Վարկային պայմանագիր կնքելու համար անհրաժեշտ փաստաթղթեր. Վարկերի հաշվառման փաստաթղթավորում և կազմակերպում

Ուղիղ վարկային գործընթացսկսվում է վարկի 1-ին տրամադրման օրվանից: Սակայն մինչ այս պահը և դրանից հետո կա զգալի աշխատանքի մի ամբողջ շերտ, որն իրականացվում է և՛ բանկ-վարկատուի, և՛ հաճախորդ-վարկառուի կողմից։

Վարկային բանակցությունները սկսվում են որոշման կայացումից շատ առաջ: Այստեղ, սակայն, ամեն ինչ կարող է տարբեր լինել։ Վարկի առաջարկ կարող է լինել և՛ բանկից, և՛ հաճախորդից: Զարգացած համար շուկայական հարաբերություններԱվելի բնորոշ իրավիճակ է, երբ բանկը փնտրում է հաճախորդ, նրան տրամադրում է իր ապրանքը, այդ թվում՝ որոշակի նպատակներով և պայմաններով վարկեր: ռիսկերի ուսումնասիրություն բանկային ծառայություններ, հաճախորդների պոտենցիալները, նրանց հետ համագործակցության առաջարկներով կապ հաստատելը, այցելությունները՝ դա տեղի է ունենում նախքան վարկի կոնկրետ առաջարկի քննարկումը:

Սա է իրականությունը ժամանակակից տնտեսությունՌուսաստանը, որն ապրում է իրավական և ֆինանսական սուր ճգնաժամ. Այնուամենայնիվ առևտրային բանկապագայում չի ազատվում մեկ այլ ավելի բարդ փուլից՝ կոնկրետ նախագծի քննարկման փուլից։ Ոչ կայունություն տնտեսական վիճակը, գնաճը պահանջում է, որ ռուսական բանկերը լինեն հատկապես զգույշ և փորձառու՝ գնահատելու հաճախորդի վարկունակությունը, վարկավորման օբյեկտը և գրավի հուսալիությունը, գրավի որակը և երաշխիքները։ Այս փուլի վերլուծական մասը չափազանց պատասխանատու խնդիր է ներկայացնում։

Ռուսական առևտրային բանկերում այդ խնդիրը սովորաբար վստահվում է վարկային բաժնին: Որոշ բանկերում հատկացված են հատուկ վերլուծական ստորաբաժանումներ, գործառույթը դարձել է ֆինանսավորվող իրադարձության համապարփակ գնահատական։ Ծառայության պատասխանատու աշխատողին տրվում է եզրակացություն վարկավորման հնարավորության մասին այս հաճախորդը. Այս դեպքում բոլորը նախապատրաստական ​​աշխատանքհանձնարարված է բանկի տնտեսագետին. նա վարում է նախնական բանակցություններ, քննարկում է բանկին ներկայացված փաստաթղթերը, պատրաստում է գրավոր եզրակացություն այս նախագծի վարկավորման հնարավորության և պայմանների վերաբերյալ, արձակում է վարկ տրամադրելու հատուկ կարգադրություն, հավաքում է անհրաժեշտ թույլտվության ստորագրությունները: վարկի փաստաթղթեր և այլն: ընդհանուր առմամբ կատարում է համապատասխան վարկային ծրագրի բոլոր վերլուծական, տեխնիկական և կազմակերպչական աշխատանքները:

Փոքր բանկերում այս ամբողջ աշխատանքը սովորաբար կենտրոնանում է մեկ վարկային ստորաբաժանման մեջ:

Միջազգային փորձը հաճախ տարբեր է: Եթե ​​սա փոքր բանկ է, ապա դրա մեջ վարկ տրամադրելու վերլուծական և տեխնիկական աշխատանքը բաժանված է աշխատողների միջև։ Մեկը վերլուծում է, լուծում է պատրաստում, այս բաժնի մեկ այլ աշխատակից է կատարում տեխնիկական աշխատանքվարկի տեխնիկական մշակման վերաբերյալ։ Մասնագիտացումը կարող է տարբեր լինել. բանկի աշխատակիցների մի մասը միայն հաճախորդին է բերում Բանկ, մնացածը կատարում են մյուսները: Բանկային ծառայությունների վաճառքի համար հատուկ ստեղծված ստորաբաժանումների աշխատակիցները ոչ միայն հաճախորդներ են բերում Բանկ, այլև իրականացնում են վարկի նախագծի նախնական վերլուծություն, պայմանավորվում են իրավական կողմը, կատարում են ռիսկի նախնական նախնական ընտրություն։ , կազմել իրենց գրավոր կարծիքը։ Տնտեսական վարչությունում կազմվում է հետևյալ եզրակացությունը. Այս դեպքում իրականացվում է, այսպես կոչված, «4 աչքերի» կանոնը, երբ վարկային նախագիծն անցնում է փոխադարձ ենթակայության մեջ չգտնվող 2 անձանց ֆիլտրով։

Այս նախնական փուլում աշխատանքի բավականին տարածված ձևը հաճախորդներին վարկավորման վերաբերյալ որոշումներ կայացնելն է՝ բանկի աշխատակիցների որոշակի իրավասության շրջանակներում: Այս դեպքում վարկային նախագիծը

ինչպես նաև լուծում է միայն Բանկի ղեկավարի համապատասխան հրամաններով նման իրավունք ստացած աշխատակցին դրա վարկավորման հնարավորության հարցը: Այս փորձը սկսում է օգտագործել նաև Ռուսաստանի Առևտրային բանկը։

Խոշոր վարկերը սովորաբար քննարկվում են վարկային կոմիտեի կողմից: Բոլոր տնտեսական և իրավական հարցեր, քննարկվող հարցի վերաբերյալ վերջնական որոշում է կայացվում, մշակվում են վարկավորման կոնկրետ պայմաններ։

Սա է ընթացակարգը դրա համար նախապատրաստական ​​փուլ. Հաջորդը գալիս է նախագծման փուլը: վարկային փաստաթղթեր. Բանկի աշխատակիցները վարկային պայմանագիր են կազմում, հանձնարարում են բանկին վարկ տրամադրել և վարկառու հաճախորդի վերաբերյալ ստեղծում են հատուկ ֆայլ:

3-րդ փուլում՝ վարկից օգտվելու փուլ, վերահսկողություն վարկային հարաբերություններՎարկային սահմանաչափի պահպանում ( վարկային գծեր), վարկի նպատակային օգտագործումը, վարկի տոկոսների վճարումը, վարկերի լրիվ և ժամանակին մարումը. Այս փուլում շարունակվում են աշխատանքները վարկունակության գործառնական և ավանդական վերլուծության և ֆինանսական արդյունքներըհաճախորդի աշխատանքը, անհրաժեշտության դեպքում հաճախորդի հետ անցկացվում են հանդիպումներ, բանակցություններ, նշվում են վարկավորման պայմաններն ու ժամկետները:

Չկա մարման, ինչպես նաև վարկի տրամադրման մեկ մոդել։

Պրակտիկան առաջացնում է վարկի մարման տարբեր տարբերակներ, ներառյալ 1 դրվագով մարումը՝ հիմնված ժամկետային պարտավորությունների վրա.

2) մարումը որպես փաստացի կուտակում սեփական միջոցներըև վարկառուի ընթացիկ հաշվից վարկի անհրաժեշտության նվազեցում, կանխավճարների (պլանավորված վճարների) հիման վրա համակարգված մարում, վարկի միջոցների վարկավորում, ընթացիկ հաշիվը շրջանցելով, վարկի պարտքը նվազեցնելու համար, վարկի մարման հետաձգում, ժամկետանց պարտքի փոխանցում հատուկ հաշվի «ժամկետանց վարկեր» ժամկետանց պարտքի դուրսգրում բանկային պահուստների հաշվին և այլն.

Ժամկետային պարտավորությունների հիման վրա վարկի ժամանակավոր մարումն առավել հաճախ օգտագործվում է փոխհատուցման հաշիվների մնացորդն օգտագործելիս, երբ մարումը նախապես սահմանված է որոշակի ամսաթվին: Վարկի պայմանագրում կամ ժամկետային պարտավորության մեջ նշված վարկի մարման ժամկետի ավարտից հետո:

Վարկի մարման օրինակ՝ որպես սեփական միջոցների փաստացի կուտակում և անհրաժեշտության նվազում. փոխառու միջոցներկարող են լինել գյուղատնտեսական ձեռնարկություններ, որոնք աշխատանքի սեզոնային լինելու պատճառով վարկի կարիք ունեն։ Քանի որ սեփական միջոցները կուտակվում են, վաճառքից ստացված միջոցները, այս խումբըվարկառուները հնարավորություն են ստանում բանկին մարել նախկինում ստացած վարկերը

Վարկի սիստեմատիկ մարումը՝ հիմնված նախապես ամրագրված վարկերի վրա, տեղի է ունենում շրջանառություն՝ վճարային վարկային հաշիվներից օգտվելիս՝ բավականին ինտենսիվ վճարային շրջանառությամբ: Այս դեպքերում համակարգված ստացված վարկը վերադարձնելու համար ընթացիկ հաշվից գումարներ են գանձվում՝ առաջացած վարկի պարտքը մարելու համար՝ նաև համակարգված, այսպես կոչված, պլանային վճարումների տեսքով։ Այս գումարները կարելի է դեբետագրել ընթացիկ հաշվից ամեն օր՝ 3-5 աշխատանքային օրը մեկ: Որքան շատ է բանկը վարկ տրամադրում վարկավորման օբյեկտներին, այնքան ավելի մեծ գումարպետք է իրականացվի նաև վարկի սիստեմատիկ մարումը պլանային վճարումների տեսքով։

Փոխառության պարտքի նվազեցման նպատակով հասույթի փոխանցումը, շրջանցելով ընթացիկ հաշիվը, վարկի մարման նախկին եղանակին այլընտրանք է։ Այստեղ վաճառքից ստացված ողջ հասույթն ուղղվում է վարկի պարտքը մարելուն։ Եկամուտների գործնական փոխանցումը վարկային հաշվին տեղի է ունենում նաև ընթացիկ հաշվի օգտագործման ժամանակ: Այս դեպքում հնարավոր է վարկի մարման ուշացում։ Բանկային տարկետում կարող է կատարվել վարկի ամբողջ գումարի կամ դրա մի մասի համար՝ 1-305 օր և ավելի ժամկետով։

Ժամկետանց պարտքերի փոխանցումը «Ժամկետանց վարկեր» հատուկ հաշվին տեղի է ունենում, եթե ժամանակը սպառվել է կամ անհնար է՝ մոտ ապագայում վարկի մարման անիմաստ լինելու պատճառով։ Այս հաշվին «ժամկետանց» պարտքի փոխանցումը նշանակում է, որ այդ պահից հաճախորդը պարտավոր է Բանկին վճարել զգալիորեն ավելի բարձր վարկի տոկոսներ։

Ժամկետանց պարտքերը դուրս են գրվում Բանկի պահուստների հաշվին այն դեպքում, երբ հաճախորդի պարտքերը չհավաքագրվող են, երբ Բանկը երկար ժամանակ վճարումներ չի ստանում նախկինում տրված վարկերի համար, իսկ վերադարձն ինքնին ընդհանրապես տեսանելի չէ: . Այս դեպքում հաճախորդի պարտքերի նկարագրությունը կատարվում է բանկի պահուստների տեսքով կուտակված միջոցների հաշվին:

Վարկի պարտքի մարման դիտարկված տարբերակները թույլ են տալիս դասակարգել այս գործընթացը՝ կախված մի շարք չափանիշներից:

Վերադարձի ամբողջականությամբ. 1. Վարկի լրիվ մարում.

2. Վարկի մասնակի մարում.

Ըստ մարման հաճախականության՝ 1. Վարկի միանվագ մարում.

2. Վարկի բազմակի մարում

Մարման պահին` 1. Վիճակագրական մարում

2.Դրվագների մարում

Ըստ մարման ժամկետի՝ 1. Վարկի հրատապ մարում.

2. Վարկի ուշացում.

3. Վարկի հետաձգված մարում.

4. Վաղաժամկետ մարումվարկ.

Ըստ մարման աղբյուրների՝ 1. Հաճախորդի սեփական միջոցները.

2. Ցանկացած վարկի օգտագործում.

3. Հաճախորդի հաշվից միջոցների դուրսգրում.

4. Այլ ընկերության հաշվից դրամական միջոցների ստացում.

5. Բյուջեի մուտքերըև այլն։

Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-րդ հոդվածի համաձայն՝ վարկային պայմանագրով բանկը կամ այլ վարկային կազմակերպությունը (պարտատերը) պարտավորվում է վարկառուին տրամադրել միջոցներ (վարկ) պայմանագրով նախատեսված չափով և պայմաններով, իսկ վարկառուն պարտավորվում է. վերադարձնել ստացված գումարը և վճարել դրա դիմաց տոկոսները.

Կուսակցություններ վարկային պայմանագիրեն վարկատուն և վարկառուն, սակայն բանկային վարկային պայմանագրերում այսօր օգտագործվում են այլ տերմիններ՝ բանկ և հաճախորդ կամ բանկ և վարկառու:

Վարկային պայմանագրերը պետք է կնքվեն միայն կողմերի ազատ կամքի հիման վրա։ Հաճախորդի և բանկի միջև վարկային պայմանագրերի կնքման ժամանակ ծագած տարաձայնությունները կարող են քննարկվել արբիտրաժային դատարանների կողմից միայն այն դեպքում, եթե կողմերի միջև կա հատուկ համաձայնություն նման նախապայմանագրային վեճը արբիտրաժային դատարան փոխանցելու վերաբերյալ:

Վարկային պայմանագրի կնքման վերաբերյալ վեճի հայց ընդունելիս դատավորը պետք է պարզի, թե արդյոք կողմերի միջև կա համաձայնություն վեճը փոխանցելու վերաբերյալ. արբիտրաժային դատարան. Նման համաձայնության բացակայության դեպքում, որպես ընդհանուր կանոն, դատավորը հրաժարվում է ընդունել հայցադիմումի հայտարարություն. Եթե ​​հայցադիմումում նշվում է, որ մյուս կողմից համաձայնություն է ձեռք բերվել այս վեճը արբիտրաժային դատարան փոխանցելու վերաբերյալ, ապա այդպիսի հայտարարությունն ընդունվում է վարույթ։ Այնուամենայնիվ, հանդիպման ժամանակ քննարկման համար նյութեր պատրաստելիս դատավորը պետք է կողմերից պահանջի գրավոր հաստատել իրենց համաձայնությունը վեճը արբիտրաժային դատարանում քննարկման ներկայացնելու վերաբերյալ:

Վարկառուի կողմից վարկային պայմանագիրը պետք է ստորագրվի նման պայմանագրեր կնքելու լիազորված անձի կողմից: Պետք է նկատի ունենալ, որ իրավաբանական անձանց կանոնադրական փաստաթղթերը հաճախ սահմանափակումներ են սահմանում տնօրենի լիազորությունների վրա՝ գործարքներ կնքելիս. մեծ գումարներ. Այնուամենայնիվ, իրավաբանական անձի` փոխառուի կողմից համապատասխան լիազորություն չունեցող ներկայացուցչի կողմից վարկային պայմանագրի կնքումն ինքնին չի ենթադրում վարկային պայմանագրի անվավեր ճանաչում:

Առևտրային բանկերի կողմից Ռուսաստանի Բանկի կողմից վարկեր տրամադրելու մասին պայմանագրերը կնքվում են հատուկ ձևով:

Ինչպես նշվեց վերևում, ներկայումս կնքվող վարկային պայմանագրերն իրականում միավորում են միանգամից երկու համաձայնագիր. նախնական պայմանավորվածությունապագայում վարկի տրամադրման և բուն պայմանագրի վերաբերյալ, որի կնքման համար անհրաժեշտ է ոչ միայն համաձայնել վարկ տրամադրել, այլև գումար փոխանցել։

Դիտարկենք առաջին պայմանագրի բովանդակությունը. Դրան համապատասխան, բանկը պարտավոր է հաճախորդին գումար տրամադրել պայմանագրով նախատեսված կարգով և պայմաններով` ինքնուրույն:

Որպես կանոն, բանկը հաճախորդին տրամադրում է վարկ՝ հաճախորդի ընթացիկ հաշվին համապատասխան գումարը միանվագ կամ մաս-մաս ներդնելով:

Եթե ​​հաճախորդի ընթացիկ հաշիվը եղել է այն նույն բանկում, որը տրամադրում է վարկ, ապա սովորաբար ժամանակային ընդմիջում չի լինում բանկի թղթակցային հաշվից համապատասխան գումարը դեբետագրելու և հաճախորդի ընթացիկ հաշվին մուտքագրելու միջև: Եթե ​​հաճախորդի ընթացիկ հաշիվը գտնվում է ոչ թե այն բանկում, որը տրամադրում է վարկ, այլ մեկ այլ, ապա վարկի տրամադրման ամսաթիվը կարելի է որոշել տարբեր կերպ։

Նախ, վարկի տրամադրման ամսաթիվը կարելի է համարել բանկի թղթակցային հաշվից գումար դեբետագրելու ամսաթիվ: Երկրորդ, վարկի տրամադրման ամսաթիվը կարող է նշանակել հաճախորդի ընթացիկ հաշվին գումարի մուտքագրման ամսաթիվը: Պարտատեր բանկի թղթակցային հաշվից գումարի դուրսգրումից մինչև հաճախորդի ընթացիկ հաշվին մուտքագրելու ժամանակահատվածը երբեմն հասնում է մի քանի ամսվա: Նշված ժամկետի որոշումը մեծ նշանակություն ունի՝ պարզելու այն ամսաթիվը, որից սկսվում է տոկոսագումարը: Գործնականում բանկը, որն իրականում հաճախորդի հետ հարաբերություններում ամենաուժեղ կողմն է ֆորմալ իրավական հավասարության մեջ, սովորաբար վարկային պայմանագրում դնում է պայման, ըստ որի վարկի տրամադրման ամսաթիվը հասկացվում է որպես գումարի ստացման ամսաթիվ. գանձվել է իր թղթակցի հաշվից: Սա տրամադրվում է անարդար, քանի որ հաճախորդը ստանում է նշված գումարները տնօրինելու իրական հնարավորություն միայն իր հաշվին մուտքագրվելու պահից:

Վարկը կարող է տրամադրվել օվերդրաֆտի տեսքով։

Օվերդրաֆտ - վարկավորում բանկի հաճախորդի հաշվին կամ LORO թղթակցային հաշվին փաստաթղթերի վճարման համար միջոցների բացակայության դեպքում: Օվերդրաֆտ տրամադրվում է միայն այն դեպքում, եթե դա նախատեսված է պայմանագրով։ Փաստորեն, օվերդրաֆտը վարկավորման դատարկ ձև է:

IN զարգացած երկրներՕվերդրաֆտը տրամադրվում է ամենավստահելի հաճախորդներին իր բարձր վարկային ռիսկի պատճառով: Օվերդրաֆտի պայմանագրի բնորոշ պայմանները, թվում է, տրամադրված միջոցների առավելագույն չափն են, տոկոսադրույքըայդ միջոցների օգտագործման և օվերդրաֆտի մարման պայմանների համար:

Վճարային փաստաթղթերը վճարվում են ոչ թե օվերդրաֆտի հաշվից, այլ՝ սկսած բանկային հաշիվհաճախորդ.

Լռելյայնորեն, հաճախորդի բանկային հաշվին ստացված բոլոր միջոցները պետք է փոխանցվեն օվերդրաֆտը մարելու համար: Սակայն, հաշվի առնելով այն փաստը, որ նման փոխանցումները պատկանում են վճարումների վերջին խմբին, Ռուսաստանի համար այդ պայմանը միշտ չէ, որ պահպանվում է։

Վարկառուին վարկ կարող է տրամադրվել վարկային գծի տեսքով, այն է՝ կնքելով պայմանագիր, համաձայն որի բանկը պարտավորվում է հետագայում հաճախորդին տրամադրել վարկեր՝ չգերազանցելով նախապես համաձայնեցված սահմանաչափերը՝ առանց. ցանկացած հատուկ բանակցություն:

Այս պրակտիկան բանկի հաճախորդներին խնայում է վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ ժամանակը, իսկ ինքը՝ բանկը՝ հաճախորդի վարկունակությունը վերլուծելու ժամանակ:

Կնքված պայմանագրով հաճախորդն իրավունք ունի վարկ պահանջել:

Վարկի հաշվառման համար բանկը բացում է պարզ վարկային հաշիվ: Պարզ վարկային հաշիվը հաճախորդի հաշիվ չէ, այլ բանկային հաշիվ: Այն արտացոլում է արդեն տրված վարկի չափը, և հաշվարկային գործառնություններ չեն իրականացվում։

Առևտրի և մատակարարման և շուկայավարման կազմակերպություններին շրջանառության առումով վարկավորելիս բանկի վարկը և հաճախորդի սեփական միջոցների մի մասը մուտքագրվում են հատուկ վարկային հաշվին, որտեղից կատարվում են բոլոր վճարումները, որոնց համար տրվել է վարկը: Հատուկ վարկային հաշիվը համատեղում է պարզ վարկային հաշվի և ընթացիկ հաշվի գործառույթները:

Հաճախորդի կողմից գումարը ստանալուց հետո վարկային պայմանագիրը համարվում է կնքված:

Վարկային պայմանագրով հաճախորդը պարտավոր է ժամանակին մարել ստացված վարկը, վարկից օգտվելու համար բանկին վճարել տոկոսներ, չխուսափել բանկային վերահսկողությունից, չվատթարացնել իր տնտեսական և ֆինանսական վիճակը, կատարել ստացված վարկի նպատակային նպատակը. տրամադրել և երաշխավորել վարկի պայմանագրով գրավի առկայությունը ամբողջ ընթացքում վարկի ժամկետը,

8. Վարկային ռիսկերը և դրանց նվազեցման ուղիները

Առևտրային բանկերի վարկային գործառնությունները կարևորագույն տեսակներից են բանկային.

Ֆոնդային և ֆինանսական շուկաներում վարկավորումը պահպանում է իր դիրքը որպես վարկային կազմակերպությունների ակտիվների ամենաշահութաբեր, բայց միևնույն ժամանակ ամենառիսկային հոդվածը: Վարկային ռիսկը, հետևաբար, եղել և մնում է հիմնական տեսակը բանկային ռիսկ. Վարկային ռիսկը երրորդ կողմի վարկի չկատարման ռիսկն է վարկային հաստատություն.

Այս տեսակի ռիսկի վտանգը ծագում է վարկային և այլ համարժեք վարկային գործառնություններ իրականացնելիս, որոնք արտացոլվում են հաշվեկշռում, ինչպես նաև որոշ արտահաշվեկշռային գործառնությունների արդյունքում: Ռիսկային լինելը ցանկացած վարկային գործարքի սեփականությունն է, նույնիսկ համապատասխան երաշխիքով, քանի որ դրա փաստացի արդյունավետությունը վարկային պայմանագրի կնքման պահին հայտնի չէ:

Նախ, միշտ կա հավանականություն, որ վարկառուն չի ցանկանա մարել պարտքը, երբ այն հասնի: Երկրորդ, ռիսկը մնում է չնախատեսված հանգամանքների առաջացման պատճառով (գրավադրված գույքի կորուստ, պարտապանի անվճարունակություն, երաշխավորի կամ երաշխավորի սնանկություն և այլն):

Երրորդ, վարկային շուկան պարունակում է բազմաթիվ ռիսկային իրավիճակներ, որոնք նպաստում են վարկային հաստատության ակտիվների կորստի ռիսկին: Կարելի է ասել, որ վարկային ռիսկը հիմնական պարտքի տեսքով ակտիվների ամբողջ կամ մի մասի կորստի հնարավորությունն է։ Մայր գումարի եկամտաբերության կամ տոկոսների կորուստը տոկոսադրույքի ռիսկի իրավունքն է:

Իրականացնելով վարկային գործառնություններ՝ պարտատեր բանկը հետապնդում է մեկ նպատակ՝ եկամուտ ստանալ, մեծացնել իր կապիտալը, և քանի որ վարկային հաստատությունն իր շահույթի մեծ մասը ստանում է վարկային գործառնություններից, ակնհայտ է դառնում վարկային ռիսկի նվազագույնի հասցնելու կարևորությունը։ Ցավոք պայմանները Ռուսաստանի տնտեսություննպաստել բանկային այս ոլորտում ռիսկի բարձրացմանը: Սա իրավունքի տեխնիկական հետամնացությունն է, իսկ ապրանքների՝ թանկարժեք ցածր որակը և արդյունքում՝ անմրցունակությունը և այլն։ Հետեւաբար, երբ զարգանում է վարկային քաղաքականությունՎարկային ռիսկերը կառավարելու համար վարկային կազմակերպությունը պետք է հաշվի առնի բազմաթիվ պատահական գործոններ, որոնք ազդում են դրանց վրա և նվազեցնում բանկային ակտիվների կորստի հավանականությունը:

Վարկային ռիսկի աստիճանի վրա ազդում են հետևյալ գործոնները.

· երկրի և տարածաշրջանի տնտեսական և քաղաքական իրավիճակը, այսինքն՝ մակրոտնտեսական և միկրոտնտեսական գործոնները (անցումային տնտեսության ճգնաժամային վիճակը, բանկային համակարգի թերի ձևավորումը և այլն);

· վարկային գործունեության կենտրոնացվածության աստիճանը որոշակի ոլորտներում, որոնք զգայուն են տնտեսության փոփոխությունների նկատմամբ (այսինքն՝ փոխառուների կամ արդյունաբերության նեղ շրջանակի համար տրված գումարների զգալի քանակություն).

· վարկունակությունը, հեղինակությունը և վարկառուների տեսակներն ըստ սեփականության, պատկանելության և մատակարարների և այլ պարտատերերի հետ նրանց հարաբերությունների.

· մեծ տեսակարար կշիռըվարկեր և այլ բանկային պայմանագրեր, որոնք վերագրվում են ֆինանսական դժվարություններ ունեցող հաճախորդներին.

· Վարկային հաստատության գործունեության կենտրոնացումը վարկավորման քիչ ուսումնասիրված, նոր, ոչ ավանդական ոլորտներում (լիզինգ, ֆակտորինգ և այլն);

· նոր և վերջերս ներգրավված հաճախորդների մասնաբաժինը, որոնց մասին բանկը բավարար տեղեկատվություն չունի.

· որպես գրավ ընդունել դժվար վաճառվող կամ արագ արժեզրկվող ակտիվները կամ վարկի համար համապատասխան գրավ չգտնելը.

դիվերսիֆիկացում վարկային պորտֆել; վարկային գործարքի տեխնիկատնտեսական հիմնավորման ճշգրտությունը և առևտրային կամ ներդրումային նախագիծ;

· վարկերի տրամադրման և տրվող վարկերի պորտֆելի ձևավորման վարկային հաստատության քաղաքականության մեջ հաճախակի փոփոխությունների ներմուծում.

· տրամադրված վարկի տեսակը, ձևը և չափը, դրա ապահովումը և այլն:

Քանի որ գործնականում այդ գործոնները կարող են գործել հակառակ ուղղություններով, դրական գործոնների ազդեցությունը չեզոքացնում է բացասականների ազդեցությունը, իսկ եթե նրանք գործում են նույն ուղղությամբ, ապա հնարավոր է, որ մեկ գործոնի բացասական ազդեցությունը մեծանա: ուրիշ. Այսպիսով, նման գործոնների ուսումնասիրությունը թույլ է տալիս տալ վարկային ռիսկերի մանրամասն դասակարգում։

Վարկային ռիսկերի դասակարգումը, կախված համապատասխան չափանիշներից, դրանք բաժանում է փոխատուի և փոխառուի գործունեությունից կախված և անկախ՝ ըստ դրանց առաջացման վայրերի և վայրերի, ինչպես նաև ըստ վարկերի տեսակների, անհատական ​​և կուտակային վարկային ռիսկի ( տես Հավելված 1, Աղյուսակ 1):

Դասակարգման մեջ օգտագործված աղյուսակը պատկերացում է տալիս ռիսկերի հիմնական բաժանման և դրանց վրա հիմքում ընկած գործոնների ազդեցության մասին: Բացի այդ, երևում է, որ վարկի հետ անուղղակիորեն կապված տարբեր տեսակի ռիսկեր, իրենց հերթին, ազդում են վարկային ռիսկի աստիճանի և չափի վրա։ Վարկային ռիսկերը, կախված դրանց առաջացման վայրից և դրանց վրա արտաքին միջավայրի ազդեցության աստիճանից, կարելի է բաժանել արտաքին (համակարգային) և ներքին (ոչ համակարգային):

9. Վարկառուի վարկունակության գնահատում

Վարկառուի վարկունակությունընշանակում է իր պարտքային պարտավորությունները ամբողջությամբ և ժամանակին մարելու նրա կարողությունը: Պարտքը մարելու կարողությունը կախված է հաճախորդի բարոյական հատկանիշներից, նրա զբաղմունքից, անշարժ գույքում կապիտալ ներդրումների աստիճանից և պարտքը մարելու համար միջոցներ գտնելու կարողությունից: վարկ. Վարկունակությունը կանխատեսում է հաճախորդի վճարունակությունը կարճաժամկետ հեռանկարում: Այն գնահատվում է ֆինանսական ցուցանիշների համակարգի հիման վրա՝ ըստ հաշվեկշռի և ֆինանսական արդյունքների մասին հաշվետվության:Վարկառուի վարկունակության գնահատման մեկ մեթոդ գոյություն չունի: Բանկն իրավունք ունի կենտրոնանալ միջազգային կամ ներքին փորձը, կամ մշակեք ձեր սեփական մոտեցումը։Վերջերս Ռուսական բանկերհետաքրքրված են ԱՄՆ բանկերի փորձով Ամերիկյան բանկերի պրակտիկայում վարկունակությունը վերլուծելու համար օգտագործվում է հինգ si կանոնը, քանի որ հաճախորդների ընտրության բոլոր չափանիշները սկսվում են si տառով: Վերջերս ավելացվել է վեցերորդ si - control - control. 1. Բնավորություն, վարկառուի համբավ (նիշ):Հաճախորդի բնավորությունը հասկացվում է որպես պարտքը մարելու նրա պատասխանատվությունը, պատրաստակամությունը և ցանկությունը, որը ներառում է հաճախորդի հոգեբանական դիմանկարի հստակեցում: Հեղինակությունը գնահատելիս մեծ նշանակություն ունի վարկառուի վերաբերմունքը նախկինում ստանձնած պարտավորություններին, արդյոք նա ունեցել է ուշացումներ վարկերի մարման հարցում, ինչպիսի՞ն է նրա կարգավիճակը բիզնես աշխարհում (վարկային պատմություն): Բանկում նոր վարկառուի հետ աշխատելը ներառում է պարզել իրավական կարգավիճակը, իսկ ֆիզիկական անձանց համար՝ վարկ ստանալու իրավունքը։ 2. Ֆինանսական հնարավորություններ (կարողություն).Ֆինանսական հնարավորությունների վերլուծությունը ներառում է վարկառուի վճարունակության գնահատում ըստ փաստաթղթերի ֆինանսական հաշվետվություններ. Ուշադրության կենտրոնում է վերլուծությունը դրամական հոսքհաճախորդ. Պարտատերը պարտավոր է պարզել, թե ինչ աղբյուրներից և ինչ չափերով կկարողանա մարել վարկի պարտքը։ Վարկերը կարող են մարվել չորս աղբյուրներից՝ եկամուտ, ակտիվների վաճառք, բաժնետոմսերի վաճառք և այլ վարկատուից փոխառություն: Բանկերը նախընտրում են, որ վարկը մարվի եկամուտներից, քանի որ մնացած բոլոր մեթոդները կարող են ծախսատար լինել և վնասել բանկի հեղինակությանը: 3. Կապիտալ.Կապիտալի չափը և կառուցվածքը վարկառուի գործունեության մասին տեղեկատվության ամենակարևոր աղբյուրն է: Կապիտալի կառուցվածքը վերլուծելիս պետք է հատուկ ուշադրություն դարձնել ֆինանսական լծակների ցուցանիշին։ Սա ցուցանիշ է ֆինանսական կայունություն, որն արտացոլում է ընկերության սեփական և փոխառու կապիտալի հարաբերակցությունը: 4. Գրավ.Ձեռնարկությանը վարկ չի տրամադրվի, եթե այն չունի գույքը վարկը ապահովելու համար: Որոշ ակտիվներ կարող են ծառայել որպես գրավ, ուստի կարևոր է գնահատել դրանց չափն ու որակը: ժամը սպառողական վարկՈրպես գրավ կարող են ծառայել տրանսպորտային միջոցներ, տներ, կահույք և այլն։ 5. Ընդհանուր տնտեսական պայմաններ (պայմաններ).ներառում են մակրոտնտեսական և շուկայական պայմանները, հաճախորդի աշխատանքի հեռանկարները:Վարկառուի վարկունակությունը վերլուծելիս շատ բան կախված է նրա անցյալի և ներկայի մասին տեղեկատվության առկայությունից: Եթե ​​բանկը նրան արդեն վարկ է տրամադրել, ապա նա ունի վարկառուի վարկային պատմություն, եթե նա առաջին անգամ է դիմում վարկի համար, ապա օտարերկրյա բանկերը կարող են դիմել մասնագիտացված տեղեկատվական գործակալություններին, ինչպիսիք են ամերիկյան Dun and Bradstreet ընկերությունը և ստանալ անհրաժեշտ տեղեկատվություն նույնիսկ օտարերկրյա հաճախորդների համար: Ներքին բանկերի համար նման տեղեկատվություն ստանալը դժվար է, ուստի նրանք, որպես կանոն, հիմնվում են հաճախորդի հետ անձնական ծանոթության կամ բանկի անվտանգության ծառայության կողմից ստացված տեղեկատվության վրա: Վարկառուի վարկունակությունը գնահատելիս՝ ցանկացած դեպքում: գործ, ֆինանսական վերլուծություն . Այն անցկացվում է տարբեր ճանապարհներ: համակարգի վրա հիմնված ֆինանսական գործակիցները(ցուցանիշներ); դրամական միջոցների հոսքերի վերլուծության հիման վրա, այսինքն. ներհոսքի և արտահոսքի համեմատություններ Փողձեռնարկությանը` վարկառուն. Դրամական միջոցների ներհոսքի գերազանցումը դրանց արտահոսքին ցույց է տալիս դրա լավը ֆինանսական դիրքըև հակառակը Ներքին բանկերի ավանդույթներում գործակից մեթոդի կիրառումը. Վարկունակության գնահատման ֆինանսական գործակիցների համակարգըներառում է 45 (կախված գործակիցների դասակարգման հեղինակային մոտեցումից) խմբեր և 23 տասնյակ ցուցանիշներ (Հավելված թիվ 5)՝ իրացվելիության գործակիցներ. կապիտալի շրջանառության գործակիցներ; ֆինանսական լծակների գործակիցներ (սեփական և փոխառու միջոցների հարաբերակցությունը); շահութաբերության (շահութաբերության) գործակիցներ; պարտքի ապահովման գործակիցներ Վարկառուի ֆինանսական վիճակի լուրջ գնահատման համար անհրաժեշտ է հետևյալը նախնական տվյալներ 1(վերջին 3 տարվա միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկավորման համար ֆինանսական հաշվետվությունների փաստաթղթերը, վերջին 3 եռամսյակների կարճաժամկետ վարկավորման համար)՝ ձեռնարկության հաշվեկշիռը՝ ձև թիվ 1; հաշվետվություն ֆինանսական արդյունքների և դրանց օգտագործման վերաբերյալ - ձև թիվ 2; դրամական միջոցների հոսքերի հաշվետվություն - Ձև թիվ 4; Ձեռնարկության գույքի վիճակի մասին հաշվետվություն՝ ձև թիվ 10 և այլ ձևեր: Բացի այդ, նպատակահարմար է վերլուծել վարկի ակնկալվող ժամանակահատվածի համար շահույթի ձևավորման և բաշխման պլանները և տեղեկատվություն պլանավորված գումարի մասին: ամորտիզացիոն վճարներՀիմնական կապիտալի վարկավորման դեպքում վարկավորման ավելի երկար ժամկետներով կամ վարկառուի ֆինանսական վիճակի վատթարացմամբ անհրաժեշտ է վարկառուի ֆինանսական գործունեության խորը վերլուծություն։ Կարճաժամկետ վարկավորման բացարձակ գերակշռությամբ, երեք գործակից՝ 1. Բացարձակ իրացվելիության հարաբերակցություն.

Հաշվիչը նախատեսված է գնահատելու վարկառուի կարողությունը տնտեսական շրջանառությունից միջոցներն անհապաղ ազատելու և պարտքային պարտավորությունները մարելու համար:

10. Բանկային ծառայությունների շուկա և դրա սեգմենտավորում: Բանկային արտադրանքի մրցունակությունը

Բանկային ծառայությունների շուկան կառուցված է տարբեր չափանիշներով: Ամենատարածվածը դրա բաժանումն է ըստ մատուցվող ծառայությունների տեսակների. վարկային, ներդրումային, հաշվարկային և կանխիկ, տրեստ, խորհրդատվություն և այլն: Ընդ որում, յուրաքանչյուր ընդհանուր հատված պարունակում է ավելի փոքր հատվածներ, որոնք վարկային կազմակերպությունների առանձին ծառայություններ են: Օրինակ՝ վարկային ծառայությունների շուկան կարելի է բաժանել առևտրային, հիփոթեքային

Եվ սպառողական վարկավորում, լիզինգ, ֆակտորինգ և այլ ծառայություններ։ Իր հերթին, առանձին բանկային ծառայությունների յուրաքանչյուր շուկա կարելի է բաժանել իր ներսում էլ ավելի նեղ բաղադրիչների։ Այսօր ունիվերսալ առևտրային բանկը կարող է իր հաճախորդներին առաջարկել մինչև 300 տարբեր ապրանքատեսակներ:

Բանկային շուկայի սեգմենտավորման հաջորդ չափանիշն ըստ հաճախորդների խմբերի է: Գոյություն ունեն երկու հիմնական խումբ՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք: Նրանցից յուրաքանչյուրը բաղկացած է նաև խմբի որոշակի անդամներին բնորոշող հատվածներից։ Օրինակ՝ ֆիզիկական անձինք հաճախ բաժանվում են ըստ ժողովրդագրական տվյալների, իսկ իրավաբանական անձինք՝ ըստ բիզնեսի չափի (փոքր, միջին, մեծ) և գործունեության ոլորտի։

Բանկային շուկայի բաժանման մյուս չափանիշը տարածական է։ Այստեղ ընդունված է առանձնացնել տեղական, ազգային և միջազգային բանկային շուկաները։

Բանկային ծառայությունների շուկա(բանկային շուկա) շատ բարդ կազմավորում է, որն ունի շատ լայն սահմաններ և բաղկացած է բազմաթիվ տարրերից։ Այս հանգամանքը կանխորոշում է կառուցվածքային տարրերի սահմանազատման չափանիշների բազմակարծությունը շուկայական համակարգ. Ուստի ավելի ճիշտ է խոսել ոչ թե մեկ, այլ շատ բանկային շուկաների մասին։

Բանկային շուկայի կառուցվածքի հիմնական չափանիշներն են.

§ վաճառքի և գնման օբյեկտ (ապրանքներ);

§ թիրախային սպառողների խմբեր;

§ տարածական նշան.

Մրցակցության խնդիրը, առաջին հերթին, շուկայական տնտեսության մեջ, հանդես է գալիս որպես համաշխարհային խնդիրներից մեկը տնտեսական տեսություն. Մրցակցությունը առարկաների միջև տնտեսական մրցակցություն է տնտեսական գործունեությունառավելագույն շահույթ ստանալու և շուկայում դիրքերն ամրապնդելու հնարավորության համար։ Համար ժամանակակից ՌուսաստանԲանկային բիզնեսում ամենաթեժ մրցակցությունն արդեն օբյեկտիվ իրականություն է, որը տարեցտարի անընդհատ աճում է վարկային և տարբեր այլ հաստատությունների ցանցի զարգացմանը զուգընթաց: Հետևաբար, նախքան մրցունակությունը դիտարկելը բանկային արտադրանքնպատակահարմար է նախ առանձնացնել ավելի լայն հասկացություն՝ բանկային մրցակցություն։ Ռուսաստանի բանկային համակարգի անցումը մեկ մակարդակից երկու մակարդակի և պետական ​​բանկային մենաշնորհից շուկայական մրցակցայինի առաջացրել է մրցակցության խնդիր. բանկայինառաջին տեղերից մեկը։

IN ընդհանուր տեսարանմրցակցությունը կարող է սահմանվել որպես մրցակցություն շուկայական սուբյեկտներշահագրգռված է հասնել նույն նպատակին. Յուրաքանչյուր բանկի նպատակն է, որ հաճախորդը ընտրի և գնի իր հատուկ ծառայությունը: Շուկայի ներկայացուցիչները կամ վաճառողներ են, կամ գնորդներ: Դիտարկենք մրցակցության որոշ առանձնահատկություններ.

Այլընտրանքային հնարավորություններով շուկաների առկայությունը

տարբերակներ գնորդների (վաճառողների համար);

Գնորդների որոշակի քանակի առկայություն

(վաճառողներ) միմյանց հետ մրցելով և օգտագործելով

շուկայական քաղաքականության տարբեր գործիքներ;

Այս գործիքների օգտագործումը մեկով փոխարինելը

մրցակիցների և այլ մրցակիցների վրեժխնդրություն

Մրցակիցները, ինչպես գիտեք, ֆիզիկական և (կամ) իրավաբանական անձինք են՝ մրցակիցներ, որոնք արտադրում են անալոգային արտադրանք, փոխարինում են արտադրանքը կամ գործում են նույն շուկայում (շուկայի հատվածում՝ «նիշա»), ինչպես մյուս արտադրողները: Այլ կերպ ասած, բանկերը մրցակիցներ են, երբ նրանք տրամադրում են բանկային ապրանքների (ծառայությունների) նույն փաթեթը նույն շուկայում՝ համանման պայմաններում։

Այսպիսով, բանկային մրցակցությունը առևտրային բանկերի և այլ վարկային հաստատությունների միջև մրցակցության դինամիկ գործընթաց է, որում նրանք ձգտում են ամուր դիրք ապահովել բանկային ծառայությունների շուկայում: Հենց մրցակցության առկայությունն է առաջացնում մատուցվող ծառայությունների շրջանակի ընդլայնում, դրանց գների կարգավորումը ընդունելի մակարդակի։ Բացի այդ, մրցակցությունը խրախուսում է բանկերին անցնել ավելին արդյունավետ ուղիներծառայությունների մատուցում, այսինքն. ապահովում է նրանց զարգացման և բարելավման համար նպաստավոր միջավայր: Պատահական չէ, որ բոլոր զարգացած երկրներում շուկայական տնտեսությունկա մրցակցության զարգացման և պահպանման մասին օրենսդրություն։

ԱՄՆ-ում, օրինակ, գոյություն ունի օրենքների մի ամբողջ շարք, որոնք ապահովում են մրցակցության առավելագույն ազատությունը, մասնավորապես.

Շերմանի ակտը (1890), համաձայն որի մենաշնորհի ստորին սահմանը որոշվում է վերահսկվող շուկայի 60%-ի մակարդակում.

Clayton Act (1914), ընդդեմ բոլոր տեսակի գնային խտրականության.

Գործում է բանկային գործունեության ոլորտում մրցակցության հավասարության մասին օրենքը։

11 Ռուսական բանկերի արժութային գործառնություններ. Արտահանման-ներմուծման գործարքների միջազգային հաշվարկների ձևերը

1. Բանկերի արտարժութային գործառնություններ Բանկերի արտարժութային գործառնություններ. 180 օրը չգերազանցող ժամկետ, 180 օրը չգերազանցող ժամկետով վարկերի ստացում/տրամադրում, տոկոսային փոխանցումներ, կապիտալի շարժի հետ կապված շահաբաժիններ և կապիտալի շարժի հետ կապված արտարժույթի գործարքներ (ուղղակի ներդրումներ, պորտֆելի ներդրում, 180 օրից ավելի ժամկետով փոխառություններ և այլն)) կանխիկ գործարքներ և հրատապ գործարքներ (կանխիկի դիմաց արտարժույթի տրամադրում 1-3 ամսում գործարքի փոխարժեքով) 2) արժութային գործարքներ ռեզիդենտների և ոչ ռեզիդենտների կողմից Ռեզիդենտներ. կարող է առանց սահմանափակումների՝ արտարժույթի փոխանցում և առաքում, արտարժույթի ներմուծում և արտահանում Ռուսաստանի Դաշնություն՝ մաքսային կանոններին համապատասխան, արտարժույթի արժեքները տնօրինել երկրի ներսում։

Ռեզիդենտներ. նրանց հետ հաշվարկները կատարվում են երկրի ներսում միայն Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով, արտահանման եկամուտ ստացած արտարժույթը մուտքագրվում է լիազորված բանկի հաշվին, արտահանման հասույթի 75%-ը վաճառվում է ներքին արտարժույթի շուկայում, նրանք կարող են արտարժույթ գնել ներքին շուկա.

3) կողմից նախատեսված նպատակը- հաճախորդ և սեփական

Հաճախորդ - հաճախորդների անունից իրականացվող գործառնություններ (արտարժութային հաշիվների բացում և վարում, միջազգային հաշվարկների գործառնություններ ապրանքների, աշխատանքների, ծառայությունների արտահանման/ներմուծման համար)

Սեփական - գործառնություններ սեփական միջոցների հաշվին և սեփական անունից (ներքին շուկայում արտարժույթի առք և վաճառք, վարկային և երաշխիքային գործառնություններ, այլ երկրների բանկերում թղթակցային հաշիվների բացում և վարում)

4) գործարքների բնույթով և դրանց հաշվառման կարգով

Ակտիվ գործառնություններ՝ արտաքին տնտեսական գործունեության մասնակիցների վարկավորում, ռեզիդենտ բանկերի և ոչ ռեզիդենտ բանկերի վարկավորում, կանխիկ արտարժույթով գործառնություններ, արտարժույթով փոխակերպման գործարքներ.

Պասիվ գործողություններ– արտարժույթով ընթացիկ հաշիվների վարում, արտարժութային ավանդների ներգրավում, ռեզիդենտ/ոչ ռեզիդենտ բանկերից ստացված վարկեր.

Փոխակերպման գործարքներ - գործակալի գործարքներ արտարժույթի շուկաորոշակի ամսաթվով մի արժույթով սահմանված գումարի փոխանակման համար մյուսի հետ համաձայնեցված փոխարժեքով:

1. Արժութային կարգավորում և արժութային հսկողություն.Արժութային կարգավորման հիմքը և արժութային հսկողությունՌուսաստանի Դաշնությունում գործում է «Մի մասին» օրենքը արժույթի կարգավորումեւ արժութային հսկողություն» 1992 թվականի հոկտեմբերի 09-ին, որը սահմանում է իրականացման սկզբունքները արժութային գործարքներարժութային հսկողության մարմինների և գործակալների լիազորություններն ու գործառույթները, արժութային արժեքների տիրապետման, օգտագործման և տնօրինման հետ կապված իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց իրավունքներն ու պարտականությունները, ինչպես նաև արժութային օրենսդրության խախտման համար պատասխանատվությունը: Արժութային կարգավորումը միջազգային և ազգային արժութային և ֆինանսական շուկաներում պետության կողմից իրականացվող միջոցառումների ամբողջությունն է՝ երկրի սոցիալական զարգացման ռազմավարական և մարտավարական խնդիրները լուծելու նպատակով։ Արժույթի կարգավորման քաղաքականությունն իրականացվում է արժութային սահմանափակումների և արժութային վերահսկողության մեխանիզմով։ Արժութային սահմանափակումներ- ռեզիդենտների և ոչ ռեզիդենտների արժութային արժեքներով գործառնությունների օրենսդրական կամ վարչական արգելքը, սահմանափակումը և կարգավորումը. Սովորաբար նրանք հետապնդում են հետևյալ նպատակները. Ռուսաստանի Դաշնության վճարային հաշվեկշռի կարգավորում, որպեսզի գերազանցեն կապիտալի ներհոսքը երկիր՝ դրա արտահանման դիմաց. բոլոր մակարդակների բյուջեներ հարկային վճարումների ամբողջական և ժամանակին կատարման ապահովում. կենտրոնացում արժութային արժեքներՊետության ձեռքում լուծել ընթացիկ և ռազմավարական խնդիրները. դասընթացի պահպանում ազգային արժույթ. Այս խնդիրները լուծելու համար կառավարությունը միջոցներ է ձեռնարկում կանխելու արտարժութային եկամուտները դրսում թաքցնելը Ռուսաստանի Դաշնությունև Ռուսաստանից արտարժույթի ապօրինի արտահանում։ Արժութային հսկողություն - պետության կողմից արտարժույթի գործարքների վերահսկողության, գրանցման, վիճակագրական հաշվառման գործունեության իրականացում: Արժութային վերահսկողության նպատակն է ապահովել արժութային օրենսդրության համապատասխանությունը արտարժույթի գործարքների իրականացման ժամանակ: Արժութային գործարքները հասկացվում են որպես. արտարժույթ.- Ռուսաստանի Դաշնություն ներմուծում և առաքում, ինչպես նաև արտարժույթի արժեքների արտահանում և առաքում Ռուսաստանի Դաշնությունից: Միջազգային դրամական փոխանցումների իրականացում Արտարժույթի վերահսկողության հիմնական ուղղություններն են՝ ընթացիկ արտարժույթի գործարքների համապատասխանությունը գործող օրենսդրությանը և դրանց համար անհրաժեշտ լիցենզիաների ու թույլտվությունների առկայությունը, ռեզիդենտների կողմից պետության նկատմամբ արտարժույթով պարտավորությունների կատարման ստուգումը. , ինչպես նաև Ռուսաստանի Դաշնության ներքին շուկայում արտարժույթ վաճառելու պարտավորությունները: արտարժույթով վճարումների վավերականության ստուգում. Արտարժութային գործարքների, ինչպես նաև Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով ոչ ռեզիդենտների գործարքների հաշվառման և հաշվետվությունների ամբողջականության և օբյեկտիվության ստուգում: Առանձնահատկությունները ժամանակակից պայմաններում: Ռուսաստանի Դաշնությունում արժութային հսկողությունն իրականացնում է ՀՀ կառավարությունը: Ռուսաստանի Դաշնությունը, արժույթի վերահսկման մարմինները և արժույթի վերահսկողության գործակալները Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան: Հիմնական դերը հատկացված է արժութային կարգավորման իրականացման գործում. բանկային համակարգ. Այսպիսով, համաձայն «Արժութային կարգավորման և արժութային վերահսկողության մասին» օրենքի՝ ԲՌ-ն արժութային վերահսկողության մարմին է: Ռուսաստանի Բանկի կողմից արժութային գործարքներ իրականացնելու համար արտոնագրված առևտրային բանկերը արժույթի վերահսկման գործակալներ են և իրավասու են ստուգել իրենց հաճախորդների կողմից արժութային գործարքների օրինականությունը, որոնք պարտավոր են իրենց սպասարկող բանկերին տրամադրել բոլոր անհրաժեշտ փաստաթղթերը: Ներկայումս գործարքների ընդհանուր ծավալում զգալի մասնաբաժին են զբաղեցնում առևտրային բանկերի կողմից ինչպես իրենց, այնպես էլ հաճախորդների անունից իրականացվող արտարժութային գործարքները։ Հաճախորդների գործառնությունները արտարժույթով սպասարկող առևտրային բանկերը հնարավորություն ունեն վերահսկելու այդ բանկերում բացված հաշիվներով գործառնությունները: Սա հնարավորություն է տալիս ապահովել բոլոր արժութային գործարքների օրինականության պահպանման նկատմամբ վերահսկողությունը և չի պահանջում պետական ​​մարմինների անմիջական վերահսկողություն յուրաքանչյուր արժութային գործարքի վրա, ինչը նվազեցնում է կարգավորող մարմինների բեռը և արտարժույթի վերահսկման պետական ​​ծախսերը: Իր հերթին, ԲՌ-ն ստուգումներ է անցկացնում առևտրային բանկերի կողմից իրականացվող արտարժույթի գործարքների օրինականության հետ և ստուգում է նրանց կողմից իրենց հաճախորդների գործառնությունների նկատմամբ արտարժութային վերահսկողություն իրականացնելու իրենց պարտավորությունների կատարումը: Գործառնությունները բաժանվում են ընթացիկ և կապված կապիտալի շարժի հետ: Ընթացիկ առանց սահմանափակումների, կապված կապիտալի շարժի հետ միայն Կենտրոնական բանկի թույլտվությամբ Արտաքին առևտրային գործառնությունների միջազգային հաշվարկների ձևերը.

Ակրեդիտիվը գրավոր հանձնարարական է մեկ վարկային հաստատությունից մյուսին` ակրեդիտիվում նշված պայմանների կատարման դեպքում ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձին որոշակի գումար վճարելու վերաբերյալ:

Միջազգային հաշվարկներում ակրեդիտիվ ձևը հիմնականներից է։ Տարբերել հետեւյալ տեսակներըակրեդիտիվներ:

դրամական ակրեդիտիվ՝ անվանական փաստաթուղթ, որը բանկի կողմից տրվում է կազմած անձին որոշակի գումարև ցանկանալով ստանալ այն երկրի այլ քաղաքում կամ արտերկրում.

Փաստաթղթային ակրեդիտիվը պայմանագիր է, որի համաձայն բանկը (էմիտենտ բանկը) պարտավոր է հաճախորդի խնդրանքով և ցուցումների հիման վրա վճարումներ կատարել երրորդ անձին կամ նրա պատվերին (շահառուին) կամ վճարել կամ ընդունել: շահառուի կողմից թողարկված փոխանակման մուրհակներ (դրամագրեր), կամ բանակցում (գնում կամ գրանցում) փաստաթղթեր, կամ լիազորում է մեկ այլ բանկի (կատարող բանկի) կատարել այդ գործառնություններից որևէ մեկը:

Ակրեդիտիվը ներառում է տարրեր բանկային երաշխիք, ձեռնարկության ուղղակի վճարումները և հաշվարկները օրինագծերով։

Ակրեդիտիվով գործառնություններ իրականացնելիս դրա հիմնական ձևը ներառում է.

վճարողը (գնորդը, ակրեդիտիվը) դիմում է բանկ ակրեդիտիվ բացելու խնդրանքով.

թողարկող բանկը, որը բացում է ակրեդիտիվը.

մատակարար (ակրեդիտիվով շահառու);

· Շատ դեպքերում շահառուի գտնվելու վայրում գտնվող թղթակից բանկը միացված է որպես չորրորդ կողմ:

Համաշխարհային պրակտիկայում ակրեդիտիվների ողջ բազմազանությունը դասակարգվում է ըստ հետևյալ չափանիշների.

· Վերականգնվող ակրեդիտիվը կարող է փոփոխվել կամ չեղարկվել ցանկացած ժամանակ՝ առանց մատակարարին նախապես ծանուցելու.

· անդառնալի ակրեդիտիվչի կարող փոփոխվել առանց շահառուի և պատասխանատու բանկերի համաձայնության, եթե ակրեդիտիվային պայմանները բավարարված են.

· Անվերադարձ չհաստատված ակրեդիտիվը միայն խորհուրդ է տրվում շահառուին և չի տալիս թղթակից բանկի կողմից ներկայացված փաստաթղթերի համաձայն վճարումը կատարելու երաշխիք.

· Անդառնալի հաստատված ակրեդիտիվը նշանակում է բանկի (սովորաբար թղթակից բանկի) հաստատուն պարտավորություն, որին տրված է հաստատման հանձնարարականը, ի լրումն թողարկող բանկի պարտավորության, վճարել:

Հավաքագրումը բանկային գործառնություն է, որի միջոցով բանկը պարտավորվում է գանձման համար նախատեսված փաստաթղթերի համաձայն հաճախորդի անունից և հաշվին ստանալ գումար և (կամ) վճարի ընդունում երրորդ անձից: Հավաքագրման գործառնությունների հիմքում, համաձայն երկրների մեծ մասի օրենքի, գոյություն ունի գործակալության պայմանագիր:

Հավաքագրման ձևով հաշվարկները լայնորեն կիրառվում են առևտրային վարկի պայմաններով պայմանագրերով միջազգային վճարումների մեջ, հավաքագրման համար օտարերկրյա բանկերընդունված ֆինանսական և առևտրային փաստաթղթեր.

Գոյություն ունեն հավաքագրման մի քանի տեսակներ.

պարզ (մաքուր) հավաքագրում - գործողություն, որի ընթացքում բանկը պարտավորվում է երրորդ անձից գումար ստանալ վճարման պահանջի հիման վրա, որը չի ուղեկցվում առևտրային փաստաթղթերև հաճախորդը թողարկել է բանկի միջոցով: Այն օգտագործվում է ոչ առևտրային հաշվարկների համար.

փաստաթղթային (առևտրային) հավաքագրում - գործողություն, որի ընթացքում բանկը պետք է երրորդ անձին ներկայացնի իր հաճախորդից ստացված փաստաթղթերը, որպես կանոն, ապրանքների բաշխում և դրանք տրամադրի տվյալ անձին միայն կանխիկ վճարման դիմաց (համաշխարհային պրակտիկայում՝ ա. համարվում է կանխիկ վճարում դրամական փոխանցումփաստաթղթերը ներկայացնելու օրվանից 30 օրվա ընթացքում) կամ ընդդեմ ընդունման.

· ակցեպտով հավաքագրում - փաստաթղթերի տրամադրում միայն վճարման դիմաց, երբ գնորդի բանկը (հավաքագրող բանկը) գնորդին է ներկայացնում մատակարարի օրինագիծն ընդունման համար: Ընդունված մուրհակը փաստաթղթերի հետ միասին մնում է այս բանկում մինչև մարման ժամկետը։

12.Բանկային գործառնություններարժեթղթերով։ Մուրհակ եւ բանկային գործառնություններ մուրհակներով

2. Բանկային գործառնություններ արժեթղթերով.

Վարկային կազմակերպությունը կարող է արժեթղթեր թողարկել հետևյալ ձևերով՝ գրանցված փաստաթղթային. Անվանական ոչ վավերագրական (էլեկտրոնային լրատվամիջոցների վրա): Փաստաթղթային արժեթղթեր՝ ներկայացնողին: Վարկային կազմակերպությունը թողարկում է՝ բաժնետոմսեր (սովորական և արտոնյալ): Պարտատոմսեր (գրանցված և կրող): Փոխարկելի (պարտատոմսեր՝ բաժնետոմսերի, մի տեսակի բաժնետոմսեր՝ բաժնետոմսերի և մեկ այլ տեսակի): Բանկը թողարկման իրավունք չունի արժեքավոր թղթերմինչև նախորդ թողարկումը տեղադրվի: Թողարկման համար կարևոր պահանջ է թողարկողի ֆինանսական վիճակի մասին տեղեկատվության բացահայտման անհրաժեշտությունը: Բանկի գործառնություններ հաճախորդների արժեթղթերով.

1. Բանկը հաճախորդների խնդրանքով իրականացնում է բրոքերային գործառնություններ՝ հանդես գալով որպես փաստաբան (գործակալության պայմանագիր, այն է՝ հաճախորդի անունից և հաշվին արժեթղթերի առքուվաճառք), կոմիսիոն (հանձնաժողով): պայմանագիր հաճախորդի անունից և նրա հաշվին), խորհրդատու (տեղեկություններ արժեթղթերի և միջնորդավճարների վերաբերյալ).

2. Հաճախորդի համար թողարկման նախապատրաստումը և տեղաբաշխումը` տեղաբաշխումը բաղկացած է կամ բանկի` տեղաբաշխողի կողմից հաճախորդի արժեթղթերի հետգնումից և ներդրողներին դրանց հետագա վերավաճառումից, կամ հաճախորդի արժեթղթերի սկզբնական թողարկման միջնորդավճարով տեղաբաշխումից: .

3.Վստահության կառավարում- արժեթղթերի ընդունումը պահելու համար, արժեթղթերից եկամուտ ստանալը, պարտքային արժեթղթերի ժամանակին մարումը, արժեթղթերի առք ու վաճառքը` ակտիվների պահպանումն ապահովելու, հաճախորդների միջոցների կառավարումը, որոնք նախատեսված են արժեթղթերում ներդրման համար կամ ստացվել են դրա արդյունքում. դրանց կառավարումը։ Վստահության կառավարումը սահմանափակվում է գործակալության գործառույթներով, այսինքն՝ եկամուտը փոխանցվում է հաճախորդին՝ հանած միջնորդավճարները:

4. Արժեթղթերի մաքսազերծում` տեղեկատվության մշակում, արժեթղթերի հաշվանցումների և դրանց վերաբերյալ հաշվարկների իրականացում:

Պահպանություն (պահեստավորում), ռեեստրի վարում։

Արժեթղթերով Բանկի սեփական գործարքները բաժանվում են ակտիվ և պասիվ: Պասիվ - թողարկման կարգի արժեթղթերի թողարկում (բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր), չթողարկված թղթերի թողարկում (մուրհակներ, խնայողական և ավանդային վկայագրեր), որոնք նույնպես արժեթղթեր են: Ակտիվ - եկամուտ ստանալու նպատակով այլ թողարկողների արժեթղթերի ձեռքբերում:

Ցանկացած բանկում գումար ստանալու համար անհրաժեշտ է վարկի ճիշտ կատարում և վարկային պայմանագիր։

Այն պետք է պարունակի իր բոլոր հիմնական պայմանները, պետք է նկարագրի վարկի նպատակը, դրա պայմանները, վարկի չափը, դրա դրույքաչափը և տոկոսների և հիմնական պարտքի վճարման եղանակը, գրավի ստուգման տեսակներն ու ձևերը, վարկառուից անհրաժեշտ տեղեկատվության ծավալը, ինչպես նաև այլ կարևոր պայմաններ.

Սույն պայմանագիրը կնքվում է միայն գրավոր, եթե վարկառուն համաձայն է, նա պետք է հաստատի դա, և պայմանագիրը կդառնա վավերական։

Բանկը կձևավորի հատուկ վարկային ֆայլ, որտեղ վերահսկելու է պայմանների կատարումը և վարկի մարման ընթացքը, այնտեղ պահվում են վարկի վերաբերյալ բոլոր փաստաթղթերը և վարկառուի մասին տեղեկությունները։

Ցանկացած վարկային պայմանագրով բանկը տրամադրում է վարկառուին անհրաժեշտ միջոցներիսկ վարկառուն պարտավոր է համաձայնեցված պայմաններով։ Եթե ​​պայմանագիրը կնքված չէ գրելը, այն համարվում է անվավեր։

• Փաստաթուղթը պետք է ստորագրվի համապատասխան ներկայացուցիչների կողմից, դրանք կարող են լինել իրավաբանական անձի լիազորված մարմինները, փաստաբանները կամ առևտրային ներկայացուցիչներ:
• Եթե ​​նման լիազորություն չունեցող վարկառուն ստորագրի, պայմանագիրը կճանաչվի անվավեր։

Հաստատումը կարող է ունենալ տարբեր գործողությունների ձև, որոնք կարող են ճանաչվել որպես գործարքի հաստատում, կամ վարկառուի պարզ գրավոր համաձայնությունը գործարքին: Պայմանագիրը կկնքվի, եթե կողմերը համաձայնության գան դրա բոլոր հիմնական պայմանների շուրջ։

Վարկի տրամադրում բոլոր կանոններով

Պայմանագրի առարկայի բաժնում գրանցվում են պայմանագրի կողմերը և վարկի չափը:

Այս արժեքը որոշվում է վարկառուի կարիքներով, ինչպես նաև վարկատուի հնարավորություններով, այն միշտ անհատական ​​ցուցանիշ է:

Վարկի չափը, դրա պայմանները, նպատակները և մի շարք այլ պայմաններ էական են:

Պայմանագրում պետք է անպայման նշվի դրա ժամկետը, հենց այդ ժամկետներում է, որ վարկառուն իրավունք ունի օգտագործել ստացված միջոցները, անհրաժեշտ է հստակ նշել միջոցների ստացման և վերադարձի ամսաթիվը:

Այստեղ հնարավոր է երկու դեպք, վարկառուի հաշիվը կարող է լինել պարտատիրոջ բանկում կամ այլ բանկում։

• Եթե ​​վարկառուի հաշիվը գտնվում է այն բանկում, որտեղ նա ցանկանում է վարկ ստանալ, ապա դա ավելի հարմար է նրա համար, քանի որ այս դեպքում վարկ կարելի է ստանալ ս.թ. լավագույն պայմանները, ժամանակային ուշացումներ չեն լինի նաև միջոցների վարկավորման ժամանակ, ինչը սովորաբար հարմար է վարկառուին։
• Եթե ​​վարկ է վերցվում, որտեղ հաճախորդը հաշիվ չունի, ապա պայմանները կարող են ավելի վատ լինել, կարող են լինել նաև միջոցների վարկավորման տարբեր ուշացումներ, ավելի լավ է փորձեք վարկ վերցնել ձեր բանկից, որտեղ այն առկա է:
• Եթե ​​վարկառուի հաշիվը գտնվում է այլ բանկում, ապա վարկի տրամադրման պահը կարող է որոշվել բանկի հաշվից գումարը հանելու պահից կամ հաճախորդի հաշվին գումար մուտքագրվելու պահից, այդ ժամկետները կարող են էապես տարբերվել:

Պայմանագրով միշտ սահմանված է վարկի տրամադրման կարգը, կա գործնական արժեքորոշելով այն ամսաթիվը, որից տոկոսները կհաշվարկվեն և կհաշվարկվեն վարկի օգտագործման ժամկետները:

Ամենից հաճախ, վարկառուն համաձայնվում է, որ պայմանագրում նշվում է, որ վարկի տրամադրման ամսաթիվը կլինի այն օրը, երբ գումարը կգանձվի բանկային հաշվից, այնուհետև վարկառուն կախված կլինի իր հաշվին գումարի ստացումից:

Պայմանագրում կա՛մ պետք է ամրագրվեն միջոցների վերադարձի ժամկետը երկարաձգելու պայմանները, եթե դրանք ուշ են հասնում, կա՛մ պետք է նախատեսվեն բանկի կողմից ուշացման համար վճարելու տարբեր մեխանիզմներ։

Վարկառուի համար օգտակար կլինի, եթե պայմանագիրը կնքելուց հետո մի քանի օրվա ընթացքում բանկը բացի վարկային հաշիվ և դրան վարկավորի ամբողջ համաձայնեցված վարկի գումարը:

Եթե ​​վարկը տրվում է արտարժույթով, կան որոշ առանձնահատկություններ, պայմանագրով կարող է սահմանվել պայման, որ նման վարկը մարվի ռուբլով կամ նաև արտարժույթով։

Եթե ​​վճարման արժույթը ռուբլին է, ապա վճարումը կատարվում է վարկի արժույթի պաշտոնական փոխարժեքով: Եթե ​​այլ պայմաններ և դրույքաչափեր նախատեսված չեն հենց պայմանագրում: Շատ հաճախ պայմանագիրը պարունակում է պայման, որ վարկը տրված է որոշակի նպատակով, և վարկառուն պետք է օգտագործի ստացված գումարը նախատեսված ձևով:

Այժմ բանկերի մեծ մասը թույլ է տալիս թողարկել: Սա շատ հարմար համակարգ է, սակայն որոշ մարզերում նման վարկ ստանալու հետ կապված դժվարություններ կան, սակայն այս ծառայությունը մշտապես կզարգանա։

Ընթացակարգը պարզ է և թույլ է տալիս արագ ստանալ ճիշտ գումարը: Վարկ ստանալու ողջ գրավչությամբ՝ այս հարցին պետք է շատ պատասխանատու վերաբերվել, քանի որ դուք ստիպված կլինեք տալ ձեր գումարը և հստակ սահմանված ժամկետում խախտումն այս դեպքում հանգեցնում է տհաճ հետևանքների։

Եթե ​​Ձեզ շտապ գումար է անհրաժեշտ, ապա այն ձեռք բերելու երկու տարբերակ կա՝ կապվեք բանկի հետ և վարկ վերցրեք: Միջոցների վերադարձի երաշխիքներ և պարտավորությունների գրավոր հաստատում տրամադրելու համար կողմերը կնքում են համաձայնագիր: Եթե ​​միջոցները տրամադրվում են բանկային հաստատության կողմից, ապա նման պայմանագիր կոչվում է: Ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձանց կողմից գումար վերցնելու դեպքում վարկային պայմանագիր է կնքվում։ Հոդվածում մանրամասն տեղեկություններ կան այս փաստաթղթերի մասին:

Նախքան այս 2 տեսակի համաձայնագրերը համեմատելը, անհրաժեշտ է հասկանալ այդ հասկացությունների սահմանումները։

Վարկային պայմանագիրը գրավոր պայմանագիր է վարկառուին փոխանցելու համար ֆինանսական ռեսուրսներկամ թանկարժեք իրեր՝ սահմանված ժամկետում դրանք վերադարձնելու պարտավորությամբ: Գործարք կնքելիս պետք է սահմանեք պայմանները.

• տրամադրված միջոցների չափը կամ ապրանքների քանակը.
• վերադարձի ժամկետներ;
• պարգևատրման չափը.

Վարկային պայմանագիրը դրամական միջոցներ տրամադրելու գրավոր պարտավորություն է: Այն կնքվում է վարկառուի և փոխատուի միջև և պարունակում է հետևյալ տեղեկատվությունը.

• գումար;
• թիրախ;
• վերադարձի ժամկետներ;
• երաշխիքներ (գրավ, անվտանգություն):

Երկու պայմանագրերն էլ ընդհանուր էությունը- Տրամադրված միջոցները վերադարձելի են: Սակայն վարկային պայմանագիրը ենթադրում է գումարի թողարկում հանուն շահույթի։ Այս դեպքում բանկը միջնորդ է, քանի որ տրամադրում է այլ հաճախորդներից ստացված գումարները։ Վարկային պայմանագրով միջնորդություն չի նախատեսվում։ Երկու կողմերն էլ ինքնուրույն են սահմանում վարձատրության առկայությունը և չափը։

Վարկային պայմանագրի և վարկի միջև կան հետևյալ տարբերությունները.

1. Օրենսդրական մակարդակով իրավահարաբերությունները կարգավորելու միջոց. Եթե ​​վարկ ստանալու սկզբունքները նշված են քաղաքացիական օրենսգիրք, ապա վարկի պայմանները սահմանվում են լրացուցիչ բանկային օրենքով։
2. Պայմանագրի առարկան. Վարկային պայմանագիրը ենթադրում է ֆինանսական միջոցների թողարկում։ Վարկը կարող է լինել կամ փող, կամ գույք:
3. Դիզայնի մեթոդ. Փաստաթղթի տեսքով պարտադիր է կազմվում վարկային պայմանագիր։ Վարկային գործարքը, որի չափը նվազագույն աշխատավարձի 10-ից պակաս է, կնքվում է գրավոր կամ բանավոր՝ կողմերի հայեցողությամբ: Եթե ​​գումարն ավելի շատ է, պետք է թղթի վրա կազմել։
4. Վարձատրության առկայություն և հաշվարկման եղանակ: Վարկի օգտագործման տոկոսների չափը հաճախ ավելի բարձր է, քան վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը, սակայն սահմանափակվում է օրենքով: Վարկային պայմանագրով ամենից հաճախ չի նախատեսվում տոկոսների հաշվեգրում կամ վարձատրության չափը բանակցվում է գործարքի մասնակիցների կողմից:
5. Փոխհատուցման եղանակը. Վարկային պարտքի գումարը վճարվում է մաս-մաս և ներառում է լրացուցիչ միջնորդավճարներ. Վարկի մարումը կատարվում է միաժամանակ, եթե պայմանագրով այլ պայմաններ նախատեսված չեն:
6. Գործարքի մասնակիցների կարգավիճակը. Վարկառուները, փոխառուները և փոխատուները կարող են լինել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձինք: Սակայն որպես վարկատու հանդես են գալիս միայն բանկային հաստատությունները:

Վարկային պայմանագիր՝ նմուշ

Բանկային վարկային պայմանագրերի տեսակները

Փորձագետները այս փաստաթղթերը բաժանում են հետևյալ պայմանագրերի.

• Երաշխիքով - դրան զուգահեռ տրվում է գույքի գրավ կամ երաշխիք։ Պայմանագիր առանց գրավի – քաղաքացիական իրավական միջոցները չեն օգտագործվում որպես միջոցների վերադարձի երաշխիք:
• Նպատակը - պայմանագիրը կազմելիս նշվում է վարկային միջոցների օգտագործման կոնկրետ նպատակ: Ոչ նպատակային պայմանագիրը նման խիստ սահմանափակումներ չի նախատեսում։
• Սպառող - ենթադրում է ֆինանսական ռեսուրսների տրամադրում անհատին սեփական կարիքները բավարարելու համար (վարկային քարտի պայմանագիր):
• Ներդրում - պարունակում է ներդրումային ծրագրերում ներդրումներ կատարելու պայմանները:
• Վերաֆինանսավորում - նախատեսված է բանկային համակարգի իրացվելիությունը պահպանելու համար, որը ձեռք է բերվում Կենտրոնական բանկի ազդեցությամբ: Թույլ է տալիս ավելի շահավետ պայմաններով վերցված նորի հաշվին ավելի վաղ տրված վարկը մարել։

Վարկային բաժինը և անվտանգության ծառայությունը ուսումնասիրում են ձեր տրամադրած փաստաթղթերը և ստուգում կարգավիճակը վարկային պատմություն. Ռիսկերի օպտիմալացման աշխատանքներ կատարելուց հետո կնքվում է պայմանագիր։ Քանի որ օրենքը չի կարգավորում նման փաստաթղթի մեկ նմուշ, յուրաքանչյուր բանկ մշակում է վարկային պայմանագրի իր ձևը: Այն ներառում է հետևյալ կետերը.

1. Ընդհանուր դրույթներ, որտեղ նշվում են Պայմանավորվող կողմերի անունները և տեղեկություններ տրամադրվում պայմանագրի առարկայի վերաբերյալ: Նշվում է վարկի տեսակը և նպատակը, գումարը, դրույքաչափը, միջոցների տրամադրման և վերադարձի պայմանները:
2. Վարկի տրամադրման և դրա մարման կանոններ. Կարևորվում է այն փաստաթղթերի ցանկը, որոնց հիման վրա բացվել է վարկային հաշիվ և դրա համարը: Պարտքի մարման կարգը, կոնկրետ ժամկետները և գումարները, ներառյալ ժ. Քննարկվում են վարկառուից միջոցների բացակայության դեպքում վճարումների առանձնահատկությունները։
3. Վարկային միջոցների օգտագործման և դրանց վճարման տոկոսների հաշվարկման եղանակը. Այստեղ նշված է վարկի արժեքը՝ ներառյալ տոկոսագումարի հաճախականությունը, հաշվարկային ժամանակաշրջան, տոկոսների մարման ժամկետը և դրանց գումարը այլ հաշիվներից դուրս գրելու հնարավորությունը:
4. Երկու կողմերի պարտավորություններն ու իրավունքները, որոնք հիմնված են գործող օրենքի վրա։ Դրանք կախված են իրավիճակից ֆինանսական շուկա, գործարքի առանձնահատկությունները և վարկառուի վճարունակությունը.
5. Վարկային միջոցների վերադարձի ապահովում. Նշվում է գրավի պայմանագրի, բանկային երաշխիքի կամ երաշխիքի համարը և ամսաթիվը:
6. Վարկատուի և փոխառուի պատասխանատվությունն ու իրավունքները, հնարավոր պատժամիջոցները.
7. Համաձայնագրում փոփոխություններ կատարելու և ծագած վեճերի լուծման կարգը.
8. Վարկատուի և փոխառուի տվյալները, նրանց ստորագրությունները և կնիքները:

Եթե ​​հաճախորդի և վարկային հաստատության միջև համաձայնություն է ձեռք բերվում պայմանագրում ներկայացված բոլոր կետերի վերաբերյալ, ապա փաստաթուղթը ստորագրվում է երկու մասնակիցների կողմից: Ստորագրումից հետո գործարքն ուժի մեջ է մտնում։

Վարկային պայմանագիր՝ նմուշ

Ձեր ուշադրությունը վերադասավորվում է անհատների միջև կնքված պայմանագրով

Վարկային պայմանագրի պայմանները

Եթե ​​փոխառված գումարը նշանակալի չէ, ապա գումար փոխանցելիս վարկատուն սովորաբար ստացողից վերցնում է IOU: Դա ցույց է տալիս միջոցներ ստանալու փաստը։ Եթե ​​ապառիկ տրամադրվում է նվազագույն աշխատավարձի 10-ը գերազանցող գումար, ապա պետք է ամբողջական պայմանագիր կնքել կամ դիմել նոտարին։

Երբ պարտքով փող է տալիս սուբյեկտ, անհրաժեշտ է գրավոր համաձայնություն։ Փաստաթուղթ տալու համար իրավական ազդեցությունանհրաժեշտ է ճիշտ նշել դրա պայմանները.

1. Ներածություն, որտեղ նշված են գրանցման ամսաթիվը և վայրը:
2. Վարկի գումարը և տոկոսադրույքը:
3. Դրամական միջոցների փոխանցման պայմանները.
4. Վերադարձի ժամկետը և եղանակը (մասով կամ ամբողջությամբ):
5. Պարտքի մարումը ուշացնելու համար տույժի չափը.
6. Վճարման վայրը.
7. Վարկի նպատակը.

Վերջում նշվում են գործարքի մասնակիցների անձնագրային տվյալները, ամսաթիվը, ստորագրությունները և դրանց վերծանումները:

Ֆիզիկական անձանց միջև վարկային պայմանագիր կնքելու պահանջները

Դուք պետք է ուշադիր ստուգեք փաստաթղթի պայմանները, նույնիսկ եթե այն կազմված է նոտարի կողմից: Եթե ​​անհրաժեշտ պայմանները բացակայում են կամ սխալ են նշված անդորրագրում կամ վարկային պայմանագրում, կարող են դժվարություններ առաջանալ պարտքի հավաքագրման հարցում: Նշանակելով ոչ պարտադիր հանգամանքներ՝ դուք ձեզ կտրամադրեք վերադարձի լրացուցիչ երաշխիքներ։

Վարկային պայմանագիր կազմելիս ուշադրություն դարձրեք հետևյալ կետերին.

Անդորրագիրը տրամադրելիս փորձագետները խորհուրդ են տալիս դրանում ներառել վարկառուի ձեռագիր հաստատումը պայմանագրի իրավական հետևանքները հասկանալու մասին: Վարույթի ընթացքում պարտապանը կարող է հայտարարել, որ չի կարողացել հասկանալ կատարված գործողությունների հետևանքները: Գումար փոխանցելիս օգտակար կլինի երրորդ անձը։ Երբ դատական ​​դատավարություննա կհաստատի միջոցների ստացումը:

Խելացի պայմանագիր կնքեք: Ամեն անդորրագիր չէ, որ կարող է պարտքը վերականգնել դատարանի միջոցով՝ վարկառուի կողմից դրա պայմանները խախտելու դեպքում։ Պայմանագրում ներառեք բոլոր անհրաժեշտ պայմանները և անդորրագրով հաստատեք կանխիկի կամ իրերի փոխանցման փաստը։ Պայմանագրի անվավեր ճանաչելը բացառելու համար այն տրամադրել նոտարին՝ ստորագրությունների ստուգման և վավերացման համար։

Ինչպե՞ս է հաշվարկվում վարկային պայմանագիրը:

Այն պահին, երբ պարտապանը վերադարձնում է գումարը, վարկատուն պետք է անձամբ գրի անդորրագրի վրա, որ ամբողջությամբ ընդունել է գումարը և վերադարձնի այն վարկառուին:

Եթե ​​IOU չկա, ապա պետք է կազմվի վարկատուի կողմից դրամական միջոցների ստացումը հավաստող փաստաթուղթ: Այն կազմվում է կամայական գրավոր ձևով և պետք է պարունակի.

Եթե ​​դրամական միջոցների մի մասը վերադարձվում է, ապա անդորրագրում նշվում է մնացած գումարի չափը: Մասնագետները խորհուրդ են տալիս անդորրագրերի երկու օրինակ պատրաստել։ Մեկը վարկառուի համար է, մյուսը՝ վարկատուի։ Երբ մուրհակտրվում է նոտարի կողմից, անհրաժեշտ է նաև վճարել նրա ներկայությամբ և վավերացնել պայմանագրի բոլոր օրինակների վրա վերադարձման փաստը:

Կան իրավիճակներ, երբ պարտապանը չի վերադարձնում գումարը։ Եթե ​​կա անդորրագիր կամ վարկային պայմանագիր, դուք իրավական հիմքեր ունեք հարկադրելու միջոցների հավաքագրումը: Դուք կարող եք մարել ձեր պարտքը հետևյալ եղանակներով.

1. Իրավապահ ծառայություններին գրեք հայտարարություն խարդախության, ապօրինի գումար ստանալու կամ դրա մարումից չարամտորեն խուսափելու փաստով քրեական գործ հարուցելու մասին։
2. Հայցադիմում ներկայացնել վարկային պայմանագրով և միջնորդություն վարկառուի գույքի նկատմամբ կալանքի տակ առնելու համար: Ի վերջո, մինչև դատարանի որոշումն ուժի մեջ մտնելը, պարտապանը կարող է միջոցներ ձեռնարկել գույքը թաքցնելու համար։ Դատարանում ձեզ հարկավոր է ապացուցել, որ վարկառուն ստացել է միջոցները:
3. Դատական ​​որոշում կայացնելու համար դիմում ներկայացնել դատարան: Եթե ​​պարտքի գումարը 10 հազար ռուբլուց պակաս է, ապա դուք պետք է դիմեք խաղաղության արդարադատության: Եթե ​​գումարն ավելի մեծ է, ապա շրջանային դատարան:

Եթե ​​դուք շահեք պարտքերի հավաքագրման գործընթացում, ապա կարգադրիչները կկատարեն դատարանի որոշումը:

1. Ֆիզիկական անձի համար բանկում վարկային պայմանագիր կազմելիս իրավաբանները խորհուրդ են տալիս ուշադրություն դարձնել հետևյալ կետերին.

• Ի՞նչ ծախսեր է պարտատերը պարտադրում պարտապանին (օրինակ՝ վաղաժամկետ լինելու դեպքում)։
• Ի՞նչ պայմաններով է հնարավոր պայմանագրի վաղաժամկետ խզումը, և որ դեպքում բանկը կարող է պահանջել պարտքի մարում համաձայնեցված ժամկետից շուտ։
• Հնարավո՞ր է պարտք վերականգնել նոտարի կողմից տրված գործադիր գրության հիման վրա:

2. Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ եթե վարկային պայմանագրում նշված չէ վարձատրության չափը, իսկ տրամադրված գումարը ցածր է նվազագույն աշխատավարձի 50-ից, այն ավտոմատ կերպով ճանաչվում է անտոկոս: Եթե ​​պայմանագրի առարկան գերազանցում է 50-ապատիկի չափը, ապա տոկոսադրույքը հաշվարկվում է գործարքի կնքման պահին գործող վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքից: Սա կարող է շահութաբեր չլինել, ուստի նախապես նշեք վարձատրության չափը:

3. Եթե ցանկանում եք տոկոսներ ստանալ վարկային գործարքից, ապա պայմանագրում նշեք դրանց չափը և վճարման եղանակը: Համաձայնագրի երկրորդ կողմի հետ նախապես հաշվարկեք հաշվեգրված տոկոսների չափը՝ օգտագործելով ստորև բերված բանաձևը. Օրինակ՝

• վարկի գումարը `20,000 ռուբլի;
• օրերի քանակը՝ 90;
• տոկոսադրույքը համապատասխանում է վերաֆինանսավորման 8,25% տոկոսադրույքին:

Հաշվարկը կունենա հետևյալ տեսքը.

20,000 (ռուբլի) 365 (տարեկան օրեր) x 8.25% (վերաֆինանսավորման տոկոսադրույք) x 90 (վարկի օրեր) = 406 p. 85 կոպ. (տոկոսային գումար):

Դուք կարող եք սահմանել տոկոսների վճարման ցանկացած կարգ (ամսական, եռամսյակային, ժամկետի վերջում): Եթե ​​պարտապանը սահմանված ժամկետում չի մարել վարկը, ապա մնացորդային գումարի վրա շարունակում են տոկոսներ կուտակվել մինչև ամբողջ գումարը:

4. Դատարան կարող է դիմել ոչ միայն վարկատուն, այլև պարտապանը` խախտված իրավունքների վերականգնման համար։ Դատարան դիմելու հիմք է հանդիսանում պարտապանի գույքի ապօրինի պահպանումը` ավելացված տույժեր վճարելու նպատակով։ Եթե ​​վարկային պայմանագրով ուշացումը տեղի է ունեցել վարկատուի մեղքով, ով միտումնավոր թաքնվել է՝ տույժ ստանալու համար, դա օրինական պատճառ է դատական ​​մարմիններին դիմելու համար։

5. Փորձագետները խորհուրդ են տալիս վարկային պայմանագրի կամ անդորրագրի հիման վրա պահանջ ներկայացնելիս գործին չկցել փաստաթղթերի բնօրինակները: Պատճենները բավական կլինեն վեճը քննարկելու համար: Բնօրինակները կարող են հետազոտվել, վավերացվել և հետ վերադարձվել դատական ​​մարմինների կողմից։ Այսպիսով, դուք պաշտպանվում եք փաստաթղթերի կորստից և կարող եք դրանք տրամադրել իսկության ստուգման համար:

Վարկի գործընթացը ինքնին սկսվում է վարկի 1-ին տրամադրման օրվանից։ Սակայն մինչ այս պահը և դրանից հետո զգալի աշխատանքի մի ամբողջ շերտ կա և՛ բանկ-պարտատիրոջ, և՛ հաճախորդ-վարկառուի կողմից։

Վարկային բանակցությունները սկսվում են որոշման կայացումից շատ առաջ: Այստեղ, սակայն, ամեն ինչ կարող է տարբեր լինել։ Վարկի առաջարկ կարող է լինել և՛ բանկից, և՛ հաճախորդից: Զարգացած շուկայական հարաբերությունների համար առավել բնորոշ է այն իրավիճակը, երբ բանկը փնտրում է հաճախորդ, նրան տրամադրում է իր ապրանքը, ներառյալ որոշակի նպատակներով և պայմաններով վարկեր: Ուսումնասիրելով բանկային ծառայությունների ռիսկը, հաճախորդների ներուժը, կապ հաստատել նրանց հետ համագործակցության առաջարկներով, այցելություններ. դա տեղի է ունենում նախքան կոնկրետ վարկային առաջարկի քննարկումը:

Սա է ժամանակակից ռուսական տնտեսության իրողությունը, որը օրենսդրական և ֆինանսական սուր ճգնաժամ է ապրում։ Այնուամենայնիվ, առևտրային բանկը ապագայում զերծ չէ ևս մեկ ավելի բարդ փուլից՝ կոնկրետ նախագծի քննարկման փուլից։ Տնտեսական իրավիճակի անկայունությունը և գնաճը պահանջում են, որ ռուսական բանկերը լինեն հատկապես զգույշ և փորձ ունենան գնահատելու հաճախորդի վարկունակությունը, վարկավորման օբյեկտը և գրավի հուսալիությունը, գրավի որակը և երաշխիքները: Այս փուլի վերլուծական մասը չափազանց պատասխանատու խնդիր է ներկայացնում։

Ռուսական առևտրային բանկերում այդ խնդիրը սովորաբար վստահվում է վարկային բաժնին: Որոշ բանկերում հատկացված են հատուկ վերլուծական ստորաբաժանումներ, գործառույթը դարձել է ֆինանսավորվող իրադարձության համապարփակ գնահատական։ Վարկավորման հնարավորության մասին եզրակացությունը տրվում է այս հաճախորդին սպասարկող աշխատողին։ Այս դեպքում ամբողջ նախապատրաստական ​​աշխատանքը հանձնարարված է բանկի տնտեսագետին. նա վարում է նախնական բանակցություններ, վերանայում է բանկին ներկայացված փաստաթղթերը, պատրաստում գրավոր կարծիք այս ծրագրի վարկավորման հնարավորության և պայմանների վերաբերյալ, արձակում է հատուկ հրաման. վարկ, հավաքում է վարկի փաստաթղթերի վերաբերյալ անհրաժեշտ թույլտվության ստորագրությունները և այլն: դ. ընդհանուր առմամբ կատարում է համապատասխան վարկային ծրագրի բոլոր վերլուծական, տեխնիկական և կազմակերպչական աշխատանքները:

Փոքր բանկերում այս ամբողջ աշխատանքը սովորաբար կենտրոնանում է մեկ վարկային ստորաբաժանման մեջ:

Միջազգային փորձը հաճախ տարբեր է: Եթե ​​սա փոքր բանկ է, ապա դրա մեջ վարկ տրամադրելու վերլուծական և տեխնիկական աշխատանքը բաժանված է աշխատողների միջև։ Մեկը վերլուծում է, որոշում է պատրաստում, այս բաժնի մեկ այլ աշխատակից կատարում է վարկի տեխնիկական մշակման տեխնիկական աշխատանքներ։ Մասնագիտացումը կարող է տարբեր լինել. բանկի աշխատակիցների մի մասը միայն հաճախորդին է բերում Բանկ, մնացածը կատարում են մյուսները: Բանկային ծառայությունների վաճառքի համար հատուկ ստեղծված ստորաբաժանումների աշխատակիցները ոչ միայն հաճախորդներ են բերում Բանկ, այլև իրականացնում են վարկի նախագծի նախնական վերլուծություն, պայմանավորվում են իրավական կողմը, կատարում են ռիսկի նախնական նախնական ընտրություն։ , կազմել իրենց գրավոր կարծիքը։ Տնտեսական վարչությունում կազմվում է հետևյալ եզրակացությունը. Այս դեպքում իրականացվում է, այսպես կոչված, «4 աչքերի» կանոնը, երբ վարկային նախագիծն անցնում է փոխադարձ ենթակայության մեջ չգտնվող 2 անձանց ֆիլտրով։

Այս նախնական փուլում աշխատանքի բավականին տարածված ձևը հաճախորդներին վարկավորման վերաբերյալ որոշումներ կայացնելն է՝ բանկի աշխատակիցների որոշակի իրավասության շրջանակներում:

Խոշոր վարկերը սովորաբար քննարկվում են վարկային կոմիտեի կողմից: Նրա ժողովով մշակվում են տնտեսական և իրավական բոլոր հարցերը, քննարկվող հարցի վերաբերյալ վերջնական որոշում է կայացվում, մշակվում են վարկավորման կոնկրետ պայմաններ։

Սա նախապատրաստական ​​այս փուլի ընթացակարգն է։ Դրան կհաջորդի վարկային փաստաթղթերի մշակման փուլը։ Բանկի աշխատակիցները վարկային պայմանագիր են կազմում, հանձնարարում են բանկին վարկ տրամադրել և վարկառու հաճախորդի վերաբերյալ ստեղծում են հատուկ ֆայլ:

3-րդ փուլում՝ վարկից օգտվելու փուլում, իրականացվում է վարկային հարաբերությունների հսկողություն՝ վարկային սահմանաչափի (վարկային գծերի) պահպանում, վարկի նպատակային օգտագործում, վարկի տոկոսների վճարում, վարկերի լրիվ և ժամանակին մարում։ Այս փուլում շարունակվում են հաճախորդի աշխատանքի վարկունակության և ֆինանսական արդյունքների գործառնական և ավանդական վերլուծության աշխատանքները, անհրաժեշտության դեպքում հաճախորդի հետ անցկացվում են հանդիպումներ և բանակցություններ, նշվում են վարկավորման պայմաններն ու ժամկետները:

Չկա մարման, ինչպես նաև վարկի տրամադրման մեկ մոդել։

Պրակտիկան առաջացնում է վարկի մարման տարբեր տարբերակներ, այդ թվում՝

• 1) ժամկետային պարտավորությունների հիման վրա դրվագային մարում.
• 2) մարումը՝ որպես սեփական միջոցների փաստացի կուտակում և փոխառուի ընթացիկ հաշվից վարկի անհրաժեշտության նվազում.
• 3) համակարգված մարում` հիմնվելով նախապես ֆինանսավորվող գումարների վրա (պլանավորված վճարումներ).
• 4) դրամական միջոցների փոխանցում` շրջանցելով ընթացիկ հաշիվը` վարկի պարտքը նվազեցնելու նպատակով.
• 5) վարկի մարման հետաձգում.
• 6) ժամկետանց պարտքերի փոխանցում «ժամկետանց վարկեր» հատուկ հաշվին.
• 7) ժամկետանց պարտքի դուրսգրում բանկային պահուստների հաշվին և այլն.

Ժամկետային պարտավորությունների հիման վրա վարկի ժամանակավոր մարումն առավել հաճախ օգտագործվում է փոխհատուցման հաշիվների մնացորդն օգտագործելիս, երբ մարումը նախապես սահմանված է որոշակի ամսաթվին: Վարկի պայմանագրում կամ ժամկետային պարտավորության մեջ նշված վարկի մարման ժամկետի ավարտից հետո:

Վարկի մարման օրինակ՝ որպես սեփական միջոցների փաստացի կուտակում և փոխառու միջոցների անհրաժեշտության նվազում, կարող են լինել գյուղատնտեսական ձեռնարկությունները, որոնք աշխատանքի սեզոնային բնույթի պատճառով վարկի կարիք ունեն: Սեփական միջոցների կուտակման, վաճառքից ստացված միջոցների ստացման դեպքում վարկառուների այս խումբը հնարավորություն է ստանում բանկի հետ մարել նախկինում ստացված վարկերը:

Վարկի համակարգված մարումը կանխավճարային վարկերի հիման վրա կատարվում է շրջանառություն-վճարային վարկային հաշիվներից օգտվելիս՝ բավականին ինտենսիվ վճարային շրջանառությամբ: Այս դեպքերում համակարգված ստացված վարկը վերադարձնելու համար ընթացիկ հաշվից գումարներ են գանձվում՝ առաջացած վարկի պարտքը մարելու համար՝ նաև համակարգված, այսպես կոչված, պլանային վճարումների տեսքով։ Այս գումարները կարելի է դեբետագրել ընթացիկ հաշվից ամեն օր՝ 3-5 աշխատանքային օրը մեկ: Ինչքան բանկը վարկավորի վարկավորման օբյեկտները, այնքան պետք է մեծացվի գումարը և վարկի համակարգված մարումը պլանային վճարումների տեսքով։

Փոխառության պարտքի նվազեցման նպատակով հասույթի փոխանցումը, շրջանցելով ընթացիկ հաշիվը, վարկի մարման նախկին եղանակին այլընտրանք է։ Այստեղ վաճառքից ստացված ողջ հասույթն ուղղվում է վարկի պարտքը մարելուն։ Եկամուտների գործնական փոխանցումը վարկային հաշվին տեղի է ունենում նաև ընթացիկ հաշվի օգտագործման ժամանակ: Այս դեպքում հնարավոր է վարկի մարման ուշացում։ Բանկային տարկետում կարող է կատարվել վարկի ամբողջ գումարի կամ դրա մի մասի համար՝ 1-305 օր և ավելի ժամկետով։

Ժամկետանց պարտքերի փոխանցումը «Ժամկետանց վարկեր» հատուկ հաշվին տեղի է ունենում, եթե ժամանակը սպառվել է կամ անհնար է՝ մոտ ապագայում վարկի մարման անիմաստ լինելու պատճառով։ Այս հաշվին «ժամկետանց» պարտքի փոխանցումը նշանակում է, որ այդ պահից հաճախորդը պարտավոր է Բանկին վճարել զգալիորեն ավելի բարձր վարկի տոկոսներ։

Ժամկետանց պարտքերը դուրս են գրվում Բանկի պահուստների հաշվին այն դեպքում, երբ հաճախորդի պարտքերը չհավաքագրվող են, երբ Բանկը երկար ժամանակ վճարումներ չի ստանում նախկինում տրված վարկերի համար, իսկ վերադարձն ինքնին ընդհանրապես տեսանելի չէ: . Այս դեպքում հաճախորդի պարտքերի նկարագրությունը կատարվում է բանկի պահուստների տեսքով կուտակված միջոցների հաշվին:

Վարկի պարտքի մարման դիտարկված տարբերակները թույլ են տալիս դասակարգել այս գործընթացը՝ կախված մի շարք չափանիշներից:

Ուղարկել ձեր լավ աշխատանքը գիտելիքների բազայում պարզ է: Օգտագործեք ստորև ներկայացված ձևը

Ուսանողները, ասպիրանտները, երիտասարդ գիտնականները, ովքեր օգտագործում են գիտելիքների բազան իրենց ուսումնառության և աշխատանքի մեջ, շատ շնորհակալ կլինեն ձեզ:

Նմանատիպ փաստաթղթեր

Վարկային պայմանագրի հայեցակարգը և դրա տարբերությունը վարկային պայմանագրից. Վարկային պայմանագրի կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները. Ապրանքային և առևտրային վարկային պայմանագրերի առանձնահատկությունները. Իրավական բացերի վերլուծություն և պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունների կատարման բարելավում.

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 05/12/2012 թ


Վարկային պայմանագրի բնութագրերը, բովանդակությունը, տեսակները և պարտականությունները: Վարկային պայմանագրի առանձնահատկությունները՝ կողմեր, հատուցում, առարկա, ձև, բովանդակություն և պատասխանատվություն: ապրանքի գաղափարը և կոմերցիոն վարկ, դրա ձևն ու բովանդակությունը։

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 21.07.2012թ


Օգտագործված վարկավորման մեթոդներ և սխեմաներ ժամանակակից բանկեր. Վարկային հաշիվների տեսակները. Հավաքածու պահանջվող փաստաթղթերեւ վարկ տրամադրելու մասին որոշում կայացնելու կարգը։ Ապահովված վարկավորման առանձնահատկությունները. Վարկային պայմանագրի կազմման և կնքման կանոններ.

վերացական, ավելացվել է 23.07.2009 թ


Պայմանագրի իրավական բնութագրերը բանկային վարկձևերի նման ֆինանսական և վարկային հարաբերություններ. Վարկային պայմանագրի կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները. Գրավի բովանդակությունը, երաշխիքը և բանկային երաշխիքը որպես վարկային պայմանագրի կատարումն ապահովող միջոցներ.

թեզ, ավելացվել է 28.05.2014թ


Վարկային պայմանագրի առանձնահատկությունները, դրա տարբերությունը վարկային պայմանագրից. Վարկի հիմնական պարամետրերը՝ հրատապություն, մարում, փոխհատուցում, վարկի ապահովում։ Պայմանագրի պայմանների միակողմանի փոփոխության անթույլատրելիությունը. Բանկային վարկերի գրավի ձևերը.

վերահսկողական աշխատանք, ավելացվել է 02/11/2010 թ


Հայեցակարգ, կողմեր, բովանդակություն, էական պայմաններև վարկային պայմանագրի նշաններ: Ապահովագրություն վարկատուի կողմից վարկի չմարման ռիսկից. Անվտանգության ավանդի գումար: Վարկային պայմանագրի կնքման և կատարման կարգը. Պարտատիրոջ իրավունքներն ու պարտականությունները.

կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 21.02.2011թ


Ապահովագրության պայմանագրի իրավական բնույթը, դրա առանձնահատկությունները որպես կոնսենսուսային և իրական պայմանագիր քաղաքացիական իրավունքում: Եզրակացության պայմաններն ու կարգը, փաստաթղթի կազմման մեխանիզմները և կարգը. ընդհանուր բնութագրերը տարբեր տեսակներապահովագրական պայմանագրեր.

վերացական, ավելացվել է 02/08/2012 թ


Կազմակերպչական և մեթոդական ասպեկտները վարկային գործառնություններՎ առեւտրային բանկ. Վարկավորման կանոնակարգում և հաճախորդների հետ աշխատելու կարգը: Վարկային պայմանագրի կնքման կարգը և դրա աջակցությունը. «Ակցեպտ» ԲԲԸ-ի վարկային գործառնությունների դինամիկայի վերլուծություն.

թեզ, ավելացվել է 17.09.2014թ