Որտեղ է այժմ Գենադի Յուրիևիչ Մեշչերյակովը. Մեշչերյակով, Գենադի Յուրիևիչ - Շուկայական ռիսկի կառավարում առևտրային բանկերում. դասախոսությունների կարճ դասընթաց

29.05.2007 11:30 7538

Կապի աշխատողներին պատկանող բանկ ղեկավարելու համար կարիերայի ուղին պարտադիր չէ, որ անցնի Սանկտ Պետերբուրգով, վստահեցնում է Սվյազ-բանկի նախագահ Գենադի ՄԵՍՉԵՐՅԱԿՈՎԸ։ Թեև նրա դեպքում դա հենց այսպես էր. 1990-ականների կեսերին մի մոսկվացի ղեկավարում էր Արթուր Անդերսենի միջազգային աուդիտորական ընկերության Սանկտ Պետերբուրգի պրակտիկան և պաշտպանում իր թեկնածուական թեզը Սանկտ Պետերբուրգի ֆինանսատնտեսական ինստիտուտում։ . Ամենաներից մեկը արժեքավոր ակտիվներՆևայի ափերից բերված, ՄԵՍՉԵՐՅԱԿՈՎն անվանում է «ուսուցիչից ձեռք բերված փորձը»՝ սեփականատերը. Միջազգային բանկՊետերբուրգ Սերգեյ ԲԱԺԱՆՈՎ, ում հետ նա աշխատել է 2000-ականների սկզբին։ Բայց «Սվյազ-բանկ» հրավերին, որը երեք տարի առաջ ՄԵՍՉԵՐՅԱԿՈՎԸ բնութագրեց որպես «100 տարում մեկը», արդեն օգնել են մայրաքաղաքի կապերը. կոնկրետ ով է հրավիրել նրան, նա գաղտնի է պահում։

Երեք տարիների ընթացքում, երբ ֆինանսիստը գլխավորում է Սվիազ-Բանկը, նրա ակտիվները 3 միլիարդից հասել են 80 միլիարդ ռուբլու, իսկ հեռահաղորդակցության օպերատորների մասնաբաժինը գրեթե կիսով չափ կրճատվել է՝ հասնելով 50 տոկոսի: «Վեդոմոստի»-ին տված հարցազրույցում Մեշչերյակովը անտեղի է համարում արդյունաբերության լոբբիստների վաղեմի նախագիծը՝ «Ռուսական փոստի» վրա հիմնված ունիվերսալ բանկ ստեղծելու մասին.

-Ինչպե՞ս հայտնվեցիք «Սվիազ-Բանկ»-ի ղեկավարում:

Գայթակղիչ առաջարկ եղավ. Նախ՝ ես հետևեցի բանկի զարգացման եռամյա ռազմավարությանը, որն, ի դեպ, ավարտվեց երկու տարում։ Երկրորդ՝ ինձ համար հետաքրքիր էր Սանկտ Պետերբուրգից գալ Մոսկվա և ուժերս փորձել այստեղ։

Ի՞նչ է արվել։ Երբ նշանակվեցիք, խոսեցիք եզակի հնարավորության մասին՝ ղեկավարելու մի բանկ, որը մեկ տարվա ընթացքում կմտնի լավագույն 30-յակում։

Լավագույն երեսուն ամենամեծ բանկըմուտք է գործել անցյալ տարվա երկրորդ կիսամյակում։ Բայց ամենակարեւորը՝ ստեղծվել է թիմ, որն արդեն ապացուցել է իր արժեքը և պահպանել է իր ներուժը: Մենք սկսել ենք 3 միլիարդ ռուբլուց մի փոքր ավելի ակտիվներով: [2004 թվականին]՝ անցյալ տարվա վերջին զուտ ակտիվներկազմում էին մոտ 56 մլրդ ռուբլի, իսկ այժմ դրանք արդեն ավելի քան 80 մլրդ ռուբլի են։ Մենք հասել ենք նոր տեխնոլոգիական մակարդակի, ներդրել ենք բանկային ավտոմատացված համակարգի գրեթե բոլոր հիմնական նոր մոդուլները և ստեղծել հզոր պրոցեսինգային ընկերություն։ Եվ մենք թարմացրինք բանկի իմիջը թե՛ մարզերում, թե՛ կապիտալի շուկայում ծառայությունների խթանման միջոցով։

Հաջորդ փուլում առաջնահերթություններից է լինելու մանրածախ բիզնեսի զարգացումը։ Գրեթե կես տարի ռազմավարությունը մշակվել է խորհրդատուների հետ համատեղ։ Այն նախատեսված է երեք տարվա համար, որի արդյունքներով մենք ցանկանում ենք մտնել բարձր զարգացած մանրածախ ունիվերսալ բանկերի տասնյակը։ Մեր գնահատականներով, որոնք հաստատվել են խորհրդատուների կողմից, բանկի ակտիվները մինչև այս տարվա վերջ կգերազանցեն 100 միլիարդ ռուբլին: Սա պահանջում է լրացուցիչ կապիտալի աճ: Նախորդ տարեվերջին տեղի ունեցավ բաժնետոմսերի լրացուցիչ թողարկում, ըստ ամենայնի, շուտով կհաջորդի ևս մեկը։

-Ի՞նչ ակտիվների շնորհիվ են առաջին հերթին աճում, շա՞տ եք պարտք վերցնում:

Մենք օգտագործում ենք բոլոր աղբյուրները։ Մենք սինդիկացիա ենք իրականացրել, մուրհակի ծրագիր ենք մշակում, պարտատոմսերի վարկ ենք իրականացրել։ Նրանք սկսեցին ավելի ակտիվ աշխատել բնակչությունից միջոցներ ներգրավելու ուղղությամբ։ Մենք ունենք հզոր միջբանկային բլոկ, միջազգային վարկանիշ ստանալուց հետո բանկի սահմանաչափերը բարձրացվեցին։ Բանկի ունիվերսալ ռազմավարությունը տվել է իր արդյունքը. Այսօր մենք ունենք բանկում կապի ոլորտից ներգրավված ռեսուրսների 50%-ից պակաս, թեև մի քանի տարի առաջ այդ մասնաբաժինը գրեթե երկու անգամ ավելի բարձր էր։ Բացի այդ, այժմ ակտիվների 35%-ից ոչ ավելին կապված է հեռահաղորդակցության ոլորտի հետ։ Այնուամենայնիվ, սա բավականին շատ է, ուստի մեր նշաձողը 25% է:

- Կապի ոլորտից դուրս ո՞ր կորպորատիվ հաճախորդների հետ եք աշխատում:

Մենք մատուցում ենք շինարարություն, սնունդ, նավթային արդյունաբերություններտնտ. Վերջերս մենք ակտիվորեն աշխատում ենք ավիաարդյունաբերության՝ գործարանի հետ։ Տուպոլև, «Ավիաստար».«Ռոսօբորոնէքսպորտի» մի շարք կառույցներ ունենք համալիր ծառայություն.

«Բանկը վաճառելու համար պետք չէ շտապել».

-Ինչպե՞ս եք նախատեսում համալրել կապիտալը։

Այս տարի, հաշվի առնելով առաջին եռամսյակի արդյունքները, կապիտալը պետք է կազմի առնվազն 10-12 մլրդ ռուբլի, մինչդեռ այսօր այն կազմում է 6 մլրդ ռուբլի։ Բաժնետերերի հետ քննարկումներ են ընթանում բաժնետոմսերի թողարկման ժամկետների և չափի վերաբերյալ: Հնարավոր է ներգրավել ստորադաս վարկեր։ Հուսով եմ, որ շահույթը նույնքան զգալիորեն կաճի։

-Ստացվում է, որ կապիտալի ավելացումը տեղի կունենա գործող բաժնետերերի հաշվի՞ն։

Այս տարի՝ այո։

-Չե՞ն նախատեսում ընդլայնել գործընկերների թիվը։

Որքան գիտեմ, այս տարի կապիտալը կավելացնեն նախկին բաժնետերերը։ Հետագայում, թերեւս, կբարձրացվեն ռազմավարական ներդրողների ներգրավման հարցեր, սակայն մինչ այժմ այդ թեման չի քննարկվել։

-Հիմնական բաժնետերերը փող են լցրել ու շարունակում են լցվել։ Ե՞րբ և ի՞նչ վերադարձ են ակնկալում:

Այսօր բանկը վաճառելու հարց չկա։ Բոլոր ծրագրերը, որոնց մասին ես խոսում եմ, նախատեսված են կապիտալիզացիայի համար։ Հետեւաբար, պետք չէ շտապել բանկը վաճառել։

- Հիմա շա՞տ են վաճառքի առաջարկները։

Շատ, շատ շատ:

-Մտավախություն չունե՞ք, որ մի գեղեցիկ օր բաժնետերերը կասեն, որ բանկը վաճառում են։

Ես այստեղ վախենալու ոչինչ չունեմ։ Ես լուծում եմ իմ պայմանագրով սահմանված հարցերը։ Եվ կան հարցեր, որոնք որոշում են բաժնետերերը։

Արդյո՞ք ռազմավարությունը չի նախատեսում, որ նման լավ կառավարման թիմը կարող է ապագայում դառնալ համասեփականատեր:

Տնօրենների խորհրդի հետ քննարկում ենք տարբերակների ծրագրի մեկնարկը։ Բայց հնարավոր մասնաբաժինը, ասենք, 5 տոկոսը, թույլ չի տա ոչինչ թելադրել։

» Իրական փոստային բաժանմունք ամբողջ տեսականով բանկային ծառայություններ»

Այժմ բանկի բիզնեսի զգալի մասը կապված է կապի ոլորտի հետ, միաժամանակ ժամանակ առ ժամանակ խոսվում է «Սվյազինվեստ»-ի հնարավոր սեփականաշնորհման մասին, ինչպե՞ս կանդրադառնա մասնավորեցման փաստը բանկի վրա։

- «Սվյազինվեստը», «Ռոսիայի փոստը» և կապի այլ ընկերություններ այսօր մեզ համար, իհարկե, ռազմավարական գործընկերներ են: Բայց այս գործընկերության նորմալ շուկայական ընկալմամբ: Մենք ճշգրտում էինք մեր բանկային տեխնոլոգիաներայս ոլորտի համար։ Եվ մենք ընկերություններին տրամադրում ենք այն, ինչ հիմա շատ բանկեր պարզապես չեն կարող անել։

- Ձեր տակ հայտնված բանկի նոր բաժնետերերը ինչ-որ կերպ կապվա՞ծ են RTK-Leasing-ի հետ։

RTK-Leasing-ի հետ դրանք ինչ-որ կերպ կապելու համար շատ ջանք է պահանջվում: Վաղուց հայտնի է, թե ինչպիսի մարդիկ են կանգնած «Բորոդինո» ընկերությունների խմբի թիկունքում (Տիգրան Ներսիսյան և Վիկտոր Լապկին. - «Վեդոմոստի»): Գաղտնիքներ չկան ընկերության սեփականատերերի մասին Սիբիրսկի գյուղատնտեսական հոլդինգ, «Սախո» (հիմնական սեփականատերը Պավել Սկուրիխինն է. - «Վեդոմոստի») Այս երկու ընկերություններն էլ երկար ժամանակ սպասարկվել են բանկի կողմից, որոշակի ճանապարհ են անցել դրա հետ։

-Այսինքն՝ ստացվում է, որ բանկի ղեկավարությունը բաժնետերերին բերե՞լ է։

Ղեկավարությունը կամրջող դեր խաղաց.

- Փոփոխություններ կա՞ն բաժնետերերի եւ տնօրենների խորհրդի կազմում։

Սեփականատիրության կառուցվածքում հիմնարար փոփոխություն պետք չէ սպասել, սակայն նոր բաժնետերերի հայտնվելուց հետո խորհրդի թարմացումները և նրանց բաժնետոմսերի ավելացումը պետք է տեղի ունենան:

Չնայած RTK-Leasing-ը առաջատարն է լիզինգային ընկերությունՌուսաստանում նրա համար դժվար է ինքնուրույն ֆինանսավորել նման խոշոր բանկի դինամիկ զարգացումը: Այսօր մեր կանոնադրական կապիտալարդեն հասել է 5 միլիարդ ռուբլու: Այն էականորեն ավելացնելու համար լիզինգային ընկերությունը պետք է դառնա ներդրումային ընկերություն, իսկ դա ներառված չէ նրա ծրագրերում։ Բայց բոլոր բաժնետերերը գիտակցում են, որ բանկի կապիտալի ավելացումը բանկի հետագա զարգացման ամենակարեւոր գործոնն է։

-Այս տարի հիմնական բաժնետերը կարո՞ղ է նվազեցնել վերահսկողությունից ցածր բաժնեմասը։

Ես կարծում եմ, այո.

Դուք հայտարարեցիք մանրածախ առևտրի զարգացման մասին։ Բայց մինչև վերջերս, ինչպես կարելի էր կարդալ բանկի կայքում, գրեթե միակ տեսակետը սպառողական վարկդուք ֆինանսավորում եք ունեցել զբոսանավերի գնման համար:

Սա երեք տարվա պատմություն է։ Մենք այս ապրանքը դարձրինք բացառիկ մեր հաճախորդներից մեկի համար: Բայց, ի դեպ, այն բավականին արդյունավետ է ստացվել շահութաբերության և ռիսկերի վերահսկման առումով։

-Ի՞նչ այլ մանրածախ ապրանքներ եք հետաքրքրում:

Այսօր մենք բավականին ակտիվ ենք շուկայում սպառողական վարկեր. Այստեղ կարևոր են արդյունաբերության առանձնահատկությունները: Այսօր ավելի քան 400,000 մարդ աշխատում է փոստային բաժանմունքում, և ավելի քան 350,000 մարդ աշխատում է Սվյազինվեստում, կան նաև նրանց ընտանիքների անդամներ: Ընդհանուր առմամբ, մենք ունենք մեծ տվյալների բազա՝ ավելի քան 1 միլիոն մարդ, որով մենք պետք է ակտիվացնենք. աշխատանքը։

- Ինչու՞ յուրաքանչյուր փոստային բաժանմունքում չկա Սվյազ-Բանկի խորհրդատու կամ բանկոմատ:

Մենք նման նպատակ չունենք։ Այսօր, ծախսերի առումով, ոչ մի բանկ դա իրեն թույլ չի տալիս՝ աշխատանքի ընդունել միանգամից 40000-ից ավելի մարդու։ Մենք մտադիր ենք սկսել ամենապարզից: Ամենապահպանողական գնահատականներով՝ մինչև այս տարվա վերջ միայն մեր բանկը փոստային բաժանմունքների ցանցի միջոցով կարող է ներգրավել շուրջ 1,5 միլիարդ ռուբլի։ ավանդների մեջ: Ավելին, Ռուսական փոստի հետ համատեղ իրականացվում է բանկային ծառայությունները բնակչությանը հասանելի դարձնելու ծրագիր, որպեսզի մարդը կարողանա գնալ փոստային բաժանմունք, և նրանցից շատերն աշխատում են 24 ժամ, և հանգիստ մուտք են գործում: հիմնական բանկային ծառայություններ, օրինակ՝ գումար հանել պլաստիկ քարտի միջոցով Եվ շատ շուտով ոչ միայն հանել, այլ նաև լրացնել հաշիվը այս քարտով:

Այս ծառայությունը հետաքրքիր է նաև կենսաթոշակային ծրագրերի հետագա զարգացման տեսանկյունից։ Ի վերջո, մարդիկ, ովքեր սովոր են վճարվել պլաստիկ քարտերով, թոշակի անցնելով, չեն հրաժարվի այս առավելությունից։ Եթե ​​փոստը շատ մոտ ապագայում թոշակառուներին քարտով կենսաթոշակ ստանալու նորմալ ծառայություն չտրամադրի, ապա փոստային բաժանմունքը կկորցնի այս շուկան։

- Փոստը ձեզ համար վաճառքի ալիք է:

Փոստային բաժանմունքների հետ համագործակցության տարբեր տարբերակներ ունենք։ Գլխավորն այն է, որ մենք համատեղ ստեղծում ենք այնպիսի եզակի պրոդուկտ, ինչպիսին իսկական փոստային բաժանմունքն է՝ բանկային ծառայությունների ամբողջական փաթեթով։ Մեզ համար, իհարկե, սա ապրանքի վաճառքն է։ Փոստի համար սա լրացուցիչ միջնորդավճար է: Ընդհանուր առմամբ, դա լուծում է երկրի բնակչությանը բանկային ծառայությունների հասանելիության խնդիրը։

«Գնացքը մեկնել է արդեն 1990-ականների կեսերին».

- Հնարավո՞ր է փոստով վարկ վաճառել։

Կարծում եմ, որ դա բավականին իրական է: Դուք կարող եք սկսել գոնե հավելվածների հավաքածուից։ Բայց այստեղ շատ կարևոր է, որ բալային համակարգը հստակ մշակվի, ժամկետները պահպանվեն՝ հաշվի առնելով տարածաշրջանի և տեղանքի առանձնահատկությունները։ Վարկը ռիսկային ապրանք է: Իսկ այստեղ շատ դժվար է շփվել գործակալի միջոցով։

Արդյո՞ք բանկի մասնաճյուղային ցանցի զարգացման ռազմավարությունը հիմնված կլինի բացառապես ռուսական փոստային բաժանմունքների վրա:

Ոչ, ոչ միայն, մենք արդեն ունենք սեփական մասնաճյուղերի ցանց 36 մարզերում։ Ժամանակ է պահանջվում ընտրված ռազմավարության ճիշտությունը հասկանալու համար։ Եթե ​​փորձնական ծրագրերը հաջողությամբ պսակվեն, ապա մենք, հավանաբար, կորոշենք արագացնել զարգացումը փոստային ցանցի միջոցով։ Եթե ​​տեսնենք, որ ամեն ինչ այնքան արագ չի ընթանում, որքան ցանկանում ենք, մենք կկենտրոնանանք մեր սեփական լրացուցիչ գրասենյակների զարգացման վրա։ Բայց մենք նաև շահագրգռված ենք դրանց ստեղծմամբ, այդ թվում՝ փոստային բաժանմունքների հիման վրա, քանի որ փոստային բաժանմունքների դիրքը բավականին բարենպաստ է բնակչության համար։

- Չե՞ք պլանավորում դառնալ Post-bank:

Իմ կարծիքով, գնացքը մեկնել է արդեն 1990-ականների կեսերին, երբ դա դեռ կարելի էր անել։ Այլեւս ոչ.

-Դրամական փոխանցումների առումով պետք է մրցակցե՞ք Ձեր գործընկերոջ՝ Ռուսական փոստի հետ։

Դրանում ոչ մի վատ բան չկա։ Այնուամենայնիվ, եթե մենք գտնվում ենք փոստային բաժանմունքներում, իհարկե, մենք երբեք չենք առաջարկի նման ծառայություն, որպես դրամական փոխանցում: Բայց Ելենա Շիրինսկայայի և Իգոր Կլյուչնիկովի (Սվյազ-Բանկի փոխնախագահներ, բանկային շուկայում թղթակցային հարաբերությունների հայտնի մասնագետներ. - Վեդոմոստի) թիմում բանկը չի կարող իրեն թույլ տալ չմշակել ուղղություն, որը բերում է կայուն միջնորդավճարի եկամուտ: Մենք չենք կարող մեզ թույլ տալ Blizko համակարգը: Մենք իրականում այն ​​ստեղծել ենք անցյալ տարի, և մենք հույս ունենք ԱՊՀ-ում տրանսֆերային շուկայի 5%-ի վրա: Որպես բանկի ղեկավար, ես չեմ կարող ինձ թույլ տալ հրաժարվել 10-20 միլիոն դոլարի միջնորդավճարից, որը մենք կարող ենք: ստանալ տարեկան:

- Ո՞ր ծրագրերից դեռ չի կարելի հրաժարվել։

Այսօր մի շարք մարզերում բանկը ներդնելու ծրագրեր է իրականացնում սոցիալական քարտ, որը պետք է օգնի բարելավել վճարումների արդյունավետությունը, ինչպես սոցիալական նպաստներև թոշակները։ Բանկի դուստր ձեռնարկության՝ Diversified Processing Company-ի միջոցով մենք մասնակցում ենք վճարային կրպակների տեղադրման նախագծերին: Վճարման կրպակը թույլ է տալիս վճարել կոմունալ վճարումներ, բջջային կապ, վարկի մարում. Ծառայությունն այսօր պահանջարկ ունի, և բանկը այս նախագծերն իրականացնում է Ռուսական փոստի, Սվյազինվեստի և այլ ընկերությունների հետ, որոնք հետաքրքրված են հանրությունից վճարումների հավաքագրման գործընթացի օպտիմալացմամբ: Մենք ակտիվորեն աշխատում ենք ինտերնետ և մոբայլ բանկինգի մի շարք նախագծերի վրա: .

- Փոստի և հեռահաղորդակցության օպերատորները նաև ներդրումային բանկային ծառայությունների հիմնական հաճախորդնե՞րն են:

Դեբյուտային տեղաբաշխումները հեշտ չէին, բայց 2006 թվականին մենք մտանք 15 խոշորագույն կազմակերպիչ բանկերի մեջ: Իսկ մինչ այս տարվա վերջ նրանք նպատակ ունեն մտնել լավագույն տասնյակ։ Մինչդեռ տեղաբաշխումներին մասնակցության 60-70%-ը կապված չի լինի կապի ոլորտի հետ:

Բացի այդ, մասնաճյուղային կառուցվածք ունեցող խոշոր կազմակերպությունների համար մենք ունենք մի շարք եզակի ապրանքներ, ինչպիսիք են «հաճախորդների քլիրինգի կենտրոնը»: Այս արտադրանքը թույլ է տալիս արդյունավետ կառավարել իրենց ընթացիկ իրացվելիությունբանկից ստացված տեղեկատվության հիման վրա: Այս համակարգն արդեն տեղադրվել է, մասնավորապես, մի ​​շարք փոստային մասնաճյուղերում, ինչը թույլ է տալիս այս կառույցի գանձապետարանին իրական ժամանակում օպտիմալացնել դրամական միջոցների հոսքերը, նվազեցնել կանխիկացման ծախսերը, լրացուցիչ տոկոսներ վաստակել ազատ մնացորդների տեղաբաշխման վրա: Համակարգը նաև մեծապես նպաստում է աշխատանքային հոսքին և տեղեկատվության փոխանակմանը Ռուսական փոստի և կենսաթոշակային հիմնադրամի միջև կենսաթոշակների վճարման համար:

-Ավելի էժան ռեսուրսներով ու ագրեսիվ գնումների պատրաստ օտարերկրացիների գալը Ձեզ չի՞ անհանգստացնում։

Գործընթացը վերջին երեք տարիների ընթացքում ակտիվացել է, սակայն հիմնարար փոփոխություններն այնքան էլ մեծ չեն։ Հաճախորդի համար վարկ ստանալու ժամանակ 10% կամ 8% վճարելը թիվ 1 խնդիրը չէ, այնուամենայնիվ, որոշումների կայացման արագության, սպասարկման մակարդակի, Լրացուցիչ ծառայություններ. Եթե ​​հնարավոր չլիներ պաշտպանել ԱՀԿ-ին անդամակցելու արգելքը օտարերկրյա բանկերԱյստեղ մասնաճյուղեր բացելը իսկապես դժվար կլիներ:

-Իսկ ի՞նչ դեր եք վերապահում օտարերկրացիներին ռուսական շուկայում։

Չեմ կարծում, որ առաջիկա հինգ տարում օտարերկրացիները կվերահսկեն բանկային ակտիվների ավելի քան 30%-ը։

ԸՆԿԵՐՈՒԹՅԱՆ ՄԱՍԻՆ

Sviaz-Bank-ը հիմնադրվել է 1991 թվականին:Ամենախոշոր բաժնետերերն են RTK-Leasing խումբը (բաժնետոմսերի 50%), Borodino խումբը (39,5%), Khimtek ընկերությունը (8%):Ըստ Interfax-CEA-ի՝ ապրիլի 1-ի դրությամբ: 2007թ., Սվիազ-Բանկի ակտիվները կազմել են 64,1 մլրդ ռուբլի (31-րդ տեղ ռուսական բանկերի մեջ), կապիտալը` 5,1 մլրդ ռուբլի (49-րդ տեղ), ներգրավված ավանդների ծավալը` 3,2 մլրդ ռուբլի (97-րդ): Զուտ շահույթը 2006 թվականի արդյունքներով` 503 միլիոն ռուբլի:

ԿԵՆՍԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ

Գենադի Յուրիևիչ Մեշչերյակովը ծնվել է 1971 թվականի փետրվարի 26-ին Մոսկվայում։ 1993 թվականին ավարտել է Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանն առընթեր ֆինանսական ակադեմիան։ Թեկնածու տնտեսական գիտություններ. 1993-2002 թթ աշխատել է Արթուր Անդերսեն աուդիտորական ընկերությունում, մասնագիտացել է ֆինանսական շուկայի կազմակերպությունների աուդիտում (վերջին պաշտոն՝ գործընկեր, բաժնի պետ. ֆինանսական շուկաներ) 2002 թվականի մայիս-հոկտեմբեր ամիսներին Գազպրոմբանկի Խորհրդի նախագահի տեղակալը ղեկավարել է ֆինանսական միավորը: 2002 թվականի հոկտեմբերից - 2004 թվականի մարտ ամիսներին՝ փոխնախագահ. ֆինանսական տնօրենՍանկտ Պետերբուրգի միջազգային բանկ. 2004 թվականի ապրիլից՝ նախագահ - Սվյազ-բանկի խորհրդի նախագահ։

Ռուստամ ՍԱՅԴՄՈՒՐՍԱԼՈՎ, Վասիլի ԿՈՒԴԻՆՈՎ

Որոնման արդյունքները նեղացնելու համար կարող եք ճշգրտել հարցումը՝ նշելով որոնման դաշտերը: Դաշտերի ցանկը ներկայացված է վերևում: Օրինակ:

Դուք կարող եք որոնել մի քանի դաշտերում միաժամանակ.

տրամաբանական օպերատորներ

Լռելյայն օպերատորն է ԵՎ.
Օպերատոր ԵՎնշանակում է, որ փաստաթուղթը պետք է համապատասխանի խմբի բոլոր տարրերին.

հետազոտություն եւ զարգացում

Օպերատոր ԿԱՄնշանակում է, որ փաստաթուղթը պետք է համապատասխանի խմբի արժեքներից մեկին.

ուսումնասիրություն ԿԱՄզարգացում

Օպերատոր ՉԻբացառում է այս տարրը պարունակող փաստաթղթերը.

ուսումնասիրություն ՉԻզարգացում

Որոնման տեսակը

Հարցում գրելիս կարող եք նշել արտահայտությունը որոնելու եղանակը: Աջակցվում է չորս մեթոդ՝ որոնում մորֆոլոգիայի հիման վրա, առանց ձևաբանության, նախածանցի որոնում, արտահայտության որոնում։
Լռելյայնորեն, որոնումը հիմնված է մորֆոլոգիայի վրա:
Առանց ձևաբանության որոնելու համար բավական է բառակապակցության բառերից առաջ դնել «դոլար» նշանը.

$ ուսումնասիրություն $ զարգացում

Նախածանց փնտրելու համար հարցումից հետո պետք է աստղանիշ դնել.

ուսումնասիրություն *

Արտահայտություն որոնելու համար անհրաժեշտ է հարցումը փակցնել կրկնակի չակերտների մեջ.

" հետազոտություն և մշակում "

Որոնել ըստ հոմանիշների

Որոնման արդյունքներում բառի հոմանիշներ ներառելու համար դրեք հեշ նշանը « # « բառից առաջ կամ փակագծերում դրված արտահայտությունից առաջ:
Երբ կիրառվում է մեկ բառի վրա, դրա համար կգտնվի մինչև երեք հոմանիշ:
Փակագծված արտահայտության վրա կիրառելիս յուրաքանչյուր բառին կավելացվի հոմանիշ, եթե մեկը գտնվի:
Համատեղելի չէ առանց մորֆոլոգիայի, նախածանցի կամ արտահայտությունների որոնումների:

# ուսումնասիրություն

խմբավորում

Փակագծերը օգտագործվում են որոնման արտահայտությունները խմբավորելու համար: Սա թույլ է տալիս վերահսկել հարցումի բուլյան տրամաբանությունը:
Օրինակ, դուք պետք է հարցում կատարեք. գտեք փաստաթղթեր, որոնց հեղինակը Իվանովն է կամ Պետրովը, իսկ վերնագիրը պարունակում է հետազոտություն կամ զարգացում բառերը.

Մոտավոր բառերի որոնում

Մոտավոր որոնման համար անհրաժեշտ է տեղադրել tilde " ~ « բառի վերջում բառակապակցության մեջ: Օրինակ.

բրոմ ~

Որոնումը կգտնի այնպիսի բառեր, ինչպիսիք են «բրոմ», «ռոմ», «պրոմ» և այլն:
Դուք կարող եք լրացուցիչ նշել առավելագույն գումարըհնարավոր խմբագրումներ՝ 0, 1 կամ 2։ Օրինակ՝

բրոմ ~1

Նախնականը 2 խմբագրում է:

Հարևանության չափանիշ

Հարևանությամբ որոնելու համար հարկավոր է տեղադրել tilde " ~ « արտահայտության վերջում: Օրինակ, 2 բառի մեջ հետազոտություն և զարգացում բառերով փաստաթղթեր գտնելու համար օգտագործեք հետևյալ հարցումը.

" հետազոտություն եւ զարգացում "~2

Արտահայտման համապատասխանությունը

Որոնման մեջ առանձին արտահայտությունների համապատասխանությունը փոխելու համար օգտագործեք « նշանը ^ «արտահայտության վերջում, այնուհետև նշեք այս արտահայտության համապատասխանության մակարդակը մյուսների նկատմամբ:
Որքան բարձր է մակարդակը, այնքան ավելի տեղին է տվյալ արտահայտությունը։
Օրինակ, այս արտահայտության մեջ «հետազոտություն» բառը չորս անգամ ավելի տեղին է, քան «զարգացում» բառը.

ուսումնասիրություն ^4 զարգացում

Լռելյայն մակարդակը 1 է: Վավեր արժեքները դրական իրական թիվ են:

Որոնել ընդմիջումով

Նշելու համար, թե ինչ միջակայքում պետք է լինի որոշ դաշտի արժեքը, պետք է նշեք սահմանային արժեքները փակագծերում՝ օպերատորի կողմից առանձնացված: TO.
Կկատարվի բառարանագրական տեսակավորում։

Նման հարցումը հեղինակի հետ կվերադարձնի արդյունքներ՝ սկսած Իվանովից և վերջացրած Պետրովով, սակայն Իվանովն ու Պետրովը չեն ներառվի արդյունքի մեջ։
Միջակայքում արժեք ներառելու համար օգտագործեք քառակուսի փակագծեր: Օգտագործեք գանգուր փակագծեր՝ արժեքից խուսափելու համար:

Sviaz-Bank-ի նախկին ղեկավար Գենադի Մեշչերյակովը տգեղ պատմության մեջ է ընկել. PV-Bank-ից լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու նախօրեին դրանից հանվել է 38 միլիոն ռուբլի՝ աշխատակիցներին բոնուսներ տրամադրելու անվան տակ: Ամենամեծ վճարումները ստացածների թվում էր Մեշչերյակովը (3,35 մլն ռուբլի)։ Բանկի նախագահ Կոնստանտին Սապրիկինը պարգևատրվել է 4,1 միլիոնով, փոխնախագահ Լարիսա Սամոյլյուչենկոն՝ ավելի քան 1 միլիոնով, այս մասին «Իզվեստիային» հայտնել են Ավանդների ապահովագրման գործակալությունում (DIA):

Այս առնչությամբ գործակալությունը հաղորդագրություն է ուղարկել ՆԳՆ PV-բանկից դրամական միջոցների հափշտակության վերաբերյալ (Քրեական օրենսգրքի 160-րդ հոդվածի 4-րդ մաս՝ «Հանձնարարություն կամ յուրացում»): Առավելագույն հնարավոր պատիժը մինչև 10 տարի ժամկետով ազատազրկումն է՝ մինչև 1 մլն ռուբլի տուգանք։

Մինչ լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելը (2012թ. ապրիլի 13) PV-Bank-ը ամենամեծն էր. վարկային հաստատությունՈւլյանովսկի մարզում։ 1990-ականներին այն եղել է Վնեշտորգբանկի դուստր ձեռնարկությունը։

PV-bank-ի բաժնետոմսերի հավասար բլոկները՝ յուրաքանչյուրը 15,95%, պատկանում էր Սվյազ-բանկի նախկին նախագահ Գենադի Մեշչերյակովին, Միջտարածաշրջանային տնօրենների խորհրդի նախկին նախագահին: ներդրումային բանկ 2009-ին արտոնագրից զրկված Միխայիլ Սուրկովը (նախկինում Հաշվիչ պալատի գրասենյակի ղեկավար), ինչպես նաև Իգոր Կրուգլյակովը, ով IIB-ի տնօրենների խորհրդի անդամ էր։ Բանկի մյուս բաժնետերերը (նաև յուրաքանչյուրը պատկանում էին 15,9%-ին) ներառում էին Ուլյանովսկի շրջանի կառավարության ներկայացուցչության ղեկավար Շամիլ Իդրիսովը, «Իսկրա» ընկերության գլխավոր տնօրեն Միխայիլ Մոստովոյը և «Էկկո-Ռոս» ընկերության տնօրեն Անդրեյ Սևագինը: Մնացած բաժնետոմսերը պատկանում էին փոքր բաժնետերերին։

2012 թվականին PV-Bank-ը բախվեց ավանդների զանգվածային արտահոսքի և չկարողացավ կատարել իր պարտավորությունները: Ուստի Կենտրոնական բանկը ստիպված է եղել ուժը կորցրած ճանաչել վարկային կազմակերպության լիցենզիան։ 2012 թվականի հունիսի 6-ին Ուլյանովսկի մարզի արբիտրաժային դատարանի որոշմամբ բանկը սնանկ է ճանաչվել։

Բայց PV-Bank-ից լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու նախօրեին, 2012 թվականի ապրիլի 12-ին, վարկային հաստատության աշխատակիցներին շնորհվել են բոնուսներ նույն 38 միլիոն ռուբլու չափով (խորհրդի նիստի արձանագրության հիման վրա. բանկի տնօրենների և վարկային հաստատության խորհրդի նախագահի պաշտոնակատար Կոնստանտին Սապրիկինի հրամանով):

Ներկայումս միացված է DIA-ի հայտարարությունըկատարվում է հետաքննություն։ Բացի այդ, գործակալությունը հայցեր է ներկայացրել Ուլյանովսկի մարզի արբիտրաժային դատարան՝ Սապրիկինին, Մեշչերյակովին և Սամոյլյուչենկոյին բոնուսների վճարումն անվավեր ճանաչելու վերաբերյալ: Առաջին երկու հայցերը դատարանը բավարարել է, երրորդի քննարկումը հետաձգվել է։

Քրեական գործով երեք հնարավոր մեղադրյալներից ամենահայտնին Գենադի Մեշչերյակովն է, ով 2004-2008 թվականներին եղել է «Սվյազ-բանկ»-ի նախագահը։ 2008 թվականի ճգնաժամի ժամանակ այս վարկային հաստատությունը կանգնած էր սնանկացման եզրին և վերակազմակերպման նպատակով տիրացավ VEB-ին։ Հետո Մեշչերյակովին հաջողվեց խուսափել հեղինակության կորուստներից։ Ֆինանսական առողջացման գործընթացն ավարտվել է 2011թ. Գենադի Մեշչերյակովի հետ կապ հաստատել չի հաջողվել.

Քննարկվող գործարքները 100% անվավեր են Արվեստի հիման վրա: Սնանկության մասին օրենքի 61.2. «Կասկածելի գործարքներ», այսինքն՝ պարտատերերի գույքային իրավունքները վնասելու նպատակով կատարված գործարքներ, որոնց առնչությամբ ՊՎ-բանկի սնանկության գործի շրջանակներում ԴԻԱ-ի կողմից նրանց վիճարկումը. Արբիտրաժային դատարանՈւլյանովսկի մարզ, բնականաբար, ասում է «Յուկով և գործընկերներ» ընկերության իրավաբան Սվետլանա Տարնոպոլսկայան։

Նրա խոսքով, եթե գործարքն անվավեր ճանաչվի, DIA-ն կկարողանա վերադարձնել նախկին ղեկավարներից բոնուսների տեսքով ստացված գումարները:

Որքանո՞վ դա հնարավոր կլինի գործնականում։

Եթե ​​ամբաստանյալները չունենան ո՛չ այս գումարը, ո՛չ գույքը, սնանկության գույքի իրական համալրումն անհնարին կլինի»,- նշում է Տարնոպոլսկայան։

Բայց բարձր աստիճանի հավանականությամբ վայրէջք կարող է լինել. Ինչպես ընդգծել է Տարնոպոլսկայան, քրեական գործ հարուցելու հավանականությունը մեծ է, քանի որ միջոցները հանվել են լիցենզիան Կենտրոնական բանկի կողմից ուժը կորցրած ճանաչելու նախորդ օրը։

AstapovLawyers YAG-ի մոսկովյան գրասենյակի իրավաբան Քսենիա Գագաեւան համաձայն է իր գործընկերոջ հետ. Նա կարծում է, որ պարտատերերի իրավունքների խախտման մասին կարելի է դատել պրեմիումի և դրա չափի վճարման միանվագ գործողությամբ։

Սակայն Egorov Puginsky Afanasiev & Partners փաստաբանական ընկերության քրեական իրավունքի պրակտիկայի խորհրդական Ախմատ Գլաշևը վստահ չէ քրեական գործի հեռանկարների հարցում։

Քրեական գործ հարուցելու հնարավորության մասին խոսելը վաղաժամ է. Աշխատանքային օրենսգրքի 129, 135, 191 հոդվածների համաձայն, բոնուսը աշխատողներին խրախուսելու միջոց է, և դրա վճարումը կախված չէ կազմակերպության կողմից կորուստների առկայությունից կամ բացակայությունից, հարկերի և տուրքերի գծով պարտքերից, վճարումից: աշխատավարձերըանձնակազմ, գերչափ կրեդիտորական պարտքերդեբիտորական պարտքերի, բանկային օրենսդրության կատարման կամ չկատարման վերաբերյալ:

Հետեւաբար, ինքնին բանկի առանձին աշխատակիցներին խոշոր պարգեւավճարների վճարումը քրեական նախապատմություն չունի։

Այնուամենայնիվ, որոշակի հանգամանքներում կարող է բարձրացվել նման վճարումների իրական նպատակի հարցը՝ վարկային կազմակերպությանը վնաս պատճառող գործարքի կասկածը: Խոսքն այն դեպքերի մասին է, երբ նման վճարումների նպատակներն այլ էին, քան աշխատանքի խրախուսումը։ Տեսականորեն նման գործողությունները կարող են վիճարկվել, ասում է Գլաշևը։

Նմանատիպ դեպք տեղի ունեցավ մի քանի տարի առաջ Nash Bank վարկային կազմակերպության հետ, հիշում է Խրենով և գործընկերների իրավաբան Էլվիրա Գադելշինան։ Լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչվելու նախորդ օրը բանկը որոշ աշխատակիցների վճարել է հավելավճարներ՝ համաձայն նոր կադրային աղյուսակի, ինչի արդյունքում ամսական աշխատավարձը ավելացել է 7,4 անգամ։

DIA-ի արձագանքը կոչ էր UBEP-ին»,- ասում է Էլվիրա Գադելշինան։ - Ըստ առկա տեղեկությունների՝ «Մեր բանկի» ղեկավարության դեմ քրեական հետապնդում հարուցել չի հաջողվել։

Ինչպես նշում է փաստաբանը, շատ դժվար է ապացուցել, որ բանկի ղեկավարությունը փորձել է հանել ակտիվները, և իրականում չի փորձել խրախուսել աշխատակիցներին։

Olevinsky, Buyukyan & Partners-ի գործընկեր Յուրի Ֆեդորովը կարծում է, որ բանկիրների համար ավելի լուրջ պատիժ կարող է լինել որակազրկումը, որին հաջորդում է որոշակի ժամանակով ղեկավար պաշտոններ զբաղեցնելու անկարողությունը:

PV-bank-ի կապիտալը 2012 թվականի մարտի 1-ի դրությամբ կազմում էր 670,5 մլն ռուբլի: Կապիտալի համարժեքության գործակիցը հասել է 11,38 տոկոսի, իսկ Կենտրոնական բանկի սահմանած նվազագույն արժեքը 10 տոկոս է։ Վարկային պորտֆելը մարտի 1-ին հասել է 3,9 մլրդ ռուբլու՝ ավանդների ծավալը անհատներ- 1,4 մլրդ Մարտի 1-ի դրությամբ զուտ վնասը կազմել է 2 մլն ռուբլի, մինչդեռ փետրվարի 1-ի դրությամբ բանկը ցույց է տվել 29,8 մլն ռուբլու շահույթ։ 2012 թվականի երկու ամսվա ընթացքում քաղաքացիներից ավանդների արտահոսքը կազմել է 268 մլն ռուբլի, ինչի արդյունքում դրանց ծավալը նվազել է 16%-ով։ Մարտի 1-ի դրությամբ ակտիվները կազմել են 5,5 մլրդ ռուբլի։

Մինչ լիցենզիայի չեղարկումը PV-Bank-ին ուղեկցել են սկանդալներ. բանկի նախկին սեփականատեր, Կալմիկիայի Հանրապետությունից Դաշնության խորհրդի նախկին սենատոր Իգոր Պրովկինը 2010 թվականին դատվել է երկու աղջիկների բռնաբարության համար։ 2011 թվականի ապրիլին բանկը կասեցրել է նոր ավանդների բացումը և առկա ավանդների համալրումը: Մայրաքաղաքի Զամոսկվորեցկի դատարանը Պրովկինին դատապարտեց 3,5 տարվա ազատազրկման, բայց հետո հնարավոր համարեց այն փոխարինել չորս տարվա պայմանական ազատազրկմամբ, քանի որ մեղադրյալը լիովին ընդունել է իր մեղքը և զղջացել։

Sviaz-Bank-ը փրկելու համար պետությունը ծախսել է 142 մլրդ ռուբլի։ բացարձակ ճգնաժամային ռեկորդ է։ Ինչպես ցույց է տվել «Վեդոմոստի»-ի հետաքննությունը, բանկի հաշվեկշռում անցքը գոյացել է ոչ միայն բորսայում ռիսկային խաղի, այլեւ չգրավված վարկերի առատաձեռն բաշխման պատճառով։

Երբ 2008թ. սեպտեմբերին VEB-ի հանձնակատարները եկան փրկելու Սվիազ-Բանկը, նրանք գտան մռայլ պատկեր: Ալլա Ալեշկինայի ղեկավար թիմը կորցրեց «բանկի և հարակից ընկերությունների կառավարումը», իսկ նրա նախորդները՝ Գենադի Մեշչերյակովի թիմը, թույլ տվեցին «ավելորդ լիազորություններ» և կազմակերպել բիզնես «օֆշորային և ռուսական տեխնիկական ընկերությունների միջոցով», կարծում է VEB-ն։

VEB-ի հակաճգնաժամային փրկարարները նախ գնահատեցին արժեթղթերի հետ գործառնությունների «թաքնված կորուստը» 30 միլիարդ ռուբլի. ինչպես ճգնաժամի մեկ այլ զոհ՝ KIT Finance-ը, «Սվյազ-բանկը» շատ ներդրումներ կատարեց արժեթղթերում, մարեց դրանք, նորից ներդրումներ կատարեց և այլն: արագ պարզ դարձավ, որ աղետի մասշտաբները շատ ավելի մեծ էին. 2007 թվականի նախաճգնաժամային արդյունքների համաձայն, բանկի հաճախորդների վարկերի 60%-ը չապահովված էր՝ գրեթե 55 միլիարդ ռուբլի: (թվերը բանկի ՖՀՄՍ-ից):

Ընդ որում, վարկային պորտֆելի այս ուռճացումը տեղի ունեցավ բոլորովին վերջերս։ «2007թ. նոյեմբերից մինչև 2008թ. փետրվարը վարկային պորտֆել կորպորատիվ հաճախորդներմոտ 36 միլիարդ ռուբլու չափով և բացառապես մեկ տարուց ավելի երկարաժամկետ վարկերի հաշվին», - ասվում է բանկի 2009 թվականի II եռամսյակի հայտարարություններում: Այս ժամանակահատվածի սկիզբը համընկնում է այն ժամանակի հետ, երբ բոլոր թերթերը. սկսեց քննարկել Անդրեյ Կազմինը փոխարինող նշանակվելը Ռուսական փոստում, իսկ Ալեշկինան նրա առաջին տեղակալն էր. Եվ վերջը, փաստորեն, Ալյոշկինայի կողմից Մեշչերյակովին երկար սպասված փոխարինմամբ (փետրվարի 11): Այս ընթացքում, ըստ Interfax-CEA-ի, Sviaz-Bank-ի վարկային պորտֆելը աճել է ավելի շատ, քան նախորդ երեք եռամսյակներում միասին վերցրած:

«Ինչպես մարտին, մենք հասկացանք, թե ուր ենք եկել, Ալյոշկինան հիվանդացավ: Բայց ապրիլ-հուլիս ամիսներին նա հիմնականում աշխատում էր, իսկ օգոստոսին արձակուրդ գնաց և իրականում այդպես էլ չվերադարձավ ղեկավարությանը», - ասում է նրա թիմի անդամներից մեկը: «Երբ Մեշչերյակովը հեռացավ, նրա դեմ ոչ մի բողոք չեղավ, տնօրենների խորհուրդը նույնիսկ շնորհակալություն հայտնեց 2007-ին բանկի հաջող տարվա համար», - հակադարձում է նրա թիմի անդամներից մեկը:

Ի՞նչը կարող էր այդքան զայրացնել Ալյոշկինային։

[...] 2007 թվականի դեկտեմբերի 20-ին Տատյանա Աշմարինան՝ սովորական զբոսաշրջության մենեջեր, դարձավ խոշոր հողատեր: Այդ օրը դրա վրա գրանցված էր կիպրական Newhome Investments Ltd. ընկերությունը, որի շահառուն էր Սվիազ-Բանկը։ Երկու ՍՊԸ-ների՝ «Ստրոյ-Կոմպլեքս»-ի և «Կոմպլեքս-Ստրոյ»-ի միջոցով, Նյուհոմը պատկանում էր գրեթե 5 հեկտար Դոնսկոյի 5-րդ անցուղում (սա Լենինյան պողոտայի հետ Երրորդ տրանսպորտային օղակի խաչմերուկում է), որտեղ նախատեսվում էր կառուցել վարչական, բիզնես, հյուրանոց: և առևտրային համալիր՝ 473500 ք. մ.

Աշմարինան 2008 թվականին իր վրա ընկած հարստության մասին «տհաճ պատմությունը» իմացել է այն մարդկանցից, ովքեր ներկայացել են որպես Սվյազ-բանկի անվտանգության աշխատակիցներ. » Իսկ անցյալ տարի նրան կանչեցին Նովոսլոբոդսկայայի ոստիկանական բաժանմունք (այս փողոցում է գտնվում Մոսկվայի ներքին գործերի գլխավոր վարչության (ԳՊՀ) գլխավոր քննչական վարչությունը): «Երբ ինձ կանչեցին 6 միլիարդ ռուբլի, ես. Ես շոկի մեջ էի: Ես ընդհանրապես տեղյակ չէի այս բոլոր իրադարձությունների մասին», ես ոչ մի փաստաթուղթ չեմ ստորագրել և ոչ մի կապ չունեի Սվիազ-Բանկի հետ: Ես նույնիսկ չգիտեի, թե որտեղ է այն: Հասկացեք, ինչ-որ մեկը պարզապես օգտագործել է իմ անձնագրի տվյալները, չնայած ես չեմ կորցրել իմ անձնագիրը»,- ասում է Աշմարինան։

Աշմարինան ընդամենը մեկ օրով միլիոնատեր էր. Արդեն դեկտեմբերի 21-ին Newhome Investments-ը 288 միլիոն դոլարով վաճառել է իր դուստր ձեռնարկությունները բոլոր ակտիվներով կառուցապատող Don-stroy-ի կառույցներին։ Ոչ բանկը, ոչ նույնիսկ Աշմարինան չեն տեսել այս գումարը։ Բանկի համար դա առավել վիրավորական է, քանի որ նա ոչ միայն Newhome Investments-ի շահառուն էր, այլ նաև դրա պարտատերը. Մոսկվայի հողամասը գնվել է հենց նրա փողերով: Եվ նա Don-Stroy-ի պարտատերն էր. կառուցապատողը իր երեք տարվա չգրավված վարկերով ակտիվներ է գնել Newhome Investments-ից: Արդյունքում Սվիազ-Բանկը մնաց առանց հողի և փողի, բայց երկու պարտապաններով՝ Don-Stroy և Newhome Investments։

Այս պատմությունը «Վեդոմոստի»-ին պատմել է «Սվյազ-բանկ»-ի նախկին համասեփականատերը և հաստատել դրա նախկին ղեկավարներից մի քանիսը:

Այնուամենայնիվ, դրանցից երկուսը առաջարկում են այլ ավարտ: Նրանց խոսքով, Սվիազ-Բանկը ֆինանսավորել է Newhome Investments-ը, որը գնել է հողատարածքը։ Իսկ հետո Դոն-Սթրոյը 288 մլն դոլար վարկով գնեց ակտիվները Սվիազ-Բանկից; Այս գումարի մեծ մասը բանկ է վերադարձվել շրջանաձև ճանապարհով. Նյուհոմում դրա ծախսերը փոխհատուցվել են, իսկ ավելի փոքրը` մոտ 100 միլիոն դոլար, գնացել է սխեմայի հեղինակներին (քննարկեք այս պատմությունը Մեշչերյակովի և նրա նախկին առաջին տեղակալ Միխայիլի հետ: Չագինը, ով, ըստ բանկի բոլոր աղբյուրների, վերահսկում էր կիպրական օֆշորային ընկերությունները, «Վեդոմոստին» չհաջողվեց): Այսինքն՝ արդյունքում Սվիազ-Բանկը մնաց առանց հողի, բայց վստահելի վարկառուի՝ Դոն-Ստրոյի մոտ։

Don-Stroy-ի ակտիվներն այժմ գնում են պարտքեր ՎՏԲ-ին և Սբերբանկին, և VEB-ն արդեն գնել է Svyaz-Bank-ի երեք վարկերի գծով ծրագրավորողին (ներառյալ խնդրո առարկա) պահանջի իրավունքները՝ վճարելով 10 միլիարդ ռուբլի: Կենտրոնական բանկի միջոցներից. այժմ դրանք «վերակազմավորման նախապատրաստման փուլում են», ասել է VEB-ն։

Ըստ Praedium Oncor International-ի գործադիր տնօրեն Միխայիլ Գետսի, 2007 թվականի դեկտեմբերին Դոնսկոյ 5-րդ պրոեզդում շինարարական թույլտվություններով հողամասն արժեցել է 120 միլիոն դոլար: Բայց նույնիսկ 288 միլիոն դոլարը նրան չի զարմացնում. երկար ժամանակ."

Sviaz-Bank-ը «Վեդոմոստիին» իր պատասխանում ասում է, որ Newhome Investments-ը փակել է իր հետ բոլոր հաշիվները 2007 թվականի դեկտեմբերին, և «այս ընկերության պարտքի չափը.<...>ներկայումս զրոյական է: Ճիշտ է, Սվիազ-Բանկը հիմնականում այնտեղ պնդում է, որ դուստր ձեռնարկություններ չկան «արտերկրում Ռուսաստանի Դաշնություն«Նա երբեք չի ունեցել: Իսկ հարցին, թե ստացվում է, որ ինքն է ֆինանսավորել սեփական ունեցվածքը հանելու օպերացիան, պատասխանում է. «Տեղեկություն չունենք»։ Դոն-Ստրոյը չի արձագանքել «Վեդոմոստի»-ի խնդրանքին։ ԳՊՀ-ի աղբյուրը պնդում է, որ Նյուհոմի հետ կապված այժմ քրեական գործ չկա։

Թող գնա դեպի քամին

Քրեական գործ է հարուցվել «Սվյազ-բանկ»-ից 150 մլն դոլարի մեկ այլ վարկի առնչությամբ, որն օգտագործվել է «Էկլիփս ավիացիոն կորպորացիայի» բաժնետոմսերի գնման համար։ Սա պատմություն է, թե ինչպես Ռուսաստանը գրեթե դարձավ ամենաարդիական ինքնաթիռների արտադրողը։

Eclipse Aviation Corporation-ը ամերիկյան ընկերություն է, որը ստեղծվել է 1998 թվականին Microsoft-ի սեփականատեր Բիլ Գեյթսի փողերով՝ նրա թոփ մենեջերի կողմից, այն առաջինն էր, որ սկսեց արտադրել գերթեթև մարդատար ինքնաթիռներ Eclipse 500 ապրանքանիշի ներքո։ Ռուս Դանիել Բոլոտինը, որը հայտնի է իր նորարարությամբ։ Սոչիի տրանսպորտը 2014 թվականի Օլիմպիական խաղերի համար ջրածնային վառելիքի վերածելու և Իրկուտսկում ածուխի արդյունահանման՝ բենզինի վերամշակման համար: Piper-Bolotin-ը իրենց գաղափարները տարածեց Եվրոպական տեխնոլոգիաների և ներդրումների հետազոտական ​​կենտրոնի (ETIRC) ապրանքանիշի ներքո:

Piper-Bolotin-ի բազմաթիվ ETIRC ընկերությունների թվում էր ETIRC Aviation-ը, որն ուներ բացառիկ իրավունքներ մատակարարել և սպասարկել Eclipse 500-ը Արևելյան Եվրոպայում, Ռուսաստանում, ԱՊՀ երկրներում և Թուրքիայում: ETIRC Aviation-ը ցանկանում էր Ռուսաստանում գործարան կառուցել Eclipse 500-ի արտադրության համար՝ աշխարհում առաջին հավաքման գծի ինքնաթիռների արտադրության Ուլյանովսկում: 2008 թվականի փետրվարին Հաշվիչ պալատի նախագահ Սերգեյ Ստեպաշինն անձամբ առաջին քարը դրեց Ուլյանովսկի գործարանի հիմքում։ Նա խոստացել է այս նախագիծը վերցնել իր անձնական վերահսկողության տակ։ «Դա ժամանակակից է նորարարական նախագիծ! - Ստեպաշինին մեջբերել է Industrial Weekly-ն։ «Սա նոու-հաու է Գեյթսի գործընկերների՝ մեր ներկայիս ամերիկացի և հոլանդացի գործընկերների կողմից»: 2008 թվականի սեպտեմբերի 15-ին VEB-ի վերահսկիչ խորհուրդը որոշեց 205 միլիոն դոլար հատկացնել Ուլյանովսկի ավիացիոն գործարանի կառուցման համար։

[«Էքսպերտ Վոլգա», 03/10/2010, «Նյարդայնացած գնորդներ». Դեռևս 2006 թվականին Վնեշէկոնոմբանկը, Eclipse Aviation Eastern Europe-ը (ETIRC-ի կառույցներից մեկը) և ընկերության ռուսական ներկայացուցչությունը ստորագրել են համագործակցության հուշագիր, համաձայն. որին բանկը պարտավորվել է ներդրումներ կատարել տարածքում Eclipse 500-ի մշակման և իրականացման նախագծում։ Արևելյան Եվրոպայիև ԱՊՀ երկրներ։ Սկզբում նախատեսվում էր ինքնաթիռի արտադրությունը տեղադրել Վորոնեժի բաժնետիրական ինքնաթիռաշինական ընկերությունում (VASO), այնուհետև խոսքը վերաբերում էր Ուլյանովսկի Aviastar-SP գործարանի տեղամասին։
Ուլյանովսկի նախագիծը զգուշությամբ է մեկնաբանում նաև AviaManagement Group-ի Dexter օդային տաքսի նախագծի ղեկավար Եվգենի Անդրաչնիկովը։ Նա ուշադրություն է հրավիրում այն ​​փաստի վրա, որ «Eclipses»-ի արտադրության գործարանի ստեղծումը սկսվել է ԱՄՆ-ում 1996 թվականին, իսկ առաջին սերտիֆիկացված ինքնաթիռն այնտեղ արտադրվել է միայն 2007 թվականի կեսերին։ Դա, չնայած այն հանգամանքին, որ այս նախագծի վրա ծախսվել են 1,6 միլիարդ դոլար ներդրողներ, այդ թվում՝ Բիլ Գեյթսը, ընդգծում է նա՝ կասկածի տակ դնելով նմանատիպ նախագծի Ուլյանովսկի հեռանկարները։ - Ներդիր K.ru]

Եվ այս ամենը հնարավոր դարձավ միայն այն պատճառով, որ «Սվիազ-բանկը» մոտ մեկ տարի առաջ՝ 2007 թվականի դեկտեմբերին, 150 միլիոն դոլարի վարկ է տրամադրել ETIRC Aviation-ին, համենայնդեպս, հաշվապահական պալատն այդպես է կարծում։ «2008 թվականի հունվարին՝ գագաթնակետին ֆինանսական ճգնաժամԱՄՆ-ում, բախվել է ֆինանսական խնդիրներ Eclipse Aviation-ը ստացել է շահավետ առաջարկ-ից<...>ETIRC Aviation-ը գնելու է բաժնետոմսերը մեծ գումարով` ավելի քան 100 միլիոն դոլար<...>- ասել է նա «Վեդոմոստի»-ին: - Փայփերը՝ որպես ՏՏ բիզնեսի մասնագետ<...>հեշտությամբ կարող է մտնել Սվյազ-բանկ՝ որպես «կապի և ինֆորմատիկայի զարգացման բանկ»<...>Հենց այն բանից հետո, երբ Սվյազ-Բանկը ֆինանսավորեց Eclipse Aviation-ի բաժնետոմսերի գնումը, իրական դարձավ Ուլյանովսկում հավաքման գործարան գործարկելու հեռանկարը»: Ճիշտ է, նույն Հաշվիչ պալատը գրում է, որ Բոլոտինը ներգրավված է եղել Սվյազ-Բանկից վարկ ներգրավելու մեջ։ «Ինչ-որ իմաստով Բոլոտինը պատասխանատու էր Ռուսաստանում Փայփերի բիզնեսի համար»,- նշում է Ստեպաշինի վարչությունը։

Տրվեց 150 միլիոն դոլարի վարկ, և ETIRC Aviation-ը վերահսկողության տակ առավ Eclipse Aviation-ը, որը շուտով ստանձնեց Pieper-ը: Սվիազ-Բանկը վարկ է տվել, կարելի է ասել, յուրայինին։ Լյուքսեմբուրգի Մեծ Դքսության գրանցամատյանը ցույց է տալիս, որ Պայպեր-Բոլոտինն այն ժամանակ պատկանում էր ETIRC Aviation-ի 42,7%-ին, իսկ նրանց կրտսեր գործընկերը Կիպրոսի Martilio Holdings Ltd-ն էր: (14,6%)։ «Martilio»-ն «Սվյազ-բանկ»-ի տեխնիկական ընկերություններից մեկն է, «Վեդոմոստի»-ին հայտնել են բանկի նախկին և ներկայիս ղեկավարության երեք աղբյուրներ:

Իսկ 2008 թվականի նոյեմբերին Eclipse Aviation-ը հայտարարեց սնանկության մասին՝ նրա պարտքերը գերազանցեցին 1 միլիարդ դոլարը, իսկ ակտիվները գնահատվում էին 100-500 միլիոն դոլար, վերակառուցման պարտքերը։ Դատարանը համաձայնեց. Հաշվարկի վերջնաժամկետը սահմանվել է 2009թ. հունվարի 30-ը: VEB-ն պետք է տրամադրի գնման գումարը, պնդում է Pieper-ը: Այդ ժամանակ ՎԵԲ-ն արդեն վերցրել էր Սվյազ-բանկը, և Վեդոմոստիին տված իր պատասխանում Պիպերը չի կիսում դրանք և գրում է. «VEB/Svyaz-bank»:

Բայց ՎԵԲ-ն փող չի տվել։ Դիտորդ խորհրդի սեպտեմբերին 205 մլն դոլար հատկացնելու որոշումը կայացվել է «հաշվի առնելով գործարքի համար փաստաթղթերի լրացուցիչ իրավական մշակումը», պարզաբանում է բանկը «Վեդոմոստի»-ին ուղղված պատասխանում։ «Փաստաթղթերի ուսումնասիրության արդյունքների համաձայն» 2009 թվականի մարտին որոշվեց հրաժարվել Eclipse-ից «շուկայական զգալի ռիսկերի և բացասական վարկային պատմությունծրագրի նախաձեռնողներ», եզրափակում է VEB-ը:

Որո՞նք են Սվիազ-բանկի հնարավորությունները վերադարձնելու գումարը:

«ԱՄՆ-ում Eclipse Aviation-ը սնանկացավ, և արդյունքում բաժնետերերը կորցրին իրենց բաժնետոմսերը», - այս հարցին պատասխանում է Պիպերը: - Այսպիսով, ETIRC Aviation-ն այլևս ոչինչ չունի<...>Ո՛չ ETIRC Aviation-ը և ո՛չ էլ ընկերության բաժնետերերից որևէ մեկը ներգրավված չէ որևէ ավիացիոն նախագծում աշխարհի որևէ կետում: ETIRC Aviation-ը դադարեցրել է բոլոր գործունեությունը և ակնկալվում է, որ լուծարվի»:

Սվյազ-Բանկը ֆինանսավորել է նաև Պայպեր-Բոլոտինի այլ կառույցներ. Մեշչերյակովի հրաժարականի ժամանակ նրանց ընդհանուր պարտքը գերազանցել է 7 միլիարդ ռուբլին, ասել է Սվյազ-Բանկի նախկին ղեկավարներից մեկը։ Ամենամեծ վարկերն են նշված $150 մլն-ը ETIRC Aviation-ին և 40 մլն եվրո՝ շվեյցարական MyGuide Holding GmbH-ին (նավիգացիոն սարքեր արտադրող, որը նույնպես Pieper նախագիծն արդեն, ըստ նրա, լուծարվել է)։ Սվիազ-Բանկի բոլոր հարցված ղեկավարներն ասում են, որ այս երկու վարկերը տրամադրվել են առանց գրավի։ Sviaz-Bank-ից «Վեդոմոստի»-ին հայտնել են, որ 150 միլիոն դոլար վարկի համար ստեղծվել են 100% պահուստներ:

Այժմ ոստիկանությունը փնտրում է ETIRC վարկի հարցը։ Ըստ Պետական ​​քննչական վարչության քննիչ Ալեքսանդր Բարյաևի՝ Կենտրոնական բանկի կողմից Սվյազ-բանկի աուդիտի նյութերի հիման վրա 2008 թվականի հոկտեմբերի 15-ին Պետական ​​քննչական վարչությունը քրեական գործ է հարուցել 201 հոդվածի հատկանիշներով (չարաշահում). հեղինակություն) ETIRC-ի կողմից ավելի քան 150 մլն ԱՄՆ դոլարի չափով վարկը չմարելու փաստի առթիվ՝ ամերիկյան Eclipse բիզնես ինքնաթիռներ արտադրող բաժնետոմսերի գնման համար։ Ճիշտ է, չնայած այն հանգամանքին, որ հետաքննությունը շարունակվում է շուրջ երկու տարի, գործով մեղադրյալներ կամ կասկածյալներ չկան, ընդունում է Բարյաևը։

Infomost խորհրդատվական ընկերության գործադիր տնօրեն Բորիս Ռիբակը շատ քննադատորեն է նայում Eclipse Aviation նախագծին. «Դա հիանալի նորարար խարդախություն էր»: Նրա խոսքով, Eclipse 500-ը գովազդվել է որպես առաջին մատչելի ռեակտիվ ինքնաթիռ՝ 1 մլն դոլարով (չնայած այն չէր կարող ավելի էժան լինել, քան 2,5 մլն դոլարը, ահա թե որքան արժեր հետո)։ Իսկ «չաղ ֆինանսիստները», ովքեր ցանկանում էին քշել ինքնաթիռներով, այլ ոչ թե մեքենաներով, ծակեցին՝ Eclipse-ը հսկայական թվով պատվերներ հավաքեց, ինչի համար պարտքով գումար վերցրեց բանկերից։ Նրանք երբեք չգործարկեցին կոնվեյերների հավաքումը (ավիացիոն արդյունաբերության մեջ դա ընդհանրապես տեղի չի ունենում), 2007-ին նրանք արդեն հետ էին մնացել (500-ի փոխարեն արտադրեցին 104 տախտակ), սկսեցին չեղարկել պատվերները և անձնակազմին հեռացնել ինքնաթիռների գործարանում, շարունակում է Ռիբակը։ . 2008 թվականի սկզբին Eclipse-ում հսկողությունը կարելի էր գնել ոչ միայն 150 միլիոն դոլարով, այլև 1 դոլարով, եզրակացնում է նա։ Industrial Investors-ի և Kaskola-ի համատեղ ձեռնարկությունը 2008-ի ապրիլին գնել է ԱՄՆ-ում նմանատիպ ընկերություն՝ Adam Aircraft Industries-ը, որը պատրաստվում էր սկսել Very Light Jets դասի ինքնաթիռների զանգվածային արտադրությունը (այսինքն, Eclipse-ից հետ է մնացել մեկ տարով) դոլարով։ 10 միլիոն, հիշում է Ձկնորսը։

Պարտվել Բորոդինոյում

Սվիազ-Բանկը պատրաստակամորեն ֆինանսավորում էր շինարարներին և կառուցապատողներին, ուստի 2008 թվականի սկզբին նրանք կազմում էին իր վարկային պորտֆելի գրեթե 30%-ը (ըստ ՖՀՄՍ-ի): Այժմ բանկը դատարանի միջոցով տապալում է նրանց պարտքերը։ Չվճարող վարկառուներից ամենամեծը Տիգրան Ներսիսյանի «Բորոդինո» խումբն է, ինչը զարմանալի չէ. Ներսիսյանն ուներ «Սվյազ-բանկ»-ի 9,84%-ը, իսկ Բորոդինոյի նրա գործընկեր Վիկտոր Լապկինը՝ 19,67%-ը (բանկի IFRS 2007 թ.): Մոսկվայի արբիտրաժային դատարանում բանկը փորձում է Բորոդինոյի կառույցներից վերականգնել ավելի քան 9 միլիարդ ռուբլի։ (չհաշված 45,3 մլն դոլարի հայցը խմբի անդամ Petroff Bank-ի դեմ): Վարկերի մեծ մասը տրվել կամ տրամադրվել է նաև 2007-2008 թթ. բուռն ձմռանը, ասում է Սվյազ-բանկի նախկին ղեկավարներից մեկը։

«Բորոդինո» ընկերությունների խումբը դիվերսիֆիկացված հոլդինգ է, սակայն խմբի հասույթի ավելի քան 60%-ը 2007թ. Շինարարական բիզնես. Սվյազ-բանկը վարկեր է տրամադրել հիմնականում շինարարական ներդրումային նախագծերի իրականացման համար՝ գրավի դիմաց հողատարածքներ, Անշարժ գույք.

[Vedomosti, 23.07.2009, Repo-Bank. Անցյալ ուրբաթ, Վնեշէկոնոմբանկի կողմից վերականգնվող Սվյազ-Բանկը միանգամից 20 հայց ներկայացրեց ընդդեմ Parsec Capital Management, CJSC North-Western Leasing Company, LLC Bastion Invest », Technocom LLC, Medium Hold: ՍՊԸ-ն և Էլիտինվեստ ՓԲԸ-ն ընդհանուր գումարըավելի քան 22 միլիարդ ռուբլի: […]
Մինչև 2008 թվականի հունիսը «Սվյազ-Բանկ»-ի բաժնետոմսերի 39,35%-ը պատկանում էր «Բորոդինո» ընկերությունների խմբին: 2008 թվականի սեպտեմբերին Սվիազ-Բանկի բաժնետոմսերը, որոնք դադարեցրել են գործունեությունը միջբանկային շուկայում ճգնաժամի պատճառով, VEB-ը գնել է 5000 ռուբլով։ «RTK-Leasing»-ից, «Spetsresurs»-ից և UK «Dostoyanie»-ից (հոգաբարձու):
VEB-ի կողմից նշանակված «Սվյազ-բանկի» խորհրդի նախագահ Ալեքսանդր Ժիտնիկը «Վեդոմոստի»-ին տված փետրվարին տված հարցազրույցում ասել է. դեբիտորականբանկը գերազանցում է 20 միլիարդ ռուբլին. Նա դրա տեսքի սխեման նկարագրեց այսպես. «Վարկերը [ընկերություններին] տրվել են ապառիկ. սկզբում թղթեր են գնել, իսկ մեկ-երկու ամիս հետո վճարվել է։ Այսինքն՝ դուք արժեթղթեր եք գնել, տվել եք ռեպո, գումար եք ստացել, և նորից արժեթղթեր եք գնում դրանցով։ […]
2009 թվականի հունվարի դրությամբ իրավաբանական անձանց միասնական պետական ​​ռեգիստրի համաձայն, մնացած հինգի համար կառավարող ընկերությունն էր Parsec Capital Management ընկերությունը: [...] Ընկերությունների այս խումբը կապված էր ոչ միայն բուն բանկի, այլև նրա այն ժամանակվա բաժնետերերի հետ։ Օրինակ, «Էլիտինվեստը» պատկանում է «Ստրատեգ» կառավարող ընկերությանը, որի ամենամեծ սեփականատերը, ըստ SPARK-ի 2008թ. հունիսի 30-ի դրությամբ, եղել է. Ապահովագրական ընկերություն Elkos, Բորոդինոյի ընկերությունների խմբի մաս: - Ներդիր K.ru]

Մինչ այժմ խումբը վճարել է միայն մեկ պահանջ՝ 111 միլիոն ռուբլու պարտքի պատճառով։ չկորցնել Մոսկվայում բիզնես կենտրոնը, որն ունի ավելի քան 15000 քառ. Մնացած պարտքերի գծով Sviaz-Bank-ի պահանջները համապատասխանում են առաջին կիսամյակի համար Borodino Group-ի կանխատեսված հասույթի 80%-ին (13 մլրդ ռուբլի): Բորոդինոյի գլխավոր հույսն այժմ Սբերբանկն է, որի հետ խումբը բանակցություններ է վարում իր հիմնական ակտիվներով ապահովված բազմամիլիարդանոց վարկի շուրջ: Բայց որոշումը՝ վարկ տալ, թե ոչ, Սբերբանկը կընդունի մեկ ամսից ոչ շուտ. անկախ գնահատումնախատեսվում է առաջարկվող դրույթն ավարտել միայն հուլիսի վերջին։

«Սվիազ-Բանկ»-ը «Վեդոմոստի»-ին հայտնել է, որ «ձեռնարկում է բոլոր անհրաժեշտ քայլերը» այս պարտքերը մարելու համար:

«Սվիազ-Բանկ»-ի խոշորագույն խնդրահարույց պարտատերերից ևս մեկ ծանրորդ է Կառավարման ընկերություն«Օբորոնպրոմստրոյ» Արմեն Հայկազյանի ղեկավարությամբ, որը պատկանում է «Օբորոնպրոմ» պաշտպանական արդյունաբերության համալիրին («Ռուսական տեխնոլոգիաներ» պետական ​​կորպորացիայի կազմում)։ Oboronpromstroy-ը Borodino-ի երկարամյա գործընկերն է: Նրանք ընդհանուր շինարարական ծրագրեր ունեին Մոսկվայի մարզում, Մոսկվայում և Կալուգայի մարզում։ Հայկազյանը և Ներսիսյանը նույնիսկ մոսկովյան սննդամթերքի առևտրի «ՏԿ Սոզվեզդիե» ՍՊԸ-ի համասեփականատերերն են։

Մոսկվայի արբիտրաժային դատարանում «Սվյազ-բանկը» «Օբորոնպրոմստրոյից» և նրա կառույցներից պահանջում է ավելի քան 5 միլիարդ ռուբլի։ Վարկերը ապահովված էին հողատարածքներով և «Օբորոնպրոմստրոյ» ընկերությունների բաժնետոմսերով։

«2008 թվականի համաշխարհային ֆինանսական ճգնաժամի հետևանքով «Օբորոնպրոմստրոյ Մենեջմենթ Քամփնի» ՓԲԸ-ն դժվարություններ ունեցավ հետագա ֆինանսավորման և, համապատասխանաբար, նախագծերն ավարտելու հարցում», - խոստովանում է նրա սեփականատիրոջ՝ «Օբորոնպրոմի» ներկայացուցիչը: Հետևաբար, մի քանի նախագծեր վաճառվել են Բորոդինոյի զարգացման ստորաբաժանմանը Սվյազ-բանկին ունեցած պարտքերի հետ միասին՝ 1,5 միլիարդ 950 միլիոն և 450 միլիոն ռուբլու վարկեր: (ընդամենը` 2,9 մլրդ ռուբլի):

Բորոդինոն չի մեկնաբանել այս տվյալները։ Բայց կարելի է ենթադրել, որ խոսքը Infinstrast-ի կողմից իրականացվող նախագծի մասին է (43700 քառակուսի մետր մակերեսով հյուրանոցային և բիզնես համալիրի կառուցում Բոլշայա Պիոներսկայա փողոցի մետրոյի Պավելեցկայա կայարանի տարածքում): Խմբի մենեջերները «Վեդոմոստի»-ին հայտնել են, որ պարտքերի հետ միասին վերցրել են «Օբորոնպրոմստրոյ»-ի բաժնեմասը։ Infinstrast-ում, Borodino-ն ու Oboronpromstroy-ն ունեցել են համապատասխանաբար 30 և 70%, այժմ Borodino-ն ունի ամեն ինչ։ Sviaz-Bank-ի պահանջների չափը, որում Infinstrast-ը հանդես է գալիս որպես պատասխանող, կազմում է 2,8 միլիարդ ռուբլի:

Հազիվ թե կարելի է ակնկալել, որ Օբորոնպրոմստրոյը շուտով կվճարի. Oboronprom-ի ներկայացուցիչը խոստովանում է, որ «բացակայությունը. ֆինանսական ռեսուրսներ«» ազդել է աշխատակիցների հետ ամբողջությամբ հաշվարկներ կատարելու ունակության վրա» «Օբորոնպրոմստրոյ».

Ո՞ւմ վրայով քայլեցին

Sviaz-Bank-ի վարկային պորտֆելի ավելացումը 2007 թվականի նոյեմբերից մինչև 2008 թվականի փետրվարը «բացառապես պայմանավորված է մեկ տարուց ավելի երկարաժամկետ վարկերի տրամադրմամբ», իսկ դրա համար նախատեսված միջոցները եղել են «իրավաբանական անձանց ավանդները վեց ամիս ժամկետով և կարճաժամկետ միջբանկային վարկեր» (MBK) գրված բանկային քաղվածքներում:

Interfax-CEA-ի տվյալներով՝ Սվիազ-Բանկը միջբանկային վարկավորման շուկայում ունեցել է բացասական հաշվեկշիռ՝ մոտ 4 մլրդ ռուբլի։ հունվարի 1-ի դրությամբ (ավելի շատ պարտք է վերցրել, քան տվել է): Եվ վարկային պորտֆելը նշված ժամկետըաճել է 36 մլրդ ռուբլով։ Այսինքն՝ ավանդները պետք է ճանաչվեն որպես միջոցների հիմնական աղբյուր։

Սվյազ-Բանկի խոշորագույն կորպորատիվ հաճախորդներն են եղել «Սվյազինվեստը» և «Ռուսական փոստը» դաշնային պետական ​​միասնական ձեռնարկությունը, համաձայն բանկի 2008 թվականի ՖՀՄՍ-ի: «Որոշակի ժամանակաշրջաններում» 2008 թվականին Սվյազինվեստին բաժին է ընկել հաճախորդների ընդհանուր պարտավորությունների ավելի քան 25%-ը, Ռուսական փոստը՝ 22: % (բոլոր ընթացիկ հաշվի մնացորդների 46%-ը): 2007թ.-ի համար հայտարարություններում նման տվյալներ չկան։ Սակայն «Սվյազ-Բանկ»-ի նախկին ղեկավարներն ասում են, որ այն ժամանակ «Սվյազինվեստ»-ը և «Ռուսական փոստ»-ը ամենամեծ հաճախորդներն էին:

Կար նաև մեկ այլ ներդրում. Ալիշեր Ուսմանովի կառույցները Սվիազ-բանկում մոտ 700 մլն դոլարի ավանդներ են պահել, ասում են բանկի նախկին ղեկավարները։ Դա գումար էր Սբերբանկից ստացված վարկից, որը նրանք ստացել էին Ալյոշկինայի այնտեղից մեկնելուց քիչ առաջ՝ MegaFon-ի բաժնետոմսերը գնելու համար։ Միջոցները կուտակվել են MegaFon-ի բաժնետոմսերի սեփականատեր Telecominvest-ի բաժնետերերի հետ հաշվարկների համար։

«Ուսմանովի 700 միլիոն դոլարի ավանդը «Սվիազ-բանկ» է մտել 2007 թվականի վերջին և եղել է փողի վատնման հիմնական աղբյուրը՝ հիմնականում վարկերի միջոցով», - հաստատում է Ալյոշկինայի թիմից մի բանկիր: Ուսմանովը կամաց-կամաց սկսեց ավանդը հանել դեռևս 2008 թվականի աշնանը, և միայն մեկ տարի անց կարողացավ ամբողջությամբ հանել գումարը։ Ուսմանովի գրասենյակ ուղարկված հարցումը մնացել է անպատասխան։

VEB-ը Սվիազ-բանկի և քրեական հետապնդման մասին

VEB-ի պաշտոնական նամակից Vedomosti-ին.
Իրավապահ մարմիններին դիմել են VEB-ը և Sviaz-Bank-ը։ Գ.Յու.Մեշչերյակովի ղեկավարության օրոք թոփ-մենեջմենթի լիազորությունների գերազանցումից բացի, բանկի և հարակից ընկերությունների կառավարման կորուստը տեղի ունեցավ 2008 թվականի առաջին կիսամյակում, երբ եկավ Ա.Ալեշկինայի թիմը։ Աճող ճգնաժամի համատեքստում ղեկավարության անվճռականությունն ու անգործությունը հանգեցրին Սվիազ-Բանկի՝ ֆոնդային շուկայում գործառնությունների առումով լուրջ վնասների։

Սվիազ-Բանկի նախկին ղեկավարության (Գ. Մեշչերյակովա) բիզնեսի կազմակերպումը օֆշորային և ռուսական տեխնիկական ընկերությունների միջոցով թույլ չտվեց Ա.Ալեշկինայի ղեկավարությանը 2008 թվականի կեսերին արագ վերահսկել և կառավարել դիրքերը։ Սա էլ ավելի բարդացրեց VEB թիմի և իրավապահ մարմինների համար 2008-2009 թվականներին բազմափուլ անդրսահմանային գործարքների բացահայտման խնդիրը: Օֆշորային ընկերությունները ուղղակիորեն չէին վերահսկվում Սվիազ-բանկի կողմից, կառավարումն իրականացվում էր միջոցով վստահված անձինք, վերահսկողության փոփոխությունից հետո օֆշորային ընկերությունների վերաբերյալ փաստաթղթերի զգալի քանակություն չի վերականգնվել։

Գործարքներ ռուսերենի և օֆշորային ընկերություններթույլատրվում է, ի թիվս այլ բաների, պաշտոններ բացել արժեթղթերլծակներով, ինչը հնարավորություն տվեց վաստակել շուկայի աճի վրա, բայց միևնույն ժամանակ Սվյազ-Բանկի համար կրում էր զգալի վարկային, շուկայական և գործառնական ռիսկ: Աշնանը ֆոնդային շուկակեղծ հաճախորդի ռեպո գործարքներով պարտավորությունների ժամանակին կատարման անհնարինությունը հանգեցրել է տեխնիկական ընկերությունների և, ի վերջո, Սվյազ-բանկի վնասների ֆիքսման: Սվյազ-Բանկի ակտիվների վերադարձը և դրա ֆինանսական առողջացման համար հատկացված միջոցների անվտանգությունը հեշտացնելու նպատակով Վնեշէկոնոմբանկը դիմել է Ռուսաստանի Դաշնության գլխավոր դատախազություն և առաջարկել, համաձայն դատախազության իրավասության. տալ իրավական գնահատականմի շարք ընկերությունների կառավարման մարմինների գործողությունները, որոնք խուսափում են կատարումից ֆինանսական պարտավորություններԲԲԸ Սվյազ-բանկի առջև՝ Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխանության առումով, հիմքերի առկայության դեպքում դատախազական պատասխանի միջոցներ ձեռնարկելու համար:

Միևնույն ժամանակ, ԲԲԸ Սվյազ-Բանկը նույնպես ինքնուրույն դիմել է իրավապահ մարմիններին՝ համառ չվճարողների վերաբերյալ մի շարք հայտարարություններով։

Բանկի անհատ պարտապանների նկատմամբ հարուցվել և քննվում են քրեական գործեր։

Առաջիկայում այս աշխատանքի կոնկրետ արդյունքները իրավապահդատվելու են դատարանների կողմից<...>

Մեր կարծիքով, մինչև 2008 թվականի սկիզբը ղեկավարության գործունեության մեջ առկա են լիազորությունների չարաշահման նշաններ։ Ինչ վերաբերում է ղեկավարության գործունեությանը 2008 թվականի փետրվար-մարտից հոկտեմբեր ընկած ժամանակահատվածում, ապա, մեր կարծիքով, քրեական պահանջներ ներկայացնելու հիմքեր չկան։ Այն, ինչ տեղի ունեցավ այս ընթացքում, ավելի շուտ կարելի է որակել որպես սխալ կառավարում։

ՎՏԲ-ն վախենում էր Սվիազ-Բանկից

«2008 թվականի սեպտեմբերին մենք Կենտրոնական բանկից առաջարկ ստացանք վերակազմավորել «Սվյազ-բանկ»-ը»,- ասում է ՎՏԲ-ի նախագահ Անդրեյ Կոստինը: - Մենք նայեցինք այս բանկը և եկանք այն եզրակացության, որ սուր ճգնաժամային շրջանում այս գործարքը մեզ հարմար չէ<...>Որպես առևտրային բանկ՝ ՎՏԲ-ն կարող է ունենալ անկանխատեսելի հետևանքներ. այս գործարքը բացասաբար կանդրադառնա մեր վրա ֆինանսական ցուցանիշներ. Արդյունքում՝ քննարկումից հետո Կենտրոնական բանկի նախագահ Սերգեյ Իգնատիևին տեղեկացրի, որ ՎՏԲ-ն չի ախտահանի Սվիազ-Բանկը»։ Վեդոմոստի

Հաճելի աշխատանք

167,6 մլն ռուբլի կամ 15,2 մլն ռուբլի յուրաքանչյուրը։ մեկ անդամի հաշվով, կազմել է Սվյազ-Բանկի խորհրդի 2007 թվականի վարձատրությունը: Դա երեք անգամ ավելի է, քան 2006 թվականին՝ մոտ 52 միլիոն ռուբլի: (տվյալներ հաշվետվությունից):

Պետերբուրգի բանկիր

Գենադի Մեշչերյակովը «Սվիազ-բանկը» գլխավորելու հրավեր է ստացել 2004 թվականին. նման առաջարկները գալիս են «100 տարին մեկ», - ասել է նա «Վեդոմոստի»-ին: «Ես աշխատել եմ Սանկտ Պետերբուրգում,- հիշում է Մեշչերյակովը,- և իմ ծանոթներից մեկը, ազգանունը չեմ տա, բարձրաստիճան մի մարդ, որը նույնպես Սանկտ Պետերբուրգից էր, ինձ հրավիրեց [Սվյազ-Բանկը ղեկավարելու]։ »

Բանկային համայնքում Մեշչերյակովին անվանում են «Պետերբուրգի բանկիր»։ Բայց նա ծնվել է Մոսկվայում 1971 թվականին, ավարտել է Ֆինանսական ինստիտուտը (այժմ՝ կառավարությանն առընթեր ակադեմիա): Այնուհետև 1993-2002 թվականներին աշխատել է Սանկտ Պետերբուրգում՝ Արթուր Անդերսեն աուդիտորական ընկերությունում, մասնագիտացել է ֆինանսական շուկայի կազմակերպությունների աուդիտում (վերջին պաշտոն՝ գործընկեր, ֆինանսական շուկաների բաժնի ղեկավար)։ 2002 թվականի մայիս-հոկտեմբեր ամիսներին Գազպրոմբանկի Խորհրդի նախագահի տեղակալը ղեկավարել է ֆինանսական միավորը: 2002 թվականի հոկտեմբերից - 2004 թվականի մարտ ամիսներին՝ Սանկտ Պետերբուրգի միջազգային բանկի փոխնախագահ - ֆինանսական տնօրեն: նախկին սեփականատերՄեշչերյակովն այս բանկը Սերգեյ Բաժանովին անվանել է իր «ուսուցիչ»։

Հարցազրույցում Մեշչերյակովը չթաքցրեց իր ուրախությունը, որ բանկը, որը փակեց չորրորդ հարյուրյակը, տեղափոխվեց լավագույն քսանյակ. ակտիվներն աճել են 3 միլիարդից մինչև 80 միլիարդ ռուբլի: Մեշչերյակովը երազում էր ռուսական փոստի հիման վրա ունիվերսալ բանկ ստեղծել։ Նա գրել է մի քանի հոդված Ռուսաստանում փոստային բանկային ծառայության զարգացման վերաբերյալ. «Հիմա ես ավարտում եմ իմ դոկտորական ատենախոսությունը այս թեմայով»:

480 ռուբ. | 150 UAH | $7,5 ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Թեզ - 480 ռուբլի, առաքում 10 րոպեՕրը 24 ժամ, շաբաթը յոթ օր և արձակուրդներ

Մեշչերյակով, Գենադի Յուրիևիչ. Փոստային բանկային ծառայություններ որպես խոստումնալից ուղղությունՌուսաստանի Դաշնությունում մանրածախ բիզնեսի զարգացում. ատենախոսություն... Տնտեսական գիտությունների դոկտոր՝ 08.00.10 / Գենադի Յուրիևիչ Մեշչերյակով; [Պահպանության վայրը՝ Սանկտ Պետերբուրգ։ պետություն Տնտեսագիտության և ֆինանսների համալսարան].- Սանկտ Պետերբուրգ, 2010.- 283 էջ: հիվանդ. RSL OD, 71 11-8/179

Ներածություն

Գլուխ 1. Բանկային և փոստային ծառայությունների ինտեգրում մանրածախ բիզնես համակարգում ... 14

1.1. Մանրածախ բանկային գործունեության կարևորությունը ազգային տնտեսությունև բանկային համակարգ 14

1.2. Բնակչության համար բանկային ծառայությունների զարգացման ներկա վիճակը, միտումները և հեռանկարները 26

1.3. Փոստային և փոստային ծառայություններ Ռուսաստանում 45

Գլուխ 2 Փոստային բանկային ծառայությունների կազմակերպման համաշխարհային փորձ 79

2.1. Փոստային բանկային ծառայությունների մոդելները և դրանց զարգացման միտումները 79

2.2. Փոստի և բանկի ինտեգրման արտասահմանյան փորձ 83

2.3. Զարգացման նոր ռազմավարություններ 130

Գլուխ 3 Փոստային բաժանմունքի և բանկերի միջև համագործակցությունը ժամանակակից պայմաններ 144

3.1. Փոստային բանկային ծառայությունների կազմակերպչական և տնտեսական ասպեկտը՝ որպես փոստի և բանկերի միջև փոխգործակցության հիմք 144

3.2. Ռուսական փոստի և առևտրային բանկերի միջև համագործակցության ռիսկերն ու օգուտները ներկա փուլ 176

3.3. Փոստի և բանկերի միջև փոխգործակցության ներուժը Թոշակային ֆոնդՌԴ 182

Գլուխ 4 Ռուսաստանի Դաշնությունում փոստային և բանկային ծառայությունների ինտեգրման հայեցակարգը 203

4.1. Հնարավոր տարբերակներփոստային և բանկային ծառայությունների ինտեգրում 203

4.2. Փոստային բանկի ստեղծման հայեցակարգը 227

4.3. Իրավական հիմքՓոստային բանկի ձևավորում 236

4.4. Ռուսաստանում փոստային բանկային բիզնեսի զարգացման հեռանկարները 245

Եզրակացություն 251

Հղումներ 263

Դիմումներ 278

Աշխատանքի ներածություն

Ատենախոսության հետազոտական ​​թեմայի արդիականությունը. Համաշխարհային տնտեսության մեջ այսօր տեղի ունեցող գլոբալացման և ինտեգրման գործընթացները նպաստում են ֆինանսական և դրամավարկային համակարգերի կարդինալ վերափոխումների: Միևնույն ժամանակ, ֆինանսական նորամուծությունների ի հայտ գալը զգալիորեն փոխակերպում է ֆինանսական և վարկային հաստատությունները, այդ թվում՝ բանկային։ Արագացնելով տեմպը տնտեսական զարգացումԲանկի եկամուտների նվազումը և տեխնոլոգիաների առաջընթացը խթանում են առևտրային բանկերին փնտրելու նոր հայեցակարգեր և հատուկ ուղիներ՝ գոյություն ունեցող հաճախորդներին պահելու և ներգրավելու համար:

Բանկային ծառայությունները հզոր գործիք են սոցիալ-տնտեսական զարգացման համար։ Ռուսական տնտեսության համար ներկայումս հետագա աճի էական գործոն է մանրածախ բանկային բիզնեսը, որի ներուժը բանկային համակարգին երկարաժամկետ կայուն ռեսուրսով ապահովելու, կապիտալի շրջանառության արագացման հնարավորություններ ստեղծելու, ինչպես նաև բնակչությանը բավարարելու առումով: Վարկավորման միջոցով թանկարժեք ապրանքների պահանջարկը մնում է շատ բարձր։ Այնուամենայնիվ, հասնելու հիմնական խոչընդոտը հիմնական նպատակըմանրածախ բիզնես - զանգվածային վաճառքի ապահովում ծախսերի նվազագույն մակարդակով - այսօր կա բանկային ծառայությունների ցանցի ընդլայնման բարձր արժեք:

Բնակչության համար բանկային ծառայությունների մատչելիության ցածր մակարդակը մեկն է իրական խնդիրներՌուսաստանի բանկային համակարգ. Արդյունավետ պահանջարկը, տնտեսական աճի տեմպերը, բնակչության բարեկեցությունը և նույնիսկ հասարակության սոցիալական մթնոլորտը կախված են բանկային ծառայությունների առկայությունից: Բանկային պրոդուկտների հասանելիության բարձրացումը անհրաժեշտ պայման է զարգացած շուկայական հարաբերությունների, ժամանակակից հետինդուստրիալ տնտեսության, ժողովրդավարական հասարակության անցնելու համար։ Բարձրացնելով բանկային ծառայությունների մատչելիությունը՝ պետությունը վստահելի սոցիալ-տնտեսական հիմքեր է դնում երկրի առաջանցիկ զարգացման համար։

Այնուամենայնիվ, բանկային ծառայությունների արագ աճող պահանջարկը Ռուսաստանի տնտեսությունհեռու հագեցվածությունից: Մոտ 60 միլիոն ռուսներ (երկրի բնակիչների 42%-ը) զրկված են բանկային ծառայություններից մշտական ​​մուտքի հնարավորությունից, բանկային հաշիվներունի ռուսների միայն մեկ քառորդը, բնակչության միայն 10%-ից քիչն է օգտվում բանկային քարտերից: Եվրոպայում գրեթե յուրաքանչյուր չափահաս քաղաքացի ունի 2-3 բանկային քարտ՝ տարբեր նպատակներով։ Մեր երկրում նման քաղաքացիների թիվը չի գերազանցում չափահաս բնակչության 5%-ը։ Հիմնական պատճառը Ռուսաստանում ոչ թանկ և որակյալ բանկային ծառայությունների մատակարարման բացակայությունն է։ Ինչպես ցանկացած ապրանքի դեպքում, բանկային ծառայությունների հասանելիությունը որոշվում է դրանց մատակարարման և գնային պարամետրերի բավարարությամբ: Ռուսաստանի բնակչության համար բանկային ծառայությունների հասանելիության բարձրացման որոշիչ պայմանը նաև մարզերում բանկային ծառայությունների վաճառքի ցանցի ընդլայնումն է։

Բանկային համակարգի տարածաշրջանային բաղադրիչն ամրապնդելու և բանկային ծառայությունների հասանելիությունը մեծացնելու նպատակով խնդիր է դրվել օգտագործել Ռուսական փոստի եզակի ենթակառուցվածքային հնարավորությունները։ Ռուսաստանում կան ավելի քան 40 հազար փոստային բաժանմունքներ, որոնցից բանկերն օգտագործում են վարման նպատակով բանկային գործառնություններկարողանում է բանկերին մոտեցնել բնակչությանը, ամրապնդել բանկային համակարգը՝ դրանով իսկ ապահովելով բանկային ծառայությունների հասանելիությունը Ռուսաստանի Դաշնությունում։

Մանրածախ բանկային բիզնեսի հետագա զարգացման անհրաժեշտությունը և փոստի և բանկի ինտեգրման միջոցով բնակչության համար բանկային ծառայությունների հասանելիության բարձրացման խնդիրը լուծելու կարևորությունը, ինչպես նաև այս ոլորտի անբավարար գիտելիքները, որոշում են արդիականությունը. այս ուսումնասիրությունը.

Գիտական ​​խնդրի զարգացման աստիճանը. Գործնականում չկան ներքին ուսումնասիրություններ, որոնք տեսական և մեթոդական հիմք կստեղծեն փոստային և բանկային ծառայությունների ինտեգրման և դրա հիման վրա մանրածախ բանկային բիզնեսը ընդլայնելու համար: Ժամանակ առ ժամանակ այս թեմայով հոդվածներ են հայտնվում այնպիսի հեղինակների կողմից, ինչպիսիք են Ս. Բելիսը, Ա. Իվանովը, Վ. Սոշինան, Ն. Լոգվինովան, Տ. Մարտինովան, Լ. Միլևսկայան, Ս. Պետրովան, Ա. Չավտուրը:

Զգալի ուշադրություն է դարձվում ֆինանսների և բանկային ոլորտում նորարարական գործընթացների ընդհանուր տեսական և գործնական խնդիրների ուսումնասիրությանը, ներառյալ մանրածախ բանկային բիզնեսի զարգացմանը, ինչպես հայրենական գիտնականների աշխատություններում. Բ.Վ. Անանիչ, Գ.Ն. Բելոգլազովա, Մ.Ա. Վախրուշինը, Ա.Գ. Գրյազնովա, Ն.Վ. Իվանովը, Ս.Դ. Իլյենկովա, Լ.Պ. Կրոլիվեցկայա, Օ.Ի. Լավրուշինը, Վ.Ե. Լեոնտև, Մ.Վ. Լիչագին, Գ.Ս. Պանովա, Ա.Ի. Պրիգոժին, Ն.Պ. Ռադկովսկայա, Մ.Վ. Ռոմանովսկին, Ա.Մ. Տավասիևը, Վ.Մ. Ուսոսկին, Վ.Ա. Չեռնենկոն, Ա.Դ. Շերեմետ, Է.Բ. Շիրինսկայա և այլք, իսկ արտասահմանցիները՝ K. Bosse D. Graddy E. Deming, E.J. Դոլանը, Հ.Դ. Դուդլեր Ռ.Կապլան, Ֆ.Կոտլեր, Դ. Նորտոն, Է. Ռեյդ, Դ. Ռիկարդո, Պ. Ռոուզ, Ջ.Ֆ. Սինկի, Ա. Սմիթ, Ա. Սպենսեր, Ջ. Ֆորսայդ, Ն. Շամրոն, Ջ. հայեցակարգի մշակման խնդիրն է դրանց զարգացումը:

Այսպիսով, ինչպես Ռուսաստանում, այնպես էլ արտերկրում այս ոլորտի զարգացման աստիճանը բավարար չէ։ Սա, էլ ավելի մեծ չափով, որոշում է ուսումնասիրության արդիականությունն ու անհրաժեշտությունը:

Հեղինակը կարծում է, որ ժամանակակից ռուսական պայմաններում փոստային բանկային ծառայությունների ինտեգրման հարցերը անկախ տեսական և գործնական խնդիր են, որի նշանակությունն ու առանձնահատկությունը հաստատում են այս ոլորտում լրացուցիչ գիտական ​​հետազոտությունների անհրաժեշտությունը:

Ատենախոսության հետազոտության նպատակըՓոստային բանկային ծառայությունների բովանդակությունը բացահայտող տեսական դրույթների մշակումն էր, Ռուսաստանի Դաշնությունում փոստային և բանկային ծառայությունների ինտեգրման հայեցակարգի մշակումը և հիմնավորումը. գործնական խորհուրդներՓոստային բանկի ստեղծման համար։ Առաջադրված նպատակի իրականացումը պահանջում է հետևյալի լուծումը առաջադրանքներ:

բացահայտել մանրածախ բանկային գործունեության զարգացման միտումներն ու հեռանկարները.

հաշվի առնել առևտրային բանկի մանրածախ բիզնեսի առանձնահատկությունները, դրա կարևորությունը երկրի տնտեսության և բանկային համակարգի համար.

գնահատել բնակչության համար բանկային ծառայությունների մատչելիության մակարդակը.

վերլուծել մեր երկրում փոստային ծառայությունների ներկա վիճակը և զարգացման միտումները.

գնահատել փոստային և բանկային հաստատությունների ձևավորման և ինտեգրման հնարավոր արդյունքների տեսական և գործնական մոտեցումները.

սահմանել փոստային բանկային ծառայություններ.

բացահայտել խնդիրները և բացահայտել այն գործոնները, որոնք պայմանավորում են Ռուսաստանում փոստային բանկային ծառայությունների անբավարար զարգացումը, վերլուծել փոստային բանկային ծառայությունների մատուցման ներքին ենթակառուցվածքը, դրա թերություններն ու հնարավորությունները.

ուսումնասիրության հիման վրա արտասահմանյան փորձուսումնասիրել փոստի և բանկային ծառայությունների ինտեգրման մոդելներ և մեթոդներ, ինչպես նաև փոստային և բանկային ծառայությունների մատուցման կազմակերպչական հարցեր.

գնահատել Ռուսաստանի Դաշնության Կենսաթոշակային ֆոնդի հետ փոստային բաժանմունքի և բանկերի միջև փոխգործակցության ներուժը, ինչպես նաև դրա արդյունավետությունը բարելավելու հնարավորությունները.

մշակել փոստային բանկային ծառայությունների ինտեգրման հայեցակարգ, ներառյալ.

ձևավորել փոստային բանկային ինտեգրման զարգացման ուղղություններ և հեռանկարներ.

վերլուծել մեր երկրում փոստային բանկային ծառայությունների կազմակերպման կարգավորող դաշտը և առաջարկներ տալ դրա կատարելագործման համար.

ռուսաստանյան և արտասահմանյան փորձի հիման վրա առաջարկել իրականացնել փոստային և բանկային ծառայությունների բարելավված ցանկ.

Ուսումնասիրության օբյեկտՓոստային բանկային կազմակերպություններ և ծառայություններ են՝ որպես մանրածախ բանկային բիզնեսի համեմատաբար անկախ հատված

Ուսումնասիրության առարկա- փոստային և բանկային բիզնեսի ինտեգրումից բխող կազմակերպչական և տնտեսական հարաբերություններ.

Տեսական հիմքԱտենախոսական հետազոտությունը ծառայել է որպես տեղական և արտասահմանյան առաջատար հետազոտողների հիմնարար և կիրառական գիտական ​​աշխատանք բանկային գործի տեսության, բանկային կառավարման, ինովացիոն կառավարման վերաբերյալ:

Մեթոդական հիմքատենախոսական հետազոտությունը ծառայել է որպես համակարգային և ինստիտուցիոնալ մոտեցումներ, այդպիսի սկզբունքներ գիտական ​​հետազոտությունորպես օբյեկտիվության սկզբունք, որը պահանջում է գործոնների համակողմանի դիտարկում և համարժեք հետազոտական ​​մոտեցումներ. հաշվի առնելով ուսումնասիրվող տարրերի շարունակական զարգացումը և կարևորելով այն հիմնական տարրերը, որոնք ազդում են ուսումնասիրության արդյունքների վրա. երևույթների ուսումնասիրության մոտեցման ամբողջականությունը. վերլուծություն և սինթեզ; մոդելավորում; աբստրակցիա և այլն։

Ուսումնասիրության տեղեկատվական բազածառայել է որպես օրենսդրական և կանոնակարգերըՌուսաստանի Դաշնություն, Կենտրոնական բանկՌուսաստանի Դաշնություն, «Սվյազ-բանկ» ԲԲԸ-ի ներքին կազմակերպչական և ֆինանսական փաստաթղթեր, «Ռուսական փոստ» դաշնային պետական ​​միասնական ձեռնարկություն, ինտերնետային տեղեկատվական ռեսուրսներ, 2004-2010 թվականների պարբերական մամուլի նյութեր, գիտական ​​և մեթոդական գրականություն և գիտաժողովների նյութեր:

Գիտական ​​նորույթ հետազոտության արդյունքներըԻնտեգրված փոստային բանկային հաստատության ստեղծման հայեցակարգի մշակումն ու տեսականորեն հիմնավորումն է և դրա վերաբերյալ առաջարկությունները. գործնական իրականացում. Այսպիսով, առաջին անգամ գիտականորեն լուծվել է ազգային տնտեսական հիմնախնդիր, որն ունի հիմնարար նշանակություն. բանկային հատվածև ամբողջ Ռուսաստանի տնտեսությունը: Պաշտպանվում են հետևյալը. անձամբ հեղինակի կողմից ձեռք բերված հետազոտության ամենանշանակալի արդյունքները, որոնք ունեն գիտական ​​նորություն:

Մանրածախ առևտրի բովանդակությունը և առանձնահատկությունները բանկային, դրա արժեքը ժամանակակից տնտեսությունև բանկային համակարգ; տրված է մանրածախ բանկային բիզնեսի սահմանումը, որը, հեղինակի կարծիքով, պետք է ներառի ֆիզիկական անձանց ծառայությունների մատուցմանը զուգահեռ, ծառայություններ իրավաբանական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերին, որոնց առանձնահատկություններն են միասնական տեխնոլոգիան, բիզնես գործընթացների ստանդարտացումը։ և առցանց վաճառքի մեթոդ:

Մանրածախ բանկային ապրանքների և ծառայությունների շուկայի զարգացման վրա ազդող գործոնները, այդ թվում՝ երկրի տնտեսական զարգացման մակարդակը, մակարդակը. իրական եկամուտև հասարակության վստահությունը բանկային համակարգ, տեխնոլոգիաների զարգացումը, ինչպես նաև բանկային ծառայությունների մատչելիության մակարդակը. Միևնույն ժամանակ, բանկային ծառայությունների հասանելիությունը որոշիչ պայման է դրվում բանկային համակարգի կայունության և արդյունավետության բարձրացման համար։

Սահմանվել են Ռուսաստանում բանկային ծառայությունների հասանելիության սահմանափակումներ մարզերի բնակչության և փոքր, միջին և միկրո բիզնեսի սուբյեկտների համար. բանկային համակարգի արդիականացման հիմնավորված առաջարկներ՝ նրա ինստիտուցիոնալ կառուցվածքի վերափոխման և նոր սեգմենտի՝ ​​սոցիալական ուղղվածության բանկերի ստեղծման առումով՝ ապահովելով Ռուսաստանում ինստիտուցիոնալ տարբերակված հասարակության ձևավորումը։ ֆինանսական համակարգ; բնակչության և տնտեսվարող սուբյեկտների համար ֆինանսական ծառայությունների մատչելիության բարձրացում, որը պետք է նպաստի տնտեսության զարգացմանը և բնակչության կենսամակարդակի բարձրացմանը.

Բացահայտվել են մանրածախ բիզնեսի զարգացման հիմնական խնդիրները, մասնավորապես. բարձր մակարդակծախսեր, զգալի միանվագ ներդրումների անհրաժեշտություն, կախվածություն ձեռք բերված սոցիալական կայունության մակարդակից, պահանջարկի տարբերակում ըստ տարածաշրջանների, մեգապոլիսներում մրցակցության բարձր մակարդակ. նպատակահարմարությունը հիմնավորված է, և հրատապ անհրաժեշտ են բանկային բիզնեսի ինտեգրման նախադրյալները, որն ունի փոստային բաժանմունքների լայն ցանց, կառավարման արդյունավետությունը բարելավելու և լրացուցիչ ներդրումներ ծառայությունների մատուցման տեխնոլոգիական բազայի զարգացման համար: ;

Արևմտյան փորձի և ռուս տնտեսագետների աշխատանքի հիման վրա կոնկրետացվում և ընդհանրացվում են փոստային և բանկային բիզնեսի ինտեգրման սկզբունքները, առանձնացվում են դրա հիմնական տարրերը և առաջարկություններ են տրվում փոստի և բանկային հաստատության միջև փոխգործակցության կազմակերպման համար։ ; բացահայտվում են ինտեգրման մոդելներ, որոշվում են փոստային բանկային բիզնեսի զարգացման միտումները. Ռուսաստանում փոստի և բանկային ծառայությունների ինտեգրման մոդելի ընտրության հիմնավորված առաջարկություններ

Տրված են փոստային բանկային ծառայությունների բնութագրերն ու սահմանումը, և ընդգծվում են դրանց հիմնարար տարբերությունները ավանդական բանկային և փոստային գործառնություններից՝ հիմնվելով փոստային բանկային ծառայությունների ռուսական առաջարկի և համաշխարհային փորձի վերլուծության վրա, մշակվել է փոստային բանկային ծառայությունների արտադրանքի տեսականին: Ռուսական շուկա;

Մշակվել է Ռուսաստանում փոստային բանկի ստեղծման ընդհանուր հայեցակարգ, ներառյալ փոստային բանկի կազմակերպման հիմնական փուլերն ու սկզբունքները, դրա զարգացման համար մանրածախ ռազմավարությունների կիրառման հնարավորությունների վերլուծությունը, ապրանքային տեսականու ձևավորման հիմունքները: և սակագնային քաղաքականությունը, ինչպես նաև Ռուսաստանի Կենսաթոշակային ֆոնդի միջոցների կառավարմանը Փոստային բանկի մասնակցության առաջարկի հիմնավորումը.

Ստանդարտացված գրասենյակների ցանցի միջոցով փոստային բանկային ծառայությունների վաճառքի արդյունավետ կազմակերպման մեթոդաբանություն է մշակվել, որը նպաստում է բնակչությանը բանկային ծառայությունների հասանելիության բարձրացման ռազմավարության իրականացմանը՝ հիմնված հինգ մակարդակների բաշխման վրա ( Փոստային բանկային գրասենյակների տեսակները.

Առաջարկություններ են տրվում Փոստային բանկի գործունեության իրավական կարգավորման և գործող օրենսդրական ակտերում և կարգավորող փաստաթղթերում համապատասխան փոփոխություններ մտցնելու վերաբերյալ։

Ատենախոսական հետազոտության տեսական և գործնական նշանակությունըայն է, որ ատենախոսության հիմնական տեսական և գիտական ​​դրույթներն ու եզրակացությունները բերվում են կոնկրետ առաջարկների մակարդակի, որոնք կարող են օգտագործվել Ռուսաստանում փոստային և բանկային բիզնեսի ինտեգրման հայեցակարգի ձևավորման մեջ: Ատենախոսական աշխատանքի տեսական դրույթները կարող են օգտագործվել ուսումնական գործընթացում՝ «Առևտրային բանկի գործունեության կազմակերպում», «Ֆինանսական կառավարում» առարկաներից պարապմունքներ անցկացնելիս։

Գործնական նշանակություն ունեն ատենախոսության հետևյալ դրույթները, մասնավորապես.

Փոստային և բանկային մասնաճյուղերի ցանցի ստեղծման մեթոդոլոգիան կարող է օգտագործվել ռուսական բանկերի կողմից մանրածախ առևտրի կետերի արդյունավետությունը բարելավելու համար.

Մշակված փոստային բանկային ծառայությունները կարող են ինտեգրվել առևտրային բանկի արտադրանքի տեսականին՝ դրա արդյունավետությունը բարձրացնելու նպատակով.

Կարող են օգտագործվել փոստային բանկային ծառայությունների ռուսական շուկայի զարգացման ճանապարհին խոչընդոտող խնդիրները հաղթահարելու վերաբերյալ առաջարկություններ. պետական ​​մարմիններըկարգավորել այս շուկան և մշակել դրա զարգացմանն ուղղված քաղաքականություն.

Փոստային բանկի ստեղծման հայեցակարգը կարող է օգտագործվել նման հաստատության ձևավորման փուլում.

Նախագիծ դաշնային օրենքՌուսաստանի փոստային բանկի մասին թույլ կտա կառուցել նոր բանկային հաստատությունառկա իրավական դաշտում /

Հետազոտության արդյունքների հաստատում. Հիմնական դրույթները, եզրակացությունները և առաջարկությունները զեկուցվել, քննարկվել և հաստատվել են Սանկտ Պետերբուրգի XV միջազգային բանկային կոնգրեսում (06/09/2006), Մոսկվայի VII միջազգային բանկային ֆորումում (նոյեմբերի 26, 2006 թ.) XVI միջազգային բանկային կոնգրեսում: «Բանկեր. կապիտալիզացիա, կայունություն, մրցունակություն» (06.08.2007թ.), «Պոստ եռյակ» VIII միջազգային ռազմավարական ֆորում-ցուցահանդեսում (03.07.2007թ.), միջազգային գիտագործնական սիմպոզիումում: Տնտեսական քաղաքականություն ժամանակակից Ռուսաստան» (Սանկտ Պետերբուրգի երիտասարդ գիտնականների XIII ժողով) (2010 թ.):

Թեզի կառուցվածքը. Ատենախոսությունը բաղկացած է ներածությունից, երեք գլուխներից, եզրակացությունից, հավելվածից և հղումների ցանկից:

Ներածությունը հիմնավորում է թեմայի արդիականությունը, սահմանում է ուսումնասիրության առարկան, առարկան, նպատակներն ու խնդիրները, աշխատանքի գիտական ​​նորությունը և գործնական նշանակությունը:

«Բանկային և փոստային ծառայությունների ինտեգրումը մանրածախ բիզնես համակարգում» առաջին գլխում դիտարկվում են մանրածախ բանկային համակարգի զարգացման նշանակությունը, առանձնահատկությունները, միտումները և հեռանկարները, դրա նշանակությունը բանկային համակարգի և երկրի տնտեսության համար: Այս գլուխը ներկայացնում է հեղինակային գնահատականը Ռուսաստանում բանկային ծառայությունների մատչելիության մակարդակի վերաբերյալ և հիմնավորում է դրա ավելացման անհրաժեշտությունը՝ բնակչության և տնտեսվարող սուբյեկտների համար ֆինանսական ծառայությունների շուկան ընդլայնելու համար, ՀՆԱ-ի աճև բնակչության կենսամակարդակի բարձրացումը։ Այն նաև վերլուծում է փոստային ֆինանսական ծառայությունները՝ որպես մանրածախ գործունեության տեսակ, ընդգծում դրանց զարգացման խնդիրներն ու հեռանկարները։

Երկրորդ գլխում «Փոստային բանկային ծառայությունների կազմակերպման համաշխարհային փորձը» հեղինակն ուսումնասիրել է տարբեր սխեմաներՓոստի և բանկերի փորձի վրա փոխգործակցության կազմակերպում և ինտեգրման մոդելներ օտար երկրներ, իրականացվել է փոստային բանկային բիզնեսի զարգացման ռազմավարության վերլուծություն և եզրակացություն է արվել Ռուսաստանում փոստային բանկային ծառայությունների շուկայի ձևավորման հնարավորության մասին՝ որպես մանրածախ բանկային բիզնեսի զարգացման անկախ ուղղություն։

Երրորդ գլխում «Փոստի և բանկերի համագործակցությունը ժամանակակից պայմաններում» ընդգծվում է փոստի և բանկի փոխգործակցության կազմակերպչական և տնտեսական կողմը, վերլուծվում են Ռուսական փոստի և առևտրային բանկերի միջև համագործակցության առավելություններն ու թերությունները և հեղինակի գնահատականը. Տրված է փոստի և բանկերի միջև Ռուսաստանի Դաշնության Կենսաթոշակային ֆոնդի հետ փոխգործակցության ներուժը:

Չորրորդ գլխում «Ռուսաստանի Դաշնությունում փոստային և բանկային ծառայությունների ինտեգրման հայեցակարգը» առաջարկվում են Ռուսաստանում փոստի և բանկի ինտեգրման մեխանիզմի ձևավորման մոտեցումներ, հիմնավորված են միջոցառումներ և առաջարկություններ, որոնք նպաստում են ինտեգրման լուծմանը։ խնդիրներ. Այս գլխում առաջարկվում են հեղինակի մեթոդաբանական զարգացումները փոստային բանկային գրասենյակների ցանցի ձևավորման վերաբերյալ:

Բնակչության համար բանկային ծառայությունների զարգացման ներկա վիճակը, միտումները և հեռանկարները

Տնային տնտեսությունների ավանդների շուկան 2008 թվականի վերջին և 2009 թվականի առաջին ամիսներին բնութագրվել է արժեզրկման բարձր սպասումներով և բանկային համակարգի նկատմամբ վստահության կորստի սպառնալիքներով։ Չնայած 100% աճին ապահովագրական հատուցումմինչև 700 հազար ռուբլի ավանդատուները որոշակի ժամանակահատվածներում կամ ընդհանրապես գումար են հանել իրենց հաշիվներից, կամ փոխանցել դրանք պետական ​​բանկեր, հիմնականում Սբերբանկում։ Ավանդների անվերահսկելի արտահոսքը կանխելու և ներգրավելու նպատակով լրացուցիչ միջոցներԲնակչության մեջ բանկերը, բախվելով իրացվելիության պակասի, բռնեցին աճի ուղին տոկոսադրույքները. Ֆինանսավորման արժեքի աճը բարձրացրեց վարկային պարտքի տոկոսադրույքները, ինչը օբյեկտիվորեն նպաստեց մի կողմից վարկի առաջարկի կրճատմանը, մյուս կողմից՝ անբարեխիղճ վարկառուների շրջանակի ընդլայնմանը։ Էական նշանակություն ունեցավ այն փաստը, որ տեմպերի աճը վատթարացրեց առանց այն էլ դժվարին ֆինանսական դիրքըբանկեր. Բնակչությունից ցանկացած գնով միջոցներ ներգրավելը, այն պայմաններում, երբ նրանց մեծամասնությունը ամբողջությամբ ապահովագրված է պետության կողմից, մեծացրեց անազնիվ վարքագծի ռիսկը։ Բնակչության ավանդների շուկայում միջբանկային մրցակցությունը գնալով ձեռք է բերում ոչ շուկայական բնույթ։ Այս ամենը չէր կարող արդարացի անհանգստություն չառաջացնել Ռուսաստանի Բանկի համար, որն անցյալ տարվա օգոստոսից փաստացի արգելք դրեց տնային տնտեսությունների ավանդների ներգրավման համար տարեկան 18%-ից բարձր տոկոսադրույքներով և հայտարարեց իր մտադրության մասին ավելի ակտիվորեն կիրառել այնպիսի մեխանիզմ, ինչպիսին է վերաֆինանսավորման սահմանաչափերի կրճատումը: շուկայի ամենաագրեսիվ մասնակիցների համար: Նման կարգավորումը նախկինում լայնորեն կիրառվում էր Ռուսաստանի Բանկի կողմից՝ սահմանափակելու բանկերի սպեկուլյատիվ գործունեությունը արտարժույթի շուկայում։

Հետաքրքիր է, որ տոկոսադրույքների աճը գործնականում չի ազդել տնային տնտեսությունների ավանդների կառուցվածքի վրա: 1 տարուց ավելի ժամկետով ավանդների տեսակարար կշիռը գրեթե անփոփոխ է մնացել՝ 65%, մինչդեռ 31 օրից մինչև 1 տարի ավանդների մասնաբաժինը փոքր-ինչ աճել է մինչև 30 օր ժամկետով ավանդների հաշվին։ Սա որոշակի հիմք է տալիս պնդելու, որ ավանդների տոկոսադրույքների բարձրացումը, թեև մեծացրել է դրանց գրավչությունը բնակչության համար, սակայն միջնաժամկետ հեռանկարում չի մեծացրել դրա լավատեսությունը։

Ավելի նկատելի փոփոխություններ են տեղի ունեցել ավանդների արժութային կառուցվածքում։ 2008 թվականի վերջին և 2009 թվականի սկզբին արտարժութային ավանդների արագ աճից հետո, երբ դրանց մասնաբաժինը 13%-ից (2008թ. հուլիսի 1-ի դրությամբ) ցատկեց մինչև 33% (2009թ. ապրիլի 1-ի դրությամբ), նկատվում էր նվազման միտում։ բնակչության կողմից կազմակերպված խնայողությունների նախընտրության մեջ արտարժույթ. Հուլիսի 1-ի դրությամբ արտարժութային ավանդների մասնաբաժինը նվազել է մինչև 30%: Դրանից, իհարկե, դեռևս վաղ է եզրակացություններ անել արժեզրկման սկզբի մասին, բայց միանգամայն ակնհայտ է, որ Ռուսաստանի Բանկի գործողությունները, որը ռուբլու «փափուկ» արժեզրկման ընթացքում պահպանեց տեխնիկական միջանցքում (ոչ. 41 ռուբլուց բարձր երկարժութային զամբյուղի նկատմամբ), օգնեց նվազեցնել քաղաքացիների արժեզրկման սպասումները: Հաջորդիվ կվերլուծենք վճարային քարտերի շուկան՝ որպես տվյալ ժամանակահատվածում մանրածախ բանկային բիզնեսի խնդիրների ցուցիչ տնտեսական անկայունությունՌուսաստանում.

2001-2010 թվականներին Ռուսաստանում թողարկված վճարային քարտերի թվի միջին տարեկան աճի տեմպը կազմել է մոտ 50%, ինչը չի կարող չտպավորել։ Կազմված է ըստ. Բանկային վիճակագրության տեղեկագիր, կայք www.cbr.ru 01/01/2009 թ. Ռուսական բանկերթողարկել է 119,2 մլն քարտ, որից 119 մլն. (99.8%)` ֆիզիկական անձանց քարտեր, 133.3` 01.06.10-ի դրությամբ: Այսպիսով, կարելի է փաստել, որ մանրածախ առևտրի այս տարրը քիչ է տուժել ճգնաժամից։

Խոսելով ռուսական շուկայի կառուցվածքի մասին՝ պետք է նշել Visa int-ի անընդհատ աճող ներկայությունը։ և MasterCard միջ. Նրանց մասնաբաժինը կազմում է ավելի քան 85,5%, մինչդեռ 2003 թվականի սկզբին ռուսական և քարտերի բաժնետոմսերը. միջազգային համակարգերարտանետումների ընդհանուր ծավալում կազմել է համապատասխանաբար 51.7% և 48.3%: Տեղական վճարային համակարգերի ներքին շուկայի կարևոր հատկանիշը նրանց տարածաշրջանային կենտրոնացումն է:

Ռուսական արտանետումների շուկայի ավելի խորը վերլուծությունը ցույց է տալիս դրա կառուցվածքի անարդյունավետությունը մանրածախ բանկային ծառայությունների զարգացման առումով։ Այն պայմաններում, երբ երկրի քարտեզների ավելի քան 90%-ը հրապարակվում է ներսում աշխատավարձի նախագծերՄանրածախ քարտերի 10%-ը բանկերին առաջացնում է քարտային բիզնեսի միջնորդավճարի միջինը 30%-ը: Միաժամանակ բանկային քարտերի սեփականատերերի շրջանում, ովքեր չեն վճարում իրենց գնումների համար, սեփականատերերի մասնաբաժինը աշխատավարձի քարտերկազմում է 77,7%: 2010 թվականին քարտերով ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարումների գործարքների տեսակարար կշիռն ընդհանուր շրջանառության մեջ աճել է մինչև 10%: Նշենք, որ վճարային ենթակառուցվածքը կենտրոնացած է (61%), ինչպես նաև ձեռք բերող բիզնեսը (81%), հիմնականում Մոսկվայում և Մոսկվայի մարզում (գրեթե 45%):

Բացի այդ, 2009թ.-ին տնային տնտեսությունների ավանդների աճի դրական տեմպերը առևտրային բանկերև արտանետումների զարգացում պլաստիկ քարտեր, գնաճային սպասումների դրական կանխատեսում է դրված, տես Գծապատկեր 1.2.4:

Փոստային բանկային ծառայությունների մոդելները և դրանց զարգացման միտումները

Նշենք, որ CyberMoney նախագծի շրջանակներում FSUE Russian Post-ը ծառայություններ է մատուցում հավաքագրման համար Փողբնակչության մասին և իրականացնում է ֆիզիկական անձանց դրամական միջոցների փոխանցումներ՝ դրանց հետագա փոխանցմամբ տարբեր իրավաբանական անձանց հասցեով։ «CyberMoney» ծառայությունը տեխնոլոգիապես բավականին զարգացած է և հետաքրքիր առաջին հերթին սպառողական վարկավորումով զբաղվող բանկերին, առևտրային կազմակերպություններին, վճարային համակարգերին, սակայն, չունենալով բավարար առաջխաղացում, այն բավականաչափ պահանջված չէ շուկայի կողմից։

Բացարձակ առավելությունն այն է, որ CyberMoney-ը միակ համակարգն է դրամական փոխանցումներ, որը Ռուսաստանում թույլ է տալիս դրամական փոխանցումներ կատարել իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց միջև։

«Cybermoney» ծառայությունը տարածվում է նաև մոտ և հեռավոր արտասահմանում։ Ուկրաինան, Ղազախստանը, Բելառուսը դարձել են փոստի առաջին արտասահմանյան գործընկերները։ Ավելի ուշ էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների փոխանակման մասին պայմանագրեր են կնքվել Ադրբեջանի, Հայաստանի և Ղրղզստանի հետ։ Վերոնշյալ երկրների հետ փոխանցումների փոխանակումն իրականացվում է էլեկտրոնային եղանակով, փոխանցման ժամկետը մոտ 2 օր է։ Մնացած բոլոր երկրներում փոստային դրամական փոխանցումները կատարվում են թղթի վրա, միջինում փոխանցումների առաքումն ու վճարումը տևում է մոտ 2 շաբաթ։

Դրամական փոխանցման գումարը տատանվում է 10 000 ռուբլիից: մինչև 150,000 ռուբլի: ընդունող կողմի ներքին օրենսդրության հետ կապված, սակայն նույն ստացողին փոխանցումների քանակը սահմանափակված չէ:

Մեծացնել ռուսական փոստային օպերատորի մասնաբաժինը շուկայում միջազգային փոխանցումներմիջոցները, հավանություն է տվել Ռուսական փոստին հատուկ ծրագիրմիջազգային փոստային դրամական փոխանցումների զարգացման վերաբերյալ։ Այս ծրագիրը նախատեսում է ամբողջական անցում դեպի միջազգային փոստային դրամական պատվերների էլեկտրոնային փոխանակում բոլոր երկրների հետ, որոնց հետ կնքված են փոստային և էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների վերաբերյալ համաձայնագրեր (ԱՊՀ և Բալթյան բոլոր երկրներ), մեծացնել այն երկրների աշխարհագրական ծածկույթը, որոնց հետ դրամական փոխանցումներ են կատարվում: հնարավոր են (Գերմանիա, Իսրայել, Ֆրանսիա, ԱՄԷ, ԱՄՆ և այլն):

Դրամական փոխանցումների հետ մեկտեղ CyberMoney նախագծի շրջանակներում նախատեսվում է ներդնել բազմաթիվ այլ համապատասխան ֆինանսական ծառայություններ։ Այսպիսով, բանկերի համար, ովքեր հետաքրքրված են վարկերի մարման հարմար համակարգ կազմակերպելով, հնարավորություն է ընձեռվում ընդլայնել իրենց վարկային գործունեության աշխարհագրությունը՝ բնակչությանն առաջարկելով վճարումներ կատարել վարկային գործարքներՌուսական փոստի գրասենյակների միջոցով ցածր գներով: Առևտրային հոլդինգների համար, որոնք սպառողական վարկեր են տրամադրում հաճախորդներին, Goods by Mail ընկերությունները, պարբերական բաժանորդագրության հրապարակումները, CyberDeny-ի և համակարգի օգտագործումը բնակչությանը կտրամադրի ծառայությունների մի ամբողջ շարք:

Երկրի դժվարամատչելի շրջաններում կիրառվում են հիբրիդային տեխնոլոգիաներ (առաքման էլեկտրոնային և ավանդական միջոցների համադրություն)։ Փոխանցման մասին ամբողջ տեղեկատվությունը պարունակող փոստային պատվերի ձևաթղթերի վրա շտրիխ կոդերի կիրառման տեխնոլոգիայի ներդրումը հնարավորություն է տալիս կրճատել մեկ հաճախորդի սպասարկման ժամանակը:

FSUE Russian Post-ը նաև իրականացրել է անվճար փոստային առաքման ծրագիր իրավաբանական անձանց (կորպորատիվ հաճախորդներ) փոստային փոխանցումներ կատարող ֆիզիկական անձանց համար: Նման փոխանցումների իրականացման համար փոստային ծառայությունների արժեքը վճարվում է իրենց կողմից իրավաբանական անձինքովքեր համապատասխան պայմանագիր են կնքել ռուսական փոստի հետ։

2006 թվականի հունվարին FSUE Russian Post-ը պայմանագիր է կնքել NKO Western Union DP Vostok ՍՊԸ-ի հետ, որը Western Union-ի դուստր ձեռնարկությունն է դրամական փոխանցումների ծառայություններ մատուցելու համար: գյուղական բնակչությունՀասանելի դարձան Western Union ծառայությունները ոչ ԱՊՀ երկրներ դրամական փոխանցումների համար։

2004-2005 թվականներին կորպորատիվ հաճախորդի՝ «Սիթիբանկ» ՓԲԸ-ի հետ մեկնարկել է «Անսակագ փոստային փոխանցումներ» ծառայության փորձնական նախագիծը: «Փոստային փոխանցում առանց սակագնի» ծառայությունն այն ֆիզիկական անձանց համար, ովքեր կիրականացնեն փոստային փոխանցումներ Citibank-ի հասցեով, տրամադրվում է անվճար: Սիթիբանկին ուղարկված փոստային պատվերների քանակի և քանակի վերաբերյալ բոլոր տվյալները համախմբված են Կապի ավտոմատացված գործառնական և տեխնիկական վերահսկման կենտրոնում (CAOTUS): Ամսվա վերջում թողարկված հաշիվ-ապրանքագրի հիման վրա ZAO Citibank-ը պետք է փոխհատուցի ամբողջ սակագինը։

2. Ռուսական փոստի կողմից առաջարկվող հաջորդ ֆինանսական ծառայությունը սպառողական վարկերի մարման հնարավորությունն է երկրի փոստային բաժանմունքներում։ Փոստային բաժանմունքներում նոր տեխնիկական լուծումների (հատուկ շտրիխ կոդերի կիրառում թարգմանչական ձևաթղթերի վրա) ներդրման շնորհիվ արագացվել է վարկը մարել ցանկացող հաճախորդների սպասարկման կարգը, սակայն, ինչպես վերը նշեցինք, փոստային բաժանմունքներում սպասարկման որակը հեռանում է. շատ ցանկալի: Սպառողական վարկի մարման փոխանցման վճարը գանձվում է փոխանցումը ստացողից: Վարկերի գծով վճարումների փոխանցման համար կան հատուկ դրույքաչափեր, որոնք ավելի ցածր են, քան սովորական փոստային պատվերների դրույքաչափերը:

Փոստային բանկային ծառայությունների կազմակերպչական և տնտեսական ասպեկտը որպես փոստի և բանկերի միջև փոխգործակցության հիմք

Ինչպես արդեն նշել ենք, ռուսական առևտրային բանկերը և Ռուսական փոստն այժմ առաջին համատեղ քայլերն են ձեռնարկում լայնածավալ ինտեգրման ուղղությամբ՝ մանրածախ շուկայի սեգմենտը զարգացնելու համար։

Որոշելով փոստային բաժանմունքի և բանկերի համագործակցության հիմնական նախադրյալները՝ անհրաժեշտ է նշել, որ ձևավորման երկար ու դժվարին ժամանակահատվածում. շուկայական հարաբերություններՌուսաստանում մեկ անգամ չէ, որ հարց է ծագել, թե ինչու մեր երկրում փոստային բաժանմունքը բանկային ծառայություններ չի մատուցում բնակչությանը, մինչդեռ արտասահմանում դա շատ տարածված է: IN Խորհրդային ժամանակ, երբ բոլորը սոցիալական գործառույթներխստորեն բաշխված էին, ամեն ինչ պարզ էր՝ փոստային բաժանմունքը մատուցում էր ֆիքսված կապի ծառայություններ, Պետբանկը սպասարկում էր ձեռնարկություններին, Սբերբանկը ծառայություններ էր մատուցում բնակչությանը։ Հետո շուկան սկսեց ակտիվորեն զարգանալ, առաջին հերթին. դրամական հարաբերություններ. Բանկային ծառայություններ ձեռնարկություններին և մեծ թվով ձևավորվողներին առևտրային կազմակերպություններսկսեց տրամադրել նորաստեղծ առևտրային բանկերը։

Սկզբում շարունակել է բնակչությանը բանկային ծառայություններ մատուցել Սբերբանկ, որը հետագայում սկսեց ավելի ու ավելի շատ դուրս մղել առևտրային բանկերին։ Ընդհանրապես, շուկա մուտք գործելիս բանկերը շարունակել են ֆինանսական ծառայություններով զբաղվել իրենց նպատակային նպատակներով, իսկ փոստը մնացել է նամակներով ու ծանրոցներով, որոնք սկսել են ավելի ու ավելի քիչ ուղարկվել երկրի համար այս դժվարին ժամանակահատվածում։ Եվ նույնիսկ փոստային դրամական պատվերները չեն փրկել իրավիճակը. փոստով քիչ գումար է ուղարկվել՝ նախընտրելով կանխիկ գումար տեղափոխել և փոխանցել:

Նախորդ գլուխներում վերլուծված համաշխարհային փորձը ցույց է տալիս, որ Փոստը կարող է պահպանել մասնաճյուղերի լայն ցանց միայն ֆիզիկական անձանց համար հաշիվների վրա հիմնված ֆինանսական ծառայություններ մշակելու միջոցով: Ռուսաստանում փոստի մասնաբաժինը կենսաթոշակների առաքման մեջ նվազում է, մինչդեռ, միևնույն ժամանակ, փոստային պատվերների պահանջարկը. դրանք կազմում են երկրի ներսում բոլոր փոխանցումների մոտ 60%-ը, միջազգային փոխանցումների շուկան, ներառյալ ԱՊՀ: երկրներում, դեռևս կազմում է ընդամենը 2%:

Քանի որ ներկայումս առևտրային բանկերը ակտիվորեն փորձում են ուղիներ գտնել բնակչությանը մատուցվող բանկային ծառայությունների ծավալն ավելացնելու համար, ինչպես արդեն նշել ենք, նրանք պետք է ստեղծեն այդ ծառայությունների «բաշխման կետերի» լայն ցանց՝ մասնաճյուղեր, ներկայացուցչություններ, լրացուցիչ գրասենյակներ. Միևնույն ժամանակ, առևտրային բանկերը գիտակցում են տարածաշրջանային շուկաներ դուրս գալու օբյեկտիվ անհրաժեշտությունը։ Խոշոր քաղաքներում, ինչպիսիք են Մոսկվան և Սանկտ Պետերբուրգը, ֆինանսական ծառայությունների կենտրոնացվածությունը բարձր է, ինչը մեծացնում է մրցակցությունը։ Միևնույն ժամանակ, բանկի հաճախորդներին նոր պրոդուկտի մշակումն ու առաջարկը վերջիններիս տալիս է միայն կարճաժամկետ առավելություն, քանի որ այսօր տեխնոլոգիաները և բիզնես գործընթացները հեշտությամբ կարող են կրկնօրինակվել մրցակիցների կողմից։ Այսպիսով, այսօր մրցակցության հիմքը բանկային պրոդուկտների տրամադրման պայմաններն են և վաճառքի կետերի ցանցի չափը։

Ընդ որում, բանկային բիզնեսի շահութաբերությունը զգալիորեն ցածր է Ռուսաստանի տնտեսության արդյունաբերական հատվածների համեմատ։ Բանկերը շահագրգռված են հաճախորդների թվի ավելացմամբ՝ ֆիքսված ծախսերը նվազեցնելու նպատակով ծախսերի խնայողության հասնելու համար: Այս առումով բանկերի մուտքը տարածաշրջանային շուկաներ փոստային բաժանմունքների միջոցով և բանկային ծառայությունների առաջարկը կարող է լինել բանկերի շահութաբերության բարձրացման միջոց։

Առևտրային բանկերի մեծ մասի կողմից այսօր օգտագործվող ծառայությունների բաշխման ամենատարածված ձևերից մեկը բանկի գրասենյակից դուրս սպասարկման կետերի հեռացումն է: «Բանկային պատուհան» Վարկի առաջարկայսօր այն կարող եք գտնել գրեթե յուրաքանչյուր ավտոսրահում կամ կենցաղային տեխնիկայի խանութում: Խոշոր առևտրի կենտրոններում տեղակայված մինի գրասենյակներում բանկերը մատուցում են ամենատարածված ծառայությունները՝ թողարկում վարկային քարտեր, դրամական փոխանցումներ ընդունել, ավանդների գծով գործառնություններ, տարադրամի փոխանակում։

Բանկային սայլերով և բանկոմատներով վճարումներ ընդունելու տերմինալները դարձել են քաղաքային կյանքի ծանոթ ատրիբուտներ: Համացանցը բացել է բանկային ծառայությունների հեռահար հասանելիության հնարավորությունը։ Եվ, վերջապես, մոբայլ-բանկային տեխնոլոգիաները ընդլայնել են ֆինանսական կառավարման հնարավորությունները։ Ցավոք, վերը նշված բոլոր տարբերակները կարող են իրականացվել միայն խոշոր քաղաքներում, որտեղ կա դրա համար համապատասխան ենթակառուցվածք, և որտեղ, ըստ էության, բանկային ծառայությունների հասանելիության խնդիրն այնքան էլ սուր չէ։

Միևնույն ժամանակ, առևտրային բանկերը վաղուց են բախվում այն ​​փաստի հետ, որ տարածաշրջանային ընդլայնումը երբեմն ավելի թանկ է, քան նորաբաց գրասենյակներից ստացված շահույթը։ Փոքր քաղաքներում մասնաճյուղեր և մասնաճյուղեր բացելը առևտրային բանկերի մեծ մասի լիազորությունների շրջանակում չէ՝ զգալի ծախսերի և ցածր եկամտաբերության պատճառով: Անկախ սեփականության ձևից՝ բանկերը նպատակ ունեն շահույթ ստանալ, և նրանց համար ձեռնտու է աշխատել տնտեսապես ճնշված շրջաններում։ Վերջին, բայց ոչ պակաս կարևորը, դա անշահավետ է, քանի որ ավելի ցածր շրջանառության դեպքում այս մարզերում բանկերի մասնաճյուղերը ենթակա են սարքավորումների և անվտանգության նույն բարձր պահանջների, ինչ մեծ քաղաքում:

Ըստ տարբեր գնահատականների՝ այսօր հավելյալ գրասենյակ բացելը արժե 100.000-500.000 դոլար, իսկ մասնաճյուղը՝ 500.000 դոլար: մինչև 1 միլիոն դոլար Անշարժ գույքի գինն այսօր աճում է ոչ միայն Մոսկվայում, այժմ շատ դժվար է ցանկացած մեծ քաղաքում մատչելի գնով հարմար գրասենյակ գտնել, էլ չեմ խոսում մարզկենտրոնների մասին: Միայն խոշոր, լավ կապիտալացված բանկերը կարող են իրենց թույլ տալ առանց խնդիրների ընդլայնել իրենց մասնաճյուղային ցանցը երկրի մարզերում։ Մյուս առևտրային բանկերը նախընտրում են իրենց մասնաճյուղերը բացել Մոսկվայում, Սանկի-Պետերբուրգում, որտեղ բանկային ծառայությունները շատ ավելի պահանջված են: Սա հենց այն պատճառներից մեկն է, որ որոշ մարզերում երբեմն լինում են ընդամենը երկու կամ երեք բանկեր, որոնց միջև մրցակցությունը գործնականում չկա, և, հետևաբար, նրանց ծառայությունների արժեքը հաճախորդների համար մնում է բարձր, իսկ սպասարկման մակարդակը հաճախ բավական է։ ցածր.

Ռուսաստանում փոստային բանկային բիզնեսի զարգացման հեռանկարները

Այսպիսով, Ռուսական փոստը խոշորագույն մանրածախ ցանցն է, որն ընդգրկում է երկրի բոլոր մարզերը, ներառյալ հեռավորները, որտեղ բանկերի առաջարկները կա՛մ չափազանց սահմանափակ են, կա՛մ բացակայում են։ Փոստային բաժանմունքների տեղակայման խտությունը և դրանց նկատմամբ հանրության վստահության գործոնը առավելություն են, որը թույլ է տալիս փոստն օգտագործել որպես բանկային բիզնեսը խթանելու եզակի ալիք:

Ներկայումս «Ռուսաստանում փոստային բանկային ծառայություններ մատուցող փոստային բաժանմունքների ընդհանուր ծածկույթը կազմում է մոտ 14% և իրականացվում է վեց հազար փոստային բաժանմունքներում՝ քառասուն հազար վաճառքի կետերի պոտենցիալ ենթակառուցվածքով»... Փոստային բանկային ծառայության ընդհանուր հզորությունը: Ռուսաստանում շուկան ներգրավված ռեսուրսների առումով գերազանցում է 161 միլիարդ ռուբլին, ինչը համարժեք է 6 տոկոսի: ազգային շուկաբանկային ծառայություններ»:

Փոստային ցանցի ներուժի օգտագործումը կապահովի բանկային վարկերի ստացման և մարման հասանելիությունը, տեղաբաշխման հնարավորությունը. բանկային ավանդներ, կանխիկ գումարի ստացում և փոխանցում, ծառայությունների դիմաց վճարում ըստ բանկային քարտերԵվ այսպես շարունակ։

Փոստային բանկային բիզնեսի հետագա զարգացման երեք հնարավոր սցենար կա. - մրցակցային մուտքի մեխանիզմների ակտիվացման արդյունքում շուկայի ձևավորում. - ոլորտային բանկի վերափոխում և դրա գերակայության պայմանների ձևավորում. - մի քանի օպերատորների պահպանում՝ բիզնեսի պայմանների տարբերակմամբ՝ կախված մի շարք գործոններից, այդ թվում՝ պաշտոնին պատկանելու աստիճանից:Վնեշէկոնոմբանկի խորհրդի որոշմամբ, որը հաստատել է Սվյազ-բանկի զարգացման ռազմավարությունը, որը պարունակում է ամբողջական առաջադրանք. - Ռուսական փոստի հետ մասշտաբային ինտեգրում, Ռուսաստանում փոստային բանկային բիզնեսն իր զարգացումն սկսում է մասնագիտացված փոստային բանկի ստեղծումից: Նշենք, որ Սվիազ-Բանկի մասնաճյուղային ցանցը բավականին լայն է և ընդգրկում է հիմնականում Ռուսաստանի հեռավոր շրջանները։ (Տե՛ս Հավելված 2) Միևնույն ժամանակ, պետք է հիշել, որ ռուսական պրակտիկայում փոստային բաժանմունքում այսօրվա պայմաններում. - բանկային ծառայությունների բազմազանությունը բավականին սահմանափակ է. - մեծ տարբերություն կա ավանդական առևտրային և փոստային բանկի հաճախորդների հնարավորությունների և կարիքների մեջ, - փոստային բանկային ծառայությունների զարգացման մեջ շեշտը դրվում է ծայրամասային սպառողների հետ աշխատանքի վրա: Փոստային բանկային ծառայությունների վաճառքի կետերի պոտենցիալ ենթակառուցվածքը (փոստային ցանցն ինքնին) տնտեսական տեսակետից բավականին տարասեռ է: Մի շարք սոցիալական և տարածքային գործոնների պատճառով փոստային բաժանմունքների միայն մի մասն է կարողանում բանկային ծառայությունների վաճառքի մեծ ծավալ վաճառել։ Արդյո՞ք սա նշանակում է, որ փոստային բանկային բիզնեսը պետք է կենտրոնացվի միայն ամենաեկամտաբեր հատվածում։ Փոստային բանկային ծառայությունների բաշխման տարբերակված մոտեցումը նպատակահարմար է միայն այն դեպքում, եթե բանկը ուղղակի ներդրումներ է կատարում վաճառքի յուրաքանչյուր կետում: Դրամական փոխանցումների տեխնոլոգիան օգտագործելիս այս մոտեցումն արդարացված չէ: Այս դեպքում առաջնահերթություն է տրվում համախառն վաճառքը և ցանցի ծածկույթը: Ի տարբերություն դասական բանկային, փոստային բանկային ծառայությունների առանձնահատկությունն այն է, որ դրանց ինքնարժեքի մեջ գերակշռում է գործառնական ծախսերի տեսակարար կշիռը, իսկ ֆունկցիոնալ (ոչ գործառնական) ծախսերի մասնաբաժինը նվազագույն է: Ծախսերի մեխանիզմի ստանդարտացումը չի համապատասխանում տարածաշրջանային փոստային կառույցների շահերին և կարող է հնարավոր դառնալ միայն փոստային արդյունաբերության բարեփոխման և դրա իրական կենտրոնացման ավարտից հետո: ֆինանսական քաղաքականություն. Ակնհայտ է, որ մեկ փոստային բանկային հիմնարկի ստեղծումը վերացնում է այս խնդիրը, սակայն փոխհատուցման բնույթի հարցերը մնում են առևտրային այլ բանկերի կողմից փոստային բանկ փոխանցվող փոստային բաժանմունքների լայն ցանցի օգտագործման խնդրի առնչությամբ։ Այսպիսով, փոստային բանկային բիզնեսի ռազմավարական զարգացման առաջնահերթությունները պետք է լինեն. - ակտիվ տարածքային ընդլայնումը. - զանգվածային վաճառք; - փոստային բանկային և ավանդական ծառայությունների փոխլրացում; - երկարաժամկետ հեռանկարում մրցակցային առավելությունների պահպանում. Իր հերթին, փոստային բանկային բիզնեսի համակարգային ընդլայնման չափանիշները պետք է ներառեն. - կողմնորոշում բանկային ծառայությունների չզարգացած շուկաներին. - ծառայությունների մատչելիություն և ստանդարտացում; - ցածր կոնկրետ ներդրում մեկ վաճառքի կետի համար; - տեխնոլոգիաների ունիվերսալություն և հարմարվողականություն. Եզրափակելով, վերլուծելով առևտրային բանկերի և փոստի միջև համագործակցությունը Ռուսաստանում, կարելի է եզրակացնել, որ ներքին փոստային բանկային բիզնեսի զարգացման ներկա մակարդակը կարելի է բնութագրել որպես դրա ձևավորման ակտիվ փուլ: Ուսումնասիրությունը բացահայտեց փոստային բանկային բիզնեսի գործունեության մի քանի հիմնական սկզբունքներ: 1. Ներքին պայմաններում անհրաժեշտ է իրականացնել փոստային բանկային ծառայությունների տարրական սպեկտրի մշակում և լիարժեք ծառայությունների արտաքին պրակտիկայի ներդրման մոտեցումների մշակում: 2. Փոստային բանկային բիզնեսի մանրածախ բազան պետք է լինի տիպիկ փոստային բաժանմունքի «տնային» հաճախորդը՝ անտարբեր ֆինանսական ենթակառուցվածքի պարամետրերի նկատմամբ: 3. Ներքին փոստային և բանկային բիզնեսը կարող է առավել պահանջված և արդյունավետ լինել հիմնականում ծայրամասում՝ խոշոր քաղաքներից դուրս:

Ակնհայտ է, որ լայն ցանց տարածքային գրասենյակներՓոստային բանկային բիզնեսի ակնհայտ մրցակցային առավելությունն է, որը կարող է առաջացնել զարգացած մանրածախ խոշոր բանկերի հակազդեցությունը մասնաճյուղային ցանց. Փոստային բանկի ծառայությունների հիմնական սպառողները պետք է լինեն տիպիկ փոստային բաժանմունքի հաճախորդները, որոնք սոցիալ-տնտեսական և տարածքային գործոնների պատճառով զգայուն չեն ֆինանսական ենթակառուցվածքի պարամետրերի նկատմամբ: