Ինչպես հաշվարկել psk-ն՝ օգտագործելով նոր բանաձևը: Վարկի ամբողջ արժեքը - ինչ է դա: PSC-ի հաշվարկման բանաձևը

TFR (Վարկի ընդհանուր արժեքը) ցույց է տալիս վարկի փաստացի տոկոսադրույքը: Նախկինում այս չափանիշը կոչվում էր արդյունավետ տոկոսադրույք: Պարամետրը հաշվի է առնում ոչ միայն պարտքի և տոկոսների մայր գումարը, այլև վարկառուի գրեթե բոլոր լրացուցիչ վճարումները՝ համաձայն վարկային պայմանագրի պայմանների (միջնորդավճարներ, վարկային քարտի վճարներ, ապահովագրավճարներև պրեմիաները, եթե ապահովագրությունը ազդում է թողարկման ընթացակարգի վրա վարկային վարկ) Հաշվի չեն առնվում գրանցման վճարները, տույժերը, տույժերը և այլ վճարումները, որոնք չեն ազդում վարկ ստանալու չափի և պայմանների վրա:

PSC-ի հաշվարկման բանաձևը

2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ից գործում է վարկի ընդհանուր արժեքի հաշվարկման նոր բանաձեւը։ Պատճառը - 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի թիվ 353 դաշնային օրենք «Մի մասին սպառողական վարկ(վարկ)» (տես հոդված 6 « Ամբողջական արժեքըսպառողական վարկ (վարկ):

PSK-ի նոր հաշվարկի համար օրենսդիրները սահմանել են մի բանաձև, որը մի շարք օտար երկրներօգտագործվում է արդյունավետ տարեկան տոկոսադրույքը գտնելու համար (APR, կամ Տարեկան տոկոսադրույք):

Բանաձևն ինքնին.

UCS = i * NBP * 100:

• NBP-ն օրացուցային տարվա բազային ժամանակաշրջանների թիվն է: Օրացուցային տարվա տևողությունը ենթադրվում է 365 օր: Անուիտետային համակարգով ամսական վճարումների ստանդարտ ժամանակացույցով NBP = 12։ Եռամսյակային վճարումների դեպքում այս ցուցանիշը կլինի 4։ Տարեկան վճարումների դեպքում՝ 1։
• i-ը բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքն է տասնորդական ձևով: Այն հայտնաբերվում է՝ համապատասխանեցնելով հետևյալ հավասարման ամենափոքր դրական արժեքին.

Եկեք վերլուծենք բաղադրիչները.

• DP k - k-ի արժեքը դրամական հոսքվարկային պայմանագրով։ Բանկի կողմից վարկառուին տրամադրված գումարը ներառվում է դրամական հոսքերի մեջ մինուս նշանով: Վարկային պայմանագրով կանոնավոր վճարումներ՝ գումարած նշանով:
• մ-ը վճարումների քանակն է (դրամական հոսքերում առկա գումարների քանակը):
• e k-ն սահմանված բազային ժամանակաշրջանի մասերով արտահայտված ժամանակաշրջանն է, որը հաշվարկվում է qk-րդ ժամանակաշրջանի ավարտից մինչև k-րդ կանխիկ վճարման ամսաթիվը.
• q k - վարկի տրամադրման օրվանից մինչև k-րդ կանխիկ վճարումը բազային ժամանակաշրջանների քանակը.
• i-ն տասնորդական ձևով բազային ժամանակաշրջանի դրույքաչափն է:

Հաշվարկը ցույց տանք օրինակով։



Excel-ում UCS-ի հաշվարկման օրինակ

Վարկառուն վերցնում է 100,000 ռուբլի 01.07.2016թ. տարեկան 19%-ով: Վարկի ժամկետը՝ 1 տարի (12 ամիս): Վճարման եղանակը անուիտետ է: Ամսական վճարում `9216 ռուբլի:

Մուտքագրեք մուտքային տվյալները Excel աղյուսակում.

Եկեք հաշվարկենք.

Մեր օրինակում պարզվեց, որ i = 0.01584: Սա PSK-ի ամսական չափն է: Այժմ կարող եք հաշվարկել վարկի ամբողջ արժեքի տարեկան արժեքը:

Excel-ում UCS-ի հաշվարկման բանաձևը պարզ է.

Արժեքի բջիջը ձևաչափված է որպես տոկոս, ուստի կարիք չկա 100%-ով բազմապատկելու: Մենք պարզապես գտել ենք վարկի ժամկետի և բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքի արտադրյալը։

Նոր բանաձևի համաձայն հաշվարկը ցույց է տվել պայմանագրային տոկոսադրույքին հավասար TIC: Այնուամենայնիվ, այս օրինակում վարկառուն չի վճարում վարկատուին լրացուցիչ գումարներ (միջնորդավճարներ, վճարներ): Միայն տոկոսներով։

Դիտարկենք մեկ այլ օրինակ՝ լրացուցիչ ծախսերով։

Դրամական հոսքերը համապատասխանաբար կփոխվեն: Այժմ վարկառուն իր ձեռքում կստանա 99000 ռուբլի։ Ա ամսական վճարումՀավաքածուի շնորհիվ կավելանա 500 ռուբլով:

Զգալիորեն աճել են բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը և վարկի ընդհանուր արժեքը։

Սա հասկանալի է, քանի որ վարկառուն, բացի տոկոսներից, վարկատուին վճարում է միջնորդավճար և վճար: Իսկ վարձը ամսական է։ Ուստի PSC-ի նման նկատելի աճ կա։ Համապատասխանաբար, արժեքը վարկային արտադրանքկարժենա ավելի շատ:

Շատ վարկառուներ երկարաժամկետ վարկեր են վերցնում, որոնք մարվում են ոչ թե մեկ, այլ մի քանի (հաճախ բազմակի) վճարումներով։ Նման վարկերի ամբողջական արժեքը ձեռքով հաշվարկելը ստանդարտ բանաձևերի միջոցով պարզապես անիրատեսական է:

Ս- վարկի բոլոր վճարումների ընդհանուր գումարը (ներառյալ միջնորդավճարները, ապահովագրությունը և այլն);

S0- վարկի գումարը;

n- վարկի ժամկետը (տարիներով):

Եկեք հաշվարկենք մեր եռամսյա անուիտետային վարկի ընդհանուր արժեքը որպես օրինակ: Այսպիսով, դրա գումարը ( S0) հավասար է 100 000 ռուբլի. Վարկը կմարվի երեք անուիտետային վճարներով՝ յուրաքանչյուրը 35296 ռուբլի: Ենթադրենք, որ բանկը չի պարտադրում լրացուցիչ թաքնված վճարներ վարկառուին: Այս դեպքում բոլոր վճարումների ընդհանուր գումարը ( Ս) կլինի 105 888 ռուբլի(35296*3=105888): Վարկի պայմաններ ( n) հավասար է 0,25 տարի(3 ամիս / 12 ամիս = 0,25): Մենք այս տվյալները փոխարինում ենք մեր բանաձևով և գտնում UCS-ը.

Այսպիսով, վարկի ընդհանուր արժեքը կազմում է 23,552% տարեկան. Այն հաշվարկելու համար մեզ անհրաժեշտ էր սովորական հաշվիչ և մի քանի վայրկյան ժամանակ։ Նմանապես, դուք կարող եք հաշվարկել ցանկացած վարկ ցանկացած քանակի վճարումներով: Մեր բանաձևը կարող է ապահով կերպով արժանանալ «ՊՍԿ-ի հաշվարկման ժողովրդական բանաձևի» կոչմանը. դրանով հեշտությամբ կարող են զբաղվել և՛ պրոֆեսորը, և՛ դռնապանը:

Դե, ընկերներ, մենք պարզեցինք բանաձևերը և հաշվարկները: Եկեք պարզենք.

Ոչ բոլորն են հասկանում, թե ինչ է նշանակում Սբերբանկի վարկի ամբողջական արժեքը, ինչպես է այն հաշվարկվում և ինչու է այն անհրաժեշտ: Բոլոր տեսակի վարկեր ձեռք բերելիս, բացի բանկերի առաջարկած պայմաններից, կարևոր է անդրադառնալ այս պարամետրին: Այն օգնում է համեմատել առաջարկները միմյանց միջև և ընտրել առավել շահավետը: Դրա հաշվարկման կանոնները սահմանված են 03/07/18 FZ-N 353 իրավական փաստաթղթում:

Որքա՞ն է վարկի ընդհանուր արժեքը

Ապառիկների ամբողջական արժեքը ենթադրում է ակնկալվող մուծումների մի շարք, որոնք վարկառուն պարտավորվում է վճարել: Այն հաշվարկվում է որպես տոկոս, իսկ երբեմն էլ՝ դրամական արտահայտությամբ։ Նշանակված ամսական և այլ վճարները մանրամասնորեն նշված են հաճախորդի և ֆինանսական ընկերության միջև պայմանագրում:

Հասարակ սպառողի համար հեշտ չէ առաջին անգամից հասկանալ, թե դա ինչ է։ Օրինակ, Սբերբանկի կայքում կա գովազդ, որ բանկը նվազեցնում է ծախսերը մինչև տարեկան 11,9% նրանց համար, ովքեր դիմում են վարկ ստանալու համար Sberbank Online ծառայության միջոցով: Բայց եթե դուք գնում եք կայքի բաժին, կարող եք տեսնել տեղեկատվություն, որ սպառողական վարկերի ընդհանուր արժեքի նվազագույն արժեքը կազմում է 12,51%: Այնտեղ տեղադրված է նաև առավելագույն արժեքի մասին՝ 20,94%: Անհասկանալի է դառնում, թե որտեղից է այս ամբողջ տեղեկատվությունը և ինչ է դա նշանակում։

Այս հասկացությունը տոկոսի հոմանիշ չէ: Նրա հաճախորդը վճարում է փոխատուի միջոցներն օգտագործելու համար: Այն գանձվում է որոշակի ժամկետով։ Կա նաև վճարումների մի ամբողջ ցանկ, որոնցից մի քանիսը օրինական կերպով ներառված են վճարման մեջ։ Մյուս մասը, որոշակի հանգամանքներից ելնելով, իրավունք ունի այս արժեքը հաշվարկելիս հաշվի չառնվել։

Օրենսդրական մակարդակում կա վճարումների ցանկ, որոնք պետք է հաշվի առնել ընդհանուր արժեքը որոշելիս պարտքով գումար. Ֆինանսական ընկերություններպարտավոր են սպառողին ամբողջությամբ բացահայտել վարկի բոլոր նրբությունները, ներառյալ այն դրույքաչափերը, որոնցով կատարվել է հաշվարկը:

Ամբողջական ապառիկ պլանը հաշվարկելիս կազմակերպությունները հաշվի են առնում հետևյալ սպառողական ծախսերը.

1. Պայմանագրով պարտքի փակում. Այն հաշվարկվում է ըստ բանաձևի, որը կարելի է գտնել իրավական փաստաթղթերում:
2. Տոկոսների մարում, որը սահմանվում է պայմանագրի պայմաններով. Թողարկված գումարը գնահատվում է գերավճարով` այն գումարը, որը գնորդը կվերադարձնի հիմնական պարտքի չափից ավելի:
3. Վճարումներ, որոնք կախված են վարկի գումարի թողարկումից: Օրինակ՝ խոշոր գործարքներում հնարավոր ռիսկերից խուսափելու համար պետք է դիմել ակրեդիտիվների հաշվարկային համակարգին՝ բացել հատուկ հաշիվ կամ կանխիկ գումար տեղադրել անհատական ​​չհրկիզվող պահարանում։
4. Պլաստիկ քարտի համար.
5. Ծախսեր երրորդ կողմի գործընկեր ընկերություններին մատուցվող ծառայությունների համար: Դրանք ներառում են ապահովագրության փոխհատուցում, գնահատողի, նոտարի աշխատանքը և այլն։ Այլ կազմակերպությունների միջոցով գործարքների ծառայությունները նույնպես վճարովի են։ Բացառություն կլինի ավտոմեքենաների վարկավորման դեպքը. ԿԱՍԿՈ-ն ներառված չէ ամբողջ պարտքի մեջ:
6. Ապահովագրության վճար, որտեղ շահառուն որոշում է ոչ թե վարկառուն կամ հարազատները, այլ հենց ընկերությունը։ Օրինակ, երբ ապահովագրված իրադարձությունՎարկառուի կյանքի և առողջության հետ կապված ապահովագրական ընկերությունը պարտավոր է ամբողջությամբ փոխանցել վարկատուին:
7. Ապահովագրության լրացուցիչ տեսակներ, որոնց եզրակացությունից կախված վարկատուն առաջարկում է կանխիկ դրամի թողարկման տարբեր պայմաններ. Օրինակ, ընկերությունները կարող են նվազեցնել տոկոսադրույքը, եթե սպառողը համաձայնում է կնքել նման ապահովագրական պայմանագիր, կամ, հակառակը, ավելացնել տոկոսները, եթե նրանք հրաժարվեն:

Ապահովագրական ընկերությունը փոխելիս պայմանագրի վերաթողարկման դեպքում փոխվում է պարտքի ընդհանուր արժեքը: Ընկերությունը պետք է նախապես տեղեկացնի գնորդին այդ մասին:

Կան վճարումներ, որոնք պաշտոնապես թույլատրվում է հաշվի չառնել ապառիկների ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս։ Ստացվում է, որ վարկի ամբողջական գինը հարաբերական միավոր է։ Մնում է ապավինել պարկեշտությանը ֆինանսական կազմակերպություն, որը նախկինում սպառողին բացահայտում է ծախսերի մասին բոլոր տեղեկությունները: Դուք պետք է կապվեք միայն վստահելի վարկատուի հետ, որն ունի ապացուցված փորձ:

Բանկն իրեն իրավունք է վերապահում հաշվի չառնել.

1. Օրենսդրական պահանջներով սահմանված վճարներ: Օրինակ, OSAGO-ն ներառված չէ, բայց իրականում պարտադիր է:
2. Պայմանագրի պայմանների խախտման համար տույժերի նվազեցումներ, տույժեր. Ամենից հաճախ դրանք կապված են վճարման ուշացման հետ։ Հենց պարտատերն իմանում է այդ մասին, վերջնաժամկետն է գալիս սահմանափակման ժամկետը. Այս ընթացքում վաճառողը կարող է
3. Տարբեր պահումներ՝ բանկոմատից կանխիկ գումար հանելիս, վաղաժամկետ վճարումով և այլն։
4. Կանխիկ վճարումներ ապահովագրական ընկերություններին ժամը.
5. Վճարում գույքի պաշտպանության ծառայության համար, որը չի ազդում վարկի գնի վրա: Ձեր կյանքի միաժամանակյա ապահովագրման դեպքում սակագներն ավելի ցածր կլինեն, քան նույնը առանց ապահովագրության դիմելու դեպքում:

Հաճախորդն իրավունք ունի կես ամսվա ընթացքում գրել ապահովագրության մերժում` վճարված միջոցների մի մասը վերադարձնելու խնդրանքով: Այս դեպքում փողի մի մասը կորչում է, քանի որ. ծառայությունն արդեն մատուցվել էր նախքան ծանուցումը գրելը։

Վարկավորման կարգավորող կանոնները հաշվարկների վերաբերյալ կոնկրետ տեղեկատվություն չեն տալիս։ Չկան նաև հստակ սահմաններ, թե ինչ պետք է ներառվի վարկի ամբողջ արժեքի մեջ: Սա հանգեցնում է օրենքի երկու մեկնաբանության. Կազմակերպությունները, օգտվելով դրանից, համարում են, որ առավելագույն օգուտ քաղեն իրենց համար։

Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկը եռամսյակային կտրվածքով սահմանում է առավելագույն և նվազագույն գների սահմանաչափեր: Սա անշահավետ է ֆինանսական հաստատությունների համար, ուստի նրանք երկու լուծում ունեն՝ նվազեցնել գների պիտակները, ինչը շահույթ չի բերի, կամ բացառել հավելավճարները։

Սբերբանկը հիփոթեքային պարտքի կազմում ներառում է.

• տոկոսադրույքով մայր գումար;
• , որի գրանցման դեպքում նվազեցվում է 1%-ը։

IN ընդհանուր գինըապահովագրության այլ տեսակներ և անշարժ գույքի գնահատում չեն ավելացվում:

Ռուսաստանի Անվտանգության խորհրդում վարկի համար դիմելիս պարտավորության ամբողջական գինը հաշվարկելու մի քանի տարբերակ կա։ Կազմակերպությունը միտումնավոր փորձում է հաշվի չառնել այլ վճարումներ։ Եթե, այնուամենայնիվ, ներառված է որևէ ապահովագրություն, ապա այն հանվում է ընդհանուր գումարից։

Եթե ​​դուք Ռուսաստանի Անվտանգության խորհրդից պարտք եք վերցնում 150,000 ռուբլի: 8000 ռուբլի ապահովագրությամբ, այնուհետև այն կներառվի ընդհանուր պարտքը. Այսպիսով, փաստորեն, վարկառուն ստանում է 142000 ռուբլի: նշված գումարի փոխարեն։

Փաստաթղթերի պատրաստման փուլում հաճախորդին տրամադրվում է գների մասին տեղեկատվություն: Պայմանագրում ապառիկ պլանի ամբողջական արժեքը դրված է վերևի աջ անկյունում 1-ին էջում և ընդգծված շրջանակներով: Տեղեկատվությունը տպագրվում է ընթեռնելի տեքստի տեսքով, պարունակում է կոնկրետ թվեր և դրանց վերծանումը մեծատառերով։ Նման շրջանակի տարածքը, համաձայն Դաշնային օրենքի 378-ի, ունի ամբողջ էջի առնվազն 5% արժեք:

Պարտքի վաղաժամկետ փակման դեպքում փոխվում է ընդհանուր գումարի արժեքը։ Հաճախորդը կարող է ապահով կերպով ստանալ այս տեղեկատվությունը վաճառողից վարկի ամբողջական արժեքի մասին ծանուցման տեսքով:

Ինչպե՞ս ինքներդ հաշվարկել վարկի ընդհանուր արժեքը

Վարկի ամբողջ արժեքը գտնելու բանաձևը տրված է «Վարկավորման մասին» Դաշնային օրենքի 6-րդ հոդվածում: Դրա վրա հույս դնելու համար հատուկ մաթեմատիկական գիտելիքներ են պահանջվում։ Նույնիսկ բանկի աշխատակիցները երբեմն դժվարանում են հաշվել առանց հատուկ ծրագրի:

• PSK \u003d SDP + KDV + P

KDV-ն հաշվարկելիս հաշվի են առնվում բոլոր գնահատված ծախսերը, ինչպես միանվագ, այնպես էլ ամսական, պայմանագրի ողջ ժամանակահատվածի համար: Գերավճարը կախված է հաշվեգրված տոկոսներից։ Թվային տվյալները արտահայտվում են դրամական արտահայտությամբ:

Հաջորդը, դուք պետք է ընտրեք վճարման տեսակը՝ անուիտետ կամ. Առաջինը նշանակում է պայմանագրով նախատեսված նույն հաստատագրված վճարումները։ Վճարման երկրորդ տեսակը՝ տարբերակված, նշանակում է, որ մուծումները նույնը չեն լինելու։ Որպես կանոն, սկզբնական շրջանում դրանք ունեն առավելագույն արժեք։

Հաշվիչի դաշտերը լրացնելուց հետո պետք է սեղմել «Հաշվարկել» կոճակը։ Ծրագիրը կտա մոտավոր արդյունք։

Սովորելով կոնկրետ տվյալները՝ բանաձևով կարող եք կատարել ընդհանուր արժեքի պարզ հաշվարկ: Օրինակ, կա 320 000 ռուբլի վարկ: Ժամկետը - 36 ամիս տարեկան 16% -ով: Կան լրացուցիչ վճարներ՝ 2% տրամադրման, 1,2% սպասարկման համար։

Նույն մուծման ամսական վճարով գերավճարը կկազմի 85000.

Հաճախորդից գումար տրամադրելու համար կպահանջվի.

• 320 x 2% = 6,4 հազար ռուբլի

Ծառայության արժեքը հետևյալն է.

• (320 + 82) x 1,2% = 4,86 ​​հազար ռուբլի:

Պարտքի ամբողջական արժեքը.

• 320 + 85 + 6,4 + 4,86 ​​\u003d 416,26 հազար ռուբլի:

Հաշվարկը մոտավոր է, բայց այն կարող է օգտագործվել մի քանի առաջարկներ համեմատելու և նվազագույն ծախսերով ինչ-որ բան ընտրելու համար:

Ինչպես նվազեցնել վարկի արժեքը

Ընդհանուր ծախսերի հաշվարկման համար բանկերի կողմից կիրառվող կանոնները միշտ չէ, որ ձեռնտու են սովորական սպառողների համար։ Հիմնական պարտավորության վրա դրվում են բազմաթիվ կանխիկ պահումներ:

Այս իրավիճակում դուք կարող եք փորձել նվազեցնել պարտավորության ընդհանուր արժեքը մի քանի եղանակով.

1. Ստացեք ամենացածր գնի համաձայնագիրը:
2. Պայմանագիրը գրանցելուց հետո հաճախորդը կարող է փորձել, եթե դա իսկապես չի օգնում նվազեցնել մարումը: Եթե ​​նվազեցնում է, համեմատեք և ընտրեք ավելի շահավետ կողմ։ Մերժման հնարավորության բացակայության դեպքում անհրաժեշտ է ուշադիր ընտրել ապահովագրական կազմակերպություն, ստուգելով դրա հուսալիությունը և առաջարկվող ծառայությունների որակը։
3. Հնարավորության դեպքում օգտագործեք տարբերակված հաշվարկային սխեման: Դա ենթադրում է տարբեր ամսական վճարումներ՝ վարկառուի հայեցողությամբ։ Ավելի մեծ ներդրում կատարելիս մայր պարտքը կրճատվում է, իսկ մնացածը մարվում է աստիճանաբար։ Միաժամանակ աստիճանաբար կրճատվում է ամսավճարի չափը։ Տարբերակված վճարումը թույլ է տալիս նվազեցնել վերջնական գերավճարը ապառիկներով:
4. Ընտրեք սպառողական վարկ, որտեղ չկա նվազեցում:
5. Խուսափեք պայմանագրի պայմանների խախտումներից, մասնավորապես, հաշվին գումար մուտքագրելու ուշացումներից:
6. Հնարավորության դեպքում ընտրեք ավելի կարճ ժամկետով վարկ։ Որքան կարճ է ժամկետը, այնքան ցածր է ապառիկ պլանի ընդհանուր արժեքը:
7. Օգտագործեք դրամական ընկերություն, որի միջոցով վարկառուն ստանում է աշխատավարձ: Կանխիկ արտադրանքի որոշ վաճառողներ իրենց հաճախորդներին առաջարկում են շահութաբեր ծրագրեր:

Պետք չէ կենտրոնանալ միայն պարտավորության արժեքը նվազեցնելու վրա։ Հրաժարվելով ապահովագրությունից՝ անհրաժեշտ է գիտակցաբար վերլուծել հնարավոր ռիսկերը, որոնցից կարող է փրկվել անկանխատեսելի իրավիճակի դեպքում։

Ֆինանսական հաստատությունները վարկի արժեքի մեջ լրացուցիչ վճարումներ են ներառում տարբեր ձևերով: Ամբողջական վճարման հաշվողական գործընթացը բավականին բարդ է և շփոթեցնող: Այդ իսկ պատճառով այն կարելի է ոչ միանշանակ մեկնաբանել։ Սա կանխում է տարբեր ապրանքների ընտրանքների ճիշտ համեմատությունը: Հետևաբար, կարևոր է սովորել, թե ինչպես ինքնուրույն հաշվարկներ կատարել և վաճառողներից ավելի հուսալի ընտրել:

Դուք կարող եք ինքներդ հաշվարկել փոխառված գումարի ամբողջական գինը՝ օգտագործելով Արվեստում նշված ստանդարտ բանաձևը: 6 FZ-N 353. Ընտրեք ավելին շահավետ առաջարկդա հնարավոր է այլ կերպ. Անհրաժեշտ է որոշել դրա լրիվ չափը և փաստացի մարման ժամկետը, վերլուծել տարբեր բանկերի կողմից առաջարկվող տարբերակները, այնուհետև հաշվարկել գերավճարի արժեքը բոլոր առաջարկների համար: Հիմնական պարտքի չափից ավելի վաճառողին վերադարձվող միջոցների չափը որոշում է դրա ամբողջական արժեքը:

Վարկի ամբողջական արժեքը

Բովանդակություն

Բանկերը, մասնավոր և պետական, փորձում են առավելագույնը վարկի առաջարկներգայթակղել հաճախորդներին. Այդ իսկ պատճառով գովազդներում հաճախ կարելի է տեսնել գրավիչ վարկերի տոկոսադրույքներ, սակայն իրականում գերավճարը մեծ քանակությամբ. Վարկի ամբողջական արժեքը բանաձեւ է, որի վերծանումը, բացի տոկոսադրույքից, ներառում է բոլորը լրացուցիչ վճարումներսպառողական կամ ցանկացած այլ վարկի վրա։

Որքա՞ն է վարկի ընդհանուր արժեքը

Օգտվելով նրանից գումար վերցնելու բանկի առաջարկից՝ միշտ պետք է իմանաք, որ տոկոսը միայն փող օգտագործելու վճար է։ Բացի այդ, կան լրացուցիչ միջնորդավճարներ, որոնք նույնպես ավելացվում են ամսական վճարումներին։ Այս բաղադրիչների գումարը կոչվում է ընդհանուր տոկոսադրույք: PSK-ն, այս ցուցանիշի նման հապավումը, այն հիմնական արժեքն է, որի վրա պետք է կենտրոնանաք վարկ ընտրելիս: Վարկի ամբողջ արժեքի չափի վերաբերյալ տեղեկատվության տրամադրումն իրականացվում է ք տարեկան տոկոսըև նշված է բանկային վարկային պայմանագրի վերևի աջ անկյունում:

Նախկինում կիրառվում էր արդյունավետ տոկոսադրույք հասկացությունը։ Այն հաշվարկվել է ըստ բանաձևի բաղադրություն հետաքրքրությունը, որը ներառում էր վարկառուի կողմից վարկի տոկոսավճարների գումարի հնարավոր ներդրումից եկամտի պակասը վարկի ժամկետի ընթացքում նույն տոկոսադրույքով, ինչ վարկի վրա: Այս պատճառով, նույնիսկ բացակայության դեպքում լրացուցիչ վճարումներփոխարժեքի արժեքն ավելի բարձր է եղել անվանական արժեքից։ Այն չի արտացոլում վարկառուի իրական ծախսերը՝ կապված պարտքի սպասարկման հետ, ինչի մասին բանկի հաճախորդը իմացել է միայն այն ժամանակ, երբ եկել է վարկի վճարման ժամանակը։

Իրավական կարգավորում

Տեսնելով իրերի այս վիճակը՝ Կենտրոնական բանկը բռնեց հասարակ մարդկանց կողմը և բոլոր ֆինանսական կառույցներին պարտավորեցրեց հաճախորդներին փոխանցել վարկի ամբողջ արժեքը։ 2008 թվականին Ռուսաստանի Բանկը հրահանգ է տվել «Վարկառուին հաշվարկելու և փոխանցելու կարգի մասին. անհատականվարկի ամբողջ արժեքը. «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» դաշնային օրենքի ուժի մեջ մտնելուց հետո, որը տեղի է ունեցել 2014 թվականի հուլիսի 1-ին, փոխառու միջոցների ընդհանուր արժեքի արժեքը որոշվում է՝ կախված Կենտրոնականի կողմից սահմանված վարկի միջին շուկայական արժեքից։ Բանկ.

Ինչպես պարզել վարկի գինը

Հատկանշական է, որ միկրոֆինանսավորող ընկերությունները միշտ նշում են վարկի ամբողջ արժեքը, իսկ մնացած բոլոր վճարումները վերաբերում են միայն տույժերին և տույժերին ուշացումների և չկատարման համար։ Բանկում հիմնական ցուցանիշը վարկից օգտվելու տոկոսադրույքն է, նշվում են լրացուցիչ վճարումները, որոնք վերաբերում են վարկին. առանձին պարբերություններպայմանագրում և լրացուցիչ պայմանագրերնրան.

Վարկի ընդհանուր արժեքի մասին ծանուցում

Նախկինում պայմանագրում կարելի էր նշել TIC ցուցիչը, բայց արժեքը գրված էր այնտեղ մանրատառով, ինչը անմիջապես ակնհայտ չէր: Համաձայն դաշնային օրենքՎարկային պայմանագիրը բաժանված է 2 մասի՝ ընդհանուր և անհատական ​​պայմաններ. Այսպիսով, երկրորդ մասում, որն ունի աղյուսակային ձև, UCS համարը անպայման գրված է դիզայնի մեջ օգտագործված ամենամեծ տառատեսակով։ Տեղեկատվությունը նշվում է շրջանակում, որը պետք է ընդգրկի ամբողջ թերթի տարածքի առնվազն 5%-ը, որի վրա գրված են վարկավորման անհատական ​​պայմանները:

Ի՞նչ է ներառում վարկի ամբողջական արժեքը:

TIC-ի առավելագույն հնարավոր արժեքը չպետք է գերազանցի միջին շուկայական արժեքի մեկ երրորդը և անշուշտ հաղորդվում է վարկառուին: Որպեսզի հասկանանք, թե որտեղից է գալիս UTC-ի վերջնական ցուցանիշը և ինչու այն երբեմն կարող է տարբերվել գովազդի կամ կայքի արժեքից վարկային հաստատություն, պետք է իմանալ դրա բոլոր բաղադրիչները։ Դրանք ներառում են.

• վարկի մարմին և դրա դիմաց տոկոսներ.
• դիմումի քննարկման համար վճար.
• վարկային պայմանագրերի գրանցման և դրանց տրամադրման հանձնաժողովներ.
• հաշվի (վարկի) կամ վարկային քարտի բացման և տարեկան սպասարկման համար տոկոսներ.
• վարկառուի պատասխանատվության ապահովագրություն;
• գրավի գնահատում և ապահովագրում;
• կամավոր ապահովագրություն;
• նոտարական գրանցում.

Ինչ ծախսերը չեն բարձրացնում վարկի արժեքը

Բացի այդ պարտադիր վճարումներ, որոնք ներառված են TIC-ում, վարկառուից կարող են գանձվել այլ վճարումներ, որոնք չեն ազդում արդյունավետության հաշվարկի վրա, այսինքն. լրիվ դրույքաչափը:

• վճարում պայմանագրի չկատարման համար. Սա ներառում է բոլոր տեսակի տույժերն ու տույժերը, որոնք հաշվարկվում են հաջորդ վճարման ուշ վճարման հետ կապված։
• կամավոր վճարումներ. Դրանք ներառում են բանկային վճարներ վաղաժամկետ մարումվարկեր, քաղվածքների և վկայագրերի վճարում, կորցրածի վերականգնում ԿՐԵԴԻՏ քարտև այլն:
• լրացուցիչ ներդրումներ: Այստեղ խոսքը գնում է այն վճարումների մասին, որոնք կապ չունեն պայմանագրի հետ, բայց կարող են լինել պարտադիր՝ կապված դրա հետ Ռուսաստանի օրենսդրությունը(օրինակ՝ OSAGO քաղաքականություն) կամ նախաձեռնվել է հենց վարկառուի կողմից (լրացուցիչ ապահովագրություն):

Ինչպես հաշվարկել վարկի ընդհանուր արժեքը

Դուք կարող եք հարցնել PSK բանաձևի մասին նույնիսկ մինչև բանկի մասնաճյուղում պայմանագիր կնքելը: Այն պետք է տրամադրվի նաև մինչև համաձայնագրի ստորագրումը։ Դուք կարող եք նաև ինքներդ հաշվարկել: Այնուամենայնիվ, այս դեպքում անհրաժեշտ է ուշադիր մոտենալ հաշվարկին և բաց չթողնել ոչ մի պահ, քանի որ դա կարող է հանգեցնել անճշտությունների: Շատ հաճախ, վարկառուները կոպիտ սխալներ են թույլ տալիս՝ անուշադիր կարդալով պայմանագիրը և բաց թողնելով որոշակի տվյալներ:

PSK բանաձև

Վարկի լրիվ արժեքի հաշվարկը կատարվում է սահմանված նորմերի հիման վրա կենտրոնական բանկՌուսաստան. Բանաձևն ինքնին և հաշվարկման ալգորիթմը անընդհատ բարելավվում են, հետևաբար, TIC-ը ինքնուրույն որոշելիս պետք է դիմեք վերջին արդի տվյալներին, որոնք հրապարակվում են կարգավորիչի կայքում: Մեթոդաբանության մեջ վերջերս փոփոխություններ են կատարվել՝ կապված սպառողական վարկավորման մասին օրենքի ընդունման հետ։ UCS-ի չափը հաշվարկվում է հետևյալ կերպ.

PSC = i × FBP × 100, որտեղ

PSK - վարկի ընդհանուր արժեքը՝ արտահայտված տոկոսով մինչև երրորդ տասնորդական թիվը.

NBP - օրացուցային տարվա ընթացքում բազային ժամանակաշրջանների քանակը (ըստ Կենտրոնական բանկի մեթոդաբանության, մեկ տարին հավասար է 365 օրվա).

i-ը բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքն է, որն արտահայտվում է տասնորդական ձևով:

(ԲԱՆԱՁԵՎ)

Σ-ն «sigma» է, որը նշանակում է գումարում (այս բանաձևում՝ առաջին վճարումից մինչև m-րդ):

DPk-ն պայմանագրով նախատեսված k-րդ կանխիկ վճարման գումարն է: Վարկառուին տրամադրված վարկի գումարը նշվում է «-» նշանով, իսկ մարման վճարները՝ «+» նշանով:

qk-ն ամբողջական բազային ժամանակաշրջանների թիվն է վարկի տրամադրման օրվանից մինչև k-րդ վճարման ամսաթիվը:

ek-ը բազային ժամանակաշրջանի բաժնետոմսերով արտահայտված ժամկետն է՝ qk-րդ բազային ժամանակաշրջանի ավարտից մինչև k-րդ վճարման ամսաթիվը: Եթե ​​պարտքի վճարումն իրականացվում է խստորեն համաձայն մարման ժամանակացույցի, ապա արժեքը հավասար կլինի զրոյի։ Այս դեպքում բանաձևը ունի պարզեցված ձև.

մ-ը վճարումների քանակն է:

i - բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը` արտահայտված ոչ թե տոկոսային, այլ տասնորդական տեսքով:

Հաշվարկման ալգորիթմ

Ինչպես երևում է վերը նշված հաշվարկային բանաձևից, վարկի տոկոսադրույքը հաշվարկվում է պարզապես, բացառությամբ այն ցուցանիշի, որը կոչվում է բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույք: Սա հաշվարկելու ամենադժվար ցուցանիշն է, որը ոչ բոլորն են կարողանում հաղթահարել։ Բազմամյա վարկերի հաշվարկը ֆիզիկապես անիրատեսական է։ Հաշվարկները պարզեցնելու համար կարող եք դիմել առցանց հաշվիչներ կամ անմիջապես բանկ: Բացի այդ, եթե կարծում եք, որ պայմանագրում նշված դրույքաչափը ճշգրիտ չէ, կարող եք պայմանագրի պատճենն ուղարկել Կենտրոնական բանկ՝ ճիշտ արժեքը հաշվարկելու խնդրանքով:

Սպառողական վարկի ամբողջական արժեքը

Սպառողական վարկի պայմանագիր կնքելուց առաջ բանկի աշխատակիցը պարտավոր է վարկառուին տեղեկացնել վարկի իրական արժեքի մասին, որը հաճախ շփոթում են տոկոսադրույքի հետ։ Բանկերը կարող են վճարներ գանձել այնպիսի ծառայությունների համար, ինչպիսիք են ինտերնետային բանկինգը կամ SMS ծանուցումները, որոնք գանձվում են միայն վարկառուի թույլտվությամբ: Ամբողջական արժեքը ներառում է ոչ միայն կուտակված տոկոսների հետ կապված գոյացած գերավճարի գումարը, այլ նաև հետևյալ գործառնությունների վճարումը.

• դիմումի քննարկում;
• վարկի տրամադրում;
• ազատում բանկային քարտ;
• դրամարկղից կանխիկի դուրսբերում;
• կյանքի ապահովագրություն (ըստ ցանկության):

Ավտոմեքենա գնելիս վարկի արժեքը

Ապառիկ մեքենա գնելիս պետք է իմանաք, որ գործարքին ներգրավված է միանգամից չորս կողմ։ Նախ, սա հենց ինքը գնորդն է և բանկը, որը վարկավորում է գնումը, և երկրորդը, վաճառողը, որը կարող է լինել ավտոսրահ կամ մասնավոր անձ, և Ապահովագրական ընկերություն. Անմիջապես պետք է ասել, որ ԿԱՍԿՈ համակարգով ավտոմեքենաների ապահովագրությունը պարտադիր է, եթե փոխադրամիջոցորպես գրավ փոխանցվել է բանկին: Հակառակ դեպքում ապահովագրական պոլիս ձեռք բերելու պահանջն անօրինական է:

Ավտոմեքենայի վարկի ընդհանուր արժեքը հաշվարկվում է՝ հաշվի առնելով վճարումները հետևյալ կետերի համար.

• տոկոսագումարներ;
• վաճառողի հաշվին միջոցներ փոխանցելու միջնորդավճար.
• գրավի ապահովագրություն;
• լրացուցիչ ծախսերփաստաթղթերի նոտարական կատարման հետ կապված վարկառուն.

Հիփոթեքային վարկավորման արժեքը

Հիփոթեքի հայտնվելով ավելի հեշտ է դարձել սեփական հաշվիչների սեփականատեր դառնալը: Բանկերը առաջարկում են տարբեր տարբերակներվարկավորում - հետ կանխավճարկամ առանց պետական ​​սուբսիդիաների կամ օգտագործման մայրության կապիտալ– այս ամենը կազդի վարկի ընդհանուր արժեքի վրա: Ի լրումն անշարժ գույքի ձեռքբերման համար TIC-ին տոկոս վճարելուց, պետք է ավելացվի վճարումների հետևյալ ցանկը.

• ապահովագրություն գրավ(Վարկառուի կողմից գրավի ապահովագրության համար վճարումները ներառված են ՏՏԿ-ի հաշվարկում` վարկով վճարված անշարժ գույքի գնի մասի, ինչպես նաև վարկի ժամկետի և ապահովագրության ժամկետի հարաբերակցության չափով. եթե փոխառության ժամկետը պակաս է ապահովագրության ժամկետից.
• գույքի գնահատում;
• գործարքի նոտարական վավերացում;
• վերամշակման վճար հիփոթեքային վարկև թարգմանությունը Փողհաշվի վրա։

Բոլոր վճարումները երրորդ անձանց (նոտար, ապահովագրական և այլ ընկերություններ) կատարվում են այդ կազմակերպությունների սակագներով: Եթե ​​պայմանագրով նախատեսված է նվազագույն ամսական վճարում, ապա սպառողական վարկի ընդհանուր արժեքի հաշվարկը հիմնված է այս պայմանի վրա:

UCS-ի հաշվարկման օրինակ

• վարկի մայր գումարը կազմում է 340,000 ռուբլի;
• վարկի ժամկետը՝ 24 ամիս;
• տոկոսադրույքը `տարեկան 13%;
• վարկ տրամադրելու միջնորդավճար՝ ընդհանուր գումարի 2.8%-ը.
• բանկի դրամարկղից կանխիկ գումարի թողարկման միջնորդավճար՝ 2,5%:

Ստորև ներկայացված է ամսական հավասար վճարումների համակարգ։ Ժամանակահատվածի համար հաշվարկված տոկոսների չափը կկազմի 72,414 ռուբլի (այն կարող եք տեսնել պայմանագրում կամ վճարման ժամանակացույցում):

Այնուհետև մենք հաշվարկում ենք վարկ տրամադրելու և միջոցների կանխիկացման համար միջնորդավճարի չափը.

340000 × 2.8% = 9520 ռուբլի;

340000 × 2,5% = 8500 ռուբլի:

Դրանից հետո մենք ամփոփում ենք բոլոր ցուցանիշները և ստանում.

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 ռուբլի:

Առցանց հաշվիչ

Շատերը հասանելի են համացանցում վարկի հաշվիչներ, որը կօգնի հաշվարկել ստանդարտ վարկերի, միկրովարկերի և նույնիսկ օվերդրաֆտի TFR-ը: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է հասկանաք, որ այն պատճառով, որ յուրաքանչյուր բանկ օգտագործում է տոկոսադրույքի հաշվարկի իր տարբերակը, տվյալները կարող են տարբերվել: Բացի այդ, անհրաժեշտ է հաշվի առնել վարկի տրամադրման և դրա մարման ամսաթիվը, ինչպես նաև պարտքի գումարի մարման եղանակները՝ անուիտետ, տարբերակված կամ բուլետ։

Սպառողական վարկերի ընդհանուր արժեքի առավելագույն և կշռված միջինը

Կենտրոնական բանկը եռամսյակը մեկ հաշվարկում և հրապարակում է TIC-ի միջին շուկայական արժեքը տարբեր տեսակներ սպառողական վարկեր. Հիմնական բանը, որ առավելագույն խաղադրույքչի գերազանցել միջին կշռված դրույքաչափըավելի քան մեկ երրորդը: Ստորև բերված են 2019 թվականի եռամսյակի արժեքները՝ վերցված պաշտոնական աղբյուրները:

	Սպառողական վարկերի ընդհանուր արժեքի միջին շուկայական արժեքները, %	Սպառողական վարկերի ընդհանուր արժեքի սահմանային արժեքները, %
Սպառողական վարկեր՝ տրանսպորտային միջոցներ ձեռք բերելու և միաժամանակ դրանք գրավադրելու նպատակով
0-1000 կմ վազքով մեքենաներ
1000 կմ-ից ավելի վազք ունեցող տրանսպորտային միջոցներ
Սպառողական վարկեր՝ փոխառության սահմանաչափով (համաձայն պայմանագրի կնքման օրվա փոխառության սահմանաչափի չափի)
30,000–100,000 ռուբլի
100,000–300,000 ռուբլի
Ավելի քան 300,000 ռ.
Նպատակային սպառողական վարկեր, որոնք տրամադրվում են ապրանքների (ծառայությունների) դիմաց վարկային միջոցներ փոխանցելով առևտրային և սպասարկման ձեռնարկությանը, եթե առկա է համապատասխան պայմանագիր (POS վարկեր) առանց գրավի.
30,000–100,000 ռուբլի
Ավելի քան 100000 ռ.
Ավելի քան մեկ տարի:
30,000–100,000 ռուբլի
Ավելի քան 100000 ռ.
Ոչ նպատակային սպառողական վարկեր, նպատակային սպառողական վարկեր՝ առանց գրավի, սպառողական վարկեր՝ պարտքի վերաֆինանսավորման համար (բացառությամբ POS վարկերի)
30,000–100,000 ռուբլի
100,000–300,000 ռուբլի
Ավելի քան 300,000 ռ.
Մեկ տարուց ավելի.
30,000–100,000 ռուբլի
100,000–300,000 ռուբլի
Ավելի քան 300,000 ռ.

Ինչ է տալիս PSK-ի վերլուծությունը վարկառուին

Մարդկանց մեծամասնության համար TIC-ն իմանալը նշանակում է հասկանալ, թե որքան կարժենա փոխառությունը, քանի որ երբեմն վարկը, որը միայն տոկոս է վճարում, ի վերջո կարժենա նույն գումարը, ինչ ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկը, բայց լրացուցիչ վճարներով: Սա նույնիսկ տեղի է ունենում նույն բանկում և ստեղծվել է ավելի շատ հաճախորդներ ներգրավելու համար: ստացող վարկային պայմանագիր, որտեղ նշվում է TIC-ը կամ ինքնուրույն հաշվարկելով ցուցանիշը, դուք պետք է հասկանաք, որ որոշ նրբերանգներ միշտ չէ, որ կարող են հաշվի առնվել, օրինակ, օրինակ, հիմնական պարտքի վաղաժամկետ մարումը:

Ինչպես նվազեցնել վարկի արժեքը

Ստանալով տեղեկատվություն վարկի ամբողջ արժեքի մասին՝ երբեմն գումար վերցնելու ցանկություն չի առաջանում։ Այնուամենայնիվ, եթե խելամտորեն մոտենաք այս հարցին, ի վերջո կարող եք նվազեցնել բանկի առաջարկած ցուցանիշը: Դրա համար կա տարբեր քանակությամբուղիներ:

• Վարկի վաղաժամկետ մարում. Եթե ​​դուք մասնակի կամ ամբողջությամբ մարեք պարտքը ժամանակացույցից դուրս, դա կօգնի նվազեցնել վարկային բեռը չհաշվառված տոկոսների տեսքով: Այնուամենայնիվ, պետք է ուշադիր կարդալ տույժերի պայմանագիրը, ինչը, ընդհակառակը, կարող է թանկացնել վարկը։
• համար գումարի թողարկում բանկային քարտ. Շատ վարկատուներ առաջարկում են կանխիկ վարկեր, բայց նրանք չեն գովազդում, որ որոշակի տոկոս պետք է վճարվի դրամարկղից դրանք տրամադրելու համար: Կարող եք հարցնել՝ հնարավո՞ր է գումար փոխանցել գոյություն ունեցող քարտին կամ հաշվին (այն կարելի է բացել անվճար) և արդյոք դրա համար վճար կգանձվի: Ամենայն հավանականությամբ, այս տարբերակը ավելի էժան կլինի:

Քննարկել

Վարկի ընդհանուր արժեքը (TCC)- սա այն գումարն է, որը պետք է վճարվի բուն վարկի արժեքից ավելի՝ հաշվի առնելով տոկոսները, ապահովագրությունը և այլ պարտադիր վճարումները: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը պարտավորեցրել է բոլոր բանկերին և միկրոֆինանսական ընկերություններին վերևի աջ անկյունում մեծատառով նշել TIC-ը` տոկոսներով և ռուբլով: Որպես կանոն, վարկի գինը չի համընկնում պայմանագրով նախատեսված իրական դրույքաչափի հետ, քանի որ այդ գումարի մեջ ներառված են այլ վճարումներ:

Ինչպես հաշվարկել վարկի ընդհանուր արժեքը և պարզել, թե ինչից է այն բաղկացած, մենք կհասկանանք հետագա:

Ինչու է TIC-ն ավելի բարձր, քան պայմանագրով նախատեսված տոկոսադրույքը

Բանկն է առևտրային կազմակերպությունշահագրգռված է շահույթ ստանալու մեջ. Վարկային պայմանագրերը կազմված են այնպես, որ շատ հաճախորդներ գործնականում ոչինչ չեն հասկանում դրանցում, ուստի պետք է ուշադիր ուսումնասիրել փաստաթղթի բովանդակությունը՝ ուշադրություն դարձնելով. Հատուկ ուշադրություն«փոքր տպագրությամբ».

Վարկի իրական արժեքը բարձր է նաև այն պատճառով, որ վարկառուների զգալի մասը չի վճարում իր պարտավորությունները։ Չմարված պարտքերը բանկերը փոխհատուցում են տոկոսադրույքի բարձրացմամբ՝ դրանով իսկ «տեղափոխելով» չվճարողների պարտավորությունները բարեխիղճ հաճախորդների ուսերին:

Իրական վարկի տոկոսադրույքը - սա հիմնական պարտքի (վարկային մարմնի) գումարի վրա հաշվարկված տոկոսն է: Այն ավելի ցածր է, քան TIC-ը, քանի որ բացի տոկոսից, նախատեսված են նաև այլ վճարումներ։

Ինչ վճարումներ են ներառված վարկի արժեքի մեջ

Օրենքի համաձայն, պարտատերն իրավունք ունի ԱՊՀ-ում ներառել հետևյալ հոդվածները.

• համար գանձվող տոկոսի գումարը փաստացի ժամանակաշրջանփողի օգտագործում;
• վարկային քարտի թողարկման վճար;
• ապահովագրական գումարը, եթե ապահովագրական գործարքի կնքումն է նախադրյալվարկային հաստատություն փոխառու միջոցներ տրամադրելիս.
• լրացուցիչ վճարումներ՝ կապված վարկի տրամադրման հետ, օրինակ՝ թղթաբանության կամ հիփոթեքային կամ մեքենայի վարկի համար բանկում գումար պահելու ծախսերը.
• վճարումներ երրորդ անձանց, որոնք անմիջականորեն կապված են վարկային արտադրանքի թողարկման հետ՝ իրավաբաններ, նոտարներ, ապահովագրողներ և բանկային այլ մասնագետներ, որոնք փաստաթղթեր են պատրաստում վարկի մշակման համար:

Ինչ բանկերը հաշվի չեն առնում PSK- ում

Վարկատուները վարկի ընդհանուր գումարի մեջ չեն ներառում հետևյալ ծախսերը.

• պարտադիր ապահովագրություն(ԿԱՍԿՈ, ՕՍԱԳՈ և այլն);
• տուգանքներ պայմանագրի պայմանների խախտման համար.
• ապրանքի սպասարկման օժանդակ ծախսեր, որոնք կապված են վարկառուի որոշմամբ պայմանագրի պայմանների փոփոխության հետ (օրինակ, վարկի ժամկետի ավելացում գումարի վերահաշվարկով%).
• տերմինալների, փոխանցման համակարգերի միջոցով վճարումներ կատարելու համար վճարներ կամ բջջային հավելվածներ;
• կամընտիր ապահովագրություն, որը կարող է չեղարկվել երկու շաբաթվա ընթացքում:

Թվարկված բոլոր վճարումները կարող են ազդել գերավճարի վրա, բայց իրականում դրանք հաշվի չեն առնվում CPS-ում:

Կարևոր է, որ վարկառուն տեղեկացված լինի ETC-ի մասին մինչև գործարք կնքելը: Եթե ​​պարտատերը թաքցնում է այս տեղեկատվությունը, պայմանագիրը պետք է անվավեր ճանաչվի, իսկ հաճախորդի կողմից ծախսված միջոցները պետք է փոխհատուցվեն բանկի կողմից:

Ինչպես հաշվարկել վարկի արժեքը

Վարկի իրական գինը որոշվում է բարդ բանաձեւերով, որոնք սովորական աշխարհականին երկար հասկանալու համար անհրաժեշտ չեն։ Բայց օգտակար կլինի հասկանալ ընդհանուր հաշվարկի ալգորիթմը: Նախ պետք է հստակեցնել, որ վարկավորման շրջանակներում տոկոսները, միջնորդավճարները և այլ վճարումները հաշվարկվում են առանձին բանաձևերով, այնուհետև ամփոփվում վարկի ընդհանուր գնի մեջ։

PSC-ի հաշվարկման հիմնական բանաձևը.

UCS = i * NBP * 100

Այստեղ NPB-ն օրացուցային տարվա բազային ժամանակաշրջանների թիվն է: Այս ցուցանիշը հասկացվում է որպես վարկի վճարումների միջև եղած ժամանակային ընդմիջումների քանակ: Օրինակ, ըստ ժամանակացույցի, հաճախորդը պետք է վճարումներ կատարի ամիսը մեկ անգամ, ինչը նշանակում է, որ NPI-ը 12 է: Եթե վճարումները կատարվում են եռամսյակային, ապա NIP-ը 4 է, եթե վեց ամիսը մեկ՝ 2 և այլն:

Բազային ժամանակաշրջանը (BP) վարկի վճարումների միջև ընկած ժամանակահատվածն է: Օրինակ, եթե վարկառուն ամեն ամիս մարում է պարտքը, ապա BP-ն 1 ամիս է:

Այժմ հաշվարկն իրականացվում է նոր բանաձևով.

i-ն տասնորդական ձևով բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքն է, որը հաշվարկվում է որպես հավասարման ամենափոքր դրական լուծում.

, Որտեղ:

մ - դրամական հոսքերի քանակը, որը հավասար է վարկի վրա կատարված վճարումների քանակին + ևս մեկ վճարում վարկ տրամադրելիս.

DP k - k-րդ կանխիկ վճարման գումարը (վարկային միջոցների թողարկում՝ «-» նշանով, պարտքի մարում՝ «+»;

q k - ամբողջական BP-ների թիվը վարկի տրամադրման պահից մինչև k-րդ վճարումը.

e k - BP-ի բաժնետոմսերով արտահայտված ժամանակահատվածը՝ q k-րդ BP-ի ավարտի պահից մինչև k-րդ վճարումը: Հաշվարկվում է ըստ բանաձևի.

e k = mod [(DP k -DP 1)/BP]/BP, որտեղ mod-ը բաժանման մնացորդն է:

Այս բանաձևն օգտագործվում է բանկային ծրագրերի հաշվարկման ալգորիթմներում, որոնք ավտոմատ կերպով որոշում են վարկի արժեքը բոլոր պարամետրերը մուտքագրելուց հետո։ Անկախ ձեռքով հաշվարկների համար այս բանաձևը չի օգտագործվում: Ավելի հարմար է Excel-ում UCS-ը հաշվարկել՝ օգտագործելով հատուկ բանաձևեր:

I-ի հաշվարկը կունենա հետևյալ տեսքը.

Դրանից հետո պետք է արդյունքը բազմապատկել NPI-ով և ստանալ վարկի արժեքը: Մեր դեպքում՝ 0,01584*12*100 = 19%։ Այսինքն, TIC-ը համընկնում է պայմանագրով նախատեսված տոկոսադրույքի հետ: Եթե ​​բանկը լրացուցիչ վճարներ է գանձում վարկ տրամադրելու համար, ապա ամսական վճարումն ավելանում է։ Ըստ այդմ, ավելանում է նաև վարկի ընդհանուր արժեքը։

Բացի այդ, Excel-ն ունի ներկառուցված ներքին վերադարձի (IRR) ֆունկցիա, որը հարմար է TFR-ի հաշվարկման համար: Այս գործառույթը կոչվում է CLEANING:

Ենթադրենք, վարկառուն վարկ է ստացել 120 000 ռուբլու չափով: 12 ամսով, տարեկան 28%-ով։ PSK-ն որոշելու համար մուտքագրեք պայմանագրի տվյալները: «Գումար» սյունակի առաջին վանդակում «-» նշանով նշեք ստացված վարկի գումարը՝ սա առաջին դրամական հոսքի գումարն է:

PSK-ի ստացված արժեքը կազմում է 32,04%: Սա նշանակում է, որ 1 տարի ժամկետով վարկի արժեքը տարեկան 28%-ով կկազմի 32,04%:

Եթե ​​վարկը տրամադրվել է առանց լրացուցիչ միջնորդավճարների և միջնորդավճարների, ապա TIC-ը հավասար կլինի պայմանագրային տոկոսադրույքին:

Եթե ​​հաճախորդը դեռ պայմանագիր չի կնքել և ձեռքի տակ չունի վճարումների ժամանակացույց, ապա նա կարող է օգտագործել այն բանկի պաշտոնական կայքում: Այսպիսով, հարմար է համեմատել վարկավորման պայմանները տարբեր կազմակերպություններում։ Ահա պատրաստի ձևանմուշ, որով կարող եք ինքնուրույն հաշվարկել վարկի ընդհանուր արժեքը Excel աղյուսակում:

Պարզեցված բանաձևի հաշվարկ

Պարզեցված բանաձևը թույլ է տալիս ձեռքով հաշվարկել վարկի արժեքը.

Հաշվարկման ալգորիթմ.

• վարկի ամբողջ ժամկետի համար (S) վճարումների չափը բաժանված է փոխատուից ստացված գումարի վրա (S 0) և հանել մեկը.
• ստացված թիվը բաժանեք վարկավորման տարիների թվին և բազմապատկեք 100-ով:

PSK \u003d (S / S 0 - 1) / n * 100

Օրինակ, սպառողը ստացել է 2 միլիոն ռուբլի: 2 տարի ժամկետով, տարեկան 10% տարեկան լրացուցիչ վճարով 12 հազար ռուբլի: Վճարման տեսակը, չափը ամսական վճարումկազմում է 47144,93 պ. ներառյալ տոկոսը և լրացուցիչ վճարները:

ընդհանուր գումարըպարտք:

47144,93 ռուբլի * 24 \u003d 1131478,32 ռուբլի:

Միացրեք այս թիվը պարզեցված բանաձևի մեջ.

Վարկի արժեքը տարեկան կազմում է 6,57%, երկու տարվա համար՝ 13,15%:

Միջին շուկայական TIC-ը կարելի է նշել Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կայքում: Այս բաժինը ներկայացված է երկրի TOP-100 առաջատար բանկերի համաձայն:

Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության համաձայն, վարկի գինը չի կարող գերազանցել երկրի միջին արժեքը 1/3-ից ավելի: Օրինակ, եթե սպառողական վարկերը տրամադրվում են տակ միջին տոկոսը 25%, առավելագույն ցուցանիշը 32,5% է։

Ձեր դիտարկիչի կարգավորումներում JavaScript-ը պետք է միացված լինի, որպեսզի հարցումն աշխատի: