Ինչպես մարել բոլոր պարտքերը. Պարտքերը փակելու արդյունավետ ուղիներ Ինչպես մարել պարտքերը

Ընդհանուր իրավասության դատարանները, ընդհանուր առմամբ, ճիշտ են կիրառում դրույթները, հաշվի են առնում պլենումի համատեղ որոշման 11-րդ կետում տրված բացատրությունները. Գերագույն դատարանՌԴ N 13, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի N 14 պլենում 08.10.1998 թ. «Դրույթների կիրառման պրակտիկայի մասին. Քաղաքացիական օրենսգիրք Ռուսաստանի Դաշնությունայլ մարդկանց միջոցների օգտագործման տոկոսների վրա. «Պայմանագրերի պայմանները, որոնք որոշում են պարտքերի մարման կարգը այլ կերպ, քան սահմանված է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 319-րդ հոդվածում (նախ՝ տույժ, այնուհետև հիմնական պարտքը). դատարանների կողմից որպես առոչինչ և անվավեր՝ որպես օրենքին հակասող ( Ծանոթագրություն. ՌԴ Զինված ուժերի պլենումի 2016 թվականի 03.24.2016թ. նշված հրամանագրի 11-րդ կետը ենթակա չէ կիրառման).

Պահանջների մարման կարգը
դրամական պարտավորության վրա։
Օրինակներ դատական ​​պրակտիկայից

Օրինակ 1:

Բանկը հայց է ներկայացրել Վարկառուի դեմ՝ վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտքի վերականգնման, վարկի օգտագործման տոկոսների, գրավադրված գույքի նկատմամբ բռնագանձման համար:

Դատարանը գտել է, որ Բանկի և պատասխանողի միջև կնքվել է վարկային պայմանագիր, որի հիման վրա Լ.Ն.Ա. տրվել է նպատակային վարկ 263 860 ռուբլու չափով։ տրանսպորտային միջոցների ձեռքբերման համար.

Վարկային պայմանագրին համապատասխան՝ Վարկառուից ստացված գումարները՝ անկախ վճարման նպատակներից, որոնք նշված են. վճարման փաստաթուղթԲանկի կողմից ուղարկվում են Վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտքը մարելու հետևյալ հերթականությամբ.

• առաջին հերթին` մարել բանկի կատարողականը ստանալու համար կատարվող ծախսերը (եթե այդպիսի ծախսեր կան).
• երկրորդ տեղում՝ ցանկացած տույժի մարման համար (տուգանքներ, տույժեր).
• երրորդ տեղում՝ տոկոսների վճարման գծով ժամկետանց պարտքերի մարման համար.
• չորրորդ տեղում՝ վարկի գծով ժամկետանց պարտքի դիմաց կուտակված վարկի օգտագործման դիմաց տոկոսների մարման համար.
• հինգերորդ տեղում՝ վարկի մարման ժամկետանց պարտքերի մարման համար.
• վեցերորդ տեղում՝ վարկի օգտագործման դիմաց տոկոսների վճարման համար.
• յոթերորդ տեղում՝ վարկը մարելու համար։

Օրինակ 2:

Բանկի վերականգնման պահանջը լուծելիս գումարներՎարկային պայմանագրով դատարանը պարտավոր է ստուգել ամբաստանյալի փաստարկները բանկի կողմից դրամական պարտավորությամբ պահանջների մարման կարգը խախտելու վերաբերյալ, եթե կատարված վճարման չափը բավարար չէ:

Վարկային պայմանագրով քաղաքացուց վճարումները վերականգնելու և գրավադրված գույքի բռնագանձման վերաբերյալ Բանկի պահանջի մասին գործը քննելիս պատասխանողը, առարկելով պահանջի դեմ, վկայակոչել է բանկի կողմից պահանջների մարման կարգը խախտելու մասին, եթե կատարված վճարումը անբավարար է եղել, ինչը, նրա կարծիքով, հանգեցրել է պարտքի չափի գերագնահատմանը։

Ամբաստանյալի այս փաստարկը չի ստուգվել առաջին և երկրորդ ատյանի դատարանների կողմից, ամբաստանյալի կողմից ներկայացված պարտքի հաշվարկը դատարանի կողմից ճանաչվել է սխալ՝ չնշելով սույն եզրակացության հիմքերը, պարտքի հաշվարկման սկզբունքը և համապատասխան. որոշման մեջ և վճռաբեկ որոշման մեջ հաշվարկը նշված չէ։

Նյութական և դատավարական իրավունքի նորմերի այս խախտումները եղել են էական, հանգեցրել են վեճի ոչ ճիշտ լուծման և հիմք են հանդիսացել վերացման համար. դատողություններվերահսկողության կարգով։

Գործի չեղարկում դատական ​​ակտերՆախագահությունը նշել է, որ դրամական պարտավորության պարտքը մարելու համար անբավարար միջոցների դեպքում այն ​​նախատեսում է, որ կատարված վճարումը (եթե այլ բան նախատեսված չէ) մարում է առաջին հերթին պարտատիրոջ կատարողականը ստանալու ծախսերը, այնուհետև տոկոսները և մնացորդը՝ պարտքի մայր գումարը.

Նշված իրավական նորմը չի կարգավորում պարտավորությունների խախտման համար պարտապանին պատասխանատվության ենթարկելու հետ կապված հարաբերությունները (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 25-րդ գլխի համաձայն), բայց սահմանում է այն դրամական պարտավորության կատարման կարգը, որը պարտապանը ստանձնել է պայմանագիրը կնքելիս: . Տույժի վերականգնումն առաջին հերթին դժվարացնում է հիմնական պարտավորության կատարումը և արհեստականորեն ավելացնում պարտքը, ինչը հակասում է տույժի ապահովության բնույթին։

Այս առումով պետք է նկատի ունենալ, որ կողմերի համաձայնությամբ կարող են փոփոխվել միայն այն պահանջների մարման կարգը, որոնք նշված են օրենսգրքի 319-րդ հոդվածում։ Իր հերթին, համաձայնագիրը, որը նախատեսում է նշված պահանջների վաղաժամկետ մարման հնարավորությունը (մասնավորապես, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդվածով նախատեսված տույժ, տոկոսներ վճարելու համար) հակասում է սույն հոդվածի իմաստին և անվավեր է: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 168-րդ հոդվածի առնչությամբ:

Նման հանգամանքներում դատավորների կոլեգիան ընդունել է, որ դատարանի եզրակացությունն այն մասին, որ պայմանագրի 4.3-րդ կետում սահմանված տույժի առաջնահերթ մարում. ուշ վճարումպարտքը չի հակասում արվեստին. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 319-ը անհիմն է (գործ թիվ 33-3077):

Այն դեպքում, երբ պարտապանը առարկություններ չի ներկայացնում դրույթների ոչ ճիշտ կիրառման վերաբերյալ, դատարանը, ելնելով կողմերի հայեցողության սկզբունքից, ըստ որի՝ կողմերն ինքնուրույն տնօրինում են իրենց իրավունքները և պարտականությունները, ինքնուրույն իրականացնում են քաղաքացիական իրավունքները։ կամքից և իրենց շահերից ելնելով (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 1-ին, 9-րդ հոդված), ինչպես նաև հիմնվելով վեճը կողմերի նշված պահանջների և առարկությունների հիման վրա վեճը լուծելու մրցակցային իրավունքի սկզբունքի վրա (քաղվածք «Տեղեկատվությունից». դատարանների կողմից քննարկման պրակտիկայի վերաբերյալ Կեմերովոյի շրջանքաղաքացիական գործերը 2011 թվականի առաջին կիսամյակում՝ ըստ վճռաբեկ և վերահսկիչ տվյալների»):

Օրինակ 4:

ԿԲ Յունիստրում Բանկը հայց է ներկայացրել ընդդեմ F.N.N., F.A.L. Ֆ.Ա.Լ.-ի հետ կնքված վարկային պայմանագրով պարտքի համատեղ և միակողմանի վերականգնման մասին: մինչև 02.09.2010թ. ժամկետով, և գրավադրված գույքի վրա՝ ավտոմեքենայի բռնագանձումը՝ պատճառաբանելով, որ վարկառուն կատարել է վարկի մարման և տոկոսների ոչ պատշաճ վճարման իր պարտավորությունները՝ թույլ տալով պարտք գոյանալ։

Կրասնոյարսկի Կենտրոնական շրջանային դատարանի 08.09.2010թ Բանկի պահանջներն ամբողջությամբ բավարարվել են: Պարտքի չափը որոշելիս դատարանը հենվել է հայցվորի ներկայացրած հաշվարկի և վարկային պայմանագրի պայմանների վրա՝ անբավարարության դեպքում. ՓողՀաճախորդի պարտավորությունները վճարելու համար Բանկը միջոցներ է ուղարկում. առաջին հերթին` մարել բանկի կողմից հաշիվ բացելու միջնորդավճարները, Բանկի սակագներով նախատեսված այլ միջնորդավճարներ և միջնորդավճարներ. երկրորդ տեղում` հաշվեգրված բռնագանձման և տուգանքի մարման դեպքում. երրորդ տեղում՝ վարկի օգտագործման ժամկետանց տոկոսների մարման դեպքում. չորրորդ տեղում՝ վարկի հիմնական պարտքի ժամկետանց գումարի մարման դեպքում. հինգերորդ տեղում՝ վարկի օգտագործման տոկոսների մարման մեջ. վեցերորդ տեղում՝ վարկի գծով հիմնական պարտքի ընթացիկ գումարի մարմամբ։

Մինչդեռ դատարանը հաշվի չի առել այն դրույթները, որոնք նախատեսում են պարտատիրոջ պահանջների մարման կարգը, եթե կատարված վճարման գումարը բավարար չէ դրամական պարտավորությունն ամբողջությամբ կատարելու համար։

Դատարանը չի գնահատել նաև վարկային պայմանագրի վերը նշված պայմանները՝ հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ կողմերի համաձայնությամբ կարող է փոխվել միայն այն պահանջների մարման կարգը, որոնք նշված են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 319-րդ հոդվածում, քանի որ նշված նորմը չի կարգավորում պարտապանին խախտման պարտավորությունների համար պատասխանատվության ենթարկելու հետ կապված հարաբերությունները, այլ սահմանում է այն դրամական պարտավորության կատարման կարգը, որը պարտապանը ստանձնել է պայմանագիրը կնքելիս:

Այս հանգամանքները, վեճը լուծելիս, դատարանի կողմից հաշվի չեն առնվել, չնայած այն հանգամանքին, որ ամբաստանյալը առարկել է ներկայությունը. վարկային պարտքԲանկի կողմից հայտարարագրված չափով:

Ելնելով վերոգրյալից՝ դատական ​​կոլեգիան 2011 թվականի սեպտեմբերի 21-ի վճռաբեկ վճռով վերացրել է դատարանի որոշումը՝ գործն ուղարկելով նոր քննության (քաղվածք Դատական ​​կոլեգիայի վճռաբեկ և վերահսկիչ պրակտիկայի վերանայումից. քաղաքացիական գործերԿրասնոյարսկի շրջանային դատարան 2011 թվականի 9 ամիս ժամկետով):

Դատարանների հակադիր եզրակացությունները

Այնուամենայնիվ, կան նաև դատական ​​կրեատիվության բացասական օրինակներ, որոնցից պարզ է դառնում, որ ոչ բոլոր դատարաններն են ծանոթ Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի պլենումի որոշման մեջ պարունակվող բացատրություններին: Որոշ դեպքերում դատարանի կողմից նախ և առաջ տույժերի (տույժերի) մարման հաջորդականության, այնուհետև հիմնական պարտքի չափի մասին պայմանագրի պայմանները ընկալվում են որպես միանգամայն օրինական և օրենքի նորմերին համապատասխան.

Օրինակ, ZAO Bank VTB 24-ը հայց է ներկայացրել ընդդեմ Մ.Ի. եւ Մ.Ե. վարկային պայմանագրով պատասխանողներից 3186801 ռուբլու չափով պարտքը վերականգնելու համար: 33 կոպ. Միաժամանակ, հայցվորը խնդրել է կատարել վարկային պայմանագրի պայմանները՝ բնակարանի վրա բռնագանձել ...

Ի պաշտպանություն իրենց առարկությունների՝ ամբաստանյալները նշեցին, որ հայցվորն ապօրինի կերպով մարել է իրենց կողմից վարկը մարելու համար փոխանցված գումարները, առաջին հերթին՝ պարտավորությունների կատարման ժամկետի խախտման համար տոկոսները, իսկ մնացած գումարները՝ հաշվառման համար։ հիմնական պարտքը.

Սակայն Սանկտ Պետերբուրգի քաղաքային դատարանը մերժել է ամբաստանյալների փաստարկները։ Դատարանը մատնանշեց, որ վարկային պայմանագրի պայմաններով սահմանվել է դրամական պարտավորությամբ պահանջների մարման կարգը։

2008 թվականի փետրվարի 19-ի վարկային պայմանագրի 4.3.15 կետի համաձայն, եթե վարկառուի միջոցները բավարար չեն պայմանագրով իր պարտավորություններն ամբողջությամբ կատարելու համար, ապա սահմանվում է պարտատիրոջ պահանջների մարման հետևյալ կարգը.

• առաջին հերթին՝ հիմնական պարտքի վրա ժամանակին չվճարված տոկոսների դիմաց հաշվարկված տույժի տեսքով տույժ վճարելու պահանջ.
• երկրորդ տեղում՝ հիմնական պարտքի գծով ժամկետանց պարտքի վրա կուտակված տույժի տեսքով տույժ վճարելու պահանջ.
• երրորդ տեղում՝ հիմնական պարտքի վրա ժամանակին չվճարված տոկոսների վճարման պահանջ.
• չորրորդ տեղում՝ վարկի օգտագործման դիմաց տոկոսների վճարման պահանջը.
• հինգերորդ տեղում՝ հիմնական պարտքի գծով ժամկետանց պարտքի վճարման պահանջ.
• վեցերորդ տեղում՝ հիմնական պարտքի վերադարձի պահանջը (վարկի գումարը).

Ըստ այդմ, ամբաստանյալների այս փաստարկները դատարանը ճիշտ է մերժում։

Նման հանգամանքներում, հաշվի առնելով, որ Արվեստի 4-րդ կետի համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 421, պայմանագրի պայմանները որոշվում են կողմերի հայեցողությամբ, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ համապատասխան պայմանի բովանդակությունը նախատեսված է օրենքով կամ այլ կերպ. իրավական ակտերՎարկային պայմանագրի 4.3.15 կետի պայմանները չեն հակասում այն ​​կանոնին, որը նախատեսում է կողմերի կողմից դրամական պարտավորությամբ պահանջների մարման կարգը սահմանող համաձայնագիր կնքելու հնարավորություն, ինչպես նաև հաշվի առնելով, որ պատասխանողները չեն դիմել. հայցվորը պայմանագրի պայմանները փոխելու առաջարկով և պայմանագրի պայմաններն անվավեր ճանաչելու մասին հայցադիմում չի ներկայացրել դատարան, դատարանը իրավացիորեն եզրակացրել է, որ պատասխանողներին հօգուտ հայցվորի համատեղ և առանձին-առանձին պետք է վերադարձվի ս.թ. վարկային պայմանագիր 808801 ռուբլու չափով: 34 կոպ. (Պարոն N 10498).

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 319-րդ հոդվածի նորմի կիրառման վերաբերյալ խորհուրդ ենք տալիս հետևյալ հրապարակումները.

Պահանջների մարման կարգը.

Շա՞տ պարտք ունես։ Ցանկանու՞մ եք փակել ձեր պարտքերը և ազատ զգալ: Դժվա՞ր եք կամ նույնիսկ անհնարին եք փակել ձեր բոլոր պարտքերը: Այս հոդվածը ձեզ կպատմի, թե ինչպես մշակել պարտքի մարման ռազմավարություն և ինչպես կառավարել այն:

Քայլեր

Մաս 1

• Վարկային քարտերի պարտքերը, ավտոմեքենաների վարկերը և հիփոթեքը կազմում են մարդկանց մեծամասնության պարտքերի ողնաշարը: Ավելացրեք այս պարտքերը՝ ձեր ընդհանուր պարտքը որոշելու համար:

1. Դասավորեք ձեր պարտքերը՝ ըստ դրանց կարևորության:Նախ՝ նշեք ամենաբարձր տոկոսադրույքներով վարկերը:

   • Բարձր տոկոսադրույքով չմարված վարկը ժամանակի ընթացքում շատ ավելի արագ է աճում, քան մյուս վարկերը: Հետևաբար, նախ պետք է կենտրոնանալ բարձր տոկոսադրույքով վարկի մարման վրա. հակառակ դեպքում, ձեզ համար ավելի դժվար կլինի վճարել այն:

2. Մշակել պարտքի մարման պլան:Մտածեք և գտեք վարկերի մարման ամենաարդյունավետ միջոցը:

   • Եթե ​​վարկերից մեկի տոկոսն ավելի մեծ է, քան մյուսների տոկոսը, նախ մարեք այդ վարկը։ Այլ պարտքերի համար վճարեք հնարավոր նվազագույն գումարը: IN ֆինանսական հատվածըսա կոչվում է «սանդուղք կառուցելը», որը թույլ է տալիս ամենաարդյունավետ կերպով կառավարել ձեր պարտքերը:
   • Եթե ​​ձեր վարկերի տոկոսադրույքները մոտավորապես նույնն են, նախ վճարեք ամենաբարձր տոկոսադրույքը: փոքր վարկ(«շրջված սանդուղք»): Սա թույլ կտա ավելի արագ նվազեցնել ձեր ընդհանուր պարտքը և վստահ լինել, որ կարող եք ազատվել դրանցից:

3. . Սովորելով ավելի քիչ ծախսել և ավելի շատ խնայել, դուք կարող եք ավելի արագ մարել պարտքը:

   • Կրճատել սննդի ծախսերը. Մի կերեք սրճարաններում և ռեստորաններում, գնեք էժան ապրանքներ և սովորեք մեծ կերակուրներ պատրաստել: Եվ հիշեք, որ տնական սնունդը շատ ավելի առողջարար է, քան արագ սննդի ռեստորաններում ուտելը:
   • Կրճատեք զվարճանքի ծախսերը: Ձեզ իսկապես անհրաժեշտ է կաբելային հեռուստատեսություն? Պարտադի՞ր է այցելել գիշերային ակումբներ և ռեստորաններ: Գտեք էժան ժամանակ անցկացնելու ուղիներ։

4. Օգտագործեք լրացուցիչ եկամուտ պարտքը մարելու համար:Վաստակե՞լ սովորականից ավելին այս շաբաթ: Դուք կարող եք գնալ գիշերային ակումբ կամ մարել պարտքի մի մասը: Պարգևատրե՞լ եք: Դուք կարող եք գնել մի փունջ նվերներ կամ մարել վարկը: Եթե ​​ցանկանում եք ազատվել պարտքի բեռից, ավելի խիստ եղեք ինքներդ ձեզ հետ։ Թույլ մի տվեք ձեզ գումար ծախսել այն բաների վրա, որոնք իրականում ձեզ պետք չեն:

   Մի կողմ դրեք գումար.Եթե ​​ձեր եկամուտը գերազանցում է ձեր ծախսերը, խնայեք արտակարգ իրավիճակների և այլ ծախսերի համար, որոնք կարող են ձեզ պարտքերի մեջ գցել:

   • Մտածեք խնայողությունների նպատակի մասին: Նույնիսկ եթե դա ընդամենը մի քանի հազար դոլար է, դուք կսովորեք, թե ինչպես գումար խնայել՝ այն վատնելու փոխարեն: Ծախսելու փոխարեն խնայելու սովորություն ձեռք բերեք։

5. Եթե ​​դուք իրավասու եք հարկերի վերադարձման համար, օգտվեք դրանից և օգտագործեք ստացված միջոցները ձեր պարտքերը մարելու համար: Մի կարծեք, որ դուք կհարստանաք հարկերի վերադարձով, բայց նույնիսկ այս գումարը կօգնի ձեզ նվազեցնել ձեր պարտքի բեռը:

Մաս 3

Փոխեք ձեր վարքագիծը.Եթե ​​ցանկանում եք դուրս գալ պարտքերից, փող մի ծախսեք անկարևոր բաների վրա և մի գնեք այնպիսի բաներ, որոնք չեք կարող ձեզ թույլ տալ: Եթե ​​ինչ-որ բանի համար չկարողանաք վճարել կանխիկ, ապա դա ձեզ պետք չէ:

• Պարտքից զերծ լինելը չի ​​նշանակում թշվառ լինել։ Եթե ​​ցանկանում եք որոշակի գումար ծախսել, արեք դա։ Բայց համոզվեք, որ ձեր ծախսերը չեն գերազանցում ձեր եկամուտը, և որ դուք ավելի շատ պարտքեր չեք ունենա:

1. Խնայողություններ արեք.Յուրաքանչյուր աշխատավարձից գումար խնայեք անհրաժեշտի համար (սնունդ, հաշիվներ կոմունալ ծառայություններև այլն) և այլ ծախսեր, իսկ մնացած միջոցներից խնայողություններ անել։ Կարևոր է, որ կարողանաս գնել այն, ինչ ուզում ես՝ առանց պարտքերի մեջ մտնելու։

   Ապրեք ձեր հնարավորությունների սահմաններում:Շատ մարդիկ պարտքերի մեջ են ընկնում, քանի որ կարծում են, որ արժանի են կյանքի որոշակի որակի (կարգավիճակ): Նրանք գնում են թանկարժեք մեքենաներ, զարդեր ու գնում թանկարժեք հանգստավայրեր, իսկ հետո ամբողջ կյանքում մարում են պարտքերը։ Սովորեք բավարարվել ձեր ունեցածով։ Մտածեք այն մասին, որ դուք ապրում եք ձեր սեփական միջոցներով, և որ չպետք է ինչ-որ մեկին նվիրեք դրանց մի մասը։

   Վարեք առողջ ապրելակերպ։Բուժման պարտքերը կարող են սասանել նույնիսկ ապահովված մարդկանց ֆինանսական վիճակը: Լավ սնվեք և մարզվեք՝ թանկարժեք բժշկական բուժման համար պարտքերից խուսափելու համար:

   • Գնեք առողջության ապահովագրություն, որպեսզի պաշտպանվեք բժշկական բուժման վրա ավելորդ ծախսերից:

2. Երբ դուք մարել եք ձեր պարտքերը, մի կուտակեք դրանք:Եթե ​​ցանկանում եք ինչ-որ բան գնել, ապա վերցրեք վարկ և սկսեք այն առանց հապաղելու մարել: Պարտքը մարելուց հետո կարող եք ևս մեկ վարկ վերցնել (բայց ոչ նախկինում):

• Խուսափեք վարկային քարտերից: Լուրջ! Պարտքից խուսափելու ամենադյուրին ճանապարհը երբեք ապառիկ ոչինչ չգնելն է: Եթե ​​դուք լիովին համոզված եք, որ ձեզ անհրաժեշտ է կրեդիտ քարտ (վարկ ստեղծելու համար «օգնելու» համար), օգտագործեք քարտը միայն այն գնումների համար, որոնք կարող եք գնել առանց կրեդիտ քարտի՝ ձեզ հասանելի միջոցներով: Վճարեք ամբողջ գումարը ամեն ամիս ԿՐԵԴԻՏ քարտ. Մի թողեք որևէ չվճարված մնացորդ, որի վրա կսկսեն տոկոսներ կուտակվել, և ոչ մի դեպքում մի ուշացեք վճարումները, որոնց համար ձեզանից կգանձվի լրացուցիչ վճար. Այս բոլոր ծախսերը բացարձակապես ավելորդ են։ Այսպիսով, դուք կարող եք վաստակել ձեզ լավ վարկային պատմություն առանց պարտքի:
• Եփել տանը։ Դուք կարող եք խնայել սննդի վրա և ավելի առողջ սնվել:
• Ծախսեք որքան հնարավոր է քիչ։
• Օգտագործեք զեղչի կտրոններ և պահեստավորեք (երբ տեսնեք վաճառքում գտնվող որոշ կեռներ)՝ բյուջեի վրա մնալու համար:
• Ստեղծեք ծախսերի բյուջե: Նախապես պլանավորեք, թե ինչպես եք պատրաստվում ծախսել ձեր աշխատավարձը։
• Գտեք հոբբի, որը փող չի պահանջում:
• Խնայեք, գտեք եկամտի լրացուցիչ աղբյուրներ և աշխատեք չծախսել ավելին, քան վաստակում եք։ Սա կօգնի ձեզ ավելի արագ դուրս գալ պարտքերից:
• Գնեք սահմանափակ օգտագործման իրեր (սպորտային սարքավորումներ, տան և ժամանցի իրեր, դպրոցական պարագաներ) և իրեր, որոնք ձեր երեխաներն արագ կաճեն տեղեկատախտակների միջոցով: Կարող եք նաև գտնել նմանատիպ իրերի փոխանակման գովազդ։
• Բենզինի վրա քիչ ծախսելու համար քայլեք, հեծանիվ վարեք կամ սքեյթբորդ:

Զգուշացումներ

• Պատրանքի տակ մի՛ եղեք, որ երիտասարդ տարիներին ցուցադրելով ձեր հարուստ ապրելակերպը՝ դուք կարող եք ավելի հարուստ դառնալ և հարուստ ընկերներ գտնել: Ոչ ոքի չի հետաքրքրում ձեր ձեռքբերումները, և եթե դա նրանց համար կարևոր է, ուրեմն իրենք էլ անապահով են։ Եթե ​​սիրում եք գեղեցիկ իրեր, գնեք այն, ինչ ձեզ իսկապես անհրաժեշտ է և վճարեք կանխիկ:

Երբ փողի կարիք կա, մենք միայն մտածում ենք, թե ինչպես վարկ վերցնել։ Բայց վարկի մարման հետ կապված, որպես կանոն, հարցեր չեն առաջանում։ Թվում է, թե դա բավականին պարզ է՝ ես կգնամ լացեմ։ Բայց ինչպե՞ս, ե՞րբ, որտե՞ղ և որքանո՞վ։ Այսպիսով, արդեն վարկ ստանալու փուլում վարկառուն պետք է լավ մտածի դրա վերադարձի մասին։ Չի խանգարում իմանալ վարկի գծով պարտքի վաղաժամկետ մարման հնարավորության մասին, մոտ մատչելի ուղիներմարումները միջնորդավճարով և առանց միջնորդավճարով, երկարաձգման հնարավորություն (ներառյալ վերակառուցում և վերաֆինանսավորում), հաջորդ վճարման ամսաթիվը և չափը, ուշացման դեպքում վարկատուի կողմից հնարավոր տույժերը (ինչ-որ բան պատահի) և, վերջապես, ինչ հերթականությամբ. վարկառուից բանկի (MFO) կողմից ընդունված գումարները կմարվեն: Եվ դա այդպես չէ ամբողջական ցանկըտեղեկություններ, որոնց մասին պետք է տեղյակ լինել:

Մենք պետք է իմանանք մեր իրավունքներն ու պարտականությունները, որոնք մեզ տրված են ոչ միայն վարկային պայմանագրով, այլ նաև օրենքով, մասնավորապես. դաշնային օրենքԹիվ 353-FZ «Օն սպառողական վարկ(վարկ)» (այդ մասին մանրամասն գրել ենք): Ի դեպ, առանց չափազանցության այն կարելի է անվանել յուրաքանչյուր պարտապանի Աստվածաշունչ։

Հոդվածում կխոսենք այն հիմնական նրբությունների մասին, որոնց կարող է հանդիպել վարկառուն վարկի մարման ժամանակ, և մի քանի խորհուրդ կտանք, թե ինչպես ճիշտ մարել վարկը։

Տոկոսների հաշվարկման կարգը

Ցանկացած վարկ սկսվում է պայմանագրով, բայց նույնիսկ մինչև դրա կատարումը վարկառուին կարող է առաջարկվել ընտրել մարման սխեմա։ Հայտնի է երկու սխեման՝ տարբերակված և անուիտետ։ Վերջերս վարկառուն ավելի քիչ հավանական է, որ իր ընտրությունը կատարի հօգուտ առաջին սխեմայի, այժմ ամենատարածված անուիտետային վճարումը, որը լռելյայն վարկ ստանալու պայմանների անբաժանելի մասն է: Սա, ի դեպ, կապված է ոչ միայն պարտատիրոջ համար օգուտի հետ, այլ դիմումատուի համար նման սխեման տալիս է նաև բազմաթիվ առավելություններ։ Մանրամասների համար ուղարկում ենք ձեզ, բայց այստեղ ընդգծենք միայն ամենակարևորը։

Այսպիսով, վճարման ժամանակացույցի ցանկացած հաջորդ վճարման ամսաթիվը բաղկացած է հիմնական պարտքի (վարկի մարմնի) և տոկոսների (վերցված վարկի վճարման, այլ կերպ ասած՝ փոխատուի վարձատրության) չափից: Միևնույն ժամանակ, կախված վարկի մարման սխեմայից, տոկոսները կարող են հաշվարկվել.

1. Պարտքի մնացորդի համար.Այս դեպքում մենք խոսում ենք տարբերակված (կամ դասական) սխեմայի մասին, որն այժմ դժվար է գտնել շուկայում։ բանկային վարկավորում. Այս սխեմայով վարկային մարմինը բաժանվում է վարկի ժամկետին համամասնորեն հավասար վճարումների քանակի, որից հետո յուրաքանչյուր համարժեք գումարին ավելացվում է տոկոս, որը գանձվում է պարտքի մնացորդի վրա: Առաջին վճարումները ամենամեծն են (դրանք ներառում են պարտքի մեծ մասի տոկոսները), իսկ վերջին վճարումները ամենափոքրն են։ Ամեն ամիս վճարման չափը նվազում է։ Այս հատկանիշը և՛ առավելություն է (վարկի գծով գերավճարը ավելի քիչ է), և՛ տարբերակված վճարման թերություն, քանի որ վարկառուն կտրուկ աճում է վճարման ժամանակացույցի հենց սկզբում, ինչի պատճառով բանկը կարող է հրաժարվել վարկ տրամադրելուց:

2. Համաձայն անուիտետային սխեմայի.Այս դեպքում վճարման ժամանակացույցը բաղկացած է միանման վճարումներից, որոնցից յուրաքանչյուրը բաղկացած է վարկի մարմնից և պարտքի մնացորդի վրա կուտակված տոկոսներից: Տոկոսների հաշվարկման առանձնահատկություններից ելնելով` սկզբնական վճարումները բաղկացած են մայր գումարի շատ ցածր մասնաբաժնից և տոկոսների մեծ տեսակարար կշռից: Փաստորեն, սկզբում վճարվում է վարկի տոկոսները, և միայն դրանից հետո՝ վարկի ժամկետի ավարտին, վճարվում է վարկի մարմնի հիմնական մասը։ Սա լիովին ձեռնտու չէ վարկառուին (վերջնական գերավճարն ավելի բարձր է դասական սխեմայի համեմատ), բայց միևնույն ժամանակ նրան հնարավորություն է տալիս ստանալ բավարար վարկ: մեծ գումարներ- բոլոր վճարումները նույնն են, ինչը նշանակում է, որ վարկային բեռը կլինի բանկի կամ օրենքով սահմանված սահմաններում։ Փաստորեն, դրա համար էլ գերակշռող է դարձել վճարման այս սխեման։

Վերոնշյալ մարման սխեմաները վերաբերում են վարկավորման դասական տեսակներին, որտեղ վարկը տրվում է միաժամանակ: Բայց կան նաև այնպիսիք, որոնց համար վարկը տրվում է աստիճանաբար և մաս-մաս, օրինակ՝ կրեդիտ քարտով։ քարտը դրված է վարկային սահմանաչափ, որի շրջանակներում նա կարող է վարկավորվել քարտով վճարելով (կամ դրանից կանխիկ գումար հանելով):

Տվյալ դեպքում տոկոսները հաշվարկվում են հետևյալ կերպ (դրանք հաշվարկվում են յուրաքանչյուր օրվա վերջում).

1. Առաջին «տրանշի» թողարկման պահից տոկոսների չափը հաշվարկվում է՝ ելնելով դրա արժեքից։
2. Բանկի կողմից երկրորդ տրանշի թողարկման օրվանից և մինչև հաջորդ մարման օրը տոկոսները հաշվարկվում են ընդհանուր պարտքի հիման վրա և այլն։

Օրինակ, վարկ (և դրա առաջին տրանշը) տրվել է սեպտեմբերի 10-ին 100 հազար ռուբլու չափով։ Մարման ժամանակացույցը սահմանում է, որ վարկը կմարվի յուրաքանչյուր ամսվա 5-ին (համապատասխանաբար, առաջին վճարումը տեղի կունենա հոկտեմբերի 5-ին)։ Սեպտեմբերի 15-ին բանկը թողարկում է երկրորդ տրանշը 50 հազար ռուբլու չափով։ Տոկոսները կհաշվարկվեն.

• սեպտեմբերի 10-ից 14-ն ընկած ժամանակահատվածի համար՝ 100 հազար ռուբլի գումարի հիման վրա.
• սեպտեմբերի 15-ից հոկտեմբերի 4-ն ընկած ժամանակահատվածի համար՝ 150 հազար ռուբլի:

Եթե ​​նախորդ տոկոսային ժամանակահատվածում վարկառուն կատարել է ժամկետանց վճարում, ապա տոկոսները հաշվարկվում են առանձին պարտքի յուրաքանչյուր տեսակի համար՝ հրատապ և ժամկետանց (տույժի տեսքով յուրաքանչյուր ուշացման օրվա համար) և արտացոլվում է համապատասխան հաշիվներում:

Վարկի մարման եղանակներ

Համաձայն գործող օրենսդրության (օրենք թիվ 353-FZ) սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրում պետք է նշվեն կատարման եղանակները. դրամական պարտավորություններպայմանագրով, ներառյալ ԱՆՎՃԱՐ ՄԵԹՈԴ (առանց միջնորդավճարների): Ավելին, այս կերպ Դուք կարող եք վճարում կատարել տեղանքում՝ վարկառուի կողմից ստացման վայրում (պայմանագիր կնքելու առաջարկ) կամ պայմանագրում նշված վարկառուի գտնվելու վայրում (բնակության վայրում):

Սովորաբար, կանխիկ դրամով կարող եք անվճար վճարել բանկի դրամարկղից կամ բանկոմատներից (տերմինալներից)՝ կանխիկ գումար ընդունելու գործառույթով: Դա ավելի ապահով կլինի, և գումարը գրեթե ակնթարթորեն կհասնի ձեր վարկային հաշվին: Բայց ձեզ կարող են նաև առաջարկել մարման բազմաթիվ եղանակներ, այդ թվում՝ առանց միջնորդավճար գանձելու: Դա կարող է լինել:

• միջբանկային փոխանցում այլ բանկից;
• վճարում հայտնի վճարային տերմինալներում վճարային համակարգեր(QIWI և այլն) և բջջային հեռախոսների խանութներում (Euroset, Svyaznoy և այլն);
• Փոստային փոխանցում;
• էլեկտրոնային փող ինտերնետ դրամապանակներից (Yandex.Money, WebMoney, QIWI և այլն);
• քարտից փոխանցում ինտերնետ բանկի միջոցով (ի դեպ, որոշ բանկեր իրենց ինտերնետային բանկի միջոցով միջբանկային փոխանցման համար միջնորդավճար չեն գանձում, ինչը շատ հարմար է):

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ գործընկերների և երրորդ կողմի ծառայությունների միջոցով գումարի վերադարձման դեպքում ամբողջ պատասխանատվությունը ձեր վրա գումարի ժամանակին հայտնվելու համար ընթացիկ հաշիվընկնում է միայն ձեզ վրա: Բանկի համար կարևոր չէ, թե որտեղ և երբ եք ուղարկել վճարումը, կարևոր է, որ այն լինի ձեր ընթացիկ հաշվի վճարման օրը: Հետևաբար, կանոն դարձրեք հաջորդ վճարումը փոխանցել պայմանագրով վճարման օրվանից առնվազն 3 աշխատանքային օր առաջ, եթե վստահ չեք ձեր ընտրած եղանակով վարկավորման պայմաններին:

Բանկի կողմից պարտքի մարման կարգը

Վարկային պայմանագրով կատարված վճարումը վարկառուի պարտքը մարում է հետևյալ հերթականությամբ.

1. Տոկոսների պարտքեր;

2. Ժամկետանց հիմնական պարտք;

3. Տույժ (տուգանքներ և տույժեր) պայմանագրով սահմանված չափով (տույժի չափը չպետք է տարբերվի օրենքի պահանջներից, տե՛ս ստորև)

4. Շտապ տոկոսներ (հաշվեգրված ընթացիկ վճարման ժամանակաշրջանի համար);

5. Ընթացիկ վճարման ժամկետի հիմնական պարտքի (վարկի մարմնի) չափը.

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ օրենքի համաձայն (այսինքն, սա բանկերի և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների քմահաճույքը չէ), նախ և առաջ կատարվում են ժամկետանց վճարումների մարման պարտավորությունները, գումարած դրանց տոկոսները, ինչպես նաև տույժը: Եվ վերջապես, հիմնական պարտքը մարված է։

Միևնույն ժամանակ, բացարձակապես կարևոր չէ, թե վճարման ինչ նպատակ է նշվել ընթացիկ հաշվին միջոցներ մուտքագրելու պահին. վճարման կարգը դրանից չի փոխվում: Ուստի, եթե մի փոքր ուշացում կատարած պարտապանը որոշել է, որ, ըստ վճարման ժամանակացույցի, կատարելու է պայմանագրով նախատեսված հաջորդ վճարումը, ապա նա կարող է սխալվել։ Բանկը նախ կվճարի տույժը, իսկ մնացած ամբողջ գումարը կուղղվի մայր գումարի մարմանը։ Արդյունքում պարզվում է, որ վարկառուն չի կատարում պայմանագրով ստանձնած պարտավորությունները (ժամանակին չի կատարում վճարումները), ինչը սպառնում է նոր տուգանքներով, վնասված վարկային պատմության և խնդիրներով հենց վարկատուի հետ։

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ խոսքը ձեր ընթացիկ հաշիվը համալրելու մասին է, այլ ոչ թե բանկում վարկային հաշիվ: Ընդամենը մի քանի խոսք այս թեմայի վերաբերյալ:

Արդյո՞ք վարկառուին անհրաժեշտ է վարկային հաշիվ՝ վարկը մարելու համար:

Ինտերնետում դուք կարող եք գտնել մի քանի խորամանկ ընկերների կարծիքները, ովքեր խորհուրդ են տալիս պարզել բանկում վարկի հաշվի համարը և վճարում կատարել անմիջապես դրան: Այսպիսով, նրանց կարծիքով, հնարավոր է շրջանցել վարկի գծով պարտքի մարման կարգի սահմանափակումները, ի թիվս այլ բաների, որոնք սահմանված են օրենսդրական մակարդակով։

Վարկի հաշիվը ներքին հաշվապահական հաշիվ է (սկսվում է 455 թվերով): Այն բացվում է բանկի կողմից ցանկացած վարկ տրամադրելիս և նախատեսված է վարկառուի պարտքի հաշվառման համար: Նման հաշիվ բացելու հիմքը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի ցուցումների կատարումն է: Դրա բացման համար վարկառուի համաձայնությունը պարտադիր չէ:

Պայմանագրի հիման վրա բացվում է ընթացիկ հաշիվ բանկային հաշիվ(բանկի և հաճախորդի փոխադարձ կամքով), որը սովորաբար կնքվում է վարկային պայմանագրի հետ միասին: Վարկային պայմանագրում հայտնվում է ընթացիկ հաշվի համարը (սովորաբար սկսվում է 408 թվերից), և դրանից է, որ բանկը պարտավորվում է հաջորդ վճարման օրը դուրս գրել պարտքը մարելու համար անհրաժեշտ գումարը։ Այսինքն՝ վարկառուն ապահովում է, որ պահանջվող գումարը հասանելի լինի ընթացիկ հաշվին (պայմանագրով նախատեսված ցանկացած եղանակով), իսկ վճարման օրը բանկը դեբետագրում է այն ներքին միջոցով։ հաշվապահական գրառումներհարգելով մարման կարգը. Միայն այս դեպքում վարկառուի եւ բանկի հարաբերությունները օրենքից եւ պայմանագրի պայմաններից այն կողմ չեն անցնի։

Այսպիսով, վարկառուն վարկը մարելու համար կարիք չունի իմանալու վարկի հաշվի համարը, բավական է, որ նա ժամանակին վարկավորի պահանջվող գումարը. ստուգող հաշիվԴե, ապա բանկը ամեն ինչ կանի ճիշտ: Որոշ ընկերների ցանկությունն ուղղակիորեն վարկի հաշվին գումար մուտքագրել՝ անտեսելով տույժը, հակասում է օրենքին։ Ընդլայնված փաստարկներ այս հայտարարության օգտին և վարկային հաշվի վերաբերյալ մանրամասները կարող եք տեսնել այստեղ:

Վարկերի լրիվ և մասնակի վաղաժամկետ մարում

Պարտավորությունների վաղաժամկետ կատարման 2 տեսակ կա՝ լրիվ և մասնակի։

Ամբողջությամբ վաղաժամկետ մարումպարտապանը վճարում է հիմնական պարտքի մնացորդը և դրա վրա հաշվեգրված տոկոսները մինչև մարման օրը ներառյալ: Փաստացի վերադարձի օրը տոկոսներ վճարելու անհրաժեշտությունը ուղղակիորեն նշված է «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» թիվ 353-ФЗ օրենքում: Այսպիսով, օրենքը բացահայտորեն արգելում է բանկին տոկոսներ կուտակել վարկի ամբողջ ժամկետի համար՝ այն ամբողջությամբ վաղաժամկետ մարելու դեպքում (այսուհետ՝ ՏԳԾ):

Խորհուրդ չի տրվում ինքնուրույն հաշվարկել RAP-ի գումարը (օրինակ՝ օգտագործելով վարկի հաշվիչներտարբեր ինտերնետային ռեսուրսների վրա), դուք չեք կարող կռահել ճշգրիտ գումարը կամ հաշվի չառնել որևէ վճարում. թույլ տվեք դա անել բանկի աշխատակիցներին:

Մասնակի վաղաժամկետ մարումով (NPV) բանկային վարկչափը, որը գերազանցում է սահմանվածը ամսական վճարում, բայց միևնույն ժամանակ անբավարար է պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունների լիարժեք կատարման համար։ Նման մարման արդյունքում ամսական վճարման չափը կամ վարկի ժամկետը կարող է նվազել. ամեն ինչ կախված է կոնկրետ բանկերի քաղաքականությունից, որոնցից մի քանիսը վարկառուներին տալիս են դրա իրավունքը:

Վարկի վաղաժամկետ մարումն ամենաարագն է և ամենաարագը շահավետ միջոցազատվել դրանից (այս իմաստով՝ կատարել պայմանագրով նախատեսված բոլոր պարտավորությունները): Անուիտետով, որը մարման ամենատարածված մեթոդն է, խորհուրդ ենք տալիս ուշադիր դիտարկել NPV ռազմավարությունը: Ո՞ր ճանապարհով է ավելի լավ գնալ՝ կրճատեք ամսական վճարման չափը, բայց թողեք վարկի ժամկետը, թե վճարումը թողեք նույնը, բայց նվազեցրեք վարկի ժամկետը։ Մերը թույլ կտա կատարել այս դժվար ընտրությունը։

Եթե ​​որևէ մեկը տեղյակ չէ, ապա նույն 353-րդ օրենքը վարկառուին իրավունք է տալիս ժամանակից շուտ մարել վարկի ամբողջ գումարը այն ստանալու օրվանից 14 (տասնչորս) օրվա ընթացքում՝ առանց վարկատուին նախապես ծանուցելու: Նաև վարկառուն իրավունք ունի մարելու վարկի ամբողջ գումարը կամ դրա մի մասը ժամկետից շուտ՝ նախապես տեղեկացնելով վարկատուին ակնկալվող մարման ամսաթվից առնվազն 30 (երեսուն) օր առաջ:

Եթե ​​բանկը պատշաճ կերպով ծանուցված չէ (RAP-ի կամ NPV-ի հայտը կազմված չէ), և վարկառուն գումար է մուտքագրում ընթացիկ հաշվին, ապա հաջորդ վճարումը միայն կմաքրվի, իսկ կանխիկի տարբերությունը կմնա «մեռած» կապիտալ: ձեր հաշվում: Բանկերը պարտավոր են տեղեկացնել նրանց գրելըև, օրինակ, MFI-ներն այս հարցում ավելի լոյալ են (հիմնականում նրանք աշխատում են ամբողջությամբ առցանց) և հաճախորդի պահանջով վաղաժամկետ մարում են, ինչը կարող է արտահայտվել հեռախոսով կամ անձնական հաշիվվարկառուն MFI-ի կայքում՝ առանց պարտապանի անձնական ներկայության:

Օրենսդրությունը սահմանում է, որ ցանկացած տեսակի վաղաժամկետ մարում չի կարող ենթարկվել տույժերի և միջնորդավճարների։ Եթե ​​ձեր բանկը պնդում է վճարել նման վճարներ, ապա ձեզ կօգնի միայն դատական ​​վեճը կամ բողոքը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկին: Տեսեք, իրենց կողմից վարկառուի իրավունքների խախտման դեպքում։

Եթե ​​ցանկանում եք ավելի մանրակրկիտ ուսումնասիրել օրենքով և պայմանագրով ձեզ տրված վաղաժամկետ մարման դեպքում ձեր իրավունքները, ապա մենք ձեզ ուղղորդում ենք. Այնտեղ դուք նույնպես կգտնեք արդի տեղեկատվությունվարկի վաղաժամկետ մարումից հետո ապահովագրության վերադարձի մասին.

Եթե ​​վարկը ժամկետանց է:

Ամենահաճելի իրավիճակը չէ վճարման ժամանակացույցից շեղումը կյանքի տարբեր հանգամանքների պատճառով, այսինքն. ապառքների առաջացում. Ինչպես կարձագանքեն բանկերը ուշացմանը, և ինչ պետք է անի պարտապանը, մենք մանրամասն նկարագրել ենք համապատասխան ՀՂՈՒՄ հոդվածում։ Այս դեպքում գլխավորը ոչ թե թույլ տալ, որ ամեն ինչ իր հունով գնա, այլ փորձել հնարավոր ուղիներըելք գտնել ստեղծված իրավիճակից, այսպես ասած՝ խնդրին երեսին նայեք։

Հնարավոր ուշացման մասին վարկատուին ժամանակին նախազգուշացումը կարող է գործի ընթացքը փոխել այլ ուղղությամբ՝ ձեզ կարող են առաջարկել կամ (այս ծառայությունը հատկապես տարածված է MFI-ներում): Շատ երկար ուշացումը կարող է հանգեցնել «պարտքի վաճառքի» կոլեկցիոներներին, կամ,. Սրանից վախենալ պետք չէ։ Ծանոթացեք անելիքներին և հիշեք, որ դուք պաշտպանված եք կոլեկցիոներների կամայականությունից «Իրավունքների և օրինական շահերի պաշտպանության մասին» N 230-FZ դաշնային օրենքով: անհատներժամկետանց պարտքերի վերադարձման գործունեություն իրականացնելիս...», որն այդպես է կոչվում.

Ցանկացած ուշացում ենթադրում է հաշվեգրում, և դրանք լրացուցիչ ծախսեր են։ Բարեբախտաբար, 353-FZ օրենքը սահմանափակում է առավելագույն գումարըտույժեր հետևյալ չափերով.

• տարեկան 20% առկա պարտքի գումարի վրա՝ պարտավորությունների խախտման ժամանակ, պայմանագրով նախատեսված տոկոսների հաշվարկման հետաձգման ժամանակահատվածի համար (այսինքն՝ այդպիսի տույժ կգանձվի հիմնական պարտքի տոկոսների հետ միասին).
• ՊԱՐՏԱԿԱՆՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ԽԱԽՏԱՆՄԱՆ ՅՈՒՐԱՔԱՆՉՅՈՒՐ ՕՐՎԱ ԺԱՄԿԵՏ ՊԱՐՏՔԻ ԳՈՒՄԱՐԻ 0.1%-ը, եթե ուշացման ժամանակ տոկոսները. առկա պարտքըվարկի գծով, համաձայնագրի համաձայն, չեն գանձվում:

Եթե ​​տույժը նշված տոկոսից ավելի է, ապա բանկը խախտում է օրենքը, որի դեպքում դուք արդեն գիտեք, թե որտեղ պետք է բողոքեք։

Ինչպե՞ս փակել վարկը և չմնալ «հիմարների» մեջ. Որպեսզի որոշ ժամանակ անց բանկը չպնդի, որ ինչ-որ փոքր պարտք մնա ձեր հետևում, և նույնիսկ միևնույն ժամանակ հնարավորինս խնայեք ...

Բավական է հետևել մի քանի պարզ կանոնների.

1. Ձգտեք վաղաժամկետ մարման։ Եվ կապ չունի, թե դա ինչ կլինի՝ ամբողջական, թե մասնակի։ Դրանցից ցանկացածը հանգեցնում է տոկոսավճարների խնայողության և թույլ է տալիս արագ ազատվել վարկային բեռից: Բացա ավելի շատ փողքան կարող է գնալ պարտքի վաղաժամկետ մարմանը:

2. Նախապես գումար մուտքագրեք ընթացիկ հաշվին, հատկապես եթե այն ուղարկում եք միջնորդի միջոցով: Վճարը կարող է «կախվել» տարանցման ժամանակ՝ օպերատիվ աշխատողների անուշադրության կամ վճարումների փոխանցման համակարգի ձախողման պատճառով: Այդ դեպքում դուք անպայման կդառնաք ժամկետանց պարտքի դժբախտ սեփականատերը։

3. Մի կողմ թողեք լռելյայնության մասին մտքերը: Չգիտես ինչու, ոմանք կարծում են, որ կարելի է վարկային կազմակերպությանը չվճարել, իսկ բանկի աշխատակիցներից ու հավաքագրողներից տարիներ շարունակ թաքնվել, պարզ չէ, թե ինչի վրա են հույսը դնում։ Նման պահվածքը վաղ թե ուշ կհանգեցնի դատավարություն, որը ձեզանից շատ ժամանակ կխլի, և, հնարավոր է, գումար (տույժերի և տուգանքների չափը զգալիորեն կաճի): Չվճարումները և ուշ վճարումները հղի են ոչ միայն բանկերի հետ կապված հետագա խնդիրներով (ձեզ ուղղակի ավելի շատ վարկեր չեն տրվի սեփական ջանքերի շնորհիվ վարկային պատմություն), այլ նաև իրավունքների սահմանափակմամբ (օրինակ՝ արտասահման մեկնելու անհնարինությունը և այլն)։

4. «Առաջին պլանում» դրեք վարկի ամսական վճարումը։ Քանի դեռ վարկն ամբողջությամբ չի մարվել, դրա մարման համար վճարումը պետք է լինի առաջնահերթություն։ Ավելի լավ է առայժմ խնայել մնացած ամեն ինչի վրա, հակառակ դեպքում այդ խնայողությունը հետագայում էլ ավելի կոշտ կլինի։

5. Թույլ մի տվեք մեկ անգամ ուշ վճարել, ավելի լավ է նորից գումար վերցնել ընկերներից։ «Մի անգամ ոչ մի սարսափելի բան չի լինի». խոսքը պարտքերի մասին չէ, հատկապես բանկին։ Դուք, իհարկե, կարող եք տուգանք վճարել և՛ մեկ, և՛ երկու անգամ։ Բայց ավելի լավ է միշտ վճարել ժամանակին, հակառակ դեպքում ռուսը կարող է հանգեցնել լրացուցիչ ծախսերի։ Բանկին տուգանք վճարելու փոխարեն ավելի լավ է երեխայի համար շոկոլադե սալիկ գնել:

6. Լավ է իմանալ վարկային պայմանագրի բոլոր պայմանները, որպեսզի հետո չնեղանաք «ինչու այդքան և ինչո՞ւ դա տեղի ունեցավ»։ Ազատորեն կարդացեք շապիկից ծածկ վարկային պայմանագիր- այնտեղ շատ «հետաքրքիր» կգտնեք։

7. Եթե դուք շատ վարկեր ունեք եւ որոշել եք դրանք ժամանակից շուտ մարել, ապա կենտրոնացեք փոքր վարկերի վրա։ Հաճախ հենց այստեղ են սխալվում՝ փորձելով նախ փակել մեծ վարկերը՝ «մանր բաները» թողնելով հետո: Նման որոշում կայացնելիս վարկառուն միշտ կենտրոնանում է վարկի չափի վրա՝ այստեղ ես ավելի շատ եմ վճարում, ինչը նշանակում է, որ այն պետք է հնարավորինս շուտ փակվի։ Բայց սա անտեսում է տոկոսադրույքը: Որպես կանոն, խոշոր վարկերի դեպքում դա մի կարգով ցածր է, ինչը նշանակում է, որ ընդհանուր գերավճարը նույնպես ավելի քիչ է։ Մինչդեռ փոքր սպառողական վարկերը, հատկապես միկրովարկերը, ունեն ահռելի տոկոսադրույքներ, և դրանց գծով գերավճարն ավելի էական է։ Այնքան մոտ ժամանակից առաջսկզբում մանրուք՝ ավելի մեծ վարկեր թողնելով «խորտիկի համար»։

8. Փորձեք հեռու մնալ վարկային առաջարկներից։ Գոյություն ունեցող վարկերը նորերով փակելը անշահավետ է և անգրագետ ֆինանսական տեսանկյունից։ Այսպիսով, դուք կառուցում եք հենց այն պարտքը, որի տակ կարող եք հայտնվել: Շատ հազվադեպ դեպքերում դա փրկում է, բայց սա բացառություն է կանոնից:

Եվ թերևս ամենակարևոր խորհուրդը՝ միշտ համոզվեք, որ մարում եք բանկային վարկը (միկրովարկ): Սա չի նշանակում, որ դուք պետք է խենթանաք յուրաքանչյուր վճարումից հետո՝ ոլորելով ինքներդ ձեզ և նյարդայնացնելով բանկի աշխատակիցներին։ Բայց ոչ միայն հնարավոր է, այլեւ անհրաժեշտ է համոզվել, որ գործարքը փակված է վարկի պլանավորված կամ վաղաժամկետ մարման ժամանակ։ Հարցրեք և կարող եք վստահ լինել, որ բանկի կողմից ձեր դեմ ուղղված ցանկացած պահանջ այժմ անօրինական է:

Կառուցեք ձեր հարաբերությունները վարկային կազմակերպություններՃիշտ. Իմացեք ձեր իրավունքները և մի վախեցեք պաշտպանել դրանք:

այո, որպես հայտի վավերականության քննարկումը պայքարելու և հետաձգելու միջոցներից մեկը։ Այս ընթացքում այլ պարտատերեր նույնպես կարող են իրենց դիմումները ներկայացնել, ապա դադարեցում չի լինի։ Դրանց բացակայության դեպքում հաջողության հավանականությունը ցածր է, ինչպես նկարագրված է վերևում։ Ինչ վերաբերում է 406-րդ հոդվածի կիրառմանը, ես չեմ կարող բացատրել, քանի որ Ես գործնականում չեմ տեսել դրա կիրառումը նկարագրված իրավիճակում։
Կառուցեք շղթա հետևյալի հիման վրա.
Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի պլենումի 23/12/2010 թիվ 63 որոշման 12-րդ կետ.
...... և միևնույն ժամանակ գործարքը վիճարկող անձը ապացուցում է, որ գործարքի պահին պարտատերը կամ այլ անձը, ում նկատմամբ կնքվել է նման գործարք, տեղյակ է եղել կամ պետք է տեղյակ լիներ գույքի անվճարունակությունը կամ անբավարարությունը կամ այն ​​հանգամանքները, որոնք թույլ են տալիս եզրակացություն անել անվճարունակության կամ գույքի անբավարարության նշանի մասին:
Որոշելիս, թե պարտատերը պետք է տեղյակ լիներ այս հանգամանքների մասին, հաշվի է առնվում, թե որքանով նա կարող էր, ողջամտորեն գործելով և շրջանառության պայմանների համաձայն իրենից պահանջվող խոհեմությունը, հաստատել այդ հանգամանքների առկայությունը։

այլ չկատարված դատական ​​ակտերի առկայություն, ակտիվ կատարողական վարույթ, հարկային պարտքեր և այլն։ թույլ է տալիս եզրակացնել, որ պարտապանի գույքը անբավարար է, դրանց հիման վրա կարելի է փորձել ապացուցել, որ պահանջի մարումը պարտապանի կողմից իրավունքի չարաշահում է` հղում կատարելով Գերագույն արբիտրաժի նախագահության որոշմանը: Ռուսաստանի Դաշնության դատարան 18245/12 04/23/2013 թ.
Իրավական որոշակիության սկզբունքը պահպանելու, քաղաքացիական շրջանառության կայունությունը պահպանելու և բոլոր պարտատերերի գույքային շահերի ողջամիտ հավասարակշռությունն ապահովելու նպատակով, երկրորդ. պահանջվող պայմանՕրենքի 61.3-րդ հոդվածի 1-ին կետի հինգերորդ մասում նշված գործարքի անվավերությունը. վեճը քննարկելիս պետք է պարզվի, որ այն անձը, ում նկատմամբ կատարվել է գործարքը, եղել է կամ պետք է տեղյակ լիներ նշանի մասին.
գույքի անվճարունակությունը կամ անբավարարությունը կամ հանգամանքները, որոնք թույլ են տալիս եզրակացություն անել գույքի անվճարունակության կամ անբավարարության նշանի մասին (Սնանկության մասին օրենքի 61.3-րդ հոդվածի 3-րդ կետ):
Կոնտրագենտ, որը սնանկության նախօրեին կատարել է արտոնյալ գործարք, որը միևնույն ժամանակ ունեցել է կամ պետք է ունենար տեղեկատվություն անբավարար. ֆինանսական վիճակպարտապանը հնարավորություն ունի ստուգելու, թե արդյոք նա ստանում է այլ պարտատերերի պահանջների արտոնյալ բավարարում: Հետևաբար, այդպիսի անձը պետք է կանխատեսի նաև հնարավոր վիրավորանքը բացասական հետևանքներստացված վերադարձի տեսքով:
Այլ մոտեցմամբ, պարտքի արտոնյալ մարման ուղղակի փաստը կարող է առաջացնել բարեխիղճ կողմի հետագա խախտում, այն է՝ վերականգնված պահանջը նրան իրավունք չի տա քվեարկելու պարտատերերի ժողովներում և կբավարարվի միայն այն դեպքում, եթե պարտապանը այլ պարտատերերի երրորդ առաջնահերթ պահանջների բավարարումից հետո մնացած ցանկացած գույք («Սնանկության մասին» օրենքի 61.6-րդ հոդվածի 2-րդ կետ).

Հանգստացեք այն փաստի վրա, որ գույքի անբավարարության նշանների առկայության դեպքում մասնակի մարումը ապագա հնարավոր սնանկության գործընթացում կբերի սնանկության գույքին գումար վերադարձնելու պարտավորություն, մինչդեռ վերականգնված պահանջը կմնա գրանցամատյանում, և պարտատերը կմնա իր մոտ. քիթը, նույնիսկ չի կարողանա քվեարկել.

Մեզանից շատերը անձամբ գիտեն պարտքի մասին: Պատճառները, թե ինչու ենք մենք ընկնում պարտքի անցքերմի փունջ. Բայց ամեն դեպքում դրանք բացասաբար են անդրադառնում դեպի ֆինանսական անկախություն մեր առաջընթացի արագության վրա։

Իդեալում, առօրյա կյանքում կամ գործունեության ցանկացած բնագավառում պարտքերը պետք է բացառվեն։ Բայց եթե դա չհաջողվեց խուսափել, ապա մի հուսահատվեք, քանի որ այս հոդվածում մենք կքննարկենք դրանցից ազատվելու արդյունավետ միջոցներից մեկը:

Վարկային քարտի պարտքի մակարդակը

• առաջին մակարդակ - վարկային քարտերի պարտքերը մարվում են ամսական.
• երկրորդ մակարդակը վարկային քարտերի պարտքն է, եթե հնարավոր է նվազագույնից ավելի վճարումներ կատարել.
• երրորդ մակարդակը `միայն նվազագույն վճարումներ կատարելու ունակություն.
• չորրորդ մակարդակը վարկային քարտի պարտքերը մարելու համար նույնիսկ նվազագույն վճարումներ կատարելու անկարողությունն է:

Ենթադրենք, դուք ներկայումս գտնվում եք չորս մակարդակներից մեկում, մասնավորապես, վարկային քարտի պարտք չունեք: Առաջին մակարդակում դուք գնում եք կրեդիտ քարտով, բայց ամբողջությամբ վճարում եք դրանք ստանալուն պես:

Այս հոդվածում մենք չենք կենտրոնանա այս մակարդակի վրա, քանի որ այն վարկային քարտի պարտքի հետ կապված խնդիրներ չունի: Հնարավոր է, որ ձեզ անհրաժեշտ լինի ավելի քիչ գնումներ կատարել, բայց գոնե պարտքերը մնացել են:

Երկրորդ մակարդակում դուք ունեք պարտքեր և անվճար գումար դրանք մարելու համար:

Երրորդ մակարդակը բնութագրվում է անվճար փողի բացակայությամբ՝ ի լրումն պարտադիր նվազագույն վճարումների։

Չորրորդ մակարդակում դուք չեք կարողանում կատարել նույնիսկ նվազագույն վճարումները:

Մենք ձեզ գաղտնիք կբացահայտենք լավագույն միջոցըազատվել պարտքից. Մի կարծեք, թե լավագույնը նշանակում է հեշտ կամ էժան:

Լավագույն միջոցը նոր սովորության, վերաբերմունքի կամ հմտության մի մասն է, այսինքն՝ միջոց, որը թույլ է տալիս կանխել պարտքը ապագայում:

Նախ, եկեք նայենք երրորդ մակարդակին:

Ենթադրենք, դուք չունեք լրացուցիչ գումարև դուք կարող եք կատարել միայն նվազագույն վճարումները: Այս դեպքում կան մի քանի տարբերակներ՝ դիմել համախմբման վարկի, փնտրել վարկային քարտ ցածր տոկոսկամ զանգահարեք ձեր պարտատերերին և խնդրեք նվազեցում տոկոսադրույքը.

Վերջին տարբերակը ձեզ կխնայի հազարավոր դոլարներ: Զանգահարեք ձեր պարտատերերին և խնդրեք նրանց նվազեցնել ձեր տոկոսադրույքը:

Ամեն ինչ շատ պարզ է. Հայտնի է դեպք, երբ մեկ անձ այս մեթոդով հասել է տոկոսադրույքի 10%-ով իջեցման (23-ից 13%), իսկ այն ժամանակ նույնիսկ վճարումներ չի կատարել։ Վարկային քարտի պարտքը մարելու ընթացքում նա խնայել է մոտ 5000 դոլար միայն տոկոսների վրա: Եվ այս ամենը մեկ հեռախոսազանգի շնորհիվ: Մեթոդի արդյունավետությունը (չնայած նրա շագանակագեղձին) ակնհայտ է։

Դուք չեք նվազեցնի ձեր վճարումները միայն նվազեցնելով ձեր տոկոսադրույքը: Կատարեք վճարումներ նույն չափով, ապա կարող եք շատ ավելի արագ մարել ձեր պարտքերը։

Բայց ինչ անել, եթե դուք չորրորդ մակարդակի վրա եք և չեք կարողանում նույնիսկ նվազագույն վճարումներ կատարել:

Մորատորիումի տևողության ընթացքում դուք չեք վճարում ձեր պարտատերերից որևէ մեկին: Դուք նախազգուշացնում եք նրանց, որ ձեր ֆինանսները կարգի բերելու գործընթացում եք և մտադիր եք դրանք ամբողջությամբ մարել, որ մեկ-երկու ամիս չեք վճարի նրանց հաշիվները, և այս ժամկետից հետո նորից դիմեք նրանց՝ նոր վճարով։ ժամանակացույցը, որը դուք խստորեն կպահպանեք...

Դուք պետք է սա իմանաք՝ անկախ նրանից, թե որ մակարդակի եք դուք, ընթացիկ կամ հին պարտքերը մարելիս նոր պարտքեր մի՛ գցեք:

Այսպիսով, հաշվի առեք գործիքներից մեկը՝ պարտքերից ազատվելու մի ձև։

Սա առաջին գործիքն է, որը բացատրում է, թե ինչպես կարելի է ազատվել պարտքից առանց ցավի։ Հետևյալը նման ձևի օրինակ է.

Եկեք քննարկենք երկրորդ մակարդակը:

Ենթադրենք՝ ամեն ամիս ձեզ մնում է հարյուր «լրացուցիչ» դոլար, և դուք տասը վարկային քարտի սեփականատեր եք։ Արդյո՞ք իմաստ ունի ամեն ամիս յուրաքանչյուր պարտատիրոջից տասը դոլար գանձել։

Միգուցե. Սակայն փորձագետները խորհուրդ են տալիս ամբողջ գումարը փոխանցել մեկ քարտի` ամենափոքր մնացորդով և, հավանաբար, ամենաբարձր տոկոսադրույքներով քարտին: Դրանք, որպես կանոն, ներառում են խանութի քարտեր։ Նրանք չպետք է ունենան ամենաբարձր տոկոսադրույքները: Ամենափոքր մնացորդը հիմնական չափանիշն է:

Ստորև ներկայացնում ենք պարտքերից ազատվելու ձևը

Պատկերացրեք սեղան.

-Առաջին գիծ. Վարկատու՝ MasterCard, մնացորդը՝ $461, տարեկան տոկոսադրույքը՝ 19,2%, նվազագույն վճարումներ՝ $20, արտադրության վճարումներ՝ $120;

- երկրորդ տող. Վարկատուն խանութ է, պարտքի մնացորդը՝ $1800, տարեկան տոկոսադրույքը՝ 21,6%, նվազագույն վճարումների չափը՝ $80;

- երրորդ գիծ. Վիզա՝ համապատասխանաբար 1800, 19,8% և 80 դոլար։

Վերին գիծը ցույց է տալիս MasterCard-ի $461 մնացորդը: Մենք այս քարտը դնում ենք վերին շարքում, չնայած այն հանգամանքին, որ մյուս քարտերը շատ ավելի բարձր տոկոսադրույք ունեն: Ամենակարևոր չափանիշը ամենափոքր մնացորդն է: Եթե ​​20 դոլար նվազագույն վճարը փոխարինենք 100 դոլարով, մնացորդը կլուծարվի 4 ամսվա ընթացքում:

Հիշեք, թե ինչպես որոշ պարտքեր կախված էին ձեր գլխին: Ինչպե՞ս զգացիք, երբ ամբողջությամբ վճարեցիք: Զարմանալի զգացողություն չէ՞։

Դու ոչ մեկին ոչինչ պարտք չես։ Այդպես է աշխատում այս համակարգը: Այն հիմնված է այն թեթևության վրա, որը դուք զգում եք, երբ մարում եք ձեր պարտքը, ձեր կատարած գործողությունների արդյունքում ուրախ զգացողությունները:

Այս ծրագրի արդյունավետությունն առաջին հերթին պայմանավորված է հուզական կամ հոգեբանական օգուտներով, իսկ երկրորդը՝ տնտեսական: դուք ուժեղացնում եք ձեր ֆինանսական դիրքըփողի արդյունավետ կառավարման համար: Դուք որոշումներ եք կայացնում, որոնք քայլ առ քայլ ձեզ տանում են դեպի ֆինանսական ազատություն:

Մեկ պարտատիրոջ կողմից պարտքի ամբողջական ծածկումը այս գործիքի էությունն է: Ընտրեք ամենափոքր մնացորդով և ամենաբարձր տոկոսադրույքով վարկատուին և մեթոդաբար մարեք այդ պարտքը: Անջատեք մեկ վարկատուի ցուցակից: Վերը նշված պարտքի մարման ձևը լրացնելիս ուշադրություն դարձրեք այս ցուցանիշներին: Եվ շարունակեք ձեր ճանապարհը դեպի ցուցակը:

Ձեր առաջին պարտքը մարելուց հետո փոխանցեք խնայված նվազագույն վճարումը գումարած 100 ԱՄՆ դոլար հավելյալ ցուցակի հաջորդ քարտին: Այս դեպքում դա խանութի քարտ է։ Նվազագույն վճարում$80 գումարած 100 դոլարի չափով լրացուցիչ դոլար- 180 դոլարի չափով։

Դրան գումարեք 20 դոլար MasterCard-ը, որն այլևս պետք չէ վճարել, և կստանաք ամսական 200 դոլար: 8 ամսից՝ 16-ի փոխարեն, դուք նույնպես կփակեք այս պարտքը։ Այնուհետև ավելացրեք 200 դոլար Visa-ի 80 դոլար նվազագույն վճարին և ստացեք ամսական 280 դոլար:

Եթե ​​հետևեք նկարագրված սխեմային, ապա բոլոր պարտքերը կարող են մարվել 29-ի փոխարեն 17 ամսում՝ ազատելով մեկ ամբողջ տարի և խնայելով 440 դոլար տոկոսադրույքով: Առանց մնացորդը ավելի ցածր տոկոսադրույքով այլ քարտեր փոխանցելու: Վարկատուի կողմից ընթացիկ տոկոսադրույքի նվազեցում չկա: Համախմբման վարկ չկա:

Զգուշացում

Եթե ​​դուք արագ և առանց ցավի ազատվեք պարտքից, ապա դրանք անխուսափելիորեն կվերադառնան: Տնային սեփական կապիտալով վարկ վերցնելը, բնակարանային վարկի վերաֆինանսավորումը, ժառանգության կամ հարկի վերադարձը ստանալը, վիճակախաղում շահելը, ծնողից նվեր ստանալը, սնանկության մասին հայտարարելը կամ առկա պարտքը մարելու համար համախմբված վարկ ստանալը նրանց չի սովորեցնում: ինչպես դուրս գալ պարտքից.հավիտյան.

Ֆինանսական անկախությունը փողի գրագետ և արդյունավետ օգտագործման ուղղակի արդյունք է։ Ահա թե ինչի մասին է մեր հոդվածը։ Հմուտ մանևրները ձեզ չեն սովորեցնի ամենակարևորը։ Այն ամենը, ինչ նրանք կարող են ձեզ սովորեցնել, այն է, թե ինչպես դուրս գալ պարտքից հաջորդ անգամ, երբ խրված կլինեք դրա մեջ: