Ինչն է ավելի շահավետ վարկ կամ վարկային քարտ վերցնելը. Ի՞նչն է ավելի շահավետ՝ վարկը, թե վարկային քարտը: Վարկային քարտին բնորոշ բացասական միավորներ

Սուր պակասի ժամանակաշրջաններ ֆինանսական ռեսուրսներտեղի է ունեցել բոլորի կյանքում: Այս խնդրի մի քանի լուծում կա՝ նախ՝ կանխիկ վարկ՝ որոշակի ժամկետով. Երկրորդ, վարկային քարտի թողարկում որոշակի գումարբանկի մոտակա մասնաճյուղում:

Անկասկած, երկու տարբերակներն էլ այս պարագայում օպտիմալ են, քանի որ կոնկրետ պահին լուծում են չնչին գումարի բացակայության հարցը։ Բայց տարբերակներից ո՞րը պետք է նախընտրելի լինի: Ինչն է ավելի շահավետ՝ կանխիկ վարկ կամ ԿՐԵԴԻՏ քարտ? Հարցին պատասխանելու համար անհրաժեշտ է երկու տարբերակներն էլ ավելի մանրամասն դիտարկել։

Վարկի տրամադրումն առավել նպատակահարմար է համարվում միանվագ գնման ժամանակ, օրինակ՝ խոշոր կենցաղային տեխնիկա գնելու համար։ Կանխիկ վարկը բավականին հարմար է օգտագործելու համար, քանի որ այն տրվելուց հետո վարկառուն ինչ-որ աննշան ժամանակով ստանում է իր ձեռքում հայտարարված ամբողջ գումարը: Վարկառուին միջոցներ տրամադրելու հիմնական պայմանը վարկի ժամանակին մարումն է՝ հաշվի առնելով տոկոսադրույքները։ Կանխիկ վարկն ունի մի շարք առավելություններ, որոնք ներառում են.

• վարկ վերցնելու նպատակի մասին զեկուցելու կարիք չկա.
• այս տեսակըծառայությունները մշակվում են բավական արագ.
• վարկ վերցնելու համար ընդունելի պայմաններ և հաշվեգրված տոկոսադրույքների չափը.

Բայց կան նաև որոշ թերություններ. Անկախ նրանից՝ բանկից վերցված գումարը ծախսվել է, թե ոչ, տոկոսները դեռ կհաշվարկվեն և պետք է վճարվեն խստորեն նշված ժամկետներում՝ ուշացումներից խուսափելու համար։

Վարկային քարտի համար դիմելը բավականին հեշտ է. Շատ հաճախ դա նույնիսկ չի պահանջում լրացուցիչ վկայականներ, բացառությամբ անձը հաստատող փաստաթղթի: Գումարի սահմանաչափ վարկային միջոցներքարտի վրա սահմանվում է բանկի հաճախորդի ցանկությամբ: Վարկային քարտի օգտագործումը հարմար է և պարզ, քանի որ այն կարող է օգտագործվել ցանկացած հնարավոր դեպքում, օրինակ՝ խանութում գնումների համար վճարելու և այլն: Վարկային քարտերը շատ առավելություններ ունեն.

• գրանցումը կատարվում է ինտերնետի միջոցով, արագ և առանց ներկայացուցչության լրացուցիչ փաստաթղթեր;
• հնարավոր է քարտը առաքել ձեր տուն սուրհանդակով կամ փոստով;
• Հասանելիություն արտոնյալ ժամանակահատվածմիջոցների օգտագործում (տարբեր բանկեր առաջարկում են տարբեր արտոնյալ ժամկետներ);
• միջոցների հուսալի պաշտպանություն, որն արտահայտվում է քարտի անհատական ​​եզակի փին կոդի առկայությամբ:

Վարկային քարտի մի քանի թերություններ կան. դրանք բարձր տոկոսադրույքներն են և գումարի տոկոսի գանձումը բանկոմատով միջոցների դուրսբերման համար: Այնուամենայնիվ, որոշ դեպքերում սահմանվում են կանխիկացման չափի սահմանափակումներ:

«Կյանքը վարկով»-ը գնալով ավելի տարածված է դառնում։ Բանկերը մրցում են միմյանց հետ՝ չափելով տոկոսադրույքները և վարկային գծերը։ Միևնույն ժամանակ, հաճախորդը գումար ստանալու միայն երկու տարբերակ ունի՝ տրամադրել միանվագ վարկ կամ «բազմակի օգտագործման» քարտ՝ վերականգնվող վարկային սահմանաչափով: Մենք ծախսեցինք համեմատական ​​վերլուծությունվարկային քարտեր և սպառողական վարկօգտագործողի համար հիմնական առավելությունների և առավելությունների առումով:

Վարկերը և վարկային քարտերը հավասարապես տարածված են

Սպառողական վարկերը միայն սկզբում ավելի տարածված էին, քան վարկային քարտերը. օգտատերերին ժամանակ էր պետք «պլաստիկին» վարժվելու և հարմարավետությունը գնահատելու համար»: էլեկտրոնային դրամապանակ«. Բայց ներկայումս ավելի ու ավելի հաճախակի է դառնում իրավիճակը, երբ մարդիկ միջին և բարձր մակարդակեկամուտը ունի մեկ կամ երկու վարկ և մեկ կամ երկու կրեդիտ քարտ միաժամանակ (երբեմն ավելի շատ): Ըստ ֆինանսական խորհրդատուների՝ այս իրավիճակը կապված է ոչ այնքան եկամուտների աճի, որքան սպառման աճի և «բյուջեի դեֆիցիտի» սովորության հետ։

Այնուամենայնիվ, սպառողական վարկը և վարկային քարտը նույն բանը չեն: Վարկավորման այս տեսակներից յուրաքանչյուրն ունի առանձնահատկություններ, որոնք կարող են լինել առավելություններ կամ թերություններ տարբեր իրավիճակներում:

Սպառողական վարկ կանխիկ` միանվագ բանկային վարկհրատապ կարիքների համար. Այն սովորաբար թողարկվում է առանց գրավի և երաշխավորների, բայց բարձր տոկոսադրույքով։ Թույլ է տալիս արագ մեծ գնումներ կատարել:

Վարկային քարտը շրջանառվող վարկային սահմանաչափով վճարային գործիք է, որը հիմնականում նախատեսված է անկանխիկ վճարումապրանքների և ծառայությունների համար. Շատ վարկային քարտեր ունեն կանխիկացման սահմանափակումներ և այս գործարքի համար գանձում են վճար:

Քարտեր և վարկեր. տեսակների դասակարգում

Սպառողական վարկերը պայմանականորեն կարելի է դասակարգել երկու հիմնական տեսակի՝ նպատակային և ոչ նպատակային>։ Առաջին դեպքում, դուք կարող եք գումար ուղարկել միայն որոշակի ապրանքի կամ ծառայության համար վճարելու համար (բանկը դա վերահսկելու ուղիներ ունի. համենայնդեպս, դուք չեք կարող «մեքենայի համար» վերցրած գումար ուղարկել ձեր օգնության համար։ բանկային հաշիվ) Երկրորդ դեպքում, դուք կարող եք գումար ծախսել ամեն ինչի վրա, ձեր հայեցողությամբ՝ միայն գումարը սահմանափակում է ձեզ: Թիրախի թողարկման և մարման պայմանները և ոչ նպատակային վարկ, որպես կանոն, քիչ են տարբերվում։ Հենց հիմա կարող եք վարկը հաշվարկել վարկի հաշվիչով և պարզել ամսական վճարման և տոկոսների չափը։

Վարկային քարտերի դասակարգումն ավելի բարդ է. Նրանք տարբերվում են, առաջին հերթին, պատկանելության առումով վճարային համակարգ(VISA, MasterCard, American Express և այլն): Այսինքն՝ քարտով կարելի է վճարել միայն այն վայրերում, որոնք հագեցած են որոշակի սարքավորումներով և համակարգչային տերմինալով։

Երկրորդ, ըստ կատեգորիայի - VIP (արտոնյալ), դասական (միջին հատված, ամենատարածված), էլեկտրոնային (ամենաէժան): Տարբերությունները պայմանավորված են հաճախորդի լիազորման եղանակով, տարբեր տեսակի վճարային սարքավորումների վրա այն օգտագործելու հնարավորություններով, սպասարկման մակարդակով, լրացուցիչ ծառայություններով և հենց քարտի սպասարկման արժեքով:

Երրորդ, վարկավորման սխեմայի համաձայն՝ շրջանառվող և օվերդրաֆտ: Առաջին դեպքում հաճախորդն ամեն ամիս բանկ է վերադարձնում գումարի միայն մի մասը վարկային սահմանաչափ. Երկրորդ դեպքում նա պարտավոր է ամիսը մեկ անգամ 100 տոկոսով մարել պարտքը։

Ռուսական սպառման առանձնահատկությունները (ես շատ եմ վերցնում, անմիջապես ծախսում եմ, մի քիչ վերադարձնում եմ) բացատրում է, թե ինչու են պտտվող քարտերը մեզ մոտ ավելի տարածված, քան օվերդրաֆտները:

Համեմատություն սկզբում. որն է ավելի շահավետ

Վարկի կամ քարտի օգտին նախնական ընտրությունն առավել հաճախ տեղի է ունենում նույնիսկ բանկ այցելելուց առաջ: Դրա վրա ազդում են առաջին հերթին պոտենցիալ վարկառուի անձնական հանգամանքներն ու նախասիրությունները: Երկրորդ՝ ինտերնետը հնարավորություն է տալիս առանց տանից դուրս գալու մանրամասն ուսումնասիրել շուկայում առկա բոլոր առաջարկները։

Հիմնվելով բանկային պրակտիկայի վերլուծության վրա՝ կայքը նշում է, որ «սկզբում» քարտերն ու վարկերը օգտվողների կողմից գնահատվում են նույն չափանիշներով.

• տոկոսադրույք;
• մարման ժամկետը / պարտքի մարման ժամկետները.
• պահանջներ վարկառուին / փաստաթղթերի փաթեթի ծավալին.
• վարկի գումարը, այսինքն՝ այն գումարը, որը կարող է տնօրինվել ձևականությունների ավարտից հետո։

Ի՞նչ է ցույց տալիս համեմատությունը:

Տոկոսադրույքներ. Վարկային քարտերի դեպքում տոկոսն ավելի բարձր է (միջինում 5-7%)։ Բացի այդ, յուրաքանչյուր կանխիկացման համար տոկոսագումար է գանձվում: Բայց դուք կարող եք գումար խնայել, եթե օգտվեք արտոնյալ ժամանակահատվածից:

Մարման ժամկետ/մարման պայմաններ. Միջին հաշվով, առավելագույն ժամկետը, որի համար կարելի է սպառողական վարկ ստանալ 5 տարի (60 ամիս), վարկային քարտը սովորաբար տրվում է 1-3 տարի (12-36 ամիս):

Պարտքի մարման ժամկետները նման են՝ վճարումները կատարվում են ամսական, և կա պարտադիր գումար։ Բայց բանկը անվերապահորեն վերցնում է վարկի վճարումները, և վարկառուն կարող է նորից օգտվել կրեդիտ քարտի վճարումներից, քանի դեռ նրա քարտը վավեր է:

վարկառուի պահանջները. Նախկինում վարկային քարտ ստանալն անհամեմատ ավելի հեշտ էր, քան կանխիկ վարկ ստանալը։ Եթե ​​քարտը հիմնականում տրվել է երկու փաստաթղթերի համաձայն (անձնագիր և, օրինակ, արտասահմանյան անձնագիր), ապա երկար ժամանակ կամ պատճենը. աշխատանքային գրքույկ, կամ 2-NDFL վկայագիր, կամ եկամուտը հաստատող բանկի տեսքով վկայագիր, իսկ ավելի հաճախ՝ բոլորը միասին։ Միևնույն ժամանակ, բանկերը հավասարապես դժկամությամբ էին տրամադրում և քարտեր տրամադրում ուսանողներին և թոշակառուներին:

Այժմ, հաճախորդների համար պայքարում, պահանջներն այնքան են պարզեցվել, որ կարելի է ստանալ մինչև 50-100,000 ռուբլի վարկ, կամ ստանալ նմանատիպ սահմանաչափով քարտ, շատ բանկերում փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթով, և ոչ: նույնիսկ մեկ օրում, բայց 1-2 ժամում: Բայց տոկոսադրույքը բավականին բարձր է լինելու։

Վարկի կամ վարկային քարտ ստանալու հեշտությունը հաճախ «փոխհատուցվում» է ավելի բարձր տոկոսադրույքով:

Վարկի գումար. Այն գումարը, որը բանկը պատրաստ է տրամադրել միաժամանակ սպառողական վարկի տեսքով, սովորաբար ավելի բարձր է, քան կրեդիտ քարտի սահմանաչափը: Ուստի սպառողական վարկը նախընտրելի է նրանց համար, ովքեր նախատեսում են վճարել շատ թանկ գնման, ծառայության կամ միջոցառման համար (օրինակ՝ հարսանիք): Բայց քարտի վարկային սահմանաչափը կարող է շատ մեծ լինել, հատկապես, եթե վարկառուն ունի բարձր եկամուտ և պատշաճ կերպով հաստատել է դա։ Ավելին, եթե դուք ակտիվորեն գնումներ կատարեք և զգուշորեն լրացնեք քարտը և ձեր կողմից ծախսածից ոչ պակաս ավանդ ներդնեք, ապա բանկը, ամենայն հավանականությամբ, ինքը կավելացնի վարկի սահմանաչափը:

Համեմատություն օգտագործման ընթացքում. որն է ավելի հարմար

Եթե ​​համեմատենք արդեն իսկ ստացված վարկերն ու անընդհատ օգտագործվող քարտերը, ապա ի հայտ են գալիս գնահատման նոր չափանիշներ.

• վճարման ժամանակացույց;
• պահպանման ծախսեր;
• անվտանգություն.

Վճարման ժամանակացույց

Սա այն ամենն է, ինչ մնում է սպառողական վարկ օգտագործողին՝ գումարը ծախսելուց հետո։ Ողջամիտ տոկոսադրույքով ամսական վճարումկարող է լինել փոքր և բավականին մատչելի: Սակայն հավանական վարկառուներից շատերը հիասթափված են այն բանից, թե ինչ գնումներ են կատարել համաձայնագրով Նոր Տարի 2010 թվականին դուք ստիպված կլինեք վճարել մինչև Սոչիի օլիմպիական խաղերը ... Բացի այդ, մինչև մեկ վարկ չմուծեք, ձեզ երկրորդը չեն տա (գոնե նույն բանկում):

Այստեղ վարկային քարտն ունի անկասկած առավելություն՝ կարող եք ճկուն կերպով կարգավորել հաջորդ վճարման ժամկետներն ու չափերը: Եթե ​​դուք ամբողջությամբ մարել եք վարկային գիծը, ապա ձեզ ընդհանրապես պետք չէ անհանգստանալ ժամանակացույցի մասին, քանի դեռ չեք սկսել օգտագործել քարտը:

Միևնույն ժամանակ, պետք է հիշել, որ ամիսը մեկ անգամ որոշակի գումար դեռ պետք է վճարվի, և որքան շատ, այնքան լավ։

Պահպանման ծախսեր

Սպառողական վարկի բոլոր հնարավոր ծախսերը սովորաբար ներառվում են ամսական վճարման մեջ, որի չափը դուք անմիջապես կիմանաք։ Այս գումարը չի փոխվում մարման ողջ ընթացքում, ուստի ժամանակ ունեք դրան ընտելանալու։ Իսկ սովորական բեռները ավելի քիչ են: Որոշ բանկեր վարկ տրամադրելու համար գանձում են միանվագ վճար և հաշիվ վարելու համար վճար:

Վարկային քարտի պահպանումն ավելի թանկ է (ինչպես նաև այն ամենի սպասարկումը, որը դուք անընդհատ օգտագործում եք): Իսկ գումարները կարող են տարբեր լինել՝ կախված ձեր քարտով գործարքների քանակից և բովանդակությունից: Նվազագույն վճարը հաշվարկվում է օգտագործված վարկային սահմանաչափի հիման վրա: Որքան ավելի ակտիվ օգտագործեք քարտը, այնքան ավելի շատ պետք է փոխհատուցեք: Դե, եթե քարտից անընդհատ կանխիկ գումար եք հանում, պատրաստվեք մեծ տոկոսների գերավճարներին։

Ինչպես մեքենան պետք է գազ լցնի, այնպես էլ կրեդիտ քարտը պետք է «լցվի» փողով։ Միևնույն ժամանակ, որքան քիչ եք լրացնում, այնքան այն թանկանում է. ի վերջո, բանկն իր տոկոսները հանում է ձեր ավանդադրած միջոցներից:

Բայց եթե դուք պարբերաբար «փակում եք» վարկային գիծը, ապա տոկոսների վրա խնայելը միանգամայն իրական է։ Իսկ եթե պարտքն ամբողջությամբ մարեք արտոնյալ ժամանակահատվածում (բանկերը սահմանում են այն 50-ից 200 օրվա միջակայքում), ապա տոկոս ընդհանրապես չի գանձվում։

Այսպիսով, նույնիսկ ամենաբարձր տոկոսադրույքով դուք կարող եք իրականում անվճար օգտվել քարտից: Բայց դա պահանջում է, առաջին հերթին, եկամուտների որոշակի մակարդակի պահպանում, երկրորդ՝ ֆինանսական կարգապահություն։

Ենթադրենք, դուք թողարկել եք 30 000 ռուբլի սահմանաչափով քարտ, 25 տոկոս տոկոսադրույքով և ամբողջությամբ «թափահարել» այն արձակուրդի կամ տոնական գնումների ժամանակ։ Երբ վճարման վերջնաժամկետը լրացավ, դուք ագահացաք և քարտին դրեցիք ընդամենը 3750. նվազագույն վճարում(վարկային սահմանաչափի 10%-ը, ներառյալ տոկոսները): Միևնույն ժամանակ, բանկը հաշվի է առել կատարված բոլոր գործառնությունները, հաշվարկել է տոկոսները և միջնորդավճարները, որոնք դուք պետք է վճարեք. հաշվետու ժամանակաշրջան, և դրանք հանեց ձեր հաշվից (բերված օրինակում մոտ 1000 ռուբլի): Արդյունքում, եթե դուք չեք «կերակրում» քարտը, ապա հաջորդ ամսվա ընթացքում ձեզ հասանելի կլինի ընդամենը մոտ 2800 ռուբլի օգտագործման համար:

Անվտանգություն

Խոսելով փոխառված գումարի մասին՝ անհնար է անտեսել անվտանգության հարցը։ Սպառողական վարկի դեպքում դու ունես երկու ռիսկ՝ գողի կամ ավազակի կողմից հարձակման ենթարկվել փողով տուն տանելիս (բայց դա քիչ հավանական է, եթե ողջամիտ նախազգուշական միջոցներ ձեռնարկես) և կորցնել վարկը մարելու ունակությունը: Բայց այս ռիսկը կարելի է նախապես գնահատել ու մտածել, թե ինչ կանեք, եթե ֆինանսական վիճակը վատանա։

Վարկային քարտի ռիսկերը չեն սահմանափակվում ավելի բարձր վճարներով և գերավճարներով: Ցավոք սրտի, կան բազմաթիվ խարդախություններ, որոնք ստիպում են վարկային քարտերի օգտագործողներին գումար կորցնել, հատկապես առցանց գնումներ կատարելիս:

Եթե ​​կորցնում եք ձեր քարտը կամ այն ​​գողանում են, ապա վերականգնման ընթացակարգը հղի է անհանգստություններով և ծախսերով: Մեկ այլ վտանգ է կորցնել ձեր ծախսերի նկատմամբ վերահսկողությունը, ծախսել ավելին, քան կարող եք արագ մարել, և ընկնել «վարկային թակարդում», որտեղ դուք չեք կարող ոչ փակել ձեր քարտը, ոչ էլ վճարել այն: Սրա հետ է կապված ևս մեկ շատ տհաճ ռիսկ։

Վարկային քարտը բանկի սեփականությունն է: Իսկ եթե բանկը համարում է, որ դուք՝ որպես վարկառու, դարձել եք անվստահելի, կարող է ցանկացած պահի արգելափակել այն կամ հրաժարվել վերաթողարկելուց։ Այս պահին ասենք վարկային գիծչվերադարձված. Հետո սկսում ես պարտքը փակել... ինչպես սովորական սպառողական վարկը։ Միակ տարբերությունն այն է, որ դուք ընդհանրապես չեք հաշվել նման ծախսերի վրա։ Այս դեպքում գերավճարը զգալի կլինի, քանի որ վճարված գումարի պատճառով միայն մի մասն է գնալու վարկի «մարմինը» մարելուն։ Վճարները կմնան ուժի մեջ, չնայած դուք կկորցնեք քարտից օգտվելու հնարավորությունը:

Փորձառու խորհրդատվություն՝ վարկ ստանալիս վերապահեք ստացված գումարի մի մասը, օրինակ՝ 1-2 ամսական վճարումների չափով, ֆինանսական ֆորսմաժորային իրավիճակի դեպքում։

Վարկային ապրանքների համեմատական ​​աղյուսակ (ամենահայտնի ծրագրեր)

Ամփոփելով

Հպանցիկ վերլուծությունը ցույց տվեց, որ միանշանակ է պատասխանել հարցին՝ «Ի՞նչն է ավելի շահավետ՝ վարկը, թե վարկային քարտը»։ - արգելված է։ Վարկավորման յուրաքանչյուր տեսակ ունի իր կողմնակիցները: Օգուտները կամ վնասները կախված են ոչ այնքան վարկային արտադրանքի տեսակից, այլ, առաջին հերթին, դրանից ֆինանսական գրագիտությունև վարկառուի եկամուտը, և երկրորդը` շուկայում տիրող իրավիճակի վրա: Օրինակ՝ ուժեղ գնաճի դեպքում կշահեն վարկերից օգտվողները՝ նրանց պարտքերը կէժանանան։ Եվ ահա գնողունակությանվարկային քարտերը կնվազեն. 30000 վարկային սահմանաչափը 1-2% գնաճի դեպքում շատ հեռու է 10-12% գնաճի դեպքում: Սովորական վճարելով խանութում քարտով, դուք կարող եք ավելի քիչ գնել:

Բանկերը փորձում են խրախուսել հաճախորդներին և՛ վարկեր վերցնել, և՛ քարտեր թողարկել։ Հետևաբար, այս վարկային պրոդուկտները դժվար թե կարելի է համարել մրցակցային, ավելի շուտ՝ փոխլրացնող:

Հաճախ քարտապաններին հատուկ առաջարկ է արվում՝ վարկ վերցնել շահավետ պայմաններով, իսկ վարկային քարտից օգտվողներին ավտոմատ կերպով բացվում է («նվիրվում») վարկային քարտ:

Քարտատերերը հավելյալ գայթակղվում են բոնուսներով՝ ավիափոխադրումների համար վճարելու մղոնների կուտակում, գնումների արժեքի մի մասի վերադարձ («cash back») և այլն:

Մնացորդի վերջին քարը, որը կօգնի ձեզ կողմնորոշվել վարկի կամ քարտի օգտին, կարող է լինել այն ձևը, որը դուք նախընտրում եք կառավարել ձեր ֆինանսները:

Եթե ​​կյանքի որոշակի որակը ձեզ համար ամենակարևորն է, և ընդհանրապես ձեզ չի անհանգստացնում այն ​​փաստը, որ պարտքեր ունեք («և ով չունի դրանք, ամբողջ աշխարհն ապրում է վարկով» հաճախակի վեճ է), ապա վարկ. քարտն իր պտտվող սահմանաչափով և ամսական վճարումները ինքնուրույն կարգավորելու հնարավորությամբ կարող է լավագույն լուծումը լինել:

Եթե ​​դուք նախընտրում եք ուշադիր պլանավորել բոլոր հիմնական ծախսերը և պահպանել պարտավորությունների մանրակրկիտ գրառումը, սպառողական վարկ ֆիքսված տոկոսադրույքով և անուիտետային վճարումներ և ճշգրիտ ամսաթիվըփակելը, կդառնա հարմար գործիք:

Հարցի պատմությունից

Սպառողական վարկերն անհամեմատ ավելի հին են, քան վարկային քարտերը։ Բանկիրները սկսեցին տոկոսով փող տալ արշալույսին ֆինանսական համակարգ. Թերևս այս «պատմական հիշողությունը» մասամբ բացատրում է վարկավորման այս տեսակի նկատմամբ բարձր վստահությունը. նա եկել է բանկ- կտրոն է տվել/գրավ է թողել (այսօր՝ ստորագրել է վարկային պայմանագիր) - կանխիկ գումար է ստացել: Այդ օրերին եկամուտը պաշտոնապես հաստատել չէր պահանջվում. վարկառուին բառացիորեն դիմավորում էին հագուստը, և համառ դեֆոլտներտեսողությունից իմացել է. Եվ անխնա բանտարկված պարտապանների բանտերում։

Վարկային նամակները, ճանապարհորդական չեկերը և ակրեդիտիվները վարկային քարտերի նախատիպերն էին: Բայց իրական վարկային քարտերը, որոնք շատ առումներով համատեղում են դրամապանակի և չեկի գործառույթները, հնարավոր են դարձել միայն հետինդուստրիալ տնտեսության և համակարգչային տեխնոլոգիաների զարգացման շնորհիվ: Առաջին պլաստիկ DinnersClub վարկային քարտը հայտնվել է ԱՄՆ-ում 1950 թվականին։ Տասը տարի անց աշխարհում արդեն կային մի քանի միլիոն վարկային քարտերի սեփականատերեր, և այսօր Եվրոպայում և ԱՄՆ-ում ապրանքների և ծառայությունների ավելի քան 50%-ը վճարվում է կրեդիտ քարտերով։

Ռուսաստանում պլաստիկ քարտերհայտնվել է 90-ականների սկզբին, սակայն, ըստ մասնագետների, 1000 նման քարտի համար միայն մեկն է վարկային քարտ։ Ի տարբերություն դեբետային քարտ, որն ըստ էության ձեր անձնական դրամապանակն է, վարկային քարտը և դրա վրա եղած գումարը բանկի սեփականությունն են։ Դուք պարզապես օգտագործում եք դրանք որոշակի պայմաններում:

Անաստասիա Իվելիչ, փորձագետ խմբագիր

Վարկային պատմության բացակայությունը կարող է ազդել վարկով տրամադրվող միջոցների սահմանափակման վրա: Երիտասարդ վարկառուին կտրամադրվի վարկային քարտ՝ նվազագույն սահմանաչափով: Այս կերպ բանկերը նվազագույնի են հասցնում իրենց ռիսկերը՝ թույլ չտալով չստուգված հաճախորդներին մեծ գումարներ վերցնել: Երբեմն դա միանգամայն արդարացված է և շատ քարտապանների օգնել է «երեսով չընկնել» բանկի առջև:

Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է կանխիկ գումար, պատրաստ եղեք վճարել դրա համար վճար: Որոշ կետեր չեն ընդունում քարտով վճարումներ: Օրինակ, դուք շտապում եք ժամադրության և պետք է ծաղիկներ գնեք, բայց ծաղկի խանութը պատրաստ է ընդունել միայն կանխիկ գումար։ Խնդիրը լուծվում է բանկոմատ գտնելով և կանխիկ գումար հանելով, սակայն այս գործողության համար ձեզանից կարող են գանձվել մի ծաղկեփնջի արժեքի հետ համեմատելի միջնորդավճար: Միևնույն է, թույլ է տալիս կանխիկացնել մինչև 50,000 ռուբլի: ամսական առանց միջնորդավճարի, դա հարմար է:

Ժամկետանց վարկի վերադարձը հղի է տույժերով, և ժամանակի ընթացքում ձեր պարտքը կարող է զգալիորեն աճել: Ավելի հաճախ ստուգեք ձեր հաշվեկշիռը, որպեսզի տեղյակ լինեք առաջացած պարտքի մասին և ժամանակին միջոցներ ձեռնարկեք այն վերացնելու համար:

Տոկոսադրույքները կարող են ավելի բարձր լինել, քան նույն բանկում սպառողական վարկի համար: Եթե ​​պետք է մեծ գումարերկարաժամկետ, վարկային քարտը չի աշխատի ձեզ համար:

Քարտի ֆիզիկական վնասը կարող է հանգեցնել անախորժությունների՝ վճարման մերժում կամ գործարքի ընթացքում տեխնիկական սխալներ: Եթե ​​թվերը կամ տառերը ընթեռնելի չեն քարտի երեսին, չիպը վնասված է, կամ հետևի ձեր ստորագրությունը չի երևում, դուք պետք է դիմեք քարտի փոխարինման համար, որտեղից ստացել եք այն:

Քարտի կորուստը կարող է նաև սպառնալ ձեզ միջոցների կորստով: Կորուստը հայտնաբերելուց հետո դուք պետք է շտապ կապվեք բանկի հետ հեռախոսով թեժ գիծև արգելափակել քարտը:

Սպառողական վարկի դրական և բացասական կողմերը

Ոմանք սպառողական վարկերը համարում են չարիք և կարծրացնում իրենց բնավորությունը՝ երկար ժամանակ ջանասիրաբար խնայելով իրենց երազանքը։ Մյուսները, ընդհակառակը, ձգտում են անմիջապես իրականացնել իրենց երազանքները, իսկ հետո կամաց-կամաց վճարում են այն ամենի համար, ինչ ցանկանում էին միանգամից ստանալ ամեն ինչ։

Սպառողական վարկավորման առավելությունների թվում կան միանգամից մի քանիսը.

1. Մատուցվող ծառայության առկայությունը թույլ է տալիս միշտ գալ բանկ և վարկ խնդրել՝ հաշվարկելով վարկը ժամանակին մարելու հնարավորությունը։
2. Ապրանքների որոշ խմբերի գների բարձրացումը կարող է զգալիորեն խնայել գումար՝ ապառիկ գնումներ կատարելով։ Դա հատկապես վերաբերում է փոխարժեքի տատանումների ժամանակ։ արտարժույթ.
3. Որոշ մանրածախ առևտրականներ, բանկերի հետ միասին, մշակում են իսկապես շահավետ վարկավորման ծրագրեր, որոնք թույլ են տալիս գնորդին վարկի համար դիմել անմիջապես խանութում և ապրանքներ գնել անտոկոս մարումներով 12 և ավելի ամիս:
4. Սպառողական վարկ ստանալու համար դիմելը տեւում է մի քանի րոպե։ Սա թույլ է տալիս արագ լուծել անհրաժեշտ ապրանքը կամ ծառայությունը անմիջապես վաճառակետի տարածքում ձեռք բերելու հարցը: Միջին առցանց դիմումբանկերի կողմից մշակված 10 րոպեի ընթացքում:
5. Սպառողական վարկի երկարաժամկետ մարման ժամկետները (մինչև 7 տարի) թույլ են տալիս ընտրել վարկառուի համար ամենահարմար ամսական վճարը՝ զգալիորեն նվազեցնելով ֆինանսական բեռը: Ժամկետը մեծացնելով՝ նվազեցնում ես ամսական վճարումներ, սակայն դուք միշտ հնարավորություն ունեք ժամանակից շուտ մարել վարկը (բանկերի մեծ մասում այդ հնարավորությունը տրվում է առանց միջնորդավճարի)։

Սպառողական վարկի թերությունները ներառում են հետևյալ փաստերը

Չնայած բոլոր գրավչությանը սպառողական վարկեր, կան մի շարք թերություններ, որոնց մասին պետք է տեղյակ լինի պոտենցիալ վարկառուն:

1. Կյանքում անհնար է կանխատեսել հանգամանքների ինքնաբուխ միաձուլում, որի արդյունքում կարող է առաջանալ իրավիճակ, որը խոչընդոտում է բանկին պարտքի ժամանակին մարմանը։ Աշխատանքի, հիվանդությունների, դժբախտ պատահարների, հրատապ չնախատեսված ծախսերի և այլ տհաճ հանգամանքների կրճատումը կարող է դավաճանաբար սպասել մեզանից յուրաքանչյուրին:
2. Շփոթեցնող հաշվարկի սխեման լրիվ արժեքըՈրոշ բանկերում վարկը կարող է մոլորության մեջ գցել վարկառուին, և դա թույլ չի տա նրան ճիշտ գնահատել պարտքը ժամանակին մարելու իր կարողությունը: Զգույշ եղեք վարկային պայմանագիր կնքելիս, խնդրեք բանկին տպել վճարման ժամանակացույցը:
3. Ապառիկ գնված ապրանքի խափանման կամ անորակ ծառայության դեպքում հոգեբանորեն դժվար կլինի մարել պարտքը։
4. Մեկ այլ վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու պատճառ կարող է հանդիսանալ թեկուզ մեկ տրված սպառողական վարկի առկայությունը, որի դիմաց պարտքի ողջ գումարը չի վճարվել։ Երբեմն, հեռախոսի համար չվճարված վարկի առկայության դեպքում, բանկերը հրաժարվում էին վարկ տրամադրել 1,000,000 ռուբլին գերազանցող գումարների համար, չնայած այն հանգամանքին, որ դրա համար լուրջ հիմքեր չկար:

Ինչի մասին պետք է իմանա պոտենցիալ վարկառուն սպառողական վարկի կամ վարկային քարտի միջև ընտրություն կատարելիս

Փորձառու վարկային բրոքերի մի քանի գործնական խորհուրդներ կօգնեն ձեզ խուսափել ամոթալի իրավիճակներից և շատ ավելի հեշտացնել վարկի մարումը: Շատերի համար դրանք կարող են շատ բանալ թվալ, բայց ինչպես փորձը ցույց է տալիս՝ անհամապատասխանություն պարզ կանոններամենից հաճախ հանգեցնում է լուրջ խնդիրների:

Միշտ նախապես հաշվարկեք ձեր ֆինանսական հնարավորությունները և հաշվի առնելով պարտքի մարումը:

Որոշեք փոխառու միջոցների օգտագործման նպատակը. Միգուցե նպատակային սպառողական վարկը ձեզ հարմար է, երբ պայմանագրում նշված է բանկից ստացված գումարի նպատակը։ Նման վարկի արժեքը կարող է ավելի ցածր լինել, քան չարաշահված միջոցներով վարկը:

Համար իրավաբանական անձինքՕվերդրաֆտի հաշիվը կարող է շահավետ լինել: Բանկից միջոցներ վերցնելու և վերադարձնելու կարգը կրճատվում է մինչև նվազագույն պարզ քայլեր, ինչը թույլ է տալիս չշեղվել բիզնեսից:

Պարտքով գումար մի վերցրեք մարժայով, դուք ստիպված կլինեք վճարել դրա համար: Փորձեք հնարավորինս ճշգրիտ հաշվարկել պահանջվող գումարը, որպեսզի գերավճար չլինի։ Եթե ​​գնումից հետո որոշ գումար ունեք, օգտագործեք վաղաժամկետ մարումը՝ նվազագույնի հասցնելու կորուստները:

Տոկոսադրույքը կարող է զգալիորեն տարբերվել՝ կախված ներկայացված փաստաթղթերի քանակից: Մի ծուլացեք հավաքել ձեր եկամուտը հաստատող բոլոր վկայականները։ Բանկերը չեն սիրում ռիսկի դիմել և դրա համար պատրաստ են իջեցնել տոկոսադրույքները։

Եթե ​​կրեդիտ քարտի վրա տեղաշարժ չկա, ապա ոչինչ պետք չէ վճարել։ Բացառություն կարող է լինել միայն քարտի տարեկան սպասարկումը (եթե դա նախատեսված է պայմանագրով):

Քարտի պարտքի լրիվ մարումից հետո սահմանաչափը ամբողջությամբ երկարաձգվում է, և դուք կարող եք կրկին օգտագործել փոխառված միջոցների ամբողջ գումարը:

Ապրանքների և ծառայությունների համար քարտով վճարելու համար վճար չկա՝ ի տարբերություն կանխիկ գումար ստանալու։ Նախքան բանկոմատից գումար հանելը, համոզվեք, որ նման գործողություններն անհրաժեշտ են, որպեսզի հետագայում չզարմանաք ավելորդ ծախսերից: Երբեմն բանկերը միջնորդավճար չեն գանձում կանխիկի կանխիկացման համար ամսական մինչև սահմանված չափով և խորհուրդ են տալիս օգտագործել միայն որոշակի բանկոմատներ: վարկային հաստատություններ(գումարը և կանոնները պետք է նշվեն ձեր պայմանագրում):

Որոշ հատկապես նախաձեռնող քաղաքացիներ կարողանում են գումար աշխատել վարկային քարտի արտոնյալ ժամանակահատվածում։ Ավանդային հաշվի վրա միջոցներ դնելով, դուք իսկապես կարող եք գումար վաստակել, բայց դուք պետք է որոշեք, թե որքանով են արդարացված նման եկամուտները: Ուղարկելով 200000 ռուբլի: 7% տոկոսադրույքով ավանդի վրա 3 ամսում կարող եք վաստակել մոտ 3500 ռուբլի: Ռիսկերից խուսափելու համար ավելի լավ է նույն չափով ազատ միջոցներ ունենալ։ Սա հնարավորություն կտա առանց տույժերի մարել վարկը ցանկացած ֆորսմաժորային հանգամանքների դեպքում։

Արտերկրում վճարումներ կատարելիս նախօրոք իմացեք, թե ռուբլու ինչ փոխարժեքով է փոխարկվելու տեղական արժույթի, և թե որքան միջնորդավճար կգանձվի յուրաքանչյուր գործարքի համար։ Լավագույն լուծումը կարող է լինել քարտի թողարկումն այն արժույթով, որով պատրաստվում եք վճարել: Կրկնակի փոխարկումը ռուբլուց դոլարի, այնուհետև տեղական արժույթի կարող է շատ թանկ արժենալ:

Անձնական վարկի և կրեդիտ քարտի միջև հիմնական տարբերությունների համեմատական ​​աղյուսակ

Վարկային միջոցներ ձեռք բերելու երկու տարբերակներն էլ իրար հետ համեմատելը կօգնի ձեզ ճիշտ որոշում կայացնել:

Այսպիսով, ո՞րն է ավելի շահավետ՝ սպառողական վարկը, թե վարկային քարտը:

Ամփոփելով վերը նշված բոլորը, եզրակացությունը բավականին պարզ է. Եթե ​​վստահ եք պարտքի արագ մարմանը (մինչև 3 ամիս), ապա վարկային քարտը կլինի ձեզ համար ամենաշահավետ լուծումը: Եթե ​​ձեր եկամուտը թույլ չի տալիս արագ մարել պարտքը, ապա վերցրեք սպառողական վարկ ձեզ հարմար ժամկետով։

Ուշադիր քննարկեք վարկային կազմակերպությունների բոլոր առաջարկները և դիմեք միանգամից մի քանի բանկերի։ Այժմ դուք կարող եք դա անել առցանց՝ ծախսելով ձեր ժամանակից ընդամենը մի քանի րոպե:

Սպառողական վարկավորումը վարկային քարտերի հետ մեկտեղ ամենատարածվածն է և պահանջարկը Բանկային ծառայություններ. Վարկային կազմակերպությունները պարբերաբար ավելի ու ավելի գայթակղիչ առաջարկներ են տալիս «արևի տակ տեղ» գտնելու համար պայքարում։ Հաճախորդը կարող է ընտրել ոչ միայն ավելի բարենպաստ տոկոսադրույք, այլ նաև փոխառու միջոցների ձեռքբերման ձև: Մնում է միայն որոշել, թե որ կողմն ունի ավելի շատ առավելություններ և որն է ավելի շահավետ՝ հարմար վարկային քարտը, թե սպառողական վարկը։

Վարկ ստանալու նպատակը

Փոխառու միջոցներ ձեռք բերելու այս երկու մեթոդներն էլ ուղղված են սպառողների կարիքները բավարարելուն, և կանխիկ դրամի օգտագործման նպատակները երկու դեպքում էլ կարող են բոլորովին տարբեր լինել: Այսինքն, իրականում վարկային քարտը նույն սպառողական վարկն է։ Այնուամենայնիվ, նպատակների հիման վրա վարկային քարտ ստանալը շատ ավելի հեշտ է: Դրա բացահայտումը ոչ մի բան չի ենթադրում կոնկրետ կարիք, ապագա սեփականատերը կկարողանա իրականում օգտագործել այն իր հայեցողությամբ։

Ինչ վերաբերում է սպառողական վարկին, ապա այն ստանալու նպատակը հաստատման կարևոր բաղադրիչներից է։ Այսպիսով, եթե կանխիկ գումար ստանալու ձեր մտադրությունները շատ կասկածելի են թվում վարկային մասնագետին, ապա վարկը կարող է մերժվել:

Բացի այդ, բանկերը հաճախ տրամադրում են սպառողական տարբեր ծրագրեր (հիփոթեք, ավտովարկ և այլն)՝ կախված հաճախորդի կարիքներից, իսկ որոշ փաստաթղթերի փաթեթը զգալիորեն տարբերվում է։

Վարկի ձևը և պայմանները

Սպառողական վարկի համար դիմելիս վարկառուին գումար է տրվում որոշակի ժամկետով, տակ ֆիքսված տոկոսնախապես համաձայնեցված մարման պայմաններով։ Ազատման դեպքում պլաստիկ քարտՍահմանված են նաև սահմանաչափեր և տոկոսադրույքներ, սակայն որոշակի պայմանների դեպքում դրանք կարող են փոփոխվել հօգուտ հաճախորդի: Այսպիսով, շատ վարկային կազմակերպություններ սկսում են բոլոր տեսակի ակցիաներ, որոնցում դուք կարող եք զգալիորեն ավելացնել քարտի ձեր վարկային սահմանաչափը, եթե որոշակի գումարի գնումներ կատարեք նշված ժամկետում: Նմանատիպ ծրագիր աշխատում է, օրինակ,.

Սպառողական վարկերն ունեն որոշակի գործողության ժամկետ, առավել հաճախ դա կարճ ժամանակային ընդմիջում է՝ երկուսից հինգ տարի: Վերադարձնելով բանկից փոխառված գումարը՝ վարկառուն կարող է կրկին դիմել նոր վարկի համար, սակայն նա պետք է նորից հավաքի փաստաթղթերի ամբողջ փաթեթը և սպասի բանկի որոշմանը։

Եթե ​​խոսենք քարտի օգտագործման ժամկետի մասին, ապա այն գործնականում անսահմանափակ է, փոխառու միջոցները կարող եք օգտագործել այնքան հաճախ, որքան անհրաժեշտ է: Իսկ վարկային քարտի ժամկետը լրանալուց հետո, եթե քարտը մարվել է ժամանակին և առանց որևէ ուշացման, կարող եք թողարկել նորը, որը փոխարինելու է հինին և շարունակել այն օգտագործել առանց փաստաթղթեր հավաքելու:

Ձեռքի տակ կանխիկ գումար ստանալը

Ինչ վերաբերում է կանխիկացմանը, ապա այստեղ շոշափելի է վարկի և վարկային քարտի տարբերությունը: Այսպիսով, առաջին դեպքում հաստատված գումարը կարող եք ստանալ կանխիկ կամ բանկային հաշվին, ապա հեշտությամբ հանել այն առանց տոկոսների։ Սա հարմար է, եթե մոտ ապագայում խոշոր գնումներ կատարելու պլաններ ունեք՝ անշարժ գույք, մեքենա և այլն:

Վարկային քարտն այս առումով նախատեսված չէ կանխիկացման համար, դրանով կարող եք վճարել ցանկացած գնումների համար, իսկ եթե կանխիկ գումարի կարիք ունեք, ստիպված կլինեք վճարել բավականին մեծ տոկոս։

Օգտվելու կանոններ

Վարկի դեպքում՝ ստանալու պահից Փողհաճախորդը դառնում է պարտապան. Բանկը հաշվարկում է պարտքի չափը, որը պետք է մարվի մինչև վարկի ժամկետի ավարտը, ներառյալ դրա նկատմամբ տոկոսները և ստացված գումարները բաժանելով հավասար վճարումների. ամսական մարումպարտք. Այժմ, յուրաքանչյուր ամսվա սահմանված օրը, հաճախորդը պարտավոր է կատարել անուիտետային վճարումներ (հավասար մասով):

Վարկային քարտերի օգտագործման սկզբունքները փոքր-ինչ տարբեր են, դրա գոյությունը վարկառուին պարտապան չի դարձնում։ Քարտի վարկային ժամկետը սկսում է հաշվվել միայն այն առաջին անգամ օգտագործելու պահից:

Բացի այդ, վարկային քարտերն ունեն, այսպես կոչված, արտոնյալ ժամկետ, երբ վարկի դիմաց տոկոսներ չեն գանձվում: Դրա տեւողությունը տատանվում է 50-ից 100 օր: Իսկ որոշ բանկեր պատրաստ են նույնիսկ ավելին առաջարկել։ Եթե ​​հաճախորդը հասցրել է ժամանակին մարել պարտքը, ապա նրա կողմից միջոցների օգտագործման դիմաց տոկոսներն ընդհանրապես չեն գանձվի։

Բացի ստանդարտ պայմաններից, որոշ ֆինանսական հաստատություններ կարող են նաև առաջարկել լրացուցիչ բացառիկություն՝ խրախուսելով լավ վարկառուին: Այսպիսով, այն բացարձակապես ոչ մի տոկոս չի առաջարկում այլ բանկից առկա վարկը քարտով մարելու և 4 ամիս տոկոս չվճարելու համար:

Վարկային քարտի անհերքելի առավելությունները

Իհարկե, սպառողական վարկ ստանալու նկատմամբ քարտ ձեռք բերելը մի շարք այլ առավելություններ ունի, ըստ որոնց վարկավորման պայմանները կարող են էապես տարբերվել։ Այսպիսով, ի լրումն, կարելի է առանձնացնել հետևյալ կետերը.

Ակնհայտ թերություններ

Քարտի օգտագործման առավելությունների հետ մեկտեղ կան մի շարք թերություններ. Նրանց մեջ:

Սպառողական վարկի առավելությունները

Սպառողական վարկավորումն ունի նաև մի շարք այլ առավելություններ քարտի տրամադրման նկատմամբ, սակայն արդարության համար պետք է նշել, որ դրանք, իհարկե, շատ ավելի քիչ են: Սա ներառում է.

1. Ավելի մեծ գումար.Չնայած տրամադրված փաստաթղթերի և վկայագրերի շատ ավելի լայն ցանկին, նպատակային վարկի համար դիմելիս կարող եք շատ ավելի շատ գումար ստանալ, քան թույլ է տալիս կրեդիտ քարտը:
2. ավելի ցածր տոկոս:Մեկ այլ կարևոր առավելություն. Վարկի տոկոսադրույքները կարող են շատ գրավիչ լինել, իսկ գրավի տրամադրման կամ երաշխավորների առկայության դեպքում տոկոսը կարող է է՛լ ավելի ցածր լինել։
3. Լրացուցիչ ծախսեր չկան:Որպես կանոն, սպառողական վարկ ստանալու ժամանակ հաճախորդը կարիք չունի վճարելու իր լրացուցիչ ծառայությունների կամ գործառնությունների համար: Միջոցները ծախսվում են վարկառուի հայեցողությամբ՝ իր կարիքների համար, մինչդեռ անտոկոս կանխիկացման և դրանք ձեռքի տակ ստանալու համար խոչընդոտներ չկան։

Նպատակային վարկի թերությունները

Կան նաև վարկերի բացասական կողմեր. Դրանք ներառում են հետևյալ նրբերանգները.

1. Ոչ մի ուշացում: Եթե ​​ինչ-ինչ պատճառներով չեք կարողանում ժամանակին մարել վարկը, ապա հետաձգված վճար, որպես այդպիսին, չկա:
2. Վաղաժամկետ մարում. Մեկ այլ ոչ անկարևոր մինուս. Եթե ​​հանկարծ որոշեք փակել վարկը ժամկետից շուտպայմանագրով նախատեսված, վարկային հաստատությունների մեծ մասում անհնար կլինի իրականացնել։
3. Խիստ ժամանակացույց. Ի տարբերություն կրեդիտ քարտի, հետաձգում չի կարող լինել: Վարկառուն պարտավոր է ամեն ամիս անխափան վճարել վարկը։
4. Գերավճար. Այն կարող է նշանակալից լինել՝ զգալիորեն գերազանցելով սկզբնապես վերցված գումարը, հատկապես, եթե վարկը տրվել է առավելագույն հնարավոր ժամկետով։

Համեմատական ​​բնութագրեր՝ սպառողական վարկ կամ կրեդիտ քարտ

Ամփոփելու համար բնութագրերըվարկավորման մեթոդներից յուրաքանչյուրը և ցույց տալ, թե ինչպես են դրանք տարբերվում միմյանցից, ձեր ուշադրությանն ենք ներկայացնում մի փոքրիկ համեմատական ​​աղյուսակ՝ հիմնական չափանիշներով:

Որպես վերջաբան նշեմ՝ քանի հոգի, այսքան լուծում այս հարցը. Ավանդական վարկի և կրեդիտ քարտի միջև տարբերությունը կարող է նշանակալի լինել շատ առումներով, և յուրաքանչյուրն ունի իր առավելությունները: Ինչն է ավելի լավ, յուրաքանչյուրն ինքն է որոշում: Ճիշտ որոշում կայացնելու համար անհրաժեշտ է կշռադատել բոլոր դրական և բացասական կողմերը՝ սկսած վարկավորման վերջնական նպատակից և այլ սուբյեկտիվ պարամետրերից։

Երբ փողի կարիք ունենք, գնում ենք բանկ։ Այնտեղ մեզ առաջարկում են սպառողական վարկ տրամադրել, կամ դառնալ կրեդիտ քարտի սեփականատեր։ Փաստորեն, այս երկու բանկային պրոդուկտներն էլ վարկ են, և մեզ առաջարկում են պարտք վերցնել: Ո՞րն է տարբերությունը սպառողական վարկերի և վարկային քարտերի միջև, որն է ավելի շահավետ, վարկավորման ո՞ր ձևն է ավելի լավ ընտրել:

Այս հարցին մեկ պատասխան չկա, ամեն ինչ կախված է կոնկրետ հանգամանքներից, որոնք պետք է հաշվի առնել, վերլուծել, և պետք է ճիշտ որոշում կայացնել:

Եկեք համեմատենք.

Հիմնական տարբերությունն այն է, որ դուք ստանում եք սպառողական վարկ միանգամից, ամբողջ գումարը միանգամից, իսկ վարկային քարտից միջոցները կարող են ծախսվել ցանկացած պահի (վարկային պայմանագրի գործողության ընթացքում) և ցանկացած չափով (վարկային սահմանաչափի սահմաններում): քարտից):

Այսպիսով, սպառողական վարկն ավելի հարմար է ձեզ համար, եթե ձեր ծրագրերը ներառում են միանգամից ստացված վարկի ողջ գումարը ծախսել ձեր որոշած նպատակների համար: Եթե ​​ցանկանում եք արագ կառավարել փոխառու միջոցներ, «ծախսված - համալրված» ռեժիմում վարկային քարտը իդեալական է ձեզ համար։

Էլ ինչո՞վ է տարբերվում սպառողական վարկերը վարկային քարտերից

Վարկային քարտ ստանալն ավելի հեշտ և արագ է, քան սպառողական վարկը:
Վերոնշյալ կոնկրետ թվերը մոտավոր են և կարող են տարբեր լինել՝ կախված բազմաթիվ գործոններից:

Սպառողական վարկերի գծով տրամադրվող գումարները սովորաբար ավելի մեծ են, քան վարկային քարտերով: Միևնույն ժամանակ, քարտերի տոկոսադրույքների չափը գերազանցում է վարկերի տոկոսադրույքները։

Այնուամենայնիվ, պետք է հասկանալ, որ սպառողական վարկը պետք է մարվի ամեն ամիս, առանց ձախողման. վարկային քարտի դեպքում կարող եք օգտագործել տարբերակը Արտոնյալ ժամկետ՝ վարկի դիմաց տոկոսների արտոնյալ վճարման ժամկետ: Արտոնյալ ժամանակահատվածում միջոցների օգտագործման դիմաց տոկոսներ ընդհանրապես չեն հաշվարկվում կամ դրանց արժեքը զգալիորեն ցածր է բազային դրույքաչափը. Հաճախ օգտագործվում է պտտվող վարկային քարտերի և օվերդրաֆտի քարտերի հետ:
Արտոնյալ ժամանակահատվածի տեւողությունը Ռուսական բանկերտատանվում է 30-ից 120 օր; առավել հաճախ արտոնյալ ժամկետը 50-55 օր է: անտոկոս (արտոնյալ) ժամկետ, և վարկի տոկոսները ընդհանրապես չվճարեք (ցավոք, հաճախ է պատահում, որ անտոկոս ժամկետը վերաբերում է միայն գնումների գործարքներին, և չի վերաբերում կանխիկացման գործարքներին, որոնց համար ստիպված կլինեք վճարել բարձր միջնորդավճար.. .)

Սպառողական վարկի մարումը վարկառուից պահանջում է չափված և կանխատեսելի գործողություններ: Բանկերը ողջունում են նույնիսկ ամսական վճարումները՝ առանց ուշացումների: Եթե ​​ցանկանում եք վաղաժամկետ մարել վարկը (և եթե ձեր վարկային պայմանագրի պայմանները դա թույլ են տալիս), ապա ստիպված կլինեք լրացուցիչ ժամանակ ծախսել փաստաթղթերի վերահանձնման վրա:

Վարկային քարտերի դեպքում իրավիճակն այլ է. բանկերը մրցում են միմյանց հետ՝ փորձելով իրենց հաճախորդներին տրամադրել ամենաշահութաբեր աֆիլիատ ծրագրերը, որոնք թույլ են տալիս խնայել գումար քարտով վճարելիս: Ինչ վերաբերում է քարտային պարտքի մարմանը, ապա ավելի լավ է գործել «որքան շուտ, այնքան լավ» սկզբունքով։

Ինչպես տեսնում ենք, և՛ սպառողական վարկերը, և՛ վարկային քարտերի բաց գծերն ունեն իրենց առավելություններն ու թերությունները։

Սպառողական վարկը նախատեսված է անմիջապես ինչ-որ մեծ և թանկ բան գնելու համար, որպեսզի հետագայում կարողանաք հարմարավետորեն մարել՝ մարել վարկը դրա վավերականության ժամկետի համեմատաբար: փոքր քանակությամբ. Սպառողական վարկը հաշվարկելիս պետք է ձգտել հնարավորինս քիչ վարկ վերցնել՝ գերվճարելու համար լրացուցիչ գումարվարկից օգտվելու համար։

Վարկային քարտերը արագ մուտք են դեպի փոխառված գումար: Այստեղ այլ սկզբունք է գործում. ավելի շատ գումարվարկային սահմանաչափ, այնքան ավելի հարմար: Սակայն վարկային քարտից օգտվելիս չպետք է մոռանալ ավելացվածի մասին տոկոսադրույքները, տույժեր ու տույժեր ուշ վճարման համար։ Վարկային քարտով վճարելիս դուք պետք է հստակ հասկանաք, թե երբ կարող եք համալրել մնացորդը, և եթե արագ մարեք պարտքերը, ապա վարկի պայմանները չափազանց գրավիչ կլինեն (եթե կա քարտից օգտվելու անտոկոս կամ արտոնյալ ժամկետ):
Վարկային քարտերի սեփականատերերը հաճախ ստանում են հավելյալ հաճելի բոնուսներ և զեղչեր փոխկապակցված ծրագրերբանկա.

Ոչ ոք չի արգելում այս երկու բանկային արտադրանքը միաժամանակ օգտագործել։ Ամենակարևորը՝ ուշադիր կարդալ պայմանները, պարզել բոլոր «որոգայթները», ուսումնասիրել բոլոր նրբությունները. վարկային պայմանագրերնախքան դրանք ստորագրվելը։ Եվ, իհարկե, սթափ գնահատեք ձեր ֆինանսական հնարավորությունները։

Փողը նպատակ չէ, այլ պարզապես նպատակին հասնելու գործիք: Վարկային միջոցների բոլոր առավելություններն օգտագործելու և դրանց բոլոր թերությունները չեզոքացնելու ունակությունը կօգնի ձեր երազանքներն ավելի մոտեցնել:

Ձեր ուշադրությանն ենք ներկայացնում վստահելի վարկատուների 4 շահութաբեր վարկային ապրանքներ.

Տոկոսադրույքը
9,99%-ից

Ժամկետ
մինչև 60 ամիս

Գումար
մինչև 3 միլիոն ռուբլի

Վարկային սահմանաչափը կարող է ավելացվել