Ռուսաստանի Դաշնությունում պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման հեռանկարները. Հիմնական հետազոտություն

Համաշխարհային տնտեսական հարաբերությունների զարգացման համատեքստում տեղի է ունենում առանձին պետությունների տնտեսությունների ինտեգրման և վճարային համակարգերի զարգացման գործընթացը, մասնավորապես, անկանխիկ վճարման ձևերի զարգացման ուղղությամբ, որոնք, իրենց հերթին, լայնորեն կիրառվում են ք. ժամանակակից աշխարհ. Անկանխիկ վճարումների գործիքներից մեկը պլաստիկ քարտն է։ Տնտեսապես զարգացած երկրներում պլաստիկ քարտը հանդիսանում է առևտրի և ծառայությունների ոլորտի անբաժանելի հատկանիշ։ Վճարային քարտերի միջոցով գործարքների իրականացումը ցույց է տալիս բանկային համակարգի և հասարակության ինտեգրվածության աստիճանը։ Բավական է նշել, որ արդյունաբերական երկրներում ապրանքների և ծառայությունների համար անկանխիկ վճարումը կազմում է 90% բոլորի կառուցվածքում: կանխիկ գործարքներ.

Պլաստիկ քարտը տնտեսագետներն անվանում են «դարի ծառայություն»՝ «բանկային տեխնոլոգիական հեղափոխության» առանցքային տարրերից մեկը։ Հետեւաբար, ուսումնասիրելով օգտագործման խնդիրները պլաստիկ քարտերՌուսաստանում կարծես թե հատկապես արդիական է, և համաշխարհային պրակտիկայի ուսումնասիրությունը և Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման հեռանկարները ներկայումս առանձնահատուկ նշանակություն են ստանում։

Վճարային քարտերի օգտագործման մասշտաբն ու բնույթը ողջամտորեն համարվում են բանկային բիզնեսի զարգացման մակարդակի կարևորագույն ցուցանիշներից մեկը։ Պլաստիկ քարտը երկարաժամկետ օգտագործման բազմակի օգտագործման վճարային և վարկային գործիք է, որն այսօր ունի կեղծիքներից պաշտպանվածության ամենաբարձր աստիճանը և պարունակում է նաև քարտատիրոջ նույնականացման տվյալներ, որոնք թույլ են տալիս ստուգել նրա վճարունակությունը։ Ներկայումս պլաստիկի բիզնեսը կազմում է ավելի քան 1,3 միլիարդ թողարկված քարտ։ Տարեկան համաշխարհային շրջանառությունը գերազանցում է 3 տրլն. ԱՄՆ դոլար Վճարային քարտեր ընդունվում են ավելի քան 20 միլիոն առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների կողմից: Ծառայություններ մատուցող մոտ կես միլիոն բանկերի մասնաճյուղեր գործարքներ են կատարում վճարային քարտերով, իսկ բանկոմատների թիվը գերազանցել է 700000-ը, տեղական (ազգային) համակարգերի հետ մեկտեղ գնալով զարգանում են վճարային քարտերով միջազգային հաշվարկային համակարգերը։ Պլաստիկ քարտերի համաշխարհային շուկայի հիմնական մասը վերահսկվում է երկուսի կողմից խոշորագույն ընկերությունները- Visa International և MasterCard International: Եթե ​​պլաստիկ քարտերի ամբողջ համաշխարհային շուկան բաժանենք հիմնական խաղացողների՝ վճարային համակարգերի ազդեցության ոլորտների, ապա ստացվում է հետևյալ պատկերը՝ Visa վճարային համակարգին բաժին է ընկնում մոտ 57%, մոտ 26% Europay/MasterCard-ին, մոտ 13% American Express-ին և մյուսներին (ներառյալ DinersClub և JCB)՝ 4%։

Ռուսական բանկերը միշտ աչքի են ընկել քարտային բիզնեսը ակտիվորեն զարգացնելու իրենց ցանկությամբ և արդեն ձեռք են բերել որոշակի փորձ արտասահմանյան քարտեր թողարկելու խոշորագույն ֆինանսական ասոցիացիաների լիցենզիայի ներքո, ինչպես նաև սեփական ռուբլի և սեփական ռուբլի: արժութային քարտեր. Սակայն վճարային քարտերի օգտագործման մասշտաբները դեռևս նկատելիորեն զիջում են եվրոպական երկրների միջին վիճակագրական ցուցանիշներին։ Սա մեծապես պայմանավորված է նրանով, որ շուկայի այս հատվածը բանկային ծառայություններհատկապես ծանր հարված է հասցվել 1998 թվականի օգոստոսի 17-ի ֆինանսական ճգնաժամին: Առևտրի ֆիզիկական ծավալի բազմակի անկումը և սպառողական ներմուծման էլ ավելի մեծ անկումը շուկային հիմնական հարվածը չէին։ Այս շուկայի համար համակարգային նշանակություն ունեցող թողարկող բանկերի դեֆոլտները, ինչպիսիք են Inkombank-ը, Imperial-ը և այլն, հանգեցրել են նրան, որ քարտային հաշիվներում առկա միջոցների մինչև 90%-ը սառեցվել է: Ռուսաստանում բանկոմատների արդյունաբերությունը գործնականում դադարել է գոյություն ունենալ: Ներռուսական միջբանկային քարտերի սպասարկման գործառնությունները գրեթե ամբողջությամբ դադարեցվել են. Շատ վաճառակետեր, որոնք ընդունում էին քարտերը, սնանկացան: Միջազգային վճարային համակարգերն արգելափակել են ռուսական բանկերի ծածկագրերը. Արդյունքում, այս համակարգերի քարտապանները կարողացել են վճարումներ կատարել միայն Ռուսաստանի տարածքում։

Աստիճանաբար իրավիճակը սկսեց փոխվել դեպի լավը։ Շատերը հետաքրքրված են ռուսական պլաստիկ քարտերի շուկայի վերականգնմամբ և դինամիկ զարգացմամբ. միջազգային վճարային համակարգեր, որոնք չեն հաշտվել Ռուսաստանում կապիտալի կորստի հետ, միջազգային ապահովագրական համակարգեր, մանրածախ առևտրի կետեր և այլն:

2001 թվականի վերջին Ռուսաստանում թողարկված բանկային քարտերի ընդհանուր թիվը կազմել է 10,5 միլիոն քարտ, 2002 թվականին թողարկված քարտերի թիվը աճել է մինչև 15,5 միլիոն, իսկ 2003 թվականին՝ 21 միլիոն, 2004 թվականի սկզբի դրությամբ Ռուսաստանում թողարկվել է գրեթե 24 միլիոն քարտ։ Հետաքրքիր փաստոր միջազգային և ռուսական համակարգերի հարաբերակցությունը համապատասխանաբար կազմում է 48% և 52%: Ամենամեծ թիվըթողարկված քարտերը և դրանց օգտագործմամբ գործարքների ծավալը բաժին է ընկնում Visa և Europay/MasterCard միջազգային վճարային համակարգերին, ինչը հիմնականում պայմանավորված է զարգացած ենթակառուցվածքով, որը նախատեսված է այդ վճարային համակարգերի քարտերով գործարքներ իրականացնելու համար ինչպես Ռուսաստանում, այնպես էլ արտերկրում: Դրա հետ մեկտեղ Ռուսաստանում գործում են ներքին վճարային համակարգեր. ոսկե թագ, UnionCard, ACOORD, STB Card և մի շարք այլ փոքր համակարգեր։

Հաշվի առնելով բանկային պլաստիկ քարտը որպես վճարային գործիք, անհրաժեշտ է առանձնացնել դրա հիմնական առավելություններն ու առավելությունները.

• - հաճախորդի համար - սա օգտագործման հեշտությունն է, նվազեցնելով միջոցների կորստի ռիսկը, օգուտները առևտրի և սպասարկման ձեռնարկություններում ծառայություններ ստանալիս, ֆինանսական գործարքների ընթացքում ծախսերի կրճատում, ավտոմատ փոխարկում, ֆինանսական գրավչություն - տոկոսների կուտակում, հաշվի հեռակա կառավարում և շատ ավելին.
• - ձեռնարկությունների համար - վաճառքի ընդլայնում և նոր հաճախորդների ներգրավում, եկամուտների հավաքագրման ծախսերի նվազեցում, աշխատանքի անվտանգության բարելավում, օգտագործելով սեփականատերերի ստորագրությունները, հեղինակությունը և մի շարք այլ առավելություններ.
• - բանկերի համար - ծառայությունների շրջանակի ընդլայնում, նոր հաճախորդների ի հայտ գալ, առանց թղթի տեխնոլոգիայի շնորհիվ գործառնությունների արժեքի նվազեցում, գանձում լրացուցիչ վճարներ- և արդյունքում եկամուտների աճ, բանկի մրցակցային ներուժի ավելացում։

Ցավոք, ռուս օգտատիրոջ համար բանկային քարտն այլևս վճարային գործիք չէ, այլ կանխիկ գումար հանելու միջոց: Ըստ COMCON-ի հետազոտության՝ քարտով վճարումների տեսակարար կշիռը բնակչության ամենօրյա բնակավայրերում ավելի քան 10 անգամ ցածր է, քան ամերիկյան սուպերմարկետներում, որտեղ դրանք կազմում են 60%: Դա պայմանավորված է մի շարք պատճառներով, որոնք կանխորոշել են Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի շուկայում առկա խնդիրները։

Նախ՝ Ռուսաստանում հեռահաղորդակցության ենթակառուցվածքների զարգացումը ցածր մակարդակի վրա է՝ համեմատած մյուս զարգացած երկրների հետ։ Երկրորդ, ֆինանսական ճգնաժամ 1998-ը մեծապես խարխլեց վստահությունը բանկերի նկատմամբ, սակայն այժմ իրավիճակը փոխվում է դեպի լավը: Երրորդը, ցավոք, լիարժեք հանրային քաղաքականությունպլաստիկ քարտերի շուկայի մասով, որը կապահովի երկուսն էլ օրենսդրական կարգավորումշուկայի մասնակիցների միջև հարաբերությունների ողջ շրջանակը, ինչպես նաև ներքին աջակցության ծրագրերի մշակումը նորարարական լուծումներբնակավայրերի ոլորտում պլաստիկ քարտեր. Իսկ չորրորդ խնդիրը անվտանգության խնդիրն է։ Սակայն այժմ ամբողջ աշխարհում նկատվում է մագնիսական քարտերից խելացի քարտերի անցնելու միտում, ինչը, անշուշտ, նպաստում է ընդհանրապես վճարումների անվտանգության մակարդակի բարձրացմանը։ Որոշ մարզերում արդեն լայն տարածում են գտել միկրոպրոցեսորով (խելացի քարտերով) քարտերը, որոնց թիվը 2003 թվականին աճել է 43%-ով և 2003 թվականի վերջին կազմել է ավելի քան 6 միլիոն քարտ։

Վճարային քարտերի շուկան գնալով դառնում է ռուսական բանկերի մրցակցության դաշտ։ Բանկային քարտերով գործարքներն ամենաեկամտաբեր տեսակներից են բանկային. Միջին հաշվով, քարտային բիզնեսում արժեքի միավորի եկամուտն ավելի բարձր է, քան այլ տեսակի գործառնություններում: Նախ, անհրաժեշտ է նշել այնպիսի շահավետ նախագծեր, ինչպիսիք են աշխատավարձի սխեմաների իրականացումը, որոնք այնքան տարածված են Ռուսաստանում և ԱՊՀ որոշ երկրներում: Բանկի համար նման նախագծերի սպասարկման ծախսերը նվազագույն են՝ գործընթացի ավտոմատացման բարձր աստիճանի պատճառով: Երկրորդ, բանկի համար շատ նշանակալից կարող են լինել պլաստիկ քարտերից օգտվելիս վճարումներ կատարելու միջնորդավճարները, ինչպես նաև սպասարկման համար առևտրի և սպասարկման ձեռնարկություններից ստացված միջնորդավճարները:

Ռուսական շուկայի առանձնահատկությունն այն է, որ շուկան զարգանում է հիմնականում ոչ թե անհատ ավանդատուների և քարտապանների, այլ աշխատավարձային նախագծերի հաշվին։ Դրա էությունը բանկն է, որը սպասարկում է ձեռնարկության աշխատակիցներին բանկային պլաստիկ քարտերի միջոցով աշխատավարձի հաշվարկման և տրամադրման գործընթացը: Այս համակարգը շատ տարածված է Ռուսաստանի մարզերում, իսկ աշխատավարձային քարտերի տեսակարար կշիռը կազմում է բոլոր թողարկված քարտերի մոտ 80 տոկոսը։ Սա մեծապես բացատրում է այն սեփականատերերի վարքագիծը, ովքեր աշխատավարձից հետո անմիջապես հանում են իրենց աշխատավարձը բանկոմատից, ուստի խնդիր է առաջանում։ բարձր տոկոսկանխիկի դուրսբերում Փող.

Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի օգտագործման խթանը կլինի երկու պայմանների համադրություն. Նախ, քարտով վճարման մեխանիզմը պետք է լինի ոչ պակաս հարմար, քան կանխիկ գումարի օգտագործումը։ Երկրորդ. քարտերի օգտագործումը պետք է լինի մատչելի, այսինքն՝ նվազագույն գնով և շահավետ հաճախորդի համար:

Այնուամենայնիվ, չնայած խոչընդոտների և դժվարությունների առկայությանը, ինչպես նաև պլաստիկ քարտերի օգտագործման տեխնոլոգիաների գործարկման և զարգացման հետ կապված բավականին մեծ սկզբնական ծախսերին, ռուսական բանկերն ավելի ու ավելի են օգտագործում այս գործիքը ռազմավարական նպատակներին հասնելու համար: Եթե ​​բանկը ակնկալում է մնալ մասնավոր ավանդների շուկայում որևէ տեղ, ապա չի կարող անել առանց վճարային քարտեր թողարկելու:

Ըստ իրենք՝ տնտեսագետների. «Բանկային ծառայությունների ապագան պլաստիկ քարտերի հետևում է»։ Եվ դա ճիշտ է, չնայած մի շարք խնդիրներին, Ռուսական շուկապլաստիկ քարտերը բավականին արագ են զարգանում և մեծ հույս են ներշնչում։

Ուսանող Ա.Ա. Պոպովը

1 Թեմա՝ Ռուսաստանի Դաշնությունում պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման հեռանկարները

Ներածություն 5

1 Տեսական ասպեկտներպլաստիկ քարտերի շուկայի առաջացումն ու զարգացումը։

1.1.1 Ռուսաստանում առաջին անգամ պլաստիկ քարտերի հայտնվելու պատմությունը: 9

1.1.2 Վճարային համակարգեր. տասնմեկ

1.1.3 Պլաստիկ քարտերի տեսակները. 16

1.2 Մրցակցություն պլաստիկ քարտերի շուկայում. 17

1.3 Պլաստիկ քարտերի զարգացող շուկայի խնդիրները. 23

2.1 Պլաստիկ քարտերի շուկայի մասնակիցների գնահատում. 26

2.2 Պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման վերլուծություն 2008-2010 թթ. 36

2.3 Պլաստիկ քարտերի օգտագործման մասշտաբի և բնույթի վերլուծություն: 41

3.1 Պլաստիկ քարտերով վճարային գործարքների իրականացումը կարգավորող օրենսդրական դաշտի կատարելագործում. 45

Եզրակացություն 49

Օգտագործված աղբյուրների ցանկ 50

Ներածություն

Տարբեր վճարային գործիքների միջոցով կանխիկ դրամը շրջանառությունից դուրս մղելու փորձերը երկար պատմություն ունեն, բայց միայն 20-րդ դարի վերջում։ Պլաստիկ քարտերի վրա հիմնված միջազգային վճարային համակարգերի զարգացումը փորձագետներին ստիպել է լրջորեն ասել, որ կանխիկ գումարը «հեռանում է»։ Բանկերի կողմից մատուցվող ֆինանսական ծառայությունների շուկայի ժամանակակից զարգացումը բնութագրվում է էլեկտրոնային տեխնոլոգիաների արագ ներդրմամբ և պլաստիկ քարտերի լայն կիրառմամբ։ Ռուսաստանի բանկային համակարգը ենթարկվում է «քարտային բիզնեսի» զանգվածային աղմուկի։ Աճում է տարբեր ներքին և միջազգային վճարային համակարգերի պլաստիկ քարտեր թողարկող բանկերի թիվը։ Ընդլայնվում է առևտրային ձեռնարկությունների ցանցը, որոնք վաճառում են իրենց ապրանքները պլաստիկ քարտերով, բանկերն ակտիվորեն ներդնում են իրենց ծառայությունների մեջ պլաստիկ քարտերի միջոցով կանխիկ դրամի թողարկումը, աճում է քարտով գործարքների ծավալը։ Առաջատար տեխնոլոգիաների ներդրումն ու կայացած կոմերցիոն աշխատանքը դրական արդյունքների պայմաններն են։ Ռուսական բանկերի հետաքրքրությունը արտասահմանյան վճարային համակարգերով պատահական չէ. Նման քարտերի թողարկումը թույլ է տալիս ինտեգրվել բանկային ծառայությունների համաշխարհային կառուցվածքին, բարձրացնել բանկի բիզնեսի հեղինակությունը, գրավել շուկան և ներգրավել հաճախորդներին: Մասնակցություն միջազգային բանկային գործունեությանը քարտային համակարգ» հնարավորություն է տալիս տիրապետել բանկային նորագույն տեխնոլոգիաներին, օգտագործել հսկայական ենթակառուցվածք գլոբալ մասշտաբով բնակավայրերի համար:

Իր հիմնական նպատակի պատճառով՝ վճարային գործիք. բանկային քարտերվերածվել է ֆինանսական հատվածի կողմից առաջարկվող ծառայության շատ շահավետ տեսակի։ Ստուգումից հետո բանկային հաշիվներԲանկային քարտերը դառնում են ամենատարածված վճարային գործիքը։ Բանկային պլաստիկ քարտը անկանխիկ վճարման գործիք է և վարկ ստանալու միջոց։ Ժամանակակից տեսք ունեցող առաջին բացիկները հայտնվել են ԱՄՆ-ում 1950-ականների սկզբին: Այնուհետև բազմաթիվ բանկերի կողմից ներդրվեց քարտային վճարումների համակարգը։ Պլաստիկ քարտային հաշիվներով հաշվարկային համակարգերը լայն տարածում են գտել աշխարհի շատ երկրներում, իսկ բնակավայրերն իրենք միջազգային բնույթ են ստացել։ Ռուսաստանի շուկայական հարաբերությունների մեջ մտնելու գործընթացը, առաջին հերթին, կապված էր բանկային համակարգի վերակառուցման, զգալի թվով առևտրային բանկերի, ֆինանսական և ապահովագրական ընկերությունների առաջացման հետ, որոնք հետաքրքրություն էին ցուցաբերում պլաստիկ քարտերի օգտագործման նկատմամբ, որոնց տեսակներն արդեն բավականին շատ էին աշխարհում 90-ականների սկզբին: Ռուսաստանի պլաստիկ քարտերի շուկայում առկա իրավիճակը, իհարկե, տարբերվում է զարգացած երկրների իրավիճակից։ Պլաստիկ քարտերի սպասարկման ներքին հատվածը բնութագրող բացարձակ թվերը դեռևս փոքր են՝ համեմատած նմանատիպ ցուցանիշների հետ Արևմտյան երկրներ. Բայց, չնայած առկա խնդիրներին, երկրում զարգանում են տարբեր վճարային համակարգեր, և գնալով ավելի շատ մարդիկ են գնում քարտեր և դառնում պլաստիկ քարտերի միջոցով անկանխիկ վճարումների համակարգի մասնակից։ Պլաստիկ քարտերով գործառնությունները բացեցին հաճախորդների ֆինանսական սպասարկման նոր հեռանկարներ և, համապատասխանաբար, ընդլայնեցին բանկային շահույթներ ստանալու հնարավորությունները՝ ստանալով քարտային գործարքներից գանձվող միջնորդավճարներ. հաճախորդների թվի ավելացում՝ նոր տեսակի ծառայությունների մատուցմամբ. կանխիկ դրամաշրջանառության սպասարկման ծախսերի նվազեցում և այլն: Ռուսական շուկայում պլաստիկ քարտերի ներդրման հետ կապված առավելություններն ակնհայտ են. Հաճախորդների համար սա հնարավորություն է իրենց հետ ունենալ միայն քարտ, և ոչ մեծ գումարգումար, որը նվազեցնում է գումար կորցնելու ռիսկը: Առևտրի և սպասարկման ձեռնարկություններում քարտապաններին տրամադրվում են արտոնություններ, ծախսերը կրճատվում են ֆինանսական գործարքներ իրականացնելիս, այդ թվում՝ տարբեր արժույթներով գնումներ կատարելիս: Առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների կողմից պլաստիկ քարտերի օգտագործումից ստացվող առավելություններն ակնհայտ են։ Սա ներառում է հավաքագրման, փոխադրման և դրամական միջոցների կանխիկացման ծախսերի նվազեցում, գնորդի հետ հաշվարկների պարզեցում (գնորդի և գանձապահի կողմից առաքման և փողի հաշվման բացակայություն), ինչպես նաև ձեռնարկության գովազդը և այլն: Ակնհայտ է նաև պետության շահագրգռվածությունը պլաստիկ քարտերով վճարումների ներդրման նկատմամբ. կրճատվում են դրամական միջոցների հավաքագրման, թղթադրամների ու մետաղադրամների թողարկման և վերածնման հսկայական ծախսերը. պարզեցված է փողի շարժի հաշվառումը և հարկերի հավաքագրումը. առանց կանխիկի մասնակցության վճարումների տեխնոլոգիան օգնում է նվազեցնել ձեռնարկությունների և կանխիկ միջոցներով աշխատող անձանց շուրջ ստեղծված իրավիճակի հանցավորությունը. Նման հաշվարկների ներդրումը կօգնի հարթել և նույնիսկ որոշ չափով նվազեցնել երկրում գնաճի տեմպերը։ Բանկային քարտերի արագ տարածումը վկայում է այն մասին, որ վճարման այս ձևը ձեռնտու է համակարգի հիմնական մասնակիցներին։

Այս դասընթացի աշխատանքի նպատակն է, հիմնվելով Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի շուկայի վիճակի, խնդիրների վերլուծության վրա, հիմնավորել դրա զարգացման հեռանկարային ուղղությունները և առաջարկություններ մշակել պլաստիկ քարտերի շուկայում ծառայությունների շրջանակն ընդլայնելու համար:

Դասընթացային աշխատանքում այս նպատակին հասնելու համար անհրաժեշտ է լուծել հետևյալ խնդիրները.

· դիտարկել Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի և քարտային վճարային համակարգերի առաջացման և զարգացման պատմությունը.

սահմանել պլաստիկ քարտերի հասկացությունը և դրանց դասակարգումը,
ուսումնասիրել վճարային համակարգի մասնակիցներին և նրանց կողմից օգտագործվող տեխնիկական միջոցները.

տալ ռուսական պլաստիկ քարտերի շուկայի ընդհանուր նկարագրությունը,
հաշվի առնել արվեստի վիճակըՌուսաստանում պլաստիկ քարտերի շուկան, դրա զարգացման խնդիրներն ու հեռանկարները.

Դասընթացի աշխատանքի ուսումնասիրության առարկան բանկային պլաստիկ քարտերն են: Հետազոտության առարկան Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի շուկան է։

Պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման խնդիրները լայնորեն լուսաբանվում են հայրենական և արտասահմանյան գրականության մեջ։ Դասընթացի աշխատանքի թեմայի բացահայտման համար տեղեկատվության հիմնական աղբյուրներն են կանոնակարգերըՌուսաստանի բանկ, վիճակագրական տվյալներ, հատուկ գիտական ​​պարբերականներ, դասագրքեր։

իրական դասընթացի աշխատանքբաղկացած է ներածությունից, երեք գլուխներից, եզրակացությունից և հղումների ցանկից: Առաջին գլուխը բացահայտում է տեսական հիմքբանկային պլաստիկ քարտերի գործարկում. Երկրորդ գլխում վերլուծվում են Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի հաշվարկները: Երրորդ գլուխը վերաբերում է Ռուսաստանի Դաշնությունում պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման խնդիրներին և հեռանկարներին:

1 Շուկայի առաջացման և զարգացման տեսական ասպեկտները

պլաստիկ քարտեր.

1.1 Վճարային համակարգեր և պլաստիկ քարտերի տեսակներ.

1.1.1 Ռուսաստանում առաջին անգամ պլաստիկ քարտերի հայտնվելու պատմությունը:

Վարկային քարտերի՝ որպես արդյունավետ վճարային գործիքի պատմությունը սկսվում է ԱՄՆ-ից։ Դեռևս 1914 թվականին Mobil Oil ընկերությունը սկսեց արտադրել առաջինը վարկային քարտեր, որոնք օգտագործվել են նավթամթերքների առևտրային գործառնությունների համար վճարելու համար։ Սրանք ստվարաթղթե քարտեր էին, որոնց վրա գրված կամ քամված տվյալները։

1919 թվականին Western Union Telegraph ընկերությունը թողարկեց իր առաջին վարկային քարտը։ Այս քարտը նախատեսված էր բացառապես ԱՄՆ կառավարության անդամների համար և իրավունք էր տալիս ապառիկ հեռագրեր ուղարկել ԱՄՆ կառավարության հաշվին։

1928 թվականից սկսած վարկային քարտերը մեզ ծանոթ դարձան. Farrington Manufacturing Company-ն սկսեց դրանք թողարկել 1,25x2,5 դյույմ չափերով ուղղանկյուն մետաղական թիթեղների տեսքով: Այս դեպքում տվյալները քարտի վրա կիրառվել են հատուկ սարքի (իմպրինտերի) միջոցով՝ դաջման մեթոդով:

Թեև վարկային քարտերը գոյություն ունեն 20-րդ դարի սկզբից, ժամանակակից վարկային քարտերով վճարումները ներդրվել են միայն 1946թ.-ին Ջոն Ս. Բիգինսի կողմից՝ Flatbush National Bank-ի սպառողական վարկերի մասնագետ:

1949թ.-ին Diners Club-ը թողարկեց առաջին ունիվերսալ քարտը, որը թույլ էր տալիս գնումներ կատարել ամբողջ երկրի կետերից, իսկ 1951թ.-ին ընկերությունը թողարկեց իր անվան և սխեմայի օգտագործման առաջին արտոնագիրը Մեծ Բրիտանիայում:

20-րդ դարի 50-ական թվականներին վարկային քարտերը դարձան զանգվածային ապրանք. ավելի քան հարյուր ամերիկյան բանկեր սկսեցին թողարկել վճարման այս միջոցը:

Միջազգային համակարգերի քարտեզները ԽՍՀՄ-ում հայտնվեցին միայն 1969 թվականին։ Բայց դրանք արտասահմանյան ընկերությունների ու բանկերի կողմից թողարկված քարտեր էին։ Այսինքն՝ Խորհրդային Միությունում սկսեց ստեղծվել ձեռնարկությունների ցանց, որն ընդունում էր այդ քարտերը որպես վճարման միջոց։ Հենց 1969թ.-ին կնքվեց նման առաջին պայմանագիրը Diners Club ընկերության հետ։ 1974-ին մեր շուկայում հայտնվեց American Express-ը, 1975-ին՝ Visa (այն ժամանակ դեռ BankAmericard) և Eurocard-ը, 1976-ին՝ ճապոնական JCB International-ը։ Խորհրդային կողմից այս բոլոր պայմանագրերը ստորագրել է VAO Intourist-ը, որը կազմակերպել է պլաստիկ քարտերի հաշվարկները Բերյոզկա արտարժույթի խանութներում և հյուրանոցներում։ Բացառությամբ «Աերոֆլոտ»-ի, Intourist-ը միակ կազմակերպությունն էր, որը ծառայություններ էր առաջարկում այս ոլորտում առևտրային ձեռնարկություններին: «Ինտուրիստ»-ը քարտեր չի թողարկել, իսկ «Ինտուրիստ»-ի անունից առևտրային հաշվարկներն իրականացրել է ԽՍՀՄ Վնեշտորգբանկ/Վնեշէկոնոմբանկը:

1987-ի վերջին, նոր օրենսդրության համաձայն, Զբոսաշրջության պետական ​​կոմիտեն հիմնեց Ինտուրսերվիս արտաքին առևտրի ինքնավար ասոցիացիան՝ նպատակ ունենալով հետագայում ավելացնել արտարժութային եկամուտները, այդ թվում՝ կրեդիտ քարտով վճարումներից։ Visa քարտերով առևտրային ձեռնարկությունների «ձեռքբերումն» իրականացվել է Intourservice-ի կողմից՝ որպես B’S Visa Card Services-ի գործակալ Ֆրանկֆուրտում, իսկ օգտագործելով Evropey քարտերը՝ որպես Eurocard International-ի գործակալ: Վարկային քարտերի շրջանառությունը 1987 թվականին կազմել է 30 միլիոն դոլար՝ 1994 թվականի վերջին հասնելով 600 միլիոն դոլարի (ներառյալ AmEx):

1988 թվականի վերջից «Վիզա»-ն սկսեց իր անդամներ ընդունել ռուսական բանկերին, այդ թվում՝ Credo Bank-ին, որն ընդունվեց 1990 թ. Credo Bank - առաջին ոչ պետական առևտրային բանկով ստացել է օտար բանկային գործունեության լիցենզիա,- սկսեց թողարկել Visa քարտերը և թողարկման ծրագիրը կանխիկ արժույթսեպտեմբերին 1991 թ. Հետագայում Visa քարտերի թողարկման ծրագրեր սկսեցին իրականացնել Most-Bank-ը, Inkombank-ը, Mosbusinessbank-ը, Menatep Bank-ը և 1994-ից՝ Capital Savings Bank-ը: «Վիզա»-ն ներկայումս զգալի ուշադրություն է դարձնում նաև Ռուսաստանի տարածաշրջանին. ստեղծվել է համապատասխան ռուսական ասոցիացիա, լուծվում են ներտարածաշրջանային քլիրինգի և համակարգի համար ռուսական հաշվարկային բանկի սահմանման հարցերը։ Ներկայումս Visa-ին անդամակցում են ավելի քան 300 ռուսական բանկեր։

Քարտերի շուկայում ուշագրավ իրադարձություն էր Ռուսաստանի հիմնադիր Diners Club - Russia ընկերության ստեղծումը, իսկ հետագայում հաշվարկային բանկը դարձավ Imperial Bank-ը։ Ներկայումս նրանք ակտիվորեն ներգրավված են ռուսական բանկերի՝ որպես թողարկողների համակարգ ներգրավելու գործում, և, հավանաբար, Diners Ciab քարտերը շուտով կզբաղեցնեն իրենց տեղը ռուսական շուկայում։

Ներկայումս Ռուսաստանում պլաստիկ վճարային միջոցների արագ զարգացումը շարունակվում է։

կողմից թողարկված առաջին միջազգային պլաստիկ քարտի ի հայտ գալուց հետո անցել են մի քանի տասնամյակներ Ռուսական բանկ, շուկան կտրուկ փոխվել է. թողարկված քարտերի թիվը հատել է 100 միլիոնի սահմանագիծը, ռուսական բանկերը անկախ էքվայրինգ և քլիրինգ են իրականացնում։ Ռուսաստանը դարձել է միջազգային քարտային վճարային համակարգերի լիարժեք տարածաշրջան։

1.1.2 Վճարային համակարգեր.

Միջազգային քարտերի շուկայի հետ մեկտեղ, փաստորեն, դատարկ տեղհայտնվեց ռուսական քարտերի շուկան. Այսօր արդեն ստեղծվել և գործում են զուտ ռուսական միջբանկային վճարային համակարգեր՝ հիմնված պլաստիկ քարտերի վրա։ STB Kart-ն առաջինն էր, որը հիմնադրվել է Ստոլիչնի բանկի հիման վրա, որտեղից էլ առաջացել է անվանումը։ STB-Card - ստեղծվել է 1991 թ. Նրա հիմնադիրներն էին «Ստոլիչնի» ԲԲԸ-ն, Ռուսաստանի Սբերբանկի Մոսկվայի բանկը, «Էլեքսբանկը», «Մոսկվայի առևտրային հողային բանկը», «ԻՆԿԱԽՐԱՆ» ԲԲԸ-ն և «ՍՏԲ ԿԱՐՏ» ԲԲԸ-ն: Մինչ օրս STB Card համակարգի անդամներն են ավելի քան 130 բանկ, որոնք ընդգրկում են Ռուսաստանի 10 մարզերը, ինչպես նաև հարևան երկրները: Ապահովագրական ընկերությունները հանդես են գալիս նաև որպես քարտ թողարկող։ Համակարգի հաշվարկային բանկը Ստոլիչնի Սբերբանկն է (որի մեջ Ստոլիչնի Բանկը վերակազմավորվել է 1997թ. դեկտեմբերի կեսերին): Մեկ Classic քարտի արտադրությունն ու տարեկան սպասարկումը թողարկող բանկի վրա կարժենա $1,6, Gold քարտերը՝ $2։ STB Card համակարգը ներկայումս կենտրոնացած է դեբետային քարտերի հետ աշխատելու վրա:

1993 թվականի ապրիլին «Ավտոբանկը» և «Ինկոմբանկը» ստեղծեցին «Union Card» համակարգը, որի համահիմնադիրները վերագրանցման ժամանակ ռուսական որոշ այլ բանկեր էին: «Union Card»-ն ի սկզբանե ստեղծվել է և շարունակում է զարգանալ որպես միջբանկային կազմակերպություն, մինչդեռ «Union Card» ՓԲԸ-ն միաժամանակ իրականացնում է պրոցեսինգային ընկերության, ծրագրակազմ մշակողի, սարքավորումների մատակարարի և համակարգային ինտեգրատորի գործառույթները: Այն մասնակից բանկերի թիվը հասցրեց մի քանի հարյուրի, իսկ տարածաշրջանային պրոցեսինգային կենտրոնների ցանցն ընդլայնվեց մի քանի տասնյակ դուստր ձեռնարկությունների: Union Card-ը փորձում է նաև ընդլայնել իր քարտերի ընդունման ցանցը Ռուսաստանի սահմաններից դուրս, իսկ մյուս կողմից՝ միջազգային վճարային համակարգերում որոշ բանկերի համար հավաստագրվել որպես պրոցեսինգային ընկերություն։ Union Card համակարգին հաջողվեց հաղթահարել բանկային ճգնաժամերը՝ առանց ծանր ֆինանսական հետևանքների։

Zolotaya Korona վճարային համակարգի ստեղծման նախաձեռնողներն էին Սիբիրյան Առևտրային բանկը (STB) և Փոխանակման և Կենտրոնը: Ֆինանսական տեղեկատվություն(CBFI): Վերջինս իրականացնում է համակարգի մշակման և անհատականացման կենտրոնի գործառույթները, ինչպես նաև մշակում է համակարգում օգտագործվող ծրագրային ապահովումը։ Համակարգը ստեղծվել է 1994 թվականի գարնանը։ Առաջին պլաստիկ քարտը թողարկվել է նույն թվականի հունիսի 10-ին։ 1995 թվականի սկզբին համակարգին անդամակցում էր շուրջ 60 բանկ։ Ըստ CBFI-ի մասնագետների, համակարգի աճի տեմպը շաբաթական 2-3 բանկ է, իսկ 1995-ի կեսերին այն ներառում էր 200 բանկ։ Ոսկե թագ համակարգը արժանի է հատուկ ուշադրություն. Նախ, սա միակ խոշոր վճարային համակարգն է, որի կենտրոնը Մոսկվայում չէ։ Երկրորդ, այս համակարգը, լինելով միջբանկային, օգտագործում է չիպային տեխնոլոգիա, որը ավանդական չէ բանկերի համար։ Երրորդ, նա վերապրեց բավականին ծանր ճգնաժամ, որը կապված էր Սիբիրյան առևտրային բանկի դժվարությունների հետ, որը համակարգի հաշվարկային բանկ էր: Տրված քարտերի ընդհանուր քանակի վերաբերյալ ստույգ տվյալներ չկան։

Բացի վերը նշվածից, Ռուսաստանում կան նաև տեղական վճարային համակարգեր, ինչպիսիք են Albi-Card (Olbi Concern, National Credit Bank, Industry-Service Bank), Most-Card (թողարկված Most-Bank-ի կողմից), մեծ թվով քարտեր՝ թողարկված առանձին բանկերի կողմից:

Միջազգային վճարային համակարգերը, հատկապես Visa-ն և եվրոպականը, շատ ակտիվ քաղաքականություն են վարում ռուսական շուկայում։ Visa-ն նույնիսկ փոխել է իր տարածաշրջանային բաժանումը` ստեղծելով Ռուսաստանի համար հատուկ ենթաշրջան, որը հետաքրքրություն է ցուցաբերում ռուսական շուկայի նկատմամբ։ Ռուսաստանում վճարային համակարգերի շրջանառության աճը հիմնականում պայմանավորված կլինի ռուսական բանկերի կողմից ՌԴ քաղաքացիների համար միջազգային վճարային համակարգերի պլաստիկ քարտերի թողարկմամբ։ Սրանք և՛ միջազգային քարտեր են՝ արտարժույթով հաշիվներով, և՛ տեղական, որոնք կապված են ռուբլու հաշիվների հետ: Նման քարտերը թույլ են տալիս համատեղել տեղական ռուբլու պլաստիկ համակարգերի առավելությունները միջազգային համակարգերի համաշխարհային բաշխման և չարաշահումից պաշտպանվածության բարձր աստիճանի հետ:

1. VISA INTERNATIONAL - խոշորագույն միջազգային վճարային համակարգ, ինչպես քարտերի քանակով, այնպես էլ շրջանառությամբ: Համաշխարհային շուկայի մասնաբաժինը կազմում է ավելի քան 50%: Այն կազմակերպվել է 1972 թվականին Bank of America-ի հիման վրա, որն ի սկզբանե ներդրել է պլաստիկ հաշվարկային համակարգը ԱՄՆ-ում ամերիկյան այլ բանկերի հետ միասին։ Համակարգը կառուցված է ասոցիացիայի սկզբունքով ֆինանսական հաստատություններտարբեր երկրներից։ Կազմակերպչական սկզբունքը շահույթ չհետապնդող կորպորացիա է, որը գրանցված է ԱՄՆ-ում՝ Դելավեր նահանգում։ Ասոցիացիայի անդամները նաև նրա համասեփականատերերն են։ Ավելի քան 19 հազար անդամ՝ աշխարհի խոշորագույն ֆինանսական կազմակերպություններ։ Ղեկավար մարմինը Տնօրենների խորհուրդն է: Շփվում է անդամների հետ տարածաշրջանային տնօրենների խորհուրդների միջոցով: Ռուսաստանը պատկանում է Կենտրոնական և Արևելյան Եվրոպայի, Մերձավոր Արևելքի և Աֆրիկայի տարածաշրջանին։ Գլխավոր գրասենյակը գտնվում է Լոնդոնում։ Քարտերն ընդունվում են աշխարհի 190 երկրներում, ավելի քան 12 միլիոն ձեռնարկություններում և 180 հազար բանկոմատներում։

2. EUROCARD/MASTERCARD - կոնսորցիում, որը բաղկացած է երկու ընկերություններից՝ ամերիկյան MasterCard և European Europay (Europay-ը կազմակերպվել է Eurocard-ի և Eurochek-ի միաձուլման արդյունքում): Երկրորդը համաշխարհային շուկայում՝ մոտավորապես 30%: Ներքին կառուցվածքը նման է «Վիզային»՝ ասոցիացիայի, որի անդամներն են սեփականատերերը (15 հազար անդամ)։ Եվրոպական կենտրոն Բելգիայում, Վաթերլոո. Գործում է նաև Արևելյան Եվրոպայի և Ռուսաստանի համար պատասխանատու բաժին։ Ավելի քան 200 միլիոն քարտ, մոտ 10 միլիոն սպասարկման կետ։

3. AMERICAN EXPRESS-ը պլաստիկի շուկայում երրորդ խոշոր ընկերությունն է՝ մոտավորապես 18%: Ընկերությունը կազմակերպվել է ավելի քան 100 տարի առաջ և ի սկզբանե մասնագիտացել է սուրհանդակային փոխադրումների մեջ, այնուհետև զբաղվել զբոսաշրջային ուղևորությունների կազմակերպմամբ և ճանապարհորդներին տարբեր ծառայություններ մատուցելով, այդ թվում՝ ֆինանսական («ճանապարհորդական չեկեր», ապա պլաստիկ քարտեր): Ներկայումս պահպանվում է մասնագիտացումը ճանապարհորդներին ծառայությունների մատուցման շուկայում։ Ներկայումս - Բաժնետիրական ընկերություն, բաժնետոմսերը ցուցակված են Նյու Յորքի ֆոնդային բորսա. Գլխավոր գրասենյակը Նյու Յորքում։ Եվրոպական գրասենյակ Բրայթոնում (Մեծ Բրիտանիա): Ռուսաստանում նրանք գործում են AmEx Russia 100% դուստր ձեռնարկության միջոցով: Քարտերի գրեթե ամբողջ սպասարկումն իրականացվում է այս ընկերության միջոցով, բացառությամբ AmEx քարտերի ընդունման էլեկտրոնային տերմինալներ. Այս ծառայությունները AmEx-ի համար տրամադրվում են «ԿՈԿԿ» ԲԲԸ-ի կողմից: Մոտ 33 միլիոն քարտ է թողարկվել և ընդունվել աշխարհի 3,5 միլիոն ձեռնարկությունների կողմից (հիմնական ուշադրությունը կենտրոնացված է ավիատոմսերի, հյուրանոցների, ռեստորանների, թանկարժեք խանութների, մեքենաների վարձույթի վրա):

4. DINERS CLUB INTERNATIONAL-ը ամերիկյան ընկերություն է, որն առաջինն է թողարկել պլաստիկ քարտ 1949 թվականին՝ սկզբում բացառապես Նյու Յորքի ռեստորանների համար։ Հետագայում Diners Club քարտը տարածվեց աշխարհով մեկ՝ AmEx-ի նման մասնագիտանալով շուկայի ճանապարհորդների ոլորտում։ Ներկայումս 100% պատկանում է Citicorp-ին: Գլխամասային գրասենյակ Չիկագոյում։ Այն աշխատում է այլ երկրների հետ ֆրանչայզների միջոցով (կազմակերպություններ, որոնց իրավունքներ են շնորհվել որոշակի տարածքների նկատմամբ): 1995 թվականի սեպտեմբերին Ռուսաստանում ստեղծվել է քարտերի թողարկման մասնագիտացված արտոնություն: Diners Club-ը փոքր մասնաբաժին ունի համաշխարհային շուկայում՝ մոտավորապես 1,5%: Մոտ 7 միլիոն քարտ է թողարկվել և ընդունվել 3 միլիոն ձեռնարկությունների կողմից։

5. JCB INTERNATIONAL - հիմնադրվել է 1961թ. Քարտ, որը թողարկվել է ճապոնական մի քանի խոշոր բանկերի կողմից հիմնականում ներքին օգտագործման համար, բայց ընդունվել է ամբողջ աշխարհում հիմնականում գործակալության համաձայնագրերի միջոցով: Ճապոնիայից դուրս այն թողարկվում է միայն ԱՄՆ-ում և Մեծ Բրիտանիայում, հիմնականում այդ երկրների ճապոնացիների համար: Չնայած քարտերի համեմատաբար մեծ քանակին, այն զբաղեցնում է համաշխարհային շուկայի չնչին մասը՝ մոտավորապես 35 մլրդ ԱՄՆ դոլարի շրջանառություն, որը համապատասխանում է համաշխարհային շրջանառության մոտավորապես 0,3%-ին։

6. Ortcard International - վարկային համակարգը հիմնադրվել է 1991 թվականին ամերիկյան Ortcard International, Inc. ընկերության կողմից: Համակարգին վերապահված հիմնական խնդիրներն էին ռուբլու վարկային քարտի թողարկումը և դրա համար սպասարկման ցանցի ստեղծումը։ 1992 թվականին Ortcard համակարգը գրանցվել է ISO-ում՝ Ստանդարտացման միջազգային կազմակերպությունում: 1994 թվականին գրանցվել է «Օրտքարդ» ԲԲԸ-ն։ Համակարգի հաշվարկային և սպասարկման կենտրոնը, որը ստեղծվել է 1993 թվականին, գտնվում է Մոսկվայում։ Իր գործունեության շրջանակը շատ լայն է՝ այն կատարում է պրոցեսինգային կենտրոնի և էքվեյրինգ կենտրոնի գործառույթներ, անհատականացնում և թողարկում է քարտերը, ինչպես նաև սպասարկում է բոլոր տեսակի քարտերը։ 1994 թվականի մարտից Ortcard-ը հաշվարկային և սպասարկման ծառայություններ է մատուցում ռուսական բանկերին, որոնք ցանկանում են սկսել սեփական քարտերի թողարկումը: Ortcard-ն առաջարկում է համակարգում առկա բոլոր տեսակի քարտերի թողարկման և սպասարկման պատրաստի տեխնոլոգիա, ինչպես նաև նոր ապրանքներ մշակելու համար: Իր հերթին Ortcard International-ն ապահովում է անհրաժեշտ քանակի քարտերի անհատականացում և ապագայում դրանց ամբողջական սպասարկում ինչպես Ռուսաստանում, այնպես էլ արտերկրում: Մոսկվայում Ortcard քարտեր ընդունող մանրածախ առևտրի կետերի ցանցը ներկայումս ունի ավելի քան 700 խանութ և սպասարկման ձեռնարկություն: Ortcard-ի տարբերակիչ առանձնահատկությունն այն է, որ մեծ ուշադրություն է դարձվում շուկայի ուսումնասիրությանը: Այս գործունեության արդյունքը բավականին հաջող առաջխաղացում էր նրա համար անտիպ տեղական սպառողական շուկայում (շնորհիվ բարձր ռիսկային) վարկային քարտեր. Ortcard-ը թողարկում է 26 տարբեր քարտեր, որոնք կարելի է խմբավորել երեք հիմնական տեսակի՝ հաշվարկային (դեբետային), վարկային և վարկային և խնայողական քարտեր:

1.1.3 Պլաստիկ քարտերի տեսակները.

Քարտերը կարելի է դասակարգել տարբեր ձևերով. Դասակարգման համակարգերից յուրաքանչյուրը յուրովի կլինի ներդաշնակ և տրամաբանական։ Ամեն ինչ կախված է նրանից, թե ինչ սկզբունքով է այն հիմնված։

Օրինակ, քարտերը կարող են բաժանվել ըստ դրանք թողարկող կազմակերպությունների (թողարկողների) և, համապատասխանաբար, ըստ շրջանակի: Օրինակ՝ բանկային քարտերը թողարկվում են բանկերի կողմից, գնումների քարտերը թողարկվում են խանութների կողմից, բենզալցակայանների ցանցերը թողարկում են վառելիքի քարտեր, տրանսպորտային կազմակերպություններ(մետրո, երկաթուղի) - տրանսպորտային քարտեզներ. Ցուցակը շարունակվում է։

Սա ամենաակնհայտ դասակարգումն է, չնայած ժամանակակից տեխնոլոգիաներառաջացնել զգալի շփոթություն. Ինչպես, օրինակ, դասակարգել սոցիալական քարտ, որը թույլ է տալիս վճարել խանութում գնումների համար (բանկային քարտ), ստանալ բժշկական ծառայություն(պարտադիր առողջության ապահովագրության քարտ), գնալ մետրոյով կամ գնացքով (տրանսպորտային քարտ), խանութում զեղչ ստանալ (զեղչի քարտ): Նման քարտերի համար ներդրվել է հատուկ տերմին՝ բազմապլանային քարտ։ Այսինքն՝ քարտեզ է՝ բազմաթիվ հավելվածներով (հավելվածներ)։ Ուստի նրանք նախընտրում են խոսել ոչ թե կոնկրետ տեսակի քարտի, այլ դրա վրա առկա հավելվածների մասին։ Օրինակ՝ զեղչի և ապահովագրության հայտերով քարտի մասին։

Վճարունակության հիման վրա քարտերը կարելի է բաժանել վճարովի և չվճարման: Վճարային քարտերը կարող են գործել ըստ վճարման տարբեր սխեմաների. կրեդիտ քարտերն օգտագործվում են սպառողական վարկեր ստանալու համար, դեբետային քարտերը կարող են օգտագործվել առևտրի և սպասարկման կազմակերպությունների հետ հաշվարկների և բանկերից կանխիկ գումար ստանալու համար միայն բանկային հաշվի մնացորդի շրջանակներում: Ոչ վճարային քարտերը տրամադրում են քարտային գործառույթներ, որոնք կապված չեն վճարումների հետ՝ հիմնականում ծառայությունների հասանելիություն կամ զեղչեր ապրանքների կամ ծառայությունների համար վճարելիս:

Գոյություն ունի պլաստիկ քարտերի տեխնիկական դասակարգում՝ կապված քարտի վրա տվյալների գրանցման և մշակման մեթոդների հետ։ Խոսքը վերաբերում է զուտ տեղեկատվական բաղադրիչին, թե կոնկրետ ինչպես ենք մենք մշակելու պլաստիկի այս փոքրիկ կտորի վրա պահվող տվյալները: Ըստ այս դասակարգման՝ քարտերը բաժանվում են դաջված կամ տպագիր (հատուկ քարտի մասին տեղեկատվության կիրառում դաջվածքով կամ ջերմային տպագրությամբ), մագնիսական ժապավենով կամ շտրիխ կոդով (կամ մագնիսական ժապավենը կամ շտրիխ կոդը կոդավորված է), ինտեգրված միկրոշրջանով քարտեր (կոնտակտային և անհպում չիպային քարտեր):

1.2 Մրցակցություն պլաստիկ քարտերի շուկայում.

ԱՄՆ-ը Ռուսաստանի ազգային վճարային համակարգը սպառնալիք է համարում Visa և MasterCard պլաստիկ քարտերի շուկայի համաշխարհային առաջատարների համար։ Օբամայի վարչակազմերն առաջարկում են «ճնշել Ռուսաստանին»՝ աջակցելու ամերիկյան ընկերություններին, ասվում է WikiLeaks-ի կողմից հրապարակված ամերիկացի դիվանագետի նամակագրության մեջ։

Ռուսաստանում ազգային վճարային համակարգի (NPS) ստեղծումը «կվնասի ամերիկյան բիզնեսին», կարծում են Մոսկվայում աշխատող ամերիկացի դիվանագետները և համապատասխան զեկույց են ուղարկել ԱՄՆ։ Նրանց հեռագիրը թվագրված է 2010 թվականի փետրվարի 1-ով, հայտնում է Gazeta.ru-ն։ RU». «Այս օրինագիծը անբարենպաստ վիճակում է դնում ԱՄՆ պլաստիկ քարտերի շուկայի Visa և MasterCard առաջատարներին, նրանք կմիանան Ռուսաստանի ազգայինին. վճարային համակարգթե ոչ»,- ասվում է դիվանագետների հայտարարության մեջ:

Ամերիկացի դիվանագետը ԱՄՆ նախագահ Բարաք Օբամայի վարչակազմին խորհուրդ է տալիս «ճնշել Ռուսաստանին»՝ աջակցելու ամերիկյան ընկերություններին։ Ինչպես երևում է նամակագրությունից, ԱՄՆ-ում վստահ են, որ ԱԱԾ-ի ստեղծումը նախաձեռնել են ռուսական հատուկ ծառայությունները։

«Օպերատորների եկամուտը գնահատվում է մոտավորապես 120 միլիարդ ռուբլի: (4 միլիարդ դոլար) տարեկան»,- ասվում է դիսպետչերի մեջ: «Ռուսաստանում Visa-ի բիզնեսի մեծ մասն ապահովվում է երկրում թողարկված և շրջանառվող քարտերով: Եթե ​​վերամշակումից ստացված շահույթը գնա NPS-ին, Visa-ն չի կարողանա վաստակել գործարքներից»,- WikiLeaks-ի հրապարակած նամակագրությունից։

Ազգային վճարային համակարգի (NPS) ստեղծման մասին ավելի վաղ հայտարարել էր ՌԴ նախագահ Դմիտրի Մեդվեդևը։ Նա խնդիր է դրել ստեղծել Visa-ի կամ MasterCard-ի ազգային անալոգը, որը համաշխարհային առաջնորդներին «արժանի մրցակցության» կդարձնի։ Վնեշէկոնոմբանկը կամավոր դարձավ հարթակ, որտեղ հնարավոր կլիներ իրականացնել այս ծրագիրը: Այնուհետեւ դրան միացան Կենտրոնական բանկն ու առեւտրային բանկերը։ NPS-ի օրինագծի վրա աշխատանքը դժվարացավ: Կառավարությունը, նախագահի անունից, պարտավորվեց այն ներկայացնել խորհրդարան մինչև 2010 թվականի մարտի 31-ը, սակայն ընդդիմացան պետական ​​բանկերի և վճարային համակարգերի շուկայի մասնակիցների դեմ: Արդյունքում, ֆինանսների նախարարությունը երեք անգամ վերաշարադրեց օրինագիծը։ Վճարային համակարգերի օտարերկրյա օպերատորներին հանգստացրել են՝ խոստանալով հավելյալ սահմանափակումներ չստեղծել միջսահմանային փոխանցումների համար։

Օրինագիծը ներառում էր կանոններ, որոնք վերաբերում էին էլեկտրոնային, կամ, ինչպես կոչվում են նաև, ինտերնետ փողերի շրջանառությանը։ Այս ոլորտը վաղուց ուշացել է կարգավորման համար: Թվում է, թե եկել է ժամանակը, որ ռուսները, ինչպես բրիտանացիները, գերմանացիները, ֆրանսիացիները, զանգվածաբար ճաշակեն արդիականացման պտուղները և սկսեն վճարել այն ամենի համար, ինչին անհրաժեշտ է (առաջին հերթին կոմունալ վճարները) ինտերնետի կամ հատուկ տերմինալների կամ բանկոմատների համակարգի միջոցով: Համենայն դեպս Արևմուտքում դա վաղուց արդեն նորմ է:

Ռուս օրենսդիրներն ավելի հեռուն են գնացել և նույնիսկ նախատեսել են բջջային հեռախոսների վճարման գործընթացին մասնակցելու հնարավորություն (օպերատորներ շարժական համակարգերև բանկեր): Այսպիսով, փակելով, ըստ սենատոր Անանևի, օրենսդրության մեջ առկա բացը. էլեկտրոնային փողիսկ բջջային վճարումներն ընդհանրապես սահմանված չեն։ NPS օրինագիծը փորձել է լրացնել այս տեղը և, ըստ Անանիևի, հաջողությամբ. նախագիծը պահանջում է իրականացնել էլեկտրոնային փողի թողարկման բոլոր գործողությունները և ապահովել դրանց օգտագործումը միայն վարկային կազմակերպությունների (այսինքն բանկերի և ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունների) կողմից: Եվ դրանք բոլորը գտնվում են Ռուսաստանի բանկի վերահսկողության տակ։ Եվ ընդհանրապես. ըստ նրա, նախագիծը «հնարավորություն է տալիս ապագայում խուսափել բանկային համակարգին զուգահեռ այլ հաշվարկային համակարգերի գոյությունից, որոնք չեն գտնվում Ռուսաստանի Բանկի վերահսկողության տակ»։

Քանի մարդ - այսքան կարծիք: ARB-ի ղեկավար Թոսունյանը պարզապես վտանգը տեսավ նրանում, որ բանկայինին զուգահեռ ստեղծվում է ֆինանսական մի շղթա, որը, ի տարբերություն վարկային կազմակերպությունների, այնքան էլ խստորեն չի վերահսկվում։ Եվ սա ցանկացած մրցույթի օրենքների խախտում է...

Կոբրենդային քարտերի շուկան Ռուսաստանում դինամիկ է զարգանում։ Կոբրենդային քարտերի շուկան (ի տարբերություն համաշխարհային շուկայի, որտեղ նկատվում է լճացում) արագ զարգանում էր նույնիսկ ճգնաժամի պայմաններում։ Նոր կոբրենդները ի հայտ են եկել հիմնականում վարկային քարտերի հիման վրա։ Համաբրենդային քարտերը գնալով ավելի պահանջարկ են դառնում, և դրանց մասնաբաժինը քարտերի թողարկման ընդհանուր ծավալում անշեղորեն աճում է։ Օրինակ, համաբրենդային քարտերի մասնաբաժինը Alfa-Bank քարտերի ընդհանուր թողարկման մեջ արդեն 37% է: Ճգնաժամի ժամանակ ՎՏԲ 24-ը գործարկեց միանգամից երեք նոր ծրագիր (Օզոն առցանց խանութի, Beeline-ի և Ural Airlines-ի հետ): Հաճախորդներն ավելի ու ավելի են հետաքրքրվում համատեղ բրենդային ապրանքներով: Հետճգնաժամային վերականգնումը ստիպում է դիմել գործընկերային ծրագրերի, քանի որ առանցքային գործոնը մշտական ​​պայքարն է դրամական հոսք... Զանգվածային համատեղ բրենդինգային նախագծերի առաջին թեկնածուները բջջային օպերատորներն են, բանկերը և ավիաընկերությունները: Առայժմ Ռուսաստանում քիչ են կոմերցիոն հաջողված համատեղ բրենդային նախագծերը: Նախ՝ շուկան շատ երիտասարդ է։ Մինչ այժմ Ռուսաստանում, ավելի քան 128,9 միլիոն թողարկված քարտերից, համաբրենդային քարտերին բաժին է ընկնում 1%-ից մի փոքր ավելին: Արևմուտքում նման քարտերը զբաղեցնում են շուկայի ավելի քան 60%-ը, և գնալով դժվարանում է գտնել «պարզ» քարտ։ Օրինակ՝ ԱՄՆ-ում յուրաքանչյուր երկրորդ քարտը համաբրենդավորված է, Եվրոպայում՝ ամեն հինգերորդը։ Երկրորդ, ռուսական նախագծերի իրական նպատակը ոչ թե կոբրենդների առաջմղումն է, այլ խաչաձեւ վաճառքի աճը։ Ի տարբերություն արևմտյան գործընկերների, ովքեր իրենց հաճախորդների համար կառուցում են երկարաժամկետ հավատարմության ծրագրեր՝ համատեղ բրենդինգային գործընկերությունների օգնությամբ, ռուս գործընկերները հաճախ համաբրենդերը տեսնում են որպես լրացուցիչ անմիջական շահույթի աղբյուր: Արևմուտքում համատեղ բրենդային նախագծերի մոտ 60%-ը կապված է սուպերմարկետների և մանրածախ ցանցերի հետ համագործակցության հետ, 10%-ը՝ ավիաընկերությունների, 5%-ը՝ բջջային օպերատորների և գազալցակայանների հետ: Համեմատության համար՝ Bank of America-ն իր հաճախորդներին առաջարկում է ավելի քան 400 տեսակի նման քարտեր։ Դրանց թվում կան առաջարկներ ուսուցիչների, ձկնորսների, հրշեջների և ֆիլատելիստների համար։

Փորձագետների կարծիքով՝ վրա այս պահինԲանկերի համար ամենահեռանկարայինն ու շահավետը ավիացիոն համաբրենդներն են։ Նրանց օգուտն ակնհայտ է՝ բոնուսային չվերթ ստանալու համար մարդիկ ստիպված են շատ ժամանակ ու գումար ծախսել։ Այսպիսով, բանկը առանց ջանքերի մեծացնում է շրջանառությունը, զուտ շահույթը և երկարացնում ծրագրի ժամկետը: Մի քանի խոշոր բանկեր ունեն համատեղ քարտեր Aeroflot-ի, Transaero-ի, Austrian Airlines-ի և այլ ավիափոխադրողների հետ։ Բոլորի պայմանները տարբեր են. Alfa-Bank քարտի միջոցով Մոսկվա-Բեռլին-Մոսկվա մրցանակային տոմս ստանալու համար անհրաժեշտ է կուտակել 15000 մղոն: «Աերոֆլոտ»-ի գործընկեր բանկերն ունեն նույն պայմանները ստանդարտ քարտերի համար՝ մեկ մղոն 30 ռուբլու դիմաց: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք բոնուսներ ստանալ ոչ միայն երկնքում: Այսպիսով, Citibank-ը ծրագրի գործընկեր հյուրանոցում յուրաքանչյուր գիշերվա համար տրամադրում է 500 մղոն:

Սեպտեմբերին Ռուս-բանկը սկսեց թողարկել «երկնային» համաբրենդային վարկային քարտեր: Վարկավորման արտոնյալ ժամկետը մինչև 50 օր է, վարկի սահմանաչափը՝ մինչև 300 հազար ռուբլի: «Ռուս-Բանկ - Տրանսաերո» քարտերի սեփականատերերը կարող են ցանկացած գնումների և ծառայությունների համար վճարել մինչև 25% զեղչերով բանկի ավելի քան 1000 գործընկեր ընկերություններում: Միաժամանակ կուտակել բոնուսային միավորներ, որը կարելի է փոխանակել անվճար տոմսի կամ արդիականացման հետ։ Սեփականատերեր MasterCard քարտերՈսկին կարող է անվճար տեղափոխել լրացուցիչ 10 կգ ուղեբեռ։ Հաճախորդի խնդրանքով քարտերը թողարկվում են երեք արժույթներից մեկով` ռուբլով, ԱՄՆ դոլարով կամ եվրոյով: Քարտապանները հնարավորություն ունեն կառավարել իրենց քարտային հաշիվը ինտերնետ բանկային համակարգի միջոցով: Մասնավոր հաճախորդՄի փոքր ավելի վաղ չեխ-ռուսական առաջին բանկը չեխական ավիաուղիների հետ գործարկեց համաբրենդային քարտ ավիաշուկայում: Visa Classic-ի սեփականատերը ստանում է 750 ողջույնի մղոն քարտի թողարկման ժամանակ՝ 375 դրա նորացման համար և մեկ՝ յուրաքանչյուր 50 ռուբլու համար, որը ծախսվում է դրա վրա, Visa Gold-ի նոր սեփականատերը՝0. Aeroflot-ի և American Express բանկի «Ռուսական Ստանդարտ»-ի հետ։

Բանկերի և հեռահաղորդակցական ընկերությունների համագործակցությունը թափ է հավաքում. Որպես կանոն, կոբրենդինգային դաշինք է ստեղծվում խոշոր մանրածախ բանկի և «մեծ բջջային եռյակից» օպերատորի միջև։ Այժմ Սբերբանկը (MTS, MasterCard), Raiffeisen Bank (MTS, Visa), MBRD (MTS, MasterCard), VTB 24 (Beeline, MasterCard), Citibank (MegaFon և MTS, MasterCard) ունեն բջջային համատեղ ապրանքանիշեր:

Քարտատերերին հիմնականում գրավում են բոնուսների ծախսման պարզ և հասկանալի սխեմաները: Օրինակ, Սբերբանկի MTS քարտի վրա, ծախսված յուրաքանչյուր 30 ռուբլու համար, մեկ միավոր է շնորհվում հեռահաղորդակցության օպերատորի բոնուսային ծրագրի մասնակցի հաշվին: 1 հազար միավոր Մոսկվայում այնուհետև կարելի է փոխանակել 90 րոպե զանգի կամ 300 SMS-ի հետ:

Կա ևս մեկ խրախուսական մոդել. Բջջային վճարում ծառայության միջոցով Beeline-ի ծառայությունների դիմաց վճարման համար կատարված վճարումների գումարի 10%-ը վերադարձվում է հաճախորդի քարտին: Հավելում ենք, որ բջջային համատեղ բրենդային քարտերը, ինչպիսիք են, օրինակ, «MTS-Raiffeisenbank Visa»-ն, կարող են լինել և՛ դեբետային, և՛ վարկային: Այս քարտի յուրաքանչյուր գնման համար շնորհվում են բոնուսային միավորներ, որոնք հետագայում հաճախորդը կարող է ծախսել անվճար զրույցի րոպեների, SMS-ի և ծրագրի կատալոգի այլ պարգևների վրա:

Ռուսաստանում, մինչդեռ բանկերի և մանրածախ առևտրականների համագործակցությունը «զրոյով է». Եվ չնայած մանրածախ ցանցերի հետ մեծ թվով բրենդներ «ապրում են» ներքին շուկայում, դրանցից ոչ մեկն իսկապես զանգվածային չի դարձել: Առավել հաջող են զարգանում Citibank-ի նախագծերը ֆիննական «Stockmann» հանրախանութների ցանցի, Alfa-Bank-ի` «M.Video»-ի, Credit Europe Bank-ի` «Auchan»-ի և «Metro»-ի հետ:

Մոսկվայում ամենատարածված համաբրենդային քարտերից մեկը Malina-Raiffeisenbank-ն է: Դրա սեփականատերերը գնումներ կատարելիս ավելի շատ միավորներ են ստանում ինչպես բանկից, այնպես էլ նրա գործընկերներից։ Այսօր դրանց թվում են՝ Sitistore մանրածախ ցանցը, Beeline բջջային օպերատորը, Formula Kino կինոթատրոնները, 36.6 դեղատները, Rosinter ռեստորանների ցանցը և BP բենզալցակայանների ցանցը։ Ինչպես հայտնի է դարձել «Բանկին», մոտ ապագայում նախագծին կմիանա iGlobe ինտերնետային պորտալը։

Ռուսաստանում լցակայանների հետ կապված ծրագրերը նույնպես շատ խոստումնալից են։ Օրինակ, Citibank-ը Սանկտ Պետերբուրգում մեկնարկեց օրիգինալ նախագիծ ֆիննական Neste լցակայանների ցանցի հետ: Բացի Neste խանութի վառելիքի, ծառայությունների և ապրանքների բազմաթիվ զեղչերից, քարտապանն իր բոնուսային հաշվին ստանում է բոլոր գնումների 1%-ը: Բացի այդ, «Neste - Citibank» քարտը իրականում ունիվերսալ է Նևայի վրա գտնվող քաղաքի ավտոմեքենաների սիրահարների համար: Այն կարող է օգտագործվել հիմնական մեքենաների ապրանքանիշերի խոշորագույն ավտոդիլերներից զեղչեր ստանալու, կորպուսի ապահովագրության, սպասարկման, մեքենայի պարագաների գնումների և շատ ավելին զեղչեր ստանալու համար:

Բանկերը շարունակում են Մոսկվայի մետրոյի զարգացումը. Ինչպես հայտնում է մետրոպոլիտենի մամուլի ծառայությունը, ներկայումս 12 բանկ հնարավորություն է ընձեռում պլաստիկ քարտի միջոցով վճարել մետրոյում ճանապարհորդության համար։ Դրանց թվում են Ավանգարդը, Ալֆա-Բանկը, Մոսկվայի Բանկը, Մոսկվայի Արդյունաբերական Բանկը, Օտկրիտիեն, Ռոսբանկը, Սիթիբանկը, ՍՄՊ-ն և Տրանսկրեդիտբանկը:

Երկար ժամանակ Ռուսաստանում գոյություն ունեին միայն կանանց համաբրենդներ։ Raiffeisenbank Elle քարտի օգնությամբ բավականին հաջողությամբ սիրահարվեց մարդկության գեղեցիկ կեսին: Նրա տերերն ունեն մինչև 30% զեղչեր SPA-սրահներում, բուտիկներում, խանութներում և բազմաթիվ արտոնություններ ճանապարհորդության և ժամանցի ժամանակ։ Alfa-Bank-ի նախագիծը Cosmopolitan-ի և Visa-ի հետ նույնպես շատ հաջող ստացվեց։ 2009 թվականին ծնվեց «Տղամարդկանց բացիկ» նախագիծը։ «Տղամարդկանց քարտը» նախատեսված է տղամարդկանց լայն լսարանի շահերը բավարարելու համար: Այն պատրաստված է օրիգինալ դիզայնով, ընդօրինակելով մետաղական բանակային շան պիտակը: Մարքեթոլոգների կարծիքով, Ռուսաստանում Alfa-Bank-ի կանանց և տղամարդկանց նախագծերն են, որոնք առավել նման են դասական համատեղ ապրանքանիշին, երբ երկու ապրանքանիշերն իսկապես փոխազդում և զարգանում են, իսկ հավատարմության ծրագիրը հետին պլան է մղվում:

Մոտ ապագայում կհայտնվեն կյանքի ոճի բազմաթիվ համաբրենդներ, ինչպես նաև բոնուսային բրենդներ բենզալցակայանների ցանցերի և խոշոր մթերային մանրածախ վաճառողների հետ: Ապահովագրական ընկերությունները հիանալի հնարավորություն են ընձեռում ապրանքների համատեղ բրենդինգի համար ավտոմեքենա արտադրողների, խոշոր դիլերների և սպասարկման կենտրոնների և բժշկական կլինիկաների ցանցերի հետ միասին: Արևմուտքում տարածված նիշային ծրագրերը՝ մեքենաների սեփականատերերի կամ ակումբների երկրպագուների համար, նույնպես թափ կստանան: «Ռուսական ստանդարտը», օրինակ, արդեն բացիկ է թողարկել Կազանի UNICS բասկետբոլային ակումբի հետ։ Հաջորդ գարուն՝ նոր լայնածավալ նախագծերպատրաստվում են գործարկել Citibank-ը և Master Bank-ը:

1.3 Պլաստիկ քարտերի զարգացող շուկայի խնդիրները.

Պլաստիկ քարտերի զարգացող շուկայի հիմնական խնդիրները ներառում են.

· Պլաստիկ քարտերի սպասարկման կետերի ցանցի զարգացում, որը խթան կհանդիսանա ինչպես պլաստիկ քարտերի թողարկման, այնպես էլ շուկայում գործարքների քանակի ու անկանխիկ հաշվարկների ծավալների մեծացման համար։ Միևնույն ժամանակ ակնհայտ է շուկայի մասնակիցների օգուտը՝ բանկերը միաժամանակ ստանում են լրացուցիչ շահույթ՝ նվազեցնելով տրամադրման ծախսերը. բանկային գործառնություններ, պետությունը ստանում է ֆինանսական հոսքերի վերահսկման պարզեցում և ստվերային շրջանառության նվազում, քաղաքացիները ստանում են որակյալ սպասարկում և ժամանակի ծախսերի կրճատում։

· Տարբեր հավելվածների միացման և համաշխարհային մակարդակ մուտք գործելու խոստումնալից հնարավորություններով բազմաբնույթ քարտերի արտադրության մշակում։

Բազմաֆիկացված քարտերը ներառում են Ռուսաստանի ազգային վճարային համակարգի ունիվերսալ էլեկտրոնային քարտեր,որը, համաձայն 210-FZ «Պետական ​​և քաղաքային ծառայությունների մատուցման կազմակերպման մասին», հինգ տարվա ընթացքում պետք է լինի Ռուսաստանի յուրաքանչյուր քաղաքացի:Դրանք թույլ կտան քաղաքացիներին երկրի ցանկացած կետում լիարժեք շփվել պետության հետ. նրանք կդառնան ինքնության նույնացուցիչ, կունենան բժշկական, կենսաթոշակային, տրանսպորտ և վճարում: բանկային դիմումև այլ. 2012 թվականի հունվարի 1-ից նրանց ազատ արձակումը կիրականացվի քաղաքացիների պահանջով, իսկ 2014 թվականից՝ ծանուցման հիմունքներով։ Մոսկվան կդառնա քաղաքացիների ունիվերսալ էլեկտրոնային քարտերի ներդրման փորձնական շրջան, որտեղ նրանք կհայտնվեն մինչև 2011 թվականի վերջ։ Ի լրումն բանկերի՝ UEC-ի բաժնետերերի իրականացման նախագծում ունիվերսալ քարտերՄոսկվայում կմասնակցի Մոսկվայի Բանկը, որը մինչ այժմ սոցիալական քարտեր է թողարկել մայրաքաղաքում։

«Ունիվերսալ էլեկտրոնային քարտ» (UEC) ԲԲԸ-ն, որը Ռուսաստանում ազգային պլաստիկ քարտերի թողարկման լիազորված դաշնային կազմակերպություն է, պետք է լուծի ունիվերսալ էլեկտրոնային քարտերի միջազգային շուկա մուտքագրելու հարցը: Այժմ Sberbank-ը, Uralsib և Ak Bars բանկերը հավասար բաժնետոմսերով ունեն ԲԲԸ ունիվերսալ էլեկտրոնային քարտ: Համաձայն «Կոմերսանտ» ամսագրի՝ բաժնետեր դառնալու առաջարկներ են ստացել միջազգային ընկերությունները MasterCard համակարգերև Visa-ն, սակայն, մեկ ԲԲԸ-ի բաժնետիրական կապիտալում մասնակցության ներքին սահմանափակումների պատճառով երկու համակարգերն էլ չեն կարողանա օգտվել առաջարկից, և UEC-ը պետք է ընտրի մեկը:

ԲԲԸ UEC-ը ստեղծվել է անցյալ տարվա ամռանը: Ներկայումս կանոնադրական կապիտալ UEC-ը 100 մլն ռուբլի է, նրա բաժնետերերն են Սբերբանկը (34%), «Ուրալսիբ» բանկերը (33%) և «Ակ Բարս» (33%) բանկերը։ Անցյալ տարվա օգոստոսին UEC-ը կառավարության թիվ 1344-r որոշմամբ ստացել է լիազորված դաշնային կազմակերպության կարգավիճակ՝ Ռուսաստանում քաղաքացիների ունիվերսալ էլեկտրոնային քարտերի ներդրման համար՝ «Պետական ​​և քաղաքային ծառայությունների մատուցման կազմակերպման մասին» (210-FZ) օրենքի շրջանակներում:

2 Պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման վերլուծություն:

2.1 Պլաստիկ քարտերի շուկայի մասնակիցների գնահատում.

պլաստիկ քարտԱնհատականացված վճարային գործիք է, որը քարտից օգտվող անձին տրամադրում է ապրանքների և/կամ ծառայությունների համար անկանխիկ վճարման, ինչպես նաև բանկերի և բանկոմատների մասնաճյուղերում (մասնաճյուղերում) և բանկոմատներում կանխիկ գումար ստանալու հնարավորություն: Առևտրի/սպասարկման ձեռնարկությունները և բանկերի մասնաճյուղերը, որոնք ընդունում են քարտը, կազմում են քարտի սպասարկման կետերի ցանց (կամ ստացող ցանց): Պլաստիկ քարտերի սպասարկման գործընթացում ծագող վճարային պարտավորությունների կատարման երաշխավորը քարտ թողարկողն է: թողարկող բանկ. Հետևաբար, քարտերը մնում են վավերականության ողջ ընթացքում բանկային գույք, իսկ հաճախորդները (քարտատերերը) դրանք ստանում են միայն օգտագործման համար։ Թողարկող բանկի երաշխիքների բնույթը կախված է հաճախորդին տրված և քարտի դասի կողմից ֆիքսված վճարային լիազորությունից: Երբ քարտը տրվում է հաճախորդին, այն անհատականացվում է. դրա վրա մուտքագրվում են տվյալներ քարտը և դրա տիրոջը նույնականացնելու, ինչպես նաև քարտի վճարունակությունը ստուգելու համար այն վճարման համար ընդունելիս կամ կանխիկ տրամադրելիս: Քարտի վրա վաճառքի կամ կանխիկացման հաստատման գործընթացը կոչվում է թույլտվություն: Այն իրականացնելու համար սպասարկման կետը դիմում է վճարային համակարգին՝ հաստատելու քարտապանի լիազորությունները և նրա ֆինանսական հնարավորությունները։ Թույլտվության տեխնոլոգիան կախված է վճարային համակարգի սխեմայից, քարտի տեսակից և սպասարկման կետի տեխնիկական հագեցվածությունից: Ավանդաբար, թույլտվությունն իրականացվում է «ձեռքով», երբ վաճառողը կամ գանձապահը հեռախոսով հարցում է ուղարկում օպերատորին (ձայնային թույլտվություն), կամ ավտոմատ կերպով, քարտը տեղադրվում է POS-տերմինալում կամ առևտրային տերմինալում (POS - Վաճառքի կետ), տվյալները կարդացվում են քարտից, գանձապահը մուտքագրում է վճարման գումարը, իսկ քարտատերը՝ հատուկ ստեղնաշարի PIN-ի համար: Դրանից հետո տերմինալը կատարում է լիազորում՝ կա՛մ կապ հաստատելով վճարային համակարգի տվյալների բազայի հետ (on-line ռեժիմ), կա՛մ լրացուցիչ տվյալների փոխանակմամբ հենց քարտի հետ (օֆլայն թույլտվություն): Կանխիկ դրամի տրամադրման դեպքում էլ կարգը նույնն է, միակ յուրահատկությամբ, որ գումարը ավտոմատ կերպով թողարկվում է հատուկ սարքի՝ բանկոմատով, որը կատարում է լիազորում, վճարումներ կատարելիս քարտապանը սահմանափակվում է մի շարք սահմանափակումներով։ Սահմանների բնույթը և դրանց օգտագործման պայմանները կարող են շատ բազմազան լինել: Այնուամենայնիվ, մեջ ընդհանուր առումովամեն ինչ հանգում է երկու հիմնական սցենարի. Դեբետային քարտի սեփականատերը պետք է նախօրոք որոշակի գումար դնի թողարկող բանկում իր հաշվին: Դրա չափը որոշում է առկա միջոցների սահմանը: Քարտի միջոցով վճարումներ կատարելիս սահմանաչափը համաժամանակյա կրճատվում է: Լիմիտի հսկողությունն իրականացվում է թույլտվության ընթացքում, որը միշտ պարտադիր է դեբետային քարտ օգտագործելու ժամանակ: Լիմիտը թարմացնելու (կամ ավելացնելու) համար քարտապանին անհրաժեշտ է կրկին գումար մուտքագրել իր հաշվին, վճարումներ ապահովելու համար քարտապանը կարող է կանխավճար չներդնել, այլ վարկ ստանալ թողարկող բանկից: Նմանատիպ սխեման իրականացվում է կրեդիտ քարտով վճարելիս։ Այս դեպքում սահմանաչափը կապված է տրամադրված վարկի չափի հետ, որի շրջանակներում քարտապանը կարող է ծախսել միջոցներ։ Վարկը կարող է լինել ինչպես միանվագ, այնպես էլ պտտվող: Վարկի երկարաձգումը, կախված քարտապանի հետ պայմանավորվածությունից, տեղի է ունենում կամ ամբողջ պարտքի կամ դրա մի մասի մարումից հետո, ինչպես վարկային, այնպես էլ դեբետային քարտերը կարող են լինել նաև կորպորատիվ: Կորպորատիվ քարտերը ընկերությունը տրամադրում է իր աշխատակիցներին՝ ճանապարհածախսը կամ այլ բիզնես ծախսերը վճարելու համար։ Ընկերության կորպորատիվ քարտերը կապված են նրա ցանկացած հաշվի հետ: Քարտերը կարող են ունենալ բաժանված և չբաժանված սահմաններ: Առաջին դեպքում կրողներից յուրաքանչյուրը կորպորատիվ քարտերսահմանվում է անհատական ​​սահման. Երկրորդ տարբերակը ավելի հարմար է փոքր ընկերությունների համար և չի ենթադրում սահմանափակ տարբերակում: Կորպորատիվ քարտերը թույլ են տալիս ընկերությանը մանրամասն հետևել աշխատակիցների սպասարկման ծախսերին:Ընտանեկան քարտերը որոշակի առումով նման են կորպորատիվ քարտերին. սահմանված սահմաններում վճարումներ կատարելու իրավունքը տրվում է քարտատիրոջ ընտանիքի անդամներին: Միաժամանակ լրացուցիչ օգտատերերին տրամադրվում են առանձին անհատականացված քարտեր: Քարտեր տրամադրելիս և երաշխավորելով իր կողմից թողարկված պլաստիկ քարտը որպես վճարման միջոց օգտագործելու հետ կապված ֆինանսական պարտավորությունների կատարումը, թողարկող բանկն ինքը չի զբաղվում առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների կողմից դրա ընդունումն ապահովող գործունեությամբ: Այս խնդիրները լուծված են ձեռքբերող բանկորը կատարում է քարտի սպասարկման կետերի հետ փոխգործակցության գործառնությունների ողջ շրջանակը. թույլտվության հարցումների մշակում, քարտերով տրամադրվող ապրանքների և ծառայությունների կետերի հաշվարկային հաշիվներին միջոցների փոխանցում, փաստաթղթերի ստացում, տեսակավորում և առաքում (թղթային և էլեկտրոնային), քարտերի միջոցով գործարքների ֆիքսում, ստոպ ցուցակների բաշխում (քարտերի ցուցակներ, գործարքներ, որոնց վրա ներկայումս կասեցված են և այլն): Նրան պատկանող բանկոմատները։ Բանկը կարող է նաև համատեղել ձեռքբերողի և թողարկողի գործառույթները: Հարկ է նշել, որ գնորդ բանկի հիմնական, անբաժանելի գործառույթները ֆինանսական են՝ կապված հաշվարկների և սպասարկման կետերին վճարումների հետ։ Ինչ վերաբերում է վերը թվարկված իր գործունեության տեխնիկական հատկանիշներին, դրանք ձեռք բերողի կողմից կարող են պատվիրակվել մասնագիտացված սպասարկման կազմակերպություններին. մշակման կենտրոններ. Ձեռքբերողների կողմից իրենց գործառույթների կատարումը ենթադրում է հաշվարկներ թողարկողների հետ: Յուրաքանչյուր գնորդ բանկ միջոցներ է փոխանցում սպասարկման կետերին այս վճարային համակարգում ընդգրկված թողարկող բանկերի քարտապանների կողմից վճարումների համար: Հետևաբար, խնդրո առարկա դրամական միջոցները (և, հնարավոր է, նաև թողարկված դրամական միջոցները փոխարինելու համար) պետք է այնուհետև փոխանցվեն ձեռք բերողին այս թողարկողների կողմից: Ձեռքբերողների և թողարկողների միջև արագ փոխադարձ հաշվարկներն ապահովվում են հաշվարկային բանկի (մեկ կամ ավելի) վճարային համակարգում առկայությամբ, որում համակարգի անդամ բանկերը բացում են թղթակցային հաշիվներ: Վճարային համակարգի ստեղծման ժամանակ լուծվելիք հիմնական խնդիրներից մեկը համակարգում ընդգրկված թողարկողների քարտերի սպասարկման, փոխադարձ հաշվարկների և վճարումների ընդհանուր կանոնների մշակումն ու համապատասխանությունն է: Այս կանոնները ներառում են քարտով գործարքների և՛ զուտ տեխնիկական ասպեկտները՝ տվյալների ստանդարտները, թույլտվության ընթացակարգերը, օգտագործվող սարքավորումների տեխնիկական բնութագրերը և այլն, և ֆինանսական ասպեկտներքարտերի սպասարկում - ընդունող ցանցի մաս կազմող առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների հետ հաշվարկների ընթացակարգեր, բանկերի միջև փոխադարձ հաշվարկների կանոններ, սակագներ և այլն: Այսպիսով, կազմակերպչական տեսանկյունից վճարային համակարգի առանցքը բանկերի պայմանագրային միավորումն է։ Վճարային համակարգը ներառում է նաև առևտրի և սպասարկման ձեռնարկություններ, որոնք կազմում են սպասարկման կետերի ցանց։ Վճարային համակարգի հաջող գործունեությունը պահանջում է նաև մասնագիտացված ոչ ֆինանսական կազմակերպություններ, որոնք տեխնիկական աջակցություն են ցուցաբերում քարտերի սպասարկման համար՝ պրոցեսինգային և կապի կենտրոններ, կենտրոններ: Տեխնիկական սպասարկումեւ այլն։ Մշակման կենտրոն- մասնագիտացված սպասարկման կազմակերպություն ( համակարգչային կենտրոնորը հանդիսանում է վճարային համակարգի տեխնոլոգիական միջուկը) - ապահովում է ձեռքբերողներից (կամ անմիջապես սպասարկման կետերից) ստացվող թույլտվության և (կամ) գործարքների արձանագրությունների հարցումների մշակում - քարտերի և կանխիկացման միջոցով կատարված վճարումների վերաբերյալ գրանցված տվյալներ: Պրոցեսինգային կենտրոնը գործում է բավականին ծանր պայմաններում՝ երաշխավորված գործարքների ինտենսիվ հոսքի իրական ժամանակում: Դրա համար կենտրոնը վարում է տվյալների բազա, որը, մասնավորապես, պարունակում է տվյալներ բանկերի՝ վճարային համակարգի անդամների և քարտատերերի մասին։ Կենտրոնը պահպանում է տեղեկությունները քարտապանների սահմանաչափերի մասին և կատարում է թույլտվության հարցումները, եթե թողարկող բանկը դա չի անում սեփական բազան(օֆլայն բանկ): Հակառակ դեպքում (օն-լայն բանկ) պրոցեսինգային կենտրոնը ստացված հարցումն ուղարկում է լիազորված քարտը թողարկող բանկ և պատասխանը փոխանցում էքվայդերատոր բանկին: Բացի այդ, օրվա ընթացքում կուտակված գործարքների արձանագրությունների հիման վրա պրոցեսինգային կենտրոնը պատրաստում և բաշխում է վճարային համակարգին մասնակցող բանկերի միջև փոխադարձ հաշվարկների վերջնական տվյալները, ինչպես նաև ստեղծում և ուղարկում է կանգառների ցուցակները ձեռքբերող բանկերին (և, հնարավոր է, անմիջապես սպասարկման կետեր): Պրոցեսինգային կենտրոնը կարող է բավարարել նաև նոր քարտերի թողարկող բանկերի կարիքները՝ դրանք պատվիրելով գործարաններում և հետագայում անհատականացնելով: Հարկ է նշել, որ ընդարձակ վճարային համակարգը կարող է ունենալ մի քանի պրոցեսինգային կենտրոններ, որոնց դերը տարածաշրջանային մակարդակում կարող է իրականացվել նաև բանկերի ձեռքբերմամբ։ Վճարային համակարգի հուսալի, կայուն գործունեության պահպանումը նախևառաջ պահանջում է զգալի հաշվողական հզորության առկայություն պրոցեսինգային կենտրոնում (կամ զարգացած համակարգում գտնվող կենտրոններում) և, երկրորդ, զարգացած կապի ենթակառուցվածք, քանի որ համակարգի պրոցեսինգային կենտրոնը պետք է կարողանա միաժամանակ սպասարկել բավականաչափ մեծ թվով աշխարհագրական հեռավոր կետեր: Ակնհայտ է, որ համար արդյունավետ լուծումՎերոնշյալ խնդիրները պահանջում են բարձր արդյունավետությամբ փաթեթային փոխարկվող տվյալների ցանցերի օգտագործում: Կառուցվածքային տեսանկյունից տվյալների փոխանցման ցանցը դառնում է վճարային համակարգի ներքին անբաժանելի տարր: Կապի կենտրոններ վճարային համակարգի սուբյեկտներին տրամադրել տվյալների փոխանցման ցանցեր մուտք: Հատուկ բարձր արդյունավետության կապի գծերի օգտագործումը պայմանավորված է վճարային համակարգի աշխարհագրորեն բաշխված մասնակիցների միջև մեծ քանակությամբ տվյալների փոխանցման անհրաժեշտությամբ՝ POS տերմինալներում քարտերը լիազորելիս, բանկոմատներում քարտերը սպասարկելիս, համակարգի մասնակիցների միջև փոխադարձ հաշվարկներ կատարելիս և այլ դեպքերում: Պլաստիկ քարտի հիմնական գործառույթներից է ապահովել այն անձի նույնականացումը որպես վճարային համակարգի սուբյեկտ: Դրա համար պլաստիկ քարտի վրա կիրառվում են թողարկող բանկի և քարտը սպասարկող վճարային համակարգի լոգոները, քարտատիրոջ անունը, հաշվի համարը, քարտի գործողության ժամկետը և այլն, բացի այդ, քարտը կարող է պարունակել տիրոջ լուսանկարը և նրա ստորագրությունը: Այբբենական տվյալները՝ անունը, հաշվի համարը և այլն, կարող են դաջվել, այսինքն. տպագրված դաջվածքով։ Սա հնարավորություն է տալիս վճարման համար ընդունված քարտերը ձեռքով մշակելիս տվյալները արագ փոխանցել չեկ՝ օգտագործելով հատուկ սարք՝ տպիչ, որը «գլորում» է քարտը։ Գրաֆիկական տվյալները հնարավորություն են տալիս քարտի տեսողական նույնականացմանը: Քարտերը, որոնց սպասարկումը հիմնված է այս սկզբունքի վրա, կարող են հաջողությամբ օգտագործվել փոքր լոկալ համակարգերում, ինչպիսիք են ակումբային քարտերը, խանութի քարտերը և այլն: Այնուամենայնիվ, բանկային վճարային համակարգում օգտագործելու համար տեսողական «մշակումը» ակնհայտորեն բավարար չէ: Թվում է, թե նպատակահարմար է քարտի վրա տվյալները պահել այնպիսի ձևով, որն ապահովում է ավտոմատ թույլտվության ընթացակարգը: Այս խնդիրը կարելի է լուծել՝ օգտագործելով տարբեր ֆիզիկական մեխանիզմներ։ Շտրիխ կոդերի քարտերը օգտագործում են շտրիխ կոդ՝ որպես նույնականացման տարր, որը նման է ապրանքների պիտակավորման համար օգտագործվող ծածկագրին: Սովորաբար ծածկագիրը ծածկված է անթափանց բաղադրությամբ, և կոդը ընթերցվում է ինֆրակարմիր լույսի ներքո: Շտրիխ կոդերի քարտերը շատ էժան են և համեմատաբար հեշտ են արտադրվում այլ տեսակի քարտերի համեմատ: Վերջին հատկանիշն առաջացնում է նրանց թույլ պաշտպանությունը կեղծիքից և, հետևաբար, դրանք դարձնում է ոչ պիտանի վճարային համակարգերում օգտագործելու համար: Մագնիսական գծավոր քարտերը շատ տարածված են. այս տեսակի ավելի քան երկու միլիարդ քարտ շրջանառության մեջ է: Մագնիսական ժապավենը գտնվում է քարտի հետևի մասում և, ISO 7811 ստանդարտի համաձայն, բաղկացած է երեք հետքերից: Դրանցից առաջին երկուսը նախատեսված են նույնականացման տվյալները պահելու համար, իսկ երրորդը կարող է տեղեկատվություն գրանցել (օրինակ՝ դեբետային քարտի սահմանաչափի ընթացիկ արժեքը): Այնուամենայնիվ, բազմիցս կրկնվող գրելու/ընթերցման գործընթացի ցածր հուսալիության պատճառով մագնիսական շերտի վրա ձայնագրումը սովորաբար չի կիրառվում, և նման քարտերը օգտագործվում են միայն տեղեկատվության ընթերցման ռեժիմում: Մագնիսական գծային քարտերի անվտանգությունը զգալիորեն ավելի բարձր է, քան շտրիխ կոդային քարտերինը: Մագնիսական շերտով քարտի առջևի մասում սովորաբար նշվում է՝ թողարկող բանկի տարբերանշանը, վճարային համակարգի լոգոն, քարտի համարը (առաջին 6 նիշերը բանկի կոդը են, հաջորդ 9-ը՝ բանկի համարը քարտեր, վերջին նիշը հսկիչ նիշ է, վերջին չորս նիշերը տպված են հոլոգրամի վրա), քարտի վավերականության ժամկետը, քարտատիրոջ անունը. Հետևի կողմում կա մագնիսական շերտ, ստորագրության տեղ, խելացի քարտերում տեղեկատվության կրիչն արդեն միկրոշրջան է։ Գոյություն ունեցող խելացի քարտերից ամենապարզը՝ հիշողության քարտերը, հիշողության ծավալը կարող է լինել 32 բայթից մինչև 16 կիլոբայթ: Այս հիշողությունը կարող է ներդրվել կամ EPROM (EPROM) տեսքով, որը թույլ է տալիս միանգամյա գրել և բազմակի ընթերցում, կամ EEPROM (EEPROM) տեսքով, որը թույլ է տալիս ինչպես բազմակի ընթերցում, այնպես էլ բազմակի գրել: Հիշողության քարտերը բաժանվում են երկու տեսակի՝ անպաշտպան և պաշտպանված հիշողություն: Առաջին տեսակի քարտերում տվյալների կարդալու և գրելու սահմանափակումներ չկան։ Բոլոր հիշողության առկայությունը դրանք հարմար է դարձնում տվյալների կամայական կառուցվածքների մոդելավորման համար, ինչը կարևոր է որոշ հավելվածներում: Անվտանգ հիշողության քարտերն ունեն նույնականացման տվյալների տարածք և մեկ կամ մի քանի կիրառական տարածքներ: Քարտերի նույնականացման տարածքը թույլ է տալիս անհատականացման ընթացքում միայն մեկ մուտք, իսկ ապագայում հասանելի է միայն ընթերցման համար: Հիշողության քարտերի անվտանգության մակարդակն ավելի բարձր է, քան մագնիսական քարտերինը, և դրանք կարող են օգտագործվել այնպիսի ծրագրերում, որտեղ խարդախության հետ կապված ֆինանսական ռիսկերը համեմատաբար փոքր են: Ինչ վերաբերում է հիշողության քարտերի արժեքին, ապա դրանք ավելի թանկ են, քան մագնիսական քարտերը։ Վերջին շրջանում, սակայն, դրանց գները զգալիորեն նվազել են՝ կապված տեխնոլոգիայի բարելավման և արտադրության ծավալների աճի հետ։ Հիշողության քարտի արժեքը ուղղակիորեն կախված է միկրոսխեմայի արժեքից, որն իր հերթին որոշվում է հիշողության հզորությամբ: Հիշողության քարտերի հատուկ դեպք են հաշվիչ քարտերը, որոնցում հիշողության մեջ պահվող արժեքը կարող է փոխվել միայն ֆիքսված չափով: Նման քարտերն օգտագործվում են մասնագիտացված կանխավճարային հավելվածներում (վճարել հեռախոսի վճարներ, կայանման վճարներ և այլն): Միկրոպրոցեսորային քարտերն իրականում միկրոհամակարգիչներ են և պարունակում են բոլոր համապատասխան հիմնական ապարատային բաղադրիչները՝ կենտրոնական պրոցեսոր, RAM, ROM, PROM, EEPROM: Ամենահզոր ժամանակակից միկրոպրոցեսորային քարտերի պարամետրերը համեմատելի են ութսունականների սկզբի անհատական ​​համակարգիչների բնութագրերի հետ: Միկրոպրոցեսորային քարտի ROM-ում պահվող օպերացիոն համակարգը սկզբունքորեն չի տարբերվում ԱՀ-ի օպերացիոն համակարգից և ապահովում է սպասարկման գործողությունների և անվտանգության առանձնահատկությունների լայն շրջանակ: Օպերացիոն համակարգը աջակցում է EEPROM-ի վրա հիմնված ֆայլային համակարգին (որի հզորությունը սովորաբար կազմում է 1-8 ԿԲ, բայց կարող է լինել մինչև 64 ԿԲ) և ապահովում է տվյալների հասանելիության կարգավորում: Միևնույն ժամանակ, տվյալների մի մասը հասանելի է միայն քարտի ներքին ծրագրերով, ինչը ներկառուցված գաղտնագրման գործիքների հետ միասին միկրոպրոցեսորային քարտը դարձնում է բարձր ապահով գործիք, որը կարող է օգտագործվել ֆինանսական ծրագրերում, որոնք մեծ պահանջներ են ներկայացնում տեղեկատվության պաշտպանության համար: Այդ իսկ պատճառով միկրոպրոցեսորային քարտերը (և ընդհանրապես խելացի քարտերը) ներկայումս համարվում են պլաստիկ քարտերի ամենահեռանկարային տեսակը։ Բացի այդ, խելացի քարտերը պլաստիկ քարտերի ամենահեռանկարային տեսակն են նաև առումով ֆունկցիոնալությունը. Սմարթ քարտերի հաշվողական հնարավորությունները հնարավորություն են տալիս օգտագործել, օրինակ, նույն քարտը ինչպես օն-լայն թույլտվությամբ գործարքներում, այնպես էլ որպես բազմարժութային էլեկտրոնային դրամապանակ: Դրանց լայնածավալ կիրառումը VISA և Europay/MasterCard համակարգերում կսկսվի հաջորդ կամ երկու տարվա ընթացքում, և մեկ տասնամյակի ընթացքում խելացի քարտերը պետք է ամբողջությամբ փոխարինեն մագնիսական շերտավոր քարտերին (համենայնդեպս, դրանք են պլանները...): Բացի վերը նկարագրված պլաստիկ քարտերի տեսակներից, որոնք օգտագործվում են ֆինանսական ծրագրերում, կան մի շարք քարտեր, որոնք հիմնված են տվյալների պահպանման այլ մեխանիզմների վրա: Նման քարտերը (օպտիկական, ինդուկցիոն և այլն) օգտագործվում են ք բժշկական համակարգեր, անվտանգության համակարգեր և այլն: POS-տերմինալները կամ առևտրային տերմինալները նախատեսված են ֆինանսական հաշվարկներում գործարքները մշակելու համար՝ օգտագործելով մագնիսական շերտով պլաստիկ քարտեր և խելացի քարտեր: POS-տերմինալների օգտագործումը թույլ է տալիս ավտոմատացնել քարտերի սպասարկման գործառնությունները և զգալիորեն կրճատել սպասարկման ժամանակը: POS տերմինալների հնարավորություններն ու սարքավորումները շատ տարբեր են, սակայն տիպիկ ժամանակակից տերմինալը հագեցած է և՛ խելացի քարտ ընթերցողներով, և՛ մագնիսական շերտավոր քարտերով, ոչ անկայուն հիշողությամբ, PIN ստեղնաշարի, տպիչի, համակարգչի կամ էլեկտրոնային դրամարկղի միացման պորտերով: Բացի այդ, POS-տերմինալը սովորաբար հագեցած է մոդեմով՝ ավտոմատ հավաքելու ունակությամբ: POS-տերմինալն ունի «խելացի» հնարավորություններ՝ այն կարելի է ծրագրավորել։ Այս ամենը հնարավորություն է տալիս ոչ միայն իրականացնել մագնիսական գծային քարտերի և խելացի քարտերի օն-լայն թույլտվություն, այլ նաև օգտագործել օֆլայն ռեժիմը՝ գործարքների արձանագրությունների կուտակումով խելացի քարտերով աշխատելիս: Վերջիններս փոխադրվում են պրոցեսինգային կենտրոն՝ հաղորդակցման նիստերի ժամանակ։ Հաղորդակցման նիստի ընթացքում POS-տերմինալը կարող է նաև ստանալ և պահպանել պրոցեսինգային կենտրոնի համակարգչով փոխանցված տեղեկատվությունը: POS-տերմինալները կարող են վերածրագրավորվել նմանատիպ եղանակով: POS-տերմինալների արժեքը, կախված կոնֆիգուրացիայից, հնարավորություններից, արտադրողից, կարող է տատանվել մի քանի հարյուրից մինչև մի քանի հազար դոլար, բայց սովորաբար չի գերազանցում մեկուկես-երկու հազարը: POS-տերմինալի չափսերն ու քաշը համեմատելի են հեռախոսի հետ և հաճախ ավելի փոքր: Բանկոմատները բանկոմատներ են պլաստիկ քարտերով գործարքներում կանխիկ գումար տրամադրելու և հավաքելու համար: Բացի այդ, բանկոմատը թույլ է տալիս քարտապանին ստանալ տեղեկատվություն հաշվի ընթացիկ վիճակի մասին (այդ թվում՝ քաղվածք թղթի վրա), ինչպես նաև, սկզբունքորեն, գումար փոխանցել մի հաշվից մյուսը: Բանկոմատը հագեցած է քարտ ընթերցողով, իսկ քարտապանի հետ ինտերակտիվ փոխազդեցության համար՝ նաև դիսփլեյով և ստեղնաշարով։ Բանկոմատը հագեցած է անհատական ​​համակարգիչով, որն ապահովում է բանկոմատների կառավարում և դրա կարգավիճակի մոնիտորինգ: Վերջինս շատ կարևոր է, քանի որ բանկոմատը կանխիկի պահոց է: Մինչ օրս մոդելների մեծ մասը նախագծված է մագնիսական շերտավոր քարտերով օն-լայն ռեժիմում աշխատելու համար, սակայն կան նաև սարքեր, որոնք կարող են աշխատել խելացի քարտերով օֆլայն ռեժիմում: թղթադրամներբանկոմատում տեղադրվում են ձայներիզներ, որոնք, իրենց հերթին, գտնվում են հատուկ պահարանում։ Կասետների քանակը որոշում է բանկոմատի կողմից թողարկված թղթադրամների անվանական արժեքների քանակը: Կասետների չափերը կարգավորելի են, ինչը հնարավորություն է տալիս բանկոմատը լիցքավորել գրեթե ցանկացած թղթադրամով։ Բանկոմատները ամուր չափերի և քաշի անշարժ սարքեր են: Մոտավոր չափսերը՝ բարձրությունը՝ 1,5-1,8 մ, լայնությունը և խորությունը՝ մոտ 1 մ, քաշը՝ ավելի քան 100 կիլոգրամ։ Ավելին, հնարավոր գողությունը կանխելու համար դրանք մանրակրկիտ տեղադրվում են։ Բանկոմատները կարող են տեղադրվել ինչպես ներսում, այնպես էլ դրսում և աշխատել շուրջօրյա, ուստի պլաստիկ քարտերի շուկայի մասնակիցները (սուբյեկտները) հանդիսանում են պլաստիկ բանկային քարտերի միջոցով անկանխիկ վճարումների վճարային համակարգի բոլոր մասերը:

2.2 Պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման վերլուծություն 2007-2010 թթ.

Մանրածախ վճարային շուկայում կիրառվող վճարային գործիքների շարքում առաջատար դիրքերից են վճարային քարտերը, որոնք ներկայացված են տարբեր վճարային գործիքների միջոցով կատարված գործարքների ծավալի հարաբերակցությամբ՝ Նկար 2.1-ում:

Գծապատկեր 2.1 - Տարբեր վճարային գործիքների օգտագործմամբ կատարված գործարքների ծավալի հարաբերակցությունը:

Շատ առումներով, վճարային քարտի ունիվերսալության շնորհիվ, որը համարժեքորեն բավարարում է մանրածախ բիզնեսի կարիքները, հնարավոր է լուծել տարբեր խնդիրներ ոչ միայն մանրածախ ծառայությունների ոլորտում, այլև սոցիալական և բյուջետային ոլորտներում: Հետևաբար, իրենց մանրածախ բանկային ծառայությունները զարգացնող վարկային հաստատությունները նախապատվությունը տալիս են (ոչ միայն Ռուսաստանում, այլև արտասահմանում) քարտի ուղղությանը։ Ներկայումս բանկերի ավելի քան 60%-ը թողարկում է վճարային քարտեր (1136-ից 709 վարկային կազմակերպություն), նրանց կողմից թողարկված բանկային քարտերի թիվը (տվյալները 2009թ. դեկտեմբերի 1-ի դրությամբ) կազմել է 126 մլն (Գծապատկեր 2.2):

Նկար 2.2 - Թողարկված քարտերի քանակը (միլիոն միավոր):

Հաշվի առնելով քարտերի թողարկման զգալի աճի տեմպերը (տարեկան մոտ 40%), կարելի է կանխատեսել, որ մի քանի տարի հետո Ռուսաստանի յուրաքանչյուր բնակչին կտրվի մեկ քարտ։ Չնայած 2010 թվականին աճի տեմպերը մի փոքր նվազել են և կազմել մոտ 25%։

Քարտապանների ճնշող մեծամասնությունը ֆիզիկական անձինք են (Աղյուսակ 2.1): Նրանց մասնաբաժինը թողարկված քարտերի ընդհանուր քանակում կազմում է 99,9%: Ընդ որում, սեփական նախաձեռնությամբ սեփականատերերի կողմից ստացված քարտերի թիվը դեռևս աննշան է, քարտերի ճնշող մեծամասնությունը վարկային հաստատությունների կողմից «աշխատավարձային» նախագծերի շրջանակում թողարկված քարտերն են։ Վարկային քարտերի տարիքային կատեգորիան 25-ից 44 տարեկան բնակչությունն է:

Աղյուսակ 2.1 - Թողարկված քարտերի քանակը.

Իրավաբանական անձանց տրամադրված վարկային քարտերի քանակը 2009թ.-ին նախորդ տարվա համեմատ աճել է 10%-ով և 2009թ. դեկտեմբերի 1-ի դրությամբ կազմել է բանկային քարտերի ընդհանուր թվի ավելի քան 0,15%-ը:

Կանխավճարային քարտերի թողարկումն ընդամենը 0,4 տոկոս է։ Դրանց օգտագործման հատվածը սահմանափակվում է բջջային կապի, մետրոյի, ինչպես նաև ինտերնետի միջոցով ձեռք բերված ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարումներով։

2009 թվականին Ռուսաստանում և արտերկրում քարտապանները կատարել են 2844 միլիոն գործարք՝ ընդհանուր 10068,5 միլիարդ ռուբլու չափով: (2008թ.-ի համեմատ աճի տեմպերը գործարքների քանակով կազմել են համապատասխանաբար մոտ 106,5%, իսկ ծավալով` 107,4%):

Աղյուսակ 2.2 - Տեղեկատվություն Ռուսաստանում և արտերկրում վարկային հաստատությունների (նրանց մասնաճյուղերի) կողմից թողարկված բանկային քարտերի սեփականատերերի կողմից կատարված գործարքների վերաբերյալ:

Ֆիզիկական անձինք հիմնականում իրականացնում են կանխիկ գումար ստանալու գործառնություններ (Նկար 2.3), իսկ իրավաբանական անձինք՝ ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարելու համար (Նկար 2.4):

Գծապատկեր 2.3 - Քարտապանների կողմից կատարված գործարքների գումարը, ֆիզիկական. ֆիզիկական անձինք Ռուսաստանում և արտերկրում (միլիոն միավոր):

Գծապատկեր 2.4 - Քարտապանների կողմից կատարված գործարքների գումարը, օրինական: ֆիզիկական անձինք Ռուսաստանում և արտերկրում (միլիոն միավոր)

2006 թվականից ի վեր Ռուսաստանում վարկային հաստատությունների հաճախորդների կողմից բանկային քարտերի օգտագործման դրական միտում կա ապրանքների (աշխատանքների, ծառայությունների) համար վճարելու համար: Անկանխիկ վճարումների քանակի տեսակարար կշիռը քարտային գործարքների ընդհանուր թվի մեջ 2006թ.-ի 19%-ից աճել է մինչև 2009թ.-ի 25%, իսկ վճարումների քանակի աճի տեմպերը տարեկան կազմել են ավելի քան 55% (համեմատության համար՝ կանխիկացման գործարքների թվի աճը կազմել է 41%), ինչը ցույց է տալիս, որ քարտապաններն ավելի հաճախ են վճարում կատարել:

Միևնույն ժամանակ, ինտերնետում քարտերով կատարված վճարումների տեսակարար կշիռը ինտերնետում կատարված վճարումների ընդհանուր քանակի մեջ (13,2%) աննշան է (2,5%), ինչը պայմանավորված է առաջին հերթին. բարձր արժեքառցանց վճարումները, ինչպես նաև այդ վճարումների նկատմամբ քարտապանների անվստահությունը պայմանավորված բարձր մակարդակԻնտերնետում կեղծ գործարքներ՝ կապված դրանց սեփականատերերի մասին անձնական տեղեկությունների անօրինական ստացման և օգտագործման հետ:

Կատարված վերլուծությունների հիման վրա կարելի է եզրակացնել, որ ներկայումս հիմնական վճարային գործիքները վճարային քարտերն են և ինտերնետի միջոցով վճարումները։ Դրանց զարգացման դինամիկան սահմանափակված է մի շարք գործոններով, ինչպիսիք են դրանց օգտագործմամբ իրականացվող գործողությունների հուսալիության և անվտանգության նկատմամբ վստահության բացակայությունը, սպասարկման ցանցի անբավարար զարգացումը:

2.3 Պլաստիկ քարտերի օգտագործման մասշտաբի և բնույթի վերլուծություն:

Ռուսական և միջազգային վճարային համակարգերը ներկայացված են վճարային քարտերի ռուսական շուկայի կառուցվածքում: Ռուսական վճարային համակարգերի թիվը վերջին 10 տարիների ընթացքում մնացել է մոտավորապես նույն մակարդակի վրա և 2009 թվականի վերջին կազմել է մոտ 60, որոնց մեծ մասը «մեկ թողարկող վճարային համակարգեր» են։

Ամենամեծ մասնաբաժինը (վճարային քարտերի քանակով, գործարքների ծավալով և քանակով և այլն) զբաղեցնում են միջազգային վճարային համակարգերը, որոնց թվում առաջատարներն են VISA-ն և MasterCard-ը։ Այնուամենայնիվ, 2009 թվականին «ակտիվ» քարտերի տեսակարար կշիռը միջազգային վճարային համակարգերի քարտերի ընդհանուր քանակում փոքր է, քանի որ եռամսյակի միջին հաշվով այն կազմել է մոտ 45%, մինչդեռ ռուսական վճարային համակարգերի քարտերի համար նույն ցուցանիշն ավելի բարձր էր և համապատասխանում էր 65% (Աղյուսակ 2.3):

Աղյուսակ 2.3 - Թողարկված վճարային քարտերի քանակի և դրանց օգտագործմամբ կատարված գործարքների հարաբերակցությունը ռուսական և միջազգային վճարային համակարգերի համատեքստում:

	Թողարկող և/կամ ձեռք բերող վարկային հաստատությունների թիվը (միավորներ)
	Թողարկված վճարային քարտերի քանակը (հազար հատ)
	Ռուսական վճարային համակարգեր
	Վճարային քարտերի միջոցով կատարված գործարքների քանակը (միլիոն միավոր)
	Միջազգային վճարային համակարգեր
	Ռուսական վճարային համակարգեր
	Վճարային քարտերի միջոցով կատարված գործարքների ծավալը (միլիարդ ռուբլի)
	Միջազգային վճարային համակարգեր
	Ռուսական վճարային համակարգեր

Չնայած միջազգային վճարային համակարգերի վճարային համակարգերի ռուսական շուկայում առաջատար դիրքերին, միջազգային քարտերի սեփականատերերն ավելի շատ կենտրոնացած են կանխիկ գումար ստանալու վրա, քան ապրանքների և ծառայությունների համար անկանխիկ վճարման գործարքների վրա, ինչի մասին վկայում է միջազգային վճարային համակարգերի քարտերի միջոցով կատարված գործարքների կառուցվածքը, որում ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարման անկանխիկ գործարքների բաժինը կազմել է 27,61%: Ռուսական վճարային համակարգերի քարտերի համանման ցուցանիշներն ավելի բարձր են եղել և քանակի առումով կազմել են 38,8%, իսկ գործարքների ծավալով՝ 25,1%։

Ռուսական վճարային համակարգերում գործարքների քանակով և ծավալով, ինչպես նաև վճարային քարտերի սպասարկման ենթակառուցվածքով ամենամեծ մասնաբաժինը բաժին է ընկել այնպիսի համակարգերին, ինչպիսիք են՝ Միավորված ռուսական վճարային համակարգը (ORPS), Zolotaya Korona, Union Card/NCC և Customs Card:

Նշենք, որ «Մաքսային քարտ» վճարային համակարգը կենտրոնացած է բացառապես անկանխիկ վճարումների համար վճարային քարտերի օգտագործման վրա։ մաքսային մարմիններմաքսային և այլ վճարումներ.

Ռուսական վճարային համակարգերը զարգացրել են իրենց գործունեությունը նաև միջազգային առումով։ Այդ նպատակով ռուսական վճարային համակարգերի օպերատորները համագործակցում էին օտարերկրյա բանկերի հետ՝ հանդես գալով և որպես ռուսական վճարային քարտերի թողարկող և ձեռքբերող: Այսպես, 2009 թվականին Ռուսաստանում իրականացվել է 11,8 հազար գործարք՝ օգտագործելով Ռուսաստանից դուրս թողարկված ռուսական վճարային համակարգերի քարտերը՝ 53,6 միլիոն ռուբլու չափով։ Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում վարկային հաստատությունների կողմից թողարկված ռուսական վճարային համակարգերի քարտերի համար նույն ժամանակահատվածում Ռուսաստանից դուրս դրանց օգտագործմամբ կատարված գործարքների քանակը և ծավալը կազմել է 7,5 հազար գործարք՝ 75,1 միլիոն ռուբլու չափով:

Ռուսական և միջազգային վճարային համակարգերի միջև համագործակցության միջազգային ասպեկտի զարգացումը կարելի է վերագրել ռուսական վճարային համակարգերի փոխադարձ ինտեգրմանը բելառուսական BelKart վճարային համակարգին:

Համաձայն Ռուսաստանի Բանկի և Բելառուսի Հանրապետության Ազգային բանկի 2008 թվականի հունիսի 20-ի թիվ 28 Արժույթի միջբանկային խորհրդի նիստի արձանագրության VIII կետի, համատեղ աշխատանք է իրականացվում մանրածախ վճարային համակարգերի ինտեգրման ոլորտում, ներառյալ վճարային համակարգերը, որոնք գործում են Ռուսաստանի Դաշնությունում վճարային քարտերի միջոցով: Ռուսաստանի Դաշնության և Բելառուսի Հանրապետության տարածքում ռուսական և բելառուսական վճարային համակարգերը:

Ռուսաստանի Բանկի համագործակցության շրջանակներում իրականացվող ինտեգրացիոն գործընթացների զարգացման ևս մեկ օրինակ Ժողովրդական բանկՉինաստանը ռուսական «Union Card/NCC» վճարային համակարգի և չինական «China UnionPay» վճարային համակարգի փոխադարձ ինտեգրումն է, որի արդյունքում թողարկվել են այդ վճարային համակարգերի համակցված վճարային քարտերը:

Այս նախագծի շրջանակներում թողարկված վճարային քարտերը թույլ են տալիս դրանց սեփականատերերին վճարումներ կատարել ինչպես Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում «Union Card/NCC» ռուսական վճարային համակարգի ենթակառուցվածքում, այնպես էլ արտասահմանում ՝ «China UnionPay» ենթակառուցվածքում:

3.1 Պլաստիկ քարտերով վճարային գործարքների իրականացումը կարգավորող օրենսդրական դաշտի կատարելագործում.

2010 թվականի վերջին (դեկտեմբերի 10-ին) Ռուսաստանի Դաշնության Պետական ​​դուման առաջին ընթերցմամբ ընդունեց «Ազգային վճարային համակարգի մասին» օրենքի նախագծի տեքստը։ Այս օրինագծի բացատրական գրության մեջ ասվում է, որ այսօր մեր երկրի օրենսդրությունը լիարժեք չունի իրավական դաշտը, որը կկարգավորեր ազգային վճարային համակարգը։ Առանձին իրավական ակտեր(«Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մասին», «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին», «Վճարող գործակալների կողմից իրականացվող ֆիզիկական անձանցից վճարումներ ընդունելու գործունեության մասին» և այլ օրենքներ) կարգավորում են միայն որոշակի հարցեր, օրինակ՝ վարկային հաստատությունների, վճարող գործակալների իրավական կարգավիճակը, Ռուսաստանի Բանկի լիազորությունները կարգավորելու համար: Բայց օրենսդրական ակտերից ոչ մեկը պատկերացում չի տալիս ազգային վճարային համակարգի սուբյեկտների, դրա կառուցվածքի, օպերատորների գործունեության պահանջների և շատ ավելին: Ի թիվս այլ բաների, «Ազգային վճարային համակարգի մասին» օրենքի ընդունման անհրաժեշտությունը պայմանավորված է վճարային նորարարությունների նկատմամբ որակի վերահսկողության բացակայությամբ, «որոնց առաջացումը պայմանավորված է տեխնոլոգիական զարգացմամբ (էլեկտրոնային փող, ինտերնետ վճարումներ, բջջային վճարումներ)»։ Ռուսաստանի գործող օրենսդրությունը չի պարունակում վճարային համակարգի կազմակերպման և գործունեության պահանջներ, Ռուսաստանի Բանկին չի տրամադրում վճարային համակարգերի մոնիտորինգի իրավասություն, ինչպես նաև չկա վճարային համակարգերի օպերատոր հանդիսացող կազմակերպությունների գործունեությունը վերահսկելու մեխանիզմ:

Այսպիսով, իրավաբանորեն պահանջվում է.

· Կարգավորել կազմակերպությունների գործունեությունը` դրամական փոխանցումների օպերատորներ, այդ թվում` էլեկտրոնային փողի օպերատորներ, վճարային համակարգերի օպերատորներ, վճարային ենթակառուցվածքի ծառայություններ մատուցողներ, որոշել վճարային համակարգերի կազմակերպման և գործունեության պահանջները, ազգային վճարային համակարգում վերահսկողության և վերահսկողության կարգը:

· Սահմանել կանոններ, որոնք պահանջներ են սահմանում էլեկտրոնային փողի օպերատորների գործունեությանը և էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների իրականացմանը:

· Տվեք էլեկտրոնային փող հասկացության հստակ սահմանում:

· Սահմանել հանցագործությունների և դրանց համար քրեական պատիժների հստակ դասակարգում էլեկտրոնային փողի ոլորտում, ինչը չափազանց անհրաժեշտ և կարևոր է ինչպես սպառողների, այնպես էլ գործարար համայնքի վերջնական պաշտպանության համար։

Միասնական ազգային համակարգգրագետ և մտածված օրենսդրությամբ վճարային քարտերը պետք է դառնան վճարային համակարգերի լավ մրցակից միջազգային մակարդակովինչպիսիք են MasterCard-ը և VISA-ն:

Էլեկտրոնային փողը գնալով ավելի է կարևորվում շուկայում, ինչը խթանվում է նոր ծառայությունների ի հայտ գալով, հնարավորությունների ընդլայնմամբ և ծառայության մատչելիությամբ: Այսպիսով, ուղղություններից մեկը կարող է լինել իրենց հաճախորդների բազայի բանկերի կողմից հեռավոր սպասարկման ալիքներ փոխանցման ակտիվացումը: Շուկայի առաջատարների համար այս ալիքներն արդեն ռազմավարական նշանակություն ունեն մրցունակության և բիզնեսի շահութաբերության տեսանկյունից: Հեռավար ծառայություններն այսօր ընկալվում են ոչ թե որպես առանձին ծառայություն, այլ որպես հաճախորդի և բանկի հետ կապի հիմնական ուղիներից մեկը։ Դուք կարող եք գրասենյակներ բացել ամեն քայլափոխի, կամ կարող եք ավելացնել հեռահար ծառայությունները: Միևնույն ժամանակ, «հեռավոր սպասարկման ալիքներ» կամ «հեռավոր ծառայություններ» հասկացությունները միավորում են հաճախորդների հետ բանկերի փոխգործակցության մի քանի տեխնոլոգիաներ։ Սա ոչ միայն ինտերնետային բանկ է, այսինքն՝ ինտերնետին միացված անհատական ​​համակարգչի միջոցով բանկային ծառայությունների լայն շրջանակ օգտագործելու հնարավորություն: Դա նաև մոբայլ բանկինգ է (այսինքն՝ օգտագործելով գործարքներ կատարելու հնարավորություն Բջջային հեռախոս), ինչպես նաև հեռախոսային բանկինգ (այսինքն՝ որոշ ծառայություններից օգտվելու հնարավորություն՝ ցանկացած հեռախոսի միջոցով շփվելով համապատասխան բանկային ծառայության հետ):

Համապատասխան ծրագրային համակարգերը վրիպազերծելով՝ բանկերը սկսեցին իրենց հաճախորդներից գրեթե յուրաքանչյուրին առաջարկել հեռահար սպասարկման ուղիներ: Օրինակ, 2009 թվականին Պրոմսվյազբանկը առաջնահերթ կարգավիճակ է շնորհել ինտերնետ-բանկինգի զարգացման նախագծին: Հաճախորդների հետ անմիջական փոխազդեցությամբ զբաղվող աշխատակիցները պարտադիր են դարձել վերջիններիս առաջարկել օգտվել հեռահար սպասարկման հնարավորություններից։ Արդյունքում PSB-Retail ինտերնետ-բանկինգ համակարգին միացված հաճախորդների թիվն ավելացել է 3,5 անգամ։ VTB24-ի ռազմավարությունն այն է, որ բոլոր հաճախորդները պետք է մուտք ունենան ինտերնետ-բանկինգ: 2009թ VTB24 Telebank համակարգում գրանցված է 970 հազար հաճախորդ, որից մոտ 100 հազարը՝ Սանկտ Պետերբուրգում և տարածաշրջանում, Սբերբանկը նաև լուրջ շեշտադրում է կատարում հեռահար ծառայությունների զարգացման վրա, այդ թվում՝ մասնաճյուղերում հերթերի դեմ պայքարի ծրագրի շրջանակներում։ Իսկ առաջընթացի տեմպը տպավորիչ է։ «2010 թվականի ապրիլի 1-ի դրությամբ հյուսիս-արևմտյան տարածաշրջանում Sberbank Online ծառայության ընդամենը 1500 օգտատեր կար, իսկ մինչև 2011 թվականի վերջ նախատեսվում է նրանց թիվը հասցնել 1,5 միլիոնի, համապատասխանաբար, ընդամենը մեկուկես տարվա ընթացքում աճը 1000 անգամ է: Միաժամանակ ծառայությունը Բջջային բանկ» Սբերբանկի Հյուսիս-Արևմտյան բանկը, որի զարգացումը սկսվել է ավելի վաղ, ներկայումս օգտագործվում է ավելի քան 2,4 միլիոն հաճախորդների կողմից:

Այնուամենայնիվ, պլաստիկ քարտերի զարգացման հիմնական ուղղությունը կարելի է համարել պետական ​​մակարդակով առաջադրված խնդիրը՝ ստեղծելով ազգային վճարային համակարգի՝ համաշխարհային շուկա մուտք գործելու բազմաբնույթ քարտերի տեսքով՝ տարբեր ոլորտներում հայտերի ավելացման հնարավորությամբ (անձնական նույնականացում, բանկային, սոցիալական և այլն): Այս համակարգի զարգացումը, ներառյալ ներդրումը հեռավոր սպասարկումբոլոր ֆինանսական և սոցիալական ոլորտներում:

Այսպիսով, պլաստիկ քարտերի զարգացման հիմնական ուղղությունն այսօր ազգային վճարային համակարգի և տարբեր ոլորտներում ծրագրային հավելվածներով բազմաբնույթ քարտերի ստեղծումն է։

Իմ կարծիքով, հաճախորդի տեսանկյունից անհրաժեշտ է ստեղծել բազմաբնույթ քարտեր, որոնք թույլ կտան դրանց վրա ավելացնել (նվազեցնել) անհրաժեշտ հավելվածները յուրաքանչյուր քաղաքացու հատուկ անհատական ​​պահանջների համար։ Այս ուղղությունը թույլ կտա քաղաքացիներին ինքնուրույն ձևավորել իրենց անհրաժեշտ ծառայությունների փաթեթները որոշակի ժամանակահատվածի համար, այդ թվում՝ թույլ տալով արագ և արդյունավետ կառավարել իրենց ֆինանսական ռեսուրսները և զգալիորեն խնայել իրենց ժամանակը:

Այնուամենայնիվ, բանկի և պետական ​​կառույցների տեսանկյունից այս ուղղության իրականացումը պահանջում է հանրային ծառայությունների ամբողջ համակարգի լուրջ վերակազմավորում, ինչպես նաև մեծ ֆինանսական և մտավոր ծախսեր՝ տարբեր համակարգերի աշխատանքը ինտերֆեյս անելու և նորերի ստեղծման համար, ինչը կարող է էապես փոխել պլաստիկ քարտերի շուկայում մրցակցության ուղղությունը:

Եզրակացություն

Տարբեր վճարային գործիքների միջոցով կանխիկ դրամը շրջանառությունից հեռացնելու փորձերը երկար պատմություն ունեն, բայց միայն 20-րդ դարի վերջում: Պլաստիկ քարտերի վրա հիմնված միջազգային վճարային համակարգերի զարգացումը փորձագետներին ստիպել է լրջորեն ասել, որ կանխիկ գումարը «հեռանում է»։ Կանխիկի փոխարինում ֆինանսական հատվածը«էլեկտրոնային» փողը հնարավոր դարձավ մեծ ձեռքբերումների և ժամանակակից էլեկտրոնային տեխնոլոգիաների համատարած ներդրման, էլեկտրոնային տեղեկատվության կրիչների մանրացման, էլեկտրոնային ձևով տեղեկատվության ծածկագրային պաշտպանության կատարելագործման, տվյալների մեծ բազաների գործառնական կառավարման ստեղծման և հնարավորության շնորհիվ։ Պլաստիկ քարտերով գործառնությունները բանկերի համար հաճախորդներին ֆինանսական ծառայություններ մատուցելու նոր հեռանկարներ են բացել և, համապատասխանաբար, ընդլայնել են բանկային շահույթներ ստանալու հնարավորությունները՝ ստանալով քարտային գործարքներից գանձվող միջնորդավճարներ. հաճախորդների թվի ավելացում՝ նոր տեսակի ծառայությունների մատուցմամբ. կանխիկ դրամաշրջանառության սպասարկման ծախսերի նվազեցում և այլն: Բացի այդ, հաշվի առնելով Ռուսաստանի կողմից սերտ ինտեգրվելու կենսական անհրաժեշտությունը համաշխարհային տնտեսություն, համակարգերի զարգացում անկանխիկ վճարում, այդ թվում՝ պլաստիկ քարտերի կիրառմամբ բանկային գործառնությունների քանակի և ծավալի ավելացմամբ, նպաստում է համաշխարհային տնտեսության մեջ ամենաարդյունավետ ինտեգրմանը և բանկային ծառայությունների մատուցման զարգացած երկրների մակարդակին հասնելուն։

Ռուսաստանի Դաշնությունում պլաստիկ քարտերի՝ որպես ժամանակակից վճարային գործիքի օգտագործման վերաբերյալ կատարված վերլուծությունը ցույց է տալիս, որ ժամանակակից զարգացումԲանկերի կողմից մատուցվող ֆինանսական ծառայությունների շուկան բնութագրվում է էլեկտրոնային տեխնոլոգիաների համատարած ներդրմամբ և պլաստիկ քարտերի կիրառման արագ աճով։ Տարբեր տեսակի վճարային քարտերի և թողարկողների և ձեռքբերողների համապատասխան վճարային համակարգերի օգտագործման տեխնոլոգիաների արագ զարգացում և ներդրում կա: Այնուամենայնիվ, կան նաև մի շարք գործոններ, որոնք նվազեցնում են պլաստիկ քարտերի միջոցով կանխիկ շրջանառության աճի տեմպերը, որոնք ներառում են դրանց օգտագործմամբ կատարված գործառնությունների հուսալիության և անվտանգության նկատմամբ վստահության պակասը, սպասարկման ցանցի անբավարար զարգացումը:

Պլաստիկ քարտերի մշակման հստակ միտումներ կան դրանց ինտելեկտուալացման ուղղությամբ՝ հիմնված միկրոպրոցեսորային տեխնոլոգիայի և էլեկտրոնային հաղորդակցության ժամանակակից նվաճումների վրա։ Պլաստիկ քարտերի ինտելեկտուալացումը թույլ կտա մոտ ապագայում մեկ պլաստիկ քարտի կիրառմամբ համատեղել ծառայությունների հասանելիությունը ինչպես ֆինանսական, այնպես էլ սոցիալական ոլորտներում։

«Էլեկտրոնային փողի» շրջանառության ամբողջ համակարգի հաջող զարգացման և գործելու համար, ներառյալ պլաստիկ քարտերի կիրառմամբ, անհրաժեշտ է վերջնականացնել դաշնային օրենսդրությունը՝ ձևակերպելու պլաստիկ քարտերի շուկայի մասնակիցների իրավունքներն ու պարտականությունները տերմինների և հասկացությունների, գործառույթների և պարտականությունների, իրավունքների և պարտականությունների հստակ սահմանումներ:

Օգտագործված աղբյուրների ցանկը

1 Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք. Մաս առաջին և երկրորդ (այբբենական ցուցիչով): - Մ.: Հրատարակչական խումբ INFRA-M-NORMA, 2006. - 760-ական թթ.

2 «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մասին» 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի թիվ 394-1-FZ դաշնային օրենքը (փոփոխվել է 2002 թվականի մարտի 21-ի թիվ 31-FZ) [էլեկտրոնային ռեսուրս] // Consultant Plus. - իրավաբանական ընկերություն]: - [M., 2011] – Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=35977

3 «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի թիվ 395-1-FZ դաշնային օրենքը (փոփոխվել է 2010 թվականի նոյեմբերի 15-ի թիվ 294-FZ) [էլեկտրոնային ռեսուրս] // Consultant Plus. - իրավաբանական ընկերություն]: - [Մ., 2011] - Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.consultant.ru/popular/bank/

4 «Վճարային գործակալների կողմից իրականացվող ֆիզիկական անձանցից վճարումներ ընդունելու գործունեության մասին» 03.06.2009 թիվ 103-FZ [էլեկտրոնային ռեսուրս] // Consultant Plus. - իրավաբանական ընկերություն]: - [M., 2011] – Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=88274

5 Նախագիծ դաշնային օրենք«Ազգային վճարային համակարգի մասին» հրապարակվել է 2010 թվականի դեկտեմբերի 23-ին [էլեկտրոնային ռեսուրս]://Ռոսիյսկայա գազետա՝ [Ռոսիյսկայա գազետա կայք]: - [M., 2011] - Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.rg.ru/2010/12/23/platezh-sistema-site-dok.html

6 Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի «Վարկային կազմակերպությունների կողմից բանկային քարտեր տրամադրելու և դրանց օգտագործմամբ կատարված գործառնությունների համար հաշվարկներ կատարելու կարգի մասին» 1998 թվականի ապրիլի 9-ի թիվ 23-P (փոփոխվել է 2000 թվականի նոյեմբերի 29-ին, թիվ 857-U) - իրավաբանական ընկերություն]: - [Մ., 2011] - Մուտքի ռեժիմ՝ http://nalog.consultant.ru/doc29484

7 Գործնական հանրագիտարան. Պլաստիկ քարտեր / Bystrov L.V., Voronin A.S., Gamolsky A.Yu. և ուրիշներ - 5-րդ հրատ., վերանայված։ և լրացուցիչ - «BDTS-press», 2005 - 624 էջ.

8 Պլաստիկ քարտեր. գիրք / I.A. Feoktistov, V.Yu. Minakov - 1st ed. - «Gross-Media», 2006 - 58 էջ.

9 Ֆինանսներ և ֆինանսական համակարգՌուսաստան: Դասագիրք. Նպաստ / Ս. Համալսարան, 2004. - 152 p.

10 Բանկային գործ. Դասագիրք./ Ed. Օ.Ի. Լավրուշին. - Մ.: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 2005. - 672 էջ.

11 Փող, վարկ, բանկեր. Դասագիրք./ Ա.Գ. Կուլիկով. – M.: KNORUS, 2009. – 656s.

12 Բանկային գործ՝ մանրածախ բիզնես. ուսուցողական/ հաշվել Հեղինակներ; խմբ. Գ.Ն. Բելոգլազովա և Լ.Պ. Կրիվոլիվեցկայա - Մ.: KnoRus, 2010. - 416 p.

13 Պլաստիկ քարտեր. / և այլն: Ռուբինշտեյն. - M.: Helios ARV, 2005. - 415p.

14 Փող, վարկ, բանկեր՝ դասագիրք. նպաստ ուսանողների համար. համալսարաններ, կրթություն ըստ հատուկ «Ֆինանսներ և վարկ». Ուսումնական մեթոդ. Կենտրոն «Մասնագիտական ​​ուսումնասիրություններ» / V.A. Chelnokov - M .: UNITI-DANA, 2005. - 366s.

15 Փող, վարկ, բանկեր. Էքսպրես դասընթաց՝ դասագիրք. նպաստ ուսանողների համար. համալսարաններ՝ մկ. UMO տարածաշրջանում կրթության համար. ֆինանսներ, հաշվապահություն և համաշխարհային տնտեսություն / Ֆինանսական ակադ. Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության ներքո; խմբ. O. I. Լավրուշինա. - M.: KnoRus, 2005. - 320 p.

16 Հրապարակում «Բանկային «պլաստմասսայի» ապագան կախված է սպառողների վստահությունից և իրավասու օրենքներից», Հրատարակված է RG-Business No. 778, 30 նոյեմբերի, 2010 [էլեկտրոնային ռեսուրս]://Rossiyskaya Gazeta. - [M., 2011] - Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.rg.ru/2010/11/30/plastik.htm

17 2009 թվականի վճարային քարտերի ռուսական շուկայի ակնարկ [էլեկտրոնային ռեսուրս]. – Մուտքի ռեժիմ՝ http://rss.orioncom.ru/CB/_today_BESP_analytics_survey_CC_09.pdf

18 Eisner D. «Ոսկե թագ» պլաստիկ քարտերի օգտագործումը ժամանակակից պայմաններում [էլեկտրոնային ռեսուրս]. – Մուտքի ռեժիմ. http://citforum.ru/abtec/abtec96/189.shtml

19 Weinstein V. Անձնական ֆինանսների կառավարում, գնումներ և կառավարում բանկային հաշիվ[էլեկտրոնային ռեսուրսի] միջոցով. – Մուտքի ռեժիմ. http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml

20 Zavaleev V. Պլաստիկ քարտը որպես վճարային գործիք (հիմնական հասկացություններ) [էլեկտրոնային ռեսուրս]. - Մուտքի ռեժիմ՝ http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml

21 Պլաստիկ քարտեր [էլեկտրոնային ռեսուրս]://Գործնական հանրագիտարան՝ - Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.plastic-karta.ru/

22 Yurishcheva D. Քարտերը չեն ընդունվում [էլեկտրոնային ռեսուրս] // «Կոմերսանտ» թերթ, թիվ 204 (4504), 02.11.2010 թ.: – Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.kommersant.ru/Doc/1532880

23 Հրապարակում «Բանկային «պլաստմասսայի» ապագան կախված է սպառողների վստահությունից և իրավասու օրենքներից», Հրատարակված է 2010 թվականի նոյեմբերի 30-ի RG-Business No. 778 [էլեկտրոնային ռեսուրս]://Ռոսիյսկայա գազետա. [Ռոսիյսկայա գազետա կայք]: - [M., 2011] - Մուտքի ռեժիմ՝ http://www.rg.ru/2010/11/30/plastik.htm

«մեկ թողարկման վճարային համակարգ» տերմինը նշանակում է համակարգ, որում վճարային քարտերը թողարկվում են (թողարկվում) մեկ վարկային հաստատության կողմից, որը միավորում է թողարկողի գործառույթները, օպերատորը, որը սահմանում է միասնական կանոններ, ստանդարտներ և սակագներ, հաշվարկային բանկ և, որպես կանոն, իրականացնում է վճարային քարտերի ձեռքբերման հետ կապված գործողություններ:

Տեղեկատվության համար՝ «ակտիվ» վճարային քարտ տերմինը նշանակում է վճարային քարտ, որն օգտագործվել է հաշվետու ժամանակահատվածում (եռամսյակ) գործարքներ իրականացնելու համար։

Մեր երկրում պլաստիկ քարտերով վճարային համակարգերի վերլուծության հիման վրա կարելի է եզրակացնել, որ պլաստիկ քարտերի շուկան վերջին տարիներին բուռն զարգանում է։

Աճում է ոչ միայն քանակությունը, այլեւ որակը։ Մարդիկ սկսեցին ամեն օր օգտվել քարտերից, դրանցով վճարում էին ապրանքների և ծառայությունների համար։ Տաշքենդում 5-6 տարի առաջ պլաստիկ քարտապաններն օգտագործում էին միայն բանկոմատներից։

Աստիճանական տեղաշարժ կա՝ «աշխատավարձային» քարտերը դառնում են վճարման միջոց։ Այս անցման համար կարևոր է 2 բան. Նախ, մենք դեռևս ունենք քարտերի ընդունման անբավարար զարգացած ենթակառուցվածք։ Քարտերը դեռ ամենուր չեն ընդունվում։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ փոքր կետերի մեծ մասը ցույց չի տալիս անկանխիկ գործարքները, նրանք չեն ցանկանում եւս մեկ անգամ փայլել։ Շատ միավորներ գրանցված են որպես PBOYuL (ձեռնարկատեր առանց կրթության իրավաբանական անձ) և աշխատել պարզեցված հաշվառման վրա:

Սակայն այժմ իրավիճակը էապես տարբերվում է 5-6 տարի առաջվա իրավիճակից, երբ քարտերն էին թանկարժեք էլիտար խանութներն ու բուտիկները, ամենաթանկ սուպերմարկետները։ Հիմա դա բավականին ժողովրդավարական գործիք է։

Վարկային քարտը սպառողական վարկի զարգացման հաջորդ քայլն է արագ վարկավորումից հետո այնպիսի ոլորտներում, ինչպիսիք են էլեկտրոնիկան, կենցաղային տեխնիկան և սպորտային ապրանքները:

Բոլոր քաղաքակիրթ երկրներում, որտեղ քարտերի շուկան լավ զարգացած է, նման վարկերը տրամադրվում են վարկային քարտերի հիման վրա վիճակագրական ուսումնասիրություններ, գոլ խփելով։

Առաջիկա 2-3 տարում իրավիճակը կտրուկ կփոխվի, քանի որ բանկերը շահագրգռված են բիզնեսի շահութաբերությամբ, իսկ շահույթը հենց վարկային քարտերի մշակման մեջ է։ Վարկային քարտերն աստիճանաբար կփոխարինեն դասական սպառողական վարկավորմանը, քանի որ նման վարկերի սպասարկման արժեքը բավականին բարձր է։

Ի՞նչ քարտեր կլինեն ավելի շատ՝ օվերդրաֆ՞տ, թե՞ պտտվող: Այստեղ տարբերությունը ռիսկի մեջ է: Տնտեսագետների կարծիքով՝ պտտվող քարտերը հանրաճանաչ կլինեն։ Թեեւ հաստատ հնարավոր չէ կանխատեսել։ Դա կախված է իրավիճակից։ Տեխնիկապես, որոշակի քարտ ստեղծելը բավականին պարզ է: Ամեն ինչ կախված կլինի նրանից, թե ինչ ցույց կտա վիճակագրությունը. որ քարտերից եք ավելի լավ վաստակում, որտեղ ռիսկերն ավելի քիչ են, զարգացումը հենց այդպես էլ կընթանա:

Համաբրենդային նախագծերը «կամավոր» հաճախորդների համար պլաստիկ քարտերի մշակման առաջնահերթ ուղիներից են: Մարդը նման քարտ ձեռք է բերում ոչ թե այն պատճառով, որ դրա վրա աշխատավարձ է գանձվում, այլ այն ակտիվ օգտագործելու նպատակով՝ զեղչերի և բոնուսների տեսքով որոշ առավելություններ ստանալու հնարավորությամբ։ Որպես կանոն, ամենահաջողված համատեղ բրենդային նախագծերը կատարվում են մանրածախ ցանցերի կողմից: Սակայն զեղչային քարտերի ակտիվ զարգացումը, որոնք թողարկվում էին գրեթե բոլոր ցանցերի կողմից, աստիճանաբար նվազում է։ Այժմ Ուզբեկստանում շատ խոշոր խանութներ թողարկում են զեղչի քարտեր, և հաճախորդների հավատարմությունը այս ապրանքի նկատմամբ աստիճանաբար նվազում է: Այս առումով, մանրածախ ցանցերը վերջերս եկել են այն եզրակացության, որ քարտը պետք է լինի ոչ թե զուտ զեղչային, այլ ավելի շուտ բոնուսային և պետք է միացված լինի ինչ-որ գործառույթի, նախընտրելի է վճարման և վարկի: Այս դեպքում այն ​​մեծանում է գնողունակությանհաճախորդներին, քանի որ դա կապված է վարկային սահմանաչափեր, որը բանկերը պատրաստ են տրամադրել նման քարտերի սեփականատերերին։

Միջազգային վճարային համակարգերի հետ հավասար պայմաններում հաջողությամբ մրցելու համար մեր հայրենակիցները համախմբվելու կարիք ունեն։ Այս գաղափարի շահութաբերությունը միանգամայն ակնհայտ է, քանի որ միաձուլումը պետք է մեծացնի Ուզբեկստանում պլաստիկ բիզնեսի շահութաբերությունը՝ և՛ գործարքների կտրուկ աճից միջնորդավճարների համախառն ծավալի, և՛ միջազգային վճարային համակարգերի հետ դրանք կիսելուց հրաժարվելու պատճառով:

Մեզ համար ներքին վճարային համակարգին պատկանող քարտ ունենալն արժե միջինը երկու-երեք անգամ ավելի էժան, քան միջազգայինը։ Բանկերը, բացի մուտքի վճարներից և IPU-ի օգտին հանվող տարեկան տոկոսներից, ստիպված են ավանդներ պահել հաշվում. օտարերկրյա բանկեր, դրանով իսկ շեղելով զգալի միջոցներ իր շրջանառությունից (միայն մեկ Visa-ի համար ավանդների ծավալը գնահատվում է $150 մլն)։ Ներքին վճարային համակարգում մասնակիցների նկատմամբ պահանջը շատ ավելի մեղմ է։ MPS-ի թողարկման կազմակերպման ծախսերը բանկի վրա նստում են առնվազն 50-100 հազար դոլար, իսկ ներքին համակարգը՝ 30 հազար դոլարից։

Ամբողջ երկրում քարտային շուկայի հեռանկարները փորձագետները իրավացիորեն կապում են թողարկող բանկերի վստահության, ընդհանուր բանկային համակարգի կայունության հետ: Միևնույն ժամանակ, և՛ մետրոպոլիայի, և՛ տարածաշրջանային բանկիրներին մտահոգում է պլաստիկ քարտերի ոլորտում հարաբերությունները կարգավորող թույլ իրավական դաշտը՝ ինչպես ներքին, այնպես էլ միջազգային։ Սա է պատճառներից մեկը, որ մեր քաղաքացիները նախընտրում են արտասահմանյան բանկերի կողմից թողարկված միջազգային քարտերը։

Այն աճի տեմպերը, որոնք այժմ ցույց է տալիս շուկան, կպահպանվեն և կզարգանան տնտեսական աճի տեմպերին զուգահեռ։ Քարտերի քանակի աճը կհասնի տարեկան 100%-ի, իսկ քարտերի շրջանառությունը կաճի 50-60%-ով։ Քարտային բիզնեսը կզարգանա, եթե սպառողական շուկան աճի։

1

Հոդվածում կատարվել է վճարային քարտերի ռուսական շուկայի ուսումնասիրություն: Վճարային քարտերի ռուսական շուկայի ներկա վիճակը վերլուծվում է համեմատական ​​և գրաֆիկական մեթոդով: Վերլուծվում է վճարային քարտերի ռուսական շուկայի կարգավորող և իրավական դաշտը: Կատարվել է բանկային քարտերի հիմնական տեսակների ուսումնասիրություն, բացահայտվել են հիմնական բնութագրերն ու տարբերակիչ հատկանիշները։ Հայտնաբերվել են որոշակի բնույթի բանկային քարտերի թողարկման միտումներ, որոնք արտացոլում են Ռուսական իրականությունվճարային քարտերի շուկայում։ Կատարվել է Ռուսաստանի Դաշնությունում քարտերի թողարկման վճարային համակարգերի շուկայի վերլուծություն: Վերլուծությունների հիման վրա եզրակացություններ են արվել Visa և MasterCard միջազգային վճարային համակարգերի շուկայում գերակշռող ներկայության մասին։ Կատարվել է վարկային կազմակերպությունների կողմից թողարկված վճարային քարտերի քանակի և կառուցվածքի վերլուծություն։ Վերլուծված է Ռուսաստանում և արտերկրում ֆիզիկական անձանց կողմից վարկային հաստատությունների կողմից թողարկված վճարային քարտերի կատարած գործարքների ծավալի դինամիկան: Ուսումնասիրության արդյունքն է բացահայտել վճարային քարտերի ռուսական շուկայի խնդիրները և խոստումնալից ուղղություններդրա զարգացումը։

վճարային քարտ

բանկային քարտ

ԿՐԵԴԻՏ քարտ

դեբետային քարտ

վճարային քարտերի շուկա

ազգային վճարային համակարգ

միջազգային վճարային համակարգ

ազգային վճարային քարտերի համակարգ

թողարկող բանկ

ձեռք բերելով

բանկային ենթակառուցվածք

վերամշակման կենտրոն

բնակավայրերի քլիրինգային կենտրոն

1. Բորիսովա Է.Վ. Տնտեսության կայուն զարգացման հեռանկարները // Կիրառական հետազոտությունև տեխնոլոգիա ART2015 Երկրորդ միջազգային գիտաժողովի նյութեր. - 2015. - S. 232-234.

2. Վարլամովա Թ.Պ. Պլաստիկ քարտերի ռուսական շուկա. իրավական կարգավորումըև զարգացման խնդիրներ // Մարզերի տեղեկատվական անվտանգություն. - 2015. - Թիվ 3 (20). – Էջ 61–71։

3. Դուզդիբաևա Ա.Ս., Ժամանակակից բանկային քարտեր // Տնտեսագիտության և կառավարման հարցեր. - 2016. - No 4. - P. 43–46:

4. Իվլևա Գ.Ի., Տիշինա Վ.Ն. Ռուսաստանում բանկային քարտերի շուկայի վերլուծություն // Երիտասարդ գիտնական. - 2013. - No 12. - P. 309–311:

5. Իլյին Ս.Յու., Եմելյանով Ս.Վ., Նիկուլչև Է.Վ. Կառավարման սկզբունքները կառավարման ժամանակակից պայմաններում // Տնտեսագիտություն և ձեռներեցություն. - 2014. - Թիվ 6 (47). - S. 507-509.

6. Կատաևա Տ.Մ., Վաշքելիս Մ.Ս. Ռուսաստանում բանկային քարտերի շուկայի զարգացման հիմնական խնդիրների և միտումների ակնարկ ներկա փուլ// Տագանրոգի կառավարման և տնտեսագիտության ինստիտուտի տեղեկագիր. - 2014. - Թիվ 1 (19). – Էջ 9–11։

7. Պոդլևսկի Ա.Պ., Ժիգալով Կ.Յու. Կորպորատիվ ցանցերում տեղեկատվական անվտանգության գնահատման և ապահովման մեթոդներ // «Կրթական միջավայր այսօր և վաղը» IX միջազգային գիտական ​​աշխատությունների ժողովածու գիտագործնական կոնֆերանսգլխավոր խմբագրությամբ Գ.Գ. Բուբնովա, Է.Վ. Պլուժնիկ, Վ.Ի. Սոլդատկին. - 2014. - S. 322-325.

8. Պոդլևսկի Ա.Պ., Կոտլյաչկով Օ.Վ., Ֆրոլով Ա.Լ. Արդյունաբերական ձեռնարկությունների ապարատային և ծրագրային բազայի արդիականացման իրագործելիության գնահատում. Ուսումնական օգնություն. – M.: MTI, 2015. – P. 37:

9. Սուետին Ս.Ն. Նախագծերը և նախագծերի կառավարումը ժամանակակից տնտեսությունում / Ս.Ն. Սուետին, Ս.Ա. Տիտով // Տնտեսագիտություն և ձեռներեցություն. - 2014. - Թիվ 5 (մաս 1). – S. 496–499։

10. Տիտով Ս.Ա. Բարձր տեխնոլոգիական նախագծերի կառավարման տեսության և պրակտիկայի զարգացման խնդիրներն ու ուղղությունները. Ոչ պետական ուսումնական հաստատությունՄոսկվայի տեխնոլոգիական ինստիտուտի բարձրագույն կրթություն. - Մ., 2015. - S. 405:

Վճարային քարտերի շուկան վճարային քարտերի թողարկման և ձեռքբերման շուկա է, ներառյալ վճարային քարտերի թողարկման և ձեռքբերման հետ կապված պրոցեսինգային ծառայությունները և ծառայությունները: Վճարային քարտերի շուկան ամենաարագ զարգացող շուկաներից մեկն է: Հենց բանկային գործառնությունների և վճարային քարտերի հետ կապված ծառայությունների ոլորտում է շարունակական զարգացումտեխնոլոգիաներ, որոնք ուղղված են ինչպես անխափան աշխատանքի ապահովմանը, այնպես էլ բանկային քարտերի անվտանգ օգտագործմանը։ Դրա հետևանքը տեխնոլոգիական ոլորտում և սպասարկման ոլորտում կայուն զարգացումն է։ Արդեն այժմ կարելի է հետևել, թե ինչպես են վերջին տարիներին բանկային քարտերի սպասարկման ոլորտում մշակվել դրամական միջոցների մի բանկային քարտից մյուսը փոխանցելու տեխնոլոգիաներ, անհպում վճարային տեխնոլոգիաներ, տեխնոլոգիաներ, որոնք ապահովում են վճարային գործարքի կատարումն առանց բուն բանկային քարտի օգտագործման: Բանկային քարտերի հետ աշխատելու բջջային ծրագրակազմը մեծ զարգացում է ստացել: Խոշոր բանկերը ձգտում են իրենց գործունեության մեջ օգտագործել բոլոր նորագույն տեխնոլոգիաները՝ առաջացնելով այլ թողարկող բանկերի զարգացմանը հետամուտ լինելու անհրաժեշտությունը, ինչը, ի վերջո, դրական է ազդում բնակչության՝ որպես բանկային քարտերի հիմնական տիրոջ վրա։

Վճարային քարտերի ռուսական շուկան կարգավորող հիմնական իրավական փաստաթուղթը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2004 թվականի դեկտեմբերի 24-ի թիվ 266-P «Վճարային քարտերի թողարկման և դրանց օգտագործմամբ կատարված գործառնությունների մասին» կանոնակարգն է: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կանոնակարգի համաձայն, Ռուսաստանի վճարային քարտերի շուկան բնութագրվում է բանկային քարտերի այնպիսի տեսակների թողարկմամբ, ինչպիսիք են հաշվարկային (դեբետային) քարտերը, վարկային քարտերը և կանխավճարային քարտերը: Բանկային քարտերի հիմնական տեսակների դասակարգումը ներկայացված է նկ. 1.

Ընդհանուր առմամբ, բանկային քարտերի տեսակների բազմազանությունը բավականին լայն է։ Այնուամենայնիվ, բանկային քարտերի հիմնական տեսակները, որոնք սովորաբար օգտագործվում են տերմինաբանության մեջ, վարկային և դեբետային քարտերն են: Այնուամենայնիվ, կան մի շարք տարբերակիչ առանձնահատկություններ, որոնք բնորոշ են յուրաքանչյուր տեսակի բանկային քարտին: Աղյուսակում. 1-ը ցույց է տալիս բանկային քարտերի հիմնական տեսակների ընդհանուր նկարագրությունը:

Աղյուսակ 1

Բանկային քարտերի հիմնական տեսակների ընդհանուր բնութագրերը

Բանկային քարտի տեսակը	Բնութագրերը և առանձնահատկությունները
Դեբետային քարտ	Գործարքները կատարվում են քարտապանի հաշվում առկա միջոցների մնացորդի շրջանակներում: Նման քարտերի օգտագործումը հեշտացնում է դրանց թողարկման գործընթացը և ապահովում է ծառայության ավելի ցածր արժեք, քանի որ վարկային կազմակերպությունը կարիք չունի ուշադիր ստուգելու քարտատիրոջ ինքնությունը և նրա վարկային պատմությունը:
Քարտ թույլատրված օվերդրաֆտով	Քարտով գործարքները կարող են իրականացվել ինչպես քարտապանի ընթացիկ հաշվում գտնվող միջոցների հաշվին, այնպես էլ՝ վարկային միջոցներբանկը սահմանված սահմանաչափով: Օվերդրաֆտ վարկային կազմակերպությունը կարող է տրամադրել ինչպես փոքր գումարի կանխիկ գումարի համար՝ կարճ ժամկետով, այնպես էլ մեծ քանակությամբ կանխիկի համար՝ երկար ժամանակով
ԿՐԵԴԻՏ քարտ	Գործառնությունները կատարվում են վարկային հաստատության կողմից տրամադրված միջոցների հաշվին` կնքված վարկային պայմանագրի պայմաններին համապատասխան: Այս տեսակի պլաստիկ քարտերն ամենահետաքրքիրն են թողարկող բանկի համար, քանի որ հնարավորություն կա լրացուցիչ եկամուտ ստանալ քարտի սպասարկման հետ կապված։
Կանխավճարային քարտ	Քարտով գործարքներն իրականացվում են վարկային հաստատության կողմից այս հաստատության անունից բանկային քարտ թողարկողի կողմից: Օգտագործվում է ապրանքների և ծառայությունների դիմաց կանխավճարված գումարի չափով վճարելու համար: Կանխավճարային քարտերի տեսակներից մեկն է Նվեր քարտ. Շուկայի այս հատվածը ներկայումս աճում է։
Վիրտուալ քարտ	Նման քարտի վրա գործառնությունները կատարվում են բացառապես ինտերնետի միջոցով: Վիրտուալ քարտը կանխավճարային քարտ է՝ առանց նյութական կրիչի և էլեկտրոնային վճարման միջոց է
Տեղական վճարային համակարգերի քարտեզ	Բանկային քարտերի ամենաքիչ տարածված տեսակներից մեկը, որի գործարքները կարող են իրականացվել բացառապես թողարկող բանկի տեխնիկական միջոցների միջոցով: Այս տեսակըՔարտը որոշ երկրներում օգտագործվում է որպես ժամանակավոր քարտ՝ սպասելով հիմնական բանկային քարտի թողարկմանն ու ստացմանը։
Միջազգային վճարային համակարգերի քարտ	Գործարքները կարող են իրականացվել ցանկացած միջազգային վճարային համակարգով: Այս քարտերը կարող են լինել կամ դեբետային կամ վարկային:

Բրինձ. 1. Բանկային քարտերի հիմնական տեսակների դասակարգում

Մատենագիտական ​​հղում

Ֆրոլով Ա.Լ. ՎՃԱՐԱՅԻՆ ՔԱՐՏԵՐԻ ՌՈՒՍԱԿԱՆ ՇՈՒԿԱ. ԽՆԴԻՐՆԵՐ ԵՎ ՀԵՌԱՆԿԱՐՆԵՐ // Ֆունդամենտալ հետազոտություն. - 2016. - Թիվ 12-2. – P. 464-469;
URL՝ http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41117 (մուտքի ամսաթիվ՝ 04/28/2019): Ձեր ուշադրությանն ենք ներկայացնում «Բնական պատմության ակադեմիա» հրատարակչության կողմից հրատարակված ամսագրերը.

ՌՈՒՍԱՍՏԱՆՈՒՄ ՊԼԱՍՏԻԿ ՔԱՐՏԵՐԻ ԶԱՐԳԱՑՄԱՆ ԵՎ ՇՈՒԿԱՅԻ ԽՆԴԻՐՆԵՐԸ ԵՎ ՀԵՌԱՆԿԱՐՆԵՐԸ.

Ժուկովա Վալերիա Վլադիմիրովնա 1, Կոնվիսարովա Ելենա Վիկտորովնա 2
1 ԲԲԸ Բաժնետիրական առևտրային բանկ «Պրիմորյե», պլաստիկ քարտապանների սպասարկման բաժնի մասնագետ
2 Վլադիվոստոկի պետական ​​տնտեսագիտության և սպասարկման համալսարան, բ.գ.թ. տնտ գիտություններ, դոցենտ, միջազգային բիզնեսի և ֆինանսների ամբիոնի պրոֆեսոր

անոտացիա
Այս հոդվածում քննարկվում են պլաստիկ քարտերի օգտագործման առավելությունները, ռուսական բանկերում քարտային արտադրանքի զարգացման ծրագիրը: Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման հիմնախնդիրների վերլուծության հիման վրա առաջարկվում են դրանց լուծման տարբերակներ՝ գովազդելով քարտերը որպես վճարային գործիք՝ օգտագործելով մարքեթինգային քաղաքականությունը՝ ընդլայնելով դրանց քանակը: բոնուսային ծրագրերուղղված տարբեր թիրախային լսարանների շահերին՝ ապահովելով ծառայության ավելի մեծ հասանելիություն վաճառական ձեռքբերողփոքր բիզնեսի համար, ինչպես նաև լրացուցիչ խթաններ հաճախորդների համար՝ քարտի մնացորդի վրա ամսական տոկոսադրույքների միջոցով՝ այս շուկայի հետագա զարգացման համար:

ՌՈՒՍԱՍՏԱՆՈՒՄ ՊԼԱՍՏԻԿ ՔԱՐՏԵՐԻ ՇՈՒԿԱՅԻ ԶԱՐԳԱՑՄԱՆ ԽՆԴԻՐՆԵՐԸ.

Ժուկովա Վալերիա Վլադիմիրովնա 1, Կոնվիսարովա Ելենա Վիկտորովնա 2
1 ԲԲԸ Առևտրային բանկ «Primorye», քարտապանների աջակցության բաժնի մասնագետ
2 Վլադիվոստոկի պետական ​​տնտեսագիտության և սպասարկման համալսարան, տնտեսական գիտությունների թեկնածու, դոցենտ, միջազգային բիզնեսի և ֆինանսների ակադեմիական ամբիոնի պրոֆեսոր

Վերացական
Այս հոդվածում քննարկվում են ռուսական բանկերում պլաստիկ քարտերի, քարտային արտադրանքի զարգացման ծրագրերի օգտագործման առավելությունները: Վերլուծելով ռուսական պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման խնդիրները՝ դրանք լուծելու տարբերակները՝ խթանելով քարտերը որպես վճարային գործիք մարքեթինգային քաղաքականության օգնությամբ, ընդլայնելով բոնուսային ծրագրերի քանակը՝ ուղղված տարբեր թիրախային լսարանների շահերին:

Հոդվածի մատենագիտական ​​հղումը.
Ժուկովա Վ.Վ., Կոնվիսարովա Է.Վ. Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի զարգացման և շուկայի խնդիրներն ու հեռանկարները // Ժամանակակից Գիտական ​​հետազոտությունև նորարարություն։ 2014. Թիվ 11. Մաս 2 [Էլեկտրոնային ռեսուրս]..03.2019).

Ռուսաստանի տնտեսության զարգացման ժամանակակից պայմաններում բանկային հատվածը ազգային ֆինանսների կարևոր մասն է։ Ռուսական առևտրային բանկերն այսօր հաճախորդներին առաջարկում են բանկային ծառայությունների բավականին լայն շրջանակ: Այնուամենայնիվ, բարձր մրցակցային միջավայրում բանկերը փնտրում են բանկային գործունեության առավել շահավետ տեսակներ՝ սեփական բիզնեսն աջակցելու համար: Դրանցից մեկը, անկասկած, պլաստիկ քարտերի շուկան է։

Վերջին մի քանի տասնամյակների ընթացքում անկանխիկ վճարման ձևերի զարգացման համաշխարհային միտում է նկատվել, քանի որ այն ունի մեծ տնտեսական նշանակություն. Առանց կանխիկ գումարի մասնակցության կատարվող վճարումները նպաստում են շրջանառության արագացմանը, շրջանառության մեջ պահանջվող փողի քանակի նվազեցմանը, ինչը, արդյունքում, հանգեցնում է բաշխման ծախսերի նվազմանը և հաշվարկների թափանցիկության բարձրացմանը:

Լինելով անկանխիկ վճարումների հիմնական գործիքներից մեկը՝ պլաստիկ քարտն ունի հատուկ ֆիզիկական բնութագրեր (հատուկ չափսի ափսե է, ամենից հաճախ՝ 54 x 86 x 0,76 մմ, պատրաստված է ջերմային և մեխանիկական սթրեսին դիմացկուն պլաստիկից), ունի տարբեր գործառույթներ և տեխնիկական հնարավորություններ։

Մինչ օրս աշխարհում պլաստիկ քարտերի օգտագործման ծավալը հասել է բավականին տպավորիչ չափի։ Օրինակ՝ կիսվել անկանխիկ գործարքներեվրոպական երկրներում կազմում է բոլոր դրամական գործարքների ընդհանուր թվի ավելի քան 90%-ը: Ռուսաստանում գտնվելու ժամանակ. այս ցուցանիշը 2014 թվականի համար կազմում է ոչ ավելի, քան 15%: Սակայն Ռուսաստանում անկանխիկ գործարքների աճի տեմպերը բարձր են (չորս տարի առաջ անկանխիկ գործարքների տեսակարար կշիռը կազմում էր ընդամենը մոտ 3-4 տոկոս)։

Ռուսական առևտրային բանկերն այսօր առաջարկում են քարտային ապրանքների լայն տեսականի՝ ուղղված սպառողներին տարբեր մակարդակներումեկամուտ և սոցիալական կարգավիճակ. Կան քարտերի մի քանի կատեգորիաներ, որոնք որոշում են դրանց տիրոջ կարգավիճակը: Որքան բարձր է կարգավիճակը, այնքան ավելի շատ հնարավորություններ և լրացուցիչ բոնուսներ են տրամադրվում սեփականատիրոջը:

Այնուամենայնիվ, չնայած Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի շուկայի արագ զարգացմանը և դրանց օգտագործման մասնաբաժնի կայուն աճին, Ռուսաստանում բանկային քարտերը դեռևս չեն դարձել անկանխիկ վճարումների լիարժեք գործիք: Հիմնական թերությունը քարտերի օգտագործումն է որպես կանխիկ գումար ստանալու գործիք։ Ըստ Ռուսաստանի Բանկի և Ռոսստատի տվյալների, 2014 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կանխիկացման գործարքների ծավալը վճարային քարտերով գործարքների ընդհանուր ծավալում կազմել է 79,8%, մինչդեռ ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարումների գործարքների մասնաբաժինը կազմել է ընդամենը 20,2%:

Կանխիկի դուրսբերման բարձր տեմպերը պայմանավորված են նրանով, որ այսօր Ռուսաստանում թողարկված քարտերի 80-85%-ը կազմում են աշխատավարձային նախագծերի մաս: . Աշխատավարձի նախագիծ- բանկի համար վճարային քարտերի զանգվածային բաշխման ամենադյուրին ճանապարհը, քանի որ ամբողջ ձեռնարկությունը անցնում է բանկային քարտերի օգտագործմանը բոլոր աշխատողների համար աշխատավարձի համար:

Կազմակերպության համար այս մեթոդըԱշխատավարձի վճարումը շատ հարմար է, քանի որ հաշվապահության ծանրաբեռնվածությունը կրճատվում է, կարիք չկա դրամարկղեր սարքավորել աշխատակիցներին միջոցներ տրամադրելու համար, վերացնում է թողարկման օրերին հերթերը, ինչպես նաև զգալիորեն նվազեցնում է կազմակերպության ծախսերը՝ առաքման, պահպանման, վերահաշվարկի և աշխատակիցներին կանխիկ գումար տրամադրելու համար:

Աշխատողի համար վճարման այս եղանակն ունի նաև մի շարք առավելություններ. կոմունալ վճարումներառանց հավելյալ վճարների։

Սակայն պետք է նշել, որ բնակչության մեծ մասի մտածելակերպն այնպիսին է, որ իրական փողը դեռ ընկալվում է միայն կանխիկ։ Այս առումով, երբ դրամական միջոցները ստացվում են պլաստիկ քարտով, որպես կանոն, սեփականատերերի մեծ մասն անմիջապես հանում է միջոցները ամբողջությամբ։

Պլաստիկ քարտերի շուկայի զարգացման այս խնդիրը լուծելու համար անհրաժեշտ է հաճախորդների ուշադրությունը հրավիրել այն փաստի վրա, որ բանկային քարտը կարող է ծառայել ոչ միայն որպես կանխիկացման միջոց, այլև օգտագործվել որպես ապրանքների և ծառայությունների վճարման միջոց: Ներկայումս բանկերն առաջարկում են տարբեր հավատարմության ծրագրեր, բոնուսային և համատեղ բրենդինգային ծրագրեր՝ սեփական քարտերը գովազդելու համար:

Մինչ օրս գրեթե բոլորը խոշոր բանկերհաճախորդներին առաջարկել զեղչեր և բոնուսներ որոշակի կանոնների շրջանակներում գնումների և ծառայությունների համար վճարելիս: Եթե ​​ծրագրի գործընկերը բջջային օպերատոր է, ապա հաճախորդը ստանում է բոնուսային րոպեներ, եթե ավիափոխադրողը` ապա բոնուս մղոններ, իսկ որոշ ծրագրերի պայմաններով քարտապանը կարող է իր ծախսած գումարի մի մասը վերադարձնել քարտին: Որքան շատ միջոցներ է քարտատերը ծախսում գնումների վրա, այնքան ավելի շատ բոնուսներ է նա կուտակում (Աղյուսակ 1):

Աղյուսակ 1 - Ռուսաստանի խոշոր բանկերի բոնուսային ծրագրեր:

	Ծրագիր	Ծրագրի տեսակը	Գործընկեր ընկերություններ	Ծրագրի համառոտ նկարագրությունը
Սբերբանկ	Սբերբանկ- Աերոֆլոտ	Համատեղ ապրանքանիշով	Աերոֆլոտ ավիաընկերություն	Visa Classic քարտապանները ստանում են ծախսած յուրաքանչյուր 30 ռուբլու դիմաց: – 1 մղոն AeroflotBonus ծրագրում, Visa Gold – 1,5 մղոն: Կուտակված մղոնները կարող են օգտագործվել ավիատոմսեր գնելու համար։
ԱԼՖԱ ԲԱՆԿ	Ալֆա- Բանկ-Cosmopolitan -Visa	Համատեղ ապրանքանիշով	Խանութներ, ռեստորաններ, սրճարաններ, ակումբներ, ֆիթնես կենտրոններ, գեղեցկության սրահներ Ռուսաստանի բոլոր քաղաքներում	Քարտը ստեղծվել է հատուկ կանանց համար և թույլ է տալիս զեղչեր ստանալ գործընկեր ընկերություններից ապրանքներ և ծառայություններ գնելիս: Տարբեր գործընկերների համար զեղչերի չափը տարբեր է, մանրամասն տեղեկություններ կայքում՝ http://cosmocard.ru/
ՎՏԲ 24	ՎՏԲ 24- RZD վիզա	Համատեղ ապրանքանիշով	Ռուսական երկաթուղիներ	Ապրանքը նախատեսված է հաճախորդների համար, ովքեր նախընտրում են ճանապարհորդել RZD գնացքներով: Visa Classic քարտով յուրաքանչյուր 50 ռուբլու դիմաց վճարելիս սեփականատերը ստանում է 1 բոնուսային միավոր: Մոդայիկ է կուտակված միավորները ծախսել ռուսական երկաթուղու տոմս գնելիս։
Գազպրոմբանկ	Գազպրոմբանկ - Գազպրոմնեֆտ	Համատեղ ապրանքանիշով	Գազպրոմնեֆտ	Ապրանքը նախատեսված է այն վարորդների համար, ովքեր երկար ճանապարհներ են վարում իրենց մեքենայով: Ոչ «Գազպրոմնեֆտ» գազալցակայաններում լիցքավորելիս՝ ծախսված յուրաքանչյուր 20 ռուբլու դիմաց։ Տրվում է 8 բոնուս: Այնուհետև բոնուսները կարող են ծախսվել նույն բենզալցակայաններում 10 բոնուս = 1 ռուբլի չափով:
Սիթիբանկ	Քաղաքի ընտրություն	Բոնուս	12 գործընկեր ընկերություններ, առավել նշանակալիցները՝ Perekrestok, Karusel, TechnoSila	Citi Select քարտի վրա ծախսված յուրաքանչյուր 30 ռուբլու դիմաց մուտքագրվում է 1,5 բոնուսային ընտրանի, որը կարելի է փոխանակել ծրագրի գործընկերների բոնուսներով կամ կանխիկացնել՝ վերադարձնելով գնումների վրա ծախսված միջոցների մի մասը:
Սբերբանկ	ՇՆՈՐՀԱԿԱԼՈՒԹՅՈՒՆ	Բոնուս	Ավելի քան 10,000 գործընկերներ, ամենախոշորները՝ Euroset, Svyaznoy, MTS:	Ծրագիրը նվիրված է Սբերբանկի 170-ամյակին և, ըստ տարբեր գնահատականների, համարվում է ռուսական բանկերի պատմության ամենամեծ հավատարմության ծրագրերից մեկը, Սբերբանկի բոլոր քարտապանները ավտոմատ կերպով դարձել են մասնակիցներ: Ցանկացած գնման համար տրվում են «Շնորհակալություն» բոնուսներ, որոնք կարող են ծախսվել գործընկեր ընկերություններում։

Սակայն այդ ծրագրերը հիմնականում առաջարկվում են միայն ռուսական խոշոր բանկերի կողմից՝ տարածաշրջանային բանկերի շարքում նմանատիպ առաջարկներշատ հաճախ չեն երևում: Օրինակ, Պրիմորսկի երկրամասի տարածքում միայն «Պրիմորիե» բաժնետիրական առևտրային բանկը իր հաճախորդներին առաջարկում է համաբրենդային պլաստիկ քարտեր: Կան երեք տեսակի բացիկներ՝ «Տուսա», «Լեդի» և «Տղամարդկանց ակումբ»։ Այս քարտերի սեփականատերերը հնարավորություն ունեն զեղչեր ստանալ Բանկի ավելի քան 300 գործընկեր առևտրային ձեռնարկություններում՝ քարտով վճարելիս կամ ներկայացնելիս: Քարտային ապրանքներն ընդգրկում են մի քանի թիրախային լսարաններ:

• Առաջին կատեգորիան ներառում է ուսանողներ և երիտասարդ մասնագետներ (16-25 տարեկան): Այս հատվածի համար բանկն առաջարկում է «Tusa» երիտասարդական քարտեր, որոնց առավելություններն են բոնուսները և մինչև 50% զեղչերը խանութներում, սրճարաններում, գեղեցկության սրահներում, գիշերային ակումբներում, ինչպես նաև երիտասարդական նշանակալի միջոցառումների հրավերներ:
• Երկրորդ կատեգորիան ամուսնացած կանայք են (25-45 տարեկան), որոնց համար բանկն առաջարկում է «Լեդի» քարտը։ Քարտապաններին առաջարկվում են բոնուսներ և զեղչեր սրճարաններում, գեղեցկության սրահներում, մթերային սուպերմարկետներում, զվարճանքի կենտրոններում և ֆիթնես ակումբներում:
• Եվ վերջապես երրորդ կատեգորիան ներառում է տղամարդիկ (25-45 տարեկան): Այս կատեգորիայի համար բանկն առաջարկում է «Տղամարդկանց ակումբ» քարտեր, բոնուսներ և զեղչեր, որոնց համար կենտրոնացած են տղամարդկանց հոբբիների և հետաքրքրությունների ոլորտում՝ որսորդություն և ձկնորսություն, ոճային հագուստ և կոշիկ, մեքենաներ, սպորտ և առողջություն, ժամանց ընկերների և ընտանիքի հետ:

Նշենք, որ այս բանկի ծրագրերը չեն ընդգրկում բոլոր թիրախային լսարանները։ Հաճախորդներ են վճարում նաև 45 տարեկանից բարձր տղամարդիկ և կանայք: Արժե ուշադրություն դարձնել այս կատեգորիային և առաջարկել բոնուսային ծրագիր՝ հիմնված պոտենցիալ հաճախորդների կարիքների և ամենօրյա կարիքների վրա:

Ռուսական բանկերի հավատարմության ծրագրերը ընդգրկում են բավականին տարբեր թիրախային լսարան, հաճախորդը կարող է հեշտությամբ գտնել հետաքրքիր և շահավետ քարտային պրոդուկտ՝ հիմնված իր կարիքների վրա: Այնուամենայնիվ, այսօր Ռուսաստանում հավատարմության ծրագրերը նոր են սկսում ժողովրդականություն ձեռք բերել, մինչդեռ Արևմուտքում նմանատիպ բանկային նախագծերը վաղուց դարձել են նորմ: Կարելի է ենթադրել, որ նման բոնուսային ծրագրերը, ամենայն հավանականությամբ, կստանան ամենամեծ զարգացումը խոշոր քաղաքներ, որտեղ զարգացած է էքվայրինգ համակարգը, բնակչությունն ավելի սովոր է անկանխիկ վճարումներին, նրանք հեշտությամբ իմանում են նոր առաջարկների ու միտումների մասին, հասկանում դրանք և փորձում ակտիվորեն օգտվել դրանցից։ Ավելի փոքր քաղաքներում այս ծրագրերի զարգացման համար անհրաժեշտ է բանկերի ճիշտ մարքեթինգային քաղաքականություն՝ հաճախորդների ուշադրությունն այս ապրանքների վրա գրավելու համար։

Մեկ այլ ավելացված օգուտՊլաստիկ քարտերի օգտագործումը սեփականատերերի համար կարող է լինել քարտ, որը միավորում է դասական դեբետային քարտի և ավանդի հնարավորությունները: Այս տեսակի քարտերը հայտնվել են ռուսական բանկերում ոչ վաղ անցյալում և ենթադրում են ամսական տոկոսներ քարտի մնացորդի վրա: Տարբեր բանկերում նման քարտերը կարող են տարբեր կերպ կոչվել՝ եկամտաբեր, կուտակային կամ խնայողություններ: Այնուամենայնիվ, դրանք բոլորն ունեն ընդհանուր գործառույթ, այն է՝ նրանք լրացուցիչ եկամուտ են բերում տիրոջը՝ համեմատելի բանկային ավանդներից ստացված եկամուտների հետ։ Քարտային արտադրանքի այս տեսակը զգալիորեն մեծացնում է հետաքրքրությունը և խրախուսում է քարտապանին պահպանել քարտի վրա առկա միջոցների առավելագույն մնացորդը:

Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի շուկայի մեկ այլ բավականին զգալի խնդիր է այն փաստը, որ առևտրական էքվայրինգի շուկան բավականին թույլ շուկայի հատված է: Բանկերի մեծ մասն այսօր մատուցում է էքվեյրինգ ծառայություններ, այսինքն՝ մանրածախ առևտրի կետերում, ռեստորաններում կամ այլ կազմակերպություններում տեղադրում են հատուկ սարքավորումներ անկանխիկ վճարումների համար: Ընկերությունը, որն ընդունում է պլաստիկ քարտեր վճարման համար հաճախորդների աչքում, ունի մի շարք առավելություններ. գնորդը կարող է իրեն թույլ տալ գնումների համար վճարել ցանկացած քարտով ցանկացած հասանելի արժույթով, առանց անհանգստանալու, որ գանձապահը սխալ կկատարի փոփոխությունը, ինչպես նաև կարող է իրեն թույլ տալ ինքնաբուխ գնումներ կատարել՝ առանց անհանգստանալու, որ կանխիկ գումար չի լինի:

Սակայն այսօր, ըստ առևտրական էքվեյրինգի վիճակի, կարելի է ասել, որ Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի հասուն շուկայի ձևավորումը երկար ժամանակ կպահանջի։ Այսօր առևտրական էքվեյրինգ ծառայություններ մատուցող բանկերին ձեռնտու է համագործակցել խոշոր կազմակերպությունների հետ, որոնք կարողանում են ապահովել ամուր միջին ամսական շրջանառություն տերմինալներից օգտվելիս և, հետևաբար, ամուր շահույթ բերել բանկին, քանի որ բանկը յուրաքանչյուր գործառնությունից տոկոս է ստանում: Փոքր մանրածախ կետերն իրենց հերթին դժվարանում են կրել վճարային տերմինալների տեղադրման ու օգտագործման ծախսերը, ինչպես նաև ապահովել բանկի կողմից սահմանված նվազագույն ամսական շրջանառությունը։ Արդյունքում, հաճախորդը, ով ցանկանում է օգտագործել քարտը որպես վճարային գործիք, ստիպված է լինում բանկոմատ փնտրել կանխիկացման համար:

Այս իրավիճակը շտկելու համար ձեռք բերող բանկերը պետք է այս ծառայությունն ավելի մատչելի դարձնեն փոքր կազմակերպությունների համար: Մշակել տարբեր պայմաններով ծրագրեր՝ մեծ կազմակերպությունների համար ավելի բարձր պահանջներ և փոքրերի համար մի փոքր ավելի ցածր պահանջներ, քանի որ այսօր փոքր և խոշոր ձեռնարկությունների համար առևտրական էքվեյրինգ ծառայություններ մատուցելու պայմանները նույնն են։ Միջին հաշվով, այսօր ծառայությունների ձեռքբերման միջնորդավճարը տատանվում է` կախված քարտի տեսակից, յուրաքանչյուր գործարքից 1%-ից մինչև 2,5%: Խոշոր ձեռնարկություններկրել նման ծախսեր, ինչպես նաև ապահովել միջին ամսական շրջանառությունը շատ ավելի հեշտ է, քան փոքրերը։ Միևնույն ժամանակ, դուք կարող եք հաղթել ծավալային և քանակական ցուցանիշների օպտիմալ հարաբերակցության վրա:

Կարելի է միանշանակ ասել, որ ժամանակակից առևտրային բանկը և պլաստիկ քարտերը անբաժանելի հասկացություններ են։ Բանկային քարտերն իրենց սեփականատերերին տալիս են բազմաթիվ հնարավորություններ.

• բանկոմատներից կանխիկացում;
• մանրածախ և առցանց խանութներում ապրանքների և ծառայությունների վճարում.
• հյուրանոցների և ավիատոմսերի առցանց ամրագրում;
• արտերկիր մեկնելիս միջոցների պարզեցված հայտարարագրում և փոխանակում.
• պլաստիկ քարտի միջոցով գործողության վերահսկում;
• քարտի կորստի կամ գողության դեպքում միջոցների անվտանգության ապահովում.
• մասնակցություն բոնուսային ծրագրերին և ստանալ զեղչեր.

Վերլուծությունը թույլ է տվել բացահայտել պլաստիկ քարտերով բանկի աշխատանքի կազմակերպման հիմնական թերությունները.

• քարտերի օգտագործումը հիմնականում որպես կանխիկացման գործիք.
• աշխատավարձային ծրագրերի շրջանակներում թողարկված քարտերի զգալի գերակշռություն.
• սահմանափակ բոնուսային ծրագրեր տարածաշրջանային բանկերում.
• զարգացած ձեռքբերման ցանց:

Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերի շուկայի հիմնական խնդիրների վերլուծության հիման վրա առաջարկվում է դրանց լուծման մի շարք միջոցառումներ.

• քարտերի առաջմղումը որպես վճարային գործիք մարքեթինգային քաղաքականության միջոցով, որն ուղղված է հաճախորդների համար բանկային արտադրանքի առավել գրավիչ իմիջային բնութագրերի արտացոլմանը.
• բոնուսային ծրագրերի ընդլայնում՝ ուղղված տարբեր թիրախային լսարանների շահերին՝ ելնելով պոտենցիալ հաճախորդների կարիքներից և ամենօրյա կարիքներից.
• փոքր բիզնեսի համար վաճառականների կողմից ձեռք բերվող ծառայությունների ավելի մատչելիության ապահովում՝ տարբերակված մոտեցման միջոցով (խոշոր կազմակերպությունների համար ավելի բարձր պահանջներ և փոքր կազմակերպությունների համար փոքր-ինչ ավելի ցածր պահանջներ).
http://alfabank.ru/ufa/retail/cards/cosmopolitan/