Ես մեծ ուշացում ունեմ. Ժամկետանց վարկի պարտք՝ ինչ անել, ինչպես խուսափել տույժերից և վատ վարկային պատմությունից

Վարկը ժամանակին չմարելը կարող է լուրջ հետևանքներ ունենալ։ Խնդրի մասշտաբը կախված է ուշացման տևողությունից, պարտապանի պահվածքից։ Այսպես թե այնպես տեղեկատվությունը կարտացոլվի վարկային պատմություն, իսկ բանկի կողմից կուտակված տուգանքները կարող են տհաճ հարված հասցնել դրամապանակին: Այսպիսով, եկեք պարզենք, թե ինչ անել, եթե վարկը ժամկետանց է, և հնարավո՞ր է շտկել ստեղծված իրավիճակը։

Ներկա իրավիճակի գնահատում և վերլուծություն

Բարեխիղճ վարկառուն վախով մտածում է, թե ինչ կլինի, եթե վարկի վճարումն ուշանա: Ոչ ոք պաշտպանված չէ ֆորսմաժորից, հիվանդությունից, աշխատանքի փոփոխությունից և այլ դժվարություններից, որոնք կարող են հետաձգել: Բանկիրները պարտապանների վրա ազդելու բազմաթիվ եղանակներ ունեն, և կանխարգելիչ միջոցն ուղղակիորեն կախված կլինի.

1. Պարտքի չափը.
2. Հետաձգման տևողությունը.
3. Հաճախորդի վերաբերմունքը ներկա իրավիճակին (անտեսելը կամ շտկելու ցանկությունը):

Հաճախ ֆինանսական ծանր վիճակում հայտնված քաղաքացիները թաքնվում են պարտատիրոջից, խուսափում են նրա հետ հեռախոսով խոսելուց, անտեսում են նամակներն ու SMS հաղորդագրությունները։ Այս պահվածքը միայն ավելացնում է խնդիրները, քանի որ բանկն ունի օրինական իրավունքվաճառել խնդրահարույց պարտքը կոլեկտորներին կամ դատի տալ նման վարկառուին: Բայց հաճախորդները, ովքեր պատրաստ են համագործակցել, հնարավորություն ունեն ստանալու տարկետում, վերաֆինանսավորել վարկ և այլ տարբերակներ։ Ամեն ինչ անհատական ​​է։

Ի՞նչ անել, եթե ուշացումը 1-3 օր է:

Առաջին բանը, որ անում է բանկը, երբ վարկառուն չկատարում է, նրանից տուգանք գանձելն է: Այս գործողությունը նշված է վարկային պայմանագրում, որը պետք է ուշադիր ուսումնասիրվի նախքան ստորագրելը: Բանկային պրակտիկայում կան տուգանքների 4 տեսակ, մասնավորապես.

1. Ֆիքսված գումար (ռուբլով):
2. Տույժ - տոկոս ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար:
3. Տուգանքի կուտակային գումարը.
4. Վարկային պարտավորության մնացորդի վրա հաշվեգրված ֆիքսված տոկոսներ:

Այնուամենայնիվ, բանկերի մեծ մասը հաշվի է առնում, որ փոքր ուշացումը, օրինակ, մեկ օր, կարող է պայմանավորված լինել տեխնիկական ընդհատումներով. վճարային համակարգ. Կամ՝ վճարման անդորրագրի ժամկետը 1-3 օր է, և նույնիսկ եթե հաճախորդը գումար է ուղարկում ըստ ժամանակացույցի, բայց սխալ է ընտրում մարման եղանակը, նա կարող է ակամա խախտել իր պարտավորությունները։ Օրինակ, ռուսական փոստի միջոցով վճարումը կարող է տևել մինչև 5 օր:

Սա, իհարկե, իրավունք չի տալիս վարկառուին վերջին պահին վճարել ու ոչնչից չվախենալ, հակառակը, հնարավոր ուշացումից խուսափելու համար պետք է կանխավ մուտքագրել գումար։ Ինչ վերաբերում է բանկերին, ապա միանշանակ չի կարելի ասել, որ նրանք ոչ մի միջոց չեն ձեռնարկում փոքր ուշացումների դեպքում, թեեւ դա չի բացառվում։ Միգուցե, եթե հաճախորդը առաջին անգամ թույլ է տալիս աննշան ուշացում, պատիժ չի լինում, բայց եթե չարաշահվում է պարտատիրոջ հավատարմությունը, համակարգված անցնում, ապա վարկային պատմության վնասված լինելու փաստն անխուսափելի է։

Վճարման ուշացում մեկ շաբաթից մինչև մեկ ամիս, ի՞նչ ռիսկ կա.

Այսպիսով, եթե վարկի վճարման մինչև 3 օր ուշացումը սարսափելի խախտում չէ, ապա մեկ շաբաթվա կամ մեկ ամսվա ուշացումը կարող է տհաճ անախորժությունների և լրացուցիչ ծախսերի պատճառ դառնալ։

Ուշադրություն.Եթե ​​դուք ունեք վարկի ուշացում, չգիտեք ինչ անել, անմիջապես դիմեք բանկին և տեղեկացրեք վարկատուին միջադեպի պատճառի մասին: Ժամանակին ընտրված լուծումը ձեզ կազատի ապագայում ծանր խնդիրներից։

Բանկերում 7-30 օր տևողությամբ պարտքերը անհանգստություն են առաջացնում ակտիվ հեռախոսազանգերի տեսքով՝ մշտական ​​հիշեցումներով.

1. Ստացված պարտքի չափը.
2. Գանձված տուգանքների չափը.
3. Պարտատիրոջ հետագա գործողությունները՝ միաժամանակ անտեսելով ներկա իրավիճակը.

Բանկային ոլորտի մասնագետի հետ խոսելիս խորհուրդ է տրվում հայտնել վարկի, դրա մասի մարման ակնկալվող ժամկետը։ Պետք է բացատրել, թե ինչու է ուշացումը տեղի ունեցել, և հետո բանկիրները կարող են նորից չզանգահարել մինչև վարկառուի խոստացած վճարման օրը։ Հետո, եթե վարկի վճարումը չկատարվի, զանգերը վերսկսվում են։

60 օրից ավելի հետաձգում՝ բանկի գործողությունները

Ենթադրելով մինչև 60 օր և ավելի ուշացում, մի զարմացեք, եթե բանկը սկսի գործել հետևյալ հաջորդականությամբ.

Բանկի գործողություններ	Առանձնահատկություններ
Աներես զանգեր, նամակներ, sms	Որպես կանոն, զանգում է ոչ թե բանկային կազմակերպության նույն մասնագետը, այլ տարբեր մարդիկ՝ ժամկետանց պարտքերի դեմ պայքարի բաժնի աշխատակիցներ։ Արդյունքում, դուք ստիպված կլինեք նրանցից յուրաքանչյուրին կրկին ու կրկին պատմել ձեր խնդիրների մասին:
Կոլեկտորներին պարտքի վաճառք	Վարկառուի և բանկի միջև կնքված պայմանագրում անհրաժեշտության դեպքում պահանջի իրավունքներն այլ անձի փոխանցելու կետ է սահմանված: Եթե ​​հաճախորդը նման պայմանագիր է կնքել, ապա պահանջներ չեն կարող լինել։ Հակառակ դեպքում որոշումը կարող է վիճարկվել դատարանում։ Հաճախ բանկերը պարտքը չեն վաճառում կոլեկտորներին, այլ փոխանցում են այն պարտապանի հետ դատավարության համար՝ եզրակացնելով. հավաքագրման կազմակերպումգործակալության պայմանագիր.
Դատավարություն	Բանկը կամ հավաքագրման գործակալությունը կարող է դատի տալ վարկառուին, եթե նրանք ունեն դա անելու իրավունք: Սա պարտապանի հետ վարույթի ամենասարսափելի ձևն է օրինականության առումով։
Ձերբակալություն և գույքի վերականգնում	Դատարանի վճիռը ստանալով՝ կարգադրիչները կզբաղվեն պարտապանից գույքի վերականգնման գործով։ Եթե ​​վարկառուն դիմադրում է, հարցի մեջ ներգրավվում են իրավապահ մարմինները։

Խնդրում ենք նաև նկատի ունենալ, որ վարկի չմարումը կարող է հանգեցնել ազատազրկման, եթե գումար ձեռք բերելու ժամանակ խարդախության և չարամտորեն խուսափելու փաստը. կրեդիտորական պարտքեր(Ռուսաստանի Դաշնության Քրեական օրենսգրքի 159-րդ հոդված և Ռուսաստանի Դաշնության Քրեական օրենսգրքի 177-րդ հոդված):

Խնդրի լրացուցիչ լուծումներ

Երբ բախվում եք մի իրավիճակի, երբ դուք չեք կարող վճարել ձեր հաշիվները, դիմեք ձեր վարկատուին: Եթե ​​առկա իրավիճակի համար լավ պատճառներ կան (աշխատանքի կորուստ, հիվանդություն, գործուղում և այլն), ապա բանկը ձեզ անպայման կդիմավորի կես ճանապարհին։ Խնդրի հետևյալ լուծումները հնարավոր են.

1. Վարկի վերաֆինանսավորում.Ծրագիրը նախատեսում է վարկառուի կողմից բանկ (կարող եք ընտրել այլ բանկ) դիմել հատուկ վարկ՝ նվազեցված տոկոսադրույքով, որի միջոցով կմարվի ընթացիկ պարտքը։
2. . Բանկը վերանայում է վարկային պայմանագրի պայմանները։ Արդյունքում կարող է տրվել հետաձգված վճարում («վարկի արձակուրդ»), տոկոսադրույքը իջեցվել, փոխառության արժույթը փոխվել (համապատասխան է կնքված վարկերի համար. արտարժույթ), վարկի ժամկետը երկարաձգվել է և այլն։ Վերակազմակերպումը դադարեցնում է տույժերի և տոկոսների հաշվարկը։
3. . Թիվ 154-FZ օրենքի հիման վրա ֆիզիկական անձը իրավունք ունի իրեն սնանկ հայտարարելու՝ բավարարելով որոշակի պայմաններ. սեփական սեփականություն.
4. Դատարան.Եթե ​​վերը նշված տարբերակներից ոչ մեկը չի կարող օգտագործվել, ապա դատական ​​գործընթացը կօգնի կասեցնել տուգանքների ավելացումը: Վերջնական վերադարձվող գումարը կհաստատվի փաստաբանի օգնությունը այս հարցըավելորդ չի լինի.

Եթե ​​հավաքագրման գործակալություն վերցնի ձեր գործը, խուճապի մի մատնվեք: Այսօր այդ կազմակերպությունների գործունեությունը իրավաբանորեն կարգավորվում է (օրենք թիվ 230-FZ): Փաստաթղթի նորմերից ցանկացած շեղում պատճառ է հանդիսանում բողոք ներկայացնելու համար տարբեր մարմիններ(դատախազություն, ոստիկանություն, Ռոսպոտրեբնադզոր և այլն), դիմում է դատարան։

Վարկային պայմանագիրը կազմելիս ցանկացած պատասխանատու անձ ակնկալում է, որ ժամանակին կկարողանա ամբողջությամբ կատարել իր պարտավորությունները։ Բայց հանգամանքներն այլ են, քանի որ կյանքը երբեմն անակնկալներ է մատուցում, և միայն քչերին է հաջողվում մնալ վճարումների գրաֆիկում։ Չնախատեսված ծախսերը կարող են խանգարել ձեզ ժամանակին կատարել ձեր ամսական վճարումը: հիվանդության արձակուրդ, ուշացում աշխատավարձեր, ի վերջո, կրճատում։ Իսկ ի՞նչ է ստացվում: Վարկի պարտքեր, կուտակված պարտքեր, զանգեր բանկի աշխատակիցներից ու վնասված նյարդեր ու վարկային պատմություն. Դուք պետք է պարզեք, թե ինչ հետևանքներ կարող է ունենալ բաց թողնված վճարումը, ինչպես լուծել խնդիրը և ինչ քայլեր կարող են սխալ ձեռնարկել վարկառուները և խանգարել պարտքերի մարմանը:

Վճարման ուշացում մինչև 5 օր

Նվազագույն հետևանքները վարկի մի փոքր ուշացումն են՝ 3-ից 5 օր: Որպես կանոն, բանկը հիշեցնում է վարկառուին բաց թողնված վճարման մասին SMS բանկինգի կամ զանգերի միջոցով: Շատ հազվադեպ է, որ վարկառուի պայմանագիրը հաջողվում է ընկնել հավաքագրման ծառայության կամ հավաքագրման բյուրոյի ձեռքը։ Շատ ավելի հաճախ, 300-700 ռուբլու չափով տուգանք, գումարած ժամկետանց վարկերի տոկոսները, հաջողվում է ավելացնել վճարման չափին: Նման տուգանք սահմանվում է այն ակնկալիքով, որ հաջորդ անգամ վճարողը չցանկանա ավելորդ ծախսեր կատարել և ավելացնել. ընդհանուր գումարըբանկային վճարումներ.

Շատ ավելի բարդ է այն իրավիճակը, երբ աննշան ձգձգումները դառնում են կայուն միտում: Սա կարող է բացասաբար ազդել ձեր վարկային պատմության վրա, էլ չեմ խոսում այն ​​մասին, որ կոնկրետ այս բանկը հաջորդ վարկի հետ կապված անպայման խնդիրներ կունենա։ Լիազորման ծառայությունը նման վարկառուին դիմելիս կասկածամիտ կլինի, ամենայն հավանականությամբ, շատ տհաճ հարցեր կտա, կամ նույնիսկ ընդհանրապես կհրաժարվի վարկ տրամադրելուց:

Կրկնվող կարճաժամկետ ուշացումների մեկ այլ անցանկալի հետևանքներից է ամբողջ պարտքի ժամկետից շուտ հավաքագրումը։ Նման պայման կարող է սահմանվել վարկային պայմանագրում: Իհարկե, նման իրավիճակը հազվադեպ է, քանի որ այս դեպքում բանկը կորցնում է իր եկամուտը վարկից։ Բայց այս տարբերակը չի կարելի ամբողջությամբ բացառել, ուստի ավելի լավ է փորձել խուսափել նույնիսկ երբեմն այնպիսի երեւույթից, ինչպիսին է վարկի ժամկետանցությունը:

Ինչ անել

Ամսական կանխավճար կատարելը կօգնի խուսափել փոքր ուշացումներից։ Լավագույն լուծումը վճարումը չհետաձգելն է ավելի ուշ՝ հենվելով մարման ժամկետից առաջ բավարար քանակությամբ օրերի վրա: Լրացուցիչ մոտիվացիա կլինի կարդալ վարկային պայմանագրի կետը ժամկետանցության և դրանց նկատմամբ պատժամիջոցների մասին։ Ի՞նչ անել, եթե վարկը վճարելու ոչինչ չկա: Առաջին քայլը բանկին ծանուցումն է վճարման ուշացման մասին: Մի խուսափեք վարկային մենեջերների և պարտքի մասնագետների զանգերից։ Սա բացասաբար է անդրադառնում բանկի վերաբերմունքի վրա։

Վճարման ուշացում մինչև մեկ ամիս

Եթե ​​մի քանի օրով վճարման ուշացումը եղել է ավելի շուտ վճարողի անկարգապահության հետևանք, ապա վարկի մեկ ամիս ուշացումը լուրջ հանգամանքների հետևանք է, որը չի կարող կախված լինել վարկառուից:

Ուշացման փաստն աննկատ չի մնա և անշուշտ կանդրադառնա վարկային պատմության վրա։ Հավաքագրման ծառայությունը ուշադրություն կդարձնի վարկառուին, նա պետք է սպասի բազմաթիվ զանգերի հետաձգման պատճառների և վճարման ժամկետների վերաբերյալ հարցերով: Մասնագետների գործը հաջորդ վճարումը պնդելն է, ուստի երբեմն ստիպված ես լինում ոչ ամենահաճելի խոսակցություններ վարել։ Զանգեր ու նամակներ կարող են ստանալ նաև հարազատներն ու կոնտակտային անձինք։

Ինչ անել

Եթե ​​վարկառուն նախապես տեղյակ է հնարավոր դժվարությունների մասին, ապա պետք է զգուշացնի բանկին վճարման ուշացման մասին: Երբեմն դա օգնում է խուսափել տուգանքից կամ վարկային պատմության մեջ գրառումներ կատարելուց: Հնարավոր է՝ ստիպված լինեք անձամբ կապվել մասնաճյուղի հետ՝ դիմում գրելու համար, որում վարկառուն պետք է նկարագրի խնդրի էությունը:

Եթե ​​վճարումն արդեն բաց է թողնվել, ապա առաջին բանը, որ պետք է անել, այն հնարավորինս շուտ մարելն է, որպեսզի ուշ վճարման տույժը ժամանակ չունենա կոկիկ գումարի չափ կուտակելու համար: Պարտատերերից զանգեր ստանալիս ավելի լավ է նշել վճարման կոնկրետ ժամկետներ: Բանկի աշխատակիցներն անպայման արձանագրելու են հաճախորդից ստացված տեղեկատվությունը: Նշված ամսաթվին համապատասխան վարկի վճարումը կազդի վարկառուի և ֆինանսական հաստատության միջև վստահության հարաբերությունների վրա:

Երեք ամսով հետաձգված վճարում

Եթե ​​վարկառուն մեկ ամսվա ընթացքում չի կարողանում մարել վարկը, և նրա բաց թողնված վճարին գումարվում է ևս մեկ վճար, ժամանակացույցին վերադառնալը դառնում է դժվար գործ: Եթե ​​վարկի ուշացումը 2-3 ամիս է, ապա սա լուրջ հանգրվան է, որի վրայից անցնելուց հետո արժե որոշել բանկի հետ կապված հետագա անելիքները։ Անհրաժեշտ է ճիշտ գնահատել ձեր հնարավորությունները՝ հասկանալու համար, թե արդյոք արտաքին օգնություն է պահանջվում պարտքերը փակելու համար։

Վարկի կողմից բաց պարտքերմի քանի ամսվա ընթացքում` բանկի անվտանգության ծառայությունից և հավաքագրման գործակալություններից զանգերի առիթ: Դուք կարող եք նախապես պատրաստվել զանգերին, վարկառուի համար այս դեպքում գլխավորը վստահ լինելն է ձեր իրավունքների և պարտականությունների մեջ: Ավելի լավ է չխուսափել խոսակցություններից, շատ ավելի օգտակար է կապ հաստատել բանկի հետ, կոռեկտ լինել աշխատակիցների հետ, տալ կոնկրետ պատասխաններ։

Ամենայն հավանականությամբ, բարոյական ճնշում կգործադրվի վարկառուի նկատմամբ, նրան կպատմեն ամեն ինչ հնարավոր հետեւանքները, նրանց կսկսեն վախեցնել դատարաններով, գույքի գույքագրմամբ, բանտով։ Պարտապանի վրա ազդելու մեկ այլ եղանակ է վախեցնել հարազատներին ու ընկերներին: Նման իրավիճակներում կարևոր է հանգստություն պահպանել, չթաքնվել և չհամարձակվել ի պատասխան. հավաքագրման ծառայության աշխատակիցները միայն իրենց գործն են անում։

Ինչ անել

Յուրաքանչյուր բանկ ունի տարբեր լուծումներ նման իրավիճակների համար: Ամեն դեպքում, կարելի է հույս դնել հարցի խաղաղ կարգավորման հնարավորության վրա՝ առանց դատարան դիմելու։ Առաջին բանը, որ պետք է անել՝ գալ բանկի մոտակա մասնաճյուղ, վարկային բաժնի աշխատակցին նկարագրել խնդիրը, լսել նրա առաջարկները։ Ամենայն հավանականությամբ, վարկառուին կառաջարկվի միաժամանակ մարել ամբողջ պարտքը և չեղարկել կուտակված տույժերն ու տուգանքները։ Իսկ եթե վարկը վճարելու բան չկա՞։ Հնարավոր տարբերակներ.

• վարկի վերակազմավորում;
• վճարման հետաձգում;
• վարկի ժամկետի երկարաձգում կամ տոկոսադրույքի իջեցում.

Ինչ որոշում էլ կայացնի բանկը, մնալով առանց վճարման բաց ժամկետանց վարկի համար, հարցի խաղաղ կարգավորումը նվազագույնը կազդի վարկառուի վարկային պատմության վրա:

Մեկ կամ ավելի տարով հետաձգված վճարումներ

Որպես կանոն, վարկառուներից շատերը ուշանում են վճարումները, և մեծամասնությունը ժամանակացույց է մտնում առավելագույնը 4-5 ամսվա ընթացքում: Բայց ի՞նչ անել միանգամայն անելանելի իրավիճակում վարկի վրա մեկ տարվա ուշացում կուտակած պարտապանի համար։

Նման դեպքերում բանկը սովորաբար վարկառուին դիմումի մասին ծանուցում է ուղարկում դատական ​​իշխանությունը. Այս պահից բանկի հաճախորդը պետք է շատ զգույշ լինի, կարդա նամակների բովանդակությունը, պատասխանի դրանց, պահպանի նամակագրությունը և պատրաստի վճարումների անդորրագրերը:

Վարկ. Հետաձգում. Դատարան.

Այսպիսով, վարկառուն և բանկը չեն կարողացել պայմանավորվել, և վերջինս ստիպված է դիմել ծայրահեղ միջոցների։ Հաճախ ֆինանսական հաստատությունը վարկ է վաճառում երրորդ անձանց. սա նախատեսված է լրացուցիչ համաձայնագիրպայմանագրին։ Իսկ վարկառուների հետ առանձնապես արարողության չեն կանգնում, բայց գոնե բանկին ոչ ոք պարտք չունի։

Եթե ​​բանկի աշխատակիցները վարկառուի գործը փոխանցեն դատարան, ապա դատարանը, ամենայն հավանականությամբ, վճիռ կկայացնի ֆինանսական հաստատության օգտին: Այնուհետև պարտապանը ստիպված կլինի մարել ամբողջ վարկը՝ հաշվեգրված տոկոսներով և տույժերով։ Սովորաբար աշխատավարձից փոքր գումար է հանվում:

Հաճախ դատարանը, ժամկետանց վարկերի վերաբերյալ գործը քննելիս, որոշում է գրավի առարկայի վաճառքը։ Եթե ​​ամեն ինչ դրան գնա, պետք չէ խուճապի մատնվել, առավել եւս՝ գույքը տալ բանկին մինչեւ դատավճռի կայացումը։ Ավելի լավ է փորձել ինքնուրույն վաճառել գրավադրված գույքը. այս կերպ դուք կարող եք վաճառել այն ավելի լավ գնով և մարել ձեր պարտքերը:

Կատարողական վարույթ

Այսպիսով, ուշացման չափը բավականին զգալի է ստացվել, և աշխատավարձից պահումները բավարար չեն պարտքը մարելու համար։ Դատարանը ստորագրում է պարտապանի գույքի վրա արգելանք դնելու մասին որոշումը։ Ի՞նչ սպասել: Նախ՝ կարգադրիչներից թաքնվելը կամ դուռը չբացելը սխալ որոշում է, որը կարող է հանգեցնել քրեական պատասխանատվության։

Երկրորդ, կարգադրիչները իրավունք չունեն վարկառուին մինչև ոսկորները մերկացնել, կա գույքի ցանկ, որը չի կարող արգելանք դնել.

• տուն կամ բնակարան, եթե սա միակ բնակավայրն է.
• անձնական հիգիենայի պարագաներ և հագուստ;
• կենդանիներ;
• մրցանակներ և մրցանակներ;
• Սնունդ.

Այսինքն՝ կարգադրիչները գործնականում ոչինչ չեն խլի, բացի շքեղ ապրանքներից ու կենցաղային տեխնիկայից։ Ավելին, եթե հնարավոր լինի հաստատել ընտանիքի մյուս անդամներից որևէ մեկի կողմից կահույքի կամ տեխնիկայի գնման փաստը, ապա այդպիսի բաները նույնպես չեն կարող խլվել։

Նման իրավիճակում դժբախտ վարկառուին մնում է վերահսկել պարտքի և առգրավված գույքի գնային համընկնումը, որպեսզի կարգադրիչների ապօրինի գործողությունների դեպքում նա վիճարկի նրանց դատարանում։

Ինչպես կարող եք դուրս գալ իրավիճակից

Վճարման զգալի ուշացումով, շատ դժվար է ինքնուրույն փորձել բանկի հետ փոքր գումարներ մարել: Հաշվարկված տույժերը, տուգանքները և ժամկետանց տոկոսներն այս պահին արդեն կարող են հասնել պարտքի կեսին։ Կատարված վճարումները հիմնականում ուղղվելու են տույժերի ծածկմանը, իսկ հիմնական վարկը մնալու է չմարված, իսկ վարկը` ժամկետանց։ Ի՞նչ անել այս դեպքում:

Ելքը մեկն է՝ սպասել դատարանին։ Մասնագետները խորհուրդ են տալիս չնչին գումարներ մուտքագրել ոչ թե պարտքը մարելու համար, այլ համալրման հնարավորությամբ ավանդի, այնուհետև դատավարության պահին հաշվեկշռում կարող է բավականաչափ գումար կուտակվել մայր պարտքը փակելու համար։ Ապա վարկառուն պետք է առաջարկի բանկին դուրս գրել այս գումարը և խաղաղ ցրվել։

Որպես կանոն, ֆինանսական հաստատությունը կարող է համաձայնվել նման որոշմանը, քանի որ դատարանում պարտվելու և ընդհանրապես ոչինչ չունենալու վտանգ կա։ Ի վերջո, իրավասու վարկառուն հնարավորությունը բաց չի թողնի դատավորին մատնանշելու այն փաստը, որ բանկը միտումնավոր ձգձգել է դատավարությունը՝ կուտակելով տույժեր և տույժեր՝ ավելի մեծ օգուտներ ստանալու համար, մինչդեռ պարտապանը հնարավորություն ուներ վերադարձնել իր վերցրածը։

Ինչպես չանել

Ցանկացած վարկառու չնախատեսված իրավիճակի դեպքում, որը հանգեցրել է վարկի հետաձգմանը, չպետք է ձեռնարկի հետևյալ միջոցները.

• Պայմանավորվեք վարկ կամ վարկ տրամադրել՝ պարտքերը մարելու համար: Սա ստեղծում է արատավոր շրջան և մղում վարկառուին պարտքի փոսորից էլ ավելի դժվար կլինի դուրս գալը։
• Խուսափեք բանկի աշխատակիցների զանգերից:
• Աշխատակիցների նկատմամբ ամբարտավան եղեք, ձեզ անքաղաքավարի պահեք։

Ամենակարևորն այն է, որ իմանաք ձեր իրավունքները և ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը, այնուհետև կա բանկի հետ խաղաղ բանակցելու և լուրջ խնդիրներից խուսափելու հնարավորություն։

Կարո՞ղ է բանկը վավեր համարել վարկի վճարման ուշացման պատճառը:

Նրանց մեջ, ովքեր պարտք են վերցնում և չեն կատարում իրենց պարտավորությունները, քիչ են անկեղծ անպատվաբեր մարդիկ։ Շատերն ընկնում են ֆորսմաժորային իրավիճակում՝ աշխատանքի կորուստ, հիվանդություն, բիզնեսի կորուստ: Ի՞նչ անել, եթե վերջնաժամկետը մոտենում է, բայց այն կատարելու միջոց չկա։ Հիմնական բանը ամեն ինչ չվերագրել մոռացկոտության, բացակայության կամ, որ ավելի վատ է, թաքցնելն է։ Ավելի լավ է նախօրոք հանդիպել բանկի ներկայացուցչի հետ և բացատրել ձեր իրավիճակը: Եթե ​​ուշացման պատճառը հիմնավոր ճանաչվի, ապա բանկը կգնավարկառուի նկատմամբ և կտրամադրի վճարման հետաձգում առանց տույժերի երկու կամ երեք, իսկ գուցե և ավելի ամսով։

Ի՞նչ է պատահում, եթե վարկի վճարումը ուշանում է մեկ օրով կամ մեկ շաբաթով:

Որպես կանոն, եթե վարկի վճարման ուշացումը հինգ աշխատանքային օրից ոչ ավելի է, ապա դա չի սպառնում պարտապանին լուրջ հետևանքներով: Բանկը հասկանում է, որ հաճախորդը կարճ ժամանակով հետաձգել է պարտավորությունների կատարումը և համաձայնում է սպասել որոշ ժամանակ. վարկառուն այդ ընթացքում կարող է հիշեցում ստանալ հեռախոսազանգով կամ SMS-ով: Այնուամենայնիվ, մեծ սխալ կլինի հուսալ, որ բանկը մշտապես կմտնի հաճախորդի դիրքում։ Անցեք այս «սահմանային» օրերը, և բանկից ինչ-որ մեկը ավելի ֆորմալ ձևով կհիշեցնի վարկային պայմանագրի խախտման մասին։ Ավելին, վարկառուն կտեղեկացվի, որ գործարար հարաբերությունները թեւակոխում են ավելի կոշտ փուլ, և կհետևի տուգանք։

Տույժերը և դրանց հետևանքները

Բանկը կիրառում է երկու տեսակի տույժեր.

• տոկոսադրույքների զգալի աճ;
• տուգանքի ֆիքսված չափը:

Տույժը կարող է լինել ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար՝ պարտքի գումարի 0,5%-ից մինչև 8-9%-ը։ Պարտքն ամեն օր կավելանա՝ հեշտ է պատկերացնել, թե որքան կավելանա, օրինակ, մեկ ամսում։ Տուգանքը չվճարելը նոր տույժ է կրում։ Չպետք է թույլ տանք, որ «ձնագունդը» շարունակի աճել։ Պետք է շտապ միջոցներ ձեռնարկել, այն է՝ անհապաղ մարել պարտքը, կամ գոնե գալ բանկ և ասել, թե երբ է դա տեղի ունենում։ Հաճախ բանկերը պնդում են վարկի լրիվ վաղաժամկետ մարումը, եթե վճարումների ուշացումը տեղի է ունենում որոշակի ժամկետում: Երբեմն շատ փոքր - մեկ ամիս:

Մեկ շաբաթ և ավելի վճարումների ուշացումը սպառնում է կեղտոտ վարկային պատմությանը: Ապագայում պարտապանին կարող են մերժել կամ տալ այլ վարկ, բայց ավելի բարձր տոկոսադրույքով, ինչը անշահավետ է։ Պարտապանների վերաբերյալ տվյալները կուտակվում են վարկային պատմությունների միասնական տվյալների բազայում, և այլ բանկերին հասանելի են դրանք: Մի հրաժարվեք ձեր պարտքը մարելուց. Պարտքը կարող է վաճառվել հավաքագրման գործակալությանը, ինչը նշանակում է փողի «նոկաուտի» երկրորդ փուլի սկիզբ, բայց այս անգամ ավելի համառությամբ։ Գործը կարող է հասնել դատարան։ Եթե ​​ավանդ լիներ, ապա, ամենայն հավանականությամբ, այն կստիպի վաճառել աճուրդով: Այնտեղ գները շուկայականից շատ ավելի ցածր են, ուստի լուրջ նյութական կորուստներն անխուսափելի են։

Հնարավո՞ր է հույս դնել բանկային հավատարմության վրա:

Երբ վարկի հետաձգումը ձևավորվել է, դուք պետք է անմիջապես դիմեք բանկին: Դուք չպետք է հանգստացնեք ինքներդ ձեզ, բայց հնարավոր է, որ որոշ դեպքերում հետաձգվի կամ տուգանքի մի մասը հանվի: Թերևս բանկը կօգնի կազմել պարտքի վճարման սխեման և գտնել ելքեր այս իրավիճակից: Սա վճարման ժամկետի հետաձգում է, վարկի տևողության ավելացում, վերաֆինանսավորում, գրավի առարկա վաճառելու շահավետ տարբերակ։ Նույնիսկ հետ դատավարությունՊարտապանի և պարտատիրոջ միջև հաշվարկային պայմանագրերը կնքվում են երկու կողմերի համար ընդունելի պայմաններով:

Մի ուշացեք ձեր վարկի վճարումներից:. Եթե ​​դա տեղի ունենա, դուք պետք է անմիջապես կապվեք բանկի հետ, որպեսզի փորձեք համատեղ գտնել խնդրին ընդունելի լուծում: Նույնիսկ ավելի լավ է բանկին նախապես տեղեկացնել վճարումների ժամանակացույցի հնարավոր խախտման մասին։ Հակառակ դեպքում պարտապանին ֆինանսական կապանք է սպառնում:

Շատ քաղաքացիներ ունեն վարկային վարկեր. Ուստի, հարցը, թե ինչ է լինելու 2018 թվականին վարկերի գծով ժամկետանցության հետ կապված, միշտ էլ արդիական է։ Իհարկե, վարկային քաղաքականություն, այդ թվում՝ ժամկետանց պարտքերի հետ աշխատելու քաղաքականությունը, պարբերաբար փոխվում է։ Շարունակվող փոփոխությունները կարող են լինել ինչպես հօգուտ վարկառուի, այնպես էլ նրա դեմ։

Նախքան պարտավորություն ստանձնելը պետք է մանրամասնորեն կարդալ իրավախախտումների հարցը:

Կանխիկ վարկերի բոլոր նրբությունները իմանալը շատ կարևոր է նախքան անհրաժեշտ իրերի, պարագաների կամ անշարժ գույքի ապառիկ գնման վրա խաղադրույք կատարելը: Մանրամասն տեղեկությունվարկերի համար յուրաքանչյուր պոտենցիալ վարկառու կարող է ստանալ ընտրված ֆինանսական հաստատությունում:

1. Սովորաբար սովորական սպառողական վարկտրված է 3 տարի ժամկետով։ Եթե ​​դա անշարժ գույքի համար վարկ է, ապա ժամկետը կարող է լինել հինգ տարի կամ ավելի՝ կախված վարկառուի ֆինանսական հնարավորություններից:
2. Վարկի պարտքը կարող է մարվել մի քանի ծրագրերով. Անուիտետ (ամսական վճարում հավասար մասերով) կամ նվազող վճարումներ (այս դեպքում առաջին տարում վարկային բեռը ավելի մեծ է, քան հաջորդ տարիներին, ամեն ամիս վճարումը փոքր-ինչ փոքրանում է):
3. Տարբեր են նաև վարկային պարտավորությունների վաղաժամկետ փակման պայմանները։ Որոշ ֆինանսական կառույցներում ուշացման համար նախատեսված է տույժ, քանի որ այս տարբերակով բանկը կորցնում է տոկոսադրույքը միջոցների օգտագործման վրա:
4. Եվ, իհարկե, բոլոր ֆինանսական հաստատություններն ունեն իրենց պահանջներն ու պայմանները վճարումների ուշացման հետ կապված։ Այս նրբերանգի մասին պետք է անպայման հարցնել վարկատուին, քանի որ ոչ ոք չի կարող վստահ լինել ֆինանսական կայունություն 1, 2 կամ 3 տարի հետո:

Ինչ խնդիրներ կարող են առաջանալ ուշացման դեպքում

Իհարկե, եթե հաճախորդը պարբերաբար կամ պարբերաբար պարտք է ունենում, այսինքն՝ վճարման ուշացում, բանկը կամ այլ պարտատերը նման վարկառուների համար ունի մի շարք տույժեր.

• Տուգանք;
• Պենյա;
• վարկի ամբողջ գումարի վաղաժամկետ մարման պահանջ.
• Բնօրինակ տոկոսադրույքի բարձրացում:

Հասկանալի է, որ այս բոլոր միջոցները կարող են ամբողջությամբ դատարկել դրամապանակը և առանց այն էլ ծանր ֆինանսական վիճակ ունեցող վարկառուներին տանել ֆինանսական անդունդ։ Հետեւաբար, դուք պետք է փորձեք վճարել պարտադիր վճարումներժամանակին` վարկային պարտավորությունների չափը չավելացնելու համար:

Ինչ նորամուծություններ են ներդրվել 2018 թվականին պարտապանների մասով

Պետությունը, հասկանալով երկրում տիրող ճգնաժամային իրավիճակը, 2018 թվականին վարկային պայմանագրով նախատեսված տույժերի մասով որոշ սահմանափակումներ է ընդունել։ Հետևաբար, եթե հանկարծ ստեղծվել է մի իրավիճակ, երբ վարկառուն չի կարող ժամանակավորապես վճարել, բանկերը կամ այլ ֆինանսական հաստատությունները սահմանափակվում են վարկի ուշացում ունեցողների հետ կապված հնարավոր միջոցներով:

• Պետության կողմից լիազորված իշխանությունները կարգադրել են վարկեր տրամադրող ֆինանսական հաստատություններին սահմանել առավելագույն շեմ, որով հնարավոր է բարձրացնել. տոկոսադրույքը. Այսինքն՝ 3-4%-ով բանկերն ու վարկային միությունները կարող են բարձրացնել ուշացման տոկոսադրույքը։ Բայց նրանք 100%-ով ճիշտ չեն։ Սա նախատեսված է ապահովելու, որ ժամանակավոր ֆինանսական դժվարություններ ունեցող վարկառուների վարկային պարտավորությունները չհասնեն մարման ենթակա անիրատեսական գումարի:

Ճիշտ է, վարկեր տրամադրող մասնագիտացված ընկերությունները այլ հնարքներ են հորինել՝ ամեն դեպքում սեւի մեջ մնալու համար։ Մասնավորապես, նման օրենքի ընդունումից հետո սկսել են բարձրացնել նախնական տոկոսադրույքը։ Համենայն դեպս, վարկառուն այս տեսանկյունից անմիջապես կկարողանա հասկանալ, թե ինչ պարտադիր վճարպետք է վճարվի անձնական բյուջեև պայմանագրի գործողության ընթացքում չի հանդիպի ծանր անակնկալների։

• Նաև լիազոր կառույցները որոշել են վարկային պայմանագրերից բացառել այնպիսի կետ, ինչպիսին է վաղաժամկետ մարման պահանջը։ Այս սյունակը իրավական միջավայրում քիչ իմաստ ունի: Ի վերջո, մարդը, ով չի կարող ժամանակին վճարել պարտավորությունները մեկ, երկու, երեք և ավելի ամիսների ընթացքում, դժվար թե կարողանա մարել պարտքի ամբողջ գումարը:
• Մեկ այլ լուծում, որը դեռ չունի իրավական ազդեցություն, կարող է լինել մաքուր վարկային պատմության վերադարձ, նույնիսկ եթե պայմանագրի գործողության ընթացքում մեկ անգամ չէ, որ վարկառուի կողմից ժամկետանց վճար է եղել: Այսինքն՝ լիազոր կառույցները առաջարկ են արել վարկ տալ նույնիսկ նրանց, ովքեր 1 կամ 3 տարի ժամկետանց պարտք են ունեցել։ Վարկատու կառույցները չաջակցեցին նման որոշմանը, քանի որ բոլոր հնարավորությունները կան, որ նման վարկառուները կշարունակեն անպատասխանատու լինել ժամանակին վճարելու հարցում։

Կարդացեք նաև

Վարկերի ուշացումներ. որո՞նք են տույժերը և ինչպես դուրս գալ ստեղծված իրավիճակից

Այնուամենայնիվ, պետական ​​կառույցները համոզված են, որ ուշացումները լինում են միայն ժամանակավոր՝ ֆինանսական դժվարությունների պատճառով: Հետագայում, նրանց կարծիքով, դրամավարկային իրավիճակի կայունացմամբ վարկառուները ժամանակին կվճարեին բանկի կամ այլ ֆինանսական հաստատությունների նկատմամբ իրենց պարտավորությունները։

Որո՞նք են ուշացման տույժերը

Տարբեր բանկային և ֆինանսական այլ հաստատություններ, անշուշտ, ունեն իրենց պահանջներն ու պայմանները պարտքեր ունեցող վարկառուների նկատմամբ ձեռնարկվող միջոցառումների վերաբերյալ։ Սա կարող է լինել, ինչպես նշվեց վերևում, տույժեր և տույժեր, բացի այդ, եթե ուշացումը 3 կամ ավելի ամիս է, կարող են կիրառվել հետևյալ հետևանքները.

• Վարկային պարտավորությունների մարման հարցի լուծում դատական ​​կարգը. Որպես կանոն, նույնիսկ եթե վարկառուն չի ներկայանում դատարան, որոշումը կայացվում է բանկային կազմակերպության օգտին, և վարկատուի պահանջները բավարարվում են.
• Նաև այնպիսի միջոց, ինչպիսին է հարցում ներկայացնելը հարկային ծառայությունվարկառուի եկամտի մակարդակը որոշելու համար. Դրանից հետո բանկը կարող է պահանջ ներկայացնել գործատուին, որ պարտապանի աշխատավարձից հանվի մինչև հիսուն տոկոս գումար՝ հօգուտ պարտատիրոջ։ Պայմանները կարող են վիճարկվել, երբ վարկառուն դիմում է դատական ​​մարմիններին՝ նվազեցման չափը նվազեցնելու հակընդդեմ խնդրանքով, եթե բերվում են փաստարկներ, որոնք անհնարին են դարձնում կորցնել իր աշխատավարձի կեսը.
• Պարտատերը կարող է պահանջ ներկայացնել գույքի վրա արգելանք դնելու մասին: Եթե ​​դա տեղի ունենա, ապա գույքը հանվում է վաճառքի, և հասույթն ամբողջությամբ ուղարկվում է առաջացած ժամկետանց պարտքի մարման օգտին.
• Կարող են կիրառվել այնպիսի միջոցներ, ինչպիսիք են բոլոր բանկային և ֆինանսական հաստատություններում հաշիվների կալանքը: Դա հնարավոր է, եթե ժամկետանց պարտքը չի մարվել 3 և ավելի ամիս: Կախված պարտքի չափից՝ դատարանը կարող է որոշել, թե որքան գումար պետք է կալանք դրվի, որպեսզի վարկն ամբողջությամբ մարվի։

Այս բոլոր միջոցները տհաճ են և շատ բան են ենթադրում բացասական հետևանքներ, այդ թվում՝ սեփականությունից, բիզնեսից և նյութական այլ օգուտներից զրկելը։ Այնուամենայնիվ, պայմանագրերում կան կետեր, որոնց ուժով դժվարին իրավիճակում գտնվող վարկառուն. ֆինանսական դիրքը, կարող է որոշակի հավատարմության պայմաններ ստանալ: Օրինակ՝ վարկային արձակուրդներ, պարտավորությունների ժամանակավոր կասեցում և այլն։ Յուրաքանչյուր կառույցում այդ հնարավորությունները կարող են զգալիորեն տարբերվել:

Ֆիզիկական վարկառուներից պարտքերի հավաքագրման առանձնահատկությունները

Տարբերություն կա վարկի պայմանների և ուշացման դեպքում միջոցների միջև՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց միջև։ Ֆիզիկական անձանցից ժամկետանց պարտքերի գանձման կարգը հետևյալն է.

• Բանկը կարող է դիմել հարկային գրասենյակ. Այս դեպքում անձին աշխատավարձից ամսական կպահանջվի դատարանում նշված չափով՝ մինչև պարտքի լրիվ մարումը.
• Եթե ​​վարկը ապահովված է եղել անշարժ գույքով կամ այլ գույքով, ապա բանկը կամ վարկային միությունը կարող է պահանջել գրավի ամբողջական կամ մասնակի վաճառք՝ վարկի դիմաց պարտքը մարելու համար.
• Եթե ​​վարկի 2 տարով ուշացումը հնարավորության սահմաններում չի մարվել, ապա վարկատուն իրավունք ունի դատական ​​հայց ներկայացնել հաշիվները սառեցնելու համար: անհատական. Այս դեպքում բոլոր միջոցները, որոնք առկա են քարտի և այլ հաշիվների վրա, կփոխանցվեն հօգուտ վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտքի մարման.
• Գրանցման հասցեում գտնվող ֆիզիկական անձինք կարող են այցելել ընկերությունների լիազորված աշխատակիցները, որոնք վճարում են պարտատոմսերև գույքի գույքագրում իրականացնել դրա վաճառքի նպատակով։

Կարդացեք նաև

Շտապ շահավետ տոկոսադրույքներով մասնավոր վարկի ձեռքբերում

Ամեն դեպքում, վարկառուն պետք է մանրամասն ծանոթանա պայմանագրի պայմաններին։ Սա կօգնի հասկանալ, թե արդյոք պարտատերերը լիազորված են որոշակի գործողություններում: Եվ նաև, որպեսզի կարողանան պաշտպանել իրենց իրավունքները որպես վարկառու։

Վարկառուների իրավաբանական անձանցից պարտքերի հավաքագրման առանձնահատկությունները

Հասկանալի է, որ իրավաբանական անձանցից պարտքերը մի փոքր այլ կերպ են հավաքագրվում։ Ի վերջո, այստեղ վտանգված է ոչ թե մեկ անհատ, այլ ամբողջ ձեռնարկություններ կամ կորպորացիաներ։ Բանկային կառույցները քաջ գիտակցում են, որ կա բիզնես, որտեղ եկամտաբերության գագաթնակետը ամառն է։ Իսկ կան կազմակերպություններ, որոնք ամենաշատ գումարն են աշխատում ձմռանը։ Այնուամենայնիվ, անկախ հանգամանքներից, վարկատուներն իրավունք ունեն պատժիչ միջոցներ ձեռնարկել նրանց նկատմամբ, ովքեր պարտքեր ունեն:

TO իրավաբանական անձինքՀետևյալ պատժամիջոցները կարող են կիրառվել.

• Գրավի վաճառքի պահանջարկը. Նման պատժի միջոց կարող է կիրառվել այն գույքի նկատմամբ, որով ի սկզբանե տրվել են վարկային պարտավորություններ: Եվ նաև, ֆինանսական հաստատությունն իրավունք ունի արգելանք դնել ընկերությանը պատկանող գույքի վրա։ Դա անհնար է դառնում, եթե հայցվող գույքն այս պահին արդեն գրավադրված է երրորդ կառույցում։
• Ձերբակալություն բանկային հաշիվներ(ավանդ, քարտ, ընթացիկ): Այս դեպքում դատարանի որոշում է ուղարկվում բանկային հիմնարկներ ընթացիկի վերաբերյալ տեղեկություններ ստանալու խնդրանքով բանկային արտադրանքպարտապանի մոտ։ Վերոնշյալ տեղեկությունը ստանալուց հետո դատարանը բանկին կամ այլ կառույցներին դիմում է ուղարկում ժամկետանց պարտքն ամբողջությամբ մարելու համար անհրաժեշտ հաշիվները սառեցնելու համար։

Պարտատիրոջը կալանավորելու և գումար ուղարկելու կարգը կարող է ընթացք ստանալ մեկ օրում կամ երեք շաբաթվա ընթացքում։ Ամեն ինչ կախված է խնդրանքի հրատապությունից և լիազորված աշխատողի ծանրաբեռնվածությունից ֆինանսական կառուցվածքը. Ընդհանուր առմամբ, գործընթացը նույնն է, ինչ ֆիզիկական անձանց դեպքում, միակ տարբերությունն այն է, որ առաջին դեպքում կալանք է դրվում ֆիզիկական անձի, իսկ երկրորդ դեպքում՝ ընկերության հաշիվների վրա։

• Վարկային պարտավորությունների վաղաժամկետ փակման պահանջ. Դա հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե վարկառուն չի կապվել 3 և ավելի ամիս, և նույնիսկ մասնակի մարումներվարկային պարտքեր.

Իմանալով իրենց իրավունքներն ու պարտականությունները՝ ընկերության սեփականատերը կամ լիազորված անձը կկարողանա պաշտպանել սեփական շահերը և ելք գտնել ցանկացած իրավիճակից։ Բայց նորից պետք է փորձել կատարել պարտավորությունները բանկային կառուցվածքըկամ վարկային միություն՝ համագործակցության ընթացքում տհաճ պահերի չհանդիպելու համար։

Վարկային պայմանագիրը ստորագրելու պահին բոլորը վստահ են, որ ոչ մի կատակլիզմ նրան չի ստիպի խախտել իր պարտավորությունները։ Բայց իրավիճակը կարող է փոխվել, չե՞ք կարողանա կանոնավոր վճարումներ կատարել։ Բանկի հետ ձեր հարաբերությունները զարգացնելու մի քանի տարբերակներ կլինեն, և դրանք կախված կլինեն վարկի հետաձգման ժամկետից և դրա ծավալից: Եկեք դիտարկենք հնարավոր իրադարձությունների ամբողջ շղթան և որոշենք մեր վարքագծի ռազմավարությունը։

Վարկի կարճ ուշացումը, և առավել ևս առաջինը, չի ազդում ձեր վարկային պատմության վրա: Շատ բանկեր ստեղծել են SMS ծանուցման համակարգ՝ վճարման ժամկետի աննկատ հիշեցում, որը հաճախ իրեն արդարացնում է: Եթե ​​դուք փակում եք պարտքը ընթացիկ ժամանակաշրջանում, ապա միջադեպը լուծված համարեք:

Չափազանց հազվադեպ է, որ մարդկային ռեսուրսները ներգրավված են փոքր ուշացումների դեմ պայքարում: Սակայն անբարեխիղճ լինելու համար, բացի ուշացումներից, տոկոսային տեսքով, բանկերը սահմանում են նաև ֆիքսված տույժ վճարման պայմանների խախտման համար։ Սովորաբար տուգանքը փոքր է՝ 50-300 ռուբլի, բայց վարկի ընդհանուր արժեքի համատեքստում դա շատ տհաճ է։
Երկրորդ և հետագա աննշան ուշացումները բանկին կթողնեն ձևավորվող միտումի տպավորություն, միգուցե դա որևէ կերպ չփաստագրվի, և ձեր ազգանվան կողքին միգուցե տիզ հայտնվի:

Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ նույնիսկ փոքր բանկային նշանները կարող են երկար տարիներ փչացնել վարկային պատմությունը:

Ոմանց պայմանների համաձայն՝ վարկի բազմակի, նույնիսկ աննշան ուշացումը պատճառ է հանդիսանում ժամանակից շուտ պահանջելու վարկի ամբողջ գումարի վերադարձ՝ հաշվեգրված տոկոսներով։ Փաստորեն, նման պատժամիջոցը կիրառվում է չափազանց հազվադեպ, քանի որ այն ֆինանսական օգուտ չի տալիս, առաջին հերթին, հենց բանկին։

Ինչ անել?

1. Սովորություն ձեռք բերեք վերջնական ամսաթվից մի քանի օր առաջ:
2. Ուսումնասիրեք վարկային համաձայնագիրը կարճաժամկետ ուշացումների համար պատժամիջոցների համար:
3. Զգուշացրեք ձեր մենեջերին վճարման մի քանի օրվա ուշացման մասին. հարաբերություններում հավատարմությունը շատերի լուծման բանալին է հակասական իրավիճակներապագայում։

Վարկի իրավիճակային ուշացում՝ 2 շաբաթից մինչև 1 ամիս

Հաճախ նման ուշացումը պայմանավորված է չնախատեսված հանգամանքներով՝ աշխատավարձի ուշացում, երկարատև մեկնում, հիվանդություն, լրացուցիչ ծախսերև այլն:

Այս փուլում պարտապանների հետ աշխատանքը դեռ շարունակում են վարկային բաժնի աշխատակիցները, սակայն անձնական խոսակցությունների կապակցությամբ։ Նրանք կզանգահարեն ձեզ, կպարզեն պատճառները և կպայմանավորվեն մարման կոնկրետ ժամկետների մասին: Եթե ​​անհանգստացած չեք, ապա չպետք է հուսաք, որ ուշացումը չի նկատվել։ Որոշ բանկերում անձնակազմի պարտականությունները պարզապես չեն ներառում հաճախորդների հետ նման շփումը, իսկ որոշներում տույժերի չափը եկամտի առանձին կետ է։

Ձեր նպատակն է հնարավորինս արագ մարել ձեր պարտքը: Նման ժամանակահատվածում դժվար թե հնարավոր լինի խուսափել տույժեր ու տուգանքներ վճարելուց, փորձեք գոնե չկուտակել։

Եթե ​​դուք հստակ որոշել եք պարտքի մարման ամսաթիվը (ակնկալվում է դրամական մուտքեր, դուք կվերադառնաք ճանապարհորդությունից), անպայման տեղեկացրեք բանկին այդ մասին։ Ամենայն հավանականությամբ, նրանք ձեզ չեն զանգի մինչև այն չհասնի։

Այս փուլում արդեն կարող եք գրավոր կապ հաստատել բանկի հետ:

Ինչ անել?

1. Քաղաքից հեռանալիս հարազատներին թողեք գումար և վարկի մարման ցուցումներ։
2. Պատասխանեք բանկի զանգերին հնարավորինս տեղեկատվական, նշեք կոնկրետ ժամկետներ և գումարներ:
3. հետ կապ գրավոր հայտարարությունբանկին - բացատրել իրավիճակը, բանկին հավաստիացնել հանգամանքների բացառիկությունը:

Խնդիր վարկի ժամկետանց՝ 1-ից 3 ամիս

2-3 ամիս ուշացման դեպքում, հավանաբար, արդեն կորոշեք, թե արդյոք հնարավորություն ունեք շտկելու ներկա իրավիճակը և մոտ ապագայում մարելու ամբողջ պարտքը, թե իրավիճակի նկատմամբ վերահսկողությունը կորել է, և ձեզ անհրաժեշտ են արմատական ​​միջոցներ և բանկային օգնություն: .

Վարկի խնդրահարույց ուշացումն անցնում է բանկի ոչ ֆինանսական մասնագետների իրավասության ներքո՝ խնդրահարույց պարտապանների հետ գործ ունենալու բաժին կամ անվտանգության ծառայությանը. դուք ստիպված կլինեք շփվել մարդկանց հետ, ում գործը պարտքի մարումն է, այստեղ ձեզ անհրաժեշտ կլինի ձեր իրավունքների և պարտավորությունների մասին բոլոր գիտելիքները:

Նախ՝ մի թաքնվեք հեռախոսազանգերից, պատասխանեք քաղաքավարի, առանց ագրեսիայի։ Պարտապաններին կանչել նրանց ծառայությունները ամենօրյա ռեժիմ են, և հասկանալի պատասխան ստանալով՝ հավանականություն կա, որ շուտով չվերադառնաք ձեր ազգանունին:

Երկրորդ՝ գոնե ամիսը մեկ այցելեք բանկի մասնաճյուղ և գրանցեք ձեր այցելությունը՝ պարտքը մարելու համար փոքր ներդրում կատարելով: Հետագայում այս անդորրագրերը ձեզ պետք կգան դատարանում կամ կողմերի նախաքննական հաշտեցման ժամանակ:

Երրորդ՝ պատրաստ եղեք հոգեբանական ճնշման: Նրանք ձեզ բոլոր գույներով կնկարագրեն այն անախորժությունները, որոնք կարող են ընկնել ձեզ վրա, քանի դեռ պարտքը չի մարվել, զանգերը կարող են նեղացնել ձեր վերադասներին, հարազատներին՝ օգտագործելով ամեն ինչ։ Կոնտակտային հեռախոսահամարներովՁեր կողմից նշված հարցաշարում: Նրանք կարող են խոստանալ ձեր անունը դնել բոլոր հնարավոր «սև» ցուցակներում, բարդացնել ձեր արտասահմանյան ճանապարհորդությունը, վախեցնել ձեզ հանրային վարկաբեկմամբ և այլն։ Հեշտ չի լինի, բայց ելք միշտ կա։

Բանկային օգնությունն այս իրավիճակում կարող է կրճատվել մինչև.

• վարկի մարմնի վճարման համար տարկետում տրամադրելը.
• պարտքի վերակառուցում;
• վարկի երկարաձգում ամսական վճարումների նվազմամբ.
• հիմնական պարտքի միանվագ մարման ենթակա բոլոր տույժերի վերացումը.

Տարբեր բանկեր տարբեր կերպ են վարվում պարտապանների հետ, սակայն կառուցողական երկխոսությունը միշտ ավելի լավ է, քան առաջիկա դատավարությունն ու երկար թղթաբանությունը: Բանկերը հաճախ նախընտրում են բանակցել, նախաձեռնող լինել, խաղաղ ճանապարհով առաջարկել ձեր սեփական լուծումները, և դուք հնարավորություն կունենաք լսելու:

Ինչ անել?

1. Շփվեք բանկի հետ, նախաձեռնեք խնդիրը լուծելու հարցում։
2. Մի արձագանքեք սադրանքներին.
3. Գրեք դիմում և նշեք ձեզ համար ընդունելի պարտքի մարման սխեման:

Երկարաժամկետ վարկի ապառք՝ սկսած 3 ամսից

Երկարաժամկետ ուշացման կատեգորիայում փոխանցվում է 3 - 6 ամիս հետո: Բանկը ձեր հարաբերությունները վերածում է օրինական հարթության, գրավոր նախազգուշացումներ է անում, կապում ազդեցության բոլոր հնարավոր լծակները և պատրաստվում է գործը դատարան հասցնել:

Բանակցությունների եզրափակիչ փուլը ամենադժվարն է, և այստեղ չափազանց կարևոր է թույլ չտալ, որ ամեն ինչ իր հունով գնա։ միայն անհրաժեշտ է անել ներսում գրելըթղթի վրա, բանկի պատասխաններում ստուգեք ստորագրության (ոչ ֆաքսիմիլի) և թաց կնիքի առկայությունը:

Ձեր հայտարարությունները պետք է իմաստալից լինեն.

• վերնագրում նշեք կոնկրետ անձին, ում դիմում եք (ոչ միայն տնօրենին, այլ լրիվ անուն-ազգանունը. ավելի դժվար է խուսափել պատասխանատվությունից).
• մանրամասն նկարագրել ուշացման պատճառը.
• կրկնօրինակեք տեղեկատվությունը հաշվարկներով, վկայագրերով և պատվերներով աշխատանքի վայրից, բանկային քաղվածքներով.
• անպայման նշեք, որ ցանկանում եք պատասխանը ստանալ գրավոր և անձամբ վերցնել այն բանկի աշխատակցից (փոստի վերահասցեավորման և փաստաթղթի «կորստի» դեպքում).
• առաջարկեք ձեր սխեմաները իրադարձությունների հետագա զարգացման համար:

Պահպանեք դիմումի մեկ օրինակ՝ բանկի գրանցման նշանով և այն ընդունած աշխատակցի անունով։

Նույնիսկ այս փուլում բանկը կսկսի պահանջել գրավի կամավոր վաճառք, եթե այդպիսիք կան: Բանկը կարող է պահանջել, բայց վերջնական որոշումը ձերն է.
գնահատել գրավի արժեքը;
համեմատել շուկայական արժեքըպարտքի չափով գրավ.

Երբեմն նման քայլը միանգամայն արդարացված է տնտեսապես. օրինակ՝ դու մեծ մեքենա ես վերցրել կանխավճար, վճարել է վարկի մի մասը և այժմ դրա վաճառքի գինն ամբողջությամբ ծածկելու է ինչպես մարմինը, այնպես էլ տոկոսները։

Դիմադրեք սադրանքներին և երբեք մի անցեք գրավադրված գույքբանկի աշխատակիցներին՝ մինչև դատարանում համապատասխան որոշում կայացնելը։ Խարդախության տարածված տեսակն է ձեր գույքի ավելի ցածր գնով վաճառքը բանկի աշխատակիցներին կամ նրանց հարազատներին կեղծ աճուրդների ժամանակ: Վաճառքից հետո դուք շարունակում եք պարտք ունենալ տարբերության, տոկոսների, տույժերի և տույժերի դիմաց։

Փորձեք վարկային պայմանագրի կետերում գտնել տուգանքների, տույժերի, բռնագանձումների ստրկական չափերը։ Տերմինը հաճախ օգտագործվում է փաստաբանների կողմից և դատարանում պաշտպանության հիմնական գիծն է: Ինտերնետի, տարբեր իրավաբանական ֆորումների օգնությամբ դուք կարող եք փորձել ինքնուրույն գտնել այդ կետերը, ծայրահեղ դեպքում դիմել մասնագետի։ Այնուամենայնիվ, ավելի լավ է դատավարությանը չներգրավել պրոֆեսիոնալ իրավաբանների (փաստաբանների), քանի որ դատավորները քաջատեղյակ են նման ծառայությունների արժեքին, և դա կարող է չաշխատել ձեր օգտին: Այսինքն՝ փաստաբանի համար փող կա, վարկը փակելու համար՝ ոչ։

Ինչ անել?

1. Պահպանեք ակտիվ երկխոսություն բանկի հետ գրավոր:
2. Եթե ​​կա նման հնարավորություն, ապա ինքներդ կատարեք խոստումը։
3. Նախապես պատրաստվեք դատարանին.

Ձեր պարտքի ամենաբացասական արդյունքը

Երբ բանկի հետ բանակցությունները փակվում են, և ձեր պարտքը տեղափոխվում է վատ պարտքի կատեգորիա, կա 2 սցենար.

1. Բանկը պարտք է վաճառում.
2. Բանկը պարտքը գանձում է դատարանի միջոցով։

Առաջին տարբերակը քիչ է տարբերվում վերը նկարագրված բոլոր պրոցեդուրաներից, միայն թե ամեն ինչ սկսվում է նորից՝ զանգում են, գրում, խոսում, համոզում, հետո վախեցնում, այսինքն՝ հոգեբանորեն և բարոյապես ճնշում են գործադրում։ Չենք հիշատակի «սև» կոլեկցիոներներին, որոնց ազդեցության սխեմաները դուրս են գալիս օրենսդրական շրջանակներից, բայց այդպիսիք այսօր կան։

Երկրորդ տարբերակը, վատագույն դեպքում, ավարտվում է պարտատիրոջ օգտին դատարանի որոշմամբ, այսինքն՝ պարտքը պետք է մարեք բոլոր կուտակված տոկոսներով, տույժերով, տույժերով։ ժամը փոքր քանակությամբպարտքի մարման միջոցները կարող են հանվել աշխատավարձից. Եթե ​​դա բավարար չէ, ապա կարգադրիչների գործողությունները փոխանցվում են շարժական և Անշարժ գույքվարկառուն, իր ակտիվների վրա, թանկարժեք իրեր. Հավաքագրման կարգը ավելի մանրամասն կքննարկենք ավելի ուշ հոդվածում:

Մենք նաև նշում ենք, որ ՌԴ քրեական օրենսգրքի 177-րդ հոդվածով նախատեսված քրեական պատասխանատվությունը և խափանման միջոցը մինչև 2 տարի ազատազրկման ձևով նախատեսված է չարամիտ պարտապանների համար, որոնց պարտքը կազմում է 1,500,000 ռուբլի և ավելի:

Ավելի փոքր գումարները ենթակա են Քաղաքացիական օրենսգրքի հոդվածների:

Կարևոր. Հոդված 159. Ռուսաստանի Դաշնության Քրեական օրենսգրքի խարդախությունը չի վերաբերում ձեզ, եթե դուք չեք թաքնվել բանկից, վճարումներ չեք կատարել (ցանկացած չափով), ձեր մասին կանխամտածված կեղծ տեղեկություններ չեք տրամադրել վարկ ստանալու համար:

Հավաքման կարգը

Այսպիսով, ինչպե՞ս է գործում գույքի հավաքագրումը։

Սկզբում կարգադրիչբացում է գրասենյակային աշխատանքը և որոշման պատճենը փոստով ուղարկում պարտապանին: Հետո կարգադրիչն առաջարկում է կամավորվճարել դատարանի որոշման մեջ նշված գումարը և սահմանել «խաղաղության» բանակցությունների վերջնաժամկետներ։ Փաստաթղթերի մշակումը կարող է տևել մի քանի ամիս:

Բոլոր ժամկետների վերջում կարգադրիչը անցնում է պարտքի հարկադիր հավաքագրմանը, գալիս է վարկառուի տուն, նկարագրում գույքը և այն հանում հրապարակային աճուրդի։ Դատական ​​կարգադրիչի այցելություններն անտեսելու համար նախատեսված է քրեական պատասխանատվություն։

Բռնագանձում կարող է գանձվել պարտապանի շարժական և անշարժ գույքի, շքեղության ապրանքների, կենցաղային տեխնիկայի և ցանկացած իրացվելի ակտիվների վրա:

Բացառություն է.

• միակ սենյակը, որը հարմար է ապրելու համար;
• այս տարածքների տակ գտնվող հողատարածքները.
• անձնական իրեր;
• Սնունդ;
• խոշոր եղջերավոր անասուններ;
• ջեռուցման և պատրաստման համար անհրաժեշտ վառելիք;
• պարտապանին շնորհված մրցանակներ և պատվո կրծքանշաններ և այլն։

Նաև կարգադրիչը չի կարող վերցնել ձեզ չպատկանող գույք։

Օրինակ՝ ընտանիքի անդամները կարող են ներկայացնել իրենց անունով տրված կենցաղային տեխնիկայի երաշխիքային քարտեր, վարկային պայմանագրերև այլ փաստաթղթեր:

Իսկ եթե պարտապանը բաժնետոմսեր ունի մի քանի բնակարանում.

Այնուհետև կարգադրիչը սահմանում է տեղը մշտական ​​բնակությանվարկառուն, որը բռնագանձման ենթակա չէ, իսկ մնացած բաժնետոմսերը կարող է պահանջվել տեղաբաշխել գույքի մի մասի վաճառքով: Բայց նման ելքը հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե պարտքի չափը համարժեք լինի բաժնետոմսի արժեքին։

Համադրելիությունը կարելի է պաշտպանել, բայց վերջնական որոշումը դատարանինն է: Բնականաբար, յուրաքանչյուր վարկառու կարծում է, որ բաժնետոմս վաճառելը 1,200,000 ռուբլով: անհամաչափ պարտքը մարելու և 1,000,000 ռուբլի: Եվ յուրաքանչյուր պարտատեր կպնդի, որ բաժնետոմսերը կազմում են 2,000,000 ռուբլի: ափսոս չէ վճարել նրա դժվարությամբ վաստակած 500,000 ռուբլին։

Մանրածախ վարկավորման ոլորտի պարտապանները

Բանկի դիմումը դատարան կարող է փրկարար նավ դառնալ մանրածախ վարկավորման ոլորտի պարտապանների համար.

• վարկային քարտեր;
• սպառողական վարկեր;
• անապահով կանխիկ վարկեր.

Այս հատվածն ունի ամենաշատը բարձր ռիսկայինբանկի համար, հետևաբար, այն նախատեսում է ամենաբարձր միջնորդավճարներ, տույժեր և տույժեր վարկերի գծով ժամկետանցության համար:

Բանկը գանձում է.

• ուշ վճարման համար հաստատագրված տույժ;
• տուգանք յուրաքանչյուր ուշացման օրվա համար.
• տուգանք մի քանի անընդմեջ ուշացումների համար և այլն:

Հիմա պատկերացրեք իրավիճակը.
քո ամսական վճարումհավասար է 1500 ռուբլու, սակայն 3 ամիս ուշացումից հետո պարզվում է, որ դուք բանկին այլևս պարտք չեք 1500 ռուբլի: * 3 \u003d 4,500 ռուբլի և 9,000 ռուբլի: և նույնիսկ ավելին:

Եթե ​​տուգանքների չափը գերազանցել է ձեր հիմնական պարտքի գումարի 35-40%-ի շեմը, ապա ուղղակի իմաստ չունի վարկը մարել փոքր վճարումներով: Բոլոր ավանդադրված միջոցները կուղղվեն տույժերի և տոկոսների ծածկմանը, դուք պարզապես չեք հասնի վարկի հիմնական մասին:

Ինչ անել?
Սկսեք խնայել անհրաժեշտ գումարը հիմնական պարտքի հաշվարկից +% ավանդային վարկ օգտագործելու համար, բացեք հաշիվ համալրմամբ և հետևեք ժամանակացույցին:

Երբ բավականաչափ գումար կուտակեք, դիմեք բանկի հետ գրավոր հարցումև առաջարկել մարել պարտքի ամբողջ գումարը՝ բոլոր տույժերի և տույժերի վերացման պայմանով։ Շատ բանկեր համաձայն են այս տարբերակին:

Հակառակ դեպքում սպասեք, որ գործը կհասնի դատարան: Նիստում դուք պետք է դատավորին համոզեք ձեր վճարունակության մեջ՝ տրամադրեք բանկային քաղվածքներ ձեր ավանդային հաշվի համար, բայց կենտրոնացեք տուգանքի չափի և պարտքի չափի անհամադրելիության վրա: Պահպանեք բանկի ցանկացած նամակ, որը չափազանց հազվադեպ է հանդիպում, և մատնանշեք, որ բանկը միտումնավոր հետաձգել է գործը դատարան տանել՝ տուգանքների տեսքով ավելորդ շահույթ ստանալու համար:

Անձնական սնանկության մասին օրենքի մասին

Ֆիզիկական անձանց սնանկության մասին օրինագիծը մի քանի տարի չի կարողացել անցնել Պետդումայի լոբբիստների խիտ շարքերը։ Վարկատուներն անխնա քննադատում են այս օրենքը, քանի որ դրա օգնությամբ բանկի հաճախորդները կկարողանան պաշտպանվել իրենց ուշացման առաջին ամիսներից և չսպասել, մինչև պարտքի չափը գերազանցի բոլոր աներևակայելի նշաձողերը։

Վերջին լսումներում օրենքում փոփոխություններ են կատարվել, բնականաբար, ոչ հօգուտ վարկառուների: Պարտքի չափը, որով կարող եք սնանկության դիմում ներկայացնել, ավելացել է 50-ից մինչև 300,000 ռուբլի, ֆինանսական մենեջերի ծառայությունների համար վճարելու պարտավորություն է առաջացել (և դա ամսական առնվազն 10,000 ռուբլի է): Պատգամավորները փորձում են կրճատել նաեւ բռնագանձման ոչ ենթակա գույքի ցանկը։

Ակնկալվում է, որ օրենքի ընդունումը բանկերին կստիպի խստացնել վարկավորման պայմանները և պահանջները հավանական վարկառուների համար։

Իդեալականում Օրենքն ինչպես կօգնի պարտապաններին.

1. Դատարան դիմելու հնարավորություն կլինի.
2. Պարտապանը կկարողանա առաջարկել իր վերակառուցման ծրագիրը, իսկ պարտատերերը դատարանի որոշմամբ կընդունեն այն։
3. Եթե ​​վարկառուի գույքը չի բավարարում բոլոր պարտքերը մարելու համար, ապա բանկը դուրս կգրի տարբերությունը սեփական պահուստների հաշվին։
4. Դուք կարող եք սնանկության հայց ներկայացնել 5 տարին մեկ անգամ:

Անբարեխիղճ վարկառուի հարազատները

Յուրաքանչյուր վարկառու ունի հսկայական թվով հարազատներ, բայց դա ամենևին չի նշանակում, որ նրանք բոլորը ներգրավված են նրա հետ ֆինանսական խնդիրներև կիսել իր պատասխանատվությունը բանկի առաջ: Եթե ​​դուք երաշխիքային պայմանագիր չեք կնքել, ապա բանկը նույնիսկ իրավունք չունի ձեզ զանգահարել և «բեռնել» այլ անձանց վարկային պատմությունները։ Մենք վերապահում կանենք, որ ամուսինը/ամուսինը հիփոթեքային պայմանագրերով անխափան հանդես են գալիս որպես գույքի երաշխավոր:

Երբեմն, որպես ինքնության ստուգման հսկիչ հեռախոսահամար, վարկառուները նշում են հարազատների հեռախոսահամարները, նույն փաստարկը ձեր պաշտպանությունն է. ձեզ կապում է միայն երաշխիքային պայմանագիրը: ֆինանսական պարտավորություններուրիշների վարկերով։

Հարազատներին անհանգստացնելու պատճառ է նաև այն իրավիճակը, երբ վարկառուն չի կապվում բանկի հետ, չի պատասխանում զանգերին, նույնիսկ եթե ձեր հարազատն իսկապես անհայտ կորած է, և ոստիկանությունը պաշտոնապես ճանաչում է անհետ կորելու փաստը, փաստի մասին հայտարարություն. մահը և, համապատասխանաբար, պարտքի ժառանգությունը տեղի է ունենում միայն 5 տարի անց: Մի նոտայի վրա - գործողությունների սահմանափակումկրեդիտորական պարտքեր 3 տարի.

Առանձին-առանձին կդիտարկենք պարտքի ժառանգության հարցը։

Վարկառուի մահը պատճառ է հանդիսանում, որ բանկը դիմի հարազատներին պարտքի մարման համար։ Այնուամենայնիվ, պարտքերը կարող եք ժառանգել միայն հիմնական ժառանգությամբ: Պարզ ասած, եթե դուք չեք ստանում ձեր ակտիվները, ձեր պարտքերը նույնպես չեն ստանա:

Քանի դեռ դուք չեք մտնում ժառանգության իրավունքի մեջ, այսինքն՝ հարազատի մահվան օրվանից ոչ շուտ, քան 6 ամիս հետո, բանկը և հավաքագրողներն իրավունք չունեն ձեզանից գումար ավանդ պահանջելու: Կարող եք հիշեցնել, որ շորթման համար հոդվածը դեռ ոչ ոք չեղարկել է։

Եթե ​​ժառանգները մեկից ավելի են, ապա նրանց միջև պարտքերի համար պատասխանատվությունը բաժանվում է ժառանգության ստացված բաժնին համամասնորեն:

Հնարավոր է, որ անհրաժեշտ լինի վերջին 6 ամիսների տույժերի և տոկոսների չեղարկման հարցը լուծել դատական ​​կարգով, սակայն ավելի հաճախ բանկերը կամավոր գնում են զիջումների՝ փորձելով վերադարձնել առնվազն պարտքի մայր գումարը և պայմանագրով գոյացած տոկոսները։

Ցանկացած մարդ կարող է հայտնվել բարդ իրավիճակում։ Պայքարե՛ք ձեր իրավունքների համար և հիշե՛ք, որ վարկի ժամկետանցության պատասխանատվությունը միշտ կարող եք կիսել բանկի հետ: