Կապիտալիզացիայով՝ առանց կապիտալիզացիայի։ Բարձր տոկոսադրույքով կապիտալացված ավանդներ. ինչպես է այն աշխատում

Յուրաքանչյուր ժամանակակից մարդ բախվում է բանկային ծառայություններ. Տարածված են վարկավորումը, վճարումների և հաշվեգրումների ստացման քարտերի տրամադրումը աշխատավարձեր. Ավանդները ոչ պակաս պահանջարկ ունեն՝ որոշակի տոկոսով բանկին տրամադրելով անձնական միջոցներ պահեստավորման համար: Համագործակցության այս ձևաչափը բացառիկ հնարավորություն է ընձեռում աստիճանաբար ավելացնելու ձեր կապիտալը: Հաշվի առնելով ֆինանսական հաստատությունների առաջարկները, արժե քննարկել այն հարցը, թե դրանցից որն է առավել շահավետ: Այստեղ դուք չեք կարող անել առանց կապիտալիզացիայի: Սա բարդ տոկոս է, որը մենք ավելի մանրամասն կքննարկենք ստորև:

Ի՞նչ է կապիտալիզացիան:

Խնայողությունների կապիտալացումը ավանդի եռամսյակային կամ ամսական ավելացումն է՝ հաշվին ավանդի տոկոսագումարների ավելացումով, որոնք գանձվում են ֆինանսական հաստատության կողմից պայմանագրի պայմաններին համապատասխան: Այս սխեման նախատեսում է կապիտալի ինտենսիվ աճ, քանի որ յուրաքանչյուր հաջորդ տոկոսը հաշվարկվում է ոչ թե հիմնական կապիտալի, այլ այն կապիտալի վրա, որին արդեն ավելացվել են տոկոսները։ Արդյունքում ավանդների կատեգորիան ավելի շահավետ է ստացվում, քան այն, որով հաճախորդներին վճարումները կատարվում են ամսական։ Արտադրանքի առանձնահատկությունն այն է, որ կապիտալիզացիայի տոկոսադրույքը մի կարգով ավելի ցածր է, քան ստանդարտ ավանդային ծրագրերի ներքո հասանելիը: Գործընկերության առանձնահատկությունը հիմնված է ֆինանսական հաստատության ցանկության վրա՝ պաշտպանվելու կորուստներից:

Ո՞ւմ համար է հարմար տոկոսադրույքի կապիտալացումը:

Կապիտալիզացիան տոկոսների գծով տոկոսների հաշվարկն է: Առաջարկի շահութաբերությունը գնահատելն այնքան էլ դժվար չէ, սակայն գործընկերության այս ձևաչափը ոչ բոլորին է սազում։ Մարդկանց մի կատեգորիա կա, որոնք ավանդներ են դնում իրենց համար լրացուցիչ եկամտի աղբյուր ստեղծելու համար։ Նրանց համար ամսական վճարումներեն նախադրյալգործընկերություններ. Նրանց իրավիճակում կապիտալիզացիան դիտարկելն անիմաստ է: Այլ բան է, երբ ավանդ բացելու հիմնական նպատակը կապիտալի ավելացումն է։ Կապիտալիզացիան հենց այն ծառայությունն է, որը թույլ կտա մի քանի անգամ ավելի արագ միջոցներ կուտակել: Համընդհանուր գործընկերության ձևաչափն այստեղ կլինի ավանդային ծրագիր ոչ միայն կապիտալիզացիայով, այլև հաշիվը համալրելու հնարավորությամբ: Ծրագրերի մեծ մասը նախատեսում է ավանդը համալրելու հնարավորություն նախնական ներդրումը չգերազանցող գումարով: Տոկոսների հաշվարկը շահավետ կլինի միայն որոշակի կատեգորիայի հաճախորդների համար, իսկ մյուսի համար՝ գործնականում անօգուտ։

Բաղադրյալ տոկոսադրույքի բանաձև

Հաշվի կապիտալիզացիան՝ և՛ համալրված, և՛ չհամալրված, տոկոսների նկատմամբ տոկոսների համակարգված հաշվարկ է: Բաղադրյալ տոկոսադրույքը հաշվարկվում է հատուկ բանաձևով.

SUM = SUM0 * (1 + %)*N

• SUM - ավանդի ընդհանուր գումարը:
• SUM0 - առաջնային ավանդի գումարը:
• N-ը կապիտալիզացիայի ժամանակաշրջանների թիվն է:
• % - տոկոսադրույք, որը նույնական է կապիտալիզացիայի ժամանակաշրջաններից յուրաքանչյուրի համար:

Հաշվելու համար տոկոսադրույքըԸնդունված է օգտագործել բոլորովին այլ բանաձև.

• P - տարեկան տոկոսադրույքը բաժանված է 100%;
• դ - կապիտալիզացիայի ժամանակաշրջան;
• y-ը տարվա օրերի կամ ամիսների թիվն է:

Բանաձևը վավեր է անկախ նրանից լրացուցիչ պայմաններավանդային պայմանագիր, մասնավորապես, հաշվի համալրման հնարավորությունը.

Ինչպե՞ս հաշվարկել բարդ տոկոսները և ի՞նչ օգնություն են ցույց տալիս բանկի աշխատակիցները:

Եթե ​​նախկինում կապիտալիզացիայի տոկոսադրույքը և ավանդի վերջնական գումարը հաշվարկվում էին մասնագիտացված բանաձևով, ապա այսօր ավանդի վերջնական գումարը որոշելու համար կարելի է օգտագործել հատուկ ավանդային հաշվիչ: Սա հատուկ ծրագիր, որը վայրկյանների ընթացքում պատրաստ է ցույց տալ այս կամ այն ​​շահութաբերությունը բանկային արտադրանք. Ֆինանսական հաստատության հաճախորդից պահանջվում է ընդամենը լրացնել համապատասխան դաշտերը՝ սկզբնական ավանդի չափը, բանկի հետ գործակցության ժամկետը, տոկոսադրույքը: Կարևոր է ֆինանսական հաստատության աշխատակիցների հետ ճշտել, թե արդյոք տոկոսներ են հաշվարկվում առաջին և վերջին օրերըգործընկերություններ. Սա կարող է ազդեցություն ունենալ վերջնական արդյունքի վրա, թեև աննշան: Ավանդի մարումը, որը նախատեսում է շուկայական կապիտալացում, կարող է իրականացնել բանկի աշխատակիցը: Հաշվարկներ կատարելու իրավունք ունի ֆինանսական հաստատության ներկայացուցիչը: Ինչ վերաբերում է ամենաշահութաբեր բանկային պրոդուկտի մասին տեղեկացնելուն, ապա դա արգելված է։ Պոտենցիալ հաճախորդը պետք է ինքնուրույն որոշում կայացնի:

Ինչպե՞ս ստանալ առավելագույն օգուտ ներդրումներից:

Կապիտալացումը ավանդի վրա բարդ տոկոսների կուտակումն է, ծառայություն, որը թույլ է տալիս առավելագույն օգուտ քաղել բանկի հետ համագործակցությունից: Առավելագույն շահույթ ստանալու համար փորձագետները խորհուրդ են տալիս ավանդ դնել մեծ գումարմիջոցներ առնվազն մեկ տարի ժամկետով: Ավելի կարճ ժամկետներով թողարկված ավանդները էական եկամուտ չեն բերում։ Օպտիմալ ներդրումը համարվում է առնվազն 100 հազար ռուբլի: Պարզության համար դուք կարող եք համեմատել նշված գումարի երկու ավանդ՝ 11 տոկոս դրույքաչափով կապիտալիզացիայով և առանց կապիտալիզացիայի: Ստանդարտ ավանդային պայմանագրի ավարտից հետո բանկի հաճախորդն իր ձեռքում կստանա 111,042 ռուբլի, կապիտալիզացիայով ծրագիրը կբերի 111,585 ռուբլի: Առաջին հայացքից աննշան, տարբերությունը կավելանա բաժնետիրական կապիտալի աճի և բանկի հետ գործընկերության ընդլայնման հետ:

Ինչ արժույթով բացել ավանդ:

Տոկոսների կապիտալացումը (այն ինչ է, վերը նշված) չի սահմանափակում ավանդի բացումը աշխարհի արժույթներից որևէ մեկով: Որի մեջ դրամական միավորբացել հաշիվ, կախված կլինի միայն յուրաքանչյուր անհատի բանկի հետ գործընկերության նպատակից: Շատ փորձագետներ խորհուրդ են տալիս ավանդներ դնել այն արժույթով, որով ծախսերը կատարվելու են ապագայում: Մյուս կողմից, հաշվի առնելով անկայունը տնտեսական վիճակըերկրում արժե դիտարկել դոլարային գործընկերության ծրագրերն ու ներդրումները եվրոյով: Ցանկացած իրավիճակում փորձագետների կարծիքները մնում են փորձագետների կարծիքներ, և բանկի պոտենցիալ հաճախորդը պետք է ինքնուրույն որոշում կայացնի:

Ի՞նչ է շուկայական կապիտալիզացիան:

Շուկայական կապիտալիզացիան է համապարփակ գնահատումձեռնարկության բոլոր բաժնետոմսերի տնտեսական արժեքը, որոնք բաց են պաշտոնական առուվաճառքի շրջանակներում ֆոնդային բորսա. Ֆորմալ տեսանկյունից հայեցակարգը միաժամանակ երեք պարամետրերի համակցություն է.

• Ընկերության զուտ ակտիվները, որոնք հանդիսանում են ձեռնարկության սեփականատերերի սեփականությունը երրորդ անձանց նկատմամբ ունեցած պարտավորությունների լրիվ կատարումից հետո:
• Ընկերության կառավարում և տեխնոլոգիական մշակույթ բիզնեսի, հաղորդակցության և հեղինակության ձևավորման առումով:
• Ներդրողների կայուն և տենդագին ակնկալիքները ընկերության արժեթղթերի ներդրման կամ սպեկուլյատիվ գրավչության առումով՝ որպես ֆոնդային բորսայում ապրանք:

Շահույթի կապիտալացման մեթոդը կառավարման մեջ

Ֆինանսական կառավարման մեջ սովորական են եկամտի կապիտալացման տարբեր գործառնություններ: Կարող ենք խոսել հետևյալ ոլորտների մասին.

• Կապիտալիզացիա զուտ եկամուտ , այդ թվում՝ արտադրության զարգացման համար միջոցների մի մասի փոխանցումը։
• Արժեքի կամ զուտ կապիտալացում դրամական հոսքներդրումներից. Գոյություն ունի միջոցների վերահղում վերաներդրումների համար։
• Տոկոսների կապիտալացում:Ինչ է դա, քննարկվեց վերևում:
• Շահաբաժինների կապիտալացում, որը տեղի է ունենում ընկերության նոր բաժնետոմսերի ձևաչափով ներկայացված շահաբաժինների վճարումների պատճառով:

Շահույթի կապիտալացման մեթոդը գործում է որպես բիզնեսի գնահատման եկամտի մոտեցում: Այն հիմնված է այն հիմնական նախադրյալի վրա, որ ընկերությունում սեփականության մի մասը համապատասխանում է առաջնահերթ շահույթի իրական չափին, որը ձեռնարկությունը կբերի ապագայում: Շուկայական կապիտալիզացիան կազմակերպվում է նկարագրված մեթոդների հիման վրա միայն այն դեպքում, երբ առկա է բավականաչափ մեծ քանակությամբ տեղեկատվություն շահութաբերության գնահատման վերաբերյալ: Դուք կարող եք սահմանել հայեցակարգը որպես դրամական հոսքերի վերապատրաստում արժեքի` շահույթի հոսքի հաշվարկված ցուցանիշը բաժանելով կամ բազմապատկելով գործակցով կամ բազմապատկիչով:

Այս նյութում.

Ո՞րն է ավանդի կապիտալիզացիան: Ցանկացած բանկային հաստատություն գործում է՝ ներգրավելով որոշ անհատների ֆինանսական խնայողությունները, դրանք վճարովի տալով մյուսներին և դրանից շահույթ ստանալով։ Բայց հատուկ ձեր ֆինանսական հաստատություն անվճար կապիտալ ներգրավելու համար, պոտենցիալ հաճախորդներ- անվճար ֆոնդերի սեփականատերերը պետք է շահագրգռված լինեն տնտեսապես՝ նրանց առաջարկելով առավել գրավիչ և բարենպաստ պայմաններ։

Տնտեսության մեջ կապիտալը ռեսուրս է, որը կարող է աճել, եթե այն ճիշտ կառավարվի: Ե՛վ ուղղակի ներդրված միջոցները, և՛ տոկոսները կարող են կապիտալացվել: Ավանդի կապիտալացումը նրա ընդհանուր չափի մեծացումն է պարզ կամ բարդ տոկոսների (զեղչերի) հաշվարկման պատճառով: Տոկոսները բանկի վճարումն է հաճախորդին՝ իր կապիտալն այս ֆինանսական հաստատությանը վստահելու համար: Եթե տոկոսները կապիտալացված են, ապա դրանք նախկինում ավանդի գումարին նախկինում ավելացված տոկոսների դիմաց հաշվեգրումներ են: Պարզ տոկոսներ օգտագործելիս դրանք չեն հաշվարկվում նախորդ ժամանակաշրջանների համար կուտակված գումարների վրա:

Ինչպե՞ս է հաշվարկվում կապիտալիզացիայով ներդրման գումարը:

Կապիտալիզացված ավանդների գումարի հաշվարկ ընդհանուր տեսարանկատարվում է զեղչի բանաձևով.

BS \u003d NS * (1 + α) տ,

որտեղ BS և NS համապատասխանաբար ապագա և սկզբնական գումարն են,

α - նշված ժամանակահատվածից հետո ավելացված տոկոսի արժեքը.

t-ն այն ժամանակաշրջանների քանակն է, որից հետո անհրաժեշտ է որոշել գումարը կապիտալիզացմամբ:

Հաշվեգրումները, կախված պայմանագրով նախատեսված ավանդի տեղաբաշխման պայմաններից, կարող են կատարվել տարեկան, եռամսյակային կամ ամսական կամ մեկ անգամ՝ ավանդի օգտագործման ամբողջ ժամանակի ավարտից հետո: Վերջին դեպքում ավելանում է միայն ավանդների չափը, այլ ոչ թե տոկոսները։ Մնացած բոլոր տարբերակներում և՛ հաշվեգրումները, և՛ բուն վճարումները կապիտալացվում են:

Ինչպե՞ս որոշել, թե որ ներդրումն է ավելի շահավետ:

Որքան հաճախ է տոկոսը գանձվում, այնքան ավելի շահավետ են կապիտալիզացիայով ավանդները, որպես կանոն, թեև դրանց տոկոսադրույքը սովորաբար մի փոքր ցածր է ստանդարտից:

Ավանդի չափի հաշվարկը վերը նշված զեղչման բանաձևի համաձայն կդիտարկվի 100 հազար ռուբլու խնայողությունների ներդրման օրինակով: տարեկան 12%-ով տարբեր տարբերակներըգանձումներ:

• տարին մեկ անգամ;
• եռամսյակային;
• ամսական։

Ենթադրենք, որ տարվա ընթացքում բանկի կողմից հաշվեհամարին ավելացված ամբողջ գումարը սեփականատերը չի հանում մինչև տարեվերջ։ Դրա հիման վրա մենք հաշվարկելու ենք կապիտալիզացված ավանդների գումարը հաշվի մուտքագրվելուց հետո մեկ տարվա դրությամբ (Աղյուսակ 1):

Աղյուսակ 1.

Ավանդների չափի հաշվարկ կապիտալիզացիայով

Ինչպես երևում է Աղյուսակից. 1, նույն տարեկան տոկոսադրույքով, ամենաշահավետ ավանդն իր ամսական հաշվեգրմամբ։ Այնուամենայնիվ, գործնականում, այս դեպքերում, սովորաբար օգտագործվում է մի փոքր ավելին: ցածր դրույքաչափեր, քանի որ բանկիրները ձգտում են խթանել ավանդատուների միջոցների տեղաբաշխումն իրենց մոտ ավելի երկար ժամկետով։

Նկատի ունեցեք, որ դիտարկված տարբերակներից առաջինում փողի տեղաբաշխման առաջին տարվա ընթացքում տոկոսներ չեն կապիտալացվում: Որպեսզի դա տեղի ունենա, դուք պետք է գումար ներդնեք 2 տարի և ավելի ժամկետով:

Գրեթե բոլոր ավանդատուները գիտեն, թե ինչ է ավանդի տոկոսադրույքը, և շատերը նաև հասկանում են, թե ինչպես են տոկոսները վճարվում բանկի հաճախորդներին: Այնուամենայնիվ, ոչ բոլորը գիտեն, թե ինչ է ավանդի կապիտալիզացիան և ինչպես աշխատել դրա հետ, այս թեման է, որը լուսաբանվում է այս հոդվածում:

Ավանդի հաշվի տոկոսագումարի կապիտալացումը ավանդի մայր գումարին պարտավորվող տոկոսների ավելացումն է: Այսպիսով, ավանդատուն ոչ միայն մեծացնում է իր կապիտալի չափը բանկում ավանդային հաշվին, այլ նաև մեծացնում է ավանդի «վերադարձը». որքան մեծ է ավանդը, այնքան բացարձակ թվերով հաճախորդին ավելի շատ է վճարվում տոկոսադրույքով: .

Սա ցույց տալու ամենահեշտ ձևը օրինակով է.

• Պայմանական աշխատող Եվգենին հաշվեհամարին մուտքագրել է 300 հազար ռուբլի, որի համար նա ամեն տարի իրավունք ունի տարեկան 10%;
• Եթե ​​Յուջինը ընտրի, օրինակ, տարեկան կապիտալիզացիան, ապա տարեկան 10%-ը` 30 հազար ռուբլի, կներառվի հիմնական ներդրման մեջ: Այս դեպքում ավանդը կավելանա մինչև 330 հազար ռուբլի, իսկ հաջորդ տարի տոկոսների վճարումն արդեն կկազմի 33 հազար ռուբլի;
• Եթե ​​Յուջինը ցանկանար հաշիվ բացել առանց կապիտալիզացիայի, ապա 30 հազար ռուբլու չափով տոկոսները պարզապես կփոխանցվեին նրա հաշվին։ Ավանդի չափը կմնա նախկինի պես, և Յուջինը կկարողանա իր հայեցողությամբ ծախսել տոկոսներից ստացված 30 հազար ռուբլին։

Որքա՞ն հաճախ կարող է իրականացվել կապիտալիզացիա:

Կապիտալիզացիայի հաճախականությունն ամբողջությամբ կախված է հաճախորդի և բանկի աշխատակցի միջև կնքված պայմանագրից:

Վրա այս պահինԱվանդատուների շրջանում ամենատարածվածներն են շաբաթական, ամսական և եռամսյակային (երեք ամիսը մեկ) կապիտալիզացիան:

Բացի այդ, օրենսդրական մակարդակում կապիտալի ավելացման հաճախականության սահմանափակումներ չկան. պայմանագրի ձևը և հարաբերությունների կարգը գրեթե ամբողջությամբ կարգավորվում են: Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ, ինչը նշանակում է, որ ամեն ինչ կախված է կողմերի պայմանավորվածություններից։ Այսպիսով, օրինակ, միանգամայն հնարավոր է կապիտալիզացնել վեց ամիսը մեկ, տարին մեկ անգամ և նույնիսկ օրական կտրվածքով:

Ինչպե՞ս հաշվարկել կապիտալիզացիայի տոկոսները:

Բանկի աշխատակիցները հաշվարկների համար օգտագործում են հատուկ բանաձևեր և միայն հազվադեպ դեպքերում են դրանք բավական բարդ հասարակ մարդչէր կարող դրանք օգտագործել իր համար: Տոկոսագումարը հաշվարկելուց հետո ավանդի վերջնական գումարը հաշվարկելու համար անհրաժեշտ կլինի հետևյալ բանաձևը.

T = S*(1+N/100) մի աստիճան՝ կախված կապիտալիզացիայի պարբերականությունից, Որտեղ:

• T - ավանդի ընդհանուր գումարը.
• S - նախնական գումարը;
• N - բանկային տոկոսադրույք:

Վերլուծություն օրինակով.

1. Յուջինը տարեկան 12% ավանդային հաշվի վրա դրեց 300 հազար ռուբլի.
2. 1+12/100 = 1.12;
3. Այս թիվը պետք է հասցվի հզորության՝ կախված կապիտալիզացիայի ժամանակաշրջանից: Ենթադրենք, տոկոսները հաշվարկվում են վեց ամիսը մեկ, ապա 1.12-ը պետք է հասցվի 0.5-ի և ստացվի 1.058 թիվը;
4. Մենք 300000-ը բազմապատկում ենք 1.058-ով = 317400: Սա այն գումարն է, որը ներդրողը կստանա, եթե նա ընտրի կապիտալիզացիան յուրաքանչյուր վեց ամիսը մեկ:

Հղում․ նկատի ունեցեք, որ ճշգրիտ գումարը մի փոքր ավելի մեծ կլինի. մեր օրինակում թիվը մինչև հզորությունը բարձրացնելուց հետո կլորացվեց դեպի ներքև։

Համապատասխանաբար, երկու եռամսյակում ներդրողի շահույթը կկազմի 317,400 - 300,000 = 17,400 ռուբլի: Դուք հեշտությամբ կարող եք տեսնել, որ բանաձևերը օգտագործելու մեջ բարդ բան չկա, սակայն ավանդատուն կարող է պատահաբար սխալվել հաշվարկի գործընթացում, ուստի խորհուրդ է տրվում օգտագործել բանկերի առցանց ծառայությունները՝ ավանդի ընդհանուր գումարը հաշվարկելու համար:

Ո՞ր ավանդն է առավել շահավետ՝ կապիտալիզացիայով կամ առանց կապիտալիզացիայի:

Պատասխանել այս հարցըկախված է նրանից, թե ինչ նպատակներ է հետապնդում ներդրողը: Եթե ​​ներդրողը երկարաժամկետ հեռանկարում գումար ներդնելու նպատակ չունի, օրինակ, մոտ ապագայում ինչ-որ բան գնելու համար նա միայն պետք է գումար դնի, կապիտալիզացիայի տարբերակը կարող է պարզապես անհրաժեշտ չլինել:

Աճը հազիվ թե նկատելի լինի, բայց ավանդատուն չի կարողանա հենց այնպես գումար հանել. հաշվին հաշվեգրված տոկոսներով ավանդ բացելիս, որպես կանոն, կարող ես կանխիկացնել միայն սահմանված ժամկետի ավարտից հետո: համաձայնագիր։

Այնուամենայնիվ, եթե ավանդատուին անհրաժեշտ է հաշիվ մեկ տարուց ավելի ժամկետով (հատկապես ավելի քան հինգ տարի ժամկետով), ապա հաշվեգրման առավելությունն ակնհայտ է դառնում: Չնայած տոկոսադրույքը մնում է անփոփոխ, սակայն դրանից պարբերաբար ստացվող շահույթը կաճի, քանի որ. ավանդի չափը որոշակի հաճախականությամբ համալրվում է կուտակված տոկոսներով:

Օրինակ, ավանդատուն, ով չի օգտվել տոկոսագումարից, տասը տարի անց հետ կստանա իր 300 հազար ռուբլին, ինչպես նաև տարեկան 30 հազար ռուբլի տարեկան 10% տոկոսադրույքով` ընդհանուր 600 հազար ռուբլի, որից շահույթը կազմում է: 300 հազ. Իր հերթին ներդրողը, ով ամեն տարի կապիտալացնում է իր ներդրումը, արդյունքում կստանա 778 հազար ռուբլի, շահույթը կկազմի 478 հազար ռուբլի։

Այսպիսով, երկարաժամկետ ներդրումների դեպքում տոկոսների կապիտալացումը ֆինանսական տեսանկյունից միակ ճիշտ որոշումն է, մինչդեռ կարճաժամկետ հեռանկարում դա ավելի քիչ պարզ է և կախված է ներդրողի սուբյեկտիվ նախապատվություններից:

Ներդրողի համար տոկոսների կապիտալացման դրական և բացասական կողմերը

Իհարկե, նման շահավետ լուծումը նախատեսում է նաև մի շարք անհարմարություններ, այլապես բանկերը պարզապես չէին առաջարկի այլ տեսակի ավանդներ։

• Ֆոնդերի երկարաժամկետ ներդրման դեպքում միջոցների պարբերական կապիտալացումը զգալիորեն մեծացնում է ավանդի վերջնական շահույթը: Խնդրում ենք նկատի ունենալ. որքան հաճախ տեղի ունենա կապիտալիզացիա, այնքան ավելի շատ շահույթ կստանա ներդրողը.
• Նրանց համար, ովքեր նախատեսում են մեծ գումար հավաքել՝ որպես կենսաթոշակի երաշխիք կամ ինչ-որ բան գնելու համար, տոկոսով ավանդը թույլ կտա անել առանց ավելորդ ծախսերի, քանի որ. Այս տեսակի ավանդներից օգտվողների համար գումար հանելը բավականին դժվար է: Այս դեպքում հաշիվը դառնում է մասամբ խնայողություն:

• Ամսական տոկոսներից ստացված գումարը երբեմն կարող է մեծապես օգնել ներդրողին իր ֆինանսական դրության հարցում։ Այնուամենայնիվ, կապիտալացված ավանդը ենթադրում է, որ այս ամբողջ տոկոսը վերադարձվում է հաշվին. սա նշանակում է, որ ավանդատուն հրաժարվում է կարճաժամկետ շահույթից ավելի երկարաժամկետ շահույթ ստանալու համար.
• Եթե ​​քաղաքացու համար չափազանց կարևոր է հաշվից գումար հանել առանց սահմանափակումների կամ պայմանագրի վաղաժամկետ խզման առկայության. միակողմանի, ապա կապիտալիզացիայով ներդրումը միանշանակ չի տեղավորվում, քանի որ Համաձայնագրի պայմանների համաձայն՝ միջոցների դուրսբերման և՛ ժամկետը, և՛ չափը սահմանափակ են:

Ինչպե՞ս ընտրել ավանդ տոկոսադրույքով:

Ավանդ ընտրելիս անհրաժեշտ է ուշադրություն դարձնել ոչ միայն փողի տեղաբաշխման ստանդարտ պայմաններին` տոկոսադրույքին, բացման նվազագույն ժամկետին, տեղաբաշխման նվազագույն չափին և այլն, այլ նաև բուն կապիտալիզացիայի հետ կապված պայմաններին: .

Նախ, ոչ բոլոր բանկային կազմակերպություններն են առաջարկում շաբաթական տոկոսագումար, և առավել եւս՝ օրական: Բանկերի մեծ մասն առաջարկում է ամսական հաշվեգրումներ. այս դեպքում շաբաթական կամ օրական կապիտալիզացիան դառնում է էական առավելություն, քանի որ. նման պարբերականությունը կտա ներդրման ամենամեծ աճը։

Երկրորդ, ոչ բոլոր կազմակերպություններն են նախատեսում պայմանագրի երկարաձգում։ Երկարաժամկետ ներդրումներ կատարողների համար դա կարող է թերություն լինել. եթե անհրաժեշտ լինի որոշ ժամանակ գումար պահել հաշվում, ավանդատուին պարզապես կմերժեն՝ վկայակոչելով պայմանագրի պայմանները:

Երրորդ, միջոցների դուրսբերման և համալրման պարամետրը չափազանց կարևոր է: Նրանց համար, ովքեր ցանկանում են ակտիվորեն պահպանել իրենց ավանդային հաշիվը, այս պարամետրը դառնում է հիմնականը, քանի որ. դա կախված է հաշիվ վարելու նպատակահարմարությունից։

Այսպիսով, որոշելով սեփական նպատակներն ու ցանկությունները, ներդրողը կարող է ուշադրություն դարձնել այն պարամետրերին, որոնք չափազանց կարևոր դեր են խաղում նրա համար:

Այլ բանկերի կապիտալիզացիայով հանրաճանաչ ավանդներ:

Ի՞նչ տարբերակներ կան բանկային շուկայում:

Ռուսների շրջանում ամենատարածված բանկային կազմակերպությունը՝ և՛ վարկավորման, և՛ ավանդային հաշիվների առումով, դեռևս Սբերբանկն է: Այս առումով հենց նրա առաջարկներն են, որ մենք կդիտարկենք։

Ընդհանուր առմամբ, այս պահին կա երեք ավանդային ծրագիր բնակչության տարբեր կատեգորիաների համար.

Ներդրում «Կառավարել».Իդեալական է միջին խավի քաղաքացիների համար (եկամտի առումով), ովքեր մտադիր չեն երկարաժամկետ գումար ներդնել: Բացման նվազագույն ժամկետը 3 ամիս է, առավելագույնը՝ 3 տարի։ Ավանդի ամենաբարձր տոկոսադրույքը չի կարող գերազանցել տարեկան 3,8%-ը, հնարավորություն կա մասամբ հանել գումարը, համալրել ավանդը, կապիտալացնել տոկոսները և ժամկետից շուտ փակել հաշիվը: Նվազագույն գումարըավանդ բացելու համար `30 հազար ռուբլի:

Ավանդ «Լրացնել».Ավանդի բացման ժամկետը նույնն է, ինչ Սբերբանկի նախորդ առաջարկում, սակայն նվազագույն գումարը սկսվում է 1000 ռուբլուց: Տոկոսադրույքը կարող է աճել մինչև տարեկան 4,1%, մինչդեռ միջոցների մասնակի դուրսբերում հնարավոր չէ, հնարավոր է վաղաժամկետ փակում և տոկոսների կապիտալացում: Առաջարկը հարմար է այն քաղաքացիների համար, ովքեր ցանկանում են երկար ժամանակ հաշիվ բացել։

Ներդրում «Պահպանել».Ավանդի ժամկետը՝ մեկ ամսից մինչև երեք տարի: Նվազագույն համալրման գումարը 1000 ռուբլի է: Առավելագույն հնարավոր տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 4,45%, մինչդեռ ավանդատուն չի կարող համալրել և մասամբ հանել գումարը: Կապիտալիզացիան հասանելի է նաև ներդրողին:

Վերանայելով վերը նշված ցանկը, դուք կարող եք հասկանալ, որ ծրագրերի պայմանները առաջնորդվում են հաճախորդների տարբեր կարիքներով: Այդ իսկ պատճառով, ներդրողի առաջին և գլխավոր գործը պետք է լինի սեփական ցանկությունները որոշելը, քանի որ. հաշիվ բացելուց վերջնական օգուտը կախված է դրանից:

Տոկոսների կապիտալացման նրբությունները վարկավորման դեպքում

Եթե ​​համեմատում ենք ավանդն ու վարկը, ապա կապիտալիզացիայով վարկ տրամադրելիս վարկառուն, ընդհակառակը, պակաս բարենպաստ պայմաններ է ստանում։ Պատճառն այն է, որ վարկի դիմաց հաշվարկված տոկոսները ամսական ավելացվում են վարկի մարմնին։

Հետևաբար ավելանում են տոկոսավճարները։ Արդյունքում կարող է առաջանալ մի իրավիճակ, երբ վարկառուն ընդհանրապես վարկ է վերցրել Ոչ մեծ քանակությամբ, բայց երկար ժամանակ - և արդյունքում գերավճարը կարող է կազմել սկզբնապես թողարկված միջոցների 50% կամ ավելին:

Երկու հիմնական նրբերանգ կա. Նախ, պետք է հստակեցվի «վարկի մարմնին» տոկոսներ ավելացնելու պայմանը վարկային պայմանագիր. Այս կետի բացակայությունը ողջ գործընթացը դարձնում է ոչ լեգիտիմ, և խաբված վարկառուն բոլոր իրավունքներն ունի բանկի դեմ բողոքով դիմել դատարան։ Ուստի, նախքան փաստաթուղթը ստորագրելը, վարկառուն պետք է ուշադիր ուսումնասիրի այն, մասնավորապես «Պայմանագրի առարկան» բաժինը:

Երկրորդ, եթե վարկատուն պարզեցված հարկման համակարգ օգտագործող կազմակերպություն է, տոկոսների վճարումները պետք է նշվեն որպես ծախսեր, իսկ անձնական եկամտահարկը պետք է պահվի պարտատիրոջը վճարված յուրաքանչյուր գումարից: Եթե ​​վարկառուն է անհատական, հարկային նվազեցումների բոլոր պարտականությունները ստանձնում է պարտատեր կազմակերպությունը։

Առնչվող տեսանյութեր

Ժամանակակից բանկային համակարգներառում է բազմաթիվ ֆինանսական և վարկային կազմակերպություններ, որոնց աշխատանքը հիմնված է իրավասու կառավարման վրա, ինչպիսիք են սեփական միջոցներըև ներգրավվել ավանդների տեսքով։ Ներգրավված կարող են լինել անհատների ազատ միջոցներ և իրավաբանական անձինք, մինչդեռ ներգրավման ակտիվությունը և տոկոսադրույքների չափը կախված է նրանից, թե բանկին որքանով են լրացուցիչ միջոցների կարիք։ Օրինակ, ինչքան շատ հաճախորդներ ունենա բանկը, այնքան ավելի շատ միջոցներ են պահանջվում:

Ավանդների բազմաթիվ տեսակներ կան, սակայն հաճախորդի համար ամենաշահավետը ազատ միջոցների այնպիսի ներդրումն է, որը նախատեսում է ավանդի տոկոսների կապիտալացում: Հետևաբար, ավանդի հարմար տեսակ ընտրելիս պետք է հստակ հասկանալ 2 հասկացությունների նշանակությունը՝ «ավանդի կապիտալացում» և «ավանդի տոկոսների կապիտալացում»:

Ավանդի կապիտալացում

Ավանդ բացելու պայմանագիրը կազմելիս բանկի հաճախորդը ստիպված չի լինում հանդիպել այնպիսի դժվարությունների, ինչպիսիք են վարկի համար դիմելիս, օրինակ՝ տրամադրել կամ հանձնել, բայց նա անպայման կծանոթանա «կապիտալացման» պարամետրին։ Ինչ է դա?

Ավանդի կապիտալացումը դրա գումարի ավելացումն է հաշվեգրված տոկոսների չափով:

Եթե ​​ավելի հեշտ բացատրվի, սա որոշակի ժամանակահատվածից հետո ներդրման մնացորդի նկատմամբ տոկոսների ավելացում է:

Ավանդի կապիտալիզացիայի ընթացքում ավանդի գումարին ավելացվում է տոկոս, որը ժամկետի ավարտից հետո փոխանցվում է ավանդատուի ընթացիկ հաշվին: Ավանդի կապիտալիզացիայի ժամանակ տոկոսների հաշվարկն ամեն անգամ հիմնված է սկզբնապես ավանդադրված գումարի վրա, ուստի դրանց գումարը ժամանակի ընթացքում չի ավելանում:

Ավանդների կապիտալացման տեսակները՝ կախված տեղաբաշխման պայմաններից.

• տարեկան- ամենահազվադեպը, դա վերաբերում է երկարաժամկետ ավանդներին: Տոկոսների չափը հաշվարկվում է յուրաքանչյուր տարվա վերջում և ավելացվում ավանդին:
• Եռամսյակային- տեղի է ունենում ավելի հաճախ, քան նախորդը: Տոկոսները հաշվարկվում են 3 ամիսը մեկ։
• ամսական- տոկոսները հաշվարկվում են յուրաքանչյուր ամսվա վերջում:
• Ամենօրյա- ենթադրում է ամեն օր տոկոսների կուտակում։ Դա դասակարգվում է որպես ժամանակավոր երեւույթ, ուստի այն կարելի է համարել բացառություն։
• Ժամկետի վերջում- տոկոսները հաշվարկվում են մեկ անգամ` ավանդի ժամկետի ավարտից հետո, երբ ավանդատուն գումար է ստանում:

Օրինակ:Ենթադրենք, դուք իրավունք ունեք 100,000 ռուբլի 11% «տարեկան»: Ավանդի ժամկետը 12 ամիս է: Որպես օրինակ վերցնենք 2 տարին։
Պայմանագրի համաձայն՝ տոկոսների հաշվեգրումն իրականացվում է ժամկետի վերջում (12 ամիս հետո): Նոր պայմանագիր է կնքվել 2-րդ տարով (նույն չափով և նույն տոկոսով)։

Ավանդի տարեկան եկամտաբերությունը 11000 ռուբլի է: (100,000 ռուբլի × 11% / 100% = 11,000): Ավանդի տարեկան վերագրանցմամբ 2 տարվա եկամուտը կկազմի 22000,00 ռուբլի: (11000 × 2):

Պարզ հետաքրքրություն

Մենք բերել ենք ամենապարզ օրինակը, որի հաշվարկը դժվար չի լինի։ Բայց ինչ վերաբերում է ավանդի ամսական, եռամսյակային կապիտալիզացիային, երբ պայմանագիրը երկարաձգվի մեծ թվովմի անգամ? Այստեղ օգնության է գալիս հետաքրքրության պարզ բանաձևը՝ որտեղ.

Պարզ տոկոսների գումարը ( Սպ) հաշվարկվում է բանաձևով.

Պարզ տոկոսային բանաձևն օգտագործվում է, եթե ավանդի վրա կուտակված տոկոսները ավելացվում են դրան կամ միայն ավանդի ժամկետի ավարտին, կամ ընդհանրապես չեն ավելացվում, այլ փոխանցվում են առանձին հաշվին:

Օրինակ:Ենթադրենք, բանկը ավանդ է ընդունել նույն չափով, ինչ նախորդ օրինակում՝ 100,000,00 ռուբլի, բայց 30 օր ժամկետով: Ֆիքսված տոկոսադրույքը նույնն է՝ 11% տարեկան։ Կիրառելով բանաձևերը, մենք ստանում ենք հետևյալ արդյունքները.


Հիմա եկեք մի փոքր փոխենք պայմանները.բանկը ավանդ է վերցրել նույն չափով, բայց մեկ քառորդով (90 օր) նույն ֆիքսված տոկոսադրույքով` 11% «տարեկան»: Փոխվել է միայն ներդրման ժամկետը։


Համեմատելով երկու օրինակները՝ տեսնում ենք, որ ամսական հաշվեգրված տոկոսների չափը մնում է անփոփոխ.

Ավանդի տոկոսների կապիտալացում

Տոկոսային կապիտալիզացիայով ավանդներն ունեն որոշ նման և տարբերակիչ հատկանիշներ. Տոկոսներն այս դեպքում նույնպես հաշվարկվում են կանխորոշված ​​ժամկետի վերջում (տարի, եռամսյակ, ամիս), սակայն դրանք հաշվարկվում են ոչ թե ավանդի «մարմնի», այլ «մարմնի» + նախկինում հաշվարկված տոկոսների վրա։

Տոկոսների կապիտալացումը ավանդի գումարին տոկոսների ավելացումն է, որը հնարավորություն է տալիս ապագայում տոկոսների գծով տոկոսներ կուտակել:

Ավանդի տոկոսների կապիտալացման հնարավորությամբ միջոցների տեղաբաշխման դեպքում հաշվեգրված տոկոսները ոչ միայն ավելացվում են ավանդի գումարին, այլև մասնակցում են հետագա հաշվեգրմանը. Սա նշանակում է, որ յուրաքանչյուր հաջորդ հաշվեգրման դեպքում ավանդի գումարը մեծանում է հաշվեգրված տոկոսների չափով: Արդյունքում տոկոսների գծով հաշվարկվում են տոկոսներ, ինչի շնորհիվ էապես բարձրանում է ավանդի արդյունավետ տոկոսադրույքը:

ՕրինակՎերցրեք նախնական տվյալները: Ավանդի տոկոսների կապիտալացման դեպքում աղյուսակը կունենա հետևյալ տեսքը.

Ավանդի 2-րդ տարով երկարաձգման պահին դրա գումարը, հաշվի առնելով տոկոսների կապիտալացումը, կազմել է 111,000,00 ռուբլի: Ավանդի շահութաբերությունը 2 տարվա ընթացքում կազմել է 34210,00 ռուբլի: (11,000.00 + 23,210.00), ներառյալ շահութաբերությունը միայն տոկոսների կապիտալացման շնորհիվ նախորդ տարբերակի համեմատ կազմել է 12,210.00 ռուբլի: (34,210.00 – 22,000.00 = 12,210.00):

Բաղադրություն հետաքրքրությունը

Ավանդի վրա եկամտի հաշվարկման վերը նշված օրինակը, որը նախատեսում է տոկոսների կապիտալացում, հնարավորինս պարզ է: Եկամուտը ցանկացած բարդության պայմաններում հաշվարկելու համար դիմեք բարդ տոկոսադրույքի բանաձև:
, Որտեղ:

Հաշվարկելու համար միայն բարդ տոկոսադրույք, կիրառել հետևյալ բանաձևը. ,
Որտեղ Սպ- սա տոկոսների չափն է (մնացած արժեքները նույնն են, ինչ նախորդ բանաձևում):

Բաղադրյալ տոկոսների բանաձևը կիրառվում է, եթե ավանդի դիմաց տոկոսներ են հաշվարկվում կանոնավոր պարբերականությամբ(ամեն ամիս, յուրաքանչյուր եռամսյակ), այսինքն, հաշվարկը նախատեսում է տոկոսների կապիտալացում (երբ տոկոսները հաշվարկվում են տոկոսների վրա):

Օրինակինչպես հաշվարկել բարդ տոկոսները և բանկային ավանդի գումարը բարդ տոկոսներով: Բանկը ավանդ է վերցրել 100,000,00 ռուբլու չափով: եռամսյակի համար (90 օր) նույնքան, ինչ նախորդ օրինակներում, ֆիքսված տոկոսադրույքով` 11% «տարեկան» և ամսական տոկոսադրույքով: Սա նշանակում է, որ 90 օրվա ընթացքում 3 (90:30) գործարքներ կիրականացվեն հաշվեգրված տոկոսները կապիտալացնելու համար։
Այսպիսով, մենք ունենք հետևյալ տվյալները.
I = 11%; K= 365 օր; J= 30 օր; P= 100,000,00 ռուբլի; n = 3 ժամանակաշրջան: Որքա՞ն կլինի տոկոսների չափը (Sp):

Այժմ եկեք որոշենք այս ավանդի չափը.
S \u003d P + Sp \u003d 100,000,00 + 2736,93 \u003d 102,736,93 ռուբլի:
Եկեք ստուգենք հաշվարկի ճիշտությունը՝ օգտագործելով բարդ տոկոսադրույքի բանաձևը.

Իսկ հիմա համեմատենք նույն ժամանակահատվածի եկամուտը և նույն տոկոսադրույքով (3 ամիս, տարեկան 11%) պարզ և բարդ տոկոսների դեպքում։ Առաջին դեպքում ավանդի գումարը կազմել է 102712,33 ռուբլի, իսկ երկրորդում՝ 102736,93 ռուբլի։ Ինչպես տեսնում եք, կա մի փոքր անհամապատասխանություն՝ հօգուտ տոկոսների կապիտալացման (բաղադրյալ տոկոս): Եթե ​​կապիտալացման ժամկետը և, համապատասխանաբար, ժամանակաշրջանների քանակը ավելի երկար է, ապա տարբերությունը նկատելիորեն ավելի նկատելի կդառնա, ինչպես երևում է ստորև ներկայացված գրաֆիկից:

Կապիտալի աճ. պարզ տոկոս և բարդ տոկոսներ (տարեկան 11%)

եզրակացություններ

Եթե ​​համեմատենք ավանդները, որոնք ենթադրում են պարբերական տոկոսավճարներ և ավանդները տոկոսային կապիտալիզացիայի հետ, ապա վերջիններիս առավելությունն ավելին է. բարձր մակարդակեկամուտ։ Ազատ միջոցների նման շահավետ տեղաբաշխումը իդեալական տարբերակ է այն հաճախորդների համար, ովքեր չեն ցանկանում ամսվա վերջում (եռամսյակ, տարի) հետ վերցնել տոկոսները: Նրանք, ովքեր ցանկանում են սովորել, թե ինչպես արտադրել ավելի բարդ ֆինանսական հաշվարկներ, դուք պետք է ծանոթանաք:
Ինչ վերաբերում է այս հոդվածում նկարագրված թեմային, ապա ամսական տոկոսադրույքով և ցածր տոկոսադրույքով ավանդն ավելի շահավետ է, քան այն ավանդը, որը ենթադրում է բարձր տոկոսադրույք, բայց հաշվարկված տոկոսներով, օրինակ, վեց ամիսը մեկ անգամ:

Որոշակի ժամանակահատվածի իրական եկամուտը և տոկոսադրույքը տարբեր բաներ են, ուստի պետք է օբյեկտիվորեն գնահատել ավանդների գայթակղիչ և բարձր տոկոսադրույքները:

Բանկային ավանդների շահութաբերությունը գնահատվում է մի քանի պարամետրերով. Այստեղ, իհարկե, տոկոսադրույքը կարեւոր դեր է խաղում։ Շատ ավանդատուներ միայն դրա հիման վրա են որոշում իրենց խնայողությունները ներդնել կոնկրետ բանկում։ Այնուամենայնիվ, կան ավանդների տեսակներ, որոնք նույնիսկ ավելի ցածր տոկոսով ավելի շատ եկամուտ են բերում։ Դրանք ներառում են տոկոսային կապիտալիզացիայով ավանդներ: Առաջադրված տոկոսադրույքը դառնում է ոչ թե հիմնական ցուցանիշը, այլ միայն հիմնական արժեքը: Տոկոսների կապիտալացման շնորհիվ արդյունավետ տոկոսադրույքը կգերազանցի ավանդային պայմանագրում նշված անվանական տոկոսային եկամտի հայտարարված արժեքը, այսինքն՝ հնարավորություն է տալիս պասիվորեն ավելացնել ձեր եկամուտը: Կապիտալացված ավանդները խնայողությունների ավելացման սակավաթիվ ձևերից են բանկային ավանդներներդրողների համար, ովքեր գերադասում են շահույթ ստանալու պասիվ եղանակ: Եկեք ավելի մանրամասն քննարկենք, թե ինչ է կապիտալիզացիան, ինչու է դա անհրաժեշտ, ինչ տեսակներ կան, ո՞ր տեսակն է առավել շահավետ:

Ի՞նչ է կապիտալիզացիան:

Այն բանկային ավանդների կարևոր հատկանիշն է և ներկայացնում է ավանդի հիմնական մասի վրա հաշվեգրված տոկոսների ավելացում դրա գործողության ժամկետի ընթացքում: Հիմնական ժամանակաշրջանում կարող են լինել մի քանի նման ժամանակահատվածներ։ Արդյունքում ավանդի գումարին ավելացվում է հաշվեգրված տոկոսը և ավելացված գումարի վրա կհաշվարկվի նոր տոկոս: Այսպիսով, կապիտալիզացիան ավանդների եկամտաբերության ավելացումն է՝ օգտագործելով բարդ տոկոսադրույքի մեթոդը, որը թույլ է տալիս ավելացնել ավանդատուի շահույթի աճի տեմպը՝ համեմատած պարզ սխեմայի միջոցով տոկոսների հաշվարկման հետ, երբ եկամուտը կուտակվում և վճարվում է ավանդի վերջում։ ժամկետը.

Տես նաև՝ Սանիտարական մաքրում և բանկից լիցենզիայի չեղարկում

Ինչու՞ է անհրաժեշտ կապիտալիզացիան:

Այն թույլ է տալիս ավելի շատ եկամուտ ստանալ ավանդների տեսակների համեմատ՝ ժամկետի վերջում պարզ տոկոսադրույքով: Արդյունավետ տոկոսադրույքը թույլ է տալիս գնահատել կապիտալիզացիայի ազդեցությունը: Նրա օգնությամբ դուք կարող եք գնահատել տարբեր բանկերի առաջարկները։

Շատ ներդրողների մոտ միշտ հարց է առաջանում. ավելի լավ է ավանդի մեջ ներդնել տարեկան 10% տոկոսադրույքով ավանդի ժամկետի վերջում, թե այն դնել կապիտալիզացիայի պայմանով:

Եկեք մի պարզ հաշվարկ անենք.

Եթե ​​1 տարվա ընթացքում ներդնեք 100,000 ռուբլի 10%-ով, հաշվի առնելով ժամկետի վերջում տոկոսային եկամուտների վճարումը, ապա ստացվելիք ընդհանուր գումարը կլինի.

100,000+ (100,000 * 10%) = 110,000 ռուբլի

Եթե ​​այս գումարը ներդնենք նույն պայմաններով, բայց հաշվի առնելով ամսական կապիտալիզացիան, կստանանք.

Կապիտալիզացիայի ազդեցությունն այստեղ ակնհայտ է։ Նույն եկամուտ ստանալու համար ժամկետի վերջում կուտակված տոկոսադրույքով ավանդի դրույքաչափը պետք է լինի.

110 471/100 000 = 10,47%

Խոշոր բանկերերկրներն առաջարկում են ավանդներ՝ տոկոսադրույքների կապիտալացման հնարավորությամբ։ Այնուամենայնիվ, դրանց դրույքաչափերն ավելի ցածր են, քան այլ բանկերի նմանատիպ առաջարկները: ՎՏԲ 24-ը և Սբերբանկը առաջարկում են կապիտալիզացիայով միջոցների տեղաբաշխում ավանդներում և տոկոսների հաշվարկման ժամանակաշրջանի ընտրություն: Ներդրողը կարող է իր հայեցողությամբ ընտրել իր տոկոսային եկամուտների կապիտալացման մի քանի տեսակներ: Յուրաքանչյուր դեպքում հաշվարկեք արդյունավետ դրույքաչափը (հիմնվելով անվանական 10%) բանաձևի վրա.

• Ամսական կապիտալիզացիա: Այն ենթադրում է յուրաքանչյուր ամսվա վերջում ավանդի մայր գումարին տոկոսների կուտակում և ավելացում: ԵՄ = 10,47%
• Եռամսյակային. Այս դեպքում տոկոսները հաշվարկվում և ավելացվում են երեք ամիսը մեկ: ԵՄ = 10,38%:
• Կիսամյակային. Տոկոսները հաշվարկվում են վեց ամիսը մեկ: ԵՄ=10.25%.

Այսպիսով, ավելի հաճախակի կապիտալիզացիան տալիս է ավելի բարձր եկամուտ, այնպես որ դուք պետք է ուշադրություն դարձնեք ամսական տոկոսադրույքով կապիտալիզացիայի առաջարկներին:

Տես նաև. Որոնք են USSD հարցումները և ինչու են դրանք:

Ծուղակները, որոնք նվազեցնում են ավանդի շահութաբերությունը.

• Թաքնված վճարներ համար բջջային բանկ, SMS ծանուցումներ, ավանդային հաշվից կանխիկացման վճարներ և այլն: Այս պայմանները կարող են չնշվել ավանդային պայմանագրում, քանի որ դրանք վերաբերում են հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ.
• Բանկի իրավունքը ավանդի ժամկետի ընթացքում միակողմանիորեն փոխելու տոկոսադրույքը՝ ծանուցելով ավանդատուին: Բռնելն այն է, որ մարդը կարող է նման ծանուցում չստանալ։

Այսպիսով, երկարաժամկետ կապիտալիզացիայով ավանդները շատ են ավելի շահավետ, քան ավանդներըժամկետի վերջում եկամտի հաշվեգրմամբ, նույնիսկ եթե դրանց դրույքաչափն ավելի ցածր է: Ավանդի այս տեսակն ընտրելիս պետք է պատրաստ լինեք այն փաստին, որ այլևս չեք կարողանա օգտագործել ձեր տոկոսները: Հարկ է հիշել, որ յուրաքանչյուր դեպք պետք է հաշվարկվի առանձին: Դուք կարող եք հաշվարկել ավանդը տարբեր տեսակի կապիտալիզացիայով մեր ավանդային հաշվիչի վրա:

investor100.ru

Որքա՞ն է Սբերբանկում ավանդի կապիտալացումը

Հաճախ բանկում ավանդ դնելիս և պայմանագրում առկա պայմանները կարդալիս ավանդատուներին բախվում է «կապիտալացում» հասկացությունը։ Հարց է առաջանում՝ ո՞րն է պայմանագրում այս կետի էությունը և արդյոք այն շահավետ է։ Մեր հոդվածի թեման. Սբերբանկում ավանդի կապիտալիզացիան - ինչ է դա և արժե՞ հաշվի առնել այս պայմանը:

Ո՞րն է ավանդի տոկոսների կապիտալացումը:

Տոկոսների կապիտալացումը ոչ միայն ավանդի գումարի վրա եկամտի կուտակումն է, այլ նաև ավանդի ամբողջ ժամկետի ընթացքում տոկոսների ավելացումը, պայմանով, որ ավանդատուն հաշվից տոկոսների տեսքով եկամուտ չհանի:

Կապիտալիզացիան կարող է լինել շաբաթական, ամսական, եռամսյակային և նույնիսկ տարեկան: Ամսական կտրվածքով, յուրաքանչյուր ամսվա վերջում, տոկոսներ կհաշվարկվեն ինչպես ամբողջ գումարի վրա կանխավճար, և նախորդ ամիսների տոկոսների չափի վրա։ Արդյունքում տոկոսադրույքը դառնում է ավելի բարձր, քան ի սկզբանե նախատեսված էր պայմանագրով։

Սբերբանկը հիմնականում առաջարկում է ավանդներ ամսական տոկոսադրույքով: Դրանցից ամենատարածվածներն են «Save», «Replenish» և «Manage»:

Ստորև բերենք ավանդի տոկոսների հաշվարկման օրինակ կապիտալիզացիայով և առանց կապիտալիզացիայի, ինչպես նաև կհամեմատենք պայմանները։

Ո՞ր ավանդն է ավելի շահավետ՝ կապիտալիզացիայով, թե առանց կապիտալիզացիայի:

Առաջին հայացքից շատերը նկատեն, որ նման ավանդներն իրենց միջոցները ներդնելու ամենաեկամտաբեր լուծումն են, քանի որ. ընդհանուր գումարըԱվանդն ամբողջ ժամանակահատվածում ավելանում է ոչ միայն հաշվեգրված բազային տոկոսադրույքի չափով, այլև տոկոսների հաշվին, որը գումարած ավելանում է հաշվեգրված տոկոսներով ավանդի գումարին:

Եվ սա ճիշտ է, եթե.

• դուք ունեք մի շարք ավանդային պրոդուկտներ՝ միջոցների տեղաբաշխման հավասար պայմաններով.
• համեմատեք պայմանագրում առկա տոկոսադրույքը և փաստացի հաշվեգրվածը տարեկան եկամուտ;
• պատրա՞ստ եք ներդրումներ կատարել կանխիկերկարաժամկետ (1-ից 3 տարի):

Այս պահին կապիտալիզացիայով ավանդը տարածված է շատ բանկերում և զբաղեցնում է ավանդային ապրանքների առաջարկների մեծ մասը: Ցանկացած հաճախորդ կկարողանա ընտրել իր համար առավել շահավետ տարբերակը։

Սբերբանկում անվճար կանխիկից եկամուտ ստանալու համար պասիվ աղբյուր ընտրելիս ավանդատուն պետք է ուշադիր ուսումնասիրի ավանդների ամբողջ գծի պայմանները և հատուկ ուշադրություն դարձնի այլ ավանդների տոկոսադրույքին, մասնավորապես, նրանց, որոնք կապիտալիզացիա չեն նախատեսում:

Գործնականում առաջանում է հետևյալ իրավիճակը. կապիտալիզացիայով ավանդների համար տոկոսադրույքը ամենաբարձրը չէ, և առաջարկվող բոլոր ավանդների մեջ կարող եք գտնել ավելին. շահավետ ներդրումներ. Հատկապես հաճախ Սբերբանկում տեղի են ունենում բարձրացված տոկոսադրույքով ավանդների խթանումներ, որոնցից եկամուտ կարելի է ստանալ միայն պայմանագրի վերջում:

Եվ հիմա եկեք տեսնենք, թե ինչպես է հաշվարկվում տոկոսադրույքը ավանդի վրա՝ օգտագործելով «Պահպանել» և «Լիցքավորել» ավանդների օրինակը:

«Պահպանիր» - ավանդ, որի համար առավելագույն տոկոսադրույքը սահմանվում է Սբերբանկի հիմնական ավանդային ապրանքների շարքում: Դուք կարող եք միջոցներ տեղադրել ինչպես ռուբլով, այնպես էլ արտարժույթով օտար երկրներ(ԱՄՆ դոլար և եվրո): Նվազագույն ավանդռուբլով՝ 1000, իսկ դոլարով և եվրոյով՝ 100 ԱՄՆ դոլար, մինչդեռ տեղաբաշխման ժամկետը 1 ամսից մինչև 3 տարի է։ Հաշիվը չի նախատեսում համալրում և դուրսբերում: Հաճախորդն իրավունք ունի հետ վերցնել հաշվեգրված տոկոսները կամ թողնել այն հաշվում հետագա կապիտալացման համար: տարեկան դրույքաչափըռուբլով տատանվում է 4,40-ից մինչև 7,76, իսկ այլ արժույթներով՝ 0,30-ից մինչև 2,33%: Եթե ​​հաճախորդը բացում է «Սեյվ» ավանդ 1 տարով, ապա դրա եկամտաբերությունը կազմում է 5,96%, իսկ կապիտալիզացիան հաշվի առնելով՝ տարեկան 6,59%:

«Լիցքավորում» ավանդի համար հիմնական պայմանները նման են նախորդ ծրագիրը, սակայն այս դեպքում տրամադրվում է հաշվի համալրում, իսկ նվազագույն ժամկետը 3 ամիս է։ Ինչպես նաև ավանդն ունի ամսական կապիտալիզացիա, ինչը մեծացնում է նրա եկամտաբերությունը։ Ռուբլով տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 4,62-7,28%, արտարժույթով` 0,4-2,11% տարեկան: Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով 1 տարի ժամկետով ավանդ դնելիս դրույքաչափը սահմանվում է 5,64%-ից 6,27% դրույքաչափով: IN արտարժույթ 0,90-ից մինչև 1,41% տարեկան:

Ի՞նչ են կարծում փորձագետները.

Բանկային ոլորտի փորձագետները ավանդատուներին խորհուրդ են տալիս ավանդ ընտրելիս առաջնորդվել ոչ միայն տոկոսադրույքի չափով, այլև ներդրման անհրաժեշտությամբ և նպատակներով։ Եթե ​​հաճախորդը նախատեսում է ամեն ամիս օգտագործել կուտակված եկամուտը, ապա կապիտալիզացիայով հաշիվ բացելն իմաստ չունի, քանի որ ներդրման միայն հիմնական մասը շահույթ կբերի։

Առավելագույն եկամուտ ստանալու համար ավելի լավ է բացել ավանդ, որի վրա տոկոսներ են վճարվում ժամկետի վերջում, քանի որ, սովորաբար, գումարը. տարեկան տոկոսադրույքըայն շատ ավելի բարձր է:

Կապիտալիզացիայով ավանդները հարմար են այն ներդրողների համար, ովքեր պատրաստ են երկար ժամանակ գումար տեղադրել բանկում և չեն նախատեսում տոկոսներ օգտագործել, կամ նրանց համար, ովքեր դեռ չեն որոշել իրենց համար ամենահարմար տարբերակը:

Ամփոփելով հոդվածը՝ ևս մեկ անգամ կցանկանայի նշել, որ հաշվի կապիտալիզացիան, իհարկե, շահավետ է, և յուրաքանչյուր հաճախորդ պետք է հատուկ ուշադրություն դարձնի դրան: Այնուամենայնիվ, նախքան ձեր գումարից բաժանվելը, շատ կարևոր է վերլուծել բոլոր ներդրումային ապրանքների պայմանները և ընտրել հուսալի բանկ, որտեղ ձեր միջոցները կապահովագրվեն, և դուք կկարողանաք ստանալ ոչ միայն շահույթ, այլ նաև վստահ կլինեք, որ ցանկացած պահի կարող եք հանել ամբողջ գումարը։ Սբերբանկում այսօր բոլոր հաճախորդների հաշիվները ապահովագրված են մինչև 1,400,000 ռուբլիով:

1sberbank.ru

Տոկոսների կապիտալացում. ինչ է դա:

Ավանդների հաշվիչ Ավանդներ Սբերբանկում Հարց տվեք

Կցանկանա՞ք իմանալ, թե որն է ավանդային հաշվի տոկոսների կապիտալացումը: Այսօր մենք հնարավորինս մանրամասն կբացահայտենք ձեզ բանկային այս տերմինի էությունը, ինչպես նաև օրինակով ցույց կտանք ավանդի վերադարձի հաշվարկման կարգը:

Մեզանից շատերը գիտեն այն պարզ ճշմարտությունը, որ փողը չպետք է պարզապես տանը պառկի բարձի կամ ներքնակի տակ, այն պետք է աշխատի և օգուտ տա իր տիրոջը: Ներդրումներ անելու շատ եղանակներ կան՝ անշարժ գույքում, բիզնեսում, մեջ թանկարժեք մետաղներ, արժեթղթերև այլն, բայց այս բոլորը կապված են ռիսկի բարձր աստիճանի հետ:

Այն դեպքում, երբ դուք ունեք մի փոքր գումարի չափորի մեջ կցանկանայիք ներդրումներ կատարել հուսալի ընկերությունև պարբերաբար շահույթ ստանալ դրանից, ապա ձեզ համար լավագույնը և հարմար միջոցներդրումները կլինեն մաքսազերծում բանկային ավանդ. Խորհուրդ ենք տալիս ընտրել խոշոր ընկերություններ, դրանք թվարկված են այս հոդվածում։

Նախքան ձեզ համար ավանդային ծրագիր ընտրելը, դուք պետք է որոշեք մի քանի գործոններ, որոնք սահմանում են այս ապրանքը, այսինքն. իր հատկանիշներով.

• Նվազագույն գումար - որքան պետք է ներդնեք հաշիվ բացելու համար;
• Պայմանագրի վավերականության ժամկետը - որքան ժամանակ կլինի գումարը բանկում;
• Տոկոսադրույք - այն տոկոսը, որով տարեկան կտրվածքով կհաշվարկվի ձեր շահույթը փողի տեղաբաշխումից.
• Ֆոնդերը համալրելու կամ ծախսելու ունակություն. այս գործառույթները հարմար են նրանց համար, ովքեր ցանկանում են հնարավորություն ունենալ պարբերաբար ավելացնել իրենց հաշվի գումարը շահույթը մեծացնելու համար, կամ հրատապ իրավիճակներում հնարավորություն ունեն գումար հանել առանց տոկոսների փոխզիջման.
• Տոկոսների հաշվեգրում և վճարում – սա սովորաբար ցույց է տալիս այն հաճախականությունը, որով բանկը ձեզ տոկոսներ է հավաքելու և այնուհետև վճարելու: Դրանք կարող են լինել ամսական, եռամսյակային կամ տարեկան վճարումներ, կամ պայմանագրի ժամկետի ավարտին:

Որոշ ծրագրերի նկարագրություններում հաճախորդը կարող է հանդիպել այնպիսի տերմինի, ինչպիսին է «կապիտալիզացիա»: Պարզաբանելու համար՝ կապիտալիզացիայի ժամանակ որոշակի ժամանակահատվածի համար (ամսական, եռամսյակ կամ տարի) կուտակված գումարը ավելացվում է ձեր ավանդի մայր գումարին:

Հաջորդ անգամ ավելի մեծ գումարից տոկոսներ կգանձվեն, և հաճախորդը ամեն ամիս ավելի ու ավելի շատ շահույթ կստանա:

Այսպիսով, եկամուտը կախված կլինի ոչ միայն հաշվում ձեր նախնական ներդրումների չափից, այլև դրա վրա կուտակված բոլոր տոկոսներից: Նման հաշվարկային սխեման կարելի է անվանել նաև ներդրում բաղադրություն հետաքրքրությունը, քանի որ վերջնական տոկոսը սովորաբար ավելի բարձր է։

Եվս մեկ անգամ պարզաբանենք. եթե որպես տոկոսային հաշվեգրում ընտրեք կապիտալիզացիան, ապա ամբողջ շահույթը կստանաք ձեր ընտրած միջոցների տեղաբաշխման ժամանակաշրջանի վերջում:

Այժմ մենք ձեզ հետ կքննարկենք նման հաշվարկը Sberbank-ում «Պահպանել» ավանդի օրինակով:

Ենթադրենք, դուք ցանկանում եք 1 տարվա ընթացքում ներդնել 100 հազար ռուբլի բանկի մասնաճյուղի միջոցով, մինչդեռ ձեզ առաջարկվում է ամսական տոկոսադրույքի ընտրություն տարեկան 7,7% տոկոսադրույքով կամ կապիտալիզացիայով:

Առաջին դեպքում բանաձևը պարզ է՝ Գումար * Խաղադրույք, եկամուտը կլինի հետևյալը՝ 100000 * 0,77 = 7700 ռուբլի;

Երկրորդ դեպքում բանաձևը ավելի բարդ կլինի.

Հաշվարկը կլինի հետևյալը. (-1) * = 7816,81 ռուբլի, արդյունավետ դրույքաչափը կկազմի տարեկան 7,82%:

Եթե ​​դուք չեք ցանկանում ինքնուրույն հաշվարկել ձեր հաշվին ավանդի տոկոսների կապիտալացումը, ապա կարող եք օգտագործել մեր առցանց հաշվիչը այս հղումով:

Եթե ​​ցանկանում եք իմանալ, թե որտեղ է ավելի լավ գումար ներդնել այս տարի գումար վաստակելու համար, ապա անցեք այս հղմանը, եթե հետաքրքրված եք ավանդներով, ապա կարդացեք. լավագույն գործարքներըբանկերը կարող եք այստեղ Եթե ցանկանում եք իմանալ, թե ինչպես ստանալ վարկ առանց մերժման: Ապա հետևեք այս հղմանը. Եթե ​​դուք ունեք վատ վարկային պատմություն, իսկ բանկերը հրաժարվում են ձեզանից, ուրեմն անպայման պետք է կարդալ այս հոդվածը։ Եթե ​​դուք պարզապես ցանկանում եք դիմել վարկի համար բարենպաստ պայմաններապա սեղմեք այստեղ: Եթե ​​ցանկանում եք թողարկել ԿՐԵԴԻՏ քարտապա հետևեք այս հղմանը. Գտեք այս թեմայի վերաբերյալ ավելի շատ գրառումներ այստեղ: