Պահանջել հաշիվներ. Ցպահանջ ավանդ. ինչի՞ն է պետք ավանդատուին նման ապրանք: Ինչ է բանկում պահանջարկի հաշիվը

Շատերի համար բավականին սովորական է դարձել իրենց խնայողությունները վստահել բանկերին, որոնք առաջարկում են թեև ոչ բարձր, բայց կայուն եկամուտ։ Սովորաբար այդ նպատակով օգտագործվում են երկու տեսակի ավանդներ՝ ժամկետային և ցպահանջ ավանդներ: Առաջին դեպքում ավանդի պայմանագրի պայմանները սահմանում են միջոցների տեղաբաշխման պայմանները, դրանց դուրսբերման պայմանները և համալրման հնարավորությունը: Երկրորդ տարբերակն ունի զգալի տարբերություններ և հարմար չէ բոլոր ներդրողների համար, առաջին հերթին ցածր տոկոսադրույքի պատճառով:

Ցպահանջ ավանդների էությունը

Ավանդների այս տեսակը բնութագրող հիմնական հատկանիշներից մեկը սեփականատիրոջ կողմից ցանկացած գործարքի սահմանափակումների գրեթե իսպառ բացակայությունն է: Ի տարբերություն դասականի ժամկետային ավանդներ, ներդրումների այս տեսակի առավելությունը հաշվի օգտագործման անսահմանափակ ժամկետն է։ Ավանդատուն կարող է ցանկացած պահի օգտագործել իր միջոցները՝ առանց բանկին նախապես ծանուցելու: Այն չի վճարում լրացուցիչ վճարներ կամ տույժեր:

Ցպահանջ ավանդների և ժամկետային ավանդների միջև մեկ այլ էական տարբերություն շատ ցածր եկամտաբերությունն է: Շատ բանկեր առաջարկում են տարբեր տոկոսադրույքներ տարեկան 0,1%-ից մինչև 0,5%. Ուստի ներդրումների այս տեսակը չի կարելի շահավետ անվանել։ Ներդրումների այս տեսակն իր հիմքում ավելի շատ նման է բանկային հաշիվ բացելուն, որտեղից սպասարկվում են հաճախորդների հաշիվները և կատարվում են վճարումներ: Բայց ցպահանջ ավանդի և վճարային հաշվի հիմնական տարբերությունը հենց այդպիսի հնարավորության բացակայությունն է։ Ավանդատուն իրավունք ունի իրականացնել միայն կանխիկ գործարքներ, կանխիկացումներ և փոխանցումներ սեփականատիրոջ անունով:

Այնուամենայնիվ, ցպահանջ ավանդները հայտնի են: Ինչու են դրանք այդքան հաճախ բացվում բանկի հաճախորդների կողմից:

Որո՞նք են ցպահանջ ավանդների առավելությունները

Հիմնական առավելությունը գումարն օգտագործելու հնարավորությունն է առանց ժամկետի և չափի սահմանափակումների: Այսինքն՝ միջոցների սեփականատերը դրանք ուղղակի տեղադրում է բանկային հաշվի վրա՝ պաշտպանելու գողությունից, կորստից, մասամբ արժեզրկումից։ Որպես կանոն, շահութաբերությունն այս դեպքում առաջնահերթ նպատակ չէ։ Ամենից հաճախ նման հաշիվների բացումը շահավետ է այն իրավիճակներում, երբ ցանկացած պահի կարող է գումար պահանջվել: Կամ այն ​​դեպքերում, երբ մոտ ապագայում նախատեսվում է գնում կամ այլ ծախսեր։ Այս դեպքում ժամկետային ավանդ բացելն անիմաստ է, քանի որ գումարի անհրաժեշտության օրը նախապես հայտնի չէ։

Այսպիսով, ցպահանջ ավանդների հիմնական նպատակն է ապահովել փողի անվտանգությունը և շահութաբերության փոքր տոկոսով դրանց բազմապատկումը։

Որպես օրինակ, դիտարկենք մի իրավիճակ, երբ բանկի հաճախորդը կատարում է բնակարանների փոխանակում: Հին բնակարանի վաճառքից ստացված հասույթը կուղղվի գնելու նոր բնակարան. Սակայն գործարքի վերջնական ժամկետը դեռևս հայտնի չէ։ Տանը փող պահելն անվտանգ չէ, քանի որ, ամենայն հավանականությամբ, շատերը գիտեն դրանց գոյության մասին, և նրանց անվտանգության երաշխիք չկա։ Միևնույն ժամանակ, դասական տարբերակով ավանդային հաշիվ բացելը նույնպես ռացիոնալ չէ, քանի որ միջոցները կարող են անհրաժեշտ լինել մեկ ամսից, կամ դրանք կարող են օգտակար լինել երկու կամ երեք օրվա ընթացքում: Հենց նման դեպքերի համար է տրամադրվում ցպահանջ ավանդ՝ գումարը պաշտպանված է գողությունից և միաժամանակ հասանելի է սեփականատիրոջը ցանկացած պահի։

Ցպահանջ ավանդների վրա միջոցների տեղադրման պայմանները

Բանկերն առաջարկում են տարբեր արժույթներով նման ավանդներ բացելու հնարավորություն։ Բայց քանի որ ամենից հաճախ ավանդատուները ստիպված են գործ ունենալ ռուբլով, ռուբլով ավանդներն ամենաարդիականն են:

Առաջին հերթին պետք է ասել եկամտաբերության մասին։ Ինչպես վերը նշվեց, դա, որպես կանոն, կազմում է տարեկան 0,01-0,5%: Ցպահանջ ավանդների վրա համանման տոկոսադրույքներ առաջարկող բանկերի թվում են, մասնավորապես, ՎՏԲ24-ը, Սբերբանկը և այլ խոշոր վարկային կազմակերպությունները: Բայց, օրինակ, Fundservisbank-ում նման ավանդների տոկոսադրույքներն ավելի բարձր են՝ տարեկան 1%: Մոսոբլբանկը ցպահանջ ավանդների գծով ավանդատուներին տալիս է 1.5%: Որպես կանոն, ամենաբարձր տոկոսադրույքները նախատեսված են թոշակառուների համար։ Այստեղ առանձնանում է Պրոմսերվիսբանկը 3,5% տոկոսադրույքով և Սբերբանկից կենսաթոշակառուների համար ցպահանջ ավանդներով, որոնցից մի քանիսի պայմանները նախատեսում են տոկոսադրույք: տարեկան մինչև 5%.

Տոկոսադրույքի չափը, թերեւս, բանկի միակ պայմանն է, որը կարգավորում է փողի տեղաբաշխումը։ Ներդրումների սկզբնական չափն ամենից հաճախ սահմանափակումներ չունի։ Սակայն որոշ բանկեր պահանջում են ավանդ նվազագույն վճարում. Այսպիսով, Սբերբանկում ցպահանջ ավանդ բացելիս նախադրյալհաշվին առնվազն 10 ռուբլի մուտքագրելն է, VTB24 բանկում այդ գումարը կազմում է 100 ռուբլի: Նաև առնվազն 10 ռուբլի պահանջվում է Ռուսաստանի գյուղատնտեսական բանկում հաշվին մուտքագրելու համար:

Ցպահանջ ավանդների բացման և օգտագործման հետագա պայմանները բոլորում նման են վարկային հաստատություններ. Ամենուր տրամադրվում է տոկոսների կապիտալացում և հաշիվը համալրելու հնարավորություն։ Ավելին, հավելյալ ներդրումների չափի, ոչ էլ դրանց հաճախականության սահմանափակումներ չկան։ Նաև հաշվից գումարի դուրսբերումը կանոնակարգված չէ։

Նման ավանդների համար շահավետ առավելություն է դրանք միաժամանակ բացելու հնարավորությունը ժամկետային ավանդ, որն ունի ավտոմատ երկարացման հատկություն։ Եթե ​​ավանդի պայմանագրի գործողության ժամկետի ավարտին գումարը չի հանվում ավանդից, դրանք ավտոմատ կերպով փոխանցվում են ցպահանջ ավանդ: Այս պայմանը պետք է առանձին ամրագրվի ավանդային պայմանագրում: Հակառակ դեպքում, բոլոր ավանդային միջոցները լռելյայն կարող են փոխանցվել հաջորդ տեղաբաշխման ժամանակաշրջանին, և դրանք հնարավոր կլինի առանց կորստի հանել միայն դրա ավարտից հետո:

Ո՞վ է իրավասու ցպահանջ ավանդների համար:

Առաջին հերթին, ցպահանջ ավանդները ձեռնտու են հենց բանկերին. նրանք ստանում են ամենաէժան մուտքը փողի օգտագործման համար: տարբերակները. Բայց ավանդատուներն ունեն նաև որոշակի առավելություններ, ինչպիսիք են.

• հուսալիություն՝ համեմատած տանը գումար պահելու հետ.
• սեփական միջոցների անվճար մուտք՝ առանց դուրսբերման/համալրման ժամկետների և չափերի սահմանափակումների.
• ավանդների ապահովագրման համակարգում ներդրված միջոցների պաշտպանություն.
• կայուն, թեկուզ նվազագույն եկամուտ ավանդի վրա

Ցպահանջ ավանդները հատկապես հարմար են նրանց համար, ովքեր կարիք ունեն անընդհատ օգտագործել կուտակված միջոցները և մոտ ապագայում կարող են փողի կարիք ունենալ՝ չունենալով խնայողության այլ միջոց։

Բանկերում ավանդները մեր երկրում համարվում են կապիտալի պահպանման և ավելացման ամենահուսալի միջոցներից մեկը։ Նրանք պայմանագրի ավարտին երաշխավորում են ավանդատուին խնայողությունների վերադարձը դրանց վրա կուտակված տոկոսների հետ միասին։ Ավանդների վրա միջոցների ներդրման օգուտի աստիճանը կախված է ներկայիս տնտեսական իրավիճակից:

Ժամկետային բանկային ավանդների առավելությունները

Երբ դուք որոշակի գումար եք ներդնում ցանկացած ժամանակահատվածի համար, դրա ժամկետը լրանալուց հետո, բացի այս գումարից, ձեզ վճարվում է նաև որոշակի տոկոս։ Անվանականորեն դուք ստանում եք ավելի շատ գումար, բայց իրական շահույթը կախված է նրանից, թե որքանով է տոկոսադրույքը գերազանցում (կամ չի գերազանցում) գնաճը: Դա կարող է ստացվել՝ հաշվի առնելով թանկացումը սպառողական զամբյուղդուք կկարողանաք ապրանքներ գնել նույնիսկ ավելի քիչ, քան ավանդը բացելուց առաջ: Ահա թե ինչու բանկային ավանդներդառնալ չափազանց գրավիչ. ներդրումային գործիքընթացքի մեջ է տնտեսական աճը, որն ապահովում է բարձր տեմպեր և ցածր գնաճ։ Ներդրումների առավելություններն այս փուլում ակնհայտ են.

Այն վտանգներին, որոնք ի լրումն սպասարկում են ներդրողներին բարձր գնաճ, ներառում է բանկի հետ հնարավոր խնդիրները, որոնց հետ կնքվել է պայմանագիրը, և ավանդների առանձնահատկությունները և դրանց համար պայմանները. տարբեր բանկեր. Առաջին դեպքում խնայողությունների հուսալիության երաշխիքը տրամադրում է «Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը»՝ պետական ​​սեփականություն հանդիսացող ընկերությունը, որը, ապահովագրված իրադարձություն(սնանկություն, լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչել) ավանդատուին փոխհատուցում է մինչև 1400 հազար ռուբլի գումար: ներառական։

Ինչ վերաբերում է ավանդների ոչ թափանցիկ պայմաններին, ապա այստեղ պետք է հատկապես զգույշ լինել։ Շատ ֆինանսական հաստատություններ դիմում են անորոշ լեզվի, թաքնված վճարների, տոկոսների հաշվարկման ոչ ստանդարտ մեթոդների. մուտքագրեք միջոցների դուրսբերման հատուկ պայմաններ. Առաջարկվող ապրանքի մասին ամբողջական պատկերացում կազմելու համար, պայմանագիրը կնքելուց առաջ խնդրեք հաշվարկել այն իրական գումարը, որը կստանաք ձեր ձեռքերում ժամկետի վերջում։ Այսպիսով, դուք կարող եք գնահատել, թե որքան շահավետ է խոստանում գործարքը:

Բանկային ավանդների դրական և բացասական կողմերը

Նախքան կոնկրետ ծրագիր ընտրելը և ավանդի բոլոր դրական և բացասական կողմերը կշռելը, դուք պետք է որոշեք այն գումարը, որը պատրաստ եք տոկոսադրել: Բանկերը պահպանում են հստակ կանոն՝ որքան շատ գումար, այնքան բարձր է ավանդի տոկոսադրույքը:

Բոլոր ավանդները բաժանված են ըստ նշանակության՝ ֆիզիկական անձանց և իրավաբանական անձինք. Առաջինները նախատեսված են հասարակ քաղաքացիների համար, դրանք ծածկված են ավանդների ապահովագրման համակարգով։ Բացի այդ, կան մասնագիտացված ծրագրային արտադրանքնեղ խմբերի համար՝ թոշակառուներ, երեխաներ, ուսանողներ, հիփոթեքային վարկառուներ և այլն: Որպես կանոն, նման ծրագրերն առանձնանում են լոյալ պայմաններով և հնարավոր ամենաբարձր դրույքաչափերով:

Ըստ միջոցների տեղաբաշխման՝ ավանդները բաժանվում են հրատապ և ցպահանջ ավանդների։ Շտապները ձգվում են որոշակի ժամկետով և ներգրավվում են առավելագույն դրույքաչափեր. Դրանք իրենց հերթին բաժանվում են խնայողությունների (արգելվում է միջոցների համալրումը և դուրսբերումը), կուտակային (համալրմամբ) և հաշվարկային կամ ունիվերսալ (մուտքային և ելքային գործարքներով):

Ցպահանջ ավանդները բանկային հաշիվներ են, որոնցից ցանկացած պահի կարելի է գումար հանել: Հասկանալի է, որ նման համաձայնագրի նկատմամբ հետաքրքրությունը նվազագույն է։

Ըստ արժույթի՝ ավանդները տարբերվում են ռուբլու, դրամով, բազմարժույթով:

Բացի այդ, տոկոսային պայմանները հնարավորություն են տալիս ավանդային պայմանագրերը վերագրել այս կամ այն ​​տեսակին։ Ավանդները կարող են լինել ֆիքսված կամ լողացող տոկոսադրույքը, հաշվեգրման տարբեր պայմաններ (պարզ և բաղադրություն հետաքրքրությունը) և տոկոսների վճարման տարբեր պայմաններ (ամսական, տարեկան, միանվագ պայմանագրի ավարտին): Այս պայմանները պետք է գրվեն պայմանագրում:

Դուք կիմանաք, թե որքան շահավետ է ցպահանջ ավանդը, ինչպես բացել այն և որ բանկերն են առաջարկում ցպահանջ ավանդների ամենաբարձր տոկոսադրույքները:

18.04.2018 Լյուբով Չուշենկո

Բարձր տոկոսադրույքով ներդրումներն ակտիվորեն օգտագործվում են քաղաքացիների կողմից՝ իրենց խնայողությունները շահավետ պահպանելու նպատակով։

Այնուամենայնիվ, որոշ հաճախորդներ հաջողությամբ օգտվում են նաև «Ցպահանջով» ավանդներից՝ չնայած ոչ բարենպաստ պայմաններին:

Հոդվածից դուք կիմանաք անժամկետ ավանդների առավելությունների և դրանց օգտագործման մասին:

Ցպահանջ ավանդներ կամ անժամկետ ավանդներ՝ ինչ է դա

Ներդրումների տոկոսադրույքներն ուսումնասիրելիս քաղաքացիները հաճախ հանդիպում են «ըստ պահանջի» հասկացության։ Այս տեսակի ներդրումները էապես տարբերվում են այլ ֆինանսական ապրանքներից՝ տոկոսների չափով և եկամտաբերության հիմնական մակարդակով: Ինչ է այս տեսակի արտադրանքը:

«Պահանջով» ավանդի հիմնական առանձնահատկությունը ձեր խնայողությունները ցանկացած պահի օգտագործելու հնարավորությունն է: Շահույթի դուրսբերումը տեղի է ունենում առանց հաշվեգրումների կորստի: Ավանդն անսահմանափակ է. ցանկացած հարմար պահի կարող եք կանխիկացնել ձեր խնայբանկի հաշվից:

Հաճախորդներն օգտագործում են նման բանկային ապրանքներ՝ փողը ապահով պահելու և ծառայությունների դիմաց վճարելու համար:

Ինչպես ցանկացած բանկային արտադրանք, «պահանջով» ավանդն ունի իր դրական ու բացասական կողմերը։

Առավելությունները հետևյալ հատկանիշներն են.

• կուտակված եկամուտն օգտագործելու լայն հնարավորություններ. ավանդը նախատեսում է գումարի լրիվ կամ մասնակի դուրսբերում, հաշվի համալրում. որոշակի գումար, տարբեր կարիքների համար խնայողություններ փոխանցելու գործողություններ և այլն;
• հաշվեգրումների և հարակից տեղեկատվության անվտանգության երաշխիքը. Տեղեկությունները թաքցնելը տրամադրվում է բանկի կողմից, իսկ փողի անվտանգությունը պարտադիր ապահովագրությունն է։

Թերություններ:

• ցածր եկամտաբերություն;
• տոկոսների կապիտալացում;
• նվազագույն շահույթի հաշվեգրում, երբ գումարը փոխվում է:

Կարևոր.Ներդրումը նախատեսված է այն հաճախորդների համար, ովքեր ցանկանում են ծախսել կանխիկ գործարքներև դրամական փոխանցումներ կատարել դրանք համալրելու համար։ Սա այն է տարբերակիչ հատկանիշավանդ բանկային հաշվից, որը ներառում է հաշվարկային մանիպուլյացիաներ:

Ինչու են նրանց պետք բանկերը

Ցանկացած ֆինանսական հաստատության նպատակը սեփականատիրոջ համար շահույթ ստանալն է: Եկամտի մակարդակը որոշվում է փողի շրջանառության տեմպերով։

Վիճակագրության համաձայն՝ բանկի հաճախորդների ներդրված միջոցները մեկ տարվա ընթացքում կազմում են ավելի քան 30 շրջանառություն։ Սա շրջանառության ամենաբարձր ցուցանիշն է, ուստի այն առավելագույն շահույթ է բերում ֆինանսական հաստատություններին:

Ռուսական բանկերը հաճախորդներից ստացված ողջ կանխիկ դրամն ուղղում են դեպի ամենալիկվիդային ֆինանսական շրջանառությունը:

Միջոցների բաշխումը կատարվում է հետևյալ ոլորտներում.

1. Ներդրումների հիմնական մասնաբաժնի օգտագործումը որպես դրամական միջոցներ:
2. Ներդրումներ կարճաժամկետ արժեթղթերթողարկված է պետության կողմից:
3. Գումարի ամենափոքր մասը գնում է վարկավորմանը։

«Պահանջով»՝ ամենաշատը շահավետ միջոցբանկերի կողմից էժան ներդրումներ ստանալը. Ներդրողների փողի օգտագործումը գալիս է նվազագույն միջնորդավճար(տարեկան 0,001-ից մինչև 5 տոկոս): Մեծ մասը բարենպաստ դրույքաչափտրամադրվում է իրավաբանական անձանց:

Ինչ պայմաններում կարող եք բացել

Ներկայացված է ֆիզիկական անձանց ցպահանջ ավանդ բանկային հաշիվանսահմանափակ տևողությամբ։ Եկամուտը կարող է տեղաբաշխվել ինչպես արտասահմանյան, այնպես էլ ներքին արժույթներով:

Ներդրումների համար սահմանվում են հետևյալ պայմանները (բանկը իրեն իրավունք է վերապահում ճշգրտելու).

• Ոչ բաժանորդային վճարծառայության համար;
• համալրման գումարը սահմանափակված չէ.
• թույլատրվում է սեփականատիրոջ կողմից ցանկացած գումարի դուրսբերում.
• հաշվեգրված տոկոսները կապիտալիզացիայի համար են:

Վիճակագրության համաձայն՝ հավերժական ներդրումները կազմում են բոլորի մինչև 17%-ը վարկային պորտֆելներՌուսաստանի բանկային կազմակերպություններ. Ամենաբարձր տոկոսները գանձվում են միջոցների մնացորդի վրա վաղաժամկետ մարման դեպքում:

Ինչպե՞ս կարող եք օգտագործել ցպահանջ ավանդը:

Այն քաղաքացիները, ովքեր ունեն իրենց տրամադրության տակ գտնվող ավանդը, այն օգտագործում են իրենց հայեցողությամբ:

Ոմանք այն բացում են միջոցներ պահելու համար, մյուսները՝ ծախսային մանիպուլյացիաները պարզեցնելու համար։

Կոմունալ վճարումներ վճարելու համար

Կոմունալ ծառայություններին գումար փոխանցելը ծառայությունների համար հարմար վճարային համակարգ է: Սա նշանակում է, որ կապվելով բանկի հետ՝ դուք կարող եք անմիջապես վճարել բոլոր պարտքերը տարբեր ատյաններում՝ առանց տոկոսներ վճարելու։

Միջոցներ փոխանցելու համար

Ֆինանսների փոխանցումը սոցիալական տարբեր կարիքներին ներդրումների օգտագործման ամենակարեւոր գործառույթն է։ Փոխանցման համար միջնորդավճար չի գանձվում. սա ծրագրի մեծ պլյուս է:

Որոշակի գումար պահելու համար

Ցպահանջ ավանդներ՝ պահեստավորման ապահով վայր Փող. Եկամուտը ապահովագրված է, որն ապահովում է խնայողությունների ամբողջական անվտանգությունը նույնիսկ բանկի լուծարման դեպքում։

Թոշակառուների համար սա հիանալի տարբերակ է իրենց խնայողությունները ապահով վայրում պահելու համար:

Ինչպես բացել հավերժական ավանդ - մանրամասն ուղեցույց

Տոկոսներով ավանդ բացելը շատ ժամանակ չի խլի:

Հետևեք քայլ առ քայլ հրահանգներև դուք հեշտությամբ ձեռք կբերեք ձեր կանխիկի պահոցը.

1. Կապվեք բանկի հետ և աշխատակցին ներկայացրեք ձեր անձնագիրը:
2. Աջակցել փոքր քանակությամբփող. Նվազագույն խաղադրույք- 10 ռուբլի:
3. Լրացրեք ձևաթուղթը և ստորագրեք պայմանագրի 2 օրինակ:
4. Լիցքավորեք ձեր հաշիվը կամ կանխիկացրեք այն ցանկացած հարմար ժամանակ առանց սահմանափակումների:

Պայմանագիրը կնքելուց հետո հաճախորդն իրավունք ունի կատարել հետևյալ գործողությունները.

• լիազորագիր տալը;
• այն անձի նշումը, ում ավանդը ժառանգելու է.
• դրամական բոլոր շարժերի վերաբերյալ բանկից մանրամասն քաղվածք ստանալը.

Կանխիկ միջոցների մուտքագրման կամ դուրսբերման ծառայություններից օգտվելու համար ձեզ հետ ունեցեք ձեր անձնագիրը և պայմանագրի բնօրինակը: Ձեր բաց հաշվին դրամական փոխանցում ստանալու համար ճշտեք աշխատակիցների հետ ամբողջական մանրամասներորոնք պահանջվում են գումար մուտքագրելու համար: Սովորաբար նշվում է TIN-ը, բանկային կազմակերպության լրիվ անվանումը և BIC-ը:

Առցանց ավանդ բացելու համար դուք պետք է հետևեք հրահանգներին:

Դիտարկենք Սբերբանկի օրինակը.

1. Գնալ Անձնական տարածքՍբերբանկի կայքում:
2. Գնացեք «Ավանդներ և հաշիվներ» բաժինը:
3. Ընտրեք «Ավանդի բացում»:
4. Բացվող էջում ընտրեք լավագույն տարբերակև լրացրեք ձևը:
5. Բոլոր կատեգորիաները ընտրվելուց հետո սեղմեք «Բացել» կոճակը:
6. Եթե ​​մուտքագրված տվյալները ճիշտ են, հաստատեք ձեր համաձայնությունը առաջարկվող պայմանների հետ:
7. Դիմեք հիմա։ Հաստատումից հետո բոլոր տվյալները կցուցադրվեն «Ավանդներ և հաշիվներ» բաժնում:

Որտեղ բացել ցպահանջ ավանդ

Ռուսաստանում գրեթե բոլոր ֆինանսական հաստատություններն ունեն նույն պայմանները ըստ պահանջի ներդրումների համար: Տարբերությունները չնչին են: Նրանք շատ սիրված են հանրության կողմից խոշոր բանկերորոնք ապացուցել են իրենց՝ Sberbank, VTB24, Alfabank և այլն:

Ստորև բերված են բանկերը, որտեղ կարելի է ավանդ բացել շահավետ պայմաններով:

Ռոսսելխոզբանկ

Դրամական միջոցների նվազագույն մնացորդ կա դրանց դուրսբերումից հետո:

Թույլատրվում է կանխիկացում և կանխիկացում 10 ռուբլու (կամ 5 դոլարի) չափով: Տոկոսադրույքը կազմում է 0,01%:

Ալֆա բանկ

Ներդրումների բացումը հնարավոր է տարբեր արժույթներով՝ դոլար, եվրո, ռուբլի, ֆունտ, ճապոնական իեն։ տարեկան դրույքաչափըկազմում է 0.01%: Կանխիկացումը, ավանդը և փոխանցումը սահմանափակումներ չեն նախատեսում:

Բանկի բացում

Եթե ծախսային գործառնություններանցկացվել է անկանխիկ ձև, ապա ծրագիրը նախատեսում է վերցնել լրացուցիչ հանձնաժողով. Ըստ ֆինանսական գործարքներսահմանափակումներ չկան. Ստանդարտ դրույքաչափը կազմում է տարեկան 0,01%:

Ինչպես փակել հաշիվը

Փակման կարգը չափազանց պարզ է. Եթե ​​ցանկանում եք, կարող եք դա անել նույնիսկ առցանց:

Այնուամենայնիվ, ավանդի վաղաժամկետ դադարեցումը լավագույնս արվում է ոչ թե կառավարչին զանգահարելու միջոցով, այլ անմիջապես բանկի մասնաճյուղում հայտնվելու միջոցով: Բավական է բանավոր հայտարարությունը ձեզանից։ Փակումը սովորաբար տևում է 1-ից 3 աշխատանքային օր:

Բարդ իրավիճակում անհրաժեշտ է հաշիվը փակելու հայտ ներկայացնել 2 օրինակից՝ in գրելը. Մեկ օրինակը տալիս ենք բանկի ընդունման բաժին, երկրորդը գրանցված է բանկի աշխատակցի կողմից։

Եթե ​​բանկային հաստատությունը հրաժարվում է դրամական միջոցների թողարկումից, դիմեք Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկին դիմումով և համաձայնագրով: Հաջորդը՝ դատարան։

Ինտերնետի միջոցով փակելու կարգը հետևյալն է (օգտագործելով Սբերբանկի օրինակը).

• բացելով «Ավանդներ և հաշիվներ» հղումը, անցեք «Ավանդի փակում» բաժինը.
• լրացրեք հայտը՝ ընտրելով այն ուղղությունը, որը նախատեսում եք փակել.
• նշեք այն նպատակները, որոնց համար կծախսեք մնացած խնայողությունները և մուտքագրեք այն մանրամասները, որոնց համար անհրաժեշտ է փոխանցում կատարել.
• ավանդը փակված է ընթացիկ ամսաթվով.
• սեղմեք «Փակել»;
• ստուգեք մուտքագրված տվյալները և հաստատեք դիմումը:

Երբ բանկը պահում է փաստաթուղթը, դիմումի ձևի վրա կդրվի «Լրացված» կնիքը: Գործարքը հաստատելու համար բավական է տպել ավարտված չեկը։

Այս տեսանյութից դուք կսովորեք, թե ինչպես վարվել, եթե բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչվի.

Որքանո՞վ է շահավետ ցպահանջ ավանդը՝ ավանդատուների կարծիքը

Հաճախորդներ ֆինանսական հաստատություններմեծ մասամբ նրանք գոհ են «Պահանջով» ծրագրից։ Դրական ակնարկները բացատրվում են ավանդների օգտագործման բազմաթիվ առավելություններով:

Ներդրողները պնդում են, որ իրենք շոշափելի շահույթ են ստանում.

1. Խնայողությունները հուսալիորեն պաշտպանված են, քանի որ դրանք ապահովագրված են:
2. Ավանդներն օգտագործվում են որպես չեկային հաշիվներ:
3. Ներդրումները օգտագործվում են եկամուտ պահելու և կուտակելու համար:
4. Ընթացիկ հաշվի պարբերական համալրումը քաղաքացիներին ապահովում է մեծ գումարի կուտակում։
5. Ապահովագրված խնայողությունների փոխանցումն ապահովում է ժառանգությամբ.
6. Խնայողությունները հանելուց հետո հաշիվը փակելու կարիք չկա, քանի որ նվազագույն մնացորդը շատ փոքր է՝ հաճախորդը ոչինչ չի կորցնում իր ֆինանսները հանելով:
7. Հնարավոր է տարբեր սոցիալական նպաստներ ստանալ։
8. Հաշվարկների և կանխիկացման ընթացակարգերը կատարվում են նվազագույն միջնորդավճարով:
9. Հաճախորդները նվեր են անում բանկային քարտերշահավետ պայմաններով։
10. Տոկոսները վճարվում են ցածր տոկոսադրույքով, վարկի սահմանաչափը համեմատաբար փոքր է։

Եզրակացություն

Եթե ​​ցանկանում եք պահպանել ձեր խնայողությունները և պաշտպանել դրանք բոլոր տեսակի ռիսկերից, ապա պարտադիր չէ դիմել բարձր տոկոսադրույքով ավանդային ծրագրերին: Կատարեք ավանդ «Պահանջով» և ժամանակի ընթացքում մեծ գումար կկուտակեք։ Դա արեք ռուբլով, դոլարով կամ եվրոյով:

Բանկերի ավանդային ծրագրերը տարբերվում են միջոցների ներգրավման առումով և ժամկետներում։ Առավելագույն եկամուտ ստանալու համար ավանդը տեղադրվում է երկար ժամկետով՝ առանց մասնակի դուրսբերման կամ համալրման հնարավորության:

Այնուամենայնիվ, կան իրավիճակներ, երբ միջոցները պարզապես պետք է խնայել, բայց դրանք կարող են անհրաժեշտ լինել ցանկացած պահի: Ապա ավելի լավ է միջոցները տեղաբաշխել «ցպահանջ» ավանդի մեջ, որն առաջարկում են բոլոր վարկային կազմակերպությունները և ունի իր առավելություններն ու թերությունները։

Ցպահանջ ավանդը միջոցների ներդրումն է բանկային հաշվին առանց ֆիքսված ժամկետի, հաճախորդի ցանկությամբ ցանկացած ժամանակ և ցանկացած չափով համալրման և դուրսբերման հնարավորությամբ:

Նման ծրագրերը վարկային կազմակերպություններում ամենից տարածված չեն, քանի որ գործարքներից եկամուտ ստանալ հնարավոր չէ։ Առավելագույն գումարՀաշվի վրա հաշվարկված տոկոսները կազմում են տարեկան 1%: Հաշիվը սովորաբար բացվում է ռուբլով, հնարավոր է դրամական միջոցներ մուտքագրել դոլարով կամ եվրոյով։

Ավանդային պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում «ցպահանջ ավանդի» վրա տոկոսներ են հաշվարկվում, այսինքն՝ դա այն նվազագույն եկամտի չափն է, որը ավանդատուն կարող է ստանալ բանկային հաշվին միջոցներ տեղադրելիս:

Հիմնական նպատակը

Այս ներդրումների նպատակն է պահպանել խնայողությունները և ցանկացած պահի դրանք օգտագործել: Օրինակ, հաճախորդը վաճառել է սեփական բնակարանգնել նորը, բայց գնման տարբերակը դեռ չի ընտրվել:

Հասույթը տեղադրվում է բանկում, դա ապահովում է նրանց անվտանգությունն ու անվտանգությունը: Նոր տուն գնելու գործարք կնքելիս գումարը կարող է ցանկացած պահի փոխանցվել վաճառողի հաշվին կամ կանխիկացնել:

Միակ սահմանափակումը լինելու է նախապես հետ կանչելու համար դիմելու անհրաժեշտությունը մեծ գումարփող. Սովորաբար դիմումը ներկայացվում է վիրահատությունից մեկ օր առաջ։

Միջոցները կարող են ներդրվել ոչ միայն ցպահանջ ավանդներում։ Այլընտրանքն են.

1. Վարձակալություն պահատուփեր. Հաճախորդը բանկում խուց է վարձակալում և ցանկացած փաստաթուղթ, գումար պահում դրանում, այսինքն՝ տնօրինում է իր հայեցողությամբ: Ծառայությունը տրամադրվում է վճարովի, մինչդեռ վարկային ընկերությունը վճարում է հաշվում գումարի տեղադրման համար։
2. Ավանդների ներդրումներ՝ մասնակի դուրսբերման կամ համալրման հնարավորությամբ: Նման ծրագրերի օգտագործման սահմանափակումները հաշվի վրա նվազագույն մնացորդ ապահովելու անհրաժեշտությունն է 10-20 հազար ռուբլու սահմաններում, համալրումը կատարվում է նաև պայմանագրում նշված գումարներից ոչ պակաս:
3. Օգտագործելով խնայողական հաշիվ: Սեփականատերեր դեբետային քարտերհնարավորություն ունեն տարեկան ստանալ մինչև 7-10% խնայողական հաշվի միջոցների մնացորդի վրա: Բանկերը նաև սահմանափակումներ են սահմանում հաշվի օգտագործման համար՝ անհրաժեշտ է ունենալ մշտական ​​մնացորդ որոշակի չափով։

Առանց պայմանների, առանց վճարելու միջոցների տեղադրման միակ տարբերակը Լրացուցիչ ծառայություններ, կուտակման կամ դուրսբերման հնարավորությամբ ավանդի բացումն է «ըստ ցանկության»։

Տարբերությունները դասական ներդրումներից

Սահմանված են բանկերում ավանդներում միջոցների տեղադրման սկզբունքները հաշվապահական հաշվառման քաղաքականությունընկերություններ, ընդհանուր առմամբ դրանք բոլոր կառույցների համար նույնն են։ Տոկոսների հավաքագրման կարգը չի տարբերվում ստանդարտ ավանդային ծրագրերից, հաշվեգրման սկիզբը տեղաբաշխման հաջորդ օրն է, ավարտը` հաշվից միջոցներն ամբողջությամբ դուրս բերելու օրը:

Հաշվարկների հաճախականությունը որոշվում է վարկային կազմակերպության կողմից, այն կարող է լինել ամսական, եռամսյակային, կիսամյակային: Ավանդի մարմնին, որպես կանոն, կցվում է տոկոս:

Դասական ավանդային ծրագրերից ցպահանջ ավանդի մեջ միջոցներ տեղադրելու հիմնական տարբերությունն այն է, որ բանկը չի սահմանափակում ավանդատուի հաշիվը կառավարելու իրավունքները: Նա իրավունք ունի իրենից գումար համալրելու և հանելու ցանկացած չափով, ցանկացած ժամանակ:

Այս իրավունքը սահմանված է Արվեստ. 837 թ Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ:

Ֆիզիկական անձանց հաշիվներին առկա միջոցները, անկախ տեղաբաշխման տեսակից, ապահովագրվում են Ավանդների ապահովագրման գործակալությունում: Ներդրումների անվտանգությունը հավասարապես ապահովված է։

Ո՞րն է ավանդի պահանջարկի տոկոսադրույքը:

Ծրագիրն աշխատում է առևտրային բանկերև պետական ​​մասնակցությամբ վարկային հաստատությունները։ Ավանդի տոկոսադրույքը սկսվում է տարեկան 0,01%-ից՝ անկախ տեղաբաշխման արժույթից:

Խոշոր բանկերի պայմանները.

1. Սբերբանկ. Դրույքը կազմում է 0,01%, հաշվի առնելով կապիտալիզացիան: Նվազագույն մնացորդի արժեքը կազմում է 10 ռուբլի, 5 դոլար, 5 եվրո կամ դրանց համարժեքը այլ արժույթներով, տոկոսները հաշվարկվում են եռամսյակը մեկ:
2. ՎՏԲ. Տոկոսները 0,01%, հաշվի նվազագույն մնացորդը սահմանված չէ, համալրումն անսահմանափակ է, անսահմանափակ։ Տոկոսները կապիտալացվում են 91 օրվա ընթացքում: Բանկը չի նախատեսում ավանդի առանձին բացման հնարավորություն, ծրագիրը գործում է միայն առկա ավանդների շրջանակներում պայմանագրերի վաղաժամկետ խզման դեպքում։
3. Ռոսբանկ. Ավանդի տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 0,01%, արժույթը` ռուբլի, դոլար, եվրո: Տոկոսների հաշվարկման ժամկետ՝ տարեկան, հնարավոր է գրանցում ինտերնետ բանկի միջոցով:
4. Ալֆա Բանկ. Տոկոսները գանձվում են տարեկան 0,01% տոկոսադրույքով, որը նախատեսված չէ Ռուսաստանի Դաշնության բոլոր մարզերում: Ավանդը թույլ է տալիս կատարել վճարումներ և փոխանցումներ, արժույթի փոխարկում: Հնարավոր է բացել 5 արժույթով՝ ռուբլի, եվրո, դոլար, իեն, բրիտանական ֆունտ։
5. Գազպրոմբանկ. Տոկոսը՝ 0,01% տարեկան, բացվում է երեք արժույթով։ Առավելագույն ժամկետի, համալրման և դուրսբերման չափի սահմանափակում չկա: Տոկոսները հաշվարկվում են եռամսյակը մեկ:

Ըստ բանկային առաջարկներպարզ է դառնում, որ ցպահանջ ավանդի մեջ միջոցների տեղաբաշխումից եկամուտ ստանալը չի ​​աշխատի։ Երիտասարդ առևտրային կառույցները կարող են ռուբլով ցպահանջ ավանդների ավելի բարձր տոկոսադրույք առաջարկել, սակայն հաճախորդի համար նման գործարքի շահութաբերությունն ու անհրաժեշտությունը երկիմաստ կետ է:

Տոկոսների հաշվարկման և հաշվարկման օրինակ

Գնահատված եկամուտը հաշվարկելու համար կարող եք օգտագործել հաշվիչներ, որոնք տեղադրված են բանկերի կայքերում։ Դուք պետք է մուտքագրեք ներդրումների չափը, ժամկետը, անհրաժեշտության դեպքում, միջոցների համալրման և դուրսբերման հաճախականությունը:

Որպես օրինակ, Սբերբանկում ավանդի հաշվիչը տրված է.

Այսպիսով, 1 մլն ռուբլու ներդրումով։ տարեկան գործարքից ստացված եկամուտը կկազմի 100,27 ռուբլի: Այս արժեքը ոչ միայն թույլ չի տալիս շահույթ ստանալ, այլեւ փոխհատուցել գնաճը։ Ուստի նպատակահարմար չէ 3-4 ամսից ավելի ժամկետով միջոցներ տեղադրել ցպահանջ ավանդի վրա:

Լավագույն տարբերակը ավելացված տոկոսով ժամկետային պայմանագիր կնքելն է։ Ավանդի վաղաժամկետ դուրսբերման անհրաժեշտության դեպքում ավանդատուին եկամուտ կտրամադրվի «ըստ ցանկության» դրույքաչափով: Ամեն դեպքում, նա կորցնելու ոչինչ չունի։

Ցպահանջ ավանդ՝ առավելություններ և թերություններ

Բանկերի համար այս ծրագրերն ունեն լավ օգուտներ- նրանք հնարավորություն են ստանում օգտվելու ֆիզիկական անձանց տեղաբաշխված միջոցներից գրեթե անվճար։ Պայմանագրի ժամկետը սահմանված չլինելու պատճառով, ս.թ. վարկային ընկերություններչի կարող ռեսուրսներ տեղաբաշխել ամենաիրացվելի գործառնություններում, սակայն դրանք ապահովված են կայուն, ցածր եկամուտով։

Ավանդատուների համար ծրագրերն ունեն նաև իրենց առավելություններն ու թերությունները։

Առավելությունները

Աջակցող, տեղաբաշխող սեփական միջոցներըապահովում է նրանց անվտանգությունն ու անվտանգությունը. Ամեն դեպքում, նրան եկամուտ կտրամադրվի «ըստ պահանջի» դրույքաչափով, նույնիսկ պայմանագրի պայմանները չկատարելու դեպքում՝ ներդրումային ցանկացած ծրագրով։

Ապրանքի առավելությունները.

• պայմանագրի ցանկացած պահի անսահմանափակ դուրսբերման կամ համալրման հնարավորությունը.
• պայմանագիրը կնքված է անժամկետ, կարիք չունի վերագործարկման, երկարաձգման և այլն.
• բացման նվազագույն շեմ չկա.
• առցանց գրանցումը հնարավոր է;
• հաշվից կարող եք կատարել դրամական փոխանցումներ, կատարել վճարումներ;
• ավանդատուների գումարները ապահովագրված են պետության կողմից.

Թերություններ

Այս ապրանքը ներդրումային եկամուտների ծրագիր չէ, ուստի ցածր տոկոսադրույքը չի կարելի թերություն անվանել: Սրանք են հաճախորդի խնայողությունները տեղադրելու և պահպանելու պայմանները: Հետաքրքրության բարձրացումառաջարկվում է ոչ լիովին վստահելի կառույցների կողմից:

Թերությունները ներառում են այն փաստը, որ ոչ բոլոր բանկերն են միջոցներ ընդունում առանձին ծրագրով, հաճախ հաշիվը բացվում է միաժամանակ ժամկետային ավանդի հետ, և անհնար է պարզապես գումար մուտքագրել «ցպահանջ» հաշվին:

Իրավաբանական անձանց բանկում խնայողական հաշվի առանձնահատկությունները

Ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների հաշվարկային հաշիվների անալոգը մնացորդի տոկոսով հաշիվներն են: Նրանք ունեն նույն հնարավորությունները՝ կարելի է նրանցից փոխանցումներ կատարել, կանխիկացնել, համալրել ցանկացած միջոցով։

Միաժամանակ տոկոսներ կհաշվարկվեն միջոցների նվազագույն մնացորդի վրա։ Դրանց արժեքը տարեկան 1-5%-ի սահմաններում է։ Այս ծառայությունըչի առաջարկվում բոլոր վարկային ընկերությունների կողմից:

Հաշվի սեփականատերն այն օգտագործում է իր հայեցողությամբ, առանց սահմանափակման իրականացնում է ցանկացած տեսակի գործառնություն: Բայց մնացորդի վրա տոկոսներ հաշվարկելու համար պետք է պահպանվեն որոշակի պայմաններ։ Օրինակ, Rosbank-ը ընթացիկ հաշվի վրա օրական մնացորդի վրա տոկոս է գանձում ավելի քան 300 հազար ռուբլի, տոկոսադրույքը 0,25-ից մինչև 1,50%: Sobinbank-ի տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 1-2,25%:

Երիտասարդ առևտրային կառույցները կարող են առաջարկել ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, սակայն հաշիվ բացելուց առաջ անհրաժեշտ է համեմատել գործառնության ռիսկերը. իրավաբանական անձանց հաշիվներին առկա միջոցները ապահովագրված չեն պետության կողմից, հետևաբար, եթե բանկը խնդիրներ ունի, ապա ձեռնարկությունը. կարող է մնալ առանց սեփական ռեսուրսների։

Բացի այդ, եկամուտ ստեղծող ընթացիկ հաշվի ծրագրերին միանալիս պետք է վերլուծել դրանց պահպանման վճարը: Որպես կանոն, նման ծառայությունների համար առաջարկվում է բարձրացված սակագին։

Եթե ​​իրավաբանական անձը ազատ միջոցներ ունի, ապա ավելի լավ է դրանք տեղաբաշխել վարկային ընկերությունների ավանդային ծրագրերում։

Հարցերի պատասխաններ

Ինչպե՞ս են հաշվարկվում տոկոսները իրավաբանական անձանց հաշվի մնացորդի վրա:

Տոկոսների հաշվարկման եղանակն ընտրում է բանկը: Հնարավոր է երեք տարբերակ.

1. Հաշվեգրում նվազագույն նվազագույն մնացորդի վրա որոշակի ժամանակահատվածի համար, օրինակ՝ մեկ ամսվա, եռամսյակի և այլնի համար: Բանկը կորոշի գումարի չափը, որը մշտապես գտնվում է հաշվում և կհաշվարկի եկամտի տոկոսներ:
2. Հաշվի է առնվում մնացորդը առևտրային օրվա վերջում որոշակի ժամանակի համար (3, 6, 12 ամիս): Եթե ​​այս ժամանակահատվածում մնացորդը իջնի սահմանված գումարից, ապա տոկոսներ չեն հաշվարկվի:
3. Տոկոսները հաշվարկվում են հաշվի օրական նվազագույն մնացորդի գերազանցման դեպքում:

Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ ֆիզիկական անձանց համար ցպահանջ ավանդ բացելու համար:

Պայմանագիր կնքելու համար անհրաժեշտ է միայն անձնագիր։ Եթե ​​հաճախորդը չկա բանկի տվյալների բազայում, կարող է պահանջվել SNILS համարը և կոնտակտային տվյալները:

Ինչպե՞ս կարող եմ ավանդ բացել:

Այսօր դուք կարող եք ավանդ բացել ընկերության ներկայացուցչությունում կամ առցանց: Ինտերնետի միջոցով բացումը հասանելի է գրանցված օգտատերերի համար:

Դուք պետք է ունենաք անձնական հաշիվ բանկի կայքում՝ դրան կցված քարտով, որտեղից կփոխանցվեն միջոցները։ Որոշ բանկերում կարող եք ավանդ բացել՝ զանգահարելով Հաճախորդների աջակցության կենտրոն և անցնելով նույնականացման ընթացակարգը:

Եզրակացություն

Ռուսաստանում ցպահանջ ավանդները փող աշխատելու կամ ստանալու միջոց չեն պասիվ եկամուտ. Նրանց նպատակն է գումար խնայել և ապահովել դրա անվտանգությունը։ Օգտակար ներդրումների համար կարճաժամկետ, ոչ ավելի, քան 3-5 ամիս։

Եթե ​​գումարը պետք չէ 6-8 ամսից ավելի, ապա ավելի լավ է օգտվել ժամկետային ավանդի ծրագրերից, հատկապես, որ նույնիսկ պայմանագրի վաղաժամկետ խզման դեպքում ավանդատուն նվազագույն եկամուտով միջոցներ կստանա։

Իրավաբանական անձանց համար կարևոր է վստահելի և կայուն հաշվարկային կամ այլ հաշիվների բացումը բանկային կառույցներ, անկախ նրանից, թե ինչ լրացուցիչ ծառայություններ և հնարավոր շահույթներ են առաջարկում վարկային հաստատությունը։

Եթե ​​անհատին շտապ պետք է փոքր գումար վաստակել, նա պետք է դիմի։ Երբ մարդիկ ձգտում են պահպանել և ավելացնել իրենց խնայողությունները, նրանք պետք է հաշվի առնեն ռուսական բանկերի այլ առաջարկները: Ավանդային ապրանքների մեծ մասը չի նախատեսում մասնակի դուրսբերում: Երբ դրանք թողարկվում են, ավանդատուները որոշակի գումար են դնում ավանդային հաշիվների վրա, որոնցից հետո տոկոսներ են գանձվում: Եթե ​​ֆիզիկական անձանց համար կարևոր է միշտ ազատ մուտք ունենալ իրենց խնայողություններին, ֆինանսական հաստատությունները նրանց առաջարկում են ձևավորել «Ցպահանջ» ավանդներ:

Ի՞նչ է «Պահանջով» ծրագիրը:

Ուսումնասիրելով Ռուսաստանի այլ քաղաքներ, անհատներդեմքի ավանդային ծրագրեր «Պահանջով». Նման ապրանքը ավանդների այլ տեսակների հետ համեմատելիս կարելի է նկատել տոկոսադրույքների չափի զգալի տարբերություն։ Հաճախորդներին, ովքեր որոշում են «Պահանջով» ավանդ դնել, ցանկացած պահի տրամադրվում է խնայողությունների հասանելիություն, որոնք նրանք կարող են հանել՝ չկորցնելով կուտակված եկամուտը: Նման ծրագրի տեւողությունը սահմանափակված չէ։ Ըստ այդմ, հաճախորդի ավանդային հաշվում գումարը կարող է լինել այնքան ժամանակ, քանի դեռ նա չի պահանջել այն բանկից:

ԽորհուրդՆման ավանդներ կատարելիս ֆիզիկական անձինք պետք է հաշվի առնեն մեկ նրբերանգ. Գրեթե բոլոր ֆինանսական հաստատությունները դրանց նկատմամբ սահմանում են գրեթե զրոյական տոկոսադրույքներ։ Նրանց չափերը կարող են տատանվել տարեկան 0,001% -0,50% միջակայքում։ Այդ իսկ պատճառով շատ խնայողներ նման ծրագրերը դիտարկում են միայն որպես իրենց խնայողությունները խնայելու և դրանք ճիշտ ժամանակին օգտագործելու գործիք։

Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի կանոնակարգերի, «Պահանջով» ծրագիրը կոչվում է ավանդ, չնայած այն հանգամանքին, որ այն գործնականում եկամուտ չի բերում ֆիզիկական անձանց: Երբ այն տրվում է, հաճախորդի և ֆինանսական հաստատության միջև կնքվում է համապատասխան պայմանագիր: Դրա պայմաններին համապատասխան՝ նման ավանդ բացած քաղաքացիները հնարավորություն ունեն դրանով կանխիկ գործարքներ իրականացնել, ինչպես նաև կատարել. Դրամական փոխանցումներհամալրման նպատակով։ Հենց դրանով է առանձնանում նման ավանդը բանկային հաշվից, որը տրամադրվում է կանխիկ հաշվարկային գործառնությունների համար։

Գործնականում բոլորի մեջ Ռուսական բանկեր«Ցպահանջ» ավանդների համար սահմանվում են նույն պայմաններն ու պայմանները: Նրանք կարող են տարբերվել միմյանցից որոշ առումներով.

1. ՎՏԲ 24. Այս բանկում նման ավանդ բացելու համար ֆիզիկական անձը պետք է ձեռքի տակ ունենա առնվազն 100 ռուբլի: Ծրագիրը նախատեսում է տոկոսային եկամուտների կապիտալացում, որը հաշվարկվում է տարեկան 0,01% տոկոսադրույքով: Հարկ է նշել, որ այս ֆինանսական հաստատությունը թույլ է տալիս ավանդադրել ոչ միայն ռուսական ռուբլի, այլև արտարժույթ «Պահանջով» ավանդի վրա՝ եվրո / ԱՄՆ դոլար / շվեյցարական ֆրանկ / բրիտանական ֆունտ ստերլինգ:
2. KB Genbank. Այս ֆինանսական հաստատությունը սահմանել է ստանդարտ պայմաններ այս ավանդի վրա միջոցների տեղադրման համար: Նմանատիպ ծրագրերից միակ տարբերությունն ավելի բարձր տոկոսադրույքն է, որը հասնում է տարեկան 0,30%-ի։ Հաշվարկված եկամուտը ենթակա է կապիտալացման կամ ֆիզիկական անձանց վճարվում է տարին մեկ անգամ:
3. Բանկ Orange. Տարեցների համար, ովքեր որոշում են ավանդ դնել, գործում է ամենաբարձր տոկոսադրույքը՝ տարեկան 3,50%: Հաշվարկված եկամուտը վճարվում է ամիսը մեկ անգամ կամ կապիտալացվում:
4. CB Renaissance վարկ. Այս ֆինանսական հաստատության ծրագրի պայմաններով տոկոսային եկամուտը (տարեկան 0,50% տոկոսադրույքը) ենթակա է ամսական կապիտալացման:
5. Մոսոբլբանկ. «Ցպահանջ» ավանդի տարեկան տոկոսադրույքը սահմանվել է տարեկան 1.50%: Հաշվարկված եկամուտը կապիտալացվում կամ վճարվում է հաճախորդներին ամիսը մեկ անգամ:
6. Fundservisbank. Անհատները, ովքեր ընտրում են իրենց խնայողությունները, կարող են ակնկալել տարեկան 1.00% տոկոսադրույք: Եկամուտը հաշվարկվում է ամսական, որից հետո այն փոխանցվում է հաճախորդի ընթացիկ կամ քարտային հաշվին:

Արդյո՞ք իմաստ ունի ավանդային հաշիվներ բացել «ըստ ցանկության»:

Ռուսաստանի քաղաքացիների մեծ մասը ձգտում է գտնել: Ուսումնասիրելով առկա ավանդային պրոդուկտները՝ նրանք ուշադրություն են դարձնում «Ցպահանջով» ավանդի մեկ հիմնական առավելությունին. Ֆինանսական հաստատությունը պարտավորվում է հաճախորդի առաջին իսկ խնդրանքով վերադարձնել միջոցների ողջ գումարը: Հաշվարկների անցկացման այս կարգը ամրագրված է Ռուսաստանի Քաղաքացիական օրենսգրքում:

ԽորհուրդՆերկայում բազմաթիվ տնտեսվարող սուբյեկտների ցանկը աշխատավարձերիր լրիվ դրույքով աշխատողներին «Պահանջով» ավանդային հաշիվների վրա: Այս դեպքում անհատներին հաջողվում է ոչ միայն պահպանել իրենց վաստակը, այլեւ մի փոքր ավելացնել։ Միաժամանակ նրանք ցանկացած պահի կարող են հանել անհրաժեշտ գումարը՝ ընթացիկ ծախսերը վճարելու համար։

Այսօր որոշ ֆինանսական հաստատություններ, տարբեր ավանդային ծրագրերի համար դիմելիս, ավտոմատ կերպով բացում են «Ցպահանջ» ավանդներ հաճախորդների համար: Դա արվում է հաշվեգրված տոկոսային եկամուտները նրանց փոխանցելու նպատակով։ Որոշ ավանդների համար նախատեսված է, որ պայմանագրի կնքման վերջին օրը հաճախորդը պետք է կամ երկարացնի այն, կամ հանի իր միջոցները։ Եթե ​​դա չկատարվի, ապա ավանդային հաշվի վրա եղած բոլոր միջոցները կփոխանցվեն «Ցպահանջ» ավանդին: Դրանից հետո ֆիզիկական անձը կարող է ցանկացած պահի գումարը հանել կամ թողնել պահեստում, մինչդեռ նրանցից փոքր տոկոսային եկամուտ կգանձվի։

Ի՞նչ օգուտներ են ստանում բանկերը նման ավանդներից:

Բոլոր ֆինանսական հաստատությունները ստեղծվում են, որպեսզի դրանց սեփականատերերը շահույթ ստանան, որի չափն ուղղակիորեն կախված կլինի դրամական միջոցների շրջանառության արագությունից։ Եթե ​​հաշվի առնենք բաց աղբյուրներում առկա վիճակագրական տվյալները, ապա երևում է, որ ավանդային հաշիվներում «պահանջով» պահվող հաճախորդների միջոցները բանկերը շրջում են տարեկան 30-ից 50 անգամ։ Այսօր դա ամենաբարձր շրջանառության արագությունն է։

Ռուսական բանկերը ցպահանջ ավանդներից բոլոր միջոցներն ուղղում են առավելագույն իրացվելիությամբ տարբեր ֆինանսական գործարքների: Գումարի բաշխումն իրականացվում է հետևյալ կերպ.

• հաճախորդների ներդրումների մեծ մասն օգտագործվում է կանխիկի տեսքով (բանկը կարող է այն փոխանցել այլ ֆինանսական հաստատություններում բացված իր թղթակցային հաշիվներին).
• միջոցների մի մասը ներդրվում է պետական ​​թողարկված արժեթղթերում (միայն կարճաժամկետ).
• ֆիզիկական անձանց ներդրումների նվազագույն մասն ուղղվում է բնակչության վարկավորմանը (կարճաժամկետ վարկեր, օվերդրաֆտներ և այլն)։

Սրա հիման վրա կարելի է հետևյալ ելքըՌուսական ֆինանսական հաստատությունների համար «Ցպահանջ» ավանդները ամենաէժան ներդրումներն ստանալու միջոց են։ Նրանք օգտագործում են հաճախորդների փողերը նվազագույն տոկոսադրույքը- տարեկան 0,001%-ից մինչև 5,00%: Նվազագույն ծախսերի դեպքում բանկերը ստանում են առավելագույն շահույթ, մինչդեռ սեփական միջոցները շարունակում են մնալ շրջանառության մեջ և բերում կայուն եկամուտ։ Բնականաբար, որոշակի ռիսկեր կան այն ֆինանսական հաստատությունների համար, որոնք միջոցներ են վերցնում «Ցպահանջ» ավանդային հաշիվներից։ Օրինակ, հաճախորդը անսպասելիորեն պահանջում է վերադարձնել իր բոլոր ներդրումները: Այս սցենարը միանգամայն ընդունելի է, քանի որ պայմանագրերը չեն նախատեսում ավանդը փակելու կամ դրամական միջոցների մասնակի դուրսբերման մտադրությունների մասին ֆինանսական հաստատության նախնական ծանուցման ընթացակարգ: Նման իրավիճակում բանկերը ստիպված են հետ կանչել իրենց ներդրումները տարբեր ոլորտներում ֆինանսական գործիքներ. Նման ռիսկերի առկայության պատճառով նման ավանդային ծրագրերի արժեքը նվազագույնի է հասցվում։

Ի՞նչ պայմաններ են սահմանվում «Ցպահանջ» ավանդների համար:

Ցպահանջ ավանդները հավերժ են բանկային հաշիվներ, որի վրա ֆիզիկական անձինք կարող են տեղաբաշխել ցանկացած չափի դրամական միջոցներ ներքին և արտարժույթ. Նրանք սահմանում են հետևյալ պայմանները (որոշ ֆինանսական հաստատություններ կարող են մի փոքր ճշգրտել դրանք).

1. Ավանդի սպասարկման համար ամսական վճար չկա:
2. Ավանդը կարող է համալրվել առանց սահմանափակումների:
3. Ֆիզիկական անձինք կարող են հանել ցանկացած գումար (նվազագույն մնացորդ սահմանված չէ):
4. Հաշվարկված տոկոսային եկամուտը ենթակա է կապիտալացման:

Նշում:Վիճակագրության համաձայն՝ ռուսական ֆինանսական հաստատությունները կազմում են իրենց վարկային պորտֆելների մինչև 17%-ը՝ օգտագործելով այդպիսի անժամկետ ավանդներ։

Ի՞նչ օգուտ կարող են ստանալ անհատները նման ավանդներից:

Գրանցվելով մշտական ​​կամ որևէ այլ ֆինանսական հաստատությունում՝ Ռուսաստանի քաղաքացիները կարող են օգտվել դրանցից հետևյալ կերպ.

1. Հաճախորդների խնայողությունները հուսալի պաշտպանության տակ են: Շատ ֆինանսական հաստատություններ անդամ են պետական ​​ծրագիրավանդների ապահովագրություն, հետևաբար, նրանց սնանկության դեպքում ֆիզիկական անձանց կվերադարձվեն 1,400,000 ռուբլու չափով ներդրումները:
2. Ցպահանջ ավանդները կարող են օգտագործվել որպես ընթացիկ հաշիվներ, քանի որ նրանց թույլատրվում է իրականացնել ծախսային և կանխիկ գործարքներ։
3. Ռուսաստանի շատ քաղաքացիներ նման ավանդներն օգտագործում են ոչ միայն խնայողությունների, այլ նաև միջոցներ կուտակելու համար։ Պարբերաբար դրանք համալրելով՝ դրանք կարող են կուտակվել մեծ թվովփող. Հարկ է նշել, որ նման ավանդները կարող են ժառանգաբար փոխանցվել։
4. Ավանդներն ընդհանուր առմամբ ունեն չնչին նվազագույն մնացորդ, ինչը ֆիզիկական անձանց հնարավորություն է տալիս հանել իրենց բոլոր խնայողությունները՝ առանց հաշիվները փակելու:
5. Նման ավանդների վրա Ռուսաստանի քաղաքացիները կարող են ստանալ տարբեր վճարումներ, օրինակ՝ աշխատավարձեր, կրթաթոշակներ, կենսաթոշակներ, փոխհատուցումներ և այլ սոցիալական նպաստներ:
6. Հաշվարկային և կանխիկ գործառնություններ իրականացնելիս նման ավանդների սեփականատերերից գանձվում է նվազագույն միջնորդավճար:
7. Հաճախորդները որպես նվեր կարող են շրջանակվել փոքրիկով վարկային սահմանաչափԵվ բարձր հետաքրքրությունգանձվում է միջոցների մնացորդի վրա:

Ցպահանջ ավանդ Ռուսաստանի Սբերբանկից

Այսօր Ռուսաստանի Սբերբանկը ֆիզիկական անձանց առաջարկում է բացել անժամկետ ավանդ «Պահանջով» հետևյալ պայմաններով.

1. Միջոցները տեղադրվում են անսահմանափակ ժամկետով Ռուսական ռուբլիԵվ տարբեր տեսակներարտարժույթ.
2. Մուտքի վճարի նվազագույն չափը սահմանվում է 10 ռուբլի կամ 5 ԱՄՆ դոլար:
3. Անհատներին թույլատրվում է կատարել հավելյալ վճարումներ՝ առանց սահմանափակումների:
4. Ավանդատուները ցանկացած պահի կարող են իրենց խնայողությունները հանել ավանդային հաշիվներից նվազագույն մնացորդի շրջանակներում, որը հավասար է մուտքի վճարի չափին:
5. Տոկոսային եկամուտները հաշվարկվում են եռամսյակը մեկ անգամ՝ տարեկան 0,01% տոկոսադրույքով (կապիտալացումը նախատեսված է):

ԽորհուրդԵթե ​​Ռուսաստանի քաղաքացիները նախատեսում են բացել «Պահանջով» ավանդ արտարժույթով, ապա նրանք նախ պետք է դիմեն թեժ գծի օպերատորին: Դա պայմանավորված է նրանով, որ ֆինանսական հաստատության ոչ բոլոր մասնաճյուղերը կարող են նման գրանցում իրականացնել:

Պարզելու համար, թե ինչպես, անհատները պետք է կամ անձամբ այցելեն ֆինանսական հաստատության մոտակա գրասենյակ, կամ կապ հաստատեն դրա հետ թեժ գիծ. Սբերբանկի պաշտոնական կայքում նրանք կարող են լրացնել հատուկ ձև, որը պարունակում է խորհուրդներ այն մարդկանց համար, ովքեր չգիտեն, թե ինչպես դա անել:

Պահպանեք հոդվածը 2 կտտոցով.

Եթե ​​անհատները ձգտում են պաշտպանել իրենց խնայողությունները հնարավոր ռիսկերից, նրանք միշտ չէ, որ պետք է ընտրեն հնարավորինս բարձր տոկոսադրույքներով ավանդային ծրագրեր: «Ցպահանջով» թողարկելով ավանդներ՝ մարդիկ կկարողանան աստիճանաբար կուտակել շատ մեծ գումարներմիջոցներ, որոնց հասանելիություն կունենան նրանք ցանկացած պահի:

հետ շփման մեջ