Как правильно оформить депозит в банке. Что такое банковский вклад — виды, как открыть вклад, плюсы и минусы

Как открыть вклад в банке не знают только те, кто делает это впервые. Положить средства на депозит достаточно легко. Если в отделении нет очереди, процедура займет всего несколько минут. Открыть же вклад онлайн или при помощи терминала еще быстрее. Для этого даже не понадобится посещать банк.

Для чего стоит открыть банковский вклад

Основные цели, которые преследуют вкладчики при открытии депозита, можно разделить на 4 вида:

1. Использовать вклад в качестве своеобразной денежной подушки безопасности. Сумма, положенная на депозит будет неприкосновенной несколько месяцев.
2. Накопить вложенную сумму для крупной покупки или важного события. Например, можно открыть пополняемый депозит на полгода и каждый месяц вносить деньги. По истечении договоренного срока вкладчик заберет средства с накопленными процентами.
3. Сохранить деньги для непредвиденных или текущих расходов. Для этого предусмотрены пополняемые счета. С них накопления можно снимать частями и не терять при этом проценты.
4. Создать и увеличить капитал. На депозит можно положить крупную сумму, которая будет неприкасаемой, а доступные проценты использовать для текущих трат.

Открытие банковского вклада: порядок и особенности

– наиболее популярный финансовый инструмент, который используют всё больше людей. Специалисты прогнозируют его распространение благодаря существенным преимуществам:

• Минимум рисков. Все деньги вкладчика застрахованы, если у банка отзовут лицензию.
• Простой и доступный порядок открытия вклада.
• Легкий расчет процентов от срочного вклада. Если соблюсти все условия, получение дохода гарантировано.

На время открытия депозита вкладчику должно исполниться 14. Но до 18-летия он будет вправе полностью распоряжаться счетом только с письменного согласия родителей или органов опеки.

Документы для открытия вклада

Набор бумаг для открытия вклада отличается для граждан РФ и иностранцев, для физических и юридических лиц. Стандартный перечень документов, предоставляемых в банк:

• Внутренний паспорт либо при его отсутствии – временное удостоверение личности.
• Для военнослужащих – военный билет.
• Пенсионное или студенческое удостоверение, свидетельство о рождении – для специальных вкладов.
• Миграционная карта для граждан других государств

В среднем, подписание документов длится около 15 минут. Сотрудник банка оформит договор об открытии вклада, один экземпляр которого остается у вкладчика. Кроме этого, если это предусмотрено банком, на руки может предоставляться сберкнижка, где будут отражены движения средств на счету. Почти во всех фин.учреждениях вместо книжек выдается дебетовая карта при открытии вклада, на которую будут начислены проценты.

Итак, открытие депозитных вкладов происходит так:

1. Клиент сообщает менеджеру вид вклада, сумму, срок хранения средств.
2. Вкладчик предоставляет свой паспорт и ИНН.
3. Менеджер фиксирует предоставленную информацию и делает копии документов.
4. Стороны оформляют документы – заявление на открытие вклада, договор, карту с образцом подписи.
5. Вкладчик вносит или перечисляет средства на и получает приходный ордер и сберегательную книжку, если это предусмотрено. В некоторых банках также предлагают подарок при открытии вклада.

Традиционное время банковских презентов для вкладчиков – зимние праздники или смена сезонов. В качестве поощрений предлагают небольшие сувениры с символикой учреждения, бытовую или цифровую технику, ювелирные украшения. Но самые популярные подарки – собственные продукты. Это могут быть более высокие процентные ставки, бесплатные дебетовые или кредитные карты.

У многих банков подарки при открытии вклада в 2015 отличаются в зависимости от размера вклада и его срока.

Важный момент: прежде чем покинуть банк, нужно внимательно перепроверить, все ли данные правильно перенесены в документы, нет ли ошибок, поставлена ли печать. Даже малейшие неточности могут привести к проблемам в дальнейшем.

Подробности и нюансы, касающиеся открытия вклада, объяснит специалист, который посоветует самый выгодный вариант. Например, открытие вклада онлайн удобнее традиционного депозита и имеет более высокие ставки.

Открытие вклада онлайн

Пользуясь услугами , пользователь значительно экономит время. Не нужно ехать в отделение и начать получать проценты с вклада можно уже на следующий день. Открытие вклада онлайн происходит в 3 шага:

1. Клиент на сайте учреждения заполняет и отправляет заявку (это занимает около 5 минут). Сотрудник банка подтверждает получение заявки.
2. Стороны подписывают договор вклада с применением цифровой подписи.
3. Вкладчика инструктируют по дальнейшим действиям и предоставляют дополнительную информацию.

Важный момент: банки имеют различные регламенты, касающиеся заключения онлайн договоров. Но в любом случае вы имеете право в любое время получить оригиналы документов в офисе заведения.

За каждым вкладчиком закрепляют менеджера, который будет вести дело и ответит на все вопросы по телефону или в отделении банка. Специалист должен объяснить вкладчику, на какую прибыль можно рассчитывать, вложив определенную сумму, и когда стоит ожидать получения дохода.

Открытие вклада через терминал – это нечто среднее между оформлением в отделении и онлайн. Т.е. банк посещать не нужно, но из дому выйти придется. Отличий же по условиям и процентной ставке нет. Накопление будет происходить по условиям договора, а обналичить средства возможно и в течении, и после окончания срока действия договора.

При открытии депозита при помощи не нужны документы, подтверждением перечисления средств служит электронный код вкладчика. Но предварительно нужно заключить договор с банком, который позволит совершать открытие счета по вкладу таким способом. Все данные клиента попадут в электронную базу и по ним вкладчик будет идентифицирован в банкоматной сети.

После завершения процедуры открытия вклада через банкомат клиент получит лишь чек, в котором будет указана внесенная сумма. Копию договора можно будет получить в отделении банка, куда направляются все данные.

Недостаток этого способа в том, что через банкомат доступны не все виды депозитов. Но фин.учреждения постоянно расширяют список услуг и вскоре обещают добавить новые возможности.

1. Выбирайте банк в зависимости от видов продуктов, которые он предлагает. Помогут сориентироваться онлайн-сервисы по подбору вкладов.
2. Перед подписанием договора проверьте на сайте агентства по страхованию вкладов (ССВ), принадлежит ли банк системе. Ее участники – все обладатели лицензии Центрального банка.
3. С условиями открытия вклада нужно определяться заранее. Это: вид, срок, сумма, валюта и процентная ставка вклада. А также возможность автоматического продления, пополнения и досрочного закрытия.
4. Если сумма вложения внушительная, лучше хранить ее в разных банках, потому что система страхования защищает вклады лишь до определенного размера (не более 1 400 000 рублей).

Теперь же пора выбирать вклад. По-разному можно подходить к этому вопросу: кто-то выбирает сразу банк, а потом из его предложений — вклад. Кто-то анализирует , выбирает наиболее интересные и из них уже определяется с банком. В любом случае, ниже обсудим как выбрать депозит с учётом ваших инвестиционных и сберегательных целей.

Вклад должен соответствовать индивидуальным пожеланиям вкладчика, отвечать всем запросам и, в идеале, приносить прибыль. Так как настолько гибкого продукта у финансовых учреждений не существует, необходимо осуществлять выбор вклада в соответствии с общими критериями.

Срок размещения

По срочности депозиты делят на:

• до востребования. Такой вклад представляет собой размещение денежных средств на банковском счете на условиях полного доступа к ним. То есть воспользоваться своими деньгами клиент может в любой момент, без уведомления учреждения. В редких случаях, когда сумма крупная, требуется сообщить о намерении ее снять, чтобы банк обеспечил наличие денежных средств в своей кассе. Главный минус вкладов до востребования - это низкая процентная ставка. Она варьирует в диапазоне 1-6% годовых;
• срочные. Срок и условия депозита оговорены в договоре. Ставки по таким вкладам максимальные, но воспользоваться деньгами нельзя до окончания срока.

Валюта

Начисление процентов

Чтобы вклад был выгодным мало иметь высокую процентную ставку, необходимо выбрать способ ее начисления. Простой процент предполагает начисление в конце периода, то есть при снятии средств вы получаете прибыль. Если цель - извлечение прибыли, то лучше воспользоваться системой капитализации. В конце каждого отчетного периода (месяц, квартал, год) будут начисляться проценты, и полученная сумма станет частью вклада. В следующем периоде проценты будут начислены на уже увеличенную сумму.

Помимо перечисленных критериев, задумайтесь над целью вклада. Если вы желаете извлекать прибыль, то необходимо выбирать те, в которых предусмотрена возможность докладывать средства. Для сохранности денег лучше воспользоваться срочными вкладами. Ели вы планируете жить на проценты, то необходим вклад, предусматривающий их снятие.

Открываем депозит

Открытие депозитного счета физического лица в банке предполагает наличие следующих документов и средств:

1. паспорта с пропиской;
2. идентификационного номера плательщика налогов (желательно, но не обязательно);
3. определенной суммы денег.

Выбрав конкретный банк, следует ознакомиться с видами депозитов данного финансового учреждения и процентными ставками, условиями размещения и страховки своего вклада. Следует обратить внимание на форму начисления дохода. Она может быть простой или с капитализацией. Последняя означает, что ежемесячный доход по предусмотренным процентным ставкам причисляется к сумме вклада, что принесет дополнительную прибыль.

Далее нужно выбрать вид валюты и срок, на который открывается депозит - это может быть месяц, квартал, год или больше. Важно определиться с типом депозита, который может быть классическим, с возможностью довложения средств либо с возможностью довложения и снятия дохода.

Перед подписанием документов, касающихся оформления депозита, нужно тщательно читать все пункты договора и подписывать его только при абсолютном согласии со всеми пунктами. Договор обязательно должен быть заверен круглой печатью банковского учреждения или его филиала, только тогда он имеет юридическую силу. Зачастую банки предлагают подписать не договор а соглашение о присоединении к договору, это тоже имеет юридическую силу, но обязательно ознакомьтесь с основным договором.

Прежде чем выбрать конкретный банк, нужно ознакомиться с предложениями нескольких финансовых учреждений и условиями доходности депозитного вклада.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про банковские вклады.

Сегодня вы узнаете:

1. Как открыть банковский вклад;
2. Какие виды банковских вкладов бывают;
3. Чем отличается вклад от депозита.

Вклад – удобный и доступный для граждан финансовый инструмент. Он очень популярен, его можно открыть в любой банковской организации.

Если вы думаете о том, как поступить со своими накоплениями, такому способу точно стоит уделить внимание. Поговорим о том, что является вкладом и какие особенности ему присущи.

Понятие банковского вклада

Банковский вклад – это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли.

Прибыль состоит из процентной ставки, которую банк устанавливает за то, что вкладчик хранит свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период.

Виды банковских вкладов

Вклад до востребования

Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.

Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.

Срочный

Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.

Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.

Целевые вклады

Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.

Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.

Накопительные вклады

Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.

Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем проценты по срочным вкладам, но такие вклады идеально подходят для тех, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого, первоначального взноса.

Расчетные вклады

Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.

В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.

Мультивалютные

Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.

У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.

Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.

Вклады для пенсионеров

Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.

Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.

С более подробной информацией о вкладах вы можете ознакомиться .

Как открыть банковский вклад

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.

Рассмотрим подробно, что для этого нужно сделать:

1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.

Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.

Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.

2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.

Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.

Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.

После всех необходимых действий, в течение нескольких минут, сотрудник банка оформит депозитный счет на ваше имя и передаст вам оригинал заключенного договора между вами и банком.

Договор составляется в двух экземплярах: один передается вам, второй хранится в отделении банка. Договор об открытии вклада содержит в себе всю подробную информацию и условия открытия вклада.

Как начисляются проценты

По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.

Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.

В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.

В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.

Отличие банковского вклада от депозита

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.

Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.

Права вкладчиков

Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.

Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:

• Срок, на который был открыт вклад;
• Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
• Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
• Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
• Возможность управления своими деньгами.

Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.

Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:

• Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
• Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
• По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
• Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
• Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.

Банковская организация не может уменьшать процентную ставку единолично. Права вкладчиков в РФ регулируются законом «О банках и банковской деятельности».

Также, государство, заботясь о денежных средствах вкладчиков, обязательно страхует вклады через Агентство страхования и гарантирует в случае банка 100% возврат денежных средств вкладчику, но не более 1,4 миллиона рублей.

Страхование банковских вкладов

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.

Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.

Как осуществляются выплаты

Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.

Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:

• Банковский вклад, открытый на предъявителя;
• Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без ;
• Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
• Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
• Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.

Вполне возможно, что сумма страхования в дальнейшем будет только увеличиваться. Это обеспечит более высокий уровень защищенности вкладчиков, не располагающих большими средствами, а значит повысит активность по накоплению средств.

Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.

Положительные и негативные стороны банковских вкладов

Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.

Плюсы:

• Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
• Процесс открытия прост и понятен;
• Доход можно рассчитать заранее;
• Государственные гарантии;
• Льготы по налогообложению;
• Возможность открыть вклад под высокий процент.

Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.

Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.

Так что же по итогу? Очень выгодно открывать вклад, если деньги нужны для конкретной цели: приобретения квартиры, машины или другой крупной сделки. Либо второй вариант: чтобы сформировать «подушку безопасности», так сказать, на черный день.

Заключение

Банковский вклад вполне имеет право на существование. Он поможет сохранять и защищать накопления граждан.

Открывайте вклады, ищите актуальные финансовые инструменты, главное делайте это внимательно и обдуманно.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.

Сегодня вы узнаете:

1. Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
2. Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
3. От чего зависит годоваяставка по депозиту;
4. В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.

Депозит и вклад – одно ли это и то же

Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

• До востребования . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
• Срочные . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

• Краткосрочные . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
• Среднесрочные . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
• Долгосрочные . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция для тех, кто открывает депозит

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

• Обратиться напрямую в банк;
• Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

• Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
• Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
• Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
• Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
• Озвучить специалисту название выбранного вклада;
• Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
• Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

• Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
• Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
• Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
• Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
• После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;

Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.

• После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
• Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

• Фиксированные . Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
• Плавающие . Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

• Суммы вклада;
• Срока размещения средств;
• Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
• Валюты депозита;
• Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
• Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Налоги и депозиты

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.

В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

• Ставка по превысила 9% . Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
• Ставка по вкладам в рублях превысила 15% . Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.

Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.

То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.

Современные банки предлагают кредиты и вклады. Программами пользуются не только богатые люди, но и обычные граждане. Открыть вклад не сложно, но как это сделать максимально выгодно? Для этого надо ознакомиться с программами нескольких банков, после чего выбрать подходящую.

Документы

Чтобы открыть вклад в банке, необходимо подготовить несколько документов. Гражданину РФ нужно иметь паспорт, а также номер налогоплательщика. Оформляется депозит по заявлению.

Иностранцу надо предоставить паспорт, подтверждение права проживания в стране, а также миграционную карту. Чтобы открыть счет на несовершеннолетнее лицо, необходим паспорт, разрешение родителя/опекуна. Пенсионерам надо иметь удостоверение.

Выбор вклада

Вклады позволяют получать пассивный доход. Нужно лишь выбрать подходящую программу в проверенном учреждении. В каком банке открыть вклад? Сначала необходимо оценить статус и надежность нескольких учреждений. Нужно определить цель, ради которой открывается счет.

• Если интересует оформить срочный счет, но необходимо выбрать программу, которая позволит получать высокие проценты в рублях. По ней действуют комфортные условия.
• Открывая текущий рублевой счет, надо узнать стоимость обслуживания, наличие возможностей.

Следует узнать условия оформления, процент. Во многих банках калькуляторы есть на сайте. Нужно ввести параметры, и система выдаст подробную информацию.

Виды вкладов

Прежде чем открыть вклад, следует ознакомиться с основными его видами:

• с капитализацией;
• срочные;
• пополняемые;
• с частичным снятием.

Средства могут размещаться на короткий период, а также на несколько лет. По некоторых разрешено снимать проценты регулярно, по другим же получится воспользоваться ими в конце срока. После выбора счета следует посетить отделение банка, взяв с собой необходимые документы. Специалист подробно объяснит условия программ, после чего можно будет оформить подходящую.

Особенности процедуры

Как открыть вклад в банке? Менеджер ознакомит с условиями программы. Если все устраивает, нужно передать специалисту документы. Он снимает с них ксерокопии, а также выполняет процедуру верификации. Потом необходимо:

• Заполнить анкету.
• В карте с образцами подписей поставить подпись, она будет находиться в картотеке банка. В дальнейшем все будет сверяться с картой.
• Подписать договор.
• Подписать приходной ордер.
• Заплатить комиссию за оформление.
• Внести деньги.

Когда открывается депозит, обычно предоставляется какое-то время для пополнения счета , иначе договор признается недействительным. Обязательно надо забрать документацию, которая подтверждает внесение средств.

Сбербанк

Многие решают открыть вклад в Сбербанке, поскольку эта организация является надежной. Клиентам предлагается оформить несколько программ. Одна из них - «Самое ценное». Открывается счет на 175 дней по ставке до 8%. В подарок вкладчику предоставляется страхование.

Есть и другая программа - «Сохраняй», открываемая как на месяц, так и максимум на 3 года. Ставка может доходить до 6,49%. Можно открыть вклад в Сбербанке по «Сберегательному». Счет можно будет пополнять. Ставка составляет 1,5-2,3%. Вклад, открытый в Сбербанке, получится снять по условиям договора.

ВТБ-24

В этой организации тоже предлагается открыть вклад по выгодным программам. Одной из прибыльных считается «Выгодный» со ставкой 8,55%. Если внести 1 млн рублей, то доход будет составлять около 80 000 рублей. Проценты остаются на карте или переводятся на карту, все зависит от желания клиента.

ВТБ-24 предлагает автоматическое продление счета и выгодные условия досрочного расторжения. Но «Выгодный» не получится пополнять. Его лучше открывать людям с высоким доходом, которые могут внести крупную сумму. Но есть тарифы - «Накопительный» и «Комфортный», которые позволяют ежемесячно вносить средства.

«Россельхозбанк»

Открыть вклад под высокий процент получится в «Россельхозбанке». Выгоден тариф «Классический». Минимальный размер депозита равен 3 тыс. рублей. Его нельзя пополнять потом, но ставка составляет 8,55%. Открывается он на 31-1460 дней.

Востребован тариф «Амурский тигр» со ставкой до 8,1%. Возможно оформление на 3 срока - 395, 540, 730 дней. Минимум по сумме составляет 50 тыс. рублей. Проценты начисляются за каждый месяц и по окончании периода выплачиваются на карту. Дебетовая карточка может использоваться для оплаты услуг ЖКХ, мобильной связи, покупок в интернет-магазинах. Какой вклад открыть, каждый может выбрать самостоятельно.

ОТП

Выгодно открыть вклад получится в ОТП. Банк предлагает тариф «Максимальный» со ставкой 8,3% сроком на 3, 6, 9, 12 месяцев. Минимум по сумме равен 30 тыс. рублей, пополнять и снимать средства нельзя.

Предлагаются и другие тарифы - «Накопительный» (7,6%), «Пенсионный» (7,4%), «Гибкий» (6,7%). По всем программам клиенты получают большой доход.

Газпромбанк

Большая часть россиян оформляет депозиты в этой организации. В Газпромбанке действует 5 предложений. По вкладу «Перспективный» предлагается ставка 8,2%. Оформляется договор на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Тариф «Накопительный» открывается под 8%. Вкладывая средства в проверенные банки, клиенты защищают свои средства, а также получают возможность снимать проценты.

Валюта

На территории России востребованы рублевые депозиты. Доход часто определяется от курса валюты. Если оформить счет под проценты в валюте, то получиться высокий доход. Рублевые депозиты бывают:

• размерами;
• возможностями управления счетом;
• снятием процентов;
• сроками;
• ставками.

Оценка финансовых показателей

Чтобы сохранить свои средства, а также приумножить их, следует выбрать банк, поскольку от его надежности зависит многое. Важно оценить финансовые показатели работы организации. Центробанк РФ устанавливает главный критерий - размер капитала, который должен быть 9-11%.

Если этот показатель меньше, то банк не будет исполнять обязательства перед клиентами, а дальнейшее уменьшение показателя становится причиной отзыва лицензии.

При выборе банка следует обращать внимание на клиентоориентированность. Имеет значение опыт работы в области кредитования, наличие отделений и банкоматов, в которых можно пополнить депозит, а также проконтролировать баланс. Личный кабинет позволит управлять счетом дистанционно.

Перед обращением в банк нужно узнать репутацию банка. Не следует сильно доверять отзывам, но и для формирования своего мнения с некоторыми из них все-таки ознакомиться нужно. Здесь требуются мнения экспертов.

Необходимо узнать, есть ли возможность досрочного снятия средств или пополнения. Эти правила прописывают в договорах. Только после проверки можно обращаться в банк для оформления счета.

Страхование

Высокие ставки свидетельствуют о проблемах в банке, то есть восполняют нехватку средств благодаря привлечению новых клиентов. При этом есть риск потери средств достаточно большой. Чтобы не потерять деньги, необходимо вкладывать деньги в тот банк, который участвует в программе страхования вкладов.

Если организация подключена к этой системе, то клиенты получают обратно свои средства в случае лишения лицензии. Когда сумма меньше 1,4 млн рублей, то возврат осуществляется в полном объеме, а также проценты по договору. При желании вложить большую сумму ее следует разделить на несколько частей и сделать вклады в нескольких банках.

Это позволит не допустить потери своих средств, поскольку регулярно множество банков остаются банкротами. Тем более что отзыв лицензии не осуществляется за день, но вкладчикам об этом могут не сообщить. Необходимо зайти на сайт АСВ, где находятся сведения о банках, являются ли они участниками системы страхования.

В каком банке открыть вклад, каждый клиент решает самостоятельно. Перед оформлением надо ознакомиться с некоторыми тонкостями. Необходимо изучить договор, прежде чем подписывать его. Важно проверять паспортные данные, сумму, процент, срок открытия. Должна стоять отметка от пролонгации, поскольку это нужно при отсутствии заявления о расторжении.

После подписания договора клиенту предоставляется его экземпляры, которые заверяется печатью. Без нее договор будет недействительным. Все документы, предоставляемые вкладчику, прописываются в договоре. Если указанная прибыль поступает на счет или карту, то ее реквизиты должны указываться в договоре.

Необходимо изучить условия досрочной оплаты. Она должна осуществляться без процентов, что тоже прописывается в договоре. Если вклад оформляется дистанционно, то следует оставить договор банка, сохранить web-документ с отметкой «оплачено», чек. Важно выбрать банк с подходящими требованиями, а также изучить условия договора. Только тогда личные средства будут под защитой.