Մանրածախ վարկավորման գործընթացի կազմակերպում. Երկրորդ կարգի բանկերի կողմից մանրածախ վարկավորման կազմակերպում Մանրածախ վարկավորման էությունը

2010 թվականի 4-րդ եռամսյակում պարզ դարձավ, որ բանկերի մեծ մասի համար վարկավորումն առաջնահերթություն է, և. վարկի առաջարկներտպավորիչ է իր բազմազանությամբ. ավանդական ապրանքներին, ինչպիսիք են հիփոթեքը, ավտովարկերը, վարկային քարտերը, բանկերը սկսեցին ավելացնել ավելի բարդ, ինչպիսիք են խնայողությունները, ծրագրերը: Բանկերի ստեղծագործական գործունեությունը տարածվում է ոչ միայն հաճախորդների օգտին ապրանքների պայմանների փոփոխման վրա, այլև վարկավորման տարբեր ծրագրերի համար լրացուցիչ տարբերակների ավելացման վրա:

Ինչպես երևում է նկ. 7, 2010թ. բանկերը կայուն, եթե ոչ արագ աճ են գրանցել վարկային պորտֆել. 2010 թվականի դեկտեմբերի 1-ի դրությամբ վարկային պորտֆելի ծավալը կազմել է 3,9 տրլն ռուբլի, մինչդեռ վարկավորման շուկան ամենամեծ դրական դինամիկան ցույց է տվել այս տարվա օգոստոսին՝ 1,95% աճ։

Նկար 7.

Ֆիզիկական անձանց տրամադրվող վարկերի ծավալը շարունակում է աճել, չնայած այն հանգամանքին, որ շատ վարկային կազմակերպություններ ամեն ինչ անում են պոտենցիալ վարկառուից գրանցման փուլում վարկի իրական արժեքը թաքցնելու համար։ վարկի դիմում. Բանկերը, երբ գովազդում են իրենց վարկային պրոդուկտները, լռում են կամ ամբողջությամբ չեն բացահայտում այդ մասին տեղեկատվությունը իրական չափսերվարկի, միջնորդավճարների և այլ թաքնված օգտագործման համար գանձվող տոկոսադրույքներ լրացուցիչ վճարումներախ ապառիկ.

Վիճակագրությունը ցույց է տալիս, որ մեր հայրենակիցների մեծ մասը հապճեպ որոշում է կայացնում ապառիկ ապրանքներ գնելիս։ Եվ սա շատ լուրջ խնդիր է։ Ընդ որում, ռուսները մանրամասն չեն ուսումնասիրում վարկավորման պայմանները, ինչի համար հետագայում ափսոսում են, քանի որ. վարկի սպասարկման գործընթացում նրանք «սայթաքում են» հավելավճարների և վարկային պայմանագրի պայմանների վրա։

Վարկային պայմանագրով վճարումների կառուցվածքը բաղկացած է հետևյալ բաղադրիչներից.

• - հիմնական պարտքի մարում
• - վարկերի տոկոսներ
• - ապահովագրական ծախսեր
• - լրացուցիչ վճարումներ

Եթե ​​վարկառուն ուշադիր կարդա վարկային պայմանագրի տեքստը, ապա կկարողանա գտնել դրա մեջ մանրատառ տպագրված համապատասխան իրերը, որոնց բանկի ներկայացուցիչները ուշադրություն չեն դարձրել վարկ ստանալու համար։ Վստահաբար կարող ենք ասել, որ հավելյալ վճարումները թաքցնելով վարկի իրական արժեքը թաքցնելը հաճախորդներ գրավելու համար օգտագործվող հնարք է։

Այսպիսով, սպառողական վարկավորման կարևորագույն խնդիրներից մեկն այն է, որ պոտենցիալ վարկառուն միշտ չէ, որ կարողանում է ինքնուրույն ուշադիր ուսումնասիրել և ըմբռնել վարկային պայմանագրի պայմանները: Էքսպրես վարկի համար դիմելու փոխարեն, ասենք, տարեկան 10% գումարած թաքնված հավելավճարները (որը հանգեցնում է գրեթե 50% վարկի մեկ տարվա ընթացքում), շատ ավելի շահավետ է կապվել բանկի հետ, որն առաջարկում է տարեկան 20% և չի պահանջում լրացուցիչ վճարումներ: Որպես կանոն, հաճախորդը ընտրում է ավելի ցածր հայտարարագրված տոկոսադրույք (տարեկան 10%) և վարկի համար դիմում է անմիջապես վաճառքի կետում, ինչի արդյունքում կօգտվի վատագույն առաջարկից։

Շատ վարկային կազմակերպություններ իրենց հաճախորդներին վարկային պայմանագրի մանրամասներին ծանոթացնում են միայն վարկի տրամադրումից հետո: Նման հաճախորդները դժվար թե նորից օգտագործեն ցածր տոկոսադրույքը և վարկի արագ մշակման հնարավորությունը: Այս երեւույթը, բնականաբար, խաթարում է վարկային կազմակերպությունների նկատմամբ հանրային վստահությունը։

Սպառիչ օբյեկտիվ վերլուծության համար անհրաժեշտ է կատարել լրացուցիչ մաթեմատիկական հաշվարկներ, քանի որ ներկայումս տոկոսադրույքըվարկի վրա, որը հայտարարվել է գովազդում, կորցնում է պոտենցիալ վարկառուների համար ուղեցույցի իր դերը: Արդյունքում բանկերը հաճախորդներին մենակ են թողնում սպառողական վարկավորման ագրեսիվ գովազդի հետ, որը շատ ազատ ժամանակ և լավ մաթեմատիկական հմտություններ չունեցող մարդը չի կարող արագ հասկանալ:

Բացի այդ, ոչ պակաս կարևոր խնդիր է այն, որ վարկավորման շուկայում անհատներներկայումս առկա է անբարեխիղճ մրցակցության երևույթ, այսինքն. բանկերը, որոնք բնակչությանը վարկեր են առաջարկում ավելի քան բարենպաստ պայմաններ, կորցնում են պոտենցիալ հաճախորդներին անբարեխիղճ մրցակիցների պատճառով, որոնք տրամադրում են կողմնակալ գովազդային տեղեկատվություն, որը չի բացահայտում վարկային արտադրանքի իրական արժեքը:

Ցտեսություն առևտրային բանկերունեն սպառողին իրենց պայմանները թելադրելու և բարձր տոկոսադրույքներ սահմանելու հնարավորություն։ Սակայն շուտով մրցունակությունը, յուրաքանչյուր հաճախորդի համար կոշտ պայքարը և մանրածախ վարկավորման շուկայում մնալու և զարգանալու ունակությունը կախված կլինեն բանկի՝ սեփական գնային քաղաքականությունը սահմանելու, հետևաբար՝ խնդրահարույց վարկերի հետ աշխատելու կարողությունից:

Սպառողական վարկավորման մեկ այլ շատ կարևոր խնդիր է վարկերի չկատարման աճող տեսակարար կշիռը։ Հիմա էլ, միայն պաշտոնական վիճակագրության համաձայն, բանկերի պորտֆելներում խնդրահարույց վարկերի տեսակարար կշիռը միջինում կազմում է 1,3%։ Ոչ պաշտոնական տվյալներով, որոշ բանկերում խնդրահարույց պարտքի իրական մակարդակը հասնում է վարկային պորտֆելի 5-6%-ի։ Նշենք, որ այս թվերը չեն վերաբերում հիփոթեքային վարկավորմանը։

Չաշխատող պարտքի այս մակարդակի (բավականին բարձր) հիմնական պատճառներից մեկն այն է, որ ռիսկերի գնահատման մեթոդների և համակարգերի կատարելագործումը. Ռուսական բանկերչհամապատասխանելով արագ աճող շուկայի զարգացմանը: Հետևաբար, բանկերը հաճախ ընտրում են վատ պարտքերի հետ կապված հետևյալ «ուղին».

Վարկավորման պայմանների թափանցիկության բացակայության պատճառով անվստահության աճող ճգնաժամից խուսափելու համար պոտենցիալ վարկառուները պետք է հասկանան, թե որքան կարժենա իրենց վարկի սպասարկումը, և վարկատու կազմակերպությունները պարտավոր են հաճախորդներին տեղեկացնել վարկի հայտի մշակման փուլում բոլորի մասին: հարակից վարկավորման պայմանները, միանվագ վճարումներև պարբերաբար հավաքագրված վճարումներ հաշվառման ժամանակաշրջանների համար:

Վատ պարտքերի կրճատման խնդրի լուծման վերաբերյալ կարելի է կիրառել դրա հետ աշխատանքի կազմակերպման մի քանի տարբերակ.

• 1. բանկում անհուսալի պարտքերի հետ աշխատելու համար պատասխանատու առանձին ստորաբաժանման ստեղծում, կամ բանկում «դուստր» ընկերության ստեղծում՝ հավաքագրման գործակալություն, որը զբաղվում է միայն բանկի վատ պարտքերով:
• 2. գանձման համար պարտքերի փոխանցում ոչ մասնագիտացված ընկերություններին.
• 3. Վատ պարտքերի փոխանցում անկախ կողմից հավաքագրման համար հավաքագրման գործակալություններմասնագիտացած խնդրահարույց վարկերի մեջ:

Ինչ վերաբերում է սպառողական վարկավորման մեջ շահութաբերության բարձրացմանը, ապա այս դեպքում խոսքը գնում է մի շարք ռիսկերի նվազեցման, անարդյունավետ գործառնությունների պատճառով կորուստների նվազեցման, անարդյունավետ գործողությունների մասին։

Սպառողական վարկավորման կորուստները նվազեցնելու մի քանի եղանակ կա. Առաջին հերթին սա, իհարկե, ռիսկի նվազեցում է վարկ տրամադրելիս, այսինքն. վարկ տրամադրելու որոշման օպտիմալացում. Երկրորդ՝ դա վատ պարտքերի հետ աշխատանքի օպտիմալացումն է, որ առաջանում է ցանկացած բանկում։ Եվ սա աջակցություն է առկա վարկառուներին (այսինքն՝ ինչպես նվազեցնել ռիսկերը գործընթացում, երբ պարտքն արդեն տրված է):

Կոնկրետ ո՞րն է այս հարցերի լուծման ճանապարհը։

Մի կողմից, հնարավոր է անմիջապես խստացնել միավորների համակարգը կամ թողարկման քաղաքականությունը, այսինքն. պահպանողական վարկային քաղաքականություն. Այն ապահովում է որակյալ վարկային պորտֆել: Մյուս կողմից, հնարավոր է ընդլայնել վարկերի տրամադրման շուկան, բայց հետո ռիսկային պորտֆելը մեծանում է։ Միևնույն ժամանակ, հարկ է նշել, որ երկու տեսակի քաղաքականության դեպքում իրավիճակը վերահսկվում է միայն մասամբ։ Հայտնի է, որ սպառողական վարկավորման գործընթացում հիմնական կորուստների մոտ 80%-ը կազմում են ակնհայտ խարդախությունից առաջացած վնասները, սակայն 20%-ը (բավականին մեծ տոկոս) տարբեր հանգամանքներով պայմանավորված կորուստներ են։ Պահպանողական վարկային քաղաքականության համար հիմնական խնդիրն է համեմատական ​​վերլուծությունմուտքային հոսքը և գոյություն ունեցող բազան (հասկանալ, թե ում կարող է ներգրավել մուտքային հոսքից): Սա առաջին հերթին փորձագիտական ​​վերլուծություն է։ Օգտագործելով տարբեր մեթոդներ, հոսքը վերլուծվում է, փորձագետները եզրակացություններ են անում։

Կայացված որոշումների որակը բարելավելու համար կան հետևյալ լուծումները.

Դիմորդի համար որոշումների կայացման համակարգի օպտիմալացում.

կանխատեսումների ճշգրտության բարելավում անցանկալի վարքագծի տարբեր տեսակների բացահայտման միջոցով.

հաճախորդների տարբեր խմբերի համար առանձին մեթոդների կառուցում;

յուրաքանչյուր վարկառուի համար համապարփակ որոշումներ կայացնելը ( վարկային սահմանաչափ, տոկոսադրույքը, տևողությունը):

Վատ պարտքերով աշխատանքի օպտիմիզացում.

կանխատեսել չկատարված վարկառուի վարքագիծը և դրա համար գործողությունների ռազմավարություն ընդունել.

վատ պարտքի կառավարման վերլուծություն և օպտիմալացում:

Գոյություն ունեցող վարկառուների չկատարման հավանականության շարունակական կանխատեսում` ելնելով նրանց վարքագծից:

Պահուստավորված միջոցների օպտիմիզացում` հաջորդ ամսվա ժամկետանց վճարումների քանակի կանխատեսմամբ:

Ինչ վերաբերում է անբարեխիղճ մրցակցության խնդրին, ապա այն վերացնելու համար անհրաժեշտ է հետեւյալը. Վարկատուները պետք է նկարագրեն տոկոսների հաշվարկման կարգը և հաճախականությունը, տրամադրեն վարկառուին պլանավորված վճարումների ժամանակացույց, պահանջեն հաճախորդից տրամադրել փաստաթղթեր, որոնք անհրաժեշտ են վարկառուի վարկունակությունը գնահատելու համար և տեղեկատվություն տրամադրեն վարկի գրավի հնարավոր տեսակների մասին: Եթե ​​գովազդում բանկային ծառայություններֆիզիկական անձանց վարկավորման համար զեկուցվում է ստացված վարկի համար հաճախորդի ծախսերից առնվազն մեկը, ապա պետք է նշել մնացած վճարումները։

Ներկա պայմաններում սովորական սպառողին անհրաժեշտ է պարզ և հասկանալի նշաձող, որի հիման վրա նա կարող էր համեմատել բանկերի տարբեր առաջարկները։ Որպես հիմնական չափանիշ, որով վարկառուն կարող է գնահատել վարկի իրական արժեքը, անկախ նրանից, թե ինչ տոկոսադրույքներ և միջնորդավճարներ է կիրառում բանկը շահութաբերությունը բարձրացնելու համար, առաջարկվում է օգտագործել արդյունավետ. տարեկան դրույքաչափըտոկոս (Annual Percentage Rate of Charge, կրճատ՝ APR), որն օգտագործվում է Մեծ Բրիտանիայում ֆիզիկական անձանց վարկավորման ժամանակ 1974 թվականից: Այս ցուցանիշըէ օբյեկտիվ գնահատումսպառողական վարկի իրական արժեքը և կարող է ծառայել որպես հիմնական ուղեցույց հաճախորդների համար, որոնք ընտրություն են կատարում հօգուտ որոշակի վարկային ապրանքի: Գովազդի տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույքի հրապարակումը կբերեր անհրաժեշտ թափանցիկություն, ինչը թույլ կտար բոլորին պոտենցիալ հաճախորդկատարել տեղեկացված ընտրություն հօգուտ այս կամ այն ​​վարկային առաջարկի:

FAS-ը պայքարում է անբարեխիղճ մրցակցության խնդրի և ֆինանսական ծառայությունների շուկայում մրցակցության պաշտպանության մասին օրենքի խախտումների դեմ։ Այս ծառայությունը բացահայտում է անբարեխիղճ ֆինանսական հաստատությունները, որոնք թաքցնում կամ կողմնակալ կերպով տեղեկացնում են պոտենցիալ վարկառուներին վարկի, միջնորդավճարների և այլ թաքնված լրացուցիչ վճարումների համար իրական տոկոսադրույքների չափի մասին:

մարտի 11, 2005 FAS և Կենտրոնական բանկՌուսաստանի Դաշնությունը բանկերի համար առաջարկություններ է մշակել՝ նպատակ ունենալով «կանխարգելել վարկային կազմակերպություններոչ մրցակցային առավելություններ» ֆիզիկական անձանց վարկավորման ժամանակ: Այս առաջարկությունների էությունը վարկերի տրամադրման, սպասարկման և մարման պայմանների բացահայտումն էր։ Առաջարկվող առաջարկություններում մասնավորապես ասվում է.

տեղեկատվությունը սպառողը պետք է ստանա մինչև վարկային պայմանագրի կնքումը: Բանկային հատուկ տերմինաբանության կիրառման դեպքում վարկային կազմակերպությունը տալիս է դրան համապատասխան բացատրություններ, որպեսզի տեղեկատվությունը հասկանալի լինի տվյալ ոլորտում հատուկ գիտելիքներ չունեցող անձանց և հասանելի լինի առանց տեղեկատվական և հեռահաղորդակցական տեխնոլոգիաների կիրառման:

տեղեկատվությունը պետք է ներառի.

վարկային հաստատության անվանումը, գրանցման համարը, գտնվելու վայրը, կոնտակտային համարըև վարկային հաստատության վեբ-կայքը.

սպառողական վարկի նվազագույն (առավելագույն) ժամկետը.

սպառողական վարկի նվազագույն (առավելագույն) չափը (վարկային սահմանաչափը), ինչպես նաև սպառողական վարկի արժույթը.

ստացված վարկի գծով սպառողի ծախսերը՝ բաղկացած տարեկան տոկոսադրույքըսպառողական վարկի համար, որը ներառում է վարկային հաստատությանը և երրորդ անձանց վարկի տրամադրման, օգտագործման և մարման հետ կապված բոլոր տեսակի վճարումները.

սպառողի վարկի դիմումի քննարկման կարգը և ժամկետները.

վարկի վաղաժամկետ մարման պայմանները և այլն:

2.1 Ֆիզիկական անձի վարկունակության գնահատում. Հայցվող վարկի ապահովության, դրա մարման և տոկոսների վճարման կարգի վերլուծություն

Վարկառուի վարկունակությունը գործարք կնքելու կարողությունն է՝ մարման, հրատապության և վճարման պայմաններով արժեք ապահովելու, կամ այլ կերպ ասած՝ վարկային գործարք կնքելու կարողություն։ Վարկային ռիսկի կառավարման գործընթացում առևտրային բանկերը օգտագործում են մի շարք չափանիշներ և ցուցիչներ, որոնց դիտարկումն ու վերլուծությունը թույլ են տալիս եզրակացություն անել վարկառուի վարկունակության մակարդակի մասին: Ձեռնարկության գործունեությունը բնութագրող ցուցիչների հատուկ շարք տարբեր բանկեր, նույնը չէ և փոխվում է վարկային հարաբերությունների զարգացման գործընթացում։

Հաճախորդի վարկունակությունը համաշխարհային բանկային պրակտիկայում հանդես է գալիս որպես վարկային հարաբերությունների իրագործելիության և ձևերի որոշման գնահատման հիմնական օբյեկտներից մեկը: Պարտքը մարելու ունակությունը կապված է հաճախորդի բարոյական որակների, նրա արվեստի և զբաղմունքի, կապիտալ ներդրումների աստիճանի հետ. Անշարժ գույք, վարկերի և այլ պարտավորությունների մարման համար միջոցներ վաստակելու կարողություն։

Վարկառուի վարկունակության տարրերի ցանկը և դրանք բնութագրող ցուցանիշները կարող են լինել ավելի ընդարձակ կամ կարճ՝ կախված վերլուծության նպատակներից, վարկերի տեսակներից, վարկի պայմաններից, վարկառուի հետ բանկի վարկային հարաբերությունների վիճակից: Նման ցուցանիշների օպտիմալ կամ ընդունելի արժեքները պետք է տարբերվեն՝ կախված վարկառուի գործունեությունից, գործարքի կոնկրետ պայմաններից և այլն:

Վարկունակությունը հաշվարկելիս տեղեկանքում և հարցաշարում նշված բոլոր պարտադիր վճարները (եկամտահարկ, վճարումներ, ալիմենտ, վնասի փոխհատուցում, պարտքերի մարում և այլ վարկերի տոկոսների վճարում, տրամադրված երաշխիքներով պարտավորությունների չափը, վճարումները մարման համար. ապառիկ գնված ապրանքների արժեքը և այլն): Այդ նպատակով տրամադրված երաշխիքով յուրաքանչյուր պարտավորություն ընդունվում է համապատասխան հիմնական պարտավորության միջին ամսական վճարի 50%-ի չափով:

համապատասխան հիմնական պարտավորության գծով միջին ամսական վճարի 50%-ը. Վարկառուի վարկունակությունը որոշվում է հետևյալ բանաձևով.

P \u003d Dh x K x t,

որտեղ Dch - միջին ամսական եկամուտ (զուտ) 6 ամսվա ընթացքում՝ հանած բոլոր պարտադիր վճարումները.

K - գործակից՝ կախված Dh-ի արժեքից.

K \u003d 0,3 Դհ-ով մինչև 15,000 ռուբլու համարժեքով,

K \u003d 0,4 Դհ-ով 15,001-ից 30,000 ռուբլու համարժեքով,

K \u003d 0,5 Դհ-ով 30,001-ից 60,000 ռուբլու համարժեքով,

K \u003d 0.6 Dh-ով ավելի քան 60,000 ռուբլու համարժեքով,

t - վարկի ժամկետը (ամիսներով):

Մինչ օրս հաճախորդների վարկունակությունը գնահատելու մի քանի հիմնական մեթոդներ կան: Համակարգերը միմյանցից տարբերվում են ցուցիչների քանակով, որոնք օգտագործվում են որպես վարկառուի ընդհանուր գնահատման բաղադրիչներ, ինչպես նաև դրանցից յուրաքանչյուրի բնութագրերի և առաջնահերթության տարբեր մոտեցումներով:

Ֆիզիկական անձանց վարկունակությունը գնահատելու հետևյալ եղանակները կան.

1) գնահատման մոդելներ.

2) վճարունակության որոշման մեթոդիկա.

3) տեղաբաշխում.

Բանկը կիրառում է մոդելներից յուրաքանչյուրը վարկավորման տարբեր տեսակների համար և ճշգրտում այն ​​անհատապես (Նկար 5):

Ցուցանիշներ		Վճարունակության որոշման մեթոդիկա	տեղաբաշխում
Վարկի տեսակները	Էքսպրես վարկավորում, վարկային քարտեր	Վարկ հրատապ կարիքների համար	Հիփոթեք
Վարկառուի կողմից գնահատման համար տրամադրված փաստաթղթեր	Անձնագիր, դիմում, հարցաթերթ	Անձնագիր, դիմումի ձև, զբաղվածությունից եկամտի վկայագիր, գրավի առարկայի վերաբերյալ փաստաթղթեր և բանկի պահանջով այլ փաստաթղթեր.
Հաշվի ժամանակ	15-30 րոպե
Բանկային ստորաբաժանումներ, որոնք ներգրավված են հաճախորդների վերլուծության մեջ	վարկի տեսուչ	վարկային բաժին, անվտանգության ծառայություն, իրավաբանական բաժին	Վարկային վարչություն, Անվտանգության ծառայություն, Իրավաբանական վարչություն, Արժեթղթերի բաժին, Գնահատման բաժին, Բնակարանային բաժին
Ցուցանիշներ, բնութագրեր	Որակական բնութագրեր	Քանակական ցուցանիշներ	Որակական և քանակական ցուցանիշներ, անշարժ գույքի գնահատում
Ավտոմատացման աստիճան

Գծապատկեր 5. Անհատ վարկառուի վարկունակության որոշման մեթոդներ

Սքորինգային մոդելները հիմնականում օգտագործվում են ապրանքների գնման համար վարկեր տրամադրելու (էքսպրես վարկեր) և վարկային քարտերի տրամադրման ժամանակ։

Scoring-ը մաթեմատիկական (վիճակագրական) մոդել է, որով, հիմնվելով առկա հաճախորդների վարկային պատմության վրա, բանկը որոշում է, թե որքանով է հավանական, որ կոնկրետ հաճախորդը ժամանակին կմարի վարկը: Գնահատումը ընդգծում է այն բնութագրերը, որոնք առավել սերտորեն կապված են հաճախորդի հուսալիության կամ, ընդհակառակը, անվստահելիության հետ:

Կրեդիտային գնահատման տեխնիկան գնահատում է բնութագրերի այն կետերում, որոնք հնարավորություն են տալիս բավարար որոշակիությամբ որոշել աստիճանը վարկային ռիսկկոնկրետ վարկառուին սպառողական վարկ տրամադրելիս. Վարկային ռիսկի կանխատեսման ամենակարևոր ցուցանիշները կարող են լինել այնպիսի ցուցանիշներ, ինչպիսիք են տարիքը, կախյալների թիվը, մասնագիտությունը, եկամուտը, բնակարանի արժեքը և այլն:

Վարկանիշային մոդելների առավելություններն ակնհայտ են.

1) վարկի չկատարման մակարդակի նվազում, որոշումների կայացման արագություն և անաչառություն.

2) վարկային պորտֆելի արդյունավետ կառավարման հնարավորությունը.

3) վարկային բաժնի աշխատակիցների երկարաժամկետ ուսուցման բացակայությունը.

4) հաճախորդի ներկայությամբ վարկային հայտի էքսպրես վերլուծություն իրականացնելու ունակություն.

Այնուամենայնիվ, չնայած դրական կողմերին, կրեդիտ սքորինգի կիրառումը կապված է մի շարք դժվարությունների հետ։

Դրանցից մեկն այն է, որ գնահատման բնութագրերը որոշվում են միայն այն հաճախորդների մասին տեղեկատվության հիման վրա, որոնց բանկն արդեն վարկ է տրամադրել:

Մեկ այլ և ամենակարևոր խնդիրն այն է, որ գնահատման մոդելները կառուցվում են առավել «վաղ» հաճախորդների նմուշի հիման վրա: Հաշվի առնելով դա՝ բանկի աշխատակիցները պետք է պարբերաբար ստուգեն համակարգի որակը և, երբ այն վատթարանա, մշակեն նոր մոդել։

Հարկ է նշել, որ գնահատման համար վարկառուի կողմից լրացված դիմումի ձևից վերցված է մոտ տասը բնութագրիչ, իսկ մնացած տվյալները պահպանվում են վիճակագրական տվյալների բազայում՝ հետագա թարմացման և բալային վերլուծության համար:

Այս պահին ռուսական բանկերը գնահատում են այնպիսի բնութագրեր, ինչպիսիք են եկամուտը, կախյալների թիվը, մեքենայի սեփականությունը (միևնույն ժամանակ առանձնանում է ներքին և արտասահմանյան արտադրության մեքենան, անպայման հաշվի առնելով դրա թողարկումից անցած ժամանակահատվածը), ներկայությունը հողամաս(համարվում է նրա տարածքը և հեռավորությունը քաղաքի կենտրոնից), աշխատանքային ստաժ, պաշտոն, կրթություն։

Անկասկած, այսօր սրանք են այն հիմնական պարամետրերը, որոնցով հնարավոր է որոշել անհատի վարկունակության աստիճանը։ Այնուամենայնիվ, գնահատման մեթոդաբանության շարունակական ճշգրտումը կընդլայնի և կփոխի գնահատված բնութագրերի ցանկը, և այն հաճախորդները, ովքեր այսօր դասվում են անվստահելի վարկառուների խմբին, վարկային գործունեության հետագա վերլուծության մեջ կարող են դասակարգվել որպես ցածր վարկային պարտավորություններ ունեցող վարկառուներ:

Վարկառուի ավելի բարդ և մանրակրկիտ գնահատումը կիրառվում է ֆիզիկական անձանց սպառողների հրատապ կարիքների համար վարկեր տրամադրելիս: Դրանք, որպես կանոն, միջնաժամկետ վարկեր են՝ թանկարժեք իրերի ձեռքբերման, ցանկացած ծառայությունների և աշխատանքի դիմաց վճարելու համար։ Օրինակները ներառում են թանկարժեք կահույքի գնում, ուսման վարձ, բնակարանների վերանորոգման ֆինանսավորում և այլն: Այս դեպքում շատ խոշոր առևտրային բանկեր վարկառուի վճարունակությունը որոշում են աշխատանքի վայրից եկամտի և պահումների վերաբերյալ փաստաթղթերի հիման վրա, ինչպես նաև ըստ հարցաշարի: Արդյունքը հաշվարկվում է որպես միջին ամսական եկամուտ՝ հանած բոլոր պարտադիր վճարումները՝ ճշգրտված ճշգրտման գործակցով և բազմապատկված վարկի ժամկետով: Ստացված գումարի հիման վրա հաշվարկվում է վարկի առավելագույն գումարը: Ստացված արժեքը ճշգրտվում է՝ հաշվի առնելով ազդող գործոնները. տրամադրված վարկի գրավ, բանկի անվտանգության ծառայության և իրավաբանական վարչության եզրակացություններում պարունակվող տեղեկատվությունը, նախկինում ստացված վարկերի գծով պարտքի մնացորդը:

Հաճախորդի վճարունակությունը գնահատելու համար վարկային մասնագետները պետք է վերլուծեն հսկայական թվով փաստաթղթեր: Նրանց ցանկը բավականին մեծ է և ներառում է մոտ տասնհինգ ապրանք։ Հաճախորդի կողմից դրանց պարտադիր տրամադրումը մի կողմից սահմանափակում է բանկի պոտենցիալ վարկառուների շրջանակը, իսկ մյուս կողմից՝ թույլ է տալիս ստեղծել ավելի որակյալ վարկային պորտֆել և նվազեցնել վարկային ռիսկը:

Այս տեխնիկայի առավելություններից է հատուկ բանաձևերի և ճշգրտման գործոնների օգտագործումը, որոնք հնարավորություն են տալիս պարզեցնել բանկի վարկային բաժնի աշխատակիցների աշխատանքը և հաշվարկել պոտենցիալ վարկառուի վճարունակությունը: Այնուամենայնիվ, դրա համար ցուցիչները պետք է ձեռք բերվեն յուրաքանչյուր կոնկրետ իրավիճակում առանձին, և արդյունքը չպետք է դիտարկվի որպես վարկի տրամադրման օգտին կամ դեմ արտահայտվող մի բան: Ի վերջո, եթե անգամ վարկի հայտի քննարկման պահին հաճախորդի ֆինանսական ցուցանիշները գտնվում են ընդունելի մակարդակի վրա, չպետք է մոռանալ, որ վարկի չվերադարձման ռիսկը դեռ պահպանվում է, քանի որ այն ամբողջությամբ վերացնելն անհնար է։ սկզբունքորեն. Ցուցանիշները միայն կօգնեն գնահատել վարկային ռիսկի աստիճանը և, ցավոք, այս տեխնիկան թույլ չի տալիս կանխատեսել վարկառուի դիրքը ապագայում։

Ֆիզիկական անձանց հիփոթեքային վարկավորման ժամանակ բանկի վարկային ռիսկի նվազեցման հիմնական միջոցը վարկառուի ներգրավումն է, որը գնահատում է վարկի մարման հավանականությունը, որը ներառում է նաև բանկի կողմից սահմանված կարգով պոտենցիալ հաճախորդի վճարունակության վերլուծություն: որպես հիփոթեքային վարկի դիմումի վերաբերյալ դրական որոշում կայացնելը կամ վարկ տրամադրելուց հրաժարվելը:

Բանկում հիփոթեքային վարկավորման գործառնություններում ներգրավված են բանկային ստորաբաժանումների բավականին լայն շրջանակ՝ իրավաբանական ծառայություն, անվտանգության ծառայություն, արժեթղթերի բաժին, բնակարանաշինության բաժին և այլն: Սա ցույց է տալիս տեղաբաշխման ընթացակարգի բարդության և աշխատատարության աստիճանը, որի ընթացքը յուրաքանչյուր բանկ մշակում է ինքնուրույն՝ ընտրելով չափորոշիչների գնահատականները և տրամադրման պայմանները հիփոթեքային վարկեր.

Անդերրայթինգի գործընթացում ամենակարեւոր կետը հաճախորդի վճարունակության գնահատումն է՝ վարկի գծով ժամանակին վճարումներ կատարելու ունակության առումով: Այս գնահատումը կատարելու համար տեղեկատվություն է զբաղվածությունև վարկառուի կողմից եկամուտների, ինչպես նաև նրա ծախսերի ստացումը: Դրանից հետո եզրակացություն է արվում՝ կկարողանա՞ արդյոք նա մարել վարկը։ Միաժամանակ եզրակացություն է տրվում, թե գրավադրված գույքը բավարար երաշխիք է վարկ տրամադրելու համար, թե ոչ։

Հիփոթեքային վարկավորման ժամանակ բանկի աշխատակիցները վարկառուի վարկունակության և վարկային ռիսկի չափի որոշման մեթոդաբանության մեջ ներառում են լրացուցիչ քանակական և որակական բնութագրեր:

Քանակական բնութագրերը ներառում են վարկառուի ամսական պարտավորությունների ընդհանուր գումարի հարաբերակցությունը նույն ժամանակահատվածի ընտանիքի ընդհանուր եկամուտին, ինչպես նաև բավարարությունը. Փող(հիմնված պահպանման ծախսերի վրա):

Որակական բնութագրերը ներառում են վարկառուի եկամուտը, զբաղվածության կայունությունը, վարկային պատմությունը, վարկային ապահովումը և այլն:

Գնահատելով տեղաբաշխման մեթոդաբանությունը՝ կարող ենք եզրակացնել, որ այստեղ կիրառվում է վարկառուի վերլուծության համակարգված մոտեցում: Մեթոդաբանության դրական կողմը բանկի կարողությունն է զարգացնել անհատական ​​մոտեցում ցանկացած պոտենցիալ վարկառուի նկատմամբ, որի շրջանակներում հաշվի կառնվեն անհրաժեշտ թվով բնութագրեր։ Այս գնահատման թերությունը դրա իրականացման աշխատատարությունն է, որը պահանջում է բանկի աշխատակիցների հատուկ որակավորում: Բանկերի մեծ մասը նախընտրում է վարկային ռիսկը փոխհատուցել տոկոսադրույքների բարձրացմամբ: Օգտագործվում են նաև այլ մեթոդներ, որոնց կիրառումը չի պահանջում ժամանակի և աշխատուժի մեծ ծախսեր։

Հարկ է նշել, որ առավել առաջադեմ մեթոդների կիրառման նպատակահարմարության և արդիականության ըմբռնումը առավել հաճախ տեղի է ունենում այն ​​բանկերում, որտեղ ֆիզիկական անձանց վարկավորումն իրականացվում է որպես զանգվածային ծառայություն:

Եթե ​​բանկը նախատեսում է լայնածավալ ծրագիր գործարկել, ապա մրցակցության մշտական ​​խստացման և արդյունքում շահութաբերության նվազման պայմաններում շուկայում հաջողության հասնելու համար անհրաժեշտ է ուղիներ փնտրել գործառնական ծախսերը նվազեցնելու համար: և նվազագույնի հասցնել ռիսկերը:

Այստեղ նախապայման է լինելու այդ գործունեությունը իրականացնող մեխանիզմի ճիշտ կառուցումը։ Պատկերավոր ասած՝ անհրաժեշտ է ստեղծել մի տեսակ խողովակաշար, որը բաղկացած է որոշակի թվով աշխատողներից, որոնք փոխգործակցում են փոխառուների և իրենց միջև որոշակի հստակ սահմանված կանոնների և ալգորիթմների համաձայն: Նման ալգորիթմները ներառում են դիմումների վերլուծության և վարկ տրամադրելու վերաբերյալ որոշումներ կայացնելու մեթոդներ:

Այսպիսով, սպառողական վարկավորման գործառնությունները բանկային բիզնեսի ամենաեկամտաբեր կետերից են։ Այս աղբյուրի շնորհիվ կարող է ձևավորվել վարկային հաստատության զուտ շահույթի զգալի մասը, որը հանվում է պահուստային ֆոնդերից և օգտագործվում է առևտրային բանկի բաժնետերերին շահաբաժիններ վճարելու համար:

Սպառողական վարկավորման գործառնությունները հեռանկարային և գրավիչ են առևտրային բանկերի համար, և, հետևաբար, կարևոր է դառնում վարկային ռիսկի մակարդակը նվազեցնելու և այն կառավարելու միջոցառումների համալիր մշակումը: Վարկային ռիսկի կառավարումը հիմնված է վարկառուի կողմից իր պարտավորությունները կատարելու անկարողության կամ չկամության պատճառների բացահայտման և ռիսկի մակարդակը նվազեցնելու մեթոդների որոշման վրա: Վարկային ռիսկի կառավարման նպատակն է նվազեցնել վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրով նախատեսված իր պարտավորությունները չկատարելու հավանականությունը և նվազագույնի հասցնել առևտրային բանկի ֆինանսական կորուստները վարկի չկատարման դեպքում:

Ֆիզիկական անձանց վարկավորման հարցում ոչ պակաս կարևոր դեր է խաղում հետևյալի տրամադրումը.

1) մշտական ​​եկամտի աղբյուր ունեցող Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների երաշխիքները.

2) վճարունակ ձեռնարկությունների և բանկի հաճախորդների երաշխիքներ.

3) ֆիզիկական անձի կողմից գրավադրված իրացվելի ակտիվներ արժեթղթերՌուսաստանի Դաշնության Խնայբանկի խնայողական վկայագրերը ներկայացնողին, Ռուսաստանի Խնայբանկի բաժնետոմսերը, Ռուսաստանի Խնայբանկի մուրհակները, պետական ​​խնայողական վարկի պարտատոմսերը, ներքին պետական ​​արտարժույթով վարկի պարտատոմսերը (այս ցանկը հետևյալն է. փոփոխվել և լրացվել է Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի կողմից).

4) գրավադրված իրավաբանական անձհեղուկ արժեթղթեր;

5) գրավադրված անշարժ գույք. տրանսպորտային միջոցներև այլ գույք;

6) վարկառուի կյանքի և հաշմանդամության ապահովագրություն.

Ելնելով հաճախորդի վճարունակությունից և տրամադրված գրավից՝ վարկի առավելագույն գումարը որոշվում է բանաձևով.

Sp \u003d P / 1 + (վարկի տարեկան տոկոսադրույք x վարկի ժամկետը (ամիսներով) / 12 * 100%):

Տարիքային սահմանափակում է սահմանվում վարկառուների և երաշխավորների համար։ Վարկը տրամադրվում է 18-ից 70 տարեկան քաղաքացիներին, պայմանով, որ պայմանագրով վարկի մարման ժամկետը լրանա մինչև վարկառուի 75 տարին լրանալը։ Երաշխիքն ընդունվում է 18-ից 70 տարեկան քաղաքացիների կողմից, մինչդեռ հասկացվում է, որ վարկի մարման ժամկետը հասնում է մինչև երաշխավորի 70 տարին լրանալը։

Ռուբլով վարկը տրվում է վարկային պայմանագրի պայմաններին համապատասխան, ինչպես կանխիկ, այնպես էլ անկանխիկ եղանակով.

Վարկառուի հաշվին ցպահանջ ավանդի վարկավորում.

վարկեր հաշվին պլաստիկ քարտՎարկառու;

առևտրի և այլ կազմակերպությունների հաշիվ-ապրանքագրերի վճարում.

փոխանցումներ քաղաքացիների ձեռներեցների հաշվեհամարներին.

Վարկի տրամադրում ին արտարժույթկատարվում է միայն անկանխիկ եղանակով` ցպահանջ ավանդի հաշվին մուտքագրելով կամ Վարկառուի պլաստիկ քարտի հաշվին, որը պետք է նախատեսված լինի վարկային պայմանագրով:

IN վարկային պայմանագիրպետք է նշվեն ավանդային հաշվի համարը կամ պլաստիկ քարտի հաշվի համարը և այն հաստատությունը, որտեղ բացվել է այս հաշիվը:

Այլ առևտրային բանկերում բացված հաշվեհամարներին կրեդիտավորման միջոցով վարկի տրամադրում չի իրականացվում:

Անշարժ գույքի օբյեկտների կառուցման կամ վերակառուցման համար վարկի տրամադրումն իրականացվում է երկու կամ ավելի մասով` վարկային հաշվի առաջին գործառնության օրվանից երկու տարվա ընթացքում: Առաջարկվում է վարկի առաջին մասի չափը որոշել վարկային պայմանագրով նախատեսված գումարի 20%-ից մինչև 50%-ի սահմաններում: Յուրաքանչյուր հաջորդ գումարը տրվում է միայն այն բանից հետո, երբ Վարկառուն ներկայացնում է նախորդի օգտագործման հաշվետվությունը:

Երկու տարի անց վարկը դադարեցվում է։ Այս դեպքում պայմանագրի գումարը կրճատվում է մինչև փաստացի թողարկված գումարը:

Կանխիկ կամ կազմակերպությունների հաշիվները վճարելիս, անհատ ձեռնարկատերերի հաշվեհամարներին փոխանցելիս Վարկառուն պետք է վարկի առաջին մասը ստանա վարկային պայմանագրի կնքման օրվանից մեկ ամսվա ընթացքում: Եթե ​​Վարկառուն մեկ ամսվա ընթացքում չներկայանա, Բանկը միակողմանիորեն խզում է պայմանագիրը: Վարկային մասնագետը ճշգրտումներ է կատարում տվյալների բազայում առկա տեղեկատվության մեջ:

Եթե ​​վարկային պայմանագրով նախատեսվում է վարկի առաջին մասի տրամադրում` այն մուտքագրելով ցպահանջ ավանդի հաշվին կամ Վարկառուի պլաստիկ քարտի հաշվին, ապա վարկային պատասխանատուն ոչ ուշ, քան վարկի բոլոր փաստաթղթերը ամբողջությամբ կատարելուց հետո հաջորդ աշխատանքային օրը, ներառյալ գրավի պայմանագրերի գրանցումը, լիազորված անձի կողմից ստորագրված հրաման է ուղարկում հաշվապահություն՝ վարկի մի մասը Վարկառուի համապատասխան հաշվին մուտքագրելու մասին:

Վարկը մարվում է ամեն ամիս՝ հավասար չափաբաժիններով՝ սկսած վարկային պայմանագրի կնքման ամսվան հաջորդող ամսվա 1-ից: Վերջին վճարումը կատարվում է ոչ ուշ, քան պայմանագրով սահմանված ժամկետը:

Եթե ​​վարկային պայմանագրի գործողության ընթացքում ակնկալվում է Վարկառուի եկամուտների նվազում (օրինակ՝ կենսաթոշակային տարիքի հասնելը), ապա կազմվում է վճարման ժամանակացույց, որը նախատեսում է վարկի մեծ մասի մարում պայմանագրի սկզբնական փուլում։ Այս դեպքում վճարումների չափերը սահմանվում են հետևյալ պայմանով.

աշխատունակ տարիքին վերագրվող ժամանակահատվածում վարկի միանվագ վճարի չափը տոկոսագումարի առավելագույն չափի հետ միասին (վարկի ամբողջ գումարից 30 օր) չպետք է գերազանցի գումարը:

կենսաթոշակային տարիքին վերագրվող ժամանակահատվածում վարկի միանվագ վճարի չափը տոկոսների վճարման գումարի հետ միասին (հիմնական պարտքի մնացորդից 30 օրվա ընթացքում կենսաթոշակային տարիքի ժամանակ) չպետք է գերազանցի գումարը:

Չի թույլատրվում կազմել ժամանակացույցեր, որոնցում վարկի ցանկացած միանվագ վճարի չափը փոքր կլինի հետագա վճարումների չափից:

Անշարժ գույքի կառուցման կամ վերակառուցման համար վարկերի համար Վարկառուի խնդրանքով նրան կարող է տրվել վարկի մարման հետաձգում դրա մշակման ժամկետով, բայց ոչ ավելի, քան 2 տարի: Տոկոսների հետաձգումը հասանելի չէ: Վարկառուն իրավունք ունի ժամկետից շուտ մարել վարկը կամ դրա մի մասը:

Վարկի մի մասի վաղաժամկետ մարման դեպքում Վարկառուն պարտավոր է ամենամսյա տոկոսավճարներ կատարել պարտքի մնացած գումարի վրա՝ մինչև մայր պարտքի հաջորդ վճարումը:

Վարկի մարումը և արժեթղթերով ապահովված վարկի գծով հաշվեգրված տոկոսների վճարումը կատարվում է վարկառուի կողմից միաժամանակ՝ վարկային պայմանագրով սահմանված ժամկետում: Վարկառուն իրավունք ունի ժամկետից շուտ մարել վարկը կամ դրա մի մասը: Վարկի մասնակի մարման դեպքում գրավ ընդունված արժեթղթերի մասնակի վերադարձ չի կատարվում։

Վարկային պայմանագրով վերջնական հաշվարկից հետո, ներառյալ տոկոսների և մայր գումարի մարումը, հաստատությունը վարկառուին վերադարձնում է գրավ ընդունված արժեթղթերը ոչ ուշ, քան պարտքի մարման օրվան հաջորդող հաջորդ աշխատանքային օրը՝ համաձայն Վկայագրի: արժեթղթերի ընդունման և փոխանցման մասին.

Վարկառուի կողմից սահմանված ժամկետում վարկը չմարելու դեպքում հաստատությունը վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետը լրանալու հաջորդ օրը բռնագանձում է պարտքի չափով գրավի պայմանագրով արժեթղթերի գրանցումը. վարկի և տոկոսների վրա:

Չբռնագանձված արժեթղթերը, ինչպես նաև գրավադրված արժեթղթերի վաճառքից ստացված միջոցների մնացորդը տոկոսների և մայր գումարի մարումից հետո վերադարձվում են փոխառուին:

Վարկի գծով պարտքի մարումը և տոկոսների և տույժերի վճարումը կատարվում է.

ռուբլով - կանխիկ միջոցներ հաստատությունների դրամարկղերի միջոցով. փոխանցումներ կապի ընկերությունների միջոցով; փոխանցում ավանդային հաշիվներից; աշխատավարձից, կենսաթոշակից և այլն պահումներ կատարելով.

արտարժույթով` արտարժութային ավանդների հաշիվներից փոխանցումով:

Արտարժույթով վարկերի գծով վճարումները կատարվում են այն արժույթով, որով տրվել է վարկը:

Վարկի գծով պարտքի մարման ամսաթիվը (տոկոսների վճարում, տույժեր) դրամարկղ կամ Բանկի թղթակցային հաշվին (վարկը տրամադրած) դրամական միջոցների ստացման օրն է կամ դրամական միջոցները դեբետագրելու ամսաթիվը: ավանդի վրա հաճախորդի հաշվին, եթե ավանդը բացված է վարկ տրամադրած Բանկում:

Վարկի ուշ վճարումների համար տույժ-տոկոսների հաշվարկման հետհաշվարկը սկսվում է վարկի հաշվին պարտքի ձևավորման օրվանից (ներառյալ) և ավարտվում է դրա վրա պարտքի մարման ամսաթվից (այս օրը չհաշված): Համապատասխանաբար, միջանկյալ վճարումների համար տոկոսների վճարման ամսաթիվը ներառված չէ այն ժամանակահատվածում, որի համար կատարվում է այս վճարումը:

Վարկային պայմանագրով պարտքը մարելու համար Վարկառուի կողմից ներդրված (փոխանցված) գումարներն ուղարկվում են՝ անկախ վճարման նպատակից, որը նշված է. վճարման փաստաթուղթ, հետևյալ հաջորդականությամբ.

տույժ վճարել;

ժամկետանց տոկոսների վճարման համար.

հրատապ տոկոսների վճարման համար.

մարել ժամկետանց վարկերը;

մարել ժամկետային վարկը.

Տոկոսների կանխավճարը և կանխավճարը չի թույլատրվում:

Եթե ​​Վարկառուն մինչև օրացուցային ամսվա ավարտը վճարումներ չի ստանում, ապա ամսվա վերջին օրը ժամանակին չկատարված վճարումների գումարները մուտքագրվում են ժամկետանց վարկերի և ժամկետանց տոկոսների հաշիվներին:

Երբ Վարկառուից վճար է ստացվում, հաշվապահը հաշվարկում է տոկոսները և տույժերը հետևյալ հաջորդականությամբ.

Եթե ​​տոկոսների հաշվարկման ժամանակաշրջանում ավելացել է վարկի գծով պարտքի մնացորդը, ապա նախկին վճարումից հետո պարտքի մնացորդի վրա տոկոսներ են հաշվարկվում առանձին և վարկի յուրաքանչյուր վճարման գումարների վրա՝ օրերի քանակով: որի ընթացքում յուրաքանչյուր գումարի դիմաց գրանցվել է պարտք։

Եթե ​​այն ժամանակահատվածում, որի համար տոկոսներ են կուտակվել, գոյացել է ժամկետանց պարտք, ապա տոկոսները հաշվարկվում են առանձին պարտքի յուրաքանչյուր մնացորդի համար, ինչպես հրատապ, այնպես էլ ժամկետանց, այն օրերի համար, որոնց ընթացքում պարտքի մնացորդը մնացել է անփոփոխ:

Վարկային պայմանագրի գործողության ընթացքում վարկային մասնագետը վերահսկում է վարկառուի կողմից պայմանագրի պայմանների կատարումը. իրականացնում է միջոցների ծախսման և պայմանագրով նախատեսված այլ փաստաթղթերի հաշվետվությունների ստուգում, ինչպես նաև տեղում ստուգում. միջոցներ է ձեռնարկում ժամկետանց պարտքերի մարման համար. կազմում է փոփոխություններ վարկային և այլ պայմանագրերի պայմաններում. նպաստում է անհրաժեշտ տեղեկատվությունանհատ վարկառուների տվյալների բազա. իրականացնում է ռեզերվ ստեղծելու գործողություններ հնարավոր կորուստներըվարկերի վրա։

Եթե ​​վարկառուն վարկային պայմանագրի կնքման օրվանից մեկամսյա ժամկետում չի օգտվել վարկ ստանալու իր իրավունքից, ապա վարկային պատասխանատուն նրան ուղարկում է Բանկի ղեկավարի կամ այլ լիազորված անձի կողմից ստորագրված ծանուցում` պայմանագիրը լուծելու մասին ք. միակողմանի. Ծանուցումը կուղարկվի ստացման հաստատմամբ:

Բանկը հսկողություն է իրականացնում անշարժ գույքի ձեռքբերման կամ կառուցման (վերակառուցման) նպատակով տրամադրված վարկերի նպատակային օգտագործման, ինչպես նաև գրավի պատշաճ ապահովման նկատմամբ: Վերահսկողությունն իրականացվում է վարկառուի կողմից ներկայացված փաստաթղթերի համաձայն, և տեղում ստուգումների միջոցով։

Վարկառուն անշարժ գույքի օբյեկտ գնելու համար վարկ ստանալու օրվանից երկամսյա ժամկետում պետք է Բանկ ներկայացնի ձեռք բերված գույքի նկատմամբ իր սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր:

Մինչև անշարժ գույքի օբյեկտի կառուցման կամ վերակառուցման համար յուրաքանչյուր հաջորդ վարկի գումար ստանալը, վարկառուն Բանկ է ներկայացնում հաշվետվություն նախկինում ստացված գումարի օգտագործման վերաբերյալ՝ ներկայացնելով օժանդակ փաստաթղթեր՝ հաշիվ-ապրանքագրեր, անդորրագրեր, անդորրագրեր, առևտրային կազմակերպությունների չեկեր: , աշխատանքային պայմանագրերը և կատարված աշխատանքների հանձնման և ընդունման ակտերը և այլն:

Տեղում ստուգումները կատարվում են Բանկի վարկային մասնագետների կողմից, իսկ անհրաժեշտության դեպքում՝ այլ մասնագետների ներգրավմամբ՝ Բանկի հաշվին վճարումով: Աուդիտը որոշում է կառուցվող տների համապատասխանությունը հաստատված նախագծերին, չծախսված շինանյութի առկայությունը, կատարված աշխատանքների փաստացի ծավալի համապատասխանությունը վարկի տրամադրման հաշվետվություններում նշված ծավալին:

Ստուգումն իրականացվում է օբյեկտի շինարարության կամ վերակառուցման հիմնական փուլերի իրականացման ժամանակացույցին համապատասխան:

Աուդիտը փաստաթղթավորվում է Բանկի վերահսկողի և վարկառուի կողմից ստորագրված ակտով:

Վարկային ստորաբաժանումը վերահսկում է վարկային պայմանագրով ապահովված արժեթղթերի գնահատված արժեքի շաբաթական փոփոխությունները (արժեթղթերով ապահովված վարկի ներքո)՝ հիմնվելով Ռուսաստանի Սբերբանկի Կենտրոնական գրասենյակի բորսայական գործառնությունների վարչության (կամ արժեթղթերի վարչության կողմից) տրամադրված շուկայական գնանշումների վրա։ )

Շուկայական գնի 10%-ից ավելի նվազման դեպքում վարկառուն պարտավոր է լրացուցիչ գրավ դնել կամ կատարել. մասնակի մարումվարկ.

Եթե ​​վարկառուն ծանուցումն ստանալու օրվանից 7 օրվա ընթացքում չի տրամադրում լրացուցիչ գրավ, ապա հաստատությունը պահանջում է վարկի վաղաժամկետ մարում, իսկ եթե վարկառուն չի կատարում այդ պարտավորությունները, ապա բռնագանձում է գրավի պայմանագրին համապատասխան գրավ դրված արժեթղթերը: .

Հաշվապահը, ժամանակին չվճարված գումարների հաշիվներին ժամկետանց վարկերի և տոկոսների նշանակման հետ մեկտեղ, կազմում է գործող բոլոր վարկային պայմանագրերի համար ժամկետանց վճարումների ցանկը և այն փոխանցում վարկային պատասխանատուին:

Նույն օրը վարկի պատասխանատուն պետք է միջոցներ ձեռնարկի վարկառուների կամ նրանց երաշխավորների կողմից պարտքը մարելու համար: Երաշխավորներին գրավոր ծանուցում է ուղարկվում վարկառուի կողմից պարտավորությունների չկատարման մասին՝ վճարում կատարելու առաջարկով:

Եթե ​​վարկառուն և նրա երաշխավորները չեն կարողանում վճարումներ կատարել, ապա վարկի պատասխանատուն ներգրավում է իրավաբանական բաժին և անվտանգության ծառայություն՝ դատարանում հայցադիմում պատրաստելու համար:

Եթե ​​վարկառուն խախտում է վարկային պայմանագրի պայմանները, ապա վարկատու միավորը կարող է վարկային կոմիտեի քննարկմանը ներկայացնել, որի որոշմամբ տրվել է վարկը, Բանկի կողմից վարկային պայմանագրի միակողմանի լուծման հարցը: Եթե ​​վարկը տրամադրվում է OPERU-ի մասնաճյուղի կառավարչի կամ տնօրենի որոշմամբ, ապա այդ հարցը քննարկվում է նաև համապատասխանաբար մասնաճյուղի կամ տարածքային բանկի վարկային կոմիտեի կողմից: Նախկինում պայմանագիրը խզելու նպատակահարմարության հարցը համաձայնեցված է իրավաբանական ծառայության եւ անվտանգության ծառայության հետ։ Երբ վարկային կոմիտեն որոշում է կայացնում պայմանագիրը խզելու մասին, վարկի պատասխանատուն ծանուցում է ուղարկում վարկառուին:

Վարկային պայմանագրի պահպանման ընթացքում վարկային մասնագետը մուտքագրում է անհատ փոխառուների տվյալների բազա, որը բնութագրում է վարկառուն և երաշխավորներին. վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի բարձրացման պատճառով և այլն:

Վարկառուի մահվան դեպքում Բանկը պարտավոր է նրա մահվան օրվանից վեց ամսվա ընթացքում նրա պահանջները գրավոր ներկայացնել ժառանգությունն ընդունած ժառանգներին, կամ կտակը կատարողին կամ նոտարին: գրասենյակ ժառանգության բացման վայրում կամ դատարան հայց ներկայացնել գույքի ժառանգի դեմ: Պահանջները ներկայացվում են անկախ համապատասխան պահանջների կատարման ժամկետից:

Վարկառուի մահվան դեպքում վարկի պարտքը կարող է վերագրանցվել վճարունակ ընտանիքի անդամի համար՝ վերջինիս համաձայնությամբ՝ երաշխիքների և գրավի վերագրանցմամբ։

2.2 Ֆիզիկական անձանց վարկավորման ռիսկերի գնահատման մեթոդներ և մոդելներ

Վարկային ռիսկը հավանականությունն է, որ վարկառուն չի պահպանի վարկային պայմանագրի սկզբնական պայմանները: Դա կախված է արտաքին (կապված տնտեսական միջավայրի վիճակի հետ, կոնյուկտուրայի հետ) և ներքին (առաջանում է հենց բանկի սխալ գործողություններից) գործոններից։ Արտաքին գործոնները կառավարելու հնարավորությունը սահմանափակ է, թեև բանկը կարող է որոշակի չափով մեղմել դրանց ազդեցությունը և ժամանակին գործողություններով կանխել մեծ կորուստները: Սակայն վարկային ռիսկի կառավարման հիմնական լծակները գտնվում են ոլորտում ներքին քաղաքականությունբանկ, որը, ըստ էության, բանկի փիլիսոփայությունն է այս կամ այն ​​վերլուծված փոփոխականի նկատմամբ։ Վարկային քաղաքականությունը բաղկացած է ակտիվների աճի նպատակին հասնելու և դրանց որակի բարելավման անհրաժեշտությունից: Միաժամանակ նախապատվությունը տրվում է վարկային քաղաքականության երկրորդ ուղղությանը։

Բանկի ռազմավարությունն այն ձևն է, որով որոշակի գործիքներ և մեթոդներ օգտագործվում են բանկի քաղաքականության իրականացման համար: Վարկային ռազմավարությունը կարող է բաղկացած լինել հետևյալ հիմնական ոլորտների վերլուծությունից.

վարկային պորտֆելի վիճակի գնահատում և վերահսկում.

հաշվի առնելով ռիսկի աստիճանը.

Բանկի գործառնությունների դիվերսիֆիկացում` ըստ տնտեսության ոլորտների, գործառնությունների տեսակների և ծառայությունների` բանկի ընդհանուր վարկային ռիսկը նվազեցնելու նպատակով.

վարկերի գծով վնասները ծածկելու համար պահուստների ստեղծում.

խնդրահարույց վարկերի մանրազնին մոնիտորինգ և վերահսկողություն:

Օրենքը վարկավորման գործառնությունների համար ընդհանուր պատասխանատվությունը դնում է բանկի տնօրենների խորհրդի վրա: Տնօրենների խորհուրդը փոխառությունների գործնական տրամադրումը պատվիրակում է ավելի շատերին ցածր մակարդակներկառավարում և ձևակերպում ընդհանուր սկզբունքներև վարկային քաղաքականության սահմանափակումները։ Խոշոր բանկերում վարկային քաղաքականության վերաբերյալ գրավոր հուշագիր է մշակվում, որին հետևում են այս բանկի բոլոր աշխատակիցները։ Հուշագրի բովանդակությունն ու կառուցվածքը տարբեր բանկերի համար տարբեր են, սակայն հիմնական կետերը, որպես կանոն, առկա են նման փաստաթղթերում:

Նախ և առաջ քաղաքականության ընդհանուր նպատակը ձևակերպված է, օրինակ՝ հուսալի և ծախսարդյունավետ վարկի տրամադրումը։ Ռիսկի աստիճանը պետք է համապատասխանի վարկերի վերադարձման սովորական դրույքաչափին` հաշվի առնելով վարկային ռեսուրսների արժեքը և բանկի վարչական ծախսերը:

Ի լրումն, հուշագիրը ներկայացնում է մանրամասն նկարագրություն, թե ինչպես է բանկը պատրաստվում հասնել նշված նպատակին: Դրա համար սահմանվում են հետևյալը.

բանկի համար ընդունելի վարկերի տեսակները.

վարկառուների նախընտրելի շրջանակ;

վարկավորման վերաբերյալ բանկի աշխատանքի աշխարհագրությունը.

քաղաքականություն բանկի աշխատակիցներին վարկեր տրամադրելու ոլորտում.

բանկի քաղաքականությունը վարկային ռիսկերի կառավարման, աուդիտների և վերահսկողության ոլորտում:

Վարկավորման գործընթացը բաղկացած է երկու փուլից. Առաջին փուլում իրականացվում է վարկային հայտերի մանրակրկիտ վերլուծություն։ Վարկի տրամադրումից հետո սկսվում է վարկի գործընթացի երկրորդ փուլը՝ վարկային պորտֆելի մոնիտորինգ, որի իմաստը վարկառուի ընթացիկ գործունեությունը վերահսկելն է և խնդրահարույց վարկերը վաղ փուլում հայտնաբերելը, այսինքն. վարկեր, որոնք ենթակա են ուշ մարման վտանգի. Այս պահին վարկային ռիսկերի նվազեցման և կառավարման տեխնոլոգիաների ճշգրիտ և մանրամասն նկարագրությունները հիմնականում բանկային կառույցների և խորհրդատվական ընկերությունների նոու-հաու են:

Ամենատարածված օրինակը Ռիսկերի կառավարման տեխնոլոգիան է, որը մշակվել է Chase Manhattan Bank-ի կողմից: Տեխնոլոգիան հիմնված է շուկայի նկարագրության վիճակագրական մոդելի վրա, որը հնարավորություն է տալիս գնահատել ռիսկերի ապագա ժամանակային դինամիկան՝ հիմնվելով նախորդ վիճակագրական արժեքների մոտարկման սեփական մոդելի վրա՝ շուկայական գնանշումների հարաբերակցությունների և ստանդարտ շեղումների:

Ներքին ֆինանսական շուկայի վարքագծի արդեն իսկ նկատված անկանոն բնույթն անիմաստ է դարձնում նման մոդելների ուղղակի օգտագործումը ներքին գործիքներից կազմված ներքին պորտֆելների նկատմամբ:

Վարկային ռիսկերի կառավարման համակարգում առանձնահատուկ տեղ է գրավում նաև ապահովագրությունը։ Բանկաապահովագրության հիմքում ընկած են բանկային ծածկույթի պարտավորությունները, որոնք միջազգայնորեն հայտնի են որպես Bankers Blanket Bonds (B.B.B.), որոնք ի սկզբանե մշակվել են Ամերիկյան բանկերի երաշխավորների ասոցիացիայի կողմից: Հետագայում բանկաապահովագրությունը հարմարեցվել է տեղական օրենքներին (և այս գործընթացը շարունակվում է) շատ երկրներում օգտագործելու համար, և այժմ լայնորեն ընդունված է ամբողջ աշխարհում: Վարկային ռիսկերի կառավարումը և ապահովագրությունը տնտեսական անվտանգության և բիզնեսի կայունության ժամանակակից հայեցակարգի բաղադրիչներն են: Բանկային ապահովագրությունը համաշխարհային շուկայում բանկերի համար ստանդարտ պրոդուկտներից է: Նման ծածկույթի առկայությունը սովորաբար առաջ է քաշվում որպես բացման ստանդարտ պայմաններից մեկը, օրինակ, միջազգային բանկային գործունեությունը վարկային գծերկամ թղթակցային հարաբերություններ հաստատելը: Ներկայումս բանկաապահովագրության գրեթե իսպառ բացակայությունը Ռուսական շուկազգալիորեն խոչընդոտում է Ռուսաստանի և խոշորների միջև համագործակցության արդյունավետ զարգացմանը Արևմտյան բանկեր. Ի լրումն վարկավորման ժամանակ արդարության սկզբունքների հաստատման, ԱՄՆ վարկային օրենսդրությունը, ինչպես 1974թ. Միացյալ Թագավորության Սպառողական վարկի մասին օրենքը, կարևոր նշանակություն ունեցավ վարկային բյուրոյի ծառայության ձևավորման համար: Նման բյուրոներում գրանցվում է բոլոր այն մարդկանց վարկային պատմությունը, ովքեր երբևէ դիմել են հանրապետության որևէ վարկային կազմակերպություն վարկ ստանալու համար։

Վարկային բյուրոները պահում են հետևյալ տեսակի տվյալները.

սոցիալ-ժողովրդագրական բնութագրերը;

տեղեկատվություն սնանկությունների մասին;

դատարանի որոշումներ (վարկի դիմաց պարտք պահանջելու մասին գործերը դատարան փոխանցելու դեպքում).

տեղեկատվություն անհատ վարկառուների մասին.

Բյուրոյի կողմից պահվող տեղեկատվության շրջանակը և բնույթը խստորեն կարգավորվում են յուրաքանչյուր երկրի օրենքներով: Վարկային բյուրոների նշանակությունը չափազանց մեծ է, դրանց առկայությունը վարկային կազմակերպություններին թույլ է տալիս վարկեր տրամադրել այն հաճախորդներին, ովքեր նախկինում չեն սպասարկվել այս կազմակերպության կողմից: Բացի այդ, ընդհանուր առմամբ ճանաչվում է նախորդ վարկային պատմության արժեքը դեֆոլտի հավանականության կանխատեսման հարցում:

Աշխարհի շատ երկրներում վարկատուները (բանկերը, ֆինանսական ընկերություններ, վարկային քարտեր թողարկողներ, ներդրումային և առևտրային ընկերություններ, որոնք տրամադրում են առևտրային վարկեր) վարկային բյուրոների միջոցով շարունակաբար փոխանակում են տեղեկատվություն վարկառուների վճարունակության վերաբերյալ։ Նրանց գործունեության տեսական հիմքը տնտեսագետների բազմաթիվ աշխատություններն են՝ նվիրված ֆինանսական միջնորդության մեջ տեղեկատվական անհամաչափության խնդրին։

Տեղեկատվական անհամաչափությունը սահմանվում է որպես կոնտրագենտի մասին հասանելի (գործարքի ընթացքում) տեղեկատվության անբավարարությունը, ինչը հանգեցնում է վարկային ռեսուրսների անարդյունավետ բաշխմանը:

Մակրոտնտեսական անբարենպաստ պայմաններում (օրինակ՝ բարձր և անկանխատեսելի գնաճը) տոկոսադրույքները բարձրանում են՝ ստիպելով լավագույն վարկառուներին դուրս գալ շուկայից: Անցումային տնտեսություն ունեցող երկրներում ֆինանսական հաստատությունների կողմից ռիսկերի գնահատման որակը ցածր է, ինչը հղի է վարկառուների ոչ արդյունավետ ընտրությամբ։ Այստեղից վարկատուները կամ վարում են ռիսկային քաղաքականություն՝ վտանգելով իրենց ֆինանսական կենսունակությունը, կամ ձգտում են հնարավորինս սահմանափակել վարկերի տրամադրումը։ Սա բացասաբար է անդրադառնում ինչպես իրական հատվածի, այնպես էլ ֆինանսական շուկայի վիճակի վրա, ինչը նկատվում է Հայաստանում Ռուսաստանի տնտեսություններկա փուլում։

Վարկային բյուրոների ստեղծումը կարող է նպաստել այդ խնդրի լուծմանն այն երկրներում, որտեղ նրանք գործում են, բանկային վարկերի ծավալը ՀՆԱ-ի նկատմամբ 15-20%-ով ավելի է, քան նման ինստիտուտներ չունեցող երկրներում։

Գործունեության թափանցիկության բարձր աստիճան ապահովելու համար իմաստ ունի ստեղծել վարկային բյուրո՝ բաց ԲԲԸ-ի տեսքով։ Այնուհետև կարելի է կառուցել բյուրոյի բաժնետերերին միանալու խթանների համակարգ։ Օրինակ, համակարգի մեկանգամյա օգտագործումը կարող է համեմատաբար թանկ լինել, իսկ բաժնետերերի համար սակագները միայն մի փոքր ավելի բարձր կլինեն, քան ծառայությունների արժեքը:

Բյուրոյի համակարգի զարգացմանը զուգընթաց, նրա մասնաճյուղերն ու ստորաբաժանումները կարող են գործակալական հիմունքներով դառնալ վարկային հաստատություններ, որոնք կարող են սպասարկել վարկային պատմությունների բոլոր պոտենցիալ կրողներին (ինչպես իրավաբանական, այնպես էլ ֆիզիկական անձինք) ամբողջ Ռուսաստանում:

Հիմնական գործառույթները վարկային բյուրոպետք է դառնա.

Վարկային պատմության բացում, փակում;

Տվյալների հավաքագրում, մշակում և պահպանում որպես վարկային պատմությունների մաս.

պարունակվող տեղեկատվության տրամադրում վարկային պատմություններշահագրգիռ պարտատերերին:

Վարկային բյուրոյի պարտականությունն է հետևել վարկառուների մասին տեղեկատվության բացահայտման և երրորդ անձանց չհայտնելու օրենքով սահմանված կանոններին: Անհրաժեշտ է պատասխանատվություն սահմանել խախտումների համար (օրինակ՝ տուգանքների տեսքով, որին հաջորդում է խախտման վերացումը և այլն՝ ընդհուպ մինչև լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելը)։ Բացի այդ, բյուրոն պետք է իրավունք ունենա հրաժարվել վարկառուից իր մասին տվյալներ ներառել տեղեկատվական բանկում, եթե տրամադրված տեղեկատվությունը ոչ հավաստի է: Իր հերթին, վարկառուն պետք է իրավունք ունենա ցանկացած պահի և ամբողջությամբ ստանալ իր վարկային պատմության մեջ պարունակվող տեղեկատվությունը. սահմանված կարգով վիճարկել բյուրոյի կողմից որոշակի կազմակերպությունների կողմից կամ բյուրոյի կողմից այլ կազմակերպություններին և անձանց տրամադրված տեղեկատվության ճշգրտությունը, ինչպես նաև վիճարկել հաճախորդի մասին տվյալներ ներառելու բյուրոյի մերժումը:

Ներքին բանկային ընթացակարգերի բարելավման և բանկերի տնտեսական անվտանգության ամրապնդմանն ուղղված միջոցառումների հետ մեկտեղ մեծ ուշադրություն պետք է դարձնել հաճախորդներին խարդախության հնարավոր ռիսկերի մասին տեղեկացմանը: Դա պետք է արվի ինչպես լրատվամիջոցների, այնպես էլ հաճախորդների համար նախատեսված բանկային տեղեկատվական նյութերի միջոցով։ Նման արշավը պետք է շարունակաբար իրականացվի, չնայած այն հանգամանքին, որ սպառողների համար տեխնիկապես բարդ ապրանքների (այդ թվում՝ պլաստիկ քարտերի, ինտերնետի միջոցով վճարումների) գրավչության նվազեցման որոշակի սպառնալիք կա։ Տեղեկատվական գործողությունների թվում են հաճախորդներին մշտական ​​հիշեցում կրեդիտ քարտերի անձը հաստատող համարների պահպանման կանոնների, ինտերնետում աշխատելու գաղտնաբառերի, պլաստիկ քարտերի կորստի մասին բանկերին արագ ծանուցելու անհրաժեշտության և գաղտնի ծածկագրեր և գաղտնաբառեր պարունակող փաստաթղթերի մասին: Բացի այդ, պետք է մշտապես ընդգծվի իրավապահներին և բանկին այն փաստաթղթերի կորստի մասին ծանուցելու կարևորությունը, որոնք կարող են մուտք գործել բանկային հաշիվներ:

Նման աշխատանքը կօգնի նվազեցնել գործառնական ռիսկերը և ռազմավարականորեն բարձրացնել բանկերի նկատմամբ վստահության մակարդակը, քանի որ որոշակի բանկային արտադրանքի ռիսկերի մասին նախազգուշացումը վարկային հաստատության հարգելիության ցուցանիշ է:

Բանկային գործառնությունների ռիսկերը բարդ են և բազմազան, և հաջողության կհասնեն միայն այն բանկերը, որոնք կկարողանան ժամանակին բացահայտել այդ ռիսկերը և ճիշտ կառավարել այդ ռիսկերը:

Ժամանակակից պայմաններում կարելի է առանձնացնել մի շարք միջոցառումներ, որոնք կարող են բարձրացնել Ռուսաստանում սպառողական վարկավորման մակարդակը և նախանշել դրա բարելավման ոլորտները։

Առաջնային նպատակն է ապահովել, որ սպառողական վարկավորումը լինի արդյունավետ և բավարար իրավական դաշտը. Այդ նպատակով անհրաժեշտ է մշակել և ընդունել դաշնային օրենք, որն արտացոլում է հետևյալ դրույթները.

վարկային պայմաններ կոոպերատիվ և անհատական ​​բնակարանների և ավտոտնակների կառուցման համար.

վարկ ստանալու պայմանների, դրա օգտագործման և վերադարձի մասին հավաստի տեղեկատվություն ստանալու վարկառուի իրավունքը.

սահմանել վարկատուի պատասխանատվությունը վարկառուին կեղծ կամ թերի տեղեկատվություն տրամադրելու համար:

2000 թվականին, օրինակ, տրված վարկերի ծավալը, ըստ Կենտրոնական բանկի, կազմում էր 27,6 մլրդ ռուբլի։ Բայց հետո տնտեսությունը սկսեց աճել, իսկ գնաճը, ընդհակառակը, սկսեց նվազել։ 2005 թվականի սկզբին քաղաքացիների վարկավորման ծավալը հասել է 618 միլիարդ ռուբլու, 2006 թվականին՝ 1,173 միլիարդ, 2008 թվականին՝ 2,065 միլիարդ, և, վերջապես, անցյալ տարվա նոյեմբերին այն կազմել է 3,13 տրլն ռուբլի։

Զուգահեռաբար, պարտքերի ծավալը սկսեց արագ աճել։ 2006 թվականին ժամկետանց պարտքն աճել է երկուսուկես անգամ։ Եթե ​​2007 թվականի սկզբին ռուսները չէին վճարում իրենց վերցրածի միայն 2,6 տոկոսը, ապա տարեվերջին այդ մասնաբաժինը հասավ 3,3 տոկոսի։

Պետդումայում քննարկման համար նոր օրենքի նախագիծ է պատրաստվել։ Փաստաթղթի համաձայն՝ սպառողները, ովքեր չեն ցանկանում վճարել իրենց պարտքերը, կարող են պատժվել աշխատանքով՝ 180-ից 240 ժամ ժամկետով։ Այլընտրանքը մինչև 100 հազար ռուբլի տուգանք է կամ տարեկան եկամտի չափը:

Ֆիզիկական անձանց վարկավորման դրական ազդեցությունը կլինի.

1) նպատակային բնակարանային և շինարարական ավանդների ներդրումը և դրա հիման վրա ավանդների սեփականատերերին ներդրումային վարկ ստանալու առաջնահերթ իրավունքի տրամադրումը` սահմանված պայմաններին համապատասխանելուց հետո.

2) բանկերի կողմից մարքեթինգային հետազոտությունների անցկացում` բնակչության առկա և նոր վարկատեսակների կարիքները բացահայտելու նպատակով.

3) բանկերի մասնավոր հաճախորդների տեղեկացվածության մակարդակի բարձրացում վարկերի և բանկային ծառայությունների նոր տեսակների վերաբերյալ.

4) հաճախորդի շահերի առավելագույն նկատառում և վարկավորման նկատմամբ անհատական ​​մոտեցում:

Սպառողական վարկավորման մեջ վարկային ռիսկերի ապահովագրում.

Սպառողական վարկի ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրված են պարտատիրոջ (ավելի հաճախ՝ բանկի, բայց նաև ապրանքների ապառիկ գնման ծառայություններ մատուցող առևտրային կազմակերպության) կորուստները, որոնք կարող են ստացվել կոնտրագենտի կողմից հետևյալը չկատարելու հետևանքով. պարտավորությունները վարկային պայմանագրով սահմանված ժամկետներում.

Սպառողական վարկի վերադարձ;

Վարկի տոկոսների վճարում.

Հարկ է նշել, որ սպառողական վարկերի ապահովագրությունը Ռուսաստանում դեռևս ամենատարածված ապահովագրության տեսակը չէ, ուստի դրա համար ստանդարտ պայմանագրեր չկան, պայմանագրերը կազմվում են յուրաքանչյուր հաճախորդի համար առանձին:

Վերլուծելով վարկային պորտֆելի որակը, ռուսական բանկերը վերջին տարիներին վարկերի վարկանիշավորում են, այսինքն. օգտագործել վարկային պորտֆելի համակարգված և օբյեկտիվ դասակարգման մեթոդը՝ ըստ որակի և ռիսկի բնութագրերի.

Վարկերի վարկանիշավորման հիմնական նպատակները.

Վարկային գործառնությունների արդյունավետության բարձրացում;

Պորտֆելի որակի բարելավում;

Կառավարման տեղեկատվության և վերահսկողության բարելավում; (չափորոշիչների սահմանում և պատասխանատվության սահմանների սահմանում.

Կառավարման որոշումների հիմքի ստեղծում:

Ամենակարևոր գործոնները, որոնց համաձայն իրականացվում է վարկերի վարկանիշը, հաշվետվությունների վիճակն են, հաճախորդի գործերի և հաշիվների վիճակի մասին տեղեկատվությունը, հաճախորդների հետ հարաբերությունները և գրավի առկայությունը: Գիտակցաբար վատ վարկերից պաշտպանվելու համար բանկը կառուցում է իր աշխատանքը հաճախորդների հետ՝ օգտագործելով երկու ժամանակի փորձարկված աքսիոմներ.

1) ներգրավվել հիմնականում այն ​​ոլորտներում, որտեղ բանկն արդեն կուտակել է վարկավորման զգալի փորձ.

2) սպասարկվող տարածաշրջանից դուրս վարկեր չտրամադրել. Վարկային պորտֆելի դիվերսիֆիկացում, այսինքն. Հաճախորդներին տրված վարկերի ագրեգատները` բանկի կողմից վարկային գործառնությունների կառավարման գործընթացում կիրառվող կարգավորման հիմնական մեթոդը: Մեթոդը ենթադրում է վարկերի տրամադրում հաճախորդների տարբեր խմբերին` տարբեր ոլորտների կազմակերպություններին և ձեռնարկություններին և անհատներին: Վարկերը ցրելով՝ բանկը հնարավորություն է ստանում նվազեցնել վարկային ռիսկը, փոխհատուցել մեկ վարկառուի կողմից վարկի մարման ուշացումից հնարավոր կորուստները այլ հաճախորդների եկամուտներով, որոնք ժամանակին են կատարում իրենց պարտավորությունները:

Ոլորտային կառուցվածքի վերլուծությունը թույլ է տալիս որոշել վարկերի դիվերսիֆիկացիան նախորդ հաշվետու ամսաթվի համեմատ: Սրա համար հաշվարկում են տեսակարար կշիռըընդհանուր առմամբ առանձին ճյուղերում ներդրված վարկեր, կարճաժամկետ և երկարաժամկետ վարկեր, ինչպես նաև դինամիկա: Այս վերլուծությունը անհրաժեշտ է վարկային ռիսկի ոլորտները բացահայտելու, վարկային քաղաքականություն մշակելու և առանձին ոլորտների և բանկի հաճախորդների վարկավորման սահմանաչափերը որոշելու համար:

Մեր երկրում վարկային ռիսկի չափի վրա ազդում են ինչպես մակրո, այնպես էլ միկրոտնտեսական գործոնները։ Վարկային և այլ ռիսկերի աճի վրա ազդած մակրոտնտեսական կարևորագույն գործոններից բանկայինՌուսաստանում պետք է ներառի.

տնտեսական, քաղաքական և սոցիալական ճգնաժամի հետևանքով տնտեսական ռիսկի բարձր մակարդակ.

Կառավարության խիստ ֆինանսական կայունացման քաղաքականությունը՝ հիմնված փողի զանգվածի սահմանափակման և պետական ​​ծախսերի կրճատման դրամավարկային բաղադրատոմսերի վրա, ինչը հանգեցրեց արտադրության աննախադեպ անկման, տնտեսվարող սուբյեկտների փոխադարձ չվճարումների և, իհարկե, դեֆոլտի ավելացման։ բանկային վարկեր.

Երկրի մակրոտնտեսական իրավիճակը կարևոր պատճառ է ժամկետանց վարկերի ծավալի աճի և բանկային վարկերի չմարման համար։ Միաժամանակ հաճախ դիտավորյալ միտումնավոր գործողություններ են կատարվում վարկառուների կողմից վարկերի մարումն ու չմարումը հետաձգելու և բանկիրների կողմից ակնհայտ վատ վարկեր տրամադրելու ուղղությամբ։ Այս ամենը հնարավորություն է տալիս վարկային ռիսկը դասել ներկայիս անկայուն վիճակի կարևորագույն գործոններից մեկը։ բանկային համակարգՌուսաստան.

Այս առումով առանձնահատուկ նշանակություն ունի վարկերի ապահովվածության վերլուծությունը։ Վարկի գրավը վերլուծվում է ըստ գրավի տեսակի և դրա որակի:

Վերլուծության նպատակն է բացահայտել տրամադրված վարկերի ապահովվածության աստիճանը, և, հետևաբար, նախկինում տրված վարկերի չմարման դիմաց փոխհատուցման և ռիսկերի ծածկման հնարավորությունը:

Համաձայն «Ռուսաստանի Սբերբանկի ռիսկերի կառավարման քաղաքականության»՝ բանկը իր համար որոշում է հետևյալ էական ռիսկերը.

Վարկ - ռիսկ, որն առաջանում է բանկի նկատմամբ իր պարտավորությունները կոնտրագենտի կողմից ժամանակին չկատարելու կամ չկատարելու հետևանքով:

Շուկա - ֆինանսական շուկայի անբարենպաստ ցուցանիշներից բխող ռիսկ (փոխարժեքներ, արժեթղթերի գնանշումներ, տոկոսադրույքներ, գներ ապրանքային շուկաներում):

Գործառնական` ռիսկ, որն առաջանում է բանկի գործունեության կազմակերպման, օգտագործվող տեխնոլոգիաների թերությունների հետևանքով` աշխատողների ոչ համարժեք գործողությունների կամ սխալների, ինչպես նաև արտաքին իրադարձությունների հետևանքով:

Իրացվելիության ռիսկ - ռիսկ, որն առաջանում է իրացվելի ակտիվների անբավարարությունից` բանկի պարտավորությունները ծածկելու համար կամ բարձր իրացվելի ակտիվներում միջոցների ավելցուկի պատճառով:

Վարկային պորտֆելի արագացված աճի, ակտիվներում նրա աճող մասնաբաժնի և վարկային պորտֆելի որակի նկատմամբ ֆինանսական արդյունքի բարձր զգայունության պայմաններում բանկը հատուկ ուշադրություն է դարձնում վարկային ռիսկի վերահսկմանը և կառավարմանը: Այս ուղղությամբ աշխատանքներն իրականացվում են «Ռուսաստանի Սբերբանկի վարկային ռիսկերի կառավարման քաղաքականության» համաձայն: Նշված փաստաթուղթը սահմանում է վարկային ռիսկերի հայտնաբերման, վերլուծության և գնահատման կարգը, դրանց սահմանափակման, նվազեցման և կանխարգելման միջոցառումները, մոնիտորինգի գործընթացը: ընդունված ռիսկերը, սահմանված ընթացակարգերին և որոշումներին համապատասխանության մոնիտորինգ, ընդունված ռիսկերի վերաբերյալ հաշվետվությունների պատրաստում և վերլուծություն:

Կոնտրագենտի վարկային ռիսկը գնահատելիս նրա կազմակերպչական կառուցվածքն արտացոլող գործոնները, վարկային պատմությունը և գործարար համբավ, ֆինանսական վիճակ, զարգացման հեռանկարներ. Վարկային ռիսկի սահմանափակման հիմնական գործիքներից մեկը կոնտրագենտների հիմնական խմբերի և առանձին բանկերի գործառնությունների նկատմամբ սահմանաչափերի սահմանումն է:

Այս տեսակի ռիսկերը կառավարվում են Ռուսաստանի Սբերբանկի շուկայական ռիսկերի կառավարման քաղաքականության համաձայն: Այն ներառում է տոկոսային, ֆոնդային և արժութային ռիսկեր:

Շուկայական ռիսկի կարգավորման և վերահսկման հիմնական գործիքները ներառում են. բանկի կոլեգիալ մարմինների կողմից պետական, ենթադաշնային և կորպորատիվ արժեթղթերում ներդրումների սահմանաչափերի սահմանումը և ֆինանսական շուկայի յուրաքանչյուր հատվածում բաց արժութային դիրքերի և առավելագույն կորուստների սահմանաչափերի սահմանումը: Տոկոսային ռիսկը առաջանում է տոկոսադրույքների անբարենպաստ փոփոխություններից: Դրա մակարդակի փոփոխության գնահատումը ցույց է տալիս, որ հաշվետու տարում բանկի ֆինանսական արդյունքի զգայունությունը ռուբլով և արտարժույթով տոկոսադրույքների տատանումների նկատմամբ մինչև մեկ տարի ժամկետով մնացել է աննշան մակարդակի վրա:

Մեկ տարին գերազանցող ժամանակաշրջանների համար տոկոսադրույքի ռիսկը սահմանափակելու նպատակով բանկի կողմից երկարաժամկետ ակտիվ գործառնությունները, որոնք բնութագրվում են տոկոսադրույքի ամենաբարձր ռիսկով, իրականացվում են խստորեն կենտրոնացված սահմանաչափերի սահմաններում: Ռեսուրսների ներգրավման և տեղաբաշխման դրույքաչափերի վերանայումն ուղեկցվում է տոկոսային մարժայի մակարդակի պարտադիր կանխատեսմամբ։ Բանկը կրում է հիմնական տոկոսադրույքի ռիսկը պետական ​​պարտատոմսերի առևտրային պորտֆելի վրա, որը ենթակա է ամենօրյա մոնիտորինգի: Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարության փոխառությունների ժամկետների երկարացման կայուն միտումի արդյունքը բանկի պորտֆելում ռուբլով արտահայտված պետական ​​արժեթղթերի միջին ժամկետի մինչև մարման ժամկետի աճն էր: Արդյունքում, ֆինանսական արդյունքի զգայունությունը GKO-OFZ շուկայում եկամտաբերության փոփոխությունների նկատմամբ ընդունելի մակարդակով բարձրացավ, ինչն ապահովված է բանկի սահմանաչափերի և սահմանափակումների համակարգով:

«Ռուսաստանի Սբերբանկի գործառնական ռիսկերի կառավարման քաղաքականությունը» մշակվել է Բանկային վերահսկողության Բազելի կոմիտեի դրույթներին համապատասխան, որոնք վերաբերում են ռիսկերի գնահատմանը: Գործառնական ռիսկի նվազագույնի հասցնելն ապահովվում է բանկի գործառնություններով, օգտագործվող տեխնոլոգիաների և տեղեկատվական համակարգերի շարունակական կատարելագործմամբ:

Բանկի բոլոր ստորաբաժանումներն իրենց գործունեության մեջ առաջնորդվում են հետևյալ պարտադիր սկզբունքներով.

Ծրագրային ապահովման մշակման և գործարկման բոլոր մակարդակներում վերահսկողության ընթացակարգեր իրականացնելու համար բանկը իրականացնում է ներդրվող ավտոմատ համակարգերի սերտիֆիկացում, փորձարկում և փորձարկում, հակավիրուսային գործիքների փորձարկում և տեղադրում, տեղեկատվական անվտանգության համակարգի ծրագրային ապահովման ստուգում: Բանկը պատճենում և կրկնօրինակում է տվյալների բազաները՝ տեխնոլոգիական խափանումների և ֆորսմաժորային իրավիճակների դեպքում օգտագործելու համար:

Նախքան նոր ապրանքի, ծառայության կամ տեխնոլոգիայի ներդրումը, իրականացվում է նախնական մարքեթինգային վերլուծություն, նախագիծը գնահատվում է ֆինանսական, իրավական և տեխնոլոգիական տեսանկյունից, մշակվում և հաստատվում է կարգավորող փաստաթուղթ, որը կարգավորում է դրա տրամադրման կարգը: արտադրանք, ծառայություն կամ տեխնոլոգիա: Այս միջոցները կարող են զգալիորեն նվազեցնել բոլոր տեսակի ֆինանսական ռիսկերի մակարդակը։

Գործառնական ռիսկերի մակարդակը ակտիվորեն գնահատելու և կանխատեսելու նպատակով բանկը ձևավորում է տվյալների բազաներ իրականացրած գործառնական ռիսկերի վերաբերյալ, հավաքում և համակարգում է համապատասխան տեղեկատվություն հետագա վերլուծության, գնահատման և կանխատեսման համար՝ օգտագործելով ժամանակակից մաթեմատիկական մեթոդները: Տվյալների բազայի ձևավորման փուլում գործառնական ռիսկերի գնահատումն ու կանխատեսումն իրականացվում է օգտագործելով փորձագիտական ​​գնահատականներև եկամուտների մասին հաշվետվությունների տվյալները, ինչպես նաև օգտագործելով առանցքային թվերի մեթոդը:

«Ռուսաստանի Սբերբանկի քաղաքականությունը իրացվելիության վիճակի կառավարման և վերահսկողության ոլորտում» մշակվել է Բազելի կոմիտեի և Ռուսաստանի Բանկի առաջարկություններին համապատասխան: Կարճաժամկետ իրացվելիության վերլուծությունը և բանկի դրամական միջոցների հոսքերի մնացորդի մոնիտորինգն իրականացվում են ամենօրյա ռեժիմով: Բանկի տոկոսադրույքների և սահմանաչափերի հատուկ հանձնաժողովը ամսական կտրվածքով գնահատում է իրացվելիության վիճակը տնտեսության զարգացման տարբեր սցենարների իրականացման ժամանակ։ Իրացվելիության կառավարման տեխնոլոգիաները հնարավորություն են տալիս պահպանել բանկի ֆինանսական կայունությունը և պահպանել հաճախորդների սպասարկման բարձր որակ՝ անկախ շուկայական ցուցանիշների վարքագծից:

Դրամական միջոցների հոսքերի գումարը կանխատեսելիս օգտագործվում է ծրագրակազմ, որն իրականացնում է մաթեմատիկական մոդելավորման ամենաժամանակակից մեթոդները.

Սցենարային էկոնոմետրիկ և նեյրոնային ցանցերի մոդելները հնարավորություն են տալիս կանխատեսել դրամական միջոցների շարժը բանկի թղթակցային հաշիվներում.

օպտիմիզացման մոդելները հնարավորություն են տալիս առավելագույնի հասցնել գանձապետական ​​գործառնություններից ակնկալվող շահույթը՝ հաշվի առնելով իրացվելիության ռիսկի մակարդակի սահմանափակումները.

Պաշարների կառավարման մոդելները օպտիմալացնում են դրամական միջոցների մնացորդները ռուսական ռուբլով, արտարժույթով և թանկարժեք մետաղների ձուլակտորներով:

Դրամական միջոցների հոսքերում իրացվելի ռեսուրսների պակաս կանխատեսելիս բանկի գանձապետարանը միջոցներ է ձեռնարկում ակնթարթային և կարճաժամկետ իրացվելիության պահպանմանը, ներառյալ արտարժույթի, արժեթղթերի և թանկարժեք մետաղների առքուվաճառքի գործարքներ կամ արժույթի փոխանակման գործարքներ, դրամական միջոցների ներգրավում: միջբանկային շուկայում՝ ներքին կամ արտաքին ֆինանսական շուկայում ՌԵՊՈ գործարքների կնքումը, այդ թվում՝ Ռուսաստանի Բանկի ուղղակի ռեպո աճուրդներին մասնակցելու միջոցով:

Ռիսկերի նվազեցման մեկ այլ մեթոդ է Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի օրինակով վարկերի հնարավոր կորուստների համար պահուստի ձևավորումը:

Վարկերի գծով հնարավոր կորուստների պահուստը հատուկ պահուստ է, որի ձևավորման անհրաժեշտությունը պայմանավորված է բանկերի գործունեության վարկային ռիսկերով: Նշված պահուստն ապահովում է բանկերի ֆինանսական գործունեության առավել կայուն պայմանների ստեղծում և խուսափում է բանկերի շահույթի չափի տատանումներից՝ կապված վարկերի կորուստների դուրսգրման հետ։

Վարկերի գծով հնարավոր կորուստների պահուստը ձևավորվում է բանկերի ծախսերին վերագրվող նվազեցումների հաշվին:

Վարկերի գծով հնարավոր կորուստների պահուստը օգտագործվում է միայն հիմնական պարտքի գծով հաճախորդների (բանկերի) չմարված վարկերը ծածկելու համար: Այս պահուստն օգտագործվում է չհավաքագրվող բանկային վարկերի վնասները դուրս գրելու համար:

Համաձայն «Բանկերի պարտադիր պահուստների մասին» N 254P հրահանգի, առևտրային բանկի ակտիվների վիճակը գնահատելու համար դրանք բաժանվում են կատեգորիաների՝ կախված ներդրումային ռիսկի աստիճանից և դրա մի մասի հնարավոր կորստից։ արժեքը։

Բանկային ռիսկի աստիճանը հաշվի է առնում բարձր, միջին և ցածր ռիսկերը՝ կախված ռիսկի սանդղակի վրա գտնվելու վայրից:

Բանկային ռիսկի աստիճանը բնութագրվում է իրադարձության հավանականությամբ, որը կհանգեցնի բանկի միջոցների կորստի այս գործառնությունից և արտահայտվում է որպես տոկոս: Վարկային պորտֆելի որակը որոշվում է ռիսկերի գործակիցների հիման վրա:

2.3 Ֆիզիկական անձանց վարկավորման գործընթացի կազմակերպման գործնական վերլուծություն (Ռենեսանս Կրեդիտ Բանկի նյութերի հիման վրա)

«Renaissance Credit»-ը ապրանքային նշան է, որով «Ռենեսանս Կապիտալ» (ՍՊԸ) ԿԲ-ն (Ռուսաստանի Բանկի բանկային գործառնությունների համար 2000 թ. նոյեմբերի 24-ի թիվ 3354 լիցենզիաներ) բանկային ծառայություններ է մատուցում Ռուսաստանում:

CB Renaissance Capital-ը մտնում է Renaissance Credit Group-ի մեջ, որը գործում է սպառողական վարկավորման շուկայում և հանդիսանում է Renaissance Group-ի մաս: Renaissance Credit Group-ը ներառում է նաև Ուկրաինայում Bank Renaissance Capital ՍՊԸ-ն:

ԿԲ «Ռենեսանս Կապիտալ» (ՍՊԸ) առաջին վարկը Ռուսաստանում տրամադրել է 2004 թվականին, իսկ 2007 թվականին բանկն արդեն հասել է շահութաբերության դրական մակարդակի։ Այժմ Renaissance Credit-ն առաջարկում է վարկային պրոդուկտների լայն տեսականի (կանխիկ վարկեր, վարկային քարտեր, նպատակային վարկեր, ավտոմեքենաների վարկեր): 2009 թվականին բանկի ապրանքային գծում ավելացվել են ավանդային և կոմիսիոն ապրանքներ: Խմբի աշխարհագրությունն ընդգրկում է Ռուսաստանի 59 շրջանները և Ուկրաինայի բոլոր շրջանային կենտրոնները:

2010 թվականի օգոստոսի դրությամբ Ռուսաստանում բանկի բաշխիչ ցանցը ներառում էր ավելի քան 60 վարկային և դրամարկղային գրասենյակներ և մոտ 10000 վաճառքի կետեր մանրածախ ցանցերում: Ռուսաստանում հաճախորդների ընդհանուր թիվը հասել է 3,5 միլիոնի։ առաջին կիսամյակում 2010 թ զուտ շահույթըբանկը կազմել է 21,3 մլն դոլար։

Բանկը համագործակցում է բոլոր առաջատար մանրածախ ցանցերի հետ, ներառյալ M.video, Svyaznoy, IKEA և այլն:

2007 թվականին Renaissance Credit-ը ճանաչվել է Ռուսաստանի լավագույն գործատուներից մեկը «Ռուսական բիզնեսի կապիտաններ» ազգային բիզնես մրցանակի շրջանակներում, որն ամեն տարի անցկացնում է «Կադրերի կառավարում» ամսագիրը։ Ներկայումս այստեղ աշխատում է մոտ 3 հազար աշխատակից։

Խումբը ստեղծել է արդյունավետ հաղորդակցման ուղիներ, ամենամսյա թերթ, օր առ օր, շաբաթական լրատվական թողարկումներ և ներքին կորպորատիվ Ինտրանետ:

Այս բանկը դաշնային մակարդակի ընկերություն է, որն ունի վարկավորման գործընթացի բարդ և ճյուղավորված կազմակերպչական կառուցվածք: Renaissance Capital-ը, ինչպես շատ խոշոր ընկերություններ, ունի գլխամասային գրասենյակ (Մոսկվա) և բազմաթիվ տարածաշրջանային գրասենյակներ:

Ֆունկցիոնալ առումով, ընկերության բոլոր ստորաբաժանումները կարելի է բաժանել երկու խոշոր բլոկի՝ Բիզնեսի զարգացման խումբ և Բիզնեսի աջակցման խումբ (Նկար 6):

Բրինձ. 6. Կազմակերպչական կառուցվածքը«Ռենեսանս Կրեդիտ» առևտրային բանկ

Ընդ որում, Բիզնեսի զարգացման խմբին առնչվող ստորաբաժանումները հիմնականում կենտրոնացված են գլխամասային գրասենյակում, իսկ բիզնեսի զարգացմանն անմիջականորեն առնչվող բաժինները՝ տարածքային գրասենյակներում։ տարբեր մակարդակներ. Հարկ է ճշտել, որ Renaissance Capital-ի հիմնական բիզնեսը մանրածախ տարբեր վարկային պրոդուկտների (վարկային քարտեր, ֆիզիկական անձանց համար նախատեսված նպատակային և ոչ նպատակային վարկեր և այլն) խթանումն ու վաճառքն է, և այդ պատճառով այս բանկը կոչվում է մանրածախ, ի տարբերություն դասական բանկերի (Սբերբանկ, Ռայֆայզենբանկ, ՎՏԲ և այլն):

Վերածննդի մայրաքաղաքը Ռուսաստանի Դաշնության տարածքը բաժանում է այսպես կոչված ստորաբաժանումների, այսինքն՝ բավականին մեծ տարածքների, որոնք ներառում են Ռուսաստանի Դաշնության մի քանի բաղկացուցիչ սուբյեկտներ: Համապատասխանաբար, բաժանվում են բաժինների գրասենյակներ: Ավելին, յուրաքանչյուր բաժին բաժանված է ավելի փոքր տարածքների, ամենից հաճախ՝ ըստ մարզերի / հանրապետությունների / տարածքների բաժանման - ըստ դրա, տարածքային գրասենյակները հատկացվում են խոշոր քաղաքներում:

Յուրաքանչյուր բաժնի ներսում կա նաև մատրիցային կառավարման կառուցվածք, որը լայն տարածում է գտել վերջին տասնամյակների ընթացքում և իրենից ներկայացնում է երկու տեսակի բաժանման համակցություն՝ ըստ գործառույթի և ըստ արտադրանքի: Այսպիսով, բաժնի տնօրենն իր ենթակայության տակ ունի բաժնի մենեջերներ (DM), որոնք պատասխանատու են արտադրանքի առաջմղման տարբեր ուղիների և, համապատասխանաբար, տարբեր վարկային առաջարկների համար (օրինակ՝ ավտոդիլերների հետ համագործակցության համար պատասխանատու բաժնի մենեջերը, համապատասխանաբար, խթանում է մեքենան վարկեր): Բաժնի տնօրենին անմիջականորեն ենթակա են նաև տարածքային ստորաբաժանումների ղեկավարները, որոնք, սակայն, նույնպես ենթակա են բաժնի կառավարիչներից յուրաքանչյուրին:

Բաժանմունքային և մատրիցային կազմակերպչական կառույցները բնորոշ չեն բանկային կառույցներին և նույնիսկ անհնարին են դասական բանկերի համար: Նման տեսակի օպերացիոն համակարգերը ավանդաբար լայնորեն կիրառվում են fmcg ընկերություններում (սպառողական ապրանքների վաճառք՝ Mars, Nestle, Nutricia և այլն)։ Հենց fmcg հատվածից այս պրակտիկան փոխանցվեց մանրածախ բանկերին (Ռուսական ստանդարտ, Home Credit և Finance Bank): Հարկ է նշել, որ այստեղ վերաբերմունքը նման բանկային արտադրանքորպես մանրածախ վարկ, այն դառնում է ոչ թե ֆինանսական արդյունք, այլ «սպառողական ապրանք», որը պետք է հասանելի լինի ցանկացած ժամանակ և ցանկացած վայրում: Նրանք. ավելի վաղ վարկ ստանալու համար մարդը պետք է գար բանկի մասնաճյուղ և ներկայացներ փաստաթղթերի բավականին մեծ և լուրջ ցանկ։ Հիմա վարկերը կարծես թե «գնում» են մեզ ընդառաջ ինքնուրույն և հենց այն պահին, երբ դրանք մեզ պետք են։ Օրինակ՝ գալիս ենք կահույքի խանութ, բայց հասկանում ենք, որ այս պահին մեզ թույլ չենք տալիս բազմոց գնել, պարզապես պահեստում նման գումար չունենք։ Բայց հենց այնտեղ, սրահում, վարկային ներկայացուցիչը գալիս է մեզ մոտ և առաջարկում չհետաձգել գնումը և վարկ ստանալ, և շատ արագ մի քանի րոպեում և փաստաթղթերի նվազագույն ցանկով:

Որքան շատ գրասենյակներ ունենա ընկերությունը տարբեր քաղաքներում, այնքան նրա արտադրանքը մատչելի լինի բնակչության համար, այնքան մեծ կլինի ընկերության շահույթը։ Նույնիսկ եթե ձեզ իսկապես դուր է գալիս VTB24 բանկի ապրանքանիշը, բայց ձեր քաղաքում ներկայացուցչություն չկա, դժվար թե գնաք այլ քաղաք՝ վարկ ստանալու համար, բայց գնացեք ձեր քաղաքում գտնվող բանկ, և նույնիսկ ավելի լավ՝ մոտ. քո տունը.

Renaissance Capital առևտրային բանկում վարկավորման գործընթացի կազմակերպումը հետևյալն է.

Սկզբում ձևավորվում է հաճախորդների բազա՝ մի քանի ձևով. Կամ երբ հաճախորդը դիմում է սպառողական վարկ ստանալու համար, խանութ, որտեղ բանկը մատուցում է իր ծառայությունները, կամ երբ հաճախորդը դիմում է անմիջապես բանկին՝ բանկի կողմից տրամադրվող ապրանքներից որևէ մեկի համար:

Երբ վարկառուն դիմում է բանկ՝ վարկ ստանալու համար, վարկային մասնագետը պարզում է, թե ինչ նպատակով է պահանջվում վարկը, բացատրում է վարկ տրամադրելու պայմաններն ու կարգը, ներկայացնում է այն ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկը։

Վարկի համար դիմելիս վարկառուի մասին բոլոր տվյալները մուտքագրվում են դիմումների հետ աշխատելու մեկ մասնագիտացված բանկային ծրագրում։ Բանկը պահանջում է վարկառուից ամբողջական տեղեկատվություն տրամադրել հետևյալ կետերի վերաբերյալ.

Անձնական տվյալներ (լրիվ անուն, անձնագրային տվյալներ և այլն)

Վարկառուի գրանցման և փաստացի բնակության վայրը.

Վարկառուի և նրա կոնտակտային անձանց կոնտակտային համարները.

Վարկառուի եկամտի մասին տվյալներ (կազմակերպության անվանումը, որտեղ աշխատում է վարկառուն, նրա պաշտոնը, աշխատանքի ժամկետը, անձնակազմի կամ հաշվապահական հաշվառման բաժնի հեռախոսահամարը, ինչպես նաև կազմակերպության հասցեն: Նաև լրացուցիչ եկամուտների մասին տվյալները, եթե. ցանկացած):

Վարկառուի գույքի մանրամասները (անշարժ գույք, ավտոմեքենա կամ այլ գույք):

Մուտքագրված տվյալների հիման վրա վարկային հայտը գնահատվում է, և ավտոմատացված ծրագիրը բանկային որոշում է կայացնում վարկի տրամադրման հնարավորության կամ անհնարինության և առավելագույն հասանելի վարկի գումարի վերաբերյալ:

Ստացված տվյալների հիման վրա վարկային մասնագետը բանակցում է տրամադրվող վարկի վերջնական պայմանների շուրջ և ավարտում է հաճախորդի գրանցումը կամ ապրանքներ տրամադրելով (կենցաղային տեխնիկայի վարկ) կամ հաճախորդին գրանցելով գրասենյակում վարկ տրամադրելու համար: պայմանագիր (կանխիկ վարկ):

Դիտարկենք, օրինակ, վարկային ծրագրի որոշակի տեսակ. Վարկ «Ես սիրում եմ այն ​​իր արագության համար»:

Նախ անհրաժեշտ է այս ապրանքի համառոտ նկարագրությունը.

Սա վարկառուներին հեռակա կարգով առաջարկվող խաչաձև վաճառքի տեսակներից մեկն է, այս վարկային արտադրանքի համառոտ նկարագրությունը ներկայացված է Աղյուսակ 1-ում:

Աղյուսակ թիվ 1. -ի համառոտ նկարագրությունըապրանք. Վարկ «Սիրիր այն իր արագության համար»:

Այս ապրանքի վարկավորման գործընթացը տեղի է ունենում հետևյալ փուլերով.

Սկզբում նման վարկ է առաջարկվում միայն այն հաճախորդներին, ովքեր արդեն ունեին վարկային պատմություն բանկում, այսինքն. Հաճախորդները, ովքեր երբևէ վարկ են վերցրել խանութից կենցաղային տեխնիկա գնելու կամ այլ տեսակի բանկային ապրանքներ գնելու համար, փոստով կամ բջջային հեռախոսով SMS հաղորդագրություն են ստանում այս վարկի առաջարկով:

Այնուհետև հաճախորդը հետ է զանգում հաղորդագրության կամ նամակում նշված հեռախոսով և հեռախոսով հասնում է վարկերի վաճառքի կոնտակտային կենտրոն (GP Cross Sell), որտեղ նրան ծանոթացնում են այս ապրանքի բոլոր պայմաններին և, եթե հաճախորդը հետաքրքրված է. թարմացնել նրա տվյալները (ստուգել վարկի հայտը) և ուղարկել այն բանկի վերանայման:

Այնուհետև, երբ բանկը որոշում է կայացնում վարկի իր դիմումի վերաբերյալ, հաճախորդը կատարում է իր ամսական վճարումների վերջնական հաշվարկ, հայտարարում է գրանցման ընթացքում իրեն անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկը, ներկայացնում է լրացուցիչ ծառայություններ միացնելու հնարավորությունը և հաճախորդին գրում է մեկին: բանկի տարածքային գրասենյակների կողմից վարկային պայմանագիր կնքելու համար։

Նրա հետ քննարկվում է նաեւ հաճախորդին գրասենյակում գրանցելու ժամանակը, քանի որ. բանկը օգտագործում է հաճախորդների հոսքի կառավարման համակարգ՝ գրասենյակներում հերթերից խուսափելու և հաճախորդին մշակելու համար պահանջվող ժամանակը նվազեցնելու համար:

Հաճախորդին բանկի գրասենյակ ժամանելուն պես նրա հետ սկսում է գործ ունենալ վարկային հատուկ աշխատակիցը, ով ստուգում է վարկառուի կողմից տրամադրված փաստաթղթերը և հաստատում դրանց իսկությունը: Դրանից հետո հայտը բանկի կողմից անցնում է վերջնական ստուգում (մերժման հավանականությունը այս փուլում 1%) է, և հաճախորդին տրամադրվում է տպագիր վարկային պայմանագիր՝ բոլոր այն նույն պայմաններով, որոնք նա քննարկել է հեռախոսով։

Վարկառուի համար բացվում է վարկային հաշիվ՝ դրանում միջոցներ մուտքագրելու համար: Որոշ դեպքերում վարկառուին (իր խնդրանքով) կարող է տրվել վարկի հաշվին կցված քարտ՝ նրանից կանխիկ գումար հանելու հնարավորությամբ ցանկացած բանկոմատից և գործընկեր բանկերի մասնաճյուղերից, ինչպես նաև այն համալրելու ցանկացած հարմար վայրում: Վարկավորման ծրագրերը նախատեսում են ամսական հավասարաչափ (անուիտետ) վճարումներ՝ վարկը մարելու և դրա դիմաց տոկոսներ վճարելու համար։ Պայմանագիրը կնքելիս վարկառուն կարող է ծանոթանալ վճարումների ամբողջական ժամանակացույցին՝ նշելով մայր պարտքի և տոկոսավճարների չափերը յուրաքանչյուր ամսվա համար։ Վարկառուի կողմից վարկային պայմանագիրը կարդալուց և ստորագրվելուց հետո բանկի աշխատակիցն ավարտում է կատարումը, և հաճախորդը գնում է գանձապահի մոտ՝ միջոցները ստանալու համար:

Վարկի մարումն իրականացվում է ընթացիկ հաշվին գումար փոխանցելու միջոցով։ Դրա համար վարկառուն կարող է օգտվել փոստային փոխանցման ծառայություններից (որի համար, իհարկե, նա կվճարի): լրացուցիչ հանձնաժողովփոխանցման գումարի 1%-1,5%-ի չափով), վճարային համակարգեր, գործընկեր բանկեր կամ վարկի մարման բոլոր տեսակի այլ տարբերակներ, ներառյալ միջոցների ներդրումը հենց բանկի մասնաճյուղերի միջոցով:

RBC.Rating-ը պատրաստել է ռուսական խոշորագույն բանկերի հերթական վարկանիշը՝ 2010 թվականին թողարկված չգրավված վարկերի ծավալով։ Անցյալ տարի վարկանիշի բոլոր մասնակիցների կողմից տրված վարկերի ընդհանուր ծավալը կազմել է ավելի քան 822,4 մլրդ ռուբլի, ինչը գրեթե երկու անգամ գերազանցում է 2009թ. (տես Աղյուսակ թիվ 2)

Աղյուսակ թիվ 2. Խոշոր սպառողական բանկերը 2010 թ

		2010 թվականին տրված չապահովված վարկեր (միլիոն ռուբլի)*	2009 թվականին տրված չապահովված վարկեր (միլիոն ռուբլի)*	Փոփոխություն (%)
	Ալֆա բանկ
	OTP բանկ
	Արևելյան Էքսպրես Բանկ
	Ազգային բանկի «Վստահություն
	Ռուսֆինանս բանկ
	Ռուսական ստանդարտ
	Վերածննդի վարկ
	Ֆինանսական խմբի կյանք
	Ռայֆայզենբանկ

Աճ է նկատվել մասնակիցների ճնշող մեծամասնության մոտ, իսկ որոշների մոտ՝ հարյուրավոր տոկոս։

Վարկանիշի առաջին գիծը, ինչպես մեկ տարի առաջ, մյուս մասնակիցներից շատ տպավորիչ տարբերությամբ, զբաղեցնում է ՎՏԲ 24-ը։ Ըստ РБК-ին ուղարկված. Ratingankete-ն, 2010 թվականին բանկը տրամադրել է 124,5 միլիարդ ռուբլու չափով վարկեր, ինչը 66,71 տոկոսով ավելի է 2009 թվականի համեմատ (74,7 միլիարդ ռուբլի): Հարկ է նշել, որ Սբերբանկը, որը նաև 2010 թվականին ուղարկել է իր հարցաշարը բանկերի վարկանիշներին մասնակցելու համար, չի տրամադրել չգրավված վարկերի վերաբերյալ տվյալներ, ինչի արդյունքում մյուս մասնակիցների միջև տեղերի բաշխումը հաշվի չի առել ամենամեծերի տվյալները։ Ռուսական բանկ.

Նշենք, որ Renaissance Credit-ը զբաղեցնում է 10-րդ տեղը՝ ցույց տալով ավելի քան 400% աճ։

Այս առումով վերը նշված վարկավորման գործընթացը շատ գործնական է: բանկը գործում է ոչ նպատակային, սպառողական էքսպրես վարկավորման հատվածում և այս համակարգըլիովին արդարացնում է բանկի նպատակները և թույլ է տալիս վարկ ստանալ մեկ օրվա ընթացքում (նույնիսկ մեկ ժամվա ընթացքում, եթե գրասենյակները զբաղված չեն):

Մանրածախ վարկավորման թիրախային լսարանը կայուն ֆիզիկական անձինք են դրամական հոսքերթույլ տալով մարել վարկի հիմնական պարտքի և տոկոսների գումարը վարկավորման ամբողջ ժամանակահատվածի համար (ներառյալ անհատ ձեռներեցները, ովքեր զարգացնում և իրականացնում են շահութաբեր բիզնես):

Սպառողական վարկերը վարկեր են հանրությանը։ Միաժամանակ սպառողական վարկերի բնույթը որոշվում է վարկի նպատակով (վարկավորման օբյեկտ):

Ֆիզիկական անձանց վարկերի տրամադրման և մարման կարգը. Վարկառուի կողմից բանկին վարկ ստանալու համար տրամադրված փաստաթղթեր.

• - վարկի դիմում;
• - անձնագիր կամ դրան համարժեք փաստաթուղթ.
• - տեղեկանք վարկառուի և երաշխավորների աշխատանքի վայրից եկամտի և կատարված պահումների չափի մասին.
• - ստացված եկամուտների հայտարարագիր, վավերացված հարկային գրասենյակ, ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվող քաղաքացիների համար.
• - երաշխավորների և գրավատուների անձնագրերը (դրանց փոխարինող փաստաթղթերը).
• - անհրաժեշտության դեպքում այլ փաստաթղթեր:

Որպես վարկի մարման երաշխիք, գույքի գրավ տրամադրելիս վարկառուն պետք է տրամադրի.

• - գույքի սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր՝ բնակարանի, տան սեփականության վկայական, սեփականաշնորհման պայմանագիր, առուվաճառքի պայմանագիր, փոխանակում և այլն, ներառյալ հողամասի սեփականության վկայականը, սեփականության պետական ​​ակտը. գետնին;
• - ապահովագրական քաղաքականություն, որի համաձայն բանկը հանդես է գալիս որպես շահառու՝ պարտադիր տարեկան (կամ այլ հաճախականությամբ) վերաթողարկմամբ. լրիվ արժեքըգույքը կամ գրավով ապահովված գումարը. Գույքը պետք է ապահովագրված լինի հնարավոր ռիսկերից.
• - հողամասի տարածքային սահմանների մասին փաստաթուղթ.
• - տան հատակագիծը (համար բնակելի շենքեր, քոթեջներ);
• -Բնակելի շենքը շահագործման հանձնելու մասին որոշում.
• - թույլտվություն պետական ​​մարմիններշինարարության համար, պատշաճ կերպով համաձայնեցված նախագծանախահաշվային փաստաթղթեր.
• - տեղեկանք գրանցումն իրականացնող մարմնից և տեխնիկական գույքագրումանշարժ գույքի օբյեկտներ;
• - ֆինանսական և անձնական հաշվի պատճենը (բնակարանի համար);
• - քաղվածք տան գրքից;
• - փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են պարտքերի բացակայությունը պարտադիր վճարումներ;
• - բնակարանի բնութագրերը.
• - գրանցման վկայական;
• - բնակարանի բոլոր սեփականատերերի նոտարական համաձայնությունը այն որպես գրավ փոխանցելու համար, իսկ եթե ընտանիքում անչափահասներ կան, թույլտվություն խնամակալության և խնամակալության մարմիններից:

Ձեռք բերված գույքը գրավադրելիս վարկը ստանալուց հետո եռամսյա ժամկետում տրամադրվում են համապատասխան փաստաթղթեր.

• ա) տրանսպորտային միջոցների գրավադրման ժամանակ.
  • - տեխնիկական վկայական;
  • - ապահովագրական քաղաքականություն, որով բանկը շահառու է:

Մեքենան պետք է ապահովագրված լինի գողության և վնասման վտանգից:

• բ) արժեթղթերի գրավադրման ժամանակ.
  • - արժեթղթեր;
  • - քաղվածք բանկի բաժնետերերի ռեեստրից.

Այնուհետև, բանկը ստուգում է հաճախորդի կողմից ներկայացված փաստաթղթերը և փաստաթղթերում և հարցաթերթում նշված տեղեկատվությունը հավաստիության, ճիշտ կատարման և գործող օրենսդրությանը համապատասխանության առումով, որոշում հաճախորդի վճարունակությունը և վարկի առավելագույն չափը:

Բանկն իրավունք ունի հրաժարվել վարկ տրամադրելուց հետևյալ դեպքերը:

• - եթե բացահայտված կեղծ փաստաթղթերի կամ ոչ ճշգրիտ տեղեկությունների տրամադրման փաստերի ստուգման ընթացքում.
• - եթե վարկառուի վճարունակությունը կամ տրամադրված վարկի մարման երաշխիքը չի համապատասխանում սահմանված պահանջներին.

Սպառողական վարկի տրամադրում և մարում. Վարկ տրամադրելու մասին դրական որոշում կայացնելուց հետո՝ վարկի պայմանագիր, վարկի մարման ժամանակացույց և հրատապ պարտավորություն։

ՆախապայմանՎարկի տրամադրումը վարկառուի կողմից պարտավորությունների ժամանակին և լիարժեք ապահովման համար երաշխիքի առկայությունն է, հետևաբար, կախված երաշխիքի տեսակից, երաշխավորության պայմանագրերը, գրավի պայմանագիրը և այլ փաստաթղթերը կազմվում են՝ համաձայն տրամադրման կանոնակարգի: որոշակի տեսակի վարկեր.

Սպառողական վարկերի տրամադրման բոլոր պայմանները համաձայնեցված են երկու կողմերի՝ փոխատուի և փոխառուի հետ և նշված են վարկային պայմանագրում: Վարկային պայմանագիր կնքելիս բանկերը փաստացի առաջարկում են վարկառուին միանալ նախապես պատրաստված ստանդարտ պայմաններին, որոնք կախված են տրամադրվող սպառողական վարկի տեսակից։ Սովորաբար, միայն այդպիսին էական պայմաններ, որպես վարկի գումար, դրա դիմաց վճարման չափը, վարկի օգտագործման ժամկետը, պակաս հաճախ՝ տույժերի չափը։

Ներկայումս բանկերը որպես գրավ ընդունում են.

• 1) մշտական ​​եկամտի աղբյուր ունեցող քաղաքացիների երաշխիքները.
• 2) բանկի վճարունակ ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների-հաճախորդների երաշխիքները.
• 3) ֆիզիկական անձի կողմից գրավադրված իրացվելի արժեթղթեր.
• 4) իրավաբանական անձի կողմից գրավադրված իրացվելի արժեթղթեր.
• 5) գրավադրված անշարժ գույք, տրանսպորտային միջոցներ և այլ գույք.

Գույքը որպես երաշխիք և գրավ օգտագործելու դեպքում վարկը տրվում է երաշխավորության և գրավի պայմանագրերի կնքումից հետո՝ սահմանված կարգով և ապահովագրություն հօգուտ բանկի՝ գրավադրված գույքի համար բանկի կողմից առաջարկվող ապահովագրական ընկերություններից մեկում: Բացառություն են կազմում ձեռք բերված գույքի գրավը և շինարարական նախագծերը։ Այս դեպքում պայմանագրով նախատեսվում է վարկառուի պարտավորությունը բանկին ապահովագրական քաղաքականություն ներկայացնելու և Պահանջվող փաստաթղթերգրավի պայմանագիր կնքել.

• - ձեռք բերված գույքը վարկի տրամադրման օրվանից երկամսյա ժամկետում գրավ դնելիս.
• - ընթացքի մեջ գտնվող շինարարության օբյեկտը գրավադրելիս` կողմերի համաձայնությամբ սահմանված ժամկետում, բայց ոչ ավելի, քան մեկ տարի` վարկի տրամադրման օրվանից:

Չի թույլատրվում վարկային պայմանագիր կնքել՝ որպես երաշխիքի միակ տեսակ օգտագործելով ձեռք բերվող գույքի գրավը կամ կառուցվող օբյեկտը։

Տարիքային սահմանափակում է սահմանվում վարկառուների և երաշխավորների համար։ Վարկի հաշվառման համար բանկը բացում է վարկային հաշիվ: Վարկային հաշիվը ոչ թե վարկառուի, այլ ներհաշվեկշռային բանկային հաշիվ է: Այն արտացոլում է վարկառուին արդեն տրված վարկի գումարը: Որպես կանոն, բանկը վարկառուին վարկ է տրամադրում դրամարկղից կամ բանկային փոխանցումով` փոխանցելով այս բանկում բացված նրա ցպահանջ հաշվեհամարին, վարկառուի պլաստիկ քարտի հաշվին վարկավորելով, վճարելով առևտրային և այլ կազմակերպությունների հաշիվները: , փոխանցում է ձեռնարկատերերի հաշիվներին :

Վարկ տրամադրելուց հետո բանկը շարունակում է աշխատել հաճախորդի հետ՝ վարկի մարումն ապահովելու նպատակով։ Վարկային պայմանագրի գործողության ընթացքում բանկը.

• 1) վերահսկում է փոխառուի կողմից պայմանագրի պայմանների կատարումը.
• 2) իրականացնում է միջոցների ծախսման վերաբերյալ հաշվետվությունների ստուգում. Վարկառուն գույքի գնման համար վարկ ստանալու օրվանից երկամսյա ժամկետում պետք է բանկ ներկայացնի ձեռք բերված գույքի նկատմամբ իր սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր.
• 3) իրականացնել տեղում զննություն. Աուդիտը որոշում է կառուցվող օբյեկտների համապատասխանությունը նախագծերին, չծախսված շինանյութերի առկայությունը, փաստացի կատարված աշխատանքների համապատասխանությունը վարկի շրջանակներում միջոցների ծախսման մասին հաշվետվություններում նշված ծավալին.
• 4) միջոցներ է ձեռնարկում ժամկետանց պարտքերի մարման ուղղությամբ.
• 5) փոփոխություններ է կազմում փոխառության և այլ պայմանագրերի պայմաններում, իսկ վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի պայմանները խախտելու դեպքում կարող է լուծել պայմանագիրը միակողմանի լուծելու հարցը.
• 6) անհրաժեշտ տեղեկատվությունը մուտքագրում է անհատ փոխառուների տվյալների բազա.
• 7) իրականացնում է փոխառությունների գծով հնարավոր կորուստների պահուստ կազմելու գործառնություններ.

Եթե ​​վարկառուն վարկային պայմանագրի կնքման օրվանից մեկամսյա ժամկետում չի օգտվել վարկ ստանալու իր իրավունքից, ապա բանկը նրան միակողմանի ծանուցում է ուղարկում պայմանագիրը լուծելու մասին: Վարկի մարման կարգը ամրագրված է վարկային պայմանագրում կամ վարկային պայմանագրի անբաժանելի մաս կազմող վճարման ժամանակացույցում և ժամկետային պարտավորության մեջ:

Վարկային պայմանագրով պարտքը մարելու համար վարկառուի կողմից վճարված գումարներն ուղարկվում են՝ անկախ վճարման փաստաթղթում նշված վճարման նպատակից, հետևյալ հաջորդականությամբ.

• - տույժ վճարել;
• - վճարել ժամկետանց տոկոսներ.
• - վճարել ժամկետային տոկոսներ.
• - մարել վարկերի գծով պարտքերը

Վարկի մարումը, տոկոսների և տույժերի վճարումը կատարվում է.

• 1) կանխիկ, դրամարկղի միջոցով.
• 2) փոխանցում ավանդային հաշիվներից.
• 3) աշխատավարձից, կենսաթոշակից պահումներ կատարելով.
• 4) փոխանցումներ կապի ընկերությունների կամ այլոց միջոցով:

Բացի այդ, բանկը միշտ իրեն իրավունք է վերապահում վաղաժամկետ հավաքագրել վարկը: Եթե ​​վարկառուից վարկի գծով պարտքը մարելու համար վճարումներ չեն ստացվում, բանկը իր հավաքագրումն ուղղում է սույն օրենքով նախատեսված գրավի վրա: այս վարկը. Չհավաքագրված վարկերը մարվում են վարկի հնարավոր կորուստների դիմաց պահուստի դիմաց:

Անշարժ գույքի գրավադրմամբ հիփոթեքային վարկ, այդ թվում հողատարածք, նաև շուկայական տնտեսության մեջ լայնորեն կիրառվող վարկավորման ձևերից է, որն ապահովում է գործարքի հուսալիությունը։ Դրա զարգացումը նպաստում է երկարաժամկետ վարկային ռեսուրսների դեֆիցիտի և գնաճի բարձր տեմպերի պայմաններում տնտեսվարող սուբյեկտների ներդրումային ակտիվության աճին։

Հիփոթեքային վարկավորման համակարգը ներառում է երկու ուղղություն.

• - տնտեսվարող սուբյեկտներին և բնակչությանը հիփոթեքային վարկերի ուղղակի տրամադրում.
• - երկրորդային շուկայում հիփոթեքային վարկերի վաճառք, որն ապահովում է վարկավորման համար ռեսուրսների լրացուցիչ ներգրավում։

Առաջին ուղղությամբ զբաղվում են բանկերը, երկրորդ ուղղությամբ՝ ֆինանսական ընկերությունները, ֆոնդերը (Ղազախստանի Հանրապետությունում՝ հիփոթեքային ընկերություն)՝ գնելով գույքի գրավադրմամբ ապահովված հիփոթեքային բանկերի ակտիվները, այնուհետև իրենց անունից արժեթղթեր թողարկել։ . Հիփոթեքային վարկերը միշտ պայմանավորված են անշարժ գույքի գրավադրմամբ՝ հիփոթեքով։

Պայմաններ հիփոթեքային վարկթույլատրել վարկառուին օգտագործել գնված բնակարանը (կամ այլ անշարժ գույքը) որպես սեփական՝ գրեթե առանց սահմանափակումների, սակայն վարկառուն կկարողանա վաճառել, նվիրաբերել կամ փոխանակել բնակարանը գրավի դիմաց վերցնելուց հետո՝ վարկն ամբողջությամբ մարվելուց հետո։ , կամ պայմանագիրը վերագրանցվում է նոր սեփականատիրոջ համար՝ փոխատուի համաձայնությամբ։

Ղազախստանի Հանրապետության կառավարությունը «Երկարաժամկետ ֆինանսավորման ծրագիրը հաստատելու մասին» հրամանագրով. բնակարանաշինությունև հիփոթեքային վարկավորման համակարգի զարգացումը» 2000թ. նոյեմբերի 28-ի թիվ 1774-ում նախանշված են բնակարանաշինության և հիփոթեքային վարկավորման խթանմանն ուղղված մի շարք միջոցառումներ: Կառավարությունը Ղազախստանի համար առավել ընդունելի է համարել հիփոթեքային վարկավորման գերմանական և մալազիական մոդելները։

Գերմանական մոդելը գործում է փոխշահավետ հիմնադրամի սկզբունքով։ Բանկի վարկային ռեսուրսները ձևավորվում են ապագա վարկառուների խնայողությունների ներգրավմամբ։ Հիփոթեքային վարկի իրավունք ունի միայն բանկի հաճախորդը, այն էլ խնայողությունների չափին մոտավորապես հավասար չափով: Այս մոդելն ավելի քիչ խթանիչ է անշարժ գույք ձեռք բերելու համար, քանի որ ձեռքբերման պահը շարժվում է ժամանակի ընթացքում: Բայց միևնույն ժամանակ, և կախված չէ տատանումներից ֆինանսական շուկաև փոխառության գները: Անհատներ, ովքեր ցանկանում են կատարելագործվել կենսապայմաններըպետք է նախապես հոգ տանել դրա մասին: Բնակարան կամ տուն ձեռք բերելուց առաջ 2-10 տարվա ընթացքում նրանք պետք է սկսեն նպատակային խնայողություններ կատարել մասնագիտացված բանկերում: Երբ գույքի արժեքի մոտավորապես 45%-ը կուտակվում է, դրա գնորդները ստանում են պետական ​​սուբսիդավորում՝ գույքի արժեքի 10%-ի չափով։ Եվ արտոնյալ վարկմնացած վճարումների համար 10-15 տարի ժամկետով։

Մալայզիայի մոդելը գործում է՝ ստեղծելով հիփոթեքային ընկերություն, որին առևտրային բանկերը կարող են վաճառել հիփոթեքային պարտատոմսեր և օգտագործել ստացված եկամուտը՝ շարունակելու վարկավորել տուն գնելու համար: Ի տարբերություն գերմանական մոդելի՝ անշարժ գույքի ձեռքբերման պահը ժամանակով չի հետաձգվում։

Կառավարությունը չի բացառում Ղազախստանում հիփոթեքային վարկավորման ամերիկյան մոդելի կիրառումը կազմակերպված շուկաարժեքավոր թղթեր.

Ամերիկյան մոդելը հիմնված է վարկավորման երկու հիմնական սկզբունքների վրա՝ շինարարություն և տների գնումներ։ Բանկը շինարարական վարկ է տրամադրում պայմանագրային ընկերությանը՝ հող գնելու, նախագծման համար վճարելու և շինարարական աշխատանքներ. Այնուհետև գնորդը ուղղակիորեն կապված է շինարարության գործընթացին, ում տրվում է հիփոթեքային վարկ ապագա տան անվտանգության դիմաց։ Վարկը տրված է տակ ցածր հետաքրքրություն 15-ից 30 տարի ժամկետով՝ կախված վարկառուի եկամուտից։ Վարկը ձևակերպվում է հիփոթեքային կամ հավատարմագրային ակտով, որով պարտքը չվճարելու դեպքում սեփականության իրավունքը կանցնի պարտատիրոջը: Հիփոթեքային վարկատուն կարող է վաճառել հիփոթեքը Հիփոթեքային դաշնային ազգային ասոցիացիային և այդպիսով կարողանա շարունակել վարկեր տրամադրել դրանից ստացված գումարով: Վերջինս գնում է հիփոթեքային վարկեր ֆինանսական հաստատություններից և թողարկում հիփոթեքով ապահովված արժեթղթեր։ Հիփոթեքային ապահովագրության համար կա բնակարանային դաշնային վարչակազմ: Այս մոդելը օգտագործվում է նաև փոքր ձեռնարկություններին առևտրային վարկավորում զարգացնելու համար, որոնք ապահովված են գույքով:

Չնայած որոշ տարբերություններին, բոլոր վերը նշված հիփոթեքային վարկավորման մոդելները լավ տարբերակներ են իրենց համապատասխան երկրների համար տների գնումները խթանելու համար:

Ղազախստանի համար անցումային տնտեսության համատեքստում, բնակչության մեծ մասի համար կայուն եկամուտների բացակայության պայմաններում, հիփոթեքային վարկավորումը նպաստում է անշարժ գույքի շուկայի և ամբողջ տնտեսության զարգացմանը։ Առավել մեծ զարգացում են ստացել բնակարանային հիփոթեքային վարկերը։

Ներկայումս առևտրային բանկերը կարող են տրամադրել երեք տեսակի բնակարանային հիփոթեքային վարկեր.

• ա) կարճաժամկետ կամ երկարաժամկետ վարկ, որը տրամադրվում է վարկառուներին ապագա բնակարանային շինարարության համար հողատարածք գնելու և զարգացնելու համար, հողի վարկ;
• բ) կարճաժամկետ վարկ՝ շինարարական աշխատանքների ֆինանսավորման համար տրամադրվող բնակարանների կառուցման (վերակառուցման) համար, շինարարական վարկ.
• գ) երկարաժամկետ վարկ` բնակարան ձեռք բերելու համար` բնակարան ձեռք բերելու համար:

Հիմնական փաստաթղթերը, որոնք որոշում են բանկի և վարկառուի հարաբերությունները վարկ տրամադրելիս, վարկային պայմանագիրն է և գրավի (հիփոթեքային) պայմանագիրը: Վարկային պայմանագրով սահմանվում են. ապահովագրության պայմանները, վարկի չարաշահման և ժամանակին մարման պատժամիջոցները, տուգանքների վճարման չափն ու կարգը, պայմանագրի խզման կարգը, փոխատուի և փոխառուի համաձայնեցված այլ պայմաններ:

Բնակարանային շինարարության ֆինանսավորման մեխանիզմներ ստեղծելու նպատակով որոշումներ բնակարանային խնդիրներընդհանուր բնակչության, բնակարանների գների իջեցման և բնակարանային շինարարության խթանման, Ղազախստանի Հանրապետության կառավարության 2000 թվականի օգոստոսի 21-ի թիվ 1290 որոշմամբ հաստատվել է բնակարանային շինարարության երկարաժամկետ ֆինանսավորման և հիփոթեքային վարկավորման համակարգի զարգացման հայեցակարգը: Ղազախստանի Հանրապետությունում։

Հայեցակարգին համապատասխան, Ղազախստանի Հանրապետության Ազգային բանկը 2000 թվականի դեկտեմբերին ստեղծել է օպերատոր երկրորդային շուկաԲնակչությանը երկարաժամկետ հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման հիփոթեքային վարկեր՝ տրված երկրորդ կարգի բանկերի կողմից՝ «Ղազախստանի հիփոթեքային ընկերություն» ԲԲԸ (KMC):

Հիփոթեք ստանալու կարգը բնակարանային վարկՂազախստանի հիփոթեքային ընկերության ծրագրով բաղկացած է հետևյալ փուլերը.

• 1. Վարկառուի նախաորակավորում. Այս փուլում դուք կարող եք ստանալ բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները վարկավորման պայմանների, իրավունքների և պարտավորությունների մասին, գնահատել հիփոթեքային վարկ ստանալու հնարավորությունը։
• 2. Բնակարանի ընտրությունը (դրա գնման համար վարկ ստանալու ժամանակ):
• 3. Ընտրված բնակարանի գնահատման անցկացում. Ընտրված բնակարանի գնահատումն իրականացվում է պետական ​​լիցենզիա ունեցող անկախ գնահատողի կողմից:
• 4. Անդորրայթինգ. Այս փուլում բանկը գնահատում է հաճախորդի վարկը մարելու կարողությունը, ինչպես նաև ստուգում է տրամադրված տեղեկատվության ճշգրտությունը: Միաժամանակ վարկ ստանալու պայմաններից մեկը կյանքի և հաշմանդամության ապահովագրությունն է։
• 5. Պայմանագրերի կնքում.
• 6. Բնակարան վաճառողի հետ հաշվարկներ կատարելը.
• 7. Գնված բնակարանների առաջին տարվա ապահովագրություն.
• 8. Հիփոթեքային պայմանագրի կնքումը եւ դրա պետական ​​գրանցումԱնշարժ գույքի կենտրոնում:

Ստանդարտ վարկավորման պայմանները ենթադրում են վարկի գումարի հարաբերակցությունը գրավի արժեքին 70% չափով: Միաժամանակ թույլատրվում է ավելացնել վարկը մինչև 85%, ապահովագրական ընկերություններից մեկում 15% ապահովագրության պայմանով։ Վարկառուի վճարունակության գործակիցները (վարկի գծով վճարումների և ընտանիքի զուտ եկամտի նկատմամբ բոլոր վճարումների հարաբերակցությունը) թույլատրվում է 35-50% սահմաններում:

Կառավարությունը և Ազգային բանկը «ԿՖԳԻԿ» ԲԲԸ-ն համարում են իրականացման գործիքներից մեկը Պետական ​​ծրագիր, որը թույլ է տալիս նվազեցնել հիփոթեքային վարկերի կանխավճարի չափը՝ KFGIK ԲԲԸ-ի երաշխիքի առկայության դեպքում: Աջակցելով պետական ​​ծրագրի հիմնական սկզբունքներին՝ 2004 թվականի հունիսի 9-ին KFGIK ԲԲԸ-ն միացել է Ղազախստանի Հանրապետությունում 2005-2007 թվականների Բնակարանային շինարարության զարգացման պետական ​​ծրագրի իրականացման Համագործակցության հուշագրին, որը կնքվել է մայիսին։ Ղազախստանի Հանրապետության ֆինանսների նախարարության, երկրորդ կարգի բանկերի և հիփոթեքային ընկերությունների կողմից, ներառյալ KMC-ն, որը հանդիսանում է KFGIK ԲԲԸ-ի գործընկերներից մեկը՝ 2004 թվականի հուլիսի 28-ի Համագործակցության համաձայնագրի համաձայն:

Ըստ հատուկ ծրագիրներսում ընթացիկ Ծրագիրհիփոթեքային վարկավորման KMC, նախնական վճարՀիփոթեքային վարկերի գծով ԿՖԳԻԿ ԲԲԸ-ի կողմից պարտադիր երաշխիքներով կնվազի մինչև 10%:

Հիփոթեքային վարկերի երաշխավորման որոշակի ընթացակարգ կա. Բանկը Հիմնադրամի հետ համագործակցում է ընդհանուր համաձայնագրի հիման վրա, որի համաձայն պարտատերը պարտավոր է կատարել հետևյալ պահանջները.

• 1) Հիմնադրամի և Ընդհանուր համաձայնագրի սահմանված պահանջների պատշաճ կատարումը.
• 2) հիփոթեքային վարկերի ժամանակին և որակյալ տեղաբաշխումը.
• 3) վարկառուներին երաշխավորված հիփոթեքային վարկեր ստանալու հնարավորության մասին տեղեկացնելը.
• 4) Հիմնադրամին երաշխավորված հիփոթեքային վարկի հետ կապված տեղեկություններն ու փաստաթղթերն ազատորեն ստուգելու հնարավորություն տալը.
• 5) բռնագանձման ընթացակարգի սկզբի, անցկացման, ավարտի, աճուրդի օրվա, ժամի և վայրի և աճուրդի արդյունքների մասին հիմնադրամի ժամանակին ծանուցումը՝ դա հաստատող փաստաթղթերի տրամադրմամբ.
• 6) Հիմնադրամի ժամանակին ծանուցում հիփոթեքային բնակարանային վարկի պայմանագրով վարկառուի կողմից ստանձնած պարտավորությունների կատարման, վարկառուի կողմից ապահովագրողների հետ կնքված ապահովագրական պայմանագրերով ապահովագրված դեպքերի առաջացման, պարտատիրոջ կողմից ապահովագրական պայմանագրով պայմանավորված հիփոթեքային պայմանագրի լուծման մասին. աճուրդն անվավեր ճանաչելու դեպքում գրավադրված գույքը իր գույքում, աճուրդում գրավադրված գույքի վաճառքը և ընդհանուր պայմանագրով սահմանված այլ դեպքերում.
• 7) ժամանակին Ֆոնդ այլ տեղեկություններ ներկայացնելը` համաձայն սույն կանոնների, Ընդհանուր համաձայնագրի պայմանների.
• 8) Ղազախստանի Հանրապետության օրենսդրությամբ նախատեսված այլ պահանջների կատարումը:

Հիմնադրամը վարկատուին տրամադրում է հիփոթեքային վարկի երաշխավորման հետ կապված բոլոր փաստաթղթերը:

Ընդհանուր համաձայնագրի ստորագրման օրվանից պարտատեր բանկն իրավունք ունի Հիմնադրամ ներկայացնել հիփոթեքային վարկի երաշխավորման հայտ:

Մինչև հիմնադրամին հայտ ներկայացնելը, վարկատուն նախաորակավորում է պոտենցիալ վարկառուին՝ Հիմնադրամի պահանջներին համապատասխան: Դրական կարծիքի ընդունման դեպքում Հիմնադրամը երաշխիքային պարտավորության 2 օրինակ է ուղարկում պարտատեր բանկին

Թիրախ:Հաշվի առեք ֆիզիկական անձանց վարկավորման առանձնահատկությունները:

Դասախոսության հարցեր.հաշվի առնել սպառողական վարկավորման ներկայիս պրակտիկան:

Մանրածախ վարկավորման թիրախային լսարանը ֆիզիկական անձինք են, ովքեր ունեն կայուն դրամական հոսքեր, որոնք թույլ են տալիս մարել հիմնական պարտքի և վարկի տոկոսների գումարը վարկավորման ողջ ժամանակահատվածի համար (ներառյալ անհատ ձեռներեցները, ովքեր զարգացնում և իրականացնում են շահութաբեր բիզնես):

Սպառողական վարկերը վարկեր են հանրությանը։ Միաժամանակ սպառողական վարկերի բնույթը որոշվում է վարկի նպատակով (վարկավորման օբյեկտ):

Ֆիզիկական անձանց վարկերի տրամադրման և մարման կարգը. Վարկառուի կողմից բանկին վարկ ստանալու համար տրամադրված փաստաթղթեր.

Վարկի դիմում;

Անձնագիր կամ համարժեք փաստաթուղթ;

Վարկառուի և երաշխավորների աշխատանքի վայրից եկամտի և կատարված պահումների չափի մասին տեղեկանք.

Ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվող քաղաքացիների համար հարկային ծառայության կողմից հաստատված եկամուտների հայտարարագիր.

Երաշխավորների և գրավատուների անձնագրերը (դրանց փոխարինող փաստաթղթերը).

Այլ փաստաթղթեր ըստ անհրաժեշտության:

Որպես վարկի մարման երաշխիք, գույքի գրավ տրամադրելիս վարկառուն պետք է տրամադրի.

Գույքի սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր՝ բնակարանի, տան սեփականության վկայական, սեփականաշնորհման պայմանագիր, առուվաճառքի պայմանագիր, փոխանակում և այլն, այդ թվում՝ հողամասի սեփականության վկայական, հողի սեփականության պետական ​​ակտ. ;

Ապահովագրական պոլիս, որով բանկը հանդես է գալիս որպես շահառու՝ գույքի ամբողջական արժեքի կամ գրավով ապահովված գումարի համար պարտադիր տարեկան (կամ այլ պարբերականությամբ) երկարաձգմամբ: Գույքը պետք է ապահովագրված լինի հնարավոր ռիսկերից.

հողամասի տարածքային սահմանների վերաբերյալ փաստաթուղթ.

Հատակագիծտներ (բնակելի շենքերի, ամառանոցների համար);

Բնակելի շենքի շահագործման ընդունման մասին որոշում.

Պետական ​​մարմինների կողմից սահմանված կարգով համաձայնեցված շինարարական, նախագծանախահաշվային փաստաթղթերի թույլտվություն.

տեղեկանք անշարժ գույքի հաշվառումն ու տեխնիկական գույքագրումն իրականացնող մարմնից.

Ֆինանսական և անձնական հաշվի պատճենը (բնակարանի համար);

Քաղվածք տան գրքից;

Պարտադիր վճարումների գծով պարտքի բացակայությունը հաստատող փաստաթղթեր.

բնակարանի բնութագրերը;

Գրանցման վկայական;

Բնակարանի բոլոր սեփականատերերի նոտարական համաձայնությունը գրավ փոխանցելու համար, իսկ եթե ընտանիքում անչափահասներ կան, թույլտվություն խնամակալության և խնամակալության մարմիններից:

Ձեռք բերված գույքը գրավադրելիս վարկը ստանալուց հետո եռամսյա ժամկետում տրամադրվում են համապատասխան փաստաթղթեր.

ա) տրանսպորտային միջոցների գրավադրման ժամանակ.

Տեխնիկական վկայական;

Ապահովագրական քաղաքականություն, որի համաձայն բանկը շահառու է:

Մեքենան պետք է ապահովագրված լինի գողության և վնասման վտանգից:

բ) արժեթղթերի գրավադրման ժամանակ.

Արժեթղթեր;

Քաղվածք բանկի բաժնետերերի ռեեստրից.

Այնուհետև, բանկը ստուգում է հաճախորդի կողմից ներկայացված փաստաթղթերը և փաստաթղթերում և հարցաթերթում նշված տեղեկատվությունը հավաստիության, ճիշտ կատարման և գործող օրենսդրությանը համապատասխանության առումով, որոշում հաճախորդի վճարունակությունը և վարկի առավելագույն չափը:

Բանկն իրավունք ունի հրաժարվել վարկ տրամադրելուց հետևյալ դեպքերում.

Եթե ​​կեղծ փաստաթղթեր կամ կեղծ տեղեկություններ տրամադրելու բացահայտված փաստերը ստուգելիս.

Եթե ​​վարկառուի վճարունակությունը կամ տրամադրված վարկի մարման երաշխիքը չի համապատասխանում սահմանված պահանջներին.

Սպառողական վարկի տրամադրում և մարում. Վարկ տրամադրելու մասին դրական որոշում կայացնելուց հետո՝ վարկի պայմանագիր, վարկի մարման ժամանակացույց և հրատապ պարտավորություն։

Վարկի տրամադրման նախապայման է վարկառուի կողմից պարտավորությունների ժամանակին և ամբողջական ապահովման առկայությունը, հետևաբար, կախված ապահովության տեսակից, երաշխավորության պայմանագրերը, գրավի պայմանագիրը և այլ փաստաթղթերը կազմվում են համաձայն տրամադրման կանոնակարգի: որոշակի տեսակի վարկեր.

Սպառողական վարկերի տրամադրման բոլոր պայմանները համաձայնեցված են երկու կողմերի՝ փոխատուի և փոխառուի հետ և նշված են վարկային պայմանագրում: Վարկային պայմանագիր կնքելիս բանկերը փաստացի առաջարկում են վարկառուին միանալ նախապես պատրաստված ստանդարտ պայմաններին, որոնք կախված են տրամադրվող սպառողական վարկի տեսակից։ Սովորաբար համաձայնեցվում են միայն այնպիսի էական պայմաններ, ինչպիսիք են վարկի չափը, դրա դիմաց վճարի չափը, վարկի օգտագործման ժամկետը, ավելի հազվադեպ՝ տույժերի չափը։

Ներկայումս բանկերը որպես գրավ ընդունում են.

1) մշտական ​​եկամտի աղբյուր ունեցող քաղաքացիների երաշխիքները.

2) բանկի վճարունակ ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների-հաճախորդների երաշխիքները.

3) ֆիզիկական անձի կողմից գրավադրված իրացվելի արժեթղթեր.

4) իրավաբանական անձի կողմից գրավադրված իրացվելի արժեթղթեր.

5) գրավադրված անշարժ գույք, տրանսպորտային միջոցներ և այլ գույք.

Գույքը որպես երաշխիք և գրավ օգտագործելու դեպքում վարկը տրվում է երաշխավորության և գրավի պայմանագրերի կնքումից հետո՝ սահմանված կարգով և ապահովագրություն հօգուտ բանկի՝ գրավադրված գույքի համար բանկի կողմից առաջարկվող ապահովագրական ընկերություններից մեկում: Բացառություն են կազմում ձեռք բերված գույքի գրավը և շինարարական նախագծերը։ Տվյալ դեպքում պայմանագրով նախատեսվում է վարկառուի պարտավորությունը՝ բանկին ներկայացնելու ապահովագրական քաղաքականությունը և գրավի պայմանագիր կնքելու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերը.

ձեռք բերված գույքը վարկի տրամադրման օրվանից երկամսյա ժամկետում գրավ դնելիս.

Ընթացքի մեջ գտնվող շինարարության օբյեկտ գրավադրելիս` կողմերի համաձայնությամբ սահմանված ժամկետում, բայց ոչ ավելի, քան մեկ տարի` վարկի տրամադրման օրվանից:

Չի թույլատրվում վարկային պայմանագիր կնքել՝ որպես երաշխիքի միակ տեսակ օգտագործելով ձեռք բերվող գույքի գրավը կամ կառուցվող օբյեկտը։

Տարիքային սահմանափակում է սահմանվում վարկառուների և երաշխավորների համար։ Վարկի հաշվառման համար բանկը բացում է վարկային հաշիվ: Վարկային հաշիվը ոչ թե վարկառուի, այլ ներհաշվեկշռային բանկային հաշիվ է: Այն արտացոլում է վարկառուին արդեն տրված վարկի գումարը: Որպես կանոն, բանկը վարկառուին վարկ է տրամադրում դրամարկղից կամ բանկային փոխանցումով` փոխանցելով այս բանկում բացված նրա ցպահանջ հաշվեհամարին, վարկառուի պլաստիկ քարտի հաշվին վարկավորելով, վճարելով առևտրային և այլ կազմակերպությունների հաշիվները: , փոխանցում է ձեռնարկատերերի հաշիվներին :

Վարկ տրամադրելուց հետո բանկը շարունակում է աշխատել հաճախորդի հետ՝ վարկի մարումն ապահովելու նպատակով։ Վարկային պայմանագրի գործողության ընթացքում բանկը.

1) վերահսկում է փոխառուի կողմից պայմանագրի պայմանների կատարումը.

2) իրականացնում է միջոցների ծախսման վերաբերյալ հաշվետվությունների ստուգում. Վարկառուն գույքի գնման համար վարկ ստանալու օրվանից երկամսյա ժամկետում պետք է բանկ ներկայացնի ձեռք բերված գույքի նկատմամբ իր սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր.

3) իրականացնել տեղում զննություն. Աուդիտը որոշում է կառուցվող օբյեկտների համապատասխանությունը նախագծերին, չծախսված շինանյութերի առկայությունը, փաստացի կատարված աշխատանքների համապատասխանությունը վարկի շրջանակներում միջոցների ծախսման մասին հաշվետվություններում նշված ծավալին.

4) միջոցներ է ձեռնարկում ժամկետանց պարտքերի մարման ուղղությամբ.

5) փոփոխություններ է կազմում փոխառության և այլ պայմանագրերի պայմաններում, իսկ վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի պայմանները խախտելու դեպքում կարող է լուծել պայմանագիրը միակողմանի լուծելու հարցը.

6) անհրաժեշտ տեղեկատվությունը մուտքագրում է անհատ փոխառուների տվյալների բազա.

7) իրականացնում է փոխառությունների գծով հնարավոր կորուստների պահուստ կազմելու գործառնություններ.

Եթե ​​վարկառուն վարկային պայմանագրի կնքման օրվանից մեկամսյա ժամկետում չի օգտվել վարկ ստանալու իր իրավունքից, ապա բանկը նրան միակողմանի ծանուցում է ուղարկում պայմանագիրը լուծելու մասին: Վարկի մարման կարգը ամրագրված է վարկային պայմանագրում կամ վարկային պայմանագրի անբաժանելի մաս կազմող վճարման ժամանակացույցում և ժամկետային պարտավորության մեջ:

Վարկային պայմանագրով պարտքը մարելու համար վարկառուի կողմից վճարված գումարներն ուղարկվում են՝ անկախ վճարման փաստաթղթում նշված վճարման նպատակից, հետևյալ հաջորդականությամբ.

Տուգանք վճարել;

Ժամկետանց տոկոսների վճարման համար;

Շտապ տոկոսների վճարման համար;

Ժամկետանց վարկերը մարելու համար

Վարկի մարումը, տոկոսների և տույժերի վճարումը կատարվում է.

1) կանխիկ, դրամարկղի միջոցով.

2) փոխանցում ավանդային հաշիվներից.

3) աշխատավարձից, կենսաթոշակից պահումներ կատարելով.

4) փոխանցումներ կապի ընկերությունների կամ այլոց միջոցով:

Բացի այդ, բանկը միշտ իրեն իրավունք է վերապահում վաղաժամկետ հավաքագրել վարկը: Վարկառուից վարկի պարտքը մարելու համար վճարումներ չստանալու դեպքում բանկը իր հավաքագրումն ուղղում է այս վարկի համար նախատեսված գրավի վրա: Չհավաքագրված վարկերը մարվում են վարկի հնարավոր կորուստների դիմաց պահուստի դիմաց:

Շուկայական տնտեսության մեջ լայնորեն կիրառվող վարկավորման ձևերից են նաև անշարժ գույքի, այդ թվում՝ հողի սեփականության ապահովության դիմաց տրված հիփոթեքային վարկերը, որոնք ապահովում են գործարքի հուսալիությունը։ Դրա զարգացումը նպաստում է երկարաժամկետ վարկային ռեսուրսների դեֆիցիտի և գնաճի բարձր տեմպերի պայմաններում տնտեսվարող սուբյեկտների ներդրումային ակտիվության աճին։

Հիփոթեքային վարկավորման համակարգը ներառում է երկու ուղղություն.

Հիփոթեքային վարկերի ուղղակի տրամադրում տնտեսվարող սուբյեկտներին և բնակչությանը.

Հիփոթեքային վարկերի վաճառք երկրորդային շուկայում, որն ապահովում է վարկավորման համար ռեսուրսների լրացուցիչ ներգրավում։

Առաջին ուղղությամբ զբաղվում են բանկերը, երկրորդ ուղղությամբ՝ ֆինանսական ընկերությունները, ֆոնդերը (Ղազախստանի Հանրապետությունում՝ հիփոթեքային ընկերություն)՝ գնելով գույքի գրավադրմամբ ապահովված հիփոթեքային բանկերի ակտիվները, այնուհետև իրենց անունից արժեթղթեր թողարկել։ . Հիփոթեքային վարկերը միշտ պայմանավորված են անշարժ գույքի գրավադրմամբ՝ հիփոթեքով։

Հիփոթեքային վարկի պայմանները վարկառուին հնարավորություն են տալիս գրեթե առանց սահմանափակումների օգտագործել գնված բնակարանը (կամ այլ անշարժ գույքը) որպես սեփականություն, սակայն վարկառուն այն գրավ հանելուց հետո կկարողանա վաճառել, նվիրաբերել կամ փոխանակել: վարկն ամբողջությամբ մարվելուց կամ նոր սեփականատիրոջ համար պայմանագիրը վերստին կնքվելուց հետո՝ փոխատուի համաձայնությամբ:

Ղազախստանի Հանրապետության կառավարությունը 2000 թվականի նոյեմբերի 28-ի թիվ 1774 «Բնակարանային շինարարության երկարաժամկետ ֆինանսավորման և հիփոթեքային վարկավորման համակարգի զարգացման ծրագրի հաստատման մասին» որոշմամբ նախանշել է մի շարք միջոցառումներ, որոնք ուղղված են խթանմանը. բնակարանային շինարարություն և հիփոթեքային վարկավորում. Կառավարությունը Ղազախստանի համար առավել ընդունելի է համարել հիփոթեքային վարկավորման գերմանական և մալազիական մոդելները։

Գերմանական մոդելը գործում է փոխշահավետ հիմնադրամի սկզբունքով։ Բանկի վարկային ռեսուրսները ձևավորվում են ապագա վարկառուների խնայողությունների ներգրավմամբ։ Հիփոթեքային վարկի իրավունք ունի միայն բանկի հաճախորդը, այն էլ խնայողությունների չափին մոտավորապես հավասար չափով: Այս մոդելն ավելի քիչ խթանիչ է անշարժ գույք ձեռք բերելու համար, քանի որ ձեռքբերման պահը շարժվում է ժամանակի ընթացքում: Բայց միևնույն ժամանակ դա կախված չէ ֆինանսական շուկայում տատանումներից և փոխառու միջոցների գներից։ Այն անձինք, ովքեր ցանկանում են բարելավել իրենց կենսապայմանները, պետք է նախապես հոգ տանեն դրա մասին։ Բնակարան կամ տուն ձեռք բերելուց առաջ 2-10 տարվա ընթացքում նրանք պետք է սկսեն նպատակային խնայողություններ կատարել մասնագիտացված բանկերում: Երբ գույքի արժեքի մոտավորապես 45%-ը կուտակվում է, դրա գնորդները ստանում են պետական ​​սուբսիդավորում՝ գույքի արժեքի 10%-ի չափով։ Ինչպես նաև արտոնյալ վարկ 10-15 տարի ժամկետով մնացած վճարումների համար։

Մալայզիայի մոդելը գործում է՝ ստեղծելով հիփոթեքային ընկերություն, որին առևտրային բանկերը կարող են վաճառել հիփոթեքային պարտատոմսեր և օգտագործել ստացված եկամուտը՝ շարունակելու վարկավորել տուն գնելու համար: Ի տարբերություն գերմանական մոդելի՝ անշարժ գույքի ձեռքբերման պահը ժամանակով չի հետաձգվում։

Կառավարությունը չի բացառում Ղազախստանում արժեթղթերի կազմակերպված շուկայի միջոցով հիփոթեքային վարկավորման ամերիկյան մոդելի օգտագործումը։

Ամերիկյան մոդելը հիմնված է վարկավորման երկու հիմնական սկզբունքների վրա՝ շինարարություն և տների գնումներ։ Բանկը շինարարական վարկ է տրամադրում պայմանագրային ընկերությանը՝ հող ձեռք բերելու, նախագծային և շինարարական աշխատանքների համար վճարելու համար: Այնուհետև գնորդը ուղղակիորեն կապված է շինարարության գործընթացին, ում տրվում է հիփոթեքային վարկ ապագա տան անվտանգության դիմաց։ Վարկը տրամադրվում է ցածր տոկոսադրույքով 15-ից 30 տարի ժամկետով՝ կախված վարկառուի եկամուտներից։ Վարկը ձևակերպվում է հիփոթեքային կամ հավատարմագրային ակտով, որով պարտքը չվճարելու դեպքում սեփականության իրավունքը կանցնի պարտատիրոջը: Հիփոթեքային վարկատուն կարող է վաճառել հիփոթեքը Հիփոթեքային դաշնային ազգային ասոցիացիային և այդպիսով կարողանա շարունակել վարկեր տրամադրել դրանից ստացված գումարով: Վերջինս գնում է հիփոթեքային վարկեր ֆինանսական հաստատություններից և թողարկում հիփոթեքով ապահովված արժեթղթեր։ Հիփոթեքային ապահովագրության համար կա բնակարանային դաշնային վարչակազմ: Այս մոդելը օգտագործվում է նաև փոքր ձեռնարկություններին առևտրային վարկավորում զարգացնելու համար, որոնք ապահովված են գույքով:

Չնայած որոշ տարբերություններին, բոլոր վերը նշված հիփոթեքային վարկավորման մոդելները լավ տարբերակներ են իրենց համապատասխան երկրների համար տների գնումները խթանելու համար:

Ղազախստանի համար անցումային տնտեսության համատեքստում, բնակչության մեծ մասի համար կայուն եկամուտների բացակայության պայմաններում, հիփոթեքային վարկավորումը նպաստում է անշարժ գույքի շուկայի և ամբողջ տնտեսության զարգացմանը։ Առավել մեծ զարգացում են ստացել բնակարանային հիփոթեքային վարկերը։

Ներկայումս առևտրային բանկերը կարող են տրամադրել երեք տեսակի բնակարանային հիփոթեքային վարկեր.

ա) կարճաժամկետ կամ երկարաժամկետ վարկ, որը տրամադրվում է վարկառուներին ապագա բնակարանային շինարարության համար հողատարածք ձեռք բերելու և զարգացնելու համար, հողի փոխառություն.

բ) կարճաժամկետ վարկ՝ շինարարական աշխատանքների ֆինանսավորման համար տրամադրվող բնակարանների կառուցման (վերակառուցման) համար, շինարարական վարկ.

գ) երկարաժամկետ վարկ` բնակարան ձեռք բերելու համար` բնակարան ձեռք բերելու համար:

Հիմնական փաստաթղթերը, որոնք որոշում են բանկի և վարկառուի հարաբերությունները վարկ տրամադրելիս, վարկային պայմանագիրն է և գրավի (հիփոթեքային) պայմանագիրը: Վարկային պայմանագրով սահմանվում են. ապահովագրության պայմանները, վարկի չարաշահման և ժամանակին մարման պատժամիջոցները, տուգանքների վճարման չափն ու կարգը, պայմանագրի խզման կարգը, փոխատուի և փոխառուի համաձայնեցված այլ պայմաններ:

Բնակարանային շինարարության ֆինանսավորման, ընդհանուր բնակչության բնակարանային խնդիրների լուծման, բնակարանների գների իջեցման և բնակարանաշինության խթանման մեխանիզմներ ստեղծելու նպատակով հաստատվել է Ղազախստանի Հանրապետությունում բնակարանային շինարարության երկարաժամկետ ֆինանսավորման և հիփոթեքային վարկավորման համակարգի զարգացման հայեցակարգը: Ղազախստանի Հանրապետության կառավարության 2000 թվականի օգոստոսի 21-ի թիվ 1290 որոշումը.

Հայեցակարգի համաձայն՝ 2000 թվականի դեկտեմբերին Ղազախստանի Հանրապետության Ազգային բանկը ստեղծեց երկրորդային հիփոթեքային վարկերի շուկայի օպերատոր՝ երկրորդ մակարդակի բանկերի կողմից տրված բնակչությանը երկարաժամկետ հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման նպատակով՝ Ղազախստանի հիփոթեքային ընկերություն ԲԲԸ (KMC): )

Ղազախստանի հիփոթեքային ընկերության ծրագրով հիփոթեքային բնակարանային վարկ ստանալու կարգը բաղկացած է հետևյալ քայլերից.

1. Վարկառուի նախաորակավորում. Այս փուլում դուք կարող եք ստանալ բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները վարկավորման պայմանների, իրավունքների և պարտավորությունների մասին, գնահատել հիփոթեքային վարկ ստանալու հնարավորությունը։

2. Բնակարանի ընտրությունը (դրա գնման համար վարկ ստանալու ժամանակ):

3. Գույքի գնահատումների անցկացում.Ընտրված բնակարանի գնահատումն իրականացվում է պետական ​​լիցենզիա ունեցող անկախ գնահատողի կողմից:

4. տեղաբաշխում. Այս փուլում բանկը գնահատում է հաճախորդի վարկը մարելու կարողությունը, ինչպես նաև ստուգում է տրամադրված տեղեկատվության ճշգրտությունը: Միաժամանակ վարկ ստանալու պայմաններից մեկը կյանքի և հաշմանդամության ապահովագրությունն է։

5. Պայմանագրերի կնքում.

6. Բնակարան վաճառողի հետ հաշվարկներ կատարելը.

7. Գնված բնակարանների առաջին տարվա ապահովագրություն.

8. Հիփոթեքային պայմանագրի կնքում և դրա պետական ​​գրանցում Անշարժ գույքի կենտրոնում.

Ստանդարտ վարկավորման պայմանները ենթադրում են վարկի գումարի հարաբերակցությունը գրավի արժեքին 70% չափով: Միաժամանակ թույլատրվում է ավելացնել վարկը մինչև 85%, ապահովագրական ընկերություններից մեկում 15% ապահովագրության պայմանով։ Վարկառուի վճարունակության գործակիցները (վարկի գծով վճարումների և ընտանիքի զուտ եկամտի նկատմամբ բոլոր վճարումների հարաբերակցությունը) թույլատրվում է 35-50% սահմաններում:

Կառավարությունը և Ազգային բանկը համարում են «KFGIK» ԲԲԸ-ն որպես պետական ​​ծրագրի իրականացման գործիքներից մեկը, որը թույլ է տալիս նվազեցնել հիփոթեքային վարկերի կանխավճարի չափը «KFGIK» ԲԲԸ-ի երաշխիքի առկայության դեպքում: Աջակցելով պետական ​​ծրագրի հիմնական սկզբունքներին՝ 2004 թվականի հունիսի 9-ին KFGIK ԲԲԸ-ն միացել է Ղազախստանի Հանրապետությունում 2005-2007 թվականների Բնակարանային շինարարության զարգացման պետական ​​ծրագրի իրականացման Համագործակցության հուշագրին, որը կնքվել է մայիսին։ Ղազախստանի Հանրապետության ֆինանսների նախարարության, երկրորդ կարգի բանկերի և հիփոթեքային ընկերությունների կողմից, ներառյալ KMC-ն, որը հանդիսանում է KFGIK ԲԲԸ-ի գործընկերներից մեկը՝ 2004 թվականի հուլիսի 28-ի Համագործակցության համաձայնագրի համաձայն:

«KMC» հիփոթեքային վարկավորման գործող ծրագրի շրջանակներում Հատուկ ծրագրի համաձայն՝ «KFGIK» ԲԲԸ-ի պարտադիր երաշխավորությամբ հիփոթեքային վարկերի կանխավճարը կնվազի մինչև 10 տոկոս:

Հիփոթեքային վարկերի երաշխավորման որոշակի ընթացակարգ կա. Բանկը Հիմնադրամի հետ համագործակցում է ընդհանուր համաձայնագրի հիման վրա, որի համաձայն պարտատերը պարտավոր է կատարել հետևյալ պահանջները.

1) Հիմնադրամի և Ընդհանուր համաձայնագրի սահմանված պահանջների պատշաճ կատարումը.

2) հիփոթեքային վարկերի ժամանակին և որակյալ տեղաբաշխումը.

3) վարկառուներին երաշխավորված հիփոթեքային վարկեր ստանալու հնարավորության մասին տեղեկացնելը.

4) Հիմնադրամին երաշխավորված հիփոթեքային վարկի հետ կապված տեղեկություններն ու փաստաթղթերն ազատորեն ստուգելու հնարավորություն տալը.

5) բռնագանձման ընթացակարգի սկզբի, անցկացման, ավարտի, աճուրդի օրվա, ժամի և վայրի և աճուրդի արդյունքների մասին հիմնադրամի ժամանակին ծանուցումը՝ դա հաստատող փաստաթղթերի տրամադրմամբ.

6) Հիմնադրամի ժամանակին ծանուցում հիփոթեքային բնակարանային վարկի պայմանագրով վարկառուի կողմից ստանձնած պարտավորությունների կատարման, վարկառուի կողմից ապահովագրողների հետ կնքված ապահովագրական պայմանագրերով ապահովագրված դեպքերի առաջացման, պարտատիրոջ կողմից ապահովագրական պայմանագրով պայմանավորված հիփոթեքային պայմանագրի լուծման մասին. աճուրդն անվավեր ճանաչելու դեպքում գրավադրված գույքը իր գույքում, աճուրդում գրավադրված գույքի վաճառքը և ընդհանուր պայմանագրով սահմանված այլ դեպքերում.

7) ժամանակին Ֆոնդ այլ տեղեկություններ ներկայացնելը` համաձայն սույն կանոնների, Ընդհանուր համաձայնագրի պայմանների.

8) Ղազախստանի Հանրապետության օրենսդրությամբ նախատեսված այլ պահանջների կատարումը:

Հիմնադրամը վարկատուին տրամադրում է հիփոթեքային վարկի երաշխավորման հետ կապված բոլոր փաստաթղթերը:

Ընդհանուր համաձայնագրի ստորագրման օրվանից պարտատեր բանկն իրավունք ունի Հիմնադրամ ներկայացնել հիփոթեքային վարկի երաշխավորման հայտ: Մինչև հիմնադրամին հայտ ներկայացնելը, վարկատուն նախաորակավորում է պոտենցիալ վարկառուին՝ Հիմնադրամի պահանջներին համապատասխան: Դրական կարծիքի ընդունման դեպքում Հիմնադրամը երաշխիքային պարտավորության 2 օրինակ է ուղարկում պարտատեր բանկին

Հարցեր ինքնաքննության համար

1. Մանրածախ վարկերի և վարկավորման միջոցների դասակարգում.

2. Անհատ փոխառուների վճարունակության որոշում.

3. Տրված վարկերի տրամադրման, մարման, վերլուծության կարգը.

4. Սպառողական վարկերի շուկա Ղազախստանում. խնդիրներ և լուծումներ.

5. Հիփոթեքային վարկավորումՀիփոթեքային վարկավորման էությունը, սկզբունքները և մոդելները.

6. Ենթակառուցվածքներ հիփոթեքային համակարգՂազախստան.

1. Բանկային գործ. ռազմավարական ուղեցույց: Էդ. V. Platonov, M. Higgins, M., Consultbanker, 1998 թ

2. Բանկային գործ. Դասագիրք, խմբ. Տնտեսագիտության դոկտոր, պրոֆեսոր Իսկակով Ու.Մ., Ալմաթի, տնտեսագիտություն, 2011 թ.

3. Բանկային գործ. Դասագիրք, խմբ. Տնտեսագիտության դոկտոր, պրոֆեսոր Լավրուշին Օ.Ի., Մոսկվա, 2008 թ

4. Պանովա Գ.Ս. Առևտրային բանկի վարկային քաղաքականություն. Մ.: ICC «DIS», 2006 թ

5. Պանովա Գ.Ս. Վերլուծություն ֆինանսական վիճակառեւտրային բանկ. Մ.: «Ֆինանսներ և վիճակագրություն», 2005 թ.
6. Rose S. Peter. Բանկային կառավարում. Ֆինանսական ծառայությունների մատուցում. Մոսկվա, «Դելո» ՍՊԸ, 1998 թ

Ժամանակակից շուկայական տնտեսությունաներևակայելի է առանց վարկային հարաբերությունների ընդարձակ, ճկուն և բազմազան համակարգի, որը ֆինանսների հետ մեկտեղ նպաստում է ընդլայնված վերարտադրության համար միջոցների արագացված մոբիլիզացմանը, տնտեսության վերակառուցման արագացմանը գիտատեխնիկական առաջընթացի համատեքստում, մրցունակության բարձրացմանը, ամրապնդելով բոլորի դինամիզմը տնտեսական գործընթացներ. Ակնհայտ է, որ վարկային համակարգ, Ինչպես նաեւ ֆինանսական համակարգֆինանսների հետ կապված՝ մշակում և կոնկրետացնում է վարկի հայեցակարգը։

Վարկը պետք է դիտարկել էական բնույթի դիրքից, վարկի բովանդակության և ձևի միասնությունը որոշող դիրքից և այն դիրքից, որը բացահայտում է զարգացման կոնկրետ պատմական ձևերի օրինաչափությունները։

Վարկային համակարգերի վերլուծություն տարբեր երկրներ, հաշվի առնելով դրանցից յուրաքանչյուրի առավելություններն ու թերությունները հնարավորություն են տալիս կառուցել նոր հազարամյակի պահանջներին համապատասխան վարկային հարաբերությունների համակարգ։ Բացի այդ, համաշխարհային տնտեսական հարաբերությունների գլոբալացման, ինտեգրման և միջազգայնացման գործընթացները պահանջում են տնտեսական հարաբերությունների կառուցվածքի միավորում։ Ցանկացած պետության զարգացման մեջ վարկային համակարգը մեծապես որոշում է տնտեսության զարգացումը, պետության ներուժի աճը և նրա բնակչության բարեկեցությունը։ Վարկային համակարգի ոչ էլաստիկությունը և տնտեսության կարիքներին թույլ արձագանքելը պահանջում են բարեփոխումներ և երկրում նոր ֆինանսավարկային քաղաքականության մշակում։ Ակնհայտ է, որ վարկային համակարգի զարգացումն ու արդյունավետության բարձրացումը տնտեսության գլոբալացման համատեքստում պետք է դիտարկել առաջին հերթին որպես պետության գործառույթ, և ոչ միայն. Կենտրոնական բանկայս կամ այն ​​երկիր. Ելնելով դրանից՝ կարող ենք եզրակացնել, որ վարկային համակարգի գործունեության արդյունավետության հիմնական չափանիշներից է ինստիտուցիոնալ պայմանների օպտիմալացման մակարդակը, բանկային համակարգի կառուցվածքը, որն ի վիճակի է հասարակության բոլոր անդամներին ապահովել հավասար հասանելիություն: բանկային ծառայությունների հիմնական փաթեթ: Հիմնական արդյունքը, որը ցույց է տալիս արդյունավետ իրականացումը պետական ​​գործառույթըվարկային համակարգի զարգացումը պետք է լինի. պետության կողմից ներդրման համար անհրաժեշտ ենթակառուցվածքների ձևավորումը ֆինանսական գործարքներերկրում; պետականությունից օգտվող հասարակության բոլոր անդամների շահերի պաշտպանությունը դրամական միավորև խնայողություններ ազգային արժույթ; խնայողությունների արդյունավետ վերափոխումը արդյունավետ ներդրումների. Այստեղից բխում է, որ պետությունը պետք է մասնակցի վարկային համակարգի բոլոր մակարդակների գործունեության ապահովման խնդիրների լուծմանը` խթանելով բյուջետային հատկացումների հաշվին. առաջնահերթ ոլորտներդրա զարգացումը։ Միաժամանակ, պետությունը պետք է ունենա համապատասխան լծակներ և գործիքներ՝ ազդելու այս գործընթացի ընթացքի վրա։ Վարկային համակարգի զարգացման գործառույթն արդյունավետ իրականացնելու համար պետությունը պետք է հստակ պատկերացնի իր նպատակները՝ ձևակերպված ձևով. Համակարգի պահանջներըորոշակի համակարգի վիճակի պարամետրերին: Վարկային համակարգի արդյունավետության մեկ այլ կարևոր չափանիշ է վարկային համակարգի բանկային հատվածում մրցակցային միջավայրի օպտիմալ մակարդակի ապահովումը։ Այս չափանիշի օպտիմալացումը նույնպես ներառված է պետության առաջնահերթ խնդիրների մեջ, որոնք լուծվում են այն մարմինների օգնությամբ, որոնց կարող են պատվիրակել դրանց իրականացումը` հակամենաշնորհային կամ Կենտրոնական բանկի: Մեր կարծիքով, պետությունը պետք է շահագրգռված լինի, որ երկրի վարկային համակարգը ձգտի առավելագույն արդյունավետության, այսինքն՝ կարողանա ներգրավել միջոցներ և լինել խնայողություններից ներդրումների տրանսֆորմատոր ամբողջ աշխարհում հասարակության բոլոր անդամների համար։ տնտեսական տարածքերկրները։ Որտեղ անհրաժեշտ մակարդակը բանկային ծառայությունկարելի է հասնել առանց պետության մասնակցության, միայն վարկային կազմակերպությունների կոմերցիոն գործունեության միջոցով, պետական ​​միջամտություն և աջակցություն չի պահանջվում։ Այնուամենայնիվ, միայն օգտագործման դեպքում շուկայական գործիքներօգուտների այս մակարդակը հնարավոր չէ հասնել, ապա բացը լրացնելը պետք է դառնա հանրային խնդիր: Բացի այդ, պետությունը պետք է շահագրգռված լինի բանկային բիզնեսի կապիտալիզացիայի անհրաժեշտ մակարդակով, ամբողջ երկրում բանկային ցանցի զարգացման բավարար մասշտաբով։ Բանկային համակարգի կարողությունների օպտիմալ մակարդակի պահպանումը և համակարգային ռիսկերի կանխումը, որոնք կարող են առաջանալ շուկայից վարկային կազմակերպությունների դուրսբերման հետևանքով, նույնպես պետության պարտականությունն է։

Այսպիսով, վարկային համակարգի զարգացման արդյունավետության համար նպատակահարմար է սահմանել հետևյալ չափանիշները.

• 1) օպտիմալ մակարդակ պետական ​​կարգավորումըվարկային համակարգ, այդ թվում իրավական կարգավորումըև պետության անմիջական մասնակցությունը առանձին վարկային հաստատությունների կապիտալում.
• 2) բանկային գործունեության կարգավորման ռացիոնալ համակարգի և բանկային վերահսկողության պրակտիկայի, վարկային կազմակերպությունների գործունեության գնահատման համակարգի, վարկային կազմակերպությունների գործունեության բացության ապահովումը.
• 3) վարկային կազմակերպությունների կորպորատիվ կառավարման որակի բարելավում, ներքին վերահսկողության համակարգերի դերի զարգացում և բարձրացում, կորպորատիվ կառավարման համակարգում թափանցիկության համապատասխան մակարդակի ապահովում, որը պետք է շահագրգիռ օգտատերերի բոլոր կատեգորիաներին տրամադրի ժամանակին և ճշգրիտ տեղեկատվության բացահայտում. վարկային հաստատության գործունեությունը, ներառյալ դրա վերաբերյալ տվյալները ֆինանսական դիրքը, սեփականության և կառավարման կառուցվածքը.
• 4) վարկային կազմակերպությունների համակարգում հակամենաշնորհային գործոնի կարգավորումը քանակական թիրախներին համապատասխան.
• 5) բանկային հատվածի կայունության ամրապնդում` բացառելով բանկային համակարգային ճգնաժամերի հնարավորությունը.
• 6) բանկային հատվածի` բնակչության, ձեռնարկությունների միջոցների կուտակման և վարկերի ու ներդրումների վերածելու գործառույթների որակի բարձրացումը.
• 7) վստահության ձևավորում բանկային հատվածներդրողների, վարկատուների և ավանդատուների, առաջին հերթին բնակչության կողմից.
• 8) բանկերի ավանդատուների և այլ պարտատերերի շահերի պաշտպանության ուժեղացում.
• 9) անբարեխիղճ առևտրային գործունեության մեջ վարկային կազմակերպությունների օգտագործումը կանխելը.
• 10) վարկային կազմակերպությունների կողմից ներգրավված խնայողությունների օպտիմալ չափը (որպես տնտեսության խնայողությունների ընդհանուր գումարի տեսակարար կշիռ).
• 11) կայուն զարգացումտարածքային բանկային ցանց, որն ի վիճակի է հիմնական հաճախորդների համար ապահովել հիմնական բանկային ծառայությունների բավարար մակարդակ: Թվարկված չափանիշներից յուրաքանչյուրի համար կրեդիտային համակարգի զարգացումից բավարարվածության աստիճանը պետք է որոշվի ըստ համապատասխան քանակական ցուցանիշների։ Եթե ​​որևէ չափանիշով համակարգի զարգացումը անբավարար է, ապա անհրաժեշտ մակարդակին հասնելու համար անհրաժեշտ է պետության միջամտությունն ու աջակցությունը։

«Վարկ» հասկացությունը հիմք է հանդիսանում ժամանակակից տնտեսություն, էական տարր տնտեսական զարգացում. Այն օգտագործվում է որպես խոշոր ձեռնարկություններև ասոցիացիաներ, ինչպես նաև փոքր արտադրական, գյուղատնտեսական և առևտրային կառույցներ. ինչպես պետությունները, այնպես էլ կառավարությունները և առանձին քաղաքացիներ:

Վարկատուները, ովքեր ունեն անվճար ռեսուրսներ, միայն վարկառուին դրանք փոխանցելու միջոցով, հնարավորություն ունեն լրացուցիչ միջոցներ ստանալ նրանից։ Տրամադրված վարկ դրամական ձև, նոր վճարման միջոց է։

Վարկերի առաջացումը պետք է փնտրել ոչ թե դրանց ներքին սպառման համար նախատեսված ապրանքների արտադրության ոլորտում, այլ փոխանակման ոլորտում, որտեղ ապրանքների տերերը առերեսվում են որպես սեփականատերեր, իրավաբանորեն անկախ անձինք, պատրաստ տնտեսական հարաբերությունների մեջ մտնելու։ Ապրանքների փոխանակումը որպես ապրանքների տեղափոխում ձեռքից ձեռք, ծառայությունների փոխանակումն այն հիմքն է, որտեղ կարող են առաջանալ և առաջանալ վարկային հարաբերություններ: Արժեքի շարժումը վարկի շարժման առանցքն է։

կոնկրետ տնտեսական հիմքը, որի վրա հայտնվում և զարգանում են վարկային հարաբերություններ, տեղի է ունենում միջոցների (կապիտալի) շրջանառություն և շրջանառություն։

Կապիտալի անհավասար շրջանառության և շրջանառության հիման վրա հարաբերությունների ի հայտ գալը, որը վերացնում է արտադրության ժամանակի և ֆոնդերի շրջանառության ժամանակի անհամապատասխանությունը, լուծում է հարաբերական հակասությունը միջոցների ժամանակավոր կարգավորման և դրանց օգտագործման անհրաժեշտության միջև: տնտեսությունը, բնական է դառնում։ Այդ հարաբերությունները վարկ են:

Վարկը դառնում է ապրանքային տնտեսության անխուսափելի հատկանիշ։ Վարկը վերցվում է ոչ թե այն պատճառով, որ վարկառուն աղքատ է, այլ այն պատճառով, որ կապիտալի շրջանառության և շրջանառության օբյեկտիվության պատճառով նա բացարձակապես զուրկ է սեփական ռեսուրսներից, իռացիոնալ է դրանք կուտակել պահուստում, դրանք միշտ շարժման մեջ են, շրջանառության մեջ են։ .

Հասարակությունը շահագրգռված է, առաջին հերթին, խուսափել բաց թողնված ռեսուրսների անգործությունից. երկրորդ, որ տնտեսությունը շարունակաբար զարգանում է ընդլայնված մասշտաբով։

Միևնույն ժամանակ, կապիտալի շրջանառությունն ու շրջանառությունը դեռ լիովին չեն բացատրում վարկի օբյեկտիվ անհրաժեշտությունը։ Անհավասար շրջանառությունն ու շրջանառությունը միայն բնութագրում է մի օղակում միջոցների բաց թողնման և մեկ այլ ոլորտում դրանց անհրաժեշտության փաստը. շրջանառության մեջ և շրջանառության մեջ, հետևաբար, վարկային հարաբերությունների առաջացման հնարավորությունը բնորոշ է։

Որպեսզի վարկի հնարավորությունն իրականություն դառնա, անհրաժեշտ են որոշակի պայմաններ՝ առնվազն երկու.

• - վարկային գործարքի մասնակիցները` փոխատուը և փոխառուն, պետք է հանդես գան որպես իրավականորեն անկախ սուբյեկտներ, որոնք էականորեն երաշխավորում են տնտեսական կապերից բխող պարտավորությունների կատարումը.
• - վարկը դառնում է անհրաժեշտ, եթե փոխատուի և վարկառուի շահերը համընկնում են:

Որպեսզի վարկային գործարքը կայանա, պահանջվում է, որ դրա մասնակիցները փոխադարձ հետաքրքրություն ցուցաբերեն որոշակի որակներ ունեցող վարկի նկատմամբ։ Այդ շահերը սուբյեկտիվ մի բան չեն, որը կարգավորվում է վերջնական վերլուծության մեջ արտադրական հարաբերությունների մասնակիցների կամքով։ Գործողություն առաջացնող ցանկացած շահ, առաջին հերթին, պայմանավորված է օբյեկտիվ գործընթացներով, կոնկրետ իրավիճակով, որն անխուսափելի է դարձնում առաջացող փոխադարձ շահը:

Գործնականում, օրինակ, ձեռնարկությունը, որպես վարկի սուբյեկտ, միջոցների շրջանառության պատճառով կարող է լրացուցիչ ռեսուրսներ ներգրավելու անհրաժեշտություն զգալ՝ արտադրության շարունակականությունն ապահովելու համար։ Այնուամենայնիվ, վարկառուի կողմից լրացուցիչ ռեսուրսների անհրաժեշտությունը բացարձակապես պարտադիր գործոն չէ, որը պայմանավորում է վարկատուի կողմից վարկի տրամադրումը։

Բանկերը՝ որպես կոլեկտիվ պարտատերեր, պարտավոր են վերլուծել վարկառուին վարկ տրամադրելու հնարավորությունը, որոշել դրա իրական վարկունակությունը՝ միջոցների վերադարձման պահանջներին և վարկային պայմանագրի բովանդակությանը համապատասխան:

Վարկի էությունը բացահայտելիս կարևոր հատկանիշը վստահությունն է։ Տեսակետ կա, որ վարկային հարաբերություններն առաջին հերթին վստահություն են։ Նման պատճառաբանությունը բավականին տարածված է:

Ասում են, որ մի օր անծանոթ երիտասարդը եկել է հայտնի բանկիր Ռոտշիլդի մոտ և նրանից 1 միլիոն դոլարի վարկ խնդրել: Բանկիրն այնքան է տոգորվել կապույտ աչքերով շիկահեր երիտասարդի հանդեպ կարեկցանքով և վստահությամբ, որ նա տվել է նրան: այս գումարը ապառիկ. «Ինձ համար գլխավորը վստահությունն է», - նշում է Ռոթշիլդը:

Այլ տեսակետի կողմնակիցները շատ են։ Այսպիսով, գերմանացի նշանավոր տնտեսագետ, պրոֆեսոր Վ. վարկը որոշիչ նշանակություն չունի…», ամենօրյա փորձը ցույց է տալիս, որ վարկատուները (պարտատերերը) ավելի շատ անվստահություն ունեն, քան վստահություն պարտապանների վճարունակության և վճարունակության հետ կապված. կապված վարկային հարաբերությունների հետ.

Երկու հակադիր կարծիք հայտնի մարդիկ, պրակտիկա և տեսություն։ Որքան էլ տարօրինակ թվա, նրանցից յուրաքանչյուրը ինչ-որ բանում ճիշտ է պարզվում։ Բացի այդ, «վարկ» բառն առաջացել է լատ. «credere» նշանակում է «հավատալ»:

Տնտեսական երևույթների երեսին վարկը հանդես է գալիս որպես իրի կամ փողի ժամանակավոր փոխառություն։ Վարկի միջոցով ձեռք են բերվում գույքագրման իրեր, տարբեր տեսակի հաստոցներ, մեխանիզմներ, բնակչության կողմից ապրանքներ գնում՝ ապառիկ վճարմամբ։ Վարկի հաշվին ձեռքբերման օբյեկտը տարբեր արժեքներ են (իրեր, ապրանքներ): Այս առումով վարկը որպես տնտեսական կատեգորիա, առաջին հերթին, պետք է դիտարկել որպես սոցիալական հարաբերությունների որոշակի տեսակ։

Սակայն վարկը որևէ սոցիալական հարաբերություն չէ, այլ միայն արտացոլող տնտեսական կապեր, արժեքի շարժում։

Ինչպե՞ս կարելի է որոշել վարկի էությունը: Մինչ այս հարցին պատասխանելը, կարևոր է պարզաբանել, թե ինչ է նշանակում «էություն» հասկացությունը։ Դրա անհրաժեշտությունը պայմանավորված է նրանով, որ վարկի էությունը երբեմն նույնացվում է բովանդակության, բնույթի և նույնիսկ առաջացման պատճառի հետ: Այս հասկացությունները նույնական չեն: Օրինակ՝ բովանդակությունն արտահայտում է ինչպես վարկի ներքին վիճակը, այնպես էլ նրա արտաքին հարաբերությունները (արտադրության, շրջանառության, տնտեսական այլ կատեգորիաների հետ)։ Վարկի էությունը ուղղված է նրա ներքին հատկություններին, գործում է որպես հիմնական բան այս բովանդակության մեջ. տնտեսական կատեգորիա.

Տնտեսական երևույթի էությանը սերտորեն հարում է նրա բնույթը, որը մեկնաբանվում է որպես բնածին հատկություններ, բնական վիճակ, որը պատկանում է որոշակի վարկի, տվյալ դեպքում՝ արժեքին։ Լայն իմաստով վարկի բնույթը որոշ չէ առանձին տեսարան, և բոլոր վարկային հարաբերությունները՝ իրենց բոլոր ձևերով։ Վարկի բնույթը, հետևաբար, ոչ միայն էություն է, այլև գոյության ձև։

Վարկի էությունը, ինչպես նաև այլ տնտեսական կատեգորիաների էությունը բացահայտելիս կարևոր է պահպանել հետևյալ մեթոդաբանական սկզբունքները. Նրանք կարող են կրճատվել հետևյալի վրա.

Վարկերի բոլոր տեսակները պետք է արտացոլեն դրա էությունը, անկախ այն բանից, թե ինչ ձևով է այն հայտնվում: Օրինակ, վարկը կարող է սպասարկել մի շարք երկարաժամկետ և կարճաժամկետ կարիքներ (հումքի, նյութերի, սարքավորումների ձեռքբերման ծախսեր): Վարկը կարող է գործել ներքին և արտաքին տնտեսական շրջանառության, դրամական և ապրանքային ձևերով: Սակայն, անկախ այն կարիքներից, որոնք սպասարկում է վարկը, դրա էությունը չի փոխվում, վարկը շարունակում է արտահայտել իրեն բնորոշ հատկանիշները։

Վարկի էության հարցը պետք է դիտարկել վարկային գործարքների ամբողջության հետ կապված: Եթե ​​վարկային գործարքներից մեկում վարկառուն չի մարում վարկը, դա չի նշանակում, որ գույքից մեկը՝ մարումը դառնում է կամընտիր վարկի համար որպես տնտեսական կատեգորիա: Որոշակի վարկային գործարքում որակներից մեկի կորուստը չի նշանակում, որ վարկը կորցնում է իր որոշակիությունն ու տարանջատելիությունը:

Ինչ է սպառողական վարկ? Ըստ էության, «սա առևտրային ձեռնարկությունների կողմից սպառողական ապրանքների վաճառքն է հետաձգված վճարմամբ կամ բանկերի կողմից սպառողական ապրանքներ գնելու, ինչպես նաև տարբեր տեսակի անձնական ծախսերի (ուսման վարձեր, բժշկական ծառայությունև այլն։)»։

Ի տարբերություն այլ վարկերի, սպառողական վարկի օբյեկտ կարող է լինել և՛ ապրանքը, և՛ փողը։ Ապառիկ վաճառվող, ինչպես նաև բանկային վարկերով վճարվող ապրանքները սպառողական երկարաժամկետ արժեք են: Վարկի սուբյեկտները մի կողմից վարկատուներն են, այս դեպքում՝ առևտրային բանկերը, հատուկ սպառողական վարկային հաստատությունները, խանութները, խնայբանկերը և այլ ձեռնարկությունները, իսկ մյուս կողմից՝ վարկառուները՝ մարդիկ։ Ֆրանսիայում սպառողական վարկի մոտ 1/4-ը տրամադրում են բանկերը, իսկ 3/4-ը՝ մասնագիտացված վարկային կազմակերպությունները: Բայց քանի որ վերջիններս իրենց անհրաժեշտ միջոցներն ավելի մեծ չափով ստանում են բանկային վարկերի հաշվին, փաստորեն սպառողական վարկի ընդհանուր գումարի 9/10-ը տրամադրվում է բանկերի կողմից։ Սպառողական վարկը մարվում է միանվագ հանձնարարականով կամ հաշվարկային վճարից:

Միանվագ վարկ. Սա ներառում է գնորդի կողմից բացված ընթացիկ հաշիվները հանրախանութներում և այլ ձեռնարկություններում 1-1,5 ամիս ժամկետով: մանրածախ; տրամադրված վարկերի սահմաններում գնում են ապրանքներ և սահմանված ժամկետը լրանալուց հետո միանվագ մարում են իրենց պարտքը։ Միանվագ մարումով սպառողական վարկը ներառում է նաև հետաձգված վճարման ձևով վարկեր (կոմունալ ծառայությունների, բժիշկների և բժշկական հաստատությունների ծառայությունների համար):

Ապառիկ վարկ, սպառողական վարկի հիմնական մասը (ԱՄՆ-ում՝ դրա ընդհանուր գումարի 3/4-ը) կազմում են ապառիկ վարկերը։

Սպառողական վարկի տարբեր ձևերի միջոցով սպասարկվում է մանրածախ շրջանառության անընդհատ աճող մասնաբաժինը:

«Սպառողական վարկը առանձնահատուկ զարգացում ստացավ կապիտալիզմի ընդհանուր ճգնաժամի պայմաններում (հիմնականում 1939-1945 թվականների Երկրորդ համաշխարհային պատերազմից հետո) արտադրության աճի և աշխատավոր մարդկանց սահմանափակ արդյունավետ պահանջարկի միջև անհամապատասխանության կտրուկ աճի պատճառով։

Երկրի տնտեսության մեջ վարկը կատարում է որոշակի գործառույթներ.

դատապարտում է կապիտալի վերաբաշխումը տնտեսության ոլորտների միջև և դրանով իսկ նպաստում միջին շահույթի ձևավորմանը.

խթանում է աշխատանքի արդյունավետությունը;

ընդլայնում է ապրանքների շուկան.

արագացնում է ապրանքների վաճառքի և շահույթ ստանալու գործընթացը.

հզոր գործիք է կապիտալի կենտրոնացման համար.

արագացնում է կապիտալի կուտակման և կենտրոնացման գործընթացը.

ապահովում է բաշխման ծախսերի կրճատում.

• - կապված փողի շրջանառության հետ.
• - կապված ապրանքների շրջանառության հետ.

Վարկը կարևոր դեր է խաղում ապրանքների և մետաղական փողերի շրջանառության հետ կապված բաշխման ծախսերի կրճատման ապահովման գործում: Շնորհիվ այն բանի, որ սպառողական վարկը արագացնում է ապրանքների վաճառքը, կրճատվում են դրանց փաթեթավորման և պահպանման հետ կապված ծախսերը։ Մետաղական փողի շրջանառության ծախսերի խնայողություններ են ձեռք բերվում.

• - համակարգի զարգացում անկանխիկ վճարումներ. Վարկերի և բանկերի զարգացման հիման վրա հնարավորություններ են ստեղծվում վճարումներ կատարել առանց կանխիկի մասնակցության՝ պարտապանի հաշվից պարտատիրոջ հաշվին փոխանցելու միջոցով.
• - դրամական շրջանառության արագության բարձրացում. Վարկի միջոցով ազատ դրամական կապիտալն ու խնայողությունները դրանց սեփականատերերի կողմից տեղադրվում են բանկերում, իսկ վերջիններս, վարկեր տրամադրելով, դրանք դնում են շրջանառության մեջ։ Փողի շրջանառությունն արագանում է նաև նրանով, որ ապառիկ ապրանքների գնումը վերացնում է գումարի նախնական կուտակման անհրաժեշտությունը, իսկ պարտքը կարող է վճարվել եկամուտ ստանալուց անմիջապես հետո։ Այսպիսով, վարկը և կրեդիտային համակարգը նվազագույնի են հասցնում դրամական պահուստը՝ որպես գնման և վճարման միջոց յուրաքանչյուր ֆիզիկական և իրավաբանական անձի համար.
• - մետաղական փողի փոխարինում ապառիկով` թղթադրամներով . Քանի որ վարկը և բանկերը զարգանում են կապիտալիզմի զարգացման հետ մեկտեղ, մետաղական փողը ավելի ու ավելի է փոխարինվում վարկային փողով, ինչը կապիտալիստական ​​ամբողջ դասակարգին ապահովում է հսկայական խնայողություններ փողի շրջանառության ծախսերում: Առաջին համաշխարհային պատերազմից սկսած կապիտալիստական ​​երկրների մեծ մասում և աշխարհի ժամանակաշրջանից տնտեսական ճգնաժամ 1929-1933 թթ Բոլոր երկրներում մետաղական փողը դադարել է գործել որպես շրջանառության և վճարման միջոց։ Այդ ժամանակից ի վեր երկրի ներսում մետաղական փողն ամբողջությամբ փոխարինվել է վարկային փողերով և վարկային գործարքներով։

Վարկը, հաղթահարելով լիարժեք կանխիկ դրամի շրջանառության սահմանները, դրանով իսկ ընդլայնում է արտադրության զարգացման սահմանները։

Սպառողական վարկը շատ լավ խթանում է աշխատանքի արդյունավետությունը։ Ստանալով աշխատավարձ, որը բավարար չէ կանխիկ գումար գնելու համար մի շարք ապրանքներ, մասնավորապես երկարաժամկետ ապրանքներ, մարդիկ հնարավորություն են ստանում այդ ապրանքները գնել ապառիկ կամ վարկ վերցնել դրանց գնման համար: Հետագայում այդ ապրանքների գումարը պետք է վճարվի, ուստի յուրաքանչյուրը, ով վարկ է վերցրել, փորձում է հնարավորինս երկար մնալ իր աշխատավայրում, այսինքն. ավելի երկար ժամանակով։ Միայն այս կերպ նա կարող է վստահ լինել վարկը մարելու իր կարողության մեջ և պարտատերերին ապացուցել իրեն որպես ազնիվ և բարեխիղճ մարդ՝ հետագա շփումների համար։

Բայց, ինչպես ասում է մի ասացվածք. «Նա, ով պարտք է վերցնում, վաճառում է իր ազատությունը»: Իրոք, սպառողական վարկը կարող է «պարտքի անցք» դառնալ, քանի որ գործազրկության կամ որևէ այլ պատճառով եկամուտ կորցնելով, կարող է ստեղծվել այնպիսի իրավիճակ, որ մարդիկ չկարողանան մարել իրենց պարտքերը։ Կարևոր է նաև նշել, որ սպառողական վարկը նվազեցնում է աշխատակիցների շրջանառությունը՝ ստիպելով մարդկանց հնարավորինս ամուր պահել իրենց աշխատանքը: աշխատավայր. Կադրերի շրջանառության կրճատումը դրական է ազդում երկրի տնտեսության վրա. Արդյունքում պետք է ասել, որ սպառողական վարկը շատ ուժեղ գործոն է ժողովրդի բարեկեցությունը բարձրացնելու համար։

Բայց, ինչպես ասում են, չկա վատն առանց լավի, և լավն առանց վատի, և ահա. Պետք է հաշվի առնել, որ «սպառողական վարկը, ժամանակավորապես խթանելով արտադրության աճը և երկարաժամկետ հեռանկարում ստեղծելով բարձր շուկայական իրավիճակի տեսք, կարող է նպաստել բնակչության արդյունավետ պահանջարկից դուրս արտադրության արտադրանքի աճին. գերարտադրությունն ու տնտեսական ճգնաժամերի սրումը»։