Բանկային ավանդների տեսակները. Որո՞նք են ներդրումները: «Անհրաժեշտ են տարբեր ավանդներ, բոլոր տեսակի ավանդները կարևոր են ...» - Սբերբանկի ավանդների ակնարկ

Այսօր փողի ներդրման ամենապահպանողական և քիչ ռիսկային մեթոդը բանկային ավանդն է: Դրա էությունը կայանում է նրանում, որ դուք պայմանագիր եք կնքում բանկի հետ, ըստ որի՝ որոշակի ժամկետով (ժամկետային ավանդներ) կամ առանց ժամկետի (ցպահանջ ավանդ) ներդնում եք որոշակի գումար՝ համապատասխանաբար՝ սահմանված տոկոսով: Օգտագործելով բանկային ավանդներ, դուք հնարավորություն ունեք ստանալու ոչ թե բարձր, այլ երաշխավորված եկամուտձեռք բերված սեփական կապիտալի ներդրմամբ:

Այժմ շուկայում բանկային ծառայություններ, բավականին շատ առաջարկներ բացելու բոլոր տեսակի ավանդներ։ Բանկեր, բոլորը հնարավոր ուղիներընրանք փորձում են հաճախորդներին իրենց մոտ հրապուրել՝ բարձր տոկոսադրույքներ, եզակի շահութաբեր ծրագրեր, մրցանակային խաղարկություններ և նվերներ: Եվ այս ամենը, որպեսզի դուք ձեր ավանդները կատարեք նրանց մոտ։ Բայց որո՞նք են ավանդները և ինչպե՞ս ընտրել ձեզ համար հարմար ավանդ:

Բոլոր ավանդները բաժանված են երկու խմբի. շտապ և ըստ պահանջի.

Ժամկետային ավանդ

Ժամկետային ավանդները բացվում են հաստատագրված ժամկետով՝ 3, 6, 9, 12, 18, 24 և 36 ամիս: Որքան երկար է ժամկետը, որի համար դուք դնում եք ձեր խնայողությունները, այնքան բարձր է ավանդի տոկոսադրույքը: Մինչ օրս ավանդների տոկոսադրույքները կազմում են` ռուբլով` 9-13%, իսկ դոլարով/եվրոյով` 5-8%: Բայց դուք դեռ իրավունք ունեք ստանալ դրամական միջոցներ ըստ պահանջի, բայց այս դեպքում բանկը տոկոս է գանձում ցպահանջ ավանդի տոկոսադրույքով, որը կազմում է տարեկան 0,2%-ից մինչև 1%:

Նաև ժամկետային ավանդները բաժանվում են մի քանի տեսակների.

• Ստանդարտ ավանդ. Ավանդի ժամկետի վերջում տոկոսները գանձվում են առանձին ցպահանջ հաշվի վրա: Օրինակ, 12 ամսով 200,000 ռուբլի մուտքագրելով հաշվին, տարեկան 11% -ով, մեկ տարվա ընթացքում դուք կկարողանաք հանել 222,000 (200,000 հիմնական հաշվից և 22,000 ցպահանջ հաշվից):
• Ավանդ կապիտալիզացիայով. Մայր գումարի վրա բանկը հաշվարկում է տոկոսներ՝ ամիսը կամ եռամսյակը մեկ անգամ, մինչդեռ ավանդի մայր գումարին ավելացվում է տոկոսագումար: Հաջորդ ժամանակաշրջանում տոկոսներ այլևս չեն հաշվարկվելու ավանդի սկզբնական գումարի, այլ նախորդ ժամանակաշրջանի հաշվեգրված եկամուտներով գումարի վրա։ Օրինակ, դուք ներդրել եք 200,000 ռուբլի, տարեկան 10% -ով: 3 ամիս հետո առաջին 3 ամիսների համար բանկը գանձում է տարեկան 10%, այսինքն. մոտավորապես 2,5% - սա հասնում է 5000 ռուբլի, և գումարած դրանք հիմնական գումարին: Առաջիկա 3 ամիսների ընթացքում բանկն արդեն 205000 ռուբլու չափով տոկոսներ է կուտակում։ և այլն: մինչև պայմանագրի ավարտը։
• Բազմարժութային ավանդ. Այս ավանդը թույլ է տալիս միաժամանակ բացել հաշիվներ տարբեր արժույթներով և մինչև պայմանագրի ժամկետի ավարտը ազատորեն բաշխել միջոցները նրանց միջև: Օրինակ, եթե միացված է ֆինանսական շուկա, արժույթներից մեկը սկսեց կտրուկ էժանանալ, այնուհետև կարող եք գումար փոխանցել այլ արժույթով հաշվին՝ դրանով իսկ խնայելով ձեր խնայողությունները։

Ժամկետային ավանդների մյուս տարբերությունն այն է, որ որոշ ավանդներում կարելի է գումար հանել, սակայն հաշվի վրա թողնելով պայմանագրում նշված սահմանաչափ, իսկ մյուսներում ընդհանրապես չես կարող հանել գումար մինչև պայմանագրի ժամկետի ավարտը: Ներս բերեք լրացուցիչ միջոցներհաշվին, դա հնարավոր է նաև պայմանագրում նշված որոշակի սահմանափակումներով:

Ցպահանջ ավանդ

Այլ բան է ցպահանջ ավանդները։ Այստեղ դուք հնարավորություն եք ստանում ձեր խնայողությունները պահել անձնական հաշվի վրա և ստանալ հաշվեգրված տոկոսներ և, ըստ պահանջի, ձեռքի տակ ստանալ անհրաժեշտ գումարը, հնարավոր է նաև համալրել ձեր հաշիվը: Բայց ցպահանջ ավանդների տոկոսադրույքները նվազագույն են, և դրանք ռուբլով տատանվում են 0,2%-ից մինչև 1%, քանի որ. Ավանդների այս տեսակը բանկերի համար այնքան էլ շահավետ չէ, քանի որ հնարավոր է ցանկացած պահի դրամական միջոցներ կանչել: Այո, և ներդրողների համար նման ներդրումը նույնպես այնքան էլ շահավետ չէ, քանի որ եկամուտների այս տեսակը բավականաչափ շահութաբեր չէ և չի խնայի գումար գնաճից:

Որպես կանոն, ցպահանջ ավանդներն օգտագործվում են դրամական միջոցներ (աշխատավարձ, կենսաթոշակ և ուսանողական հաշվեգրումներ) փոխանցելու և ստանալու կամ դրանց ժամանակավոր պահպանման համար, որպեսզի ցանկացած պահի կարողանաք ստանալ ձեր խնայողությունները:

Թերևս այս տեղեկատվությունը կօգնի ձեզ չշփոթվել ավանդ ընտրելիս և ընտրել ձեզ հարմար բանկային ավանդը։

Բանկային ավանդը կամ ավանդը գումար է, որը ժամանակավորապես դրվում է բանկում խնայողության և եկամուտ ստեղծելու նպատակով:

Ամենաշահութաբեր բանկային ավանդները բնութագրվում են բարձր տոկոսադրույքով: Առավելագույն եկամուտ ստանալու համար խորհուրդ ենք տալիս ուշադրություն դարձնել հետեւյալ տեսակներըներդրումներ:

• Սեզոնային առաջխաղացումներ կամ սեզոնային ավանդներ: Այստեղ խաղադրույքներն ավելի բարձր են՝ համեմատած սովորական ավանդների հետ, բացի այդ, դուք կարող եք մասնակցել մրցանակների և նվերների խաղարկությանը: Օրինակ, Սվիազ-Բանկը Champion ավանդ բացած յուրաքանչյուր հաճախորդի ներկայացրել է սահմանափակ քանակությամբ հուշադրամ: Իսկ TCS Bank-ից մեկուկես տարվա «SmartDeposit» ժամկետի սեփականատերերը իրավունք են ստացել փոխհատուցել «Սվյազնոյ» սրահներում կամ առցանց խանութում կատարված գնումը բանկային քարտի կամ դրա մանրամասների միջոցով:
• Առցանց ավանդներ. Բացի այն, որ ինտերնետ ավանդը (ինչպես նաև կոչվում է) հնարավորություն է տալիս օգտագործել և համալրել ավանդն առանց բանկ այցելելու, դրա տոկոսադրույքը մի քանի միավորով բարձր է սովորական ավանդներից, քանի որ բանկը այդպիսով խնայում է մարդկային ռեսուրսները: . Իսկ առցանց ներդրողները կարող են հույս դնել նվերի կամ բոնուսի վրա:
• Այլ բանկից փոխանցման հնարավորությամբ։ Որոշ բանկեր այլ բանկից ավանդային հաշվին միջոցներ փոխանցելիս հաճախորդին տալիս են փոխանցված գումարի լրացուցիչ 1-1,5%-ը, որը պետք է փոխհատուցի ավանդատուին միջբանկային փոխանցման համար գանձվող միջնորդավճարը: Բայց հաճախ փոխհատուցման չափը գերազանցում է միջնորդավճարի չափը և, այդպիսով, ավանդատուն կարող է լրացուցիչ եկամուտ ստանալ։

Ավանդների տեսակները

Ըստ հաշվի արժույթի ավանդները բաժանվում են՝ ռուբլու և արժութային ավանդների (ընտրված արժույթներից մեկով), ինչպես նաև բազմարժութային ավանդների (մի քանի տեսակի արժույթներ տեղադրվում են միանգամից մեկ հաշվի վրա):

Բացի այդ, ավանդները կարող են տարբերվել միջոցների տեղաբաշխման ժամկետում.

• Շտապ, որը ենթադրում է ձեր միջոցների պահպանման որոշակի ժամկետ՝ մի քանի ամսից մինչև մի քանի տարի: Գումարի համալրումը կամ մասնակի դուրսբերումն այս դեպքում անընդունելի է, սակայն համաձայնեցված ժամկետից հետո ավանդատուն ստանում է ներդրված ամբողջ գումարը՝ տոկոսների հետ միասին:
• Պահանջով, երբ ավանդադրված գումարն ամբողջությամբ կամ մասնակի վերադարձվում է ավանդատուին նրա առաջին իսկ պահանջով: Այստեղ տոկոսադրույքը շատ ավելի ցածր է, քան ժամկետային ավանդները, ինչը պայմանավորված է բանկի ռիսկերով։

Կախված տարբերակների առկայությունից, ավանդը կարող է տարբեր լինել: Տոկոսային եկամուտների կապիտալիզացիայով - ավանդի գումարին տոկոսների ավելացում, որի արդյունքում յուրաքանչյուր նոր հաշվարկային ժամանակաշրջանի հետ «տոկոսներ են հաշվարկվում տոկոսների վրա»: Եթե ​​դրանք չվճարվեն, այլ ավելացվեն ավանդի գումարին, ապա հաջորդ ժամանակահատվածում ավելի մեծ գումարի վրա կհաշվարկվեն տոկոսներ։ Համալրված - նման բանկային արտադրանքը հարմար է նրանց համար, ովքեր ցանկանում են որոշակի գումար կուտակել որոշակի ամսաթվով: Համալրված ավանդները գալիս են նաև տոկոսադրույքով և առանց: Դա կարող է լինել նաև գումարի մասնակի դուրսբերման հնարավորությամբ։ Այս ավանդները հաճախորդին թույլ են տալիս կառավարել իրենց խնայողությունները առանց տոկոսների կորստի, իսկ դրանց դրույքաչափերը կախված են նվազագույն մնացորդի չափից: Դրա մակարդակը որոշվում է բանկի կողմից, հաճախ հավասարվում է նվազագույն գումարըներդրում։

Ավանդների տոկոսադրույքները

Ավանդի տոկոսների չափի վրա ազդում են արժույթի տեսակը (ռուբլի, դոլար, եվրո), ավանդի չափը և տեղաբաշխման ժամկետը:

Որպես կանոն, որքան մեծ է գումարը և որքան երկար է ժամկետը, այնքան բարձր տոկոսադրույքը կառաջարկի բանկը: Առավելագույն եկամտաբերությունն ապահովում են 2-3 տարով ավանդները. վարկային հաստատությունների մեծ մասը պլանավորում է իրենց գործունեությունը սահմանափակ թվով տարիներով, և այս ժամանակահատվածից հետո առաջանում է տնտեսական անորոշություն (ռիսկեր), որը ստիպում է բանկերին իջեցնել տոկոսադրույքը:

Ավանդների առավելագույն դրույքաչափը հաճախ ենթադրում է լրացուցիչ տարբերակների բացակայություն, ինչպիսիք են հաշվի համալրումը կամ միջոցների վաղաժամկետ դուրսբերումը: Հաշվի առնելով բոլոր բաղադրիչները՝ ընտրվում է ամենաշահավետ ավանդը։

Ավանդների ապահովագրություն

Մինչև 1,4 միլիոն ռուբլի բոլոր ավանդները ապահովագրված են ավանդների ապահովագրման հիմնադրամի կողմից: Այս գումարը վերաբերում է յուրաքանչյուր վարկային հաստատությանը: Օրինակ՝ կարող եք ավանդներ ունենալ մի քանի բանկերում, որոնցից ոչ մեկը չի գերազանցում վերը նշված գումարը, իսկ հետո ֆորսմաժորային իրավիճակի դեպքում կարող եք ամբողջությամբ հույս դնել վճարումների վրա։ Եթե ​​մեկ բանկը շատ բան ունի մեծ գումարձեր անունով միջոցներ, ապահովագրության վճարը կկազմի ուղիղ 1,4 միլիոն ռուբլի:

Ընտրելով լավագույն ներդրումը՝ հաշվիչ

Լավագույն առաջարկը կարող եք գտնել Sravni.ru-ի ավանդային հաշվիչից: Դա անելու համար անհրաժեշտ է հաշվարկում նշել միայն երեք պարամետր՝ գումար, արժույթ և տեղաբաշխման ժամկետ:

Արդյունքում ծառայությունը կգտնի և կհամեմատի բոլոր հարմար առաջարկները՝ դասակարգելով դրանք շահութաբերության առումով, որոնցում որքան բարձր դիրքն է, այնքան ավելի շահավետ կլինի ապրանքը։

Ավանդի համար բանկ ընտրելը

Ինչի՞ վրա պետք է ուշադրություն դարձնել միջոցների ներդրման համար վարկային հաստատություն ընտրելիս: Խորհուրդ ենք տալիս հաշվի առնել այնպիսի կետեր, ինչպիսիք են.

• Բանկի վարկանիշ. Դրանք կազմելիս փորձագետները հիմնվում են վարկային կազմակերպությունների հաշվետվությունների, ինչպես նաև սպառողների կարծիքների վրա։ Այս աշխատանքի նպատակն է գնահատել բանկերի հուսալիության աստիճանը:
• Բանկի մասնաճյուղերի հարմար տեղակայումը և բանկոմատների միջոցով հաշիվները համալրելու հնարավորությունը, ինչը հատկապես կարևոր է համալրված ավանդների սեփականատերերի համար:
• Պայմանագրի բոլոր պայմանները, որոնք ձեզ առաջարկվում է ստորագրել, ներառյալ մանրատառով գրվածները:

Ինչպե՞ս բացել ավանդ:

Այսպիսով, դուք ընտրել եք լավագույն ավանդը ձեզ համար: Այժմ դուք պետք է դիմեք բանկի գրասենյակ անձնագրով կամ անձը հաստատող այլ քարտով: Մանրակրկիտ ստուգումից հետո ստորագրեք բանկի աշխատակցի կողմից կազմված պայմանագիրը։ Գումար մուտքագրեք հաշվին բանկի դրամարկղով:

Ամբողջ պրոցեդուրան տևում է միջինը 10-20 րոպե։ Ուրախ տեղաբաշխում:

Բանկային ավանդը գումար խնայելու ամենատարածված միջոցն է: Այն գրավում է իր պարզությամբ և մատչելիությամբ, բացի այդ, մինչև 1,4 միլիոն ռուբլի ավանդների միջոցները ապահովագրված են պետության կողմից: Գոյություն ունենալ տարբեր տեսակներավանդներ բանկերում՝ տարբեր պայմաններով և տարբեր դրույքաչափերով, իսկ հասկանալու համար, թե որ ավանդներն են առավել շահավետ, պետք է իմանալ որոշ նրբություններ։

Այնուհետև, ավանդի պարամետրերի բաժնում մենք գտնում ենք կետերը՝ «համալրում», «մասնակի դուրսբերում» և «արտոնյալ դադարեցում»: Հասկանալու համար, թե որն է ձեզ համար ավելի հարմար և շահավետ, եկեք ավելի մանրամասն դիտարկենք բանկերում ավանդների տեսակներն ըստ այս պարամետրերի:

Ավանդների տեսակները

1 Խնայողական ավանդ.Սա դասական բանկային ավանդ է, որը հայտնվել է ավելի վաղ, քան մյուսները, հավանաբար ավանդների հենց սկզբից: Այն թույլ չի տալիս որևէ համալրում կամ մասնակի դուրսբերում: Այնուամենայնիվ, այս ավանդը կունենա ամենաշատը բարենպաստ շահդեպոզիտով։ Այն կհամապատասխանի ձեզ, եթե ունեք մեծ գումարգումար, որը հաստատ չեք նախատեսում օգտագործել մոտ ապագայում։ Քանի որ պայմանները վաղաժամկետ դադարեցման այնպիսի ապրանքների, որոնք առաջարկում են լավ ավանդների տոկոսադրույքներըսովորաբար չափազանց անբարենպաստ են: Եվ, ամենայն հավանականությամբ, ավանդային պայմանագրի խզման ժամանակ ընդհանրապես տոկոսներ չեք ստանա։ Սովորաբար նման ավանդը բացվում է մեկ կամ վեց ամսով։

Ավելին, անձը հսկայական առավելություն է համարում ավանդից մասնակի դուրսբերման անհնարինությունը։ Որովհետեւ այս դեպքում նա լրացուցիչ գայթակղություններ չունի իր խնայողությունների մի մասը ծախսելու ինչ-որ անհեթեթությունների վրա։ Դա պարզապես անհնար է անել առանց պայմանագիրը խզելու, և, իհարկե, կուտակված տոկոսների կորստով։ Ուստի մարդը 100 անգամ կմտածի, թե իրոք փողի կարիք ունի շտապ, և ավելորդ իմպուլսիվ ծախսեր չի անի։

Խնայողական ավանդ ընտրելիս, բացի տոկոսադրույքից, բաց մի թողեք տոկոսադրույքների հաշվարկման ժամկետների և հաճախականության մասին կետը: Բնականաբար, որքան հաճախ ձեզանից տոկոս գանձվի, այնքան լավ։ Ամեն ամիս տոկոսադրույքով ավանդ ավելի շահավետ, քան ավանդը, որտեղ տոկոսները հաշվարկվում են 1 անգամ ժամկետի վերջում։ Եվ, իհարկե, հիշեք տոկոսների կապիտալացման մասին:

3 Գործում են նաև ժամկետային ավանդներ՝ մասնակի դուրսբերման և համալրման հնարավորությամբ: Սա այսպես կոչված հաշվարկային ավանդն է, որը թույլ է տալիս ցանկացած պահի տնօրինել ավանդի մի մասը: Սովորաբար կա նվազագույն մնացորդ, որը դուք չեք կարող հանել, բայց այն, ինչ կարող եք օգտագործել այս գումարից ավելի, ձեր հայեցողությամբ է:

Ուշադիր ուշադրություն դարձրեք, որպեսզի պայմանագրում նշված լինի, որ դուք չեք կորցնում նախկինում կուտակված տոկոսները մասնակի հանված գումարի վրա (այս մասին ավելին կարդացեք հոդվածում. «»): Հակառակ դեպքում, նման հաշվարկային ներդրումը պարզապես կորցնում է իր բոլոր առավելությունները:

Եթե ​​համեմատենք ավանդների բոլոր տեսակները, ապա իմ անձնական վարկանիշում առաջատարը հաշվարկային ավանդն է: Մեր ժամանակներում շատ հաճախ են լինում նոր եկամտաբեր ներդրումային առաջարկներ։ Օրինակ, 2014 թվականի դեկտեմբերին Ռուսաստանում ավանդները սկսեցին շատ առաջարկել բարենպաստ դրույքաչափերավանդների միջոցով։ Իսկ մասնակի դուրսբերման հնարավորությամբ ավանդով կարողացա արագ փոխանցել գումարս ավելի բարձր ավանդների։ Ընդ որում, առանց նախկին ավանդները փակելու, և, համապատասխանաբար, առանց տոկոսների կորստի։

Եվ պարզ էր, որ շուտով նման բարձր հետաքրքրությունավանդներ չեն առաջարկվի. Ըստ այդմ, ժամանակ չկար սպասելու նախկին ավանդների ավարտին։ Եվ շատերը ժամանակ չունեին սրանից օգտվելու շահավետ առաջարկնախկինում կուտակված տոկոսները կորցնելու հնարավորության պատճառով։ Եվ այսպես, ինձ հաջողվեց ակնթարթորեն տեղափոխել իմ խնայողությունները 20% ռուբլով և 10% դոլարով և եվրոյով:

Այսպիսով, մասնակի համալրման և դուրսբերման հնարավորությամբ ավանդները ցույց են տվել իրենց առավելությունը խնայողական և խնայողական ավանդների նկատմամբ։ Իմ կարծիքով՝ իմաստ ունի դրանց ուշադրություն դարձնել միայն հանգիստ ու կայուն ժամանակաշրջանում, ինչը չի նախատեսվում ո՛չ հիմա, ո՛չ մոտ ապագայում։

4 Կան ավելին ցպահանջ ավանդներ, որը նույնպես կարելի է համալրել, և որից կարող եք գումար հանել։ Բայց դրանց տոկոսադրույքը չափազանց ցածր է, սովորաբար այն կազմում է տարեկան հարյուրերորդական տոկոս, այսինքն. Կարելի է ասել, որ տոկոսներ ընդհանրապես չկան։ Որպես կանոն, ցպահանջ ավանդներն օգտագործվում են խոշոր գնումներից առաջ, որպեսզի պարզապես գումար չպահեն տանը կամ վարձով չպահեն պահատուփ. Այնուամենայնիվ, սա բավականին հիմար է, այս նպատակների համար դուք կարող եք վերցնել լավ հաշվարկային ավանդ և մեկ օր չկորցնել տոկոսները:

Արդյունքում, բանկային ավանդների բոլոր տեսակները՝ ըստ համալրման և դուրսբերման հնարավորության վերլուծությունից հետո, պարզ դարձավ, որ ավանդների առավել բարենպաստ տոկոսադրույքներն առաջարկում է խնայողական ավանդը, կապիտալի կառավարման լավագույն հնարավորությունները՝ հաշվարկային ավանդը, իսկ խնայողական ավանդը հարմար է նրանց համար, ովքեր հավաքում են գլոբալ գնումների համար և վախենում են գումարը հեշտությամբ պահել, որպեսզի այն չվատնեն ավելորդ անհեթեթությունների վրա: Իսկ «պահանջով» ավանդն ընդհանրապես բացարձակապես անօգուտ է։

Ի՞նչ եք կարծում, ո՞ր ավանդներն են առավել շահավետ։

Telegram-ի արգելափակման կապակցությամբ TamTam-ում ստեղծվել է ալիքի հայելին (նման ֆունկցիոնալությամբ Mail.ru Group-ի մեսենջեր). www.tt.me/hranidengi .

Բաժանորդագրվեք Telegram-ին Բաժանորդագրվեք TamTam-ին

Բաժանորդագրվեք բոլոր փոփոխություններին տեղյակ լինելու համար :)

Բանկային ավանդների տեսակները

Կան մի քանի չափանիշներ, որոնցով բանկային ավանդները դասակարգվում են տեսակների և ենթատեսակների: Ավանդները կարող են տարբերվել այնպիսի պարամետրերով, ինչպիսիք են տեղաբաշխման պայմանները, բանկային արտադրանքի նպատակը, ֆունկցիոնալությունը, ինչպես նաև արժույթը:

Ըստ մարման ժամկետի՝ ավանդները բաժանվում են ցպահանջ և ժամկետային ավանդների:

Ցպահանջ ավանդ. Նման պայմանագրով վարկային կազմակերպությունպարտավորվում է վերադարձնել ներդրվածը կանխիկցանկացած ժամանակ հաճախորդի առաջին խնդրանքով: Քանի որ բանկը որոշակի ժամկետով ավանդ չի ընդունում, այդպիսի ավանդի տոկոսադրույքը նվազագույն է` միջինը ոչ ավելի, քան 0,1%:

Ժամկետային ավանդ. Նման ավանդները տեղադրվում են պայմանագրով սահմանված որոշակի ժամկետով: Ամենից հաճախ ավանդներ կան երեք, վեց ամիս կամ մեկ տարի ժամկետով: Ամբողջական ստանալու համար տոկոսադրույքը, անհրաժեշտ է գումարը պահել ավանդի մեջ պայմանագրի գործողության ողջ ընթացքում։ Հակառակ դեպքում բանկը կվերադարձնի ավանդը, սակայն զգալիորեն նվազեցված տոկոսադրույքով, որպես կանոն, ցպահանջ ավանդների տոկոսադրույքի մակարդակով:

Ժամկետային ավանդները, ըստ իրենց նպատակի, կարող են բաժանվել առանձին ենթատեսակների. խնայողություններ, կուտակայինկամ գնահատված. Դրանցից ամենապարզը խնայողությունն է: Նման ավանդի համար արգելվում են համալրման և մասնակի դուրսբերման գործառնությունները: Խնայողական ավանդներհակված են ունենալ ամենաբարձր ցուցանիշները:

Ներդրում համար իրավաբանական անձինք - ավանդի տեսակը, որը նախատեսված է կազմակերպությունների համար. Դրա օգնությամբ ընկերությունները ժամանակավորապես անվճար կանխիկ են տրամադրում։ Բանկի և իրավաբանական անձի համաձայնությամբ, ավանդից միջոցների վաղաժամկետ դուրսբերումը կարող է արգելվել, և դա չի հակասում գործող օրենսդրությանը: Բացի այդ, իրավաբանական անձանց ավանդները չեն ենթարկվում ավանդների ապահովագրման համակարգին։ Գումարի շրջանակներում գումարի վերադարձ ապահովագրական հատուցում, բանկի կողմից լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու դեպքում կկարողանան միայն անհատ ձեռնարկատերերը.

Հատուկ ավանդներ են առաջարկվում, որպես կանոն, անձանց ավելի նեղ խմբի։ Օրինակ՝ բանկերը կարող են հատուկ պրոդուկտներ մշակել թոշակառուների, ուսանողների և այլնի համար։

Ներդրումների մեջ առանձնահատուկ տեղ է զբաղեցնում բանկային արտադրանք, հաշվարկված երեխաների օգտին դրամական միջոցների տեղաբաշխման վրա . Երեխայի անունով այն կարող է բացվել ծնողի, խնամակալի, ազգականի կամ այլ ներդրողի կողմից, իսկ ստացողը երեխան է որոշակի տարիքը լրանալուն պես:

Կան նաև այլ մասնագիտացված ապրանքներ, օրինակ՝ գործողության սահմանափակ ժամկետով սեզոնային ավանդներ, հիփոթեք, ներդրում, ապահովագրություն և այլն։

Երբեմն կան ինդեքսավորված ավանդներ, որոնց արժեքը կարող է կապված լինել որոշակի ակտիվի կամ ֆինանսական ցուցանիշինչպիսիք են գնաճը կամ հիմնական դրույքաչափը. Նման ավանդների տոկոսադրույքը ժամկետի ընթացքում կարող է փոխվել կամ իջեցվել:

Դուք կարող եք երկար մտածել այն թեմայի շուրջ, թե որտեղ դնել առավելագույն օգուտով անվճար միջոցներ, ինչպես դրանք աշխատեցնել, որպեսզի նրանք մեռած քաշ չունենան և գնաճի չենթարկվեն։ Դա անելու համար կա այնպիսի գործիք, ինչպիսին է բանկային ավանդը: Սա փողի ներդրման ամենահայտնի ձևերից մեկն է: Շատերին հետաքրքրում է, թե ավանդների ո՞ր տեսակներն են առավել շահավետ: Վրա այս հարցըԲանկային խորհրդատուները կարող են օգնել ձեզ: Եվ մենք կփորձենք մի քանի գործնական խորհուրդ տալ հոդվածում:

Սահմանում

Բանկային ավանդը ներդրման միջոց է որոշակի գումարբանկին վարձատրության դիմաց, որը հաշվարկվում է որպես տոկոս՝ դրանով իսկ ավելացնելով ավանդատուի եկամուտը: Այսօր տարբեր տեսակի բանկային ավանդները ֆիզիկական անձանց համար ամենատարածված ներդրումն են: Բոլոր բանկերում կան հսկայական թվով ներդրումների տեսակներ, որոնցից յուրաքանչյուրը կարող է ընտրել ամենահարմարը։

Ավանդների տեսակները

Կանխիկ ավանդների մի քանի տեսակներ կան.

1. Poste restante. Նման ավանդ առաջարկվում է յուրաքանչյուր բանկում: Այս տեսակի հիմնական առավելությունը ցանկացած պահի ամբողջ գումարը հանելու հնարավորությունն է: Սակայն բացասական կողմը ցածր տոկոսադրույքն է:
2. Շտապ. Այս տեսակի բանկային ավանդը բացվում է որոշակի ժամկետով և որոշակի տոկոսադրույքով: Ամենից հաճախ, վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում, դուք կորցնում եք հետաքրքրությունը կամ ստանում եք դրա միայն մի մասը: Այս տեսակը ժողովրդականորեն կոչվում է խոզուկ: Այն լրացուցիչ կուտակման հնարավորությամբ բանկային ավանդների տեսակներից է։
3. Թիրախ. Այս ներդրումը կենտրոնացած է որոշակի նպատակի կամ որոշակի ժամանակահատվածի հասնելու վրա: Օրինակ՝ հասունանալը կամ քոլեջ գնալը։

Դեկոր

Բանկի և ավանդատուի հարաբերությունները կարգավորվում են պայմանագրի կնքմամբ և թողարկումով խնայողական գրքույկավանդատուին կամ կրողին. Հաճախորդի անունով թողարկված խնայողական գրքույկը ենթադրում է, որ միայն այն անձը, ում անունով այն թողարկվել է, կարող է գումար հանել: Տրվող գրքի դեպքում իրավիճակը լրիվ հակառակ է, քանի որ նման գրքից միջոցներ կարող է ստանալ ցանկացած անձ, ով այն նվիրում է բանկի աշխատակցին։ Իրականում նման գիրք բացելն անվտանգ չէ, քանի որ կորստի կամ գողության դեպքում այն ​​գտնողը կամ գողացողը կարող է ապահով կերպով հանել դրա վրա պահված ողջ գումարը։ Խնայողական գրքույկի այս ձևը չի ծածկվում ավանդների ապահովագրության պաշտպանության ներքո:

Ավանդ բացելիս բանկերը կխնդրեն անձը հաստատող փաստաթուղթ, ուստի այստեղ հնարավոր չի լինի անանուն գործել: Բանկերը դեռ հավաքում և պահում են ավանդատուների վերաբերյալ տվյալները՝ առաջնորդվելով փողերի լվացման դեմ պայքարի օրենքով։

Աջակցողի իրավունքները

1. Ավանդատուն իրավունք ունի անժամկետ միջոցներ պահել և տնօրինել դրանք իր հայեցողությամբ՝ ինչպես անձամբ, այնպես էլ իր ներկայացուցչի միջոցով:
2. Ավանդ կարող է կատարել 14 տարեկանից ցանկացած քաղաքացի (կա), տնօրինել այն, բանկին հանձնարարել գումար փոխանցել այլ հաշվեհամարներին, օգտագործել կուտակված տոկոսները, որոնք ենթակա չեն հարկման, ինչպես նաև կտակել որևէ մեկին։
3. Ավանդատուն ունի գաղտնիության իրավունք, քանի որ բանկերն իրավունք չունեն իր կամ իր ավանդների մասին տեղեկատվությունը երրորդ անձանց տարածելու:
4. Ավանդատուն իրավունք ունի ապահովագրել իր ավանդը: Բանկից լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու կամ այլ ապահովագրական դեպքի դեպքում հաճախորդից կպահանջվի վճարել ավանդի ամբողջ 100%-ը, բայց ոչ ավելի, քան 700,000 ռուբլի:

Ավանդներ և ապահովագրություն

Հանրապետության բանկերում ֆիզիկական անձանց համար ավանդների տարբեր տեսակներ են տարածված։ Պետությունը, հնարավորինս շատ ավանդատուներ ներգրավելու համար, հատուկ մշակել է ֆիզիկական անձանց դրամական խնայողությունների ապահովագրման ծրագիր՝ դրանով իսկ պաշտպանելով քաղաքացիներին բանկի ձախողման դեպքում։ Ավանդները ենթակա են ավտոմատ ապահովագրության մինչև 1,4 միլիոն ռուբլի, և եթե ավանդի գումարը գերազանցում է այս սահմանը, ապա ապահովագրությունն արդեն գործում է: կամավոր հրաման. Բանկում ավանդ ներդրած քաղաքացին բանկի հետ ստորագրելու կարիք չունի լրացուցիչ պայմանագրերցանկացած տեսակի ներդրման համար. Բանկն ինքը պարտավորվում է եռամսյակային կտրվածքով վճարել հիմնադրամ բոլոր ավանդներից պարտադիր ապահովագրությունավանդներ.

Ապահովագրված դեպքի առաջացումը

Գործակալությունը, վաճառելով սնանկացած բանկի ակտիվները, սկսում է ավանդներ վճարել անհատներ, և միայն դրանից հետո՝ այն անձանց, որոնց ավանդները գերազանցել են 1,4 միլիոն ռուբլին՝ անկախ ավանդների տեսակից։ Ապահովագրական վճարումներմի բանկում, սակայն, չեն ազդում մեկ այլ բանկում վճարումների վրա նույն հաճախորդի համար նմանատիպ դեպքում: Հիմնարկի փակման հետ կապված անբարենպաստ հանգամանքների դեպքում անհրաժեշտ է դիմել ապահովագրական հատուցումների վճարման համար, որոնք ընդունվում են ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու օրվանից մինչև սնանկ բանկի ամբողջական լուծարումը: Կան նաև ավանդներ, որոնց տակ չեն ընկնում ապահովագրված իրադարձություններ, ինչպիսիք են ավանդատուի ավանդները, ավանդատուի կողմից բանկ փոխանցված միջոցները վստահության կառավարում, Դրամական փոխանցումներառանց հաշիվ բացելու (սովորաբար էլեկտրոնային դրամապանակներ) և ավանդներ, որոնք գտնվում են ռուսական բանկերի արտասահմանյան մասնաճյուղերում: Ապահովագրության ստացումը երաշխավորելու համար ավանդատուն պետք է համոզվի, որ ֆինանսական հաստատություն, որում բացված է հաշիվը, հանդիսանում է պարտադիր ապահովագրության համակարգի վավեր մասնակից, և նրա հանրային վստահության վարկանիշը գտնվում է դրական մակարդակի վրա։ Եթե, այնուամենայնիվ, ավանդատուն ներդրումների համար ընտրում է կասկածելի բանկեր՝ բարձր շահութաբերությամբ, ապա մենք կարող ենք խորհուրդ տալ 1,4 միլիոն ռուբլիից ոչ ավելի տեղադրել տարբեր վարկային հաստատություններում՝ դրանով իսկ վերաապահովագրվելով ֆինանսական կորուստներից, նույնիսկ եթե մի քանի ֆինանսական հաստատություններ ինչ-ինչ պատճառներով դադարեցնեն իրենց գործունեությունը: