Ինչ է օվերդրաֆտը ընթացիկ հաշվին: Ի՞նչ է բանկային օվերդրաֆտը: Օվերդրաֆտի սահմանում և օրինակ

Բարև, ընկերներ:

Մենք շարունակում ենք բարելավել մեր ֆինանսական գրագիտությունև միևնույն ժամանակ խստացրեք ձեր Անգլերեն Լեզու. Այսօր հաջորդը օտարերկրյա «օվերդրաֆտ» տերմինն է: Կսովորենք դրա իմաստը, կսովորենք հասկանալ և չվախենալ։

Օգտագործողների թիվը տարեցտարի աճում է բանկային քարտեր. Նրանց թվում կան ուսանողներ, թոշակառուներ, նույնիսկ երեխաներ։ Ինչո՞ւ։ Այն հարմար է, գործնական և անվտանգ՝ համեմատած դրամապանակի մի փաթեթի կամ մետաղադրամների սարի հետ: Մենք ավելի ու ավելի ենք օգտագործում բանկային քարտերը՝ վաստակած գումարներ ստանալու, գումար փոխանցելու, կանխիկ գումար հանելու և խանութներում և ինտերնետում ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարելու համար:

Բանկերը փորձում են աջակցել նաև վարկային քարտերից օգտվելու մեր ցանկությանը։ Ի վերջո, վճարունակ հաճախորդներն են շահույթի հիմնական աղբյուրը և հենց ֆինանսական և վարկային կազմակերպության գոյության պատճառը։ Բանկերը մրցում են միմյանց հետ, գայթակղում մեզ բանկային նոր պրոդուկտներով և առաջարկում առաջարկներ, որոնցից դժվար է հրաժարվել:

Մենք արդեն անդրադարձել ենք դեբետային և վարկային քարտերի օգտագործման հայեցակարգին, տեսակներին և պայմաններին: Մենք իմացանք, թե ինչ է, օրինակ, քեշբեք և օվերդրաֆտ։ Հենց վերջինիս վրա եմ ուզում այսօր ավելի մանրամասն անդրադառնալ։ Ոչ բոլորն են սիրում օգտվել վարկից, բայց ոչ բոլորն են կասկածում, որ կարող են դառնալ բանկային պարտապան՝ առանց վարկ վերցնելու։ Ինչպե՞ս է դա հնարավոր: Եկեք պարզենք այն:

Ի՞նչ է նշանակում «օվերդրաֆտ» տերմինը:

Օտարերկրյա «օվերդրաֆտ» (օվերդրաֆտ) բառը անգլերենից թարգմանաբար նշանակում է «գերծախսեր», «վարկի ավելցուկ»: Մենք տեսնում ենք վարկ բառը, ուստի կարծում ենք, որ այն վերաբերում է միայն նրանց, ովքեր սիրում են պարտքով ապրել։ Սա լիովին ճիշտ չէ: Ուրիշների փողերի մոլի հակառակորդը նույնպես կարող է օվերդրաֆտի առաջ կանգնել: Կարդալով բանկային քարտատերերի ակնարկները՝ ես համոզվեցի դրանում։ Բայց առաջին հերթին առաջինը:

Օվերդրաֆտը բանկի կողմից պայմանագրով տրամադրված կարճաժամկետ վարկ է բանկային հաշիվքարտապաններ (սովորաբար աշխատավարձային քարտեր): Ինչպես երբ կարոտում ես սեփական միջոցներըցանկացած ապրանք գնելու համար բանկը սիրով կտրամադրի բաց թողնված գումարը: Բայց որոշակի պայմաններում, իհարկե։

Քաղաքացիական օրենսգիրք Ռուսաստանի Դաշնություն(850-րդ հոդված) նշվում է, որ եթե բանկը հաճախորդի հաշվից վճարումներ է կատարում դրա վրա գումարի բացակայության դեպքում, ապա նա դրանով վարկ է տալիս նրան դրանից բխող բոլոր հետևանքներով։ Վարկը տրվում է որոշակի ժամկետով և ոչ անվճար։ Սա վերաբերում է նաև օվերդրաֆտներին:

Սա արդարացի հարցեր է առաջացնում. «Ինձ օվերդրաֆտ պե՞տք է», «Ինչպե՞ս կապվել»: և «Ինչպե՞ս է այն մարվել»: Դրանց պատասխանները կախված են դրա տեսակից և այս ծառայությունը մատուցող բանկից:

Տեսակներ

Տարբերակել.

1. թույլատրված,
2. չարտոնված (տեխնիկական) օվերդրաֆտ.

Անդրադառնանք դրանց ավելի մանրամասն:

Թույլատրված օվերդրաֆտ

Թույլատրված օվերդրաֆտը ակտիվանում է քարտատիրոջ անձնական դիմումի հիման վրա: Այն տրամադրվում է բանկի կողմից սահմանված սահմանաչափով և որոշակի տոկոսով։ Այս պայմանները տարբերվում են ոչ միայն տարբեր բանկերի, այլև նույն ֆինանսական հաստատության տարբեր հաճախորդների համար:

Օվերդրաֆտի սահմանաչափ- սա այն գումարն է, որը կարող է ունենալ բանկի հաճախորդը հաշվում սակավության դեպքում սեփական փող. Այն հաշվարկվում է կոնկրետ անձի համար՝ ելնելով նրա քարտով անցնող միջոցների քանակից, վարկային պատմությունից և որոշ այլ գործոններից։

Բանկային տոկոսադրույքները նույնպես տարբեր են: Օրինակ, Սբերբանկը սահմանել է հետևյալը.

• 20% սահմանաչափի սահմաններում Փող,
• 40% - վճար ուշ մարում,
• 40% - սահմանը գերազանցելու համար վճար, բայց միայն այս ավելցուկի չափով:

Ուշադրություն.Սբերբանկը օվերդրաֆտի ծառայությունը միացնում է ոչ բոլոր քարտերին, այլ միայն դեբետային (աշխատավարձին): Բայց, օրինակ, եթե դուք «MIR Classic», «MIR Gold», «MIR Premium»-ի սեփականատեր եք, ապա օվերդրաֆտի սահմանաչափը նախատեսված չէ։ Ամբողջական ցուցակըկարելի է գտնել բանկի կայքում:

Իմ մասին հոդվածում ես ավելի մանրամասն անդրադարձա սակագների, դրանց ձեռքբերման և օգտագործման պայմաններին վերաբերող հարցերին։ Եթե ​​դեռ չեք կարդացել, համեցեք:

IN Tinkoff Bankկիրառվում են հետևյալ պայմանները.

1. Ծառայությունը միացված է բանկի նախաձեռնությամբ և քարտատիրոջ համաձայնությամբ:
2. Եթե ​​դուք բանկից վարկ եք վերցրել ոչ ավելի, քան 3000 ռուբլի, ապա օվերդրաֆտի վճար չի լինի (25 օրվա ընթացքում ժամանակին մարման ենթակա):
3. Եթե ​​վարկի գումարը եղել է 3000-ից մինչև 10000 ռուբլի, ապա բանկը կվերցնի 19 ռուբլի: մեկ օրում.
4. 10,000-ից մինչև 25,000 - 39 ռուբլի: մեկ օրում.
5. Ավելի քան 25,000 - 59 ռուբլի: մեկ օրում.
6. Տուգանք ուշ մարման համար `990 ռուբլի:

Այս պայմանները վերաբերում են դեբետային քարտեր, հնարավոր է միայն ապառիկ տեխնիկական օվերդրաֆտ.

Օգտագործման պայմանների և թակարդների մասին կարդացեք իմ հոդվածում: Դա կարող է շատ օգտակար լինել: Հատկապես, եթե օպտիմալ վճարման միջոց ընտրելու ճանապարհին եք։

Չլիազորված օվերդրաֆտ

Չլիազորված կամ տեխնիկական օվերդրաֆտ կարող է առաջանալ, նույնիսկ եթե դուք երբեք վարկ չեք վերցրել: Իսկ դա հաճախ դառնում է տհաճ անակնկալ, որը վերածվում է ոչ միայն պարտքի առաջացման, այլեւ չվճարելու համար տոկոսների ու տույժերի կուտակման։ Դրանից խուսափելու համար դուք պետք է իմանաք պարտքի ընդհանուր պատճառները.

1. Փոխանակման տարբերություն. Այս դեպքը կարող է առաջանալ, երբ արտասահմանում վճարում եք ռուբլու քարտով։ Ելնելով բանկային համակարգի առանձնահատկություններից՝ հաշվից միջոցները գանձվում են մի քանի օր անց։ Եթե ​​այս ընթացքում փոխարժեքը կտրուկ փոխվել է, ապա կարող եք բացասական գնալ, եթե քարտի վրա բավարար միջոցներ չկան:
2. Պարտադիր վճարումների վճարում. Օրինակ, բանկային միջնորդավճարներ.
   Այս դեպքը կմեկնաբանեմ իմ սեփական օրինակով՝ տարին մեկ անգամ՝ մայիսին, իմ քարտից ավտոմատ կերպով 450 ռուբլու սպասարկման վճար է հանվում։ Ես սովորաբար քարտից հանում եմ դրա վրա ստացված ամբողջ գումարը: Արդյունք. մայիսին ես բացասական եմ եղել 450 ռուբլով, այսինքն՝ տեխնիկական օվերդրաֆտ է եկել:
3. Բանկի տեխնիկական սխալ. Օրինակ՝ կրկնակի մուտքագրված գումար կամ հակառակը նույն գումարի 2 անգամ հանում։ Բանկը նկատում է սխալը և ուղղում այն: Բայց հաճախորդը կարող է հաշվում գումար չունենալ, ուստի կրկին մինուս:

Տեխնիկական օվերդրաֆտից խուսափելը հեշտ է: Ով նախազգուշացված է, զինված է. Եթե ​​մենք տեղյակ ենք բացասական տարածք անցնելու պոտենցիալի մասին, ապա բավական է քարտի վրա պահել գումարի նվազագույն պաշար կամ անընդհատ վերահսկել հաշվի կարգավիճակը՝ պարտքը ժամանակին մարելու համար։ Բանկերը հաճախ տրամադրում են արտոնյալ ժամկետ (սովորաբար մեկ ամիս), որի ընթացքում մենք կարող ենք առանց տոկոսների մարել պարտքի ամբողջ գումարը:

Միացման պայմանները

Հիշեցնեմ, որ օվերդրաֆտը կապված է հաճախորդի համաձայնությամբ։ Երբեմն այս ծառայությունը ավտոմատ կերպով մուտքագրվում է բանկային հաշվի պայմանագրում: Ուստի չեմ հոգնում կրկնելուց, որ մենք ուշադիր կարդում ենք բոլոր փաստաթղթերը և հարցնում բոլոր անորոշությունների մասին։ Պայմանագրում կա ստորագրություն՝ դա նշանակում է, որ մենք համաձայնել ենք բանկի բոլոր պահանջներին։

Բանկերում օվերդրաֆտի ծառայության միացման պայմանները տարբեր են, բայց ահա փաստաթղթերի մոտավոր ցանկ, որոնք ձեզ կարող են անհրաժեշտ լինել.

1. Միացման հարցում:
2. Վարկառուի հարցաթերթիկը բանկի բլանկի վրա.
3. Անձնագիր.
4. Մեկ այլ անձը հաստատող փաստաթուղթ (օրինակ, SNILS, TIN, վարորդական իրավունք):
5. Եկամուտների հաշվետվություն (ոչ բոլոր բանկերն են պահանջում):

Ինչպես տեսնում եք, փաստաթղթերի փաթեթը նվազագույն է:

Քանի որ բանկը համաձայնում է կիսել իր գումարը մեզ հետ, միանգամայն հասկանալի է, որ այն որոշակի պահանջներ է դնում պոտենցիալ վարկառուների համար։ Նրանց թվում կարող են լինել.

1. Բանկի կողմից սպասարկվող տարածքում մշտական ​​բնակության թույլտվության և բնակության առկայություն.
2. Մշտական ​​աշխատանքի վայրի և աշխատանքային փորձի առկայությունը.
3. Պարբերաբար գումար փոխանցող հաշիվ ունենալը:
4. Զուտ վարկային պատմություն.

Այդ իսկ պատճառով օվերդրաֆտը ակտիվորեն կապված է աշխատավարձային քարտերի հետ։ Հաճախ բանկերն իրենք են զանգահարում հաճախորդին և առաջարկում այս ծառայությունը: Այստեղ տեղին կլինի բացատրել, թե ինչպես է դեբետային քարտը տարբերվում օվերդրաֆտի քարտից:

Հիշիր. Երբ վճարում եք դեբետային քարտով, դուք տնօրինում եք միայն ձեր սեփական գումարը: Եվ ոչ մի կոպեկ ավել։ Եթե ​​դուք միացրել եք օվերդրաֆտի ծառայությունը, ապա կարող եք պարտք վերցնել բանկից: Բայց սա արդեն քոնը չէ, այլ ուրիշների փողերը, որոնք պետք է վերադարձվեն:

Օվերդրաֆտը կարճաժամկետ վարկ է: Դրա ժամկետները տատանվում են 6 ամսից մինչև 1 տարի: Այս ընթացքում դուք կարող եք կորցնել կամ փոխել ձեր աշխատանքը, տեղափոխվել և այլն: Հետևաբար, բանկերը ձեզնից պահանջում են պարբերաբար թարմացնել պայմանագիրը: Այսպիսով, նրանք նվազեցնում են ձեզ տրամադրված գումարը չվերադարձնելու ռիսկը։

Ինչպե՞ս է գործում օվերդրաֆտը. տարբերություններ վարկից

Այս ծառայությունն աշխատում է այնպես, ինչպես ցանկացած վարկ: Ես այն վերցրել եմ պարտքով, ինչը նշանակում է, որ որոշ ժամանակ անց անհրաժեշտ է վերադարձնել այն և տոկոսներ վճարել ուրիշների փողերի օգտագործման համար։

Թեև օվերդրաֆտը սպառողական վարկի տեսակ է, այնուամենայնիվ դրանց միջև կան տարբերություններ:

Համեմատության ընտրանքներ	Վարկ	Օվերդրաֆտ
Վարկի պայմաններ	Տարբեր՝ կախված վարկառուի վարկունակությունից և վարկի տեսակից:	Միայն կարճաժամկետ վարկ (շատ դեպքերում՝ մինչև 1 տարի)։
Վարկի չափը	Հաշվարկվել է վարկառուի վճարունակության մանրակրկիտ վերլուծությունից հետո: Այն հաշվի է առնում ոչ միայն ամսական եկամուտը, այլեւ ընտանիքի անդամների եկամուտները, սեփականություն հանդիսացող գույքը եւ այլն։	Այն հաշվարկվում է քարտի վրա եղած գումարի ամսական մուտքերի հիման վրա։
Վճարումների կատարման հաճախականությունը	Պարբերաբար (սովորաբար ամիսը մեկ անգամ) վարկի ողջ ժամկետի ընթացքում:	Քարտի վրա գումարի հերթական ստացման դեպքում պարտքի ամբողջ գումարն անմիջապես գանձվում է:
Թողարկման պայմանները	Ձեր վճարելու կարողությունը հաստատող փաստաթղթերի փաթեթ: Հաճախ պահանջվում են գրավ և երաշխավորներ:	Նվազագույն հավաքածու ստանդարտ փաստաթղթեր. Առանց գրավի և երաշխավորների։ Ծառայությունը միացնելու արագ որոշում:
Օգտվելու կանոններ	Ամբողջ պահանջվող գումարը թողարկվում է անմիջապես, որը մարվում է մաս-մաս՝ կախված պայմանագրի պայմաններից։ Վարկային գիծը թարմացնելու համար անհրաժեշտ է կրկին դիմել բանկին:	Վարկը պտտվում է, քանի որ այն ծախսվում և մարվում է:
Տոկոսադրույքը	Անհատական ​​համար տարբեր տեսակներվարկ, մարման ժամկետներ և պայմաններ, վարկառուի վճարունակություն.	Նույնը օվերդրաֆտի բոլոր քարտատերերի համար: Սովորաբար ավելի բարձր, քան վարկը:
Ստացման արագություն	Դա ժամանակ է պահանջում, քանի որ բանկը որոշում է կայացնում միայն վարկառուի վարկունակությունը վերլուծելուց հետո։	Օվերդրաֆտի ծառայությունը միացնելու դրական որոշմամբ գումարը կարող է օգտագործվել օրվա կամ գիշերվա ցանկացած ժամի:

Օվերդրաֆտի առավելությունները կամ այն, ինչ այն տալիս է իրավասու օգտագործողին

Ավանդաբար, ես կքննարկեմ օվերդրաֆտ քարտի բոլոր առավելություններն ու թերությունները:

Առավելությունները:

1. Սա ոչ նպատակային վարկ է, այնպես որ կարող եք այն ծախսել ամեն ինչի վրա:
2. Գումարը մշտապես թարմացվում է։ Կարիք չկա գնալ բանկ և դիմել նոր վարկ. Գլխավորը ժամանակին մարելն է։
3. Ոչ մի գրավ կամ երաշխավոր:
4. Տոկոսները գանձվում են միայն ձեր պարտքով վերցրած գումարի վրա, և ոչ ամբողջ հասանելի սահմանաչափի վրա: Եթե ​​դուք ընդհանրապես չեք օգտվում օվերդրաֆտից, ապա տոկոսներ չեն գանձվում:
5. Գումարը կարող եք օգտագործել ցանկացած ժամանակ՝ անկախ բանկի աշխատանքային ժամերից։
6. Դուք կարող եք ցանկացած պահի չեղարկել ծառայությունը:

Եվ, իհարկե, թերությունները.

1. Գումարի ողջ առկայության դեպքում չպետք է մոռանալ, որ սա վարկ է։ Մարումը պարտադիր է և անդառնալի։
2. Տոկոսները հաշվարկվում են օրական, իսկ գումարը մարվում է մեկ վճարմամբ՝ ավտոմատ կերպով, երբ գումարը մուտքագրվում է հաշվին:
3. Մենք հաճախ (սովորաբար տարին մեկ անգամ) վերանայում ենք պայմանագիրը:
4. Վարկային սահմանաչափը (որպես կանոն, չի գերազանցում հաշվում առկա ամսական մուտքերը):
5. Վարկի բարձր տոկոսադրույքներ. Այդպիսով բանկը փոխհատուցում է իր ռիսկերը:
6. Առանց դրա մասին իմանալու տեխնիկական օվերդրաֆտի մեջ մտնելու ունակություն:
7. Մեծ գայթակղություն կա՝ տարվել հեշտությամբ հասանելի փողերով և կորցնել վերահսկողությունը ծախսերի վրա։

Ինչպես անջատել օվերդրաֆտը

Այս ծառայությունից հրաժարվելու համար բավական է այդ մասին հայտարարություն գրել։ Պայմանագիրը կխզվի, եթե բանկին պարտք չլինի։

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ եթե դուք փոխում եք աշխատանքը, բավական չէ պարզապես դեն նետել ձեր նախկին գործատուի աշխատավարձի քարտը: Կապվեք բանկի հետ կամ ինքներդ ստուգեք՝ արդյոք պարտք կա։ Հակառակ դեպքում, դուք կարող եք ստանալ տհաճ անակնկալ՝ պարտքի ուշ մարման համար կուտակված տոկոսների և տույժերի տեսքով:

Որոշ բանկեր կիրառում են օվերդրաֆտը անջատելու անհնարինությունը։ Դա պետք է լինի պայմանագրում: Այս դեպքում այն ​​եզրափակելիս կարող եք նշել զրոյական սահմանգումար ստանալու համար։

Եզրակացություն

Ամեն մեկն ինքն է ընտրում, թե ինչ փողով է ապրելու՝ իր, թե պարտքով։ Օվերդրաֆտից վախենալու կարիք չկա, բայց դուք պետք է հասկանաք, թե ինչպես օգտագործել այն, որպեսզի ինքներդ ձեզ չքշեք պարտքի փոս. Միշտ ձեր մատը պահեք ձեր ֆինանսների զարկերակի վրա: Այդ դեպքում դուք կարող եք ձեզ թույլ տալ մի փոքր ավելին, քան ունեք այս պահինժամանակ. Համաձայնեք, սա երբեմն կենսական նշանակություն ունի:

Ուրախ կլինեմ, եթե հոդվածը լրացնեք մեկնաբանություններում այս հարցի վերաբերյալ ձեր մտքերով: Իսկ գուցե հետաքրքիր դեպքեր ունեք ձեր կյանքից։ Նրանք ընթերցողներին կտան անհրաժեշտ փորձ և անգնահատելի օգնություն կցուցաբերեն։

Օվերդրաֆտի ձևով վարկ ստանալը (թարգմանաբար օվերդրաֆտ նշանակում է «կարճաժամկետ վարկ») տարածված է ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց շրջանում: Դրա հիմնական առավելություններն են մարման հեշտությունը, բաց գծից օգտվելու տեւողությունը, ինչպես նաեւ կարճ ժամանակով գումար ստանալու հնարավորությունը։

Օվերդրաֆտը վարկային գիծ է, որը բացվում է որոշակի ընթացիկ հաշվին (այսուհետ՝ Հ/Խ): Իրականում սա հնարավորություն է մնացորդից ավելի շատ ծախսել դրա վրա: Այս բանկային պրոդուկտից օգտվելն ավելի հարմար է դառնում դեբետային քարտ տրամադրելիս, որը կցվում է բաց վարկային սահմանաչափով բանկային հաշվին:

Օվերդրաֆտ - ինչ է դա պարզ բառերով, դրանց տեսակներն ու հիմնական հասկացությունները

Օվերդրաֆտ բացելիս վարկատուն սահմանում է օվերդրաֆտի որոշակի առավելագույն չափ՝ այսպես կոչված սահման. Այն կարող է օգտագործվել անսահմանափակ թվով անգամ, այսինքն՝ օվերդրաֆտը վերականգնվող գիծ է. երբ սահմանաչափի որոշակի մասը մարվում է, այն վերականգնվում է և կրկին համարվում է անվճար դուրսբերման համար:

Այս արժեքը որոշելու համար դիմումը քննարկելիս որոշվում է վերջին մի քանի ամիսների միջին ամսական մուտքերի ծավալը (կախված որոշակի վարկատուի վարկավորման պայմաններից՝ այդ ժամկետը տատանվում է 3-ից 6 ամիս): Այս գումարը չի ներառում միջև փոխանցումները սեփական հաշիվներըպոտենցիալ վարկառու, այլ իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց կողմից վարկերի տրամադրում։

Երբեմն, վճարային համակարգերի առանձնահատկություններից ելնելով, վարկառուի հաշվից գումարներ հանելիս մնացորդը գերազանցող չափով (պայմանով, որ վարկօվերդրաֆտը չի բացվել) կա դրա այսպես կոչված այլ տեսակ. արգելված (կամ տեխնիկական). Նման իրավիճակները առաջանում են մի քանի պատճառներով.

• Նախորդ գործարքների դուրսգրման ուշացում: Այս դեպքում կարճ ժամկետով մի քանի քարտով վճարումներ կատարելիս (օրինակ՝ մեկ օրվա ընթացքում) գործարքների մի մասը համակարգում «սառեցնում» է «HOLD» կարգավիճակով, այսինքն՝ ենթակա է դուրսգրման։ Այս գումարը ներառված է մնացորդի մեջ և կարող է կրկին դեբետագրվել:
• Փոխարժեքի տարբերությունը վճարման պահին և փաստացի դուրսգրում. Այս իրավիճակը տեղի է ունենում, երբ ապրանքների համար վճարում եք արժույթով, որը տարբերվում է r / sch-ի արժույթից:
• Սխալ՝ դրամական միջոցների վարկավորման կամ դեբետավորման ժամանակ: Տվյալ դեպքում տեխնիկական օվերդրաֆտը ֆինանսական հաստատության աշխատակիցների կողմից փակվում է ձեռքով` շտկելով գործարքի սխալը:

Ամենից հաճախ նման խնդիրներն առաջանում են հենց բանկի մեղքով` գումարի վարկավորման և դեբետավորման միջև ժամանակավոր ճեղքվածքի արդյունքում, սակայն հաճախորդը պետք է վճարի այդ խախտման համար:

Կանխիկ հաշիվ բացելու պայմանագրում նշվում է տուգանքի կամ տույժի տոկոսների չափը՝ որպես գերծախսված գումարի տոկոս (երբեմն տուգանքը հասնում է գոյացած պարտքի գումարի 50-60%-ին):

Եթե ​​նման սխալները տեղի են ունենում մեկ առևտրային օրվա ընթացքում, ապա դրանք հաշվի չեն առնվում և չեն հանգեցնում տույժերի հաշվարկի: Ուստի, բացի քարտի մնացորդի նկատմամբ ուշադիր լինելուց, վարկառուն, նմանատիպ իրավիճակի դեպքում, պետք է գրավոր պահանջով դիմի քարտ թողարկողին:

Իրավաբանական անձանց (հատկապես առևտրային կազմակերպությունների) համար ձեռնտու է օվերդրաֆտի բացումը հավաքագրվող եկամուտների համար. Դրա ստացման նախապայմանն է մուտքի վճարումը հաշվին բոլոր անդորրագրերի առնվազն ¾-ի չափով: Այս դեպքում տողի սահմանաչափը կարող է հավասար լինել ամսական հավաքագրման գումարին:

Անհատների համար նման գծի անալոգն է աշխատավարձօվերդրաֆտ. Հավաքագրված հասույթի դերն այս դեպքում կատարվում է երաշխավորված մուտքերով աշխատավարձերըվարկառուի հաշվին: Այս դեպքում եկամտի չափի մասին լրացուցիչ տեղեկատվություն տրամադրելը չի ​​պահանջվում, իսկ մուտքերի պատմությունը և դրանց օրինաչափությունը վկայում են հաճախորդի հուսալիության և վարկունակության մասին: Վարկավորման այս տեսակը տարածված է բանկի աշխատակիցների և աշխատավարձային նախագծերի մասնակիցների շրջանում:

Դիմումի վերաբերյալ դրական որոշում ստանալու համար հաճախորդը պետք է սպասարկվի ֆինանսական հաստատությունում այնպիսի ժամկետով, որն անհրաժեշտ է հաշվին մուտքերի ծավալը հաշվարկելու համար (1 ամսից մինչև վեց ամիս): Բացառություն է այսպես կոչված կանխավճարօվերդրաֆտ», որը տրամադրվում է ընթացիկ հաշվին այն բացելուց անմիջապես հետո: Պահանջվող պայմանդրա թողարկման համար` վարկառուին նախկինում սպասարկած կազմակերպությունից բանկային հաշվի քաղվածքների տրամադրում: Ամենից հաճախ նման ապրանքները տրամադրվում են կանխիկացման ծառայություններ (հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ) հաճախորդների լրացուցիչ հոսք ներգրավելու համար:

Օվերդրաֆտների վերը նշված բոլոր տեսակները կոչվում են շարունակական,սակայն, կա այս տեսակի վարկավորման մեկ այլ տեսակ. Մեր օրերում շատ հազվադեպ է «օվերդրաֆտի» միջոցով պարտք վերցնելը. զրոյացման հետ», որը ենթադրում է վարկառուի պարտքի պարբերական (7-30 օրվա ընթացքում մեկ անգամ) պարտադիր լրիվ մարում։ Նման պայմանը անհարմար է առաջին հերթին հաճախորդի համար և նվազեցնում է վճարվող տոկոսների չափը՝ նվազեցնելով շահութաբերությունը։

Ստանալու կարգը

Օվերդրաֆտ թողարկելու համար, իհարկե, անհրաժեշտ է, որ հաճախորդն ունենա բաց ընթացիկ հաշիվ, որը ստանում է բոլոր մուտքային վճարումների հիմնական մասը: Հաշիվ բացելու համար ձեզ հարկավոր է հաճախորդի անձը հաստատող փաստաթուղթ՝ անհատ կամ հավաքածու իրավական փաստաթղթերկազմակերպություններ՝ ստորագրության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր և քարտ իրավաբանական անձի կնիքի նմուշներով։ Եթե ​​հաշվի համար վարկային սահմանաչափ է բացվում, ապա ձեզ կարող է լրացուցիչ անհրաժեշտ լինել.

• Վկայականներ հարկային ուշացումների բացակայության մասին և այլն պարտադիր վճարումներ, այլ սպասարկող կազմակերպություններում բաց հաշվարկային հաշիվների, դրանցում պարտքերի բացակայության և իրավաբանական անձանց թիվ 2 գործատուների (չվճարված պահանջների) մասին.
• Նախկինում սպասարկված հաշվարկային հաշիվներից քաղվածքներ ֆինանսական հաստատություններ(կանխավճար օվերդրաֆտ բացելիս կամ եթե ընթացիկ հաշիվը բացվել է շատ կարճ ժամանակով);
• Երկրորդ անձը հաստատող փաստաթուղթ;
• Փաստաթղթեր գոյություն ունեցող գույքի համար. Ամենից հաճախ պարտատերերը գրավ չեն պահանջում (երաշխիք կամ գրավ չի պահանջվում), սակայն տոկոսադրույքը նվազեցնելու, առավելագույն գումարը բարձրացնելու և որպես վճարունակության լրացուցիչ հաստատում կարող են տրամադրվել նման փաստաթղթեր։
• Եկամուտի վկայագիր (եթե հաճախորդը «աշխատավարձ» չէ):

Օվերդրաֆտ ստանալու համար հաճախորդը պետք է համապատասխանի հետևյալ պայմաններին.

Անհատների և ձեռնարկատերերի համար.

1. Գրանցումը մշտական ​​կամ ժամանակավոր է բանկի ներկայության տարածքում:
2. Դրական վարկային պատմություն (նրան որպես անհատ վարկավորելու պատմությունը կարևոր է):
3. 1 տարուց ավելի շարունակական աշխատանքային փորձ և աշխատանքի վերջին վայրում աշխատանքի ժամկետը 6 ամսից սկսած (տվյալները կարող են տարբեր լինել՝ կախված տվյալ վարկատուի պայմաններից):
4. Տարիքը 21-ից (որոշ դեպքերում՝ 18-ից) տարեկանից։

Իրավաբանական անձանց համար.

1. Առնվազն 6 ամիս կանխիկացման ծառայությունների օգտագործումը և ընթացիկ հաշվին շրջանառության առկայությունը (բացառություն՝ կանխավճարային օվերդրաֆտ):
2. Դրական վարկային պատմություն.
3. Այլ բանկերում ընթացիկ հաշիվների շրջանառության վկայականի տրամադրում (կարող է պահանջվել վարկային շրջանառության փոխանցում):
4. Երբեմն - շուկայում գործողության ժամկետը 6 ամսից է (հակառակ դեպքում, կազմակերպությունը համարվում է նորաստեղծ, և վարկի պարամետրերը հաշվարկվում են այլ կերպ):

Օվերդրաֆտների գնային պարամետրերը

Օվերդրաֆտի հայտի քննարկումը տեղի է ունենում 1 օրից մինչև 1 շաբաթ: Դրա առավելագույն չափը, կախված հաճախորդի նկատմամբ վստահության աստիճանից և պահանջից, կարող է լինել միջին ամսական վարկային շրջանառության 5-ից մինչև 70%: Օվերդրաֆտի տոկոսադրույքները տատանվում են 15%-ից մինչև 50% և անընդհատ փոփոխվում են վերանայումների պատճառով հիմնական դրույքաչափըԿենտրոնական բանկ.

Գրավ և երաշխիքներ ամենից հաճախ չեն պահանջվում: Երբեմն, վարկառուի մեծ պարտքի պայմաններում, որպես գրավ պահանջվում են վարկառու ընկերության հիմնադիրների երաշխիքները։

Որոշ վարկային կազմակերպություններ (օրինակ՝ ԱՎԱՆԳԱՐԴ ԲԱՆԿԸ) սահմանում են լողացող տոկոսադրույք՝ կախված շարունակական պարտքի ժամկետից (որքան երկար է, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը), ինչպես նաև գանձում լրացուցիչ հանձնաժողովբանկոմատներից կանխիկացման համար.

Օվերդրաֆտի առանձնահատկությունն ու առավելությունն այն է, որ տոկոսները գանձվում են միայն փաստացի օգտագործված վարկի գումարի վրա:

Եթե ​​դրա արժեքը 100 000 ռուբլի է, իսկ իրական հիմնական պարտքը 1000 ռուբլի է, ապա 1000-ի վրա տոկոսներ կգանձվեն, ինչը թույլ է տալիս զգալիորեն խնայել:

Ի՞նչն է ավելի շահավետ՝ օվերդրաֆտ, վարկ, գիծ, ​​թե՞ քարտ:

Հաշվի առեք հիմնական դրական և բացասական կողմերը տարբեր տեսակներվարկեր ստորև բերված աղյուսակում.

Վարկավորման պարամետր	Օվերդրաֆտ	Միանվագ վարկ	Վարկային գիծ	ԿՐԵԴԻՏ քարտ
Օգտագործման հեշտությունը	Այո՛	Այո՛	Ոչ (պահանջվում է ստորագրում լրացուցիչ պայմանագրերտողում գտնվող յուրաքանչյուր տրանշի համար, անհատներհազվադեպ է տրամադրվում)	Այո Իրավաբանական անձանց չի տրվել։
Ձեռք բերելու հեշտություն	Այո՛	Այո / Ոչ (արագ վարկավորման դեպքում տոկոսադրույքը զգալիորեն ավելանում է)	ոչ ( մեծ թվովփաստաթղթեր յուրաքանչյուր տրանշի բացման և թողարկման ժամանակ)	Այո՛
Սահմանափակման նորացում	Այո՛	Ոչ	Այո/Ոչ (կախված գծի տեսակից)	Այո՛
Լրացուցիչ վճարումներ	Քարտի թողարկման և պահպանման համար	Վարկի տրամադրման, սպասարկման, ապահովագրության և գրավի գնահատման համար	Գծի բացման համար յուրաքանչյուր տրանշի թողարկում, ապահովագրություն և գրավի գնահատում	Քարտի տրամադրման և սպասարկման, վարկի տրամադրման և սպասարկման համար
Վաղաժամկետ մարում	Առանց սահմանների	Սահմանափակումներով	Սահմանափակումներով	Առանց սահմանների
Անվտանգություն	Հաճախ չի պահանջվում	Իրականում ոչ	Իրականում ոչ	Իրականում ոչ
Վարկի պայմաններ	Կարճ	Կարճ / երկար	Երկար	Կարճ
Տոկոսավճարներ	ավելի բարձր, քան վարկերը: Տոկոսները գանձվում են փաստացի օգտագործված գումարի վրա	Բոլորից տոկոսներ են գանձվում այս գումարը	Տոկոսները գանձվում են ընդհանուր գումարըտրանշեր. Սպասարկման վճարը հաշվարկվում է գծի սահմանաչափից։	ավելի բարձր, քան վարկերը: Տոկոսները հաշվարկվում են փաստացի օգտագործված միջոցների վրա: Գոյություն ունի արտոնյալ ժամկետ
Նախատեսված է օգտագործման համար	Ոչ	Այո/ոչ (ըստ ոչ նպատակային վարկերտոկոսադրույքը նպատակայինից բարձր է)	Այո՛	Ոչ

Անհետաձգելի և ժամկետանց պարտքերի մարում

Օվերդրաֆտի փակումը տարբերվում է սովորական միանվագ վարկից և հաճախ անհասկանալի է օգտագործողի համար, քանի որ պարտքի չափը անընդհատ փոխվում է, և, ի տարբերություն վարկի, վարկառուն չի ստանում վճարման ֆիքսված ժամանակացույց:

Բացի այդ, ընթացակարգը տեղի է ունենում ավտոմատ կերպով վարկառուի հաշիվը ստանալուց հետո, չի պահանջում դիմումներ գրել և վարկառուի կողմից որևէ գործողություն: Այնուամենայնիվ, կան որոշ նրբերանգներ, որոնք դուք պետք է իմանաք այս տեսակի վարկ ստանալու ժամանակ:

1. Փաստացի պարտքի գումարը բաշխվում է մինչև պայմանագրի ավարտն ընկած ժամանակահատվածում:

Օրինակ, 2015 թվականի հունվարի 1-ին հաճախորդին տրվել է 100,000 ռուբլի օվերդրաֆտ 12 ամսով տարեկան 20% -ով: Մարումները կատարվում են ոչ ուշ, քան յուրաքանչյուր ամսվա 25-րդ օրը:

10,000 /12 ամիս + հաշվեգրված տոկոսներ միջոցների օգտագործման համար մնացորդի վրա:

2. Բոլոր անդորրագրերը դուրս են գրվում հաշվին:

Մեր օրինակում. հունվարի 5-ին 7000 ռուբլու չափով միջոցներ են մուտքագրվել հաշվին: Այս գումարից կվճարվի.

• 10,000 վարկ 3 օրով (հունվարի 2-ից հունվարի 5-ը) օգտագործելու համար տոկոսներ (10 000 / 12 ամիս) * 20% / 365 * 3 օր = 1,37 ռուբլի

• մայր պարտքը մարվում է 7000–1,37 = 6998,63 չափով.

• փաստացի պարտքի մնացորդ՝ 10000–6998.63 = 3001.37

• ամսական վճարում՝ 3001,37 / 12 ամիս = 250,11 + % տվյալ ժամանակաշրջանի համար

3. Չնայած վաղաժամկետ մարմանըՀունվարի 25-ին պետք է ստացվի վերը նշված ամսական վճարի չափով դրամական միջոցներ, հակառակ դեպքում գումարը կփոխանցվի ժամկետանց պարտքերի հաշվառման հաշիվներին, և դրա վրա կսկսեն գոյանալ տույժեր և տույժեր։ Ներքին բանկային փաստաթղթերը նախատեսում են ժամկետանց տոկոսների և ժամկետանց մայր գումարի առանձին հաշվառում (մեր օրինակում 250.11):

Հետաձգումը դուրս գրելու կարգը սահմանված է իրավական ակտեր Կենտրոնական բանկՌԴ-ն և նախատեսում է վարկառուի հաշվին դեբետագրման հետևյալ կարգը.

• Պայմանագրով նախատեսված տույժեր (օրինակ՝ միանվագ հաստատագրված վճար ուշացման դեպքում).
• Տույժեր, որոնք գանձվում են վարկերի ժամկետանց տոկոսների համար:
• Ժամկետանց հիմնական պարտքի դիմաց գանձվող տոկոսների ավելացում:
• Ժամկետանց տոկոսներ.
• Ժամկետանց մայր.
• Ընթացիկ ժամանակաշրջանում վճարման ենթակա տոկոսներ (ոչ ժամկետանց):
• Ընթացիկ հիմնական պարտք (ոչ ժամկետանց):

Գումարի մարման համար մուտքագրելիս անհրաժեշտ է հաշվի առնել ընթացիկ ուշացման չափը՝ այն ամբողջությամբ մարելու համար։

Օվերդրաֆտի արտոնություններ փոքր բիզնեսի համար

Փոքր բիզնեսի առանձնահատկությունը սահմանափակ բյուջեհատկապես բիզնեսի ակտիվ զարգացման ու կայացման փուլում։ Ներկա տնտեսական պայմաններում դժվար է բիզնես սկսելու «ստարտափ» ձեռք բերել, վարկատուները խիստ պահանջներ են դնում կազմակերպությանը և պահանջում։

Տեսանյութ - օվերդրաֆտ ընթացիկ հաշվի վրա.

Նաև վարկառուից կպահանջվի խստորեն պահպանել այն պարամետրերը, որոնք նշված են դրանում (հատկապես եկամտի և շահույթի ծավալը): Որպես վարկի մարման լրացուցիչ երաշխիք, ձեզ հարկավոր է երաշխիք կամ գրավ ( լավագույն տարբերակը- անշարժ գույք, որը փոքր բիզնեսը պարզապես չունի):

Այս դեպքում օվերդրաֆտները օգնում են չգերավճարել վարկի համար, որը կարող է օգտակար չլինել (ինչպես միանվագ վարկի դեպքում), ինչպես նաև նվազագույնի հասցնել դրամական բացերի վնասը և պահպանել մատակարարներին և այլ կոնտրագենտներին վճարումների շարունակականությունը: , նույնիսկ միջոցների սղության դեպքում։

Օվերդրաֆտով վարկավորումը կարճ ժամանակահատվածում փոքր միջոցներ ստանալու հեշտ միջոց է:

Այն դեպքում, երբ ձեռնարկությանը կամ անհատին մեծ գումար է պետք, և վաղաժամկետ մարումներ չեն նախատեսվում, ավելի շահավետ է թողարկել. վարկային գիծկամ միանվագ ապառիկ. Այս դեպքում երաշխիքի տրամադրման և հայտի քննարկման մի փոքր ավելի երկար ժամկետի դեպքում վարկից օգտվելու գերավճարն ավելի ցածր կլինի։

Տեսանյութ - ո՞ր դեպքերում է օվերդրաֆտն ավելի շահավետ ձեռնարկատերերի համար.

«Օվերդրաֆտ - ինչ է դա»: - Նման հարց երբեմն առաջանում է այն մարդկանց մոտ, ովքեր ցանկանում են բանկից վարկ ստանալ և առաջարկ ստանալ այս ծառայությունից օգտվելու համար։ Մի խոսքով, կարելի է ասել, որ օվերդրաֆտը ծառայություն է, որը շատ նման է վարկին, բայց դրա պայմանները դեռ որոշ չափով տարբեր են։ Այս մասին ավելին ստորև բերված հոդվածում:

Ի՞նչ է օվերդրաֆտը:

Օվերդրաֆտը բանկի կողմից քարտապանին կարճ ժամանակով տոկոսով փողի տրամադրումն է: Այս տերմինը թարգմանվում է որպես «նախագծի վրա», այսինքն՝ բանկը թույլ է տալիս ծախսել ոչ միայն հաշվի մեջ եղած գումարը, այլև մի փոքր պարտք վերցնել (ինչպես ժողովուրդն է ասում՝ «գնալ մինուս»):

Բանկը քարտի օգտագործողին տրամադրում է օվերդրաֆտ, քանի որ նա վստահ է, որ միջոցները շուտով կփոխանցվեն հաճախորդի հաշվին։ Օրինակ, դա կարող է լինել աշխատավարձի քարտ, եւ գումարը պարբերաբար գալիս է դրան: Թե՞ դա անընդհատ օգտագործող ընկերության հաշիվն է:

Ինչի համար է դա? Հաճախորդը կարող է միջոցների կարիք ունենալ որոշ չնախատեսված ծախսերի համար: Օրինակ, սառնարանը փչացել է. առանց դրա ապրելը մինչև աշխատավարձը, եթե սպասվում է 2-3 շաբաթից, անհարմար է, բայց գնումը դեռևս անխուսափելի է։ Ուստի հաճախորդը վարկ է վերցնում վարկային հաստատությունից և վերադարձնում առաջին աշխատավարձից։ Միևնույն ժամանակ, գումարը վերադարձնելու համար հարկավոր չէ բանկ գնալ. հենց քարտում (հաշվում) միջոցներ են ստացվում, դրանցից ավտոմատ կերպով դուրս է գրվում պարտքի ամբողջ գումարը` հաշվեգրված տոկոսների հետ միասին:

Տոկոսների չափը, որպես կանոն, համեմատաբար փոքր է, քանի որ օվերդրաֆտը տրվում է կարճ ժամկետով։ Դրա պատճառով շատ մարդիկ ընտելանում են օգտվել այս ծառայությունից: Օրինակ, եթե 10,000 ռուբլու չափով օվերդրաֆտ է վերցվում տարեկան 20%-ով և 5 օր հետո գումար է մուտքագրվում հաշվին, ապա որպես տոկոս պետք է վճարվի 30 ռուբլուց պակաս: Վարկերին սովոր քչերին նման առաջարկը չի հետաքրքրի։

Ինչո՞վ է օվերդրաֆտը տարբերվում վարկից:

Ելնելով վերոգրյալից՝ շատերը վարկն ու օվերդրաֆտը ընկալում են որպես նույն ապրանքներ։ Երկու դեպքում էլ վարկառուն բանկից գումար է ստանում որոշակի ժամկետով և տոկոսներ է վճարում այդ միջոցների օգտագործման համար։ Բայց իրականում այս ապրանքները շատ լուրջ տարբերություններ ունեն.

1. Վարկի ժամկետ. Վարկը տրվում է երկարաժամկետ ժամկետով, սակայն օվերդրաֆտի դեպքում անհրաժեշտ է մարել պարտքը 30-60 օրվա ընթացքում (կախված բանկից):
2. Չափը. Վարկ կարելի է վերցնել խոշոր չափերով, հաճախ ամսական աշխատավարձից մի քանի անգամ։ Օվերդրաֆտը սովորաբար չի գերազանցում հաշվի մուտքերի ամսական գումարը:
3. Վճարումներ. Օվերդրաֆտի դեպքում գումարը սովորաբար վերադարձվում է բանկ մեկ վճարմամբ: Եթե ​​առաջին ստացված գումարը չի բավարարում, ապա հաջորդ անդորրագրերի ժամանակ մնացած մասը դուրս է գրվում։ Վարկը մարվում է ամսական հավասար մասերով՝ անկախ հաշվում առկա գումարի չափից:
4. Հետաքրքրություն. Վարկերի դեպքում գերավճարը միշտ ավելի քիչ է լինում, քան օվերդրաֆտի դեպքում։ Բայց քանի որ այս վարկերի պայմանները տարբերվում են, օվերդրաֆտի տոկոսների չափը հոգեբանորեն ավելի մեծ չի ընկալվում։
5. Վարկի տրամադրման և մարման արագությունը. Վարկ ստանալու համար հաճախորդը պետք է գնա բանկ և ներկայացնի Պահանջվող փաստաթղթեր. Միևնույն ժամանակ, նա գումարն անմիջապես չի ստանում. երբեմն բանկին դիմումը քննարկելու համար մի քանի օր է պահանջվում։ Երբ օգտագործվում է օվերդրաֆտ, գումարը փոխառվում է ակնթարթորեն, հենց որ այն պահանջվի, և վերադարձվում է նույնքան արագ՝ հաշվին մուտքագրվելուց անմիջապես հետո:

Ի՞նչ է պահանջվում օվերդրաֆտ տրամադրելու համար:

Որպեսզի բանկը օվերդրաֆտ տրամադրի, անհրաժեշտ է ներկայացնել համապատասխան դիմում։ Սովորաբար դա բավական է, որպեսզի հնարավոր լինի օգտագործել փոխառու միջոցները, չնայած որոշ բանկեր պահանջում են նաև տրամադրել որոշ փաստաթղթեր (անձնագիր, TIN, ապահովագրության վկայագիրև այլն):

Չգիտե՞ք ձեր իրավունքները:

Բաժանորդագրվել

Բայց ամեն դեպքում օվերդրաֆտ ստանալու համար պետք է պահպանվեն հետևյալ պայմանները.

• փողը պետք է անընդհատ հոսի հաշվի միջոցով, այսինքն, որոշակի ժամանակահատվածում պետք է լինեն միջոցների կանոնավոր մուտքեր (յուրաքանչյուր բանկ անհատապես որոշում է դրա տևողությունը).
• հաճախորդը պետք է գրանցված լինի նույն տարածքում, որտեղ գործում է բանկը.
• դուք պետք է մշտական ​​աշխատանք ունենաք;
• բանկին պարտք չպետք է լինի.

Ինչպե՞ս է հաշվարկվում օվերդրաֆտը, ի՞նչ օվերդրաֆտի սահմանաչափ կարող է տրամադրել բանկը։

Բանկում յուրաքանչյուր հաճախորդ ունի օվերդրաֆտի իր սահմանաչափը: Հայտ ներկայացնելուց հետո բանկը որոշում է, թե որքանով կարելի է իրեն թույլ տալ «կարմիրի մեջ մտնել»: Այս հարցով զբաղվում է վարկային մասնագետը:

Հիմնականում օվերդրաֆտը կախված է այն միջոցների քանակից, որոնք պարբերաբար մուտքագրվում են քարտին. ավելի շատ փողհաշվի միջոցով, այնքան մեծ կլինի օվերդրաֆտը: Բանկերը նույնպես համարում են տնտեսական վիճակըերկրում. Ճգնաժամի ժամանակ, օրինակ, մեծ է հավանականությունը, որ մարդը կմնա առանց աշխատանքի, ուստի օվերդրաֆտի սահմանաչափն ավելի ցածր է սահմանվում:

Բացի այդ, բանկի հետ կարճաժամկետ վարկ տրամադրելու պայմանագիրը սահմանափակվում է ժամանակով։ Որպես կանոն, դա 6 - 12 ամիս է: Ենթադրվում է, որ այս ընթացքում ֆինանսական դիրքըանձը կարող է փոխվել, ուստի հաճախորդը պետք է նորից կապվի բանկի հետ և դիմում գրի:

Տեխնիկական (չթույլատրված) օվերդրաֆտ - ինչ է դա:

Երբ հաճախորդը ծախսում է իր հաշվից եղած բոլոր միջոցները և դուրս է գալիս այն սահմաններից սահմանված սահմանաչափը, ապա տեղի է ունենում չլուծված (տեխնիկական) օվերդրաֆտ։ Այս վարկի գումարի վրա բանկը լրիվ այլ տոկոսադրույքներ է սահմանում։ Եթե ​​թույլատրված օվերդրաֆտի համար անհրաժեշտ է վճարել, օրինակ, գումարի օգտագործման համար տարեկան 20%, ապա տեխնիկական տոկոսների համար այն կարող է հասնել մինչև 50-60%: Այս դեպքում անհրաժեշտ է մի քանի օրվա ընթացքում մարել այս գումարը։ Եթե ​​դա չի արվում, վարկային կազմակերպությունկարող է մեծ տուգանք նշանակել։

Մարդը չի կարող նման «հավելյալ» գումար օգտագործել ուղղակի կամքով, քանի որ բանկը սահման է դնում և թույլ չի տալիս հաճախորդին դուրս գալ դրանից։ Բայց այնուամենայնիվ, կան իրավիճակներ, երբ հնարավոր է դառնում տեխնիկական օվերդրաֆտ.

1. Փոխարժեքները. Երբ մարդը ռուբլու քարտից դոլարով, եվրոյով կամ այլ արժույթով գնումներ է կատարում, ապա վարկը հաշվարկվում է ընթացիկ փոխարժեքով։ Եթե ​​փոխարժեքը փոխվի մինչև պարտքի մարումը, ապա վարկի գումարը կարող է աճել, և արդյունքում պարտքը կարող է գերազանցել սահմանաչափը։
2. Չհաստատված գործարքների առկայությունը. Եթե ​​հաճախորդը գնում է կատարել, և դրանից հետո միջոցները գանձվել են մեկ այլ, արդեն ավարտված գործողության համար, ապա նա կարող է նաև գնալ չարտոնված օվերդրաֆտի:
3. Տեխնիկական սխալներ բանկում. Օրինակ, սխալմամբ նույն գումարը երկու անգամ մուտքագրվել է հաշվին։ Խնդիրը հայտնաբերելուց հետո այդ միջոցները ավտոմատ կերպով գանձվում են, և եթե այս ընթացքում քարտի վրա օվերդրաֆտ է գոյացել, ապա սահմանաչափը կարող է գերազանցվել:

Օվերդրաֆտի տոկոսներ, կամ ո՞ւմ համար է ձեռնտու այս տեսակի վարկը:

Օվերդրաֆտը շահավետ է և՛ վարկառուի, և՛ բանկի համար:

Հաճախորդը միշտ հնարավորություն ունի օգտագործելու բանկի փողերը, նա կարիք չունի ընկերների շուրջ վազելու և փնտրելու մեկին, որից մի քանի հազար ռուբլի պարտք վերցնի, երբ նման կարիք առաջանա: Պետք չէ գնալ բանկ և դիմել վարկի համար։ Ամեն ինչ տեղի է ունենում ինքնաբերաբար: Իսկ անձը կարող է գումարն օգտագործել օրվա ցանկացած ժամի, նույնիսկ եթե գիշերը ժամը 3-ին հիպերմարկետում վճարելու համար բավարար միջոցներ չլինեին։

Այս ծառայությունից օգտվում է նաև բանկը: Նա ստանում է վստահելի վարկատու և վստահություն, որ գումարը կվերադարձվի։ Բացի այդ, այս պրոդուկտով վարկային հաստատությունն ընդլայնում է հաճախորդների թիվը, ովքեր պատրաստ են տոկոսներով գումար օգտագործել: Ոչ բոլորն են սիրում վարկեր, բայց օվերդրաֆտի օգտագործումն այնքան հեշտ է, որ շատերը պարզապես չեն կարող դիմակայել:

Այնուամենայնիվ, օվերդրաֆտը նույնպես բավականաչափ թերություններ ունի: Հաճախորդը վճարում է տոկոսներ և զգալի: Բացի այդ, գայթակղություններն ավելի շատ են, քանի որ միշտ կա հնարավորություն գնելու այն, ինչ ցանկանում եք: Բայց հետո դեռ պետք է վերադարձնես գումարը և ապրես ավելի փոքր գումարով։ Հաճախ գումարը քիչ է, նորից պետք է «կարմիրի մեջ ընկնես»... Արդյունքում հաճախորդը սպառնում է ամբողջ սահմանաչափը և հայտնվել տհաճ իրավիճակում, երբ ամբողջ գումարը գնում է օվերդրաֆտը մարելու համար: , իսկ բանկը հրաժարվում է նոր վարկ տրամադրել։

Հետևաբար, օվերդրաֆտ օգտագործելիս շատ կարևոր է վերահսկել ձեր հաշվի վիճակը: Կան իրավիճակներ, երբ մարդը փոխում է աշխատանքը և հաշիվ է բացում մեկ այլ բանկում՝ հավատալով, որ հին հաշվի բոլոր պարտքերը մարվել են: Բայց հետո քարտից օգտվելու համար գումար է գանձվում. գումարը փոքր է, բայց եթե մարդը մոռացել է դրա մասին, ապա երկար ժամանակ կարող են մեծ տոկոսադրույքներ գոյանալ: Ուստի բանկ փոխելիս կարևոր է ոչ միայն փակել հին հաշվի բոլոր պարտքերը, այլև հրաժարվել օվերդրաֆտ տրամադրելուց:

Banks Today Live

Այս նշանով նշված հոդվածները միշտ արդի. Մենք հետևում ենք սրան

Եվ տալիս է այս հոդվածի մեկնաբանություններին պատասխաններ որակավորված իրավաբանև հեղինակն ինքըհոդվածներ։

«Օվերդրաֆտ» հետաքրքիր անվանումով բանկային ծառայությունն իսկական փրկություն է դառնում շատ սեփականատերերի համար։ պլաստիկ քարտեր. Ֆինանսական հնարավորությունների հաճելի հավելումը ոչ այլ ինչ է, քան վարկի տեսակ: Սա կարևոր է հասկանալ՝ թյուրիմացություններից խուսափելու համար։ Հոդվածում կքննարկվեն օվերդրաֆտի հայեցակարգը, առանձնահատկությունները, առավելություններն ու թերությունները:

Օվերդրաֆտ- բանկային պրոդուկտ, որի էությունը դեբետային քարտերի սեփականատերերի՝ սահմանված չափով գերծախսելու կարողությունն է: Այսինքն՝ «գնալ մինուսին»։ Տերմինի բառացի թարգմանությունը նախագծից դուրս է։ Կիրառվել է ֆինանսական հատվածը- հաշվի մնացորդի գերազանցում.

Լավ օրինակ է ծանոթ իրավիճակը. խանութի դրամարկղում ապրանքների համար վճարելիս պարզվում է, որ հաշվում բավարար սեփական միջոցներ չկան.. Նման դեպքերում օգնության է հասնում օվերդրաֆտը (եթե այն ներառված է ընդհանուր ծառայությունների ցանկում կամ պայմանագիր է կնքվել բանկի հետ)։ Բաց թողած գումարը ավտոմատ կերպով ավելացվում է հաշվին: Ձևավորվել է դեբետային մնացորդ. Այսպիսով, եթե չեկի գումարը կազմում է 5000 ռուբլի, իսկ սեփական միջոցները կազմում են 3000 ռուբլի, ապա օվերդրաֆտի գումարը կազմում է 2000 ռուբլի:

Քարտի վրա եղած ցանկացած անդորրագիր, օրինակ՝ աշխատավարձը, առաջին հերթին կփոխանցվի գերածախսերի և տոկոսների գումարի մարմանը:

Օվերդրաֆտները կարճաժամկետ, միջին չափի վարկեր են հատուկ պայմաններով վստահելի հաճախորդների կատեգորիայի համար: Անհատների համար սա գործառնական է հարմար միջոցփոխհատուցել միջոցների պակասը, իսկ բանկի համար՝ ընդլայնել հաճախորդների բազան և ստանալ եկամուտ:

Բնութագրերը

Օվերդրաֆտը բնութագրվում է մի շարք բնորոշ նշաններ, որոնք միասին տարբերում են այն բանկային այլ ապրանքներից.

• Միշտ կապված կոնկրետ հաշիվդեբետային քարտ.
• Տրամադրվում է ներսում պայմանագրի սահմանաչափըստեղծվել է բանկի կողմից՝ հաշվի առնելով անհատական ​​մոտեցումը:
• Այն վերականգնվող է վարկային գիծ.Վարկառուն իրավունք ունի պայմանագրի գործողության ժամկետում անսահմանափակ քանակությամբ օգտագործելու սահմանափակ միջոցները և գումարի մարման կարգով:
• Ապահովում է դրամական միջոցների ակնթարթային մուտք.
• Ենթադրում է ավտոմատգումարի մարում քարտի վրա գումարի առաջին ստացման ժամանակ:
• Սահմանափակ ժամկետով - ոչ ավելի, քան 12 ամիս:
• Նշանակում է ամենօրյա օվերդրաֆտի տոկոսները. Անտոկոս մարման թույլատրելի պայմաններ, որոնք յուրաքանչյուր դեպքում սակարկվում են։
• Վճարում է միայն տոկոսներ օգտագործված գումարների համար:
• Գրանցումն իրականացվում է ք հնարավորինս շուտգոյություն ունեցողի վերլուծության հիման վրա բանկային պատմությունհաճախորդը առանց լրացուցիչ անվտանգության ստուգումների:

Դասակարգում

Կախված օվերդրաֆտի չափից և հաճախորդի քարտի տեսակից՝ բանկը

Ապրանքը բաժանված է երկու հիմնական տեսակի.

• Ստանդարտ (կամ դասական):
• Տեխնիկական (կամ չլուծված):

Կան այլ տեսակներ, ինչպիսիք են կանխավճարև տակ հավաքածու, սակայն դրանք կիրառելի են միայն հաճախորդների՝ իրավաբանական անձանց համար։

Կարդացեք նաև.

Արդյո՞ք վաճառողը հարկեր է վճարում:

Դասական օվերդրաֆտը նույնպես կոչվում է թույլատրվում է. Այն իրենից ներկայացնում է պայմանագրում նշված վարկի որոշակի գումար, որը հաճախորդը կարող է օգտագործել ցանկացած ժամանակ: Գումարի սահմանաչափերը սահմանում է վարկի պատասխանատուն՝ հաշվի առնելով աշխատավարձի չափը և քարտի համալրման դրույքաչափը:

Տեխնիկական կամ չարտոնված օվերդրաֆտը սահմանափակ գումարի ավելցուկ է: Սա ենթադրում է հաշվեգրում բարձր հետաքրքրությունև տուգանք նշանակելը։ Այս իրավիճակը հնարավոր է դառնում մի քանի դեպքերում.

1. Հոլդինգը չհաստատված է ֆինանսական գործարքներ . Օրինակ, հաճախորդը գնումներ է կատարում խանութից, և միջոցները դեբետագրվում են, որից հետո կամ միաժամանակ գումարները գանձվում են ավելի վաղ կատարված գործարքի համար: Այսինքն, փաստորեն, գնման պահին վճարման գումարն այլևս չպետք է լինի քարտի վրա։

2. Արտարժույթի տարբերություն. Ռուբլու քարտով գնումներ կատարելը արտարժույթիրականացվում է ընթացիկ փոխարժեքով փոխարժեքի հիման վրա: Բայց պարտքի մարման պահին այն կարող է փոխվել, հետեւաբար վարկի ավելացման եւ սահմանաչափը գերազանցելու հավանականություն կա։

3. Տեխնիկական բանկային պատճառներ. Օրինակ՝ գումարի կրկնակի հաշվառում, որը հայտնաբերելուց հետո ավտոմատ կերպով դեբետագրվել է։ Այս պահին հաճախորդը կարող էր մասնակի կամ ամբողջությամբ օգտագործել սխալ գումարը: Նման դեպքերում բանկը տոկոս չի հավաքում։

Օվերդրաֆտ ստացողներ

Բանկային ծառայությունը հասանելի է իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց համար: Հաճախորդների՝ ֆիզիկական անձանց շրջանում օվերդրաֆտից կարող են օգտվել.

• բանկի հաճախորդների համար աշխատավարձային նախագծեր;
• դեբիտորական պարտքերի սեփականատերեր;
• բանկային ավանդատուներ, ովքեր ստացել են ավանդային պայմանագրի հետ կապված քարտ:

Ծառայությունը կարող է տրամադրվել համալիրում քարտի/հաշվի բացման պահից կամ առանձին ակտիվացնել հաճախորդի հետ կապ հաստատելու պահից:

Օվերդրաֆտի վերաբերյալ որոշում կայացնելիս հօգուտ ստացողի լրացուցիչ պայմաններն են.

• հաջող հարաբերություններ բանկի հետ, լավ վարկային պատմություն;
• պարտքի բացակայություն;
• շարունակական աշխատանքային փորձ;
• գրանցում բանկի տարածքային գտնվելու վայրում.
• կայուն եկամտի հաստատում;
• կանոնավոր տեղաշարժ և քարտի վրա դրամական միջոցների ստացում.
• Հասանելիություն բաց ավանդկամ ստուգող հաշիվ:

Բանկը հաստատում է օվերդրաֆտի չափը և ժամկետը` հիմնվելով հաճախորդի վճարունակության և վստահելիության մասին տեղեկատվության վրա:

Գրանցման կարգը և պայմանները

Օվերդրաֆտի ծառայությունն ակտիվացնելու մտադրություն ունեցող անհատ հաճախորդների համար նախապայմանն առկայությունն է բաց հաշիվկամ մշտական ​​դրամական հոսքերով քարտեր: Օվերդրաֆտի տրամադրման ժամկետը 30-50 օր է։ Այն համալրվելուց հետո ծառայությունը կրկին հասանելի է։ Պայմանագրի կնքման ժամկետը չի գերազանցում 12 ամիսը։ Դիմելու համար բավական է երկարաձգել։

Գումարը որոշվում է անհատական ​​հիմունքներով և կախված է եկամտի մակարդակից, կայուն եկամուտների առկայությունից և հաշվում միջոցների շարժի վերլուծությունից: Ձեռնարկությունների աշխատակիցների համար, որոնք բանկի հետ պայմանագիր ունեն աշխատավարձը քարտին փոխանցելու համար, սահմանաչափը սովորաբար սահմանվում է ամսական աշխատավարձի չափի չափով: Օրինակ, Ռուսաստանի Սբերբանկում կարող եք հաշվել առավելագույն սահմանաչափը 30 հազար ռուբլի:

Կարդացեք նաև.

Պետական ​​գնումներ. Հրահանգներ խաբեբաների համար

Տոկոսադրույքը տատանվում է 30%-ի սահմաններում։ Բանկի մեղքով տեխնիկական օվերդրաֆտի դեպքում այն ​​կարող է հասնել 60%-ի: Օրինակ, ՎՏԲ24 Բանկն առաջարկում է 20% պայմաններ, իսկ չարտոնված օվերդրաֆտը հաճախորդին կարժենա գումարի 50%-ը:

Եթե ​​ֆիզիկական անձը բանկի հաճախորդ է, ապա պահանջվող փաստաթղթերի փաթեթը նվազագույն է: Դուք պետք է տրամադրեք.

• անձը հաստատող փաստաթուղթ;
• ընտրելու երկրորդ փաստաթուղթը՝ անձնագիր, վարորդի կամ կենսաթոշակային վկայական, SNILS, պարտադիր բժշկական ապահովագրության քաղաքականություն.
• սահմանված ձևի կիրառում;
• լրացված դիմումի ձևը բանկի տեսքով.
• աշխատավարձի վկայագիր (ոչ միշտ):

Դիմումի քննարկման ժամկետը 2-4 օր է։ Ծառայության ակտիվացումից հետո օգտագործման գումարը հասանելի է ակնթարթորեն:

Դրական ասպեկտներ

Օվերդրաֆտը շատ հարմար է օգտագործման համար և թույլ է տալիս ձեռքի տակ ունենալ որոշակի գումար«պահուստում», որը կարող է օգտագործվել ցանկացած պահի։

Ակնհայտ առավելություններն են.

1. Բանկի կողմից ընթացակարգի նախաձեռնում.
2. Դիմում ներկայացնելու հեշտությունը.
3. Փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ.
4. Հարցի քննարկման արդյունավետությունը.
5. Ֆոնդերի ակնթարթային հասանելիություն, ցանկացած պահի օգտագործելու հնարավորություն՝ անկախ օրվա վայրից և ժամից:
6. Տոկոսները գանձվում են միայն օգտագործված գումարի վրա և ամսական։
7. Ծառայությունից մեկ պայմանագրով կրկնակի օգտվելու հնարավորություն՝ նախկինում մարելով նախկին օվերդրաֆտը։
8. Հասանելիություն արտոնյալ ժամանակահատված, որի ընթացքում տոկոսներ չեն գանձվում (ոչ բոլոր բանկերն են դիմում):
9. Շրջանառվող վարկային գիծ.
10. Ավտոմատ դուրսգրմամբ պարտքը մարելու հարմար միջոց։ Բանկ կամ տերմինալ գնալու կարիք չկա։

Օվերդրաֆտի թերությունները

Օվերդրաֆտը հարմար է և՛ վարկառուի, և՛ բանկի համար։ Իսկ եթե ֆինանսական հաստատության օգուտն ակնհայտ է, ապա վարկառուի համար միջոցները, որոնք կարող են օգտագործվել ցանկացած պահի, ոչ միայն օգնություն են, այլեւ գայթակղություն։ Ամեն դեպքում, դուք պետք է վճարեք ծառայության համար: Որքանով ռացիոնալ և հիմնավորված կլինի օվերդրաֆտի օգտագործումը, կախված է հենց հաճախորդից:

Բանկային արտադրանքի թերությունները ներառում են.

• անչափահասվարկի չափը, միջին հաշվով, չի գերազանցում 30 հազար ռուբլին.
• կարճաժամկետօգտագործումը (30-50 օր);
• սահմանափակումվարկառուի եկամտի սահմանաչափը;
• բարձր հետաքրքրություն, որոնք գերազանցում են միջինԸստ սպառողական վարկեր; դրանց գումարը տեխնիկական օվերդրաֆտի համար կարող է 2-3 անգամ ավելի բարձր լինել, քան ստանդարտ օվերդրաֆտի պայմանները.
• վարկի գումարը մեծացնելու անկարողություն.
• համաձայնեցված ժամկետը չկատարելու ռիսկըև գերազանցել սահմանաչափը կամ ժամանակին չներդնել միջոցներ.
• քարտի սպասարկման և ծառայության մատուցման համար հանձնաժողովի առկայությունը.
• օգտագործվող միջոցները վերահսկելու, ժամկետների վերահսկման անհրաժեշտությունը.
• անդորրագրերի ավտոմատ դուրսգրում քարտի վրա մինչև լրիվ մարումփոխառված գումարը, նույնիսկ եթե այն վերցնում է ամբողջ վարկավորված աշխատավարձը կամ այլ եկամուտը:

Օվերդրաֆտը կարող է ֆինանսական ծուղակ դառնալ այն հաճախորդների համար, ովքեր ունակ չեն ինքնատիրապետման և չեն սահմանափակում իրենց ցանկությունները քարտում առկա միջոցների առկայության դեպքում:

1. Օվերդրաֆտի բնութագրերը որպես վարկային արտադրանք

Օվերդրաֆտը (անգլերեն օվերդրաֆտից՝ «նախատեսվածից գերազանցող») կարճաժամկետ վարկի հատուկ սխեմա է, որը հնարավոր է պայմանով, որ վարկառուն (ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ) ունենա իր սեփականը։ ստուգիչ հաշիվբանկում։

Սովորաբար, երբ խոսում են օվերդրաֆտի մասին, նկատի ունեն լիազորված օվերդրաֆտը, երբ պարտատերը տվել է դրա թույլտվությունը։ Թույլատրված օվերդրաֆտի իմաստն այն է, որ գումար հանելով կամ ինչ-որ տեղ փոխանցելով՝ վարկառուն, փոխատուի հետ պայմանագրով, կարող է օգտագործել ավելի շատ միջոցներ, քան ներկայումս ունի իր հաշվում, այսինքն՝ ստանալ բացասական մնացորդ (գերծախսեր) և հետագայում. հատուցիր նրա.

Գումարը, որը հանվում է առկաներից «ավելցուկով», օվերդրաֆտ է։ Հենց նրանց վրա է հաշվարկվում վարկի տոկոսները։ Թույլատրված օվերդրաֆտը ունի բազմաթիվ տեսակներ՝ կանխավճար (հաճախորդներին բանկ ներգրավելու համար), օվերդրաֆտ հավաքագրման համար (եթե հաշվի մուտքերի մեծ մասը գալիս է վարկառուից), տեխնիկական օվերդրաֆտ (վարկ՝ վարկառուի հաշվին կատարված վճարումների դիմաց), և այլն:

Չլիազորված օվերդրաֆտ նշանակում է, որ վարկառուն, առանց փոխատուի թույլտվությունը ստանալու, թողարկում է. վճարման փաստաթուղթիր հաշվեկշռին գերազանցող գումարով` բանկին դարձնելով ակամա պարտատեր: Օվերդրաֆտի այս տեսակը հաճախ ենթադրում է տույժեր բանկի կողմից:

Բանկի հաճախորդը կարող է օվերդրաֆտ ստանալ միայն այն դեպքում, եթե.

Օվերդրաֆտի տրամադրման պահին հաճախորդի հաշիվներին պահանջների բացակայություն.

Նախկինում ստացված վարկերի գծով մարումների ժամանակին և ամբողջականությունը. Օվերդրաֆտ չի տրամադրվում հաճախորդներին, ովքեր բանկին ժամկետանց պարտքեր ունեն մատուցվող ցանկացած տեսակի ծառայությունների համար.

Համապատասխան մակարդակի հանձնաժողովի դրական որոշումը. Օվերդրաֆտը, ինչպես ցանկացած այլ տեսակի վարկ, պահանջում է գրավ:

Ընկերությունը կարող է գրավ դնել շարժական և Անշարժ գույքև մեկին հավասար ծածկույթի գործակիցով գրավի այլ տեսակներ: Այնուամենայնիվ, կախված գրավի տեսակից, այս հարաբերակցությունը կարող է զեղչվել:

Այս տեսակի վարկավորումը կարող է իրականացվել ինչպես արտասահմանում, այնպես էլ արտերկրում ազգային արժույթ. Ավելին, դուք կարող եք միանգամից մի քանի օվերդրաֆտ ստանալ, բայց միայն պայմանով, որ դրանց արժույթը տարբերվի։ Եթե ​​հաճախորդը ցանկանում է օվերդրաֆտ ստանալ արտարժույթով, ապա նա պետք է բացի առանձին հաշիվ նույն արժույթով (եթե նրա ընթացիկ հաշիվը ազգային արժույթով է): Եթե ​​հաճախորդն ունի արժութային ընթացիկ հաշիվ և ցանկանում է օվերդրաֆտ բացել նույն արժույթով, ապա դեռ անհրաժեշտություն կա բացել այլ հաշիվ՝ միայն ազգային արժույթով։ Անհրաժեշտ է վճարել օվերդրաֆտի թողարկման միջնորդավճարը, որը գանձվում է բացառապես ազգային արժույթով։ Եվ սրանք հաջորդ ծախսերն են նոր հաշիվ բացելիս։ Բանկային պրակտիկայում օվերդրաֆտի երկու տեսակ կա.

Բլանկ օվերդրաֆտ - օվերդրաֆտ առանց գրավի կամ ապահովված երրորդ կողմի չծածկված երաշխիքով` իրավաբանական կամ ֆիզիկական (ձեռնարկատեր).

Ապահովված օվերդրաֆտ` օվերդրաֆտ, պարտավորությունների կատարում, որի մարումն ապահովված է գույքի կամ գույքային իրավունքների գրավով:

Իրավաբանական անձին դատարկ օվերդրաֆտի տրամադրումն իրականացվում է միայն երաշխավորության պայմանագիր կնքելու դեպքում, որում երաշխավորը վարկավորվող ձեռնարկության ղեկավարն է (տնօրեն, խորհրդի նախագահ) կամ սեփականատերերից մեկը (բաժնետեր, մասնակից. ձեռնարկություն), ձեռնարկությունում կորպորատիվ իրավունքների մասնաբաժինը, որն առնվազն 40% է:

Անհատ ձեռնարկատիրոջը 50000 ԱՄՆ դոլարին համարժեք դրամի դատարկ օվերդրաֆտի տրամադրումը ենթակա է երաշխավորության պայմանագրի կնքմանը. իրավաբանական անձ.

Կարևոր կետայն է, որ բանկը օվերդրաֆտ չի տրամադրի, եթե ընկերությունը 6 ամսից ավելի հաջող աշխատանքային փորձ չունենա։

Օվերդրաֆտի հիմնական տարրը դրա սահմանն է. սահմանաչափի չափը, որը ընկերությունը կարող է օգտագործել իր նպատակների համար՝ գերազանցելով ընթացիկ հաշվի մնացորդը: Նրանք, ովքեր բացել են բանկային հաշիվ, հնարավորություն ունեն ստանալ օվերդրաֆտ՝ վարկավորման մի տեսակ, որի դեպքում վարկային սահմանաչափ է բացվում ֆինանսական հաստատության հաճախորդի համար՝ հղում կատարելով նրա ընթացիկ հաշիվ.

Օվերդրաֆտի սահմանաչափը կարող է փոփոխվել օվերդրաֆտի պայմանագրի գործողության ընթացքում ինչպես բանկի, այնպես էլ հաճախորդի նախաձեռնությամբ:

Այս տեսակըՎարկն ունի մի քանի առանձնահատկություններ.

Այն կարճաժամկետ է՝ վարկային պայմանագրի կնքման առավելագույն ժամկետը 12 ամիս է (վարկառուի ցանկության դեպքում պայմանագիրը կարող է երկարաձգվել հաջորդ ժամկետով);

Տրամադրվում է միայն սահմանի մեջ, այսինքն. պայմանագրով սահմանված գումարները, որոնք կախված են միջին ամսական եկամուտից ( առավելագույն գումարըսահմանաչափը հաշվարկվում և սահմանվում է յուրաքանչյուր բանկի կողմից անհատապես).

Տոկոսները հաշվարկվում են օրական սահմանաչափը գերազանցող փաստացի օգտագործված միջոցների չափի վրա.

Հաճախ կա արտոնություն, այսինքն. անտոկոս մարման ժամկետ (մի քանի օրվա ընթացքում):

2. Պարտատերերի բնութագրերը

Գրեթե բոլորը գործ ունեն օվերդրաֆտ վարկավորման հետ առևտրային բանկեր. Յուրաքանչյուր բանկում օվերդրաֆտի ստացման կարգը սահմանվում է ինքնուրույն: Տարբերություններ կան նաև ժամկետների և պայմանների և տոկոսադրույքների առումով:

Օրինակ, Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկը տրամադրում է օվերդրաֆտի վարկ մինչև 30 օրացուցային օրվա ընթացքում՝ համաձայն Օվերդրաֆտի վարկի պայմանագրի, որը կարող է կնքվել Գլխավոր պայմանագրով մինչև 180 օր:

Օվերդրաֆտի վարկավորման սահմանաչափը սահմանվում է.

վարկերի համար Ռուսական ռուբլի– Բանկում վերջին 3 ամիսների ընթացքում հաճախորդի հաշվարկային և ընթացիկ արտարժութային հաշիվներին միջին ամսական մուտքերի մինչև 40%-ի չափով.

արտարժույթով վարկերի համար` վերջին 3 ամիսների ընթացքում Բանկում հաճախորդի արտարժութային հաշիվներին հասույթի միջին ամսական մուտքի մինչև 25%-ի չափով:

Սբերբանկի օվերդրաֆտ վարկերը կարող են տրամադրվել առանց գրավի:

Ռոսբանկը բանկի հաճախորդներին տրամադրում է օվերդրաֆտ և կանխավճար:

Ռոսբանկի կողմից օվերդրաֆտ վարկ տրամադրելու պայմանները ներկայացված են աղյուսակ 1-ում:

Աղյուսակ 1.

Ռոսբանկը ֆիզիկական անձանց տրամադրում է օվերդրաֆտ վարկեր Աղյուսակ 2-ում ներկայացված պայմաններով:

Աղյուսակ 2. Վարկի պարամետրեր

Վարկը տրամադրվում է Բանկի բարեխիղճ վարկառուներին և անհատ ավանդատուներին, որոնք բավարարում են հետևյալ պահանջները

Բանկի բարեխիղճ վարկառուները.

· Կանանց համար 22-ից 55 տարեկան և տղամարդկանց համար մինչև 60 տարեկան (վարկի մարման ամսաթվի դրությամբ):

· Մշտապես գրանցված է վարկի տրամադրման վայրում:

· Աշխատանքի վերջին (ներկայիս) վայրում առնվազն 12 ամիս շարունակական աշխատանքային փորձ ունենալը.

Բանկի ֆիզիկական անձինք-ավանդատուներ.

· Ռուսաստանի քաղաքացիություն ունենալը.

· Մինչև 80 տարեկան (վարկի մարման ամսաթվի դրությամբ).

Պրոմսվյազբանկը իրավաբանական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերին տրամադրում է օվերդրաֆտ վարկեր հետևյալ պայմաններով.

վարկ առանց գրավի;

հաշվի են առնվում այլ բանկերում հաշվարկային հաշիվների շրջանառությունները.

ֆինանսական և տնտեսական գործունեության ընթացքում առաջացած վճարային բացերը անհապաղ փակելու ունակություն.

վերաբերյալ որոշումը վարկի դիմումընդունվում է 2 օրվա ընթացքում։

Վարկի գումարը՝ 300,000-ից մինչև 15,000,000 ռուբլի ներառյալ

Որոշման ժամանակը` 2 օր

Վարկի արժույթ՝ ռուբլի

Օվերդրաֆտի սահմանաչափ.

վերջին 6 ամիսների ընթացիկ հաշվի միջին ամսական շրջանառության մինչև 30%-ը

Օվերդրաֆտի ձևով վարկ տրամադրելու պայմանագրի գործողության ժամկետը` մինչև 12 ամիս

Պայմանագրով պարտքի առավելագույն ժամկետը.

մինչև 30 օրացուցային օր (ներառյալ)

Տոկոսադրույքը:

Տարեկան 18,5% մինչև 6 ամիս պայմանագրի ժամկետով

Տարեկան 18% պայմանագրի ժամկետով մինչև 12 ամիս

Օվերդրաֆտի վճար

Օվերդրաֆտի սահմանաչափի գումարի 0.5%-ը միաժամանակ մինչև 6 ամիս պայմանագրի ժամկետով

Օվերդրաֆտի սահմանաչափի գումարի 1,5%-ը միաժամանակ մինչև 12 ամիս պայմանագրի ժամկետով

Անվտանգություն (միևնույն ժամանակ).

Հիմնական բիզնեսի սեփականատերերի երաշխիքը, որի ընդհանուր մասնաբաժինը ավելի քան 50% է: Եթե ​​այդ երաշխավորներն ունեն ամուսին, ապա ցանկալի է ստանալ ամուսնու համաձայնությունը բանկի տեսքով՝ երաշխավորության պայմանագիր կնքելու համար.

Ընկերությունների խմբին պատկանող և հաճախորդի ակտիվների ամենամեծ բաժնեմաս ունեցող իրավաբանական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերի երաշխիքը.

Վարկառուի ամուսնու երաշխիքը / համաձայնությունը. անհատ ձեռնարկատեր;

Հնարավոր է տրամադրել ցանկացած երրորդ կողմի երաշխիքներ։

Որպես գրավ կարող են ծառայել նաև հետևյալը.

Բանկային մուրհակի գրավ (հիփոթեք).

Վարկառուի` իրավաբանական անձի կողմից ներդրված երաշխիքային ավանդ:

Իրավաբանական անձի երաշխիք, որով ստանձնած պարտավորությունների կատարումն ապահովվում է այս իրավաբանական անձի երաշխիքային ավանդով:

3. Օվերդրաֆտ վարկերի շուկայի զարգացման խնդիրներն ու հեռանկարները

Ի սկզբանե տնտեսական ճգնաժամՀամառ խոսակցություններ սկսեցին պտտվել, որ ռուս սպառողի համար այդքան ծանոթ ու ծանոթ է բանկային ծառայություն«օվերդրաֆտը» բանկերի համար տնտեսապես շահավետ չէ. Արդյունքում, ըստ նույն լուրերի, բանկային ապրանքային գծից կարող է վերանալ օվերդրաֆտը։

Փաստորեն, նման խոսակցությունները պարզվեց, որ պարզապես խոսակցություններ են, և, հետևաբար, նման հնարավորությունը կորցնելու մտավախությունն անհիմն է։

Քչերն են պատրաստվում հրաժարվել օվերդրաֆտի ծառայություններից։ Պարզապես սպասարկման այս ձևը նույնքան ենթակա է բանկերի հակաճգնաժամային ծրագրերին, որքան այսօրվա ճգնաժամի պայմաններում վարկավորման ցանկացած այլ եղանակ։ Նույնիսկ եթե կան բանկեր, որոնք ժամանակավորապես դադարեցրել են այս ծառայությունը, մշտական ​​հաճախորդները դեռ կարող են պնդել, օրինակ, վարկային քարտի անվճար թողարկումն արդեն իսկ գոյություն ունեցող աշխատավարձին: Այս դեպքում վարկային քարտի պարտքի մարումը տեղի է ունենում ինքնաբերաբար, երբ աշխատավարձերը վարկավորվում են, այսինքն, փաստորեն, պահպանվում է օվերդրաֆտի հիմնական պլյուսը:

Ակնհայտ է, որ շուկան վերջին վեց ամիսների ընթացքում փոխվել է, քանի որ համաշխարհային ճգնաժամը բացասաբար է անդրադառնում դրա վրա բանկային համակարգՌուսաստան. Նման փոփոխությունները մխիթարական չեն. քարտային վարկերի տոկոսադրույքները զգալիորեն աճել են, վարկառուների նկատմամբ պահանջները խստացել են, բանկերը սկսել են ավելի ուշադիր գնահատել վարկառուներին։ Որոշ բանկեր դադարեցրել են թողարկումը վարկային քարտեր, սակայն նման պրոդուկտը չափազանց հետաքրքիր է ինչպես բանկերի, այնպես էլ վարկառուների համար, հետևաբար, չնայած տեմպերի դանդաղմանը, Ռուսաստանում օվերդրաֆտային վարկերի շուկայի աճը կշարունակվի։ Անհնար է խուսափել այն իրավիճակից, որ մոտ ապագայում բանկերը զգուշավոր կլինեն նոր հաճախորդներին օվերդրաֆտներ տրամադրելու հարցում։ Հնարավոր է, որ տեղաշարժ լինի դեպի առկա հաճախորդների բազաները, այսինքն՝ ապացուցված հաճախորդներ:

Նկատենք, որ նույնիսկ նախաճգնաժամային ժամանակաշրջանում բանկերը հակված էին ավելի շատ վստահելու այն հաճախորդներին, ովքեր, օրինակ, բանկում դեբետային հաշիվ ունեին կամ պատկանում էին «աշխատավարձային նախագծերին»: Ամենայն հավանականությամբ, բանկերի համար այս գիծը գերիշխող կդառնա օվերդրաֆտի քաղաքականության մեջ։ Կան երկու ակնհայտ առավելություններ՝ խթանել սպառողների ակտիվությունը կանոնավոր հաճախորդների շրջանում և նվազագույնի հասցնել ռիսկերը, քանի որ հաճախորդներն արդեն ստուգված են, լավ վարկային պատմություն.

Փորձագիտական ​​կարծիքԱճի տեմպի նվազման մեծությունն ավելի հեշտ է արտահայտել «մինչև» և «հետո» արժեքների հարաբերակցությամբ, օրինակ՝ նախաճգնաժամային ժամանակահատվածում օվերդրաֆտի շրջանառության աճը կարող է հասնել մինչև 50-ի։ % տարեկան, մինչդեռ ընթացիկ ժամանակահատվածում այն ​​կարող է նվազել մինչև 10%:

Այսօր վերլուծաբանների մեծ մասն ասում է, որ այսօր այն հարցը, թե հասարակ վարկառուներն այսօր օվերդրաֆտի դիմե՞ն, թե՞ ոչ, պետք է որոշվի առանձին և ունենա անհատական ​​մոտեցում։ Եթե ​​հաճախորդը վստահ է և պատրաստ է դիմանալ պարտատոմսեր, գիտի ինչպես լավ պլանավորել սեփական բյուջեն, ինչպես նաև վստահ է եկամտի ընթացիկ աղբյուրների կայունության մեջ, այդ դեպքում այս ծառայությունը հարմարավետ կլինի և լավ հավելում կծառայի ֆինանսական հնարավորություններին։ Իհարկե, այն հաճախորդները, ովքեր չունեն այս ամենը, պետք է զգույշ լինեն, որ ավելորդ պարտքերի մեջ չընկնեն։ Ինչ վերաբերում է բանկերին, ապա կարելի է լիովին վստահորեն պնդել, որ նման ծառայությունից իսպառ հրաժարվելը շարունակվում է Ռուսական շուկամոտ ապագայում չի լինի։

Կրկնուսույց

Օգնության կարիք ունե՞ք թեմա սովորելու համար:

Մեր փորձագետները խորհուրդ կտան կամ կտրամադրեն կրկնուսուցման ծառայություններ ձեզ հետաքրքրող թեմաներով:
Հայտ ներկայացնելնշելով թեման հենց հիմա՝ խորհրդատվություն ստանալու հնարավորության մասին պարզելու համար: