կենտրոնական բանկի օրվա փոխարժեքով ապահովագրված իրադարձություն.

Փոխհատուցման չափը 700000 ռուբլի է: մեկ բանկում բոլոր ավանդների և հաշիվների համար: Ներդրումներ դեպի տարբեր բանկերապահովագրված են միմյանցից անկախ.

Վճարումից հետո ապահովագրական հատուցումԱվանդի նկատմամբ ավանդատուի պահանջների իրավունքները, որոնք գերազանցում են երաշխիքների չափը, բավարարվում են սնանկության վարույթի ընթացքում պարտատերերի առաջին առաջնահերթությամբ: Կատարված ապահովագրական վճարումների գումարը պահանջելու ավանդատուի իրավունքները փոխանցվում են Ավանդների ապահովագրման գործակալությանը:

Եթե ​​ավանդատուն վարկ է ստացել բանկից, որի կապակցությամբ ապահովագրական դեպք է տեղի ունեցել, ապա ապահովագրական հատուցման չափը կրճատվում է ավանդատուի նկատմամբ բանկի հակընդդեմ պահանջների չափով` լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելու օրվա դրությամբ:

Ապահովագրված իրադարձությունը Ռուսաստանի Բանկի լիցենզիան բանկից դուրս բերելն է բանկային գործառնություններ.

Ավանդատուներին վճարումները սկսվում են ոչ ուշ, քան ապահովագրված իրադարձության դեպքից 14 օր հետո:

Վճարումները կատարվում են կամ գործակալության գրասենյակում (եթե ընդհանուր գումարըվճարումները և ավանդատուների թիվը փոքր են), կամ մեկ կամ մի քանի լիազորված բանկերի՝ DIA-ի գործակալների, ինչպես նաև փոստի միջոցով: Վճարումների հատուկ կարգը որոշվում է յուրաքանչյուր ապահովագրական դեպքի համար առանձին:

Բացառումներ ապահովագրությունից

Ապահովագրության ենթակա չէ.

1) առանց կրթության ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվող ֆիզիկական անձանց հաշիվներին առկա դրամական միջոցներ իրավաբանական անձիրավաբաններ, նոտարներ և այլ անձինք, եթե այդպիսի հաշիվներ (ավանդներ) բացվում են դաշնային օրենքով նախատեսված ձեռնարկատիրական կամ համապատասխան մասնագիտական ​​գործունեության իրականացման համար.

2) բերողի ավանդները.

3) բանկին փոխանցված միջոցները վստահության կառավարում;

4) ավանդներ ռուսական բանկերի արտասահմանյան մասնաճյուղերում.

5) Դրամական փոխանցումներառանց հաշիվ բացելու;

6) ապանձնավորված մետաղական հաշիվների գծով միջոցներ.

Համակարգի ֆինանսական հիմքը հիմնադրամն է պարտադիր ապահովագրությունավանդներ (այսուհետ` Հիմնադրամ): Հիմնադրամի ձևավորման հիմնական աղբյուրներն են պետության գույքային ներդրումը, ապահովագրավճարներբանկերը և հիմնադրամի միջոցների ներդրումից ստացված եկամուտները:

Ապահովագրական պրեմիաները նույնն են CER-ին մասնակցող բոլոր բանկերի համար և ենթակա են վճարման բանկի կողմից եռամսյակային կտրվածքով: Հիմնադրամին բանկերի ապահովագրավճարների դրույքաչափը սահմանվում է Գործակալության Տնօրենների խորհրդի կողմից և ներկայումս կազմում է համապատասխան եռամսյակի համար բանկում ֆիզիկական անձանց ապահովագրված ավանդների միջին գումարի 0,1%-ը:

Ներկայումս CER-ները ներառում են 938 վարկային կազմակերպություններ. Այնպիսի ցուցանիշների անկումը, ինչպիսիք են կապիտալի համարժեքությունը, ակտիվների որակը, բանկի կառավարման որակը, շահութաբերությունը և իրացվելիությունը, կարող են բացասական ազդեցություն ունենալ վերջնական գծի վրա: ֆինանսական կայունություն.

Բանկային ոլորտի մասնագետները կարծում են, որ իրացվելիության ցուցանիշների արժեքների կտրուկ անկումը կարող է բավարար լինել, որպեսզի արդյունքում բանկի ֆինանսական կայունության ցուցանիշը Կենտրոնական բանկի կողմից ճանաչվի որպես անբավարար DIS-ին մասնակցության համար: Արդյունքը կլինի քաղաքացիներից ավանդներ ներգրավելու արգելքը, որն էլ ավելի կսրի բանկերի իրացվելիության հետ կապված խնդիրները։ Եթե ​​անգամ DIS-ից բանկերի դուրսմղման դեպքերը մեկուսացվեն, փորձագետները կանխատեսում են բանկերից ավանդների զանգվածային արտահոսք։

Համաձայն «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրության մասին» դաշնային օրենքի (այսուհետ՝ դաշնային օրենքըԱպահովագրված միջոցները ռուբլով և արտարժույթով տեղաբաշխված միջոցներ են անհատներբանկում բանկային ավանդի պայմանագրի կամ բանկային հաշվի պայմանագրի հիման վրա, ներառյալ ավանդի գումարի վրա կուտակված տոկոսները:

Հետևյալ միջոցները ապահովագրված չեն.

վրա տեղադրված բանկային հաշիվներառանց իրավաբանական անձ ստեղծելու ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվող ֆիզիկական անձինք, եթե այդ հաշիվները բացվել են նշված գործունեության հետ կապված.

անհատների կողմից տեղադրված բանկային ավանդներկրողը, ներառյալ խնայողությունների վկայականով վավերացվածները և (կամ) խնայողական գրքույկկրող;

ֆիզիկական անձանց կողմից բանկերին փոխանցված հավատարմագրային կառավարման համար.

· Տեղադրված ավանդների վրա Ռուսաստանի Դաշնության բանկերի մասնաճյուղերում, որոնք տեղակայված են Ռուսաստանի Դաշնության տարածքից դուրս:

Ավանդների դիմաց փոխհատուցում ստանալու ավանդատուի իրավունքը ծագում է ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու օրվանից: Ապահովագրված դեպքը հետևյալ հանգամանքներից մեկն է.

1) բանկից բանկային գործառնությունների համար Ռուսաստանի Բանկի լիցենզիայի չեղարկում (չեղարկում). 2) Ռուսաստանի Բանկի կողմից բանկի պարտատերերի պահանջները բավարարելու մորատորիումի ներդրում:

Ավանդների փոխհատուցման վճարումը Գործակալության կողմից կատարվում է ավանդատուների նկատմամբ բանկի պարտավորությունների ռեգիստրին համապատասխան՝ ավանդատուի կողմից գործակալություն ներկայացնելու օրվանից 3 օրվա ընթացքում: պահանջվող փաստաթղթերբայց ոչ շուտ, քան ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու օրվանից 14 օր:

Երբ ավանդատուն գործակալություն է ներկայացնում փաստաթղթեր, նրան տրվում է ավանդատուների նկատմամբ բանկի պարտավորությունների գրանցամատյանից քաղվածք՝ նշելով նրա ավանդների փոխհատուցման չափը: Գործակալությունը տեղեկատվություն է հրապարակում ավանդատուներից հայտերի ընդունման վայրի, ժամանակի, ձևի և կարգի մասին Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում, ինչպես նաև բանկի գտնվելու վայրի տպագիր օրգանում: Բանկի կողմից ավանդատուների նկատմամբ բանկի պարտավորությունների ռեեստրը ստանալու օրվանից մեկամսյա ժամկետում բանկի ավանդատուներին ուղարկվում է համապատասխան հաղորդագրություն, որի մասին տեղեկատվությունը պարունակվում է ռեգիստրում, անհատական ​​հիմունքներով:

Ավանդների փոխհատուցման վճարումը կարող է կատարվել ավանդատուի պահանջով ինչպես կանխիկ, այնպես էլ ավանդատուի կողմից նշված բանկային հաշվին փոխանցելու միջոցով: Ավանդատուների կողմից ավանդների և այլ անհրաժեշտ փաստաթղթերի, ինչպես նաև ավանդների փոխհատուցման հայտերի ընդունումը Գործակալությունը կարող է իրականացնել իր անունից և իր հաշվին գործող գործակալ բանկերի միջոցով:

Գործակալությունից ավանդների գծով փոխհատուցում ստացած ավանդատուն իրավունք ունի բանկից պահանջել ավանդի մնացած մասի վճարումը` համաձայն գործող օրենսդրության: