Վարկառուի կողմից բանկին տրամադրված վարկային փաստաթղթերի ընտրանիի ձևավորում. Վարկային դոսյե

ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՓԱՍՏԱԹՂԹԵՐ- դրանք հաճախորդի և բանկի կողմից կազմված փաստաթղթեր են, որոնք ուղեկցում են վարկային գործարքին հաճախորդի բանկի հետ կապվելու պահից և մինչև վարկի մարումը:

Հաճախորդների կողմից կազմված վարկային փաստաթղթերը ներառում են. վարկի դիմում; տեխնիկատնտեսական հիմնավորում; վարկի դիմում; հրատապ պարտավորություններ; գրավի պայմանագիր ( երաշխիքային նամակներ, ապահովագրությունքաղաքականությունները); տեղեկատվություն գրավադրված գույքի մասին.

Երկկողմանի փաստաթղթերը ներառում են վարկային պայմանագիր.

Բանկային փաստաթղթերը ներառում են. վարկի վերաբերյալ կարծիք հաճախորդի խնդրանքը; հաճախորդի կողմից պայմանագրի պայմանների կատարման արձանագրություն, այդ թվում վարկի մարումև տոկոսների վճարում; հաճախորդի վարկային գործ.

ԱՊԱՌԻԿ ՀԱՅՏԻ ՊԱՀԱՆՋՆԵՐԸբավականին պարզ, բայց հստակ. Միջազգային պրակտիկայում դրանք ներառում են վարկի նպատակի նշանակում և մի շարք գործոնների բացահայտում, որոնք որոշում են այս վարկի ռիսկայնության աստիճանը:

Վարկի նպատակը պետք է հստակ ձևակերպվի, օրինակ, հետևյալ կերպ.

արտադրության կարիքների համար ձեռքբերման և ձևավորման համար արտադրական պաշարներ; պաշարների ձեռքբերման և ձևավորման և արտադրության ծախսերի իրականացման համար. կոնկրետ ծախսերի համար);

առևտրի և միջնորդական կարիքների համար ( ապրանքների ձեռքբերման, ձևավորման և վաճառքի համար. ապրանքների սեզոնային պաշարների ձևավորման համար);

ժամանակավոր կարիքների համար վճարումից առաջ աշխատավարձեր; բյուջեին վճարումները մարել և այլն։).

Գործարքի ռիսկը գնահատելու համար բանկի համար կարևոր է նաև պատկերացում ունենալ վարկի այնպիսի բնութագրերի մասին, ինչպիսիք են վարկի տեսակը, ժամկետը, տրամադրման և մարման կարգը, մարման ապահովման եղանակը, ինչպես նաև վարկի վարկունակությունը: հաճախորդ ( մակարդակը իր հիմնական ֆինանսական ցուցանիշներ, վաճառքի ծավալներ, շահույթներ, սեփական միջոցներ), դրա կազմակերպաիրավական ձևը, բանկի հետ հարաբերությունների բնույթը ( ընթացիկ հաշվի առկայություն այս կամ մեկ այլ բանկում, վարկ պարտք) Վարկի հայտում նշված կետերի ամբողջականությունը կախված է ինչպես վարկի ծավալից, ժամկետից, այնպես էլ հաճախորդի մասին բանկի իրազեկվածության աստիճանից:

Ի տարբերություն վարկի դիմումի ՎԱՐԿԻ ԴԻՄՈՒՄՀաճախորդի կողմից տրամադրված վարկի վերաբերյալ բանկի կողմից դրական որոշում կայացնելուց հետո:

Դիմումը իրավական փաստաթուղթ է, որը պարունակում է հաճախորդի խնդրանքը՝ իրեն որոշակի չափով և որոշակի ժամկետով վարկ տրամադրելու վերաբերյալ: Բանկի համար դիմումը ծառայում է որպես հուշագիր՝ պաշտոնականացնելով հաճախորդի վարկային հաշվից վարկի տրամադրումը: Դիմումը ներկայացվում է օրվա փաստաթղթերում:

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՀԱՅՏԻ ՄԱՍԻՆստանդարտ ձև է, որը լրացվում է վարկային մասնագետի կողմից՝ հաճախորդի խնդրանքի ուսումնասիրության հիման վրա: Այն պարունակում է բանկի կողմից իրավական կարգավիճակի գնահատումը բնութագրող դիրքորոշում և ցուցանիշներ և ֆինանսական դիրքըվարկառու. Ընդհանուր դրույթների թվում նշվում են՝ հաճախորդի կազմակերպաիրավական ձևը. բանկի անվանումը, որտեղ բացվել է նրա ընթացիկ հաշիվը. վարկերի գծով պարտքի առկայությունը, ներառյալ. թողարկված այլ բանկերի կողմից:

Հաճախորդի ֆինանսական վիճակն արտահայտվում է նրա վարկունակությամբ՝ ծածկույթի մակարդակ, իրացվելիության գործակից, սեփական կապիտալի գործակից; վաճառքի ծավալներ, շահույթներ, ակտիվներ, ժամկետանց վճարումներ: Իր եզրակացության մեջ վարկային պատասխանատուն նաև գնահատում է կառավարման և հաշվապահական հաշվառման վիճակը, նշում է, որ առաջնահերթություն է վարկի նպատակային կողմնորոշումը. վարկային քաղաքականությունբանկը առաջարկում է այս դեպքի համար հարմար եղանակներ՝ վարկի մարումն ապահովելու համար։ Փաստաթուղթն ավարտվում է որոշման նախագծով՝ վարկ տրամադրել ( հրաժարվել վարկից).

Վարկային փաստաթղթերի շարքում առանձնահատուկ տեղ է ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳԻՐղեկավարում է բանկի և հաճախորդի միջև հարաբերությունների ողջ շրջանակը: Օրինական փաստաթղթի նման վարկային պայմանագիրպետք է համապատասխանի դիզայնի, կառուցվածքի, ձևակերպման հստակության խիստ պահանջներին: Այդ իսկ պատճառով վարկային պայմանագրերի ստանդարտ ձևերի առկայությունը արդարացված է տարբեր տեսակներվարկեր. Փաստաբանները պետք է ակտիվ մասնակցություն ունենան վարկային պայմանագրի առավել ընդունելի կառույցների մշակմանը և դրա բոլոր կետերի ձևակերպմանը։ Նրանց մասնակցությունն անհրաժեշտ է նաև պայմանագրում փոփոխություններ կամ լրացումներ կատարելիս։

Ստանդարտ ձևի հիման վրա բանկերը սովորաբար մշակում են վարկային պայմանագրերի իրենց տարբերակները: Դրանցից կարող են լինել մի քանիսը, և դրանց հիմնական տարբերությունը միմյանցից, որպես կանոն, հանգում է վարկի մարման ապահովման այս կամ այն ​​մեխանիզմին.

պայմանագիր, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից երաշխիքների տրամադրում.

պայմանագիր, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից գրավի փոխանցում.

ապահովագրական ընկերությունում վարկառուի հաշվին վարկի ապահովագրություն նախատեսող պայմանագիր.

համաձայնագիր, որը միավորում է նախորդ պայմանները կամ դրանց մի մասը:

Նման պայմանագրերը սովորաբար դասակարգվում են որպես բանկի առևտրային գաղտնիքներ:

Ռուսական բանկերն արդեն որոշակի փորձ են ձեռք բերել վարկային պայմանագրերի մշակման հարցում։ Սակայն նրանց գործունեության այս կողմը դեռ հեռու է կատարյալ լինելուց՝ թե իրավական, թե տնտեսական։ Միևնույն բանկում միատարր վարկերի համար հաճախ օգտագործվում են տարբեր ձևերի վարկային պայմանագրեր. Նրանցից շատերը մշուշոտ են, և կողմերի փոխադարձ պարտավորությունները հստակ ձևակերպված չեն։ Դիզայնի անփութությունը հաճախ թույլատրվում է ( բացակայում է կամ կողմերից մեկի կնիքը, կամ պայմանագիրը ստորագրած անձանց պաշտոնական դիրքորոշման նշումը. առանձին իրերլրացված և չջնջված, փաստաթղթի անվանումը տարբեր է տարբեր առիթներև այլն.).

Տնտեսական առումով վարկային պայմանագրերը հաճախ բնութագրվում են ֆորմալիզմի աճով. դրանք չեն արտացոլում բանկի և հաճախորդի միջև հարաբերությունների առանձնահատկությունները՝ կախված վարկի որակից ( բացառությամբ հետաքրքրության մակարդակի դրույքաչափերը); չի պարունակում արդյունավետ միջոցների համալիր՝ ապահովելու վարկերի նպատակային կողմնորոշումը և մարումը. գործնականում չեն նախատեսում հաճախորդների պարտավորությունները որոշակի մակարդակի վրա պահպանելու որևէ ֆինանսական գործակից. դրանք չեն պարունակում կանոններ, որոնք կարգավորում են բանկի կողմից ֆինանսական վիճակի և վարկառուի այլ բնութագրերի վերահսկման ձևերն ու մեթոդները:

Հաշվի առնելով այս հանգամանքները, ինչպես նաև միջազգային փորձը, մենք կարող ենք խորհուրդ տալ հավատարիմ մնալ ստանդարտ վարկային պայմանագրի հետևյալ կառուցվածքին.

ՆԱԽԱԲԱՆ, որտեղ նշվում են կողմերի անունները, նրանցից յուրաքանչյուրի կազմակերպաիրավական ձեւը։

Առանձնահատկություն ժամանակակից համակարգ բանկային վարկավորումկայանում է նրա կախվածության մեջ ոչ միայն բանկի սեփական և փոխառու միջոցներից, այլև սահմանված հատուկ ստանդարտներից. կենտրոնական բանկ. Վարկավորման էական հատկանիշը պայմանագրային հիմքն է: Բանկը հաճախորդի հետ կնքում է վարկային պայմանագիր, որով ամրագրված են կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները: Պայմաններում անցումային շրջանՁեռնարկությունների և կազմակերպությունների վարկավորման սխեման ընտրելիս բանկերը աստիճանաբար հեռացան ոլորտային մոտեցման սկզբունքից։ Գերակշռող է դարձել վարկավորման միասնական (միասնական) ընթացակարգի սկզբունքը, որում արդյունաբերության առանձնահատկություններըՎարկի տրամադրման և մարման կազմակերպությունները հաճախ հարթվում են:

Վարկավորման գործընթացում կարելի է առանձնացնել.

1) նախապատրաստական ​​փուլ.

2) վարկային նախագծի քննարկման փուլը.

3) վարկային փաստաթղթերի գրանցման փուլը.

4) վարկի օգտագործման և հետագա հսկողության փուլը վարկավորման գործընթացում.

1. Միացված նախապատրաստական ​​փուլ, որը հաճախորդի և բանկի միջև բանակցություն է, ուսումնասիրվում են վարկի տրամադրման հնարավորությունները։

Այս բանակցությունների ընթացքում անհրաժեշտ է.

1) պարզել, թե տվյալ գործարքը որքանով է համապատասխանում բանկի վարկային քաղաքականությանը.

2) որոշել վարկի նպատակը.

3) ընտրել վարկավորման համապատասխան տեսակն ու եղանակը.

4) ձեռնարկության ֆինանսական վիճակի նախնական վերլուծության հիման վրա գնահատել մակարդակը վարկային ռիսկ;

5) անհապաղ որոշում կայացնել այս վարկային հայտի վերաբերյալ.

6) դրական որոշման դեպքում հաճախորդին խորհուրդ տալ վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի տրամադրման վերաբերյալ:

2. Վարկային ծրագրի քննարկման փուլում վերլուծվում են հավանական վարկառուի կողմից տրամադրված ֆինանսական հաշվետվությունները, ինչպես նաև այլ փաստաթղթեր: Այս փուլում հիմնական խնդիրը վարկի տրամադրման հնարավորության մասին եզրակացությունն է՝ արված վարկառուի վարկունակության և վարկավորման օբյեկտի համապարփակ գնահատման հիման վրա։

Վարկի տրամադրման վերաբերյալ որոշում կայացնելու երկու տարբերակ կա՝ կենտրոնացված և ապակենտրոնացված։ Կենտրոնացված մեթոդը կիրառվում է փոքր կամ միջին բանկում, ապակենտրոնացված՝ ներս մեծ բանկ. Ապակենտրոնացված մեթոդով վարկ տրամադրելու որոշումը կարող է կայացվել.

1) կամ հաջորդական հաստատման միջոցով.

2) կամ վարկային կոմիտեի կողմից հաստատման միջոցով:

Առաջին դեպքում հարցը հետևողականորեն լուծվում է սկզբում վարկային ստորաբաժանման, իսկ հետո բանկի բարձրագույն ղեկավարության մակարդակով։ Վարկային հանձնաժողովի նիստում քննարկվելու դեպքում վարկավորման պայմանների հետ կապված հարցերը նախապես մշակվում են: Հաճախ վարկային հանձնաժողովները զբաղվում են միայն խոշոր վարկային ծրագրերով:

3. Վարկային փաստաթղթերի մշակման փուլում աշխատողները
բանկերը կազմում են վարկային պայմանագիր, դուրս գրում են վարկի տրամադրման հանձնարարականներ, բացում հաճախորդ-վարկառուի վերաբերյալ հատուկ գործ (վարկային գործ):

4. Վարկից օգտվելու փուլում իրականացվում է.

1) մոնիտորինգ վարկային գործառնություններ(վարկային սահմանաչափի պահպանում վարկային գիծ, վարկի նպատակային օգտագործումը, վարկի տոկոսների վճարումը, վարկերի վերադարձի ամբողջականությունը և ժամանակին.

2) հաճախորդի վարկունակության արագ վերլուծություն.

3) հսկողություն թողարկված վարկային ռեսուրսների շարժի նկատմամբ.

Որտեղ Հատուկ ուշադրությունտրվել է հսկողություն ժամկետանց վարկերի նկատմամբ. Հաճախորդի հետ միասին բանկերը մշակում են վարկերի մարման միջոցներ (ժամկետանց վարկերի երկարացում, նոր վարկային պայմանագրի կնքում, լրացուցիչ երաշխիքների ստացում և այլն):

Վարկի փաստաթղթեր . Վարկ ստանալու համար հաճախորդը բանկին տրամադրում է փաստաթղթեր, որոնք պայմանականորեն կարելի է բաժանել երկու խմբի.

1) փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են հաճախորդի վարքագծի իրավասությունը համապատասխան տեսակներգործունեություն;

2) վարկի մարման նյութական երաշխիքները հաստատող փաստաթղթեր.

Առաջին խումբը ներառում է.

հիմնադիր պայմանագիր; կանոնադրություն; գրանցման վկայական; տեղեկատվություն ձեռնարկության ղեկավարության մասին. ապրանքների մատակարարման պայմանագիր. արտահանման լիցենզիա.

Երկրորդ խումբը ներառում է. շահույթի և վնասի հաշվետվություն; քաղվածքներ անձնական հաշիվներից (ռուբլով և արտարժույթով); տեխնիկատնտեսական հիմնավորում; վարձակալության պայմանագիր պահեստարաններ; ապրանքների մատակարարման հաշիվ-ապրանքագրեր; վարկային պայմանագրեր այլ բանկերի հետ; երաշխիքներ, երաշխիքներ, ապահովագրական քաղաքականություններ.

Վարկ տրամադրելու վերաբերյալ բանկի դրական եզրակացությամբ կազմվում են հետևյալ փաստաթղթերը.

1) հրատապ պարտավորություն.

2) վարկային պայմանագիր.

3) գրավի պայմանագիր.

4) հաճախորդի ստորագրությունների և կնիքների նմուշների քարտ.

Անհետաձգելի պարտավորությունը կազմվում է խիստ սահմանված ձևով և պարունակում է վարկառուի պարտավորությունը՝ որոշակի նպատակներով, որոշակի չափով և որոշակի ժամկետով վարկ ստանալու համար:

Վարկային պայմանագիրը ամենակարեւոր փաստաթուղթն է, որը սահմանում է վարկային գործարքի մասնակիցների իրավունքներն ու պարտականությունները: այն սահմանում է կողմերի տնտեսական և իրավական պատասխանատվությունը։ Վարկային պայմանագիրը կազմված է հստակ սահմանված սխեմայով, այն նշում է.

1) մասնակիցների լրիվ անվանումը.

2) իրավաբանական հասցեն.

3) պայմանագրի առարկան.

4) գումարը, ժամկետը, մարման կարգը.

5) վարկի արժեքը.

6) հանձնաժողովի չափը.

7) վարկի ապահովում.

8) վարկային դրույթներ.

Գրավի պայմանագիրը կնքվում է, եթե վարկատուն պնդում է վարկի ապահովումը: Այն կազմված է որոշակի ձևով և նախատեսված է փոխառու միջոցների վերադարձը երաշխավորելու համար: Վարկի տրամադրման հարցը դրական լուծում ստանալու դեպքում լրացվում է ընկերության ղեկավարների ստորագրությունների նմուշների քարտ, որում գրանցվում է նաև փոխառու ձեռնարկության կնիքի նմուշը։

Վարկի տրամադրման և մարման կարգը. Վարկը տրվում է բանկի աշխատակցի, այդ թվում՝ բանկի խորհրդի նախագահի, նրա տեղակալի, ղեկավարի գրավոր հրամանի հիման վրա: վարկային կառավարումկամ բաժին, բանկային վարկի աշխատակից: Վարկի տրամադրման հրամանն ուղարկվում է հաճախորդներին վարկային և հաշվարկային ծառայություններ մատուցող բաժին: Հրամանում նշվում է, թե ում, ինչ չափով և ինչ հաշվին պետք է տրվի։

Վարկերի երեք տեսակ կա.

1) վարկը մուտքագրվում է հաճախորդի ընթացիկ հաշվին.

2) վարկը, շրջանցելով ընթացիկ հաշիվը, անմիջապես ուղարկվում է ապրանքային և ոչ ապրանքային գործարքների համար վճարման տարբեր փաստաթղթերի դիմաց.

3) վարկն օգտագործվում է նախկինում տրված այլ փոխառությունների մարման համար:

Այս բոլոր դեպքերում վարկի հաշիվը դեբետագրվում և մուտքագրվում է.

1) չեկային հաշիվ այս հաճախորդը(առաջին ուղղություն);

2) այլ ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների հաշիվները (երկրորդ ուղղություն).

3) այլ վարկային հաշիվ, որի պարտքը ենթակա է ժամանակին մարման (երրորդ ուղղություն).

Վարկը կարող է մուտքագրվել հաճախորդի ընթացիկ հաշվին, որտեղից այն աստիճանաբար ծախսվում է. կամ անմիջապես ամբողջությամբ. կամ քանի որ հաճախորդի կողմից դրամական միջոցների կարիք է առաջանում: Հաճախորդը կարող է հրաժարվել նաև վարկ ստանալուց՝ չնայած կնքված վարկային պայմանագրին։ Վարկային պայմանագրում ամրագրված գումարը առավելագույն գումարն է, որի վրա հաճախորդը կարող է հույս դնել, այսինքն. վարկային սահմանաչափ: Այն նաև կոչվում է վարկային գիծ։ Հաճախորդը կարող է վարկ պահանջել իր վարկունակությանը չհամապատասխանող չափով: Ուստի, վարկի գումարը որոշելիս բանկը հաշվի է առնում.

1) վարկառուի վճարային շրջանառության մնացորդը.

2) վարկի գրավադրման փաստացի կուտակված գույքագրման իրերի արժեքը.

3) հաճախորդի դեբիտորական և կրեդիտորական պարտքերի մարման ժամանակացույցը.

4) եկամուտների նկատմամբ ծախսերի սեզոնային գերազանցումը.

5) բանկի վարկային հնարավորությունները.

6) վարկային ռիսկի մակարդակը.

7) տրամադրում.

Վարկի մարման մի քանի եղանակ կա.

1) վարկի միանվագ մարում.

2) ժամկետային պարտավորությունների հիման վրա դրվագային մարում.

3) կանխորոշված ​​գումարների հիման վրա համակարգված մարում (պլանավորված վճարումներ).

4) վարկի մարման հետաձգում.

5) ժամկետանց պարտքերի փոխանցում «Ժամանակին չմարված վարկեր» հատուկ հաշվին.

6) բանկային պահուստների հաշվին ժամկետանց պարտքի դուրսգրում և այլն.

1. Վարկի միանվագ մարում նշանակում է հաճախորդի կողմից բանկի նկատմամբ ունեցած պարտքային պարտավորությունների միանվագ մարում:

2. Վարկի ժամանակ առ ժամանակ մարումները, որպես կանոն, կատարվում են ժամկետային պարտավորությունների հիման վրա: Վարկային պայմանագրով նախատեսված վարկի և/կամ ժամկետային պարտավորության ժամկետը լրանալուն պես բանկը դուրս է գրում վարկի պարտքը մարելու համար համապատասխան գումարները:

3. Նախապես հաստատված գումարների հիման վրա վարկի համակարգված մարումն օգտագործվում է պլանավորված (եռամսյակային կամ ամսվա համար կանխորոշված) վճարումների տեսքով վարկի համակարգված ստացման դեպքերում: Նախատեսված վճարման չափը պետք է ամրագրվի վարկային պայմանագրում։

4. Տարկետում կարող է տրվել ինչպես վարկի մի մասի, այնպես էլ ամբողջ գումարի համար: Որպես կանոն, այն տրամադրվում է 15-ից 30 օր ժամկետով։

5. Եթե տարկետումը հնարավոր չէ կամ արդեն օգտագործվել է, ապա ժամկետանց պարտքը փոխանցվում է «Ժամանակին չմարված վարկեր» հատուկ հաշվին: Պարտքը հատուկ հաշվին փոխանցվելու պահից հաճախորդը սկսում է ավելի շատ վճարել բանկին բարձր տոկոս.

6. Անհույսի դեպքում դեբիտորականբանկը հաճախորդի պարտքերը դուրս է գրում բանկի պահուստների հաշվին.

Վարկի մարման աղբյուրները կարող են լինել.

1) հաճախորդի սեփական միջոցները.

2) նոր վարկի տրամադրում.

3) դրամական միջոցների դուրսգրում երաշխավորի հաշվից.

4) այլ կազմակերպության հաշվից դրամական միջոցների ստացում.

5) բյուջեի մուտքերը;

6) գրավի իրացում.

Վարկի մարման ամենատարածված աղբյուրը վարկառուի սեփական կանխիկ դրամն է: Եթե ​​դրանք բավարար չեն, ապա նախկինում տրված վարկի մարման աղբյուրը կարող է լինել նորի տրամադրումը։ Եթե ​​վարկառուն չի կարողանում մարել վարկը սեփական միջոցները, ապա բանկը կարող է օգտվել վարկային պայմանագրի դրույթներից, որը նախատեսում է վարկը մարելու հնարավորություն՝ երաշխավորի հաշվից միջոցները դեբետագրելու միջոցով։ Բանկը երաշխիքային պարտավորություն է ստանում երաշխավորից վարկային պայմանագիրը կազմելու պահին: Որոշմամբ միջոցները կարող են գոյանալ վարկառուի պարտքերի տակ գտնվող պարտապաններից: Գրավի վաճառքի միջոցով վարկի մարումը տեղի է ունենում վարկային պայմանագրի և գրավի պայմանագրի հիման վրա:

Բանկին տրամադրված վարկային փաստաթղթեր

Պահանջվում է վարկի գործարք փաստաթղթեր. Նախնական փուլում ձեռնարկության կողմից բանկի հետ վարած բանավոր բանակցություններն ավարտվում են վարկային հաստատությանը գրավոր դիմում ներկայացնելով` որոշակի նպատակներով վարկի անհրաժեշտության հիմնավորումով: Միջնորդություն (նաև կոչվում է տեխնիկատնտեսական հիմնավորում ) պարունակում է հաճախորդի վարկի հարցումը` նշելով նպատակը, պահանջվող գումարը, տոկոսը, ժամկետը:

Հայտը բանկի կողմից դիտարկվում է որպես այլ մաս ուղեկցող փաստաթղթեր, թույլ տալով բանկին որոշել հաճախորդի ֆինանսական վիճակը և նրա վարկունակությունը: Այդ փաստաթղթերից են տարեսկզբի հաշվեկշիռը (որպես կանոն, բանկերը պահանջում են վերջին երկու-երեք տարվա հաշվեկշիռը, իսկ անհրաժեշտության դեպքում՝ հաջորդ ամսաթվի համար) և շահույթի և վնասի մասին հաշվետվությունները:

Վարկային պայմանագրի կնքում և վարկի տրամադրում

Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության «Բանկերի և բանկայինՌԴ» հաճախորդների հետ բանկի վարկային գործարքներն իրականացվում են նրանց միջև վարկային պայմանագրերի կնքման հիման վրա։

Վարկային պայմանագիր-Սա ամենակարեւոր փաստաթուղթն է, որը սահմանում է վարկային գործարքի մասնակիցների իրավունքներն ու պարտականությունները։ Գործող օրենսդրության համաձայն՝ վարկային պայմանագիրը պետք է կնքվի գրավոր, հակառակ դեպքում այն ​​կճանաչվի անվավեր ( Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ, արվեստ. 820): Բանկի (վարկատուի) և վարկառուի միջև կնքված վարկային պայմանագիրը որոշում է վարկային գործարքի իրավական և տնտեսական պայմանները: Դա իրավական փաստաթուղթ է, որի բոլոր կետերը պարտադիր են այն կնքած կողմերի համար։ Վարկային պայմանագրի իրավական բնույթը պայմանավորված է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի համապատասխան հոդվածներով (II մաս):

Օրենքը չի կարգավորում վարկային պայմանագրի կառուցվածքը, թեև գործնականում սահմանել է բաժիններ, որոնք ամրագրում են մասնակիցների լրիվ անվանումը, նրանց իրավաբանական հասցեն, պայմանագրի առարկան, գումարը, ժամկետը, մարման կարգը, տոկոսադրույքը, միջնորդավճարը: , անվտանգություն և երաշխիքներ։ Առանձնահատուկ նշանակություն են տրվում այն ​​պաշտոններին, որոնք բանկին իրավունք են տալիս օգտվելու վարկը մարելու և տոկոսներ վճարելու իր ռեսուրսների և գույքի հաշվին ինչպես հաճախորդի, այնպես էլ նրա երաշխավորների՝ վճարման ուշացման դեպքում, պայմանագրային պայմաններին համապատասխանելը, հատուկ բաժիններնվիրել հաճախորդի և բանկի պարտականություններին: Լրացուցիչ գրավի պայմանագիր կարող է կնքվել նաև, եթե գրավը առկա է գործարքում: Վարկավորման գործընթացում հաճախորդը կարող է բանկին ներկայացնել երաշխիքներ, երրորդ անձանց երաշխիքներ:

Վարկային պայմանագրում արտացոլված իրավահարաբերությունների էությունը Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով սահմանվում է հետևյալ կերպ.

Վարկային պայմանագրով բանկը կամ այլ ՀԿ (պարտատեր) պարտավորվում է վարկառուին տրամադրել միջոցներ (վարկ) պայմանագրով նախատեսված չափով և պայմաններով, իսկ վարկառուն պարտավորվում է վերադարձնել ստացված գումարը և վճարել դրա դիմաց տոկոսները ( Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք, մաս 11, հոդված 819):

(1. Ներածություն

(2) Ընդհանուր դրույթներ

(3) Պայմանագրի առարկան և չափը

(4) Վարկի տրամադրման և մարման կարգը

(5) Վարկի վճար

(6) Վարկի մարումն ապահովելու ուղիները

(7) Կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները

(8) Կողմերի պատասխանատվությունը

(9) Լրացուցիչ պայմաններպայմանագրեր

(10) Վեճերի լուծում

(11) Պայմանագրի գործողության ժամկետը

(12) Իրավաբանական հասցեներ, մանրամասներ և ստորագրություններ

Պայմանագիրը համարվում է կնքված, եթե կողմերը համաձայնության են եկել դրա բոլոր էական պայմանների վերաբերյալ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք, հոդված 432, կետ 1): էական պայմաններՌուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը կոչ է անում պայմանագրի առարկան . Հենց այս բաժնում է ամրագրվում վարկի չափի վերաբերյալ կողմերի համաձայնությունը, որը որոշվում է ֆինանսական կարիքներըև վարկատուի և վարկառուի հնարավորությունները, և առավել հաճախ ունենում է անհատական ​​բնույթ։ Վարկային պայմանագիրը պետք է հստակ սահմանի վարկի ստացման և մարման ժամկետները և հաճախ նախատեսում է վարկի նպատակային օգտագործումը, քանի որ վարկ տրամադրելիս բանկը գնահատում է իր ներդրումների ռիսկը՝ կախված վարկի օբյեկտի բնույթից:

Վարկային պայմանագրի կնքումը հիմք կհանդիսանա վարկի տրամադրման համար, որը տրվելու է բանկի աշխատակցի (նախագահի, նրա տեղակալի, վարկային վարչության պետի և այլն) գրավոր հրամանով։ Վարկի տրամադրման հրամանն ուղարկվում է հաճախորդների հաշիվների հաշվարկային և վարկային գործառնություններ իրականացնող բաժին, որտեղ նշվում է ազգանունը, անունը, հայրանունը, գումարը, հաշիվը, որի համար պետք է տրվի վարկը: Կարգը սահմանում է վարկի ուղղությունը: Հնարավոր է երեք դեպք.

1) վարկը մուտքագրվում է ձեռնարկության ընթացիկ հաշվին.

2) վարկը, շրջանցելով ընթացիկ հաշիվը, տրամադրվում է ապրանքային և ոչ ապրանքային գործարքների համար վճարման տարբեր փաստաթղթերի դիմաց.

3) վարկն օգտագործվում է նախկինում տրված այլ փոխառությունների մարման համար:

Վարկային պայմանագրի գործողության ընթացքում բանկը կարող է վերահսկողություն իրականացնել վարկային գործառնությունների նկատմամբ, ներառյալ հսկողություն վարկային սահմանաչափի (վարկային գծի) պահպանման, վարկի նպատակային օգտագործման, վարկի տոկոսների վճարման, վարկերի մարման ամբողջականության և ժամկետների նկատմամբ: Բացի այդ, շարունակվում են աշխատանքները վարկունակության գործառնական և ավանդական վերլուծության և ֆինանսական արդյունքներըձեռնարկության աշխատանքը, անհրաժեշտության դեպքում անցկացվում են հանդիպումներ և բանակցություններ, նշվում են վարկավորման պայմաններն ու ժամկետները:

Սպառողական վարկի համար դիմելիս բանկերը պարտադիր պահանջների ցանկում ներառում են փաստաթղթերի որոշակի փաթեթի տրամադրում: Ցանկը կարող է տարբեր լինել: Ինչ հավաստագրեր են անհրաժեշտ վարկի համար, յուրաքանչյուր ֆինանսական հաստատություն որոշում է անհատապես:

Վարկի համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկը նվազագույն է, հիմնական և առաջադեմ: Դա կախված է մի քանի գործոններից.

• վարկավորման ծրագիր;
• վարկի չափը;
• արդյոք հայտատուն բանկի ներկայիս հաճախորդն է:

Նախևառաջ, ֆինանսական հաստատությունը շահագրգռված կլինի անձնական տեղեկատվություն արտացոլող փաստաթղթերով, մասնագիտական ​​գործունեություն, եկամտի աղբյուրները և չափը։ Ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ Սբերբանկում կամ այլ ֆինանսական հաստատությունում վարկ ստանալու համար, կարելի է պարզաբանել մեր կայքում՝ գնալով կոնկրետ Վարկի առաջարկ, մասնաճյուղում կամ զանգահարելով թեժ գիծ։

Պոտենցիալ վարկառուի ստուգման ժամանակ անվտանգության ծառայությունն իրավունք ունի պահանջել լրացուցիչ փաստաթղթերի տրամադրում, եթե փաստաթղթերի ստանդարտ փաթեթը բավարար չէ:

Ստանդարտ փաթեթը ներառում է փաստաթղթեր, որոնք շատ դեպքերում պարտադիր են բոլոր բանկերում վարկ ստանալու համար:

Դիմումի ձեւ

Դիմումի ձև - փաստաթուղթ, որը պարունակում է մանրամասն տեղեկություններհաճախորդի մասին՝ անձնական տվյալներ, կրթություն, ընտանեկան դրություն, աշխատանքային գործունեություն և ֆինանսական վիճակ։ Որոշ բանկեր ավելացրել են ծախսերի բաժինը, ներառյալ կոմունալ վճարումները, սնունդը և առկա պարտքային պարտավորությունների ամսական վճարումները:

Կոնտակտային տվյալները նույնպես ներկայացված են այստեղ: Սովորաբար սա վարկառուի, նրա գործատուի և մերձավորների թիվն է: Աշխատանքային հեռախոսը պետք է ֆիքսված լինի, դա կբարձրացնի վարկ ստանալու հնարավորությունը: Որքան շատ հաճախորդը կապեր ապահովի, այնքան ավելի վստահելի կնայվի անվտանգության ծառայության աչքին։

Անձնական տվյալներին կցվում է վարկ ստանալու դիմում։ Այն պարունակում է տեղեկատվություն վարկային ապրանքի, վարկի նպատակի, ցանկալի գումարի և ժամկետի մասին: Փաստաթուղթը կարող է պարունակել կետ ապահովագրական ծրագրին մասնակցելու համաձայնության և լրացուցիչ վճարովի ծառայություններ միացնելու մասին: Վաղաժամկետ մարման դեպքում մի շարք բանկեր հաճախորդներին թույլ են տալիս վերադարձնել վարկային ապահովագրությունը։ Դիմումը ստորագրելուց առաջ այս կետերը պետք է ուշադիր ստուգվեն։

Դիմումի ձևը կարելի է լրացնել բանկի կայքում՝ ներբեռնելով այնտեղ գրավոր ձևկամ խնդրեք դա մասնաճյուղում: Փաստաթուղթը ֆինանսական հաստատությանը իրավունք է տալիս օգտվել հաճախորդի անձնական տվյալներից: Դրա հիման վրա կատարվում է նախնական ստուգում։

Անձնագիր

Անձնագիր - դիմողի ինքնությունը հաստատող հիմնական փաստաթուղթ: Այն պարտադիր է բոլոր բանկերում վարկ ստանալու համար։ Անձնագրի համարը, ինչպես նաև նախկինում տրված փաստաթղթերի մասին տեղեկությունները, օգտագործվում են անվտանգության աշխատակիցների կողմից՝ ստուգելու վարկառուներին տվյալների բազաներից: Դրանք անհրաժեշտ են նաև վարկային բյուրոյին հարցում կատարելիս:

Անձնագրային տվյալները հաստատում են հաճախորդի կողմից հարցաշարում նշված տեղեկատվությունը` տարիքը, ամուսնական կարգավիճակը, երեխաների առկայությունը: Գրանցումը ստուգվում է առանձին։ Որպես կանոն, հաճախորդին ներկայացվող պարտադիր պահանջների ցանկում բանկերը ներառում են մասնաճյուղի առկայության շրջանում գրանցման առկայությունը: Սա հեշտացնում է հավաքագրման ծառայության աշխատանքը, եթե վարկառուն դադարեցնի ամսական վճարումները: Սբերբանկում վարկ տրամադրելու պայմանները թույլ են տալիս ժամանակավոր գրանցում կատարել: Այս դեպքում անձնագրային գրասենյակից վկայականը, որը հաստատում է բնակության թույլտվության առկայությունը, կավելացվի Սբերբանկում անհատի համար վարկ տրամադրելու փաստաթղթերին:

Վարկի դիմումն ընդունելիս մասնագետը ստուգում է անձնագրի իսկությունը։ Որոշ դեպքերում վարկային կազմակերպություններն առաջարկում են վարկ տրամադրել մեկ փաստաթղթով՝ առանց լրացուցիչ տեղեկություններ տրամադրելու։ Նման վարկերը տրամադրվում են ավելի բարձր տոկոսադրույքով, քանի որ մեծանում է դեֆոլտի ռիսկը։

Լրացուցիչ անձը հաստատող փաստաթղթեր

Վարկ ստանալու համար պարտադիր փաթեթը կարող է ներառել ձեր ինքնությունը հաստատող մեկ կամ մի քանի լրացուցիչ փաստաթղթեր: Դրանք անհրաժեշտ են հաճախորդի ամբողջական պատկերը կազմելու համար։ Բացի այդ, բանկը պաշտպանում է իրեն կեղծ գործողություններից. ավելի դժվար է կեղծել երկու փաստաթուղթ: Անձը հաստատող փաստաթղթերը ներառում են.

1. TIN-ի նշանակման վկայական. Այն օգտագործվում է ստուգելու համար, թե արդյոք դիմորդը պարտք ունի հարկային ծառայություն. TIN-ը կապված է հաճախորդների բանկային հաշիվների հետ: Դա անհրաժեշտ է Դաշնային հարկային ծառայությունում հաշվետվությունների ձևավորման համար:
2. Վարորդական իրավունք. Փաստաթուղթը պարունակում է տվյալներ, որոնք օգնում են բացահայտել հաճախորդին` լուսանկար, լրիվ անուն, ծննդյան ամսաթիվ և վայր, սերիա, համար: Դուք պետք է ստուգեք թողարկման ամսաթիվը և ժամկետի ավարտը: Վարկ ստանալու համար հարմար է միայն վավեր փաստաթուղթը:
3. Բժշկական քաղաքականություն. CHI ձևը կարող է օգտագործվել որպես ինքնության ապացույց: Ինքնուրույն կամավոր քաղաքականություն առողջության ապահովագրությունկլինի բարձր եկամուտների անուղղակի հաստատում։ Գործատուի կողմից տրամադրված VHI-ն վկայում է ընկերության հուսալիության մասին:
4. SNILS. Յուրաքանչյուր քաղաքացի ունի եզակի նույնականացման համար՝ ի տարբերություն վարորդական իրավունքի կամ օտարերկրյա անձնագրի։ Հետեւաբար, ամենից հաճախ SNILS-ը ավելացվում է փաստաթղթերի փաթեթին: Բացի այդ, անհրաժեշտ է վարկային պատմություն պահանջելու համար:
5. Նավաստի անձնագիր. Դա Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագրին համարժեք անձը հաստատող փաստաթուղթ է: Որոշ բանկեր ունեն հատուկ վարկային ծրագրերնավաստիների համար այս փաստաթուղթը պարտադիր կլինի նրանց մասնակցության համար։
6. միջազգային անձնագիր. Փաստաթուղթը պարունակում է դիմողի լուսանկարը և հիմնական անձնական տվյալները: Արտասահմանյան ուղևորությունների ժամանակ նշանների առկայությունը կծառայի որպես հաճախորդի ֆինանսական վճարունակության ապացույց:
7. Փախստականի ID. Փախստականի կարգավիճակ ունեցող անձի համար վարկ ստանալն ավելի դժվար է. Բացի վկայականից, ձեզ անհրաժեշտ կլինի լրացուցիչ փաստաթղթերմիգրացիոն քարտ, ժամանակավոր կացության թույլտվություն և այլն: Բանկը ուշադիր կստուգի նման հաճախորդի վճարունակությունը: Միգուցե վարկի ժամկետի և չափի սահմանափակումներ դնեն։
8. Զինվորական ID. Տրամադրում այս փաստաթուղթըպահանջվում է մինչև 27 տարեկան տղամարդկանցից. Դրա բացակայության դեպքում այն ​​կարող է փոխարինվել զինծառայությունից գրավոր տարկետումով։ Սա երաշխիք կլինի, որ վարկառուն ցանկացած պահի չի զորակոչվի զինվորականների շարք և չի կատարի իր պարտավորությունները։ պարտատոմսերլրիվ.

Բանկերի համար վարկային ապրանքներբարձր եկամտաբեր են: Բայց միևնույն ժամանակ վարկավորում անհատներորոշակի ռիսկեր է պարունակում: Ձեզ ապահովագրել չվերադարձից, ֆինանսական հաստատություններմանրակրկիտ ուսումնասիրեք հաճախորդի ֆինանսական վիճակը, քանի որ շահույթը կախված է դրանից: Փաթեթը կարող է ներառել հետևյալ փաստաթղթերը.

1. Աշխատանքային փաստաթուղթ. Ամենից հաճախ, վարկառուները տրամադրում են աշխատանքային գրքույկի պատճենը, որը վավերացված է գործատուի կողմից: Այն առավելագույնս արտացոլում է աշխատանքային գործունեությունը։ Եթե Աշխատանքային պատմությունգտնվում է մեկ այլ տարածաշրջանում, այն կարող եք փոխարինել աշխատանքի վայրից վկայականով՝ նշելով պաշտոնը և ծառայության երկարությունը: Բացի այդ, վարկի դիմումին կարող է կցվել աշխատանքային պայմանագրի պատճենը:
2. Եկամտի հաշվետվություն. Այն սովորաբար տրամադրվում է 2-NDFL ձևով և պարունակում է տվյալներ վերջին 6 ամիսների համար: Եթե ​​աշխատավարձը ոչ պաշտոնական է, կարող եք օգտագործել բանկի ձևը, որը թողարկվում է մասնաճյուղում: Այս տեղեկատվությունը ներքին օգտագործման համար է: Վարկային կազմակերպությունները տվյալներ չեն փոխանցում հարկային ծառայությանը.
3. Կենսաթոշակային վճարումներ. Բանկերը հաճախ սկսում են վարկային ծրագրեր կենսաթոշակառուների համար, քանի որ կենսաթոշակները եկամտի ամենակայուն աղբյուրն են։ Դուք կարող եք հաստատել դրա ստացումը, օգտագործելով քաղվածք սոցիալական քարտկամ այն ​​հաշիվը, որին մուտքագրվում են վճարումները:
4. Տեղեկատվություն կրթաթոշակի մասին. Ուսանողների համար ավելի դժվար է վարկ ստանալը, քանի որ որպես եկամտի աղբյուր նրանք սովորաբար ունենում են փոքր կրթաթոշակ։ Դուք կարող եք հաստատել դրա ստացումը ուսումնական հաստատության վկայականով կամ քաղվածքով բանկային հաշիվ. Բացի այդ, կարող է պահանջվել ծնողական աջակցություն:
5. Տեղեկատվություն EDV-ի չափի մասին. Լրացուցիչ եկամուտը ներառում է ամսական կանխիկ վճարում, որը նշանակվում է դրա փոխարեն օրենքով սահմանված նպաստներ. Ռուսաստանի Դաշնության Կենսաթոշակային ֆոնդի տարածքային մարմնի վկայականներ է տալիս. Ցանկալի է դրան կցել հաշվի քաղվածք։

Որքան շատ ապացույցներ ֆինանսական կայունությունկտրամադրի հաճախորդին, այնքան ցածր կլինի տոկոսադրույքըԵվ ավելի շատ գումարվարկ. Բանկերը հաշվի են առնում տուն կամ ավտոմեքենա վարձակալությունից ստացված եկամուտը։ Հաստատման համար ձեզ հարկավոր են գրանցման սեփականության վկայականներ և վարձակալության պայմանագիր: Չի պահանջվում ապացուցել ֆինանսական վճարունակությունը, եթե վարկառուն բանկում ավանդ ունի: Անձնագիրն այն ամենն է, ինչ անհրաժեշտ է Սբերբանկից աշխատավարձի քարտատիրոջը վարկ ստանալու համար:

Փաստաթղթեր վարկային քարտ ստանալու համար

Վարկային քարտ տրամադրելու փաստաթղթերի փաթեթը կախված է գումարից վարկային սահմանաչափ. Փոքր վարկերը կարող են տրվել միայն անձնագրով։ Եթե ​​գումարն ավելի մեծ է, ապա բանկը որպես ֆինանսական վճարունակության ապացույց կընդունի հետևյալ փաստաթղթերը.

• տրանսպորտային միջոցի սեփականության վկայականը հինգ տարուց ոչ ավելի.
• վերջին վեց ամսվա ընթացքում արտասահման մեկնելը հաստատող ավիատոմսեր.
• քաղվածք -ից Թոշակային ֆոնդՌԴ.

Մեծ սահմանաչափ գումար ԿՐԵԴԻՏ քարտներառում է փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ՝ ներառյալ երկրորդ անձը հաստատող փաստաթուղթ, եկամուտների և աշխատանքի վկայականներ: Ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ կոնկրետ կազմակերպությունում վարկ ստանալու համար կայքում կամ գրասենյակ այցելելիս կարող եք պարզաբանել:

Փաստաթղթեր մեքենայի վարկի համար

Ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ մեքենայի վարկի համար, կախված է գումարից կանխավճար. Որքան մեծ է այն, այնքան քիչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ գրանցման համար: TO ստանդարտ փաթեթգնված մեքենայի մասին տեղեկությունները ավելացվում են.

• վաճառքի պայմանագիր;
• TCP-ի պատճենը;
• առաջին ապառիկ վճարման փաստաթուղթ.
• մնացած ծախսերի վճարման հաշիվ-ապրանքագիր.
• OSAGO-ի և CASCO-ի քաղաքականությունը կամ հաշիվ-ապրանքագիրը, եթե դրանք ներառված են վարկի մեջ.
• գրավի դիմաց ամուսնու համաձայնությունը.

Վարորդական իրավունքը չէ պարտադիր փաստաթուղթավտոմեքենայի վարկով։ Սեփականատեր փոխադրամիջոցկարող է չունենալ այս փաստաթուղթը՝ փոխանցելով կառավարման իրավունքը երրորդ անձի: Այս դեպքում այն ​​պետք է ներառվի ապահովագրական քաղաքականության մեջ:

Հիփոթեքային վարկ նշանակում է թողարկում մեծ գումար. Հետեւաբար, վարկառուն պետք է պատրաստի առավելագույն փաթեթ ստանդարտ փաստաթղթեր. Բացի նրանցից, ձեզ հարկավոր կլինի.

• ձեռք բերված գույքի սեփականության իրավունքի վկայագիր.
• անկախ գնահատում;
• վաճառքի նախնական պայմանագիր;
• քաղվածք գրանցման պալատից՝ ծանրաբեռնվածության բացակայության մասին.
• կադաստրային անձնագիր;
• բնակարանի ապահովագրության քաղաքականություն;
• համավարկառուներից փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ, եթե այդպիսիք կան.
• Ամուսնության վկայական;
• երեխաների ծննդյան վկայականներ;
• ամուսնու համաձայնությունը.

Երբ խոսքը վերաբերում է մասնակցելու ընդհանուր շինարարությունՀիփոթեքի համար դիմելու համար ձեզ հարկավոր է.

• շենքի թույլտվություն;
• օբյեկտի տվյալներ;
• տեղեկատվություն շինարարի մասին;
• բաժնետոմսերի պայմանագիր:

Եթե շինարարական ԸՆԿԵՐՈՒԹՅՈՒՆբանկի կողմից հավատարմագրված, դրա մասին լրացուցիչ տեղեկատվություն տրամադրելու կարիք չկա:

Տուն և քոթեջ գնելիս փաստաթղթերին պետք է կցվեն հողամասի սեփականության վկայական և կադաստրային անձնագիր։

Ապահովված վարկի համար փաստաթղթեր

Գոյություն ունեցող գույքի ապահովման վրա տրված վարկը, բացի վարկի ընդհանուր փաթեթից, ներառում է գույքի համար փաստաթղթերի տրամադրում: Անշարժ գույքի համար դա հետևյալն է.

• սեփականության վկայական;
• փաստաթղթեր, որոնց հիման վրա առաջացել է սեփականության իրավունքը.
• կադաստրային անձնագիր;
• քաղվածք գրանցամատյանից;
• ընտանիքի կազմի վկայագիր անձնագրային գրասենյակից.

Եթե ​​մեքենան գրավ է, վարկային կազմակերպությունկհարցնի.

• մեքենայի անձնագիր;
• մեքենայի գրանցման վկայական.

Երկու դեպքում էլ ձեզ անհրաժեշտ կլինի գույքի արժեքը գնահատողների կարծիքը և գրավ տալու համար ամուսնու համաձայնությունը:

Փաստաթղթեր երաշխավորների և անհատ ձեռնարկատերերի համար

Անհատ ձեռնարկատերերի համար ավելի դժվար է վարկ վերցնել, քանի որ սեփական բիզնեսը կարող է սնանկանալ, և հաճախորդը կորցնել եկամտի աղբյուրը։ Եթե ​​բանկն ունի նման ծրագրեր, ապա կպահանջվի.

• 3-NDFL կամ այլ հաշվետվություններ, որոնք նախատեսված են հարկային մարմիններվերջին ժամանակահատվածի համար;
• հարկային գրանցման վկայագիր;
• հաշվի քաղվածքներ;
• պայմանագրեր հաճախորդների և մատակարարների հետ.

Նոտարների և փաստաբանների համար վարկ տրամադրելու փաստաթղթերը ներառում են փաստաբանի վկայական և նոտարական գործունեություն իրականացնելու լիցենզիա:

Որոշ դեպքերում ֆինանսական հաստատությունները ցանկանում են լրացուցիչ երաշխիքներ ստանալ վարկի մարման համար, ուստի առաջարկում են երաշխիք տրամադրել։ Համավարկառուի համար փաստաթղթերի փաթեթն այս դեպքում կլինի նույնը, ինչ հիմնական հայտատուի համար:

Այսպիսով, վարկի համար փաստաթղթերի փաթեթը կախված է ոչ միայն ընտրված բանկից, այլև ապրանքի տեսակից, աշխատանքի վայրից, եկամտի լրացուցիչ աղբյուրների առկայությունից և այլ նրբերանգներից: Որքան շատ տեղեկատվություն և ֆինանսական վճարունակության ապացույցներ ներկայացնի հայտատուն, այնքան մեծ է վարկ ստանալու հավանականությունը:

Վարկի փաստաթղթերը հաճախորդի և բանկի կողմից կազմված փաստաթղթեր են, որոնք, որպես կանոն, ունեն իրավական կարգավիճակը, որոնք ուղեկցում են վարկային գործարքին հաճախորդի բանկի հետ կապվելու պահից և մինչև վարկի մարումը:

Այս փաստաթղթերը ներառում են.

• 1) հաճախորդի կողմից ներկայացված վարկային հայտ, տեխնիկատնտեսական հիմնավորում. վարկի դիմում; ֆինանսավորման կանխատեսում; հարկային հայտարարագրեր; բիզնես պլաններ; հրատապ պարտավորություններ և այլն;
• 2) բանկի կողմից կազմված եզրակացությունը վարկի դիմումհաճախորդը (կազմված վարկային մասնագետի կողմից, ով ուսումնասիրել է հայտատուի խնդրանքը), հաճախորդի կողմից վարկային պայմանագրի պայմանների կատարման մասին հայտարարություն և այլ փաստաթղթեր.
• 3) կողմերի կողմից համատեղ կազմված փոխառության պայմանագիր, այլ պայմանագրեր (անհրաժեշտության դեպքում).

Գործարքի ռիսկը գնահատելու համար բանկի համար կարևոր է նաև պատկերացում ունենալ վարկի այնպիսի բնութագրերի մասին, ինչպիսիք են վարկի տեսակը, ժամկետը, տրամադրման և մարման կարգը, մարման ապահովման եղանակը, ինչպես նաև վարկի վարկունակությունը: հաճախորդը, բանկի հետ հարաբերությունների բնույթը (այս կամ մեկ այլ բանկում հաշվարկային հաշվի առկայություն, վարկի պարտք): Վարկի հայտում նշված կետերի ամբողջականությունը կախված է ինչպես վարկի ծավալից, ժամկետից, այնպես էլ հաճախորդի մասին բանկի իրազեկվածության աստիճանից: Ի տարբերություն վարկային հայտի, հաճախորդի կողմից վարկի դիմումը կատարվում է այն բանից հետո, երբ բանկը դրական որոշում է կայացնում հայցվող վարկի վերաբերյալ:

Դիմումը իրավական փաստաթուղթ է, որը պարունակում է հաճախորդի խնդրանքը՝ իրեն որոշակի չափով և որոշակի ժամկետով վարկ տրամադրելու վերաբերյալ: Բանկի համար դիմումը ծառայում է որպես հուշագիր՝ պաշտոնականացնելով հաճախորդի վարկային հաշվից վարկի տրամադրումը:

Վարկային հայտի վերաբերյալ կարծիքը ստանդարտ ձև է, որը լրացվում է վարկային մասնագետի կողմից՝ հաճախորդի խնդրանքի ուսումնասիրության հիման վրա: Այն պարունակում է դրույթներ և ցուցիչներ, որոնք բնութագրում են բանկի կողմից վարկառուի ֆինանսական վիճակի գնահատականը:

Նրա կարծիքով, վարկային պատասխանատուն նշում է նաև վարկի նպատակային կողմնորոշման համապատասխանությունը բանկի վարկային քաղաքականության առաջնահերթություններին, առաջարկում է համապատասխան ուղիներ այս դեպքում վարկի մարումն ապահովելու համար։ Փաստաթուղթն ավարտվում է որոշման նախագծով՝ վարկ տրամադրել կամ հրաժարվել վարկ տրամադրելուց։

Վարկատուի և փոխառուի իրավունքներն ու պարտականությունները ամրագրող հիմնական փաստաթուղթը վարկային պայմանագիրն է։ Վարկային պայմանագրում նշվում է այն գումարը, որը բանկը պարտավորվում է տրամադրել, վարկի արժույթը, տոկոսները, որոնք վարկառուն վճարում է վարկն օգտագործելու համար, միջնորդավճարներ և տույժեր պայմանագրի ցանկացած խախտման դեպքում (օրինակ՝ վճարումների ուշացման դեպքում. ) Բացի այդ, վարկային պայմանագիրը արտացոլում է միջոցների ստացման ձևը (կանխիկ կամ անկանխիկ՝ պլաստիկ քարտին վարկավորելու միջոցով):

Ստանդարտ ձևի հիման վրա բանկերը սովորաբար մշակում են վարկային պայմանագրերի իրենց տարբերակները: Դրանցից կարող են լինել մի քանիսը, և դրանց հիմնական տարբերությունը միմյանցից, որպես կանոն, հանգում է վարկի մարման ապահովման այս կամ այն ​​մեխանիզմին.

• § Վարկառուի կողմից երաշխիքների տրամադրում նախատեսող պայմանագիր.
• § Համաձայնագիր, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից գրավի փոխանցում.
• § Ապահովագրական ընկերությունում վարկառուի հաշվին վարկի ապահովագրություն նախատեսող պայմանագիր.
• § Համաձայնագիր, որը միավորում է նախկին պայմանները ամբողջությամբ կամ մի մասով:

Նման պայմանագրերը սովորաբար դասակարգվում են որպես բանկի առևտրային գաղտնիքներ: Այնուամենայնիվ, կան հիմնական կետեր, որոնք առկա են յուրաքանչյուր վարկային փաստաթղթում.

• 1. Սպառողական վարկի արժեքը բաղկացած է.
• Հենց այն գումարը, որը փոխառվել է բանկից (այն կոչվում է «հիմնական պարտք»);
• օգտագործման դիմաց վճարված տոկոսները սպառողական վարկ;
• Այս վարկի սպասարկման համար բանկի կողմից գանձվող վճարները:

Երբեմն դժվար է այս ամենը մանրակրկիտ հաշվարկել։ Բայց 2008 թվականից ի վեր, Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի և Ռոսպոտրեբնադզորի պնդմամբ, բանկերը պարտավոր են վարկային պայմանագրում նշել այսպես կոչված. լրիվ արժեքըվարկ (PSK) - այսինքն, որոշակի գումար ռուբլով, դոլարով կամ եվրոյով, որը դուք պետք է վճարեք բանկին: Սկզբունքորեն, հենց այս գումարի և հենց վարկի հարաբերակցությամբ դուք կարող եք գնահատել առաջիկա, այսպես կոչված, «վարկի գերավճարի» չափը (գերավճարը այն գումարի գերազանցումն է, որը դուք ի վերջո վճարում եք բանկին և մեկին: որ փոխառված է նրանից) և հասկացեք, թե որքանով է ձեզ ձեռնտու կամ անշահավետ այս կամ այն ​​վարկը։

Վարկային պայմանագիրը պետք է անպայման ներառի վարկի վճարման ժամանակացույց, որը սահմանում է բանկին ձեր վճարումների կոնկրետ ժամկետներն ու չափերը: Ժամանակացույցը կարող է լինել հենց պայմանագրի մաս կամ կազմվել որպես դրա հավելված: Ժամանակացույցը պետք է լինի պարզ և հասկանալի, այլապես պետք է պահանջել, որ այն կազմվի հենց այսպես՝ կոնկրետ ամսաթիվ՝ կոնկրետ գումար:

• 2. Վարկային պայմանագրում պետք է սահմանվի ընթացակարգը վաղաժամկետ մարումվարկ, եթե վարկառուն ինչ-ինչ պատճառներով ցանկացել է պարտադրել պարտքի մարումը: Երբեմն բանկերը մորատորիում են սահմանում` ժամկետ, որի ընթացքում արգելվում է վարկի վաղաժամկետ մարումը: Սովորաբար դա 6 ամսից ոչ ավելի է։ Բայց ամենից հաճախ բանկը չի սահմանափակում վարկը ժամկետից շուտ մարելու հնարավորությունը, այլ պարզապես միջնորդավճար է սահմանում վարկի վաղաժամկետ մարման համար: Այս միջնորդավճարը կարող է լինել կա՛մ պարտքի գումարի մի քանի տոկոսը, կա՛մ որոշակի ֆիքսված գումար (օրինակ՝ 1000 ռուբլի): Շատ բանկերում վաղաժամկետ մարման դեպքում ընդհանրապես մորատորիումներ կամ միջնորդավճարներ չկան։
• 3. Վարկային պայմանագրի շատ կարևոր հատվածը նվիրված է պարտքի ժամանակին մարման խախտման համար պատժամիջոցներին։ Դրանց էությունը կայանում է նրանում, որ յուրաքանչյուր բաց թողնված օրվա համար (վարկի վճարման ուշացման օրը) վարկառուն լրացուցիչ կվճարի։ Ավանդաբար, բանկերը ժամկետանց պարտքի չափով հաշվարկում են ինչպես ընթացիկ տոկոսներ, այնպես էլ լրացուցիչ վճարներ, որոնք կարող են կոչվել տույժեր կամ տույժեր: Որպես կանոն, բանկերի մեծ մասում տուգանքների և տուգանքների չափը փոքր է և շոշափելի հարված չի հասցնում այն ​​վարկառուների դրամապանակին, ովքեր ուշացրել են վճարումը ընդամենը մի քանի օրով (օրինակ՝ գործուղման մեջ են եղել և կարող են. ժամանակին չմտնել բանկ): Պայմանագրի նույն բաժնում սովորաբար նկարագրվում է չարամիտ պարտապանների նկատմամբ «գերագույն միջոցի» կիրառման կարգը՝ պարտքի մնացորդի վաղաժամկետ մարման պահանջը: Նման պահանջ ստանալու համար երբեմն բավական է միայն 10 օրով հետաձգել հաջորդ վճարումը։
• 4. Բազմաթիվ բանկերի վարկային պայմանագրում պահանջվում է հաստատել, որ վարկառուի ամուսինը (եթե ամուսնացած եք) չի առարկում վարկի դեմ և համաձայն է օգտագործել. ընդհանուր սեփականությունեթե այլ կերպ հնարավոր չէ այն մարել։ Բացի այդ, անհրաժեշտ կլինի հաստատել, որ վարկառուի դեմ կամ նրա դրամական միջոցների և գույքի հետ կապված որևէ դատական ​​կամ վարչական վարույթ չի իրականացվում, վարկառուի գույքը վիճելի և կալանքի տակ չէ և չի ծառայում որպես գրավ նախկինում տրված պարտավորությունների համար: . Անհրաժեշտ կլինի նաև հաստատել, որ վարկառուն չունի չմարված կամ հարկադիր կատարման ենթակա դրամական պարտավորություններերրորդ անձանց առջև։ Շատ դեպքերում այս իրերը պաշտոնական են: Այնուամենայնիվ, եթե վարկառուն դժվարությամբ է մարում վարկը, և գործը հասնում է դատարան, որտեղ պարզվում է, որ նա մոլորեցրել է բանկին իր պարտավորությունների վերաբերյալ, ապա դա կարելի է որակել որպես քրեական խարդախություն։
• 5. Վարկային պայմանագրի պահանջներից սովորաբար ամրագրվում է բնակության վայրի, հաշվառման վայրի, աշխատանքի վայրի, անվանման և պարտատիրոջն առնչվող այլ տվյալների փոփոխության մասին բանկին զեկուցելու պարտավորությունը:

Այսպիսով, վարկային պայմանագիրը կողմերի միջև կնքված պայմանագիր է, համաձայն որի պարտատերը՝ ի դեմս բանկի կամ այլ ոչ բանկային կազմակերպության, պարտավորվում է տրամադրել վարկ՝ Փողպայմանագրով նախատեսված չափով և պայմաններով փոխառուին, և վարկառուն պարտավորվում է վերադարձնել ստացվածը. գումարի չափև տոկոսներ վճարել դրա վրա: Այսինքն՝ վարկային հարաբերությունները կարգավորող հիմնական փաստաթուղթն է։