Հիփոթեքի վերաֆինանսավորում. Կարո՞ղ եք վերաֆինանսավորել հիփոթեքը: Պայմաններ և գործընթաց

1. Ընդհանուր պայմաններ

1.1. Սույն քաղաքականությունը սահմանում է «ՄԱՍ» սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերության (այսուհետ՝ «ՄԱՍ ՍՊԸ») կողմից տեղեկատվության մշակման և պաշտպանության կարգը. անհատներ(այսուհետ՝ Օգտատեր), որը կարող է ձեռք բերել «ՄԱՍ» ՍՊԸ-ն, երբ Օգտատերն օգտագործում է ծառայություններ/ապրանքներ, տրամադրված ոչ բացառիկ լիցենզիա, ներառյալ «ՄԱՍ» ՍՊԸ-ի կողմից օգտագործվող կայքի, ծառայությունների, ծառայությունների, ծրագրերի միջոցով (այսուհետ՝ կայքը, ծառայությունները):

1.2. Սույն քաղաքականության նպատակն է ապահովել անձնական տեղեկատվության պատշաճ պաշտպանությունը, որը Օգտագործողը տրամադրում է իր մասին ինքնուրույն Կայքից, Ծառայություններից օգտվելիս կամ գրանցման գործընթացում (հաշիվ ստեղծելիս), ապրանքների/ծառայությունների գնման համար, ոչ բացառիկ լիցենզիա: չարտոնված մուտքից և բացահայտումից:

1.3. Օգտագործողի կողմից տրամադրված տեղեկատվության հավաքագրման, պահպանման, տարածման և պաշտպանության հետ կապված հարաբերությունները կարգավորվում են սույն Քաղաքականությամբ, MAS ՍՊԸ-ի այլ պաշտոնական փաստաթղթերով և գործող օրենսդրությամբ: Ռուսաստանի Դաշնություն.

1.4. Գրանցվելով Կայքում և օգտվելով Կայքից և ծառայություններից՝ Օգտագործողը հայտնում է իր լիակատար համաձայնությունը սույն քաղաքականության պայմաններին:

1.5. Եթե ​​Օգտագործողը համաձայն չէ սույն քաղաքականության պայմաններին, ապա Կայքի և/կամ Կայքից օգտվելիս հասանելի ցանկացած Ծառայությունների օգտագործումը պետք է անհապաղ դադարեցվի:

1.6. Եթե ​​Օգտագործողը համաձայն չէ տեղեկատվություն ստանալ MAS ՍՊԸ-ից, Օգտատերը կարող է դուրս գալ փոստային ցուցակից. - կտտացնելով էլփոստի ներքևում գտնվող բաժանորդագրությունից դուրս գալու հղումը - ուղարկելով ծանուցում [email protected] էլեկտրոնային հասցեին կամ զանգահարելով կոնտակտային կենտրոն:Էլփոստով ծանուցումներ ստանալուց հետո [էլփոստը պաշտպանված է]կամ երբ հեռախոսով կապվում եք կոնտակտային կենտրոնի հետ՝ օգտագործելով հատուկ ծրագրակազմ՝ համապատասխան Օգտատիրոջ համար գործողությունները գրանցելու համար, ստեղծվում է բողոքարկում՝ օգտատիրոջից ստացված տեղեկատվության հիման վրա: Բողոքը քննվում է առավելագույնը 24 ժամվա ընթացքում։ Արդյունքում, Օգտատիրոջ մասին տեղեկատվությունը չի ներառվում համապատասխան տարածաշրջանի փոստային ցուցակի հատվածում:

2. Կայքի օգտատերերի կողմից տրամադրված տեղեկատվության հավաքագրման, մշակման և պահպանման նպատակները

2.1. Օգտագործողի անձնական տվյալների մշակումն իրականացվում է Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան: MAS ՍՊԸ-ն մշակում է Օգտագործողի անձնական տվյալները հետևյալ նպատակներով. - «ՄԱՍ» ՍՊԸ-ի հետ կնքված պայմանագրերի և պայմանագրերի շրջանակներում կողմի նույնականացում. - Օգտատիրոջը ապրանքների/ծառայությունների տրամադրում, ոչ բացառիկ լիցենզիա, մուտք դեպի Կայք, Ծառայություններ. - Օգտատիրոջ հետ շփումը, Օգտատիրոջը գործարքային նամակներ ուղարկելը Կայքում գրանցման հայտը ստանալու պահին կամ Օգտատիրոջից վճարում ստանալը, մեկանգամյա, եթե Օգտատերը կատարում է այդ գործողությունները, Օգտատիրոջն ուղարկելով ծանուցումներ, հարցումներ. - Օգտագործողին գովազդային և (կամ) տեղեկատվական հաղորդագրությունների ուղարկում - օրական 1-ից ոչ ավել հաղորդագրություն. - նման տվյալների ստուգում, հետազոտություն և վերլուծություն, որը թույլ է տալիս պահպանել և բարելավել Կայքի ծառայություններն ու բաժինները, ինչպես նաև զարգացնել կայքի նոր ծառայություններ և բաժիններ. - վիճակագրական և այլ հետազոտությունների իրականացում` հիմնված ապաանձնավորված տվյալների վրա:

3. Օգտատիրոջ կողմից տրամադրված անձնական տեղեկատվության մշակման և երրորդ անձանց փոխանցման պայմանները

3.1. «ՄԱՍ» ՍՊԸ-ն ձեռնարկում է բոլոր անհրաժեշտ միջոցները՝ պաշտպանելու Օգտագործողի անձնական տվյալները չարտոնված մուտքից, փոփոխումից, բացահայտումից կամ ոչնչացումից:

3.2. «ՄԱՍ» ՍՊԸ-ն Օգտատիրոջ անձնական տվյալներին հասանելիություն է տրամադրում միայն այն աշխատակիցներին, կապալառուներին, ովքեր այս տեղեկատվության կարիքն ունեն՝ ապահովելու Կայքի, ծառայությունների և ծառայությունների մատուցումը, ապրանքների վաճառքը և ոչ բացառիկ լիցենզիայի ստացումը: Օգտատեր.

3.3. «ՄԱՍ» ՍՊԸ-ն իրավունք ունի օգտագործել Օգտատիրոջ տրամադրած տեղեկատվությունը, ներառյալ անձնական տվյալները, Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրության պահանջներին համապատասխանությունն ապահովելու համար (այդ թվում՝ անօրինական և (կամ) անօրինականները կանխելու և (կամ) ճնշելու նպատակով։ Օգտագործողների գործողությունները): Օգտագործողի կողմից տրամադրված տեղեկատվության բացահայտումը կարող է իրականացվել միայն Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրությանը համապատասխան՝ դատարանի պահանջով, իրավապահ, ինչպես նաև Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությամբ նախատեսված այլ դեպքերում:

3.4. «ՄԱՍ» ՍՊԸ-ն չի ստուգում Օգտատիրոջ տրամադրած տեղեկատվության ճշգրտությունը և ելնում է նրանից, որ Օգտատերը բարեխղճորեն տրամադրում է հավաստի և բավարար տեղեկատվություն, հոգ է տանում նախկինում տրամադրված տեղեկատվության մեջ փոփոխություններ կատարելու ժամանակին մասին, երբ այդպիսին է. անհրաժեշտություն է առաջանում, ներառյալ, բայց չսահմանափակվելով փոխվելով հեռախոսահամարներ,

4. Կայքի, Ծառայությունների օգտագործման պայմանները

4.1. Կայքից օգտվելիս Օգտագործողը հաստատում է, որ. - ունի բոլոր անհրաժեշտ իրավունքները՝ թույլ տալու նրան գրանցվել (ստեղծել հաշիվ) և օգտվել Կայքի ծառայություններից. - նշում է իր մասին հավաստի տեղեկատվություն այն չափով, որն անհրաժեշտ է Կայքի ծառայություններից օգտվելու համար, Կայքի ծառայությունների հետագա տրամադրման համար պարտադիր դաշտերը նշված են հատուկ ձևով, մնացած բոլոր տեղեկությունները տրամադրվում են օգտագործողի կողմից իր հայեցողությամբ: - տեղյակ է, որ Օգտագործողի կողմից իր մասին տեղադրված Կայքում տեղեկատվությունը կարող է հասանելի դառնալ երրորդ անձանց, որոնք նշված չեն սույն Քաղաքականության մեջ և կարող են պատճենվել և տարածվել նրանց կողմից. - ծանոթ է սույն Քաղաքականությանը, համաձայն է դրա հետ և ստանձնում է դրանում նշված իրավունքներն ու պարտականությունները: Ծանոթանալ այս քաղաքականության պայմաններին և նշել հղման տակ այս ՔաղաքականությունըՕգտատիրոջ գրավոր համաձայնությունն է Օգտատիրոջ կողմից տրամադրված անձնական տվյալների հավաքագրման, պահպանման, մշակման և երրորդ կողմերին փոխանցելու վերաբերյալ:

4.2. «ՄԱՍ» ՍՊԸ-ն չի ստուգում Օգտատերերի մասին ստացված (հավաքագրված) տեղեկատվության ճշգրտությունը, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ այդպիսի ստուգումն անհրաժեշտ է Օգտատիրոջ հանդեպ պարտավորությունները կատարելու համար:

5. Սույն քաղաքականության շրջանակներում «Օգտատիրոջ անձնական տվյալներ» նշանակում է.

5.1. Օգտագործողի կողմից Կայքից, Ծառայություններից օգտվելիս ինքնուրույն տրամադրված տվյալներ, ներառյալ, բայց չսահմանափակվելով հետևյալով. անուն, ազգանուն, սեռ, համար: Բջջային հեռախոսև/կամ էլ.փոստի հասցեն, ամուսնական կարգավիճակը, ծննդյան տարեթիվը, հայրենի քաղաքը, ընտանեկան կապերը, տան հասցեն, տեղեկություններ կրթության, զբաղմունքի մասին:

5.2. Տվյալներ, որոնք ավտոմատ կերպով փոխանցվում են Ծառայություններին՝ օգտագործելով Օգտատիրոջ սարքում տեղադրված ծրագրաշարը, ներառյալ IP հասցեն, թխուկների մասին տեղեկությունները, օգտատիրոջ բրաուզերի մասին տեղեկությունները (կամ Ծառայություններ մուտք գործող այլ ծրագիր), մուտքի ժամանակը, հասցեն: պահանջվող էջը

5.3 Օգտատիրոջ մասին այլ տեղեկություններ, որոնց հավաքագրումը և (կամ) տրամադրումը սահմանված է «ՄԱՍ» ՍՊԸ-ի առանձին ծառայությունների կարգավորող փաստաթղթերում:

6. Անձնական տվյալների փոփոխություն և ջնջում

6.1. Օգտատերը կարող է ցանկացած պահի փոխել (թարմացնել, լրացնել) իր կամ դրա մի մասի տրամադրած անձնական տվյալները, ինչպես նաև դրա գաղտնիության պարամետրերը՝ օգտագործելով անձնական տվյալների խմբագրման գործառույթը բաժնում կամ համապատասխան բաժնում։ Ծառայություն. Օգտատերը պարտավոր է հոգալ նախկինում տրամադրված տեղեկատվության մեջ փոփոխություններ կատարելու, այն թարմացնելու ժամանակին, հակառակ դեպքում ՄԱՍ ՍՊԸ-ն պատասխանատվություն չի կրում ծանուցումներ, ապրանքներ/ծառայություններ և այլն չստանալու համար:

Քանի որ հիփոթեքային տոկոսադրույքները նվազում են, բանկի առաջարկը վարկերի վերաֆինանսավորման վերաբերյալ ավելի գայթակղիչ է դառնում: Սակայն այլ բանկ անցնելը միշտ չէ, որ նշանակում է խնայողություններ, երբեմն էլ վերածվում է ժամանակի կորստի։

Երբ դա ձեռնտու է

Փորձագետները խորհուրդ են տալիս իրատեսորեն մոտենալ վերաֆինանսավորման հարցին։ «Վերջին տարիներին ԿԲ-ի տոկոսադրույքը նվազում է, ինչը նշանակում է, որ նվազում են վարկերի տոկոսադրույքները, դրանց հետ մեկտեղ՝ բանկերի ռեսուրսների արժեքը։ Կարող է պատահել, որ մեկ այլ բանկ պարզապես չցանկանա հանդիպել նոր հաճախորդներին, առաջնահերթությունը կլինի հների կողմը։ Պետք է կենտրոնանալ վերաֆինանսավորման սխեմայի վրա, և եթե նույնիսկ տոկոսների վճարումը երկարաձգվի ամբողջ ժամանակահատվածի համար, և ոչ թե սովորականի պես սահմանված է հենց սկզբում, բայց ստացվում է, որ օգուտը մեկուկես կոպեկ է, ապա դա չի նշանակում: իմաստ ունի համաձայնել»,- ասում է տնօրեն Վասիլի Սոլոդկովը Բանկային ինստիտուտ HSE.

Փորձագետների կարծիքով, դրույքաչափերի օպտիմալ տարբերությունը պետք է լինի մոտ 2%: Այս դեպքում, առաջին հերթին, ավելի լավ է կենտրոնանալ ձեր բանկի վրա: Նման քայլը շահավետ է երկու կողմերի համար՝ բանկերը ստանում են պատրաստի հաճախորդ՝ լավ վարկային պատմությունով, վարկառուները զեղչ են ստանում։

Ես վերաֆինանսավորել եմ վարկ Սբերբանկից ռուսական կապիտալում: Եվ նույն տեղում անցկացվեց երկրորդ վերաֆինանսավորումը։ Արդյունքում ամեն ամիս 38000 ռուբլի պակաս եմ վճարում։

Իրինա, Մոսկվա

«Բանկերի շուրջ վազելուց առաջ պետք է սկսել ձեր սեփականից: Իսկ եթե նոր պայմանները հարմար են, կարող եք համաձայնել»,- ասում է տնտեսագետ Նիկիտա Կրիչևսկին։ Երբ չեք կարող մնալ, կարող եք կապվել այլ բանկի հետ:

«Բայց նույնիսկ այստեղ ես խորհուրդ չեմ տա վերաֆինանսավորել վարկը, որի մնացորդը մեկ միլիոն ռուբլուց կամ մեկուկես միլիոնից պակաս է: Հակառակ դեպքում տարբերությունը գրեթե աննկատ կլինի, իսկ վերաթողարկման վրա ծախսված ժամանակը կծախսվի»,- խորհուրդ է տալիս Վարկային որոշումների բյուրոյի տնօրեն Ալեքսանդր Մելնիկովը։

Այնուամենայնիվ, այս նրբերանգների իմացությունը դեռ չի վերացնում դժվարությունները:

Որոշ դեպքերում ավելի լավ է չտրվել ֆինանսական բեռի գոնե մի մասից ազատվելու ցանկությանը, այլ սպասել մեկուկես-երկու ամիս, ուսումնասիրել բոլոր առաջարկները և միայն այն դեպքում, երբ օգուտներն ակնհայտ են, դիմել.

ՎՏԲ-ում փորձեցի պարզել, թե ինչ պայմանների մասին կարելի է խոսել, հաշվի առնելով, որ 29 տարվա հիփոթեք ունեմ 13,5 տոկոսով, 9-ն արդեն վճարված է, բայց պայմանագրով դրանք գրեթե բացառապես տոկոսով վճարումներ են։ Կառավարիչը վստահեցրեց, որ մարման ժամկետը (29 տարի) հաստատ չի վերանայվի։ IN լավագույն դեպքըվերանայել դրույքաչափը, նվազագույնը 10% է: Ես պայթեցի. «Ես ձեր բնակարանի արժեքը հինգ անգամ ավել եմ վճարում»: «Սա հիփոթեք է», - ժպտաց խորհրդատուն:

Մաքսիմ, Մոսկվայի մարզ

Հարկ է նշել, որ գովազդը միշտ չէ, որ համապատասխանում է այն պայմաններին, որոնք առաջարկվում են որպես վերաֆինանսավորման մաս: Հարկավոր է սկզբում ուշադիր պարզել բոլոր «խաղի կանոնները», ապա վազել մասնաճյուղերով և փորձել հեռախոսային կենտրոնների միջոցով ստանալ դիմումի հաստատումը:

«Բանկի առաջարկը, որին ես դիմել եմ, կտրականապես չի համապատասխանում այն ​​փաստաթղթերի ցանկին, որոնք ի վերջո ինձնից պահանջվել են։ Դիմելիս պարզվում է՝ ստացվում է, որ նոր վայրում երկու տարվա անխափան աշխատանքային փորձ է պետք, ոչ թե վեց ամիս, ինչպես սկզբում ինձ ասացին։ Բայց ի վերջո վերաֆինանսավորման դիմումը հաստատվեց և տեղեկացվեց, որ իմ տվյալները փոխանցել են «անձնական հիփոթեքային կառավարչի»։ Նա երեք շաբաթ չզանգեց, և փոստով նամակ եկավ, որ դիմումը, պարզվում է, միայն նախօրոք հաստատված է, և բանկը կզբաղվի միայն այն դեպքում, եթե ես բերեմ ևս մի քանի փաստաթուղթ, այդ թվում՝ նորից. բնակարանի գնահատումը և ընտանիքի բոլոր անդամների գրեթե անձնագրերը. Եվս 30 հազար ռուբլի կպահանջվի։ Եվ փաստ չէ, ստացվում է, որ վերաֆինանսավորումը հաստատվելու է։ Ստացվում է, որ եթե չհաստատեն, ապա մեկ այլ բանկում անհրաժեշտ կլինի փաստաթղթերի նոր փաթեթ հավաքել, վճարել նաև դրանց համար։ Կրկին տասնյակ հազարավոր: Բացի այդ, նույնիսկ բնակարանների ապահովագրության գները չէին համընկնում, շատ ավելի քիչ էր հնչում », - ասաց Մարիան:

Տարօրինակ հաշվարկներ

Աննայի վարկի վերաֆինանսավորումը կանգ է առել նախնական գնագոյացման փուլում. «Ես հարցրեցի ամսական վճարման մասին, պարզվեց, որ այն ընդամենը 1 հազար ռուբլով պակաս է: Հարցնում եմ. «Հիմա 14 տոկոս հիփոթեք ունեմ, ձեր առաջարկը 9,5 տոկոս է։ Այլ բանկերում նմանատիպ պայմաններում ամսական վճարման տարբերությունը հասնում է 5 հազար ռուբլու: Ինչո՞ւ միայն հազար ունես։

Բանկային հաշվարկների մեկ այլ տարօրինակություն, որին շատերը հանդիպել են, այն է, որ վարկի գումարը չպետք է գերազանցի բնակարանային արժեքի 70-80%-ը: «Երբ ես բնակարան գնեցի, այն արժեր 3 միլիոն 300 հազար ռուբլի, իսկ վարկի գումարը կազմում էր այս գումարի ընդամենը 80 տոկոսը: Սակայն այժմ գներն ընկել են, դրա շուկայական արժեքը կազմում է 3 միլիոն, անհրաժեշտ էր վերաֆինանսավորել 2,6 միլիոն ռուբլի»,- CIAN-ին ասել է Եկատերինան։ -Արդյունքում ես ընտրեցի առաջարկներից լավագույնը՝ ծառայության առաջին տարում վճարման աննշան տոկոսով 9,5% 10 տարվա համար։ Ճիշտ է, վճարումը մնացել է նույնը, ինչ եղել է։ Մոտ 30,000 ռուբլի է ծախսվել բնակարանի գնահատման, ապահովագրության հավելավճարի, միջնորդի համար վճարելու համար, որը պետք է գրանցի փաստաթղթերը, գրանցման պետական ​​տուրքը և նոտարական լիազորագրի վճարումը այս միջնորդի համար:

«Ես ընտրեցի երկու բանկերից, բայց մեկը պետք է մերժվեր. գումարը քննարկելիս կառավարիչը չասաց, որ անհրաժեշտ կլինի վճարել միջնորդի լիազորագրի համար: Այն արժե բավականին թանկ՝ 2 հազար ռուբլի, բայց տհաճ էր, որ ես տեղեկացված չէի բոլոր ծախսերի մասին։

Եկատերինա Կ., Մոսկվա

Սա նույնպես տեղի է ունենում

Պատահում է, որ չնայած արագ փոխանցումգումար հին բանկին, վերաֆինանսավորման պայմանները գործում են այնքան ժամանակ, մինչև վարկառուն նոր բանկին տրամադրի հիփոթեքի և հիփոթեքի լրիվ մարման վկայագիր: Ավելի լավ է խաղալ անվտանգ և լրացուցիչ տեղեկացնել բանկի բաժիններին վերաֆինանսավորման մասին, նշել համարը վարկային պայմանագիրև նախօրոք հիփոթեք պատրաստել: Գաղտնիք չէ, որ բանկի աշխատակիցները երբեմն հաճախորդից հնարավորինս շուտ ազատվելու համար հանգստացնում են նրան՝ վստահեցնելով, որ բանկը ամեն ինչ կպատրաստի մինչև վերջնաժամկետը։

«Ընկերոջս հիփոթեքը պատրաստվել է երկու շաբաթում, իսկ ինձ համար՝ ընդամենը մեկ ամիս անց։ Այո, հետո միայն այն բանից հետո, երբ ես ավելի քան մեկ ժամ «կախվեցի» գծից և հաստատակամորեն խնդրեցի օպերատորին ճիշտ որոնել, քանի որ ուժ չկար և խախտվեցին ժամկետները։ Նա նայեց, և հանկարծ պարզվեց, որ ես կարող եմ ցանկացած պահի գալ բանկ հիփոթեքի համար, քանի որ այն պատրաստ է... Բայց քանի որ գործարքից մեկ ամիս էր անցել, ես ստիպված էի վերստին տեղեկանք տալ բանկից: BTI - այն ուժի մեջ է 30 օր: Իսկ բանկում նոր պայմանագիր գրանցելու համար մոտ մեկ ամիս պահանջվեց, թեև իմ այդ ընկերը տասն օրում գրանցվեց նույն բանկում։ Դե, և այս պատմության հենց վերջում պետք էր դիմում գրել գործող պայմանագրին համապատասխան դրույքաչափի նվազեցման համար։ Արդյունքում, մինչ վարկի վճարումն սկսվել է, անցել է 4 ամիս մշտական ​​գրանցում, զանգեր ու պարզաբանումներ, սակայն այժմ բանկը նոր պայմաններ է սահմանում հաջորդ վճարումից։

Վերոնիկա, Սանկտ Պետերբուրգ

վերաֆինանսավորման հանձնարարական

1. Տարբեր բանկերի պայմանները համեմատելուց հետո, ներառյալ վերաապահովագրության, գնահատման և «թաքնված» հիփոթեքային վճարումների լրացուցիչ ծախսերը, դիմեք վերաֆինանսավորման:
2. Հավաքեք Պահանջվող փաստաթղթերև սպասել նոր բանկի հաստատմանը:
3. Ուշադիր կարդացեք առաջարկվող պայմանները՝ միաժամանակ հիշելով, որ բանկերը դիմումի քննարկման ընթացքում փոխում են վարկավորման պայմանները։ Եթե ​​ամեն ինչ ձեզ հարմար է, ստորագրեք պայմանագիրը։
4. Նոր պարտատերը, որպես կանոն, երեքից հինգ աշխատանքային օրվա ընթացքում առաջին բանկին է փոխանցում պարտքի գումարը։
5. Դրանից հետո անհրաժեշտ է գույքից հանել առաջին բանկի ծանրաբեռնվածությունը և նոր բանկում գրավ դնել։

Բնակարանների ձեռքբերմանն ուղղված վարկերն առանձնանում են իրենց երկարաժամկետ բնույթով։ Յուրաքանչյուր բանկ ցանկանում է ունենալ հնարավորինս շատ հիփոթեքային հաճախորդներ: Ի վերջո, դրա համար նա լավ պարգև է ստանում վարկի գումարի տոկոսների և դրա պահպանման համար վճարների տեսքով:

Այդ իսկ պատճառով, նույնիսկ տնտեսական միջավայրի աննշան «սառեցման» դեպքում շատ բանկեր պատրաստվում են մեղմել վարկավորման պայմանները։ Խոսքը առաջին հերթին վերաբերում է տոկոսադրույքների նվազեցմանը։ Բանկերի համար վարկի գումարի 0,5 կամ 1%-ի պակասը գրեթե աննկատ է։

Բայց հասարակ աշխարհիկ մարդու համար նույնիսկ նման ինդուլգենցիան կարող է զգալիորեն թեթեւացնել վարկային բեռը: Պայմանագիրը այլ, ավելի հավատարիմ վարկառուի պայմաններով երկարաձգելու հնարավորությունը կոչվում է հիփոթեքային վերաֆինանսավորում. Ծանրության պատճառով 2019թ տնտեսական վիճակը, ինչը բացասաբար է ազդել գրեթե յուրաքանչյուր ռուսաստանցի վրա, պարտքի վերաթողարկումը մեծ պահանջարկ ունի։

Վարկի վերաֆինանսավորում. սահմանում և տեսակներ

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը նշանակում է վարկային պայմանագրի երկարաձգում վարկառուի համար ավելի մատչելի պայմաններով: Որտեղ նոր վարկկարող է տրվել սկզբնական վարկատուի կամ բոլորովին այլ վարկատու կազմակերպության կողմից:

Օրինակ, Ռոսբանկից վերցված հիփոթեքը կարող է ամբողջությամբ կամ մասնակի մարվել Գազպրոմբանկից վարկով ստացված միջոցներով։ Այնուամենայնիվ, դուք պետք է ուշադիր ուսումնասիրեք նոր վարկավորման բոլոր պայմանները և գնահատեք նման անցման տնտեսական նպատակահարմարությունը:

Այս տարի բանկերի մեծ մասն առաջարկում է վարկային պրոդուկտների վերաֆինանսավորման հետևյալ տարբերակները.

Տոկոսադրույքի նվազեցում

Այստեղ ամեն ինչ պարզ է. որքան ցածր է տոկոսադրույքը, այնքան ավելի շահավետ հիփոթեք. Այսինքն՝ ամեն ամիս վարկառուն իր բյուջեից ավելի քիչ գումար է ծախսում։

Երկարաձգված վարկային ժամկետ

Պարտքի մայր գումարը չի փոխվում, բայց վճարումների մարման ժամկետի ավելացման պատճառով ամսական վճարումները կրճատվում են. Ի վերջո, վարկառուն կվճարի ավելի շատ փող(ավելացնելով տոկոսների չափը), սակայն այս տարբերակը կհեշտացնի նրա գոյությունը «այստեղ և հիմա», երբ յուրաքանչյուր վճարում դառնում է անտանելի բեռ։

Վարկի գումարի ավելացման հետ կապված այս տարբերակը նույնպես ձեռնտու է բանկին։ Ի վերջո, եթե նա զիջումների չգնա վարկառուին, ամենայն հավանականությամբ, խնդիրներ կունենա՝ կապված վարկը չվճարելու հետ։ Իսկ վճարումների ժամկետի ավելացման դեպքում տոկոսավճարների աճի հաշվին ավելի շատ գումար կստանա։

Փոխելով վճարման արժույթը

Այս տեսակի վերաֆինանսավորում հիփոթեքային վարկշահավետ է, եթե վարկառուն վստահ է այն արժույթի երկարաժամկետ աճին, որով ստացվել է վարկը: Օրինակ՝ այս տարի քաղաքացիները, որոնք թողարկել են արժութային հիփոթեք. Եվրոյի և դոլարի փոխարժեքը զգալիորեն աճել է ազգային արժույթի նկատմամբ։

Այդ իսկ պատճառով ռուբլու եկամուտներից վարկի մարումը գնալով ավելի խնդրահարույց է դառնում։ Հետևաբար, շատ վարկառուներ ձգտում են արտարժույթով հիփոթեքային վարկերը վերածել ռուբլու:

Օրինակ՝ ՎՏԲ 24 բանկը առաջարկում է հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորում փոխակերպման միջոցով արտարժույթով վարկՌուսական ռուբլու արտարժույթի փոխարժեքով, որը հնարավորինս մոտ է MICEX փոխարժեքին կոնկրետ փոխարկման պահին: Միևնույն ժամանակ, հիփոթեքի փոխանցումը այլ արժույթի կարող է զուգակցվել պարտքի այլ տեսակի վերակազմավորման հետ, օրինակ՝ երկարացնելով հիփոթեքի մարման ժամկետը:

Ե՞րբ է շահավետ հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը:

Եթե ​​վարկային պայմանների բարելավումը տեղի է ունենում մեկ հաստատության շրջանակներում, ապա դա գրեթե միշտ ձեռնտու է վարկառուին։ Տոկոսադրույքի ցանկացած իջեցում վարկառուի համար նշանակում է զգալի խնայողություններ։

Բայց բանկի հետ բանակցել, որ ավելանա վարկային ժամկետդա իմաստ ունի միայն այն դեպքում, եթե նախնական ժամկետը հինգ տարուց ավելի է: Ամենից հաճախ, երկարաժամկետ ժամկետով, տրամադրվում են նպատակային վարկեր՝ հիփոթեքային և ավտովարկեր:

Մեկ հաստատության ներսում օն-վարկավորում ստանալու ընթացակարգը սովորաբար շատ արագ է ընթանում:Լրացուցիչ մուծումներ կամ վճարումներ չկան։ Բացի այդ, հաճախորդին չկորցնելու համար, հատկապես որպես վարկառուի լավ համբավ, բանկը պատրաստ է գնալ զիջումների։

Այս առումով հաճախ ավելի շահավետ է դառնում մնալ ձեր բանկում և նոր պայմաններով նորացնել նրա հետ պայմանագիրը, քան գնալ այլ վարկատուի, որն առաջարկում է վարկավորման ավելի գրավիչ պայմաններ:

Իրավիճակը փոքր-ինչ այլ է այլ բանկերում հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման ժամանակ։ Լավագույն գործարքներ 2019-ը միշտ չէ, որ թույլ է տալիս սպառողներին խնայել. Եվ ամեն ինչ, քանի որ անհրաժեշտ է հաշվի առնել տարբեր տեսակի հարակից ծախսերը: Այստեղ իրավիճակը հետևյալն է՝ սպառողական վարկերի վերագրանցում ավելին բարենպաստ պայմաններմեծ չի գրավում նյութական ծախսեր, բայց այն գործարքները, որոնց համար շարժական եւ Անշարժ գույքկարող է զգալի ծախսեր առաջացնել: Դրանք ավելի շատ կապված են գրավի վերագնահատման հետ։ Բացի այդ, նոր վարկ op-ը կարող է ապահովագրել, և մինչև բնակարանի վերագրանցումը, վարկառուն ստիպված կլինի վճարել բարձր տոկոսներ։ Սակագինը կնվազի գույքի գրանցման ավարտից անմիջապես հետո։

Վերոնշյալ բոլորի հետ կապված՝ բոլոր փորձագետները միակարծիք են, որ այլ բանկում հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը տնտեսապես հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե նոր վարկատուն առաջարկի վարկի տոկոսադրույքի իջեցում ավելի քան 2%-ով։

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման սխեման մեկ այլ բանկում

Պարտքի վերակառուցման կարգը տարբերվում է ստանդարտ վարկ ստանալուց գրավադրված գույքմիայն պատրաստվելու և կազմակերպության առաջարկին ներկայացնելու անհրաժեշտությամբ Ավելի լավ պայմաններվարկավորում, փաստաթղթերի լրացուցիչ փաթեթ։

Որպես կանոն, այն ներառում է սկզբնական պարտատիրոջ նկատմամբ վարկային պարտավորությունների կատարման հետ կապված տեղեկատվություն: Ի վերջո, ոչ մի բանկ չի ցանկանում խնդրահարույց հաճախորդ ձեռք բերել: Հետևաբար, շատ վարկային կազմակերպություններ համաձայնում են հիփոթեքային վերաֆինանսավորում տրամադրել միայն այն պայմանով, որ վարկառուն կանոնավոր կերպով կատարել է իր պարտավորությունները առնվազն վեց ամիս: Սա վկայում է նրա դրական վարկային համբավի մասին:

Բացի այդ, եթե ցանկանում եք վերաֆինանսավորել վարկը մեկ այլ բանկում, ապա պետք է վերընթերցեք պայմանագիրը: Եթե ​​այն պարունակում է հիփոթեքի վաղաժամկետ մարումն արգելող կետ, ապա ոչինչ փոխել հնարավոր չէ։ Բացի այդ, վարկի վաղաժամկետ մարման դեպքում կարող է զգալի «փոխհատուցում» տրամադրվել։ Այս պայմանի առկայությունը կարող է շատ ավելի քիչ շահավետ դարձնել պարտքի վերակազմավորումը:

Փաստաթղթեր

Վերաֆինանսավորել հիփոթեքը Սբերբանկում 2019 թ պետք է ներկայացնել.

1. Փաստաթղթեր այն վարկի համար, որը ցանկանում եք վերաթողարկել, մասնավորապես.
   • հիփոթեքային պայմանագիր, վճարման ժամանակացույց և լրացուցիչ պայմանագրերնրան;
   • բնակարանի հիփոթեքի պատճենը.
   • տեղեկանքներ, որոնք պարունակում են տեղեկատվություն պարտքի մնացորդի և վճարումների ուշացման դեպքերի (առկայության դեպքում).
   • առաջնային պայմանագրով պահանջի իրավունքի զիջման վկայագիր.
2. Դիմորդի հարցաթերթիկ և անձնագիր.
3. Եկամտի մակարդակը հաստատող փաստաթղթեր (աշխատանքի վայրից վաստակի վկայականներ, պատճեն աշխատանքային գրքույկև այլն):
4. Փաստաթղթեր համար գրավ անշարժ գույք(սեփականության իրավունքի, գնահատման ակտերի և այլնի մասին):

Այս ցանկը սպառիչ չէ: Կոնկրետ իրավիճակում այն ​​կարող է լրացվել կամ փոփոխվել։

Վերաֆինանսավորման կարգը

Վարկային հաստատությունների մեծ մասը հետևում է հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման նույն սխեմային: Ռոսսելխոզբանկում, օրինակ, 2019 թվականին դա տեղի է ունենում այսպես.

1. Հաճախորդը պատրաստում և ուղարկում է բանկին պատրաստված փաստաթղթերը:
2. Վերանայման գործընթացը տևում է 10 աշխատանքային օր (պայմանով, որ ներկայացվում է անհրաժեշտ փաստաթղթերի ամբողջ փաթեթը):
3. Դրական որոշում կայացնելու դեպքում նշանակվում է նոր պայմանագրի ստորագրման ժամկետ և անհրաժեշտ պայմանավորվածություններ։
4. Վարկի մնացորդը մարվում է սկզբնական վարկատուի ընթացիկ հաշվին գումար փոխանցելու միջոցով: Հաճախորդի ցանկության և անհրաժեշտ պահանջների կատարման դեպքում (օրինակ՝ շահույթի բավարար մակարդակ), բանկը կարող է նոր վարկ տրամադրել ավելի մեծ գումարով:
5. Հին վարկը համարվում է մարված (ինչպես վկայում է հին վարկատուի տեղեկանքը), և վարկառուն ամենամսյա կատարում է վարկի պարտավորությունները նոր վարկատուի նկատմամբ:

Վարկառուին ներկայացվող պահանջները և վերաֆինանսավորման պայմանները

Քանի որ վերաֆինանսավորումն, ըստ էության, նոր վարկի կատարումն է, ապա վարկառուների համար կիրառվում են նույն պահանջները, ինչ սովորաբար։

Յուրաքանչյուր հաստատությունում դրանք կարող են փոքր-ինչ տարբերվել, բայց բանկերի մեծ մասը, ներառյալ Absolut Bank-ը, հիփոթեքի վերակազմավորման համար իրենց հաճախորդներ են համարում միայն քաղաքացիներին.

• 21 տարեկանից բարձր և մինչև 55 տարեկան կանայք, 60 տարեկան տղամարդիկ (միևնույն ժամանակ, բանկերը սովորաբար հիփոթեքային վարկեր են տրամադրում նման ժամանակահատվածի համար, որից հետո միայն վարկառուն հասնում է կենսաթոշակային տարիքի).
• Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներ, որոնք ունեն բնակության թույլտվություն.
• վերջին 6 ամիսների ընթացքում և ընդհանուր առմամբ առնվազն մեկ տարի նախորդ 5 տարիների ընթացքում շարունակական աշխատանքային փորձով:

Ինչպես լրացուցիչ պայմաններԴուք կարող եք դիտարկել դրական վարկային պատմությունը և նախկին պարտատիրոջ նկատմամբ պարտավորությունների ժամանակին կատարումը:

Սակայն հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման պայմանները կարող են զգալիորեն տարբերվել յուրաքանչյուրում վարկային հաստատություն. Օրինակ՝ Ալֆա Բանկը նոր վարկ կտրամադրի միայն հետևյալ պայմաններով.

1. Վարկի առավելագույն գումարը 60 միլիոն ռուբլի է:
2. Գույքի նվազագույն արժեքը, որի համար վերափոխվում է վարկը, կազմում է 2,5 միլիոն ռուբլի:
3. Վարկի ժամկետը` 5-ից 25 տարի:
4. Տոկոսադրույքը կախված է վարկի ժամկետի երկարությունից: Միջինում `12,5-ից մինչև 13,5%: Հաճախորդների համար, ովքեր ստանում են աշխատավարձերըԱլֆա Բանկի միջոցով տոկոսադրույքն ավելի ցածր է։
5. Երբ հաճախորդները հրաժարվում են անձնական կամ սեփականության ապահովագրությունից, տոկոսադրույքը բարձրանում է միջինը 3%-ով:
6. Գրավը պետք է լինի միայն որոշակի տարածքում գտնվող գույք Ռուսաստանի քաղաքներ, - Սանկտ Պետերբուրգ, Մոսկվա, Պերմ, Կեմերովո, Եկատերինբուրգ, Ուֆա, Խաբարովսկ և մի քանիսը։ Կարևոր չէ՝ դա առաջնային, թե երկրորդական բնակավայր է։

Տեսանյութ՝ խոսվում է հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման մասին

Ընդամենը

Նման բարդ տնտեսական միջավայրում յուրաքանչյուր վարկառու, առանց բացառության, ցանկանում է մի փոքր թեթեւացնել իր կյանքը՝ նվազեցնելով վարկի ամսական բեռը։ Սա միանգամայն իրատեսական է, հատկապես հաշվի առնելով, որ հիփոթեքը տրվել է ճգնաժամի ամենաթեժ պահին կամ դրանից անմիջապես հետո, երբ տոկոսադրույքները շատ բարձր էին։

Ներկայումս բանկերը պետական ​​աջակցություն, ուստի առանց դրա լրացուցիչ հաճախորդներ ներգրավելու համար առաջարկում են վարկավորման ավելի բարենպաստ պայմաններ։ Եթե ​​ցանկանում եք վերաֆինանսավորել հիփոթեքը, ապա ավելի լավ է, որ վարկառուն նախ փորձի բանակցել գոյություն ունեցող վարկատուի հետ: Նա կարող է նվազեցնել տոկոսադրույքը, երկարացնել ժամկետը կամ փոխել վարկի արժույթը։

Կախված կոնկրետ իրավիճակից՝ այս որոշումներից որևէ մեկը կարող է էապես ազդել վճարումների մարման վրա։ Եթե ​​դուք չեք ցանկանում զիջումներ անել ձեր սեփական հաճախորդին, կարող եք ավելին փնտրել շահավետ առաջարկայլ բանկերից: Բայց միևնույն ժամանակ պետք է հաշվի առնել բոլոր լրացուցիչ ծախսերը, որոնք կարող են առաջանալ պարտքի վերագրանցման ժամանակ։

Այլ բանկերի հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորում ճիշտ մոտեցումօգուտներ է բերում ինչպես վարկառուին, այնպես էլ այն բանկին, որը տրամադրում է վարկավորում: 2019 թվականի լավագույն առաջարկները՝ համեմատած հիփոթեքային նոր տոկոսադրույքների հետ, հստակ ցույց են տալիս պայմանների տարբերությունը և ապացուցում, որ հիփոթեք ունենալուց հետո միշտ պետք է հետևել վերաֆինանսավորման առաջարկներին:

Որ բանկը ավելի լավ է վերաֆինանսավորել հիփոթեքը

Վարկային հաստատության ընտրությունը, որտեղ օպտիմալ է վերաֆինանսավորումը կազմակերպելը, պետք է հիմնված լինի մի քանի գործոնների վրա.

Նախ, դուք պետք է հաշվի առնեք այն բանկերը, որոնց հետ արդեն ունեք հաճախորդային հարաբերություններ (նրանք այնտեղ վարկ էին վերցնում և հաջողությամբ մարում, կա աշխատավարձ, դեբետ կամ ԿՐԵԴԻՏ քարտև այլն): Բանկերի մեծ մասն ունի հավատարմության ծրագիր նման հաճախորդների համար՝ ամենաշատը ցածր դրույքաչափերև այլ բոնուսներ:

Երկրորդ, արժե ավելի ուշադիր նայել այն բանկերին, որոնք առաջարկում են որոշակի արժեք։ Վերաֆինանսավորման ֆիքսված տոկոսադրույքն այսօր (2019թ. մայիսի սկզբին) գործում է միայն ՎՏԲ-ում և Ռայֆայզենբանկում` համապատասխանաբար 8,8% և 9,5%: Այս բանկերի դեպքում վարկառուն անմիջապես հասկանում է՝ արդյոք շահավետ է անցնել իրենց պայմաններին, թե՞ ավելի լավ է մարել նախկին բնակարանային վարկը։

Երրորդ, անհրաժեշտության դեպքում պետք է հաշվի առնել, թե արդյոք բանկը խնդիրներ ունի լրացուցիչ միջոցներվերաֆինանսավորված պարտքի չափից ավելի: Նման առաջարկները գործում են, օրինակ, Սբերբանկում և Tinkoff Bank-ում:

Չորրորդ՝ պետք է ուշադրություն դարձնել հիփոթեքային վարկերը այլ վարկերի հետ համատեղելու հնարավորությանը։ Նման համախմբման հնարավորություն, ի թիվս այլոց, տալիս են Tinkoff-ը և Sberbank-ը։

2019 թվականի լավագույն հիփոթեքային վերաֆինանսավորման գործարքները.

Աղյուսակում ներկայացված են հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման առաջարկները՝ առաջարկների համեմատությամբ հիփոթեքային վարկավորումվրա երկրորդային շուկանոր հաճախորդների համար: Խոշոր բանկերի մեծ մասում վերաֆինանսավորումն իրականացվում է ավելի ցածր տոկոսադրույքով, ի տարբերություն այն, որով բանկը նոր վարկեր է տրամադրում։ բնակարանային վարկեր(բացառությամբ Raiffeisenbank-ի, Rosbank-ի, Tinkoff-ի և Rosselkhozbank-ի):

Դա բացատրվում է նրանով, որ չնայած վարկի երկարաժամկետ և մեծ չափին, հիփոթեքը շատ շահավետ է բարձր գերավճարով վարկատուի համար։ Ուստի բանկը փորձում է հիփոթեքային վարկառուներին գայթակղել մրցակիցներից: Բացի այդ, նախադրյալվերաֆինանսավորումն այն փաստն է, որ հաճախորդը հաջողությամբ մարում է վարկը որոշ ժամանակ (սովորաբար մոտ մեկ տարի) և չունի ժամկետանց պարտք: Այսպիսով, վերաֆինանսավորող բանկը ստանում է հիփոթեքով ստուգված, վճարունակ և պատասխանատու վարկառու։

Վերաֆինանսավորման մասին որոշում կայացնելիս վարկառուն պետք է հաշվի առնի փաստաթղթերի վերաթողարկման ծախսերը՝ բնակարանի նոր գնահատման հաշվետվություն, վկայագրերի տրամադրում, գումարած որոշ ժամանակով հիփոթեքի վճարում: ավելացել է դրույքաչափըմինչև գրավի առարկայի վերագրանցումը նոր բանկ. Այս բոլոր ծախսերը պետք է հաշվի առնել վերաֆինանսավորման առավելությունները հաշվարկելիս:

Ընդհանրապես, բանկ ընտրելիս պետք է դա հասկանալ նվազագույն հայտ, նշված է պաշտոնական կայքում՝ սրանք այն պայմանները չեն, որոնք կառաջարկվեն վարկառուին։ Կոնկրետ առաջարկը կարող է այդքան էլ գայթակղիչ չլինել և չհիմնավորել վարկը այլ բանկին փոխանցելու ծախսերը: