տուն / Բանկեր/ Դա վարկավորման սկզբունք չէ։ Վարկային սկզբունքներ

Դա վարկավորման սկզբունք չէ։ Վարկային սկզբունքներ

Վարկավորման սկզբունքները բանկային կազմակերպության կողմից վարկառուի օգտին միջոցներ տրամադրելու հիմնական պայմաններն են: Վարկավորման հիմնական սկզբունքներն են հրատապությունը, մարումը, վճարումը, տարբերակումը, նպատակային բնույթը և անվտանգությունը: Դիտարկենք հայեցակարգը և սկզբունքները բանկային վարկավորումմանրամասներով.

Վարկի էությունը կապիտալի շարժի ապահովումն է։ Վարկատուն չի գտնում լավագույն օգտագործումըանվճար միջոցներ, քան դրանք որոշակի ժամկետով տրամադրել վարկառուին՝ դրա համար դրամական պարգև ստանալով: Վարկատուի դիրքից բանկային վարկի էությունը կապիտալի ավելացման հնարավորությունն է, իսկ վարկառուի համար դա գնված ապրանքների կամ ծառայությունների դիմաց վճարումը հետաձգելու միջոց է:

Վարկը կարելի է ստանալ մի քանի ձևով՝ ապրանքային և կանխիկ (կամ խառը, երկու նշված պարամետրերը համատեղելով): Այժմ ապրանքային ձևը, որը ենթադրում է որոշակի ապրանքի (հացահատիկ, ոչխար և այլն) ապառիկ փոխանցում՝ ավելի մեծ քանակությամբ վերադարձով, գործնականում չի կիրառվում։

Վարկավորման դրամական ձևերը տարասեռ են. Վարկառուն կարող է գումար ստանալ իր ձեռքում (կամ փոխանցելով իր բանկային հաշվին կամ քարտին) ոչ նպատակային վարկերի ծրագրերի շրջանակներում կանխիկ կամ ընդհանրապես չտեսնել նպատակային վարկերի տակ գումարներ: Վերջին դեպքում բանկը գնված ապրանքների համար ուղղակիորեն կարգավորում է վաճառողի հետ:

Վարկավորման մեթոդները թողարկման միջոց են պարտքով գումարԵվ գործնական իրականացումվարկավորման սկզբունքները. Ներկայումս Ռուսաստանում առանձնանում են վարկավորման հետևյալ մեթոդները.

վարկային պայմանագիր - օրինակ՝ դասական սպառողական վարկ, պարտքը մարելուց հետո վարկառուին հասանելի է նոր վարկ.
վարկային գիծ- վարկառուին իրավունք է տալիս օգտագործել գումարը սահմանված սահմանաչափում.
օվերդրաֆտ - թույլ է տալիս օրինագծեր վճարել հաշվի մնացորդի սահմանաչափի սահմաններում գերազանցող գումարի համար:

Վարկային գիծը ներառում է նաև տարբեր մեթոդներվարկավորում՝ պտտվող (պարտքը մարելուց հետո սահմանաչափը վերականգնվում է) և ոչ շրջանառվող վարկային գիծ և շրջանակային վարկային գիծ (թույլ է տալիս վճարումներ կատարել մեկ պայմանագրով):

Վարկավորումը որպես գործընթաց ներառում է վարկառուների մի շարք փուլերի անցում: Այսօր բանկային վարկավորման կազմակերպման մեջ առանձնանում են հետևյալ փուլերը.

Վրա նախապատրաստական փուլհաճախորդը վարկի համար դիմում է ներկայացնում բանկ և տրամադրում է անհրաժեշտ փաստաթղթերը:
Դիմումի քննարկման փուլում բանկի աշխատակիցները գնահատում են վարկառուի վճարունակությունը, ուսումնասիրում նրա վարկային պատմությունը և վճիռ կայացնում վարկ ստանալու հնարավորության վերաբերյալ։
Փաստաթղթերի պատրաստման փուլում կազմվում է առանցքային փաստաթուղթ, համաձայնեցվում և ստորագրվում է կողմերի կողմից՝ վարկային պայմանագիր:
Վերահսկողության փուլում բանկի աշխատակիցները վերահսկում են փոխառու միջոցների օգտագործումը (նպատակային վարկերի համար):

Միջոցները ստանալուց և ծախսելուց հետո վարկառուին մնում է ամսական վճարումներ կատարել հիմնական պարտքի ժամանակին մարման հաշվին:

Վարկի մարում և մարում

Վարկավորման սկզբունքները ներառում են վարկի մարումը և հրատապությունը: Սրանք ցանկացած վարկի պարտադիր ատրիբուտներ են, առանց որոնց դժվար է պատկերացնել վարկային պայմանագիր։

Կարդացեք նաև

Բանկի ձևով վկայական լրացնելու նմուշ

Մարումը ենթադրում է վարկատուի կողմից իր գումարների պարտադիր վերադարձ՝ փոխառուի կողմից դրանք օգտագործելուց հետո: Եթե վարկառուն չի մարում վարկը, նա դրանով լուրջ վնաս է հասցնում վարկատուին: Վարկի չմարման համար նախատեսված է պատասխանատվություն:

Վարկավորման մեկ այլ սկզբունք հրատապությունն է: Վարկային պայմանագիրը միշտ պարունակում է մայր գումարի և դրա դիմաց տոկոսների մարման պայմաններ:

Վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետի տեսանկյունից առանձնանում են վարկերի հետևյալ տեսակները.

կարճաժամկետ - մինչև 1 տարի;
միջնաժամկետ - 1-ից 3 տարի;
երկարաժամկետ՝ 3 տարուց մինչև 25 տարի (հիփոթեքը երկարաժամկետ վարկավորման հիմնական տեսակն է):

Երկարաժամկետ վարկավորման առանձնահատկությունն այն է, որ նման վարկերը սովորաբար տրվում են տպավորիչ գումարի խոշոր ձեռքբերումների համար: Վարկի գծով վճարումների երկար ժամանակահատվածի շնորհիվ հնարավոր է լինում նվազեցնել ամսական վճարումները՝ դրանք հնարավորինս հարմարավետ դարձնելով. ընտանեկան բյուջեվարկառուներ.

Երկարաժամկետ վարկավորման սկզբունքներն ունեն իրենց առանձնահատուկ առանձնահատկությունները. Դրանք կարելի է դիտարկել տիպիկ երկարաժամկետ վարկի՝ հիփոթեքի օրինակով։ Սկզբունքները հիփոթեքային վարկավորումներառում են այնպիսի իրեր, ինչպիսիք են.

մասնագիտություն - վարկի օբյեկտը կոնկրետ անշարժ գույքի օբյեկտ է.
անվտանգություն;
հրապարակայնություն և մուտքագրման պարտավորություն - գրավի մասին տեղեկատվությունը մուտքագրվում է USRR-ում, որը կարող են գտնել բոլոր շահագրգիռ կողմերը:

Հակառակ դեպքում, հիփոթեքային վարկերն ունեն այլ վարկավորման ծրագրերի մյուս բոլոր հատկանիշները:

«Շտապ» վարկավորման սկզբունքը ենթադրում է, որ ոչ թե վարկառուն է որոշում ստացված միջոցները վերադարձնելու իր համար ընդունելի ժամանակը, այլ վարկատուն, ով պայմանագրում հստակ սահմանում է պարտքի մարման ժամկետները։

Որպես կանոն, բանկերը վարկառուներին հնարավորություն են տալիս ինքնուրույն ընտրել վարկի օպտիմալ պայմանները` դիմելու փուլում իրենց կողմից սահմանված սահմանաչափի շրջանակներում: Սպառողական վարկերի համար դրանք կարող են լինել 5 տարվա ընթացքում, ավտովարկերի համար՝ 7 տարի ժամկետով։

Եթե վարկառուն չի կատարում պարտքի մարման պայմանները, ապա պարտատերն իրավունք ունի նրա նկատմամբ տույժեր կիրառել՝ ավելացել է հետաքրքրությունըկամ կոպեկներ: Եթե 3 ամսից ավելի պարտավորությունների երկար ուշացում կա, ապա բանկն իրավունք ունի դիմել դատարան պարտքերի հավաքագրման համար:

Եթե վարկառուն ֆինանսական դժվարություններ ունի, նա միշտ իրավունք ունի դիմել բանկ՝ իրեն «վարկային արձակուրդ» տրամադրելու խնդրանքով։ Նմանատիպ ծառայություն գործում է շատ ռուսական բանկերում: Այսպիսով, եթե կա հիմնավոր պատճառ, նրանք պատրաստ են ժամանակավորապես սառեցնել հիմնական պարտքի կամ կուտակված տոկոսների գծով վճարումները։ Որպես հիմնավոր պատճառ՝ բանկերը սովորաբար հաշվի են առնում երեխայի ծնունդը, աշխատանքի կորուստը, ծանր հիվանդությունը։

Բանկի հետ համաձայնության գալով՝ կարող եք համաձայնել երկարաձգել վարկային պայմանագիրը՝ ամսական վճարումը նվազեցնելու և վարկի բեռը նվազեցնելու համար։ Այս ընթացակարգը կոչվում է վերակառուցում:

Տեսանյութ, բնավորության գծերըբանկային վարկավորում.

Վարկավորման գործառույթները և վարկավորման սկզբունքները սերտորեն փոխկապակցված են: Վճարման սկզբունքի շնորհիվ իրականացվում են հետևյալ կարևոր գործառույթները.

եկամտի վերաբաշխում;
շրջանառության և արտադրության կարգավորում;
փողի փոխարինում այլ միջոցներով (օրինագծեր, չեկեր և այլն);
խնայողությունների պաշտպանությունը գնաճային գործընթացներից.

Վարկային ռեսուրսների օգտագործման դիմաց վճարումը խրախուսում է վարկառուին դրանք ավելի արդյունավետ օգտագործել:

Տոկոսադրույքները կախված են մի շարք գործոններից.

երկրի տնտեսական իրավիճակը (ճգնաժամային փուլում սովորաբար աճում է փոխարժեքը);
գնաճի տեմպերը (գնաճային գործընթացների ակտիվացումը մեծացնում է տոկոսադրույքը);
Պետական կարգավորման արդյունավետությունը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հաշվապահական քաղաքականության միջոցով.
իրավիճակը արտաքին շուկաներում, վարկային ռեսուրսների առկայություն.
բնակչության ավանդների ծավալը (դրա կրճատմամբ, տոկոսադրույքները մեծանում են);
իրավիճակը բիզնես ոլորտում, սեզոնայնությունը, արտադրության դինամիկան;
ներքին պետական պարտքի ծավալը։

Ռուսաստանում վարկավորման օրենսդրական դաշտը ամրագրված է «Սպառողական վարկի մասին» 2014 թ. Նոր կանոնների համաձայն՝ վարկային կազմակերպությունները պարտավոր են վարկառուին տեղեկացնել վարկի ամբողջ արժեքի մասին (ներառյալ. լրացուցիչ միջնորդավճարներհաշվի վարման և սպասարկման, միջոցների վարկավորման և այլնի համար):

Նաև վարկի ամբողջ արժեքը սահմանափակվել է օրենքով՝ կախված դրա տեսակից և դրամական միջոցների տրամադրման ռիսկերից: Այն չի կարող գերազանցել ընթացիկ եռամսյակի համար Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված միջին շուկայական արժեքը 30%-ից ավելի: Նոր օրենքոչ միայն հիմք դրեց վարկավորման համար, այլև էապես բարելավեց վարկային կազմակերպությունների աշխատանքը։

Բանկային վարկավորումն իրականացվում է վարկավորման սկզբունքների խստիվ պահպանմամբ, որոնք հանդիսանում են վարկավորման համակարգի հիմքը, հիմնական տարրը: Վարկավորման սկզբունքներն արտացոլում են վարկի էությունն ու բովանդակությունը, ինչպես նաև վարկային հարաբերությունների ոլորտում հիմնարար օրենքների պահանջները։

Կան վարկավորման հինգ հիմնական սկզբունքներ (Լավրուշին, 2003 թ.).

վարկ տրամադրել անհատ Ռուսաստանին

Բրինձ. 2. Վարկավորման սկզբունքները

Վարկավորման հրատապություննշանակում է, որ վարկը պետք է մարվի խիստ սահմանված ժամկետում։ Վարկավորման հրատապությունը վարկի մարման համար անհրաժեշտ պայման է։ Պայմանագրում նշված վարկի ժամկետը վարկառուի համար միջոցներ պահելու առավելագույն ժամկետն է: Ժամկետի խախտումը խեղաթյուրում է վարկի էությունը, այն կորցնում է իր իրական նպատակը։

կրկնություննշանակում է, որ վարկի ժամկետի ավարտից հետո միջոցները պետք է վերադարձվեն: Վարկը որպես տնտեսական կատեգորիա տարբերվում է ապրանքա-դրամական հարաբերությունների այլ կատեգորիաներից նրանով, որ փողի տեղաշարժն այստեղ կատարվում է մարման սկզբունքով։

Վարկի վճարումնշանակում է, որ վարկառուն պետք է բանկին վճարի որոշակի վճար բանկից փոխառված միջոցների ժամանակավոր օգտագործման համար: Գործնականում այս սկզբունքն իրականացվում է բանկային տոկոսների մեխանիզմի կիրառմամբ։ Բանկային տոկոսներփոխառու միջոցների օգտագործման դիմաց փոխատուի կողմից փոխառուից ստացված վճարն է:

Տոկոսադրույքը կախված է հետևյալ գործոններից.

Վարկի պահանջը իրավական և անհատներ;
· Բանկի կողմից իր հաճախորդներին տարբեր տեսակի ավանդային հաշիվների վրա վճարվող դրույքաչափը.
· վարկի ժամկետը, այսինքն. որքան բարձր է վարկի ժամկետը, այնքան մեծ է ռիսկը և հետևաբար վարկի տոկոսների չափը.
· վարկի ապահովվածության աստիճանը, այսինքն. որքան ցածր է վարկի անվտանգությունը, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը.
երկրում գնաճի մակարդակը և կայունությունը դրամական շրջանառություն.

Վարկի տոկոսների իրական արժեքը հաստատվում է գործնականում` հաշվի առնելով վերը նշված բոլոր գործոնների ամբողջությունը:

Վարկավորման տարբերակումնշանակում է, որ բանկերը չպետք է ունենան նույն մոտեցումը դրա համար դիմող հաճախորդներին վարկ տրամադրելու հարցը լուծելու հարցում։ Հավանական վարկառուների վարկունակության գնահատման ուղղությամբ կատարված նախնական աշխատանքների հիման վրա բանկը նրանցից ընտրում է ամենավստահելիներին և միայն նրանց հետ է իրականացնում վարկային պայմանագրի կնքման հետագա աշխատանքներ։

Վարկի ապահովությունՈրպես վարկավորման սկզբունք նշանակում է, որ վարկառուի գույքը, արժեքավոր իրերը և երաշխիքները թույլ են տալիս վարկատուին վստահ լինել, որ տրված միջոցների վերադարձը կիրականացվի ժամանակին։ Վարկի ժամանակին մարումն ապահովելու համար պայմանագրով պարտատերերը նշանակում են գրավ, երաշխավոր կամ. բանկային երաշխիք, ինչպես նաև օրենքով նախատեսված այլ ձևերով պարտավորություններ:

Վարկի տեսակը դրա կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերի ավելի մանրամասն նկարագրությունն է, որն օգտագործվում է վարկերը դասակարգելու համար: Նրանց դասակարգման համաշխարհային ստանդարտներ չկան: Յուրաքանչյուր երկիր ունի իր առանձնահատկությունները. Ռուսաստանում վարկերը դասակարգվում են՝ կախված (Troshin, 2000).

· Կրեդիտով սպասարկվող վերարտադրության փուլերը;
ոլորտային կողմնորոշում;
վարկավորման օբյեկտներ;
դրա անվտանգությունը;
վարկավորման հրատապություն;
վճարում և այլն:

Վարկը, ինչպես նշվեց ավելի վաղ, փոխանակման կատեգորիա է: Իրենց արտադրանքը վաճառելիս, իրենց գործունեությունը շարունակելու համար անհրաժեշտ հումք, սարքավորումներ և այլ ապրանքներ գնելիս, ապրանք արտադրողները լրացուցիչ վճարման միջոցների զգալի կարիք են զգում: Որպես վճարման կարևոր գործիք՝ վարկն օգտագործվում է վարկառուի տարբեր կարիքները բավարարելու համար: Այս կարիքներն առաջանում են ոչ միայն փոխանակման դեպքում, որտեղ վճարային շրջանառության ճեղքն առավել ցայտուն է, այլ նաև վերարտադրության այլ փուլերում։ Արտադրանք արտադրող տնտեսական կազմակերպությունները ստացված վարկերը ծախսում են արտադրության միջոցներ ձեռք բերելու, աշխատողների հետ աշխատավարձի կարիքները հոգալու համար. բյուջետային կազմակերպություններ. Բնակչությունը վարկ է ստանում սպառողների կարիքները հոգալու համար։ Որպես փոխանակման կատեգորիա՝ վարկն օգտագործվում է համախառն ներքին արդյունքի արտադրության, բաշխման և սպառման կարիքները բավարարելու համար։

Վարկերը բաժանվում են տեսակների և կախված դրանց ոլորտային ուղղվածությունից: Երբ վարկը սպասարկում է արդյունաբերական ձեռնարկությունների կարիքները, դա արդյունաբերական վարկ է։ Գործում է նաև գյուղատնտեսական, առևտրային վարկ։ Վարկի ոլորտային ուղղվածությունը հաճախ մարմնավորված է կառավարության վիճակագրությունըմի շարք երկրների (առանձին հատկացվում են արդյունաբերության, առևտրի, գյուղատնտեսության և այլն վարկեր)։ Ըստ ոլորտների՝ վարկերը բաժանված են և անհատական առևտրային բանկեր.

Վարկի դասակարգումը նույնպես որոշվում է վարկավորման օբյեկտներով։ Օբյեկտն արտահայտում է այն, ինչը հակադրվում է վարկին: Ամենից հաճախ վարկով գնում են տարբեր ապրանքներ (արդյունաբերության մեջ՝ հումք, հիմնական և օժանդակ նյութեր, վառելիք, տարաներ և այլն, առևտրում՝ տարատեսակ ապրանքներ, բնակչությունից՝ երկարաժամկետ ապրանքներ) և ահա վարկը. հակադրվում են տարբեր գույքագրման արժեքներով: Որոշ դեպքերում վարկ է տրվում տարբեր արտադրական ծախսերի իրականացման համար։ Օրինակ՝ մեջ գյուղատնտեսությունվարկն առավելապես ուղղվում է բուսաբուծության և անասնաբուծության ծախսերին, արդյունաբերությունում՝ սեզոնային ծախսերին (վերանորոգում, գյուղատնտեսական արտադրության նոր սեզոնի նախապատրաստում և այլն)։

Փոխառության օբյեկտը կարող է ունենալ նյութական ձև և չունենալ: Վարկառուն վարկ է վերցնում պարտադիր չէ, որ իրեն անհրաժեշտ գույքը կուտակի: Հետևաբար, վարկը պարտադիր չէ, որ հակադրվի հատուկ տեսակի նյութերի: Հաճախ վարկ է վերցվում վճարումների շրջանառության բացթողման դիմաց, երբ ընկերությունը ժամանակավորապես չունի անվճար կանխիկ, սակայն կան պարտավորություններ տարբեր տեսակի ընթացիկ վճարումների համար։ Սրանք կարող են լինել կարիքներ՝ կապված վճարման համար վճարումների անհրաժեշտության հետ աշխատավարձերըընկերության անձնակազմ, տարբեր հարկերդաշնային կամ տեղական բյուջեները, գույքի ապահովագրավճարներ և այլն։ Այս դեպքում վարկը ծածկում է միջոցների բացակայությունը կամ վճարման շրջանառության բացը։

Վարկի դասակարգումն ըստ տեսակների կախված է նաև դրա ապահովությունից։ Սովորաբար անվտանգությունն առանձնանում է իր բնույթով, աստիճանով (ամբողջականությամբ) և ձևերով։ Ըստ գրավի բնույթի՝ առանձնանում են ուղղակի և անուղղակի գրավով վարկերը։ Ուղղակի արժեթուղթը պարունակում է, օրինակ, որոշակի նյութական օբյեկտի համար տրված փոխառություններ՝ գույքագրման հատուկ տեսակների գնման համար: Անուղղակի արժեթղթերը կարող են ունենալ, օրինակ, վարկեր, որոնք տրամադրվել են վճարումների շրջանառության բացը ծածկելու համար: Թեև վարկը տրամադրվում է վարկառուի վճարման պարտավորությունները ծածկելու համար, սակայն գույքագրման ապրանքների համար ուղղակի վճարում կարող է չլինել, որոնք ուղղակիորեն հակադրվում են վարկին, այնուամենայնիվ, անուղղակի նյութական աջակցությունը դրսևորվում է սեփական դրամական միջոցների հաշվին ստեղծված պաշարների տեսքով: աղբյուրները։

Ըստ ապահովության աստիճանի՝ կարելի է տարբերակել վարկերը լրիվ (բավարար), թերի (ոչ բավարար) գրավով և առանց գրավի։ Ամբողջական գրավը հասանելի է, եթե գրավի գումարը հավասար է կամ ավելի մեծ է, քան վարկի գումարը: Թերի գրավն առաջանում է, երբ դրա արժեքը փոքր է վարկի գումարից: Վարկը կարող է ապահովված լինել կամ չապահովվել: Նման վարկը կոչվում է դատարկ: Ամենից հաճախ այն տրամադրվում է վարկառուի նկատմամբ բանկի բավարար վստահության առկայության դեպքում, բանկի վստահությունը վարկառուին ժամանակավոր օգտագործման համար տրամադրված միջոցների վերադարձի նկատմամբ:

Վարկային ապահովությունը կարելի է դիտարկել ոչ միայն արժեքների որոշակի զանգվածի, իրացվելի պաշարների հետ նրան դիմակայելու դիրքերից, այլ նաև արտաքին որոշակի երաշխիքներով։ Բացի գույքագրման առարկաների, վարկառուին պատկանող գույքի սովորական գրավից, վարկի մարման ապահովության խումբը ներառում է տարբեր տեսակի երաշխիքներ, երրորդ կողմի երաշխիքներ, ապահովագրություն և այլն:

Վարկը դասակարգելիս, կախված վարկավորման հրատապությունից, առանձնանում են կարճաժամկետ, միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկեր։

Կարճաժամկետ վարկերը սպասարկում են վարկառուի ընթացիկ կարիքները՝ կապված շարժման հետ աշխատանքային կապիտալ. Կարճաժամկետ վարկերն այն վարկերն են, որոնց մարման ժամկետն է միջազգային չափանիշներինչի գերազանցում մեկ տարին: Այնուամենայնիվ, գործնականում դրանք չեն կարող նույնը լինել: Սա պայմանավորված է տնտեսական պայմաններով, գնաճի աստիճանով։ Այսպիսով, Ռուսաստանում 90-ական թթ. Էական գնաճային գործընթացների պատճառով կարճաժամկետ վարկերը հաճախ ներառում էին մինչև երեքից վեց ամիս ժամկետով վարկեր։

Միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկերը սպասարկում են երկարաժամկետ կարիքները՝ պայմանավորված արտադրությունը արդիականացնելու, իրականացնելու կապիտալ ծախսերընդլայնել արտադրությունը։

Չկա սահմանված ստանդարտ ժամկետ՝ որպես վարկը միջնաժամկետ կամ երկարաժամկետ վարկի դասակարգման չափանիշ: ԱՄՆ-ում, օրինակ, միջնաժամկետ վարկերը մինչև ութ տարի մարման ժամկետով վարկերն են, Գերմանիայում՝ մինչև վեց տարի ժամկետով։ Երկարաժամկետ վարկերի ժամկետների չափի միատեսակություն չկա։

Ռուսաստանում միջնաժամկետ վարկերը ներառում էին վեցից տասներկու ամիս մարման ժամկետով վարկեր, իսկ երկարաժամկետ վարկերը ներառում էին մեկ տարուց ավելի մարման ժամկետով վարկեր: Վարկերի բաժանումն ըստ վարկառուի տնտեսության մեջ դրանց գործունեության տեւողության արդարացված էր, քանի որ փողի արժեզրկման պայմաններում վարկառուի տնտեսության մեջ դրանց կարճատև մնալը կարող էր հանգեցնել կապիտալի անվտանգության կորստի։ Ուժեղ գնաճը փոխակերպել է վարկավորման ժամկետի գաղափարը՝ փոխելով վարկառուների վարկավորման հրատապության չափանիշները։

Վարկը կարող է դասակարգվել ըստ տեսակի և կախված դրա օգտագործման համար վճարումից: Կան վճարովի և անվճար, թանկ ու էժան վարկեր։ Այս բաժանումը հիմնված է վարկի օգտագործման համար սահմանված տոկոսադրույքի վրա:

Ժամանակակից տնտեսության մեջ վարկը գործում է որպես կապիտալ։ Սա նշանակում է, որ պարտատերը փոխառված արժեքը փոխանցում է ոչ թե որպես գումար, այլ որպես ինքնաճող արժեք, որը նրան վերադարձվում է աստիճանաբար՝ վարկի տոկոսների տեսքով։ Վարկառուն, ընդհակառակը, պետք է օգտագործի ստացված միջոցներն այնպես, որ դրանց օգնությամբ հնարավոր լինի ոչ միայն ապահովել արտադրության շարունակականությունը, այլև ստեղծել նոր արժեք, որը բավարար է պարտատիրոջը մարելու համար՝ վերադարձնել: նրան սկզբնական կանխավճարը և վճարել վարկի տոկոսները: Այդ իսկ պատճառով վարկը որպես արժեքային կատեգորիա վճարվում է։

Այնուամենայնիվ, և՛ հին, և՛ ք ժամանակակից պատմությունԳործում է նաև անվճար ապառիկ՝ խիստ սահմանափակ չափով։ Ամենից հաճախ ժամանակակից տնտեսությունում այն օգտագործվում է ինսայդերների (բանկի աշխատակիցների) վարկավորման համար, անձնական (բարեկամական) վարկավորման ձևերի համար և այլն:

Ապրանքային փոխառության դեպքում (փոխանակման տեսքով) հետաձգված վճարումը նույնպես չի ուղեկցվում տոկոսագումարով։ Միևնույն ժամանակ, թեև վարկի դիմաց վճարումն այստեղ ուղղակիորեն չի դրսևորվում, այնուամենայնիվ, անուղղակիորեն տոկոսները ներառված են այն ապրանքի գնի մեջ, որի դիմաց վճարումը հետաձգվել է։

Որպես վարկի վճարման մաս, օգտագործվում է թանկարժեք էժան վարկ հասկացությունը։

Թանկարժեք վարկ հասկացությունը կապված է շուկայական մակարդակից բարձր տոկոսադրույք հավաքելու հետ: Որպես կանոն, նման դրույքաչափ է սահմանվում այն վարկերի համար, որոնք ունեն վարկի չկատարման բարձր ռիսկ (վարկառուի ցածր վարկունակության, կասկածելի գրավի պատճառով և այլն): Այլ վարկերը (ավելի բարձր տոկոսադրույքով) նույնպես օգտագործվում են որպես վարկի ուշ մարման, ինչպես նաև հաճախորդի հետ կնքված վարկային պայմանագրին հակասող խախտումների յուրատեսակ պատժամիջոց:

Ամենից հաճախ վարկատուն տարբերակում է վճարման չափը՝ կախված վարկի ժամկետից, գրավի որակից և վարկառուի վճարունակությունից։ Վճարը տատանվում է տնտեսական ցիկլի հետ՝ վերականգնում, դեպրեսիա կամ տնտեսական ճգնաժամ.

Թանկ և էժան վարկերը հարաբերական հասկացություններ են։ Օրինակ, արևմտյան պրակտիկայի համար ռուսական բանկերի տոկոսադրույքները 1990-ականների կեսերին տնտեսական ճգնաժամի և գնաճի պայմաններում կարող են տիեզերական թվալ իրենց չափի տեսանկյունից։ Սակայն, հաշվի առնելով ամսական և տարեկան գնաճը, դրանք այլևս նույնը չեն լինելու, քանի որ փողի արժեզրկումը 1996-1997թթ. հասել է ամսական 1-ից 2%-ի:

Համաշխարհային բանկային պրակտիկայում կիրառվում են նաև վարկերի դասակարգման այլ չափանիշներ։ Մասնավորապես, վարկերը կարելի է բաժանել ազգային և արտարժույթով տրված վարկերի, իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց և այլն։

Վարկ- սա տնտեսական հարաբերությունների համակարգ է՝ կապված մեկ սեփականատիրոջից մյուսին արժեքների ժամանակավոր օգտագործման համար ցանկացած ձևով (ապրանքային, դրամական, ոչ նյութական) մարման, հրատապության, վճարման պայմաններով:

Վարկորոշակի գնով վաճառվող ապրանք է, վարկի տոկոսներև հատուկ պայմաններով ժամկետով, վերադարձով.

Վարկի վաճառողը փոխատուն է, փոխատուը։
Վարկի գնորդը պարտապանն է, պարտապանը, վարկառուն, վարկառուն:
Հատուկ պայմանները, որոնց դեպքում տրամադրվում է վարկ, կազմում են վարկավորման հիմնական սկզբունքները:

Հիմնական վարկավորման սկզբունքներըեն կրկնություն, հրատապությունԵվ վճարում. կրկնությունենթադրում է, որ պարտքով փոխանցված արժեքները նախապես համաձայնեցված ձևով (վարկային պայմանագիր), առավել հաճախ՝ կանխիկ, կվերադարձվեն. ապառիկ վաճառող (պարտատեր) Փոխհատուցման սկզբունքի խախտումը կարող է անուղղելի վնաս պատճառել պարտատիրոջը, հետևաբար, ք ժամանակակից պայմաններՎարկային պայմանագրերում ընդունված է նախատեսել վարկային ռիսկի ապահովագրման ուղիներ: Վարկավորման նպատակային կողմնորոշումն ապահովում է վարկի մարումն ու վճարումը։

Վարկային պայմանագիր — գրավոր պայմանագիրպարտատերը և պարտապանը վարկ տրամադրելիս կամ ստանալիս՝ մանրամասն նշելով մարման, հրատապության և վճարման պայմանները.

Համաձայն Արվեստի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-ը վարկային պայմանագրով բանկը կամ այլ վարկային հաստատությունը (պարտատերը) պարտավորվում է միջոցներ (վարկ) տրամադրել վարկառուին պայմանագրով նախատեսված չափով և պայմաններով, իսկ վարկառուն պարտավորվում է. վերադարձնել ստացվածը գումարի չափև տոկոսներ վճարել դրա վրա: Վարկային պայմանագիրը պետք է կնքվի գրավոր: Գրավոր ձևը չկատարելը հանգեցնում է վարկի պայմանագրի անվավերության:

Վարկային ռիսկ- պարտապանի կողմից վարկի պարտատիրոջը չկատարելու ռիսկը. Վարկային ռիսկի ապահովագրությունը միջոցառումների համակարգ է, որն ապահովում է վարկի ժամանակին մարումը վարկատուին:

Վարկի մարման ժամկետը

Վարկավորման հրատապությունվարկի մարման ապահովման բնական ձև է: Դա նշանակում է, որ վարկը պետք է ոչ միայն մարվի, այլև մարվի վարկային պայմանագրում խստորեն նշված ժամկետում։ Այդ նպատակով վարկային պայմանագիրը մշակում է վարկի մարման և տոկոսների վճարման ժամանակացույցը. Օրինակ՝ 10 տարում տարեկան 10%-ից մարման պայմանով տրված վարկի մարման ժամանակացույցն ունի հետևյալ տեսքը (նկ. 64).

Բրինձ. 64. Վարկի մարման ժամանակացույց 10 տարի ժամկետով` տարեկան 10%-ից

Վարկի ապահովություն

Վարկի ապահովություն- վարկավորման լրացուցիչ սկզբունք, որը միշտ ներառված է վարկային պայմանագրում:

«Բանկերի մասին» օրենքի ընդունմամբ և բանկայինԱռևտրային բանկերը կարողացան վարկեր տրամադրել իրենց հաճախորդներին դրա ապահովման տարբեր ձևերով:

Վարկի գրավի ամենատարածված տեսակներն են.

նյութական ակտիվներ, որոնք գրավի պարտավորություն;
վճարունակ միջնորդների և ֆիզիկական անձանց երաշխիքներ (և այլն);
ապահովագրական ընկերությունում վարկառուների կողմից տրված ապահովագրական պոլիսները վարկի չկատարման ռիսկի համար.
հեղուկ .

Վարկի վճարում

Սկզբունք վճարումՎարկ նշանակում է, որ վարկառուն պետք է վճարի որոշակի միանվագ վճար վարկից օգտվելու համար կամ վճարի սահմանված ժամկետում։

Վարկի նպատակը

Լրացուցիչ սկզբունքվարկը իրենն է թիրախային կողմնորոշում, ինչը պայմաններ է ստեղծում փոխառությունների մարման և վճարման սկզբունքների պահպանման, ինչպես նաև որոշ չափով դրանց հրատապության համար։ Այս սկզբունքը ներառում է վարկի տրամադրում դրա օգտագործման հստակ նպատակով (նշված է վարկային պայմանագրում): Վարկի նպատակային կողմնորոշումը թույլ է տալիս վարկատուին հստակ հասկանալ վարկառուի կարողությունը ժամանակին տոկոսներով մարելու վարկը: Արտադրողական նպատակներով վարկավորումը համարվում է ամենակայունը, երբ ներդրված գումարը տալիս է իրական վերադարձ՝ շահույթ։

Վարկի տարբերակում

Սկզբունք վարկային տարբերակումնշանակում է տարբեր մոտեցումվարկառուներին՝ կախված վարկը մարելու նրանց իրական կարողությունից։

Վարկառուների նկատմամբ տարբերակված մոտեցման սկզբունքը, կախված վերցված վարկը մարելու նրանց իրական կարողությունից, ներառում է վարկառուների բաժանումը. առաջին դասարանԵվ կասկածելի. Այս խմբերում ավելի մանրամասն տարբերակում սովորաբար կիրառվում է համակարգի միջոցով վարկային վարկանիշներ. Վարկային վարկանիշների շրջանակներում պարտապանները բավականին մանրամասնորեն տարբերվում են՝ հաշվի առնելով չափանիշների մի ամբողջ շարք:

Վճարունակությունվարկառուի կարողությունն է՝ ժամանակին տոկոսներով մարելու վարկը: Կախված է տնտեսական և սոցիալ-քաղաքական գործոններից:

Բանկային վարկավորման բոլոր սկզբունքների գործնականում կուտակային կիրառումը հնարավորություն է տալիս պահպանել ինչպես ազգային շահերը, այնպես էլ բանկի և վարկառուի վարկային գործարքի երկու սուբյեկտների շահերը:

Վարկի տեսակները

Բրինձ. 66. Վարկի տեսակներն ու ձևերը

Պատմականորեն վարկի առաջին ձևը եղել է վաշխառուվարկ, երբ վարկերը տրամադրվել են շատ բարձր վճարով։ Վաշխառուական տոկոսները սովորաբար գերազանցում էին 100%-ը և հաճախ հասնում էին տարեկան 300-500%-ի։ Ըստ վաշխառուական տոկոսի՝ պահանջվում էր վարկի պարտադիր նյութական ապահովում։

կոմերցիոն վարկ- սա վաճառողի կողմից գնորդին ապրանքների տրամադրումն է հետաձգված վճարով: Քանի որ անհապաղ վճարում չկա, ապա վարկի ժամկետը հետաձգված վճարման ժամկետն է: Այս վարկի համար, իհարկե, տոկոսներ են գանձվում (նկ. 67):

Բանկային վարկ- սա վարկառուին վարկի տրամադրումն է հիմնականում վարկային հաստատության (բանկի) կողմից մարման, վճարման պայմաններով, որոշակի ժամկետով և խստորեն սահմանված նպատակներով, ինչպես նաև առավել հաճախ երաշխիքներով կամ գրավով: Բանկային վարկ ստացողներ կարող են լինել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձինք (նկ. 68):

Այսպիսով, բանկը հաստատություն է, որը առևտուր է անում ավանդների համար մոբիլիզացված փողերից գոյացած վարկերով։

բանկային շահույթ= Վարկի տոկոսներ - Ավանդ

Ներկայացված բանաձևից բխում է, որ վարկերով առևտուր անող բանկը շահույթ ստանալու համար պետք է պահպանի հարաբերակցությունը.

Վարկի տոկոսներ ≥ Ավանդի տոկոսներ

Այսպիսով, վարկերի շահութաբերությունն արտահայտվում է տոկոսադրույքով, որը տոկոսների չափի հարաբերակցությունն է վարկային կապիտալի չափին։ Տոկոսադրույքը դինամիկ արժեք է և հիմնականում կախված է վարկային կապիտալի առաջարկի և պահանջարկի հարաբերակցությունից, որն իր հերթին որոշվում է բազմաթիվ գործոններով, մասնավորապես.

արտադրության մասշտաբը;
չափերը կանխիկ խնայողություններ, հասարակության բոլոր խավերի և շերտերի խնայողությունները.
պետության կողմից տրամադրվող վարկերի չափի և նրա պարտքի հարաբերակցությունը.
արտադրության ցիկլային տատանումներ;
դրա սեզոնային պայմանները;
գնաճի մակարդակը (եթե այն մեծանում է, տոկոսադրույքները բարձրանում են);
կառավարության կողմից տոկոսադրույքների կարգավորումը;
միջազգային գործոններ (վճարային հաշվեկշռի անհավասարակշռություն, փոխարժեքի տատանումներ, վարկային կապիտալի համաշխարհային շուկայի անվերահսկելի ակտիվություն և այլն):

Բանկային վարկն ունի մի շարք առանձնահատկություններ.

մասնակցություն վարկային կազմակերպություններից մեկի վարկային գործարքին.
մասնակիցների լայն շրջանակ;
վարկի դրամական ձևը.
վարկի պայմանների լայն շրջանակ;
վարկային պայմանների տարբերակում.

Վերջինս ծննդաբերել է նոր ձևերբանկային վարկավորում՝ , և forfating. Լիզինգ- Սա շարժական և անշարժ թանկարժեք գույքի երկարաժամկետ վարձակալության պայմանագիր է։ Վարկային հարաբերություններ լիզինգային գործարքառաջանում են վարձատուի միջև, որը կարող է լինել բանկ կամ ֆինանսական ընկերություն, և վարձակալի միջև, որն իր գործունեության մեջ օգտագործում է լիզինգային օբյեկտներ: Լիզինգը փոխառության և վարձակալության համակցություն է: Լիզինգը միշտ սպասարկվում է երկարաժամկետ վարկով, որը նույնպես մարվում է կանխիկ վճարում, կամ փոխհատուցման վճարում(վարձակալված սարքավորումների վրա արտադրված ապրանքներ):

Ֆակտորինգ— վարկային հաստատության միջնորդական գործունեություն (դիլինգ)՝ իր հաճախորդի պարտապաններից միջոցները վերականգնելու և նրա պարտքային պահանջները կառավարելու համար:

Սպառողական վարկը կապված է բանկերի կողմից վարկավորման հետ վերջնական օգտագործող (բնակչությունը) Դրա հիմնական բնութագրերը:

վարկառուները ֆիզիկական անձինք են.

Նման վարկերի նպատակն է դրանք օգտագործել բնակչության վերջնական կարիքները հոգալու համար։

3. Բանկային հաշիվների բացում.

Վարկավորման հիմնական սկզբունքներն են հրատապությունը և մարումը, վճարումը, վարկի նյութական ապահովումը, վարկի տարբերակումը, վարկի նպատակային բնույթը:

Հրատապությունհիմնականն է բնորոշ նշանվարկ և կայանում է նրանում, որ վարկատուի կողմից վարկառուին տրամադրված միջոցները պետք է որոշ ժամանակ անց վերադարձվեն միջնորդին: Սա ենթադրում է կրկնություն՝ որպես հրատապության սկզբունքի տրամաբանական եզրակացություն։

կրկնությունիր գործնական արտահայտությունը գտնում է որոշակի վարկի մարման մեջ՝ այն տրամադրած անձի հաշվին համապատասխան գումար փոխանցելու միջոցով. վարկային հաստատություն, որն ապահովում է բանկի վարկային ռեսուրսների վերականգնվողությունը՝ որպես կանոնադրական գործունեության շարունակման անհրաժեշտ պայման։

Վարկի ժամկետ- սա վարկի տրամադրման պայմանները բնութագրող հիմնական ցուցանիշներից է և արտացոլված է վարկային պայմանագրում։ Պայմանագրով վարկի ողջ ժամկետը համարվում է անհետաձգելի։ Եթե վարկը չի մարվում մինչև համաձայնեցված ժամկետի ավարտը, այն անցնում է ժամկետանցների կատեգորիա:

ՎճարումՎարկ նշանակում է, որ փոխառու միջոցները վարկատուի կողմից տրամադրվում են վարկառուին ոչ անվճար, այլ սկզբնապես ներդրվածից մի փոքր ավելի մեծ գումար վերադարձնելու պայմաններով: Գործնականում վարկի վճարումը գործում է որպես վարկի օգտագործման տոկոս, որն ապահովում է վարկի մի տեսակ գին։

Վարկի նյութական ապահովության սկզբունքը. Այս սկզբունքը գոյություն է ունեցել գրեթե սկսած վարկային as տնտեսական կատեգորիա, սակայն ժամանակի ընթացքում փոխվել է այս սկզբունքի և դրա բովանդակության ըմբռնումը։

Այս սկզբունքը ենթադրում է վարկառուին տրված վարկերի իրական անվտանգությունը տարբեր տեսակներկողմերի գույքը կամ պարտավորությունները: Որպես վարկի ժամանակին մարման երաշխիք՝ պայմանագրով փոխատուները տալիս են գրավ, երաշխիք, երաշխիքներ, վարկերի ապահովագրություն, ինչպես նաև պրակտիկայում ընդունված այլ ձևերով պարտավորություններ:

Վարկի տարբերակված բնույթ. Այս սկզբունքը որոշում է վարկային կազմակերպության կողմից տարբերակված մոտեցումը պոտենցիալ վարկառուների տարբեր կատեգորիաների նկատմամբ: Բանկերը ձգտում են վարկ տրամադրել այն հաճախորդներին, ովքեր կարող են ժամանակին մարել այն։

Այդ նպատակով բանկը վարկունակության ցուցանիշների հիման վրա որոշում է ֆինանսական վիճակձեռնարկություններ։

Ինչու է գնահատում ձեռնարկության մնացորդը իրացվելիության, նրա շահութաբերության մակարդակի, զարգացման հեռանկարների, ինչպես նաև ձեռնարկության անվտանգության սեփական աղբյուրներով: Նման աշխատանք կատարելով՝ բանկը իրեն ապահովագրում է վարկի ուշ մարման ռիսկերից։ Վարկի նպատակային բնույթը. Այս սկզբունքը վերաբերում է մեծամասնությանը վարկային գործառնություններ, արտահայտելով պարտատիրոջից ստացված միջոցների նպատակային օգտագործման անհրաժեշտությունը։ Այն գործնական արտահայտություն է գտնում վարկային պայմանագրի համապատասխան բաժնում, որը սահմանում է վարկի կոնկրետ նպատակը, ինչպես նաև վարկառուի կողմից այս պայմանի կատարման նկատմամբ բանկի վերահսկողության գործընթացում:

Այս պարտավորության խախտումը կարող է հիմք հանդիսանալ վարկի վաղաժամկետ դուրսբերման կամ ավելացված տոկոսների ներդրման համար:

Վարկի ձևեր

Վարկավորման ձևերը կապված են դրա կառուցվածքի և որոշ չափով վարկային հարաբերությունների էության հետ: Վարկի կառուցվածքը ներառում է վարկատուին, փոխառուին և փոխառության արժեքը: Հետևաբար, վարկի ձևերը կարող են դիտարկվել կախված բնույթից.

Վարկի արժեքը;

վարկատու և վարկառու;

Վարկառուի նպատակային կարիքները.

Կախված նրանից 1, փոխառված արժեք Տարբերում են՝ ապրանքային, դրամական և խառը (ապրանքային-փող) վարկի ձևերը։

Ապրանքի ձևվարկը գոյություն է ունեցել արժեքի դրամական ձևից առաջ, երբ առանձին ապրանքներ (մորթի, անասուններ) օգտագործվում էին համարժեք փոխանակման մեջ: Առաջին պարտատերերը եղել են ապրանքների ավելցուկ ունեցող սուբյեկտները։

Ժամանակակից պրակտիկայում վարկի ապրանքային ձևը հիմնարար չէ: Վարկավորման գերակշռող ձևը դրամական ձևն է: Ապառիկի ապրանքային ձևն օգտագործվում է ապառիկ ապրանքներ վաճառելիս, գույքը վարձակալելիս, ներառյալ սարքավորումների վարձակալությունը, իրերը վարձակալելիս: Պարտատերը, ով ապրանքը տրամադրել է տարաժամկետ վճարմամբ, ինքն է զգում վարկի կարիք, և հիմնականում՝ դրամական ձև.

Դրամական ձևԺամանակակից տնտեսության մեջ գերակշռում է վարկը, քանի որ փողը ապրանքային արժեքների փոխանակման համընդհանուր համարժեքն է, շրջանառության և վճարման ունիվերսալ միջոցը։ Այս ձևն ակտիվորեն կիրառվում է ինչպես պետության, այնպես էլ առանձին քաղաքացիների կողմից՝ ինչպես երկրի ներսում, այնպես էլ արտաքին տնտեսական շրջանառության մեջ։

խառը ձևվարկը առաջանում է, երբ վարկը գործում է միաժամանակ ապրանքային և դրամական տեսքով: Օրինակ՝ թանկարժեք սարքավորումներ ձեռք բերելու համար ձեզ հարկավոր է ոչ միայն վարկի լիզինգային ձև, այլև դրա դրամական ձև՝ գնված սարքավորումների տեղադրման և ճշգրտման համար:

Տնտեսության մեջ հաճախ օգտագործվում է վարկի խառը ձև զարգացող երկրներ, մարելով կանխիկ վարկերը իրենց ապրանքների պարբերական առաքմամբ։ Ներքին տնտեսության մեջ ապրանքների ապառիկ վաճառքն ուղեկցվում է կանխիկ դրամի աստիճանական վերադարձով։

Այս դեպքում, եթե վարկը տրամադրվել է ապրանքների տեսքով և վերադարձվել է գումարով կամ հակառակը, ապա ավելի ճիշտ է ենթադրել, որ կա վարկավորման խառը ձև։ Վարկի ապրանքային ձևը կարող է ճանաչվել միայն այն վարկային գործարքներում, որոնց դեպքում փոխառված միջոցների տրամադրումն ու վերադարձը տեղի է ունենում ապրանքային արժեքների տեսքով:

Եթե վարկը տրամադրվել է կանխիկ, և դրա մարումը կատարվել է նաև կանխիկ, ապա այս գործարքը վարկի դրամական ձևն է։

Կախված նրանից, թե ով վարկային գործարքի մեջ էվարկատու է, առանձնանում են վարկի հետևյալ ձևերը՝ բանկային, առևտրային (տնտեսական), պետական, միջազգային, քաղաքացիական (մասնավոր, անձնական)։

Բանկի ձևվարկ- ամենատարածված ձևը. Վարկատուն ԿԲ է կամ մասնագիտացված ֆինանսական հաստատություն, որն իրավունք ունի զբաղվելու վարկային գործունեությամբ: Վարկավորման առարկան (վարկառու) դասական բանկային գործունեության տեսանկյունից իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձինք են: Վարկի առարկան կարող է լինել տարբեր մակարդակներում, սկսած անհատ մասնավոր անձից, ձեռնարկությունից, ֆիրմայից մինչև պետություն։ Մեր օրերում ընդունված հաջորդ դասակարգումըվարկ տրամադրող անձինք.

Պետություն. ձեռնարկություններ և կազմակերպություններ;

կոոպերատիվներ;

ՏՏԶ-ում ներգրավված քաղաքացիներ, վարձակալներ;

Այլ բանկեր;

Այլ ֆերմերային տնտեսություններ, ներառյալ իշխանություններ, համատեղ ձեռնարկություններ, միջազգային ասոցիացիաներ և կազմակերպություններ:

Բանկերն ամենից հաճախ իրենց վարկերը տրամադրում են ժամանակավոր ֆինանսական աջակցության կարիք ունեցող սուբյեկտներին:

Վարկ վերցնելու նպատակը կարող է լինել և՛ արտադրությունը պահպանելը կամ վերսկսելը, և՛ փոխանակման կամ սպառման նպատակով:

Առևտրային (տնտեսական) ձևովվարկատուներ և վարկառուներ են տնտեսական կազմակերպություններ(ձեռնարկություններ, ընկերություններ, ընկերություններ): Պատմական իրադարձությունների պատճառով վարկի այս ձևն ավելի հաճախ կոչվում է առևտրային, իսկ երբեմն էլ՝ փոխանակման փոխառություն, քանի որ այն հիմնված է ապրանքների համար վաճառողի կողմից վճարման ուշացման և գնորդի կողմից մուրհակի տրամադրման վրա: պարտքային պարտավորությունվճարել գնման գինը որոշակի ժամկետից հետո. առաջնային նպատակ կոմերցիոն վարկ- սա ապրանքների վաճառքի և, հետևաբար, դրանցում ներդրված շահույթի արդյունահանման գործընթացի արագացում է:

Առևտրային (տնտեսական) վարկի ձևի առանձնահատկությունները.

1. Դրա աղբյուրը և՛ զբաղված, և՛ գործազուրկ կապիտալն է։ Տնտեսական վարկի ապրանքային ձևով հետաձգված վճարումը ծառայում է որպես ապրանքների իրացման գործընթացի շարունակություն, փոխառվում է ոչ թե ժամանակավոր բաց թողնված արժեք, այլ սովորական ապրանքներ՝ հետաձգված վճարմամբ։

Տնտեսական վարկի դրամական ձևով դրա աղբյուրը տնտեսական շրջանառությունից ժամանակավորապես ազատված միջոցներն են։

2. բիզնես վարկի ապրանքային ձևով փոխանցման օբյեկտի սեփականությունը վաճառող-պարտատիրոջից փոխանցվում է գնորդին, բիզնես վարկի դրամական ձևով փոխառության արժեքի սեփականությունը չի փոխանցվում փոխատուից. վարկառուին, վերջինս այն ստանում է միայն ժամանակավոր օգտագործման համար։

3. Առևտրային տնտեսական վարկի դեպքում հետաձգված վճարման վճարը ներառվում է ապրանքի ինքնարժեքի մեջ, դրամական տնտեսական վարկի դեպքում վարկից օգտվելու վճարը գանձվում է բաց ձևով` ի լրումն. վարկատուին վերադարձված վարկի գումարը, վարկառուն վճարում է վարկի տոկոսը:

4. Բիզնես վարկը տրամադրվում է հիմնականում կարճ ժամանակ, մինչդեռ բանկային վարկը հաճախ երկարաժամկետ է։

Վարկի պետական ձև.Վարկավորման պետական ձևի հիմնական առանձնահատկությունը պետության անփոխարինելի մասնակցությունն է՝ ի դեմս իշխանությունների գործադիր իշխանությունտարբեր մակարդակներ.

Հայեցակարգի վերաբերյալ տարբեր տեսակետներ կան պետական վարկ.

Ինչ պետական ձևըվարկը առաջանում է, եթե պետությունը, որպես պարտատեր, վարկ է տրամադրում տարբեր սուբյեկտների: Իսկ պետական վարկ հասկացությունը պետք է տարբերել պետական վարկից, որտեղ պետությունը դնում է իր պարտավորությունները, առավել հաճախ՝ պարտատոմսերը, հանդես է գալիս որպես վարկառու։

Տնտեսագետների մեկ այլ խումբ կարծում է, որ այս վարկատեսակը պետք է բաժանել փաստացի պետական վարկի և պետական պարտքի։

Առաջին դեպքում պետությունը հանդես է գալիս որպես պարտատեր և իր վարկային հաստատությունների (բանկերի և այլ վարկային և ֆինանսական հաստատությունների) միջոցով տրամադրում է վարկեր։

Պետական վարկի առանձնահատկությունները.

1. եթե ժամը բանկային վարկՈրոշ կոնկրետ արժեքներ սովորաբար հանդես են գալիս որպես գրավ, այնուհետև, երբ պետությունը միջոցներ է վերցնում, իրեն պատկանող ողջ գույքը, որևէ տարածքային միավորի գույքը կամ նրա եկամուտներից որևէ մեկը ծառայում է որպես վարկի գրավ:

2. Կենտրոնական իշխանության մակարդակով պետական վարկերը չունեն կոնկրետ նպատակային բնույթ։ Մինչդեռ ավելի ցածր մակարդակով փոխառու միջոցները բավականին հաճախ ունենում են հստակ սահմանված նպատակային ուղղվածություն (ճանապարհի կառուցում, բնակելի տարածք):

3. Ինչպես ցանկացած վարկառու, այնպես էլ պետությունը միջոցներ է ներգրավում կանխորոշված ժամկետով, որը որոշվում է վարկի պայմաններով, բայց չի կարող գերազանցել 30 տարին։

Քաղաքացիական (անձնական) վարկի ձև.Վարկի այս ձևը հիմնված է վարկային գործարքին մասնակցելու վրա՝ որպես վարկատու և ֆիզիկական անձանց վարկառու: Այս ձևն իր բնույթով կարող է լինել և՛ դրամական, և՛ ապրանքային, հաճախ ունենում է ընկերական բնույթ, երբ վարկի տոկոսները սահմանվում են ավելի փոքր չափով, քան բանկերում, իսկ որոշ դեպքերում ընդհանրապես չեն գանձվում։

Վարկային պայմանագիր չի կնքվում, այլ ավելի հաճախ օգտագործվում է մուրհակ, բայց հաճախ այն էլ չի օգտագործվում։ Վստահության տարրը մեծ նշանակություն է ստանում: Նման վարկի ժամկետը խիստ սահմանափակված չէ, բայց ամենից հաճախ այն պայմանական է։

Միջազգային վարկ. Այն համարվում է միջազգային մակարդակով գործող վարկային հարաբերությունների մի ամբողջություն, որի անմիջական մասնակիցները կարող են լինել միջազգային ֆինանսական հաստատությունները (Արժույթի միջազգային հիմնադրամ, միջազգային բանկվերակառուցում և զարգացում), տարբեր պետությունների կառավարություններ, անհատ իրավաբանական անձինք, ներառյալ վարկային կազմակերպությունները:

Միջազգային վարկը պետությունների մասնակցությամբ հարաբերություններում և միջազգային կառույցներգործում է դրամական ձևով, իսկ արտաքին առևտրային գործունեության մեջ կարող է հանդես գալ նաև ապրանքային տեսքով՝ որպես առևտրային վարկի տեսակ։

Չնայած Ռուսաստանը վարկեր է տրամադրում օտարերկրյա սուբյեկտներին, սակայն նա ավելի շատ վարկառու է, քան վարկատու։

Կախված վարկառուների նպատակային կարիքներից՝ առանձնանում են երկու ձև.

1. Վարկի արտադրողական ձև;

2. Սպառողական վարկի ձև:

Վարկի արտադրողական ձևընդունված է վարկեր օգտագործել արտադրության և շրջանառության նպատակով։

սպառողական ձևպատմականորեն առաջացել է վարկային հարաբերությունների զարգացման սկզբում, երբ որոշ սուբյեկտներ զգացել են սպառողական ապրանքների ավելցուկ, իսկ մյուսները՝ դրանց ժամանակավոր օգտագործման կարիքը։ Ժամանակի հետ տրված ձևըլայն տարածում է գտել ժամանակակից տնտեսության մեջ՝ թույլ տալով սուբյեկտներին արագացնել բնակչության կարիքների բավարարումը, առաջին հերթին՝ երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքների մեջ։

Վարկավորման հին ձև- վարկային հարաբերությունների զարգացման սկզբում ի հայտ եկած ձև. Օրինակ, գույքի հիփոթեքի դիմաց ապրանքային վարկը սոցիալական զարգացման վաղ փուլերում օգտագործվող ամենահին ձևն է: Ստրկատիրական հասարակությունը բնութագրվում է վարկի վաշխառուական ձևով, որը հետագայում սպառել է իրեն, բայց որոշակի պայմաններում փոխառու միջոցների համար վաշխառու վճարում կարող է առաջանալ նաև ժամանակակից կյանքում:

Հին ձեւը կարելի է արդիականացնել, ձեռք բերել ժամանակակից հատկանիշներ։

Նոր ձևերը ներառում են լիզինգային վարկ. Անվտանգության օբյեկտը ոչ միայն ավանդական անշարժ գույքն է, այլև ժամանակակից սարքավորումների տեսակները, նոր ապրանքները, որոնք ժամանակակից կյանքի նշան են (մեքենաներ, զբոսանավեր, համակարգիչներ, թանկարժեք տեսատեխնիկա): Ժամանակակից վարկը ծառայում է նոր ձևվարկ՝ իր վաշխառուական ձևի համեմատ։

Նոր վարկի հիմնական ձևը կանխիկ վարկն է, իսկ ապրանքային վարկը գործում է որպես լրացուցիչ ձև, որը երկրորդական չէ։ Ձևերից յուրաքանչյուրը, հաշվի առնելով դրանց դասակարգման տարբեր չափանիշները, լրացնում են միմյանց՝ ձևավորելով ապրանք-փող հարաբերությունների համապատասխան մակարդակին համարժեք որոշակի համակարգ։

Վարկի զարգացած և չմշակված ձևը բնութագրում է դրա զարգացման աստիճանը: Այս առումով գրավատան վարկը կոչվում է հակահեղեղում՝ չհամապատասխանող հարաբերությունների ներկա մակարդակին։ Չնայած դրան, այս վարկն օգտագործվում է ժամանակակից հասարակության մեջ, այն լայն զարգացած չէ բանկային վարկի համեմատ։

Վարկի տեսակները

Վարկի տեսակը- սա նրա կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերի ավելի մանրամասն նկարագրությունն է, որն օգտագործվում է վարկերի դասակարգման համար:

Վարկային գործարքի տնտեսական հատկությունները բուն վարկի հատկություններն են, դրանք նույնն են (վերադարձ, վճարել):

Կազմակերպչական հատկություններ յուրաքանչյուրում առանձին գործկարող է տարբեր լինել - վարկերի տրամադրման և մարման կարգը կարող է տարբեր լինել: Յուրաքանչյուր առանձին դեպքում վարկերի տեսակները կարող են ունենալ իրենց ցուցումները, որոնք կարգավորում են դրանց տրամադրման և մարման կարգը:

Նրանց դասակարգման համաշխարհային ստանդարտներ չկան: Յուրաքանչյուր երկիր ունի իր առանձնահատկությունները. Ռուսաստանում վարկերը դասակարգվում են ըստ.

Կրեդիտով սպասարկվող վերարտադրության փուլերը.

Արդյունաբերության կենտրոնացում;

Վարկավորման օբյեկտներ;

Նրա անվտանգությունը;

վարկավորման ժամկետ;

Վճարումներ.

Վարկը փոխանակման կատեգորիա է: Իրենց արտադրանքը վաճառելիս, իրենց գործունեությունը շարունակելու համար անհրաժեշտ հումք, սարքավորումներ և այլ ապրանքներ գնելիս, ապրանք արտադրողները հավելյալ վճարման միջոցների զգալի կարիք են զգում:

1. Վարկերը բաժանվում են տեսակների՝ կախված դրանց ոլորտային ուղղվածությունից: Երբ վարկը սպասարկում է արդյունաբերական ձեռնարկությունների կարիքները, դա արդյունաբերական վարկ է։ Առկա է գյուղատնտեսական, առեւտրային վարկ եւ այլն։ Ըստ արդյունաբերության՝ վարկային և անհատական ԿԲ-ները բաժանվում են:

2. Վարկի դասակարգումը որոշվում է նաև վարկավորման օբյեկտներով: Օբյեկտն արտահայտում է այն, ինչը հակադրվում է վարկին

Ամենից հաճախ վարկն օգտագործվում է տարբեր ապրանքներ գնելու համար (արդյունաբերության մեջ՝ հումք, հիմնական և օժանդակ նյութեր, վառելանյութ, տարա և այլն, առևտրում՝ տարատեսակ ապրանքներ, բնակչության շրջանում՝ երկարաժամկետ ապրանքներ) և ահա վարկը. հակադրվում են տարբեր ապրանքների և նյութերի.

3. Վարկի ապահովությունն առանձնանում է իր բնույթով, աստիճանով (ամբողջականությամբ) և ձևերով։

Ըստ գրավի բնույթի՝ առանձնանում են ուղղակի և անուղղակի գրավով վարկերը։

Ուղղակի արժեթուղթը պարունակում է, օրինակ, որոշակի նյութական օբյեկտի համար տրված փոխառություններ՝ որոշակի տեսակի ապրանքների և նյութերի գնման համար:

Անուղղակի արժեթղթերը կարող են ունենալ, օրինակ, վարկեր, որոնք տրամադրվել են վճարումների շրջանառության բացը ծածկելու համար: Թեև վարկը տրամադրվում է վարկառուի վճարման պարտավորությունները ծածկելու համար, սակայն ապրանքների և նյութերի համար ուղղակի վճարումներ չեն կարող լինել, որոնք ուղղակիորեն հակադրվում են վարկին, այնուամենայնիվ, անուղղակի նյութական աջակցությունը դրսևորվում է սեփական միջոցների հաշվին ստեղծված ապրանքային պաշարների տեսքով: դրամական աղբյուրներ:

Թերի արժեթուղթ, եթե դրա արժեքը փոքր է վարկի գումարից: Վարկը կարող է գրավ չունենալ. այն կոչվում է դատարկ: Այն տրամադրվում է, եթե բանկը բավարար վստահություն ունի վարկառուի նկատմամբ, եթե բանկը վստահ է վարկառուին ժամանակավոր օգտագործման համար տրամադրված միջոցների վերադարձի հարցում:

4. Վարկը դասակարգելիս, կախված վարկավորման հրատապությունից, առանձնանում են կարճաժամկետ, միջնաժամկետ, երկարաժամկետ վարկեր։

Կարճաժամկետ վարկերը սպասարկում են վարկառուի ընթացիկ կարիքները՝ կապված շրջանառու միջոցների շարժի հետ։ Միջազգային ստանդարտների համաձայն՝ նման վարկերի մարման ժամկետը չի գերազանցում 1 տարին։ Այնուամենայնիվ, գործնականում դրանք չեն կարող նույնը լինել: Սա պայմանավորված է տնտեսական պայմաններով, գնաճի աստիճանով։ 90-ականներին Ռուսաստանում կարճաժամկետ վարկերը համարվում էին մինչև 3-6 ամիս։

Միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկերը սպասարկում են երկարաժամկետ կարիքներ՝ պայմանավորված արտադրության արդիականացման, արտադրության ընդլայնման համար կապիտալ ծախսեր կատարելու անհրաժեշտությամբ։

6. Կախված վարկից օգտվելու վճարից՝ առանձնանում են վճարովի և անվճար, թանկ և էժան։ Այս բաժանումը հիմնված է վարկի օգտագործման համար սահմանված տոկոսադրույքի վրա:

Ժամանակակից տնտեսության մեջ վարկը գործում է որպես կապիտալ, այսինքն. պարտատերը փոխառված արժեքը փոխանցում է ոչ թե որպես գումար, այլ որպես ինքնաճող արժեք, որը նրան վերադարձվում է հավելավճարով` վարկի տոկոսների տեսքով: Վարկառուն պետք է միջոցներն օգտագործի այնպես, որ ապահովի ոչ միայն արտադրության շարունակականությունը, այլև ստեղծի նոր արժեք, որը բավարար է պարտատիրոջը մարելու համար՝ նրան վերադարձնել սկզբնական կանխավճարային արժեքը և վճարել վարկի տոկոսները: Դրա համար էլ վարկը վճարվում է։

Անվճար վարկ գոյություն ունի շատ սահմանափակ քանակությամբ: Այն օգտագործվում է ինսայդերներին (բանկի աշխատակիցներին) վարկավորման համար, անձնական (բարեկամական) վարկավորման ձևերի համար:

Թանկարժեք վարկ հասկացությունը կապված է շուկայական մակարդակից բարձր տոկոսադրույք հավաքելու հետ: Այս դրույքաչափը սահմանվում է վարկի չկատարման բարձր ռիսկով վարկերի համար (վարկառուի ցածր վարկունակության, կասկածելի գրավի պատճառով): Ավելի բարձր տոկոսադրույքով վարկերը նույնպես կիրառվում են որպես վարկի ուշ մարման, ինչպես նաև վարկային պայմանագրին հակասող խախտումների յուրատեսակ պատժամիջոց։

Վարկատուն տարբերակում է վճարման չափը՝ կախված վարկի ժամկետից, արժեթղթի որակից, վարկառուի վճարունակությունից։ Վճարը փոխվում է տնտեսական ցիկլի հետ՝ վերականգնում, դեպրեսիա կամ տնտեսական ճգնաժամ:

Թանկ և էժան վարկերը հարաբերական հասկացություն են։ Արևմտյան պրակտիկայի համար ռուսական բանկերի տոկոսադրույքները 90-ականների կեսերի տնտեսական ճգնաժամի և գնաճի պայմաններում կարող են տիեզերական թվալ իրենց չափի տեսանկյունից։ Սակայն, հաշվի առնելով ամսական և տարեկան գնաճը, դրանք այլևս նույնը չեն լինելու, քանի որ փողի արժեզրկումը 96-97թթ. հասել է ամսական 1-ից 2%-ի:

Վարկային օրենքներ

Վարկային օրենքները դրսևորվում են, առաջին հերթին, որպես դրա շարժման օրենքներ։ Վարկը որպես փոխատուի և փոխառուի հարաբերություն չի կարող պատկերացվել առանց փոխառության արժեքի շարժման, առանց դրա տարածական անցման մի սուբյեկտից մյուսը, առանց վարկառուի միջոցների շրջանառության մեջ ժամանակավոր գործելու։

Փոխառված արժեքի շարժումը կախված է դրա ձևավորման աղբյուրներից: Եթե նման կախվածություն կա, ապա այն կարող է արտահայտվել որոշակի օրենքի տեսքով։ Երբ վարկը փոխազդում է իրականում ստեղծված արժեքների հետ, դրա շարժը մեծապես պայմանավորված է հետևյալ հանգամանքով. իրական փողորը կարող է փոխանցվել վարկառուին:

Վարկի ձևավորման աղբյուրներից կախվածությունը կարգավորող օրենքը բաց թողնված և մարման հիման վրա վերաբաշխված միջոցների հավասարակշռության օրենքն է։

Փոխառված արժեքի պահպանման օրենքը. Ժամանակավոր օգտագործման համար նախատեսված միջոցները, վերադառնալով պարտատիրոջը, չեն կորցնում ոչ միայն իրենց սպառողական գույքը, այլև իրենց արժեքը. փոխառու արժեքը, վերադարձվելով վարկառուից, հայտնվում է իր սկզբնական համարժեք տեսքով՝ պատրաստ մտնելու նոր շրջանառություն, ունենալով նույն հատկությունները, ինչ սկզբնական շրջանառության մեջ։

Վարկի գործառնական ժամկետը նույնպես կախված է ռեսուրսների ազատման ժամանակից։ Որքան երկար է ժամանակը, որի համար արժեքը ազատվում է փոխատուից, այնքան ավելի լայն է վարկառուից դրա գործունեության տևողությունը մեծացնելու հնարավորությունը: Որքան արագ լինի վարկի շրջանառությունը, այնքան մեծ է փոխառված արժեքի ազատման և նոր շրջանառության մեջ մտնելու հնարավորությունը:

Վարկային շարժման օրենքները մեծ նշանակություն ունեն պրակտիկայի համար .

Այսպիսով, վարկի մարման խախտումը ապակայունացնում է դրամաշրջանառությունը, հանգեցնում բանկերի սնանկացման, սրում սոցիալական հակասությունները՝ առաջացնելով իրենց անվճարունակության մասին հայտարարած բանկերի ավանդատուների դժգոհությունը։

Վարկավորման գործընթացում ներգրավված ռեսուրսների միջև անհավասարակշռության բացակայությունը մեծանում է Փողի մատակարարում, հանգեցնում է նվազման գնողունակությանդրամական միավոր:

Փոխառված արժեքի պահպանման խախտումը հանգեցնում է պարտատիրոջ ռեսուրսների արժեզրկմանը, ազգային տնտեսությանը օգնելու նպատակով փոխանցվող իրական արժեքների քանակի կրճատմանը:

Ժամանակակից գնաճ.

Գնաճը, դրա էությունն ու դրսևորման ձևը.
Հակաճաճ քաղաքականության ձևերն ու մեթոդները.

1. Գնաճ, դրա էությունն ու դրսեւորման ձեւը.

Գնաճը սոցիալ-տնտեսական նուրբ երևույթ է, որն առաջանում է երկրի շուկայական տնտեսության տարբեր ոլորտներում առկա անհամամասնությունների հետևանքով:

Գնաճը փողի շրջանառության արտահոսք է, այսինքն. շրջանառության մեջ գտնվող ապրանքային առաջարկի նկատմամբ թղթադրամների քանակի գերազանցումը.

Բոլոր դեպքերում գնաճը պետք է դիտարկել հետևյալ կերպ.

1. - դրամաշրջանառության օրենքների խախտում, որն առաջացնում է պետական վարկի խզում դրամավարկային համակարգ.

2. - բացահայտ կամ թաքնված գնի բարձրացում.

3. - փոխանակման (փոխանակման) արտադրության բնականացում.

4. - բնակչության կենսամակարդակի նվազում.

Ընդհանուր առմամբ, բոլոր գործոնները կարելի է դասակարգել երկու խմբի՝ արտաքին և ներքին:

TO ներքին գործոններգնաճի զարգացումը ներառում է.

Ռազմական գերծախսերը, որոնք նպաստում են հանրային հարստության մի մասի կորստին, ռազմական հատկացումների հաշվին ստեղծում են լրացուցիչ դրամական պահանջարկ՝ առանց ապրանքների համապատասխան շրջանառության մուտքի, առաջացնում է դեֆիցիտ. պետական բյուջեև պետական պարտքի ավելացում։

Գերներդրում.

Գների և աշխատավարձերի չհիմնավորված բարձրացում.

Հանրային ֆինանսների ճգնաժամ.

վարկային ընդլայնում- ընդլայնել բանկային վարկավորման սանդղակը` գերազանցելով տնտեսության իրական կարիքները, ինչը հանգեցնում է փողի թողարկմանը. անկանխիկ ձև, մեծացնելով դրանց շրջանառության ունակությունը։

Արտաքին գործոնները պայմանավորված են արտահանվող ապրանքների գների աճով, բանկային փոխանակմամբ արտարժույթազգային, համաշխարհային ճգնաժամերի վրա։

Արտաքին գործոններիններառում:

Կառուցվածքային համաշխարհային ճգնաժամեր (հումք, էներգետիկա), որոնք ուղեկցվում են հումքի, նավթի գների բազմակի աճով, որոնց ներմուծումը դարձել է գների կտրուկ աճի պատճառ, որոնց ապրանքներն ու ծառայությունները հատել են իրենց սահմանները։ երկրներ և արտահանվում են այլ երկրներ.

Բանկային փոխանակում ազգային արժույթդեպի արտասահման՝ առաջացնելով թղթային փողերի լրացուցիչ արտանետման անհրաժեշտություն, որը համալրում է դրամական շրջանառության ուղիները և հանգեցնում գնաճի։

Գնաճը որպես գործընթաց օրգանապես կապված է գների աճի հետ և չափվում է արժեքներով, որոնք փոխադարձ են գների աճին: Շատ գործոններ ազդում են գների աճի վրա, ինչպես փողի շրջանառության, այնպես էլ ապրանքների առաջարկի կողմից, գնաճը հետևում է որպես արժեզրկում: փողը երևույթ է.

Պետք է առանձնացնել մի խումբ գործոններ, որոնք մշտապես գործում են և որոշիչ են ընդհանուր միտումգների շարժումներ. Սա առաջին հերթին տնտեսության մոնոպոլիզացումն է, դրամավարկային համակարգի գործունեության առանձնահատկությունները, պետական ծախսերը։ Թղթային փողերի արժեզրկման ցուցանիշը մանրածախ (սպառողական) գների աճի հետևանքով դրանց գնողունակության անկումն է, որով ապրանքներն ու ծառայությունները վաճառվում են ընդհանուր բնակչությանը։

Կախված գնաճի պատճառներից՝ կան բաց կամ գների գնաճ, որն արտահայտվում է գների մակարդակի համակարգված աճով և ճնշված (թաքնված) ), դրսևորվում է ապրանքների աճող դեֆիցիտով, գների պաշտոնական կայունությամբ՝ ապահովելով դրանց կայացման կենտրոնացված բնույթ։ Բաց գնաճն արտահայտվում է գների մակարդակի ուղղակիորեն նկատելի աճով, իսկ թաքնված գնաճը դրսևորվում է չափազանց մեծ գներով և ապրանքների պակասով սև շուկայի առաջացմամբ։ Հնարավոր է գնաճի երկու տեսակների համակցում, այսինքն՝ պետական բյուջեի դեֆիցիտի և ապրանքային դեֆիցիտի համակցում՝ գների արագ աճով և տնային տնտեսությունների եկամուտների նվազմամբ։

Գնաճի գործընթացի դասակարգումն ըստ դրա ինտենսիվության.

1. նորմալ գնաճտեմպերը դանդաղ են աճում տարեկան 3-3,5%, գնաճի սանդղակը վերահսկելի է։

2. – չափավոր գնաճ(սողացող) - տարեկան մինչև 10% տեմպեր, նման գնաճը ճանաչվում է անվնաս և լիովին համապատասխանում է գների բնականոն տնտեսական զարգացմանը:

3. –սրընթաց գնաճ- բնութագրվում է տարեկան 20-200% գների աճով, այս պայմաններում հնարավոր չէ վերահսկել ոչ միայն գների աճը, այլև տնտեսության զարգացման գործընթացը։

4. – հիպերինֆլյացիա- սկսվում է այն ժամանակ, երբ գները բարձրանում են ամսական 50%-ով երկար ժամանակով, կես տարի և ավելի, գները բարձրանում են տարեկան առնվազն 130 անգամ, մինչդեռ փողը դուրս է մղվում շրջանառությունից՝ իր տեղը զիջելով ապրանքային փոխանակմանը:

Տեսանկյունից մակրոտնտեսական վերլուծությունգնաճը բաժանվում է խմբերի, որոնցից հատկացվում են.

1 . – աճող գնաճը– միանշանակ բացասական երևույթ է հետևյալ պատճառներով. - գնաճը անհանգստացնում է գործարար աշխարհին. - գների անհավասար գնաճային աճ; եկամուտ, այլ վճարումներ; պայմաններ է ստեղծում լրացուցիչ տնտեսական անկայունության համար. հակված է կառուցվածքային ցնցումների. Սոցիալական անկայունությունը, կառավարության վստահության կորուստը, քաղաքական ճգնաժամերը սովորական են գնաճի պայմաններում, մինչդեռ գնաճը կարող է հավասարակշռված լինել. տարբեր ապրանքների գները անընդհատ փոխվում են միմյանց նկատմամբ տարբեր համամասնություններով։

2 . –սպասվող գնաճը- գնաճը, որը կանխատեսվում է ցանկացած ժամանակաշրջանի համար, կանխատեսելի՝ հուսալիության բավարար աստիճանով. Նման գնաճը հաճախ կառավարության գործողությունների անմիջական արդյունքն է:

3 . –անսպասելի(անկանխատեսելի գնաճ) - բնութագրվում է գների հանկարծակի թռիչքով, ինչը բացասաբար է անդրադառնում հարկման և դրամական շրջանառության համակարգի վրա: Հնարավոր են անկանխատեսելի գնաճի դրսևորման հետևյալ տարբերակները՝ եթե բնակչությունն ունի գնաճային ակնկալիքներ. կտրուկ աճպահանջարկ, որը տարբերակում է տնտեսությունը և աղավաղում իրական պատկերը համախառն պահանջարկգնաճային սպասումների բացակայության դեպքում տեղի է ունենում «պիգուի էֆեկտ»՝ բնակչության կողմից պահանջարկի կտրուկ անկում՝ գների արագ նվազման ակնկալիքով։ Պահանջարկի նվազման պատճառով ապրանք արտադրողը ստիպված է լինում նվազեցնել գինը, արդյունքում իրավիճակը վերադառնում է իր սկզբնական դիրքին, այսինքն. հավասարակշռության վիճակի մեջ. Անբավարար զարգացած շուկայական տնտեսություն ունեցող երկրներում անկանխատեսելի գնաճը վնասակար է խոշոր բիզնեսի համար:

Գնաճի մի քանի այլ տեսակներ կան.

1. Կառուցվածքային գնաճ՝ գնաճի տեսական մեկնաբանություն, դիտարկենք որպես տնտեսության ճյուղերի և ճյուղերի անհավասարակշռության, պահանջարկի նկատմամբ ոչ առաձգական առաջարկի, արտադրության գործոնների թույլ շարժունակության, դրանց նվազման նկատմամբ գների անճկունության հետևանքով առաջացած դինամիկ գործընթաց։ Ըստ էության, կառուցվածքային գնաճը պահանջարկի գնաճ է:

2. Աշխատավարձի գնաճ - տեսակարար կշիռըԱպրանքների գնի աշխատավարձը փոքր է (25-30%), բայց նույնիսկ այս դեպքում շուկայական աշխատավարձերի աճը Հայաստանում. շուկայական տնտեսությունխթանում է գնաճը.

3. Շահույթի գնաճ - արդյունաբերական ձեռնարկությունները և տնտեսական հարաբերությունների այլ սուբյեկտները ստանում են ավելցուկային շահույթ, ինչը հանգեցնում է չփոխհատուցվող սպառողի համար գների բարձրացմանը ապրանքների որակի բարձրացմամբ:

4. Հարկային գնաճ - սա մի իրավիճակ է, երբ պետությունը սկսում է ինտենսիվ բարձրացնել հարկերը և դրանց օգնությամբ ծածկել պաշտպանության, պետական և սոցիալական ծրագրերի ծախսերը։

5. Արտադրության նյութական ծախսերի աճի գնաճ. դրա պատճառները կարող են լինել տնտեսական համակարգերբ արտադրության ինքնարժեքի բարձրացում և էժան ապրանքների արտադրության նվազում տեղի է ունենում հետևյալ օբյեկտիվ պայմաններում՝ ապրանքների պակաս, մրցակցության բացակայություն, արտադրության ծախսերի վրա պետության և սպառողների վրա ազդելու մեխանիզմների բացակայություն. բնական գործոններ. առաջացնելով հումքի գների բարձրացում՝ հանքավայրի զարգացման մակարդակ, հանքային հումքի արդյունահանման պայմաններ, օգտակար հանածոների արդյունահանման ծախսերի մակարդակ։

Գնաճը մեծացնում է տնտեսության գործունեության անորոշությունը և հանգեցնում ծախսերի աճի՝ ինչպես միկրո, այնպես էլ մակրո մակարդակներում։ Գնաճի հետևանքները կախված են ոչ միայն փողի սեփական արժեզրկումից, այլև դրանց արժեզրկման անհավասարությունից։

Վարկավորումը կամ փոխատուի կողմից փոխառուին վարկ տրամադրելը հիմնված է մի շարք սկզբունքների վրա: Այս սկզբունքների պահպանումն ապահովում է վարկավորման մասնակիցների անվտանգությունը, կարգավորում է վարկի տրամադրման մեջ ներգրավված կողմերի ֆինանսական հարաբերությունները:

Փոխառու միջոցների տրամադրման հինգ հիմնական սկզբունք կա՝ մարման, վճարման, հրատապության, ապահովության և տարբերակման սկզբունք։

Եկեք բնութագրենք վարկի տրամադրումը կարգավորող սկզբունքներից յուրաքանչյուրը։

Այս հայեցակարգը նշանակում է, որ տրամադրված միջոցները ենթակա են վերադարձման, այսինքն՝ դրանք թողարկվում են միայն պայմանագրում նշված ժամկետով։ Նշված ժամկետից հետո դրանք պետք է վերադարձվեն պարտատիրոջը:

Վարկի մարումը ենթադրում է, որ եթե պարտապանը բարեխիղճ չէ, նրա նկատմամբ կարող են կիրառվել պատժամիջոցներ, որ կան հատուկ իրավաբանական ինստիտուտներ, որոնք կարող են պարտավորեցնել նրան մարել պարտքը։

Տարբեր ժամանակներում եղել են տարբեր ուղիներ, ինչը թույլ տվեց վերադարձնել։ Օրինակ՝ մեջ Հին Հռոմպարտապանը կարող էր վաճառվել ստրկության՝ վարկը չվճարելու համար։ Նման սպառնալիքն ապահովում էր պարտքն ամեն գնով մարելու ցանկությունը։

Այսօր բազմաթիվ պետությունների օրենսդրությունը քրեական պատասխանատվություն է նախատեսում պարտքը ժամանակին չվճարելու համար։

Բանկերը, փորձելով պաշտպանվել ֆինանսական կորուստներից, մանրամասն ուսումնասիրում են վարկառուի վարկային պատմությունը և ստուգում նրա եկամուտների մակարդակը։ Վարկային պատմության մեջ գրանցվում են տրված վարկերի, դրանց մարման ժամկետների, վճարումների ուշացումների մասին բոլոր տեղեկությունները, այսինքն՝ վերլուծվում են նախկին վարկերի մարումները։

Բանկերը նույնպես կարող են օգտվել երաշխիքից։ Երաշխավորը երաշխավորում է, որ չվերադարձնելու դեպքում կվերադարձնի վարկառուի պարտքը։

Վարկի մարումը բացատրվում է նրանով, որ բանկը ներգրավում է բնակչությանից և կազմակերպություններից ազատ միջոցներ։ Այս գումարն օգտագործվում է հաճախորդներին վարկեր տրամադրելու համար: Այսինքն՝ բանկը վարկավորման համար օգտագործում է ոչ միայն սեփական միջոցները, այլև ավանդատուների։ Վարկի մարումը ենթադրում է, որ վարկ սպառողները գումարը կվերադարձնեն ավանդատուներին, իսկ բանկը կստանա միջնորդավճար։ Հետեւաբար, առանց մարման սկզբունքի, վարկը որպես երեւույթ գոյություն ունենալ չի կարող, այլապես բանկերը կսնանկանան։

Բանկ	Վարկի անվանումը	Հասունություն
Սբերբանկ	Ավարտված բնակարանների ձեռքբերում	մինչև 30 տարի
Սբերբանկ	Կառուցվող բնակարանների ձեռքբերում	մինչև 30 տարի
Սբերբանկ	Սպառողական վարկ առանց գրավի	մինչև 5 տարի
Սբերբանկ	Կրթական վարկ՝ պետական աջակցությամբ	10 տարի
ՎՏԲ 24	Սպառողական վարկ կանխիկ	մինչև 60 ամիս
Սովկոմբանկ	Սովկոմբանկ, սպառողական վարկ	մինչև 6 ամիս
Մոսկվայի բանկ	Կանխիկ վարկ	մինչև 60 ամիս
Ուրալսիբ	Կանխիկ վարկ	մինչև 5 տարի
Ամառային բանկ	Ամառ 9.9	15 ամիս

Այս սկզբունքը լրացնում է նախորդը։ Շտապությունը կրկնության գիտակցման ձև է։ Սկզբունքն ասում է, որ վարկը պարզապես չպետք է մարվի, այն պետք է մարվի պայմանագրով սահմանված հստակ ժամկետում։ Այսինքն՝ շտապողականությունը մարման ժամանակավոր փոփոխական է։ Եթե այս սկզբունքը չլիներ, ապա բոլորովին անհասկանալի կլիներ, թե ինչպես պետք է իրականացվի մարումը, այսինքն՝ ինչ փուլում կարող են պատժամիջոցներ կիրառել չվճարողի նկատմամբ։

Բանկերի իրացվելիությունը կախված է հրատապության սկզբունքի իրականացումից, քանի որ բանկային հաստատությունների բնութագրերը թույլ չեն տալիս նրանց միջոցներ ներդնել անվերադարձ կամ անորոշ վերադարձի ժամկետով: Նաև հրատապության սկզբունքը թույլ է տալիս վարկառուներին ստանալ նոր վարկեր՝ չվճարելով ավելի բարձր տոկոսադրույքներ այն վարկերի համար, որոնք ժամկետանց են:

Ժամկետը, որի համար վարկառուն միջոցներ է վերցնում, վարկի մարման համար թույլատրված առավելագույն ժամանակն է: Եթե ժամկետի վերջում վարկը չի վերադարձվում վարկատուին, ապա այն փոխում է իր ձևը, քանի որ ժամկետանց տոկոսները մեծանում են, այսինքն՝ փոխվում է. նախնական պայմաններըմիջոցների տրամադրում։

Եթե վարկի համար դիմող ընկերություններից մեկն ունի բարձր մակարդակեկամտաբերությունը, արտադրության սեփական աղբյուրները, ցույց է տալիս կայուն աճի տեմպ, իսկ մյուսը՝ անորոշ հեռանկարները, փոխառու միջոցների բարձր տեսակարար կշիռը, բանկը չի կարող այդ կազմակերպություններին տրամադրել նույն վարկերը նույն պայմաններով։ Բանկը վերլուծում է ձեռնարկության գործունեությունն ու ֆինանսները, որպեսզի ինքն իր համար եզրակացություն անի, թե ինչ հավանականությամբ վարկը ժամանակին կմարվի։ Նման տարբերակված մոտեցումը նվազեցնում է բանկերի ռիսկերը։

Եթե այս սկզբունքը չկիրառվեր, ռիսկը զգալիորեն կմեծանար, իսկ դրա հետ մեկտեղ՝ տոկոսադրույքները։ Դա կբերի վարկերի արժեքի բարձրացման։

անվտանգություն

Այս սկզբունքը, ինչպես տարբերակումը, նախատեսված է նվազեցնելու համար բանկային ռիսկեր. Ըստ այդ սկզբունքի՝ վարկը պետք է ունենա ինչ-որ գրավ, որը կարող է փոխհատուցել բանկին հասցված վնասը՝ պարտքը չվճարելու դեպքում։

Գրավը տրամադրվում է տարբեր ձևերով.

Անվտանգության խնդրի լուծումը սովորաբար անհատական մոտեցում է պահանջում։ Եթե վարկը տրամադրվում է ապացուցված պատմություն ունեցող, շուկայում ամուր դիրք ունեցող, իրավասու մասնագետներ ունեցող խոշոր ընկերությանը, ապա վարկ տրամադրելու որոշումը տարբեր կլինի, քան նորաստեղծ անհայտ ընկերությանը, որի հեռանկարները. դեռ անորոշ են։

Այնուամենայնիվ, գործնականում, նույնիսկ լավ համբավ և մաքուր վարկային պատմությունմիշտ չէ, որ թույլ են տալիս վարկ տրամադրել առանց գրավի: Ժամանակին նման սխալ թույլ տված բանկերը, առանց գրավի վարկ տրամադրելով, սնանկացան, իսկ նրանց կողմից վարկ տրամադրած կազմակերպությունները շարունակեցին հաջող առևտրային գործունեություն (օրինակ, Կրեդիտոբանկի պատմությունը):

Բանկերը մշակել են գնահատման հատուկ ալգորիթմներ և մեթոդներ վարկային ռիսկերկազմակերպությունների և անհատների համար: Երբեմն մի շարք անհրաժեշտ չափանիշներվարկառուին պատկանող.

Վճարում

Վարկը անվճար չի տրվում. դրա արժեքը այն տոկոսն է, որը վճարվում է բանկին փոխառու միջոցներն օգտագործելու հնարավորության համար:

Այսինքն՝ վճարման սկզբունքը ենթադրում է, որ վարկ ստացողը դրա դիմաց վճարում է միջնորդավճար, որի չափը տոկոսադրույքի արժեքն է։

Այս տեսանկյունից վարկը սովորական ապրանք է, որն առաջարկվում է բազմաթիվ խանութներում (բանկերում): Ապրանքը ինքնին նույնն է (նույն գումարը), բայց ապրանքի արժեքը կարող է տարբեր լինել՝ կախված վաճառողի խաբեությունից: Ավելին, որոշ խանութներում վաճառողները պատրաստ են զեղչ անել (իջեցնել տոկոսադրույքը), իսկ որոշ խանութներում կարող են ապառիկ ապրանք վաճառել մշտական հաճախորդին (իսկ բանկի դեպքում՝ հնարավորություն կտան. վարկ ստանալ առանց գրավի):

Վարկի համար վճարելը դրդում է վարկառուներին տնտեսապես և խելամտորեն օգտագործել փոխառու միջոցները:

Բանկերի համար վճարումը հնարավորություն է տալիս տոկոսներ վճարել ավանդատուներին, մեծացնել վարկավորման համար դրամական ռեսուրսների պահուստը, փոխհատուցել անձնակազմի և ամբողջ ապարատի պահպանման ծախսերը և ստացված միջոցներն օգտագործել այլ ծախսերի համար:

վարկի գինը, կամ տոկոսադրույքը, հաշվարկվում է յուրաքանչյուր բանկի կողմից՝ հաշվի առնելով բազմաթիվ գործոններ։ Այս գործոնները ներառում են.

Գործնականում օգտագործվում է այս պարամետրերի համակցությունը: Դրա հիման վրա հաշվարկվում է խաղադրույքի չափը:

Վարկավորման սկզբունքներին համապատասխանելը թույլ է տալիս վարկի տրամադրումը դարձնել հնարավորինս շահավետ և անվտանգ երկու կողմերի համար: