Ինչ անել, կան օրինազանցություն բանկերը. Ի՞նչ անել, եթե վարկի ուշացում կա: Արտարժույթով հիփոթեք են վերցրել ու երեխա են ունեցել

Կենտրոնական բանկի տվյալներով՝ գրեթե յուրաքանչյուր երկրորդ ռուսաստանցի ունի երկու չմարված վարկ. Ըստ տեղեկությունների Դաշնային ծառայությունկարգադրիչների, ժամկետանց պարտքերի չափը հասել է 4,4 տրիլիոն ռուբլու։ Իսկ եթե վարկի ուշացում կա, պարտապանների մեծ մասն ինքն իրեն հարցնում է՝ ի՞նչ անել։

Պետք չէ խստացնել

Այսպիսով, ո՞րն է լինելու ժամկետանց վարկը։ Հյուսիսարևմտյան ափի մամուլի ծառայությունից հայտնում են PJSC Sberbank, վարկի գծով ժամկետանց պարտքի հիմնական հետևանքը բացասական վարկային պատմության ձևավորումն է, ինչպես նաև ուշ վճարումների համար տույժերի կուտակումը։ Տարբեր ժամանակաշրջաններում տարբեր վարկերի գծով բռնագանձումների տոկոսը կազմել է տարեկան 20%; Ժամկետանց պարտքի մնացորդի գումարի օրական 0,5%-ը, իսկ 2014 թվականի հուլիսի 1-ից հետո տրված վարկերի համար՝ ժամկետանց պարտքի գումարի հրատապ տոկոսների հաշվարկը: Որքան երկար է ժամկետանց պարտքի ժամկետը, այնքան ավելի շատ տույժեր և տոկոսներ են գանձվում, ինչը զգալիորեն մեծացնում է վարկառուի պարտքը և նրա համար դժվարանում է վերադառնալ ժամանակացույցին։

Վերակազմավորել այն

Հաճախ բանկերը պատրաստ են հանդիպել կես ճանապարհին, եթե իրավիճակը լիովին անհուսալի չէ։ Դա անելու մի քանի եղանակ կա: Ինչպես պարզաբանում է SIAB բանկի նախագահ և խորհրդի նախագահ Գալինա Վանչիկովան, ցանկացած բանկ շահագրգռված է հաճախորդի հետ երկարաժամկետ համագործակցությամբ։

Գալինա Վանչիկովա.Շատ դեպքերում, երբ իրավիճակը չի հասել կրիտիկական մակարդակի, բանկերը պատրաստ են տարբերակներ քննարկել։ Հաճախորդին կարող է առաջարկվել վարկի վերակազմավորում և վարկի արձակուրդներ՝ որպես դրա ձևերից մեկը: Որոշ դեպքերում, եթե վարկառուն տրամադրում է գրավ, պայմանագրի պայմանները կարող են վերանայվել:

Բանկիրները կարծում են, որ սա ամենաշատն է լավագույն տարբերակհարցը լուծել, եթե պարտքերը մարելու համար միջոցներ չկան։

Ըստ Սբերբանկի մամուլի ծառայության, բանկը վերակառուցում է իրականացնում այն ​​վարկառուներին, ովքեր գտնվում են կյանքի դժվարին իրավիճակում, ինչը թույլ չի տալիս նրանց ամբողջությամբ սպասարկել վարկերի գծով իրենց պարտքերը: Բարդ ֆինանսական իրավիճակի փաստերի փաստաթղթային հաստատմամբ՝ վարկառուին կարող է տրվել հետաձգում մայր գումարի և մասնակի տոկոսների վճարման, վարկի ժամկետի ավելացման, տույժերի լրիվ կամ մասնակի ներման համար: Վերակազմավորման պայմանները յուրաքանչյուր կոնկրետ դեպքում սահմանվում են բանկի կողմից անհատապես: Բայց բանկն ընդգծում է, որ վերակառուցումը հաճախորդի ֆինանսական խնդիրների ժամանակավոր լուծում է և գործիք, որը ընթացիկ վճարումների բեռը տեղափոխում է ապագա ժամանակաշրջաններ:

Ռոսբանկի Ժամկետանց պարտքերի գծով դեպարտամենտի տնօրեն Եկատերինա Ալիևայի խոսքով՝ վարկով պարտքի վերակառուցումը շահավետ է և բանկային հատվածում ժամկետանց պարտքերի մարման ընդհանուր գործիքներից է։

Եկատերինա Ալիևա.Պայմանները կախված են ապրանքից, պարտքի ժամկետից և չափից, հաճախորդի ցանկություններից: Նշենք, որ այս գործիքն առաջարկվում է կոնտակտային և բարեխիղճ հաճախորդներին։ Վճարումների և կապի բացակայության, ինչպես նաև հաճախորդի կողմից իրավունքի չարաշահման առկայության դեպքում բանկը ստիպված է դիմել դատարան: Բայց նույնիսկ դատական ​​փուլում ու բեմում կատարողական վարույթբանկը գնում է դեպի հաճախորդ և պատրաստ է կնքել հաշվարկային պայմանագիր:

Փոխանցեք այն մեկ ուրիշին

Խնդիրը հաղթահարելու ևս մեկ տարբերակ կա՝ վարկը վերաֆինանսավորել մեկ այլ բանկում: Մինչ օրս բանկիրներն ակնկալում են ավելացել է պահանջարկըայս ծառայության համար: Դրա էությունն այն է, որ մեկ բանկում ունենալով վարկ, որը ներգրավվել է որոշակի տոկոսով, պարտապանը չի կարող «քաշել» տոկոսային բեռը։ Այս դեպքում մեկ այլ բանկ կարող է առաջարկել ավելի շահավետ պայմաններով վերցնել վարկառուի վարկային բեռը մրցակիցներից: Արդյո՞ք վարկի վերաֆինանսավորումը ձեռնտու է: Ենթադրենք, եթե մարդը երկու կամ երեք վարկ ունի տարբեր բանկեր, ապա շուկայի առաջատար խաղացողները կարող են նրան առաջարկել պարտքերը փոխանցել մեկ բանկի կամ ժամկետի երկարաձգմամբ կամ ավելի ցածր տոկոսադրույքով։ Ժամկետը երկարացնելու դեպքում ամսական վճարման չափը կարող է կրճատվել գրեթե կիսով չափ։ Պետք է նկատի ունենալ, որ նման ծրագրերը չեն վերաբերում հիփոթեքային վարկերին։

Այսպիսով, ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ վարկի վերաֆինանսավորման համար: Ըստ շուկայ ստեղծողի՝ Սբերբանկի, ցուցակը հետևյալն է.

1. Վերաֆինանսավորման ժամանակ սպառողական վարկկամ ավտովարկ՝

• Վերաֆինանսավորվող վարկի գծով պարտքի մնացորդի մասին տեղեկանք/տեղեկանք, որը պարունակում է տեղեկություններ հաշվեգրված տոկոսներով վարկի պարտքի մնացորդի մասին՝ վավերացված առաջնային պարտատիրոջ լիազորված անձի կնիքով և ստորագրությամբ և պարունակող տրման ամսաթիվը.
• վճարման մանրամասները երրորդ կողմի բանկում, ներառյալ վարկի մարման հաշվի մանրամասները, համարը վարկային պայմանագիր, վարկային պայմանագրի կնքման ամսաթիվը, վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետը և (կամ) վարկի մարման ժամկետը, վարկի գումարը և արժույթը, տոկոսադրույքը. Ինչպես նշում են բանկիրները, վերաֆինանսավորված վարկի գծով պարտքի մնացորդի վերաբերյալ վկայագրում/քաղվածքում նշված տվյալների բացակայության դեպքում վարկառուն կարող է տրամադրել հետևյալ փաստաթղթերից որևէ մեկը.
• վարկային պայմանագիր, այդ թվում անհատական ​​պայմաններվարկավորում, վճարման ժամանակացույց, ծանուցում լրիվ արժեքըվարկ;
• վկայագիր/քաղվածք, ներառյալ այն մեկը, որը պատրաստված է առաջնային վարկատուի ինտերնետային բանկային համակարգի միջոցով.

• եթե վերաֆինանսավորվող վարկի ներքո գործող պարտատերը վարկային հաստատություն է, որը ձեռք է բերել պահանջի իրավունքներ այս վարկըԲացի այդ, տրամադրվում է ծանուցում վերաֆինանսավորվող վարկի գծով պահանջի իրավունքի զիջման կամ վերաֆինանսավորվող վարկով գործող պարտատիրոջ իրավունքները հաստատող այլ փաստաթղթեր:

• տեղեկատվություն պարտքի մնացորդի մասին.
• պայմանագրի համարը (առկայության դեպքում);
• պայմանագրի կնքման ամսաթիվը;
• քարտի սահմանաչափի գումարը և արժույթը.
• տոկոսադրույք;
• հիմնական պարտատիրոջ վճարման տվյալները, ներառյալ քարտի պարտքը մարելու հաշվի մանրամասները.
• քարտային հաշվին առկա պարտքի մնացորդի մասին տեղեկանք/քաղվածք, ներառյալ այն մեկը, որը պատրաստված է առաջնային պարտատիրոջ ինտերնետային բանկի առցանց բանկինգի միջոցով.
• քարտով գործարքները արտացոլող փաստաթուղթ (տեղեկատվություն/զեկույց/քաղվածք և այլն);
• վարկի ընդհանուր արժեքի մասին ծանուցում.
• վարկային պայմանագիր / այլ անվանումով նմանատիպ պայմանագիր, որը պարունակում է քարտի տրամադրման / սպասարկման պայմանները, պարտքերի մարման կարգը.
• փաստաթուղթ, որը հաստատում է վարկային պայմանագիրը սկզբնապես տրամադրած հիմնական պարտատիրոջ / պարտատիրոջ տվյալների փոփոխությունը.
• այլ անվանումով նմանատիպ պայմանագիր, որը պարունակում է քարտի տրամադրման / սպասարկման պայմանները, պարտքի մարման կարգը.
• փաստաթուղթ, որը հաստատում է վարկը սկզբնապես տրամադրած հիմնական պարտատիրոջ / պարտատիրոջ տվյալների փոփոխությունը:

Եթե ​​դուք սնանկ եք

Ծայրահեղ դեպքում, եթե փողի հետ կապված իրավիճակը ամբողջովին փակուղային է, կարող եք ձեզ սնանկ հայտարարել։ Բայց դա սպառնում է որոշակի հետևանքներով։

Ինչպես նշվում է Սբերբանկի մամուլի ծառայությունում, ֆիզիկական անձանց սնանկացումը համեմատաբար երիտասարդ հաշվարկային գործիք է, որն իր ձևավորման փուլում է և դեռևս շատ դժվար է գնահատել դրա արդյունավետությունը: Ռուսաստանում սնանկության իր իրավունքից օգտվել է մոտ 90 հազար մարդ։

Եկատերինա Ալիևա.Վճարումների և կապի բացակայության, ինչպես նաև հաճախորդի կողմից իրավունքի չարաշահման առկայության դեպքում բանկը ստիպված է դիմել դատարան: Բայց նույնիսկ դատական ​​փուլում և կատարողական վարույթի փուլում բանկը հաճախորդին ընդառաջում է կես ճանապարհին և պատրաստ է կնքել բարեկամական պայմանագիր։

Ալիևայի խոսքով՝ «Սնանկության (սնանկության) մասին» դաշնային օրենքով նախատեսված հանգամանքներում հաճախորդն ինքը կարող է սնանկության վարույթ հարուցել։ Դրա համար բանկը սահմանել է հաճախորդների սնանկության մոնիտորինգի ավտոմատ գործընթաց: Սնանկության ավարտից հետո քաղաքացին ազատվում է պարտքերից, և պարտատերը հնարավորություն է ստանում դուրս գրել պարտքն առանց հարկային հետևանքների։

Ի՞նչ հետևանքներ կարող է ունենալ պարտապանը, եթե նա որոշի դիմել ֆիզիկական անձանց սնանկության հայցով:

Գալինա Վանչիկովայի խոսքով՝ իրեն սնանկ հայտարարելու հնարավորությունն օգտագործվում է որպես վերջին միջոց՝ երբ պարտապանն այլևս չի կարողանում կատարել բանկերի հանդեպ իր պարտավորությունները։ Ինչպե՞ս սնանկ ճանաչվել անհատի համար:

Գալինա Վանչիկովա.Այս պահին այս ընթացակարգը լիովին կարգաբերված չէ և ուղեկցվում է բազմաթիվ նրբերանգներով։ Որոշման հիման վրա վարկառուն ճանաչվում է սնանկ արբիտրաժային դատարան. Պարտապանը ներկայացնում է հայցադիմումի հայտարարությունեւ փաստաթղթավորել անվճարունակության փաստը՝ տրամադրելով բոլոր եկամուտների եւ ծախսերի մասին տեղեկանքները։

Բացի այդ, դուք պետք է հասկանաք, որ այս ընթացակարգը էժան չէ, դուք ստիպված կլինեք վճարել ֆինանսական մենեջերի ծառայությունների, դատական ​​ընթացակարգերի համար:

Գործի քննության ընթացքում անհատը կարող է սահմանափակվել գույքային գործարքների իրականացման, արտասահման մեկնելու, տնօրինելու հարցում բանկային հաշիվներ. Ընթացակարգի ավարտից հետո ի հայտ են գալիս նաև մի շարք սահմանափակումներ. եթե հաճախորդը հինգ տարվա ընթացքում որոշի դիմել նոր վարկի համար, ապա նա պարտավոր է պարտատիրոջը տեղեկացնել նախկինում սնանկության փաստի մասին, իսկ սնանկության ավարտից երեք տարվա ընթացքում արգելվում է ղեկավար պաշտոններ զբաղեցնել։

Գալինա Վանչիկովա.Ընդհանուր առմամբ, դուք պետք է հասկանաք, որ ընթացակարգը կարող է տևել ավելի քան մեկ տարի, դա պահանջում է կանխիկ ծախսերիսկ բազմաթիվ վկայագրեր հավաքելը ենթադրում է գույքի մի մասի վաճառք։ Ի դեպ, գործնականում լինում են դեպքեր, երբ դատարանը հրաժարվել է ճանաչել անհատականսնանկ. Ֆիզիկական անձանց վճարունակության հետ կապված իրավիճակը կարգավորելու նպատակով Պետդումայի կոմիտեն 2011թ ֆինանսական շուկանախատեսում է այս աշնանը վերջնական տեսքի բերել օրինագիծը, որը կսահմանափակի պարտքի բեռըվարկառուներ. Բոլոր վարկերը մարելու համար ընտանիքը կկարողանա ծախսել ոչ ավելի, քան 50%-ը ընդհանուր եկամուտը. Եթե ​​վարկառուն չկատարի այս պահանջը, ապա բանկերին կարգելվի նման հաճախորդներին վարկեր տրամադրել:

Վարկ, որը չի վճարվում նշված ժամկետում. Վարկի ժամկետանցությունը ուղղակի խախտում է, որում սովորաբար նշվում են հետևանքները՝ տույժեր, տույժեր։

Ժամկետանց վարկերը հաճախ արտացոլվում են, ինչը բացասաբար է անդրադառնում հետագա վարկերի տրամադրման վրա: Ինչպես գիտեք, պարտատերերը նախընտրում են գործարքներ իրականացնել պատասխանատուների հետ, այլ ոչ թե ռիսկի դիմել։ Ի վերջո, այնքան բարձր վարկային ռիսկայնքան վատ են վարկավորման պայմանները։ Սա բարձրացված տոկոսադրույք է և վարկի չափի և ժամանակի սահմանափակում:

Բանկերը և շատ մասնավոր վարկատուներ օգտագործում են ավանդներից ստացված միջոցները (ֆիզիկական անձանց ավանդներ և իրավաբանական անձինք), այսինքն. հանդես գալ որպես պարտապաններ և պարտատերեր միաժամանակ. Ժամկետանց վարկերի մեծ քանակությունը կարող է առաջացնել այնպիսի իրավիճակ, երբ վարկատուն չի կարող մարել իր սեփական պարտավորությունները:

Ժամկետանց վարկերը սովորաբար առաջանում են հետևյալի պատճառով.

• Աղքատություն, առաջին անհրաժեշտության ապրանքների համար միջոցների բացակայություն՝ զուգորդված վարկերի վճարումների հետ. Եթե ֆինանսական ռեսուրսներբավարար չէ առաջին անհրաժեշտության ապրանքների՝ սննդի և հագուստի համար, պարտապանը կարող է որոշել չվճարել վարկը: Դեպքում ապահովված վարկ, խնդիրներ չպետք է լինեն՝ պետք է գալ ու որոշել, թե ինչպես է կատարվելու գրավը և այլն։ Եթե ​​- պարտատերն իրավունք ունի գործ կազմել և այն ուղարկել դատարան: Երբեմն կարող է առաջարկվել վարկի վերակառուցում` վճարում ավելի փոքր մասով, բայց ավելի երկար ժամանակով, տոկոսների վճարում, իսկ որոշ ժամանակ անց վարկը: Անկասկած, պարտապանի համար դրական պահ կլինի այն, որ վարկատուն հաշվի չի առել իրական եկամուտեւ ծախսերը, չի թողել ապրուստի աշխատավարձմասնակի մարումից հետո: Դատարանի ելքերը տարբեր են՝ ավելի հաճախ, իհարկե, հօգուտ պարտատիրոջ: Օրինակ՝ ցանկացած գույքի բռնագրավում, հարկադիր մարում աշխատավարձից։ Հաճախ դատարանը հանդիպում է վարկառուին կիսով չափ. դա օգնում է փոխզիջում գտնել վճարման համար (վերակազմավորում, օգուտներ փնտրել, տույժերի չափի կրճատում ...):
• Աշխատանքից ազատում, վարկի մարման համար եկամտի կորուստ. Նման դեպքում և՛ պարտատերը, և՛ դատարանը կարող են օգնել՝ վերակառուցելով պարտքը կամ նշանակելով այսպես կոչված. «վարկային արձակուրդ» («վարկային արձակուրդ»): Այս հայեցակարգըենթադրում է վճարումների հետաձգում մինչև մի քանի ամսով, երբ անհրաժեշտ է վճարել միայն պարտքի մնացորդի վրա: Սա, շատ դեպքերում, օգնում է վարկառուին ժամանակավոր լուծում տալ ֆինանսական դժվարություններ. Օրինակ՝ աշխատանք կամ եկամտի այլ աղբյուր գտնելու համար։
• Աշխատանքի ժամանակ վիրավորվել, վիրավորվել…. Այս պատճառները հիմնավոր են, պարտատերերը հաճախ են կապվում՝ բարելավում են մարման, վերակազմակերպման և այլնի պայմանները։ Դատարանն էլ կարող է կիսատ հանդիպել, բայց վարկն անպայման պետք է մարվի, այսպես թե այնպես։
• Վարկառուի մահը. Իհարկե, վճարումները դադարեցվում են այնքան ժամանակ, քանի դեռ գործը չի քննվել դատարանում, որտեղ գույքը կանցնի ժառանգին։ Եվ մեջ դատական ​​կարգըկհամաձայնեցվի վարկի վճարման կարգը. Կամ մահացածի գույքը կվաճառվի հրապարակային աճուրդով։ Իսկ հասույթն ուղղվելու է գումարի մի մասի կամ ամբողջության մարմանը։
• Վարկառուի անփութություն. Եթե ​​պարտապանը պատասխանատվություն չի կրում, նա կարող է պարզապես բաց թողնել վարկի վճարման ամսաթիվը: Վարկատուի ծանուցումից հետո նման վարկառուները հաճախ անմիջապես վճարում են վարկը, ինչպես նաև տույժեր ուշ մարում. Երբեմն դա կարող է հայտնվել ձեր վարկային պատմության մեջ, երբեմն՝ ոչ: Իրականում այս ուշացումը չնչին է և չի վնասում վարկատուի շահերին։
• ժամանակավոր հանգամանքներ. Դրանք հաճախ են՝ աշխատավարձի ուշացում, շահաբաժինների ժամանակին չհաշվառում, վարձավճարների ուշացում: Բացի այդ, հազվադեպ չէ այն դեպքերը, երբ վճարումը տեղի է ունենում ժամանակից առաջ, իսկ միջոցները մուտքագրվում են մեկ-երկու օր հետո։ Նման իրավիճակները սովորաբար դատարան չեն հասնում։ Եվ դրանք լուծվում են պարտատիրոջ և պարտապանի միջև անհատական ​​հիմունքներով։ Հաճախ նման իրավիճակներն արտացոլվում են վարկային պայմանագրում։
• Տարբեր այլ հանգամանքներ. Դա կարող է լինել գողություն, հրդեհ, հարազատներից մեկի հիվանդություն և այլն։ Նման դեպքերը, իհարկե, դիտարկվում են անհատական ​​հիմունքներով, և, կախված պարտապանի վճարունակության վրա ազդող գործոնների ծանրությունից, օգնում են փոխհամաձայնության գալ պարտատիրոջ հետ։

Ոչ մի պատճառ թույլ չի տալիս պարտապանին չվճարել վարկը։ Պարտատիրոջից ստացված յուրաքանչյուր լումա պետք է վերադարձվի ամբողջությամբ և տոկոսներով։ Հազվագյուտ դեպքերում վարկատուն որոշում է «զոհաբերել» տոկոսները կամ դրա մի մասը, շատ հազվադեպ դեպքերում՝ ներել փոխառու միջոցների մի մասը։

Բանկային վարկերի հավաքագրման կարգը սովորաբար նույնն է.

• Ուշացումից մի քանի օր անց բանկի աշխատակիցները սկսում են զանգահարել՝ պարզելու, թե ինչն է պարտքի առաջացման պատճառը, պարզելու, թե երբ է վարկառուն սկսելու վճարել և հայտնել տույժի մասին։
• Եթե ​​վճարումները չկատարվեն, ապա պարտապանին կարող է առաջարկվել վարկի պայմանների փոփոխություն՝ վերակառուցում: Կամ որոշ ժամանակով հետաձգել վճարումները՝ պարտավորեցնելով մնացորդի վրա վճարել միայն տոկոսներ։
• Երբ այս թիվը չի անցնում, կարող են հայտնվել կոլեկտորներ (մարդիկ, ովքեր գումար են վաստակում խնդրահարույց վարկառուներից պարտքեր հավաքելով): Նրանք կարող են գալ աշխատանքի, տուն, զանգահարել հարազատներին...
• Ի վերջո, եթե հավաքագրողները չեն կարողանում գլուխ հանել, գործ է կազմվում և ուղարկվում դատարան։

Պարտավորությունների վաճառք

Ժամկետանց վարկերը հաճախ փոխանցվում կամ վաճառվում են այլ բանկերի, պարտատերերի կամ հատուկ հավաքագրման (պարտքի) գործակալություններին: Վաճառքի արժեքը կախված է ուշացման ժամանակից, պարտապանի վճարունակության վարկանիշից և այլ գործոններից։

90 օր հետո գործը կարող է ուղարկվել դատարան՝ 99% դեպքերում վերցնելով պարտատերերի կողմը։ Անկասկած, վարկառուի ողջամիտ հանգամանքներում դատարանը կարող է փորձել փոխզիջում գտնել: Այդ դեպքում վարկատուն չի լինի խախտված կողմ, և վարկառուի համար ավելի հեշտ կլինի մարել վարկը։ Փոխզիջում չգտնելու դեպքում վարկառուի գրավը (առկայության դեպքում) կամ այլ գույքը վաճառվում է: Եթե ​​մարելու համար բավարար միջոցներ չկան, ապա վարկառուի միջոցները արգելափակվում են բանկային հաշիվներում, կամ եկամտի մի մասը վերահղվում է վարկի վճարմանը: Վարկի գումարին, տոկոսներին, տույժերին ու տույժերին, իհարկե, գումարվում են պարտապանի կողմից վճարվող դատական ​​ծառայությունները։

Վարկ վերցնելիս պետք է հաշվի առնել ոչ միայն վարկի գծով սովորական վճարումները, անհրաժեշտ է նախատեսել չնախատեսված իրավիճակներ։ Օրինակ, եթե պարտապանը հեռացվի աշխատանքից, ինչպե՞ս են կատարվելու վճարումները, նա կկարողանա՞ վճարել։ Եթե ​​ոչ, ապա ի՞նչ է նա պատրաստ զոհաբերել հօգուտ պարտատիրոջ։ Հնարավո՞ր կլինի կողքից շահավետ բան իրականացնել կամ վարկատուին որպես վճար առաջարկել։ Իհարկե, կան նաև չնախատեսված իրավիճակներ։ Իսկ նրա համար ամենախելամիտը, հավանաբար, կլինի բոլոր հանգամանքները պարտատիրոջը կամ կոլեկտորին ներկայացնելը։ Եվ փորձեք փոխզիջում գտնել, որով վճարումները կշարունակվեն, թեև ոչ սովորական ձևով։

Եթե ​​հնարավոր չէ վճարել վարկը, խորհուրդ ենք տալիս կապվել վարկատուի հետ նախքան վճարման ժամկետը, որպեսզի գտնեք տարբերակ, որը հարմար է երկու կողմերին: Եթե ​​ժամկետներն արդեն անցել են, ապա վարկատուի կողմից խոսակցությունն ավելի կոշտ կլինի, քանի որ վարկավորման սկզբունքներից մեկը խախտված է.

Ի՞նչ անել, եթե վարկն արդեն ժամկետանց է, և բանկի աշխատակիցները զանգահարեն կամ գան։

Հեռախոսով կամ հանդիպման ժամանակ դուք պետք է բացատրեք, թե ինչ խնդիրներ կան և փորձեք փոխզիջում գտնել: IN լավագույն դեպքը, պայմանավորվել վերակառուցման կամ վերաֆինանսավորման մասին (նոր վարկի տրամադրում, որը մարում է հինը դյուրացված պայմաններով): Կամ ասեք, թե երբ հնարավոր կլինի վճարել՝ ի պատասխան լսելով ուշացման պատճառով առաջացած տույժերի չափը։

Եթե ​​բանկի տույժերը չափից դուրս են, իսկ խոսելն անօգուտ, գուցե դատավարության սպասելը լավագույն ելքն է։ Օրենքով տուգանքները կարող են կազմել կրած վնասի չափը: Շատ հաճախ դատարանում տույժի չափը կարող է կրճատվել մինչև չնչին գումար՝ գումարած վարկի սովորական տոկոսները:

Պետք է հիշել, որ գործարքի շատ մանրամասներ նկարագրված են վարկային պայմանագրում։ Բանկ գնալու ցանկություն չկա, իսկ փաստաբանի փող չկա՞։ Բացեք պայմանագիրը և ուշադիր կարդացեք այն: Թերևս իրավիճակը բառացիորեն նկարագրված է։

Վարկը ժամանակին չմարելը կարող է լուրջ հետևանքներ ունենալ։ Խնդրի մասշտաբը կախված է ուշացման տևողությունից, պարտապանի պահվածքից։ Այսպես թե այնպես տեղեկությունը կարտացոլվի վարկային պատմության մեջ, իսկ բանկի կողմից կուտակված տուգանքները կարող են տհաճ հարված հասցնել դրամապանակին։ Այսպիսով, եկեք պարզենք, թե ինչ անել, եթե վարկը ժամկետանց է, և հնարավո՞ր է շտկել ստեղծված իրավիճակը։

Ներկա իրավիճակի գնահատում և վերլուծություն

Կարևոր. Պետք է նկատի ունենալ, որ.

• Յուրաքանչյուր դեպք եզակի է և անհատական:
• Հարցի մանրակրկիտ ուսումնասիրությունը միշտ չէ, որ երաշխավորում է գործի դրական ելքը։ Դա կախված է բազմաթիվ գործոններից։

Ձեր խնդրի վերաբերյալ առավել մանրամասն խորհուրդներ ստանալու համար պարզապես անհրաժեշտ է ընտրել առաջարկվող տարբերակներից որևէ մեկը.

Բարեխիղճ վարկառուն վախով մտածում է, թե ինչ կլինի, եթե վարկի վճարումն ուշանա: Ոչ ոք պաշտպանված չէ ֆորսմաժորից, հիվանդությունից, աշխատանքի փոփոխությունից և այլ դժվարություններից, որոնք կարող են հետաձգել: Բանկիրները պարտապանների վրա ազդելու բազմաթիվ եղանակներ ունեն, և կանխարգելիչ միջոցն ուղղակիորեն կախված կլինի.

1. Պարտքի չափը.
2. Հետաձգման տևողությունը.
3. Հաճախորդի վերաբերմունքը ներկա իրավիճակին (անտեսելը կամ շտկելու ցանկությունը):

Հաճախ ֆինանսական ծանր վիճակում հայտնված քաղաքացիները թաքնվում են պարտատիրոջից, խուսափում են նրա հետ հեռախոսով խոսելուց, անտեսում են նամակներն ու SMS հաղորդագրությունները։ Այս պահվածքը միայն ավելացնում է խնդիրները, քանի որ բանկն ունի օրինական իրավունքվաճառել խնդրահարույց պարտքը կոլեկտորներին կամ դատի տալ նման վարկառուին: Բայց հաճախորդները, ովքեր պատրաստ են համագործակցել, հնարավորություն ունեն ստանալու տարկետում, վերաֆինանսավորել վարկ և այլ տարբերակներ։ Ամեն ինչ անհատական ​​է։

Ի՞նչ անել, եթե ուշացումը 1-3 օր է:

Առաջին բանը, որ անում է բանկը, երբ վարկառուն չկատարում է, նրանից տուգանք գանձելն է: Այս գործողությունը նշված է վարկային պայմանագրում, որը պետք է ուշադիր ուսումնասիրվի նախքան ստորագրելը: Բանկային պրակտիկայում կան տուգանքների 4 տեսակ, մասնավորապես.

1. Ֆիքսված գումար (ռուբլով):
2. Տույժ - տոկոս ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար:
3. Տուգանքի կուտակային գումարը.
4. Վարկային պարտավորության մնացորդի վրա հաշվեգրված ֆիքսված տոկոսներ:

Այնուամենայնիվ, բանկերի մեծ մասը հաշվի է առնում, որ փոքր ուշացումը, օրինակ, մեկ օր, կարող է պայմանավորված լինել տեխնիկական ընդհատումներով. վճարային համակարգ. Կամ՝ վճարման անդորրագրի ժամկետը 1-3 օր է, և նույնիսկ եթե հաճախորդը գումար է ուղարկում ըստ ժամանակացույցի, բայց սխալ է ընտրում մարման եղանակը, նա կարող է ակամա խախտել իր պարտավորությունները։ Օրինակ, ռուսական փոստի միջոցով վճարումը կարող է տևել մինչև 5 օր:

Սա, իհարկե, իրավունք չի տալիս վարկառուին վերջին պահին վճարել ու ոչնչից չվախենալ, հակառակը, հնարավոր ուշացումից խուսափելու համար պետք է կանխավ մուտքագրել գումար։ Ինչ վերաբերում է բանկերին, ապա միանշանակ չի կարելի ասել, որ նրանք ոչ մի միջոց չեն ձեռնարկում փոքր ուշացումների դեպքում, թեեւ դա չի բացառվում։ Միգուցե, եթե հաճախորդը առաջին անգամ թույլ է տալիս աննշան ուշացում, պատիժ չի լինում, բայց եթե չարաշահվում է պարտատիրոջ հավատարմությունը, համակարգված անցնում, ապա վարկային պատմության վնասված լինելու փաստն անխուսափելի է։

Վճարման ուշացում մեկ շաբաթից մինչև մեկ ամիս, ի՞նչ ռիսկ կա.

Այսպիսով, եթե վարկի վճարման մինչև 3 օր ուշացումը սարսափելի խախտում չէ, ապա մեկ շաբաթվա կամ մեկ ամսվա ուշացումը կարող է տհաճ անախորժությունների և լրացուցիչ ծախսերի պատճառ դառնալ։

Ուշադրություն.Եթե ​​դուք ունեք վարկի ուշացում, չգիտեք ինչ անել, անմիջապես դիմեք բանկին և տեղեկացրեք վարկատուին միջադեպի պատճառի մասին: Ժամանակին ընտրված լուծումը ձեզ կազատի ապագայում ծանր խնդիրներից։

Բանկերում 7-30 օր տևողությամբ պարտքերը անհանգստություն են առաջացնում ակտիվ հեռախոսազանգերի տեսքով՝ մշտական ​​հիշեցումներով.

1. Ստացված պարտքի չափը.
2. Գանձված տուգանքների չափը.
3. Պարտատիրոջ հետագա գործողությունները՝ միաժամանակ անտեսելով ներկա իրավիճակը.

Բանկային ոլորտի մասնագետի հետ խոսելիս խորհուրդ է տրվում հայտնել վարկի, դրա մասի մարման ակնկալվող ժամկետը։ Պետք է բացատրել, թե ինչու է ուշացումը տեղի ունեցել, և հետո բանկիրները կարող են նորից չզանգահարել մինչև վարկառուի խոստացած վճարման օրը։ Հետո, եթե վարկի վճարումը չկատարվի, զանգերը վերսկսվում են։

60 օրից ավելի հետաձգում՝ բանկի գործողությունները

Ենթադրելով մինչև 60 օր և ավելի ուշացում, մի զարմացեք, եթե բանկը սկսի գործել հետևյալ հաջորդականությամբ.

Խնդրում ենք նաև նկատի ունենալ, որ վարկի չմարումը կարող է հանգեցնել ազատազրկման, եթե գումար ձեռք բերելու ժամանակ խարդախության և չարամտորեն խուսափելու փաստը. կրեդիտորական պարտքեր(Ռուսաստանի Դաշնության Քրեական օրենսգրքի 159-րդ հոդված և Ռուսաստանի Դաշնության Քրեական օրենսգրքի 177-րդ հոդված):

Խնդրի լրացուցիչ լուծումներ

Երբ բախվում եք մի իրավիճակի, երբ դուք չեք կարող վճարել ձեր հաշիվները, դիմեք ձեր վարկատուին: Եթե ​​առկա իրավիճակի համար լավ պատճառներ կան (աշխատանքի կորուստ, հիվանդություն, գործուղում և այլն), ապա բանկը ձեզ անպայման կդիմավորի կես ճանապարհին։ Խնդրի հետևյալ լուծումները հնարավոր են.

1. Վարկի վերաֆինանսավորում.Ծրագիրը նախատեսում է վարկառուի կողմից բանկ (կարող եք ընտրել այլ բանկ) դիմել հատուկ վարկ՝ նվազեցված տոկոսադրույքով, որի միջոցով կմարվի ընթացիկ պարտքը։
2. . Բանկը վերանայում է վարկային պայմանագրի պայմանները։ Արդյունքում կարող է տրվել հետաձգված վճարում («վարկի արձակուրդ»), տոկոսադրույքը իջեցվել, փոխառության արժույթը փոխվել (համապատասխան է կնքված վարկերի համար. արտարժույթ), վարկի ժամկետը երկարաձգվել է և այլն։ Վերակազմակերպումը դադարեցնում է տույժերի և տոկոսների հաշվարկը։
3. . Թիվ 154-FZ օրենքի հիման վրա ֆիզիկական անձը իրավունք ունի իրեն սնանկ հայտարարել՝ բավարարելով որոշակի պայմաններ՝ պարտքի չափը գերազանցում է 500000 ռուբլին, ուշացումը՝ ավելի քան 3 ամիս, քրեական դատավարության բացակայություն, սեփական գույքի անբավարար արժեքի առկայություն։
4. Դատարան.Եթե ​​վերը նշված տարբերակներից ոչ մեկը չի կարող օգտագործվել, ապա դատական ​​գործընթացը կօգնի կասեցնել տուգանքների ավելացումը: Վերջնական վերադարձվող գումարը կհաստատվի փաստաբանի օգնությունը այս հարցըավելորդ չի լինի.

Եթե ​​հավաքագրման գործակալություն վերցնի ձեր գործը, խուճապի մի մատնվեք: Այսօր այդ կազմակերպությունների գործունեությունը իրավաբանորեն կարգավորվում է (օրենք թիվ 230-FZ): Փաստաթղթի նորմերից ցանկացած շեղում պատճառ է հանդիսանում բողոք ներկայացնելու համար տարբեր մարմիններ(դատախազություն, ոստիկանություն, Ռոսպոտրեբնադզոր և այլն), դիմում է դատարան։

Այնուամենայնիվ, երբ դատական ​​ակտուժի մեջ է մտնում, և պարտատերը կստանա կատարողական ցուցակ, ապա նա կարող է.

• պարտապանի գործատուից պահանջել տոկոսները պահել աշխատավարձերպարտքի վճարում;
• դիմել բանկային կազմակերպություններին, որտեղ պարտապանը ունի բաց կամ հաշիվներ և հասանելի միջոցների հաշվին հասնել պարտքի մարմանը:

3. Ինչ անել, եթե վարկի վճարումն ուշացել է - պարտապանի գործողությունները 📝

Եթե ​​ուշացումը հնարավոր չէ խուսափել, պարտապանը Պարտադիրդուք պետք է կապ հաստատեք բանկի հետ:

Ձեր հեշտացնելու համար ֆինանսական դիրքընա կարող է փորձել բանկի հետ բանակցել հետևյալի շուրջ.

1. Ապառիկ արձակուրդների տրամադրում;
2. Վճարումների ուշացումներ;
3. Վարկի ժամկետի երկարաձգման ժամանակ ամսական վճարի չափի կրճատում.

Վարկառուն պետք է հասկանա, որ իրավիճակի, բանկի պահանջների անտեսումը չի փրկի իրեն պարտքը վճարելու պարտավորությունները կատարելուց։ Որպեսզի չփչացնենք վարկային պատմություն, մի՛ մտիր դատավարություն, արժե ամեն ինչ քննարկել բանկի հետ հնարավոր ուղիներըխնդրի լուծումը։

Հուսով ենք, որ կարողացանք պատասխանել ձեր հարցին: Եթե ​​դեռ հարցեր ունեք, հարցրեք նրանց ստորև ներկայացված մեկնաբանություններում: Կհանդիպենք շուտով RichPro.ru ամսագրի էջերում:

Նույնիսկ բարեխիղճ հաճախորդները կարող են զգալ այնպիսի հանգամանքներ, որոնք խոչընդոտում են վճարումների հնարավորությանը, այնուհետև ամբողջությամբ դուրս մղում նրանց պարտքի մարման ժամանակացույցից: Մենք պատրաստել ենք խորհուրդներ, թե ինչ անել նման իրավիճակներում, և ինչպես կարող է բանկը օգնել հեշտացնել վարկի մարումը:

Մոռացել է վարկի մասին և խուճապի է մատնվել

Վարկերի գծով ժամկետանցության զգալի մասն առաջանում է վարկառուի մոռացկոտությունից: Սովորաբար նման դեպքերում պարտքի չափը համեմատաբար փոքր է, և դրա համար տուգանքն ավելանում է ոչ ավելի, քան մի քանի հազար ռուբլի: Բայց հենց վճարման ուշացման իրավիճակը հաճախորդի մոտ կարող է ոչ ադեկվատ խուճապ առաջացնել, և նա կնախընտրի խուսափել բանկի հետ որևէ շփումից՝ հնարավոր խնդիրներից խուսափելու հույսով: Մինչդեռ պարտքերն ու տուգանքները կբարձրանան։

Նման իրավիճակներում ավելի լավ է անմիջապես զանգահարել բանկ և անկեղծորեն խոստովանել ձեր մոռացկոտությունը: Վարկատուի գործողությունները կախված կլինեն.

• ժամկետանց պարտքի գումարից.
• դրա առաջացման ժամանակահատվածը;
• և վարկառուի վերաբերմունքը ներկա իրավիճակին։

Հետևաբար, բանկային օպերատորի հետ զրույցի ընթացքում օգտակար կլինի պարզել պարտքի չափը, ժամկետանց վճարման չափը և ուշ վճարման համար տուգանքի ընդհանուր գումարը: Հետաձգում 1-2 օրից վարկային կազմակերպություններհաճախ համարվում է տեխնիկական և չի հետապնդվում որևէ պատժամիջոցով: Եթե ​​ուշացումը տեղի է ունեցել թյուրիմացության պատճառով, կարող եք ուղղակիորեն տեղեկացնել բանկին այս մասին և խնդրել չեղարկել կուտակված տուգանքների մի մասը: Արդյունքը կախված է բանակցելու կարողությունից և վարկային պատմությունից:

Կորցրել եմ աշխատանքս, դժվար է նոր տեղ գտնել

Պետության օպտիմիզացումը՝ իշխանությունների կողմից հաշվետվության ցուցանիշները բարելավելու կամ ձեռնարկության ֆինանսական ծանր վիճակի պատճառով նվազեցնելու նպատակով, վերջին շրջանում բավականին տարածված պրակտիկա է: Եվ հաշվի առնելով բնակչության ժամկետանց եռամսյակը, աշխատանքի կորուստը վարկերի վճարումների ուշացման հազվադեպ պատճառ չէ։

Եթե ​​վարկառուն կորցրել է աշխատանքը, չպետք է մտածեք, որ մեկ շաբաթից նոր տեղ կլինի, և այնտեղ կկարողանաք ժամանակին վճարել կանխավճարը։ Որոնում լավ տարբերակզբաղվածությունը կարող է ձգձգվել շաբաթներով և նույնիսկ ամիսներով, և բանկը կկանչի և կուղարկի հաղորդագրություններ այս ամբողջ ընթացքում՝ հիշեցնելով պարտքի մարման մասին: Եթե ​​պարտքը մնում է ավելի քան 60 օր, ապա պարտատերը կարող է պահանջել վերադարձնել մնացած գումարը, ներառյալ ժամկետանց մասը, կամ դիմել դատարան կամ հավաքագրողներին:

Հաճախորդները, ովքեր կորցրել են իրենց աշխատանքը, հաճախ առաջին փուլում չեն պատասխանում բանկի զանգերին, քանի որ ամաչում են խոստովանել, որ կորցրել են իրենց աշխատանքը: Նրանք անհանգստացած են, որ բանկը կարող է խլել իրենց ողջ ունեցվածքը։ Բայց ամենևին էլ չի բխում բանկի շահերից հաճախորդին զրկել ամբողջ գումարը տոկոսներով ի վերջո վճարելու հնարավորությունից։

Ավելի լավ է ինքներդ զանգահարեք բանկ և բացատրեք իրավիճակը: Ամենայն հավանականությամբ, վարկատուն կխնդրի վարկառուի խոսքերը հաստատող փաստաթղթեր և կառաջարկի վճարման այլ ժամանակացույց կամ կառաջարկի հետաձգում, մինչև պարտապանը աշխատանք գտնի:

Արտարժույթով հիփոթեք են վերցրել ու երեխա են ունեցել

Երիտասարդ ընտանիքները դեռ գայթակղվում են առերեւույթով բարենպաստ պայմաններարժութային հիփոթեքը, սակայն ռուբլու փոխարժեքի տատանումները դրանք վերադարձնում են իրականություն և կլանում բոլոր եկամուտները։ Ժամանակի ընթացքում հասարակության նոր բջջի համար, և նույնիսկ նորածին երեխայի հետ, դժվարանում է ամսական 20 հազար ռուբլի և մայրական կարել:

Տարօրինակ կերպով, սակայն, ծնված երեխան կարող է շտկել իրավիճակը։ Տեղեկացրեք բանկին երեխայի ծննդյան մասին և համաձայնեք նրա հետ մի քանի տարով հետաձգել հիփոթեքի վճարումները: Ճիշտ է, ուշացումը վերաբերում է միայն հիմնական պարտքի վճարմանը։ Եվ օգտագործման նկատմամբ հետաքրքրությունը վարկային միջոցներամեն դեպքում ստիպված կլինի վճարել: Եթե ​​վարկը կնքվի մի քանի տասնամյակով, ապա նրանք կկազմեն վճարման հիմնական մասը։

Եվ նման դեպքերում նրանք հեշտությամբ վերանայում են պայմանագրի պայմանները, քանի որ իրենց համար ձեռնտու է կորցնել հիփոթեքային հաճախորդը։ Այս բանկերը կարող են առաջարկել ֆիքսել արտարժութային պարտքը ռուբլով և երկարացնել վճարումների ժամանակացույցը ավելի երկար ժամկետով։

Վարկ եմ ստացել և չեմ ուզում վճարել

Դա տեղի է ունենում, եթե վարկառուն երիտասարդ է և անխոհեմ կամ չափազանց հավակնոտ: Եթե ​​վարկի գումարը գերազանցում է 500 հազար ռուբլին, իսկ պարտքի ժամկետը մեկ ամսից ավելի է, և հաճախորդն ընդհանրապես չի ցանկանում ներկայանալ իր պարտատիրոջը, բայց արդեն հասկանում է, որ նա այնքան էլ ճիշտ չէր, ապա նրա համար մնում է երեք սցենար.

• վարկի վերաֆինանսավորում;
• ժամկետանց պարտքի վերակառուցում;
• սնանկություն.

Առաջին դեպքում վարկառուն պետք է դիմի այլ բանկ և թողարկի նոր վարկնույն գումարի դիմաց, որը նա պարտք է, միայն ավելի երկար ժամկետով և նախընտրելի է ավելի ցածր տոկոսով:

Վերակազմավորման համար դուք ստիպված կլինեք տեղեկացնել պարտատեր բանկին այն ամենի մասին, ինչը խանգարեց ձեզ ժամանակին վճարել պարտքը: Դա անհրաժեշտ է, որպեսզի բանկը գիտակցի, որ ստեղծված պայմաններում վարկառուն վարկը մարելու նվազագույն հնարավորություն չունի։ Այնուհետև վարկատուն կվերանայի պայմանագրի գործող պայմանները և կարող է փոխել մարման ժամանակացույցը, երկարացնել վարկի ժամկետը կամ տրամադրել հիմնական պարտքի հետաձգում: Բացի այդ, վերակառուցումը կդադարեցնի տուգանքների և տույժերի կուտակումը։

Եվ ոչ բոլորն են կարող իրենց սնանկ հայտարարել։ Այս իրավունքը կարող է իրականացվել միայն.

• վարկի պարտքը գերազանցում է 500 հազար ռուբլին.
• ուշացումը ավելի քան 3 ամիս;
• սեփական գույքի արժեքը բավարար չէ վարկը մարելու համար.
• նախկինում դատվածություն չկա:

Այսպես թե այնպես, վերը նշված բոլոր մեթոդները միայն փոքր-ինչ թեթևացնում են վարկառուի դիրքը, որը, հավանաբար, ստիպված կլինի մի քանի տարի իրեն զրկել իր սովորական զվարճանքից, երկու-երեք աշխատանք գտնել և հիշել, թե ինչ լավ էր մի քանի տարի առաջ: