Ինչպես հաշվարկել վարկի տոկոսադրույքը: Տարեկան տոկոսների հաշվարկ

Ամեն ռուսաստանցի չէ, որ հնարավորություն ունի թանկարժեք գնումներ կատարել։ Շատ մարդիկ, ովքեր երազում են նոր տեխնիկա կամ անշարժ գույք գնելու մասին, ստիպված են մասնակցել սպառողական կամ հիփոթեքային վարկավորում. Ուսումնասիրությունը ներկայացված է ներքին ֆինանսական շուկավարկային պրոդուկտներ, յուրաքանչյուր ՌԴ քաղաքացի փորձում է խնայել տոկոսների վրա։ Բոլոր առումներով ամենաշահութաբեր վարկը գտնելու համար անհատները պետք է իմանան, թե ինչպես հաշվարկել ամսական վճարումները և տոկոսադրույքները: Դա կարելի է անել ուղղակիորեն ֆինանսական հաստատության մասնաճյուղում կամ ինքնուրույն՝ օգտագործելով հատուկ բանաձևեր:

Ինչպե՞ս հաշվարկել վարկի տարեկան տոկոսադրույքը:

S = Sz * i * Kk / կգ, Որտեղ

• S-ը տոկոսների չափն է.
• Sz - վարկի գումարը (օրինակ,);
• i - տարեկան տոկոսադրույքը;
• Kk - բանկի կողմից վարկը մարելու համար հատկացված օրերի քանակը.
• կգ-ն ընթացիկ տարվա օրերի քանակն է:

Ինչպես հաշվարկել հաշվեգրված տոկոսների չափը, կարող եք դիտարկել հետևյալ օրինակը.

• Վարկի ժամկետը՝ 1 տարի։
• Տարեկան տոկոսադրույքը (մոտավորապես նույնը, ինչ այլ բանկերից ստացվածների համար) - 18.00%:
• S \u003d 300,000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54,000 ռուբլի վարկային միջոցներ օգտագործելու համար անհատը պետք է վճարի:

Տարեկան տոկոսադրույքը հաշվարկելու համար ֆինանսական հաստատության հաճախորդները պետք է ուշադիր ուսումնասիրեն վարկային պայմանագիրը: Պայմանագրում սովորաբար նշվում է ոչ միայն վարկի չափը, այլև այն, թե ինչ գումար պետք է մարվի պայմանագրի ավարտին: Հաշվարկների համար հետևում է ավելի մեծ գումարհանել փոքրը, ապա արդյունքը բաժանել վարկային ծրագրի տևողության վրա, ապա վերջնական թիվը բազմապատկել 100%-ով։

• Ֆիզիկական անձը վարկ է տվել՝ 300000 ռուբլի։
• Վարկի ժամկետը՝ 1 տարի։
• Ժամկետի վերջում դուք պետք է վերադարձնեք `354,000 ռուբլի:
• Տարեկան տոկոսադրույքը S \u003d (354,000 - 300,000): 1 * 100% \u003d 54,000 ռուբլի:

Հաշվարկելու մեկ այլ տարբերակ կա. Վարկառուն պետք է ամփոփի բոլոր ամսական վճարումները, որից հետո ավելացնի արդյունքը լրացուցիչ վճարումներ(օրինակ՝ լրացուցիչ վճարներ, միջնորդավճարներ, բանկի կողմից վարկային ծրագրի սպասարկման համար գանձվող միջոցների չափը և այլն): Դրանից հետո ստացված արդյունքը պետք է բաժանել վարկի ժամկետի վրա, իսկ վերջնական ցուցանիշը բազմապատկել 100%-ով։

• Ֆիզիկական անձը վարկ է տվել՝ 300000 ռուբլի։
• Վարկի ժամկետը՝ 1 տարի։
• Տարեկան տոկոսադրույքը կազմում է 18.00%:
• Լրացուցիչ վճարումներ - 2500 ռուբլի:
• Ամսական վճարի չափը 4500 ռուբլի է:
• Տարեկան տոկոսադրույքը S \u003d (4,500 * 12 + 2,500) * 18,00% : 1 * 100% \u003d (54,000 + 2,500) : 1 * 100% \u003d 56,500 ռուբլի:

Վարկի տոկոսների հաշվարկման բանաձև

Այսօր ժամը բանկային հատվածՎարկային ծրագրերի տոկոսների հաշվարկման երկու հիմնական սխեման կա. Տվյալ դեպքում խոսքը տարբերակված և անուիտետային վճարումների մասին է, որոնք վարկառուները պարտավոր են ամսական մեկ անգամ կատարել իրենց վարկատուի ընթացիկ հաշվին։

• Sa - վճարման գումար (անուիտետ);
• Sk-ը վարկի գումարն է.
• t-ը գումարն է պարտադիր վճարումներվարկային ծրագրով։

Ինչպես են կատարվում հաշվարկները, կարող եք օրինակ դիտարկել.

• Ամսական վճարման գումար = (60,000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5,472, 29 ռուբլի:

Ամսական վճարումների չափը (տարբերակված) հաշվարկելիս բանկերը օգտագործում են այլ բանաձև.

• Sp - հաշվեգրված տոկոսների չափը;
• t-ը վճարման ժամանակահատվածում օրերի քանակն է.
• Sk-ը վարկի մնացորդի գումարն է.
• P-ն վարկի տոկոսադրույքն է (տարեկան);
• Y-ը տարվա օրերի (օրացույցի) թիվն է (366/365):

• Ֆիզիկական անձը տրամադրել է վարկ 60000 ռուբլի չափով։
• Տարեկան տոկոսադրույքը կազմում է 17.00%:
• Վարկի ժամկետը 1 տարի (12 ամիս):
• Վարկի գումարը, որը ենթակա է մարման ամեն ամիս, կազմում է 5000 ռուբլի:
• Հունվարի համար = (60,000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30:
• Փետրվարի համար = (55,000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 ...
• Դեկտեմբերի համար = (5000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19:

Ինչպե՞ս կարող են անհատներն ընտրել տոկոսների հաշվարկման առավել շահավետ սխեման:

Որպեսզի պոտենցիալ վարկառուները ընտրեն տոկոսների հաշվարկման առավել շահավետ սխեման, պետք է համեմատել երկու մեթոդները: Եթե ​​շեշտը դրվի գերավճարի չափի վրա, ապա ավելի շահավետ կլինի վարկային ծրագրեր կազմել, որոնք նախատեսում են տարբերակված ամսական վճարումներ։ Պետք է նշել, որ այս մեթոդն ունի նաև թերություն. Ի տարբերություն անուիտետի վճարումների, վարկի մարման տարբերակված եղանակով հիմնական վարկային բեռը դրվելու է ծրագրից օգտվելու առաջին ամիսների վրա։

Եթե ​​դիտարկենք հիփոթեքային վարկերի պրոդուկտները, ապա նրանց համար անուիտետային մարման եղանակը չափազանց անշահավետ կլինի, քանի որ այս դեպքում ֆիզիկական անձինք ստիպված կլինեն չափազանց մեծ գումարներ վճարել։

Ինչպե՞ս հաշվարկել հիփոթեքը 15 տարի ժամկետով:

Յուրաքանչյուր մարդ վաղ թե ուշ սկսում է մտածել, թե ինչպես կատարելագործել իրեն կենսապայմանները. Եթե ​​նա բավականաչափ խնայողություններ ունի, կարող է գնել ավելի ընդարձակ բնակելի տարածք։ Այն դեպքում, երբ ֆիզիկական անձինք հնարավորություն չունեն խնայել գույքի արժեքի նույնիսկ մեկ երրորդը, կենսապայմանների բարելավման միակ տարբերակը հիփոթեքային վարկավորմանը մասնակցելն է։

Ներկայում ներքին ֆինանսական շուկայում հսկայական թվով բանկեր ռուսներին առաջարկում են հիփոթեքային վարկեր։ Առավելագույնը ընտրելու համար շահավետ պայմաններվարկավորման դեպքում անհատները պետք է ինքնուրույն հաշվարկեն, թե որքան տոկոսներ պետք է վճարեն, օրինակ, 15 տարվա համար։ Հնարավոր վարկառուները հաշվարկներ կատարելիս պետք է հաշվի առնեն, որ ինքնարժեքը հիփոթեքային վարկներառում է.

• վարկի գումարը;
• վարկի օգտագործման ողջ ժամանակահատվածի համար հաշվարկված տոկոսների չափը.
• ապահովագրական վճարումներ;
• գնահատողի ծառայությունների արժեքը.
• լրացուցիչ վճարումներ.

Որպես կանոն, հիփոթեքային վարկերը կարող են մարվել կա՛մ անուիտետով, կա՛մ տարբերակված վճարներով: Պոտենցիալ վարկառուների համար անուիտետային վճարումների դեպքում ավելի հեշտ կլինի հաշվարկել վարկի գծով գերավճարը։ Դա անելու համար նրանք պետք է օգտագործեն բանաձևը.

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Որտեղ:

• X - ամսական վճարի չափը (անուիտետ);
• S - հիփոթեքային վարկի գումարը.
• p - տոկոսադրույքի 1/12 (տարեկան);
• m-ը հիփոթեքային վարկի ժամկետն է (ամիսներով), այս դեպքում 15 տարի = 180 ամիս;
• ^ - աստիճանով։

Տարբերակված վճարումները հաշվարկելիս ընդունված է օգտագործել հետևյալ բանաձևը.

• OSH * PrS * x / z - որոշվում է ամսական վճարում.
• OSZ / y - պարտքի նվազեցում ամսական վճարում կատարելուց հետո:

• OSZ - վարկի մնացորդ (հաշվարկը կատարվում է առանձին յուրաքանչյուր ամսվա համար);
• PrS - տոկոսադրույք (ընդհանուր);
• y-ը վարկի լրիվ մարմանը մնացած ամիսների թիվն է.
• x-ը հաշվարկային ամսվա օրերի քանակն է.
• z-ը տարվա ընթացքում վճարման օրերի քանակն է (ընդհանուր):

Խորհուրդ.Հիփոթեքային վարկի դեպքում, որը նախատեսում է տարբերակված վճարումներ, պոտենցիալ վարկառուների համար ավելի լավ է օգտվել վարկի հաշվիչից։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ հաշվարկներն իրականացնելու համար օգտագործվում է բարդ բանաձև։ Կարող եք նաև կապվել բանկի մասնաճյուղի հետ, որտեղ նախատեսում եք թողարկում հիփոթեքային ծրագիր, որտեղ մասնագետը կհաշվարկի ամսական վճարի չափը և կպատասխանի հաճախորդին հետաքրքրող բոլոր հարցերին, օրինակ՝ հնարավո՞ր է։

Ինչպե՞ս հաշվարկել վարկի ամսական վճարումը:

Ռուսաստանի շատ քաղաքացիներ, ովքեր ընտրում են վարկային ծրագիր, օգտագործեք ամսական վճարումների հաշվարկման ստանդարտ բանաձևը: Որպես հիմք վերցնում են վարկի գումարը, բազմապատկում են ամսական տոկոսադրույքով, ամեն ինչ բազմապատկում են վարկավորման ամիսների թվով։

• Տոկոսադրույքը – 10.00%:
• Նախևառաջ որոշվում է ամսական տոկոսադրույքը` 10,00% / 12 = 0,83:
• (100,000 x 0,83%) x 12 = 9,960,00 ռուբլի պետք է ամսական վերադարձվի:

Խորհուրդ.Այս բանաձևը կարող է կիրառվել անուիտետային վճարումների դեպքում, երբ վարկառուն պետք է ամսական մեկ անգամ վերադարձնի ֆիքսված գումար: Այն դեպքում, երբ բանկը վարկ է տրամադրել տարբերակված վճարումների պայմաններով, ամսական վճարումների չափը հաշվարկվելու է այլ բանաձևով: Հարկ է նաև նշել, որ տարբերակված վճարումներով վճարելիս ֆիզիկական անձինք ստիպված կլինեն վճարել յուրաքանչյուրը հաջորդ ամիսվերադարձնել վարկատուին ավելի փոքր գումար:

Ֆիզիկական անձանց տարբերակված վճարումները հաշվարկելիս անհրաժեշտ է հաշվի առնել մեկը կարևոր կետ. Տոկոսադրույքը կգանձվի ամեն ամիս վարկի գումարի վրա, որը նվազեցվում է արդեն իսկ կատարված ամսական վճարումներով:

• Վարկի գումարը 100,000 ռուբլի է:
• Ծրագրի տևողությունը 1 տարի է։
• Ամսական տոկոսադրույք 0.83%:
• Ամսական վճարում (վարկի գումար / ամիսների քանակը (վճարման ժամկետները)):

Ամսական վճարումների չափը (տարբերակված) հաշվարկվելու է յուրաքանչյուր ամսվա համար.

Վարկի ժամկետ	Ամսական տոկոսների հաշվարկ	Ամսական վճարման գումարը
հունվար	100 000 * 0,83%	8,333,33 + 830 = 9,163,33 ռուբլի
փետրվար	(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%	8,333,33 + 760,83 = 9,094,16 ռուբլի
մարտ	(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%	8,333,33 + 691,67 = 9,025,00 ռուբլի
ապրիլ	(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%	8,333,33 + 622,00 = 8,955,33 ռուբլի
մայիս	(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%	8,333,33 + 553,33 = 8,886,66 ռուբլի
հունիս	(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%	8,333,33 + 484,17 = 8,817,50 ռուբլի
հուլիս	(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%	8,333,33 + 415,00 = 8,748,33 ռուբլի
օգոստոս	(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%	8,333,33 + 345,83 = 8,679,16 ռուբլի
սեպտեմբեր	(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%	8,333,33 + 276,67 = 8,610,00 ռուբլի
հոկտեմբեր	(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%	8,333,33 + 207,50 = 8,540,83 ռուբլի
նոյեմբեր	(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%	8,333,33 + 138,33 = 8,471,66 ռուբլի
դեկտեմբեր	(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%	8,333,33 + 69,17 = 8,402,50 ռուբլի

Օրինակը ցույց է տալիս, որ ամեն ամիս մարման ենթակա վարկի մարմինը կմնա անփոփոխ, իսկ հաշվեգրված տոկոսների չափը կփոխվի դեպի նվազ։

Ինչպե՞ս հաշվարկել վարկի ամսական վճարումը ծրագրի միջոցով:

Այս ծրագրում դուք պետք է լրացնեք դատարկ պատուհանները, որոնցում պետք է մուտքագրեք տվյալները.

• վարկի գումարը;
• արժույթը, որով նախատեսվում է թողարկել վարկային արտադրանք.
• բանկի կողմից առաջարկվող տոկոսադրույքը.
• վարկային ծրագրի տևողությունը;
• վճարումների տեսակը (տարբերակված կամ անուիտետ);
• վարկի վճարումների սկիզբը.

Բոլոր տվյալները մուտքագրելուց հետո հնարավոր վարկառուներին մնում է միայն սեղմել «հաշվարկել» կոճակը: Բառացիորեն մի քանի վայրկյանից մոնիտորի էկրանին կցուցադրվի տեղեկատվություն, որը հնարավորություն կտա անհատներին տալ ֆինանսական գնահատականընտրված վարկային ծրագիր։

Պահպանեք հոդվածը 2 կտտոցով.

Յուրաքանչյուր ռուս, ով որոշում է օգտվել առկա հնարավորություններից բանկային արտադրանքՕրինակ, նրանք պետք է գնահատեն իրենց ֆինանսական հնարավորությունները նախքան դիմում ներկայացնելը: Դա անելու համար նա պետք է հաշվարկներ անի տարեկան տոկոսադրույքըև ամսական վճարումներ։ Հաշվարկները հնարավոր կլինեն միայն հատուկ բանաձևերի կիրառմամբ։ Նաև անհատներկարող է օգտվել անվճար վարկի հաշվիչներից, որոնք տեղակայված են ռուսական բանկերի պաշտոնական կայքերում: Կատարված հաշվարկները հնարավորություն կտան պոտենցիալ վարկառուներին հասկանալ՝ կկարողանա՞ն սպասարկել ընտրված վարկը, թե՞ պետք է փնտրեն ավելի մատչելի պայմաններով ծրագիր։

հետ շփման մեջ

Ֆինանսական հաստատություններից վարկ ստանալը ռուսների մեծ մասի համար դարձել է բավականին սովորական ընթացակարգ: Բայց մինչ օրս ամեն պոտենցիալ վարկառու չէ, որ կարող է համարժեք գնահատել այն ամբողջ ֆինանսական բեռը, որ վերցնում է իր վրա այս դեպքում։ Ուստի համաշխարհային չափանիշներով ուշացումների հսկայական տոկոսը՝ պարտապանների ավելի քան 17%-ի մոտ երկու ամսից ավելի ուշացումներ կան։

Բայց որոշելու համար իրական չափերըամսական վճարումներ, պարզապես անհրաժեշտ է հաշվիչ վերցնել և մի փոքր ժամանակ ծախսել հաշվարկների վրա։ Սա հնարավորություն կտա պարզել այս կամ այն ​​իրական գերավճարները բանկային առաջարկ. Այնուամենայնիվ, ոչ շատ ռուսներ գիտեն, թե ինչպես ճիշտ հաշվարկել վարկի բանկային տոկոսները:

Բանկային վարկը ֆինանսական տեսանկյունից բաժանված է երեք հիմնական մասի.

• Մարմին վարկի գումարը.
• Հանձնաժողովի վճար.
• Տոկոսադրույքը.

Բոլորը գիտեն, որ բանկից պարտք վերցնելը ամենևին էլ նույնը չէ, ինչ «աշխատավարձից առաջ» բարեկամից և հարևանից որոշակի գումար վերցնելը։ Բանկերը կոչվում են առևտրային կազմակերպություններ, քանի որ նրանք պահանջում են «վարձատրություն» միջնորդավճարների և իրենց ծառայությունների դիմաց տոկոսների տեսքով: Այս առումով փողը հանդես է գալիս որպես ապրանք, որը շահույթ է բերում իր տիրոջը իր շրջանառության արդյունքում:

«Վարկի գումարի մարմին» տերմինը նշանակում է բուն վարկի չափը, որը հաճախորդը ստացել է իր ձեռքում: Այս գումարն օգտագործվում է միջնորդավճարներ և տոկոսներ կուտակելու համար, իսկ ուշացման դեպքում՝ տույժեր:

Օրինակ. Վարկառուն հունվարի 1-ին ստացել է 20 հազ. Մեկ ամիս անց նա, ըստ վճարումների ժամանակացույցի, կատարել է 2 հազ. Դրանցից 1,5 հազարը գնացել է մայր գումարի մարման, իսկ 500 ռուբլին՝ տոկոսների սպասարկմանը։ Ըստ այդմ, մինչև փետրվարի 1-ը մարմինը կազմել է 18,5 հազ., և այս գումարի վրա արդեն հաջորդ ամսվա համար կհաշվարկվեն տոկոսներ։ Հանձնաժողովը բանկային կազմակերպության օգտին կատարված վճարումների մի մասն է՝ ի հավելումն հաշվեգրված տոկոսների:

Այս դեպքում օգտագործվում են երկու տեսակի գանձումներ.

• Ամբողջ գումարի դիմաց, որը վարկառուն սկզբում վերցրել է:
• Վարկի մնացած մասի համար:

Թվերով ֆինանսական տարբերությունը հետևյալն է. Կես տոկոսի ֆիքսված միջնորդավճարը 20 հազար վարկի համար այս դեպքում կկազմի 100 ռուբլի. 20000 x 0.5% = 100. Եթե ​​միջնորդավճարը գանձվում է վարկային մարմնի մնացորդի վրա, ապա դրա չափը ամեն ամիս կնվազի։ Իհարկե, պայմանով, որ վարկառուն ժամանակին մարի իր բանկային պարտքը։ Հանձնաժողովը հաշվարկվում է ընթացիկ ամսվա վերջին աշխատանքային օրը:

Վերջերս մի շարք բանկեր հաճախորդի համար պայքարում կրճատում կամ նույնիսկ ամբողջությամբ վերացնում են միջնորդավճարների հավաքագրումը։ Այս դեպքում ճշտապահ վարկառուի համար միակ գերավճարը կլինի տոկոսադրույքը: Ի տարբերություն միջնորդավճարների, տոկոսները միշտ հաշվարկվում են պարտքի մնացորդի վրա: Ըստ այդմ, որքան արագ պարտապանը մարի հիմնական պարտքը, այնքան ավելի քիչ գերավճարներ պետք է կատարի:

Տարբեր առևտրային կառույցներ առաջարկում են տարբեր դրույքաչափեր՝ խոշոր դաշնային բանկերի համար տարեկան 12%-ից (Սբերբանկ, ՎՏԲ, Ռուսական գյուղատնտեսական բանկ) մինչև օրական 2 և նույնիսկ 3% միկրոֆինանսական կազմակերպությունների համար: Հաշվարկն այս դեպքում հետևյալն է. Ասենք, հաճախորդը 20 հազար վարկ է վերցրել տարեկան 15 տոկոսով։ Հետևաբար, առաջին ամսվա ընթացքում նրա գերավճարը կկազմի 246 ռուբլի (20,000 ռուբլի x (15%: 12 ամիս)):

Այնուամենայնիվ, բերված օրինակը վարկի տարեկան տոկոսադրույքի հաշվարկման ստանդարտ կամ միջին բանաձև է: Փաստորեն, կարող են լինել մի քանի վճարման տարբերակներ:

Այսօրվա ամենատարածված վճարման եղանակը բանկային վարկօգտագործված վարկային կազմակերպություններ, — անուիտետային վճարումների օգնությամբ։ Այս մեթոդը ենթադրում է պարտքի վճարում հավասար մասերով, որոնք բաժանվում են գործողության ողջ ժամանակահատվածի վրա: վարկային պայմանագիր. Իսկ սկզբնական շրջանում վճարումների կառուցվածքի մեծ մասը կազմում են միջնորդավճարներն ու տոկոսները։ Վճարման ժամկետի կեսերին դրանք համեմատվում են, և վերջնական փուլում պարտքի մարմինն արդեն մարված է։

Անուիտետի վճարման եղանակով հիմնական պարտքի չափը գործնականում չի նվազում վարկավորման գործողության ամբողջ առաջին կեսի համար։ Այս իրավիճակը շատ ձեռնտու է բանկի համար. եթե հաճախորդը հանկարծ որոշի ժամկետից շուտ մարել վարկը, ապա նույնիսկ պայմանագրի ավարտին մայր պարտքի չափը շատ զգալի կլինի։ Իսկ նախապես վճարված, վճարումների ամբողջ ժամկետի համար տոկոսներն այս դեպքում մնում են բանկին։

Անուիտետի վճարի հաշվարկը կատարվում է հետևյալ բավականին բարդ բանաձևով.
MP \u003d TK x (P + (P: (1 + P) x (D - 1)),
Որտեղ MP - ամսական վճարում; TK - վարկի մարմինը, P - տոկոսադրույքը մեկ ամսվա հիման վրա. D-ն վարկի տևողությունն է:

Վճարումների որ մասն է գնում մարմնի մարմանը, իսկ որ մասը՝ հաշվեգրված տոկոսների մարմանը, կարող եք հաշվարկել հետևյալ կերպ.
Pm \u003d TK x Pg՝ 12,
Որտեղ Pm - ամսական հաշվարկված տոկոսներ. TK - այս պահին մնացած վարկի մարմինը. Pg-ը տարեկան տոկոսադրույքն է: Այնուհետև, պարզելու համար, թե վճարումների որ մասն է գնում պարտքի մարմնի մարմանը (Ft), մենք ամսական վճարման ընդհանուր գումարից (MP) հանում ենք ամսական տոկոսը (Pm).
Ուրբ \u003d Պատգամավոր - Ժամ.

Պարզության համար բերենք մի օրինակ. Վարկի մարմինը 10 հազ., տոկոսադրույքը 15% տարեկան, վարկային պայմանագրի ժամկետը 12 ամիս։ Այսինքն՝ ամսական տոկոսադրույքը կկազմի 15%՝ 12 ամիս՝ 100 = 0,0125։ Մենք հասանելի արժեքները փոխարինում ենք անուիտետային վճարման բանաձևով.
10,000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125)) x (12 - 1) \u003d 1,483 ռուբլի 3 կոպեկ ամսական վճարում:

Վճարման այս եղանակն այսօր բանկերի կողմից հազվադեպ է օգտագործվում: Վճարումների հաշվարկման այս մեթոդի առաջին նշանը ամսական նվազող գումարն է ամսական վճարումներ. Տարբերակված վճարումներով մայր պարտքը ամեն ամիս կրճատվում է նույն չափով, և տոկոսագումարներկազմվել է մնացած գումարի դիմաց: Արդյունքում ամենամեծ վճարումները կատարվում են վճարումների ժամանակացույցի առաջին ամիսներին, իսկ ամենափոքրը՝ վարկի ժամկետի ավարտին։

Վարկի համար նման հաշվարկային տարբերակ ավելի ու ավելի քիչ են կիրառում առևտրային կազմակերպությունները։ Պատճառը միանգամայն պարզ է՝ նման սխեման ավելի քիչ եկամտաբեր է։ առևտրային կազմակերպությունքան անուիտետային վճարը: Որքան արագ է այն մարվում, այնքան քիչ տոկոս է գանձվում դրա վրա։ Ինչպե՞ս հաշվարկել այս դեպքում վարկի տոկոսները:

Այս դեպքում վճարումները հաշվարկվում են ավելի պարզ և հասկանալի բանաձևով, որը նույնպես ձեռնտու է բանկի հաճախորդներին: Վարկի մարմնի վրա ամեն ամիս տոկոսներ են հաշվարկվում՝ ամեն անգամ ավելի փոքր՝ հիմնական պարտքի չափի նվազման պատճառով: Շատ բանկեր իրենց պաշտոնական կայքերում առաջարկում են հատուկ առցանց հաշվիչներ իրենց հաճախորդների համար: Նրանց օգնությամբ դուք կարող եք հաշվարկել վերջնական գերավճարների չափը՝ կախված վարկի գումարից և տոկոսադրույքից։

Բացի տոկոսադրույքից և միջնորդավճարներից, վարկի գերավճարի պատճառ կարող են դառնալ նաև տույժերը: Բանկի կողմից պայմանագրով սահմանված տույժեր են գանձվում ուշ վճարման համար: Պայմանագրում պետք է հստակ նշվի տույժերի չափը և դրանց հաշվարկման ձևը։ Դրանք կարող են հաշվեգրվել ամսական կամ հստակ ֆիքսված գումարի տեսքով, կամ պարտքի մնացորդի նկատմամբ տոկոսադրույքի, կամ վարկային մարմնի սկզբնական չափի վրա:

Վարկային պայմանագրում նշված են վճարումների ժամանակացույցի խախտման համար տույժի գանձման բոլոր մանրամասները: Ուրիշ բան, որ նման կարևոր մանրամասները տպվում են մանրատառով, կամ թաքցվում են փաստաթղթի վերջին էջերում։ Դա արվում է հաճախորդին նախապես չվախեցնելու համար: Բայց ամսական վճարումների ուշացման դեպքում բանկը անմիջապես ուժի մեջ է դնում պայմանագրի այս կետը՝ ավելացնելով. ընդհանուր գումարըպարտքի լրացուցիչ տույժեր.

Եթե ​​տուգանքի հաշվարկը նախատեսված է ֆիքսված գումարի տեսքով, ապա գերավճարը հաշվարկելը դժվար չէ։ Բավական է ուշացման ամիսների թիվը բազմապատկել տուգանքի համաձայնեցված չափով։ Ավելի դժվար է հաշվարկել տույժերի համար վճարումների չափը, եթե դրանք գանձվում են որպես վարկային մարմնի մնացորդային չափի տոկոս: Դա անելու համար դուք պետք է հաշվարկեք հիմնական պարտքի մնացորդը և միայն դրանից հետո գտնեք տույժի տոկոսները:

Այս դեպքում դուք կարող եք ստանալ միայն մոտավոր գումար, մի շարք լրացուցիչ գործոններ կարող են ազդել վճարումների վերջնական չափի վրա:

Ինչպե՞ս հաշվարկել վարկի գումարը և ամսական վճարումը:

Վարկի համար դիմելուց առաջ կարևոր է ճիշտ գնահատել սեփական ֆինանսական հնարավորությունները։ Գերավճարի չափը կախված է ոչ միայն պարտքի մարման արագությունից և սահմանված դրույքաչափից, այլև վարկի տոկոսների հաշվարկման կիրառվող համակարգից։

Վարկի տոկոսների հաշվարկման բանաձևը

Բանկային ոլորտում գործում է վճարումների չափի որոշման 2 համակարգ՝ տարբերակված և անուիտետ։ Տոկոսադրույքները տարբեր են. Բանկերը հաճախ առաջարկում են իրենց հաճախորդներին ընտրել պարտքի մարման սեփական սխեման: Հետեւաբար, կարեւոր է նախապես պարզել, թե հաշվարկի որ մեթոդն է ավելի շահավետ:

Անուիտետային վճարումներ

Այս համակարգի համաձայն՝ վարկի ողջ կյանքի ընթացքում վճարումների չափը նույնն է։ Անուիտետ - հավասար վճարումներ միմյանց նկատմամբ. Հիմնական մասը սպառողական վարկերիսկ միկրովարկերը մարվում են այս կերպ։

Անուիտետի դեպքում նախ բոլոր միջոցները գնում են բանկին տոկոսներ վճարելու համար, այսինքն. վարկատուն ստանում է ամենաբարձր շահույթը առաջին ամիսներին, իսկ հետո գումարը սկսում է փոխանցվել հիմնական պարտքը (վարկի մարմին) փակելու համար։

Վճարումների չափը հաշվարկելու ալգորիթմ.

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1) , որտեղ.
  1. VP - վճարման չափը:
  2. PC - վարկի հիմնական գումարը:
  3. GP-ն տարեկան տոկոսադրույքն է:
  4. KP - վարկի վճարումների քանակը:

Օրինակ. Հաճախորդը վարկ է տվել 65000 ռուբլու չափով: տարեկան 15% 1 տարի ժամկետով: Բոլոր գալիք ամիսների համար վճարումների չափը հավասար է (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 ռուբլի: Տարին հավասար է ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 ռուբլի:

Տարբերակված վճարումներ

Այս տեսակի հաշվարկով ամսական տրանշների գումարն անընդհատ նվազում է։ Ավտովարկերի և հիփոթեքային վարկերի համար հաճախ սահմանվում է տարբերակված տոկոսադրույքների համակարգ: Վճարը բաղկացած է ֆիքսված գումարից, որով կարող եք մարել վարկի մարմինը հավասար չափերով և անընդհատ նվազող հաշվեգրված տոկոսներից։ Վարկը հաշվարկվելու է հետևյալ բանաձևով.

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), որտեղ.
  1. SP-ն տոկոսների չափն է:
  2. OZ - հիմնական վարկի մնացորդը:
  3. ST - տոկոսադրույք:
  4. DM-ն ընտրված ամսվա օրերի քանակն է:
  5. 365 կամ 366-ը տարվա օրերի թիվն է։
  6. 100-ը տոկոսն է։

Ֆիքսված գումարը հավասար է վարկի գումարը 12 ամսով բաժանելու արդյունքին: Օրինակ. Հաճախորդը վարկ է տվել 65000 ռուբլու չափով: տարեկան 15% 1 տարի ժամկետով: Ֆիքսված գումարը՝ 65000/12=5416, 6 ռուբլի։ Առաջին ամսում վճարումը կկազմի 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 ռուբլի։ Երկրորդ ամսվա վճարելիս վարկի մարմինը կնվազի 5416.6-ով, իսկ ապառիկը կկազմի 5416.6 + ((59583.4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151.2 ռուբլի:

Տոկոսների հաշվարկման ո՞ր մեթոդն է ավելի շահավետ

Քաղաքացին չի կարող ընտրել վճարման տեսակը ապրանքներ ապառիկ գնելիս, միկրովարկ ստանալու համար դիմելիս. Եթե ​​վարկառուն որոշել է ավտոմեքենայի վարկ վերցնել կամ հիփոթեք ստանալ, ապա նրան կարող է առաջարկվել տարբերակված կամ անուիտետային պարտքի մարման սխեմայի ընտրություն: Տոկոսների հաշվարկման երկու մեթոդների առավելություններն ու թերությունները.

Տոկոսների հաշվարկման մեթոդ	Առավելությունները	Թերություններ
Անուիտետ	պարտքի մարման ամբողջ ժամանակահատվածի ընթացքում վճարումների նույն չափը. կարող եք վարկ ստանալ ավելիի համար մեծ գումար; հարմար է բյուջե պլանավորել, քանի որ վճարումները նույնն են.	ավելի շատ վարկի գերավճար; ժամանակի ընթացքում վճարումները չեն նվազում.
Տարբերակված	ավելի քիչ գերավճար; ամսական վճարումները անընդհատ նվազում են. պարզ հաշվարկման ալգորիթմ.	մեծ նախնական վճար; առաջին ամիսների վճարումների ավելացում; առավելագույն գումարըվարկը ավելի քիչ կլինի.

Տոկոսադրույքի ընտրության չափանիշներ

Նախքան ընտրված բանկում վարկի դիմելը, դուք պետք է ծանոթանաք վարկի պայմաններին: Տոկոսները հաշվարկելու մեթոդ ընտրելիս պետք է հաշվի առնել.

• Հնարավորություն վաղաժամկետ մարումպարտք. Որոշ բանկեր հաճախորդներին արգելում են մարել վարկը, քանի դեռ չի անցել որոշակի ժամկետ։ Օրինակ, եթե վարկը վերցվում է 2 տարով, ապա մեկ տարի հետո հնարավոր կլինի այն մարել ժամկետից շուտ։ Որոշ հաստատություններում ուղեկցվում է վարկի ժամկետի ավարտից շատ շուտ փակելը լրացուցիչ հանձնաժողով.
• Սեփական ամսական եկամտի կանոնավորությունը և չափը.

Տարբերակված վճարումները ձեռնտու են, եթե վարկառուն պատրաստվում է մարել վարկը իր ողջ կյանքի ընթացքում, քանի որ գերավճարի վերջնական գումարը ավելի քիչ կլինի։

Եթե ​​քաղաքացին պատրաստվում է արագ մարել պարտքը, ապա կարող եք ընտրել անուիտետային համակարգ, քանի որ. Վաղաժամկետ մարումը կհանգեցնի ավելի քիչ տոկոսների:

Հաշվարկման մեթոդներ

Քաղաքացին պետք է հաշվի առնի, որ անկախ հաշվարկների արդյունքը կարող է տարբերվել բանկից ստացված գումարից։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ վճարումներին գումարվում է միջնորդավճարի չափը, պայմանագրի մշակման ծախսերը, պարտադիր ապահովագրություն. Դրանց արժեքները պետք է նշվեն վարկային պայմանագրում: Վարկը կարող է հաշվարկվել հետևյալ կերպ.

Հաշվարկի մեթոդ
Ձեռքով վճարման ժամանակացույցով բանաձևի համաձայն	Վարկառուն լիովին կհասկանա տոկոսների հաշվարկման ալգորիթմը:	Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է փոփոխություններ կատարել ժամանակացույցում, ապա ստիպված կլինեք ամբողջությամբ կրկնել բոլոր հաշվարկները: Վճարումների ժամանակացույցը ձեռքով կազմելիս մեծ է հաշվարկներում սխալվելու հավանականությունը՝ հաշվի չառնելով որևէ արժեք։ Ձեռքով հաշվարկները շատ ժամանակ են պահանջում:
Օգտագործելով Excel աղյուսակներ	Ավտոմատ հաշվարկ ըստ ամսաթվերի: Անհրաժեշտության դեպքում կարող եք կարգավորել բանաձևը՝ հաշվի առնելով վաղաժամկետ մարումը, տոկոսադրույքի փոփոխությունները և այլն:	Անհրաժեշտ է Excel-ի ֆունկցիոնալության լավ իմացություն:
Առցանց հաշվիչ	Ավտոմատ հաշվարկ.	Հաճախ հաշվարկները կատարվում են առանց միջնորդավճարների և ապահովագրության չափը հաշվի առնելու։ Վճարումների օրացույցը պետք է ինքնուրույն կազմվի առանձին փաստաթղթով:

Տեսանյութ

Բոլորի համար, ովքեր կորոշեն վարկ ստանալ, ամենագլխավոր հարցը միշտ կլինի՝ «առաջիկա գերավճարի չափը»։ Այսպիսով, դուք կարող եք հաշվարկել գերավճարի մոտավոր գումարը բանկի գրեթե ցանկացած պաշտոնական էջում՝ օգտագործելով վարկի հաշվիչ. Կարող եք նաև անմիջապես կապվել բանկի հետ և խնդրել վարկի մենեջերին հաշվարկել ցանկալի վարկի գումարը, ներառյալ տոկոսները, բայց սա շատ ժամանակատար ընթացակարգ է, հատկապես, որ ցանկանում եք համեմատել տարբեր բանկերի մի քանի վարկային ապրանքներ: Յուրաքանչյուր բանկ չշրջանցելու համար կան պարզ բանաձևերվարկերի հաշվարկ, որը մենք առաջարկում ենք ձեզ դիտարկման համար:

Վարկի գումարի կազմը

Վարկի գումարը վարկառուի այն ծախսերի ընդհանուր գումարն է, որը նա կկատարի վարկը ստանալուց հետո։ Վարկի գումարը ներառում է.

• վարկի տեսքով պահանջվող մայր գումարը.
• վարկային փողի օգտագործման համար սահմանված տոկոսներ.
• ապահովագրություն;
• լրացուցիչ միջնորդավճարներ.

Սա կարող է լինել վարկատուի բոլոր ծախսերը, սա կարող է ներառել նաև գնահատողի ծառայությունների ծախսերը կամ բանկի դրամարկղի միջոցով ամսական վճարում կատարելու միջնորդավճարը:

Ի՞նչն է ազդում վարկի տոկոսադրույքի վրա:

Բանկերը, գովազդելով իրենց ծառայությունները, ամենից հաճախ նշում են նվազագույն հայտտոկոսը։ Սակայն պետք չէ անհապաղ վազել վարկ ստանալու համար, եթե հեռուստացույցով փայլեց արտահայտությունը՝ «վարկ 8%-ից»։ Ի վերջո, այստեղ ամենակարեւորը «ՕՏ»-ն է։ Կան բազմաթիվ գործոններ, որոնք ազդում են տոկոսադրույքի վրա.

• տոկոսադրույքը ավելի ցածր կլինի, եթե վարկի գումարն ավելի բարձր լինի.
• որքան երկար է վարկի ժամկետը, այնքան ցածր է տոկոսադրույքը.
• նա, ով հանդիսանում է բանկի աշխատավարձային հաճախորդը, որում նախատեսվում է վարկ, կարող է հույս դնել ավելի ցածր տոկոսադրույքի վրա.
• նվազեցված տոկոսադրույքներ են նախատեսվում նաև բանկի գործընկեր կազմակերպությունների աշխատակիցների համար.
• վարկի տեսակը (երաշխավորով, առանց գրավով, գրավով) ուղղակիորեն ազդում է տոկոսադրույքի վրա, որքան շատ երաշխիքներ ունենա բանկը, այնքան ցածր է տոկոսադրույքը.
• Հաստատված եկամտով հավաստագրի առկայությունը երաշխավորում է բանկի ավելի հավատարիմ վերաբերմունքը, արդյունքում՝ ցածր տոկոսադրույքներ:

ՊՍԿ

Վարկի ամբողջական արժեքը նույն արժեքն է, որն արտացոլում է վարկառուի բոլոր ծախսերը, որոնք նա կրելու է վարկի մայր գումարի վճարման գործընթացում: Նախկինում բանկը փորձում էր լռել այս տեղեկատվության մասին, որպեսզի հաճախորդը չփոխի իր կարծիքը վարկ ստանալու համար։ Սակայն 2014 թվականի օրենքի համաձայն՝ բանկը պարտավոր է այդ գումարը նշել վարկային պայմանագրի առաջին էջում և պարտադիր վճարման ժամանակացույցում։ Ավելին, այս ռեկորդի չափը պետք է լինի հնարավորինս մեծ՝ հետագա թյուրիմացություններից խուսափելու համար։

PSK=SK+SVK+%, որտեղ:

• SC - վարկի գումար;
• SVK - բոլոր հանձնաժողովների գումարը (մեկանգամյա և ամսական);
• % - վարկի տոկոսագումար:

Ապահովագրական վճարումներ

Ապահովագրության վճարներն են կամավոր վճարումներնպատակաուղղված է ռիսկերի նվազեցման դեպքում ապահովագրված իրադարձություն. Դրանք ներառում են՝ կյանքի ապահովագրություն, առողջություն, գույք: Իհարկե, հիփոթեքի համար դիմելիս հնարավոր չի լինի խուսափել գույքի ապահովագրությունից։ Բայց միանգամայն հնարավոր է բժշկական ապահովագրությունից հրաժարում տալ:

Թաքնված վճարումներ

Թաքնված վճարումները ամենից հաճախ ներառում են վարկառուի լրացուցիչ ծախսերը, որոնց մասին նա անմիջապես չի ծանուցվել կամ պարզապես ուշադրություն չի դարձրել դրանց վրա, քանի որ ամենից հաճախ դրանք նշված են պայմանագրում փոքր տառերով: Հոգալով քաղաքացիների բարեկեցության մասին՝ պետությունը պարտավորեցրել է բանկերին վարկառուին ցույց տալ բոլոր հավելյալ ծախսերը՝ մինչև վարկի տրամադրումը։ Պայմանագիրը կնքելուց հետո այդպիսին հայտնաբերելու դեպքում հաճախորդը կարող է դիմել դատարան և բանկից հետ վերցնել ծախսած գումարը։

Տոկոսների հաշվարկ

Տոկոսադրույքը հաշվարկելու համար բանկերը օգտագործում են երկու մեթոդ՝ անուիտետ և տարբերակված: Մեթոդներից յուրաքանչյուրի հիմնական տարբերությունը վարկի տոկոսների վճարման արագությունն է:

Տարբերակված վճարումները ենթադրում են վարկային պայմանագրի գործողության ընթացքում ամսական տարբեր չափով վճարում, որի դեպքում նախ տոկոսները վճարվում են բանկին, իսկ մինչև վարկային պայմանագրի ավարտը մարվում է պարտքի մայր գումարը: Հարկ է նշել, որ տոկոսները հաշվարկվում են ամեն անգամ մնացորդի վրա վարկային պարտք. Վարկի վճարման այս մեթոդը հաշվարկելու համար օգտագործեք բանաձևը.

Վճարման գումար = վարկի մնացորդ*վարկի տոկոս*օրերի քանակը/100/365

Անուիտետային վճարներով վարկի հաշվարկման բանաձև

Անուիտետային վճարումները տարբերվում են նրանով, որ հաճախորդը պարտքը վճարում է հավասար մասերով: Մինչ օրս սա տոկոսների հաշվարկման ամենատարածված տեսակն է: Ամսական վճարման գումարը հաշվարկելու համար կարող եք օգտագործել պարզ բանաձև.

Ամսական վճարման գումարը = SZ*(P+(P/(1+P)*SK-1)), որտեղ

SZ - վարկի գումար;

П - տոկոսադրույք մեկ ամսվա համար;

SC - վարկի ժամկետ:

Վարկի տոկոսների հաշվարկման բանաձևը

Վարկի տոկոսներ = Մնացած պարտք * (դրույքաչափ % / 12):

Ուստի մենք կստանանք վարկի ամսական գերավճարի չափը։

Վարկի ամսական վճարի հաշվարկման բանաձևը

Որպես ամսական վճարման ենթակա գումարը պարզելու համար, առանց տոկոսների, անհրաժեշտ է ամսական վճարման նախկինում հաշվարկված գումարից հանել տոկոսները.

Վճարման գումարը առանց % = Ամսական վճարման գումար - վարկի տոկոսներ յուրաքանչյուր հաշվետու ամսվա նկատմամբ:

Ինչպե՞ս ընտրել ճիշտ վարկը:

Իդեալական վարկավորման տարբերակ ընտրելու համար դուք պետք է սխալ հաշվարկ կատարեք յուրաքանչյուրից տարբերակներըվճարումներ։ Միայն մանրամասն վերլուծության հիման վրա կարելի է հասկանալ, թե տոկոսների հաշվարկման որ տեսակն է առավել շահավետ։ Պետք է նաև հաշվի առնել բոլոր թաքնված միջնորդավճարները, ապահովագրությունը և այլ պարտադիր վճարումները։

Վարկ ընտրելիս և տոկոսների հաշվարկման եղանակը կարևոր կետ է վարկի վաղաժամկետ մարման հնարավորությունը: Օրինակ, տարբերակված վարկավորման դեպքում դուք առաջին հերթին տոկոս եք վճարում, ուստի պարտքը մարելու համար շտապելն իմաստ չունի, միեւնույն է, ոչինչ չեք շահի։

Ինչպե՞ս հաշվարկել վարկը Excel-ում:

Տոկոսադրույքի յուրաքանչյուր տեսակի հաշվարկման համար ապագա տոկոսների չափը և վարկի ընդհանուր գերավճարի չափը հաշվարկելու ամենահուսալի և հուսալի միջոցը Excel ծրագրային ապահովումն է: Բազմաթիվ բանաձևերի շնորհիվ ձեզ հարկավոր է ընդամենը պայմաններ սահմանել հաշվարկների համար, այնուհետև համակարգն ինքը կկատարի բոլոր գործողությունները:

Բոլոր բանաձևերը հնարավորինս հասկանալու համար առաջարկում ենք ծանոթանալ Excel-ում վարկերի հաշվարկման մանրամասն տեսանյութին:

Հիմնականում հաշվարկելու համար ճիշտ ցուցանիշներ, բավական կլինի սեփական ժամանակից 15 րոպեից ոչ ավել ծախսել։ Համապատասխանաբար, նախնական հաշվարկներ կատարելով, կարող եք անմիջապես ինքներդ որոշել վարկավորման ամենահաջող պայմանները:

Վարկի տոկոսագումարների կուտակումն ուղղակի ծախս է, որը կրում է բանկի հաճախորդը, և ցանկացած հարկադիր ծախս սահմանափակում է վարկառուին այլ բանով, գուցե ավելի անհրաժեշտ: Հետևաբար, վարկի վճարումների նախնական հաշվարկն այնքան կարևոր է, որպեսզի ամսական մարումը ձեզ համար ծանրաբեռնված չդառնա, և դուք կարողանաք ապահով կերպով մարել վարկը ժամանակացույցով:

Իհարկե, վարկի գերավճարը հաշվարկելու ամենահեշտ ձևը առցանց հաշվիչև շատերը հենց դա կանեն՝ չմտածելով հաշվարկների ճշգրտության մասին: Բայց վստահ ենք, որ մեր ընթերցողների մեջ կլինի ոչ միայն հումանիտար գիտությունները, և առաջարկում ենք խորանալ մաթեմատիկայի մեջ՝ հասկանալու համար, թե ինչպես է հաշվարկվում վարկը։

Ինչպե՞ս հաշվարկել վարկի տոկոսները:

Վարկերի բանկային տոկոսների հաշվարկն ուղղակիորեն կախված է ընտրվածից.

• անուիտետ
• Տարբերակված վճարում
• ուղղակի հետաքրքրություն

անուիտետ

Շատ դեպքերում բանկերն օգտագործում են անուիտետային սխեման, քանի որ դա ամենահեշտն է հասկանալը: Եվ իսկապես, որտեղ է ավելի հեշտ: Վճարեք ամեն ամիս նույն գումարը և չգիտեք դժվարությունները: Այս սկզբունքը լավ է նրանց համար, ովքեր չեն մտածում վաղաժամկետ մարման օգուտների մասին և չեն էլ փորձի հասկանալ, թե ինչպես հաշվարկել վարկի տարեկան տոկոսադրույքը, ի վերջո, նրանց աչքի առաջ կա մի գրաֆիկ, որում «ինչ-որ բան կա. գրված»:

Այնուամենայնիվ, ամենից հաճախ բանկը հաճախորդին ընտրության հնարավորություն չի տալիս՝ որ սխեմայից օգտվել, և շատ հաճախորդներ դառնում են անուիտետային վարկի պարտադրված օգտվողներ:

Ինչպե՞ս հաշվարկել անուիտետային վարկի վճարումը:

Անուիտետը հիփոթեքային վարկի հաշվարկման բանաձև է, սպառողական վարկ, որը ենթադրում է վճարումներ կատարել հավասար մասով։ Այն, ինչին մենք սովոր ենք, ամեն ամիս նույն գումարն է վճարում։ Սա մարդու համար հեշտացնում է բյուջեն:

Անուիտետը ներառում է 2 հիմնական բաղադրիչ.

• Հետաքրքրություն
• Հիմնական պարտքը

Այս մասերը հաշվարկվում են անհավասար համամասնությամբ: Ժամկետի սկզբում բանկը վճարման մեջ հիմնականում դնում է իր տոկոսները, ժամկետի կեսին թվերը մոտավորապես հավասարվում են, իսկ վերջում արդեն իսկ զգում ենք մայր պարտքի նվազում։

Ինչպես է տոկոսները հաշվարկվում անուիտետային սխեմայով վարկի վրա, կարող եք տեսնել կենդանի օրինակով.

Ինչպե՞ս է հաշվարկվում անուիտետային սխեմայով վարկի տոկոսադրույքը.

• SC-ն վարկի ժամկետն է:

Այս դասական բանաձևը օգտագործվում է խանութում ապրանքային վարկի, ցանկացած բանկում սպառողական կանխիկ վարկի համար:

Խոսելով հիփոթեքային վարկերի մասին. AHML-ը, որը տրամադրում է բնակարանային վարկերի զգալի մասը, օգտագործում է մի փոքր այլ անուիտետային սխեմա: Դրանում առաջին վճարումը տարբերվում է մնացածից՝ առաջին թերի տոկոսադրույքի պատճառով (ստանդարտ 31 օրից պակաս)։

Ինչպես հաշվարկել վարկի ամսական վճարման գումարը AHML-ում.

• RAP - անուիտետային վճարի չափը,
• PSK - վարկի սկզբնական գումարը,
• ASG - տարեկան տոկոսադրույք,
• SC-ն վարկի ժամկետն է:

Երբեմն, և վերջին վճարումը կարող է անհավասար լինել: Եթե ​​վարկատուն գումարները ճշգրտում է ամբողջ միավորներով, ժամկետի վերջում կհայտնվի «պոչ», որը նույնպես չի համապատասխանում ստանդարտ բանաձևերին: Այս դեպքում օգտագործվում է վարկի տոկոսների հետևյալ հաշվարկը՝ բանաձև (օրինակ՝ նույն փոփոխականներով).

Տարբերակված վճարում

Տարբերության վճարումը ներառում է անհավասար վճարումներ՝ նվազեցնելու համար։ Յուրաքանչյուր վճարում ներառում է.

• Հիմնական պարտքի ֆիքսված մասը;
• Փաստացի մնացորդի նկատմամբ տոկոսներ (քանի որ ամեն ամիս պարտքի մնացորդը նվազում է, վճարման տոկոսները համապատասխանաբար նվազում են):

Օրինակ՝ տարբերակված վճարով վարկի հաշվարկման աղյուսակ.

• Մենք վերցնում ենք հիմնական պարտքի մնացած մասը յուրաքանչյուր վճարման ամսաթվին:
• Տոկոսային ժամանակաշրջանների քանակը - մինչև վարկի ավարտը ամիսների քանակը:
• Տոկոսադրույքը տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույքն է:

Թարգմանելու համար օգտագործվում են մեր բանաձևի 100 և 12 թվերը տարեկան դրույքաչափըտոկոսով և որոշել 1 օրացուցային ամսվա տոկոսները:

Բանաձևում տեսնում եք 2 մաս՝ դրանցից մեկը հաստատուն է՝ յուրաքանչյուր ամսվա համար (հիմնական պարտքի այն մասը, որն ամեն ամիս նվազեցնում է պարտքի չափը)։ Օրինակ, եթե վերցնենք 12 հազար ռուբլի 12 ամսվա համար, ապա այս հաստատունը կլինի 1 հազար ռուբլի:

Փոփոխական մասը՝ տոկոսները, կախված է որոշակի ամսաթվի պարտքի մնացորդից: Այս գումարը հաստատուն չէ, ամսական նվազում է։

Ուղղակի (պարզ) հետաքրքրություն

Այս սխեման օգտագործվում է բանկերի կողմից ավանդների համար, այն նաև ակտիվորեն կիրառվում է։ Եթե ​​ձեզ հետաքրքրում է, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել վարկի կամ ավանդի տոկոսադրույքը, ապա վարկերի տոկոսադրույքի պարզ բանաձևը անպայման օգտակար կլինի:

Պարզ տոկոսադրույքը ներառում է յուրաքանչյուր վճարման տոկոսների ավելացում՝ հաշվարկված սկզբնական գումարից: Այստեղ ձեզ նույնիսկ հաշվիչ պետք չէ, քանի որ ձեր մատների վրա պարզ տոկոսադրույքով կարող եք հաշվարկել, թե որքան պետք է վճարեք վարկի համար:

Հաշվարկի օրինակ.

Ենթադրենք, դուք վերցրել եք 1000 ռուբլի տարեկան 12% -ով: Ամեն ամիս հետ կտաք 12/12 = 1000-ի 1%-ը, այսինքն՝ 10 ռուբլի։ Ավելացնել մայր պարտքի մի մասը 1000/12= 83 ռուբլի: Ամսական ընդհանուր վճարը կկազմի 93 ռուբլի: Գերավճարը նույնիսկ ավելի հեշտ է հաշվարկել՝ 93 * 12-1000 = 116 ռուբլի:

Որպես կանոն, վարկերի նկատմամբ կիրառվում են մեկ գիշերվա տոկոսադրույքներ՝ պայմանավորված դրանց կարճաժամկետ հիմքով: Միկրովարկը հաշվարկվում է պարզապես. եթե ձեզ նշանակվում է օրական 2% տոկոսադրույք, ապա ժամկետի վերջում ձեզ հարկավոր է վճարել.

Մայր գումար + (մայր գումար * 2% * օրերի քանակը):