Բանկին տրամադրված վարկային փաստաթղթեր. Վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկ

Առանձնահատկություն ժամանակակից համակարգ բանկային վարկավորումկայանում է նրա կախվածության մեջ ոչ միայն բանկի սեփական և փոխառու միջոցներից, այլև սահմանված հատուկ ստանդարտներից. կենտրոնական բանկ. Վարկավորման էական հատկանիշը պայմանագրային հիմքն է: Բանկը հաճախորդի հետ կնքում է վարկային պայմանագիր, որով ամրագրված են կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները: Պայմաններում անցումային շրջանՁեռնարկությունների և կազմակերպությունների վարկավորման սխեման ընտրելիս բանկերը աստիճանաբար հեռացան ոլորտային մոտեցման սկզբունքից։ Գերակշռող է դարձել վարկավորման միասնական (միասնական) ընթացակարգի սկզբունքը, որում արդյունաբերության առանձնահատկություններըՎարկի տրամադրման և մարման կազմակերպությունները հաճախ հարթվում են:

Վարկավորման գործընթացում կարելի է առանձնացնել.

1) նախապատրաստական ​​փուլ.

2) վարկային նախագծի քննարկման փուլը.

3) վարկային փաստաթղթերի գրանցման փուլը.

4) վարկի օգտագործման և հետագա հսկողության փուլը վարկավորման գործընթացում.

1. Միացված նախապատրաստական ​​փուլ, որը հաճախորդի և բանկի միջև բանակցություն է, ուսումնասիրվում են վարկի տրամադրման հնարավորությունները։

Այս բանակցությունների ընթացքում անհրաժեշտ է.

1) պարզել, թե տվյալ գործարքը որքանով է համապատասխանում բանկի վարկային քաղաքականությանը.

2) որոշել վարկի նպատակը.

3) ընտրել վարկավորման համապատասխան տեսակն ու եղանակը.

4) ձեռնարկության ֆինանսական վիճակի նախնական վերլուծության հիման վրա գնահատել մակարդակը վարկային ռիսկ;

5) անհապաղ որոշում կայացնել այս վարկային հայտի վերաբերյալ.

6) դրական որոշման դեպքում հաճախորդին խորհուրդ տալ վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի տրամադրման վերաբերյալ:

2. Վարկային ծրագրի քննարկման փուլում վերլուծվում են հավանական վարկառուի կողմից տրամադրված ֆինանսական հաշվետվությունները, ինչպես նաև այլ փաստաթղթեր: Այս փուլում հիմնական խնդիրը վարկի տրամադրման հնարավորության մասին եզրակացությունն է՝ արված վարկառուի վարկունակության և վարկավորման օբյեկտի համապարփակ գնահատման հիման վրա։

Վարկի տրամադրման վերաբերյալ որոշում կայացնելու երկու տարբերակ կա՝ կենտրոնացված և ապակենտրոնացված։ Կենտրոնացված մեթոդը կիրառվում է փոքր կամ միջին բանկում, ապակենտրոնացված՝ ներս մեծ բանկ. Ապակենտրոնացված մեթոդով վարկ տրամադրելու որոշումը կարող է կայացվել.

1) կամ հաջորդական հաստատման միջոցով.

2) կամ վարկային կոմիտեի կողմից հաստատման միջոցով:

Առաջին դեպքում հարցը հետևողականորեն լուծվում է սկզբում վարկային ստորաբաժանման, իսկ հետո բանկի բարձրագույն ղեկավարության մակարդակով։ Վարկային հանձնաժողովի նիստում քննարկվելու դեպքում վարկավորման պայմանների հետ կապված հարցերը նախապես մշակվում են: Հաճախ վարկային հանձնաժողովները զբաղվում են միայն խոշոր վարկային ծրագրերով:

3. Վարկային փաստաթղթերի մշակման փուլում աշխատողները
բանկերը կազմում են վարկային պայմանագիր, դուրս գրում են վարկի տրամադրման հանձնարարականներ, բացում հաճախորդ-վարկառուի վերաբերյալ հատուկ գործ (վարկային գործ):

4. Վարկից օգտվելու փուլում իրականացվում է.

1) մոնիտորինգ վարկային գործառնություններ(վարկային գծի վարկային սահմանաչափի պահպանում, վարկի նպատակային օգտագործում, վարկի տոկոսների վճարում, վարկի մարման ամբողջականություն և ժամկետներ);

2) հաճախորդի վարկունակության արագ վերլուծություն.

3) հսկողություն թողարկված վարկային ռեսուրսների շարժի նկատմամբ.

Միաժամանակ հատուկ ուշադրություն է դարձվում ժամկետանց վարկերի նկատմամբ վերահսկողությանը։ Հաճախորդի հետ միասին բանկերը մշակում են վարկերի մարման միջոցներ (ժամկետանց վարկերի երկարացում, նոր վարկային պայմանագրի կնքում, լրացուցիչ երաշխիքների ստացում և այլն):

Վարկի փաստաթղթեր. Վարկ ստանալու համար հաճախորդը բանկին տրամադրում է փաստաթղթեր, որոնք պայմանականորեն կարելի է բաժանել երկու խմբի.

1) փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են հաճախորդի իրավասությունը համապատասխան տեսակի գործունեության իրականացման համար.

2) վարկի մարման նյութական երաշխիքները հաստատող փաստաթղթեր.

Առաջին խումբը ներառում է.

հիմնադիր պայմանագիր; կանոնադրություն; գրանցման վկայական; տեղեկատվություն ձեռնարկության ղեկավարության մասին. ապրանքների մատակարարման պայմանագիր. արտահանման լիցենզիա.

Երկրորդ խումբը ներառում է. շահույթի և վնասի հաշվետվություն; քաղվածքներ անձնական հաշիվներից (ռուբլով և արտարժույթով); տեխնիկատնտեսական հիմնավորում; վարձակալության պայմանագիր պահեստարաններ; ապրանքների մատակարարման հաշիվ-ապրանքագրեր; վարկային պայմանագրեր այլ բանկերի հետ; երաշխիքներ, երաշխիքներ, ապահովագրական քաղաքականություններ.

Վարկ տրամադրելու վերաբերյալ բանկի դրական եզրակացությամբ կազմվում են հետևյալ փաստաթղթերը.

1) հրատապ պարտավորություն.

2) վարկային պայմանագիր.

3) գրավի պայմանագիր.

4) հաճախորդի ստորագրությունների և կնիքների նմուշների քարտ.

Ժամկետային պարտավորությունը կազմվում է խստորեն սահմանված ձևով և պարունակում է վարկառուի պարտավորությունը՝ որոշակի նպատակներով վարկ ստանալու համար. որոշակի գումարև որոշակի ժամկետով։

Վարկային պայմանագիրը ամենակարեւոր փաստաթուղթն է, որը սահմանում է վարկային գործարքի մասնակիցների իրավունքներն ու պարտականությունները: այն սահմանում է կողմերի տնտեսական և իրավական պատասխանատվությունը։ Վարկային պայմանագիրը կազմված է հստակ սահմանված սխեմայով, այն նշում է.

1) մասնակիցների լրիվ անվանումը.

2) իրավաբանական հասցե;

3) պայմանագրի առարկան.

4) գումարը, ժամկետը, մարման կարգը.

5) վարկի արժեքը.

6) հանձնաժողովի չափը.

7) վարկի ապահովում.

8) վարկային դրույթներ.

Գրավի պայմանագիրը կնքվում է, եթե վարկատուն պնդում է վարկի ապահովումը: Այն կազմված է որոշակի ձևով և նախատեսված է փոխառու միջոցների վերադարձը երաշխավորելու համար: Վարկի տրամադրման հարցը դրական լուծում ստանալու դեպքում լրացվում է ընկերության ղեկավարների ստորագրությունների նմուշների քարտ, որում գրանցվում է նաև փոխառու ձեռնարկության կնիքի նմուշը։

Վարկի տրամադրման և մարման կարգը. Վարկը տրվում է բանկի աշխատակցի, այդ թվում՝ բանկի խորհրդի նախագահի, նրա տեղակալի, ղեկավարի գրավոր հրամանի հիման վրա: վարկային կառավարումկամ բաժին, բանկային վարկի աշխատակից: Վարկի տրամադրման հրամանն ուղարկվում է հաճախորդներին վարկային և հաշվարկային ծառայություններ մատուցող բաժին: Հրամանում նշվում է, թե ում, ինչ չափով և ինչ հաշվին պետք է տրվի։

Վարկերի երեք տեսակ կա.

1) վարկը մուտքագրվում է հաճախորդի ընթացիկ հաշվին.

2) վարկը, շրջանցելով ընթացիկ հաշիվը, անմիջապես ուղարկվում է ապրանքային և ոչ ապրանքային գործարքների համար վճարման տարբեր փաստաթղթերի դիմաց.

3) վարկն օգտագործվում է նախկինում տրված այլ փոխառությունների մարման համար:

Այս բոլոր դեպքերում վարկի հաշիվը դեբետագրվում և մուտքագրվում է.

1) չեկային հաշիվ այս հաճախորդը(առաջին ուղղություն);

2) այլ ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների հաշիվները (երկրորդ ուղղություն).

3) այլ վարկային հաշիվ, որի պարտքը ենթակա է ժամանակին մարման (երրորդ ուղղություն).

Վարկը կարող է մուտքագրվել հաճախորդի ընթացիկ հաշվին, որտեղից այն աստիճանաբար ծախսվում է. կամ անմիջապես ամբողջությամբ. կամ քանի որ հաճախորդի կողմից դրամական միջոցների կարիք է առաջանում: Հաճախորդը կարող է հրաժարվել նաև վարկ ստանալուց՝ չնայած կնքված վարկային պայմանագրին։ Վարկային պայմանագրում ամրագրված գումարը առավելագույն գումարն է, որի վրա հաճախորդը կարող է հույս դնել, այսինքն. վարկային սահմանաչափ: Այն նաև կոչվում է վարկային գիծ։ Հաճախորդը կարող է վարկ պահանջել իր վարկունակությանը չհամապատասխանող չափով: Ուստի, վարկի գումարը որոշելիս բանկը հաշվի է առնում.

1) վարկառուի վճարային շրջանառության մնացորդը.

2) վարկի գրավադրման փաստացի կուտակված գույքագրման իրերի արժեքը.

3) հաճախորդի դեբիտորական և կրեդիտորական պարտքերի մարման ժամանակացույցը.

4) եկամուտների նկատմամբ ծախսերի սեզոնային գերազանցումը.

5) բանկի վարկային հնարավորությունները.

6) վարկային ռիսկի մակարդակը.

7) տրամադրում.

Վարկի մարման մի քանի եղանակ կա.

1) վարկի միանվագ մարում.

2) ժամկետային պարտավորությունների հիման վրա դրվագային մարում.

3) կանխորոշված ​​գումարների հիման վրա համակարգված մարում (պլանավորված վճարումներ).

4) վարկի մարման հետաձգում.

5) ժամկետանց պարտքերի փոխանցում «Ժամանակին չմարված վարկեր» հատուկ հաշվին.

6) բանկային պահուստների հաշվին ժամկետանց պարտքի դուրսգրում և այլն.

1. Վարկի միանվագ մարում նշանակում է հաճախորդի կողմից բանկի նկատմամբ ունեցած պարտքային պարտավորությունների միանվագ մարում:

2. Վարկի ժամանակ առ ժամանակ մարումները, որպես կանոն, կատարվում են ժամկետային պարտավորությունների հիման վրա: Վարկային պայմանագրով նախատեսված վարկի և/կամ ժամկետային պարտավորության ժամկետը լրանալուց հետո բանկը դուրս է գրում վարկի պարտքը մարելու համար համապատասխան գումարները:

3. Նախապես հաստատված գումարների հիման վրա վարկի համակարգված մարումն օգտագործվում է պլանավորված (եռամսյակային կամ ամսվա համար կանխորոշված) վճարումների տեսքով վարկի համակարգված ստացման դեպքերում: Նախատեսված վճարման չափը պետք է ամրագրվի վարկային պայմանագրում։

4. Տարկետում կարող է տրվել ինչպես վարկի մի մասի, այնպես էլ ամբողջ գումարի համար: Որպես կանոն, այն տրամադրվում է 15-ից 30 օր ժամկետով։

5. Եթե տարկետումը հնարավոր չէ կամ արդեն օգտագործվել է, ապա ժամկետանց պարտքը փոխանցվում է «Ժամանակին չմարված վարկեր» հատուկ հաշվին: Պարտքը հատուկ հաշվին փոխանցվելու պահից հաճախորդը սկսում է ավելի բարձր տոկոս վճարել բանկին:

6. Անհույսի դեպքում դեբիտորականբանկը հաճախորդի պարտքերը դուրս է գրում բանկի պահուստների հաշվին.

Վարկի մարման աղբյուրները կարող են լինել.

1) հաճախորդի սեփական միջոցները.

2) նոր վարկի տրամադրում.

3) դրամական միջոցների դուրսգրում երաշխավորի հաշվից.

4) այլ կազմակերպության հաշվից դրամական միջոցների ստացում.

5) բյուջեի մուտքերը;

6) գրավի իրացում.

Վարկի մարման ամենատարածված աղբյուրը վարկառուի սեփական կանխիկ դրամն է: Եթե ​​դրանք բավարար չեն, ապա նախկինում տրված վարկի մարման աղբյուրը կարող է լինել նորի տրամադրումը։ Եթե ​​վարկառուն չի կարողանում մարել վարկը սեփական միջոցներով, ապա բանկը կարող է օգտվել վարկային պայմանագրի դրույթներից, որը նախատեսում է վարկը մարելու հնարավորություն՝ միջոցները դեբետագրելով երաշխավորի հաշվից։ Բանկը երաշխիքային պարտավորություն է ստանում երաշխավորից վարկային պայմանագիրը կազմելու պահին: Որոշմամբ միջոցները կարող են գոյանալ վարկառուի պարտքերի տակ գտնվող պարտապաններից: Գրավի վաճառքի միջոցով վարկի մարումը տեղի է ունենում վարկային պայմանագրի և գրավի պայմանագրի հիման վրա:

Եթե ​​վարկային հանձնաժողովը դրական որոշում է կայացնում վարկի հայտի վերաբերյալ, ապա Ֆինանսավարկային և վարկային վարչության պետը կամ նրա տեղակալը նշանակում է վարկային պատասխանատու՝ սույն վարկային պայմանագրի կատարման և պահպանման համար:
Վարկի մայր գումարի և տոկոսների ժամանակին մարումը վերահսկելու համար վարկային մասնագետները յուրաքանչյուր վարկառուի համար կազմում են հատուկ վարկային ֆայլեր: Եթե ​​վարկառուին տրամադրվել է մի քանի վարկ, ապա յուրաքանչյուր վարկային պայմանագրի համար կազմվում են դոսյեներ առանձին:
Վարկային ֆայլը պետք է պարունակի որոշումների կայացման և հետագա վերանայման համար նախատեսված տվյալների ամբողջ ծավալը, մասնավորապես՝ ընթացիկ ֆինանսական վիճակվարկառուն, ինչպես նաև վարկավորվողի առաջընթացը բիզնես գործարք. Նման տեղեկատվությունը պետք է պարբերաբար թարմացվի և վերահսկվի վարկային մասնագետների կողմից:
Համապատասխան վարկային պատասխանատուն պատասխանատու է վարկի ֆայլում հետ կապված բոլոր տեղեկատվության ամբողջական և ժամանակին արտացոլման համար ֆինանսական պայմաններըվարկառուն և վարկի կամ վարկային գծի որակը:
Յուրաքանչյուրը վարկային ֆայլպետք է ներառի հետևյալ փաստաթղթերը.
գույքագրում, որը նշում է փաստաթղթի հերթական համարը, դրա անվանումը, էջի համարակալումը.
վարկային դիմում;
վարկառուի բաղկացուցիչ փաստաթղթեր.
վարկի օգտագործման արդյունավետության տեխնիկատնտեսական հիմնավորում.
վարկառուի գործունեության լիցենզիա համապատասխան տեսակաշխատանքներ, ծառայություններ` համաձայն վարկային գործարքի.
վարկի նյութեր (վարկային պայմանագրերի պատճեններ, գրավի պայմանագրեր, երաշխիքներ, երաշխիքային նամակներ, գրավի առկայության ստուգման ակտեր, մայր գումարի և տոկոսների վճարման ժամանակացույց, վարկային հանձնաժողովի որոշումներ և այլ պարտադիր փաստաթղթեր).
- ֆինանսական և տնտեսական փաստաթղթեր (նախորդ տարվա հաշվետվությունների փաթեթ և հաշվետու ժամանակաշրջան, վավերացված STI-ի կողմից, տեխնիկատնտեսական հիմնավորումը և դրա գնահատումը (եզրակացությունը) վարկային մասնագետների կողմից).
սեռավարակների ծանուցման պատճենը և արտաբյուջետային միջոցներվարկային հաշիվ բացելու մասին; վարկերի, տոկոսների և պահուստների անձնական հաշիվների վերաբերյալ քաղվածքներ.
հիմնական վճարման փաստաթղթերի պատճենները, որոնք հաստատում են հատուկ նշանակությանվարկ (վճարման հանձնարարականների պատճեններ, հաշիվ-ապրանքագրեր, մատակարարների և կապալառուների հետ պայմանագրեր, ապրանքների արտադրությունը և առաքումը հաճախորդներին հաստատող առաքման փաստաթղթեր, պահեստային հաշիվ-ապրանքագրեր և այլն);
վարկային նամակագրություն (ծանուցագրեր և անդորրագրեր, բանակցությունների արձանագրություններ, հեռախոսային հաղորդագրություններ և այլն):
Փաթեթ պատրաստող վարկային աշխատող վարկի փաստաթղթեր:
կազմում է վարկային պայմանագիր ստանդարտ ձևի հիման վրա՝ հաշվի առնելով դրա կնքման հատուկ պայմանները (անունը, վարկառուի տվյալները, վարկի գումարը, դրա օգտագործման տոկոսները, ժամկետը, երաշխիքը և այլն).
կազմում է գրավի պայմանագիր (բանկային երաշխիք, երաշխիք) վարկային պայմանագրի համար ստանդարտ ձևի հիման վրա՝ հաշվի առնելով կոնկրետ բովանդակությունը.
Ստանդարտ ձևի համաձայն կազմում է վարկառուի բոլոր հաշիվներից դրամական միջոցների ուղղակի դեբետավորման կարգադրություններ վճարման հարցումների համար:
Վարկային մասնագետի պատրաստած փաստաթղթերը համաձայնեցվում են Վարչության հետ իրավական հարցեր.
Իրավական հարցերի վարչության պետի կողմից հաստատված և հաստատված փաստաթղթերը ներկայացվում են վարկառուին հաստատման և կատարման համար: Անհրաժեշտության դեպքում, մասնավորապես, համապատասխան պետական ​​մարմիններում գրավի առարկան գրանցելիս, իրավաբանը և վարկային ծառայողը անմիջականորեն ներգրավված են կամ վերահսկում են վարկի ապահովման գրանցումը:
Ծագող տարաձայնությունները ենթակա են կարգավորման բանակցությունների ընթացքում։ Փաստաթղթերի տեքստում փոփոխությունները կատարվում են վերը նկարագրված հերթականությամբ:
Վարկառուի կողմից ստորագրված վարկային պայմանագիրը, որին կցվում են վարկի ապահովման համար սահմանված կարգով կատարված փաստաթղթերը (գրավի պայմանագիր, հիփոթեք, երաշխիք) ստորագրվում է բանկի խորհրդի նախագահի և գլխավոր հաշվապահի կողմից:
Կնքված և կնքված պայմանագիրը գրանցվում է Ֆինանսավարկային վարչությունում և հավելվածների հետ միասին ուղարկվում է գործերի բաժին՝ պատճենահանման: Այս փաստաթղթերի բնօրինակները փոխանցվում են Գրասենյակ պահելու համար հաշվառումև հաշվետվության մեկ օրինակն ուղարկվում է վարկառուի վարկային հաշիվը սպասարկող գործառնական բաժին, մյուսը զետեղվում է վարկային գործում:
Վարկային պայմանագրի կնքումից հետո վարկային պատասխանատուն.
ստուգում է, որ վարկառուն ունի նոտարական վավերացում բանկային քարտիրենց հաշիվներից դրամական միջոցների ուղղակի դեբետագրման հրամաններ՝ նշված հանձնարարականը կատարման ընդունման մասին վարկառուի բանկի նշումով.
ներառում է այդ փաստաթղթերի պատճենները վարկային ֆայլում.
փաստաթղթերի բնօրինակները, վարկային հաշիվ բացելու մասին հուշագրի հետ միասին, փոխանցվում են Գործառնությունների բաժին:
Հուշագրի երկրորդ օրինակը վարկատուի նշումով վարկային հաշիվ բացելու մասին՝ նշելով դրա համարը, ներառված է վարկային գործում.
պատրաստում է OPERA-ին արտահանձնման հրաման Փող.
Գործի նյութերում վերը նշված փաստաթղթերից որևէ մեկի բացակայության դեպքում վարկային տեսուչն այս մասին գրավոր տեղեկացնում է Ֆինանսավարկային վարչության պետին կամ նրա տեղակալին։

ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՓԱՍՏԱԹՂԹԵՐ- դրանք հաճախորդի և բանկի կողմից կազմված փաստաթղթեր են, որոնք ուղեկցում են վարկային գործարքին հաճախորդի բանկի հետ կապվելու պահից և մինչև վարկի մարումը:

Հաճախորդների կողմից կազմված վարկային փաստաթղթերը ներառում են. վարկի դիմում; տեխնիկատնտեսական հիմնավորում; վարկի դիմում; հրատապ պարտավորություններ; գրավի պայմանագիր ( երաշխիքային նամակներ, ապահովագրությունքաղաքականությունները); տեղեկատվություն գրավադրված գույքի մասին.

Երկկողմանի փաստաթղթերը ներառում են վարկային պայմանագիր.

Բանկային փաստաթղթերը ներառում են. վարկի վերաբերյալ կարծիք հաճախորդի խնդրանքը; հաճախորդի կողմից պայմանագրի պայմանների կատարման արձանագրություն, այդ թվում վարկի մարումև տոկոսների վճարում; հաճախորդի վարկային գործ.

ԱՊԱՌԻԿ ՀԱՅՏԻ ՊԱՀԱՆՋՆԵՐԸբավականին պարզ, բայց հստակ. Միջազգային պրակտիկայում դրանք ներառում են վարկի նպատակի նշանակում և մի շարք գործոնների բացահայտում, որոնք որոշում են այս վարկի ռիսկայնության աստիճանը:

Վարկի նպատակը պետք է հստակ ձևակերպվի, օրինակ, հետևյալ կերպ.

արտադրության կարիքների համար ձեռքբերման և ձևավորման համար արտադրական պաշարներ; պաշարների ձեռքբերման և ձևավորման և արտադրության ծախսերի իրականացման համար. կոնկրետ ծախսերի համար);

առևտրի և միջնորդական կարիքների համար ( ապրանքների ձեռքբերման, ձևավորման և վաճառքի համար. ապրանքների սեզոնային պաշարների ձևավորման համար);

ժամանակավոր կարիքների համար վճարումից առաջ աշխատավարձերը; բյուջեին վճարումները մարել և այլն։).

Գործարքի ռիսկը գնահատելու համար բանկի համար կարևոր է նաև պատկերացում ունենալ վարկի այնպիսի բնութագրերի մասին, ինչպիսիք են վարկի տեսակը, ժամկետը, տրամադրման և մարման կարգը, մարման ապահովման եղանակը, ինչպես նաև վարկի վարկունակությունը: հաճախորդ ( իր հիմնական ֆինանսական ցուցանիշների մակարդակը, վաճառքի ծավալները, շահույթը, սեփական միջոցները), դրա կազմակերպաիրավական ձևը, բանկի հետ հարաբերությունների բնույթը ( ընթացիկ հաշվի առկայություն այս կամ մեկ այլ բանկում, վարկ պարտք) Վարկի հայտում նշված կետերի ամբողջականությունը կախված է ինչպես վարկի ծավալից, ժամկետից, այնպես էլ հաճախորդի մասին բանկի իրազեկվածության աստիճանից:

Ի տարբերություն վարկի դիմումի ՎԱՐԿԻ ԴԻՄՈՒՄՀաճախորդի կողմից տրամադրված վարկի վերաբերյալ բանկի կողմից դրական որոշում կայացնելուց հետո:

Հավելվածն է իրավական փաստաթուղթ, որը պարունակում է հաճախորդի խնդրանքը՝ իրեն որոշակի չափով և որոշակի ժամկետով վարկ տրամադրելու վերաբերյալ։ Բանկի համար դիմումը ծառայում է որպես հուշագիր՝ պաշտոնականացնելով հաճախորդի վարկային հաշվից վարկի տրամադրումը: Դիմումը ներկայացվում է օրվա փաստաթղթերում:

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՀԱՅՏԻ ՄԱՍԻՆստանդարտ ձև է, որը լրացվում է վարկային մասնագետի կողմից՝ հաճախորդի խնդրանքի ուսումնասիրության հիման վրա: Այն պարունակում է բանկի կողմից իրավական կարգավիճակի գնահատումը բնութագրող դիրքորոշում և ցուցանիշներ և ֆինանսական դիրքըվարկառու. Ի թիվս ընդհանուր դրույթներնշվում է՝ հաճախորդի կազմակերպչական և իրավական ձևը. բանկի անվանումը, որտեղ բացվել է նրա ընթացիկ հաշիվը. վարկերի գծով պարտքի առկայությունը, ներառյալ. թողարկված այլ բանկերի կողմից:

Հաճախորդի ֆինանսական վիճակն արտահայտվում է նրա վարկունակությամբ՝ ծածկույթի գործակից, իրացվելիության գործակից, ապահովության գործակից: սեփական միջոցները; վաճառքի ծավալներ, շահույթներ, ակտիվներ, ժամկետանց վճարումներ: Իր եզրակացության մեջ վարկային պատասխանատուն նաև գնահատում է կառավարման և հաշվապահական հաշվառման վիճակը, նշում է, որ առաջնահերթություն է վարկի նպատակային կողմնորոշումը. վարկային քաղաքականությունբանկը առաջարկում է այս դեպքի համար հարմար եղանակներ՝ վարկի մարումն ապահովելու համար։ Փաստաթուղթն ավարտվում է որոշման նախագծով՝ վարկ տրամադրել ( հրաժարվել վարկից).

Վարկային փաստաթղթերի շարքում առանձնահատուկ տեղ է ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳԻՐղեկավարում է բանկի և հաճախորդի միջև հարաբերությունների ողջ շրջանակը: Որպես իրավական փաստաթուղթ՝ վարկային պայմանագիրը պետք է համապատասխանի դիզայնի, կառուցվածքի և ձևակերպման հստակության խիստ պահանջներին: Այդ իսկ պատճառով վարկային պայմանագրերի ստանդարտ ձևերի առկայությունը արդարացված է տարբեր տեսակներվարկեր. Փաստաբանները պետք է ակտիվ մասնակցություն ունենան վարկային պայմանագրի առավել ընդունելի կառույցների մշակմանը և դրա բոլոր կետերի ձևակերպմանը։ Նրանց մասնակցությունն անհրաժեշտ է նաև պայմանագրում փոփոխություններ կամ լրացումներ կատարելիս։

Ստանդարտ ձևի հիման վրա բանկերը սովորաբար մշակում են վարկային պայմանագրերի իրենց տարբերակները: Դրանցից կարող են լինել մի քանիսը, և դրանց հիմնական տարբերությունը միմյանցից, որպես կանոն, հանգում է վարկի մարման ապահովման այս կամ այն ​​մեխանիզմին.

պայմանագիր, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից երաշխիքների տրամադրում.

պայմանագիր, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից գրավի փոխանցում.

ապահովագրական ընկերությունում վարկառուի հաշվին վարկի ապահովագրություն նախատեսող պայմանագիր.

համաձայնագիր, որը միավորում է նախորդ պայմանները կամ դրանց մի մասը:

Նման պայմանագրերը սովորաբար դասակարգվում են որպես բանկի առևտրային գաղտնիքներ:

Ռուսական բանկերն արդեն որոշակի փորձ են ձեռք բերել վարկային պայմանագրերի մշակման հարցում։ Սակայն նրանց գործունեության այս կողմը դեռ հեռու է կատարյալ լինելուց՝ թե իրավական, թե տնտեսական։ Միևնույն բանկում միատարր վարկերի համար հաճախ օգտագործվում են տարբեր ձևերի վարկային պայմանագրեր. Նրանցից շատերը մշուշոտ են, և կողմերի փոխադարձ պարտավորությունները հստակ ձևակերպված չեն։ Դիզայնի անփութությունը հաճախ թույլատրվում է ( բացակայում է կամ կողմերից մեկի կնիքը, կամ պայմանագիրը ստորագրած անձանց պաշտոնական դիրքորոշման նշումը. առանձին իրերլրացված և չջնջված, փաստաթղթի անվանումը տարբեր է տարբեր առիթներև այլն.).

IN տնտեսական պայմաններ վարկային պայմանագրերհաճախ բնութագրվում է աճող ֆորմալիզմով. դրանք չեն արտացոլում բանկի և հաճախորդի միջև հարաբերությունների առանձնահատկությունները՝ կախված վարկի որակից ( բացառությամբ հետաքրքրության մակարդակի դրույքաչափերը); չի պարունակում արդյունավետ միջոցների համալիր՝ ապահովելու վարկերի նպատակային կողմնորոշումը և մարումը. գործնականում չեն նախատեսում հաճախորդների պարտավորությունները որոշակի մակարդակի վրա պահպանելու որևէ ֆինանսական գործակից. դրանք չեն պարունակում կանոններ, որոնք կարգավորում են բանկի կողմից ֆինանսական վիճակի և վարկառուի այլ բնութագրերի վերահսկման ձևերն ու մեթոդները:

Հաշվի առնելով այս հանգամանքները, ինչպես նաև միջազգային փորձը, մենք կարող ենք խորհուրդ տալ հավատարիմ մնալ ստանդարտ վարկային պայմանագրի հետևյալ կառուցվածքին.

ՆԱԽԱԲԱՆ, որտեղ նշվում են կողմերի անունները, նրանցից յուրաքանչյուրի կազմակերպաիրավական ձեւը։

Վարկի փաստաթղթերը հաճախորդի և բանկի կողմից կազմված փաստաթղթեր են, որոնք, որպես կանոն, ունեն իրավական կարգավիճակը, որոնք ուղեկցում են վարկային գործարքին հաճախորդի բանկի հետ կապվելու պահից և մինչև վարկի մարումը:

Այս փաստաթղթերը ներառում են.

• 1) հաճախորդի կողմից ներկայացված վարկային հայտ, տեխնիկատնտեսական հիմնավորում. վարկի դիմում; ֆինանսավորման կանխատեսում; հարկային հայտարարագրեր; բիզնես պլաններ; հրատապ պարտավորություններ և այլն;
• 2) բանկի կողմից կազմված եզրակացությունը վարկի դիմումհաճախորդը (կազմվել է վարկային մասնագետի կողմից, ով ուսումնասիրել է դիմումատուի խնդրանքը), վարկային պայմանագրի պայմանների հաճախորդի կատարման մասին հայտարարություն և այլ փաստաթղթեր.
• 3) կողմերի կողմից համատեղ կազմված փոխառության պայմանագիր, այլ պայմանագրեր (անհրաժեշտության դեպքում).

Գործարքի ռիսկը գնահատելու համար բանկի համար կարևոր է նաև պատկերացում ունենալ վարկի այնպիսի բնութագրերի մասին, ինչպիսիք են վարկի տեսակը, ժամկետը, տրամադրման և մարման կարգը, մարման ապահովման եղանակը, ինչպես նաև վարկի վարկունակությունը: հաճախորդը, բանկի հետ հարաբերությունների բնույթը (այս կամ մեկ այլ բանկում հաշվարկային հաշվի առկայություն, վարկի պարտք): Վարկի հայտում նշված կետերի ամբողջականությունը կախված է ինչպես վարկի ծավալից, ժամկետից, այնպես էլ հաճախորդի մասին բանկի իրազեկվածության աստիճանից: Ի տարբերություն վարկային հայտի, հաճախորդի կողմից վարկի դիմումը կատարվում է այն բանից հետո, երբ բանկը դրական որոշում է կայացնում հայցվող վարկի վերաբերյալ:

Դիմումը իրավական փաստաթուղթ է, որը պարունակում է հաճախորդի խնդրանքը՝ իրեն որոշակի չափով և որոշակի ժամկետով վարկ տրամադրելու վերաբերյալ: Բանկի համար դիմումը ծառայում է որպես հուշագիր՝ պաշտոնականացնելով հաճախորդի վարկային հաշվից վարկի տրամադրումը:

Վարկային հայտի վերաբերյալ կարծիքը ստանդարտ ձև է, որը լրացվում է վարկային մասնագետի կողմից՝ հաճախորդի խնդրանքի ուսումնասիրության հիման վրա: Այն պարունակում է դրույթներ և ցուցիչներ, որոնք բնութագրում են բանկի կողմից վարկառուի ֆինանսական վիճակի գնահատականը:

Նրա կարծիքով, վարկային պատասխանատուն նշում է նաև վարկի նպատակային կողմնորոշման համապատասխանությունը բանկի վարկային քաղաքականության առաջնահերթություններին, առաջարկում է համապատասխան ուղիներ այս դեպքում վարկի մարումն ապահովելու համար։ Փաստաթուղթն ավարտվում է որոշման նախագծով՝ վարկ տրամադրել կամ հրաժարվել վարկ տրամադրելուց։

Վարկատուի և փոխառուի իրավունքներն ու պարտականությունները ամրագրող հիմնական փաստաթուղթը վարկային պայմանագիրն է։ Վարկային պայմանագրում նշվում է այն գումարը, որը բանկը պարտավորվում է տրամադրել, վարկի արժույթը, տոկոսները, որոնք վարկառուն վճարում է վարկն օգտագործելու համար, միջնորդավճարներ և տույժեր պայմանագրի ցանկացած խախտման դեպքում (օրինակ՝ վճարումների ուշացման դեպքում. ) Բացի այդ, վարկային պայմանագիրը արտացոլում է միջոցների ստացման ձևը (կանխիկ կամ անկանխիկ՝ պլաստիկ քարտին վարկավորելու միջոցով):

Ստանդարտ ձևի հիման վրա բանկերը սովորաբար մշակում են վարկային պայմանագրերի իրենց տարբերակները: Դրանցից կարող են լինել մի քանիսը, և դրանց հիմնական տարբերությունը միմյանցից, որպես կանոն, հանգում է վարկի մարման ապահովման այս կամ այն ​​մեխանիզմին.

• § Վարկառուի կողմից երաշխիքների տրամադրում նախատեսող պայմանագիր.
• § Համաձայնագիր, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից գրավի փոխանցում.
• § Ապահովագրական ընկերությունում վարկառուի հաշվին վարկի ապահովագրություն նախատեսող պայմանագիր.
• § Համաձայնագիր, որը միավորում է նախկին պայմանները ամբողջությամբ կամ մի մասով:

Նման պայմանագրերը սովորաբար դասակարգվում են որպես բանկի առևտրային գաղտնիքներ: Այնուամենայնիվ, կան հիմնական կետեր, որոնք առկա են յուրաքանչյուր վարկային փաստաթղթում.

• 1. Սպառողական վարկի արժեքը բաղկացած է.
• Հենց այն գումարը, որը փոխառվել է բանկից (այն կոչվում է «հիմնական պարտք»);
• օգտագործման դիմաց վճարվող տոկոսները սպառողական վարկ;
• Այս վարկի սպասարկման համար բանկի կողմից գանձվող վճարները:

Երբեմն դժվար է այս ամենը մանրակրկիտ հաշվարկել։ Բայց 2008 թվականից ի վեր, Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի և Ռոսպոտրեբնադզորի պնդմամբ, բանկերը պարտավոր են վարկային պայմանագրում նշել այսպես կոչված. լրիվ արժեքըվարկ (PSK) - այսինքն, որոշակի գումար ռուբլով, դոլարով կամ եվրոյով, որը դուք պետք է վճարեք բանկին: Սկզբունքորեն, հենց այս գումարի և հենց վարկի հարաբերակցությամբ դուք կարող եք գնահատել առաջիկա, այսպես կոչված, «վարկի գերավճարի» չափը (գերավճարը այն գումարի գերազանցումն է, որը դուք ի վերջո վճարում եք բանկին և մեկին: որ փոխառված է նրանից) և հասկացեք, թե որքանով է ձեզ ձեռնտու կամ անշահավետ այս կամ այն ​​վարկը։

Վարկային պայմանագիրը պետք է անպայման ներառի վարկի վճարման ժամանակացույց, որը սահմանում է բանկին ձեր վճարումների կոնկրետ ժամկետներն ու չափերը: Ժամանակացույցը կարող է լինել հենց պայմանագրի մաս կամ կազմվել որպես դրա հավելված: Ժամանակացույցը պետք է լինի պարզ և հասկանալի, այլապես պետք է պահանջել, որ այն կազմվի հենց այսպես՝ կոնկրետ ամսաթիվ՝ կոնկրետ գումար:

• 2. Վարկային պայմանագրում պետք է սահմանվի ընթացակարգը վաղաժամկետ մարումվարկ, եթե վարկառուն ինչ-ինչ պատճառներով ցանկացել է պարտադրել պարտքի մարումը: Երբեմն բանկերը մորատորիում են սահմանում` ժամկետ, որի ընթացքում արգելվում է վարկի վաղաժամկետ մարումը: Սովորաբար դա 6 ամսից ոչ ավելի է։ Բայց ամենից հաճախ բանկը չի սահմանափակում վարկը ժամկետից շուտ մարելու հնարավորությունը, այլ պարզապես միջնորդավճար է սահմանում վարկի վաղաժամկետ մարման համար: Այս միջնորդավճարը կարող է լինել կա՛մ պարտքի գումարի մի քանի տոկոսը, կա՛մ որոշակի ֆիքսված գումար (օրինակ՝ 1000 ռուբլի): Շատ բանկերում վաղաժամկետ մարման դեպքում ընդհանրապես մորատորիումներ կամ միջնորդավճարներ չկան։
• 3. Վարկային պայմանագրի շատ կարևոր հատվածը նվիրված է պարտքի ժամանակին մարման խախտման համար պատժամիջոցներին։ Դրանց էությունը կայանում է նրանում, որ յուրաքանչյուր բաց թողնված օրվա համար (վարկի վճարման ուշացման օրը) վարկառուն լրացուցիչ կվճարի։ Ավանդաբար, բանկերը ժամկետանց պարտքի չափով հաշվարկում են ինչպես ընթացիկ տոկոսներ, այնպես էլ լրացուցիչ վճարներ, որոնք կարող են կոչվել տույժեր կամ տույժեր: Որպես կանոն, բանկերի մեծ մասում տուգանքների և տուգանքների չափը փոքր է և շոշափելի հարված չի հասցնում այն ​​վարկառուների դրամապանակին, ովքեր ուշացրել են վճարումը ընդամենը մի քանի օրով (օրինակ՝ գործուղման մեջ են եղել և կարող են. ժամանակին չմտնել բանկ): Պայմանագրի նույն բաժնում սովորաբար նկարագրվում է չարամիտ պարտապանների նկատմամբ «գերագույն միջոցի» կիրառման կարգը՝ պարտքի մնացորդի վաղաժամկետ մարման պահանջը: Նման պահանջ ստանալու համար երբեմն բավական է միայն 10 օրով հետաձգել հաջորդ վճարումը։
• 4. Բազմաթիվ բանկերի վարկային պայմանագրում պահանջվում է հաստատել, որ վարկառուի ամուսինը (եթե ամուսնացած եք) չի առարկում վարկի դեմ և համաձայն է օգտագործել. ընդհանուր սեփականությունեթե այլ կերպ հնարավոր չէ այն մարել։ Բացի այդ, անհրաժեշտ կլինի հաստատել, որ վարկառուի դեմ կամ նրա դրամական միջոցների և գույքի հետ կապված որևէ դատական ​​կամ վարչական վարույթ չի իրականացվում, վարկառուի գույքը վիճելի և կալանքի տակ չէ և չի ծառայում որպես գրավ նախկինում տրված պարտավորությունների համար: . Անհրաժեշտ կլինի նաև հաստատել, որ վարկառուն չունի չմարված կամ հարկադիր կատարման ենթակա դրամական պարտավորություններերրորդ անձանց առջև։ Շատ դեպքերում այս իրերը պաշտոնական են: Սակայն, եթե վարկառուն դժվարությամբ է մարում վարկը, և գործը հասնում է դատարան, որտեղ պարզվում է, որ նա մոլորեցրել է բանկին իր պարտավորությունների վերաբերյալ, դա կարելի է որակել որպես քրեական խարդախություն։
• 5. Վարկային պայմանագրի պահանջներից սովորաբար ամրագրվում է բնակության վայրի, հաշվառման վայրի, աշխատանքի վայրի, անվանման և պարտատիրոջն առնչվող այլ տվյալների փոփոխության մասին բանկին զեկուցելու պարտավորությունը:

Այսպիսով, վարկային պայմանագիրը կողմերի միջև կնքված պայմանագիր է, համաձայն որի՝ վարկատուն՝ ի դեմս բանկի կամ այլ ոչ բանկային կազմակերպության, պարտավորվում է միջոցների տեսքով վարկ տրամադրել վարկառուին սահմանված չափով և պայմաններով։ պայմանագրով, իսկ վարկառուն պարտավորվում է վերադարձնել ստացվածը գումարի չափև տոկոսներ վճարել դրա վրա: Այսինքն՝ վարկային հարաբերությունները կարգավորող հիմնական փաստաթուղթն է։

Վարկի փաստաթղթերը հաճախորդի և բանկի կողմից կազմված փաստաթղթերն են, որոնք ուղեկցում են վարկային գործարքին հաճախորդի հետ բանկի հետ կապվելու պահից մինչև վարկի մարումը:

Հաճախորդի կողմից կազմված վարկային փաստաթղթերը ներառում են. վարկի դիմում; տեխնիկատնտեսական հիմնավորում; վարկի դիմում; հրատապ պարտավորություններ; գրավի պայմանագիր (երաշխիքային նամակներ, ապահովագրական պոլիսներ); տեղեկատվություն գրավադրված գույքի մասին.

Երկկողմ բնույթի փաստաթղթերը ներառում են վարկային պայմանագիր:

Բանկի կողմից կազմված փաստաթղթերը ներառում են. եզրակացություն հաճախորդի վարկի դիմումի վերաբերյալ. Հաճախորդի կողմից պայմանագրի պայմանների կատարման մասին հայտարարություն, ներառյալ վարկի մարումը և տոկոսների վճարումը. հաճախորդի վարկային գործ.

Վարկի դիմումին ներկայացվող պահանջները բավականին պարզ են, բայց սահմանված: Միջազգային պրակտիկայում դրանք ներառում են վարկի նպատակի նշանակում և մի շարք գործոնների բացահայտում, որոնք որոշում են այս վարկի ռիսկայնության աստիճանը:

Վարկի նպատակը պետք է լինի կոնկրետ, օրինակ.

արտադրության կարիքների համար (արտադրական պաշարների ձևավորում; արտադրական ծախսերի իրականացում; հատուկ ծախսերի իրականացման համար);

առևտրի և միջնորդական կարիքների համար (ապրանքների ձեռքբերում և վաճառք, ապրանքների սեզոնային պաշարների ձևավորում).

