Ի՞նչ է նշանակում ապահովել ապահովագրող: Ապահովագրող և ապահովագրող` ապահովագրության պայմանագիր

Ներկայում յուրաքանչյուր անձի համար կարևոր է ունենալ որոշակի երաշխիքներ, որոնք կարող են ոչ միայն ապահովել սեփականության ֆինանսական պաշտպանությունը, այլ նաև ապահովել քաղաքացիներին ապագայի նկատմամբ վստահություն, և որ նույնիսկ լրիվ կամ մասնակի հաշմանդամ լինելու դեպքում աջակցություն կստանան գործատուն կամ պետությունը. Դրան կարելի է հասնել ապահովագրական համակարգի միջոցով, որը գոյություն ունի շահագրգիռ կողմերի վճարումների հաշվին:

Նկարագրություն

Յուրաքանչյուր անձի համար, ով որոշում է կնքել ապահովագրական պայմանագիր կամ արդեն ստորագրել է այն, կարևոր է իմանալ, թե ինչ է ապահովագրական ծածկույթը: Սա ապահովագրական վճար է, որը գույքը ապահովագրելիս երբեմն անվանում են ապահովագրական հատուցում։ Այն ցույց է տալիս պայմանագրով սահմանված գույքի (ապահովագրված գումարի) գնահատման աստիճանը՝ դրա փաստացի արժեքի նկատմամբ։

Այսինքն՝ սա որոշակի արժույթով որոշակի գումարի արժեքային արտահայտությունն է, որի համար կնքվում է ապահովագրական պայմանագիր։ Ապահովագրական ծածկույթի հայեցակարգն օգտագործվում է ապահովագրողի ընդհանուր պարտավորությունները հաստատելու համար իրականացվող ապահովագրության տեսակների ամբողջության մեջ:

Եթե ​​ապահովադիրը վնասներ է կրում, ապա նա կարող է փոխհատուցում ստանալ ինչպես կանխիկ, այնպես էլ բնեղենով։ Օրինակ, ավտոապահովագրող ընկերությունում գումարը վերադարձնելու փոխարեն ընկերությունը կարող է վերանորոգել մեքենան կամ փոխարինել դրա մասերը:

ստանալու համար փոխհատուցման վճարումներապահովագրված դեպքի առաջացումը անհրաժեշտ է՝ պայմանագրում նշված միջադեպ: Այս իրադարձության առաջանալուց և այն որպես ապահովագրված ճանաչելուց հետո ապահովագրվածն իրավունք ունի ապահովագրողից փոխհատուցել վնասների համար:

Ապահովագրական ծածկույթի ձևեր

Տեղի ունեցող ապահովագրական իրադարձությունները բաժանվում են տարբեր խմբերի. Ապահովագրության օբյեկտի կողմից ձևերի ամենատարածված դասակարգումը, որը ներառում է հետևյալ կատեգորիաները.

1. Գույքի ապահովագրություն. Գույքի ապահովագրության հիմնական նպատակը անշարժ գույքի պաշտոնական պաշտպանությունն է և հնարավոր վնասի հատուցումը։ Դրա օբյեկտները ներառում են ապահովագրվածին պատկանող ցանկացած գույք.

• տրանսպորտ;
• Բնակելի Անշարժ գույք;
• հող;
• բերքահավաք;
• կենդանիներ;
• գույքագրում;
• սարքավորումներ և այլն:

2. Անձնական ապահովագրություն. Թույլ է տալիս ապահովագրել մարդու առողջությունը և նույնիսկ կյանքը: Այն ներառում է.

• առողջության և կյանքի ապահովագրություն;
• հասարակական Ապահովագրություն;
• կենսաթոշակային ապահովագրություն;
• առողջության ապահովագրություն և այլն:

Ապահովագրության այս տեսակը թույլ է տալիս պաշտպանել հնարավոր ռիսկերից, որոնք սպառնում են անձի աշխատանքին, առողջությանը և, որոշ դեպքերում, կյանքին: Քանի որ անհնար է օբյեկտիվորեն գնահատել կյանքը կամ մահը, ապա ապահովագրական գումարները հաշվարկվում են՝ հաշվի առնելով ապահովագրողի ֆինանսական հնարավորությունները և նրա ցանկությունները։ Միաժամանակ ապահովագրված անհատականկարող է միայն փորձել կանխել ֆինանսական դժվարությունները, որոնք հնարավոր են անաշխատունակությունից կամ մահից հետո:

Ապահովագրական համակարգեր

«Ապահովագրության ծածկույթի համակարգ» տերմինն օգտագործվում է կրած վնասների փոխհատուցման եղանակ ձևակերպելու համար: Կախված համակարգից՝ հաշվարկվում է ապահովագրական ծածկույթի և իրական վնասի հարաբերակցությունը։ Օրինակ, եթե 10 միլիոն ռուբլի գնահատված օբյեկտը ապահովագրված է 5 միլիոնով, ապա այս դեպքում ապահովագրական ծածկույթի մակարդակը կկազմի 50%:

Կան մի քանի համակարգեր, որոնք օգտագործում են տարբեր մեթոդներկորուստների փոխհատուցում.

Արժեքի ապահովագրություն

Ապահովագրության այս տեսակը բավականին տարածված է։ Ապահովագրական համակարգը սկսում է կիրառվել գույքի գնահատումից հետո՝ պայմանագրի կնքման և ստորագրման նույն օրը։ Պատահելու դեպքում հատուցման չափը ապահովագրված իրադարձությունօբյեկտի իրական արժեքն է: Վճարումը կկատարվի ամբողջությամբ։

Համամասնական պատասխանատվության համակարգ

Բիզնեսի տարբեր ոլորտների գույքի թերի ապահովագրություն իրականացնելիս հաճախ կիրառվում է համամասնական պատասխանատվության համակարգը։ Այս դեպքում փոխհատուցման վճարը կլինի վնասի այն մասնաբաժինը, որը հավասար կլինի ապահովագրության գնահատման և գույքի իրական արժեքի հարաբերակցությանը։ Հետևում է, որ ապահովագրական վճարների և կրած վնասների հարաբերակցությունը կհամապատասխանի ապահովագրական գումարի հարաբերակցությանը. գնահատումըսեփականություն.

Առաջին ռիսկային համակարգ

Այս համակարգի էությունն այն է, որ պայմանագրում նշված ապահովագրական գումարի սահմաններում գույքին հասցված վնասը ամբողջությամբ կվճարվի (այսպես կոչված՝ առաջին ռիսկ), իսկ վնասները՝ գերազանցելով պայմանագրով նախատեսված գումարը (այսպես կոչված՝ երկրորդ ռիսկ. ) չեն փոխհատուցվում: Ապահովագրության այս տեսակն առավել հաճախ օգտագործվում է անձնական տրանսպորտային միջոցների և անշարժ գույքի անվտանգությունն ապահովելու պայմանագրերի կատարման ժամանակ:

Ասենք ապահովագրական գումարըպայմանագրի կնքման ժամանակ կազմել է 10 մլն ռուբլի: Այնուհետեւ 5 միլիոն ռուբլու վնասը կփոխհատուցվի։ Այնուամենայնիվ, եթե վնասի չափը կազմում է 14 միլիոն ռուբլի, ապա ապահովագրողը տուժողին կվճարի 10 միլիոն ռուբլի, իսկ մնացած գումարը (4 միլիոն ռուբլի) կմնա չմարված:

Ապահովագրություն պատմական արժեքով

Փոխարինվող գույքի արժեքով ապահովագրության համար օգտագործվող համակարգը կիրառվում է պայմանագիր կնքելիս և ստորագրելիս, որում նշված է գումարը ապահովագրական հատուցումգույքի գինն է՝ առանց հաշվեգրված մաշվածության: Ստացվում է, որ փոխհատուցման վճարների չափը կհավասարվի համապատասխան տեսակի նոր օբյեկտի արժեքին։

Վերջնական պատասխանատվության համակարգ

Ապահովագրության այս համակարգը բավականին հազվադեպ է կիրառվում: Մեթոդը պատմականորեն զարգացել և օգտագործվել է ԽՍՀՄ-ում մինչև 1934 թվականը բանջարաբոստանային և այգեգործական մշակաբույսերի ապահովագրության համար դիմելու ժամանակ։ գյուղատնտեսություն. Մեթոդի էությունը պայմանագրում փոխհատուցվող վնասի նվազագույն և առավելագույն չափի սահմանման մեջ է։

Կրկնակի (եռակի) ապահովագրական համակարգ

Երբեմն լինում են իրավիճակներ, երբ ապահովագրողը նույն օբյեկտի համար պայմանագրեր է կնքում տարբեր ապահովագրողների հետ: Արդյունքում, բոլոր ապահովագրական ընկերություններից փոխհատուցման վճարումների ընդհանուր գումարը տեսականորեն կարող է գերազանցել օբյեկտի իրական արժեքը։ Նման իրավիճակում, եթե ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել, ապա ապահովագրական հատուցումը համամասնորեն բաշխվում է ապահովագրողների միջև՝ ըստ պայմանագրերում նշված վճարումների չափերի՝ դրանով իսկ նվազեցնելով նրանցից յուրաքանչյուրի ապահովագրական պարտավորության չափը:

Ենթադրենք, սեփականության օբյեկտի իրական արժեքը 10 միլիոն ռուբլի է: Ֆիզիկական անձը պայմանագիր է կնքել մի ապահովագրական ընկերության հետ 9 մլն ռուբլու, իսկ մյուսի հետ՝ 6 մլն ռուբլու դիմաց, այնուհետև ապահովագրված գույքի օբյեկտի ամբողջական ոչնչացման դեպքում երկու ապահովագրողների ապահովագրական ծածկույթի ընդհանուր գումարը հավասար է լինելու. 10 միլիոն ռուբլի: Առաջին ընկերությունը կվճարի 6 մլն ռուբլի, իսկ երկրորդը՝ 4 մլն ռուբլի։

Վերը թվարկված ապահովագրական համակարգերից մի քանիսը կարող են օգտագործվել նաև անձնական ապահովագրության պայմանագրեր կնքելիս (և ոչ միայն գույքի ապահովագրության մեջ):

Պայմանագրի գրանցում

Պայմանագրի ձևը միշտ հաստատվում է ապահովագրական ընկերությունում գործող կանոնակարգով և հանդիսանում է որոշակի տեսակի նախապես հաստատված փաստաթուղթ, որն ապացուցում է հենց ապահովագրության փաստը:

Պարտադիր գույքի ապահովագրության պայմանագիր կամ անվտանգության պայմանագիր անձնական անվտանգությունպետք է պարունակի տեղեկատվություն.

• ապահովագրության ժամկետները;
• ապահովագրության գրանցման մեջ ներգրավված անձինք.
• գույքը, որի համար կնքվում է պայմանագիրը.
• ապահովագրական հատուցման վճարման չափը և կարգը.
• բանկային հաշիվներ;
• ապահովագրական իրադարձություններ;
• վճարումների չափը և հաճախականությունը.

Համաձայնագիրը վավերացված է բոլոր կողմերի ստորագրություններով և ապահովագրողի կնիքով:

Պայմանագիր կազմելու համար ապահովագրվածը պետք է դիմում գրի` նշելով ապահովագրության բոլոր պայմանները: Պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում ապահովագրված անձի կողմից սահմանված ապահովագրավճարները վճարելուց և ներգրավված կողմերի ստորագրություններից հետո: Դրանից հետո ապահովադիրը ստանում է ապահովագրական պոլիս՝ փաստաթուղթ, որը հաստատում է ապահովագրության պայմանագրի կնքման փաստը: Այն պարունակում է ապահովագրության պայմանագրում նշված բոլոր տեղեկությունները:

Ապահովագրական ծածկույթի վճարման կարգը

Ապահովագրողի հիմնական պարտականությունն է փոխհատուցման վճարումներ կատարել այն իրավիճակներում, երբ տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք:

Ապահովագրության վճարը որոշակի փաստաթղթավորված գումար է (կարող է արտահայտվել ինչպես կանխիկ, այնպես էլ բնամթերքով), որը նշված է պայմանագրում կամ հաստատված «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» դաշնային օրենքով: Ապահովագրողը վճարում է այն անձին, ով իր հետ կնքել է գույքի ապահովագրության պայմանագիր (որոշ դեպքերում՝ պայմանագիր. անհատական ​​ապահովագրություն).

Ապահովագրության օբյեկտին հասցված վնասի հետևանքով ընկերության կողմից վճարված ապահովագրական գումարի սահմանային արժեքը սահմանվում է պայմանագրով, որտեղ նշվում է նաև պայմանագրի տևողությունը: Փոխհատուցման տրամադրում ստանալու համար ապահովագրվածը պետք է հավաքի օրենքով հաստատված և ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալն ապացուցող բոլոր փաստաթղթերը, ինչպես նաև ներկայացնի անձը հաստատող փաստաթուղթ և ապահովագրական պայմանագիր:

Պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական գումարը կարող է վճարվել Ռուսական արժույթ- ռուբլի, եթե պայմանագրում այլ արժույթ նշված չէ: Երբ հետաձգվում է պարտադիր վճարումներԱպահովագրողը, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդվածի համաձայն, պետք է տույժ վճարի, որը երբեմն ներկայացվում է որպես ժամանակին չվճարված գումարի տոկոս (եթե դա նախատեսված է պայմանագրի կանոններով):

Գույքի ապահովագրության վճարումներ

Ապահովագրական ծածկույթը հասկացություն է, որն ամենից հաճախ անվանում են «ապահովագրական փոխհատուցում» գույքի ապահովագրության համար դիմելիս: Այս անվանումն ավելի մոտ է կետին, քանի որ կրած վնասները հատուցվում են ապահովագրվածին պատկանող գույքը վնասելու դեպքում։

Ապահովագրված դեպքի տեղի ունենալուց հետո ապահովագրողը պարտավոր է պայմանագրով սահմանված ժամկետում դրա առաջացման մասին տեղեկացնել ապահովագրական ընկերության մասնագետին: Հնարավոր է նման բան անել տարբեր ճանապարհներՀեռախոսազանգի, նամակի կամ անձնական այցի միջոցով: Դրանից հետո ապահովագրական ծածկույթի վճարման դիմումի ձևը, բնօրինակը ապահովագրման կարգև դեպքի պատճառների և հանգամանքների վերաբերյալ լիազոր մարմինների անկախ եզրակացությունները։

Ապահովագրողի ներկայացուցիչը դիմումը ստանալուց հետո կազմում է ապահովագրական ակտ, որին կցում է տարբեր ապացուցողական փաստաթղթեր՝ անշարժ գույքի մաշվածության ակտեր, գույքային օբյեկտների ոչնչացման ակտեր, անկախ փորձաքննության ակտեր, վնասների և գումարների հաշվարկներ։ ապահովագրված.

Այնուհետև մեկ շաբաթվա ընթացքում (եթե պայմանագրով այլ բան նախատեսված չէ) միջոցներ են հատկացվում ապահովագրական ծածկույթի վճարման համար կանխիկ կամ անկանխիկ եղանակով:

Վնասը վճարվում է պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական գումարի սահմաններում: Սա կարող է ներառել այն ծախսերը, որոնք ապահովագրողը կրել է գույքը փրկելու փորձերի ժամանակ, նույնիսկ եթե այդ միջոցները դրական արդյունք չեն տվել: Ապահովագրական փոխհատուցում ձևով Փողկարող է փոխարինվել կորցրածին նման գույքով։

Վճարումներ մասնավոր ապահովագրության մեջ

«Ապահովագրված գումար» անվանումը, ինչպես «ապահովագրության տրամադրում» հասկացությունը, հոմանիշ է «անհատական ​​ապահովագրության պայմանագրով կատարված վճարումներ» արտահայտության համար: Միաժամանակ ապահովագրական ընկերությունը պարտավորվում է մեկ անգամ կամ որոշակի հաճախականությամբ վճարել պայմանագրով նախատեսված գումարը։ գումարի չափԿախված կնքված պայմանագրի պայմաններից՝ սահմանված տարիքի լրացման դեպքում ապահովագրված անձի առողջությանը պատճառվել է վնաս, ինչպես նաև այլ ապահովագրական դեպքի դեպքում: Կենսաթոշակները կարող են վճարվել, անուիտետները ֆիքսված գումարներ են, որոնք վճարվում են կանոնավոր պարբերականությամբ, անուիտետները հաջորդական պարբերական վճարումներ են:

Ապահովագրողից վճարումների դուրսբերում

Ապահովագրական ընկերությունն ունի ապահովագրական ծածկույթ չվճարելու լիարժեք իրավունք: Սա թույլատրվում է ներս հետևյալ դեպքերըօրենքով նախատեսված՝

1) եթե ապահովադիրը համաձայնեցված ժամկետում չի նախազգուշացրել ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու մասին.

2) եթե ապահովագրական դեպքը ծագել է ապահովադիրի դիտավորությամբ.

3) ապահովագրվածի կոպիտ անփութության պատճառով (անհատական ​​ապահովագրության մեջ փոխհատուցում վճարելուց հրաժարվելու անբավարար պատճառ).

4) երբ տեղի է ունեցել ֆորսմաժորային գործողություն.

• ռազմական զորավարժություններ,
• միջուկային պայթյուն,
• Քաղաքացիական պատերազմ;

5) եթե գույքի բռնագրավումը կամ դրա ոչնչացումը կատարվել է լիազորված պետական ​​մարմինների կողմից:

Այլ իրավիճակներում ապահովագրողը պարտավոր է ամբողջությամբ հատուցել ապահովագրված անձի, շահառուի կամ ապահովադրի կրած բոլոր վնասները:

Եզրակացություն

Ապահովագրական ծածկույթը մի հասկացություն է, որն ունի մի քանի իմաստ: Որոշ դեպքերում այն ​​օգտագործվում է վճարված գումարները նշելու համար անձնական ապահովագրություն, մյուսներում - ցույց է տալիս ապահովագրության գնահատման հարաբերակցությունը լրիվ արժեքըապահովագրված գույքը գույքի ապահովագրության մեջ. Ապահովագրական ծածկույթի համար վճարումը կարող է իրականացվել ինչպես կանխիկ, այնպես էլ անկանխիկ դրամով և բնեղենով, իսկ հատուցման ընդհանուր գումարը կախված է ապահովագրված դեպքի կատեգորիայից և պայմանագրով նախատեսված դրույթներից:

Որոշ դեպքերում ապահովագրական ընկերությունն իրավասու է չփոխհատուցել գույքին հասցված վնասը կամ անձնական վնասվածքը: Ամենից հաճախ դա պայմանավորված է այն պատճառներով, որոնցում մեղավոր է հենց ապահովադիրը:

Ապահովադիրը պետք է առաջինը կատարի ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված իր պարտավորությունները, այսինքն. վճարել ապահովագրավճարը (պրեմիում), դրանով իսկ ֆինանսավորելով ապահովագրողին: Հետեւաբար, կազմակերպության առաջնային աղբյուրը ապահովագրավճարն է:

Ապահովագրության յուրաքանչյուր տեսակի համար ապահովագրավճարի չափը տարբեր է և կախված է երկու արժեքից՝ ապահովագրված գումարից և ապահովագրության դրույքաչափը. Պրեմիումի ընդհանուր հավաքագրումը պետք է ապահովի ապահովագրողի պարտավորությունների անխափան կատարումը ապահովագրողների նկատմամբ՝ վնասները փոխհատուցելու, բիզնես վարելու և շահույթ ստանալու ծախսերը ծածկելու համար:

Ապահովագրողի համար եկամտի կարևոր աղբյուրը նրա ներդրումային գործունեությունն է։

Ապահովագրական պահուստներ և ապահովագրողի այլ միջոցներ

Ապահովագրական կազմակերպության գործունեության հիմնական առանձնահատկությունը ներգրավված կապիտալի կազմում հատուկ տարբեր տեսակի պահուստների առկայությունն է, որոնք խիստ ունեն. հատուկ նշանակության. Դրանք արտացոլում են ապահովագրողի կողմից ապահովագրողի հետ կնքված, բայց չկատարված ապահովագրական պայմանագրերով ապահովագրողի պարտավորությունների չափը. այս պահինժամանակ. Ապահովագրական պահուստների ստեղծման անհրաժեշտությունն ամրագրված է օրենքով, դրանք ներառված են ապահովագրական ծառայությունների արժեքի մեջ և բացառվում են հարկային բազայից։

Ձևավորման նպատակը և կարգը տարբեր տեսակներապահովագրական պահուստները տարբեր են, բայց ընդհանուր բանն այն է, որ դրանք ժամանակավորապես անվճար հատուկ շրջանառվող ապահովագրական ռեսուրսներ են և ապահովագրողի սեփականությունը չեն: Կազմակերպության ապահովագրական պահուստը, որը ձևավորվում է ապահովադիրների ապահովագրավճարների հաշվին (զուտ պրեմիայի հաշվին), նախատեսված է ապահովագրական հատուցումների վճարման և ապահովագրական ծածկույթի համար ապահովագրված դեպքի դեպքում: Միևնույն ժամանակ, այդ միջոցները ապահովագրողի կողմից կարող են օգտագործվել որպես ներդրումների աղբյուր՝ ապահովադիրների սպասարկման բարելավման, ապահովագրական արտադրանքի մրցունակության և ապահովագրական ընկերության իրացվելիության մակարդակի համար լրացուցիչ եկամուտ ստանալու նպատակով:

Ապահովագրական պահուստների ձևավորման մեխանիզմի վրա այս կամ այն ​​չափով ազդում են հետևյալ հիմնական գործոնները՝ ապահովագրական ընկերության ցիկլային շրջադարձը, ապահովագրական պորտֆելի կայունությունը, ապահովագրական ընկերության կառուցվածքը, ապահովագրողի ներգրավվածությունը. ներդրումային գործունեություն, շուկայում վերաապահովագրության զարգացման մակարդակը, գնաճը։

Ապահովագրական պահուստների կազմը և կառուցվածքը կախված են իրականացման առանձնահատկություններից տարբեր տեսակներապահովագրություն. Ապահովագրական օրենսդրության պահանջներին համապատասխան, ապահովագրական պահուստները, որոնք նախատեսված են ապահովագրական պայմանագրերով ստանձնած պարտավորությունների կատարման համար, ձևավորվում են առանձին կյանքի ապահովագրության և կյանքի ապահովագրությունից բացի այլ ապահովագրության տեսակների համար:

Բելառուսի Հանրապետության բոլոր ապահովագրողները 2001 թվականի հունվարի 1-ից ձեւը հետեւյալ տեսակներըապահովագրական պահուստներ՝ տեխնիկական պահուստներ, մաթեմատիկական պահուստներ, կանխարգելիչ միջոցառումների ֆոնդ (պահուստ) և երաշխիքային ֆոնդ:

Պայմանագրերով ստանձնած պարտավորությունները կատարելու համար կյանքի ապահովագրությունստեղծվում են հատուկ պահուստներ, կոչ մաթեմատիկականշնորհիվ դրանց հաշվարկի մաթեմատիկական հիմքի։ Կյանքի ապահովագրության ապահովագրական պահուստները նախատեսված են ապահովագրողի կողմից կնքված պայմանագրերով ստանձնած պարտավորությունների կատարումն ապահովելու համար հետևյալ դեպքերում.

ապահովագրվածի գոյատևումը մինչև ապահովագրության պայմանագրի գործողության ժամկետի ավարտը, դրանով սահմանված այլ ժամկետը կամ տարիքը.

ապահովագրված անձի մահը.

կենսաթոշակի, անուիտետի կամ անուիտետի վճարման ժամկետը.

Որոշելիս ապահովագրողը ամսական կտրվածքով հաշվարկում է կյանքի ապահովագրության ապահովագրական պահուստները ֆինանսական արդյունքներըապահովագրական բիզնեսից։

Կյանքի ապահովագրության պահուստի չափը որոշելու համար հիմք է հանդիսանում հաշվետու ամսում կյանքի ապահովագրության այս տեսակի կնքված պայմանագրերով ստացված զուտ ապահովագրավճարը և հաշվարկվում է որպես համախառն պրեմիայի կառուցվածքում ապահովագրավճարի գումարի արտադրյալ և համար զուտ սակագնի մասնաբաժինը համախառն սակագնի կառուցվածքում այս տեսակըապահովագրություն.

Ապահովագրության տեսակները, բացի կյանքի ապահովագրությունիցձևավորվում են ապահովագրական տեխնիկական պահուստների հետևյալ տեսակները.

չվաստակած պրեմիումի պահուստ (URP);

Կորուստների պահուստներ. հաշվետու, բայց չմարված կորուստների պահուստ (RZNU), տեղի ունեցած, բայց չհաշվառված կորուստների պահուստ (IBNR);

լրացուցիչ պահուստներ՝ աղետի պահուստ (ԿՀ), կորուստների տատանումների պահուստ (ԿՊ), այլ տեսակի պահուստներ՝ կապված ապահովագրական պայմանագրերով ստանձնած պարտավորությունների առանձնահատկությունների հետ:

Հիմնական ապահովագրավճարը (BIP) վերցվում է որպես տեխնիկական պահուստների հաշվարկման նախնական տվյալների բազա (բացառությամբ հայտարարված, բայց չմարված վնասների):

Հիմնական ապահովագրավճարը հաշվարկվում է հետևյալ կերպ (նկ.).

Բրինձ. Տեխնիկական պաշարների ձևավորման սկզբնական բազայի որոշման սխեմա

Հիմնական ապահովագրավճարը հավասար է ստացված համախառն ապահովագրավճարին հաշվետու ժամանակաշրջանհանած ապահովագրական պայմանագրերի կնքման փաստացի հաշվարկված միջնորդավճարը և կանխարգելիչ միջոցառումների և երաշխիքային հիմնադրամների պահուստին (ԳՖ) հատկացված միջոցների չափը:

Չվաստակած պրեմիաների պահուստը (URP) հանդիսանում է տեխնիկական պահուստների հիմնական մասը և ներկայացնում է ապահովագրական պայմանագրերով ստացված հիմնական ապահովագրավճարները, որոնք գործում էին հաշվետու ժամանակաշրջանում և կապված ապահովագրական պայմանագրի գործողության ժամկետի հետ, որը գերազանցում է հաշվետու ժամանակաշրջանը:

Կախված RNP-ի հաշվարկման եղանակից, ապահովագրական գործունեության տեսակները բաժանվում են երեք հաշվապահական խմբերի.

Առաջին հաշվապահական խումբը ներառում է՝ դժբախտ պատահարների ապահովագրություն; տրանսպորտային ապահովագրություն, բեռների ապահովագրություն; գույքի ապահովագրության այլ տեսակներ; սեփականատերերի պատասխանատվության ապահովագրություն ՓոխադրամիջոցՊատասխանատվության ապահովագրության այլ տեսակներ; բժշկական ապահովագրություն արտերկրում բուժմամբ.

Առաջին խմբի ապահովագրական գործունեության տեսակների համար չվաստակած հավելավճարը (UA) յուրաքանչյուր ապահովագրական պայմանագրի համար հաշվարկվում է առանձին՝ կիրառելով pro rata temporis մեթոդը՝ հաշվարկման ամսաթվի դրությամբ դրա չսպառված ժամկետի համամասնությամբ՝ որպես ընդունված բազային ապահովագրավճարի արտադրյալ: ապահովագրության պայմանագրի չսպառված ժամկետի (օրերով) մինչև վճարման ամսաթվի և ապահովագրության պայմանագրի ամբողջ ժամկետի (օրերով) հարաբերակցությունը հետևյալ բանաձևի համաձայն.

Npi=Tbi, (1)

որտեղ NPi - i-րդ պայմանագրով չվաստակված հավելավճար.

Tbi - հիմնական ապահովագրավճար՝ i-րդ պայմանագրով;

Ni - i-րդ ապահովագրական պայմանագրի գործողության ժամկետը օրերով.

Մի - i-րդ պայմանագրի ուժի մեջ մտնելուց մինչև մարման ամսաթիվը օրերի քանակը.

Ապահովագրության որոշակի տեսակի պայմանագրերով՝ դրանց գործողության տարբեր ժամկետներով, ապահովագրավճարի վճարման հաճախականությունը, երկրորդ մեթոդը՝ «24-րդ (քսանչորսերորդ)» մեթոդը, կարող է օգտագործվել չվաստակած հավելավճարը որոշելու համար: Այս մեթոդի համաձայն, պայմանագրերով հիմնական ապահովագրավճարը խմբավորվում է ըստ այն ամսվա, երբ սկսվում է ապահովագրողի պարտավորությունը, համախառն ապահովագրավճարի վճարման հաճախականությունը և ապահովագրության պայմանագրի ժամկետը: Չվաստակած ապահովագրավճարի չափը յուրաքանչյուր ապահովագրական պայմանագրի համար որոշվում է առանձին՝ դրա չսպառված ժամկետի համամասնությամբ՝ որպես բազային ապահովագրավճարի արտադրյալ՝ ապահովագրության պայմանագրի չլրացած ժամկետի (ամիսներով) հարաբերակցությամբ ամբողջին: ապահովագրության պայմանագրի ժամկետը՝ չվաստակած հավելավճարը հաշվարկելու համար (ամիսներով):

Երկրորդ հաշվապահական խումբը ներառում է` ապահովագրություն ֆինանսական ռիսկեր; վարկային ապահովագրություն.

Այս խմբի համար յուրաքանչյուր ապահովագրական պայմանագրի համար որոշվում է չվաստակած հավելավճարը հիմնական ապահովագրավճարի չափով մինչև ապահովագրության պայմանագրի ժամկետի լրիվ ավարտը:

Երրորդ հաշվապահական խումբը ներառում է ապահովագրության տեսակներ, որոնք նախատեսում են ապահովագրական պայմանագրերի կնքման հնարավորություն ապահովագրական պայմանագրի անորոշ («բաց») սկզբի և ավարտի ամսաթվերով:

Այս հաշվապահական խմբի համար չվաստակած հավելավճարը որոշվում է յուրաքանչյուր ապահովագրական պայմանագրի համար հիմնական ապահովագրավճարի 50%-ի չափով հաշվարկման ամսաթվի դրությամբ:

Այս տեսակի ապահովագրության բոլոր պայմանագրերով չվաստակած հավելավճարի գումարը ապահովագրողի RNP-ն է ըստ ապահովագրության տեսակի:

Չվաստակած պրեմիումի հաշվարկման այս մեթոդները նման են օտարերկրյա ապահովագրողների մեթոդներին:

Ապահովագրության յուրաքանչյուր տեսակի համար ձևավորվում են վնասի պահուստներ:

Հաղորդված, բայց չմարված վնասների պահուստը (RZU) ձևավորվում է ապահովագրողի կողմից ապահովագրական պայմանագրերով նախատեսված պարտավորությունները (ներառյալ վնասների մարման հետ կապված ծախսերը), որոնք չեն կատարվել կամ ամբողջությամբ չեն կատարվել վճարման ամսաթվի դրությամբ, որոնք առաջացել են ապահովագրվածի հետ կապված: իրադարձություններ, որոնք տեղի են ունեցել հաշվետու կամ նախորդ տարում, և որոնց առաջացման փաստը հայտարարվում է ապահովագրողին օրենքով կամ ապահովագրության պայմանագրով սահմանված կարգով: RZU-ի չափը որոշվում է յուրաքանչյուր չմարված պահանջի համար: Եթե ​​վնասը հայտարարվում է, բայց վնասի չափը չի հաստատվում, ապա հաշվարկի համար հաշվի է առնվում վնասի առավելագույն հնարավոր չափը՝ չգերազանցող ապահովագրական գումարը։

RZU-ի գումարը համապատասխանում է հաշվետու ժամանակաշրջանի համար գրանցված վնասների չափին, որը գրանցված է Կորուստների գրքում, ավելացել է հաշվետու ժամանակաշրջանին նախորդող ժամանակաշրջանների համար չմարված վնասների չափով և կրճատվել հաշվետու ժամանակաշրջանում արդեն վճարված վնասների չափով: , գումարած վնասների մարման ծախսերը մարման ամսաթվի դրությամբ չմարված պահանջների գումարի 3%-ի չափով:

Տեղի ունեցած, բայց չզեկուցվող կորուստների պահուստը (IBNR) նախատեսված է ապահովելու ապահովագրողի կողմից իր պարտավորությունների կատարումը (ներառյալ վնասների մարման հետ կապված ծախսերը) ապահովագրական պայմանագրերով, որոնք առաջացել են հաշվետու տարվա ընթացքում տեղի ունեցած ապահովագրական իրադարձությունների հետ կապված. որի առաջացումը ապահովագրողին չի հայտարարվել օրենքով սահմանված կարգով կամ ապահովագրության պայմանագիր՝ հաշվարկման օրվա դրությամբ: IBNR-ի չափը սահմանվում է հաշվարկման ամսաթվին նախորդող տասներկու ամիսների ընթացքում ստացված հիմնական ապահովագրավճարի գումարի 10%-ի չափով:

Որպես լրացուցիչ տեխնիկական պահուստներ ապահովագրական կազմակերպություններկարող է ձևավորել աղետի պահուստ (RC) և կորուստների տատանման պահուստ (RCU):

Աղետի պահուստը նախատեսված է ֆորսմաժորային կամ լայնածավալ վթարի հետևանքով առաջացած արտասովոր վնասները ծածկելու համար, որոնք ապահովագրական վճարումներ են պահանջում: մեծ թվովապահովագրական պայմանագրեր. ՌԿ-ն ստեղծվում է ըստ ապահովագրության տեսակների, որոնց կանոններն ու պայմանները նախատեսում են ապահովագրողի պարտավորությունը՝ ապահովագրական վճար կատարել՝ կապված ֆորսմաժորային կամ խոշոր վթարի հետևանքով պատճառված վնասի հետ: ԱՀ-ի ձևավորման և օգտագործման կարգը, պայմանները սահմանում է ապահովագրողը և համաձայնեցվում ապահովագրական գործունեության վերահսկման մարմնի հետ:

Կորուստների տատանումների պահուստը ձևավորվում է ապահովագրողի կողմից ապահովագրական վճարումներ կատարելու ծախսերը փոխհատուցելու համար այն դեպքերում, երբ հաշվետու ժամանակաշրջանում ապահովագրական գումարի վնասի հարաբերակցությունը գերազանցում է ապահովագրական գումարի վնասի հարաբերակցությունը, որը հիմք է ընդունվել ապահովագրության զուտ սակագինը հաշվարկելու համար: տոկոսադրույքը ըստ ապահովագրության տեսակի.

Տեխնիկական պահուստներին անցնելիս, կորուստների տատանումների պահուստը հաշվարկելու համար, մենք առաջարկեցինք ապահովագրված գումարի կորստի հարաբերակցությունը հաշվարկել ըստ ապահովագրության տեսակների որպես ստանդարտ վճարումների չափի հարաբերակցություն, որը բաղկացած է ապահովագրական դեպքերի համար փաստացի վճարված գումարներից: իսկ պահուստը համալրելու համար հատկացված գումարները` ապահովագրության այս տեսակի գծով կնքված ուղղակի ապահովագրության պայմանագրերով տարեկան ընդհանուր ապահովագրական գումարին: Հաշվարկը կատարվում է ըստ բանաձևի.

Y \u003d (FV + PNR)՝ OSS, (2)

Y- ապահովագրական գումարի անշահավետության մակարդակը ըստ ապահովագրության տեսակի.

FV - ուղղակի ապահովագրության ապահովագրական դեպքերի համար կատարված վճարումներ.

PNR - պահուստ ուղարկված մուծումների գումարի մի մասը, որը որոշվում է հիման վրա ընդհանուր գումարըստացված մուծումները և վճարումների սահմանված չափանիշը, եթե վճարումների ստանդարտ չափը մեծ է փաստացի գումարից: Միևնույն ժամանակ, CRP = 0, եթե վճարումների ստանդարտ գումարը պակաս է իրականից.

OSS - ամբողջ տարվա ընթացքում կնքված ուղղակի ապահովագրության պայմանագրերով ապահովագրական գումարը:

Կանխարգելիչ միջոցառումների ֆոնդը (պահուստը) (FPM) համար պարտադիր տեսակներապահովագրությունը նախատեսված է ապահովագրված գույքի դժբախտ պատահարների, կորստի կամ վնասի կանխարգելման միջոցառումների ֆինանսավորման համար:

Երաշխիքային հիմնադրամը ստեղծվում է ապահովագրական ընկերության վճարունակությունը բարձրացնելու և ապահովագրողի հետ ապահովագրական ընկերության հաշվարկներն ապահովելու համար այն դեպքում, երբ ապահովագրողները չեն կատարում իրենց պարտավորությունները կամ ճանաչվում են տնտեսապես անվճարունակ (սնանկ): Ստացված ապահովագրավճարներից այս հիմնադրամից հանված միջոցները ներառվում են ապահովագրական ծառայությունների արժեքի մեջ:

FPM-ին և GF-ին պահումների չափը, ինչպես նաև այդ ֆոնդերի միջոցների օգտագործման կարգը սահմանում է Բելառուսի Հանրապետության նախագահը:

Տեխնիկական պահուստների անցումը լուրջ ազդեցություն ունի ապահովագրական ընկերության բազմաթիվ ասպեկտների վրա, մասնավորապես.

Ապահովագրողը երաշխավորում է, որ հուսալի ապահովագրական պաշտպանությունը կտրամադրվի հատուկ ապահովագրական պայմանագրով, քանի որ.

գոյություն ունեցող պայմանագրերով չկատարված պարտավորություններից ապահովագրության յուրաքանչյուր տեսակի համար ձևավորվում են տեխնիկական պահուստներ.

ապահովագրական պահուստները հաշվարկելու համար ընդունվում է ապահովագրավճարի (համախառն հավելավճարի) այն մասը, որն իրականում ունի ապահովագրողը, ինչը մեծացնում է հաշվարկների ճշգրտությունը։

Հնարավոր է դառնում հաշվետու ժամանակաշրջանի վերջում ձևավորված պահուստի գումարը կապել հաշվետու ժամանակաշրջանին հաջորդող ժամանակաշրջանում գործող ապահովագրական պարտավորությունների հետ: Ապահովագրական պահուստների ավելացում նշանակում է ապահովագրողի պարտքային պարտավորությունների ավելացում:

Ամրապնդմանը զգալիորեն նպաստում են ապահովագրական պահուստների ձևավորման կանոնները ֆինանսական կայունությունապահովագրող:

ապահովագրական վճարումներչեն ազդում տեխնիկական պահուստների ձևավորման վրա, դրանք ամեն դեպքում կուտակվում են, նույնիսկ եթե ապահովագրության որևէ տեսակ անշահավետ է ստացվել.

Հաշվետու ժամանակաշրջանի վերջում ապահովագրական պարտավորությունների նվազման դեպքում, հաշվետու ժամանակաշրջանի սկզբի համեմատ, բաց է թողնվում ապահովագրական պահուստի մի մասը, որի արդյունքում ավելանում է հաշվետու տարվա շահույթը, որը, հետո. հարկումը, գնալով ավելանում է սեփական կապիտալըև հանդիսանում է ապահովադիրների նկատմամբ պարտավորությունների կատարման լրացուցիչ երաշխիք։

Կանոնները համապատասխանում են ԵՏՀ ստանդարտներին՝ դրանով իսկ նպաստելով բելառուսական ապահովագրողների ինտեգրմանը համաշխարհային ապահովագրական շուկայում։

Օգտվելով ինտերնետում OSAGO գնելու իրենց օրինական ցանկությունից՝ շատ մեքենաների սեփականատերեր բախվում են տարբեր տեսակի դժվարությունների:

Եվ կարևոր չէ, թե որ ընկերությունում եք ցանկանում ապահովագրել ձեր պատասխանատվությունը մեծ ընկերություն, մաստոդոն ապահովագրական շուկա, կամ քիչ հայտնի մասնավոր գրասենյակ։

Ամենաներից մեկը իրական խնդիրներկապված փոխարինող ապահովագրողի հայեցակարգի հետ: Ի՞նչ է դա ըստ էության՝ օրհնությո՞ւն, թե՞ պարտադրված անպատվաբեր ապահովագրական պարտավորություն։ Եկեք պարզենք այն հետագա:

Ե՞րբ կարող եմ «հանդիպել» փոխարինող ընկերության հետ:

Ապահովագրվածն այցելում է ընտրված ապահովագրական ընկերության կայք, մուտքագրում է իր տվյալները, այնուհետև նկատում մակագրությունը, բայց ոչ այն, ինչի վրա հույս ուներ։ Համակարգը կարող է նրան տալ տարբեր մեկնաբանություններ, բայց իրականում բոլորն էլ կնշանակեն նման բան. Օգտատերը կարող է համաձայնվել համակարգի առաջարկին՝ իր տվյալները փոխանցելով կամ չփոխանցելով այնտեղ, կամ նույնիսկ հրաժարվել այլ ռեսուրսի անցում կատարելուց։ Այս ամենն այսպիսի տեսք ունի.

Տվյալների փոխանցումով այլ SC վերահասցեավորումը այս պահին չի աշխատում։ Ամենայն հավանականությամբ, դուք ստիպված կլինեք կրկին մուտքագրել TCP-ի, STS-ի, վարորդական իրավունքի և այլ տվյալներ:

Դուք պետք է պատրաստ լինեք, որ վերջին տարբերակում (այսինքն, եթե դուք հրաժարվում եք լքել ցանկալի ընկերության կայքը), համակարգը չի առաջարկի ավարտել E-OSAGO-ի գրանցումը, այլ պարզապես ավարտել նիստը:

«Փոխարինող ապահովագրողի» հայեցակարգը.

Այս անվան տակ ընկած է կազմակերպությունը, որը հանձնարարված է որոշակի մեքենայի:Բանն այն է, որ բոլոր ապահովագրողները, որոնք ունեն OSAGO-ի լիցենզիաներ և ընդգրկված են PCA-ում, բաժանել են ռուսների ամբողջ ավտոմոբիլային «ֆոնդը»: Դա արվել է TCP-ում նշված վերջին մի քանի թվերի և այս կամ այն ​​ապահովագրողի կողմից զբաղեցրած շուկայի չափերի հիման վրա: Պարզվում է, որ այնպիսի խոշոր ընկերություններ, ինչպիսիք են «Ռոսգոսստրախը» և «Ինգոսստրախը», ունեն շատ ավելի շատ տրանսպորտային միջոցներ, քան, օրինակ, Europlan-ը կամ Zetta-ն։

Տվյալ դեպքում տարածքային պատկանելությունը հաշվի չի առնվում։ Այսինքն՝ ձեզ կարող են նշանակել մի ընկերություն բոլորովին այլ տարածաշրջանից։ Թեև, ըստ օրենքի, յուրաքանչյուր ԻԿ-ն պետք է ունենա առնվազն գործակալ և ցանկալի է՝ իր մասնաճյուղը երկրի յուրաքանչյուր մարզում։ Որպես վերջին միջոց, անհրաժեշտ է պայմանագիր կնքել մեկ այլ Մեծ Բրիտանիայի հետ, որը կարող է ծառայություններ մատուցել մի կազմակերպության անունից, որի ներկայացուցչությունը որոշակի տարածաշրջանում չէ:

Ի սկզբանե ապահովագրության այս սկզբունքը ներդրվել է 2016 թվականին՝ իրականացմանը հեշտացնելու նպատակով պարտադիր քաղաքականությունՌուսաստանի խնդրահարույց (հիմնականում թունավոր և սակավաբնակ) շրջաններում։ Բայց 2017 թվականին այս մոտեցումը տեղափոխվեց էլեկտրոնային ավտոապահովագրություն:

Ինչի համար է դա?

Ինչու է դա տեղի ունենում: Այստեղ խոսքը ապահովագրական եղբայրության համերաշխության մասին է։ «Փոխարինող ապահովագրողի» հայեցակարգի շնորհիվ յուրաքանչյուր ընկերություն ձեռք բերեց մի փոքր «անցանկալի» հաճախորդներ։ Այս կարգավիճակը կարող են ստանալ վատ ապահովագրական պատմություն ունեցող, վարորդական անբավարար փորձ ունեցող ապահովադիրները և նույնիսկ նրանք, ովքեր չեն ցանկանում ապահովագրություն ձեռք բերել լրացուցիչ տարբերակներով: Հետևաբար, երբ համակարգը ձեզ հուշում է գնալ փոխարինող ապահովագրողի կայք, դա նշանակում է, որ դուք ցանկալի հաճախորդ չեք այս կազմակերպության համար: Բայց քանի որ ապահովագրական ընկերությունը չի կարող ուղղակիորեն տեղեկացնել ձեզ այս մասին, նա քողարկում է իր չկամությունը որևէ արժանապատիվ պատճառներով՝ համակարգի խափանում, անսարքություն և այլն: Պատճառների իսկությունը ճշտել հնարավոր չէ:

Նման իրավիճակում հարց ապահովագրական ընկերությունը պարտավոր է փոխարինել. Դա չկատարելու դեպքում կառաջանա պատասխանատվություն:

E-OSAGO-ի թողարկումից հրաժարվելու պատասխանատվությունը

Եթե ​​ձեզ ուղարկում են Մեծ Բրիտանիայի էլեկտրոնային ռեսուրս, որին նշանակված է ձեր մեքենան, բայց նույնիսկ այնտեղ դուք մերժում եք ստանում էլեկտրոնային քաղաքականություն թողարկել, կարող եք ապահով կերպով գնալ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մասնաճյուղ: Ոչինչ չի կարելի անել այն կազմակերպության հետ, որին սկզբում դիմել եք: Բայց փոխարինող կազմակերպությունների համար լուրջ տույժեր կան։ Նրանք նշանակվում և գանձվում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի ապահովագրական ներկայացուցիչներից: Դա անելու համար հարկավոր է դիմում գրել կոնկրետ ապահովագրական ընկերության համար և կցել քաղաքականություն թողարկելու անհաջող փորձերի սքրինշոթներ: Լավագույնն այն է, որ դրանք լինեն 2 կամ ավելի՝ 30-40 րոպե ընդմիջումով: Դիմումը պետք է վերաբերի Արվեստ. OSAGO-ի մասին դաշնային օրենքի 7.2. Ի դեպ, ամենևին էլ պարտադիր չէ անձամբ այցելել Կենտրոնական բանկ, դուք կարող եք առցանց բողոք ներկայացնել Ռուսաստանի Բանկի կայքում ապահովագրական ընկերությունների բաժնում, OSAGO ներդիրում:

Այս տարվա ամռանը PCA-ն նորամուծություն է մշակել, որը կլուծի էլեկտրոնային պոլիսների թողարկումից հրաժարվելու խնդիրը՝ փոխարինելով ապահովագրական ընկերություններին։ Խոսքը E-Garant համակարգի մասին է։ Էլեկտրոնային քաղաքականություն տրամադրելուց հրաժարվելու դեպքում այն ​​ապահովագրվածին վերահղում է հենց ՊԿԱ-ի կայք՝ առանձին, փակ բաժին: Այս համակարգը գործում է 2017 թվականի հուլիսի 25-ից։ Այնուամենայնիվ, դրա շահագործման ընթացքում օգտվողների կարծիքները շատ խառն են: Շատերը դժգոհում են, որ իրենք դեռ ուղղորդվում են փոխարինող ապահովագրողի կայք, բայց արդեն տարանցման մեջ են PCA-ի միջոցով: Մյուսները պնդում են, որ PCA-ի կայքում բոլոր անհրաժեշտ տվյալները մուտքագրելուց հետո E-OSAGO-ի վերջնական արժեքը չի ցուցադրվում, և մանրամասները լրացնելու ժամանակը վատնում է:

Ամենայն հավանականությամբ, այս խափանումները կապված են E-Garant համակարգի թեստավորման բացակայության, ինչպես նաև ապահովագրական շուկայի բոլոր մասնակիցների հետ ինտեգրման բացակայության հետ։ Հնարավոր է, որոշ ժամանակ անց յուրաքանչյուր ապահովագրված կարողանա արագ թողարկել E-OSAGO: Գուցե ոչ առաջնահերթ կազմակերպության կայքում, ապա գոնե դրա փոխարինման ռեսուրսի վրա:

Ինչպե՞ս էլեկտրոնային քաղաքականություն տրամադրել ցանկալի ընկերության հետ:

Շատ ապահովադիրներ լիովին հուսահատվում են, երբ ճանաչում են իրենց փոխարինող ապահովագրողին: Սովորաբար դա ճանաչվում է հենց այն պահին, երբ կա էլեկտրոնային քաղաքականություն տրամադրելու ցանկություն, սակայն առկա տվյալները չեն համապատասխանում ցանկալի ապահովագրողին։

Ապահովադիրների մեծ մասի դժգոհությունը հասկանալի է. Ի վերջո, հաճախ վստահելի կազմակերպության փոխարեն, որը դրական համբավ ունի ապահովագրողների շրջանում, առաջարկվում է գործարք կնքել քիչ հայտնի ընկերության հետ։ Դրա հիմնական «տարբերությունը» բազմաթիվ բացասական արձագանքներն են և ապահովագրվածների տարածաշրջանում գրասենյակի բացակայությունը։ Եթե ​​առաջին խնդիրը հնարավոր չէ լուծել, երբ ապահովագրված դեպք է տեղի ունենում և վեճեր են ծագում փոխարինող ապահովագրողի հետ, մնում է միայն ապավինել PCA-ին և դատարանին: Բայց այն, որ ԻԿ-ն գրասենյակ չունի ձեր մարզում, այդպես չէ մեծ խնդիր. Ինչպես նշվեց վերևում, յուրաքանչյուր ապահովագրող պարտավոր է ներկայացուցչություն ունենալ ցանկացած տարածաշրջանում: Եթե ​​դրանք չլինեն, Մեծ Բրիտանիան պարզապես համաձայնագիր է կնքում մեկ այլ ընկերության հետ: Ամենից հաճախ դրանք ապահովագրական հատվածի մաստոդոններն են՝ Ինգոսստրախ, Ալֆա-Ինշուրանս, Ռոսգոսստրախ և այլն: Հետևաբար, ապահովագրված իրադարձության դեպքում հնարավոր կլինի կապ հաստատել այդ կազմակերպություններից մեկի գրասենյակի հետ:

Եթե ​​դուք անպայման ցանկանում եք ապահովագրվել կոնկրետ ընկերության կայքում, կարող եք դիմել փոքրիկ հնարքների։ Մենք խորհուրդ չենք տալիս մուտքագրել կեղծ տվյալներ: Ավելի լավ է դա չվտանգել։ Բայց այստեղ դուք կարող եք ավելի գրավիչ հաճախորդ դարձնել ձեզանից: Դրա համար անհրաժեշտ է, օրինակ, հեռացնել վատ համբավ ունեցող վարորդներին վարելու ընդունված անձանց թվից (ինչի մասին է վկայում բոնուս-մալուս գործակիցը) կամ գնել մուլտիդրայվի քաղաքականություն անսահմանափակ թվով վարորդներով։ Հավանաբար, դրա շնորհիվ համակարգը ձեզ «չի արգելի», և դուք կկարողանաք գնել E-OSAGO որտեղ ցանկանաք:

Եթե ​​E-OSAGO-ի համար դիմելիս ձեզ առաջարկեն գնալ փոխարինող ապահովագրողի կայք, խուճապի մատնվելու կարիք չկա:Հնարավոր է, որ այս ապահովագրողը դառնա շուկայում ներկայացված բոլոր ապահովագրական ծառայություններից ամենահուսալին ու պարկեշտը։ Հիմնական բանն այն է, որ մոտ ապագայում բոլոր տեխնիկական խնդիրները, որոնք թույլ չեն տալիս արագ և անխափան թողարկել էլեկտրոնային քաղաքականություն. Մասնավորապես, այսպես է սահմանվում «ՕՍԱԳՕ-ի մասին» օրենքը. Եթե ​​դուք փորձառու, ճշգրիտ վարորդ եք բարձր BMR-ով, հավանական է, որ ցանկացած ապահովագրական ընկերություն կցանկանա ունենալ ձեզ իր հաճախորդների թվում:

Կյանքում լիարժեք պաշտպանվելն անհնարին խնդիր է, սակայն պետությունում կան մեխանիզմներ՝ նվազագույնի հասցնելու ռիսկերը լուրջ իրավիճակներում։ Ապահովագրությունը, որն իրականացվում է ապահովագրական ընկերությունների հետ պայմանագրային հարաբերությունների միջոցով, օգնում է պաշտպանել ինքներդ ձեզ և մտերիմներին: Միշտ այս պայմանագրերում կան երկու տերմիններ, որոնք նշանակում են նման համաձայնագրի երկու կողմ՝ ապահովագրված և ապահովագրող: Հենց նրանք են տնտեսական հարաբերությունների մեջ մտնում միմյանց հետ, և, համապատասխանաբար, ունեն իրավունքներ և պարտավորություններ այդ հարաբերությունների շրջանակներում։

Ապահովադիր- անձ կամ մարդկանց խումբ, ովքեր ստանում են ապահովագրական արտադրանք. Սա այն կողմն է, որը նախաձեռնում է ապահովագրության պայմանագրի կնքումը, քանի որ նրանք ցանկանում են պաշտպանել իրենց, իրենց ունեցվածքը կամ ճանապարհորդությունը: Ապահովագրվածը կամավոր կամ առանց ձախողման (եթե պետությունը պարտավորեցնում է նրան) ձեռք է բերում ապահովագրական պրոդուկտ և մուծում. ապահովագրական ընկերություն. Դրա դիմաց նա ապահովագրական վճարներ է ստանում պայմանագրում նկարագրված իրադարձությունների դեպքում և կարող է հույս դնել կյանքի, առողջության կամ ունեցվածքի պաշտպանության վրա:

Իրավունքներ և պարտականություններ

Ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագիր կնքելուց հետո ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձը դառնում է ապահովագրված: Նա ունի ցանկացած ապահովագրական պայմանագրին բնորոշ հետևյալ իրավունքները.

• Տեղեկացված լինել ապահովագրական ապրանքների, ընտրված ընկերության և նրա ծառայությունների, ինչպես նաև ապահովագրական պայմանների փոփոխությունների մասին.
• դադարեցնել պայմանագրային հարաբերությունները ապահովագրական ընկերության հետ ծառայության ցանկացած պահի, ինչպես նաև ստանալ ապահովագրողի ծառայությունների համար վճարված միջոցների մասնակի կամ ամբողջական փոխհատուցում.
• ցանկացած պահի փոխել ապահովագրական ընկերությունը.
• ստանալ պայմանագրով նախատեսված վճարումներ՝ պայմանագրով և ապացույցների տրամադրմամբ և ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու հաստատմամբ.
• հայց ներկայացնել ապահովագրական ընկերության դեմ, որը անօրինական կերպով հրաժարվել է վճարել:

Այս դեպքում ապահովագրողը պետք է պահպանի հետևյալ պայմանները.

• Վճարեք գումարը ժամանակին և ամբողջությամբ ապահովագրավճարպայմանագրով;
• պահպանել ծանուցման պայմանները ապահովագրված իրադարձություն;
• տրամադրել ապահովագրության պահանջով լրացուցիչ փաստաթղթերապահովագրված դեպքի առաջացման հաստատում.
• չստել կամ խեղաթյուրել փաստերը, անձնական տվյալները կամ այլ պաշտոնական տեղեկություններ փաստաթղթերում:

Ստացվում է, որ ապահովագրական ընկերությանը վճարելով ապահովագրավճարը և պահպանելով նրա հետ կնքված պայմանագրի պայմանները, ապահովադիրը ստանում է վճարումների իրավունքներ այն դեպքերում, որոնք ծագել են ընտրված ապահովագրական փաթեթի շրջանակներում և, համապատասխանաբար, վստահություն է ձեռք բերում. անվտանգություն.

Ով ապահովագրող է

Ապահովագրող- սովորաբար սա ընկերություն է, որը ծառայություններ է մատուցում բնակչությանը ապահովագրության ոլորտում։ Ապահովագրողը պետք է լինի իրավաբանական անձև ունեն նման գործունեություն իրականացնելու բոլոր լիցենզիաներն ու թույլտվությունները: Նաև OSAGO ապահովագրության և որոշ այլ տեսակի ծառայությունների համար ապահովագրողը պետք է կապեր ունենա:

Ապահովագրողի կողմից պոտենցիալ ապահովագրվածը տեղեկատվություն է ստանում (ներառյալ գովազդը) հնարավոր ծառայությունների և ոլորտների մասին, որտեղ ապահովագրողը ծառայություններ է առաջարկում: Տարբեր ընկերություններ կարող են լինել և՛ ունիվերսալ ապահովագրողներ, և՛ կենտրոնանալ միայն մի քանիսի վրա որոշակի տեսակներապահովագրություն.

Որպես կանոն, խոշոր ընկերության ապահովագրական ծառայությունների շրջանակը ներառում է.

• Ավտոմեքենաների կամավոր և պարտադիր ապահովագրություն Ռուսաստանի Դաշնությունում և արտասահման մեկնելու համար - ԿԱՍԿՈ, OSAGO, կանաչ քարտ;
• փաթեթներ՝ նվազագույնի հասցնելու վտանգը նրանց առողջության և կյանքի համար, ովքեր պատրաստվում են մեկնել արտերկիր. որոշ կատեգորիաների վիզաների համար նման քաղաքականություն պահանջվում է հյուպատոսությունների կամ դեսպանատների խնդրանքով.
• CHI և VHI - բժշկական քաղաքականություն;
• գույքի ապահովագրություն.

Իրավունքներ և պարտականություններ

Ապահովագրողը նաև ապահովադրի հետ կնքված պայմանագրով ունի որոշակի իրավունքներ.

• Խզել պայմանագիրը ժ միակողմանիեթե մյուս կողմը խախտում է այն պայմանները, որոնց վրա ստորագրվել է, - ժամանակին չի վճարում պրեմիումը, սխալ տեղեկատվություն է տալիս իր և ապահովագրության օբյեկտի մասին (օրինակ, մեքենայի մասին).
• ծագած դեպքերի մասին զեկուցելուց հետո ինքնուրույն նշանակել փորձաքննություններ, ուսումնասիրել դեպքի առաջացման հանգամանքները.
• որոշումներ կայացնել վճարումների և դրանց չափի վերաբերյալ՝ հաշվի առնելով միջադեպի հանգամանքների մասին լրացուցիչ տեղեկությունները.
• ստանալ ճշմարիտ տեղեկատվություն ապահովագրության օբյեկտի և ապահովագրվածի մասին.
• վարձատրություն ստանալ իրենց գործունեության համար.

Այս դեպքում ապահովագրական ընկերությունը պարտավոր է ապահովագրվածին.

• Իրադարձության հանգամանքները հաշվի առնելուց հետո կատարել կորուստների փոխհատուցման գումարը.
• մի փոխանցեք հաճախորդների անձնական տվյալները երրորդ կողմերին.
• ներգրավել անկախ փորձագետների՝ ապահովագրվածին պատճառված վնասը և հնարավոր վճարման չափը որոշելու համար.
• ապահովագրել հաճախորդին իր ընտրած ապրանքով.
• պոտենցիալ հաճախորդներին առաջարկել ճշմարիտ տեղեկատվություն ապահովագրական ծառայությունների պայմանների, տեսակների և արժեքի մասին:

Այսպիսով, հանրությանը ապահովագրություն առաջարկելով՝ ընկերությունը ստանձնում է պայմանագրով նախատեսված որոշակի պարտավորությունների կատարում, բայց նաև իրավունք ունի հաճախորդից պահանջել կատարել իր պայմանները։

Ապահովագրության պայմանագիր

Պայմանագիրը կնքված է վերը նշված երկու կողմերի հարաբերությունները փաստաթղթավորելու նպատակով: Այն պարունակում է բոլոր մանրամասները ապահովագրվածի կողմից ընտրված ապահովագրության տեսակի, Մեծ Բրիտանիայում կատարվող ներդրումների, ինչպես նաև. ամբողջական ցանկըկողմերի իրավունքները տարբեր դեպքերում (երբ տեղի է ունենում իրադարձություն, որը պահանջում է վճարում կամ հարաբերությունների շարունակման / դադարեցման ընթացքում):

Պայմանագիրը տրամադրվում է ընկերության կողմից ապահովագրվածին: Այն ստորագրելիս հասկացվում է, որ ապահովադիրը համաձայն է սույն փաստաթղթում նշված բոլոր կետերի հետ և, համապատասխանաբար, ստանձնում է սահմանված բոլոր պարտավորությունները: Ընկերության ներկայացուցիչը նույնպես ստորագրում և կնքում է այս փաստաթուղթը՝ դրանով իսկ հաստատելով հաճախորդի կողմից ընտրված ապահովագրական պրոդուկտի շրջանակներում իր պարտավորություններն ու իրավունքները:

Պայմանագիրը կնքելուց և առաջին մասնաբաժինը վճարելուց հետո հաճախորդին տրվում է քաղաքականություն, որը հանդիսանում է ընկերության պարտավորությունների հաստատում: Քաղաքականությունը պարունակում է տեղեկատվություն ապահովագրվածի, օբյեկտի, IC-ից փոխհատուցման վճարումների ժամկետի և պայմանների մասին:

Ապահովագրված դեպքի դեպքում ապահովագրական ընկերության և ապահովագրվածի մասին տվյալները կկարդացվեն հենց պոլիսում, այլ ոչ թե ապահովագրական պայմանագրով: Եթե ​​սա OSAGO-ի քաղաքականություն է, ապա դրա մասին տեղեկատվությունը մտնում է նաև համառուսական PCA տվյալների բազա և ճանապարհային ոստիկանության տվյալների բազա, որտեղ տվյալները համադրվում են:

Վարորդները փորձում են արձակել էլեկտրոնային OSAGO(լինի դա Ռոսգոսստրախ կամ որևէ այլ ընկերություն), հաճախ բոլոր դաշտերը լրացնելուց և ստուգելուց հետո նրանք ստանում են հետևյալ սխալը և «Գնալ փոխարինող ապահովագրողի կայք» նախադասությունը.

Խախտման վտանգի պատճառով…

Ձևակերպումը կարող է տարբեր լինել, բայց էությունը նույնն է. դուք տեղեկացված եք «կայքի անխափան աշխատանքի համար ռիսկերի առաջացման սպառնալիքի» առկայության մասին և առաջարկում եք գնալ «փոխարինող ապահովագրողի» կայք: . Ինչ է դա? Ինչո՞ւ։ Իսկ ի՞նչ անել։

Ի՞նչ է փոխարինող ապահովագրողը:

Ռուսաստանի ավտոապահովագրողների միության բոլոր անդամները (RSA, այս կազմակերպությունը ներառում է Ռուսաստանում OSAGO-ի համար լիցենզավորված բոլոր ընկերությունները) մեքենաները բաժանեցին միմյանց միջև: Պարզապես կողմից TCP համարը, այսինքն՝ յուրաքանչյուր մեքենային, կախված TCP-ի վերջին թվերից, նշանակվում է որոշակի ընկերություն։

Աշխարհագրական առանձնահատկությունը հաշվի չի առնվում, այսինքն. Ձեր համարին կարող է նշանակվել մեկ այլ տարածաշրջանի ապահովագրող, սակայն բոլոր ապահովագրական ընկերություններից պահանջվում է ունենալ ներկայացուցիչ Ռուսաստանի Դաշնության յուրաքանչյուր մարզում՝ իրենց սեփական մասնաճյուղը կամ գործընկեր այլ ապահովագրական ընկերություններից: Բաշխումը հաշվի է առնում շուկայի մասնաբաժինը. սա նշանակում է, որ մեքենաների մեծ մասը նշանակված է Ռոսգոսստրախին (), իսկ փոքր ընկերությունները ստանում են ավելի քիչ մեքենաներ:

Այս համակարգը հայտնագործվել է 2016 թվականին թունավոր շրջաններում «մեկ գործակալի» վաճառքում օգտագործելու համար, սակայն մինչև 2017 թվականը տեղափոխվել է էլեկտրոնային OSAGO-ի ոլորտ:

Ինչու և ինչպես է դա տեղի ունենում:

Որովհետև ապահովագրական ընկերությունները չեն ցանկանում ապահովագրել որոշ մարզեր, որոշ վարորդների, որոշ մեքենաների։ Ուստի ներդրվեց համերաշխության այսպիսի սկզբունք՝ բոլորը մի քիչ «վատ» հաճախորդներ են ստանում։

E-OSAGO-ի ոլորտում դա տեղի է ունենում հետևյալ կերպ. Օրենքով, եթե ապահովագրական ընկերությունը չի ցանկանում, չի կարող ապահովագրել հաճախորդին, քանի որ տեխնիկական խնդիրներ(բայց ով է ստուգում. դրանք տեխնիկական խնդիրներ են, կամ կայքը ինքնաբերաբար որոշել է, որ դուք անցանկալի հաճախորդ եք), այնուհետև այն պարտավոր է հաճախորդին վերահղել փոխարինող ապահովագրական ընկերությանը, որը նշված է PTA համարով: Այստեղից էլ նման տարօրինակ ձեւակերպում «շարունակականության խաթարման վտանգի» մասին, սա մեջբերում է օրենքից։

Եվ հիմա այս փոխարինող ապահովագրական ընկերությունը պետք է ապահովագրի ձեզ: Նա պատժվում է դա չանելու համար:

Ինչ անել?

Նախ,եթե դուք դեռ այրվում եք այն ընկերությունում ապահովագրվելու ցանկությամբ, որի կայքը սկզբնապես այցելել եք, ապա պետք է փորձեք փոխել որոշ տվյալներ: Օրինակ՝ հեռացրեք վատ cbm-ով դրայվերները, դրեք «անսահմանափակ թվով դրայվերներ» (մուլտիդրայվ): Հավանաբար, այս կերպ դուք դուրս եք գալիս ֆիլտրից, և համակարգը ձեզ թույլ կտա գնումներ կատարել:

Բայց ավելի լավ է, այնուամենայնիվ, փորձեք թողարկել OSAGO էլեկտրոնային քաղաքականություն փոխարինող ապահովագրողի կայքի միջոցով:Կրկնում եմ՝ այնտեղ շանսերն ավելի մեծ են, քանի որ դրա համար արդեն իսկ ԿԲ-ից տուգանքներ են սահմանվել։ Բայց երաշխիքներ էլ չկան, իհարկե։ Այնուամենայնիվ, փոխարինող ապահովագրողն այլևս չի կարողանա ձեզ դուրս հանել տեխնիկական խնդիրների պատճառով, ուստի իմաստ ունի փորձել: Ավելին, շատ ապահովագրական ընկերություններում կարող եք վերբեռնել փաստաթղթերի սկանավորումներ, եթե որոշ տվյալներ չեն համապատասխանում AIS PCA տվյալների բազային, այդ սկանավորումները ձեռքով կստուգվեն ապահովագրական աշխատողի կողմից և փոփոխություններ կկատարվեն տվյալների բազայում:

Շատերը վախենում են ապահովագրվել, քանի որ փոխարինող ապահովագրող է նշանակված մեկ այլ տարածաշրջանից քիչ հայտնի ընկերություն, որտեղ գրասենյակներ չունեն իրենց քաղաքում։ Սա հաճելի չէ, բայց OSAGO-ի օրենքը սա նախատեսում էր։ Կրկնում եմ, յուրաքանչյուր ապահովագրական ընկերություն պարտավոր է ունենալ OSAGO-ի ներկայացուցիչ ֆեդերացիայի բոլոր սուբյեկտներում։ Փոքր տարածաշրջանային ընկերությունների դեպքում այս դերը հիմնականում խաղում են խոշոր ապահովագրողները, ինչպիսիք են Ռոսգոսստրախը, Ինգոսստրախը, ԱլֆաՍտրախովանիեն և այլն։ Այսինքն՝ ապահովագրված իրադարձության դեպքում դուք պետք է դիմեք նրանց մասնաճյուղին։

Դուք կարող եք ավելին իմանալ, թե ով է ձեր քաղաքում ներկայացուցիչը թեժ գիծփոխարինող ապահովագրող կամ կայքում: Օրինակ, ահա «Մոսկովիա» ապահովագրական ընկերության ներկայացուցիչների ցանկը յուրաքանչյուր տարածաշրջանում.

P.S. Փոխարինող ապահովագրողը PCA կայքում

Փոխարինվող ընկերությունից e-OSAGO-ի գնումը երաշխավորելու համար 2017թ.-ի հուլիսից նախատեսվում էր հաճախորդին վերահղել ոչ թե իր կայք, այլ PCA կայք: Եվ այնտեղ հաճախորդն արդեն կազմած կլիներ փոխարինող ընկերության անունից տրված քաղաքականությունը: Սակայն գործնականում 2017 թվականի հուլիսին դա դեռ չի աշխատում։

Բացի այդ, շատ դեպքերում (կան բացառություններ), «Գնալ տվյալների փոխանցման հետ» գործառույթը չի աշխատում: Սա նշանակում է, որ, ամենայն հավանականությամբ, դուք ստիպված կլինեք նորից մուտքագրել անձնագրերի, կոչումների, իրավունքների և այլնի բոլոր համարները նոր կայքում։