Բանկի կողմից պարտապանի դեմ պահանջ ներկայացնելու վերջնաժամկետ. Ո՞րն է վարկային պարտքի վաղեմության ժամկետը:

Վարկային գործերը քննարկելիս փաստաբանների առանցքային գործոններից է այն հարցը, թե որն է վարկի սահմանափակման ժամկետը (SIDT): Անհատ պարտապանները հաճախ օգտագործում են այս հայեցակարգը և խուսափում են պատասխանատվությունից, որը կարող է սպառնալ օրենքով (նույնիսկ դիմելով պարտավորության մեջ անձանց փոխելու ընթացակարգին, որը նկարագրված է հոդվածում): Այս սահմանումը շարադրված է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքում, ավելի ճիշտ, նրա 196 հոդվածում:

Ո՞րն է վարկի վաղեմության ժամկետը:

Այս հայեցակարգը նկարագրում է այն ժամանակահատվածը, որի ընթացքում պարտատերն իրավունք ունի դատի տալ անբարեխիղճ անձին, որը չի վճարում պարտավորությունները: Եթե ​​վերջնաժամկետը լրացել է, ապա բանկերից, կոլեկտորներից և նույնիսկ դատարաններից գանձման բոլոր պահանջները տեղին չեն լինի: Ամենից հաճախ այս ժամանակահատվածի մեկնարկային ամսաթիվը վարկային պայմանագրի ավարտի ամսաթիվն է:

Ավելի մանրամասն այն առանձնահատկությունների մասին, թե ինչպես է հաշվարկվում վարկային պարտքի վաղեմության ժամկետը և ինչպես է այն հավաքվում, կարելի է գտնել հոդվածում:

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 196-րդ հոդվածի ընդհանուր վաղեմության ժամկետը վարկի համար

Նախքան 196-րդ հոդվածը ուսումնասիրելը, նախ անհրաժեշտ է ծանոթանալ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 200-րդ հոդվածին: Դրանում ասվում է, որ այս ժամանակահատվածի հոսքի սկիզբն այն օրն է, երբ տուժածն իմացել է սեփական իրավունքների խախտման փաստի մասին։

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 196-րդ հոդվածում սահմանվում է, որ վաղեմության ընդհանուր ժամկետը 3 տարի է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 200-րդ հոդվածում նկարագրված օրվանից: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 196-րդ հոդվածի երկրորդ պարբերությունը սահմանում է, որ SIDK-ը չի կարող լինել ավելի քան 10 տարի այն օրվանից, երբ իրականում խախտվել է իրավունքը:

Ո՞րն է վարկի վաղեմության ժամկետը:

Վարկի հետ կապված խնդիրներ կան այս պահինՌուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 196-րդ հոդվածի առավել պատկերավոր օրինակը: Ուստի անհրաժեշտ է հենվել Քաղաքացիական օրենսգրքի վրա։ Այսպիսով, SID-ը երեք տարի է՝ սկսած այն պահից, երբ տուժողն իմացել է խախտման մասին, և տասը տարի՝ իր իրավունքները խախտելու պահից։

Իրավունքների խախտում այս համատեքստում նշանակում է անհատի հրաժարում վարկի պարտքը մարելուց։

Բանկում

Գործնականում բանկային վարկերի սահմանափակման ժամկետները որոշվում են պայմանագրի վերջում: Եթե ​​սահմանված ավարտի ամսաթվից անցնի երեք տարի, և բանկը չդիմի դատարաններ պարտքի մասին հաղորդագրությունով, ապա Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 196-րդ հոդվածի համաձայն, այս բանկային կազմակերպությունը կկորցնի պարտքեր պահանջելու իրավունքը: Օրենքը նախատեսում է, որ եթե անգամ բանկի կողմից դիմում լինի, գործը 99 տոկոսով չի շահվի։

Անհատների համար

Վարկերի վաղեմության ժամկետը անհատներնույն երեք տարին է: Այնուամենայնիվ, դատական ​​պրակտիկայում ֆիզիկական անձանց հետ կապված գործերում SIID-ի մեկնարկային կետը ոչ թե պայմանագրի ավարտի, այլ վերջին վճարման ամսաթիվն է:

Օրինակ՝ հազվադեպ չէր, երբ անհատները վարկեր էին վերցնում, կատարում էին իրենց առաջին վճարումը և դադարեցնում իրենց պարտքերը։ Արդյունքում, վճարումը կատարելու օրվանից է, որ հետհաշվարկը կարող է սկսվել։ Հաճախ SIDC-ն գործում է առանձին առարկաֆիզիկական անձի հետ կնքված պայմանագրում. Այս դեպքում դատարանը հենվելու է պայմանագրի վրա, այլ ոչ թե Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 196-րդ հոդվածի առաջին պարբերության վրա:

Դատարանի որոշումից հետո

Վարկերի վաղեմության ժամկետը չի տարածվում դատարանի արդեն օրինական ուժի մեջ մտած որոշման վրա։ Եթե ​​դատարանը որոշի գանձել պարտքը, ապա պարտքի գործը կշարունակվի համաձայն Դաշնային օրենքի կատարողական վարույթ. Այս համատեքստում կա նաև նմանատիպ հայեցակարգ՝ ներկայացնելու ժամկետ գործադիր փաստաթուղթ. Այս ժամկետը նույնպես հավասար է 3 տարվա։

Վարկի վաղեմության ժամկետը լրացել է, հավաքագրողները զանգում են

Եթե ​​անհատը պարտք ունի, և SID-ի ժամկետը լրացել է, ապա դա նրան դեռ լիովին ազատ մարդ չի դարձնում։ Հավաքագրողները, հավանաբար, կշարունակեն անհատից պահանջել մարել պարտքը և նույնիսկ կարող են դատի տալ: Սակայն նրանք չեն կարող նման գործով շահել։

Վարկի վաղեմության ժամկետի կիրառման համար դիմելը

Ամբաստանյալն ինքը պետք է համապատասխան միջնորդությամբ հայտարարի ժամկետանց ՍԻԴԿ, դատավորն առանց այս միջնորդության հաշվարկներով չի զբաղվի։ Այս միջնորդությունը այն գործիքն է, որը թույլ է տալիս պարտապանին պաշտպանել իր իրավունքները քննարկելիս հայցադիմումներնրա դեմ ներկայացված պարտքերի մասին։ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը նախատեսում է նման հայտարարություն գրել այն անձի անունից, ով պարտք ունի:

Վարկի վաղեմության ժամկետը 3 տարի է։ Բայց ո՞ր ամսաթվից է այն հաշվվում: IN այս հարցըկարող են լինել տարաձայնություններ և վեճեր:

Վարկային պայմանագրի վաղեմության ժամկետը – իրավական ժամկետպետության կողմից ստեղծված, որի ընթացքում պարտատերն իրավունք ունի ավելի բարձր մարմինների (դատարանների) միջոցով վարկառուին պահանջներ ներկայացնել պարտքային պարտավորությունների մարման համար: 3 տարեկան է։ Այս հարցը կարգավորվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով 196-րդ հոդվածով: Այնուամենայնիվ, չնայած այս դրույթի ակնհայտ անորոշությանը, վարկի վաղեմության դատական ​​պրակտիկան շատ բազմազան է և գիտի բազմաթիվ վիճելի դեպքեր:

Հաճախ վարկառուն օգտագործում է հոդվածով սահմանված ժամկետի սահմանափակումը՝ պարտքային պարտավորությունները չեղարկելու համար։ Դա տեղի է ունենում, եթե պարտատերը (օրինակ՝ բանկը) 3 տարի հետո հայցադիմում է ներկայացնում դատարան: Մի կողմից դա է օրինական իրավունք, բայց մյուս կողմից շփոթություն կա այս ժամանակաշրջանի հաշվարկի սկզբի վերաբերյալ։ Հարցը հասկանալու համար անհրաժեշտ է ավելի մանրամասն ուսումնասիրել օրենսդրական դաշտըև նման դեպքերում կիրառելի կանոնները։

Ինչպե՞ս է հաշվարկվում վարկի վաղեմության ժամկետը:

• համար սահմանափակման ժամկետը կրեդիտորական պարտքերվերսկսվում է վարկառուի հետ առաջին պաշտոնապես հաստատված շփումից հետո: Այսինքն՝ եթե չկատարողը վերցրել է հեռախոսը և պատասխանել բանկի աշխատակցի զանգին, կամ ստորագրել է պարտքը մարելու պահանջի մասին ծանուցում, այդ պահից 3 տարի ժամկետը կրկին հաշվվում է.
• Վարկը վճարվել է այս ընթացքում (նույնիսկ ք նվազագույն չափը);
• Վարկառուն այլ կերպ հաստատել է, որ ունի պարտատոմսերվարկատիրոջը.

Ի՞նչ է տեղի ունենում, երբ վարկի վաղեմության ժամկետը լրանում է:

• նամակներ ուղարկել բնակության կամ աշխատանքի վայրում պարտքերը մարելու խնդրանքով.
• հեռախոսազանգ;
• փոխհատուցման իրավունքների վաճառք հավաքագրման գործակալությանը և այլն:

Հարկ է նշել, որ վերը նշված բոլոր դրույթները վերաբերում են ցանկացած ձևի վարկավորմանը: Ուստի վաղեմության ժամկետը սպառողական վարկկհավասարվի հիփոթեքային վարկի համանմանին և այլն:

Երաշխավորության վաղեմության ժամկետի նրբությունները

1. Առաջին ուշացումից հետո պարտադիր վճար.
2. Դիտորդական ընթացակարգի նշանակումից հետո ( իրավաբանական անձինք).
3. Ընկերությունը սնանկ ճանաչվելուց հետո։

Ինչպես տեսնում ենք, Ռուսաստանում վարկի վաղեմության ժամկետըդրանք բավականին միանշանակ են, բայց դա չի փրկում ոչ բանկերին, ոչ էլ նրանց հաճախորդներին մշտական ​​դատավարություններից և դատավարություններից: Տհաճ իրավիճակների մեջ չհայտնվելու համար խորհուրդ ենք տալիս ուշադիր ծանոթանալ կնքվող պայմանագրի պայմաններին և սահմանված կարգով ժամանակին կատարել վճարումներ։

Մեզանից ոչ ոք չի կարող հաստատապես վստահ լինել ապագայում: Ֆինանսական անկայունությունը կարող է պատահել յուրաքանչյուրի հետ և երկար ժամանակ մնալ նրանց հետ, կամ էլ անհետանալ նույնքան արագ, որքան առաջացել է: Բայց այստեղ, օրինակ, դուք հայտնվում եք մի իրավիճակում, երբ մի քանի տարի պարզապես չեք կարողանում պարտքերը վճարել վարկի դիմաց, իսկ բանկը և վարձու հավաքագրողները չեն ցանկանում ձեզ մենակ թողնել։ Այստեղ հարց է առաջանում, թե որքա՞ն է վարկի վաղեմության ժամկետը, և ե՞րբ կավարտվեն այս բոլոր հետապնդումները։

վարկի վաղեմության ժամկետը

Մեր երկրի օրենքի մակարդակով գոյություն ունի վարկի վաղեմության ժամկետ հասկացություն, որը որոշում է այն ժամանակահատվածը, որի ընթացքում վարկատուն իրավունք ունի պահանջներ ներկայացնել իր վարկառուի նկատմամբ։ Այս ժամկետը սահմանափակվում է երեք տարով:

Թվում է, թե ամեն ինչ պարզ է: Դուք երեք տարի չեք վճարում վարկը, և կարող եք մոռանալ բանկի ցանկացած պահանջի մասին: Բայց գործնականում ամեն ինչ այնքան էլ պարզ չէ. Կան մի քանի այլ գործոններ, որոնք ազդում են ձեր՝ որպես պարտապանի դիրքի վրա:

Օրինակ՝ ո՞ր պահից են հաշվվում վերը նշված երեք տարիները։ Այս հարցին ի պատասխան ամենատարածված կարծիքն այն պահից է, երբ լրանում է վարկային պայմանագրի ժամկետը։ Մի կողմից այս կարծիքը ճիշտ է։ Բայց մյուս կողմից, կան որոշակի նրբություններ. Վարկային պայմանագիրը կարող է պարունակել կետ, համաձայն որի՝ բանկը իրավունք ունի ժամկետից շուտ պահանջել պարտապանից վերադարձնել միջոցները, եթե վերջինս պատշաճ կերպով չի կատարում վարկով ստանձնած իր պարտավորությունները: Այս դեպքում սահմանափակման ժամկետը սկսում է իր հետհաշվարկը այն պահից, երբ բանկը հայտնաբերեց, որ դուք դադարեցրել եք վարկի վճարումը և հնարավորություն եք ստացել դիմելու նշված իրավունքին:

Այնուհետև, եթե երեք տարվա ընթացքում բանկը որևէ գործողություն չի ձեռնարկել ձեր ուղղությամբ՝ ուղղված պարտքի հավաքագրմանը, և դուք, ձեր հերթին, ոչինչ չեք արել վարկատուի հետ ձեր պայմանագրային հարաբերությունները երկարացնելու համար, ապա կարող ենք ենթադրել, որ վերջում. ժամկետը, որ դուք այլևս ոչ մեկին ոչինչ պարտք չեք: Սակայն իրականում իրադարձությունների նման զարգացում չի լինում։ Ամեն դեպքում, բանկը չի թողնի ձեզանից պահանջվող միջոցները ստանալու փորձեր: Պարտատերը կարող է դատի տալ ձեզ կամ դիմել կոլեկտորների ծառայություններին կամ դատական ​​կարգադրիչներին: Պարտքերի հավաքագրմանն ուղղված յուրաքանչյուր նման գործողությամբ վարկի վաղեմության ժամկետը նորից սկսում է իր հետհաշվարկը։ Այսպիսով, վաղեմության ժամկետը կարող է երբեք չավարտվել:

Եվ որպեսզի այն ավարտվի, և դուք պաշտոնապես չկարողանաք վճարել վարկը, ձեզ անհրաժեշտ է մի քանի պայմանների միաժամանակյա համընկնում.

Երեք տարիների ընթացքում պարտատերը ոչ մի փորձ չի անում ձեզնից վերադարձնելու անհրաժեշտ գումարը.

Երեք տարին էլ, և դուք ինքներդ ոչ մի կերպ չեք փորձում լուծել պարտքի հարցը.

Երեք տարի անց վարկատուն ձեզ դատի է տալիս պարտքը գանձելու համար, իսկ դուք միջնորդություն եք ներկայացնում՝ կիրառելու վարկի վաղեմության ժամկետի լրանալու հետեւանքները։

Ստացվում է, որ վարկի վաղեմության ժամկետի լրանալուն հասնելը գրեթե անհնար է։ Բայց բանկերի դեմ պայքարում ձեզ անհրաժեշտ արդյունքին հասնելու շատ այլ ուղիներ կան։

Մենք էլ ենք ուզում ավելացնել, որ Ռուսաստանի օրենսդրությունըշատ «սայթաքուն» ու շատ օրենքներ դատարանների կողմից կարող են տարբեր կերպ մեկնաբանվել։

Իրավաբան Վյաչեսլավմի փոքր այլընտրանքային տեսակետ է տալիս այն հարցին, թե որն է վարկի վաղեմության ժամկետը.

Այս առումով, գործնականում հարց է առաջանում վարկատուի (բանկի) վաղեմության ժամկետի սկիզբը որոշելու՝ վարկային պայմանագրով պարտքը վերադարձնելու պահանջով դատարան դիմելու համար:

Որպես ընդհանուր կանոն, վաղեմության ժամկետը սկսվում է այն օրվանից, երբ անձը գիտեր կամ պետք է իմանար իր իրավունքի խախտման մասին։ Այս կանոնից բացառություններ սահմանվում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով և այլ օրենքներով (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 200-րդ հոդվածի 1-ին մաս):

Սահմանափակման ժամկետի սկիզբը որոշելու առանձնահատկությունները սահմանվում են վարկային պայմանագրով պարտքի վերադարձման պահանջների համար, երբ վարկը վճարվել է մաս-մաս:

Վարկային հարաբերությունները շարունակվում են, այսինքն. հարաբերություններ, որոնց իրականացման ժամկետը որոշվում է ժամկետով (ժամկետով): Նշված ժամկետներում, վճարումների ժամանակացույցին համապատասխան, սահմանվում են կատարման ժամկետներ որոշակի տեսակներպարտավորություններ, մասնավորապես ամսական վճարումներ վճարելու պարտավորություն, վարկային պայմանագրով տոկոսներ վճարելու պարտավորություն։

Ապրանքների (աշխատանքների, ծառայությունների) համար տարաժամկետ վճարման պայմանի խախտման հետևանքով բխող հայցի վաղեմության ժամկետը սկսվում է այն օրվանից, երբ անձը գիտեր կամ պետք է ունենար. հայտնի է իր իրավունքի խախտման մասին. Ժամկետանց վճարումների գծով պահանջների սահմանափակման ժամկետը (փոխառու միջոցների տոկոսներ, վարձավճար և այլն) հաշվարկվում է յուրաքանչյուր ժամկետանց վճարման համար առանձին (Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի և Գերագույն պլենումի պլենումի որոշման 10-րդ կետը): Ռուսաստանի Դաշնության արբիտրաժային դատարանի 2001 թվականի նոյեմբերի 12-ի 15-ի պարոն N 15/18 «Վաղեմության ժամկետի վերաբերյալ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի նորմերի կիրառման հետ կապված որոշ հարցերի շուրջ»):

Այս առումով յուրաքանչյուր վճարման վաղեմության ժամկետը սկսվում է հաջորդ վճարումը կատարելու պարտավորությունը չկատարելու պահից։ Հենց հերթական վճարումը չվճարելու պահից է, որ պարտատերը տեղեկացվում է վարկային պայմանագրով ստանձնած պարտավորության խախտման մասին։

Օրինակ. Վարկային պայմանագիրը կնքվել է 08.08.2008 թվականին 1 տարի ժամկետով։ Երբ ավարտվում է հաջորդ վճարման ժամկետը, ասենք 09.11.2008թ., վարկառուն ինչ-ինչ պատճառներով դադարեցրել է վճարումները վարկային պայմանագրով: 09.11.2008թ.-ից սկսվում է վաղեմության ժամկետը, որպեսզի պարտատերը (բանկը) դիմի դատարան՝ վարկային պայմանագրով պարտքը գանձելու համար:

Վարկային պայմանագրով հաջորդ վճարումը չվճարելու օրվանից 3 տարի անց բանկն իրավունք չունի վարկառուից պահանջել մարել վարկը:

Վաղեմության ժամկետը կարող է կասեցվել Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 202-րդ հոդվածով նախատեսված հիմքերով, ինչպես նաև ընդհատվել:

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 203-րդ հոդվածի համաձայն վաղեմության ժամկետն ընդհատվում է.

1) սահմանված կարգով պահանջ ներկայացնելը.

2) պարտավոր անձի կողմից պարտքի ճանաչումը մատնանշող գործողությունների կատարումը:

Վաղեմության ժամկետի ընդհատման հիմքերի ցանկը սպառիչ է, այն չի կարող փոխվել կամ լրացվել կողմերի հայեցողությամբ և ենթակա չէ լայն մեկնաբանության (Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի պլենումի որոշման 14-րդ կետ. և Գերագույնի պլենումը Արբիտրաժային դատարանՌԴ 2001 թվականի նոյեմբերի 12-ի 15-ի N 15/18 «Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի վաղեմության ժամկետի վերաբերյալ նորմերի կիրառման հետ կապված որոշ հարցերի շուրջ»):

Մենք մանրամասն չենք անդրադառնա վաղեմության ժամկետի ընդմիջման այնպիսի հիմքի վրա, ինչպիսին է հայցադիմումը դատարանում։ Այստեղ ամեն ինչ պարզ է. Երբ հայց է ներկայացվում, վաղեմության ժամկետն ընդհատվում է:

Ինչ վերաբերում է Քաղաքացիական օրենսգրքի սույն հոդվածի 2-րդ կետին, ապա հայցային վաղեմության ժամկետի ընթացքն ընդհատելու նպատակով պարտքի ճանաչումը մատնանշող գործողությունները, ելնելով կոնկրետ հանգամանքներից, կարող են ներառել, մասնավորապես.

Հայցի ճանաչում;

Պարտապանի կողմից կամ նրա համաձայնությամբ մեկ այլ անձի կողմից հիմնական պարտքի և (կամ) պատժամիջոցների չափերի մասնակի վճարում, ինչպես նաև հիմնական պարտքի վճարման պահանջի մասնակի ճանաչում, եթե վերջինս ունի միայն մեկ հիմք և չունի. բաղկացած է տարբեր հիմքերից;

Մայր գումարի տոկոսների վճարում; Լիազորված անձի կողմից պայմանագրի փոփոխություն, որից հետևում է, որ պարտապանը ճանաչում է պարտքի առկայությունը, ինչպես նաև պարտապանի խնդրանքը պայմանագրի նման փոփոխության համար (օրինակ՝ տարկետում կամ տարաժամկետ վճարում).

Հավաքագրման պատվերի ընդունում. Միևնույն ժամանակ, այն դեպքերում, երբ պարտավորությունը նախատեսված է մաս-մաս կամ պարբերական վճարումների տեսքով, և պարտապանը կատարել է միայն որոշ մասի (պարբերական վճար) ճանաչման մասին գործողություններ, այդպիսի գործողությունները չեն կարող հիմք հանդիսանալ վաղեմության ժամկետը ընդհատելու համար։ այլ մասեր (վճարումներ) (Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի պլենումի և Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 2001 թվականի նոյեմբերի 12-ի 15-ի N 15/18 որոշման 20-րդ կետ «Որոշ հարցերի վերաբերյալ. վաղեմության ժամկետի վերաբերյալ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի նորմերի կիրառման հետ կապված):

Վերոնշյալ գործողություններից որևէ մեկը հիմք է հանդիսանում վարկային պայմանագրով պարտքերի հավաքագրման վաղեմության ժամկետի ընդմիջման համար:

Միևնույն ժամանակ, վարկառուի անգործությունը չի կարող հիմք հանդիսանալ վաղեմության ժամկետը ընդհատելու համար (Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի պլենումի և Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նոյեմբերի 12-ի 15-ի պլենումի որոշման 22-րդ կետ. , 2001 N 15/18 «Գործողությունների սահմանափակման մասին Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի նորմերի կիրառման հետ կապված որոշ հարցերի վերաբերյալ):

Պետք է նկատի ունենալ, որ վարկառուին ուղղված բազմակի դիմումները ներս գրելըպարտքի վերադարձի վերաբերյալ վաղեմության ժամկետը ընդհատելու հիմքեր չկան, քանի որ վարկառուն չի ձեռնարկել որևէ գործողություն, որը հնարավորություն կտա հաստատել, որ նա իրեն պարտավոր է ճանաչել պարտատիրոջ նկատմամբ:

ՀԻՄՔ ՉԷ ՎԱՐԿԱՏՈՒԻ (ԲԱՆԿԻ) ԿՈՂՄԻ ԿՈՂՄԻՑ ՎԱՐԿԱԼԻ ԳՈՐԾԱԿԱԼՈՒԹՅԱՆ ԴԱԴԱՐԵՑՄԱՆ ՀԱՇՎԵՑՄԱՆ ԵՎ ՊԱՐՏՔԻ ՓՈԽԱՆՑՄԱՆ ՀԱՄԱՐ:

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 198-րդ հոդվածի համաձայն, վաղեմության ժամկետները և դրանց հաշվարկման կարգը չեն կարող փոխվել կողմերի համաձայնությամբ: Ուստի վարկային պայմանագրում այլ վաղեմության ժամկետի առկայությունը, ի լրումն օրենքում նշվածի, հիմք է հանդիսանում վարկային պայմանագրի այս մասը առ ոչինչ ճանաչելու համար։

Պետք է հիշել, որ վաղեմության ժամկետը ենթակա է կիրառման միայն այն դեպքում, եթե վեճի կողմը դա հայտարարում է մինչև դատարանը գործի վերաբերյալ որոշում կայացնելը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 199-րդ հոդվածի 2-րդ մաս):

Այն դեպքում, երբ բանկը հայցվոր է և պահանջում է մարել վարկը վաղեմության ժամկետի ավարտից հետո, հայցի պատասխանողը` վարկառուն, պետք է հայցով հայտարարի, որ բանկը բաց է թողել նշված պահանջը ներկայացնելու վաղեմության ժամկետը. քանի որ դատարանն իր նախաձեռնությամբ չի կարող կիրառել վաղեմության ժամկետը։

Հայցային վաղեմության ժամկետի ավարտը, որի կիրառման մասին հայտարարում է վեճի կողմը, հիմք է հանդիսանում դատարանի կողմից վարկային պայմանագրով պարտքի վերականգնման հայցը մերժելու մասին (Քաղաքացիական օրենսգրքի 199-րդ հոդվածի 2-րդ մաս): Ռուսաստանի Դաշնության օրենսգիրք):

Վարկ են վերցրել բանկից և բախվել են մի իրավիճակի, երբ վճարելը խնդրահարույց է դարձել՝ կորցրե՞լ ես աշխատանքդ, թե՞ հիվանդացել ես։ Կամ ավելի վատ՝ ժամանակին, հիմարաբար, երաշխավորում էին հեռավոր ազգականի համար, ով, ընդ որում, վերջերս մահացել է, իսկ այսօր դուք դատակոչ եք ստացել։ Ե՞րբ է վարկի վաղեմության ժամկետը: Բանկը դուրս կգա՞ պարտքը. Հնարավո՞ր է չվճարել։

Այս նյութում մենք կզբաղվենք վաղեմության ժամկետի հետ կապված նրբություններին և նրբություններին բանկային վարկերև ֆիզիկական անձանց քարտեր Ռուսաստանում:

Վարկի վաղեմության ժամկետն այն ժամանակահատվածն է, որի ընթացքում բանկը կարող է վերականգնել վարկը դատական ​​կարգով: Վարկառուից, երաշխավորից կամ իրավասուից բանկը կարող է դատարանի միջոցով պահանջել վարկի վճարում: Իրավահաջորդը մահացած պարտապանի ժառանգն է:

Ստորև հոդվածում մենք մանրամասն նկարագրեցինք, թե ինչպես է բանկը գործում նման դեպքերում, ինչպիսի գույք կարող են նկարագրել դատական ​​կարգադրիչները, բերեցինք օրինակներ. դատական ​​պրակտիկա, այս օրինակներից մեկում անձը վերցրել է 100 000 ռուբլի վարկ, դադարեցրել է վճարումը և դատավարությունից հետո վերադարձրել է ընդհանուր 213 608 ռուբլի։

Որքա՞ն է և որ պահից հաշվարկել սահմանափակման ժամկետը

Քաղաքացիական օրենսգիրքը (հոդված 196) նշում է, որ վաղեմության ընդհանուր ժամկետը երեք տարի է։

Երբվանի՞ց եք հաշվում երեք տարի: Այս հարցը վիճելի է։ Որոշ իրավաբաններ կարծում են, որ յուրաքանչյուր անհատական ​​վճար պետք է դիտարկել առանձին: Նրանց ընդդիմախոսներն առաջարկում են հաշվել վարկի կամ վարկային պայմանագրի ավարտի օրվանից։ Մյուսները հաշվում են վերջին վճարման օրվանից:

Նրանցից ո՞րն է ճիշտ: Դառնանք օրենքներին. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 200-րդ հոդվածը ասում է, որ անհրաժեշտ է հաշվել այն պահից, երբ կողմը, որի իրավունքը խախտվել է, իմացել է այս խախտման մասին: Ինչ է դա նշանակում?

Վարկային պայմանագիրը պարունակում է վճարման ժամանակացույց, ըստ որի վարկը պետք է վճարվի յուրաքանչյուր ամսվա որոշակի ամսաթվին։ Հենց որ դուք ուշացնեք վճարումը, բանկը կիմանա այդ մասին: Այսպիսով, այս օրվանից մենք հաշվում ենք երեք տարի: Հաջորդ վճարման համար վաղեմության ժամկետը սկսում է դիտարկվել ժամկետանց լինելուն պես և այլն։

Այսինքն՝ յուրաքանչյուր վճարման համար սահմանափակման ժամկետը դիտարկվում է առանձին։

Օրինակ:Պավելը 12 ամսով 36000 ռուբլի վարկ է վերցրել 2015 թվականի փետրվարի 14-ին։ Յուրաքանչյուր ամսվա 14-րդ օրը պետք է վճարվի վարկի ամսական մարումը։ Առաջին երեք ամիսները՝ մինչև մայիսի 14-ը ներառյալ, Պավելը պարբերաբար վճարումներ է կատարում։ Հունիսի 14-ը հերթական վճարման օրն է, սակայն Պավելը չի ​​վճարում կամ վճարումն ամբողջությամբ չի կատարում։ Այս պահից պարտատերն արդեն գիտի ուշացման մասին, այս վճարման սահմանափակման ժամկետը սկսում է հոսել։

Մեկ ամիս անց պարտքի գումարին ավելացվում է հաջորդ վճարման գումարը` գումարած ուշ վճարման տույժը: Այս գումարի համար եռամյա ժամկետ է համարվում արդեն 2015 թվականի հուլիսի 14-ից և այլն (տե՛ս աղյուսակ 1):

Աղյուսակ 1. Վարկի վճարումների սահմանափակման ժամկետի հաշվարկ

Երաշխավորի համար վարկի վաղեմության ժամկետը

Եթե ​​դուք ստորագրել եք վարկի երաշխավորման պայմանագիր, որը վերցրել է բարեկամը, ընկերը կամ այլ անձ, և այս անձը դադարեցրել է վարկի վճարումը, ապա բանկի ներկայացուցիչները կկապվեն ձեզ հետ: Առաջարկեք վճարել պարտքը. Հասկանալի է, որ դուք սա ընդհանրապես չեք ուզում։ Անդրադառնանք երաշխավորի համար գործողությունների սահմանափակման խնդրին։

Երաշխիքը ուժի մեջ է այնքան ժամանակ, որքան այն տրվում է: Այս ժամկետը պետք է նշվի երաշխիքային պայմանագրում: Եթե ​​կոնկրետ ժամկետ չի նշվում, երաշխիքը գործում է վարկային պայմանագրի ավարտից հետո մեկ տարի: Եթե ​​այս ընթացքում բանկը հայց չի ներկայացնում դատարան, ապա երաշխիքն ավարտվում է։

Այստեղ պետք է նկատի ունենալ, որ այս ժամկետը կանխարգելիչ է, այսինքն՝ պարտավորությունն ինքնին դադարում է. այն չի կարող վերականգնվել, ընդհատվել կամ նորից հաշվել։

Նույնիսկ եթե բանկը երաշխավորին դատի է տալիս վարկային պայմանագրի ավարտից մեկ տարուց ավելի կամ երաշխավորության պայմանագրում նշված ժամկետից հետո, ապա դուք պետք է հայտարարեք պարտավորության դադարեցման մասին՝ հղում կատարելով Քաղաքացիական օրենսգրքի 367-րդ հոդվածի 6-րդ կետին: Ռուսաստանի Դաշնության օրենսգիրք.

Գործնականում կան իրավիճակներ, երբ վարկային պայմանագիրդեռևս ուժի մեջ է, և վարկառուն մահանում է, քանի դեռ չի հասցնում ամբողջությամբ մարել վարկը: Ի՞նչ է այս դեպքում սպասվում երաշխավորին:

Մահացած վարկառուի վարկի վաղեմության ժամկետը

Ամեն ինչ կախված է երաշխիքային պայմանագրի պայմաններից։ Եվ կա երկու տարբերակ.

1. Եթե ​​երաշխիքային պայմանագիրը պարունակում է կետ այն մասին, որ երաշխավորը համաձայնում է պատասխանատվություն կրել նոր պարտապանի համար պարտապանի մահվան դեպքում, ապա երաշխիքը չի դադարեցվում: Իսկ իրավահաջորդի (մահացած պարտապանի ժառանգի) հաստատումից հետո երաշխավորը կշարունակի պատասխանատվություն կրել պայմանագրով, բայց այլ անձի համար։
2. Եթե ​​երաշխիքային պայմանագիրը չի պարունակում կետ այն մասին, որ երաշխավորը համաձայն է պատասխանատվություն կրել նոր պարտապանի համար, ապա պարտքն այլ անձի (մահացած պարտապանի ժառանգին) փոխանցելուց հետո երաշխիքը դադարում է։

Եթե ​​պարտապանը մահանում է, դա չի ազդում երաշխիքի ժամկետի վրա: Այն ուժի մեջ է այնքան ժամանակ, որքան նշված է պայմանագրում կամ վարկային պայմանագրի ավարտից հետո մեկ տարի:

Վարկային քարտի վաղեմության ժամկետ

Վարկային քարտի, ինչպես նաև վարկի դեպքում սահմանափակման ժամկետը երեք տարի է։ IN բանկային պայմանագրերապահովել ԿՐԵԴԻՏ քարտսովորաբար վճարման ժամանակացույց չկա: Սակայն պայմանագրի պայմանները նախատեսում են, որ պարտքը պետք է մարվի մաս-մաս:

Օրինակ՝ այսպիսի ձևակերպում. «Վարկառուն պարտավոր է վճարել օգտագործվածի առնվազն 10%-ը վարկային սահմանաչափոչ ուշ, քան այսինչ ամսաթիվը:

Եթե ​​հաջորդ վճարումը չկատարվի, ապա բանկը իմանում է այդ մասին (տեղեկանում է խախտված իրավունքի մասին), համապատասխանաբար ուշացման օրվանից և սկսում է հոսել սահմանափակման ժամկետը։

Հայցային վաղեմության ժամկետը կարող է ընդհատվել

Սահմանափակման ժամկետը կարող է ընդհատվել, և երեք տարին նորից պետք է հաշվել. այս դեպքում բանկը կստանա առավելություն: Դա տեղի կունենա, եթե դուք.

• դիմում գրել վարկի երկարաձգման կամ հետաձգված վճարումների համար.
• ստորագրել - վերանայել վարկային պայմանագրի պայմանները, որոնցում վճարումները փոքրանում են, իսկ ժամկետն ավելի երկար է.
• բանկից պահանջ է ստացել պարտքի մարման պահանջով և պատասխան գրել, որ համաձայն չեն պարտքի հետ.
• և այլ գործողություններ, որոնք ցույց են տալիս պարտականությունների ընդունումը:

Ուշադրություն.Եթե ​​դուք չեք ցանկանում, որ բանկը կարողանա դատի տալ հայցային վաղեմության ժամկետը լրանալուց հետո, մի ստորագրեք որևէ ճանաչման փաստաթուղթ:

Այս հարցերը մանրամասնորեն բացատրված են Գերագույն դատարանպլենումի 2009 թվականի սեպտեմբերի 29-ի թիվ 43 «Նորմերի կիրառման հետ կապված որոշ հարցերի մասին» հրամանագրում. քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնության հայցային վաղեմության ժամկետի մասին»:

Կարծիք կա. եթե պարտքը մարելու համար մուտքագրեք որևէ գումար, ապա դա բանկի կողմից կդիտվի որպես պարտքի նկատմամբ պարտապանի համաձայնություն և սահմանափակման ժամկետը կդադարեցվի։

Սակայն պլենումի որոշման մեջ ասվում է, որ եթե վարկառուն ներդրել է գումարի միայն մի մասը, դա չի նշանակում, որ նա ճանաչել է պարտքն ամբողջությամբ, հետևաբար, այն չի ընդհատում մնացած վճարումների վաղեմության ժամկետը։

Գործնականում լինում են դեպքեր, երբ ժամկետն անցել է, բայց բանկը դեռ դիմել է դատարան, ի՞նչ անել այս դեպքում։

Հայցային վաղեմության ժամկետն անցել է, բանկը դուրս կգա՞ պարտքը.

Նախ, չպետք է հուսալ, որ բանկը բաց կթողնի վերջնաժամկետը, և «վարկը կվերանա»։

Երկրորդ, բանկը կարող է դատի տալ ձեզ նույնիսկ վաղեմության ժամկետը լրանալուց հետո։ Ավելին, դատարանը կարող է բավարարել պարտատիրոջ պահանջը և նկարագրել ձեր գույքը։ Բայց դուք կարող եք խուսափել դրանից, եթե ձեզ ճիշտ պահեք: Ինչպե՞ս կոնկրետ: Մենք դա մանրամասն նկարագրել ենք ստորև՝ «Ինչ անել, եթե երեք տարի է անցել, և բանկը հայց է ներկայացրել» բաժնում:

Երրորդեթե բանկը չի դիմում դատարան, ապա փոխանցում է պահանջի իրավունքը (սա կոչվում է հանձնարարական պայմանագիր): Եվ նրանք կսկսեն ջանասիրաբար «թակել» պարտքերը ձեզանից, կկանչեն ձեր գործը, հարազատներին, կկազմակերպեն ամեն տեսակ կեղտոտ հնարքներ, սպառնալու և շանտաժի ենթարկելու: Մինչ այժմ կան դեպքեր, երբ պարտք հավաքողները սոսինձով կնքել են պարտապանների դռները, ներկել մուտքի պատերը, ծեծել պարտապաններին ու խոշտանգել 90-ականների գործարարների ռեկետավորողների նման։

Բարեբախտաբար, 2017 թվականի հունվարի 1-ին Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների իրավունքների պաշտպանության մասին օրենքը անբարեխիղճ. հավաքագրման գործակալություններև միկրոֆինանսական կազմակերպությունները, որոնք կոչված են պաշտպանելու պարտապաններին նման գործողություններից: Այնուամենայնիվ, կոլեկցիոներները դեռևս ունեն բարոյական ճնշման գործիքներ։

Եթե ​​դժվարություններ եք ունենում կոլեկցիոներների հետ, խորհուրդ ենք տալիս կարդալ մեր նյութերը, թե ինչպես ճիշտ վարվել նրանց հետ.

Ինչ անել, եթե երեք տարի է անցել, և բանկը դատական ​​հայց է ներկայացրել

Բանկը կարող է օրինական կերպով դատական ​​հայց ներկայացնել նույնիսկ հայցային վաղեմության ժամկետը լրանալուց հետո: Ուստի մի զարմացեք, եթե եռամյա ժամկետը լրանալուց հետո ծանուցագիր ստանաք։

Փաստն այն է, որ դատավորներն իրենք չեն ստուգում վաղեմության ժամկետը, քանի դեռ ամբաստանյալը չի ​​հայտարարել այդ մասին (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 199-րդ հոդված): Ձեր պարտքն է պաշտպանել ձեր շահերը։

Ընդամենը պետք է ասել մրցավարին ընթացքում դատական ​​դատավարությունոր խնդրում եք կիրառել Արվեստ. 199 GK (Վաղեմության ժամկետի կիրառում). Նման հայտարարությունից հետո դատարանը կհերքի բանկի հայցը, և դուք կարող եք հանգիստ շունչ քաշել:

Այն բանից հետո, երբ դատարանը մերժում է բանկի հայցը, բանկը չի դուրսգրի, նույնիսկ եթե դուք այս բանկում քարտով աշխատավարձ եք ստանում, և չի խլելու այն գույքը, որը դուք թողել եք որպես գրավ այս վարկի համար:

Վաղեմության ժամկետը լրանալու մասին կարող եք հայտարարել ոչ միայն դատավարության ընթացքում, այլ նաև այլ եղանակներով.

• գրել գրավոր հայտարարություն(միջնորդություն) և այն հանձնել դատարան.
• միջնորդությունն ուղարկել դատարան պատվիրված փոստով՝ ստացման տեղեկանքով.
• դիմում ներկայացնել դատարան.

Գրասենյակի միջոցով ներկայացնելու դեպքում ավելի լավ է գրել երկու օրինակից, որոնցից մեկի վրա դատական ​​գրասենյակի աշխատակիցը պետք է նշի կտրոնը։ .

Դիտարկենք մի քանի օրինակ դատական ​​պրակտիկայից, որոնք ցույց կտան, թե ինչպես են նրանք վարվել իրական մարդիկնման դեպքերում.

Գործեր դատական ​​պրակտիկայից

Սվետլանան բողոքարկել է առաջին ատյանի դատարանի որոշումը

Սվետլանան 2011 թվականի մարտին մեկ տարի ժամկետով բանկային վարկ է վերցրել։ Երեք ամիս պարբերաբար վճարումներ է կատարել, չորրորդից՝ անձնական հանգամանքներից ելնելով, դադարեցրել է վարկի վճարումը։ Նա իր վերջին վճարումը կատարել է 2011 թվականի հունիսին։

2016 թվականի հոկտեմբերին նա ստացել է դատաքննություն։ Ինչպես պարզվեց, բանկը հայց է ներկայացրել՝ վերականգնելու վարկի գծով պարտքը՝ մայր գումար, տոկոսներ, ուշացումներ 2011 թվականի հունիսից մինչև 2016 թվականի հոկտեմբեր ամբողջ ժամանակահատվածի համար։ Սվետլանան հիվանդացել է և չի ներկայացել դատարան։ Դատավորը որոշել է հօգուտ բանկի՝ վերականգնել պարտքի ողջ գումարը։

Սվետլանան բողոք է ներկայացրել. նա բողոքարկել է որոշումը վերադաս դատարան: Նա անդրադարձավ վաղեմության ժամկետի բացթողմանը և դատարանին խնդրեց կիրառել հոդ. 199 GK. Վերաքննիչ դատարանհամաձայնել է նրա փաստարկներին և չեղարկել առաջին ատյանի դատարանի որոշումը՝ որոշել է մերժել բանկի հայցը։

Յակոբը կրճատեց պարտքի չափը

2017 թվականի սեպտեմբերին բանկը դատի է տվել Յակովին՝ վարկի ժամկետանց վճարումները վերականգնելու համար։ Պարտքը հաշվարկվել է 2013 թվականի սեպտեմբերից մինչև 2015 թվականի սեպտեմբերը։

Դատարանում Յակովն ասել է, որ համաձայն չէ բանկի հաշվարկի հետ եւ տրամադրել է իրը։ Նրա հաշվարկներով՝ 2013 թվականի սեպտեմբերից մինչև 2014 թվականի սեպտեմբերը (պահանջի ներկայացումից երեք տարի առաջ) վաղեմության ժամկետը լրացել է։

Դատավորը համաձայնեց Ջեյքոբի փաստարկներին և բանկին հրամայեց վերահաշվարկել պարտքի չափը։ Արդյունքում դատարանը որոշել է պարտքը գանձել միայն 2014 թվականի հոկտեմբերից 2015 թվականի սեպտեմբեր ընկած ժամանակահատվածի համար։

Այս օրինակները բերված են բացառապես նրա համար, որ դուք հասկանաք, թե ինչպես վարվել դատարանում նման իրավիճակներում: Բայց դա ամենևին չի նշանակում, որ վարկը հնարավոր չէ վճարել։ Ինչու, եկեք նայենք հետագա:

Ի՞նչ կլինի, եթե ընդհանրապես չվճարեք:

Եթե ​​ինչ-ինչ պատճառներով որոշել եք ընդհանրապես չվճարել վարկերը, ապա դա ձեզ սպառնում է հետևյալ տհաճ հետևանքներով.

• դու փչացնում ես քո վարկային պատմությունև ապագայում ձեզ համար խնդրահարույց կլինի նոր վարկեր վերցնելը.
• պարտքը կաճի. ավելացվում են տոկոսներ և տույժեր ուշացման համար.
• եթե ոչ մի վճարում չի կատարվել, ապա նման գործողությունները կարող են դիտվել որպես խարդախություն, և դա արդեն քրեական պատասխանատվություն է (Ռուսաստանի Դաշնության Քրեական օրենսգրքի 159-րդ հոդված);
• կարգադրիչները կարող են արգելել արտասահման մեկնելը, դրա համար պարտադիր չէ միլիոնավոր պարտքեր ունենալ, բավական է 30 հազար ռուբլիից ավելի պարտքի գումարը։

Եթե ​​որոշեք ընդհանրապես չվճարել վարկը, բանկը կխանգարի ձեզ զանգերով և պահանջներով։ Բանկի անվտանգության աշխատակիցները SMS կուղարկեն և կգրեն սոցիալական ցանցեր, այդ թվում՝ ձեր ընկերներին: Միայն SIM քարտը փոխելը բավարար չէ բարոյական ճնշումից ազատվելու համար։

Ամենից զայրացնողն այն է, որ նրանք կզանգահարեն իրենց գտած բոլոր հեռախոսահամարներով։ Այդ թվում՝ ձեր ընկերներին, հարազատներին, գործընկերներին։ Պարտականության մասին իմանում են մայրը, սկեսուրն ու շեֆը։ Այո, ըստ օրենքի, բանկերը և հավաքագրողները չեն կարող սպառնալ պարտապաններին և մոլորեցնել նրանց, բայց որոշ դեպքերում դա չի պահանջվում։ Բանկի աշխատակիցների նպատակն է հասնել վճարումների՝ գործելով նյարդերի, խղճի և հարազատ զգացմունքների վրա:

Պատմություն կյանքից.

Մաշան վարկեր է ստացել. Սկզբում մեկ վճարում բաց թողեցի, քանի որ ճիշտ չէի հաշվարկել աշխատավարձս և այն ծախսել էի նոր հագուստի վրա, թեև նախ պետք է մարեի վարկը։ Հետո ես բաց թողեցի ևս մեկ վճարում: Պարտքը ձնագնդի պես սկսեց աճել։ Արդյունքում աղջիկը «խփեց» վարկերով։

Որոշ ժամանակ անց կոլեկցիոներները սկսեցին զանգահարել։ Սկզբում նրանք քաղաքավարի էին նրա հետ։ Հետո սկսեցին մեզ վախեցնել դատարաններով ու կարգադրիչներով։ Մաշան խոստացել է վճարել, նույնիսկ որոշակի վճարումներ է կատարել, սակայն պարտքի ողջ գումարը չի փակել։ Հավաքագրողները սկսել են ճնշումը մեծացնել, գտել են նրա ծնողների հեռախոսները, սկսել են զանգահարել նրանց, վախեցնել, որ չնչին պարտքի պատճառով կվերցնեն բնակարանը։

Մայր պարտապան, անխոհեմ իրավական հարցեր, վախեցավ ու սկսեց կոլեկցիոներից ավելի վատ ճնշում գործադրել դստեր վրա։ Մի բան է, երբ անտեսում ես կոլեկցիոներներին, մի պատասխանիր: արգելափակել նրանց հեռախոսները. Բայց ծնողների զայրույթից թաքնվելը շատ ավելի դժվար է։

Հաջորդ քայլը՝ բանկը դիմում է դատարան կամ ներգրավում կոլեկցիոներներին:

Եթե ​​բանկը հայցեր հարուցի հայցային վաղեմության ժամկետում, որոշումը ձեր օգտին չի լինի։ Պարտքը պետք է վերադարձվի, միայն տուգանք վճարումների ուշացման համար, բանկի իրավական ծախսերը և կավելացվեն դրան։

Երբ որոշումն ուժի մեջ մտնի, դատական ​​կարգադրիչները կգան ձեզ մոտ գույքը նկարագրելու համար, որպեսզի այն վաճառեն աճուրդով և մարեն բանկին: Եթե ​​գույքը բավարար չէ, ապա աշխատավայրում ձեզ կուղարկվի փաստաթուղթ՝ կատարողական թերթ։ Յուրաքանչյուր աշխատավարձից որոշակի մաս (մինչև 50%) կպահվի և կփոխանցվի բանկ։

Եթե ​​դուք պաշտոնապես չեք աշխատում և գույք չկա, ապա բանկը պարբերաբար կատարողական թերթ կուղարկի կարգադրիչներին՝ ընդհուպ մինչև ձեր կենսաթոշակը։ Թոշակառու դառնալուց հետո կատարողական թերթը կուղարկվի Թոշակային ֆոնդև կպահի թոշակի անցնելուց:

Դեպք պրակտիկայից.

Գենադին վարկ է վերցրել՝ 100 հազար ռուբլի տարեկան 20 տոկոսով մեկ տարվա ընթացքում։ Ամեն ամիս, ըստ վճարումների ժամանակացույցի, անհրաժեշտ է կատարել 9263 ռուբլի: Տարվա ընթացքում վարկի ընդհանուր գերավճարը կազմում է 11,159 ռուբլի: Միանգամայն ընդունելի գումար։ Բայց սա այն դեպքում, եթե Գենադին կանոնավոր կերպով վճարեր: Սակայն հինգ ամիս անց նա դադարեցրեց վճարումները։ Ինչպես պարզվեց, վարկային պայմանագրում կետ կար բաց թողնված վճարումների համար տուգանքի մասին՝ օրական 0,5% (!) պարտքի գումարից:

Մեկ տարի անց բանկը դատի տվեց։ ընդհանուր գումարըպահանջը կազմել է 152,379 ռուբլի, որից 87,538 ռուբլին տույժ է վճարումների ուշացման համար: Գումարած, այս գումարին ավելացվել են իրավական ծախսեր (պետական ​​տուրք)՝ 4248 ռուբլի։

Դատարանը բավարարել է բանկի պահանջները։ Գումարած, կարգադրիչները Գենադիից գանձել են կատարողական վճար, որը հավասար է վերականգնման գումարի յոթ տոկոսին` 10666 ռուբլի:

Սակայն մինչ այդ Գենադին արդեն վճարել էր 46315 ռուբլի, երբ կանոնավոր վճարում էր։ Պարզվել է, որ նա բանկից վերցրել է 100 հազար ռուբլի, իսկ ընդհանուր առմամբ վերադարձրել 213 608 ռուբլի։ Դա անելու համար նա ստիպված է եղել վաճառել մեքենան։

Պետք չէ սպասել դատարանին. Եթե ​​դժվարություններ ունեք՝ կորցրել եք աշխատանքը, հիվանդացել եք և պետք է վարկ վճարեք, բանկի հետ պայմանավորվեք վճարումների տարկետման կամ ապառիկ պլանի շուրջ և մի սպասեք, մինչև պարտքը ձնագնդի պես աճի կամ հավաքագրողների կանչը։

Ինչ պարտք չի ազատվի դրսում

Եթե ​​կատարողական թերթի վրա պարտքի չափը 30 հազար ռուբլի է (2017 թվականի հոկտեմբերի 1-ից, ավելի վաղ՝ 10 հազար ռուբլի) կամ ավելի, ապա հիշեք, որ, ամենայն հավանականությամբ, դուք չեք կարողանա հանգստանալ արտերկրում, քանի որ կարգադրիչը սահմանում է Ռուսաստանի Դաշնությունից մեկնելու սահմանափակում՝ համապատասխան որոշումը ուղարկում է սահմանային վերահսկողության վարչություն.

Սույն որոշումը ուժի մեջ է վեց ամիս։ Եթե ​​այս ընթացքում պարտքը չվճարվի, կարգադրիչը նոր որոշում կուղարկի։

Բայց նույնիսկ եթե պարտքի չափը 30 հազար ռուբլուց պակաս է, բայց 10 հազարից ավելի, ապա կատարողական թերթը ծառայության մեջ մտնելուց հետո. կարգադրիչներ, պարտապանին տրվում է 5 օր ժամկետ՝ կամավոր պարտքը վճարելու համար։ Եթե ​​այս 5 օր գումարած երկու ամիս հետո պարտապանը չի վճարում պարտքը, ապա կարգադրիչն իրավունք ունի սահմանափակել նաև արտասահման մեկնելը։ Ավելին, գումարը կարող է կազմվել տարբեր կատարողական թերթը. Այսինքն՝ այս դեպքում ընդամենը 10 հազար ռուբլին գերազանցող գումարը բավական է ելքը սահմանափակելու համար։

Արդյո՞ք օրինական է պարտքերի հավաքագրողներին պարտք փոխանցելը:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ հայցային վաղեմության ժամկետի ավարտը չի խանգարում բանկին վաճառել պարտքը կոլեկտորներին: Ավելին, սա սովորական պրակտիկա է։ Իհարկե, բանկերը հակված են չսպասել մինչև երեք տարին անցնի, այլ ավելի շուտ ազատվեն խնդրահարույց ակտիվներից։

Համացանցում շատ հակասական տեղեկություններ կան, որ պարտքերի հավաքագրողներին պարտք փոխանցելը անօրինական է: Սա իբր խախտում է բանկային գաղտնիքև անձնական տվյալների մասին օրենքը։

Եկեք պարզենք այն:

Ամեն ինչ կախված է այն փաստաթղթերի պայմաններից, որոնք դուք ստորագրել եք վարկը ստանալու պահին՝ վարկային համաձայնագիր և անձնական տվյալների մշակման համաձայնություն և վարկի ստացման ամսաթիվը:

Եթե ​​դուք վարկ եք վերցրել մինչև 2014 թվականի հուլիսի 1-ը, ապա վարկային պայմանագրով և անձնական տվյալների մշակման համաձայնությունը պետք է նախատեսի, որ վարկառուն դեմ չէ տվյալների փոխանցմանը երրորդ անձանց: Այնուհետև բանկը օրենքով կարող է պարտքը փոխանցել կոլեկտորներին:

2014 թվականի հուլիսի 1-ից ուժի մեջ է մտել օրենք, ըստ որի բանկը կարող է պարտքը փոխանցել երրորդ անձանց, նույնիսկ եթե դա նախատեսված չէ պայմանագրում։ Բավական է, որ պայմանագիրը չպարունակի նման գործողությունների ուղղակի արգելք («Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» դաշնային օրենքի 12-րդ հոդված):

Եթե ​​գտնում եք, որ պարտքը ապօրինի է փոխանցվել կոլեկտորներին, բողոքեք Ռոսկոմնադզորին: Բողոք ներկայացնելու համար.

1. Լրացման համար կբացվի ձևաթուղթ - դրանում նշեք պահանջվող տվյալները (անունը, բողոքարկման առարկան, էլ. փոստը, բնակության վայրը):

Սքրինշոթ 2

1. Նկարագրե՛ք իրավիճակը՝ հակիրճ, հակիրճ, առանց հուզականության:
2. Կցեք օժանդակ փաստաթղթեր՝ վարկային պայմանագիր, հավաքագրողների գրավոր պահանջներ կամ հեռախոսային խոսակցությունների ձայնագրություններ:
3. Մուտքագրեք անվտանգության կոդը, սեղմեք ուղարկել:

Որ դեպքերում պարտքը չի կարող վճարվել օրենքով

Ոչ իրավական հիմքերըորի համար կարող եք պարզապես վերցնել և չվճարել վարկի պարտքը։ Այն ընկերություններին, որոնք խոստանում են օգնել չեղարկել վարկը, ավելի լավ է չվստահել: Բայց կան դեպքեր, երբ օրենքը պարտապանի կողմն է.

• վարկի վաղեմության ժամկետը լրացել է, և դատարանը մերժել է բանկի հայցը՝ ժամկետը լրանալու պատճառով.
• բանկը պարտքը դուրս է գրել որպես վատ. գործնականում նման դեպքերը չափազանց հազվադեպ են. բանկի համար ավելի հեշտ է վաճառել անհանգիստ ակտիվ, մանավանդ որ օրենքը չի պարտավորեցնում բանկերին դուրս գրել պարտքերը.
• բանկի հետ կնքվել է գրավոր պայմանագիր, որտեղ պարտապանը համաձայնել է վճարել պարտքի մի մասը, իսկ բանկը՝ դուրս գրել մնացորդը.
• եթե ապահովագրության պայմանագիր է կնքվել, և ապահովագրական դեպք է տեղի ունեցել, ըստ որի ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված է պարտքի մնացորդի վճարման պայման. Ապահովագրական ընկերություն.

Օրինակ:Ապահովագրության պայմանագրում նշվում է, որ եթե պարտապանը դառնում է հաշմանդամ, ապա վարկի մնացորդը ծածկվում է ապահովագրությամբ: Որպեսզի ապահովագրական ընկերությունը վճարի ձեր պարտքի մնացորդը, դուք պետք է նրան ծանուցում ուղարկեք տեղի ունեցածի մասին. ապահովագրված իրադարձություն. Ի պատասխան ծանուցման՝ ապահովագրական ընկերությունը կտրամադրի փաստաթղթերի ցանկը և հետագա անելիքները։

Հաճախակի տրվող հարցերի պատասխանները.

Մեկ տարի առաջ պարտքը փոխանցվել է հավաքագրողներին, ինչպե՞ս է այս դեպքում հաշվարկվում վաղեմության ժամկետը։

Պատասխան. Կոլեկտորներին պարտքի փոխանցումը չի ազդում վաղեմության ժամկետի վրա:

Ինչպե՞ս է հաշվարկվում ժամկետանց վարկերի վաղեմության ժամկետը:

Պատասխան՝ յուրաքանչյուր ժամկետանց վճարման համար վաղեմության ժամկետը հաշվարկվում է առանձին։

Սպառողական վարկի պարտքը ինը տարի առաջ. Պե՞տք է տալ:

Պատասխան. Միայն այն դեպքում, եթե բանկի օգտին որոշում է ստացվել ձեզնից պարտքը վերադարձնելու մասին, և դուք չեք կարող այն բողոքարկել: Մնացած դեպքերում որոշումը ձեր խղճի վրա է:

Արդյո՞ք վարկի վաղեմության ժամկետը սպառվում է, և հավաքագրողները սկսել են խանգարել: Ինչ անել?

Պատասխան՝ առաջարկեք հանդիպել դատարանում։ Եթե ​​վաղեմության ժամկետն անցել է, ապա դա հայտարարիր դատարանում, եւ ըստ օրենքի՝ քեզանից ոչ ոք ոչինչ չի պահանջի։

Եզրակացություն

1. Մտածեք ձեր տարբերակները նախքան վարկ վերցնելը:
2. Եթե ​​հիվանդության, աշխատանքի կորստի պատճառով չեք կարող վճարել վարկը, ուշադիր կարդացեք ապահովագրության պայմանագիրը, գուցե այս դեպքում պարտքը կարող է ծածկվել ապահովագրությամբ.
3. Համաձայնել բանկի հետ կամ վերաֆինանսավորել վարկը (տես նաև.,;
4. Ուշադիր կարդացեք ձեր ստորագրած փաստաթղթերը:
5. Հիշեք, որ դատարանն ինքը պարտավոր չէ կիրառել որոշակի իրավական նորմեր։ Իսկ եթե բանկը դատի է տվել ձեզ, իսկ դուք դա անհիմն եք համարում, անպայման ապացուցեք ձեր տեսակետը դատարանում, դիմեք օրենքներին։

Աղանդերի տեսահոլովակ. շունչ կտրող մարտանկարահանող տեսախցիկ