Ո՞րն է կամավոր ապահովագրության հիմնական փաստաթուղթը. Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանն ամփոփել է գույքի կամավոր ապահովագրության հետ կապված վեճերի դատական ​​պրակտիկան

Վերանայումն արտացոլում է նյութական իրավունքի հարցեր, ապահովագրողին ապահովագրական հատուցում վճարելուց ազատելու իրավական հիմքերը, ապահովագրական վճարումները, ապրանքային արժեքի կորուստը, սահմանափակման ժամկետը.

ՔԱՂԱՔԱՑԻՆԵՐԻ ԳՈՒՅՔԻ ԿԱՄԱՎՈՐ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ ՄԱՍԻՆ ԴԱՏԱԿԱՆ ԳՈՐԾՆՈՒԹՅԱՆ ՈՐՈՇԻ ԽՆԴԻՐՆԵՐԻ ՎԵՐԱԲԵՐՅԱԼ.

Գերագույն դատարան Ռուսաստանի ԴաշնությունՀանրապետությունների գերագույն դատարանների, շրջանային, մարզային և նրանց համապատասխան դատարանների հետ միասին ուսումնասիրվել են 2010-2011 թվականներին Ռուսաստանի դատարանների կողմից քննված գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագրից բխող վեճերի քաղաքացիական գործերը։
Ուսումնասիրության առարկա են դարձել գույքի ապահովագրության պայմանագրի անվավերության պահանջների վերաբերյալ գործերը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «930», «944», «951» և «959» հոդվածներ, այսուհետ՝ Քաղաքացիական օրենսգիրք. Ռուսաստանի Դաշնություն), ապահովագրողին պարտավորությունների կատարումից ազատելու մասին (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «961», «963», «964» և «422» հոդվածներ), ապահովագրական վճարի չափի վերաբերյալ, այլ անձանց դրամական միջոցների օգտագործման համար տոկոսների հավաքագրման վերաբերյալ (ՌԴ Քաղաքացիական օրենսգրքի «395-րդ հոդված») և այլն:
Գույքի ապահովագրության առարկան, որպես կանոն, անշարժ գույքի օբյեկտներն են՝ բնակարաններ, տներ, քոթեջներ, շենքեր, շինություններ, ինչպես նաև տրանսպորտային միջոցներ, կենցաղային գույք: Բացի այդ, գույքի ապահովագրության առարկան սեփականության իրավունքներն էին, որոնք ներկայացնում էին ինքնուրույն արժեք:
Պետական ​​վիճակագրական հաշվետվության ձևը նախատեսում է գույքի կամավոր ապահովագրության հետ կապված վեճերի բոլոր դեպքերի հաշվառում, ընդհանուր առմամբ, որպես «ապահովագրական հատուցումների, վճարումների վերականգնման վերաբերյալ վեճեր», առանց առանձնացնելու այդ դեպքերի հատուկ կատեգորիաները:
Դատական ​​պրակտիկայի վերլուծությունը ցույց է տվել, որ շատ դեպքերում դատարանները ճիշտ են որոշում վիճելի հարաբերությունների նկատմամբ կիրառվող օրենքը՝ հաշվի առնելով Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրական դատարանի իրավական դիրքորոշումները և Գերագույն դատարանի պլենումի պարզաբանումները։ Ռուսաստանի Դաշնություն.

Նյութական իրավունքի հարցեր

Պայմանագիրը վիճարկելու վերաբերյալ գործերի քննությունը դատարանների կողմից
գույքի կամավոր ապահովագրություն

Դատական ​​պրակտիկայի ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ դատարանները, այս կատեգորիայի գործերը լուծելիս, ճիշտ են ելնում այն ​​փաստից, որ ապահովագրության պայմանագրից բխող հարաբերությունները կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «Ապահովագրություն» 48-րդ գլխով. Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի «Օրենք» N 4015-1 «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» (այսուհետ՝ Օրենք N 4015-1) և Ռուսաստանի Դաշնության փետրվարի 7-ի «Օրենք». Հատուկ օրենքներով չկարգավորվող մասով «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» N 2300-1 1992 թ.
Բացի այդ, դատարանները, որպես կանոն, հաշվի են առնում քաղաքացիական իրավունքի կիրառման վերաբերյալ պարզաբանումները, որոնք պարունակվում են Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի և Գերագույն պլենումի համատեղ պլենումի «բանաձևում». Արբիտրաժային դատարանՌուսաստանի Դաշնության 1998 թվականի հոկտեմբերի 8-ի N 13/14 «Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի դրույթների կիրառման պրակտիկայի մասին այլ անձանց միջոցների օգտագործման տոկոսների վերաբերյալ» (փոփոխված է Պլենումի որոշմամբ. Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարան, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 2000 թվականի դեկտեմբերի 4-ի N 34 պլենումը):
Դատական ​​պրակտիկայի ընդհանրացումը ցույց է տվել, որ դատարանները հիմնականում ճիշտ են կիրառում նյութական իրավունքի նորմերը և այս կատեգորիայի գործերը լուծելիս որոշում են պայմանագրի և օրենքի հարաբերությունների առաջնահերթությունները:
Վերլուծված ժամանակահատվածում դատարանները դիտարկել են ապահովագրական պայմանագրերն անվավեր ճանաչելու վերաբերյալ գործերը հիմնականում ապահովագրողների նկատմամբ ապահովագրողների պահանջների վերաբերյալ:
Այն անձի օրինական շահի առկայությունը, ում օգտին իրականացվում է ապահովագրությունը, որպես գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագրի գործողության հիմք:
Ինչպես ցույց է տվել դատական ​​պրակտիկայի ուսումնասիրությունը, դատարանները, պարզելով, որ ապահովագրական հատուցում վճարելու պահանջով զբաղվող անձը շահագրգռված է գույքը պահպանելու հարցում, ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում նախևառաջ հաշվի են առել, թե արդյոք անձը. իրավական (իրավական) կապ է ունեցել ապահովագրության սուբյեկտի հետ.
Միևնույն ժամանակ, դատարանները ճիշտ ելնելով այն հանգամանքից, որ այն անձի ներկայությունը, ում օգտին իրականացվում է ապահովագրությունը, գույքի պահպանման շահագրգռվածությունը վկայում են ապահովագրված գույքի կամ դրա հետ կապված պարտավորությունների հետ կապված ցանկացած իրավունքով. .
Օրինակ, Շ.-ն հայց է ներկայացրել Կիրովի մարզի «Ռոսգոսստրախ» ՍՊԸ-ի մասնաճյուղի դեմ՝ ապահովագրական հատուցումը վերականգնելու համար՝ նշելով, որ հրդեհի հետևանքով ավերվել է կամավոր ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրված տունը։ Ամբաստանյալը հրաժարվել է ապահովագրական հատուցում վճարելուց՝ նկատի ունենալով, որ Շ.-ն իրավաչափ շահագրգռվածություն չունի ապահովագրված գույքը պահպանելու հարցում, քանի որ ամուսնու մահից հետո տան սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր չի կազմել։
Բավարարելով Շ.-ի պահանջները՝ դատարանը ելնում է նրանից, որ նա շահագրգռված է պահպանել ապահովագրված տունը, որն իր միակ բնակության վայրն է եղել, հետևաբար, ապահովագրական դեպքի դեպքում ապահովագրական հատուցում ստանալու իրավունք է ձեռք բերել ( հրդեհ) (հիմնվելով Կիրովի շրջանային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի վրա) .
Դատական ​​պրակտիկայի ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ դատարանները, գույքի ապահովագրության պայմանագրի անվավերության վերաբերյալ վեճը լուծելիս այն անձի օրինական շահի բացակայության պատճառով, ում օգտին կնքվել է պայմանագիրը, ճիշտ ելնում են նրանից, որ պարտավորությունը Ապացուցել, որ օրինական շահի բացակայությունը պատկանում է այն անձին, ով հայց է ներկայացրել ապահովագրական հատուցման գանձման համար:
Ապահովադրի պարտավորությունը կամավոր ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրողին տեղեկացնել բոլոր այն հանգամանքները, որոնք էական նշանակություն ունեն ապահովագրական դեպքի հավանականությունը և դրա առաջացման հնարավոր վնասների չափը որոշելու համար:
Ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրվածի պարտավորությունների շարքում օրենքն առանձնացնում է ապահովագրողին ապահովագրողին ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահին հայտնի հանգամանքների մասին, որոնք էական նշանակություն ունեն ապահովագրական դեպքի հավանականությունը որոշելու և ապահովագրողին տեղեկացնելու պարտավորությունը: դրա առաջացման հնարավոր վնասների չափը (ապահովագրական ռիսկ), եթե այդ հանգամանքներն անհայտ են և չպետք է հայտնի լինեն ապահովագրողին (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 944-րդ հոդվածի 1-ին կետ):
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «944-րդ հոդվածի 3-րդ կետի» ուժով այս պարտավորությունը չկատարելը կարող է առաջացնել «179-րդ հոդվածի 1-ին կետի» դրույթները. ասված օրենսգիրքըհետեւանքները.
Միևնույն ժամանակ, ինչպես ճիշտ են նշում դատարանները, այս կատեգորիայի վեճերը լուծելիս, գործարքի անվավերության կանոնը կիրառելու նախապայման է ապահովագրվածի դիտավորությունը, որն ուղղված է հանգամանքները թաքցնելու կամ կեղծ տեղեկություններ տրամադրելուն, որոնք էական նշանակություն ունեն. ապահովագրված դեպքի հավանականության և դրանից հնարավոր կորուստների չափի որոշումը վիրավորական.
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը չի պարունակում էական հանգամանքների սպառիչ ցուցակ, այն միայն նշում է, որ այդպիսի հանգամանքները ճանաչվում են որպես ապահովագրողի կողմից հատուկ նախատեսված ապահովագրության պայմանագրի ստանդարտ ձևով ( ապահովագրման կարգ) կամ իր գրավոր դիմումում «(944-րդ հոդվածի 1-ին կետի երկրորդ կետ)».
Օրինակ, C.S.O. հայց է ներկայացրել ՍՊԸ-ի դեմ Ս.Կ. ՎՏԲ Ինշուրանս» ավտոտեխսպասարկման կետում մեքենան վերանորոգելու, պայմանագրի ժամկետը երկարացնելու, դատական ​​ծախսերը վերականգնելու պարտավորության մասին՝ նկատի ունենալով, որ իր և պատասխանողի միջև կնքվել է Toyota Land Cruiser ավտոմեքենայի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր։ Ապահովագրված դեպքի (մեքենայի գողություն) առաջանալուց հետո IC VTB Insurance ՍՊԸ-ն հրաժարվել է ապահովագրական հատուցում վճարել՝ կապված հայցվորի կողմից ապահովագրության պայմանագիրը կնքելիս ապահովագրական օբյեկտի մասին կեղծ տեղեկությունների ներկայացման հետ:
«ՎՏԲ Ինշուրանս» ՍՊԸ-ն հակընդդեմ հայց է ներկայացրել Չ.Ս.Օ.-ի դեմ. ապահովագրության պայմանագիրն անվավեր ճանաչելու մասին.
Վեճը լուծելիս դատարանը գտել է, որ երբ կողմերը ավտոմեքենայի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր են կնքել, Չ.Կ.Օհ. ապահովագրողին հայտնել է «Cobra Connex Garant» արբանյակային հակագողության համալիրի կողմից ապահովագրված գույքի պահպանման վերաբերյալ իրականությանը չհամապատասխանող տեղեկությունը։ Մինչդեռ բանտարկյալ Չ.Ս.Օ. և «Ավտոկոննեքս» ՍՊԸ-ին, «Cobra Connex Garant» արբանյակային հակագողոնային համալիրի սպասարկման պայմանագիրը լուծարվել է մինչև ապահովագրության պայմանագրի կնքումը։
Վեճը լուծելով և բավարարելով «ՎՏԲ Ինշուրանս» ՍՊԸ-ի պահանջները՝ դատարանը ելնել է նրանից, որ Չ.Ս.Օ. Ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս նա տրամադրել է տեղեկատվություն, որը գիտակցաբար չի համապատասխանում իրականությանը այն հանգամանքների մասին, որոնք էական նշանակություն ունեն ապահովագրական դեպքի հավանականությունը որոշելու համար, և այդ փաստը հիմք է հանդիսանում կողմերի միջև կնքված ապահովագրության պայմանագիրը կանոններին համապատասխան անվավեր ճանաչելու համար: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 179-րդ հոդվածը.
Դատարանի նման եզրակացությունը ճիշտ է և հիմնված է օրենքի վրա (հիմնված Մոսկվայի քաղաքային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի վրա):
Ապահովագրության գումարը չպետք է գերազանցի ապահովագրված գույքի փաստացի (շուկայական) արժեքը:
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 947-րդ հոդվածի 2-րդ կետի ուժով գույքը ապահովագրելիս, եթե այլ բան նախատեսված չէ ապահովագրության պայմանագրով. ապահովագրական գումարըչպետք է գերազանցի դրա իրական արժեքը (ապահովագրական արժեքը): Այս նորմը պարունակում է ապահովագրական գումարի որոշման դիսպոզիտիվ կարգավորում։
Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «951-րդ հոդվածը» ուղղակիորեն նախատեսում է, որ եթե գույքի կամ բիզնես ռիսկի ապահովագրության պայմանագրում նշված ապահովագրական գումարը գերազանցում է ապահովագրական արժեքը, ապա պայմանագիրն առոչինչ է ապահովագրված գումարի այն մասով, որը. գերազանցում է ապահովագրված արժեքը. Ընդ որում, այս իմպերատիվ նորմը ներառված է N 4015-1 օրենքի «10-րդ հոդվածում»։
Այսպիսով, ապահովագրական գումարը որոշվում է ապահովագրության պայմանագրի կողմերի համաձայնությամբ, սակայն այն չպետք է գերազանցի գույքի իրական արժեքը։ Գույքի համար այդպիսի արժեքը համարվում է դրա իրական արժեքը իր գտնվելու վայրում ապահովագրության պայմանագրի կնքման օրը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 947-րդ հոդվածի 2-րդ կետ):
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «945-րդ հոդվածի» հիման վրա գույքի ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրողն իրավունք ունի ստուգել ապահովագրված գույքը և, անհրաժեշտության դեպքում, նշանակել փորձաքննություն՝ դրա փաստացի հաստատման համար: արժեքը։
Համաձայն 1998 թվականի հուլիսի 29-ի N 135-FZ «Ռուսաստանի Դաշնությունում գնահատման գործունեության մասին» դաշնային օրենքի «7-րդ հոդվածի» (այսուհետ՝ N 135-FZ օրենք), եթե կարգավորող իրավական ակտը պարունակում է պարտադիր պահանջ. որի գնահատումը - կամ օբյեկտը, կամ պայմանագրով չի սահմանվում գնահատման օբյեկտի արժեքի որոշակի տեսակ, ենթակա է սահմանման. շուկայական գինըայս օբյեկտը.
Այս կանոնը կիրառվում է նաև կարգավորող իրավական ակտում վերը նշված «Օրենքով» չնախատեսված տերմիններ կամ գնահատման օբյեկտի արժեքի տեսակը որոշող տերմիններ օգտագործելու դեպքում, ներառյալ «փաստացի արժեք», «ողջամիտ արժեք», « համարժեք արժեք», «իրական արժեք» և այլն:
Համաձայն N 135-FZ օրենքի «3-րդ հոդվածի»՝ գնահատման օբյեկտի շուկայական արժեքը հասկացվում է որպես ամենահավանական գին, որով այդ օբյեկտը կարող է օտարվել բաց շուկայում մրցակցային միջավայրում, երբ գործարքի կողմերը գործում են. ողջամտորեն, ունենալով բոլորը անհրաժեշտ տեղեկատվությունիսկ գործարքի գնի արժեքը չի արտացոլում որևէ արտառոց հանգամանք:
Այսպիսով, գույքը ապահովագրելիս և ապահովագրական արժեքը որոշելիս պայմանագրի կողմերը պետք է ելնեն գույքի փաստացի արժեքից, որը կարող է համարժեք լինել գույքի շուկայական արժեքին ապահովագրության պայմանագրի կնքման օրը գտնվելու վայրում:
Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «948-րդ հոդվածը» սահմանում է դեպքեր, երբ ապահովագրական արժեքըգույքը կարող է վիճարկվել, մասնավորապես, երբ ապահովագրողը, ով մինչև պայմանագրի կնքումը չի օգտվել ապահովագրական ռիսկը գնահատելու իր իրավունքից (նշված օրենսգրքի 945-րդ հոդվածի 1-ին մաս), դիտավորյալ մոլորության է ենթարկվել այդ արժեքի վերաբերյալ:
Օրինակ, Տ.-ն հայց է ներկայացրել ընդդեմ «ԺԱՍՕ» ապահովագրական ընկերություն ԲԲԸ-ի` ապահովագրական հատուցումը վերականգնելու համար` նշելով, որ իր և պատասխանողի միջև կնքվել է պայմանագիր հայցվորին պատկանող բնակելի շենքի և դրա ներքին հարդարման կամավոր ապահովագրության համար: Այս գույքի համար ապահովագրական գումարները սահմանվել են կողմերի կողմից, համապատասխանաբար, 750 000 ռուբլու չափով։ և 100000 ռուբլի: նշված չափերով վճարումների սահմանաչափի սահմանմամբ։ Ապահովագրավճարն ամբողջությամբ վճարվել է։ Ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովագրական դեպքի (հրդեհի) հետեւանքով այրվել է տունը. Վճարվում է ապահովագրվածին ապահովագրական հատուցումիրական արժեքի սահմաններում ասել է գույքը 339664 ռուբլու չափով։ Չհամաձայնվելով ապահովագրության պայմանագրով վճարված գումարի հետ՝ Տ.-ն հայց է ներկայացրել ապահովագրական ընկերությանը 850 000 ռուբլու չափով ապահովագրական հատուցումն ամբողջությամբ վճարելու պարտավորություն դնելու մասին։
Պահանջի առարկություններում «ԺԱՍՈ» ապահովագրական ընկերություն ԲԲԸ-ն վկայակոչել է ապահովագրական պայմանագրի անվավերությունը՝ գույքի փաստացի արժեքից ավելի ապահովագրական գումարը որոշելու առումով՝ նշելով, որ ապահովագրված դեպքի պահին ապահովագրական իրադարձության շուկայական արժեքը. տունը և նրա ներքին հարդարումը կազմել է 365000 ռուբլի։
Մասնակիորեն բավարարելով պահանջները՝ դատարանը ելնում է նրանից, որ ապահովագրողի կողմից ապահովագրության պայմանագրում ակնհայտորեն գերագնահատվել է գույքի փաստացի (ապահովագրության) արժեքը պայմանագրի կնքման պահին, ապահովագրության պայմանագիրը գերազանցելու առումով. գույքի ապահովագրական արժեքի նկատմամբ ապահովագրված գումարը (485,000 ռուբլի) անվավեր է, որի կապակցությամբ նա ապահովագրողից վերադարձրել է 25 336 ռուբլի ապահովագրական հատուցման հաշվին: Գույքի ապահովագրական արժեքը որոշելիս դատարանը բխում էր դրա շուկայական գնից ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահին։
Միաժամանակ, դատարանը հաշվի է առել այն հանգամանքը, որ վիճելի ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրողը չի օգտվել իրեն տրված իրավունքից և չի իրականացրել ապահովագրված գույքի փորձաքննություն՝ դրա փաստացի արժեքը պարզելու համար. սակայն համաձայնվել է ապահովագրողի կողմից նշված գույքի արժեքի հետ՝ այդ գումարների հիման վրա ստանալով համապատասխան ապահովագրավճար: Ապահովագրված գույքի փաստացի արժեքի վերաբերյալ ապահովագրողի կողմից տրամադրված տեղեկատվության հավաստիության վերաբերյալ կասկածներ առաջացել են ապահովագրողի մոտ միայն ապահովագրական դեպքի առաջանալուց հետո: Ապահովագրական ընկերությանը մոլորության մեջ գցելու ապացույց չկար՝ կապված այն գնի հետ, որով գույքը ձեռք է բերել ապահովագրվածը (հիմնվելով Ալթայի շրջանային դատարանի նախադեպային իրավունքի վրա):

Ապահովագրողի ազատման իրավական հիմքերը
ապահովագրական հատուցման վճարումից

Ուսումնասիրված դատական ​​պրակտիկայի նյութերը ցույց են տալիս, որ ապահովագրական դեպքի առաջացման հետ կապված հարցերի լուծումը կապված է ապահովագրողին ապահովագրական հատուցման վճարումից ազատելու հիմքերի հարցի հետ:
Հաճախ ապահովագրողները, թվարկելով ապահովագրական կանոնների մեկ պարբերությունում, որոնք հանդիսանում են գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագրի անբաժանելի մասը, ապահովագրված իրադարձություններ, մեկ այլ պարբերությունում նշվում են բացառություններ, որոնք չեն վերաբերում ապահովագրված դեպքերին, իրադարձություններին, որոնք տեղի են ունեցել ապահովագրվածի որևէ գործողությունների հետ կապված, դրանով իսկ իրականում ընդլայնելով ապահովագրական հատուցումներից ազատվելու իրավական հիմքերի ցանկը:
Նման վեճերը լուծելիս դատարանները առաջնորդվում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «961», «963», «964» հոդվածներով, որոնք նախատեսում են ապահովագրողին ապահովագրական հատուցում վճարելուց ազատելու հիմքերը և «. Օրենսգրքի 422-րդ հոդվածի 1-ին կետը, որի ուժով պայմանագիրը պետք է համապատասխանի կողմերի համար պարտադիր օրենքով և այլ կանոններին. իրավական ակտեր(իմպերատիվ նորմեր), որը գործում է դրա կնքման պահին։
Ապահովագրական հատուցում վճարելու ապահովագրողի պարտավորության համար քաղաքացու կորած կամ վնասված գույքը պետք է լինի ապահովագրության օբյեկտ:
Այս կատեգորիայի վեճերը լուծելիս դատարանները ելնում են այն հանգամանքից, որ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 942-րդ հոդվածի դրույթների ուժով գույքի ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս պետք է համաձայնություն ձեռք բերվի ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև: ապահովագրության օբյեկտ հանդիսացող որոշակի գույքի կամ այլ գույքային շահերի վրա:
Այն դեպքում, երբ պայմանագրի կողմերը համաձայնության չեն եկել ապահովագրված օբյեկտի համար հատուկ պահանջների մասին, այս պայմանը, համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 943-րդ հոդվածի, որոշվում է ապահովագրության ստանդարտ կանոններով: համապատասխան տեսակընդունված, հաստատված կամ հաստատված ապահովագրողի կամ ապահովագրողների ասոցիացիայի կողմից (ապահովագրության կանոններ):
Օրինակ՝ դատարանի որոշմամբ մասնակի բավարարվել են Կ.-ի պահանջներն ընդդեմ Spasskiye Vorota Insurance Group ՓԲԸ-ի, հայցվորի օգտին գանձվել է ապահովագրական հատուցում, վճարման ժամկետների խախտման դիմաց տոկոսներ, դատական ​​ծախսերը։
Առարկելով Կ.-ի պահանջների բավարարմանը, պատասխանողը նշեց, որ հայցվորը չի ներկայացրել թույլատրելի ապացույց, որ ապահովագրության պայմանագիրը կնքվել է հատուկ այրված բնակելի շենքի հետ կապված, քանի որ դիմումը և քաղաքականությունը տվյալներ չեն պարունակում. Գույքի սեփականատիրոջ վերաբերյալ իրավունքի պետական ​​գրանցման վկայականի տրման համարը և ամսաթիվը, ապահովագրված շենքի մակերեսը չի համապատասխանում շենքի տարածքին` համաձայն վկայագրի և տեխնիկական անձնագրի:
Վեճը լուծելիս դատարանը չհամաձայնեց ամբաստանյալի փաստարկների հետ և նշեց, որ գործի նյութերում առկա ապացույցները հաստատում են, որ ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրված է եղել Կ.-ին պատկանող թիվ 18 բնակելի շենքը, կողմերը չեն կարող. պայմանավորվել մեկ այլ օբյեկտի ապահովագրության մասին՝ կապված հայցվորի գույքում դրա բացակայության հետ: Ապահովագրության պայմանագրի կնքման, դրա պայմանների վերաբերյալ կողմերի համաձայնության գալու կարգը համապատասխանում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «942» - «945», «947» հոդվածների պահանջներին: Միևնույն ժամանակ, դատարանը նշեց, որ Կ.-ի ապահովագրական դեպքի վերաբերյալ դիմումը քննելիս հենց Spasskiye Vorota Insurance Group ՓԲԸ-ն պետք է վերացնի համարակալման և ապահովագրական օբյեկտը նույնացնող տվյալների անհամապատասխանությունը՝ հաշվի առնելով նաև ապացույցները։ Դիմումատուի կողմից ներկայացված ապահովագրողը հնարավորություն է ունեցել քննարկել հայցվորի դիմումը և դրա վերաբերյալ որոշում կայացնել։ Քանի որ դատական ​​նիստում հաստատվել է ապահովագրության կանոնների 3.2.1 կետով ապահովագրություն ճանաչված իրադարձության հետևանքով ապահովագրական պայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովագրված գույքին պատճառված վնասի փաստը, դատարանը կայացրել է ապահովագրական վճար. ZAO Insurance Group Spasskie Vorota-ից հօգուտ հայցվորի (հիմնված Տվերի շրջանային դատարանի նյութերի դատական ​​պրակտիկայի վրա):
Ապահովագրվածը (շահառուն) պարտավոր է ժամանակին տեղեկացնել ապահովագրողին ապահովագրական դեպքի առաջացման մասին: Այս պարտավորության չկատարումն ինքնին դեռևս անվերապահ հիմք չէ ապահովագրական հատուցում վճարելուց հրաժարվելու համար:
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «961-րդ հոդվածը» նախատեսում է ապահովագրողի և շահառուի պարտավորությունը՝ պայմանագրով սահմանված կարգով և ժամկետներում տեղեկացնել ապահովագրական ընկերությանը ապահովագրական դեպքի առաջացման մասին:
Պետք է նկատի ունենալ, որ այս դեպքում օրենքը խոսում է ոչ միայն ապահովագրողին ծանուցելու մասին, այլ ծանուցելու պարտավորությունը չկատարելու մասին, որը ներառում է, մասնավորապես, ծանուցումը որոշակի ձևով և որոշակի ժամկետներում։ Ապահովագրվածը կամ շահառուն հնարավորություն ունեն վիճարկել ապահովագրողի մերժումը` ներկայացնելով ապացույցներ, որ ապահովագրողը ժամանակին իմացել է ապահովագրական իրադարձության մասին, կամ որ այդ մասին ապահովագրողի տեղեկատվության բացակայությունը չի կարող ազդել ապահովագրական փոխհատուցում վճարելու նրա պարտավորության վրա: (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 961-րդ հոդվածի 2-րդ կետ):
Օրինակ՝ Չ.-ն հայց է ներկայացրել ընդդեմ «IC Russian Insurance Traditions» ՓԲԸ-ի՝ ապահովագրական հատուցումը վերականգնելու համար՝ ի պաշտպանություն հայցի, որ պատասխանողը կամավոր ապահովագրության պայմանագիր է կնքել հայցվորի ավտոմեքենայի գողության կամ վնասման դեպքում՝ գումարի չափը. ապահովագրված կողմերը սահմանել են 700,000 ռուբլի, ապահովագրավճարը վճարել է հայցվորը: 2009 թվականի դեկտեմբերի 12-ին հայցվորի վարած ապահովագրված ավտոմեքենայի մասնակցությամբ ավտովթարի հետևանքով ավտոմեքենան վնասվել է։ Ապահովագրական հատուցման վճարումը մերժվել է այն պատճառով, որ Չ.-ն ժամանակին չի հայտնել ապահովագրական դեպքի մասին՝ ապահովագրողին զրկելով ճանապարհատրանսպորտային պատահարի հանգամանքներն ինքնուրույն ստուգելու հնարավորությունից։
Չ.-ի պահանջները բավարարելով՝ դատարանը ելնում է նրանից, որ հայցվորը ներկայացրել է ապահովագրական դեպքի տեղի ունեցած ապացույցներ, որոնց առնչությամբ ապահովագրողը պարտավորվել է վճարել ապահովագրական հատուցում պայմանագրի պայմաններին համապատասխան։ Միևնույն ժամանակ, դատարանը մատնանշեց, որ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «961-րդ հոդվածի 2-րդ մասի» ուժով ապահովագրվածի կողմից տեղի ունեցածի մասին ապահովագրողին ժամանակին ծանուցելու պարտավորությունը չկատարելը. ապահովագրված դեպքը ապահովագրողին իրավունք է տալիս հրաժարվել ապահովագրական հատուցում վճարելուց, քանի դեռ չի ապացուցվել, որ ապահովագրողը ժամանակին իմացել է ապահովագրված դեպքի մասին, կամ որ ապահովագրողի այդ մասին տեղեկատվության բացակայությունը չի կարող ազդել իր պարտավորության վրա: վճարել ապահովագրական հատուցում. Գործը պարունակում է նյութեր Ռուսաստանի Դաշնության Վարչական իրավախախտումների վերաբերյալ օրենսգրքի «12.15-րդ հոդվածի 1-ին մասով» Չ.-ին վարչական պատասխանատվության ենթարկելու մասին, որից միանշանակ հետևում է, որ ապահովագրական դեպքն իրականում տեղի է ունեցել, ճանապարհատրանսպորտային պատահարի հանգամանքները. Հաստատված. հունվարի 11-ի ապահովագրական հատուցման վճարման մասին հայցվորի հայտարարությունը կցվել է ճանապարհային ոստիկանության տեղեկանք, արձանագրություն և որոշում 2010թ. վարչական իրավախախտում. Հետևաբար, այս դեպքում ապահովագրողը չէր կարող հրաժարվել ապահովագրական հատուցում վճարելուց՝ հղում կատարելով ապահովագրված իրադարձության ուշ ծանուցմանը (հիմնվելով Ալթայի շրջանային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի վրա):
Ապահովագրված դեպքի առաջացումը ապահովագրվածի կողմից հարձակման նպատակադրված մտադրության պատճառով. բացասական հետևանքներկամ գույքին վնաս պատճառելով՝ ապահովագրողին ազատում է ապահովագրական հատուցման վճարումից։ Ապահովադիրի կոպիտ անփութության հետևանքով ապահովագրված դեպքի դեպքում ապահովագրողն ազատվում է ապահովագրական հատուցման վճարումից միայն օրենքով նախատեսված դեպքերում:
Ուսումնասիրության համար ստացված գործերի վերլուծությունը ցույց է տվել, որ դատարանները, երբ լուծում են ապահովագրողների կողմից ապահովագրական հատուցում վճարելուց հրաժարվելու կամ ապահովագրական փոխհատուցման ավելի փոքր չափով ապահովագրական հատուցում վճարելու հետ կապված գործերը՝ ապահովագրական դեպքի մեղքով. ապահովագրվածը (շահառուն) իր դիտավորության, կոպիտ անփութության, անփութության, անզգուշության պատճառով ճիշտ ելնում է նրանից, որ ապահովագրողին ապահովագրական հատուցման վճարումից ապահովագրված դեպքի դեպքում ազատելը հնարավոր է միայն օրենքով նախատեսված դեպքերում. .
Այսպիսով, ապահովագրվածի մեղքով ապահովագրված դեպքի առաջացման հետևանքները, շահառուն սահմանվում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «963-րդ հոդվածով», որի համաձայն ապահովագրողը կարող է ազատվել ապահովագրական հատուցում վճարելուց: եթե ապացուցի, որ ապահովագրվածի գործողություններն ուղղված են եղել գույքին վնաս պատճառելուն, և ապահովագրվածը ցանկացել է բացասական հետևանքներ.
Օրինակ, Ու.-ն հայց է ներկայացրել ընդդեմ «Գուտա-Ստրախովանիե» ՓԲԸ-ի` ապահովագրական հատուցումը վերականգնելու համար` նշելով, որ իր և պատասխանողի միջև կնքվել է ավտոմեքենայի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր: Ապահովագրված դեպքի առաջանալու դեպքում ապահովագրական հատուցման վճարումը մերժվել է այն պատճառաբանությամբ, որ ապահովագրված տրանսպորտային միջոցին վնասը պատճառվել է Ու.-ի դիտավորյալ գործողությունների հետևանքով, տ. նա մոռացել է կապոտը փակել սողնակից, ինչի արդյունքում այն ​​բացվել է մեքենայի շարժման ժամանակ՝ կոտրելով ապակին։
Բավարարելով պահանջները՝ խաղաղության արդարադատությունն առաջնորդվել է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «963-րդ, 964-րդ հոդվածների» դրույթներով և գործով հավաքագրված ապացույցների հիման վրա եկել է այն եզրակացության, որ կա. Ու.-ի գործողություններում մտադրություն չի եղել (հիմնված Պենզայի շրջանային դատարանի նախադեպային իրավունքի վրա):
Միևնույն ժամանակ, ապահովագրողի կամ շահառուի կոպիտ անփութության հետևանքով ապահովագրված դեպքի դեպքում (ներառյալ նրա անփութությունը, անխոհեմությունը), ապահովագրողը կարող է ազատվել ապահովագրական հատուցում վճարելուց, եթե դա ուղղակիորեն նախատեսված է օրենքով ( Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 963-րդ հոդվածի 2-րդ կետ):
Օրինակ, առաջին ատյանի դատարանը մերժել է X.-ի հայցն ընդդեմ «Դալսթար Ինշուրանս Քամփնի» ՍՊԸ-ի` ապահովագրական փոխհատուցման և այլ անձանց փողերի օգտագործման դիմաց տոկոսների և բարոյական վնասի հատուցման պահանջի մասին:
Դատարանը գտել է, որ 2007 թվականի մայիսի 31-ին կողմերը ապահովագրության պայմանագիր են կնքել 1986 թվականին կառուցված SPIRIT 3000 նավի համար։ 2007 թվականի նոյեմբերի 25-ին նավը բռնկվեց և խորտակվեց ձմեռային առագաստանավից մյուսը շարժվելիս։
Հայցը մերժելով՝ դատարանը նշեց, որ ապահովադրի գործողությունները եղել են կոպիտ անփութություն՝ արտահայտված նավի սեփականատիրոջ կողմից Ռուսաստանի Դաշնության ջրային մարմինների վրա փոքր նավակներ օգտագործելու կանոնների պահանջները չկատարելու մեջ: Հայցվորը տեղյակ է եղել, որ նավը չի անցել տեխնիկական փորձաքննություն, որ փոքր նավերի համար նավարկությունը փակվել է 2007 թվականի հոկտեմբերի 31-ից, սակայն նա անտեսել է 3.8 կետով սահմանված փոքր նավերի շահագործման և կառավարման արգելքները։ կանոններ» Ռուսաստանի Դաշնության ջրային մարմինների վրա փոքր նավերի օգտագործման համար, ինչը հանգեցրել է նավի մահվան:
Դատարանը վկայակոչել է Ռուսաստանի Դաշնության Առևտրային բեռնափոխադրումների օրենսգրքի «265», «266» հոդվածները, որոնց համաձայն ապահովագրողը պատասխանատվություն չի կրում ապահովագրվածի կամ շահառուի դիտավորությամբ կամ կոպիտ անփութության կամ հետևանքով պատճառված վնասների համար. ուղարկելով նավը ոչ պիտանի վիճակում (հիմնվելով Պրիմորսկի շրջանային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի վրա):
Ապահովագրված դեպքի առաջացումը, երբ ապահովադիրը մեքենա է վարում ալկոհոլային (թմրամիջոցների) հարբածության վիճակում, ենթադրում է ապահովագրողի ազատում ապահովագրական հատուցման վճարումից:
Դատական ​​պրակտիկայի ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ դատարանները, գույքի կամավոր ապահովագրության հետ կապված վեճերը լուծելիս, դժվարանում են որոշել ապահովագրողի կողմից ապահովագրական հատուցում վճարելուց հրաժարվելու օրինականությունը, եթե ապահովագրվածը (վարել է անձը) մեքենա է վարել վիճակում։ ալկոհոլային (թմրամիջոց) թունավորում, որն առաջացրել է ճանապարհատրանսպորտային պատահար.
Մի շարք դատարաններ կարծում են, որ մեքենա վարելը ոչ սթափ վիճակում (թմրանյութ) կոպիտ անփութություն է, և հետևաբար, անկախ ապահովագրողի հարբածության վիճակի և տեղի ունեցած իրադարձության միջև պատճառահետևանքային կապի առկայությունից, ապահովագրողն ազատվում է վճարումից։ գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրված գումարը.
Մյուս դատարանները գտնում են, որ ապահովագրության կանոնները Փոխադրամիջոցմասում, որը նախատեսում է ապահովագրական ընկերությանը տրանսպորտային միջոցների ապահովագրության պայմանագրով (ԿԱՍԿՈ) ապահովագրական հատուցում վճարելուց, այն դեպքում, երբ ապահովագրված մեքենայի վնասը տեղի է ունեցել ապահովագրվածի մեղքով այս մեքենան վարելիս. ալկոհոլային (թմրամիջոցների) թունավորումը դատարանի կողմից պետք է ճանաչվի առոչինչ և անվավեր, քանի որ այն հակասում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի վերը նշված դրույթներին:
Որոշելիս այս հարցըՊետք է ենթադրել, որ դիտավորությունը հասկացվում է որպես ապահովագրվածի, շահառուի կամ ապահովագրված անձի այնպիսի գործողություններ, որոնք դիտավորյալ հանգեցնում են ապահովագրական պարտավորության խախտման, օրինակ՝ տուն հրկիզելը, գույքին դիտավորյալ վնասելը և այլն։
Կոպիտ անփութությունը տեղի է ունենում, երբ մարդը գիտակցում է իր գործողությունների անօրինականությունն ու վնասակարությունը, բայց անլուրջ ակնկալում է կանխել նման հետևանքների առաջացումը:
Քննարկվող գործերի կատեգորիայի դատական ​​պրակտիկայի վերլուծությունը ցույց է տալիս, որ դատարանները, վեճերը լուծելիս, որպես կոպիտ անփութության դրսևորումներ ներառում են ցանկացած կարգի կանոնների խախտում, արգելքներ և այդ հանգամանքները ճանաչում են որպես ապահովագրողին իրագործումից ազատելու իրավական հիմք։ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 963-րդ հոդվածի 2-րդ կետի համաձայն ապահովագրական փոխհատուցում վճարելու պարտավորությունները:
Միևնույն ժամանակ, եթե ապահովագրողին ալկոհոլային (թմրամիջոցների) վիճակում ճանապարհատրանսպորտային պատահարի կատարման հետ կապված «վթարից վնասի» ռիսկի ապահովագրական փոխհատուցում վճարելու պարտավորությունների կատարումից ապահովագրողին ազատելու պայմանը. ) հարբածությունը պարունակվում է գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագրում, և ապահովագրվածը, ծանոթ լինելով այդ պայմանին, մեքենան վարում է ոչ սթափ վիճակում՝ դրանով իսկ խախտելով որոշմամբ հաստատված Ճանապարհի կանոնների 2.7 կետի «1-ին կետը». Նախարարների խորհրդի - Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 1993 թվականի հոկտեմբերի 23-ի N 1090, որը հանգեցրել է ճանապարհատրանսպորտային պատահարի, ապա ապահովագրվածի գործողությունները Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 963-րդ հոդվածի 1-ին կետի ուժով. հիմք են հանդիսանում ապահովագրողին իր պարտավորությունների կատարումից ազատելու համար:
Ապահովադրի կողմից տրանսպորտային միջոցի անձնագիր կամ դրա գրանցման վկայական կամ բանալիների հավաքածու (ներ) չներկայացնելը, տեխզննման կտրոնը ապահովագրողին չի ազատում ավտոմեքենայի գողության (գողության) համար ապահովագրական հատուցում վճարելուց:
Ինչպես ցույց է տվել այս կատեգորիայի դատական ​​պրակտիկայի ուսումնասիրությունը, ավտոմեքենայի գողության (գողության) ապահովագրական հատուցման վերականգնման վերաբերյալ վեճեր, որոնց վճարումը ապահովագրողը մերժել է այն պատճառաբանությամբ, որ ապահովագրողը տրանսպորտային միջոց չի տրամադրել. անձնագիրը, կամ դրա գրանցման վկայականը, կամ բանալիների հավաքածուն, տեխզննման կտրոնը, դատարանները թույլատրվում են, որպես կանոն, հօգուտ ապահովագրվածի:
Միևնույն ժամանակ, դատարանները ելնում են այն հանգամանքից, որ դրա համար հաշվառման փաստաթղթերը մեքենայի մեջ թողնելը, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի «963-րդ հոդվածի» ուժով, չի կարող համարվել որպես ապահովագրվածի, շահառուի կամ ապահովագրվածի մտադրությունը: անձը ապահովագրված դեպքի դեպքում.
Օրինակ՝ ՕՍԱՕ Ինգոսստրախի դեմ հայց է ներկայացրել Ա. Ա.-ն, ի պաշտպանություն իր պահանջների, մատնանշել է, որ իր և պատասխանողի միջև կնքվել է ԱՊՊԱ պայմանագիր։ Հայցվորի մեքենան գողացել են. Ամբաստանյալը հրաժարվել է վճարել ապահովագրական հատուցումը, քանի որ Ա.-ն չի տրամադրել բանալիների ամբողջական փաթեթ:
Մոսկվայի Կուզմինսկի շրջանային դատարանի 2007 թվականի հոկտեմբերի 15-ի որոշմամբ, որը թողնվել է անփոփոխ Մոսկվայի քաղաքային դատարանի քաղաքացիական գործերով դատական ​​կոլեգիայի 2007 թվականի դեկտեմբերի 11-ի որոշմամբ, հայցերը մերժվել են:
Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի քաղաքացիական գործերով դատական ​​կոլեգիայի 2010 թվականի հունվարի 12-ի որոշմամբ ս.թ. դատարանի վճիռներըչեղարկվել է նյութական իրավունքի սխալ մեկնաբանման պատճառով, գործն ուղարկվել է նոր քննության առաջին ատյանի դատարան։
Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի դատական ​​կոլեգիան նշել է, որ ապահովագրողին ապահովագրական հատուցման վճարումից ազատելու դեպքերը նախատեսված են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 961, 963, 964 հոդվածներով. որի դրույթները չեն պարունակում այնպիսի հիմքեր, ինչպիսիք են ապահովագրված մեքենայի բանալիների ամբողջական փաթեթը չտրամադրելը: Ապահովագրության կանոնների դրույթներ, որոնց համաձայն, ապահովագրողն իրավունք ունի ամբողջությամբ կամ մասամբ հրաժարվել ապահովագրական հատուցում վճարելուց, եթե ապահովադիրը կորցրել է մեքենայի բանալին՝ առանց ապահովագրողին գրավոր ծանուցելու դրա կորստի պահից յոթ օրվա ընթացքում: Ապահովագրված դեպքի առաջացումը, չեն պարունակում հստակ չափանիշներ, որոնք կկանխորոշեն նման վճարման կամ դրա մերժման պայմանները, թույլ կտան ապահովագրական ընկերության հայեցողությամբ ապահովագրական հատուցման վճարման վերաբերյալ որոշումներ կայացնել, բոլոր ապահովագրողների համար նույնը չեն. , որը չի երաշխավորում համապատասխան հարաբերությունների մասնակիցների իրավահավասարության սկզբունքի պահպանումը։
Վեճը լուծելիս դատարանը չի քննել հայցվորի մեղավորության ձևի հարցը, թեև դա պետք է արվեր, որպեսզի լուծվեր «Ինգոսստրախ» ԲԲԸ ապահովագրության 80-րդ հոդվածի 1-ին և 81-րդ հոդվածի 4-րդ կետի հարցը. Կանոնները կիրառելի են այս դեպքում՝ հաշվի առնելով օրենքի վերը նշված պահանջները, և ոչ թե դրանք հակասում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 963-րդ հոդվածին (Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի քաղաքացիական գործերով դատական ​​կոլեգիայի որոշում N. 5-В09-146):
Ապահովագրողը չի ազատվում ապահովագրական հատուցման վճարումից ապահովագրողի կողմից ապահովագրավճարների վճարման պայմանները խախտելու դեպքում, եթե գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագիրը սահմանված կարգով չի լուծվել կամ լուծվել:
Գույքի կամավոր ապահովագրության հետ կապված վեճերում դատական ​​պրակտիկայի ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ դատարաններն օգտագործում են տարբեր մոտեցումսահմանել ապահովագրողի` ապահովագրավճարի հաջորդ մասի ուշացման դեպքում ապահովագրական հատուցում ստանալու իրավունքը.
Այսպիսով, մի շարք դատարաններ այս կատեգորիայի վեճերը լուծելիս կարծում են, որ կանոնավոր ապահովագրավճարների չվճարումը ենթադրում է գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագրի դադարեցում։ Դրանով ելնել հետևյալից.
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 309-րդ և 310-րդ հոդվածների դրույթներին համապատասխան, պարտավորությունները պետք է պատշաճ կերպով կատարվեն իրենց պայմաններին համապատասխան. միակողմանի մերժումպարտավորությունների կատարումից, ինչպես նաև դրանց պայմանների միակողմանի փոփոխություն չի թույլատրվում։
Այսպիսով, հաջորդ ապահովագրավճարը չվճարած ապահովադիրը խախտում է ապահովագրության պայմանագրի պայմանները։ Վերոգրյալի կապակցությամբ ապահովադիրը զրկված է ապահովագրության պայմանագրի պայմանների հիման վրա ապահովագրական վճարումից հրաժարված ապահովագրողի կողմից իր իրավունքների և օրինական շահերի խախտմանն անդրադառնալու իրավունքից:
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 954-րդ հոդվածի 3-րդ և 4-րդ կետերի դրույթների հիման վրա պայմանագրով կարող են սահմանվել կանոնավոր ապահովագրավճարների չվճարման հետևանքները սահմանված ժամկետներում՝ ապահովագրողի նկատմամբ ունեցած պարտավորությունների դադարեցման տեսքով: վճարել ապահովագրական փոխհատուցում, որը չի հակասում Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 48-րդ գլխի դրույթներին:
Այլ դատարանները բխում են նրանից, որ ապահովագրողը չի կարող հրաժարվել ապահովագրական հատուցում վճարելուց, սակայն գույքի ապահովագրության պայմանագրով վճարման ենթակա ապահովագրական հատուցման չափը որոշելիս իրավունք ունի հաշվանցել ժամկետանց ապահովագրավճարի չափը (Հոդված 954): Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք):
Այն դեպքում, երբ, համաձայն ապահովագրության պայմանագրի, ապահովագրավճարը վճարվում է մաս-մաս և ապահովագրական գումարի նկատմամբ ապահովագրական արժեքի գերազանցման պատճառով ապահովագրական պայմանագրի անվավերության հետ կապված հանգամանքների պարզման պահին (հոդված 951). Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի), այն ամբողջությամբ չի վճարվել, մնացածը ապահովագրավճարներպետք է վճարվի ապահովագրական գումարի համամասնությամբ նվազեցված չափով:
Օրինակ՝ ապահովագրական հատուցումը վերականգնելու համար հայց է ներկայացրել ապահովագրողի դեմ Կ. Հայցվորը նշել է, որ գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագրով ինքն ապահովագրել է ավտոմեքենա։ Ճանապարհատրանսպորտային պատահարի հետևանքով ապահովագրված տրանսպորտային միջոցին պատճառվել է վնաս, որի հատուցումը հայցադիմումի առարկա է։
Ապահովագրողը, հրաժարվելով ապահովագրական հատուցումը վճարելուց, վկայակոչել է այն փաստը, որ պայմանագրով նախատեսվում է ապահովագրավճարի վճարում մաս-մաս և պարունակում է պայման, ըստ որի՝ ապահովագրողի կողմից հաջորդ ապահովագրավճարը կատարելը ուշացնելու դեպքում. , ապահովագրողն ազատվում է ապահովագրական հատուցումը վճարելու պարտավորությունից, իսկ պայմանագիրը համարվում է լուծված։
Այս դեպքում ապահովագրվածը ուշացրել է երկու հաջորդական ապահովագրավճարների վճարումը: Ապահովագրված դեպքը տեղի է ունեցել այն ժամանակահատվածում, երբ ապահովագրությունը չի իրականացվել:
Առաջին ատյանի դատարանի որոշմամբ հայցերը մերժվել են։
Վճռաբեկ դատարանը չհամաձայնեց որոշման հետ դատական ​​ակտչեղյալ է համարել և գործով ընդունել նոր որոշում, որը բավարարել է հայցվորի պահանջները։
Միաժամանակ, դատավորների կոլեգիան ելնում է նրանից, որ գործող օրենսդրության և կողմերի կնքած պայմանագրի պայմանների համաձայն՝ ճանապարհատրանսպորտային պատահարը, որի հետևանքով հայցվորի ավտոմեքենան ստացել է մեխանիկական վնաս, ապահովագրված է. իրադարձություն և ենթադրում է ապահովագրողի պարտավորությունը ապահովագրվածին վճարել ապահովագրական փոխհատուցում (հիմնվելով Արխանգելսկի շրջանային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի վրա):
Միևնույն ժամանակ, թվում է, որ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 954-րդ հոդվածի 4-րդ կետի նշանակումը չի խոչընդոտում ապահովագրողի նախաձեռնությամբ պայմանագրի խզմանը կամ ապահովագրողի կողմից ապահովագրական վճարումից հրաժարվելը նախատեսված դեպքում. ապահովագրության պայմանագրով Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 954-րդ հոդվածի 3-րդ կետի հիման վրա: Այնուամենայնիվ, նման դրույթն ուժի մեջ է մտնում, եթե ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրողի իրավունքը չի նախատեսում ապառիկ վճարելիս պայմանագրի կատարումից հրաժարվելու կամ, ունենալով նման իրավունք, նա ինչ-ինչ պատճառներով չի օգտվել այդ իրավունքից:
Վերոգրյալի կապակցությամբ այս վեճերը լուծելիս դատարանները պետք է ուսումնասիրեն և գնահատեն հետևյալ հանգամանքները. Ապահովագրողի կողմից ապահովագրավճարի ժամկետանց մասի ընդունման (չընդունման) փաստը, որը վճարվել է ապահովագրական դեպքի առաջացումից հետո. Ապահովագրողի կողմից ուշացումով վճարված պրեմիումի վերադարձի (չվերադարձի) փաստը. Ապահովագրողի կողմից ապահովագրության պայմանագրի դադարեցման մասին ապահովագրողի կողմից նշված վճարումները ուշացնելու պատճառով ծանուցելու (չծանուցելու) փաստը.
Գույքի կորուստը կամ վնասը պետք է լինի այն հանգամանքների հետևանք, որոնք պայմանագրով դասակարգվում են որպես ապահովագրական իրադարձություններ:
Գործերի ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ դատարանները, ապահովագրողների կողմից ապահովագրական հատուցում վճարելուց հրաժարվելու հետ կապված վեճերը լուծելիս այն պատճառաբանությամբ, որ գույքին վնաս է պատճառվել մի դեպքի հետևանքով, որը, ըստ ապահովագրական պայմանագրի, ապահովագրական դեպք չէ. ճիշտ կիրառել օրենքը, հաշվի առնել կողմերի համաձայնեցված ապահովագրական պայմանագրերի պայմաններն ու պայմանները, մասնավորապես՝ ապահովագրված դեպքերի ցանկի վերաբերյալ և որոշումներ կայացնել՝ հաշվի առնելով գործով սահմանված հանգամանքները՝ թույլ տալով եզրակացություն անել. ապահովագրական դեպքի առաջացման (չպատահելու) մասին.
Օրինակ՝ Ֆ.-ի և «Ռենեսանս Ինշուրանս Գրուպ» ՍՊԸ-ի միջև կնքվել է բնակելի շենքի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր, որի պայմաններով ապահովագրված իրադարձությունները բնական աղետ են և տեխնածին ծոց։ Պայմանագրի գործողության ընթացքում տեղի է ունեցել երկարացման կառույցների դեֆորմացիա բնակելի շենքորոնց մեջ ճաքեր են առաջացել։ Ֆ.-ին ապահովագրական հատուցում վճարելու գործով պատասխանողին մերժել են այն պատճառաբանությամբ, որ վնաս պատճառած դեպքը ապահովագրական դեպք չէ։
Ֆ.-ի պահանջները առաջին ատյանի դատարանի որոշմամբ բավարարվել են մասնակի։
Դատարանի վճիռը չեղարկելու և ապահովագրական հատուցման վերադարձի պահանջները բավարարելուց հրաժարվելով, դատական ​​կազմը ելնում է այն փաստից, որ տան երկարացման վնասը առաջացել է շինարարության ընթացքում սահմանված նորմատիվ պահանջներին չհամապատասխանելու հետևանքով: շահագործման ընթացքում, որը կամավոր ապահովագրության պայմանագրի ուժով ապահովագրական գործ չէ (հիմնվելով Նովոսիբիրսկի շրջանային դատարանի նախադեպային իրավունքի վրա):
Ապահովագրության մեջ չնշված անձի կողմից տրանսպորտային միջոց վարելը ապահովագրողին չի ազատում «Վնասի» ռիսկի ապահովագրական հատուցումներից:
Դատարանների կողմից գույքի կամավոր ապահովագրության հետ կապված վեճերի քննարկման դատական ​​պրակտիկայի վերլուծության արդյունքները ցույց են տալիս, որ դատարանները չունեն միասնական մոտեցում Քաղաքացիական օրենսգրքի 421, 929, 942 և 943 հոդվածների դրույթների կիրառման նկատմամբ։ Ռուսաստանի Դաշնության կողմից ապահովագրողի կողմից ապահովագրական փոխհատուցում վճարելուց հրաժարվելու դեպքում ապահովագրական իրադարձության բացակայության պատճառով ապահովագրական քաղաքականության մեջ չնշված անձի կողմից տրանսպորտային միջոց վարելու շարժառիթով:
Օրինակ՝ Ն.-ն նյութական վնասի վերականգնման հայց է ներկայացրել՝ վկայակոչելով այն փաստը, որ իր և «ՍԿ Սերվերսերվ» ՍՊԸ-ի միջև կնքվել է իրեն պատկանող ավտոմեքենայի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր, որը ներառում է. ապահովագրական ռիսկերտրանսպորտային միջոցի վնասումը կամ ոչնչացումը, գողությունը (առևանգումը), դրա մահը առևանգման (առևանգման) փորձի հետ կապված: Պայմանագրի գործողության ընթացքում մեքենան վնասվել է, տրանսպորտային միջոցը վերականգնման ենթակա չի եղել։ Վթարի պահին վարորդ Ա-ն մեքենան վարել է վստահված անձի կողմից, հայցվորը դիմել է պատասխանողին՝ ապահովագրական փոխհատուցում վճարելու դիմումով, սակայն վճարումը մերժվել է, քանի որ մեքենան վարել է ապահովագրության մեջ չնշված անձ. քաղաքականություն։
Վեճը լուծելիս դատարանը ղեկավարվել է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 421, 929, 942, 943 հոդվածներով և գործով հավաքված ապացույցների հիման վրա եկել է այն եզրակացության, որ բավարարելու հիմքեր չկան. պահանջները, քանի որ «Այ Սերվերսերվ» ՍՊԸ-ի ապահովագրության պայմանները, որոնց հետ հայցվորը ծանոթացել և համաձայնվել է պայմանագիրը կնքելու պահին, նախատեսվել է, որ սույն կետում չնշված անձի կողմից տրանսպորտային միջոց վարելու հետևանքով տեղի ունեցած իրադարձությունները. պայմանագիրը չեն ճանաչվում որպես ապահովագրված դեպքեր և ապահովագրված չեն ապահովագրությամբ (հիմնվելով Վլադիմիրի շրջանային դատարանի նախադեպային իրավունքի վրա):
Միևնույն ժամանակ, ավելի ճիշտ է թվում այլ դատարանների դիրքորոշումը, որը բխում է նրանից, որ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 422-րդ հոդվածի 1-ին կետի ուժով պայմանագիրը պետք է համապատասխանի սույն օրենքին պարտադիր կանոններին. Կողմերը, որոնք սահմանված են օրենքով և դրա կնքման պահին գործող այլ իրավական ակտերով (իմպերատիվ նորմերով), այսինքն՝ կողմերն իրավունք չունեն պայմանագիր կնքել օրենքին հակասող պայմաններով:
Ապահովագրողին ապահովագրական հատուցում վճարելուց ազատող հանգամանքները նախատեսված են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 961, 963, 964 հոդվածներով:
Հաշվի առնելով, որ ապահովագրական հատուցումներից ազատվելու այնպիսի հիմք, ինչպիսին է ապահովագրական քաղաքականության մեջ մեքենան վարելու թույլատրված անձի, վթարի պահին այն վարող անձի նշումի բացակայությունը նույնպես նախատեսված չէ: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի նորմերով կամ որևէ այլ օրենքով, ապահովագրության պայմանագրում այս պայմանի ներառումը հակասում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի նորմերին և, համապատասխանաբար, այն չպետք է կիրառվի:
Բացի այդ, պետք է նկատի ունենալ, որ N 4015-I օրենքի 9-րդ հոդվածի 2-րդ կետը ապահովագրական ռիսկը սահմանում է որպես ակնկալվող իրադարձություն, որի դեպքում իրականացվում է ապահովագրություն, իսկ ապահովագրական դեպքը` որպես իրադարձություն, որն ունի. տեղի է ունեցել ապահովագրության պայմանագրով կամ օրենքով նախատեսված, որի առաջացման դեպքում ապահովագրողի պարտավորությունն է առաջանում ապահովագրական վճարում կատարել ապահովագրվածին կամ այլ անձանց:
Այսպիսով, ապահովագրական իրադարձության բաղադրիչներն են միայն այն վտանգի առաջացման փաստը, որից ապահովագրվում է, վնաս պատճառելու փաստը և նրանց միջև պատճառահետևանքային կապը:
Ապահովագրողը չի ազատվում ապահովագրական հատուցման (լրիվ կամ մասնակի) վճարումից, եթե ապահովագրական դեպքի առաջացումից և վերականգնողական աշխատանքների արժեքը ապահովագրողի կողմից գնահատվելուց հետո ապահովագրողն իրականացրել է վերանորոգում` վերականգնել ապահովագրված գույքը (օրինակ՝ վերանորոգել մեքենան), որի արժեքը գերազանցել է գումարը վերանորոգումորոշվում է ապահովագրողի կողմից (ԿԱՍԿՈ պայմանագիր):
Ինչպես ցույց է տվել դատական ​​պրակտիկայի ուսումնասիրությունը, այս պահանջները լուծելիս դատարանները ելնում են ապահովագրողների պարտավորությունից՝ ամբողջությամբ փոխհատուցել ապահովագրողի կողմից ապահովագրված դեպքի առաջացման հետ կապված ծախսերը՝ պայմանով, որ դրանք փաստաթղթավորված են:
Օրինակ, ապահովագրական հատուցումը վերականգնելու համար Ս. Ս.-ն, ի պաշտպանություն հայցի, նշել է, որ պատասխանողի հետ տրանսպորտային միջոցի համար կնքել է գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր: Ճանապարհատրանսպորտային պատահարի հետևանքով մեքենան մեխանիկական վնասվածք է ստացել։
Ապահովագրողը դեպքը ճանաչել է որպես ապահովագրական դեպք՝ որպես ապահովագրական հատուցում վճարելով 87032,47 ռուբլի։ Այնուամենայնիվ, մեքենայի վերանորոգման փաստացի արժեքը կազմել է 152,033,05 ռուբլի: Ապահովագրողը հրաժարվել է վերանայել ապահովագրական հատուցման չափը, ինչի կապակցությամբ հայցվորը խնդրել է վերականգնել փաստացի վճարված ապահովագրական հատուցման և վճարման ենթակա հատուցման տարբերությունը։
Բավարարելով հայցերը՝ դատարանը բեկանեց հետևյալը.
Տրանսպորտային միջոցների կամավոր ապահովագրության կանոններին համապատասխան՝ ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրողի և ապահովագրողի կողմից սահմանվում է վնասի չափի որոշման կոնկրետ տարբերակ:
Կնքված ապահովագրության պայմանագրի ուժով կողմերը սահմանել են ապահովագրողի հաշվարկի ձևով վնասը որոշելու կամ ապահովագրողի ուղղությամբ սպասարկման կայանում վերանորոգելու կարգը, որը սույն օրենքի 432-րդ հոդվածի 1-ին կետի ուժով. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը վերաբերում է պայմանագրի էական պայմաններին:
Մինչդեռ դատարան ներկայացված ապահովագրական պոլիսից չի բխում, որ կողմերը ապահովագրական հատուցման գումարների ցանկից բացառել են վնասված գույքի վերանորոգման փաստացի ծախսերը։ Ընդհակառակը, ներս լրացուցիչ համաձայնագիրքաղաքականությունը ներառում է պահանջատուի ընտրությամբ որոշված ​​ապահովագրական հատուցման գումարի փոխանցում՝ ապահովագրողի հաշվարկը, անկախ գնահատողի կողմից վերականգնման վերանորոգման արժեքի հաշվարկը, վնասված մեքենայի փաստացի վերանորոգման արժեքը:
Տրանսպորտային միջոցի վերանորոգման համար հայցվորի կատարած ծախսերը չեն գերազանցում ապահովագրության պայմանագրով սահմանված ապահովագրական գումարը:
Ապահովագրողի կողմից կատարված փաստացի ծախսերի չափը չի վիճարկվել, դատավարության ընթացքում չեն հաստատվել որևէ հանգամանք, որը ցույց է տալիս, որ որևէ վերանորոգման ազդեցությունն անհիմն է (հիմնվելով Արխանգելսկի շրջանային դատարանի նախադեպային իրավունքի վրա):

Ապահովագրության վճար

N 4015-1 օրենքի 10-րդ հոդվածի 3-րդ կետի համաձայն՝ ապահովագրական վճարը սահմանվում է. գումարի չափՏեղադրվել դաշնային օրենքև (կամ) ապահովագրության պայմանագիր, որը ապահովագրողի կողմից վճարվում է ապահովադիրին, ապահովագրված անձին, շահառուին ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում:
Ապահովագրողից ապահովագրական հատուցում ստանալու վերաբերյալ գործերը քննելիս՝ կատարված ապահովագրական վճարի և ապահովագրված մեքենայի վերականգնման փաստացի ծախսերի տարբերության տեսքով, դատարանները ճիշտ ելնում են կողմերի համաձայնեցված ապահովագրության պայմանագրի պայմաններից:
Իրավապահ պրակտիկայի ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ ապահովագրված իրադարձության հետևանքով ապահովագրված գույքին պատճառված վնասի չափը որոշում են դատարանները՝ ելնելով տարածքում տիրող շուկայական գներից:
Արտադրողի երաշխիքով ծածկված տրանսպորտային միջոցների համար պահեստամասերի, նյութերի և աշխատաժամանակի արժեքը՝ ըստ վերանորոգման տեսակի, որոշվում է դատարանների կողմից՝ համապատասխան դիլերների տվյալների հիման վրա:
Պաշտոնական դիլերների սպասարկման կենտրոններում երաշխիքային սպասարկման տակ գտնվող մեքենաների ապահովագրական հատուցման չափը որոշելիս դատարանները ելնում են այն հանգամանքից, որ. Տեխնիկական սպասարկումև այդպիսի մեքենաների վերանորոգումը դրանց շահագործման երաշխիքային ժամանակահատվածում պետք է իրականացվի երաշխիքային սպասարկման ձեռնարկության կողմից: Միայն պաշտոնական դիլերների սպասարկման կենտրոններում նման մեքենաների սպասարկման պայմանը չկատարելը, ինչպես ճիշտ են նշում դատարանները, հիմք է հանդիսանում երաշխիքային պարտավորությունների դադարեցման համար, և, հետևաբար, երաշխիքային դեպքի դեպքում անձը կրել լրացուցիչ կորուստներ.
Այն դեպքերում, երբ որոշակի հանգամանքների հաստատումը պահանջում էր հատուկ գիտելիքներ, դատարանները նշանակել են փորձաքննություն՝ ապահովագրական օբյեկտին հասցված վնասի պատճառները պարզելու, ճանապարհատրանսպորտային պատահարի պատճառներն ու հետևանքները, ինչպես նաև հատուցման ենթակա ապահովագրական վճարի չափը պարզելու համար։ տուժողի գույքին պատճառված վնասի համար։
Ապահովագրական պայմանագրերում վնասի հատուցման պայմանների ներառումը` հաշվի առնելով տրանսպորտային միջոցների մասերի, հավաքույթների և հավաքների մաշվածությունը, հիմնված չէ օրենքի վրա:
Այս կատեգորիայի գործերով դատական ​​պրակտիկայի ընդհանրացման ընթացքում դատարանները տարբեր մոտեցում են ցուցաբերել գանձվելիք ապահովագրական հատուցման չափը որոշելիս՝ կախված տրանսպորտային միջոցների մասերի, բաղադրիչների և հավաքների մաշվածության արժեքի ընդգրկումից։ բացահայտվել է.
Այսպիսով, վճռաբեկ ատյանի 2011 թվականի հունիսի 30-ի որոշմամբ փոփոխվել է առաջին ատյանի դատարանի 2011 թվականի ապրիլի 21-ի որոշումը, որով Յու.-ի պահանջները բավարարվել են մասնակի։
Փոփոխելով առաջին ատյանի դատարանի որոշումը՝ դատավորների կոլեգիան ելնում է նրանից, որ 2010 թվականի օգոստոսի 1-ին «ՄԱԿՍ» ՓԲԸ-ի (ապահովագրող) և Յու. գույքի միջև «Գողություն», «Վնաս» (ամբողջական) ռիսկերի համաձայն. ԿԱՍԿՈ»): Ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում տեղի է ունեցել ապահովագրական դեպք: Ինչպես հետևում է հայցվորի կողմից ներկայացված Cost Determination Group ՍՊԸ-ի 2011 թվականի մարտի 14-ի N 8027 եզրակացությունից, մեքենայի առանց մաշվածության վերականգնման արժեքը կազմում է 161,614 ռուբլի, մեքենայի շուկայական արժեքի կորուստը կազմում է 6,158 ռուբլի: Քաղաքացիական գործի քննության ընթացքում հայցվորին վճարվել է ապահովագրական փոխհատուցում 126,337 ռուբլու չափով: 50 կոպ. Վոլան ՍՊԸ-ի կողմից կատարված գնահատման հաշվետվության հիման վրա, ըստ որի՝ վերանորոգման արժեքը կազմում է 224,001,50 ռուբլի, օգտագործելի մնացորդների արժեքը՝ 173,000 ռուբլի, ապահովագրական գումարը՝ 318,250 ռուբլի։ Հաշվարկը բացառում է մեքենայի մաշվածության արժեքը պայմանագրի ժամկետի համար՝ 5% (4 ամսվա համար) և 3000 ռուբլի: անհամաձայնության ակտով: Միաժամանակ, «ՄԱԿՍ» ՓԲԸ-ն անդրադարձել է այն փաստին, որ ապահովագրական պայմանագրի պայմաններով, եթե վերանորոգման վերականգնման արժեքը գերազանցում է ապահովագրական գումարի 70%-ը, ապա ճանաչվում է մեքենայի «ամբողջական կորուստ» (ապահովագրության 10.21 կետ. կանոնները), իսկ մեքենայի և լրացուցիչ սարքավորումների մաշվածության դրույքաչափերը ապահովագրական գումարի տոկոսով կազմում են (շահագործման 1-ին և 2-րդ տարվա համար) - 15% (յուրաքանչյուր ամսվա համար 1,25%), եթե այլ բան նախատեսված չէ ապահովագրության պայմանագրով (կետ. Կանոնների 4.8) 318,250 - 173,000 - 5% (15,912,50 ռուբլի) արժեզրկում - 3000 ռուբլի: = 126 337, 50 ռուբլի: հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ ապահովագրվածի մոտ մնում են համապատասխան մնացորդներ (կանոնների 10.21.1 կետ): Միաժամանակ, ապահովագրողից դատարանի վճռով վերականգնված վնասի չափը որոշվել է առանց Յու.-ին պատկանող ավտոմեքենայի մաշվածությունը հաշվի առնելու: Հաշվի առնելով մեքենայի մաշվածության տոկոսը, որը նշված ժամկետըկազմել է ապահովագրական գումարի 5%-ը, այսինքն՝ 15,912,50 ռուբլի։ Դատական ​​խորհուրդը հայցվորի օգտին վերականգնված գումարը նվազեցրել է 35,276,50 ռուբլուց։ մինչև 19 364,00 ռուբ. (Սամարայի շրջանային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի նյութերի հիման վրա):
Մյուս դատարանները կարծում են, որ ապահովագրական հատուցման չափը պետք է որոշվի՝ առանց մաշվածությունը հաշվի առնելու։
Այսպիսով, Կ.-ի և «ՈւրալՍիբ» ՓԲԸ Ինշուրանս Գրուպ-ի միջև կնքվել է տրանսպորտային միջոցի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր։ Պոլիսով ապահովագրված գումարը կազմել է 1,294,270 ռուբլի: Ապահովագրված դեպքի դեպքում տրանսպորտային միջոցի վերականգնման արժեքը կազմել է մեքենայի ապահովագրված արժեքի 70%-ը: Ապահովագրական ընկերությունը կատարել է ապահովագրական հատուցում` հանած մաշվածության գումարը` 130,858,46 ռուբլի: Կ.-ն խնդրել է ՓԲԸ Ինշուրանս Գրուպ UralSib-ից իր օգտին վերականգնել 130858,50 ռուբլի:
Առաջին ատյանի դատարանը մերժել է հայցերը։
Վերացնելով շրջանային դատարանի որոշումը՝ դատավորների կոլեգիան նշեց, որ օրենքը չի նախատեսում ապահովագրական գումարի նվազեցում պայմանագրի ժամկետի ընթացքում մաշվածության տոկոսի չափով, օրենքը չի սահմանափակում ապահովագրական վճարը միայն. այն պետությունը, որում գտնվել է գույքը վնասի պահին (հիմնված Սամարայի շրջանային դատարանի նախադեպային իրավունքի վրա):
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 1082-րդ, 15-րդ հոդվածների համաձայն, վնասները և կորուստները ենթակա են փոխհատուցման, ինչը նշանակում է ծախսեր, որոնք անձը, ում իրավունքը խախտվել է, կատարել է կամ պետք է կատարի խախտված իրավունքը վերականգնելու համար:
Վերոնշյալ նորմից բխում է, որ վնաս կրած անձի իրավունքը պետք է վերականգնվի նույն չափով, ինչ մինչև վնասը պատճառելը։ Նման պայմաններում ապահովագրական հատուցումը պայմանագրով չի կարող որոշվել վերականգնման վերանորոգման արժեքի չափով՝ հաշվի առնելով մեքենայի մասերի, հավաքույթների և հավաքույթների մաշվածությունը, քանի որ հակառակ դեպքում վնասը կփոխհատուցվի պատճառված վնասից ավելի փոքր գումար, իսկ տուժողին պատկանող գույքը կհասցվեր ավելի վատ վիճակի, քան մինչ վնասվածքը։
Բացի այդ, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 422-րդ հոդվածի 1-ին մասի համաձայն, պայմանագիրը պետք է համապատասխանի կողմերի համար պարտադիր կանոններին, որոնք սահմանված են օրենքով և դրա գործողության պահին գործող այլ իրավական ակտերով (հրամայական նորմերով): եզրակացություն.
Ապահովագրվածի (շահառուի) իրավունքը ապահովագրված գույքը կորցնելու դեպքում՝ հրաժարվելու դրա նկատմամբ իր իրավունքներից՝ հօգուտ ապահովագրողի՝ նրանից ապահովագրական վճար (ապահովագրության հատուցում) ստանալու համար ամբողջ ապահովագրական գումարի չափով. սահմանված է վերը նշված օրենքի գերակայությամբ:
Քանի որ քաղաքացիական իրավունքի նորմերը չեն նախատեսում ապահովագրական հատուցում տրանսպորտային միջոցի «ամբողջական կորստի» դեպքում՝ հանած տրանսպորտային միջոցի մաշվածության և մնացորդային արժեքի չափը, այս դրույթի առկայությունը ԱՊՊԱ-ում. պայմանագիրը կամ ավտոտրանսպորտային միջոցների կամավոր համապարփակ ապահովագրության կանոնները հակասում են դաշնային օրենքին, որն անընդունելի է:
N 4015-1 օրենքի 10-րդ հոդվածի 5-րդ կետի համաձայն՝ ապահովագրված գույքի կորստի կամ ոչնչացման դեպքում ապահովագրվածը, շահառուն իրավունք ունի հրաժարվել դրա նկատմամբ իր իրավունքներից՝ հօգուտ ապահովագրողի՝ ստանալու համար. նրանից ապահովագրական վճար՝ ամբողջ ապահովագրական գումարի չափով։
Որպես կանոն, դատարանները հարցեր չեն ունենում «Գողություն», «Վնաս» ռիսկերի մասին օրենքի այս նորմի կիրառման վերաբերյալ գույքի կորստի, ոչնչացման դեպքում, երբ շահառուն հրաժարվում է ապահովագրված գույքի նկատմամբ իր իրավունքներից, լավ. մնացորդներ հօգուտ ապահովագրողի.
Օրինակ՝ վճռաբեկ դատարանի որոշումը ուժի մեջ է թողել առաջին ատյանի դատարանի որոշումը, որով մասամբ բավարարվել են Մ.-ի հայցերն ընդդեմ «Ռոսգոսստրախ» ՍՊԸ-ի՝ ապահովագրական պայմանագրով ապահովագրական հատուցումը վերականգնելու համար, ապահովագրական հատուցում 53943,07 ռուբլի չափով։ գանձվել է հօգուտ Մ.-ի, իսկ Մ.-ն պարտավորվում է մեքենայի օգտագործման համար նախատեսված մնացորդները փոխանցել «Ռոսգոսստրախ» ՍՊԸ-ին (Սամարայի շրջանային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի նյութերի հիման վրա):
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդվածով նախատեսված այլ մարդկանց միջոցների օգտագործման համար տոկոսները ենթակա են գանձման այն պահից, երբ ապահովագրողը հրաժարվում է ապահովագրական հատուցում վճարելուց կամ այն ​​ամբողջությամբ չի վճարում:
Հայցվորների կողմից ընդհանրացման ներկայացված գործերի մեծ մասում, ի լրումն ապահովագրական հատուցման վերականգնման պահանջների, ներկայացվել են այլ անձանց միջոցների օգտագործման դիմաց տոկոսների վերականգնման պահանջներ՝ Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդվածով սահմանված հիմքերով. Ռուսաստանի Դաշնություն.
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդվածի համաձայն՝ այլ անձանց միջոցների օգտագործման համար՝ դրանց ապօրինի պահման, վերադարձից խուսափելու, դրանց վճարման այլ ուշացման կամ այլ անձի հաշվին չհիմնավորված ստացման կամ խնայողության պատճառով, տոկոսներ. այդ միջոցների չափը ենթակա է վճարման: Տոկոսների չափը որոշվում է պարտատիրոջ բնակության վայրում առկա բանկային տոկոսների զեղչման դրույքաչափով, իսկ եթե պարտատերը իրավաբանական անձ է, ապա դրա գտնվելու վայրում՝ դրամական պարտավորության կամ դրա համապատասխան կատարման օրը. մաս. Պարտք հավաքելիս դատական ​​կարգըդատարանը կարող է պարտատիրոջ պահանջը բավարարել՝ ելնելով պահանջի ներկայացման կամ որոշման ընդունման օրը բանկային տոկոսների զեղչման դրույքաչափից: Այս կանոնները կիրառվում են, եթե օրենքով կամ համաձայնությամբ այլ չափով տոկոսներ սահմանված չեն:
Եթե ​​պարտատիրոջը պատճառված վնասները նրա դրամական միջոցների ապօրինի օգտագործման արդյունքում գերազանցում են նշված հոդվածի 1-ին կետի հիման վրա իրեն հասանելիք տոկոսների չափը, նա իրավունք ունի պարտապանից պահանջել փոխհատուցում այդ գումարից ավելի կորուստների համար: .
Ուրիշի միջոցների օգտագործման դիմաց տոկոսները գանձվում են այդ միջոցների գումարը պարտատիրոջը վճարելու օրը, եթե օրենքով, այլ իրավական ակտերով կամ պայմանագրով տոկոսների հաշվարկման համար ավելի կարճ ժամկետ սահմանված չէ:
Դատական ​​պրակտիկայի վերլուծությունը ցույց է տալիս, որ ուրիշի փողերի օգտագործման դիմաց տոկոսներ հավաքելիս դիմում են դատարանները տոկոսադրույքըվերաֆինանսավորում, հաստատված կենտրոնական բանկՌուսաստանը, որն իր արժեքով ամենամոտն է այն զեղչային դրույքաչափերին, որոնք գոյություն են ունեցել վճարման ուշացման ողջ ժամանակահատվածում:
Օրինակ՝ առաջին ատյանի դատարանը քննել է Ս.-ի կողմից հարուցված քաղաքացիական գործն ընդդեմ «Ռոսգոսստրախ» ՍՊԸ-ի՝ ապահովագրական հատուցման, ուրիշի գումարի օգտագործման դիմաց տոկոսների վերականգնման պահանջով։
Վեճը լուծելիս դատարանը ելնելով այն հանգամանքից, որ պատասխանողը չի կատարել Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 929-րդ հոդվածով նախատեսված պայմանագրի պայմաններից բխող իր պարտավորությունները, և եկել է այն եզրակացության, որ պահանջները. Այլ անձանց միջոցների օգտագործման դիմաց տոկոսների վերականգնումը կատարվել է 12,766,38 ռուբլու չափով, որը հաշվարկվել է 264,154,34 ռուբլու չափով վճարման 174 օրվա ուշացման համար: հաշվի առնելով բանկային տոկոսադրույքըտարեկան 10.0% վերաֆինանսավորում (հիմնված Տամբովի շրջանային դատարանի նախադեպային իրավունքի վրա):
Միևնույն ժամանակ, գույքի կամավոր ապահովագրության հետ կապված վեճերում դատական ​​պրակտիկայի վերլուծությունը ցույց է տվել, որ Ռուսաստանի Դաշնության դատարանները միանշանակ մոտեցում չունեն լուծելու այն հարցը, թե կոնկրետ երբ է տոկոսագումարվում այլ մարդկանց փողերի օգտագործման համար:
Որոշ դատարաններ կարծում են, որ ուրիշի փողերի օգտագործման դիմաց տոկոսները պետք է հաշվարկվեն ապահովագրական հատուցում նշանակելու մասին դատարանի որոշումն ուժի մեջ մտնելու պահից։
Օրինակ՝ Կ.-ն հայց է ներկայացրել ԲԲԸ «Էներգետիկ ապահովագրական ընկերություն»՝ այլ անձանց միջոցների օգտագործման դիմաց տոկոսները վերականգնելու համար՝ նկատի ունենալով, որ իր և պատասխանողի միջև «Մերսեդես-500» ավտոմեքենայի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր է կնքվել։ Նշված պայմանագրի գործողության ընթացքում մեքենան գողացել են։ Ապահովագրության հայցը մերժվել է: Առաջին ատյանի դատարանի 2008 թվականի մայիսի 19-ի որոշմամբ ապահովագրական հատուցման վերականգնման պահանջները բավարարվել են։ Որոշումն ուժի մեջ է մտել 2008 թվականի օգոստոսի 6-ից։
Առաջին ատյանի դատարանի որոշմամբ պատասխանողից գանձվել է տոկոսներ՝ 2008 թվականի օգոստոսի 6-ից դեկտեմբերի 24-ն ընկած ժամանակահատվածում այլ անձանց դրամական միջոցների օգտագործման համար, այսինքն. դրա կատարման օրը։
Բավարարելով Կ.-ի պահանջները՝ առաջին ատյանի դատարանը բխում է նրանից, որ, համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի և Գերագույն արբիտրաժային դատարանի պլենումի միացյալ պլենումի որոշման 23-րդ կետում շարադրված բացատրությունների. Ռուսաստանի Դաշնության 1998 թվականի հոկտեմբերի 8-ի N 13/14 «Դրույթների կիրառման պրակտիկայի մասին. Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնության այլ մարդկանց միջոցների օգտագործման տոկոսների մասին» (փոփոխված է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի պլենումի և Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 2000 թվականի դեկտեմբերի 4-ի N 34 որոշմամբ. ), այն դեպքում, երբ դատարանը կողմին պարտադրում է վնասը հատուցելու պարտավորություն՝ վնասը հատուցողի կողմից, դրամական պարտավորություն է առաջանում վճարել դատարանի որոշած գումարները։ Դատարանի վճիռն օրինական ուժի մեջ մտնելու պահից, եթե այլ բան նախատեսված չէ օրենքով, պարտապանի կողմից դրա վճարումը ուշացնելու դեպքում որոշմամբ որոշված ​​չափի վերաբերյալ պարտատերն իրավունք ունի 1-ին կետի հիման վրա տոկոսներ հաշվարկել. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդվածի (հիմնվելով Սարատովի շրջանային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի վրա):
Ավելի ճիշտ է այլ դատարանների դիրքորոշումը, որոնք կարծում են, որ այլոց փողերի օգտագործման դիմաց տոկոսները պետք է գանձվեն այն պահից, երբ ապահովագրողը հրաժարվում է ապահովագրական հատուցում վճարելուց կամ այն ​​ամբողջությամբ չի վճարում։
Օրինակ, հայցվորը հայց է ներկայացրել ապահովագրական ընկերության դեմ՝ այլ մարդկանց փողերի օգտագործման դիմաց տոկոսները վերականգնելու համար՝ նշելով, որ իր և պատասխանողի միջև կնքվել է Suzuki Grand Vitara ավտոմեքենայի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր: Նշված պայմանագրի գործողության ընթացքում տեղի է ունեցել ճանապարհատրանսպորտային պատահար, ինչի հետևանքով ավտոմեքենային պատճառվել է մեխանիկական վնաս։ Ամբաստանյալը հրաժարվել է ապահովագրական հատուցում վճարելուց։ Առաջին ատյանի դատարանի 2011 թվականի հունվարի 12-ի որոշմամբ ապահովագրական հատուցման վերականգնման պահանջները բավարարվել են։ Որոշումն ուժի մեջ է մտել 2011 թվականի փետրվարի 21-ից։
Առաջին ատյանի դատարանի որոշմամբ պատասխանողից 2011 թվականի փետրվարի 21-ից հուլիսի 11-ն ընկած ժամանակահատվածում այլ անձանց դրամական միջոցների օգտագործման դիմաց գանձվել են տոկոսներ, այսինքն. դրա կատարման օրը։
Վճռաբեկ դատարանի որոշմամբ սույն որոշումը փոփոխվել է. ապահովագրական հատուցում վճարելուց հրաժարվելու օրվանից.
Փոփոխելով առաջին ատյանի դատարանի որոշումը՝ դատավորների կոլեգիան ելնում է նրանից, որ ապահովագրողի՝ ապահովագրական հատուցում վճարելու պարտավորությունը բխում է ապահովագրական պայմանագրից և պատասխանատվություն չէ ապահովագրական դեպքի հետևանքով պատճառված վնասների համար։ Ապահովագրության պայմանագիրն ուժի մեջ մտնելուց հետո ապահովագրողն ունի իր պարտավորությունը՝ պայմանագրով սահմանված կարգով, պայմաններով և ժամկետներում ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում վճարել որոշակի գումար:
Հետևաբար, ապահովագրական հատուցումն է դրամական պարտավորություն, որի ժամանակին կատարման համար կիրառվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդվածով նախատեսված պատասխանատվությունը։
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 314-րդ հոդվածի 1-ին կետի հիման վրա, եթե պարտավորությունը նախատեսում կամ հնարավորություն է տալիս որոշել դրա կատարման օրը կամ ժամկետը, որի ընթացքում այն ​​պետք է կատարվի, պարտավորությունը ենթակա է կատարման. այդ օրը կամ նման ժամկետում ցանկացած ժամանակ:
Տվյալ դեպքում ընկերությունը և հայցվորը 2007 թվականի ապրիլի 20-ի OSAO Rossiya-ի հրամանով հաստատված «Ավտոտրանսպորտային միջոցների ապահովագրության կանոնների» 10.2.2 կետով սահմանել են ապահովագրողի պարտավորությունը բոլորը ստանալուց հետո 18 օրվա ընթացքում: պահանջվող փաստաթղթեր, հաստատելով ապահովագրական իրադարձության առաջացումը, ճանաչել ապահովագրական իրադարձության առաջացման փաստը կամ որոշում կայացնել հրաժարվել ապահովագրական հատուցում վճարելուց, և, հետևաբար, ապահովագրողի կողմից ապահովագրական հատուցում վճարելուց հրաժարվելու պահից է, որ տոկոս է գանձվում: այլ մարդկանց փողերի օգտագործումը (հիմնվելով Տյումենի շրջանային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի վրա):

Ապրանքի արժեքի կորուստ

Տրանսպորտային միջոցի ապրանքային արժեքի կորուստը իրական վնաս է և ենթակա է հատուցման՝ տրանսպորտային միջոցի կամավոր ապահովագրության պայմանագրով։
Իրավապահ պրակտիկայի վերլուծությունը ցույց է տվել, որ դատարանները միատարրություն չունեն այն հարցում, թե արդյոք մեքենայի ապրանքային արժեքի կորուստը վերաբերում է իրական վնասին։
Մի շարք դատարաններ ապրանքի արժեքի կորուստը կապում են իրական վնասի հետ։ Ապրանքային արժեքի կորստի փոխհատուցման պահանջները լուծելիս դատարանները ելնում են հետևյալից.
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 929-րդ հոդվածի համաձայն, գույքի ապահովագրության պայմանագրով մի կողմը (ապահովագրողը) պարտավորվում է պայմանագրով նախատեսված վճարի (ապահովագրավճար) դիմաց դեպքի (ապահովագրության դեպքի) առաջացման դեպքում. պայմանագրով նախատեսված՝ հատուցել մյուս կողմին (ապահովագրվածին) կամ մեկ այլ անձի, ում օգտին կնքվել է պայմանագիրը (շահառուն), ապահովագրված գույքում այս դեպքի հետևանքով պատճառված վնասները կամ այլ գույքային շահերի հետ կապված վնասները. ապահովագրվածը (վճարելու ապահովագրական հատուցում) պայմանագրով սահմանված չափով (ապահովագրական գումար).
Մասնավորապես, գույքի ապահովագրության պայմանագրով կարող է ապահովագրվել տրանսպորտային միջոցի կորստի, ոչնչացման կամ վնասման վտանգը:
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 943-րդ հոդվածը սահմանում է, որ ապահովագրության պայմանագրի կնքման պայմանները կարող են որոշվել ապահովագրողի կամ ապահովագրողների ասոցիացիայի կողմից ընդունված, հաստատված կամ հաստատված համապատասխան տեսակի ապահովագրության ստանդարտ կանոններով (ապահովագրության կանոններ). )
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 15-րդ հոդվածի 1-ին կետի համաձայն, անձը, ում իրավունքը խախտվել է, կարող է պահանջել ամբողջական փոխհատուցում իրեն պատճառված վնասների համար, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ օրենքը կամ պայմանագրով նախատեսված է ավելի փոքր չափով կորուստների փոխհատուցում: .
Իրական վնասը հասկացվում է որպես այն ծախսերը, որոնք անձը, ում իրավունքը խախտվել է, կատարել կամ պետք է կատարի խախտված իրավունքը վերականգնելու, իր գույքի կորուստը կամ վնասը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 15-րդ հոդվածի 2-րդ կետ): .
Ապրանքային արժեքի կորուստը մեքենայի արժեքի նվազումն է, որը պայմանավորված է մեքենայի առևտրային (արտաքին) արտաքին տեսքի և դրա կատարողականի վաղաժամ վատթարացմամբ՝ առանձին մասերի, հավաքների և հավաքների ամրության և ամրության նվազման հետևանքով, միացումներ և պաշտպանիչ ծածկույթներ ճանապարհատրանսպորտային պատահարի և հետագա վերանորոգման հետևանքով:
Այսպիսով, ապրանքային արժեքի կորուստը վերաբերում է իրական վնասին մեքենայի վերանորոգման և պահեստամասերի արժեքի հետ մեկտեղ, քանի որ դրա օգտագործման արժեքի նվազումը խախտում է մեքենայի սեփականատիրոջ իրավունքները, և դրա փոխհատուցումը ապահովագրվածին չի կարող մերժվել: .
Այն փաստը, որ ապահովագրական պայմանագրով նախատեսված չէ ապրանքի արժեքի կորստի ռիսկից ապահովագրությունը, ինքնին պատճառ չէ ապահովագրական հատուցումը վերականգնելու պահանջները բավարարելուց, քանի որ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 942-րդ հոդվածը սահմանում է. ապահովագրված դեպք՝ որպես իրադարձություն, որի դեպքում ապահովագրություն է տրամադրվում:
Այսպիսով, վերոնշյալ իրավական նորմերի իմաստով «Վնասի» ռիսկով ապահովագրված դեպք նշանակում է ապահովագրված գույքի վնաս կամ ոչնչացում ապահովագրության պայմանագրում (ապահովագրության կանոններ) նշված դեպքերի հետևանքով:
Ապահովագրության կանոնները և ապահովագրության պայմանագիրը սահմանում են, թե որ ակնկալվող իրադարձություններն են ճանաչվում որպես ապահովագրական ռիսկեր, որոնց համար կարող է ապահովագրության պայմանագիր կնքվել (մասնավորապես, դա վնաս է): Ապրանքի արժեքի կորուստը չի կարող ճանաչվել որպես անկախ ապահովագրական ռիսկ, քանի որ այն հանդիսանում է «Վնասի» ապահովագրական ռիսկի անբաժանելի մասը, քանի որ ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում այն ​​ներառվում է նյութական վնասի չափի մեջ: տրանսպորտային միջոցը ճանապարհատրանսպորտային պատահարի հետևանքով վնասվելու հետ կապված.
Այսպիսով, քանի որ փոխադրամիջոցի ապրանքային արժեքի կորուստը վերաբերում է իրական վնասին, այն ենթակա է վերականգնման ապահովագրական ընկերությունից կամավոր ապահովագրության պայմանագրով։
Այլ դատարանները, երբ լուծում են նման հայցերը, ելնում են այն հանգամանքից, որ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 1-ին հոդվածի 2-րդ կետի ուժով քաղաքացիները (ֆիզիկական անձինք) և իրավաբանական անձինք ձեռք են բերում և իրականացնում իրենց քաղաքացիական իրավունքները սեփական կամքով և իրենց շահերից ելնելով։ Նրանք ազատ են պայմանագրի հիման վրա սահմանել իրենց իրավունքներն ու պարտականությունները և որոշել պայմանագրի ցանկացած դրույթ, որը չի հակասում օրենքին:
Օրինակ, առաջին ատյանի դատարանը, հրաժարվելով բավարարել ապահովագրողի պահանջները մեքենայի ապրանքային արժեքի կորստի գումարի վերականգնման վերաբերյալ, նշել է հետեւյալը.
Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 943-րդ հոդվածի 1-ին, 2-րդ, 4-րդ կետերի, ապահովագրության պայմանագիր կնքելու պայմանները կարող են որոշվել ապահովագրողի կողմից ընդունված, հաստատված կամ հաստատված համապատասխան տեսակի ապահովագրության ստանդարտ կանոններով: կամ ապահովագրողների ասոցիացիա, և պարտադիր են ապահովագրվածի համար:
Կամավոր ապահովագրության կանոնների 4.5 կետի համաձայն՝ ապրանքային արժեքի կորստի փոխհատուցումը չի ծածկվում «Վնաս» և «Ավտո Կասկո» ռիսկերի ապահովագրությամբ։
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 421-րդ հոդվածի ուժով քաղաքացիները և իրավաբանական անձինք ազատ են պայմանագիր կնքելիս: Պայմանագրի պայմանները որոշվում են կողմերի հայեցողությամբ, եթե օրենքով կամ այլ իրավական ակտերով նախատեսված չէ համապատասխան ժամկետի բովանդակությունը (հոդված 422):
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 422-րդ հոդվածի 1-ին կետի համաձայն, պայմանագիրը պետք է համապատասխանի կողմերի համար պարտադիր կանոններին, որոնք սահմանված են օրենքով և դրա կնքման պահին գործող այլ իրավական ակտերով (իմպերատիվ նորմերով):
Կանոնների 7.9.4 և 8.1.4 կետերի համաձայն՝ փոխհատուցվող վնասի չափը որոշվում է ապահովագրողի կողմից ուղղակի վնասի չափի հիման վրա՝ վնասվածի վերականգնման ծախսերի գնահատման (հաշվարկի) համաձայն։ տրանսպորտային միջոց, որը կազմվել է ապահովագրողի փորձագետի կողմից կամ հաստատելով ապահովագրողի իրական ծախսերը վերանորոգման կազմակերպություններում տրանսպորտային միջոցի վերականգնման համար:
Ապրանքային արժեքի կորստի արժեքը նպատակաուղղված չէ տրանսպորտային միջոցի վերականգնմանը, այլ ուղղված է անօրինական գործողությունների հետևանքով առաջացած վնասների փոխհատուցմանը:
Ֆոնդերի ապահովագրության կանոններ ցամաքային տրանսպորտուղղակիորեն նախատեսված է ապահովագրական իրադարձության հետևանքով ապրանքի արժեքի կորստի գումարի «Վնաս», «Ավտոկասկո» ռիսկերի ապահովագրական ծածկույթի չափից բացառելը:
Այս կանոններին հայցվորը ծանոթ է եղել տրանսպորտային միջոցի գույքի կամավոր ապահովագրության պայմանագիրը կնքելիս։ Ապահովագրական պոլիսում իր ստորագրությամբ նա հաստատել է իր համաձայնությունը պայմանագրի կնքմանը` ի թիվս այլ բաների, ապահովագրության կանոններով սահմանված պայմաններով:
Ապահովագրության կանոնները, որոնք պարունակում են դրույթներ ապրանքային արժեքի կորուստը ապահովագրական հատուցումից բացառելու մասին, չեն հակասում ապահովագրության պայմանագրերից բխող հարաբերությունները կարգավորող օրենքին և այլ իրավական ակտերին (հիմնվելով Նովգորոդի շրջանային դատարանի նախադեպային իրավունքի վրա):
Ավելի ճիշտ է թվում դատարանների դիրքորոշումը, ըստ որի՝ տրանսպորտային միջոցի ապրանքային արժեքի կորուստը իրական վնաս է և ենթակա է հատուցման մեքենայի կամավոր ապահովագրության պայմանագրով։

Գործողությունների սահմանափակում

Վաղեմության ժամկետը հաշվարկվում է այն պահից, երբ ապահովագրողը հրաժարվել է վճարել ապահովագրական հատուցումը կամ այն ​​ամբողջությամբ չի վճարել:
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 966-րդ հոդվածը սահմանում է երկու տարի ժամկետով կրճատված վաղեմության ժամկետ գույքի ապահովագրության վերաբերյալ իրավահարաբերություններից բխող վեճերի համար:
Ապահովագրության պայմանագրում կամ ապահովագրության ստանդարտ կանոնների սահմանում է ապահովագրության պայմանագրի մասնակիցների պարտավորությունների կատարման համապատասխան ընթացակարգը, ներառյալ ապահովագրողին ապահովագրական իրադարձության առաջացման մասին ծանուցելու վերջնաժամկետի սահմանումը՝ նշելով փաստաթղթերի ցանկը, որոնք. ապահովագրողը պարտավոր է կցել ծանուցմանը` որոշելով այն ժամանակահատվածը, որի ընթացքում ապահովագրողը պետք է որոշի վճարման (կամ վճարելուց հրաժարվելու) և վճարումը կատարի, թույլ տա կողմերին, իսկ վեճի դեպքում` դատարանը, քննելով ապահովագրական իրավահարաբերությունները, առաջացել է կողմերի միջև, յուրաքանչյուր կոնկրետ դեպքում ճշգրիտ սահմանել ոչ միայն այն պահը, երբ առաջանում է համապատասխան պարտավորությունը մի կողմի (ապահովագրողի) համար, այլև այն պահը, երբ մյուս կողմն իրավունք ունի պահանջել դրա կատարումը և պաշտպանել իր իրավունքը. ապահովագրողի կողմից դրա խախտման դեպքում.
Գույքի կամավոր ապահովագրության հետ կապված գործերի քննության դատական ​​պրակտիկայի վերլուծությունը ցույց է տվել, որ դատարանները չունեն միասնական մոտեցում՝ որոշելու այն պահը, երբ սկսում է գործել վաղեմության ժամկետը այս կատեգորիայի գործերով։
Մի շարք դատարաններ կարծում են, որ վաղեմության ժամկետը սկսվում է ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու պահից: Միևնույն ժամանակ, դատարանները ելնում են այն հանգամանքից, որ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 929-րդ հոդվածի դրույթների համաձայն, ապահովագրողի պարտավորությունը ապահովագրվածին հատուցել վնասները և, հետևաբար, վերջինիս իրավունքը. պահանջել ապահովագրական հատուցում վճարել ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու պահից:
Ավելի ճիշտ է դատարանների դիրքորոշումը, որոնք կարծում են, որ այս կատեգորիայի գործերի վաղեմության ժամկետը պետք է հաշվարկվի այն պահից, երբ ապահովագրողը հրաժարվել է ապահովագրական հատուցում վճարելուց կամ այն ​​ամբողջությամբ չի վճարել։
Օրինակ, Տ.-ն հայց է ներկայացրել ԲԲԸ ապահովագրական ընկերության դեմ՝ ի դեմս Կիրիշիի մասնաճյուղի՝ ապահովագրական հատուցումը վերականգնելու համար: Ի պաշտպանություն նշված պահանջների՝ հայցվորն անդրադարձել է պատասխանողի հետ Renault Logan մակնիշի ավտոմեքենայի կամավոր ապահովագրության պայմանագիր կնքելու փաստին։ «ՎԱԶ-21150» մակնիշի ավտոմեքենան վարող Զ.-ի մեղքով տեղի է ունեցել ճանապարհատրանսպորտային պատահար, ինչի հետևանքով նրա ավտոմեքենային պատճառվել է տեխնիկական վնաս։ Տ.-ն դատարանին խնդրել է «Սուրգուտնեֆտեգազ» ԲԲԸ ապահովագրական ընկերությունից՝ ի դեմս Կիրիշիի մասնաճյուղի, վերականգնել ապահովագրական հատուցումը, պետական ​​պետական ​​տուրքի վճարման ծախսերը, ինչպես նաև ներկայացուցչի ծառայությունների վճարման ծախսերը։
Պատասխանողի ներկայացուցիչը չի ճանաչել պահանջները, միջնորդել է հայցային վաղեմության ժամկետ կիրառելու համար։
Լուծելով վաղեմության ժամկետի կիրառման հարցը՝ դատարանը գտել է, որ 2007 թվականի հոկտեմբերի 15-ին, այսինքն՝ ցամաքային տրանսպորտի ապահովագրության կանոնների 12.1.2 կետով սահմանված եռօրյա ժամկետի պահպանմամբ, Տ. ապահովագրողը՝ ապահովագրական իրադարձության մասին հայտարարությամբ՝ կից ապահովագրական պոլիսով, վարորդական իրավունքի մեքենայի գրանցման վկայականով. 2009 թվականի սեպտեմբերի 30-ին հայցվորը սույն փաստաթղթերին կցել է և ապահովագրողի կողմից ընդունել է ճանապարհատրանսպորտային պատահարի մասին 748 ձևի տեղեկանք, որը, թերի լինելով, թույլ չի տվել լուծել ճանապարհատրանսպորտային պատահարի համար պատասխանատու անձի հարցը և հանգամանքները. պատահարը. Քրեական գործով տուժող չճանաչված հայցվորը զրկվել է քննության վրա որեւէ կերպ ազդելու հնարավորությունից, քննչական մարմինները պարտավոր չեն եղել նրան տեղեկացնել քննության արդյունքների մասին։
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 200-րդ հոդվածի 2-րդ մասի համաձայն այն պարտավորությունների համար, որոնց կատարման ժամկետը որոշված ​​չէ կամ որոշվում է պահանջի պահով, վաղեմության ժամկետը սկսվում է այն պահից, երբ պարտատերը իրավունք ունի. պահանջ ներկայացնել պարտավորության կատարման համար, և եթե պարտապանը բավարարվում է արտոնյալ ժամանակահատվածՆման պահանջը կատարելու համար վաղեմության ժամկետի հաշվարկը սկսվում է նշված ժամկետի ավարտից:
Մերժելով բավարարել ամբաստանյալի հայցային վաղեմության ժամկետը բաց թողնելու հետևանքների կիրառման վերաբերյալ դիմումը, դատարանը ելնում է նրանից, որ Տ. «Սուրգուտնեֆտեգազ» ապահովագրական ընկերություն ԲԲԸ-ից ապահովագրական վճարը՝ ի դեմս Կիրիշիի մասնաճյուղի, նշված հայցով դիմել է դատարան 2009 թվականի դեկտեմբերի 14-ին: Այսպիսով, քննվող գործի համար օրենքով սահմանված 2009 թվականի նոյեմբերի 24-ից հաշվարկված վաղեմության երկամյա ժամկետը բաց չի թողել Թ.
Միևնույն ժամանակ, ապահովագրողի կողմից ապահովագրության հետևանքով փոխհատուցված վնասների համար պատասխանատվության ենթարկված անձի նկատմամբ վեճերը լուծելիս ապահովագրողի և ապահովագրության համար պատասխանատու անձի միջև հարաբերությունները կարգավորող կարգավորող ակտերով սահմանված վաղեմության ժամկետը. նրան պատճառված վնասը պետք է կիրառվի։

Գույքի կամավոր ապահովագրության հետ կապված վեճերի վերաբերյալ դատական ​​պրակտիկայի ընդհանրացումը ցույց է տվել, որ դատարանները, ընդհանուր առմամբ, ճիշտ և միատեսակ են կիրառում այս հարցերը կարգավորող գործող օրենսդրության նորմերը։
Այնուամենայնիվ, մի շարք դեպքերում դատարանները խախտում են օրենքը այս կատեգորիայի գործերը լուծելիս, ինչպես նաև միշտ չէ, որ հաշվի են առնում Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի և Գերագույն դատարանի պլենումի համատեղ պլենումի որոշման մեջ պարունակվող բացատրությունները: Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 1998 թվականի հոկտեմբերի 8-ի N 13/14 «Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի դրույթների կիրառման պրակտիկայի մասին այլ մարդկանց փողերի օգտագործման տոկոսների վերաբերյալ»:
Նման փաստերը կանխելու համար դատարանները, մասնավորապես, պետք է.
- պատշաճ կերպով նախապատրաստել այս կատեգորիայի գործերը դատավարություն, բացառելով հայցադիմումի ընդունումից անօրինական մերժման, ինչպես նաև անհիմն հրաժարվելու դեպքերը. հայցադիմումներանշարժ;
– քննարկել գույքի կամավոր ապահովագրության հետ կապված վեճերի վերաբերյալ գործերը՝ հաշվի առնելով բոլոր իրավական նշանակություն ունեցող հանգամանքները։
Բացի այդ, իրականացված ընդհանրացումը ցույց է տվել, որ այս կատեգորիայի վեճերը լուծելիս դատարաններն ունեն հարցեր, որոնք պահանջում են պարզաբանում Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի կողմից Պլենումի համապատասխան որոշման տեսքով:

գույքի կամավոր ապահովագրություն;

ապահովագրության տեսակը, որի իրականացումը նախատեսված է պարտադիր ապահովագրության որոշակի տեսակի մասին դաշնային օրենքով.

վերաապահովագրություն՝ վերաապահովագրության պայմանագրով ապահովագրության վճարման պարտավորությունների ընդունման դեպքում.

2) վերաապահովագրող ընկերություն վերաապահովագրության համար.

3) փոխադարձ ապահովագրական ընկերությանը կամավոր ապահովագրության ձևով փոխադարձ ապահովագրություն իրականացնելու համար, և այն դեպքերում, երբ պարտադիր ապահովագրության որոշակի տեսակի մասին դաշնային օրենքին համապատասխան, ընկերությունն իրավունք ունի իրականացնելու պարտադիր ապահովագրություն. պարտադիր ապահովագրության ձևը;

4) ապահովագրական բրոքերին՝ միջնորդական գործունեություն իրականացնելու համար ապահովագրական բրոքեր.

3. Ապահովագրություն, վերաապահովագրություն իրականացնելու լիցենզիա ստանալու համար արտոնագրման հայտատուն ապահովագրության վերահսկող մարմնին է ներկայացնում.

1) լիցենզիա ստանալու դիմում.

3) արտոնագրման հայտատուի կանոնադրությունը.

4) արտոնագրման հայտատուի կանոնադրությունը հաստատելու, արտոնագրման հայտատուի կառավարման մարմիններ ընտրելու կամ նշանակելու, ինչպես նաև վերստուգիչ հանձնաժողովի ձևավորման կամ արտոնագրման հայտատուի աուդիտոր ընտրելու մասին որոշումները.

6) կանոնադրական կապիտալն ամբողջությամբ վճարելը հաստատող փաստաթղթեր.

7) տեղեկատվություն սույն օրենքի 32.1-րդ հոդվածում նշված անձանց մասին՝ կցելով այդ անձանց համապատասխանությունը որակավորման և սույն օրենքով սահմանված այլ պահանջներին, 2013 թվականի նոյեմբերի 2-ի «Մա մասին» N 293-ФЗ դաշնային օրենքով. ակտուարական գործունեություն Ռուսաստանի Դաշնությունում» և ապահովագրական վերահսկիչ մարմնի կարգավորող ակտերը (տեղեկություններ միանձնյա գործադիր մարմնի գործառույթներ կատարող անձի տեղակալի պաշտոններում նշանակված անձանց, կոլեգիալ գործադիր մարմնի անդամի, խորհրդի անդամի մասին. տնօրենների (դիտորդ խորհուրդ), ապահովագրական ընկերության գլխավոր հաշվապահի տեղակալի, ապահովագրական ընկերության մասնաճյուղի ղեկավարի և գլխավոր հաշվապահի և ապահովագրական ակտուարի մասին տեղեկություններ. բժշկական կազմակերպությունորը տրամադրում է բացառապես պարտադիր բժշկական ապահովագրություն, ներկայացվում են, եթե արտոնագրման թեկնածուի պետությունում առկա են նշված հաստիքները.

8) փաստաթղթեր (ապահովագրության վերահսկող մարմնի նորմատիվ ակտերով սահմանված ցանկի համաձայն), որոնք հաստատում են արտոնագրման հայտատուի հիմնադիրների (բաժնետերերի, մասնակիցների) կողմից կանոնադրական կապիտալին ներդրված գույքի ծագման աղբյուրները.

9) դրույթի վերաբերյալ ներքին աուդիտ;

10) փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են արտոնագրման հայտատուի համապատասխանությունը պետական ​​գաղտնիքի մասին Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությամբ սահմանված պահանջներին (եթե այդ պահանջը սահմանված է օրենքով).

11) փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են արտոնագրման հայտատուի համապատասխանությունը պարտադիր ապահովագրության հատուկ տեսակների վերաբերյալ դաշնային օրենքներով սահմանված պահանջներին (այն դեպքերում, երբ դաշնային օրենքները լրացուցիչ պահանջներ են պարունակում ապահովագրողների համար).

(տես նախորդ հրատարակության տեքստը)

4. Միասնականում գրանցված լիցենզիա ստանալու համար դիմորդներ պետական ​​ռեգիստրԱպահովագրական բիզնեսի սուբյեկտները չպետք է ապահովագրության վերահսկիչ մարմնին ներկայացնեն սույն հոդվածի 3-րդ կետի 3-11-րդ ենթակետերում նշված փաստաթղթերը և հասանելի են ապահովագրական վերահսկիչ մարմնին, եթե դրանք փոփոխված չեն:

(տես նախորդ հրատարակության տեքստը)

5. Փոխադարձ ապահովագրության լիցենզիա ստանալու համար արտոնագրման հայտատուն ( ոչ առեւտրային կազմակերպություն) ապահովագրության վերահսկող մարմնին ներկայացնել.

2) վճարման փաստաթղթեր պետական ​​տուրքլիցենզիա տրամադրելու համար;

3) փոխադարձ ապահովագրական ընկերության կանոնադրությունը.

4) արտոնագրման թեկնածուի կանոնադրությունը հաստատելու, արտոնագրման հայտատուի կառավարման մարմինների ընտրության կամ նշանակման, ներքին աուդիտորի (ներքին աուդիտի ծառայության ղեկավարի) նշանակման մասին որոշումները.

5) տեղեկություններ ընկերության տնօրենի և խորհրդի անդամների պաշտոններում նշանակված (ընտրված) անձանց, ներքին աուդիտորի (ներքին աուդիտի ծառայության ղեկավարի), գլխավոր հաշվապահի, ինչպես նաև ակտուարի մասին՝ դա հաստատող փաստաթղթերով. այդ անձինք համապատասխանում են սույն օրենքով սահմանված որակավորմանը և այլ պահանջներին, 2007 թվականի նոյեմբերի 29-ի «Փոխադարձ ապահովագրության մասին» թիվ 286-ФЗ դաշնային օրենքով, 2013 թվականի նոյեմբերի 2-ի «Ակտուարական գործունեության մասին» Դաշնային օրենքով: Ռուսաստանի Դաշնություն» և ապահովագրության վերահսկիչ մարմնի կարգավորող ակտերը.

6) ներքին աուդիտի կանոնակարգ.

7) տեղեկատվություն փոխադարձ ապահովագրական ընկերության անդամների մասին՝ նշելով նրանց գույքային շահերը, որոնց պաշտպանության նպատակով ստեղծվել է փոխադարձ ապահովագրական ընկերությունը:

(տես նախորդ հրատարակության տեքստը)

6. Ապահովագրական բրոքերի միջնորդական գործունեություն իրականացնելու լիցենզիա ստանալու համար արտոնագրման հայտատուն ապահովագրության վերահսկող մարմնին ներկայացնում է.

2) լիցենզիա տրամադրելու համար պետական ​​տուրքի վճարումը հաստատող փաստաթղթեր.

3) արտոնագրման թեկնածուի` իրավաբանական անձի կանոնադրությունը.

4) տեղեկատվություն ղեկավարների պաշտոններում նշանակված (ընտրված) անձանց (միակ գործադիր մարմնի գործառույթներ իրականացնող անձ, կոլեգիալ գործադիր մարմնի ղեկավար), ապահովագրական բրոքերի կոլեգիալ գործադիր մարմնի անդամների՝ իրավաբանական անձ. տեղեկատվություն ապահովագրական բրոքերի՝ անհատ ձեռնարկատիրոջ մասին, տեղեկություններ գլխավոր հաշվապահի, ապահովագրական բրոքերի մասին՝ այդ անձանց համապատասխանությունը սույն օրենքով և ապահովագրական վերահսկողության մարմնի նորմատիվ ակտերով սահմանված որակավորման և այլ պահանջներին հաստատող փաստաթղթերով.

5) առնվազն երեք միլիոն ռուբլու չափով բանկային երաշխիք կամ գոյությունը հաստատող փաստաթղթեր սեփական միջոցներըերեք միլիոն ռուբլիից ոչ պակաս չափով` սույն օրենքի 8-րդ հոդվածի 6-րդ կետի վեցերորդ կետի համաձայն:

(տես նախորդ հրատարակության տեքստը)

7. Արտասահմանյան ներդրողի դուստր ձեռնարկություններ կամ բաժնետոմս ունեցող լիցենզիա ստանալու համար դիմողներ օտարերկրյա ներդրողներիրենց մեջ կանոնադրական կապիտալներ 49 տոկոսից ավելին սույն հոդվածի 3-րդ կետում նշված փաստաթղթերի հետ միասին ապահովագրության վերահսկիչ մարմին է ներկայացնում հետևյալ փաստաթղթերը.

1) իրավաբանական անձի` օտարերկրյա ներդրողի որոշումը Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում ապահովագրական կազմակերպության ստեղծմանը նրա մասնակցության մասին.

2) քաղվածք այն երկրի օտարերկրյա իրավաբանական անձանց ռեգիստրից, որտեղ հիմնադրված է օտարերկրյա ներդրող իրավաբանական անձը, կամ այլ համարժեք. իրավաբանական ուժօտարերկրյա իրավաբանական անձի` հիմնադիրի (բաժնետեր, մասնակից) կարգավիճակի ապացույց.

3) Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում ապահովագրական ընկերության կանոնադրական կապիտալում նրա մասնակցության մասին երկրի համապատասխան վերահսկող մարմնի գրավոր համաձայնությունը, որտեղ ստեղծվել է իրավաբանական անձը` օտարերկրյա ներդրող, կամ սույն վերահսկող մարմնի եզրակացությունը կամ. տրամադրելու լիազորված անձ իրավաբանական ծառայություններայն երկրի տարածքում, որտեղ հիմնադրված է օտարերկրյա ներդրող իրավաբանական անձը, այս երկրի օրենսդրությանը համապատասխան նման համաձայնություն ստանալու անհրաժեշտության բացակայության մասին.

4) այն երկրի լիցենզիայի (հատուկ թույլտվության) պատճենը, որտեղ ստեղծվել է իրավաբանական անձը` օտարերկրյա ներդրող.

5) օտարերկրյա ներդրող իրավաբանական անձի գործունեության վերջին հինգ տարիների հաշվապահական (ֆինանսական) հաշվետվությունները, որոնք կազմվել են օտարերկրյա ներդրող իրավաբանական անձի անձնական օրենսդրությամբ սահմանված չափանիշներին համապատասխան և հաստատող, որ իրավաբանական. սուբյեկտ - օտարերկրյա ներդրողն իրականացնում է ապահովագրական գործունեություն իր հիմնադրման երկրի օրենսդրության համաձայն՝ կից պատճենով. աուդիտորի հաշվետվությունըվերջինի համար հաշվետու ժամանակաշրջան(ներկայությամբ).

(տես նախորդ հրատարակության տեքստը)

8. Ապահովագրական վերահսկողության մարմնի նորմատիվ ակտը սահմանում է տեղեկատվության, փաստաթղթերի և (կամ) փաստաթղթերի ստանդարտ ձևերի պահանջներ 5-րդ կետի 3-րդ կետի 1-ին, , , և 12-րդ ենթակետերով, 5-րդ կետի 1-ին, 7-րդ ենթակետերով. , սույն հոդվածի 6-րդ կետի 1-ին, 4-րդ ենթակետերով, ինչպես նաև սույն հոդվածի 3-րդ կետերով նախատեսված փաստաթղթերը ապահովագրության վերահսկող մարմնին ներկայացնելու կարգն ու եղանակները:

Ապահովագրության վերահսկող մարմինը օգտագործելով միասնական համակարգմիջգերատեսչական էլեկտրոնային փոխգործակցության հարցումներ դաշնային մարմինգործադիր իշխանություն, իրականացում պետական ​​գրանցումիրավաբանական անձինք և անհատ ձեռնարկատերեր, իրավաբանական անձանց միասնական պետական ​​ռեգիստրում, անհատ ձեռնարկատերերի միասնական պետական ​​ռեգիստրում պարունակվող տեղեկությունները արտոնագրման հայտատուի, նրա հիմնադիրների (բաժնետերեր, մասնակիցներ, անդամներ) մասին։

(տես նախորդ հրատարակության տեքստը)

9. Սույն հոդվածում նշված փաստաթղթերի ցանկը, որոնք ներկայացված են լիցենզիա ստանալու համար դիմողների կողմից, սպառիչ են, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ պարտադիր ապահովագրության հատուկ տեսակների մասին դաշնային օրենքները լրացուցիչ պահանջներ են նախատեսում ապահովագրողների համար: Ստացված տեղեկատվությունը ստուգելու համար ապահովագրական վերահսկիչ մարմինն իրավունք ունի գրավոր հարցումներ ուղարկել կազմակերպություններին` արտոնագրման հայտատուի կողմից ներկայացված փաստաթղթերին վերաբերող տեղեկատվության տրամադրման համար (նրանց իրավասության սահմաններում) Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան: .

10. Լիցենզիայի հայտը և այլ փաստաթղթերը չեն համապատասխանում սույն օրենքով և (կամ) ապահովագրության վերահսկող մարմնի նորմատիվ ակտերով սահմանված պահանջներին և (կամ) արտոնագրման հայտատուի կողմից նշված փաստաթղթերի ներկայացմանը. սույն հոդվածում ապահովագրական վերահսկողության մարմինն ամբողջությամբ չի ուղարկում արտոնագրման հայտատուին գրավոր ծանուցում հայտնաբերված խախտումները վերացնելու, բացակայող կամ սխալ կատարված փաստաթղթերի սպառիչ ցուցակով փաստաթղթերը պատշաճ կերպով կազմելու և որոշումը կասեցնելու անհրաժեշտության մասին: - կատարման ժամկետը ոչ ավելի, քան երեսուն աշխատանքային օր: Եթե ​​արտոնագրման հայտատուն նման ծանուցման մեջ նշված ժամկետում չի ներկայացնում պատշաճ ձևով կատարված փաստաթղթերը, ապա արտոնագրման հայտատուի կողմից ներկայացված ավելի վաղ տրված լիցենզիայի հայտը և դրան կից փաստաթղթերը վերադարձվում են արտոնագրման հայտատուին:

Լիցենզիա տրամադրելու կամ լիցենզիա տալը մերժելու մասին որոշումը կայացնում է ապահովագրության վերահսկող մարմինը սույն օրենքով նախատեսված բոլոր փաստաթղթերը լիցենզիայի հայտատուի կողմից ապահովագրության վերահսկիչ մարմնին ներկայացնելու օրվանից ոչ ավելի, քան երեսուն աշխատանքային օրվա ընթացքում: հոդվածը և պատշաճ կերպով կատարված։

Ապահովագրության վերահսկող մարմինը լիցենզիա տրամադրելու կամ լիցենզիա տալը մերժելու որոշման մասին լիցենզիայի հայտատուին տեղեկացնում է համապատասխան որոշման ընդունման օրվանից հինգ աշխատանքային օրվա ընթացքում:

(տես նախորդ հրատարակության տեքստը)

11. Լիցենզիա ստանալու համար հիմք հանդիսացած փաստաթղթերում կատարված փոփոխությունների մասին՝ համաձայն

Ներածություն

Ապահովագրությունը տնտեսական կատեգորիա է, տնտեսական հարաբերությունների համակարգ, որը ներառում է հավատարմագրային ֆոնդերի ձևավորման ձևերի և մեթոդների մի շարք: Փողև դրանց օգտագործումը տարբեր անկանխատեսելի անբարենպաստ իրադարձությունների (ռիսկերի) հետևանքով պատճառված վնասը փոխհատուցելու համար:

Կամավոր ապահովագրություն- ապահովագրության ձևերից մեկը. Ի տարբերություն պարտադիր ապահովագրության, այն առաջանում է միայն ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կամովին կնքված պայմանագրի հիման վրա։

Ապահովագրական արտադրանքի շուկայի բազմազանությունը թույլ է տալիս սպառողին ապահովագրել տարբեր կամավոր տեսակի ապահովագրություն՝ անձնական ապահովագրություն, բժշկական ապահովագրություն, գույքի ապահովագրություն, պատասխանատվության ապահովագրություն, ավտոմեքենայի ապահովագրություն…

Անունն ինքնին` ապահովագրության կամավոր տեսակներ, հուշում է, որ սա մարդու կամավոր, գիտակցված ընտրություն է` ամենաթանկը պաշտպանելու նրա բնական ցանկությունը, ապահովագրվելու անկանխատեսելի ծախսերից տհաճ անսպասելի իրադարձությունների դեպքում` դժբախտ պատահար, հիվանդություն, դժբախտ պատահար, գողություն, հրդեհ, կողոպուտ, ջրհեղեղ, տուժողին վճարումներից, եթե ապահովագրվածը մեղավոր է երրորդ անձանց վնաս պատճառելու մեջ:

Եթե ​​վերը նշվածներից որևէ մեկը տեղի ունենա, ապահովագրական ընկերությունը կպաշտպանի իր հաճախորդի շահերը (համապատասխան քաղաքականության առկայության և ապահովագրական գումարի սահմաններում):

Կամավոր ապահովագրությունն իրականացվում է պայմանագրերի և ապահովագրության կանոնների հիման վրա. 1992 թ.

Ապահովագրողներն իրենց ծառայություններն առաջարկում են ապահովագրական ծրագրերի տեսքով: Այս ծրագրերից յուրաքանչյուրի շրջանակներում որոշակի տարրական պայմաններով ապահովագրվում է գույքի կոնկրետ տեսակ։

1. Անձնական ապահովագրություն և դրա առանձնահատկությունները.

Համաձայն «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքի՝ անձնական ապահովագրության օբյեկտ կարող են լինել գույքային շահերը՝ կապված.

1) քաղաքացիների գոյատևմամբ մինչև որոշակի տարիք կամ ժամկետ, մահով, քաղաքացիների կյանքում այլ իրադարձությունների սկիզբով (կյանքի ապահովագրություն).

2) քաղաքացիների կյանքին, առողջությանը վնաս պատճառելու, նրանց բժշկական ծառայությունների մատուցմամբ (դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից ապահովագրություն, բժշկական ապահովագրություն).

Փորձագետների կարծիքով՝ Ռուսաստանում կյանքի ապահովագրությունն ավելի լայն տարածում է գտնում։ 2006 թվականի արդյունքներով ամբողջ երկրում կյանքի ապահովագրության պայմանագրերով մուծումները կազմել են 16 միլիարդ ռուբլի:

1.1 Կամավոր կյանքի ապահովագրություն

Կյանքի ապահովագրության բազմաթիվ տեսակներից կարող եք ընտրել.

– ապահովագրություն որոշակի ժամկետով (առանց կուտակման);

- խառը ապահովագրություն;

- կյանքի ապահովագրություն.

Դուք կարող եք որոշակի ժամկետով ապահովագրել ձեր կամ մեկ այլ անձի կյանքը նրա գրավոր համաձայնությամբ: Եթե ​​պայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովագրվածի մահը տեղի չի ունենում, ապա վճարումներ չեն կատարվում։ Այս տեսակի ապահովագրության սակագներն ավելի ցածր են, քան կյանքի ապահովագրության պայմանագրերը, որտեղ ապահովագրական դեպքերի առաջացման հաճախականությունն ավելի մեծ է:

Մինչև 60-70 տարեկան անձինք կարող են ապահովագրվել կյանքի ապահովագրության պայմանագրով. յուրաքանչյուր ապահովագրող ունի առավելագույն տարիքի իր վերին սահմանը:

Անձնական ապահովագրության մեջ ռիսկեր ընդունելու որոշումը (տարբեր պատճառներով մահվան ռիսկեր, հաշմանդամության ռիսկեր, հիվանդություններ և այլն) ապահովագրողի կողմից չի ընդունվի առանց բժշկական և օբյեկտիվ վերլուծության: ֆինանսական ռիսկեր.

Անհրաժեշտ կլինի ներկայացնել բժշկական զննության քարտ, որը պետք է լրացվի նախքան ապահովագրողի կողմից հայտարարված ռիսկերի ապահովագրության պատրաստության վերաբերյալ վերջնական որոշում կայացնելը։

Ապահովագրական ընկերության կողմից հաճախորդի համար սահմանված ապահովագրավճարի չափի վրա ազդում են հետևյալ հանգամանքները.

Տարիք; (Հաշվի առնելով ապահովագրված անձի տարիքը՝ ապահովագրողը հաշվարկում է այն տարիների գնահատված թիվը, որոնց ընթացքում ապահովագրված անձը կշարունակի ակտիվորեն աշխատել)

Մասնագիտություն;

Եկամուտ; (Ապահովադրի եկամուտը գնահատելիս հաշվի են առնվում աշխատավարձերը, մեքենայի առկայությունը, բժշկական ապահովագրության պոլիսը և գործատուի կողմից տրամադրվող սոցիալական փաթեթը: Եթե ապահովագրվածի մասնագիտությունից ստացված եկամուտը տարեցտարի էականորեն տատանվում է. , այնուհետև հաշվի են առնվում վերջին մի քանի տարիների եկամուտները։ Սա վերաբերում է մասնավոր բիզնեսում աշխատող մարդկանց)

Կախված անձանց առկայություն (եթե ապահովագրված անձը կյանքի ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահին 55 տարեկան է, և ակնկալվում է, որ նա կանցնի թոշակի 60 տարեկանում, ապա արդյունքում՝ առավելագույն եկամտի չափը, որը կախյալները չեն ստանա. նրա մահվան արդյունքում կկազմի ոչ ավելի, քան նրա հինգ տարվա վաստակի չափը)

1.2 Կամավոր առողջության ապահովագրություն

Կամավոր բժշկական ապահովագրությունը (VHI) իրականացվում է VHI ծրագրերի հիման վրա և քաղաքացիներին տրամադրում է լրացուցիչ բժշկական և այլ ծառայություններ, որոնք գերազանցում են պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրերով սահմանվածը:

Կամավոր բժշկական ապահովագրությունն իրականացվում է ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կնքված համաձայնագրի հիման վրա: Կամավոր բժշկական ապահովագրության կանոնները սահմանող Ընդհանուր պայմաններիսկ դրա իրականացման կարգը սահմանում է ապահովագրողը ինքնուրույն՝ համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի թիվ 4015-1 «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքի դրույթներին: Ապահովագրության հատուկ պայմանները որոշվում են ապահովագրության պայմանագրի կնքման ժամանակ:

Կամավոր բժշկական ապահովագրության սուբյեկտներն են՝ քաղաքացին, ապահովագրողը, ապահովագրական բժշկական կազմակերպությունը, բժշկական հաստատությունը։

Կամավոր բժշկական ապահովագրության դեպքում ապահովագրողները գործունակ անհատ քաղաքացիներ են և (կամ) քաղաքացիների շահերը ներկայացնող ձեռնարկություններ։ Եթե ​​ԱԱՀ պայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովագրվածին դատարանը ճանաչում է ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն անգործունակ, նրա իրավունքներն ու պարտականությունները փոխանցվում են ապահովագրվածի շահերից ելնելով գործող խնամակալի կամ խնամակալի վրա:

Ապահովագրվածն իրավունք ունի.

մասնակցություն առողջության ապահովագրության բոլոր տեսակներին.

ապահովագրական կազմակերպության ազատ ընտրություն;

բժշկական ապահովագրության պայմանագրի պայմանների կատարման նկատմամբ վերահսկողություն.

Կամավոր բժշկական ապահովագրության ապահովագրավճարների չափերը սահմանվում են կողմերի համաձայնությամբ:

Առողջության ապահովագրության մասին օրենքը տալիս է առողջության ապահովագրության պայմանագրի ընդհանուր սահմանումը:

Բժշկական ապահովագրության պայմանագիրը ապահովագրվածի և ապահովագրական բժշկական կազմակերպության միջև պայմանագիր է, համաձայն որի վերջինս պարտավորվում է կազմակերպել և ֆինանսավորել որոշակի ծավալի և որակի բժշկական օգնության կամ այլ ծառայությունների մատուցումը ապահովագրված կոնտինգենտին պարտադիր բժշկական ծրագրերի շրջանակներում: ապահովագրություն և կամավոր բժշկական ապահովագրություն:

Կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագիրը պետք է պարունակի.

կողմերի անունները;

պայմանագրի տևողությունը;

ապահովագրված անձանց թիվը (կոլեկտիվ պայմանագրում).

ապահովագրավճարներ ստանալու չափը, ժամկետները և կարգը.

ոլորել բժշկական ծառայություններկամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրերին համապատասխան.

կողմերի իրավունքները, պարտականությունները, պատասխանատվությունը և այլ պայմաններ, որոնք չեն հակասում Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը:

VHI պայմանագիրը համարվում է կնքված առաջին ապահովագրավճարի վճարման պահից։

Պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրության միջև տարբերությունները հետևյալն են.

1. CHI-ով ապահովագրության պարտավորությունը բխում է օրենքից, իսկ VHI-ի համաձայն այն հիմնված է միայն պայմանագրային հարաբերությունների վրա, ինչը, սակայն, չի բացառում CHI-ի անհրաժեշտությունը ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև ապահովագրության պայմանագիր կնքելու միջոցով (Հոդված 936. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք, մաս 2):

2. Պարտադիր բժշկական ապահովագրության և կամավոր բժշկական ապահովագրության հիմնական տարբերությունը կայանում է նրանց սուբյեկտների միջև ապահովագրական ֆոնդերի հաշվին բժշկական օգնություն ցուցաբերելու հարցում առաջացող հարաբերությունների ոլորտում: Եթե ​​ՉԻ-ն իրականացվում է քաղաքացիների, գործատուների և պետության շահերն ապահովելու նպատակով, ապա ՎՀԻ-ն իրականացվում է միայն քաղաքացիների (անհատական ​​կամ կոլեկտիվ) և գործատուների սոցիալական շահերն ապահովելու համար։

3. Նախորդ տարբերությունից բխում է, մասնավորապես, տարբերությունը, թե ովքեր են ապահովագրողները ՉԻ-ի և ՎՀԻ-ի ներքո. ՉԻ-ի տակ սրանք գործադիր իշխանություններն ու գործատուներն են, ՉԻ-ի հետ՝ քաղաքացիները և գործատուները:

4. ՉԻ-ն և ՎՀԻ-ն տարբերվում են նաև ֆինանսավորման աղբյուրների առումով: ՎՀԻ-ն ունի քաղաքացիների անձնական եկամուտներ կամ կազմակերպությունների եկամուտներ, ՉԻ-ն ունի հարկային մուծումներ։

5. ՉԻ-ն ապահովում է անվճար բժշկական և դեղորայքային օգնության նվազագույն երաշխավորված ծավալ: VHI-ն թույլ է տալիս ստանալ լրացուցիչ բժշկական ծառայություններ, որոնք գերազանցում են երաշխավորվածը:

6. ՉԻ համակարգում գործող բուժհաստատությունների ցանկը որոշվում է պետական ​​երաշխիքների տարածքային ծրագրով։ Զարգացում VHI ծրագրերիսկ դրա իրականացման համար բժշկական հաստատությունների ներգրավումն իրականացվում է ապահովագրական կազմակերպության կողմից ինքնուրույն։

Շատ տարբերություններ կարելի է թվարկել, բայց ես նշել եմ ամենահիմնականները:

Ի տարբերություն դասական ապահովագրության տեսակների, կամավոր բժշկական ապահովագրության դեպքում ապահովագրության վճարումը կատարվում է ոչ թե կանխիկ, այլ բնական ձևապահովագրողի կողմից վճարվող բժշկական և այլ ծառայությունների փաթեթի տեսքով: Այսպիսով, VHI-ն ապահովագրության հատուկ տեսակ է, քանի որ շահառուն (ապահովագրվածը) ապահովագրական և միևնույն ժամանակ բժշկական ծառայությունների սպառող է։

Առողջության ապահովագրության այս հատկանիշը կարևոր դեր է խաղում ապահովագրված քաղաքացիների նկատմամբ ապահովագրողի պատասխանատվության չափը որոշելու հարցում: Քաղաքացիներին բժշկական օգնություն ցուցաբերելիս ապահովագրական կազմակերպության համագործակցությունը օրենքով նախատեսված բժշկական հաստատության հետ ապահովագրողին պատասխանատվություն է կրում այս գործընթացի կազմակերպման և որոշ չափով դրա արդյունքների որակի համար:

1.3 Պայմանագրի կնքում անձնական ապահովագրություն.

Կյանքի ապահովագրության պայմանագրի կամ կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրի համար օրենքը նախատեսում է պարտադիր գրավոր ձևնրա եզրակացությունները! Պայմանագրի ստանդարտ ձևը, որպես կանոն, տարբեր է յուրաքանչյուր ապահովագրողի համար:

Ցանկացած ապահովագրական պայմանագիր պետք է պարունակի հետևյալ տեղեկատվությունը.

1. Կողմերի անունները. Մանրամասները պետք է ամբողջական լինեն:

2. Պայմանագրի գործողության ժամկետը. Եթե ​​պայմանագրի գործողության ժամկետը նշված չէ, ապա այն կհայտարարվի անժամկետ, հետևաբար՝ անվավեր։

3. Ապահովագրված անձանց թիվը. Եթե ​​մենք խոսում ենք առողջության ապահովագրության մասին, ապա, ինչպես արդեն գիտենք, այն կարող է լինել ոչ միայն անհատական, այլեւ կոլեկտիվ։ Այս դեպքում պայմանագրին պետք է կցվի կամավոր բժշկական ապահովագրության ենթակա անձանց անունների ցանկը: Պայմանագրում պետք է նշվի, որ կից ցանկը «պայմանագրի անբաժանելի մասն է»: Ցուցակը պետք է հաստատվի ապահովագրական ընկերության կողմից, այսինքն՝ դիմումը պետք է կնքվի և ստորագրվի ապահովագրողի լիազորված աշխատակցի կողմից:

4. Ապահովագրավճարներ կատարելու չափը, ժամկետները և կարգը. Այս պայմանները պետք է իմաստով հստակ լինեն և երկիմաստ մեկնաբանության ենթակա չլինեն: Յուրաքանչյուր դեպքում գինը կախված է ապահովագրության պայմաններից։ Այստեղ պետք չէ շատ ծույլ լինել և համեմատել գները մրցակիցներից՝ այլ ապահովագրողներից, քանի որ բարձր գինը միշտ չէ, որ նշանակում է պատշաճ որակ:

5. ՎՀԻ ծրագրով մատուցվող բժշկական ծառայությունների ցանկ. Նման ծառայությունների մանրամասն ցանկը կարող է լինել նաև պայմանագրի հավելված:

6. Կողմերի իրավունքները, պարտականությունները և պարտականությունները.

Այս բոլոր պայմանները ճանաչվում են որպես պայմանագրի էական պայմաններ, այսինքն՝ դրանք պետք է համաձայնեցվեն պայմանագրի կողմերի կողմից: Եթե ​​գոնե մեկը էական պայմաններպայմանագիրը դրանում նշված չէ, դատարանի միջոցով պայմանագիրը կարող է ճանաչվել չկնքված։

Պայմանագիր կնքելիս պետք է հաշվի առնել, որ ապահովագրական ընկերությունը պետք է ունենա բժշկական ապահովագրությամբ զբաղվելու իրավունքի լիցենզիա։

2. Գույքի ապահովագրություն.

Գույքի ապահովագրության պայմանագրով մի կողմը (ապահովագրողը) պարտավորվում է պայմանագրով նախատեսված վճարի (ապահովագրավճարի) դիմաց պայմանագրով նախատեսված իրադարձության (ապահովագրական իրադարձության) առաջացման դեպքում փոխհատուցել մյուս կողմին (ապահովագրվածին). ) կամ մեկ այլ անձ, ում օգտին կնքվել է պայմանագիրը (շահառուն), այս իրադարձությունների հետևանքով առաջացրել է ապահովագրված գույքի կորուստներ կամ ապահովագրվածի այլ գույքային շահերի հետ կապված վնասներ (ապահովագրության հատուցում վճարելու համար) սահմանված չափով. պայմանագրով (ապահովագրված գումար):

Գույքի կորստի (ոչնչացման), պակասի կամ վնասի ռիսկի հետ կապված ապահովագրական պայմանագրերով կարող են ապահովագրվել՝ 1) իրավաբանական անձանց գույքը. 2) ֆիզիկական անձանց սեփականությունը.

Իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրության օբյեկտներ կարող են լինել.

- վերգետնյա տրանսպորտային միջոցների կամավոր ապահովագրություն.

- օդային տրանսպորտի միջոցների կամավոր ապահովագրություն.

– ջրային տրանսպորտի կամավոր ապահովագրություն.

- բեռների կամավոր ապահովագրություն;

- այլ տեսակի գույքի կամավոր ապահովագրություն. Գույքի ապահովագրության օբյեկտներ անհատներկարող է լինել:

- բնակարանների կամավոր ապահովագրություն;

- գյուղական տների, ամառանոցների կամավոր ապահովագրություն, այգիների տներ;

- տրանսպորտային միջոցների կամավոր ապահովագրություն;

- տան գույքի կամավոր ապահովագրություն;

- այլ տեսակի գույքի կամավոր ապահովագրություն.

Ապահովագրական ծառայությունն իրականացվում է ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև երկկողմանի ապահովագրական գործարքի կնքմամբ՝ ապահովագրության պայմանագիր: Ապահովագրության պայմանագիրը պայմանագիր է ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև:

Խոշոր ռիսկերի դեպքում ապահովադիրը սովորաբար ապահովագրողին ներկայացնում է գրավոր դիմում՝ ապահովագրողի կողմից սահմանված ձևով, իսկ ապահովագրության պայմանագրի կնքման փաստը հավաստվում է ապահովագրական պոլիսով՝ կից ապահովագրության կանոններով:

Գույքի ապահովագրության պայմանագիրը կազմված է ազատ ձև. Սա նշանակում է, որ Արվեստի 3-րդ կետի կանոնների համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 940-ը, ապահովագրական պայմանագիր կնքելիս, ապահովագրողն իրավունք ունի կիրառել իր կամ ապահովագրողների ասոցիացիայի կողմից մշակված պայմանագրի ստանդարտ ձևերը (ապահովագրության քաղաքականություն) ապահովագրության որոշակի տեսակների համար:

Անշարժ գույքի ապահովագրության պայմանագիրը կազմելիս ապահովագրված ռիսկերի ցանկը պետք է լինի հնարավորինս երկար և, հնարավորության դեպքում, ներառի հրդեհ, կայծակ, գազի պայթյուն, բնական աղետներ, ջրից վնասվածներ: տարբեր համակարգեր, երրորդ անձանց անօրինական գործողություններ, ինչպես նաև ահաբեկչական գործողություն։

Ապահովագրական հատուցման առավելագույն չափը սահմանափակվում է միայն վճարման ենթակա ապահովագրական գումարի չափով:

Եթե ​​պահանջվում է գույքի ճշգրիտ գնահատում, ապա ձեզ հարկավոր է կամ կազմակերպել բնակարանի ստուգում ապահովագրական ընկերության ներկայացուցչի կողմից, կամ բանակցել անկախ գնահատողի հետ՝ բնակարանի շուկայական արժեքը որոշելու համար: Վերջինս շքեղություն է, որի համար պետք է վճարել։

Ապահովագրողի ներկայացուցչի կողմից գույքի ստուգումը սովորաբար ուղեկցվում է նրա լուսանկարով կամ տեսանյութով:

Արվեստի կանոններին համապատասխան. «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքի 9-րդ կետը ապահովագրական իրադարձություն է, որը տեղի է ունեցել ապահովագրական պայմանագրով կամ օրենքով, որի առաջացման դեպքում ապահովագրողի պարտավորությունն է առաջանում ապահովագրություն կատարել: վճարում ապահովագրվածին, ապահովագրված անձին, շահառուին կամ այլ երրորդ անձանց:

Ապահովագրված դեպքի առաջացման դեպքում ապահովադիրը պարտավոր է.

Հնարավորինս նվազեցնել գույքային վնասը

Դեպքի վայրում ոչինչ մի՛ դիպչեք։ Հրդեհից, ջրհեղեղից և այլնից հետո իրերը տեղափոխելը, իրերը կարգի բերելը և իրերին ուղղակի դիպչելը խորհուրդ չի տրվում։ Սպասեք ապահովագրական ընկերության ներկայացուցչի ժամանմանը։

Անմիջապես տեղեկացրեք ապահովագրողին: Պայմանագրում նշվում է ճշգրիտ ժամկետը, որը տրվում է ապահովագրողին կատարվածի մասին տեղեկացնելու համար: Սովորաբար դա մեկ օր է։ Այս ընթացքում ձեզանից պահանջվում է զանգահարել, ուղարկել ֆաքս, ուղարկել էլ.

Ապահովագրողին տրամադրել փաստաթղթեր՝ համաձայն պայմանագրում կամ ապահովագրության կանոններում նշված ցանկի: Ապահովագրական ընկերություններին փոխհատուցում վճարելու թույլատրելի ժամկետը մոտավորապես 5-ից 15 օր է բոլոր անհրաժեշտ փաստաթղթերը ներկայացնելուց հետո:

Եթե ​​իսկապես լուրջ բան է տեղի ունեցել, ապա ավելի լավ է, հնարավորության դեպքում, ինքնուրույն շտկել արտակարգ իրավիճակի հետևանքները՝ մինչև փորձագետի ժամանումը։ IN հակասական իրավիճակներվիդեո և լուսանկարչական նյութերը կարևոր նշանակություն ունեն:

3. Ավտոմեքենաների ապահովագրություն

Ավտոմեքենաների կամավոր ապահովագրությունը վերաբերում է գույքի ապահովագրության կամավոր տեսակին:

Տրանսպորտային միջոցները, մասնավորապես՝ մեքենաները, շարժական գույք են, հատուկ տեսակի սեփականություն՝ վտանգի ավելացման աղբյուր։ Սա նշանակում է, որ մեքենաներն ավելի հավանական է, որ վնասեն մարդկանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին: Ավտոապահովագրությունը հասանելի է տարբեր տարբերակներով.

Ավտոմեքենաների կորպուսի ապահովագրություն (ապահովագրված իրադարձություններ. վթարի հետևանքով վնաս, ներխուժածների գործողություն, բնական աղետներ, առարկաներ ընկնելու հետևանքով ավտոմեքենայի կորուստ կողոպուտի, կողոպուտի, գողության հետևանքով)

– Ավտոկոմբի (տրանսպորտի վնասի կամ կորստի ռիսկի ապահովագրական փոխհատուցում, ինչպես նաև վարորդների և ուղևորների ապահովագրում դժբախտ պատահարներից, ուղեբեռից և մեքենայի վրա տեղադրված լրացուցիչ սարքավորումներից):

Ապահովագրական ծածկույթի երկու տարբերակ կա. 1) Լրիվ կասկո 2) Մասնակի Կասկո.

Մասնակի Կասկոն ներառում է հետևյալ ռիսկերը՝ դժբախտ պատահարի հետևանքով առարկայի կամ դրա մասերի վնասում կամ ոչնչացում՝ բախում, շրջում, անկում; պայթյուն, հրդեհ, տարերային աղետ, սառույցի փոս, վնաս 3 անձի չարամիտ գործողություններից և այլն;

Ամբողջ կորպուսը ներառում է բոլոր վտանգները, որոնք կապված են մասնակի կորպուսի և գողության հետ:

Ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է երկու ամսից մինչև մեկ տարի: Ապահովագրավճարը վճարվում է միանվագ կամ երկու ժամկետով (պայմանագրի կնքումից հետո առաջին վճարման առնվազն 50%-ը, իսկ պայմանագրի կնքումից 3-4 ամիս հետո երկրորդ վճարումը)

Պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում, որպես կանոն, կանխիկ կամ բանկային փոխանցումով վճարման հաջորդ օրվանից՝ ապահովագրողի հաշվին դրամական միջոցներ մուտքագրվելու պահից։

Կասկոյի համաձայն վնասի փոխհատուցման երկու ձև կա.

1) դրամական փոխհատուցում գողության կամ ամբողջական ոչնչացման դեպքում (երբ վերականգնման համար միջոցներն ավելի շատ են օգտագործվում, քան բուն մեքենայի արժեքը).

2) ավտոմեքենայի վնասման դեպքում վերանորոգման համար վճարում.

Պայմանագիրը, որով ապահովագրական հատուցումն արդեն վճարվել է, բայց ոչ ամբողջությամբ, գործում է մինչև ժամկետի ավարտը՝ ապահովագրական գումարի և կատարված վճարումների տարբերության չափով։

Փոխհատուցումը վճարվում է հենց ապահովագրվածին, նրա ժառանգներին կամ շահառուին (եթե գույքը իրենը չէ կամ գրավադրված չէ):

Ապահովագրական հատուցումը չի վճարվում, եթե ապահովադիրը կատարել է ապահովագրական իրադարձությանը (պատահարին) նպաստող գործողություն. ապահովագրողը փորձագիտական ​​գնահատման համար, գիտակցաբար կեղծ տեղեկատվություն է ներկայացրել ապահովագրական դեպքի մասին:

Եզրակացություն

Շուկայական պայմաններում ակտիվությունն ուղեկցվում է տարբեր տեսակի ռիսկերով։ Հետևաբար, Ռուսաստանում ապահովագրության բնույթն ու գործառույթները հիմնովին փոխվում են, մեծանում է դրա կարևորությունը որպես տնտեսվարող սուբյեկտների, ապրանքների և ծառայությունների արտադրողների, ինչպես նաև քաղաքացիների գույքային շահերի պաշտպանության արդյունավետ, ռացիոնալ, տնտեսական և մատչելի միջոց:

Զարգացած տնտեսություններում ապահովագրական բիզնեսն ունի ամենալայն շրջանակը, որը ձեռնարկատերերին ապահովում է իրենց շահերի հուսալի պաշտպանություն տարբեր տեսակի տեխնածին վթարների և ֆինանսական ռիսկերից:

Կամավոր ապահովագրությունը ապահովագրության ձևերից մեկն է։ Ի տարբերություն պարտադիր ապահովագրության, այն առաջանում է միայն ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կամովին կնքված պայմանագրի հիման վրա։ Հաճախ կողմերի միջև նման պայմանագիր կնքելիս միջնորդ է ներգրավվում ապահովագրական բրոքերի տեսքով կամ ապահովագրական գործակալ. Ապահովագրության պայմանագիրը վավերացված է ապահովագրական պոլիսով: Կամավոր ապահովագրության կազմակերպման և իրականացման կարգավորող դաշտը ստեղծված է ապահովագրական օրենսդրությամբ: Հիմնված օրենսդրական դաշտըկամավոր ապահովագրության որոշակի տեսակների համար ձևավորվում են պայմաններ կամ կանոններ: Ապահովագրողի կողմից մշակված այս կանոններն ու պայմանները ենթակա են պարտադիր լիցենզավորման ապահովագրության պետական ​​վերահսկողության մարմնի կողմից:

Ապահովագրական ծառայությունների շուկան շուկայական ենթակառուցվածքի անհրաժեշտ տարրերից մեկն է, որը սերտորեն կապված է արտադրության միջոցների, սպառողական ապրանքների, կապիտալի և արժեթղթերի, աշխատուժի և աշխատուժի շուկայի հետ:

գրականություն

1. Կուզնեցովա Օ.Վ. «Կամավոր ապահովագրություն», Մ., 2006 թ

Տակ. խմբ. Շախովա Վ.Վ., Ախվլեդիանի Յու.Տ., «Ապահովագրություն» 2-րդ հրատ., Մ, 2006 թ.

Մակարովա Վ.Ի. «Գույքի կամավոր ապահովագրություն», Մ., 2001 թ

Pylov K. I. «Ապահովագրական բիզնեսը Ռուսաստանում», Մ., 2004 թ.

Ապահովագրությունը որոշակի իրադարձությունների (ապահովագրված դեպքերի) դեպքում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց գույքային շահերի պաշտպանության փոխհարաբերություն է. կանխիկ միջոցներգոյացած նրանց կողմից վճարված ապահովագրավճարներից (ապահովագրավճարներ):

Ապահովագրության իրավական հիմքը Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքն է, Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի թիվ 4015-I օրենքը «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» (փոփոխվել է 1997 թվականի դեկտեմբերի 31-ին. նոյեմբերի 20, 1999, մարտի 21, 2002 թվականի ապրիլի 25, 8, 10 դեկտեմբերի 2003, 21 հունիսի, 2004 թվականի հուլիսի 20) և այլ կարգավորող փաստաթղթեր:

Ապահովագրություն— սուբյեկտների նյութական (գույքային) շահերի պաշտպանության համակարգ (մեթոդ): ապահովագրական շուկա(ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք), որի սպառնալիքը միշտ առկա է, բայց պարտադիր չէ:

ապահովագրական արտադրանքապահովագրության ակտն է։ Նրա վկայությունը, որը հավաստում է, որ նման գործողություն է տեղի ունեցել ապահովագրման կարգ.

Ապահովագրությունը նյութական շահերի պաշտպանության համակարգ է: Այն, որ նյութական շահերը պահանջում են պաշտպանություն, կապված է սպառնալիքի հավանականությունըդրանց գոյությունը։ Յուրաքանչյուր անհատ սեփականատիրոջ համար դա (սպառնալիքը) փոքր է, բայց ընդհանուր առմամբ, ըստ մեծ թվերի օրենքի, դա բավականին իրական է: Այստեղից էլ առաջանում է նյութական ռիսկերը ապահովագրելու օբյեկտիվ անհրաժեշտությունը, որի հետ կապված առաջանում է հայեցակարգը. ապահովագրական արտադրանք, որը միշտ պետք է ներկա լինի ֆինանսական շուկա. Յուրաքանչյուր ապահովագրական արտադրանք կապված է կոնկրետի հետ ապահովագրական օբյեկտ(ինչն է ապահովագրված), որոշում է ապահովագրության պատճառները (ապահովագրական ռիսկ), դրա արժեքը ( ապահովագրական գումարը), գինը ( ապահովագրության դրույքաչափը), կանխիկ վճարումների պայմանները ( ապահովագրական հաշվարկներ) այն իրադարձությունների ակնկալիքով, որոնց դեմ կատարվում է ապահովագրություն: Ապահովագրական արտադրանքի վկայականը փաստաթուղթ է, որը կոչվում է ապահովագրման կարգ. Քաղաքականությունը հաստատում է բանտարկյալի փաստը ապահովագրական պայմանագրեր(ապահովագրական ապրանքի առք և վաճառք), որը միշտ առարկա, հասցեագրվածապահովագրության մասնակիցներին, պարունակում է հիմնական քանակական պարամետրերգործարքներ, է իրավական փաստաթուղթ.

Ապահովագրության պայմանագիրը ապահովագրական արտադրանքի վաճառքի և գնման պայմանագիր է:

Ապահովագրության էությունը և գործառույթները

Գործնականում ցանկացած ուղղություն տնտեսական գործունեությունռիսկային է, քանի որ միշտ առկա է անբարենպաստ իրադարձությունների կամ դրանց հետևանքների հետևանքով առաջացած ֆինանսական վնասների կրման հավանականությունը: Դրա պատճառը կարող է կապված լինել ինչպես մարդկային գործոնի, այնպես էլ բնական երեւույթների հետ, որոնք կախված չեն մարդու կամ հասարակության կամքից։ Մարդն իր ողջ կյանքի ընթացքում բախվում է բազմաթիվ վտանգների, որոնք սպառնում են նրա կյանքին, առողջությանը, գույքին։

Իրականացված մարդու կողմից հնարավոր վտանգհայեցակարգում իր արտահայտությունն է գտնում ռիսկը«Այնտեղ, որտեղ նրանք գործում են, առօրյա հայեցակարգից բխող ռիսկը դառնում է տնտեսական կատեգորիա: Որպես տնտեսական կատեգորիա՝ ռիսկբնութագրվում է իրավիճակի զարգացման հավանականության և անորոշության հայեցակարգով: Գրեթե ցանկացած իրադարձություն կոնկրետ առարկայի, թիմի կամ հասարակության կյանքում կարող է իրականացվել երեք ուղղություններով.

• միջոցառման արդյունքը կարող է դառնալ բարենպաստ (կա հաղթելու հավանականություն);
• միջոցառման արդյունքը փոփոխություններ չի հանգեցնի (զրո արդյունք);
• իրադարձության արդյունքը բացասական է (ենթադրում է կորուստներ):

Սովորաբար ռիսկ հասկացությունը (իրավիճակի ռիսկայնությունը) կապված է իրադարձության ապագա հնարավոր բացասական հետևանքների հետ։ Ռիսկը ապագա հավանական իրադարձություն է՝ բացասական տնտեսական հետևանքներանհայտ չափսեր. Ռիսկի փաստացի անբարենպաստ արդյունքն արտահայտվում է վնասի տեսքով: Ի տարբերություն ռիսկի, վնասը ենթակա է որոշակի նյութական չափի: Ռիսկի առկայության և հնարավոր վնասի փոխհատուցման անհրաժեշտության գործոնը պահանջում է վթարներից պաշտպանվելու մեխանիզմի կազմակերպում։

Ընկերությունը օգտագործում է տարբեր միջոցներ, որոնք թույլ են տալիս որոշակի հուսալիությամբ կանխատեսել ռիսկի հավանականությունը, ինչը հնարավորություն է տալիս նվազեցնել դրա բացասական հետևանքները, այսինքն՝ վնասը: Մեկը ռիսկերը կառավարելու ուղիներէ ապահովագրական համակարգ.

Ժամկետ ապահովագրությունառաջին հերթին դա մարդու մտքում ասոցացվում է «վախ» բառի հետ (վախ սեփական ունեցվածքի, առողջության, կյանքի և այլնի համար): Հենց նյութական կորուստների վախը և դրանց փոխհատուցման անհրաժեշտությունը պատճառ դարձան ապահովագրության առաջացմանը։ Գույքի սեփականատերերը շատ արագ հասկացան, որ միայնակ կրած վնասները վերականգնելը շատ դժվար է, քանի որ դա պահանջում է իրենց հաշվին պահուստային պահուստների ստեղծում։ Որպես այս իրավիճակից ելք. վնասների դիմաց համապարտ պատասխանատվության գաղափարը, որը կրել է սեփականատերերից մեկը՝ միջոցների հաշվին ընդհանուր հիմնադրամ. Հիմնադրամի բոլոր անդամները դրան են տրամադրում միջոցներ, որոնք ծախսվում են ավանդատուների վնասները փոխհատուցելու համար։ Հետևաբար, անբարենպաստ իրադարձությունների վտանգի և պատահական բնույթի մասին անձի գիտակցումը, ինչպես նաև ֆոնդի մասնակիցների միջև վնասի համատեղ բաշխումը հանգեցրեց ապահովագրական գործունեության առաջին կազմակերպչական ձևերից մեկի առաջացմանը:

Հասարակական արտադրական հարաբերությունների հետագա զարգացումը հանգեցրեց շարունակականության և շարունակականության ապահովման անհրաժեշտությանը։ Մարդու և բնության հակասությունները, ինչպես նաև հենց հասարակության ներսում, նախադրյալներ են ստեղծում պատահական իրադարձությունների սկզբնավորման համար, որոնք ունեն բացասական հետևանքներ։ Այսպիսով, սոցիալական արտադրության ռիսկային բնույթը պահանջում է մարդկանց միջև հարաբերությունների կազմակերպում` կանխելու, տեղայնացնելու բնական աղետների և տարբեր տեսակի աղետների կործանարար հետևանքները և փոխհատուցելու այդ հանգամանքների հետևանքով հասցված վնասը:

Ինչպես ժամանակակից սահմանումժամկետը ապահովագրությունկարելի է առանձնացնել հետևյալը.

Ապահովագրությունհարաբերություն է ֆիզիկական անձանց գույքային շահերը պաշտպանելու կամ նրանց կողմից վճարված ապահովագրավճարներից (ապահովագրավճարներից) գոյացած դրամական միջոցների հաշվին որոշակի իրադարձությունների (ապահովագրված դեպքերի) առաջացման դեպքում:

Ապահովագրության տնտեսական էությունըբաղկացած է հետևյալ գործառույթներից.

1. ռիսկի գործառույթ. Ապահովագրության էությունը ռիսկերի փոխանցման մեխանիզմն է, ավելի ճիշտ՝ ռիսկերի ֆինանսական հետևանքները։ Այդ նպատակով ապահովագրական կազմակերպությունը վճարված ապահովագրավճարների (ռիսկի վճարների) հաշվին ձևավորում է մասնագիտացված ապահովագրական հիմնադրամ: Հիմնադրամի միջոցներից կատարվում է ֆոնդի մասնակիցների նյութական վնասների փոխհատուցում: Վճարված ապահովագրավճարների դիմաց ապահովագրական ընկերությունը պատասխանատվություն է կրում իր կողմից ստանձնած ռիսկերի համար:
2. Զգուշացման գործառույթապահովում է ապահովագրական իրադարձությունների կանխարգելման և ապահովագրական իրադարձությունների հետևանքով պատճառված վնասը նվազագույնի հասցնելու միջոցներ: Դրա համար ապահովագրողը ձևավորում է կանխարգելիչ (կանխարգելիչ) միջոցառումների ֆոնդ, որի միջոցները ծախսվում են կանխորոշված ​​նպատակների վրա՝ ուղղված ապահովագրական ռիսկերի և դրանց բացասական հետևանքների նվազեցմանը: Ապահովագրված ռիսկը հեռանկարային իրադարձություն է, որից ապահովագրվում է: Ապահովագրված ռիսկ համարվող իրադարձությունը պետք է ունենա իր առաջացման հավանականության և պատահականության նշաններ: Ապահովագրված դեպք ապահովագրական պայմանագրով կամ օրենքով նախատեսված այն դեպքն է, որը տեղի է ունեցել, որի առաջացման դեպքում ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրական վճար կատարել ապահովագրվածին, ապահովագրված անձին, շահառուին կամ այլ երրորդ անձանց:
3. վերահսկման գործառույթիրականացվում է միջոցների խիստ նպատակային ձևավորման և օգտագործման մեջ։
4. խնայողական գործառույթիրականացվում է կյանքի ապահովագրության որոշակի տեսակներ՝ կուտակային ապահովագրություն իրականացնելիս: ապահովագրական կազմակերպությունմիաժամանակ հաճախորդին ապահովում է ապահովագրական պաշտպանությամբ և կատարում խնայողական հիմնարկի գործառույթ:

Ապահովագրության տնտեսական կատեգորիա

Ապահովագրության տնտեսական էությանը համապատասխանում են հետևյալ կատեգորիաները՝ ֆինանսական, տնտեսական, վարկային, որոնք հնարավորություն են տալիս որպես օղակ բացահայտել ապահովագրության բովանդակությունը և առանձնահատկությունները։ Պետք է նկատի ունենալ, սակայն, որ եթե տնտեսվարող սուբյեկտապահովագրությունը մշտական ​​է, տնտեսական բովանդակությունը փոփոխական է և կանխորոշված ​​է հասարակության սոցիալ-տնտեսական ձևավորմամբ և պետության տեսակով։

Բնության և հասարակության ուժերի փոխազդեցությունից կործանարար հակասությունների դրսևորմամբ պատճառված վնասի հատուցումը առաջացնում է մարդկանց միջև որոշակի հարաբերություններ հաստատելու անհրաժեշտություն՝ կանխելու, հաղթահարելու և սահմանափակելու բնական աղետների կործանարար հետևանքները: Մարդկանց այս օբյեկտիվ հարաբերությունները ապահովելու համար շարունակական և անխափան արտադրական գործընթաց, ձեռք բերված համատեղ կենսամակարդակի կայունությունն ու կայունությունը պահպանելու համար կազմում են ապահովագրական պաշտպանության տնտեսական կատեգորիան։ Ապահովագրական պաշտպանության տնտեսական կատեգորիայի էությունը ապահովագրական ռիսկն է և պաշտպանական միջոցները:

Ապահովագրության տնտեսական կատեգորիան բնութագրվում է հետևյալ հատկանիշներով.

• վերաբաշխման հարաբերությունների առկայությունը.
• Հասանելիություն ;
• ապահովագրողների և ապահովագրողների կազմից ապահովագրական համայնքի ձևավորում.
• անհատական ​​և խմբակային ապահովագրական շահերի համակցություն.
• վնասի համար բոլոր ապահովագրողների համապարտ պատասխանատվությունը.
• փակ վնասի բաշխում;
• վնասի վերաբաշխում տարածության և ժամանակի մեջ.
• ապահովագրական վճարների մարում;
• ապահովագրական գործունեության ինքնաբավությունը.

Ապահովագրության տնտեսական կատեգորիան ֆինանսական կատեգորիայի անբաժանելի մասն է, որը ստորադաս հարաբերությունների մեջ է ֆինանսների կատեգորիայի հետ: Ֆինանսական կատեգորիաապահովագրությունն իր էությունն արտահայտում է հիմնականում ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրման միջոցով՝ բիզնես, առևտրային, փոխանակում, արժույթ, բանկային և վարկ:

Ապահովագրության դասակարգում

Ապահովագրության դասակարգում- Սա գիտական ​​համակարգԱպահովագրությունը բաժանելով գործունեության ոլորտների, արդյունաբերության, ենթաճյուղերի և տեսակների, որոնց կապերը դասավորված են այնպես, որ յուրաքանչյուր հաջորդ օղակը լինի նախորդի մաս: Ապահովագրության դասակարգումը հիմնված է տարբերությունների վրա.

• ապահովագրողների և նրանց գործունեության ոլորտներում.
• ապահովագրական օբյեկտներում;
• ապահովագրողների կատեգորիաներում;
• ապահովագրական պատասխանատվության շրջանակներում.
• ապահովագրության տեսքով։

Ապահովագրության դասակարգման համակարգի վերաբերյալ տարբեր տեսակետներ կան։ Մենք կդիտարկենք Ռուսաստանում ներկայումս գոյություն ունեցող ապահովագրության դասակարգումը գործող օրենսդրության հիման վրա:

Ապահովագրության կազմակերպաիրավական դասակարգում

Ապահովագրությունը կարող է լինել պետական ​​և ոչ պետական:

Պետությունապահովագրությունը ապահովագրական կազմակերպության մի ձև է, որում գտնվում է ապահովագրողը պետական ​​կազմակերպություն. Ներկայումս պետական ​​ապահովագրությունիրականացվում է մասնակի պետական ​​մենաշնորհի պայմաններում որոշակի տեսակներապահովագրություն.

Ոչ պետական(բաժնետոմս և փոխադարձ) ապահովագրություն. որպես ապահովագրող կարող են հանդես գալ Ռուսաստանի օրենսդրությամբ նախատեսված ցանկացած կազմակերպչական և իրավական ձևի ոչ պետական ​​իրավաբանական անձինք:

Դասակարգումն ըստ ապահովագրության ձևի

Ապահովագրությունը կարող է իրականացվել կամավոր և պարտադիր ձևերով:

Կամավոր ապահովագրություն- ապահովագրություն ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կնքված համաձայնագրի հիման վրա: Ապահովագրության կանոնները սահմանում է ապահովագրողը:

Պարտադիր ապահովագրություն- ապահովագրություն օրենքի ուժով. Պարտադիր ապահովագրության անցկացման տեսակները, պայմանները և կարգը որոշվում են Ռուսաստանի համապատասխան օրենքներով:

Ապահովագրության արդյունաբերության դասակարգում

«Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» Ռուսաստանի Դաշնության օրենքին համապատասխան, տրամադրվում է ապահովագրության հետևյալ ճյուղային դասակարգումը.

• Անձնական ապահովագրություն.
• գույքի ապահովագրություն.

Դասակարգում ըստ ապահովագրության օբյեկտների

Անձնական ապահովագրության օբյեկտներ կարող են լինել գույքային շահերը՝ կապված.

1. քաղաքացիների գոյատևմամբ մինչև որոշակի տարիք կամ ժամկետ, մահով, քաղաքացիների կյանքում այլ իրադարձությունների սկզբով (կյանքի ապահովագրություն).
2. կյանքին, առողջությանը վնաս պատճառելու, նրանց բժշկական ծառայությունների մատուցման (դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից ապահովագրություն, բժշկական ապահովագրություն).

Գույքի ապահովագրության օբյեկտներ կարող են լինել գույքային շահերը, որոնք կապված են, մասնավորապես.

1. ձեռնարկատիրական գործունեություն իրականացնելը ().

Ապահովագրական պայմանագրերի դասակարգում Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքին համապատասխան

Բոլոր ապահովագրական պայմանագրերը բաժանված են.

1. Գույքի ապահովագրության պայմանագրեր.

• գույքի ապահովագրություն;
• քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն;
• բիզնես ռիսկերի ապահովագրություն.

2. Անձնական ապահովագրության պայմանագրեր.

• ապահովագրություն կյանքին կամ առողջությանը վնաս պատճառելու դեպքում.
• ապահովագրություն որոշակի տարիքի հասնելու դեպքում.
• ապահովագրություն պայմանագրով նախատեսված այլ իրադարձության կյանքում առաջանալու դեպքում.

Բացի այդ, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 970-րդ հոդվածը որպես ապահովագրության հատուկ տեսակներ առանձնացնում է հետևյալը.

• օտարերկրյա ներդրումների ապահովագրություն ոչ առևտրային ռիսկերից.
• ծովային ապահովագրություն;
• առողջության ապահովագրություն;
• բանկային ավանդների ապահովագրություն;
• կենսաթոշակային ապահովագրություն.

Ապահովագրության դասակարգում

Ապահովագրական արդյունաբերություններ
Ապահովագրության օբյեկտներ	Նյութական արժեքներ	Քաղաքացիների եկամուտների մակարդակը	Քաղաքացիների կյանքը, առողջությունը, աշխատունակությունը	Ապահովագրվածի պարտավորությունները ապրանքների մատակարարման պայմանագրային պայմանների կատարման, պարտատերերին պարտքերի մարման, նյութական վնասի հատուցման.	Ապահովագրվածի եկամտի տարբեր կորուստներ, շահույթ չստանալ, վնասների ձևավորում
Ապահովագրության տեսակները	Շենքերի, կենդանիների, կենցաղային ապրանքների, տրանսպորտային միջոցների, մշակաբույսերի ապահովագրություն.	Տարիքային կենսաթոշակ, հաշմանդամություն, կերակրողին կորցնելու համար կենսաթոշակային ապահովագրություն, կոնկրետ նպաստների ապահովագրում բնակչության տարբեր սոցիալական խմբերի շրջանում:	Մահվան և հաշմանդամության դեպքում կյանքի խառը ապահովագրություն, երեխաների ապահովագրություն, լրացուցիչ կենսաթոշակային ապահովագրություն, դժբախտ պատահարների ապահովագրություն.	Վարկի կամ այլ պարտքի չմարման ապահովագրություն, տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն, աճող վտանգի աղբյուր հանդիսացող ձեռնարկությունների քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն և այլն։	Շահութաբերության կամ եկամտի համաձայնեցված մակարդակի նվազման դեպքում, չնախատեսված կորուստների, սարքավորումների պարապուրդից և այլն:

Ապահովագրական գործունեություն - հայեցակարգ և տեսակներ

Ապահովագրական գործունեություն(ապահովագրական բիզնես) - ապահովագրության, վերաապահովագրության, փոխադարձ ապահովագրության ապահովագրողների, ինչպես նաև ապահովագրական բրոքերների, ապահովագրական ակտուարների գործունեության ոլորտ՝ վերաապահովագրության հետ կապված ապահովագրության հետ կապված ծառայությունների մատուցման համար:

Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման նպատակն է ապահովել ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց, Ռուսաստանի Դաշնության, Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտների և քաղաքապետարանների գույքային շահերի պաշտպանությունը ապահովագրված դեպքերի դեպքում:

Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման խնդիրներն են.

• ապահովագրության ոլորտում միասնական պետական ​​քաղաքականության իրականացում.
• ապահովագրական սկզբունքների հաստատում և ապահովագրական մեխանիզմների ձևավորում, որոնք ապահովում են տնտեսական անվտանգությունՌուսաստանի Դաշնության տարածքում քաղաքացիներ և ձեռնարկատիրական սուբյեկտներ.

Ապահովագրության օբյեկտներ

1. Օբյեկտներ անձնական ապահովագրությունկարող են լինել գույքային շահեր՝ կապված.

• քաղաքացիների գոյատևումը մինչև որոշակի տարիք կամ ժամկետ, մահով, քաղաքացիների կյանքում այլ իրադարձությունների սկիզբով (կյանքի ապահովագրություն).
• քաղաքացիների կյանքին, առողջությանը վնաս պատճառելը, նրանց բժշկական ծառայություններ մատուցելը (դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից ապահովագրություն, բժշկական ապահովագրություն).

2. Օբյեկտներ գույքի ապահովագրությունկարող են լինել գույքային շահեր, որոնք կապված են, մասնավորապես.

• գույքի տիրապետում, օգտագործում և տնօրինում (գույքի ապահովագրություն).
• այլ անձանց պատճառված վնասը հատուցելու պարտավորություն (քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն).
• ձեռնարկատիրական գործունեություն (բիզնեսի ռիսկերի ապահովագրում);

3. Անօրինական շահերի, ինչպես նաև ոչ անօրինական, բայց օրենքով արգելված շահերի ապահովագրումը չի թույլատրվում.

4. Եթե այլ բան նախատեսված չէ դաշնային օրենքով, թույլատրվում է ապահովագրել առնչվող օբյեկտները տարբեր տեսակներև (կամ) (համակցված ապահովագրություն).

5. Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում իրավաբանական անձանց, ինչպես նաև ֆիզիկական անձանց՝ Ռուսաստանի Դաշնության ռեզիդենտների շահերի ապահովագրությունը (բացառությամբ վերաապահովագրության) կարող են իրականացնել միայն այն ապահովագրողները, որոնք ունեն այդ կարգով ստացված լիցենզիաներ. նախատեսված է սույն օրենքով:

Պարտադիր և կամավոր ապահովագրություն

Ապահովագրությունն իրականացվում է կամավոր և պարտադիր ձևերով:

Կամավոր ապահովագրություն— ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կնքված համաձայնագրի հիման վրա: Կամավոր ապահովագրության կանոնները, որոնք որոշում են դրա իրականացման ընդհանուր պայմաններն ու կարգը, սահմանվում են ապահովագրողի կողմից ինքնուրույն՝ «Ապահովագրության մասին» Ռուսաստանի Դաշնության օրենքի դրույթներին համապատասխան: Ապահովագրության հատուկ պայմանները որոշվում են ապահովագրության պայմանագրի կնքման ժամանակ:

Պարտադիրօրենքով նախատեսված ապահովագրություն է: Պարտադիր ապահովագրության տեսակները, պայմանները և ընթացակարգերը կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության այլ օրենքներով:

Պարտադիր ապահովագրությունը, իր հերթին, բաժանվում է ապահովագրության՝ ապահովադիրների հաշվին.

• շենքի ապահովագրություն;
• գյուղատնտեսական կենդանիներ;
• օդային, երկաթուղային, ծովային, ներքին ջրային և ավտոմոբիլային տրանսպորտի ուղևորների անձնական ապահովագրություն.
• անձնական և գույքի պարտադիր պետական ​​ապահովագրություն.

Ապահովագրության կամավոր տեսակները հիմնականում որոշվում են շուկայական հարաբերությունների բնույթով:

1. Կոլեկտիվ ապահովագրությունկյանքը հատուկ պայմաններում, երբ պայմանագրեր են կնքվում ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների հետ՝ նրանց աշխատողների կյանքի ապահովագրության համար:
2. Քաղաքացիների ապահովագրությունԴա առողջության պաշտպանությունն է և փողի շահավետ կուտակումը։ Պայմանագրերի համար այս տեսակըԱպահովագրություն կարող են կնքել 16-ից 77 տարեկան քաղաքացիները (բացառությամբ 1-ին խմբի հաշմանդամների) 3 տարի, 5, 10, 15 և 20 տարի ժամկետով, բայց դադարեցման պահին ոչ ավելի, քան 80 տարեկան։ պայմանագրի։ Պայմանագիրը կարող է կնքվել հօգուտ երրորդ անձի (ծնողներ՝ հօգուտ երեխաների, ամուսինների և այլն, ձեռնարկություններ՝ հօգուտ իրենց աշխատողների):
3. Երեխաների ապահովագրությունմինչև չափահաս տարիքը իրականացվում է երեխաների ապահովագրության պայմանագրերով` անկախ տարիքից և առողջական վիճակից: Այս համաձայնագրերը կարող են կնքվել ծնողների (որդեգրող ծնողների), խնամակալների կամ խնամակալների և երեխայի այլ հարազատների կողմից: Երեխայի տարիքը չպետք է գերազանցի 15 տարին, իսկ ապահովագրության ժամկետը սահմանվում է որպես 18 տարեկան երեխայի տարիքի տարբերություն: Պրեմիումները կարող են վճարվել միանվագ կամ ամսական:
4. Տան բովանդակության ապահովագրությունՎ ժամանակակից պայմաններգնալով ավելի մեծ նշանակություն է ստանում։
5. Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրությունքաղաքացիներին պատկանող. Ռուսաստանում այս ապահովագրության ոլորտում արդեն կուտակվել է բավարար փորձ։ Ավտոմեքենաների ապահովագրության պայմանագիրը տարածում է իր ազդեցությունը Ռուսաստանի տարածքում տեղի ունեցած ապահովագրական իրադարձությունների (ռիսկերի) վրա:

Նշանակման միջոցով առողջության ապահովագրությունը քաղաքացիների շահերի պաշտպանության ձև է, եթե նրանք որևէ պատճառով կորցնեն առողջությունը: Դա կապված է քաղաքացիների կողմից բժշկական օգնության վճարման և առողջապահական աջակցության հետ կապված այլ ծախսերի փոխհատուցման հետ.

o բժշկի այցելություններ և ամբուլատոր խնամք.

o դեղերի գնում.

o ստացիոնար բուժում;

o ստոմատոլոգիական խնամք, ատամնաբուժական պրոթեզավորում;

o կանխարգելիչ և հանգստի միջոցառումների իրականացում և այլն:

Առարկաներ կամավոր առողջության ապահովագրությունն են.

o ապահովադիրներ - անհատ աշխատունակ քաղաքացիներ, քաղաքացիների շահերը ներկայացնող ձեռնարկություններ, ինչպես նաև բարեգործական կազմակերպություններ և հիմնադրամներ.

o ապահովագրողներ - Ապահովագրական ընկերություններայս տեսակի ապահովագրություն իրականացնելու լիցենզիա.

o բժշկական հաստատություններ, օգնություն ցուցաբերել բժշկական ապահովագրության հիմնադրամներին և ունենալ ՎՀԻ ծրագրով նախատեսված բժշկական և կանխարգելիչ գործունեություն իրականացնելու լիցենզիա.

o դեղատներ - դեղագործական հաստատություններ, որոնք ապահովագրված անձին կամ բժշկական հաստատությանը տրամադրում են ՎՀԻ պայմանագրով նախատեսված բժշկական օգնություն ցուցաբերելու համար անհրաժեշտ դեղամիջոցներ և նյութեր.

o օգնություն ընկերություն, որը միջնորդ չէ ապահովագրողի, բժշկական հաստատության և դեղատան միջև։ Այն կազմակերպում է ապահովագրված անձին բժշկական օգնության տրամադրումը VHI Ծրագրով:

Կամավոր բժշկական ապահովագրության հիմնադրամներ կամավոր ապահովագրավճարների հաշվին ձևավորված.

o ձեռնարկություններ և կազմակերպություններ.

o բնակչության տարբեր խմբեր;

o անհատ քաղաքացիներ.

Կամավոր առողջության ապահովագրությունը կարող է լինել անհատական ​​և կոլեկտիվ:

ժամը անհատական ​​ապահովագրությունՈրպես կանոն, ապահովագրողները անհատ քաղաքացիներ են, ովքեր ապահովագրողի հետ պայմանագիր են կնքել իրենց կամ երրորդ անձի (երեխաներին, ծնողներին, հարազատներին) իրենց միջոցներով ապահովագրելու մասին:

Կոլեկտիվ ապահովագրության պայմաններում ապահովագրվածը, որպես կանոն, ձեռնարկություն է, հիմնարկ, որն ապահովագրողի հետ պայմանագիր է կնքում իր աշխատողների կամ այլ անձանց (աշխատողների ընտանիքի անդամներ, կենսաթոշակառուներ և այլն) ապահովագրության վերաբերյալ նրանց հաշվին:

Ապահովագրական կազմակերպությունները պայմանագրեր են կնքում կանխարգելիչ և բժշկական հաստատությունների հետ (անկախ սեփականությունից) ապահովագրվածին որոշակի վճարի դիմաց նրանց կողմից բժշկական օգնություն ցուցաբերելու վերաբերյալ, որն ապահովագրողը պարտավորվում է երաշխավորել:

Կամավոր բժշկական ապահովագրության ապահովագրության քաղաքականությունը սահմանում է բժշկական ծառայությունների շրջանակը, բժշկական օգնություն ստանալու պայմանների ընտրության հնարավորությունը և այլն: Առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերն ընդլայնում են հնարավորությունները և բարելավում կանխարգելիչ, բուժական, ախտորոշիչ և վերականգնողական օգնության տրամադրման պայմանները։

Կամավոր բժշկական ապահովագրության մասին համաձայնագիրը կարող է, մասնավորապես, նախատեսել.

o բժշկական հաստատությունների ապահովագրված հիվանդի, ծառայության բժիշկների կողմից ընտրության լայն իրավունք.

o հիվանդանոցներում, առողջարաններում, դիսպանսերներում ապահովագրվածների պայմանների բարելավում.

o սպորտային և առողջապահական ծառայությունների և կանխարգելման այլ միջոցների տրամադրում.

o հիվանդանոցի հովանավորչությունից և հիվանդի տնային խնամքից հետո տևողության երկարացում;

o ախտորոշում, բուժում և վերականգնում այլընտրանքային բժշկության մեթոդներով.

o ընտանեկան բժշկի համակարգի զարգացում.

o ժամանակավոր անաշխատունակության, հղիության, ծննդաբերության և մայրության համար արտոնյալ պայմաններով վճարումների ապահովագրում՝ կանխիկ վճարումների ժամկետների և չափի առումով.

o Բժշկական հիմնարկների, բժշկական սարքավորումների արտադրության ձեռնարկությունների, այդ ձեռնարկությունների ծառայություններ կամ ապրանքներ (պրոթեզներ, դեղամիջոցներ, դիագնոստիկա և այլն) ստանալու առաջնահերթության իրավունքով դեղերի տեխնիկական վերազինման և նոր շինարարության նպատակային ֆինանսավորմանը մասնակցություն և կազմակերպությունները։

ապահովագրական ռիսկ VHI-ի ներքո որոշակի իրադարձություն է, ունի պատահական, բայց հավանական բնույթ, որի դեպքում ապահովագրություն է իրականացվում:

ապահովագրական ռիսկեր DMS-ի համար հետևյալն են.

o ապահովագրված անձի հիվանդություն.

o վթարի հետևանքով առողջությանը վնաս պատճառելը.

o ապահովագրված անձի մահը հիվանդության հետևանքով` բժշկական հաստատությունում գտնվելու ժամանակ.

Ապահովագրված իրադարձություններ DMS կանոնների համաձայն հետևյալն են.

o Ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում բժշկական օգնություն ցուցաբերելու նպատակով ապահովագրված անձի բողոքարկումը ՎՀԻ Ծրագիրը սպասարկող բժշկական հաստատություն՝ կապված.

սուր հիվանդություն;

քրոնիկական հիվանդության սրացում;

տրավմա;

Թունավորում;

Վթարի հետևանք;

o ապահովագրված անձի ժառանգների բողոքը բժշկական հաստատությունում բուժման ընթացքում նրա մահվան հետ կապված՝ կապված մահացած ապահովագրված անձի հայրենադարձության հետ կապված ծախսերը հոգալու անհրաժեշտության հետ և այլն:

Ապահովագրական իրադարձությունները չեն ճանաչվում ապահովագրված անձի դիմումը բժշկական հաստատություն՝ կապված.

o հիվանդություն, որով ապահովագրված անձը հիվանդացել է մինչև ՎՀԻ պայմանագրի ուժի մեջ մտնելը.

o նորագոյացություններ, էնդոկրին համակարգի հիվանդություններ, եթե ախտորոշումը հաստատվում է բժշկական հաստատության կողմից պայմանագրի կնքման առաջին երեք ամիսների ընթացքում.

o բնածին հիվանդություններ;

o հղիության և ծննդաբերության հետ կապված հիվանդություններ, բացառությամբ արտաարգանդային հղիության, եթե արտարգանդային հղիության փաստը հաստատվել է VHI համաձայնագրի ուժի մեջ մտնելու օրվանից ոչ շուտ, քան երեք ամիս.

o հիվանդություններ, որոնք կապված են ապահովագրված անձի կողմից ալկոհոլի, թմրամիջոցների, թունավոր նյութերի օգտագործման, ինքնաբուժման հետ.

o Ինքնասպանության հետ կապված հիվանդություններ (բացառությամբ այն իրավիճակի, երբ ապահովագրված անձը երրորդ անձանց անօրինական գործողություններով բերվել է նման վիճակի).

o հիվանդություն, որը կապված է զանգվածային համաճարակների հետ: Ապահովագրված գումար այն է՝ առավելագույն գումարը, սահմաններում

որը ապահովագրողը պարտավոր է վճարել ապահովագրական դեպքի դեպքում, որոշվում է ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև VHI պայմանագրով:

Գները Բժշկական և այլ ծառայությունների համար կամավոր բժշկական ապահովագրությունը սահմանվում են ապահովագրողի և ապահովագրողին սպասարկող բժշկական հաստատության միջև համաձայնությամբ:

Աղյուսակում. 6.1-ը ցույց է տալիս կարճաժամկետ գործակիցները, որոնք օգտագործվում են ապահովագրական վճարի չափը որոշելու համար՝ տարեկան ապահովագրական վճարը բազմապատկելով կարճաժամկետ գործակցով:

Այս գործակիցները կիրառվում են մեկ տարուց պակաս ժամկետով ապահովագրության դեպքում։

Ապահովագրության վճարը վճարվում է միանվագ, եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրով, պայմանագրով սահմանված ժամկետներում, կանխիկ կամ անկանխիկ:

Պայմանագրի ժամանակը սահմանվում է կողմերի համաձայնությամբ 1 ամսից մինչև 1 տարի ժամկետով:

Ապահովագրավճարների չափերը սահմանվում են պայմանագրային հիմունքներով ապահովագրողի և ապահովագրողի կողմից՝ հաշվի առնելով ապահովագրվածի հիվանդության հավանականության գնահատումը տարիքով, մասնագիտությամբ, առողջությամբ և այլն:

Պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրության համակցությամբ պետությունը պետք է ներդնի մեխանիզմներ, որոնք կապահովեն կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրերի իրականացման անհնարինությունը՝ վատթարացնելով պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրերի իրականացումը։

Կամավոր բժշկական ապահովագրության ներքին շուկայում գործում են ավելի քան 90 ապահովագրական ընկերություններ, մասնավորապես՝ Oranta, Ukrnaftatrans, Ukrainian Security Insurance Company, ASTRA **, AVK, Skyd, Ukrainian Insurance Alliance և այլն։

VHI-ի նպատակը - ապահովագրված դեպքի դեպքում քաղաքացիների (ապահովագրված անձանց) երաշխավորում, ապահովագրական պահուստների հաշվին բժշկական օգնության ծախսերի վճարում և կանխարգելիչ միջոցառումների ֆինանսավորում.

DMS-ի հիմնական խնդիրները.

o հանրային առողջության պաշտպանության ապահովում.

o բնակչության վերարտադրության ապահովում.

o զարգացում բժշկական օգնություն;

o առողջապահության համակարգի ֆինանսավորում.

o բժշկական ծառայությունների վճարման համար օգտագործվող միջոցների վերաբաշխում բնակչության տարբեր շերտերի միջև:

VMI-ի առանձնահատկությունները որոշվում է քաղաքացիների սոցիալ-տնտեսական երաշխիքների համակարգում իր տեղով.

o VHI-ն անձնական ապահովագրության ձև է.

o այն շուկայական կարևոր բաղադրիչ է, որը լրացնում է ազգային պարտադիր բժշկական ապահովագրության և սոցիալական ապահովության համակարգերը.

o VHI ծրագրերն ընտրվում են ապահովագրվածի ցանկությամբ և կախված են նրա վճարելու կարողությունից.

o ՎՀԻ հիմնված է ապահովագրական համերաշխության սկզբունքի վրա, որի իմաստն այն է, որ ապահովագրված անձը բժշկական օգնություն է ստանում ապահովագրական պայմանագրով սահմանված դեպքերում և ծավալներով՝ վճարված ապահովագրավճարին համապատասխան։ Բժշկական ծառայությունների արժեքի գերազանցումը ապահովագրվածի մուծումներին հնարավոր է, քանի որ ապահովագրական ընկերությանը պրեմիաներ վճարած ապահովագրվածներից ոմանք չեն ընկնում ապահովագրական իրավիճակում և չեն օգտվում բուժհաստատությունների ծառայություններից:

VHI պայմանագրերի առանձնահատկությունները.

1. VHI պայմանագրի առարկան ապահովագրական դեպքի դեպքում ապահովագրողի պարտավորությունն է՝ վճարել ապահովագրական գումարը (կամ դրա մի մասը) ապահովագրվածին (ապահովագրվածին)՝ վճարելու բժշկական օգնության (բժշկական ծառայությունների) ծախսերը: ապահովագրվածի կողմից ընտրված առողջության ապահովագրության ծրագրի չափով որոշակի ցանկ և որակ. Այս վճարումները կատարվում են ապահովագրողի կողմից՝ անկախ այն գումարից, որը պետք է ստանա ապահովագրողը պետական ​​սոցիալական ապահովագրության, սոցիալական ապահովության, այլ ապահովագրողների հետ կնքված կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրերով, ինչպես նաև այն գումարից, որը պետք է վճարվի որպես վնասի հատուցում։ պատճառված նրան երրորդ անձանց կողմից՝ Ուկրաինայի քաղաքացիական օրենսդրության համաձայն:

2. Ապահովագրության վճար ստացող կարող է լինել ոչ միայն ապահովագրված անձը, այլ նաև օգնություն (բժշկական ծառայություններ) տրամադրող բուժհաստատությունը կամ օժանդակ կազմակերպությունը:

3. VHI պայմանագրերը նախատեսում են կոնկրետ ապահովագրված անձի պարտավորությունը, որի գույքային շահերն ապահովագրված են:

4. Պայմանագրերը եռակողմ են և երբեմն նույնիսկ բազմակողմ:

5. VHI պայմանագրի տարածքը չի սահմանափակվում ապահովագրողի գտնվելու վայրով:

Ապահովագրված անձանց բժշկական օգնության դիմումների կենտրոնացված կարգավորման նպատակով ապահովագրողներն իրավունք ունեն ստեղծել խորհրդատվական դիսպետչերական կենտրոններ (CDP), որոնք գործում են շուրջօրյա և շաբաթը յոթ օր: Դրանք հագեցված են բազմալիք հեռախոսային կապով, համակարգիչներով՝ տեղեկատվության որոնման համակարգով, որը տեխնոլոգիապես միացված է ապահովագրվածների տվյալների բազային։

KDP-ի գործառույթները այդպիսին.

o ապահովագրվածի նախնական նշանակումը բժշկին հեռախոսով.

o բացատրություն ապահովագրողին իր իրավունքների և հնարավորությունների, ներառյալ վիճելի և կոնֆլիկտային իրավիճակների մասին.

o ապահովագրվածին հեռախոսային խորհրդատվության տրամադրում և հոգեբանական աջակցություն.

o ապահովագրված անձանց շտապ և անհետաձգելի օգնության կազմակերպում.

o ապահովագրված անձի տեղավորումը հիվանդանոցում ինչպես արտակարգ, այնպես էլ պլանային կարգով կազմակերպում.

o հսկողություն ապահովագրված անձի պատշաճ խնամքի նկատմամբ և այլն:

Ապահովագրության վճարի ստացում ապահովում է ապահովագրողին հետևյալ փաստաթղթերի տրամադրումը.

o ապահովագրության վճարման դիմումներ.

o ապահովագրական քաղաքականություն;

o Բժշկական հաստատության հաշիվ-ապրանքագրեր, որոնք նշում են. ազգանունը, անունը և հայրանունը, հիվանդության ճշգրիտ ախտորոշումը, բժշկի հետ օգնության համար դիմելու ամսաթիվը, բուժման տևողությունը, մատուցվող ծառայությունների ցանկը` բաժանված ըստ ամսաթվի և արժեքի, վճարման ընդհանուր գումարը;

o հիվանդության հետ կապված բժշկի կողմից տրված դեղատոմսեր դեղատնային կնիքով և յուրաքանչյուր դեղամիջոցի արժեքի նշումով դեղեր ձեռք բերելու համար.

o կոնկրետ հիվանդության հետ կապված լաբորատոր հետազոտությունների ուղեգրեր` մատուցվող ծառայությունների ցանկով և դրանց արժեքով.

o բուժման, դեղերի վճարման փաստը հաստատող փաստաթղթեր (գումար ստանալու անդորրագիր, նշված փոխանցման գումարով բանկային անդորրագիր և այլն):

Անմիջապես բժշկական հաստատությանը և օժանդակ ընկերությանը ապահովագրական վճարումներ կատարելու կարգը որոշվում է ապահովագրողի և բժշկական հաստատության կամ օժանդակ ընկերության միջև կնքված պայմանագրերով: ընդհանուր գումարըԱպահովագրված դեպքերի համար ապահովագրական վճարները չեն կարող գերազանցել ապահովագրական պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական գումարը: Եթե ​​ապահովադիրն ամբողջությամբ չի վճարել ապահովագրավճարը, ապա ապահովագրողը պատասխանատվություն է կրում ապահովագրավճարի վճարված մասի չափով:

VHI պայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովագրված գումարի չափը կարող է փոփոխվել ապահովագրողի նախաձեռնությամբ: Եթե ​​ապահովագրական գումարը մեծանում է, ապա ապահովագրավճարի (D SP) հավելյալ վճարումների չափը հաշվարկվում է բանաձևով.

Dsp \u003d (sya 2 -sya,) դեպի k,

որտեղ CH X և SP 2 - ապահովագրավճարների չափը ապահովագրական գումարի ավելացումից առաջ և հետո.

Կ–ից - կարճաժամկետ գործակից, որը որոշվում է աղյուսակով. 6.1 պայմանագրի ավարտին մնացած լրիվ ամիսների քանակի համար.

Ապահովագրության գումարի և ապահովագրական վճարների նման փոփոխություններն արտացոլվում են ընթացիկ ՎՀԻ պայմանագրի լրացուցիչ համաձայնագրում:

լիսստանի ընկերություններ, Նրանք, որպես կանոն, առանձնանում են օգնությունից որպես ապահովագրական ընկերության ստորաբաժանում, որն իրականացնում է խորհրդատվական և դիսպետչերական կենտրոնի գործառույթներ և ունեն շատ ավելի լայն լիազորություններ և հնարավորություններ։ Աջակցության ապահովագրական ընկերությունները տրամադրում են բժշկական, տեխնիկական, տեղեկատվական, իրավական, ամենօրյա տնային խնամքի կազմակերպում և համակարգում ոչ միայն ամբողջ Ուկրաինայում, այլև արտասահմանում:

Ուկրաինայում առաջին ապահովագրական ընկերություններից մեկը, որն աջակցության կենտրոն հիմնեց, «Ուկրմեդստրախ» պետական ​​բաժնետիրական ապահովագրական ընկերությունն էր (DASK): Այժմ այս կենտրոնը դարձել է առանձին ընկերություն, որը սերտ հարաբերություններ է պահպանում DASK «Ուկրմեդստրախ»-ի հետ։ Անունն է «Աջակցության կենտրոն» Լ. I. S." Այն ունի "Europe Assistance"-ի թղթակից գրասենյակի կարգավիճակ՝ համաշխարհային աջակցության առաջատարը, կարող է ապահովել ապահովագրված անձանց եվրոպական մակարդակով աջակցության ողջ շրջանակը։

Ուկրաինայում առողջության ապահովագրության բաց և արդար շուկայի զարգացումը խթանելու նպատակով 1999 թվականի մարտին ստեղծվեց «Ուկրաինայի բժշկական ապահովագրության բյուրո» ասոցիացիան, որը դարձավ Ուկրաինայի 28 ապահովագրական ընկերությունների և 12 մարզերը ներկայացնող այլ իրավաբանական անձանց անդամ։ Ուկրաինա, Ղրիմի Ինքնավար Հանրապետություն և Ղրիմ քաղաք Կիև.

Ուկրաինայի բժշկական ապահովագրության բյուրոյի առաջադրանքը (UMSB):

o գործունեության միասնական կանոնների, պահանջների և չափորոշիչների ներդրում.

o բժշկական ապահովագրության իրականացման հարցում ապահովագրական ընկերություններին անհրաժեշտ աջակցություն ցուցաբերելը.

o աջակցություն ապահովագրողների և ապահովադիրների իրավունքների իրավական պաշտպանության կազմակերպմանը.

o համակարգում է ապահովագրողների ջանքերը առողջության ապահովագրության շուկայում:

UMSB-ի գործառույթները.

o ներկայացնում է իր անդամների շահերը հետ հարաբերություններում պետական ​​մարմիններըՈւկրաինա, միջազգային կազմակերպություններ;

o բժշկական ապահովագրության մեթոդաբանության, Ուկրաինայում դրա իրականացման ռազմավարության և մարտավարության մշակում.

o Ուկրաինայում բժշկական ապահովագրության շուկայի ենթակառուցվածքի զարգացման խթանում.

o ապահովագրական գործունեության և առողջապահության վերաբերյալ Ուկրաինայի գործող օրենսդրության վերլուծություն, դրա կատարելագործման առաջարկների պատրաստում.

o Ներգրավելով SBA-ի անդամներին՝ մասնակցելու իրականացմանը կառավարության ծրագրերըառողջության ապահովագրության միջոցով բնակչությանը բուժօգնության բարելավման հարցերով.

o Ուկրաինայում և արտերկրում առողջության ապահովագրության զարգացման վիճակի և հեռանկարների ուսումնասիրություն և վերլուծություն, Ուկրաինայի բնակչության շրջանում առողջության ապահովագրության գաղափարի խթանում.

o օգնություն ներգրավելու օտարերկրյա ներդրողների՝ մասնակցելու առողջության ապահովագրության և առողջապահական ծրագրերին.

o գիտաժողովների, սեմինարների և այլ գիտական ​​և գործնական միջոցառումների անցկացում.

o իրականացնել այլ գործունեություն, որը չի հակասում Ուկրաինայի գործող օրենսդրությանը:

եզրակացություններ

1. Բժշկական ապահովագրությունը անձնական ապահովագրության ձև է, որը երաշխավորում է ապահովագրված դեպքի դեպքում քաղաքացիներին բժշկական օգնություն ցուցաբերելը կուտակված ապահովագրական միջոցների հաշվին:

2. Ապահովագրական բժշկությունը ապահովագրական հիմնադրամների հաշվին առողջապահական հիմնարկների ֆինանսավորման համակարգ է։

3. Բժշկության ֆինանսավորման երեք հիմնական տեսակ կա՝ պետական ​​(բյուջե), որում պետության մասնաբաժինը գերազանցում է ընդհանուր ֆինանսավորման 70%-ը. սոցիալական ֆինանսներ(բյուջե չգնացող ազգային սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամների հաշվին) և մասնավոր բժշկական ապահովագրություն։ Յուրաքանչյուր երկիր, որը սովորաբար օգտագործում է ֆինանսավորման բոլոր երեք տեսակները՝ դրանք համատեղելով տարբեր համամասնություններով։

4. Բժշկական ապահովագրությունն իրականացվում է երկու հիմնական ձևով՝ որպես պարտադիր, որի բովանդակությունը քաղաքացիների երաշխավորված իրավունք ստանալու մեջ է. պետական ​​մակարդակովև բժշկական ծառայությունների ծավալը՝ անկախ քաղաքացու բարեկեցության և սոցիալական վիճակի մակարդակից, և կամավոր, որի իմաստը քաղաքացիների մի շարք ծառայություններ ստանալու իրավունքն էր և դրանց որակը գերազանցող ծավալը և ծավալը: պետության կողմից երաշխավորված բժշկական ծառայությունների որակը. Կամավոր առողջության ապահովագրությունը վճարում են իրենք՝ ապահովագրված քաղաքացիները կամ նրանց գործատուները:

5. ՉԻ կազմակերպման սկզբունքները՝ ընդհանրություն, ոչ կոմերցիոն բնույթ; բոլորի կողմից ապահովագրավճարների պարտադիր վճարում ՉԻ հիմնադրամին իրավաբանական անձինքև աշխատող քաղաքացիներ; օրենքով սահմանելով ապահովագրական վճարների չափը, դրանց վճարման ծավալն ու կարգը, ինչպես նաև ապահովագրական ծածկույթի մակարդակը:

6. Առողջության ապահովագրության սուբյեկտներ՝ ապահովադիրներ, ապահովագրողներ, բժշկական հաստատություններ և դեղատներ, օժանդակ ընկերություններ:

7. ՎՀԻ-ի հիմնական խնդիրներն են՝ հանրային առողջության պահպանման և դրա վերարտադրության ապահովումը. բժշկական օգնության զարգացում, առողջապահական համակարգի ֆինանսավորում; բժշկական ծառայությունների վճարման համար նախատեսված միջոցների վերաբաշխում բնակչության տարբեր շերտերի միջև:

8. Աջակցող ապահովագրական ընկերությունները տրամադրում են բժշկական, տեխնիկական, տեղեկատվական, իրավական և ամենօրյա տնային խնամքի կազմակերպում և համակարգում ինչպես Ուկրաինայում, այնպես էլ արտերկրում:

9. VHI պայմանագրերի առանձնահատկությունները հետևյալն են. VHI-ի շրջանակներում վճարումները կախված չեն ազգային սոցիալական ապահովագրության վճարներից. սոցիալական անվտանգությունև այլ ապահովագրողների կողմից VHI-ի շրջանակներում վճարումներ. Ապահովագրության վճարը կարող է ստանալ ոչ միայն ապահովագրված, այլ նաև աջակցող ընկերությունները. պայմանագրերը առնվազն եռակողմ են և նույնիսկ բազմակողմ. պայմանագրի վավերականությունը չի սահմանափակվում ապահովագրողի տարածքային գտնվելու վայրով:

Ուսումնական ուսուցում

Հիմնական տերմիններ և հասկացություններ

Աջակցող ընկերություն; անհատական ​​և կոլեկտիվ առողջության ապահովագրություն; խորհրդատվական և դիսպետչերական կետեր; բժշկական ապահովագրության բյուրո; առողջության ապահովագրություն; առողջության ապահովագրության համակարգերի մոդելներ՝ գերմանական, բրիտանական, ամերիկյան, ճապոնական; պարտադիր բժշկական ապահովագրության առարկա. պարտադիր բժշկական ապահովագրության հաստատություններ; պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրություն; ՉԻ-ի կազմակերպման սկզբունքները; ապահովագրական բժշկություն; ապահովագրական գումարը, ապահովագրության դրույքաչափերըև ապահովագրավճարները կամավոր և պարտադիր բժշկական ապահովագրության մեջ. ապահովագրված դեպքեր VHI-ի ներքո; ապահովագրական վճարումներՉԻ-ում և ՎՀԻ-ում; ապահովագրական ռիսկեր VHI-ի ներքո; OMS առարկաներ.