ժամանակավոր կարիքների համար (աշխատավարձերի վճարման համար, բյուջե վճարումներ կատարելու համար):

Գործարքի ռիսկը գնահատելու համար բանկի համար կարևոր է նաև պատկերացում կազմել վարկի այնպիսի բնութագրերի մասին, ինչպիսիք են վարկի տեսակը, ժամկետը, տրամադրման և մարման կարգը, մարման ապահովման եղանակը, ինչպես նաև վարկունակությունը: հաճախորդի (նրա հիմնական ֆինանսական ցուցանիշների մակարդակը, վաճառքի ծավալները, շահույթը, սեփական միջոցները), նրա կազմակերպաիրավական ձևը, բանկի հետ հարաբերությունների բնույթը (այս կամ մեկ այլ բանկում հաշվարկային հաշվի առկայություն, վարկի պարտք. ) Վարկի հայտում նշված կետերի ամբողջականությունը կախված է ինչպես վարկի ծավալից, ժամկետից, այնպես էլ հաճախորդի մասին բանկի իրազեկվածության աստիճանից:

Ի տարբերություն վարկային հայտի, հաճախորդի կողմից վարկի դիմումը կատարվում է այն բանից հետո, երբ բանկը դրական որոշում է կայացնում հայցվող վարկի վերաբերյալ:

Դիմումը իրավական փաստաթուղթ է, որը պարունակում է հաճախորդի խնդրանքը՝ իրեն որոշակի չափով և որոշակի ժամկետով վարկ տրամադրելու վերաբերյալ: Բանկի համար դիմումը ծառայում է որպես հուշագիր՝ պաշտոնականացնելով հաճախորդի վարկային հաշվից վարկի տրամադրումը: դիմումը ներկայացվում է օրվա փաստաթղթերում:

Վարկային հայտի վերաբերյալ կարծիքը ստանդարտ ձև է, որը լրացվում է վարկային մասնագետի կողմից՝ հաճախորդի խնդրանքի ուսումնասիրության հիման վրա: Այն պարունակում է բանկի կողմից գնահատումը բնութագրող դրույթներ և ցուցանիշներ իրավական կարգավիճակըև վարկառուի ֆինանսական վիճակը: Ընդհանուր դրույթների թվում նշվում են. հաճախորդի իրավական ձևը. բանկի անվանումը, որտեղ բացվել է նրա ընթացիկ հաշիվը. վարկերի, այդ թվում՝ այլ բանկերի կողմից տրված պարտքերի առկայություն.

Հաճախորդի ֆինանսական վիճակն արտահայտվում է նրա վարկունակությամբ՝ ծածկույթի մակարդակ, իրացվելիության գործակից, սեփական կապիտալի գործակից; վաճառքի ծավալներ, շահույթներ, ակտիվներ, ժամկետանց վճարումներ: Իր եզրակացության մեջ վարկային պատասխանատուն գնահատում է նաև հաշվապահական հաշվառման կառավարումը և վիճակը, նշում է վարկի նպատակային կողմնորոշման համապատասխանությունը բանկի վարկային քաղաքականության առաջնահերթություններին և առաջարկում է տվյալ դեպքի համար համապատասխան մեթոդներ՝ ապահովելու վարկի մարումը: վարկ. Փաստաթուղթն ավարտվում է որոշման նախագծով՝ վարկ տրամադրել կամ հրաժարվել վարկ տրամադրելուց։

Վարկային փաստաթղթերի շարքում առանձնահատուկ տեղ է գրավում վարկային պայմանագիրը, որը կարգավորում է բանկի և հաճախորդի միջև հարաբերությունների ողջ շրջանակը: Որպես իրավական փաստաթուղթ՝ վարկային պայմանագիրը պետք է համապատասխանի դիզայնի, կառուցվածքի և ձևակերպման հստակության խիստ պահանջներին: Այդ իսկ պատճառով հիմնավորված է վարկային պայմանագրերի ստանդարտ ձևերի առկայությունը տարբեր տեսակի վարկերի առնչությամբ։ Փաստաբանները պետք է ակտիվ մասնակցություն ունենան վարկային պայմանագրի առավել ընդունելի կառույցների մշակմանը և դրա բոլոր կետերի ձևակերպմանը։ Նրանց մասնակցությունն անհրաժեշտ է նաև պայմանագրում փոփոխություններ և լրացումներ կատարելիս։

Ստանդարտ ձևի հիման վրա բանկերը սովորաբար մշակում են վարկային պայմանագրերի իրենց տարբերակները: Դրանցից կարող են լինել մի քանիսը, և դրանց հիմնական տարբերությունը միմյանցից, որպես կանոն, հանգում է վարկի մարման ապահովման այս կամ այն ​​մեխանիզմին.

պայմանագիր, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից երաշխիքների տրամադրում.

պայմանագիր, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից գրավի փոխանցում.

ապահովագրական ընկերությունում վարկառուի հաշվին վարկի ապահովագրություն նախատեսող պայմանագիր.

համաձայնագիր, որը միավորում է նախորդ պայմանները կամ դրանց մի մասը:

Նման պայմանագրերը սովորաբար դասակարգվում են որպես բանկի առևտրային գաղտնիքներ:

Ռուսական բանկերն արդեն որոշակի փորձ են ձեռք բերել վարկային պայմանագրերի մշակման հարցում։ Սակայն նրանց գործունեության այս կողմը դեռևս հեռու է կատարյալ լինելուց թե՛ իրավական, թե՛ տնտեսական մասով։ Միատարր վարկերի համար հաճախ օգտագործվում են տարբեր ձևերի վարկային պայմանագրեր. Նրանցից շատերը մշուշոտ են, և կողմերի փոխադարձ պարտավորությունները հստակ ձևակերպված չեն։ Կատարման մեջ անփութությունը հաճախ թույլատրվում է (կողմերից մեկի կնիք չկա, այնուհետև պայմանագիրը ստորագրած անձանց պաշտոնական դիրքորոշման նշում չկա. առանձին կետեր լրացված և չհատված չեն, փաստաթղթի անվանումը տարբեր է. տարբեր դեպքերում և այլն):

Տնտեսական առումով վարկային պայմանագրերը հաճախ բնութագրվում են ֆորմալիզմի աճով. դրանք չեն արտացոլում բանկի և հաճախորդի միջև հարաբերությունների առանձնահատկությունները՝ կախված վարկի որակից (բացառությամբ. տոկոսադրույքը); չեն պարունակում արդյունավետ միջոցների համալիր՝ ապահովելու վարկերի նպատակային կողմնորոշումը և մարումը. գործնականում չեն նախատեսում հաճախորդների պարտավորությունները որևէ պահպանման համար ֆինանսական գործակիցներըորոշակի մակարդակում; դրանք չեն պարունակում կանոններ, որոնք կարգավորում են բանկի կողմից ֆինանսական վիճակի և վարկառուի այլ բնութագրերի վերահսկման ձևերն ու մեթոդները:

Հաշվի առնելով այս հանգամանքները, ինչպես նաև միջազգային փորձը, մենք կարող ենք խորհուրդ տալ հավատարիմ մնալ ստանդարտ վարկային պայմանագրի հետևյալ կառուցվածքին.

Նախաբանը, որտեղ նշվում են կողմերի անունները, նրանցից յուրաքանչյուրի իրավական ձևը.

Պայմանագրի առարկան և չափը. Այս բաժնում նշվում է վարկի տեսակը (համախառն օբյեկտ, ագրեգատ օբյեկտ, նպատակային վարկ կոնկրետ գործարքի համար), վարկի նպատակը և չափը, սահմանաչափի կարգավորման կարգը ( վարկային գիծճիշտ կամ առանց գերազանցելու, սահմանի իրավունքի):

Վարկի տրամադրման և մարման կարգը. Բացահայտվում է վարկի տրամադրման և մարման կոնկրետ մեխանիզմ՝ ժամկետի նշումով։

Վարկի մարումը երաշխավորելու ուղիներ. (գրավ, երաշխիք, երաշխիք, ապահովագրություն):

Վարկավորման պայմաններ. Հստակեցնում է, թե վարկունակության որ մակարդակներին պետք է պահպանի վարկառուն:

Տոկոսադրույքներ և միջնորդավճար:

Կողմերի պարտավորությունները. Հատուկ ուշադրությունվերաբերում է վարկառուի պարտավորություններին. Արտասահմանյան պրակտիկայում այս բաժինը նախատեսում է հաճախորդի հետևյալ պարտավորությունները.

անցնել անկախ աուդիտ և համապատասխան կարծիք ներկայացնել բանկին.

բանկին ներկայացնել իր հաշվետվությունները և վարկավորման համար անհրաժեշտ բոլոր տեղեկությունները.

թույլ տալ բանկին իրականացնել ստուգումներ՝ նման ստուգումների ժամանակ իրեն ցանկացած հաշվետվություն տրամադրելով.

չվերակազմակերպվել առանց բանկին ծանուցելու.

ապահովագրել գույքը, ներառյալ. գրավադրված;

ստեղծել ավանդ այն բանկում, որը վարկ է տվել որոշակի չափով, մինչև վարկի մարումը.

բացել ընթացիկ հաշիվ այն բանկում, որը տրամադրել է վարկը.

Պատժամիջոցներ՝ պայմանագրի պայմանները չկատարելու համար.

Վեճերի կարգավորում.

Պայմանագրի ժամանակը.

Իրավաբանական հասցեներ.

Կողմերի ստորագրությունները.

Վարկային փաստաթղթերը ներառում են նաև գրավի պայմանագրեր, երաշխիքային նամակներ, ապահովագրական պոլիսներ:

Գրավի պայմանագիրը պետք է համապատասխանի օրենքի պահանջներին Գրավի մասին.Փաստաթուղթը պետք է արտացոլի. հետ կապված կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները տարբեր տեսակներգրավ (ներառյալ գրավադրված գույքը տնօրինելու իրավունքը). գրավադրված գույքի անվտանգության նկատմամբ բանկի կողմից վերահսկողության տեսակները (երբ այն պատկանում է գրավատուին). այն պահը, երբ առաջանում է գրավի առարկայի վերաբերյալ բանկի բռնագանձման իրավունքը. հավաքագրման կարգը. Գրավի պայմանագրի բովանդակությունը տարբերվում է ըստ գրավի տեսակների՝ գրավ, գույքագրման առարկաների գրավ՝ առանց դրանք ծախսելու իրավունքի. շրջանառության կամ վերամշակման մեջ գտնվող ապրանքների գրավ.

Երաշխիքային նամակները և ապահովագրական պոլիսները նույնպես պետք է համապատասխանեն որոշակի իրավական և տնտեսական պահանջներին: Իրավական առումով նրանք պետք է հստակ սահմանեն կողմերի հարաբերությունները, ինչը թույլ է տալիս պաշտպանել նրանց շահերը։ Այս առումով պետք է դրական գնահատել եռակողմ երաշխիքային և ապահովագրական պայմանագրերի կնքման պրակտիկան։ Նման պայմանագրերի մասնակիցների թվում բանկի ընդգրկումը մեծացնում է դրանց արդյունավետությունը, քանի որ դա թույլ չի տալիս փոխառուի և երաշխավորի միջև փոխհարաբերությունների պայմանները փոխել առանց բանկի իմացության: Կարևոր է երաշխիքային նամակների, ապահովագրական պայմանագրերի կամ երաշխիքների ճիշտ կատարումը (բոլոր մանրամասների առկայությունը): օգտագործելով բանկային երաշխիքներանհրաժեշտ է կնքել համապատասխան միջբանկային պայմանագրեր։

Տնտեսական առումով երաշխիքների (երաշխիքների) և վարկային ռիսկերի ապահովագրության արդյունավետությունը կախված է վարկերի վերադարձը երաշխավորող կազմակերպությունների վարկունակությունից։ Հետեւաբար, բանկերը պետք է ունենան երաշխավորի կամ ապահովագրական ընկերության վարկունակությունը վերլուծելու հմտություններ: Արտաքին պրակտիկայում երաշխիքները հաճախ ուղեկցվում են երաշխավորի գույքի գրավադրմամբ։ Միևնույն ժամանակ, մինչև վարկ տրամադրելը, բանկը հանդիպումներ է կազմակերպում երաշխավորի ներկայացուցիչների հետ՝ պարզելու նրանց պատրաստակամությունը՝ կատարելու իրենց պարտավորությունները վարկառուի կողմից չկատարելու դեպքում:

Իրավաբանական կարգավիճակ ունեցող վարկային փաստաթղթերի հետ մեկտեղ վարկային աշխատանքում օգտագործվում են նաև վարկային մասնագետների կողմից կազմված պաշտոնական փաստաթղթերը: Սա ներառում է, մասնավորապես, հաճախորդների տեղում ստուգումների վկայականները: Նման ստուգումների կարևորագույն ուղղություններից է պարզել, թե ինչպես են կատարվում վարկային պայմանագրի պայմանները։ Արտասահմանյան պրակտիկայում բանկի կողմից նման վերահսկողության արդյունքները գրանցվում են հատուկ քաղվածքներում: Քաղվածքի ձևը մշակվում է բանկի կողմից: Սովորաբար այն արտացոլում է. վարկային պայմանագրի պայմանները, որոնք պետք է ստուգվեն. ստուգումների ամսաթվերը; նշումներ (+,-) ավարտից հետո: Եթե ​​հաճախորդը չի համապատասխանում կարևոր պայմաններվարկային պայմանագիրը, բանկը օպերատիվ կերպով սահմանում է դրանով նախատեսված պատժամիջոցները։

Հաճախորդի և բանկի հետ նրա հարաբերությունների բնույթի մասին տեղեկատվության կուտակումը վարկային գործի նպատակն է: Ռուսաստանի բանկերը դեռ պատշաճ ուշադրություն չեն դարձնում նման դեպքերի անցկացմանը։ Շատ դեպքերում դրանք պարունակում են միայն տեխնիկատնտեսական հիմնավորումներ, վարկային պայմանագրեր և ուղեկցող փաստաթղթեր (գրավի պայմանագրեր, երաշխիքային նամակներ, ապահովագրական պոլիսներ): Նույնիսկ հաճախորդների հաշվեկշիռները հազվադեպ են վարկային հարցերում: Այս ամենը նշանակում է, որ բանկերը քիչ են տեղեկացված իրենց հաճախորդների մասին և, հետևաբար, բարձր են վարկային պորտֆելի ընդհանուր ռիսկը:

Վարկառուի վարկունակությունը բնութագրող հաշվապահական հաշվետվություններ (հաշվեկշիռներ, շահույթի և վնասի մասին հաշվետվություններ):

Վարկային փաստաթղթեր վերջին 2 տարում հաճախորդին տրված բոլոր վարկերի համար:

Վերլուծական նշումներ և տեղեկատվություն:

Նամակագրություն հաճախորդի հետ, հիմնարար հարցերի շուրջ հանդիպումների արձանագրություններ, սկզբունքային հեռախոսային խոսակցությունների ձայնագրություններ.

Հաճախորդին վերաբերող թերթերից և ամսագրերից հատվածներ: