համար տոկոսադրույքը. Ի՞նչն է որոշում ավանդների տոկոսադրույքները:

Ինչպես ճիշտ սահմանել աշխատանքային պայմանագրում տոկոսային նպաստի չափը (օրինակ՝ 10%) Կր. թաղամասերին համարժեք տարածքներում աշխատանքի համար։ Հյուսիսային.

Պատասխանել

Աշխատանքային պայմանագրում կարող եք նշել՝ «Տոկոսային բոնուս դեպի աշխատավարձերՀեռավոր հյուսիսի շրջաններում աշխատանքային փորձի համար վճարվում է օրենքով սահմանված կարգով: Դա բացատրվում է նրանով, որ նպաստի չափը կարգավորվում է օրենքով և չի կարող փոփոխվել աշխատանքային պայմանագրով։

Կարող եք նաև նշել. «Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում ծառայության ստաժի համար վճարվում է աշխատավարձի տոկոսային բոնուս 10% չափով»: Միաժամանակ տոկոսային հավելավճարի չափը պետք է համապատասխանի օրենքով սահմանված չափին։ Նաև, երբ տոկոսային հավելավճարի չափը փոխվի, հարկ կլինի եզրակացնել լրացուցիչ համաձայնագիրԴեպի աշխատանքային պայմանագիր(սմ. ).

Այս մասին մանրամասների համար տե՛ս հիմնավորման նյութերը:

Այս պաշտոնի հիմնավորումը ներկայացված է ստորև՝ «Համակարգերի իրավաբան»-ի նյութերում. .

« Ինչպես որոշել Հեռավոր Հյուսիսում աշխատանքի տոկոսային նպաստի չափը

Հեռավոր հյուսիսում աշխատանքի համար նպաստի տոկոսային չափը կախված է.

• այն տարածքից, որտեղ աշխատողն աշխատում է.
• աշխատողի տարիքից;

• մարզում աշխատանքի (բնակության) տևողությունից.

Սա բխում է Ռուսաստանի Դաշնության Աշխատանքային օրենսգրքի 317-րդ հոդվածի դրույթներից, ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 16-րդ կետից, հրամանով հաստատված հրահանգի 6-րդ կետից: ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 3, ՌՍՖՍՀ կառավարության 1991 թվականի դեկտեմբերի 26-ի թիվ 199-ր.

Օրինակ՝ Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում աշխատանքի առաջին վեց ամիսների ընթացքում նպաստը չի վճարվում։ Հեռավոր հյուսիսի շրջանների հետ հավասարեցված տարածքներում աշխատավարձի հավելումները սկսում են վճարվել մեկ տարի աշխատելուց հետո (ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 16-րդ կետ): Տոկոսադրույքների վերաբերյալ լրացուցիչ մանրամասների համար տե՛ս աղյուսակը:

Մինչև 30 տարեկան աշխատողներն ավելի բարձր նպաստի իրավունք ունեն: Այնուամենայնիվ, ավելացված տոկոսային նպաստից օգտվելու համար նրանք պետք է ապրեն համապատասխան տարածաշրջանում առնվազն մեկ տարի (ՌՍՖՍՀ Աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 22 հրամանով հաստատված հրահանգի 16-րդ կետ. 2).

Արդյունաբերական պայմանագրերում կարող են սահմանվել տոկոսների հավելավճարների հաշվարկման հատուկ կանոններ: Այնուամենայնիվ, համար առևտրային կազմակերպություններՆման պայմանագրերը պարտադիր են միայն դրանց միանալու դեպքում (Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 48-րդ հոդված): Օրինակ, ածխի արդյունաբերության մինչև 30 տարեկան աշխատողները նպաստի հաշվարկման արտոնյալ ընթացակարգի իրավունք ունեն: Հավելվածի իրավունքը, ի տարբերություն ընդհանուր կարգըԱշխատանքի առաջին օրվանից ունեն։ Այնուամենայնիվ, դրա համար նման աշխատողները պետք է ապրեն Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում (դրանց համարժեք տարածքներում) առնվազն հինգ տարի: Այս մասին ասվում է 2010-2012 թվականների ածխային արդյունաբերության մասին Դաշնային արդյունաբերության համաձայնագրի 3.2.9 կետում:

Ավելի բարձր տոկոսային հավելավճար գանձելիս պահպանեք այս տարածաշրջանում դրա առավելագույն չափի ընդհանուր սահմանաչափը: Այսինքն, Հեռավոր Հյուսիսի շրջաններում հնարավոր չէ նպաստ գանձել վաստակի ավելի քան 100 կամ 80 տոկոսի չափով: Իսկ Հեռավոր Հյուսիսի շրջաններին հավասարեցված տարածքներում՝ ավելի քան 50 տոկոս (մանրամասների համար տե՛ս աղյուսակը):

Նման կանոնները նախատեսված են ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված Հրահանգի 16-րդ կետով և ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության նոյեմբերի հրամանով հաստատված հրահանգի 6-րդ կետով. 22, 1990 թիվ 3։

Նպաստի համար փորձ

Արդյո՞ք Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում աշխատանքի նպաստը կախված է այս տարածաշրջանում աշխատողի ստաժից:

Տոկոսային նպաստները կախված են ոչ միայն աշխատողի տարածաշրջանից և տարիքից, այլև այս տարածաշրջանում նրա աշխատանքային ստաժից (Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 317-րդ հոդված): Նպաստներ ստանալու իրավունք տվող ստաժը որոշվում է համապատասխան մարզում աշխատանքային օրացուցային օրերին՝ հաշվեգրման սկզբունքով: Աշխատանքային ընդմիջումները և դրանց տևողությունը, ինչպես նաև աշխատանքային հարաբերությունների դադարեցման պատճառները չեն ազդում աշխատանքային ստաժի հաշվարկման կարգի վրա: Սա բխում է Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 1993 թվականի հոկտեմբերի 7-ի թիվ 1012 որոշման 1-ին կետի դրույթներից և ս.թ. դատական ​​պրակտիկա, որի ընդհանուր մոտեցումը սահմանված է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի 2014 թվականի փետրվարի 26-ի վերանայման մեջ:

Տոկոսային նպաստ ստանալու ստաժը որոշվում է աշխատանքային գրքույկկամ կազմակերպությունների կողմից տրված վկայագրերի համաձայն * (ՌՍՖՍՀ Աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 33-րդ կետ, ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության հրամանով հաստատված հրահանգի 28-րդ կետ. նոյեմբերի 22, 1990 թիվ 3):

Հեռավոր հյուսիսի և համարժեք տարածքներում աշխատող հերթափոխով աշխատողների համար ծառայության երկարությունը ներառում է.

• Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում և դրանց հավասարեցված տարածքներում դիտման իրական ժամանակը (օրացուցային օրերը).
• փաստացի օրերը ճանապարհին (նախատեսված է հերթափոխով աշխատանքի ժամանակացույցով) հավաքագրման վայրից (կազմակերպության գտնվելու վայրը՝ աշխատանքի կազմակերպիչ) աշխատանքի վայր և հետադարձ.

Նման կանոնները սահմանված են Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 302-րդ հոդվածով:

Ինչպես հաշվարկել աշխատանքի նպաստը Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում

Նպաստը հաշվարկեք այն օրվանից, երբ աշխատողը ստանում է դրա իրավունքը: Կազմակերպությունում աշխատող կես դրույքով աշխատողների համար վճար տոկոսների հավելավճարներՀեռավոր հյուսիսի շրջաններում աշխատանքային փորձի համար, ինչպես մյուս աշխատողների համար (Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 285-րդ հոդվածի 3-րդ մաս):

Բոնուսը գանձել աշխատողի փաստացի վաստակի վրա, ներառյալ աշխատանքի ստաժի վարձատրությունը և վարձատրության համակարգով նախատեսված տարվա աշխատանքի արդյունքների հիման վրա: Հավելյալ գումար մի գանձեք*:

• շրջանի գործակցի վրա;
• միջին վաստակի վճարումների համար, օրինակ՝ արձակուրդային վարձատրություն, գործուղման վճարում և այլն.
• վրա ֆինանսական օգնություն;
• վճարումների համար, որոնք կրում են միանվագ խրախուսական բնույթ և չեն որոշվում աշխատավարձի համակարգով (հոբելյանական, տոնական բոնուսներ և այլն):

Այս մոտեցումը հաստատվում է ՌՍՖՍՀ Աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 19-րդ կետով, ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության նոյեմբերի 22-ի հրամանով հաստատված հրահանգի 7-րդ կետով. Ռուսաստանի Աշխատանքի նախարարության 1995 թվականի սեպտեմբերի 11-ի թիվ 49 որոշմամբ և Գերագույն դատարանի 2015 թվականի դեկտեմբերի 1-ի թիվ AKPI15-1253 և հուլիսի 17-ի որոշումներով հաստատված պարզաբանման 1990 թիվ 3, պարբերություն 1. 2000թ.թ.ԳԿՊԻ00-315.

Եթե ​​բոնուսները վճարվում են որևէ ժամանակաշրջանի աշխատանքի արդյունքների հիման վրա, նպաստների հաշվարկման համար այս բոնուսի գումարը բաշխվում է հաշվետու ժամանակաշրջանի ամիսների վրա՝ աշխատած ժամերի համամասնությամբ: Նման բաշխումն անհրաժեշտ է հավելավճարի չափի վրա հյուսիսային նպաստի ճիշտ հաշվարկման համար։ Եռամսյակի, կիսամյակի և այլնի հավելավճարի չափի նպաստը հաշվարկելիս առաջնորդվեք հետևյալով. Կիրառեք այն նպաստի չափը, որը սահմանված է հաշվետու ժամանակաշրջանի ամսվա համար, որին վերաբերում է բոնուսի չափը:

Նպաստի հաշվարկման այս կարգը սահմանվում է ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով հաստատված հրահանգի 19-րդ կետով և Աշխատանքի նախարարության հրամանով հաստատված հրահանգի 7-րդ կետով: ՌՍՖՍՀ 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 3:

Էական պայմաններին վարկային պայմանագիրվերաբերում է մասնավորապես վարկի տոկոսադրույքին: Դրա չափը և որոշման կարգը, ներառյալ՝ կախված վարկային պայմանագրով նախատեսված պայմանների փոփոխություններից, որպես կանոն, սահմանվում է վարկատու բանկի կողմից՝ փոխառուի հետ համաձայնությամբ (Ռուսաստանի Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-րդ հոդվածի 1-ին կետ): Ֆեդերացիա; 29-րդ հոդվածի 1-ին մաս, 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի N 395-1 օրենքի 30-րդ հոդվածի 2-րդ մաս, 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի N 353-FZ օրենքի 5-րդ հոդվածի 9-րդ մասի 4-րդ կետ):

Այս հոդվածում մենք կքննարկենք պայմանագրով նախատեսված տոկոսադրույքի սահմանափակումը սպառողական վարկ. Նկատի ունեցեք, որ վերը նշվածը հավասարապես վերաբերում է սպառողական վարկի պայմանագրերով նախատեսված տոկոսներին, բացառությամբ այն դրույթների, որոնք հատուկ ամրագրված են նյութում:

Սպառողական վարկի տոկոսադրույքը

Սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքը որոշվում է դրույքաչափերից մեկի միջոցով (N 353-FZ օրենքի 9-րդ հոդվածի 1-ին մաս).

• ֆիքսված տոկոսադրույք;
• փոփոխական դրույքաչափ, որի արժեքը փոխվում է՝ կախված պայմանագրով նախատեսված փոփոխական արժեքի փոփոխությունից.

Քաղաքացի վարկառուի հետ կնքված վարկային պայմանագրով վարկատուն, որպես կանոն, չի կարող միակողմանիորեն կրճատել սույն պայմանագրի ժամկետը, ավելացնել տոկոսների չափը կամ փոխել դրանց որոշման կարգը: Սպառողական վարկի առումով բանկն իրավունք ունի միայն միակողմանիորեն նվազեցնել մշտական ​​տոկոսադրույքը (N 395-1 օրենքի 29-րդ հոդվածի 4-րդ մաս, N 353-FZ օրենքի 5-րդ հոդվածի 16-րդ մաս):

Սպառողական վարկի պայմանագիրը, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր կնքումը, կարող է պայման պարունակել վարկատուի իրավունքի վերաբերյալ, եթե վարկառուն 30 օրացուցային օրից ավելի այդ պարտավորությունը չկատարի, որոշի ավելացնել. տրված վարկի տոկոսադրույքը. Նման պայմաններում տոկոսադրույքի բարձրացումը սահմանափակվում է համանման վարկային պայմանագրերի վերաբերյալ համաձայնագրի կնքման պահին դրույքաչափի մակարդակով, բայց առանց ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր կնքման, ինչպես նաև փոխատուի որոշման պահին դրույքաչափով: մեծացնել դրա չափը (N 353-FZ օրենքի 7-րդ հոդվածի 11-րդ մաս):

Սպառողական վարկի տոկոսադրույքի սահմանափակում

Օրենքը սահման է սահմանում լրիվ արժեքըսպառողական վարկ (այսուհետ՝ PSK), որն ազդում է դրա տոկոսադրույքի չափի վրա։ Այսպիսով, պայմանագրի կնքման պահին TIC-ը չի կարող գերազանցել Ռուսաստանի Բանկի կողմից համապատասխան օրացուցային եռամսյակի համար հաշվարկված իր միջին շուկայական արժեքը 1/3-ից ավելի: Շուկայական պայմանների էական փոփոխության դեպքում Ռուսաստանի Բանկը կարող է սահմանել ժամկետ, որի ընթացքում այս սահմանափակումըկիրառելի չէ (N 353-FZ օրենքի 11-րդ մաս, 6-րդ հոդված):

Նշում. Ռուսաստանի Բանկը եռամսյակային կտրվածքով հաշվարկում է TIC-ի միջին շուկայական արժեքը՝ որպես վարկերի որոշակի կատեգորիայի առնվազն հարյուր խոշոր վարկատուների կշռված միջին կամ որոշակի կատեգորիայի վարկ տրամադրող վարկատուների ընդհանուր թվի առնվազն 1/3-ը (Մաս 10 Արվեստ. N 353-FZ օրենքի 6):

TIC-ի միջին շուկայական արժեքը հրապարակվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից եռամսյակային կտրվածքով: Այսպիսով, 2017 թվականի երկրորդ եռամսյակում կնքված սպառողական վարկի պայմանագրերով. վարկային հաստատություններ 0-ից մինչև 1000 կմ վազք ունեցող մեքենաների գնման համար (մեքենայի գրավադրմամբ) այս արժեքը կազմում է 15,768%, իսկ TIC-ի առավելագույն արժեքը՝ 21,024% (N 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 8-րդ մաս. Տեղեկություն. Ռուսաստանի բանկից «Միջին շուկայական արժեքներով սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը»):

միկրոֆինանսական կազմակերպության հետ կնքված միկրովարկի պայմանագրով տոկոսադրույք

Նկատենք ոչ թե բանկի, այլ միկրոֆինանսական կազմակերպության (այսուհետ՝ MFO) կողմից տրամադրվող միկրովարկերի տոկոսների առնչությամբ մի առանձնահատկություն։

Եթե ​​01.01.2017թ.-ից MFI-ի հետ կնքվել է կարճաժամկետ (մինչև մեկ տարի) սպառողական միկրովարկի պայմանագիր, ապա դրա դիմաց տոկոսների չափը սահմանափակվում է վարկի գումարի եռապատիկով: 29.03.2016-ից 31.12.2016 ժամանակահատվածում կնքված պայմանագրերի համար նման արգելքը գործում է, եթե պայմանագրով հաշվարկված տոկոսների և այլ վճարումների չափը (բացառությամբ տույժի և վճարման). Լրացուցիչ ծառայություններ) վարկի գումարի քառապատիկն է (2010 թվականի հուլիսի 2-ի N 151-FZ օրենքի 9-րդ կետ, 1-ին մաս, հոդված 12, 2016 թվականի հուլիսի 3-ի N 230-FZ օրենքի 22-րդ հոդվածի 7-րդ մաս.

Վարկային պայմանագրում նշված տոկոսադրույքն իր էական պայման. Շատ դեպքերում վարկային կազմակերպությունը, համաձայնեցնելով վարկառուի հետ, սահմանում է որոշման կարգը վարկի տոկոսադրույքը, դրա չափը, այդ թվում՝ կախված գործարքի մասնակիցների պայմանագրով նախատեսված փոփոխվող պայմաններից։ Այս պահը գրանցված է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-րդ հոդվածի 1-ին կետում. Արվեստի 1-ին մաս. 29, Արվեստի 2-րդ մաս: 02.12.1990 թիվ 395-1 օրենքի 30; 4-րդ կետի 9-րդ մասի հոդ. 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի թիվ 353-FZ օրենքի 5-ը:

Այս հոդվածում մենք կհասկանանք Որը առավելագույն չափըվարկի տոկոսներն իրավունք ունի սահմանել բանկըև ՄՖՀ-ները: Ուշադրություն ենք հրավիրում այն ​​փաստի վրա, որ մեր նյութում դիտարկվում են սահմանային տոկոսադրույքի խնդիրները հատուկ սպառողական վարկավորման համար (նպատակային և ոչ նպատակային վարկերանհատներ):

Ինչպե՞ս է կարգավորվում սպառողական վարկերի տոկոսադրույքը:

Եթե ​​դիմենք Արվեստի 1-ին մասին. Թիվ 353-FZ օրենքի 9-ը, ապա մենք իմանում ենք, որ սպառողական վարկավորման համար վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքը կարող է լինել կամ ֆիքսված կամ փոփոխական: Վարկի տոկոսադրույքների տարբեր տեսակներ ընտրվում են՝ կախված վարկային ապրանքներից և տարբեր բանկերում վարկավորման պայմաններից:

Վարկային հաստատություն, շատ դեպքերում, վարկային պայմանագրով, որը կնքվել է վարկառուի հետ, այսինքն անհատական, իրավունք չունի ինքնուրույն փոխել վարկի տոկոսների չափը կամ կրճատել պայմանագրի ժամկետը։

Եթե ​​խոսենք սպառողական վարկի մասին, ապա բանկն իրավունք ունի միակողմանիորեն նվազեցնել սպառողական վարկի տոկոսադրույքը` հիմք ընդունելով թիվ 395-1 օրենքի 29-րդ հոդվածի 4-րդ մասը և թիվ 353 օրենքի 5-րդ հոդվածի 16-րդ մասը: -ՖԶ.

Սպառողական վարկի պայմանագրում, որը ցույց է տալիս ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր կնքումը, կարող է պայման սահմանվել, որ վարկատուն իրավունք ունի որոշել տրամադրվածի տոկոսադրույքը բարձրացնել:

Դա կարող է տեղի ունենալ, եթե սպառողը չի կատարում կյանքի ապահովագրության իր պարտավորությունները (առողջություն, աշխատանքի կորուստ,…) ավելի քան 30 օրացուցային օր:

Այսպիսով, եթե մի քանի տարի վարկ ստանալիս հաճախորդը ապահովագրել է կյանքը միայն առաջին տարին, իսկ հետո չի ապահովագրել, ապա մեկ տարի անց բանկը կարող է բարձրացնել արդեն տրված սպառողական վարկի տոկոսադրույքը։

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ այն դեպքում, երբ վարկառուն հրաժարվել է ապահովագրությունից, և բանկը գնացել է գործող վարկի տոկոսադրույքը բարձրացնելու, այդ տոկոսադրույքը կարող է ավելացվել միայն այն մակարդակին, որը սահմանվել է վարկային համաձայնագրի ստորագրման պահին՝ համաձայն 11-րդ մասի: 7-րդ հոդվածի թիվ 353-FZ օրենքի.

Ռուսաստանում օրենսդրական մակարդակում սահմանվել է վարկի ընդհանուր արժեքի (TCP) սահմանափակում, որն ուղղակիորեն ազդում է ռուսական բանկերի տոկոսադրույքի չափի վրա:

Օրենքով վարկային պայմանագրում բանկը չի կարող տոկոսներ սահմանել սպառողական վարկի վրա, որը գերազանցում է տոկոսադրույքների միջին շուկայական արժեքը մեկ երրորդից ավելի: Տոկոսադրույքների միջին շուկայական արժեքը հաշվարկվում է Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի կողմից եռամսյակային կտրվածքով:

Կենտրոնական բանկն իրավունք ունի վերացնել բանկային վարկերի տոկոսադրույքների սահմանափակումը միայն այն դեպքում, եթե երկրում տեղի է ունենում շուկայական պայմանների հիմնարար փոփոխություն (համաձայն թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 11-րդ մասի):

Մի նոտայի վրա!Ռուսաստանի Բանկը եռամսյակը մեկ անգամ հաշվարկում է TIC-ի միջին շուկայական արժեքը որպես միջին կշռված երկրի առնվազն 100 առաջատար բանկերի համար, ինչպես նաև վարկային ապրանքների որոշակի տեսակների կամ առնվազն. վարկային ապրանքներՌուսաստանի Դաշնության վարկային հաստատությունների ընդհանուր թվի մեկ երրորդը (համաձայն թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 10-րդ մասի):

Ռուսաստանի Բանկը հրապարակում է TIC-ի միջին շուկայական արժեքը եռամսյակը մեկ անգամ՝ տեղեկատվական և վերլուծական նյութերի տեսքով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի պաշտոնական կայքում. սպառողական վարկ (վարկ)»:

Ո՞րն է միկրովարկի առավելագույն տոկոսադրույքը, որը կարող է սահմանել MFI-ն:

Դիտարկենք ոչ թե բանկի, այլ միկրոֆինանսական կազմակերպության (MFO) կողմից տրված միկրովարկերի տոկոսադրույքների սահմանաչափերի առանձնահատկությունները։

Եթե ​​սպառողական վարկի պայմանագիրը MFI-ի հետ կնքվել է կարճ ժամկետով (մինչև 12 ամիս)՝ սկսած 01.01.2017թ.-ից, ապա դրա տոկոսադրույքը սահմանափակվում է վարկի գումարի եռապատիկով:

Բացառություն են կազմում հավելյալ ծառայությունների համար ՄՖՕ-ներին վճարումները, ինչպես նաև ուշացումների դեպքում տույժերն ու տուգանքները (տե՛ս 02.07.2010 թ. թիվ 151-FZ օրենքի 12-րդ հոդվածի 9-րդ մասը և 22-րդ հոդվածի 7-րդ մասը: 03.07.2016 թիվ 230-FZ):

Եթե ​​խոսենք սպառողական վարկի պայմանագրերի մասին, որոնք ՄՖՀ-ները կնքել են 2017 թվականի երկրորդ եռամսյակում, ապա TIC-ի միջին շուկայական արժեքը չապահովված սպառողական միկրովարկի համար (բացառությամբ POS միկրովարկերի), մինչև 30,000 ռուբլու չափով և 30 օրը ներառյալ, կազմել է 599.367%: Այսպիսով, առավելագույն PSC-ն կազմել է 799,156%:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ եթե դուք միկրովարկ եք վերցրել MFI-ից կարճաժամկետ պայմանագրով 01/01/2017-ից հետո, ապա միկրովարկի գումարը մարելու կամ այս վարկի դիմաց տոկոսներ վճարելու ուշացման դեպքում միկրոֆինանսական կազմակերպությունն իրավունք ունի ձեզնից գանձումներ կատարել: վարկային պայմանագրով նախատեսված հիմնական պարտքի չմարված մասի համար տույժ (տուգանքներ, տույժեր) կամ այլ պատասխանատվության միջոցներ: Ի լրումն, ՄՖՀ-ն կարող է շարունակել տոկոսներ հաշվեգրել մայր գումարի չմարված մասի վրա մինչև ս.թ. ընդհանուր գումարըվարկի չմարված մասի կրկնակի արժեքի տոկոսը՝ համաձայն Արվեստի. N 151-FZ օրենքի 12.1.

Տեղադրված ավանդային հաշվին:

Բանկ - կազմակերպություն, որի հիմնական եկամուտը բաղկացած է գրավչության և տեղաբաշխման գնի տարբերությունից ֆինանսական ռեսուրսներ. Միաժամանակ փողի գինը, ինչպես ցանկացած այլ ապրանք՝ տնտեսության տեսանկյունից, որոշվում է առաջարկով և պահանջարկով։

Ավանդների տոկոսադրույքները կախված են հետևյալ հիմնական ցուցանիշներից.

• մակրոտնտեսական իրավիճակը. Եթե ​​տնտեսությունը վերելք է ապրում, ապա վարկային ռեսուրսների պահանջարկն ավելի մեծ է։ Արդյունքում ավանդների տոկոսադրույքները բարձրանում են։ Ընդհակառակը, եթե տնտեսությունը մտնում է ռեցեսիա, ապա փողի պահանջարկը նվազում է՝ սպառողական վարկավորումը կրճատվում է, արտադրությունը՝ նվազում։ Արդյունքում բանկերը ստիպված են կրճատել տոկոսադրույքներըավանդների միջոցով։

Տեմպերը որոշելու հիմնական ցուցանիշներն են գնաճի մակարդակը և կայունությունը ազգային արժույթ. Որքան ցածր է գնաճի մակարդակը, այնքան ավելի կայուն է ռուբլին, այնքան ցածր տոկոսով բանկերը կարող են համալրել իրենց ռեսուրսները։ Իրավիճակի ապակայունացումը բերում է ավանդների տոկոսադրույքների բարձրացման։

Ընդ որում, ոչ միայն առկա իրավիճակը միջազգային կամ ներքին շուկա, բայց նաև մակրոտնտեսության փոփոխությունների ակնկալիքները, քանի որ ֆինանսիստները հաշվի են առնում միջոցների ներգրավման և տեղաբաշխման ժամկետները.

• իրացվելիությունը և փողի զանգվածը երկրում. Փողի պակասը հանգեցնում է վարկային ռեսուրսների արժեքի բարձրացման և, համապատասխանաբար, բարձր տոկոսադրույքների բանկային ավանդներ. Օրինակ, եթե պետությունը մեծածավալ փոխառություններ է ծախսում ներքին շուկայում, դա հանգեցնում է այսպես կոչված ստերիլիզացման. Փողի մատակարարում, այսինքն՝ փողի զանգվածի կրճատմանը և, համապատասխանաբար, ավանդների տոկոսադրույքների ավելացմանը։ Ընդհակառակը, փողի հարցը, ինչպես նաև Կենտրոնական բանկի կողմից վարկերի տրամադրումը բանկային հատվածմեծացնում է շուկայում առաջարկը և իջեցնում գները:

Ավանդների տոկոսների վրա էապես ազդում է ընդհանուր վիճակը ֆինանսական հատվածը, իրացվելիություն բանկային համակարգ. Յուրաքանչյուր առևտրային բանկ ինքնուրույն որոշում է, թե ում և ինչ ժամկետով է վարկավորում: Այս դեպքում կան իրավիճակներ, երբ որոշակի ժամանակահատվածում. ֆինանսական համակարգընդհանուր առմամբ կանխիկ դրամի պակաս է զգացվում, որը պետք է վերադարձվի ավելի ուշ՝ վարկերը մարելիս: Նման ժամանակներում տոկոսադրույքները բարձրանում են.

• պետական ​​կարգավորումը. Չնայած այն հանգամանքին, որ Կենտրոնական բանկը և ընդհանուր առմամբ պետությունը ուղղակի օրենսդրական ազդեցություն չունեն ավանդների տոկոսադրույքների չափի վրա, այդ ազդեցությունը կարող է լինել անուղղակի։ Այսպիսով, հնարավոր է փոխել վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը, վարկային կազմակերպություններում ավանդներից ստացված հարկային եկամուտները, օգտագործել դրամավարկային քաղաքականության վարման այլ միջոցներ։

Կարգավորող մարմինների կողմից հնարավոր են նաև տոկոսադրույքների վրա ազդելու ոչ տնտեսական միջոցներ, օրինակ՝ ավանդների վրա չափազանց շատ վճարող վարկային կազմակերպությունների չեկերի սկզբնավորումը.

• միկրոտնտեսական գործոններ. Բացի երկրի տնտեսության և ֆինանսական հատվածի ընդհանուր ցուցանիշներից, ավանդների տոկոսների չափն արտացոլում է նաև յուրաքանչյուր կոնկրետ բանկի վիճակը առանձին-առանձին։ Այսպիսով, եթե վարկային կազմակերպությունը մտնում է, օրինակ, POS վարկավորման շուկա, և նա ավելի ու ավելի շատ նոր հաճախորդներ ունի, ապա ավանդների վրա ավելի բարձր տոկոս է առաջարկում, քան նորմալ պայմաններում։ Այսինքն՝ ավանդների տոկոսադրույքը կարող է ուղղակիորեն կախված լինել բանկի կարողությունից՝ ավելացնելու իր վարկային պորտֆելը, հաճախորդների ռեսուրսների պահանջարկից։

Վարկային հաստատության համար տոկոսադրույքների չափի վրա ազդում է նաև նրա իրացվելիությունը, այսինքն՝ դրամական միջոցների հայթայթման ժամանակի հարաբերակցությունը և դրանց տեղադրման ժամանակը: Անբավարար իրացվելիության դեպքում, և առավել եւս, երբ կա, այսպես կոչված, դրամական բացերի վտանգ, բանկերը պատրաստ են ավելի շատ վճարել ավանդների համար։

Այսպիսով, ավանդների տոկոսադրույքների չափը որոշվում է ինչպես արտաքին, այնպես էլ ներբանկային բաղադրիչների մի ամբողջ շարքով: Միաժամանակ վարկային կազմակերպությունների միջև մրցակցությունը հանգեցնում է տոկոսների աստիճանական հավասարեցման։ Ներկա շուկայական իրավիճակով բանկային տոկոսադրույքներկարելի է գտնել Banki.ru կայքի «Ավանդներ» մասնագիտացված բաժնում:

Ավանդատուին վճարման ենթակա տոկոսները հաշվարկելիս և ավանդների եկամուտները համեմատելիս պետք է հաշվի առնել տոկոսների վճարման ռեժիմը: Տոկոսների վճարման հաճախականությունը որոշվում է պայմանագրով: Դա կարող է լինել միանվագ գումարավանդի ժամկետի ավարտին` մայր գումարի վերադարձման դեպքում: Բանկերն առաջարկում են նաև ավանդներ՝ պարբերական տոկոսավճարներով՝ տարեկան, եռամսյակային կամ ամսական: Երբեմն լինում են ավանդներ նույնիսկ օրական տոկոսավճարներով։ Պարբերական վճարումը կարող է կապված լինել ինչպես ավանդի բացման ամսաթվի հետ, այնպես էլ օրացուցային ժամանակաշրջանների հետ. օրինակ, հաշվեգրումը կիրականացվի ամսվա կամ եռամսյակի առաջին օրացուցային (կամ առաջին աշխատանքային) օրը: Պարբերական վճարման դեպքում կարևոր է տոկոսների վճարման ուղղությունը։ Վճարված տոկոսները կարող են ուղղվել ինչպես հաճախորդի ընթացիկ, այնպես էլ քարտային հաշվին (իսկ այս դեպքում հաճախորդն ազատ է տնօրինելու հաշվեգրված տոկոսները), կամ այն ​​ավելացնելով ավանդի մայր գումարին: Միևնույն ժամանակ, հետագա ժամանակաշրջաններում ավանդի գումարի վրա արդեն կհաշվարկվեն տոկոսներ՝ ավելացված վճարված տոկոսներով: Նման ավանդների գծով ստացվող վճարումները՝ տոկոսային կապիտալիզացիայով, ավելի բարձր կլինեն այն տարբերակի համեմատ, երբ մարումը կատարվում է մեկ անգամ՝ ժամկետի ավարտին:

Որպես կանոն, ավանդատուի նախաձեռնությամբ ավանդային պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում բանկը վերահաշվարկում է տոկոսները՝ ելնելով բանկի կողմից ընդունված ցպահանջ ավանդի տոկոսադրույքից կամ վաղաժամկետ դադարեցման արտոնյալ դրույքաչափերով, եթե դա նախատեսված է պայմանագրով: .

DOI՝ https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐՈՎ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔԸ ԴԱՏԱԿԱՆ ԳՈՐԾՆՈՒԹՅԱՆ ԼՈՒՅՍԻՆ.

Իրինա Ե Միխեևա

Օ.Է. Կուտաֆինի Մոսկվայի պետական ​​իրավունքի համալսարան (MSLA), Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն

Իգոր Ա. Օստապենկո

Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարան, Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն

Ներածություն. վարկի տոկոսադրույքի պայմանը էական է վարկային պայմանագրի համար: Քաղաքացիական օրենսդրությունը չի սահմանում վարկային պայմանագրով առավելագույն տոկոսադրույքի պահանջները, ինչը գործնականում հանգեցնում է վեճերի։ Ուսումնասիրության նպատակն է վարկային պայմանագրով տոկոսների վերաբերյալ Ռուսաստանի օրենսդրության կիրառման իրավական նախադեպերը և տոկոսադրույքը փոխելու ինչպես Կողմերի համաձայնությամբ, այնպես էլ միակողմանիորեն: Մեթոդներ. Այս ուսումնասիրության մեթոդաբանական հիմքը գիտական ​​մեթոդների մի շարք է, որոնց մեջ հիմնական տեղն է զբաղեցնում վերլուծության մեթոդը և համեմատական ​​իրավունքի մեթոդը: Արդյունքներ. աշխատության մեջ հիմնված հեղինակի տեսակետը հիմնված է օրենսդրության և դատական ​​պրակտիկայի վրա, հեղինակը եզրակացնում է, որ տոկոսադրույքի պայմանը կարող է անվավեր ճանաչվել դատարանի կողմից, եթե տոկոսադրույքը զգալիորեն տարբերվում է շուկայական պայմաններից՝ նման պայմանի անբարենպաստությունը.

Բարձրացված տոկոսների իրավական բնույթը կախված է նրանից, թե ինչ հիմքով է բարձրացվել տոկոսադրույքը, որը որոշակի պայմաններում կարող է ծառայել որպես վարկի համար որպես պարտավորություն կամ նոր միջնորդավճար:

Եզրակացություններ. օրենքը նախատեսում է վարկային հաստատության իրավունքը՝ միակողմանի բարձրացնելու տոկոսադրույքը պայմանագրով նախատեսված դեպքերում, սակայն նոր սահմանված տոկոսադրույքը պետք է համապատասխանի բարեխղճության և ողջամտության սկզբունքներին. Բացի այդ, բանկը պետք է ապացուցի այն հիմքերը, որոնց համար դիտարկում է տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը:

Բանալի բառեր՝ տոկոսադրույք, տոկոսադրույքի փոփոխություն, վարկային կազմակերպություններ, վարկառուներ, անբարենպաստություն, շուկայական պայմաններ:

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐՈՎ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔ ԴԱՏԱԿԱՆ ԳՈՐԾՆՈՒԹՅԱՆ ԼՈՒՅՍԻ ՀԱՄԱՐ.

Իրինա Եվգենիևնա Միխեևա

Մոսկվայի պետական ​​իրավաբանական համալսարան. Օ.Է. Քութաֆին (MSUA),

↑ Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն

Իգոր Անատոլիևիչ Օստապենկո

C Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարան, Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն

н Ներածություն. վարկային պայմանագրի համար էական նշանակություն ունի վարկից օգտվելու տոկոսների չափի պայմանը: Քաղաքացիական օրենսդրությունը չի սահմանում վարկային պայմանագրով առավելագույն տոկոսադրույքի պահանջներ, ինչը հանգեցնում է հակասական իրավիճակներպրակտիկայի վրա։ ® Ուսումնասիրության նպատակը վարկային պայմանագրով տոկոսների վերաբերյալ Ռուսաստանի գործող օրենսդրության դրույթների կիրառման դատական ​​պրակտիկան է, փոխելու տոկոսադրույքը ինչպես կողմերի համաձայնությամբ, այնպես էլ միակողմանիորեն: Մեթոդներ. Այս ուսումնասիրության մեթոդական հիմքը 2 գիտական ​​գիտելիքների մեթոդների մի շարք է, որոնց մեջ հիմնական տեղը զբաղեցնում են ® վերլուծության և համեմատական ​​իրավական մեթոդները: Արդյունքներ. աշխատության մեջ հիմնավորված հեղինակի դիրքորոշումը հիմնված է

օրենսդրությունը և դատական ​​պրակտիկան: Հեղինակը եզրակացնում է, որ տոկոսադրույքի չափի պայմանը դատարանը կարող է անվավեր ճանաչել, եթե տոկոսների չափը էապես տարբերվում է շուկայական պայմաններից՝ նման պայմանի կապակցվածության պատճառով։

Իրավական բնույթ ավելացել է հետաքրքրությունըկախված է այն հիմքից, թե ինչ հիմքով է կատարվել տոկոսադրույքի բարձրացումը, որը կարող է հանդես գալ որպես պարտավորության չափ կամ որոշակի պայմաններով վարկի օգտագործման նոր վճար:

Եզրակացություններ. օրենքը նախատեսում է վարկային հաստատության իրավունքը միակողմանիորեն բարձրացնել տոկոսադրույքը պայմանագրով նախատեսված դեպքերում, սակայն նոր սահմանված տոկոսադրույքը պետք է համապատասխանի բարեխղճության և ողջամտության սկզբունքներին, բացի այդ, բանկը պետք է ապացուցի. այն հիմքերը, որոնց հետ կապում է տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը։

Բանալի բառեր՝ տոկոսադրույք, տոկոսադրույքի փոփոխություն, վարկային կազմակերպություններ, վարկառուներ, ստրկություն, շուկայական պայմաններ:

Ներածություն

Վարկի օգտագործման տոկոսների չափը` համաձայն Արվեստի: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 809, 819-ը որոշվում է վարկային պայմանագրի կողմերի համաձայնությամբ:

Միաժամանակ, քանի որ Ա.Է. Վորմս, «պայմանագրային տոկոսների չափը օրենքով սահմանափակված չէ» (մեջբերումը՝ :)։ Մինչ այժմ «Ռուսաստանի ժամանակակից քաղաքացիական օրենսդրությունը չի նախատեսում տոկոսների առավելագույն չափի և, համապատասխանաբար, տոկոսների բարձր չափի սահմանման հետևանքների սահմանափակում»։

Համապատասխանաբար, վարկային պայմանագրի կողմերը կարող են պայմանավորվել վարկից օգտվելու ցանկացած առավելագույն տոկոսադրույքի շուրջ։ Միաժամանակ, հաշվի առնելով, որ վարկային կազմակերպությունները հանդիսանում են այդ իրավահարաբերությունների պրոֆեսիոնալ մասնակիցներ, գործնականում հնարավոր են չարաշահումներ նրանց կողմից։

Չնայած օրենսդրության մեջ տոկոսների չափի ուղղակի սահմանափակումների բացակայությանը, վերջին տարիներին դատական ​​պրակտիկայում ձևավորվել է դիրքորոշում, որ վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի չափը պետք է համաձայնեցվի՝ հաշվի առնելով շուկայական արժեքը։ տոկոսադրույքը.

Շուկայական տոկոսադրույքի պահանջներ

Տոկոսադրույքը պետք է սահմանվի՝ հաշվի առնելով շուկայական պայմանները, ինչպես նշված է Պլենումում Գերագույն դատարանՌուսաստանի Դաշնությունը պարբերությունում. 2016 թվականի նոյեմբերի 22-ի N 54 «Կիրառման որոշ հարցերի վերաբերյալ» հրամանագրի 2 էջ 14.

փոփոխությունները ընդհանուր դրույթներ Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնության պարտավորությունների և դրանց կատարման մասին» (այսուհետ՝ Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի թիվ 54 որոշում): Եթե ​​վարկային կազմակերպությունները չկատարեն այս պահանջը, վտանգ կա, որ նրանք կհրաժարվեն դատարանում ավելցուկային տոկոսագումարից:

Շուկայական տոկոսադրույքից էականորեն տարբերվող տոկոսադրույքը կարող է վկայել ծայրահեղ անբարենպաստ պայմանների հաստատման մասին այս համաձայնագիրըհայցվորի (վարկառուի) և վարկային պայմանագրի ստրկության համար. Պարտադրված գործարքը կարող է անվավեր ճանաչվել:

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահության 2013 թվականի դեկտեմբերի 10-ի թիվ 162 տեղեկատվական նամակում «Կիրառելու պրակտիկայի վերանայում. արբիտրաժային դատարաններՌուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 178-րդ և 179-րդ հոդվածներով եզրակացություն է արվել, որ առանց կրթության ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվող քաղաքացիներին գործարքի կապակցման դրույթները. իրավաբանական անձ, չնայած այն հանգամանքին, որ նրանց, ինչպես նաև առևտրային կազմակերպությունների գործունեության բնույթը կապված է ձեռնարկատիրական ռիսկի հետ։ Ինչպես նշել է դատարանը, «Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 179-րդ հոդվածի համաձայն, գործարքը որպես ստրկություն անվավեր ճանաչելու համար սահմանված կազմի տարրերը ներառում են գործարքի կնքումը ծայրահեղ անբարենպաստ պայմաններով, ինչը կարող է վկայվել. , մասնավորապես, այս տեսակի այլ պայմանագրերի համեմատ պայմանագրի գնի չափից ավելի գերազանցմամբ: Միևնույն ժամանակ, այս հանգամանքի առկայությունը պարտադիր չէ մի կողմի ներկայացուցչի կողմից մյուս կողմի հետ խաբեության, բռնության, սպառնալիքի կամ չարամիտ համաձայնության տակ կատարված գործարքն անվավեր ճանաչելու համար։

Բավարարելով հայցը՝ դատարանը ելնում է նրանից, որ հայցվորի կողմից ներկայացված ապացույցները հաստատում են հայցվորի կողմից ծանր հանգամանքների համակցման փաստը։ Միևնույն ժամանակ, դատարանը նշել է, որ ընդհանուր առմամբ վիճելի վարկային պայմանագրով նախատեսված տոկոսների չափը, որը չափից դուրս տարբերվում է նույն տեսակի պայմանագրերով նախատեսված տոկոսադրույքներից, և դրա ժամկետը վկայում է ծայրահեղ անբարենպաստ պայմանների սահմանման մասին։ սույն պայմանագիրը հայցվորի (վարկառուի) համար: Ավելին, վիճելի պայմանագրով տոկոսադրույքն այնքան ավելի բարձր էր, քան նմանատիպ պայմաններով վարկային պայմանագրերի վարկավորման շուկայում տիրող միջին տոկոսադրույքը (տարեկան ոչ ավելի, քան 30-40 տոկոս), որ վերը նշված հանգամանքների ամբողջությունը բավականաչափ վկայում է. ստրկություն ասված համաձայնագիրը. <...>. Դատարանը ընդգծեց, որ հայցվորի կարգավիճակը անհատ ձեռնարկատերչի նշանակում, որ այն ենթակա չէ քաղաքացիական գործարքների մասնակիցների գույքային շահերի պաշտպանության կանոնադրական երաշխիքներին, այդ թվում, երբ գործարքները կատարվում են ծայրահեղ անբարենպաստ պայմաններում։<...>».

Վիճելի վարկային պայմանագիրը դատարանի կողմից անվավեր է ճանաչվել Արվեստի հիմքով: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 179.

Տոկոսադրույքի փոփոխման կարգը

Վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի փոփոխությունն իրականացվում է համաձայնագիրը փոխելու վերաբերյալ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով սահմանված ընդհանուր կանոնների համաձայն՝ հաշվի առնելով հատուկ դրույթները. կանոնադրականվարկային պայմանագրի համար։

Արվեստի 1-ին կետի համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450-ը, պայմանագրի փոփոխությունը հնարավոր է կողմերի համաձայնությամբ, եթե այլ բան նախատեսված չէ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով, այլ օրենքներով կամ պայմանագրով:

Կողմերի համաձայնությամբ տոկոսադրույքի փոփոխությունը, որպես կանոն, գործնականում վիճելի իրավիճակներ չի առաջացնում։

Տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխություն

Ընդհանուր պահանջներսահմանված պարտավորությունների միակողմանի փոփոխության կարգին

մենք Արվեստի 2-րդ կետն ենք: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 310-ը, որը նախատեսում է նման փոփոխության հիմքեր՝ կախված պայմանագրի կողմերի գործունեության բնույթից (բիզնես, անձնական):

Քանի որ տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխությունը պարտավորության միակողմանի փոփոխություն է, Արվեստի 2-րդ կետի կանոնները: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450.1-ը, որը նախատեսում է, որ պայմանագրից (պայմանագրի կատարման) ամբողջությամբ կամ մասնակի միակողմանի մերժման դեպքում, եթե այդպիսի մերժումը թույլատրվում է, պայմանագիրը համարվում է լուծված կամ փոփոխված:

Ինչպես բացատրում է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի թիվ 54 որոշման 13-րդ կետում, Արվեստի 1-ին կետի ուժով. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450.1-ը պայմանագրային պարտավորության պայմանները միակողմանիորեն փոխելու կամ միակողմանի մերժումդրա կատարումից կարող է իրականացվել լիազորված կողմի՝ մյուս կողմին համապատասխան ծանուցմամբ: Պայմանագիրը փոփոխվում կամ լուծվում է այն պահից, երբ այս ծանուցումը հանձնվում է կամ համարվում է հանձնված Արվեստի կանոններին համապատասխան: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 165.1, եթե այլ բան նախատեսված չէ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով, այլ օրենքներով, այլ իրավական ակտերկամ գործարքի պայմանները, կամ չի բխում կողմերի հարաբերություններում հաստատված սովորությունից կամ պրակտիկայից:

Իրավապահ մարմիններում ամենահակասականը տոկոսադրույքի բարձրացման հետ կապված իրավիճակներն են, որոնք ավելի մանրամասն կքննարկվեն։

Ինչպես արդեն նշվեց, վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի բարձրացում հնարավոր է միայն տնտեսվարող սուբյեկտ հանդիսացող վարկառուների մոտ, իսկ քաղաքացի-սպառողների դեպքում՝ անհնարին:

վրա տոկոսների հարաբերակցության խնդրի լուծումը դրամական պարտավորությունիսկ տոկոսները՝ որպես դրամական պարտավորության չկատարման համար պատասխանատվության չափ, որոշվում են այդ և այլ շահերի իրավական էության տարբերությամբ:

Վարկային պայմանագրով բարձրացված տոկոսադրույքի իրավական բնույթը վարկառուի կողմից պարտավորությունը չկատարելու դեպքում որոշվում է հաշվի առնելով վարկառուի կողմից թույլ տրված խախտման բնույթը, որը կարելի է բաժանել երկու հիմքի.

վարկի գծով ժամկետանց պարտք (հիմնական պարտք); մնացած բոլոր խախտումների համար, որոնց համար վարկային պայմանագրով նախատեսվում է տոկոսադրույքի բարձրացում։

Ավելի մանրամասն վերլուծենք վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի բարձրացման նշված հիմքերը։

Համաձայն Արվեստի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 811-ը, եթե այլ բան նախատեսված չէ օրենքով կամ վարկային պայմանագրով, այն դեպքերում, երբ վարկառուն ժամանակին չի վերադարձնում վարկի գումարը, այս գումարի վրա տոկոսներ են վճարվում Արվեստի 1-ին կետով նախատեսված չափով: . Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-ը, այն օրվանից, երբ այն պետք է վերադարձվի, մինչև այն վերադարձվի փոխատուին, անկախ Արվեստի 1-ին կետով նախատեսված տոկոսների վճարումից: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 809.

Բանկային պրակտիկայում երկար ժամանակ հակասական է մնում վարկի գծով ժամկետանց պարտքի առաջացման հետ կապված տոկոսների իրավական բնույթի ավելացման հարցը:

Այնուամենայնիվ, դատարանները բազմիցս նշել են, որ ժամկետանց պարտքի դեպքում տոկոսադրույքի բարձրացումը քաղաքացիական պատասխանատվության տեսակ է պարտավորությունների խախտման համար: Այսպիսով, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի պլենումի թիվ 13 որոշման 15-րդ կետում Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 1998 թվականի հոկտեմբերի 8-ի թիվ 14 պլենումը «Դրույթների կիրառման պրակտիկայի մասին. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի այլ մարդկանց օգտագործման համար շահագրգռվածության մասին կանխիկ«Տրվել է բացատրություն, որ «այն դեպքերում, երբ վարկային պայմանագրով կամ վարկային պայմանագրում պարտքի ուշացման պատճառով տոկոսների չափի ավելացում է սահմանվում, ապա այն դրույքաչափի չափը, որով վճարվում է Վարկի ավելացված չափը պետք է համարվի պայմանագրով սահմանված տոկոսների այլ չափ՝ օրենսգրքի 395-րդ հոդվածի 1-ին կետի համաձայն»:

Արվեստի ուժով միջոցների ապօրինի օգտագործման տոկոսադրույքը. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-ը կարող է հաշվարկվել հիման վրա հիմնական դրույքաչափըՌուսաստանի Բանկի կողմից, որն ուժի մեջ է եղել համապատասխան ժամանակահատվածներում, եթե այլ բան նախատեսված չէ կողմերի համաձայնությամբ, կամ տոկոսադրույքի բարձրացման չափով, որը նախատեսված է կողմերի համաձայնությամբ:

Միևնույն ժամանակ գրականության մեջ արտահայտվել է նաև այն դիրքորոշումը, որ տոկոսները գոյանում են ժամկետանց լինելու դեպքում.

հիմնական պարտքը, դատարանի պարզաբանումների լույսի ներքո, կարող է լինել ինչպես պատասխանատվության միջոց (ՌԴ Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդված), այնպես էլ փոխառու միջոցների օգտագործման սովորական տոկոսներ, որոնք փոխվում են միայն վարկը չմարելու պայմանով: ժամանակ. Տոկոսների ավելացումը պետք է դիտարկել որպես վարկի գումարի օգտագործման տոկոսադրույքի փոփոխություն որոշակի պայմանի առաջացման դեպքում՝ վարկի գումարի մարման ուշացումով: Այս առումով ավելացված տոկոսները ենթակա են ներառման պարտքի մայր գումարի մեջ:

Սակայն այս դիրքորոշումն անհամոզիչ է թվում, քանի որ Արվ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 811-ը նախատեսում է տոկոսների հաշվեգրում Արվեստի համաձայն ժամկետանց պարտքի դեպքում: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395.

Այն դեպքերում, երբ վարկառուի կողմից պարտավորությունները չկատարելու համար վարկային պայմանագրով նախատեսված է տոկոսադրույքի բարձրացում (բացառությամբ վարկի գծով ժամկետանց պարտքի առաջացման), միակողմանի փոփոխված տոկոսադրույքը վարկից օգտվելու վճար է. եթե այլ բան նախատեսված չէ վարկային պայմանագրով:

Այս դիրքորոշումը բազմիցս արտահայտվել է դատական ​​իշխանության կողմից։

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահությունը Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահության 2011 թվականի սեպտեմբերի 13-ի թիվ 147 տեղեկատվական նամակի 13-րդ կետում «Դատական ​​պրակտիկայի վերանայում դիմումի հետ կապված վեճերի լուծման գործում. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի դրույթները վարկային պայմանագրի վերաբերյալ» սահմանել է, որ «դատարանը վերադարձրել է վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտքը, որը պարունակում է պայման վարկի գրավի վատթարացման դեպքում տոկոսների չափն ավելացնելու մասին, ինչպես. ինչպես նաև պայմանագրում նշված փոխառուի ֆինանսատնտեսական գործունեության ցուցանիշների նվազում, հետաքրքրության ամբողջական աճ՝ հաստատելով, որ պայմանագրով ստանձնած պարտավորությունների կատարման համար անվտանգության կորուստ է եղել, և նոր երաշխիք չի եղել. տրամադրվում է.<...>Տվյալ դեպքում տոկոսների ավելացման պայմանը չի կարող դիտարկվել որպես վարկի մարման պարտավորության խախտման համար պատասխանատվության պայման...»։

Այսպիսով, ավելացել է տոկոսադրույքը խախտումների համար, բացի

հիմնական պարտքի (վարկի) գծով ժամկետանց պարտքը, եթե այլ բան նախատեսված չէ կողմերի համաձայնությամբ, կկազմի վարկից օգտվելու տոկոսների նոր չափը:

Վարկային պայմանագրերի տոկոսադրույքը բարձրացնելիս պահպանվում են Արվեստի պահանջները. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 10-ը, այսինքն, պարտատերը չպետք է խախտի կողմերի իրավունքների և պարտականությունների ողջամիտ հավասարակշռությունը կամ այլ կերպ խախտի ողջամտության և բարեխղճության մասնավոր իրավունքի հիմնարար սկզբունքները, որոնք բազմիցս նշվել են դատարանում: որոշումները.

Եկեք այս եզրակացությունը պատկերացնենք կոնկրետ դեպքով։

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահությունը, քննելով թիվ A71-10080 / 2010-G33 գործը, 2012 թվականի մարտի 6-ի թիվ 13567/11 որոշման մեջ նշել է հետևյալը.<...>Վարկի պայմանները միակողմանիորեն փոխելու վարկային պայմանագրով նախատեսված իրավունքից օգտվելիս բանկը պետք է գործի քաղաքացիական իրավունքների իրականացման թույլատրելի սահմաններում և ապացուցի այն հիմքերի առկայությունը, որոնցով համաձայնագրի պայմաններով հնարավոր է. կապված է բանկի կողմից վարկի դիմաց վճարի (տոկոսների) չափի միակողմանի փոփոխությունը:

Պայմանագրում ամրագրված վարկի տոկոսադրույքը միակողմանիորեն փոխելու բանկի իրավունքը չի նշանակում, որ վարկառուն, ով համաձայն չէ նման փոփոխություններին, չի կարող ապացուցել, որ պայմանագրային պայմանների միակողմանի փոփոխությունը խախտում է ողջամիտ հավասարակշռությունը: կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները, հակասում է հաստատված ձեռնարկատիրական գործելակերպին կամ այլ կերպ խախտում է հիմնարար մասնավոր իրավունքի ողջամտության և բարեխղճության սկզբունքները»:

Նմանատիպ դիրքորոշում է հայտնել Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը, որը Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի թիվ 54 որոշման 14-րդ կետում նշել է, որ «երբ կողմն իրացնում է պարտավորության պայմանները միակողմանիորեն փոխելու իրավունքը. կամ միակողմանիորեն հրաժարվում է կատարել այն, նա պետք է գործի ողջամտորեն և բարեխղճորեն՝ հաշվի առնելով մյուս կողմի իրավունքները և օրինական շահերը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 307-րդ հոդված, 4-րդ կետ, հոդված 450.1):

Օրինակ՝ այս հիմքով դատարանը հրաժարվում է վարկային պայմանագրով նախատեսված տոկոսների մի մասը գանձել միակողմանի.

Բանկի կողմից տոկոսադրույքի անվերապահ անհամաչափ բարձրացում:

Պետք է նկատի ունենալ նաև, որ բանկը պետք է ապացուցի այն հիմքերը, որոնց հետ կապում է տոկոսների չափի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը։

Վարկային պայմանագրով տոկոսների չափը չպետք է չափից դուրս տարբերվի կնքված պայմանագրերով նախատեսված տոկոսադրույքներից, այսինքն՝ այն պետք է համապատասխանի շուկայական պայմաններին։

Տոկոսադրույքի չափի պայմանը, որը զգալիորեն տարբերվում է շուկայական տոկոսադրույքից, կարող է վկայել վարկային պայմանագրի կապակցվածության մասին:

Վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքը բարձրացնելիս Արվեստի պահանջները. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 10-ը, այսինքն, պարտատերը չպետք է խախտի կողմերի իրավունքների և պարտականությունների ողջամիտ հավասարակշռությունը կամ այլ կերպ խախտի ողջամտության և բարեխղճության մասնավոր իրավունքի հիմնարար սկզբունքները:

Վարկային պայմանագրով բանկի կողմից տոկոսադրույքի փոփոխությունը միակողմանիորեն կարող է անվավեր ճանաչվել դատարանի կողմից, եթե ապացուցվի, որ բանկի գործողությունները խախտում են կողմերի շահերի ընդհանուր հավասարակշռությունը, հակասում են ողջամտության և բարեխղճության սկզբունքներին (հոդված 1): , Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 10), ներառյալ տոկոսադրույքի շուկայական պայմանների մասին, կամ վարկառուն դրվել է այնպիսի պայմաններում, որոնք թույլ չեն տվել նրան պատշաճ կերպով կատարել պարտավորությունը:

Բարեխղճության և ողջամտության սկզբունքների խախտմամբ տոկոսադրույքի միակողմանի անհիմն բարձրացման հետևանքները վարկային պայմանագրով նախատեսված տոկոսների մի մասի գանձումից հրաժարվելն են. վիճելի պայմանագրային պայմանների անվավերությունը, ներառյալ Արվեստի կանոնների համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 428.

ՄԱՏԵՆԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ

1. Դուբրովսկայա, I. Աճած հետաքրքրության իրավական բնույթը / Ի. Դուբրովսկայա // Էժ-Իրավաբան. -2013 թ. - Թիվ 38. - Ս. 1:

2. Եգորովա, M. A. Տոկոսներ դրամական պարտավորության վրա. 317.1 հոդվածի համառոտ մեկնաբանություն

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք / Մ. Ա. Եգորովա, Կ. Մ. Արսլանով // Արբիտրաժային պրակտիկայի տեղեկագիր: - 2017. - No 1. - S. 15-21.

3. Էսսեներ վարկային իրավունքի մասին / խմբ. A. E. Vor-msa. - Մ.: ԽՍՀՄ ԼՂԻՄ ֆինանսական հրատարակչություն, 1926. - 167 էջ.

4. Չխուտիաշվիլի, Լ.Վ. Արդիական հարցերվարկային պայմանագրի կարգավորումը Ռուսաստանի օրենսդրությամբ / Լ. Վ. Չխուտիաշվիլի // Բանկային իրավունք. - 2012. - No 1. - S. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. ԷԺ-Յուրիստ, 2013, հ. 38, էջ. 1.

2. Եգորովա Մ.Ա., Արսլանով Կ.Մ. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 GK RF . Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017 թ., թիվ. 1, pp. 15-21։

3. Worms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava. Մոսկվա, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 p.

4. Չխուտիաշվիլի Լ.Վ. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiykomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, No. 1, pp. 65-68 թթ.

Տեղեկություններ հեղինակների մասին

Իրինա Ե Միխեևա, իրավաբանական գիտությունների թեկնածու, դոցենտ, բանկային իրավունքի ամբիոնի վարիչի տեղակալ, Օ.Է. Կուտաֆինի Մոսկվայի պետական ​​իրավունքի համալսարան (MSLA), Սադովայա-Կուդրինսկայա փող., 9, 125993 Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է]

Իգոր Ա. Օստապենկո, ասպիրանտ, Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարանի քաղաքացիական և միջազգային մասնավոր իրավունքի ամբիոն, Ռուսաստանի գիտությունների ակադեմիայի Հարավային գիտական ​​կենտրոնի բազային բաժին, Պրոսպ. Universitetsky, 100, 400062 Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է]

Իրինա Եվգենիևնա Միխեևա, իրավաբանական գիտությունների թեկնածու, դոցենտ, ամբիոնի վարիչի տեղակալ բանկային օրենք, Մոսկվայի պետական ​​իրավաբանական համալսարան։ Օ.Է. Քութաֆին (MGYuA), փ. Սադովայա-Կուդրինսկայա, 9, 125993 Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է]

Իգոր Անատոլիևիչ Օստապենկո, Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարանի քաղաքացիական և մասնավոր միջազգային իրավունքի ամբիոնի ասպիրանտ, SSC RAS ​​բազային բաժին, պրոսպ. Universitetsky, 100, 400062 Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է]