Ինչպե՞ս են հաշվարկվում տոկոսները վարկի վրա: Ինչպես ինքնուրույն հաշվարկել վարկի տոկոսադրույքը - բանաձև

Բարի օր Ուսանողական տարիներին՝ ամառային արձակուրդներին, աշխատել եմ որպես պրոմոութեր տարբեր ակցիաների ժամանակ։

Այն ժամանակ նման ակտիվությունը միայն թափ էր հավաքում, ոչ թե հիմա։

Համապատասխանաբար, աշխատանքն այնքան էլ շատ չէր, հիմնականում ստիպված էի կանգնել, ինչը բավականին ձանձրալի էր։

Ինձ զբաղեցնելու համար սովորություն եմ ձեռք բերել վարկի տարեկան տոկոսների չափը հաշվարկել։

Օգտակար պրակտիկա, և ժամանակն ավելի արագ անցավ։ Ինչպես հաշվարկել վարկի տարեկան տոկոսադրույքը, կարող եք սովորել հաջորդ գրառումից։

Նման կա տոկոսըորպես վարկի լրիվ արժեք (կամ արդյունավետ տոկոսադրույք): Եվ կա նաև վարկի գերավճարի տոկոս։ Մի շփոթեք այս հասկացությունները, դրանք տարբեր քանակություններ են:

Արդյունավետ տոկոսադրույքը (վարկի ամբողջական արժեքը) ունի նույն բնույթը, ինչ բուն վարկի վրա թելադրված տոկոսադրույքը:

Պարզապես համեմատության և գնահատման հարմարության համար բանկի մյուս բոլոր հնարավոր միջնորդավճարներն ու միջնորդավճարներն արդեն «կարված են» դրա մեջ, այսինքն. բոլոր վճարումները բերվում են «կանոնական» ձևի՝ տարեկան տոկոսների տեսքով։

Հիշեցնեմ, որ վարկի դասական տոկոսները ՏԱՐԵԿԱՆ տոկոսներն են՝ կապված ԲԱՑԱԾ տոկոսների հետ։

տարբերությունը բաղադրություն հետաքրքրությունըպարզներից այն առումով, որ առաջինները ամեն անգամ հաշվեգրվում են հաշվեգրված գումարի դիմաց՝ հաշվի առնելով անցյալ հաշվեգրումը, իսկ պարզերը՝ միշտ սկզբնական հիմքի վրա:

Իսկ երբ խնդիր է դրված վարկի տոկոսները հաշվարկել, ապա, որպես կանոն, նկատի է առնվում այդ արժեքը։ Եվ դա տարբերվում է տարեկան գերավճարի հարաբերական տոկոսից (վարկի գումար/վարկի մարման գումարը տոկոսներով):

• նախ ամեն նոր ամիս տոկոսներ են հաշվարկվում պարտքի մնացորդի վրա և
• երկրորդ, հաշվեգրումը տեղի է ունենում անուիտետների սկզբունքով (այսինքն, տեղի է ունենում նույն բարդ տոկոսները):

Այժմ այդ աշխատանքը Excel բանաձեւերվարկի տոկոսների հաշվարկման առումով հասկանալի է, հաշվի առեք լավ օրինակ.

10000 ԱՄՆ դոլարի վարկ 1 տարի ժամկետով։ Հայտնի է, որ վարկի ընդհանուր ամսական վճարը կազմում է 926,35 դոլար։

Այնուհետև մենք հաշվարկում ենք վարկի տարեկան տոկոսադրույքը Excel բանաձևով.

RATE (12;-926.35;10000)*12 = 20%

Այս դեպքում սա է արդյունավետ ցուցանիշը, քանի որ ընդհանուր ամսական վճարում.

Այժմ գերավճարը. 12 ամսվա ընթացքում վարկառուն կվճարի 926,35 * 12 = 11116,2 դոլար Սա նշանակում է գերավճար այս 1 տարվա համար՝ 11116,2 - 10000 = 1116,2 դոլար: Բայց սա վարկի գումարի միայն 11,16%-ն է:

Հիմա եկեք մի փոքր փոխենք պայմանները։ Դիտարկենք 10000 ԱՄՆ դոլար վարկ արդեն 3 տարի ժամկետով։ Իսկ ընդհանուր ամսական վճարը հայտնի է 371,64 դոլար:

Այնուհետև վարկի տարեկան ընդհանուր տոկոսադրույքը.

RATE (36;-371.64;10000)*12 = 20%

Նույնքան, ուղղակի երկարացրել եմ ժամկետը ու համապատասխանաբար կրճատել եմ ամսական վճարը, որ ամեն ինչ հավաքվի։

Սակայն գերավճարների օրինաչափությունը, բնականաբար, փոխվում է։ Ընդհանուր վճարումների 3 տարվա համար՝ 371,64 * 36 = 13,379 $ Գերավճար՝ 13,379 - 10,000 = $ 3,379 Սա արդեն վարկի գումարի 33,79%-ն է:

Խորհուրդ.

Այսպիսով, երբ հարցն այն է, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել վարկի տոկոսները, առավել հարմար է օգտագործել ոչ թե գերավճարների հարաբերական տոկոսը, այլ տարեկան արդյունավետ դրույքաչափի արժեքը (վարկի ամբողջական արժեքը):

աղբյուրը՝ http://creditsecrets.ru

Ինչպես հաշվարկել վարկի տարեկան տոկոսադրույքը

Լինում են իրավիճակներ, երբ վարկը դառնում է իրավիճակից դուրս գալու միակ ելքը կամ երբ ցանկանում ես անմիջապես ինչ-որ բան գնել՝ խուսափելով երկարաժամկետ խնայողություններից։ Գրեթե ամեն ինչ կարելի է գնել ապառիկով։

Շատերին, ովքեր երբևէ վարկ են վերցրել, հետաքրքրված են այն հարցով, թե ինչպես կարելի է ինքնուրույն հաշվարկել վարկի տարեկան տոկոսադրույքը: Դա ամենևին էլ դժվար չէ։ Մտածեք, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել վարկի տարեկան տոկոսադրույքը փուլերով.

1. Նախ, կարդացեք պայմանագիրը և նշեք ձեր պարտքի չափը: Գրեք այն առանձին թղթի վրա: Ապա գտեք վերջնական գումարը (տոկոսներով), որը ժամկետի վերջում կվերադարձնեք բանկ։ Դուրս գրիր էլ.
2. Գտեք պայմանագրի ժամկետը: Այն կարելի է գտնել ինչպես պայմանագրում, այնպես էլ վճարման ժամանակացույցում: Վարկի տարեկան տոկոսադրույքը տոկոսներով ընդհանուր գումարից հաշվարկելու համար հանեք սկզբնապես տրված գումարը:
3. Այժմ ստացված արժեքը պետք է բաժանել վարկի ժամկետի վրա և բազմապատկել 100%-ով։ Այսպիսով, դուք կարող եք պարզել տարեկան տոկոսադրույքըապառիկ.

1. Ավելացրեք ձեր բոլոր ամսական վարկի վճարումները: Դրանք կարելի է գտնել վճարման ժամանակացույցում: Հարմարության համար կարող եք ստեղծել Excel աղյուսակ:
2. Ստացված գումարին անհրաժեշտ է ավելացնել միջնորդավճար, եթե այն վճարել եք (գրանցման միջնորդավճար, քննարկում կամ ստացում Փող).
3. Եթե ​​վարկ եք վերցրել քարտով, ապա պետք է գումարին ավելացնեք նաև տարեկան սպասարկման տոկոսը։ Ստացված գումարը պետք է բազմապատկվի վարկային պայմանագրում նշված տոկոսադրույքով:
4. Ստացված արդյունքը պետք է բաժանել վարկի ժամկետի վրա, այնուհետև բազմապատկել 100%-ով։ Ստացված մեծ տոկոսադրույքը նշանակում է «արդյունավետ» տոկոսադրույք վարկային պայմանագիր. Այս տոկոսը բանկը պահանջում է իր միջոցներն օգտագործելու համար:

Վարկի համար դիմելիս շատ բանկեր պահանջում են պարտադիր ապահովագրություն. Պայմանագրում նշված կլինի դրա վճարման գումարը կամ տոկոսը:

Վճարումների շատ գրաֆիկներում նշվում է տարեկան տոկոսը և ամբողջական տոկոսադրույքը: Պայմանագիր կազմելիս ուշադիր ուսումնասիրեք այս թվերը, ինչպես նաև ուշադրություն դարձրեք միջնորդավճարներին և լրացուցիչ վճարներին:

աղբյուրը՝ bankingtips.ru

Ինչպե՞ս հաշվարկել տարեկան տոկոսադրույքը:

Բանկի հաճախորդները, ովքեր ցանկանում են վարկ վերցնել կամ ավանդ դնել, բախվում են տարեկան տոկոսների հայեցակարգին.

• առաջին դեպքում տոկոսը այն գումարն է, որը հաճախորդը վճարում է բանկին իր միջոցներն օգտագործելու համար
• իսկ երկրորդում, ընդհակառակը, այն գումարը, որը բանկը վճարում է հաճախորդին որպես պարգեւ։

Անկախ նրանից, թե որ բանկային պրոդուկտ եք որոշել օգտագործել, ցանկալի է իմանալ, թե ինչպես պետք է հաշվել տարեկան տոկոսադրույքը.

Ինչպե՞ս հաշվարկել ավանդի տարեկան տոկոսադրույքը:

Ավանդի վրա տոկոսները հաշվարկվում են երկու եղանակով՝ կապիտալիզացիայով և առանց դրա: Առանց կապիտալիզացիայի ավանդի տոկոսները, այսինքն, երբ գումարը մուտքագրվում է հաճախորդի հաշվին և վճարվում նրան պայմանագրում նշված ժամկետներում, հաշվարկվում է բանաձևով.

Ս= (P * I * t / K) / 100%, որտեղ

Պ- ավանդի չափը;

Ի- տարեկան տոկոս;

տ- օրերի քանակը, որոնց ընթացքում հաշվարկվում են տոկոսները. սովորաբար այս ցուցանիշը հավասար է ընդհանուր ժամանակահատվածի կեսին.

Կ- տարվա օրերի քանակը.

Օրինակ՝ 200000 ռուբլի ավանդ է ներդրվել 1 տարի ժամկետով՝ տարեկան 10% տոկոսադրույքով։ Այնուհետև տարեկան տոկոսը կլինի.

S \u003d (200,000 * 10 * 184/ 365) / 100% \u003d 10082 ռուբլի:

Կապիտալիզացված ավանդը ներառում է տոկոսագումարի ավելացում մայր գումարին: Հաշվարկի համար օգտագործվում է բանաձևը.

S = (P * I * j / K) / 100, որտեղ

P-ն ավանդի գումարն է.

I - տարեկան տոկոս;

j-ը կապիտալիզացմամբ ծածկված օրերի թիվն է.

K-ն տարվա օրերի թիվն է:

Այս բանաձևը հաշվարկում է, թե մեկ ամիս հետո որքանով կավելանա ավանդի գումարը: Օրինակ, տարեկան 10% 200 ռուբլի ավանդի դեպքում այս գումարը հավասար կլինի.

S \u003d (200,000 * 10 * 30 / 365) / 100% \u003d 1644 ռուբլի:

Հաջորդ ամիս ավանդին պետք է ավելացվի ստացված ցուցանիշը, ստացված գումարի հիման վրա հաշվարկվի տոկոսագումարը։

Ինչպե՞ս հաշվարկել վարկի տարեկան տոկոսադրույքը:

1. Տոկոսներով գումարից պետք է հանել փոխառված գումարը և ստացված թիվը բաժանել վարկավորման տարիների թվի վրա: Այժմ ստացված ցուցանիշը բազմապատկվում է 100% -ով, դուք ստանում եք տարեկան տոկոսը:
2. Պետք է գումարել ամսական վճարումների բոլոր գումարները, ավելացնել բոլորը լրացուցիչ վճարումներ(քարտի սպասարկում, միջնորդավճարներ և միջնորդավճարներ, եթե այդպիսիք կան), իսկ հետո կատարվածը բազմապատկեք վարկի տոկոսներով:

Ստացված արժեքը պետք է բաժանվի այն տարիների թվով, որոնց համար տրվել է վարկը և բազմապատկել 100%-ով:

աղբյուր՝ http://creditovgrad.ru

Քայլ առ քայլ հրահանգ

Վերցրեք մի թերթիկ և դրա վրա գրեք հետևյալ տեղեկությունները. պարտքով վերցրած գումարի չափը, տոկոսների հետ միասին, որը պետք է վճարեք բանկին և ժամկետը, որի համար վերցրել եք վարկը:

Ուշադրություն.

Այս բոլոր տվյալները պետք է դիտվեն վարկային պայմանագրում:

Այնուհետև ստացված արժեքը բաժանեք վարկի ժամկետի վրա (տարիներով) և բազմապատկեք 100%-ով։ Ստացված թիվը կլինի տարեկան տոկոսադրույքը:

Վարկի տարեկան տոկոսադրույքը կարող եք հաշվարկել այլ կերպ։ Դա անելու համար գումարեք ամսական վճարումների բոլոր գումարները՝ ըստ ժամանակացույցի: Այնուհետեւ արդյունքին ավելացրեք միջնորդավճարի չափը, եթե այն վճարել եք։

Զգուշացում.

Բացի այդ, եթե վարկը ձեզ տրվել է ձևով ԿՐԵԴԻՏ քարտ, ավելացրեք այս քարտի տարեկան պահպանման գումարը:

Կստացվի «արդյունավետ» տոկոսադրույքի արժեքը, այսինքն այն, որը դուք վճարում եք վարկային հաստատությանը միջոցների օգտագործման համար:

Եթե ​​վարկի համար դիմելիս ապահովագրական ծառայություն եք վերցրել, ապա դրա համար նույնպես պետք է վճարեք որոշակի տոկոս։ Ուստի ուշադիր ուսումնասիրեք վարկային պայմանագիրը, հատկապես մանրատառով գրված տեղեկատվությունը։

Բացի այդ, եթե վարկի համար դիմելիս միջնորդավճար եք վճարել բանկին, կարող եք այն վերադարձնել ինչպես պարտքի ամբողջ գումարը վճարելուց հետո, այնպես էլ գումարը ստանալուց անմիջապես հետո։

Դա անելու համար անվճար ձևով գրեք փոխհատուցման պահանջ:

Խորհուրդ.

Եթե ​​բանկը հրաժարվում է բավարարել ձեր հայցը, դուք իրավունք ունեք դիմել դատարան, սակայն, որպես կանոն, բանկերը գործը չեն ներկայացնում դատարան և վերադարձնում են գումարը։

աղբյուր՝ kakprosto.ru

Հնարավո՞ր է ինքներդ ստուգել հաշվարկների ճիշտությունը։

Վերջնական գերավճարը չափազանց անսպասելիորեն մեծ է:

Այո, իսկ բազմահարկ շենքի, եռահարկ շենքի արդյունքում տարեկան տոկոսադրույքը երբեք չի համապատասխանում վարկային պայմանագրում նշվածին։

Ես հիանալի հասկանում եմ նման վարկառուներին, քանի որ ես նույնպես ինձ համարում եմ անվստահ սպառողների կատեգորիայի մեջ, ովքեր փորձում են «մատը զարկերակի վրա պահել»։

Տրամադրելով բնակարան հիփոթեքով, ես հենց առաջին օրվանից տանը սկսեցի տարեկան տոկոսադրույքի հաշվարկման ափսե հենց համակարգչի աշխատասեղանին։

Ամեն ամիս այնտեղ մուտքագրում եմ նոր տվյալներ՝ հաշվի առնելով վաղաժամկետ մարումները, և ժամանակ առ ժամանակ ստուգում եմ արդյունքները բանկային քաղվածքներ. Ես չգիտեմ, թե ինչ է մտածում իմ վարկային մենեջերը իմ մասին, բայց, ճիշտն ասած, դա ինձ չի հետաքրքրում։

Ուշադրություն.

Ավելի քան երեք տարի ես երկու անգամ սխալ եմ հայտնաբերել բանկային հաշվարկներում: Այսպիսով, ես ամենևին էլ միամիտ և հիմար չեմ համարում տնային վարկի բանաձևերի և հաշվարկների հարցը:

Եկեք կոնկրետ օրինակով փորձենք կատարել բոլոր անհրաժեշտ հաշվարկները՝ արդյունքները մուտքագրելով վարկի տարեկան տոկոսադրույքի հաշվարկման աղյուսակում:

Դիտարկենք վարկերի մարման երկու ամենահայտնի սխեմաները՝ դասական և անուիտետային: Ես վերցրեցի այն թվերը, որոնք հեշտ է անել առանց ավելորդ բարդությունների. գլխավորը հաշվարկների էությունը հասկանալն է:

Նախնական տվյալներ.

• Վարկի գումարը – $1200;
• Վարկի ժամկետը 12 ամիս է (կենթադրենք, որ յուրաքանչյուր ամիս ունի հավասար օրեր, թեև բանկերը վարկից օգտվելու յուրաքանչյուր օրվա համար տոկոս են գանձում։ Ըստ այդմ՝ փետրվարի վճարումը միշտ ավելի քիչ կլինի, քան հուլիսին)։
• Տոկոսադրույքը `տարեկան 12%, այսինքն` ամսական 1%;
• Մարման սխեմա - տարբերակված վճարումներ:

Մեր վճարումը բաղկացած է երկու մասից.

1. յուրաքանչյուր ամսվա հավասար մասը (վարկի «մարմինը»). Վարկի մարմին = Վարկի գումար/Ամիսների թիվը: Մեր դեպքում դա կլինի ուղիղ $100։
2. պարտքի մնացորդի վրա գանձվող տոկոսներ. Ամսական տոկոսներ = վարկի մնացորդ * ամսական տոկոսադրույք

Ներկայացնում եմ բոլոր հաշվարկներն առանց մաթեմատիկական բանաձևերհասկանալ հաշվարկների էությունը.

Պարզության համար եկեք ամփոփենք բոլոր հաշվարկները աղյուսակում: Ի դեպ, նման աղյուսակ կարելի է ստեղծել Excel-ում, և ամեն անգամ արդյունքները կվերահաշվարկվեն՝ հաշվի առնելով տվյալների ճշգրտումները։

Ստացված արժեքների հաշվարկները առաջին ամիսներին կգրեմ անմիջապես աղյուսակում, որպեսզի դրանք առանձին չհանեմ։ Մնացած բոլոր թվերը հաշվարկվում են ճիշտ նույն կերպ:

Զգուշացում.

Աղյուսակից տեսնում ենք, որ առավելագույն ֆինանսական բեռը վարկառուի վրա ընկնում է վարկի մարման առաջին ամսում՝ աստիճանական նվազումով մինչև վարկի ժամկետի ավարտը։

Օրինակը պայմանական է, քանի որ այն ճշգրիտ չի արտացոլում գործերի իրական վիճակը։ Եթե ​​վարկը տրամադրվում է 100 հազար ռուբլի 20 տարով, ապա ամսական տոկոսադրույքը մի քանի անգամ ավելի բարձր կլինի, քան վարկի «մարմնի» արժեքը:

Հիմա եկեք հաշվարկենք մեր պայմանական վարկի տարեկան իրական տոկոսադրույքը։ Դա անելու համար բավական է բաժանել մեր գերավճարը (78 դոլար) վարկի սկզբնական գումարի վրա (1200 դոլար): 781200 = 6,5%:

Ինչպես տեսնում եք, 6.5%-ը գրեթե երկու անգամ պակաս է բանկի հայտարարագրած նախնական 12%-ից։ Եվ դա առանց հաշվի առնելու վաղաժամկետ մարումինչը էլ ավելի կնվազեցնի իրական տոկոսադրույքը:

Այնուամենայնիվ վատ լուրերայն է, որ մեր պայմանական օրինակում դիտարկվում է ընդամենը մեկ տարի:

Նույնիսկ եռապատկված դրույքաչափը բազմապատկեք երեսուն տարով և կստանաք 100%-ից ավելի վերջնական գերավճար:

Այժմ մենք կվերլուծենք անուիտետային վարկի մարման սխեման։ Չնայած վարկառուի համար իր պարզությանը (միևնույն գումարը վճարվում է բանկի դրամարկղ ամեն ամիս), հաշվարկման բանաձևն այս դեպքում կլինի ավելի բարդ, քան նախորդ դեպքում:

Դա հնարավոր չի լինի բացատրել «մատների վրա», այնպես որ դուք ստիպված կլինեք տալ բանաձևը: Այսպես է հաշվարկվում նույն ամսական վճարումը, որից էլ հիմնված են մնացած բոլոր հաշվարկները։

Ամսական վճարում = Սկզբնական վարկ * % ամիս / Նկատի ունեցեք, որ այս հաշվարկներում օգտագործվող տոկոսադրույքը ամսական է, ոչ թե տարեկան: Մեր օրինակում `տարեկան 12% / 12 = 1%:

Այժմ մենք փոխարինում ենք հատուկ թվեր բանաձևի մեջ և ստանում ենք հետևյալը.
Ամսական վճարում = 1200 * 0,01 / = 106,62 դոլար Իսկ հիմա տեսնենք, թե ինչպիսի տեսք կունենան վճարումների աղյուսակը և վարկի վերջնական գերավճարը:

Խորհուրդ.

Ի տարբերություն նախորդ սխեմայի, այս աղյուսակը նախ հաշվարկում է ամսական ընդհանուր վճարումը, այնուհետև վճարվող տոկոսները, իսկ մնացածը գնում է բանկին ունեցած հիմնական պարտքի մարմանը:

Ուշադրություն դարձրեք անուիտետի վճարման առանձնահատկություններին.

• դրա վրա առաջին ամսական վճարումները ավելի քիչ կլինեն, քան դասական սխեմայով
• ավելի մոտ ժամկետի կեսին (յոթերորդ ամիս), վճարումները քիչ թե շատ կհավասարեցվեն
• բայց մարման ժամկետի վերջում անուիտետային վճարն արդեն շատ ավելի տարբերակված կլինի

Այսինքն՝ վարկավորման առաջին տարիներին ավելի հեշտ է վճարել անուիտետային սխեմայով, սակայն մի քանի տարի անց վճարումները չեն փոքրանում՝ ամեն ամիս նույն չափը, ինչ սկզբում։

Հավատացեք ինձ, հինգ տարի հիփոթեքը մարելուց հետո դա իսկապես նյարդայնացնում է: Դասական սխեմայով փոքր, բայց մշտական ​​թեթեւացում է զգացվում վճարումների երկրորդ տարուց հետո։

Այժմ ուշադրություն դարձրեք գերավճարին։ Անուիտետի սխեմայում այն ​​արդեն կազմում է 79,2 դոլար, ինչը 1,2 դոլարով ավելի է, քան նախորդ տարբերակում։ Մեր պայմանական օրինակում այս տարբերությունը բոլորովին ապշեցուցիչ չէ չնչին գումարի, դրույքաչափերի և պայմանների պատճառով:

Ուշադրություն.

Բայց լուրջ հիփոթեքային վարկերԴա իրականում հարյուրավոր դոլարներ է: Կրկին հիշեցնում եմ. Անուիտետային սխեման ՄԻՇՏ ՎԱՐԿԱՌՈՒԻՆ ավելի թանկ արժե, քան դասականը:

Բայց վերադառնանք մեր օրինակին: Մեր անուիտետային սխեմայով իրական տոկոսադրույքը կլինի՝ 79.2% / 1200 = 6.6%՝ վարկային պայմանագրում նշված 12%-ի փոխարեն:

Մուտքագրեք ձեր նախնական տվյալները՝ տարեկան տոկոսադրույքը, վարկի ժամկետը և վարկի գումարը, ընտրեք մարման սխեման և ցանկության դեպքում դրեք բոլորը լրացուցիչ միջնորդավճարներև վճարներ։

Եվ մի քանի վայրկյանում դուք ստանում եք տեսողական աղյուսակներ և գրաֆիկներ մոնիտորի վրա: Բայց ես դեռ նախընտրում եմ իմանալ, թե ինչ ալգորիթմ են օգտագործում այս հարմար և ինտուիտիվ հաշվիչներն իրենց հաշվարկները կատարելու համար: Այնպես որ, ամեն դեպքում...

Zapsibkombank-ը, ինչպես Ռուսաստանի ժամանակակից ֆինանսական հաստատությունների մեծ մասը, իր հաճախորդներին տրամադրում է վարկի ամսական վճարումների հաշվարկման պատրաստի հաշվիչ, որն օգտագործում է մի քանի ստանդարտ բանաձևեր հաշվարկների համար:

Այնուամենայնիվ, ցանկացած սպառողի համար ձեռնտու է իմանալ և ինքնուրույն վերահաշվարկել վարկի տոկոսները։ Ի վերջո, այս կերպ հաճախորդը հնարավորություն ունի ստուգելու իր համար այդքան կարևոր թվերի ճիշտությունը:

Դիրքավորվելով որպես ազնիվ, թափանցիկ ֆինանսական կառույց՝ աշխատելով բացառապես ի շահ հաճախորդների՝ Zapsibkombank-ը ձեզ տրամադրում է տեղեկատվություն, որը թույլ է տալիս մանրամասն հասկանալ վարկավորման բոլոր նրբությունները: Մենք ձեզ կսովորեցնենք, թե ինչպես արագ ինքնուրույն հաշվարկել ամսական վճարումը վարկից օգտվելիս:

Ինչպե՞ս եք կառավարում վարկի տոկոսների հաշվարկը:

Բանկի կողմից վարկ վերցնելու պլանավորման ժամանակ սկզբում անհրաժեշտ է ճիշտ հաշվարկել սեփական ուժերը: Կարևոր է հիշել, որ այն գումարի չափը, որը դուք գերավճարում եք վարկից օգտվելու համար, ուղղակիորեն կախված է պարտքի մարման տեմպերից: Այսինքն, որքան արագ հասցնեք մարել վարկը, այնքան ցածր կլինի Բանկի կողմից գանձվող տոկոսների ընդհանուր գումարը:

Վարկի տոկոսների ճիշտ գնահատված չափը պարզելու համար պետք է հաշվի առնել հետևյալ տվյալները.

• Ստացված վարկի գումարը (գումարը);
• Տարեկան տոկոսադրույքի չափը;
• Պարտքի մարման ընտրված տեսակ՝ անուիտետ կամ վարկերի վճարումների տարբերակված համակարգ;
• Վարկից օգտվելու համար նախատեսված օրերի քանակը:

Կարևոր.

Վարկի տարբերակված վճարման համակարգը համակարգ է, որում վարկի ամսական վճարումը մշտապես նվազում է, քանի որ ձևավորված վճարումը բաղկացած է վարկի մարմնի որոշակի տոկոսից և խստորեն գումարի մնացորդի վրա հաշվեգրված տոկոսներից:

Վարկային վճարումների անուիտետային համակարգը բնութագրվում է ամսական վճարումների միատարրությամբ։ Այս դեպքում ֆիքսված ամսական վճարը կազմում է վարկի մարմնի որոշակի (փոփոխվող) մասնաբաժինը և ստացված գումարի օգտագործման դիմաց հաշվարկված տոկոսները:

Միանգամայն պարզ է, որ վարկի տոկոսների հաշվարկը մի փոքր այլ կլինի, երբ տարբեր համակարգերդրա մարումը։

Տարբերակված վճարումների համակարգի ընտրությամբ վարկի տոկոսների հաշվարկ

Վարկի մարման տարբերակված համակարգով ամսական վճարումը սովորաբար բաղկացած է երկու մասից.

• Ֆիքսված գումար, որը թույլ է տալիս մարել վարկի մարմինը հավասար մասով.
• Անընդհատ նվազող մաս, որը վարկային միջոցների մնացորդի վրա հաշվեգրված տոկոսների մեծությունն է։

Հաստատուն գումար ամսական մարումՀիմնական պարտքը հաշվարկվում է վարկի գումարը բաժանելով 12 ամսվա: Ավելին, ամսական տոկոսները հաշվարկելու համար վարկի տարբերակված վճարումների համակարգը ներառում է տոկոսների պարզ բանաձևի օգտագործումը:

SNP=(OOZ×PS×KDM)/(100×365),

որտեղ հաշվեգրված տոկոսների գումարը (SAR) հավասար է հիմնական վարկի մնացորդը (PLO), տոկոսադրույքը (PS), ընտրված ամսվա օրերի քանակը (KDM) և բազմապատկելով ստացված թվերի քանորդը. հարյուր տոկոսի արտադրյալը և տարվա օրերի քանակը (365 կամ 366):

Քանի որ հիմնական պարտքի չափն անընդհատ կնվազի ավելի վաղ վճարված վարկի հիմնական մասի չափով, ամսական կտրվածքով կնվազի նաև բանկի կողմից հաշվեգրվող տոկոսների չափը։

Օրինակ, հաճախորդին տրվել է 48,000 ռուբլի վարկ մեկ տարով պարտքի մարման տարբերակված համակարգով՝ տարեկան 10%: Վարկի հիմնական մասի մարման ֆիքսված գումարը կկազմի 4000 ռուբլի (48000/12=4000): Ընդ որում, վարկային մարմինը ամսական կնվազի ուղիղ 4000-ով։

Առաջին ամսում հաճախորդի վճարումը կկազմի - 4000 (վարկի մարմնի մարում) + 407.67 (48000*10*31/100*365)=4407.67: Երկրորդ ամսում՝ 4000 + 361,64 (44000*10*30/100*365) = 4361,64։ Երրորդ ամիսը 4000 +339.73 (40000*10*31/100*365) 4339.73 և այլն։

Անուիտետային վճարման համակարգի ընտրությամբ վարկի տոկոսների հաշվարկ

Անուիտետ - այսպես է կոչվում պարտքի մարման համակարգը հավասար չափաբաժիններով: Այսինքն՝ անուիտետային վարկի մարման համակարգով վարկից օգտվելու ողջ ընթացքում ամսական վճարումները չեն փոխվում։

Վարկի մարման նման համակարգով ամսական վճարումը ներառում է նաև երկու բաղադրիչ.

• Վարկի օգտագործման տոկոսների չափը.
• Վարկի մարմնի որոշակի համամասնություն.

Անուիտետի մարման համակարգով վարկի տոկոսների հաշվարկման դասական բանաձևը հետևյալն է.

SEP=(PSK ×GPS/12)/(1-〖(1/(1+G PS⁄12))〗^(KP-1)),

որտեղ SEP-ը ամսական վճարման գումարն է.

PSK - վարկի հիմնական գումարը.

AIP - տարեկան տոկոսադրույք;

KP - վարկի վճարումների պլանավորված քանակը վարկի օգտագործման ողջ ժամանակահատվածի համար:

Օրինակ, հաճախորդին տրվել է 48,000 ռուբլի վարկ մեկ տարով` տարեկան 10% անուիտետային պարտքի մարման համակարգով: Ամսական վճարի չափը (SEP) այս դեպքում կլինի.

Ո՞րն է ավելի շահավետ անուիտետը կամ տարբերակված մարումը:

Վարկի վճարման համակարգերից յուրաքանչյուրն ունի որոշակի առավելություններ և թերություններ: Այդ իսկ պատճառով հաճախորդը միշտ պետք է ընտրի վարկի մարման համակարգը՝ կշռելով՝ փոխկապակցելով կոնկրետ իրավիճակին առնչվող բոլոր դրական և բացասական կողմերը:

Մի կողմից, անուիտետային պարտքի մարման համակարգով վարկի ընդհանուր գերավճարն ավելի մեծ է, քան տարբերակված սխեմայով: Բայց, մյուս կողմից, տարբերակված համակարգի դեպքում առաջնային վարկային բեռը (վարկից օգտվելու առաջին մի քանի ամիսները) շատ ավելի մեծ է, քան անուիտետի դեպքում։

Վարկառուներից շատերը, կարդալով բանկի կայքում վարկավորման պայմանները, չեն պատկերացնում, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել վարկի ամսական վճարումը, գերավճարը և վարկի այլ պարամետրերը։ Այնուամենայնիվ, ամեն ինչ բավականին պարզ է, բավական է իմանալ վարկի հաշվարկման բանաձեւերը։

Բանկերի ճնշող մեծամասնությունը վարկեր է առաջարկում հավասար (անուիտետային) վճարումներով: Սա նշանակում է, որ ամսական վճարման չափը չի փոխվի վճարման ողջ ժամանակահատվածում, ինչը շատ հարմար է վարկառուի համար։ Վարկի ամսական վճարումը բաղկացած է տոկոսների արժեքից և մայր գումարի մարման մի մասից: Ընդ որում, սկզբում վճարման մեծ մասը կազմում են տոկոսները, որոնց տեսակարար կշիռն ամեն ամիս նվազում է՝ ավելացնելով մայր պարտքի մարման չափը։

Վարկի հաշվարկման բանաձև

Անուիտետի վճարումներով վարկի հաշվարկման բոլոր բանաձեւերի հիմքում այսպես կոչված անուիտետային գործակիցն է։ Դրա հիման վրա ապագայում դիտարկվում են վարկի մնացած բոլոր պարամետրերը: Անուիտետի գործակիցը հաշվարկելու բանաձևը.
A = P * (1 + P) N / ((1 + P) N -1)
Ա - անուիտետային հարաբերակցություն;
P - տոկոսադրույքի գործակիցը, որը հաշվարկվում է ըստ P = C/1200 բանաձևի, որտեղ C - տոկոսադրույքը տարեկան արտահայտությամբ, որը նշված է բանկի կողմից:
N-ը վարկի մարման ժամկետն է ամիսներով:

Վարկի վճարումների հաշվարկման բանաձև

Հաշվարկել վարկի ամսական վճարումը կարող է բավականին հեշտ լինել՝ իմանալով անուիտետի հարաբերակցությունը: Դրա համար կիրառվում է բանաձևը.
Սա = Ա*Կ
Sa - վարկի ամսական վճարում;
Ա - անուիտետային հարաբերակցություն;
K - վարկի գումար:

Վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելու համար (հաշվարկեք պարտքի ընդհանուր գումարը), դուք պետք է օգտագործեք բանաձևը.
S = N * Սա

N - վարկի վճարման ժամկետը ամիսներով.
Sa - վարկի ամսական վճարում:

Այնուհետև կարող եք հեշտությամբ հաշվարկել վարկից օգտվելու գերավճարը (վարկի տոկոսների չափի հաշվարկ).
Sp = S - K
Sp - վարկի գերավճար;
S - վարկի բոլոր վճարումների գումարը.
K - վարկի գումար:

Ահա, ըստ էության, վարկի հաշվարկման հիմնական բանաձեւերը. Եթե ​​գիտեք ձեր ամսական վճարման նպաստը և առավելագույն գումարըվարկ, այնուհետև վերը նշված բանաձևերից կարող եք ստանալ վարկի տոկոսադրույքի հաշվարկման բանաձև՝ այս պարամետրի համար համապատասխան բանկային առաջարկներ ընտրելու համար:
Վարկի գերավճարը արագ հաշվարկելու և վճարումների մանրամասն կառուցվածքը տեսնելու համար կարող եք օգտագործել մերը: Կարող եք նաև, որտեղ, փոխարինելով վարկի գումարի, տոկոսադրույքի և մարման ժամկետի արժեքները, կիմանաք ամսական վճարումը. լրիվ արժեքըվարկեր և գերավճարներ.

Բերենք բանաձևերի կիրառման օրինակ. Օրինակ, Վասյան ցանկանում է վարկ վերցնել 120 հազար ռուբլու չափով տարեկան 24% մեկ տարվա ընթացքում: Տոկոսադրույքի գործակիցը կլինի P = 24/1200 = 0,02: Անուիտետի հարաբերակցությունը A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~ 0,094571: Այսպիսով, վարկի ամսական վճարումն է` Sa = 0,094571 * 120000 = 11,348,52: Ելնելով դրանից՝ կարող եք հաշվարկել պարտքի ընդհանուր գումարը՝ S = 11348,52 * 12 = 136,182,24, ինչպես նաև վարկի գերավճարը՝ Sp = 136,182,24 - 120,000 = 16,182.24: Իհարկե, այս տվյալները փոքր են: հաշվարկով մենք կլորացրինք անուիտետային գործակիցը: Ավելի ճշգրիտ արդյունքներ ստանալու համար դուք պետք է օգտագործեք հաշվիչ:

«Վա՜յ։ Եթե ​​վարկ ստանալու համար պետք է խառնվել նման բանաձևերի հետ, ապա ավելի լավ է ընդհանրապես չվերցնել: Դա Նյուտոնի մի ամբողջ երկանդամություն է»:- այսպես է արձագանքել մեր այսօրվա հոդվածի հերոս Անդրեյը վարկի պարամետրերի հաշվարկման բանաձեւերին։

Ինչպե՞ս է հաշվարկվում վարկը:

Կան հատուկ բանաձեւեր, կան մի քանիսը, եւ դրանք փոխկապակցված են: Նախքան դրանց անցնելը, անհրաժեշտ է սահմանել հիմնական հասկացությունները. Որոշները ինտուիտիվորեն ակնհայտ են, հատկապես, քանի որ դուք ինքներդ եք դրանք սահմանել.

• գումարվարկ (SmZ);
• ժամկետը(TermM - ժամկետը ամիսներով), որի համար տրվում է վարկը:

Տարեկանի հետ տոկոսադրույքը(PrcSt) նույնպես քիչ թե շատ պարզ է, քանի որ դուք ստիպված կլինեք վճարել գումարի տրամադրման համար։

հաշվարկներում օգտագործվում է որպես ամսականտոկոսադրույք (PrcStMes), և ցերեկը(PrcStDn): Դրանք հաշվարկվում են որպես ամբողջության կոտորակներ, ոչ թե որպես տոկոս.

PrtsStMes = PrtsSt / 12 / 100;

PrtsStDn \u003d PrtsSt / 365 / 100 կամ PrtsSt / 366 / 100, եթե տարին նահանջ տարի է:

Դուք կարող եք մարել ձեր պարտքը տարբեր ձևերով:

Գոյություն ունեն երկու տեսակի վճարումներ. Դրանք անուիտետ են կամ տարբերակված, և վճարման ձևը կախված է նրանից, թե որն եք ընտրում:

Բանկի տեսանկյունից ամսական վճարումը բաժանվում է մի քանի մասի. Դրանցից գլխավորն է պարտքի մարմինըԵվ հետաքրքրությունբայց կան նաև այլ բաղադրիչներ։

Բանկն առաջին հերթին մտածում է տոկոսների վճարման մասին, քանի որ դա նրա եկամուտն է։ Ուստի առաջին վճարումներում, ինչ տեսակ էլ ընտրես, հիմնական մասը տրվում է նրանց։ Ժամկետի ավարտին շարժվելիս տոկոսի մասնաբաժինը նվազում է, իսկ հիմնական պարտքի տեսակարար կշիռը, համապատասխանաբար, մեծանում է։

Եթե ​​վճարումը անուիտետ է, ապա դրա արժեքը մնում է անփոփոխ՝ պարտքի մարման ողջ ընթացքում։

Տարբերակված վճարը ունի փոփոխական գումար, բայց ունի նաև մշտական ​​մաս՝ սա հիմնական պարտքի մասնաբաժինն է։ Տոկոսային մասը լողացող է, այն աստիճանաբար նվազում է առաջին վճարման առավելագույնից մինչև վերջին վճարման զրոյի, քանի որ այն հաշվարկվում է արժեքից. պարտքի մնացած մասը(OstDebt):

Վարկառուի համար ավելի ձեռնտու է տարբերակված վճարումների օգտագործումը, քանի որ այս դեպքում գերավճարն ավելի քիչ է։ Բանկը, համապատասխանաբար, ավելի շատ հետաքրքրված է անուիտետով, և վերջին շրջանում դրանք վճռականորեն գերակշռում են։ Սա արվում է իբր ի շահ վարկառուի, քանի որ հետ հաստատագրված վճարնրա հետ ավելի հարմար է գործ ունենալ:

Եթե ​​ժամկետը կարճ է, իսկ հետաքրքրությունը՝ փոքր, ապա տարբերությունը կրիտիկական չէ։ Բայց բազմամյա հիփոթեքի վրա, և նույնիսկ հետ բարձր հետաքրքրություն, անհամապատասխանությունը բավականին նկատելի է։

Ինչպիսի՞ն են վճարման բանաձևերը:

Անուիտետի վճարումը (պլան) նույնն է ամբողջ վճարման ժամանակահատվածի համար և հաշվարկվում է հետևյալ կերպ.

Պլանավորել\u003d SmZ x (PrtsSt / (1 - (1 + PrtsSt) ^ (1-TermM)))

Սրբապատկեր «^» նշանակում է հզորացում։

Ըստ այս բանաձևի, դրանք սովորաբար հաշվում են բանկերում, այն ներառված է նաև բանկային հաշվիչների ծրագրերի մեծ մասում:

Տարբերակված վճարումը (PlDf) ամեն անգամ հաշվարկվում է նորովի, և յուրաքանչյուր վճարման հետ այն դառնում է ավելի ու ավելի քիչ: Այն բաղկացած է երկու մասից՝ հիմնական պարտքից (ՕսնԴոլգ) և Տոկոսներից։ Տեսնենք, թե ինչպես է յուրաքանչյուր մաս հաշվարկվում, այնուհետև գումարում ենք դրանք՝ մենք ստանում ենք PlDf-ի արժեքը:

Հիմնական պարտքը \u003d SmZ / TermM

Տոկոսներ \u003d Օստպարտ x PrcSt x (ամսվա օրեր / տարվա օրեր)

pldf= Հիմնական պարտք + տոկոս

Համաձայն այս բանաձևերի, դուք կարող եք կատարել միայն նախահաշիվ, բանկը կարող է ունենալ իր վճարային սխեմաները: Վարկերը տարբեր կերպ են հաշվարկվում իրավական և անհատներ, թոշակառուների համար և արտոնյալ կատեգորիաներվարկառուներ. Մի մոռացեք ապահովագրության, միջնորդավճարների և այլ բաների մասին:

Հետևաբար, գումարների վերջնական տարբերակը և վճարման ժամանակացույցը կարող է կազմել միայն բանկի աշխատակիցը:

Բանկերը հոգացել են, որ հաճախորդները չխաբեն իրենց թվաբանությամբ, այլ անմիջապես ստանան պահանջվող պարամետրերը։

Կան բազմաթիվ ծրագրեր, որոնք կոչվում են «հաշվիչներ»: Նրանց մնում է միայն հիմնական արժեքները սահմանել, քանի որ անմիջապես հաշվարկ կանեն և ցույց կտան այն ամենը, ինչ հետաքրքրում է հաճախորդին՝ ընդհուպ մինչև ամսական վճարման ժամանակացույցը և վարկի գերավճարի չափը։

Ինչպես է դա աշխատում

Նախևառաջ պետք է ընտրել վարկի տեսակը և բանկը, որի հետ կցանկանայիք շփվել: Այս ընտրությունը ամենից հաճախ որոշում է տոկոսադրույքը կամ գոնե դրա արժեքների միջակայքը: Հաջորդը, սահմանեք վարկի գումարը և ժամկետը, որի համար ակնկալում եք:

Բանկային ծրագիրը կարող է լրացուցիչ հարցեր տալ: Օրինակ, Սբերբանկի հաշվիչը հետաքրքրված է, թե արդյոք դուք նրա հաճախորդն եք: Եթե ​​այո, ապա դուք իրավասու եք:

Կան հաշվիչներ, որոնք նախատեսված են վարկի պայմանները համեմատելու համար տարբեր բանկեր, և ցուցադրվում են մի քանի տարբերակներ: Հարմար է համեմատել՝ նույն նախնական տվյալները դնելով։

Օրինակ 1

Ենթադրենք, ուզում եք 500 000 ռուբլի վարկ վերցնել: 4 տարի և չգիտեմ, թե որ բանկ ընտրել: Օգնության է գալիս «Ունիվերսալ Հաշվիչը», որն առաջարկում է ձեզ բանկերին ընտրել զույգերով: Յուրաքանչյուր զույգի համար ընտրվում են նույն տեսակի վարկեր և կատարվում է հաշվարկ։ Դրա արդյունքները ձեզ առաջարկվում են մոտավորապես հետևյալ ձևով.

	Մոսկվայի ՎՏԲ բանկ կանխիկ վարկ	Սբերբանկ կանխիկ վարկ
Վարկի տոկոսադրույք	16.90%	16%
Ամսական վճարում	14402 ռուբ	14 170 ռուբ
Ընդհանուր վճարում	691,296 ռուբլի	680 167 ռուբլի
Գերավճար ռուբլով	191296 ռուբ	180 167 ռուբ
-_» - տոկոսներով	38,25%	36.03%
	Արդյունք.	Գերավճարը պակաս է 11129 ռուբլով։ համեմատ մյուսի հետ

Տարբերությունն այս դեպքում ծնվել է այն պատճառով, որ բանկերում այս տեսակի վարկերի տոկոսադրույքները տարբեր են։ Այսպիսով, ընտրեք, թե որտեղ է ավելի շահավետ:

Օրինակ 2

Կարող եք նաև համեմատել անուիտետի և տարբերակված վճարումների առավելություններն ու թերությունները: Օրինակ, դուք ցանկանում եք վարկ վերցնել 1,000,000 ռուբլի: 3 տարի ժամկետով՝ տարեկան 12% տոկոսադրույքով։

Պատկերը հետևյալն է.

Օգտագործելով հաշվիչը՝ կարող եք գործարկել տարբեր տարբերակներ՝ դրանով իսկ ընտրելով ձեզ համար առավել շահավետ պայմանները: Եվ միայն դրանից հետո, վերջնականապես որոշելով, կարող եք ձեր առաջարկներով գնալ կոնկրետ բանկ։

Փաստ չէ, որ դրանք կընդունվեն առանց փոփոխությունների, բայց դուք արդեն բավականաչափ ծանոթ կլինեք խնդրին, որպեսզի գրագետ քննարկեք բանկի առաջարկները։

Մեր Անդրեյը, հաղթահարելով նախնական խուճապը, որոշեց փորձել հասկանալ խնդիրը։ Ուր գնալ, դեռ պետք է վարկ վերցնել:

Նա գնաց ավելի պարզ ճանապարհով՝ նա օգտագործում էր տարբեր հաշվիչներ։ Ես դեռ չեմ համարձակվել հասկանալ բանաձեւերը, հատկապես անուիտետային վճարումների մասով։ Տարբերակվածների հետ կապված խնդիրներ չեն եղել, այնտեղ հաշվարկի գործընթացը տրամաբանական է և ընդհանուր առմամբ պարզ։

Աստիճանաբար և դանդաղ, ակնարկների օգնությամբ, քանի որ համացանցը լի է տեղեկատվությամբ, Անդրեյը սկսեց հասկանալ պարամետրերի փոխհարաբերությունները: Մի երկու օր անց նա սկսեց ազատորեն նավարկվել պայմաններով, վարկերի տեսակներով, բանկերի առանձնահատկություններով։ Այսպիսով, ես հեշտությամբ կարող էի հաշվարկել ցանկացած սպառողական վարկի արժեքը:

Այժմ նա պատրաստ էր հանդիպել բանկի աշխատակցի հետ և ստուգել իր գիտելիքները տվյալ առարկայի վերաբերյալ։ Եվ միաժամանակ վարկ ստացեք։

եզրակացություններ

1. Եթե ​​պատրաստվում եք վարկ վերցնել, ապա մանրակրկիտ պատրաստվեք այս միջոցառմանը։
2. Վարպետեք ֆինանսական պայմանների անհրաժեշտ շրջանակը. սա առաջին բանն է, որ պետք է անել:
3. Իմացեք, թե ինչ տեսակի վարկեր են տրամադրում բանկերը, ընտրեք լավագույնը ձեզ համար։
4. Ստուգեք տոկոսադրույքները և պայմանները վարկային հաստատություններ.
5. Աշխատեք հետ տարբեր տեսակներբանկային հաշվիչներ՝ ընտրելով լավագույն տարբերակը։
6. Ձեռք բերեք փորձ հաշվարկների մեջ, ինքնուրույն կազմեք վճարումների ժամանակացույց: Փորձեք ուղղակիորեն աշխատել բանաձևերի հետ:
7. Միայն նման թրեյնինգից հետո դուք պատրաստ կլինեք պաշտպանել ձեր շահերը բանկի աշխատակցի հետ «մենամարտում»:

Փորձագետներ ֆինանսական ոլորտամենայն պատասխանատվությամբ հաստատել, որ կա հատուկ ուղիներինչպես հաշվարկել վարկի տոկոսները, այն բանաձևով, որն օգտագործվում է առցանց հաշվիչներև անձնական հաշվարկի համար, բայց չի կարողանա ցույց տալ գերավճարի ճշգրիտ չափը: Այն կարող է ճանաչվել միայն բանկին ունեցած պարտքի ամբողջական լուծարման ժամանակ: Դա պայմանավորված է նրանով, որ կա կետերի ցանկ, որոնք ազդում են գերավճարի չափի վրա, և դրանցից ամենագլխավորը բանկային հաշվին հաջորդ վճարման ուշացումն է։ Բանաձևը պարզ է, որքան արագ է ծածկվում պարտքը, այնքան քիչ է տոկոսը, քանի որ այդ գումարը գանձվում է պարտքի մնացորդի վրա:

Այնուամենայնիվ, եթե Ձեզ անհրաժեշտ է մոտավորապես հաշվարկել տարեկան տոկոսադրույքի չափը որոշակի գումարժամանակին մշտական ​​վճարման պայմանով, օրինակ, տարբեր բանկերի առաջարկները համեմատելու համար, ապա դա կարելի է անել երկու եղանակով, որոնք մենք նկարագրելու ենք այս հոդվածում: Ըստ հաշվարկի արդյունքում ստացված թվերի՝ կարող եք որոշել, թե առաջարկներից որն է առավել շահավետ։

Ինչպես հաշվարկել տոկոսները վարկի բանաձևի վրա՝ տարեկան տոկոսների հաշվարկ

Հաշվարկը սկսելու համար դուք պետք է նշեք վարկի գումարը, ինչ ժամանակահատվածի համար և վարկի ընդհանուր գումարը՝ ներառյալ տոկոսները: Հաշվարկը կարող է կատարվել երկու եղանակով.

Մեթոդ առաջին

Այն համարվում է շատ պարզ, բայց միևնույն ժամանակ ամենաճիշտը։ Օգտագործելու համար ձեզ հարկավոր է ցանկացած համակարգիչ և Microsoft Excel ծրագիր: Դուք կարող եք կազմել ճշգրիտ վճարման ժամանակացույց՝ օգտագործելով աղյուսակները: Ստեղծվում է աղյուսակ՝ տողերի քանակով, թե քանի ամիսների է բաժանվում վարկը։ Յուրաքանչյուր տողում մուտքագրվում է վարկի մարմնի վճարման չափը, իսկ կողքին` վարկային միջոցների օգտագործման տոկոսների չափը: Պարտքի մնացորդի հիման վրա հաշվարկվելու է ավտոմատ կերպով և տոկոսների չափը հաջորդ ամիս. Ամսական տոկոսավճարը ցույց տվող սյունակի վերջում կցուցադրվի վարկի ամբողջ ժամանակահատվածի համար գերավճարի գումարը:

եկեք դիտարկենք կոնկրետ օրինակինչպես հաշվարկել վարկի տարեկան տոկոսադրույքը Excel աղյուսակի միջոցով: Եթե ​​վարկը վերցվում է մեկ տարի ժամկետով 16 տոկոսադրույքով, օրինակ՝ 10000 ռուբլի, ապա վճարման պլանը կկազմվի հետևյալ աղյուսակում.

Ամիս	Վարկի մարմին	Գերավճար
		11 9
	Ընդհանուր տոկոս

Այս դեպքում ամսական մարման ցուցանիշը հաշվարկվում է վարկի գումարը բաժանելով վարկի ամիսների թվի վրա: Բանաձևի հիման վրա ստացվում է ՝ 10,000:12 = 833.3 ռուբլի:

Որպեսզի պարզվի, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել վարկի տոկոսները, կիրառվում է բանաձևը հետևյալ տեսակը(վարկի մարմնի մնացորդը * տոկոսադրույքը * ամսվա օրերը) / (365 * 100%). Եթե ​​տոկոսները հաշվարկենք մեր օրինակով, ապա կստանանք հետևյալ ցուցանիշը.

(10000 * 16% * 30 օր) / (365 * 100%) = 132 ռուբլի:

Դրանից հետո վարկի մարմնի գումարից հանում ենք հիմնական վճարումը և նույն բանաձևով հաշվարկում հաջորդ ամսվա տոկոսները։ Եվ այսպես բոլոր 12 ամիսների ընթացքում:

Մեթոդ երկու

Եթե ​​դուք բանկում եք և ցանկանում եք պարզել, թե արդյոք շահավետ է վարկ վերցնել նրանցից, բայց ձեռքի տակ չունեք համակարգիչ, խորհուրդ ենք տալիս օգտագործել հետևյալ բանաձևը, որը ցույց կտա գերավճարը ամբողջ ժամանակի ընթացքում։ վարկ է օգտագործվել.

Ընդհանուր տոկոսներ = (վարկի մարմին * տոկոսադրույք (վարկի ժամկետ + 1)) / (24*100%)

Եթե ​​կրկին դիմենք մեր օրինակին, ապա կստանանք հետևյալ հաշվարկը.

Տոկոսների ընդհանուր գումարը \u003d (10,000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) \u003d 866,7 ռուբլի:

Եթե ​​համեմատենք հաշվարկի առաջին և երկրորդ եղանակները, ապա գերավճարի ընդհանուր գումարը պարզվեց, որ գրեթե նույնն է, ուստի ինքներդ ընտրեք, թե ինչպես հաշվարկել վարկի տարեկան տոկոսադրույքը:

Հաշվարկների որոշ առանձնահատկություններ

Ուսումնասիրելով վարկերի գծով վճարումների հաշվարկման որոշ նրբերանգներ՝ դժվար չի լինի ընտրել ձեզ համար ամենահարմար տարբերակը, ինչպես նաև կրկնակի ստուգել բանկից ստացած վճարման ժամանակացույցը: Պետք է նկատի ունենալ, որ յուրաքանչյուր բանկ ամսական վճարի չափը հաշվարկում է սեփական հաշվիչի միջոցով, սակայն օգտակար կլինի ձեզ համար պարզել հաշվարկի տեխնոլոգիան և ստուգել այն։ Հնարավոր է խարդախություն, նույնիսկ եթե դա ոչ միտումնավոր է, դուք ստիպված կլինեք վճարել բոլոր թաքնված տոկոսները կամ միջնորդավճարները, որոնք ավելացվում են պահանջվող գումարին:

Օրինակ, դուք ցանկանում եք գնել ձեր տան համար սարքավորումներ և այդ ծախսերի համար բանկից 50 հազար ռուբլի վարկ վերցնել: Երբ բանկի կառավարիչը վարկ տրամադրելու թույլտվություն է ստացել, ժամանակն է պարզել գերավճարի չափը, որը բանկը կպահանջի իր փողն օգտագործելու համար, ինչպես նաև ամսական վճարման չափը՝ այն անմիջապես առանձնացնելու համար։ ընտանեկան բյուջե. Արժե անմիջապես ճշտել տոկոսադրույքը և պարտքի մարման կարգը։ Վճարումները կարող են լինել անուիտետ կամ տարբերակված:

Նախ՝ փորձենք ամսական վճարումը և գերավճարը հաշվարկել ըստ անուիտետային վճարման համակարգի, որը բնութագրվում է նույնքան ամսական վճարումներով ամբողջ վարկավորման ընթացքում։ Անկախ վճարման համակարգից, պարտքի յուրաքանչյուր վճար ներառում է վարկի և՛ մայր գումարը, և՛ տոկոսները:

Այսպիսով, բանկը ձեզ տվել է 50,000 ռուբլի տարեկան 16% 24 ամսվա ընթացքում, ինչպե՞ս հաշվարկել վարկի տոկոսները: Ամսական վճարման բանաձևը շատ պարզ է:

Ամսական վճարում \u003d (վարկի մարմին * տոկոսադրույքի % գործակից / տարեկան հաշվեգրումների քանակը) /

(1-1/(1+ գործակից % տոկոսադրույքի / տարեկան հաշվեգրումների քանակի) մարման ժամկետը * տարեկան հաշվեգրումների քանակը),

որտեղ է գործակիցը % դրույքաչափ = 0.16 (16% / 100%):

Այժմ մենք փոխարինում ենք մեր արժեքները և ստանում:

Ամսական վճարում \u003d (50,000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) \u003d 500 / 0,21 \u003d 2,381 ռուբլի:

Մի մոռացեք, որ վարկը տրվել է 2 տարով, այսինքն՝ վճարումները բազմապատկվում են 24 ամսով և ստանում ենք՝ 2,381 * 24 = 57,143 ռուբլի: Այս գումարից հեշտ է հաշվարկել գերավճարը, որը կազմում է 57,143 - 50,000 = 7,143 ռուբլի: Բանկը օգտագործում է այս գումարը վարկային միջոցներանուիտետային վճարման համակարգ օգտագործելիս.

Բանկն ինքը, վարկի համար դիմելուց հետո, վարկառուին տալիս է աղյուսակ, որտեղ ամեն ինչ հստակ շարադրված է՝ սկսած վճարման չափից և ամսաթվից, վերջացրած տոկոսների վճարումներով։

Այժմ դիտարկենք վարկի վրա ամսական վճարման տարբերակված վճարումների հաշվեգրման համակարգը: Այս համակարգըհիմնված տարբեր ամսական վճարումներորոնք նվազում են պարտքի ժամկետի ընթացքում: Միաժամանակ, հիմնական պարտքի լուծարման չափը փոփոխական չէ, այն փոխվում է միայն տոկոսների վճարում, քանի որ դա կախված է վարկային միջոցների մնացած չափից։

Ամսական վճարում = վարկի մարմին / ժամկետ, որի համար տրված է վարկը * տարեկան վճարումների քանակը.

Մեր տվյալները փոխարինելուց հետո մենք ստանում ենք՝ 50,000 / 2 * 12 = 2,083 ռուբլի

Հասկանալու համար, թե ինչպես է հաշվարկվում առաջին ամսվա վարկի տոկոսները, օգտագործվում է բանաձևը:

Վարկի տոկոսներ 1 = (վարկի մարմին * գործակից % տոկոսադրույք) / տարեկան վճարումների քանակը;

միացրեք ձեր արժեքները և ստացեք՝

Վարկի տոկոս առաջին ամսվա համար \u003d (50,000 * 0,16) / 12 \u003d 666,67 ռուբլի

Հաշվարկների հիման վրա առաջին ամսվա ներդրման չափը կազմում է 2083 + 666,67 = 2749,67 ռուբլի:

Ամսական տոկոսների չափը տարբեր կլինի և կարող է հաշվարկվել ընդհանուր բանաձևով, որը կիրառելի է ցանկացած k ամսվա համար և ունի հետևյալ տեսքը.

Վարկի տոկոսներ k-րդ ամսվա համար = (վարկի մարմնի գումարը - (k - 1)* վարկի մարմնի գումարը / ժամկետը, որի համար տրված է վարկը * տարեկան վճարումների քանակը,

Այս բանաձեւով հաշվարկվում է ամսական տոկոսագումարը, որին գումարվում է պարտքի մարման ստանդարտ չափը։

Աշխատանքի մեջ օգտագործելով տարբերակված վճարումների համակարգը՝ բանկի կողմից թողարկվող պլանը կտարբերվի անընդհատ փոփոխվող վճարման չափով: Կարելի է ասել մեկ բան, կարևոր չէ, թե ինչպես հաշվարկել վարկի տոկոսները, տարեկան գերավճարները Օգտագործելիս ավելի քիչ կլինիտարբերակված վճարում նրան. Հիմնված ընդհանուր գումարըպարտքը, գերավճարի տարբերությունը կարող է այնքան էլ նշանակալի չթվալ, այնուամենայնիվ, եթե խոսենք ավելին վարկ ստանալու մասին. մեծ գումար, ապա տարբերությունը նման մանրուք չի թվա։ Մինչ օրս ֆինանսական հաստատությունների մեծ մասը տրամադրում է վարկեր, որոնց մարման համար նրանք պլաններ են կազմում՝ հիմնվելով հենցանուիտետային վճարումներ Օ՜ Զանգվածային կանխիկ շրջանառությամբ նման համակարգը թույլ է տալիս ավելի շատ շահույթ ստանալ:

Այս հոդվածում մենք պարզեցինք, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել վարկի տոկոսները: Բանաձև Վերը ներկայացված յուրաքանչյուր հաշվարկային եղանակից հնարավոր է դարձնում ծախսերը պլանավորել, որպեսզի բանկը չխաբի իրեն՝ պարտքի գումարին թաքնված տոկոս ավելացնելով և այլն։ Կան բազմաթիվ թաքնված գոհարներ, բայց հետևելով մեր խորհուրդներին՝ դուք կարող եք շրջանցել դրանք ձեր օգտին:

Հավանեցի՞ք հոդվածը: Կիսվեք ընկերների հետ սոցիալական ցանցերում: ցանցեր: