Вход10 способов стать богаче читать онлайн.
дПВТЩК ДЕОШ!
оБ УЧСЪЙ бМЕЛУБОДТ еЧУФЕЗОЕЕЧ - РТЕДРТЙОЙНБФЕМШ, РЙУБФЕМШ, ЙОЧЕУФПТ
"рПЛБ ЧЩ ОЕ УДЕМБЕФЕ УЧПЈ ВЕУУПЪОБФЕМШОПЕ ПУПЪОБООЩН, ПОП ВХДЕФ ЧЕУФЙ ЧБУ РП ЦЙЪОЙ Й ЧЩ ВХДЕФЕ ОБЪЩЧБФШ ЬФП УХДШВПК" — лБТМ зХУФБЧ аОЗ
н ОЕ ЮБУФП ЪБДБАФ ЧПРТПУ - ЪБЮЕН С ЬФП ДЕМБА - РЙЫХ РЙУШНБ Ч ТБУУЩМЛХ, УОЙНБА ЧЙДЕП-ТПМЙЛЙ, РТПЧПЦХ ВПМШЫПЕ ЛПМЙЮЕУФЧП ФТЕОЙОЗПЧ Й ЧЕВЙОБТПЧ ОБ ФЕНХ ДЕОЕЗ, ХРТБЧМЕОЙС УЧПЙНЙ МЙЮОЩНЙ ЖЙОБОУБНЙ, ТБЪМЙЮОЩН УРПУПВБН ХЧЕМЙЮЕОЙС УЧПЕЗП ДПИПДБ.
чП-РЕТЧЩИ , НОЕ ЬФП ПЮЕОШ ОТБЧЙФУС. б ЧУЕ ЮФП ДЕМБЕФУС У ДХЫПК, ДЕМБЕФУС ИПТПЫП!
чП-ЧФПТЩИ , С УБН РТПЫЕМ ЬФПФ ЛТБКОЕ ОЕРТПУФПК РХФШ - ПФ ЧЩИПДБ ЙИ ЖЙОБОУПЧПК СНЩ ДП ПВТЕФЕОЙС УЧПЕЗП ЖЙОБОУПЧПЗП ВМБЗПРПМХЮЙС. рПЬФПНХ Ч УЧПЙИ УФБФШСИ Й НБФЕТЙБМБИ С ДЕМАУШ УЧПЙН УПВУФЧЕООЩН ПРЩФПН, РТПЧЕТЕООЩНЙ ОБ УЧПЕН РТЙНЕТЕ НЕФПДЙЛБНЙ Й УЕЛТЕФБНЙ ДЕОЕЗ.
с РПОСМ, ЮФП ЖПТНХМБ ЖЙОБОУПЧПК ОЕЪБЧЙУЙНПУФЙ УХЭЕУФЧХЕФ!
ч-ФТЕФШЙИ , РТПЮЙФБКФЕ пФЪЩЧЩ НПЙИ РПДРЙУЮЙЛПЧ Й ЮЙФБФЕМЕК НПЕЗП ВМПЗБ - ДБЦЕ РТПУФП ЮЙФБС НПК ВМПЗ, ПОЙ ЪБНЕЮБАФ, ЛБЛ УФТЕНЙФЕМШОП ХМХЮЫБЕФУС ЙИ ЖЙОБОУПЧБС ЦЙЪОШ!
рПЧЕТШФЕ ТБДЙ ЬФПЗП ЕУФШ УНЩУМ ДЕМБФШ ФП, ЮФП С ДЕМБА!
рТПУФП РТПЮЙФБКФЕ ФЕ РЙУШНБ, ЛПФПТЩЕ РЙЫХФ НОЕ МАДЙ, Й ЧЩ УБНЙ ЧУЕ РПКНЕФЕ!
1) уБНПЕ РПМЕЪОПЕ, ЮФП С ДМС УЕВС ЧЩОЕУМБ ЙЪ чБЫЙИ ПВХЮБАЭЙИ НБФЕТЙБМПЧ, бМЕЛУБОДТ, ЮФП ОЕ ФБЛ УФТБЫЕО ЮЕТФ, ЛБЛ ЕЗП НБМААФ. дТХЗЙНЙ УМПЧБНЙ, ЮФП ЧУЕ ЧПЪНПЦОП ЙНЕООП ДМС НЕОС Й ОЙЮЕЗП УФТБЫОПЗП Ч ЬФПН ОЕФ. дЕОШЗЙ ЙНЕФШ ОЕ УФТБЫОП ! чЩ, НПЦЕФ ВЩФШ, ВХДЕФЕ УНЕСФШУС, Б ЧЕДШ НЕОС ФПТНПЪЙМП, ЛБЛ С ЧДТХЗ РПОСМБ, ЙНЕООП ЬФП.
2) вПМШЫЕ ЧУЕЗП НОЕ ЪБРПНОЙМУС УПЧЕФ ОПУЙФШ Ч ЛПЫЕМШЛЕ ПРТЕДЕМЕООХА УХННХ, ЛПФПТБС ЛПНЖПТФОБ ДМС НЕОС, У ЛПФПТПК С ЮХЧУФЧХА УЕВС ХЧЕТЕООП. ч РЕТЧЩЕ ДОЙ ЮХЧУФЧБ НПЙ ВЩМЙ УИПДОЩ У ЮХЧУФЧБНЙ еЧЗЕОЙС иБЪБОПЧБ (ЧЕТОЕЕ, ЕЗП ЗЕТПС), ЛПФПТЩК РТЙЫЕМ ОБ РМСЦ ОХДЙУФПЧ Й ДПМЦЕО УОСФШ РМБЧЛЙ. оХ ОЕ ДЧЙЗБАФУС ТХЛЙ Й ЧУЕ ФХФ. ч УНЩУМЕ, ЮФП УФТБЫОП ВЩМП УОБЮБМБ ДБЦЕ 3 ФЩУСЮЙ У УПВПК ОПУЙФШ - Б ЧДТХЗ ЧЩФБЭБФ! уЕКЮБУ ОПЫХ 8 - Й ЧТПДЕ ОЙЮЕЗП. фП, ЮФП ЬФП РПМОПУФША НЕОСЕФ НЙТППЭХЭЕОЙЕ, - ЗБТБОФЙТХА.
3) уН.Р.2. л ФПНХ ЦЕ РТПУМХЫБМБ ЛОЙЗХ "" Й РПФЙИПОШЛХ ЕЕ РЕТЕЦЕЧЩЧБА. пРСФШ УМХЫБА Й ПРСФШ РЕТЕЦЕЧЩЧБА.
4) оЕ ФП ЮФП ВЩ С РТСНП-ФБЛЙ ВТПУЙМБ ЛБЛЙЕ-ФП ЧТЕДОЩЕ РТЙЧЩЮЛЙ. оЕФ, ЮФПВЩ ФБЛ, Ч МПВ, - ЬФПЗП ОЕФ. оП ЛБЛ-ФП ОЕЪБНЕФОП С УФБМБ РПЛХРБФШ ЗПТБЪДП НЕОШЫЕ РТЕУУЩ, НЕОШЫЕ УФБМБ ДЕМБФШ ЙНРХМШУЙЧОЩИ РПЛХРПЛ. й ЧППВЭЕ Ч НБЗБЪЙОЩ РТПУФП ФБЛ УФБМБ ИПДЙФШ ЗПТБЪДП ТЕЦЕ. нПЦЕФ, ПЛПОЮБФЕМШОП ПВМЕОЙМБУШ? чПФ Й ОЕ ЪОБА, РПМПЦЙФЕМШОЩК ЬФП ТЕЪХМШФБФ ЙМЙ ПФТЙГБФЕМШОЩК?
5) уБНПЕ ЙОФЕТЕУОПЕ, ЮФП С ЪБНЕФЙМБ, - Ч РПУМЕДОЙК НЕУСГ ЧУЕ ЛБЛ-ФП ХУЛПТЙМПУШ. цЙЪОШ, Й ОЕ ФПМШЛП Ч ПВМБУФЙ ДЕОЕЗ
, ОБВЙТБЕФ ПВПТПФЩ. й НОЕ ЬФП, РП-НПЕНХ ОТБЧЙФУС.
у ХЧБЦЕОЙЕН оБДЕЦДБ рЙУЛХОПЧБ
чПРТПУ ЖЙОБОУПЧПК ОЕЪБЧЙУЙНПУФЙ
НЕОС ЙОФЕТЕУХЕФ ХЦЕ МЕФ РСФШ..
вЩМП ТБЪОПЕ Й ЖЙО. РЙТБНЙДЩ Ч Ф.Ю. - РПФЕТСОП НОПЗП ДЕОЕЗ..
еУФШ ВЙЪОЕУ нмн - ХУРЕЫОЩК, ХЦЕ Ч ОЕН 12 МЕФ.
еУФШ ФТБДЙГЙПООЩК ВЙЪОЕУ, Б ЧПФ ЖЙОБОУПЧПК ОЕЪБЧЙУЙНПУФЙ
ОЕФ...
вЩМБ ПДОБЦДЩ Х чБУ Ч ЛМХВЕ, ЧНЕУФЕ У ДПЮЕТША. юЕУФОП УЛБЦХ, РПЮХЧУФЧПЧБМБ УЕВС РПМОПК ДХТПК, Ф.Л. ОЕ УНПЗМБ РПОСФШ УНЩУМ ЙЗТЩ, ЛБЛ ЧЩКФЙ ЙЪ "ЛТЩУЙОЩИ ВЕЗПЧ ". й ЧПРТПУ ПУФБМУС ПФЛТЩФЩН ДМС НЕОС...
лХРЙМБ ЛХТУ "лЙВЕТУБОФ-жЙОБОУЙУФ
"
оБЮБМБ УЮЙФБФШ УЧПЙ ТБУИПДЩ - ХЧЙДЕМБ НОПЗП ОЕОХЦОЩИ ФТБФ...
уФБМБ ПФЛМБДЩЧБФШ 10% (РПМХЮБЕФУС У ФТХДПН)...
рПУФПСООП НПЪЗЙ ТБВПФБАФ, ЮЕН ЪБОСФШУС, ЮФПВЩ ЪБТБВПФБФШ ДЕОЕЗ....
йМЙ ЮФПВЩ ДЕОШЗЙ ДЕМБМЙ ДЕОШЗЙ...
рЕТЕУФБМБ ДБЧБФШ Ч ДПМЗ ЛТХРОЩЕ УХННЩ ДЕОЕЗ!!!
оП ЧУЈ ЦЕ уфтби ПО РПЛБ УЙМШОЕЕ
у ХЧБЦЕОЙЕН мАДНЙМБ лБТБФБЕЧБ
рПЮЕТРОХМБ С ОЕ НБМП. чП РЕТЧЩИ ПФЛБЪБМБУШ ПФ РТЙЧЩЮЛЙ ВЕУРМБОПЧП ФТБФЙФШ ДЕОШЗЙ, ЛПЗДБ Л ЛПОГХ НЕУСГБ ЧДТХЗ ПВОБТХЦЙЧБЕЫШ, ЮФП ЛПЫЕМЕЛ РХУФ, Й ЛХДБ ПОЙ ЙУЮЕЪМЙ УПЧЕТЫЕООП ОЕ РПОСФОП.
с УФБМБ ЧОЙНБФЕМШОП ПФОПУЙФШУС Л РПЛХРЛБН Й ГЕОБН, ВТБФШ ЮЕЛЙ, ОБ ЛПФПТЩЕ ТБОШЫЕ ДБЦЕ ОЕ УНПФТЕМБ, Й ЛБЦДЩК ЧЕЮЕТ РПДЧПДЙФШ ЙФПЗЙ.
с УФБМБ РМБОЙТПЧБФШ УЧПК ВАДЦЕФ, ТБЪДЕМЙЧ ЕЗП ОБ РПУФПСООЩЕ ЕЦЕНЕУСЮОЩЕ РМБФЕЦЙ, ФЕЛХЭЙЕ ТБУИПДЩ Й ОЕПВИПДЙНЩЕ РПЛХРЛЙ.
ч ПВСЪБФЕМШОПН РПТСДЛЕ, У ЛБЦДПК ЪБТБВПФБООПК УХННЩ ПФЛМБДЩЧБА ОЕ НЕОЕЕ 10 %. иПФС Х НЕОС ДПМЗПЧ, ЮФП ОБЪЩЧБЕФУС " ЧЩЫЕ ЛТЩЫЙ". фБЛ Л оПЧПНХ зПДХ Й ДПМЗЙ ХНЕОШЫЙМЙУШ, С УХНЕМБ ЧЩРЙУБФШ ДМС УЕВС ПВХЮБАЭЙК НБФЕТЙБМ, Й ЛХРЙМБ Ч ДПН НБМПЗБВБТЙФОЩК ДЙЧБО Й ФБИФХ ДМС ДПЮЕТЙ, ПВПЗТЕЧБФЕМШ.
й ЧУЕ ВМБЗПДБТБ ФПНХ, ЮФП РТПБОБМЙЪЙТПЧБМБ ТБУИПДЩ Й РП ЧПЪНПЦОПУФЙ УПЛТБФЙМБ, Б ЧЩУЧПВПДЙЧЫЙЕУС ДЕОШЗЙ, ПФМПЦЙЧ, РПФТБФЙМБ ОБ ВПМШЫЙЕ, РМБОПЧЩЕ РПЛХРЛЙ.
дХНБА, ЮФП ЬФП ХЦЕ ЧПЫМП Ч НПА ЦЙЪОШ, ПВТБЪПЧБЧ ОПЧЩЕ РТЙЧЩЮЛЙ. лПЕ ЮФП С ЛПОЕЮОП ЦЕ ЪОБМБ Й ТБОШЫЕ, ОП ЧПФ УФБВЙМШОП ЧЩРПМОСФШ ОЕ РПМХЮБМПУШ.
уЧЕФМБОБ ыЙТПЛПЧУЛБС
1.РПМЕЪОПЗП ПЮЕОШ НОПЗП, ЗМБЧОПЕ НЕОСЕФУС ПФОПЫЕОЙЕ Л ДЕОШЗБН,УФБМП ВПМЕЕ
ПУПЪОБООЩН, ЮФП МЙ.
2.ЪБРПНОЙМПУШ РТБЧЙМП ЧЕЪДЕ РТПУЙФШ УЛЙДЛЙ. ПЮЕОШ РПМЕЪОП.
3.ФЕРЕТШ 10% РМБЮХ УЕВЕ, Ф.Е. ПФЛМБДЩЧБА. РПСЧЙМУС ДЕРПЪЙФ.
4.РТПРБМБ РТЙЧЩЮЛБ ВЕУЛПОФТПМШОП ФТБФЙФШ. ФЕРЕТШ РМБОЙТХА ВАДЦЕФ.
5.РПМХЮЙМПУШ ЬЛПОПНЙФШ- ФПФ ЦЕ УБНЩК ДПР.ДПИПД.
чЙФБМЙК еЗПТПЧ
вМБЗПДБТА чБУ ЪБ РПМЕЪОХА ЙОЖПТНБГЙА, РПМХЮБЕНХА НОПК ЙЪ ЧБЫЙИ ТБУУЩМПЛ.
1) рПМЕЪОПЕ, ЮФП С РПЮЕТРОХМБ ЙЪ чБЫЙИ ПВХЮБАЭЙИ НБФЕТЙБМПЧ, ЬФП ФП, ЮФП УМЕДХЕФ ЪБТБВПФБООЩЕ ДЕОШЗЙ ОЕ ФПМШЛП ПФЛМБДЩЧБФШ Й ХЮЙФЩЧБФШ, ОП Й ХЮЙФШУС ТБЪХНОП Й РТЙВЩМШОП ЙОЧЕУФЙТПЧБФШ.
2) чП-РЕТЧЩИ, НОЕ ЪБРПНОЙМБУШ чБЫБ МЙЮОБС ТБВПФПУРПУПВОПУФШ. чБЫЙ ТБУУЩМЛЙ-УБНЩЕ ЮБУФЩЕ ЙЪ ЧУЕИ НПЙИ ТБУУЩМПЛ.
чП-ЧФПТЩИ ЪБРПНОЙМПУШ ФП, ЮФП чБЫ ДТХЗ ЛХРЙМ ЛЧБТФЙТХ Ч фХТГЙЙ - ЬФП ЪДПТПЧП!
3) с ОБЮБМБ ЧЕУФЙ ХЮЕФ МЙЮОЩИ ЖЙОБОУПЧ, ЙЪНЕОЙМБ ЧЛМБДЩ Ч ВБОЛЕ ОБ ВПМЕЕ РТЙВЩМШОЩЕ, БЧФПНБФЙЮЕУЛЙ У ЛБЦДПК ЪБТРМБФЩ ПФЮЙУМСА ПРТЕДЕМЕООХА УХННХ ОБ УЮЕФ. й, ЛПОЕЮОП, НЕЮФБА ОБЮБФШ УЧПЕ ДЕМП. йЭХ, ЮЕН С ИПЮХ ЪБОЙНБФШУС.
4) пФЛБЪБМБУШ ПФ РТЙЧЩЮЛЙ ОЕ ХЮЙФЩЧБФШ УЧПЙ ТБУИПДЩ Й ДПИПДЩ. фБЛ ЦЕ ПФЛБЪБМБУШ ПФ РТЙЧЩЮЛЙ ОЕ РПДОЙНБФШ ОБКДЕООЩЕ ДЕОШЗЙ. б ЗМБЧОПЕ, ПФЛБЪЩЧБАУШ ПФ РТЙЧЩЮЛЙ НЩУМЙФШ ОЕЗБФЙЧОП.
5) тЕЪХМШФБФПН РТЙНЕОЕОЙС ЪОБОЙК, РПМХЮЕООЩИ ЙЪ ТБУУЩМПЛ Й ЛОЙЗ, НОПК РТПЮЙФБООЩИ УФБМБ ХЧЕМЙЮЙЧБАЭБСУС ЖЙОБОУПЧБС РПДХЫЛБ УЕНШЙ Й РПЙУЛ УЧПЕЗП ДЕМБ.
зБМЙОБ
1. рПМЕЪОПЗП ДМС УЕВС РПЮЕТРОХМБ ПЮЕОШ НОПЗП, ЛТПНЕ ФПЗП, ЮФП ЧППВЭЕ ЙОФЕТЕУОП ЮЙФБФШ ЧБЫЙ РЙУШНБ, ХЪОБМБ РТБЧЙМБ ПВТБЭЕОЙС У ДЕОШЗБНЙ, РЕТЕЮЙФБМБ Ч ЬФПК УЧСЪЙ вПДП ыЕЖЕТБ, ПЮЕОШ ЕЗП МАВМА, ВПМШЫЕ ЧУЕЗП ЪБРПНОЙМПУШ, ЮФП ОХЦОП ЧЕЪДЕ РТПУЙФШ УЛЙДЛЙ, ДБЦЕ Ч НБЗБЪЙОБИ. дП ЧБУ С Й УДБЮХ ОЙЛПЗДБ ОЕ УЮЙФБМБ, Б ФЕРЕТШ ЬЛПОПНМА ОБ ЬФПН ДЕОШЗЙ, ХЮХУШ ЙЗТБАЮЙ. нОЕ УФБМП ОТБЧЙФШУС Ч ЫХФПЮОПН ФПОЕ ТБЪЗПЧБТЙЧБФШ У РТПДБЧГБНЙ.
2. пФЛБЪБМБУШ ПФ ФПЗП. ЮФП РЕТЕУФБМЙ У НХЦЕН РТПУФП УЛМБДЩЧБФШ ЪБТБВПФБООЩЕ ДЕОШЗЙ, Б ОБЮБМЙ ПФЛМБДЩЧБФШ. чУЕЗП ОБЧУЕЗП РПНЕОСМБУШ РТЙУФБЧЛБ Х УМПЧБ, Б ЛБЛПЕ ЪОБЮЕОЙЕ ПОП РТЙПВТЕМП!!!
3. тЕЪХМШФБФЩ ПЮЕОШ ИПТПЫЙЕ. УФБМЙ РПСЧМСФШУС ДЕОШЗЙ. ОБХЮЙМЙУШ ВЩФШ ЗТБНПФОЩНЙ РПЛХРБФЕМСНЙ.
пЗТПНОПЕ ЧБН УРБУЙВП ЪБ ФП. ЮФП ЧЩ ДЕМБЕФЕ.
у ХЧ. мАДНЙМБ зБЧТЙЛПЧБ
жПТНХМБ ЖЙОБОУПЧПК ОЕЪБЧЙУЙНПУФЙ
рПМХЮБС чБЫЙ РЙУШНБ, У ХДЙЧМЕОЙЕН УФБМБ РПОЙНБФШ, ЮФП НПЕ НЩЫМЕОЙЕ П ЖЙОБОУБИ УФБМП НЕОСФШУС.
с ОЙЮЕЗП Х ЧБУ ЕЭЕ ОЕ РТЙПВТЕМБ, ОП чБЫБ НБОЕТБ РПДБЧБФШ ФЕЛУФ П ДЕОШЗБИ ОБЮЙОБЕФ ЧМЙСФШ ТБОШЫЕ ЬФПЗП. уРБУЙВП ЪБ ПВХЮЕОЙЕ РП РПУФБОПЧЛЕ ГЕМЕК, Й ЧБЦОЩИ ДЕМБИ ОБ ДЕОШ.
с НОПЗП ЮЙФБМБ ПФЪЩЧПЧ П чБЫЙИ ЛОЙЗБИ ЖЙОБОУПЧПЗП РМБОБ, Й ОЕРМПИЙИ ПФЪЩЧПЧ. у чБЫЕК РПНПЭША ОБЮБМБ ПФУМЕЦЙЧБФШ УЧПЙ ТБУИПДЩ, ОБ УБНПН ДЕМЕ ЬФП ХЧМЕЛБФЕМШОПЕ ЪБОСФЙЕ.
дЕУСФХА ЮБУФШ ДПИПДПЧ С ЦЕТФЧХА ХЦЕ ДБЧОП, чЩ ФПМШЛП РПДФЧЕТДЙМЙ, ЮФП ЬФП РТБЧЙМШОП. рПМЗПДБ ОБЪБД С ХЫМБ У ТБВПФЩ РП ОБКНХ Й ПФЛТЩМБ УЧПЕ ДЕМП, Б ДП ЬФПЗП ЬФЙ РПМЗПДБ Х НЕОС РПМХЮЙМПУШ РТПЦЙФШ НЙОЙНБМШОЩНЙ УТЕДУФЧБНЙ.
оЕ РПМХЮБЕФУС РПЛБ У ЙОЧЕУФЙГЙСНЙ, ОЕФ ДПМЦОПЗП ПРЩФБ Й ТЕЫЙНПУФЙ. оП ДХНБА, ЬФП ОЕ ЪБ ЗПТБНЙ. с ОБХЮЙМБУШ ЧЕТЙФШ Ч УЕВС, РПУФПСООП ЮЕНХ-ОЙВХДШ ХЮХУШ, ЧЩЙЗТБМБ ЗТБОФ ОБ ТБЪЧЙФЙЕ ВЙЪОЕУБ.
оХ ЧПФ ЧУЕ, ЮФП С ИПФЕМБ ЧБН ОБРЙУБФШ. хДБЮЙ.
у хЧБЦЕОЙЕН оЙОБ рБОФЕМЕЕЧБ.
1. с УФБМ ВПМШЫЕ ЙОФЕТЕУПЧБФШУС ФЕНПК ДЕОЕЗ. хЪОБМ, ЮФП ПЛБЪЩЧБЕФУС НПЦОП Й ОХЦОП ХЮЙФЩЧБФШ УЧПЙ ДПИПДЩ Й ТБУИПДЩ
2. ъБРПНОЙМЙУШ ЧБЫЙ ТЕЛПНЕОДБГЙЙ РТПЮЕУФШ ЛОЙЗЙ т. лЙПУБЛЙ , Й "уБНЩК ВПЗБФЩК ЮЕМПЧЕЛ Ч чБЧЙМПОЕ ". фБЛЦЕ ФП, ЮФП ДМС ФПЗП ЮФПВЩ ОБЛПРЙФШ ЛБРЙФБМ, ЧПЧУЕ ОЕ ПВСЪБФЕМШОП ТБВПФБФШ ОБ УЕВС, Б НПЦОП ЪБОЙНБФШУС ОБЕНОПК ТБВПФПК.
3. с УФБМ ЪБРЙУЩЧБФШ ОБ ПФДЕМШОПН МЙУФЕ ЧУЕ УЧПЙ ДПИПДЩ Й ТБУИПДЩ. йУИПДС ЙЪ ЬФЙИ ЪБРЙУЕК С НПЗХ ПТЙЕОФЙТПЧБФШУС, ЛБЛЙЕ ТБУИПДЩ НПЦОП УЙУФЕНБФЙЪЙТПЧБФШ, ЮФПВЩ ЙИ УФБМП НЕОШЫЕ.
4. с ПФЛБЪБМУС ПФ РТЙЧЩЮЛЙ ИПДЙФШ Ч УХРЕТНБТЛЕФЩ ОБ ЗПМПДОЩК ЦЕМХДПЛ , ЮФПВЩ ОЕ РПЛХРБФШ УМЙЫЛПН НОПЗП РТПДХЛФПЧ.
5. уЕКЮБУ С ЙНЕА ОЕВПМШЫПК ЛБРЙФБМ ОБ ДЕРПЪЙФЕ, РПФПНХ ЛБЛ УФБМ ПФЛМБДЩЧБФШ 10 РТПГЕОФПЧ ПФ ДПИПДБ.
уЕТЗЕК иПЦБЛПЧ
ъДТБЧУФЧХКФЕ, бМЕЛУБОДТ! с ВХЛЧБМШОП РБТХ ДОЕК ОБЪБД ХЪОБМБ П чБУ Й ЧБЫЕК ПВХЮБАЭЕК РТПЗТБННЕ. уМХЮБКОП ЪБЫМБ РП УУЩМЛЕ Й РПФПН ХЦЕ ОЕ НПЗМБ ПУФБОПЧЙФШУС))
пЮЕОШ ЪДПТПЧП, ЮФП чЩ РТПУФЩН Й РПОСФОЩН СЪЩЛПН ПВЯСУОСЕФЕ ДПЧПМШОП УЕТШЕЪОЩЕ ЧЕЭЙ. х НЕОС РПЛБ ОЕ ВЩМП ЧПЪНПЦОПУФЙ РПУЕФЙФШ чБЫЙ УЕНЙОБТЩ, ОП ЙОЖПТНБГЙС ЧЩМПЦЕООБС ОБ УБКФЕ, Ч ВМПЗЕ Й ЧЙДЕПТПМЙЛБИ ЧРЕЮБФМСЕФ.
с Й ДП ЬФПЗП РТПЮЙФБМБ НБУУХ ТБЪЧЙЧБАЭЕК МЙФЕТБФХТЩ, ОП ВМБЗПДБТС чБН Х НЕОС РПУМЕ РТПУНПФТБ ЧЙДЕПТПМЙЛБ ЧУЕ УМПЦЙМПУШ Ч РТПУФХА МБЛПОЙЮОХА УЙУФЕНХ... ДБЦЕ НПЦОП УЛБЪБФШ - Ч РМБО ДЕКУФЧЙК. ьФП ЪДПТПЧП, ЮФП ЛБЛ ТБЪ УЕКЮБУ ЛБОХО ОПЧПЗП ЗПДБ.
с ЪБЧЕМБ ВМПЛОПФ Й РМБОЙТХА У 1 СОЧБТС РПЫБЗПЧП ОБЮБФШ ПУХЭЕУФЧМСФШ УФТБФЕЗЙА РП ХМХЮЫЕОЙА УЧПЕК ЦЙЪОЙ Й УПЪДБОЙА ЖЙОБОУПЧПК ОЕЪБЧЙУЙНПУФЙ.
хЦЕ УЕКЮБУ РТПЧЕМБ ТЕЧЙЪЙА УЧПЕЗП ЖЙОБОУПЧПЗП УПУФПСОЙС, РЕТЕУНПФТЕМБ РПДИПД Л ЫПРРЙОЗХ (Х ЧБУ ВЩМЙ РПМЕЪОЩЕ НЩУМЙ ОБ ЬФПФ УЮЕФ).
нЕОС РПТБДПЧБМП ФП, ЮФП ЮБУФШ ЧЕЭЕК, ЛПФПТЩЕ ЧЩ ТЕЛПНЕОДХЕФЕ, С Й ФБЛ ДЕМБМБ ЙОФХЙФЙЧОП (ОЕ ЧМБЪЙМБ Ч ДПМЗЙ, ЛМБМБ ДЕОШЗЙ ОБ ДЕРПЪЙФ, УФБТБМБУШ ПФЛМБДЩЧБФШ 10% ПФ ЪБТБВПФЛБ).
й ЕЭЕ ПДЙО РТЙСФОЩК НПНЕОФ. с ОЕДБЧОП ЪБЛПОЮЙМБ ЮЙФБФШ ЛОЙЦЛХ лЙН лЙКПУБЛЙ "вПЗБФБС ЦЕОЭЙОБ ". нОЕ ПЮЕОШ РПОТБЧЙМБУШ ЙДЕС ЙОЧЕУФЙТПЧБОЙС. с ФХФ ЦЕ ЛХРЙМБ ЕЭЕ 3 ЛОЙЦЛЙ тПВЕТФБ...
фБЛ ЧПФ, ЛБЛ РТЙСФОП ВЩМП ХЪОБФШ, ЮФП чЩ ЧПЪЗМБЧМСЕФЕ 1 нПУЛПЧУЛЙК ЛМХВ лЙКПУБЛЙ Й НЩУМЙФЕ У ОЙН Ч ХОЙУПО.
с ДХНБА, ЮФП ОБ РПУФУПЧЕФУЛПН РТПУФТБОУФЧЕ ЬФП ФПЦЕ ТБВПФБЕФ, ФПМШЛП УП УЧПЙНЙ ОШАБОУБНЙ, Й чЩ ФПНХ РПДФЧЕТЦДЕОЙЕ
оБФБМЙС пЧБДПЧУЛБС
1.-УБНПЕ РПМЕЪОПЕ-ЬФП ЙЪНЕОЕОЙС Ч УПЪОБОЙЙ ПФОПЫЕОЙС Л УЕВЕ Й ПТЗБОЙЪБГЙЙ ЧЕДЕОЙС ДЕМ.-ЬФП РТЙОГЙРЙБМШОП.
2-ЪБРПНОЙМПУШ ФП- ЮФП НЕФПД РПДИПДБ ОЕ УПЧУЕН УФБОДБТФЕО Й РПЪЧПМСЕФ РП ДТХЗПНХ РПЮХЧУФЧПЧБФШ УЧПК УФБФХУ.
3-Х НЕОС НЕОСЕФУС -УБНПЕ ЗМБЧОПЕ-БМЗПТЙФН НЩЫМЕОЙС Й ПВЯЕН ДБООЩИ ДМС РТЙОСФЙС РТБЧЙМШОПЗП ТЕЫЕОЙС!
4.-УФБТБАУШ -Й ЬФП ЪБНЕФОП- Ч ПТЗБОЙЪБГЙЙ -ТБГЙПОБМШОЕК ЙУРПМШЪПЧБФШ ТБВПЮЕЕ ЧТЕНС.5
ТЕЪХМШФБФ-ВПМШЫБС ХЧЕТЕООПУФШ Ч УЕВЕ Й ЧЕТБ Ч ВХДХЭЕЕ.
уРБУЙВП.дП УЧСЪЙ.
уЕТЗЕК уЩФОЙЛ
1) рПОСМ, ЮФП ДЕОШЗЙ ОЕ ДПМЦОЩ МЕЦБФШ ДПНБ Й ЦДБФШ, ЛПЗДБ ЙИ РПФТБФСФ ОБ ЧУСЛХА ЕТХОДХ. уЕКЮБУ РЩФБАУШ ЪБУФБЧЙФШ ЙИ ТБВПФБФШ Й РТЙОПУЙФШ РБУУЙЧОЩК ДПИПД НОЕ Й НПЕК УЕНШЕ. йЪНЕОЙМ УЧПЕ ПФОПЫЕОЙЕ Л ПЛТХЦБАЭЙН, ТБУУФБЧЫЙУШ У "ФСЦЕМЩНЙ" МАДШНЙ . уФБМ ВПМШЫЕ ЮЙФБФШ П ЖЙОБОУБИ Й РТЙНЕОСФШ ОБ РТБЛФЙЛЕ чБЫЙ УПЧЕФЩ Й УПЧЕФЩ ДТХЗЙИ МАДЕК.
2) уЩЗТБМ Ч дЕОЕЦОЩК РПФПЛ -101 Й 102!!! рТПУФП, ОП ДПИПДЮЙЧП!!! чУЕ, ЛБЛ Ч ЦЙЪОЙ!
3) йЭХ ЧБТЙБОФЩ Й ЧЛМБДЩЧБА УЧПВПДОЩЕ 10% ПФ РПУФХРЙЧЫЙИ ЛП НОЕ ДЕОЕЗ. пФЛТЩМ УЮЕФ Ч лйф-ЖЙОБОУ Й ЛХРЙМ ОЕУЛПМШЛП БЛГЙК ОБ ннчв.
4) рЕТЕД РПИПДПН Ч НБЗБЪЙО УПУФБЧМСЕН УРЙУПЛ Й ЙДЕН У ОХЦОПК УХННПК ДЕОЕЗ ЪБ ФПЧБТПН ФПМШЛП РП УРЙУЛХ. б ЧПФ ЛХТЙФШ РПЛБ ВТПУЙФШ ОЕ РПМХЮЙМПУШ. йЪВБЧЙМУС ПФ ВБММБУФБ ОЕОХЦОЩИ ДЕМ Й "ФСЦЕДЩИ" МАДЕК Ч ПЛТХЦЕОЙЙ.
5) рТЙОСМ ХЮБУФЙЕ Ч ЛПОЛХТУЕ жЙОБН Й ЪБТБВПФБМ 1300 ТХВ ОБ ЧЩДЕМЕООЩЕ ЙНЙ ЧЙТФХБМШОЩЕ 5000 Т. рЩФБАУШ ЪБЛТЩФШ "ЗМХРЩК"ЛТЕДЙФ Ч ндн ВБОЛЕ.
ьДХБТД фТХУЛБМПЧ
1. с ХЪОБМ НОПЗП РПМЕЪОПЗП, ЛБЛ РМБФЙФШ УЕВЕ Ч РЕТЧХА ПЮЕТЕДШ УЛБРМЙЧБФШ ДЕОШЗЙ Й ЙОЧЕУФЙТПЧБФШ ЪБУФБЧЙФШ ТБВПФБФШ ОБ УЕВС.
2. вПМШЫЕ ЧУЕЗП ПФМЙЮОХА ЛОЙЗХ, ЗДЕ ЧЛТБФГЕ Й ЧЩВТБОЩ ЧБЦОЩЕ УПЧЕФЩ «10 УРПУПВПЧ УФБФШ ВПЗБЮЕ. рПЫБЗПЧЩК рМБО РП ТБВПФЕ УП УЧПЙНЙ ДЕОШЗБНЙ »
3. оБЮЕМ ПФЛМБДЩЧБФШ ПФ УЧПЙИ ДПИПДПЧ 10-20% ДМС ЙОЧЕУФЙГЙЙ. с ОБЮЕМ ЙОЧЕУФЙТПЧБФШ ДЕОШЗЙ ИПФШ РПЛБ ОЕ ВПМШЫЙЕ, ОП РТЙОПУСФ РПФЙИПОШЛХ ДПИПД.
4. с ПФЛБЪБМУС ПФ РТЙЧЩЮЕЛ, ЛПФПТЩЕ НЕЫБМЙ НОЕ ПФЛМБДЩЧБФШ ФЕ ЦЕ 10-20% ПФ ЕЦЕНЕУСЮОПК ДПИПДОПУФЙ ОБЮЕМ ЧЕУФЙ ВМПЛОПФ, ЗДЕ ТБУРЙУБОЩ ТБУИПДЩ Й ДПИПДЩ ОБ 1ДЕОШ ОБ ОЕДЕМА Й ОБ НЕУСГ.
5. тЕЪХМШФБФЩ С РПМХЮЙМ ИПТПЫЙЕ ОЕЛПФПТЩЕ РЕТЕЮЙУМЕОЩ ЧЩЫЕ, ОП ЦЕМБА РПМХЮЙФШ ЕЭЕ ВПМШЫЕ ЪОБОЙК ОБ ФЕНХ ДЕОЕЗ:)
рБЧЕМ вПТЙУЕЧЙЮ
рПМШЪХСУШ УМХЮБЕН, ИПЮХ РПВМБЗПДБТЙФШ чБУ ЪБ РПНПЭШ МАДСН, Ч ПУЧПЕОЙЙ УФПМШ ТЕДЛПЗП РТЕДНЕФБ, ЛПФПТЩК ОЕ ЙЪХЮБЕФУС РТБЛФЙЮЕУЛЙ ОЙ Ч ПДОПН ХЮЕВОПН ЪБЧЕДЕОЙЙ НЙТБ - ЖПТНЙТПЧБОЙЕ Й РТЙХНОПЦЕОЙЕ ЛБРЙФБМБ, ВМБЗПДБТА Й ЪБ РТЙЗМБЫЕОЙЕ ОБ ЧЕВЙОБТ!
л УПЦБМЕОЙА С ЕЭЕ ФПМШЛП ЙЪХЮБА 10 ВЕУРМБФОЩИ ХТПЛПЧ, ОП ХЦЕ НОПЗПЕ ХЪОБМ П ЪБТБВПФЛЕ Ч ЙОФЕТОЕФ. с ЙОЦЕОЕТ УФТПЙФЕМШ Й ЪБ 5 МЕФ РТБЛФЙЛЙ РПОСМ, ЮФП ЪБ УЧПЕ ВХДХЭЕЕ ПФЧЕФУФЧЕООПУФШ ФПМШЛП ОБ НОЕ.
с РЕТЕУНПФТЕМ ЛТХЗ УЧПЕЗП ПВЭЕОЙС, УФБМ ВПМШЫЕ РПУЧСЭБФШ ЧТЕНЕОЙ УЧПЕНХ ПВТБЪПЧБОЙА Ч ПВМБУФЙ ЖЙОБОУПЧ, РЕТЕУФБМ ФТБФЙФШ ВПМШЫЕ ЮЕН ЪБТБВБФЩЧБА, УФБТБАУШ ЧУЕ УЧПЕ УЧПВПДОПЕ ЧТЕНС ФТБФЙФШ ОБ УБНПУПЧЕТЫЕОУФЧПЧБОЙЕ, Ч ПВЭЕН ЧУЕ ФП, ЮФП ОЕ ТБУУЛБЪБМЙ ОЙ Ч ФЕИОЙЛХНЕ ОЕ Ч ЙОУФЙФХФЕ
рМБОЙТХА Й ДБМШЫЕ РПУЧСЭБФШ ЧТЕНС ОБ ЧБЫЙ ВЕЪПЗПЧПТПЮОП РПМЕЪОЩЕ ЛХТУЩ Й УЕНЙОБТЩ, впмшыпе урбуйвп!
бМЕЛУБОДТ УМЙН
рПУМЕДОЙЕ ФТЙ ЗПДБ С ЕМЕ-ЕМЕ УЧПДЙМБ ЛПОГЩ У ЛПОГБНЙ. пДОБ, У НБМЕОШЛЙН ТЕВЕОЛПН ОБ ТХЛБИ. уМХЮБКОП ОБФЛОХМБУШ ОБ чБЫ ВМПЗ. ьФП РПФТСУБАЭЕ. чБЫЙ УПЧЕФЩ ФБЛЙЕ РТПУФЩЕ, Й Ч ФП ЦЕ ЧТЕНС, ФБЛЙЕ ДЕКУФЧЕООЩЕ! рПУФЕРЕООП, ЫБЗ ЪБ ЫБЗПН ЧЩРПМОСМБ чБЫЙ ЙОУФТХЛГЙЙ, УМЕДПЧБМБ чБЫЙН УПЧЕФБН.
ч РЕТЧХА ПЮЕТЕДШ ОБЮБМБ ЪБРЙУЩЧБФШ ЧУЕ УЧПЙ ТБУИПДЩ. юЕТЕЪ НЕУСГ РТПБОБМЙЪЙТПЧБМБ ЙИ. пЛБЪЩЧБЕФУС НПЦОП ПФЛБЪБФШУС ПФ ОЕЛПФПТЩИ ФТБФ УПЧЕТЫЕООП ВЕЪВПМЕЪОЕООП Й ДБЦЕ У РПМШЪПК ДМС ЪДПТПЧШС.(ОБРТ. РПЕЪДЛБ Ч ФТБОУРПТФЕ ОБ ПДОХ ПУФБОПЧЛХ, ОЕОХЦОЩЕ РЕТЕЛХУЩ ЪБ ЛПНРБОЙА, МЙЫОСС ЮБЫЕЮЛБ ЛПЖЕ(ФЕРЕТШ ОБ ТБВПФЕ Х НЕОС УФПЙФ 200З ВБОЛБ ЛПЖЕ - ОБНОПЗП ДЕЫЕЧМЕ, ЮЕН ЛПЖЕ Ч 2З РБЛЕФЙЛБИ), ОЕОХЦОЩЕ ЮХРБ-ЮХРУЩ ДМС ТЕВЕОЛБ, Й Ф.Д.)
оБЮБМБ ДЕМБФШ ОЕДЕМШОХА ЪБЛХРЛХ РТПДХЛФПЧ Ч ЧЩИПДОПК ДЕОШ Ч ОЕДПТПЗПН УХРЕТНБТЛЕФЕ Й ОБ ТЩОЛЕ УФТПЗП РП УРЙУЛХ, Б ОЕ РП ДПТПЗЕ ДПНПК У ТБВПФЩ Ч ЗПМПДОПН УПУФПСОЙЙ.
оБ УМЕДХАЭЙК НЕУСГ С УПУФБЧЙМБ ВАДЦЕФ, ЪБЛТЩМБ ЛТЕДЙФОХА ЛБТФХ Й УРТСФБМБ ЕЈ РПДБМШЫЕ, РТПЫМБ ЬЛУРТЕУУ ЛХТУЩ ВХИЗБМФЕТПЧ Й ОБЫМБ УЕВЕ ДПРПМОЙФЕМШОЩК ЙУФПЮОЙЛ ДПИПДБ, Й, П ЮХДП!, ОБЮБМБ ПФЛМБДЩЧБФШ 10% ПФ ДПИПДБ Ч УЧПА ФЕРМХА ЖЙОБОУПЧХА РПДХЫЛХ.
нОЕ ДЕКУФЧЙФЕМШОП УФБМП ОБНОПЗП ФЕРМЕЕ ОБ ДХЫЕ У ЕЈ РПСЧМЕОЙЕН. х НЕОС ХЫЕМ УФТБИ РП РПЧПДХ ЪБЧФТБЫОЕЗП ДОС. с УФБМБ УРПЛПКОЕЕ, ВПМЕЕ ХТБЧОПЧЕЫЕОБ, ОБЮБМБ МХЮЫЕ Й ВЩУФТЕЕ УРТБЧМСФШУС У ТБВПФПК. ьФПФ ЖБЛФ ЪБНЕФЙМП НПЕ ОБЮБМШУФЧП.
ч ТЕЪХМШФБФЕ С РПМХЮЙМБ РПЧЩЫЕОЙЕ Ч ДПМЦОПУФЙ Й УППФЧЕФУФЧЕООП ИПТПЫХА РТЙВБЧЛХ Ч ЪБТРМБФЕ. фЕРЕТШ Х НЕОС РПСЧЙМБУШ ЧПЪНПЦОПУФШ ПФЛМБДЩЧБФШ ДЕОШЗЙ ОБ УЧЕФМЩК ДЕОШ. лБЛ ФПМШЛП ОБЛПРМА ПЭХФЙНХА УХННХ, РМБОЙТХА ЪБОСФШУС ЙОЧЕУФЙТПЧБОЙЕН.
уРБУЙВП чБН ПЗТПНОПЕ! у ХЧ. еМЕОБ.
уПЧУЕН ОЕДБЧОП СЧМСАУШ чБЫЙН РПДРЙУЮЙЛПН. чППВЭЕ С ДПУФБФПЮОП ДБЧОП ОБЮБМ ЙЪХЮБФШ ХНОЩЕ ЛОЙЗЙ РП ЖЙОБОУБН Й МЙЮОПУФОПНХ ТПУФХ, ЕЭЕ Ч 2005, ЛПЗДБ НЕОС РТЙЗМБУЙМЙ Ч УЕФЕЧПК, Б РПФПН ДТХЗПК, РПФПН Й ФТЕФЙК, ЪБФЕН ВЩМБ УФТБИПЧБС ЛПНРБОЙС Й ОЕДЧЙЦЙНПУФШ. ч УЕФЕЧПН, ОЕ УНПФТС ОБ ПВХЮЕОЙЕ, УНПЗ ОБЛПРЙФШ ФПМШЛП ДПМЗЙ ОБ ТБЪМЙЮОЩЕ ЛЧБМЙЖЙЛБГЙЙ, Ч УФТБИПЧБОЙЙ Й ОЕДЧЙЦЙНПУФЙ ЧУЕ РПЫМП МХЮЫЕ, ОП ЧМЕЪ Ч ЙРПФЕЛХ, Б УЧПВПДОЩЕ ОБ ФП ЧТЕНС ДЕОШЗЙ ТБЪНЕУФЙМ ОБ ЖПТЕЛУЕ, ЗДЕ ЙИ ХДБЮОП Й РПФЕТСМ, Б УХННБ ВЩМБ ВПМЕЕ 50 000 ДПММБТПЧ .
ч РПТХ РПФЕТСФШ ЗПМПЧХ, ОП С ОЕ ЙЪ ФБЛЙИ, ДБ Й П УЕНШЕ ДХНБФШ ОБДП. вМБЗП ЦЕОБ РПОЙНБАЭБС.
ч ПВЭЕН УОПЧБ ЙЭХ РХФЙ Й ЧПЪНПЦОПУФЙ, ЪБ ЬФП ЧТЕНС НОПЗП РТПЙЪПЫМП ВЩМ ПФЛТЩФ ВЙЪОЕУ ОБ ДЕОШЗЙ ЙОЧЕУФПТПЧ, ЛПФПТЩК ТБВПФБЕФ ДП УЙИ РПТ, ОП РТЙВЩМЙ ОЕ ДБЕФ, РТПДПМЦБА ЙЪХЮБФШ ЖПТЕЛУ, ЕУФШ ЦЕМБОЙЕ ПФЛТЩФШ У ЦЕОПК БФЕМШЕ, ОП ОБ ЬФП ДЕОЕЗ РПЛБ ОЕФ, Б ДПМЗЙ ХЦЕ ЛБЛ ПЗОС ПВИПДЙН ФБЛ ЛБЛ ЙРПФЕЛХ ХЦЕ ВПМШЫЕ ЗПДБ ОЕ РМБФЙН, Б ЛТПНЕ ОЕЕ ЕУФШ ЕЭЕ Й ДТХЗЙЕ ДПМЗЙ.
лПТПЮЕ Л 30 ЗПДБН С УНПЗ ФБЛ ЗМХВПЛП ЪБМЕЪФШ Ч ЖЙОБОУПЧХА СНХ , ЮФП ДБЦЕ ОЕ ЪОБА ЛПЗДБ ЧЩМЕЪХ ЙЪ ОЕЕ Й ЧЪМЕЮХ ОБД ЧУЕН ЬФЙН «Ч РЕТЕОПУОПН УНЩУМЕ».
юФП ЛБУБЕФУС ЧБЫЕК ДЕСФЕМШОПУФЙ, ФП С ЮЙФБА ЧУЕ РЙУШНБ, ХЦЕ ОЕ ЪОБА Ч ЛПФПТЩК ТБЪ ОБЮЙОБЕН ПФЛМБДЩЧБФШ 10% ПФ ДПИПДПЧ ДМС УПЪДБОЙС ЖЙОБОУПЧПК РПДХЫЛЙ, ОБЫЕМ Ч УЧПЕН ЗПТПДЕ ЛМХВ У ЙЗТПК ДЕОЕЦОЩК РПФПЛ Й ЙДХ ОБ ВМЙЦБКЫХА ЙЗТХ. чУЕ НПЙ НЩУМЙ ОБРТБЧМЕОЩ ОБ ФП ЮФП ЧУЕ ВХДЕФ ИПТПЫП.
рП ЛТБКОЕК НЕТЕ НОЕ ФБЛ ЛБЦЕФУС. пК ЮФП-ФП С ТБЪПЫЕМУС. иПФЕМ РТПУФП ОБРЙУБФШ, ЮФП ОЕ ФБЛ ДБЧОП ЪОБЛПН У ЧБЫЙН ФЧПТЮЕУФЧПН, ОП ФЕН ОЕ НЕОЕЕ Ч ПЮЕТЕДОПК ТБЪ ПУЧЕЦБС ЪОБОЙС ОПЧЩНЙ РПДИПДБНЙ ТБУФЕФ УБНППГЕОЛБ Й ДЙУГЙРМЙОБ.
иПЮЕФУС ЧЕТОХФШ ИПТПЫЙЕ ЪБВЩФЩЕ РТЙЧЩЮЛЙ ФБЛЙЕ ЛБЛ УПЪДБОЙЕ ЖЙОБОУПЧПК РПДХЫЛЙ, ОБРЙУБОЙЕ РМБОБ Й ЕЗП ЧЕДЕОЙЕ, ТБУЫЙТЕОЙЕ РПМЕЪОЩИ УЧСЪЕК Й Ф.Д. й ПФЛБЪБФШУС ПФ ЧТЕДОЩИ ДБЧБФШ ДЕОШЗЙ Ч ДПМЗ, ФТБФЙФШ ВПМШЫЕ ЮЕН ЪБТБВБФЩЧБФШ, Й ФЕТСФШ ЧТЕНС ОБ ВЕУРЕТУРЕЛФЙЧОЩИ ДЕМБИ Й МАДСИ.
иПФС РПТПК РТЙИПДСФ НЩУМЙ, ЮФП С УБН ФБЛПК. уРБУЙВП ЪБ ФП, ЮФП ЧЩ ДЕМБЕФЕ.
у ХЧБЦЕОЙЕН, жЙМЙНПОПЧ нБЛУЙН
ъДТБЧУФЧХКФЕ, бМЕЛУБОДТ! чП-РЕТЧЩИ, ФПЦЕ ИПЮХ РПЪДТБЧЙФШ чБУ У ОБУФХРБАЭЙН оПЧЩН ЗПДПН!
чП-ЧФПТЩИ: УЛБЪБФШ ВПМШЫПЕ УРБУЙВП ЪБ чБЫЕ ЧОЙНБОЙЕ Л ФЕН, ЛФП ИПЮЕФ ЙЪНЕОЙФШ УЧПА ЦЙЪОШ Л МХЮЫЕНХ. лПОЕЮОП ЦЕ С ХЪОБМ ДМС УЕВС НОПЗП ОПЧПЗП ЙЪ чБЫЙИ ЛХТУПЧ, ТБУУЩМПЛ Й ПВХЮБАЭЙИ НБФЕТЙБМПЧ.
пЮЕОШ РПМЕЪОЩН ЦДС НПЕЗП ЖЙОБОУПЧПЗП ЧПУРЙФБОЙС УЮЙФБА ТЕЛПНЕОДПЧБООХА чБНЙ ЛОЙЗХ "уБНЩК ВПЗБФЩК ЮЕМПЧЕЛ Ч чБЧЙМПОЕ".пФФХДБ С ЧЩОЕУ ДМС УЕВС, ЮФП ЧУЕ ЮФП С ЪБТБВПФБМ-10% РТЙОБДМЕЦЙФ НОЕ. ьФП С Й УФБМ РТЙНЕОСФШ ОБ РТБЛФЙЛЕ.
рСФШ ЪБЛПОПЧ ВПЗБФУФЧБ, ПРЙУБООЩЕ Ч ЬФПК ЛОЙЗЕ ФПЦЕ ПЮЕОШ ЧБЦОЩ, ОП ЬФП РТБЧЙМП С УФБМ РТЙНЕОСФШ УТБЪХ.
пФ РТЙЧЩЮЛЙ ВЕЪДХНОП ФТБФЙФШ ДЕОШЗЙ С ХЦЕ ПФЛБЪБМУС. ч НБЗБЪЙОБИ С УФБМ УРТБЫЙЧБФШ УЛЙДЛХ, ЛБЛ чЩ УПЧЕФПЧБМЙ ОБ ЧЕВЙОБТБИ. ч ПВЭЕН, ОЕЛПФПТБС ЬЛПОПНЙС УЕНЕКОПЗП ВАДЦЕФБ ХЦЕ ЮХЧУФЧХЕФУС.
рПЬФПНХ, бМЕЛУБОДТ,Ч ОПЧПН ЗПДХ ИПФЕМПУШ ВЩ РТПДПМЦЙФШ ОБЮБФПЕ Й,ОБДЕАУШ, ХЪОБФШ ЕЭЕ НОПЗП ОПЧПЗП. еЭЕ ПЮЕОШ ИПЮЕФУС РППВЭБФШУС ОБРТСНХА (РП SKYP-Х ОБРТЙНЕТ),ЕУФШ ЧПРТПУЩ РП ОЙЫЕЧБОЙА Й НОПЗПЕ ДТХЗПЕ.
ч ПВЭЕН, ЧПЪМБЗБА ОБ ОПЧЩК ЗПД, ОПЧЩЕ ЖЙОБОУПЧЩЕ ОБДЕЦДЩ. дП УЧЙДБОЙС, бМЕЛУБОДТ!
уХИПЧ чМБДЙНЙТ
ъДТБЧУФЧХКФЕ, бМЕЛУБОДТ!
с ХЦЕ ДПУФБФПЮОП ДБЧОП ОБИПЦХУШ Ч "РПДЧЕЫЕООПН УПУФПСОЙЙ" ПФОПУЙФЕМШОП ЖЙОБОУПЧ. дПМЗПЧБС СНБ ЪБФСЗЙЧБЕФ ПЮЕОШ ВЩУФТП, Б ЛПЗДБ ЛТХФЙЫШУС ЛБЛ ВЕМЛБ Ч ЛПМЕУЕ НЕЦДХ ТБВПФПК, НХЦЕН Й ФТЕНС ДЕФШНЙ, Б ФБЛЦЕ УЧПЙНЙ "ФБТБЛБОБНЙ" Ч ЗПМПЧЕ, УЛПТПУФШ ЧПЪТБУФБЕФ ОЕЙНПЧЕТОП))))))))
ьФП ФБЛ - МЙТЙЛБ... П ФПН, ЮФП ПУПВПЕ ЧОЙНБОЙЕ Л чБЫЕНХ ЛХТУХ С ЧУЕ ФБЛЙ ЙНЕА!
оБ "бЪВХЛХ ДЕОЕЗ" С ФПЦЕ РПДРЙУБМБУШ!
лХТУ "лЙВЕТУБОФ-ЖЙОБОУЙУФ" ЕЭЕ ОЕ ЪБЛБЪБМБ, ОП ТЕЛМБНОЩК ФЕЛУФ ЮЙФБА ЛБЦДЩК ДЕОШ))) ч ФПН, ЮФП ЛХТУ - ЫЙЛБТОЩК, ДБЦЕ ОЕ УПНОЕЧБАУШ, Й ОХЦЕО "РЙОПЛ", ЮФПВ ОБЮБФШ ДЕКУФЧПЧБФШ, ЧПФ ЙНЕООП РПЬФПНХ ИПЮХ ОБ чБЫ УЕНЙОБТ. юЕУФОП, ПФЛТПЧЕООП, ДЕТЪЛП!
у ХЧБЦЕОЙЕН, оБФБМШС
.
дЕМП Ч ФПН, ЮФП П чБУ Й чБЫЕН ПВХЮБАЭЕН ЛХТУЕ "лЙВЕТУБОФ-жЙОБОУЙУФ " С ХЪОБМБ ФПМШЛП ЧЮЕТБ ЮЕТЕЪ йОФЕТОЕФ, ЛПЗДБ ЙУЛБМБ ОЕЮФП РПДПВОПЕ - ЛФП ВЩ ОБХЮЙМ, РПДУЛБЪБМ, ПВЯСУОЙМ, ТБУУЛБЪБМ? й, РПЦБМХКУФБ ЧБН, - "лЙВЕТУБОФ-жЙОБОУЙУФ ", ЛБЛ РП НБОПЧЕОЙА ЧПМЫЕВОПК РБМПЮЛЙ. оБ МПЧГБ, ЛБЛ ЗПЧПТЙФУС, Х НЕОС ТЕДЛП ЪЧЕТШ ВЕЦЙФ.
б ФХФ ЧДТХЗ РПЧЕЪМП. фЕН ВПМЕЕ, ЮФП Х НЕОС УЕКЮБУ, ДБЦЕ ОЕ ЪОБА ЛБЛ ЬФП ОБЪЧБФШ, РТПУФП БИПЧПЕ РПМПЦЕОЙЕ У ЖЙОБОУБНЙ.
ьФП ЛБЛ ВПМЕЪОШ - ФП ЦБДОПУФШ ОЕЧЩОПУЙНБС, ЛПРЕКЛЙ УЮЙФБА, ТХВМШ ЦБМЛП РПФТБФЙФШ ("чУЕ, ВХДХ ЬЛПОПНЙФШ"), ФП РПЫМБ ЧТБЪОПУ: ЛОЙЗЙ, ЫНПФЛЙ, ЛПУНЕФЙЛБ, ЕЭЕ ЛБЛБС-ОЙВХДШ "ОХЦОБС" ЖЙЗОС. б ЪБТРМБФБ-ФП ЛПРЕЕЮОБС... уЬЛПОПНЙЫШ ФХФ.
дБ П ЮЕН С, УПВУФЧЕООП, чБН ФПМЛХА? чЩ - УРЕГЙБМЙУФ ЬЛУФТБ-ЛМБУУБ, РПЬФПНХ ОЕ НОЕ Й ОЕ чБН ПВ ЬФПН ТБУУЛБЪЩЧБФШ. рТПЮЙФБЧ ФП, ЮФП чЩ ОБРЙУБМЙ П УЧПЕК ПВХЮБАЭЕК РТПЗТБННЕ "лЙВЕТУБОФ-жЙОБОУЙУФ", С РПОСМБ - ЬФП ЛБЛ ТБЪ ФП, ЮФП НОЕ ОХЦОП ВЩМП ВЩ ЕЭЕ МЕФ 30 ОБЪБД, ЛПЗДБ С ОБЮБМБ ТБВПФБФШ Й РПМХЮБФШ ЪБТРМБФХ.
рТБЧДБ, ЛБЛ чЩ РЙЫЕФЕ, ФПЗДБ ВЩМБ УПЧУЕН ДТХЗБС ЬЛПОПНЙЛБ... лФП ВЩ НПЗ РПДХНБФШ, ЮФП ОБЫ НЙТ ЧДТХЗ РПЧЕТОЕФУС ОБ 180 ЗТБДХУПЧ.
х ОБУ ЧП ДЧПТЕ, РТСНП ОБРТПФЙЧ ДПНБ, ОБИПДЙМУС ЖЙОБОУПЧП-ЬЛПОПНЙЮЕУЛЙК ФЕИОЙЛХН. жЙ, ВХИЗБМФЕТ! оЕРТЕУФЙЦОП. хЦ МХЮЫЕ УЕЛТЕФБТШ-НБЫЙОЙУФЛПК. чПФ Й УЙЦХ ФЕРЕТШ УП УЧПЙН РТЕУФЙЦЕН ВЕЪ РТПЖЕУУЙЙ ЛБЛ ФБЛПЧПК (РЙЫХЭЙЕ НБЫЙОЛЙ ХЦЕ, ОБЧЕТОПЕ, ЛБОХМЙ Ч мЕФХ, Б ОБ ЛПНРШАФЕТЕ МАВПК УФХДЕОФ, ДБ ЮФП УФХДЕОФ, ЫЛПМШОЙЛ ХНЕЕФ ФЕЛУФ ОБВЙТБФШ), ВЕЪ ДЕОЕЗ Й ВЕЪ ОБДЕЦДЩ ЧЩМЕЪФЙ ЙЪ ДПМЗПЧ.
уРБУЙВП чБН, ЕУМЙ ЧЩ РТПЮЙФБМЙ ЬФП НПЕ УХНВХТОПЕ РЙУШНП.
пМШЗБ фЕРМЩЫЕЧБ
дБЧОП ЙУЛБМБ ЙУФПЮОЙЛ ЙОЖПТНБГЙЙ П ЖЙОБОУПЧПК ЗТБНПФОПУФЙ, Ф. Л. ЪБЮБУФХА НЩ РТПЦЙЧБЕН УЧПА ЦЙЪОШ Ч ДПМЗ Й РПТПК ОЕ ЪОБЕН ЛБЛ ЧЩТЧБФШУС ЙЪ ЬФПЗП ЪБНЛОХФПЗП ЛТХЗБ. еУФШ НПНЕОФЩ ЛПФПТЩЕ С РТЙНЕОСМБ Ч УЧПЕК ЦЙЪОЙ УБНБ, ОБРТЙНЕТ, С ОЕ МАВМА ВТБФШ ДЕОШЗЙ Ч ДПМЗ, ИПФС РБТХ ТБЪ РТЙИПДЙМПУШ ВТБФШ ЛТЕДЙФ.
дМС НЕОС ВЩМБ ЧБЦОБ ЙОЖПТНБГЙС П ФПН, ЮФП ОХЦОП ЧУЕЗДБ ПУФБЧСФШ ПФ УЧПЕЗП ДПИПДБ ДЕОШЗЙ ДМС УЕВС, Ф.Е. ФЕ ДЕОШЗЙ ЛПФПТЩЕ ВХДХФ ТБВПФБФШ ОБ НЕОС. рПЬФПНХ ИПЮЕФУС РПМХЮЙФШ ВПМШЫЕ ЙОЖПТНБГЙЙ РП РПЧПДХ ЙОЧЕУФЙТПЧБОЙС Й РБУУЙЧОПЗП ДПИПДБ.
фБЛ ЦЕ УПЗМБУОБ У ФЕН, ЮФП ОХЦОП ЙНЕФШ ОЕУЛПМШЛП ЙУФПЮОЙЛПЧ ДПИПДБ. оБ УЕЗПДОСЫОЙК ДЕОШ УФБМБ ВПМЕЕ УЕТШЕЪОП Й ПФЧЕФУФЧЕООП ПФОПУЙФУС Л ТБУИПДБН, УФБМБ ЪБДХНЩЧБФШУС П ВХДХЭЕК ЖЙОБОУПЧПК УФБВЙМШОПУФЙ, ЙЭХ ОПЧЩЕ ЙУФПЮОЙЛЙ ДПИПДБ, ОПЧЩЕ ТХЛПЧПДУФЧБ Л ДЕКУФЧЙА.
зБМЙОБ еМЙЪБТПЧБ
дПВТЩК ДЕОШ бМЕЛУБОДТ
пЮЕОШ ОХЦОЩЕ Х ЧБУ ЧЕВЙОБТЩ Й ФТЕОЙОЗЙ. дЕКУФЧЙФЕМШОП ЖЙОБОУПЧБС ЗТБНПФОПУФШ Х ВПМШЫЙОУФЧБ ТПУУЙСО ОБ ФБЛПН ЙОЖБОФЙМШОПН ХТПЧОЕ, ЮФП БВУПМАФОП ЪБЛПОПНЕТЕО ТЕЪХМШФБФ Ч ЧЙДЕ "ПФУХФУФЧЙС РТЙУХФУФЧЙС". пЮЕОШ РПОТБЧЙМПУШ ФЕЪЙУОПУФШ ЙЪМПЦЕОЙС Й РТЙУХФУФЧЙЕ УЙУФЕНЩ.пЮЕОШ НПФЙЧЙТХЕФ ОБЧЕУФЙ РПТСДПЛ Ч УПВУФЧЕООЩИ ЖЙОБОУБИ.
хЛПТЕОСА РТЙЧЩЮЛХ РМБОЙТПЧБФШ УЧПЙ ТБУИПДЩ.фЕРЕТШ РТЕЦДЕ, ЮЕН ЛХРЙФШ ОЕУЛПМШЛП ТБЪ УРТБЫЙЧБА УЕВС.Б ДЕКУФЧЙФЕМШОП МЙ НОЕ ЬФП ОХЦОП.(Ч 50% ФПЮОП ОЕ ОХЦОП).
дПИПДЩ РПЛБ УЙМШОП ОЕ ХМХЮЫЙМЙУШ. ОП ОБРТСЗПЧ У ЖЙОБОУБНЙ УФБМП ЗПТБЪДП НЕОШЫЕ.
У ХЧБЦЕОЙЕН Й ЧЕТПК Ч ЧБУ, ъПС ъБМЕУПЧБ
лТЩМБФБС НЩУМШ ЬФПЗП ЧЩРХУЛБ: "оЕ УМЕДХК УПЧЕФБН, ВХДШ РТЙНЕТПН"
бМЕЛУБОДТ еЧУФЕЗОЕЕЧ
http://evstegneev.com - ЪБКДЙ ОБ НПК ВМПЗ "бъвхлб деоез. рТБЧЙМБ Й УЕЛТЕФЩ МЙЮОЩИ ЖЙОБОУПЧ"
Как стать богаче - этот вопрос занимает большинство людей на земном шаре. Ведь только немногие из нас могут похвастаться большими состояниями. Как не странным покажется нам, но и в богатых западных странах актуален вопрос преподавания финансовой грамотности в школах. Местные экономисты считают, что население совершенно не образовано в сфере управления собственными финансами.
Эксперты в сфере финансов считают, что успехи в достижении финансового достатка и благополучия напрямую зависят от умения планировать и контролировать свои денежные потоки. От финансовой культуры и самодисциплины напрямую зависит рост личного благосостояния.
Итак, 10 способов стать богаче.
Навигатор по способам
Способ 1. Составляем план доходов и расходов
Семью можно сравнить с маленьким государством. Как в государстве к началу нового года правительство составляет бюджет, то - есть план доходов и расходов, так и семья или отдельно живущий человек должен составлять свой бюджет.
Семьей бюджет составляется на разные временные рамки. Самый простой - бюджет на месяц. Но если вы хотите запланировать расходы на летний или зимний отпуск, вам придется захватить большие временные рамки.
Интересно: 5 способов получения кредита
Суть состоит в том, что мы не можем потратить больше денег, чем зарабатываем. Идеальный бюджет тот, в котором расходы равны доходам. К доходам относятся заработная плата и другие виды оплаты труда, доходы от депозитов и ценных бумаг. К расходам - питание, оплата квартплаты и коммунальных платежей, услуг связи, других услуг, покупка одежды, косметики, книг, бытовых товаров, развлечения, отдых.
Способ 2. Приводим расходы в соответствие с доходами
Некоторые люди зарабатывают достаточно большие по средним меркам деньги, но умудряются так ими распоряжаться, что влезают в долги. Они привыкают жить на широкую ногу, не контролируют траты детей, снабдив их кредитными картами, а потом удивляются, откуда взялись долги.
Поэтому, прежде всего, необходимо трезво оценить свои доходы и расходы, привлекая к составлению бюджета и членов семьи. Совместными усилиями выработать оптимальные возможности по увеличению доходов, используя возможности выгодного вложения средств с целью получения процентов от депозитов или ценных бумаг, а также - по снижению неоправданных расходов.
Способ 3. Увеличиваем доходы
Замечено, что размышления над составлением бюджета приводит к возникновению новых идей на счет увеличения его доходной части. Наряду с этим, можно пересмотреть и оптимизировать также и свои расходы. Рассмотрим, как это можно сделать. К примеру, вы хорошо зарабатываете и для поддержания своего имиджа питаетесь в ресторанах, носите одежду дорогих брендов, живете в большой дорогой квартире, ездите на дорогой машине или на такси. Сегодня в мире модно готовить дома. Многие европейские и американские мужчины увлекаются кулинарией. Одежду практичнее покупать на распродажах. В нынешних условиях даже миллионеры не позволяют себе ездить каждый день на автомобилях, дороже 30 тысяч долларов. Квартиру также следует выбрать по размеру семьи, не переплачивая за лишнюю жилплощадь. Появившиеся излишки денег рекомендуется выгодно вложить под проценты.
Интересно: 10 способов путешествовать по миру бесплатно
Способ 4. Откажитесь от долговременного накопления денег
Сейчас сложилась ситуация, когда после достаточно долгого периода изобилия большинство людей смогли удовлетворить свои основные материальные потребности - приобрести квартиру, построить дом, сделать ремонт, поменять бытовую технику.
В нынешних условиях делать это тяжелее. Накопить денег на новые крупные приобретения становится труднее и дольше. Но в этом и нет необходимости. Банки предоставляют потребительские кредиты, которые можно использовать как на приобретение, так и на путешествия, отдых. Главное, правильно рассчитать свои возможности и своевременно погасить кредит.
Способ 5. Начинаем свой бизнес
Чтобы прекратить всю жизнь работать на дядю, нужно начинать свой бизнес. Но это не так просто, как кажется на первый взгляд. Конечно, в финансовом плане поможет банковский кредит, но прежде, чем брать его, необходимо составить подробный бизнес - план, в котором просчитать все стороны предстоящего вложения.
Интересно: 10 способов развить навык внимания у сотрудников
Способ 6. Контролируем выполнение бюджета
Составив бюджет и даже определив дополнительные источники доходов и минимизации расходов, без контроля за его исполнением результата не достичь. Необходимо записывать планируемые и фактические доходы, и расходы, вовремя внося в бюджет необходимые поправки и корректировки.
Способ 7. Приучаем детей к планированию
В большинстве семей есть маленькие дети, которые еще не зарабатывают, но затраты на них от этого не уменьшаются. В ребенка вкладываем еще до его рождения, и приучать их эффективно распоряжаться деньгами необходимо с младых лет. Только обучая детей доступными для них средствами распоряжаться небольшими детскими бюджетами, мы сможем ожидать, что в будущем они смогут перенести этот опыт на самостоятельную жизнь.
Способ 8. Приводим расходы в соответствие с жизненными приоритетами
Большинство из нас тратит деньги, не задумываясь о жизненных приоритетах. Если пересмотреть траты и перенаправить их в соответствии с нашими жизненными предпочтениями можно намного быстрее достичь успеха и превратиться в реализованную личность. Тратя деньги на то, что является наиболее важным для нас, в будущем можно рассчитывать на достижение максимальных результатов.
Способ 9. Планируем инвестиции
Над своей финансовой грамотностью необходимо работать постоянно. Условия для вложения денег постоянно меняются. Неустанно совершенствуя свои познания в финансах, и грамотно вкладывая даже вначале небольшие суммы денег, в будущем вы сможете чувствовать себя уверенно. Достаточно инвестировать от десяти до тридцати процентов от дохода.
Способ 10. Используем технические достижения
Подытоживая все выше сказанное, делаем вывод, что бюджет необходимо планировать, составлять, выполнять, вносить в него изменения и контролировать. Чтобы не тратить на это много времени, можно пользоваться специально разработанными для этого компьютерными программами.
С Шевцова, М. Горба 10 СПОСОБОВ СТАТЬ БОГАЧЕ Личный бюджет Москва ■ Санкт-Петербург ■ Нижний Новгород ■ Воронеж Ростов-на-Дону ■ Екатеринбург Самара ■ Новосибирск Киев Харьков ■ Минск 2007 ББК 37/79 УДК 646 Ш37 Ш37 Шевцова С. Г., Горба М. И. 10 способов стать богаче. Личный бюджет. - СПб.: Питер, 2007. - 176 о: ил. - (Серия «Управляй своими деньгами»). ISBN 5-91180-046-2 В книге, написанной профессиональным журналистом и банкиром, рассматриваются 10 способов составления личного бюджета- 10 способов стать богаче. Каждый из них построен на примере конкретного человека или семьи по принципу «ситуация - решение». В дополнение к финансовым рекомендациям авторы предлагают удобные средства ведения бюджета на компьютере (доступны для бесплатной загрузки через Интернет), рассматривают программы для учета личных финансов. Управлять своими деньгами - значит уметь грамотно распоряжаться доходами и расходами. Именно этому учит данная книга. Издание адресовано широкому кругу читателей. ББК 37/79 УДК 646 Все права защищены. Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав. ISBN 5-91180-046-2 © ООО «Питер Пресс», 2007 Оглавление Предисловие............................................................................................. 9 Введение...................................................................................................11 Глава первая, в которой мы строим свой первый бюджет................13 Осваиваем принципы построения личного бюджета. Убеждаемся в том, что вести бюджет интересно, а методы его построения нельзя назвать сложными - скорее очевидными.......................................................................... 13 Ключевые моменты первой главы...................................................20 Глава вторая, в которой мы вместе с семьей Леонида упорядочиваем траты и ищем источники дополнительных доходов......................................................................................................23 Пример 1. Высокий оклад главы семьи. Большие и несогласованные траты членов семьи. Цель составления бюджета - сопоставить расходы поступлениям................................................................................... 23 Ключевые моменты второй главы................................................... 32 Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем молодому дизайнеру купить мастерскую, заняв деньги в банке...............................................................................34 Пример 2. Единовременные нечастые поступления средств. Цель составления бюджета - достижение постоянного достатка............................................................................................ 34 Ключевые моменты третьей главы.................................................. 44 Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения потребительского кредита...........................................45 Несколько правил получения потребительского кредита............... 45 6 Оглавление Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих предпринимателей..................................................................................56 Несколько практических советов начинающим предпринимателям........................................................................... 56 Вот несколько практических советов, адресованных начинающим бизнесменам.......................................................................................57 Подводим итог вышесказанному.........................................................60 Маленький пример из практики работы в банке..................................62 Глава шестая, которая выявляет проблемы, сопутствующие исполнению бюджета..................................................65 Пример 3. Контроль бюджета. Типичные проблемы......................65 Ключевые моменты шестой главы...................................................71 Глава седьмая, в которой бюджет придает уверенности шестилетней Сюзанне...........................................................................72 Пример 4. Бюджет Сюзанны, 6 лет.................................................. 72 Ключевые моменты седьмой главы................................................. 76 Глава восьмая, в которой анализируется соответствие трат и жизненных приоритетов....................................................................77 Пример 5. Бюджет Яны, 17 лет........................................................ 77 Ключевые моменты восьмой главы................................................. 82 Глава девятая, в которой осваивается финансовая наука и планируются инвестиции...................................................................83 Фондовый рынок: зачем он нужен и как устроен........................... 83 Оценка акций................................................................................... 86 Законодательство: это мне лучше знать.......................................... 90 Текущие уровни доходности........................................................... 91 Способы заработка на рынке........................................................... 92 Налоги.............................................................................................. 93 Планирование инвестиций Леонидом............................................. 95 Ключевые моменты девятой главы................................................. 95 Оглавление_____________________________________________________________ 7 Глава десятая, в которой мы рассмотрим бюджет подростка, не нуждающегося больше в финансовом контроле со стороны взрослых.................................................................................................. 96 Пример 6. Бюджет Дмитрия, 16 лет.................................................96 Ключевые моменты десятой главы............................................... 102 Глава одиннадцатая, в которой Леонид прорабатывает литературу, исследуя смежные вопросы построения бюджета...... 103 Кое-что о природе денег, трат и лишних вещей........................... 103 Ключевые моменты одиннадцатой главы..................................... 108 Глава двенадцатая, в которой мы рассмотрим две ситуации: разумное удовлетворение потребностей в сочетании с успешным вложением средств и экономия, доведенная до абсурда................... 109 Пример 7. Поступления единовременные и постоянные. Цель составления бюджета: показать, что нужно не только зарабатывать, но и тратить............................................................109 Пример 8. Постоянный доход среднего уровня. Цель составления бюджета - помощь в достижении финансовой независимости........................................................... 116 Ключевые моменты двенадцатой главы.......................................117 Глава тринадцатая и заключительная, в которой приводятся универсальные шаблоны для построения личных и семейных бюджетов, а также подводятся итоги и даются полезные напутствия........................................................................... 122 Универсальный личный бюджет (шаблоны на месяц и год)... 122 Работа со структурой бюджета в шаблоне.................................... 134 Универсальный семейный бюджет (шаблон на год) .................... 137 Бюджет как средство стать богаче................................................ 143 Контролируем бюджет - контролируем собственную жизнь..... 150 Ключевые моменты тринадцатой главы....................................... 157 Приложение 1 Краткий обзор существующих на рынке компьютерных программ для составления личного бюджета................................... 159 8 Оглавление 1. Личная бухгалтерия..................................................................... 160 2. Учет личных финансов Light ......................................................... 160 3. Личная бухгалтерия...................................................................... 160 4. Домашняя бухгалтерия Lite .......................................................... 160 5. Жадюга......................................................................................... 161 6. ПФО 2002, Freeware edition .......................................................... 161 7. Домашний Бюджет....................................................................... 161 8. Домашние финансы...................................................................... 162 9. ReadyCash..................................................................................... 162 Приложение 2 Список литературы.............................................................................. 163 Литература по инвестированию.................................................... 168 Предисловие Из профессионального интереса я прочитал множество книг, которые учат людей грамотно распоряжаться личными и семейными финансами. В основном они написаны «у них», в России подобная литература только начинает появляться. Вы знаете, с чего обычно начинают повествование «их» авторы? С констатации нелицеприятного факта: «наша нация в целом некомпетентна в денежных вопросах». США, Германия, Великобритания - страны с развитыми рынками финансовых услуг, которыми люди пользуются из поколения в поколение. Но маститые авторы продолжают настаивать на своем: впору вводить в школах специальные уроки, посвященные распоряжению деньгами. И тогда, быть может, дети не будут повторять ошибок своих родителей... Если у них все так запущено, то и у нас, пожалуй, не все потеряно. Пытаясь сделать свою жизнь комфортнее, интереснее, в общем, лучше, мы активно формируем свой собственный мир личных финансов. Причем большинство понятий и действий, связанных с этим миром, открываем для себя впервые. Именно этим мы отличаемся от американцев, немцев, англичан и жителей прочих «цивилизованных стран»: не можем сослаться на опыт предыдущих поколений, на раз и навсегда заведенные правила. Журнал «Наши деньги» родился когда-то для того, чтобы утолить огромную жажду знаний, ответить на насущные вопросы и предложить рациональные решения задач, которые рано или поздно возникают перед каждым человеком, перед каждой семьей. Очень хорошо, что на свет появилась книга, которую вы держите в руках. Значит, мы не одиноки, значит, есть люди, которые на ниве «финансового просвещения» исповедуют схожие с нами принципы - доступный стиль изложения, 10 10 способов стать богаче, Личный бюджет жизненность ситуаций, практичность рекомендаций. Конечно, нет пределов совершенству, а универсальные рецепты счастья не более чем миф. Никто не станет здоровым и богатым только потому, что прочитал «правильную» книгу. Все, как это ни банально звучит, зависит от нас самих. Но начинать с чего-то надо. И в этом смысле «правильная» книга - не худшее начало. Приятного чтения! Борис Федоров, главный редактор журнала «Наши деньги» Введение Книга, которую вы сейчас держите в руках, может стать вашим верным помощником, если вы: хотите навести порядок в своих финансовых делах; нуждаетесь в том, чтобы члены вашей семьи стали более дисциплинированными в плане трат; обеспокоены тем, что ваши дети не проявляют разумность в отношении к деньгам; хотите наиболее эффективным и быстрым способом удовлетворить свои жизненные потребности; стремитесь избежать неприятных финансовых сюрпризов в будущем; желаете прояснить для себя некоторые основополагающие вопросы материальной сферы, будь то получение потребительского кредита, умение совершать выгодные покупки или приведение окружающего жизненного пространства в форму, активизирующую энергию успеха; хотите узнать, что рекомендуют банкиры частным предпринимателям в приватных беседах; в конце концов, просто желаете повысить свой заработок. Книга учит строить бюджеты, но написана в легкой для восприятия форме. В книге много примеров, в которых персонажи - типичные жители крупного мегаполиса - задаются вопросами и решают свои проблемы в области личных финансов. Их ситуации, которые мы анализируем в книге, могут напоминать вам собственные, либо те, с которыми сталкиваются ваши близкие, что позволяет авторам испытывать сдержанный оптимизм по поводу актуальности своего произведения. По ходу рассмотрения примеров книга изобилует обсуждением и рекомендациями по ключевым вопросам, связанным с деньгами, будь то жизнь в кредит или практичные покупки. Так, четвертая глава содержит полезные советы, связанные с получением потребительского кредита, из уст профессионального банкира. 12 10 способов стать богаче, Личный бюджет Годы работы на финансовом рынке, личный жизненный опыт выработали у авторов убежденность, что улучшения в сфере доходов, повышение уровня жизни напрямую зависят от умения контролировать и планировать движение собственных денежных средств. Чем раньше человек вырабатывает в себе определенную финансовую культуру и самодисциплину, тем быстрее стабилизируется и улучшается его материальное положение (и, соответственно, появляется больше денег!) и прочнее становится личный (семейный) бюджет. Мы понимаем, что у некоторой части населения, уровень доходов которой ниже прожиточного минимума, призывы к планированию могут вызвать иронию. Пусть наши рекомендации возьмут на заметку люди, которые помогают малоимущим гражданам в силу родственных связей либо жизненных убеждений. Для людей, достигших большого финансового успеха, содержание книги покажется азбучной истиной. Но, во-первых, не всегда опыт ведения бизнеса достойно применяется нами в личной жизни. Во-вторых, не будет лишним распространять свои экономические знания и полезные навыки на членов семьи, в том числе детей. Все приведенные в книге бюджеты в электронном виде можно найти на сайте издательства и использовать для практического применения. Для того чтобы скачать файлы, необходимо зайти на сайт www.piter.com, найти данную книгу по названию или фамилии авторов и на открывшейся странице с книгой воспользоваться ссылкой «Файлы к книге». Адресные ссылки на конкретные бюджеты вы встретите в книге по мере ее прочтения. Глава первая, в которой мы строим свой первый бюджет Осваиваем принципы построения личного бюджета. Убеждаемся в том, что вести бюджет интересно, а методы его построения нельзя назвать сложными - скорее очевидными Слово «бюджет» имеет французское происхождение (budget). Бюджет представляет собой совокупность планируемых доходов и расходов. Он может быть составлен для государства (государственный бюджет), предприятия (бюджет предприятия), семьи (семейный бюджет) или отдельного человека (личный бюджет). В целях, декларированных данной книгой, мы рассмотрим личные и семейные бюджеты. Научимся их составлять и анализировать. Мы также затронем тему контроля бюджета и практические приемы, существенно облегчающие этот контроль. Мы обсудим важные экономические и социальные функции бюджета. Итак, мы начинаем строить первый бюджет. Для этого нам необходимо оценить как будущие расходы, так и доходы. В виде схематичных блоков структуру того, что мы собираемся построить, можно представить так: РАСХОДЫ ДОХОДЫ Очевидно, для того, чтобы нам хватало на жизнь денег, наши доходы должны быть, по крайней мере, не меньше расходов. Это исходная предпосылка закладывается в обязательное условие составления бюджета: Доходы = Расходы. 14 10 способов стать богаче. Личный бюджет Вы можете задать резонный вопрос: а что же будет, если денег не хватит? Или наоборот, если мы заработаем больше, чем нам нужно для жизни? В этих случаях мы будем говорить о дефиците бюджета (денег не хватает) или профиците бюджета (денег излишек). Когда средств не хватает, мы должны будем увеличить доходы (гл. 13) либо снизить расходы. При наличии профицита перед нами встанет другая задача: как использовать излишек денег эффективно. Об этом мы подробно поговорим в главах, посвященных инвестированию. Второй важный момент при составлении бюджета - это временные рамки. В зависимости от стоящих перед нами целей мы можем составлять бюджет на самые различные сроки. Например, если мы хотим примерно оценить свои возможные среднедневные траты на ближайший месяц, то нам достаточно составить бюджет на месяц. А если вы хотите понять, какого уровня подарки вы сможете позволить приобрести для своих близких и где проведете следующий отпуск, то срок планирования бюджета окажется значительно длиннее. Понятно также, что план доходов-расходов проще составить на короткий отрезок времени (на месяц, квартал), поскольку ситуация с вашими денежными поступлениями и общей экономической обстановкой более прогнозируема. Действительно, вам гораздо проще оценить свои доходы на будущий месяц, чем на 20 лет вперед. То же касается и экономической ситуации страны, в которой мы живем. Кроме того, вы должны принимать во внимание тот факт, что со временем, как правило, деньги обесцениваются, снижается их покупательная способность. (Конечно, не так, как в начале 90-х гг.) Это явление, называемое инфляцией, оказывает существенное влияние на реальное состояние наших финансовых дел. И чем выше уровень инфляции, тем сильнее это влияние, оценить которое можно, спрогнозировав будущую стоимость сегодняшних денег. Если рубль обесценивается каждый год, например, на 10%, то через год покупательная способность 1000 руб. становится также на 10% меньше. То есть реально мы являемся обладателями уже только 900 руб. О том, как учитывать инфляцию при составлении бюджета, мы подробно поговорим в третьей главе. Подведем итог вышесказанному: 1. Правильный бюджет представляет собой совокупность равных до -ходов и расходов. Глава первая, в которой мы строим свой первый бюджет 15 2. Бюджет планируется на срок, который отвечает целям его составления. 3. При разработке бюджета надо принимать во внимание влияние внешних макроэкономических факторов. Давайте двинемся дальше. Поговорим подробнее о структуре доходов и расходов. Доходы - это все источники поступления средств в обозначенном периоде. Сюда мы относим заработную плату, премиальные, гонорары, стипендии, гранты, проценты по банковским депозитам, облигациям и векселям, дивиденды, реализованный доход от ценных бумаг, положительные курсовые разницы при куплепродаже СКВ и все прочие поступления от основной деятельности и из других источников. Деньги, оставшиеся неиспользованными в прошлом периоде, также могут рассматриваться как источник дохода в периоде планируемом. Расходная часть бюджета определяется той частью денег, которую мы собираемся потратить непосредственно на себя (при составлении личного бюджета) или на себя и своих близких (при составлении семейного бюджета). К расходам относятся коммунальные платежи, затраты на содержание жилья, питание, телефон, одежду, транспорт (общественный либо личный), обучение, занятия спортом, отдых, путешествия, развлечения, медицинское обслуживание и др. В качестве расходов мы учтем и средства, которые инвестируются в ценные бумаги, банковские депозиты, векселя и прочие финансовые инструменты. Примем для себя, что проценты и дивиденды с инвестированных средств являются бюджетными доходами. А вложения в эти инвестиционные инструменты - бюджетными расходами. Здесь и далее мы применяем наиболее простой способ учета личных финансов - кассовый метод. Все приходы денежных средств - доход, все потраченные личные средства - расход. Каждый человек уникален, поэтому в вашем бюджете могут оказаться расходы, которые будет проблематично отнести к какой-то группе из упомянутых. Как вы поступите в этом случае? Очень просто, введете новую статью. Еще один важный момент: степень детализации. Насколько детально нужно расписывать статьи затрат? Логичный ответ звучит так: в зависимости от целей составления бюджета. Если в прошлом месяце ваша семья потратила на еду в три раза больше, чем обычно, то стоит расписать эту статью расхода более детально: питание дома, 16 10 способов стать богаче. Личный бюджет ужины в ресторанах, школьные завтраки детей. Например, как в табл. 1. Таблица 1. Фрагмент бюджета на месяц. Часть - расходы, статья - питание 1 1.1 1.2 1.3 1.4 Статья: питание Дома Семейные ужины и обеды в ресторанах Школьные завтраки детей Всего: Сумма, руб. 11 100 9000 2200 22 300 Возможна еще более глубокая детализация, при которой табл. 1 примет следующий вид (табл. 2). Пришло время перечислить все принципы, которые мы рассмотрели, и, руководствуясь ими, приняться за составление нашего первого личного бюджета. Пусть для определенности в выборе статей доходов и расходов это будет бюджет девушки, живущей самостоятельно и имеющей собственный доход среднего уровня. Ее зовут Алена. Она работает менеджером в телекоммуникационной компании, увлекается танцами (джаз). В свободное время встречается с друзьями в кафе и дискотеках. Итак, сформулируем общие условия, исходя из декларированных выше принципов составления бюджета: 1. Бюджет планируется на срок, который отвечает целям его составления. От текущего планирования, направленного на анализ регулярных расходов, до перспективного или плана развития для выработки стратегических решений. Для начала составим бюджет на ближайший месяц. 2. При составлении бюджета надо принимать во внимание внешнюю экономическую обстановку. Месяц - небольшой срок. Предполагаем, что существенно за это время экономическая ситуация не изменится. 3. Правильный бюджет представляет собой совокупность равных доходов и расходов. То есть, начиная составлять личный бюджет, мы перечислим все статьи доходов и расходов. Пусть в нашем случае доходом является постоянная заработная плата, составляющая 20 тыс. руб. в месяц. А также проценты с депозита - 0,75% (9% годовых) с суммы 100 тыс. руб. Глава первая, в которой мы строим свой первый бюджет 17 4. Перечислим статьи расходов: ♦ питание (дома и вне дома); ♦ плата за квартиру; ♦ одежда; ♦ плата за мобильный телефон; ♦ оплата Интернета; ♦ плата за междугородные разговоры; ♦ подарки друзьям и близким; ♦ транспортные расходы; Таблица 2. Фрагмент бюджета на месяц. Часть - расходы, статья - питание. Дальнейшая детализация 1 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.1.5 1.1.6 1.1.7 1.1.8 1.1.9 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.3 1.3.1 1.3.2 1.4 Статья: питание Питание дома Молочные продукты Мясные продукты Овощи Фрукты Хлеб Сладости Соки Спиртные напитки Крупы, специи, кофе Всего Семейные ужины и обеды в ресторанах По субботам утром - McDonalds По пятницам вечером - «Лисья нора» В день святого Валентина - «Метрополь» Всего Школьные завтраки детей Лера - 2 2x 5 0 = 1100 Олег - 22x50=1100 Всего Всего: Сумма, руб. 1200 1700 1500 2000 300 3000 400 400 600 11 100 2500 4500 2000 9000 1100 1100 2200 22 300 18 10 способов стать богаче. Личный бюджет ♦ косметика и затраты на салон красоты; ♦ хобби и развлечения; ♦ хозяйственные товары. 5. Теперь расшифруем каждую статью. И если необходимо, детализируем дополнительно. Питание (дома и вне дома) сводится у Алены к покупке продуктов раз в неделю в супермаркете на 700-800 руб. То есть около 3500 руб. в месяц. Обеды на работе обеспечивает компания, в которой Алена работает. Еще три-четыре раза в месяц Алена заходит с подругами в кафетерий выпить чашку кофе и, как правило, берет еще десерт. В сумме это составляет в месяц рублей 600. Плата за квартиру составляет 3000 руб. в месяц. Алена снимает вместе с двумя подругами небольшую двухкомнатную квартиру. Коммунальные платежи производятся собственниками жилья и включены в стоимость аренды. Одежда занимает существенную долю бюджета девушки. Она любит хорошо одеваться и покупать новые вещи. В этом плане Алену останавливает только юмор и понимание того, что все вещи не купишь. А чем больше купишь в этом сезоне, тем меньше останется места в шкафу для вещей из новой, еще более заманчивой коллекции. Поэтому Алена изначально решила, что каждый месяц тратит четверть своих заработков на одежду. Если вещь оказывается дороже этой суммы, то Алена компенсирует превышение в затратах на следующий месяц. И тогда уже в следующем месяце она ничего больше не покупает. Итак, на одежду Алена потратит 5000 руб. Плата за мобильный телефон для Алены составляет, как правило, оплату четырех карт по $5 каждая. За Интернет Алена платит, когда заходит в интернетклуб, обычно 2-3 раза в месяц, и проводит в клубе пару часов (4-6 часов в неделю по 50 руб. за час). То есть еще 200-300 руб. Внесем в таблицу максимальное значение. Плата за междугородные и международные разговоры в основном сводится к звонкам подругам в Москву и в Канаду. В месяц составляет около $10. Расходы на подарки друзьям и близким месяц на месяц не приходятся. В будущем месяце день рождения будет только у одной коллеги. Сослуживцы скидываются на подарок по 300 руб. Глава первая, в которой мы строим свой первый бюджет 19 Транспортные расходы частично компенсирует компания. А Алена дополнительно платит еще около 200 руб. в месяц. Косметика и затраты на салон красоты являются постоянной статьей расходов. Раз в месяц Алена ходит к парикмахеру и раз в неделю - на маникюр; 500 руб. стоит стрижка и по 200 руб. - сеансы маникюра. Кроме того, один фирменный предмет по уходу за лицом Алена покупает каждый месяц - помаду, или тушь, или чтонибудь еще (около 500 руб. в среднем). Духи ей традиционно дарят родители и старший брат, чаще всего по праздникам. Алена только заранее предупреждает, какие из них на этот раз ей хотелось бы получить в подарок. А на шампуни, гели для душа и средства личной гигиены уходит еще 300 руб. в месяц. Всего эта статья составляет 500 + 4,5 х 200 + 500 + 300 = 2300 руб. Хобби и развлечения - это большей частью походы на дискотеки и в кино. Алена - красивая девушка, которая к тому же умеет себя хорошо подать. Поэтому, как правило, на развлекательные мероприятия ее приглашают молодые люди. Изредка девушка посещает дискотеки с подругами. Кроме того, у нее есть несколько клубных карт, обеспечивающих бесплатный проход. В месяц эта статья расхода, как правило, не превышает 700 руб. Хозяйственные товары занимают незначительную часть бюджета. Не более 100 руб. в месяц. Например, плата за стиральный порошок и проч. Практически расходы на этом заканчиваются. И, будучи девушкой разумной и предусмотрительной, Алена закладывает в свой бюджет еще две статьи: инвестиции и непредвиденные расходы. Такой подход к составлению бюджета обеспечивает ей отсутствие стресса, если случится что-то непредвиденное. Например, у коллеги на работе родится ребенок и срочно понадобится подарок. Или девушка решит сделать макияж в модном салоне. Да мало ли что еще! Даже тщательно ведущая бюджет девушка имеет право на капризы. Непредвиденные расходы составляют у Алены 5% от затрат, исключая инвестиции. То есть 5% от суммы статей 110. То, что останется, Алена положит в банк на депозит, так как еще не решила, что сделать с накопленными деньгами. Начать обзаводиться собственным жильем или приобрести подержанный автомобиль. Пока она размышляет, что для нее в данный момент нужнее. 20 10 способов стать богаче. Личный бюджет Отметим, что бюджет Алены сходится: расходы равны доходам. Это характеризует ее как очень обстоятельную и предусмотрительную девушку, в том числе благодаря наличию статей на непредвиденные расходы и инвестиции. Вот так выглядит наш первый бюджет (табл. 3). Для него были выбраны достаточно простые начальные условия. Давайте рассмотрим другие примеры, постепенно, по мере необходимости, применяя все более продвинутые подходы к построению и анализу бюджетов. Таблица 3. Бюджет Алены Расходы № статья 1 Питание: дома (покупка продуктов) Кафе 2 Плата за квартиру 3 4 5 6 7 8 9 1 0 1 1 2 Доходы сумма № , руб. статья сумма, руб. 3500 1 Заработная плата 20 000 600 2 3000 Покупка одежды 5000 Мобильный телефон 600 Интернет 300 Межд. тел. 300 Подарки 300 Косметика 2300 Хобби 1000 Хозтовары 100 Инвестиции 2900 Непредвиденные 850 Всего 20 750 Проценты с банковского депозита (9% годовых) 100 000x0,75/100 Всего 750 20 750 Ключевые моменты первой главы 1. Методы построения бюджета не являются сложными, скорее очевидными. 2. Бюджет планируется на срок, который отвечает целям его составления. Глава первая, в которой мы строим свой первый бюджет 21 3. При составлении бюджета надо принимать во внимание внешнюю экономическую обстановку. При небольших сроках планирования (месяц) изменениями внешних условий можно пренебречь. 4. Правильный бюджет представляет собой совокупность равных доходов и расходов. 5. Для составления бюджета необходимо перечислить статьи доходов и расходов. Глава вторая, в которой мы вместе с семьей Леонида упорядочиваем траты и ищем источники дополнительных доходов Пример 1. Высокий оклад главы семьи. Большие и несогласованные траты членов семьи. Цель составления бюджета - сопоставить расходы поступлениям Очень много зарабатывающие люди - явление для постсоветской России достаточно новое. Поэтому к такому положению дел оказались не готовы не только окружающие, но и сами богатые люди. Исходя из собственных наблюдений и опросов менеджеров, обслуживающих богатых клиентов на финансовых рынках, мы можем сказать, что высокие заработки отнюдь не гарантируют того, что человек будет обеспеченным. Теоретически ежемесячной заработной платы в $2 тыс. в течение нескольких лет достаточно для жителя Петербурга, чтобы создать для себя стабильный финансовый базис, обеспечив дополнительные постоянные поступления денежных средств к будущим доходам. Однако на практике этой цели достигают единицы из тысяч, а кто-то умудряется за тот же временной отрезок при солидной зарплате сделать большие долги. Не вооруженные финансовой культурой и навыками обращения с деньгами, некоторые люди склонны создавать себе проблемы. В семье Леонида, успешного врача и администратора клиники, и его жены Татьяны двое детей. Сами Леонид и Татьяна люди очень компанейские, они живут открытым домом. Леонид осуществляет административные функции и практикует в частной клинике, которая успешно и вовремя успела пройти ряд этапов своего развития: вышла на высокий уровень рентабельности, выкупила здание, примкнула к программам медицинского страхования. Татьяна работает дантистом в клинике мужа. Контактность, обходительность, оптимизм - это то, что притягивает к Леониду клиентов, друзей и хорошие проекты. С другой стороны, у Леонида абсолютно нет времени заниматься планированием личных трат. Татьяна тоже негласно самоустранилась от этих вопросов. Особо не обсуждая друг с другом, супруги легко согласились на предложение доброго друга семьи перебраться в собственный дом, приоб- 24 10 способов стать богаче. Личный бюджет ретенный в рассрочку. И примерно треть дохода ежемесячно теперь уходит на выплату процентов. Один из двух автомобилей также куплен супругами в кредит. Кредит по второму автомобилю выплачивает фирма. В семье две кредитные карты, к которым доступ имеют детитинейджеры. В последний месяц Леонид с удивлением увидел, что сумма процентных платежей составила около $4 тыс. Не обладая специальными финансовыми знаниями, Леонид, тем не менее, тут же сообразил, что иногда его зарплата примерно соответствует этой сумме. Понятно, что доктор и одно из первых лиц престижной клиники должен выглядеть на уровне. И не беда, если расходы иногда превосходят доходы, считает Леонид. То, что происходит - это часть их бизнеса, успокаивает себя Леонид. Тем не менее в ближайшие выходные он решает более детально разобраться в природе расходов, которые он производит ежемесячно. Более того, Леонид делает следующий шаг - он желает оценить уровень затрат и выплат, которые совершит его семья в следующем месяце. Он не хочет ограничивать своих домочадцев в тратах, считая, что как глава семьи должен обеспечить своим близким достойный уровень жизни. И в качестве первого шага просто запрашивает в банке отчет по кредитным картам, обе из которых выписаны на его имя. Изначально Леонид исходит из предположения, что в будущем месяце семья повторит выплаты, сделанные месяцем раньше. Леонид изучает отчет и классифицирует счета по группам. Практически они соответствуют нашим формам статей, скомпонованным ранее. Таким образом, наш персонаж получит бюджет, схожий с тем, что мы уже строили, но с небольшими отличиями. Во-первых, в этот раз мы имеем дело не с личным, а с семейным бюджетом. Теперь посмотрим постатейно: Обеды и ужины в ресторанах (в том числе быстрого питания), кофейнях - в общей сложности около $2000. Одежда, аксессуары, бижутерия, ювелирные украшения - $2700. Косметика, салоны красоты - $350. Оплата процентов за дом - $2400. Оплата процентов за автомобиль - $600. Оплата процентов по овердрафту одной из кредитных карт - $250. Оплата мобильных телефонов - $200. Коммунальные услуги - $130. Глава вторая, в которой мы вместе с семьей Леонида упорядочиваем траты... 25 Предметы быта - посуда, мелкая мебель, украшения для дома - еще около $1500. Продукты питания не попадают в этот список, так как в большинстве своем покупаются в супермаркете возле дома за наличные. Для составления бюджета нужно будет оценить эту сумму, - отмечает Леонид. Среди счетов за косметику и одежду Леонид встречает названия всемирно известных брендов, в том числе распространяемых исключительно через дистрибьюторов. Далее он ловит себя на мысли, что все эти милые обходительные люди, занимающиеся сетевым маркетингом уникальных и роскошных товаров, указанных в отчетах по кредитным картам, последние месяцы прочно обосновались в их доме. Более того, через жену Леонида они знакомятся с женами его коллег, и в свою очередь, элитная продукция всех видов наводняет и дома сослуживцев Леонида. Сковородки, в которых не подгорает еда и не теряют своих полезных свойств продукты, косметика из натуральных компонентов, одежда «от кутюр», экологически чистые продукты - все это составляет более половины семейного бюджета, как теперь видит Леонид. После ознакомления со счетами Леонид серьезно задумывается. Он понимает, что прошли те времена, когда можно было быть счастливым, учась в ординатуре и подрабатывая на «скорой помощи». Когда его зарплаты и стипендии жены хватало на жизнь. И даже детей они поднимали без посторонней помощи. Но нельзя же подходить к сегодняшней жизни с прошлыми мерками. Его близкие просто начнут чувствовать себя несчастными и нелюбимыми. Например, сказать Татьяне, что она семь лет будет носить одно и то же зимнее пальто. Или не профинансировать детям традиционную поездку с друзьями на Рождество. Или не позволить им приобретать то, что покупают все дети из их окружения. Леонид был бы удивлен, если бы узнал, что в соответствии с классификацией доктора Стэнли и профессора Данко1 он является типичным представителем группы ПНБ (плохого накопителя богатств). Еще больше он был бы удивлен, если бы узнал, что типичные миллионеры в странах, где богатые люди существуют веками, отнюдь не таковы, какими привык себе их представлять российский житель. Американские миллионеры, по большей части, - это не чрезмерные потребители, а напротив, люди, старающиеся своим трудом и биз1 Стэнли Т.Дж.,Дажо У. Д. Мой сосед - миллионер // Пер. с англ. Т. Н. Юсова. - Минск: ООО «Поппури», 2005. 26 10 способов стать богаче. Личный бюджет несом удовлетворить интересы общества. В тратах же и образе жизни они скорее скромны. Леонид бы изумился, узнав, что типичные американские миллионеры не покупают автомобилей дороже $30 тыс., а половина и вовсе предпочитает подержанные машины. И то, что он считает нормой, с точки зрения американского миллионера первого поколения является немыслимым расточительством. Итак, встревоженный Леонид отправляется беседовать с друзьями, банкирами, брокерами. А заодно заходит в книжный магазин. Получив хорошее образование и будучи выходцем из советской научной среды, Леонид умеет работать с литературными источниками. И считает, что научный подход позволяет решить любую проблему. Две недели Леонид изучает вопрос планирования семейного бюджета, покупает и читает книги, консультируется с друзьями и приятелями из финансовой среды. Как и положено профессиональному исследователю, Леонид ведет дневник. Вот какие записи оказались в дневнике: Цель: привести в порядок семейные финансовые дела. Средства: 1. Изучение литературы. 2. Консультации профессионалов. 3. Анализ и изучение опыта успешных бизнесменов. 4. Осмысление, выводы, действия. Срок на сбор информации - две недели. 9 февраля 2006 г. Посетил три книжных магазина. Консультировал ся у продавцов. Во всех трех магазинах были поставлены в тупик моим вопросом о составлении личного бюджета. В одном магазине сказали, что бюджет есть только у государства. В двух других отправили из отдела «Финансы» в отдел «Психология бизнеса». Купил восемь книг. Не по личному бюджету, их не было, а по тематике. Начал читать «Мой сосед - миллионер» Стэнли иДанко. Миллионеры, оказывается, экономны и успешно инвестируют. Используют не только нюх, но и знания. Личные финансы нужно отделять от дел компании. Мне как специалисту в медицине стоило бы вкладываться в акции растущих медицинских фирм. Так как я в этом вопросе разбираюсь. 10 февраля 2006 г. Встретился с Игорем. У него офис рядом с Центром обмена СКВ. Говорит, что неплохо зарабатывает на разнице курсов валют. Пока мы пили кофе, Игорь показал на нескольких молодых людей за соседними столиками, которые профессионально занимаются Глава вторая, в которой мы вместе с семьей Леонида упорядочиваем траты... 27 обменом валюты. Машина у него еще дороже, чем у меня. Тоже в долг. Только кредит у него частный, из-за чего процентная ставка выше. Вечером читал «Путь к финансовой независимости» Бодо Шефера. Оказывается, я уже мог бы быть миллионером, причем долларовым! Если бы... да, именно если бы был немного грамотнее, дисциплинированнее, а главное, уделял бы этому вопросу должное время и внимание. Автор пишет, что ответственность за свое теперешнее благосостояние надо брать на себя. Не винить окружение и обстоятельства. Ну что же, я готов взять на себя ответственность. Причина того, что у моей семьи нет счетов со многими нулями - это я. И я намерен эту ситуацию исправить. 11 февраля 2006 г. Обедал с нашим банкиром. Славный парень. Раньше мы виделись только при подписании кредитных договоров на фирму. Говорит, что собственные деньги вкладывает в сделки. Когда видит, что дело верное. Банк не может идти на риск, а он может. Держится скромно. Надо будет встретиться семьями. Надеюсь, его жена не занимается дистрибъюцией уникальных банковских продуктов! 12 февраля 2006 г. Играл в боулинг с ребятами из инвестиционной компании. Говорят, что надо покупать, потому что рынок вырастет. Я спросил, могу ли вкладываться в компании медицинской отрасли. Они перевели разговор на другую тему. Еще два раза пытался. Бесполезно. Слаженная у них команда. Судя по всему, в боулинг-клубе они - завсегдатаи. Хорошо, что хоть не на деньги в боулинг играют, а то пришел бы домой голым. 13 февраля 2006 г. Заехал еще в четыре офиса инвестиционных компаний. В последнем из офисов встретил дельного парня, Павлом зовут. Он мне объяснил, что нет у нас в России медицинских компаний, акции которых котировались бы на бирже. А заодно объяснил, что такое биржа. Сам Павел покупает акции недооцененных компаний и ждет, пока эти акции поднимутся в цене. Но эта оценка - целая наука. Тут не одна неделя нужна. Или можно полностью отдаться в руки брокеров. Как скажут, так и делать. Павел дал мне несколько ссылок на интернетресурсы. 14 февраля 2006 г. Купил региональную газету с финансовыми новостями. Очень много таблиц. А потом два аналитика дают оценки. Один говорит одно, а другой - другое, с точностью до наоборот. Внизу написано, чтобы читатель не воспринимал это как рекомендацию для действий на фондовом рынке. 28 10 способов стать богаче. Личный бюджет По случаю дня Святого Валентина была вечеринка у нас дома. Были соседи и коллеги. Я спросил нескольких гостей на кухне, ведут ли они домашний бюджет. Не ведут. Даже жена соседа - профессиональный бухгалтер. Говорит, что ей и на работе цифр хватает. 15 февраля 2006 г. Читал Джозефа Мерфи «Как привлекать деньги». Неужели обладание богатством - это действительно вопрос веры и правильной настройки ума? 16 февраля 2006 г. Попутешествовал по сайтам российских бирж. Некоторые из них производят впечатление! Пытался все-таки найти акции медицинских компаний. Оказалось: для того, чтобы найти компанию, мне нужно ввести ее код, которого я изначально не знаю. На самом деле и названия компаний я тоже не знаю. Решил получить нужную информацию в газетах, а потом найти компанию через биржевой сайт по коду. Купил полдюжины газет, публикующих финансовые новости. Не тут то было! Нет сведений о медицинских компаниях и их акциях в газетах. Ладно, по крайней мере убедился, что Павел был прав. 17 февраля 2006 г. Приехал из Штатов кузен жены. Он программист. Расспрашивал его об инвестировании. Говорит, что треть заработка вкладывает в «бумаги» фондового рынка. И в принципе может уже не работать. Образование детям, достойная старость - все уже выполнил и продолжает наращивать капитал. Инвестирует только в компании, технологии которых хорошо знает как специалист. Говорит, что медицинские компании - это очень перспективно, если понимаешь суть бизнеса, в который вкладываешься, и рыночную ситуацию. Там нужно много специальных знаний. И непрофессиональный медик менее конкурентоспособен. Договорились, что свяжет меня со своим брокером. 18 февраля 2006 г. Прочитал еще одну книгу Джозефа Мерфи «Быть богатым - ваше право». Никогда не задумывался, но ведь делая хороший бизнес, помогая людям решать их проблемы, мы действительно становимся богатыми. Все эти годы я просто хорошо делал свое дело. И стремился быть рядом с людьми, которых уважаю. Я продолжаю работать по выбранной профессии, которую люблю. Хорошо зарабатываю. Моя семья обеспечена. И я делаю дело, которое действительно люблю делать больше всего на свете. 16 февраля 2006 г. Обедал с банкиром. Теперь мы были с женами. Договорились встретиться в его офисе. Он посмотрит, как можно оптимизировать наши кредиты. Его жена никаких продуктов не продвига - Глава вторая, в которой мы вместе с семьей Леонида упорядочиваем траты... 29 ет и ведет семейный бюджет. Причем еще со студенческой скамьи. Ее приучила мама. Вечером спросил у дочери, что им рассказывают в школе об инвестициях. Говорит, что объясняют непонятно. И предмет неинтересный. Дал ей почитать Бодо Шефера «Money или азбука денег». Как раз сказка на ночь. 17 февраля 2006 г. Жена привезла договор на покупку в кредит новой кухни. Говорит, что фирма солидная, качество хорошее, а за такие деньги это просто даром. 18 февраля 2006 г. Присутствовал на собрании собственников компании. Обсуждали финансовый отчет за прошедший год. При выплате дивидендов я получу около $30 тыс. Кухня с процентами так и стоит. Это не очевидно, когда смотришь на длинный договор и графики выплат. Но если все вручную посчитать, то получается как раз 30. Платить нужно будет шесть лет. Анна и Олег занялись изучением книг, которые я купил. Олег прочитал «От нищего до миллионера за семь лет» Питера Спэна и спрашивает, реально ли в нашей стране за семь лет с нулевого уровня стать миллионером. Я задумался. Анна задает вопросы проще. Как считать проценты, как учитывать инфляцию. С этим я уже разобрался. Отвечаю, довольный собой. 19 февраля 2006 г. Мягко начал разговор с Татьяной. Спросил, чего бы ей хотелось больше: новую кухню или финансовую независимость в будущем и романтическую поездку в Париж на день рождения. Второй довод подействовал. Мы не будем покупать кухню, а станем финансово независимыми. И с целью психологической подготовки слетаем в Париж. Я еще долго рассказывал Татьяне об инвестициях и личном планировании бюджета. Меня всегда восхищала в этой женщине гибкость ума. Она так быстро воспринимает правильные идеи. Я - счастливейший человек! 20 февраля 2006 г. Анна с Олегом составили свои бюджеты на месяц. Сами. По собственной инициативе. Олег хочет стать миллионером, а Анна - получить образование за границей. Получил письмо от брокера шурина. Прислал договор на брокерское обслуживание на 26 страницах. Позвонил шурину. Он во всех этих терминах как рыба в воде. Говорит, что договор стандартный, но пока я сам не разберусь досконально, чтобы договор не подписывал и сделок не совершал, иначе не шурин он мне. Как это? Вечером собрал семейный совет. Решили, что нужно учиться. Курсов много, есть и бесплатные. 30 10 способов стать богаче. Личный бюджет Но нужны такие, чтобы после них этот договор стал полностью понятным. 21 февраля 2006 г. Звонил банкиру, Игорю, ребятам в инвестиционную компанию, советовался, где можно учиться. Потом звонил по телефонам, которые они мне дали: разговаривал с организаторами и преподавателями. Задавал вопросы по договору. 22 февраля 2006 г. Учиться мы решили в банковском институте. Занятия в течение двух месяцев, по вечерам. Записали Анну. Материал каждого занятия будем прорабатывать всей семьей, а ходить - все по очереди. Организаторы согласились. Потому что, во-первых, у них лекции читают блоками специалисты в разных областях. А во-вторых, они вообще любят, когда к ним слушатели ходят. Банкиры очень заняты, говорят, платят дорогую цену, а потом зачастую пропускают занятия. Мы распределились по плану. Анна прослушает вводную часть: виды ценных бумаг и участники рынка, оценка ценных бумаг. Затем Олег займется инфраструктурой рынка: биржи, компании, эмитенты. Кроме того, ему расскажут о торговых платформах и эффективном использовании средств на рынках. Потом Татьяна прослушает лекции о налогах, которые мы будем платить. И после этого я посещу занятия, посвященные оформлению сделок и договорам. Специально ради меня преподаватель согласился попунктно разобрать на лекции договор, присланный мне брокером. Профессор говорит, что это - абсолютно стандартный договор. На 26 страницах!!! Ближайшая группа стартует в середине апреля. Нам позвонят за неделю до начала занятий. 23 февраля 2006 г. Сегодня праздник. И я не поеду в офис. Отмечаем дома. Вечером к нам приедет банкир с супругой и сыном. Будет также мой партнер по бизнесу - глава нашей клиники. А пока я занялся составлением бюджета. Думаю, что я уже неплохо подготовился. Когда цели и методы ясны, дело это не такое сложное. К тому же у меня есть наработки детей. Они оказались поразительно умеренны в своих аппетитах. Вот что бывает, когда у людей появляются конкретные цели!:) Накануне наши дамы в офисе подарили нам по сувениру от Сваровского, а дома мне вручили «Финансы» Зви Боди и Роберта Мертона. Если бы не нужно было составлять бюджет, то читал бы эту книгу весь день, не отрываясь. Как нужно владеть предметом, чтобы то, на что у других уходят тома, излагать на нескольких страницах, причем абсолютно понятно. Нобелевский комитет знает, кого награждать! Глава вторая, в которой мы вместе с семьей Леонида упорядочиваем траты... 31 24 февраля 2006 г. Бюджет на март составлен. И мы полны решимости его исполнить. На этом я заканчиваю вести дневник ежедневно. Так как многие из поставленных целей уже достигнуты. И отныне я буду только составлять бюджет и проверять его исполнение. Через два-три месяца я предложу своим домочадцам вести его по очереди. Это действительно увлекательно. 25 февраля 2006 г. Составил семейный бюджет и в очередной раз подумал о том, насколько все-таки изменился мир, в котором мы живем! А вот бюджет, составленный Леонидом на март 2006 г. Таблица 4. Бюджет Леонида - месяц* Статьи доходов и расходов Сумма, руб. Комментарии Доходы Заработная плата Леонида 114 800 Заработная плата Татьяны 48 790 Всего 163 590 Расходы Питание дома Питание вне дома Платежи банку: 10 000 3000 95 069 Дом стоимостью $150 тыс., ежемесячно выплачиваемые проценты и возврат суммы долга, на 8 лет: 150 000 28,7 х х (1/(8 х 12) + 16/(12 х 100)), 12% годовых 19 883 Автомобиль стоимостью $35 тыс., ежемесячно выплачиваемые проценты и возврат суммы долга, на 6 лет: 35 000 х х 28,7 х (1/(6 х 12) + 16/(12 х 100)), 12% годовых За дом За автомобиль Татьяны За минусы по счетам Коммунальные услуги 0 4500 * Все приведенные в книге бюджеты в электронном виде можно найти на сайте издательства и использовать для практического применения. Для того чтобы скачать файлы, необходимо зайти на сайт www.piter.com, найти данную книгу по названию или фамилиям авторов, и на открывшейся странице с книгой воспользоваться ссылкой «Файлы к книге». 32 10 способов стать богаче. Личный бюджет Окончание табл. 4 Статьи доходов и расходов Транспорт, бензин и метро (дети) Сумма, руб. Комментарии 1200 Предметы личной гигиены и проч. 500 Хозяйственные товары 450 Косметика 1000 Одежда 6000 В соответствии с заявками членов семьи Развлечения 3000 В соответствии с заявками членов семьи Непредвиденные расходы 7230 5% от суммы всех затрат, кроме резерва на инвестиции Резерв на инвестиции 11 758 Всего расходов (без создания резерва на инвестиции) 151 832 Всего расходов (с созданием резерва на инвестиции) 163 590 Считается как разница между доходами и всеми остальными расходными позициями Ключевые моменты второй главы 1. Концентрация на финансовых вопросах при составлении бюджета способствует их успешному разрешению. 2. Совместное ведение семейного бюджета приучает членов семьи соизмерять доходы с расходами, а также избавляет от возможности получения неожиданных счетов и необходимости оплачивать проценты по овердрафту кредитных карт. 3. Для эффективного увеличения доходных статей бюджета необходимо создавать активы, приносящие самостоятельную прибыль, т. е. производить инвестиции. 4. Мы живем в изменяющемся мире, и для того, чтобы быть состоятельными, необходимо быстро и адекватно реагировать на происходящие изменения. Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем молодому дизайнеру купить мастерскую, заняв деньги в банке Пример 2. Единовременные нечастые поступления средств. Цель составления бюджета - достижение постоянного достатка Борис - свободный художник. Так он сам любит себя позиционировать. Борис занимается также дизайном помещений. Собственно, этим он и зарабатывает. Борису 29 лет. Он имеет определенный круг клиентов и неплохие заработки, но неравномерно распределенные во времени. Как говорят в кругу Бориса, он пока не слишком «раскручен». Поэтому клиенты не стоят к нему в очереди. И временами выгодного заказа приходится ждать долго. Действуя по принципу: зачем считать, если больше все равно не станет, Борис не ведет личного бюджета. Временами количество денег в ящике секретера, в который он всегда помещает новые поступления, становится небольшим. Тогда настроение молодого человека портится. И он начинает соглашаться на не самые выгодные заказы. Он даже размышляет тогда об устройстве на постоянную работу. Пусть за небольшую зарплату, но регулярно получаемую. Бывает и наоборот: в ящичке скапливается значительное количество денежных знаков. В такие периоды Борис делает подарки родителям и с удовольствием вручает купюры своей подруге. Как и большинство людей его круга, Борис хочет иметь много постоянной клиентуры, жить в роскошной квартире, иметь загородный дом. И в будущем у Бориса есть шансы все это заработать. Он уже неплохой профессионал, энергичен, действительно любит свое дело, к тому же легко находит общий язык с клиентами. Тем не менее у Бориса уже есть финансовые проблемы. И если он не обратит на них внимание сейчас, то очень скоро они создадут большой дискомфорт в его жизни. Борис - одаренный молодой человек и сам выбивается в люди. В семье его родителей никогда не было денег, кроме как получаемых в виде умеренной заработной платы. Теперь же Борис начал вращаться в среде, где люди не только много зарабатыва- Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем... 35 ют, но и много тратят. Причем значительная часть средств уходит на поддержание имиджа. Но вот в этом Борис пока не слишком разобрался. Молодой человек считает, что для расширения круга клиентуры он должен быть хорошо одет, приезжать на встречи на хорошей машине. Ну или, по крайней мере, на такси. Поэтому Борис покупает одежду в дорогих бутиках, делает стрижку в элитном салоне. Он не заходит в дешевые кафе. Бюджет Бориса мы составляем в качестве демонстрации явной практической пользы планирования. Несколько простых предположений и арифметических действий приведут его к более уверенной жизни. Он сможет более осмысленно выбирать заказы, оказывать регулярную денежную помощь родителям, а не только от случая к случаю. Позитивно это должно сказаться и на личных отношениях. Борис был бы очень удивлен, узнав, что он тратит в сумме больше, чем семья из четырех человек. Действительно, за прошлый год он заработал $25 тыс. Четверть из них ушла на оплату квартиры. А так как деньги от заказов поступали нерегулярно, дважды Борис был вынужден опаздывать с квартплатой. Хозяин квартиры был от этого не в восторге. Около тысячи долларов в месяц у Бориса просто уходит между пальцев: рестораны, такси. Значительная часть средств тратится на одежду. Временами Борис подкидывает денег родителям: $500-700 в год, не больше. Это составляет только около 2% от его заработков. Немного. И не потому, что Борис скуп или плохо относится к родителям. А просто он считает, что денег ему самому не хватает. Небольшие пенсии и скромно живущее окружение не располагают родителей Бориса к тратам. Поэтому они просто вкладывают деньги, получаемые от сына, на банковский депозит. Как пенсионеры они имеют несколько более высокий процент по вкладу. Как ни странно, но за последние пять лет родители Бориса смогли скопить около $5 тыс., а Борис - нет. Чтобы этот год не оказался для Бориса столь же безрадостным в плане построения собственного благосостояния, давайте поможем ему с планированием личного бюджета. Борис не может позволить себе посещать дешевые кафе. Но он может очень неплохо готовить дома. Если еще узнает о том, что это в ногу со временем. Современные европейские мужчины готовят не хуже женщин. Если же Борис пригласит пару раз на домашний обед свою симпатичную подругу, то девушка может очень много рассказать о распродажах, скидках и ликвидациях коллекций. Кроме того, она в состоянии объяснить Борису и о других способах выглядеть одетым в 10 раз 2- 36 10 способов стать богаче. Личный бюджет дороже, чем на самом деле. Обстановка дорогих ресторанов обычно к таким беседам не располагает. Равно как и поведение Бориса. А молодому человеку стоило бы знать, что среднестатистическая женщина гораздо опытнее и осведомленнее в вопросах одежды и быта. А уж тем более, если речь идет о его практичной подруге! Следующий шаг - жилье. Борис живет в квартире в центре города, не слишком благоустроенной и большой. Он снял ее по случаю и считает это выгодной сделкой. И это правда, но лишь отчасти. Эта квартира была бы выгодной для проживания трех-четырех человек. Для одного жильца, платящего квартплату и имеющего доходы Бориса, это однозначно дорого. Борис мог бы озадачиться более дешевым жильем. Например, поселившись вместе с друзьями. Одновременно начав думать о покупке будущего собственного жилья в рассрочку. Борису кажется, что когда-нибудь он заработает очень много денег. И тогда все у него будет. Это - типичная ошибка молодости: ждать, что когда-нибудь все свершится само собой. Практичные решения нужно принимать постоянно. И тогда действительно сбываются самые смелые мечты. При найме жилья Борису следует руководствоваться нашим первым правилом: для того, чтобы свести бюджет, расходы, как минимум, не должны превышать доходы. Итак, денежные поступления, на которые может рассчитывать Борис. Опыт нескольких предыдущих лет показал, что он получает, в среднем, 2-3 крупных заказа в год. На этих заказах он зарабатывает 10% от стоимости проекта. $50-150 тыс. - обычная стоимость проектов, по которым работает Борис, будь то квартира, загородный дом или небольшое кафе. То есть около $30 тыс. в год. Между заказами проходит от месяца до трех. Маститые коллеги Бориса, имеющие заказы большего объема, в периоды простоев ездят отдохнуть и набраться сил. Говоря о доходах, Борису стоило бы, возможно, подумать о выполнении разовых небольших заказов для дизайнерских фирм. Чтобы во время отсутствия собственных заказов он не оставался без работы и не проедал накопленный резерв. Например, в фирме, где работают несколько однокурсников Бориса, зачастую бывают авральные моменты. К тому же эта работа позволила бы Борису получить дополнительные специализации. Например, курирование в мастерских выполнения заказов на литье или изготовления мебели в стиле XVIII в. Кроме дополнительных навыков, это расширило бы номенклатуру услуг для своих клиентов и позволило бы приобрести новые полезные контакты. А главное, обеспечило бы дополнительный регулярный заработок в размере $4-8 тыс. в год. Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем... 37 В бюджете этот доход учтем как $6 тыс. А Борис уже отправляется в паб встречаться с однокурсниками для обсуждения условий работы. Отметим, что мысли о дополнительных возможностях заработка часто приходят к человеку именно во время составления бюджета. То есть в моменты, когда человек целенаправленно думает о финансовой составляющей своей жизни. Мы не раз еще обсудим эту интересную особенность человеческого ума и ее возможные практические применения. Этот «медицинский» факт также является аргументом для составления личного и семейного бюджета. Итак, давайте сформулируем общие условия составления бюджета. 1. Бюджет составляется сроком на один год. Цель составления: оптимизация расходов. 2. Считаем, что денежные поступления в размере $10 тыс. приходят три раза в год. На практике примерно так и есть. Шесть раз в год Борис будет зарабатывать по $1 тыс. через дизайнерское бюро. 3. В отличие от предыдущего примера, в котором мы пренебрегли возможными изменениями экономической ситуации из-за малости срока планирования, здесь мы учтем инфляцию. И пусть официальный уровень инфляции составляет около 0,8% в месяц. Получая деньги на четыре месяца позже, Борис будет терять некую сумму. И здесь очень важно учесть один нюанс. Тот, из-за которого финансисты часто повторяют, что деньги должны работать. Инфляция уменьшает деньги не раз в год, а непрерывно. И если мы будем получать деньги в конце года, мы потеряем не только недополученную за это время сумму. Но мы потеряем также и то, что эта недополученная сумма для нас не заработала, т. е. капитализацию. Имеющиеся в наличии суммы денег мы можем вкладывать под текущие процентные ставки. При сравнительных расчетах учитывают ставки по консервативным вложениям. Как правило, у нас в качестве безрискового дохода по вложению можно использовать ставку депозита надежного банка. Например, Сбербанка. С каждой тысячи рублей неполучивший ее вовремя ежемесячно будет терять порядка 0,8%, т. е. 8 руб., плюс, начиная со следующего месяца, проценты с недополученных и неразмещенных в банке процентов (если депозитным договором предусмотрены ежемесячные выплаты процентов). Вышесказанное можно записать в виде формулы: (1) где - S потерянная в общей сложности сумма; 50 - недополученная вовремя сумма; г- консервативная ставка за рассматриваемый пери- 38 10 способов стать богаче. Личный бюджет од; п - количество месячных периодов, в течение которых деньги были задержаны. Забегая вперед, отметим сразу же, что та же формула будет служить нам и для расчета инвестиционных заработков в случае постоянной капитализации получаемого дохода (по формуле сложных процентов). Формула сохранит схожий вид: (2) а вот часть фигурирующих в ней переменных приобретет иной смысл. S теперь станет суммой наращенного дохода; г - ставкой начисления за рассматриваемый период; п - количеством периодов, в течение которых деньги были вложены; S0 - изначально вложенная сумма. В нашем примере для учета инфляции мы будем использовать формулу (1) в соответствующей графе таблицы. 4. Еще один принцип при планировании бюджета с нерегулярными поступлениями средств (доходами): всегда должен быть резерв на обязательные платежи и непредвиденные расходы. То есть нам необходимо рассчитать статьи и суммы обязательных платежей. Такими платежами для Бориса будет квартплата. Имеет смысл накопить резерв на полгода вперед. Обязательными статьями расходов также будут питание и помощь родителям, которую, при здравом размышлении, Борис решает сделать регулярной. Для начала она будет составлять $150 ежемесячно. 5. Размышляя о снижении статьи расходов на жилье, Борис приходит к совершенно неожиданному решению. Зайдя в гости к однокласснику, от его отца он узнает, что сейчас в распоряжении фонда помощи молодым художникам есть несколько квартир, признанных аварийными, но зато реализуемых по низким ценам. Квартиры должны использоваться целевым назначением в качестве мастерскихстудий. Тем не менее, по сложившейся практике, художники часто работают по ночам и практически живут в своих мастерских. Борис считает себя самостоятельным молодым человеком и живет отдельно от родителей. Однако если у него появится собственная студия, то он сможет одновременно решить две проблемы: обретет жилье и офис для работы. Это добавит ему веса и в профессиональном плане. Он сможет назначать в мастерской встречи клиентам. А на период ремонта поживет в своей комнате в родительском доме. Это позволит ему высвободить $500 в месяц, которые он сможет инвестировать в свое будущее жилье. Кроме того, Борис перестанет благоустраивать квартиру, которая ему не принадлежит и никогда принадлежать не будет. Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем... 39 На протяжении нескольких дней Борис осматривает квартиры и останавливает свой выбор на 80-метровой 3комнатной квартире на 1-м этаже, недалеко от станции метро. Ее продажная стоимость для Бориса составляет только половину ее рыночной стоимости, т. е. порядка $30 тыс. И еще примерно столько же нужно будет вложить в реконструкцию (усиление несущих конструкций, утепление наружных стен) и косметический ремонт (для определенности, $30 тыс.). Выглядит эта квартира, прямо скажем, убого. Зато какой вид из обоих угловых окон! Приняв принципиальное решение и заручившись необходимыми формальностями, Борис приступает к поискам источников финансирования. Благо среди его клиентов оказался Александр - топ-менеджер одного из банков, реализующих ипотечные программы. Добиться аудиенции со специалистами кредитного управления банка с его помощью не составило никакого труда, чего не скажешь о предмете изысканий. Словарный запас Бориса пополнился такими терминами, как ликвидность, оценочная стоимость, бизнес-проект, обеспечение, кредитная история. А самое главное, пришло понимание, что есть две основные сложности: удовлетворить все непростые, но, как выяснилось в процессе беседы с финансистами, вполне обоснованные требования банка. Тем более что кредит испрашивался комбинированный - на выкуп и реконструкцию квартиры; иметь необходимый запас прочности и реально сопоставить свои финансовые возможности с предполагаемыми сроками возврата кредита, чтобы не испытывать проблем самому и не создавать их банку, вовремя платя проценты и регулярно делая взносы в погашение долга. Борису повезло в том, что в банке выдавались длительные кредиты, а также имелась личная рекомендация Александра, убедившегося в состоятельности Бориса, своевременно и качественно выполнившего банкиру дизайн-проект. Отсутствие подтвержденных источников будущих доходов в виде гарантированной заработной платы компенсировалось наработанной положительной деловой репутацией, пакетом предварительных заказов от клиентов, а также благоприятной конъюнктурой того сегмента рынка услуг, в который входит бизнес Бориса. Внимательно проанализировав ситуацию, наш художник понял, что его финансовые возможности позволяют претендовать на ипотечный кредит под залог приобретаемой квартиры сроком на 10 лет, в сумме 40 10 способов стать богаче. Личный бюджет $40 тыс., с ежемесячным равномерным погашением и выплатой процентов по эффективной ставке 14,5% годовых (с учетом собственно процентов по кредиту, а также банковских комиссий по оценке объекта недвижимости, открытию и ведению ссудного счета, процентов за конвертацию рублевых поступлений от гонораров в валютные средства при погашениях, валютных кредитных средств в рублевые при совершении расчетов с продавцами и строителями; а также с учетом страхования рисков, оплаты услуг нотариуса и регистрирующих сделку органов и т. д.) (см. также гл. 4). Общая сумма возврата кредита и процентов составит при этом $69 тыс., в том числе проценты $29 тыс. (при равномерном погашении за 10 лет = $40 тыс. / 2 (т. е. среднее значение от $40 тыс. до 0) * 10 лет * 14,5% / 100), а размер ежемесячного взноса - $575. Вопрос с регистрацией на период действия кредита решался просто - Борис был прописан у родителей. В качестве бизнес-плана, который должен был продемонстрировать возможность заемщика заработать прибыль, достаточную для расчетов с банком, вполне подходил разрабатываемый им бюджет, который подкреплялся данными из налоговой декларации о доходах за предыдущий год. Целевое использование кредита (направление движения денежных средств с лицевого счета заемщика) банк также вполне мог проконтролировать, так как весь цикл работ бралась выполнить одна и та же строительная организация, с которой у Бориса сложились хорошие деловые отношения, а продавцом квартиры выступало юридическое лицо. Оставалось решить вопрос с недостающими для полного закрытия квартирного вопроса средствами. (Банк согласился при наличии оперативно разработанного проекта реконструкции квартиры - спасибо коллегам по «цеху» - оценить ее рыночную стоимость в $80 тыс., с залоговым коэффициентом 0,7 - в $56 тыс. Выдача кредита предполагалась с условием собственных вложений заемщиком в квартиру $20 тыс.) С семейного совета Борис ушел окрыленным: родители решили подарить сыну комнату в приватизированной коммунальной квартире площадью 28 м2, доставшуюся им не так давно в наследство от Бориной бабушки. Знакомый риелтор взялся «упаковать» обе сделки Бориса и его родителей в искомые 20 тыс. даже с учетом интересов Агентства недвижимости, в котором работал, и всех расходов по сбору документов, оформлению и аренде банковской ячейки. Таким образом, спустя месяц с небольшим после нажатия кнопки «старт» в Городском бюро регистрации прав на недвижимость лежали Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем... 41 документы на оформление в собственность Бориса первой в его жизни (и дай Бог, не последней) квартиры. Банк, как мы позволим себе предположить, обрел надежного заемщика. Спустя недолгое время, после продажи коммуналки, появятся дополнительные источники для завершения ремонта, после чего Борис вступает в ответственную фазу отработки кредита и фактического получения прав на квартиру. В его окончательном варианте бюджета, который мы примем к исследованию, появляется статья затрат - инвестиции в квартиру, практически адекватная сэкономленной на аренде жилья сумме, которая равна сумме ежемесячных банковских платежей по кредиту $575. Чтобы не усложнять бюджетные расчеты, будем считать, что среднее значение курса рубля по отношению к доллару за год не изменится. На практике при поиске кредита необходимо сделать сознательный выбор между более высокой ставкой по рублевому кредиту и валютными рисками колебания курса доллара при относительной дешевизне ресурсов. Чем дольше срок возврата кредита, тем менее предсказуема ситуация. Консервативный заемщик предпочтет рублевую ссуду. Те же, чьи доходы привязаны к у. е., остановятся на валютном кредите. Теперь можно внести остальные исходные данные в таблицу (см. табл. 5). Доходы: каждый четвертый месяц по $ 10 тыс. и каждые два месяца - по $1 тыс. Инфляция - 0,8% в месяц. Курс доллара - 28,7 руб. Расходы обязательные: платежи банку - ежемесячные выплаты процентов под 14,5% годовых и в течение 10 лет возврат суммы долга равными долями. То есть по $6,9 тыс. в год. Мы добавляем также строку «в процентах от обязательных расходов». Это элемент структуры бюджета. Значения в этой строке позволяют нам оценить, сколько в процентах от обязательных составляют прочие расходы. Такой подход позволяет почувствовать структуру доходов и трат. Действительно, если мы все цифры доходов и расходов заменим их относительными долями, то вместо таблицы абсолютных значений мы получим матрицу, показывающую, какую долю в бюджете занимает та или иная статья. В нашем случае структурные величины явно указывают на экономность. То, без чего можно было бы обойтись в бюджете, составляет 22,7% от обязательных статей. То есть примерно пятую часть. Для того чтобы получить структуру баланса, необходимо принять за 100% суммы доходов и расходов в каждом столбце. А затем значение каждой ячейки, входящее в столбец и соответствующее статье до- 42 10 способов стать богаче. Личный бюджет все цифры - в рублях курс доллара - 28,7 руб. статьи доходов и расходов март апрель май 2006 г. июнь июль август Доходы за счет крупных заказов за счет работы на дизайнерскую фирму 287 000 28 700 28 700 28 700 прочие поступления Всего 114 800 28 700 0 315 700 0 28 700 Итого доходов с учетом инфляции 229 600 28 700 0 308 921 0 28 700 3000 3000 24 873,3 4500 1500 3000 3000 24 873,3 4500 1500 3000 3000 24 873,3 4500 1500 3000 3000 24 873,3 4500 1500 3000 3000 24 873,3 4500 1500 500 500 500 500 500 500 развлечения 4500 4000 4500 4000 4500 4000 4500 4000 4500 4000 4500 4000 непредвиденные расходы 2294 2294 2294 2294 2294 2294 181 433 -19 467 -48 167 260 754 -48 167 -19 467 37 373,3 37 373,3 37 373,3 37 373,3 37 373,3 37 373,3 45 873 45 873 45 873 45 873 45 873 22,7 22,7 22,7 22,7 22,7 181 433 -17 173 - 45 873 263 047 -45 873 -17 173 181 433 164 260 118 386 381 434 335 560 318 387 114 800 Расходы обязательные расходы питание дома питание вне дома платежи банку помощь родителям транспорт предметы личной гигиены и проч. прочие расходы одежда резерв для накопления Всего обязательных расходов Всего расходов Всего расходов, в % от обязательных расходов Резерв - Итого по периодам Нарастающим итогом 3000 3000 24 873,3 4500 1500 45 873 22,7 * Все приведенные в книге бюджеты в электронном виде можно найти на сайте издательства и использовать для практического применения. Для того чтобы скачать файлы, необходимо зайти на сайт www.piter.com, найти данную Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем... 43 Таблица 5. Бюджет Бориса* сентябрь октябрь ноябрь декабрь 2007 г. январь февраль 287 000 28 700 28 700 0 315 700 0 28 700 0 0 308 921 0 28 700 0 суммарно 287 000 861 000 28 700 172 200 315 700 1 148 000 308 921 1 242 462 3000 3000 3000 3000 3000 3000 36 000 3000 3000 3000 3000 3000 3000 36 000 24 873,3 24 873,3 24 873,3 24 873,3 24 873,3 24 873,3 298 480 4500 4500 4500 4500 4500 4500 54 000 1500 1500 1500 1500 1500 1500 18 000 500 500 500 500 500 500 6000 4500 4500 4500 4500 4500 4500 54 000 4000 4000 4000 4000 4000 4000 48 000 2294 2294 2294 2294 2294 2294 27 524 -48 167 260 754 -48 167 -19 467 -48 167 260 754 27 100 37 373,3 37 373,3 37 373,3 37 373,3 37 373,3 37 373,3 448 480 45 873 45 873 45 873 45 873 45 873 45 873 550 480 22,7 22,7 22,7 22,7 22,7 22,7 - 45873 263 047 - 45873 -17 173 - 45873 263 047 272 514 535 561 489 688 472 515 426 641 689 689 689 689 книгу по названию или фамилиям авторов и на открывшейся странице с книгой воспользоваться ссылкой «Файлы к книге». 44 10 способов стать богаче. Личный бюджет хода или расхода, разделить на абсолютное значение суммы и умножить на 100%. Полученные значения и будут составлять структуру бюджета, которая позволяет нам более наглядно увидеть соотношение различных статей. Мы вернемся к этому вопросу в примере «Бюджет Яны» и поговорим еще об одной полезной функции бюджетных расчетов. Еще раз взглянем на бюджет Бориса. Из таблицы видно, что если молодой человек дисциплинированно будет следовать намеченным планам, то через год, платя взносы по кредиту, он станет обладателем дополнительной суммы примерно в $19 тыс. Эту сумму он сможет использовать по собственному усмотрению. В крайнем столбце справа табл. 5 показаны суммарные значения строк. Это полезный элемент контроля над правильностью собственных расчетов. Можно сделать следующий шаг и рассчитать бюджет по годам. Такой прием часто применяют в финансовом планировании: подробно расписывают ближайший временной период и менее детализировано - последующие. Например, помесячно - первый год, и далее - по годам. Для этого мы берем результат в графе «нарастающим итогом» и помещаем его в ячейку таблицы как результат 2007 г. Ключевые моменты третьей главы 1. Планирование бюджета помогает увеличить текущий доход. 2. Бюджет позволяет привлекать дополнительные средства извне для приобретения личной собственности даже в случае нерегулярных заработков. 3. Составление бюджета способствует появлению новых источников дохода. Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения потребительского кредита Выдав кредит Борису, менеджеры банка утирают капельки пота со лба. Борис - не слишком подготовленный клиент, хотя по-своему перспективный. Борису помогли природное обаяние и здоровое честолюбие, импонировавшие менеджерам, для которых совершенная сделка явилась хорошим тренингом. А также поводом еще раз проштудировать внутренние документы, регламентирующие это направление банковской деятельности, конкретизировав критерии и параметры данных «активных» операций. Сделав их более прозрачными как для сотрудников, так и для частных заемщиков, обращающихся в банк за получением потребительского кредита. Кроме того, доработана система экспресс-анализа кредитоспособности заемщика (система скоринга). В настоящей главе вниманию наших читателей предлагаются советы топ-менеджера банка по вопросам потребительского кредитования. Они наработаны на основе профессионального и жизненного опыта и могут иметь практическую ценность для людей, впервые намеревающихся взять банковский кредит. Несколько правил получения потребительского кредита В наше динамичное время обладание кредитом в каком-либо солидном банковском учреждении считается правилом хорошего тона, а его счастливый обладатель - человеком предприимчивым, респектабельным, у которого жизнь явно налаживается. И который в состоянии удовлетворить любую свою потребительскую фантазию - начиная от бытовой техники, сотовых телефонов, мебели и заканчивая дачей, машиной, квартирой. Путь к эпохе потребительского бума, в том числе на банковском рынке, был тернист. Все начиналось в советскую эпоху с перманентного состояния битвы за дефицит с применением всевозможных изощренных форм «блата» и получения номенклатурного доступа к системе распределения жизненных благ. Затем общество прошло несколько этапов формирования потребительского рынка: первые кооперативы, коммерческие магазины, товар- 46 10 способов стать богаче. Личный бюджет ные сертификаты, затем бартерные импортные поставки. Затем - появление дилерских сетей известных западных фирм, активизация отечественных производителей и дочерних предприятий крупнейших мировых корпораций в результате дефолта 1998 г. и т. д. И наконец, за последние 3-5 лет цивилизованный рынок товаров и услуг для населения окончательно сформировался, достигнув определенной точки насыщения. Большинство граждан, которые могли позволить себе купить что-то важное и нужное «для дома, для семьи», сделали это. Некоторые успели поменять или дополнить то, что купили, более современными, качественными и дорогими материальными ценностями. Сложилась новая экономическая ситуация: товарный рынок в условиях перенасыщения, с одной стороны, и банковская система, испытывающая избыток свободных денег вследствие скудности ассортимента доходных финансовых инструментов - с другой. По аналогии с существующей в развитых западных странах практикой, они пришли к обоюдному согласию. Обе стороны заинтересованы в стимулировании потребительского спроса и в увеличении объемов продаж за счет потребительского кредитования с вовлечением в сферу товарно-денежных отношений тех категорий потребителей различных уровней достатка, которые либо уже решили задачу-минимум и имеют необходимый набор жизненных благ, либо давно «созрели» для того, чтобы приступить к ее реализации. Таким образом, несколько лет назад джинн был выпущен из кувшина, и в настоящее время мы наблюдаем вполне сформировавшийся и наиболее динамично развивающийся рынок потребительского кредитования с элементами здоровой конкуренции и современными стандартами качества обслуживания клиентов. Благодаря этому рынку вся нерастраченная потребительская энергия вспыхнула в душах наших рядовых граждан с новой силой, поставив их перед нелегким выбором: получить желаемое сразу и сейчас, а уже потом разбираться с возникшими долгами, или терпеливо накапливать денежный потенциал, определяя верхнюю планку удовлетворения материальных запросов размерами кошелька. Как и во многих других сторонах нашего бытия, истина лежит где-то посередине. Нет необходимости и самостоятельного смысла в аскетизме и медленном накопительстве. Однако каждый шаг, связанный с привлечением заемных средств, необходимо тщательно взвешивать, применяя методы финансового планирования, - о чем, собственно, и рассказывает наша книга. Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения... 47 Подводя итог, следует отметить, что наличие разнообразных предложений в сфере кредитования населения свидетельствует о том, что мы живем в развитом обществе и все больше интегрируемся в мировую экономику, расширяя ассортимент не только качественных товаров, но и современных банковских «продуктов». Сформулируем основные правила, которым необходимо следовать, принимая решение о целесообразности получения кредитов. Для большей наглядности будем опираться на конкретный пример, предположив, что речь идет о семье из 4 человек, в которой муж является высокооплачиваемым менеджером, жена занимается домашним хозяйством, дочь и сын учатся в школе. Семья проживает в трехкомнатной квартире, жилищные условия удовлетворительные. Имеется подержанный автомобиль «Мерседес» 1996 г. выпуска «С»класса оценочной стоимостью $8 тыс. Доход семьи в месяц составляет 150 000 руб. Это достаточно высокий уровень, но наши рассуждения вполне применимы при бюджетировании и менее масштабных затрат. При составлении семейного бюджета на год установлено, что ежемесячно на текущее потребление тратится 50 000 руб. В инструменты накопления и создания дополнительных источников доходов инвестируется еще 50 000 руб. Оставшиеся средства могут быть использованы на улучшение материального благополучия семьи и повышение уровня жизни. 1. Постарайтесь выработать рейтинг приоритетов в программе удовлетворения жизненных запросов, помня, что нельзя объять необъятное. Имея осмысленный долгосрочный план действий, вы сможете одинаково эффективно применять его при формировании и реализации различных вариаций средне- и долгосрочных бюджетов. Например: учитывая разъездной характер работы, а также наличие садового участка за городом и связанные с ним поездки на выходные дни в летний период, семейный совет принимает решение купить вместительный автомобиль среднего класса (№ 1). Далее, старшая дочь через год заканчивает школу, пора создавать резерв расходов на ее обучение на подготовительном факультете и в институте (для начала - порядка 100 тыс. руб., № 2), а также подумать о перспективах ее самостоятельной жизни и покупке для этих целей однокомнатной квартиры (№ 3). Кроме того, семья хотела бы приобрести: новый цветной телевизор с системой «домашний кинотеатр» в диапазоне цен от 50 до 80 тыс. руб.; 48 10 способов стать богаче, Личный бюджет кapaoкe-DVD-плеер (6,5 тыс. руб.), новую стиральную машину (16 тыс. руб. при оптимальном соотношении цена / качество) (№ 4, 5 и т. д.). 2. Принимая принципиальное решение об использовании заемных средств для потребительских нужд, определите максимальные лимиты расходов, которые вы ежемесячно сможете направлять на погашение кредитов и уплату процентов по ним. В нашем случае лимит определен в сумме 50 тыс. руб. 3. Исходя из среднемесячных лимитов, а также прогноза динамики доходов в разрезе различных временных периодов (благоприятный, стабильный, с возможными колебаниями и др.), произведите выбор оптимальных для вас форм заимствований по срокам и механизму получения в привязке к конкретным направлениям расходования средств и реализуемым при этом задачам. Просматриваем потребительскую программу семьи и принимаем следующий план действий. Покупка автомобиля является безусловным приоритетом, так как решает комбинированную задачу: используется как для бизнеса мужа, так и для семейного досуга. Останавливаемся на варианте покупки нового внедорожника эконом-класса марки «HONDA», «KIA», «MAZDA» с ручной коробкой передач, но в хорошей комплектации. Предполагаем, что расходы на покупку + комплектацию + страховку единовременно составят порядка 750 тыс. руб. От продажи старой автомашины можно выручить 200 тыс. руб., или 25% от суммы расходов. Мы сможем обратиться к банковскому автокредиту, так как выполняем обязательное требование наличия 25-30% собственных средств при покупке. Экспресс-оценка говорит о том, что при лимите расходования 50 тыс. руб. в месяц можно либо направить все усилия на скорейший возврат кредита под покупку машины, либо рассмотреть комбинированный вариант машина + квартира. Средства на учебу, а также на первый взнос при покупке квартиры решено аккумулировать за счет статьи бюджета «накопления и инвестиции», а также за счет остатка от 50 тыс. руб. после расчета взносов по автокредиту. Выбирая, какую квартиру в перспективе планируется приобрести, останавливаемся на двухкомнатной квартире на вторичном рынке в кирпичном доме, расположенной недалеко от метро, не на первом этаже, общей площадью порядка 60 м2 по цене не дороже $1200/м2, стои- Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения... 49 мостью $72 тыс., или ориентировочно 2,05 млн руб. Интереснее вариант строительства нового жилья путем долевого участия, но в этом случае нет предмета залога для банка. То есть такой вариант возможен, если в жилье инвестируются свободные средства или имеется в наличии альтернативный залог. Кроме того, во всех новых домах владельцы квартир, в отличие от муниципального жилого фонда, объединены в Товарищества собственников жилья (ТСЖ), что создает дополнительные нюансы в процессе регистрации прав собственности и в дальнейшей эксплуатации дома. Итак, не углубляясь в более детальные расчеты, моделируем программу заимствований. Чтобы в будущем взять ипотечный кредит в коммерческом банке, необходимо иметь запас по цене порядка 30% стоимости, или 620 тыс. руб. Запас средств в сумме 100 тыс. руб. на продолжение образования дочери считается целесообразным создать в течение 1 года. Еще минимум 300 тыс. руб. необходимо для проведения косметического ремонта приобретаемой квартиры, после чего ее можно использовать для сдачи в аренду и получения текущего инвестиционного дохода до момента, когда дочь повзрослеет и захочет жить самостоятельно. Машина. 750 тыс. - 200 тыс. = 550 тыс. руб. Выбираем кредит на 5 лет с ежемесячным равномерным погашением ссуды и выплатой процентов по эффективной ставке 15% годовых (с учетом дополнительных банковских комиссий - см. подробнее в п. 5.). Размер ежемесячного платежа составит: (550 тыс. + (550 тыс. / 2) х 1,15 х 1,075)/60 мес. = = 14 833 руб. (округленно 15 тыс. руб.), где 1,075 - упрощенный коэффициент страхования автомобиля по текущей остаточной сумме кредита. Для расчета размера процентов + страховки взято среднее значение ссуды от 0 до максимума (550/2). То есть из 50 тыс. руб. 15 тыс. будут направляться на погашение автокредита, 35 тыс. руб. будет накапливаться на жилье и учебу на срочных банковских вкладах. За 1 год накопленная сумма составит (35 тыс. руб. + 50 тыс. руб.) х 12 = 1020 тыс. руб., в том числе на учебу 100 тыс. руб., на покупку жилья в рассрочку - 920 тыс. руб. Проценты по депозитам будут направлены на покрытие текущих потребностей и покупку бытовой техники (запросы № 3,4, 5 и т. д.), которую решено приобретать также за счет экономии текущего расходного бюджета, премиальных на работе (случаются не реже 1 раза в год в размере от 20% до 100% должностного оклада), а также за счет поисков дополнительных заработков. 50 10 способов стать богаче. Личный бюджет Из указанного блока денежных средств целесообразно создание резерва на обслуживание автомобиля и другие непредвиденные расходы, что также требует дополнительного уточнения бюджета. Рассмотренный выше вариант, как уже было сказано, является не единственным. Возможно в том числе диаметрально противоположное решение: автокредит сроком на 1 год с последующим накоплением средств на 1-й взнос по ипотечному кредиту + ремонт. Выбор оптимального варианта необходимо сделать при наличии более конкретизированных параметров, с учетом индивидуальных условий и специфики заемщика. 4. Окончательно определившись с программой действий, можно приступать к практической ее реализации. Следует помнить, что, проведя определенный маркетинг, выбрав оптимальный вариант из имеющихся на финансовом рынке предложений и обращаясь затем в конкретный коммерческий банк для получения потребительского кредита, вы не делаете автоматически его работников более счастливыми. Любой банк заинтересован в привлечении не только стабильных клиентов с оборотами и большими остатками на счетах, но и благонадежных заемщиков. Но банку еще предстоит убедиться в том, что вы как раз тот, кто ему нужен, а вам - продемонстрировать серьезность подхода к получению кредита и свою финансовую состоятельность. Для принятия положительного решения ответственным кредитным работникам могут потребоваться следующие сведения. Наличие постоянной работы, обеспечивающей возможность своевременного возврата кредита и процентов по нему согласно условиям кредитного договора, как правило, с использованием на указанные цели не более 1/22/3 от общего ежемесячного дохода заемщика. (Большинство банков принимают только официально подтвержденную зарплату, некоторые готовы рассматривать косвенные данные от работодателей, подтверждающие общий уровень доходов заемщика. Также принимается во внимание наличие у работника социального пакета от предприятия, собственного рентабельного бизнеса у частных предпринимателей и т. д.) Наличие прописки по месту получения кредита. Для мужчин - регистрация в военкомате. Положительная кредитная история. Семейное положение (в большинстве случаев при выдаче кредитов требуется надлежаще удостоверенное согласие одного из су- Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения... 51 пругов на совершение займа другим супругом; например, при ипотеке - нотариально удостоверенное). Отсутствие в прошлом конфликтов с законом (проверка по милицейской базе паспортных данных), проверка документа, удостоверяющего личность, на подлинность. Наличие движимого и недвижимого имущества в собственности заемщика. При потребительском кредитовании - наличие доли собственных средств для внесения первого взноса при покупке имущества, оформляемого в залог банку. При потребительском кредитовании под залог имеющегося у заемщика имущества - профессиональная оценка предмета залога специализированными оценщиками и оригиналы документов, подтверждающих права на владение собственностью, а по ипотечным кредитам - также справка об отсутствии обременения, формы 7, 9, техпаспорт и ряд других справок и документов. По всем видам кредитования под залог необходима его страховка. Кроме того, многие банки требуют страхование самого заемщика, а по кредитам на покупку жилья - страхование титула (риска признания сделки купли-продажи неправомочной). Во всех случаях на период действия кредитного договора при наступлении страхового случая банк будет выступать Выгодоприобретателем по страховому полису. Следует помнить, что залогом для банка может служить только имущество, при быстрой реализации которого покрываются максимальные риски, связанные с невозвратом «тела» кредита и начисленных процентов. Поэтому банки применяют залоговые оценочные понижающие коэффициенты, которые в зависимости от вида залога/заклада (когда имущество на период кредитования находится на хранении у кредитора) варьируются от 0,7-0,8 до 0,2-0,5. Наиболее высокий коэффициент, как правило, используется при оценке жилой недвижимости. Наличие дополнительных физических и юридических лиц-поручителей. (Ряд банков выдает потребительские ссуды и кредитные карты под обеспечение в виде поручительства 2 физических лиц, или, грубо говоря, «под зарплату» заемщика + поручителей. В любом случае наличие для банка дополнительных гарантий может благоприятно повлиять на определение величины первого взноса, процентной ставки, оценочного залогового коэффициента.) 52 10 способов стать богаче. Личный бюджет То есть банк должен убедиться, что имеет дело с надежным заемщиком, имеющим положительную деловую репутацию, без вредных привычек, хорошим семьянином, обладающим солидным имуществом в собственности, заинтересованным в стабильной работе или бизнесе, имеющим четкое представление об условиях не только получения, но и обслуживания и погашения кредита, принимающим взвешенные решения, основанные на умении планировать свой бюджет. С человеком, который к чужим заемным деньгам будет относиться не менее трепетно, чем к своим. Кроме того, банк по возможности постарается выстроить ситуацию таким образом, чтобы сделать невозврат кредита экономически невыгодным для заемщика, а свои риски дополнительно заложить в декларируемую и эффективную ставки по кредиту. Надо понимать, что чем выше риски кредитора, тем менее выгодны условия предоставления ссуды. К сожалению, это вынужденная мера. На сегодня, по официальной статистике, коммерческие банки имеют от 0,5% до 3-5% просроченных ссуд от общего кредитного «портфеля». Фактически же по отдельным направлениям, особенно по потребительским кредитам на покупку бытовой техники, проценты потерь банков в разы выше. Здесь сказывается и отсутствие кредитных историй у заемщиков, и стремление некоторых банков, пусть дорогой ценой, но занять существенную долю рынка ритейловых (розничных) услуг. В дальнейшем, по мере наработки баз данных в сформированных на сегодня и законодательно закрепленных Кредитных бюро (Бюро кредитных историй), куда банки с согласия своих клиентов будут предоставлять информацию о выданных и погашенных ссудах, у кредиторов появится больше информации о заемщиках, что позволит уменьшить долю рисков, прежде всего мошеннических. А это, в свою очередь, должно повлиять на снижение ставок размещения кредитных ресурсов. Хотя главный критерий, влияющий на стоимость кредитов, - средняя ставка привлечения ресурсов в оборот банков. Банк - это, по сути дела, финансовый магазин, который закупает на рынке денежные ресурсы, платя депозитную ставку, и перепродает с определенной маржой, компенсирующей банковские затраты и создающей положительное сальдо процентных доходов. Чем «длиннее» ресурсы, тем дороже их цена как для банка, так и для его заемщиков. Хотя в этом вопросе существуют более сложные зависимости, учитывающие целый ряд факторов, - в том числе стремление на «падающем» по доходностям рынке разместиться по фиксированным ставкам на более длительный срок ввиду ожидаемого в будущем сни- Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения... 53 жения ставок покупки ресурсов. Это так называемый временной арбитраж на одном финансовом инструменте с разными сроками обращения (правда, в ущерб ликвидности - т. е. управления банковскими пассивами). 5. Привлекая кредит на потребительские нужды, умейте рассчи тать фактическую стоимость ресурсов для заемщика (эффективную ставку), а, следовательно, реальную стоимость приобретаемого вами товара. Для этого определите дополнительную процентную ставку по кредиту, приведя каждую составляющую затрат к процентам годовых. Наиболее распространенными дополнительными комиссиями (по всем видам кредитов, в том числе ипотеке, автокредитованию, ссуде на покупку бытовой техники, ТНП и др.) являются: 1) оценка залога; 2) открытие ссудного счета; 3) страхование рисков банка; 4) конверсионные операции (при выдаче кредита в одной валюте, платеже за товар в другой валюте); 5) невыгодный курс обмена одной валюты на другую или на рубли; 6) оплата услуг приема платежей в погашение ссуд, процентов при внесении средств в кассу банка или при безналичных перечислениях из других банков; 7) формирование кредитного дела; 8) дополнительные процентные расходы при досрочном погашении ссуды (иногда с жесткими условиями выплаты процентов не по факту, а за весь период действия договора, и т. д.). Имея комиссию в абсолютном значении, просуммируйте ее за год, разделите на сумму кредита и умножьте на 100. Сложив все дополнительные комиссии, получите прибавку к размеру процентов по кредиту. А при равномерном погашении кредита фиксированные комиссии, не привязанные к сумме услуги (кредита), с каждым годом возрастают относительно суммы остатка по кредиту, т. е. размер процентов годовых оказывается еще выше. Как правило, эффективная ставка по потребительским кредитам оказывается выше декларируемой по самому кредиту минимум на 2-5% годовых. 6. Покупая товары в кредит, обращайте внимание на ассортимент тех из них, которые предлагаются на условиях рассрочки. Иногда через такой механизм реализуются менее популярные модели бытовой техники с некоторым завышением цены, что также делает вашу покупку в кредит более дорогостоящей. 54 10 способов стать богаче. Личный бюджет В конечном итоге потребителю необходимо произвести сравнительный анализ, на основании которого принять окончательное, экономически обоснованное решение: производить покупку сразу и в кредит, либо накопить средства на банковском депозите, чтобы затем выбрать ходовой товар по душе, не переплачивая за скорость получения желаемой вещи. Инфляция съедает часть аккумулируемых средств, но в ряде случаев она компенсируется общей тенденцией снижения цен на группы потребительских товаров. В то же время, если рассматривать покупку недвижимости в кредит, возникает более сложный алгоритм расчетов эффективности. Главная мотивация - постоянный рост цен на недвижимость, который в значительной степени перекрывает банковские проценты по кредиту. Кроме того, доходы от сдачи жилья в аренду (желательно долгосрочную, чтобы снизить риски недобросовестных нерадивых квартиросъемщиков), даже с учетом затрат на страхование жилья, имеют положительную составляющую. Не говоря о том, что при решении жилищных проблем фактор времени имеет существенное значение. Можно потерпеть, глядя какое-то время в экран телевизора с диагональю не 50, а 17 дюймов. И гораздо сложнее проявлять терпение, испытывая все прелести жизни в коммунальной или съемной квартире, в которую вкладывать какие-либо средства абсолютно нецелесообразно. Сверьте свою программу удовлетворения жизненных благ с данными, которые были получены в результате опроса, проведенного среди россиян весной 2006 г. исследовательским холдингом «ROMIR Monitoring», итоги которого были опубликованы в № 51 газеты «Известия» за 24 марта 2006 г. На вопрос «Если бы вы выиграли в лотерею $1 млн, то как бы им распорядились?» последовали следующие ответы: 33% - потратили бы на недвижимость/машину/предмет роскоши; 25% - использовали бы на обучение, медицину; 12% - положили бы деньги в банк и жили бы на проценты; 9% - создали бы свое дело; 6% - отправились бы в путешествие; 3% - раздали бы бедным; 2% - прокутили бы; Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения... 55 менее 2% - направили бы на развитие науки, техники в стране и другие общественные программы; 8% - затруднились ответить. Желаем вам сделать правильный выбор и не только удачно заработать деньги, получив необходимую степень свободы в реализации своих жизненных программ, но и не менее успешно распорядиться ими, равно как и заемными средствами, в случае, если ваши желания слегка опережают ваши текущие возможности. А в идеале, как в грузинском тосте: «Пусть ваши желания... (придут в восторг) от ваших возможностей»! Одним словом, «думайте сами, решайте сами - иметь или не иметь». Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих предпринимателей Несколько практических советов начинающим предпринимателям На протяжении многих лет, общаясь с разными категориями заемщиков, приходишь к выводу, что для многих, особенно начинающих бизнесменов, получение кредита является одним из видов спорта, самостоятельной логистической операцией, после успешного проведения которой можно уже, собственно, приступать к расходованию средств, в том числе на цели, абсолютно не предусмотренные бизнеспланами (как правило, покупка нового авто), а уже в третью очередь подумать об экономике бизнеса и о том, откуда брать деньги на проценты и тем более на возврат кредита. Конечно, мы немного утрируем ситуацию. Растет экономическая грамотность предпринимателей, в бизнес приходит все больше молодых людей, адаптированных к реальной ситуации и, что не менее важно, с более прагматичным подходом к жизни, чем у их сверстников лет 15-20 назад. Тем не менее рецидивы болезни под названием «легкомысленность» встречаются достаточно часто, из чего авторы делают вывод о полезности некоторых советов профессионального финансиста начинающим предпринимателям. Стремление организовать собственное дело, ни от кого не зависеть, не работать на «дядю» и иметь стабильный доход выше уровня зарплаты наемного работника испытывает значительное количество трудоспособного населения нашей страны. Многие не имеют возможности реализовать свои мечты в силу объективных причин, а кто-то в силу менталитета не готов двигаться дальше смелых фантазий. Некоторые имеют реальное представление о всех рисках, которые подстерегают человека, отправившегося в свободное экономическое плавание, и предпочитают сохранять существующий социальный статус. Те, кто нашел в себе силы, ощущает подкрепленную профессиональным опытом уверенность в своих способностях, обладает определенной авантюрной ноткой и начальным стартовым капиталом, без которых невозможен успех любого начинания, - являются потенциальными заемщиками коммерческих банков. Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих.. 57 Вот несколько практических советов, адресованных начинающим бизнесменам 1. Принимая принципиальное решение об организации собственного коммерческого предприятия, руководствуйтесь не обывательскими представлениями о том, что «данная тема по определению успешная», а собственным практическим опытом, подкрепленным серьезным изучением и анализом того сегмента рынка материального производства, работ, услуг, который представляет бизнес-идея. На сегодня сложно изобрести колесо в виде оригинального бизнеса, поэтому, как правило, приходится внедряться в очень плотную конкурентную среду, где уже существует много игроков в аналогичной тематике. Прежде всего необходимо оценить емкость и степень насыщения того сегмента рынка, в котором планируется развитие коммерческого проекта. Понимая, что имеется свободная ниша в развитии выбранного направления, осмотритесь по сторонам и оцените, а не пришла ли аналогичная идея еще в чьи-то светлые головы. Прежде всего это касается капиталоемких программ, связанных в первую очередь с коммерческой недвижимостью (общепит, рестораны, розничная торговля, мини-отели, бизнес-центры, торговоразвлекательные комплексы, спортивные центры, логистические склады и т. д.). Каждый организует свой новый бизнес, находясь в определенных весовых категориях, поэтому, с одной стороны, существуют предпри-ниматели-«челноки» с оборотными средствами в несколько тысяч долларов, а с другой - встречаются «новички» с капиталом в сотни и даже миллионы долларов. Идеальный вариант - когда будущий бизнесмен имеет положительный опыт работы в выбранном направлении в качестве успешного наемного менеджера либо обладает углубленными профессиональными знаниями, начальными экономическими навыками. Не имея определенного опыта в составлении бюджета и планировании, умения калькулировать затраты и составлять сводные сметы, приходится управлять бизнесом вслепую. Необходимо также знание основ бухгалтерского учета. Владельцу бизнеса не обязательно знать тонкости всех бухгалтерских проводок. Но без умения читать баланс собственного предприятия сложно понимать его экономику и адекватно воспринимать текущее состояние дел. Если в указанных позициях имеются серьезные пробелы, следует иметь доверенных лиц-финансистов и профессионалов в области менеджмента, стараясь по всем ключевым вопросам располагать мнением как минимум двух независимых друг от друга специалистов. 58 10 способов стать богаче. Личный бюджет 2. Убедившись в правильности выбранного направления и в востребованности коммерческой темы, необходимо разработать подробный бизнес-план, включающий в себя: описание общей концепции проекта, сведения об его авторах и исполнителях, данные социологических и статистических исследований, анализ экономики аналогичных существующих бизнесов, предварительные заявки от потенциальных клиентов и другую информацию, позволяющую объемно понять и оценить бизнес-идею; технико-экономическое обоснование рентабельности проекта и предполагаемых сроков окупаемости, в том числе в случае привлечения средств инвесторов или кредиторов, вносящих дополнительную себестоимость в проект; прогнозный план движения денежных средств или прогнозный бюджет проекта с целью определения максимального лимита вкладываемых в проект средств, графика их привлечения, а также выявления операционных кассовых разрывов на разных стадиях реализации проекта до выхода на плановую производительность и окупаемость. Следует помнить: прежде всего вы составляете бизнесплан для себя, чтобы убедиться в рентабельности проекта и в его состоятельности. А уже затем - для своих потенциальных партнеров и кредиторов. В идеале следует иметь три варианта расчетов - пессимистичный, реалистичный и оптимистичный. Это поможет обозначить зону максимальных финансовых рисков, сроков реализации проекта и предусмотреть необходимый запас прочности в виде дополнительных резервов. 3. Имея в своем распоряжении готовый проект, предпринимателю (группе предпринимателей) следует трезво оценить свои финансовые возможности и готовность организовать собственный бизнес с точки зрения его менеджирования. Существуют три основные схемы реализации проектов с точки зрения финансирования: 100%-ное финансирование собственными силами предпринимателя; вхождение в проект сторонних инвесторов на условиях долевого участия; комб
Аннотация.
В книге, написанной профессиональным журналистом и банкиром, рассматриваются 10 способов составления личного бюджета - 10 способов стать богаче. Каждый из них построен на примере конкретного человека или семьи по принципу "ситуация - решение". В дополнение к финансовым рекомендациям авторы предлагают удобные средства ведения бюджета на компьютере (доступны для бесплатной загрузки через Интернет), рассматривают программы для учета личных финансов.
Управлять своими деньгами - значит уметь грамотно пользоваться доходами и расходами. Именно этому учит данная книга.
Краткое содержание.
- Глава первая, в которой мы строим свой первый бюджет
- Глава вторая, в которой мы вместе с семьей Леонида упорядочиваем траты и ищем источники дополнительныз доходов
- Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем молодому дизайнеру купить мастерскую, заняв деньги в банке
- Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения потребительского кредита
- Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих предпринимателей
- Глава шестая, которая выявляет проблемы, сопутствующие исполнению бюджета
- Глава седьмая, в которой бюджет придает уверенности шестилетней Сюзанне
- Глава восьмая, в которой анализируется соответствие трат и жизненных приоритетов
- Глава девятая, в которой осваивается финансовая наука и планируются инвестиции
- Глава десятая, в которой мы рассмотрим бюджет подростка, не нуждающегося больше в финансовом контроле со стороны взрослых
- Глава одиннадцатая, в которой Леонид прорабатывает литературу, исследуя смежные вопросы построения бюджета
- Глава двенадцатая, в которой мы рассмотрим две ситуации: разумное удовлетворение потребностей в сочетании с успешным вложением средств и экономия, доведенная до абсурда
- Глава тринадцатая и заключительная, в которой приводятся универсальные шаблоны для построения личных и семейных бюджетов, а также подводятся итоги и даются полезные напутствия
Из профессионального интереса я прочитал множество книг, которые учат людей грамотно распоряжаться личными и семейными финансами. В основном они написаны "у них", в России подобная литература только начинает появляться. Вы знаете, с чего начинают повествование "их" авторы? С констатации нелицеприятного факта: "наша нация в целом некомпетентна в денежных вопросах". США, Германия, Великобритания - страны с развитыми рынками финансовых услуг, которыми люди пользуются из поколения в поколение. Но маститые авторы продолжают настаивать на своем: впору вводить в школах специальные уроки, посвященные распоряжению деньгами. И тогда, быть может, дети не будут повторять ошибок своих родителей...
Если у них все так запущено, то у нас, пожалуй, не все потеряно. Пытаясь сделать свою жизнь комфортнее, интереснее, в общем, лучше, мы активно формируем свой собственный мир личных финансов. Причем большинство понятий и действий, связанных с этим миром, открываем для себя впервые. Именно этим мы отличаемся от американцев, немцев, англичан и жителей прочих "цивилизованных" стран: не можем сослаться на опыт предыдущих поколений, на раз и навсегда заведенные правила...
Справка по просмотру книг в формате PDF. PDF (Portable Document Format - Портативный Формат Документов) - это самый популярный переносимый формат для документов в электронной форме, разработанный фирмой Adobe Systems. Для просмотра и печати файла не требуется приложение, в котором был создан документ.
В этом формате сохраняется все - шрифты, 2D векторная графика и растровые изображения (картинки и фотографии), формы и мультимедиа-вставки. Поддерживает RGB, CMYK, несколько типов сжатия растровой информации. В документах в формате PDF можно осуществлять поиск. Имеется возможность импорта из большинства современных форматов текстовых документов, векторных и растровых графических форматов, отсканированных изображений.
Для создания электронных изданий в формате PDF используется программный продукт Adobe Acrobat. Его же чаще всего используют для просмотра PDF-документов, но я советую вам скачать небольшую программу Foxit PDF Reader : она гораздо быстрее загружается и быстрее работает.
Многие из нас хотя бы раз в жизни винили себя за неправильные финансовые решения. Как сделать так, чтобы денег всегда хватало, а капиталы росли? Редакция «С» вместе с собрала для вас 10 советов, следование которым сделает ваш кошелек толще, а будущее более стабильным.
Планируйте, контролируйте, следите
Простой совет, но многие им не пользуются. Если вы хотите научиться контролировать свои деньги, то планирование просто необходимо. Сядьте с листком бумаги и подсчитайте сколько вам нужно откладывать чтобы поехать в путешествие или, например, купить машину. Да что там до таких крупных покупок, вы уверены, что ваших запасов хватит до конца месяца? Точно? А как же концерт на следующей неделе на который вы так хотели пойти? На самом деле контролировать финансы просто, нужно только привыкнуть. Скачайте любое приложение по контролю за личным бюджетом и начинайте уже путь к богатству.
Не пользуйтесь кредитками
Ни в коем случае не заводите себе кредитную карту. Какие бы выгодные условия вам не предлагал банк, лучше, когда кредитки у вас не будет. Во-первых, вы не сможете покупать в долг даже «по мелочи». Во-вторых, у вас не будет соблазна тратить деньги, которые вам в не принадлежат. В-третьих, мы готовы поспорить, что когда-нибудь вы все равно не погасите задолженность по кредитке в льготный период и будете переплачивать банку проценты.
Если кредит, то только в тенге
Если уж так случилось, что вы берете кредит, то знайте: кредит можно брать только в тенге. Ни в коем случае не оформляйте в других валютах. Иначе вы будете переплачивать из-за падения курса тенге. Девальвация всегда случается неожиданно, и мы надеемся, больше вообще не случится. Но богатых отличает предусмотрительность.
Откладывайте
Старайтесь откладывать минимум 10% своих доходов. Просто, чтобы были. Считается, что любой финансово независимый человек должен иметь сумму в накоплениях, равную 5−6 месячным доходам. Тогда вы сможете себе позволить потерю работы и какой-то переходный период.
Не храните «под матрасом»
Не храните деньги дома вообще. Многое может случиться: деньги могут украсть, может случиться беда или пожар. Всякое бывает. Рекомендуем хранить деньги в банке. Можно даже не на депозите, а просто на банковской карте. Хотя лучше на депозите.
Храните в валюте
Если кредиты нужно брать в тенге, то откладывать желательно в валюте. Мы советуем в долларах. Во-первых, динамика курса тенге по отношению к доллару говорит, что в долгосрочном периоде вы точно приумножите свои деньги. Во-вторых, обычно люди тратят накопления на путешествия, автомобили и недвижимость. В Казахстане цены на все это напрямую связаны с долларом.
Экономьте и не экономьте
-7.jpg)
«Скупой платит дважды» — слышали такую поговорку? Это правда. Знайте, на чем можно экономить и на чем нельзя. Например, лучше купить дорогие джинсы, которые прослужат дольше, чем три пары дешевых. Но это не значит, что нужно покупать себе самое дорогое. Поймите, что прослужит дольше и в момент покупки думайте не о том, какую сумму нужно заплатить сразу, а о том, не придется ли платить несколько раз, купив не совсем качественную продукцию.
Страхуйтесь
Многие казахстанцы пренебрегают страховками. Но мы рекомендуем пользоваться ими. Обычно нас финансово потрясают непредвиденные расходы: ремонт квартиры из-за затопления соседями, болезни, ДТП. Страхование — это залог стабильности и защита от непредвиденных расходов.
Делите портфель
Как вы уже поняли, деньги любят работать. Вы должны распределить свои доходы на разные виды трат и накоплений: откладывайте на счет, вкладывайте в страховку, тратьте на качественные вещи, инвестируйте. Доходы желательно тоже разделить на несколько каналов. Конечно, многие из нас имеют источником дохода только заработную плату, но мы и пишем цикл про финансовую грамотность, чтобы это, в конце концов, поменялось.
Инвестируйте
Инвестировать важно и нужно. Только не начинайте сами играть на бирже или покупать биткоины. Это очень сложно, и вы скорее всего не сможете. Любой среднестатистический американец или европеец всегда отдает часть денег в доверительное управление. Во-первых, это безопасно, потому что все кампании, которые предоставляют такие услуги, гарантируют сохранность первоначального взноса. Во-вторых, это реальный способ приумножить свои доходы, иногда в несколько раз за год. Единственный совет: инвестируйте только часть своих денег. Помните про портфель, да? Выберете себе компанию, которая заключит с вами договор на доверительное управление, и начните с ней работать. Например, , с которыми мы делали этот материал. Зачастую проценты, которые могут дать такие компании, гораздо больше тех, что вы можете заработать, держа деньги на депозите, а первоначальные взносы позволяют пользоваться их услугами большинству граждан.
Мы желаем вам богатеть и правильно распоряжаться своими финансами. А также мы уверены, что соблюдение хотя бы этих 10 правил сделает ваше будущее более стабильным.