ՄուտքԲանկերի համար քանի ապրանք է տուփով դրված: Ինչ պետք է ուշադրություն դարձնել «տուփով» ապրանքներ ընտրելիս
Քաղաքականությունների իրականացում, որոնք ունեն որոշակի գին, ծածկված ռիսկերի մի շարք և փոխհատուցման չափ:
Դրանց գնումը չի ենթադրում նախաապահովագրության ընթացակարգեր (օրինակ՝ հաճախորդի գույքի գնահատում, ընկերության ներկայացուցչի մեկնում) և լրացուցիչ տեղեկատվության տրամադրում (օրինակ՝ բժշկական զննում)։ Ապրանքը նախատեսված է զանգվածային վաճառքի համար, ուստի այն ունի գրավիչ գին։
Տուփերի ապահովագրության առանձնահատկությունները
Պայմանագրերը վաճառվում են ապահովագրական ընկերությունների գրասենյակներում, նրանց պաշտոնական կայքերում, բանկերում և կապի խանութներում: Որպես կանոն, «արկղերում» իրականացնում են հետեւյալ տեսակներըապահովագրություն:- կամավոր բժշկական ապահովագրություն և ատամնաբուժական խնամք;
- արտասահման մեկնողների համար;
- դժբախտ պատահարի հետևանքով գույքի կորուստ.
- փոքր բիզնեսի ներկայացուցիչների կողմից ակտիվների կորստից.
- իրավաբանական օգնության կարիք ունենալու դեպքում:
Տուփի ապահովագրության առավելությունները
Արկղային ապահովագրությունը ապահովագրական ընկերության հաճախորդի համար օպտիմալ լուծում է, քանի որ այս ապրանքը ներառում է մեծ թվով ապահովագրված իրադարձություններ՝ համեմատաբար ցածր գնով: Ապրանքի առավելությունները ներառում են հետևյալը.- լայն ծածկույթ. Քաղաքականությունը ներառում է ընդհանուր ռիսկերը.
- ցածր գին. Տուփի արտադրանքը ավելի էժան է, քան ավանդական ապահովագրությունը.
- արագ մաքրում. Ապահովագրությունը կարծես արդեն լրացված A4 թերթիկ լինի, որտեղ քաղաքացին պետք է միայն ստորագրի.
- նախաապահովագրության ընթացակարգերի բացակայություն (օրինակ՝ տնային զննում, փորձագիտական վերանայում, լուսանկարչություն և այլն):
Տուփերի ապահովագրության թերությունները
Արկղային ապահովագրության թերությունները ներառում են հետևյալը.- Հաճախորդին կողմնորոշված, հատուկ բնութագրերով. տուփով ապահովագրական արտադրանքը նախատեսված է հատուկ ապրելակերպի կամ մասնագիտության տեր մարդկանց համար: Օրինակ, կան առաջարկներ, որոնք նախատեսված են թոփ-մենեջերների, մարդկանց, ովքեր չեն ծխում, ապրում են որոշակի տարածքում և այլն: Եթե պոտենցիալ հաճախորդչի համապատասխանում նշված պայմաններին, նա ստիպված կլինի ձեռք բերել անհատական ապահովագրական պրոդուկտ։
- VHI-ի կապը որոշակի առողջապահական հաստատությունների հետ: «Տուփում» քաղաքականություն գնող անձը կարող է դիմել բժշկական կամ ատամնաբուժական օգնության համար 5-6 կլինիկաներից մեկում: Անհատական ապահովագրություն կնքած քաղաքացին կարող է ընտրություն կատարել 200 առողջապահական հաստատություններից։
- Ծառայությունների փաթեթի վրա սահմանափակումների առկայությունը. Անհատական քաղաքականություն VHI-ն 3-5 անգամ ավելի թանկ է, քան արկղայինը, բայց այն վերաբերում է ավելի շատ իրավիճակների՝ բուժզննում, տանը բժիշկ կանչել, շտապօգնություն թողնել և այլն։ Ապահովում է բարձրորակ բժշկական բազա, քանակ բժշկական ծառայություններչի սահմանափակվում. Տուփի արտադրանքը ներառում է ժամանակային սահմանափակումներ (օրինակ՝ միայն աշխատանքային օրերին բժշկի այցելելու հնարավորություն), հետազոտությունների քանակի սահմանափակում (օրինակ՝ տարեկան 1-ից ոչ ավելի MRI), դրանք չեն ներառում։ որոշակի տեսակներանալիզներ, բժշկական ծառայություններ.
- Նվազագույն վճարում. Տուփի քաղաքականության համաձայն վճարման ենթակա գումարները չեն ծածկում ապահովագրողի ծախսերը պայմանագրում նշված իրավիճակի առաջացման դեպքում: Նվազագույն փոխհատուցումը չի բավարարի դժբախտ պատահարից հետո բուժման կամ գույքի վերականգնման համար։
Բայց, ինչպես ցանկացած ապրանք, տուփով ապահովագրությունն ունի մի շարք թերություններ. Եկեք պարզենք, թե ինչպես նվազագույնի հասցնել դրանց ազդեցությունը և ինչպես ընտրել ձեզ համար կատարյալ ապահովագրական արտադրանք:
«Երկաթե» պայմաններ
Թիվ 1 թերությունը տուփով ապահովագրական ապրանքների համար միասնական ապահովագրական պայմանների առկայությունն է, որը ոչ մի կերպ հնարավոր չէ փոխել։ Օրինակ, ապահովագրողները խստորեն սահմանում են ապահովագրության օբյեկտի կամ հենց ապահովագրության սահմանումները: Սրա պատճառով հաճախ լինում են իրավիճակներ, երբ ապահովագրվածը գնում է իր համար ոչ պիտանի քաղաքականություն և չի կարող դրա դիմաց գումարի վերադարձ ստանալ:
Հետևաբար, նախքան պոլիս գնելը, դուք պետք է հստակ որոշեք, թե արդյոք դրա պայմանները հարմար են ձեզ և ձեր ընտրած ապահովագրության օբյեկտի համար: Հատուկ դեպքերի համար անհրաժեշտ է ուշադրություն դարձնել հետևյալ հատկանիշներին.
Բնակարանների և ծայրամասերի ապահովագրման ժամանակ բնակելի շենքերանհրաժեշտ է ստուգել, թե արդյոք ապահովագրության օբյեկտը համապատասխանում է հետևյալ պարամետրերին.
- շենքի տարիքը (սովորաբար քաղաքականության մեջ նշվում է շինարարության տարվա սահմանափակում);
- պատերի և հատակների նյութեր (ապահովագրողները փոխհատուցում չեն վճարում փայտե կամ խառը հատակներով տների համար);
- վերակառուցման, վարձակալության պայմանագրերի առկայություն և այլն:
Նման պոլիս գնելիս պետք է ուշադրություն դարձնել այն փաստին, որ ապահովագրողները վերանորոգման աշխատանքների պատճառով վնասի առաջացումը ապահովագրական դեպք չեն համարում: Հետեւաբար, այս դեպքում դուք չեք կարողանա վճարումներ ստանալ:
Այստեղ խափանումների հիմնական թիվը կապված է մասնագիտական գործունեությունապահովագրվածը. Օրինակ, ապահովագրական ընկերությունը երբեք չի փոխհատուցի պրոֆեսիոնալ մարզիկի կամ բարձր ռիսկային աշխատողի կողմից ձեռք բերված «արկղային» քաղաքականությունը: Նաև նման ապրանքների բացառությունների ցանկը ներառում է որոշակի տեսակի հիվանդություններ, ինչպես նաև ամենից հաճախ ապահովադրների համար կան որոշակի տարիքային սահմանափակումներ: Հետևաբար, նախքան պոլիս գնելը, պետք է ուշադիր կարդալ բացառությունների ցանկը, իսկ անհրաժեշտության դեպքում ավելի լավ է գնել դասական քաղաքականություն (եթե գործոններից որևէ մեկը բացառությունների մեջ է):
Ֆիքսված ապահովագրական գումարներ
Ապահովագրության պատրաստի արտադրանք գնելիս ապահովադիրը չի կարող փոխել ապահովագրական ընկերության կողմից սահմանված ապահովագրական գումարը։ Միևնույն ժամանակ, նման սահմանափակումից բխող ամենամեծ խնդիրը նման ապահովագրական գումարների չափազանց փոքր չափն է. հաճախ դրանք նույնիսկ բավարար չեն ծածկելու համար: ապահովագրված վնաս. Ապահովագրողները սահմանել են փոքր քանակությամբքաղաքականության արժեքը նվազեցնելու և գնորդների աչքում այն ավելի գրավիչ դարձնելու ցանկության հետ կապված։
Հետևաբար, քաղաքականություն գնելիս կարևոր է փոխկապակցել դրա գինը և իրական օգուտները, որոնք կարելի է ստանալ այն օգտագործելիս: Ապահովագրության գումարների մասով քաղաքականության կարևորագույն պարամետրերը հետևյալն են.
- համամասնական վճարումներ. Նման պայմանի առկայության դեպքում պոլիսով նախատեսված վճարումները կհամապատասխանեն հասցված վնասին.
- ունենալով արտոնություն. Եթե դուք գնում եք քաղաքականություն արտոնագրով, ապա խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ ապահովագրական գումարներըէլ ավելի կպակասի, քանի որ ծախսերի մի մասը ձեզ վրա կվերցնեք։ Հետևաբար, ավելի լավ է հրաժարվել նման քաղաքականությունից.
- ապահովագրական գումարների համապատասխանությունը ձեզ համար հնարավոր ռիսկերին. Պոլիս գնելուց առաջ կարևոր է հասկանալ, թե ինչ ռիսկեր են հնարավոր ձեր դեպքում և որքան գումար կպահանջվի որպես փոխհատուցում: Օրինակ՝ բնակարան ապահովագրելիս հաշվարկեք շուկայական արժեքըներքին հարդարում, իսկ դժբախտ պատահարներից ապահովագրության դեպքում անհրաժեշտ է գնահատել հնարավոր բուժման արժեքը.
- ապահովագրական վճարների սահմանափակումների առկայությունը. Օրինակ՝ ապահովագրելիս շարժական գույքսովորաբար գոյություն ունի գույքի միավորի դիմաց վճարումների որոշակի սահմանափակում: Ուստի թանկարժեք գույքը ապահովագրելու համար ավելի լավ է օգտվել դասական ապահովագրությունից։
Ապահովագրության մշուշոտ պայմաններ
Եթե դասական ապահովագրության մեջ ընդունված է հստակ նշել պոլիսի մեկնարկի և ավարտի ժամկետները, ապա տուփային ապահովագրության դեպքում նման հստակ տարբերակում հաճախ չի տրվում։ Շատ դեպքերում ապահովագրության ժամկետի սկիզբը համարվում է պոլիսի ակտիվացման ամսաթիվ, սակայն երբեմն քաղաքականությունը համարվում է ակտիվ ապահովագրավճարի վճարման օրվանից:
Ապահովագրված դեպքերի հետ կապված քաղաքականության պայմանները նույնպես տարբերվում են: Որոշ քաղաքականություններ նախատեսում են վճարումներ միայն այն դեպքում, եթե ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել դրա ակտիվացումից առնվազն որոշ ժամանակ անց (7-ից 14 օր): Որոշ քաղաքականություններ ապահովում են վճարումներ ապահովագրության ժամանակահատվածում տեղի ունեցած իրադարձություններից միայն մեկի համար: ապահովագրված իրադարձություն, իսկ դրանից հետո նրանց գործողությունը դադարեցվում է։
Պետք է ընդգծել, որ «տուփով» ապրանքները զանգվածային են և, հետևաբար, հարմար չեն բոլոր ապահովագրողների համար։ Այս առումով դրանց գնմանը պետք է մեծ զգուշությամբ մոտենալ, իսկ եթե կասկած կա, ավելի լավ է ընտրել դասական ապահովագրությունը։ Բայց այս դեպքում դուք պետք է պատրաստ լինեք բոլորի մշակման համար հնարավոր ժամանակի կորստին պահանջվող փաստաթղթեր.
Այսօր բանկերը օգտագործում են բոլոր տեսակի առաջադեմ տեխնոլոգիաներ և նոու-հաու՝ մարդկանց համար առավել հարմար և շահավետ ստեղծելու համար: վարկային ապրանքներ. Շատ վարկառուների համար բանկի հետ կապ հաստատելը ժամանակի կորուստ է, քանի որ նրանց մեծ մասն աշխատում է բանկերի հետ միաժամանակ, ինչը նշանակում է, որ վարկ ստանալու համար պետք է գոնե մեկ օր ծախսել աշխատանքից ազատվելու կամ ինչ-որ կերպ: փորագրելով լրացուցիչ ժամ: Դա նման մարդկանց համար է ֆինանսական հաստատություններստեղծվել է արկղ կրեդիտ:
Ի՞նչ է արկղային վարկը և ինչպես է այն աշխատում:
Իր հիմքում արկղային վարկը վարկ է, որը պոտենցիալ վարկառուն կարող է վերցնել տանը: Այս վարկերը բաշխվում են բանկի մասնաճյուղերի, ինչպես նաև նրա վաճառքի գրասենյակների միջոցով և նման են հատուկ տուփերի, որոնք պարունակում են վարկառուների օգտագործման հրահանգներ և պլաստիկ քարտ:
Հրահանգները մանրամասն և հստակ նկարագրում են, թե ինչ է պետք անել վարկ ստանալու համար։ Այսինքն՝ տուփը բանկից հեռավար խորհրդատվություն է պարունակում այն մասին, թե ինչ հնարավորություններ կբացվեն վարկառուի համար և ինչ պայմաններ նա պետք է պահպանի։
Պլաստիկ քարտը աղբյուրն է պարտքով գումար. Վարկառուն առցանց հարցաթերթիկը լրացնելուց հետո կես ժամվա ընթացքում ստանում է վարկի վերաբերյալ պատասխան՝ բանկը վարկ տրամադրո՞ւմ է, թե՞ ոչ։ Հետեւաբար, եթե վարկի վերաբերյալ որոշումը դրական է, ապա վարկառուն ԿՐԵԴԻՏ քարտոր տուփի մեջ էր, արի կանխիկ.
Իհարկե, դուք դեռ պետք է հանդիպեք բանկի ներկայացուցչի հետ: Սակայն արկղային վարկի դեպքում բանկի աշխատակիցը նշանակում է վարկառուին հարմար տեղում և ժամին։ Այսպիսով, մարդուն հերթ կանգնելու, անհարմար ժամի ճանապարհորդելու ժամանակ վատնելու կամ ամբողջ քաղաքով ճանապարհորդելու կարիք չի ունենա։ Նա կկարողանա ստորագրել վարկային պայմանագիրը, երբ իրեն հարմար լինի։
Փաստաթղթերը ստորագրելուց հետո վարկառուն կկարողանա սկսել օգտվել ստացվածից գումարի չափ. Այս համակարգի հարմարությունը կայանում է նրանում, որ մարդն ինքն է որոշում, թե ինչպես է օգտվելու վարկից՝ մաս-մաս կամ միանգամից:
Սովորաբար, արկղերի վարկավորումը ներառում է ժամկետի ավարտ վարկային պայմանագիրմեկ տարվա ընթացքում։ Այնուամենայնիվ, այս ցուցանիշը կարող է տարբեր լինել՝ կախված վարկ տրամադրող բանկից և վարկառուի ցանկություններից: Նման վարկի միջին տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 30%, միևնույն ժամանակ, շատ բանկեր սահմանում են Արտոնյալ ժամանակաշրջան 50 օրվա ընթացքում, որի ընթացքում վարկի դիմաց տոկոսներ չեն հավաքվի: Այսպիսով, եթե վարկառուն այս ժամկետում մարի վարկը, նա այլևս ստիպված չի լինի տոկոսներ վճարել։
Իհարկե, տուփով վարկավորումը դեռ համարվում է բավականին նոր: բանկային ծառայություններ. Սակայն փորձագետները կարծում են, որ մոտ ապագայում. այս վարկըբավականին հայտնի կդառնա Ռուսաստանի քաղաքացիների շրջանում։ Գրանցման հեշտությունը, ինչպես նաև այս մեթոդի բարձր շարժունակությունը միլիոնավոր քաղաքացիների թույլ կտան առանց խնդիրների վարկ ստանալ։ Համաձայնեք, ի վերջո, բանկ մտնելը և հրահանգներով տուփը և վարկային քարտը տուն տանելը շատ ավելի հեշտ է, քան մասնաճյուղ գնալը, հերթում սպասելը, փաստաթղթերի մեծ փաթեթ հավաքելը և այլն: Այդ իսկ պատճառով մենք պետք է ակնկալենք հետաքրքրության աճ այս տեսակըվարկ, քանի որ կյանքի ժամանակակից ռիթմը թելադրում է իր պայմանները, և այս հարցում կարևոր դեր է խաղում որոշակի ծառայության ձեռքբերման արագությունը, ինչը նշանակում է, որ տուփով վարկավորումը պահանջարկ կունենա սահմանափակ քանակությամբ ազատ ժամանակ ունեցող մարդկանց շրջանում:
Վարկավորման թույլ աճի պայմաններում բանկերը սկսեցին ակտիվ վաճառել ապահովագրական արտադրանք. Այս տարի նրանք արդեն գրեթե 60 միլիարդ ռուբլի են վաստակել պոլիսների վաճառքից։
Լուսանկարը՝ Միխայիլ Մորդասով / RIA Novosti
Ապահովագրողների համագործակցությունը բանկերի հետ ավելի ու ավելի է նմանվում իրավահավասար գործընկերների բիզնեսի։ Նախկինում Ապահովագրական ընկերություններբանկերի կողմից դիտարկվում է միայն որպես թույլ կողմըգործարքներ. ապահովագրողները պարտավոր էին միջոցներ պահել բանկային հաշիվներում՝ վարկառուների ապահովագրական ծրագրերին մուտք գործելու համար, իսկ ապահովագրության վաճառքից ստացված միջնորդավճարները հասնում էին քաղաքականության գնի 90%-ին:
Իրավիճակը սկսեց փոխվել 2014 թվականի ճգնաժամից հետո, երբ բանկերը բախվեցին վարկավորման լճացման հետ։ 2016 թվականի ինն ամիսների արդյունքներով բանկերին հաջողվել է ապահովագրական ապրանքների վաճառքից ստացված միջնորդավճարներից վաստակել 59,8 մլրդ ռուբլի։ Պոլիսների վաճառքը դարձել է վարկային հատվածի կարևոր բիզնես:
Ապահովագրողներն իրենց հերթին ստանում են բանկային վաճառքՇուկայի բոլոր վճարների 23,1%-ը (204,7 մլրդ ռուբլի 2016թ. առաջին ինն ամիսներին): Սա ընկերությունների գործակալությունների ալիքից հետո վաճառքի երկրորդ խոշոր ալիքն է, ասում է RAEX-ի ապահովագրական վարկանիշների տնօրեն Օլգա Բասովան (ՀՀ փորձագետ): Անհատական գործակալների միջոցով ապահովագրողները այս տարվա երեք եռամսյակների համար ստացել են 237,4 մլրդ ռուբլի։ վճարներ (26.8%)։ Որտեղ միջին տոկոսըբանկերի միջնորդավճարները, ըստ Կենտրոնական բանկի, նվազում են (2016թ. ինն ամիսներին՝ 29,1 տոկոս՝ նախորդ տարվա 30,6 տոկոսի դիմաց): Այնուամենայնիվ, այս ցուցանիշը դեռ բարձր է միջնորդների շուկայական միջին վարձատրությունից (21.2%), իսկ առանձին գործակալների միջնորդավճարը կազմում է քաղաքականության գնի մոտ 16.4%-ը:
Սակայն սա կարգավորողի պաշտոնական տվյալներն են։ Բանկերի իրական միջնորդավճարները շատ ավելի բարձր են, քան վիճակագրությունը, խոստովանում են ֆինանսիստները։ Բանկերի միջոցով ամենաշատ վաճառվող ապրանքների տեսակը կյանքի ապահովագրությունն է՝ կուտակային, ներդրումային, վարկային (տարեսկզբից սկսած ինը ամիսների ընթացքում պոլիսները վաճառվել են 124,5 միլիարդ ռուբլով): Վարկառուի կյանքի ապահովագրության պոլիսների գծով բանկային միջնորդավճարը դեռևս արգելող բարձր է՝ 50-90%, միջինը՝ 75%, ասում է շուկայի մասնակիցը (ըստ ԿԲ տվյալների՝ 40,6%)։
Կուտակային և ներդրումային կյանքի ապահովագրության համար (LIS; բանկերն այն առաջարկում են որպես ավանդների այլընտրանք), միջնորդավճարը կախված է պայմանագրի ժամկետից. որքան երկար է այն, այնքան բարձր է բանկի տոկոսը: ԻԼԻ-ի տվյալներով՝ 7-20 տոկոս է, միջինը՝ -12 տոկոս, ասում է ֆինանսիստը։ Կուտակային քաղաքականության (NSZH) համար միջնորդավճարը հաշվարկվում է ոչ թե պրեմիումի ամբողջ գումարի, այլ առաջին տարվա ներդրման վրա. հաճախորդը մուծումներ է կատարում ապառիկ, և ոչ թե ժամանակին: UA-ի քաղաքականության վաճառքի համար բանկը սովորաբար ստանում է առաջին մարման գումարի 40%-ից (հնգամյա պայմանագրի համար) մինչև 120% (20 տարվա պայմանագրի համար), ասում է շուկայի մասնակիցը։
«ՎՏԲ բանկում ապահովագրության և գործակալության այլ ապրանքների վաճառքից եկամուտը կազմում է մանրածախ հաճախորդների միջնորդավճարի մոտ 40%-ը», - ասում է Նատալյա Սումակովան, բանկի խնայողությունների և կոմիսիոն ապրանքների ծառայության ղեկավարը (VTB24 միջնորդավճար 2016թ. ինն ամիսների համար: կազմել է 41,2 միլիարդ ռուբլի, հետևում է բանկի հայտարարություններից): Իսկ Պրոմսվյազբանկում ապահովագրական միջնորդավճարները կազմում են ընդհանուր միջնորդավճարի մինչև 30% -ը, բանկի ավանդային և հաշվարկային պրոդուկտների տնօրեն Նատալյա Վոլոշինան վկայակոչում է տվյալներ (առաջին իննի համար միջնորդավճարները, ըստ բանկի հայտարարությունների, կազմել են 14,3 միլիարդ ռուբլի: 2016 թվականի ամիսները): Իր հերթին, Սբերբանկի գործակալական միջնորդավճարներն այս տարվա ինն ամիսների ընթացքում 5,1 միլիարդ ռուբլուց աճել են մինչև 7 միլիարդի: մեկ տարի առաջ, հետևում է հաշվետվությունից (զուտ միջնորդավճար և միջնորդավճար՝ 251,7 մլրդ ռուբլի): Թե կոնկրետ քանի միջնորդավճար է ստացվել ապահովագրության վաճառքի համար, բանկը չի հստակեցրել։ Մինչև տարեվերջ Սբերբանկի եկամուտը դուստր ձեռնարկությունների ապահովագրական, ներդրումային և կենսաթոշակային ապրանքների վաճառքից կաճի ավելի քան 40%-ով, կարծում է Սբերբանկի հաճախորդների բարեկեցության բաժնի տնօրեն Մաքսիմ Չերնինը։
Վարկառուներից մինչև գույք
Ապահովագրողների համար բանկերը մնում են շահութաբեր ալիք, քանի որ դրանց միջոցով զանգվածաբար վաճառվում են ցածր վնասով պայմանագրեր՝ դժբախտ պատահարների (AC) և հիվանդությունների դեմ քաղաքականություն, աշխատատեղերի կորստից, ավելացնում է Օլգա Բասովան: «Եթե ապահովագրողը գտնվում է բանկի հետ նույն խմբում, ապա «շահույթի կենտրոնը» ապահովագրությունից տեղափոխվում է. վարկային հաստատություն», - բացատրում է Ազգային վարկանիշային գործակալության ապահովագրական վարկանիշների բաժնի ղեկավար Տատյանա Նիկիտինան։ Ապահովագրողները համաձայնվում են բարձր միջնորդավճարների հետ, քանի որ կյանքի ապահովագրության և դժբախտ պատահարների ապահովագրության սակագները սովորաբար գերարժեք են, խոստովանում է Ապահովագրողների համառուսաստանյան միության նախագահ Իգոր Յուրգենսը. «Սակագնային կառուցվածքում տեղ կա. բանկային միջնորդավճար, և ապահովագրողի եկամուտների համար»: Սակայն վերջերս բանկերը պատրաստ են նվազեցնել միջնորդավճարները՝ հօգուտ քաղաքականության շրջանակներում ծածկույթի ընդլայնման, նշում է AlfaStrakhovanie-ի փոխնախագահ Ալինա Սոկոլովան։
Ապահովագրական ընկերությունների կախվածությունը բանկային վաճառքի ալիքից տարասեռ է, սակայն այն հատկապես նկատելի է կյանքի ապահովագրության մեջ։ IC Uralsib-ում բանկաապահովագրությունը վերցնում է ընդհանուր վճարների 40%-ը (ներառյալ կյանքի ապահովագրությունը), AlfaStrakhovanie-ում՝ մոտ 30%-ը, ասում են ընկերության ներկայացուցիչները: Միաժամանակ, AlfaStrakhovanie-Life-ի մասնաբաժինը բանկային ալիքում հասնում է 70%-ի, ինչը նույնն է Rosgosstrakh zhizni-ի համար։ Իսկ ունիվերսալ ապահովագրող Ռոսգոսստրախը, բանկերի մասնակցությամբ, հավաքել է պրեմիումի 10%-ը 2016 թվականի երեք եռամսյակների համար, ասել է Ռոսգոսստրախի գործընկեր-վաճառքի բաժնի ղեկավար Մարիա Զիբինան։
SOGAZ-ում բանկաապահովագրությանը բաժին է ընկնում վճարների 5%-ը, ասել է խորհրդի նախագահի տեղակալ Դամիր Ակսյանովը։ Ընկերության «դստեր»՝ «SOGAZ-Life»-ի մոտ 2016 թվականի ինն ամիսների վճարների 28%-ը բաժին է ընկել բանկերին։
Մինչև 2014 թվականը վարկառուների ապահովագրությունը բանկերի համար միջնորդավճարի հիմնական աղբյուրն էր, ասում է Նատալյա Վոլոշինան։ 2014-ին վարկավորման դանդաղեցումից ի վեր բանկերը սկսեցին փնտրել միջնորդավճարների այլընտրանքային աղբյուրներ և գտան դրանք նվիրատվության և ներդրումային կյանքի ապահովագրության, ինչպես նաև բոլոր տեսակի «արկղային» ապրանքների վաճառքի տեսքով: «Արկղային» ապահովագրությունը սովորականից տարբերվում է միասնական պայմաններով և ռիսկերի մի շարքով, և որ ամենակարևորը գույքի զննում չի պահանջում։
Բացի «կյանքից» և Ազգային ժողովից, բանկերի միջոցով վաճառվում են տների, բնակարանների, պատասխանատվության, պոլիսներ արտասահման մեկնողների համար, քարտերի խարդախությունից և նույնիսկ տիզերի խայթոցներից ապահովագրությունը, նշում է Ալինա Սոկոլովան։ Uralsib ապահովագրական հոլդինգը գրեթե բոլոր մանրածախ ապրանքները վաճառում է բանկերի միջոցով, ասում է Uralsib IG-ի բիզնեսի զարգացման բաժնի ղեկավար Նատալյա Նեխորոշևան։
Տան գույքի ապահովագրությունը բանկային ալիքում երրորդ ամենահայտնի ապրանքն է «կյանքից» և ԱԺ-ից հետո, նշում է Իգոր Յուրգենսը։ «Բանկային ապահովագրողների հետաքրքրությունը այս տեսակի նկատմամբ պայմանավորված է նրանով, որ այն չի պահանջում հատուկ ռիսկերի կառավարում, հատուկ իրավասություններ և խոշոր ներդրումներ բիզնեսի ենթակառուցվածքում և վնասների մարում, ի տարբերություն Casco-ի և OSAGO-ի», - բացատրում է նա:
Գույքի ապահովագրությունը VTB24-ի միջոցով վաճառվող ամենահայտնի «արկղն» է, հաստատում է ՎՏԲ Ինշուրանսի գլխավոր տնօրենի առաջին տեղակալ Օլեգ Մերկուլովը (այդպիսի ապահովագրությունը կազմում է VTB24-ի միջոցով վաճառվող բոլոր ՎՏԲ ապահովագրական պոլիսների 30%-ը): Հաջորդ ամենահանրաճանաչը աշխատանքի կորստի դեմ ապահովագրությունն է (22%), որին հաջորդում են երեխաների առողջության ապահովագրությունը և քաղցկեղի ախտորոշման դեպքում ապահովագրությունը (յուրաքանչյուրը 18%):
«Տուփերը» ստանդարտացված ապրանքներ են, որոնք վաճառքի առումով դժվար չեն և պահանջարկ ունեն բանկերում»,- պարզաբանում է Դամիր Ակսյանովը։ Ոչ բանկային ապահովագրության վաճառքը դանդաղ է զարգանում, ասում է նա, քանի որ դա ավելի շատ ժամանակ և ավելի խորը ապահովագրական գիտելիքներ է պահանջում վաճառողներից: Հետևաբար, ընկերությունները գերադասում են ռիսկերի ստանդարտ փաթեթը «տուփի» մեջ փաթեթավորել: Սակայն «տուփով» ապրանքները ապահովագրողների միակ դրույքաչափը չեն բանկերի հետ համագործակցությամբ։ Renaissance Life-ի նախագահ Օլեգ Կիսելյովի խոսքով, բանկային ապահովագրության շուկայի ապագան պատկանում է UA-ին. մեծ ապահովագրական ծածկույթի ձևը և շահութաբերությունը: Մինչդեռ վարկային ապահովագրությունապահովում է միայն պաշտպանություն ռիսկերից, իսկ ILI-ն ավելի շատ ուղղված է կապիտալի ավելացմանը»։
Գործընկեր բանկերը կարող են դառնալ նաև ապահովագրողների հաճախորդներ. ապահովագրում են գույքը, տնօրենների պատասխանատվությունը և պաշտոնյաները, թանկարժեք իրերի, բանկոմատների, ավտոկայանատեղերի, ցուցակների տեղափոխում և պահպանում Ալինա Սոկոլովա։ Բացի այդ, բանկերը աշխատակիցների համար ապահովագրություն են գնում՝ բժշկական, ԱԺ-ից, ճանապարհորդական։ Բայց բանկի հետ համագործակցությունը ապահովագրողներին հատուկ արտոնություններ չի տալիս, ուշադրություն է հրավիրում Նատալյա Նեհորոշևան։ Գործընկերության պայմանագրերը և ապահովագրական ընկերության հարաբերությունները հաճախորդի հետ զուգահեռ գործընթացներ են, պարզաբանում է նա։ Ապահովագրող ընտրելիս հաշվի են առնվում ծառայությունների արժեքը և դրանց ցանկը, իսկ գործընկերային պայմանագրերի համար պատասխանատու են այլ մարդիկ, ովքեր հաշվի են առնում այլ բաներ՝ պայմաններ հաճախորդների համար, միջնորդավճար, ապրանքի փաթեթ:
Ապահովագրությունը տուփային ապրանքներով կամ որոշակի պայմաններով պոլիսներով թույլ է տալիս արագ, էժան և նվազագույն ձևականություններով պաշտպանություն ստանալ անշարժ, շարժական, անձնական գույքի, ինչպես նաև դժբախտ պատահարներից:
Ի՞նչ է տուփային ծրագիրը:
Ցանկացած գույքի, ներառյալ բնակարանների, տուփերի ապահովագրությունը մի քանի տեսակի քաղաքականություն է, որը ծածկում է ռիսկերի, պայմանների և վճարումների որոշակի փաթեթ: Քաղաքականություն, որը ծածկում է ռիսկերը տարբեր տեսակներապահովագրությունը կարող է ավելի քիչ արժենալ, քան յուրաքանչյուր քաղաքականություն առանձին գնելը:
Արկղային կամ էքսպրես ապահովագրությունը կարող է տրամադրվել նվազագույն պահանջվող փաստաթղթերով և բավականին կարճ ժամկետում (մինչև 15 րոպե) առանց ապահովագրական կազմակերպության ներկայացուցչի այցելության:
Ապահովագրական ընկերությունների մեծ մասը հաճախորդներին առաջարկում է պաշտպանություն ամենավտանգավոր ռիսկերից, ներառյալ.
- վնաս;
- գողություն;
- կրակ;
- ջրհեղեղ կամ ծոց;
- բնական աղետներ;
- ուրիշների անօրինական գործողությունները.
Քաղաքականության ներքո առաջարկվող ծառայությունների ցանկը ստանդարտ է և չի ենթադրում փոփոխություններ՝ հաշվի առնելով անհատական պահանջներ. Այս պայմանը թույլ է տալիս խնայել գումար ապահովագրություն գնելիս:
Առավելությունները
Հաճախ ամբողջ գույքի ապահովագրության մեջ տուփի արտադրանքը ներառում է ամենատարածված ռիսկերը, ինչը հարմար է նրանց համար, ովքեր, չցանկանալով խորանալ մանրամասների մեջ, մտադիր են հուսալի պաշտպանություն ստանալ ամեն ինչի համար:
Արդյունաբերության մրցակցությունը հանգեցրել է նրան, որ ապահովագրողները, նպատակ ունենալով բարձրացնել ապրանքի գրավչությունը, ընդլայնում են ծածկվող ռիսկերի ցանկը։ Արդյունքում ծառայությունն ավելի արդյունավետ է դառնում և դառնում է դասական հայտնի ծրագրերից մեկը՝ տարբերվելով իր առավելություններով.
- Զանգվածային օգտագործման համար նախատեսված տարբերակը բնութագրվում է ընդհանուր ռիսկերի և ծախսերի օպտիմալ համադրությամբ, մինչդեռ ավելի էժան է, քան ավանդական ապահովագրությունը:
- Քաղաքականություն ձեռք բերելը ուղեկցվում է ժամանակի և ջանքերի փոքր ներդրմամբ՝ բացառելով լրացուցիչ տեղեկատվություն ստանալու անհրաժեշտությունը:
- Դուք կարող եք ընտրել վճարումների պահանջվող ֆիքսված գումարը (ապահովագրություն):
- Թույլատրվում է տարբեր տեսակի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն այլ անձանց նկատմամբ:
- Գրանցման հեշտությունը և ապահովագրության լայն հասանելիությունը թույլ են տալիս այն գնել որպես նվեր:
Թերություններ
Թերություններից մեկը ոչ բոլորը ծածկելու անհնարինությունն է ապահովագրական արժեքըկամ առանձին օբյեկտների ծածկույթ: Առաջարկի էժանությունը որոշվում է օբյեկտի իրական արժեքից ցածր ապահովագրական գումարով ապահովագրության իրականացմամբ:
Հաճախորդը պետք է ինքնուրույն վերլուծի իր համար շատ կոնկրետ և կարևոր ռիսկեր և միայն դրանից հետո ընտրի կոնկրետ քաղաքականություն: Դասական տարբերակում այս գործառույթը կատարում է Մեծ Բրիտանիայի մասնագետը։
Ծրագրով հնարավոր չի լինի գրանցել թանկարժեք գույք կամ մեծածավալ գույք անձնական ապահովագրությունպարտադիր ստուգում և այլ ընթացակարգեր պահանջող: Նման իրավիճակում կարող է օգնել միայն ավանդական քաղաքականությունը։
Ապրանքի առանձնահատկությունները CASCO-ի և OSAGO-ի համար
Պաշտպանության համանման տարբերակ նախատեսված է ավտոապահովագրության կամավոր և պարտադիր ապահովագրության հետ կապված քաղաքականության համար:
ԿԱՍԿՈ-ի շրջանակներում տուփային ծառայությունը թույլ է տալիս ընտրել որոշակի վարորդի համար հարմար և ծախսարդյունավետ ծրագիր: Տարբերակն առավել պահանջված է էժան մեքենաների փորձառու վարորդների կողմից:
DSAGO-ն կամ OSAGO-ի լրացուցիչ քաղաքականությունը գործում է, եթե պատճառված վնասը գերազանցում է սահմանաչափըԸստ պարտադիր ապահովագրություն. DSAGO քաղաքականությունը, որն ընդլայնում է դասական քաղաքականության շրջանակը, ձեռնտու է գնել նույն ապահովագրական ընկերությունում, ինչ OSAGO-ն:
Ե՞րբ է մեթոդն առավել արդյունավետ:
Այս մեթոդը հարմար է բիզնեսի սեփականատերերի համար, ովքեր իրենց գործունեության ընթացքում օգտագործում են թանկարժեք սարքավորումներ՝ հաստոցների, մեքենաների, մեխանիզմների և որոշ բարդ մասերի տեսքով։ Ապահովագրված իրավիճակի դեպքում որպես վճարումներ նախատեսված գումարները հնարավորություն են տալիս գրեթե ամբողջությամբ ծածկել ռիսկերը։
Մեքենաների հետ կապված բիզնես վարելիս խնայողություններ կարելի է անել՝ գնելով տուփով ապահովագրություն էժան տրանսպորտային մոդելների վրա, մինչդեռ ավանդական քաղաքականությունը կարող է չվճարել իր համար: Երբեմն ավելի բարձր վճարումներ են առաջարկվում որոշակի ռիսկերի համար, քան ընդհանուր դեպքերում:
Շինարարության, առողջության ապահովագրության, տարբեր դժբախտ պատահարներից պաշտպանվելու համար էժան ապահովագրությունը հնարավորություն է տալիս ապահովագրական իրավիճակի դեպքում ստանալ ամբողջական փոխհատուցում։
Տարբերակը հարմար է ցածր արժեքով գույք ապահովագրելիս, քանի որ գործարք կատարելիս հաշվարկների համար օգտագործվում են միջին դրույքաչափեր, օբյեկտի նախնական գնահատման կարիք չկա:
Մեծ Բրիտանիան առաջարկում է
Սպառողական շուկայում էքսպրես ապրանքի պահանջարկը մեծապես ապահովվում է դրա էժանությամբ և ձեռքբերման հեշտությամբ։
Ապահովագրական ծառայությունների ոլորտում աշխատող շատ ընկերություններ ակտիվորեն առաջարկում են ունիվերսալ տուփով ապահովագրություն, որը նվազագույն ծախսեր է նախատեսում ապահովագրական գործակալների վերապատրաստման համար:
Բռնցքամարտիկ առաջատարների շարքում ՎՏԲ ապահովագրություն, հաճախորդներին առաջարկելով ինքնուրույն որոշում կայացնել իր համար կարևոր ընտրանքների որոշակի փաթեթով քաղաքականություն ձեռք բերելու անհրաժեշտության վերաբերյալ: Ապահովագրվածի գիտակցված որոշման շնորհիվ բարձրանում է ապահովագրական համակարգի նկատմամբ վստահության աստիճանը և արդյունքում՝ ծառայությունների պահանջարկը։
Սբերբանկի տուփով ապահովագրական ապրանքների շարքը, որը լայնորեն ներկայացված է կապի բազմաթիվ խանութներում և մանրածախ ցանցերում, թույլ է տալիս հաճախորդներին օգտագործել ապահովագրությունը որպես հարմար ֆինանսական գործիք՝ իրենց կամավոր ընտրության շնորհիվ:
Որոշ ապահովագրական ընկերությունների արկղային ապահովագրության սակագնային պլաններ
| Ընկերության Անվանումը | Ապրանքային անուն | Ժամկետը, ամիսները | Ապահովագրված գումար, հազար ռուբլի | Նշում |
| «Ֆորա-բանկ» | «Բարև, հարևան» | 12 | 150 – 1 100 | Գույքի ապահովագրություն, քաղաքացիական պատասխանատվություն. |
| «Ֆիզկուլտուրա բարև» | 12 | 100 — 500 | Կյանքի, առողջության պաշտպանություն, այդ թվում՝ սպորտով զբաղվելիս։ | |
| ՎՏԲ Ինշուրանս | «Ոսկե պարաշյուտ» | 4 — 6 | 100 | Աշխատանքի կորստից |
| Համաձայնագիր | «Բիզնես շինարար» | 12 | 250 – 5 000 | Պաշտպանել անհատ ձեռնարկատերերին և իրավաբանական անձանց |
| Սբերբանկ | «Տնային պաշտպանություն» | 12 | 250 — 500 | |
| «Սեփականության պաշտպանություն». | 12 | 20 – 1 000 | ||
| «Micro-NSJ» | 12 | 100 | Հաշմանդամության պաշտպանություն. |
Տուփի արտադրանքը կազմվում է ոչ թե յուրաքանչյուր հաճախորդի համար, այլ ապահովագրական ռիսկերի ստանդարտ փաթեթ է: Բայց դրա բնորոշ էժանությունը, ձեռքբերման հեշտությունը և ծածկույթը մեծ թվովընդհանուր ռիսկերը դարձան նրա ժողովրդականության հիմքը։