Ապահովագրական շուկայի միտումները. Ռուսաստանի Դաշնության ապահովագրական շուկայի վիճակի վերլուծություն

Սանկտ Պետերբուրգի պետական ​​տնտեսագիտական ​​համալսարան. - 2016. - S. 716:

12. Սմիրնով Ն.Ն. Մակրոէկոնոմիկա. Մաս 2. Ձեռնարկ. - Սանկտ Պետերբուրգ: ITMO համալսարան, 2016. - 121 p.

13. Tkachenko A. A. Simon Kuznets on demographic Problems / A. A. Tkachenko // Ժողովրդագրական ակնարկ. - 2016. - Հատոր 3. - Թիվ 1. - Ս. 71-93.

14. Յանչենկո Է.Վ. Աշխատաշուկա. տարածաշրջանային տարբերակման վերլուծություն / E.V. Յանչենկո // Տարածաշրջանային տնտեսությունտեսություն և պրակտիկա: - 2015. - No 36. - S. 56-66.

Կոզլովա Ելենա Իվանովնա, Cand.Econ.Sci., դոցենտ Լիպեցկի պետական ​​տեխնիկական համալսարան, Լիպեցկ, Ռուսաստան Նովակ Մաքսիմ Անդրեևիչ, Cand.Econ.Sci., դոցենտ Լիպեցկի պետական ​​տեխնիկական համալսարան, Լիպեցկ, Ռուսաստան

ԶԲԱՂՎԱԾՈՒԹՅԱՆ ԴԻՆԱՄԻԿԱՅԻ ԵՎ ՀԱՄԱԽԱՌՆ ՏԱՐԱԾԱՇՐՋԱՆԱՅԻՆ ԱՐՏԱԴՐԱՆՔԻ ԴԻՆԱՄԻԿԱՅԻ ՀԱՐԱԲԵՐԱԿՑՈՒԹՅԱՆ ՄԵԹՈԴՆԵՐԻ ԱՆՎԱՆՈՒՄ.

վերացական. Հոդվածում դիտարկվում են տարածաշրջանային մակարդակով մակրոտնտեսական օրինաչափությունների սահմանման մոտեցումները: Ուսումնասիրության ելակետը մարդկային գործոնի՝ որպես ամենակարևոր արտադրող ուժի, տնտեսական աճի պայմաններից մեկի տեսակետն է։ Հետևաբար, որպես այդպիսի օրինաչափությունների բացահայտման հիմնական օղակ, ընտրվել է բնակչության չափը և զբաղվածության մակարդակը: Բանալի բառեր՝ տնտեսական աճ, ցուցանիշների վիճակագրական փոխկապակցվածություն, համախառն տարածաշրջանային արդյունք, ժողովրդագրական փոփոխություններ, բնակչություն, զբաղված բնակչություն։

ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՇՈՒԿԱՅԻ ՎԵՐԼՈՒԾՈՒԹՅՈՒՆ Կոխնո Նատալյա Օլեգովնա, բ.գ.թ. տեխ., գիտություններ (էլ. [էլփոստը պաշտպանված է]) Օբերեմկո Եկատերինա Վլադիմիրովնա, ուսանող (էլ. [էլփոստը պաշտպանված է]) Լոպատինա Անաստասիա Ալեքսեևնա, ուսանող (էլ. [էլփոստը պաշտպանված է]) Նովոչերկասկի ինժեներական և հողային մելիորացիայի ինստիտուտ. Ա.Կ. Կորտունովայի Դոնսկոյի պետական ​​ագրարային համալսարան, Ռուսաստան, Նովոչերկասկ

Այս հոդվածը վերլուծում է ապահովագրական շուկաՌուսաստան. Որոշվել են 2018 թվականի 1-ին եռամսյակի և 2017 թվականի վճարումների, հավելավճարների ծավալները։

Բանալի բառեր՝ ապահովագրական շուկա, կյանքի ապահովագրություն, մասնակիցների քանակ, OSAGO, ապահովագրողներ, պրեմիումի ծավալ, վճարման ծավալ:

Ապահովագրական շուկան առանձնահատուկ սոցիալ-տնտեսական միջավայր է, տնտեսական հարաբերությունների որոշակի ոլորտ, որտեղ առքուվաճառքի առարկան ապահովագրական պաշտպանությունն է, ձևավորվում է դրա պահանջարկը և առաջարկը: Այն ներառում է կյանքի ապահովագրություն, դժբախտ պատահարների և հիվանդությունների ապահովագրություն, կամավոր բժշկական ապահովագրություն, ավտոմոբիլային ապահովագրություն, OSAGO, գույքի այլ ապահովագրություն: իրավաբանական անձինք, քաղաքացիների գույքի ապահովագրություն. Ինչպես շուկան և ցանկացած այլ ապրանք, աշխատանք և ծառայություններ, ապահովագրական շուկան հակված է ցիկլային, ապահովագրական ծառայությունների ցածր գների և տնտեսական աճի բնական տատանումների:

Ռուսաստանի ժամանակակից ապահովագրական շուկան բնութագրվում է աճող մրցակցությամբ, ապահովագրական ապրանքների մի շարք սահմանափակ առաջարկով, առաջատար ապահովագրական ընկերությունների բարձր տարածքային կենտրոնացվածությամբ կենտրոնական շրջաններում զարգացած մասնաճյուղային ցանց, խստորեն կառավարվում է մայր կազմակերպությունների կողմից՝ հաճախ առանց հաշվի առնելու ապահովագրական շուկայի համապատասխան տարածաշրջանային հատվածի առանձնահատկությունները։

Ռուսաստանում ապահովագրական շուկայի վիճակը պարզելու համար մենք այժմ եռամսյակային կտրվածքով կվերլուծենք դրա հատվածները:

Վերլուծության արդյունքների համաձայն՝ 2018 թվականի 1-ին եռամսյակը ապահովագրողների համար ամենահաջողն է եղել վերջին 5 տարիների ընթացքում։ Նախորդ տարվա համեմատ պրեմիաների ծավալն ըստ ապահովագրության տեսակների աճել է 19,3%-ով և կազմել 377,4 մլրդ ռուբլի։

Վճարումների ծավալը նվազել է 11,7%-ով և կազմել 109,1 մլրդ ռուբլի, որից 4,65 մլրդ ռուբլին վճարվել է դատարանի որոշմամբ։ Վճարումների չափը ներառում է հավաքագրման համար չբացահայտված դուրսգրումներ, ուստի ընդհանուր գումարը գումարից ավելիվճարումներ տակ որոշակի տեսակներ.

2017-ին լճացումից հետո հավելավճարներ համար կամավոր տեսակներՊրեմիաների ծավալն աճել է 24,6 միլիարդ ռուբլով գրեթե բոլոր տեսակների պատճառով, բացառությամբ ցամաքային, օդային և ջրային տրանսպորտի, գյուղատնտեսական ապահովագրության և պատասխանատվության ապահովագրության: համեմատ կյանքի ապահովագրության մասնաբաժինը

2017-ին աճել է 5.5%-ով, ավտոապահովագրության մասնաբաժինը նվազել է 4.9%-ով, VMI-2.5%-ով։

Դժբախտ պատահարից ապահովագրավճարների աճը 2018 թվականի 1-ին եռամսյակում կազմել է 28,8%, կամ 7 մլրդ ռուբլի։ Պայմանագրերի թիվն ավելացել է 199 հազարով՝ հասնելով 11,48 միլիոնի, միջին պրեմիումը՝ 2175 ռուբլուց։ նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածում մինչև 2752 ռուբլի, ինչը կապված է 1-ին եռամսյակում իրավաբանական անձանց հետ պայմանագրերի մասնաբաժնի աճի հետ:

Շուկայի մասնակիցների թիվը կայունացել է. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի տվյալներով, 2018 թվականի մարտի 31-ի դրությամբ ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտների ռեգիստրում գրանցվել է 223 ապահովագրական և վերաապահովագրական ընկերություն, ինչպես նաև 11 փոխադարձ ապահովագրական ընկերություն, որոնցից միայն 162-ն է հավաքել ավելի քան 10 մլն. ռուբլի 1-ին եռամսյակում

2018 թ. 2018 թվականի առաջին 3 ամիսների ընթացքում լիցենզիաները ուժը կորցրած են ճանաչվել 4 ընկերություններից, այդ թվում՝ 1-ը՝ կամավոր մերժումապահովագրական գործունեությունից

2018-ի 1-ին եռամսյակը կորպորատիվ գույքի ապահովագրության հատվածի համար լավագույնն էր վերջին 2 տարիների ընթացքում. պրեմիաների ծավալն աճել է 33%-ով և կազմել 34,28 մլրդ ռուբլի։ Այս կատեգորիայի լավագույն քսանյակի գրեթե բոլոր ընկերությունները ցույց են տվել հավելավճարների դրական միտում:

Քաղաքացիների գույքի ապահովագրության ծավալն աճել է 16,85%-ով՝ հասնելով 13,4 մլրդ ռուբլու։ Այս տեսակին բնորոշ է հավելավճարների նվազումը 4-րդ եռամսյակի համեմատ։ TOP-3-ի կազմը չի փոխվում, սակայն սեգմենտի առաջատար PJSC Rosgosstrakh-ի մասնաբաժինը շարունակում է նվազել (2017 թվականի 1-ին եռամսյակի 29,8%-ից մինչև 23,8%): «ՍԿ» ՍՊԸ ՎՏԲ Ինշուրանսև OOO Սբերբանկի ապահովագրական համա-

պահպանել է դրական միտում: Ապահովագրական պայմանագրերի թիվն ավելացել է 1,95 միլիոնով, այդ թվում՝ «ՎՍԿ» ՓԲԸ-ն՝ 818 հազարով, «ԻԿ Սբերբանկ Ինշուրանս» ՍՊԸ-ն՝ 650 հազարով, «ՍՊԱՕ Ինգոսստրախ»-ը՝ 251 հազարով։

Եկեք հետևենք ապահովագրավճարների և գույքի ապահովագրության վճարների փոփոխությունների դինամիկային 2016 թվականի 1-ին եռամսյակից մինչև 2018 թվականի 1-ին եռամսյակը: (Նկար 1)

18,000 16,000 14,000 »2! 12 000

X 8,000 1 6,000 4,000 2,000 0

պրեմիաներ, միլիոն ռուբլի

վճարումներ, միլիոն ռուբլի

Գծապատկեր 1 - Ապահովագրավճարների և ապահովագրական վճարների դինամիկան

գույքի 2016-2018 թթ

Կյանքի ապահովագրությունը շարունակում է մնալ շուկայի հիմնական շարժիչ ուժը՝ պրեմիումի ավելի քան 54% աճով։ Սակայն կնքված պայմանագրերի թիվը նախորդ տարվա 1-ին եռամսյակի համեմատ կրճատվել է 103428-ով` ապահովագրված վարկառուների թվի 25% նվազման պատճառով։

Կնքված կյանքի ապահովագրության պայմանագրերի ժամկետը լրանալու պատճառով կյանքի ապահովագրության վճարումների ծավալն աճել է մինչև 10,7 մլրդ ռուբլի։ (Աղյուսակ 1)

Աղյուսակ 1 - Կյանքի ապահովագրության հիմնական ցուցանիշները, 2016-2018 թթ

Տարիների մրցանակներ, միլիոն ռուբլի Վճարումներ, միլիոն ռուբլի Պայմանագրերի քանակը

1-ին 2016 41,423,70 6,654,84 1,193,232

2-րդ 2016թ. 47,422,07 6,442,72 968,768

3-րդ 2016թ. 58,660.78 8,482,88 1,018,719

Q4 2016 68,233.61 8,402,38 1,641,761

1-ին 2017 59,830,62 7,788,90 987,727

2-րդ 2017 81,400.17 9,336,70 1,114,948

3-րդ 2017թ. 89,651,59 9,071,14 1,157,271

Q4 2017 100,654.62 10,290.10 1,277,226

1-ին 2018 92,220,75 10,676,08 884,299

Վերլուծելով Ռուսաստանի ապահովագրական շուկան՝ տեսնենք, թե ինչպես է փոխվում ապահովագրավճարների ծավալը ցամաքային տրանսպորտ. Պրեմիումների ծավալը մնացել է անցյալ տարվա 1-ին եռամսյակի մակարդակին (36,7 մլրդ ռուբլի), իսկ պայմանագրերի թիվն աճել է գրեթե 154 հազարով։ Պայմանագրերի քանակի աճը պայմանավորված է նոր մեքենաների վաճառքով (70,5 հազարով ավելի, քան 2017 թվականի 1-ին եռամսյակում) և արտոնություններ ունեցող ավելի էժան ապրանքների պահանջարկի աճով:

Ցամաքային փոխադրումների միջին շուկայական վճարումների հարաբերակցությունը նվազել է (52,4% 2018 թվականի 1-ին եռամսյակում՝ նախորդ տարվա 57,35%-ի դիմաց): Ե՛վ պահանջված վնասների թիվը (17 հազարով), և՛ մերժումների թիվը՝ 8248 (2018թ. 1-ին եռամսյակում՝ 2017թ. 1-ին եռամսյակի 13,236-ի դիմաց) նվազել է, իսկ միջին վճարումն աճել է գրեթե 7 հազար ռուբլով։ Դա պայմանավորված է վնասների մեջ ապահովադիրների մասնակցությամբ ապրանքների լայն բաշխմամբ։

Այս տեսակի ապահովագրության մեջ ներգրավված ապահովագրողների թիվը եռամսյակում նվազել է 111-ից մինչև 102, սակայն միայն 69 ընկերություն է կնքել 100-ից ավելի պայմանագիր: Շարժիչային կորպուսի ապահովագրողների մեկ քառորդն ունի ավելի քան 100% վճարման գործակից, սակայն գրեթե բոլորի համար պորտֆելում շարժիչի կորպուսի մասնաբաժինը չի գերազանցում 5%-ը։ Այլ ապահովագրողների համար շուկայի այս հատվածը մնում է բավականին շահավետ։

Աղյուսակ 2 - TOP-10 տարածաշրջաններ OSAGO-ի վճարումների առումով

Պրեմիումի ծավալը, հազար ռուբլի Վճարումների չափը, հազար ռուբլի Վճարման հարաբերակցությունը, %

Դաղստանի Հանրապետություն 176,827,316,348 178,90%

Կարաչայ-Չերքեսական Հանրապետություն - 35,759 61,030 170,67%

Տիվայի Հանրապետություն 13,825 22,175 160,39%

Հյուսիսային Օսիայի Հանրապետություն-Ալանիա 69,619 107,654 154,63%

Ադիգեայի Հանրապետություն (Ադիգեա) 49,603 75,679 152,57%

Պրիմորսկի երկրամաս 329,761,457,526 138,74%

Իվանովոյի մարզ 197,967 264,919 133,82%

Ինգուշեթիայի Հանրապետություն 20,622 23,819 115,50%

Բուրյաթիայի Հանրապետություն 127,864 146,798 114,81%

Magadan Region 24,100 26,781 111.12%

Վերլուծելով OSAGO ապահովագրությունը, կարելի է ասել, որ պրեմիաների ծավալը նվազել է 46 միլիարդ ռուբլով միաժամանակ պայմանագրերի քանակի նվազման հետ (մինուս 101,5 հազար 2017 թվականի 1-ին եռամսյակի համեմատ): Որոշ մեքենաների սեփականատերեր հիմնականում հրաժարվում էին պայմանագիր կնքել, ոմանք գնում էին կեղծ քաղաքականություն:

Վճարումների ծավալը նախորդ տարվա 1-ին եռամսյակի համեմատ նվազել է գրեթե 20 մլրդ ռուբլով (32,4 մլրդ ռուբլի), իսկ վճարումների հարաբերակցությունը` մինչև 70,5%: Այնուամենայնիվ, եթե 2017 թվականին 16 ապահովագրողներ ունեին վճարման ավելի քան 77% գործակից, ապա 1-ին եռամսյակի վերջում արդեն կար 19 այդպիսի ընկերություն, որոնցից 10-ում OSAGO-ի մասնաբաժինը պորտֆելում գերազանցում է 30%-ը։ վտանգ է ներկայացնում ֆինանսական կայունության համար. Այս 10 ընկերություններից 2-ը շուկան լքել են 2018 թվականի 2-րդ եռամսյակում։ (Աղյուսակ 2):

2018 թվականի առաջին եռամսյակի արդյունքներով OSAGO-ի շրջանակներում միջին վճարումը կազմել է 61,1 հազար ռուբլի: 77%-ից ավելի վճարումների գործակից ունեցող մարզերի թիվը հասել է 42-ի, որոնցից 17-ում վճարումները գերազանցում են պրեմիաները։

Հաշվի առեք այն գործոնները, որոնք ազդում են կյանքի ապահովագրության և ապահովագրության այլ տեսակների վրա: (Նկար 2.3)

Ապահովագրական արտադրանքի ներդրումային գրավչությունը

Հիմնական խաղացողների գործունեությունը Վարկավորման ծավալները Բնակչության գնողունակությունը Ապահովագրական շուկայի օրենսդրական բարեփոխումներ.

2018 ■ 2017 թ

Գծապատկեր 2 - Կյանքի ապահովագրության շուկայի վրա ազդող գործոններ

2017-2018 թթ

Աղյուսակ 2-ում ներկայացված տվյալներից երևում է, որ կյանքի ապահովագրությունն է ներդրումային գրավչությունապահովագրական արտադրանք, որը 2017 թվականին կազմել է 60%, իսկ 2018 թվականին աճել է 33%-ով և կազմել 93%, էական ազդեցություն ունի նաև հիմնական խաղացողների ակտիվությունը, որը 2017 թվականին կազմել է 80%, իսկ 2018 թվականին՝ նվազել. 16%-ով և, հետևաբար, կազմել է 64%, վարկավորման ծավալները և 2017-ին և 2018-ին կազմել են 50%: Կյանքի ապահովագրության վրա ազդող ամենաաննշան գործոնները բնակչության գնողունակությունն է, որը 2017-ին կազմել է 30%, իսկ 2018-ին նվազել է ընդամենը 1%-ով և, հետևաբար, կազմել է 29%, իսկ ապահովագրական շուկայի օրենսդրական բարեփոխումները 2017-ին կազմել են 10%: , իսկ 2018 թվականին նվազել է 3%-ով եւ կազմել 7%։

Վարկավորման ծավալը

Բնակչության գնողունակությունը

Ապահովագրական շուկայի օրենսդրական բարեփոխումներ

տնտեսական պատժամիջոցներ

Ռուբլու փոխարժեքի անկայունություն

2018 ■ 2017 թ

Գծապատկեր 3 - Ոչ կյանքի ապահովագրության շուկայի վրա ազդող գործոններ 2017 և 2018 թթ.

Ուսումնասիրելով Գծապատկեր 3-ը, կարող ենք ասել, որ վարկավորման ծավալն ավելի շատ է ազդում շուկայի վրա, քան որևէ մեկը 2017 թվականին, այն կազմել է 80%, իսկ 2018 թվականին այն նվազել է 1%-ով և կազմել 79%; բնակչության գնողունակությունը 2017 թվականին կազմել է 70%, իսկ 2018 թվականին այն նվազել է 6%-ով և կազմել 64%։ Ավելի քիչ ազդեցություն ունեն ապահովագրական շուկայի օրենսդրական բարեփոխումները՝ 2017 թվականին դրանք կազմել են 10%, իսկ 2018 թվականին աճել են 40%-ով և կազմել 50%; տնտեսական պատժամիջոցները 2017 թվականին կազմել են 10%, իսկ 2018 թվականին փոքր-ինչ աճել են 4%-ով և կազմել 14%; Ռուբլու փոխարժեքի անկայունությունը 2017 թվականին կազմել է 60%, իսկ 2018 թվականին այն նվազել է 46%-ով և կազմել 14%։

Ելնելով 2018 թվականի 1-ին եռամսյակի արդյունքներից՝ կարելի է ակնկալել ներդրումային կյանքի ապահովագրության ակտիվ խթանում վարկային կազմակերպությունների միջոցով, ինչին կնպաստեն ավանդների ցածր տոկոսադրույքները։ Կյանքի ապահովագրության պրեմիաները սպասվում են 40-45% մակարդակում։ Կյանքի ապահովագրության շուկայի ծավալը կհասնի 470 մլրդ ռուբլու։ Ապահովագրություն դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից (աճի տեմպերը՝ 14-16% 2018թ.), ՎՀԻ (4-6%) և քաղաքացիների գույքի ապահովագրություն (9-11%)։ Այս հատվածներին կաջակցեն ծանր հիվանդությունների ապահովագրման ծրագրերի տարածումը, արկղային ապրանքները, ինչպես նաև բժշկական ծառայությունների արժեքի գնաճը։ OSAGO-ի կարգավորման ոլորտում մինչև տարեվերջ էական փոփոխություններ չեն սպասվում։ Ավտոմեքենաների կորպուսի ապահովագրությունում մի քանի տարվա ընթացքում առաջին անգամ կնկատվի պրեմիաների մի փոքր դրական դինամիկա՝ աճի տեմպը 2018 թվականին 2017 թվականի համեմատ կկազմի 1-3 տոկոս։ Կորպորատիվ գույքի ապահովագրության ոլորտում ակնկալվում է, որ 2017 թվականի աշնանից հետո շուկան կվերականգնվի 2-4%-ով:

Մատենագիտություն

1. Ulybina L.K., Okorokova O.A., Vanyan G.A. Ռուսաստանի ապահովագրական շուկա. ցուցանիշների և զարգացման հեռանկարների գնահատում - Մ.: Տնտեսագիտություն և ձեռներեցություն, 2013 թ. էջ 469-479։

2. Ապահովագրական շուկա 2018 [Էլեկտրոնային ռեսուրս]. Մուտքի ռեժիմ՝ blp://sepler-yf.ru/data/economy/strahovoy-rynok-2018.php: Վերցված է 2018 թվականի հոկտեմբերի 25-ին

3. ՀՀ 2018 թվականի 1-ին եռամսյակի ապահովագրական շուկայի ակնարկ [Էլեկտրոնային ռեսուրս]. Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.ra-national.ru/ru/node/62866: Վերցված է 2018 թվականի հոկտեմբերի 25-ին

4. Բանկ Ռուսաստանի Դաշնություն[Էլեկտրոնային ռեսուրս]: Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.cbr.ru/: Վերցված է 2018 թվականի հոկտեմբերի 25-ին

Կոննո Նատալյա Օլեգովնա, անկեղծ. տեխ., գիտություններ» (էլ. [էլփոստը պաշտպանված է])

Օբերեմկո Եկատերինա Վլադիմիրովնա, ուսանողական ֆակուլտետ Բիստ (էլ. [էլփոստը պաշտպանված է]) Լոպատինա Անաստասիա Ալեքսեևնա, ուսանողական ֆակուլտետ Բիստ (էլ. [էլփոստը պաշտպանված է])

Նովոչերկասկի ինժեներական մելիորացիայի ինստիտուտ. A. K. Kortunov

Donskoy GAU, Ռուսաստան, Նովոչերկասկ

ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՇՈՒԿԱՅԻ ՎԵՐԼՈՒԾՈՒԹՅՈՒՆ

վերացական. Այս հոդվածը վերլուծում է Ռուսաստանի ապահովագրական շուկան: 2018 թվականի 1-ին եռամսյակի և 2017 թվականի նպաստների մակարդակը որոշելու համար.

Բանալի բառեր՝ ապահովագրական շուկա, կյանքի ապահովագրություն, մասնակիցների քանակ, ԱՊՊԱ, ապահովագրողներ, պրեմիաների ծավալ, վճարումների ծավալ

ՄԱՍՆԱԳԻՏԱԿԱՆ ՊԱՏԱՍԽԱՆԱՏՎՈՒԹՅԱՆ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ ԷՈՒԹՅՈՒՆԸ, ՏԵՍԱԿՆԵՐԸ ԵՎ ԱՌԱՆՁՆԱՀԱՏԿՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԴԱՇՆՈՒԹՅՈՒՆՈՒՄ Կոշելևա Դարյա Սերգեևնա, ուսանող (էլ. [էլփոստը պաշտպանված է]Սուսլյակովա Օքսանա Նիկոլաևնա, տնտեսագիտության թեկնածու, դոց.

Ֆինանսական համալսարանՌուսաստանի Դաշնության Կառավարության ներքո,

Կալուգա մասնաճյուղ, Կալուգա (էլ. [էլփոստը պաշտպանված է])

այս հոդվածընպատակաուղղված է ուսումնասիրելու Ռուսաստանի Դաշնությունում մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրությունը և պատասխանատվության ապահովագրության այս ենթաճյուղի զարգացման հեռանկարները: Հեղինակները վերլուծել են այս տեսակի ապահովագրական ծառայությունների շուկան, վերլուծել մի շարք առկա խնդիրներ և հայտնաբերել դրանց հաղթահարման ուղիները:

Բանալի բառեր՝ մասնագիտական ​​պատասխանատվություն, մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն, մասնագիտական ​​պատասխանատվության զարգացման հեռանկարներ, համաշխարհային փորձ։

Ժամանակակից շուկայական պայմաններում յուրաքանչյուր տնտեսվարող սուբյեկտ չի կարող դա երաշխավորել դրա իրականացման ընթացքում մասնագիտական ​​գործունեությունչեն լինի ոչ միայն այլ մասնակիցների շահերի վրա ազդող, այլև որոշակի վնաս պատճառող հանգամանքներ։ Այսպիսով, երրորդ անձանց առողջությանը, կյանքին կամ գույքին վնաս պատճառելու վտանգը չի կարող բացառվել այն պատճառով, որ յուրաքանչյուր անձ «ապահովագրված» չէ սխալներից։ Բացի այդ, ավելի շատ մասնագիտական ​​սխալներ կարող են թույլ տալ նույնիսկ

RAEX-ի (Expert RA) ելակետային կանխատեսման համաձայն՝ 2016 թվականին Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի անվանական ծավալը կաճի 2-5%-ից ոչ ավելի, ինչը նշանակում է, որ շուկան կնվազի առանց գնաճի։ Ավտոմեքենաների կորպուսի ապահովագրության և կորպորատիվ գույքի ապահովագրության պրեմիաների նվազումը կմեծացնի դեմպինգի ռիսկերը: OSAGO-ի և կյանքի ապահովագրության դանդաղումը կհանգեցնի անշահութաբերության աճին և շահութաբերության նվազմանը սեփական միջոցները. Միաժամանակ կթուլանա արդյունաբերությունից ներդրումների արտահոսքի վտանգը ֆինանսական կայունությունապահովագրական շուկա. RAEX-ի (ՀՀ փորձագետ) գնահատմամբ՝ 2016 թվականին կգերակշռեն բացասական վարկանիշային գործողությունները։

RAEX-ի (Expert RA) հիմնական կանխատեսման համաձայն՝ ապահովագրավճարների աճի տեմպերը կկազմեն 2-5%, շուկայական ծավալը չի ​​գերազանցի 1070 մլրդ ռուբլին։ Ելակետային կանխատեսումը ենթադրում է համեմատաբար չափավոր ճգնաժամ բանկային շուկայում, Ռուսաստանի դեմ պատժամիջոցների շարունակական ընթացիկ մակարդակը, ՀՆԱ-ի մի փոքր նվազում։ RAEX-ի (Expert RA) բացասական կանխատեսման համաձայն՝ 2016 թվականին ապահովագրական շուկայի ծավալը կնվազի 1-4 տոկոսով։ Բացասական սցենարն իրականացվում է բանկային շուկայում ճգնաժամի խորացմամբ, Ռուսաստանի դեմ պատժամիջոցների ընդլայնմամբ, ՀՆԱ-ի նկատելի կրճատմամբ։ Կանխատեսումները տրվում են անվանական արտահայտությամբ՝ առանց գնաճի։

Իրավաբանական անձանց ավտոմեքենաների կորպուսի և գույքի ապահովագրության սեգմենտներում պրեմիաների նվազումը կմեծացնի շուկայում դեմպինգի ռիսկերը։ Ավտոմեքենաների կորպուսի ապահովագրության շուկայի ծավալը 2016 թվականին բազային կանխատեսման համաձայն կնվազի 9-12 տոկոսով, բացասական կանխատեսմամբ՝ 15-18 տոկոսով։ Վճարումների անկումը կապված կլինի մեքենաների վաճառքի նվազման և որոշ մեքենաների սեփականատերերի գնումից հրաժարվելու հետ ապահովագրման կարգբարձրացված գնով։ Միաժամանակ, սակագների բարձրացման էֆեկտը չի կարող ծածկել պահանջարկի նվազման էֆեկտը։ Իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրության շուկան հիմնական կանխատեսման համաձայն կնվազի 5-8 տոկոսով, բացասականի համաձայն՝ 9-12 տոկոսով։ Նման պայմաններում շուկայում դեմպինգի հավանականությունը մեծանում է։ Արդյունքում կավելանա թերպաշարավորումը, կնվազի առանձին ապահովագրողների ֆինանսական կայունությունը, ինչը բացասական ճնշում կգործադրի վարկանիշների վրա։

Պրեմիաների աճի դանդաղումը OSAGO-ի և կյանքի ապահովագրության համար վճարումների ավելացման ֆոնին կհանգեցնի ապահովագրողների ֆինանսական արդյունքների վատթարացմանը: RAEX-ի (Expert RA) հիմնական կանխատեսման համաձայն՝ կյանքի ապահովագրության աճի տեմպերը 2016 թվականին կկազմեն 9-12%, OSAGO-ի համար՝ 14-17%: Բացասական կանխատեսման համաձայն՝ ցուցանիշների արժեքները կկազմեն համապատասխանաբար 2-5% և 10-13%: OSAGO-ի հավելավճարների աճի տեմպի կտրուկ դանդաղում (+41% 2015թ.) տեղի կունենա սակագների բարձրացման էֆեկտի սպառման պատճառով (արդեն 2016թ. 2-րդ եռամսյակից): Կյանքի ապահովագրավճարների ցածր աճի տեմպերը կապված կլինեն բնակչության վարկավորման նվազման և ներդրումների հատվածում պահանջարկի աստիճանական հագեցման հետ։ կուտակային ապահովագրությունկյանքը։ Միևնույն ժամանակ, 2016 թվականին ակնկալվում է, որ երկու հատվածներն էլ արագացնեն վճարումների աճը՝ OSAGO-ում՝ նոր սահմանաչափերով վճարումների ավելացման պատճառով, կյանքի ապահովագրության մեջ՝ կյանքի միջնաժամկետ ապահովագրության պայմանագրերով վճարումների հասունացման պատճառով: Այսպիսով, OSAGO-ի և կյանքի ապահովագրության ոլորտում մասնագիտացած ապահովագրողները կբախվեն վնասների ավելացման և սեփական միջոցների շահութաբերության նվազմանը, ինչը բացասաբար կանդրադառնա ապահովագրական ընկերությունների վարկանիշների վրա։ Դրական ազդեցությունը ֆինանսական կայունության վրա և, համապատասխանաբար, դրական ճնշումը ապահովագրողների հուսալիության վարկանիշների վրա, կունենան գույքի ապահովագրության հատվածի աճ։ անհատներտուփով ապրանքների առաջմղման և աղետներից ապահովագրության զարգացման միջոցով։

Արդյունաբերությունից ներդրումների հնարավոր արտահոսքը՝ կապված դրա մասնակիցների սեփական կապիտալի միջին շուկայական եկամտաբերության կանխատեսվող անկման հետ, կթուլացնի շուկայի ֆինանսական կայունությունը։ Համաձայն RAEX-ի (Expert RA) ելակետային կանխատեսման՝ 2016թ.-ին ապահովագրական շուկայի լճացման, OSAGO-ի սակագների բարձրացման ազդեցության աստիճանական սպառման և բանկային ավանդների տոկոսադրույքների նվազման, սեփական կապիտալի եկամտաբերության հետևանքով 2016թ. Ռուսաստանի ապահովագրողները կվերադառնան 6-7% մակարդակին։ RAEX-ի (Expert RA) բացասական կանխատեսումը ենթադրում է ռուսաստանյան ապահովագրողների սեփական կապիտալի եկամտաբերության 4-5% կրճատում: Ռուսական ապահովագրողների հետ բիզնես վարելու ծախսերի մասնաբաժինը կմնա 2015 թվականի մակարդակի վրա՝ բազային կանխատեսմամբ (43%), բացասական կանխատեսմամբ՝ կրկին կբարձրանա մինչև 44-45% (պրեմիաների աճի բացակայության պատճառով): . Կորուստների միջին համակցված գործակիցը զուտ (առանց իրավական ծախսերի) կկազմի 100-101%` բազային կանխատեսմամբ, 103-104%` բացասական կանխատեսմամբ: RAEX-ի (ՀՀ փորձագետ) գնահատմամբ՝ 2016 թվականին կգերակշռեն բացասական վարկանիշային գործողությունները։

RAEX-ի (Expert RA) հիմնական կանխատեսման համաձայն՝ ապահովագրավճարների աճի տեմպերը կկազմեն 2-5%, շուկայական ծավալը չի ​​գերազանցի 1070 մլրդ ռուբլին։ Ելակետային կանխատեսումը ենթադրում է բանկային շուկայում համեմատաբար չափավոր ճգնաժամ, Ռուսաստանի դեմ պատժամիջոցների պահպանում ներկայիս մակարդակով և ՀՆԱ-ի աննշան նվազում: RAEX-ի (Expert RA) բացասական կանխատեսման համաձայն՝ 2016 թվականին ապահովագրական շուկայի ծավալը կնվազի 1-4 տոկոսով։ Բացասական սցենարն իրականացվում է բանկային շուկայում ճգնաժամի խորացմամբ, Ռուսաստանի դեմ պատժամիջոցների ընդլայնմամբ, ՀՆԱ-ի նկատելի կրճատմամբ։ Կանխատեսումները տրվում են անվանական արտահայտությամբ՝ առանց գնաճի։

Աղյուսակ 1. Կանխատեսումներ ըստ ապահովագրության տեսակների 2016թ

Ապահովագրության տեսակը	Բազային կանխատեսում	Բացասական հեռանկար	Հիմնական ֆինանսական հզորության ռիսկեր/ վարկանիշային ճնշում
ՕՍԱԳՈ	+14-17%	+ 10-13%	OSAGO ապահովագրողների անշահութաբերության աճը պրեմիաների աճի տեմպի դանդաղման և ավելացված սահմանաչափերի տակ վճարումների ավելացման պատճառով
Ավտոմեքենա կորպուս	Մինուս 9-12%	Մինուս 15-18%	Մուծումների ծավալն ավելացնելու նպատակով դեմպինգի հնարավոր ուժեղացում՝ թերապահովման արդյունքում.
Կյանքի ապահովագրություն	+9-12%	+2-5%	Կյանքի ապահովագրողների ֆինանսական արդյունքների վատթարացում՝ սեփական կապիտալի եկամտաբերության անկում՝ վճարումների աճի ֆոնին ներդրումների դանդաղման պատճառով։
VHI	+3-6%	0-3%	Անշահութաբերության աճ՝ մուծումների ցածր աճի տեմպերի և ԲԱ ծառայությունների գնաճի պատճառով
Առողջության ապահովագրություն և առողջության ապահովագրություն	Մինուս 10-13%	Մինուս 16-19%	Բիզնեսի կրճատում և գործառնական ռիսկերի ավելացում՝ կապված դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից վարկային ապահովագրության մեջ մասնագիտացած ապահովագրողների ապահովագրական պորտֆելի կառուցվածքի փոփոխության հետ.
Իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրություն	Մինուս 5-8%	Մինուս 9-12%	Դեմփինգի հնարավոր առաջացում, ապահովագրության բարձր ռիսկային տեսակների մասնաբաժնի ավելացում իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրության մեջ մասնագիտացած ապահովագրողների պորտֆելներում (օրինակ՝ կառուցապատողների ապահովագրություն)
Անշարժ գույքի ապահովագրություն ֆիզիկական անձանց համար	17-20%	7-10%	Ֆիզիկական անձանց գույքի ապահովագրության ոլորտում մասնագիտացած ապահովագրողների ֆինանսական արդյունքների բարելավում

Ռուս ապահովագրողները անցած տարվա արդյունքները բավականին լավ են ճանաչում

Մոսկվա. դեկտեմբերի 29. կայք - Ռուս ապահովագրողները 2016 թվականի արդյունքները ճանաչում են որպես բավականին լավ. պրեմիաների ընդհանուր աճը կարող է կազմել 15%, ընդհանուր առմամբ, տարին չի նշանավորվել մեծ հիշարժան կորուստներով: Ավտոապահովագրությունը, որը մի քանի տարի հանդես էր գալիս որպես ոլորտի աճի շարժիչ ուժ, կորցրեց իր դիրքերը՝ պրեմիումի աճի դինամիկայի առումով իր տեղը զիջելով կյանքի ապահովագրողներին. 9 ամսվա ընթացքում նրանց վճարներն աճել են 67%-ով։ ԱՊՊԱ վճարներն այս ժամանակահատվածում աճել են 12%-ով, իսկ վճարումները՝ 35%-ով։ Ներդրումային գործունեությունից շահութաբերությունը նույնպես ընդհանուր առմամբ գոհացրել է ապահովագրողներին։

Փորձագետները տարբերվում են 2017 թվականի համար իրենց ակնկալիքներով. պրեմիաների դինամիկան, ըստ կանխատեսումների, կարող է տատանվել զրոյից մինչև գումարած 15%: Ապահովագրողների համար հաջորդ տարին, ըստ նրանց գնահատականների, կարող է անցնել ապահովագրական ծառայությունների սպառողների հետ փոխգործակցության հարացույցի փոփոխության նշանով՝ OSAGO համակարգում նոր նորարարությունների ֆոնին:

«Շագրինի կաշի»

AlfaStrakhovanie-ի գործադիր տնօրեն Վլադիմիր Սկվորցովը նշել է պրեմիումի աճի տեմպերի անկում երրորդ եռամսյակի վերջում և 2016 թվականի չորրորդ եռամսյակի առաջին ամիսներին.

Պարտավորության ապահովագրողները պատրաստվում են մինչև 2016 թվականի վերջ կրկնակի կրճատել վտանգավոր օբյեկտների սեփականատերերի պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության վճարների չափը։ 9 ամսվա արդյունքներով այս ցուցանիշը կազմել է 2,85 մլրդ ռուբլի, ինչը 48%-ով պակաս է 2015 թվականի նույն ժամանակահատվածի մակարդակից (անկումը տեղի է ունեցել ՌԴ Կենտրոնական բանկի կողմից սակագների ճշգրտումից հետո)։ ՀՖՀ-ներում վճարները գործնականում հավասար կլինեն փոխադրողների պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության (OSCOP) վճարներին: Այստեղ տարվա 9 ամիսների համար վճարները կազմել են 3,3 մլրդ ռուբլի, ինչը 8,6%-ով ավելի է, քան 2015թ.

Այնուամենայնիվ, հաջորդ տարի OSGOP-ում վճարները կարող են նվազել. կարգավորիչը հայտարարել է պարտադիր ապահովագրության այս հատվածում սակագների ճշգրտման հեռանկարների մասին, իսկ պատասխանատվության ապահովագրողները կանխատեսում են այդ մասով վճարների 20-25%-ով նվազում:

Ապահովագրական շուկայի մի շարք փորձագետներ 2017 թվականին ակնկալում են պրեմիաների 12-14 տոկոս աճ։ Միևնույն ժամանակ, ընդհանուր վճարների ծավալը (առանց պարտադիրի առողջության ապահովագրություն 2016 թվականին կարող է գերազանցել 1,15 տրիլիոն ռուբլին, իսկ 2017 թվականին՝ 1,3 տրիլիոն ռուբլին։

Ապահովագրողների համառուսաստանյան միության (VSS) ապահովագրական ինստիտուտի կանխատեսումների համաձայն, Ռուսաստանի ապահովագրական շուկան կշարունակի աճել 2017 թվականին, իսկ ներդրումային կյանքի ապահովագրությունը (ILI) և արկղային ապրանքները կդառնան աճի հիմնական շարժիչ ուժերը: OSAGO շուկան, ընդհակառակը, սպասում է լճացման, և ապահովագրության այս տեսակի անշահութաբերությունը կգերազանցի կրիտիկական մակարդակը։ ԵՀԽ կանխատեսումների համաձայն՝ հաջորդ տարի կյանքի ապահովագրավճարները կաճի 25%-ով, ինչը նշանակում է, որ սեգմենտի զարգացման տեմպերը 2016-ի համեմատ կնվազեն։

Ֆիզիկական անձանց գույքի ապահովագրության դեպքում 2017 թվականին պրեմիաների աճը կարող է կազմել 10-15%, իսկ դա առաջին հերթին ապահովելու է մանրածախ ցանցերի միջոցով «տուփով» ապրանքների վաճառքը։ Դժբախտ պատահարներից ապահովագրավճարները նույնպես կարող են աճել 10-15%-ով, իսկ կամավոր բժշկական ապահովագրությունը՝ 5%-ով։ Վերաապահովագրության ներքին շուկան կարող է աճել 15%-ով, ըստ BCC-ի։

Կողքից գալիք տարվա վճարների հեռանկարների գնահատում գործադիր տնօրենԱվելի զուսպ է ԻԿ Ալֆա Ստրախովանիե Վ. Սկվորցովան. Նա խոստովանում է, որ 2017-ը պրեմիաների նվազագույն աճ է տալու. 2017-ին ընդհանուր վճարների աճը կարող է տատանվել 0-ից մինչև 3%:

Այդ գործընթացներին կգերազանցվի Ռուսաստանի Բանկի և շուկայական տոկոսադրույքների հետագա նվազման միտումը, ավելացրել է Վ. Սկվորցովը։ «Դրույքների իջեցման քաղաքականությունը բարենպաստ է ամբողջ տնտեսության զարգացման համար: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրողների, ինչպես նաև ինստիտուցիոնալ ներդրողների համար իրադարձությունների նման զարգացումը կհանգեցնի ներդրումային գործառնությունների շահութաբերության նվազմանը: ներդրումային եկամուտ ստանալու առումով 2016 թվականն ապահովագրողների համար ավելի աղքատ է եղել, քան 2015 թվականին: Իսկ հաջորդը կլինի ավելի վատը 2016 թվականի արդյունքների համեմատ: Արդյունքում ապահովագրական շուկայում ընկերությունների համար ավելի ու ավելի դժվար կլինի ծածկել ուղղակի վնասներից որոշակի վնասներ. գործունեությունը ներդրումային եկամուտների հաշվին»,- կարծում է AlfaStrakhovanie-ի ղեկավարը։

Մեկ այլ ապահովագրական ընկերության ֆինանսական բլոկի ներկայացուցիչը նշեց, որ անցած տարում ներդրումային ոլորտում ապահովագրողները բախվել են ռիսկերի, որոնք գալիս են հարևան բանկային հատվածից.

2016 թվականի ընթացքում ընդհանուր ուժՌուսաստանի Դաշնությունում գործող ապահովագրողները՝ կապված իրենց ակտիվների որակի կարգավորիչի ստուգումների հետ, անշեղորեն նվազում են, մինչև 2016 թվականի վերջը նրանց ընդհանուր թիվը կկազմի մոտ 280 ընկերություն:

SRO ապահովագրողների համար

Անցնող տարում նշանակալից իրադարձություն էր VSS-ի հիման վրա ստեղծումը ինքնակարգավորվող կազմակերպություն. Կարելի է ենթադրել, որ համայնքը միանգամայն պաշտոնապես անցել է երկխոսության ռեժիմի «մեկ պատուհանի» միջոցով կարգավորողի և պետական ​​մարմինների հետ։ Այժմ նորաստեղծ SRO-ի ղեկավար Իգոր Յուրգենսը կպաշտպանի ինչպես OSAGO ապահովագրողների, այնպես էլ ապահովագրողների շահերը պատասխանատվության այլ պարտադիր տեսակների, կամավոր ապահովագրության տեսակների, ներառյալ կյանքի և բժշկական ապահովագրողների մեջ:

Ռուսաստանի ավտոապահովագրողների միությունը (RSA) և պատասխանատվության ապահովագրողների ազգային միությունը (ԱՊԱ) կպահպանեն իրավաբանական անձանց կառուցվածքն ու կարգավիճակը: Բժշկական ապահովագրողների միջտարածաշրջանային միությունը (IMMI) կկորցնի այս կարգավիճակը և կմիանա ARIA-ին որպես առանձին ուղղություն։ Մասնակցության համախմբումը թույլ կտա առևտրային ապահովագրողներին, որոշ դեպքերում, մուծումներ վճարել մեկ արհմիությանը՝ առանց ռեսուրսները ցրելու: SRO-ն կստեղծի միջճյուղային ստորաբաժանումներ, հանձնաժողովներ և աշխատանքային խմբեր:

Այնուամենայնիվ, տարածքը, որի համար պատասխանատու է Գյուղատնտեսական ապահովագրողների ազգային միությունը (ԳԱՄ), որոշ չափով առանձնանալու է: Օրենքով այս միությունն ուղղակիորեն վերահսկվում է Ռուսաստանի Բանկի, Գյուղատնտեսության նախարարության և Ֆինանսների նախարարության կողմից: Բայց NSA-ն, ինչպես RSA-ն և NSSO-ն, հանդես է գալիս որպես նոր SRO-ի ասոցացված անդամ, մասնակցում է. ընդհանուր աշխատանքև միության որոշումները։ Արդյունքում երեք արհմիությունները, որոնք գոյություն ունեն ապահովագրության մասին հատուկ դաշնային օրենքների ուժով, առայժմ կշարունակեն իրենց անկախ գործունեությունը։

«Ազատ արվեստագետների» խմբի ապահովագրողները, որոնք դեռ չեն ընդգրկվել VSS-ում, իրենց ճակատագիրը պետք է որոշեն մինչև 2017 թվականի կեսերը։ Նրանց համար ընտրությունը ARIA-ին միանալն է կամ շուկան լքելը: Միությանը միանալը կնշանակի Ռուսաստանի Բանկի հետ համաձայնեցված SRO-ների գործունեության պարտադիր և ներքին ստանդարտների ընդունում և խստիվ պահպանում, ներառյալ սպառողների հետ հարաբերությունների կանոնները: Տարեվերջին նման ընտրության առաջ են կանգնել մոտավորապես 130 ապահովագրողներ, ինչը ապահովագրական լիցենզիա ունեցող ընկերությունների ընդհանուր թվի մոտ 50%-ն է։

SRO-ի շրջանակներում շուկայի մասնակիցների համախմբումը կբարելավի ապահովագրական շուկայում գործընթացների կառավարելիությունը, հայտնում է Ռուսաստանի Բանկը: Ֆինանսական շուկայում SRO-ների մասին օրենքի համաձայն, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը էականորեն ազդում է SRO-ների գործունեության, ներքին գործընթացների, կառավարման որոշումների, բարձրագույն ղեկավարների նշանակումների և հրաժարականների, բյուջետավորման, այլ կառավարման և հատկապես ռազմավարական որոշումների վրա:

Գյուղատնտեսական ապահովագրողների ազգային միությունը 2016 թվականի առաջին տարում աշխատել է որպես գյուղատնտեսական ապահովագրողների միասնական միություն, որը համագործակցում է գյուղատնտեսական ապրանք արտադրողների հետ պետական ​​աջակցությամբ պայմանագրերով: NSA-ն ստիպված է եղել համախմբել շուկան 2015 թվականին Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից գյուղատնտեսական ապահովագրության հատվածի կոշտ «մաքրումից» հետո այն ընկերություններից, որոնք չարաշահել են պետական ​​սուբսիդիաների օգտագործումը: NSA-ն ստեղծել է միասնական ապահովագրական կանոններ, մշակել է մի շարք մեթոդական փաստաթղթեր, միությունը ավելացրել է նաև փոխհատուցման ֆոնդը, իր անդամների համար կազմակերպել է տիեզերական մոնիտորինգի ծրագիր, ինչը զգալիորեն կրճատել է ապահովագրական ընկերության և ապահովագրողների միջև վեճերը։

2016 թվականի աշնանը սուբսիդավորման ընթացակարգի կտրուկ փոփոխությունը, ըստ ԱԱԾ-ի ներկայացուցիչների, լուրջ սպառնալիքներ է պարունակում գյուղատնտեսական ապահովագրողների համար 2017 թվականին։ «Մեզ մի կողմից խնդիր է դրված ընդլայնել ցանքատարածությունների, անասնագլխաքանակների պաշտպանությունը, մյուս կողմից՝ հաջորդ տարի ենք գնում արդեն իսկ կնքված պայմանագրերով պետական ​​սուբսիդավորման պարտքով, ընդհանուր մոտ 1,3-ի չափով։ միլիարդ ռուբլի»,- «Ինտերֆաքս-ԱՖԻ» ԱԱԾ նախագահ Կորնեյ Բիժդովը։ Միաժամանակ նա հույս է հայտնել, որ հաջորդ տարի պետական ​​աջակցությամբ գյուղատնտեսության ապահովագրության համակարգի բարելավման ոլորտում համագործակցությունը կզարգանա կառավարության և օրենսդիրների, ինչպես նաև գյուղատնտեսության նախարարության, այլ գերատեսչությունների, տարածքային իշխանությունների և Բանկի հետ։ Ռուսաստանի։

վերաապահովագրության պրեմիերա

Վերաապահովագրության ոլորտում տարեվերջին տեղի ունեցավ պրեմիերա. Ազգային վերաապահովագրական ընկերությունը (NPK) ստեղծվեց Ռուսաստանում՝ որպես Ռուսաստանի Բանկի դուստր ձեռնարկություն՝ պատժամիջոցային ռիսկերից պաշտպանության լրացուցիչ մակարդակ ձևավորելու համար։ Ընկերության գործունեությունը կարգավորվում է հատուկ դաշնային օրենքով: NPK-ն, որը լիցենզիա է ստացել 2016 թվականի հոկտեմբերին, ամբողջությամբ կգործի 2017 թվականի սկզբից, ընկերությունը հիմնականում ձևավորել է կառավարման թիմ։

Հաջորդ տարի ՆԻԿ-ը պատժամիջոցների ապահովագրության պայմանագրերով կընդունի ռիսկերի 100%-ը, առևտրային ապահովագրողները նույնպես պետք է շուկայից փոխանցեն վերաապահովագրության համար ընդունված բոլոր ռիսկերի 10%-ը։ Միևնույն ժամանակ, ՀՊՈՒ-ն հետևում է պայմանագրով ուղղակի ապահովագրողի և իր վերաապահովագրողների պայմանավորվածություններին, եթե փոխանցված մասնաբաժինը չի գերազանցում 10%-ը: CDD-ն իրավունք ունի հրաժարվել նման առևտրային ռիսկերից: Ապահովագրողներն իրավունք ունեն վերաապահովագրության մեջ առաջարկել 10%-ից ավելի մասնաբաժին, սակայն այդ դեպքում ՀՊՎ-ն էապես կազդի ուղղակի ռիսկի ապահովագրության պայմանագրի կնքման պայմանների և վերաապահովագրության պայմանների վրա:

NPK-ի ղեկավար Նիկոլայ Գալուշինը Interfax-AFI-ին ասել է, որ «մեզ առջեւ խնդիր է դրված զարգացնել ընկերության բիզնեսը ինչպես ներքին, այնպես էլ արտաքին շուկաներում: Այս ընթացքում անհրաժեշտ է ավարտել ընկերության ստեղծման գործընթացը. ընդունել բոլոր քաղաքականությունները, հիմնականում ներդրումային գործունեության և ռիսկերի կառավարման ոլորտում, ինչպես նաև հարաբերություններ հաստատել Վերաապահովագրության խորհրդի հետ: Մեզ անհրաժեշտ է մշտական ​​երկխոսություն՝ կենտրոնացած շուկայի զարգացման վրա, ապահովագրության նոր տեսակների ստեղծմանը, որին հաջորդում է NPC-ի վերաապահովագրության աջակցությունը: »:

Նրա խոսքով, «2017 թվականին շուկան պետք է մաքրվի վերաապահովագրության մեջ այն մասի առկայությունից, որը չի ենթադրում ռիսկի պատասխանատվության փոխանցում վերաապահովագրողին, այլ միայն պրեմիաների փոխանցում»։ «Ենթադրում եմ, որ վերաապահովագրության շուկայի ծավալը կնվազի: Միևնույն ժամանակ, ներքին վերաապահովագրության շուկայում NPC-ի ի հայտ գալու պատճառով աստիճանաբար կփոխվի վերաապահովագրության ծավալների աշխարհագրությունը. Ֆեդերացիան կսկսի մեծանալ»,- ասաց նա։

Միակ արբիտրաժային կառավարիչ

Դեկտեմբերի վերջին տասնօրյակում ուժի մեջ է մտել «Սնանկության մասին» օրենքի դրույթը, որը վերաբերում է ապահովագրական շուկայում արբիտրաժային կառավարչի լիազորությունները Ավանդների ապահովագրման գործակալությանը (ԱՎԳ) փոխանցելուն։ Ինչպես բանկային հատվածում, այնպես էլ DIA-ն հաջորդ տարվանից կդառնա միակ կառույցը, որն այժմ գործ կունենա իրենց պարտավորությունները չկարողացող ապահովագրողների հետ:

Նախկինում Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը պատահական ընտրանքով որոշել էր արբիտրաժային կառավարիչների SRO-ն, որն իր անդամներից մեկին պատվիրակեց խնդրահարույց IC-ին: Միևնույն ժամանակ, կառավարիչը չէր կարող բավարար չափով տեղյակ լինել ապահովագրական բիզնեսի բարդություններին կամ կարող էր անկայուն լինել խնդրահարույց ապահովագրական ընկերության սեփականատերերի ազդեցության դիմաց: Երկու դեպքում էլ Մեծ Բրիտանիայի որոշ ակտիվներ պահելու հնարավորությունները նվազել են։ Եթե ​​նշանակված կառավարչի գործունեությունը չէր բավարարում Ռուսաստանի բանկին, նա ստիպված էր կառավարչին զրկել իր լիազորություններից դատարանում։ Այս ամենը ժամանակ կորցրեց։ նշանակվել են ժամանակավոր վարչակազմեր Ապահովագրական ընկերություններ, այժմ օրենքով կգլխավորեն Ռուսաստանի Բանկի ներկայացուցիչները։ Ապահովագրողների սնանկության դեպքում վերահսկողության ուժեղացումն ուղղված է անվճարունակ ընկերությունների ակտիվների պահպանմանը` պարտատերերի նկատմամբ իրենց պարտավորությունների հետագա կատարման համար:

Մարտահրավերներ և հույսեր

Փորձագետների կարծիքով՝ հաջորդ տարի ապահովագրողները կբախվեն մի շարք տեխնոլոգիական և այլ մարտահրավերների։

Ի հավելումն ամբողջ երկրում OSAGO-ի էլեկտրոնային վաճառքի կազմակերպմանը, նրանք պետք է հաշվետվություններ ներկայացնեն նոր հաշվային պլանի համաձայն, թարմացվել են նաև այլ հիմնական փաստաթղթերի ամբողջական ցանկի վերաբերյալ հաշվետվությունների բովանդակությունը և ժամկետները, ներառյալ կառուցվածքը և ընթացակարգը: ապահովագրական պահուստների, ապահովագրական ընկերության սեփական միջոցների տեղաբաշխման համար. Ներդրվել են կյանքի ապահովագրողների ակտիվների տեղաբաշխման առանձնահատկությունները։ Կարգավորողը նախատեսում է հաջորդ տարի կենտրոնանալ ապահովագրողների բիզնես ծրագրերի ուսումնասիրության և ընկերությունների պրոֆիլների կազմման վրա։ Այժմ ուժեղ խեղաթյուրումները, պորտֆելներում անշահավետ ապահովագրության տեսակների չափազանց մեծ մասնաբաժինները կարգավորող մարմնի մոտ հարցեր կառաջացնեն:

Ընկերությունները պետք է նաև պարտադիր ակտուարային եզրակացություններ կազմեն, որոնք լույս են սփռում ապահովագրողի կողմից որոշակի տեսակի ապահովագրության համար կիրառվող սակագների համապատասխանության, պահուստների ամբողջականության վրա: Ակտիվների որակի պահանջների ուժեղացումը և դրանց ստուգումը կշարունակվի 2017 թվականին, խոստանում է Ռուսաստանի Բանկը։

Կարգավորողը նախատեսում է շուտով վերադառնալ ապահովագրական շուկա «մուտքի տոմսի» քննարկմանը, պոտենցիալ ներդրողներին հարցեր կուղղվեն ոչ միայն ապահովագրական ընկերությունում ներդրված կապիտալի ծագման, այլ նաև ապագա բիզնես ռազմավարության վերաբերյալ։ ընկերությունը։

Կենտրոնական բանկը մտահոգված է, որ 2016 թվականին ապահովագրական շուկայի հիմնական խնդիրը չի լուծվել՝ մանրածախ սեգմենտի հաճախորդների հետ հարաբերությունները կտրուկ չեն բարելավվել։ Ընդհանուր առմամբ, այս փոխազդեցությունը չի լքել դեպրեսիայի գոտին 2016 թվականին. մասնակիցների դեմ բողոքների երկու երրորդը ընդհանուր առմամբ ֆինանսական շուկաՌուսաստանի Դաշնությունում, ինչպես նախկինում, հաշվառվում էին ապահովագրողները, ներառյալ OSAGO-ի ոլորտում հակամարտությունների հետ կապված բողոքների ճնշող մեծամասնությունը:

«Հիվանդության պատմություն»

Անցնող տարում ապահովագրողները և կարգավորիչը ավելի ու ավելի սկսեցին խոսել OSAGO-ի ճգնաժամի մասին: Այնուամենայնիվ, OSAGO-ում առկա ճգնաժամի առանձնահատկությունը կայանում է նրա ոչ տնտեսական բնույթի մեջ, ինչը նշանակում է, որ կարգավորողի համար բավականին դժվար է կայունացնել իրավիճակը տնտեսական ուղղման մեթոդների կիրառմամբ: 2016 թվականի ֆինանսական արդյունքները OSAGO-ի համար գոհացուցիչ են թվում, համաձայն Ռուսաստանի բանկի նախագահ Էլվիրա Նաբիուլինայի՝ դեկտեմբերի 28-ին հեռուստատեսային հարցազրույցում տրված տվյալների. OSAGO-ի գործառնություններից ապահովագրողների ընդհանուր շահույթը կազմել է 12 միլիարդ ռուբլի: Այսպիսով, հատվածը մնում է շահութաբեր։

Պետդումայում տարեվերջյան իր ելույթներից մեկում Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի փոխնախագահ Վլադիմիր Չիստյուխինը. OSAGO-ն անվանել է Ռուսաստանի Դաշնության ապահովագրական շուկայում «անկյունաքար» և խոստովանել, որ մինչ այժմ «սեգմենտի համակարգային կայունացում չի հաջողվել»։

«ՕՍԱԳՕ համակարգը ներդրվել է որպես ճանապարհներին ավազակային ապօրինությունների դեմ պաշտպանություն, ներդրվել են մարդկանց վնաս հասցնելու նվազագույն երաշխիքներ»,- հիշեց Վ.Չիստյուխինը։ Նրա խոսքով, OSAGO-ի ոսկե դարաշրջանը, երբ պրեմիաները ծածկում էին վճարումները, պահուստները լի էին, իսկ ապահովագրողները մրցում էին վարորդներին ապահովագրելու իրավունքի համար, ավարտվեց 2009թ.

Ապա ապահովագրողները բախվեցին վերանորոգման ծախսերի աճի խնդրին, կանխիկ վճարումների ծավալը զգալիորեն ավելացավ մնացած սակագների ֆոնին։ Ապահովագրողները վնասները նվազագույնի հասցնելու մի քանի ուղիներ են ընտրել. OSAGO-ի պոլիսների վաճառքին զուգահեռ, նրանք սկսեցին պարտադրել այլ, արդեն կամավոր, ապահովագրական պոլիսներ, նվազագույնի հասցրին իրենց ներկայությունը աճող անշահութաբերությամբ տարածաշրջաններում, կանխեցին վճարման պարտավորությունների կատարումը. դանդաղեցրեցին վճարման ժամկետները, թերագնահատեցին դրանց գումարները: Սպառողների բողոքները հոսել են վերահսկողություն, ակտիվացել արբիտրաժային պրակտիկավեճերը տեղափոխվել են դատարան. Այն բանից հետո, երբ ապահովագրողները ենթարկվեցին սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին օրենքին, ապահովագրողները ենթարկվեցին տուգանքների անվերապահ վճարման՝ վճարման գումարի 50%-ի չափով։ Իրերի այս վիճակը ոգեշնչեց անբարեխիղճ միջնորդներին, որոնք սկսեցին վաստակել ոչ միայն տուգանքների, այլև վերականգնողական վերանորոգման փորձաքննության ուռճացված ծախսերի կազմակերպման, դատարաններում ներկայացուցիչների ծախսերի փոխհատուցման վրա: Միջնորդների նպատակն է ապահովագրողի կողմից տուժողին որևէ կերպ չվճարել և գործը դատարան հասցնել:

Համաձայն PCA-ի, 2015 թվականին OSAGO-ին դատական ​​որոշումների վերաբերյալ վճարումները կազմել են 18 միլիարդ ռուբլի, որից 10 միլիարդ ռուբլին բաժին է ընկել անբարեխիղճ մեքենաների փաստաբաններին: 2016 թվականի առաջին կիսամյակում OSAGO-ում միջնորդ փաստաբանների եկամուտը եղել է 9 միլիարդ ռուբլու մակարդակում:

Արդյունքում, OSAGO-ի վճարումները մի շարք մարզերում աճել են բազմապատիկով, և սպառողներն իրենք ոչինչ չեն ստացել բոլոր գերավճարներից: Միջնորդներն իրենց եկամուտներից հարկեր չեն վճարել։

Փորձագետների կարծիքով՝ 2014-2015 թվականներին սակագների բարձրացման էֆեկտն այս տարի սպառվել է։

OSAGO ապահովագրողների վրա միջնորդների հարձակման աշխարհագրությունը սկսվել է հարավային շրջաններից։ Այնտեղ կորուստների հաճախականությունը 50-70%-ով բարձր է Ռուսաստանի միջինից, իսկ միջին կորուստը 30-40%-ով գերազանցում է միջին կորուստը երկրում, Չիստյուխինը մեջբերել է տվյալները։

Ռուսաստանի բանկը RAMI-ի հետ համատեղ մի շարք միջոցներ է ձեռնարկել ապահովագրվածների իրավունքները պաշտպանելու համար։ Այսպիսով, ապահովագրողների համար լրացուցիչ պոլիսների հարկադիր վաճառքի հնարավորությունը արգելափակվեց 5-օրյա «զովացման շրջանի» ներդրմամբ, երբ գնորդը կարող էր վերադառնալ լրիվ արժեքըհապճեպ ձեռք է բերել ապահովագրողին լրացուցիչ ապահովագրական քաղաքականություն: Ներդրվել է նաև վերականգնողական վերանորոգման գնահատման միասնական մեթոդաբանություն, որը վերացնում է արբիտրաժը վերանորոգման աշխատանքների գնահատման հարցում: Վերջապես, վաճառքի համակարգ « միջոցով միայնակ գործակալ«Ավելացնել OSAGO-ի քաղաքականության թիվը խնդրահարույց շրջաններում.

Ինչպես նշել է Ինգոսստրախի գլխավոր տնօրեն Միխայիլ Վոլկովը, «ապահովագրողների շահութաբերությունը բոլոր տեսակի ապահովագրության, և մասնավորապես OSAGO-ի համար, մեծապես կտարբերվի՝ ելնելով 2016 թվականի արդյունքներից: Օրինակ՝ մեր ցուցանիշը. զուտ շահույթըՖՀՄՍ-ի համաձայն, տարեվերջին կգերազանցի 10 միլիարդ ռուբլին:

«OSAGO-ի պորտֆելի շահութաբերությունը մեծապես կախված է նրանից, թե որքան ակտիվ է ընկերությունը վաճառում ընկճված շրջաններում», - Interfax-AFI-ին ասել է RAMI-ի գործադիր տնօրեն Եվգենի Ուֆիմցևը:

OSAGO-ի շուկայի ամենախոշոր խաղացողը՝ Ռոսգոսստրախը, 2016 թվականի առաջին կիսամյակում ցույց է տվել 9 միլիարդ ռուբլու վնաս, ընկերության դրամական արդյունքը 11 ամսվա ընթացքում կազմել է մինուս 11 միլիարդ ռուբլի, Interfax-AFI-ին հայտնել է ավտոապահովագրության շուկայի աղբյուրը:

Դեկտեմբերին ամբողջ շուկան քննարկել է Ռոսգոսստրախի և Otkritie բանկի միջև գործարքի մասին տեղեկատվությունը, գործարքի կոնկրետ կառուցվածքը դեռևս չի բացահայտվել: Փորձագետները կարծում են, որ այս կերպ ապահովագրողն ակնկալում է լրացուցիչ ֆինանսավորում գտնել։ Ընկերությունը հետևողականորեն նվազեցրել է իր հետաքրքրությունը OSAGO-ի նկատմամբ. 2016 թվականի 9 ամիսների արդյունքներով OSAGO-ի շրջանակներում կնքված պայմանագրերի թիվը կազմել է 7,3 միլիոն՝ 2015 թվականի նույն ժամանակահատվածի 11,5 միլիոնի դիմաց: OSAGO ապահովագրողները չեն բացառում ընկերության սեփականատերերի հետաքրքրության կորուստը այս բիզնեսում, չնայած վերջին ամսվա ընթացքում Ռոսգոսստրախում OSAGO-ի պայմանագրերի պորտֆելի նորացված աճին և գործակալների համար միջնորդավճարների ավելացմանը:

Ավտոապահովագրողների ավանդաբար ուժեղ աջակիցը` կամավոր ավտո կորպուսը, արդեն մի քանի տարի նսեմացել է 2015 թվականին նոր ավտոմեքենաների վաճառքի կտրուկ անկումից հետո: Փորձագետների կարծիքով՝ 2016 թվականին վաճառքի ծավալները «կնվազեն» ևս 10%-ով։ Ապահովագրողները կարծում են, որ OSAGO-ում ավտոմեքենաների վերանորոգման ձևով արտոնյալ բնեղեն վճարումների անցումը կբավարարի վարորդների կարիքների մեծ մասը գույքային վնասի փոխհատուցման համար, և ավտոմոբիլային հատվածը կարող է էլ ավելի փոքրանալ, կարծում են ապահովագրողները:

Պատրաստվում ենք վերագործարկմանը

2016 թվականի լավ արդյունքներն ապահովագրական հանրությանն ուրախություն չեն պատճառել. Առաջատարների տրամադրությունը մռայլ է, ամենուր լսվում է անհանգստություն ոլորտի ապագայի համար՝ 2017 թվականի սկզբից ռուսական ապահովագրական շուկան վիճակված է թեւակոխել փորձությունների շրջան։ Գլխավոր «մարտերի թատրոնը» կլինի OSAGO սեկտորը։ Եթե ​​խնդրահարույց շրջաններում անշահութաբերության աճի հետ կապված իրավիճակը հնարավոր չէ արագ շրջել, ապա հաջորդ տարվա կեսերին ապահովագրության այս տեսակի համակցված վնասի գործակիցը խաղացողների մեծամասնության համար կգերազանցի 100%-ը: Պատգամավորները պարբերաբար բարձրացնում են OSAGO հատվածում պետական ​​ընկերություն ստեղծելու հարցը։ Սակայն Ռուսաստանի Բանկի հաշվարկները ցույց են տալիս նման կառույցի տարեկան ֆինանսավորման անհրաժեշտությունը տարեկան 25 միլիարդ ռուբլու չափով։ Բացի այդ, պարզ չէ, թե այս դեպքում «ճանապարհային փաստաբանների» խնդիրն ինքնին ինչպես կլուծվի։

Ապահովագրության մյուս բոլոր տեսակների հեռանկարների մասին քննարկումները հետաձգվել են, դրանք ինչ-որ կերպ երկրորդ պլան են մղվում։ Ապահովագրողները և կարգավորիչը հասկանում են, որ Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի զարգացման ապագա վեկտորը կախված է նրանից, թե ինչպես կանցնի «քննությունը հանձնելը» OSAGO-ի ուղղությամբ 2017 թվականին: Հաջողության հույս առաջացավ մինչև 2016 թվականի դեկտեմբերի վերջը, երբ առաջին ընթերցմամբ ընդունվեց OSAGO-ում բնեղեն վճարումների առաջնահերթության մասին կարևոր օրինագիծը ավտոապահովագրողների համար:

Վերջապես, օրենսդիրները, կարգավորիչները, իրավապահ մարմինները և ապահովագրողները հասկացան ապահովագրական միջնորդության աճող կողմնակի բիզնեսի հանրային վնասը: Տարեվերջին Ռոստովում տեղի ունեցավ հանդիպում իրավապահների հետ, որը ապահովագրական համայնքը սահմանեց որպես «շրջադարձային»։ Դատախազության, իրավապահ մարմինների, Ռուսաստանի բանկի ներկայացուցիչների հետ այս հանդիպմանը ներկայացվել են առաջին լուրջ հետաքննության արդյունքները, որոնք հանգեցրել են քրեական գործերի հարուցմանը։ Խոսքը Վոլգոգրադի մասին էր, որտեղ բացահայտվել էր հանցավոր խումբը, որի շահառուները քաղաքային դումայի 2 պատգամավորներ էին։ Մարդիկ ամսական տասնյակ միլիոնավոր ռուբլի էին վաստակում իբր սպառողների օգտին վճարումներով։

OSAGO-ում բնային փոխհատուցման ներդրումը, որը նախատեսված է հաջորդ տարվա գարնանը, կվերացնի վնասի փոխհատուցման համակարգում դրամական բաղադրիչը. վարորդներին խոստանում են բարձրորակ վերանորոգում և նույնիսկ առանց հաշվի առնելու մեքենայի մաշվածությունը: . Ներկայումս օրինագծի հոդվածները հղկվում են երկրորդ ընթերցման նախապատրաստման փուլում, օրենսդիրներն ու կարգավորիչը ձգտում են որակապես պաշտպանել սպառողների իրավունքները նորարարության դեպքում։ Մինչև 2017 թվականի մարտ օրինագիծը կարող է ուժի մեջ մտնել, եթե Պետդումայում դրա ընդունումը չդանդաղեցվի։ Որոշ ժամանակ անց այս օրինագիծը կարող է լրացվել ևս մեկով՝ OSAGO շուկայում ֆինանսական օմբուդսմեն ստեղծելու մասին։ Այս դեպքում սպառողը հնարավորություն կունենա գործն ապացուցել ոչ միայն իր ապահովագրողին կամ վերանորոգողին, այլ օմբուդսմենից ստանալ վեճի լուծում, որը պարտադիր է OSAGO ապահովագրողի համար:

Շատ անհայտներով հավասարում

Ինչպես ցույց է տվել Interfax-AFI-ի կողմից անցկացված ավտոապահովագրողների հարցումը, նրանք չափազանց շահագրգռված են այս օրենքի ընդունմամբ, բայց մինչ այժմ ոչ ոք չի կարող կանխատեսել, թե իրականում որքան անշահավետ կվարվի OSAGO-ն բնեղեն վճարումների անցնելիս:

Փորձագետները չեն բացառում, որ վերանորոգման ծախսերը, հաշվի առնելով հին մասերը նորերով փոխարինելը, կաճի միջինը 20-28 տոկոսով։ Այնուամենայնիվ, նրանք հույս ունեն, որ առանց արժեզրկումը հաշվի առնելու վճարումն ավելի շահավետ է, քան միջնորդների աճող ախորժակները բավարարելը։

IC AlfaStrakhovanie-ի գլխավոր տնօրեն Վ.Սկվորցովը կարծում է, որ ապահովագրողների ուշադրությունը կենտրոնացած է երկրորդ ընթերցման օրինագծի ձևակերպման վրա։ Կարևոր է, որ վերանայումների արդյունքում OSAGO-ի կողմից լրացված օրենքի նախագծի դրույթները բնեղեն վճարումների վերաբերյալ իրենց իմաստով չվերածվեն։

OSAGO ապահովագրողների հաջորդ մարտահրավերը վերանորոգողների հետ պայմանագրային հարաբերություններ հաստատելն է: Միաժամանակ անհրաժեշտ կլինի պայմանավորվել վերանորոգման բիզնեսի մի խումբ նոր խաղացողների հետ որակյալ վերանորոգման ժամանակին իրականացման շուրջ։ Եվ դա պայմանավորված է մեկ այլ թիրախային փոխկապակցված հատված մուտք գործելու պատճառով: Այսօր ավտոմեքենաների կորպուսի ապահովագրությունը հիմնականում ապահովագրում է բավականին նոր մեքենաներ՝ քիչ մաշվածությամբ, որոնք վերանորոգվում են լիազորված ծառայություններում, պարզաբանեց Վ. Սկվորցովը։

Ապահովագրական ընկերության մեկ այլ մարտահրավեր է վերանորոգման պայմանների կատարման նկատմամբ վերահսկողության ապահովումը, քանի որ օրենսդիրը ապահովագրողին պատասխանատվություն է դնում սպառողի առջև։ Արդեն այսօր ապահովագրողները վերլուծում են խոչընդոտներ ստեղծելու հնարավորությունները նրանց ճանապարհին, ովքեր կորցնելով ապահովագրական վճարումների դիմաց կանխիկ շահույթի աղբյուրները, պատրաստվում են «դատարկել» IC-ին վերանորոգման որակի վերաբերյալ և ստանալ պարգևներ և տուգանքներ ընկերություններից:

Ներկայումս, ըստ Պետդումայում Կենտրոնական բանկի նախագահի տեղակալ Վ.Չիստյուխինի տրամադրած տվյալների, մարզերի մեկ երրորդը գտնվում է OSAGO-ի համար բարձր անշահութաբերության գոտում։ 2016 թվականին 15 մարզերում ապահովագրողների համար ներդրվել է OSAGO պոլիսների հարկադիր վաճառքի համակարգ։ Սխեման գործում է վիճակախաղի սկզբունքով, այն մշակվել է PCA-ի կողմից կարգավորողի հետ համատեղ: OSAGO-ի քաղաքականության վաճառքը «մեկ գործակալ» համակարգի միջոցով խնդրահարույց շրջաններում մեղմացրեց, բայց չբուժեց դեֆիցիտի հիվանդությունը: OSAGO-ի ծառայությունների հասանելիությունը նման տարածքներում դեռևս բավարար չէ: Մարդիկ հերթեր են գրանցում՝ OSAGO-ի պոլիսներ գնելու և մի քանի օրով գնում գրանցելու, ինչպես խորհրդային տարիներին:

Ակնկալվում է, որ պոլիսների առկայության թեման ամբողջությամբ կդառնա անցյալում, քանի որ 2017 թվականի հունվարի 1-ից ուժի մեջ է մտնում պարտադիր և անխափան վաճառքի մասին OSAGO օրենքի պահանջը։ էլեկտրոնային քաղաքականությունապահովագրողներ. Ապահովագրողները հաղթում են, բայց ապահովագրողները ակնկալում են նոր խնդիրներ: Որոշ շրջաններում տեղում կենտրոնացված կորուստները կսկսեն վերաբաշխվել ամբողջ երկրում։ Համացանցը սահմաններ չունի, և ԱՊՊԱ քաղաքականությունը կարող է երաշխավորված լինել երկրի ցանկացած մարզից: Ինչպես ցույց է տվել PCA վիճակագրությունը, ԱՊՊԱ էլեկտրոնային պոլիսների կամավոր վաճառքի ներդրումից ի վեր, պայմանագրերի հեռահար կնքման պահանջարկի աճ է դրսևորվել հենց խաբեբաների կողմից նախընտրած մարզերից։ Ուստի, ապահովագրողները համոզված են, որ անհրաժեշտ է հեռանալ կանխիկ վճարումներից։

«Կյանքի» բացահայտում.

2000-ականների սկզբին Ռուսաստանի ապահովագրական վերահսկողության վիճակագրությունը նշում էր կյանքի ապահովագրավճարների աննախադեպ աճ: Բայց իրականում այս ամբողջ պատմությունը կապ չուներ նման բիզնեսի հետ. կազմակերպություններն ու ապահովագրողները յուրացրել են հարկերից խուսափելու սխեմաները՝ կյանքի ապահովագրության գործիքների միջոցով աշխատողներին աշխատավարձ վճարելիս: Պայմանագրերը թողարկվել են վավերականության նվազագույն ժամկետով, և դրանց վրա վճարումները ուղղվել են հաճախորդների աշխատողների աշխատավարձերին: ջանքերով Դաշնային ծառայությունապահովագրական վերահսկողությունը, այս «Պոտյոմկին գյուղը» լուծարվել է։ Կյանքի ապահովագրության վճարների ծավալը կտրուկ ընկավ, բիզնեսը սկսեց զարգանալ դասական կանոններով, բայց դանդաղ։ Օտարերկրյա ներդրողները կորցրին Ռուսաստանում կյանքի ապահովագրության ծաղկմանը և ազգային ընկերությունների կապիտալում ռազմավարական մասնակցության նկատմամբ հետաքրքրություն սպասելու հույսը:

Շարունակվող տնտեսական ճգնաժամի պայմաններում երկրորդ տարին անընդմեջ նվազում է վարկային ապահովագրություն, երկրում տնային տնտեսությունների խնայողությունները հանկարծ ցույց տվեցին կյանքի ապահովագրավճարների տոկոսադրույքի արագ աճ։ Ակնկալվում է, որ 2016 թվականի ավարտին այդ ցուցանիշը երեք անգամ գերազանցում է ապահովագրավճարների աճի տեմպերն ընդհանուր առմամբ ապահովագրական շուկայում։ 2015 թվականին կյանքի ապահովագրության ոլորտում մասնագիտացած երիտասարդ Սբերբանկ ընկերությունը դարձավ սեգմենտի առաջատարը. պոլիսների վաճառքն իրականացվեց Սբերբանկի ցանցի միջոցով: 2016 թվականին բոլոր բանկերը ակտիվորեն համագործակցել են կյանքի ապահովագրողների հետ։

Վերջին տարիներին վճարների աճ է գրանցվել հենց ներդրումային կյանքի ապահովագրության ծրագրերում, որտեղ, համեմատած ժանրի դասականների՝ երկարաժամկետ կյանքի ապահովագրության հետ, ռիսկի բաղադրիչն աննշան է: Ապահովադիրներն այստեղ ապավինում են ներդրումային եկամուտներին, այլ ոչ թե կյանքի և առողջության լավ պաշտպանությանը: Եվ կրկին, աճող պահանջարկը, ասես, շրջանցում է կյանքի ապահովագրության դասական բիզնեսի ամենահզոր կողմերը, որոնք, ըստ բոլոր կանոնների, ապահովագրվածներին եկամուտի ավելացում չեն խոստանում:

Ինչպես «Ռոսգոսստրախ ժիզնի» ղեկավար Ալեքսանդր Բոնդարենկոն «Ինտերֆաքս-ԱՖԻ»-ին բացատրել է հատվածում վճարների կտրուկ աճի երևույթը, «այս դեպքում երկու գործոն սերտաճեց՝ կյանքի ապահովագրությունը: Ապահովագրողները բանկերին ապահովում են կայուն միջնորդավճարով, ինչը. ավելի բարձր, քան այն մարժան, որը բանկը կվաստակի հաճախորդի փողերով: Հաճախորդը, ով համաձայնում է այս տարբերակին, բարենպաստ պայմաններում, իր հերթին կարող է ավելի շատ եկամուտ ստանալ ներդրումային ապահովագրությունից, քան բանկային ավանդներից»:

Բացի այդ, Բոնդարենկոն ասել է, որ «վաճառքը ներդրումային գործիքներբանկերի միջոցով ընդհանրապես շատ տրամաբանական բան է։ Ռուս մարդու մտածելակերպում ծանոթության գաղափարը ֆինանսական համակարգկապված «բանկ» բառի հետ: Հաճախորդը բացումից կարդում է բանկային հաշիվ, ավանդի տեղաբաշխմամբ։ Բանկում մարդը ծանոթանում է ֆինանսական ծառայությունների և ծառայությունների հետ: Ուստի բանկային վաճառքի ալիքը գոյություն ունի և մեծ հաջողություն կունենա բարդ ներդրումային պրոդուկտների ներդրման հարցում»:

Ռուսական առևտրային բանկերի ավանդային բազան հասնում է 20 տրիլիոն ռուբլու, մինչև տարեվերջ կանխատեսվող կյանքի ապահովագրության պրեմիաների ծավալը կկազմի մոտ 270 միլիարդ ռուբլի։ Վերջին ցուցանիշը որքան էլ դինամիկ զարգանա, այն առաջինի 1,35 տոկոսն է։ Այսպիսով, փորձագետների կարծիքով, կյանքի ապահովագրողների համար հնարավորությունների ընդլայնումը գործնականում անսահմանափակ է, չնայած այն հանգամանքին, որ ֆինանսական շուկայում տոկոսադրույքները կշարունակեն նվազել։ Այնուամենայնիվ, կյանքի ապահովագրողները մտադիր են օգտագործել արդյունաբերության շուկայական բումը երկարաժամկետ դասական կյանքի ապահովագրության մշակույթ ստեղծելու համար:

Իր հերթին, ինչպես իր հրապարակային ելույթներից մեկում ասաց Ռուսաստանի Բանկի ապահովագրական շուկայի բաժնի ղեկավար Իգոր Ժուկը, կարգավորիչը հոգացել է ներդրումային կյանքի ապահովագրության պոլիսների համար երաշխիքներ ստեղծելու հարցը։ «Մասնավոր բանկերի ավանդատուներն ունեն DIA երաշխիքներ, մինչդեռ նման քաղաքականության սեփականատերերը ոչինչ չունեն», - ասաց Ժուկը: Նա լրագրողներին բացատրեց, որ «երաշխիքներ կարող են ստեղծվել ոչ թե նմանատիպ հիմնադրամ ստեղծելու, այլ, օրինակ, նման ապահովագրական ընկերությունների գործունեության նկատմամբ ավելի խիստ վերահսկողություն մշակելու տեսքով»։

Կյանքի ապահովագրողները շարունակում են հաջողությամբ և հետևողականորեն պաշտպանել հավասար պայմաններ իրենց հաճախորդների և ոչ պետական ​​հաճախորդների համար: կենսաթոշակային հիմնադրամներհամադրելի ծրագրեր։ Հարթեցման լուծումների մի շարք հարկային ռեժիմհարևան հատվածների խաղացողների համար ընդունվել են 2016 թ.

Բարելավել CHI

Պարտադիր առողջության ապահովագրության ապահովագրողները (ԱՊԱ) 2016 թվականին ուղևորվեցին ապահովագրվածների հետ ավելի սերտ փոխգործակցության: Այս թեման բազմիցս քննարկվել է արդյունաբերության գերատեսչությունների և օրենսդիրների հետ, այդ թվում՝ Ռուսաստանի Դաշնության Առողջապահության նախարարության և Պարտադիր բժշկական ապահովագրության դաշնային հիմնադրամի, Դաշնությունների խորհրդի ներկայացուցիչների հետ: Առողջապահության նախարարությունը խնդիր է դրել բարելավել քաղաքացիների սպասարկումը, բարելավել բժշկական պարտադիր ապահովագրության ապահովագրողների կողմից մատուցվող ծառայությունների որակը։

Առողջապահության նախարարության և Պարտադիր բժշկական ապահովագրության հիմնադրամի անունից Ռուսաստանում տարվա կեսից սկսեց գործել ապահովագրական ներկայացուցիչների ինստիտուտը, ապահովագրողները ուժեղացրին ստորաբաժանումները՝ քաղաքացիներին խորհուրդ տալու համար։ ՉԻ խնդիրներ. «SOGAZ-Med» ԲԲԸ գլխավոր տնօրենի տեղակալ Սերգեյ Պլեխովը Interfax-AFI-ին տված հարցազրույցում հիշեց, որ անցած տարվա ընթացքում ընդհանուր առմամբ շուկայում վերապատրաստվել է 3000 մասնագետ: Ապահովագրության ներկայացուցիչները բացատրեցին ապահովագրվածների՝ օրենքով ամրագրված իրավունքները, անվճար տրամադրելու կարգը բժշկական օգնությունև դրա պայմանները, բժշկական հաստատությունների ընտրության կարգը:

Որպես իրենց հիմնական բիզնեսի մաս՝ ապահովագրողները շարունակել են թողարկել և փոխարինել քաղաքացիների համար պարտադիր բժշկական ապահովագրության պոլիսները՝ թարմացնելով ապահովագրվածների համառուսաստանյան ռեգիստրը։ Քաղաքացիների ՉԻ. Նրանք շարունակել են կատարելագործել ՄՀԻ համակարգում բնակչությանը մատուցված ծառայությունների համար բժշկական հաստատությունների կողմից տրված հաշիվ-ապրանքագրերի վավերականության ստուգման համակարգը, իսկ խախտումների համար բժշկական հաստատություններին տուգանքներ են նշանակել: Ռուսաստանի Բանկի վիճակագրության համաձայն՝ 2016 թվականի 9 ամիսների ընթացքում պարտադիր բժշկական ապահովագրողների համառուսաստանյան «հաճախորդների բազան» կազմել է մոտ 146 միլիոն մարդ։ Դրանցից 112 միլիոն մարդու տրամադրվել է CHI քաղաքականություն տասը առաջատար առողջապահական ապահովագրողների կողմից:

Անցյալ տարի պարտադիր բժշկական ապահովագրության ապահովագրողների համար անսպասելի անարդարություն էր, թվում էր, դեկտեմբերի վերջին Ռուսաստանի Դաշնության Հաշվիչ պալատի զեկույցի հայտնվելը 2014-2015 թվականների և 2016 թվականի սկզբի աշխատանքի արդյունավետության ստուգման արդյունքների վերաբերյալ: Զեկույցում եզրակացություններ են արվել պարտադիր բժշկական ապահովագրության ապահովագրողների գործունեության անարդյունավետության մասին, կասկածի տակ է դրվել նրանց ծառայությունների դիմաց վճարելու նպատակահարմարությունը, թեև նման վճարման խախտումներ չեն եղել, ամեն ինչ արվել է բժշկական օգնության տրամադրման մասին օրենքով։ Ռուսաստանի Դաշնություն. Այնուամենայնիվ, աուդիտորները ապահովագրողների գործունեության համար ծախսերի չափը գնահատել են 30 միլիարդ ռուբլի, և բյուջեի նման ծախսերը նույնպես արդյունավետ չեն համարվել։ Մասնավորապես, տեսուչներին տարօրինակ է թվացել, որ պահանջների 43%-ը ներկայացվել են պարտադիր բժշկական ապահովագրության կողմից՝ պաշտոնական, ինչպես թվացել են աուդիտորներին, ցուցանակներով։

Interfax-AFI-ին տված հարցազրույցում ARIA-ի նախագահ Իգոր Յուրգենսը ենթադրել է, որ «բժշկական ոլորտի մի շարք ներկայացուցիչների կողմից հրահրված պարտադիր բժշկական ապահովագրողների նկատմամբ դժգոհությունը կարող է պայմանավորված լինել միայն ապահովագրողների ստուգումների ակտիվությամբ: Բնականաբար, ոչ բոլորին են դուր գալիս իրենց վերահսկողական լիազորությունները, սակայն մենք հասկանում ենք, թե ինչի է հանգեցնում քաղաքացիներին բժշկական ծառայությունների մատուցման նկատմամբ վերահսկողության նվազումը»։

«Մենք ոչ ոքի չենք պատժում վատ ձեռագրի համար», - լրագրողներին ասաց Բժշկական ապահովագրողների միջտարածաշրջանային միության ղեկավար Դմիտրի Կուզնեցովը, մեկնաբանելով Հաշվեքննիչ պալատի եզրակացությունները: Քաղաքացիներին չմատուցված բժշկական ծառայությունների համար հաշիվ-ապրանքագրեր ներկայացնելու վերաբերյալ Ապահովագրողները պարտավոր են արգելափակել վճարումը մինչև իրավիճակի պարզաբանումը։ Եթե քննության ընթացքում ծագած հարցերը հանվում են, ապա հաշիվ-ապրանքագրերը վերաթողարկվում և վճարվում են։

Միության ղեկավարը հավելեց, որ, ըստ օրենքի, զեկույցում ուսումնասիրված ժամանակահատվածի համար պարտադիր բժշկական ապահովագրողները ստացել են 20 միլիարդ ռուբլի տուգանք և ծախսեր, այլ ոչ թե 30 միլիարդ ռուբլի, ինչպես հաշվարկել են տեսուչները։ Միայն 2015 թվականին այդ ընկերությունները հայտնաբերված խախտումների արդյունքներով պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգ են վերադարձրել 67 միլիարդ ռուբլի։ Համակարգի պետական ​​ապահովագրողը` Դաշնային պարտադիր բժշկական ապահովագրության հիմնադրամը, աջակցել է պարտադիր բժշկական ապահովագրողներին որպես իր գործակալներ, համաձայնել է նրանց փաստարկներին և վիճարկել Ռուսաստանի Դաշնության Հաշվիչ պալատի եզրակացությունները:

2017 թվականից պարտադիր բժշկական ապահովագրական ընկերությունները պատրաստվում են սկսել հիվանդների պաշտպանության երկու նոր փուլեր, որոնք ենթադրում են ոլորտի մասնագետների համար բժշկական հարցերի վերաբերյալ խորը խորհրդատվությունների կազմակերպում։ Այս մասին հայտնում է Պարտադիր առողջության ապահովագրության հիմնադրամը վերջին օրերըդեկտեմբերին, որ «ապահովագրություն բժշկական կազմակերպություններ 2017 թվականին ապահովագրված քաղաքացիներին կուղարկի գրեթե 70 միլիոն SMS և նամակ բժշկական զննության հիշեցումով. Առողջապահական ապահովագրողները լայնածավալ արշավ են սկսում՝ բնակչությանը բուժզննում անցնելու անհրաժեշտության մասին իրազեկելու համար՝ երկրորդ մակարդակի ապահովագրական ներկայացուցիչների աշխատանքի մեկնարկի շրջանակներում 2017 թվականի հունվարին, որի գործառույթը ներառում է նաև հիշեցում սեփականատերերին։ CHI քաղաքականությունկանխարգելիչ հետազոտություն անցնելու վերաբերյալ Հաջորդ տարի, ըստ հիմնադրամի, նախատեսվում է բուժզննում անցնել 23 մլն ապահովագրված քաղաքացու համար.

ARIA-ի ղեկավար Ի.Յուրգենը հիշեցրել է, որ հաջորդ տարվա հունվարի 1-ից ուժի մեջ է մտնում պարտադիր բժշկական ապահովագրության ապահովագրողների կանոնադրական կապիտալի նվազագույն մակարդակը ներկայիս 60 միլիոն ռուբլուց մինչև 120 միլիոն ռուբլու բարձրացնելու օրենքի պահանջը: Թեման մշակելիս Պլեխովը պարզաբանեց, որ 2016 թվականի դեկտեմբերի 14-ի դրությամբ 51 CHI ապահովագրողներից ընկերությունների մեծ մասն արդեն կատարել է այդ պահանջը։ 4-5 ընկերություն պետք է որոշի.

Ինչպես ավելի վաղ հաղորդվել էր, 2016 թվականին տեղի է ունեցել հատվածի ամենամեծ գործարքը. ՎՏԲ Ինշուրանսը ձեռք է բերել ROSNO-MS-ը, դեկտեմբերին տեղեկություն եղավ ՌԵՍՈ խմբի անդամների կողմից ապահովագրողի հնարավոր ձեռքբերման մասին: ՉԻ ապահովագրությունխումբ «Ուրալսիբ». Գործարքների արդյունքում սեգմենտում կենտրոնացումը կարող է աճել 2017թ. ՎՏԲ ապահովագրական խմբի պարտադիր բժշկական ապահովագրության անօրգանական աճը կհանգեցնի նրան, որ Ռուսաստանի Դաշնությունում պարտադիր բժշկական ապահովագրության ներքո ապահովագրվածների մեկ երրորդը կլինի նրա խնամքի տակ: Ըստ կանխատեսումների՝ միաձուլումից հետո պարտադիր բժշկական ապահովագրությամբ ապահովագրված քաղաքացիների թիվը կհասնի 45-50 մլն մարդու։

Պարտադիր բժշկական ապահովագրության ապահովագրողների կողմից լրացուցիչ կապիտալիզացիա կպահանջվի ոչ միայն ֆինանսական կայունությունն ամրապնդելու, այլ նաև ապագայում ապահովագրական սկզբունքները գործնականում ներդնելու համար: Համակարգում նման նորամուծությունները քննարկվում են մեկ տարուց ավելի, քննարկումը կշարունակվի 2017թ.

«ՎՍՍ-ը պարտադիր բժշկական ապահովագրության ապահովագրողների հետ միասին կառավարությանն առաջարկներ է պատրաստում պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգում ապահովագրական սկզբունքների փուլային ներդրման վերաբերյալ, աշխատանքները կշարունակվեն հաջորդ տարվա սկզբից»,- Interfax-AFI-ին ասել է ՎՊՀ նախագահը: Անվճար դեղորայքի սկզբունքը (ամեն ինչ, բոլորի համար և անվճար) պետությունը փող չունի։ Սա նշանակում է, որ բյուջետային բուժհաստատություններում ծառայությունների համար բժիշկներին հավելավճարների պրակտիկան կընդլայնվի, համակարգում ծառայությունների հասանելիությունը կնվազի։ .Հասարակությունը պետք է մշակի նոր մոտեցումներ, որոնք կլինեն հասկանալի և արդար, անհրաժեշտ կլինի ապահովագրական սկզբունքներ մտցնել ՉԻ համակարգ, բայց հիմնական բարեփոխումները կսկսվեն, իհարկե, բժշկական ոլորտում, որոնց կհետևեն ապահովագրողները։ «

Պետդումայի հաջորդ տարվա պլանները ներառում են պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը կարգավորող օրենսդրական դրույթների փոփոխություններ: Օրակարգում են նաև ևս մի քանի օրինագծեր, այդ թվում՝ արտակարգ իրավիճակներից բնակարանների ապահովագրության, ուղևորների նկատմամբ փոխադրողների պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին օրենքում փոփոխությունները։ Բացի այդ, հունվարյան արձակուրդներից անմիջապես հետո պատգամավորները մտադիր են շարունակել OSAGO-ի մասին օրենքում փոփոխությունների քննարկումը։

2016 թվականին ավարտվել է «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքի պահանջներին կանոնադրական կապիտալը բերելու գործընթացը։ Բժշկական ապահովագրողների նվազագույն կանոնադրական կապիտալը 60 միլիոն ռուբլի է, կյանքի ապահովագրողների համար՝ 240 միլիոն ռուբլի, վերաապահովագրողների համար՝ 480 միլիոն ռուբլի, կյանքի ապահովագրությամբ և վերաապահովագրությամբ չզբաղվող ընկերությունների համար՝ 120 միլիոն ռուբլի: Տարվա ընթացքում ապահովագրական ընկերությունների թիվը կրճատվել է 103-ով: Կապիտալի ավելացման համար ոչ բավարար միջոցների պատճառով որոշ ընկերություններ հրաժարվել են վերաապահովագրության լիցենզիաներից, ոմանք միացել են ավելի խոշոր ապահովագրողներին, որոշներն էլ դադարեցրել են իրենց գործունեությունը: Արդյունքում 2016 թվականի դեկտեմբերի 31-ի դրությամբ շուկայում մնացել են 458 ապահովագրական և վերաապահովագրական ընկերություններ։

Ռուսական ապահովագրողների ընդհանուր կանոնադրական կապիտալը կազմում է 198,2 մլրդ ռուբլի։ Կանոնադրական կապիտալի միջին չափը կազմում է 432,7 մլն ռուբլի:

2016թ

2015թ

Գծապատկեր 2.1 - Ապահովագրական ընկերությունների թիվը կանոնադրական կապիտալի չափով 2015-2016 թթ.

Իհարկե, հիմնական փոփոխություններն ազդել են ցածր կապիտալիզացիա ունեցող ապահովագրողների վրա։ 2016 թվականին լիցենզիաները չեղյալ են համարվել 60 միլիոն ռուբլիից պակաս կապիտալով 55 ընկերություններից, ավելի քան 480 միլիոն ռուբլի կապիտալով 6 ընկերություններից, այդ թվում՝ 1,094 միլիարդ ռուբլի «Ադմիրալ Ինշուրանս Գրուպ» ՍՊԸ-ից:

60-ից մինչև 120 միլիոն ռուբլի կանոնադրական կապիտալ ունեցող ընկերությունների մասնաբաժինը: 2016 թվականի ընթացքում աճել է 22-ից մինչև 30%, ավելացել է նաև կանոնադրական կապիտալի չափով ապահովագրական ընկերությունների մասնաբաժինը 120-ից մինչև 240 միլիոն ռուբլի: իսկ 240-ից մինչև 480 միլիոն ռուբլի՝ համապատասխանաբար 25%-ից մինչև 34% և 9%-ից մինչև 11%:

Ֆինանսական շուկաների դաշնային ծառայության տվյալներով՝ օտարերկրյա ընկերությունների մասնակցության չափը ռուս ապահովագրողների կանոնադրական կապիտալում կազմել է 36,2 միլիարդ ռուբլի, թեև 2015 թվականի վերջին որոշ ապահովագրողներ չեն կարողացել ավելացնել իրենց բաժնետոմսերը։ օտարերկրյա ներդրողներիրենց կանոնադրական կապիտալում, tk. քվոտան մոտենում էր առավելագույն հնարավոր արժեքին։ Դրա ավելացման հարցը, որը սուր էր 2015 թվականին, լուծվեց միայն 2016 թվականի դեկտեմբերի վերջին։ 2015 թվականի դեկտեմբերի 25-ի թիվ 267-FZ դաշնային օրենքը քվոտան բարձրացրել է 25%-ից մինչև 50%:

Միևնույն ժամանակ, ապահովագրական շուկայում առաջատար դիրքերը պատկանում են օտարերկրացիների կողմից չվերահսկվող ապահովագրողներին (Ռոսգոսստրախ, Ինգոսստրախ, ՍՈԳԱԶ, ՌԵՍՈ-Գարանտիյա): Այսօր աշխարհի TOP-20-ի արտասահմանյան ապահովագրողների մոտ կեսը գործում է Ռուսաստանում՝ կանոնադրական կապիտալում մասնակցության միջոցով:

Սակայն օտարերկրյա կապիտալի հիմնական աճը կապված չէ զարգացած երկրների մասնակցության աճի հետ շուկայական տնտեսություն, սակայն կիպրական կապիտալի մասնաբաժնի ավելի քան կրկնապատկմամբ, որին բաժին է ընկնում ներդրումների գրեթե կեսը։

Համախառն ցուցանիշները ցույց են տալիս, որ 2016 թվականը ապահովագրական շուկայի համար ավելի քիչ հաջողակ էր, քան 2015 թվականին: Պրեմիաների ծավալն աճել է մինչև 809,06 միլիարդ ռուբլի: Պրեմիումի տարեկան աճի տեմպը փոքր-ինչ փոխվել է (22% 2016թ., 20% 2015թ.), սակայն եռամսյակային աճի տեմպերն աստիճանաբար դանդաղում են (25.8% առաջին եռամսյակում, 22.6% 1-ին կիսամյակում, 22% 9-ին, 21.7% մեկ տարի):

Աղյուսակ 2.9 - Ապահովագրական շուկայի հիմնական ցուցանիշները (2014-2016 թթ.)

Կյանքի ապահովագրության ոլորտում աշխատում է 50 ապահովագրող, որոնցից 9-ը նոր ապահովագրական պայմանագրեր չեն կնքում։ Կյանքի ապահովագրողների միայն կեսն ունի 1000-ից ավելի կնքված պայմանագրեր:Այստեղ շուկայի կենտրոնացվածությունն ամենաբարձրն է ապահովագրության այլ տեսակների հետ համեմատ.

Վերջին 3 տարիների ընթացքում հավելավճարների աճի տեմպը այս տեսակըզգալիորեն գերազանցել է միջին շուկայական արժեքները, ինչը մեծապես պայմանավորվել է դասական կյանքի ապահովագրության աճով։ Վճարումների հարաբերակցությունը 2014-ի 34,8%-ից նվազել է մինչև 22,2% 2015-ին։ 2016 թվականին այն աճել է մինչև 24,8%, ինչը, ամենայն հավանականությամբ, վկայում է շուկայի որակական բարելավման էֆեկտի սպառման մասին, ուստի այս հարաբերակցությունը, ամենայն հավանականությամբ, կաճի։

Կամավոր ապահովագրության տեսակների համար ապահովագրավճարների ծավալը 2015 թվականին կազմել է 659,12 մլրդ ռուբլի, պարտադիր ապահովագրությանը՝ 149,94 մլրդ ռուբլի։ Կամավոր վճարումները (293,57 մլրդ ռուբլի) 2015 թվականին աճել են 21,1%-ով, ինչը ցածր է պրեմիաների աճի տեմպերից (18,2%)։

Ընդհանուր առմամբ, կամավոր անձնական ապահովագրության բոլոր տեսակների պրեմիաները (236,23 մլրդ ռուբլի, +29,4% 2015թ. համեմատ) և գույքի կամավոր ապահովագրությունը (373,15 մլրդ ռուբլի, +11,4%) շուկայում դրական դինամիկա են ցույց տվել, բացառությամբ գյուղատնտեսական ապահովագրության և բեռների: ապահովագրություն. Գույքի ապահովագրության բոլոր տեսակները շուկայական միջինից ցածր աճ են գրանցել, իսկ բեռների ապահովագրության և գյուղատնտեսության ապահովագրության հավելավճարները նախորդ տարվա համեմատ նվազել են։

Կամավոր տեսակների պրեմիաների կառուցվածքում հիմնական մասը զբաղեցնում է ՎՀԻ (16,49%), ցամաքային տրանսպորտի ապահովագրությունը (29,63%), իրավաբանական անձանց և քաղաքացիների գույքի ապահովագրությունը (19,89%)։ Կամավոր տեսակների հավելավճարների աճի տեմպերով առաջատար տեսակները եղել են բիզնեսը և ֆինանսական ռիսկեր(+60,1% նախորդ տարվա համապատասխան ժամանակաշրջանի նկատմամբ), կյանքի ապահովագրություն (+53,8%), դժբախտ պատահարից ապահովագրություն (+48,3%)։ Եթե ​​նախորդ տարիներին շուկայի վարորդը մեքենայի կորպուսն էր, ապա 2016-ին ուշադրությունը տեղափոխվեց անձնական ապահովագրության վրա։ Դժբախտ պատահարներից ապահովագրության շնորհիվ ամբողջ շուկայում պրեմիաների ծավալն աճել է 17,3%-ով, մինչդեռ այս տեսակի մասնաբաժինը կազմում է ընդամենը 9,1%: Դրական դինամիկան պայմանավորված է բանկային վաճառքի ակտիվ զարգացմամբ, որի հիմքում ընկած է ֆիզիկական անձանց վարկավորման աճը (2016թ. +39% 2015թ. համեմատ):

Ցամաքային տրանսպորտի միջոցների ապահովագրության պրեմիաների ծավալը նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ աճել է 18,1%-ով, իսկ վճարումները՝ 18,4%-ով։ Վճարումների հարաբերակցությունը նախորդ տարվա համեմատ մնացել է գրեթե անփոփոխ և կազմել 64,36% (2015թ.՝ 64,3%)։ Այնուամենայնիվ, ապահովագրության այս տեսակի մեջ ներգրավված 224 ապահովագրողներից 57-ի վճարման գործակիցը գերազանցում է 80%-ը, նրանցից 34-ը` 100%:

Ապահովագրողների տեսանկյունից շուկայի այս հատվածի հիմնական խնդիրներն են բարձր մրցակցությունը և շատ ցածր եկամտաբերությունը, ապահովագրողների տեսանկյունից՝ վճարումների չափի թերագնահատումը, վնասների մարման ձգձգումը։ Այնուամենայնիվ, զգալի մասն ապահովում է ավտոապահովագրությունը դրամական հոսքերապահովագրողներ.

Ուժի մեջ է 2015 թվականի հունվարի 01-ից դաշնային օրենքը 2014 թվականի հուլիսի 25-ի թիվ 260-FZ «Գյուղատնտեսական ապահովագրության ոլորտում պետական ​​աջակցության մասին» Գյուղատնտեսական ռիսկերի ապահովագրության բարեփոխումներն ավելի վաղ են իրականացվել, սակայն 2016 թվականի նորամուծությունները չեն կարողացել հակադարձել բացասական իրավիճակը. Գյուղատնտեսություն, նախատեսվածից 2 անգամ պակաս ցանքատարածություններ են ապահովագրվել. Ապահովագրության անբավարար ծածկույթը և արտակարգ իրավիճակներում պետությունից աջակցություն ստանալու հնարավորությունը նպաստում են ապահովագրական ծածկույթից հրաժարվելուն: -ից սուբսիդիաների չափը դաշնային բյուջեգյուղատնտեսական արտադրողների ծախսերի մի մասը փոխհատուցելու համար 2016 թվականի վերջին կրճատվել է գրեթե 1,5 միլիարդ ռուբլով, քանի որ այդ սուբսիդիաները հատկացվում են տարածաշրջանային բյուջեներից համաֆինանսավորման ենթակա:

Գույքի ապահովագրության պայմանագրերի հիմնական մասը խոշոր կորպորատիվ հաճախորդներկնքվում է «վարչական ռեսուրսի» օգտագործմամբ, իսկ մրցակցային հարաբերությունները զարգանում են հիմնականում փոքր և միջին բիզնեսի ապահովագրության ոլորտում։ Պայմանագրերը կնքվում են հիմնականում խոշոր նախագծերում օգտագործվող, ինչպես նաև վարկերի և լիզինգի միջոցով ձեռք բերված գույքի հետ կապված: Մնացածից զգալի մարժան ունեցող իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրության առաջատարը «ՍՈԳԱԶ» ԲԲԸ-ն է (36,6 միլիարդ 105,33 միլիարդ ռուբլիից): Կորպորատիվ գույքի ապահովագրության վճարումների TOP-10 ընկերություններից 3-ը պրեմիաների գծով առաջին տասնյակում չեն, և նրանցից երկուսի վճարման գործակիցը 100%-ից ավելի է: Շուկայի այս հատվածի խնդիրը սակագների շարունակական իջեցումն է՝ զուգորդված հիմնական միջոցների մաշվածության բարձր մակարդակով, ինչպես նաև ապահովագրությունը ոչ թե փոխարինման արժեքով, այլ հաշվեկշռային արժեքով: Այս ֆոնին բավականին դժվար է թվում մեծ վնասի դեպքում լիարժեք ապահովագրական ծածկույթ ապահովելը, որը չափերով համեմատելի է Սայանո-Շուշենսկայա ՀԷԿ-ի վթարի հետ:

Կամավոր պատասխանատվության ապահովագրության հատվածում, որը կազմում է 29,95 միլիարդ ռուբլի, բացասական դինամիկա է դրսևորվել օդային տրանսպորտի սեփականատերերի, վտանգավոր օբյեկտների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության, պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունների չկատարման կամ ոչ պատշաճ կատարման համար:

կիսվել պարտադիր տեսակներամբողջ շուկայում 2015 թվականի համեմատ աճել է (18.53% և 16.57% համապատասխանաբար): Պողպատի պարտադիր տեսակների շարքում պրեմիաների աճի տեմպերի առումով առաջատար տեսակները անձնական ապահովագրությունզինծառայողներ և նրանց համարժեք անձինք (+177,6% 2015թ. համեմատ) և պարտադիր ապահովագրությունվտանգավոր օբյեկտների սեփականատերերի պատասխանատվությունը. Այնուամենայնիվ, նոր տեսակի ներմուծումն ամբողջությամբ չի արդարացրել շուկայի սպասումները: Այս տեսակի պրեմիաների ծավալը կազմել է 9,06 մլրդ ռուբլի, վճարումների ծավալը՝ 144,73 մլն ռուբլի։ Միևնույն ժամանակ, պայմանագրերի հիմնական մասը կնքվել է առաջին եռամսյակում (209390 պայմանագրերից 132065), քանի որ ապահովագրական ծածկույթի բացակայության համար տուգանքները սկսել են գործել ապրիլի 1-ից։ Շուկայի այս հատվածում գործում է 58 ընկերություն։ Առաջատար դիրքերը պահպանում են «ՍՈԳԱԶ» ԲԲԸ-ն և «Ռոսգոսստրախ» ՍՊԸ-ն, որոնք զբաղեցնում են վտանգավոր օբյեկտների սեփականատերերի պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության շուկայի համապատասխանաբար 16,91%-ը և 16,67%-ը: Հիմնական խնդիրը մնում է թերապահովագրությունը, որի պատճառներն են ապահովագրական օբյեկտների համախմբումը և խմբերի մեջ միավորելը, ինչպես նաև ավելի ցածր վտանգի դասի օբյեկտի հայտարարումը ավելի փոքր ապահովագրական գումարով։

2016 թվականին երրորդ անձանց պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության շուկան շարունակել է աճել։ OSAGO-ի հավելավճարների ծավալն աճել է 16,9%-ով և կազմել 121,21 մլրդ ռուբլի՝ միաժամանակ վճարումների 13,3%-ով (63,92 մլրդ ռուբլի): 2016 թվականին կնքվել է 40,4 միլիոն OSAGO ապահովագրական պայմանագիր (2015 թվականին՝ 38,9 միլիոն պայմանագիր): OSAGO-ի շուկայի կենտրոնացվածությունը մնում է բարձր. 10 լավագույն ապահովագրողներին բաժին է ընկնում պրեմիաների 78,81%-ը, TOP-20-ինը՝ 90,46%-ը: OSAGO-ի հավելավճարների կեսից ավելին (50,89%) հավաքագրվում է երեք ընկերությունների կողմից՝ ՍՊԸ Ռոսգոսստրախ, OSAO Ingosstrakh և OSAO RESO-Garantia:

Տարեսկիզբը նշանավորվեց Ռոսգոսստրախի հետ կապված սկանդալով, որը միակ ապահովագրողն էր, որը տեխնիկական հնարավորություն ուներ OSAGO պայմանագրեր կնքելու տրանսպորտային միջոցների տեխնիկական զննության նոր պահանջների ներդրումից հետո։ Այնուամենայնիվ, այս իրավիճակը էական ազդեցություն չի թողել Ռոսգոսստրախի շուկայական դիրքերի վրա. 2015 թվականին այս ընկերությանը բաժին է ընկել OSAGO-ի պրեմիաների 31,8%-ը, 2016 թվականին՝ 32,34%-ը:

2016 թվականի վերջին այս հատվածում վճարումների հարաբերակցությունը շուկայում միջինը կազմել է 52,74%: Այնուամենայնիվ, հաշվի առնելով դատարանի որոշմամբ վճարումները, OSAGO-ի համար իրական կորուստների գործակիցը կազմում է մոտ 70%: Ըստ ԳՀՀ-ի ղեկավարի՝ նման վճարումների թիվը հասնում է ընդհանուրի մոտ մեկ երրորդի, և դրանց 90%-ն իրականացվում է օրինական միջնորդների օգնությամբ։

Գծապատկեր 2.2 - OSAGO-ի շրջանակներում ապահովագրավճարների և վճարումների դինամիկան 2004-2016 թթ.

77%-ից ավելի վճարումների գործակից ունեցող ընկերությունների թիվը 2015-ի 18-ից 2016-ին նվազել է 7-ի։ Նրանց թվում են բավականին խոշոր OSAGO ապահովագրողներ ՓԲԸ Megaruss-D, LLC SG Companion, LLC IC Siberian Insurance House, OJSC IC BASK: 4 ապահովագրողների համար այս գործակիցը գերազանցում է 100%-ը։ Եվս 4 ընկերություններ վճարումներ են կատարել, սակայն պրեմիաներ չեն հավաքել։ Ռուսաստանի 4 մարզերում՝ Տիվայի և Մորդովիայի Հանրապետություններում, ինչպես նաև ավանդաբար Ուլյանովսկի և Մուրմանսկի մարզերում վճարումների հարաբերակցությունը գերազանցում է 77%-ը։

OSAGO շուկայում 2016 թվականին իրավիճակը բավականին լարված էր. 9 ընկերություն լքել է շուկան, որոշ ապահովագրողներ միտումնավոր կրճատել են այս տեսակի պրեմիաների ծավալը։ PCA-ի տվյալներով՝ փոխհատուցման հիմնադրամից վճարումները 2016 թվականին կազմել են 3,52 միլիարդ ռուբլի։ PCA-ն սահմանափակում է դատարկ քաղաքականությունների թողարկումը վթարային ընկերությունների համար, և վճարումների անհրաժեշտությունը, երբ պրեմիաները նվազում են, վատացնում է այդ ապահովագրողների ֆինանսական վիճակը: 2016թ.-ին վնասի փոխհատուցման հետ կապված ԱՊՊԱ դատական ​​վեճերի լուծման պրակտիկայի փոփոխությունը՝ հաշվի առնելով ապրանքային արժեքի կորուստը, բացառելով մասերի արժեզրկումը, ինչպես նաև «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքի ընդլայնումը ապահովագրական հարաբերությունների վրա, մեծացնում է ճնշումը. խանութը. Պարտադիր ապահովագրության կառուցվածքում ամենափոքր մասնաբաժինը շարունակում է զբաղեցնել զինվորական անձնակազմի և պարտադիր պետական ​​ապահովագրության մեջ նրանց հավասարեցված անձանց պարտադիր ապահովագրությունը՝ պարտադիր ապահովագրության շուկայի 12%-ը. Ուղևորների (զբոսաշրջիկների, տեսարժան վայրերի այցելուների) պարտադիր անձնական ապահովագրություն՝ 0,3%; փոխադրողի պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրություն՝ 0,2%, այլ տեսակներ՝ 0,08%։ Պարտադիր ապահովագրության այս տեսակների ընդհանուր տեսակարար կշիռը գործնականում 2016 թվականին 2015 թվականի համեմատ 1.13%-ից աճել է մինչև 2.47%:

Ներքին վերաապահովագրությամբ զբաղվող ընկերությունների թիվը մեկ տարվա ընթացքում նվազել է 140-ից մինչև 114: Միևնույն ժամանակ, վերաապահովագրության շուկայում առաջատար դիրքերը չեն զբաղեցնում ուղղակի վերաապահովագրողները (նրանց բաժին է ընկնում 12,02 միլիարդ ռուբլի 42,31 միլիարդ ռուբլու ներքին վերաապահովագրությունից: հավելավճարներ), բայց դաշնային խոշոր ապահովագրողների կողմից: Նրանք ունեն բավականաչափ պարտքային կարողություններ, ռուսական շուկայում ռիսկերի գնահատման փորձ և արևմտյան ընկերություններին ռիսկերի հետադարձման մեծ հնարավորություններ։

2016 թվականին Ռուսաստանի վերաապահովագրության շուկայում պրեմիաների աճի տեմպերն աճել են մինչև 21,76%: Դրան նպաստեց ինչպես ուղղակի ապահովագրության պրեմիաների աճը (դժբախտ պատահարներից, ցամաքային տրանսպորտից, վտանգավոր օբյեկտների սեփականատերերի համար պարտադիր պատասխանատվության ապահովագրությունից), այնպես էլ «սխեմային բիզնեսի» պահպանումը։ Միաժամանակ արտասահմանից ստացվող բիզնեսի տեսակարար կշիռը 30%-ից նվազել է մինչև 27%։ Վերաապահովագրողների 47,83%-ը (20,24 մլրդ ռուբլի) բաժին է ընկնում 10 լավագույն վերաապահովագրողներին: TOP-10 վերաապահովագրողներից 4 ընկերություններ մասնագիտացված են։

Աղյուսակ 2.10 - TOP-10 ընկերություններ ըստ վերաապահովագրության համար ընդունված պրեմիաների ծավալի

	Վերաապահովագրության համար ընդունված պայմանագրերով պրեմիաների գումարը, հազ. ռուբլի	Վերաապահովագրության համար ընդունված պայմանագրերով վճարումների չափը, հազ. ռուբլի
ՍՈԳԱԶ	4 448 659	2 112 608
ԻՆԳՈՍՏՐԱԽ	3 933 764	1 579 524
ԿԱՊԻՏԱԼԻ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ	2 812 068	465 374
ՄԻԱՍՆՈՒԹՅՈՒՆ ՌԵ	1 548 223	495 989
ՌՈՍԳՈՍՍՏՐԱԽ	1 458 804	139 629
ՈՍՏՈԿ-ԱԼԻԱՆՍ	1 327 665	133 309
ՄՈՍԿՎԱ-ՌԵ	1 284 543	899 225
ACE ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԸՆԿԵՐՈՒԹՅՈՒՆ	1 213 268	179 676
ԱՆՏԱՐԵՍ	1 106 624	271 706
ՖԻՆԱՆՍԱԿԱՆ ՎԵՐԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԸՆԿԵՐՈՒԹՅՈՒՆ	1 103 394	135 845

Վերաապահովագրության պրեմիումի կառուցվածքում ավանդաբար առաջատար դիրքեր են զբաղեցնում գույքի ապահովագրությունը և. կամավոր ապահովագրությունպարտավորություն, սակայն դրանց մասնաբաժինները աստիճանաբար նվազում են (2015թ.՝ 76% և 12.7%, 2016թ.՝ համապատասխանաբար 74% և 10.05%)։ Անձնական ապահովագրության մասնաբաժինը 2016 թվականին գործնականում չի փոխվել և կազմել է 10,67% (2015 թվականին՝ 9,9%)։

16 պրոֆեսիոնալ վերաապահովագրողների համար ապահովագրավճարի կառուցվածքը էապես տարբերվում է ընդունված վերաապահովագրության ողջ հատվածի կառուցվածքից: Պրոֆեսիոնալ վերաապահովագրողները մասնագիտացած են հիմնականում դժբախտ պատահարների, ցամաքային տրանսպորտի և բեռների ապահովագրման ռիսկերի մեջ, մնացածը կազմում են իրավաբանական անձանց գույքի պրեմիաների գրեթե 60%-ը, պատասխանատվության և բեռների ապահովագրության ռիսկերի 12%-ը:

Գծապատկեր 2.3 Մասնագիտացված վերաապահովագրողների տեսակարար կշիռը պրեմիաներում և վճարումներում՝ ըստ ապահովագրության տեսակների

Վերաապահովագրության համար ընդունված պայմանագրերով վճարումների ծավալը կազմում է 13,93 մլրդ ռուբլի։ Վճարումներ են կատարել 107 վերաապահովագրողներ։ Դրանցից 10 խոշորագույններին բաժին է ընկնում վճարումների 56,92%-ը (7,93 մլրդ ռուբլի)։ 21 վերաապահովագրողների համար վճարումների ծավալը գերազանցում է պրեմիաների ծավալը։ ՓԲԸ IC 21st Century, LLC IC Selecta-ն և CJSC IC DAR-ն ունեն վճարումների ամենաբարձր գործակիցները ներքին վերաապահովագրության պայմանագրերով: TOP-50 վերաապահովագրողներից ՍՊԸ Rosles-Re-ն և LLC General Risk Insurance Reinsurance Company-ն (նախկինում՝ «Դելովոյե Սոբշչեստվո» ՍՊԸ) ավելի քիչ պրեմիում վճարումներ ունեն:

Բեռների ապահովագրության, իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրության համար ընդունված հավելավճարների զգալի մասը կապված է վերաապահովագրության մեխանիզմով հարկերից խուսափելու սխեմաների իրականացման հետ։ Դա հաստատում է վճարումների ավելի ցածր գործակիցը` համեմատած ուղղակի ապահովագրության պայմանագրերի հետ: Մեր հաշվարկներով՝ պրեմիաների մոտ մեկ երրորդը բաժին է ընկնում «սխեմաներին», որոնցում «մասնագիտանում է» մոտ 20 վերաապահովագրող։

Վերաապահովագրությանը զիջված պրեմիաների ծավալը 2016 թվականին աճել է մինչև 112 միլիարդ ռուբլի (2015 թվականի 98 միլիարդ ռուբլու դիմաց): Ռիսկերի հիմնական մասը տեղափոխվում է արտերկիր։ Դա պայմանավորված է ռուսական վերաապահովագրության ոլորտի թուլությամբ (ցածր հզորություն, ցածր վարկանիշներ՝ համեմատած օտարերկրյա ընկերություններ, մեծ կորուստների կարգավորման փոքր փորձ): Վերաապահովագրությանը զիջված պրեմիաների աճի տեմպերը զգալիորեն ցածր են ապահովագրավճարների աճի տեմպերից (14%՝ 21%-ի դիմաց, ինչը կապված է սեփական պահումների աճի և սխեմաների բիզնեսի մասնաբաժնի նվազման հետ։

Ուղղակի ապահովագրողների համեմատ՝ վերաապահովագրողները բնութագրվում են RIA-ի ավելի ցածր մասնաբաժնով և կառավարման ծախսեր, համակցված կորուստների գործակիցը և շահութաբերության մակարդակը:

Վաճառքի հիմնական ուղիները մնում են ուղղակի և գործակալական, մինչդեռ ամենաակտիվ զարգացողը բանկային վաճառքի ալիքն է: Գործակալների վաճառքը ամենատարածվածն է, միջին չափըմիջնորդավճարը 16.6% է: Գործակալների օգնությամբ կնքվում է ֆիզիկական անձանց գույքի ապահովագրության պայմանագրերի գրեթե 70%-ը, OSAGO-ի պայմանագրերի կեսից ավելին: Ռուսական շուկայի առանձնահատկությունը գործակալների աշխատանքն է՝ առանց կոնկրետ ապահովագրողի հղման:

Իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրության, ջրային և օդային տրանսպորտի միջոցների և դրանց սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության, անձնական պարտադիր ապահովագրության խոշոր պայմանագրերը կնքվում են ուղղակիորեն: Ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության և կյանքի ապահովագրության, ինչպես նաև ավտոմեքենաների կորպուսի դեպքում ուղղակի վաճառքի մասնաբաժինը չի գերազանցում 15%-ը։

2016 թվականին բանկային վաճառքի ալիքը աճի տեմպերով զգալիորեն գերազանցել է ապահովագրական ապրանքների բաշխման այլ եղանակներին։ Միջնորդության միջոցով վարկային կազմակերպություններԿնքվել են կյանքի և դժբախտ պատահարների ապահովագրության պայմանագրերի կեսից ավելին, ինչպես նաև ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրերի 76%-ը։ Դրան նպաստեց աճը մանրածախ վարկավորում. Այնուամենայնիվ, բանկաապահովագրության շուկայի աճի դրական ազդեցությունը հիմնականում «խժռում» են շատ բարձր միջնորդավճարները։ Բանկերի համար միջնորդավճարը կազմում է միջինը 42%, ինչը գրեթե 2 անգամ գերազանցում է ամբողջ շուկայի միջին միջնորդավճարը (22,4%):

Գծապատկեր 2.4 - Վաճառքի ուղիների կառուցվածքը 2016թ

Կյանքի ապահովագրության պրեմիաների 45%-ը, դժբախտ պատահարներից ապահովագրության համար՝ 53%-ը, ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության համար՝ 57%-ը, գնում է միջնորդավճար: Վաճառքի նման սխեմաները պահանջում են սակագնի դրույքաչափի կառուցվածքում ծանրաբեռնվածության լուրջ աճ (60-65%): Այսպիսով, ապահովագրավճարի հիմնական մասը ծախսվում է ոչ թե ապահովագրական պահուստների ձևավորման, այլ միջնորդների ծառայությունների վճարման վրա։ Նման սխեմաները չի կարելի անվանել անօրինական, սակայն փոխվում է ապահովագրության տնտեսական իմաստը։ Հիմնական նպատակը ոչ թե ապահովագրական պաշտպանություն ստանալն է, այլ զուգահեռ կառույցի կողմից շահույթի արագ կապիտալացումը։

Այս կողմնակալության պատճառներից մեկն էլ հավելավճարների ծավալն ավելացնելու ցանկությունն է, այլ ոչ թե ֆինանսական արդյունքը։ Դրա համար ապահովագրական ընկերությունները մրցում են բանկերի հետ աշխատելու իրավունքի համար, և նրանք բարձրացնում են միջնորդավճարներ:

Ապահովագրական կազմակերպությունների գործունեության նկատմամբ վերահսկողության գոյություն ունեցող համակարգը չի օգնում բացահայտել ֆինանսապես անկայուն ընկերությունները։ Ներկայումս ապահովագրողները վերահսկվում են FFMS-ի, FAS-ի և RSA-ի կողմից: Այնուամենայնիվ, «յոթ դայակները երեխա ունեն առանց աչքի» իրավիճակը կրկնվում է. բավականին խոշոր ապահովագրողները ամեն տարի լքում են շուկան չկատարված պարտավորություններով. 2015 թվականին՝ «Ռոստրա» ԲԲԸ, 2015 թվականին՝ «Ռուսական ապահովագրական ավանդույթներ» ՍՊԸ և IC Admiral LLC»:

Քանի որ սկանդալներով շուկայից հեռացած ընկերությունների մեծ մասը զբաղվում էր ավտոապահովագրությամբ, OSAGO-ի հետ կապված նրանց գործունեության մի մասը նույնպես վերահսկվում էր PCA-ի կողմից։ PCA-ն իրական հնարավորություն ունի սահմանափակելու ֆինանսապես անկայուն ընկերությունների գործունեությունը` վերահսկելով OSAGO-ի ձևաթղթերի թողարկումը, սակայն ձևաթղթերի թողարկումն ամբողջությամբ դադարեցնել հնարավոր չէ:

FFMS-ը վերլուծում է հաշվետվությունները վերահսկողության ընթացակարգում, հրապարակում է տեղեկատվություն բողոքների քանակի վերաբերյալ (միևնույն ժամանակ կա ուղիղ հարաբերակցություն ապահովագրողների բողոքների քանակի և փաստացի ֆինանսական կայունությունապահովագրողները հետագծելի չեն), սակայն միջոցներ չի ձեռնարկում ապահովագրողների կողմից վճարման պարտավորությունները չկատարելուց կանխելու համար: Ներկայումս վերահսկիչ հաշվետվությունների ներկայացումը պարտադիր չէ, բայց FFMS-ի պահանջով: Վերահսկիչ հաշվետվության նախորդ հրամանը չեղարկվել է, և նորն ուժի մեջ չի մտել:

2016 թվականին մեկ այլ խնդիր էր վճարունակության մարժայի պաշարների զգալի կրճատումը։ Նախկինում փաստացի վճարունակության մարժայի 30% գերազանցումը նորմայից չբավարարելը բավականին հազվադեպ էր, սակայն 2016թ. կանոնադրական կապիտալև NRMP-ի համապատասխան աճը, ապահովագրողների մոտ մեկ երրորդն ունի նվազագույն մարժա գլխամասային տարածք:

Քանի որ FSFM-ի կառուցվածքը, ֆինանսավորումը, գործառնական գործընթացները, ռիսկերի գնահատման հնարավորությունները թույլ չեն տալիս նվազագույնի հասցնել ապահովագրողների և ֆինանսական շուկայի այլ մասնակիցների կողմից դեֆոլտի ռիսկերը, որոշում է կայացվել ստեղծել նոր վերահսկիչ մարմին: Մինչեւ 2015 թվականը կստեղծվի մեգակարգավորիչ, որը կվերահսկի ֆինանսական շուկայի բոլոր հատվածները։ Դա կհանգեցնի ապահովագրական շուկայի ավելի կոշտ կարգավորմանը, անհրաժեշտ օրենսդրական ակտերի ներդրման արագացմանը, վերահսկողական գործողությունների արդյունավետության բարձրացմանը։ Ռիսկերի գնահատման տեսանկյունից ռուսական ապահովագրական վերահսկողության համար դժվար է հետևել արևմտյաններին (մինչև 2015 թվականը արևմտյան ապահովագրողները կանցնեն վճարունակություն II համակարգին, իսկ Ռուսաստանը դեռ պատրաստ չէ աշխատել վճարունակության I-ի համաձայն): Բայց արդեն որոշակի քայլեր են ձեռնարկվում այս ուղղությամբ՝ առաջին անգամ ապահովագրողները պետք է ներկայացնեն ՖՀՄՍ-ի հաշվետվություններ 2016թ. FFMS-ը նաև մշակում է փաստաթղթի հայեցակարգ, որը կենտրոնացած է Վճարունակություն II-ի եվրոպական անալոգի վրա:

Շուկայի կենտրոնացումը դեռ չի հասել առավելագույնին և շարունակում է աճել։

Գծապատկեր 2.5 - Ապահովագրական շուկայի կենտրոնացման փոփոխություն

միջեւ բացը խոշոր ընկերություններև այլ ապահովագրողները աճում են. TOP-20-ից ընկերությունների համար պրեմիաների աճի տեմպերը զգալիորեն գերազանցում են միջին շուկայական մակարդակը (համապատասխանաբար 35% և 21%): Խոշոր ապահովագրողները կառուցում են ռիսկերի կառավարման հուսալի համակարգեր, մեծացնում են բիզնեսի թափանցիկությունը, զարգացնում համակարգեր ներքին վերահսկողություն. Դրանք բնութագրվում են բարձր մակարդակվնասի տարածքային և կոնկրետ բաշխում.

Ի վերջո ֆինանսական ցուցանիշներԱպահովագրողների լավագույն տասնյակն ավելի մեծ արդյունավետություն է ցուցաբերում այլ ընկերությունների համեմատ: Բիզնես վարելու համար ծախսերի մակարդակը, առաջատարների կորուստների համակցված գործակիցը շուկայական միջինից ցածր է, իսկ շահույթի և շահութաբերության ցուցանիշները շուկայական միջինից բարձր են։

Կենտրոնացվածության ամենաբարձր աստիճանը 2016 թվականին նկատվում է կյանքի ապահովագրության շուկայում (TOP-10 ապահովագրողներին բաժին է ընկնում պրեմիաների 86,12%-ը), անձնական պարտադիր ապահովագրությունը (99,07%), երկաթուղային տրանսպորտի ապահովագրությունը (91,74%), ֆինանսական և բիզնես ռիսկերի ապահովագրությունը ( 89,19% և 85,32%:

Ապահովագրական շուկայի ամենաքիչ կենտրոնացված հատվածները 2016 թվականին շարունակում են մնալ անձնական ապահովագրությունը (TOP-10 ապահովագրողներին բաժին է ընկնում պրեմիաների 56,26%-ը), ինչպես նաև բեռների ապահովագրությունը (43,92%) և պատասխանատվության ապահովագրությունը (59,59%):

Բանկերի հետ կապված ընկերությունների շուկայական դիրքերը նկատելիորեն ամրապնդվել են։ 2016 թվականին խոշոր բանկերն ավարտեցին ապահովագրական ընկերությունների (Սբերբանկ, Ռոսսելխոզբանկ) գնումները, և այդ ապահովագրողները ագրեսիվ ռազմավարություն են վարում։ Բանկաապահովագրության ակտիվ զարգացումը, հատկապես կյանքի և տուժածների ապահովագրության ոլորտում, զուգորդված շատ բարձր միջնորդավճարի և կորուստների ցածր գործակիցի հետ, հնարավորություն է տալիս բարձրացնել ընկերությունների ամբողջ խմբի շահութաբերությունը: Միաժամանակ շահույթի կենտրոնը տեղափոխվում է դեպի բանկեր։

• ԿՅԱՆՔԻ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ
• ՕՍԱԳՈ
• ՊԱՏԱՍԽԱՆԱՏՎՈՒԹՅԱՆ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ
• ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՇՈՒԿԱ

Այս հոդվածը ներկայացնում է Ռուսաստանում ապահովագրական շուկայի սահմանումը, ցուցանիշները և կառուցվածքը: Կատարվել է ապահովագրության հիմնական տեսակների վերլուծությունը՝ հիմնվելով 2016թ. Հայտնաբերվել են կյանքի ապահովագրության, պատասխանատվության և OSAGO-ի TOP-10 ամենահուսալի ապահովագրական ընկերությունները:

• Միջազգային ֆինանսական շուկայի զարգացման ներկա փուլը
• Ռուսաստանի Դաշնությունում ճանապարհորդական ապահովագրության առանձնահատկությունները

Ապահովագրական շուկան ոլորտ է դրամական հարաբերություններ, որտեղ ապահովագրական ծառայությունը առքուվաճառքի օբյեկտ է, ձևավորվում է դրա առաջարկն ու պահանջարկը։ Ապահովագրական շուկան շատ բարդ ինտեգրված համակարգ է։ Այն դեպքում, երբ այս համակարգի կառուցվածքը ձևավորվում է ապահովագրական ընկերություններից, ապահովադիրներից, ապահովագրական արտադրանքներից, ապահովագրական միջնորդներից, պրոֆեսիոնալ գնահատողներից և համակարգից. պետական ​​կարգավորումըապահովագրական շուկա.

Ռուսաստանի Բանկի տվյալներով՝ 2016 թվականին ապահովագրական շուկայի ծավալը հասել է 1181 միլիարդ ռուբլու, պրեմիաների աճի տեմպերը կազմել են 15,3 տոկոս։ Միևնույն ժամանակ, առանց կյանքի ապահովագրության սեգմենտի, պրեմիաների աճի տեմպերը 2016 թվականին 2015 թվականի համեմատ կազմել են ընդամենը 7,9 տոկոս՝ 0,7 տոկոսային կետով զիջելով 2013 թվականի մակարդակին։ Ապահովագրական պրեմիաների եռամսյակային աճի տեմպերը 2016 թվականի սկզբից աճում են երեք եռամսյակ անընդմեջ և չորրորդ եռամսյակում նվազման միտում են ցույց տալիս։ Ապահովագրական պրեմիաների դրական եռամսյակային դինամիկան պայմանավորված էր ներդրումային կյանքի ապահովագրության արտադրանքի ակտիվ առաջմղմամբ, OSAGO-ի սակագների աճի մնացորդային էֆեկտով, դժբախտ պատահարների և առողջության ապահովագրության հատվածի վերականգնմամբ և կորպորատիվ ապահովագրական շուկայի վերականգնմամբ անկումից հետո: մեկ տարի առաջ։ Պրեմիաների եռամսյակային աճի տեմպերի դանդաղումը մինչև 16% (մինչև 5,9%՝ առանց կյանքի ապահովագրության) 2016 թվականի վերջին եռամսյակում բացատրվում է OSAGO-ի եռամսյակային պրեմիաների բացասական դինամիկայով, ինչպես նաև պրեմիաների աճի տեմպերի դանդաղմամբ։ դժբախտ պատահարների և առողջության ապահովագրություն և VHI երրորդ եռամսյակի աճի գագաթնակետից հետո։

Աճող շուկայում անկման առաջատարը ավտոմոբիլային ապահովագրությունն էր, որը 2016 թվականին կորցրել է 16,6 միլիարդ ռուբլի։ 2015-2016 թվականներին ավտոմեքենաների կորպուսի ապահովագրական պրեմիաների երկամյա անկման արդյունքում բացակայում էր ընդհանուր առմամբ 50 միլիարդ ռուբլի պրեմիա, ինչը հանգեցրեց ապահովագրական շուկայի սեգմենտավորման փոփոխությունների: Կյանքի ապահովագրության ամենախոշոր տեսակների շարքում երկրորդ տեղը զիջելուց հետո ավտոկանգառն այժմ զբաղեցնում է երրորդ հորիզոնականը։ Բացի այդ, վտանգավոր օբյեկտի սեփականատիրոջ պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրությունը վտանգավոր օբյեկտում վթարի հետևանքով առաջացած վնասի համար նախորդ տարվա համեմատ զգալի վնասներ է կրել. այն նվազել է 2,7 մլրդ պրեմիաներով կամ 46,3%-ով հարաբերական արտահայտությամբ՝ պայմանավորված սակագների նվազում, որն ուժի մեջ է մտել 2015 թվականի սեպտեմբերի 1-ից։ Բացարձակ արտահայտությամբ ապահովագրական շուկան 2016 թվականին աճել է 157 մլրդ ռուբլով, որի գրեթե 55%-ը ապահովել է կյանքի ապահովագրության հատվածը (+86 մլրդ ռուբլի)։ Պրեմիաների ավելացման գործում ամենամեծ ներդրումն են ունեցել նաև դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից ապահովագրությունը (+27,1 մլրդ ռուբլի), OSAGO (+15,7 մլրդ ռուբլի), VMI (+8,9 մլրդ ռուբլի), քաղաքացիների և իրավաբանական անձանց այլ գույքի ապահովագրությունը ( 7,5 միլիարդ ռուբլի յուրաքանչյուրը) և ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրություն (+6,8 միլիարդ ռուբլի): Ներկայացնենք 2016 թվականի OSAGO-ի համար Ռուսաստանի ամենահուսալի ապահովագրական ընկերությունները Աղյուսակ 1-ում։

Աղյուսակ 1. Ռուսաստանի TOP-10 ամենահուսալի ապահովագրական ընկերությունները OSAGO-ի առումով 2016 թ.

2016 թվականին ապահովագրական շուկայի հիմնական շարժիչներից մեկը կյանքի ապահովագրության սեգմենտն էր։ Այս հատվածում հավաքագրված ապահովագրավճարների թիվը 2015 թվականի համեմատ աճել է 67%-ով։ 2016 թվականին կյանքի ապահովագրության ամբողջ շուկայի հիմնական շարժիչ ուժը ներդրումային կյանքի ապահովագրության հատվածն էր, որը կրկնակի աճ է գրանցել։ Այս տեսակի ապահովագրության պահանջարկի նման բարձր մակարդակը պայմանավորված է սակագների նվազմամբ բանկային ավանդներ, մինչդեռ քաղաքացիների կողմից խնայողությունների պահանջարկը շարունակում է աճել (Աղյուսակ 2):

Աղյուսակ 2. 2016 թվականին Ռուսաստանի կյանքի ապահովագրության TOP 10 ամենահուսալի ընկերությունները

Այս հատվածում շուկայի հիմնական մասնաբաժինը շարունակում է զբաղեցնել IC Sberbank Life Insurance-ը, որն ավելացրել է ապահովագրավճարների ծավալը 41%-ով։ Չնայած դրան, Sberbank-ի մասնաբաժինը հատվածում նվազել է այլ մասնակիցների աճի պատճառով՝ SivLife, Ingosstrakh Life, Raiffeisen Life, SOGAZ Life, PPF Life Insurance: Ամենաէական աճը ցույց է տվել «Ինգոսստրախ Լայֆը»՝ ցույց տալով հավաքագրված հավելավճարների թվի ութ անգամ աճ։

Կայուն աճ է ցույց տվել նաև դասական կյանքի ապահովագրությունը, որն ավելի շատ ուղղված է առողջական խնդիրների ֆինանսական պաշտպանությանը։ Այս հատվածը շարունակում է համաչափ զարգանալ. մարդիկ հիվանդության և վնասվածքների դեպքում լրացուցիչ ֆինանսական աջակցության կարիք ունեն, և բոլոր գործիքներից միայն քաղաքականությունը կարող է դա երաշխավորել։ Ընկերության զարգացման ռազմավարությանը համապատասխան՝ կյանքի ապահովագրության դասական ծրագրերը հաճախորդներին պետք է առաջարկվեն գործակալական ցանցի միջոցով: Միայն անհատական ​​աշխատանքֆինանսական խորհրդատուի հետ թույլ է տալիս ընտրել անհատական ​​լուծում բոլորի համար և մատուցել որակյալ ծառայություն: Ընկերության հաճախորդները ինչպես մեկ տարի, այնպես էլ 5 տարի հետո կարող են ուղղակիորեն կապվել իրենց խորհրդատուի հետ և հարցեր տալ ապահովագրության վերաբերյալ:

Ապահովագրական շուկայի աճող հատվածներից կարելի է առանձնացնել նաև քաղաքացիական պատասխանատվության և ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրությունը։ 2016 թվականին պատասխանատվության ապահովագրության շուկայում 2015 թվականի համեմատ գրանցվել է ապահովագրավճարների 30% աճ, ինչպես նաև կնքված պայմանագրերի թվի գրեթե հայելային աճ (25%)։ Նմանատիպ միտումը շարունակվում է նաև ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության հատվածում՝ նախնական գնահատականներով, 2015 թվականի նույն ժամանակահատվածի համեմատ հավաքագրված ապահովագրավճարների ծավալն աճել է ավելի քան 45%-ով։

Քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության հատվածի աճն ուղեկցվում է զգալի թվով նոր և խոշոր խաղացողներ. Ընդ որում, հուսալիության ամենաբարձր վարկանիշ ունեցող ընկերությունների շրջանում, միջինում, պրեմիաների աճը փոքր է եղել։ Բացառությամբ Սբերբանկ Ինշուրանսի, որն իրականացրել է «ակտիվ ընդլայնում» սեգմենտում և 2016 թվականին նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ ավելացրել է ապահովագրավճարների ծավալը 262%-ով (Աղյուսակ 3):

Աղյուսակ 3. Ռուսաստանի ամենահուսալի TOP-10 ապահովագրական ընկերությունները պատասխանատվության ապահովագրության առումով 2016 թ.

Փորձագետների կարծիքով՝ հաջորդ տարի ապահովագրողները կբախվեն մի շարք տեխնոլոգիական և այլ մարտահրավերների։ Ի հավելումն ամբողջ երկրում OSAGO-ի էլեկտրոնային վաճառքի կազմակերպմանը, նրանք պետք է հաշվետվություններ ներկայացնեն նոր հաշվային պլանի համաձայն, թարմացվել են նաև այլ հիմնական փաստաթղթերի ամբողջական ցանկի վերաբերյալ հաշվետվությունների բովանդակությունը և ժամկետները, ներառյալ կառուցվածքը և ընթացակարգը: ապահովագրական պահուստների տեղաբաշխման համար՝ ապահովագրական ընկերության սեփական միջոցները. Սահմանափակումներ են մտցվել կյանքի ապահովագրողների ակտիվների տեղաբաշխման համար։ Կարգավորողը նախատեսում է հաջորդ տարի կենտրոնանալ ապահովագրողների բիզնես ծրագրերի ուսումնասիրության և ընկերությունների պրոֆիլների կազմման վրա։ Այժմ ուժեղ խեղաթյուրումները, պորտֆելներում անշահավետ ապահովագրության տեսակների չափազանց մեծ մասնաբաժինները կարգավորող մարմնի մոտ հարցեր կառաջացնեն:

Ընկերությունները պետք է նաև պարտադիր ակտուարային եզրակացություններ կազմեն, որոնք լույս են սփռում ապահովագրողի կողմից որոշակի տեսակի ապահովագրության համար կիրառվող սակագների համապատասխանության, պահուստների ամբողջականության վրա: Ակտիվների որակի պահանջների ուժեղացումը և դրանց ստուգումը կշարունակվի 2017 թվականին, խոստանում է Ռուսաստանի Բանկը։

Կարգավորողը նախատեսում է շուտով վերադառնալ ապահովագրական շուկա «մուտքի տոմսի» քննարկմանը, պոտենցիալ ներդրողներին հարցեր կուղղվեն ոչ միայն ապահովագրական ընկերություններում ներդրված կապիտալի ծագման, այլ նաև ընկերության ապագա բիզնես ռազմավարության մասին։ .

Կենտրոնական բանկը մտահոգված է, որ 2016 թվականին ապահովագրական շուկայի հիմնական խնդիրը չի լուծվել՝ մանրածախ սեգմենտի հաճախորդների հետ հարաբերությունները կտրուկ չեն բարելավվել։ Ընդհանուր առմամբ, այս փոխազդեցությունը չի լքել դեպրեսիայի գոտին 2016թ.-ին. Ռուսաստանի Դաշնության ամբողջ ֆինանսական շուկայի մասնակիցների դեմ բողոքների երկու երրորդը դեռ ստացվել է ապահովագրողներից, ներառյալ OSAGO-ի ոլորտում հակամարտությունների հետ կապված բողոքների ճնշող մեծամասնությունը: .

Այսպիսով, 2016 թվականը շուկայում որևէ էական փոփոխություն չբերեց և շարունակեց 2015 թվականին ի հայտ եկած դինամիկան. ԱՊՊԱ տեսակներն աստիճանաբար անցնում են դանդաղ զարգացման, կամավոր կյանքի ապահովագրությունը շարունակեց աճել՝ լինելով սեփական ներուժի գագաթնակետին մինչև տարվա վերջ: Տարին, հաշվի առնելով ներկա պայմանները, ավելի շատ սկսեցին աճել քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության և ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության հատվածները։

Մատենագիտություն

1. Ակսյուտինա Ս.Վ. Ռուսաստանի Դաշնության ապահովագրական շուկա. խնդիրներ և հեռանկարներ // Տարածքի զարգացման հիմնախնդիրներ. - 2014. Թիվ 2 (70) - P.115-126.
2. Appanova Yu.E., Kostin M.D., Udalov A.A. Ժամանակակից ինստիտուցիոնալ տնտեսագիտության մեջ պայմանագրային հարաբերությունների առանձնահատկությունների որոշման մոտեցումներ//կայք. -2016թ. Թիվ 44-4։ էջ 174-177
3. Դենիսովա Ն.Ի., Չիժենկո Լ.Մ., Չիժենկո Ի.Պ. Ապահովագրական շուկա Ռուսաստանում. խնդիրներ և զարգացման հեռանկարներ // Մոսկվայի համալսարանի տեղեկագիր Ս.Յու. Վիտե. Սերիա 1. Տնտեսագիտություն և կառավարում. - 2016. Թիվ 1 (16) - P. 51-57.
4. Իբրահիմով Ռ.Դ., Նաֆիկով Դ.Տ., Շարիֆիանովա Զ.Ֆ. Ապահովագրական ընկերությունների ռիսկերի կառավարում. արվեստի վիճակըև հեռանկարներ // Նորարարական գիտություն. - 2016. Թիվ 2-1 (14) - P. 136-138.
5. Նասակինա Լ.Ա., Ուդալով Ա.Ա. Ձեռնարկատիրական ռիսկի հայեցակարգ // Բեկում տնտեսական բարեփոխումներռիսկի և անորոշության պայմաններում Շաբ. միջազգային գիտագործնական կոնֆերանսի հոդվածները։ - 2014. - S. 137-140.
6. Ռուսաստանում ապահովագրական շուկայի ակնարկ [Էլեկտրոնային ռեսուրս]. - Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.marketing.spb.ru/mr/services/insurance_survey.htm
7. Ռեշետնիկովա Ա.Ա. Ապահովագրական շուկայի ինստիտուցիոնալացման հիմնական պահանջները Innovatsionnaya nauka. - 2016. Թիվ 3-1 (15) - P. 192-194.
8. Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի վիճակը և զարգացման հեռանկարները [Էլեկտրոնային ռեսուրս]. – Մուտքի ռեժիմ՝ http://diplomba.ru/work/74414
9. Ապահովագրական շուկա, հայեցակարգ և կառուցվածք [Էլեկտրոնային ռեսուրս]. – Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.scienceforum.ru/2016/1054/9638
10. Տոլկաչևա Ս.Է., Ուդալով Ա.Ա., Նեսմեյանովա Ն.Ա., 2016թ., թիվ 45-2: էջ 217-221
11. Շարիֆիանովա Զ.Ֆ., Սաետովա Է.Ռ. Պատժամիջոցների ազդեցությունը Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի վրա // Նորարարական գիտություն. - 2016. Թիվ 2-2 (14) - P. 88-90: