Ո՞վ է պատասխանատու տեխնիկական օվերդրաֆտի համար: Ի՞նչ է օվերդրաֆտը: Տեխնիկական օվերդրաֆտ և օվերդրաֆտ իրավաբանական անձանց համար պարզ բառերով

Տեխնիկական օվերդրաֆտ- Սա ժամանակավոր վարկ է, որը բանկը տրամադրում է իր հաճախորդներին, եթե նրանց աշխատավարձի, դեբետային կամ կրեդիտ քարտի հաշվին չկա անհրաժեշտ գումար՝ որոշակի տեսակի վճարում կատարելու համար:

Մասնավոր անձի համար տեխնիկական օվերդրաֆտը ամենից հաճախ տրամադրվում է բանկի կողմից՝ հաշվի չառնելով հաճախորդի վճարունակությունը: Տվյալ դեպքում բանկը, դրամավարկային ռիսկերը հիմնավորելու համար, նման ծառայության դիմաց տոկոս է գանձում, որպես կանոն, ավելի մեծ կարգով, քան սովորական վարկավորման դեպքում:

համար տեխնիկական օվերդրաֆտում իրավաբանական անձինքսահմանվել է վարկի սահմանաչափ. Այն որոշվում է հաստատունների բազմության հիման վրա դրամական մուտքերհաշվի վրա։

Դեբետ

Դեբետային քարտի վրա տեխնիկական օվերդրաֆտը բանկի կողմից տրամադրված փոքր վարկ է քարտապանի կողմից ստորագրված սպասարկման պայմանագրի հիման վրա (առավել հաճախ լռելյայն), որի արդյունքում ծավալը դուրս գրելու մի քանի փորձից հետո: Փողքարտի մնացորդը գերազանցելով, վճարումը կատարվում է, քանի որ բանկը պայմանագրով նման ծառայություն է մատուցում իր հաճախորդին:

Աշխատավարձ

Աշխատավարձի քարտով տեխնիկական օվերդրաֆտառաջանում է միայն հետևյալ պայմանի առկայության դեպքում՝ քարտի սպասարկման պայմանագրում նման ծառայություն պետք է անպայման սահմանվի հաճախորդի կողմից ստորագրված համապատասխան դիմումի հիման վրա:

Վարկ

Վարկային քարտի տեխնիկական օվերդրաֆտը վարկով սահմանված սահմանաչափը գերազանցող գումարի գերծախսումն է: Նա սպառնում է հավելյալ տոկոս գանձել վարկի գումարի վրա, որը, ամենայն հավանականությամբ, գրված է պայմանագրում, բայց անձամբ չի հայտարարվել հաճախորդին։

Կա մի հիմնարար տարբերություն տեխնիկական եւ սա այն է, վերացնել պարտքը կուղղվի բոլոր, առանց բացառության, առկա միջոցների ընթացիկ հաշվի սեփականատիրոջ.

Ինչպե՞ս է տեղի ունենում տեխնիկական օվերդրաֆտը:

Հաճախակի իրավիճակներ, որոնցում հեշտությամբ կարող եք անցնել տեխնիկական օվերդրաֆտի

1. Կանխիկի դուրսբերում բանկոմատներից. Հաճախ քարտից կանխիկ գումար հանելիս գանձվում է միջնորդավճար՝ ըստ սահմանված սակագներըբանկում։ Սովորաբար, փաստորեն, դուրսգրումը տեղի է ունենում որոշակի ուշացումով, հետևաբար կարող է առաջանալ այսպես կոչված «չարտոնված» օվերդրաֆտ: Սա հատկապես վերաբերում է երրորդ կողմի բանկերի հետ իրականացվող գործարքներին: Եթե ​​կանխիկ գումարի թողարկման միջնորդավճարի հաշվին քարտի մնացորդը բացասական է, ապա ծախսված գումարի վրա գանձվում է օվերդրաֆտի տոկոս:
2. Հոլդինգ. Եթե ​​արտասահմանում ձեր ռուբլու քարտով ապրանքների, ծառայությունների և այլնի համար վճարելու հրատապ անհրաժեշտություն կա՝ փոխարժեքի տարբերության և հաշվում միջոցների բացակայության հետևանքով (տարբերությունը վճարելու համար), տեխնիկական օվերդրաֆտ կկատարվի. նույնպես կատարվի։
3. Առանց թույլտվության գումարի դուրսգրում. Ցանկացած ծառայությունների համար որոշ բնորոշ վճարումներով գումարի չափի նվազեցումն իրականացվում է առանց բնորոշ թույլտվության (այսինքն, պարզվում է, որ քարտի ընթերցողը բանկից չի պահանջում տեղեկատվություն մնացորդի վիճակի մասին): Այս դեպքում գումարը կարող է միանգամայն անսպասելի կերպով գանձվել քարտապանի համար և այդպիսով անցնել բացասական:
4. Գոյություն ունեցող քարտի տարեկան սպասարկում. Ամենից հաճախ քարտերի թողարկումը սահմանափակվում է մեկ տարով։ Ծառայության համար ինքնավճարով հաճախորդը սովորաբար վճարում է քարտի թողարկման առաջին տարվա համար, իսկ հաջորդ տարվա համար՝ վճարման ժամկետի ավարտի վերջին ամսում: Այսպիսով, եթե քարտն օգտագործելու համար այլևս պատճառ չկա, ապա անհրաժեշտ է բանկի մասնաճյուղ (միայն այն մասնաճյուղին, որտեղ այն թողարկվել է) ներկայացված դիմումի միջոցով դադարեցնել այս ծառայությունը և դրանով իսկ պաշտպանվել ձեզ պատահականությունից: բացասական հաշվեկշիռ (դա պետք է արվի ոչ ուշ, քան ընթացիկ տարվա վերջին ամսվա հինգերորդ օրը):

Մի քանի օր առաջ ցանցում տեղեկություն հայտնվեց, որ կարգավիճակը փոխվել է դեբետային քարտերՍբերբանկի հաճախորդներ օվերդրաֆտի համար. Սբերբանկի պաշտոնական դիրքորոշումն այն է, որ բոլոր դեբետային քարտերը, ըստ էության, մնում են այդպիսին, և Սբերբանկի ներկայացուցիչները ուշացումներն ու բացասական մնացորդները կապում են այնպիսի հայեցակարգի հետ, ինչպիսին է տեխնիկական օվերդրաֆտը: Ինչպես նշում են, սա տեխնիկական կետ է, որն ունեն բոլոր բանկերը՝ անկախ անունից կամ գտնվելու վայրից։

Սբերբանկի շուրջ ստեղծված իրավիճակը ցույց տվեց ամենաշատերից մեկը կոնֆլիկտային խնդիրներվճարային քարտերի հետ աշխատելիս՝ այսպես կոչված չարտոնված օվերդրաֆտի կամ, ինչպես նաև կոչվում է, տեխնիկական օվերդրաֆտի ձևավորում։

Ինչ է օվերդրաֆտը:

Պարզ ասած, օվերդրաֆտը օվերդրաֆտ է: Օվերդրաֆտը վարկի տեսակ է: Օրինակ, դուք գնումներ եք կատարում խանութից: Ձեր հաշվին կա 20 հազար ռուբլի, իսկ գնման արժեքը 25 հազար է, դուք գնում եք կատարում, բայց 5000-ը օվերդրաֆտ է, սա այն գումարն է, որը ձեզ տրամադրել է Բանկը, այսինքն. Այս ծառայության օգնությամբ դուք կարողացաք գնել այն ապրանքը, որը ձեզ դուր եկավ, եթե ձեր հաշվում գումար չկա: Նրանք. բանկը ձեզ ավտոմատ կերպով տրամադրել է բաց թողնված գումարը, սակայն ձեր հաշիվը բացասական մնացորդ կունենա: Պարզ ասած, այն վերականգնվող է վարկային գիծքաղաքացիների համար։ Դուք կարող եք գումար ստանալ բազմիցս, տարբեր չափերով, սակայն չեք կարող գերազանցել սահմանված սահմանը։

Օվերդրաֆտի տեսակները.

Օվերդրաֆտի երկու տեսակ կա.

Թույլատրված օվերդրաֆտ. Սա նույն վարկն է, որը դուք ստացել եք բանկից, այսինքն. դիմում է ներկայացրել, և բանկը հաստատել է ձեր պահանջած սահմանաչափը:

Տեխնիկական օվերդրաֆտ. Սա հենց այն ծախսերի գերակատարումն է, որը տեղի է ունենում առանց ձեր դիմումի` պայմանավորված վճարային համակարգերի գործունեության առանձնահատկություններով:

Թույլատրված օվերդրաֆտ.

Հասարակ սպառողի համար պարզեցված իմաստով օվերդրաֆտը վարկավորման հատուկ տեսակ է, որի դեպքում մենք հնարավորություն ենք ստանում քարտի վրա ծախսել ավելի շատ, քան ունենք մեր հաշվի վրա գնման վճարման պահին:

Իրավական կարգավորումը հիմնված է «Ազգային վճարային համակարգի մասին» դաշնային օրենքի 9-րդ հոդվածի 1-ին կետի դրույթների վրա, որը նախատեսում է էլեկտրոնային վճարային միջոցների օգտագործումը էլեկտրոնային միջոցների օգտագործման մասին համաձայնագրի հիման վրա: վճարումը, ինչպես նաև Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 850-րդ հոդվածի դրույթները, որոնց նորմերը սահմանում են հաշվի վարկավորման ընդհանուր կանոններ: Ամենատարրական հրամայական կանոնը պայմանագրի առկայությունն է։ Եվ հետո արդեն անհրաժեշտ է վերլուծել Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կանոնակարգերը և ներքին կանոններկոնկրետ բանկ.

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2004 թվականի դեկտեմբերի 24-ի N 266-P «Բանկային քարտերի թողարկման և վճարային քարտերի միջոցով կատարված գործառնությունների մասին» կանոնակարգի 2.7 կետի համաձայն, միջոցների բացակայության կամ անբավարարության դեպքում: բանկային հաշվում, երբ հաճախորդը բանկային քարտի միջոցով գործարքներ է կատարում հաճախորդի հետ պայմանագրով նախատեսված սահմանաչափով. բանկային հաշիվ, սրա իրականացման համար կարող է տրվել օվերդրաֆտ հաշվարկային գործարքեթե բանկային հաշվի պայմանագրում կա համապատասխան պայման.

Այսպիսով, օվերդրաֆտից օգտվելու համար դուք պետք է.

1. Բանկային հաշիվ ունենալը;
2. Կողմերի միջև կնքված պայմանագրի առկայությունը, որը սահմանում է վարկի սահմանաչափ և տոկոս, ինչպես նաև այլ պայմաններ. Արտոնյալ ժամանակաշրջան, տույժեր և այլն։

Որպես կանոն, պայմանագրի կնքումը տեղի է ունենում համապատասխան կանոններին միանալու մեխանիզմի միջոցով: Նման մեխանիզմը սահմանված է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 428-րդ հոդվածի նորմերով: Նման պայմանագրի կնքման հաստատումը, որպես կանոն, հանդիսանում է Հարցաթերթիկ-Դիմում և անդորրագրեր՝ քարտ ձեռք բերելու ժամանակ։

Վերոգրյալից հետևում է, որ առանց ձեր համաձայնության, առանց կնքված պայմանագրի առկայության, խոսք լինել չի կարող որևէ օվերդրաֆտի, առավել ևս որոշ չափերի տույժերի և տուգանքների մասին, որոնց մասին քարտապանները գրում են այս թեմային նվիրված բազմաթիվ ֆորումներում։ .

Տեխնիկական օվերդրաֆտ.

Սա տերմին է, որը նշված չէ կանոնակարգերը. Սա այն իրավիճակն է, երբ դուք օվերդրաֆտ ունեք բանկային քարտի վրա՝ բանկի հետ օվերդրաֆտի պայմանագրի բացակայության դեպքում: Տերմինի անվանումն ինքնին հուշում է, որ ավելցուկային ծախսերը տեղի են ունենում հաշվի վրա կատարված գործարքների և այլ գործառնությունների արդյունքում: Պատճառները կարող են լինել շատ, բայց հաշվի առեք ամենատարածվածը.

1. Քարտի և հաշվի սպասարկման համար վճարումների դուրսգրում

2) փոխարժեքի տարբերություն, այսինքն. սա այն իրավիճակն է, երբ, օրինակ, տոների նախօրեին ռուբլու քարտով գնումներ ես կատարում արտասահմանում։ Գնման պահին բավականաչափ գումար կա, բայց մուտքային ֆայլի մշակման օրը փոխարժեքը փոխվել է և արդյունքում դուք անցել եք բացասական տարածք։

3) բազմակի մշակում. Ինչպես գիտեք, բանկային քարտերով գրեթե բոլոր գործարքներն իրականացվում են երկու հաղորդագրության ռեժիմով։ Առաջինը տեղեկատվական է՝ այսպես կոչված սպասարկող բանկի հարցումը և կոնկրետ հաշվին կցված քարտ թողարկած բանկի պատասխանը. անհատական. Այս հարցումը գեներացվում է բանկի տերմինալում, որտեղ այս պահինձեր քարտը գտնվում է: Ձեր բանկը ստուգում է այս հարցումը և պատասխանում: Հետո գործարքն ավարտված է, վերցնում ես ապրանքդ ու հեռանում։ Բայց գումարը դեռ չի ստացվել այն խանութի հաշվին, որտեղ դուք կատարել եք գործարքը, ուստի խանութը միայն աշխատանքային օրվա վերջում ձևավորում և էլեկտրոնային ֆայլ է ուղարկում ձեռք բերողին (սպասարկման բանկ)՝ վճարումների ռեգիստր: Այնուհետև, այս բանկը մշակում է բոլոր ֆայլերը և դրանք ուղարկում միջազգային հաշվարկային ցանց վճարային համակարգ, և այնտեղից մուտքային ֆայլի տեսքով հաղորդագրություն է գալիս ձեր բանկ, որը հիմք է ծառայում ձեր հաշվի վրա կատարված գործողությունն արտացոլելու համար։ Միջազգային վճարային համակարգի կանոնների համաձայն՝ այդ ֆայլերը քարտի միջոցով ուղարկվում են գործարքից հետո 2-3 անգամ։

Սակայն երբեմն որոշ տեխնիկական պատճառներով հաշվարկային վճարային համակարգ է գնում ոչ թե մեկ, այլ երկու ֆայլ։ Եվ ձեր բանկը ձեր հաշվից կրկնակի նվազեցնում է նույն գումարը, ինչը կարող է առաջացնել տեխնիկական օվերդրաֆտ: Այս իրավիճակը կոչվում է «բազմակի մշակում», և միջազգային վճարային համակարգի կանոնները դրա համար նույնիսկ հատուկ բողոքի ծածկագիր են նախատեսում, քանի որ նման դեպքերը բավականին տարածված են։

Օրինակ, դուք գնում եք կատարել 5000 ռուբլով: Ձեր հաշվին կար 9000 ռուբլի: Գնման տեղեկատվությունը երկու անգամ սխալմամբ ուղարկվել է հաշվարկային ցանց: Ձեր քարտից գանձվել է 10000, ինչը հանգեցրել է օվերդրաֆտի 1000 ռուբլու չափով:

Որո՞նք են տեխնիկական օվերդրաֆտի հետևանքները բանկի համար:

Նախ, Ռուսաստանի Բանկի 06/30/2009 թվականի նամակում «Պատասխաններ և պարզաբանումներ Ռուսաստանի Բանկի 2007 թվականի մարտի 26-ի N 302-P կանոնակարգի կիրառման հետ կապված որոշ հարցերի վերաբերյալ» Պահպանման կանոնների մասին. հաշվառումտարածքում գտնվող վարկային հաստատություններում Ռուսաստանի Դաշնություն»-ը պարզաբանել է, որ այն դեպքում, երբ բանկային հաշվի պայմանագիրը չի պարունակում պայման, որով հաճախորդն իրավունք ունի վարկ ստանալու, նրա հաշվին անբավարար միջոցների դեպքում. վարկային կազմակերպությունպարտավոր է ապահովել գործողության անցկացումը (այդ թվում՝ պաշտպանության տեխնիկական միջոցների օգնությամբ) միայն հաճախորդի բանկային հաշվի միջոցների մնացորդի շրջանակներում:Վճարային քարտերով բանկային հաշվից չարտոնված դեբետային գործարքի դեպքում (տեխնիկական օվերդրաֆտ), պարտքի գումարը պետք է մարվի ս.թ. Արվեստ. 314 թՌուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք. Եթե ​​այս հարցը մնում է չլուծված, ապա պարտքի գումարը դեբետագրվում է հաշվից և վարկային հաստատության կողմից վերագրվում է իր ծախսերին, իսկ պահուստը՝ հնարավոր կորուստներըվարկի և դրան համարժեք պարտքի համար վարկային հաստատությունը չի ձևավորվում. Հարկ է նշել, որ ԴիրքՌուսաստանի Դաշնության տարածքում գտնվող վարկային կազմակերպությունների հաշվապահական հաշվառման կանոնների մասին (հաստատված է Ռուսաստանի Բանկի կողմից 2007 թ. մարտի 26-ի թիվ 302-P), որին հղում կա նամակում, փաստացի անվավեր է դարձել հունվարից: 1, 2013 Հրապարակման պատճառով ԿանոնակարգերՌուսաստանի Դաշնության տարածքում գտնվող վարկային կազմակերպություններում հաշվապահական հաշվառման վարման կանոնների մասին (հաստատվել է Ռուսաստանի Բանկի կողմից 2012 թվականի հուլիսի 16-ի N 385-P), որը հաստատել է նոր. Կանոններ), սակայն այս նամակը չի հակասում նոր կանոններին։

Երկրորդը, գնահատելով տեխնիկական օվերդրաֆտը և գնահատելով դրա հետևանքները բանկի համար, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը 2014 թվականի նոյեմբերի 25-ի N 5-KG14-12 վճռում նշել է, որ անհատի և բանկի միջև ծագող հարաբերությունները (այս. գործ, Սբերբանկ ԲԲԸ Ռուսաստան»), կիրառվում են կանոնները օրենքՌուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի փետրվարի 7-ի N 2300-I «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» N 2300-I, և, հետևաբար, բանկի կողմից մատուցվող ծառայությունը պետք է համապատասխանի որակի պահանջներին, ինչպես նաև այն նպատակներին, որոնց համար այն սովորաբար օգտագործվում է (Հոդված 4. «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքը): Բանկին պատասխանատվությունից ազատելու միակ հիմքը ֆորսմաժորի ապացուցված փաստն է։ Սակայն, ըստ Գերագույն դատարանՌԴ, ծրագրային ապահովման խափանումը ֆորսմաժորային իրավիճակի հետևանք չէ, այսինքն՝ այն չի ազատում բանկին ծառայությունների ոչ պատշաճ մատուցման համար հաճախորդի հանդեպ պատասխանատվությունից։ Չլիազորված օվերդրաֆտի ձևավորմամբ ֆիզիկական անձի բանկային քարտից դրամական միջոցների դուրսբերումը դատարանի կողմից որակվել է որպես բանկի անօրինական գործողություն, որը հանգեցրել է. Բացասական հետևանքներբանկի հաճախորդի համար.

Արդյո՞ք չարտոնված (տեխնիկական) օվերդրաֆտի տույժերը օրինական են:

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 818-րդ հոդվածի 1-ին կետի ուժով վարկային պայմանագիրբանկը կամ այլ վարկային կազմակերպությունը (վարկատուն) պարտավորվում է վարկառուին տրամադրել միջոցներ (վարկ) պայմանագրով նախատեսված չափով և պայմաններով, իսկ վարկառուն պարտավորվում է վերադարձնել ստացվածը. գումարի չափև տոկոսներ վճարել դրա վրա:

Վերոնշյալի դրույթների իմաստից հոդվածներ 819 Քաղ կոդըՌուսաստանի Դաշնություն, ինչպես նաև հոդված 10«Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքում ասվում է, որ եթե բանկը համաձայնում է քաղաքացուն վարկ տրամադրել, ապա պետք է տեղեկատվություն տրամադրվի վարկի չափի, տոկոսադրույքի, վարկառուի կողմից վճարման ենթակա ամբողջ գումարի և այդ գումարի մարման ժամանակացույցի մասին: բերեց նրան: Այս պայմանները էական են և ենթակա են պարտադիր համաձայնության հաճախորդի հետ:

Չլիազորված (տեխնիկական) օվերդրաֆտը, համաձայնությունը տրամադրելու հնարավորության մասին, որը հաշվում բավարար միջոցների առկայության դեպքում պայմանագրի կողմերի կողմից ձեռք չի բերվել, ըստ էության, լրացուցիչ փոխառություն է: Այնուամենայնիվ, նման վարկ չի կարող տրվել առանց վերը նշված վարկառուի համաձայնության էական պայմաններ. Բացի այդ, տեխնիկական օվերդրաֆտի բուն հնարավորության պատճառով (այդ թվում՝ վարկառուի վերահսկողությունից դուրս հանգամանքների պատճառով, օրինակ՝ փոխառուի հաշվից գումարը գերազանցող գումարի դեբետագրման դեպքում. Վճարման սահմանաչափ, վիրահատության օրվանից մի քանի օր անց փոխված վեր փոխարժեքը) դրամական միջոցների օգտագործումն այս դեպքում պետք է իրականացվի վճարովի հիմունքներով՝ շրջանակներում վարկային հարաբերություններև չեն ենթադրում տույժերի կիրառում, քանի որ վարկառուի կողմից վճարման սահմանաչափը գերազանցելը և չարտոնված (տեխնիկական) օվերդրաֆտի առաջացումը չի հանդիսանում մարման պարտավորությունների չկատարում կամ ոչ պատշաճ կատարում: սպառողական վարկև/կամ վարկի գումարի դիմաց տոկոսների վճարում:

Դատարանները ելնում են նրանից, որ Բանկի կողմից չարտոնված դեբետային գործարք իրականացնելիս սխալ թույլ տալը չի ​​կարող հիմք հանդիսանալ տեխնիկական օվերդրաֆտի առաջացման համար (Երկրորդ արբիտրաժի որոշումը. Վերաքննիչ դատարան N 02ԱՊ-9807/2016 N 02.12.2016թ N Ա17-5262/2016թ.

Վերոնշյալից հետևում է.

1. Առանց համաձայնության օվերդրաֆտ չի կարող լինել։
2. Եթե ​​գանձում է տեղի ունեցել, տեղեկացրեք բանկին: Տեխնիկական օվերդրաֆտի համար տույժեր չեն կարող կիրառվել ձեր նկատմամբ:

Ի՞նչ է օվերդրաֆտը: դեբետային մնացորդհաճախորդի (ֆիզիկական, իրավաբանական անձ) հաշվին օվերդրաֆտ վարկավորման արդյունքում:

Դա կարճաժամկետ վարկի չապահովված ամենապարզ գործիքն է: Օվերդրաֆտի էությունը. այն օգտագործվում է վճարային փաստաթղթերի կատարման համար, եթե հաշվում ժամանակավորապես միջոցներ չկան, կամ դրանք բավարար չեն:

Օգտվելու կանոններ

Հաճախորդը, որպես կանոն, կարող է օվերդրաֆտը օգտագործել մեկ գործարքի շրջանակներում ամբողջ գումարի դիմաց սահմանված սահմանաչափը, կամ մասեր (տրանշներ): Ի՞նչ է օվերդրաֆտը: Փաստորեն՝ վարկ, փոքր կարճաժամկետ վարկ։ Այն պետք է վերադարձվի։ Օվերդրաֆտի սահմանաչափի շրջանակներում տրամադրված յուրաքանչյուր մասի (տրանշի) մարման ամսաթիվը տրամադրված մասի (տրանշի) չափով պարտքի մարման օրն է:

Օվերդրաֆտի սահմանաչափի ավելացում, որպես կանոն, կատարվում է հաճախորդի դիմումից (դիմումից) հետո բանկի նկատմամբ ժամկետանց պարտքերի բացակայության դեպքում: Օվերդրաֆտի սահմանաչափի չափը բանկը կարող է նվազեցնել օրենքով և հենց բանկի կանոններով սահմանված պահանջներին համապատասխան:

Օվերդրաֆտի տոկոսները բանկը հաշվարկում է ամսվա վերջին բանկային օրը՝ կախված պարտքից: Հաճախորդի կողմից ծառայության ժամկետի ընթացքում պարտքը և կուտակված տոկոսները վճարելուց հետո բանկն իրավունք ունի հաճախորդին օվերդրաֆտ տրամադրել պայմանագրով սահմանված պայմաններով: Օվերդրաֆտի գումարը հաճախորդը կարող է օգտագործել ցանկացած իրավաբանական գործարք իրականացնելու համար:

Աշխատավարձի օվերդրաֆտի տրամադրման կարգը

Աշխատավարձի քարտի օվերդրաֆտը հիմնական քարտի վրա տրվում է միայն այն դեպքում, եթե վճարային քարտի միջոցով կազմվել է համապատասխան աշխատավարձի սպասարկման պայմանագիր: բանկային քարտհաճախորդին վարձած կազմակերպության և հենց բանկի միջև:

Տրամադրման ժամկետի սկիզբ է համարվում տրամադրված օվերդրաֆտի հաշվին յուրաքանչյուր գործարքից հետո պարտքի գոյացման պահը: Պահպանման ժամկետը հաշվվում է պարտքի ձևավորման պահից: Այն ավարտվում է սեփական պարտքի հաշվին գումար փոխանցելով:

Եթե ​​քարտը ստացվել է աշխատավարձի նախագծի պայմաններով, ապա մինչ հաճախորդն աշխատում է կազմակերպությունում, նրա քարտը սպասարկվում է գործատու ընկերության համար մշակված սակագների համաձայն: Դուք կարող եք ստուգել գները ձեր ընկերության հետ: Հաճախ գործատուները վճարում են իրենց սեփական միջոցներից աշխատողներին տրվող քարտերի տարեկան պահպանման համար:

Ընկերությունից դուրս գալուց և սպասարկող բանկից համապատասխան ծանուցում ստանալուց հետո պլաստիկ քարտը դառնում է վճարովի և հետագայում սպասարկվում է դեբետային քարտերի գործող սակագներին համապատասխան: Տարեկան ծառայության համար, իհարկե, միջնորդավճար է պահվում։

Աշխատանքից ազատվելու դեպքում քարտը ավտոմատ կերպով չի փակվում։ Եթե ​​հաճախորդը ցանկանում է հրաժարվել քարտի հետագա օգտագործումից, ապա այն պետք է հանձնվի բանկի աշխատակիցներին՝ լրացնելով դիմումը: Կարևոր է. եթե քարտը վարձակալվում է որևէ ընկերության, այն ավտոմատ կերպով չի փակվում: Դուք պետք է լրացնեք դիմումը ինքներդ:

Վարկային օվերդրաֆտ

Սա համաձայնեցված վարկի տրամադրումն է այն գումարի համար, որը գերազանցում է հաշվում առկա դրամական մնացորդը հատուկ պայմանագրի (համաձայնագրի) հիման վրա: Արտադրված է անկանխիկ եղանակով կամ հաճախորդի ցուցումներին համապատասխան գումար օգտագործելով, եթե նախկինում թողարկվել է օվերդրաֆտով վարկային քարտ:

Կարևոր դեր է խաղում վարկավորման հարցում արագ որոշումների կայացումը ժամանակակից պայմաններ. Կրճատելով վարկավորման վերաբերյալ որոշումներ կայացնելու ժամանակը` բանկը կներգրավի ավելի շատ հաճախորդներ, կավելացնի եկամուտը և կավելացնի իր գործունեության շրջանառությունը:

Ինչպե՞ս միացնել օվերդրաֆտը: Գրանցման համար կպահանջվի փաստաթղթերի որոշակի փաթեթի տրամադրում: Յուրաքանչյուր բանկ ունի կողմերի անձնական պահանջներ, պայմաններ, պարտավորություններ։ Այնուամենայնիվ, նրանք ենթարկվում են օրենքին: Միացումը կարող է իրականացվել դեկլարատիվ հիմունքներով, եթե հաճախորդը ցանկանում է ավելացնել այս ծառայությունը: Որոշ հաստատություններ ինքնուրույն նախաձեռնում են ծառայության միացումը՝ առանց օգտատիրոջ դիմումի։

Եթե ​​ստացվի անվճար քարտեզվարկի համար դիմելիս հիշեք, որ դրա պահպանումն անվճար է միայն մինչև վարկի մարումը (նաև վաղաժամկետ): Երբ վարկը մարվում է, քարտի սպասարկումը դառնում է վճարովի, դրա վրա գանձվում է միջնորդավճար։ Քարտի հետագա օգտագործումից հրաժարվելու համար անհրաժեշտ է այն հանձնել բանկի աշխատակիցներին՝ լրացնելով փակման հայտ։

Ինչպե՞ս է կատարվում հաշվարկը:

Օվերդրաֆտի հաշվարկը բարդ մեխանիզմ է։ Կախված է բանկի քաղաքականությունից, տրամադրման պայմաններից, վճարունակությունից, հաճախորդի հեղինակությունից: Նախ որոշեք վարկային սահմանաչափ. Դրա համար բանկի աշխատակիցներն իրենց հաշվարկներում օգտագործում են հնարավոր ռիսկերի գնահատման մեխանիզմ:

Աշխատավարձի քարտերի սահմանաչափը հաշվարկելու ամենահեշտ ձևը. Հետևաբար, օվերդրաֆտը բանկերի կողմից պատրաստակամորեն կապված է աշխատավարձի քարտեր. Աշխատավարձի հաշվետվությունների հիման վրա ղեկավարները հետևում են մուտքերի հաճախականությանը և ձեռնարկության աշխատողին կուտակված գումարներին: Տվյալների հիման վրա սահմանվում է սահմանը. Այն ճշգրտվում է ամսական՝ կախված նրա կողմից բանկում բացված հաշվարկային հաշիվների միջին ամսական ընդհանուր շրջանառությունից։

Խոշոր բանկերը տեղաբաշխում են օգտակար տեղեկատվությունիրենց կայքերում: Ծառայություն թողարկած և օվերդրաֆտից օգտվող հաճախորդը կարող է բանկի պաշտոնական կայքում պարզել պահումների պահանջվող գումարը վարկի հաշվիչի միջոցով:

Պարտքի դուրսգրում

Հաշվի վրա ստացված գումարը նախ ներգրավվում է օվերդրաֆտի պայմանագրով սահմանված կարգով տեխնիկական օվերդրաֆտի (եթե առկա է), ապա տոկոսների, հիմնական պարտքի մարմանը: Բոլոր տեսակի պարտքերը կարող են մարվել կանխիկ: Պայմանագրում հայտնված կազմակերպությունից հաճախորդին հեռացնելու դեպքում հաշվի վրա օվերդրաֆտի մարումն իրականացվում է.

• պարտքի ամբողջ գումարը վճարման հանձնարարականով դուրս գրել բանկի հետ կապված այլ քարտերի հետ կապված բոլոր հաճախորդների հաշիվներից.
• կանխիկ;
• դրամի մուտքագրում հաշվին` բանկի կողմից դրանց հետագա դուրսգրմամբ` մնացած պարտքը մարելու համար:

Աշխատանքից ազատվելու (օվերդրաֆտի պայմանագրի դադարեցման) դեպքում Հաճախորդը պարտավոր է մարել հաշվում առկա բոլոր պարտքերը ոչ ուշ, քան աշխատանքից ազատվելու (օվերդրաֆտի պայմանագրի դադարեցում) օրը, եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրով:

Օվերդրաֆտ բիզնեսի համար

Ի՞նչ է օվերդրաֆտը բիզնեսի համար: Դրա գործողությունը սկզբունքորեն չի տարբերվում ֆիզիկական անձանց համար օվերդրաֆտից: Կարճ ժամանակահատվածում համեմատաբար փոքր գումարներ տրամադրելու նույն մեխանիզմը։ Քանի որ բիզնեսում ընտրությունը կարևոր է, իրավաբանական անձանց համար կարող է օվերդրաֆտ լինել տարբեր տեսակներ. Պայմանները կախված են կոնկրետ բանկից և ֆիրմայի կարիքներից: Ընդհանուր առմամբ, կան 4 հիմնական տեսակ.

• Երբ ընկերությունը պետք է փակի կարճաժամկետ կանխիկի պահանջը մեկից երկու շաբաթով: Այն ունի առավելագույն տրանշի օգտագործման ժամկետ 15 օր (միջին արժեքը):
• Լրացուցիչ միջոցներ են պահանջվում մինչև 1 ամիս (35 օր):
• Բանկային օվերդրաֆտ հատուկ պայմաններով վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքով մեծ միջին ամսական հաշիվների մնացորդներ ունեցող իրավաբանական անձանց համար:
• Այն ընկերությունների համար, որոնք չեն կարող նախապես որոշել, թե որքան ժամանակ կպահանջվեն միջոցները։ Այն ունի տրանշների տրամադրման որոշակի ժամկետ, և դրա արժեքը կախված չէ գումարի օգտագործման ժամկետից։

Հասկանալի է վստահելի վարկառուի հետ համագործակցելու ֆինանսական հաստատության շահագրգռվածությունը։ Վերլուծաբանները գնահատում և վերլուծում են ձեռնարկության ֆինանսատնտեսական գործունեության քանակական և որակական ցուցանիշները, հաշվարկում վարկային վարկանիշը։

Օրենսդրություն

Օվերդրաֆտի տրամադրման հետ կապված բոլոր հարցերը լուծվում են ստացողի և բանկի կողմից (նրա լրացուցիչ գրասենյակը, մասնաճյուղը) առանձին պայմանագրի կամ համաձայնագրով կազմված լրացուցիչ պայմանագրի հիման վրա: Օվերդրաֆտը ենթարկվում է վարկի, վարկի կանոններին, որոնք սահմանված են Չ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 42-ը, որը սահմանում է.

• օվերդրաֆտի պայմանագիր (համաձայնագրի առարկա);
• օվերդրաֆտի սահմանաչափ;
• օվերդրաֆտի թողարկման կարգը, դրա մարումը.
• օգտագործման ժամկետը;
• պայմանները, տոկոսադրույքը, դրա փոփոխությունների հաճախականությունը;
• փոխադարձ պարտավորություններ, հաստատության և պատվիրատուի պատասխանատվությունը պայմանագրի պահանջվող պայմանների ոչ պատշաճ կատարման համար:

Օվերդրաֆտ վարկ տրամադրելիս շատ բանկեր կազմակերպությունից չեն պահանջում գույքի գրավադրում, երաշխիք կամ երրորդ կողմի այլ երաշխիքներ: Բավարար ապահովությունը ընթացիկ հաշվի վրա եղած միջոցների շրջանառությունն է: Այս ցուցանիշն ուղղակիորեն ազդում է բանկի կողմից տրամադրվող միջոցների սահմանաչափի վրա:

Ցանցի օվերդրաֆտ

«Ցանցային» օվերդրաֆտի իմաստը ներգրավված հաճախորդների թվի աճի մեջ է։ Այս սխեմայում սովորաբար օգտագործվում են բանկերը նվազագույն տոկոսադրույքը. Որքան շատ է բանկի հաճախորդը, ով կնքել է օվերդրաֆտի ծառայությունների պայմանագիր (համաձայնագիր), ներգրավում է գործընկեր ձեռնարկություններին կամ դուստր ձեռնարկություններին (հոլդինգին) օվերդրաֆտ ստանալու համար, այնքան ցածր է վարկի տոկոսադրույքը:

Օրինակ, եթե ներգրավված են 1-ից 5 գործընկերներ, ապա գործակիցը կազմում է 17%: 6-ից 10 գործընկերներ - դրույքաչափը 15,5% է: 10-ից և ավելի - 13% (զեղչը կախված է ֆինանսական հաստատության պայմաններից): Նման առավելություններից օգտվելու համար արտոնյալ վարկավորում, գործընկերներ ներգրաված ձեռնարկությունը պետք է հայտ ներկայացնի սպասարկող բանկ՝ «ցանցային» օվերդրաֆտից օգտվելու հնարավորության համար։

Չլիազորված օվերդրաֆտ

Տեխնիկական օվերդրաֆտ - դեբետային մնացորդ այն հաշվի վրա, որը նախատեսված չէր օվերդրաֆտի սահմանաչափի սահմանմամբ: պարզ լեզվով- սա հաճախորդի միջոցների գերծախսում է` բանկի կողմից չլիազորված: Որպես կանոն, դա ինչ-որ դիտավորյալ գործողություն չէ օգտագործողի կամ ֆինանսական հաստատության կողմից:

Եթե ​​առաջանում է չարտոնված օվերդրաֆտ, օրինակ, բանկը քարտի վրա օվերդրաֆտ չի տրամադրում, բայց հաճախորդը թույլ է տալիս, կամ հաճախորդի պարտքը գերազանցում է նախկինում տրված օվերդրաֆտի սահմանաչափը, հաճախորդը պարտավոր է մարել այն: Օվերդրաֆտի սահմանաչափ - չափի սահմանափակումօվերդրաֆտ վարկի պարտք յուրաքանչյուր օրվա համար (օրացույց): Ավելի հաճախ դա ամսական եկամտի չափի 40-70%-ն է։

Բանկի մարման պայմանները նախապես համաձայնեցված են: Սովորաբար դա 3 է բանկային օրերհաշվելով դրա առաջացման մասին ծանուցման օրվանից։ Ժամանակին մարելու դեպքում միջնորդավճարները սովորաբար չեն ընդունվում:

Տեխնիկական օվերդրաֆտի պատճառները

• Հաշվարկների ընթացքում փոխարժեքների փոփոխություններ. Եթե ​​քարտով վճարել եք արտասահմանում կամ ինտերնետով արտասահմանյան կայքերում, գործարքի կատարման օրվանից մինչև այն օրը, երբ դրա մասին տեղեկատվությունը բանկ է հասնում, փոխարժեքը կարող է փոխվել, և արդյունքում՝ բավարար չլինելը. միջոցները։

• Իմպրինտերի միջոցով վճարումներ կատարելիս՝ սարք, որը չունի էլեկտրոնային հաղորդակցություն բանկի հետ. Քարտը գլորվում է այս սարքի միջոցով, և տվյալները մնում են հատուկ անդորրագրի վրա: Որպես կանոն, նման սարքերը հազվադեպ են հանդիպում և հիմնականում արտասահմանում։

• Քարտը բանկոմատով համալրելիս՝ կանխիկ գումար ընդունելու և հետագայում այդ գումարը հանելու գործառույթով, եթե կանխիկացման գործողության մասին տեղեկատվությունը բանկը ստացել է ավելի շուտ, քան համալրման գործողության մասին տեղեկատվությունը:

• Քարտով կատարված գործարքի մասին տեղեկատվություն ստանալուն պես այս գործողության վճարման համար նախկինում արգելափակված գումարի ապաարգելափակումից հետո: Գումարը, որպես կանոն, արգելափակվում է 30 օրով, այնուհետև, եթե գործարքի մասին տեղեկությունը չի ստացվում բանկի կողմից, այն կրկին հասանելի է դառնում հաճախորդին։

• Visa քարտերով առանց թույլտվության գործարքներ կատարելիս. Այս դեպքում բանկ հարցում չի ուղարկվում գործողությունն իրականացնելու հնարավորության մասին։ Նման գործարքները հնարավոր են միայն փոքր չափերով։ Դրանք տարբերվում են կախված վարդակից, երկրից և քարտի տեսակից (Visa Classic, Gold կամ Platinum):

• Տեխնիկական անսարքության, չարտոնված գործարքների, նախկինում սխալ մուտքագրված կամ նախկինում սխալ թողարկված միջոցների դեբետավորման և այլ պատճառներ, որոնք հանգեցրել են քարտային գործարքների՝ քարտային հաշվի մնացորդը կամ տրամադրված օվերդրաֆտ վարկի գումարը գերազանցող գումարների համար: .

Ծանուցման մեթոդներ

Ծանուցումը կարող է կատարվել նախապես բանավոր՝ հաճախորդի կողմից նշված հեռախոսահամարներով՝ քարտային հաշիվ բացելու և քարտ տրամադրելու փաստաթղթերը կազմելիս։ Բանավոր ծանուցման օրվանից որոշակի ժամկետով տեխնիկական օվերդրաֆտը չմարելու կամ հաճախորդին բանավոր ծանուցելու անկարողության դեպքում բանկը համապատասխան գրավոր ծանուցում է ուղարկում հաճախորդի կողմից պայմանագրում նշված հասցեով:

Եթե ​​այս պայմանները չկատարվեն, ապա օվերդրաֆտը ենթակա է տույժերի: Հաճախորդին բանավոր տեղեկացնելու օրվանից կամ բանկի կողմից գրավոր ծանուցում ուղարկելու օրվանից պայմանագրով սահմանված ժամկետի ավարտից հետո չթույլատրված օվերդրաֆտի առկայության համար կարող է նախատեսվել տուգանք՝ ՍՊԸ-ի որոշմամբ հաստատված չափով: բանկի խորհուրդը։ Տուգանքի չափը հաճախորդի միջոցների մնացորդից բանկը հանում է ինքնուրույն:

Տոկոսադրույքի փոփոխություն

Եթե ​​օվերդրաֆտից օգտվելու տոկոսադրույքը փոխվել է, ապա անհրաժեշտ է վերանայել պայմանագրի լրացուցիչ համաձայնագիրը: Հաճախորդն իրավունք ունի չհամաձայնվել վարկի նոր պայմանների հետ: Այս դեպքում այն ​​պատրաստված է վաղաժամկետ մարումկուտակված օվերդրաֆտի պարտքեր, դրա օգտագործման դիմաց հաշվեգրված տոկոսներ.

Եթե ​​պայմանագրով նախատեսված է տույժ, բանկին տրվող վճարներ տոկոսադրույքի փոփոխության օրվանից սկսած համաձայնեցված ժամկետում, ապա դրանք նույնպես պետք է վճարվեն։ Միաժամանակ օվերդրաֆտի պարտքերը հաշվարկվում են նախկինում գործող սակագներով (մինչև տոկոսադրույքների փոփոխությունը):

Այս դեպքում հաճախորդի կողմից հավելյալ պայմանագիր կնքելուց հրաժարվելը բանկի կողմից ճանաչվում է որպես անդորրագիր՝ կնքման համար սահմանված ժամկետում. լրացուցիչ համաձայնագիր, նոր տոկոսադրույքի հետ անհամաձայնության մասին գրավոր ծանուցում կամ այս ժամկետում բանկը հաճախորդից պատասխան չի ստացել:

Տույժեր

Նախկինում տրամադրված օվերդրաֆտից ստացված միջոցների գումարը բանկին ուշ մարելու համար գանձվում են տույժեր և ուշ վճարումՕվերդրաֆտը պայմանագրով սահմանված ժամկետներում օգտագործելու համար տոկոսներ՝ օրենքով և ֆինանսական հաստատության պայմաններին համապատասխան:

Պայմանագրով սահմանված ժամկետներում օվերդրաֆտը չմարելու դեպքում հաճախորդները, որպես կանոն, վճարում են բանկին. ավելացել է հետաքրքրությունը. Դրանք գանձվում են վարկի մայր գումարի գծով ժամկետանց պարտքի չափով` օվերդրաֆտի օգտագործման համար սահմանված և օվերդրաֆտի պայմանագրում նշված և 1,3-2 անգամ ավելացված տոկոսադրույքի չափով:

Փոխշահավետ համագործակցություն

Օվերդրաֆտի համակարգը շահավետ է ինչպես ֆինանսական հաստատությունների, այնպես էլ քաղաքացիների համար։ Ներկայումս բանկային հատվածի աճող ճգնաժամի պայմաններում երկրի գրեթե բոլոր բանկերը պետք է ուղիներ փնտրեն իրենց գոյությունը շարունակելու համար։

Ֆինանսական հաստատության համար ավելի շատ հաճախորդների ներգրավումը կավելացնի նրա եկամուտը, այդ թվում՝ կարճաժամկետ վարկերի (վարկերի) միջոցով: Ուստի սպառողների համար օվերդրաֆտի հնարավորությունների տրամադրումը բավականին շահութաբեր ձեռնարկություն է։ Տրամադրված վարկերի և այլ տեղաբաշխված միջոցների դիմաց ստացված տոկոսները հանդիսանում են բանկի եկամտի հիմնական տարրը, հետևաբար նաև ֆինանսական վիճակի կայունացման ուղիներից մեկը:

Ի՞նչ է օվերդրաֆտը քաղաքացիների համար: Հիմնականում միկրովարկ. Այն թույլ է տալիս վերցնել այն գումարը, որն անհրաժեշտ է տվյալ պահին: Տոկոսները վճարվում են միայն փաստացի ծախսված միջոցների դիմաց։ Օվերդրաֆտի դեպքում հաշվին մուտքագրված բոլոր գումարները նախ ներգրավված են պարտքերի մարման մեջ, հետևաբար, միկրովարկերի չափը փոխվում է միջոցների ստացման հետ:

Նրանք, ովքեր օվերդրաֆտ են վերցրել, ավելի հաճախ թողնում են դրական ակնարկներ։ Համակարգն աշխատում է «փող վճարելու» սկզբունքով։ Դա ավելի հարմար և արագ է, քան այլ մարդկանցից գումար վերցնելը: Ավելի շահավետ, քան թանկարժեք իրերը գրավատանը. Տոկոսները փոքր են, ժամանակին մարման դեպքում տույժը կարող է ընդհանրապես չգանձվել (կախված պայմանագրից): Ծառայության մատուցման առավելությունները.

• ձեռք բերելու հեշտություն;
• վարկային ռեսուրսների արագ մուտք;
• գույքի անվտանգության ապահովման պարտադիր պահանջ չկա.

Օվերդրաֆտ - փոխշահավետ ֆինանսական գործիք. Կարեւոր է դա խելամտորեն կառավարել, պարտքեր չկուտակել, պահպանել պայմանագրի պայմանները։

Ի՞նչ է տեխնիկական օվերդրաֆտը քարտի վրա: Սա բանկային քարտով կատարված գործարքի գումարի գերազանցումն է առկա գումարի նկատմամբ: Տեխնիկական օվերդրաֆտը կոչվում է նաև չարտոնված կամ չարտոնված: Այն կարող է առաջանալ ինչպես վարկային, այնպես էլ դեբետային քարտի վրա:

Ինչ է տեխնիկական օվերդրաֆտը

Օվերդրաֆտը տրամադրված է և չնախատեսված։ նշված բանկային հաշվի պայմանագրում, ըստ որի՝ օվերդրաֆտի դեպքում հաճախորդը պարտավոր է ժամանակին մարել այն և վճարել բոլոր տոկոսները:

Օվերդրաֆտը համարվում է չնախատեսված, եթե պայմանագրում նշված է, որ հաճախորդն իրավունք ունի գործարքներ կատարել միայն քարտում առկա գումարի սահմաններում:

Երբ հայտնվում է տեխնիկական օվերդրաֆտ, բանկն իրավունք ունի իր հաճախորդից պահանջել վերադարձնել քարտի պարտքի ամբողջ գումարը և այդ գումարի վրա հաշվարկված տոկոսները:

Պատճառները

Օվերդրաֆտի մի քանի պատճառ կա. Առավել տարածված են հետևյալները.

• Երրորդ կողմի բանկոմատից գումար հանելը. Օրինակ, քարտի մնացորդի վրա կա 5 հազար ռուբլի հավասար գումար: Քարտապանը հանում է ամբողջ գումարը, բայց ոչ իր բանկոմատից, այլ երրորդ անձից: Քարտի օգտագործման պայմանների համաձայն՝ երրորդ կողմի բանկոմատներից կանխիկացման համար կարող է գանձվել վճար: Այսպիսով, ուրիշի բանկոմատից բոլոր միջոցները հանելիս քարտապանը կունենա միջնորդավճարի չափին համարժեք տեխնիկական օվերդրաֆտ։
• Կանխիկի դուրսբերում այլ արժույթով. Որպես կանոն, այլ արժույթով կանխիկ գումար հանելիս քարտապանները մոռանում են, որ արժույթի փոխարկման համար վճար է գանձվում, հետևաբար, քարտից ամբողջ գումարը հանելիս մարդն ընկնում է տեխնիկական օվերդրաֆտի տակ։ Բացի այդ, արտարժույթով միջոցներ կանխիկացնելիս չթույլատրված օվերդրաֆտ կարող է առաջանալ մեկ այլ պատճառով: Բանն այն է, որ սկզբում հաշվից հանված միջոցները արգելափակվում են, դրանք կարող են դեբետագրվել մի քանի օր անց, իսկ դրույքաչափը կարող է տարբեր լինել: Եթե ​​հաշվում բավարար գումար չկա, ապա տեղի կունենա չարտոնված օվերդրաֆտ:
• Քարտից օգտվելու համար տարբեր վճարների դուրսգրում. Օրինակ, միջնորդավճար կարող է գանձվել SMS հաղորդագրության, տարեկան սպասարկման, ապահովագրության և ցանկացած այլ ծառայությունների համար: Եթե ​​միջնորդավճարի դուրսբերման պահին հաշվում միջոցներ չեն եղել, ապա տեղի կունենա չարտոնված օվերդրաֆտ:

Տեխնիկական օվերդրաֆտ կարող է առաջանալ այլ պատճառներով, ուստի խորհուրդ է տրվում ուշադիր հետևել ձեր քարտի մնացորդին և նվազագույնի հասցնել գերծախսման հավանականությունը:

Օվերդրաֆտի դեպքում բանկը կարող է պահանջել տույժերի և տույժերի վճարում, բացառությամբ այն դեպքի, երբ դա առաջանում է քարտից օգտվելու համար միջնորդավճարներ գանձելու պատճառով:

Տեխնիկական օվերդրաֆտի վճար

Եթե ​​ինչ-ինչ պատճառներով հնարավոր չի եղել խուսափել չարտոնված օվերդրաֆտից, ապա անհրաժեշտ է այն մարել հնարավորինս շուտ. Եվ մի մոռացեք, որ նման գերծախսերի համար բանկերի մեծ մասը տուգանք կամ տոկոս է գանձում:

Գրեթե բոլոր բանկերն անմիջապես նախատեսում են տեխնիկական օվերդրաֆտի հնարավորություն, դրա համար վճարը անմիջապես սահմանված է պայմանագրով, այն կարող է լինել որոշակի տուգանքի կամ առկա պարտքի չափի տոկոսի տեսքով։ Տեխնիկական օվերդրաֆտի վճարը կարող է հասնել տարեկան 50%-ի:

Օրինակ, ՎՏԲ24 բանկում քարտի վրա ավելցուկային ծախսերի տոկոսադրույքը կազմում է պարտքի գումարի օրական 0,6%-ը: Չլիազորված օվերդրաֆտի համար վճարը կազմում է տարեկան 40%: IN բանկ Tinkoffվճարը ֆիքսված է՝ 390 ռուբլի։

Քարտի վրա տեխնիկական օվերդրաֆտից խուսափելու համար խորհուրդ է տրվում մշտապես վերահսկել միջոցների մնացորդը և ուշադրություն դարձնել բոլոր ձախողված կամ չեղարկված վճարումներին, քանի որ դրանք կարող են լինել առաջին ազդանշանները, որ գործառնության համար բավարար միջոցներ չկան:

Ընթերցանություն 8 րոպե. Հրապարակված է 16.12.2018թ

Ֆինանսական հաստատությունների կողմից թողարկված կրեդիտային և դեբետային քարտերը ամուր մուտք են գործել մեր կյանք: Շատ մարդիկ նախընտրում են չօգտագործել կանխիկ գումար՝ փոխանցելով իրենց ողջ եկամուտը բանկային քարտ. Ֆինանսական գործարքների այս մոտեցումը կարող է զգալիորեն պարզեցնել դրամական միջոցների հոսքը և վերացնել գումար կորցնելու ռիսկը: Կորցրած քարտը հեշտությամբ կարելի է արգելափակել, ապա վերագրանցել: Դեբետային քարտերից օգտվողներից շատերը համոզված են, որ դրանց օգտագործումը չի կարող հանգեցնել պարտքի: Այնուամենայնիվ, այս կարծիքը շատ տարածված սխալ է: Այս հոդվածում մենք քննարկում ենք այն հարցը, թե ինչ է տեխնիկական օվերդրաֆտը քարտի վրա:

Եթե ​​ձեր քարտն ունի օվերդրաֆտի տարբերակ, ապա այն ավտոմատ կերպով դառնում է կրեդիտ քարտ

Ի՞նչ է «տեխնիկական օվերդրաֆտը»

Շատերն իրենց մեջ օգտագործում են պլաստիկ քարտեր Առօրյա կյանք. Դեբետային քարտերն օգտագործվում են կոմունալ ծառայությունների, առևտրի կենտրոններից գնումների և այլ վճարումների համար կանխիկ գործարքներ. «Պլաստիկի» գլխավոր առավելությունը համարվում է միջոցների հասանելիության հեշտությունը։. Դուք կարող եք կանխիկացնել ցանկացած բանկոմատից՝ խուսափելով քարտը սպասարկող ֆինանսական հաստատության հետ կապվելու անհրաժեշտությունից:

Նման քարտերի շատ սեփականատերեր կարծում են, որ կարող են օգտագործել միայն այն միջոցները, որոնք մուտքագրված են քարտին: Սակայն գործնականում բոլորովին այլ պատկեր է նկատվում։ Հաճախ դեբետային քարտեր օգտագործող քաղաքացիները բախվում են «կարմիրի մեջ մտնելու» իրավիճակների։ խոսում պարզ բառերով, բանկը ավտոմատ կերպով տրամադրում է քարտապանին դրամական վարկիրականացման համար անհրաժեշտ է ֆինանսական գործարք. Դա այնպիսի վարկ է, որը տրվում է վճարում կատարելու համար քարտի վրա միջոցների բացակայության պատճառով, որը կոչվում է տեխնիկական օվերդրաֆտ։

Հարկ է նշել, որ այս վարկի տարբերակիչ առանձնահատկությունը բարձր սակագնային դրույքաչափն է։ Բարձր սակագների սահմանումը բացատրվում է նրանով, որ վարկառուն կարիք չունի հաստատել իր վճարունակությունը և երաշխավորել փոխառու միջոցների վերադարձը որոշակի ժամկետում։ Փոխառված գումարը ավտոմատ կերպով հանվում է քարտի հաջորդ վերալիցքավորման ժամանակ: Որպեսզի քաղաքացին կարողանա շարունակել օգտվել այն քարտից, որով տրվել է վարկը, քաղաքացին պետք է ամբողջությամբ փակի ընթացիկ պարտքը։ Բավականին հետաքրքիր է այն փաստը, որ դեբետային քարտերը վարկ չեն պահանջում։ Այնուամենայնիվ, այս գործառույթը հնարավոր չէ անջատել՝ դիմելով ձեր ֆինանսական հաստատությանը:

Օվերդրաֆտի տարատեսակներ

Դեբետային քարտի տեխնիկական օվերդրաֆտը վարկավորման մի տեսակ ենթատեսակ է: Ծառայությունների կամ ապրանքների համար վճարելու համար քարտում առկա միջոցների անբավարարության դեպքում, բանկային համակարգավտոմատ կերպով վարկ է կազմում. Օվերդրաֆտը կարող է ունենալ տարբեր ձևեր՝ կախված ֆինանսական հաստատության հետ կնքված պայմանագրի պայմաններից:

Թույլատրված է

Օվերդրաֆտի թույլատրելի ձևը հաճախ համարվում է պատժամիջոցային վարկ:. Օվերդրաֆտի այս տեսակը պետք է դիտարկել որպես ավանդի համակցություն և ԿՐԵԴԻՏ քարտ. Պլաստիկ քարտ օգտագործելու այս պայմանը պետք է ամրագրվի ֆինանսական հաստատության հետ կնքված պայմանագրում։

Օգտատերեր պլաստիկ քարտերնրանք, ովքեր տեղյակ են «կարմիրի» հնարավորության մասին, ավելի զգույշ են վերահսկում իրենց ծախսերը։ Պայմանագրի տեքստում այս նրբերանգի նշումը թույլ է տալիս պաշտպանվել չպլանավորված վարկեր տրամադրելուց:Ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, ամենից հաճախ օվերդրաֆտի մեղավորը հենց «պլաստիկ» օգտագործողն է։

Տեխնիկական օվերդրաֆտից խուսափելու համար փորձեք չհանել ամբողջ գումարը ձեր դեբետային քարտից

Չլիազորված

Օվերդրաֆտի չարտոնված ձևը վարկն է, որի մասին տեղեկատվությունը պայմանագրում չկա: Կարևոր է նշել, որ նույնիսկ եթե պայմանագրում կա օվերդրաֆտը արգելող կետ, հաճախորդը կարող է վնասի առաջ կանգնել: բնորոշ նշանԱյս տարբերակը հնարավորություն է ընձեռում դատարանի միջոցով վիճարկել վարկ տրամադրելու բանկի որոշումը։ Ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, նման իրավիճակում հայտնված ֆինանսական հաստատությունների հաճախորդներին շատ հազվադեպ է հաջողվում ապացուցել իրենց փաստը:

Առաջին անգամ պլաստիկ քարտ թողարկող ֆինանսական հաստատությունների հաճախորդները պետք է ուշադիր ուսումնասիրեն պայմանագիրը կամ ճշտեն բանկի աշխատակիցներից օվերդրաֆտի մասին տեղեկությունները: Հարկ է նշել նաև, որ դրույքաչափը այս տեսակըվարկը կարող է գերազանցել ստանդարտ դրույքաչափը:

Տեխնիկական օվերդրաֆտի նրբությունները

Տեխնիկական օվերդրաֆտ - ինչ է դա և որն է գերծախսման վտանգը: Այս հարցըանհանգստացնում է շատ օգտատերերի: Պարզ ասած, երբ նման իրավիճակ է ստեղծվում, դեբետային քարտը վերածվում է կրեդիտ քարտի։Պարտքը ժամանակին չվճարելու դեպքում բանկը գանձում է տույժեր և տուգանքներ։

Դիտարկվող գործընթացի առանձնահատուկ նրբությունը գերծախսման դեպքում տուգանքների կիրառման օրինականությունն է։

Պատճառները

Կան բազմաթիվ տարբեր պատճառներ, որոնք նպաստում են օվերդրաֆտի առաջացմանը:Որպես կանոն, նման իրավիճակի զարգացումը կապված է երրորդ կողմի բանկային հաստատությունների օգտագործման և ՀԴՄ-ների աշխատանքի անսարքությունների հետ:

Բանկոմատների և տերմինալների (երրորդ կողմի ֆինանսական հաստատությունների) միջոցով քարտից կանխիկ գումար հանելու ժամանակ քաղաքացու հաշվից գանձվում է միջնորդավճար։ Միջնորդավճարի նվազեցումների չափը սահմանում է հենց վարկային կազմակերպությունը: Կարևոր է նշել, որ հանձնաժողովի դուրսբերումն իրականացվում է միայն վիրահատությունից հետո որոշակի ժամանակահատվածից հետո: Նման իրավիճակում հաճախորդը չի ստանում արդի տեղեկատվությունձեր հաշվի կարգավիճակի մասին: Այն դեպքում, երբ մարդը մնացորդը իջեցնում է զրոյի, ապա կուտակված միջնորդավճարը կարող է վնաս պատճառել:

Չկանխամտածված վարկ ստանալու մեկ այլ հայտնի պատճառ է օտարերկրյա առցանց խանութներից ապրանքների գնումը: Սբերբանկը և այլ ֆինանսական հաստատությունները վճարման պահին փոխարկում են արժույթը: Կարևոր է նշել, որ դրամական միջոցների դուրսգրումն իրականացվում է միայն որոշակի ժամկետից հետո: Ֆինանսական հաստատություններին ժամանակ է պետք իրենց գործարքները համակարգելու համար: Նման նրբերանգների արդյունքում բանկի հաճախորդը կարող է շարունակել գումար ծախսել նույնիսկ իր հաշիվը դատարկվելուց հետո։

Շատ ավելի քիչ հաճախ, օվերդրաֆտի պատճառը ՀԴՄ-ների խափանման հետ կապված խնդիրն է: Նման ձախողումները կարող են հանգեցնել ձեզանից ապրանքի արժեքից ավելի գանձման կամ կրկնակի ծախսերի: Այն դեպքում, երբ քարտին մուտքագրված միջոցները բավարար չեն վճարումը մշակելու համար, տրամադրվում է չարտոնված վարկ:

Դեբետային քարտի վրա գումար կորցնելու մեկ այլ պատճառ էլ հայտնի ավտոմատ վճարային համակարգն է: Այս համակարգն ունի ոչ միայն առավելություններ, այլեւ բավականին ակնհայտ թերություններ։ «Պլաստիկ» օգտագործման շատ օգտվողներ այս համակարգըվճարել տարբեր օրինագծեր. Որպես կանոն, եթե բանկային հաշվին բավարար գումար չկա, վճարումը չի կատարվում, և հաճախորդին ուղարկվում է համապատասխան ծանուցում։ Այնուամենայնիվ, որոշ դեպքերում համակարգը կարող է ինքնուրույն «վարկ տրամադրել», որը պետք է հնարավորինս շուտ մարվի:

Օվերդրաֆտը թույլատրվում է, բայց երբեմն տեխնիկական

Ինչու է նա վտանգավոր

Դիտարկվող իրավիճակի տհաճ հետևանքներից է բարձր սակագնով վարկի չարտոնված կատարումը։ Տեխնիկական օվերդրաֆտի դեպքում վարկի տոկոսադրույքը կարող է զգալիորեն բարձր լինել ստանդարտ դրույքաչափերից. Այս գործընթացի վտանգը կայանում է նրանում, որ հաճախորդը կարող է չիմանալ առկա պարտքի մասին: Այս իրավիճակի զարգացման արդյունքում պարտքի չափն օրեցօր ավելանում է։ Դեբետային քարտերի շատ սեփականատերեր նույնիսկ տեղյակ չեն վարկի ավտոմատ տրամադրման հնարավորության մասին: Արդյունքում հաճախորդը իմանում է պարտքի մասին քարտի արգելափակումից հետո:

Տեխնիկական օվերդրաֆտի պատճառով միջոցների արգելափակումը շատ տարածված ընթացակարգ է:Մուտքը վերականգնելու համար բանկային հաշիվպարտքը պետք է ամբողջությամբ մարվի. Կարևոր է նշել, որ նման պարտքի մարումը հաճախորդի անմիջական պարտականությունն է: Դա պայմանավորված է նրանով, որ սակագների չափի մասին տեղեկատվությունը գրանցվում է հաշիվ բացելու պայմանագրում: Նախքան բանկի հետ պայմանագիր կնքելը, խորհուրդ է տրվում ուշադիր ուսումնասիրել քարտի օգտագործման պայմանները։

Հնարավոր հետևանքներ

Կանխիկի գերազանցումից առաջացող տեխնիկական օվերդրաֆտի հետևանքները կարող են բավականին լուրջ լինել: Այս գործողության արդյունքը կախված է պլաստիկ քարտի տեսակից և ֆինանսական հաստատության քաղաքականությունից: Ամենատարածված հետևանքներից մեկը ստանդարտ վարկի տոկոսադրույքից գերազանցող տոկոսների կուտակումն է: Հարկ է նաև նշել, որ բանկը հազվադեպ է իր ավանդատուներին ծանուցում դրամական միջոցների գերազանցման մասին: Այս հանգամանքի արդյունքում առաջանում են խոշոր տուգանքներ։ Բանկային հաստատությունն ինքը կարող է դիմել դատական ​​իշխանությունըփոխառու միջոցները բռնի ուժով վերադարձնելու պահանջով։ Արբիտրաժային պրակտիկացույց է տալիս, որ նման գործերի քննարկումն ավարտվում է ֆինանսական հաստատությունների օգտին։

Ելնելով գործող իրավական նորմերից՝ կարելի է միանգամայն տրամաբանական եզրակացնել, որ ձեր գումարը բանկին վերադարձնելու համար անհրաժեշտ է պայմանագրում ներառել տեխնիկական օվերդրաֆտի մասին բաժին։ Պայմանագրում այս բաժնի առկայությունը հաճախորդին մեղավոր է դարձնում գերծախսերի մեջ: Կնքված պայմանագրում նման տեղեկատվության բացակայությունը թույլ է տալիս հաճախորդներին ֆինանսական կառույցներհաշվել պարտքերի մարման վրա: Նման իրավիճակում դատարանը պետք է ուշադիր ուսումնասիրի այս պահանջի հետ կապված բոլոր նրբությունները: Սովորաբար արդյունքը դատական ​​դատավարությունկախված է ֆինանսական հաստատության հաճախորդի շահերը պաշտպանող իրավաբանների փորձից:

Տեխնիկական օվերդրաֆտը պարտք է, որն առաջանում է վճարումների չափը գերազանցելու արդյունքում ( ծախսային գործարքներ) ընթացիկ հաշվի առկա մնացորդից բարձր

Ինչպես կանխել տեխնիկական օվերդրաֆտի զարգացումը

Հաշվի առնելով վերը նշվածը, կարող ենք միանգամայն տրամաբանական եզրակացություն անել, որ պլաստիկ քարտերի յուրաքանչյուր սեփականատեր կարող է բախվել տեխնիկական օվերդրաֆտի հետ։ Տխուր հետևանքներից պաշտպանվելու համար խորհուրդ է տրվում հետևել հետևյալ կանոններին.

1. Կանխիկ միջոցներ պետք է կանխիկացնել միայն քարտը սպասարկող բանկային հաստատությունների տերմինալներից և բանկոմատներից:
2. Հեռացեք գնումներ պլանավորելիս փոքր քանակությամբհաշվառվում է որպես պահուստ: Այս գումարը պետք է բավարարի միջնորդավճարը մարելու համար, որը կարող է վնաս պատճառել։
3. ՀԴՄ-ների խափանման դեպքում խորհուրդ չի տրվում անմիջապես կրկնակի գործառնություններ իրականացնել: Սկզբից խորհուրդ է տրվում պարզել, թե արդյոք միջոցները դեբետագրվել են, և միայն դրանից հետո կատարել վերավճար:

Եզրակացություններ (+ տեսանյութ)

Այս հոդվածում մենք վերանայեցինք հիմնական պատճառները և հնարավոր հետեւանքներըտեխնիկական օվերդրաֆտ. Չլիազորված վարկ ստանալուց պաշտպանվելու համար խորհուրդ է տրվում պարբերաբար ստուգել ձեր վճարումների պատմությունը: Ֆոնդերի հոսքի վերահսկումը թույլ է տալիս խուսափել բազմաթիվ անհաջող հետևանքներից և ժամանակին բացահայտել առաջացած պարտքը:

հետ շփման մեջ