Մենյու
Անվճար
Գրանցում
տուն  /  փողն ու պետությունը/ Վարկերի առասպելներ և իրականության եզրակացություն: Վարկերը մեր կյանքում

Վարկի առասպելներ և իրականության եզրակացություն. Վարկերը մեր կյանքում

ՀԳՄ №89 միջնակարգ դպրոց

Բաժին` Մաթեմատիկա

Հետազոտություն

Թեմա՝ Վարկը մեր կյանքում

Պատրաստված է * կողմից:

Իսլամովա Վերոնիկա Այդարովնա

10A դաս
Գիտական ​​խորհրդատու.

Վախրուշևա Ելենա Վյաչեսլավովնա

մաթեմատիկայի ուսուցիչ

Իժևսկ 2009 թ

Ներածություն ...................................................... ................................................ .. ..............................3

Բանկային վիճակագրություն ..................................................... ................................................... .. ................4

Վիճակագրություն ..................................................... ................................................ .. ..........................4

Բանկային վիճակագրություն ..................................................... ................................................... .. ..........4

Վարկ ..................................................... ................................................ .. ................................5

Վարկի մարումների հաշվարկման բանաձևեր ...................................... ..................................6

Սպառողական վարկի շուկայի մասնակիցների օպտիմալ վարքագիծը................................ ......................7

Կուտակում Փողապրանքների համար ...................................................... .................................7

Վարկի մարում ...................................................... ...................................................... ...................................8

Սբերբանկ ..................................................... .................................................. ..............................8

Ռուսական ստանդարտ բանկ ................................................... ................................................ .. ........9

Եզրակացություն ..................................................... ................................................ .. ..............................տասնմեկ

Մատենագիտություն ...................................................... ................................................ .. ...................12

Ներածություն

Մեր կյանքում մենք հաճախ ինչ-որ ապրանք ենք գնում։ Բայց շատ դեպքերում այն ​​պահին, երբ ուզում ենք ինչ-որ ապրանք գնել, նման գումար չունենք։ Ուստի մենք բանկերից վարկեր ենք վերցնում։
Այս հոդվածը ներկայացնում է, թե ինչպես լավագույնս գնել ապրանքը: Իհարկե, իրեր ձեռք բերելու մի քանի տարբերակ կա: Սա գումար խնայելու կամ խանութից կամ բանկից վարկ վերցնելու համար է:
Ինչպես գիտեք, բանկում վարկի հաշվարկը բանկային վիճակագրության ուղղություն է։ Ուստի անհրաժեշտ է հասկանալ բանկային վիճակագրությունը։
Այսպիսով, այս աշխատանքում երկու խնդիր կա. Առաջինը՝ հասկանալ, թե ինչ բան է բանկային վիճակագրությունը և վարկերը, և երկրորդը՝ հաշվարկել, թե որքանով է ավելի շահավետ ապրանք գնելը՝ օգտագործելով հեռուստացույցի օրինակը 30000 ռուբլի գնով։

բանկային վիճակագրություն.

«Անկախ նրանից, թե որ արդյունաբերությունը

ստացված գիտելիքները թվային տվյալներ, նրանք

ունեն որոշակի հատկություններ

որը կարող է անհրաժեշտ լինել նույնականացնել

գիտական ​​մշակման հատուկ տեսակ։

Վերջինս հայտնի է որպես վիճակագրական

մեթոդ կամ, մի խոսքով, վիճակագրություն»

Ջ.Յուլ. Մ.Քենդալ

«Վիճակագրության տեսություն»

Վիճակագրություն
Խոսք « Վիճակագրություն » գալիս է լատիներենից կարգավիճակը(պետություն, իրերի վիճակ) և օգտագործվում է մի քանի իմաստներով.
1. Վիճակագրությունն է գիտական ​​ուղղություն(գիտությունների համալիր), որը միավորում է զանգվածային երևույթները բնութագրող թվային տվյալների հետ աշխատելու սկզբունքներն ու մեթոդները։ Այն ներառում է մաթեմատիկական վիճակագրություն, ընդհանուր տեսությունվիճակագրություն և մի շարք ոլորտային վիճակագրություն (արդյունաբերության վիճակագրություն, ֆինանսական վիճակագրություն, բնակչության վիճակագրություն և այլն):

2. Վիճակագրությունն է պրակտիկայի ոլորտուղղված վիճակագրական տվյալների հավաքագրմանը, մշակմանը, վերլուծությանը (օրինակ, կան պետական ​​վիճակագրական մարմիններ)։

3. Վիճակագրությունն է վիճակագրական տվյալների հավաքածու,ինչ-որ երևույթ կամ գործընթաց բնութագրող (Ռուսաստանում ծննդյան և մահվան վիճակագրություն, ուսանողների առաջադիմության վիճակագրություն և այլն):

4. Վիճակագրությունն է ցանկացած ֆունկցիա՝ դիտումների արդյունքներից(օրինակ՝ միջին թվաբանականը վիճակագրություն է, ընտրանքային շեղումը նույնպես վիճակագրություն է)։
Վիճակագրության հիմնական խնդիրըշատ մեծ թվով տարրերից բաղկացած բազմություններին բնորոշ ընդհանուր օրինաչափությունները բացահայտելն ու ուսումնասիրելն է: Այս օրինաչափությունները սովորաբար չեն դրսևորվում որպես ճշգրիտ օրենք, այլ միայն որպես Ընդհանուր միտում, առանձին տարրերի հատկությունների տատանումներով և դրանից շեղումներով։
բանկային վիճակագրություն
բանկային վիճակագրություն- Արդյունաբերություն ֆինանսական վիճակագրություն, որի խնդիրն է տեղեկատվություն ստանալ բանկային համակարգի կողմից իրականացվող գործառույթները բնութագրելու համար, երկրի դրամավարկային համակարգի կառավարման կարիքների համար վերլուծական նյութերի մշակումը, առաջին հերթին վարկային և կանխիկ պլանավորումը և պլանների օգտագործման վերահսկողությունը:
Թիրախբանկային վիճակագրություն.

1. մակրո նպատակ՝ ապահովել

Բանկային համակարգի բնութագրերը;

Դրա արդյունքների գնահատում;

Բանկի գործունեության արդյունքների կանխատեսում.

Բացահայտեք արդյունքները որոշող գործոնները և գնահատեք բանկային գործունեության ազդեցությունը

շուկայական հարաբերությունների զարգացման և վերջնական տնտեսական արդյունքներում դրա ներդրման վրա։

2. միկրոթիրախ.

Շահութաբերության գործոնների բացահայտում, իրացվելիության պահպանում;

Բանկային ծառայությունների մատուցման ռիսկի գնահատման որոշում և դրանց նվազագույնի հասցնել;

Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված տնտեսական չափանիշներին համապատասխանելը.
Օբյեկտներբանկային վիճակագրություն - բանկային գործունեության ամբողջություն:
բանկային վիճակագրություն ուսումնասիրություններ:

1. պետական, կոոպերատիվ միավորումների, ձեռնարկությունների, կազմակերպությունների, հիմնարկների, հասարակական կազմակերպությունների և բնակչության ժամանակավոր անվճար միջոցների կուտակում.

2. ժողովրդական տնտեսության և բնակչության կարճաժամկետ և երկարաժամկետ վարկավորում.

3. կապիտալ ներդրումների ֆինանսավորում.

4. անկանխիկ վճարումներ.

5. դրամական միջոցների շրջանառությունը վարկային կազմակերպությունների դրամարկղերի միջոցով.

6. խնայողական բիզնես;

7. բյուջեի կանխիկ կատարումը.
Վիճակագրությունուսումնասիրում է բանկային համակարգը և նրա գործունեությունը տարբեր առումներով՝ ըստ բանկերի քանակի, սեփականության ձևերի և նպատակի, վարկային և հաշվարկային ծառայությունների տեսակների, մատուցվող ծառայությունների շարք:
Առարկավիճակագրական վերլուծություն են և՛ իրենք՝ բանկերը, և՛ այլ վարկային հաստատություններ, իրական և պոտենցիալ հաճախորդներև թղթակիցներ, ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք:
Բանկային վիճակագրության խնդիրները որոշվում են դրա առարկայի բովանդակությամբ և առանձնահատկություններով: Դրանք սահմանափակվում են բանկային համակարգի ներսում օբյեկտիվորեն որոշված ​​տնտեսական հարաբերությունների ամբողջության վիճակագրական ուսումնասիրությամբ, ինչպես նաև բանկային համակարգի տարրերի առնչությամբ ֆինանսական համակարգի և դրա տարրերի հետ:
Վարկ
Վարկապառիկ (մասերով) ապրանքների կամ դրամական միջոցների տրամադրումն է՝ տոկոսների վճարմամբ։ Վարկը ապրանք-փող հարաբերությունների բաղկացուցիչ տարր է։
Դրա օգնությամբ կուտակվում են ձեռնարկությունների, մասնավոր հատվածի ու պետության ազատ դրամական կապիտալն ու եկամուտները՝ վերածվելով վարկային կապիտալի, որը վճարովի է փոխանցվում ժամանակավոր օգտագործման համար։
Վարկային հարաբերություններն իրականացվում են կրեդիտային համակարգի միջոցով: Վարկային համակարգը ներկայացված է բանկային, սպառողական, առևտրային, պետական, միջազգային վարկերով։ Այս բոլոր վարկատեսակները բնութագրվում են փոխհարաբերությունների հատուկ ձևերով և վարկավորման մեթոդներով: Առաջատար հղում վարկային համակարգբանկեր են։
IN ազգային տնտեսությունվարկավորման գործընթացները կառավարելու, միտումներն ու օրինաչափությունները բացահայտելու համար անհրաժեշտ է վիճակագրական տեղեկատվություն վարկային ներդրումների և վարկային ռեսուրսների, դրա կազմի` ըստ վարկառուի տեսակի, ըստ ոլորտի և սեփականության ձևի, ժամկետանց վարկերի չափի և կազմի, վարկերի արդյունավետության, վարկի շրջանառություն.
Հավաքում, մշակում և վերլուծում է վարկավորման տնտեսական և սոցիալական գործընթացների վերաբերյալ տեղեկատվություն բանկային վիճակագրություն.
Հաշվարկելու համար, թե որքան կկազմի բանկին վարկի վճարման ամբողջ գումարը և որքան պետք է վճարեք, օգտագործվում են վիճակագրական բանաձևերի վրա հիմնված բանկային վիճակագրության բանաձևեր:
Վարկի մարումների հաշվարկման բանաձևեր
Բանկային վարկերը մարվում են անուիտետային բանաձևով:
Անուիտետային վճար = (Р*I/12)/(1-1/(1+I/12) տ)
P - վարկի գումար

I - վարկի տոկոսադրույքը գործակցի տեսքով, այսինքն՝ բաժանված 100-ի

t-ը վճարման ժամկետների (ամիսների) քանակն է:
Վարկի գծով վճարումների ընդհանուր գումարը, դրա ժամկետի ավարտին, կլինի.
S = անուիտետային վճար*t

Սպառողական վարկի շուկայի մասնակիցների օպտիմալ վարքագիծը

Սպառողական վարկը ամենատարածված տեսակներից մեկն է բանկային գործառնություններ. Ապառիկ, որպես կանոն, կատարվում է երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքների, մեքենաների, կենցաղային տեխնիկայի, անշարժ գույքի գնում։ Շատ դեպքերում վարկը վերցվում է ոչ թե ռացիոնալ, այլ հոգեբանական նկատառումներով (ապրանքը որքան հնարավոր է շուտ գնելու ցանկություն):

Դիտարկենք երկու ռազմավարություն՝ շարունակել կուտակել՝ ամեն ամիս հատկացնելով որոշակի գումար կամ վարկ վերցնել բանկերից մեկից՝ օգտագործելով երկու բանկերի օրինակը։

Մեր խնդիրն է համեմատել այս երկու ռազմավարությունները։
Եկեք մուտքագրենք մի քանի արժեք, որոնք պետք է կատարվեն.

P \u003d 30,000 ռուբլի - ապրանքի արժեքը

P 1 - ամսական վճարում ինքնարժեքից

ա - ամսական տոկոսներ

Ա - ամսական վճարում տոկոսներով

S - ավանդի (ավանդի) գումարը տոկոսներով

Pd - պարտքի վճարման մնացորդը

I - տարեկան տոկոսադրույք

t-ը վարկի ամիսների թիվն է

U = 13% - տարվա գնաճի արժեքը:

Ապրանքների համար միջոցների կուտակում
Եկեք հաշվարկենք, թե ամսական որքան պետք է առանձնացնեք ապրանքի համար, որպեսզի այն հնարավոր լինի գնել մեկ տարում.

Բայց չմոռանանք գնաճի մասին։ Հաշվի առնելով գնաճը, անհրաժեշտ է ամսական գումարի չափը մի կողմ դնել բանաձևի համաձայն.


Եկեք հաշվարկենք, թե որքան գումար պետք է խնայենք, որպեսզի մեկ տարում 30000 ռուբլով հեռուստացույց գնենք.

2825 ռուբլի:

Ստացվում է, որ դուք պետք է կուտակեք.
S = A * t
S \u003d 2 825 * 12 \u003d 33 900 ռուբլի:

Եկեք աղյուսակ կազմենք.


Ապրանքի գինը հիմա

30,000,00 ռուբլի

- Պ

տարեկան գնաճը

13%
- Ու

Ժամկետ (ամիս)

12
-տ

Ապրանքի արժեքը մեկ տարում

33,900,00 ռուբլի

Pd

Ա

Ամիս

Փոփոխություն
պարտքի մնացորդը,
ռուբլի

համար վճարում
հիմնական
պարտք, ռուբլի

1
33 900,00

2 825,00

2
31 075,00

2 825,00

3
28 250,00

2 825,00

4
25 425,00

2 825,00

5
22 600,00

2 825,00

6
19 775,00

2 825,00

7
16 950,00

2 825,00

8
14 125,00

2 825,00

9
11 300,00

2 825,00

10
8 475,00

2 825,00

11
5 650,00

2 825,00

12
2 825,00

2 825,00

ԸնդամենըԸստ
ժամկետի ավարտը
կուտակում

Ըստ
հիմնական
պարտք

33,900,00 ռուբլի

Բայց մի մոռացեք, որ երբ խանութից ապրանք եք վերցնում կանխիկ գումարով, նրանք ձեզ որոշակի զեղչ են տալիս: Ես որոշեցի հույս դնել Technocity խանութի վրա։ Գործում է զեղչ ապրանքի արժեքի 11%-ի չափով։ Մենք ստանում ենք.
S 1 \u003d 33,900 - 33,900 * 11/100 \u003d 30,171 ռուբլի:
Հաշվարկենք, թե որքան տոկոսներ կվճարենք ապրանքների համար՝ ըստ բանաձևի.
p = (
- 1)*100 = 0,57%
Այսպիսով, մենք ապրանքի համար հավելավճար կվճարենք ընդամենը 0,57 տոկոսով, ստացվում է նույնիսկ մեկ տոկոսից պակաս։
Վարկի մարում
Կա երկրորդ տարբերակ, որպեսզի մի ամբողջ տարի չսպասեք, կարող եք վարկ վերցնել բանկերից մեկից։ Բերենք Սբերբանկի և Ռուսական Ստանդարտ բանկի օրինակը։
Սբերբանկ
Սբերբանկում տարեկան տոկոսադրույքը կազմում է 17%, այսինքն, I = 17%
Եկեք ստեղծենք վճարումների աղյուսակ.


Վարկ

30,000,00 ռուբլի

- Պ

Տարեկան տոկոսներ

17%
- Ես

Վարկի ժամկետ (ամիս)

12
-տ

Անուիտետի վճարում

2736,14 ռուբլի

-Ան

Վարկի մարում

32 833,71 ռուբ

-Ս

Pd

P1

ա

Ա

Ամիս

Փոփոխություն
պարտքի մնացորդը,
ռուբլի

համար վճարում
հիմնական
պարտք, ռուբլի

համար վճարում
տոկոս,
ռուբլի

վճարել,
ռուբլի

1
32 833,71

2 500,00

465,14

2 965,14

2
30 333,71

2 500,00

429,73

2 929,73

3
27 833,71

2 500,00

394,31

2 894,31

4
25 333,71

2 500,00

358,89

2 858,89

5
22 833,71

2 500,00

323,48

2 823,48

6
20 333,71

2 500,00

288,06

2 788,06

7
17 833,71

2 500,00

252,64

2 752,64

8
15 333,71

2 500,00

217,23

2 717,23

9
12 833,71

2 500,00

181,81

2 681,81

10
10 333,71

2 500,00

146,39

2 646,39

11
7 833,71

2 500,00

110,98

2 610,98

12
5 333,71

2 500,00

75,56

2 575,56

ԸնդամենըԸստ
ժամկետի ավարտը
վարկավորում

Ըստ
հիմնական
պարտք

տոկոսով

Ընդամենը

30,000,00 ռուբլի

3 244,23

33 244,23 ռուբ.


10,81%

Եվ հիմա մենք հաշվարկում ենք, թե որքան ենք գերավճարում ապրանքների համար.

p = (
- 1)*100 10.81%

Եկեք համեմատենք կուտակման արդյունքի հետ և եզրակացնենք, որ ավելի լավ է գումար խնայել։
Ռուսական ստանդարտ բանկ
I = 23,4%
Բանկն ունի ապահովագրական սակագին, ըստ որի բանկը վճարում է միանվագ ապահովագրավճար։
ապահովագրության դրույքաչափը՝ 0,03%

միանվագ ապահովագրավճար \u003d 0,03 * 30,000 \u003d 90 ռուբլի
Եկեք աղյուսակ կազմենք.


Որքան է ձեզ անհրաժեշտ

30,000,00 ռուբլի

- Պ

Տարեկան տոկոսներ

23,4%
- Ես

Վարկի ժամկետ (ամիս)

12
-տ

Անուիտետի վճարում

2828,08 ռուբ

-Ան

Վարկի մարում

33,937,01 ռուբլի

-Ս

Pd

P1

ա

Ա

Ամիս

Փոփոխություն
պարտքի մնացորդը,
ռուբլի

համար վճարում
հիմնական
պարտք, ռուբլի

համար վճարում
տոկոս,
ռուբլի

վճարել,
ռուբլի

1
33 937,01

2 500,00

661,77

3 161,77

2
31 437,01

2 500,00

613,02

3 113,02

3
28 937,01

2 500,00

564,27

3 064,27

4
26 437,01

2 500,00

515,52

3 015,52

5
23 937,01

2 500,00

466,77

2 966,77

6
21 437,01

2 500,00

418,02

2 918,02

7
18 937,01

2 500,00

369,27

2 869,27

8
16 437,01

2 500,00

320,52

2 820,52

9
13 937,01

2 500,00

271,77

2 771,77

10
11 437,01

2 500,00

223,02

2 723,02

11
8 937,01

2 500,00

174,27

2 674,27

12
6 437,01

2 500,00

125,52

2 625,52

ԸնդամենըԸստ
ժամկետի ավարտը
վարկավորում

Ըստ
հիմնական
պարտք

տոկոսով

Ընդամենը

30,000,00 ռուբլի

4 723,76

34,723,76 ռուբլի

Վարկի դիմաց տոկոսների վճարում

15,75%

Հաշվարկեք, թե որքան ենք մենք գերավճարում ապրանքների համար.
p = (
- 1)*100 15,75%
Բայց եթե դուք ժամանակին մարեք վարկը, ապա վերջին վճարումը կլինի ավելի քիչ, քան դուք պարտավոր եք միանվագ ապահովագրավճարի դիմաց: Այսինքն՝ դուք կվճարեք 90 ռուբլի պակաս, ինչը նշանակում է ընդամենը 34633,76 ռուբլի։
Համեմատեք կուտակման արդյունքի և առաջին բանկի հետ, ինչն է ավելի լավ խնայել կամ վարկ վերցնել Սբերբանկի միջոցով:

Եզրակացություն

Այս փաստաթուղթը ցույց է տալիս ապրանքների ձեռքբերման օրինակ: Իմ հաշվարկներով պարզվեց, որ ավելի ձեռնտու է գումար խնայել։ Բայց եթե բանը շատ շտապ է անհրաժեշտ, ապա ես առաջարկում եմ վարկ վերցնել Սբերբանկից, բայց այս աշխատանքում ընտանիքի եկամուտը հաշվի չի առնվել, և վարկի ժամկետը կարճ է եղել։
Այս աշխատանքում վարկի հաշվարկը ներկայացվել է անուիտետային բանաձևի միջոցով, բայց պատահում է, որ մարդիկ խնդրում են, որ ամսական վճարեն նույն գումարը, և դա հաշվարկվում է ռեկուրսիվ բանաձևով։
Չնայած այստեղ ներկայացված է ընդամենը երկու բանկ, նույնիսկ եթե դրանք համեմատվում են մյուսների հետ, դրանք ամենաշահութաբեր բանկերն են։
Հուսով եմ, որ իմ աշխատանքը կօգնի նաև այլ մարդկանց, ովքեր չեն կարող որոշել, թե որն է իրենց համար ավելի շահավետ և չգիտեն ինչպես հաշվել, թե բանկին որքան են պարտք, եթե վարկ վերցնեն:

Մատենագիտություն


  1. V.N. Studenetskaya «Խնդիրների լուծում վիճակագրության, կոմբինատորիկայի և հավանականության տեսության մեջ», Վոլգոգրադ: Ուչիտել, 2005 թ.

  2. Յու.Ս. Էրշով «Ֆինանսական մաթեմատիկան հարցերում և պատասխաններում», Նովոսիբիրսկ. Սիբիրյան համաձայնագիր, 1999 թ.

  3. Վ. Աբչուկ «Ժամանցային տնտեսագիտություն և բիզնես», S-P: Trigon, 1998 թ.

  4. Ֆինանսական վիճակագրություն, խմբ. Սալինա, 2000 թ

  5. «Սոցիալ-տնտեսական վիճակագրություն», խմբ. Նազարովա, 2000 թ

  6. Գուսև Ն.Յու. «Վիճակագրություն. մեթոդաբանության հիմունքներ», 1996 թ.

  7. «Գործնական աշխատանք վիճակագրության վրա» խմբ. Սիմչերի, 1999 թ

  8. «Դրամավարկային քաղաքականություն» / Փող և վարկ, թիվ 12, էջ 10-11, 1999 թ.

  9. Կայքեր: http://cde.osu.ru/demoversion/course83/section1.html#theme1_1

Նիկուլիցա Ելենա. Գրիդասովա Անաստասիա

I. Ներածություն 3

1. Թեմայի արդիականությունը 3

2. Ուսումնասիրության նպատակներն ու խնդիրները 4

II. Տեսական մաս 5

3. Վարկի պատմությունը և դրա նշանակությունը անձի համար 5

4. Վարկերի դասակարգում 6

III. Գործնական մաս 9

5. Տնային տնտեսությունների վարկերի վերլուծություն 9

6. Բնակչության շրջանում տարածված երկու վարկերի համեմատական ​​վերլուծություն. 13

IV. Եզրակացություն 17

7. Եզրակացություն 17

Օգտագործված գրականության և աղբյուրների ցանկ 18

Ներբեռնել:

Նախադիտում:

Պետական ​​պահուստների դաշնային գործակալություն

Դաշնային պետական ​​բյուջետային ուսումնական հաստատություն

Տորժոկի պոլիտեխնիկական քոլեջ

Գիտահետազոտական ​​աշխատանք. «Վարկեր ժամանակակից մարդու կյանքում».

Ավարտեց՝ Նիկուլիցա Է.Ս.

Գրիդասովա Ա.Ս.

Ուսուցիչ: Ն.Վ.Մերկուրիևա.

Տորժոկ, 2017 թ

Թերթիկ

I. Ներածություն 3

1. Թեմայի արդիականությունը 3

2. Ուսումնասիրության նպատակներն ու խնդիրները 4

II. Տեսական մաս 5

3. Վարկի պատմությունը և դրա նշանակությունը անձի համար 5

4. Վարկերի դասակարգում 6

III. Գործնական մաս 9

5. Տնային տնտեսությունների վարկերի վերլուծություն 9

6. Բնակչության շրջանում տարածված երկու վարկերի համեմատական ​​վերլուծություն. 13

IV. Եզրակացություն 17

7. Եզրակացություն 17

Օգտագործված գրականության և աղբյուրների ցանկ 18

I. Ներածություն

  1. Համապատասխանություն.

Վերջին 80-90-ականներին բնակչության քչերը գիտեին, թե ինչ է վարկը, և շատ քչերն էին օգտագործում այդ ֆինանսական գործիքը։ Վարկերից հիմնականում օգտվել են կազմակերպությունները, կոլտնտեսությունները, սովխոզները։ IN բանկային համակարգկար մեկ մենաշնորհ՝ Սբերբանկ։

Բնակչության համար եղել են կարճաժամկետ սպառողական վարկեր, օրինակ՝ ապառիկով կարելի էր բազմոց ստանալ 6 ամիս ժամկետով։ Նման վարկերը բնակչության շրջանում քիչ ժողովրդականություն էին վայելում։ Մարդիկ վարկերի կարիք չունեին, նրանք բավականաչափ աշխատավարձ ունեին ապրելու համար։

Այսօրվա հասարակության մեջ նույնիսկ երեխաները գիտեն, թե ինչ է նշանակում վարկ: Սկսած երիտասարդ սերնդից, վերջացրած թոշակառուներով, բոլոր մարդիկ «խճճվել» են վարկերի մեջ, և դա ոչ մեկին չի զարմացնում։ Ընդհակառակը, դժվար է գտնել մարդ, ով պարտքեր չունի։ Դրան նպաստում է տարբեր բանկերի, ֆինանսական հաստատությունների և գրավատների մեծ և ընդարձակ ցանցը: Վարկերի հեշտ և «քայլ առ քայլ» հասանելիություն.

Տարեցտարի ընդլայնվում է բանկային ծառայությունների լայն շրջանակ և առաջարկում սպառողի համար ամենագրավիչ տարբերակները։ Հաճախորդներ ներգրավելու համար անցկացվում են ակցիաներ և խաղարկվում են մրցանակներ։

Հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ բնակչության գնողունակությունը ցածր է, իսկ կարիքները օրեցօր ավելանում են, մարդը կարող է հեշտությամբ դիմել վարկ ստանալու համար։ Այս որոշումը միշտ չէ, որ լիովին գիտակցված և մտածված է: Ահա մի օրինակ կյանքից. Մեկ այլ Նոր ՏարիՆրան ուրախ դիմավորելու համար բավարար երաժշտական ​​կենտրոն չկար։ Իսկ հետո ակցիան հիպերմարկետում, կարող եք ապառիկ ձեռք բերել նույն կենտրոնը։ Ասված և արված է: Արձակուրդներն ավարտվեցին, և ցանկություն կար ժամկետից շուտ մարել վարկը, հնարավոր դարձավ, բայց արժանապատիվ գերավճարով։ Բայց մեծ հաշվով այս վարկի կարիքը շատ փոքր էր, իսկ ծախսերը՝ շոշափելի։

Ցանկացած մարդ, անկախ նրանից՝ պաշտոնապես աշխատում է, թե ոչ, կարող է գտնել իրեն հարմար վարկի տարբերակ։ Պաշտոնապես աշխատող մարդու համար ավելի հեշտ է դիմել վարկի համար և ընտրել ավելի շահավետ տարբերակ։ Աշխատանքի բացակայությունը խոչընդոտ չէ վարկ ստանալու համար։ Դրա համար կան էքսպրես վարկերի տարբեր տեսակներ:

Որոշ բանկեր վարկային քարտեր են ուղարկում փոստով՝ վարկառուներին ներգրավելու համար: Այս դեպքում նույնիսկ բանկ գնալու կարիք չկա, բավական է ակտիվացնել քարտը բանկոմատում:

Սրանից հետևում է, որ ժամանակակից մարդու կյանքում վարկավորման թեման արդիական է ոչ միայն այսօր, այլ նաև ապագայում։

2. Նպատակներ և խնդիրներ

Թիրախ:

  • Դիտարկենք վարկի դերը ժամանակակից մարդու կյանքում:

Առաջադրանքներ.

  • ուսումնասիրել ներկայացված թեմայի տեսական կողմերը.
  • հավաքել և վերլուծել պետական ​​վարկերի վերաբերյալ տեղեկատվություն.
  • անել համեմատական ​​վերլուծություներկու հանրաճանաչ վարկ բնակչության շրջանում.

II. Տեսական մաս

3. Վարկային պատմություն

Սողոմոն թագավորի ժամանակներից մարդիկ վարկերից են օգտվում։ Ճիշտ է, ուրեմն, պարտքի ժամանակին մարման համար նրանք կարող էին պարտապանին ուղարկել պարտատիրոջը ստրկության։ Իսկ ավելի ուշ Սողոմոնը հրամայեց, որ վարկառուն պարտատիրոջը պատասխանատվություն կրի ոչ թե իր ազատությամբ ու կյանքով, այլ իր ունեցվածքով։ Երբ մարդը վարկ էր վերցնում և ժամանակին չէր մարում, նրա տան դիմաց հատուկ սյուն էր քշում, որի վրա նշվում էր վարկատուի անունը, որին անցնում էր վարկառուի ողջ ունեցվածքը։ Այս սյունը կոչվում էր հիփոթեք, որը բառացի նշանակում է «գրավ»։

Սկզբում վարկատուները վարկերով ոչինչ չէին վաստակում։ Դա ոչ թե բիզնես էր, այլ հարկադիր միջոց այն գյուղացիների համար, ովքեր բավարար բերք չունեին։ Այդպիսի դժբախտ գյուղացին գնաց ավելի բարեկեցիկ հարեւանի մոտ հացահատիկի պարտք վերցնելու, որպեսզի սովից չմեռնի։ Ստանալով 1 պարկ ցորեն՝ «վարկառուն» պետք է վերադարձներ մեկուկես կամ նույնիսկ երկու պարկ։

Ճիշտ է, ոչ մի երաշխիք չկար, որ մեկ տարի հետո գյուղացու բախտն ավելի շատ կբերի, և նա կկարողանա վերադարձնել իր հարևանի պարտքը։ Եթե ​​մեկ տարի անց պարտքը չէր վերադարձվում, ապա դժբախտ վարկառուն անցնում էր իր պարտատիրոջ պարտքային ստրկության մեջ։

Եկեղեցին պարտատերերի նման վարքագծի կատաղի հակառակորդն էր և հանդես էր գալիս վարկառուներից տոկոս չպահանջելու և նույնիսկ նրանց պարտքերը ներելու օգտին: Այսպիսով, Ավետարանում գրված է.

Այո, նման քարոզչությունն այժմ ակնհայտորեն բացակայում է բանկերի որոշ հաճախորդների համար։

Որոշ ժամանակ անց Անգլիայում 17-րդ դարում սկսեցին վարկեր տրամադրել կանխորոշված ​​տոկոսադրույքներով։ Ռուսաստանում վարկերի տոկոսները սկսեցին գանձվել միայն հաջորդ դարի կեսերին, այնուհետև տարեկան 6%-ից ոչ բարձր տոկոսադրույքով։

Պատմականորեն ժամանակակից վարկի նախակարապետը վաշխառուական վարկն է։ Նախնադարյան համայնքի տրոհումը աղքատ և հարուստ ընտանիքների քայքայման ժամանակաշրջանում, որոշ ձեռքերում հարստության կուտակումը, մյուսների մոտ փողի կարիքը պայմաններ ստեղծեցին վաշխառուական վարկի համար։ Վաշխառուական կապիտալը հին աշխարհում տրամադրվում էր հիմնականում մանր ապրանքարտադրողներին (գյուղացիներին) և ստրկատերերին։ Ճորտատիրական հասարակության մեջ առևտրականներն ու հարկային ֆերմերները հանդես էին գալիս որպես վաշխառու-վարկատուներ։ Նշանակալից դեր են խաղացել տաճարները, օրինակ՝ Հունաստանում՝ Դելփյան տաճարը։ Ֆեոդալական համակարգի ժամանակ վաշխառուական վարկը նույնպես ի հայտ եկավ երկու հիմնական ձևով՝ վարկեր մանր ապրանքարտադրողներին (գյուղացիներին և արհեստավորներին) և ֆեոդալներին։

Ինչպես ստրկատիրության ժամանակ, այնպես էլ ֆեոդալիզմի և ֆեոդալիզմի ժամանակ փոքր արտադրողներին փող էր պետք՝ ապրուստի միջոցներ գնելու և հարկեր վճարելու համար։

Ստրկատերերի և ֆեոդալների (թագավորներ, ազնվականներ) փողի կարիքը պայմանավորված է նրանց կողմից հսկայական գումարներ ծախսելով շքեղ ապրանքներ գնելու, հոյակապ տներ կառուցելու, պատերազմներ վարելու և այլն:

Բանկերը առաջացել են պետությունների ձևավորման ժամանակ: Սկզբում ստեղծվեցին մասնավոր բանկեր, օրինակ՝ «ընտանեկան բանկը» միջնադարյան Վելիկի Նովգորոդում էր, որտեղ ծաղկում էր վաշխառությունը։ Կրոնի գալուստով պետությունները սկսեցին վերակենդանացնել տաճարային, վանական, պետական ​​և գավառական «բանկերը»։ Նրանց հիմնական գործունեությունը շենքերի և շինությունների, տաճարների կառուցման, բանակների պահպանման համար միջոցներ հայթայթելն է։

Մոտավորապես 4 - 5 հազար տարի առաջ հայտնի են հարկերը (հարգանքի տուրքի, նվերների տեսքով) և փոխառությունները, ֆինանսական վերահսկողությունը և «հինավուրց աուդիտը» (խորհուրդների տեսքով բանիմաց մարդկանց կողմից նրանց համար, ովքեր այնքան էլ բանիմաց չեն): Անգամ որոշակի ապահովագրության սահմանված ձևեր։

Ներկայումս վարկերը տնտեսության զարգացման համար անհրաժեշտ ֆինանսական գործիք են։

4. Վարկերի դասակարգում

Վարկի դասակարգում

Վարկերի տեսակները

Սահմանում

1. Վարկերի տեսակներն ըստ արժեթղթերի

  • Անապահով

Դրանք առանց գրավի վարկեր են՝ առանց երաշխավորների և երաշխավորների վարկեր
  • Մասամբ ապահովված է

Օրինակ, եթե գրավը ծածկում է մարման համար անհրաժեշտ միջոցների միայն մի մասը, կամ երաշխավորը (երաշխավորը) երաշխավորում է պարտքի միայն մի մասի վճարումը.
  • Ապահովված է

Գրավ, որը բացառում է փոխատուի կողմից միջոցների կորուստը, բանկային երաշխիքները կամ մեկ կամ մի քանի անձանց երաշխիքը. վարկավորման պայմաններն ավելի մատչելի են դարձնում

2. Վճարով

  • Հետաքրքրություն:

Պարտքով ֆինանսներ ստանալով՝ պարտապանը վճարում է յուրաքանչյուր ժամանակաշրջան (ամսական, եռամսյակային, տարեկան ...) պարտքի մի մասը, ինչպես նաև միջոցների օգտագործման տոկոսները: Այս վարկատեսակն ամենահայտնին և ամենատարածվածն է։
  1. Շրջվել

Դրանք առանց ֆիքսված տոկոսադրույքի վարկեր են։ Կախված շուկայի տատանումներից, փոխարժեքը կարող է «լողալ», այսինքն. նման է ալիքի. Հիմնականում կիրառելի է երկարաժամկետ վարկերի համար
  1. Հաստատուն դրույքաչափ

Վարկը տրվում է որոշակի տոկոսով` տրամադրումից մինչև վերջին վճարումը
  1. խառը տեսակ

Այն պարունակում է ֆիքսված տոկոսադրույք (հիմք) և փոփոխական մաս

Հաճախ կա նմանատիպ նպատակային վարկկոնկրետ գնման համար, որը կոչվում է ապառիկ պլան: Դրա սկզբունքը փոքր-ինչ փոխված է՝ բանկի և վաճառողի միջև կնքվում է համապատասխան պայմանագիր, և վաճառողը վճարում է տոկոսներ (երբեմն շատ ցածր): Գրեթե միշտ վաճառողն այդ տոկոսները փոխհատուցում է ուռճացված գնով։ Որոշ դեպքերում խոշոր վաճառողն ինքն է դառնում պարտատեր, և ապրանքը մաս-մաս վաճառելով՝ պատրաստ է մի փոքր սպասել գումար ստանալու համար։
  • Հաստատագրված վճարով։

Սկզբունքը պարզ է՝ վարկ ստանալուց, մասնակի կամ ամբողջությամբ մարելուց հետո պարտապանը պարտավոր է վճարել օգտագործման համար համապատասխան հաստատագրված վճար։ Նման գործարքները բավականին հազվադեպ են:

3. Ըստ նպատակի

  • Թիրախ:

Պարտքով ստացված միջոցները կարող են օգտագործվել միայն վարկային պայմանագրում նշված որոշակի նպատակի համար

1. Բնակարանային

2.Ավտոմեքենայի վարկ

3. Հող

4.Սպառող

5.Ուսումնական

6. Միջնորդություն

Արժեթղթերի շրջանառության համար վարկ է տրվում ֆոնդային բրոքերին, արժեթուղթը գնված արժեթղթերն են.

7. Ուրիշներ.

Նպատակները, որոնք նշված չեն, բայց համաձայնեցված և հաստատված են փոխատուի կողմից
  • ոչ նպատակային

Ստացված գումարը պարտապանը կարող է ծախսել իր հայեցողությամբ։

4.Կախված վարկառուի ֆինանսական և սոցիալական վիճակից

Այս կատեգորիան չպետք է շփոթել աղքատների կամ ծայրահեղ աղքատների հետ. մարդկանց այս կատեգորիան հաճախ բաղկացած է նրանցից, ովքեր չեն կարողանում ապացուցել եկամուտը կամ ցանկություն չունեն: Այս կատեգորիայի եկամուտը կարող է բաղկացած լինել շահաբաժիններից, տոկոսներից, բնակարանների վարձակալությունից, բիզնեսից ստացված շահույթից, և, հետևաբար, յուրաքանչյուրին վարկավորման մոտեցումը հատուկ է:
  • IP (անհատ ձեռնարկատերեր)

Դժվար է վերահսկել դրամական միջոցների հոսքը, ինչպես նաև այս կատեգորիայի մարդկանց եկամուտները, հետևաբար անհատ ձեռներեցների համար երբեմն ավելի խիստ, յուրահատուկ վարկավորման պայմաններ են.

Հաճախ կազմակերպությունների շահութաբերությունը խստորեն հայտարարվում է, վարկատուն կարող է կազմել ժամանակացույց և դիտարկել ձեռնարկության զարգացման միտումը: Քանի որ եկամուտները բարձր են, իսկ «ձեռնարկություն» բառն ինքնին հնչում է որպես «հուսալիություն», ապա նման վարկերը տրամադրվում են ցածր տոկոսադրույքով, առավելագույն առավելագույն չափով։
  • Թոշակառուներ

Կենսաթոշակային վարկը տրամադրվում է տարեցներին, ինչպես նաև կենսաթոշակ ստացող անձանց։ Այս վարկի չափը մեծապես կախված է սոցիալական վճարների չափից, ինչպես նաև վարկառուի տարիքից։ Նման գործարքները չեն տարբերվում բարենպաստ պայմաններով, տևողությամբ և չափերով։

Ուսանողները վարկեր են ստանում սննդի, բնակարանի և այլնի համար։

Տրվում է մարդկանց մրցույթին, մրցույթին կամ աճուրդին մասնակցելու համար: Մրցանակի աննշան մասը կազմող դրանք ենթադրում են հատուկ մոտեցում յուրաքանչյուր վարկառուի նկատմամբ

5. Կախված վարկատուից

  • Վաշխառու

Հազվագյուտ վարկի տեսակ, որը ներառում է շատ բարձր հետաքրքրությունև նյութական ապահովություն։ Հիմա դա բավականին հազվադեպ է՝ թերզարգացած վարկային համակարգ ունեցող երկրներում

Ընտանիքի անդամների միջև փոխառություն՝ պատշաճ կերպով կատարված
  • Բանկ:

Այժմ ամենատարածված վարկը, երբ բանկը կամ նմանատիպ վարկային կազմակերպությունը գործում է վարկատուի կողմից, իսկ երկրորդի վրա՝ ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ.
  1. Կանխիկ

Գործարքի ավարտից հետո պարտապանը դրամական միջոցներ է ստանում
  1. Դեպի վարկային քարտ

Տրվում է պլաստիկ քարտ (հաճախ ակնթարթային, 15 րոպեի ընթացքում), և գումարը փոխանցվում է դրան
  1. Վարկային գիծ

Թողարկված պլաստիկ քարտն ունի զրոյական մնացորդ, սակայն քարտապանին հնարավորություն է տրվում «կարմիրի մեջ մտնել». որոշակի գումար(դրա առավելագույնը կոչվում է վարկային սահմանաչափ), իսկ տոկոսադրույքը գանձվում է կախված վարկային միջոցների օգտագործումից
  1. Վարկային գիծ օվերդրաֆտով

Նախորդին նման, սակայն, այն ունի օվերդրաֆտի հնարավորություն՝ մնացորդից կարճաժամկետ ելք և վարկային սահմանաչափ: Շրջանառվող օվերդրաֆտը կոչվում է նաև շրջանառու վարկ:
  • Միջբանկային

Պարտատերը և պարտապանը երկու կամ ավելի տարբեր բանկեր են
  • Կոմերցիոն

Գործարք իրավաբանական անձանց կամ ձեռնարկության և ֆիզիկական անձի միջև
  • Պետություն

Տրված վարկ պետական ​​բանկորոշակի պայմաններում՝ ավելի բարենպաստ։ Հաճախ բանկերի կողմից տրված և պետության կողմից սուբսիդավորվող վարկերը կոչվում են նաև պետական ​​վարկեր, օրինակ՝ արտոնյալ ավտովարկեր, երիտասարդության վարկեր և այլն։

Ներդրումներ մեկ կամ մի քանի պետություններից մյուսը

6. Շտապողականությամբ

  • հերթապահ վարկ

Վարկային գիծ հաճախ օգտագործվում է բրոքերների կողմից
  • գիշերում

Միջբանկային վարկ մեկ գիշերով

Մինչև երեք ամիս

Մինչև մեկ տարի

Մեկ տարուց հինգ
  • Երկարաժամկետ

Ավելի քան հինգ տարի

7. Հանրությանը հասանելի փոքր վարկեր

Վարկավորման համար նախապայման է հեշտությամբ իրացվելի գրավի առկայությունը, գումարը և տոկոսադրույքը ուղղակիորեն կախված են արժեթղթից:

Թողարկվել է գրեթե ակնթարթորեն (հաճախ առցանց), որը բնութագրվում է բարձր տոկոսադրույքով, ցածր առավելագույն գումարով և առանց գրավի: Ստանալու հիմնական պայմանը ստացողի կողմից մեծ պարտքերի բացակայությունն է
  • Սպառողական Էքսպրես Վարկ

Տրվում է սարքավորումների վաճառքի կետերում, ինչպես նաև սուպերմարկետներում

III. Գործնական մաս

  1. Տնային տնտեսությունների վարկերի վերլուծություն

Աշխատավարձերը աճում են ավելի դանդաղ տեմպերով. Աճում են բնակչության կարիքները. Բանկերի վարկային քաղաքականությունն առաջնորդվում է բնակչության կարիքներով։ Վարկի տոկոսադրույքները լողացող են. Այս ամենը խոսում է վարկավորման աճի մասին։

Վերլուծենք որոշ տվյալներ բանկային վարկերի շուկայի վերաբերյալ։

*տվյալները միլիարդ ռուբլով

Ինչպես երևում է նկարից, վարկերի ընդհանուր ծավալը 2017 թվականի մարտի 1-ի դրությամբ նախորդ տարվա հունվարի համեմատ աճել է 33%-ով։ Բնակչությանը տրված վարկերի ծավալը նույնպես աճել է, սակայն 36,29%-ով 2016 թվականի հունվարի մակարդակի համեմատ։

*տվյալները միլիարդ ռուբլով

Բայց ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի մասնաբաժինը վարկերի ընդհանուր ծավալում այս ժամանակահատվածում աճել է ընդամենը 0,6%-ով։

Ֆիզիկական անձանց համար ո՞ր վարկերն են առավել նախընտրում ռուսները: Քաղաքացիների «վարկային նախապատվություններում» փոփոխություններ եղե՞լ են։

Ֆիզիկական անձանց վարկերը պայմանականորեն բաժանենք շինարարության (և անշարժ գույքի ձեռքբերման) և սպառողական վարկերի։

Շինարարական վարկերի տեսակարար կշիռը ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի ընդհանուր ծավալում այս ընթացքում զգալիորեն նվազել է՝ մինուս 2,47% նախորդ տարվա մարտի համեմատ կամ մինուս 1,75%՝ 01.01.2016թ.-ի տվյալների համեմատ։

Եվ քանի որ ֆիզիկական անձանց տրամադրվող վարկերի ընդհանուր ծավալն աճում է, ապա խելամիտ է եզրակացնել, որ կա սպառողական վարկավորման ծավալների աճ, ավելի ճիշտ՝ «կյանքի մանր բաների համար վարկեր»։

  1. Բնակչության շրջանում տարածված երկու վարկերի համեմատական ​​վերլուծություն

Մինչ օրս ամենատարածված վարկերն են հիփոթեքային և սպառողական վարկերը:

Հիփոթեք

սպառողական վարկ

Սահմանում

երկարաժամկետ վարկ, որը տրամադրվում է իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձին բանկերի կողմից անշարժ գույքի գրավադրմամբ՝ հողատարածքներ, արտադրական և բնակելի շենքեր, տարածքներ, շինություններ. Ռուսաստանում հիփոթեքի ամենատարածված օգտագործումը անհատի կողմից ապառիկ բնակարան գնելն է: Այս դեպքում, որպես կանոն, նոր գնված բնակարանը գրավադրվում է, թեև հնարավոր է գրավադրել արդեն իսկ պատկանող բնակարանը։ Նշենք, որ հիփոթեքը հանրային գրավ է։ Երբ անշարժ գույքը գրավադրվում է, գործարքներ գրանցող մարմինները համապատասխան գրառումներ են կատարում այն ​​մասին, որ գույքը ծանրաբեռնված է գրավով։ Ցանկացած շահագրգիռ անձ կարող է պահանջել քաղվածք անշարժ գույքի նկատմամբ իրավունքների և դրա հետ գործարքների պետական ​​ռեգիստրից:

սպառողական ապրանքներ ձեռք բերելու համար քաղաքացիներին (տնային տնտեսություններին) ուղղակիորեն տրամադրվող վարկ: Նման վարկը վերցվում է ոչ միայն երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքների (բնակարաններ, կահույք, ավտոմեքենաներ և այլն) ձեռքբերման, այլ նաև այլ գնումների համար (բջջային հեռախոսներ, կենցաղային տեխնիկա, սնունդ): Այն գործում է կա՛մ հետաձգված վճարով ապրանքների վաճառքի, կա՛մ սպառողական նպատակներով բանկային վարկի տեսքով, այդ թվում՝ վարկային քարտերի միջոցով։ Այս դեպքում բավականին բարձր տոկոս է գանձվում։

Վարկի տեսակները

Ըստ սեփականության:

  • հողատարածք;
  • ձեռնարկություններ, շենքեր, շինություններ և ձեռնարկատիրական գործունեության մեջ օգտագործվող այլ անշարժ գույք.
  • բնակելի շենքեր, բնակարաններ և բնակելի շենքերի և բնակարանների մասեր, որոնք բաղկացած են մեկ կամ մի քանի մեկուսացված սենյակներից.
  • ամառանոցներ, այգիների տներ, ավտոտնակներ և սպառողական այլ շենքեր.
  • օդ, ծովային նավեր, առափնյա նավեր և տիեզերական օբյեկտներ. շինարարությունն ընթացքի մեջ է*

Ըստ վարկավորման նպատակի՝

  • ավարտված բնակարանների գնում բազմաբնակարան շենքկամ առանձին տուն մեկ կամ մի քանի ընտանիքի համար՝ որպես հիմնական կամ լրացուցիչ բնակության վայր.
  • սեզոնային բնակության համար տան, ամառանոցների, հողամասերով այգիների տների գնում. ձեռքբերում հողամասկառուցման փուլում:

Ըստ վարկատուի տեսակի.

  • բանկային և ոչ բանկային

Ըստ վարկառուի տեսակի.

  • որպես վարկավորման սուբյեկտներ՝ կառուցապատողներին և շինարարներին տրամադրվող վարկերը. ուղղակիորեն տրամադրվող վարկեր ապագա տան սեփականատիրոջը.
  • Վարկերը կարող են տրամադրվել բանկերի աշխատակիցներին, ֆիրմաների աշխատակիցներին` բանկի հաճախորդներին, անշարժ գույքի ընկերությունների հաճախորդներին և տարածաշրջանում բնակվող անձանց, ինչպես նաև բոլորին:

Ըստ վերաֆինանսավորման մեթոդի.

  • Նպատակային և ոչ նպատակային - վարկերը կարող են տրվել որոշակի ապրանքների ձեռքբերման համար և ծախսվել վարկառուի հայեցողությամբ:
  • Գրավով կամ առանց գրավի - գրավով վարկերը տրամադրվում են գույքի ապահովման կամ երաշխիքի վրա:
  • Ըստ պարտքի մարման ժամկետի՝ լինում են կարճաժամկետ, միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկեր։
  • Պարտատիրոջ կողմից` բանկային և ոչ բանկային վարկեր:

կողմ
  1. Անմիջապես նոր տուն տեղափոխվելու հնարավորություն
  2. Երկարաժամկետ վարկ
  3. Մասնակցություն պետական ​​սոցիալական ծրագրերին
  4. Ներդրումների հնարավորություն
  1. Ապառիկ գնելը ձեզ փրկում է ապագայում ապրանքների թանկացման հնարավորությունից.
  2. Ապառիկ գնելը ձեզ փրկում է դարակներից ապրանքների անհետացման հավանականությունից.
  3. Ապառիկ գնելը թույլ է տալիս տեղում գնել ցանկալի մոդիֆիկացիայի ապրանքը, պայմանով, որ այն առկա է;
  4. Ապառիկ գնելը թույլ է տալիս գնել իրը գնորդների համար դրա ամենակարևոր պահին.
  5. Ապառիկ գնելը թույլ է տալիս ապրանքների համար վճարել աննշան վճարումներով մի քանի ամիս:

Մինուսներ
  1. Գերավճար
  2. Պետք է ամսական վճարումներ կատարել
  3. Համալիր դիզայն
  1. Վարկի տոկոսադրույքը զգալիորեն բարձրացնում է ապրանքների արժեքը.
  2. Ապառիկ գնելու ամենակարևոր հոգեբանական թերությունը կարելի է անվանել գնումից նախնական հաճույք ստանալու ժամկետի ավարտը, մինչդեռ վարկի վճարումները պետք է վճարվեն ևս շատ ամիսներ.
  3. Վարկային հաստատությանը շատ վճարելու մեծ ռիսկ կա մեծ քանակությամբվարկի օգտագործման համար, քան թվում է առաջին հայացքից, Ռուսաստանում բանկերը հաճախ քողարկում են իրական տոկոսադրույքը:

Վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթեր
  • Անձնագիր.
    Մենք պատճենահանում ենք անձնագրի բոլոր էջերը՝ «ծածկից մինչև ծածկ»:
    Եթե ​​անձնագիրը բացում ենք վերջին էջի վրա և կարդում ենք «Անձնագրերի մասին» կանոնակարգի 6-րդ պարբերությունը, ապա այնտեղ ասվում է, որ «անվավեր է այն անձնագիրը, որում մուտքագրված է սույն կանոնակարգով չնախատեսված նշանի կամ մուտքի տեղեկություն»։
    Տարբեր բանկային ծառայությունների աշխատակիցները պետք է վստահ լինեն, որ Վարկառուի և համավարկառուի անձնագրերը վավեր են: Եվ քանի որ բանկը չի տեսնում անձնագիրը «live», ապա բանկը պահանջում է բոլոր էջերի լուսապատճենը։
  • 2-NDFL վկայագիր աշխատանքի վայրից (կամ աշխատանքի վայրերից, եթե վարկառուն աշխատում է մի քանի վայրերում):
  • Վկայական աշխատանքի վայրից «բանկի տեսքով», եթե վարկառուն ունի եկամուտ, որը չի հաստատվում 2-անձնական եկամտահարկով. Տարբեր բանկեր ունեն նման վկայագրերի տարբեր ձևեր:
  • Աշխատանքային գրքույկի պատճենը` վավերացված գործատուի կողմից:
    Եթե ​​փաստաթղթեր եք ներկայացնում մի քանի բանկերի, ապա պատրաստեք աշխատանքային գրքույկի մի քանի վավերացված օրինակ՝ ըստ բանկերի քանակի։
  • Եթե ​​վարկառուն զինվորական տարիքի երիտասարդ է (մինչև 27 տարեկան), ապա կպահանջվի զինվորական գրքույկ կամ գրանցման վկայական և այլ փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են այն հիմքերը, որոնց համար վարկառուին բանակից տարկետում է տրվում:
  • Ամուսնացածների համար պահանջվում է ամուսնության վկայական։
    (Նրանց համար, ովքեր ամուսնալուծված են, համապատասխանաբար, կպահանջվի ամուսնալուծության վկայագիր):
  • Եթե ​​վարկառուն վարկեր է վերցրել, ապա վարկատու բանկերից կպահանջվեն վկայականներ, թե որքան կանոնավոր է նա վճարել վարկերը, արդյոք եղել են ուշացումներ, ինչպես նաև առկա վարկերի գծով վարկի պարտքի մնացորդի մասին տեղեկանք:
  • Եթե ​​վարկառուն ունի մինչև 18 տարեկան անչափահաս երեխաներ, ապա կպահանջվեն երեխաների ծննդյան վկայականներ:
  • Վարորդական իրավունք կամ վկայականներ PND-ից (հոգե-նյարդաբանական դիսպանսեր) և ND-ից (նարկոլոգիական դիսպանսեր): Ավելին, մենք բանկին տրամադրում ենք PND և ND վկայականների բնօրինակները:
    Այստեղ նույնպես բացատրություններ են պահանջվում. շատ ամբուլատորիաներում ասում են, որ բանկը այն կազմակերպությունը չէ, որի համար պետք է հավաստագրեր տրամադրեն։ Իր հերթին, եթե վարկառուն չունի վարորդական իրավունք, և նա չի կարող տեղեկանքներ տրամադրել դիսպանսերներից, ապա նման վարկառուն բանկում չի դիտարկվում։
    Ինչպե՞ս լինել:
    Բանկի հետ վիճելն անօգուտ է. Վարորդական վկայական ստանալու համար ավելի լավ է օգնություն խնդրել։ Բանկի համար նշանակություն չունի, թե որ կազմակերպության համար եք դրանք վերցնում. կարևոր է, թե ինչ է գրված վկայականում: Եվ պետք է գրել կա՛մ, որ բժշկի կողմից եք զննվել, և նորմայից շեղումներ չեն հայտնաբերվել, կա՛մ հաշվառված չեք դիսպանսերում։
  • Եթե ​​վարկառուն տնօրեն է (առևտրային, ֆինանսական, ընդհանուր), ապա շատ բանկեր կարող են պահանջել քաղվածք իրավաբանական անձանց միասնական պետական ​​ռեգիստրից (Իրավաբանական անձանց միասնական պետական ​​ռեգիստրից) կամ կանոնադրության պատճենը` վավերացված ընկերության կնիքներով:
    Սա համոզվելու համար, որ վարկառուն-տնօրենը իր ղեկավարած ընկերության (համա)սեփականատեր չէ, քանի որ բիզնեսի սեփականատերերի համար կան վարկեր տրամադրելու տարբեր պայմաններ և բանկերի կողմից ավելի խիստ պահանջներ։
  • Որոշ բանկեր կարող են պահանջել փաստաթղթեր, որոնք կոչվում են «մահճակալի սեղանից»՝ դիպլոմներ, վկայականներ, արտասահմանյան։ անձնագիր, տեղեկություններ վարկառուի ակտիվների մասին (օրինակ՝ փաստաթղթեր մեքենայի, այլ անշարժ գույքի, բաժնետոմսերի և այլնի համար)
    Ակտիվների վերաբերյալ փաստաթղթերն անուղղակիորեն ցույց են տալիս վարկառուի վճարունակությունը, և եթե վարկառուն ունի շատ գույք, դա մեծացնում է վարկ ստանալու նրա հնարավորությունները:
  • Հաջորդը - լրացրեք հիփոթեքային վարկի համար դիմումի ձևը որոշակի բանկի տեսքով, ստորագրեք այն և այն փաստաթղթերի փաթեթի մնացած փաթեթի հետ միասին ներկայացրեք բանկ:
  • Վարկառուից վարկ ստանալու դիմում՝ լրացված բանկի ձևով. Սույն փաստաթուղթն ուժի մեջ է ստորագրման օրվանից 1 ամիս.
  • Վարկառուի անձնագիր իր բոլոր էջերի պատճեններով, ներառյալ դատարկները.
  • Հաճախորդի աշխատանքային գրքույկի բոլոր լրացված էջերի պատճենները՝ պաշտոնապես վավերացված գործատուի կողմից:
  • Բացի աշխատանքային գրքույկից, ձեզնից կարող է պահանջվել տրամադրել եկամտի վկայագիր (սովորաբար 2NDFL): Այն պետք է պարունակի տեղեկատվություն դրամական մուտքերվերջին 3 ամիսների ընթացքում։ Եթե ​​հիմնական եկամուտից բացի կա հավելյալ, ապա այն նույնպես պետք է նշվի։

Որոշ բանկեր այժմ տալիս են այսպես կոչված էքսպրես վարկեր, որտեղ եկամտի վկայական չի պահանջվում, հաճախորդն ինքը նշում է ստացած գումարը։

Վարկի պայմաններ

Վարկի ժամկետների տատանում 1-30 տարվա ընթացքում:

Սպառողների ֆինանսավորման ստանդարտ պրակտիկան մնում է կա՛մ կարճաժամկետ վարկերը, կա՛մ 3-5 տարի ժամկետով վարկերը:

Գները

Տարբեր ընկերություններում հիփոթեքային վարկերի միջին տոկոսադրույքները տատանվում են 11-ից 16%:

Միջին դրույքաչափեր սպառողական վարկտարբեր ընկերություններում տատանվում են 12-ից 27%:

IV. Եզրակացություն

7. Եզրակացություն

Ժամանակակից մարդու կյանքում վարկերը կարևոր դեր են խաղում, քանի որ բնակչության եկամուտները միշտ չեն կարող բավարարել նրա կարիքները։

Ամփոփելով մեր աշխատանքը՝ կարող ենք ասել, որբանկերի վարկային քաղաքականությունն առաջնորդվում է բնակչության կարիքներով։ Վարկի տոկոսադրույքները լողացող են. Այս ամենը խոսում է վարկավորման աճի մասին։

Վարկերի ընդհանուր ծավալը 2017 թվականի մարտի 1-ի դրությամբ նախորդ տարվա հունվարի համեմատ աճել է 33%-ով։ Բնակչությանը տրված վարկերի ծավալը նույնպես աճել է, սակայն 36,29%-ով 2016 թվականի հունվարի մակարդակի համեմատ։ Սա խոսում է այն մասին, որ բնակչությունը գնալով ավելի է դիմում վարկավորման ծառայություններին, քանի որ դրանց շնորհիվ դուք կարող եք բավարարել ձեր կարիքները։

Շինարարական վարկերի տեսակարար կշիռը ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի ընդհանուր ծավալում այս ընթացքում զգալիորեն նվազել է՝ մինուս 2,47% նախորդ տարվա մարտի համեմատ կամ մինուս 1,75%՝ 01.01.2016թ. Սա նշանակում է, որ հիփոթեքային վարկն այլևս պահանջարկ չունի բարձր տոկոսադրույքների պատճառով, սակայն շարունակում է մնալ հանրաճանաչ։

Եվ քանի որ ֆիզիկական անձանց տրամադրվող վարկերի ընդհանուր ծավալն աճում է, ապա խելամիտ է եզրակացնել, որ կա սպառողական վարկավորման, ավելի ճիշտ՝ «կյանքի մանր բաների համար վարկերի» ծավալների աճ։ Ի վերջո, դա այդպես է այս տեսակըվարկը, բնակչությունն ակտիվորեն օգտագործում է խոշոր գնումների համար, ինչպիսիք են կենցաղային տեխնիկայի, հեռախոսների, համակարգիչների և այլնի գնումը։ Մարդու եկամուտը չի կարող թույլ տալ նրան նման գնումներ կատարել, բայց վարկի դեպքում դա հեշտ է անել։

Օգտագործված գրականության և աղբյուրների ցանկ

1. https://torzhok.bankiros.ru/credits

2. http://www.banki.ru/products/credits/

3. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money

4. http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/

5. http://studopedia.ru/7_45351_ipotechniy-kredit.html

6. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home

Ուղարկել ձեր լավ աշխատանքը գիտելիքների բազայում պարզ է: Օգտագործեք ստորև բերված ձևը

Ուսանողները, ասպիրանտները, երիտասարդ գիտնականները, ովքեր օգտագործում են գիտելիքների բազան իրենց ուսումնառության և աշխատանքի մեջ, շատ շնորհակալ կլինեն ձեզ:

Նմանատիպ փաստաթղթեր

    Ղազախստանում վարկային համակարգի ձևավորում և զարգացում. Մասնագիտացված վարկային և ֆինանսական հաստատությունները, նրանց գործունեությունը. Վարկային համակարգի կառուցվածքը. Վարկավորման ապրանքային և խառը (ապրանքային-դրամական) ձևերը. Ոչ թողարկող և փոստային խնայբանկեր:

    շնորհանդես, ավելացվել է 24.11.2013թ

    Կազմավորման առաջնահերթ ուղղություններ ֆինանսական համակարգ. Ներկա ֆինանսատնտեսական ճգնաժամի պատճառներն ու հետեւանքները, դրանից դուրս գալու ուղիները. Առանձնահատկություններ պետական ​​կարգավորումըդրամավարկային ոլորտը ճգնաժամի մեջ.

    կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 12/09/2010 թ

    Հիփոթեքային վարկավորման զարգացման էությունն ու պատմությունը. Հիփոթեքային վարկավորման առաջացման և գոյության պատճառները. Ճգնաժամի ժամանակ Ռուսաստանի Դաշնությունում հիփոթեքային վարկավորման խնդիրները. Հիփոթեքային վարկեր տրամադրելիս բանկերի հիմնական պահանջները.

    կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 05.08.2015թ

    Վարկը որպես փողի առքուվաճառքի գործընթաց, դրա հիմնական տեսակները: Շտապությունը, մարումը, վճարումը, անվտանգությունը՝ որպես վարկավորման հիմնական սկզբունքներ։ Հասարակության վարկային համակարգի կառուցվածքը և գործառույթները, դերը շուկայական տնտեսության զարգացման և կայունության գործում:

    շնորհանդես, ավելացվել է 27.01.2016թ

    Հիփոթեքային վարկավորման էությունը, սկզբունքները և տեսակները. Ժամանակակից Ռուսաստանում հիփոթեքային վարկավորման իրավական շրջանակը, առանձնահատկությունները և խնդիրները. Մակրոտնտեսական զարգացման գործոններից հիփոթեքային վարկերի ծավալի կախվածության հարաբերական վերլուծություն.

    թեզ, ավելացվել է 05/03/2018 թ

    Իրավական կարգավորումհիփոթեքային վարկավորում. Հիփոթեքային վարկավորման գործիքների, վարկերի վճարումների հաշվարկման սխեմաների հետազոտություն. Ներկա փուլում հիփոթեքային վարկավորման համակարգի զարգացմանը խոչընդոտող հիմնական խնդիրների բացահայտում.

    կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 17.12.2013թ

    Տեսական ասպեկտներվարկավորում կորպորատիվ հաճախորդներ, վարկերի հայեցակարգը և տեսակները. Իրկուտսկի մարզի օրինակով Ռուսաստանի տնտեսության իրական հատվածի վարկավորման վերլուծության անցկացում. Ռուսաստանի Դաշնությունում կորպորատիվ հաճախորդների վարկավորման բարելավման ուղիները:

    թեզ, ավելացվել է 30.06.2010թ

    Հիփոթեքային վարկավորման էությունը, նշանակությունը, առավելություններն ու թերությունները որպես բնակարան ձեռք բերելու համար տրամադրվող երկարաժամկետ վարկերի համակարգ: Հիփոթեքի սուբյեկտները և օբյեկտները՝ վարկառու, վարկատու, ներդրողներ: Վիճակագրական տվյալներ Ռուսաստանում հիփոթեքային վարկավորման վերաբերյալ.

    կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 22.03.2015թ

Առարկա: Հիփոթեք և ինչպես մարել այն.

սովորող 9 «Բ» դաս

ՄԱՈՒ «Թիվ 3 միջնակարգ դպրոց»

Ղեկավար՝ Տետուևա Գյուլբահար Էսկանդերովնա,

մաթեմատիկայի ուսուցիչ

ՄԱՈՒ «Թիվ 3 միջնակարգ դպրոց»

Ներածություն ……………………………………………………………………………………. 2

I. Ի՞նչ է հիփոթեքը ………………………………………………………………………..3-5

II. Հիփոթեքի առավելություններն ու թերությունները ………………………………………………… 6-7

III. Վարկի վճարման տարբերակներ……………………………………………….8-11

IV. Հիփոթեքի վաղաժամկետ մարում………………………………………………….11-16

V. Խորհրդատվություն վարկառուին ………………………………………………………………….16-17

VI. Եզրակացություն……………………………………………………………………… 17-18

VII Հղումներ…………………………………………………………….. 19

Ներածություն

Յուրաքանչյուր ընտանիք պետք է ունենա սեփական բնակարանկամ տուն, որտեղ նրանք մեծացնում են երեխաներին, որտեղ նրանք երեկոներ են անցկացնում ընտանեկան շրջապատում՝ խաղալով շան հետ կամ պարզապես պառկած են իրենց սիրելի բազմոցին՝ գիրքը ձեռքին: Բայց, նույնիսկ աշխատանքով, ոչ բոլորը կարող են տուն գնել: Իսկ անշարժ գույքի գների աճի ներկայիս տեմպերով ոչ բոլորը կարող են իրենց թույլ տալ խնայողություններ անել (եթե, իհարկե. ընտանիքի եկամուտըչի գերազանցում միջին աշխատավարձը մի քանի անգամ): Ռուսաստանի մարզային քաղաքներում նույնիսկ ամենահամեստ բնակարանի արժեքը անհամեմատելի է եկամտի հետ…. Բայց որքա՜ն կցանկանայի ապրել տաք կլիմայական պայմաններում։ Կամ գոնե ինչ-որ տեղ միջին գոտում: Ինչպե՞ս գնել բնակարան. Հասկանալի է, որ կամ պետք է խնայել, կամ պարտք վերցնել։ Իսկ այս գումարը կարելի է վերցնել միայն բանկից։ Քանի որ իմ նախորդ հետազոտական ​​աշխատանքում ուսումնասիրել եմ վարկերի, բանկերի և գնաճի հետ կապված որոշ հասկացություններ, «պարտք» հասկացությունն ինձ համար նորություն չէ։ Բայց թե ինչու է բնակարան գնելը կոչվում հիփոթեք և ինչ նրբերանգներ են կապված հիփոթեքով պարտքը մարելու հետ, ինձ համար լիովին պարզ չէ: Իմ առջեւ ուսումնասիրություն պահանջող խնդիր էր, որին որոշեցի նվիրել իմ աշխատանքը։

Աշխատանքի նպատակը- Դիտարկենք հիփոթեքային վարկավորման հայեցակարգը և այն մարել:

1. Տարբեր տարիքային կատեգորիաների մարդկանց հարցում անցկացնել բնակարան գնելու հնարավորությունների իրազեկման թեմայով:

2. Ուսումնասիրեք թեմայի վերաբերյալ գրականությունը:

3. Դիտարկենք հիփոթեքի հայեցակարգը:

4. Մտածեք վարկի մարման տարբեր տարբերակներ: Լուծել հիփոթեքային վարկավորման պայմաններով վճարումների հաշվարկման խնդիրներ (վերցնելով մոտավոր արժեքներ):

5. Եզրակացություն արեք.

Մեթոդներ՝ վերլուծություն, ապացուցում, համեմատություն։

Թեմայի արդիականությունը. Հիփոթեքային վարկը կարճ ժամանակում բնակարան ձեռք բերելու հնարավորություն է: Սա է պետական ​​վարկերիտասարդ ընտանիքների համար բնակարան ձեռք բերելու միակ հնարավորությունն է:

Վարկած. Եթե հիփոթեքային վարկը գործնականում ապառիկով բնակարան գնելու միակ միջոցն է, արդյո՞ք այն ձեռնտու է:

Ուսումնասիրության օբյեկտ՝ Վարկի վճարման տարբերակներ և հիփոթեքի վաղաժամկետ մարման հնարավորություն։

Ուսումնասիրության առարկան՝ հաշվիչներ տարբեր տարբերակներհիփոթեքային վճարում.

I. Ինչ է հիփոթեքը

Հիփոթեքը (հունարեն հիպոթեքից - գրավ) գրավի տեսակ է, որի դեպքում գրավադրված գույքը (դրանք անշարժ գույքի օբյեկտներ են, որպես կանոն, սա հող և դրա վրա գտնվող շինություններ են) մինչև մարման ժամկետը մնում է գրավատուի մոտ: Տրված վարկից օգտվելու համար Դուք բանկին վճարում եք վարկային պայմանագրում նշված տոկոսները և փոխառու միջոցները վերադարձնում եք բանկին ամսական վճարումների տեսքով՝ նույնպես սահմանված վարկային պայմանագրով:

Հիփոթեք տերմինը Ռուսաստանում սովորաբար օգտագործվում է բնակարանային խնդիրների լուծման հետ կապված։ Ռուսաստանում հիփոթեքի ամենատարածված օգտագործումը ապառիկ բնակարան գնելն է: Այս դեպքում, որպես կանոն, նոր գնված բնակարանը գրավադրվում է, թեև հնարավոր է գրավադրել արդեն իսկ պատկանող բնակարանը։ Հիփոթեքային վարկերը տրվում են բանկերի կողմից, իսկ վարկավորման պայմանները տարբեր են բոլորի համար։ Հիփոթեքը Ռուսաստանում գոյություն ունի բավականին երկար ժամանակ, բայց դեռևս մեծ պահանջարկ չունի։ Այս իրավիճակի պատճառը պարզ է դառնում, եթե նայեք այս ոլորտի համաշխարհային վարկանիշներին։ Այսպիսով, անցյալ տարի PennyLaneRealty գրասենյակի անշարժ գույքի բաժնի մասնագետները համակարգեցին բնակարանների ծախսերի և հիփոթեքային դրույքաչափերի վերաբերյալ տվյալները ամբողջ աշխարհից և հրապարակեցին իրենց արդյունքները: Ռուսին առաջարկում են հիփոթեք տարեկան 10-15% 20 տարի ժամկետով։ Սա նշանակում է, որ վարկառուն պետք է ամսական վճարի 2-3 միջին աշխատավարձի չափ, իսկ ընդհանուր առմամբ բնակարանի արժեքը 2-2,5 անգամ կգերազանցի սկզբնական արժեքը։

Զարմանալի չէ, որ նման ցուցանիշներ ունեցող երկիրը ցուցակում զբաղեցնում է «պատվավոր» 47-րդ տեղը՝ անմիջապես զիջելով Հոնդուրասին։ Համեմատության համար, ցուցակը գլխավորող Դանիայում հիփոթեքը շատ ավելի էժան է իր քաղաքացիների համար. վարկառուն վճարում է ընդամենը 11%՝ ամբողջ ժամանակի համար բնակելի տարածքի արժեքից ավել: Մենք ունենք 200-250 տոկոս, նրանք՝ 111 տոկոս։ Վարկավորման տոկոսադրույքները ցուցակը գլխավորող երկրներում (Եվրոպա, ԱՄՆ) տատանվում են տարեկան 1,3-ից 4,6%-ի սահմաններում։ Այս իրավիճակը բավականին երկար է, և պարբերաբար ջանքեր են գործադրվում այն ​​փոխելու համար։

1997 թվականին Ռուսաստանի Դաշնության կառավարության որոշմամբ ստեղծվել է Բնակարանային հիփոթեքային վարկավորման գործակալությունը։ Բաժնետոմսերի 100%-ը պատկանում է պետությանը՝ ի դեմս Գույքի կառավարման դաշնային գործակալության։ Գործակալության գործունեությունն ուղղված է Ռուսաստանի բոլոր քաղաքացիների կողմից հիփոթեքային վարկեր ստանալու հավասար հնարավորությունների ստեղծմանը` անկախ սոցիալական կարգավիճակից, կրթությունից, ընտանիքի կազմից, բնակության վայրից կամ գրանցումից:

Ո՞րն է տարբերությունը պետական ​​ծրագրով հիփոթեքի միջև:

Այն ժամանակ, երբ բանկերում հիփոթեքային տոկոսադրույքները մշտապես աճում են, Պետական ​​ծրագրով հիփոթեքային տոկոսադրույքները մնում են նույն մակարդակի վրա կամ նույնիսկ նվազում են, ինչպես եղավ նախորդ ժամանակահատվածում։

Վարկավորում՝ համաձայն Դաշնային հիփոթեքային ստանդարտի (FIS): FIS-ի շրջանակներում վարկավորման հիմնական պլյուսը ցածր տոկոսադրույքն է, որը կապված է Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի հետ: Ավելին, վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի աճը չի ազդում արդեն իսկ տրամադրված վարկերի պայմանների վրա։ Կազմակերպության կարգավիճակը, որը լիազորված է աշխատել Հիփոթեքային դաշնային ստանդարտներին համապատասխան, ավտոմատ կերպով նշանակում է պետական ​​վերահսկողություն նրա գործունեության նկատմամբ Վարկառուի համար սպասարկման որակի առումով:

Պետական ​​ծրագրով հիփոթեքային վարկի առավելությունները.

· Կանխավճարի նվազագույն չափը՝ 20%-ից;

· ցածր տոկոսադրույքներ `տարեկան 8,3% ռուբլով;

Վարկի առավելագույն ժամկետը 30 տարի է;

· Վարկառուների տարիքը` մինչև 65 տարեկան;

ոչ մի մորատորիում և տույժեր վաղաժամկետ մարման համար.

· Պետության կողմից Վարկառուի շահերի հուսալի պաշտպանություն:

Յուգրայի բնակիչների համար նպատակային ծրագիր «Բարելավում կենսապայմաններըԽանտի-Մանսի ինքնավար օկրուգ - Յուգրա բնակչությունը 2011-2013 թվականների և մինչև 2015 թվականների համար», ըստ որի արտոնյալ պայմաններով կարելի է հիփոթեքային վարկ ստանալ (հավելված թիվ 1)

Հիփոթեքային վարկավորման հայտնի ծրագրեր* այսօր

Ծրագիր / բանկ

Գույքի տեսակը

Տոկոսադրույքը

Նախնական վճար

Բնակարան կառուցվող

Նոր շենք - «Խանտի-Մանսիյսկ բանկ» ԲԲԸ

կառուցվող բնակարան

Նոր շենք - «Խանտի-Մանսիյսկ բանկ» ԲԲԸ

կառուցվող բնակարան

Նոր շենք - «Խանտի-Մանսիյսկ բանկ» ԲԲԸ

կառուցվող բնակարան

ավարտված բնակարան

Հիփոթեք պետական ​​աջակցությամբ - բանկ ՎՏԲ 24 ՓԲԸ

ավարտված բնակարան

Բնակելի անշարժ գույքի (բնակարանների) ձեռքբերման հիփոթեք - Սուրգուտնեֆտեգազբանկ ՓԲԸ

ավարտված բնակարան

Հիփոթեքի վրա կիսվելբնակելի անշարժ գույքի (բնակարանների) շինարարության մեջ - ZAO Surgutneftegazbank

կառուցվող բնակարան

Բնակելի անշարժ գույքի (բնակարանների) ձեռքբերման հիփոթեք - Սուրգուտնեֆտեգազբանկ ՓԲԸ

ավարտված բնակարան

II. Հիփոթեքի առավելություններն ու թերությունները.

Հիմնական առավելությունըհիփոթեքն այն է, որ երկար տարիներ բնակարան ձեռք բերելու համար անհրաժեշտ գումարը կուտակելու փոխարեն հնարավոր է դառնում ապրել. նոր բնակարան(կամ տուն): Միևնույն ժամանակ, հիփոթեքով ձեռք բերված բնակարանը անմիջապես հիփոթեքային վարկի վարկառուի սեփականությունն է: Նոր բնակարանում դուք կարող եք գրանցել վարկառուին և նրա ընտանիքի անդամներին: Շահագործման անվտանգությունն ապահովվում է բնակարանի սեփականության իրավունքի կորստի և դրա վնասման, ինչպես նաև վարկառուի աշխատունակության կորստի ռիսկերի ապահովագրմամբ։ Բացի այդ, հիփոթեքն ունի մի շարք «պլյուսներ»՝ հիփոթեքային վարկի վարկառուն տրամադրվում է գույքով. հարկային նվազեցում, ինչը փաստացի նվազեցնում է հիփոթեքային տոկոսադրույքը այն պատճառով, որ վարկառուն չի վճարի եկամտահարկ բնակարան գնելու և հիփոթեքային տոկոսների վրա ծախսված գումարի համար. երկարաժամկետ վարկը ստիպում է հիփոթեքային վճարումները ոչ շատ մեծ և, հետևաբար, չափազանց ծանրաբեռնված: Որոշ կատեգորիաների մարդկանց համար իրենց տարածաշրջանում սոցիալական հիփոթեքի առկայությունը կարող է հաճելի անակնկալ լինել։

Ամենաէական թերությունըհիփոթեքը այսպես կոչված «գերավճար» է բնակարանի համար, որը կարող է հասնել 100% կամ ավելի: Հիփոթեքի «գերավճարը» ներառում է հիփոթեքային վարկի տոկոսները և պարտադիր ապահովագրության տարեկան գումարները: Բացի այդ, հիփոթեքային վարկ ստանալու գործընթացում վարկառուն ստիպված է մի քիչ էլ կրել լրացուցիչ ծախսեր, ինչպիսիք են գնահատող ընկերության և նոտարի ծառայությունների վճարումը, վարկի հայտը մշակելու համար բանկին տրվող վճարը, վարկային հաշվի պահպանման համար վճարը և այլն: Ընդհանուր ծախսերը կարող են հասնել բնակարանի գնման կանխավճարի 10%-ին: Մեկ այլ «մինուս» հիփոթեք. մեծ թվովՀիփոթեքային բանկերի պահանջները վարկառուներին. եկամտի, գրանցման և Ռուսաստանի քաղաքացիության փաստաթղթային ապացույցներ, մեկ վայրում ծառայության որոշակի երկարություն, վարկի երաշխավորներ ներկայացնելու հնարավորություն և այլն:

Գործողությունների հաջորդականությունը նրանց համար, ովքեր որոշում են օգտագործել հիփոթեքային վարկավորում Կոգալիմ քաղաքում (տեղեկատվությունը վերցված է Կոգալիմի հիփոթեքային վարկավորման գործակալությունից):

Խորհրդակցություն

Հնարավոր վարկի չափը և ժամկետը

· Վարկի տոկոսներ

· Կանխավճարի չափը

Վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկ

Որո՞նք են վերամշակման լրացուցիչ ծախսերը

Բնակարան գտնելը

Ինքներդ կամ անշարժ գույքի գործակալությունների օգնությամբ դուք գտնում եք ձեզ համար ցանկալի տարբերակը: Ստուգեք գույքի փաստաթղթերի իսկությունը քաղաքացիական օրենսդրությանը համապատասխանության համար: Բնակարանային տարածքների ինքնուրույն ընտրության դեպքում ստուգմանը ներգրավված են վարկատուի իրավաբանները:

Բնակարանի գնահատում

Բնակարան ընտրելուց և փաստաթղթերը ստուգելուց հետո անհրաժեշտ է անցկացնել ընտրված բնակարանի արժեքի անկախ գնահատում: Գնահատումը պետք է իրականացվի հավատարմագրված կազմակերպության կողմից:

Առք - վաճառք

Հաջորդ փուլը գույքի առուվաճառքի պայմանագրի կնքումն է՝ հիփոթեքային օրենքի ուժի մեջ մտնելով (հիփոթեքային պայմանագիր), վարկային պայմանագիր և հիփոթեք:

Գործարքի գրանցում

Վերոնշյալ փաստաթղթերը ստորագրելուց հետո դրանք փոխանցվում են Մուրմանսկի շրջանի Դաշնային գրանցման ծառայության Գլխավոր տնօրինությանը գրանցման համար:

Ապահովագրություն

Գործարքի գրանցումից հետո կնքվում և տրամադրվում է համակցված հիփոթեքային ապահովագրության պայմանագիր վարկային կազմակերպություն. Ապահովագրության ծախսերը կրում է վարկառուն՝ անշարժ գույքի գնորդը: Սովորաբար դրանք կազմում են վարկի գումարի 1%-ը։

III. Վարկի վճարման տարբերակներ

Ենթադրենք վարկը հաստատված է, բնակարանը գնված է։ Մենք պետք է սկսենք մարել մեր պարտքերը. Որպես կանոն, ռուսական բանկերը վարկի վճարման համար օգտագործում են երկու տարբերակ՝ անուիտետ կամ տարբերակված վճարումներ։

Ամսական անուիտետային վճարի հաշվարկման բանաձևը.

որտեղ x-ը ամսական վճարումն է, S-ը վարկի սկզբնական գումարն է, P-ն տոկոսադրույքի 1/12-ը՝ հարյուրերորդական, N-ը՝ ամիսների թիվը:

Որոշելու համար, թե վճարման որ մասն է գնացել վարկի մարմանը, իսկ որ մասը՝ տոկոս վճարելու համար, բավականին բարդ է, և առանց հատուկ մաթեմատիկական գիտելիքների, պարզ աշխարհականի համար դժվար կլինի օգտագործել այն։ Հետևաբար, մենք կհաշվարկենք այս մեծությունները պարզ ձևով, որը կտա նույն արդյունքը։ Անուիտետի վճարման տոկոսային բաղադրիչը հաշվարկելու համար անհրաժեշտ է վարկի մնացորդը նշված ժամկետըբազմապատկել տարեկան տոկոսադրույքով և այս ամենը բաժանել 12-ի (տարվա ամիսների թիվը),

Որտեղ PN- հաշվեգրված տոկոսներ, Sn - ժամանակաշրջանի պարտքի մնացորդ, Պ- վարկի տարեկան տոկոսադրույքը Որոշելու համար, թե որ մասն է գնում պարտքի մարմանը, անհրաժեշտ է ամսական վճարումից հանել հաշվեգրված տոկոսները:

Քանի որ հիմնական պարտքը մարելու համար նախատեսված մասը կախված է նախորդ վճարումներից, հետևաբար ժամանակացույցի հաշվարկը, ըստ այս մեթոդի, հաշվարկվում է հաջորդաբար՝ սկսած առաջին վճարումից:

Անուիտետի բանաձևը բավականին բարդ է, ուստի անուիտետի և տարբերակված վճարումների չափը որոշելու համար ավելի լավ է օգտագործել հիփոթեքային հաշվիչ:

Վարկի մանրամասները

Վճարման տեսակ

Վարկի գումարը (ռուբ.):

Տարբերակված վճարումներ.

Տոկոսադրույքը (%):

Վճարումներ հավասար մասերով.

Վարկի ստացման ամսաթիվը.

Վճարման չափը.

Վարկի մարման ժամկետը (ամիսներ).

Տարբերակ. վճարումներ հավասար մասերով.

Ամսական միջնորդավճար (%).

Տարբերակված վճարի հաշվարկ

Հիմնական վճարման չափը հաշվարկվում է հետևյալ կերպ՝ անհրաժեշտ է բաժանել վարկի գումարը այն ամիսների վրա, որոնց համար նախատեսվում է մարել վարկը, ստացված թիվը կլինի հիմնական վճարումը։ b= S/N, որտեղ

բ- հիմնական վճարում, Ս- վարկի գումար, N- ամիսների թիվը:

Հաշվարկված տոկոսները հաշվարկելու համար անհրաժեշտ է նշված ժամանակահատվածի վարկի մնացորդը բազմապատկել տարեկան տոկոսադրույքով և այս ամենը բաժանել 12-ի (տարվա ամիսների թիվը): p= Sn* P/ 12,

որտեղ p-ը հաշվեգրված տոկոսն է, Sn-ը ժամանակաշրջանի պարտքի մնացորդն է, P-ը վարկի տարեկան տոկոսադրույքն է:

Ժամանակահատվածի համար պարտքի մնացորդը հաշվարկելու համար, այսինքն. Գտեք արժեքը վերը նշված բանաձևից, դուք պետք է բազմապատկեք հիմնական վճարման գումարը անցած ժամանակաշրջանների քանակով և այս ամենը հանեք. ընդհանուր գումարըվճարում.

Sn= S- (b*n) , որտեղ n-ն անցած ժամանակաշրջանների թիվն է:

Անուիտետի դեպքում հաճախորդը բանկին ամեն ամիս վճարում է նույն գումարը, որը ներառում է մայր գումարի և տոկոսների մարում: Բանկերի մեծ մասը նախընտրում է անուիտետային վճարումները, քանի որ դրանք թույլ են տալիս ավելի շատ վաստակել տոկոսներով (պատճառն այն է, որ պարտքի մարմինը նվազում է ավելի դանդաղ, քան տարբերակված վճարումների դեպքում): Այնուամենայնիվ, վճարման այս տարբերակն ունի նաև իր առավելությունները. Նախ՝ անուիտետի դեպքում վարկի վճարման սկզբնական փուլում ֆինանսական բեռը ավելի քիչ է։ Երկրորդ, եկամտի նույն մակարդակի դեպքում անուիտետային վճարումները թույլ են տալիս ավելի մեծ վարկ վերցնել՝ համեմատած տարբերակված վճարումների հետ (սա վճարումների սկզբնական փուլում ավելի ցածր ֆինանսական բեռի հետևանք է):

Տարբերակված վճարման դեպքում հիմնական պարտքը վճարվում է հավասար մասերով, իսկ վարկի պարտքի մնացորդի վրա գանձվում է տոկոս: Ամսական վճարումը աստիճանաբար նվազում է, քանի որ վճարումները կատարվում են, քանի որ տոկոսները կուտակվում են անընդհատ փոքրացող պարտքի մարմնի վրա: Տարբերակված վճարումն ավելի շահավետ է տոկոսների վճարումը նվազագույնի հասցնելու առումով: Այնուամենայնիվ, կան նաև թերություններ, որոնք, ըստ էության, անուիտետի առավելությունների հակառակ կողմն են. տարբերակված վճարումների դեպքում վարկի առավելագույն հնարավոր գումարը փոքր-ինչ ավելի քիչ է, քան անուիտետի դեպքում, իսկ վարկավորման սկզբում ավելացել է պարտքի բեռը: առաջանում է.

Պարզության համար մենք կտանք տարբերակված և անուիտետային վճարումների կոնկրետ օրինակ 100 հազար ռուբլու չափով վարկավորման համար տարեկան 11% 6 ամիս ժամկետով (տես աղյուսակները): Ինչպես երևում է օրինակից, տարբերակված վճարման դեպքում (առանց վաղաժամկետ մարման) հաճախորդը կվճարի 24,4 ռուբլով պակաս, քան անուիտետով։ Ավելի երկար ժամկետների և գումարների դեպքում տարբերությունն ավելի էական կլինի (սա հատկապես վերաբերում է հիփոթեքային վարկերին):

Վարկի վճարման ժամանակացույց. Անուիտետային վճարումներ

Մարման ժամկետը

Ամսական վճարում

Մայր գումարի մարում

Տոկոսավճարներ

Վարկի մարման ժամանակացույց՝ տարբերակված վճարումներ

Մարման ժամկետը

Ամսական վճարում

Մայր գումարի մարում

Տոկոսավճարներ

IV. Հիփոթեքի վաղաժամկետ մարում.

Այսօր շատ ռուսներ վարկեր են վերցնում բանկերից, մինչդեռ շատերը, ծանրաբեռնված պարտքի բեռից, փորձում են ժամկետից շուտ մարել վարկը։ Ինչպիսի՞ն է մեր երկրում վարկերի վաղաժամկետ մարման իրավիճակը։ Որո՞նք են սահմանները և վճարները: Ինչպե՞ս կատարել վարկի վաղաժամկետ մարում:

Ըստ AHML-ի, ռուսաստանցիների մեծամասնությունը դեռ փորձում է վաղաժամկետ մարել հիփոթեքը: 2011-2012 թվականներին ամբողջ կուտակված հիփոթեքային պարտքի 14,7%-ը մարվել է ժամկետից շուտ։ Եթե ​​բնակարանային վարկի տրամադրման միջին ժամկետը 15-17 տարի է, ապա վարկառուները, որպես կանոն, վճարումներ են կատարում 6-7 տարում, այսինքն՝ կրկնակի արագ։ Ե՛վ խնայողությունները, և՛ միջոցներն օգտագործվում են մարելու համար մայրության կապիտալ, հարկային նվազեցում և այլն:

Նախկինում վճարներն ու տույժերը խոչընդոտներ էին վաղաժամկետ մարման համար: Չափազանց հապճեպ վարկառուներին սառեցնելու համար բանկը վարկային պայմանագրով ուղղակի կամ անուղղակիորեն նախատեսել է պատժամիջոցներ վաղաժամկետ մարման համար։ Դա կարող է լինել կա՛մ ֆիքսված գումար, կա՛մ տոկոսների մի մասը, որը բանկը կստանար ճիշտ ժամանակին մարելու դեպքում: Նման միջոցները բողոքի փոթորիկ առաջացրին բարեխիղճ վարկառուների շրջանում. արդյունքում իշխանությունները ընդառաջեցին նրանց կես ճանապարհին և վերանայեցին վարկերի վաղաժամկետ մարման մասին օրենքի դրույթները։ Այսպիսով, 2011 թվականի նոյեմբերի 1-ից ուժի մեջ են մտել Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքում փոփոխությունները, որոնց համաձայն՝ հնարավոր է վարկը ժամանակից շուտ մարել առանց տույժերի և ցանկացած ժամանակ։ Վարկառուի միակ պահանջը վարկատուին տեղեկացնելն է իր մտադրությունների մասին, և դա պետք է արվի ոչ ուշ, քան ծրագրված վաղաժամկետ մարման օրվանից 30 օր առաջ: Ծանուցումը գրավոր ներկայացվում է պարտատեր բանկ և քննարկվում բանկի կողմից 3-5 աշխատանքային օրվա ընթացքում: Դրանից հետո վարկառուի վճարումների ժամանակացույցում կատարվում են համապատասխան փոփոխություններ, որոնց հիման վրա վարկը կարող է մարվել ժամկետից շուտ (ինչպես մասնակի, այնպես էլ ամբողջությամբ):

Վարկի վաղաժամկետ մարման համար բանկը սովորաբար առաջարկում է երկու տարբերակ՝ կրճատել վարկի ժամկետը և կրճատել ամսական վճարումները: Փաստորեն, բացի վարկի վաղաժամկետ մարման երկու նշված եղանակներից, կան նաև այլ եղանակներ։ Դիտարկենք դրանք ավելի մանրամասն:

1 տարբերակ. Վարկի ժամկետը կրճատվում է, իսկ չափը ամսական վճարումվարկը չի փոխվում. Ակնհայտ է, որ այս տարբերակը, որպես կանոն, օգտագործվում է անուիտետային վճարումների համար. խոսքը հենց ամսական վճարի չափն անփոփոխ պահելն է։ Շատերը կարծում են, որ շատ հարմար է, երբ վճարումն ամեն ամիս նույնն է, և կարիք չկա անընդհատ նշել, թե որքան պետք է մարել վարկը։ Տարբերակված վճարումների դեպքում ամսական վճարի չափն անընդհատ նվազում է։

Գումարած- վարկի տոկոսավճարները կրճատվում են.

Մինուս- Ամսական պարտքի բեռը չի կրճատվում.

Տարբերակ 2. Վարկի ժամկետը չի փոխվում, իսկ վարկի վրա ամսական վճարի չափը նվազում է։ Այս տարբերակըվերաբերում է ինչպես անուիտետային, այնպես էլ տարբերակված վճարներին:

Գումարած- Ամսական պարտքի բեռը կրճատվում է.

Մինուս- վարկի տոկոսավճարները աննշանորեն կրճատվում են.

3 Տարբերակ.Վարկի ժամկետը չի փոխվում, իսկ մայր պարտքի վճարումը կասեցվում է։ Ուշադրություն. Տոկոսավճարները շարունակվում են. Այս տարբերակը օգտագործվում է միայն տարբերակված վճարումների համար, քանի որ հակառակ դեպքում անուիտետի (նույն ամսական վճարումների) նշանակությունը կորչում է. հայտնվում են մի քանի «դատարկ» ամիսներ:

Գումարած- վարկի տոկոսավճարները կրճատվում են.

Մինուս- պարտքի բեռը կրճատվում է միայն հիմնական պարտքի վճարման կասեցման ժամկետի համար.

Ինչն է ավելի լավ:

Պարզության համար մենք ներկայացնում ենք վաղաժամկետ մարման բոլոր երեք տարբերակների համար փոփոխված վճարումների ժամանակացույցերը՝ ենթադրելով, որ վարկառուն վարկավորման երկրորդ ամսում ժամկետից շուտ է վճարել 40,000 ռուբլի (տես աղյուսակները): Ինչպես երևում է հաշվարկներից, վարկի գերավճարը նվազագույնի հասցնելու տեսանկյունից ամենաշահավետը վաղաժամկետ մարման առաջին տարբերակն է, այն է՝ վարկի ժամկետի կրճատումը։ Պատճառն այն է, որ պարտքի մարմինն այժմ ավելի զգալի մասնաբաժին է զբաղեցնում ամսական վճարման մեջ, այն ավելի արագ է նվազում և այդպիսով արագորեն նվազում են տոկոսավճարները։ Բայց պարտքի բեռը նվազեցնելու տեսանկյունից երկրորդ տարբերակն ավելի շահավետ է (ամսական վճարի չափի կրճատում)։ Երրորդ տարբերակը՝ մայր գումարի վճարումների կասեցումը, պարզվում է, որ ամենաանշահավետն է և խորհուրդ է տրվում միայն այն դեպքում, եթե ցանկանում եք նվազեցնել ձեր պարտքի բեռը որոշակի կարճ ժամանակահատվածում (մեր օրինակում՝ երկու ամիս):

1-ին վաղաժամկետ մարման տարբերակ. Անուիտետի վճարում:

Մարման ժամկետը

Ամսական վճարում

Մայր գումարի մարում

Տոկոսավճարներ

100 000,00 (ներառյալ 40 000)

2028.6 (ներառյալ 40,000)

2-րդ վաղաժամկետ մարման տարբերակ՝ Անուիտետի վճարում

Մարման ժամկետը

Ամսական վճարում

Մայր գումարի մարում

Տոկոսավճարներ

(ներառյալ 40,000)

(ներառյալ 40,000)

2-րդ վաղաժամկետ մարման տարբերակ՝ տարբերակված վճարում:

Մարման ժամկետը

Ամսական վճարում

Մայր գումարի մարում

Տոկոսավճարներ

(ներառյալ 40,000)

(ներառյալ 40,000)

Վաղաժամկետ մարման տարբերակ 3. տարբերակված վճարում

Մարման ժամկետը

Ամսական վճարում

Մայր գումարի մարում

Տոկոսավճարներ

(ներառյալ 40,000)

(ներառյալ 40,000)

Վարկի լրիվ մարմամբ մարդը խնայում է նաև տոկոսների վրա՝ որքան շատ, այնքան շուտ է մարում իր վարկը։ Եթե ​​դրա վերաբերյալ վերջնական կարգավորումը տեղի է ունենում վարկային պայմանագրի ժամկետի ավարտից շատ առաջ, վարկառուն լրջորեն շահում է տոկոսներով, իսկ բանկը, ընդհակառակը, պարտվում է։ Զարմանալի չէ, որ բանկերը այնքան էլ չեն սիրում վարկառուներին, ովքեր «նախապես» են մարում իրենց վարկերը. նման քաղաքացիները բանկին զրկում են շահույթից: Արդյունքում, վարկատուները հաճախ խոչընդոտներ են ստեղծում հաճախորդների համար այս ընթացակարգն իրականացնելու համար: Մասնակի մարումարգելվում է շատ ավելի հաճախ. վարկառուի հետ պայմանագրով բանկը պահանջում է կամ կանոնավոր վճարումներ կատարել ըստ ժամանակացույցի, «կոպեկ մեկ կոպեկի դիմաց», կամ վճարել պարտքի ամբողջ մնացորդը վաղաժամկետ ամսաթվով կուտակված տոկոսներով: վարկի մարում.

Եվ հիմա եկեք տեսնենք, թե ինչպես են գործերը Սբերբանկում, ՎՏԲ 24-ում և Home Credit Bank-ում վարկային գումարների վաղաժամկետ մարման հետ կապված:

Սբերբանկ

Ռուսաստանի խոշորագույն բանկը վարկառուներին հնարավորություն է տալիս իրենց հարմար եղանակով մարել վարկը։ Վճարումները (ներառյալ վաղաժամկետ մարումը) հաշվարկելու համար կարող եք օգտվել այս բանկի կայքում առաջարկվող վարկի հաշվիչից:

Սբերբանկում վարկի վաղաժամկետ մարումը կատարվում է հետևյալ սխեմայով.

1. Վարկառուն լրացնում է այն հաշիվը, որից գումար է փոխանցվում վարկը մարելու համար.

2. Վարկի հաջորդ վճարման օրը (ըստ վճարման ժամանակացույցի) վարկառուն գալիս է Սբերբանկի մասնաճյուղ, որտեղ նա կնքել է այս վարկային պայմանագիրը և բանկին տեղեկացնում է վարկը ժամկետից շուտ մարելու իր մտադրության մասին: Խնդրում ենք նկատի ունենալ. ոչ ոք չի չեղարկել Սբերբանկում վաղաժամկետ մարման օրվանից 30 օր առաջ պարտատիրոջը ծանուցելու մասին դրույթը:

3. Բանկի աշխատակիցը կազմում է վարկի վճարման թարմացված ժամանակացույց (նշելով վերահաշվարկված ամսական վճարումը), որը ստորագրվում է վարկառուի կողմից.

4. Ամբողջովին վաղաժամկետ մարման դեպքում, վերադարձվող գումարը Սբերբանկին փոխանցելուց հետո (անպայման խնդրեք բանկից ձեր վարկի գծով պարտքի բացակայության վկայագիր): Ձեր վարկային հաշիվը փակվում է, և վարկային պայմանագիրը դադարեցվում է:

Նշենք, որ Սբերբանկը չունի վարկերի վաղաժամկետ մարման մորատորիում, ինչպես նաև սահմանափակումներ մասնակի վաղաժամկետ մարման չափի վրա:

ՎՏԲ 24

Այս բանկում վաղաժամկետ մարման սխեման գրեթե նույնն է, ինչ Սբերբանկում: Միակ հիմնարար տարբերությունը ավտովարկերի վաղաժամկետ մարման 3-ամսյա մորատորիումն է, ինչպես նաև հիփոթեքային վարկերի վաղաժամկետ մարման ֆիքսված նվազագույն գումարը՝ սա 15,000 ռուբլի է:

Տնային վարկ

Այս բանկը չունի ոչ վաղաժամկետ մարման մորատորիում, ոչ էլ նման մարման ֆիքսված նվազագույն չափ: Զարմանալի չէ, որ Home Credit-ի տոկոսադրույքները բավական բարձր են, որպեսզի փոխհատուցեն շահույթ չստանալու ռիսկը, եթե վարկը շատ արագ մարվի:

Վարկի տոկոսների բեռը խոսում է հիփոթեքային պարտավորությունների վաղաժամկետ մարման օգտին։ Պարզ հաշվարկը թույլ է տալիս հասկանալ, որ վարկի ամբողջ ժամկետի համար տոկոսների վճարումը հանգեցնում է վերցված գումարի կրկնակի կամ նույնիսկ եռակի գերավճարի: Այսպիսով, որքան շուտ վճարեք, այնքան ավելի շատ գումար կարող եք խնայել: Ամեն ինչ տրամաբանական է, բայց մի մոռացեք գնաճի մասին, որը իրական հաշվարկներով կազմում է տարեկան մոտ 10-15%։ Երկարաժամկետ ժամանակահատվածում վարկառուի եկամուտն աճում է աշխատավարձի աճի հաշվին։ Սա նշանակում է ոչ թե եկամտի աճ սպառողական զամբյուղի ընթացիկ գների համեմատ, այլ եկամուտների աճ՝ գնաճի համեմատ։ Այստեղ առաջանում է մի իրավիճակ, երբ ֆիքսված տոկոսադրույքով և մշտական ​​պարբերական վճարմամբ հիփոթեքային վարկը մարվում է ամսական՝ ելնելով եկամտի ավելացման հիման վրա և, հետևաբար, աստիճանաբար դառնում է ընտանեկան բյուջեի ծախսերի ավելի փոքր հոդված։

Հաջորդ «դեմ» փաստարկը անշարժ գույքի շուկայի առանձնահատկություններն են։ Մինչև 10 տարի ժամկետով բնակարանների գների դինամիկան վերլուծելիս ակնհայտ են դառնում անշարժ գույքում ներդրումների առավելությունները՝ կապված վերջիններիս արժեքի մշտական ​​աճի հետ։ Այլ կերպ ասած, հավանական է, որ ամենամեծ օգուտը կստանա ոչ թե գոյություն ունեցող վարկը մարելուց, այլ նոր գույք գնելու կամ բաժնետոմսերում ներդնելու համար անվճար գումար օգտագործելուց: Երրորդ առանձնահատկությունն այն է, որ պետությունը վերադարձնում է վարկի դիմաց վճարված ամբողջ տոկոսի 13%-ը։ Սա նշանակում է, որ մինչ վարկառուն վճարում է վարկը, նա կարող է հույս դնել իր ծախսերի մի մասի փոխհատուցման վրա, ինչը որոշակիորեն կնվազեցնի վարկի բեռը։

Պետք է լինել արդար և նշել այն իրավիճակները, երբ, այնուամենայնիվ, խորհուրդ է տրվում ժամանակից շուտ մարել վարկը։ Նախ, դա անվճար փողի առկայությունն է, որը չկամության կամ անհնարինության պատճառով դժվար է արժանի հայտ գտնել։ Հետո, իհարկե, լավագույն տարբերակը վարկի վաղաժամկետ մարումն է։ Թերևս հիփոթեքային պարտավորությունները հոգեբանորեն չափազանց մեծ ճնշում են գործադրում վարկառուի վրա, կան մտքեր, որ բանկը վաղ թե ուշ կվերցնի բնակարանը, և միակ ելքը երևում է վաղաժամկետ մարման մեջ: Եվ, վերջապես, վաղաժամկետ հաշվարկը պետք է իրականացվի բանկի հետ, եթե ամսական վճարումը խժռում է աշխատավարձի 40%-ից ավելին, այս դեպքում պարզապես անհրաժեշտ է ցանկացած անվճար գումար օգտագործել բանկի հետ հաշվարկների համար։

v.Խորհուրդներ վարկառուին

1. Վարկ ստանալու համար դիմելիս հարցրեք վարկի պատասխանատուին, արդյոք իրավունք ունեք ընտրելու վարկի վճարման եղանակը (անուիտետ կամ տարբերակված վճարումներ):

2. Վարկային պայմանագիր կնքելիս ուշադրություն դարձրեք.

· Վաղաժամկետ մարման իրավունք (ժամկետը, նվազագույն գումարը, տույժերի առկայությունը կամ բացակայությունը), · վարկի վաղաժամկետ մարման տարբերակների առկայությունը:

3. Վաղաժամկետ մարման եղանակ ընտրելիս ինքներդ որոշեք, թե որն է ավելի կարևոր՝ կրճատել գերավճարի չափը, թե՞ նվազեցնել պարտքի բեռը։

4. Վարկային պայմանագիր կնքելիս խնդրեք գրել վարկի, այսպես կոչված, վաղաժամկետ չընդունման մասին դիմում՝ վարկատու բանկում բացված ձեր հաշվին միջոցների ստացման պահից:

Դա անհրաժեշտ է, որպեսզի դուք ստիպված չլինեք ամեն անգամ գալ բանկ և գրել հատուկ դիմում (որպես կանոն, վաղաժամկետ մարում կատարելու համար պետք է տրամադրեք բանկ. գրավոր հայտարարություննշելով գումարը): Հետևաբար, ուղղակի դեբետավորումը կարող է շատ օգտակար լինել, եթե դուք չեք ցանկանում ժամանակ վատնել բանկ ճանապարհորդելու համար, այլ մտադիր եք գումար փոխանցել վարկը մարելու համար բանկային փոխանցումով կամ օգտագործելով բանկոմատներ և կանխիկացման գործառույթ ունեցող այլ սարքեր:

5. Միշտ ստուգեք վարկի պատասխանատուի հետ հաշվին միջոցների մուտքագրման ամսաթիվը (անկանխիկ փոխանցման դեպքում) և ձեր վարկի մարման ամսաթիվը: Փողը կամ էլեկտրալարերը կարող են «կախվել»:

6. Եթե նախատեսում եք ժամանակից շուտ մարել վարկի պարտքի ամբողջ գումարը, ապա խորհուրդ է տրվում անձամբ գալ բանկ, պահանջել վարկի պարտքի մնացորդը ընթացիկ ամսաթվի տոկոսներով հաստատող փաստաթուղթ և միայն այնուհետև մարել: վարկը։ Պարտքի մնացորդը պարզելու համար հեռախոսով մի զանգահարեք բանկ և մի մարեք վարկը տերմինալի միջոցով՝ առանց բանկից գրավոր հաստատում ստանալու. ոչ բոլոր բանկերն են «բարի հավատարիմ»:

7. Վարկի վերջնական մարման ժամանակ պահպանել այդ փաստը հաստատող բոլոր փաստաթղթերը: Այն կարող է օգտակար լինել հնարավոր թյուրիմացությունների դեպքում։

VI. Եզրակացություն.

Այսպիսով, որո՞նք են հիփոթեքային վարկի առավելությունները: :

1. Առաջին և ամենակարևոր պլյուսն այն է, որ հիփոթեքային վարկով ձեռք բերված բնակարանն անմիջապես դառնում է ձեր սեփականությունը, ուստի փաստաթղթերը ստանալուց անմիջապես հետո կարող եք պատրաստվել բնակարանամուտին:

2. Անշարժ գույքի գինը անընդհատ աճում է, և աղետալի տեմպերով գնաճի աճը «խժռում» է փողի արժեքը, ուստի «անհետանում» է կուտակումով տարբերակը, համապատասխանաբար՝ հիփոթեքային վարկով բնակարան գնելը խելացի ներդրում է։

3. Եվս մեկ «գումարած» այն է, որ եթե ուրախ զուգադիպությամբ կա հիփոթեքային վարկի վաղաժամկետ մարման հնարավորություն, ապա դուք տույժեր չեք սպառնա և ցանկացած պահի կարող եք հեշտությամբ մարել ամբողջությամբ կամ մասնակի, և տոկոսներ կգանձվեն: վարկի մնացած գումարի վրա:

4. Կրկին բնակարանի վարձավճարը բավականին համեմատելի է վարկի ամսական վճարումների հետ, միայն վերջին դեպքում դուք վճարում եք ձեր սեփականի համար։

5. Եթե ​​որոշ ժամանակ անց անշարժ գույքի համար հիփոթեքային վարկի տոկոսադրույքները նվազեն, ապա հնարավոր է վարկը փոխանցել այլ բանկի (վերաֆինանսավորում):

Հիփոթեքային վարկի թերությունները.

1. Նախնական վճար. հիմա սա պահանջվող պայմանստանալ բանկի հավանություն, և դա շատ չէ, քիչ չէ, ծախսի գրեթե 15-20%-ը։ Չնայած, եթե դուք ընկնում եք Մատչելի բնակարանների դաշնային նպատակային ծրագրի ներքո, ելք է գտնվել: Ճիշտ է, ստիպված կլինեք վազվզել իշխանությունների շուրջը, բայց դա արժե։ Ինչպե՞ս կարող ես իմանալ՝ հարմար ես, թե ոչ։ Ամեն ինչ շատ պարզ է՝ ամուսնական զույգը ճանաչվում է որպես երիտասարդ ընտանիք, որտեղ տարիքը չի գերազանցում 35 տարին։

2. Հսկայական գերավճար վարկի տոկոսների վրա, կարելի է ասել 100 տոկոսով։

3. Պահանջվում են բարձր պաշտոնեական եկամուտներ, ընդ որում՝ փաստաթղթավորված (անձնական եկամտահարկի վկայական-2)։

4. Դե, վերջին «մինուսը»՝ ի վերջո, հիփոթեքային վարկը բարոյական պարտավորություն է, և հնարավոր է անհարմարության զգացում, բայց դա արագ փոխհատուցվում է նրանով, որ դուք ունեք ձեր սեփական բնակարանը։

Ընդհանուր առմամբ, եթե ցանկանում եք տուն գնել, և միևնույն ժամանակ ունենալ կայուն եկամուտ, ապա պետք է հաշվի առնել վարկի տարբերակը։ Իսկ վարկ ստանալուց հետո դուք պետք է վերահսկեք շուկայական տոկոսադրույքները՝ վերաֆինանսավորելու համար։

Յուրաքանչյուր ոք պետք է կատարյալ փոխզիջում գտնի հիփոթեքի առավելությունների և թերությունների միջև: Այսօր բանկերի ընտրությունը և դրանց հիփոթեքային ծրագրերբավականաչափ լայն, և յուրաքանչյուրը, ով ցանկանում է լուծել իր սեփականը բնակարանային խնդիրներհիփոթեքի օգնությամբ կարելի է արժանի գործընկեր գտնել

Մատենագիտություն.

1. I. V Lipsitz. Տնտեսություն առանց գաղտնիքների. - Մ., 2006:

2. Դորոֆեև Վ.Գ., Կուզնեցովա Լ.Վ., Մինաևա Ս.Ս., Սուվորովա Ս.Վ. Հիմնական դպրոցի նկատմամբ հետաքրքրության ուսումնասիրություն // մաթեմատիկա դպրոցում. - 2002. - թիվ 1:

3. Ա.Ս. Սիմոնով Տոկոսներ և բանկային գործ // Մաթեմատիկա դպրոցում. 1998. Թիվ 4

4. Ի.Լ.Բրոդսկի, Ա.Մ. Վիդուս, Ա.Բ. Կորոտաև. Մաթեմատիկայի տեքստային խնդիրների ժողովածու մասնագիտացված դասարանների համար:/ Պոդ. Էդ. I. L. Brodsky. - Մ.: ԱՐԿՏԻ, 2004:

5. Գ.Վ. Դորոֆեև, Լ.Գ. Պետերսոն Մաթեմատիկա 6-րդ դասարան. Մաս 1. - Մ.: Յուվենտա հրատարակչություն, 2006 թ.

Դիմում թիվ 1.

«Խանտի-Մանսի Ինքնավար Օկրուգ-Ուգրայի բնակչության կենսապայմանների բարելավում 2011-2013 թվականների և մինչև 2015 թվականների համար» թիրախային ծրագիրը, համաձայն.

Ո՞վ կարող է բնակարան գնել թիրախային ծրագրի շրջանակներում.

Ինքնավար օկրուգի տարածքում բնակվող քաղաքացիներ.

Բնակարանային ավելի լավ պայմանների կարիք ունեցողները (ընտանիքի մեկ անդամի համար բնակարանի տրամադրումը 12 քմ-ից պակաս է);

o Քաղաքացիները, ովքեր մեկնում են ԽՄԱՕ-Յուգրա դեպի Ռուսաստանի Դաշնության սուբյեկտներ, որոնք չեն պատկանում Հեռավոր հյուսիսի շրջաններին և համարժեք տարածքներին.

o I և II խմբերի հաշմանդամներ, մանկուց հաշմանդամներ, հաշմանդամ երեխաներ ունեցող ընտանիքներ, որոնք մշտապես բնակվում են Ինքնավար Օկրուգում առնվազն 10 տարի.

o Ինքնավար օկրուգի տարածքում մշտապես բնակվող ծերության կենսաթոշակառուները, ովքեր ունեն ինքնավար օկրուգում առնվազն 15 օրացուցային տարվա ընդհանուր աշխատանքային ստաժ:

o Քաղաքացիներ լքող բնակավայրը, որը փակ է Ինքնավար Օկրուգի պետական ​​մարմինների որոշման համաձայն.

o Քաղաքացիները, ովքեր տեղափոխվել են մինչև 1995 թվականը Ինքնավար Օկրուգի բնակավայրերի սահմաններում գտնվող և որպես բնակելի տարածքներ չդասակարգված տարածքներ (ճառագայթներ, վագոններ):

Ծրագրին մասնակցելու պայմանները.

o Ռուսաստանի Դաշնության այլ սուբյեկտներում բնակելի տարածքների բացակայություն.

o Բնակարանային սուբսիդիաներ չստանալը.

o Ինքնավար օկրուգում կենսապայմանների բարելավման կարիք չկա:

o Բնակարանի ձեռքբերման (կառուցման) պայմանագրի վճարման սուբսիդավորում` բնակարանի գնահատված արժեքի 30%-ի չափով:

o Երիտասարդ ընտանիք (ներառյալ նրանք, որոնք բաղկացած են մեկ երիտասարդ ծնողից), անկախ երեխաների ներկայությունից: Միեւնույն ժամանակ, յուրաքանչյուր երիտասարդ ծնողի տարիքը չպետք է գերազանցի 35 տարին:

Ծրագրին մասնակցելու պայմանները.

Ձևաթղթեր պետական ​​աջակցություն:

o Սուբսիդավորում մեկ երեխայի համար 12 քմ արժեքի չափով։

o Խանտի-Մանսի ինքնավար օկրուգ-յուգրայի բնիկ ժողովուրդների քաղաքացիներ

Ծրագրին մասնակցելու պայմանները.

o Ավելի լավ կենսապայմանների անհրաժեշտություն: Անվտանգություն պակաս, քան 12 ք.մ. ընդհանուր բնակելի տարածք ընտանիքի մեկ անդամի համար:

Պետական ​​աջակցության ձևերը.

o Վարկի (վարկի մի մասի) տոկոսադրույքի փոխհատուցում մինչև 2 միլիոն ռուբլի: մինչև 20 տարի;

o Սուբսիդիա՝ նորմատիվների համաձայն գնված բնակարանի գնահատված արժեքի 100%-ի չափով.

o Ինքնավար օկրուգի պետական ​​քաղաքացիական ծառայողներ, Ինքնավար օկրուգի մունիցիպալ աշխատողներ, Ինքնավար օկրուգի մունիցիպալ հաստատությունների աշխատակիցներ, այլ մարմինների աշխատակիցներ, որոնց ֆինանսական աջակցությունն ամբողջությամբ ֆինանսավորվում է Ինքնավար Օկրուգի քաղաքապետարանների բյուջեներից:

Ծրագրին մասնակցելու պայմանները.

o Ավելի լավ կենսապայմանների անհրաժեշտություն: Անվտանգություն պակաս, քան 12 ք.մ. ընդհանուր բնակելի տարածք ընտանիքի մեկ անդամի համար:

Պետական ​​աջակցության ձևերը.

o Վարկի (վարկի մի մասի) տոկոսադրույքի փոխհատուցում մինչև 2 միլիոն ռուբլի: մինչև 20 տարեկան.

· Աշխատակիցներ

· Ինքնավար օկրուգի պետական ​​մարմիններում այլ գործունեությամբ զբաղվող աշխատողներ, այլ մարմինների աշխատողներ, որոնց ֆինանսական աջակցությունն ամբողջությամբ իրականացվում է Ինքնավար Օկրուգի բյուջեի հաշվին.

Ծրագրին մասնակցելու պայմանները.

Պետական ​​աջակցության ձևերը.

· Սուբսիդավորում՝ գնված բնակարանների արժեքի մինչև 70%-ի չափով:

Սպասողների ցուցակը.

Քաղաքացիները, ովքեր գրանցված են Խանտի-Մանսիյսկի ինքնավար օկրուգ - Յուգրայի մունիցիպալիտետների տեղական մարմիններում որպես պայմանագրով նախատեսված բնակարանի կարիք սոցիալական հավաքագրում.

Ծրագրին մասնակցելու պայմանները.

· Դիմորդը պետք է գրանցված լինի մշտական ​​բնակության վայրում՝ որպես աշխատանքային սոցիալական պայմանագրով նախատեսված բնակարանի կարիք:

Պետական ​​աջակցության ձևերը.

· Վարկի տոկոսադրույքի փոխհատուցում (վարկի մի մասը) մինչև 2 միլիոն ռուբլի: մինչև 20 տարի;

· Սուբսիդիա՝ ձեռք բերված բնակարանի արժեքի 30%-ի չափով՝ ընտանիքի կազմի ստանդարտի համաձայն:

Հարմարեցված տարածքներում ապրող քաղաքացիներ

· Մինչև 1995 թվականը բնակության համար հարմարեցված տարածքներում (ճառագայթներ և վագոններ) տեղափոխված քաղաքացիներ:

Ծրագրին մասնակցելու պայմանները.

· Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում սեփականության կամ աշխատանքային սոցիալական պայմանագրով բնակելի տարածքների բացակայություն:

Պետական ​​աջակցության ձևերը.

· Վարկի տոկոսադրույքի փոխհատուցում (վարկի մի մասը) մինչև 2 միլիոն ռուբլի: մինչև 20 տարի;

Սուբսիդիա՝ գնված բնակարանների գնահատված արժեքի 30%-ի չափով, ընտանիքի կազմի ստանդարտի համաձայն: Բաժնետերեր

· Ինքնավար օկրուգի տարածքում կառուցապատողների գործողություններից (անգործությունից) տուժած քաղաքացիներ.

Ծրագրին մասնակցելու պայմանները.

Քաղաքացին ունի ընդհանուր շինարարությանը մասնակցության պայմանագիր՝ կնքված համապատասխան դաշնային օրենք 2004 թվականի դեկտեմբերի 30-ի թիվ 214-FZ;

Ընթացքի մեջ գտնվող շինարարության ավարտի աստիճանը բազմաբնակարան շենքառնվազն 70% է:

Պետական ​​աջակցության ձևերը.

· Վարկի (վարկի) տոկոսադրույքի փոխհատուցում մինչև 500 հազար ռուբլի;

· Օբյեկտի արժեքի մի մասի փոխհատուցում` սեփական կապիտալի մասնակցության պայմանագրի արժեքի 70%-ը:

Այլ քաղաքացիներ.

Գույքում բնակելի տարածքներ ձեռք բերելու ցանկություն ունեցող քաղաքացիները.

Ծրագրին մասնակցելու պայմանները.

Ավելի լավ կենսապայմանների անհրաժեշտություն: Անվտանգություն պակաս, քան 12 ք.մ. ընդհանուր բնակելի տարածք ընտանիքի մեկ անդամի համար:

Պետական ​​աջակցության ձևերը.

· Վարկի տոկոսադրույքի փոխհատուցում (վարկի մի մասը) մինչև 2 միլիոն ռուբլի: մինչև 5 տարի:

Ախմետով Արթուր

Փաստաթղթում իրական իրավիճակը ուսումնասիրվել է ընտրովի դիտարկումների մեթոդով և հնարավորինս հավաստի տեղեկատվություն է ձեռք բերվել մեկ տարվա ընթացքում գնաճի աճի մեծության մասին, գնահատվել է ապառիկ ապրանքների ձեռքբերման շահութաբերությունը։

Ներբեռնել:

Նախադիտում:

Երիտասարդ ուսանողների քաղաքային համաժողով

«Բացում»

Բաժին մաթեմատիկան և դրա գործնական կիրառումը

Վարկեր, բանկեր և գնաճ

6-րդ դասարանի Բ MOU «Թիվ 3 միջնակարգ դպրոց» աշակերտ

Վերահսկիչ:

Տետուևա Գյուլբահար Էսկանդերովնա

մաթեմատիկայի ուսուցիչ

Փոխըմբռնման հուշագիր «Թիվ 3 միջնակարգ դպրոց»

Կոգալիմ

2011 թ

Ներածություն

Երբ գնում եմ համակարգիչներ, հեռուստացույցներ, բջջային հեռախոսներ, էլեկտրոնային խաղեր վաճառող խանութներ, միշտ ուզում եմ ինչ-որ բան գնել։ Իհարկե, ես հասկանում եմ, որ ծնողները միշտ չէ, որ ունեն անհրաժեշտ գումարը այս պահինև ասում են, որ կգնեն, երբ վճարեն: Բայց համակուրսեցիներիս, հարազատներիս, ծանոթներիս այցելելով՝ հաճախ եմ լսում, որ նրանցից ինչ-որ բաներ են գնել ապառիկով։ Ինձ սկսեց հետաքրքրել, թե ինչ է վարկը, ինչպես և որտեղ կարելի է այն վերցնել։ Ինձ բացատրեցին, որ սա կապված է բանկերի, տոկոսների և, իհարկե, մաթեմատիկայի հետ։ Ամեն ինչ լսելուց հետո որոշեցի սովորել վարկերի հետ կապված ամեն ինչ։

Քաղաքացիների բարեկեցության աճը, ծառայությունների և ապրանքների հսկայական շուկան հանգեցնում է սպառողների պահանջարկի աճին։ Այնուամենայնիվ, սպառողական ապրանքների բարձր գները և բնակչության անբավարար գնողունակությունը սահմանափակում են ապրանքներ գնելու հնարավորությունը, ինչը վաճառողի համար ձեռնտու է և անհարմար գնորդի համար, հետևաբար, ժամանակակից հասարակության մեջ ավելի ու ավելի շատ մարդիկ են օգտվում սպառողական վարկերից: Ամբողջ երկրում և մասնավորապես Կոգալիմում բանկային վարկերի առաջարկի աճը ցույց է տալիս, թե որքան շահավետ է բանկերի համար վարկեր տրամադրելը։

Մյուս կողմից, երկրի կառավարության կողմից հայտարարված գնաճի 8-12%-ը տարբեր շրջաններվարանել. Պարենային ապրանքների ինքնարժեքի աճը որոշ ապրանքների համար գերազանցում է 80%-ը։ Անկայուն, վատ վերահսկվող շուկան պաշտոնական աճի համեմատ 2-2,5 անգամ բարձրացնում է փաստացի գնաճի մակարդակը։

Այս աշխատանքի նպատակը- սելեկտիվ դիտարկումների մեթոդով ուսումնասիրել իրական իրավիճակը և հնարավորինս հավաստի տեղեկատվություն ստանալ գնաճի աճի չափերի վերաբերյալ մեկ տարվա ընթացքում. գնահատել ապառիկ ապրանքներ ձեռք բերելու շահութաբերությունը.

Ելնելով նպատակից՝ դրեցիհետևյալ առաջադրանքները.

1. Սահմանել Կոգալիմ քաղաքում կայուն պաշտոնական աշխատավարձով միջին աշխատողի աշխատավարձի բարձրացում։

2. Սահմանել թանկացումներ որոշ սննդամթերքի և ծառայությունների համար Կոգալիմ քաղաքում:

3. Սահմանել գնաճի մակարդակը.

4. Գնահատել սպառողական ապրանքների ապառիկ գնման շահութաբերությունը:

Ուսումնասիրության առարկա: բնակչության պատկերացումները բարեկեցության մակարդակի վրա գնաճի ազդեցության մասին.

Վարկած. Լրատվամիջոցներում հրապարակված վիճակագրական տվյալները ամբողջությամբ չեն արտացոլում գնաճի ազդեցությունը մեր երկրի բնակչության բարեկեցության վրա։

1.Բանկը որպես վարկային կենտրոն

Արդեն հնում տարածված էր վաշխառությունը՝ տոկոսով փող տալը։ Հայտնի է, որ XIV-XV դդ. Վ Արեւմտյան Եվրոպալայնորեն տարածված էին բանկերը՝ հիմնարկներ, որոնք փող էին տալիս իշխաններին, վաճառականներին, արհեստավորներին, ֆինանսավորում էին հեռավոր ճանապարհորդություններ, նվաճումներ և այլն։ Իհարկե, բանկերը փող են տվել ոչ եսասիրաբար. տրամադրված գումարից օգտվելու համար վճար են վերցրել, ինչպես հնում վաշխառուները։ Այս վճարը սովորաբար արտահայտվում էր որպես վարկ տրված գումարի տոկոս:

Նրանք, ովքեր բանկից պարտք են վերցնում, կոչվում ենվարկառուներ , բայց փոխառություն, այսինքն. կոչվում է բանկից փոխառված գումարի չափըվարկ.

Վարկի հայեցակարգը

Վարկ (լատ. կրեդիտից - կարծում է) - վարկ կանխիկ կամ ապրանքային ձևով, որը վարկատուն տրամադրում է վարկառուին մարման հիմունքներով, ամենից հաճախ վարկից օգտվելու համար վարկառուի կողմից տոկոսների վճարմամբ։

Վարկ - տնտեսական հարաբերությունների համակարգ, որի ընթացքում տեղի է ունենում վարկային կապիտալի շարժ:

Վարկի ծագումը

Պատմականորեն ժամանակակից վարկի նախակարապետը վաշխառուական վարկն է։ Նախնադարյան համայնքի տրոհումը աղքատ և հարուստ ընտանիքների քայքայման ժամանակաշրջանում, որոշ ձեռքերում հարստության կուտակումը, մյուսների մոտ փողի կարիքը պայմաններ ստեղծեցին վաշխառուական վարկի համար։ Վաշխառուական կապիտալը հին աշխարհում տրամադրվում էր հիմնականում մանր ապրանքարտադրողներին (գյուղացիներին) և ստրկատերերին։ Ճորտատիրական հասարակության մեջ առևտրականներն ու հարկային ֆերմերները հանդես էին գալիս որպես վաշխառու-վարկատուներ։ Նշանակալից դեր են խաղացել տաճարները, օրինակ՝ Հունաստանում՝ Դելփյան տաճարը։ Ֆեոդալական համակարգի ժամանակ վաշխառուական վարկը նույնպես ի հայտ եկավ երկու հիմնական ձևով՝ վարկեր մանր ապրանքարտադրողներին (գյուղացիներին և արհեստավորներին) և ֆեոդալներին։ Ե՛վ ստրկության, և՛ ֆեոդալիզմի ժամանակ փոքր արտադրողներին փող էր պետք՝ իրենց ապրուստը գնելու և հարկերը վճարելու համար:

Բանկերը առաջացել են պետությունների ձևավորման ժամանակ: Սկզբում ստեղծվեցին մասնավոր բանկեր, օրինակ, «ընտանեկան բանկը» միջնադարյան Վելիկի Նովգորոդում էր, որտեղ վաշխառությունը ծաղկում էր։ Կրոնի գալուստով պետությունները սկսեցին վերակենդանացնել տաճարային, վանական, պետական ​​և գավառական «բանկերը»։ Նրանց հիմնական գործունեությունը շենքերի և շինությունների, տաճարների կառուցման, բանակների պահպանման համար միջոցներ հայթայթելն է։

Վարկային գործառույթներ

Վարկի հիմնական դերը- դրամական շրջանառության շրջանակների ընդլայնում.

Շուկայական տնտեսության մեջվարկը կատարում է մի քանի գործառույթ.

1) վերաբաշխման գործառույթորի միջոցով տեղի է ունենում դրամական ռեսուրսների կուտակում գործունեության որոշ ոլորտներում, իսկ մյուսներում՝ ուղղվածության: Չի բացառվում անհամաչափության ի հայտ գալը շուկայի կառուցվածքում։ Վարկային համակարգի վերաբաշխիչ գործառույթի պետական ​​կարգավորման հիմնական խնդիրն է որոշել տնտեսական առաջնահերթությունները և խթանել վարկային ռեսուրսների ներհոսքը դեպի այն ոլորտներ և մարզեր, որոնց զարգացումը պահանջում է ազգային շահերը:

2) Բաշխման ծախսերի խնայողություն և շրջանառության սպասարկում. Տնտեսվարող սուբյեկտներից դրամական միջոցների ստացման և ծախսման միջև ժամանակային անջրպետ կա։ Սա կարող է առաջացնել ինչպես ավելորդ, այնպես էլ ֆինանսական ռեսուրսների պակաս։ Այս ժամանակահատվածում վարկերը կարող են օգտագործվել շրջանառու միջոցների ժամանակավոր պակասը լրացնելու համար: Սա արագացնում է կապիտալի շրջանառությունը, և, հետևաբար, տնտեսվում են բաշխման ծախսերը արտադրանքի մեկ միավորի համար: Վարկի մշակման գործընթացում հայտնվում են բանկային հաշիվների և ավանդների օգտագործման տարբեր միջոցներ։ Օրինակ՝ վարկային քարտեր, տարբեր տեսակի հաշիվներ, ավանդի վկայականներ։ Նրանց օգնությամբ նկատվում է անկանխիկ շրջանառության աննախադեպ աճ։ Անկանխիկ շրջանառության աճը արագացնում է դրամական հոսքերի տեղաշարժը՝ փոխարինելով դրամական շրջանառությունը, ինչը հեշտացնում է ներքին և միջազգային շուկաներում առևտրաշրջանառության տնտեսական հարաբերությունների մեխանիզմը։

3) Կապիտալի կենտրոնացման արագացումբխում է առաջին երկու գործառույթներից, երբ կապիտալը վերաբաշխվում է առաջնահերթ ոլորտներին։ Փոխառու միջոցները թույլ են տալիս ընդլայնել արտադրության մասշտաբները և մեծացնել շահույթի զանգվածը: Բացասական կետ. ռեսուրսների բարձր արժեքը թույլ չի տալիս դրանք օգտագործել բազմաթիվ տնտեսվարող սուբյեկտների կապիտալի կենտրոնացման համար։ Դրական էֆեկտ՝ շուկա անցնելու ընթացքում հնարավոր դարձավ օգտագործել ֆինանսական ռեսուրսներգործունեության այն ոլորտները, որոնք պլանային տնտեսության ժամանակաշրջանում թույլ էին զարգացած կամ ընդհանրապես գոյություն չունեին, օրինակ՝ սպասարկման ոլորտը, սպասարկման բաժինը։

Գիտական ​​և տեխնոլոգիական առաջընթացի արագացում. Գիտական ​​կենտրոնների մեծ մասը չի կարող գոյություն ունենալ առանց վարկային ռեսուրսների, քանի որ դրանք մեծ ժամանակային անջրպետ ունեն հետազոտության մեջ նախնական ներդրումների և պատրաստի արտադրանքի վաճառքի միջև: Երբ գիտական ​​զարգացումները ներմուծվում են արտադրության մեջ, ազդեցությունը կարելի է ձեռք բերել միայն մի քանի տարի անց: Այս ժամանակահատվածի համար ներգրավվում են միջնաժամկետ և երկարաժամկետ բանկային վարկեր։

Վարկի հիմնական ձևերը

Կան վարկավորման հետևյալ հիմնական ձևերը.

* կարճաժամկետ թողարկվում է, որպես կանոն, մինչև մեկ տարի ժամկետով, որը նախատեսված է հիմնականում ձեռնարկությունների, ֆիրմաների շրջանառու միջոցների ձևավորման համար.

* երկարաժամկետ նախատեսված է մեկ տարուց ավելի ժամկետով և օգտագործվում է հիմնականում որպես ներդրումային կապիտալ.

*g երաշխավորված տրամադրվում է երաշխիքով, ապահովությամբ;

* պետությունորում պետությունը հանդես է գալիս որպես փոխառու, իսկ ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք, որոնք ձեռք են բերում պետություն արժեթղթեր(պարտատոմսեր, գանձապետական ​​վկայագրեր և այլն);

* բանկային բանկերի կողմից կանխիկ տրամադրված;

* սպառողտրամադրվում է ապրանքների և ծառայությունների սպառողներին և օգտագործվում սպառողների կարիքները բավարարելու համար.

* կոմերցիոն իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց կողմից միմյանց պարտքային պարտավորությունների գծով տրամադրված կամ վաճառողների կողմից գնորդներին ապրանքային ձևով տրամադրված (ապառիկ վաճառք).

* միջազգային (օտարերկրյա) վաճառող կողմի կողմից գնորդին տրամադրվել է վաճառող կողմից ապրանքներ գնելու համար կանխավճարի տեսքով.

* հիփոթեք ապահովված է անշարժ գույքով.

Վարկի հիմնական տեսակները

Բանկային վարկ.

Բանկային վարկը բանկերի և այլ ֆինանսական հաստատությունների կողմից տրամադրվում է իրավաբանական անձանց, հանրությանը, պետությանը և օտարերկրյա հաճախորդներին կանխիկ վարկերի տեսքով:

Բանկային վարկը ուղղության, ժամկետների, չափի առումով գերազանցում է առևտրային վարկի սահմանները և ունի ավելի լայն շրջանակ:

Բանկային վարկն ունի երկակի բնույթ. այն կարող է հանդես գալ որպես կապիտալի փոխառություն գործող ձեռնարկությունների, ընկերությունների համար կամ դրամական վարկի տեսքով, այսինքն. որպես պարտքերի վճարման վճարման միջոց։

Վարկային համակարգի զարգացմանն ու ընդլայնմանը զուգահեռ աճում է բանկային վարկի աճի տեմպերը:

Պետական ​​վարկ.

Պետական ​​վարկը պետք է բաժանվի.

պետական ​​վարկ(պետության վարկային հաստատությունները վարկավորում են տնտեսության տարբեր ոլորտներին);

պետական ​​պարտք(պետությունը կապիտալի շուկայում բանկերից և այլ ֆինանսական հաստատություններից պարտք է վերցնում բյուջեի դեֆիցիտը և պետական ​​պարտքը ֆինանսավորելու համար):

Պետական ​​վարկը տնտեսական հարաբերությունների ամբողջություն է պետության՝ ի դեմս նրա իշխանությունների և ղեկավարության, մի կողմից, և ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց միջև, մյուս կողմից, որոնցում.պետությունը հանդես է գալիս որպես վարկառու, փոխատու և երաշխավոր.

կոմերցիոն վարկտրամադրվում է մի գործող ձեռնարկության կողմից մյուսին հետաձգված վճարման հիմունքներով ապրանքների վաճառքի տեսքով:

սպառողական վարկ, որպես կանոն, տրամադրվում է առևտրային ընկերությունների, բանկերի և մասնագիտացված ֆինանսական հաստատությունների կողմից բնակչության կողմից ապրանքների և ծառայությունների գնման համար՝ ապառիկ վճարմամբ։ Սովորաբար նման վարկի միջոցով վաճառվում են երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքներ։ Վարկի ժամկետը մինչև մեկ տարի է, տոկոսը` 10-ից 25: Դրա վրա չվճարելու դեպքում գույքը հետ է վերցնում վարկատուն:

Օվերդրաֆտ

Սա կարճաժամկետ վարկի ձև է, որի տրամադրումն իրականացվում է բանկի հաճախորդի հաշվից նրա հաշվի մնացորդից ավելի գումար դեբետագրելու միջոցով: Օվերդրաֆտը ձեռնարկատիրոջ համար ընթացիկ վճարումներ կատարելու համար շրջանառու միջոցների ժամանակավոր սակավության վերացումն է՝ բանկի հաճախորդի ընթացիկ հաշիվը բանկի միջոցների հաշվին վարկավորելով՝ ամսական շրջանառության ոչ ավելի, քան 10-15%-ի չափով: հաճախորդի ընթացիկ հաշիվը.

Միջազգային վարկունի և՛ մասնավոր, և՛ պետական ​​բնույթ՝ արտացոլելով վարկային կապիտալի շարժը միջազգային տնտեսական և դրամավարկային և ֆինանսական հարաբերությունների ոլորտում։

Պայմանագրի վարկ.

Դա վարկավորման դասական ձև է, այն բանկային վարկ է, որը տրամադրվում է վարկային հաստատության կողմից իր հաճախորդին և որը, հաճախորդի կարիքներին համապատասխան, կարող է օգտագործվել տարբեր չափերով՝ չգերազանցելով սույն օրենքով սահմանված առավելագույն գումարը: համաձայնագիր։

Պայմանագրային վարկը վարկի տեսակ է, որն ուղեկցվում է չեկային հաշվի բացմամբ, որն արտացոլում է մի կողմից՝ մուտքերը, մյուս կողմից՝ փոխառությունները և վճարումները։ Այս հաշիվն օգտագործվում է հաճախորդի վճարային փաստաթղթերը վճարելու համար:

Լոմբարդային վարկ.

Գրավատան վարկի հիմքը հեշտ վաճառքի ենթակա գույքի կամ իրավունքների գրավն է: Սա գրավի հնագույն տեսակներից է, որը եղել է հին ժամանակներում։

Դա կարճաժամկետ, հաստատագրված վարկ է, որը ապահովված է հեշտությամբ վաճառվող գույքով կամ իրավունքներով: Երբ տրամադրվում է, գրավը գնահատվում է ոչ ըստ լրիվ արժեքըվարկային պայմանագրի կնքման օրը, սակայն հաշվի է առնվում գույքի արժեքի միայն մի մասը, որը կապված է գրավի իրացման ռիսկի հետ.

Լոմբարդային վարկը սովորաբար օգտագործվում է սեզոնային վարկի կամ օվերդրաֆտի տեսքով՝ վճարման միջոցների կարճաժամկետ կարիքները հոգալու համար։

Հասանելիության վարկ.

Ավալանշային վարկ տրամադրելիս բանկը ստանձնում է հաճախորդի պարտավորությունների պատասխանատվությունը, որը կրում է երաշխիքի կամ երաշխավորության ձև: Եթե ​​հաճախորդը չի կատարում իր պարտավորությունները իր գործընկերոջ նկատմամբ, ապա բանկը ստանձնում է այդ պարտավորությունների վճարումը:

Նման վարկերը կարող են լինել երկարաժամկետ և կարճաժամկետ: Ավալանշային վարկ տրամադրելիս կարելի է օգտագործել՝ վարկի երաշխիք; ապրանքների ամուր առաջարկի երաշխիք. վճարման երաշխիք:

Լիզինգ.

Ռուսաստանում լիզինգի պաշտոնական ճանաչում(Անգլերեն վարձակալել - վարձավճար, վարձակալություն) որպես ձեռնարկատիրական գործունեության տեսակ պարունակվում է Նախագահի «Ներդրումային գործունեության մեջ ֆինանսական վարձակալության զարգացման մասին» 1994 թվականի սեպտեմբերի 17-ի NQ 1929 թ.

Վարկային քարտեր.

Բացման հետ վարկային գիծվարկավորում վարկային քարտերի միջոցով, որոնք հիմնված են համակարգչային տեխնոլոգիաների կիրառման վրա։

Վարկային քարտերը լայնորեն կիրառվում են սպառողական վարկերի տրամադրման մեջ, քանի որ դրանք գործնականում ժամանակ չեն պահանջում ապառիկ գնումը մշակելու համար: Վարկային քարտերը, որոնք փոխարինում են կանխիկին և չեկերին, թույլ են տալիս տիրոջը ստանալ կարճաժամկետ բանկային վարկ:

Վարկային քարտերը օգտագործվում են տերմինալների համակարգում, որոնց օգտագործման կանոնները բավականին պարզ են. գործարք կատարելիս քարտը տեղադրվում է համապատասխան տերմինալում և ավտոմատ կերպով գանձվում է գնման, ստացված ծառայությունների կամ կանխիկի գումարը: Միևնույն ժամանակ քարտի հիշողության մեջ մուտքագրվում է կատարվող գործողության վայրի, ժամանակի և բնույթի վերաբերյալ տեղեկատվությունը: Էլեկտրոնային վարկային քարտերի նոր սերունդը հագեցած է անկայուն ծրագրավորվող հիշողությամբ, որը պաշտպանում է դրանք կեղծիքից:

Հիփոթեքերկարաժամկետ վարկ է, սովորաբար խոշոր, ապահովված անշարժ գույքով, առաջին հերթին հողով: Շուկայական տնտեսությունենթադրում է այս վարկատեսակի լայն կիրառում, այստեղից էլ դրա կարևորությունը Ռուսաստանի համար։

Վարկերի տոկոսներ

Վարկի տոկոսներ վարկի գինն է։Տոկոսադրույքը սահմանվում է որպես վարկի դիմաց ստացված տարեկան եկամտի գումարի հարաբերակցությունը դրա չափին: Օրինակ, եթե տրամադրված վարկի գումարը 100 հազար ռուբլի է, իսկ տարեկան եկամուտը` 16 հազար ռուբլի, ապա վարկի տոկոսադրույքը կկազմի 16% (16000: 100000 x 100%): Տոկոսադրույքը արտացոլում է վարկային ռեսուրսների շուկայում առաջարկի և պահանջարկի հարաբերակցությունը և կախված է մի շարք գործոններից: Տարբեր ձևերով գոյություն ունեցող վարկի տոկոսները կարող են դասակարգվել ըստ. 1) ըստ բանկերի տեսակների՝ Կենտրոնական բանկ, բանկեր և ոչ բանկային կազմակերպություններ.
2) ըստ վարկի ձևերի և տեսակների՝ Կենտրոնական բանկի վարկերի և միջբանկային վարկերի տոկոսները, բանկային և առևտրային վարկերի տոկոսները, պետական ​​և միջպետական ​​վարկերի տոկոսները, հիփոթեքային տոկոսները և. լիզինգային վարկ, հետաքրքրություն ուղիղ եւ պորտֆելի ներդրում;
3) վարկի պայմաններով` կարճաժամկետ, միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկերի տոկոսներ.
Կախված արժութային շուկայի վարքագծից, առանձնանում են ֆիքսված և լողացող տոկոսադրույքներ։
Ֆիքսված տոկոսադրույքստեղծվել է վարկի ամբողջ ժամկետի համար:
լողացող տոկոսադրույքտատանվում է՝ կախված արժութային շուկայի վիճակից։
Փողերի հիմնական մասը, որ բանկերը տրամադրում են վարկառուներին, ավանդատուների գումարներն են, որոնք նրանք պահելու համար պահում են բանկում։ Շահույթի մի մասը, որը ստանում է բանկը, այն փոխանցում է ավանդատուներին՝ գումարի օգտագործման համար վճարի տեսքով։ Այս վճարը նույնպես սովորաբար արտահայտվում է որպես ներդրման արժեքի տոկոս: Այսպիսով, բանկում ավանդադրված միջոցները որոշակի ժամանակահատվածից հետո բերում են որոշակի եկամուտ, որը հավասար է տվյալ ժամանակահատվածում կուտակված տոկոսների չափին։

Այսպիսով, բանկերը մի կողմից ընդունում են ավանդներ և այդ ավանդների դիմաց տոկոսներ են վճարում ավանդատուին, իսկ մյուս կողմից վարկեր են տալիս վարկառուներին և նրանցից տոկոսներ ստանում այդ գումարն օգտագործելու համար։ Բանկի կողմից տրված վարկերի դիմաց վարկառուներից ստացած գումարի և ավանդների համար վճարվող գումարի տարբերությունը բանկի շահույթն է: Այսպիսով, բանկը հանդիսանում է ֆինանսական միջնորդ ավանդատուների և վարկառուների միջև։ Այս կապն այսպիսի տեսք ունի.

Ժամանակակից վարկային պայմանագիրը, որպես կանոն, պարունակում է հետևյալ բաժինները.

I. Ընդհանուր դրույթներ.

II. Վարկառուի իրավունքներն ու պարտականությունները.

III. Բանկի իրավունքներն ու պարտականությունները.

IV. Կողմերի պատասխանատվությունը.

V. Լուծման կարգը, վեճերը.

VI. Պայմանագրի ժամանակը.

VII. Իրավաբանական հասցեներ.

Բանկն իրավունք ունի.

ստուգել տրամադրված վարկի անվտանգությունը, այդ թվում՝ տեղում (վարկառուի մոտ) և վարկի նպատակային օգտագործումը.

դադարեցնել նոր վարկերի տրամադրումը և ներկայացնել հավաքագրման՝ նախկինում տրված վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի պայմանները խախտելու, ինչպես նաև հաշվապահական հաշվառման անտեսման, վարկի տոկոսների վճարման կրկնակի ուշացման դեպքում. Վարկառուից գանձել համապատասխան միջնորդավճար վարկը երկարաձգելիս:

Վարկառուն պարտավորվում է.

տրամադրված վարկն օգտագործել պայմանագրով նախատեսված նպատակների համար.

տրված վարկը մարել պայմանագրով սահմանված ժամկետում.

ժամանակին տոկոսներ վճարել բանկին վարկի օգտագործման համար.

ժամանակին ներկայացնել հաշվեկշիռը և այլ փաստաթղթեր, որոնք անհրաժեշտ են բանկին վարկի նկատմամբ վերահսկողություն իրականացնելու համար:

Բանկի պարտականություններըվարկային պայմանագրով հետևյալն են.

վարկառուին պայմանագրով սահմանված չափով և ժամկետում տրամադրել վարկ.

տեղեկացնել վարկառուին փաստերի և պատճառների մասին վաղ վերականգնումբանկային վարկ;

ամսական կտրվածքով նախկինումհաճախորդ-վարկառուին տրամադրված վարկի տոկոսագումարների համար թվեր. տեղեկացնել վարկառուին Կենտրոնական բանկի, լիազորությունների և ղեկավարության որոշմամբ կարգավորող փաստաթղթերի և հաշվարկների փոփոխությունների մասին:

2. Գնաճի տեսության որոշ ասպեկտներ

Գնաճը ընդհանուր գների մակարդակի բարձրացում է։ Սա, իհարկե, չի նշանակում, որ բոլոր գները անպայմանորեն բարձրացվում են։ Գները աճելու միտում ունեն շատ անհավասարաչափ։ Ոմանք ցատկում են, մյուսները բարձրանում են ավելի չափավոր տեմպերով, իսկ մյուսները ընդհանրապես չեն բարձրանում:

Ընդունված է գնաճը բաժանել երկու տեսակի.պահանջարկով պայմանավորված գնաճ և ծախսերի վրա հիմնված գնաճ:

Այնուամենայնիվ, մեջ իրական աշխարհըայս բաժանումը շատ հազվադեպ է: Գործնականում դժվար է տարբերակել երկու տեսակները: Օրինակ, ենթադրենք, որ ռազմական ծախսերը կտրուկ աճել են, և, հետևաբար, ընդհանուր ծախսերն աճել են՝ առաջացնելով պահանջարկի գնաճ: Երբ ապրանքների և ռեսուրսների շուկաներում գործում են պահանջարկը մեծացնելու խթանները, որոշ ընկերություններ իրենց աշխատավարձի, նյութական և վառելիքի ծախսերն աճում են: Իրենց շահերից ելնելով` ստիպված են թանկացնել, քանի որ արտադրության ինքնարժեքը բարձրացել է։ Թեև այս դեպքում ակնհայտորեն առկա է պահանջարկի գնաճ, շատ բիզնեսների համար դա կարծես ծախսերի գնաճ է: Դժվար է որոշել գնաճի տեսակը՝ առանց իմանալու առաջնային աղբյուրը, այսինքն՝ գների ու աշխատավարձերի բարձրացման իրական պատճառը։ Այս հարցին պատասխանելու համար անհրաժեշտ է հասկանալ դրամական կամ անվանական եկամտի և իրական եկամտի տարբերությունը: Դրամական կամ անվանական եկամուտը այն գումարն է, որը մարդը ստանում է աշխատավարձի, վարձավճարների, տոկոսների կամ շահույթի տեսքով: Իրական եկամուտը որոշվում է ապրանքների և ծառայությունների քանակով, որոնք կարելի է գնել անվանական եկամտի չափով: Եթե ​​մեր անվանական եկամուտն ավելանա գների մակարդակից ավելի արագ տեմպերով, ապա իրական եկամուտը կբարձրանա։ Եվ հակառակը, եթե գների մակարդակն ավելի արագ բարձրանա, քան մեր անվանական եկամուտը, ապա իրական եկամուտը կնվազի։

Իրական եկամտի փոփոխությունը մոտավորապես կարող է արտահայտվել հետևյալ բանաձևով. Իրական եկամտի փոփոխություն (%) = Անվանական եկամտի փոփոխություն (%) - Գների մակարդակի փոփոխություն (%):

Այսպիսով, եթե անվանական եկամուտը տվյալ տարվա ընթացքում ավելանում է 10%-ով, իսկ գների մակարդակը նույն ժամանակահատվածում ավելանում է 5%-ով, ապա իրական եկամուտը կաճի մոտ 5%-ով։ Պետք է հիշել, որ հենց գնաճի փաստը որպես նվազում գնողունակության, այսինքն՝ գնվող ապրանքների և ծառայությունների քանակի նվազումը պարտադիր չէ, որ հանգեցնի անձնական իրական եկամտի կամ կենսամակարդակի նվազմանը։ Գնաճը նվազեցնում է գնողունակությունը. սակայն, մեր իրական եկամուտը կամ կենսամակարդակը կնվազի միայն այն դեպքում, եթե ձեր անվանական եկամուտը համընթաց գնա գնաճին: Քանի որ խոսքը վարկավորման մասին է, հարկ է նշել, որ գնաճը նաև եկամուտների վերաբաշխում է կատարում պարտապանների և պարտատերերի միջև։ Մասնավորապես, չնախատեսված գնաճը նպաստում է վարկառուներին վարկատուների (վարկատուների) հաշվին: Ենթադրենք, մենք բանկից վերցնում ենք 1000 ռուբլի, որը պետք է վերադարձնենք երկու տարի հետո։ Եթե ​​այս ժամանակահատվածում գների ընդհանուր մակարդակը կրկնապատկվեր, ապա 1000 ռուբլին, որը մենք պետք է վճարենք, կունենային գնողունակության կեսը, քան մենք ի սկզբանե վերցրել էինք: Ճիշտ է, չհաշված տոկոսավճարները, մենք կփոխհատուցենք նույն գումարը, ինչ պարտք ենք վերցրել: Երբ գները բարձրանում են, փողի արժեքը նվազում է, ուստի գնաճի պատճառով վարկառուին տալիս են «թանկ» փող և մարում «էժան» փողով։

3. Բանկային վարկերի գծով վճարումների իրական չափի հաշվարկ

Ես հավաքեցի Կոգալիմ քաղաքում սպառողական վարկեր տրամադրող չորս բանկերի տեղեկատվական թերթիկներ: Որպես պարտատեր բանկեր ընտրվել են այն բանկերը, որոնք ամենից հաճախ վարկ են տրամադրում Կոգալիմ քաղաքում։ Դրանք են Ռուսաստանի Սբերբանկը, Stroycredit, Trust, Petrocommerce: Ես շրջեցի այս բանկերի խորհրդատուների մոտ՝ ճշտելու բանկային տոկոսների դիմաց թաքնված վճարումները։ Համեմատական ​​հաշվարկները պարզեցնելու համար ես ընտրեցի 100,000 ռուբլի սպառողական վարկի ֆիքսված գումար: Հետևյալ աղյուսակները և հաշվարկները ցույց են տալիս այս բանկերի իրական տոկոսադրույքները: Մեր ուսումնասիրության մեջ օգտագործված բոլոր տվյալները, ըստ օրացուցային պայմանների, պատկանում են 2010 թվականի սեպտեմբերից մինչև 2011 թվականի մարտ ընկած ժամանակահատվածին:(Հավելված թիվ 1):

1. «Ռուսաստանի Սբերբանկ» բանկ

Ռուսաստանի Սբերբանկում վարկի առավելությունները. ցածր տոկոսադրույքներ, առավելագույն բացություն, բանկի հուսալիություն:

Թերությունները. մեծ թվով փաստաթղթեր, որոնք պետք է հավաքվեն, շատ ժամանակ է ծախսվում վարկ ստանալու վրա: Երկար ժամանակ է, որ բանկը որոշում կայացնի վարկ տրամադրելու վերաբերյալ։

2. «Պետրոկոմերս» բանկ

Անհետաձգելի կարիքների համար վարկ. Վարկի ժամկետը 1 տարի է։

17%-ը բանկի կողմից գանձվող իրական տոկոսադրույքն է:

100000*0.17=17000 – վարկի գումար, որը գանձվում է բանկի կողմից:

Թերությունները. մեծ թվով փաստաթղթեր, որոնք պետք է հավաքվեն, շատ ժամանակ է ծախսվում վարկ ստանալու վրա: Վարկի վաղաժամկետ մարման համար նախատեսված է նաև տույժ՝ մնացորդի 3%-ի չափով։

3.Բանկ «Stroycredit».

Անհետաձգելի կարիքների համար վարկ. Վարկի ժամկետը 1 տարի է։

Բանկի կողմից գանձվող իրական գումարը կազմում է տարեկան 22%:

100,000 * 0,22 \u003d 22,000 ռուբլի - բանկի կողմից գանձված վարկի գումարը:

Առավելությունները՝ փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ, վարկի մշակման ժամանակը կես ժամ է։

3. «Թրաստ» բանկ

1.3%*12=15.6% հաշվի սպասարկման վճար։

27%+7%+15.6%=49.6% բանկի կողմից գանձվող իրական տոկոսադրույքն է։

Նշվածից 22,6%-ով ավելի։ Մեծ թաքնված վճարում. Բացի այդ, վճարումը վաղաժամկետ մարելու համար գանձվում է մնացորդի գումարի 2%-ի չափով տուգանք:

Բացի այդ, փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթը, վարկի մշակման 10 րոպե տևողությունը այս դեպքում բավականին վտանգավոր է միջին վիճակագրական մարդու համար, որը թույլ չի տիրապետում տոկոսներին։

Այսպիսով, բանկերի իրական տոկոսադրույքները տատանվում են տարեկան 17% Petrocommerce-ում մինչև 27% Trust Bank-ում: Սակայն ապառիկ ապրանքների ձեռքբերման շահութաբերությունը որոշելիս անհրաժեշտ է հաշվի առնել գնաճի հարաբերական մակարդակը։

4. Գնաճի մակարդակի հաշվարկ

Որպես թեստային գնումներ, ես ընտրեցի 7 ամենատարածված ապրանքները, որոնք ներառված են սպառողական զամբյուղԿաթ 3,5% յուղ, հնդկաձավար, հավի ձու, կարտոֆիլ, կլոր հատիկավոր բրինձ, սովորական բոքոն, տավարի միս։ Բոլոր գները համապատասխանում են խոշոր խանութների միջին ամսական գներին:

Որպես ուսումնասիրություն, միջին աշխատավարձտարրական դպրոցի ուսուցիչ Կոգալիմում: Որպես հսկիչ ծառայություններ վերցվել են 2 սենյականոց բնակարանի սոցիալական վարձի արժեքը և Կոգալիմ քաղաքում էլեկտրաէներգիայի արժեքը։(Հավելված թիվ 2):

Անվանական աշխատավարձի միջին աճը` (18700-17000):17000=0,1=10%

2 սենյականոց բնակարանի սոցիալական վարձավճարի աճը կազմել է.

(4500-4000):4000=0,125=12,5%.

Էլեկտրաէներգիայի թանկացումը կազմել է.

(1,29-1,05):1,05=0,23=23%.

Միջին հաշվով, ուսումնասիրված ապրանքների և ծառայությունների գների աճը Կոգալիմ քաղաքում կազմել է.

(7.3%+0.3%+25.6%+88%+2.9%+2.5%+5.92%+11.72%+1.12%+3.81%+5 .16% + 12.5% ​​+ + 23%) / 13 = 14.56% (Ակնհայտ է, որ որքան շատ հսկող ապրանքներ և ծառայություններ եք վերցնում, այնքան ավելի ճշգրիտ է հաշվարկվում գնաճի մակարդակը):

Տարրական դպրոցի ուսուցչի իրական եկամուտների փոփոխությունը եղել է.

10% - 14,56% \u003d -4,56% (ըստ պաշտոնական տվյալների, միջին աշխատավարձի աճը կազմել է 10%, ճշգրտված գնաճի համար):

Այնուամենայնիվ, պետք է հաշվի առնել, որ

  1. Ապրանքի կամ ծառայության արժեքը, որի համար վարկ է վերցվել, աճել է միջինում մինչև 14,56%:
  2. Այս ապրանքի կամ ծառայության համար վճարվել է ապառիկ:
  3. Կուտակեք 100 հազար ռուբլի գումարի հետ աշխատավարձերը 18700 ռուբլի շատ դժվար է:

Քանի դեռ այս փողերը կուտակվում են, գնաճը արժեզրկելու է դրանք։ Բանկը այս գումարը տալիս է ամբողջությամբ և անմիջապես։

Տարեկան 17% նավթային առևտուրն ակնհայտորեն չի համապատասխանում վաշխառուի սահմանմանը:

Վարկառուին տրված վարկից նրա եկամուտը կազմում է 17% -14,56% = 2,44%:

Հաշվի առնելով բանկի առանձնահատուկ դիրքը Կոգալիմ քաղաքում՝ կարելի է եզրակացնել, որ այս բանկի աշխատանքի ուղղություններից մեկը բնակչությանն աջակցելն է։

Trust Bank-ի 49,6%-ը կասկածներ է հարուցում խմբի աշխատանքի կայունության, հուսալիության վերաբերյալ, քանի որ նման տոկոսներով դուք կարող եք շատ շուտով կորցնել հաճախորդներին։

Հաշվի առնելով գնաճից բանկերի կորուստները՝ նրանց իրական եկամուտները հետևյալն են.

Stroycredit՝ 22% -14,56% = իրական եկամտի 7,44%:

Սբերբանկ. 22% - 14.56%=իրական եկամտի 7.44%

«Վստահություն»՝ 49.6% -14.56% = իրական եկամտի 35.04%:

Որոշեցի վերը ներկայացված բոլոր տվյալները համեմատել մեր քաղաքի քաղաքացիների կարծիքի հետ և պարզել՝ արդյոք բնակիչները գիտե՞ն, թե որտեղ է ավելի ձեռնտու գումար պահելը։ Ես Կոգալիմի բնակիչներին երկու հարց տվեցի. «Արդյո՞ք նրանք օգտվում են որևէ բանկի ծառայություններից»: և «Ավանդ ունե՞ն»:

Հարցաքննվել է ընդհանուր առմամբ 30 մարդ(Հավելված թիվ 3):

Ինչպես պարզվեց, մարդիկ նախընտրում են օգտվել ընդհանրապես ծառայություններից, իսկ ավանդներից՝ մասնավորապես Ռուսաստանի Խնայբանկի։ Երկրորդ տեղում Petrocommerce-ն է, իսկ Stroycredit-ը՝ երրորդում՝ մի փոքր ուշացումով։

Եզրակացություն

Ելնելով վերոգրյալից՝ կարելի է անել հետևյալ եզրակացությունները.

  1. Վարկ վերցնելը ձեռնտու է. Քանի որ գնաճը կազմում է 14,56%։ Տարեսկզբին մեր վերցրած գումարը էժանանում է 14,56%-ով.
  2. Բանկերը իսկապես թաքնված հետաքրքրություն են ցուցաբերում, բայց դա պայմանավորված է, նույն կերպ, գնաճի աճով։
  3. Վարկառուի համար առավել բարենպաստ պայմաններ են ապահովում Կոգալիմ քաղաքումՏ Նավթառեւտուր.

4. Պայմանագիրը կազմելիս անհրաժեշտ է ուշադիր ուսումնասիրել պայմանները և պահանջել մանրամասն խորհրդատվություն։ Դուք պետք է համոզվեք, որ այս բանկը մեկ օրվա բանկ չէ։ Բացի այդ, վարկի համար դիմելիս բանկային խորհրդատուները խորհուրդ են տալիս հիշել, որ առավելագույնը ամսական վճարումվարկերը չպետք է գերազանցեն ընտանիքի եկամտի 40%-ը:

գրականություն

  1. բանկային փաստաթղթեր.
  2. Կուլիկով Լ.Մ. Տնտեսական գիտելիքների հիմունքներ: Դասագիրք.- Մ.: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 1999 թ.
  3. Պետրով Ի.Ն. Հետաքրքրություն բոլոր առիթների համար - Չելյաբինսկ: Յուժնուրալսկ գրքի հրատարակչություն, 1996 թ.
  4. Մաթեմատիկա դպրոցում. Գիտական-տեսական և մեթոդական հանդես. թիվ 10.2006թ. Զուբարևա Ի.Ի. Եվս մեկ անգամ տոկոսների մասին.

5. Ֆինանսական և վարկային բառարան՝ 3 հատորով - Մ.՝ Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 1984-1988 թթ.

6. Հանրագիտարան երեխաների համար Թ.11. Մաթեմատիկա / գլխավոր խմբ. Մ.Դ. Ակսենովա. – Մ.: Ավանտա+, 1998:

Դիմում թիվ 1.

1. «Ռուսաստանի Սբերբանկ» բանկ

  • Անձնագիր Կոգալիմ քաղաքում բնակության թույլտվությամբ
  • Օգնություն 2 անձնական եկամտահարկ.

Վարկի պայմաններ.

2. «Պետրոկոմերս» բանկ

Վարկի պայմաններ.

3.Բանկ «Stroycredit»

Վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթեր.

  • Անձնագիր Կոգալիմ քաղաքում բնակության թույլտվությամբ.
  • Ինքնության ցանկացած այլ ապացույց:

Պարտադիր պայմաններ վարկ ստանալու համար.

  • Հեռախոսներ աշխատավայրից և տան ֆիքսված հեռախոսից,
  • Դրական վարկային պատմություն.

Վարկի պայմաններ.

3. «Թրաստ» բանկ

Սպառողական վարկ. Վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթեր.

Անձնագիր ռուսական գրանցումով.

Վարկի պայմաններ.

Վարկի գումար

Տոկոսադրույքը

Ապրանքային անուն

Գինը ուսումնասիրության սկզբում

Գինը ուսումնասիրության վերջում

Գների աճ %-ով

Կաթ 3,5% յուղ

40 ռուբլի

47 ռուբլի

17,3%

Հնդկաձավար

52 ռուբլի

99 ռուբլի

90,3%

Հավի ձու

39 ռուբլի

42 ռուբլի

25,6%

Կարտոֆիլ

25 ռուբլի

44 ռուբլի

Բրինձ կլոր հատիկ

51 ռուբլի

53 ռուբլի

2,9%

Երկար հաց սովորական

Տավարի միս առջևի քառորդ (Բրազիլիա)

256,00 ռուբլի

286,00 ռուբլի

11,72%

Տավարի կրծքամիս բ/կ

267,00 ռուբլի

270,00 ռուբլի

1,12%

Ուսի տավարի միս

289,00 ռուբլի

300,00 ռուբլի

3, 81%

նոյեմբեր

դեկտեմբեր

հունվար

փետրվար

մարտ

Վարձակալություն (ռուբ.)

4000

4000

4000

4000

4500

4500

4500

Էլեկտրականություն

(ռուբ կՎ/ժ)

1,05

1,05

Ավանդների առկայություն

Օգտվե՛ք ծառայություններից